银行理财规划案例分析（精选8篇）
银行理财规划案例分析 篇1
http:/// 银行从业资格考试《个人理财》知识点：投资规划
1.投资规划概述
投资是指投资者运用持有的资本，用来购买实际资产或金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内预期获得资产增值和一定收入。
投资的最大特征是用确定的现值牺牲换取可能的不确定的未来收益，因此，投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。
制定投资策略先要确定投资目标和可投资财富的数量，再根据对风险的偏好，确定采取稳健型还是激进型的策略；分析投资对象包括基本分析和技术分析；构建投资组合涉及确定具体的投资资产和财富在各种资产上的投资比例；管理投资组合主要包括评价投资组合的业绩和根据环境的变化对投资组合进行修正。
2.投资规划步骤
（1）确定客户的投资目标
大多数人的目标可以分成如下一些类型：
① 出于以下目的的资本积累：应付突发事件、家庭大额消费和支出、子女教育和个人职业生涯教育需要、一般性投资组合以累积财富。
② 防范个人下列风险：过早死亡、丧失劳动能力、医疗护理费用、托管护理费用、财产与责任损失、失业。
③ 提供退休后的收入。
（2）让客户认识自己的风险承受能力
（3）根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划
投资策略根本上说是根据投资目标和风险承受能力确定的一个主观期望。而投资计划则是以主观期望为中心，根据金融市场的客观状况，拟定的一套组合投资方法。投资计划的制订是整个投资策划的最重要的部分，是投资目标能否实现的关键，在制订投资计划的时候要参考多方面的情况，既要保障投资目标的实现，又要意识到投资风险的客观存在，注意投资风险的规避和分散。
（4）实施投资计划
（5）监控投资计划
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银行理财规划案例分析 篇2
家庭基本情况:何先生, 37 岁, 广州市某银行高管, 工作稳定, 月平均税后收入15000 元, 预计每年会有2 万元左右的增长, 全年奖金根据绩效考核6 至10 万, 预计60 岁退休。何太太, 35 岁, 某高校教师, 工作稳定, 月平均税后收入9000 元, 年底奖金1 万元, 预计55岁退休。家庭日常开支情况:伙食费等开支4300 元。何先生个人月开支1000 元, 何太太个人月开支700 元, 女儿4 岁, 正在上幼儿园, 月平均支出2000 元。每月按揭还房贷5000 元。家庭现有财务状况:银行存款10 万元, 住房公积金7 万元, 股票3 万元, 于2012 年按等额本息还款法贷款购买一套130 万元房产用于家庭个人居住, 尚有按揭贷款80 万元。夫妻双方的单位均缴“三险一金”, 除了单位少量的团险外, 二人无任何商业保险。
二、家庭资产状况分析与诊断
优点: (1) 家庭收支情况合理:该家庭有较强的创收能力, 月均收入3 万元。每月支出1. 3 万元, 其中按揭供房支出0. 5 万元, 负债收入比率为21%[1], 比较理想。收入减去支出后年度赢余20 万元, 结余率达56%[2], 说明该家庭财务积累能力较强。 (2) 家庭财务状况良好:该家庭有80 万的按揭负债, 资产负债率为36%[3], 没有超过50%, 说明财务状况还算不错。缺点: (1) 没有准备3- 6 个月的家庭应急金, 导致家庭最基础的部分没有做好准备; (2) 尚未建立家庭基本安全网, 保险保障这个基本需求没有合理安排, 导致家庭风险承受能力下降; (3) 孩子教育金、退休养老金等大额支出缺乏合理规划; (4) 现有家庭资产的配置过于单一, 资产绝大部分分布在银行存款上, 收益性不高。
三、家庭理财目标分析和风险承受能力分析
首先进行理财目标的分析: (1) 购车。何先生准备在今年五一购车, 该项支出可以有效提高家庭生活品质, 考虑到其余理财目标, 建议将该项消费支出控制在21 万元以内。 (2) 计划于2020 年5 月提前还房款。考虑到具有刚性消费的女儿教育规划和退休养老规划尚未进行, 且该项按揭贷款属于公积金贷款, 其贷款利率较低, 因此建议优先规划女儿教育和二人的养老规划, 后进行提前还贷规划。 (3) 从现在开始进行女儿的教育规划和夫妻二人的养老规划, 这两项中长期目标适宜尽早规划的原则。 (4) 每年进行至少一次的外出旅游, 这项属于弹性支出, 可预留1 万元的支出。
其次进行家庭成员投资风格分析:何先生不喜欢冒太大风险, 投资风格属于稳健型。何太太由于是财务出身, 对投资理财有较高兴趣, 投资风格属于轻度进取型。
最后进行风险承受能力分析:根据前述家庭生命周期理论可知, 该家庭目前处于家庭生命周期的第三阶段:家庭成长期。通过专业测试工具对何先生夫妇两人的风险承受能力和风险偏好进行测评, 结果显示他们的风险承受能力中等偏上, 风险偏好中等。
四、分析市场信息和个人理财方案设计
市场信息分析: (1) 我国的国民生产总值在2010 年超过日本, 位居世界第二; (2) 目前, 我国正处于城镇化的高速发展阶段; (3) 当前, 我国正在进行经济增长方式的转型, 从出口、投资拉动经济的发展转向内需拉动经济发展, 从外延发展向内涵发展转变。这三个变化和20世纪70 年代的日本非常相像。根据日本1975 年后投资市场的表现, 一些专家预测中国在接下来会有大约十五年左右的投资机会。
个人理财方案设计:从一个科学的角度上来说, 个人理财实际上是建立一个财务的金字塔。越靠近塔底, 越应该是低风险的投资工具, 例如:银行存款、人寿保险等;塔的中部应是风险和收益中等的投资工具, 例如:债券、基金等;越到塔尖越是高风险、高回报的投资工具, 例如:股票、房地产、外汇、期货等。现按照以下顺序进行家庭理财金字塔的构建:
(一) 紧急预备金规划
紧急预备金主要用于应对生活中的突发事件, 一般以3~6 个月的月平均固定支出估算。何先生夫妇二人工作相对稳定, 建议准备3 个月的固定开支作为紧急备用金。即:建立家庭紧急备用金约为4 万元。
(二) 保险规划
何先生夫妇俩目前没有补充商业保险, 这直接导致其家庭风险承受能力降低。因此建议按照家庭年收入10%左右的比例进行一家三口保障性保险的规划, 这是进行其他财务规划的前提与基础。考虑到何先生当前属于“上有老、下有小”的重大责任期, 建议何先生的保险配置为:重大疾病30 万元, 意外30 万元, 住院医疗3 万元/年, 再外加20 万元的65 岁定期寿险;何太太工作稳定, 所在单位医疗保险健全, 建议补充30 万元的重大疾病险和20 万元的意外险。
(三) 购车规划
何先生计划当年五一购买一辆21 万元左右的家庭轿车, 以提高生活品质。建议何先生将手头没有增值潜力的3 万元股票变现, 这样生息资产20 万元中除留出4 万元作为紧急备用金外, 其余16万元均可用作购车首付款, 缺口5 万元车款可利用车行提供的一年期无息贷款予以解决。这项计划的实施会增加今后家庭月固定支出, 由于要偿还车贷, 购车后的第1 年每月固定支出比现在增加约6200 元, 1 年后每月固定支出比现在增加约2000 元[4]。
(四) 提前还贷规划
何先生家庭计划五年后也就是2020 年5 月还清按揭贷款。由于进行了保险规划和实施了购车计划, 所以, 从2015 年5 月到2016年5 月该家庭的收入结余为8050 元/ 月[5], 由于何先生工资收入预期每年有2 万元的增长, 除每年一次的外出旅游花销1 万元外, 该年度结余约10 万元[6];2016 年5 月到2020 年5 月每月结余12250元[7], 假如每年外出旅游支出1 万元, 4 年共结余约62. 8 万元[8], 因此从2015 年5 月至2020 年5 月共结余资金72. 8 万元。由于还贷规划相对于小孩教育金规划和退休养老金规划有更大的弹性, 所以将其置于后述的投资规划中根据情况一并进行。
(五) 子女教育金规划
此处主要进行大学教育金规划。假设学费每年增长6%, 通货膨胀率为4%, 如果按目前大学4年花费12万元, 那么何先生小孩的大学教育费用至少需要准备47万元。由于何先生小孩目前只有4岁, 尚有14年的准备时间, 时期较长。为了发挥复利加时间的神奇魅力, 建议进行一些期限相对较长、收益相对较高的投资, 以提高资金回报率。
(六) 退休养老规划
何先生夫妇计划按照法定退休年龄退休, 也即23 年后退休。他们希望在退休后30 年内保证每个月有现值8000 元的生活支出[9], 每年安排一次旅游计划, 过上高品质的晚年退休生活。如果通货膨胀率为4%, 退休后投资报酬率为4%[10], 现值为8000 元的月平均支出就相当于23 年后的19718 元的月支出[11]。假设退休后何先生夫妇可领取养老金每月共10000 元左右, 那么退休金缺口为每月9718元。由于通货膨胀的抵销作用, 退休后的实际投资报酬率为0%。因此, 如果想要保证30 年的退休生活无忧, 到退休时须准备约350 万元的退休金[12]。考虑到退休规划的长期性, 建议采用“定期定额”的投资方式现在进行投资, 以最大效用的发挥复利效果。
根据何先生家庭的风险偏好, 具体建议如下: (1) 每年拿出2 万元购买养老分红保险储备养老金, 该项投资收益率4%左右, 至退休时可积累73 万元, 此项投资属于低风险低回报, 但安全性高, 而且60 岁前还享有50 万元的寿险保障, 可较好的稀释养老金储备风险; (2) 每月拿出3000 元“定期定额”投资全球基金组合, 选择债券型投资组合, 由于夫妻二人缺乏必要的专业知识, 可委托专业理财机构进行, 该项投资收益率预计10%左右, 5 年后投资收益累计约为22万元, 14 年后收益约100 万元, 23 年退休时资金约286 万元[13]。这两项投资所得用于退休养老金的储备, 55 岁时350 万元的退休养老金规划目标就可达成[14]。
(七) 投资规划
进行完小孩教育规划和退休养老规划后, 此处我们建议何先生可将每月剩余盈余的50%用于股票等高收益投资[15], 预计收益率20%。同时, 由于何太太当教师比较清闲, 建议何太太通过兼职开源以增加收入, 这样每年可增加5 万元左右的收入, 五年25 万元。
建议何先生通过努力争取更多年终奖金, 每年奖金也可增加5万元左右, 五年共增加25万元, 这样该家庭提前还贷的目标就可在5年后顺利实现。如果不能按照预定的计划增收的话, 提前还贷的目标可适当延缓, 优先保证教育金和养老金的规划安排。2017年何先生家庭若顺利完成提前还贷还贷的目标后, 该家庭每月盈余将会大幅增加, 此时生活品质还可再上一个台阶, 享受科学合理的家庭理财规划带来的福利。
五、监控和评估个人理财规划方案的实施
当然, 投资有风险, 该方案的实施还应随客观环境的变化及何先生夫妇收入状况的变化不断优化调整, 以便在具体环境中得到更好的执行。
六、案例总结
每个人在其生命周期的不同阶段, 对个人理财服务的需求是不同的。因此该案例就是针对何先生家庭所处的生命周期阶段即家庭成长期的理财需求特点而“量身设计”的一套个性化的个人理财方案。通过案例这种直观的方式指导我国居民个人掌握科学合理的个人理财规划方案, 使家庭变得更加和谐。
摘要：本文通过梳理和诊断案例中家庭财务状况, 结合其家庭财务目标, 进行合理的个人理财方案的制定, 展示了个人理财规划对实现不同阶段家庭理财目标的重要意义。
关键词：个人理财规划,理财目标,理财方案
参考文献
[1] (美) 本杰明·格雷厄姆.聪明的投资者.江苏:江苏人民出版社.1999.
银行理财规划案例分析 篇3
12月18日，一场别开生面的北京银行“超越财富”杯理财规划大赛决赛在中国职工之家举行。本次比赛是北京银行举办的第二届个人理财规划大赛，旨在全面提高和培养该行理财师的专业知识与技能、提高整体服务水平。
此次参赛的选手均为获得理财专业资格证书的北京银行个人客户经理。经过初赛的理财规划方案评选，20位优秀选手脱颖而出，最后精选出其中8位选手参加此次大赛的决赛。决赛包括场内、场外互动和家庭理财案例现场分析几个环节，从专业水平、沟通技巧、营销业绩等方面综合考量北京银行理财师的理财知识与技能。
决赛现场精彩纷呈，理财师妙语连珠，专家评委的点评深刻精准。其中，现场问答考核了选手的理论知识储备情况；在“神秘人”环节中，赛前大会组织者以陌生人电话的形式对理财师进行各项业务咨询并电话录音，在现场播放录音剪辑，展示理财师在实际工作中最真实的一面；在家庭理财案例现场分析中，8位理财师分为两组，根据同一家庭的理财需求制定不同的理财计划，展示了理财师综合理财规划的服务水平。选手们在赛场上表现出扎实的理论功底，凭借贴心的服务和精准的理财规划获得了评委的高度评价，展现出北京银行个人财富管理品牌“超越财富”的内涵，即为客户努力创造财富、实现更高追求、不断超越。近年来，北京银行在财富管理业务领域取得了优异业绩。先后推出了多款自主创新型理财产品并获得业内好评，拥有了一支专业理财队伍，并在分、支行网点建立财富中心、理财中心，为贵宾客户提供专署的理财产品和个性化服务。
银行理财产品营销案例 篇4
近日，中国光大银行自主研发的阳光理财·资产配置平台(AAP)荣获“-中国杰出营销奖”。从光大银行了解到，阳光理财·资产配置平台的研发思路和服务理念是对大数据思维的一次成功运用，开创了国内银行零售金融服务支持系统的先河。
在申报此次“中国杰出营销奖”的所有案例中，光大银行申报的AAP平台应该是最“老”的一个案例。事实上，早在年年中，光大银行就面向全行的财富客户和私行客户推出了这一平台。光大银行零售业务部负责人表示，“不同于别的营销案例在结案之后立即可以申报，我们做的是金融服务的创新平台，那么就需要将这一平台投放市场后，对它的运作效果进行一个较长周期的检验。”
截至今年3月25日，AAP平台直接和间接促成的理财产品、代销基金、代销保险和其它产品的销售总额达到84.28亿元，其中通过AAP平台直接促成的销售额为28.73亿元，基于AAP平台生成的财富管理报告书达成的销售额为30.81亿元，预估通过门户网站达成的销售额为24.75亿元。
理财规划案例 篇5
私营企业主家庭理财 李德香 10
1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。
3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。
4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？ 6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？
5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
案例二 再婚家庭 携手共创未来 丁计文 2
1、家庭成员背景资料
张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人经朋友介绍交往一年后于年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计划明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。
2、家庭收支资料:（收入均为税前）
张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。夫妻均按照国家规定参加了三险一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。
3、家庭资产负债资料
张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。
4、理财目标（均为现值）
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？
2）打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。
4）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。
5、请根据张先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
案例三 空巣家庭 养老理财 秦倩 3
1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。
2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。
3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。
4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。
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案例四 两地家庭 财务规划 李鸿琼 4
1、家庭成员背景资料
王先生是台湾人，36岁，在厦门工作，王太太32岁和8岁儿子在台中居住，王先生每两周回台中休假3天，属于中高收入忙碌型两岸家庭。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
王先生每月薪35,000元，王太太月薪15,000元，夫妻俩的年终奖各有两个月，另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。一家三口每月的日常开销6000元，厦门房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由台北飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。王先生有标准的社会保险，缴纳4金。王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。
3、家庭资产负债资料
王先生一家目前居住台中的这套房产价值约200万元，贷款100万元。另有一套价值约100万元的房子，贷款50万元，空置中。有一部刚买价值30万元的休旅车。目前夫妻俩有60万元的定期存款，另有投资型保单账户价值20万元以及霸菱香港中国开放式股票基金10万，预备当作10年后孩子上大学的准备金。王先生本人购买终身寿险保额50万元，缴费期20年已缴4年，目前现金价值6万元。王先生的住房公积金账户余额3万元，养老金账户余额5万元。
4、理财目标（均为现值）
1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起厦门。王先生打算在厦门购房，预算300万元。台湾保留一处房产探亲用，不足部分贷款。2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。
4)自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。
5．请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、搬迁购屋规划,换车,子女教育,退休,旅游,投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交动态现金流量分析(EXCEL演算过程)，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
案例五 单亲中年女性 幸福后半生 张诗雅 5
1、家庭成员背景资料
生活在成都的章女士今年40岁，经营一服装店，年前离异。女儿黄豆，12岁，即将读初中一年级。离婚时，女儿判给章女士。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
服装店年经营收入10万元。母女二人月主要生活支出1800元，过节杂费支出4000元。女儿教育费用年支出（学费外其他费用）约2000元。年交保费550元。
3、家庭资产负债资料
有4年前开业服装店一间，目前若将此服装店盘出，可得15万元。离婚时，前夫支付女儿一次性抚养金10万元。章女士在6年前为女儿投保了一份终身寿险，保额5万元，缴费至女儿18岁。章女士本人无社会保险和商业保险。
4、理财目标（均为现值）
1）离婚后，母女二人一直寄居在章女士妹妹家，章女士希望能尽快搬出去，想购买一套价值45万元的二居室，给女儿一个好的环境。2)希望女儿能读书至大学毕业，大学学费年1.5元。
3）离婚后章女士对自己年老后的生活充满担忧：若在10年后女儿大学毕业时盘出服装店退休，是否能维持现有每月1500元的生活水平，是否需要女儿资助？ 4）章女士没有任何保险，希望理财师给些建议，是参加社保还是购买商业保险。5）如果章女士想盘出服装店，找一个固定薪有社保的工作，做到55岁退休，税前月薪应该要达到多少才值得做此转换？
7）如果章女士盘出服装店另找工作，加上一次性抚养金共有25万元，这笔钱应该如何投资运用才能支应子女大学学费与退休金需求？
6）如果遇到合适的对象，章女士不排除再婚的可能。若章女士再婚，需要注意那些因素？
5、请根据章女士家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交规划方案涉及的EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
案例六
单身女郎 购房养亲 张芸璐 1
1、家庭成员背景资料
王美丽小姐今年32岁，未婚，大学毕业后换过几次工作，一直从事与计算机软件的开发工作，现在在某世界排名500强的IT公司担任项目经理。公司按照国家规定参加了社会保险与住房公积金计划。王小姐是父母的独生女儿，王父现年61岁，王母现年60岁，目前在四川老家的小县城生活。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
王小姐目前每月固定的薪资收入为1万元，每年有2个月的年终奖。同时，每做一个项目，公司会有一定的提成奖励，这部分收入每年在10万元左右。王小姐自己每月生活支出2800元，房租2000元。由于王小姐父母亲没有收入，王小姐每月给父母2000元赡养费。
3、家庭资产负债资料
王小姐的父母在老家有一套自住房屋，价值50万元，没有贷款。王父在3年前投资被骗，不仅赔上了自己的一生积蓄，还欠下了别人的债务，要依靠女儿帮忙还债。目前还有8万元尚未还清。王小姐账户上有2000元活期存款。住房公积金账户余额8万元，养老金账户余额5万元。
4、理财目标（均为现值）
1）王小姐希望尽快替父亲还清债务。
2）在还清父亲债务之后，尽快在北京买一套70平米左右的房子，总价约150万元。3）如果在5年内还没有遇到合适对象，王小姐会放弃结婚打算，但是想收养一个3岁小孩。届时每年会多出2万元的支出到22岁为止，另准备年1万元的大学学费。4）由于王小姐是家里的独生女儿，孝顺的王小姐希望能够赡养父母终老并维持他们现有的生活水准，预计还要25年。
5）由于切实体会到父母老来退休金不足，王小姐希望为自己的退休做好安排。目标为退休后能保持相当于现在每月3000元的生活水准。
5、请根据王小姐家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
案例七
职业股民 成家计划 尚永康 8
1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2015年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。
3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。
4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？
5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
案例八 台商在大陆的展业计划 吴晓娇 6
1、家庭成员背景资料
王家麟先生现年38岁，台商，在内地工作了三年。有一对儿女，儿子8岁，女儿5岁，分别就读台湾的小学二年级与幼儿园中班。王太太与王先生同年，过去是家庭主妇。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
王先生担任科技公司高级顾问每月收入3万元，住房以外的生活支出为每月1万元。年费用包括每年回台交通费用1万元，全家国外旅游支出2万元，王先生有定期寿险保额200万与医疗险及意外险100万等保险费支出每年2万元，王太太有终身寿险保额25万与医疗险及子女医疗险保费支出为每年1万元，子女的学费支出至上大学前为每年6万元。
3、家庭资产负债资料
目前王先生在台湾的资产，折合人民币房产市值220万元，尚有贷款60万元，12年还清, 海外定投基金现值15万元，每月定期扣款3000元，在内地的资产有人民币存款20万元。一年前王先生与另一朋友合资在大陆经营台湾特色小吃连锁餐厅,双方各投资了30万元占股50%，目前企业经营损益平衡。
4、理财目标与问题: 1）王先生需要筹措扩大营业资金200万的一半额度，考虑筹资的方式有两种，一为引进战略投资者，二为向亲友借款，请分析两种方式的优劣供王先生参考。2）子女在念完高中后，准备到英国念书，5年拿硕士，每年需现值20万元。3）二年后想迁居内地并在内地购房或租房，若购房，总价150万元，贷款70%,若租房，月租金4000元，押金两个月。对于租房还是购房划算，请您提供建议。（以居住期5年计算，台湾的房子不打算卖，若出租月税后租金5000元）4）王先生打算继续在内地工作到60岁退休，退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有现值1万元可以用以外，每年旅游支出2万元。
5）王先生认为连锁餐饮目前处于初步阶段,三年内并不会有分红收入,请就三年后分红每年为投资额20%,10%,或是每年亏损-20%作敏感度分析。
5、请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程并附上必要的基本假设与参考资料。
案例九 新婚家庭 生涯规划 南曦 9
1、家庭成员背景资料
白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，目前无子女。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
白先生月薪为4000元，范女士月薪为3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。
3、家庭资产负债资料
白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元，范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元，由于才缴一年保费，目前现金价值合计仅5000元。
4．理财目标（均为现值）
1）1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小还完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。
2）3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。3）10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。4）夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。
5）由于年缴保费占收入比率太高，白夫妻想知道这样的安排是否适当？若不适当的话应作如何调整？
6）如果白夫妻想到美国深造两年，卖出房产当作留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购房200万元，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？
5．请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
案例十 海归家庭 财务自由 肖学青 7
1、家庭成员背景资料
丁味先生45岁，余豆女士33岁，两人留学加拿大，现持有加拿大护照，两年前回国，在不同的外资企业工作。有一女儿12岁，有一儿子4岁上小学。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
丁先生月薪5万元，年终奖30万元，丁太太月薪1.5万元，年终奖10万元。一家三口每月的开销20,000元。开支主要是家庭人寿保险保费10,000元加元、车险保费4,000元，以及旅游支出40,000元。丁先生夫妇两人在中国目前没有社会保险。丁先生公司另有团体意外险，如发生意外身故，赔付金额为月薪的6倍。
3、家庭资产负债资料
丁先生夫妇在加拿大多伦多市有一成本价30万加元的房产，现在市值约45万加元，还有贷款余额15万加元，贷款期限15年，年名义利率6%,固定利率，按月支付。他们还有市值10万加元的TSE300指数型基金，养老金市值10万加元。丁先生夫妇打算在上海定居，计划尽快在上海买房。刚买一部20万元的家用汽车。目前夫妻俩在中国有50万元人民币的定期存款。丁先生购买终身寿险保额20万加元，目前现金价值5万加元，还要缴费10年。
4、理财目标与问题（均为现值）
1）尽快在上海购一套房产，预计总价为400万元。
2）两个孩子在国内读国际班，学杂费每人每年10万元，计划回加拿大完成大学本科与硕士学位，学杂费每年25万元共6年。
3）15年后退休，回加拿大养老，维持每月合人民币20,000元生活水准，退休后前10年旅游年花费合人民币80,000元，暂不考虑在加拿大可领取的养老年金。4)自现在开始每隔8年换购一部现值20万元的自用汽车。预计换车3次。5）丁夫妻持有国外护照，按题意描述目前应属于居民还是非居民纳税人？ 6）如丁先生的保险都是在加拿大买的，在长驻中国期间，应该购买何种保险来保障其家庭风险？
理财规划实例分析方案 篇6
（1）
客户资产负债表 资产负债表 日期：
2005-12-31
姓名：马先生与董女士家庭 资产 金额 负债 金额 现金
住房贷款
活期存款 2，000 其他负债 0 现金与现金等价物小计 32，000 负债总计
其他金融资产 48，000
个人资产 1，500，000 净资产 1，500，000 资产总计 1，580，000 负债与净资产总计 1，580，000
（2）客户现金流量表 现金流量表 姓名：李先生家庭 收入 金额 百分比 支出 金额 百分比
工资＋奖金 224，000 100% 按揭贷款
投资收入
日常支出 60，000 58% 收入总计（+）
224，000 100% 其他支出 43，600 42% 支出总计（-）
103，600 46% 支出总计 103，600 100% 结余 120，400 54%
（3）客户财务状况的比率分析 1.客户财务比率表 结余比率
投资与净资产比率
清偿比率 1 负债比率
即付比率
负债收入比率
流动性比率
2.客户财务比率分析：
从以上的比率分析中，我们可以看出：
结余比率为 54%，高于参考值 30%，说明客户有较强的储蓄和投资能力。
该客户没有投资，投资与净资产比率为 0，一般情况下投资与净资产在 50%左右，这位客户需要进行适当的投资。
该客户没有负债清偿比率为 1，一方面说明客户的资产负债情况非常安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。
负债收入比率为 0，低于参考值，说明客户的短期偿债能力可以得到保证。
即付比率为 0，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理。
流动性比率为，略高于参考值 3，说明李先生家庭资产流动性较高。
（4）客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期可能收入会有稳定的增长，可以进行适当的投资，增加投资收益。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加，孩子的教育经费也会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前没有负债，日后应该也不会产生负债。
（5）客户财务状况总体评价
总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于没有进行投资，没有购买保险。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。
2、确定客户理财目标（1）现金规划：保持家庭资产适当的流动性（2）保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）
（3）消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在 10 万的车。（短期）
（4）子女教育规划：孩子，每年需要 10 万元各种支出，大约 6 年（本科加硕士研究生），共需 60 万元。（长期）
（5）李先生夫妇的退休养老规划。（长期）
（6）投资规划：进行金融产品的投资，增加额外收益。
（7）房产规划：将第二套房出租或者转卖。3、制定理财规划方案（1）现金规划
客户现有资产配置中，只有 2000 元的活期存款，金额较少，建议活期存款金额增至该家庭 3 到 4 个月的月支出金额即 20000 元，以备应急时提前取定期存款造成定期存款利率的损失。
（2）保险规划 建议客户每年购买不超过 33600 万元的保险费用（家庭可支配收入的 15%），具体如下：
A.寿险：保额为 40 万，预计年保费支出 20，000 元。
B.意外保障保险：保额为 10 万，预计年保费支出 2，000 元。
（3）消费支出规划—购车 以客户目前的经济状况来看，建议客户在 1 年内买车，可以从存款中支取 20，000 元，另外 80，000 从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为 15，000 元。
（4）子女教育规划 儿子接受高等教育共需要 100,000 元的资金，从未来的投资收益中支付。
（5）退休养老规划 未来 10 年，每年支付 20，000 购买了人寿保险。4、理财方 案的预期效果分析（1）现金流量预测
收入 金额 支出 金额 工资＋奖金 224000 按揭还贷 0 投资收入
36120 日常支出 60，000 收入总计（+）
260120 其他支出 43，600 支出总计（-）
103，600 支出总计 103，600 结余 156520
（2）资产负债情况预测 客户资产负债表
姓名：李先生家庭 资产 金额 负债 金额 现金
住房贷款 0 活期存款 20，000 其他负债 0 现金与现金等价物小计 52，000 负债总计 0 金融资产 60，200
房产 1500，000 净资产 1712200 车产 100，000
资产总计 1712200 负债与净资产总计 1712200
银行理财规划案例分析 篇7
1. 理财产品宣传不到位
近几年, 我国银行在宣传理财产品时大多都是选用挂横幅、橱窗宣传等传统方式, 同时所宣传理财产品的内容较为简单, 没有详细介绍该产品的特点及适用人群等内容, 使得人们无法对银行的理财产品有系统的认知。另外, 我国银行在售卖理财产品时往往只会强调该理财产品的最高收益率, 忽略了该产品所存在的内在风险, 从而很容易给人们带来误导。
2. 业务运行机制不流畅
因我国理财业务涉及面较广, 包含存款、贷款等各种内容, 而人们在银行中的个人理财需求则会同时涉及多个方面, 所以银行的理财业务一定是要以满足客户需求为基础的综合服务。但是目前有许多银行在实际工作中, 都会把个人业务和理财业务放在一起直接管理, 先分割客户的需求, 再联系其它各部门进行分别办理, 这样不但延长了业务办理周期, 同时还降低了其工作效率。
3. 缺乏自主创新能力
因我国银行市场化运作的时间较短, 再加上金融工具十分匮乏, 导致当前我国银行缺乏对较为复杂的金融产品的交易能力。许多银行在对外发售理财产品过程中, 并没有把产品结构分解, 在金融市场中独立操作, 力争获取最大的经济利润, 而是把本银行的存款和产品结构结合到一起和外资对手进行平盘。这样做的结果会导致无论我国银行推出哪一种理财产品, 在这种状态下都仅是外资银行的零售终端而已。由于我国的银行不能直接参与到市场中, 所组合的理财产品和外资银行的产品相比较能力较弱, 所以对外资银行所报出的价格只能被动接受。
4. 缺乏专业理财服务人才
理财服务所涉及的范围十分广泛, 主要包括金融、市场、贸易等多个领域, 不但需要理财人员具有专业系统的金融知识, 并了解各种金融商品的内容, 同时还要求这些理财人员具有熟练的操作技能, 对当前社会市场的变化具有敏锐的观察力。不过在实际工作中, 银行所具备以上素质的理财专业人员少之又少, 市场需求规模一旦形成, 当前银行中的理财专业人员是无法满足大量客户需求的。
二、我国银行理财业务的对策分析
1. 加强业务宣传力度
我国银行要以实际为根本, 采用不同种类的宣传形式来开展理财业务, 逐渐拓宽理财业务的宣传覆盖面, 使宣传活动更加规范化, 让人们更加深入的了解各种理财产品的特点以及所适用的人群, 可以给人们带来何种利益, 和相关的收费标准等内容, 从而选择出适合自己的理财产品。另外, 银行还要对各种理财产品的风险加以说明, 运用正确的宣传方式, 让人们真正了解理财产品, 并懂得理财方法, 从而对自己的投资形成一种新的理财观念。
2. 完善业务组织运行体系
银行在完善业务组织运行体系时, 首先要加大对理财产品的宣传力度, 不断挖掘理财客户。在宣传过程中, 不但要调动理财工作人员的宣传积极性, 还要不断运用理财客户的资源来增加宣传的态势。而在宣传方式中, 银行还要发挥媒体的各种优势, 并在互联网中对其加以宣传, 最大限度的挖掘出理财客户人群。其次, 要推广一站式综合服务, 对于银行中较高级别的客户, 可以选用客户经理对其进行主动拜访, 大量收集客户对理财产品的需求资料, 并加以整合, 全方位的满足客户的需求。对于银行中级别较低的客户可以选用电话或短信的形式了解客户是否具有理财意向。最后, 要重点突出理财产品的个性化服务, 根据不同客户的财务状况、理财需求的不同, 不断完善并优化其理财产品的相关策略, 让客户充分感受到理财产品的个性化与特色化。
3. 加大创新力度
近几年, 虽然我国银行中的金融产品同质性较强, 但是适合理财服务的种类却十分匮乏。事实上, 我国银行在不违反当前政策的前提下可以加大创新力度, 拓展理财业务的品种。第一, 可以不断整合理财产品。目前, 中资银行在零售产品的整合上做了许多探索和研究, 主要方向仍然是把信用卡构建成银行零售业务各子系统中, 从而形成各种业务于一体的理财产品。第二, 不断创新理财产品。银行中的理财产品要不断适应市场的发展规律, 在条件许可的情况下创新出各种类型的理财产品。第三, 将理财业务逐渐拓展为“网络理财”。
4. 建立专业的理财团队
银行要定期对理财人员进行全方位的专业培训, 丰富理财人员的专业知识。另外银行还要按照客户对金融业务的实际需求为其提供良好的理财服务, 主要包括详细分析客户的资金状况以及其家庭情况, 为客户设定理财目标, 并制定相应的理财规划。在制定规划期间要根据客户的情况进行实时调整, 确保为客户提供更加全面的理财服务。
三、结语
总之, 在我国市场经济改革的深化过程中, 我国银行虽然在一定程度上增加了理财业务的数量, 但是在业务开展期间仍然存在机构不完善、产品结构单一等许多问题。因此, 我国银行要不断解放思想, 设计具有先进理念的理财产品, 同时还要提高银行服务水平和理财人员的专业技能水平, 加强合作, 在增加银行收益的基础上, 实现客户资产的保值和增值, 从而使我国银行的理财业务更加持续稳健的发展。
摘要：在我国市场经济的快速发展下, 人们的生活水平开始逐渐提高, 同时他们的理财观念也越来越强, 这给我国银行理财业务的发展带来了机遇和挑战。自08年金融危机后, 全球萧条的经济环境也使得我国银行理财业务出现各种各样的问题。因此, 本文将以我国银行理财业务存在的问题为根本, 深入分析相应的应对策略。
关键词：银行,理财业务,问题和对策
参考文献
[1]李春雷, 彭杳雯, 周文青.农村中小银行理财业务转型[J].中国金融.2016 (04) .
我国银行个人理财市场比较分析 篇8
摘 要 本文首先对我国银行个人理财市场进行了比较分析，在此基础上对完善和发展我国银行个人理财市场提出了一些看法和建议。
关键词 个人理财市场 理财产品 服务理念 经营模式
一、我国银行个人理财市场的比较
对我国银行个人理财市场的比较分析，主要从以下几个方面着手：
1.理财产品方面的差异性
我国银行个人理财的产品与国外相比，存在着较大的差异。我国银行个人理财业务主要以产品为中心，目前还处在资产、负债以及中间业务的划分阶段；而国外个人理财业务则主要是以客户为中心，以开发多元化的投资产品和私人服务产品为主，并根据客户的个人需求设计具有个性化的服务产品。
2.服务理念的差异性
我国银行在个人理财业务上仍然还是以银行自身的角度为出发点来进行个人理财产品的设计，在服务理念上还缺乏面向客户的管理理念。我国银行还没有真正的实现为客户量身定制理财计划的理财服务和理财目标，从目前我国大多数银行个人理财的产品走向来看，其理财产品主要集中在人民币以及外汇的理财产品上，产品结构较为单一。
3.银行个人理财的经营模式的差异性
银行理财经营模式的不同造成了我国银行个人理财水平与国外银行个人理财水平存在差异。目前，我国银行在投资业务方面的经营都是在交叉业务方面开展代售债券、基金以及保险业务等，在为客户提供全方位的理财服务和理财产品方面能力还有所欠缺；而国外的银行一般都是集经营商业银行业务和经营投资银行业务以及保险等其它金融业务与一身的全能性业务，它们能够充分的利用各类业务资源和人才优势为客户提供全面的产品与服务，显示出更高的专业化水平和服务水平。
4.个人理财服务品牌重视的程度的差异性
目前，我国银行在个人理财产品的品牌建设方面的观念比较还单薄，国内银行对理财品牌的管理与维护水平都还比较低，理财产品在客户中的认知度不够高，客户对产品的信任度不够，影响了整个理财业务的进一步推广。虽然近几年来，我国银行受到国外银行营销战略的影响，国内商业银行开始重视理财品牌的创立和维护，但是与国外银行相比还是存在一定的差距。
二、我国银行发展个人理财市场的对策
自96年中信实业银行在我国最早挂出“私人理财中心”以来，我国的银行个人理财市场得到了持续的扩大和发展，而且也取得了很大的成绩。尽管我国的银行个人理财服务在不断的进步和完善，但是我们也必须清楚的看到我国银行的个人理财市场与国外相比还存在着较大的差异。我国的银行个人理财市场正处于发展和壮大的阶段，各种问题和矛盾较为突出，银行要想在激烈的竞争中博得市场，就必须善于发现问题，有效的解决问题。
1.对我国银行的个人理财市场做进一步的细分
市场复杂、客户种类多样、客户需求分散等，均是我国银行个人理财业务的基本特征。因此，我国的银行必须进一步强化个人理财市场的细分，找准突破口，为顾客提供有针对性的、个性化的服务；学习国外银行发展个人理财业务的经验，找到适合自身发展的经营管理模式；重视产品的创新，重视个人理财服务品牌的保护，从整体上完善我国银行个人理财的市场。
2.不断丰富我国银行个人理财业务的产品
由于我国银行长期以来受政策和监管层面的约束较多，导致我国银行个理财人业务的产品不够丰富，不能及时满足客户的需求，这个方面的约束主要来自于针对理财产品的投资约束和对金融混业经营方面的约束等。因此，我国银行必须摆脱政策和监管的束缚，加大对个人理财业务的投入；另外，我国银行个人理财业务的某些产品的同质性问题也比较突出，很多银行为了争取市场，盲目的推出了很多理财产品，名目繁多，这些产品事实上不过是把个人业务、同业业务以及国际业务等服务进行了综合，而真正具有创新的，能够吸引个人业务的产品却没有增加。我国的银行在争取市场的同时，必须清楚的认识到创新的重要性，重视银行品牌的自我保护，加强与其他金融机构联合推出新产品，以此来促进业务和市场的发展。
3.提高我国银行个人理财从业人员的素质，转变服务理念
从我国银行个人理财市场的扩张手段分析来看，很多银行都建立了豪华的理财中心，在硬件设施上充分满足了市场扩张的需要，但是从银行的产品质量、服务水平以及专业能力等软件设施分析来看，却还存在着较多的问题。因此，我国银行必须加大在理财方面的专业人才和大客户经理的投入和招聘，广泛的吸引人才，注重理财产品的创新和研发，提高银行理财产品的创新能力；另外，我国银行还要培养出一批专业的个人理财业务人员，提高他们的整体素质和业务技能，让他们达到真正意义上的理财业务标准，；树立以客户为中心的服务理念，提高他们的服务意识，促进我国银行个人理财业务市场的发展。
三、结束语
我国银行在开发个人理财业务市场的过程中，必须充分的认识到与国外银行在发展个人理财业务上的差异，借鉴国外的经验，根据我国经济发展的实际情况，找出一套适合自身发展的路子，提高服务质量，增强业务销售能力，加强对个人理财业务的监管，從整体上提高我国银行发展个人理财业务的市场占有率和市场竞争力。
参考文献：
[1]伊娜.国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示.浙江金融.2007(05).
[2]刘艳红.商业银行个人理财业务研究.吉林大学硕士学位论文.2007.
[3]周茂清.我国个人理财模式的转变及商业银行的应对之策.新金融.2008(01).
[4]刘健.国外个人理财业务的经验借鉴及启示.湖南科技学院学报,2008(01).