县农村小额人身保险工作实施办法

县农村小额人身保险工作实施办法（共8篇）

县农村小额人身保险工作实施办法 篇1

县农村小额人身保险工作实施办法

县农村小额人身保险工作实施办法 各村委会： 为进一步落实《县人民政府办公室关于发展农村小额人身保险工作的实施方案》文件精神，扩大农村小额人身保险覆盖面，提高全乡农村社会保障水平，自全县推广小额保险试点以来，我乡积极动员，扎实开展，成绩显著，收益明显。在去年工作的基础上，特制订本实施办法，请积极配合、遵照执行。

一、实施原则 按照“巩固成果、创新模式、扩大覆盖、谋求长效”的原则，以建立健全“三农”社会保障体系为目标，以发展农村小额人身保险长效机制。

小额保险涉及低收入群众的切身利益，在发展中要坚持以政府引导、部门协调推进、农民个人自主自愿参保的积极稳妥原则，及早发现问题，及时提出解决意见和建议，确保小额保险推广工作健康发展。

二、具体目标

在全县农村全面发展小额人身保险，做到健康、快速、规模化运行，确保全乡保险覆盖率达到70%，符合条件的农民参合率达到80%以上。

三、工作内容

我乡推广的农村小额人身保险险种为国寿农村小额团体意外伤害保险，承担参保人因意外伤害事故造成的相应责任。

1、承保机构

中国人寿保险股份有限公司县支公司

2、参保对象 全乡农村居民

3、实施范围

全乡出生28天以上农村居民均可参保

4、保险期限

保险期限为一年，从投保之日起至满一年时为止，到期续保。

5、缴费标准

农村小额人身保险缴费标准为每年10元/人，由中国人寿县支公司委托村级组织代缴。

6、资金筹集方式 农民交纳；

集体经济有实力的村，经村民代表大会讨论决定，可以对农民小额保险给予一定的补贴；

号召有社会责任感的企业，在自愿的前提的下，为农民小额保险给予一定的资助。

7、具体参保内容

中国人寿农村小额团体意外伤害保险； 中国人寿农村小额意外伤害保险惠农卡系列；

中国人寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险。

8、保险责任

中国人寿保险公司县支公司对每一个

参保人给付的保险金以保单载明的保险金额为限。

参保人遭到意外伤害身故，保险公司按照保单载明的保险金额范围内给付身故保险金。

参保人遭受意外伤害致身体残疾，保险公司根据保险条款规定的残疾程度对应的给付比例，在保单载明的保险金额范围内给付残疾保险金。

参保人遭受意外伤害导致3度烧伤，保险公司根据保险条款规定的烧伤面积对应的给付比例，在保单载明的保险金额范围内给付烧伤保险金。

保险公司对每一参保人给付的保险金以合同约定的该参保人的保险金额为限，一次或累计给付的保险金额达到该参保人的保险金额时，合同对该参保人的保险责任终止。

四、工作要求

农村小额人身保险属于属于“低保障、广覆盖”的社会性质保险，旨在促进农村社会和谐发展，从根本上解决了我乡保

险保障供给不足等问题，各包村干部要协助各村委会通过广播、板报、宣传横幅、宣传车等形式大力宣传农村小额保险政策。各村委会要安排专人负责宣传的具体工作，培养农民的购买意愿，为农村小额人身保险的发展营造良好氛围，做好小额人身保险的续期收缴、风险管理和保全、理赔等服务工作。注：后附农村小额保险条款简介 年八月七日 农村小额保险条款简介

一、农村小额保险简介： 保险费

意外伤害保险险保险金额 意外医疗费用的保险金额 10元 4000元 1000元

1、保险期间：一年

2、保险责任 意外伤害保险

意外死亡、意外残疾、意外烧伤 意外伤害医疗

意外住院医疗费用按90%比例给付保险金

3、特别提示： 身体健康、从事四类以下职业的农村居民可以作为被保险人投保本保险。以上资料为条款简介，具体内容以条款为准。

二、农村小额保险与“新农合”打配合： “新农村合作医疗保险”属于“低保障、广覆盖”的社会性质保险。有了中国人寿“农村小额保险”乡搭配，大幅度提高了家庭保障。发生意外农村合作医疗报销后，剩余部分拿着盖有公章的复印件和报销结算单，中国人寿再此给予的保险补偿。

三、出险怎么赔？

1、出现请第一时间报案。地址：

2、报案电话：

县农村小额人身保险工作实施办法 篇2

为江苏农村小额保险的开展提供翔实的数据。

一、小额保险发展概况及在江苏省发展的意义

(一) 小额保险在试点省份发展现状

小额保险是一种针对低收入农民的疾病、死亡和残疾等特定风险的简易人身险。其产品具有保费低廉、期限短、保障适度、核保理赔简单等特点, 属于微利经营, 是一种有效的金融扶贫手段。

2008年6月23日, 保监会下发了“关于印发《农村小额人身保险试点方案》的通知”, 并规定了9个试点。截至2009年6月, 我国农村小额人身保险试点区已扩大到19个省区, 承保超过610万农民, 保费收入超过1.4亿元, 为农民共计提供超过810亿元的风险保障。

(二) 小额保险在江苏省发展的意义

1、填补人身保险的不足

改革开放以来, 江苏省人身保险业持续、稳定、健康发展, 在江苏省经济中的地位日渐重要, 已成为江苏省经济不可或缺的组成部分。为了适应各种人群的需要, 各家保险公司纷纷推出各具特色的人身保险产品, 受到广大人民的欢迎。

但由于农村市场的种种限制, 真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足, 且在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面亟待加强, 如果选择开展小额保险, 可以有效地弥补人身保险的不足。

2、填补社保 (新农合) 的不足

据统计, 超过95%的江苏农村居民购买了新型农村合作医疗, 调查数据显示, 江苏农村居民的新农合的参保率高达98.34%, 但受访者普遍认为新农合存在理赔程序繁琐、保障程度低、可选择医疗机构少和可选药品有限等不足, 且新农合有着“大病统筹、小病已付”的特征, 保障范围以大病为主, 住院费用受起付线和免赔比例的限制。而小额保险的程序简便、保障程度适度的特点可以恰当地填补新农合的不足, 完善农村保险。

3、开拓农村保险市场的需要 (1) 满足农户的需要

(1) 满足农户的需要

由调查问卷结果可知, 分别有38.59%和56.22%的人认为自己面临的最大风险是意外伤害风险和养老风险, 但由于经济条件、流程繁琐、自身对保险不了解及对保险公司不信任等因素, 人们大多不愿意购买商业保险, 只有25.93%的人购买了商业保险, 可见农村居民对于适应其自身情况的新险种的需求比较大。如果在江苏省开展保费低廉、程序简便、保障适度的小额保险, 可以填补以上不足, 很大程度上满足农村居民的需要。

(2) 满足社会的需要

2011年, 江苏省政府工作报告中提到“完善社会保障体系, 在稳定扩大社会保障覆盖面的基础上, 着力提高社会保障标准”, “发挥商业保险在社会保障中的补充作用”。目前江苏省的社会保险已基本健全, 但仍有一些细节方面未能得到保障。推行小额保险能够加大力度保障和改善民生, 将社会保障渗透到各个细微之处, 带给农村居民最大的保障。

小额保险是小额金融的重要组成部分, 也是一种有效的金融扶贫手段, 通过为低收入人群建立保险保障的运行机制, 推进保险服务和金融服务的普惠性, 使尽可能多的低收入人群愿意买、买得起、买得到、买得值, 成为改变城乡二元结构、缩小城乡差距、完善我国社会保障体系和农村金融支持体系的有效方式。

二、小额保险在江苏省发展的博弈分析

(一) 博弈要素

博弈是指决策主体在相互对抗中, 对抗双方或多方相互依存的一系列策略和行动的过程。构成博弈模型需要以下几点:博弈的参与者, 每一位参与者的策略, 每位参与者可选行动的组合所对应的每一位参与者的支付。在这些要素下, 通过支付函数分析参与者的博弈结果。

完全信息博弈, 指每一位参与者都拥有其他参与者的特征, 策略集和支付函数等方面的准确信息的博弈。这里我们是基于资源最优配置的角度, 分析小额保险在江苏省发展的可行性, 所以假设农户、保险公司以及政府之间的博弈属于完全信息是更贴合实际、更具备现实意义的。

纳什均衡, 在非合作的情况下, 博弈中的每一位参与者的策略都是最优的, 要使每一位策略都是最优, 必须达到一个“均衡点”, 这个均衡点就是纳什均衡。博弈参与者的目的是利益最大化。

合作博弈, 指博弈双方的利益都有所增加, 或者至少是一方利益增加, 而另一方的利益不受损害, 进而整个社会的利益有所增加。政府希望同保险公司合作, 推出小额保险, 一是增加保险公司收入, 二是提高农民的医疗保障, 最终达到双方共赢。

(二) 政府与保险公司博弈 (基于合作博弈)

小额保险属于人身保险, 推行小额保险的目的是让收入较低的农民通过缴纳少量保费, 获取一定的保险保障, 以弥补未来可能发生的损失。保险公司推行小额保险, 目的是盈利, 可如此低廉的保费很难提高保险公司的收益, 所以政府必须给予保险公司财力和政策上的支持, 减少保险公司的损失, 保险公司才会推出小额保险。

由表1可以看出, 政府可以选择支持或不支持推行小额保险, 保险公司可以选择推行或不推行小额保险。在该博弈模型代价矢量中, 前一个分量表示保险公司的收益, 后一个分量表示政府的收益。保险公司推行小额保险将会付出成本b, 政府如果支持保险公司推出小额保险, 必须付出费用a。政府支持保险公司, 同时保险公司推出了小额保险, 两者将分别获利为 (c, -a-b) 。从非合作博弈的角度上看, 政府会因为损失而不支持保险公司推行保险;保险公司则为了保证自己的利益不受损失, 而选择不推行小额保险。但是对于政府来说, 付出的费用有利于提高全民的社会福利。从长远来看, 如果支持保险公司推行保险, 政府可以获得更高的回报。这时, 保险公司也会为了提高自己的收益, 在政府的支持下推行小额保险。

(三) 农户与保险公司博弈

统计局数据显示, 2008年江苏省城镇居民平均每人全年家庭可支配收入18679.52元, 江苏省农村居民家庭人均纯收入7356.47元。从整体上看, 农民在江苏省还属于低收入人群, 购买价格高昂的商业医疗保险是不可能的, 所以保险公司推行保费低廉的小额保险是有其必要性的。调查数据还显示, 大多数农户愿意投保, 并且愿意支付相对较高的保费, 以获得更高的保险保障。

根据图1可以看出, 博弈的参与者是保险公司和农户。保险公司可以选择与政府合作推行小额保险, 或不推行小额保险。农户可以选择购买小额保险, 或不购买小额保险。从上个博弈模型中看出, 保险公司推行小额保险将会获得利润c。如果农户购买了保险, 当其受到人身伤害或者疾病而导致损失时, 会得到全额或者一部分的补偿, 及时规避风险。但是如果农户没有购买保险, 则会损失d。由博弈模型得出结论, 最优的策略是保险公司推出小额保险, 农户购买保险, 两者的获利为 (c, 0) 。

(四) 农户、保险公司、政府三者共赢

综合以上两个博弈模型的结果, 从社会福利的角度来看, 政府支持保险公司, 看似会损失a+b, 但与此同时, 社会福利的提高所带来的社会效益却是无法估量的。而保险公司也会出于利益和社会公益服务的角度推出小额保险, 获得利润c, 并为低收入的农户提供了保障, 农户也不会为高额的医疗费担心了。在这种最优的决策下, 三者达到了纳什均衡, 获得了最大的收益。

三、结论

农村小额人身保险是微型金融服务体系为低收入人群服务的必然产物, 它保费低廉、流程简便、保障范围适度, 使得小额保险会很快被农村居民接受, 带给农村居民更多保障。在政府大力支持下, 江苏省各保险公司发行不同险种的小额保险产品, 既开拓了农村市场, 扩大了保险公司规模, 增加了保费收入, 满足了农村市场的需求, 又在一定程度上改善了广大农村群众对于保险行业不了解、或不好的印象。保费收入的增加使江苏省地区的保险深度和保险密度有所提高, 这将提高江苏省保险行业在国民经济中的地位, 促进江苏省保险行业的快速发展, 提升保险行业的总体水平, 优化农村金融资源配置。而政府通过支持保险公司推行小额保险, 以实际行动响应了2011年中央1号文件的号召, 做好政府工作, 加大保障力度, 提高社会保障标准;也通过小额保险这项有效的金融扶贫工具, 改善民生, 促进农村金融经济的平稳持续增长, 建设和谐新农村。本文经过三方博弈, 验证可以实现农村居民、保险公司和政府三方共赢, 最终实现农村小额人身保险的可持续发展。

参考文献

[1]、刘玉焕, 李长越.开展苏北小额保险的市场调查报告[J].农村金融研究, 2010 (3) .

[2]、张文庆, 刘岳安.大力发展农村小额保险的机遇与对策[J].山西政报, 2009 (13) .

[3]、于维生, 朴正爱.博弈论机器在经济管理中的应用[M].清华大学出版社, 2005 (1) .

县农村小额人身保险工作实施办法 篇3

中国保监会发布的《关于印发〈农村小额人身保险试点方案〉的通知》规定，小额保险试点产品保险金额应在10000元至50000元之间，且价格低廉；保险期限为1年到5年，条款要简单明了，便于农民理解，同时除外责任要尽量少；核保理赔手续简便，主要针对低收入群体销售。

《通知》还指出，在首批试点过程中，还应着力推广多种形式的意外伤害保险，兼顾适量的定期寿险，择机推出可承保多个生命的联生保险，为农村单一家庭提供整体保障，解决低收入群体突出关心的意外风险和死亡风险。

保监会要求，此项试点要放宽销售渠道和销售资格，保险公司可以委托农村基层组织或机构，包括妇联、村委会、合作社、供销社、村卫生所、计划生育协会，以及新型农村合作医疗经办或代办机构等团体或机构的工作人员销售小额保险；对符合小额保险定义，并在试点地区销售的产品，监管部门将考虑减少或免除监管费，以降低保险公司经营成本。

对于在试点地区销售的小额保险产品，保监会指出，保险公司在定价方面可根据市场状况自行设定产品预定利率，但准备金评估利率不得高于3.5%；在条件许可的农村地区，可探索在农村已有联合体或各种农民联合组织的基础上，成立农村保险互助组织，对成员提供互助保障。

最近，中国保监会主席助理陈文辉就《通知》的有关内容回答了记者的提问。

1.农村小额人身保险和保险公司以前开办的农村人身保险有什么关系？

农村小额人身保险和农村人身保险是既有区别又有联系的两个概念。二者的联系主要体现在农村小额人身保险是农村人身保险的组成部分；二者的不同主要体现在性质、服务对象、经营目标、运作管理和政策环境等方面。

农村小额人身保险是一种保费少、保额低，针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险，面向低收入农民的保险服务。它是一种目标、机制和产品的结合体，不能单纯就某一个产品名称判断它是否属于小额保险范畴。例如，巴西的大众保险尽管保费少、保额低，但它是针对巴西全体大众，并没有配合针对低收入消费者的经营模式，使该产品能真正传递到低收入消费者手中。因此，国际保险监督官协会并不认为它是小额保险。因为小额保险的目标，就是要让低收入群体买得起、买得到自己需要的保险。

农村人身保险是在农村地区销售的人身保险的统称。它是包括以被征地农民、进城务工农民等新的社会群体在内的广大农村居民的养老、医疗、生育、意外事故等可保风险保障需求为对象的商业保险。在农村人身保险推广过程中，也出现了一些具有小额保险特征的做法。但总体而言，保险公司对农村市场的细分还不够，特别是针对农村低收入群体的创新不足，主要是将针对城市客户的产品和经营模式简单地复制到农村，导致农村购买人身保险的主要还是相对富裕的农民，这从我们起草《通知》前完成的问卷调查得到了证实。

正因为农村小额人身保险和农村人身保险之间有这种差别，保监会特别把小额保险作为2008年的一项重点工作，目的就是要通过政策激励和引导，促使保险公司在产品开发方面更加贴近低收入农民的需求，在经营模式上不断创新，通过成本节约、风险可控的业务模式，真正为低收入农民提供保险服务，发挥稳定社会秩序、安定农民生活、积累闲散资金、促进经济发展的综合效应。

2.农村小额保险在产品、销售渠道、投保和理赔方面与传统保险有什么不同？如何体现为“三农”服务？

农村低收入人身保险市场与传统保险市场有很多的不同。一是客户收入低，并且收入现金流不稳定；二是面临的风险因素与城市不同；三是积蓄有限，对风险的承受力低，对快速理赔更加期待；四是文化水平相对较低；五是农村人际间的纽带比城市紧密，对一项产品和服务的评价能迅速扩散，并且不易改变。

考虑到小额保险与传统保险市场的差异，《通知》对小额保险提出了一些专门要求，使小额保险真正服务于“三农”。在产品方面，一是把小额保险保额限定在10000元到50000元之间，并要求价格低廉，这样农民才能买得起，并降低续期的脱落率；二是条款简单明了，便于农民理解，并且除外责任尽量少。在销售方面，力求成本节约，比如把小额保险附加在已经存在的一些交易上，或者通过小额信贷机构或农产品零售商销售小额人身保险，或者以团体承保方式实现规模效益等。在核保方面，要求尽量简化，这样既可以降低成本，同时还可以通过扩大承保的覆盖面，既实现了小额保险广覆盖的目标，又有利于通过大数法则分散风险。在理赔方面，《通知》要求提供迅速及时的赔偿或给付，并鼓励保险公司有效整合与一些合作机构的业务流程，使合作机构分担一定的管理工作，简化理赔程序，加快理赔速度，帮助农民尽快恢复生产生活，增进农民对小额保险的信任，使更多的农民参与小额人身保险保障。

3.为鼓励商业保险公司开办农村人身小额保险，监管部门出台了哪些鼓励支持政策？

服务低收入群体的农村小额人身保险，是一项既富有社会效益和经济效益又极具挑战性的项目，需要社会各界的关心和支持。对于这次试点，保监会从监管部门的角度给予了力所能及的支持：一是有关小额保险的保险监管费将得到减免，从而降低保险公司的经营成本；二是放宽销售渠道和销售资格的限制，鼓励业务模式创新，降低保险公司在销售和培训方面的成本；三是对于在试点地区销售的小额保险产品，允许保险公司在准备金评估利率不高于3.5%的前提下，根据市场状况自行设定预定利率，增加公司在产品设计方面的灵活性；四是在坚持适度竞争的同时，对参与试点的公司给予适当保护，增强保险公司对农村市场长期经营、精耕细作的信心；五是鼓励保险公司把小额保险的销售和与农民日常生活联系密切的各种服务连接起来，以降低管理成本。

县农村小额人身保险工作实施办法 篇4

保监发〔2008〕47号

各寿险公司，山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海保监局：

小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。

国际经验表明，在广大农村，单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题。为了更好地规避风险，印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家，根据其农村人口缺乏保险保障的实际情况，以多种形式在农村地区引入小额保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口保障的一种有效手段，引起了国际保险监督官协会、世界银行和国际劳工组织等国际组织的高度关注。目前，世界上有一百多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。

党的十六大以来，保险业积极发挥经济补偿、资金融通和社会管理功能，为和谐社会和社会主义新农村建设做出了积极贡献。同时也必须看到，目前农村的保险覆盖面还很有限，尤其是农村低收入人群的保险需求难以得到满足。随着社会各界对保险业服务低收入人群的认识不断深化，保险业经过多年的发展，对保险服务低收入人群在服务网络、经营模式等方面都进行了有益的探索，并积累了一些经验和做法，这些都为我国小额人身保险的发展创造了有利条件。

积极发展小额人身保险，对于有效服务“三农”、满足广大低收入农民保险保障需求、扩大保险覆盖面，均具有十分重要的意义。为积极贯彻落实全国保险工作会议精神，促进农村小额保险又好又快发展，我会制定了《农村小额人身保险试点方案》，现印发你们。请具备条件的寿险公司积极参与试点工作。试点公司和试点地区保监局要结合当地实际情况，加强组织领导，积极采取措施，搞好宣传动员，推进农村小额人身保险试点。

特此通知。

中国保险监督管理委员会 二○○八年六月十七日

农村小额人身保险试点方案

为深入贯彻落实全国保险工作会议精神，统筹城乡人身保险业务发展，缓解我国农村地区保险供给不足问题，扩大农村地区保险覆盖面，提高保险业服务和谐社会和新农村建设的能力，制定本方案。

一、中心任务

鼓励符合试点条件的保险公司，以农村低收入群体为主要目标市场，通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品，使保险真正惠及广大低收入群体，大力发展农村地区小额人身保险业务。通过小范围试点，为全面推广小额保险积累产品设计、销售模式、售后服务和风险管控等方面经验，扩大低收入群体的保险覆盖面。

二、基本思路和原则

试点工作坚持高标准、严要求，采取先试点、再推广的方式，支持符合条件的保险公司在风险可控的前提下，加强小额保险销售、服务和理赔等环节的经营模式创新，在总结经验的基础上逐步推广。为保障试点工作的顺利开展，所选试点地区应具有一定代表性，要与国家总体发展战略相协调，且当地具备发展农村人身保险业务的基础条件，当地保险公司有积极性和各项保障能力。

试点工作坚持“鼓励创新、适度竞争、审慎监管、适当保护、持续发展”的原则，探索适合低收入市场的经营和监管模式。保监局应坚持审慎监管，严把试点准入条件，维护农村市场竞争秩序，给予试点公司必要的政策支持，确保农村小额保险持续、健康发展。

三、试点资格申请与审核

申请开展小额保险试点的机构应具备下述条件：一是保险公司总部对发展农村人身保险高度重视，并有明确的战略部署和组织财务保障；二是保险公司在试点省（区）的县及县以下地区，拥有提供保全和理赔服务的机构，销售和服务均有保障；三是保险公司具备对小额保险进行独立核算的系统；四是保险公司在试点省（区）的分支机构有积极性，能为小额保险试点工作提供专门的组织、人力和财务保障。

符合试点条件的保险公司，应向中国保监会提出试点申请，并提交试点方案。方案内容主要包括：（1）公司小额保险试点的组织领导体系；（2）拟试点的区域；（3）拟试点的保险产品；（4）拟采取的业务模式，宣传、承保、客服和理赔服务举措，以及切实可行的风险控制措施等。保监会将根据本试 点方案要求，从试点地区的可行性、业务模式的合理性、服务能力的充足性、风险控制的有效性等标准进行试点资格审查。

四、试点产品及业务模式

（一）产品特点

小额保险试点产品，应是满足以下条件的普通型人身保险产品：一是保险金额在10000元至50000元之间；二是价格低廉；三是保险期间在1到5年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便；六是主要针对低收入群体销售。在首批试点过程中，应着力推广多种形式的意外伤害保险，兼顾适量的定期寿险，择机推出可承保多个生命的联生保险，为农村单一家庭提供整体保障，解决低收入群体突出关心的意外风险和死亡风险。

（二）业务模式

1、对于居住地集中，或同属某个组织的客户，可采用团体方式承保。如果以个险方式承保，保险公司可以只向客户提供简单的保险凭证。凭证上包含投保人、被保险人、受益人、保险种类和保险名称、保险金额、保险期间、每期保费、交费期限、保险责任及除外责任、承保人地址和客户服务热线等必要信息。同时，将保险条款公开备置于保险公司营业场所、客户集中居住地或客户所属组织等地，方便客户随时查询。

2、借助与低收入人群有日常经济往来的小额金融机构、农产品零售商等，使小额保险产品的销售附加在已经存在的交易上，从而降低管理成本和一些费用支出。

3、在风险可控的前提下，可探索将保险售后服务与保险公司合作机构的业务流程有效整合，使合作机构承担一定的管理工作，简化索赔程序，加快赔付进度。

4、在有条件的试点地区，试点保险公司可探索通过各种公益组织机构、个人，或者农民所属团体机构，为农民购买小额保险提供保费资助，培育农民保险意识，迅速扩大小额保险覆盖面。

五、鼓励支持政策

（一）放宽销售渠道和销售资格

保险公司可以委托农村基层组织或机构，包括妇联、村委会、合作社、供销社、村卫生所、计划生育协会，以及新型农村合作医疗经办或代办机构等团体或机构的工作人员销售小额保险（以下简称“小额保险代理人”）。保险公司应对小额保险代理人提供累计不少于30小时的专业培训，并由保监 局授予小额保险代理人资格证书。培训内容包括保险基本知识、相关监管规定、小额保险销售、服务和索赔处理等。小额保险代理人销售小额保险以外的其他保险产品时，需根据保监会相关规定取得必要的资格。

（二）减免监管费

对符合小额保险定义，并在试点地区销售的产品，监管部门将考虑减少或免除监管费，以降低保险公司经营成本。

（三）鼓励技术创新

支持保险公司建立统一的电话自动语音服务系统，设立专门的小额保险服务内容，使客户可以通过保单号码查询保单效力、保费交纳等情况，并能及时记录和处理客户投诉；支持保险公司与银行、电信运营商合作，借助银行自动柜员机和移动通讯设备，开展新型便捷的小额保险投保和保全服务；鼓励和支持保险公司借助移动终端开展小额保险销售，提供随时随地移动出单、打印交费凭证等服务，严格控制出单和收费过程中的道德风险。

（四）放开预定利率

对于在试点地区销售的小额保险产品，保险公司在定价方面，可根据市场状况自行设定产品预定利率，但准备金评估利率不得高于3.5%。

（五）鼓励供给主体组织形式创新

在条件许可的农村地区，可探索在农村已有联合体或各种农民联合组织的基础上，成立农村保险互助组织，对成员提供互助保障。具体方案由当地保监局结合各地实际情况提出后，报保监会批准实施。

六、保险监管要求

（一）管理要求

小额保险应可独立承保，不得以投保其他险种为承保的前提条件。为满足单独核算的需要，凡参与小额保险试点的保险公司总公司应建立专门针对小额保险的电子化统计平台，并根据保险监管要求报送相关数据（统计表格另行制定后下发），包括：小额保险分产品的覆盖人数、分产品保费收入、分产品提供保障的总保额、分产品的赔款支出等。

（二）服务要求

保险公司应使用简单明了的语言，向小额保险个人投保人签发保单。保单应载明服务热线和保单签发人名称及地址。符合本方案规定的保险产品，应在所有提供给客户和不特定潜在客户的材料首页上突出显示“小额保险”图样。其他保险产品均不得使用“小额保险”或“小额”图样。

七、步骤和时间

（一）选择和确定试点地区

经综合考虑，首批选择山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海九省（区）的县以下地区开展试点。首批试点的九个省（区）保监局，要根据辖区农村保险业发展和试点公司实际情况，与试点公司共同商定符合条件的县以下乡（镇）和行政村。

（二）组织试点

6月下旬至10月底，首批确定试点的九个省（区）在各自试点地区认真组织试点。参与试点的保险公司应高度重视，采取有力措施传达试点政策，并部署和组织好试点工作。保监局负责组织推动本地区试点工作，保监会试点工作小组对小额保险试点工作进行具体指导。

（三）提交阶段性试点工作总结

2008年底前，保监会将对首批试点的情况进行阶段性总结，评估相关政策的合理性和科学性、小额保险覆盖面和业务质量以及政策实施效果，明确进一步扩大试点或全面推广的指导意见。

八、总体要求

（一）搞好宣传动员

各试点省（区）保监局要及时主动向本省（区）党委、政府汇报相关政策，在选择试点乡（镇）和行政村时尽量征求地方党委、政府意见，协调财政、税务、工商等部门给予适当政策支持。要协调试点县（市）、乡（镇）和行政村采取召开动员大会、编发简报或开辟专栏、制作黑板报等多种方式面向社会广泛宣传，形成有利于小额保险推广的舆论氛围。

各试点保险公司应加强小额保险试点专题宣传，充分利用电视、报刊等宣传工具，通过图文并茂、深入浅出的方式，宣传小额保险“互助共济、团结友爱”的精神，突出小额保险的风险保障功能。不得宣传产品的收益率，不得与银行、证券等金融产品比较收益。要广泛宣传小额保险试点工作的目的、必要性和重大意义；宣传保监会的各项重大部署以及试点的进展情况、经验和成效。

（二）完善规章制度

推广小额保险是一项富有挑战而又具有重要社会意义的工作，需要持续的创新，要努力克服试点中遇到的各种困难和问题。各试点省（区）保监局应高度重视，密切跟踪小额保险试点进展情况，不断完善和更新各项规章制度，支持小额保险业务试点中的创新活动，防范各种潜在的风险，切实维护低收入群体的利益，保障小额保险试点工作顺利实施。

（三）建立报告制度

各试点省（区）保监局要建立规范的信息交流和反馈制度，及时向保监会报送试点做法和经验，并按月报送试点工作进展情况，2008年12月初上报试点工作总结。保监会试点工作小组要及时总结和组织交流各地开展试点工作的做法和经验。试点保险公司应及时向总公司上报试点进展情况，及时总结经验做法。

（四）注意保持稳定

小额保险试点涉及低收入群体的切身利益，情况复杂，且较为敏感，在试点工作中要注意方式方法。一是坚持商业意义上的可持续发展，避免运动式推广，造成对低收入客户和农村市场的伤害。二是切忌盲目追求成绩，违背自愿原则强制投保。三是坚持积极稳妥的原则，防止保险机构在不具备条件的情况下盲目进入和盲目扩大试点范围。四是要密切关注损害低收入消费者利益的事件，并及时报告，果断处理。

九、领导小组

（一）试点领导小组

组 长：陈文辉（保监会主席助理）

副组长：梁 涛（保监会人身保险监管部 主任）

成 员：蔡基谱（保监会办公厅 副主任）

江先学（保监会财会部 副主任）

方 力（保监会人身保险监管部 副主任）

吕 宙（保监会中介监管部 副主任）

姜 波（保监会国际部 副主任）

试点领导小组的主要职责是：研究小额保险试点和实施的重大事项；研究解决试点工作中的相关政策和制度问题；对试点的实施情况作出评价。

（二）试点工作小组

组 长：方 力（保监会人身保险监管部 副主任）

副组长：龚贻生（保监会人身保险监管部制度处 处长）

成 员：会机关相关部门人员

试点工作小组的主要职责是：落实试点领导小组确定的各项决定、政策和工作部署；制定实施工作方案、相关制度、办法和细则；受试点领导小组委托负责对外联系和协调事宜；组织指导相关省（区）的试点工作；总结、交流各地试点经验；组织对外宣传工作等。

（三）保监局的组织领导

县农村小额人身保险工作实施办法 篇5

一、保险范围

（一）参保企业：凡在我省境内依法设立的非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹及其他高危行业生产经营单位。

（二）参保人员

1、非煤矿山危险岗位从业人员。主要包括：非煤矿山企业的安全生产管理人员、特种作业人员、生产一线作业人员和其他有关从业人员。

2、危险化学品生产经营储存使用单位危险岗位从业人员。主要包括：危险化学品生产经营储存使用单位的安全生产管理人员、特种作业人员、生产操作人员和其他有关从业人员。

3、烟花爆竹生产单位从业人员。主要包括：烟花爆竹生产单位的管理及生产操作人员、特种作业人员和其他有关从业人员；烟花爆竹批发、仓储经营单位的安全生产管理人员及从业人员。

4、其它行业从事危险作业的从业人员。

二、职责分工

（一）安全生产监督管理部门的职责

1、督促企业依法依规为从业人员办理意外伤害保险投保工作，依法予以查处在规定期限内不办理投保手续的企业。

2、支持、配合、指导承保保险公司做好安全生产宣传、培训、检查、隐患整改等事故防范工作。

3、按时收集、报送企业参保情况，定期向社会公告参保企业名单。

4、协调承保公司搞好生产安全事故的理赔工作。

5、对下级安监部门工作情况进行监督检查，并定期向监察部门通报有关情况。

6、处理相关保险信访投诉。

（二）保监局的职责

1、规范保险市场秩序，依法监督检查保险公司贯彻执行国家有关保险法律、法规、政策情况。

2、监督检查保险公司对本实施办法的执行情况。

3、监督保险公司严格履行条款，切实保障投保人及被保险人的合法权益。

4、组织相关保险公司积极协助各级安全生产监督管理部门参与事故预防和事故善后处理工作。

5、督促保险公司健全制度，提高经营管理水平和风险管控能力，加强诚信服务。

6、处理相关保险信访投诉。

（三）承保公司的职责

1、做好承保、防灾、理赔相关工作，完善事前、事中、事后服务制度。

2、与相关部门配合做好安全宣传教育、安全检查、隐患排查、技术咨询等工作，不断提高高危行业及其从业人员的安全意识和风险防范意识。

3、制定事故处理预案，参与事故现场勘察及善后处理工作，按照规定履行保险赔偿责任。

4、建立健全保障体系，保证信息畅通。

5、建立共保机制，主承保公司要负责协调处理共保体相关工作。

6、加强财务管理，确保资金安全。

7、共保体每月15日前上报本意外伤害保险业务统计报表，并对数据的真实性和可靠性负责。

三、办理程序

（一）承保程序与管理

1、基层安监部门与承保保险公司向当地企业发出参加高危行业人身意外伤害保险的通知。

2、共保体派人与当地安监部门接洽商定有关事宜。

3、共保体到当地安监部门开设指定办理保险业务的营业窗口，或者由主承保公司持当地安监部门出具的函到企业具体办理相关保险业务。

4、制作统一的保险凭证格式，投保单位在保险业务人员的指导下填写投保单，加盖投保单位公章，并提供必要的相关资料，特别是企业职工名单等。

5、保险公司业务人员审查有关资料齐全无误后，根据规定标准理算保险费金额，收取保险费，出具保险单。

6、投保单位应一次性足额缴纳保险合同所载的全部保险费，不得无故拖欠。主承保公司要将保险单“安监部门留存联”定期报送对应的安监部门备案。

（二）理赔程序与管理

1、事故报告。投保单位发生人身意外伤害事故后，应及时向当地安全生产监督管理部门和主承保公司报告。

2、保险理赔

（1）及时查勘。保险公司严格执行全天24小时受案制度。保险公司人员接到报案后，应在第一时间赶赴现场开展施救和查勘核实工作，并配合安监部门开展好相关工作。

（2）理赔时限。保险公司收到所有必需、有效、真实的文件和资料后，迅速缮制赔案，赔款金额一经最终确定，保险公司将在约定时限内支付赔款给投保企业。其中：

10万元以内的赔案 5个工作日内支付 10－100万元的赔案 7个工作日内支付 100万元以上赔案 10个工作日内支付

（3）理赔监督。为确保赔偿费赔付到位，赔付时必须由当地安监局、投保企业、受害人三方签字认可。

四、保险金额及保险费

1、高危行业从业人员人身意外险保险金额为：意外伤害保险金额每人不低于二十万元，其中意外伤害医疗保险金额每人不低于二万元。残疾赔付按照保险公司报备的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》七级赔付。医疗事故每次绝对免赔额为200元，超出部分按照80％给付，赔付标准必须符合当地社保标准。

2、保险责任：在工作期间因遭受意外导致的死亡、残疾和烧伤及所支出的必要、合理、符合规定的医疗费用，保险公司按照约定给付保险金。

3、被保险人申请意外身故、残疾理赔时，应提供县级及以上安监部门的工伤事故证明及施工合同原件、地级市及以上安监部门的回复意见（本约定所指的事故证明及回复意见应为安监部门内部有统一编号并留底的红头文件）

4、保险公司根据各行业、各岗位人员从事工作性质和风险状况的不同，坚持科学性、可操作性和相对固定的原则厘定差异化的保险费率（见下表）。第二年开始，将根据“费率浮动机制”确定保险费。

五、奖惩措施

（一）建立费率浮动机制。对上年度没有发生过生产安全死亡事故的投保单位，第二年投保时保险费降低10%收取；连续三年投保的单位没有发生生产安全死亡事故的，投保的保险费降低15%收取。

（二）建立竞争机制。领导小组对承保保险公司业绩每年实施考核，对工作不认真、不主动配合、服务质量差、违法违规经营的保险公司实行淘汰。

（三）建立奖励机制。对推动此项工作成绩突出、实现指标控制、年度保险赔付率低的安全生产监督管理部门和个人给予奖励。

六、其它

南部县扶贫小额信贷工作实施办法 篇6

第一章 总 则

第一条 为充分发挥金融服务在扶贫开发工作中的造血作用，缓解贫困户贷款难、利率高、风险大等现实问题，扎实开展我县扶贫小额信贷工作，加快贫困农户脱贫致富步伐，根据中国人民银行、国务院扶贫办等国家部委《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》（银发„2014‟65号）、《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发„2014‟78号）和省扶贫移民局、省财政厅、省政府金融办、人民银行成都分行、四川银监局、四川保监局《关于创新开展扶贫小额信贷的实施意见》（川扶贫移民发„2014‟310号）等相关文件要求、结合我县实际，制定本实施办法。

第二条 扶贫小额信贷是金融机构针对建档立卡贫困户，在评级授信额度和期限内为其发放小额信用贷款。政府通过贴息、风险补偿等措施降低贷款风险，加大对建档立卡贫困户信贷支持，促使其发展增收项目，帮助尽快脱贫致富。鼓励龙头企业、专合组织、互助社、种养大户、致富能人带动建档立卡贫困户发展。

第三条 南部县农村信用合作联社为南部县扶贫小额信贷的唯一承贷金融机构。

第四条 工作原则

（一）精准到户原则。把提高建档立卡贫困户贷款可获得性作为工作的基本出发点。在普惠政策的基础上，采取更具针对性的特惠措施，进一步完善思路、改进办法、创新方式，提高金融扶贫的精准性和有效性。

（二）无担保用信原则。要充分运用扶贫信息网络系统信息，建立建档立卡贫困户个人信用档案。完善建档立卡贫困户联保制度，使建档立卡贫困户得到无需担保的贷款。

（三）市场推动原则。注重按市场规则推动扶贫小额信贷持续健康发展，结合建档立卡贫困户的实际情况，量身定制贷款产品，完善信贷服务。

（四）主体地位原则。加大宣传培训力度，让建档立卡贫困户知晓相关程序和政策。实行建档立卡贫困户自主选择发展项目、自主申请贷款，不能侵占建档立卡贫困户的权益。

第二章 主要内容

第五条 贷款的对象、条件、用途

（一）贷款对象。具有劳动能力和自主发展愿望、无恶意不良信用记录并获得评级授信的建档立卡贫困户。

（二）贷款条件。申请扶贫小额信贷的建档立卡贫困户必须做到“四有两好一项目”，即有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、信用观念好，并选择了合适的发展项目。

（三）贷款用途。建档立卡贫困户的贷款主要用于发展家庭种养业、家庭简单加工业、小型商业、家庭旅游业及购置小型农机具等创收项目。

第六条 贷款的额度、期限和利率

（一）贷款额度。对符合贷款条件的建档立卡贫困户提供5万元（含）以下的贷款。

（二）贷款期限。根据生产经营周期和综合还款来源合理确定，最长不超过3年。

（三）贷款利率。按照人民银行公布的同期基准利率执行。

第三章 信贷管理

第七条 评级授信。由县金融办、县扶贫移民局和县人行负责督促检查，在县信用联社和乡镇、驻村干部的指导下，以信用（分）社、村两委和群众代表为主，组建村风险控制小组，结合建档立卡贫困户实际情况，开展信用等级评定，并根据信用等级评定情况，确定授信额度。

第八条 贷款申请。建档立卡贫困户向所在村风险控制小组提出贷款申请，填写贷款申请表，包括借款人基本情况、贷款金额、用途、期限及还款方式等内容，并将贷款申请表和其他相关贷款资料提供给所在乡镇信用（分）社进行审批。

第九条 贷前调查。由信用（分）社负责对申请借款人进行贷前调查，主要内容包括借款人基本情况、借款人的信誉及生产技能、借款人生产项目实施计划及其效益预测、是否符合借款条件及用途、还款来源是否有保障等。

第十条 贷款审查。由信用（分）社负责，主要内容包括申请借款人是否符合贷款条件、贷款用途是否合理、还款来源是否有保障等。经审查后，对符合贷款条件的，进入贷款审批程序。

第十一条 贷款审批。信用（分）社在贷前调查、贷款审查的基础上，按照扶贫政策和贷款条件对申请借款人进行审批后，进入放贷程序。

第十二条 贷款发放。在落实放款条件后，由信用（分）社办理有关贷款发放手续，对申请借款人发放贷款。

第十三条 贷款管理

（一）贷款发放后，各乡镇、村风险控制小组和驻村结对帮扶责任人要协助信用（分）社加强扶贫小额贷款的监测、检查和管理，监督借款人必须规范使用贷款，按照贷款用途发展创收项目。鼓励党员、干部和农业产业化龙头企业、专合组织、互助社、种养大户、致富能人，积极为借款人提供产前、产中、产后服务。

（二）以村为单位实行贷款公开，将借款人、金额、期限、利率、用途等内容进行全面公开。

（三）对扶贫小额贷款实行信用（分）社客户经理包户全覆盖管理，逐户建立管理台账，对发放的扶贫小额贷款，每年上户检查不少于两次，并对借款人的贷款使用情况、生产经营情况、贷款偿还情况，形成监督检查情况及整改意见报告。

（四）县金融办、财政局、扶贫移民局、县人行等部门每半年对扶贫小额贷款发放、管理、偿还情况进行一次督导检查，指出问题，督导整改。

第十四条 贷款偿还。借款人按合同约定的还款方式按时偿还贷款本息，贷款到期后不得展期。

第四章 政策贴息

第十五条 贷款贴息

（一）贴息资金来源。财政安排的扶贫贷款贴息资金。

（二）贴息比例。对建档立卡贫困户贷款按不超过5%的年利率给予贴息。

（三）贴息方式。按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，信用（分）社发放贷款后正常收取利息，贴息资金由乡镇扶贫办汇总并报送县扶贫小额信贷工作领导小组办公室（县扶贫移民局）审核确认，经县财政局复核后，通过一卡通（一折通）补贴给借款人。对于贷款期限小于 1 年的，在借款人还本付息后按实付利息进行贴息；对于贷款期限超过 1 年的，在借款人已按期付息的前提下，在满1年期后贴息。对借款人因未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款利息、加息、罚息，不予贴息。

第五章 风险防控

第十六条 在落实涉农相关保险政策的前提下，鼓励贫困户自愿购买小额贷款保险。

第十七条 南部县财政局在县信用联社开立“扶贫小额信贷风险补偿金”专户，开户首次存入金额不低于1000万元。

第十八条 当单笔扶贫小额贷款发生风险时，经扶贫移民局和财政局审定后，按《南部县扶贫小额信贷风险防范办法》和《南部县扶贫小额信贷风险补偿金管理办法》，向贷款发放社予以风险补偿。

第六章 组织保障

第十九条 组织机构。县上成立由县长任组长，县委、县政府分管金融、扶贫工作的县级领导任副组长，县金融办、县财政局、县扶贫移民局、县人行、县信用联社等部门单位主要负责人和各乡镇乡镇长为成员的扶贫小额信贷工作领导小组，负责全县扶贫小额信贷工作的组织领导、综合协调和督查指导。领导小组办公室设在县扶贫移民局，负责扶贫小额信贷日常工作。各成员单位和各乡镇、村分别成立相应的工作机构，按照各自职能职责，加强协调配合，切实搞好扶贫小额信贷工作的组织实施。

第二十条 主要职责

县金融办：负责扶贫小额信贷的组织协调、督查指导、政策宣传调研和领导小组交办的其他工作。

县财政局：负责扶贫小额信贷风险补偿资金的预算并存入专户；负责扶贫小额贷款的监督管理；负责扶贫贷款贴息资金的使用监管、审查复核和结算；负责扶贫小额信贷工作的经费保障和领导小组交办的其他工作。

县扶贫移民局（县扶贫小额信贷领导小组办公室）：负责扶贫小额信贷工作的综合协调、业务指导、监督管理、督导检查和政策宣传及调研；负责拟定扶贫小额信贷工作计划、实施方案和相关材料；负责完善建档立卡贫困户信息管理系统，向县信用联社提供建档立卡贫困户名册，全面掌握扶贫小额贷款的发放和偿还情况，搞好收集汇总、统计监测和效益分析；负责对报送的贴息资金进行审核确认并报送县财政局复核；负责领导小组交办的其他工作。

县人行：负责扶贫小额信贷工作的政策宣传及调研、业务指导、监督管理和督导检查；负责全面掌握扶贫小额贷款的发放和偿还情况，搞好统计监测和效益分析；负责领导小组交办的其他工作。

县信用联社：负责建档立卡贫困户的信用等级评定和授信工作；负责对扶贫小额贷款进行调查、审查、审批及发放；负责对扶贫小额贷款进行管理、监测、检查，建立扶贫小额贷款台账，按季度向县扶贫小额信贷工作领导小组办公室（县扶贫移民局）报送贷款发放和偿还情况，反馈相关信息；负责对贷款出现不良或损失时提出具体处置意见，并采取措施清收，按规定承担催收及损失责任；负责领导小组交办的其他工作。

乡镇政府：负责扶贫小额信贷的政策宣传、具体实施工作；做好建档立卡贫困户的信用等级评定工作；协助信用（分）社做好贷前调查工作；帮助指导贷款户选择发展项目，为其提供产前、产中、产后的协调服务；协助信用（分）社做好扶贫小额贷款的发放、管理、催收等日常工作；负责将贷款户的贴息情况汇总后报送县扶贫小额信贷工作领导小组办公室（县扶贫移民局）审核确认；定期向县扶贫小额信贷工作领导小组办公室报送本乡镇扶贫小额信贷工作相关情况；负责领导小组交办的其他工作。

村两委：负责组建村风险控制小组，做好建档立卡贫困户的信用等级评定工作；协助信用（分）社做好贷前调查工作；帮助指导贷款户选择发展项目，为其提供产前、产中、产后的协调服务；配合信用（分）社做好扶贫小额贷款的发放、管理、催收等日常工作；定期向所在乡镇报送本村扶贫小额信贷工作相关情况；负责领导小组交办的其他工作。

驻村帮扶单位：驻村帮扶单位和帮扶责任人负责帮助贫困户合理确定发展项目和贷款额度、期限，监督借款贫困户将贷款用于申请发展的项目。

第二十一条 监督管理。县信用联社要加强扶贫小额贷款的监测、检查力度，及时识别和处置贷款风险，确保借款人规范使用扶贫小额贷款，不得改变贷款用途，保障贷款作用得到充分发挥。各乡镇和村风险控制小组要协助信用（分）社加强扶贫小额贷款的管理工作。县人行要协调落实扶贫小额信贷资金规模，做好信贷业务指导，并督促做好风险防控工作。

第七章 绩效考核

第二十二条 扶贫小额信贷工作年度目标考核由县目督办牵头，县财政局、扶贫移民局、金融办具体负责考核。

第二十三条 扶贫小额信贷工作纳入各乡镇和县级相关部门、帮扶单位的年度目标绩效考核，考核分值占乡镇和部门扶贫工作的30%。对扶贫小额信贷工作不重视、工作推进不力，得分后5名的乡镇和部门由县纪检监察机构对其主要领导和班子进行约谈。对把扶贫小额信贷纳入重点工作，工作推进成效明显，得分前5名的乡镇由县委、县政府通报表扬，相关干部纳入优秀后备干部人选，优先提拔重用。

第八章 责任追究 第二十四条 对违反贷款申报程序、弄虚作假、推荐发放人情贷款以及违规使用贷款等情况，将对相关责任人严肃追责，有违法犯罪情节的移交司法处理。

第二十五条 对评级授信工作不实，造成贫困户无法取得扶贫小额信贷或贷款出现风险的，将追究相关责任人责任。

第二十六条 对贷款实际用途与规划发展项目不一致的扶贫小额信贷，信用（分）社有权提前收回贷款，并取消该贫困户评级授信资格。

第九章 附 则

第二十七条 本实施办法由南部县扶贫小额信贷领导小组办公室负责解释。

第二十八条

县农村小额人身保险工作实施办法 篇7

根据《上海市人民政府贯彻国务院关于开展新型农村社会养老保险试点指导意见的实施意见》（沪府发[2010]39号，以下简称《实施意见》），结合本区实际，制定闵行区新型农村社会养老保险（以下简称“新农保”）实施办法。

一、基本原则

新农保工作要高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，按照加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系的要求，逐步解决农村居民老有所养问题。新农保试点的基本原则是“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”。一是从农村实际出发，低水平起步，筹资标准和待遇标准要与经济发展及各方面承受能力相适应；二是个人（家庭）、集体、政府合理分担责任，权利与义务相对应；三是实行政府主导和农民自愿相结合，引导农村居民普遍参保；四是在本市确定基本原则和主要政策的基础上，制定本区具体办法，对参保居民实行属地管理。

二、任务目标

建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的新农保制度，实行社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，保障农村居民老年基本生活。根据《实施意见》的要求，本区2011年全面开展新农保试点。

三、参保范围

本区年满16周岁（不含在校学生）、未参加城镇职工基本养老保险或小城镇社会保险的农村居民，可以在户籍地自愿参加新农保。

四、基金筹集

新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴三部分构成。

（一）个人缴费

参加新农保的农村居民应当按照规定缴纳养老保险费。缴费标准目前设为每年500元、700元、900元、1100元、1300元五个档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。以后个人缴费档次的调整，按本市公布的规定执行。

（二）集体补助

有条件的村集体应当对参保人缴费给予一定补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。鼓励其他经济组织、社会公益组织、个人为参保人缴费提供资助。缴费补助和资助总额不超过当年缴费标准的最高档次。

（三）政府补贴

政府对符合领取条件的参保人全额支付新农保基础养老金。区、镇政府对参保人缴费给予补贴，对应于每年500元、700元、900元、1100元、1300元五档缴费标准的缴费补贴标准分别为每年200元、250元、300元、350元、400元。以后缴费补贴标准的调整，按本市公布的规定执行。

对农村重度残疾人等缴费困难群体，区、镇两级政府按本市有关规定为其代缴部分或全部的养老保险费。其中，对农村重度

残疾人，由区、镇财政和残疾人就业保障金按照每人每年900元的标准代缴部分或全部养老保险费；重度残疾人（除重残无业人员外）应当按照代缴标准的5%缴费，残疾人就业保障金为每人每年代缴400元，其余代缴部分由区、镇财政支出。以后代缴标准的调整，按本市公布的规定执行。

五、建立个人账户

区农村社会养老保险事业管理中心（以下简称“区农保中心”）为每个新农保参保人建立终身记录的养老保险个人账户。参保人个人缴纳的养老保险费记入个人缴费部分；村集体、其他经济组织、社会公益组织及个人对参保人给予的缴费补助或资助记入集体补助部分；区、镇政府对参保人缴费给予的补贴及为缴费困难群体代缴的养老保险费记入政府补贴部分。

新农保缴费年限按年记录。个人账户储存额按照自然结息，根据市人力资源和社会保障局每年公布的记账利率计息。

参保人因出国（境）定居、户籍性质变更后社会保险关系无法衔接或死亡等情况终止新农保关系的，除政府补贴外的个人账户资金余额支付给参保人（或指定受益人、法定继承人）；政府补贴余额用于继续支付其他参保人的养老金。

个人账户储存额只能用于个人账户养老金支付，除前款所述的情况外，不得提前支取或挪作它用。个人账户使用完毕，由政府补贴继续支付。

六、养老金领取条件

本区年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇或小城

镇社会保险养老待遇的农村户籍人员，可以按月领取养老金。

（一）新农保制度实施时，已年满60周岁、未享受《上海市农村社会养老保险办法》（以下简称“老农保”）待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金，但其符合参保条件且未参加本市城镇职工基本养老保险或小城镇社会保险的子女应当参保缴费。

（二）新农保制度实施时，已年满60周岁、已享受老农保待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金。

（三）新农保制度实施时，未满60周岁的，应当按年缴费，也允许补缴，累计缴费满15年的，可以按月领取养老金。

（四）新农保制度实施时，未满60周岁的，应当按年缴费，累计不满15年的，可以按月领取养老金。

七、养老金待遇

养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，支付终身。

（一）基础养老金计发

对于符合本办法第六条第（一）、（四）项人员，基础养老金标准在本市确定的基础养老金标准135元、155元的基础上提高至每人每月200元。对符合本办法第六条第（二）、（三）项的人员，在本市确定的基础养老金标准300元的基础上提高至每人每月370元。

（二）个人账户养老金计发

个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额除以139。

八、丧葬补助费

领取养老金人员死亡后，其家属可以申领一次性丧葬补助费。丧葬补助费标准为3600元。

九、待遇调整

（一）养老金调整

建立本区新农保基础养老金调整机制，根据经济发展和物价变动等情况，适时调整本区新农保基础养老金的标准。

（二）丧葬补助费调整

根据本区实际情况，适时调整丧葬补助费标准。

十、补缴办法

（一）参保人缴费期间可补缴之前未缴费的养老保险费；参保人到达领取养老金年龄时，累计缴费未满15年的,可一次性补缴至15年的养老保险费。

（二）补缴实行按年缴费，缴费标准根据办理补缴手续当年缴费标准的最低档次确定，补缴不享受政府补贴。

十一、基金管理与监督

新农保基金实行区级统筹管理。新农保基金纳入区社会保障基金财政专户，实行收支两条线管理，单独记账、核算，按照有关规定实现保值增值。基础养老金和政府补贴纳入各级财政预算。

区人力资源和社会保障部门要切实履行新农保基金的监管职责，制定完善新农保各项业务管理规章制度，规范业务程序，建立健全内控制度和基金稽核制度，对基金的筹集、上解、划拨、发放进行监控和定期检查，并定期披露新农保基金筹集和支付信息，做到公开透明，加强社会监督。财政、监察、审计部门按照

各自职责实施监督，严禁挤占挪用，确保基金安全。新农保经办机构和村民委员会每年在行政村范围内，对村内参保人缴费和待遇享受资格进行公示，接受群众监督。

十二、政府补贴资金的承担方式

（一）新农保参保人个人缴费后相对应的缴费补贴，由区、镇各承担50%。

（二）参保人领取的基础养老金，除中央、市财政补贴的资金外，差额部分由区、镇各承担50%。

（三）由区政府统一调整的超过基础养老金的过渡性养老金，由区、镇各承担50%。

（四）对农村重度残疾人等缴费困难群体，除残疾人就业保障金代缴、个人缴费外，差额部分由区、镇各承担50%。

（五）对领取养老金人员死亡后的丧葬补助费，由区、镇各承担50%。

十三、经办管理服务

要认真记录农村居民参保缴费和领取养老金情况，建立参保档案，长期妥善保存；要方便参保人持卡缴费、领取养老金和查询本人参保信息。要按照精简效能原则，整合现有农村社会服务资源，加强新农保经办能力建设，运用现代管理方式和政府购买服务方式，降低行政成本，提高工作效率。

本区新农保经办工作由区农保中心负责管理，镇（街道）社区事务受理中心具体承办，村（居）委会协办人员协助办理。新农保工作经费纳入同级财政预算，不得从新农保基金中开支。

十四、相关制度衔接

（一）新老农保个人账户衔接。新农保实施后，老农保参保人员养老保险关系衔接至新农保，老农保缴费年限视作新农保缴费年限。老农保个人账户中的个人缴费部分本息余额计入新农保个人账户中的个人缴费部分；老农保中财政补贴和单位缴费计入个人账户部分的本息余额计入新农保个人账户中的集体补助部分。

（二）新老农保基金衔接。新农保实施后，老农保个人账户基金全部划入新农保个人账户基金。区、镇结余的老农保统筹基金和调剂金转入区新农保基金，作为新农保基金中的“原统筹基金”部分，单独记账、核算，专款专用。具体办法由区财政局会同区人力资源社会保障局另行制定。

（三）新老农保养老待遇衔接。新老农保养老待遇衔接按照“就高原则”确定。

1、对于老农保领取养老金的人员，其原领取的老农保个人账户养老金按原标准继续发放；其原领取的老农保养老金扣除个人账户养老金后低于本办法第七条规定的基础养老金标准的，按本实施办法发放新农保基础养老金；其原领取的老农保养老金扣除个人账户养老金后高于本办法第七条规定的新农保基础养老金的，先按照本实施办法发放新农保基础养老金，再按照高出部分发放过渡性养老金。

2、对于未满60周岁的老农保参保人员，其到达养老金领取年龄时，先按照本实施办法计发基础养老金和个人账户养老金；

再按照老农保规定的基础养老金计发办法及待遇“就高原则”确定过渡性养老金。

（四）老农保非农户籍人员参保。在老农保以农、副业从业人员身份参保缴费的非农户籍人员（除被征用地人员外）可继续参保；其年满60周岁，参照本办法第六条第三款、第四款人员领取养老金。已领取老农保养老金的非农户籍人员，参照本办法第六条第二款人员领取养老金。

（五）新农保与其他社会保障制度的衔接，按照市有关规定执行。

十五、加强组织领导

成立区新农保试点工作领导小组，研究制定相关政策并督促检查政策的落实情况，总结评估试点工作，协调解决试点工作中出现的问题。

要将开展新农保试点工作列入区经济社会发展规划和目标管理考核体系，切实加强组织领导。各镇（街道）要充分认识开展新农保试点工作的重大意义，切实加强组织领导，负责本地区新农保试点工作。区人力资源和社会保障部门负责本区新农保的管理工作，会同有关部门做好新农保的统筹规划、办法规定、统一管理、综合协调等工作。

十六、做好舆论宣传工作

建立新农保制度是深入贯彻落实科学发展观、加快建设覆盖城乡居民社会保障体系的重大决策，是应对国际金融危机、扩大国内消费需求的重大举措，是逐步缩小城乡差距、破解城乡二元

结构、推进基本公共服务均等化的重要基础性工程，是实现广大农村居民老有所养、增加收入、家庭和谐的重大惠民政策。区相关部门和单位要坚持正确的舆论导向，运用通俗易懂的宣传方式，加强对试点工作重要意义、基本原则和各项政策的宣传，使这项惠民政策深入人心，引导适龄农民积极参保。

人身保险在农村的发展 篇8

人身保险在农村的发展

摘要

纵观我国人身保险业20多年的发展，我国人身保险市场虽然取得了很大成绩，但是城市与农村相比仍然有一定差距。发展农村人身保险市场，是对农村社会保障体系的进一步完善和补充。我国农村人身保险起步晚、基础差，面临着亟待解决的问题。主要有：对开拓农村保险市场重要性认识不足；对发展农村保险市场没有特别的政策支持；在农村开展业务困难；农村业务风险大；销售渠道单一；产品不适应农民的需要；对农村营销员管理办法不符合农村业务的实际情况；保险服务难以到位。发展农村人身保险，必须积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度；加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度；针对农村市场的特殊情况，各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题，避免社会矛盾的出现；保险公司应加强与地方政府和相关部门的沟通协调，为发展农村人身保险争取尽可能好的外部环境。

关键词：农村人身保险；网点建设；销售渠道；产品设计；代理人管理

保监会主席吴定富强调：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”随着近几年中国保险市场的快速发展，农村保险市场也得到了快速发展，拓荒阶段已经基本结束，依靠粗放的经营手段进行农村人身保险市场开发已经无法适应新的形势要求。目前，我国农村保险的进一步发展受到许多制约因素的影响。我的父母都是农民，而现在都已接近退休的年龄，可他们却还在外面奔波劳累，不仅如此，他们还在为自己的养老问题而一筹莫展，眼看着村子里其他的人领退休金的领退休金，领养老金的领养老金，而我的父母却什么都没有，他们自然是不想成为儿女的拖累，却苦于没有养老金和退休金的保障，这一点引发了我对于农村人身保险的思考。

一、我国农村人身保险市场的现状

由于缺乏农村保险市场统计数据，我们借助县域保险发展情况，来反映农村保险市场的状况。2004年，全国县域保费收入1321.5亿元，占全国总保费收入的30.6%；其中，县域人身险保费收入958.74亿元，占全国人身险保费收入的29.7％。而农村人身险保费收入占县域保费的比重一般在20%以下。由此可见，我国农村保险市场潜力巨大。农村生产力与商品经济的发展，使商业性人身保险在中国农村具有了产生与发展的社会经济基础。商业性人身保险作为社会保障的有力补充，在农村有很大的发展空间。从现实情况看，我国农村人身保险市场的发展的基本条件已经具备。

第一.，由收入增加所带来的日益增长的保险购买需求。根据国家统计局抽样调查，农村居民家庭人均纯收入已超出中国人身保险起步阶段城镇居民的收入水平。我国1982年开始试办人身保险业务，在1982-1992起步的十年间，人身保险业务主要在城镇展开，而同期城镇居民家庭人均可支配收入就已低于2004年农村居民家庭人均纯收入水平，这标志着农村已具备购买保险的收入基础。第二，众所周知，人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。因此，农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外，老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这不仅对医疗保险提出了更高的要求，而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化，老年人护理问题也日益突出，老年照料护理类的险种，将拥有广阔市场。第三，农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的 1

观念。农民养老观念的变化，为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。第四，特殊农民群体的人身

保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此，失去土地后的农民对养老保险提出了高质

量要求:希望既能解决当前人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金

经营者，它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值，由团体不记名地分享经营利益。失地农民

也急需健康保险，以满足医 疗保障需求。第五，农户对保单质押贷款的需求。为了尽量减少金融借贷

中的风险，当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求，农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从

实践层面的反映来看，多功能的养老金账户，尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养

老金账户，深受农民欢迎。

二、农村人身保险工作中存在的主要问题

目前我国保险业处于初级发展阶段，农村保险市场仍处于初级阶段的初期，而农村人身保险更是起

步晚、基础差，面临着各式各样亟待解决的问题。

（一）重要性认识不足，一是感觉城市业务发展还算顺利，还有保源，靠城市业务就能实现增长目标，没有必要大力发展农村业

务。二是认为农村经济基础薄弱，保险需求不足，开展业务难度大，有畏难情绪，望而却步。三是现在农村保险市场竞争还不激烈，没有看到丢失农村保险市场的危险。

(二)开展业务困难，营销体系和业务管理体系不健全

根据我国目前的情况，农村人身保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。

总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也

应看到，伴随着农村营销服务部的建设，教育培训工作没有及时跟上，营销人员整体素质仍有待提高，少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以得到有效保障。此外，在业务管理体系方面，机构、人员、资金、单证等管理亟待加强，业务、财务和管理信息工作亟需改善，以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。农村客户大都是低端客户，高、中端客户

较少。农民的保险意识不足，展业的难度大于城市，而且件均保费很少。据资料显示，在我国大中城市

寿险件均保费能达到5000元以上，有的城市超万元。小城市3 000元以上，县城1 000元以上，而农

村只有500元左右。农村营销员是劲没少费、苦没少吃、汗没少流，但收效不大，收入很低，积极性受

到影响。

(三)销售渠道单一

人身保险的营销渠道通常包括个人代理渠道、团体销售渠道及中介代理渠道。目前，我国农村保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。总体来看，农村营销网络的构筑远未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。除此之外，保险公司专门的农村保险部门的设立、管理模式创新、目标管理和绩效考核的创新、与政府的合作模式创新、理赔管理的创新等工作，也需要

加强。只有个人代理人——营销员直接分散展业一个渠道，其它渠道都不很顺畅。

(四)产品适应性差，适合的种类和数量均不足

寿险公司以往的发展战略是以城市为中心，加之农村市场竞争程度相对较低，因而保险公司开发适

合农村市场保险产品的积极性不高、开发能力也有限，这制约了农村人身保险的开发和创新。因此，提

供给农村市场的保险产品不能满足农村的需求。在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但

目前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差异，同质化现象严重。在人均收入水平相差

悬殊的城市和农村销售同种类保险产品显然不能适应广大低收入农民的保险需求。同时，保险产品结构

单一，数量较少，远远不能满足农民对于防老、防病的迫切需求。二是保险产品价格相对较高，如现在各家公司业务规模较大的险种，一般交费都在5 000元以上，交费都高，超出了农民的交费能力。调查

显示，就连经济发达的江苏省对于“县域家庭未购买保险的主要原因”这一问题的回答，也有1／5以

上的被调查者认为是“收入低，家庭经济困难”。三是交费方式不灵活。农民收入的特点是春秋两季才

有粮食或经济作物的收入，还有就是打工收入，一般是春节回家时，才能发到手，具有时间性。而目前

各公司推出的农村人身保险产品的交费方式是定时交费，超宽限期失效

(五)对营销员的管理办法不符合农村业务实际情况核标准定的太高，如严格执行，每次考核都会有20%左右的主管被降级，15%左右的营销员被解除

合同。几次考核下来，营销员队伍就有垮掉的可能，所以就出现了许多地方都不敢严格考核的现象，不

利于营销员队伍的管理和建设。

(六)保险服务难以到位，保险信誉低，给保险展业带来困难

由于延伸到乡镇的机构、人员、业务量都少，很少或没有配备客户服务人员和设备，致使许多对客

户的服务措施，如：上门收取保费、送达保单、送赔款、帮助进行保单保全等，难以到位，使农民客户

对公司服务很不满意，降低了投保的积极性

(七)发展农村业务风险大

与城市相比，农村的销售人员和客户的素质更加参差不齐，业务质量难以保证，利润、退保率、死

亡率等考核指标完成困难。如有的地方农村的住院医疗赔付率年年都在农村人身保险业务的200%—

300%以上，亏损严重，使得保险公司对该项业务望而却步。由于我国广大农村地区民风纯朴，农民的自

我保护意识和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要

严重得多。正如监管机构所讲：农村保险市场的开发就像生态一样需要保护，如果开发得好，潜力是巨

大的，农村保险市场就像一个聚宝盆，挖掘不完；如果开发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民

可能就不会再买保险产品，保险在这个地区就无法发展，甚至绝收。

(八)外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求

广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同

时，几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而，政府的有效推

动是发展农村保险业务的关键因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发

展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强，对农村人身保险发展的政策支持力度也有

待加强。开展农村业务点多面广，营销服务部建设需投入多种费用，如：租赁费、装修费、办公费、电

话费、宣传费，应付各种摊派，还有服务工作的跟进、保费的收集上缴、客户的回访、赔案的调查、赔

款的支付送达等，投入大，成本高，投入产出不成比例，公司从费用角度虑不合算，基层公司开拓农村

保险市场的积极性不高。

三、开拓农村人身保险市场的对策

(一)提高对开拓农村人身保险市场工作重要性的认识

一是要认识到开拓农村保险市场，服务三农工作是响应中央建设社会主义新农村的伟大号召的重要

举措。二是发挥保险社会管理功能，构建和谐社会的重要体现。在国家还没有能力在农村普遍建立社会

保障制度的情况下，保险公司更应该在农村大力发展商业寿险，使广大的农民享受到保险保障，解除农

民对未来不确定的人生风险的忧虑，补偿人们因人生风险损失造成的经济困难，发挥保险的社会管理功

能。三是实施科学发展观，做大做强保险公司的必然选择。要做到科学发展，发展战略就必须符合我国的实际情况。现在我国农村已参保的人群还不到30%，已参保的保障程度也极其有限，所以说这是一个

人口众多、保源潜力巨大的市场，极具开发价值。近年来农村业务所占的比重出现了逐年增加的趋势，有的地区已从占30%发展到占50%以上，有的地区甚至达到了70%的水平，从某种意义上可以说，只要

开拓了农村市场，就为做大做强保险企业奠定了坚实的基础。

(二)加快农村网点建设步伐，健全营销网络构建和业务管理体

我国广大农村地区的信息分布和传递极不平衡，信息来源渠道有限，保险对于广大农民来说，仍属

新鲜事物，这给保险销售和服务带来很多困难，因此推进农村营销服务网点建设，加强营销人员培训和

管理，不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新，也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。

另外，目前农村保险普遍存在重视开展业务而管理不足的情况，主要表现在客户服务工作不充分，在客

户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。因此，各家保险公司应健全客户服务体系，提高客户服务

水平，尽快建立一套适合农村特点的行之有效的续期收费和客户回访制度，并尽快提高营销人员的素质。

此外，有条件的保险公司应考虑设立专门的农村保险部门，由专人专岗负责，这样将大大提高工作效率。

一是成立时间长、农村网点多的公司都要根据自己的实际情况，制订农村网点建设规划。规划制订

要遵循：“实事求是、量力而行、积极实施、梯次推进”的原则，既不搞脱离实际的一阵风、一窝蜂、一刀切，盲目大上，也要有积极的态度和明显的效果。二是在时间要求上要区分不同的情况提出不同的要求。三是总结推广先进经验。河南林州、安徽六安、甘肃酒泉的经验很值得在全国推广，可通过各种

方式推广他们的经验，使他们的经验在全国遍地开花。四是坚持标准，梯次推进。要成熟一个建设一个，逐年分批，梯次推进。乡镇营销服务部建设要遵循“选到一个好主管，建立一种好机制，费用核算不亏

损，后续服务跟得上”的原则。选一个好主管这条很重要，对主管的选择要慎重，可在营销员或正式员

工中公开招聘，优中选优。总之，一定要选到合适人选。建立一种好机制，就是要建立营销服务部的行

政、晨会、业务、收入分配等各项制度，坚持体现绩优多得的佣金分配制度，绩优晋升制度。费用核算

不亏损是指在上级公司加大费用投入后或建设营销服务部一、二年后能不亏损就可以。后续服务跟得上

是指不能一哄而上，否则，会使人力、物力、财力都跟不上，应适量梯次发展，使各项服务措施都能基

本到达新建营销服务部、营销员和农民客户。

(三)拓宽销售渠道

在以营销员为主销售分散型业务的同时，寻求其他的销售渠道。一是与政府有关部门协调，争取他

们支持。如与计生、教育、卫生、农机、交通、公安交警、安全等部门合作，开办计生系列，学生、农

村合作医疗，农业机械手、驾乘人员、旅客、民营企业人员等人身意外、医疗、养老等保险。二是利用

各种社会组织开展业务。如：民营企业家协会，各种自发组织起来的农作物、经济作物、种养殖业的产

供销协会。三是发挥已有的兼业代理渠道。如利用信用社、邮政网点、各种银行在农村的机构，代理各

种人身保险业务。四是利用村干部、农村信贷员、农村医生、电工等联系农民群众紧密，又有一定文化，接受保险理念快，在群众中有一定威信的优势，让他们经培训后代理寿险业务。

(四)改进寿险产品设计，积极开发适合农民需求的保险产品

由于农村社会保障制度的缺位，现在农民亟需的就是医疗、养老和意外类保险产品。在产品的改造

和设计时要根据农村普遍交费能力低的实际情况，遵循“较低缴费、保障适度、手续简便、风险易控”的原则设计保险条款及费率。人身意外险的交费以不超过40元为宜，养老、医疗、理财类险种每份以

不超过500元为宜，保障程度以精算数据为依据，适度保障。手续的设计要尽量简便快捷，不体检。风

险控制采用加长观察期，医疗类保险采用病种赔付型和住院补贴型保障，不用费用报销的补偿办法，以

规避造假骗赔风险。各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度，针对农民的收入状况和实际需

要，重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品，但应尽量控制

在较低的比例范围内。在产品设计与推广上，要调整好趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将寿险小额期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是，产

品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象，而目前农村市场参保对象多为儿童。

1.针对我国农村的现实情况，首先要努力进行市场和产品的细分，以满足不同收入层次、不同地域、不同情况农民的保险保障需求。比如，要积极参与被征地农民的养老保险和村干部的养老保险业务。据

不完全统计，保险业已在重庆、北京、浙江等18个省、市的53个地级市区参与了被征地农民养老保险

业务，累计业务规模约为30亿元，覆盖人群近20万人。这充分体现了保险业正积极参与被征地农民的养老保障计划。同时，也要通过村干部投保养老保险的积极带头作用，带动更多的农民参与到养老保

障计划中来。再如，要加大为农民工提供保险服务的广度和力度。我国现有农民工1.4亿人，约占总人

口的10%，他们已成为一个重要的社会群体，其社会保障问题引起社会普遍关注。在国务院下发《关于

解决农民工问题的若干意见》、相关部委积极推进的有利形势下，保险公司应发挥集中管理优势，强化

全程服务意识，积极推行快捷理赔、无忧理赔，尤其是异地理赔服务。在四川、湖南、安徽等农民工输

出集中地，要加强农民工的组织、教育、培训工作，在争取适当的财政支持下，以意外险为切入点，为

农民工群体量身订做，为其提供需要买、方便买、买得起的保险产品。在上海，保险公司受市政府委托

经办外来务工人员综合保险，截至2005年底参保人数已达 247.7万人，支付赔款2亿元。这为其他省

市农民工保险业务的开展积累了宝贵经验。此外，为贯彻《若干意见》，各家公司应继续大力开展计划

生育保险业务。保险公司委托计生机构工作人员兼职代办计划生育保险、计划生育养老保险等业务，其

中相当部分的农村计划生育养老、计划生育节育保险保费由政府从计划生育相关资金、社会抚养费中列

支，各级财政适当补助。此项业务的开展将有效缓解农民计划生育的后顾之忧，提高执行计划生育政策的自觉性。统计资料表明，仅中国人寿一家公司共有13家省级分公司开展了相关业务，2005年实现保

费收入1亿元，其中江西和湖南均超过2000万元。

2.要合理制订农村人身保险产品价格，为农民提供适合购买的人身保险产品。各寿险公司要正确处

理好经济效益和社会效益的关系，把握薄利多销的原则，推出保费低廉、保障适度的保险产品。针对各

地经济发展的不同情况，可试行地域性差别费率试点。定价合理的保险产品的推出将真正体现出对农村

和农民的反哺，为建立和谐社会、缩小城市与农村的差距作出贡献。

3.为加强广大农民对人身保险产品的认知度，应积极推进条款通俗化工作，以方便农民理解保险产

品。目前，许多保险产品的条款存在难以读懂、读不明白的现象，这不仅在一定程度上遏制了农民购买

保险产品的积极性，同时也引发了不少保险纠纷，损害了农民的相应权益。针对这一问题，应鼓励和支

持保险公司加强产品创新，开发条款简明、通俗易懂、缴费灵活的简易人身保险、意外保险、健康保险

等农村人身保险产品。

(五)改革代理人管理办法

一是降低考核标准，严格进行考核。除基准考核值不要设定得太高外，对解除合同的标准，主管

职级维持的保费、保单件数、续期保费完成比率、下辖人员、甚至下辖团队数量的标准都要降低。有的公司做过探索，单降低基准考核值、保单件数、保费、人员数量这几项，仍会出现大量主管维持不住职

级需降级的情况。所以也必须降低下辖团队数量的要求。在降低标准的情况下严格进行考核，这样才能

发挥基本法的激励和约束作用。二是考核时间限制要放宽。根据农村两季收入及打工收入是农民收入的主要来源，保费收入具有时间性，按月、按季考核不符合农村的实际情况，要延长考核的时间限制，改

为半年或考核。

(六)强化推动措施

一是组织推动。各总公司都要设立农村业务部，省市公司也要设立农村业务工作机构，县区可实

行县城和农村分片管理。从组织上保证农村业务发展。二是目标考核推动。把农村业务列入各级公司年

度目标进行管理考核，以引起各级对农村业务的重视。三是选好突破口，强力推动。1.“新农合”是国

家在农村为农民建立的第一个社会保障项目，现在还未完全确定经办模式。河南新乡、江苏江阴的“政

府主导推动，商业保险管理，医疗机构服务，卫生部门监督”的模式，虽然保险公司增加了工作量，费

用上也相对紧张，但对保险公司的信誉和其他业务的带动作用，已显示出巨大的好处。2农村干部养老

险。过去有的公司已开办了一些，现在就有许多农村干部正在领取每月几十元的养老金。虽然钱不多，但在农村每月能有如此的固定收入也是令很多人羡慕的。而且农村干部的投保资金筹集相对也容易些。

3.农民工保险。农民工数量巨大，且长期在城市打工，接触新事物快、保险意识相对强，有一定的经济

收入，因此要先从农民工人手做工作，见效相对较快。4.农村中收入高的人。选择收入高的人做工作，对打开缺口相对容易些。5.民营企业、乡镇企业、村办企业及其职工。6.失地农民的保险工作。

(七)做好保险服务工作，提高保险信誉

一是延伸服务网点。在中心乡镇建立小型的业务处理及客户服务中心，使周边乡镇都能在不太长的距离内办理交单、交费、保全或赔款、给付等业务。二是加强服务工作培训，强化服务工作理念，增

强服务意识，改善服务态度，提高服务质量。三是以农村客户为中心建立农村客户服务制度，规范农村

客户服务流程，简化各种业务处理手续。四是根据农村收入的特点，改变条款交费期的规定。改为提前

交费，给客户利息，宽限期由2个月延长到半年，年内复效不重新体检等。鼓励农民客户有收入时提前

交费，无收入时延后交费，最大限度地为农民客户提供方便。

(八)政府和公司合作开拓农村保险市场，争取尽可能好的外部环境

各级政府要重视开拓农村保险市场，关注农村保险工作；减免涉农保险税收；减免农村营销员的营

业税和所得税；各家公司要加大对农村保险的投入，紧缩其他费用支出，提高涉农保险费用率。当前，党中央、国务院高度重视“三农”问题，保监会大力倡导发展农村保险，各级主管部门应进一步加强引

导，大力调动保险机构进入农村市场的积极性和主动性。在当前全社会都在大力发展新型农村合作医疗

(以下简称“新农合”)的有利时机，保险公司应通过新农合业务，参与到国家多层次社会保障体系建设

中来，发挥保险的社会管理功能。同时与地方政府建立良好的合作关系，赢得广大农民的信任，扩大公

司的社会影响。这将有助于掌握农村潜在客户资源，为拓展农村保险业务创造有利条件。仅中国人寿一

家，全系统已有43个县区试点开办了新农合业务，累计参保人数1 500万人，管理合作医疗基金9.76

亿元，为参保农民提供了基本医疗健康保障。就北京市场而言，13个郊区县、185个乡镇现已开展了

新农合工作，截止到2005年11月底，北京308万农业人口中有249万人参加了新农合，参合率达到

81%。但是，北京市的新农合都是由政府卫生部门承办，商业保险公司尚未介入此市场。各寿险公司应

抓住这一难得的发展机遇，积极参与到新农合业务中来。同时，要充分利用新农合这一业务平台，加强

与当地政府的沟通与合作，争取政府的政策支持，积极开拓“失地农民保险”、“农民工保险”、“村于部

保险”等业务领域，为广大农民提供多样化、多层次的保险保障，有效促进农村人身保险业务的发展，从而做大做强中国保险业。

参考文献

[1]刘如海，张宏坤.发展小额保险的国际经验及建议[J].中国发展观察，2008，（06）.[2]粟榆，李琼，李池威.我国农村小额人身保险运行回顾与评价[J].保险研究2010，（12）.[3]梁涛.农村小额人身保险[M].北京：中国财政经济出版社