复效制度

复效制度（精选3篇）

复效制度 篇1

一、保险合同复效制度概述

投保人一方在长期的人身保险合同中, 不免因一时的遗忘或者经济困难而没有按时交纳当期保费, 造成保险合同效力中止甚至解除, 以致投保人长期累积的保险利益不复存在。为了赋予投保人一方以法律救济途径, 所以世界各国的保险立法都规定投保人有申请复效的权利。我国《保险法》第37 条也明确规定: “合同效力依照本法第36 条规定中止的, 经保险人与投保人协商并达成协议, 在投保人补交保险费后, 合同效力恢复。但是, 自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的, 保险人有权解除合同。”

所谓保险合同复效, 是指在保险合同成立后, 因投保人未按时缴纳保险费而导致合同效力中止的情况下, 投保人可以在一定的期间内, 履行法律规定的手续, 向保险人提出复效申请以期恢复保险合同的效力[1]。

二、保险合同复效制度的适用条件探析

( 一) 投保人向保险人提出复效申请

投保人需要有向保险人表明复效申请的意思表示, 即投保人向保险人提出复效申请。若投保人没有向保险人表明其有意恢复效力已经中止的保险合同, 则保险合同不能自动复效。

在此我们需要探讨一个问题即: 保险合同复效的申请主体。我国《保险法》规定保险合同复效的申请主体仅限于投保人, 排除了作为保险合同保障的被保险人以及享有保险利益的受益人, 此种规定对维护保险合同关系人的合法权益具有不利影响。投保人没有按时交纳保险法, 若只是因为一时遗忘或者经济困难, 那么作为与之有着特殊身份关系的被保险人以及受益人代替其交纳当期保险费, 产生的是债权债务关系, 无可厚非。但如果投保人由于主客观原因与被保险人关系破裂而不愿为止续保, 恶意拖欠保费以致保险合同发生中止或者解除, 这种情况下被保险人本人若没有申请复效的权利, 无疑对其合同权利的保护多有不利。所以, 保险法律应当赋予除了投保人之外的合同被保险人或者受益人享有申请复效的权利[2]。

( 二) 保险人和投保人达成复效协议

保险合同的复效, 不仅需要投保人的复效申请, 还需要保险人对此复效的同意。即只有双方达成复效协议时, 保险合同的效力才予以恢复。我国保险立法要求赋予保险人对复效申请的同意权。

从申请复效的主体来看, 往往是在合同效力中止期间被保险人的身体状况可能已发生重大变化而不符合承保条件的投保人才急于申请复效, 长此以往, 造成此合同团体的危险发生几率增大, 为了平衡保险合同团体的危险发生几率, 所以保险人的危险筛选权则至关重要。因此, 赋予保险人同意权, 是必要的。但是为了限制保险人滥用同意权而损害投保人一方合同权益, 其同意权必须受到限制。我国台湾地区的法律制度关于合同复效规则的规定对我国大陆地区有重要的参考价值。其对保险人限制主要体现在两个方面: 第一, 以投保人提供的可保证明对保险人的同意权进行限制。若投保人提供了足以证明被保险人符合可保条件的证明, 那么则无需保险人同意, 保险合同复效。第二, 以保险人同意权的行使时间对保险人的同意权进行限制。若保险人未在规定期限内行使同意权而故意拖延保险合同复效的时间, 则超过一定期限保险合同复效[3]。

( 三) 投保人补交保险费

要想使效力中止的保险合同的效力予以恢复, 在达成复效协议的同时, 投保人还需交纳所欠保险费, 毋庸置疑。但是我国《保险法》并没有对保险费的范围作出明确规定, 所交保费是否包含合同效力中止期间的保费? 有学者认为, 根据《保险法》第36 条关于效力中止的规定, 保险合同效力中止期间, 保险人不承担保险责任。根据权利义务相一致的原则, 投保人当然无需缴纳效力中止期间的保险费。我们认为这种观点是片面的。

保险费的收取是保险人在保险合同订立之初, 根据被保险人的身体情况以及今后的危险发生几率等, 按照大数法则进行科学的计算得出。权利的享有和义务的承担可以用简单的区间划分, 但是保险责任却则无法用期间划分。保险合同效力中止期间, 保险人虽未承担保险责任, 但是期间的保险费应当缴纳。

三、结语

保险合同的复效制度不仅使效力中止的保险合同的效力予以恢复, 继续累积保险利益, 而且对保险人提高保险合同维持率、稳定保险经营有着积极的意义。在未来的《保险法》修订中, 笔者建议: 首先, 扩大复效申请主体的范围, 将被保险人和受益人纳入复效的申请主体, 增加保险合同复效渠道的灵活性。其次, 对保险人的同意权进行必要限制, 切实维护投保人一方的合同权利, 具体可以参考台湾的立法例。最后, 明确补交保费的范围, 将保险合同效力中止期间的保险费纳入补缴范围, 减少保险法律实践中的争议。

摘要：我国现行《保险法》规定的保险合同复效制度, 不仅对投保人一方的合同权利进行有效保障, 同时也符合保险人的利益需求。但由于法律规定多有粗鄙之处, 需要今后在立法中加以修改和完善。本文从复效制度的适用条件为切入点, 在对立法内容及其问题进行剖析的基础上, 提出笔者对改进立法的拙见。

关键词：保险合同,复效,投保人

参考文献

[1]周玉华.保险合同法总论[M].北京:中国检查出版社, 2000.

[2]姬文娟.论我国保险合同复效制度中的若干问题[J].上海保险, 2008 (1) .

[3]梁鹏.保险合同复效制度比较研究[J].环球法律评论, 2011 (5) .

复效制度 篇2

（一）中止 1.合同中止

合同约定分期付费，投保人支付首期保费后，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保费，或超期60日未支付当期保费的，合同效力中止或由保险人按照合同约定的条件减少保金。

（二）复效

合同效力中止的，在投保人补交保险费后，合同效力恢复，称为复效。1.复效申请的——应复效：

人身保险合同效力中止的，中止之日2年内，投保人提出复效申请并同意补交保费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人应复效。

2.30日不答复——视为同意：

保险人收到复效申请后，30日内未明确拒绝的，应认定同意。3.补费之日复效：

保险合同自投保人补交保费之日复效。保险人可要求投保人补交相应利息。4.复效失败：保险公司有权解除

保单复效一、二、三 篇3

保单复效对投保人是否划算

对于保单复效, 很多时候会让投保人牵扯到诸多的“麻烦”, 如此一来, 一般最终导致的是投保人会因这些“麻烦”而让自己所投的原保险成本会加大, 甚至付出一些不应付出的损失代价。换而言之, 投保人在保单失效后, 想要继续再延续原保单, 在保单复效时, 就会让自己增加不少的投保“成本”。

虽然投保人办理保单复效要受一定损失, 但办理保单复效一般来讲还是划算的。

如果投保人续缴保费的年期比较短, 如1～2年, 4年, 则投保人能领取到的退还他们的保单现金价值往往会很少, 正常情况都会大大少于投保人所缴纳的保费。如果投保人只领取到少量的退保金, 而又不能继续享受到保险保障, 这势必非常不划算;而对于已续缴保费年期较长的投保人, 由于他们的保单剩余的续缴费期就不是很长了。如果办理了保单复效手续, 投保人也只需在较短年限内缴纳保费, 就可使自己的保险合同按约定的保险期间继续有效。而一般而言, 对于任何人, 其死亡的概率都是随着自己年龄的增长而加大的, 也就是说, 随着保险期的延后, 投保人的死亡风险也在增加, 故此说, 对于任何投保人, 在保险期间的后期, 获得需要获得保障的意义会更大一些;如果投保人不对已失效的寿险合同办理复效, 想用领取的退保金重新投保, 就更不划算了。因为保险公司为订立一份新合同支出的成本较多 (如向推销人员支付的首年度佣金、体检费用、核保费用、保单印制费用、在电脑中开立个人账户的费用等) , 这些费用保险公司都要从保费中扣除, 如此一来, 也就是说这些需要扣除的费用最终还是由投保人来负担。而对于已经失效的合同办理复效, 投保人则再不需要再次负担新合同的成本, 因此说, 保单复效会比重新投保会划算很多。

当然, 支持保单复效还有一些特别原因, 如投保人过去购买的寿险产品预定利率要比现在购新寿险产品要高, 特别是当时购买寿险时本来就已经非常划算了, 如在这种情况下选择了退保, 而不再进行复效, 对投保人来说非常可惜。当然也有对失效的保险合同不办理复效才是划算的, 而这种情况的存在一般都是极少个别的。如原来购买的寿险产品并不适合自己的需求, 没有必要再保下去, 已缴保费很少, 退保损失不大等。在绝大多数情况下, 对已失效的寿险合同复效往往都是很划算的。

保单复效如实告知非常重要

很多投保人在进行复效时, 自认为当初自己购买保险时已经尽到了如实告知义务, 并且通过了体检, 在保单复效时肯定就应按照原先购买保险时的身体状况作为保障对象。毕竟保单复效并不等于保单要重新签订, 应该不需要重新体检与如实告知。其实, 投保人的这种认识是完全错误的。如果在复效时, 投保人没有告知保险公司实情, 即使进行了复效, 一旦出险, 也会被保险公司拒赔。因为, 保单失效时, 投保人的保险权益也会同时丧失, 当保单复效时, 近似于投保人重新投保。保险公司必须根据投保人的最新身体状况, 重新作出核保决定, 所以投保人在保单复效时同样要做到如实告知的义务。

通常来说, 对于保单复效投保人就应将保单失效期间的身体健康状况与就医记录如实告知保险公司, 而保险公司才会依据投保人当前健康状态, 或按照原合同约定恢复保单效用;或基于投保人身体虚弱或职业变更, 增加相应保费, 但维持原有合同约定;或根据投保人的病情, 要求投保人在保险合同中增加除外责任, 即保险公司对某些特定疾病不予理赔;当然保险公司也可能考虑经营风险与投保人的病情复发概率, 给予拒保。

一般情况下, 对于保险公司而言, 为避免投保人在复效后的麻烦, 一般在投保人进行复效时, 都会提出对投保人如实告知要求, 并同时还会鼓励投保人主动去进行体检, 这不仅是保险公司为维护公司利益, 使保单变更的理由很充足, 同样也是在一定程度上维护投保人的保险权益, 如此一来, 往往就会最大限度减少日后的理赔纠纷。

保单复效后出险如何来理赔保单

保险条款中一般都附有合同效力恢复条款, 该条款的具体内容是自保险合同效力中止即保单失效之日起二年内, 经保险公司与内, 投保人协商并达成协议, 在投保人补交保险费后, 保险合同效力恢复, 保单复效是相对于保单失效而言的, 保单失效就是由于投保人未按时交费导致保险公司不再承担保险责任, 因此在保单失效期间内被保险人发生保险事故, 保险公司不予理赔。同样, 保单复效后被保险人发生保险事故若经查实属于保险责任的话是否都能得到理赔呢?不一定。如在重大疾病保险中保单复效会影响到理赔的结果, 这类险种的条款对保单复效后的理赔条件有所限制, 重新设定了重大疾病的保险观察期即以保单复效日后一般半年内为新的观察期, 被保险人在保险观察期内罹患重大疾病照样得不到赔偿。

鉴于上述情况, 保险理财专家在此提醒投保人, 对于购买寿险类保险的, 在购买之初就应根据自身情况考虑好多长时间多少金额, 自己对于正常缴费可以承受, 以通过全盘综合考虑, 让自己最后不要出现保单失效又需复效的情况。

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