地方金融机构

地方金融机构（共12篇）

地方金融机构 篇1

山西转型跨越发展关键在转型，转型重点要素是资金、技术(或项目)、人才和政策。为解决融资问题，《总体方案》提出加强金融创新和改革，打造金融创新高地，发展地方金融。

支持金融创新，发展金融业。每一个发达的地区都有发达的金融业。山西省转型发展需要金融业的支持，金融业的发展需要金融创新引领。金融创新包括金融产品创新、金融技术创新、金融服务创新、金融管理创新、金融组织形式创新。《总体方案》指出要加快构建与资源型经济转型相适应的金融体系，就是要通过政府主导和政策鼓励，通过金融创新构建包括银行、证券、保险在内的金融服务体系。鼓励银行对重点领域提供信贷支持，鼓励条件成熟的企业通过IPO或债券融资，鼓励保险资金进入公共服务和民生改善项目，通过创新金融产品和技术，将社会、企业和个人的富余资金转化为投资。

鼓励发展金融机构，壮大地方金融。发达的金融业需要一定数量和规模的金融机构作支撑。《总体方案》指出发展“晋商金融”，就是要发展壮大地方金融。支持和吸引国内外金融机构在我省设立分支机构，鼓励省属金融机构增资扩股、提档升级，支持和培育设立新金融机构，全方位、多层次、高标准构建与资源型经济转型发展相适应的金融体系，重振“晋商金融”的昔日辉煌。

改善政务环境，完善信用体系，优化金融生态。各级政府要创造良好的金融业成长的政务环境。通过政府引导建立和完善区域征信体系，将企业(或组织)信用和管理团队成员的个人信用挂钩，建设诚实守信的社会环境。发展壮大地方金融需要金融人才的支持，既要有引进金融人才的政策机制，还要立足省内高等学校优势，培养高水平的现代地方金融人才。

地方金融机构 篇2

http://.cn2010年11月21日 22:26财经国家周刊划清中央与地方的管理界限，给予地方足够空间促进地方金融创新，地方金融的发展路径才能更清晰《财经国家周刊》记者 王小波 点击：1次

完善地方金融管理体制，是个老话题，也是个新话题。

“十二五”规划的征求意见稿中明确提出“完善地方金融管理体制”，地方金融管理将成为未来五年金融改革的重要议题之一。

经历了数十年的金融改革，地方金融已逐步发展，成为支持地方经济发展的重要推动力。与此同时，需要面临的诸多问题伴随而来。

作为地方金融管理的执行者之一，地方金融服务办公室（下称“金融办”），如何对地方金融进行有效管理，已成为地方政府思考的焦点。

地方金融膨胀

地方金融的蓬勃发展，正是完善地方政府金融管理体制的前提。

以内蒙古自治区为例，按照内蒙古自治区的规划，将在2011年和2012年继续投资20到30亿元，以达到80家村镇银行的规模。

大规模开设村镇银行只是地方金融体系发展的一部分。据内蒙古金融办人士在10月底召开的全国省级金融办主任联席会议上透露，内蒙古自治区2005年地方金融机构在全区的金融总量不到8%，而到目前，农村信用社有近2000亿元的资产，再加上包商银行、小额贷款公司、村镇银行等，地方金融将会超过国有银行和股份制银行，会占到50%或以上的比重。南方经济大省广东，地方金融发展更为迅速。2006年的金融资产不超过6万亿元，从2007年开始，政府激励金融产业布局，结果2007年金融资产比2006年增加了7500亿元，2008年比2007年增加了15600亿元，而2009年比2008年增加了19000亿元。其中，地方金融的份量已经达到了25%，且有往上提升的态势。

云南省在农信社改革及地方金融发展的浪潮下，也走出地方金融发展滞后的重围。历经改革后，目前云南的农村信用社存款已经突破2300亿元，贷款达1600亿元，存款占全省金融机构总额1.2万亿元的20%，超越工行和农行，成为云南省最大的金融机构。“加上3家地方银行以及小贷公司等，地方金融确实已三分天下了。”云南省金融办负责人对记者表示。“全能”金融办

金融对地方经济发展所能带来的积极促进作用，已经为各地方政府所认可，地方金融办的纷纷设立并不断扩充人员可为佐证。

深圳市金融办相关负责人在2010年陆家嘴(12.16,-0.11,-0.90%)论坛上表示，他曾做过

初步统计，到2009年底，全国有26个省市成立了金融办，全国283个地级以上的城市中有222个成立了金融办，还有很多的县一级、县市级别也成立了金融办。

各级别金融办不断成立，从最初的几个人到现在几十人，人员随着业务增多在不断扩充；管理事务的繁多及重要性增加，金融办在地方政府中的地位显著提升，同时更趋于独立，也掌握了更多的地方金融管理权限，管理日趋全能化。

2009年初，北京市金融办升级为金融局，成为政府部门之一，下设银行服务处、证券期货服务处、保险与非银行服务处、金融市场处、金融稳定处等10个处室，分管不同金融领域，并承担部分中央分配的职责；天津金融办也被赋予了诸多职能，金融创新、改革方案的制定等，均为金融办牵头负责。

曾获得中央主管部门肯定的宁夏金融办，在地方金融管理上已有一套自己的特殊做法。宁夏金融办负责诸如村镇银行股东的选择、行长的选聘和职工的选聘等等，银监局、工商局对村镇银行只发牌照，其他都不介入；大额贷款尤其房地产贷款，每一笔都要报金融办审核，如果金融办不同意而发放了，将追究责任。

在新疆的新一轮大发展中，自治区地方金融办也全面负责地方金融的业务。据新疆维吾尔自治区金融办负责人介绍，金融办在实现新疆跨越式发展中发挥了主导作用。中央给新疆的发展目标乃至“十二五”的规划，由金融办牵头将这些工作全部具体分解到各单位、各部门乃至“一行三局”，并对整个落实建立考核和奖励机制。

在云南，金融办全面负责地方金融的上下转承，承担着所有省委省政府关于出台金融服务管理文件的任务，办理各家金融机构向上反映的情况，处理后提交省委省政府。待解缺憾

随着地方金融办管理权力的扩张，其管理范围不清晰、权责不统一、部门关系协调难等问题也凸显出来。

因各地经济金融业发展的成熟程度不一，成立时间相差跨度大，以及部分职能定位的差异，各地方金融办的管理权责等不尽相同。

在名称上，金融服务办公室、金融工作办公室及金融管理办公室均有，而北京已升格为金融工作局——名称透露出各地对金融办工作定位的细微差异。

此外，架构级别也有较大差异。像北京、天津、广东等地，成立时间早且本地金融业发展较为成熟，其金融办早已分立，成为政府直接领导部门之一；部分地区则仍然挂靠在政府部门之下，如湖北省即将金融办设立在省政府办公厅之下。

这种级别及职能定位上的差别，造成金融办在各省市主导地方金融发展中所发挥的作用千差万别，主要体现在两个方面。

一是级别差异形成的管理权力不一。级别更高的金融办会享有更多的管理职能，级别低的能发挥的作用则可能有限。类似天津、重庆、广东省等地的金融办，在当地金融服务管理中发挥着极为重要的作用，如地方金融发展规划的制定，协调配置区域金融资源等；而部分

地区的金融办则仅仅充当政府相关部门的传声筒。

二是可管辖的地方金融领域大不相同。据记者从部分公开资料中了解，目前因各省金融发展情况的差异，包括村镇银行、小额贷款公司、担保公司等重要的地方金融机构，在诸多地方，并非全由地方金融办管理。

据河南省金融办人士介绍，因历史原因，河南省的小额贷款公司及担保公司均放在工信厅之下，由该部门负责管理，目前金融办参与管理很少。

因财政部门作为出资人，云南省的担保机构监管权限一直放在财政厅之下，金融办主要负责地方银行、小贷公司及股权投资基金等。

相比之下，宁夏、内蒙以及北京、天津等地则已经形成了比较完整的地方金融管理体系，小额贷款公司、担保公司等“一行三会”监管之外的金融和准金融企业，已一并纳入统筹规划管理的范围。管理范围和权限不明直接导致地方政府部门之间的监管摩擦。据某地方金融办人士透露，在对当地农信社的监管上，有农信社向上反映说，一年有7个单位搞检查，审计要去，财政部的专员要去，银监要去，有时候这波工作组或者检查组还没有出来，另一家又进来了，一旦出现风险，却没人管，“买单的是地方政府”。

除了职能架构的原因，在某种程度上，地方政府管理思路的不成熟及缺乏金融管理人才也是重要原因。

据某省金融办人士表示，新近成立的地方金融办一般多为临时组建，“很多都是从省政府抽调一名副秘书长兼金融办主任”。实际情况是，这名官员可能并不懂金融，很难去指导市一级、县一级的金融工作。

“很多地方金融办就是在发挥一个招商引资的职能。”国际经济交流中心信息部副部长、研究员徐洪才教授说。

分层监管待明

缺乏统一的中央管理机构，也是地方金融办的缺憾：缺乏金融工作交流平台，缺乏向中央汇报的渠道，缺乏地方金融工作成效的评价机制。

“现在关于金融方面来自地方的声音没有力度，几乎都是一行三会那边说了算。”一位地方金融办负责人士说。

这种抱怨来自中央与地方在金融监管上的关系并未理顺，存在部分管理职能交叉，而中央对金融监管的权力过度收紧。

中央应该管什么，地方应该管什么？这个问题似乎并不清晰。

财政部财政科学研究所金融研究室主任赵全厚认为，在原则上中央和地方的监管权限并不存在大冲突，像银行、保险、证券等按规定由一行三会直接监管；其他的地方性金融，如小额贷款公司、担保公司、村镇银行等，就由地方金融办代表政府行使协调管理职能。

但实际上，因行政架构的原因，实现上述理想化的管理方式不易。

地方金融资产管理较为分散，因出资人异同、历史原因等，财政部、银监会、证监会、国资委、地方政府均有分管。如何确立完整的中央地方管辖范围区分，并无统一规定。作为地方金融发展统筹机构的地方金融办，也难以协调当地金融资源。按照金融办的部分行政管理职责，即使是实行垂直管理的一行三局，因被认为需要配合地方经济发展需要，也时有被纳入到地方金融考核的范围，也由此带来地方政府的越权质疑。

另外，在中央对地方授权管理方面，在相关专家看来，过于谨慎导致地方金融管理与实际情况相比滞后。

国家开发银行顾问刘克崮曾在一次内部讨论会议上提出，中央与地方应该实行分层监管，中央管不过来也无力监管的，应该交由地方直接监管，而不是一味控制。

但基于风险防范的考虑，中央机构对民间金融资本的态度谨慎。被誉为温州民间资本代言人的温州中小企业协会会长周德文认为，政府应该对地方的民间资本进行引导，“民间资本、民间金融在没有国家监管的情况下没有出现问题，更应该把它引导出来，温州的民间借贷也已经很成熟，这些政府都知道。为什么不把它管理起来呢？”

金融办未来

“制定区域金融规划及管理措施，配置金融资源，考量区域金融的社会需求，促进地方金融市场发展。”赵全厚如此定位地方金融办。

北京市金融工作局局长王红曾在陆家嘴论坛上表示，实质性监管并不是金融办的主要职责，北京市金融工作局不是监管部门，也不是金融机构或企业，而是一个协调工作的平台，在监管部门、地方政府、辖区的金融机构和企业与市民之间，就金融事务做全方位的协调。但实际上，诸多地方政府对地方金融办的定位显然并非协调机构，而是地方金融的政府监督管理及执行部门。被外界认为地方金融办越权管理，主要原因即为地方政府对金融办定位错位产生。

徐洪才认为，地方金融办“不应有更多行政性的权力，只应该作为一个协调机构。”“地方政府应该厘清地方金融办的职责，但短期内不太可能形成统一性的规范。”赵全厚认为，应根据各地情况，制定地区金融发展及资源配置规划，做好相关协调工作。

他还表示，“没有必要设立中央管理部门，各地方情况各异，如果设立中央的行政机构，将不利于地方金融创新。可以考虑设立一个协会性质的机构，来协调沟通地方金融管理部门的工作。”

另外，面对地方金融机构的增多及金融创新的出现，地方政府也应该做好准备。

“地方政府辖内的金融机构种类有十多种，但各地并不统一。典当行是不是金融？公积金算不算金融？”世界银行东亚与太平洋(6.92,0.02,0.29%)金融发展局首席金融专家王君

地方金融改革闯关 篇3

面对国内外复杂的经济金融环境，过去的一年，中国金融改革迈出重要步伐，从资本账户开放到人民币国际化，从汇率波动幅度扩大到利率市场化，特别是先后批准设立的三个国家级金融改革试验区，引起社会很大反响。

浙江大学经济学院院长史晋川教授认为，自上而下的改革，要有一个完整的顶层设计，但这种改革难度很大，一是各方利益难以协调，二是改革阻力较大，也很难找到一个好的改革方向。而自下而上的改革，不需要顶层设计，并且能激发“鲇鱼效应”。

中国的经济和金融改革已经进入攻坚区和深水区，牵一发而动全身。肩负不同使命的地方金改能否不负众望，取得关键性突破，闯出一条中国式金融改革的金光大道？恐怕不单单是坚强有力、切实可行的政策支持，而且需要地方官员和金融机构管理者敢于“试错”和担责的勇气和魄力。

十八大报告提出，要深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，加快发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，逐步实现人民币资本项目可兑换；加快发展民营金融机构，完善金融监管，推进金融创新，提高银行、证券、保险等行业竞争力，维护金融稳定。

【事件】

■温州拉开金改大幕

2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，并确定了十二项主要任务，旨在通过开展金融综合改革，着力破解温州市经济金融发展中存在的中小企业多但融资难、民间资金多但投资难的“两多两难”问题，引导民间融资规范化阳光化发展，提升金融服务实体经济的能力，促进产业升级和经济转型。

一石激起千层浪。温州金改甫一落地，深圳、珠三角、上海、天津、海南、武汉、成都、重庆、云南、长沙等地纷纷抢滩金融改革，陆续提出金融创新措施。最终，广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区和泉州金融服务实体经济综合改革试验区分别于7月和12月获得国务院批准，为当年地方金改画上了句号。

与温州金改着眼于民间资本不同，作为改革开放的前沿阵地，珠三角的金融改革，内容更全面、覆盖面更广、表述更具体。其中，国际金融、产业金融、民生金融是广东金融工作的重中之重，特别是要利用毗邻香港和澳门的独特地缘优势，加快人民币国际化步伐；科技金融和农村金融也是未来广东金融建设的重点工程，通过上述五个路径，从而衍生金融创新，推动广东转型升级。

泉州金改的最大特色在于明确了“实体经济”指向，旨在通过一系列改革探索，寻找金融扶持实体经济发展的新路径。这一试点方向的确立，正是瞄准了泉州作为民营企业重镇和先进制造业基地的经济特质。

11月23日，备受期待的温州金融改革十二条细则正式公布。温州市政府副秘书长、市金融办主任张震宇在新闻通报会上介绍了温州金改工作的最新推进情况。譬如搭建了小微企业服务平台；吸引民资进入金融领域，在农村合作银行改革方面、组建保险公司证券公司、发展小额贷款公司等方面，都有民资的身影；筹建地方金融组织机构，由民企发起的村镇银行正在准备上报，三家民企发起的保险公司也准备上报，均瑶集团组建信托公司、森马集团组建融资性租赁公司都在积极准备中；起草民间借贷管理条例报上级部门，等等。

【背景】

■经济转型需要

近年以来，民间金融乱象频生，一边是中小企业融资无门，普遍陷入生存困境；一边是高利贷愈演愈烈。因身陷高利贷而导致企业资金链断裂、老板跑路事件，在各地此起彼伏，对经济和社会稳定造成了负面影响，引起中央和地方的高度重视。享有民间金融风向标，也是“借贷之城”的温州，成为这次民间借贷危机的导火索和主战场。

在温州中小企业发展促进会会长周德文看来，我国民间借贷泛滥主要是金融业滞后于实体经济发展所致。此前，民间资本进入民间金融，却徘徊在金融宏观调控之外。不规范的运作机制以及内在高风险的无限释放性，导致金融秩序混乱；而且民间借贷没有正式的“身份”，得不到法律保护。

上海交通大学上海高级金融学院执行院长张春认为，目前国有金融体制管得较死，逼迫资金进入民间金融市场，而民间金融发展又受到抑制，造成无人监管的状态，容易造成潜在风险。

此外，随着近年来房地产调控而高利贷利润走高，藏富于民的温州人的闲置资本逐渐从房地产投资转移到民间借贷上。大批企业主偏离此前的实体经济，以至于空心化日益严重，从而埋下了危机的伏笔。

对于民间资金今后的去处，温州金改实施方案指明了方向。例如，鼓励民间资金根据有关规定发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。大力发展专业资产管理机构，鼓励和引导民间资金通过股权、债权等投资方式有序进入基础产业和基础设施领域、市政公用事业和政策性住房建设领域、社会事业领域等实体经济领域；开展个人境外直接投资试点；支持符合条件的民营资本发起设立区域性、专业性保险公司，或参股保险机构。

在国际金融和经济结构大调整的背景下，作为世界第二大经济体的中国依然保持稳健发展，同时我国外汇储备和民间资本节节攀升，人民币国际化的条件正在形成。如何放开渠道，实施“走出去”战略，亦成为本轮金改的一个重点。据了解，目前我国拥有外汇逾3万亿美元，每年企业进出口贸易顺差上千亿美元，但由于政策限制，内地居民不得进行境外直接投资，每年换汇额度仅为5万美元。

广东珠三角金改总体方案获批就是顺应了这一需要，总体方案要求，广东要做好跨境人民币结算试点工作，逐步扩大人民币在境外的流通和使用，开展探索资本项目可兑换的先行试验。

广东省副省长陈云贤接受媒体专访时表示，珠三角金融改革除了要与广东的产业转型升级结合在一起，更要与粤港澳金融合作结合在一起，与未来中国经济改革开放结合在一起，在利率、汇率市场化乃至人民币国际化方面进行探索。

泉州素以民营经济的活跃而著称，被誉为“民办特区”。改革开放以来，泉州民营经济以年均30%以上的速度递增，占全市经济总量的九成左右，其中尤以实体经济发展令人瞩目。目前，“泉州制造”的运动鞋和旅游鞋约占全国总产量40%、世界总产量20%，石材出口量约占全国35%，工艺陶瓷出口量约占全国65%，糖果产量约占全国20%。

福建省金融办副主任郑国平表示，泉州金改方案获批，既是对当地一直专注于实体经济发展的肯定，也是冀望其能在“晋江经验”和“泉州模式”上再次发力，探索出金融支持实体经济新途径，这也是当前经济转型升级的迫切需要。

【焦点】

■金融监管挑战

金融改革已箭在弦上，不得不发。但随着地方金改创新的推进，现行金融管理体系将面临挑战。主要表现为：防范金融风险的难度加大，中央和地方监管主体的权责不统一，重金融风险监管轻金融发展，地方金融资源配置不均衡等。

而且地方政府金融管理部门及队伍建设尚处于起步发展阶段，监管力量较为薄弱，监管制度尚不健全。对小额贷款公司等准金融机构基本上只做准入监管和数据统计，监管方法和手段都存在不足。

为落实金改方案，温州成立了地方金融监管服务中心，但具体操作起来面临很多细节问题，例如监管依据是什么、如何监控、数据如何上报、数据如何分析，通过数据分析怎么产生一些措施或手段，会计标准是按金融产业标准还是按企业标准，会计准则怎么实施等等。

此外，民间资本如何大规模进入金融机构，进入后如何正常发展也是现实难题。首先是利率市场化未放开的情况下，民资创办金融机构因吸收存款难，不好经营。其次，民间资金要求高风险高回报，这与银行要求稳健经营形成矛盾。“放宽民间资本进入市场，使民间放贷规范合法化，并不意味着私人资本愿意服务小微企业。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说。

“温州瓯海小额贷款公司，注册资金3个亿，这两年就赚了1个亿，这在银行是不太可能的。”浙江民泰商业银行国际业务部总经理孙天宏说，温州人追求高风险、高回报，而银行要求稳健发展，风险第一。

温州当地监管人士认为，民营资本的逐利性与金融机构的社会责任是一对矛盾。当大批量不同层级的民资进入金融机构时，如何对民资进行鉴定，使之经营时符合银行业监管要求，较难把握。

交行首席经济学家连平分析认为，近来若干城市举起金融改革试验区大旗，于是一些有竞争潜力和条件的城市也开始仿效，似有前些年区域规划推出争先恐后之势。固然，试验区可以结合金融改革推出些实质性新举措，但金融毕竟不同于区域经济，一体化程度很高，共振效应很强，需要全国一盘棋地加以设计和推进，尤其不应有好处大家摆不平。

另外，在当前我国实体经济下行、房地产调控的情况下，很多地方融资平台债务仍重，会促使一些地方政府利用金融改革大规模上马，为地方隐形债务“解套”。业内人士提醒，“这种打着金融改革的旗号，争取货币信贷监管政策的放松的动机和苗头需要警惕。”

“推进金融改革的首要目标，是建立一个好的金融体制，为发展实体经济服务。”全国人大常委会财经委员会副主任委员贺铿表示，金融机构本身并不能创造任何物质财富，因此不应以盈利为主要目标。他认为，必须对金融机构实行严格的监管，汲取世界金融危机的教训，绝不可以使金融资产泡沫化，实体经济空心化。

【启示】

■沿着“三化”前进

面对温州金融改革没有解决实体经济的困境，缺乏实质性进展的质疑，温州市金融办主任张震宇12月21日在“2012中国国际金融展”上表示，温州金融改革是全面改革，不是一蹴而就立竿见影的。在支持经济实体发展方面如何发挥金融改革的作用是今后工作的重点。

张震宇强调，中小企业面临的难题并非仅仅依靠金融改革就能解决，温州中小企业的“高烧”已经退了，但“感冒”还没有解决。“2012年没有再出现跳楼、跑路和大的倒闭问题，但实体经济难题依然没有得到根本解决。” 同时，金融业也是产业，也需要发展，实体经济和金融共同发展才是金融改革的目标。

河北省浙江商会秘书长陈千朗一直关注着温州金改，他说：“我们期待温州金融改革步伐迈得更快一些，敢于在很多方面有所突破。挽救实体经济只是改革的一个方面，长远目标应把温州推向市场、推向国际，成为国际金融港，不能把温州仅仅作为金融改革的试验田。”

北京大学风险投资研究所研究员马光远曾撰文指出，温州金改没有实质性进展的症结就在于，在各种审批权不明确和没有下放的情况下，温州自身根本无法决定很多试点事项的内容。同时，温州自身缺乏改革的魄力和勇气。

对如何推进金融改革，中国人民银行行长周小川表示，在中国金融改革实践中，既应有自上而下的改革，也该有自下而上的改革。中国金融改革应是个允许“试错”、自我学习和取得经验、不断修正的过程。

在全国人大常委会原副委员长成思危看来，金融改革应沿着“国际化、市场化、系统化”的方向推进。他指出，中国金融发展还存在两方面问题：一是没有协调发展，另一方面，国际竞争力也偏弱。他强调，要逐步实现人民币的国际化，大力推进利率、汇率市场化，增加市场参与主体，并将监管系统化。

在新当选的“2012沪上十大金融家”眼中，利率市场化、服务实体经济、人民币国际化、资本项目可兑换将是未来中国金融改革的重要方向。

据媒体报道，在利率市场化进程推动下，2012年中国财富管理市场突飞猛进，整体规模已接近30万亿元人民币。其中，信托资产规模同比增长近50%，达到6.98万亿元人民币。同时，自中国首批跨境贸易人民币结算业务试点以来，截至2012年11月末，仅中国银行上海分行就完成跨境人民币业务量近1000亿元。

中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立认为，“开放和监管要并行，监管要分层次、且与市场防控机制相结合，市场力量和政府力量相互结合。”郑新立说，而金融准入放宽在相当时间内如此难，主要是因为缺乏改革的顶层设计和推动力。

地方金融机构 篇4

第一, 加快完善地方金融体系。通过组建地方银行、发展新型农村金融机构、完善担保体系、优化金融生态等途径, 推动形成政策性金融、商业性金融、合作性金融、新型农村金融以及保险、担保等分工合理、互为补充、投资多元、功能完善、竞争充分、服务高效的地方金融体系。

第二, 充分体现创新突破的理念。运用有效的政策措施, 引导现有金融机构深化内部改革, 扶持发展新型金融机构等方面实现突破和创新, 引进优秀战略投资者, 实现跨区域发展, 增强金融体系的整体活力。

第三, 深化特色定位, 增强金融服务能力。积极发挥地方银行特殊的金融支撑作用, 以全新的服务理念和方式, 为当地的优势传统产业、优良成长型企业、优质成熟市场, 量身定做出全方位的金融配套服务和多样化金融产品。

第四, 强化经营管理, 提升核心竞争力。积极构建以客户为中心、以市场为导向的业务管理流程。加大人力资源改革创新力度, 着力激活发展潜能, 全面形成发展合力, 构建具有地方银行特色和竞争力的人力资源管理体系。进一步提高财务管理的精细化水平, 探索建立合适的资产负债管理结构, 创新经营管理决策机制、控制机制、运行机制和传导机制。

山东省地方金融条例 篇5

第一章 总 则

第一条 为了充分发挥金融服务经济社会的作用，促进金融发展，维护金融稳定，根据有关法律、行政法规，结合本省实际，制定本条例。

第二条 在本省行政区域内从事金融服务、金融发展和金融监管活动的地方金融组织、地方金融监管机构以及相关单位和个人，应当遵守本条例。

本条例所称地方金融组织，是指依法设立，从事相关地方金融活动的小额贷款公司、融资担保公司、民间融资机构、开展权益类交易和介于现货与期货之间的大宗商品交易的交易场所、开展信用互助的农民专业合作社、私募投资管理机构和国务院及其有关部门授权省人民政府监督管理的从事金融活动的其他机构或者组织等。

国家对金融服务、金融发展和金融监管另有规定的，从其规定。

第三条 地方金融工作应当坚持促进发展与防范风险相结合，遵循积极稳妥、安全审慎的原则，保持金融健康平稳运行，构建良好的地方金融生态环境，推动金融服务实体经济，促进经济社会发展。

第四条 县级以上人民政府应当加强对地方金融工作的组织领导，依照属地管理原则，建立健全地方金融监管体制，加强与国家有关部门和金融机构的协调配合，制定扶持政策，及时研究解决地方金融工作中的重大问题，防范和化解金融风险，促进地方金融健康发展。

第五条 县级以上人民政府地方金融监管机构负责本行政区域内金融服务、金融发展的综合协调和指导工作，并依照本条例规定对地方金融组织和相关金融活动实施监管。

县级以上人民政府发展改革、经济和信息化、财政、公安、农业、国土资源、住房城乡建设、商务、审计、工商行政管理等部门，按照职责分工做好相关工作。

第六条 地方金融组织依法开展业务，不受任何机关、单位和个人的干涉。

地方金融组织应当合法经营，诚实守信，自担风险，自我约束，不得损害社会公共利益和他人合法权益。

第七条 广播、电视、报刊、网络等媒体应当加强金融法律、法规以及有关知识的宣传和舆论监督，提高公众金融知识水平和风险防范意识，营造良好的金融发展环境。

第二章 金融服务

第八条 地方金融组织开展业务时，应当牢固树立以客户为中心的理念，依法公平签订合同，严格履行法定义务，维护消费者的财产和信息安全。

地方金融组织应当建立金融消费者和投资者适当性制度，将合适的金融产品和服务推介给适当的消费者和投资者。地方金融组织在提供金融产品和服务时，应当以通俗易懂的语言或者文字，向消费者和投资者如实披露可能影响其决策的信息，充分提示风险;未履行如实告知或者风险提示义务的，应当依法承担赔偿责任。

从事金融性投资消费活动的单位和个人，应当增强风险意识，遵循盈亏自负、风险自担原则。

第九条 小额贷款公司应当按照小额、分散的原则开展业务经营，重点为小型微型企业和农民、农业、农村经济发展提供融资服务，并可以通过发行优先股和私募债券、资产证券化等方式，拓宽融资渠道，提高服务实体经济能力。

第十条 融资担保公司应当依法开展贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等业务，提高企业融资增信服务水平。对符合国家、省规定条件的贷款担保业务发生代偿时，融资担保公司、风险补偿资金、贷款银行等可以协商确定风险分担比例。

第十一条 民间资本管理机构、民间融资登记服务机构等民间融资机构应当按照核准的经营范围和区域开展业务，促进民间资金供需规范有序对接。

民间资本管理机构应当针对实体经济项目开展股权投资、债权投资、短期财务性投资、资本投资咨询等服务。

民间融资登记服务机构应当以信息中介或者信息平台形式，向社会公众提供资金供需信息以及相关资金融通的配套服务。

第十二条 权益类交易市场、区域性股权市场、介于现货与期货之间的大宗商品交易市场等地方交易场所，应当健全完善业务规则和管理制度，实行适当投资者准入管理，加强互联互通和统一结算平台建设，创新场外交易方式，为交易场所市场参与者提供优质高效服务。

第十三条 农民专业合作社开展信用互助业务，应当坚持社员制、封闭性原则，完善决策科学、制衡有效的治理结构，有效保护社员合法权益，满足社员金融需求，服务农民、农业、农村经济发展。

第十四条 私募投资管理机构应当落实适度监管要求，依法向不超过规定数量的合格投资者募集资金，并按照合同约定享受权益、承担风险，提高融资服务能力。

第十五条 县级以上人民政府及其有关部门应当按照规定综合利用设立政府引导基金、财政贴息、保险补贴、资金奖励、风险补偿资金等方式，引导带动金融资金和社会资金投向重点产业、重点项目和重点领域，推进经济转型升级。

第十六条 县级以上人民政府应当制定措施，推动企业规范化公司制改制，建立现代企业制度，支持企业通过上市、挂牌、发债、资产证券化、私募融资等方式扩大直接融资，改善融资结构。

鼓励支持企业在生产经营过程中依法合理运用期货、期权等金融衍生产品进行套期保值、规避风险。

第十七条 县级以上人民政府应当引导现代保险服务业发展，完善保险经济补偿机制，发挥商业保险在多层次社会保障体系中的作用，运用保险风险管理功能创新公共管理服务，构筑保险民生保障网，提升保险资金运用水平。

县级以上人民政府应当支持发展多种形式的农业、农村保险，按照规定对政策性保险业务给予补贴。

第十八条 县级以上人民政府应当制定扶持政策和相关融资风险分担以及损失补偿措施，引导金融机构、地方金融组织加大对小型微型企业和农民、农业、农村经济发展特别是贫困地区的金融支持。

金融机构、地方金融组织对小型微型企业和农民、农业、农村经济发展的贷款、投融资、保险、担保等业务达到规定要求的，由财政部门给予风险补偿或者奖励。

第十九条 县级以上人民政府及其有关部门应当为金融机构和地方金融组织开展相关抵(质)押物融资业务提供便利;登记机构或者部门应当及时为融资抵(质)押办理登记手续。

第三章 金融发展

第二十条 县级以上人民政府应当制定并完善金融发展的政策和措施，激发金融创新活力，统筹直接融资与间接融资、传统金融业态与新型地方金融业态协调发展，引导金融资金流向节能环保等绿色产业，推动金融业双向开放，支持发展普惠金融，保障人民群众享有价格合理、便捷安全的基本金融服务。

第二十一条 省、设区的市人民政府地方金融监管机构应当编制本行政区域的金融发展规划，征求人民银行、发展改革、财政、人力资源社会保障、国土资源、城乡规划、环境保护等部门和所在地国家金融监管派出机构的意见后，报本级人民政府批准后实施。

第二十二条 省人民政府应当综合考虑区位、产业、资源等情况，支持区域性金融中心、财富管理中心、基金管理中心等金融集聚区建设，增强金融资源集聚和辐射能力。

金融集聚区所在地人民政府应当加强政策扶持，做好机构培育、市场建设、政策创新、环境营造等工作，并对金融集聚区建设用地作出规划安排。

第二十三条 省、设区的市人民政府应当依托对外经济合作基础和区位优势，推进金融合作示范区和金融服务产业园区规划建设，加强与国际金融组织合作与交流，支持企业在国际资本市场直接融资。

第二十四条 县级以上人民政府应当优化营商环境，加大金融机构引进力度，支持国有资本和民间资本设立、参股注册地在本省的金融机构。

设立注册地在本省的金融机构，或者在本省行政区域内设立国内外金融机构区域总部、分支机构的，由当地人民政府按照规定给予奖励。

第二十五条 县级以上人民政府应当制定措施，支持民间资本投资设立或者参股、控股地方金融组织，推动地方金融组织健康发展。鼓励国有资本投资设立或者参股、控股融资担保公司，并适时扩大或者补充资本金，带动民间资本投入。

第二十六条 县级以上人民政府应当依照国家法律和监管政策，支持金融与互联网等信息技术的融合，促进金融机构、地方金融组织开拓互联网金融业务，规范发展第三方支付、网络借贷等新兴业态，发挥互联网金融的资金融通、支付、投资和信息中介等功能作用。

第二十七条 县级以上人民政府及其有关部门应当通过引进、培育、整合等方式，加快发展信用评级、资产评估、保险代理、保险经纪、保险公估、融资仓储等金融中介服务组织，推动金融服务中心、金融超市建设，构建高效便捷的专业化金融中介服务体系。

第二十八条 县级以上人民政府应当鼓励和支持金融机构、地方金融组织进行产品、技术、服务、管理等方面的创新，完善金融创新激励机制，加强金融创新成果保护，并按照规定给予风险补偿或者奖励。

第二十九条 省人民政府地方金融监管机构应当建立地方金融组织信息披露制度，加强金融信用环境建设，积极参与构建守信激励和失信惩戒机制。

省人民政府地方金融监管机构应当组织建立地方金融组织信息综合服务平台，开展地方金融组织、相关企业和个人信用信息采集、整理、保存、加工和公布等工作，并与全国企业信用信息公示系统、公共信用信息平台相衔接，实现地方金融数据资料共享。

第三十条 县级以上人民政府地方金融监管机构应当会同财政、人力资源社会保障等部门，建立金融人才队伍建设长效机制，制定金融人才培养引进计划和奖励政策，按照规定对符合条件的金融人才给予奖励，并在落户、居住、子女教育、医疗等方面提供便利。

第三十一条 地方金融组织可以建立行业自律组织。行业自律组织应当组织制定、实施行业规范、标准和职业道德准则，完善行业自律管理约束机制，加强对从业人员的引导、约束，及时发布行业信息，依法维护会员的合法权益。

第四章 金融监管

第三十二条 设立由法律、行政法规或者国务院决定授权省人民政府监督管理的小额贷款公司、融资担保公司以及其他金融组织，应当符合国家规定的条件，经省人民政府地方金融监管机构批准。

第三十三条 民间融资机构开展民间资本管理业务的，应当具备下列条件，并经省人民政府地方金融监管机构批准：

(一)已经依法办理工商注册登记手续，且具有法人资格;

(二)一次性实缴货币资本不低于人民币三千万元;

(三)出资人的出资为自有资金;

(四)主要出资人的出资占注册资本的比例不低于百分之二十、不高于百分之五十一;

(五)董事、监事、高级管理人员应当具备履行职责所需的专业能力和良好诚信记录;

(六)有健全的业务操作规范和内部控制、风险管理制度;

(七)法律、行政法规规定的其他条件。

民间融资机构开展民间融资登记服务业务的，应当符合前款规定的第一项、第三项、第五项、第六项和第七项条件，并经省人民政府地方金融监管机构批准。

第三十四条 交易场所开展权益类交易或者介于现货与期货之间的大宗商品交易业务的，应当具备下列条件，并经省人民政府地方金融监管机构批准：

(一)已经依法办理工商注册登记手续，且具有法人资格;

(二)一次性实缴货币资本不低于人民币三千万元;

(三)主要出资人为法人，经营相关业务三年以上且无重大违法违规行为;

(四)出资人财务状况良好，主要出资人资产负债率不超过百分之七十且净资产不低于五千万元;

(五)交易品种明确;

(六)董事、监事、高级管理人员应当具备履行职责所需的专业能力和良好诚信记录;

(七)有健全的业务操作规范和内部控制、风险管理制度;

(八)法律、行政法规规定的其他条件。

第三十五条 开展农民专业合作社信用互助业务的，应当具备下列条件，并经所在地县(市、区)人民政府地方金融监管机构批准：

(一)已经依法办理工商注册登记手续，且具有法人资格;

(二)固定资产五十万元以上;

(三)理事、监事、高级管理人员应当具备履行职责所需的专业能力和良好诚信记录;

(四)有健全的业务操作规范和内部控制、风险管理制度;

(五)法律、行政法规规定的其他条件。

第三十六条 在本省行政区域内设立私募投资管理机构等地方金融组织，工商行政管理部门应当在办理工商登记后，及时将相关信息提供给地方金融监管机构。

第三十七条 任何单位和个人不得非法吸收公众存款、擅自发行有价证券，或者以其他方式从事非法集资活动。

第三十八条 任何单位和个人不得以广告、公开劝诱或者变相公开宣传的方式，向社会不特定对象或者超出法律规定数量的特定对象承诺或者变相承诺，对投资收益或者投资效果作出保本、高收益或者无风险等保证。

广播、电视、报刊、网络等媒体发布金融类广告，应当依法查验主体的业务资质和有关部门的证明文件，核对广告内容，不得发布涉嫌非法集资、金融诈骗以及虚假广告的宣传报道。

第三十九条 地方金融组织应当按照审慎经营的要求，严格遵守风险管理、内部控制、资产质量、风险准备、风险集中、关联交易、资产流动性等业务规则和管理制度。

第四十条 地方金融组织应当及时向所在地县级以上人民政府地方金融监管机构报送业务情况、财务会计报告和合并、分立、控股权变更以及其他重大事项。报送内容应当真实、完整。

县级以上人民政府地方金融监管机构应当建立统计分析制度和监测预警机制，定期收集、整理和分析地方金融组织统计数据，对金融风险状况进行评估，并提出相应的监管措施。

第四十一条 县级以上人民政府地方金融监管机构应当对地方金融组织的业务活动及其风险状况进行监管，可以根据工作需要进入地方金融组织依法实施现场检查，并采取下列措施：

(一)询问地方金融组织的工作人员;

(二)查阅、复制与检查事项有关的文件、资料;

(三)检查地方金融组织业务数据管理系统。

地方金融组织应当配合地方金融监管机构进行检查，不得拒绝、阻碍。

第四十二条 地方金融组织存在重大违规行为的，县级以上人民政府地方金融监管机构可以对其董事、监事、高级管理人员等进行约谈和风险提示，要求就业务活动和风险管理的重大事项作出说明，必要时可以责令其进行整改。

第四十三条 可能引发或者已经形成重大金融风险，严重影响金融秩序和金融稳定的，县级以上人民政府地方金融监管机构应当对相关地方金融组织进行重点监控，向利益相关人进行风险提示;必要时，可以责令地方金融组织暂停相关业务。

地方金融组织属于国有或者国有控股的，有管辖权的人民政府可以依法对其董事、监事、高级管理人员等进行调整，或者限制其投资和其他资金运用，必要时可以对其进行重组。

第四十四条 县级以上人民政府应当组织地方金融监管机构和发展改革、经济和信息化、财政、公安、商务、税务、审计、工商行政管理、国有资产监督管理等部门，建立金融信息共享、风险处置、金融消费者权益保护等方面的协作机制，打击处置金融欺诈、非法集资等违法行为，防范化解金融风险。

第四十五条 县级以上人民政府地方金融监管机构应当加强与所在地国家金融监管派出机构的信息沟通和工作协调，建立金融风险防范化解工作机制，提高金融风险防范与处置能力。

第四十六条 县级以上人民政府应当制定地方金融突发事件应急预案，明确工作职责、事件分级、启动机制、应急处置与保障措施等内容。

第五章 法律责任

第四十七条 违反本条例规定的行为，法律、行政法规已规定法律责任的，从其规定;法律、行政法规未规定法律责任的，依照本条例规定执行。

第四十八条 违反本条例规定，有下列情形之一的，责令停止相关业务，没收违法所得，并处违法所得一倍以上三倍以下罚款;情节严重的，处违法所得三倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上十万元以下罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)未经批准擅自设立由法律、行政法规或者国务院决定授权省人民政府监督管理的小额贷款公司、融资担保公司以及其他金融组织的;

(二)民间融资机构未经批准擅自从事民间资本管理业务或者民间融资登记服务业务的;

(三)交易场所未经批准擅自从事权益类交易或者介于现货与期货之间的大宗商品交易业务的;

(四)未经批准擅自从事农民专业合作社信用互助业务的。

前款规定的第一项至三项情形，由省人民政府地方金融监管机构依法予以处罚;第四项情形，由所在地县(市、区)人民政府地方金融监管机构依法予以处罚。

第四十九条 违反本条例规定，有下列行为之一的.，依法给予行政处罚;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)非法吸收公众存款、擅自发行有价证券，或者以其他方式从事非法集资活动的;

(二)擅自以广告、公开劝诱或者变相公开宣传的方式，向社会不特定对象或者超出法律规定数量的特定对象承诺或者变相承诺，对投资收益或者投资效果作出保本、高收益或者无风险等保证的。

第五十条 违反本条例规定，地方金融组织违反审慎经营的要求，不落实风险管理、内部控制、关联交易等业务规则和管理制度的，由县级以上人民政府地方金融监管机构责令限期改正;逾期不改正的，处一万元以上三万元以下罚款，并可责令其暂停相关业务;情节严重的，处三万元以上五万元以下罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五十一条 违反本条例规定，地方金融组织不按照规定报送相关信息或者不按照要求就重大事项作出说明的，由县级以上人民政府地方金融监管机构责令限期改正;逾期不改正的，处一万元以上三万元以下罚款;故意提供虚假信息或者隐瞒重要事实的，处三万元以上五万元以下罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五十二条 违反本条例规定，地方金融组织拒绝、阻碍现场检查，构成违反治安管理行为的，由公安机关依法处罚;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五十三条 违反本条例规定，地方金融组织不按照要求进行整改的，由县级以上人民政府地方金融监管机构责令改正，处三万元以上五万元以下罚款;情节严重的，处五万元以上十万元以下罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五十四条 违反本条例规定，地方金融组织拒绝执行暂停相关业务、重组等监管措施的，由县级以上人民政府地方金融监管机构责令改正，处五万元以上十万元以下罚款;造成重大金融风险的，处十万元以上五十万元以下罚款;有违法所得的，没收违法所得;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五十五条 地方金融组织违反法律、行政法规以及本条例有关规定，县级以上人民政府地方金融监管机构可以对负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，并予以通报。

第五十六条 违反本条例规定，县级以上人民政府及其有关部门、地方金融监管机构有下列行为之一的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)对不符合法定条件的申请人准予许可或者超越法定职权作出准予许可决定的;

(二)对符合法定条件的申请人不予许可的;

(三)未按照规定采取金融监管措施情节严重的;

(四)对违法行为不依法进行查处的;

(五)其他滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的行为。

第六章 附 则

第五十七条 典当、融资租赁、商业保理、非融资担保业务的监督管理，按照国家和省有关规定执行。

地方金融机构 篇6

党的十七届六中全会审议通过的《中共中央关于深化文化体制改革推动社会主义文化大发展大繁荣若干重大问题的决定》，首次将“文化命题”作为中央全会的议题。“十二五”规划中提出了推动文化产业成为国民经济支柱性产业以及增强中华文化国际竞争力和影响力、提升国家软实力的目标。这些都彰显了当下文化产业发展的战略意义，并成为当前众多企业进军文化产业的源动力。近期，国家财政部最新修订的《文化产业发展专项资金管理暂行办法》即将施行，这将进一步增强中央财政对文化产业发展的保障功能，“十二五”期间文化产业发展必将成为引领国民经济保持稳定增长的重要创新点。

一、苏州地区文化产业发展现状

当“文化强国”成为继“科教兴国”之后中国经济社会发展的又一新主题，这给有着2500年历史文化底蕴，目前正在加紧建设“三区三城”、加快推进转型升级、力争实现“两个率先”的苏州古城提供了难得的发展机遇。针对2010年中国人民银行会同中宣部、财政部、文化部、广电总局、新闻出版总署、银监会、证监会和保监会等九部委联合发布的《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》，苏州市相关部门共同下发《苏州市金融支持文化产业发展的实施意见》和《苏州市文化产业担保基金管理办法》，进一步明确和细化国家政策，以实际指导苏州市文化产业的发展。2011年度苏州全市文化产业主营业务收入达2050亿元，实现经济增加值533亿元，分别同比增长49.72％、40.44％，GDP占比达5.08％，较上年度提升0.94个百分点。苏州文化产业收入在国内已仅次于北京、上海、深圳、广州。2011年全市文化产业企业达1.5万多家，从业人员达36万多人。“十一五”以来，苏州出台了多项政策推动文化产业发展，并明确了从2009年起每年安排3000万元专项扶持资金。目前已建成“苏州国家动画产业基地”、“昆山文化创意产业园”、“阳澄湖国家数字出版基地”等国家级文化产业示范基地6个，省级示范基地5个，苏州市级示范基地28个。各集聚区内法人单位超过一万家，形成了良好的产业链和产业集聚放大效应。

二、苏州地区文化产业发展的成功经验

(一)产学研紧密协作，为文化产业发展奠定坚实基础

苏州地区各金融机构紧密联合政府部门、大专院校、专业机构等有关方面，连通各类文化金融力量，明确“统一协调相关平台、充分发挥各方优势、整合各种创新资源，推动苏州地区金融服务在支持文化产业方面有效发展”的共同目标，开展各种文化产业金融调研与实务支持，借助“外脑”，拓宽理论研究思路，通过拜访专家学者、开展专题报告等形式，在文化产业金融合作模式研究、文化产业金融产品创新等方面取得了一定的成果。目前已初步完成了对包括刺绣、玉石、动漫等行业的文化金融产品创新，制定并落实适合文化产业融资特点和非融资服务需求的产品体系，为文化产业客户提供一揽子服务方案，切实推动苏城文化产业发展与繁荣。

(二)政府发挥协调功能，“有形的手”辅助文化产业发展

苏州市文广新局与苏州农业担保公司签署苏州市文化产业担保基金合作协议，帮助苏州市区内符合产业政策的文化企业解决融资难问题，分担商业银行贷款风险，增强金融机构对文化企业和项目的支持信心。至此，苏州地区已构建起由政府主导的文化产业发展专项扶持资金、文化产业担保基金和文化产业投资引导基金三个方面组成的苏州市文化产业发展资金，力争三到五年内资金规模达到数十亿元。

(三)政府部门搭台、金融机构唱戏，共同推进文化产业发展

2011年5月在市文广新局等相关部门的推动下，苏州市农业担保有限公司与中国工商银行、交通银行、浦发银行及宁波银行等四家银行的苏州分支机构，共同推出“文贷通”担保贷款产品。“文贷通”的担保对象为苏州市区内符合市政府支持文化产业政策的文化产业企业和项目，主要包括创意设计、数字动漫、新闻出版、会展广告等。借款人需持贷款担保申请、企业股东会或董事会通过的同意申请担保融资的会议决议、项目可行性研究报告及相关批准文件，经由市文广新局出具推荐材料，便可向担保公司提出贷款担保申请，然后借款人将担保公司同意担保的书面文件及相关资料送至合作银行进行审批。

三、目前金融机构支持文化产业发展主要存在的问题

虽说苏州的文化产业发展目前已经取得了显著的成绩，金融机构在支持文化产业发展方面也迈出了创新的步伐，然而从金融资本和文化产业的对接状况来看，苏州地区文化产业特别是传统文化产业，由于产业集中度普遍不高、企业规模小而散、缺乏有形抵押物及有效的担保体系、现金流不稳定等问题，同时业内也很难找到专业权威的企业评级与鉴定机构，基于现有传统商业银行的金融模式和条件，很难有效改变文化产业企业的融资难问题。总体上金融机构对文化产业的支持力度依然较低，金融机构的服务水平、服务愿望、服务功能和服务方式都还与文化产业的发展需求有着一定的差距。究其原因主要有以下四个方面：

(一)产品缺乏针对性制约金融机构与文化产业的合作

文化产业与传统产业存在显著差别，轻资产、无形化、知识化特点较为明显，往往缺乏金融机构认可的抵押品和担保，特别是处于初创期的文化型小企业，由于缺乏稳定的现金流，还款来源存在较大的不确定性，企业早期风险比传统产业高很多。金融机构尚未研究并建立起完善的文化企业资产评估体系，很难在风险可控的前提下，为文化企业提供有针对性的金融产品。同时，金融机构在为文化企业提供融资时，受到利率政策限制，仅靠贷款利息无法覆盖可能产生的高风险，从而严重制约了金融机构开展文化企业贷款的积极性。

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(二)信息缺乏对称性制约金融机构与文化产业的合作

文化企业融资信息与金融机构服务之间的不对称是制约金融机构助推文化产业发展的又一重要因素。一方面，金融机构在服务中小文化企业时，面临着企业点多面广，信息分散、风险和成本较高的实际问题，虽有服务中小文化企业的美好愿望，但寻找合适服务对象所带来的成本导致金融机构实际操作依然束手束脚。另一方面，众多中小文化企业为寻找发展资金而犯愁，到处寻觅金融服务，但成效并不显著。

(三)服务缺乏综合性制约金融机构与文化产业的合作

目前金融机构能够提供的服务范围相对狭窄，无法充分满足文化企业的外部需求。伴随着文化产业的不断发展，文化企业在选择外部资金过程中的主动性和针对性逐渐增强，对金融服务的要求也不断提升，部分文化企业的外部需求开始逐渐由以往“被动选择”向“主动选择”转型，由以往的单纯资金数量需求向综合增值服务需求转型。引进的金融服务机构能否帮助企业拓展产品的上下游产业链、能否帮助企业寻觅优秀人才以及是否具备深厚的人际关系网络，已经成为文化企业选择金融服务的重要标准。而目前金融服务机构的功能仍然较为单一，单纯提供信贷资金的模式尚未改变，综合性服务能力依然较为欠缺。

(四)制度缺乏灵活性制约金融机构与文化产业的合作

目前金融机构普遍存在的业务审批手续多、流程长、时间久等诟病与文化产业对资金需求的时效性之间已经产生了鲜明的矛盾，如果金融机构不能针对文化产业的自身特点设计出适合文化产业发展与项目合作的新制度、新办法，文化企业将很难与金融机构开展广泛而深入的合作。

四、金融机构支持地方文化产业发展的相关建议

金融机构在支持文化产业发展过程中暴露出的诸多问题，其根源是在于金融机构的服务能力与文化产业的产业能力均相对较弱，导致两者之间无法实现充分的衔接与融合。加快推进金融机构支持文化产业，发挥金融资本的作用，将文化软实力成功转变为经济利益，推动文化产业成为国民经济支柱产业，牵涉到金融机构、文化产业、政府部门等多个方面，是一项长期性、系统性工程。在此，笔者认为可以从以下三个主体角度进行重点突破，破解面临的瓶颈与桎梏。

(一)金融机构方面

1、完善信息沟通与交流

一是加强融资信息交流互通。侧重于汇集文化企业基础信息，并对文化企业进行筛选评定、资质认定、前景预测，与金融机构投资信息对接，促进有效投资信息在一定机制下有序流动，减轻文化企业搜寻融资信息的成本和金融机构搜寻投资项目的压力。二是加强产业信息交流互通。围绕重点领域，开展与政府部门、科研院所、高等院校、行业协会、龙头企业等方面的协同合作，促进信贷资源要素在文化产业内的流动、集聚和利用。

2、构建综合服务体系

在现有产品与服务的基础上，金融机构向文化产业价值链上下游的研发设计、生产制作、营销推广、配套服务等多个环节进行拓展与延伸。构建涵盖文化产业上下游环节的综合服务体系，是加快推进金融机构支持文化产业发展的关键突破口。一是向上游拓展，引导金融机构参与构建文化产业价值链中“从创意设计、研发制作”的上游环节，支持和引导担保机构、风险投资机构为文化产业上游环节内的中小创意企业、中小高新技术企业提供融资担保或风险投资，并鼓励金融机构开展创意企业知识产权质押业务试点。二是向中游拓展，构建成果转化孵化平台，引导金融机构参与构建包括“创业苗圃”、企业孵化器、企业加速器在内的文化产业创新创业培育载体系统。三是向下游拓展，积极发展配套服务平台、产业展示平台和消费促进平台。引导金融机构积极为文化型中小企业创新与发展提供相关市场分析研究、技术预测、风险评估、技术发展规划和知识产权检索、趋势分析、投资评估、代理中介服务等配套服务；积极对接包括国际文化产业交流、演艺、传媒等在内的多样化产业展示平台；积极对接文化消费的重点载体，包括影院、剧院、画廊、音乐厅、艺术中心、社区文化中心等各类载体。

3、拓展金融服务范围

一是有效降低经营风险。通过风险补贴、专项补贴等方式降低金融机构服务文化企业的经营风险，提升金融机构服务中小文化企业的积极性。二是扩大经营范围。鼓励金融机构在文化创意类园区内设立专门为文化型中小企业服务的支行、信贷中心等信贷服务专营机构。三是有机串联金融网络。鼓励文化产业基金、商业银行、证券公司、保险机构、担保公司、信托公司、创投企业构建服务文化产业的金融链条。

4、创新融资机制

一是放宽文化企业信贷监管标准。建议在信贷规模较紧的情况下，增加文化企业的信贷规模，在风险容忍度、尽职免责制度等方面能实施单独监管标准。二是逐步放开银行类金融机构股权投资。建议逐步放开银行类金融机构开展科技型中小企业私募股权投资业务试点，以便银行类金融机构获得更高的投资收益，以补偿所承担的高风险，提高银行类金融机构的积极性。三是创新文化产业融资模式，吸引社会资本。建立文化类信托投资公司，发起文化产业专项信托计划，所发行的信托产品由政府政策资金、社会资本等共同认购，募集的信托基金投向由评审专家筛选、能够体现政府扶持意愿的优秀中小文化企业。

(二)文化企业方面

1、加快存量企业改造

积极拓展国有文化实体的重组引资空间，研究以股份制为代表的文化国资体制改革思路。加快经营性文化单位转企改制，推动已转制文化企业建立现代企业制度和股份制改造，培育大批富有活力的文化市场主体，打造一批有实力、有竞争力、有影响力的文化企业和企业集团。

2、吸引新增企业进入

集聚国际知名和有潜力的文化企业，拓宽社会资本进入文化领域的范围，放宽文化市场准入条件，提供民间资本进入文化领域的公平机会，积极集聚民营文化企业和中小文化企业。减少社会资本进入文化领域的审批环节和行政性收费，加快由行政审批制向备案制的转变。

(三)政府部门方面

1、合理规划科学发展

一是立足实际，科学编制规划。科学制订规划，进一步明确金融对接文化产业的根本定位和重点抓手，强化政策支持，统一协调相关部门，共同研究制定系统的配套扶持政策，全盘考虑和布局。按照市场运行规律，引导企业差异化发展，促进产业链的不断延伸、完善，充分发挥各方优势，推动金融机构在支持文化产业方面有序发展。二是建立研究机构，把握发展方向。尽快组建相应文化产业化研究机构，掌握全球发展动态、把握产业发展方向，制定文化产业发展战略图，整合各种创新资源，形成创新合力，攻克文化产业在发展过程中面临的共性问题和关键问题，并协助制定针对性培育政策。

2、搭建公共服务平台

一是设立信息交流服务平台。建立文化产业信息交流服务中心，重点搭建文化企业信息平台，建设文化企业信息数据库，研究推出优秀文化企业评选标准，提供重点支持的文化企业名录，定期向金融机构推荐文化企业贷款项目，并通过建立咨询专家库，组建专家团队，着手开发适用于文化型中小企业的信用风险评估体系，在文化企业技术前景判断和知识产权评估等方面提供咨询。二是设立成果转化服务平台。建立文化产业成果转化服务中心，促进文化成果转化和产业化，着力挖掘优质项目，与金融机构形成互动，建立项目信息汇集和跟踪管理的联动机制，提升转化项目对城市产业结构调整的引领作用。三是设立金融联动服务平台。加大对金融联动服务的引导，联合包括创投企业、证券公司、基金公司、天使投资、风险投资、股票市场、垃圾债券市场、收购市场、再担保基金、创业投资母基金等在内的各类金融机构，建立文化产业金融服务战略联盟，借助专业研究团队，为文化企业提供综合性金融服务。

3、加大财政扶持力度

政府部门应积极运用财政资金加大对文化产业的资金扶持力度，通过专项奖励、税收补贴、风险补贴等形式对给予文化产业信贷支持的金融机构相应补偿，以调动金融机构支持早中期文化企业以及重大文化项目的积极性，弥补金融机构承担的高风险。设立文化贷款专项风险准备金，对金融机构向早中期的文化企业发放贷款或投资造成的损失，在专项风险准备金额度内予以补偿。

地方金融机构 篇7

一、贷款利率定价方法

目前, 基本定价方法主要有两种形式:一是目前普遍应用的以国家公布法定利率为基础, 根据不同因素进行不同幅度的浮动;二是贷款定价能力较强的地方法人金融机构借鉴国外商业银行贷款定价模式进行的贷款风险定价。四种模式:“成本加成定价模式”、“成本-收益定价模式”、“价格领导模式”、“最优惠贷款利率定价法”四种方法。地方法人金融机构普遍采取以国家公布法定利率为基础, 根据不同因素进行不同幅度的浮动。如昆明官渡农村合作银行实行法定贷款利率加点浮动的贷款定价方法。即贷款利率=法定贷款利率× (1+浮动幅度) 。浮动幅度在人民银行规定的允许范围内[0.9~2.3倍]。贷审会原则上每年确定一次最低浮动幅度和上浮单位的值, 以文件形式下发要求下辖支行执行, 如有需要, 也可随时调整;下辖各支行、信贷员通过借款人的信用等级或财务状况、贷款方式、贷款种类、金额等指标确定执行相应的浮动利率或优惠利率。

二、利率定价基础信息系统和利率风险防范

目前, 地方法人金融机构根据贷款种类、贷款对象、方式、担保物、信用记录及贡献度等因素, 结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方信息, 对不同种类的客户实行了差别化定价。但目前尚未建立利率定价基础信息系统, 在实际操作中, 主要依赖经验判断和信贷管理系统客户信息记录作为贷款利率定价的基础和参考信息。

为防范利率风险, 一般采取的措施:一是设立贷款浮动利率管理台账, 加强对档案资料的分析利用, 按季开展利率分析, 定期通报利率市场趋势、利率变动对业务经营产生的影响、基准利率上升或下降的趋势, 适时调整利率敏感性资产与负债的结构, 规避利率风险;二是通过对利率敏感性分析, 预测未来某一期限内将会发生利率调整从而导致资产负债业务重新定价的情况下, 计算利率敏感性资产和利率敏感性负债规模之间的缺口, 并对利率变动因该缺口的存在而可能带来的损益情况进行评估, 然后根据评估情况来调整资产负债结构, 在防范风险的同时增加利差;三是实施业务多元化的发展战略。地方法人金融机构对贷款利差依赖度比较高, 与资产、负债关系不密切的中间收入占比很低。因此, 积极发展结算清算、银行卡、代收代付、保管箱、财务顾问、信息服务等中间业务, 拓宽业务收入渠道, 从业务结构上规避利率风险。

三、利率风险定价情况评估

充分发挥利率杠杆作用, 利用利率定价的主导性、主动性和灵活性, 主动适应市场变化, 适时调整利率定价, 不仅可以调节资产与负债结构, 平衡资金安全性、流动性与效益性, 而且还可以发挥利率杠杆在信贷资产优化、增强客户关系, 促进业务增长等方面的综合作用。

目前, 地方法人金融机构虽然根据贷款种类、贷款对象、方式、担保物、信用记录及贡献度等因素对不同种类的客户实行了差别化定价, 但由于没有科学具体的定价浮动标准, 在定价前虽进行周密详细测算, 但缺乏较为具体的浮动幅度指标及其权重的确定。利率风险定价情况评估没有系统、专门开展, 主要是以利率定价执行情况分析、财务收支分析、信贷跟踪检查等工作部分反映出利率风险定价评估情况。

四、存在问题

(一) 科学、规范、系统的利率定价制度未建立

目前尚未建立利率定价基础信息系统, 形成利率定价实际运作中不能充分体现成本、效益和风险匹配原则, 市场化定价原则, 差别化原则, 分类指导原则。主要依赖经验判断和信贷管理系统客户信息记录作为贷款利率定价的基础和参考信息。缺乏能够覆盖经营管理贷款所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报, 在有效管理贷款风险的前提下, 实现利润最大化的、可以量化的定价标准。

(二) 缺乏利率定价评估规范统一标准

目前不论是人民银行或商业银行尚未建立利率定价评估规范统一标准。如何评估?怎样评估?评估要达到什么目的?这些问题在管理层面、操作层面仍然处于概念模糊和探索阶段。商业银行利率定价评估仍然停留在主要依赖经验判断和信贷管理系统贷款利率定价的基础和参考信息上, 没有形成系统规范统一的利率定价评估标准。

(三) 对利率风险的识别和定价能力重要性认识不够

利率风险的识别和定价能力是地方法人金融机构最为核心的市场竞争力, 是参与市场竞争, 调整信贷结构, 提高经营管理水平、控制风险能力和提升财务利润水平的关键。在金融机构竞争日趋激烈的活动中, 重拓展业务、重占有市场份额、固守传统的利润观念等意识仍然存在。认为按照贷款余额的一定比例提取呆账准备金作为贷款的预期损失, 再加上依赖经验判断和信贷管理系统客户信息记录作为贷款利率定价的基础, 可以实现利润和覆盖风险。随着经济金融发展, 地方法人金融机构面临的信用风险、市场风险、操作风险和人为因素等潜在风险的压力会进一步日益加大。

五、建议

(一) 建议尽快建立科学、规范、系统的利率定价制度

建立利率定价基础信息系统, 促使利率定价能充分体现成本、效益和风险匹配原则, 市场化定价原则, 差别化原则, 分类指导原则。

(二) 建议尽快建立利率定价评估规范统一标准

解决实际运作中如何评估?怎样评估?评估要达到什么目的的问题。改变目前依赖经验判断和仅有信贷管理系统作参考信息的现状。

(三) 加强对利率风险的识别和定价能力重要性认识

地方金融机构 篇8

一、湖北省具体情况

早在2011年,周小川行长在《关于利率市场化改革的若干思考》一文中指出,进一步推进利率市场化改革要有一个充分公平的市场竞争环境,市场竞争首要的一个条件是要有财务硬约束,而不是软约束。因此,在对利率市场化改革路径的设计中,周行长的观点:“一个可选择的方案是,允许符合财务硬约束条件和符合宏观审慎性政策框架要求的合格金融机构,扩大自主定价权;以建立健全对竞争秩序的自律管理作为过渡,让上述机构开始实行利率自主定价。”按照这一路径设计,总行从2014年开始推动合格审慎评估及建立全国市场利率定价自律机制。

2014年以来,中国人民银行黄石市中心支行对湖北省78家地方中小金融机构(包含了辖内所有的城市商业银行及农村合作金融机构)开展了合格审慎评估,目前全省已有27家机构通过了评估,成为全国自律机制基础成员,1家机构成为观察成员。这表明,全省35.9%的法人机构已经符合财务硬约束条件和宏观审慎性要求,达到了自我约束标准,可以给予自主定价权。按照符合宏观审慎管理需要的稳健性标准要求,以评估指标作为标尺,从定量指标看,全省地方中小金融机构达到自主定价能力的标准可见一斑。

湖北省地方法人机构合格审慎评估主要定量指标合格率见表1所列。

从表1可知,全省地方中小金融机构定量指标合格率较高,且呈明显提升态势,2015年,全省67%的地方中小机构全部定量指标均合格。这表明,近几年地方中小金融机构抗风险能力逐步提升,经营管理水平逐步提高,总体具备一定的适应利率市场化竞争环境的能力。

随着地方中小金融机构对合格审慎评估认识的逐步深入,以及同业存单和大额存单等主动负债产品的开发,未来更多的法人机构将更积极地主动参与评估,对照评估标准,增强自身实力。2014年底,湖北省市场利率定价自律机制正式成立,自律组织和自律管理逐步发挥作用,为进一步推动地方中小机构理性地自主定价创造了良好条件。

二、湖北省总体评价

(一)定价组织架构逐步健全,定价管理体制和运行机制逐步完善

近年来,全省地方法人机构积极转变过去粗放型的利率管理模式,搭建科学合理的利率定价管理机制,逐步提高市场化定价能力。

一是完善利率定价的管理和决策组织,明确定价管理职责。各机构普遍成立了专门的定价管理部门,如资产负债管理委员会为利率管理的最高决策机构,计划财务部门是定价管理的主要部门,内设定价管理岗并配置专人进行专职定价管理。通过专门的利率管理部门和人员配备,为科学定价提供制度保障。

二是制定利率定价管理办法,规范操作流程,完善价格授权机制,逐步建立多层次定价体系。

三是加强信息系统建设,通过完善存贷款定价标准体系,提高基础数据质量,为定价精细化管理提供多元的信息渠道和系统支持。个别机构还通过发行同业存单,探索主动性负债产品的定价机制,主动寻求负债定价参照系。

(二)定价机制建设逐步完善,定价管理向科学化和精细化发展

近年来,地方法人金融机构逐步加大了FTP系统、经济资本系统、贷款定价系统、内部评级系统、成本分摊等的开发和投入力度,大大推动了贷款定价的逐步科学化和精细化。目前全省已有3家法人机构开发了FTP定价系统,逐步实现全额资金管理。其中,起步最早的机构早在2005年起开始推行FTP系统及经济资本管理制度,有相对成熟的存贷款定价模型并广泛运用于绩效考评。通过健全内部资金转移定价体系、经济资本配置体系,从内部机制上引导贷款合理定价。在存款定价精细化方面,将逐步完善存款定价相关制度和管理办法,更新改造业务系统利率配置模块,实现在机构、客户类别、期限、金额、产品类别等维度对客户存款利率进行配置,以实现存款差异化定价。

有的机构着力建设内部评级系统,通过系统准确计量每笔信贷资产的违约概率和违约损失率,精准计量贷款的风险成本。同时在经济资本系统建设的基础上,开展存贷款定价系统建设,在考虑客户的信用风险、综合收益、筹资成本和运营成本分摊后,建立综合的测算体系,以灵活定出合理的客户利率。

定价系统建设相对落后的全省农村合作金融机构目前由省联社统一管理,统一使用省联社信贷管理系统。随着合格审慎评估工作的推进,省联社已充分认识到定价机制建设的重要性,目前正在抓紧组织开发FTP系统和客户管理系统,待条件成熟后在全省农合金融机构机构推广使用,以提升定价科学性。

(三)定价考虑的因素逐步细化,自主理性的差异化定价显现

除村镇银行外,全省70多家地方中小金融机构存贷款定价可以合并为4种差异性定价和管理,2家城商行、武汉市辖区农商行、受省联社统一管理的农村合作金融机构,形成了各具特色的存贷款定价体制。总体上看,贷款定价或以FTP为基础,综合考虑资金成本、运营成本、风险成本等多种因素定价,或由法人机构根据贷款品种、额度和风险状况,自主合理确定利率。存款定价则普遍参照同业定价水平,并综合考虑自身存款结构及业务发展的实际情况,在基准利率允许的波动幅度内进行差异化定价。如活期存款利率形成基准利率、上浮1.2倍和1.3倍3个档次,其他期限存款利率形成上浮1.3倍和1.44倍2个档次,5年期存款利率则形成3个档次,所有机构存款利率均无上浮到顶现象。有的银行考虑到活期存款主要是有风险敞口的保证金户及对利率敏感性不高的储蓄客户,因此按基准利率执行,体现了自主理性的差异化定价特点。

(四)存贷款定价权限分化,贷款定价自主权较高,存款定价权相对较弱

相比国有大型银行及全国性股份制银行而言,地方中小金融机构由于组织结构相对扁平化,决策更为灵活迅速,尤其是在贷款定价方面,基层机构能在上级行授权范围内,结合实际充分自主定价,这有利于简化程序,提高业务审批速度,从而具有交易成本优势。而决策的灵活正好和中小企业的融资需求一致,降低了中小企业信贷成本,也有利于发挥中小机构在区域尤其是在县域的竞争优势,企业问卷调查显示,68.8%的企业认为地方中小金融机构好打交道,也就是说地方中小金融机构是对中小企业的信贷支持的主要力量。存款利率定价方面,各中小金融机构存款定价权限均由总行统一决策,分支机构无定价权限,农村合作金融机构由省联社统一存款定价。

(五)实际存贷款利率执行水平相对较高,存贷利差存在一定的比较优势

目前,地方中小金融机构存贷款实际利率执行水平均高于全国性银行分行。首先是各期限存款挂牌利率普遍高于全国性银行分行,2015年1-5月,地方中小金融机构存款付息率2.07%,高出同期全国性法人省级分行0.25个百分点。在贷款利率方面,2015年1-5月,地方中小金融机构同期贷款收息率7.14%,高出全国性银行省级分行0.68个百分点。从存贷款利差看,2015年1-5月,全省地方中小金融机构存贷利差5.07%,高于同期全国性法人省级分行0.46个百分点。这是与地方中小金融机构在市场竞争中的地位及其客户结构相适应的,也为其在利率市场化后利率定价提供了一定的竞争空间。

三、须关注的几个问题

(一)存贷款定价内生性不足,外部环境约束是影响定价的最关键因素

对辖内109家法人机构(含城商行2家,农合机构70家,村镇银行37家)的问卷调查结果显示,56.9%的样本机构认为,外部环境是影响法人机构定价行为的最重要因素。具体表现在以下几方面。

一是存款定价内生性较弱,更多地受同业竞争、大中型银行定价、央行窗口指导等因素的影响,其中,选择“同业利率水平”作为影响存款定价的第一和第二重要因素的样本机构合计占比90.8%;其次是“资本市场发展及互联网金融分流的影响”,合计占比46%。

二是贷款定价受经济下行压力和同业竞争影响最为显著,两者合计占比78%。由于当前经济下行压力持续发酵,一方面,企业经营压力加大,除少数大型企业利率敏感性较高外,中小型企业普遍对利率敏感性较低。调查显示,中小企业在融资成本与贷款可获得性上作权衡时,首先考虑贷款的可获得性,而对利率高低关注较小。由于企业更在意融资的可获得性,融资成本软约束,传导到银行定价上,地方法人金融机构对中小企业贷款普遍上浮40%或更高,极易滋生道德风险和逆向选择。另一方面,金融机构不良贷款随之上升,在贷款定价中加大了风险考核因素,或一味强化担保抵押方式,在加重企业综合融资成本的同时,也制约了金融机构提升对信用风险的定价能力。

(二)定价能力发展不平衡,简单地手工经验定价仍广泛存在

全省地方法人机构利率定价能力与金融机构类型、地区经济发达程度高度相关。除武汉市辖区3家机构外,全省市县级农村合作机构和村镇银行定价模式相对简单,科学性有待提高。

一是没有FTP系统,无法实行全额资金管理,普遍按“基准利率+浮动幅度”定价,带有较强的经验性和随意性,定价方式总体上以传统经验定价、手工简单定价为主。

二是定价信息系统总体缺失,分类粗放,对同一类客户缺少细分,定价精细化水平欠缺。

三是随意性大,缺乏有效的监督和复核机制,容易出现人情定价、指令定价、随意定价、主观定价等现象,进而引发道德风险。

四是利率风险管理薄弱。上述对辖内109家法人机构的问卷调查结果显示,尽管56.9%的样本机构认为外部环境是影响法人机构定价行为的最重要因素,但有26.6%的样本机构认为,定价机制不健全、定价能力不足是影响定价行为的最关键因素。

(三)财务约束增强,利润目标及资产质量考核制约定价能力提升

根据问卷调查,63.3%的样本机构认为完成利润目标最重要,其次分别是资产质量(占比18.35%),存贷利差(占比15.6%),这表明,根据目前的考核机制,影响地方法人机构定价最重要的因素为利润目标,其次是资产质量和存贷利差。2012年以来,湖北省地方法人金融机构净息差呈逐年下降趋势,存款付息率则逐年攀升;成本收入比、不良贷款率也在2015年出现拐点,呈上升趋势。这是由于经济下行压力、连续降息及扩大存款利率浮动区间政策效应的影响,地方法人金融机构以利差为主的盈利模式受到较大冲击,定价风险加大。同时,由于资产业务单一,中间业务发展缓慢,少数机构为了在竞争中保持市场份额或应对考核需要,采取业务交叉补贴的做法,表面上产品定价是按规矩确定的,但同时通过其他手段对这一价格进行补贴,扰乱了定价体系。比如为争取存款开展各种增值服务,为应对发展中间业务的考核要求,贷款利率上浮40%中采取20%计入利息收入,20%计入中间业务收入的做法等。

(四)受经营管理理念制约,利率定价风险意识和危机意识欠缺

由于传统的经验型定价模式占主导,且县域金融依然是典型的卖方市场,基层法人机构缺少差异化、精细化定价的紧迫感,市场竞争停留在浅层表面,对成熟优质客户过度竞争和对市场开发深度不足并存,以利率风险定价优化资源配置的政策传导受阻。

一方面,地方法人机构利率政策敏感性不够。据调查,在引导机构行为的考核指标方面,47%的机构存贷款考核指标每年年初调整一次,36%的机构会根据自身经营或市场竞争因素不定期时进行调整,仅13%左右的机构会考虑随央行政策调整而变动。

另一方面,利率定价的风险意识和危机意识不强,风险管理能力显著不足。从国际经验看,利率市场化后银行业集中度的提升是一个必然过程,大量的中小银行由于定价能力弱,风险承受能力小,出现破产倒闭或被合并。如美国从1980年废除Q条例到1986年利率市场化进程结束,每年倒闭的银行数量从10家上升到138家;商业银行数量从1986年之前的14 000家左右迅速减少到1996年的9 510家。阿根廷在1981-1983年有15%的金融机构破产。哥伦比亚银行系统在1985年的全部亏损额达到资本加储备的140%。我国银行业现有的集中度已经较高,地方法人金融机构在利率市场化后面临的挑战将进一步加大。

四、思考与建议

综上所述,尽管地方法人金融机构总体上能自主理性定价,具备了公平竞争的基础和一定的损失吸收能力,但基层法人机构仍存在定价管理粗放、少数机构财务软约束等情况。因此,如何既尊重地方法人机构定价现状,又提升定价和管理能力,实现在提高效率和审慎及金融安全之间达到平衡,是值得深思的问题。

(一)加强央行政策引导,提升中小金融机构定价适应性

进一步健全央行利率走廊,理顺利率传导,引导存贷款市场理性定价。存款利率放开时机的选择宜考虑经济下行的影响。在经济下行期有的中小金融机构可能陷入经营困难,由于利率的逆向选择和道德风险存在,这些机构可能会用非正常的定价行为进行竞争,因此,有必要加强政策引导和窗口指导,明确不正当竞争范畴。赋予央行利率监管职责,维护存款市场的良性竞争环境。进一步通过合格审慎评估、同业存单发行等工作引导和推动中小金融机构主动加强定价机制建设,在市场竞争中增强定价能力。进一步健全利率监测备案制度,引导和督促金融机构建立存贷款利率公告制度,及时公布利率实施情况和运行动态,避免利率市场信息传导的扭曲,指导金融机构理性定价和科学定价。

(二)充分发挥省级自律机制的作用,建立健全自律性竞争秩序

一是增强定价信息透明度,以省级自律机制为依托,加大对各类存贷款利率信息的公开和共享。由于地方法人金融机构定价技术相对弱势,市场定价处于跟随状态,因此,有必要充分披露市场价格信息,便于中小金融机构“盯市”。

二是加强行业自律。通过签定行业自律公约,加强自律性管理,使市场定价处于正常的价格竞争区间,防止非理性的竞争行为。

(三)转变观念,进一步强化定价风险意识和科学管理

地方中小金融机构要充分认识自主科学定价是关系自身存亡的大事,着力提高定价技术,培养定价人才。进一步完善现有的FTP等财务管理系统,优化考核机制。对目前定价能力相对较弱的农村合作机构,要继续发挥省联社的管理和牵头作用,统一开发FTP系统,完善存贷款利率定价机制和管理办法,逐步精细化定价模型和定价参数,提高科学定价能力。加快基层农合金融机构信息网络化建设和利率定价人才的培养,帮助基层实时了解市场基础利率信息,实现根据成本收益率、风险溢价等多种因素确定利率水平。

参考文献

[1]黄敏娟.利率市场化趋势下国内商业银行贷款定价分析[J].技术经济与管理研究,2005(1):63.

地方金融机构 篇9

中小金融机构是指由相对独立的中小型控股银行、地方性金融机构组成, 在国有或社会大资本金融机构范围之外的小型金融机构。主要包括地区性的中小银行、小额信贷公司等。

步入21世纪, 我国的社会主义市场经济制度逐步建立和发展, 非公有制经济的作用越来越凸现出来。地方性中小金融机构在市场上作为国有金融机构的重要补充, 对改革开放以来的经济发展起到巨大的作用, 但是由于中小企业自身能力的限制, 管理上的不足, 不同地区间发展的不平衡, 严重限制了自身健康发展, 行业内部的矛盾日益突出。

二、地方性中小金融机构的背景

(一) 我国地方性中小金融机构的情况

截至2010年底, 全国地方中小金融机构业人员总数达952258人 (见表1) 。

(二) 中小金融机构的作用

一个经济的运转必然需要满足各种不同群体的需要, 金融机构作为社会主义市场经济正常运行的中枢, 除了大型金融机构要发挥中流砥柱的作用之外, 不同地区、行业的中小金融机构更要发挥自身经营灵活, 对当地各种情况较为熟悉和人脉上的优势, 为各种中小型企业和和私营个体企业提供金融服务, 弥补和完善我国的市场经济体系, 这些作用大致可以归纳为以下几点:

第一, 中小金融机构有助于丰富与完善我国尚不成熟的的金融体系。虽然我国目前的金融机构众多, 但仍然是以人民银行为领导, 几大国有银行为先锋, 完善的体系目前在国内还没有完全的确立, 国有金融机构仍然一枝独秀, 因此中小金融机构的发展对于打破当前局面, 加强市场间多种企业的合理竞争, 完善我国的金融市场体系, 增强其辐射全局的作用。

第二, 中小金融机构的发展有助于解决目前中小企业的融资困难问题。今年国家公布的《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》提出, 健全我国金融服务机制, 在加强监管前提下, 加快建设具有地方特色的民营银行等中小金融机构, 有助于应对中小企业融资困难问题, 促进金融市场改革。以合肥为例, 由于近年金融风暴的影响, 近82%的中小企业由于融资困难问题而出现了较大的亏损, 虽然政府也为此出台了相关政策文件支持, 但归结到底出现这些问题是由于很多大型金融机构不愿意给小企业提供贷款, 要帮助解决融资困难和流动资金缺乏的问题, 社会必须要努力建设中小金融机构, 全力培育中小银行和农村银行等为中小企业服务的金融机构。今年许多中小金融机构挂牌新三板, 这将有力地加大对中小企业的金融供给。

第三, 对比国有大型金融机构, 中小金融机构拥有很多独有的特点。许多国有金融机构规模过大, 管理的层次较为复杂, 虽然在不同地区下设了分公司, 分行, 但是在政策制定上, 总公司, 总行仍然难以面面俱到, 因地制宜, 分公司分行又不一定拥有较大的职权。与之相比, 地方性中小金融机构的投资小, 设置较为灵活, 信息成本相对较低, 对当地具体情况十分了解, 可以充分考虑当地客户的需求, 制定多样化的符合当地市场策略, 缓解银行企业间的信息不对称。

具体到部分地区来看, 安徽省省会合肥曾在2012年底向安徽省发改委申请建立瑶海区中小金融机构创新园。该区域内集聚了海汇集团、华泰证券等一批重点金融企业, 基本形成了多种金融机构并存、功能互补的区域性金融体系, 极大的提升了金融服务业发展水平, 也为合肥市整合当地金融资源、现代服务业的集聚提供了科学的规划和政策的支持。

三、地方性中小金融机构发展的问题

1.政府支持力度不够

在政府政策上, 相比于大型国有金融机构, 中小金融机构受到了很多不公平的待遇。从布局范围来看, 国有银行的伸缩度较大, 而中小金融机构多被限制在了县域范围之内, 网点的布置范围过小, 不利于长久发展。其次, 政府过多的干预中小金融机构的经营管理, 限制了其自由发展的空间, 打击了扩展业务的积极性。同时政府在税收、项目开发等方面也没有给予中小金融机构相应的优惠政策, 扶持力度不够, 造成其在激烈的市场竞争中处于不利的地位。

2.市场定位模糊

早期中小金融机构建立, 只是为了享受相关优惠条件和响应国家号召, 为了获得经济收益, 没有制订完整可行的市场规划, 长远的发展战略, 没有具有自己特色的服务与产品, 对于客户群体的选择仅仅是单一的选择城市中一些小企业和私营企业, 得不到广大客户的认同与支持, 造成了市场资源没有合理地配置, 远远达不到“帕累托最优”状态。另一方面, 一些中小金融机构忽视自身的优势, 和一些国有大型金融机构争夺市场, 提供与之类似的服务, 但是没有注意到在资金, 网络覆盖, 信用制度等各方面的劣势, 为此在市场竞争中付出了很大的代价。

3.机构内部的管理不完善

许多中小金融机构的管理者没有系统学习过金融与管理的知识, 对于企业的管理不熟悉, 不能适应现代金融机构管理的要求。同时, 职工人员的素质参差不齐, 缺乏高水平的人才, 制约了自身实践创新能力的发展。据调查, 广东农村信用社中近70%以上的职员只有初中学历, 职工选拔机制严重匮乏。其次, 长期以来中小金融机构只注重向外部扩展业务, 而忽视了自身的内部约束, 缺乏完善的风险评估机制, 在风险评估的方法、技术上都大大落后于国内诸多大型金融机构。

4.法人治理结构不健全

许多中小金融机构在上世纪末刚刚出现的时候并没有真正的法人资格, 虽然在本世纪初经过了一定程度的改革与调整, 但是股份制的优越性尚未完全发挥, 内部缺乏有效的激励机制和的监督机制, 还未建立起系统完备、合理有序的管理机制, 容易使机构变成个人谋取利益的工具, 使机构成为某个人的机构, 这是众多中小金融机构在发展过程中或多或少都可能存在的问题。

5.受到国内外同业机构的冲击

随着新时期经济全球化进程的加快, 我国与世界其他国家金融机构的交流与合作日益密切, 许多国外的银行机构也参与到了我国金融市场的竞争, 造成许多中小金融机构一方面受到国内大型金融机构的挤压, 另一方面又要和国外资本进行竞争, 这使得规模小, 资产少, 产品服务单一的中小金融机构生存环境愈发恶劣。目前众多国有金融机构不仅注重开发城市市场, 还将目光转移到了乡村, 压缩了中小金融机构的发展, 造成了社会资源的无效益。

三、中小金融机构发展的建议

1.国家要加大法律和政策方面的支持力度

中小金融机构资产少, 规模小, 单靠其自身很难在市场中获得良好的发展, 必须要依靠政府相关政策的支持, 例如降低中小金融机构的税率、减免税收, 降低地方性中小银行的存款准备金, 鼓励发展中间业务等。政府要将鼓励和支持中小金融机构的发展, 作为目前金融体制全面深化改革战略部署的重要一环, 创建公平竞争的市场环境。

2.明确自身的发展方向

中小金融机构应当根据自身的优势, 结合目前社会主义市场经济体系的层次, 明确市场中不仅有大型中型企业, 也有小型企业, 还有大量的小商品生产者、个体和私营工商户、乡镇企业等, 通过系统的分析, 将自己的工作重心放在其中地区性的、中小型的企业上, 为他们提供具有针对性的差异化产品与服务, 突出自身的特色, 加强与同行业企业的交流与合作, 弥补大型金融机构在这方面的空白, 促进自身的发展。

3.加强企业人才储备和管理建设

21世纪国家间的竞争日益加剧, 人才越来越成为各国综合国力的体现, 具体到企业也是一样。各中小金融机构应当加强自身的人力资源储备的建设, 完善内部人员培训机制, 引进一批具有丰富管理经验, 金融开发和投融资技能的人才, 努力提高自身的管理水平和管理技术, 完善风险控制机制, 建立信息披露机制, 制定合理的奖惩措施, 丰富企业文化, 充分提高员工的工作热情, 争取吸引更多专业人才的加入。同时可以在企业内部挑选员工去一些国有大型金融机构或国外金融机构学习管理经验, 建立良好的交流机制。

4.完善机构法人制度

依照《公司法》等相关法律的规定, 合理搭建公司股东和管理层的结构, 通过各职位间权力的制约, 达到分散权利的目的, 避免权力集中在少数人的手中。要加强中小金融机构内部的监督机制, 责任机制, 促进规范运作, 相关政府部门要及时对出现问题的中小金融机构采取相应的措施, 保证金融市场的稳定性。

5.建立存款保险制度

中小金融机构在我国的市场中抗风险能力较弱, 资金不足, 面临较大的经营风险, 如果由于经营不善等问题导致无法按期清偿债务, 就会对自身的信用造成极大的危机, 因此不论是出于对中小金融机构的保护, 还是稳定金融市场, 都势必要求建立存款保险机制, 使一些中小金融机构在濒临破产时, 有第三方机构提供一定的补偿, 从而树立中小金融机构的信用, 减少负面社会影响, 打造充满活力的金融市场。

四、结语

综上所述, 进入21世纪以来我国地方性中小金融机构面临的环境十分复杂, 整个金融市场的建设尚不完善, 仍在探索之中。从中小金融机构自身来看, 市场定位不清、治理结构混乱、管理机制缺乏等问题仍普遍存在;从外部环境看, 政府政策支持不够, 同行业竞争激烈使得中小金融机构的生存愈发困难, 这一现状是我国市场体制建立中不得不解决的问题, 事关祖国长远发展。首先, 从政府的角度, 要加强地方性中小金融机构相关的法律政策的制定与实行, 央行也要给予一定的支持, 给社会公众树立信心;其次, 从机构自身来看, 要加强内部控制, 强化监督, 完善管理, 培养和引进各方面人才, 共建新型和谐金融市场。

参考文献

[1]高鸿业.西方经济学 (微观部分) .第五版.中国人民大学出版社.2011年

[2]朱相伟.试论中小金融机构发展与中小企业融资[J].时代金融.2012年14期

地方金融机构 篇10

(一) 信息安全工作的总体方针和安全策略较为模糊

地方性金融机构制定的“十二五”规划中对信息安全工作的总体方针和安全策略不够明晰, 中长期规划缺少对总体信息安全发展方向上的把握, 特别是没有结合金融机构自身实际情况制定相应的信息安全发展战略和规划。同时, 一些金融机构虽然制定了相关方针和策略, 但也缺少具体的实施计划和步骤。

(二) 信息安全机制有待进一步健全

地方性金融机构设立了信息科技管理委员会, 但在审核和检查中没有制定安全审核和与其配套的检查制度, 一些制度过于零散, 没有及时修订和补充完善, 安全管理制度没有进行版本控制, 大多数金融机构没有组织相关人员对制定的安全管理制度进行论证和审定。

同时, 金融机构内部信息安全检查没有对安全措施的有效性进行检验, 缺乏整改落实文档, 一般为零散检查, 有些虽然开展了相关检查, 但检查内容没有包括系统漏洞和现有安全技术措施的有效性检查。

(三) 核心业务系统和网银运营过于依赖托管商或第三方机构

地方性金融机构核心业务系统的实时性、服务对象、连接互联网符合基本要求规范, 但地方性金融机构的综合业务系统建设通常是委托第三方提供核心业务系统及相应的外围子系统的技术服务。由于采用了托管方式, 大型业务需求或有新的业务拓展, 都将受到托管商的约束, 难以快速响应。金融机构虽然有外包供应商的资质证明、评估报告, 但在信息安全方面仍然是心中无底、控制乏术。

(四) 综合业务系统对国内厂商的高度依赖, 设备和软件依赖度则各有侧重

除少数金融机构能够全面独立完成综合业务系统的开发和自主设计外, 大多数地方性金融机构需要委托国内厂商开发相关业务系统, 对国内厂商依赖度逐年递增。核心设备中, 中、小型服务器IBM品牌占据绝对地位, 路由器、交换机等网络产品, 国内、国外品牌各占半壁江山;防火墙等安全产品依然还有不少国外品牌产品, 但比例呈逐年下降趋势。操作系统和数据库国外品牌依然是主流, 对国外产品的依赖程度依旧明显。

(五) 应急处置工作还有待进一步加强, 演练多流于形式或应付检查

地方性金融机构虽然建立了不同系统的应急预案, 但未对系统相关人员进行应急预案系统性培训, 未建立应急预案审查制度, 未随着信息系统的变更定期对原有的应急预案进行重新评估, 以及根据安全评估结果, 定期修订完善重要系统等的应急预案, 少数应急预案成为一个一成不变的假预案。一些金融机构虽然有明确的应急灾备处置机制和方案, 并每年根据安排对系统进行演练, 但未确定演练周期, 演练计划、规模, 组织和实战操作水平参差不齐, 尤其缺少对应急演练工作开展的主动性。

二、地方性金融机构信息安全

(一) 人民银行对金融机构的业务指导、信息安全监督管理需要进一步加强

1. 人民银行应建立和健全金融业信息安全协调机制以及重点时期的信息安全工作机制, 特别是对地方性金融机构信息安全的准入严格把关, 建立信息资产风险评估体系, 提高信息安全水平, 确保金融业务稳定开展。

2. 人民银行需要充分发挥金融业信息安全领导小组的作用, 并建立和完善信息安全通报制度、报告制度和联席会议制度, 建立健全一个运转灵活、反应灵敏的信息安全应急处理协调机制, 随时处理和协调金融机构安全事件, 以迅速应对突发事件的发生, 降低或消除金融机构网络和主要信息系统因出现重大事件造成的损失。

3. 应加强对地方性金融机构的服务指导, 尤其是在核心业务系统建设、技术防护与安全技术检测、应急处置、容灾备份和信息安全管理方面给予具体指导, 通过现场指导、经验交流等方式, 从防范和化解地方性金融机构风险的高度, 努力提高地方性金融机构对信息安全的风险防范意识, 帮助地方性金融机构借鉴成功经验, 规避风险, 实现跨越式发展, 指导金融机构在业务拓展和信息安全建设做到统筹兼顾、平衡发展, 避免信息安全管理工作走弯路。

(二) 协调督促金融机构, 加强自主创新

近几年, 信息系统建设虽然已经从过去的高风险转变为中等风险, 但进一步降低风险等级还任重道远。对信息化建设水平还比较低的地方性金融机构, 要加大支持力度, 加强行业内部的交流合作。

针对目前地方性金融机构过于依赖第三方信息系统的开发、建设和运维外包的情况, 需要督促金融机构出台相应的制度和措施, 实行市场准入制度, 引进权威机构对外包服务商的产品的风险、安全、实用等进行综合性评估, 由此促进信息系统建设、信息安全评估和外包健康快速发展。

人民银行需要规范服务商的服务标准和流程, 使外包服务商能够提供强大的配套支持能力、灵活的外包服务方式, 成为金融机构快速发展的得力助手, 协调督促金融机构, 加强自主创新。

(三) 建立地方性金融机构的信息系统监测预警体系

金融机构在重要数据传输、存储安全防护措施已经逐步到位, 对重要数据传输通过加密机进行了数据加密, 对安全存储进行了加密保护。但是还需要进一步实施重要信息系统上线、升级、变更等事前报告制度, 每2年开展对自身重要业务系统的全面信息安全风险评估。在此基础上, 人民银行需要指导地方性金融机构开展灾备系统建设, 同时根据应急预案, 组织地方性金融机构开展应急处置演练, 通报地方性金融机构计算机信息系统的突出风险源, 阻止辖区内金融信息风险的扩散传播。

此外, 还需要指导地方性金融机构建立核心业务系统同城、异地备份中心, 督促地方性金融机构将信息系统灾备建设列入年度工作计划, 并认真组织实施, 全面建立应急处置机制, 完善应急处置体系。

(四) 定期组织开展对地方性金融机构的信息安全检查

1. 通过建立健全信息安全检查机制、定期组织信息安全非现场和现场检查, 促进金融机构做好系统加固工作, 依据人民银行发布的《金融行业信息系统信息安全等级保护实施指引》、《网上银行系统信息安全通用规范》等已确立的行业标准与制度, 定期开展信息安全检查工作, 确保信息安全保障工作落到实处。

2. 建立责任通报制度, 对检查中发现的违规行为, 按规定责成地方性金融机构处罚相关责任人, 对检查中发现的安全问题和隐患, 明确责任部门和责任人, 限期整改。

3. 在开展信息安全检查的同时, 综合运用检测工具, 明确安全控制目标, 加强深度的专项安全检查工作, 将信息安全风险管理纳入金融机构风险管理的范畴, 站在“两管理、两综合”的高度, 保证检查工作的针对性、深入性和时效性。

(五) 大力加强培养信息安全专业人才

地方性金融机构需要加大信息安全人才培养、引进的力度, 高度重视和培养信息安全管理专业人才。

近年来, 地方性金融机构通过事业留人、待遇留人等手段, 初步改善了信息安全人才特别短缺的状况, 但仍需要进一步“走出去, 请进来”, 通过正向激励机制管理和发挥信息安全人才的智慧, 加强信息安全管理人才的培养, 造就一支既懂金融又懂计算机信息安全技术的复合型人才队伍, 提高科技人员自主配置系统安全策略的能力, 避免单一软件开发人员的重复引进。

关于规范地方金融管理的思考 篇11

一、地方金融管理基本情况

1.地方金融管理范畴。地方金融是指在一定行政区域内设立的，并主要为当地居民或企业提供服务的金融机构和金融市场。从地方金融管理对象看，包括以下三类机构。

（1）地方正规金融机构。此机构是指依法取得金融业务许可证的非中央管理金融企业，主要包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、信托公司、金融租赁公司、财务公司、消费金融公司、证券公司、期货公司、基金管理公司、保险公司。该类机构有明确的监管主体和相对健全的监管制度。（2）地方准金融机构。此机构是指经营业务具有金融性质，但不受人民银行、银监会、证监会、保监会直接监管。近年来，为弥补“三农”、中小企业等领域金融服务不足问题，国家降低了地方准金融机构的设立门槛，小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等具有准金融性质的机构呈现高速增长态势。目前，该类机构一般由地方政府负责监管。（3）其他地方性机构。此机构是指以合作制形式存在，主要为合作会员提供资金融通服务，如在民政或扶贫办登记注册的农民资金合作社或贫困村发展互助资金社。该类机构通常没有明确的管理部门，业务发展上也欠规范。

2.地方金融管理特点。随着地方金融机构的发展壮大，地方金融对地方经济发展的重要性日益凸显，在目前“一行三会”和全国性金融机构均已实现垂直管理的格局下，地方政府参与金融管理的积极性越来越高。归纳来看，地方金融管理呈现以下特点。

（1）管理主体上。城市商业银行、村镇银行、信用联社、财务公司、信托公司、证券公司、期货公司以及保险公司等正规金融机构由“一行三会”按照分业监管的原则实施管理。地方政府财政部门则以出资人身份，通过选派、任免管理人员参与企业经营管理，并负责管理地方金融机构财务；小额贷款公司由省金融办负责机构准入和市场退出，有关重大事项和高管层任职资格也由金融办审核；担保公司的审批和日常监管由省经信委负责；典当行则归口省商务厅管理，并由商务厅对其进行年审评级。

（2）管理手段上。一是根据法律规章对地方金融直接进行监督管理，如对小额贷款公司、担保公司和典当行的管理。二是通过财政部门，以出资人身份委派高管人员积极参与到地方金融机构经营管理事务中。三是充分利用其行政管理职能，如出台指导意见、发展规划等，加强对金融机构的引导。四是出台优惠政策，支持地方金融机构发展，如为支持村镇银行发展，地方政府在资金组织、优质项目推荐和对外宣传等方面积极进行政策扶持。

（3）管理方法上。地方政府以整治信用环境和推动社会信用体系建设为重点，加强辖内金融生态环境建设，为金融发展营造了良好的外部环境。如湖南省政府一直以来把金融生态环境建设作为促进金融发展的重要抓手，通过近十年努力，取得明显成效，社会公众信用意识明显增强，形成了政府主导、人行协调推动、部门参与的创建模式。

3.地方金融管理存在的问题。（1）职责重叠，易形成工作推诿。如部分地区明确规定金融办负责融资性担保公司的设立与变更审批及监管工作，但目前融资性担保公司的审批和日常监管仍由经信委负责。由于职责存在重叠，在以后工作中易形成工作推诿。

（2）制度缺陷，准金融机构管理不到位。目前，对准金融机构如担保公司、典当行并没有形成统一的管理法规，缺乏有效的外部监管机制，造成准金融机构运作比较混乱，一些准金融机构偏离主业，进行高息借贷、变相融资。

（3）条块分割，部门沟通协作不充分。如各地虽已建立金融稳定联席会议，但联席会基本没有召开过，难以发挥其实际作用。“一行三局”虽也建立了信息共享机制，但信息共享的及时性和完整性很难保证。

二、目前地方金融管理模式及利弊分析

1.地方金融管理模式。（1）“分类管理、专办协调”模式。分类管理指的是不同类型地方金融机构由不同的管理部门负责，各职能部门在职权范围内各自行使监督权。专办协调指的是地方专设的金融办代表地方政府协调各职能部门的监管工作，部分金融办还被赋予对地方特定金融行业进行指导和监督职能。目前，绝大部分省市采取的是这一模式。

（2）地方政府主导模式。地方政府充分利用其行政管理职权，通过成立金融办，授予金融办相应职责来主导地方金融管理。这一模式以上海市金融办和宁夏金融办为典型代表。而两地金融办在具体管理过程中又有所区别，上海市金融办接受当地国资委的委托对市属金融企业履行出资人职责，事实上已具备“金融国资委”的职能。

（3）金融控股集团模式。这一模式以天津泰达和重庆渝富两大控股集团为代表。天津泰达控股集团由天津经济技术开发区管委会授权行使国有资产经营管理职能。重庆渝富是经重庆市人民政府批准成立的国有独资综合性资产经营管理有限公司，主要功能是对银行、投资公司等的不良资产进行重组。金融控股集团模式属于典型的股权控制管理。地方政府通过金融控股集团整合地方金融和产业资源，实施区域经济发展战略，有效实现了对地方金融的掌控。

2.利弊分析。（1）分类管理模式的利弊。分类管理模式的优势在于适应错综复杂的金融资源配置国情以及金融管理专业人才缺乏的局面。但随着监管的广度、深度不断拓展，这种模式日益暴露出问题。一是不利于统筹规划，制约了地方金融长期发展规划的制订和部署。金融办虽然具有协调职能，但各地普遍存在级别定位不明晰，履职能力有限的问题。二是导致“风险大锅饭”局面，可能出现谁都行使监管权利，谁都不担监管责任，金融风险遭到漠视，出了问题财政和央行兜底的局面。

（2）上海模式和金融控股集团模式的利弊。两种模式的优点在于实行大金融监管战略，具有规模效益，能有效节约成本。上海模式下，上海市金融办通过国资委授权管理资产，集资产、人事、业务管理于一身，既是国资出资人，还具有金融市场监管职能，由此变成一个复杂的利益体。金融控股集团模式下，虽然避免了金融办既当运动员又当裁判员的尴尬，但一般对于服务于地方、服务于中小企业、服务于三农的地方性微利型金融机构和民间草根金融组织兴趣不大。两者在功能上最大的区别在于上海市金融办具有行政监管职能，是一级政府机关。

三、规范地方金融管理的政策建议

1.健全地方金融管理制度。针对地方金融快速发展的局面，首先，国家应出台地方金融管理的指导意见，明确各地或各区域发展重点，加强对地方金融发展的引导，防止出现一哄而的上局面，促进地方金融机构可持续健康发展。其次，完善地方金融机构管理的相关配套法律法规，研究制定统一、规范的业务流程和操作标准，加强对地方准金融机构和其他机构的管理，规范地方金融机构发展。

2.明确地方政府行为边界。地方政府要真正树立起科学合理的金融发展观，明确地方金融管理的行为边界，有所为有所不为。将地方金融管理工作的重点从争取资金投入转为协调和服务，以市场化的金融资源配置为主导，不干预金融机构的具体业务操作，依据地区实际情况和经济发展规律制定本地区的金融业发展规划，着力加强地方金融生态和信用环境建设，为地方金融体系整体功能的发挥创造良好的外部条件。

3.完善以地方政府为主导的工作机制。因掌握的资源较多，由地方政府主导地方金融发展具有天然的优势。但由于地方金融管理涉及部门较多、内容较丰富，地方政府应加强与相关部门的沟通协作，建立以地方政府为主，“一行三会”、工商、税务等部门参与的监督管理机制，加强相互间的协调和合作，防止出现监管真空。

地方金融机构 篇12

利率市场化, 就是由资金供求双方共同决定利率水平, 让利率充分发挥市场调节作用, 从而促使经济发展更协调、更有效率。经过多年的改革, 我国的利率管理体制已经在推动利率市场化方面取得很大成绩。2004年10月28日, 中国人民银行宣布取消贷款利率浮动上限, 同时, 存款利率不再设置浮动下限。这标志着我国利率市场化迈出实质性的一步, 我国也由此驶入了利率市场化的快车道。2006年至2012年, 央行先后多次扩大贷款利率浮动下限及存款利率浮动上限。2013年7月20日, 央行进一步宣布全面放开金融机构贷款利率管制, 贷款利率水平交由金融机构自主确定。时至今日, 我国利率市场化改革绝大部分的路程已经走完, 依次实现了银行间同业拆解率、国债利率、公开市场利率等以及贷款利率的市场化, 只剩下实现存款利率完全市场化这最后一步。十八大报告曾提出, 要稳步推进利率市场化, 到了十八届三中全会, 关于利率改革的表述变为“加快推进利率市场化”, 从“稳步”到“加快”, 凸显了利率市场化的迫切性, 也表明了我国利率市场化进程的加速。

二、我国地方中小金融机构的发展现状

我国对于中小金融机构的研究始于20世纪80年代, 大部分学者认为中小金融机构的特点在于资本规模比较小, 服务范围和对象较窄及分支机构较少。本文提到的地方中小金融机构指的是全力为当地经济发展提供服务, 资金来源与运用基本局限于当地的中小金融机构。 (1) 目前, 我国地方中小金融机构包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作金融机构及非银行金融机构, 随着我国经济总量的发展, 各类地方中小金融机构的数量、资产总额等不断增多。

据最新统计年鉴显示, 截至2013年末, 我国城市商业银行法人机构已突破150家, 资产总额15.12万亿元, 同比增长22.9%, 占银行业金融机构比例10.3%;负债总额14.18万亿元, 同比增长22.9%;不良贷款548亿元, 不良贷款率为0.88%, 与大型商业银行相比低0.12%。近年来, 我国农村商业银行和农村合作金融机构 (二者可统称为农村金融机构) 同样取得良好的发展。2013年末, 我国农村金融机构达到2411家, 资产总额15.52万亿元, 负债总额14.51万亿元;其存款、贷款余额分别为10.92万亿元、7.06万亿元。此外, 非银行类金融机构的发展也不容忽视。目前我国非银行金融机构总数达到262家, 资产总额12.2万亿元, 其主要包括信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司等。

三、利率市场化对金融环境的作用路径

利率市场化会对我国的金融环境产生一定影响, 其主要的作用路径如下。第一, 利率会出现先升后落的现象。利率市场化改革前, 存贷款利率受政府部门管制, 处在低于均衡利率的水平;改革完成后, 受资金供求状况影响, 被压抑已久的利率会发展到较高的水平。随着时间的推移及较高利率的吸引, 资金投放量将不断增加, 资金供给量的增加又会使得利率水平回落。第二, 社会信贷总量将扩大。利率市场化后, 高存贷款利差的格局被打破, 这将刺激地方中小金融机构在社会中扩张贷款规模以维持其收益水平, 最终将导致社会信贷总量的走高。第三, 资产投资风险将增加。利率市场化导致社会信贷规模扩大, 进而流向资本市场的资金就会增加, 在更多资金的追逐下, 资产价格将被推高甚至出现泡沫。利率市场化之后, 中小金融机构对投资的需求更高, 因此将面临更大的投资风险。

四、利率市场化加速给地方中小金融机构带来的挑战

地方中小金融机构在我国金融机构体系中占有不可小觑的地位, 并为地方经济发展做出重要贡献。然而在利率市场化不断加速的形势下, 地方中小金融机构的发展正遭受着很大的挑战。

(一) 更加残酷的竞争

地方中小金融机构与大型商业银行、全国性股份制银行的差距将被进一步拉大。在利率管制较严格的时期, 国有大型商业银行主导着我国的金融市场, 并依靠其垄断地位, 获取较高的存贷款利差收入;全国性股份制银行凭借其不俗的实力以及制度方面的优势, 一直保持着良好的发展势头;而地方中小金融机构只能凭借地域优势或者擦边球的方式, 在已有的金融格局中艰难求生。随着政府逐渐放开对利率的管制, 金融机构间自由竞争程度越来越高, 更多的社会资金将走向实力雄厚、信誉良好的国有商业银行及股份制银行, 中小金融机构面临着更加残酷的生存环境。资信低、规模小的中小金融机构若不能充分利用自身特色, 形成自己的竞争优势, 很可能在激烈的竞争中被淘汰出局。利率市场化后, 中小金融机构为了生存不得不提高存款利率, 吸资成本大幅度提升, 这无疑将给整个中小金融行业带来巨大的冲击。

另一方面, 中小金融机构同行间的竞争将更加残酷。同省、市的中小金融机构为了争夺存贷款资源, 各出奇招, 可能引致恶性竞争的出现。一些中小金融机构为了赢取更多市场份额, 一方面不断提高存款利率;另一方面, 为了维持贷款客户, 不断降低贷款利率。这种不计代价的竞争手段, 无异于饮鸩止渴, 最终将害人害己。在利率市场化进程加快的形势下, 金融市场中出现的不正当竞争, 可能会导致地方中小金融机构的亏损、倒闭, 还有可能给市场秩序带来不稳定因素。

(二) 收益不断下降的风险

在利率市场化进程加速的情况下, 地方中小金融机构将难保现有收益水平。目前, 我国的中小金融机构的利润主要来源于存贷款利差, 随着利率市场化水平越来越高, 存贷款利差出现收窄趋势。一方面, 中小金融机构之间为争夺储蓄资源, 不得不提高存款利率;另一方面, 为争取到信誉良好的贷款资源, 不得不降低贷款利率, 在这个过程中利差将逐步被压缩。利率市场化之后, 银行利差收入下降, 这一点也可从发达国家的经历中得到证实。比如日本在1994年完成利率市场化改革后, 它的存贷款利差与改革前相比, 平均下降82个基点;韩国在经历改革后, 利差水平由4个百分点降至不足3个百分点。 (1) 现如今我国地方中小金融机构收入来源较单一, 对利息收入依赖较强, 非利息收入还很微薄。我国商业银行的非利息收入在总收入中的占比为20%左右, 其获取费非利息收入的渠道有待开拓;由于服务体系不完善, 金融产品较落后等原因, 中小金融机构的非利息收入在总收入中的占比更低下, 仅为10%左右。利率市场化之后, 依赖利差收入的中小金融机构将承受巨大的生存压力。

(三) 利率频繁波动带来的管理风险

随着政府逐渐放松对利率的管制, 利率与整个经济各变量之间的关系将更加紧密, 利率波动的频率以及幅度都会加大。在开放的金融市场下, 利率不仅受到本国投资储蓄、货币供给、央行管理及人们的经济活动等众多因素影响, 也将受到国际金融市场的资金供求等因素的影响。利率变化越频繁, 中小金融机构管理利率风险的难度也就越大。一是利率频繁的波动使资产或负债的市场价值发生变化, 从而使中小金融机构收益的不确定性增加。二是由于利率变动使得资产或负债产生的净利息收入或支出发生变化, 从而导致收益或成本不确定性增加。比如对于某个重新定价的资产, 若到期日利率下降, 则面临利息收入减少的风险。三是利率的意外波动, 对中小金融机构的应急能力提出更高要求。鉴于以上三方面, 利率市场化后将更加考验地方中小金融机构的利率风险管理水平。但是, 目前我国地方中小金融机构还不擅于操作规避利率风险的衍生工具, 风险管理体系尚不健全, 因而难以科学应对利率的频繁波动。

(四) 持续增加的信用风险

利率市场化步伐越来越快, 使得一直以来习惯了央行定价机制的银行机构, 尤其是地方中小金融机构显得难以适从。出于未来借贷利差收入减少的预期, 地方中小金融机构会调整其信贷结构, 这很可能将其置于更大的信贷风险之中。一方面, 为了获得高额回报, 地方中小金融机构可能将大量资金投向高风险、高收益的股市以及议价能力高但风险大的小微型企业等领域, 或是提高资产负债期限错配程度来增加收益, 这些手段将导致信用风险和流动性风险的增加, 并对中小金融机构的风险管理能力提出更高挑战。另一方面, 为了维持收益水平, 中小金融机构就要提高贷款利率, 这可能使其错失信誉良好的顾客, 而部分信誉不佳或者效益不好的企业获得了贷款, 这样一来中小金融机构的不良资产占比很可能会增加。

(五) 更加考验其利率定价能力

央行放开对利率的管制后, 金融机构将拥有自主定价的权利, 但目前地方中小金融机构的利率定价能力明显不足。我国贷款利率已经完全放开, 金融机构应按照成本效益、客户价值和风险溢价等原则来确定其贷款利率水平, 但地方中小金融机构的贷款定价还具有较大的经验性和随意性, 还未能遵循以上重要原则。其次, 利率定价需要对利率风险进行量化分析, 建立测算信贷资金成本的参数;依据系统性的数据累积, 确定定价要素的权重;通过相关机制, 核算利率成本、风险补偿。目前我国中小金融机构还不具备这些技术。此外, 中小金融机构使用的利率管理模式缺乏灵活性。例如, 对于同一贷款类别的客户, 未能根据客户的实际情况实行利率差异化, 这样可能会导致客户现在的信贷风险超出利息收益, 给银行带来损失。想要适应新形势下金融市场的竞争要求, 中小金融机构的利率定价能力亟待提升。

五、地方中小金融机构应对利率市场化加快的措施

(一) 立足地方, 进一步挖掘本土优势

与大型商业银行相比, 地方中小金融机构的劣势在于网点少、规模较小以及资信不高, 但是它们更加接地气, 具有明显的本土优势。在日常经营中, 地方金融机构可以利用当地的资源, 快速而准确地获取客户信息, 加之其信息传递链条较短, 故能以较短的时间和较低的成本做出决策。因此, 地方金融机构要利用好自身具备的本土优势, 立足于地方经济, 深入了解当地客户真正的金融需求;在制定经营战略与开展业务的过程中, 要勇于承担社会责任, 与客户建立起互信互利的关系, 重视并力争满足当地中小企业、个体商户以及民众的需求。在银行之间激烈的竞争中, 地方金融机构只有认清自身优劣势, 不断发挥及巩固自身特色, 才能守住自己在当地的业务阵地。

(二) 大力发展中间业务, 拓宽收入渠道

地方中小金融机构获取收益的渠道单一, 对传统利息收入依赖程度过大, 在新的利率形成机制下, 地方中小金融机构应大力发展中间业务, 改变其单纯依赖利息收入的局面。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债而形成银行非利息收入的业务。大力发展中间业务, 既满足经济发展需求, 又能有效提高商业银行规避利率风险的能力。我国地方中小金融机构应充分发挥自身中介服务的功能, 增加其经营金融产品的数量, 提升信息管理能力, 以获取服务收入为未来发展方向。为顺应国家逐渐减少综合经营限制的政策, 中小金融机构可从低附加值的代收业务向高附加值的理财咨询等业务发展, 增强金融创新意识, 研究客户消费心理, 根据不同的客户诉求, 积极研发相应的金融产品。例如, 个人储户最关注储蓄的保值增值, 机构及企业储户对存款的流动性需求高, 银行可设计多种产品以满足不同诉求。此外, 可借鉴西方先进金融工具并结合当地实际情况, 开发设计符合当地经济特征的中间业务项目, 以增加收益来源。

(三) 建立利率风险内控机制

下一步, 央行将逐渐放开对存款利率上限的管制, 实现利率完全市场化, 存款利率被压抑已久, 放开后可能会出现上升, 将导致存贷款利差进一步缩小, 地方中小金融机构将面临更严峻的利率风险。在这样的情况下, 地方中小金融机构要正确认识利率风险, 建立利率风险内控机制, 并充分意识到利率风险管理的必要性和紧迫性。利率风险内控机制须由机构的全体成员共同参与, 并对业务流程进行全过程的介入与监控, 以实现防范和减少利率风险发生的目标。长期以来, 地方中小金融机构采用粗放型的风险管理模式, 对利率风险的预见及防范非常不到位。为了适应利率市场化进程加速的事实, 地方中小金融机构应加快建设利率风险内控机制, 实现从粗放型管理向精细化管理的转变, 严格进行风险核算与控制, 全面提升利率风险管理水平。

(四) 转变经营管理思路

地方中小金融机构要转变原有的经营思路, 尤其要改变单纯依靠利息收入的老旧观念, 尽快在经营管理中做出结构性调整, 并树立服务多元化的思想。如今是信息技术飞速发展的时代, 金融行业应借助网络等高科技手段, 开发新的服务领域, 增加服务便捷性;结合当地经济特点, 创新银行卡及网上银行业务, 形成自身特色;完善网上转账、支付等业务, 提升服务效率。

(五) 建立科学合理的利率定价机制

地方中小金融机构应该从组织结构、定价依据、权限以及监管几个方面入手, 按照风险收益对称的原则, 建立起科学合理的利率定价机制。一是建立利率定价组织构架。组织内部要细化分工, 利率定价的决策、执行以及监督等由不同小组来完成, 各个小组之间须配合协调, 形成有机整体, 主动把握市场变化, 做好利率定价准备工作。二是设计客观、系统的利率定价体系。例如, 在确定贷款利率时, 要依据贷款对象、贷款方式、贷款期限、客户信用记录、客户还款能力等因素, 也要结合政府政策、行业景气程度、产品前景等多方面信息来设计利率体系, 增加利率定价的客观性, 减少定价过程中的主观性及随意性。三是建立灵活的利率定价权限制度。一方面允许分支机构根据实际情况, 对不同的客户确定有差异的利率水平, 以吸引和培育优良的客户群体;另一方面允许分支机构根据自身的资金结构和流动性状况, 实施批发优惠定价等策略。适当给予分支机构一定的自主定价权利, 可有效激发基层经营的积极性。四是建立利率定价监督制度。利率定价监督制度是利率定价机制重要的一部分, 有助于整个机制的运转与落实。

摘要：为了适应我国金融发展的需求, 国家有意加速推进我国利率市场化的进程, 目前我国已进入利率市场化改革的最后阶段。通过回顾央行近几年的利率市场化措施, 指出我国利率市场加速的事实;然后从理论的角度阐述利率市场化对金融环境的作用路径, 并在此基础上, 详细地分析利率市场化加速给我国地方中小金融机构带来的挑战, 最后将一一给出应对措施, 以期促进地方中小金融机构的发展。

关键词：利率市场化,地方中小金融机构,发展,挑战

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