小额担保

小额担保（精选11篇）

小额担保 篇1

今年以来, 湖北宜昌市夷陵区夷陵区全力加快小额担保贷款融资工作, 有效解决了创业者融资难问题, 推动了全民创业深入发展。元月至六月, 已发放小额担保贷款222笔1638万元, 累计发放总量突破1.6亿元, 当期数额及贷款总额都位居宜昌市前列。

该区借助大型招聘活动、创业培训班、门户网站、乡镇平台加大宣传政策力度, 使小额贷款政策家喻户晓;推行“创业培训+小额担保贷款”模式, 已有627人圆了创业梦, 带动周边2600多人再就业;严格按照规范流程操作, 层层审核把关, 杜绝不良贷款、不实贷款, 全区小额担保贷款还款率一直保持在100%;积极调整人员分工新组建“创业指导中心”, 安排专职人员为创业者提供政策咨询、贷款申请、贷款审核、贷款发放、后续跟踪指导等一条龙服务, 进一步提高了贷款发放效率和创业成功率。

统计显示, 该区新增各类市场主体48962户, 新发展注册资本500万元以上规模企业61家, 1000万元以上企业27家;上半年实现工业总产值354亿元, 同比增长26%;完成规模工业增加值103亿元, 同比增长18%;完成财政总收入24.84亿元, 同比增长19.7%, 居全市首位。

政策解读：小额贷款担保新政策 篇2

近两年，随着上海市鼓励创业带动就业工作的不断推进和深化，微小型企业的创业环境逐年得以优化。根据全市居民创业状况最新调查报告显示，2008年全市整体创业活动率为7.4%，创历年新高，但资金短缺仍成为制约市民创业的重要因素之一。

为贯彻落实《上海市人民政府关于进一步做好本市促进创业带动就业工作的若干意见》（沪府发[2009]1号）的精神，切实加大融资支持力度，新政策进一步降低贷款门槛，扩大政策的惠及面。较之于现行开业贷款担保政策，这项被部分专家称为“力度前所未有”的新政策主要呈现出“提高”、“扩大”、“前移”、“突破”的特点。

关键词一：“提高”。个人免担保贷款一向是诸多创业者趋之若鹜的方向。此次新政策将个人免担保贷款额度从目前的7万元提高到10万元，将担保贷款的最高额度从目前的50万元提高到100万元。在两个“提高”的同时，还允许企业以企业法人名义申请小额贷款担保，与沪上其他从100万元起贷的贷款融资项目实现了有效衔接，为部分白手起家的创业者以及资金周转发生困难的小企业解了燃眉之急。

关键词二：“扩大”。创业初期的3年间是创业风险高发时段，为帮助创业者顺利渡过这个阵痛期，新政策将开业担保贷款的扶持对象从目前1年内的创业组织扩大到3年内的创业组织，即具有本市户籍、在法定劳动年龄段内并在本市注册开业3年以内的个体工商户和非正规就业劳动组织业主、民办非企业单位和农民专业合作社法定代表人以及小企业法定代表人或法人，都可以申请享受开业贷款担保。

关键词三：“前移”。“我有好的项目，也制定了切实可行的创业计划，就是不知去哪里筹集启动资金”——针对许多有志创业的青年人缺乏创业启动资金的困境，新政策吹出春风，将小额贷款担保的扶持阶段从“创业后”前移到“创业前”:即对于上海市户籍的青年意向创业者，可申请创业前小额贷款担保，只要所持的创业项目经专业论证通过后，即可获得担保金额最高不超过10万元、期限最长不超过年的个人免担保的创业前小额贷款担保。

关键词四：“突破”。青年大学生是最具潜力的创业群体，为解决当前青年大学生的就业创业问题，此次新政策在支持青年大学生创业方面进行重点突破，首次将在上海市高校的非上海生源毕业生纳入开业贷款担保的对象范围，对于其在毕业两年以内在本市注册开业的，通过提供第三方的个人信用反担保的方式，也可以享受到开业担保贷款和贴息的支持。

申请注意事项

个体工商户和非正规就业劳动组织业主以及小企业、民办非企业单位和农民专业合作社法定代表人申请开业贷款担保的，申请人应当按照下列规定向经办银行提供有效的担保：贷款金额在10万元及以下的，申请人可免于个人担保；贷款金额在10万元以上30万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额10%的有效个人担保；贷款金额在30万元以上50万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额20%的有效个人担保；贷款金额在50万元以上100万元及以下的，申请人应提供不低于贷款额30%的有效担保。

上海市高校非上海生源毕业生申请开业贷款担保时，须提供第三方的个人信用反担保。这里的第三方是指具有本市户籍，无违法犯罪行为和不良信用记录，且有稳定收入来源的本市机关、企事业单位工作人员。申请人除按照原开业贷款担保申办流程进行申请外，还须提供本人毕业证书、第三方身份证、第三方单位职工证明和由第三方签字的《开业贷款反担保协议书》。

小额担保贷款圆西山妇女创业梦 篇3

杨茂青早年在德宏州医院工作, 为了照顾年迈的父母, 更为了将自己所学的医疗知识带回家乡, 她毅然回乡开办了“西山区团结茂青诊所”, 开始了创业之路。几年来, 她为了帮助乡亲们解除病痛, 不论白天还是夜晚, 山路有多么曲折, 刮风还是下雨, 只要是乡亲们有需求, 她都会亲自上门做诊疗服务, 为她们送医送药, 给他们讲解科学的防病、治病知识, 与乡亲们结下了深厚的情谊, 得到了四邻八乡群众的称赞。

然而随着社会的快速发展, 诊所设备老化、陈旧情况日趋严重, 虽然杨茂青开诊所已有几多年了, 但她每次为乡亲们看病, 收费极低, 有的甚至免费, 因此几乎没有什么积蓄, 正当她发愁之际, 听说了妇联的小额担保贷款。这才有了开头的那段话, 如今的西山区团结茂青诊所越办越红火。

在西山区, 像杨茂青这样, 在小额担保贷款的支持下, 放开手脚创业的妇女越来越多。2011年通过西山区妇联共发放小额担保贷款279万元, 扶持创业人员40人。据统计, 自2006年西山区妇联开展小额担保贷款以来累计发放贷款1068万元, 扶持了233人创业、就业, 提供了729个就业岗位, 涉及零售、餐饮、种养殖、运输、医疗、教育、机械加工等行业。由西山区财政、人民银行、妇联、西山区农村信用联社、就业局共同推进的小额担保贷款目前在西山区已走上了良性运行的轨道, 成为了西山区促进妇女创业的有力推手。

由于西山区地处城乡结合部, 并且是老工业区, 特殊的区位特点, 形成了西山区人口多、成份杂、下岗失业、拆迁失地人员多、新生劳动力多的局面。面对这种情况, 人民银行、区妇联积极宣传小额担保贷款的相关政策, 让党和政府对失业人员的关怀, 对创业项目的优惠政策深入人心。

为提高办贷效率, 简化办贷程序, 西山区农村信用联社和区妇联共同研究, 为办贷人员提供“一条龙、一站式、一体化”的服务, 尽可能减少贷款人在申贷过程中的麻烦。西山区妇联工作人员严格按照“个人申请、资格审查、严格担保、领导小组核贷”的工作程序, 统一收集贷款审批表, 统一到就业局进行下岗失业资格的认定, 统一开展贷前调查, 统一到信用社办理贷款发放相关手续, 符合条件的由区妇联统一将存折发放给贷款户。大大方便了贷款的人员, 减少了办理程序, 为失业人员小额担保贷款提供了良好的服务环境。

为确保资金安全, 西山区妇联对每个贷款户做到了“三清”, 即家庭情况清、经营项目清、担保人员情况清。同时, 坚持贷后回访服务工作, 通过实地走访和定期电话回访, 了解资金使用情况, 及时发现问题, 对贷款户在经营过程中遇到的问题, 及时给予帮助或协调有关部门给予解决, 提高了贷款户的创业成功率, 保证了贷款资金的安全回收, 到目前为止, 小额担保贷款的还款率为100%。

为了提高贷款人员的创业能力, 区妇联不但“送贷款”, 还“送创业指导”, 定期对贷款户进行“一对一”的帮扶指导, 组织创业知识培训, 使贷款户在创业路上少走弯路, 提高了贷款的使用效率。同时, 注重从贷款户中发现、培养典型, 充分发挥典型的示范带头作用, 努力营造以创业促进就业的社会氛围。对项目发展较好的积极向上级推荐, 通过创业的典型事迹, 来激励广大失业人员自主创业, 达到“以一带群”的效果。

为了鼓励广大失业、失地妇女自主创业, 加大扶持力度, 为他们提供更多的资金支持, 2011年, 西山区妇联将妇女贷款额度从最高5万元提高到了8万元, 妇女多人合伙的有限公司提高到了30万元。在银行信贷规模调控力度加大, 银行信贷资金趋紧的情况下, 西山区农村信用联社首先保证涉农贷款、小额担保贷款等的资金需求, 使今年的小额担保贷款工作顺利完成。

创业小额担保贷款 篇4

2013-4-23 15:21:18来源：

房县创业小额担保贷款暂行办法

第一章 总 则

第一条

为全力服务全民创业工作，规范管理创业小额担保贷款工作，促进创业带动就业，服务全县经济建设，根据《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发„2008‟5号）、《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知》（银发„2008‟238号）和《中共十堰市委、十堰市人民政府关于开展全民创业促进就业工作的实施意见》（十发„2012‟7号）、《湖北省就业再就业小额担保贷款实施办法》（鄂政办发„2006‟8号）、《湖北省就业专项资金管理办法》（鄂财社规„2011‟19号）文件精神结合本县实际，制定本办法。

第二条

本办法所称创业小额担保贷款是指为解决各类人员自谋职业和创业过程中资金不足问题，经县政府指定贷款担保机构进行担保，由商业银行在规定的额度和期限内发放的贷款。

小额担保贷款不得用于广告业、桑拿、按摩、网吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业。

第三条

小额担保贷款借贷双方必须遵循“自愿申请，严格审批，到期还本”的原则。

第二章 贷款对象、条件及用途

第四条

小额担保贷款对象。小额担保贷款对象应具有本县省居民常住户口，达到法定劳动年龄，身体健康，诚实守信，有一定劳动技能和创业就业愿望的城镇登记失业人员、就业困难人员、大中专院校毕业生、复转军人、下岗失业人员、残疾人和农村劳动者（在职人员、离退休人员不含在内）。

第五条

小额担保贷款的条件及用途。借款申请人、反担保人应亲自办理贷款申请手续,借款申请人在金融系统《个人信用信息基础数据库》中有严重不良记录的，相关机构不得受理其小额担保贷款申请。

第六条

借款申请人必须按照人力资源和社会保障部门、担保机构、人民银行的要求提供真实、合法的申请资料，配合开展担保、贷款审查、贷款发放及贷款检查工作，及时按照贷款合同偿还贷款。

第三章 担保基金

第七条

设立县级小额贷款担保基金，小额贷款担保基金由县财政筹集，基金规模要达到500万元，逐年增加，实行单独核算，统一管理。可根据本县创业工作开展情况和小额担保贷款运作情况作相应调整。小额贷款担保基金实行专户管理，封闭运行。

第四章 经办银行

第八条

经办银行负责本系统小额担保贷款的监督管理、报表汇总、统计分析和贴息资金的汇总申报工作。

第九条

经办银行应加强小额担保贷款管理，简化贷款程序，提高金融服务效率，有效防范贷款风险。

第十条

经办银行可按担保金额度的1:5的比例发放。

第十一条

经办银行对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点，其中微利项目贷款按规定据实贴息。

第五章 贷款程序

第十二条

小额担保贷款按照自愿申请，县人力资源和社会保障保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、经财政部门审核贴息、经办银行核贷的程序进行。单笔贷款从申请至发放的时间原则上控制在15个工作日内（不含贷款申请人因申请资料不完备补办手续所需时间）。具体按下列程序办理：

一．县人社部门申请人到县公共就业服务中心填写书面申请，并提交以下资料（提交复印件的，应同时提供原件核实）：

1、居民身份证复印件；

2、就业失业登记证；

3、近期（两年内）工商营业执照和税务登记证复印件;

4、固定营业场所证明（房屋租赁协议或门面房产权证明）。

5、创业计划书。

县公共就业服务中心受理申请后，应进行相关调查核实工作。对调查核实符合创业条件的人员，开展创业培训，对符合 利项目财政贴息条件的在《申请表》上签章确认，将第一、二联留存，其他联随借款人小额担保贷款联资料转县担保中心。县公共就业服务中心应自收到推荐材料之日起5个工作日内完成审核办理工作，填写《房县创业小额担保贷款微利项目财政贴息申请表》

调查内容包括：

1、申请人是否有一定的经营能力，有固定的经营场地和一定的自有资金；

2、申请人诚信无严重不良记录；

3、申请人提供的反担保人是否具备担保资格。

县公共就业服务中心工作人员应认真履行工作职责，认真调查掌握申请人基本情况，对申请材料进行审查，对有疑问的进行实地核查。属微利项目的，加盖印章，报县担保中心审核。

县公共就业服务中心应自收到推荐材料之日起5个工作日内完成审查工作。

二、县担保中心职责：县担保中心收到报送的资料后，深入实地调查，经审核符合条件的，与申请人办理反担保手续。采取信用担保方式的，按下列规定办理：

1、县担保中心应通过经办银行查询《个人信用信息基础数据库》，了解担保人有无严重不良记录。经查询核实担保人无严重不良记录的，由担保中心与担保人签订相关担保协议。

2、县款担保中心向担保人所在单位发出《担保人责任告知书》，并经所在单位盖章确认担保人的收入情况是否真实和有无担保能力。

县担保中心应自收到推荐材料之日起5个工作日内完成审核工作

和银行深入实地核实是否是本人经营自主创业，对符合利项目财政贴息条件的在《申请表》上签章确认，将第三联留存，作为存档资料和财政复核的依据，其他联随借款人小额担保贷款联资料转县财政部门。

3、县担保中心出具《担保承诺书》，向经办银行推荐，并通知申请人凭相关资料到经办银行办理贷款审核手续。

县款担保中心应创造条件和经办银行联合办公，方便申请人“一条龙”办理相关手续。

县担保中心应自收到报送材料之日起5个工作日内完成承诺担保工作。

（五）经办银行主要负责对贷款人和担保人的信用情况进行查询，对贷款申请材料的完备性进行审核并对担保机构做出风险提示。经审核符合小额担保贷款发放条件的，经办银行与申请人办理发放贷款手续。

经办银行应自收到申请人办理贷款材料之日起5个工作日内完成贷款审核发放工作。

第十三条 推动信用社区建设，在建立和完善创业培训、信用社区（还贷率达到100%以上的社区）与小额贷款的联动机制之后，具有下列情形的，县担保中心可以免除反担保，经办银行可直接发放小额担保贷款：

（一）在县人力资源和社会保障部门、信用社区参加创业培训、完成创业计划书并经专家小组论证通过的创业人员申请小额贷款的；

（二）对于信用社区和试点信用社区推荐的项目，前景好、经济效益好、个人信誉好、经营场所在户籍所在社区的小额担保贷款申请。

第十四条

经县人力资源和社会保障局、县总工会、团县委、县妇联、县残联等县直部门组织推荐的有创业能力、创业项目、经过创业培训和生活特别困难的个人，在还贷率达到100%以上时，凭推荐材料及自主创业申请小额贷款材料，到贷款申请人户籍所在信用社区登记备案后，直接报县担保中心，免除反担保。经县担保中心审核并报县人力资源和社会保障部门核准后，经办银行可直接发放小额贷款。

第六章 个人、合伙经营、劳动密集型小企业贷款贴息额度

第十五条

对符合条件的劳动密集型小企业发放小额担保贷款，按实际招用当年人数达到30%计算小额担保贷款额度，最高不超过200万元，贷款期限不超过2年，贷款具体数额和比例由担保机构审查，主管部门审批。由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，展期不贴息。

第十六条

劳动密集型小企业申请贷款的担保方式由企业与经办银行自行确定；如需由小额贷款担保基金提供担保的，由企业向县担保中心提出担保申请，并提供相关资料。由县人力资源和社会保障部门核准。小额贷款担保基金担保的最高额度为200万元，企业应按规定提供有关反担保措施。

第十七条

各经办机构应从推动创业促进就业，推动房县又好又快发展的高度，认真履行社会责任，积极开办劳动密集型小企业贷款业务。

第七章贷款额度、期限、利率、还款和贴息方式

第十八条 从事非国家限制性行业的个体经济组织，贷款最高限额提高到10万元，将合伙经营或创办小微企业贷款最高限额提高到每人10万元，总额50万元。贷款额度超过8万元的应由县人社局组织召开创业项目评审会，具体额度根据创业规模和评审会意见确定。以有限责任公司名义登记注册的，按自主创业人数，视同个人合伙经营。

第十九条 小额担保贷款期限一般为2年，贷款到期后贷款人提出展期自付利息。

第二十条

财政部门负责对小额担保贷款经营项目按季进行贴息，展期贷款财政不予贴息，由借款人直接支付利息。贴息资金由县财政部门先予垫付，垫付贴息资金后上报省财政部门。属中央财政贴息的微利项目，向省财政申请贴息资金。属非微利项目的，按贴息的50%给予补助，补助资金由县级财政负担，必须应贴尽贴。

第八章 贷款担保的风险控制及代偿

第二十一条 贷款申请人应按规定提供反担保。反担保可采取实物抵押、有价证券质押和第三方提供信用担保等方式。鼓励机关事业单位工作人员以及其他拥有自有住房（提供房产证）人员为自主创业人员提供信用担保。鼓励社团组织、行业协会积极为自主创业人员提供信用担保。信用担保可约定在出现贷款损失时，经县担保中心认定属不可抗力因素的，第三方担保人承担未偿债务50%的责任。同时担保机构保留对借款人所欠债务的追偿权。

第二十二条

县款担保中心提供的担保贷款额接近或达到担保基金本金5倍时，应及时向财政部门、人力资源和社会保障部门、经办银行发出预警通知。

第二十三条

经办银行应加强小额担保贷款不良率的监测，并适时将有关情况告知市创业小额贷款担保中心和主管部门。当小额担保贷款不良率达到10%时，县人力资源和社会保障部门、县担保中心和经办银行应相应停止受理新的小额担保贷款申请，直至相关部门采取相应措施，将该有关部门推荐的小额担保贷款不良率降至10%以下。

第二十四条

县担保中心小额贷款担保代偿率达到10%时，应暂停对该行的小额贷款担保业务（担保代偿率，是指担保机构对单个经办银行代位清偿总额与担保基金担保责任余额之比），担保代偿率降低至10%以下后，再根据具体情况恢复受理贷款担保申请。

第二十五条

县劳动保障部门、县担保中心应协助经办银行对借款人及担保人进行监督管理，掌握借款人的经营情况、财务状况和资金使用情况，发现问题，及时采取相应措施，督促借款人按约履行义务。县公共就业服务中心应配合银行、担保机构做好贷款项目的后续跟踪服务工作，每一笔贷款资金到位后7个工作日内，应当开始对借款人贷款资金使用情况进行监控，此后每个月对借款人经营状况、按期还款情况和其他社会信用情况进行调查，及时增补借款人信用档案资料，并将贷款推荐情况及跟踪情况报县人力资源和社会保障部门备案，做好贷款的回收等工作。

第二十六条

县担保中心与经办银行签订的协议应包括以下内容：

（一）县担保中心建立贷款担保基金专户；

（二）担保基金存入经办银行的担保基金专户；

（三）小额担保贷款到期需要展期的，县担保中心重新出具《担保承诺书》；

（四）担保基金专户中担保基金余额不少于经办银行1:5的比例。

（五）经办银行应对到期的小额担保贷款（含展期）采取催收措施，经3个月催收仍未归还的，由县担保中心履行代位清偿责任。

第二十七条

县财政应在每年就业专项资金预算中安排代偿周转金，用于小额担保贷款呆坏账损失补偿。小额担保贷款代偿按下列程序办理：

（一）小额担保贷款逾期3个月需代偿时，经办银行向县担保中心提出书面的代偿申请及相关证明；

（二）县担保中心在5个工作日内提出审核意见，并报县人力资源和社会保障部门、财政部门审批；

（三）县人力资源和社会保障部门、财政部门审批同意后，经办银行才能从担保基金账户中划扣相应的逾期贷款。

第二十八条 县担保中心对贷款项目代偿后，县人力资源和社会保障部门、担保中心应采取有力措施（包括依法提起诉讼），积极开展债务追偿工作。对追偿回的资金及时缴存入担保基金账户。代偿、追偿、代偿损失核销的具体办法按国家有关规定执行。

第二十九条

小额贷款担保基金和代偿周转金应与县担保中心的其他业务分开，单独核算。

第九章 考核奖励

第三十条

各经办银行应按照上级文件精神积极开展小额担保贷款工作，建立小额担保贷款单独考核制度，在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员年终评比、奖励和晋级。

第三十一条

经办银行应及时将小额担保贷款人违约行为录入个人信用基础数据库。对于恶意逃匿和骗取银行贷款的借款人和担保人，商业银行不对其发放新的贷款，相关部门应取消其已享受的国家其他相关政策优惠，同时保留追究其法律责任的权利。

第三十二条

有关贷款的手续费、呆坏账损失补偿的标准按国家和省的有关规定执行。

第十章 附 则

第三十三条

小额担保 篇5

【关键词】小额担保贷款 经验 措施

【中图分类号】G65【文献标识码】A【文章编号】1673-8209(2010)05-0-01

承德市自2003年起开展下岗失业人员小额担保贷款工作,由于缺乏经验,并受到相关部门协调难、按月还款方式、回收率偏低、贷款金额小、还款周期短等因素制约,贷款业务办办停停,至2007年底近五年时间只办理小额贷款1300余万元,平均每年办理贷款200-300万元,贷款扶持创业效果不太明显。

2008年,我市对小额担保贷款工作开展较好的河南郑州、江西南昌两市工作经验进行研究总结,以专题调研形式上报市政府,经研究,以市政府名义下发了《承德市加强小额担保贷款助推全民创业实施意见》,成立了以主管副市长为组长、近10个相关单位主管副局长为成员的领导小组,同时制定20余条切实可行的措施。此文件的下发,有力促进了承德市小额担保贷款工作的开展,标志着承德市小额担保贷款工作上了一个新台阶。2008年,我市当年发放小额担保贷款1706万元,首次突破年发放贷款千万元大关,超过前5年贷款额度的总和;2009年,小额贷款额度猛增到5409万元,突破5千万元大关。至2009年底,累计发放小额贷款8455万元,其中办理高校毕业生贷款330万元,农民创业贷款1507.5万元,劳动密集型小企业贷款3020万元,直接扶持自主创业1842人,带动吸纳就业7263人,取得了明显的社会效益。

1 取得的经验

1.1 健全相关制度,实行目标管理

我市除了认真贯彻上级下发的小额担保贷款有关政策并适时制定本市具体政策之外,还制定了《承德市小额担保贷款跟踪问效办法》、《承德市小额担保贷款额度审核办法》、《承德市加强小额担保贷款助推全民创业实施意见》等文件,每年年初将小额担保贷款相关目标下发到各县,每季度进行通报,实行目标管理,取得了明显效果。

1.2 打好工作基础,建立长效机制

一是协调好部门关系。承德市就业服务局与市财政、经办银行签订了小额担保贷款合作协议,经办银行及时按政策要求的贷款放大倍数发放贷款,市财政部门及时审核并落实贷款贴息,经办银行也由原来的承德市建设银行1家,扩大到承德银行、各县农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等多家金融机构。二是健全机构。各县全部成立小额贷款担保机构,建立担保基金专户,加快了贷款办理速度。到目前,我市担保基金规模已由2007年底前的600万元增加到3250万元,有力保证了贷款的及时发放。8个县的担保机构,共安排专(兼)职人员18人。其中平泉县促进就业小额贷款担保中心为独立法人,还有5个县结合本县实际制定了小额担保贷款实施办法。市担保中心明确双桥区所辖街道、乡镇的52名协理员具体负责辖区内小额贷款的贷前考察、项目跟踪、贷后回收等工作,基本实现了市区范围内小额贷款的网格化、精细化管理。三是加强政策和创业典型宣传,为小额担保贷款工作创造良好的社会环境。几年来,共在各种新闻媒体发表信息稿件30余篇,其中专供市领导参阅的《每日要情》和《承德快报》各1篇,通过省电视台、《承德晚报》、承德广播电台、承德电视台等新闻媒体宣传小额贷款政策、推广创业典型的成功经验20余次。2009年1月份和6月份分别组织了市区小额担保贷款集中发放和兴隆县李家营乡农民创业小额担保贷款现场发放活动,进一步扩大了小额担保贷款的社会影响。

1.3 扩大贷款范围,提高其普惠性

去年金融危机以来,我市经过细致调研,结合本市实际,在河北省率先开展了农民创业小额担保贷款业务,对农民创业者给予5万元以内的小额担保贷款扶持,共发放农民创业贷款429笔,1507.5万元。同时大力扶持登记失业高校毕业生贷款业务,已办理贷款330万元。

1.4 加大小企业贷款扶持力度

把劳动密集型小企业贷款作为工作重点,发挥其吸纳就业的主渠道作用,及时审核其吸纳就业及缴纳社会保险费情况,符合条件的及时报送市财政局和经办银行。累计扶持劳动密集型小企业26家,贷款金额3020万元,吸纳就业2500余人。

1.5 创新工作机制,用活贷款政策

在具体工作中,我市不断创新工作机制,根据贷款对象的不同情况和要求,结合市、县具体情况,开拓性地开展小额担保贷款工作,取得了明显效果。滦平县开办小额担保贷款工作之初担保基金筹集比较困难,经过认真分析研究,采取了由借款人直接到经办银行办理抵(质)押、担保手续,县就业服务局和县财政负责贷款贴息的方式,2009年办理贷款892万元,直接扶持自主创业1000余人。丰宁县对所有在规定经办银行中贷款的符合条件的劳动密集型小企业给予贴息扶持,也就是说,劳动密集型小企业在规定银行先期办理的贷款,只要符合条件就能享受贴息政策,至2009年年底共办理(审核)该类企业贷款项目14家,贷款额度达到1430万元。

2 存在问题及解决办法

2.1 贷款到期回收率偏低

截止2009年12月底,承德市贷款到期回收率已由2007年底的63.4%提高到88.9%,但仍低于90%,影响了贷款的持续发放和良性循环。

2.2 担保基金筹集力度应进一步加大

为了保障贷款工作的持续稳定,承德市就业服务局协调财政部门筹集担保基金1200万元,对已开展小额担保贷款工作的县给予补助。但到目前,有的县已筹集担保基金达到百万元,但个别县自筹担保基金数额仍然为零。

2.3 贷款放大倍数应进一步提高

按照河北省相关文件规定,贷款发放金额至少应达到担保基金额度的3倍,但各县担保基金与贷款发放仍停留在1:1的水平上。

2.4 担保机构人员不稳定,政策水平偏低

承德市小额贷款担保机构22名工作人员中,兼职人员10人,接近总人数的一半,且大部分人员工作岗位不稳定,时常更换人员,导致工作人员政策水平偏低。而担保机构的工作性质要求其工作人员不仅要有较高的劳动保障政策水平,同时还须具备一定的财务、金融、法律方面的知识,可见目前的情况很难适应小额担保贷款工作的需要。基于以上情况,应采取以下措施:

(1)抓好贷款回收。加强贷款发放基础工作,认真考察,据实推荐,落实“谁推荐、谁跟踪,谁签字、谁负责”的规定,保证小额贷款“贷得优、用得好、收得回”;加大贷款回收力度,注重强化担保人的责任,发挥经办银行征信系统作用,同时运用法律手段回收逾期贷款;建立贷款回收奖励机制,对贷款到期回收率达到90%以上的社区(乡镇)、担保机构给予奖励,调动相关部门回收欠款的积极性。通过以上措施,使贷款到期回收率不断提高。

(2)加强协调督导,落实目标责任。市级相关部门协助各县对口部门处理好工作关系,尽最大努力筹集小额贷款担保基金,明确工作人员编制,打好小额担保贷款工作基础;同时加大对各县小额担保贷款工作督导力度,对年底前未完成贷款目标的县进行通报,并在年终考核时扣减相应分值。

小额担保 篇6

笔者认为, 当前县域经济欠发达地区下岗失业人员小额担保贷款实施难的主要原因:

1. 认识不到位。

一些领导没有真正意识到做好下岗失业人员小额担保贷款工作, 不仅能够鼓励自谋职业和自主创业, 而且还能够实现扩大就业的倍增效应。他们对此项工作重视不够, 支持的力度不大, 主要表现在对有关小额担保贷款方面的文件和会议精神, 了解少, 思考少, 调查研究少;对下岗失业人员反映贷款难问题, 关心过问少, 精力投放少, 采取动真碰硬措施少;对下级职能部门提出的意见和建议, 专门会办少, 牵头协调少, 落实到位少。还有一些领导思想保守, 过于关注贷款担保基金的安全性, 不肯放开手脚开展下岗失业人员小额担保贷款工作, 少数地方甚至出现不宣传此项扶持政策情况。

2. 担保基金严重不足。

各地的下岗失业人员小额贷款担保基金通常由上级委托代管和本级财政安排的基金两部分组织。上级委托代管的担保基金远远不能满足实际需求, 而在经济欠发达地区由于财政支出吃紧, 本级财政安排的配套基金只能从地方募集的再就业资金中列支。事实上, 再就业资金既要用于特困职工的解困救济, 又要用于企业军转干部的生活困难补助、就业困难人员的岗位补贴和社会保险补贴等方面的经费支出, 常常是收不抵支, 很难再有或者根本没有剩余部分补充当地担保基金的不足。担保基金严重不足与下岗失业人员贷款需求旺盛矛盾, 已成为县域经济欠发达地区小额担保贷款实施难的最大阻碍。

3.商业银行缺乏内在配合的动力。银行每发放一笔大额的自营贷款能获得很大的利润, 而发放下岗失业人员小额担保贷款每笔通常不超过2万元, 且目前只能执行人民银行公布的贷款基准利率, 获取的利润很小。又由于下岗失业人员小额担保贷款发放的笔数多、程序不能减、人工成本高等原因, 大多数商业银行不愿意接手这项业务。按照政策规定, 银行可按照担保基金的1:5发放下岗失业人员小额担保贷款, 但承办银行往往以风险过高为由, 将比例降到1:1, 甚至更低。在追求利润最大化, 风险最小化目标定位下, 商业银行很难提高承办下岗失业人员小额担保贷款业务的积极性。

4.申贷程序繁锁。下岗失业人员申请办理一笔小额担保贷款要经过好多程序, 先是资格准入, 看是否符合申办条件, 要经自愿申请、社区推荐、街道确认、劳动保障部门审批等程序;再是办理担保和反担保手续, 在找到反担保人担保或是提供其他形式反担保后, 由贷款担保机构确认反担保手续并承诺担保;最后是承办银行核贷, 经基层银行对申办的下岗失业人员的信用记录、婚姻状况等相关情况审核后报上级银行审批, 上级银行批准同意后再转基层银行发放。许多下岗失业人员因程序多, 手续繁, 办理时间长, 找反担保人难等原因, 自动放弃申办, 或中途退出。

要想有效推动下岗失业人员小额担保贷款工作的开展, 笔者以为, 应采取以下措施:

1.强化责任, 着力解决重视不够问题。一是下达目标考核任务。要把下岗失业人员小额担保贷款工作作为促进就业再就业、维护稳定的头等大事, 定期定额下达小额贷款担保基金指标和放贷指标, 并列入地方政府为民办实事目标考核内容, 将发放小额担保贷款的实绩与下达地方的就业再就业“以奖代补”资金挂钩。二是健全责任网络。层层签订下岗失业人员小额担保贷款工作目标任务责任状, 形成县与财政、劳动保障、镇 (区) 等相关部门, 镇 (区) 与街道、社区签订的责任网络。三是加强监督检查。采取“月督查、季通报、年考核”的办法, 强化自查督查, 严格考评程序, 切实杜绝虚报政绩现象。

2.多措并举, 尽力解决担保基金严重不足问题。国家、省和市级财政要进一步增加担保基金额度, 尽可能地拿出足够的担保基金委托经济欠发达地区财政代管, 有条件的地方要及时安排配套基金补充担保基金的不足。与此同时, 省级政府要积极争取有关商业银行的支持, 将担保基金的发放贷款比统一定位在1:5。此外各地还可通过对贷款人开展创业指导、进行跟踪服务等办法提高贷款回收率, 还可通过加大审核力度等办法杜绝骗取贷款情况的发生, 最终将贷款损失降低到最大限度, 以确保有限的担保基金发挥最大作用。

3. 创新机制, 全力解决程序繁锁问题。

要想提高下岗失业人员办理小额贷款效率, 建议采取的办法是:在资格准入审批方面, 直接由社区推荐, 报地方劳动就业机构审批, 再由社区定期将批贷的所有人员表格一次性报街道备案, 减少街道复查环节;在反担保方面, 可采取邻里连保, 不因无抵 (质) 押担保或找不到有稳定收入人员担保而申领不到贷款;在银行核贷方面, 直接放权基层银行审批, 取消报上级银行环节;在办理时间方面, 银行对符合贷款条件的人员, 限在5个工作日内办结。

4. 加大激励力度, 努力解决积极性不高问题。

大连市小额担保贷款模式的探索 篇7

小额担保贷款是指通过各级政府出资设立担保基金, 委托担保机构提供贷款担保, 由经办商业银行发放, 以解决符合一定条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中 (包含吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业) 面临资金不足并由政府给予一定贴息扶持政策的一项贷款业务。

在我国20世纪90年代初, 出现了大量的下岗失业人员, 这些失业人员群体的出现, 成为了整个社会上及其敏感的话题, 如何安置好这些不断增加的下岗失业人员群体, 如何减轻因下岗失业人员而造成的社会压力、经济压力也就成为了政府近几年来必须面对的严峻考验。2002年12月24日, 为了有效解决下岗失业人员进行自主创业和再就业过程中的周转资金困难的问题, 中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》, 办法规定下岗失业人员在进行自主创业和再就业过程中在自筹资金不足的情况下, 可以申请小额担保贷款。并从贷款的对象和条件、贷款的程序和用途、贷款的额度与期限、贷款利率与贴息、贷款担保基金、贷款担保机构、贷款管理与考核、贷款担保基金的风险管理、贷款服务、监督与审计等方面对下岗失业人员小额担保贷款作出了详细的规定。在此后的几年里, 国家相关部门又陆续出台了关于小额担保贷款的相关细节政策, 这些新规定是为了解决小额担保贷款发放中所遇到的一些问题而增发的, 但如何及时、科学的作好小额担保贷款的发放工作仍然是今后工作中需要探索的重要课题。

众所周知:就业是民生之本, 创业是发展之基。服务全民创业就业, 培育和壮大各类市场主体, 调整和优化经济发展结构, 是各级政府和各有关部门应尽之责, 也是加快区域经济发展、构建和谐社会的必然要求。实践证明, 小额担保贷款是服务全民创业一项行之有效的好政策, 大连市很多创业者通过小额担保贷款的扶持走向了创业致富之路。小额担保贷款工作的开展, 既是帮助劳动者实现自主创业、自谋职业最直接、最有效的措施, 也是激发创业热情、优化创业环境、推动全民创业的重要途径, 成为推动全民创业、促进就业再就业的“德政工程”, 成为党和政府密切联系群众的“民心工程”, 为区域经济的发展提供了有力的资金保障。

1 小额贷款要贷得出去、收得回来、用得及时

大连从2003年启动小额担保贷款帮扶机制以来, 通过多年的运作和不断完善, 取得了较好的效果。截至2010年末, 大连市共筹集小额担保基金10257万元, 累计发放小额担保贷款105150万元, 位居全国前列;累计扶持个人创业23万人次, 扶持劳动密集型企业2.3万户, 直接带动就业8.2万人次, 共举办七届创业项目洽谈会, 推出创业项目1691个, 累计30余万人次到会, 438个项目被我市2600余名创业者采纳实施, 创造就业岗位1.4万个。按照每户创业者投入启动资金5万元测算, 拉动民间资金约1.3亿元, 多年来连续保持全省领先位置, 得到了国家人力资源和社会保障部的充分肯定。在操作过程中, 大连市始终把握了“贷、用、还”3个环节, 保持了小额担保贷款“贷得出去、收得回来、用得及时”的工作格局。

抓好小额担保贷款发放工作, 扩大小额担保贷款扶持创业的普惠性。以不断提高扶持创业质量和带动就业为目标, 力求放贷规模适应大连创业资金扶持需求和经济社会发展需要。为积极应对国际金融危机的影响, 从2010年开始, 大连市在继续做好小额贷款扶持下岗失业人员自主创业的同时, 加大了对创业成功者二次扶持、对劳动密集型和微利小企业、高校毕业生扶持力度, 并在全省率先启动小额担保贷款扶持妇女创业工作, 并按规定办理财政贴息。小额贷款扶持范围已扩大到不分居住地域和人群类别, 只要有创业愿望、创业能力和创业项目, 能有效提供反担保的均予以扶持。根据不同贷款类型适当扩大了贷款的限额。个人创业贷款的最高额度已由当初的2万元提高到了5万元, 妇女贷款提高到了8万元, 对合伙经营和组织起来创业的创业项目扩大到50万元, 对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业, 且按时还贷的创业人员, 可视其经营项目的扩大和带动就业人数的增加, 按最高限额不超过50万元提供二次贷款扶持。对劳动密集型企业吸纳下岗失业人员、失地失海人员、返乡农民工就业达到企业职工人数30%以上的, 贷款额度扩大到200万元, 并按规定享受财政贴息政策。

抓好贷款回收, 确保小额担保贷款能够及时回收。通过完善风险防范机制, 把关口前移, 做实资料审查、贷前调查和贷后跟踪回访工作, 严格落实反担保措施, 统一规范操作和加强基础管理, 及时有效解决逾期贷款清收问题。对逾期贷款超过100万元要求各市、区实行重点监控, 指导督促各地采取经济、行政和法律相结合的手段进行逾期贷款催收, 较好地保障了政府担保基金的安全运行。2010年, 大连市小额担保贷款还款率为98.72%, 回收率为100%, 高出省政府95%的回收考核指标4个百分点。

抓好小额担保贷款监管, 确保小额担保贷款质量和效果。在防范风险和满足创业贷款需求的前提下, 做到应贷尽贷, 不搞数量上的盲目攀比。同时, 杜绝权利款、人情款、关系款、招呼款、好处款的发放, 对不符合条件的、贷款人没有创业项目的、冒用他人名义的、未经贷前调查的, 坚决不予贷款。全面规范贷款基础资料, 切实加强担保基金、贴息资金和奖励资金的使用和监管, 规范资金往来、银行存款和担保贷款为详细记录凭证, 市审计部门和市财政局不定期抽查全市各小额担保贷款公司小额担保贷款发放档案及相关财务帐目。

2 为中小企业融资架设“金桥”

小额担保贷款政策虽好, 但在运行过程中仍然存在一些不尽如人意的地方, 如门槛过高、手续繁琐、审批时间较长。

2010年是大连市政府提出“中小企业融资创业服务年”。为积极策应省委、省政府的要求, 市政府会同各有关方面进一步明确责任、强化管理、创新举措、提升服务, 最大效能地发挥小额担保贷款扶持创业的积极作用和在“融资创业服务年”活动中的倍增效应。

进一步明确各级目标任务并严格进行考核。要以服务全民创业为重点, 着力扶持个体创业者、劳动密集型企业。力争贷款余额持续增长, 全市扶持城镇失业人员、失地失海人员、高校毕业生、城镇复员转业退伍军人、返乡农民和投资创业者自主创业比上年净增10%以上;积极扶持“有市场、有订单、有效益、有信誉”的劳动密集型企业, 实现小额担保贷款扶持创业社会效益和创业富民经济效益双赢。做到应贷尽贷, 按需放贷。让所有符合有关政策又真心想创业的人“不差钱”。

进一步加大宣传力度, 尽量简化审批手续, 方便创业者融资。 (1) 加大小额担保贷款政策宣传。一方面, 将小额担保贷款扶持自主创业政策和申请贷款具体操作流程印制宣传册, 在乡村、社区、高校等公共场所进行公益性宣传;另一方面, 要求提升市、区小额贷款担保公司的业务水平高, 熟知小额担保政策的专业人员负责开展小额担保贷款的贷前调查、贷后管理和贷款催收等工作。 (2) 加大创业典型事例的宣传, 充分利用好电台、电视、报刊、网络媒体对创业成功人士、企业家、返乡创业能人、农村致富能手、种养专业大户现身说法等方式进行宣传。如:大连市中山区鼓励企业通过市场化运作搭建“创意·71号兵站”大学生创业孵化平台, 将不少文化创业项目推向市场, 这种创新得到了市领导的充分肯定:“建立大学生创业平台不能光靠政府, 要激发企业的积极性, 增加经营性收入, 同时要吸纳更多优秀人才”。西岗区在全市率先引进德国创业实训模拟公司项目, 已使150多名毕业学员实现自主创业, 被市领导评价为“非常好、非常新的实训模式”。曾得到“大学生激情创业沙河口”的首批扶持的海事大学毕业生杨健, 已将他的动漫事业落地烟台、沈阳等地, 其动漫市场份额准备冲击全国前5名, “大连也有创业扶持政策, 文化创意产业的发展空间很大, 要尽快在大连注册公司, 带动大连动漫产业的发展, 促进更多大学生创业就业。积极开展“创业先锋、创业模范带头人、创业示范户、服务创业典型”等典型人物的评选表彰活动, 充分发挥示范带动作用, 在全社会营造树立鼓励创业、支持创业、参与创业的良好氛围。开辟无障碍式小额担保贷款绿色通道, 积极协调经办金融机构为创业者申办开设专门窗口, 由专人按“一站式”创业服务的标准和要求提供贷款服务, 对所有的创业贷款, 尽量简化审批程序、缩短审批时间, 提高办事效率使创业者感到省心和安心, 提高群众满意度。

进一步完善反担保模式。 (1) 第三责任人。除目前行政机关、事业单位在职工作人员外, 可扩大到经济效益好的企业管理人员和列入地方财政预算的乡村干部、公职人员、教师员工、医务人员或电信、电力、金融、保险等正式员工。 (2) 抵押、质押。应允许自主创业人员用本人或其亲友的房屋、土地、汽车、机器设备、大件耐用消费品或有价证券, 作为小额担保贷款抵 (质) 押品进行反担保, 还可以用应收账款、商标、专利、股权、产权等进行权利质押反担保。 (3) 联保、互保。对没有可供抵 (质) 押的资产, 又不能提供合适的反担保人, 也可实行两人以上联保、互保方式进行担保。 (4) 信用担保。对合法经营、依法纳税、城市守信、无不良嗜好、有良好经营理念、家庭有一定财产的创业人员可免除反担保。加强风险防范, 确保资金安全。对申请小额担保贷款的每份材料, 按政策要求认真审核、严格把关, 确保符合条件的一个不少, 不符合条件的一笔不放。严格做好贷前调查, 加强贷后跟踪管理, 采取行政、经济和法律的手段, 加大对逾期贷款清收力度, 严厉打击骗贷、逃贷和恶意拖欠等行为。

小额担保贷款作为促进就业, 稳定社会发展的政策具有重要的现实意义。2003年以来小额担保贷款政策的实践表明, 小额担保贷款政策是符合国情特点、帮助弱势群体成功实现创业就业、促进城乡经济发展的一项行之有效的惠民政策。这一利国利民的民生政策已经深入人心, 在当前形势下, 在金融方面的支持上需要持续加强, 在政策的实施力度上需要持续加强, 在部门之间的协作上需要持续加强, 使其成为真正的“民心工程”、“德政工程”。从长远来看, 只要社会上存在失业, 这项政策就应当被继续执行。但由于这项政策不仅是一个只需要通过政治手段就能够贯彻的政策, 它同时兼备政策性和商业性两种特点:既具有重要的社会意义, 但同时不可否认的是它必须通过商业机构来具体执行, 从这个角度来说, 单纯地呼吁提高商业机构的社会责任是不够的, 必须兼顾其商业利益。

作为这一组矛盾的统一体, 各地在执行政策的过程中就提出了各种各样的问题, 而不同地区存在的问题又有所不同。所以, 各地区呼吁政府应当出台更多的统一政策实际上是不太现实的。从大连市的例子可以看出, 一个地区小额担保贷款开展需要发挥更多的主观能动性:政府给予足够的重视和支持、规范化运作、开展制度创新和制定有效的约束、激励机制, 小额担保贷款工作就有望快速健康发展起来。

摘要：小额担保贷款主要是根据国家有关促进就业政策, 针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中面临的资金困难, 由各级政府设立小额贷款担保基金, 经指定担保机构承诺担保, 通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。本文通过探索政策性小额担保贷款模式, 促进大连市小额担保贷款工作有序进行, 以创业带动就业, 有利于发挥创业的就业倍增效应, 调动劳动者创业的积极性和主动性, 同时也为劳动密集型小企业扩大生产、增加就业岗位创造条件, 对缓解就业压力具有重要的现实意义。

关键词：小额担保贷款,运作模式,创业就业

参考文献

[1].小额担保贷款实务指南[M].中国劳动社会保障出版社

[2].小额担保贷款发展模式研究[J].大连担保, (19)

小额担保 篇8

关键词：小额担保贷款,风险补偿机制,信用社区

小额担保贷款是一项以社会稳定为主要目标的政策性信贷业务, 旨在通过政府担保政策的扶持帮助使下岗失业人员从金融机构获得小额贷款进行自主创业。随着相关政策的调整, 小额担保贷款的申请对象除了包括:持有“再就业优惠证”的下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、自主创业的大中专毕业生和其他城镇登记失业人员, 现在又新增加了城镇“零就业家庭”人员、残疾人和低保失业人员。

1 黑龙江省小额担保贷款业务现状

截至2008年年底, 黑龙江省省内银行类金融机构已为13个地市和52个县市国有集体企业下岗失业等四类人员发放微利项目贷款7.1亿元, 省财政厅拨付中央财政小额贷款贴息资金9334万元, 使近4万名下岗失业人员直接就业, ;累计扶持和带动的就业人数超过20万人。黑龙江省小额担保贷款业务虽然取得了一定的成绩, 但是与国内其他省市相比仍然存在较大的差距。

1.1 小额担保贷款规模远不能满足需要

截至2008年5月, 黑龙江省国有企业下岗职工累计360多万人, 未安置的82万人, 如果其中有1/4需要贷款, 每人按2万元计算, 则需要41亿元资金, 实际贷款规模与估算的需求差距太大。从与其他省市的比较来看, 江西省到2008年3月, 全省共发放小额贷款8.86亿元;同期黑龙江省下岗失业人员数目是江西省的3倍, 而小额贷款的规模却未超过江西省。

1.2 小额担保贷款的覆盖面较小

小额担保贷款推行之初, 其对象是国有企业下岗职工, 后来又扩大到集体企业下岗职工。近几年来求职人员的结构已经发生了变化, 目前需要小额贷款援助的还有复员军人、高校毕业生等其他人员, 所以小额贷款的覆盖面太小, 不能满足需要。江西省在2004年就已将贷款对象扩大到城镇退役军人、大中专毕业生;2006年, “零就业家庭”成员、其他城镇登记失业人员以及进城创业的农村劳动者都可以得到小额贷款的扶助。黑龙江省虽然也在扩大小额贷款的覆盖面, 但进展不快。

2 制约黑龙江省小额担保贷款业务发展的原因

2.1 担保机构提供担保的条件苛刻

在小额担保贷款发放之初, 为了保证贷款的顺利回收, 各地相关担保机构在提供贷款担保的时候往往都要求下岗职工提供反担保。除了反担保要求以外, 有的地方还要求申请贷款的下岗职工有营业执照和经营场地。虽然在2002年下发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中并没有明确规定担保机构必须要求下岗职工提供反担保措施, 但在执行过程中还是有包括哈尔滨在内的许多地区要求下岗职工提供反担保。下岗职工本身就是弱势群体, 又要去找一个有稳定收入的人提供反担保, 又要自己花钱去租场地, 办执照, 这样的要求能达到的真是少之又少, 直接造成了小额担保贷款发放出现“无人问津”、“屡遭寒流”的现象。

2.2 商业银行发放贷款积极性不高

小额担保贷款属政策性贷款, 而由商业银行来承办, 因银行办理小额贷款的收益与成本、风险的不对称, 其积极性自然会受到影响。如根据规定:下岗失业人员从事微利项目的小额担保贷款, 财政予以贴息。但在实施过程中, 贴息资金经常不到位。如齐齐哈尔市从开始发放小额贷款到2007年末财政应贴息额为147万元, 但实际到账的仅为9.7万元。由此可见, 小额担保贷款还是有其致命的缺点, 商业银行对其的发放慎之又慎。

2.3 贷款程序复杂, 涉及部门之间缺乏协调

从经办手续的角度, 申请小额担保贷款程序比较复杂, 完成整个流程不仅需要较长时间 (正常办理的时间为一般在1个月左右, 但实际情况是至少两三个月, 甚至半年以上) , 且相关文件表格就得复印报送多处, 成本很高, 这也影响了小额担保贷款申请者的积极性。由于小额担保贷款是由财政贴息、拨款设立担保基金提供担保的、对社会下岗失业人员发放的政策性贷款, 涉及面广、工作量大, 贷前审查和贷后管理都十分繁琐, 业务筹办需要由财政、银行、经贸和劳动保障等多个部门协调配合。因此, 相关政策部门的基础信息沟通工作至关重要。

2.4 小额担保贷款缺乏担保支持

小额贷款由政府提供担保, 商业银行按照担保资金的5倍发放贷款, 因此, 担保资金越多, 贷款的规模也越大。目前黑龙江省由于担保基金的不足, 制约了小额贷款业务的发展。如哈尔滨市, 2006年末全市共筹集担保基金5000万元, 全市持有《再就业优惠证》的下岗人员近15万人, 有贷款需求并且符合贷款条件的人员按30%计算, 每人贷款需求按1.5万元计算, 全市小额贷款需求大约67500万元, 而5000万元的担保基金按放大5倍全额贷款也只有25000万元, 只能满足贷款需求的37%。

3 黑龙江省小额担保贷款机制创新

3.1 建立风险补偿机制

扩大发放小额担保贷款, 核心是解决风险补偿问题。在小额担保贷款业务开办之初, 政策明确规定由财政部门设立担保基金, 委托担保机构运作, 以分担银行小额担保贷款的风险。对于已经落实贷款担保机构的地区, 反担保不能超过下岗失业人员实际贷款额的30%, 而且, 各地可以根据实际情况, 在健全信用制度的前提下, 逐步取消反担保。对于尚未落实担保机构的地区, 财政可以将担保基金直接存入银行, 由银行自主发放贷款, 一旦贷款出现损失, 经办银行承担20%, 另外80%从担保基金中直接扣除。在财政承担的80%损失中, 省级财政承担10%, 地级以下财政承担70%。这样, 银行、省级财政和地市县财政就有效实现了风险共担。而且, 银行直接审贷, 效率也提高了。三部委的文件在风险担保方面, 已经做出了很大的改进。所以, 在黑龙江省适时的取消反担保已经有了政策保障, 有利于降低小额担保贷款门槛, 促进贷款发放。

3.2 借鉴“后续支持模式”

“后续支持模式”的基本运作模式是:科学的贷款机制——经营能力培训——后续支持平台。

所谓科学的贷款机制, 就是建立劳动、担保机构、银行三位一体的贷前审核、贷中考察、放贷快捷的机制。三位一体的科学机制做到了劳动、担保、银行同时考察, 共同商量放贷金额。对于没有把握的项目进行二次考察, 反复斟酌, 避免失误。这样一来在发放贷款时便可以清晰的把握借款人的借款用途, 市场前景, 有助于贷款的及时、快捷的发放。

所谓经营能力培训, 就是对取得小额贷款的人员进行统一培训, 提高他们的创业和经营能力。经过调查发现, 凡是申请小额贷款的下岗失业人员他们经营的项目都是生存型项目, 在商业竞争中非常脆弱, 抗风险能力差。因此, 提高他们的经营能力非常重要, 关系到他们创业的成败。引入SIYB培训模式。SIYB培训是国际劳工局为帮助小企业发展, 促进就业, 专门研究开发的一系列培训小企业家的培训课程, 它包括“产生你的企业想法”、“创办你的企业”、“改善你的企业”和“扩大你的企业”4种培训课程。这套培训课程专门培养潜在的和现有的小企业创办者, 使他们有能力创办切实可行的企业, 提高现有企业的生命力和盈利能力, 并在此过程中为他人创造就业机会。目前, SIYB培训已经成为国际劳工局的创业培训品牌, 在全球80多个国家使用并取得了很好的效果, 受到各国的普遍欢迎。

所谓后续支持平台就是有计划、有组织地为小额贷款人员提供互相交流、反映情况, 建立信息服务网络。可以根据小额贷款人员的要求, 在人力资源促进会下成立创业协会, 有组织地开展活动, 努力为提高他们的产品竞争能力服务。

从“后续支持模式”中不难看出, 对于小额担保贷款发放难问题的解决方法已经不再是单一的一个或简单的几个, 而是扩展到相关的一系列方法综合使用, 其中包括贷前审核、贷中考察、创业培训、经验交流等方面, 如果能够把加大宣传力度, 协调部门关系也纳入其中, 这种模式将更有效的发挥作用。

3.3 建立信用社区

信用社区是指在原有社区基础上建立的以强化城市社区居民诚信意识、营造和谐社会氛围、推动城市信用环境建设为目的, 以公开、公平、公正、自愿申请为原则, 以宣传诚信、引导诚信、监督诚信为手段, 在各地政府、金融机构、工商部门的配合下共同创建的一种新型社区形式。

总结小额担保贷款发放过程中的各种问题与障碍, 不难看出这些问题与障碍大多与两个字有关——“诚信”, 所以解决了诚信问题便解决了问题与障碍的根源。为了更有效的发放小额担保贷款, 建立信用社区有着极大的必要性。

3.3.1 通过信用社区进行宣传

下岗失业人员小额担保贷款发放难的原因之一是宣传力度不够, 许多下岗职工并不知道有小额担保贷款这回事。还有一些下岗职工受传统思想的影响, 认为贷款就意味着负债, 他们宁愿清贫也不愿背着债务去生活, 因而小额担保贷款在发放时就会首先失去一部分借款人。信用社区在这方面可以说是一个极好的平台, 社区是直接接触居民的机构, 他们了解所辖居民的自然状况, 通过社区可以向居民普及金融知识, 对小额担保贷款进行有效宣传, 避免宣传漏洞的发生。

3.3.2 通过信用社区进行创业培训

信用社区在对下岗职工进行创业培训方面起到了积极的作用。很多城市的社区都建立了比较完善的劳动保障服务平台, 专门配备了创业指导和跟踪服务人员对下岗职工进行技能培训, 帮助他们正确把握市场脉搏, 并对他们创业时遇到的问题进行跟踪服务, 使创业的下岗职工能够经营一些盈利的项目。通过信用社区对下岗职工进行的创业培训可以有效的提高他们的还款能力, 降低商业银行面临的风险, 有利于小额担保贷款的继续发放。

3.3.3 通过信用社区解决反担保问题

很多地区在发放小额担保贷款时因为诚信问题而要求借款人提供反担保, 而寻找反担保无疑是给下岗职工带来了又一重困难, 很多下岗职工都是因为无法找到反担保而不得不放弃小额担保贷款。建立信用社区可以有利于保证下岗职工按时还款, 因为社区比较了解所辖居民的信用状况, 它可以通过建立个人诚信档案来记录居民的诚信情况, 可以通过帮助和监督的方式保证下岗职工在创业时正确经营, 专款专用。对那些社区最“知根知底”的下岗职工和那些系统地经过创业培训的下岗职工, 社区可以为其提供“信用担保”代替反担保, 从而真正解决反担保难的问题。

3.3.4 配合商业银行及其他部门完成担保贷款回收工作

在担保贷款到期时, 信用社区可以配合商业银行完成回收工作。银行履行基本的催收义务后, 如果没有成效或者无法联系借款人, 会向初审贷款的街道、社区提供欠息人员名单, 社区了解其所辖下岗职工的工作地点, 工作状况, 通过电话或现场催收的方式要求借款人还款, 这样要比银行直接催收效果更明显。

3.4 建立社区银行

在我国的金融体系中, 缺乏一种专门服务于家庭居民的金融机构, 我国的商业银行虽然也对家庭提供一些金融服务, 但其主要还是针对于大型企业进行贷款, 这样的定位使得商业银行对个体居民的情况没有一个系统完善的衡量标准, 当个体居民申请创业贷款的时候, 商业银行对其资信无从下手也是必然。在这方面, 我们不妨借鉴一下国外建立社区银行的做法。

在国外, 小额贷款的发放大都由民间金融机构来完成, 民间金融机构是与正规金融机构比较而言的。社区银行便是民间金融机构的一种, 这种银行是指那些资产规模小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。在美国, 数量众多的社区银行为当地中小企业、居民家庭提供小额贷款服务, 对促进当地经济发展起到了十分重要的作用;在日本, 社区银行对当地中小企业的贷款比例一般占其全部贷款的70%～80%, 其平均收益率一般都高于大的商业银行。

在孟加拉国, 自乡村银行创立以来, 小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎, 近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家, 成为一种非常有效的扶贫方式。孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年, 80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行是以小组为基础的农户组织, 要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组, 相互帮助选择项目, 相互监督项目实施, 相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷, 但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户, 存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份, 从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元, 其中的贷款人97%是妇女, 已还款50亿美元, 还款率近99%。

社区银行在支持中小企业发展和个人消费中具有重要的作用。对于我国来说, 可以借鉴一下国外的经验, 在原有商业银行的基础上, 结合上面提到过的信用社区, 发展专门服务于中小企业和家庭居民的社区银行, 不但能进一步完善我国的金融体系建设, 而且可以为我国居民个体贷款特别是小额担保贷款增加方便的获取途径。

参考文献

[1].王元刚.小额担保贷款中的“后续支持模式”——贵阳市小河区的调查报告[N].中国劳动保障报, 2005-01-15

[2].陈天宇, 温跃.创建金融业的信用社区——人行青岛分行努力推进小额担保贷款[N].金融时报, 2005-10-25

小额担保 篇9

一、我国小额担保贷款发展的困境

(一) 小额担保贷款与商业银行经营目标存在一定矛盾

商业银行股东以追求“利润最大化”为经营目的, 因而, 商业银行所发放的贷款都追求高回报, 小额担保贷款业务则是为自主创业、微型企业发展提供资金提供金融服务, 是一种包容性金融体系, 为许多被排斥在正规金融体系之外的企业或个人提供了全方位的服务。因而, 小额担保贷款所需的成本相对于其他贷款业务要高, 当金融市场出现变动, 市场资金紧张, 贷款利率较低等情况时, 小额担保贷款业务的收入绝大部分来自利息, 不会产生其他经济效益, 所以商业银行对小额担保贷款的发放积极性不高。

(二) 政策门槛高, 手续繁复, 制约发展

从近年来小额担保贷款发展的情况看, 许多限制导致小额担保贷款并没有真正带给弱势群体较大的帮助, 例如许多人员因为缺乏有效的身份证明, 无法得到相应的申贷资格或优惠政策。同时, 由于担保机构为降低自身风险, 在确保担保贷款的还贷能力时, 增加了反担保条件, 许多贷款人无法满足反担保条件, 因而得不到相应的贷款。以此同时, 小额担保贷款所设立的这些门槛也制约了其长远发展。另外, 小额担保贷款涉及劳动、银行、财政多个部门, 在办理过程中伴有复杂的申领手续, 如申报、审核、审批、放款等需层层审核, 手续繁复, 导致贷款效率低, 申请周期长, 甚至无法在规定时限里办结审批。我国目前推进的一系列小额担保贷款政策, 无法与当前操作流程相匹配, 例如在小额担保贷款扩大扶持之后, 许多贷款人如大学毕业生, 因为身份认证问题而无法享受到新政策等, 直接制约小额担保贷款的发展。

(三) 担保机构的担保落实难

小额担保贷款所针对的客户大多数是个人或微型企业, 其还款能力较差, 在银行所办理的小额贷款所需的担保基金一般在贷款金额五倍的资金, 因而, 政府担保基金无法发挥其信用放大功能。虽然在本质上小额担保贷款属于政策性贷款, 但在操作中却采用的商业化模式, 担保机构为规避风险, 往往需要贷款人员提供反担保, 如实物资产、抵押品等, 而多数贷款人所提供的抵押物住房, 当贷款人无法在预定期限无法归还贷款, 根据相关法律, 担保机构并不能将居民住房变卖或拍卖, 因而担保机构也十分顾虑房屋作为抵押品, 担保无法落实。

二、实现小额担保贷款可持续发展的建议

(一) 简化小额担保贷款手续, 优化贷款

程序小额担保贷款一直存在着手续繁琐, 程序复杂的问题, 这些繁复的手续都直接影响着贷款业务的效率, 因而, 我国小额担保贷款要实现可持续发展, 就应该改进贷款手续和程序, 规范贴息资金审核、拨付程序, 简化贷款手续程序, 强化监督和控制。对于担保机构, 可以实行联保, 增加抵押物种类, 如汽车、机器设备等, 并扩大反担保的对象范围, 从机关事业职员扩充至收益明显的企业中上层管理人员, 而对于无反担保人的个人贷款, 可将产权、专利、无形资产作为反担保抵押物。

(二) 建立完善的工作机制

由于地方缺乏专业人才和技术的支撑, 一些地区在小额担保贷款工作管理、评估、担保等方面, 没有建立科学的机制, 制约着贷款业务的发展。因此, 在工作管理上, 应该建立科学的管理机制, 加强内部管理力度, 并不断创新和调整财务管理机制, 保持信息对称, 有效地规避风险;在评估方面, 政府部门应该不断调整工作重点和方式, 根据地方经济情况, 调整贷款规划, 制定合理的评估指标和评估体系;在担保方面, 建立社区信用担保机制, 降低反担保门槛。同时, 建立健全创业服务体系, 真正为弱势群体展开有效的金融服务, 将创业项目、创业培训、金融服务进行有机结合, 提高创业成功率。

(三) 加强协调机制的建立

小额担保贷款和商业银行目标本身存在着一定的矛盾, 因而需要加强协调机制的建立, 一方面加强政府部门之间的联系, 积极配合财政贴息资金拨付、担保基金的建立, 加强劳动保障部门、财政部门之间的沟通和联系, 同时, 加大财政转移支付力度, 尽可能保证弱势群体的贷款需求。另一方面, 需要加强与金融监管部门的协调, 不仅要完善信贷监管机制和方法, 探索和改进小额担保贷款的条例, 完善小额担保贷款的政策, 为小额信贷可持续发展创造良好条件, 还需要各商业银行及时调整信贷管理办法, 完善管理机制, 在有效规避风险的同时, 不断加强对微小企业和个人的金融服务。

总之, 随着国家政府对小额担保贷款的研究和分析, 陆续出台了相关政策和制度, 已经逐渐完善了小额担保贷款政策, 并扩大了承办机构, 建立了相关担保机制。随着小额担保贷款的逐渐完善, 小额担保贷款所设计的政策群体范围增加, 与地方政府、财政贴息等都已经紧密相连, 我国小额担保贷款正在逐渐走出困境。

摘要：小额担保贷款, 是我国就业政策的重要部分。小额担保贷款的发展, 为我国自主创业、扩大就业, 推动区域经济发展做出了巨大贡献。随着小额担保贷款的不断发展, 社会结构和形式也在不断发生着变化, 小额担保贷款存在的问题也日益凸显, 制约着小额担保贷款的发展, 同时也直接影响着社会就业和创业形势。本文主要分析了我国小额担保贷款发展的困境, 并提出了相应的建议。

关键词：小额,担保,贷款,困境,对策

参考文献

[1]高广智.刍议小额担保贷款存在的问题和建议[J].西部金融, 2012 (08) .

[2]廖继胜, 史焕平.我国小额担保贷款发展的困境及对策[J].经济纵横, 2009 (05) .

[3]许代霞.浅析小额担保贷款工作存在的问题及建议[J].财经界 (学术版) , 2011 (02) .

小额担保 篇10

邢雪荣并不是特例。自2009年以来，汝南县农信联社已向全县941位妇女累放小额担保财政贴息贷款5650万元，支持她们办起了蔬菜温棚、生活超市、畜禽养殖和菌类种植，据初步统计，全县妇女靠小额担保财政贴息贷款至少已累计创收1800万元左右，不少人由打工妹、下岗女工变成了小微企业老板和致富带头人。日前，汝南县农信联社也因此被授予“河南省妇女小额担保财政贴息贷款先进单位”光荣称号。

几年来，为了贯彻落实好四部委出台的妇女小额担保财政贴息贷款政策，汝南县农信联社制定了《实施方案》，成立了专门营销妇女小额担保财政贴息贷款机构，抽调一批懂政策、作风正、业务精、肯吃苦的员工组成客户经营队伍，组织他们深入城乡调研，直接接触有创业愿望和创业能力的年富力强妇女，与他们面对面交谈，向他们宣传妇女小额担保财政贴息贷款的有关政策和知识，了解他们创业就业对信贷资金的实际需求情况，激发他们创业就业的热情。与县妇联、县劳动就业局、县财政局密切配合，制定好妇女小额担保财政贴息贷款的发放程序、贷款期限、还款及计息结息方式。不断强化对妇女小额担保财政贴息贷款的管理，对创业就业妇女做到家庭情况清，贷款项目清，还款能力清，确保信贷资金放得出、收得回、见效快。强化贷后跟踪服务和管理工作，定期上门了解贷款使用和项目实施情况，积极帮助她们解决在项目实施过程中遇到的各种困难，增强妇女创业致富能力，充分发挥小额担保财政贴息贷款的经济效益。

当前，汝南县农信联社正在组织客户经理，深入妇女小额担保财政贴息贷款户，进行全面跟踪回访，广泛征求改进建议，了解掌握他们对信贷资金新的需求情况，进一步简化贷款程序，缩短办贷时间，实施“阳光信贷”工程，为广大创业妇女拓宽信贷“绿色通道”，引导和帮助更多妇女姐妹突破资金“瓶颈”，实现创业致富梦想。

小额担保 篇11

普惠金融, 就是能够全方位地、有效地为社会所有群体和阶层提供服务的金融体系。普惠金融的概念由联合国在2005年正式提出, 由党的十八届三中全会第一次正式写入我党的决议。普惠金融的理念与小额信贷的扶贫理念是相一致的, 普惠金融理念的提出, 主要是为提高经济弱势群体金融服务的可获得性, 为实现金融成果全员共享的目标提供指引。由于在普惠金融理念下小额信贷公司针对的对象主要为穷人的弱势群体, 其偿债能力相对低下, 故完善并设计恰当的担保措施对小额信贷公司的利益实现显得尤为重要:

(一) 担保措施可以检验贷款申请人的贷款动机, 防止贷款申请人诈骗。

一般而言, 贷款申请人申请贷款的原因有两种:一是生产经营出现资金短缺, 希望通过贷款进行债务融资;二是自认为面临好的投资机会但自有资金不足需贷款来补充所需资金。基于这两项原因产生的贷款需求贷款人都愿意提供相应的担保, 并积极办理相关手续, 但如果主观为诈骗, 则不愿意提供担保。

(二) 担保措施是考察贷款申请人实力与资源的方法与手段。

贷款申请人提供的担保措施, 可以成为小额贷款公司考察贷款申请人实力和社会资源的有力手段。如果贷款人不能提供起码的担保措施, 则表明贷款申请人资本实力小, 涉足市场资历浅, 没有形成原始积累, 没有形成有效的相关资产或缺乏相关的社会资源资助;或人际网络不充分, 诚信度令人担忧导致没有第三人愿意为其提供保证担保。小额贷款公司对于上述情形的贷款申请人应当谨慎发放贷款或有效控制贷款规模, 降低资金回收风险。

(三) 担保措施可以保证小额信贷公司在借贷法律关系中处于主动地位。

对于偿债能力较差, 信誉较低的贷款申请人, 小额信贷公司可以通过设立担保的形式来掌握申请人的核心资产或资源, 迫使其在主债务到期时不敢违约, 否则核心资产将被拍卖变卖或折价, 所得费用用来偿还小额信贷公司的本息。除此之外, 还要承担执行过程中相关的额外费用, 使贷款人得不偿失, 因此通过设立恰当的担保, 可以督促贷款人按期足额偿还借款, 即便由于其他原因不能按期足额偿还时, 贷款人也会积极寻求解决方法。

二、普惠金融下小额信贷公司担保措施调查与设计

(一) 担保措施概述。

担保是指法律为保证债权人实现债权, 以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。目前的担保方式有五种:抵押、质押、留置、保证、定金。小额贷款公司常用的担保方式有抵押、质押、保证。

由于小额信贷公司的客户多为中小微企业、个体工商户、农村承包经营户、自然人, 诚信度各不相同, 生活方式、管理水平、经营方式也存在很大差异, 故潜在的违约、逃债的情况极有可能发生。因此, 小额信贷公司在调查与选择客户时, 对于诚信度和第一还款能力稍有欠缺的申请人, 设计与开发恰当的担保措施, 控制申请人的核心资产, 提高申请人的违约成本, 杜绝违约, 防范贷款风险便成为了小额信贷公司的重要工作。

1、必须要求申请人提供担保的情形。

小额信贷公司调查与判断一个贷款申请人是否具备获得一项小额贷款的资格, 前提为申请人在主债务到期日“是否会”、“是否能”完全正确的履行债务, 偿还贷款本息。“是否会”侧重还款人主观方面的考察, 即到期后申请人主动履约的意愿, 即申请人的偿债信誉;“是否能”侧重于客观方面, 即申请人的偿债能力:贷款到期时, 申请人有没有还款的资金。根据还款资金现金流净额产生原因的不同, 业界将其分为第一还款来源和第二还款来源。第一还款来源包括贷款人因经营活动、投资活动、主动筹资活动产生的现金流净额;第二还款来源是基于借款人被动取得的现金流净额, 包括小额信贷公司通过协商、诉讼等提出相关要求才取得的现金流净额。小额信贷公司对贷款申请人偿债信誉和偿债能力进行考察时, 重点应放在偿债信誉考察上。如果申请人偿债信誉良好, 偿债能力不存在重大风险, 可以考虑对其发放信用贷款。因为偿债信誉好的申请人诚信度高, 非常看重自身信誉, 即便主债务到期时现金流出现短缺, 也会积极寻求筹措其他现金来源, 归还到期的小贷本息。如果申请人偿债信誉差, 则应考虑发放担保贷款, 并设计合理的担保措施防范风险。

2、担保措施的局限性。

在担保法律关系中, 小额信贷公司作为权利主体通常会认为:客户提供了足额的抵押物和质物, 贷款便基本没有什么风险了, 从而放松了对偿债信誉和偿债能力的调查, 这是存在极大风险的, 因为每一项担保措施由于法律规定都存在着很大的局限性。现主要分析抵押权的局限性:

(1) 抵押物上存在法定优先权或先置优先权。抵押物上存在的各种优先权, 会阻碍小额信贷公司通过行使抵押权的方式实现其求偿权。故小额信贷公司在设定抵押权之前要调查清楚抵押物之上有没有优先权存在。抵押物上的优先权主要包括: (1) 被执行人的基本生存权; (2) 国家税收优先权; (3) 司法费用的优先权; (4) 建筑工程成承包人的优先权; (5) 划拨土地使用权的出让金补偿权; (6) 担保物上承租人的优先购买权。

(2) 租赁权的存在增大了处置抵押物的难度。租赁权与抵押权并存时通常有两种情形:第一, 先抵押后出租, 抵押权优先, 租赁不破抵押。如果抵押人“未告知”承租人财产已经抵押的, “抵押人”对承租人的损失承担赔偿责任, 如果抵押人“已经书面告知”承租人该财产已经抵押的, 抵押权实现造成承租人的损失, 由“承租人自己”承担;第二, 先出租后抵押, 租赁合同优先, 抵押不破租赁。抵押权实现后, 租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。第一种情形一般不会影响到抵押权的实现。现实生活中经常会有抵押人与第三人恶意串通, 采用虚假手段伪造租赁合同对抗抵押权的实现。如不能按期足额偿债时, 抵押人为了保护抵押物不被执行, 与第三人伪造该抵押物在抵押权生效前被租赁出去的虚假事实, 通过伪造租赁合同达到抵押物不被执行的目的。如果抵押人与第三人签署较长租期的租赁合同, 也约定租金一次性支付, 则更会增加抵押物处置变现的难度。

小额信贷公司贷前调查时, 应关注申请人的银行流水, 重点查阅被抵押的资产是否有租赁收入, 如果有, 可考虑租金由小额信贷公司监控或质押;另外, 还要关注租金支付方式、租赁期限, 贷款申请人在抵押前出租的财物, 租赁合同备案, 没有出租的, 取得抵押人的承诺。

(3) 抵押人与第三人串通, 限制抵押权的实现。对于动产抵押, 贷前审查人员应重点关注申请人与第三人比如机器设备供应商, 有没有签署所有权保留合同或其他秘密合同。如有此类合同存在, 当小额信贷公司主张抵押权时第三人就会提出执行异议, 导致对抵押物的执行难或无法执行。故贷前审查人员办理动产抵押时必须认真检查动产的购买合同、补充合同、支付价款的原始凭证、相关发票等。

(二) 担保措施设计实务。

若单纯以贷款申请人能否提供足额担保物作为小额信贷公司是否放贷的唯一条件, 则必然会丧失很多有潜力的客户, 故贷前调查时一方面要深入调查第一还款来源和偿债信誉, 同时还要善于发现相关财产和资源, 设计能够控制其核心资产的担保措施。

1、设计原则。

针对不同的贷款申请人具体采用什么样的担保措施必然要根据申请人的实际情况而定, 但同时应该遵循下列原则:

(1) 可操作性原则。担保措施应当具有可操作性并且便于处置。

(2) 以控制贷款申请人的核心资产为原则。设计担保措施时, 要始终以控制申请人的核心资产为原则。一旦债务到期贷款人不能偿债时, 其核心资产将面临被处置, 贷款人必然想尽办法筹措资金偿还本息。为确保控制其核心资产, 在贷前调查时要注意分析申请人的资金的主要占用形式:存货、无形资产、固定资产、应收账款等。

(3) 以控制贷款申请人的核心资源或核心利益为原则。设定担保时, 可要求申请人的直系亲属、亲朋好友、上下游主要客户提供连带责任保证。

(4) 正确评估担保物价值原则。担保物的价值直接影响放贷决策:估值过高, 会导致小额信贷公司风险加大;估值过低, 会丧失本来较好的客户, 降低未来合作的可能性。因此, 贷前调查时要结合担保物所处环境、自身性能选用恰当的方法评估。

(5) 担保措施有效组合原则。设计担保措施时可以将多种担保方式组合, 如人保加人保、人保加物保、债务人物保和第三人物保。

2、设计担保措施时要注意几对并存关系的处理

(1) 人的担保与物的担保并存时的处理。《物权法》第176条规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的, 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形, 债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确, 债务人自己提供物的担保的, 债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的, 债权人可以就物的担保实现债权, 也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后, 有权向债务人追偿。”此条为人的担保与物的担保并存时的处理规则。

(2) 债务人提供的物的担保与第三人提供的物的担保并存时的处理。《物权法》第194条“债务人以自己的财产设定抵押, 抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的, 其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任, 但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。”

《物权法》第218条“质权人可以放弃质权。债务人以自己的财产出质, 质权人放弃该质权的, 其他担保人在质权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任, 但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。”

参考文献

[1]晏海运.中国普惠金融发展研究.

[2]中华人民共和国物权法.