保险投资机制建立研究

2024-07-03

保险投资机制建立研究（精选8篇）

保险投资机制建立研究篇1

0 引言

从国内外巨灾保险的现实情况来看, 巨灾风险的可保性面临着严酷的现实考验。2002-2006年间, 全球范围内巨灾平均承保率为35.1%, 而2007-2011年则萎缩至26.8%。而我国的巨灾保险覆盖率则更低:1998年特大洪灾直接经济损失2484亿元, 保险赔付33.5亿元;2008年汶川地震直接经济损失达8451亿元, 而保险赔付仅18亿。十八届三中全会以来, 政府提出“完善金融市场体系”, 并提出, 完善保险经济补偿机制, 建立巨灾保险制度。各地方政府积极探索巨灾风险的管理模式。但是目前我国还没有建立一套行之有效的巨灾保险制度, 灾害发生之后主要还是依靠传统的政府救灾模式, 效率和效果都差强人意。目前美国、新西兰、日本和欧盟各国的巨灾风险管理制度比较完善, 其在巨灾保险发展模式的成功之处值得我们借鉴。

1 国际巨灾保险发展模式及比较

1.1 美国模式

1.1.1 政府主导的巨灾保险模式

美国国会在1956年通过了《联邦洪水保险法》, 作为联邦洪水保险制度的法律依据。而且, 1968年通过的《全国洪水保险法》, 制订了《国家洪水保险计划》 (NFIP) , 建立了国家洪水保险基金, 1973年和1994年分别有颁布了《洪水灾害保护法案》、《洪水保险改革法案》, 促进洪水保险的进一步完善。

美国的洪水保险属于强制保险, 由政府和保险公司联合成立一家公司, 由保险公司来对洪水保险进行销售, 并办理相关事宜, 而保险风险和承保责任由政府承担。由于受政府政策的支持, 美国的洪水保险享受联邦政府的免税待遇, 所以其灾后偿付能力较强。由于在保险的销售和灾后的理赔过程中都有商业保险公司的参与且不承担风险, 从而提高了洪水保险对投保人的服务质量。

1.1.2 巨灾风险挂钩资本市场

由于巨灾风险损失相比于普通风险的巨大性, 一般情况下可以通过再保险的方式进行风险的再分散。但是, 美国的巨灾再保险的供给和需求不匹配, 需求大于供给, 导致价格急剧上升, 为了有效的分散风险, 保险公司将目光转向美国发达的资本市场于。1992年芝加哥证券交易所首次发行了巨灾期权。紧接着, 巨灾债券、巨灾期货、巨灾互换债券等金融工具相继出现。逐渐形成了一种新的风险分摊机制:巨灾风险证券化, 通过发达的资本市场不仅解决巨灾发生时资金不足的问题, 而且还推动了资本市场的发展。

1.2 新西兰模式

新西兰处于环太平洋火山地震带上, 是地震多发的国家, 为了有效的应对地震对人们造成的损害, 在灾害发生后能够顺利地重建家园, 恢复生产, 新西兰结合本国实际成功的建立了地震保险制度。

新西兰的地震巨灾保险的责任范围主要是地震、山体塌方、火山爆发、海啸和地热活动等。为了有效的应对巨灾, 建立了由政府地震委员会、保险公司和保险协会三方组成的应对体系。地震委员会由国家财政出全资组建, 其风险基金已累计了近50亿新园。基金的来源主要是强制保费和再投资所获收益。灾害发生时, 首先由地震委员会负责法定保险的损失赔偿, 超出法定责任部分由保险公司依据保险合同赔偿, 而保险协会则是负责启动应急计划。

为了分散巨灾风险, 新西兰地震委员会利用国际再保险市场进行分保。由再保险公司来分担委员会的损失, 政府担任最后负责人的角色, 承担无限赔偿责任呢, 政府每年向地震委员会收取一定数额的保证金。

1.3 日本模式

日本同样是个地震多发的国家, 而且是人多地少, 因此日本的巨灾保险主要侧重于地震和农业巨灾损失的分担方面, 并结合本国的特征形成了有效的巨灾保险模式。

1.3.1 地震保险

日本的地震保险体制起源于1966年通过的《地震保险法》, 属于强制保险, 要求住宅必须对地震、火山喷发、海啸等自然风险投保。随后又相继颁布了《地震保险相关法律》、《有关地震保险法施行令》等法律文件。日本的地震保险分为三级:第一级是有商业保险公司通过火灾附加险的方式承包地震险;第二级是由地震再保险株式会社 (JER) ;第三极则是政府, 也就是前两级无法承担的损失赔偿, 最后由政府来负担。0~750亿日元之间的损失由商业保险公司承担, 750亿~8186亿之间的损失由保险公司和政府各负担50%, 8186亿到41000亿日元的损失部分保险公司只负担其中的5%, 其余的由政府负担。

1.3.2 农业保险

日本的农业保险模式是以政策性保险为主的农业保险制度。组织构架为:第一层次为村一级共济组合;第二级是府、县一级的农业共济组织联合;会第三极是设立在农林水产省的农业共济再保险特别会计处。农户参加保险, 仅需承担很小比例的保费, 其余部分由政府承担, 农林水产省总支出的4%~6%用于农业保险方面, 为了增强农户投保的积极性, 日本农业保险通常将保费补贴与农业信贷、灾害发生后的救济、生产调整等结合起来。

1.4 欧盟模式

欧盟各个成员过的巨灾保险制度不仅相同, 大体可以分为强制性巨灾保险制度和非强制性巨灾保险制度。

1.4.1 强制性巨灾保险制度

目前在欧盟内建立强制性巨灾保险制度的国家有法国、挪威、西班牙、瑞典和土耳其五个国家。强制性巨灾保险制度通过立法的形式要求投保人必须购买。而且实施强制保险制度国家的共同点是: (1) 都是通过立法, 以法律的形式要求必须投保; (2) 保险责任的界定非常清晰; (3) 一般都建立了巨灾保险基金来分散巨灾风险。

1.4.2 非强制性巨灾保险制度

其他国家大都采用非强制性巨灾保险制度, 即市场上销售的商业保险几乎涵盖了全部的巨灾风险责任, 投保人可以根据自身需要选择购买, 比较有代表性的是英国。以英国的洪水保险为例来分析其如何通过保险有效的分担巨灾损失:

不同于美国的洪水保险, 英国的洪水保险的供给方全部为地方商业保险公司, 政府对于洪水保险的经营管理和风险均不负责。但是政府需要建立有效的防洪体系, 并提供有效的洪灾风险评估、灾害预警、气象预告等公共物品。只有在政府有效的履行了这些职责的区域, 保险公司才会提供保险, 正是政府和保险公司的这种创造性的合作关系才使得洪水保险在英国具有可保性。英国具有非常发达和完善的再保险市场, 保险公司可以通过再保险市场将巨灾风险分散出去, 不需要政府充当最后保险人的角色。

通过几种巨灾保险模式的分析比较, 可以看出由于巨灾保险的特性, 政府在整个过程中都会给予直接或间接的支持, 各国都是在立足本国国情的基础上, 针对本国所面临的巨灾风险的特性进行管理, 在巨灾保险的发展过程中, 政府、保险、相关民间机构和资本市场都不同程度的发挥着作用, 最终建立起能够使社会福利最大化的巨灾保险体系。

2 我国巨灾保险面临的困境

我国幅员辽阔, 地理面貌丰富, 因此面临的巨灾风险也比较多样化。地震, 在自然灾害造成的死亡人数方面, 地震是造成影响最严重的。世界上地震造成的死亡人数中国占了50%以上, 据统计, 世界上死亡数在5万人以上的17次地震中, 我国占了13次, 死亡人数在20万以上的地震全部发生在我国。洪水, 我国几乎2/3的国土面积面临着不同程度的洪水风险, 超过80%的耕地可能受洪水的灾害。我国东部7大江河流域是主要的蓄滞洪区, 将近74万平方公里的土地位于洪水位一下, 包括了全国40%得到人口、35%的耕地、60%的固定资产。更不用说黄河、长江几乎年年发生水灾。此外还有旱灾、台风、泥石流、农业虫害等灾害在我国的危害也非常大。

运用巨灾保险的方式来对巨灾进行赔偿被越来越多的学者所认同, 但是对于巨灾风险的特殊性质进行分析得出, 巨灾保险的运用对于目前的中国而言还缺乏必要的基础。首先, 我国的保险市场虽然近些年发展迅速, 但是不管是规模、结构还是法律法规和发达国家相比还有很大的差距, 我国的保险产品大部分是对国外保险产品的复制, 而巨灾保险风险和周围的环境具有很强的相关性, 不同的地质、地域等对于巨灾的种类和发生几率有很大的影响。其次, 我国居民的保险意识还处于非常低的水平, 我国的保险密度和保险深度相比于国际平均水平还有很大的差距。2012年我国保费收入为15487.93亿元, 其中寿险业务保费收入为8908.06亿元, 也就是说一次中等规模的巨灾损失就可以耗尽当年整个非寿险业务的全部原保费。截止到2009年5月10日, 保险业对汶川地震保险理赔基本完成, 合计逾赔付16.6亿元, 相比于巨大的损失来说杯水车薪。考虑到我国的政治体制, 人民对于政府的依赖和信任是世界上任何一个国家都无法比拟的, 所以巨灾的特殊特性使得我国居民对于政府的救助抱有非常大的期望, 因此依靠商业保险来应对巨灾损失对于我国来说还缺乏必要的基础。

目前在我国巨灾风险一旦发生, 保险公司所起到的作用非常有限, 主要还是依靠政府进行救助, 但是目前政府主导的巨灾救助机制还存在很大的问题, 首先巨灾一旦发生往往影响社会生活的各个方面, 巨灾风险管理应该是一个统筹全社会的活动, 但是我国目前还没有建立一个统一协调全国灾害管理的部门, 这在灾害发生后对于灾区的救助和重建非常不利。其次, 就目前而言灾害发生后政府救济的资金来源来说, 其绝大部分来源于财政, 面对损失非常严重的灾害, 往往心有余而力不足, 还会产生巨大的机会成本, 对经济的发展造成负面影响。最后, 依靠政府的财政力量进行灾害的救济, 只能保证最基本的生产生活, 对于灾后重建和尽快恢复正常的生活生产秩序作用有限。

3 建立我国巨灾保险制度的建议

考虑到我国目前的实际状况, 可以考虑由政府通过税收的形式建立巨灾专项基金, 联合信托公司、保险公司的来解决我国面临的巨灾风险问题。具体而言就是采取税收的方式来保障巨灾专项基金的资金来源, 由信托公司和保险公司来对资金进行运作, 发生巨灾事故的时候, 有专业的保险公司来进行具体的赔偿活动, 由巨灾基金来支付保险公司相关的手续费。政府对于基金的运作和灾后的理赔工作进行监督。

巨灾一旦发生将会对整个社会的运行产生巨大的影响, 而我国目前还缺乏一个专门的机构来统筹协调灾害发生后, 社会各方面的机构。建立巨灾保障基金不仅可以有效的解决我国减灾、救灾的深度问题, 而且基金还可以通过巨灾专项基金进行管理, 做到专款专用和资金的积累。

首先, 通过税收来保障基金的资金来源, 可以解决巨灾保险需求不足的问题, 只要处于纳税范围内的居民都有义务缴纳, 这就使得基金的资金来源问题得到了保障, 而且这可以有效解决目前我国居民保险意识不足的问题。考虑到部分灾害多发地区的经济发展水平较低的问题, 可以通过政府给与一定的补贴, 来解决公平性的问题。而且在灾害发生后, 由巨灾保障基金进行救助以后, 在受灾地区恢复正常的生产生活以后, 由当地的地方财政对基金进行一定的补充, 保障基金的可持续性。具体的补充金额可以根据受灾的频率、程度和当地的经济状况进行决定。

由于巨灾发生的几率较小, 因此庞大的资金放置在账户内将会造成很大的机会成本。因此, 可以和信托公司和保险公司合作, 由他们来对基金进行投资等运作, 使得基金能够保值增值, 但是需要对于资金的投资方向给予限制, 控制风险以免使基金遭受过大的损失。灾害发生后, 需要对受灾地区进行救助, 这个过程中可以采取和保险公司合作的方式。对于保险理赔, 保险公司具有专业的人员和一整套科学的流程, 因此政府可以利用保险公司在理赔方面的专业资源来对受灾地区进行快速有效的救助。关于保险公司的佣金问题可以由巨灾保障基金来支付。

通过税收的方式来收取基金, 不仅使得基金的规模会非常庞大, 而且公众媒体对于基金的关注必然会非常大, 所以政府需要巨灾保障基金的运用、赔偿的方式和规格进行细致科学的规定和严格的监管和公开透明的操作, 确保这些资金能够真正取之于民, 用之于民。

通过这种模式, 可以有效解决我国目前巨灾风险面临的需求和供给不匹配的问题。只要在此过程中政府部门做好前期的规章制度的制定, 对于基金的运用和救助过程中金额的给付问题, 那么巨灾保障基金将会对我国巨灾风险的管理发挥巨大的作用。而且在这个过程中保险公司积极的参与其中, 但是并不承担风险, 可以使得保险公司提高服务的质量, 转变人们对于保险的认识, 提高国民的保险意识, 促进我国保险业的发展。

摘要：中国是世界灾害多发的国家之一, 怎么建立适合中国目前国情的巨灾保险制度是本文研究的重点。文章提出了由政府通过税收建立巨灾保险专项基金的建议。

关键词：巨灾,巨灾保险专项基金,税收

保险投资机制建立研究篇2

专家认为，在市场条件不成熟、政策支持未能到位的情况下，可由中再集团和其他再保险公司暂时以商业再保险的方式进行过渡，以商业运作的模式向各级地方农业保险机构提供再保险支持，为建立政策性农业再保险体系积累经验、培育市场。当市场条件成熟、政策支持到位的时候，推动建立国家农业再保险基金，由指定的专业再保险公司负责运作农业再保险，管理国家农业再保险基金，中央财政对该基金实行一定的补贴。

如何建立和完善我国政策性农业保险体系，通过政策支持、商业化经营以及再保险的保障，为更多的农民提供保险保障，一直困扰着农村农业保险的发展。

研讨会上，业内人士和专家学者对“由政府驱动农业保险”提出了希望。与会者认为，从历史发展和现状来看，单纯依靠商业保险的市场手段，远远不能满足我国农业发展新阶段对保险的迫切需求。必须按照建立和完善社会主义市场经济体制的要求，在规则下，建立我国的政策农业保险体系，走政策支持、商业化经营的道路。

研讨也涉及到如何确定政府补贴份额等热点问题。与会专家认为，许多国家之所以热衷于使用农业保险的手段来补贴农业和农民，关键在于农业保险所能动员的补偿灾害损失的资金，对受灾农户的经济补偿水平是任何其他补偿手段所不能比拟的，也是最有效的。正是因为有了依靠全体投保人互助而达到的“乘数”效应，美国、日本等国政府才采取了农业保险的手段。据了解，美国、日本等发达国家对农业保险的补贴比例最高可达以上。

保险投资机制建立研究篇3

一、建立校企合作长效机制的必要性

保险业是国民经济发展最快的行业之一, 人才需求量较大, 根据2010年《福布斯》亚洲企业人才调查结果, 保险承保 (核保) 人员排在十大急需人才类的第六位, 保险理赔人员和在第八位。但受历史原因影响, 保险业存在着近20年的人才培养断层, 与企业合作办学可以提高教学水平和科研水平。保险企业也能以较低的成本得到优秀人才。但是目前校企合作具有较强的临时性和随机性, 规模一般比较小、不够稳定, 缺乏必要的自觉性和约束性。所以建立长期有效的校企合作模式非常必要。

二、影响校企合作长效性的因素

1. 校企合作动机存在偏差

高校和保险企业能够合作是因为双方的需要。学校和保险企业对发展的前景、对社会的社会贡献价值和作用的认识程度看法决定着合作的效果, 高校办学目标是培养出适合社会需要的合格毕业生。而保险企业追求的是最小成本获得最大收益。合作动机直接影响着合作的目标及其实现。从实际来看, 很多学校参与校企合作仅是单纯的为了完成实践教学环节, 而作为实习基地的保险企业往往对公司的长远发展不重视, 不愿意花力量和经费去培养在校的保险专业学生, 不会给实习学生安排具体岗位, 不会免费为非职工提供培训。合作的动机偏差使得合作的效果和深度受到了一定的影响。

2. 缺少健全的合作机制

目前我国保险专业校企合作的模式很多, 如共同进行项目开发、校企合作共同办学、工学交替培养学生、订单式培养等。但是学校和保险企业在很多方面存在根本性的差异, 运行机制不同、文化背景各异、价值取向也不同。这就使校企合作过程中双方在很多问题上难以融合, 使校企合作运行时各种矛盾不断出现, 严重影响了合作的长期性。致使很多校企合作虎头蛇尾, 最后往往演变成临时的毕业生招聘。

3. 缺乏相关的制度保障

校企合作进一步发展需要一定的制度保证, 明确双方所享有的权利和必须承担的责任。高校和保险企业要分别明确各自的工作范围及具体分工, 明确各自的权利与义务, 特别是违约责任的承担。有些高校以市场为导向来培养保险人才, 对于就业缺乏紧迫感, 对于校企合作缺乏长期规划, 不能理性对待, 将合作的责任重担主要放在指导教师的身上, 所以当合作中断或出现矛盾时就会指责指导教师水平低、重理论轻技能、墨守成规、与现实、脱节。这样很难找出问题的根源。

4. 校企合作缺乏政策支持

目前我国还没有关于校企合作的专门法律, 相关的政策扶持也比较少, 受到各种现实因素的影响, 高校和保险企业之间订立的协议往往无法保证合作的连续性。校企合作表面上是学校与保险企业的合作、是理论教学与实践锻炼的合作, 其实是科技与经济的结合。校企合作是培养应用型人才、提高劳动力素质, 减少劳动力培养成本的有效措施, 应制定相关法律法规或政策体系, 以法律形式明确权责, 建立激励制度和惩罚制度。

三、保险专业建立校企合作长效机制的建议

1. 实现合作的双赢

所谓双赢是双方都能在合作中受益。对于保险企业来说, 可以借助高校的教学和科研优势为公司员工提供理论知识和专业技能的在职培训, 不断提高公司员工的的综合素质和保险技能, 从而达到加快人才培养, 提高企业的竞争力的目的。同时保险企业可以在师生和家长中广泛宣传企业成就和企业文化, 不仅树立了保险企业的形象, 而且提高了社会影响力和可信度。从学校角度看, 校企合作可以帮助学校推进教学方法改革, 改进教学设备, 提高学生实践能力方便学生更好就业。

2. 健全校企合作运行机制

一是建立高技能人才校企合作培养管理委员会, 培养如保险精算师、理赔师、会计师和理财规划师等高技能人才。委员可由保监会负责人、保险行业高管和高校代表等组成, 研究制定校企合作培养高技能人才的培养方向、发展规划和发展目标。二是建立激励制度。中央政府和各级地方政府应对积极开展校企合作的保险企业和高校给予政策支持和奖励, 进一步鼓励他们开展产学研结合, 在高技能人才培养方面做出更大成绩, 特别是承担实习见习任务、培训成效显著的保险公司或保险中介机构。三是学生校外实习机制。学生实习期间, 企业与学校双方有义务对学生实习工作做好组织协调工作, 对没有按规定实施的, 要给予一定的处罚。同时还要保障学生在实习期间的人身安全, 为顶岗实习的学生支付合理报酬。

3. 建立实践教学师资培养机制

近年来, 由于保险专业大量开办, 对保险师资需求急速膨胀, 但目前保险师资队伍无论从数量和水平上均有一定差距, 而且保险实践发展很快, 传统的教学模式已很难满足行业对保险人才新的培养要求, 对保险教学提出了新的挑战。绝大部分保险专业教师没有在保险公司从业和实习的经历, 造成实践教学师资缺乏, 解决这一问题, 一方面是加大保险专业师资的培养, 另一方面是充分利用保险行业协会、保险公司的资源优势, 聘请相关专家、高管来讲授部分课程和指导实践。

4. 健全校企合作的制度保障机制

校企合作双方必须建立各种保障机制。首先是政策保障机制的完善, 政府通过制定专项补助政策和税收优惠政策来引导校企合作, 可根据安排学生的数量和占用企业资源减免企业部分税款, 吸引更多的企业参与合作办学。其次是经费保障机制。通过设立校企合作专项资金, 专款专用来组织校企合作活动和建设实习基地。同时建立健全相关管理制度。例如学生岗位实习制度、实训基地建设与管理制度、实习实训操作规范、实习企业学生管理制度等。完善的政策和制度是校企长期合作的有力保障。

摘要：构建校企合作的长效机制对保险教育的发展, 以及人才培养有重要作用。影响保险专业校企合作长效性的因素很多, 解决这些问题, 应建立双赢的利益驱动机制、运行机制、师资培养机制、完善校企合作的相关制度。

关键词：保险,校企合作,长效

参考文献

[1]吕昕.校企合作长效机制构建的影响因素分析[J].包头职业技术学院学报, 2012, (9) :52~56.

[2]李佳, 张丽英.保险公司与高校合作建设保险学科模式的思考[J].河北科技师范学院学报.2010, (9) :73~76.

保险投资机制建立研究篇4

（2010年4月22日）

这次会议，围绕企业如何履行稳定就业的社会责任和政府给予相应政策支持，深入研究如何建立失业保险预防失业、促进就业长效机制。去年上半年，我们也召开了相关会议，围绕在应对危机保就业中如何发挥失业保险作用进行研讨。可以说，包括这项重要政策在内的更加积极的就业政策的及时出台和有效实施，使我国就业局势在金融危机的巨大冲击中保持了基本稳定。这一重大成果的取得，有广大企业履行社会责任的努力，有政府部门援企稳岗政策的支撑，有专家学者建言献策的贡献。为进一步巩固成果，保持就业局势的长期稳定，需要深入研究企业履行社会责任与政府实施支持政策的相互结合，也就是发挥失业保险预防失业和促进就业作用并形成长效机制问题。因此，我们召开这次研讨会，以企业实证为基础，以专家论证为导引，来帮助政府部门进行科学决策。我讲三点看法。

一、应对危机，失业保险取得稳定就业和制度良性发展双重成效

为应对危机对我国就业的冲击，经国务院同意，2008年底，我部与财政部、国家税务总局三部门下发文件，明确了减轻企业负担、稳定就业局势的“五缓四减三补贴”（缓交五项社会保险费，降低四项社会保险费率，用失业保险基金和就业资金给企业三项补贴，以支持企业稳定岗位不裁员）的援企稳岗政策，其中失业保险的“一缓一减两补贴”是政策主体。实施一年来，援企稳岗初见成效，失业保险制度也获得良性发展。

（一）失业保险援企稳岗成效显著。2009年，“五缓四减三补贴”政策共减轻企业负担410亿元。其中涉及失业保险资金近200亿元，120亿元属失业保险费缓减；80 亿元用于支付社会保险补贴和岗位补贴，有2.5万多户困难企业受益，稳定企业职工740万人。试想，如果没有这项政策，那么，740万职工中有一半可能失去工作，几百万失业人员对社会稳定所构成的压力是可想而知的。政策实施的成效有三方面：一是通过社会保险费“缓”、“减”、“补”等措施，对企业实实在在的减轻负担，一定程度上缓解了企业资金压力，有助于企业渡过难关。二是企业在政策支持下，采取在岗培训、轮班工作、协商薪酬等办法，努力做到不裁员或少裁员，保住了几百万职工饭碗，也留住了企业发展所需技能人才。三是激发了企业和职工抵御风险、共克时艰的信心和决心，构建了协商共赢的劳动关系，也提升了企业的社会责任感。这是继十年前失业保险在结构调整、国企改革的“两个确保”中发挥重大作用之后，又一次显示出制度优势并做出历史性贡献。

（二）失业保险制度运行良好。政策实施之初，社会上产生了一些疑虑，比如实施援企稳岗会不会影响失业人员待遇，降费率会不会影响基金支撑能力，发放稳岗补贴会不会产生道德风险，等等。对这些疑虑，事前我们做了充分论证。实施援企稳岗缓、减、补政策的前提是，失业保险有1300亿基金结余，还有来自企业和职工的正常缴费，预算用400亿基金结余支持稳岗补贴，不会出现“拆了东墙补西墙”和影响失业人员待遇等问题。但消除疑虑归根结底靠事实说话，一年来的实践作了更好的解答。

一是企业和职工参保意识提高，基金稳步增加。去年年初我们分析预测，受金融危机影响，加之各地普遍实施失业保险“一缓一减”政策，企业和职工参保数量、基金收入都可能会大幅减少。结果是2009年末，全国参加失业保险人数达到1.27亿人，比上年末增加315万人；全年基金收入580亿元，保持了上年的收入规模，没有出现下滑；基金滚存结余达1523亿元，比上年末增加200多亿。参保人数和基金收入总量均超出预期，其主要原因是参保企业在困难时能够得到政府的帮扶，体现了失业保险权利义务对等原则，提高了企业和职工参保缴费积极性。

二是待遇水平稳步提高，促进就业支出规模进一步扩大。2009年全年，全国领取失业保险金人数484万人，月平均领取失业保险金446元，比上年增加46元。全年用于促进就业支出188亿元，比上年增加107亿元，增长131%，是历年来增幅最高的一年。实践说明，扩大失业保险基金支出范围不仅不会影响失业人员的生活保障，而且发挥了稳定就业作用。

三是强化了基金监管，有效防范了风险。各地在基金使用过程中,健全基金使用制度，严格监督管理；基金经办机构普遍建立了内部控制制度，特别是基金使用过程中重点把住申报、审批、拨付、监督四个关键环节，确保了基金使用不出问题。

（三）催生了政府与企业共同稳定就业的新型关系。应对危机稳定就业是政府的首要工作任务，但最终要通过企业来实现。而使用失业保险基金支持企业稳定就业,使政府与企业在应对危机中找到了结合点,形成了共识。一方面，政府对生产经营陷入困境的企业及时帮扶，为企业减轻负担，帮助企业渡过难关，并树立战胜危机的信心；另一方面，企业在享受政策优惠、得到失业保险资金支持时承诺不裁员或少裁员，积极承担社会责任。正是在应对危机中发挥了失业保险援企稳岗作用，大规模企业岗位流失现象才得以避免，失业率才得以有效控制。这一政策被国务院领导称为应对危机就业政策最大的亮点之一。稳定就业和扩大就业是中国政府面临的长期任务，我们要认真总结应对危机稳定就业的工作经验，进一步发展政府政策支持与企业履行社会责任这种新型关系，并使之长效化，以应对我国经济生活中发生的区域性、阶段性突发事件和自然灾害带来的失业风险（1998年亚洲金融危机，2008年汶川大地震，2009年国际金融危机，2010年玉树大地震等）；并在此基础上延伸扩展，使失业保险制度能够在日常经济生活中对保持就业稳定的企业给予支持和鼓励。

二、统一思想认识，进一步做好失业保险稳定就业工作

今年一季度，经济发展环境进一步转好，主要就业指标也出现回升，城镇月均新增就业和农民工外出打工都达到2008年8月危机前的最高水平。但我们不能因形势有所好转而麻痹松懈。要统一思想，提高认识，切实做好当前稳定就业和扩大就业工作。

（一）把思想认识统一到中央的决策部署上来。中央经济工作会议提出，保障和改善民生是发展经济的最终目的。在保障和改善民生中，扩大就业是头等大事，促进就业是经济社会发展的优先目标。我们一定要认真学习深刻领会中央的要求，把稳定和扩大就业工作放在国家经济社会发展的大局中，优先考虑和安排，切实做好工作。

（二）把对形势认识统一到科学的分析判断上来。当前，世界经济正在恢复，但复苏基础不稳固。国内经济运行也面临许多两难问题和矛盾。我国就业局势保持基本稳定，但劳动力供大于求的压力依然存在，就业结构性矛盾更加突出，部分行业、企业岗位的流失仍处于高位，况且在新增就业中还有40%为灵活就业，不稳定性极大。所以，当前的就业形势仍很严峻而又复杂。

（三）切实做好稳定就业工作。金融危机影响还在继续，企业生产经营逐步恢复的同时，生产成本和用工成本也急剧攀升。如果对企业特别是中小企业不能有效支持，不少企业还是有可能撑不住，岗位就有可能出现新的流失。因此，做好今年的稳定就业工作，就必须针对新情况实施新举措，既要继续支持尚未走出危机影响的困难企业，也要鼓励长期参保缴费好、为促进就业和稳定就业作出贡献的好企业;既要着力解决转变经济发展方式中退出企业职工的平稳转移问题，也要着手解决历史遗留问题。我们要求各地在支持企业的范围标准、基金使用额度上有新的突破,并重点做好以下几方面工作：

一是细化实施办法。要按照人社部发[2009]175号文件及相关政策的要求，保持政策的连续性，提高政策的针对性和灵活性，对享受政策扶持企业的认定标准根据实际情况予以调整。

二是加大对中小企业和民营企业支持力度。中小企业和民营企业是扩大就业稳定就业的重要力量，要在扶持国有大中型企业的同时，向民营企业和中小企业倾斜。

三是维护基金安全。失业保险援企稳岗资金使用要做到不盖房圈地，不进个人腰包，不搞权钱交易。要通过严格管理、规范经办、强化内控、健全监督来防范风险，确保基金使用的合理、有效、安全。

三、改革完善失业保险制度需要研究的几个问题

今后一个时期，我国将加快转变经济发展方式，这将对就业带来双重影响。一方面，在经济发展方式转变初期，伴随经济结构调整、淘汰落后产能和控制过剩产能力度的加大，将会带来新的失业问题；另一方面，随着经济发展方式转变进程加快也会催生出一些朝阳产业、绿色职业和新兴企业，相应会增加新的就业岗位，迫切需要将政府支持企业稳定岗位这一新型关系制度化，这也对进一步改革和完善失业保险制度提出新的要求。就此，我谈几点看法：

一是如何进一步贯彻落实中央决策精神。锦涛总书记在去年5月中央政治局第十三次集体学习社会保障专题会上的讲话明确指出：“要完善失业保险制度，保障失业人员基本生活，发挥失业保险基金预防失业、促进就业作用”。这一讲话不仅对失业保险应对危机稳定就业提出要求，也对改革完善失业保险制度指明了方向。因此，更好发挥失业保险保障生活、预防失业、促进就业三位一体功能作用，并将这一被实践证明的成功做法尽快长效化、法制化，既是对中央决策精神的进一步贯彻落实，也是保持我国就业局势长期稳定的必然要求。

二是如何体现和反映广大参保企业和职工对失业保险制度的要求。援企稳岗政策的实施，使生产经营暂时陷入困境的企业及时得到扶持，更重要的是给了企业信心。可以说，这是一项于政府、于企业、于职工都利好的政策。失业保险基金性质是取之于全部企业和职工，基金的使用应当充分体现企业和职工的权益，将基金的一定比例用于企业和职工，对企业来讲，是稳定岗位，对社会来讲，是将失业防线提前。在实践中深受企业职工和地方政府欢迎，我们的制度安排也就应该符合和顺应这一需求。

三是如何反映失业保险制度内在要求。失业保险制度所遵循的基本原则是权利和义务对等，基金筹措的主要渠道是企业和职工个人的缴费。如果企业只承担了缴费义务，在危机时又要响应政府号召不裁员，企业就享受不到应有权利。养老保险、医疗保险是全民保险，权利义务对等，是体现在每个人身上，所以要有个人账户，实行统账结合。而失业保险、工伤保险主要是用在部分企业、部分职工出现失业和工伤情况时的保险，根本目的是减少失业风险和工伤事故，所以企业如果在一个时期履行稳定就业和保证安全责任，企业及其职工就应获得相应支持，这也是权责对等。否则，会影响企业和职工参保，导致基金结余越滚越大，社会舆论批评声也越来越高。援企稳岗政策的实施和以此为基点来探索制度的改革完善，可以更好体现权利义务对等原则，也使企业参保积极性得到提高。

四是如何适应国际失业保险制度发展趋势。在这次国际金融危机中，世界各国都相继启用了预防失业政策措施。欧洲国家大多是财政拿钱防失业，日本、韩国、加拿大等国家则是以失业保险基金为基础预防失业。不管资金来源如何，预防失业已成为各国共识。为顺应当前失业保险制度改革发展大趋势，将失业保险预防失业、促进就业功能作用提升到法律层面，实践有成果，时机也已成熟，社会保险立法和失业保险法规制定，都应予以考虑，使我国立法更贴近中国促进就业治理失业的实际，更能体现对广大企业和职工的权益保障，更顺应事业和制度科学发展的趋势。

如何建立合理的企业医疗保险机制篇5

一、企业医疗保险管理现状和问题分析

1. 企业医疗保险管理难度比较大

现代企业在人力资源管理的过程中, 由于企业规模巨大, 企业的岗位和工种复杂, 企业职工参与医疗保险的人员较多, 造成了企业职工医疗保险的管理难度加大。另外, 企业在人员的招聘和录用方面存在缺陷, 造成企业员工的年龄结构不合理, 企业的老员工比例在企业中所占比例较大, 造成企业巨大的医疗保险负担, 这不利于企业医疗保险管理工作的加强。另外, 由于企业缺乏健全的医疗保险报销机制, 企业的医疗保险的报销手续十分复杂, 需要经过层层的审批和监督, 造成企业医疗保险管理的难度加大。

2. 职工医疗保险个人账户金额偏少

在当前的企业医疗保险的缴费中, 企业和个人由于缴费比例的不合理性, 造成了职工医疗保险的个人账户余额较少, 无法有效的保证职工的基本医疗消费, 医疗保险所报销的金额远远无法满足企业职工在就医中的实际消费。另外, 企业员工在患病后, 由于治疗具有长期性和特殊性, 造成职工的治疗成本很高, 而职工基本医疗保险虽然能承担很大一部分费用, 但是职工个人支出的费用依然较高, 超出了许多员工的个人能力。另外, 企业的职工基本医疗保险具有覆盖面广和保障低的特点, 因此, 这不利于职工的基本医疗的保证, 给企业职工带来一定的就医困难。

3. 医疗保险管理体系落后

我国企业在实施医疗保险管理的过程中, 由于缺乏健全的医疗保险管理体系, 医疗保险事业的发展严重滞后于社会医疗服务事业的发展速度。当前的医疗条件和医疗技术水平不断发展进步, 医药的品种也不断更新和完善, 但是, 许多医疗项目依然没有纳入职工医疗保险的项目, 给职工看病就医带来巨大的压力, 职工就医存在许多自费项目, 职工医疗保险的优越性没有充分发挥, 这与医疗保险机制的缺陷存在密切的联系。

4. 企业医疗保险监管措施不到位

当前的企业职工医疗保险仅仅是基本医疗保险, 因此, 这一类型的保险存在金额小, 医疗保险范围有限等特点, 职工医疗保险仅仅能够覆盖职工的基本医疗需求。另外, 由于企业医疗保险存在监督管理措施不到位的情况。许多医保定点医院为了追求医院自身利益的最大化, 造成职工看病过程中虚开药品, 增加不必要的检查, 给职工看病带来巨大的成本。医疗保险监管的缺位是造成医疗保险实施过程中存在收费不合理现象的主要原因, 造成企业和员工个人巨大的成本和负担, 制约了企业医疗保险的效用的发挥, 不利于企业职工的健康保障。

5. 企业职工参保思想观念落后

企业医疗保险是职工合法权益的重要保证。在医疗保险制度的改革过程中, 企业和个人缺乏对职工医疗保险的科学、充分认识, 企业在医疗保险制度的推行过程中, 由于自身经济实力的原因, 存在拖欠和漏缴医疗保险的状况, 尤其是在中小企业, 企业存在严重的漏缴行为, 企业和个人在参与职工医疗保险的过程中缺乏积极性, 企业员工也不重视医疗保险的作用。近年来, 随着职工对医疗保险的需求和认识的提高, 企业医疗保险的参保人员积极的参与医疗保险, 但是由于企业缺乏完善的医疗保险管理机制, 影响职工对医疗保险的期望值。

二、建立合理的企业医疗保险机制的对策

1. 加强对医疗保险各个环节的监管

企业为了充分的保障员工的身体健康和工作积极性, 解决企业职工的后顾之忧, 必须重视医疗保险的作用。企业应该主动的为员工缴纳医疗保险, 防止出现漏缴和拖欠医疗保险的行为, 相关的单位应该加强医疗保险管理和监督, 采取强制性, 采取一定的惩罚措施, 督促企业为职工缴纳保险。其次, 企业应该积极的宣传医疗保险知识, 促使参保人员了解职工医疗保险政策。企业职工应该重视加强自身的医疗保健和预防工作, 提高自身抵抗疾病的能力, 减少就医所造成的生活成本。再次, 企业应该积极向医疗保险的主管部门汇报企业的医保工作开展情况, 加大对企业医疗保险资金使用情况的审计和监督, 防止出现违法乱纪的行为, 提高企业职工参与医疗保险的稳定性和安全性。

2. 完善补充医疗保险机制

当前企业的医疗保险只能够满足企业职工基本医疗需求, 而无法有效地满足职工更多的医疗需求, 因此, 企业在完善医疗保险机制的过程中, 应该注重建设企业补偿医疗保险。企业的补偿医疗保险包括住院补助金、健康保障计划金、一次性补助金等。实施补充医疗保险能够有效的减轻企业职工的医疗负担问题, 尤其是遇到重病、大病等问题时, 能够帮助员工解决后顾之忧, 有效增强企业员工对企业的感情和忠诚度, 促进企业的团结和稳定。企业在实施补充医疗保险的过程中, 应该充分地分析和考察地方经济实力, 保证与企业的基本医疗保险的有效衔接, 并且做好科学的考察和调研工资, 分析补充医疗保险实施的科学性, 促进补充医疗保险制度的科学建立。企业在实施补充医疗保险时, 应该做到专款专用, 加强对有限费用的合理利用, 保证补充医疗保险体系的进一步完善, 为企业职工更好地服务。

3. 鼓励员工参加商业医疗保险

企业在实施医疗保险管理机制的建设过程中, 面临着一定的资金压力和管理压力。随着我国医疗制度的不断完善和改革发展, 企业在医疗保险缴费比例中越来越大, 职工个人的医疗保险缴费比例也有所提高, 造成企业职工巨大的经济负担。我国社会不断的向老龄化迈进, 因此, 我国医疗保险基金的总量在不断的下降。因此, 企业和政府应该积极鼓励员工购买商业医疗保险, 从而有效降低国家和企业的负担。

4. 加大对企业和职工的宣传力度

企业在实施医疗保险管理过程中, 存在一定的问题, 缺乏为员工缴纳医疗保险的积极性。因此, 应该重视加强对医疗保险的宣传。估计企业职工积极购买医疗保险, 提高企业对缴纳医疗保险的认识。企业应该严格遵守相关的政策规范, 积极为员工缴纳医疗保险, 这不仅仅有利于保证企业员工的身体健康, 促进员工积极性的提高和归属感的提高。保证企业员工在为企业服务时没有后顾之忧。企业的人力资源管理部门应该重视企业的“五险一金”的管理, 建立科学合理的医疗保险管理程序, 保证企业员工能够充分享受到企业的福利和待遇, 促进企业的稳定性和员工的热情, 为企业员工提供充分的保障机制。

我国企业在医疗保险管理过程中依旧存在许多的问题, 影响到了员工福利待遇和医疗保险作用的有效发挥。因此, 企业应该重视加强医疗保险管理, 建立科学合理的企业医疗保险机制, 通过加强良性互动和多方位监督的医疗保险运行机制, 提高企业在医疗保险管理方面的效率。企业应该重视建立基本医疗保险、商业医疗保险, 以及单位补充医疗保险等多层次的医疗保险机制。加强对企业职工的身体健康的关注, 为企业和社会的发展创造良好的环境。

摘要：医疗保险管理能够为企业员工提供便捷、实惠的医疗服务, 保障企业员工的身体健康, 促进企业员工安心工作, 保证企业劳动者的合法权益, 保障企业的健康稳定发展。本文探讨企业医疗保险管理存在的问题, 并针对企业医疗保险的问题提出相应的对策, 建立合理的企业医疗保险机制, 促进企业的医疗保险管理水平的提高。

参考文献

[1]赵燕.如何建立合理的企业医疗保险机制[J].价值工程, 2010, (36) .

如何建立合理的企业医疗保险机制篇6

1.1 在政府和医疗保险享受者的关系上。

政府作为公众利益的保护者,对社会医疗保险这项具有部分福利性质的事业自然责无旁贷,具有为公民提供部分医疗保健费用的义务。

1.2 在政府与医院的关系上,政府应把医院作为一种微利或低

利的经营性企业来办,取消对其拨款和补贴,让其自负盈亏,二者之间形成监督与被监督的关系。这一措施可以降低医疗单位的垄断性,使其在同行业竞争中降低费用,提高服务质量。

1.3 医院与社会医疗保险机构之间实际上是一种商业契约关系,社会医疗保险机构委托其为社会医疗保险享受者提供服务。

二者之间要通过契约的方式来明确责任,如医疗服务范围、项目、质量要求、收费标准、付费方式以及合同期限等。

1.4 医院与社会医疗保险享受者之间,则完全是缴付费用和提供服务的等价交换关系。

1.5 在国家与社会医疗保险机构的关系上,社会医疗保险机构

属于国家事业机关,具有非营利性质,其工作人员亦为国家公职人员。该机构及其下设机构,负责收取医疗保险金,代替社会医疗保险享受者支付有关医疗费用及处理有关事宜。

2 遏制医疗保险中的浪费及潜在浪费的方法

2.1 扩大拒保范围。

如,我们一直将镶牙、美容等项目排除在医保的项目范围外,拒绝为滋补药品承担保险等。事实上,除去符合成本效益原则,一些康复性和维持性的医疗保健兼有公共物品和私人物品的双重特性,可陆续将其排除在承保的项目范围外,还需要有固定的机构和程序来经常对上述服务项目进行评审,以决定如何治疗和支付包括哪些疾病的医疗和哪些医疗手段是属于人人都应有权享受的范畴;哪些疾病医疗仅对患者个人有益,或者其费用极高,或者疗效极小,因此主要应由患者自己负担费用;对已患这类疾病而又愿意保护自己的人如何提供风险分担办法;对哪些医疗服务应当或不应当支付费用,用哪些来源的资金来支付等问题上,应在不断地听取专家和公众意见的基础上再作出决定。

2.2 对那些费用开支过高的医疗项目制定一个年度承保上限,以避免形成医疗费开支上面的“黑洞”。

社会医疗保险开支中有许多是由于行业和个人的高危行为而引起的。例如,有些生产车间的生产工艺中存在慢性侵蚀工人健康的因素,但是又达不到职业病标准;有些人过度抽烟、酗酒、近亲结婚并繁殖后代等。这些个人或行业的高危行为将导致未来沉重的卫生保健负担和经济损失,因而需要受到管理制约,以保护公众未来的福利。

2.3 实行医疗费用的共同保险,即社会医疗保险的享受者在每次就医时必须承担部分医疗费用。

这种措施也称为成本分担制。如美国有的医疗保险机构规定,按就医时序,每季度有25美元的初始医疗费用不予受理,25美元以上的部分只受理80%。社会医疗保险普及程度高是实行成本分担制的一个重要前提。唯有如此,才能杜绝一人公费医疗(尽管个人承担一部分费用),全家跟着吃药的现象。

2.4 用适当的方式把预防同治疗结合起来。

就所有可预防的疾病来说,一级预防的费用可能比所有其他手段的费用都要低。一级预防必须尽早开始并持续进行,否则将失去效益,或是见效的时间要慢得多。这种预防工作必须视为公共品或公益品,主要并持久地由政府提供经费,如:医院每年定期进行的妇科体检就是较好的范例。

3 强化对医疗服务提供方的制约和调控

在实际运作中,医疗费用的多少与医疗服务供给方有密切的关系。要想解决医疗服务提供方的问题,就要把医疗服务供给方的行为纳入到保险机构的控制范围之内。

目前,医疗机构的效用与医疗服务的供给量成正比的关系。医疗服务供给量越多,医疗服务机构的效用越高,这是刺激医疗服务供给过度的主要原因。要控制医疗费用,就必须切断医疗机构的效用与医疗服务供给量之间的联系纽带。

3.1 实施医、药的经营分离。

药品具有救死扶伤功能使其成为一种特殊的商品,由于患者自行选择的余地极小,医疗机构出于经济利益的考虑,必然会增加医药的供给量,经营高价药品,获取商业利润。解决问题的办法就是将药品经营从医疗机构中分离出去,实行外部化经营管理。

3.2 打破医疗垄断,将竞争引入医疗保险。

疾病的多样性和复杂性会导致医疗服务的多样性和复杂性,即使同一种疾病也有不同费用的治疗方案。医疗服务机构受到利益驱动,往往会偏向于选择高费用的治疗方案,造成医疗过度供给。在管理水平允许条件下,应该允许参保人自主选择医院和医疗服务,引发医院之间为吸引参保人而展开有关质量服务和节约费用方面的竞争。竞争机制的引入有利于医疗垄断的破除,可使医疗服务机构节约用药,提高服务质量。

3.3 改进对医疗单位的支付制度。

一是建立统一的支付制度及总定额预算办法,将医疗费用控制在合理范围,有效控制医疗保险成本。二是逐步采用按病种诊断付费方法。按照不同病种和不同医院的级别,协定各项服务的合理收费标准,以制约医院过度服务和分解收费。三是门诊医疗费用的支付基准,按成本核算划分诊疗费和药剂费两部分,收费标准按统一成本会计制度核定。药品费用支付按药品主管部门所定的基准价加合理损耗率进行成本核算,严格遵循基本药物目录规定的使用和报销范围。

保险投资机制建立研究篇7

1 保险公司人力资源管理方面存在的问题

保险公司人力资源管理上存在对人员流动和退出的错误认知, 企业文化对保险公司人力资源没有正确的认识, 特别在人员入口处没有人力资源部门的高度参与和科学规划, 难于对人员进行全范围考评、定位, 出现了人员交流和退出的困难, 导致保险公司人力资源存在僵化、滞留的问题, 影响了保险公司人力资源管理工作的深入发展。具体的代表性问题有:

1.1 保险公司缺乏人力资源退出的认知和文化

人力资源是保险公司的基础资源, 很多企业将人力资源的数量多少看作保险公司发展成败的参照物, 保险公司企业文化中没有人力资源调整的认识, 更没有人力资源退出机制的正确认知, 导致人力资源只能单方向流动, 人力资源被禁锢在保险公司的组织体系中, 一些不合格的人员不能被有效识别, 一些能力差的员工不能被淘汰, 不但造成人力资源管理上的问题, 也会对人力资源进一步的发展造成障碍。特别是员工对保险公司的逆向调整和人员变动存在先决性的看法, 导致保险公司企业文化中存在抵制人力资源退出的根源, 影响人力资源的开发和管理, 降低了保险公司的运转健康水平和企业能效。

1.2 保险公司对人力资源选择关口把握不严

很多保险公司采用“多多益善”的策略进行员工的招聘, 形成保险公司“入口”过于宽泛, 这会造成“冗员”的问题, 甚至还会在员工内部形成消耗和矛盾。产生这一问题的主要原因有:一是, 保险公司没有根据组织特点和职能需要设立岗位和部门, 导致需要哪些人才, 需要多少人才方面存在模糊和混乱, 只能通过增加人力资源的数量才能满足保险公司的人员需求。二是, 保险公司没有对专业岗位和专业人才进行测算和设计, 导致人力资源部门不能将对口的人力资源有计划地招聘到企业中, 只能根据人力资源状况扩大招聘数量, 造成保险公司人员数量上的增加。三是, 人力资源招聘过程中没有明确人员退出条款, 导致一些人员通过保险公司招聘后长期依赖企业, 不能通过人力资源管理工作实现不合格人员的调整、淘汰和退出。

1.3 保险公司存在人力资源评价考核体系不完善的问题

保险公司需要全面的考核和系统的评价作为人力资源的调整、发展基础, 而实际中一些保险公司没有建立完善的考核评价机制和体系, 使人力资源固定在组织结构之中, 既不能有效提升人力资源的价值, 也不能对人力资源进行科学调整, 更不能正确发展人力资源, 形成人力资源的僵化、停滞, 起不到人力资源进一步地开发, 形成保险公司冗员、低效等一系列问题。

1.4 保险公司没有人力资源的离职规划

保险公司在实际运营中存在一定数量的富裕人员和低效能人力资源, 由于保险公司没有退出机制和离职规划, 导致富余人员大量在保险公司的组织结构和功能部门内“沉积”, 既不能有效实现人力资源的价值, 也对保险公司形成严重的负担, 导致保险公司不能甩掉人员上沉重的“包袱”, 不能主动进行结构和资源调整, 难于形成新的团队和战斗力。

2 保险公司进行人力资源退出机制建设的建议和要点

退出机制的建设是人力资源管理体系的大事, 也是保险公司当前必须重视的核心工作, 要从转变人力资源的传统认知出发, 做好人力资源入口的选择工作, 完善人力资源鉴定、评价和考核体系, 为富裕和低效人员提供离职路径。总之, 通过人力资源的流动和退出形成保险公司新的组织模式和功能基础。

2.1 保险公司必须转变人力资源的认知和理念

认知和理念是保险公司一切工作的思想基础, 要在保险公司的工作中将人力资源的退出机制建设作为保险公司重要的管理内容, 建立起保险公司人力资源调整、变动的机制, 使人力资源的退出成为实践上的可能, 这样才能获得员工的共同理解和全面支持, 也才能为人力资源的正常流动和退出建立起认知和理念的基础。保险公司要立足于企业文化建设, 将人力资源流动性和市场经济规律融合在企业共识和企业文化中, 将人力资源的合理流动和退出作为企业的新理念, 为人力资源管理工作的退出机制建设提供必要的支持, 并获得员工的认可, 使人力资源的退出和淘汰成为企业正常的管理、运营的一部分。

2.2 保险公司必须把好人力资源选择关口

保险公司必须在人力资源招聘环节建立选择和淘汰关口, 确定“精益求精”和“宁缺毋滥”的招聘策略, 预防冗员问题的发生, 降低人员过多而出现矛盾和内耗的可能性。一方面, 保险公司要建立人力资源选择和招聘的专职性部门, 以保险公司的特点和需要出发, 严把人员的入口, 降低盲目招聘人员的可能性, 将高层次的人力资源引入到保险公司, 提高保险公司运营水平和人力资源管理绩效。另一方面, 保险公司要在人力资源招聘之前建立人员的测算和岗位的设计体系, 使招聘和选择有规范的基础和可以依靠的依据, 降低保险公司人员的开支, 整体提升人力资源管理效率。最后, 保险公司要在人力资源选择和招聘环节中重点强调退出机制和退出条款, 要让“庸人”感受到压力, 规范保险公司人力资源管理的体系, 将不合格的人员通过调整、淘汰退出保险公司。

2.3 完善保险公司人力资源评价考核体系

要在保险公司人力资源管理体系中强化评价考核体系建设, 只有全面、合理、科学的人力资源评价考核才能够甄别人力资源的素质、质量和效能, 也才能为保险公司建立人力资源的调整和退出机制提供基础。在评价考核体系建设中保险公司要建立科学的平台和基础, 将人力资源各方面素质、各种技能、各类操作作为评价考核的目类, 有效鉴别人力资源的种类、发展特点, 帮助其正确建立企业认同、工作观念, 做到对人力资源自身更为准确、翔实的评价, 进而为人力资源退出机制的建立形成规范化、公开化、系统化的体系基础。

2.4 建立保险公司的人力资源离职规划

保险公司要建立起离职体系, 为人力资源的退出建立起新的机制。例如:保险公司可以向员工发出离职邀约, 划定离职的范围, 明确离职的补偿, 对难于提升的人力资源给予福利政策和补偿机制, 在自愿原则的基础上, 推进低效能人力资源自动离开保险公司, 降低保险公司的负担和包袱, 为保险公司整合人力资源结构, 招聘新员工, 组建新团体提供新的空间和人员基础, 加速保险公司的转型和变革进程。

3 结语

保险公司要做到良性的人力资源流动, 必须建立人力资源的退出机制, 以人力资源高效率调整和流动提升保险公司战略调整能力和核心竞争能力。应该结合保险公司运营的实际, 把握人力资源选用、考核、退出等重要环节, 建立保险公司良性、活跃的人力资源基础, 通过人力资源的退出和调整, 进一步激发人力资源对保险公司的认同度和忠实度, 形成人力资源管理真正的执行力和强制力, 打造人力资源的稳定平台, 支持保险公司向更高的运营与管理水平前进。

摘要：研究以保险公司的人力资源工作为基础, 分析了人力资源管理方面存在的问题, 提出了保险公司必须建设人力资源退出机制的思想, 并提供了保险公司进行人力资源退出机制建设的建议和要点, 为保险行业建立科学、完整的人力资源管理机制提供了参考。

关键词：保险公司,人力资源,离职规划,评价考核,退出机制

参考文献

[1]庄超.保险公司人力资源管理的对策研究[J].出国与就业 (就业版) , 2011, (09) :136-137

保险投资机制建立研究篇8

一、建立银保互助机制的必要性

小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续性的信贷服务活动, 是政府支持农村建设的重要金融工具。我国小额信贷发展可以分为三个阶段:第一阶段是20世纪90年代以前, 我国小额信贷项目大多是在国际机构的推动和资金支持下开展起来的, 基本没有政府介入, 如孟加拉乡村信托投资公司和福特基金会等支持的社科院“扶贫社”项目;第二阶段是20世纪90年代至21世纪, 农村信用合作社进入信贷领域, 成为小额信贷的主力军。专业化信贷机构逐渐建立, 拥有全面完整的小额信贷成功项目的经验;第三阶段是21世纪初期之后, 政府明确将小额信贷确定为主要的扶贫项目之一。此时, 我国小额信贷由非政府组织的援助转为由政府和指定的国家银行进行操作, 并在全国范围内推广。

我国的信贷主要为小额信用贷款和联保贷款等。这些小额贷款一般是无抵押信用贷款, 而且大多数的贷款农户没有信用记录, 贷款机构为保持自身现金流的稳定性, 在对借款人进行审查时要求必然较高, 以减少信用风险和道德风险的发生。而大多数真正有贷款需求的农户, 由于所能提供信用证明少, 难以满足贷款机构的要求, 从而被排挤出信贷市场, 无法获得资金。这是因为大部分的贷款资金被用于存在巨大风险的种植业或养殖业, 其前期投入资金量大, 资金回收慢, 易受环境、市场影响, 属于高风险、高损失的行业。影响农户还款能力的不确定性因素过多, 使得贷款难的问题始终存在。

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中, 对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险对农作物或家畜所面临的自然风险和外来风险实现有效转移, 降低了农业生产中收益的不确定性, 为农户提供风险保障。因此将小额信贷与农业保险相结合, 可以降低农户在小额信贷中存在的风险, 提高农户还款能力, 实现贷款机构与农户的双赢, 效用做大化。

(一) 农业保险可以降低融资风险, 提高农户融资能力

首先, 农业保险可以将贷款风险由农户转向保险公司, 降低农户的收益不确定性风险, 提高农户的生产积极性, 有利于农村经济发展;其次, 农户在农业保险担保的情况下进行贷款, 可以提高信用等级, 获得更高额度的贷款, 有利于进行农业发展与改革。

(二) 小额信贷可以降低农业保险的营销成本, 提高农业保险的保险深度

农村金融机构的分支网点较多, 利用信贷机构的营销渠道, 可以降低农业保险的销售成本, 降低保险费率, 减少逆选择;其次, 贷款投入到农业生产中, 促进农村经济建设, 增加农民收入, 改善农村基础设施, 进一步为农业保险的顺利开展创造良好环境。

二、国外发展情况及成功经验

将小额信贷与农业保险相结合的联动机制是国际较为通用的模式之一。美国联邦政府1994年颁布的《农作物保险改革法》规定, 只有参加政府农作物保险计划的农民才能享受政府的农户贷款计划等其他计划福利。该法的实施使1995年农作物保险的投保率迅速提高, 1995年农作物保险承包面积达到2.2亿英亩, 占当年可报面积的82%。[]银保互助机制促进了农村金融的发展, 提高借款人还贷能力, 保证了农业生产的持续性、稳定性, 同时也促进了农业保险发展, 增加农业保险投保率, 进而达到优劣互补, 共同发展, 实现了农村经济的良好发展。亚洲的一些发展中国家如菲律宾、泰国等国则实行部分强制投保模式。如果农户申请贷款种植特定的农作物, 则必须依法强制投保农业保险, 否则不能给予农户信贷支持。

三、我国银保互助机制现状

2009年中央“一号文件”中明确提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”。这在政策上对建立小额信贷与农业保险相结合的银保互动机制指明了方向。早在2003年, 太平洋人寿就率先在全国开展小额信贷保险试点, 并推出配合借款人的意外伤害险“安贷宝”。近年来, 该模式已在广东、安徽、上海等地进行了实践, 并取得良好成果。

(一) 广东“政策性农业保险+小额信贷”模式

广东省佛山市实行的是“政策性农业保险+小额信贷”模式。如果农户购买政策性农业保险, 且该农户是农业行业协会的成员, 则在向农村信用合作社申请农业贷款时, 可以获得在原执行利率基础上下浮5%的利率优惠。当保险事故发生导致损失时, 农户可以得到一定金额的赔款, 保证了贷款偿还的稳定性, 减轻农户的还款压力, 减少农户灾后复产的时间。

(二) 安徽“贷款损失保险+小额信贷”模式

安徽省根据贷款金额将借款人分为两类:对额度较小的信贷采取自愿投保保险模式, 对于贷款额度超过一定金额的借款人强制其购买贷款损失保险, 并将银行作为第一受益人。在借款人丧失还款能力、贷款遭受损失后, 银行优先将赔款用于清偿贷款。这种差异化模式使农户需求得到满足, 农户和银行业也将自然灾害风险转移出去。

(三) 上海“小额信贷保证保险+小额信贷”模式

上海安信农业保险公司与上海市政府、农村商业银行共同推出“小额信贷保证保险+小额信贷”模式。如果借款人发生保险事故无法按约定还款时, 保险公司则将赔款资金优先用于归还所欠银行贷款, 剩余部分支付给被保险人或指定的受益人。这种模式避免了借款人的因灾害而丧失还款能力, 也保护了银行贷款坏账。

四、我国银保互助机制存在的问题

从以上的试点地区可以看出, 目前我国小额信贷与农业保险联动机制得到了发展, 且取得了良好的效果, 但是由于仍处于探索阶段, 存在着以下的问题:

(一) 政策性农业保险体系没有形成, 执行中存在问题

政策性农业保险制度的建立是小额信贷与农业保险的联动机制发展的前提。农业保险为农作物提供最基本的保障, 降低农户自担的风险。只有农业保险体系发展成熟, 才能使农户降低自身的忧虑价值, 同时贷款机构对借款人的风险状况基本处于可控范围内, 保证了银行资产负债的稳定, 给予农户贷款。

(二) 农户参与度低

虽然各地区已经有银保联动机制, 但仍有很大一部分的农户没有参与到该项目中。这是多种原因共同造成的。首先, 宣传度低。农村金融处于初步发展阶段, 农村没有自己的媒体, 难以进行宣传, 大部分农户对于信贷、保险不了解, 自然不会参与;其次, 小额信贷的利率仍较高, 农户难以承受, 所以会选择通过亲友获得少量零息贷款;再次, 农业的高风险性使保险费率较高, 农户难以承受, 投保率自然低。

(三) 贷款机构与农业保险公司仍相互独立, 联动机制缺乏独立性

小额信贷与农业保险的联动机制需贷款机构和保险公司相互合作, 实现资源共享, 减少程序步骤, 才能实现规模经济, 降低交易成本。但是在实践中信贷机构没有收集贷款农户的保险记录, 保险公司也没有根据农村信贷产品设计农业保险品种, 缺乏资源共享机制, 小额信贷与农业保险没有融为一体的金融工具。

五、对建立银保互助机制的建议

(一) 完善政策性农业保险体系

前文提到, 政策性农业保险制度的建立是小额信贷与农业保险的联动机制发展的前提。《中华人民共和国保险法》第一百五十五条明确规定:国家支持发展为农业生产服务的保险事业, 农业保险由法律、行政法规另行规定。但具体的农业保险相应的政策制度仍处于空白阶段。所以, 应出台规范农业保险的法律法规, 扩大建立农业保险公司, 对农业保险提供财政扶持, 促进农业保险体系的完善, 从而增强小额信贷与农业保险联动机制的稳定性。

(二) 加大农村宣传力度, 增强农村的金融意识

通过报纸、电台、电视等多种方式将小额信贷与农业保险的作用广泛的进行推广, 使农户对于这两种金融工具有充分的认识, 吸引农户参加小额信贷与农业保险的联动机制, 进行融资活动, 增强信贷的融资能力, 满足农户的需求。解决农户资金短缺问题, 转移农业的高风险。

(三) 完善小额信贷与农业保险的联动机制

将农业保险与信贷统一起来, 贷款机构把贷款分成两部分, 一部分作为农业保险的保费, 另一部分资金交付农户, 用于农业生产。在正常情况下, 农户完成农业生产, 用所获收入偿还贷款;发生自然灾害等保险事故时, 则由保险公司审查之后, 用赔款直接代为偿还银行贷款, 剩余部分给付给农户, 用于农业生产的灾后恢复。

(四) 按照农业保险发展程度, 在部分地区实行小额信贷必须强制投保的模式

在农业保险发展得比较好的地区, 可对农业保险的投保人提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴。待条件成熟时, 将参加农业保险作为贷款发放的必备条件之一。

(五) 增强保险公司与金融机构的联系

鼓励农业保险公司利用农村金融机构销售保险产品。保险公司和信贷机构应建立单独的部门, 负责帮助农户办理小额信贷与农业保险业务, 在该部门内实行资源共享, 以降低交易成本, 提高服务质量。

摘要：2009年中央“一号文件”中明确提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。小额信贷、农业保险是“三农”建设的主力军, 而银保互动机制可以促进农村经济深度发展。本文结合国际经验, 通过分析我国小额信贷与农业保险联动机制现状, 找出我国该项目中存在的问题, 并提出相应建议。

关键词：小额信贷,农业保险,银保互动机制

参考文献

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