新疆农业保险

新疆农业保险（共8篇）

新疆农业保险 篇1

新疆农业保险

第4期（总第67期）

中国保监会新疆监管局编 2011年3月30日

2011年新疆农业保险监管工作要点

3月28日，新疆保监局组织召开农业保险监管座谈会，向经办公司通报了2010年我区农业保险市场运行情况，明确了2011年农业保险监管工作的要点：

○指导思想：深入贯彻落实全国保险监管工作会议精神，紧密围绕自治区党委七届十次全委（扩大）会议与自治区农村工作会议工作部署，切实推进新疆农业保险扩面强效，进一步增强支持新疆农牧业现代化建设与农村民生建设的能力，大力构建农业保险防风险制度屏障,加大农业保险市场行为监管力度，进一步规范新疆农业保险市场秩序，为新疆实现跨越式发展与长治久安提供更加全面、有效、规范的农业保险服务。

○重点工作一：以扩面强效为主题，进一步增强农业保险支持新疆农牧业现代化与农村民生建设的能力。一是加大沟通协调力度，进一步优化外部发展环境。加强向保监会、自治区党委政府汇报，加强与自治区党委农办、自治区金融办、财政厅、农业厅及兵团财务局、农业局等部门的沟通合作，争取政策支持，形成工作联动机制。充分发挥自治区政协委员单位的参政议政职能，针对热点难点问题积极建言献策。二是加大对经办机构业务指导力度，进一步扩大承保覆盖面。继续巩固棉花参保率，大力提升小麦、玉米、水稻等作物参保率。按照自治区部署，继续做好政策性林果业保险试点工作，积极开办设施农业保险。加大产品开发与服务力度，围绕区域特色农业等产业不断探索富有新疆特点的商业性农业保险发展途径。三是加大推动工作力度，进一步加快创新业务发展。按照中央、保监会、自治区指示精神，试点推广农户综合保险。研究改进昌吉“四位一体”模式，形成保险业参与化解农民“贷款难”问题的发展思路。鼓励经办机构结合自治区新型农村合作医疗、定居兴牧工程等工作进展情况，寻找保险业参与农村民生建设的新途径。

○重点工作二：以制度建设为抓手，进一步构建农业保险防风险长效机制。一是在广泛征求意见基础上，出台《新疆农业保险承保服务标准指引（试行）》、《新疆农业保险理赔 2 服务标准指引（试行）》，对各经办机构农业保险承保理赔公示、保险标的抽验、现场查勘定损、分户明细制作、计算机系统管理等提出全面监管要求，建立新疆农业保险行业服务标准。二是在总结2010年试点运行基础上，提出2011农业保险赔款通过银行卡支付到户实施方案，要求各经办机构以地州级分公司为单位整体推进农业保险赔款通过银行卡支付到户工作，压缩农业保险赔款支付环节违规操作风险空间。三是推行《新疆农业保险内控与服务质量评价体系（试行）》，通过经办机构自我评价与监管评价相结合、量化指标考核与实务考核相结合，督促经办机构加强内控制度建设，强化财务业务管控，提升信息管控能力与承保理赔服务水平。

○重点工作三：以现场检查为手段，进一步规范农业保险市场秩序。2011年新疆农业保险检查的对象为现有所有经办机构主体，检查通知书将下达给各自治区级分公司，选择业务数量较大或问题反映较为集中的地州级分支机构开展延伸检查。检查和处罚的原则包括：同查同处、责任共担、向上追究、从重处罚。一是同查同处。按照“立案在上，检查在下”的原则，立案在上级公司，对于违规问题，表现在下，根源在上，责任的追究不仅要落在出现问题的机构，还要追究上级机构相关人员责任。二是责任共担。在对下级机构违法违规行为处罚时，对上级机构以及上级机构相关管理人员 3 按照相同的违规责任和处罚力度予以共同处罚。三是向上追究。对近两年检查屡查屡犯、整改不力的，除依法处理违规机构外，尤其要加重对上级机构管理人员的责任追究。四是从重处罚。出现数额较大的虚假承保与虚假赔案等严重违规问题的，至少在地、州、市级机构范围内采取停业甚至吊销违规机构经营保险业务许可证等行政处罚措施，并取消相关高管人员任职资格。

本期发送：自治区党委办公厅、自治区党委农办、自治区人大办公厅、自治区人民政府办公厅、自治区政协办公厅、中国保监会办公厅、自治区金融办、财政部驻新疆维吾尔自治区财政监察专员办事处、自治区农业保险工作领导小组成员单位、中华联合保险控股股份有限公司及疆内各地州级中心支公司、中国人民财产保险股份有限公司新疆分公司及各地州级分公司、各保险行业协会，新疆保险学会。

编辑：高邦继 联系电话：0991—3333910 本期共印发74份

新疆农业保险 篇2

新疆农业发展最大的障碍是资金问题,小额信贷能否持续发展,关系到新疆三农问题的解决。就全国而言,国有大型商业银行由于农村支行经营成本过高等原因退出农村金融市场,因此农村信用社成为县域地区小额信贷投放主体,2005 年以来新疆农村基本形成了以农信社为主体的农村金融服务体系[1]。新疆小额信贷始于2001 年,农村信用社是发放小额信贷的主要机构。2007 年的一项新疆农村信用社联合社和中国银监会的调研数据表明,新疆农村信用社有1 085家机构网点开办小额信贷业务,农村信用社小额信贷年均累放额已由1999 年的27 亿元增至140 亿元,年均增长率为26%[2];2012 年全区农村信用社累计投放各项贷款1 382.24亿元,同比增加196.5 亿元;小额信用贷款102.32 亿元,较年初增加31.55 亿元,增长44.58%;农户联保贷款190.79 亿元,较年初增加32.69 亿元,增长20.68%[3]。截至2013 年11月末,新疆农村信用社各项贷款余额1 440.58 亿元,较年初增加265.75 亿元,增幅22.62%;其中,涉农贷款余额1 025.5亿元,较年初增加219.55 亿元,增幅27.24%,占各项贷款余额的71.21%,为农业增效、农民增收提供了有力的金融保障[4]。虽然新疆农信社的小额信贷规模越来越大,但是根据一项面向新疆农户金融需求调查显示,新疆有79.4%的农户有借贷需求。因此,就新疆农村小额信贷的需求而言,农信社依然不能完全满足农户的小额信贷需求。

二、小额信贷引入农业保险对于缓解农户“贷款难”的博弈分析

(一)农村小额信贷中的信用博弈分析

农村小额信贷信用博弈的参与人为信贷机构与借款人(即农户),二者均满足理性人假设。因为农户从事农业生产,缺少资金,所以只要贷款利率合适,农户一定会选择借款。因此双方博弈中,假设信贷机构有贷款与不贷款两种策略选择(贷款,不贷款),农户有还款与不还款两种策略选择(还款,不还款),农户借款金额为M,借款利息为r,信贷机构的收益为X,设农户贷款后用于生产的收益为N,其中X=M(1+r),则小额信贷中的信用博弈模型(见下表)。

当信贷机构选择贷款策略时,若农户选择还款策略,则信贷机构收益为X=M(1+r),农户的收益为N;当信贷机构选择贷款策略,而农户选择不还款策略时,农户的收益为N,信贷机构由于不能收回贷款,则损失所贷金额M;当信贷机构选择不贷款策略时,农户选择还款策略,则信贷机构会损失本来可以贷款给农户的利息收入,农户也因得不到贷款,损失了本来可以用贷款资金从事生产所得的收入N;若信贷机构选择不贷款策略,农户选择不还款策略,则双方的收益均为0。因此,从上述博弈来看,只有当信贷机构选择贷款策略,而农户选择还款策略时,才能达到双方效益最大化。但农户如果首先考虑的是自身利益最大化,会选择不还款策略,那么信贷机构之后必然选择不贷款,结果双方终止合作,结果造成信贷机构的“惜贷”现象。

(二)农业保险参与后缓解农户“贷款难”的理论分析

假设农户购买农业保险,如果信贷机构通过代办农业保险收取的中间费用为z;农户贷款从事农业生产,发生风险事故后保险公司给信贷机构的赔偿额为b;农户贷款经营后,有能力还款的概率为q,若此时信贷机构的贷款利率不变任然为r。则此时信贷机构的期望收益为T2,T2=M(1+r)q+(1-q)(b-M)+z。同时可知农户没有购买农业保险时信贷机构的期望收益T1,T1=M(1+r)q-(1-q)M,现对T1与T2进行比较,T2-T1=(1-q)b+z。

由于q在区间[0,1]之间,发生风险事故后保险公司给信贷机构的赔偿额b>0,信贷机构收取的中间费用z>0。因此,T2-T1=(1-q)b+z≥0。说明农户购买小额保险后,信贷机构的期望收益提高了,因而提高了信贷机构贷款的积极性,在一定程度上缓解农户的“贷款难”问题。

三、基于农村保险引入模式,完善新疆小额农贷的措施

小额信贷与农业保险是现代金融的重要组成部分,农村经济的发展,迫切需要金融的大力支持。小额信贷引入农业保险机制,符合我国农村经济的发展要求。新疆是我国的农业大省,也是我国少数民族最多的一个省份,新疆农村地区的发展有利于加强各民族团结。小额信贷与农业保险结合,对于完善新疆农村金融市场,促进新疆农村经济发展,缩小城乡差距有着重要的意义。

新疆农村小额信贷引入农业保险这一模式经历了数年的发展,积累了不少的经验,但仍有很多需要完善的地方。

第一,政府作为农户、保险公司、信贷机构三方的协调者,需要强化政策上的支持,给予开办农业信贷与保险的信贷机构和保险公司更大的税收优惠。

第二,以政府为主导,建立完善巨灾保险保障机制以及再保险制度。巨灾对农业生产所造成的损失是毁灭性的,一般商业保险公司无法承受如此巨大的赔偿责任,因此要以政府为主导,建立完善巨灾保险保障机制,同时需要建立再保险制度,减轻和分散保险公司农业保险的风险,提高农业保险的供给率。

第三,需建立信贷机构与保险公司风险共担制度,促使信贷机构风险与收益趋于平衡,促进农村金融资源有效配置。

第四,完善监管制度,增强新疆农业信贷与农业保险协同发展稳定性。

第五,加强信用体系建设。政府应大力弘扬社会诚信意识,规范社会信用行为,信贷机构与保险公司通过信用评价体系共享等方式,强化农户信用在农村信贷和保险中的基础性作用。

参考文献

[1]徐琪疆.新疆农户小额贷款发展问题研究[D].呼和浩特:新疆财经大学硕士学位论文,2007.

[2]康馨方.新疆农户小额信贷需求研究——以玛纳斯县为例[D].呼和浩特:新疆农业学硕士学位论文,2013.

[3]2012年新疆农村信用社主要业务经营指标再创新高[EB/OL].新疆金融,2013-03-14.

农业保险服务助力新疆精准扶贫 篇3

【摘 要】本文分析保险业在制度、机制和服务能力的创新，将农业保险与新疆兵、地社会管理有机融合。提供保障、完善、诚信和规范农业保险精准服务、精准扶贫的对策。根据自然状况等主、客观致灾致贫因子识别到村、精准到户，为贫困户提出科学的生产计划。

【关键词】农业；保险；服务；助力；精准；扶贫

随着国家“一带一路”战略的推进，新疆保险业务领域与服务范围不断扩大，在产品研发、服务模式、管理机制上实现创新突破。与此同时，在扶贫开发工作已进入“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期，农业保险被确定为保险业打好扶贫攻坚战的主攻方向之一，不断在农业保险防灾防损上下功夫，为农业生产精准扶贫工作，提供保障完善、安全稳健、诚信规范的保险服务，创新服务方式、强化服务能力，将农业保险与新疆兵、地社会管理有机融合，逐步实现“滴灌式”精准农业扶贫，促进新疆经济社会不断向前发展。

一、农业保险精准扶贫的现状

新疆位于西北边陲、大陆腹地，因自然条件较差，农牧业生产受到制约，截止到2015年底，新疆仍有35个贫困县，占县市总数的42%，3000多个贫困村，60多万贫困户，260多万贫困人口，南疆贫困人口占比83%，大部分贫困户直接或间接参与农业生产，农牧业生产经营收入是大多数贫困户主要收入来源。

贫困是个人能力的函数，而不是个人财富的函数。精准扶贫理念抓住了这个核心点，注重从培养个人能力、增加人力资本投资的角度提高扶贫的针对性和效率。精准扶贫力争让贫困户明白“家有千金，不如薄技随身”的理念，这一政策不是直接给贫困户资金，而是为贫困户私人订制脱贫项目，注重对贫困户“造血”功能的培养。

保险的基本职能是损失补偿和经济给付，派生职能包括防灾减损和资金融通，这些职能天然契合着精准扶贫的理念。精准扶贫目的在于重建个人能力，保险就相当于给精准扶贫项目设置了安全线，分散风险，防止因灾返贫。据公开数据显示，新疆连续4年农业保险保费和赔款规模全国第一，受灾农户人均赔款约4000多元，相当于全疆农牧民人均收入的近五成。对于农险保费补贴试点建档立卡贫困户，自治区实施政策性农业保险自负保费全额补贴，2016年上半年补贴金额达390万元，9万多贫困户享受到了这个好政策。

二、农业保险精准扶贫的对策

产业扶贫是完成脱贫目标任务最重要的举措。新疆的贫困人口分散在广大农村地区，结合新疆特殊的气候环境，发展具有新疆特色的农业产业，能助力新疆精准扶贫工作。让扶贫对象跟着能人走，能人和扶贫对象跟着农业产业项目走，农业保险为农业产业项目提供风险保障。

首先，可以利用新疆近几十年来开展农业保险所积累的大数据进行保险赔付案例比较归类，以既往案例的教训为借鉴，以投入产出比为衡量，从中提炼出可以借鉴的信息，将扶贫脱贫目标资源禀赋、自然状况等主客观致灾致贫因子识别到村、精准到户，为贫困户提出科学的生产计划。对于巩固我区农业发展的基础，农业增产、农民增收、农村发展具有重要意义。特别是在扶贫攻坚过程中，农业保险作为市场化的风险保障，保护贫困地区生产力，提升贫困群体再发展能力，提高贫困户致富能力等方面发挥着积极作用，是精准扶贫、实现全面小康的可利用的重要金融工具。

其次，我们还可以充分利用农业保险的销售渠道，借助“互联网+”的优势，助力促进农业产业精准扶贫，积极引导农业保险经办主体参与其中，加大保险对于贫困地区发展特色农业产业的支持力度。积极开发特色涉农保险产品，实现保险保障从农业生产的田间地头，延伸到农产品销售的流通环节，直到消费者的餐桌上，促进新疆特色农业发展，实现新疆广大农村地区的精准脱贫。

第三，对于不同的贫困户，我们可以根据各类农产品生产特点，推荐适合扶贫对象生产的农副产品。采取不同的大数据检索结果和相对应农副产品的智能模型对策，提出具体的保险业助力扶贫脱贫的精准方案。并且可以就其环境状况和局域自然灾害损失特征的大数据分析，设计出针对该贫困户在扶贫脱贫过程中相应的农业保险产品，诸如专属化种、养殖业保险、农产品露堆险、农业生产设施险等产品，以低廉的保费和有针对性的较高赔偿标准的保险保障，助力贫困户的脱贫，以及其后续的可持续发展。

三、推动农业保险精准扶贫的建议

一是发挥农业保险在农业生产过程中防灾减损的基础作用。防灾减灾救灾的核心问题，在于管理者对于自然规律与社会规则偶合的认知。农业保险的特殊性对于上述的要求更加迫切。对于农产品而言，与时间密切相关的产品价值特性十分突出。农业保险，不论是养殖业保险还是种植业保险，保险标的物价值一般随时间的增加呈现正相关的变化。当保险责任事故发生时，查勘理赔的关键数据是确定灾害发生时标的物所处生长阶段的实际价值。正是由于农业保险标的物的“生命”特征，其最终产出结果与被保险人生产管理的精心程度关系巨大。对于农业生产而言，灾害发生的时间点与农产品标的物的生命周期具有非常重要的关系，是否可以能够采取适应农产品生命周期的补救措施，决定农业生产户的本年收入甚至未来几年的命运。

因此，对于保险业助力扶贫脱贫而言，完善农业保险制度建设，配套的各类农业保险经营优惠政策，突出对扶贫脱贫工作成效的奖励政策，显得格外的重要。

二是不忘初心，坚持防灾防损。分散风险单元、测算损失概率是保险制度设计的基本要求。然而，农业保险则显现出区域风险相对集中的特征，结合新疆“访惠聚”活动中，调研新疆兵、地农业保险的赔付率也处于较高水平。在未发生大面积自然灾害的情况下，农业保险整体简单赔付率接近80%，加上农业保险的经营费用，各经办保险公司已处于亏损状态。对于农业保险助力扶贫脱贫而言，必须与县以上地方政府农业生产管理相结合，借用云计算、大数据、互联网等现代科技成果和保险业丰富的防灾防损优势，将防灾减灾救灾纳入各地州市的发展规划，把扶贫脱贫任务由负担转化为机遇、由短期行为转化为长期制度、由应急处置上升为风险管理。

新疆保险业积累的历年理赔数据，经过数据挖掘和判断分析，可以协助农业生产户规避风险。譬如在承保新开荒土地农业保险时，现场勘察的时根据地势、历年的同一地区气象资料，判断是否容易受到雹灾、冻害和风灾影响。作为保险人，尤其是农业保险一线的从业人员，以往是依据经验是否容易受灾。现在，可以借助“大数据+”能分析出更可靠结果，提前告知被保险人采取一些预防措施。还可以创新额外的增值咨询服务，优化农业生产，提高贫困户农业收入，协助贫困户早日脱贫。

三是建立农业生产风险指数熔断机制。农业保险具有风险单位面积大、强度频次数量大、损失规模大、防灾减灾困难大的特点。一旦灾害发生，保险人和农业生产户都会遭受巨大损失。在我国社会信用体系发展不健全的情况下，如何避免逆选择和道德风险是保障农业保险可持续健康发展的难题。国际上应对此类问题，开发了类似于灾害损失阈值的指数作为保险理赔的标准，触发“熔断制”的尝试。借鉴这个经验设置新疆种植业或养殖业保险风险指数，一旦出现达到或者超过灾害损失阈值的极端灾害事件，保险公司直接给被保险人进行赔偿，从制度上规避逆选择与道德风险，使得农业保险精准服务、精准扶贫真正落到实处。

四是要精准诊断贫困户的发展优势，精准落实扶贫脱贫的农业生产项目，形成良性循环的农副产品线。例如，伊犁察布查尔县试点红花保险，由县级财政对贫困种植户全额补贴保费，2016年承保1700多户贫困户，共2.2万亩红花，县级财政补贴约23万元；哈密市试点贫困户哈密瓜保险，首批试点5500亩，财政补贴约35万元保费；兵团试点边 境团场贫困户的羊养殖保险，2016年承保肉羊约1万只，财政补贴保费共约28万元。充分发挥了财政资金通过农业保险形式，助力农业产业扶贫工作。

四、结束语

综上所述，在社会的进步和保险业的发展，保险的功能作用在不断扩大，“新国十条”顺应时代潮流，明确提出“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”。迈入“十三五”时期，需要新思路、新办法。发挥好农业保险的作用，为贫困户生产经营兜底，可为精准扶贫搭建起一道人工屏障，是保险业义不容辞的社会责任，又是保险业应有的责任担当。

参考文献：

[1]国务院办公厅.关于加快发展现代保险服务业的若干意见（国发〔2014〕29号）[EB/OL].中央人民政府网.2014.

[2]新疆统计局.2015年新疆统计年鉴.中国统计出版社

[3]新疆生产建设兵团统计局.2015年新疆生产建设兵团统计年鉴.中国统计出版社.

[4]中国保监会.中国保险业标准化“十三五”规划[EB/OL].中国保监会官网.2016.

新疆城市大病医疗保险的问题分析 篇4

凯丽比努尔.艾则孜

 2013-05-15 14:08:26

来源：《学理论·中》2013年第3期

摘 要：阐述了新疆城市大病保险的试点现状，当前新疆各试点城市大病医疗保险筹资完全依赖于财政投入筹资水平较低，救助范围小，救助程序复杂，对此提出政府应加大筹资力度，调整救助方案，提高大病保险报销比例，加大新疆城市大病医疗保险宣传力度，加强对大病保险人力投入，改善人民生活水平与调整医疗改革等建议。

关键词：大病保险，城市，新疆

一、问题的提出

社会保障问题作为公共服务和重要的治国政策之一，让所有人公平享受经济发展果实的当代，社会保障制度的全面覆盖成为亟待解决的核心问题。在新疆，2010年率先在农村实现农村合作医疗全覆盖后，2011年对农村养老保险，城市养老保险问题进一步改革，提高养老保险额度的同时，2012年年初根据国家社会保障部提出的进一步扩大大病范围和保险幅度的文件精神和要求，2012年进一步加大了城市和农村大病保险覆盖范围和额度。但是在新疆城市大病医疗保险实施过程中，由于相关的地方性配套政策出台不及时、不完备或不对称，参保人员的自律性和自觉性不够以及保险政策实施主体对该类保险政策理解不透，在实施过程中出现了一些新问题、新现象。如何及时的对此进行系统地总结和分析，关系到新疆跨越式发展战略的顺利实施和长治久安的有力保障。本文针对此问题，首先对新疆城市大病保险实施现状进行分析，在此基础上提出存在的问题，而后对形成上述问题的原因进行适当分析，最后针对于上述问题提出相应的建议。

二、新疆城市大病医疗保险实施现状

第一，新疆城市大病医疗保险实施与全国保持同步试点同步推行。根据新疆人力资源社会保障相关政策文件的出台和实施情况来看，新疆城市大病医疗保险制度的制定，试点性的实施和运作过程，于全国其他省市试点运作保持了基本一致。目前就全国而言，大病医保从2011年10月1日开始实施，目前全国参加基本医保的人数已经超过13亿，基本医保覆盖率超过95%。目前新疆城市大病保险的试点城市是：在克孜勒苏柯尔克孜自治州，和田、喀什、阿克苏地区的县级城市。但具体实施过程中，凡具有当地户籍的居民，已参加基本医疗保险的城乡居民最低生活保障对象；农村五保供养对象；低收入家庭重病患者、丧失劳动能力的一二级重度残疾人和困难优抚对象，不论其年龄大小、健康状况及既往病史，均纳入参保范围。区里将先行在克孜勒苏柯尔克孜自治州、和田、喀什、阿克苏四地州试点，在总结经验的基础上，适时向全区推开。

第二，对大病的理解和界定与全国基本界定既有一致性，又有一定差别。大病保险制度所指的大病“不是一个医学上病种的概念”。根据2011年全面推开尿毒症等8类大病保障，在13左右的统筹地区将肺癌儿童白血病8类大病救助全面覆盖，主要包括：儿童白血病、儿童先天性心脏病、终末期肾病（尿毒症）、乳腺癌、宫颈癌、重性精神病、耐多药肺结核、艾滋病机会性感染、重性精神病等。除此之外新疆在新农村合作医疗基础上增加了12类重大疾病开展试点。这些疾病包括：肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、慢性粒细胞白血病、急性心肌梗死、脑梗死、血友病、Ⅰ型糖尿病、甲亢、唇腭裂等12类大病纳入保障和救助试点。但是新疆在农村合作医疗基础上界定的大病是医学上的病种概念，保障的对象是新农合参合农民，不同于城乡居民大病保险制度。

第三，实施大病医疗保险的基本目标和意图与全国保持一致性。在大病范围的界定上，我国社会保障制度主要参考了世界卫生组织关于家庭“灾难性医疗支出”的定义，即：一个家庭强制性医疗支出大于或等于扣除基本生活费（食品支出）后家庭剩余收入的40%。如果出现家庭灾难性医疗支出，这个家庭就会因病致贫返贫。按照这一标准要求，换算成国内相应统计指标，按2011年数据计算，对城镇居民而言，大体相当于城镇居民年人均可支配收入，对居民而言，大体相当于城市居民年人均纯收入的水平。参保费用在城市和农村有所区别，根据不同的区域有所区别。在新疆，规定参保人员保险缴费标准原则上每人每年20元，从医疗救助资金中解决，城市家庭在基本医疗基础上增加到50元。按照这一统计计算，从参保的保费来看，新疆与全国平均水平没有多大区别，但是从定义的理解角度来看，由于新疆作为欠发达区域，人均收入水平比全国平均水平低得多，加之新疆的医疗费用相对于国内发达地区的医疗费用又高，进而导致新疆的大病保险在新疆城镇居民家庭的承受范围之外。因此，新疆城市大病医疗保险实现的基本预期目标和要达到的因病不导致贫困或不至于返聘的这一目标将会大打折扣。

第四，大病医疗费用的报销制度可能会使问题更加复杂化。因为就目前的制度要求来看，大病医疗报销制度主要采用大病保险报销不再局限于政策范围内，只要是大病患者在基本医保报销后仍需个人负担的合理医疗费用，就将再给予报销50%以上。疆城市大病保险是在基本医疗保障的基础上，对大病患者产生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，可进一步扩大保障效用，是基本保障制度的扩展和延伸，是对基本医疗保障的有益补充，开展这项工作，是减轻人民群众大病医疗费用负担，解决因病致贫，因病返贫问题的迫切需要，但目前的覆盖范围以及报销额度来看，对于新疆城市居民或参保人员而言，民众大病医疗费用负担仍然较重，因病致贫返贫的问题和风险比较突出。

三、新疆城市大病保险实施中存在的问题

第一，新疆城市大病保险保障对象不够明确。针对新疆情况而言，目前试点推行的四地州，只有四个县级城市，而县级城市总人口大约为二百万人，但是新疆总人口为一千多万，城市大病覆盖范围从城市人口角度来看，覆盖范围不足20%。因此新疆的做法是城市人口按城市大病医疗保险机制，农村户口人员按新农村合作医疗保险机制。

第二，新疆城市大病保险的保障期限短，保障水平低。大病保险政策不合理，引起保障水平低，新疆城市大病保险的保障期限短引起医疗效果低等一些问题，所以应提高保障水平和医疗效果。大病对民众健康危害大、费用高，有些大病参保者的患大病概率较低，大病患者大部分是癌症和尿毒症，这些患者能活多久是一个问题，所以政府要改革大病保险方案。

第三，新疆城市大病保险的保障水平有限，报销比率少，筹资能力有限。主要是考虑各地经济发展、居民收入和医疗费用水平差别很大，同时，根据1亿人群样本数测算，不同地方，做好城乡居民大病保障与需要的筹资标准也有很大的差距。因此，国家层面对具体筹资标准不作统一规定，由各地结合实际，进行科学测算后合理确定。支付比例按不同级别医疗机构确定，一级，二级，三级医疗机构基金支付比例为75%，60%，50%。提高认识水平与政府的财力支持必然会影响大病医疗保险基金的收支平衡切实保障大病患者的基本医疗需求。

第四，新疆城市大病保险医疗水平低。医疗机构的条件不好，看病、买药得排队，排队时间长，医院机构与医疗人员的工作安排不合理，住院医疗设备不齐全，医疗人员的专业知识低，职业道德低，同样存在收“红包”的现象。医疗人员明明知道有些大病治不好，但还要大病患者住院，因语言不通医疗人员的解释不到位，有些医疗人员的责任心差，素质低，有些医院靠医院的医疗设备提高医院的实力与个人工资。住院后有些小病由于治疗人员的医疗水不的原因变成大病。所以要坚持以人为本，提高医疗机构的医疗条件，提高操作方案与医疗人员的职业道德，医疗专业知识等。

第五，新疆城市大病保险的宣传力度。新疆城市居民与流动人口的保险意识低，家庭收入低，不愿意加入保险，语言不通，文化素质低，因为这些原因大部分大病患者的参保率低。参保手续困难，有些街道办事处与社保局的宣传方式与宣传意识也存在一些不合理的现象。

四、对策建议

第一，加大对城市大病医疗的宣传力度、对医疗实施主体机构人员的培训力度。要切实提高广大群众对医疗救助政策的知晓，通过广播、电视、网站、宣传栏、发放宣传单、悬挂标语等多种方式开展政策宣传，让广大群众了解大病保险的政策，做到家喻户晓，让大病保险对象，及时提出大病保险申请，使政策真正受惠于民。

第二，完善城市大病医保信息系统建设。开发专门的医保软件，对医院上传的医疗信息实施动态监测，从对医院的监管延伸到每一位有处方权的执业医师。从源头上确保基金的有效使用。建立多部门评估机制。由人社、卫生、财政、医院、参保人员代表等共同评估合作效果，同时保险公司为参保人员提供全方位医保服务，包括免费体检，健康咨询等。新疆城市的经济发展水平较低，医疗卫生事业发展相对滞后，突发公共卫生事件应急指挥信息平台仍不完善。医院基础设施薄弱，急诊科、急救站建设和救护车配备亟待加强。“120”救护车与医院急内、急外、ICU混在一起，不符合急诊救诊流程。ICU总面积也不足，床位少，抢救设备陈旧，数量严重不足，政府要加大投资力度，完善新疆城市医疗设施，安排专项资金，用于急救和应急设备的建设。

第三，新疆城市大病医疗保险制度与扶贫工作融合在一起推动。

新疆2018年保险经纪人考试题 篇5

本卷共分为1大题50小题，作答时间为180分钟，总分100分，60分及格。

一、单项选择题（共50题，每题2分。每题的备选项中，只有一个最符合题意）

1.关于寿险理赔过程中初审环节的叙述，错误的是__。A．审核出险时保险合同是否有效

B．无论初审结果如何，都要进行核赔调查 C．审核出险事故的性质

D．审核申请人所提供的证明材料是否完整、有效

2.关于投资保险的赔偿期限，下列说法正确的是__。A．一律在提出财产损失证明后3个月赔偿

B．由于战争引起的财产损失，在提出财产损失证明后6个月赔偿 C．由于汇兑限制引起的财产损失，在提出财产损失证明后6个月赔偿 D．由于征用或没收引起的财产损失，在提出财产损失证明后12个月赔偿

3.保险代理是代理行为的一种，属于民事法律行为。保险代理任为的主体是____ A：代理人 B：被代理人 C：转代理人 D：第三人

4.保险事故发生后，对索赔不承担举证责任。A：投保人 B：被保险人 C：保险人 D：受益人

5.对于流动资产或存货的赔偿金额，通常也要按照其不同的损失程度来计算。对于全部损失和部分损失的赔偿金额下列说法不正确的是（）。

A．全部损失时，受损财产的保险金额等于或高于出险时账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时账面余额为限

B．部分损失时，受损财产的保险金额等于或高于账面余额，按实际损失计算赔偿金额 C．全部损失时，受损财产的保险金额低于出险时账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额

D．部分损失时，受损财产的保险金额等于或高于账面余额，其赔偿金额以不超过出险时账面余额为限

6.__的基本责任是保障被保险人在保单有效期间从事所保业务活动因意外事故对第三者造成的人身伤害(包括疾病、残疾和死亡)和财产的损害或灭失引起的法律赔偿责任。A．公众责任保险单 B．雇主责任保险单 C．职业责任保险单 D．民事责任保险单

7.下列哪项，不属于机动车辆损失保险中保险金额的确定方式? A：按投保时保险车辆的新车购置价确定 B：按投保时保险车辆的估价确定 C：按投保时保险车辆的实际价值确定

D：按投保时保险车辆的新车购置价协商确定

8.保险营销渠道是指保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径，包括许多种类。其中__是指保险公司通过保险代理人和保险经纪人等中介机构推销保险商品的营销方式。A．直接营销渠道 B．间接营销渠道 C．分销渠道

D．委托营销渠道

9.下列各项措施中，能够减少退保损失的包括__等。①在产品设计时，将退保风险带来的预期损失考虑在保费中②提高保单后续服务的质量③加强销售人员的培训④尽可能缩短保险期间 A．①②③ B．①③④ C．①②③④ D．①②

10.关于损失补偿原则的含义下列说法不正确的是__。A．补偿以被保险人的实际损失为限，不包括有关费用 B．有损失发生就有补偿，无损失则无补偿

C．补偿以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限 D．补偿以保险责任范围内损失的发生为前提

11.消费者购买商品发现质量问题时，首先应到__去交涉。A．售货商店 B．生产厂家 C．消费者协会

D．工商行政管理机关

12.关于我国企业年金计划类型的选择，以下说法不正确的是：（）。

A．混合计划兼具DB计划和DC计划的优点，我国应该鼓励混合计划的发展

B．对于大型国有企业而言，财务能力较强，员工年龄结构老化现象严重，适于DB计划 C．DC计划可以适应我国员工流动率加快的需要，提高企业年金制度的吸引力，应该鼓励DC计划的发展

D．近两年内资本市场的发展使得居民的投资意识增强，因此我国只适合发展DC计划

13.保险经纪机构未按照规定缴存保证金的，由中国保监会责令改正，可处最高罚金为__。A．10万元 B．20万元 C．30万元 D．40万元

14.__指的是在农村范围内所举办的各种保险。A．农业保险 B．农村保险 C．农民保险 D．三农保险

15.在保险合同变更中，其合同当事人或合同关系人的变更属于____ A：保险监管机构 B：保险消费者协会 C：签发保险合同的公司 D：人民法院和仲裁机构

16.有关的法律、惯例及行业习惯等被保险人应在保险实践中遵守的规则，并不载明于保险合同中，但签订合同的订约双方在订约时都清楚。这些规则称为__。A．默示保证 B．明示保证 C．确认保证 D．承诺保证

17.补偿通货膨胀风险后的利率称为__。A．差别利率 B．基准利率 C．实际利率 D．名义利率

18.在航空运输货物保险中，被保险货物没有货运保单所指明的目的地，保险责任以被保险货物在最后卸载地卸离飞机满____天为止。A：蔬菜 B：水果 C：家用电器 D：活牲畜

19.如果合同没有特别约定，人身保险中被保险人在生存状态下的保险金给付申请权归于____ A：中国保监会 B：保险公司 C：保险行业协会 D：社会培训机构

20.某市政府办公大楼对外招标，甲建筑公司与其他准备参加投标的建筑公司约定，将标价均抬高30%，无论哪家建筑公司中标，均将抬高的30%的利润与其他建筑公司平分，该行为属于__。

A．投标者恶意串通以排挤竞争对手的不正当竞争行为 B．虚假表示的不正当竞争行为

C．投标者恶意串通的不正当竞争行为

D．正当竞争行为，因为这几家建筑公司并没有损害其他竞争者的合法权益

21.保险经纪机构的业务部门在2008年7月份支付办公费、折旧费、职工薪酬等共计30000元，那么会计分录应该是__。A．借：主营业务支出30000 贷：银行存款30000 B．借：其他业务支出30000 贷：银行存款30000 C．借：银行存款30000 贷：主营业务支出30000 D．借：银行存款30000 贷：其他业务支出30000

22.岗前培训是指保险营销员__接受的、经中国保监会认可的培训机构组织的专业培训。A．首次从事保险营销活动前

B．在从事保险营销活动过程中每年 C．在从事保险营销活动中

D．从事保险活动后一定时间内

23.甲是某公司的采购人员，在一次采购过程中，不慎开车将一老人撞伤，此事件应当由__承担责任。A．公司 B．甲

C．公司和甲连带

D．甲承担主要责任，公司承担次要责任

24.寿险公司发放股票股利的后果包括__等。①发放股票股利后，所有者权益总额保持不变②在盈利总额不变的情况下，每股收益会相应减少③发放股票股利使得股东权益结构发生了改变④股票股利的发放会改变股东的持股比例 A．①③④ B．①②④ C．①②③ D．②③④

25.在保险合同变更中，其合同当事人或合同关系人的变更属于____ A：保险监管机构 B：保险消费者协会 C：签发保险合同的公司 D：人民法院和仲裁机构

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新疆农业保险 篇6

本卷共分为1大题50小题，作答时间为180分钟，总分100分，60分及格。

一、单项选择题（共50题，每题2分。每题的备选项中，只有一个最符合题意）

1.根据《保险法》有关规定，以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，而且距保险合同的成立超过1年但不足2年的，保险公司可以__。

A．不承担给付保险金的责任，但全额退还已交保费

B．不承保给付保险金的责任，但退还保单对应的现金价值

C．不承担给付保险金的责任，而且不退保费

D．全额承担给付保险金的责任

2.__是保险营销员接受保险公司委托，代表其从事保险营销活动的证明。

A．《资格证书》

B．《展业证》

C．《执业证书》

D．《授权证书》

3.保险市场需求是一个变量，受诸多因素的影响，当这些因素发生变化时，保险市场需求会增大或减少。下列不属于影响保险市场需求的重要因素的是__。

A．风险因素和保险费率

B．消费者的货币收入和互补商品与替代商品价格

C．文化传统和经济制度

D．产品质量及满足市场程度

4.人民法院受理宣告死亡案件，因意外事故失踪的公告期为__。

A．1年

B．2年

C．6个月

D．3个月

5.下列关于缮制单证的叙述，不正确的是__。

A．单证的缮制要及时，手写或计算机打印均可，要做到内容完整、数字准确、不错、不漏、无涂改

B．保单上注明缮制日期、保单号码，并在保单的正副本上加盖公、私章

C．如有附加条款，将其粘贴在保单的正本背面，加盖骑缝章

D．要开具“交纳保费通知书”，并将其与保单的正、副本一起送复核员复核

6.下列关于人寿保险合同中贷款条款的说法错误的是__。

A．人寿保险合同满一定期限后，投保人可以以保险单为抵押向保险人申请贷款

B．贷款金额应少于该保险单项下积累的责任准备金或退保金 C．如果在归还贷款本息之前发生保险事故，保险人负责给付保险金，但须从保险金中扣除未偿还的贷款本息

D．保险人只能就贷款进行追偿，而不能以此为理由解除保险合同

7.我国城镇居民健康保障体系的主要组成部分包括__。①城镇职工基本医疗保险 ②合作医疗制度 ③补充医疗保险 ④社会医疗救助 ⑤国家卫生服务保障 ⑥商业健康保险

A．①②④⑤

B．①③⑤⑥

C．①③④⑥

D．①②③④

8.20世纪90年代初，__的先后成立，标志着我国保险市场主体多元化格局的初步形成，保险市场竞争的序幕由此拉开。

A．中国太平洋保险公司和中国人寿保险公司

B．中国人民保险公司和中国平安保险公司

C．中国人民保险公司和中国人寿保险公司

D．中国太平洋保险公司和中国平安保险公司

9.依照《中华人民共和国保险法》的规定，我国的保险监管部门是____ A：以往病史

B：文化水平

C：职业类型

D：被保险人投保时的年龄

10.在资产组合风险管理中，对冲策略的基本思想是构建一个（），以部分或全部规避资产组合风险。

A．金融衍生品

B．负债

C．与原组合风险暴露相反的头寸

D．与原组合风险暴露同向的头寸

11.人身保险理赔是对保户承诺的兑现，具有多方面的功能。下列说法，正确的是__。①在寿险经营激烈竞争的时代，理赔的运作直接关系到公司的形象和信誉，关系到公司的生存和发展②保险公司通过理赔，履行给付保险金的责任，体现了人寿保险作为社会稳定器的本质功能③惜赔、拒赔可以减少赔付款，是提高保险公司承保的有效途径

A．①②③

B．②③

C．①③

D．①②

12.巴塞尔银行法规及监管实践委员会，从金融交易角度对洗钱进行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个帐户向另一个帐户转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的资金保管服务存放款项。如果缺乏有效的监管，团体保险就可能被利用从事“洗钱”等非法活动。因此要加强对__的监管。A．投保主体资格

B．产品定价

C．理赔

D．偿付能力

13.关于保证可保性特约，下列说法正确的是（）。

A．投保人在行使该特约权利时需提供新的可保性证明

B．投保人可在任意时间购买额外的保险

C．投保人可以购买和原来保险责任不同的保险

D．保险人对每次加保的保险金额有限制

14.给付确定型养老保险计划的实际成本在所有给付完成之前是未知的，需要根据精算假设进行估计。__ A．正确

B．错误

15.机器设备、仓库物资等财产损失的保险赔偿是受损保险财产的__。

A．账面价值

B．市场价值

C．重置价值

D．折旧价值

16.在保险合同中，投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额被称为（）。

A．保险价值

B．保险金额

C．预期价值

D．实际利益

17.关于保险代理人与保险经纪人的法律地位，以下说法不正确的是______。

A．保险代理人承担代理行为产生的一切法律后果

B．保险代理人是保险人的代表，其代理行为均视为保险人的行为

C．保险经纪人是投保人的代表

D．保险经纪人疏忽、过失等行为给保险人及投保人造成的损失，应独立承担民事法律责任

18.国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起__作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。

A．3个月内

B．6个月内

C．9个月内

D．1年内

19.我国《保险法》对投保人不履行年龄的如实告知义务，规定了__年的除斥期间。

A．1 B．2 C．3 D．4

20.基金为保险公司提供了较好的投资渠道，有利于保险公司__。

A．提高偿付能力

B．分红险等新型产品的推出和发展

C．降低投资风险

D．加强资产负债匹配管理

21.平等原则是指民事主体在活动中的法律地位平等。

A：经济

B：民事

C：交换

D：日常

22.公民的__受到侵害有权要求恢复名誉、消除影响、赔礼道歉并可要求赔偿损失。

A．生命健康权

B．监护权、亲权

C．姓名权、肖像权、名誉权

D．配偶权

23.由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来以预交风险损失补偿分摊金的方式建立起的一种后备基金，称为____的后备基金。

A：保险基金

B：集中型后备基金

C：社会保障形式的后备基金

D：自保形式的后备基金

24.保险代理机构及其分支机构报送的报表、报告和资料中包含电子数据的，电子数据应当符合规定的信息技术标准。

A：中国保监会

B：保险业协会

C：被代理保险公司

D：本保险代理机构

25.机器设备、仓库物资等财产损失的保险赔偿是受损保险财产的__。

A．账面价值

B．市场价值

C．重置价值

D．折旧价值

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新疆灌区农业节水管理措施 篇7

“供水到户+农民用水户协会”节水管理模式, 是新疆灌区将“供水到户”管理与灌区农民用水户协会有机结合的一种创新的节水管理模式, 是新疆“十五”农业节水管理的研究推广成果。这种方式是把灌区农民以用水户协会形式组织起来, 让灌区广大用水户参与灌区灌溉节水和工程管理工作, 并实施“量水、配水、收费、建帐”的“供水到户”管理, 充分调动和发挥灌区农牧民节水灌溉的积极性和创造性[1]。

“供水到户+农民用水户协会”节水管理模式, 解决了新疆灌区长期以来用水管理制度混乱、喝“大锅水”、“搭车收费”、用水不透明不公开、末级水利工程管理长期缺位、水价执行渠道不畅、水价经济杠杆作用难以发挥等问题, 提高灌区农民节水意识, 为灌区新农村“一事一议”政策实施、末级水利工程管理奠定了基础。

2 加大水价改革力度, 充分发挥水价在农业节水中的经济杠杆作用

随着农业经济结构调整、节水灌溉工程规模的扩大以及国家对粮食等作物实施的鼓励政策等新情况的出现, 加快水价改革步伐, 建立合理的水价形成机制和有效的水费计收方式势在必行。一是要修订和完善水价法规和政策。根据水资源不足及水污染严重的现实, 着力完善水价的确定原则。明确水价是由资源水价、工程水价和环境水价三部分组成, 围绕水价的3个组成部分制订和完善水价的法规和政策。二是完善水价的确定程序, 充分体现用水户参与管理的原则。在水价的确定过程中, 充分听取供水单位、用水户及有关方面的意见, 完善听证会制度。三是调整水价的决策机制。随着水价改革的不断深化, 水价的确定要逐步走上政府宏观调控、各方民主协商、水市场调节三者有机结合的路子。根据水价改革的进展情况及经济发展状况, 初步建立合理的水价形成机制[2]。

3 以水权管理推进灌区农业节水

近年来, 水权、水价、水市场交易等水权管理问题, 已在新疆灌区得到应用和实践, 并显示出显著的节水效果, 初始水权、水市场、水权转让是水权管理制度的基本内容, 需针对灌区内部二次性水资源节水配置, 即对水利工程所供水权再分配管理制度和激励机制等问题进行认真研究分析。

(1) 摸清家底, 开展灌区水工程、用水户、灌溉土地、灌溉面积、作物分布等基本情况调查, 为灌区水权管理提供基本资料。

(2) 明确用水定额, 分析确定水资源的宏观控制和微观定额2套指标, 开展“总量控制, 定额管理”在灌区的测验和试验分析工作, 研究制订相关管理制度和必要的灌溉量水技术设施。有了科学合理的量化标准, 就可以实行指标、定额管理。用水超过指标, 定额就要遭受惩罚, 实行强制性节水。

(3) 初始水权分配根据灌区历史和今后的初始水权分配问题, 研究分析新条件下的灌区用水供求关系, 为实施灌区水权转让提供基础条件。灌区供求关系的一个重要方面, 是根据水资源的优化配置原则, 研究确定水资源的分配方案, 制订供水比例方案既要尊重历史, 更要重视现实问题, 这是研究制订灌区水权管理的一项重要的基础工作。

(4) 研究制订水权转让制度。为健全水权转让的政策法规, 促进水资源的高效利用和优化配置, 落实科学发展观, 实现水资源可持续利用, 进一步推进水权制度建设, 规范水权转让行为, 水利部于2005年1月出台了《关于水权转让的若干意见》, 明确了水权转让中若干问题, 灌区应在这方面加强制度建设工作。

(5) 逐步建立和完善农业灌溉节水市场。尽快搭建水商品市场要素构件, 让水利工程所供的水按经济价值规律进行交易, 以市场经济行为达到水资源的最优利用和配置, 创造更好的社会效益、经济效益、生态效益[3]。

4 综合节水管理措施

4.1 加强春灌用水的组织管理

春季干旱、夏季洪旱交替是新疆农业水情和灌溉的基本特征, 尤其是3—6月的春灌期, 全区灌溉水量缺口12亿~15亿m3, 而且在各灌区分布不平衡。因此, 切实加强春灌的供水和用水的组织、协调和指导, 做好抗旱预案制订和落实非常重要。

4.2 强化定额供水管理

随着水资源的日益紧缺和农业生产发展用水需求的增加, 计划用水、量水工作的重要性日益凸显, “灌溉计量, 按方收费”已成为灌区用水管理工作中不可缺少的重要内容。因此, 强化灌区定额供水管理, 完善计量设施, 提高量水精度, 是促进农业节水灌溉计量工作的基本保障。各地应加强灌区量水设施的配套建设与管理工作, 普及先进的经济实用的量测水技术, 为灌区实施节水灌溉管理和水资源的合理配置提供技术支持[4]。

4.3 做好灌区节水管理

加强供水的统一管理和科学调度, 优化配置水资源, 制订合理的灌溉用水计划, 实行灌溉用水的总量控制和定额管理制度。在做好灌区供水管理和加快灌区节水改造工程建设的同时, 注重沟畦灌、膜上灌等常规灌溉节水, 提高灌溉进度和灌水质量, 尽力减轻春灌压力;大力推广应用各种实用的节水灌溉技术, 杜绝大水漫灌和浪费用水的现象, 提高灌溉水利用效率和效益, 使有限的水资源发挥最大效益;着重实施灌区农民用水户协会参与灌溉管理的灌区基层管理体制改革工作, 充分发挥用水户协会组织在灌区用水管理和工程管理方面的作用, 努力提高灌区农民节水增产效益。

4.4 抓紧做好水库运行调度管理工作

加强水库工程安全运行是一个基本原则, 但是水库的运行调度一定要科学合理, 汛期莫要以“泄”为主, 应为无水期防旱做好准备。因此, 认真研究蓄水、防洪、灌溉三者利益关系, 切实做好水库工程的引、蓄、排、供等调度方案, 切实做好水库供水计划审批工作, 研究制订兼顾防洪与兴利, 合理调度水量的应急预案。适时调节水库引蓄水量, 最大限度地发挥水库工程的灌溉效益。

参考文献

[1]孙杰, 张立民, 池建军.吉林省节水管理评价指标体系构建研究[J].东北水利水电, 2011 (12) :33-34, 44.

[2]刘云.农业管理节水技术应用分析[J].现代园艺, 2011 (11X) :32.

[3]陈永杰.浅谈石羊河流域重点治理项目实施的现状及建议[J].农业科技与信息, 2011 (24) :8-9.

新疆农业保险 篇8

关键词：少数民族；语言；保险；应用

中图分类号：C93 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）29-0090-02

一、民族语言在新疆保险领域中应用现状

新疆拥有多个少数民族，少数民族人口约占总人口的60%，其中维吾尔族、哈萨克族、柯尔克孜族、蒙古族、锡伯族、俄罗斯族等民族都有自己的语言和文字，而民族语言在保险中的应用与推广对加强民族团强、维护社会稳定、刺激保险消费具有深远的意义。

在新疆保险业务中少数民族语言的应用和推广过程大致呈现出三个阶段。

第一阶段（自新中国成立至2001年7月）：启蒙应用阶段。各保险企业保持着传统的产业模式，民族语言在保险领域使用较少，保险发展呈现出明显的地域性不平衡，无法实现深入长远的发展。

第二阶段（自2001年7月至2007年6月）：实质性进展阶段。自2001年7月中国人寿保险公司在喀什成立了第一个专门从事维、汉文“双语”进行组训的“雄鹰分部”后，拉开了少数民族语言在保险领域应用与推广的序幕。特别是2004年8月13日，首批由中国人民财产保险公司在西藏、新疆推出的藏、维两种少数民族语言版本“任我游—交通工具意外伤害保险（自助式）”、“营运交通工具乘客意外伤害保险”和“交通工具乘客意外伤害保险”的保险产品，并正式签定了第一份少数民族语言保单，填补了我国少数民族语言保险产品的空白，也是新疆少数民族语言应用在保险领域跨出的具有标志性的一步。

第三阶段（2007年6月至今）：迅速发展阶段。2007年6月25日，随着机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）在全国范围内的实施，中国保监会下发了《关于推荐使用机动车交通事故责任强制保险少数民族语言条款的通知》，将少数民族语言条款的使用工作、努力提供适合少数民族群众需求和承受能力的保险服务、大力促进少数民族地区保险市场的发展，提升到新的政治高度，为提高保险业服务建设社会主义和谐社会的能力提出了新的要求。各保险公司开始把少数民族语言产品的拓展与保险市场结合起来，根据不同区域的实际情况，有针对性地培养和组建营销团队，有力地促进了保险业本身的自我强大。

二、民族语言在保险领域应用中存在的现实问题

虽然，少数民族语言的使用随着经济发展呈现了迅速的发展态势，但这种发展呈现出了局部性，宣传不深入，信息不对称，导致对保险有所认识的人没有保险需求，大部份真正有保险需求的少数民族却因为对保险产品、保险条款、保险单证的理解和认识的困难，无法得到相应地帮助与疏导，需求无法得到满足的现状。

一是社会经济的大环境对少数民族语言保险产品的重视不足。当保险企业在短期的利润最大化经营思路的指引下，便无意再通过推动少数民族语言的发展实现保险供求间的无缝对接，这样少数民族语言在保险中应用的进度自然就迟缓。二是对少数民族语言的应用存在着理解误区。新疆区内现有的各保险企业的本部在国内一些发达城市，这就导致了企业对新疆少数民族文化理解不深，研究不够，对各民族文化理解不透，没有能力为各少数民族量身开发出适销对路的保险产品。对于少数民族人们对保险服务的诉求、对保险不公平待遇得不到及时解决，从而导致对保险产品的误读，对保险服务的误解，形成保险供求之间的差异性。三是对营销团队的建设不足导致少数民族地区发展的缓慢。对于民族语言广泛运用而汉语推广不深的地区，民族营销团队建设成为一个难点。每年举办的保险代理人考试、公估人等考试，没有针对少数民族因地制宜地举办民族语考试，使一些具有从事保险业理想、缺乏汉语基础的人才无法取得保险从业资格而被拒之门外。

三、发展缓慢的原因分析

第一，各保险企业对民族语言推广的认识不足。从承保到理赔、后续服务，常常会因为语言沟通障碍问题导致信息的不对称，很多保险理念和服务要求得不到专业的传递，在保险消费者与保险服务产品的提供者之间存在很大的理解误差，从而导致保险纠纷不断发生，引发保险发展负面连锁反应。

第二，少数民族客户对维权意识的缺失。保险企业提供的汉语服务导致少数民族对保险理解误区的产生，主要表现为少数民族人们对保险现状的满足，或对提供的现有服务存在异议时，正常的诉求得不到正常的服务。甚至出现因保险企业服务、宣传不到位、投保者的理解不到位导致被保险人不知道能够索赔，或是发生了不属于保险责任的事故却要求索赔的现象，保险的社会管理作用体现不出来。

第三，少数民族人员对本民族语言的淡化。由于新疆地区各民族关系不断融洽，就业市场呈现出各民族机会平等的现状，教育模式出现选择的自由性，从而使少数民族群众对民族语言的依赖性随着学习、就业等环节逐渐变小。甚至有些少数民族人员，已不会写本民族的文字，不会使用本民族的语言。

四、加快发展民族语在保险领域使用的对策

2012年11月，新疆保险监督管理局、新疆保险行业协会在全新疆范围内组织了一次大规模针对保险代理人普及少数民族语言的培训，对少数民族语言的应用提到正式日程。2013年6月，针对少数民族保险从业人员进行普及的维吾尔族语保险基础知识培训班，将少数民族语言保险纳入到系统化、科学化的发展轨道上来。在科学发展新要求的指导下，加强少数民族语言在保险中的应用，推动保险少数民族语言服务，势在必行。

（一）重视少数民族语言在保险领域的使用

借助保险监督管理机构、保险行业协会等机构的力量，引导各保险公司不断深入研究推动少数民族语言在保险领域应用的理论，把少数民族语言保险产品的数量和质量作为评价保险企业综合服务能力的重要指标。推进保单、条款的双语化，制定相应的标准，努力开辟出少数民族保险业务管理信息系统，支持少数民族语言的录单、出单、双语打印等功能。把开展针对少数民族特色服务的活动作为各公司创先争优的重要指标，开展条款及合同文书的翻译和认证工作，提高对少数民族语言的翻译质量。

（二）加强对少数民族保险消费者的维权教育

建立少数民族语言互动平台。根据新疆地区特殊形势，在保险监管部门的引导下，针对保险市场的热点、难点问题，加大监管力度，拓宽少数民族保险消费者的维权通道，有效化解各类保险风险，消除矛盾隐患。研究建立针对少数民族地区保险服务的失信惩戒机制，提高失信违规成本，强化保险公司高管人员对本公司和从业人员失信行为的管控责任。借助保险行业协会的作用，建立起民族地区的诚信标准、树立诚信典型、倡导诚信文化，不断提高全行业的诚信服务意识。

（三）重视保险领域的少数民族团队建设

按照地域之间的文化、经济发展差异实行循序渐进的发展模式，针对少数民族地区特殊的地理、风俗、经济情况，因地制宜，细分市场，确定不同的发展模式和手段。

首先在经济发达的城市，针对少数民族群众的收入水平相对较高，保险意识相对较强，有一定保险需求的特点，采取机构、队伍逐步铺开的推进模式。

其次在经济相对不发达的县城，针对少数民族保险产品相对缺乏的现状，采取巩固县城、面向农村的发展模式，直接将城镇接受度比较高，具有低费率、低保障特点的保险产品在农村进行广泛销售。

再次是在经济相对落后的农牧区，针对少数民族群众生产、生活方式较为单一，生活水平较低的现实状况，开发适合该类地区经济发展和人民生活水平的养老、医疗等保险产品，提供基础保障。

最后，在少数民族聚居区，针对其生活习惯，以宣传保险知识为主，适量开展意外伤害保险、简易人身保险、小额保险等业务，重在进一步普及少数民族群众对保险的认同与理解，为开发出专门针对少数民族的保险产品打好基础，逐步改善发展环境。

1.加强少数民族营销团队建设

一是深化少数民族语种的考试制度，在保险代理人、保险公估人等资格考试中，逐步拓宽少数民族语言的使用范围，并形成长效机制。二是通过建立健全业务监控和考核考评机制，科学、合理设置岗位职级和晋升渠道，努力打造一支“知识型、技能型、专业型、创新型”的少数民族保险队伍，让他们生活上有依靠，工作上有奔头，使他们有一种强大的行业归属感和企业对他们优质服务的认同感，成为少数民族语言运用和推广的榜样，提高保险领域的服务质量和服务效率。三是树立起少数民族保险专项服务的优秀典范。通过业务监控和考核考评机制，设置岗位职级和晋升渠道，使少数民族保险队伍成为少数民族语言运用和推广的榜样。

2.积极寻求政府的支持

民族保险服务的推广仅靠保险企业与保险需求者推动起来会很缓慢，不能满足社会经济的快速发展，寻求政府的支持，激发少数民族语言在保险活动中的巨大活力，成为推动新疆保险长足发展的必由之路。首先，强化行政推动力。加强与政府的沟通，促使党政部门更加重视保险工作，将少数民族保险发展摆在促进经济发展、维护社会稳定的重要位置。其次，积极争取政府出台支持少数民族保险市场发展的优惠政策，创造良好的发展环境。再次，加强和改进保险监管，强化舆论导向作用，加快对少数民族保险市场的支持和培育，如对保险企业、保险产品的审批和少数民族高管人员的任职资格、从业人员资格水平的授予给予一定政策倾斜，探索对少数民族地区保险业务的分类监管，为少数民族保险市场发展营造良好的社会氛围。积极与高等院校建立起长期的战略合作关系，高校中众多的少数民族学生整体素质较高，是保险领域获取少数民族后备人员的重要渠道之一。可以通过保险进校园，设立专项奖学金等方式来发掘和培养少数民族保险精英，扩大新疆区内保险开展的深度和广度。