共享金融

共享金融（共6篇）

共享金融 篇1

一、互联网时代的经济“共享”与金融“互联”

共享经济的产业爆发力得益于移动互联网的普及和“合作式消费”理念的产生。在互联网时代之前,实现共享的成本非常高。而互联网通过多渠道、广人群和精定位的大数据交易和营销优势,以“互联网+”的模式渗透到各产业的发展中。金融的本质是实现资金的融通,影响其效率的关键性因素之一即为信息的有效性。互联网提供了更便捷和更普及的交易平台,实现了金融“互联”的渠道拓展。截止到2015年,中国互联网金融业的客户数量已追平传统银行,突破了金融变革的临界点。

二、以共享经济思维解读互联网金融的创新

1. 互联网金融产品的创新:低成本的信息共享。互联网金融通过在互联网平台共享信息的方式,增强资金在流通市场的匹配性。高度的市场信息披露性和匹配性直接提高了整体资金融通的水平和效率,增强了互联网金融市场的有效性。

2. 互联网金融模式的创新:

多连接的资源共享。共享经济通过互联网平台的信息交换与匹配,实现了从产品或服务的所有者到多个需求者的连接,并通过大数据等技术精准匹配其需求,从而完成最优化的资源共享。互联网金融同样是通过发挥互联网平台的用户优势和精准信息匹配,促进资金供需双方形成“多入口,多维度”的信息匹配和交易方式。以支付宝代表的第三方支付平台为例,在淘宝交易中,买家按产品金额在支付宝平台上完成交易,卖家通过买家最后的收货确定等流程的完成从支付宝平台上获得产品的收益。支付宝依据平台优势,完成了基于产品交易、服务交易和资金交易双方的多连接的模式创新,平台的共享带来了互联网金融巨大的客户资源、产品资源和资金资源。

3. 互联网金融生态的创新:

可持续的收益共享。共享经济共享的是闲置资源的使用权,并不让渡产权。这样的性质提供了产业发展的可持续保障,具体来说就是保障闲置资源的“闲”的可持续性,以保证共享产品和服务的连续性。而互联网金融通过“互联网+”概念的引入,建立了与多产业融合的发展契机,构建了完整的产业生态链,增强了资金的供需双方的数量。另一方面,从整体的产业生态来看,资金的供需双方又有着业务上的联系和合作,存在着资金链上的可持续的利益分配。

三、以共享经济经验预警互联网金融的风险

1. 再中介化———实现基于大数据的精准信用评价。

互联网金融借助大数据完成更加精准的用户信息刻画与风险评估,以此控制互联网金融由于违约成本低、虚拟交易和监管成本高而引发的互联网金融的风险。

2. 价值再发现———应用云计算准确控制投资风险。

在互联网金融中,平台虽然提供了更多资金供需双方交易的机会但同时也增加了交易的风险。如果应用云计算完成对“闲散资金”的风险评估和价值发现过程,就可以科学的管理投资者所面对的互联网金融风险。

四、结论

1. 共享经济提供了经济转型的新思路,互联网金融蕴含巨大市场潜力。

虽然我国共享经济的市场规模已占到GDP总额的1.6%以上并保持着增长的动力,但在经济结构和产品推广方面还具有较大的提升空间。互联网金融作为我国共享经济的主要产物,将“借力而行”完成更大规模的资金融通。

2. 互联网金融服务实体经济,发现产业机遇提供了创新的思路。

依照共享经济思维,互联网金融的创新可以分为基于信息、平台和收益共享的产品、模式和生态的创新。共享的逻辑让“闲置的金融资源”可以找到资金落实的去处,同时也通过对广大范围内互联网投资项目的筛选发现新的产业的发展机遇,完成服务实体经济的目的。

3. 大数据与云计算实现了互联网金融风险的精确描述与精细管理。

互联网金融是基于互联网技术和平台优势的创新,而预防管理互联网的思路也应该来源于技术的保障和平台的监管。大数据通过运用信息的储量优势,优化金融风险评价模型,实现了互联网金融风险的精准描述;云计算通过反复试验修正的方式,完善金融监管运作机制。

参考文献

[1]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究,2014,(12):47~57.

[2]郑联盛.中国互联网金融:模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论,2014,(05):103~118+6.

[3]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[J].财贸经济,2015,(02):5-15.

[4]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,(12):11~22.

[5]刘澜飚,沈鑫,郭步超.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态,2013,(08):73~83.

[6]皮天雷,赵铁.互联网金融:逻辑、比较与机制[J].中国经济问题,2014,(04):98~108.

共享金融 篇2

中国支付清算协会互联网金融 风险信息共享系统合作协议

甲方：中国支付清算协会

乙方：

根据《国务院关于印发存进大数据发展行动纲要的通知》、《国务院办公厅关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》、《中国人民银行等十部委关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的有关文件精神，为加强互联网金融行业风险信息共享，防范和降低信用风险，在充分调研和广泛征求意见的基础上，甲方组织建设了“中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统”（以下简称“风险信息共享系统”）。为更好地使用风险信息共享系统，本着平等、自愿、诚实、守信的原则，经过友好协商，甲乙双方达成风险信息共享系统合作协议。协议具体内容如下：

一、系统概述

1、甲方负责组织建设风险信息共享系统，并承担系统的日常运行和管理。

2、甲乙双方通过使用风险信息共享系统查询风险信息，风险信息共享系统自动对相关数据进行汇总、整理、反馈，从而实现行业内信息的共享。

3、风险信息的定义。风险信息是指申请借款的自然人、法人或其他组织在互联网金融企业等机构的存量未结清借款记录、逾期借款记录以及其他可能影响申请人风险评估的信息。

4、风险信息共享系统采用接口查询模式，系统接入单位无需向甲方批量报送风险信息，仅基于单一查询申请反馈单一查询结果。

5、乙方得到的反馈结果是接入风险信息共享系统的机构反馈信息的汇总数据，而非单一系统接入单位反馈的数据。甲方不保证系统接入单位反馈数据的真实性和准确性，但承诺在信息汇总的过程中保持客观、中立地位。

6、甲乙双方开展风险信息共享活动，应当遵守各项法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。

二、乙方接入系统的条件及程序

1、凡具有借贷类数据信息，以及业务经营过程中需要查询客户风险信息情况的互联网金融企业和其他机构，均可申请接入风险信息共享系统。

2、乙方申请接入风险信息共享系统必须符合以下条件：（1）有健全的组织机构、完善的风险管理措施和内部控制措施；

（2）有符合要求的技术设施，相关程序符合风险信息共享系统接口标准，并保证信息安全；

（3）高级管理人员中有从事过金融风险管理和信息技术行业的人员；

（4）甲方认为需具备的其他条件。

3、乙方接入风险信息共享系统应当向甲方提出申请，并提交以下材料：

（1）接入风险信息共享系统的书面申请；

（2）公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证件的复印件；

（3）被查询人授权书或包含授权条款的合同等格式文书的范本；

（4）申请材料真实性声明；（5）甲方认为需提交的其他材料。

4、甲方收到申请后，应对申请材料进行审核，对有必要进行实地查验的，组织进行实地查验。

5、乙方经甲方审核准予接入风险信息共享系统的，在签订本协议后，由甲方组织乙方在测试环境下进行系统接入联调测试。

6、乙方通过联调测试后，可以正式接入风险信息共享 系统，并由甲方向乙方正式颁发《中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统接入单位证书》，相关内容在中国支付清算协会网站公示。该证书不代表对乙方内部控制、风险管理、技术安全、持续合规的保证。

三、基本权利和义务

1、甲方应履行以下职责：

（1）制定完善的风险信息共享系统运行规则和相关管理制度；

（2）对风险信息共享系统运行进行日常管理和维护，确保系统正常运行和信息安全；

（3）对申请接入风险信息共享系统的机构进行审查并作出是否同意接入的决定；

（4）监督和管理风险信息共享系统的信息共享情况，对反馈信息进行检验和统计；

（5）及时协调、处理信息异议情况；

（6）乙方不再具备系统接入条件的，应当及时取消乙方系统接入资格，收回乙方《中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统接入单位证书》，并在中国支付清算协会网站上作相关公示；

（7）对乙方取得的被查询人授权、业务操作员开立、反馈查询结果真实性、信息安全管理等情况进行抽查；

（8）对违反风险信息共享系统相关规定的行为及时予 以纠正和处理，视处理情况采取在系统接入单位范围内通报、向行业监管部门报告、公开通报批评、在一定期限内限制系统使用、取消系统接入资格、取消互联网金融专业委员会成员单位资格等措施；

（9）其他应由甲方履行的职责。

2、乙方享有以下权利：

（1）可以优先成为中国支付清算协会互联网金融专业委员会成员单位；在未成为成员单位期间，享有成员单位除表决权外的其他同等权利；

（2）乙方接入风险信息共享系统后，可以选择共享信息的内容，包括：贷款存量未结清信息、贷款逾期信息（逾期90天以下）、贷款不良信息（逾期91天以上）；

（3）基于乙方选择的共享信息内容，遵循对等原则，通过风险信息共享系统查询被查询人在其他机构的相应风险信息数据汇总结果；

（4）记录被查询人的查询请求，供乙方自身数据分析使用；

（5）接受风险信息共享系统操作使用培训，获取技术支持；

（6）就完善风险信息共享系统提出意见或建议。

3、乙方应履行以下义务：

（1）遵守风险信息共享系统运行规则和相关管理制度；（2）乙方通过风险信息共享系统查询风险信息，必须经被查询人的书面授权。被查询人授权可以采取授权书形式，也可以采用合同、申请书等文件中增加相应条款等形式；

（3）基于乙方选择的风险信息共享内容，及时、完整、准确地反馈查询结果；

（4）确保接入系统畅通运行，采取合理措施保障信息安全；

（5）协助甲方复核被查询人的异议申请；

（6）经乙方同意，甲方可通过乙方的资金存管银行或提供支付通道服务的支付机构核对被查询人的风险信息数据，以检验反馈信息的真实性和准确性，乙方应予以配合；

（7）接受甲方对乙方取得被查询人授权、业务操作员开立、反馈查询结果真实性、系统安全管理等情况的抽查；

（8）积极参加甲方组织的行业风险信息共享相关培训及其他活动。

四、业务处理

1、查询机构申请：

（1）乙方办理下列业务，可以向风险信息共享系统查询客户风险信息情况：

（a）审核个人或机构贷款申请的；（b）审核个人或机构作为担保人的；

（c）对已发放的个人或机构信贷进行贷后风险管理 的；

（d）经被查询人及甲方同意的其他情况。（2）乙方取得被查询人的书面授权。

（3）乙方通过风险信息共享系统发送查询指令。

2、系统接收查询申请

风险信息共享系统接收查询机构的查询申请，并向其他接入单位发送该查询申请。

3、被查询机构反馈查询结果：

（1）乙方收到查询申请后，应当按照甲方发布的风险信息共享系统数据传送标准及其他有关要求，准确、完整、及时地向风险信息共享系统反馈查询结果。

（2）乙方发现其接入系统出现问题或反馈的信息有误时，应当及时报告甲方，并尽快使系统恢复正常运行。

4、系统汇总反馈结果

风险信息共享系统对接入单位反馈的被查询人风险信息进行汇总、脱敏并整理后向乙方反馈结果。

五、安全要求

1、甲方应建立完善的信息查询、使用、异议处理、用户管理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，明确职责岗位，保障风险信息共享系统稳定运行和数据安全。

2、甲方应建立风险信息共享系统内部运行和外部访问的监控制度，统计查询情况，监督用户操作，防范对风险信 息共享系统的非法入侵。

3、甲方对乙方用户进行统一管理，乙方可根据需要申请接入的系统管理员用户、业务操作员用户数量，数量上限由甲方设定。

4、乙方应当根据风险信息共享系统相关管理规定建立本机构内部管理制度,指派相关人员担任系统管理员用户和业务操作员用户，并明确相关职责、权限及操作规程。

5、乙方系统管理员用户、业务操作员用户不得互相兼职，系统管理员按照内部授权分配业务操作员权限。

6、乙方系统管理员用户和业务操作员用户的人员发生变动的，应于2个工作日内在风险信息共享系统中进行变更。

7、乙方应确保只有得到内部授权的人员才能使用风险信息共享系统，不得将查询信息用于指定用途以外的其他范围。

8、甲方和乙方工作人员不得违反法律、法规及本办法的规定，篡改、泄露或非法使用查询信息，不得与自然人、法人、其他组织恶意串通，提供虚假信息。

六、异议处理

1、被查询人认为查询结果与实际情况不符的，经乙方同意后，可以通过乙方向风险信息共享系统提出异议申请。

2、乙方向风险信息共享系统提交异议申请，需经乙方系统管理员审批通过后方可提交。提交异议申请应在获取查 询结果5个工作日内提出，并在系统内提交相关证明材料。

3、风险信息共享系统受理异议申请后，由甲方对异议情况进行核查。

4、甲方发现异议信息是由风险信息共享系统在处理过程中发生错误造成的，应当立即进行更正，并检查系统处理程序和操作规程存在的问题。

5、甲方未发现风险信息共享系统处理过程存在错误，应当通知提供相关信息的机构协助复核异议信息，乙方作为信息提供机构的应当予以配合。

6、乙方作为信息提供机构的，在收到复核通知后应及时处理，并向甲方作出书面答复。异议信息确实有误的，乙方应当检查本机构系统处理程序，查找操作过程中出现的问题，并及时更正。

7、具体异议处理流程及期限可由甲方另行规定并通知乙方。

七、保密义务 1.甲方义务：

（1）保密工作的基本要求是：控制知悉范围，消除泄密隐患，确保信息安全。

（2）甲方承诺对于乙方反馈的数据信息予以严格保密，除本合同约定或乙方事先书面许可外，不得以任何方式披露给任何第三方。法律法规另有规定的除外。（3）甲方应当采取必要保密措施保护乙方反馈的数据信息，并尽到谨慎尽职的义务，采取“最小化原则”，将其知悉或了解的数据信息人员限制在抽查校验、异议处理等必须的工作人员范围之内，并要求其严格遵守本协议，不得将有关数据信息泄露给无关的工作人员。

（4）对于甲方工作人员擅自泄露乙方反馈的数据信息的，甲方应当根据情节给予相应的纪律处分或解除劳动合同，涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。

2.乙方义务：

（1）乙方应将风险信息查询和汇总数据的保密工作作为本单位保密管理工作的重点内容，建立完善的数据信息查询、反馈、使用、保管等制度。

（2）乙方应指定专门人员负责风险信息共享系统的使用和管理，明确相关职责和权限，只有得到授权的人员才能使用系统。相关人员发生变动的，应在系统中予以变更。

（3）乙方应对系统操作人员进行保密安全教育，并与其签订保密协议。

（4）乙方应在权限范围内使用获得反馈的风险信息汇总数据，不得对外披露、出售数据或为他人查询。

3、保密期限：

（1）自本协议生效之日起，甲乙双方均应履行本协议约定的保密义务。（2）除非经对方书面同意，否则甲乙双方必须按照本协议约定应承担的保密义务对在协议终止前收到的信息进行保密，保密期限不受本协议有效期限或本协议解除的限制。

八、合同解除

1、经甲乙双方协商一致的，可以解除本协议。

2、乙方不具备风险信息共享系统接入资格的，甲方有权解除本协议，协议自甲方向乙方发出书面解除协议通知后解除。

九、违约责任

甲乙双方及其工作人员如违反本协议任何条款，须赔偿由此给对方造成的损失，并承担相应的法律责任。

十、争议解决

甲乙双方因履行本协议发生争议的，应协商解决，协商未达成一致时，任何一方可向甲方所在地的人民法院提起诉讼。

十一、生效

本协议一式四份，甲方、乙方各执贰份，自双方盖章签字之日起生效。以下为盖章签字页，无正文。

甲方（盖章）：乙方（盖章）：

授权代表：

签署日期：

P2P金融如何借共享经济起飞？ 篇3

“观念门槛”最高的共享经济模式

它会成为共享经济的下一个风口吗？

O2O、C2C、P2P等各种层出不穷的模式在互联网的土壤下，已经渗透我们的经济生活。互联网不断提高闲置资源再利用的效率，使碎片时间与闲置物品再次得到分配。

共享经济由此显现。事实上，当人们开始用“百度知道”时，就开始了共享。共享经济的产生是潜移默化的，无强求、无敷衍，短短时间内顺理成章地呈现一片繁荣景象。

满足更多的供给与需求

为什么人们乐于共享？为什么能够迅速刮起共享之风？

“因为‘供给’和‘需求’无法完全被满足。”掌众金融首席战略官谭春对《中外管理》解释，“无论是资源拥有方还是需求方，在现行关系下都处于压抑状态，大量资源需要找到释放的窗口。在共享经济下资源拥有方可以得到更多的利益，需求方获取更多的便利，这样的‘更多+更多’就成就了无限的可能。”

而每个共享经济的参与者，都从中受惠，不仅是降低了生活成本，提升了用户体验，甚至还创造了全新的社交圈。在这种环境下，任何个体都可以作为提供服务的主体，同样也是消费者，当供需的匹配一拍即合，从根本上就成就了“共享经济”。

那么，对于P2P来说，人们更多地将其理解为互联网金融的一种模式。事实上，它本身是一个跨行业的概念，“peer-to-peer的模式根本上就是共享经济的代名词，而P2P金融将会是共享经济在金融领域中最好的表现形式。”谭春对P2P发展非常有信心。

P2P金融是借助网络平台，实现个人与个人间的小额借贷交易模式。平台帮助借贷双方确立借贷关系，并完成相关交易手续。“共享经济同时具有很强的破坏性，无形中冲击着传统行业的地位，打破了垄断。”谭春说。这种经济模式，降低了行业的准入门槛，每个人都可以成为价值创造者。

比如前不久，北京出租车司机为了抵制Uber等专车，举行了一次集体罢工，但效果并不明显，专车行业依旧发展迅猛，而出租车司机的收入依旧没有改观。

“共享”，需先把行业做大

哪种共享可以大大提升财富的循环效率？更快捷地帮助需要钱的人？无疑是P2P金融，同时，这些金融服务的专业机构，需要转型为基于互联网的信息提供平台，要除去贷方与借方之间冗长的中介，让双方实现直接交易。

近几年有众多的P2P平台蜂拥而至，但又为什么会有P2P公司跑路、倒闭，难道站在风口就一定能飞起来？

“顺势而为、应运而生只是起飞的先决条件，但P2P公司的发展更要看企业战略规划与内涵，要找到传统金融不能覆盖的市场空间。”谭春说。以掌众金融为例，目前在贷款业务上，只做1万元以下的现金贷款，还款周期21天，并且实现了实时授信、60秒放款，未来还将针对这一业务，在全国范围内继续做精做透。

对于P2P公司来说，抓住风险的命脉才能赢得更好的发展。“金融在本质上，可以说是时刻与风险在博弈。”谭春说。掌众金融正在逐步建立自己的风控模型，同时通过传统金融机构数据、整合互联网数据和第三方征信机构的记录、技术手段，进行量化管理信用风险等多维度方法防控潜在的风险。

共享经济之所以能成为一种经济形态，共享的不仅仅是个人之间的资源，更有企业之间的资源。在当前环境下，发展中的P2P公司都面临着各种各样的问题，形成行业同盟将会有助于P2P行业的整体发展。

目前，掌众金融已经与20余家同行形成了同盟，彼此间可以进行信贷数据与平台数据的交互。“整个信贷市场的体量相当大，合作将使平台和个人用户获得最大化的价值。”谭春说。管理

责任编辑：朱丽

共享金融 篇4

金融是一门集理论、实务、技能于一体的边缘学科和综合性学科。传统金融学教育的知识结构已明显落后于金融实践发展的要求。为适应现代金融经济发展的需要,新的教学模式必须融入政企校三方力量联合建立实践基地,在政府政策导引下,促进高校和企事业单位联合培养人才新机制的建立。同时,校外金融类实践资源平台共享模式的研究对提升金融类毕业生就业能力具有重要意义。

二、金融类毕业生就业现状

本文在研究中,从毕业生就业方向和用人单位对人才的需求两个方面各选取320人作为调查对象,发放320份调查问卷,回收有效问卷280份。运用调查法,对沈阳市目前的金融类毕业生的就业现状进行的分析,结果如下。

1.毕业生就业方向调查。调查分析,金融专业毕业生更愿从事本专业的工作,并且大多金融类毕业生都愿前往银行工作,因为银行业一向被公众认为是高福利低风险的行业,传统的“铁饭碗”就业观念仍在左右着当代大学生的择业方向。1

2.用人单位对人才的需求。调查分析,选择素质人才的金融专业毕业生占总数比例较大,其中,需要“高、精、尖”专业人才在市场上呈现供不应求的态势;而复合型人才要求知识面广,目前这种复合型专业金融人才极为短缺;由于刚刚毕业的金融专业学生,有工作经验的比例较少,所以拥有工作经验的学生会被优先考虑。23

三、金融类毕业生就业难——谁之过?

1.本科高校的基础教学。

(1)岸上学游泳。长期以来,我国高校金融专业教育重视课堂而轻视社会实践。这种教学体系极大影响了学生创新能力和实际动手能力的培养,使学生的理论知识与现实问题不能有效结合,导致用人单位抱怨金融类毕业生实践技能薄弱,毕业生也焦虑四年积累的知识无法有效运用。

(2)巧妇难为无米之炊。如今,不同高校对政府财政拨款的受拨额度不一,且高校根据自身特点会对各二级学院有针对性地分拨款项。因此,真正分划给金融类专业相关款项少之又少。由于资金有限只能建立较少实验室却无法兼顾所有学生的实践需求,导致当下高校金融类实践资源捉襟见肘,实践教学计划难以推行。

(3)博而不精,广而不深。本科教学注重基础教育而不精专,尤其是内容比较宽泛的金融领域。这种教学模式的优点是使大学生综合素质得到提升,但缺点是博而不精、广而不深。结果各大学每年只能送出一批批“半生不熟”的知识青年,既不能作深刻的专门研究,又不能正常地应付各种基层实践活动。

2.金融企业的一票难求。当代中国经济发展要求我们培养出具有较强的实践能力、学习能力、创新能力、思辨能力等综合素质的复合型金融类人才。具体来看,如各种从业资格证(银行、证券、保险、期货等);英语证(四六级、专四专八、商务英语、金融英语等);工作经验(实习、兼职、从业年限等);各类高级专业证(注册金融分析师CFA、注册国际投资分析师CIIA等)。

3.政府部门面对的两难境地。

(1)稳定的铁饭碗打造了艰难的就业竞争。我国的许多金融命脉行业企业都是国家控股(如四大国有商业银行、四大资产管理公司、中国人寿等)。这些使得金融行业的工作成了人们眼中的金饭碗,其稳定较高的收入吸引越来越多的人往金融类岗位挤。

(2)缺失的对症下药。国家发展金融业,促使就业流向金融领域,毕业生供给增加的同时,却没有专门解决金融类毕业生就业问题的措施,相关岗位供不应求,毕业适岗的金融类大学生少之又少。

四、国外实践教学的成功经验

1.培养目标以职业能力为本位。国外应用型大学十分重视对学生综合能力的培养,较典型的是德国“双元制”模式和北美CBE模式。德国“双元制”是一种国家立法支持、校企合作共建的办学制度。CBE(Compe-tenoy Based Education)意为“以能力培养为中心的教育教学体系”。此教学体系的实质是以职业综合能力为基础,以胜任岗位要求为出发点的教学体系,是近年来国际上相当流行的一种教育思想。

2. 实践内容与科学技术同步发展。国外应用型大学为加强对学生实际能力的培养,不少领域中的新技术已进入他们的实验教材,许多实验内容保持与科学技术同步发展。如在德国和美国的实践教学中,普遍采用项目教学法,根据某个实际项目,把学生组织在若干个小组内,几个学科的教师联合进行指导,让学生自己合作完成项目。参加项目的学生既训练了专业技术能力,又训练了与他人的合作能力。

3. 实训基地建设渠道广泛。实训基地是实践平台的基本硬件设施,是大学生进行技能训练的基本保证。国外应用型大学的校外实训基地建立有多种渠道:一是依靠公有或私有的培训部门。如丹麦的应用型大学,产学研结合十分紧密。二是依靠公共培训机构,如日本政府在1986年就设立了实施专业能力开发的公共教育机构———专业能力开发服务中心。三是依靠企业教育培训机构,如德国“双元制”就是企业提供培训基地。4

五、金融类实践资源平台共享模式布局

通过综合分析,相较于现行各类政策及现存实践基地教育模式,我们研究出一种新的“金融类实践资源平台共享模式”。该模式由政府主导,政企校三方联合建设。

1. 静态性实践资源共享模式。静态性实践资源平台共享模式着力于建设实践课程培养体系纵向有层次的系统。着重于实效强、有针对性、有侧重性、可持续性提升学生实践能力。

(1)远程课程学习。远程课程学习是利用计算机网络技术,专门为金融类大学生提供从业考试、相关专业高级资格证考试、专业英语等的课程培训,以及礼仪、专业操作等实践课程的实录视频等。

(2)就业测试与指导。通过科学的技术手段和专业化的咨询流程为金融类大学生提供就业测试与指导。如就业心理辅导、求职技巧培训、职业能力测验等。另外,还有针对中高层管理者的情境模拟测验和高绩效管理测验等。

(3)基础培训实践。基础培训课程分两大类,一类是OA实践基础课程,例如打印机、复印机的使用,EXCEL、POWERPOINT等办公软件的运用等。另一类是专业实践基础课程。具体表现如银行制单、证券模拟操盘、保险模拟销售等。

(4)专业仿真模拟(综合)训练。专业仿真模拟(综合)训练主要包括各专业仿真模拟的实际操作、实战训练等内容。例如企业经营模式沙盘模拟、电子商务网站建设等。5

(5)职业能力训练。职业能力训练主要是指与学生就业相关的各种职业和岗位实践能力训练等内容。职业能力训练是专业仿真模拟的更高级阶段。它不仅专业性更强,而且应用型体现的也更加明显。主要包括参与科技竞赛、建立虚拟企业等方式。

2. 动态性实践资源共享模式。动态性实践资源平台共享模式着力于打造产、学、研横向间的提升平台。建立实践基地的校企间、校校间、企业间横向对比体系,建立实践教育后的学生表现跟踪机制,建立企业对人才需求变化的及时反馈与实践方向随之调整的体系。

(1)企业实习兼职招聘平台。金融类实践资源共享平台为企业、学校、大学生建立了一个良好的信息交换平台。金融企业提供实习兼职工作机会,为企业的宣传、营运与增值贡献力量。对大学生而言,专业对口的实习兼职机会有利于他们在毕业前就开始积累经验、人脉,为以后择业就业打下基础。

(2)建立一系列考核反馈机制。基地为每个学员建立包括诚信、在校成绩、在基地的实践能力等的综合考评档案,由基地保管并制定考评标准,企业学校负责考评;同时,对每个参与的企业、学校建立反馈、调查机制,人才与企业双向选择,增强企业之间、学校之间的竞争,促进共同进步。

(3)校企际主题夏令营。参考时下盛行的高校夏令营择优录取的方式,金融类实践资源平台共享模式推出校企际主题夏令营活动。主题与金融有关(如:青年金融家领导力夏令营、全国卓越金融学子夏令营等)。企业派出资深人员做指导,择优录取一些表现突出的学员去相关企业实习或参观,给予学员夏令营实践的证明;高校提供夏令营场地,院校间为夏令营优秀学员提供参观交换机会;优秀学员也有反向选择企业、学校权利。

(4)政府、企业、学校集资举办相关活动。政府、企业、学校可集资定期举办相关竞赛活动。如:一些基础操作,模拟操盘,模拟经营等。并以为优秀学员提供创业资金、权威证书等作为奖励。金融类大学生可以参考自己的特长有选择性地参加,政府负责牵头、新闻媒体负责活动宣传、企业学校提供所需资源、社会相关基金会等可以赞助投资。

六、实践平台的可行性分析

1.强化实践教学,是金融人才培养定位的要求。目前,金融人才的需求呈多层次、多类型、多规格的态势,高、中、低端及特色类人才都有其市场需求。而培养“应用型”高级金融人才才是现实定位及选择。而应用型人才要求在其掌握基本理论知识的同时,必须具有很强的实际操作能力。实践平台的建设可以满足学生的这一需求。

2.低成本、高资源利用率。金融类实践资源平台共享模式能在长远和宏观上为政府解决金融类毕业生就业难的问题,为企业节约猎聘及后期培养优秀人才的成本,为学校提高教学质量节省实验室建设开支。因此,校、企、政三方总体上节约了成本并且提高了实践资源和人才资源的利用率。6

七、实践平台建设中需解决的问题

1.多媒体授课几乎取代实践教学。近年来,由于片面强调“宽口径,厚基础”的教学思想,财经类专业在本科学生培养方案和教学计划的制定上大幅度地压缩了专业课课时,使专业课任课教师为完成原有课程内容和教学任务,用“满堂灌”式的旧方法拼命赶授课进度,几乎无暇安排更多模拟操作或带学生到实习基地进行具体体验。

2.模拟实验室使用不能体现初衷。随着科技的进步,目前大部分财经类院校都建立了模拟实验室,如企业管理模拟实验室、会计审计模拟实验室等,并投入大量资金购置和设计了模拟系列软件。但由于专业课课时的压缩,大部分实验课没有课时作保证,造成模拟实验室绝大多数时间处于闲置状态。

3.校外实践教学基地实习大范围展开困难重重。由于平时学习任务繁重,无暇安排实践。假期学生数量太多,又太集中,实习基地往往容纳不了。而平时大部分学生到校外实践,也无非是为企业搞宣传、拉赞助等,谈不上系统的实践。7

八、发展优势与前景

1.金融类毕业生就业能力提高。金融类大学生在校期间可以通过实践资源平台了解更多的就业知识,进行专业实践,积累专业经验,为日后毕业择业打下良好基础。同时,通过政、企、校有关措施的激励和学员之间的积极竞争,能促进个人能力的进步与突破。8

2.高校之间、企业之间竞争促进步。金融类实践资源平台共享模式是一个集静态与动态于一体的模式,通过上述不难看出,反馈机制、夏令营、集资活动等的设置既是对学员的督促与考验,又是对高校、企业的综合评价与考核。高校间、企业间的合作能通过来自不同高校金融类大学生竞争结果的对比以及反向选择的反馈来看出优劣、差异、不足及修正方向。实践、合作、互助、竞争将推动彼此不断进步、发展完善。

共享金融 篇5

一、构建面向农村的金融倾斜机制

构建有利于农村融资的金融倾斜机制其根本目的是为了帮助农村融到资金, 从而使农村切实享受到融资带来的好处。我们认为, 构建此种机制需要采取如下措施:

1. 实现“三个有机结合”:

把政策性银行支农做大、把商业银行支农做强、把民间金融支农做活。笔者认为, 要实现这三个有机结合, 需要采取如下措施:

(1) 充分发挥政策性银行的支农作用, 特别是要注重运用政策性融资弥补农村经济发展中需要资金但难以筹集到资金的产业的发展, 使得政策性金融在支持农村发展的广度上取得突破。但我国目前政策性银行在支持农村产业做大方面还有很多路要走。以农业发展银行为例, 其业务基本局限在粮、棉、油的收购贷款上, 支农功能单一化格局十分明显。在粮食流通体制改革进一步市场化的背景下, 由于粮、棉、油等主要农产品购销主体的多元化, 农业发展银行的业务更是严重萎缩, 贷款总额显著下降, 其对农村产业发展的支持作用自然受到削弱。此外, 国家开发银行等为农村地区提供的政策性资金规模和项目覆盖范围都还有很大的局限性, 特别是在农业综合开发、农村基础设施建设、农业生态环境保护等增加农业生产力的开发性和基础性功能等方面还存在缺失。

(2) 把商业银行支农产业做强。我们认为, 这一方面的核心含义就是要利用农村优势产业、特色产业具有较好发展前景的情况, 吸引商业贷款进入这些领域。特别是农业产业化进程中的农村龙头企业, 通过发挥其自身的优势, 借助商业资金来大力发展自己。

(3) 充分发挥民间金融的灵活性以满足农村经济发展的需要。相对于政策性金融和商业银行的资金供给, 民间金融具有很大的灵活性。一方面, 民间金融作为非正规金融其抵押机制是十分灵活的。比如, 一些正规金融机构不看好的权利产品, 都可以成为民间金融的抵押标的:如劳动抵押、青苗抵押、林木抵押、果实抵押、活畜抵押等等;另一方面, 民间金融对违约行为的监督和解决也具有相当大的灵活性。正如有学者所指出的, 非正规金融对交易和约执行情况的监督主要是一个与日常生产和生活密切相关的问题, 由于这无需专门的人员采用特有的技术进行监督和管理, 因此不但监督费用很低, 而且纠纷解决的费用也很低。这主要是因为一旦发生违约行为, 常常采取双方协商或中介人和解的方式, 而很少进入诉讼程序。由于民间金融的这种灵活性, 正好契合了农村经济发展特别是产业发展进程中“小而全”等特征, 因此它能够以多样的形式、灵活的资金融通方式, 促进农村经济的发展。

2. 提高农村金融机构的覆盖率。

与城市人口相对集中和生活水平相对较高的情况相反, 农村可谓地广人稀且生活水平普遍不高, 同时, 农户的资金需求在层次上可以说是十分丰富的:既有几百元、几千元的融资需求, 也有上万元甚至十几万元的融资需求, 因此, 如何让金融机构的资金支持惠及到这些不同层次的农民群体, 是一个十分现实的问题。如果听任金融机构的自我选择, 那么金融机构肯定只会扶植那些经济条件相对较好的农户, 对那些住在偏远山区的、经济条件不好的农户, 其融资的可能性则几乎为零。因此, 我们要采取适当的扶持政策和激励措施,

培育适合我国农村经济发展需要的专业性金融公司、资金互助组织等金融主体, 构建多元化、多层次的农村金融市场结构, 以提高农村金融机构的覆盖率。

3. 构建农村融资风险的分担机制。

由于信息不对称、道德风险、农户经济实力的限制等原因, 农村金融机构在农村市场的运作被视为是一个高风险的领域, 因此要引导资金顺利流向农村、农户, 就必须在降低融资的风险上下功夫。一个办法就是构建农村融资风险的分担机制。以金融支持农业发展为例, 农业是一个市场弱势产业, 如果没有相应的风险保障机制, 商业性的资金很难进入农业领域, 在此种情况下, 如果能够构建一种农业风险分担机制, 就能在一定程度上缓解农业资金需求的压力, 农业保险就是构建这种融资风险分担机制的具体体现。因为有了农业保险, 农业的市场弱势地位就能够在一定程度上被消解, 进而将降低商业资金进入农业领域的风险。值得关注的是, 目前我国农业保险取得了一些突破性进展。

4. 构建农村扶弱金融的利益补偿机制。

资本的流动是十分讲究效益性的, 农村、农业、农民作为弱势地区、弱势产业和弱势群体, 不光其资金吸纳能力有限, 而且其吸纳的资金要保值和增值也十分的困难。但是农业又是国家基础性产业, 农业不发展, 社会稳定都是问题, 更别说现代化的实现。在这种情势下, 构建一种农村扶弱金融的利益补偿机制就显得十分必要。利益补偿机制的运作指导理念是:运用财政的支持, 满足商业性金融机构对农村融资时的利润需求和安全性需求。在具体操作方面, 利益补偿机制涉及税收优惠、贴息、延长期限等多种形式, 政府可以根据需要进行适当的取舍。针对风险很高的扶弱贷款, 应该实行浮动利率, 由银行选择浮动的幅度, 财政则根据基础利率的一定比例给予补贴, 以确保承办银行和受扶对象均获得实惠。

二、构建面向西部地区的金融倾斜机制

西部开发对我国具有重大的战略意义:因为随着我国市场经济发展的不断深化, 全国统一的大市场的形成, 各地区经济联系的不断增强, 如果西部经济发展停滞不前, 其直接后果是影响我国经济的协调发展, 间接后果是影响我国现代化的进程。西部要发展, 资金须先行。因此, 构建面向西部地区的金融倾斜机制就显得非常重要。具体而言, 采取如下主要措施:

1. 建立专门针对西部的发展基金。

该基金的目的主要就是为了满足开发西部的需要, 同时发挥其资金的聚集效应。因为根据经济学理论, 如果某一笔比较大资金投入到某一个地区, 会大大改善该地区的投资环境, 形成对资金流动的导向性作用。这一基金的主要用途包括以下几个方面: (1) 支持和服务于西部地区的各种社会经济活动; (2) 利用该基金支持西部企业引进东部地区甚至是国外先进的技术和管理经验; (3) 支持构建西部的资本市场, 从而在一定程度上遏制西部资金外流的现象; (4) 采用“贴息”办法来刺激对西部欠发达地区的投资; (5) 使用少量的资金, 吸引大量的社会民间资本; (6) 建立专门支持西部大开发的金融机构, 从而增强对西部地区的金融支持覆盖的“广度”; (7) 进一步完善有关政策以拓展开发西部的资金渠道 (包括直接融资和间接融资渠道) , 并鼓励各种金融机构采用灵活的方式对西部开发进行金融支持。

2. 建立面向西部企业的融资租赁公司。

金融租赁在解决一个国家和地区的设备投资中能够发挥独特的作用。这种方式可以增加一国的社会投资总额, 从而促进本国经济增长。除了是一种优良的融资方式外, 还能够同时引进先进技术与设备, 将融资与融物有机结合起来, 这是它特有的优势。此外, 金融租赁是对传统融资方式的革新和补充, 能够适应市场经济条件下筹资方式多样化的需要。为什么要在西部地区建立融资租赁公司, 其主要的理由在于虽然西部的企业可以利用东部的融资租赁公司租赁设备, 而且东部地区的融资租赁公司可能实力更为强大———这似乎与成立西部的融资租赁公司是相背离的, 但我们认为, 在西部地区成立融资租赁公司一个最大的好处就是既能让西部企业顺利得到自己所需的设备, 并节约相应的谈判成本 (这主要是由于空间上的接近) , 也能保障西部本来就有限的资金不再流向东部地区。因为我们可以设想:如果西部的企业依赖东部的融资租赁公司, 其势必给这些公司缴纳租金, 这笔资金显然就是西部地区资金的纯流出。而在西部成立融资租赁公司, 就可以很好地解决这个问题。

3. 构建有利于西部融资的东西部金融合作机制。

要让西部地区公平分享到融资利益, 必须在国家的政策层面、金融体制层面和金融人才培养的层面对西部地区进行倾斜, 以确保资金流动有利于西部的配给。

一是在国家政策层面而言, 东部沿海地区不光要帮助西部地区争取政策 (特别是在具体的操作层面) , 而且要帮助西部地区解读中央的政策, 而不能老是在改革过程中亦步亦趋。同时, 在政策形成后, 西部地区要学习东部地区制定配套政策的经验, 合理、高效地引导资金进入西部地区。

二是西部地区要学习东部地区先进的金融体制改革经验。现代金融是一个复杂的系统, 如何对其进行有效的监督和管理, 是一个非常复杂的问题, 既涉及到一些宏观性的问题, 也涉及到一些微观性的问题。例如, 国家为什么选择在上海、深圳成立证券交易所, 为什么要把上海建设成为全国乃至世界性的金融中心, 一个主要的理由就是这些地区的金融体制管理和改革走在全国的前列。因此, 西部地区如何学习东部地区在金融体制管理和改革等方面的经验, 使西部地区形成相对较好的融资制度环境, 是一个非常现实的问题。

三是西部地区要在具体的操作层面上学习东部地区, 特别是如何吸引和培养优秀的金融人才方面, 西部地区更是要花大力气来研究。在知识经济时代, 所有的竞争归根结底都可以认为是人才的竞争, 谁拥有最优秀的人才, 也就意味着谁控制了竞争的制高点。要做到这一点, 一方面需要东部地区对西部金融人才进行倾斜性培养;另一方面也需要西部地区重视金融人才的培养, 要主动、多批次地往东部地区派出人员进行培训, 而不能有机械的“等、靠、要”思想。

4. 加强推广小额信贷。

小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动, 它以贫困或者中低收入群体为特定目标客户, 并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务。从目前的实践来看, 小额信贷最大困难表现在以下两个方面: (1) 政策环节上还没有一个相对市场化且有利于小额信贷发展、同时又有利于严格管理的法律法规; (2) 非政府组织在做小额信贷的过程中, 缺乏足够高素质的机构去做长期、专注的工作。在这种前提下, 很容易出现行政推广, 但根据中国多年的改革经验, 行政推广的模式往往并不尽如人意。尽管有这些困难, 而且目前小额信贷的发展也远非一帆风顺, 但我们认为, 小额信贷是一种打破现有的融资体制, 使得西部地区分享到融资利益的重要方式。当前我们要着力解决的问题是要从政策、法律和相应的机构安排上保障小额信贷的推广和成功。

三、构建面向中小企业的金融倾斜机制

中小企业融资问题的解决可以说是融资利益公平分享的一个标志。如何构建一种面向中小企业的金融倾斜机制, 使中小企业融资困难得到有效的克服, 笔者认为可从以下几个方面入手:

1. 依法组建金融公司是解决中小企业融资难的关键。

考虑到国有商业银行的体制偏好, 有学者提出建立中小银行以解决中小企业贷款难的问题。例如德国, 通过成立中小型金融机构, 为中小企业提供了适当而稳定的贷款。但是, 由于我国规范中小银行的制度环境不健全, 仅仅出于竞争的需要或者解决中小企业融资的需要就贸然去建立中小银行, 恐怕不太现实。基于此, 一个切实可行的路子就是现有的商业银行拿出一部分资金设立金融公司。这种金融公司由于其浓厚的“本地色彩”而获得对所在地经济的深层了解, 从而具有一定的信息优势。目前一些投资公司、风险投资公司及中小企业投资公司, 就在一定程度上类似于这种金融公司。对这些金融机构依法进行规范以促进其发展, 是解决我国中小企业融资难的一个重要的突破口。

2. 设立为中小企业提供融资服务的专门政府机构。

首先, 这一机构应在中小企业融资过程中起到协调政府、银行、中小企业这三方主体的作用;其次, 这一机构应鼓励社会成立中小企业融资担保中心, 对中小企业的贷款进行担保服务;最后, 这一机构应依法引导保险公司开辟新的险种———对中小企业的还款进行保险。这一制度安排应该说是非常具体和切中要害的, 对中小企业融资也是十分有利的。

3. 成立面向中小企业的信贷机构。

在商业银行中设立专门面向中小企业融资的机构是解决中小企业融资难的切入点。事实上, 在很长一段时间内, 由国有商业银行主导的融资体系不会发生重大的变化, 商业银行的改革虽然十分迫切, 但操作起来还是困难重重。而成立金融公司也非朝夕之功, 因此, 相较之下, 依托现行的银行体系, 在其中设立专门面向中小企业融资的机构, 就比较容易操作。应该说, 在商业银行中成立专门面向中小企业的贷款机构是将国家对中小企业的扶持真正落到了实处。要根据当地的经济发展水平及中小企业的发展状况, 具体厘定对中小企业的贷款规模, 并将之作为对商业银行的一项考核指标确定下来。

4. 合理确定中小企业上市的门槛。

我们认为以下几个方面是值得关注的:首先, 要根据我国中小企业的特点, 降低公司股本总额的要求;其次, 要依法大力发展资本市场;最后, 要以降低企业债发行的门槛为突破点, 改变目前主要由国有独资企业、国家信誉担保的企业债的发行格局, 同时, 中国证监会应尽快针对中小企业发行债券制定一个具体的标准, 并主要从企业规模、资金投向、企业信用等方面审视中小企业是否有资格发行企业债券。

四、结论与思考

金融是国民经济发展的助推器, 因此, 要公平分享改革成果, 有效消除社会贫富差距, 构建一套公平、合理的融资机制是十分重要的。好的融资机制应当是既能保障融资主体能够融到资金, 也能够督促已经融到资金的主体尽可能地让资金保值和增值。就此而言, 建立促进融资利益公平分享的资金倾斜配给机制亦很重要。

温家宝总理认为, 现在已经到了财富的分配比财富的生产更重要的时候。因此, 笔者认为, 倾斜性的金融机制并不是一个常态社会的制度需求, 它针对的是一个贫富差距已经大到监界程度的社会。要构建此种倾斜的金融配给机制, 结合我国的基本国情, 其途径有三:一是要构建面向农村的金融倾斜机制;二是要构建面向中西部地区的金融倾斜机制;三是要构建面向中小企业的金融倾斜机制。需要指出的是, 金融倾斜性配置机制在某种程度上是反资金逐利性的, 甚至可以说是反哈耶克所讲的“自生自发秩序”的, 因此, 这种应对措施一是只能作为一种应急措施;二是我们必须看到这一机制很可能是一个治标而不治本的措施。但我们也必须认识到, 在我国现阶段, 治标和治本都具有同等的价值和意义, 因为治标的问题不解决, 治本的难度也会大大提高。

【注】本文系国家社会科学基金重大项目“改革发展成果分享法律机制研究” (编号:05&ZD029) 的阶段性研究成果, 并得到重庆市高校首届创新团队“新农村建设中的经济法制研究”建设计划资助。

参考文献

[1].王群琳.中国农村金融制度——缺陷与创新.北京:经济管理出版社, 2006

[2].严清华, 吴广灼.金融:新农村建设的重要支撑.求是, 2007;27

共享金融 篇6

中国银行的发放审核、账户核准、贷后及押品管理工作, 面对这样的国际、国内经济金融形势, 既是一种挑战也是一种机遇。2011年, 为了进一步强化公司信贷业务专业化贷后管理水平, 总行搭建了“策略—实施—决策—监督”一体化的贷后管理架构;与此同时, 为了进一步提升我行信贷资产质量、控制与防范授信风险, 总行也设定了“全面管理、全程监控、全品核算”的押品管理总体目标。2012年, 总行把包含公司授信账户核准在内的业务流程再造工作, 作为全行在新形势下应对市场竞争、转换经营机制、推动业务转型、促进业务创新的战略性工作。因此, 思考发放审核、账户核准、贷后及押品管理工作的经验与成果共享机制, 对于实现公司授信全流程的整体优化, 推进几项工作的专业化、集约化、精细化运作, 促进全行风险控制关口与业务发展的双赢并行有着非常重要的作用。

一、工作概述与实质

授信发放审核工作的实质是:对贷款批准后的放款审核各个操作环节进行独立审查 (独立于授信业务发起部门和风险审批部门) , 主要审核授信批复条件的落实情况。发放审核的职能链条已从原先单纯的提款审核, 逐步延展为覆盖合同预审、提款审核、支付审核三个环节在内的全流程审核, 并形成了一套相对“独立、高效、专业”的发放审核体系。

账户核准工作的实质是:授信发放审核后实际放款前, 对授信信息进行合规性审核的系统控制手段。在执行该交易前, 审查合同层、账户层、担保信息是否符合授信发放要求, 且发放条件在系统中得到了落实, 执行账户核准交易, 确保公司授信的准确计量及新协议风险关键参数数据质量。

贷后管理工作的实质是:从贷款人向借款人发放, 贷款后到贷款收回整个期间内, 贷款人对贷款进行动态管理的过程。专业化的贷后管理已从原先的单一客户贷款发放后的简单跟踪管理, 逐步转变为落实贷前、贷中、贷后三大环节, 及时获取各方贷后信息, 主动发现和分析潜在风险并积极应对, 制定风险控制方案和贷后管理措施的全流程管理体系。

押品管理工作的实质是:对公贷款业务项下, 负责对押品进行现场定期核查和定期评估的行为与过程。专业化的押品管理工作已从原先的简单押品权属证书的核查与核对, 以及对贷后押品价值的监控和评估行为, 逐步强化为贯穿信贷业务贷前、贷中、贷后全流程, 涉及发起、审批、核查、估值等多岗位, 确保授信资产风险缓释合规和有效的重要监控手段。

发放审核、账户核准、贷后及押品管理工作作为我行公司授信全流程的重要环节, 本身就是个层次不断丰富、结构不断优化的过程, 几者间的紧密联系与优势互补, 能为银行金融服务链的顺畅流转和可持续发展奠定坚固的基础。

二、工作成果运用的必要性

1. 加强风险管控、提高审核质量。

发放审核环节作为贷款发放前的“最后把关者”, 需要将授信批复中有关贷后管理及押品管理的要求与客户经理提交的贷后及押品管理的落实结果进行比对审核, 有效控制合规性风险与操作性风险, 以实现前移风险管控、提高资产质量的目的。发放审核与贷后及押品管理工作成果共享, 体现了发放审核对银行内部授信管理机制的关注, 有利于尽早甄别与化解授信风险, 提高发放审核岗位合同预审、提款审核、支付审核三大环节审核的质量与水平。

2. 落实批复条件、延展审核职能。

账户核准工作的一项重要职能, 是对全行BANCS风险数据质量的完整性、一致性、准确性和实效性进行把控, 并在授信条件有效落实、手续完备合规的情况下, 向账务部门发送放款指令。现实公司授信的批复条件中往往穿插了对于授信投放时的押品落实条件要求, 以及授信投放后必须跟踪的贷后管理要求。几项工作的成果共享, 有利于确保贷前落实、贷中审核、贷后管理各环节工作的延续性与统一性, 有利于建立风险数据质量监控长效机制, 有利于进一步延展发放审核的职能覆盖。

3. 强化预警职能、覆盖流程管理。

授信全流程管理过程中, 既要求着重审核授信批复条件的落实、贷款资金的使用、风险缓释手段的有效以及借款人或项目还款能力的变化等情况, 又需要根据审核时点可以反映授信客户持续经营状况的财务触发指标、押品抵/质押率的足额有效性、押品对应保险的有效与持续性等情况, 严格把关授信合规性风险。发放审核与贷后及押品管理工作成果共享, 有利于对我行授信业务实施逐笔监控管理, 强化风险预警管控机制, 做到优化总量、管好存量、严格增量, 促进我行授信业务全流程管理的整体性、层次性、结构性发展。

4. 关注监管变化, 促进新规落地。

近两年来, 中国银监会陆续出台了“三个办法一个指引” (以下统称“贷款新规”) , 引导银行业金融机构信贷资金的合理配置, 加大金融对经济实体增长的支持, 促进贷款业务健康合规发展。贷款新规中特别融入了押品管理理念, 强调了贷后管理原则, 提倡通过建立贷款质量监控制度、贷款风险预警体系以及押品动态监测和重估制度等方式, 准确监测贷款资金的用途和流向, 适时掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素, 规避可能导致贷款资金违规的情况。几项工作的成果共享, 有利于银行业金融机构提高对监管机构最新政策的理解与执行水平, 有助于促进贷款新规落地, 建立合法合规的长效机制。

三、工作成果运用的可行性

1. 客户主体的同质性。

发放审核、账户核准、贷后及押品管理工作面对的客户群体, 无论在客户性质、适用范围以及遵循原则上都是基本一致的。这几项工作都以贷款人向企 (事) 业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的, 用于固定资产投资或日常生产经营周转的本外币贷款为直接对象;都遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。客户主体的同质性确保了几项工作成果共享具备了可能普遍应用的客户基础, 实现了授信客户发放审核与贷后及押品管理授信策略在贷款全流程的一致性与延展性。

2. 系统资源的共享性。

随着我行IT蓝图上线进程的全面展开, 为了加快建设全行风险管理体系, 突出系统功能定位, 规范系统数据标准, 总行从宏观与微观两个层面加快了对核心银行系统 (BANCS) 及蓝图外围系统的升级完善和功能优化。作为CCMS独立实施版本的发放审核模块, 在全行投产升级后将可以覆盖发放审核、贷后管理与押品估值等蓝图版本模块, 推进账务的自动化处理。同时, 兼容了账户核准的操作流程, 实现了BANCS及CCMS系统间的无缝对接。系统资源的共享性为几项工作成果共享奠定了必要的系统基础。

3. 管理模式的互补性。

发放审核和账户核准工作是偏重于“时点取向”的管理, 突出审核时点贷款使用的合规性、贷款合同签定的合法性, 系统信息维护的准确性以及贷款资金支付的合理性, 具有维护银企双方合法权益、确保贷款发放与使用环节有效控制的重要作用;贷后及押品管理工作则是偏重于“过程取向”的管理, 突出对贷款全流程中借款人经营状况、偿债能力以及是否存在可能导致贷款资金出现违规因素的监控与判断, 具有全面控制风险、有效防止不良贷款发生的重要作用。时点管理建立在过程管理的基础之上, 又可以促进过程管理优化;过程管理的成果又会在关键时点上得以体现, 两种管理模式相辅相成、密不可分。几项工作管理模式的互补性决定了发放审核、账户核准与贷后及押品管理工作成果共享可以实现贷款的精细化管理, 强化贷款风险管控的手段, 保证贷款资金的安全与资金流向的合规。

4. 监管要求的一致性。

2011年以来, 银监会、人民银行、总行稽核部等内外审机构, 多次组织了对各大银行贷款新规执行情况以及信贷合规情况的现场/非现场检查, 并根据实际情况进行了必要的上溯及顺延检查。2011年, 银监会对中国银行进行了信贷合规现场检查, 检查涉及包含贷款发放 (含押品抵押情况) 、贷款支付以及贷后管理的九大环节, 发现了中国银行实际操作中存在的一些问题, 其中存在一定比例的贷后与押品管理方面的问题 (详见图1) 。各类检查明确了当前经济金融形势下的监管要求, 即通过完善“三位一体”的授信决策机制、强化贷款发放与支付审核的审查力度、落实押品监控的有效措施, 加强对贷后管理及资金流向的合规性监控, 切实保障我行信贷资金的安全。监管要求的一致性为发放审核、账户核准与贷后及押品管理工作成果共享提供了规范化、标准化的检查口径, 对我行今后强化银行贷款风险管控、提高信贷管理精细化水平以及促进银行授信业务健康发展具有重要意义。

四、工作成果运用的要点与措施

1. 优化授信发放审核流程。

银监会的贷款新规将信贷流程分为包含贷款发放、贷款支付及贷后管理在内的九大环节, 旨在通过合理的流程化管理, 提高信贷业务的流转效率, 控制信贷业务的实质风险。根据我行授信的相关规定与制度, 在押品管理环节审核抵押物的准入时, 已经全面核实了押品的存在性与真实性、押品是否办理了抵/质押登记或其他抵/质押生效的必备手续、是否办理了保险以及保险到期后是否及时续保等事项。发放审核环节面对授信批复中出现的“多少金额的授信由XX抵押物抵押, 抵押物经我行认可的中介机构评估, 按我行规定的抵押率执行”等要求, 应就资料审核重复的部分进行判断与优化。同时, 部分贷后管理的工作要求前置到发放审核时点, 如对房地产贷款, 提出按照项目销售进度或销售款回笼比例发放贷款, 实际该条件只有在项目完工验收并进入实质性销售阶段才能落实属典型的贷后管理与跟踪范畴。

建议:对于押品或项目资料已经在押品内部评估阶段完成核查, 且在押品存续期内不存在权属变化的, 在贷款发放与支付环节可梳理并减化流程, 通过系统升级增设发放审核要点, 对批复条件中有关押品管理的条件落实情况进行整合细化设置。对于涉及贷后管理的内容, 应联合风险管理部门, 明确条件归属、监测频度和内容范围, 通过系统升级以及数据集合层的进一步整合优化, 改变现有系统主题应用建设相对薄弱的缺陷, 做到重点突出并全面覆盖可能影响贷款风险的各种因素。

2. 完善批复条件落实机制。

在现有授信业务流程中, 业务发起部门负责授信批复条件的具体落实, 发放审核人员负责对此类条件落实情况的判断与评价。目前, 从发放审核的业务实际来看, 存在财务指标监控缺乏必要的触发标准、对应抵押物指向不明确等贷后及押品方面的问题。同时, 目前授信批复中也存在将贷后管理或押品登记范围、价值确认等内容作为前提或约束性条件的现象。发放审核的工作性质, 决定了其对于批复前提与约束性条件必须采用零容忍否决的原则, 对于确实无法在发放审核时点获得的落实情况证明材料, 客观上有可能造成风险点的遗漏。

建议:联合风险审批部门, 通过共享CCMS系统信息、搭建批复答疑平台、深化定期沟通反馈机制等措施, 从全行层面构建一个相对完善的批复条件落实机制, 为全行公司业务持续高效发展奠定良好的基础。具体可通过细化批复四类条件的设置标准 (明确贷前、贷中、贷后三个节点需分别落实的条件) 、明确合规性及担保要求 (细化标准化抵质押物清单) 、量化合同财务指标参考标准 (分行业设置财务指标参考值并明确时效) 等方式, 明确发放审核、贷后或押品环节关注的主要内容与审核要点, 减少业务发起部门与授信执行部门就批复条件的落实产生争议, 提高授信批复的可读性与可操作性, 促进公司类授信业务管理的效率与效果的全面提高。

3. 提高账户核准流转效率。

当前, 对公贷款账户核准集中在授信执行部运作, 其实质是对核心银行系统对公贷款模块中需账户核准的业务进行独立审查的工作, 即由账户核准人员对业务发起部门在BANCS中创建的对公贷款项目合同、账户、担保品和保证等信息进行审核, 在BANCS中完成账户核准交易。账户核准工作的原则、内容、路径等与贷后及押品管理工作密切相关:一方面, 贷款经账户核准后, BANCS中的担保品信息于当日营业结束批处理导入CCMS中的押品管理模块 (CVS) , 担保品信息创建的准确与否直接关系到CCMS中押品信息的准确性;另一方面, BANCS中合同及账户信息包含计结息、还款等贷款的关键信息, 合同及账户信息创建的准确与否直接关系到贷后准确计结息、收息及还款, 从而影响到我行的经济资本核算。

建议:联合贷后及押品管理团队共同对BANCS中帐户核准环节涉及的合同、账户、担保品信息核准点予以梳理和归纳, 重点针对业务发起部门容易出错的“担保品创建”、“权利价值和公允价值”、“房产及保险”, 以及“计、结息设置”等项目进行口径统一和创建标准规范, 通过出版答疑专刊、集中培训、定向传导以及定期测试等方式, 提升业务发起部门和账户核准人员对此类信息的规范化与标准化程度, 凸显强制性要求与禁止性规范的重要作用, 从而有效提高账户核准的流转效率, 体现对授信流程化管理的正向激励。

4. 建立重大事项风险提示制度。

在金融领域, 信贷风险始终贯穿授信业务的全流程之中, 可以理解为未来产生损失或收益的可能性, 它既是损失的原因, 也是盈利的基础。花旗银行前总裁Walter Wriston曾经说过“银行的主要任务就是要管理风险, 而不是避免风险”。因此, 当授信客户出现影响银行授信资产质量的重大风险时, 应建立有效的应急信息传递机制, 通过必要的识别、计量和提示手段, 对风险进行分类、报告和管理, 保持风险和效益的平衡发展, 实现风险调整后的利益最大化。

建议:在发放审核和账户核准过程中, 可以针对以下多种情况进行判断与书面提示:对于明显涉及后续贷后及押品管理要求的条款;对于不同授信品种的还款资金账户设定的;对于将土地使用权抵押给银行后无法办理转在建工程抵押的项目;可能对贷款偿还带来重大风险隐患的违约触发条款等等。贷后管理环节应根据借款人的信用状况、总体融资规模、还款来源的现金流等情况, 对借款人实施动态监测, 重点关注大额资金流转、关联企业间交易等情况, 及时发现风险隐患。押品管理环节应严密跟踪房屋销售款的回笼情况, 对于已经办理在建工程预告登记的授信项目, 应密切跟踪工程进度, 确保未来物权的实现。因此, 建立几项工作的“重大事项风险提示联合制度”, 在授信准入、风险评价、减值准备计提以及经济资本核算等环节中, 对提升我行信贷资产质量、衡量押品授信保障作用、控制与防范授信风险方面具有重要意义。

5. 搭建授信全流程管理体系。

银行业金融机构在完善信贷管理过程中, 推崇树立贷款全流程管理的理念和原则, 建立高效的贷款全流程管理机制, 通过有效制衡的管理原则, 针对不同的贷款品种实施差别化的风险管理, 实现贷款经营的规范化和贷款管理的精细化。银行现有的信贷管理流程中, 缺乏前端贷款合同或协议管理的风险控制, 贷款发放与支付管理相对薄弱, 贷后管理及资金流向监控有待加强。因此, 发放审核与贷后及押品管理工作成果运用的结合措施中, 终极目标是搭建授信全流程风险管理体系, 通过全流程风险管理的实施, 甄别和评估信贷业务的风险成本和风险水平, 实现银行风险与收益的合理匹配与准确处理, 并对实施的效果进行差异性的管理后评价 (详见图2) 。

建议:在完善现行银行业金融机构信贷管理流程中, 按照有效制衡的原则将授信全流程各环节职责落实到具体的部门和岗位, 并建立明确的问责机制。通过对信贷材料的了解分析, 识别项目存在的各种风险因素;在此基础上, 评价和估量此种风险对项目既定目标的影响程度。针对项目可能产生的影响程度、结合项目的承受能力和管理目标等, 寻找和选择合适的对策处理, 并对处理结果进行监控和反馈, 并在必要时进行风险决策的调整。

同时, 应思考打破现职人员发放审核或贷后管理全品种、全流程审核和管理的现状, 通过“单一客户嵌入式”管理模式的应用, 按照不同的行业或业务品种分类, 与业务发起部门客户经理同步实施精细化的发放审核、押品管理与贷后管理工作, 定期提供专业的分析报告和技术支持, 提供高层决策, 化解授信风险。在搭建条线专业序列的组织构架中, 参照该管理模式, 匹配相应的岗位设置、专业等级和薪酬等级, 加强条线队伍建设, 提升人员的专业能力和价值贡献。

综上所述, 在当前的经济金融形势下和外部监管要求下, 无论是在中国银行日趋完善的发放审核、贷后及押品管理工作, 还是处在起步阶段的账户核准工作, 除了从传统的业务视角对其进行管理, 还应结合新资本协议的相关要求, 更加全面地衡量各个要素, 通过节点的缩减、资源的配置, 业务的整合, 真正实现几项工作的成果共享与有效利用, 保持中国银行公司金融授信执行全流程的可持续发展力。

摘要：文章对中国银行公司金融授信执行全流程工作成果共享机制及运用措施进行了探讨, 指出如何克服银行业自身的短板与盲点, 保障信贷资金安全, 防范各类授信风险, 已成为银行业金融机构日常经营和监管的重要责任。

关键词：中国银行,金融授信,执行全流程,共享机制,措施

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