我国民间借贷现状

2024-09-13

我国民间借贷现状（共8篇）

我国民间借贷现状篇1

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正文会搜：信息课程辅导书社区访谈我国民间借贷：现状、成因、影响及对策

2004-12-1 12:39 张大龙【大中小】【打印】【我要纠错】

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。

一、我国民间借贷的现状

近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8

000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3

000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。

二、民间借贷活跃的成因

1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。

2.资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例

居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。农业银行作为我国商业银行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个私经济的发展中却发挥不了大作用，主要是由于门槛太高，农民贷款太难。即便是农村信用社，其贷款的90%左右也集中在乡镇企业，“垒大户现象”普遍存在，而绝大部分农户却告贷无门。农户旺盛的资金需求既然得不到满足，民间借贷市场应运而生也就成为必然。这种严重的资金不平衡导致了民间借贷的快速膨胀。

3.信贷政策的影响。近年来受宏观经济环境和多种因素影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。一是金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。另外贷款条件高。由于一些小企业、个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的个人（主要是农户）、私营企业、集体企业很难从金融部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。

4.盈利思想的引动。由于金融市场还不发达，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家多次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。

5.手续简便的驱动。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。在我国农户的生产经营投资中，有相当大比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，也需要举债。由于农民的土地、住房、果树等都难以变现和用于抵押担保，贷款数额不大，且季节性强，农户对小额贷款的利率“并不太敏感”。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。此外，2003年以来，国家扩大了贷款利率浮动幅度，银行贷款利率与民间借贷利率的差距缩小，使得一部分农民和个体工商户更倾向于民间借贷。

6.正规金融制度与民间借贷的不兼容。我国金融监管当局的管理制度一直在保护正规金融的垄断地位，如《银行管理暂行条例》规定，“个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融业务”。因此，在正规金融不能满足农村金融需求，多元化、多层次的农村金融服务体系也不能产生的情况下，民间借贷，以“灰色”的形式存在，形成不和谐的金融二元格局。

7.金融监管的薄弱。基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷又大都十分隐蔽，监管起来多少有点力不从心。另一方面，有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门监管无章可循。

三、民间借贷的发展对经济金融运行的影响

随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经

济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为向企业或乡村两级政府、集体经济部门渗入，并不断蔓延和发展，将会对企业的正常生产甚至对整个区域经济金融运行产生不利的影响。主要表现在如下几个方面：

1.加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。虽然一时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。

2.容易发生债务纠纷，不利于社会安定。一是民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；三是民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司；四是有的民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。

3.加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率高3—4倍。过高的利率水平，一方面加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者——民营经济和个体经济的健康发展；另一方面导致了高利贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层。

4.影响国家利率政策的实施。正规金融机构资金价格由国家确定，而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切，银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常远比银行同期利率高，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。

5.社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。国家实施适度从紧的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持。这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，诱导民间闲散资金投入，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。一方面使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展；另一方面干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等，一定程度上扰乱了金融秩序。由于民间信用的利率高，借款人总是想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废，不利于银行提高信贷资产质量。另外还影响了银行筹集资金的能力，对金融系统宏观调控不利。

四、整治民间借贷行为的对策和建议

1.金融部门要积极筹措资金，提高服务水平。一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下，适时对那些经营管理水平较高，产品有市场竞争能力，能够还本付息的企业加大信贷投入力度，支持其合理的资金需求。二是努力改善服务水平，利用现代技术为居民提供简便、快捷的存款服务。三是各国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大项目倾斜的同时，也应该适当满足地方经济发展的合理资金需求，以缓解资金供求矛盾。四是人民银行应加强对农村信用社的政策引导，要设立支农贷款比例、农户贷款发放量、发放户数和资金回收率等若干指标，加大信用社支农服务的检查监督和考核力度。五是金融部门要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件，从而规范企业行为，同时也为投资者正确地把握投资方向提供稳妥的金融条件。

2.要制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为。鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势，国家或相关部门要尽快制定《民间借贷法规》或《民间借贷管理办法》，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。同时，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。

3.银监会应切实担负起金融监管职责，制止和规范民间借贷行为。金融监管部门应制订严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融**”；同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。必须在继续改革和完善正规金融的同时，让农村一部分非正规金融即民间金融“浮出水面”。

4.政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资。要加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务。

5.强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。首先是在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷，其次要引导民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费。

6.强化利率管理，进一步规范民间借贷。人民银行、银监会、工商管理等部门要加强对民间借贷的管理，允许在合理的利率范围内开展民间借贷，严厉打击个别高利贷行为，特别是对参与高利贷行为的乡村干部，政府部门要严肃查处，以维护社会安定和金融秩序。（作者单位：中国人民银行盐城市中心支行）

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我国民间借贷现状篇2

随着经济的不断发展,诸如民间借款、众筹、P2P网贷,各种“宝宝们”等新兴融资方式不断涌现,规模不断增长,成为我国金融发展中一个重要问题。

1.1 我国民间借贷在经济发展中的作用

需要明确的是,民间借贷是我国传统借贷渠道的必要补充,能有效缓解我国中小企业及非公经济的融资难问题,同时促进我国资本市场机制的深度发展发育,为利率市场化做好了充分准备。

但作为新生事物,民间借贷在一定程度上也扰乱了正常的金融秩序,影响了经济和社会的稳定。特别是在目前我国经济下行过程中,一些民间借贷企业资金链的恶性循环及断裂、导致产业空心化,同时使资金提供者遭受巨大财产损失,增加金融市场和社会的不稳定。

1.2 我国民间借贷的特点

第一,融资规模逐渐扩大。2013-2014 年,全国民间借贷规模均已经突破5 万亿元。

第二,民间借贷步骤简单、便捷。民间借贷一般不对借款用途作限定,普遍以现金方式交接,仅在口头表明资金使用意向,抵押物品评估认定灵活,从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要1~2天。

第三,民间借贷利率逐步攀升。目前我国的民间借贷是自发自愿的,虽然法律规定利率不能超过银行贷款利率的4 倍,超过4 倍的部分不受法律保护,但是现实的贷利率大部分都高于这个规定。

第四,民间借贷行为半公开化,社会的接受和认可程度逐渐提高。

2 我国民间借贷存在的问题

2.1民间借贷风险不断加大

第一,由于目前国内经济形势处于低位运行,来自借款人的风险不断加大,局部的产业调整和环境保护方面的要求,使得部分中小企业需要整改、停产,生产链断裂,企业破产倒闭,无法还款。

第二,由于商业信用环境较差,企业回款难,也导致资金紧张。

第三,目前民间借贷的利率大约为18%~40%,较高的财务成本也为企业正常经营和偿还债务带来巨大压力。

2.2 民间借贷监管缺位

我国的金融监管权集中在中央,“一行三会”的的监管模式无法覆盖民间借贷机构的领域。一方面,非正规金融机构的资金在体制外循环,不被货币当局统计观测和监控,另一方面,由于民间借贷的借贷利率是借贷双方自发制定的,同时具有分散性、隐蔽性、不规范性等特征,使得我国民间借贷监管缺失。

2.3 民间法律地位不明确,缺乏管理

我国的法律体系中,《宪法》《民法》《合同法》等以及相关司法解释和行政法对民间借贷没有专门的法律规定,不能很好的指导实践工作。民间借贷的中介机构不需要向有关部门申请执照,也没有资本金要求。管理法规相对滞后,从业公司、人员缺乏相关资质要求,加大了民间借贷的市场风险。

3 促进我国民间借贷发展的出路

3.1 完善民间借贷的法律规制

肯定民间借贷的合法地位。实践证明,我国传统金融机构无法满足企业和个人的融资需求。特别是在“大众创业,万众创新”的新形势下,民间借贷弥补了正规金融的不足,解决了中小企业和个人的融资困难,支持了非国有经济的发展存在是正当的。

完善我国民间借贷制度的根本思路在于通过法律使得民间借贷合法化,承认民间借贷的合法地位,将其纳入正规金融管理系统,在法律的规范和监督下运行,民间借贷的合法化是防止与化解金融风险的重要途径与保障。

3.2 规范民间借贷合同

目前,大多数民间借贷合同中都没有采取法律规定的法律形式。利用现有的《合同法》,规范民间借贷合同,可有效避免民间借贷纠纷,并通过法院维护双方的正当权益。同时,强制性地要求书面形式的借贷行为,明确当事双方的法律责任,保障双发利益,减少或避免地下钱庄、非法高利贷等隐蔽或非法金融活动。

3.3 完善民间借贷相关法律法规

第一,设立民间借贷主体的准入标准。借鉴国外立法对于民间借贷主体的规定,通过确定注册资金和主体备案审查等方式,确定其主体资格。区别对待个人或企业间的偶发性的小额的借贷与开展正常民间借贷行为的商业性放贷人的业务。

第二,规范民间借贷的利率水平。资本的趋利本性决定了民间借贷的放贷人,必定收取尽可能高的利率作为回报。应分析我国经济状况及民间借贷的市场需求,民间资金的利用情况,规定民间借贷利率的上限,保护借贷双方人的合理利益,避免实体经济中的资金大量流失。

第三,规范限制放贷人的资金来源。在规定一定比例的自有资金的基础上,允许商业放贷人通过发行股票、债券、商业票据等融资方式解决资金来源,为民间资金创造合理的投资渠道。

4 结语

浅议我国民间借贷的现状和管理篇3

摘要在我国作为银行信贷渠道的一个有力补充，民间借贷业在助力中小企业成长、推动国民经济发展、促进城市就业和增加国家税收方面起到了积极作用。然而行业的过快增长，以及监管的空白，让民间借贷组织鱼龙混杂，一些非正规公司打着“高回报”的旗号招摇撞骗，大放高利贷，给融资带来了极大的风险，投诉纠纷也越来越多。本文通过对当前民间借贷存在方式及特点的分析，指出目前我国民间借贷存在的主要问题，并提出了规范民间借贷的管理意见。

关键词民间借贷方式特点存在问题管理

当前国家针对国民经济发展过程中暴露出的整体投资过热、部分行业局部投资过度等问题，相继采取了一系列金融宏观调控措施，如连续加息、不断提高存款准备金率等。然而，这样却使得金融机构信贷扩张能力明显收缩，资金供应力度趋弱，一定程度上拓宽了游离于金融信用之外的民间借贷的发展空间。特别是在金融服务缺少的一些乡村,弥补了当地金融服务的不足，造成短缺资金情况下借贷活动的活跃，给国家货币政策的科学贯彻和落实形成了冲击波。因此，规范民间借贷既有现实之必要，也是基层金融部门面临的重大管理问题。

一、当前民间借贷的方式

今年7月27日，北京大学国家发展研究院、阿里巴巴集团联合召开新闻发布会，发布了《小企业经营与融资困境调研报告》，此次调查组走访了浙江宁波、温州、台州等7个城市的94家小企业、4家专业市场和12家当地银行，并通过网络问卷对浙江各地2313家小企业进行了调查。通过此报告我们可以看出因为民间借贷流程简便，手续办理简单，需要提交的材料精简，不像银行一样需要提供太多材料；所以在融资渠道中占的比重越来越大。当前我国民间借贷主要通过以下几种方式存在：

一是信用承诺借贷，借贷双方相互了解或沾亲带故，信用关系可靠，双方借贷时间随机，以口头承诺方式发生借贷关系，交割期限一般在1年内，交割金额一般以2万元为上限。

二是中间人口头担保借贷。民间借贷中的中间人即经纪人，多为当地声威并望的名流，一些居民的闲置资金通过经纪人放出，资金的安全性由经纪人口头向债权人担保。近年来，这种借贷活动出现了新状态，贷款金额扩大，生产性资金增加，“友情借贷”减少，“资金价格”形成[1]。

三是立约为据借贷，即以文字契约的方式，将借贷的利率、期限、金额等内容加以格式化固定，双方签字画押为证，类似于金融机构的借贷合同，但又不完全符合《合同法》的条款，特别在提前还款、支付利息、利率确定上规定不详，往往易产生法律纠纷。

四是变相的企业内部集资。由于目前国内缺乏系统、正规、动作成熟的创业投资基金，许多中小民营企业、个体工商户常以“保证金”职工资金、合股经营等形式直接从民间筹集资金，用于维持和扩大生产经营规模[2]。

五是个人委托贷款。所谓个人委托贷款，即银行做中介，为民间贷款的双方牵线搭桥，由个人委托人提供资金，银行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回贷款的方式[3]。

六是财产抵押借贷。此种方式是指债权人与债务人双方不经过任何法律程序，私下开据的证明债务人财产已向债权人作抵押的行为。

七是实物租赁借贷。一些富裕的城乡居民在比较利益的驱动下，自发组织起来形成的私人租赁公司，将其拥有的机器、机动车辆等资产，定期对外出租，承租人在租期内分期分次交付租金。目前，这种信用方式在民间借贷活动中所占比重较小。

二、当前民间借贷的特点

这几年民间借贷具有以下特点：

（1）债权人和债务人多为先富起来的或新兴的个体工商户、少数民营企业。

（2）借贷债权人和债务人依据有关条件，在经纪人的监督下立字为据，完成交易手续。因此其借贷行为极为隐蔽，除经纪人、债务人外，一般外界，无从知晓。

（3）借贷利率高，期限趋长。

（4）手续简单，快捷方便。个人之间借贷只需债权人与债务人经中间人立字为据即可，节省了债务人筹措资金的时间，有利于债务人及时利用借入资金组织生产经营，提高经营效果。

（5）一部分专门从事高利率放债收息，或低息进、高息出，转贷谋取利差的经纪人，从民间借贷债权人中分离出现，出现了“私人钱庄”的萌芽。

（6）民间借贷规模呈快速扩张的势头。据调查民间借贷颇受个体工商户的欢迎，其交易方式将会越来越活跃，交易范围将会越来越大，交易量将会成倍增长。

三、民间借贷中存在的问题

民间借贷作为银行信贷渠道的有益补充，在推动个体经济，农村经济发展、活跃城乡市场中发挥了积极作用，但目前还存在不少问题。

（1）债权人与债务人所立手续，多不具备法律效力，一旦双方出现纠纷，给司法裁决带来了困难。一是民间借贷信用方式中，经纪人口头担保所占比重大。由于口头担保信用形式的法律约束力不强，债务人、经纪人履约率低，容易产生纠纷，甚至发生居民之间的流血事件，给社会安定带来不良的影响。二是债权人与债务人之间所立凭证不规范，其原始借据凭证要素不全，有些借据没有注明期限；有些抵押借款凭证既没有办理司法公证，也没有办理财产过户手续等等，由此债权人与债务人之间常常发生纠纷，就连司法部门办理起来也感到为难。

（2）民间借贷利率高，发展势头强劲，冲击了银行信用和合作信用。目前民间借贷平均利率水平高于定期储蓄存款平均利率3倍以上，在利益驱动下，一些城乡居民或专食利息者，把自己储藏的或存入银行的闲置资金投向私人借贷，分流了银行部分的储源，削弱了银信部门的资金实力，给银行及信用社部门的经营带来了新的挑战。民间借贷在全社会信用总量中的比重将会越来越大，给国家通过银行部门有效地控制社会信用总量带来了一定困难。

（3）一些地方已经出现了非法的私人钱庄萌芽。民间借贷中一部分专门从事“低息进，高息出”，转贷谋取利差的经纪人的出现预示着在一些乡镇已经存在着不挂牌的私人钱庄。这些私人钱庄的“经纪人”凭靠自己的声望，暗中低息吸进资金，高息贷出，专贪利差，由于他们缺乏管理经验及政府部门的监督，多数经营惨淡，有些“经纪人”因无力偿还存款者的债务而携家小及钱财逃离家乡。

（4）经纪人偷漏税现象严重。目前民间借贷的交易行为在暗中进行，交易量对外保密，这就使债务人和经纪人的交易活动逃避了工商、税务部门的检查监督，并且丧失了国家的一部分税源。

四、规范民间借贷的几点管理意见

1．完善民间借贷的管束法规。在目前的形式下，既然不能让民间借贷处于管死或失控的状态，就应从政策上、法律上制定必要的措施，改变其约束软化的状况。一是针对民间借贷的特征，按照《合同法》、《民法》、《贷款通则》等法律法规的要求，尽快制订专门法律规范民间借贷行为。二是加快国家投融资改革步伐，积极推进以“放宽条件，简化审批，加强服务”为目标的投融资体制改革，为促进民营资本扩张打开体制通道。三是积极推进利率市场化改革，确立以市场需求为导向，以人民银行指导为基础，以价格机制调节为核心的存贷款利率浮动机制。四是严厉打击民间借贷中“私人钱庄”的非法行为，加大用法律手段整治金融市场的力度，对逃避工商、税务等部门监督的，对专门从事民间借贷活动，谋取利差的经纪人，课以重税，规范其经营行为。

2．金融机构要积极进行经营策略上的微调，科学落实发展观。面对金融宏观调控和落实科学发展观的新形势，金融部门要切实做到“有保有压”，既遏制国家控制行业贷款的投放，又要支持经济发展合理的贷款需求，要避免“一刀切”，切实调整商业银行的信贷管理方式，对商业银行“双大”、“四重”经营战略应作微调，经营重点由“大”向“优”调整，“双大”与“双优”并重，“大、中、小”企业兼顾、大中城市和县域并举，要将信贷工作的重点前移到信贷营销上来，在防范风险的前提下增加贷款授权方面的弹性，适当下放信贷审批权限，改变贷款审查、发放、管理、回收等过程中的非市场主导行为，适当降低对基层行的贷款资源限制和扩大比例管理限制，增强基层行的经营活力和服务于地方的主动意识[4]。要继续完善对企业的授信制度，区别企业的不同实际情况调整其相应的信贷准入条件，对信誉较好、有发展前景企业的资金需求，在一定额度内建议不再经过审贷委员会批准，以切实改善金融服务。农村信用社要进一步明晰产权，改革和规范经营管理体制，牢固树立支持“三农”发展不放松的市场定位，切实创造条件解决农民贷款难问题，并对信用良好、有效益、有市场前景的民营企业，在一定范围内满足其合理信贷需求。

3．加强对社会信用的管理。一方面，要把民间借贷纳入社会信用总规模加以监控，由村委（街道）定期统计本辖区个人借贷情况，乡镇政府部门汇总上报人民银行、基层银监会派出机构等管理部门，逐步建立民间借贷监测体系，及时掌握民间借贷的规模、结构、流向和价格走势，反映民间借贷利率在不同主体、区域、市场、产品、季节方面的变化及特点，分析民间借贷利率与农村信用社贷款利率的关系及相互影响，规范引导农村民间借贷利率，发挥其对正规金融体系的补充作用。另一方面，要通过督促银行、信用社加快业务创新步伐，将民间借贷纳入其业务中介范畴，大力发展个人理财、委托貸款业务，从根本上减少民间借贷的地下活动特征，有效拓宽社会资金的投资渠道。

4．建立健全多层次、广覆盖、可持续的基层金融组织体系。要通过盘活、整合现有存量金融资源，明确金融机构的职能定位，并在防范风险的前提下，在基层金融机构内增设为地方经济服务的地方性商业银行，突出为城镇中小企业和城镇个体私营经济及农业经济的发展提供金融服务，形成覆盖城乡、辐射农户、兼顾中小企业、惠及民营经济的金融网络，使政策性金融和商业性金融业务在县域城乡较好地衔接起来，以产生最大的货币政策效应和经济效益。

5．加强对金融消费者的宣传和教育，提高群众的法律意识。民间借贷产生纠纷的一个深层次原因就是法律观念不强、甚至不知法懂法。因此，必须加强普法教育，大力宣传不合法借贷活动的危害及不受法律保护的特征，从源头上提高全社会的金融风险意识，增加民间借贷的“隐性”成本，让群众明白自己在借贷行为中履行的权利和义务，使借贷活动一旦产生纠纷后能有据可查，迅速得以解决。同时，要加大司法打击力度，公开审理借贷纠纷案件，警示教育金融消费者，维护借贷双方关系的和谐和社会的稳定。

参考文献：

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[2] 吴瑕,王风.中国农业企业融资实战解析(第1版).北京:中国经济出版社.2010.

[3] 仝爱华,陈学研.浅析我国民间金融的现状及发展政策.时代金融.2010.07:23-24.

我国民间借贷现状篇4

我国的民族乐器有着悠久、深厚的历史传统。几千年来，它与人民的生活交融在一起，歌唱和舞蹈，常常用器乐来配合；说唱和戏曲，器乐是一个不可分割的组成部分；在民间各种各样的民俗活动中，器乐都起着重要的作用，是人民音乐生活的重要方面。民族器乐的发展

贾湖骨笛是世界上出土年代最早、保存最为完整、出土个数最多（共出土30多支）且现在还能用以演奏的乐器实物。

它出土于河南舞阳，距今已经有8000多年的历史，贾湖骨笛用鹤类动物的翅骨锯去两端关节钻孔制成一般为6-8孔（还有一支2孔的），这三十多支骨笛的音阶结构至少是六声音阶，这说明在八千多年前，贾湖人已经有了音与音之间距离差别的基本概念。

6000-7000年前的乐器

浙江河姆渡文化遗址出土的陶埙和西安半坡文化遗址出土的骨哨，两件乐器距今已经有6000-7000年的历史。西安半坡骨哨有二个发音孔，能吹奏出一个二度音程，是萧的前身。河姆渡陶埙用陶土烧制完成，有二个发音孔，能吹奏出一个小三度的音程。

距今4000-5000年前的乐器

磬是一种石制的乐器，由劳动工具演变而来，把若干只磬编排成一组，发出几个音色不同的音来叫离磬，也叫编磬。

最初的钟是陶制的，这是在河南陕县庙底沟出土一件新时代时期陶钟，高约9厘米，底部直径5厘米，共鸣体为圆筒形，顶端为圆柱形短柄。青铜制的钟是在夏禹时期才出现的。

周代的乐器

周代到战国时期编钟乐舞的兴盛

到了周代，我国的乐器种类已经达到70多种，人们按照乐器主要制作材料的不同，将乐器分成八类，即“八音分类法”—金石土木革丝匏竹。金类乐器-钟,石类乐器-磬,土类乐器-埙,木类乐器-柷、敔,革类乐器-鼓,丝类乐器-琴、瑟,匏类乐器-笙,竹类乐器-管萧编钟兴于周，盛于春秋、战国，它与编磬和建鼓在一起组成了当时乐器演奏的最高等级-钟鼓之乐。周代晚期，编钟由3-5枚已经发展到8枚，春秋、战国以后，编钟制作越来越精美、豪华，规模越来越大，湖北随县出土的战国时代的曾侯乙编钟由65件构成，大部分钟都能发出二音，12律齐全，构成5个8度，小钟用丁字锤敲击，甬钟用木棒敲击，钟体上还记载了音律问题。被誉为“世界第八大奇迹。” 战国时代

战国时代，古琴成为一种重要的演奏乐器，并出现了著名的琴曲《高山》《流水》和琴师师涓和师旷。

传说先秦的琴师伯牙一次在荒山野地弹琴，樵夫钟子期竟能领会这是描绘“巍巍乎志在高山”和“洋洋乎志在流水”。伯牙惊道：“善哉，子之心与吾心同。”子期死后，伯牙痛失知音，摔琴绝弦，终生不操，故有高山流水之曲。8.0

5唐代器乐的发展特点

唐代，由于与西域文化交流的增多，大量的外来乐器开始出现，唐代非常盛行西域乐器的演奏，并出现了中国最早的拉弦乐器轧筝和奚琴。宋金以后乐器的发展

宋代出现的乐器有胡琴、月琴和扬琴等

唢呐在金代由波斯、阿拉伯国家传入了中原地区中华民族乐器的分类

我国的民族器乐目前尚在使用的有近500种。民族乐器按乐器发声原理和演奏方法可划分为四大类：

吹管乐器：利用气流震动管体发声。有笛管等

拉弦乐器：利用持弓拉弦为主要发音的震动源，通过琴筒与弦产生震动而发声。

弹拨乐器：通过弹拨琴弦使得共鸣器与弦产生震动而发出声响的乐器。如琵琶、阮、柳琴、月琴、三弦、扬琴等。

打击乐器：敲击乐器本体发声。鼓、锣、铙钹、板梆四类。吹管乐器

• 笛子是一种外来乐器，由西域传入，一直相传为汉代张骞出使西域带来。在南北朝之前，萧和笛都叫笛、涤，之后称笛为横吹，萧为邃。笛子是中华民族乐队中重要的旋律乐器，多用于独奏，也可参与合奏。具有强烈的民族特色，发音动人、婉回。是一种灵动生气、神奇的乐器，受到风流雅士的推崇。

曲笛长约60厘米，内孔直径1.7厘米，音色柔和，梆笛长40厘米，内孔1.3厘米，刚健明亮。笛孔一般为11个，分别为吹孔（第一个），模孔，6个音孔，一个前出音孔（确定最低音）个两个助音孔（飘穗子，也可增大音量）。

唢呐曲目欣赏－百鸟朝凤又名喇叭，小的称海笛，大的低音唢呐又叫梅花。唢呐的锥形木管上开有按音孔，前七后一，顶部装一节细铜管，铜管上按有苇哨。锥管下部接一喇叭口。唢呐音色高亢嘹亮，气氛热烈，在民间的婚丧庆典中常常使用。

“百鸟朝凤”是我国民间极流传的美丽神话故事。传说凤鸟原是种简朴的小鸟，它终年累月，不辞辛劳，在大旱之年，曾以它辛勤劳动果实拯救了濒于饿死的各种鸟类。因为，为感激它救命之恩，众鸟从各自身上选了一根最漂亮的羽毛献给凤，凤也就此成了一只极美丽、高尚、圣洁的神鸟，被尊为百鸟之王。每逢它生日之时受到众鸟类的朝拜和祝贺。民间即以此象征吉祥和喜庆来歌颂幸福的生活。

百鸟朝凤是一首在山东、安徽、河南、河北等地广为流传的民间乐曲。这首乐曲经过民间艺人长期的加工，成为我国民族器乐中的珍品。

整个乐曲紧凑明快，有北方吹打乐的特点，乐曲充分发挥了唢呐的乐器表现功能，模仿出许多类飞鸟鸣禽的叫声，活波粗旷，欢快爽朗，富有生活气息。其音乐分为旋律部分（主部）和模仿鸣叫声部分（插部）两种。

旋律部分具有非常强烈的北方民歌旋律音调特点，开始时是一个北方民间气息十分浓郁的曲调（抬花轿），创造出一个十分欢快的气氛，为后面模拟音调的出现提供心理上的准备。

模仿部分是以高超复杂的演奏技巧模仿各种鸟叫，穿插其间。先是布谷鸟（尾音的滑音处理非常象布谷鸟的喉音），然后是喳喳的小燕子等小鸟，接下来是公鸡打鸣，母鸡下蛋，群鸡相互呼应的场面。这首音乐最精彩的部分，要数模仿蝉鸣的一段，循环呼吸的长音奏法和忽强忽若的力度变化，将蝉声描述的十分逼真。乐曲在一段段的模拟音调中不断推进，在一个不停顿的最高音时达到了顶点，达十秒之久，把欢乐的情绪推到高潮。

二胡

二胡，又称胡琴,最早的记载是在宋朝，最早主要流行在中国西北部的少数民族之中，至明清时代，二胡在民间开始广为流传。近百年来，中国的许多民间艺人和大师对二胡不断改良和创新，使二胡的演奏提高到了一个新的水平。华彦钧、刘天华为其中的杰出代表。

1949年后，二胡的制作、改革和演奏艺术得到了更进一步的发展，它可以独奏，也可以在歌舞和声乐以及戏曲、说唱音乐中伴奏。在中华民族管弦乐队中，二胡更是一种主奏乐器，类似西洋管弦乐队中小提琴的角色。由于二胡制作简单、廉价易学而又音色优美，因而深受中国人的喜爱，是中国民间普及率很高的乐器。

《二泉映月》这首世界名曲，原本是一首“无标题音乐”，从曲名看，它似乎是以描写景色为主的标题性音乐作品。其实它的曲名是由著名的音乐学家杨荫浏先生及著名的女音乐学家曹安和先生和阿炳一起即兴商定的，曲名与乐曲的内容并无多少内在的联系。

杨荫浏先生与阿炳先生同出生在江南小城无锡，长在无锡，是地地道道的“老乡”。杨先生和曹先生都是从小学习演奏各种民族乐器，在这一点上与阿炳又是相同的。另外杨荫浏先生的启蒙老师，就是邻居的道教小乐手颖泉。在这一点上杨先生与阿炳又是相同的，不仅有共同的语言，还可以切磋和探讨博大精深的道教音乐。

1950年的夏天，杨荫浏回到了家乡无锡，拜访了当时默默无闻的民间音乐家阿炳，请阿炳用老式的钢丝录音机录音。当阿炳拉完第一首二胡曲时，几个人同时鼓起掌来。杨先生问阿炳这支曲子的曲名时，阿炳说：“这首曲子是没有名字的，用二胡信手拉来，久而久之，就成了这个样子。”杨先生又问：“你经常在什么地方拉”？阿炳回答：“我经常在街头拉也在惠山拉过”。杨先生脱口而出：“那就叫《二泉》吧”。曹先生接着说：“光名《二泉》，不像个完整的名，粤曲里有《三潭印月》，是不是可以称它《二泉印月》呢？杨先生接着说：“印”字抄袭的不够好，我们无锡有个映河山，就叫它《二泉映月》吧！”阿炳当即点头同意默认下来。《二泉映月》的曲名就这样定了下来。

《二泉映月》记录了阿炳的一生的苦难。无锡的老人回忆，在旧社会每当听到阿炳的琴声，人们就会叹息道，可怜的阿炳又来了，他有拉不完的怨，他有拉不完的恨。世界著名指挥大师小泽征尔，听了《二泉映月》后，激动地说：“只有跪着听才有资格”。《二泉映月》是阿炳依心而为、依心而诉、依心而来、依心而去的真实写照。我还感受到《二泉映月》有悲有怨、有感有叹、有刚也有强。瞎子阿炳的世界名曲《二泉映月》既没有“泉”也没有“月”，而是叙述了他自己苦难一生的遭遇。

弹拨乐器

古琴－弹弦乐器。古代称琴、瑶琴。现代称古琴、七弦琴，是中国历代文人雅士所崇尚的乐器之一。古琴造型优美，琴体是一扁长形音箱，长约130厘米，宽约20厘米，厚约5厘米。面板又称琴面，是一块长形木板，表面呈拱形，琴首一端开有穿弦孔，琴尾为椭圆形。古琴的风格古朴典雅、神秘。被士大夫、文人墨客所推崇。表现力非常丰富。中国古代十大名曲“夕阳箫鼓十面埋伏阳春白雪汉宫秋月平沙落雁梅花三弄渔樵问答高山流水胡笳十八拍广陵散”中大多数都属于古琴曲。

演奏时，将琴置于桌上，右手拨弹琴弦、左手按弦取音。共有三种音色。一为散音，即右手弹空弦所发的声音，嘹亮、浑厚，宏如铜钟。二为按音(实音)，即右手弹弦，左手同时按弦所发的声音，低音区浑厚有力，中音区宏实宽润，高音区尖脆纤细。三为泛音，即左手对准徽位，轻点弦上，而右手同时弹弦时所发清越的声音，高音区轻清松脆，有如风中铃铎，中音区明亮铿锵，犹如敲击玉磐。

琵琶

初称批把，汉代定型为四弦十二品位，称琵琶。公元4世纪，随着与西域文化的交流，有一种半梨形音箱，曲项，四弦四柱，横抱，用拨子或用手弹的琵琶和无弦琵琶传入内地。唐宋以来，在以上两种琵琶的基础上不断改进，形成半梨形音箱，桐木为面，项向后弯曲，四弦，四相九至十三品不等的琵琶。近几十年来，已发展至二十三或二十五个品，有半音，能随意转调，且音域宽广，表现力强。白居易的《琵琶行》中说：“……大弦嘈嘈如急雨，小弦切切如私语。嘈嘈切切错杂弹，大珠小珠落玉盘……。”

《十面埋伏》是传统琵琶名曲。又名《淮阳平楚》。该曲记录了公元前202年，楚汉在垓下决战，汉军以十面埋伏的阵法击败楚军的历史事实，形象记录了古代壮观激烈的战争场面。《十面埋伏》把古代琵琶表演艺术发挥到登峰造极的地步，创造了以单个乐器的独奏形式表现波澜壮阔的史诗场面，直到今天，《十面埋伏》依然是琵琶演奏艺术领域最具代表性的传统名作。

十面埋伏采用现实主义的手法，在反映古代重大历史事件的题材时，抓住了典型事件、典型环境，抓住了最有代表意义的垓下决战的场面，在表现垓下决战中，又形象突出描述了各种激烈战斗的声响，形成了全曲的高潮。完成了对汉军这一进攻者，追击者、胜利者生龙活虎的形象塑造，成功再现了古代战场上激烈壮观的场面。

全曲分十三个段落，按照标题可归三部分：

第一部分（战前准备）：

（1）“列营”全曲序引，表现出征前的金鼓战号齐鸣，众人呐喊，音乐有散渐快，音乐的不稳定性，让人感受到刀光剑影，铁马金戈，紧张森严的临战气氛。

（2）“吹打”。气氛庄重，这段音乐是全曲中旋律较强的部分，表现了元帅升帐和汉军由远而近，阔步行进的景象。

（3）音乐越来越密集，进入“点将”部分，用接连不断的长轮指手法（但轮一句轮一拂轮）指法，表现了调兵谴将的忙碌和将士威武的气派.（4）“排阵”。（5）“走队”节奏均匀，曲调简单。慢起，渐快。进一步展现军队勇武矫健的雄姿。为描写激烈的战争作以准备。

第二部分（战斗过程）：决战的描写。表现了伏兵重重，楚军被围得水泄不通的情景，然后是在鸡鸣山进行一段小规模作战，到九里山大战则是全曲的高潮，运用琵琶高超复杂的技巧真实地再现了战争的惨烈：人仰马嘶声、兵刃相击声、马啼声、呐喊声等等，惊心动魄，让人振奋。

•（6）埋伏表现决战前夕夜晚，汉军在该下伏兵，悄悄包围楚军，气象宁静而又紧张，为下面两段作铺垫。

•（7）鸡鸣山小战楚汉两军短兵相接,刀枪相击,气息急促,音乐初步展开。

（8）九里山大战描绘两军激战的生死搏杀场面。是全曲的最高潮，密集的节奏描述了马蹄声、刀戈相击声、呐喊声交织起伏，震撼人心。将音乐推向高潮。

第三部分（战斗结束）音乐凄凉，悲壮：

（9）项王败阵。

（10）乌江自刎先是节奏零落的同音反复和节奏紧密的马蹄声交替，表现了突围落荒而走的项王和汉军紧追不舍的场面；然后是一段悲壮的旋律，表现项羽自刎；最后四弦一“划”后急“伏”（又称“煞住”），音乐嘎然而止。

古筝

春秋战国时代在秦地广为流行，故也名秦筝。汉刘熙《释名》中说：“施弦高急，筝筝然也”，可见筝是以音响特征命名的乐器。筝的琴体为桐木制，底平，面板呈弧形，长方形音箱，弦数多为21、25、26，五声音阶定弦。左手以“压、颤、揉、推”等技法来做音高变化和韵味变化，右手用“勾、托、抹、撮”等技法弹弦。高音清亮华丽，低音深沉浑厚。《渔舟唱晚》标题取自唐代诗人王勃《滕王阁序》中：“渔舟唱晚，响穷彭蠡之滨”的诗句。乐曲描绘了江南水乡晚霞辉映下渔人载歌而直至月光如水、万家灯火的动人画面。

全曲大致可分为两个部分：第一部分，慢板.悠扬如歌的旋律，左手轻巧的按弦产生了波浪般的音响，流畅自如，展示了优美的湖滨晚景，抒发了作者内心的感受和对景色的赞赏。

第二部分，（2„30开始）快板，音乐出现了新的因素，旋律加快，向第二部分过度。在旋律的进行中，运用了一连串的音型模进和变奏手法，形象地刻画了荡桨声、摇橹声和浪花飞溅声。随着音乐的发展，音乐速度逐次加快，力度也不断加强，加之突出运用了古筝特有的花音，展现出渔舟近岸、渔歌飞扬的热烈情景，使得全曲达到了高潮。

在高潮突然切住后，尾声缓缓流出，最后结素在宫音上，出人意料，耐人寻味。

此曲形象地表现了渔夫荡桨归舟、乘风破浪前进的欢乐情绪。打击乐器

民族器乐的演奏形式

中国近500种民族乐器，除了少量打击乐器外，都可以进行独奏。

除了独奏，另一类器乐演奏形式是合奏。

不同的民族乐器组合在一起进行演奏有独特的称谓。分为以下5种类型：

1、鼓吹乐（管乐器在一起合奏的形式）；

2、锣鼓乐（打击乐器在一起合奏的形式）；

3、弦索乐（弦乐器在一起合奏的形式）；

4、丝竹乐（拉弦乐器和竹管乐器相结合的演奏形式，有时也加上一些轻打击乐器，起点缀作用）。

5、吹打乐（吹管乐器和打击乐器相结合的大型演奏形式）。

器乐合奏

• 管乐合奏（鼓吹乐）北方的乐种，可分两类：

1、唢呐主奏的吹鼓乐，如一支唢呐的“山东吹鼓”、两支唢呐的 “辽南吹鼓”、“河北吹鼓”等。《百鸟朝凤》、《抬花轿》就是“山东吹鼓”的常奏乐曲。

2、笙笛配合的 “吹歌乐”。吹歌普遍流行于河北各地。• 打击乐合奏（锣鼓乐）纯粹用打击乐组合的演奏形式。比如戏曲开场前的“闹场”锣鼓，我国民乐特有。各地名称各异：陕西打瓜社，江南十番清锣鼓，四川闹年锣鼓。

• 弦乐合奏（弦索乐）纯粹以弦乐器组合的小型合奏，如北方弦索乐。”、“河南板头”流行于河南开封、许昌、洛阳、南阳、信阳等地区。

• 丝竹乐合奏（丝竹乐）：以拉弦乐器和竹管乐器相结合的演奏形式，有时也加上一些轻打击乐器，起点缀作用。“江南丝竹”，“广东音乐”，“潮州弦诗等都可归入丝竹这一类音乐。在南方一带特别盛行。“丝竹乐” 江南丝竹注重发挥每件乐器的特点，对于同一乎乐曲，各件乐器分开来演奏能相对地独立，合起来又能融为一体，它们在一些重要要音上保持一致，而在细微部分各人可即兴发挥，增加了乐曲的厚度和色彩。

• 吹打乐合奏（吹打乐）以吹管和打击乐器相结合的大型演奏形式，如浙东锣鼓，潮州锣鼓等。有不少乐种由于在乐队中兼用弦乐器，因此在音乐中也有丝竹乐的特点。如苏南吹打，陕西鼓乐等。

丝竹乐曲目欣赏

丝竹乐是指由弦乐器、竹制吹管乐器共同演奏的音乐。丝竹乐具有柔美、细腻、轻快的特点，可用“小、轻、细、雅”四个字来概括，小指乐队小型，最少配制为一丝一竹；轻指音乐情趣轻松活泼；细指演奏风格精致细腻；雅指所奏乐曲优雅柔和。丝竹乐根据乐种的不同又可分为江南丝竹、广东音乐、福建南曲、潮州丝弦等品种。

江南丝竹

江南丝竹乐，泛指流传于江苏南部、上海、浙江西部一带的民间丝竹合奏乐。丝竹音乐将丝弦与竹管乐器相结合来演奏，有时加上一点轻打乐器，起点缀作用，是一种传统的“细乐”演奏形式。江南丝竹以突出表现二胡、笛、箫三件乐器为基本原则。常用的乐器还有：丝弦的三弦、琵琶、扬琴，竹管的笛、箫、笙和小件打击乐器鼓、板、木鱼、铃等。江南丝竹是民间风俗音乐，多与民间的婚丧喜庆及庙会活动联系在一起。音乐风格清新活泼，细致秀雅；曲调优美流畅，柔和婉转。江南丝竹的传统曲目中著名的有所谓“八大曲”，其中一曲为《中花六板》。都是在老六板的基础上改编而成的。江南丝竹注重发挥每件乐器的特点，对于同一乎乐曲，各件乐器分开来演奏能相对地独立，合起来又能融为一体，它们在一些重要要音上保持一致，而在细微部分各人可即兴发挥，老艺人这么说“你进我出，你繁我简，你高我低，你正我反，你长我短，你停我拖，分久必合，合久必分。同中有异，异中有同。”构成了一个有变化而又有统一的和谐整体。中花六板-欣赏

《中花六板》是江南丝竹八大曲之一，旋律清新流畅，细腻柔美，富有浓郁的江南韵味，是江南丝竹的代表曲目。

中花六板：民间艺人以《老六板》为母曲发展出《快花六板》、《花六板》、《中花六板》、《慢六板》，并将其组合成套，称《五代同堂》。“五代同堂”这一名称是取其吉利之意，子孙五代同堂，福高寿长。另外也示意五曲同出一宗。

《中花六板》是《老六板》的放慢加花，即将节拍逐层成倍扩充，而速度逐层放慢，旋律一次又一次地加花，清新流畅，细腻柔美，富有浓郁的江南韵味。是江南丝竹文曲的代表。

春江花月夜

• 《春江花月夜》又名《夕阳箫鼓》，是江南丝竹的传统名曲。该曲通过委婉质朴的旋律，流畅多变的节奏，展示出一副优美的山水画卷，形象地描绘了月夜春江的迷人景色，赞颂了江南水乡的优美风姿。

第一段：“江楼钟鼓”

由琵琶（或阮）模仿鼓声，萧、筝相继演奏出轻轻的水波声，而后引来乐队的合奏，优美从容，在平和的连绵浮动中，大鼓在旋律背景上轻轻滚奏，点染出“江楼钟鼓”这一特定标题的意境。

• 第二段：“月上东山”

用主题材料的升高模进和自由延伸，展现出月白风高和月上东山的美好风景。

• 第三段：“风回曲水” • 第四段：“花影层叠” • 第五段：“水深云际” • 第六段：“渔歌唱晚” • 第七段：“洄澜拍岸”

• 第八段：“欸乃归舟”

• 第九段：“尾声”。

• 此曲充分展现了中国传统丝竹乐的艺术美，其艺术手法有以下几个特征：1）由静而动，则动而静；2）由远而近，则近而远；3）以景抒情，情寓于景。

此乐只应天上有，人间难得几回闻”

广东音乐是产生于广州方言区的器乐品种，本世纪初发源于广州及珠江三角洲一带，广东音乐以广东戏曲中的伴奏音乐为基础，吸收了中国古代，特别是江南地区民间音乐的养料，借鉴西洋作曲法而形成。广东音乐是在特定的历史环境中产生和发展起来的地方民间音乐。

广东音乐曲调华丽、轻松、活泼，音色清脆明亮,曲调优美流畅,节奏活泼明快，富有浓厚的地方色彩。其形成以后发展迅速，不久即风行全国，在港、澳及东南亚各国华侨聚居的地方也很盛行。广东音乐是一种标题音乐，擅长于生活小境的描摹，对传统的生活情趣无不流露着关注。欣赏它，并不一定要在其中发现重大的社会人生主题，而对自然景物的描写，常常带给娱乐的感受。本世纪20年代初至解放前的30年间，广东音乐创作曲达300多首，其中50余首已流传于海内外。主要作品有《旱天雷》、《雨打芭蕉》、《赛龙夺锦》等。

广东音乐旱天雷欣赏

由扬琴家严老烈根据《三宝佛》中的《三汲浪》改编。改编者运用民间音乐创作中常用的放慢加花等技法，对原曲给以新的节奏处理，并充分发挥扬琴密打竹法和善于演奏大跳音程的特长，使陈调出新声。由于改编后乐曲的情绪有了根本性变化，所以新名为《旱天雷》。乐曲表现了人们在久旱逢甘霖时欢欣鼓舞的情绪。曾被改编为民族管弦乐曲、钢琴曲、小提琴曲和弦乐四重奏。

吹管乐器和打击乐器合奏的吹打乐，演奏风格粗犷，适宜在室外演奏，擅长表现热烈欢快的情绪。

《将军令》，原为戏曲中开场音乐和为摆阵等场面而伴奏的曲牌。民间艺人也常吹奏以增添节日气氛。上海民族乐团根据苏南吹打《将军令》加以改编。乐曲在速度、力度以及音色变化上造成了强烈的对比，使曲调更显气魄宏伟，犹如千军万马簇拥主帅胜利归来。

全曲共分四段：散板、慢板、快板和急板。

一］散板引子：乐曲在一开始，号筒、先锋的号角声和庄重的大鼓、海锣交替出现；继而鼓号齐鸣，乐声大振，辉煌宏亮的大唢呐和振奋人心的锣鼓齐奏，气魄宏伟，犹如千军万马簇拥主帅胜利归来。模拟古代战争作战前擂鼓三通，强而有力的鼓点节奏，由慢而快，阵阵频催，渲染了战斗即将开始的紧张气氛。

二］慢板段，庄严稳重的旋律，采取“句句双”式地重复旋法，并用左手琴竹“弹轮”技法奏出颇有力度的轮音，加之常出现低八度音的衬托，更显示出旋律所蕴藏的内在力量，恰似将军升帐时那种威风凛凛的情状。

三］快板段是第二段的变奏，主要采用快速的十六分音符节奏，拍子中的强音位置（每拍的第一、三音）常用重捶子扣击琴弦以加强力度，表现将士们浩浩荡荡，雄姿勃勃的情景。

四］急板，用板式变奏的技法将第二段旋律成倍紧缩，变 4／4拍为 2／4拍，连续不断的十六分音符节奏，使旋律无停顿地进行，气势剧烈紧迫。

县民间借贷调查报告篇5

一、民间借贷的现状

(一)民间借贷的形成。

1、民间借贷是中国特色市场经济条件下，特别是近年银根紧缩、利息下调后产生的一种社会性直接融资方式，被金融界喻为“草根金融”、“地下金融”，是国家商业银行、社、保险及证券公司之外的投融资现象，表现为个人之间、企业之间或企业与个人之间按照一定的利益标准和条件私下进行资金余缺调剂。

2、民间借贷包括借和贷两个部分。改革开放前，民间借贷大多数表现为“借”;改革开放后，民间借贷更多地表现为“贷”，范围和数额均较大。

3、民间借贷以亲情、友情和利益为纽带，游离于正规金融机构和政府部门监管之外。

4、民间借贷在期限和还款方式上比金融机构来得灵活、便捷。

5、民间借贷具有四个特点。一是隐蔽性。二是分散性。三是情感性。四是复杂性。

(二)民间借贷的现状。一是民间借贷的构成。2004年XX县民间借贷总额8.81亿元中，农民借贷性现金2.21亿元;城镇居民民间借贷性现金1.62亿元;规模以下企业民间借贷性现金1.24亿元;个体工商户民间借贷性现金1.72亿元;规模以上企业民间借贷性现金1.22亿元;文教卫生及其他单位民间借贷额0.8亿元。二是民间借贷影响金融储蓄。2001年至2004年，全县各项存款的增幅呈下降趋势，出现收入性指标增幅较稳与储蓄指标增幅下降等现象。

(三)民间借贷的管理。

1、民间借贷基本上处于监管盲区和无序状态。金融主管部门不具备对民间借贷的管理职能;新成立的银监会只对银行业实施监管，不过问企业集资等民间借贷及其他非银行业情况;各级政府没有管理、调控民间借贷的部门。

2、法律法规不完善。有关民间借贷的专门法规还没出台，散见于其他法律法规之中的条款很少，3、国务院曾发布《关于投资体制改革的决定》，放宽社会资本投资领域，允许社会资本进入基础设施、公用事业及其他行业，但没有管理方面的具体规定。

(四)民间借贷的帐户。

1、民间借贷不象银行有借款帐户。贷款人只用脸面和信用抵押，双方出具借据，或集资票据，借据上注明贷款人、出借方、期限，以及利率等项，手续简便，不用存单及其他资产质押或抵押。

2、无凭无据的现象客观存在。不少民间借贷业务往往凭个人感情建立借贷关系，讲究人好水也甜，不要任何字据。由此产生纠纷隐患。

3、民间借贷者还会去银行开设贷款帐户，使二者在资金周转上互补。

4、银行贷款的帐户让贷款户深感不便。一些企业往往违背金融部门有关账户管理、结算办法和现金管理等法律法规，即使几十万元的结算也采取现金交易。

(五)民间借贷的形式。

1、民间借贷的形式主要有三类。一是不计回报的纯借款。二是借款时讲定不计回报，后来因为种种原因，改变约定。三是投资性借贷。股东共同约定，按投资额分红。

2、民间借贷的回报也有3类。一是按银行存款利率标准付给资金利息，二是以相当于于银行贷款利息的标准付给资金利息，三是以高于最高人民法院规定、且超过银行同类贷款利率四倍标准付息。

3、民间借贷的方式有5种。一是向内部职工集资。二是入股式借贷。三是社会性集资。四是期货性借贷，房地产开发商按设计图纸售房;有线电视用户预缴全年收看费。五是产权性借贷，混合了期货性借贷和入股式借贷等形式。如某产权式酒店，出售客房，承诺给予每月8%的分红和每年免费15天的入住，3年后按原价回购，10年后按增值30%回购。

二、民间借贷的成因

(一)大量闲散资金诱发民间借贷。

1、农村经济快速发展，2004年农民人均纯收入达到2521元，比1999年增39.7%，年均增长6.9%。

2、全县20万外出务工劳动力每年获得劳务收入达5-7个亿左右。

3、城镇经济快速发展，在岗职工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。

4、城乡居民本有存钱防老的习惯，2004年全县金融机构个人存款余额高达41.4亿元，其中定期存款33.74亿元。

5、近几年国营企事业单位改制，一些职工的改制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多投入了民间借贷市场。

(二)利益十分诱人激活民间借贷。

1、银行系统存款利率连续调低。自1997年以来，储蓄收益率大降。目前，一年期居民储蓄存款利率为1.98%，税后利率实际为1.58%;从2003年10月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数(CpI)5.3%，实际存款利率为-3.72%;征收20%利息税，使储蓄收益跌至底线。

2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率，一般为10%，有的甚至高于30%。

3、借款人和出借方双方皆大欢喜。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，但可以应对稍纵即逝的商机，仍有利可图。出借人认为，民间借贷比银行存款收益高，可以不缴银行存款必缴的利息税。

(三)信贷门槛过高助长民间借贷。

1、信贷体制问题。一是银行贷款遵循安全性、盈利性和流动性三原则，要求贷款人提供相应担保，或资产抵、质押。二是国有商业银行的运营目标为控制信贷风险、防止坏帐比率上升。增发信贷不但不能带来直接收益，反而可能诱发更大的金融风险，不如少放贷甚至不放贷。

2、地方发展问题。XX不是老少边穷库区县，国家安排的重大项目均未考虑XX，县内缺乏好的贷款项目，致使金融部门投资方向缺失。

3、国家宏观调控。近年来，国家实施宏观调控政策逐步到位，人民银行采取适度从紧的货币政策，加剧银根紧缩，控制信贷增长过快势头，导致信贷资金供给趋缓，金融机构被迫收缩信贷规模，压缩短期流动资金贷款。

4、市场因素问题。一方面，国家为严格控制钢铁、水泥等过热行业投资，收缩信贷规模，另一方面，原材料、动力、燃料等价格持续上涨，原本很难获得信贷支持的中小企业、个体工商户资金差口增大。

(四)金融监管缺位纵容民间借贷。

1、近两年金融体制改革，人民银行职能转换，不再对企业融资行为进行监管，民间借贷因此处于自发状态。

2、新成立的银监部门主要负责对银行业实施监管，其管理权限中未明确监管民间借贷，民间借贷成为客观上的监管“盲区”。

3、金融管理属条条管理，地方政府没有相应的机构及职能。民间借贷在各方面的默许之下滋生并蔓延开来。

(五)民企形象模糊成全民间借贷。

1、个体经营户、中小企业在社会公众中的形象和口碑相当不错，一旦放出口风，许诺付给若干利息、按时偿付本息，亲戚、朋友或熟人就会主动甚至托关系把钱送上门来，有的唯恐借款人拒借。

2、民营企业对银行的贷款需求表现为“急、小、多”，给银行业带来的是业务量大、风险大、管理成本大。

3、民营经济信用透支严重，银行不敢轻易放贷。一是民营企业经营管理普遍存在这样那样的问题。二是生产状况欠佳，家庭化管理模式，技术力量整体滞后，产品销售市场不稳定，前景难以判断。三是改制企业曾给金融部门造成过巨额贷款无法收回。四是恶意偷逃债务，个别民营企业主只想贷款。五是民营企业的权益缺乏有效保护。

(六)民间融资困难拉动民间借贷。

1、民营经济初创需求。民营企业初创之时信誉不著，效益不佳，前景不明，银行不敢贸然放贷。信誉较差与贷款较难形成恶性循环，为了寻求生路，都把目光聚焦在民间借贷。

2、企业流动资金需求。或因生产规模扩大，或因固定资产投入多，或因三角债，或因别的单位大量拖欠货款等等，原因很多，都基于一点，在银行贷款难。

3、其他单位建设投资需求。

三、民间借贷的利弊

(一)积极作用。

1、民间借贷有利于提高全社会的投融资效率，增大直接融资比重，减轻银行的储蓄及其投资转化压力，加快金融体制改革的市场化进程，开拓国有商业银行的服务领域及产品，推动商业银行改进和完善服务质量。

2、民间借贷可以缓解农村特别是中小企业资金供求矛盾，在目前我国直接融资发展滞后的情况下，可以较好地弥补银行信贷资金的不足。

3、民间借贷的实质是城乡居民之间互相调剂资金，有利于三个文明建设健康发展。

4、民间借贷对县域经济的发展具有不可忽视的积极作用使部分企业避免了因资金短缺又无法得到银行资金支持而产生的破产、倒闭。

5、民间借贷对形成民间信用体系具有一定的可取之处，有借有还，被国人视为基本的道德准则，对其鼓励和弘扬，可推动全社会信用道德体系的建立和完善。

6、民间借贷可以催生和完善新的市场经济观念，促进广大城乡居民养成投资习惯，对致富兴业具有十分积极作用。

(二)负面影响。

1、削弱国家宏观调控效果。民间借贷存在于金融机构调控范围之外，影响国家对全社会资金总量的准确把握，制约金融政策的实施，使国家宏观调控政策产生较严重的滞后或偏离效应。

2、民间借贷的资金流动存在盲目性，很容易流入国家限制或禁止的行业、企业，使国家通过银行信贷资金流向，调控行业结构、产业结构及经济结构的举措难以到位。

3、民间借贷的大量资金游离于银行体系之外，缺乏金融机构和政府部门的有效监管，容易滋生高利贷、“地下钱庄”及诈骗等非法金融行为，对社会的安定团结有一定消极作用。

4、干扰金融秩序，影响金融机构聚集资金和集蓄放贷能力。由于民间借贷利率较高，吸引了不少本该存入银行的资金，个别储户甚至将已存入银行的存款取出，投入民间借贷市场。

5、民间借贷易引发民事纠纷，影响社会稳定。

(三)趋势分析。民间借贷受多种因素影响，其趋势十分复杂。

1、国家宏观经济调控力度如果进一步加大，持续时间再继续延长，民间借贷的规模将会有较大增加。

2、全国性的金融政策调整，银企关系改善，投融资环境优化，民间借贷市场将逐步缩小。

3、银行存贷款利率浮动扩大，吸储能力和信贷空间增大，民间借贷市场的资金会逐步向国家商业银行靠拢。

4、社会性投融资规模受市场调节，当资金需求达到一定饱和后，民间借贷的收益率将逐步下降，规模将相应缩小。

5、从目前的情况看，民间借贷的规模将保持较强劲的增长势头，并最终稳定在一定的水平上。

四、对策及建议

(一)建立健全法规监管机制，规范民间借贷。

1、明确主管部门职责，从中央到地方都应尽快指定专门机构，或人民银行，或银监会，或政府部门，专门负责民间借贷的管理，制定民间借贷法规制度，完善游戏规划，规范民间借贷，保护借贷双方的合法权益，弥补国有商业银行的不足。

2、建立民间借贷监测网络，根据民间借贷的动态和走向，采取相应措施，明确借贷双方的权责利，仲裁和调解民间借贷纠纷;制裁和打击高利贷、“地下钱庄”等非法金融活动。

3、加强公众的科学投资宣传，提高公众的风险识别水平和抗御能力，引导公众理性投资，减少或避免民间借贷造成的资金损失。

(二)加快利率市场化改革，抑制民间借贷。

1、人民银行要扩大金融机构的贷款利率浮动幅度，鼓励金融机构加大对中小企业、个体工商户、农户的贷款支持力度。

2、加快存款利率改革步伐，扩大存款利率浮动空间，使存款利率更好地反映资金市场的供求实际，调动居民储蓄欲望，吸引部分居民储蓄存款继续留在商业银行帐户，遏止储蓄存款流向民间借贷市场。

3、采用其他市场法则逆转储蓄存款下跌劣势，预防民间融资规模过大对国家金融体系造成不良干扰，发挥金融宏观调控在经济发展中的主导作用。

(三)加强社会信用体系建设，引导民间借贷。

1、工商、公安和金融部门包括各商业银行、信用社等加强社会信用体系建设，定期或不定期公示企业、单位、个人三套信用信息的动态情况，为民间投资者提供参考依据。

2、鼓励民营企业增强诚信意识，改善经营管理质量，提升效益水平，增强自身素质，集聚对信贷资金的吸引力。

3、建立贷款证制度，适当提高授信额度。既保证国有资产的安全、增值，又满足经济发展的资金需求。

4、需要贷款的公司、企业和农户视信用评级，由专门机构为其提供一定资金额度的担保，并承担担保责任。担保小组的运作费用可以通过收取担保金或手续费等途径解决。

(四)改善信贷服务质量，利用民间借贷。

1、各商业银行、信用社要密切关注县域经济的发展态势，特别是资金需求，及时向各阶层、各行业提供建设和发展经济所需资金。

2、改革完善金融机构的内部管理体制，简化贷款手续，解决民营经济及农户贷款难等具体问题。

3、充分利用金融机构的投融资有利条件，适当介入民间借贷领域，化解民间借贷的金融风险，为日后商业金融服务的崛起奠定基础。

(五)加强特色经济建设，整合民间借贷。

1、围绕建设经济强县战略，按照产业扩张和要素聚集要求大力开展重大项目工作，深入挖掘、开发具有XX特色的地方产品经济，为金融部门提供资金投放平台。

2、引导金融机构积极探索新的投资领域，改善投融资结构，立足地方经济建设，使金融机构与地方经济形成良性互动。

3、鼓励开展证券、债券等投资服务，结合地方经济发展，为民间借贷开辟更广阔的投资空间。

市民间借贷情况的调查报告篇6

民间借贷是一种直接的、灵活的融资形式。它作为一种自发的融资方式，其产生与发展既有历史的因素也有现实的原因，既是借贷主体自身的内在要求，也是外在供给不足情况下的无奈选择。为了了解民间借贷的相关情况，搞好民间借贷监测，进一步制订信贷政策，提高信用社支持地方经济，服务“三农”力度，根据《关于开展对民间借贷情况调查的通知》文件精神，我们人行市支行和市农村信用社联合社联合组成调查专班，对辖内民间借贷的情况进行了调查，现将情况汇报如下：

一、民间借贷的基本情况和特点

近几年来，我市政府围绕“一主三化”方略，加快了地方经济建设步伐，农村经济形势也在不断发展变化，农业产业化进程加快，个体、民营等不同经济形式蓬勃兴起，民营及私营企业主市场意识不断提高，思想观念也发生了巨大变化，过去的那种传统而单一的生活模式已彻底改变，大多数农民已不仅仅依靠土地为生，而是在从事第二、三产业的生产经营，而民营、私营企业的发展需求，均向金融服务提出了更高的要求，但是，基层的国有商业银行不断地收缩网点，缩小规模，紧缩信贷资金投放，作为地方性金融组织的农村信用社担当起了支持地方经济尤其是农村经济发展的主力军重任，由于农村信用社历史包袱沉重，资金实力不足，撤并信用站以及贷款利率调整等原因，导致金融服务功能弱化，加之金融机构严格的信贷政策及低效的信贷程序，导致对中小企业和民营企业信贷支持力度严重不足，在一定程度上刺激了民间借贷。灵活、多样、快捷的民间融资因此得到了很大发展，个人找个人、企业找个人借贷非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是个体户、民营企业处在发展初期，资金需求量比较大，向银行贷款手续比较繁杂、严密，特别是大额资金借贷必须要有合规、足值的抵（质）押，加之办理抵押登记费用较高，加大了筹资成本，而且不好贷，即便是农村信用社的品牌业务----农户小额信用贷款，贷款灵活方便，但额小，不能满足需求，而民间借贷手续简便，资金额度可大可小，运用时间长，倍受青眯。三是贷款利率上调。2004年，国家上调了银行存贷款基准利率，信用社可在基准利率基础上浮2.3倍以内，一年期贷款最高可达到12.834%。据调查，民间借贷利率一般在6-12%左右，大部分低于贷款利率。民间借贷的借贷主体多元化，工商户和私营企业成为主要借款者。放贷者由传统经商人员为主，发展为三大类：一是以获利为目的的“食利”人员；二是借款人的亲朋好友。沿袭至今的小农经济为民间借贷的滋生和发展提供了天然土壤。民间借贷是最早出现的信用形态之一，伴随着小农经济的产生而产生，伴随着商品经济的发展而发展。我国农村作为典型的“乡土社会”，建立在家族血缘乡邻基础之上的民间借贷可谓源远流长。三是资金宽松的私营业主,求贷者由原来的农户为主，发展到以个体工商户、私营企业为主。放贷者的资金是收入增加后的富余资金。用途主要是生产经营性的流动资金需要。期限较长，弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷。当前民间借贷的期限多为一年或一年以上，以往三个月、六个月短期约定已不多见。

二、民间借贷的信用状况和风险问题

民间借贷对拓宽居民投资渠道，弥补农村资金供求缺口等方面起到了积极的作用，但在一定程度上扰乱了社会金融秩序，增加了社会不稳定因素。

1、民间借贷为个人和企业生产经营性资金提供了有力支持，促进了地方经济的发展。以提高农民收入为目的，以技术进步为依托，以产业化、规模化、市场化为特征的农村产业结构调整，和传统的、简单的种植业结构调整相比，农业生产链条拉长，对资金的依赖程度进一步提高。同时，随着农产品市场化程度的提高，促使农业产业结构调整处于一种持续的升级态势，农村经济对资金需求也呈现出持续迅速扩张态势。民间借贷发展也因此成为新时期农村个体工商户和个体私营企业的迅速发展的重要推动力量。除了户数增加，规模扩大，销售攀升外，生产经营的档次也在提高。由家庭式管理，向专业管理转变；技术上由凭经验向专家指导转变；技术装备上，由手工操作向先进的设备转变。产品档次不断提高，适应市场的能力逐步增强，且凭借其低廉的成本优势，竞争力显著增强。

2、法律意识淡薄，借贷资金风险大。由于民间借贷通常是建立在亲朋好友之间，通常手续比较简便，不规范，主要是以口头形式、借条等方式，抵（质）押、担保的比较少，与银行贷款健全的信贷管理制度形成鲜明对照，银行贷款到期后有完善的贷后管理，直至贷款收回，而民间借贷放贷方法律意识淡薄，借款到期后，借款方不积极偿还，放贷方碍于情面，又不能采取措施清收，时间一长，容易发生纠纷。我国《民法通则》第１３５条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年。”加之口头形式，借贷双方又无见证人，拿不出事实证据，比较容易造成风险，一旦形成风险，资金收回比较困难。

3、借款期限长，放贷者风险防范困难。银行借款主要是以短期流动资金借款为主（半年以内或一年以内），放款后定期进行贷款的贷后检查，适时掌握和了解借款户生产经营情况，发现不良苗头及时进行资产保全，而民间借贷放贷者放贷以后，自持是亲戚朋友，比较了解，缺乏适时有效的监控手段，加之放贷期限较长，一般是一年及一年以上，有的长达四、五年，流动性较差，借款者经营中出现什么问题，放贷者很难监控，等发现问题时为

时已晚。

4、纠纷案件多，增加了社会不安定因素。疏于规范对社会稳定蕴含着潜在的威胁。众所周知，民间借贷随意性大，规范性差，不少属于君子协定，即便订有书面协议，往往也是要素不全，合法有效性差，资金出问题后，诉至法院或请人讨债，目前社会上普遍形成的暴力讨债与此不无关系，借贷时亲密无间，违约时反目成仇，雇凶伤人等事件时有发生，自然会不可避免地引发一些民事、经济纠纷或者刑事诉讼案件。

三、民间借贷资金供求对金融部门信贷投放影响分析

民间借贷的发展对地方经济起到了一定的积极作用，但同时也制约了金融机构的信贷资金投放。以我市信用社为例，2003年2月评定信用户43879户，累放农户小额信用贷款897万元；2004年2月评定信用户49098户，累放农户小额信用贷款749万元；2005年2月评定信用户预计可达到50000多户，累放农户小额信用贷款624万元。从这三年业务情况来看，信用户在不断增加，但农户小额信贷业务却在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。经过调查，农民普遍认为存款利率低还要扣利息税，而贷款利率却比较高，以一年期为例，存款利率执行2.25%，扣20%利息税，而贷款一般最高已执行12%，相差10%左右。农民宁愿找亲戚、朋友、乡邻借钱，利率一般控制在大于存款利息为准。借款随意性较大，不受银行贷款控制，农民比较乐意接受。

四、对民间借贷的建议

1、切实加强和改善对企业的金融服务。金融机构要在保障银行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，及时给予信贷支持。同时，鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资渠道，减少民间借贷资金。

2、加强信用社贷款利率调控。信用社要充分发挥利率市场化的灵活调剂作用，提高融资成功率，充分体现自身优势，应根据“市场行情”调节自己的放贷策略，从而更充分地使用利率浮动政策。

3、制定适应民间借贷行为的法律规范。国家要针对民间借贷的特征，按照《合同法》的有关要求，制订适应其规范发展的管理办法，明确其借贷最高额、利率，并按规定到管理机构进行登记，向税务部门纳税，到公证机关进行公证，可由人民银行作为其管理机构，负责监督民间借贷，依据管理办法条款进行管理，对违反管理办法的移交司法机关处理。

4、要加速信用制度建设，从根本上解决民营企业贷款难。国家要尽快出台《信用法》，做到有法可依。国务院要授权有关部门牵扯头建立覆盖全社会的个人征信体系，相关部门和行业要积极做好各项配套工作，只有这样，才能为有效解决民营企业融资难提供有力的制度保证。

论我国民间资金借贷管理篇7

1 民间资金借贷的影响

1.1 民间资金借贷的正面影响

(1) 贷方 (债务方) 的影响。

贷方获得了资金筹到了款项, 解决了燃眉之急, 有了足够的资金, 办理自己意愿的事项。比如用于投资, 用于住房改建或扩大自己的生产规模, 民间有句俗语叫“借鸡生蛋”或“钱生钱”。还有一个更主要的原因是民间资金筹措快, 相对银行借贷而言, 民间资金省时省力, 而且资金到位快。

(2) 借方 (债权方) 的影响。

借方把闲余的资金借作他人, 获取一定的利息收入为目的, 保证了资金的保值和增值。民间资金的借贷双方通常都是熟悉或认识的人, 或者是经熟悉的人作中介, 因此借方对款项的去向比较放心。借出资金产生的利息, 又变成了资本, 积累了资金。

(3) 社会的影响。

民间借贷资金利息的比例在不超过银行同期存款利率的情况下, 受法律保护。借贷资金到期届满时倘若贷方无力偿还或恶意赖账时, 借方可向法院申诉受理, 甚至强制执行。总之, 只要民间借贷资金手续规范合理, 在很大程度上都能得到社会的认可和法律的支持。在市场经济体制下, 为了追逐利益最大化, 因此民间资金的借贷就更盛行。

1.2 民间资金借贷的负面影响

从很多案例可以看出, 贷方掩盖借款的真相, 滥用民众的信任;借方由于无从知道贷方真正的借款目的, 凭着借贷双方认识的诚信, 为了赚取额外的资金利息收入, 盲目地把自己的资金借出, 往往最后的结果是“鸡飞蛋打”。一旦借款人倾注个人或其家庭所有, 发生意外后, 就面临着“经济危机”, 甚至造成家破人亡。如果在一定的范围内, 发生许多这样的案例, 会给社会的稳定带来一定的影响。众所周知, 浙江“吴英案”就是个典型的民间借贷, 这个案例在网络上曾一度掀起千层浪, 甚至引起世界各国的高度关注。其实, 吴英们的案例就是利用放贷严格的审批程序和一些中小企业迫不及待的借贷需求, 用超高利润忽悠一些投资民众, 把民众的钱圈进来, 再伺机用高利方式贷出去, 从中获取回报, 这是冒险加投机的胆大妄为。我国法律是不保护这样的融资行为的。

2 我国现阶段民间资金借贷的现状分析

2.1 民间资金借贷的现状

在市场经济体制下, 民间资金的借贷很活跃, 借贷的形式灵活多样, 发生的频率也很高。很多人不满足现状, 借款投资办厂。特别是一些偏远地区的中小企业, 规模小, 不具备银行贷款资格或者说贷款资格在某种程度上受到银行贷款的限制, 不惜支付高额利息从民间借贷, 这是民间借贷很普遍的一个现状。据2013年7月17日《第一财经日报》的报道“存款破百万亿隐忧:县城吸收存款拿到城市放贷”, 报道中指出县城地区的存贷比57.6%, 低于县域以上17.2个百分点。这两个数据暴露了我国广大县域地区的金融尴尬: (1) 民间资金庞大, 存款破百亿; (2) 民间中小企业贷款难。一位西部地区国有大行人士称, 以西部某国有银行县支行为例, 信贷审批权限只有5万元, 超过权限的必须报上级行审批。由此可见, 民间中小企业在资金短缺需要得到及时补充时, 所以往往把注意力第一时间放在了民间资金借贷上。宁可把贷款利率用作民间借贷利率, 而且还省去了借贷审批的繁琐, 相对也缩短了筹款时间。对于贷款方而言, 获得的利息收入高出银行同期利率很多, 也乐意接受。因此许多的现象表明:我国民间资金的借贷管理往往只停留在事后追债的状态。

2.2 民间资金借贷存在的原因分析

(1) 诚信的利用。

历史上很早就有典当行、钱庄的存在。老百姓为了生活需要, 相互拆借, 各取所需。其实, 这就是民间借贷的来历。从某种意义上说, 民间借贷这种产物繁衍至今, 有一个重要的因素在支持, 那就是人们之间的诚信。

(2) 民间资金雄厚。

改革开放三十多年来, 全国人民的生活发生了翻天覆地的变化有目共睹。上世纪八十年代的“万元户”让人羡慕不已, 九十年代的“百万元户”、二十一世纪的“千万元户”数不胜数, 即使是最为普通的家庭, 在维持温饱生活之外, 或多或少都有一定的备存款。据7月15日羊城晚报的报道:“我国人民币首超百万亿元, 人均应为32719元。”由此可见, 民间资金的规模日渐巨大, 这给民间资金的借贷提供了肥沃的土壤。

(3) 民间资金需求的空间大。

在市场经济体制下, 企业之间竞争激烈。许多中小企业经营不善, 盈利薄弱, 它们不找自身的病源, 不对症下药, 只顾抢占市场, 甚至盲目的扩大生产规模, 往往对资金的需求就很大, 还有很多企业是垫资生产, 如近年来的房地产业就需要前期垫付大量资金。这些中小企业资金不能通过银行信贷, 或者说受信贷额度的限制, 他们就把筹措资金的目光放在民间资金的借贷上。诚然, 也有一些不法的投机商打着筹资的旗号, 利用民间的诚信, 发生一些民间借贷行为, 如近年来发生的一些非法集资案, 比如2011年新疆阿克苏“12·31案”———《融信公司非法吸收公众存款案》, 2012年3月下旬法治文萃报报道的《鲁商镇江被枪杀引来逃债风波》案, 以及《常熟美女老板欠款6亿后跑路》等一系列的非法吸收公众存款案。更可怕的是7月15日金融时报分析报道的《危险的“直存款”:隐秘利益链条蕴含高风险》更是让人触目惊心、匪夷所思。

因此, 管理和完善我国民间资金的借贷, 是维护我国社会主义市场经济以及金融秩序健康发展的迫切需要, 所以规范民间资金的借贷管理, 已迫在眉睫。

3 民间资金借贷管理的建议

3.1 银行金融业试行改革, 积极发展小型金融机构

7月15日新华网, 中国人民银行行长周小川7月15日表示, 积极发展与小微企业金融服务需求相适应的小型金融机构。根据财政部7月初公布的数据, 目前, 我国县域地区的存贷比仅为57.6%, 比县域以上地区低17.2个百分点。要改变现状, 保证偏远区域的中小企业在发展过程中及时解决资金短缺的问题, 主要是通过小型金融机构贷款解决。这样就避免了民间资金直接作为借款流入中小企业。金融机构作为中介, 所放的贷款与民间资金的借贷相比, 至少有抵押、有担保, 因此资金的回收相对安全。

3.2 关注中小企业的成长, 加强中小企业自身的发展

我国中小企业借贷难, 特别是一些偏远地区的中小企业, 或者说县域内的小企业, 尽管提倡要考虑金融体制试行改革, 但是还需从研究中小企业自身的问题着手, 解决中小企业自身的问题。由于我国的工业化才刚刚起步, 许多的中小企业缺乏技术专长, 也没有根据自身的能力和特长去定位发展方向, 而是贪大求全, 急功近利, 所以不少企业度日如年, 每天都在生死之间徘徊。“有借有还, 再借不难”, 无抵押, 无担保的借贷关系是不可靠、不可提倡的。因此, 关注我国中小企业的成长, 扶持健康有成长前景和积极进取的企业, 如企业有专长, 定位明确, 安分守己, 细水长流, 经年不变, 扶持这样的企业成长是航向。企业有实体, 有产品, 有市场, 融资也就不是难事。要让我国的企业和银行共同推动我国经济的双发动机, 这才是引导民间资金借贷的重大举措。

3.3 就算扶持企业, 政府不可为难银行

通过上述, 无法提供担保和抵押的中小企业, 日子再苦, 银行也不能提供贷款。因为银行也承受严格的监督行为, 带出的款项收不回来, 有关人员轻则丢职失业, 重则受罚被控。因此, 政府不能强制银行向那些不合格企业提供贷款, 以免对社会主义的经济发展造成新的伤害。

3.4 国家要加大对中介的管理力度, 特别是我国的银行

民间资金的借贷行为最大的中介部门是银行。因此, 一是加强银行信贷资金的流向监测, 严防信贷资金注入民间融资和非法集资;二是密切关注信贷客户动态信息, 对于存在明显迹象或已查实参与民间融资的信贷客户, 一律不得新增授信;三是开展分支机构和员工行为排查, 有效防范分支机构和员工参与民间借贷和非法集资;四是密切关注民间资金流向, 作好部署应对措施, 做到“未雨绸缪”。

3.5 加强风险防范管理机制, 加强对民间资金借贷的监管

要完善金融的管理体制, 明确各部门的监管职责, 防止出现监管漏洞, 稳定社会金融秩序。银监会要加强对金融体系机构的监管, 适时做出调整政策, 同时要建立完善的民间资金借贷的备案机制。加强预警防范, 及时向社会披露有关信息, 最大限度的降低风险。如果今后的法律规定, 用超高利润忽悠他人的做法与诈骗同罪时, 那么民间资金的借贷在很大程度上就排除了冒险和投机二大危险因素。管理和完善我国民间资金的借贷, 有利于我国社会主义经济的健康发展。

3.6 针对民间资金借贷的特殊性, 国家应从法律方面加大宣传力度

保护合法, 打击非法, 这是社会主义国家的法律的有力保障;国家应在广播电台、电视、报刊杂志等媒介上, 对民间资金借贷知识多做宣传, 避免不知情者误入陷阱, 要强有力的保护广大人民的合法权益不受侵犯, 更重要的是保护人民群众的财产和生命安全, 同时也是保护我国社会主义金融秩序健康发展。

参考文献

[1]杨志.我国民间资本借贷的相关分析及对策[J].湖北警官学院学报, 2012, (7) .

[2]刘志勤.吴英犯案不应给正面评价[N].环球时报, 2012-4-25.

[3]程婕.媒体:中国人均存款77623元算错了实际为32719元[N].北京青年报, 2013-7-14.

[4]刘诗平.周小川.积极发展小型金融机构推进存款保险建设[EB/OL].新华网, 2013-7-15.

[5]杨洋.危险的“直存款”:隐秘利益链条蕴含高风险[N].金融时报 (北京) , 2013-7-15.

简论我国民间借贷的法律制度篇8

关键词：民间借贷；借贷危机；立法研究

一、当前我国民间借贷现状

民间借贷是自然人之间、自然人与非金融组织之间直接进行的货币借贷。温州民间借贷的传统模式主要攀附在亲缘与地缘之上，但各类担保公司的介入，打破了这一传统的借贷纽带。从此以后，典当行激增，寄售行旺发，在这背后，温州几近进入“全城借贷”态势。

中国人民银行温州市中心支行（简称温州人行）就温州民间借贷的一项调查显示，2010年贷款规模收紧后，民间借贷利率最高涨至14.37%，与六个月以内央行贷款利率有近10%的利差，这吸引了不少民资借助典当行、担保公司、合会等成为各式各样的民间借贷主体。调查还发现，温州民间借贷容量达到560亿元人民币，有89%的家庭个人和56.67%的企业参与民间借贷。

二、我国现行民间借贷法律规范存在的主要问题

（一）民间借贷的法律法规不完善

现今，我国民间借贷常用的法律条文比较零散，散见于《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《刑法》、国务院的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、最高人民法院的《关于确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等等相关法律法规，没有形成民间借贷的一个比较完整的法律体系，在司法实践中不具有很强的可操作性，多数发展的小企业主更难以适从。

（二）民间借贷的主体缺乏规范

民间借贷的主体范围涵盖了几乎所有的无法获得来自国家财政安排的正规渠道资金的公民，法人和其他组织。根据最高法院在1996年《关于企业相互借贷的合同出借方尚未取得的约定利息人民法院应当如何裁决问题的解答》规定：“对企业之间相互借贷的出借方或者名为联营、实为借贷的出资方尚未取得的约定利息，人民法院应当依法向借款方收缴。”从这个角度来看，最高法院的司法解释，最高法院对企业之间借款是不认可的。按照1998年国务院颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定，没有中国的人民银行的批准“违规贷款”是非法金融活动。然而，《合同法》第196条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”根据该法的规定并不禁止中小企业为主要民间借贷主体。由此看来，在不同层面对民间借贷的法律法规并没有形成适应融资的概念和实践的主体概念。

三、完善我国民间借贷立法的建议

（一）制定民间借贷的法律

根据我国金融市场的结构和法制现状，规范民间借贷的专门立法应当重点规制那些以营利为目的并专门从事借贷经营业务的机构和个人所进行的经营性民间借贷。对于一般性的民事性民间借贷，因其通常只涉及借贷双方的权利义务，不会对其它人的利益产生影响，由民法通则、合同法等普通民事法律加以规范即可，无需引入过多的国家干预。因为从某种程度上讲，组织形式的非正规化，恰恰是民间融资的优势和灵活性所在。而小额贷款公司、村镇银行、融资性担保公司、典当行等机构因股权结构、经营范围、资本金、监管要求等不同，具有其特殊的法律性质，由相关主体法进行规范更为适当。

（二）完善民间借贷的监管规则

通过立法明确民间借贷的监管主体及职责。目前我国尚未明确民间借贷的监管主体，是交地方政府管，还是由金融监管部门管，目前社会各界对此意见不一。由于民间借贷作为一种金融活动，面临着比其他行业更大的潜在危险，且涉及面广，从借贷主体到借贷行为，管理的交叉面复杂，单个机构难以完全满足监管需求，多部门监管则可能政出多门，协调不力，导致民间借贷活动或畸形发展或萎靡不振。《鄂尔多斯市人民政府规范民间借贷暂行办法》在此问题上作了有益尝试，其就民间借贷的监督管理作出了框架性安排。根据该《办法》，民间借贷有关监督管理工作实行由全市规范整顿民间借贷工作领导小组统一领导，工商、银监、人行、公安等各职能部门各司其职、互相配合的监管工作机制。但该监管架构是否可行，实践中会不会出现政出多门、各部门协调不畅的情况，还有具体成效如何，还有待实践检验。总体来说，落实民间借贷的监管主体及职责，也是未来民间借贷立法的重点。

（三）放松民间借贷的限制

目前，《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规明令禁止非金融机构企业之间从事借贷活动。一般而言，作为放贷人的企业并不是专门从事放贷经营业务的主体，一般只是因与借款企业存在业务往来或关联关系等而发生借贷，借贷行为不能完全等同于经营性质的民间借贷。针对这一特征，对非金融企业之间借贷应当采取特别规范的方式，既不应像对待民事性民间借贷那样完全放开，也不应像对待经营性民间借贷那样设立准入门槛，而应分类定性，区别对待。2010年5月，浙江省高院发布了《关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》（浙高法發〔2010〕4号），明确企业之间自有资金的临时调剂行为，可不作无效借款合同处理。温州中院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的意见》认可从事非金融业务的企业为生产经营所需，向其他企业借款的行为有效。上述规定对非金融企业之间的借贷行为作出了分类定性，并区别对待，值得借鉴。因此，通过列举的方式放开非金融企业之间部分借贷的同时，仍然应当保留立法对非金融企业之间借贷的一般管制，对于以放贷为营生的企业借贷则应由前文所述的经营性借贷的专门立法来规制。

参考文献：

[1]李小雪.负所得税理论重构我国最低生活保障制度现实性分析[J].商场现代化，2012（20）：173.

【我国民间借贷现状】推荐阅读：

民间借贷现状及其建议06-21

民间借贷的现状与问题06-03

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策08-28

民间借贷市场05-16

民间借贷纠纷05-16

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温州民间借贷危机05-21

民间借贷法律体系07-12

民间借贷市场危机09-03