组织机构安排（通用7篇）
组织机构安排 篇1
万宁市民族中学青年志愿者协会组织机构安排
会长：（1名）
1、负责青年志愿者协会全面工作的开展。
2、负责青年志愿者协会的发展方向，协调各部的工作开展。
3、负责对青年志愿者协会工作人员的任免。
4、负责管理青年志愿者协会印章，监督使用情况，其余人不得私自使用。
5、传达学校相关部门对青年志愿者协会的工作指示，讨论制定本学期工作计划和工作重点。
6、主动向学校相关部门申请工作的指示并听取意见。
7、加强青年志愿者协会自身的思想道德素质的建设，组织青年志愿者协会进行理论学习及实践指导。
8、及时了解和关心青年志愿者协会各成员的思想、工作、学习和生活，调动他们的积极性、主动性，协调各方面关系。
9、维护青年志愿者协会的集体利益。
10、审批监督会费使用情况。
11、组织完成上级下达的工作任务。
常务副会长：（1名）
1、指导青年志愿者协会各部门日常事务，建立协会良好的环境。
2、辅助会长管理好协会事务。
3、当会长不能主持日常事务时，代理会长的职务。
4、完成会长以及其他上级交待的任务。
副会长：（2名）
1、协助会长开展工作。
3、做好分管部门工作任务，指导监督各部门开展工作。
4、讨论、制定学期工作计划和工作重点。
5、深入开展调查研究，熟悉青年志愿者协会内部工作,组织完成上级下达的工作任务 秘书长：（1名）
1、青年志愿者协会所开展活动、召开的会议进行记录。
2、做好有关文件登记、摘录和落实情况，做好归档和立卷工作。
3、制定健全青年志愿者协会规章制度，做好各部联络工作，做好上传下达。
4、策划活动，负责草拟青年志愿者协会有关文件。
5、完成正、副会长交办的其它工作及配合各部门开展工作。
6、对青年志愿者协会在活动开展中所需的经费进行预支报告。
副秘书长：（2名）
1、负责协助会长团、秘书长开展工作
2、做好印发有关通知及青年志愿者协会各类文件的记录工作。
3、负责对青年志愿者协会新成员的注册管理。
4、协助秘书长策划活动，负责草拟青年志愿者协会有关文件。
外联部：
1、负责与各大学校的青年志愿者协会建立友好关系,经常保持联系，了解外校青协的工作方式及其走向,并进行工作上的交流。
2、立足校园、面向社会，联系实践基地、策划实践活动；
3、代表青年志愿者协会对外交流联系活动；
4、尽力为各位志愿者提供多样的实践机会；
5、积极筹集各类大、中、小型活动经费，搞好赞助联系事宜；
6、配合其他各部以及校内各级组织，积极参与校园活动，加强沟通交流,共同促进学校文化建设 公益部：
1、负责学校公益事业，关注身边家庭困难的同学给予帮助，和关注社会困难群体并提供力所能及的帮助。
2、积极配合团委、学生会完成迎新晚会，公益活动等各项工作，规划组织青年志愿活动，培训青、志愿者。
3、失物招领、举办公益类活动，以各种方式宣传，使同学们对公益事业有更深的了解与认识，并通过各种形式的活动。
4、从点滴小事做起，满怀对身边同学的关爱，倾注对校园发展的关切、承载对社会公益事业的关注。
5、以繁荣公益事业、促进校园民主和精神文明建设为己任，在校园中倡导公益事业，建立公益信息和资源交流的中心，凝聚公益力量，整合公益资源。
6、负责学校公益事业，关注身边家庭困难的同学给予帮助，和关注社会困难群体并提供力所能及的帮助。
礼仪部：
为了倡导文明礼仪的校园文化，学校礼仪队在学院的指导下开展工作，旨在营造校园文明氛围，树立学院礼仪形象，主要负责一些公共场所的服务性工作，如颁奖、接待、报告会、文艺演出等礼仪服务，更重要的帮助大学生养成文明的社交礼仪。礼仪队员以高雅的举止、端庄的仪表、得体的语言为努力的方向；以诚实、谦虚、与人为善为行为的指导，做到以文明的形象影响人，以礼貌的行为教育人。礼仪队是一支具有礼仪服务功能的学生文化队伍。针对美的主题，展现美的风采，体现当代中学生蓬勃向上的精神风貌，培养复合型人才，提高中学生素质，服务于学院。
文明监督部：
1、负责校园文明监督工作。对不文明行为及时提出，倡导新文明、新风尚，对全校学生的各种行为规范进行督查，以维护校园和谐整洁、清新活泼、高雅文明、积极向上的良好氛围，全面推进学生自我管理和校园精神文明建设再上新台阶。
社会实践部：
1、组织和引导中学生走向社会，参与各种社会实践活动，提高中学生的社会实践能力，促使他们在实践中增长知识、能力。深入社会，与部队、企事业单位、社区街道办等建立良好的合作关系，积极拓展社会实践阵地。组织和管理全校的社会实践活动；安排、部署、总结寒暑假社会实践活动。
2、以“受教育、长才干、做贡献”为宗旨，引导中学生积极参与结合专业特点的实践活动，使学习同实践紧密结合，提高中学生综合素质；
3、组织安排中学生寒、暑假社会实践活动，对表现突出者及优秀论文进行表彰奖励；
4、积极开展“下村挂钩”活动，形成综合性的服务队；
5、深入开展社会实践基地建设和深化就业见习行动！
组织机构安排 篇2
1 室内装修图纸施工
1.1 图纸核对预算
当室内装修完全进入到施工前工期准备的时候, 必须做好相应的项目经营管理。然后组织项目管理人员进行施工图纸与预算比较, 并且确定好施工项目以及要求范围, 经过施工图纸和施工范围审核之后, 可以进行相关负责安排施工。按照图纸进行施工必须排列相应的施工计划, 并对于施工计划进行适时更改, 明确整个施工计划和流程、对于施工材料进场、施工人员控制以及材料选择等按照计划执行。
1.2 图纸会审
图纸在会审的时候, 需要组织公司相关技术人员进行集体会审, 并制定出相应的会审规则, 定期对组织外单位相关专业进行协调。施工作业过程中需要对各项施工项目进行协调处理。图纸在进行会审的时候, 可组织技术人员对于相关施工工序进行会审。当图纸会审之后需要安排相关的施工人员按照施工工序进行进场施工, 图纸会审完成之后, 对于一些不合格或者出现装修问题者必须要进行相关问题进行交流和接洽。另外在施工过程中, 必须对于重点单位以及重点装修专业进行控制, 另外还应该对于一些交叉性、交错性以及不明确性安全性隐患等进行处理。
2 制定施工进度计划
审核施工图纸之后, 必须明确项目施工预算, 对于进出场的材料进行质量检查, 按照计划进行施工进度控制。需要结合外专业施工单位对于木工施工计划进度设计, 与施工本单位进行施工进度计划融合。设计工程施工计划的时候, 针对施工项目进度安排的时候, 必须实现交叉作业项目明确化。施工进度假话确定的时候, 按照施工人员、专业人员以及基层领导等架构来实现流程化管理, 避免因为施工人员在施工的时候由于工序不明确而造成窝工、返工问题, 从而对施工单位造成直接的经济损失。
项目施工进度安排的时候, 必须要具有识图、管理知识, 根据项目施工现场情况进行进度安排。施工过程中需要按照包工头、包公单位进行总体进度计划安排, 另外还需要将进度安排结果通过文字形式发放到各个施工单位组。施工进度计划可以为施工方提供一个日期限定, 对于无法或者不能够正常按照相关的标准进度施工的时候具有明确的指导意义。项目施工的时候由于会存在着施工计划变更, 那么在进度安排上也应该有变更, 所以在进度设计的时候需要注意在施工过程中出现的类似问题。
3 施工材料验收
材料作为施工单位重要使用品, 其质量是否过关直接影响到建筑质量是否合格。工程质量好坏其源头主要在材料质量是否过关, 对于同系列、同品牌的材料必须进行质量检查, 一旦发生质量不过关问题, 立即停止进场着令生产厂商进行材料质量整改。对于材料进出场管理的时候, 要求控制人员必须牢固掌握材料质量判断标准, 对于施工材料的好坏进行判断, 预测材料在使用过程中存在着的一些安全、隐患问题。
材料质量控制重在进出场检查, 施工单位必须委派专职人员进行装饰材料检查, 对于检查不合格材料做好登记, 及时与生产厂商沟通更换材料或者另外寻找优良材料生产商。材料进场的时候, 必须要有合格产品进场签单, 对于进场装饰材料还应加强抽签复查, 一切检验合格之后安排施工人员施工。
4 施工工序安排
建筑室内装修的时候对于施工工序的安排非常重要, 必须按照相应的规定对施工工序按照相应标准严格执行。施工方的工序安排人员, 必须按照相应的施工制度进行工序安排, 确保甲方、监理方以及施工设计单位检查合格。
4.1 工序完成之后按照标准验收
施工工序按成之后, 必须对施工质量进行检查, 并且将检验的结果进行上报, 相关的验收部门必须进行质量、进度验收, 确保施工质量符合要求, 进度顺利实施。一道施工工序完成之后, 必须经过检查合格之后方可进行下一道工序, 并且将检查结果成文管理, 下面介绍几种工序控制实例。
4.1.1 乳胶漆施工工序控制
例如在墙面乳胶漆施工的时候, 首先采用红外线进行墙面放线, 对于以原来基墙为基础的灰层表面是否存在着开裂、起砂以及鼓空等质量问题。如果发现了墙面存在着开裂、起砂以及鼓空等质量问题, 那么必须对其进行相应处理, 可采用清扫、抹灰等操作, 将表面进行刷漆、找平以及喷涂乳胶漆。值得注意的是在进行喷漆处理的时候必须要进行基层处理, 为油漆喷涂打下基础。对于墙面进行基层处理, 由于不同的墙面、不同墙面环境问题都会对喷乳胶漆施工造成影响, 施工的时候必须对于每道工序进行检查, 确保施工质量。基层面进行工序控制的时候, 必须对石膏粉质量、石膏粉配比、腻子粉、空鼓现象等进行见检查, 检查墙面的暗管是否完全符合要求, 石膏粉对墙面、柱面阴阳角等是否垂直。每道工序进行控制的时候, 必须检查质量是否合格, 对于工序完成情况进行拍照, 为后续检查提供不个依据。
4.1.2 吊顶案例
室内装修吊顶作为一项重要的工序, 其在施工的时候必须采用红外线进行水平测量。吊顶安装的时候需要打膨胀栓, 安装50副轻钢龙骨、50可上人轻钢龙骨以及吊封石膏板, 石膏板表面采用石膏粉和高仿布进行勾缝, 并且刷三次腻子粉, 腻子粉需要打砂, 最后再喷涂乳胶漆。在这个施工流程中, 控制的主要工序为膨胀栓的安全性, 确保膨胀栓牢固, 吊顶的时候安装50副轻钢龙骨以及50可上人轻钢龙骨必须牢固。工序控制的时候, 50副轻钢龙骨其扣件要连接牢固, 50副轻钢龙骨需要进行对角线测量, 测量其安装是否平直。吊顶之前, 天花板内专业施工必须验收合格, 吊封石膏板检查时应注意是否平直, 对于石膏板的接缝处理则需要使用石膏粉和高仿布进行防开裂处理, 确保房屋质量符合要求。工序施工检查时, 必须对石膏粉、高仿布处理、空鼓以及开裂等问题进行控制, 对于阴阳角的腻粉子进行打砂、喷漆处理。处理的时候要确保施工均匀, 喷漆过程中也需要对基层等进行平直检查, 对于不合格部位进行及时修复。
4.1.3 铺地瓷砖处理
铺地瓷砖作为室内装修的一部分, 施工的时候首先使用红外线进行找平处理, 测量水平线和轴线, 室内修饰的时候要求地面瓷砖需要按照一定的方式进行严格铺设。地面瓷砖铺设的时候, 需要从中央十字线向四周铺设, 如果土建结构表面凹凸不平, 则需要使用铁锹找平。对于混凝土表面进行处理的时候, 需要在表面刷108胶界面剂, 并且在胶剂上面铺设硬性砂浆。
根据施工图纸并结合现场实际核实施工线 (水平线、轴线) 。检查室内地面原土建遗留凹凸混凝土清理是否干净, 避免出现瓷砖空鼓现象。检查原混凝土地表面清理是否干净, 保证原混凝土地面与108胶界面剂连接牢固 (注:如果遇到卫生间需铺贴地砖的部位, 混凝土表面清理干净后使用水泥砂浆做一遍找平层, 上部使用SBS防水卷材或防水涂料做防水层, 重点处理管道口部位的防水) , 检查1∶4干硬性砂浆配比是否符合要求, 检查瓷砖后粘贴粘结性砂浆灌浆是否饱满, 检查瓷砖铺贴是否水平, 做好瓷砖铺贴后养护工作。每道工序经验收合格后, 建议留照片或影像记录。
4.2 施工各个单位签字确认工序
工序施工的时候, 必须要遵照相关规定执行, 隐蔽在施工工序之前, 必须通知甲方、验收单位以及监理方进行验收和签字确认。后续施工工序必须按照各个专业特点商定风口、开灯洞以及检修口等位置施工。施工的时候各个方面的代表需要出来签字确认, 然后对于重点项目进行施工工序管理。施工方各个单位进行签字确认, 其实也是在室内装修的时候, 各个部门可以根据当前建设情况进行签字确认, 这种办法其实属于质量控制的一种方法, 在实际施工过程中, 必须对于重点项目以及重点施工点进行严格控制。施工工序的控制可以使得在施工过程中就能够对整体施工质量进行控制, 通过各个单位进行核实签字之后方可进行下一道工序, 这样可以为施工单位在建设过程中的技术选取、施工进度、施工目标等进行控制。
5 结束语
随着我国社会主义市场经济快速发展, 室内装修施工过程中对于施工组织协调以及工序安排产生了很大的影响。面对室内装修过程中的存在着的问题以及工序控制过程中对于施工流程的具体操作等必须进行清楚、严格控制。不能够在施工过程中盲目选择施工技术, 不能够在施工过程中忽略检查, 必须抓紧各个工序的质量检查。在实施装饰装修施工的过程中, 要想确保最后呈现出的装修风格与装修质量, 就需要在实现完善装修设计的基础上, 以专业的施工技术、先进的施工材料来确保整个节点问题的顺利解决。通过对室内装修施工组织协调以及工序安排等问题进行分析, 为相关研究者提供参考。
参考文献
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[3]谢惠达.高层建筑室内装修与其它各专业工种的配合施工管理[J].建筑技术, 1994, 09∶544-546.
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[5]庄中霞.高层建筑机电与土建装修工程交叉施工的协调与管理[J].广东水利电力职业技术学院学报, 2010, 04∶19-22.
组织机构安排 篇3
关键词：宏观审慎监管；组织机构安排；协调机制
一、 引言
国际金融危机爆发以来，学术界和各国监管当局已经认识到构建宏观审慎监管框架的必要性，积极进行理论和实践的探索。在理论上，学者们更多地关注系统性风险的监测和识别以及宏观审慎政策工具箱的开发，对宏观审慎监管组织机构安排与政策协调机制的研究还不够深入，尚未达成共识。在实践中，各国政府对选择哪个监管机构担任宏观审慎监管的主体尚无定论。例如，美国成立“金融稳定监督委员会（FSOC）”，英国在英格兰银行下设“金融政策委员会（FPC）”，欧盟成立“欧洲系统性风险委员会（ESRB）”，日本成立“金融系统管理委员会（FSMC）”等。究其原因，一方面是由于宏观审慎监管理论正处于不断发展和完善阶段，理论体系还不成熟；另一方面，影响宏观审慎监管理论与实践结合的因素是多方面的，而评估不同宏观审慎监管模式有效性和合理性的标准还未得到实践的检验。
受2008年国际金融危机的影响，我国监管当局加强了对宏观审慎监管的理论研究和政策实践。人民银行首先在理论层面上对系统性金融风险管理进行了分析，并在《2010年中国金融稳定报告》中系统性地阐述了宏观审慎管理的目标、框架等内容。2009年，银监会正式将“实施宏观审慎监管”作为重要的工作内容之一，开发了一系列宏观审慎监管工具，标志着我国开始建设宏观审慎监管工具箱。相比监管工具在实践中的运用，我国对宏观审慎监管组织机构安排与协调机制的探索相对滞后。直到2013年，国务院批复建立金融监管协调部际联席会议制度，推动了金融监管协调向制度化和规范化方向发展，强化了宏观审慎监管。目前，我国的宏观审慎监管协调机制初步建立，存在较大的完善空间，本文旨在探讨我国宏观审慎监管框架的组织机构安排，并就政策协调机制的优化设计提出政策建议。
二、 中国宏观审慎监管组织机构安排的基本思路
宏观审慎监管的组织机构是实施宏观审慎监管的载体，具体负责宏观审慎分析、系统性风险的识别以及宏观审慎监管政策工具的运用，组织机构安排的合理性直接关系到我国整个宏观审慎监管框架的有效性，进而影响金融体系的稳定。在借鉴国际经验的基础上，本文结合我国实际，提出了我国宏观审慎监管组织机构安排的基本思路。
1. 不改变现行金融监管体制，不消弱有关监管机构现行职责分工。首先需要明确的是，我国的现行金融监管制度运行情况基本良好，“一行三会”各司其职，合理地配置了有限的监管资源，提高了对传统金融业的监管效率，为我国的金融稳定作出了重要的贡献。总体上看，现行金融监管体制与我国处于初级发展阶段的金融体系基本相适应（张晓朴等，2012）。其次，合理的金融监管体制为监管活动提供了良好的组织架构与制度环境，但不能确保有效地监管，改变监管体制也不意味着有效监管的自动实现，简单地将监管机构合并或拆分不能从根本上解决问题（张晓朴等，2012）。制度变迁往往具有路径依赖的特征，我国现行的金融监管体制是长期历史发展、行政体制改革和金融业发展共同作用的结果。在现行体制没有出现明显失败的情况下，剧烈的监管体制改革可能带来显性或隐性的高昂代价和成本。在权衡金融稳定与金融效率时，中国政府通常会将金融稳定放在更重要的位置，这也成为我国推进金融监管体制改革的出发点。2013年以来我国监管当局始终将守住系统性和区域性风险底线作为首要任务。再次，从技术层面上看，对现有监管机构的调整可能存在修改现行法律、安排监管人员、升级基础设施等障碍。最后，对监管职能和权力的集中还容易带来寻租问题，可能改变长期以来形成的监管权力制衡关系。因此，我国目前还不具备全面推进金融监管体制改革的条件。宏观审慎监管组织机构的安排应在不改变现行金融监管体制的前提下，综合地考量我国行政体制的特殊性和金融业发展的实际，不能照搬特定国家的经验。
2. 跨部门的政策协调是现阶段我国宏观审慎监管制度安排的主要特征。一方面，金融监管体制改革具有政治经济学问题的主要特征，往往带有浓厚的政治色彩（张晓朴等，2012），政治因素对监管模式的选择有重要的影响。从体制改革的难易程度考虑，我国宏观审慎监管的顶层设计应沿着“增量改革”的思路，依托现行法律制度框架和金融监管体制，充分发挥现行体制的优势，通过建立新的政策协调机制或设立新的组织机构，行使宏观审慎监管职能。另一方面，在操作层面，系统性风险的监测、识别和防范涉及到多个部门的职责，无论在哪个国家，由一个监管机构独立负责制定和执行宏观审慎监管政策都是不现实的（王兆星，2013），这就要求我国的宏观审慎监管制度安排应以建立和完善跨部门的政策协调机制为核心内容，在充分调动现有监管机构积极性的基础上，由多个部门共同承担宏观审慎监管的职责。
3. 人民银行和银监会是我国宏观审慎监管制度安排的重要组成机构。维护中国金融体系的稳定既需要银监会对单个金融机构的审慎监管，也需要人民银行采用传统货币政策工具、动态调整差别准备金等宏观审慎政策，实施逆周期宏观调控（夏斌，2010）。一方面，人民银行和银监会在开展金融稳定评估和系统性风险监测方面具有较高的权威性和较全面的数据积累，可以充分发挥各自在不同层面和维度上的信息优势，将各自掌握的宏观、中观、微观层面的信息进行对接和汇总，有助于提高监测和识别系统性风险的准确性和可靠性。另一方面，相比其他金融行业，自身的脆弱性和风险传染效应使得银行体系更容易累积系统性风险，而我国货币政策对银行风险承担的显著影响已经得到了实证研究的支持，如何协调好货币政策与宏观审慎监管政策成为监管当局面临的重要问题，这一问题的最终解决离不开人民银行和银监会的共同努力。
4. 人民银行参与宏观审慎监管的方式需要进一步明确。在理论上，宏观审慎监管政策与货币政策具有不同的政策目标和工具，两者的区别非常清晰（王兆星，2013）。宏观审慎监管政策既不是货币政策的组成部分，也不会替代货币政策。
从我国金融监管体制改革的历史看，曾经经历过监管职能分离的过程。2003年，国务院进行机构改革，将银行业监管的职能从人民银行分离出来，通过重组成立银监会。中央银行的货币政策与银行业监管两项职能存在冲突是成立银监会的重要原因。在成立银监会之前，人民银行在内部进行过主动的部门调整，但除了增加监管环节和人员配置外，没有有效地解决当时银行业监管存在的问题，而银监会正是在吸取人民银行机构改革教训的基础上成立的。监管职能分离后，人民银行的独立性得到了实质性增强（艾洪德等，2003）。需要指出的是，尽管人民银行享有一般货币政策事项的决策权，但是年度货币供应量、利率政策、汇率政策均由国务院决策。可以说，人民银行的目标制定权和工具执行权尚不完备，是否具备独立实施宏观审慎监管的能力有待检验。
人民银行的核心职能是制定和实施货币政策，并通过政策协调的方式参与宏观审慎监管。中央银行应在协调机制下发挥重要作用，成为当前国际金融业的普遍共识。但中央银行的作用方式，仍在探讨之中。可以确定的是，人民银行承担的职责包括但不限于：参与系统性风险的监测和识别；参与宏观审慎监管政策与货币政策的协调；在危机管理中，经国务院授权，发挥最后贷款人的功能，为金融体系提供流动性以及对系统重要性金融机构提供救助等。
5. 突出银监会在宏观审慎监管框架中的作用和地位。我国宏观审慎监管制度安排的多机构特征带来了部门利益冲突问题，这一点可以从我国支持央行实施宏观审慎监管的学者均来自人民银行系统看出来。基于对我国实际的客观分析，本文认为支持银监会在宏观审慎监管中发挥更重要作用的理由至少有以下四点：第一，银行业金融机构在我国金融体系中占据主导地位，是系统性风险的主要承担者。近年来，直接融资的快速发展深刻地影响了我国金融体系的格局，但是以商业银行为主导、间接融资为主要融资方式的金融结构未发生实质性改变。第二，银行业金融机构是我国开发交叉性金融产品的主体，加速了系统性风险的累积。近年来，在融资和投资双重需求的推动下，以理财产品为代表的交叉性金融产品快速发展。交叉性金融产品是以商业银行为主的银行业金融机构，通过银信合作、银证合作、银基合作、信政合作等形式，开发的交叉性、跨市场、跨行业金融产品。第三，银行业金融机构是我国开展金融综合经营的重要力量，部分机构具有系统重要性。在我国，银行业金融机构资本实力强，综合经营意愿强烈。2005年至今，五家大型国有商业银行已经拥有相对齐全的金融牌照，全国性股份制商业银行加快了跨业投资的步伐，部分城市商业银行也开始探索综合经营模式。第四，银监会积极开展宏观审慎监管实践，防范系统性风险的监管能力显著提高。经过多年的实践，银监会已经具备较高的宏观审慎监管理论水平，并在相关技术层面积累了丰富的实践经验，培养了一批专业的监管人才，能够为我国实施宏观审慎监管提供技术支持和指导。
三、 中国宏观审慎监管政策协调机制的设计
无论我国采用哪种组织机构安排，信息共享和政策协调是关键（王兆星，2013）。建立和完善针对宏观审慎监管的协调机制，加快协调机制的落实，提高监管协调的效率，形成政策合力都是构建宏观审慎监管框架的重点和难点。
自2000年以来，我国监管当局对金融监管协调机制进行了多次有益地探索，但由于明确的责任制和具体的实施细则缺失，监管协调机制并没有达到预期效果。国际金融危机以来，构建微观审慎监管和宏观审慎监管相结合的金融监管体系成为我国监管当局的目标，涵盖宏观审慎监管协调在内的金融监管协调机制得到了我国政府的高度重视。2013年8月，国务院同意建立金融监管协调部际联席会议（简称联席会议）制度。联席会议将“维护金融稳定和防范化解区域性系统性金融风险的协调”作为主要任务之一，具有宏观审慎监管政策协调的功能，与宏观审慎监管改革的方向相一致。联席会议制度的建立标志着我国宏观审慎监管的政策协调机制取得了实质性进展。目前，我国宏观审慎监管协调的长效工作机制还需要不断细化，协调的具体措施和细节有待进一步完善。本文提出如下思路：
（1）现阶段，我国实施宏观审慎监管应尊重现有监管机构的自主权，授权银监会等微观审慎监管机构防范其职责范围内的系统性风险，负责宏观审慎监管政策的制定和工具的运用。同时以联席会议为载体，建立专门的、多层次的宏观审慎监管协调机制。根据特定的宏观审慎监管职能，有针对性地设计一系列专项协调机制，确定各项职能的牵头监管机构，由其负责协调其他参与机构，并就该项职能签订监管协调备忘录。此外，需要对宏观审慎监管权力建立约束机制：一是提高宏观审慎监管过程的透明度，由国务院监督；二是建立和完善宏观审慎监管的责任制。责任制不应简单地与结果相联系，更需要关注监管过程，包括：①政策制定者整体策略的事前沟通；②关于特定政策的制定进行沟通；③对采取的行动进行事后有效性评估。
（2）短期内，监管协调的重点应是加强金融信息共享和推进金融业综合统计。信息共享机制是进行宏观审慎分析和系统性风险识别的基础性制度。因此，联席会议组成单位应共同签署信息共享协议，明确各单位负责提供的信息内容、形式、频率以及实现信息共享的流程。在流程上，各监管机构分别负责向其监管对象收集信息和数据，并由各单位联席会议联络员负责本单位所共享信息的定期收集和整理工作，最后联席会议办公室负责对各监管机构提供的信息进行统一汇总和编制，可建立中国金融监管数据库，为联席会议的各组成单位服务。在内容上，共享的信息应该至少包括经济金融统计数据和金融监管信息。此外，需要建立面向特定金融机构（如系统重要性金融机构）的额外信息收集机制。
（3）在未来条件成熟时，考虑赋予联席会议政策建议权。联席会议一方面应关注国内外金融改革中存在的问题，就可能引发系统性风险的因素，向国务院提出相关的政策建议；另一方面，可以对组成单位之间的争议形成书面的建议，但建议不具有强制效力。为提高监管机构对建议的采纳，监管机构可以参与建议的形成。需要强调的是，当协调宏观审慎监管政策与货币政策等宏观经济政策时，应遵循独立性原则，即允许联系会议对货币政策等宏观经济政策的影响进行评估并表达观点，但必须尊重人民银行的独立性，由人民银行保留最终决策权。
如果政策建议权能够顺利实施并有效地发挥作用，可考虑进一步鼓励监管机构在制定和出台可能涉及其他监管机构的宏观审慎监管政策时，通过“会签”的方式向联席会议的组成单位征询意见，并由联席会议对该项政策对金融稳定可能造成的负面影响进行评估。对监管活动中出现的不同意见，通过协调解决，由国务院负责最终决策。此外，为充分调动各监管机构的积极性，保障宏观审慎监管协调机制发挥作用。建议以多部门联合发布政策文件的数量和质量作为宏观审慎监管协调的成果，纳入相关部门官员的政绩考核内容。通过改革政绩考核评价制度，促进监管机构形成“合作提升政绩”的观念。
（4）是否建立一个得到法律授权的、负责宏观审慎监管协调的独立实体，例如更高层次的金融稳定委员会（李文泓，2010），需要根据我国金融监管改革的推进情况、金融体系的系统性风险特征以及现行金融监管协调机制的实施效果而定。
四、 结论
关于宏观审慎监管的制度安排，政策界与实务界的探讨可能比学术界的理论分析与经验总结更有针对性和时效性。这一问题在一定程度上不能完全依靠金融理论来解释和分析，而是需要在监管实践中不断地探索、总结和反思，从而选择现阶段最符合中国国情的模式。学术界对这一问题展开研究时，既不能盲目地照搬西方发达国家的模式，也不能单纯依靠统计数据总结规律，应该坚持全面性原则，从一国的经济金融发展水平、历史、政治、文化等多个方面，综合评估一种宏观审慎监管框架的合理性、有效性和适用性。本文对中国宏观审慎监管组织机构安排与协调机制进行了初步地探索，提出在不改变现行金融监管体制的前提下，我国宏观审慎监管职能应由多个机构共同行使，银监会应在整个宏观审慎监管框架中具有突出的地位并发挥更大的作用。同时，多层次的政策协调机制是保障我国宏观审慎监管顺利实施的基础性制度安排。本文旨在提供一种制度设计思路，其可行性有待实践检验。作为新生事物，我国宏观审慎监管框架的构建与实施还有很长的路要走，需要进行长期的探索与实践。
参考文献：
[1] 艾洪德.监管职能分离后的中央银行独立性问题[J].金融研究，2003，（7）：73-79.
[2] 李文泓.银行业宏观审慎监管：思路和政策框架[J].中国金融，2010，（13）：40-42.
[3] 王兆星.构建金融宏观审慎监管框架[J].中国金融，2013，（18）：18-21.
[4] 夏斌.宏观审慎管理：框架及其完善[J].中国金融，2010，（22）：30-32.
[5] 张晓朴，卢钊.金融监管体制选择：国际比较、良好原则与借鉴[J].国际金融研究，2012，（9）：79-87.
基金项目：国家社会科学基金重大项目“中国金融监管制度优化设计研究”（项目号：09&ZD037）。
作者简介：李源（1988-），男，汉族，天津市人，南开大学金融学院金融学博士生，研究方向为金融风险管理、商业银行管理。
团员组织生活会安排 篇4
组织生活会的安排
一、会议时间：2018年1月3日中午13:00
二、会议地点：四楼教师会议室
三、会议议程：
1、唱团歌
2、重温入团誓词（郑天雨）
3、学习文件（团委书记史君姣）
4、谈感悟
5、团员教育评议
四、参会名单
李
帅
刘安琪
毛兴翠
冯悦颖 冉进凡
杨
丽
冯
帆
张
喻
席鹏飞
童诗怡
尹超阳
黄鑫源 陈金晖
朱欣雨
石小罗
余朝念
饶宏伟
蒋志微
牟嫣然
张柳阳
刘佳慧
吕凤洪
袁
灿
周安巧
饶弘丹
张忠杰
杨飞静
杨光远
刘思程
程
锴
陈艳飞
赵飞阳
周芳艳
杨庆艳
雍朝洋
韩志强
董贵琼
郑天雨
张
瑶 国思懿
李双阳
文梦媛 李忠燕
周加永
何欣宇 李春雨
当阳市慈化中学团委
团组织推优时间安排 篇5
推荐优秀团员作为入党积极分子登记表
”里面的内容，请各班依据各班同学的情况以及上
院党课的批次进行统一补写！！
按上院党课时间分:
一、2012年下学期上院党课,入党申请书时间:2012年9月,1次.确定为培养对象时间:2012年10月20日.入党积极分子团组织推优表时间安排，会议时间2012年10月15日，团支部意见时间：2012年10月15日；上级团委意见：2012年10月17日
二、2013年上学期上院党课,入党申请书时间:2013年3月,1次.确定为培养对象时间:2013年4月6日.入党积极分子团组织推优表时间安排，会议时间2013年3月26日，团支部意见时间：2013年3月26日；上级团委意见：2013年3月28日
三、2013年下学期上院党课,入党申请书时间:2013年9月,1次.确定为培养对象时间:2013年10月20日.入党积极分子团组织推优表时间安排，会议时间2013年10月15日，团支部意见时间：2013年10月15日；上级团委意见：2013年10月17日
四、2014年上学期上院党课,入党申请书时间:2014年1月,1次.确定为培养对象时间:2014年3月 5 日.入党积极分子团组织推优表时间安排，会议时间2014年3月1，团支部意见时间：2014年3月1日；上级团委意见：2014年3月3日
五、2014年下学期上,入党申请书时间:2014年10月,1次.确定为培养对象时间:2014年11月25日.入党积极分子团组织推优表时间安排，会议时间2014年11月20日，团支部意见时间：2014年11月20日；上级团委意见：2014年11月22日
此处时间安排为大家要补得“河南理工大学
推荐优秀团员作为党的发展对象登记表
”里面的内容，请各班依据各班同学的情况以及上
校党课的批次进行统一补写！！
按上校党课时间分:
一、2013年下学期校党课,校党课培训时间:
xxx同志于2013年9月到11月，参加河南理工大学举办的2013年第二期发展对象培训班。
发展对象团组织推优表时间安排，会议时间2013年9月9日，团支部意见时间：2013年9月9日；上级团委意见：2013年9月11日
二、2014年上学期校党课,校党课培训时间: xxx同志于2014年3月到5月，参加河南理工大学举办的2014年第一期发展对象培训班。
入党积极分子团组织推优表时间安排，会议时间2013年3月5日，团支部意见时间：2013年3月5日；上级团委意见：2013年3月7日
三、2014年下学期校党课,校党课培训时间: xxx同志于2014年9月到11月，参加河南理工大学举办的2014年第二期发展对象培训班。
组织机构安排 篇6
社区银行选择针对小微企业的关系型借贷作为主导产品是其在激烈的银行业竞争中,基于自身相对于大中型银行的比较优势和出于风险分散考虑的自主性策略选择,并通过高收益率来覆盖高单位成本。在我国当前经济非均衡特征明显、信贷基础设施欠缺的前提下,小微企业信贷难问题很难在中、短期内靠被动机制和基于硬信息的交易型信贷技术来解决,仍需依赖于主动机制和基于软信息的关系型借贷技术。鉴于主动机制中信息成本的乘数效应,如何降低成本的获取、加工,传递真实、有效的软信息是主动机制成功的关键,这需要银行信贷技术的创新以及相应的组织结构的调整。但是社区银行不同的经营绩效表明,很有必要对成功的社区银行的信贷技术、组织结构进行深入分析,这对其他社区银行的经营具有积极的借鉴作用。
台州市的社区银行借鉴民间借贷的运行机制,倡导“小客户成片做”的社区化经营模式,界定社区,与社区关键人物构建垂直型社会资本,进而利用社区内部的横向社会资本,来降低软信息获取成本,获取真实信息。具体的信贷技术创新包括贷前信息甄别的“三品三表”(人品、产品、物品和水表、电表、海关报表)调查技术,充分利用同伴审查和监督优势的保证人担保、构建稳定银企关系的存贷挂钩的积数贷款以及需求导向型的信用卡小额循环贷款等。这些技术创新以较低的成本降低了贷前信息甄别、贷后监督和契约执行的信息不对称,满足了小微企业信贷短、小、频、快的需求特征,构建了良好的银企合作关系,形成了关系型借贷和社区化经营的基础,在贷款利率设定上遵循风险、成本覆盖的市场定价方式,并实行不同客户差别化定价的弹性机制,实现收益最大化。这一信贷技术和利率定价方式与基于硬信息的交易型借贷技术不同,这要求银行内部组织结构需要作出适应性的创新。这涉及信贷决策权的配置、监督和信贷员的激励约束机制安排以及银行扩张模式等方面。本文拟结合台州市社区银行的实践对上述三个方面的内部组织机构安排创新进行研究并从理论上予以解释。
二、软信息生产与向下授权:一个简单的理论模型
通过主动机制满足小微企业信贷需求的方式主要是关系型借贷。上文对关系型借贷技术和利率定价机制的详细分析表明,在社区化经营过程中,基于社会资本的作用机制获取和使用软信息对小微企业风险甄别、道德风险行为监督以及市场化的弹性利率定价机制方面的重要意义。所以,获取软信息、依据软信息做决策是缺乏可信的财务报表和有效、足额的抵押品的小微企业信贷的核心。对于硬信息而言,其可量化、客观性、以及可被第三方确认的特征,意味着信息可在不同层级之间以极低的成本传递,因此,信息生产和信贷决策之间的分离或者合并不会影响对信息生产的激励。而软信息的获取需要客户经理与申请贷款的微型企业、企业主、工人、企业所在社区、相关行业长期多维度地接触,其他人短期内难以观测并确认。所以,由于软信息的难以量化、基于主观评价的随意性以及不可确认性,导致其很难在银行内部,尤其是大型银行内部不同层级之间进行传递。这就涉及软信息生产和贷款决策的分工问题,即在银行组织内部,信息生产功能和贷款决策功能应该如何分布。显然,社区化经营是一种劳动密集型的经营模式,软信息的获取必然依赖于相关人员与社区的长期互动,因此,信息生产功能只能由基层客户经理来完成。所以,现在的问题则集中于贷款决策在基层或更高层级之间的分配。为了更清晰地说明这一问题,我们将在硬信息和软信息的框架内,构建一个简单的委托代理模型来研究软信息对贷款决策权在银行组织内部的分布问题。
(一)已有相关研究回顾
从已有的相关研究来看,Stein(2002)首先构建了一个包含软信息和硬信息的公司内部投资决策分配分析框架,根据公司内部软、硬信息生产和传递的差异,从理论上严格证明了分权的组织形式适宜于基于软信息的投资决策,而科层组织形式则适宜于基于硬信息的投资决策,因为分权的组织形式能够确保形成对软信息生产的激励。
Park and Shen(2008)和徐忠和邹传伟(2010)则将这一包含软信息和硬信息的分析框架具体应用到银行内部贷款决策权的分配上。他们的结论认为贷款决策权的分配取决于集权产生的信息成本和分权形成的代理成本直接地权衡。他们将代理成本归结为企业和分行结构的合谋以及来自地方政府的压力导致分行向资质不够的企业放贷,降低了银行的收益。但是,我们会在下一小节中证明这种合谋在横向的同伴监督下可以在一定程度上弱化,而政府对产权独立的民营银行的影响力也非常弱。根据上一节的分析,在关系型借贷技术中,软信息的生产成本是不容忽视的。而Park and Shen(2008)的模型虽然引入了软信息生产成本,但是其通过引入承包制(即总行收取固定收益,分行具有完全剩余索取权)的激励安排来排除信息成本引发的道德风险问题。这一假定与实际的银行薪酬制度并不一致,因为实际通常采用的是分成制。徐忠和邹传伟(2010)的模型虽然引入分成制,但根本没有考虑这一信息生产成本。
因此,我们将在Park and Shen(2008)和徐忠、邹传伟(2010)模型的基础上,引入信息生产成本(由信贷员支付),并考虑基层在软信息生产上偷懒的道德风险问题,因此需要引入新的激励约束条件。
(二)模型基本设置
假设在一个社区中有N个需要贷款的企业,贷款额度标准化为1,企业得到贷款后经营成功的概率为θ,θ服从[0,1]上的均匀分布,这种分布是公共知识。银行的资金成本为rb>1,贷出利率为rl>1(1),均为外生,在有限责任下,风险中性的银行的期望利润为θrl-rb。显然,只有θ≥θ0=rl/rb的企业才能给银行带来正利润。
企业的成功概率判断依赖于硬信息和软信息。我们假定企业硬信息占所需信息的比重为q∈[0,1],则剩余的(1-q)部分为软信息。企业硬信息比重q与企业规模、财务报表规范程度、企业所处行业和社区的信息公开水平等密切相关。假设银行分为总部和基层两级,均为风险中性,硬信息可以无成本地在两个层级之间传递,而软信息则根本无法传递。出于模型简化的需要,我们假定不存在硬信息的搜集成本(2)。考虑到上一节多提及的、客户经理在社区地方化软信息的搜集和积累上具有明显的规模收益递增效应,一旦经营达到一定规模,信息生产的边际成本很低,所以,我们假定基层可以通过付出一次性的成本v来获取社区内企业的软信息。一旦付出这一成本,基层可以以概率1观测到企业成功的概率θ,但是,总部只能获得硬信息。因此,类似于徐忠、邹传伟(2010),总部只能以概率q观测到企业的经营成功概率,以(1-q)的概率看到在[0,1]上均匀分布的“噪声”。当然,如果基层不付出软信息的搜寻成本v,其面临的企业信息结构和总部是一致的。在基层报酬方面,总部采取常见的利润分成制,将λ∈[0,1]部分的利润留给基层,λ的取值取决于总行的利润最大化目标和基层的激励约束条件。
(三)软信息比重和贷款决策权的配置
根据上述模型的基本设置,如果贷款决策权配置在总部时,总部只能依据q部分的硬信息做出决策,在这一情形下,总部也不需要、基层也不愿意获取软信息,因而总部也无须与基层分享利润了。此时,银行的预期利润∏C为:
其中,等式(1)右半部分的第一部分是银行以1的概率观测到企业类型、贷给所有需要贷款的θ≥θ0类型企业的收益,即确定性收益,记为;第二部分则是因为没有软信息而给θ<θ0类型企业贷款所造成的损失,软信息缺失成本记为:。很显然,我们有,因此,硬信息的比重越小,或者说软信息的比重越大,则软信息缺失成本越大。根据上述设定,我们有:
当贷款决策权下放到基层时,软信息可以在决策中发挥作用。在基层在支付软信息搜寻成本v后,其能以100%的概率观测到企业类型,从而只给θ≥θ0类型的企业贷款,我们假设RE-v>0,这表明付出努力去获取软信息,从而给确定类型的企业贷款是有效率的,这使得。此时总部的预期利润为:
由于软信息是不可传递和难以确认的,因此基层和总部之间存在显著的信息不对称问题,为了激励基层获取软信息的努力,总部需要构建如下的激励约束条件:
这一条件表明,基层付出软信息生产成本v后的收益(λRE-v)要大于未付出软信息生产成本的收益(λ∏C),因而基层会心甘情愿地生产软信息。
从等式(2)和(3)比较来看,对于总部而言,决策权下放和回收之间的收益差别实际上是软信息缺失成本CI(q)和支付基层软信息生产激励的薪酬成本λRE之间的差别。若软信息缺失成本大于软信息生产的薪酬成本,则倾向于向下授权,反之则收权。因此,总部关于贷款决策权的配置和激励程度λ的选择由以下的规划问题决定:
第一个和第二个约束条件分别是银行的参与约束和基层的参与约束,第三个约束条件是对基层生产软信息的激励约束,保留效用简化为0。这一问题的解见命题1。
命题1:(1)当时,银行总部将贷款决策权下放到基层,
我们通过更为形象的图解方式来解释这一命题。从该命题第一部分来看,θ0≥1/2意味着借贷利差较小,因而只有较高成功概率的企业借贷才能保证银行盈利。在这一情形下,当0≤q≤1-(1-θ0)/θ0时,即软信息比重较大时,如图(a)所示,软信息缺失成本高于RE,总部做贷款决策时的银行收益为负,因此,如果不向下授权的话,银行不愿意参与这个软信息比重高的信贷市场,即形成所谓的“惜贷”。如果总部下放贷款决策权,那么此时的激励约束条件要比参与约束松,因而只需根据参与约束给予基层薪酬v,总部的收益为RE-v>0。此时,向下授权的收益为正,并满足了长期被集权治理结构排除在外的贷款需求。当q>1-(1-θ0)/θ0时,即随着硬信息比重的提升,软信息缺失成本逐步下降,并低于RE,此时,激励约束紧于参与约束,需要根据激励约束给予基层薪酬。根据图(a),当时,对于总部而言,软信息缺失成本仍高于薪酬成本,因此,向下授权是必要的。而当时,即硬信息继续提升之后,软信息缺失成本低于薪酬成本,即向下授权、并激发基层获取软信息的收益低于总部根据硬信息决策的收益,因而回收贷款决策权是合适的。所以,当软信息比重时,对于总部而言,向下授权是最优选择。不难证明,N越大,向下授权的可接受软信息比重的范围越大。这与软信息生产的规模收益递增、单位生产成本随规模扩大而下降相关。因此在社区经营越深入,潜在客户越多,则向下授权的可行性也越大,这也是泰隆等社区银行在社区化经营中特别强调在特定服务半径内尽可能提高客户覆盖率的原因之一。
θ0<1/2意味着银行的借贷利差较大,其能容忍风险较大的借款人,此时确定性收益总是大于软信息缺失成本,如图(b)和(c)所示,因而不会因为偏高的软信息程度而导致无市场供给的情形,此时基层的激励约束始终紧于参与约束。当最低的薪酬成本[(1-θ0)v/θ0]低于最高的软信息成本[Nrl(1-θ)θ/2]时,即如图(b)所示,时,即软信息比重较高时,软信息缺失成本高于薪酬成本,因此总部会将贷款决策权下放给基层,并支付vRE/CI(q)来激励基层生产软信息;当时,则软信息缺失成本低于薪酬成本,总部回收贷款决策权。而当最低的薪酬成本[(1-θ0)v/θ0]高于最高的软信息成本[Nrl(1-θ)θ/2]时,即当时,如图(c)所示,此时θ0足够地小,即借贷利差足够高时,薪酬成本始终高于代理成本,对于任何软信息比重,总部直接做出贷款决策优于向下授权。
从实际上来看,我国的借贷利差并不可能达到以至于能够接受成功概率在0.5以下的企业的贷款申请。因此θ0≥1/2的情形可能更符合实际。我们的理论模型结论表明,在关系型借贷中,软信息在小微企业信息中的比重很高,因此,适宜的组织方式是将贷款决策权下放到负责软信息生产的基层。如果决策权不下放的话,当软信息低于一定水平时,银行不会进入这一市场,从而导致软信息比重高的小微企业无法得到正规金融机构的贷款。而在向下授权的组织结构中,银行通过合适的激励约束机制安排可以获取正的利润,从而可以解决小微企业信贷难的问题。大型银行信贷决策权更为集中,从而倾向于从事信息透明的交易型借贷,而小型银行本身经营范围小,层级少,决策权通常在基层,从而有利于其开展关系型借贷。从台州市各家社区银行的实践来看,小微企业信贷决策都下放到基层。比如泰隆通过改革内部组织架构,加大对分支机构的授权,在充分发挥基层信贷员生产软信息积极性的同时,也简化了贷款申请流程,实现了72%的业务审批在基层一线完成,90%以上的贷款在半天内办妥,“使得贷款像存款一样方便”,满足了小企业融资需求短、频、快的特点。
三、信贷员之间的同伴监督与道德风险
本部分从以下两个方面进行分析。
(一)同伴监督对道德风险的克服:台州社区银行的实践
上文从软信息生产激励的角度出发,论证了基于软信息的关系借贷必然要求银行将信贷决策权下放到软信息生产者手中。但是,决策权的下放可能会带来严重的道德风险问题,由于小微企业信贷主要依赖于软信息,而软信息的不可确认性和不可传递性,使得信贷员有可能利用这种特性进行道德风险行为,比如接受资质不合格企业的贿赂,从而给其发放贷款,造成银行呆坏账上升。这个道德风险问题是导致很多大型银行不得不回收贷款决策权,放弃软信息贷款比重高的基层地区的市场。但是,对于以小微企业为服务对象的台州银行、泰隆银行等台州地区小型社区银行不可能通过回收决策权的方式来解决,因为这也意味着放弃这些目标客户,它们另辟蹊径,引入信贷员之间的同伴监督机制来破解这一道德风险和贷款决策权下放之间的矛盾。
泰隆银行在对50万元以下的小额贷款中,非常强调信贷调查中的“四眼原则”,即要求对50万元以下的首笔贷款申请,必须执行双人调查,除了一名经办的客户经理之外,还需要审查人或审批人随行,审查人或审批人实际上也是一名客户经理。通过双人调查,实现审查人对经办客户经理的监督,由于两位调查人对本社区的情况非常了解,这种监督的成本不高,而且对于审查人而言,其去调查的过程本身也是熟悉本社区的过程,也促进其自身的软信息生产。这种方式可以有效控制信贷人员的道德风险,降低单个信贷员违规操作的可能性。
台州银行在小本贷款的贷款决策中,引入贷审会决策机制,每笔贷款一般由3名贷审会成员参与决策,除了一名经办客户经理之外,其余是经验更为丰富的、具有审批权限的客户经理,这些贷审会成员对本地区企业的经营状况也非常清楚,从而可以有效抑制信贷员的违规操作问题。显然,在信贷决策监督中,由于软信息的不可确认性和不可传递性,只有对本地区软信息熟悉的信贷员才能花费较少的信息成本来进行监督。一个对本地区情况并不了解的人,比如来自于总部的审查人员,很难以低成本的方式来完成有效的监督。
此外,当地社区银行目前也在大力推进贷款交叉检查制度,即要求各信贷员交叉检查贷款情况,包括对经办人员提供的信息进行完整性、真实性、准确性检查,而且建立这类检查的责任机制,即在交叉检查中没有发现问题的贷款一旦出了问题,而且这一问题本身应该可以被检查出来的话,检查者和经办人都需要承担责任。因此,这一交叉检查制度将连带责任也引入到同伴监督机制中,从而为同伴监督行为提供了必要的激励。
在下文中,我们将以上文的理论模型为基础,构建一个包含道德风险和同伴监督的理论模型,分析在连带责任安排下,低成本的同伴监督是可以自我实施的。
(二)同伴监督对道德风险的克服:基于理论模型的解释
我们考虑基层信贷员与企业之间存在合谋的可能以及分析同伴监督对道德风险的抑制作用。为了分析的方便,我们对前述模型做了简单修改,将一个社区的潜在贷款需求企业数设为2N,一个基层有两个信贷员,都拥有信贷决策权,均分基层总收益。这意味着信贷员的行为会影响其他信贷员的收益。因此一个信贷员的违规行为,会给另一个信贷员造成收入损失,即另一个信贷员负有连带责任。这是同伴监督行为能够形成的基本动机。在付出软信息生产成本之后,两个信贷员对社区内2N个潜在客户的成功概率都非常清楚,因此相互之间的监督成本可以忽略不计。这就是同伴监督机制相对于上级监督更为有效的核心所在。我们将在下面的模型中证明同伴监督的积极作用。
由于信贷员之间信息对称,因此为了避免争抢优质客户,两个信贷员根据客户类型平分这一市场,各针对N个企业,企业成功的概率为θ,服从[0,1]上的均匀分布。因为软信息不能被总部识别,因此,信贷员有可能接受企业贿赂而给资质不合格的企业(θ<θ0)贷款。遵循Park and Shen(2008)和徐忠、邹传伟(2010)的做法,我们假设资质不合格的企业拿出其收益的一部分μθ(rf-rl)贿赂给信贷员,其中μ∈[0,1],rf>fl为企业经营成功后的收益率。在不考虑其他信贷员的行为时,信贷员会在如下条件中给资质不合格的企业贷款:
即受贿收入超过因为给资质不合格企业贷款所带来的薪酬损失(由于两个信贷员分享基层收益,对于受贿信贷员而言,受贿造成的薪酬损失也为1/2)时,信贷员具有受贿微观的动机以及可能会发生这种行为。根据等式(6),我们有:
令有,在信贷员接受贿赂的情形下,信贷员会对成功概率为以上的企业放贷,显然θ1<θ0。
由于基层整体收益会影响两个信贷员的收益,因此信贷员之间的行为会影响相互之间的收益。当信贷员2不寻租而信贷员1利用其决策权而寻租时,信贷员1的收益是:
其中,根据式(6),我们有:
进而我们有:
即在θ≥θ1时,信贷员接受贿赂的总收益要高于不接受贿赂的总收益。而信贷员2的收益是:
同理,当信贷员1不寻租而信贷员2利用其决策权而寻租时,信贷员2的收益也是Wn。当两个信贷员都利用其决策权寻租、接受贿赂时,各信贷员的收益为Wnn:
根据(12)、(11)和(8),我们有:
这表明如果两个信贷员都进行寻租,则都需要承担对方寻租造成的损失,从而其收入低于各自寻租却对方不寻租的情形。不过的符号并不能确定。
根据上述计算,我们得到表1所示的信贷员受贿博弈的支付矩阵。根据这个支付矩阵,得到命题2。
命题2:表1所示的信贷员受贿博弈的纳什均衡为(受贿、受贿)。
我们可以通过重复剔除严格劣战略来证明该命题。因此,信贷决策下放之后,信贷员的确会接受资质不合格的企业的贿赂,从而形成道德风险问题,此时,总行的收益为2(1-λ)REn,比不存在这一道德风险的收益2(1-λ)RE低了。这一损失意味着上文图中的薪酬成本曲线以的幅度上移,使得信贷决策权下放的可行区间萎缩,如果上移幅度足够大的话,将导致总部完全回收信贷决策权,此时,在更符合实际的θ0≥1/2时,会有软信息比重在(1-θ0)/θ0之上的企业无法得到任何贷款,因为贷款决策权回收的银行不会参与这个无利可图的市场。这也是为什么这些年来大型银行纷纷裁撤基层分支结构的原因之一。
针对这一问题,社区银行并没有回收贷款决策权,而是引入同伴监督机制。由于基层总体收益会影响信贷员个人收益,因此,其他信贷员的寻租行为会导致自己收益下降,即Wc<W,因此,信贷员具有监督对方行为的激励。在上述模型中引入同伴监督行为。在支付软信息生产成本v之后,信贷员对本社区企业情况非常了解,因此,如果信贷员1监督信贷员2,则信贷员2是无法采取受贿等寻租行为的,反之也一样。假设监督成本为φ,可以得到如表2所示的监督博弈支付矩阵。当相互之间不监督时,不需要支付监督成本,两个信贷员都会采取受贿的道德风险行为,其收益均为Wnn;当仅有一方监督另一方时,未被监督的一方其收益为Wn-φ,而被监督方的收益为Wc;当双方采取互相监督的行为,则各自的收益均为W-φ。根据这一支付矩阵,我们可以得到命题3。
命题3:当φ足够小时,使得W-φ>Wc和Wn-φ>Wnn时,(监督、监督)是表2所示博弈的纳什均衡;当φ足够大,使得W-φ<Wc且Wn-φ<Wnn时,(不监督、不监督)成为纳什均衡。
我们也可以很容易通过重复剔除严格劣战略来证明命题3。这表明当监督成本足够小时,两个信贷员的最优选择均是监督对方。而当监督成本足够大时,两个信贷员的最优选择均是放弃监督。同伴监督的一个重要优势在于相互之间的信息对称,从而监督成本中最核心的信息成本可以忽略不计。对于一个来自总部的监督员,由于缺乏地方化信息,至少支付v的成本才能有足够的信息进行监督。这种高额的监督成本可能使得监督本身就是不经济。而对于长期在同一社区经营的信贷员而言,他们对彼此的客户非常了解,对行业的地方化信息了如指掌,关于对方是否给资质不合格的企业贷款的情况也更容易了解。所以在通过支付v的软信息生产成本之后,就不需要支付额外的信息成本去进行监督了。因此,在连带责任机制下,即需要承担其他信贷员违规所造成的损失,信贷员会利用其低监督成本优势对其他信贷员进行有效监督,从而在一定程度上避免了道德风险的发生,进而保障了贷款决策权下放的可实施性。而且,作为一个纳什均衡,这种相互监督是可自我实施的。
四、客户经理的激励约束机制
基于连带责任与低监督成本的同伴监督机制和向下授权的组织形式有效地保障了关系型借贷技术的运行。这种组织形式的设计还需要具体化到对信贷员的激励,要通过完善信贷员的激励约束体系来激发信贷员的努力程度、控制信贷风险。在对组织结构安排的理论分析中,我们实际上已经涉及对信贷员激励机制设计的问题。比如需要针对不同的软信息比重,设定不同的激励强度,薪酬必须覆盖软信息生产成本,引入连带责任机制推动同伴监督等。这些都体现在社区银行激励约束机制安排中。
第一,建立了一套完整、公开、透明且可直接量化到个人的客户经理薪酬激励办法,与业绩、规模挂钩的绩效薪酬是其收入的主要组成部分,按月考核,上不封顶,从而对客户经理形成了有效的激励。这实际上就是典型银行与客户经理之间的收入分享机制,信贷员的收益与其为银行创造的收益密切相关。同时,需要指出的是,在对无积数的小额贷款中,泰隆银行的激励细化到每笔业务,并且非常重视业务的笔数,甚至比业务的总利润(即利息收入)更重视,比如做一笔业务给发多少钱。这和小微企业的小额信贷的特征密切相关。一是,笔数考核可以避免客户经理放弃小微企业而去追求大、中企业,后者不是社区银行经营的比较优势所在。二是,在控制经营半径之后,笔数考核可以激励客户经理在社区化经营中提高市场覆盖率,形成稳定的客户群,有效占领目标市场,并增加软信息生产量和降低软信息生产成本,从而在推动规模扩张的同时有效控制信贷风险。三是,根据笔数考核,可以有效覆盖软信息的生产成本(3),这是小微企业客户经理薪酬设计的重要原则。
第二,信贷员个人的收益和其自身业绩相关之外,也和其所在团队的收益密切相关。这一安排也适应了小微企业关系型借贷、社区化经营的要求。在一定地理半径内提高社区覆盖率是社区化经营的核心内容之一。关系型借贷是“个人化”的交易,无法实现完全批量化生产,因此一个人的能力总是有限的,需要由一个团队来完成“啃透”市场。一旦某一客户经理与社区关键人物形成良好的信任关系之后,团队中的其他成员与该关键人物的垂直社会资本构建的成本则小得多,从而有效降低了总体的软信息生产成本。但这需要该客户经理的“牵线”。这种“牵线”只有在“休戚与共”的激励体系下才可以自我实施。此外,我们在上文中强调的同伴监督机制,也需要建立在“休戚与共”的连带责任下才具有可实施性,不然“事不关己高高挂起”。
第三,建立了相对完善的信贷内控制度。比如台州银行制定了“贷款三查制度”、“第一责任人制度”、“终身风险问责制度”和“信贷事后监督制度”四项核心制度,形成相应的问责体系,并由法律责任、经济与行政责任、尽职责任三个层次构成。信贷风险控制指标作为绩效指标中“质”的部分,具有一票否决效力。在该地区,同业之间地理距离极为接近,同业信息流动性强,信贷员在银行业的声誉至关重要,因此增加了其道德风险行为的机会成本。此外,如上文所述的,目前台州银行、泰隆银行等也在推行交叉检查,尤其是在相同级别之间的交叉检查,信息对称和低监督成本有效控制了内部的道德风险问题。
第四,鉴于小微企业信贷个别性的风险水平相对较高,泰隆银行、社区银行更新了其信贷管理理念,在收益覆盖风险的前提下,允许存在科学、合理的坏账容忍度。该理念认为:“不发放逾期贷款的信贷员不是一个好的信贷员,不但不利于信贷员的成长,而且会因信贷员的过于保守行为而丧失了许多放贷盈利的机会。”比如,台州银行相应调整了对信贷人员的约束机制,其免责制度规定在授信尽职的情况下,对所放贷款逾期率在2%以内的客户经理不予处罚(吴杰,2009)。
五、结论
针对信贷技术创新和弹性的利率市场化定价方式,这要求银行内部组织结构需要作出适应性的创新。这涉及信贷决策权的配置、监督和信贷员的激励约束机制安排以及银行扩张方式等方面。本文利用委托代理模型证明了在关系型借贷中,软信息在小微企业信息中的比重很高,适宜的组织方式是将贷款决策权下放到负责软信息生产的基层。否则,当软信息比重高于一定水平时,银行不会进入这一市场。但是,决策权的下放可能会带来严重的道德风险问题,信贷员有可能利用软信息不可确认的特性进行道德风险行为,比如接受资质不合格企业的贿赂,从而给其发放贷款,造成银行呆坏账上升。这个道德风险问题是导致很多大型银行不得不回收贷款决策权,放弃软信息贷款比重高的基层地区的市场。本文通过一个简单的博弈模型论证了具有信息优势的信贷员间同伴监督和连带责任机制可以避免这种道德风险的发生。此外,组织形式的设计还需要具体化到对信贷员的激励,要通过完善信贷员的激励约束体系来激发信贷员的努力程度、控制信贷风险,这包括:建立一套完整、公开、透明且可直接量化到个人的客户经理薪酬激励办法;信贷员个人的收益和其自身业绩相关之外,也和其所在团队的收益密切相关;建立相对完善的信贷内控制度,推行交叉检查,形成由法律责任、经济与行政责任、尽职责任三个层次构成的问责体系。
参考文献
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[6]Malhotra,M.,et al.,2006.Expanding Access to Finance:Good Practices and Policies for Micro,Small,Medium Enterprise[R].World Bank,Washiongton,D.C.
怎样安排节日饮食 篇7
一要品种巧搭配。节日期间，市场上各式菜肴品种繁多。因此，选购时，应在注意色、香、味、形的前提下，力求荤素、冷热、精粗、干稀巧搭配。荤素蔬搭配，可以激发人的食欲，保持营养平衡，酸碱平衡。冷热菜肴的口味，要甜、咸巧调理,麻、辣巧配比，达到五味俱全，味口大开。精粗搭配，是要适当吃些粗粮、粗纤维食物，帮助消化。干稀搭配，是主食花样要多，有馒头、水饺、米饭等；粥、汤、甜饮等也要品种变换，口味多样。
二要肥瘦巧选择。现代人的饮食不喜欢大鱼大肉。因此，节日荤食应少而精，肥瘦搭配，以瘦为主，口味要清淡，多选择平时不常吃的牛肉、狗肉、兔肉、鸽肉、猪蹄、肉皮冻、鸡鸭鹅爪等以及海鲜、鱼类。鱼、肉的制作要以精蒸为主，少用油炸、火烤。
三要夜餐巧补充。节日，人们为了玩个痛快，常到深夜甚至通宵达旦，因此免不了吃点夜餐，由于白天饮食丰富，夜餐吃点馒头、包子、面条或喝点牛奶等热饮即可，既充了饥，又不伤脾胃，还有利于睡眠。
四要零食巧调理。节日的三餐，因多以丰厚的油腻食品为主。所以，零食应以开胃、理气、消胀、降火、祛燥为主，如饭后吃点苹果、梨、香蕉等；少吃花生、瓜子、糖果、巧克力等；而橘子、柿子等以不吃为好。另外，像话梅、山楂片、薄荷糖等可适当品味。
五要酒茶巧点缀。喜庆佳节，亲朋欢聚，适量饮点酒可促进血液循环，消除疲劳，加快新陈代谢，但切不可开怀畅饮，一醉方休。适当饮茶可增味添趣，帮助消化，益于身心。