国际金融贷款（通用12篇）
国际金融贷款 篇1
我国自1987年改革高校助学金制度以来,随着我国高等教育规模扩展和成本补偿的实施,高校学费急速攀升,超出了不少家庭的承受能力。在此背景下,1999年国家助学贷款制度正式出台,并于2000年在全国范围内大规模实行。根据教育部统计资料显示,1999年以来,国家助学贷款累计发放1200亿元,惠及1100多万学生其中,2014年,国家助学贷款发放金额达到160多亿元,占当年高校学生资助总金额的1/3以上;惠及280万家庭经济困难学生,占当年普通高校在校生的1/10以上。目前在校学生中申请国家助学贷款的比例为14.65%,获得贷款的比例为6.7%。作为一项承载着金融、教育与财政等多方面功能的复合体,国家助学贷款的实施结果缘何不理想?国外学生贷款的研究已有50多年的历史,在理论与实证方面积累了相当多的经验。因此,对国内外助学贷款进行比较研究具有一定的现实意义。
政府在国家助学贷款中的作用比较
要使得学生、银行这两个借贷主体有足够的动力和很高的积极性参与到国家助学贷款项目中来,政府起着举足轻重的作用。如何平衡银行和学生的利益,激励借贷是政府应承担的责任,具体表现为政府为助学贷款贴息,也就是所谓的隐含补贴。政府提供贴息主要有两种形式:第一种是学生享受低利息贷款,政府财政补贴银行正常、安全贷款利率与助学贷款利率差额形成的利息,低利率政策会扩大贷款的覆盖率,并由此减少道德风险,使得助学贷款的道德风险水平与安全贷款的道德风险水平相当。但这种贴息方法因为使助学贷款在名义利率不变的情况下,实际利率下降了,需求量增加但供给量减少,加剧了助学贷款供需失衡;第二种贴息方法是学生享受正常安全贷款利率,政府贴息给银行,贴息抵消银行蒙受的超额道德风险损失,此时,助学贷款的利率水平比安全贷款的利率要高,在这种方法下,银行贷款在名义利率不变的情况下,实际利率上升,助学贷款供给增加,这种方法有助于降低助学贷款的超额需求,促进助学贷款供给平衡。目前,我国助学贷款政策采用的是第二种贴息方法。
世界银行专家艾尔布莱特和齐德曼以及卡尔逊曾对世界上部分国家和地区的政府补贴性质的主要学生贷款项目的回收效率进行了估算,发现这些国家的学生贷款项目普遍存在一定比例的隐含资助。表1列举了这些国家或地区的学生贷款计划的回收率、净回收率和隐含补贴率。从表1的数据我们可以看出委内瑞拉的学生贷款的隐含补贴最高,为93%,即93%的贷款额实际上不需偿还,是一种助学金性质的暗补。隐含补贴最低的是巴巴多斯的学生贷款,为13%。大部分国家或地区学生贷款的隐含补贴在40%~60%左右。
我国现行的国家助学贷款到底有多大的“隐含补贴”呢?根据齐德曼和奥尔布莱特计算学生贷款回收率的方法,考虑还款四年间的银行利率和通货膨胀率,计算出每次还款的贴现值和每次获得贷款的贴现值。假设所有获贷学生都能履约按时还款,则还款额的贴现值与贷款额的贴现值的比率即贷款回收率。隐含补贴率=1-贷款回收率。贷款净回收率为还款额的现值减去拖欠未还的贷款和管理成本后与贷款额现值的比率。管理成本指因实施某学生贷款计划而负担的各项人力、财力和物力的支出。李文利(2003)计算的国家助学贷款的回收率为79%,隐含补贴率为21%。
助学贷款设计比较
借贷也意味着还款,偿还能力是学生必须考虑的核心问题,而贷款利率、贷款数量、还款方式、就业率和预期收入等借贷条件对学生债务偿还能力有重要影响。
(一)贷款利率
利率是教育贷款活动极其重要的调节机制之一,贷款利率反映债务的时间价值。在本金一定的情况下,贷款的真实利率越高,借贷的成本将越大。一方面由于人力资本独特的产权特性:人力资本与生命体不可分割,且具有流动性,生命体不可能成为教育投资的抵押品。另一方面,以学生个人之信用难以在资本市场筹集到资金,银行面临很高的借贷风险。因此,政府的介入必不可少。政府以担保人的角色承担借贷风险,并通过法律保证学生能按时还债。若政府对资本市场的介入是兼有维护教育公平的目的时,商业银行可从政府那里得到补贴,使贫困家庭子女可能以低于一般市场利率的待遇借到资金。利率差价越大,表示政府给予的隐含补贴越高。
利息的多少决定于贷款和还款时期利率的高低。利率越高,所还的利息越多,必将加重学生的还款负担。多数国家的学生贷款利率会或多或少地低于市场平均利率,政府给予一定的补贴,体现出国家对经济困难学生的资助性。一般情况下,贷款利率与学生的还款负担成正比关系。降低贷款利率,将减少贷款偿还的利息,对减轻还款负担有一定的作用。例如,泰国的学生贷款实际只需按1%的利率支付利息,假设当利率提高为3%甚至5%时,男性的还款负担率将从2.2%上升为2.8%或3.3%;女性相应的从3.5%增长为4.4%或5.3%。在我国,国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行,不上浮。
(二)借贷数量
借贷数量的多少意味着学生债务的规模。它主要取决于两个因素:一是政府和贷款机构可以容许借贷的最高限额;二是高校收费水平和学生生活费用的高低。第一个因素体现借贷供给量和公共财政供给能力,第二个因素体现借贷需求量。由于政府财政紧缩是全球普遍现象,各国政府或贷款机构一般都规定一个借贷的最高限额,通常以补偿学生的学费或生活费支出为限度。
借贷数量对学生贷款负担率的高低起着决定性作用。贷款数额越多,还款的负担率必然越高。为避免学生承担过高的债务负担,有效的手段之一是控制贷款额度,这也是银行等金融机构制定贷款最高数额和严格审查贷款者资格的原因所在。相反,过低的贷款数额又将难以满足学生完成大学学业的真正需求,使得助学贷款政策为解决学生经济困难的目标效应难以实现。例如,加拿大学生由于借款的数额不同,每月的还款额分别为75150和224加元,并且当年税后收入同为20880加元的情况下,还款负担率分别为:4.30%、8.60%和12.90%,最高负担率(12.90%)是第一种情形的3倍。国家助学贷款从1999年推行以来,进行了不断的修订。在2000年学生每人每年可申请8000元左右的贷款,2002年规定每人每学年最高不超过6000元。
(三)还款方式
当借贷数量和贷款利率确定后,学生以何种方式还贷直接影响学生的债务偿还效果。一般有两种还贷方式。各国(地区)学生贷款较为常用的是“分期定额还款”,即学生在规定年限内每次按比例偿还一定数量的资金,直到还清所有贷款。学生在毕业初期收入相对较少,因此有的国家采用还贷比例逐年递增的方式,如泰国的学生贷款要求学生每年还款的数量占总还款的比例从第一年的1.5%到最后一年的13%。我国香港地区则采用以季为单位,每期偿还相同数量资金的方式。国家助学贷款贷款还本付息可以采取多种方式,可以一次或分次提前还贷。“分期定额还款”方式对所有贷款学生一视同仁,但学生因家庭背景、专业、性别等差异,毕业后的收入水平有很大差异。从公平角度来看,有的国家则推行另外一种还款方式—“按收入比例还款”,即学生还贷数量以收入的一定比例确定,近似于税收中的累进税制,如澳大利亚的学生贷款。
(四)还贷时间
还贷时间通常包括宽限期、还款期和展期。宽限期是指从毕业后到开始第一次还款的时间间隔。此期间是为学生提供找工作的空隙,推迟第一次还款时间,从而减轻学生最初的还款负担。由于学生在接受高等教育期间基本没有固定收入,因而各国(地区)实施的助学贷款通常在学生毕业后才开始还款,有的国家(地区)还没有还款的宽限期。各国(地区)的宽限期长短不一。例如,香港地区学生贷款无宽限期,美国为6个月,而泰国长达2年。还款期是从开始还款到还清全部本金和利息,所允许的最长时间限制,学生必须在还款最后期限前还清债务。展期是指贷款到期后无法偿还所有本金,又要申请续贷的时间。
一般而言,宽限期越长,还款期限越长,学生的还贷压力就越小。还款时间越长,学生最初的还款负担率将越低。美国学者发现:多数拖欠发生在还款开始后的第一、二年。合理的宽限期和还款期,能有效地限制负担率的上涨,从而减低拖欠率,保证学生贷款发展的持续性。泰国学生贷款要求学生在毕业后两年才开始还款,并且还款期长达15年,因此预计学生每年的还贷数量只占其年收入的2%左右。
我国于1987年开始实施的高校助学贷款没有宽限期,要求学生在毕业前还清所有借款,显然这对于没有固定收入的大学生是不利的。经过不断改进,2004年6月新出台的国家助学贷款进行了改进,原来的还款期限是学生毕业以后第一年开始还款,这次调整为如果学生没有找到工作,可以在毕业以后1-2年内开始还款,最长的还款期限从原来的4年延长到6年。
(五)就业率和预期收入
就业率和预期收入反映教育投资的市场回报,直接影响学生毕业后的偿还能力。宏观经济情况和劳动力市场需求影响学生就业率和预期收入。如果就业率低、预期收入少,学生的还款压力就大。学生的家庭经济情况与所毕业的学校、专业和性别等差异会直接或间接地决定毕业生就业状况和预期收入,影响学生的还款能力。国际上普遍的做法是由政府进行干预,根据还款能力大小区别对待不同境遇的学生。比如,对丧失劳动能力者、对从事公共性较强,但难以市场化行业(如历史学、考古学、国防事业)的学生给予还款减免。
还款负担的国际比较
目前各国采用最多的商业借贷中最普遍的抵押型贷款,亦称分期付款。此法具体规定学生在一定年限内分多少次还清本金与利息,如英国规定学生须在5年内分60次支付所借款,而美国的偿还期限一般为10年分120次还清本金与利息。抵押贷款的最大长处是偿还的本金与利息容易计算,但它对于借款人来说,他们承担的债务负担与其收入或生活负担往往呈反比,因为他们开始工作时候的工资收入要明显低于数年后的收入,也即偿还款占其收入的百分比会逐年递减。下面列举了若干国家学生贷款还款负担的实例:
(一)泰国
泰国是1996年开始实施学生贷款方案的。泰国的学生贷款偿还方式是:每年的还款数额从低到高按不同百分比确定,有2年宽限期和15年还款期限。因此偿还的债务也每年有所不同。例如:第1年学生只需偿还1.5%的本金,男性的还款负担率为1.6%,女性是2.5%;以后随着收入的增加和还款比例的逐步提高,还款负担率才缓慢地上升。到第11年达到最高值(男性是2.5%,女性为3.9%)。总体而言,泰国学生还款负担率较轻,平均还款负担率在2%~4%之间。
齐德曼通过对泰国学生还款负担率的测算,认为泰国的学生贷款方案给债务人提供了不必要的过度资助,显得过于“慷慨大方”,还款对毕业生而言简直微不足道。他建议泰国政府对现有的学生还款模型进行改革,并提出了三种方案:一是将还款期限由15年缩短为8年;二是还款期间需考虑通货膨胀率;三是将1%的还款利率提高为3%或5%。在三种改革同时实施,并在最严格的还款情形下,男性的负担率变为14%,女性变成10.6%。改革后的负担率仍在10%的国际标准左右,齐德曼认为此方案具有一定的可行性。
(二)美国
美国是学生贷款实施较早和规模较大的国家,美国对学生偿还贷款问题的相关研究成果很多,美国学生还款负担的高低为其他国家运行学生贷款计划提供了一定的参考。
英国经济学家伍德霍尔(Maureen Woodhall)对美国学生的还款负担率进行过计算机模拟研究。她假设美国一名本科学生每年借款2500美元,大学4年共借贷10000美元;他在1988年毕业后的起薪是18000美元,并以每年3%的工资增长率和5%通货膨胀率计算。按照美国的还款方式,可得该生每月的实际还款负担为127美元,相应的还款负担率在第一年最高是8.043%,以后逐年下降,到1999年负担率仅为3.674%,并且将还清全部贷款。许多美国学者在近几年的实证研究中认为,美国学生平均的累计债务负担在逐年加重。从1985年到1991年,学生累计债务从6488美元增加到16417美元,增长率为153%。不幸的是,借款者的收入并没有同步增长。在此期间,学生的负担率从6.23%上升为9.52%。最近的研究表明:1999年公立4年制机械专业本科生的月还款额只占起薪的4.4%,计算机专业占平均收入的4.5%,教育专业是起薪的7%。美国学生的累计债务在增加,但是多数本科毕业生能轻松还款;不过对没有完成本科学业和未从专业学校毕业的学生而言,他们的还款债务负担是很重的。
(三)加拿大
加拿大联邦政府在1964年制定了“学生贷款计划”,以取代原来的学生补助计划。加拿大联邦和省政府发放的贷款偿还方式是:联邦和省政府支付学生在校期间和宽限期的利息。贷款到期后,将全部贷款累计统一计息,学生可选择固定利率和浮动利率两种方式中的任何一种还贷。如果宽限期6个月到了还不能还款,可继续享受54个月的利息减免,经批准浮动利率可减为1%;如果54个月后仍无法还款,可申请展期,但最长期限不得超过15年。如果每年的贷款偿还平均超过了一个家庭收入的15%,加拿大学生贷款本金将被减少,最大额度是减少到贷款总额的50%,或者是10000加元。
加拿大学者施瓦兹(S.Schwartz&R.Finnie)等运用1992年“国家毕业生调查”的数据,对1990年获得学士学位的本科生,毕业两年后偿还贷款情况进行了经济学分析。有22.9%的学生在毕业2年内还清了全部贷款;31.5%的人偿还了贷款的四分之一,26.6%的学生偿还了近四分之一到二分之一的贷款。施瓦兹将毕业生的收入和月还款额分成三类,计算出不同情况下的还款负担率,对年收入最少(20,880加元),可每月还款额最高(224加元)的学生来说,还款负担率最高达到12.90%,其余都在10%以内。
从以上各国和地区的学生贷款偿还负担看出,虽然各国和地区的国情不同、实施助学贷款的时间长短不一,甚至一个国家中存在着多种形式的贷款,各自的还款条件也截然不同,但几乎所有的学生还款负担率都在10%左右,多数国家低于10%。因此,多数国家将收入的10%用于偿还贷款,以此作为还款负担率的标准,具有一定的科学合理性。
高等教育个人收益率的国际比较
根据Ha rley Frazis(2002)的研究,美国高中、大学、大学以上学历的私人教育收益率分别为15.1%、22.0%、11.9%。2000年中国城市各级教育收益率(从高中到大学)分别为24%、37%、28%、21%,高于同期美国的水平。而且这一研究结论与Psacharopoulos(世界银行专家)的研究结论是一致的。Psacharopoulos在1994年研究中,对61个国家进行了教育收益率的分析,提出了他的一系列教育收益率变动的内在规律性结论,其中之一就是发展中国家的教育收益率高于发达国家。表2列示了Psacharopoulos在1994年按国家估算的高等教育收益率。
资料来源:Psachaopoulos(1994),Returns to Investment in Education:A global Update.World Development,vol.20(9),P.132
关于我国高等教育个人经济收益的实证研究,李强等人1995年对我国七大地区收入情况进行调查,得出受教育程度和收入百分比。教育程度依次为:小学及其以下、初中、高中(包括中专)、大专、大学本科及其以上,收入百分比为:100、118.8、141.5、184.2。从世界平均水平来看,1995年大专以上文化程度收入是小学以下文化程度收入的2.5-3倍。岳昌君2004年根据国家统计局城市社会经济调查对每年度进行的“中国城镇住户调查”数据对我国城镇职工的收入影响因素进行了计量回归分析。实证研究的结果表明近年来我国城镇职工的教育收益率有显著的提高,并且随着受教育程度的提高年均教育收益率呈提高的趋势:简单明瑟教育收益率从1991年的2.76%上升至2000年的8.21%。按不同教育级别计算,随着受教育程度的提高年均教育收益率呈现出一致变大的规律。相对于受小学教育者而言,初中、高中、中专、大学专科、大学本科的年均教育收益率依次为3.74%、5.24%、5.40%、6.24%和8.84%。尽管我国高等教育私人回报率还低于10%的水平—即远低于发展中国家资本投资机会成本的回报率水平。但在目前的学费水平下,高等教育投资的直接教育净收益是正的,如果再考虑高等教育的间接收益,那么高等教育的总回报可以到达非常高的水平。
启示和建议
第一,应进一步加大政府的风险承担力度,完善贷款的制度建设。一方面政府要加大补贴力度,完善国家助学贷款风险补偿机制,激励借贷。平衡银行和学生的利益,激励借贷是政府应承担的责任。政府对助学贷款实行补贴是十分必要的,它可以减轻学生的还贷压力,也可激励银行开展此项业务。目前国家助学贷款中政府所承担的隐含补贴仅为21%,远远低于国际平均水平。因此,政府有必要进一步加大补贴力度,制定出合理的补贴额度,降低学生和银行的借贷风险。同时,调动商业银行开展助学贷款的积极性,是关系到国家助学贷款能否顺利开展的关键。国家可考虑设立“国家助学贷款呆账准备金”,“国家助学贷款风险准备金”,发行“国家助学彩票”等,适当的提高财政贴息率,为商业银行分担一定的风险,以调动商业银行开展助学贷款的积极性。另一方面,政府要建立健全个人信用及相关的规章制度,使拖欠贷款的行为真正有法可依。国家助学贷款制度有序运行必须有相应的制度,尤其是个人信用制度的配合才能有效地避免金融交易前的“逆向选择”与防止金融交易后的“道德风险”问题。
第二,银行要改进贷款的管理机制,延长还款期限,扩宽贷款业务。首先,银行内部设立专门的国家助学贷款管理部门。简化贷款手续,提高贷款管理效率。其次,银行要延长还款期限,采用灵活的还款方式。日本、美国学生贷款偿还期一般定为10年,这一依据为高等教育投资个人回报率的世界平均水平。一般认为正常教育、就业及收入状态下,经过大约10年工作能够收回个人上大学的全部费用。国家助学贷款的还款期只有4年,学生大学毕业开始时候的还款负担率大约为30%左右,这一负担过重,极其容易引发拖欠。因此,可以借鉴国际经验,延长还款期限到10年。同时,采用灵活的还款方式。银行可根据大学生的不同要求制定灵活多样的还款方式。比如,设立标准还款、期还款、按收入比例还款等。可将“分期定额”“等额定期”等多种偿还方式并用,也可以在借款学生收入达到一定标准前,可以暂时不还款,在收入达到一定标准后,再按一定的百分比偿还。
第三,学生要合理用贷,树立诚实守信意识。接受助学贷款的学生要及时偿还贷款,形成良好的个人信用记录。
参考文献
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国际金融贷款 篇2
鉴于借款人提出从银行借款，各银行分别地但不连带地提出向借款人贷款，总额为××万美元，当事人协议如下：
１．定义与释义
１．１ 定义 为合同目的，下列术语具有所指明的含义：
“美元”或“￥”指美国的合法货币。
“付款日”具有第２．２条中该术语的含义。
“付息日”就利息期而言，指这种利息期的最后一天。
“违约事件”具有第１１．１条中主语的含义。
“利息期”指在付款日开始（就首个利息期而言），或在前一个利息期的最后一天开始就任何后续利息期而言，并且在与付款日日数相应之日或其后第６个月最后一天终止的时期。
“贷款”……
“贷款承诺”……
“贷款分行”……
“伦敦银行同业拆放率”……
“银行工作日”……
“参考银行”……
“子公司”……
“终止日”……
１．２ 释义 本文条款的标题仅供查阅方便之用，不影响本文任何条款的含义或解释。
２．承诺、付款
２．１ 贷款承诺 每个银行按照本条例的条款和条件，分别地但不连带地同意，通过其贷款分行，向借款人提供与该银行的贷款承诺相等的本全数额贷款。
２．２ 通知与借款承诺……
２．３ 付款……
３．还款
３．１ 还款 除本合同另有明文规定外，借款人分九个半年期偿还贷款。每期的数额相等于贷款的九分之一。但头一期每期均应进位到１美元的完整倍数，最后一期为全部清偿未偿还的贷款余额所必要的数额。每期贷款应在自第八个付息日开始的连续付息日支付。
３．２ 自愿提前还款 借款人得在付息日以×万美元的完整倍数全部或部分提前还款。如果不迟于借款人愿意提前还款之日前１５个银行工作日纽约时间下午５时，借款人应向代理行发出有关上述日期和提前还款数额的不可撤销的通知。所定数额连同到付息日利息应在该日并对各行按对其提前偿还数额百分之二分之一（１／２％）的升水支付。部分提前还款应按在贷款中的比例分摊，并按第３．１条规定的分期，按倒序偿还。提前偿还的数额不得根据本合同重新借用。
３．３ 非法行为 如果任何银行在任何时间确定，任何法律、条例或条约或其中的任何变动，或其解释或适用的任何变动，使银行进行贷款或继续贷款或索取或收受任何应付数额的行为不合法时，该银行应将上述决定通知借款人。如果在该笔贷款支付之前发送该通知，则该银行在本合同项下的义务将因发送通知而告终止。如果在上述贷款支付之后发送，则借款人应在紧接着通知日之后的付息日有偿还全部贷款；或者，如果该银行确定，在付息日之前需要提前偿还贷款，则根据该银行的要求，不需支付升水但应连同支付该贷款提前偿还之日应付的利息，以及借款人应付给该行的所有其他金额。
４．利息
４．１ 基本利率
（１）除第４．２条或４．３条另有明确规定外，每笔贷款在第一利息期应付利息，自利息期的第一天起（包括第一天在内），到该利息期的最后一天（但不包括最后一天在内），年利相当于该利息期利差加伦敦银行同业拆放利率的金额。
（２）除本合同另有明确规定外，贷款的应付利息应在每一付息日支付。
（３）代理行应在每次决定伦敦银行同业拆放利率后，立即通知借款人和各行。
４．２ 迟延支付的利息……
４．３ 替代利率……
５．费用
５．１ 承诺费 借款人每年支付给银行贷款总额０．５％的承诺费。
５．２ 管理费 借款人应支付给管理行相当于贷款总额１％的管理费，在当日支付。
５．３ 代理费 借款人应支付给代理行代理费，代理费包括……
６．税款
６．１ 不得抵消、反索或扣交、补足条款 根据本合同，借款人所应作出的每次付款或开出的票据，均不得抵消或反索，并不得扣交由任何地点或其任何政治分支机构、或税务当局征收的任何性质的、目前或将来的税款。但是，如果法律规定从上述支付额中扣交税款，则借款人应为银行或代理行扣交，并按时支付给主管当局。其后付给各行和代理行另外一笔金额，以保证该行或代理行除去税收的实际所得净值，与如果对笔支付没有扣交税额时的所得相等。所有上述税款均应由借款人在支付罚金或付息之日前支付。但是，如果任何上述罚金或利息到期应付，借款人应向政府主管当局立即支付。如果代理行或任何银行应支付上述税款、罚金或利息的任何金额，则借款人一经要求，即应用美元如数补偿代理行或银行。如果借款人应交任何税款，则应在交税后３０天之内，将证明上述交税的官方税收收据或证明副本交付代理行。
６．２ 印花税 借款人应支付与本合同或票据有关的任何管辖地征收的注册税或转让税，印花税或类似的税款以及应付的罚金、利息。如果代理行或任何银行支付了任何上述税款、罚金或利息，则借款人一经要求即应如数补偿代理行或该行。
７．付款、计算
７．１ 款项的支付
（１）借款人按照本合同的应付款项或票据，应在上述应付之日纽约时间上午×时为止，用美元，用纽约银行时间清算系统清算的资金，或按照代理行其时决定的、为在纽约市用国际银行交易惯用的，以美元结算的其他资金，支付给代理行在ａｂｃ银行开立的账户，或代理行通知借款人指定的其他账户。
（２）凡根据本合同或根据票据写明到期应付款项，或任何利息期的终止日在某规定月份的特定日，如果没有相应的日期，则应在该月最后一个银行营业日付款或终止。凡写明上述支付的到期日或任何利息期的终止日不是银行工作日，则在下一银行工作日支付或终止利息期，除非下一个银行工作日跨月。在这种情况下，应提前在上一个银行工作日支付或终止。
７．２ 计算 根据本合同应付的利息和承诺费，应按１年３６０日和实际过去的天数计算。
８．先决条件
８．１ 付款日前应满足的条件 各行贷款的义务须根据下列条件而定：即代理行应在不迟于付款日前５个银行工作日的纽约时间下午５时收到经签署的副本以及经确认的副本若干份，或另外经确认的副本若干份，足以使所有的银行都持有下列文件，每份注明交送日期，其形式和内容均应为代理行所满意：
（１）借款人证明书，其格式基本按照附录４的规定格式，以及其中所规定的附件。
（２）借款人律师的意见书，基本上按照附录５所规定的格式。
（３）当地法律事务所、代理行和银行特聘的当地律师出具的意见书，基本上按照附录６规定的格式。
（４）代理行和银行特聘的纽约律师出具的意见书，基本上按照附录７规定的格式。
（５）××信箱作出的不可撤销的书面承诺，接受指定作为借款人的代理人以接受传票，基本上按照附录８规定的格式。
８．２ 付款时或付款之前应满足的额外条件 各行贷款的义务应根据下列额外条件而定：（１）在付款日没有发生或没有继续存在任何违约事件，或没有由于发出通知或时间届满，或者由于两者而可能构成违约事件。（２）代理行在贷款付款时或付款之前已收到（）证明各该行贷款承诺的９份票据，总额相当于该行贷款总额。而每张票据的金额与贷款的每期偿还金额相等，这些票据基本上按照附录２的格式，并根据第３．１条确定，经正式签署和交付，而且注明支付日期；以及（）一份经签署的文本和经确认的文件副本若干份，或额外签署的副本若干份，使所有银行足以得到为代理行和任何银行合理要求的这种其他文件，其形式和内容应为代理行满意。
９．声明与保证
９．１ 声明与保证
借款人向各行声明与保证如下：
（１）借款人是根据×地法律正式成立并有效存在的公司，有权拥有自己的财产，从事目前从事的营业，并完成本合同预计的交易。
（２）借款人已经采取一切必要的行动，授权签署和递交本合同以及与本合同有关的其他文件，并履行其在本合同以及票据项下的义务，完成本合同预计的交易。
（３）本合同已经借款人正式签署和提交，与经过借款人签署和交付时的票据均构成借款人合法的、有效的和有约束力的义务，并按各该条款可对借款人执行。
（４）批准贷款或为本合同或票据的有效或强制执行所必需的所有政府许可和措施，已经取得或得到履行，并仍继续有效。
（５）没有发生或没有继续存在任何违约事件，或没有由于发出通知或时间届满，或由于上述两者而可能构成违约事件，或借款人作为一方当事人的合同中包含有对所借款项的义务或提供信贷的义务时，没有违约事件，而且在贷款时，亦将不发生上述违约事件。
（６）借款人或作为借款人的任何子公司作为一方当事人，对合同的条款，不需要借款的债权人或任何子公司的债权人同意或批准，或向其通知本合同或票据的签署或提交，或本合同或票据项下的义务的履行，或本合同预定的交易的进行。上述签署、提交、履行和进行，不会违反对借款人或任何子公司的公司章程或细则，或任何合同、文件，或对借款人或子公司或其财产适用的判决，命令、法律法规或条例构成违约行为。
（７）借款人目前没有尚未结案的，或据借款人所知，也没有或将提起的诉讼、审理程序或索赔要求，此项诉讼案件或索赔要求，一旦败诉，可能对借款人以及子公司的综合财务状况具有重大不利影响或损害借款人履行本合同或票据项下义务的能力，或影响本合同或票据的有效性或强制执行力。
（８）除第１０．６条但书所指的留置权类型，借款人对其财产拥有完好的和可以出售的所有权，在其财产上，没有一切留置权和其他抵押权。借款人在本合同和票据项下的义务，至少与借款人或所借款项或发放信贷的保证人的所有其他义务处于比例平等的排列次序。
（９）借款人和子公司在１９８１年１２月３１日及截止该日为止的会计综合财务报表是完整和准确的，是按照××地为良好的会计惯例普遍接受的原则，准备和经常适用的，并且为独立会计师事务所证明为公正地反映了该日借款人和子公司综合财务状况，及其在该会计经营活动的综合结果。
（１０）自×年×月×日以来，借款人和子公司的综合财务状况或借款人履行其在本合同或票据项下义务的能力没有重大不利的变化。
（１１）无论借款人或是其财产均不得根据主权或其他事由，就本合同有关的任何诉讼或审理程序享有不受管辖，在判决前后不受扣押或强制执行的豁免权。
（１２）在此之前提交给代理行或任何银行的有关借款人的、并与本合同有关的所有情况，在一切重要方面是完整而准确的。
９．２ 重要声明与保证 第９．１条所规定的第一项声明与保证，视同在支付贷款之日当日和在每一利息支付日当日所作出的声明与保证一样。
１０．约定事项
１０．１ 收入的利用……
１０．２ 政府许可……
１０．３ 财务报表……
１０．４ 检查权……
１０．５ 违约通知 借款人应将每一构成违约的事件，或由于发出通知或时间届满，或由于二者而不能构成的违约事件，以及对其根据本合同或票据项下的义务的履行能力具有或可能具有重大不利影响的每一其他事件，立即通知代理行。
１０．６ 留置权和抵押权 如果借款人就其作为借款人的义务，或对所借款项或提供的信贷作为担保人的义务，在其财产上没有或允许产生任何留置权或其他抵押权，上述留置权或抵押权应平等地、按比例地保证本合同和票据项下全部应付的金额得到支付；并且在设立任何上述留置权或抵押权时，应作出明文规定，任何银行对此不负担任何费用。但是，本条不适用于：（１）购买时在财产上设立的任何留置权仅仅作为支付财产购买价格的保证；（２）在银行交易的一般过程中产生的留置权，用以保证在最初发生之日后一年内到期的债务；（３）对于库存设立的留置权，用以保证在最初发生之日一年内到期的债务，该项债务由出售库存所得中付还。
１０．７ 保险……
１０．８ 免税通知……
１１．违约事件
１１．１ 违约事件 如果发生下列一种或一种以上违约事件，或该违约事件正在继续，代理行以及各行应行使第１１．２条规定的补救方法。
（１）借款人未能支付本合同项下的应付款项；
（２）借款人未能履行或遵守本合同项下应由借款人履行或遵守的任何约定事项或合同（但不是第１１．１条中所指的事项），如果上述不履行或不遵守发生之后３０天内没有得到补救。
（３）借款人在本合同中所作的任何声明或保证，或在递交的与本合同有关的任何其他文件中的声明或保证，证明其在作出、重复作出或认定其作出或重复作出时，在任何重要方面是不准确、不完整的或使人误解的；
（４）借款人或任何子公司未能履行或遵守任何其他借款或提供信贷合同中的任何约定事项或合同，在该合同中，借款人或作为借款人或保证人的子公司是合同的一方当事人；
（５）借款人或任何子公司将被解散；没有付清或不能付清到期债务；在破产程序中自愿开始破产清理案件，或根据影响债权人权利的任何类似法律，寻求任何其他补救措施的任何其他诉讼或审理程序；在破产程序中，对开始强迫破产清理案件或任何其他此类诉讼或审理程序，用答复或其他方式表示同意；在破产程序中或任何其他诉讼或审理程序，已经开始强迫破产清理案件诉讼，如果该案或任何其他诉讼或审理程序在案件提起时６０天内未被驳回或中止，或如果任何上述驳回或中止不再有效；
（６）借款人履行本合同或票据项下的任何义务所必须的任何政府许可不再有效和继续有效；
（７）多数贷款权银行合理地认为，任何政府、当局或法院所将采取的任何行动，对借款人以及子公司的状况有不利影响，或对借款人履行其本合同或票据项下的义务的能力有不利影响，如果这项行动在采取以后３０天内没有撤销或撤销决定不再有效；
（８）借款人应出售或以其他方式处置其全部或绝大部分的财产，或不再经营其目前经营的全部或绝大的部分的营业。
１１．２ 违约补救 如果发生任何违约事件并且违约事件正在进行，代理行根据多数贷款权银行要求，可以，并应通知借款人：（１）宣布各行根据本合同的义务宣告终止，以及或者（２）宣布在终止日之后到期的借款人应付的全部金额立即到期并应该支付；因此所有上述金额应立即到期和应付，不需要等待、提示、要求付款、作成拒绝承兑证书或任何种类的通知，所有这些都已经借款人明示放弃。
１１．３ 抵消权 如果本合同项下任何应付金额到期未付，借款人授权各行不需事先通知即可根据抵消权、银行留置权或反索权，对于任何时候在该行或其任何附属银行、分支机构或办事处所占有的借款人任何币值的资产提起诉讼，以全部偿付其支付给各行的金额。提起诉讼的任何银行应立即就该行根据本条款提起的诉讼通知代理行。
１１．４ 非排他性权利 本合同规定的各项权利是累加的，并不排除法律规定的其他利利、权力、特权或补救方法。
１２．适用、分配以及支付额的分摊
１２．１ 适用以及支付额的分配 代理行根据本合同或票据（但不是根据３．３或１４．４条）收到借款人的全部支付额，应不考虑借款人所指定的适用而作如下分配：首先根据第１４条到期未付的任何数额，但不是根据第１４．４条应付的金额；其次，用于第５条到期未付的任何费用；第三，任何根据第３．２条到期未付的保险费；第四，任何到期未付的贷款利息；第五，偿还贷款本金。上述支付额应按照所收到的资金，按第１４条应付的各该金额和按第５条应付的各项费用。到期未付的保险费、利息或本金按比例在代理行和各行间分配。
１２．２ 支付额的分摊 如果任何银行在任何时是到按照本合同应付的全部或部分金额（不是指根据第３．３条或第１１．３条或１４．４条，或根据第１２．１条由代理行进行的分摊），该行应立即将所得金额付给代理行，代理行应根据第１２．２条分配上述金额，如同该款为借款人所付还。但是，如果任何银行在任何时候通过行使抵消权、银行留置权或反索得到本合同项下应付金额的全部或部分款项，该行应立即向其他银行购买这些银行的贷款参与权，使购买贷款参与权的该行能按比例与其他银行分摊上述金额。再者，如果此后从购买银行得到上述金额的全部或部分，则购买应予以撤销，而购买价格应按补偿程度恢复。但对利息所作的调整应当是公平合理的。借款人同意，根据本条从另一银行购买参与权的任何银行可以在法律允许的最大限度内，充分实行其所有有关该参与权的支付权利，如同该银行是借款人上述金额的直接债权人。上述规定不会以任何方式影响各该银行保有本合同或票据项下以外的债权所得到的金额。
１３．代理行
１３．１ 代理行
（１）各行授权代理行代表该行实施本合同专门委托给委托行的权力及其他所有合理的附加权力。代理行和各行之间的关系仅为代理人和本人的关系，而决不能将代理行视为任何银行的信托受托人，或对代理人规定本合同明示条款规定以外的任何义务。
（２）无论代理行或其任何董事、职员、雇员或其他代理人，都不对下列事项承担任何责任：（）借款人未履行其在本合同或票据项下的义务；（）在本合同中所作声明与保证或提供的与本合同有关的任何其他文件的真实性；（）本合同或票据的有效性或强制执行性。
（３）无论代理行或其董事、职员、雇员或其他代理人对与本合同或票据有关的作为或不作为，除重大过失或故意的不良行为外，不负任何责任。代理行有权善意信赖经认为是真实的、并由适当的人递交或签署的任何文件，信赖由它选择的任何独立的法律顾问或其他专业顾问的意见，并对任何其他当事人由于上述信赖的结果不负责任。
（４）各行已对借款人进行了有关贷款的资信情况的调查和评估，并确定作出这项贷款是适当和谨慎的。除本合同明确规定以外，代理行没有责任向任何银行提供与借款人有关的信用或其他情报，不论这些情报是在拨付贷款之前或之后得到的。
农村小额贷款理论与国际研究综述 篇3
关键词：小额贷款 小组联保 动态激励 效果评估
小额贷款起源于20世纪70年代末期穆罕默德·尤纳斯教授（Muhammad Yunus）在孟加拉国的小额贷款试验。尤纳斯教授在乡村研究中发现，由于贫困农民的贷款需求小而分散，同时缺乏有效担保物，金融机构对单项贷款的管理、执行和监督成本很高，大多数贫穷农民被排除在正规信贷体系之外。1976年8月，尤纳斯教授在孟加拉国的一个小村庄进行了贷款试验，利用自己的财产向贫困农民提供一些小额贷款，使他们得以购买生产资料并进行生产活动。在此基础上于1983年成立的孟加拉国乡村银行（即格莱珉银行，Grameen Bank），主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。通过20多年的努力，乡村银行为数百万贫困借贷者提供了有效的金融服务，为切实解决贫困问题做出了杰出的贡献。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，尤纳斯和乡村银行全票获得了诺贝尔和平奖。
孟加拉国乡村银行模式在世界各地得到了推广，小额贷款机构在美国、玻利维亚、智利、中国、印度、马来西亚等国家和地区纷纷建立，在世界范围内掀起了一股小额贷款热潮。随着小额信贷机构在全球范围内迅速蔓延，问题也开始产生。本文从小额贷款理论出发，阐释了小额贷款的有效运作机制以及面临的批评和质疑。
一、小额贷款的运作机制
（一）小组联保
正如Ghatak（1999，2000）说明的，小组联保的第一个好处在于可以克服逆向选择问题。金融市场上存在不同风险水平的借款者，低风险者将贷款投资于成功率较高、回报率较低的项目，而高风险者将贷款投资于回报率较高但成功率较低的项目。但是，由于缺乏有效的抵押物，银行无法识别客户风险，市场上的客户都面临同样的利率水平。而高风险者可以接受的利率水平高，这将推高整个市场利率，将低风险者驱逐出市场，导致逆向选择问题。小组联保机制的引入使联保小组成员不仅要偿还自己的债务，而且还要在当小组其他成员无法偿还贷款时，负担为其还款的成本。如果小组内存在违约风险高的成员，那么，其他成员也必须付出更多的成本去补贴他。小组成员利用信息优势，很容易识别出各个借款者的风险水平，并在组织联保小组时选择合适的成员。低风险者项目失败的概率低，需要其他成员负担的额外成本小，所以任何小额贷款参与者都希望与低风险者组成联保小组。在这种自我选择机制下，低风险参与者相互组成小组，而高风险参与者被迫与高风险者组成小组，产生“同类配对”（assortive matching）效应。即使市场上贷款利率是统一的，不同小组成员所面临的实际贷款成本也是不同的，在高风险小组内，每个成员需要额外负担的成本高，从而所面临的实际贷款成本也较高。这种实际贷款成本的差异有效解决了缺乏担保物情况下信贷市场中的逆向选择问题。在同一利率未达到这种效果时，贷款机构还可以利用差异化的利率和联保贷款额度组合识别不同的小组类型，形成有效的借贷市场 。
小组联保的第二个好处在于解决道德风险问题。借款者获得贷款后，可能不当使用贷款或者不投入足够的精力去完成本应盈利的项目。Stigtilz（1990）最早指出，小组联保可以产生成员相互监督（peer monitoring）效应。Ghatak and Guinnane（1999）进一步分析认为，小组成员可以彼此观察对方投入项目的精力，在小组联保机制的作用下，有可能实现合作性博弈（cooperative game），使大家愿意投入项目的精力更多，从而提高项目成功的概率。
在项目实施后，借款者即使有盈利，但是否愿意按合约还款仍是一个问题。小组联保的第三个好处在于，在联保责任下小组成员具有相互监督的激励，成员相互之间对贷款用途以及真实的贷款偿还能力进行监督和审查，从而保证了高还款率。同时，如果小组成员表现良好，金融机构可能会将部分收益转移回贷款联保小组（例如降低贷款利率等），从而进一步提高小组成员的福利水平。在还款执行方面，小组联保贷款与传统个人贷款相比，成员具有连带责任，那些无法偿还贷款的成员的债务由小组其他成员负担，所以，这种贷款还款率更高，对金融机构而言贷款风险下降。小组联保贷款的参与者面临来自银行和小组成员的双重压力，因而还款意愿有所提高。在很多发展中国家，小额贷款刚刚起步，相关金融法律体系不健全，信贷机构的贷款执行能力不强，小组联保模式下的小组内部监督能力成为上述不足的有效补充。
（二）动态激励
小额贷款成功的另外一个重要机制就动态激励。银行将小额贷款分期发放给贷款者，下一期的贷款发放取决于本期所有小组成员的还款表现。这种激励可以以不同的形式引入小组联保贷款中。动态激励使单个小组成员的违约成本上升，使其在选择项目时更加谨慎，进而使项目的平均风险水平有所下降，同时促进还款率上升。这种动态激励机制不单单发生在小组联保模式下，在个人贷款中也可以发挥积极作用。
二、小额贷款运作机制在实际操作中失效的可能
但是，也要认识到，上述两种机制在操作过程中有失效的可能。例如，明确规定贷款次数，当小组成员知道某次贷款是最后一笔贷款时，这会使得关于未来贷款机会的激励丧失，从而对还款率有负面影响。又例如，联保小组的组成过程中没有让自我选择机制发挥作用，也会出现问题。正如Ghatak（1999）指出的，缺乏自我选择机制的小组联保贷款，会使整个贷款项目的风险水平提高而还款率下降。当不同风险水平的借款者被分到同一小组时，由于连带责任，投资于低风险项目的成员承受的额外成本提高，这将使他们的行为发生扭曲，将贷款投资于高风险项目。endprint
同时，动态激励是否成功，很大程度上取决于其他信贷资源的可获得性，贷款机构之间的竞争会降低还款激励，因为小组成员很容易从其他机构获得贷款。McIntosh and Wydick（2005）研究证明，在同一个地区出现多个小额贷款机构时，它们之间的竞争可能会产生一系列不良后果，包括贷款机构被迫放弃最贫困的借款者，甚至只集中贷款给富户，也会使重视短期利益的借款机构向同一个借款者发放多重贷款，影响整个借贷市场。
从贷款性质方面考虑，小额贷款项目也存在扭曲激励的隐患。小额贷款项目因其对增加收入和减少贫困的积极作用，往往带有一定的政治意义，在很多地方小额贷款是作为政府项目推广的，当出现小组成员还款率低等问题时，政府往往会对小额贷款机构施压，而不是直接惩罚小组成员。Stiglitz（1990）早就指出，必须建立起完善的法律框架，大部分情况下政府或公益性组织过多参与小额贷款，当发生自然灾害、粮食歉收等特殊情况时，小额贷款被转化为补贴，从而模糊了贷款与补贴的界限，使借款者行为发生扭曲，不利于小额信贷行业的健康发展。
三、小额贷款全球发展
小额贷款最初是作为政府扶助项目或非营利机构出现的。1983年，格莱珉银行作为一个被其成员所有的非营利组织成立了，目标是以可负担的利率为贫困人口尤其是妇女提供贷款。银行初始资金的40%来自银行工作人员，40%来自孟加拉国政府，另外由孟加拉国两大国家银行各出资10%。贷款的简要程序为：5个贷款人自愿组成小组，同意格莱珉银行的贷款条款并签订贷款合同，其中，2名成员最先得到贷款，如果他们正常还款，那么4—6周后，另外2名成员得到贷款，如果正常还款，则最后1名成员得到贷款。贷款额度一般较小（少于100美元），需要每周偿还，贷款年利率为10%。根据贷款规则，只要组内所有成员正常还款，未来贷款便是可持续的；如果有人违约，那么，所有成员都会丧失未来的贷款机会。8个贷款小组组成中心，每周进行中心会议并收集还款。
格莱珉银行使穷人获得资金后改善生活，因而成为扶贫的有效手段，并且极大地减轻了贷款机构的负担和贷款失败后需要承担的成本。这一成功尝试向世界宣告：即使贷款给贫困人口，高还款率仍是可以实现的，小额贷款机构可以有效运营并成为消除贫困的手段。各国纷纷开始效仿，成立小额贷款组织。这时，大部分小额贷款组织还是由政府组建或是由社会捐赠资金建立的，具有非营利性质。各个小额贷款机构都效仿格莱珉银行，让穷人得到帮助。
但是，在运营中各小额贷款机构逐渐发现，高还款率并不意味着机构可以持续发展，贷款收入无法弥补提供小额贷款的成本。在保持低贷款利率的基础上，小额贷款机构的财务自给难以实现。包括格莱珉银行在内的大部分小额贷款机构都极大地依赖于外部资金的注入。Morduch（1999）就曾指出，虽然很多小额贷款机构都报告称有高于90%的还款率，但实际上都在负债经营；小额贷款为缓解贫困问题带来了希望，但并非是一种真正的双赢模式，虽然这种机制创新值得推崇，但也应注意其成本敏感性和对补贴的严重依赖。
20世纪后期，很多小额贷款机构为了实现财务独立，开始进行商业化尝试。Bateman（2010）对此过程进行了详细的评析。印度尼西亚的小额贷款机构印尼人民银行（Bank Rakyat Indonesia，BRI）率先实行了商业化。作为得到国家补贴的信贷机构，该银行的贷款损失严重，需要持续的补贴投入。1984年，“Unit—Desa”（BRI—UD）作为印尼人民银行下属的营利性机构成立，以市场利率提供名为“一般农村信贷”（Kupedes）的小额贷款以及储蓄项目。利用印尼人民银行广泛的分支机构，BRI—UD得到了迅速发展，到2004年已拥有3000万储户和310万贷款户，并实现了财务自给。面对新的局面和追求可持续发展的诉求，格莱珉银行也进行了商业化方向的创新，于2001年推出了“Grameen II”模式，这一模式使借款者具有更多的储蓄选择和更灵活的贷款方式。格莱珉银行公布的小额贷款年利率为20%，此外要收取佣金，当违约发生时还要收取一定的违约罚金，同时提出了强制性储蓄的要求，即成员需要将其得到贷款额度的2.5%存入格莱珉银行至少满三年。在提供存款服务方面，格莱珉银行进行了多种创新，例如建立养老基金（pension fund）等。格莱珉银行还采取了灵活的还款制度，虽然小组联保贷款仍是小额贷款的主要模式，但在不同时期个人可以根据需要灵活选择偿还贷款的时间，小组联保机制被弱化，单个成员的违约不会危害到组内其他成员未来的贷款机会，每个成员只对自己未来的贷款负责。此外，格莱珉银行还引入了保险项目，覆盖借款者健康、自然灾害等领域，以应对突发状况引发的拖欠还款和道德风险问题。
20世纪90年代，世界银行开始进入小额贷款领域，成为推动小额贷款在全球范围内迅速发展的主力，世界银行倾向于认为小额贷款机构商业化发展模式优于依靠外部补贴的模式。随着更多国有或非营利组织所有的小额贷款机构完成商业化转型，小额贷款商业化的发展浪潮迅速席卷全球。发展中国家政府都寄希望于小额贷款消除贫困和促进经济发展的作用，但是，这种商业化的发展方向偏离了小额贷款的原始目标。伴随着小额贷款机构的私有化和大量投资资金的涌入，小额贷款利率逼近甚至超越了市场利率水平，小额贷款服务贫困人口的能力弱化，大量小额贷款机构向追求利益的商业部门演变。
四、对小额贷款的效果评估和质疑
（一）实施效果评估
伴随着小额贷款在全球范围内的推广，关于小额贷款是否能有效提高贫困人口的收入水平并解决贫困问题，逐渐成为学术界关注的热点。
早期的大量分析都论证了小额贷款对缓减贫困有积极作用。小额贷款使贫困人口获得了有效的资金来源，得以从事商业活动或进行教育、医疗投入等，这被认为是他们改善生活和摆脱贫困的首要环节。小额贷款被形容成为一种“双赢”模式——在保证贷款机构正常运营的基础上，通过贷款有效解决了传统信贷无法覆盖贫困人口的问题。很多国家的现实情况证明了小额贷款在消除贫困、提高贫困人口的健康和受教育水平以及改善妇女的社会地位等方面发挥了积极作用，参与小额贷款项目的人口，其收入与生活水平高于没有参与小额贷款项目的人口（Littlefield et al.，2003）。Pitt and Khandker（1998）通过分析1991—1992年的数据，说明了孟加拉国乡村银行的小额贷款对提高借款家庭消费水平有重要影响，其中，妇女借款对家庭消费的影响更大——妇女平均每增加100塔卡借款，家庭消费会提高18塔卡。孟加拉国乡村委员会的研究显示，参与小额贷款项目4年以上的客户，其家庭支出增长了28%，家庭资产增长了112%（Mustafa et al.，1996）。MkNelly and Dunford（1999）研究发现，在玻利维亚小额贷款组织CRECER的全部客户中，2/3客户的收入水平有所提高，86%客户的储蓄有了提升；而在参与小额贷款项目之前，78%的客户没有任何储蓄。Khandker（2005）运用来自孟加拉国的面板数据，证明了小额贷款对减缓贫困尤其是村级贫困有积极作用，小额贷款不仅能帮助借款者，还对当地经济发展有推动作用。endprint
但是，早期的小额贷款绩效评估多是由小额贷款机构、国际发展组织等完成的，这些研究的严谨性和有效性受到了质疑。20世纪90年代以后，很多独立于小额贷款机构的学者对小额贷款的绩效进行了评估，他们选择更严谨的研究手段（例如随机对照试验等）发现，小额贷款的正面影响极其有限。Roodman and Morduch（2009）重新回顾了早期的研究结果，其中包括Pitt and Khandker（1998）以及Khandker（2005）的研究。他们发现，在消除贫困方面，小额贷款的作用十分有限，也就是说在小额贷款发展的30多年中，没有量化的证据说明它在改善借款者生活水平方面有积极作用。Crépon et al.（2011）通过对摩洛哥5000户农村家庭的分析，发现小额贷款对其家庭消费的影响并不显著，而且对小型商业的发展、教育等方面也没有显著的正向影响。
（二）质疑与批评
近年来，随着全球小额贷款热和小额贷款机构商业化进程加快，小额贷款在实践过程中遭受到了更多的质疑和批评。
Dichter（2006）指出，贫困人口获得小额贷款后，通常将其用于消费而不是投入生产活动中，小额贷款这种平滑消费的作用虽然有利于维持家庭稳定，但会导致家庭将小额贷款视为一种持续性收入并产生严重依赖，加之小额贷款利率提高，使家庭负担加重。关于印度、孟加拉国、秘鲁等地小额贷款的研究都反映出，小额贷款的推广正在使贫困人口陷入债务困境，债务负担过重的贫困人口重新投入高利贷的怀抱。Ghokale（2009）发现，印度很多极度贫困人口为了偿还小额贷款机构的贷款，不得不向高利贷借款或出卖土地，从而失去未来收入来源，陷入更严重的债务危机。
利率问题也是小额贷款发展至今一直被诟病的一点。孟加拉国乡村银行最初提供低利率贷款，但随着经验的推广和小额贷款机构自身可持续发展的需求，贷款利率不断提高。随着小额贷款机构商业化，贷款机构成为投资者的新目标，其追求自身财务可持续以及盈利性商业目标的倾向越来越明显。这与小额贷款机构的初衷背道而驰——小额贷款机构没有为贫困人口提供有效的信贷支持，促进其摆脱贫困，反而成为了剥削穷人的牟利工具。Bateman（2010）指出，小额贷款机构自出现以来一直在寻求服务穷人、消除贫困与维持机构可持续发展之间的平衡，随着全球小额贷款热潮的兴起和新自由主义的发展，小额贷款发展已经脱离了其初始目标，商业化使小额贷款机构成为了追求利益的贷款机构，这会引发一系列社会问题。
Bateman（2012）还指出，小额贷款忽视了规模较大企业对经济发展的支柱作用，将大量稀缺的资金投入小型非正式企业的发展中；同时，小额贷款促进小企业发展的目标忽略了需求因素，忽视了小企业领域的市场饱和以及企业间竞争和相互替代关系，并不能造就小企业真正的繁荣；同时，这些小额贷款所扶助的小企业与地方其他产业的联系性有限，这会导致地方经济去工业化和初级化的发展倾向。
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国际金融贷款 篇4
1 基本情况
自1989年使用国际金融组织贷款到2005年底,苍溪县共实施世行贷款项目7个,涉及畜牧、蚕桑、教育、卫生、农村扶贫等方面,项目规划总投资17935.35万元。其中,协议使用世行贷款折合人民币9322万元(按协议时汇率折算),实际到位世行贷款折合人民币8870.5万元。截止到2009年底,苍溪县签约转贷各类国际金融组织贷款8870.5万元,最终债务人偿还债务2015.6万元,获得减免或豁免债务3670.1万元,最终债务人贷款余额3184.9万元;县级财政各类国际金融组织贷款账面余额(与上级往来)167万元,已累计偿付本息及承诺费4069万元。其中,县级财政垫付3495万元,乡级财政垫付574万元。
国际农发基金畜牧贷款项目。该项目从1989年5月正式实施,项目总投资1640万元,其中签约使用世行贷款840万元,项目建设内容包括毛兔、肉兔养殖,建肉兔加工生产线一条和颗粒饲料厂一个等,资金全部投放到了农户养殖和冻兔加工厂以及颗粒饲料厂的建设上。1996年项目关闭并开始还款。前期项目实施效益明显,市场看好,后期因国际市场兔毛价格下降,肉兔疫情难以控制,严重挫伤了农民养殖积极性,致使肉兔加工厂和饲料厂先后倒闭。现除上级豁免128万元外,最终债务人尚欠贷款666.4万元。其中,养殖农户欠款295万元,苍溪县冻兔厂、苍溪县畜牧服务公司等四家企业欠款371.4万元。苍溪县通过与上级财政往来结算方式偿还本息及承诺费749万元。其中,县级财政垫付454万元,乡镇财政垫付295万元。由于毛兔、肉兔产业发展基础不复存在,养殖农户无钱可赚,纷纷转至其它产业或外出务工,欠款催收难度相当大。同时,与此相关的几家承款企业也相继停业、关闭、破产,在经过法定程序之后已无力偿还该部分欠款,造成了该贷款项目直接损失666.4万元。
世行贷款农业发展项目。该项目实施的具体内容包括栽桑、改建蚕房、添置蚕具、建共育室、服务站、茧站、催青室、培训中心等。从1992年开始实施,项目总投资2397.89万元,其中实际到位世行贷款折合人民币1031万元。1995年项目关闭并开始还款。该项目当时由苍溪县丝绸总公司全部承贷并转贷到陵江镇、元坝镇等几个靠近丝厂的乡镇实施,当时国际丝绸行业蒸蒸日上,行情看好,农民也愿意栽桑养蚕,取得了实质性的效益。由于后期国际市场变化,丝绸行业景气度持续下滑,苍溪县丝绸企业同样难逃厄运,在很短的时间内仓皇停业或倒闭,致使农民的蚕茧卖不出去,挫伤了农民养蚕的积极性,甚至有不少农民把经营了多年的桑园挖掉,县丝绸总公司也因此倒闭,造成918万元的世行贷款不能回收。剔除上级豁免的529万元后,尚有389万元贷款损失已成定局。苍溪县已通过预算往来方式偿还本息及承诺费599万元,资金全部由县级财政垫付。
世行贷款“传染病与地方病控制项目”(简称卫Ⅴ)项目。该项目是通过对结核病患者提供免费诊断,对其给予免费治疗和督导服务等活动,旨在改善贫困地区基本卫生状况并提高贫困地区的健康水平。项目总投资142万元,其中世行贷款47.9万元,由县卫生防疫站1992年组织实施,2002年开始还款。剔除上级减免18万元后,尚有贷款余额29.9万元。由于是社会公益事业贷款,县政府成为事实上的最终债务人,县财政已垫付本息及承诺费75万元。
世行贷款“综合性妇幼卫生项目”(简称卫Ⅵ项目)。该项目旨在提高妇女儿童的健康水平,减少孕产妇的死亡率,使贫困山区广大妇女儿童受到基本的医疗健康服务。项目总投资655万元,其中世行贷款到位479万元,由县卫生局于1995年开始启动并具体负责项目实施。债务本息由县财政承担,剔除上级减免11万元,尚有贷款余额468万元。县级财政已垫付本息及承诺费501万元。
世行贷款“基本卫生服务项目”(简称卫Ⅷ项目)。该项目旨在改善贫困地区基本卫生状况并提高贫困地区的健康水平,项目总投资647万元,其中世行贷款482.6万元,从1998年开始启动,由县卫生局具体实施该项目,债务本息由县财政承担,剔除上级减免332万元,尚有余额150.6万元。县级财政已垫付本息及承诺费171万元。
世行贷款“第四个项目地区基础教育项目”(简称教育“贫四”项目)。该项目旨在提高改善和提高贫困地区的办学条件和教育水平。项目总投资937.9万元,其中世行贷款496万元,从1997年开始实施,2002年10月开始还款。县教育局负责组织项目实施,债务本息由县财政承担。剔除上级减免340万元,尚有贷款余额156万元。县级财政已垫付本息及承诺费186万元。
世行贷款秦巴扶贫项目。该项目总投资11542万元,协议使用世行贷款125万美元和404万个特别提款权,折合人民币约5494万元,旨在解决秦岭、大巴山山区贫困人口的脱贫问题,为我国在2000年全面消除绝对贫困而进行支持的项目,涉及土地与农户开发、基础设施、机构建设、劳务输出和乡镇企业5个分项目25个子项目,由县世行办负责组织实施。项目覆盖苍溪县10个乡镇100个村25724户93343人。县与乡镇签定债务合同,乡镇与农户企业签定债务合同,债务全部由乡镇转贷给农户和相应企业。剔除已回收本金1857万元、利息324万元和上级减免2312万元,最终债务人尚有贷款余额1325万元,县财政通过预算往来方式偿付本息及承诺费1788万元。其中,县级财政垫付1509万元,乡镇财政垫付279万元。
2 建立健全还贷准备金制度
积极做好各部门的协调工作。做好破产企业资产抵债工作,县府会议明确世行贷款债务在企业破产清算时,实行优先受偿,苍溪县前期农业发展蚕桑项目,在企业破产时,资产绝大部分优先受偿抵押世行贷款,由于受偿茧站又都在边远乡镇,变现难度大。
加强宣传力度,增强偿债意识,强化债务管理,健全还贷制度。利用农村广播、电视和其他有效宣传工具向广大项目农户宣传世行贷款给农户带来的实惠,正面引导教育,按照“谁用款,谁还贷”的原则,增强农户世行贷款项目的风险意识,偿债意识,克服重借轻还的思想,强化债务管理积极还款。项目乡镇除固定一人长期催收贷款外,年未岁尾还组织乡村干部打突击仗采取各种行之有效的办法,深入到农户做细致的工作,催收贷款。
建立世行贷款还款激励机制,增强信息处理功能,以利回收世行贷款。县财政局请求县府领导同意,专门出台了《秦巴项目世行贷款还款奖惩办法》,年终按当年足额归还到期本金和及时结付利息金额的1%给予奖励,利息结清,还本不到50%的无奖励;利息结清,还本超过50%的按还付本息金额占应还付本息金额的百分比进行同比例奖励。奖励来源在县还贷准备金中支取,主要用于聘请收取世行贷款本息人员工资补贴和有功人员。世行贷款涉及千家万户计算利息难度大,苍溪县乡镇财会所绝大多数仅只有1~2人,2003年我们聘请专业人员设计了一套世行贷款回收本息的专门软件并安装进入了正常使用,村、组、户某年某月贷款利息就一目了然,将回收工作全部纳入微机管理达到了资源共享,提升了管理层次,给乡镇财会所节约了80%的劳动强度和时间。
降低外资贷款风险,确保到期债务的偿还。苍溪县建立了严格的还贷准备金制度,每年从县本级财政预算中按县级财政收入的1%安排作还贷准备金;每年从新增财政扶贫资金中安排10%作还贷准备金;每年从世行贷款项目单位使用无偿专项资金中安排20%作还贷准备金;每年从县级行政事业单位预算外中提取5%作还贷准备金;对回收的秦巴项目贷款建立偿债基金和对抵押资产变现作还贷准备金。通过以上措施,现建立还贷准备金297万元,并建了专账管理。
3 切实落实财政部债务减免政策
苍溪县使用的国际金融组织贷款项目,大多投放到农户种养殖业、农村基础设施、教育、卫生等社会公益项目建设上,其投资期长,短期效益不明显,并且受市场及自然灾害影响较大,特别是2008年“5.12”地震给苍溪县农村种养殖业和农村基础设施造成了重大损失,其中各类国际金融组织贷款项目损失3542万元。2009年,按照上级财政关于“5.12”地震灾区国际金融组织贷款项目相关减免政策和下达的减免金额,苍溪县召开专题会议,并以正式文件将减免政策、减免项目、减免金额等通知到各项目实施单位,同时要求他们在规定时间内按程序将减免项目和减免金额落实到最终债务人。今年7月,苍溪县组织的涉农资金检查组对各乡镇“5.12”国际金融组织贷款的减免落实情况进行了100%的检查,对不符合要求的责其立即整改。目前,尚未发现有违规减免情况。
4 增添外事外债工作管理措施
领导重视,责任落实。建立健全项目领导机构和管理体系,县乡成立了项目工作领导小组,党镇一把手负总责,项目实施单位成立执行小组,实行项目法人责任制,层层明确责任,最终责任落实在党镇一把手,分管领导、专干和财会所长头上。
健全制度,创新方法,提高项目资金使用效益。苍溪县在总结前期国际农发基金畜牧项目和农业发展蚕桑项目经验与教训的基础上,如何牢固树立风险和债务意识,想方设法防范和化解债务风险,是一个很大的难题。苍溪县在投放资金中,严格按项目要求,将回补资金及时拨到项目农户和单位,用于项目建设,确保项目建设和质量。先后出台了《苍溪县项目资金管理实施细则》、《关于进一步加强世界银行贷款项目管理工作的通知》、《苍溪秦巴项目扶贫世行贷款项目财务管理办法》、《关于严明纪律确保秦巴项目扶贫工作顺利实施的意见》、《苍溪县秦巴扶贫世行贷款项目实施细则》、《关于加强秦巴项目资金管理的意见》、《苍溪县秦巴项目工程帐务检查评比暂行办法》、《苍溪县秦巴项目乡镇企业监管办法》、《苍溪县秦巴项目世行贷款还款奖励办法》、《关于秦巴项目聘请临时人员回收世行贷款的通知》、《关于加强秦巴世行贷款项目后续管理工作意见》等文件,实现了项目工作管理制度化、规范化、增强了管理效果。
规范世行贷款的放款手续和程序,做到账务规范,资金专款专用。一是严格实行报账提款制。世行项目实施时先使用国内配套资金及群众自筹资金,待项目工程按照建设标准及时间完成,由世行办派出工程监理人员和技术人员对工程质量进度检查验收后,填制报账提取有关表格,再向上级申请提取回补资金。二是转贷资金必须实行资产抵押。项目单位及乡镇发放贷款时首先由农户本人填写贷款申请,由财会所与农户签定贷款合同和财产抵押协议,村委会主要领导在贷款申请书和财产抵押协议上签字,并同意用村组干部工资作担保且协助收款,同时驻村乡镇干部和乡镇长也要签字同意,才能投放贷款,财会所对一次性贷款金额3000元以上的项目农户,还要实地审查后才能发放。三是全县统一模式,统一设账,专人负责管理。在总账贷款明细账的基础上增设农户贷款归户账,即每户多次贷款归于一账,以便核对账目和管理账目用,明细账设置到村组,并能反映出贷款和还款余额以及应收、已收、未收本息等情况,对秦巴项目乡镇企业出台监管办法,明确监管形式,委派一名副乡长参与乡镇企业的经营管理,统一财务核算,统一银行账户,企业财务由乡镇核算中心统一代理会计核算企业收支,做到专款专用。
5 建议
苍溪县是国家扶贫开发工作重点县,经济发展滞后,财政拮据。各类国际金融组织贷款主要投放在卫生、教育等社会公益项目和经济效益不稳定的农业项目上,最终债务人偿还能力差,政府成为事实上的债务承担人。县、乡两级财政垫付的贷款本金、利息、承诺费数额较大,地方财政更加困难。建议中央、省级财政专项解决已形成的世行呆滞贷款,每年从预算资金中安排部分资金消化贫困地区财政世行贷款垫付资金,彻底减免地方现存账面的外贷余额,从而最大限度地保障和促进地方经济和社会事业的健康发展。
摘要：国际金融组织贷款项目,通过“引资”和“引智”等多种渠道,极大地支持了地方经济发展,目前各类国际金融组织贷款项目已陆续进入还本付息高峰期,但地方发展和改革的压力重,财力拮据,如何做好国际金融组织贷款项目欠款偿还工作,是一个值得研究的课题。
金融贷款居间服务合同 篇5
在当今社会，人们对合同愈发重视，随时随地，各种场景都有可能使用到合同，它也是减少和防止发生争议的重要措施。那么常见的合同书是什么样的呢？以下是小编为大家整理的金融贷款居间服务合同，欢迎阅读与收藏。
金融贷款居间服务合同1委托人：(以下简称甲方)
居间人：(以下简称乙方)
甲乙双方根据《中华人民共和国合同法》等有关法律法规之相关规定，经友好协商，本着互利互惠的原则，现就甲方委托乙方协助甲方在重庆市银行，申请总金额为1亿元(壹亿元整)的抵押贷款，达成如下协议：
1、委托事项：乙方经本合同授权委托或确认后，与银行及时沟通协调，协助甲方完善贷款所需资料及手续，并协助甲方申请到贷款。
2、万人民币(万元整);
3、支付方式：甲方申请贷款的总额亿元(元整)中，其中，由甲方要求银行直接支付至乙方指定账户，剩余贷款支付至乙方账户，该笔款项不产生任何税费，乙方不承担该笔费用的任何还款责任，若该笔款项有税费及与银行产生债务关系，均由甲方负责解决，乙方不承担任何费用。若该笔款项导致乙方产生任何费用，甲方均应向乙方进行赔偿，赔偿金额为100万元人民币，(壹佰万元整)。
4、本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决;协商或调解不成的，按下列方式解决：
(一)提交重庆市仲裁委员会仲裁;
(二)依法向重庆市南岸区人民法院起诉。
5、本合同一式贰分，双方签字盖章后生效。
甲方(盖章)：__________________
乙方：_________________________
代表人(签字)：________________
身份证号码：____________________
_________年________月_______日
_________年________月_______日
金融贷款居间服务合同2委托方：身份证号：联系电话：现住址：
居间方：
代理人：身份证号：
联系电话：
现住址：
委托方由于__企业生产_急需一笔资金周转，特委托居间方向出
借方借款人民币(小写)_￥ _元(大写) 。
经过双方协商，为保证双方的合法权益，达成本协议。
一、委托方全权委托居间方办(理)借款相关事宜。
二、委托方同意在本协议签订当日向居间方交付贰拾肆万元整(￥240000.00)人民币的保证金，用以保障居间方在为委托方办(理)借款过程中的合法权益。
三、保证金的留置期限为从本协议签订之日起至贷款到帐日止。
四、居间方在签订本协议之日起，必须在__个工作日之内调查上述借款事由以及委托方提供的相关材料的真实性和合法性。若居间方在_个工作日内未完成上述工作，委托方有权要求居间方退还保证金并不向居间方支付任何费用。
五、委托方必须积极配合居间方调查取证并按居间方的要求提供为促成借款所需要的一切相关材料，若由于委托方的不配合造成委托不能继续进行，保证金不与退还。
六、若在上述约定的保证金留置期限内，委托方与出借方未达成个人抵押借款合同，居间方必须无条件返还所有保证金并不得向委托方收取任何费用。
七、若经过居间方调查取证，发现上述借款事由或者委托方所提供的相关材料存在虚假、欺骗等行为，居间方不予退还保证金，委托方保留其合法的司法权利。
八、若居间方完成本协议委托事项，委托方承诺在实际收到借款后，一次性向居间方支付信息费人民币叁佰万元整(￥3000000.00元)。该费用委托方不得以交税或者其它任何形式要求居间方提供发(票)。委托方必须在银行放款当日以现金形式向居间方支付信息费。
九、因本协议发生争议的，由双方协商解决，协商不成时，由居间方住所地人民法院裁判。
十、委托方材料提供齐全后，代理人必须负责在四十五天内贷款到账。否则，由居间方承担相应责任。
十一、前期费用根据需要由双方协议解决，贷款到账后在叁佰万元中予以扣除。
十二、本协议由双方签章后生效，协议一式两份，双方各执一份，不公证具备同等法律效率。
居间方(签章)：委托方(签章)：
____年_____月_____日____年_____月_____日
金融贷款居间服务合同3甲方(协助贷款方)：
乙方：证件号码：
乙方因融资需求，委托甲方规划设计融资方案，甲方接受乙方委托，经双方友好协商，结合法律法规规定，达成如下一致内容：
甲方协助乙方向银行(具体金额，利率，期限以签署的银行为准)融资并完成客户的融资借款业务(包括个人/企业信用贷款，抵押贷款，信用卡等金融产品)。
甲方向乙方收取贷款金额的3%作为贷款服务费，贷款成功后3日内支付，如贷款不成功不收费。协助贷款服务费结算方式由甲乙双方协商一致，可选择转账结算方式或现金方式结算。
户名：
开户行：
账号：
甲方按约定为乙方成功获取贷款后，如乙方未按期支付协助贷款服务费，还应付违约金，逾期付款违约金按每日1%计算，直至清偿为止。
未尽事宜，双方友好协商解决，协商不成可向合约签订地所在人民法院起诉。
五、本协议一式两份，双方各执一份，具有相同的法律效力。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
金融贷款居间服务合同4甲方：
乙方：
双方代表经磋商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向银行联系和安排约借款(具体借贷金额由银行评估审批后确定)，用于个人消费或装修，乙方接受委托。
1、提供借贷所需的真实性资料。
2、积极配合办理相关手续。
3、维护乙方权益。
1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构审批后，借款全额汇入甲乙双方共管账号即视为成功。
2、全面协调甲方与金融机构的关系。
3、维护甲方权益。
1、利息(详见甲方与贷款银行间签订的相关合同、协议约定);
2、公证费、共管账户开户费用(详见甲方与公证处、银行间签订的相关合同、协议约定);
3、居间服务费：税后元，甲方须在银行贷款审批成功，在房管局办理他项权利证后一次性将贷款总额的居间服务费从共管账户中提取。
1、本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币
2、银行贷款审批完毕在房管局办理他项权利证后，甲方保证配合乙方从共管账户中提取全部居间服务费，每延误一天甲方按申请贷款总额千分之五向乙方支付滞纳金。
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或银行贷款条件造成银行无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
1、本合同甲乙双方签字盖章，贷款项目银行受理审批后即生效，在履约完毕后自行终止;
2、本合同一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;
4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露;
5、每笔贷款因不可抗力因素未能办成收取元劳务费，其余费用全部退还。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
金融贷款居间服务合同5甲方：
乙方：
根据我国《合同法》《民法通则》等法律规定双方代表经友好磋商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向资金方联系和安排约5000万元人民币的借款(具体借贷金额由资金方评估审批后确定)，用于甲方项目使用，乙方接受委托。
1、提供借贷所需的真实性资料。
2、积极配合办理相关手续。
3、维护乙方权益。
1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构审批后，借款全额汇入甲方指定的账号即视为贷款成功。
2、全面协调甲方与资金方的关系。
3、维护甲方权益。
1、资金方贷款利息(详见甲方与贷款资金方签订的相关合同、协议约定);
2、保证金及担保费(详见甲方与资金方、担保公司间签订的相关合同、协议约定);
3、项目前期启动及专家费用：25000元人民币。
4、居间条件约定：甲方郑重承诺，贷款成功到达甲方帐户的次日前一次性将所贷款总额的三分之一贷款，无条件借给乙方，具体甲乙双方借款合同，甲乙双方另签，所产生的相关利息甲乙双方各自承担。
1、甲乙双方在本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币25000元给守约方作为违约金。
2、资金方贷款到达甲方银行账号次日前，甲方保证支付三分之一的贷款到乙方指定的账号。
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或资金方贷款条件造成资金方无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
1、本合同甲乙双方双方签字盖章后即生效，在履约完毕后自行终止;
2、本合同一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;
4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
金融贷款居间服务合同6甲方(委托人)：
乙方(受托人)：
根据《合同法》、《民法通则》及相关法律法规的规定，甲、乙双方遵循平等、自愿、互利和诚信原则，经友好协商，就甲方委托乙方投资咨询服务达成一致，以资共同信守。甲方委托乙方向银行申请个人住房消费贷款，甲方贷款抵押的房屋坐落：__________________________________________________，产权证编号：_____________________并要求乙方提供信息咨询及相关代理服务事宜，达成如下协议：
一：委托事项
1：甲方委托乙方向银行申请个人住房抵押贷款：期望贷款额：______________贷款年限：_____________;特此说明：房屋评估价由评估事务所评估决定;贷款期限最高______年，贷款额最高不超过评估价的___________，贷款期限及贷款额根据借款人资信情况、房屋建成年代及房屋用途决定。
2：甲方保证向乙方提供的资料真实、合法、有效、齐全，房屋无任何产权纠纷，保证委托乙方向银行申请贷款的真实性，不存在任何骗取银行贷款的行为，如因甲方提供的材料不实所引起的任何法律纠纷及产生的所有经济损失均由甲方承担。
3：在办理贷款手续过程中及申请批准放贷后，甲方需携原件配合乙方和银行办理权属登记的相关手续，他项权利证(或房本)由银行收押直至本合同终止。
4：甲方提供上述房地产抵押贷款资料给乙方后，乙方即着手办理银行贷款申请手续，贷款申请获得银行批准/许可之日甲方必须结算并支付佣金。否则，每逾期一日，甲方应按照上述代理佣金总额的1 %作为每日的违约金支付给乙方，并赔偿因逾期支付佣金给乙方造成的损失。
5：自本协议签署之日起至上述贷款申请获得银行批准/许可之日止。
二：服务佣金
服务费：按银行实际批准贷款金额*%计人民币大写：元
其他代收
(1)评估费_________元
(2)保险费_________元
(3)权证加急费__________元
(4)公证费_________元
补充协议
三：双方的权利义务
1、甲方应确保相关陈述、声明、权证、资料等真实合法有效，不得对乙方及银行做虚假陈述、声明，更不得以伪造或虚假的权证、单据、报表报告、票据等资料进行骗贷;如有违反，由甲方自行承担相应的法律责任，并且应向乙方支付违约金人民币元，并赔偿乙方因此而遭受的损失。
2、甲方应确保上述抵押房产的产权清晰，若用于抵押的房产发生与贷款有关的权属或抵押权实现的手续纠纷造成银行不予批准贷款申请或不放款的，由甲方自行负责。
3、乙方应根据甲方提供的声明、陈述、权证、文件、资料等，勤勉尽责地代理甲方办理贷款申请事宜。
4、委托期间甲方不得单方解除合同或自行中止办理贷款申请，除非甲方因不符合银行贷款条件被拒绝审批或因乙方通知甲方的其他原因而中止办理。
四：争议解决方式
甲、乙双方如果发生争议，应当友好协商解决。如协商不成需诉诸司法途径，双方确认以北京市海淀区人民法院为管辖法院。
五：合同生效
本合同自双方签署(法人须加盖公章，并须法定代表人或授权代表签字)后生效。
六：其他
本协议一式两份，双方签字(盖章)之日生效。
甲方(盖章)：__________________
乙方：_________________________
代表人(签字)：________________
身份证号码：____________________
_________年________月_______日
_________年________月_______日
金融贷款居间服务合同7合同编号：________
委托人(甲方)：__________签订地点：____________________
居间人(乙方)：___________签订时间：_____年_____月_____日
第一条：委托事项及具体要求：甲方委托乙方向金融机构和个人安排约_____________万元人民币
第二条：居间期限：从____________年_____月____日至___________年_____月____日。
第三条：报酬及支付期限：居间人促成合同成立的，报酬为促成合同成立金额的______%或者(大写)_____________元。(定金可冲抵居间费用)。未促成合同成立的，居间人不得要求支付报酬。
第四条居间费用的负担：居间人促成合同成立的，居间活动的费用由居间人负担;未促成合同成立的，委托人应向居间人支付必要的劳务费(大写)___________元。贷款合同第五条：甲方的责任：1：提供借贷所需的真实材料。2：积极配合办理相关手续。3：维护乙方权益。
第六条：乙方的责任：1：充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构或个人审批同意后，借款全额汇入甲方指定的账号即视为成功;2：全面协调甲方与金融机构的关系。3：维护甲方权益。
第七条：甲方须承担的费用：1，：利息(详见甲方与出借方签订的相关合同，相关约定)2，评估费、公证费、融资费、监管费、及担保费(详见甲方与评估公司、公证处、出借方、担保公司间签订的相关合同、协议约定)：3、在居间合同生效时起甲方预先支付乙方定金__________________元(大写)：_________________元。
第八条违约责任：1、在合同生效期内任何一方擅自撤销委托视为违约;违约方即需支付人民币_________元给守约方作为违约金;2：出借方贷款审批完毕后在签约后的当日甲方保证支付___%居间服费用给乙方，在放款前一次性全部支付完毕。每延迟一天甲方按申请贷款总额千分之五向乙方支付滞纳金：
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或金融机构及个人贷款条件造成无法贷款的，乙方对此不承担违约责任。
第九条合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决;也可由当地工商行政管理部门调解;协商或调解不成的，按下列第____种方式解决：
(一)提交________________仲裁委员会仲裁;
(二)依法向人民法院起诉。
第十条其他约定事项：1：本合同甲乙签字盖章后即生效，在履行完毕后自行终止：2：本合同一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;3：本合同未尽事宜甲乙双方协商解决;4：本合同内容双方均有义务保守秘密，不得擅自对外泄露。
甲方(签字)：乙方(签字)：
_______年____月____日_______年____月____日
借款(具体金额由出借方评估审批后确定)，用于甲方经营周转及消费和装修，乙方接受委托
金融贷款居间服务合同8甲方：
乙方：
根据我国《合同法》《民法通则》等法律规定双方代表经友好磋商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向银行联系和安排约万元人民币的借款(具体借贷金额由银行评估审批后确定)，用于经营开发及，乙方接受委托。
1、提供借贷所需的真实性资料。
2、积极配合办理相关手续。
3、维护乙方权益。
1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构审批后，借款全额汇入甲方指定的账号即视为贷款成功。
2、全面协调甲方与金融机构的关系。
3、维护甲方权益。
1、银行贷款利息(详见甲方与贷款银行间签订的相关合同、协议约定);
2、保证金及担保费(详见甲方与银行、担保公司间签订的相关合同、协议约定);
3、项目前期启动及专家费用：
4、居间服务费：甲方须在银行贷款成功到达甲方帐户的次日前一次性将贷款总额的居间服务费支付到乙方。
1、甲方在本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币万元给守约方作为违约金。
2、银行贷款到达甲方银行账号次日前，甲方保证支付居间服务费到乙方指定的账号，每延误一天甲方按申请贷款总额千分之五向乙方支付滞纳金。
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或银行贷款条件造成银行无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
1、本合同甲乙双方双方签字盖章后即生效，在履约完毕后自行终止;2、
二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;
4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露;
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
金融贷款居间服务合同9甲方：
乙方：
根据我国《合同法》《民法通则》等法律规定双方代表经友好磋商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向银行联系和安排约万元人民币的借款(具体借贷金额由银行评估审批后确定)，用于经营开发及，乙方接受委托。
1、提供借贷所需的真实性资料。
2、积极配合办理相关手续。
3、维护乙方权益。
1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构审批后，借款全额汇入甲方指定的账号即视为贷款成功。
2、全面协调甲方与金融机构的关系。
3、维护甲方权益。
1、银行贷款利息(详见甲方与贷款银行间签订的相关合同、协议约定);
2、保证金及担保费(详见甲方与银行、担保公司间签订的相关合同、协议约定);
3、项目前期启动及专家费用：
4、居间服务费：甲方须在银行贷款成功到达甲方帐户的次日前一次性将贷款总额的居间服务费支付到乙方。
1、甲方在本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币
万元给守约方作为违约金。
2、银行贷款到达甲方银行账号次日前，甲方保证支付居间服务费到乙方指定的账号，每延误一天甲方按申请贷款总额千分之五向乙方支付滞纳金。
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或银行贷款条件造成银行无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
1、本合同甲乙双方双方签字盖章后即生效，在履约完毕后自行终止;2、
二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;
4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露;
甲方签字：
乙方签字：
签字日期：本合同一式
金融贷款居间服务合同10委托人(甲方)：__________签订地点：____________________
居间人(乙方)：___________签订时间：_____年_____月_____日
第一条：委托事项及具体要求：甲方委托乙方向金融机构和个人安排约_____________万元人民币的
第二条：居间期限：从____________年_____月____日至___________年_____月____日。
第三条：报酬及支付期限：居间人促成合同成立的，报酬为促成合同成立金额的______%或者(大写)_____________元。(定金可冲抵居间费用)。未促成合同成立的，居间人不得要求支付报酬。
第四条居间费用的负担：居间人促成合同成立的，居间活动的费用由居间人负担;未促成合同成立的，委托人应向居间人支付必要的劳务费(大写)___________元。
第五条：甲方的责任：
1：提供借贷所需的.真实材料。
2:积极配合办理相关手续。
3：维护乙方权益。
第六条：乙方的责任：
1：充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构或个人审批同意后，借款全额汇入甲方指定的账号即视为成功;
2：全面协调甲方与金融机构的关系。
3：维护甲方权益。
第七条：甲方须承担的费用：
1,：利息(详见甲方与出借方签订的相关合同，相关约定)
2，评估费、公证费、融资费、监管费、及担保费(详见甲方与评估公司、公证处、出借方、担保公司间签订的相关合同、协议约定)：
3、在居间合同生效时起甲方预先支付乙方定金__________________元(大写)：_________________元。
第八条违约责任：
1、在合同生效期内任何一方擅自撤销委托视为违约;违约方即需支付人民币_________元给守约方作为违约金;
2：出借方贷款审批完毕后在签约后的当日甲方保证支付___%居间服费用给乙方，在放款前一次性全部支付完毕。每延迟一天甲方按申请贷款总额千分之五向乙方支付滞纳金：
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或金融机构及个人贷款条件造成无法贷款的，乙方对此不承担违约责任。
第九条合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决;也可由当地工商行政管理部门调解;协商或调解不成的，按下列第____种方式解决：
(一)提交________________仲裁委员会仲裁;
(二)依法向人民法院起诉。
第十条其他约定事项：
1：本合同甲乙签字盖章后即生效，在履行完毕后自行终止：
2：本合同一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3：本合同未尽事宜甲乙双方协商解决;
4：本合同内容双方均有义务保守秘密，不得擅自对外泄露。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
金融贷款居间服务合同11甲方：
乙方：
根据我国《合同法》《民法通则》等法律规定双方代表经友好磋商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向银行联系和安排约万元人民币的借款(具体借贷金额由银行评估审批后确定)，用于经营开发及，乙方接受委托。
1、提供借贷所需的真实性资料。
2、积极配合办理相关手续。
3、维护乙方权益。
1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构审批后，借款全额汇入甲方指定的账号即视为贷款成功。
2、全面协调甲方与金融机构的关系。
3、维护甲方权益。四、甲方需承担的费用：1、银行贷款利息(详见甲方与贷款银行间签订的相关合同、协议约定); 2、保证金及担保费(详见甲方与银行、担保公司间签订的相关合同、协议约定);
3、项目前期启动及专家费用：
4、居间服务费：甲方须在银行贷款成功到达甲方帐户的次日前一次性将贷款总额的居间服务费支付到乙方。
1、甲方在本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币万元给守约方作为违约金。
2、银行贷款到达甲方银行账号次日前，甲方保证支付居间服务费到乙方指定的账号，每延误一天甲方按申请贷款总额千分之五向乙方支付滞纳金。
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或银行贷款条件造成银行无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
1、本合同甲乙双方双方签字盖章后即生效，在履约完毕后自行终止;
2、甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;
4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露;
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
金融贷款居间服务合同12甲方：
乙方：
甲、乙双方经协商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向银行联系和安排约万元人民币的贷款(具体借贷金额由银行评估审批后确定)，用于个人消费，乙方接受委托。
1、提供贷款所需的真实性资料。
2、积极配合办理相关手续。
3、维护乙方权益。
1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有贷款手续，在银行审批后，签订放款合同或办理抵押登记即视为成功。
2、负责协调甲方与银行的关系。
3、维护甲方权益。
1、利息(详见甲方与贷款银行间签订的相关合同、协议约定);
2、评估费(以票据为准);
3、订金元;
4、居间服务费：甲方贷款总金额的3%支付给乙方，甲方须在银行贷款审批成功，在银行签订放款合同或办理抵押登记之前一次性将贷款总额的居间服务费支付到乙方。订金冲抵居间服务费。
1、本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币元给守约方作为违约金。
2、银行贷款审批成功后，签订放款合同或办理抵押登记之前，甲方保证支付全部居间服务费给乙方，每延误一天甲方按申请贷款总额千分之五向乙方支付滞纳金。
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或银行贷款条件造成银行无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
1、本合同甲乙双方签字盖章后即生效，在履约完毕后自行终止;
2、本合同一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;
4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露;
5、每笔贷款因不可抗力因素未能办成退还全部定金。
甲方(签字)：乙方：委托代理人：
年月日年月日
金融贷款居间服务合同13甲方：
乙方：
根据我国《合同法》《民法通则》等法律规定双方代表经友好磋商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向银行联系和安排约万元人民币的借款(具体借贷金额由银行评估审批后确定)，用于经营开发及，乙方接受委托。
1、提供借贷所需的真实性资料。
2、积极配合办理相关手续。
3、维护乙方权益。
1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构审批后，借款全额汇入甲方指定的账号即视为贷款成功。
2、全面协调甲方与金融机构的关系。
3、维护甲方权益。四、甲方需承担的费用：1、银行贷款利息(详见甲方与贷款银行间签订的相关合同、协议约定); 2、保证金及担保费(详见甲方与银行、担保公司间签订的相关合同、协议约定);
3、项目前期启动及专家费用：
4、居间服务费：甲方须在银行贷款成功到达甲方帐户的次日前一次性将贷款总额的居间服务费支付到乙方。
1、甲方在本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币万元给守约方作为违约金。
2、银行贷款到达甲方银行账号次日前，甲方保证支付居间服务费到乙方指定的账号，每延误一天甲方按申请贷款总额千分之五向乙方支付滞纳金。
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或银行贷款条件造成银行无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
1、本合同甲乙双方双方签字盖章后即生效，在履约完毕后自行终止;2、
二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;
4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露;
甲方签字：
乙方签字：
签字日期：本合同一式
金融贷款居间服务合同14甲方(居间服务人)：
乙方(借款人)：
乙方因借款需要，委托甲方提供居间服务，促成乙方签订《借款合同》并据此支付居间费用。现经双方平等协商，订立如下协议：
第一条居间服务事项
乙方委托甲方，向乙方提供借款居间服务，促成乙方签订《借款合同》并取得借款，甲方按本合同约定取得居间服务费。
乙方借款金额：万元、借款利息：%(月)、借款期限：月。
第二条居间服务费
2.1若甲方促成乙方签订《借款合同》并取得借款，乙方应按照该《借款合同》中借款金额和期限，一次性向甲方支付居间服务费。居间服务费按借款金额及借款期限(月)%支付(服务费=借款金额×借款期限(月)×%)(不足一个月的按一个月计算)。
2.2乙方在收到借款人提供的资金后，将居间服务费支付给甲方。
第三条居间工作的完成
3.1甲方促成乙方与出借方签订《借款合同》即为居间工作的完成。
3.2乙方私自和甲方推荐的出借人或出借人的亲属在本合同期满后的一年内签订《借款合同》，视为甲方提供的居间工作。
3.3乙方在借款期限内或期限届满以后不得自行或委托他人再行向出借人借款或延期还款。否则甲方有权要求乙方按照本合同约定的服务费标准支付服务费。
第四条甲方权利与义务
4.1甲方有权根据本合同约定，在乙方收到借款后，要求乙方一次性支付全部居间服务费。
4.2甲方不得超越乙方授权向出借人作出任何承诺。
4.3甲方应按照本合同约定的条件寻找出借人，且及时向乙方报告业务处理情况。
4.4甲方应遵守乙方所确定的借款本金、利息及其借款期限，当出借人借款利息低于乙方委托的利息时，甲方有权直接与出借人签订《借款合同》并及时通知乙方。
4.5甲方有权要求乙方对可能影响本合同和促成《借款合同》签订发生的重大变更事项及时通知甲方。
4.6甲方有权要求乙方严格按照《借款合同》履行还本付息的义务。
4.7甲方有义务在乙方满足借款条件后促成乙方签订《借款合同》，并在《借款合同》签订后督促借款到账。
第五条乙方权利与义务
5.1乙方在借款期限满以后不得自行或委托他人再行向出借人
5.2乙方有权要求甲方提供真实有效的信息和必要的服务，促成乙方签订《借款合同》并取得借款。
5.3乙方必须向甲方提供与借款事项有关的真实信息和证件资料。
5.4乙方有义务对可能影响本合同和促成《借款合同》签订发生的重大变更事项及时通知甲方。
5.5乙方有义务按照《借款合同》约定的用途使用借款，并按照约定的利息和期限偿还借款本息。
5.6乙方有义务在《借款合同》存续期间，对发生的个人信息、财务状况、借款用途、本息偿还等重大事项的变更在24小时内通知甲方。
5.7甲方在本合同生效后为尽快促成交易成功，乙方应积极配合甲方的工作，按照甲方指定的时间签署《借款合同》及相关文件。
5.8乙方承诺在借款期间或期限届满以后如需向出借人再行借款或委托他人再行向出借人借款或延期还款，都视为该行为与甲方提供的居间服务有关，并自愿按本合同约定比例支付服务费。
第六条乙方的违约责任
6.1若乙方违反本合同有关约定，除向甲方支付合同约定的居间服务费外，还需按服务费的30%支付违约金。
6.2若乙方未按照《借款合同》约定的用途使用借款、拖欠借款本金、利息或利用借款从事违法行为等，导致借款被提前收回的，乙
第七条甲方的违约责任
若因甲方行为导致乙方未在规定期限内签订《借款合同》和取得借款，甲方不得向乙方要求支付居间服务费。。
第八条合同期限
本合同自签订之日起成立，至乙方向甲方付清全部居间服务费之日终止。
第九条争议解决
合同履行期间发生争议，双方应友好协商解决，协商不成的，向合同签订地人民法院提起民事诉讼。
第十条其他事项
10.1本合同经双方签字(盖章)之日生效。
10.2本合同未尽事宜，由甲乙双方另行协商，制订书面补充协议，补充协议与本合同具有同等效力。
10.3本合同一式两份，双方各执壹份具有同等法律效力。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
金融贷款居间服务合同15卖方(甲方)：
产权人:身份证号码地址：
共有人:身份证号码地址：
委托代理人:身份证号码地址：
买方(乙方)：
买受人:身份证号码地址：
共有人:身份证号码地址：
委托代理人:身份证号码地址：
经纪方(以下简称丙方)电话：。
丙方接受乙方委托，负责就其购房一事，向乙方提供相关房屋信息，并带领乙方实地看房，引荐乙方与甲方直接洽谈，最终促成甲、乙双方达成房屋居间买卖合同。现三方在平等、自愿的基础上协商一致，为明确三方各自的权利义务，特订合同如下：
一、通过丙方介绍，甲方自愿将其所有的位于昆明市_____________________________________号房屋一套(以下简称该物业，建筑面积为________平方米,以产权证或相关合同文件记载为准)出卖给乙方;乙方表示自愿购买该套通过丙方居间介绍的甲方所有的房屋。
二、房屋价款：该物业的买卖价款为人民币(大写)：______________________________________元整(：)。成交价含该物业现有及所属的设施和装修，现有配套设施有：
乙方对甲方所要出售的房屋已实地查看并充分了解对房屋现状无异议，愿意购买该房地产。
买方需支付项，卖方需支付项。按约定由_______方完全承担;按约定由一方承担__________项税费，其余由___方承担，如在合同履行的过程中因政策原因发生税务种类的增加，则由甲乙双方协商承担，税率最终以交易当时产权部门、公证部门、税务机关、贷款银行按相关政策核算时为准。
四、1、乙方交付购房定金人民币(大写)：____________元整(：___________元),该款可用于冲抵房款，甲乙双方对定金的约定采用_____①将定金转付予甲方,②交由丙方处托管,(详见定金收条)甲乙双方均认可定金法则的有效性，甲方作为对乙方交付定金的平等保证形式，甲方将下列材料一并交由丙方保管：《房屋所有权证》，证号为：______ 《房屋共有权证》，证号为：，其他：。
2,交易时间的约定;甲乙双方约定于日前办理交易过户手续.
五、付款方式：( )一次性付款①在产权过户当日，当乙方看到产权部门出具的写有自己姓名的收件收据时，乙方一次性付给甲方购房款人民币(大写)：(;元)。
②其它，
( )银行按揭付款①在产权过户当日，当乙方看到产权部门出具的写有自己姓名的收件收据时，乙方付给甲方购房首付款人民币(大写)：(：)，剩余房款人民币(大写)：(：元)，由乙方办理贷款后由银行支付给甲方;乙方贷款的贷款利率及有关政策以银行审批时为准，乙方必须准备银行要求提交的齐全相关资料、办理完全有关手续、交纳相关费用。
②其它，乙方贷款的贷款利率及有关政策以银行审批时为准，乙方必须准备银行要求提交的齐全相关资料、办理完有关手续、交纳相关费用。
①甲方于______年___月____日自筹资金还贷赎证;
②乙方同意将购房款(大写)：(：)，用于协助甲方还贷赎取证书所还款项用于冲抵房款,但甲方必须于___年_____月_____日前签署全权委托公证予丙方指定人员，在还贷赎证后,甲方自愿将该物业的相关资料交由丙方托管。
③由甲方向垫资公司申请垫资，并还贷赎证，产生的费用由____方承担，但甲方必须于___年_____月_____日前签署全权委托公证予丙方指定人员，在还贷赎证后,甲方自愿将该物业的相关资料交由丙方托管。
七、交房时间的约定：,如甲方不能按时交房，甲方应将该物业的成交额的0.1%/天的滞纳金支付给乙方。
八、该物业及所属设施、装修在甲乙双方交接之前，甲方须结清一切有关该物业的欠费，包括但不限于水电，煤气、物管、有线电视费等。该物业交接之后所产生的上述费用由乙方承担，若需办理过户，相关手续费由乙方支付，该物业在本合同签定时未开通设施由乙方自行开通。
九、该物业是以签约时的现状售予乙方，而乙方已检查或已授权代表代为检查该物业，故乙方不得借物业瑕庛拒绝交易。
十、甲方须保证对该物业享有完全所有权及处分权，产权清晰，无争议，能完全支配和处分。有关该物业在本次转让之前已产生的产权纠纷、债务、税项及租赁(甲方承诺该物业不存在任何优先购买权人，或优先购买权人己放弃优生购买权)等事宜己结清或处理妥当;甲方应在转让完成前清理完毕，并保证转让后乙方无需负责，否则甲方应赔偿由此引起的一切损失。
十一、本合同在履行过程中如甲方违反上述约定，以致本合同目的无法实现，则甲方应双倍返还定金予乙方，同时立即退还已收取的其它款项。若因乙方原因导致无法实现合同目的，则无权向甲方索取所交定金，若甲方收取该定金后在约定的时间内拒绝签订《房屋买卖合同》并经公证，则应双倍返还定金给乙方;若乙方在约定的时间内拒绝签订《房屋买卖合同》并经公证，则无权向甲方索取定金。双方签订的需经公证的《房屋买卖合同》的主要内容应与本合同约定的主要内容一致。
十二、居间报酬及支付：该物业系丙方提供信息促成，本合同一经签订，丙方的居间任务即告完成。基于丙方已提供之服务，本合同签订完成，丙方向乙方收取佣金人民币(大写)：元整(：);向甲方收取佣金人民币(大写)：元整(：)。甲方或乙方除不可抗力因素外，任何一方未依本合同之条款卖出或买入该物业，则违约一方必须赔偿守约方房价的%作为违约金,另即时付予丙方经纪佣金人民币(大写)：元(：)逾期未按本条约定支付居间报酬的，违约方应向丙方承担居间报酬30%的违约金，造成丙方其它损失的另行赔偿。
十三、丙方可为甲、乙方的后续辅助工作提供免费的服务，但涉及专项事务的应另行支付报酬，报酬另行约定。
十四、签署本合同后，除丙方原因导致合同不能履行、终止、解除外，甲、乙双方仍需按上述约定支付居间报酬。
十五、甲乙双方均承诺并保证在交易各环节均能提供符合相关部门规定的相关材料证件文书等，并对真实性、有效性负责，否则将承担由此引发的一切后果。
十六、本合同签订前上述三方在商谈中的声称、理解、承诺以及协议之内容如有与本合同不符的，以本合同为准。
十七、本合同在履行过程中若产生争议，应友好协商，协商不成时，甲乙约定按下述第______种方式解决：①提交昆明市仲裁委员会仲裁;②依法向人民法院起诉。对因居间报酬所产生的争议，由丙方选择。
十八、本合同一式三份，至甲、乙、丙三方签字(盖章)之日起生效，本合同一式三份，三方各执一份，本合同未尽事宜，经三方协商后可签订补充协议，所签补充协议与本合同具同等法律效力。
卖方(甲方):买方(乙方)：经纪方(丙方)：
产权人：买受人：
共有人：代理人:分行经理：
签约地点：_____________________签约时间______年____月____日
金融贷款居间服务合同16甲方：
乙方：
根据我国《合同法》《民法通则》等法律规定双方代表经友好磋商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向资金方联系和安排约5000万元人民币的借款(具体借贷金额由资金方评估审批后确定)，用于甲方项目使用，乙方接受委托。
1、提供借贷所需的真实性资料。
2、积极配合办理相关手续。
3、维护乙方权益。
1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构审批后，借款全额汇入甲方指定的账号即视为贷款成功。
2、全面协调甲方与资金方的关系。
3、维护甲方权益。
1、资金方贷款利息(详见甲方与贷款资金方签订的相关合同、协议约定);
2、保证金及担保费(详见甲方与资金方、担保公司间签订的相关合同、协议约定);
3、项目前期启动及专家费用：25000元人民币。
4、居间条件约定：甲方郑重承诺，贷款成功到达甲方帐户的次日前一次性将所贷款总额的三分之一贷款，无条件借给乙方，具体甲乙双方借款合同，甲乙双方另签，所产生的相关利息甲乙双方各自承担。
1、甲乙双方在本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币25000元给守约方作为违约金。
2、资金方贷款到达甲方银行账号次日前，甲方保证支付三分之一的贷款到乙方指定的账号。
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或资金方贷款条件造成资金方无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
1、本合同甲乙双方双方签字盖章后即生效，在履约完毕后自行终止;
2、本合同一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;
4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露。
甲方：乙方：
签约地点：_____________________签约时间______年____月____日
金融贷款居间服务合同17甲方：
乙方：
根据我国《合同法》《民法通则》等法律规定双方代表经友好磋商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向资金方联系和安排约5000万元人民币的借款(具体借贷金额由资金方评估审批后确定)，用于甲方项目使用，乙方接受委托。
1、提供借贷所需的真实性资料。
2、积极配合办理相关手续。
3、维护乙方权益。
1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构审批后，借款全额汇入甲方指定的账号即视为贷款成功。
2、全面协调甲方与资金方的关系。
3、维护甲方权益。
1、资金方贷款利息(详见甲方与贷款资金方签订的相关合同、协议约定);
2、保证金及担保费(详见甲方与资金方、担保公司间签订的相关合同、协议约定);
3、项目前期启动及专家费用：25000元人民币。
4、居间条件约定：甲方郑重承诺，贷款成功到达甲方帐户的次日前一次性将所贷款总额的三分之一贷款，无条件借给乙方，具体甲乙双方借款合同，甲乙双方另签，所产生的相关利息甲乙双方各自承担。
1、甲乙双方在本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币25000元给守约方作为违约金。
2、资金方贷款到达甲方银行账号次日前，甲方保证支付三分之一的贷款到乙方指定的账号。
3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或资金方贷款条件造成资金方无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
1、本合同甲乙双方双方签字盖章后即生效，在履约完毕后自行终止;
2、本合同一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;
3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;
4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露。
金融贷款居间服务合同18甲乙双方为发挥双方的优势，根据《中华人民共和国合同法》及相关法律、法规的规定，经双方充分协商，依据自愿、平等、公平、诚实信用原则，就乙方为甲方提供融资居间服务达成如下协议条款，以资共同遵守：
1、甲方承诺
1.1、甲方提供的与本协议有关的一切文件、资质、报表及陈述均是合法、真实、准确完整。甲方承诺在融资活动中所署公章、财务印章、法人章真实、有效，否则自愿承担融资不能的责任。
1.2、甲方在本协议有关的融资活动中委托代理人已经获得甲方特别授权，有权代表甲方签署与融资有关的全部法律文书，甲方对其代理行为所产生的结果承担法律责任。
1.3、甲方在本协议项下的全部意思表示是自愿、真实的。
2、乙方承诺
2.1、乙方是依法成立的法人或其他组织，具有签订和履行本协议所必须的民事权利能力和行为能力，能独立承担民事责任。
2.2、乙方在本协议项下的全部意思表示是自愿、真实的。
3、委托事项
3.1、甲方委托乙方寻找、介绍融资方，乙方接受甲方委托，为甲方融
3.2、乙方接受委托，为甲方介绍引荐符合其融资条件的机构或个人(以
3.3、乙方居间服务内容包括:甲方按乙方要求将所需资料提交给乙方，
3.4、甲方借款期限为个月，若采取先息后本方式，每月借款
3.5、乙方对甲方所融资借款事项不承担任何性质的担保责任。
4、居间报酬、费用及支付方式
4.1、若乙方促成目标融资人与甲方签署(包括但不限于贷款、借款等)
4.2、甲方支付的居间费的有关税款均由甲方承担(包括但不限于应由
4.3、甲方应在目标融资人向其发放首笔贷款到达甲方账户或甲方指定
5、居间成功的认定
5.1、乙方引荐的目标融资方与甲方签订贷款(借款)协议时，即为本
5.2、如甲、乙双方未签订《融资居间服务成功确认书》，则乙方引荐的目标融资方向甲方账户或甲方指定账户转款时,即为本合同居间服务成功,甲乙双方不再签订《融资居间服务成功确认书》。
6、甲方权利、义务
6.1、甲方应向乙方提供办理融资贷款事宜所需的一切相关文件(包括但不限于资质、报表、审计报告、评估报告等)，并对所提供资料的真实性、准确性及有效性负责。乙方对甲方提供的全部资料的真实性、合法性不承担责任。
6.2甲方提供办理融资贷款事宜相关文件(包括但不限于资质、报表、审计报告、评估报告等)的费用由甲方自行承担，乙方不予垫付。如甲方不能提供有效文件，导致融资不能，由甲方自行承担责任。
6.3、未经乙方事先书面同意，甲方不得将本协议的内容和履行本协议过程中所获取的目标融资人的信息(属于公共领域的信息除外)向本协议居间业务直接相关人员之外的任何第三方泄露或非因履行本协议而使用。
6.4、不得与乙方介绍的意向融资人或目标融资人进行私下交易。
6.5、甲方不得要求乙方做出有违国家法律、法规及部门规章的事项。
7、乙方权利、义务
7.1、乙方在履行本合同的过程中，可以向第三方表明其为甲方的居间人，并可以向第三方介绍甲方融资的相关情况。
7.2、乙方认真完成甲方的委托事项，即按照本合同的约定为甲方寻求机会，并为甲方与目标融资人签署合同或协议提供联络、协助、撮合等服务。
7.3、乙方在代理甲方的委托事项过程中，因甲方的过错造成损失时，乙方有权要求甲方承担赔偿责任。
7.4、甲方应配合乙方与融资目标人的谈判，不得无故推迟或拒绝。
7.5、乙方居间成功后，有权要求甲方应按本协议向乙方支付相应居间费。
7.6、如乙方居间未成功，不得要求甲方支付误工费、差旅费、交通费、招待费、酬金等任何居间费用;甲方不得以居间未成功而要求乙方支付其提供融资文件(包括但不限于审计报告、评估报告、财务报表等)、交通费、差旅费、误工费等因融资而产生的费用。
8、违约责任
8.1、如甲方与乙方介绍的意向融资人或目标融资人进行私下交易时，视为乙方完成甲方委托的融资居间服务，由甲方按本合同约定向乙方全额支付居间费。
8.2、乙方向目标融资方提供甲方借款资料，并经过目标融资方审批同意借款(贷款)给甲方后，如甲方放弃借款(贷款)，则视为乙方居间成功，甲方应按本合同约定向乙方全额支付居间费。
8.3、甲方在目标融资人向其发放首笔借款(贷款)资金到甲方账户或甲方指定账户之日起两个工作日内未按时、足额向乙方支付居间费，则自应支付之日起，每逾期一天，按未支付金额的千分之叁向乙方支付惩罚性违约金，直到付清全部居间费及违约金时为止。甲方自愿放弃请求降低违约金的抗辩理由。
8.4、若甲方违反本合同之约定，未及时、足额向乙方支付居间费时,乙方为追要居间费而产生的一切费用(包括但不限于律师费、误工费、差旅费、诉讼费等)均由甲方承担。
9、合同的生效、解除
9.1、本合同经甲、乙双方签字、盖章后生效。
9.2、发生下列情形之一，甲方或乙方需通过书面形式通知对方解除本合同。
9.2.1、因不可抗力致使合同目的不能实现的;
9.2.2、国家政策法规调整致使本合同履行可能违法的。
10、争议解决及其他
10.1、若在履行本合同中发生争议，由双方协商解决，协商不成的，可向合同签订地成都市武侯区人民法院提起诉讼解决。
10.2、未尽事宜由双方签订补充协议，补充协议与本协议条款理解不一致时，以补充协议为准。
10.3、本合同一式肆份，甲、乙双方各执贰份，具有同等法律效力。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
金融贷款居间服务合同19委托人：(以下简称甲方)
居间人：(以下简称乙方)
甲乙双方根据《中华人民共和国合同法》等有关法律法规之相关规定，经友好协商，本着互利互惠的原则，现就甲方委托乙方协助甲方在重庆市银行，申请总金额为1亿元(壹亿元整)的抵押贷款，达成如下协议：
1、委托事项：乙方经本合同授权委托或确认后，与银行及时沟通协调，协助甲方完善贷款所需资料及手续，并协助甲方申请到贷款。
2、万人民币(万元整);
3、支付方式：甲方申请贷款的总额亿元(元整)中，其中，由甲方要求银行直接支付至乙方指定账户，剩余贷款支付至乙方账户，该笔款项不产生任何税费，乙方不承担该笔费用的任何还款责任，若该笔款项有税费及与银行产生债务关系，均由甲方负责解决，乙方不承担任何费用。若该笔款项导致乙方产生任何费用，甲方均应向乙方进行赔偿，赔偿金额为100万元人民币，(壹佰万元整)。
4、本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决;协商或调解不成的，按下列方式解决：
(一)提交重庆市仲裁委员会仲裁;
(二)依法向重庆市南岸区人民法院起诉。
5、本合同一式贰分，双方签字盖章后生效。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
金融贷款居间服务合同20编号：20xx0111甲方：
乙方：
双方代表经磋商后，一致同意订立本合同书。
一、甲方委托乙方向银行联系和安排约借款(具体借贷金额由银行评估审批后确定)，用于个人消费或装修，乙方接受委托。
二、甲方职责：1、提供借贷所需的真实性资料。2、积极配合办理相关手续。3、维护乙方权益。
三、乙方职责：1、充分发挥资源优势，认真负责加速办理所有借款手续，在金融机构审批后，借款全额汇入甲乙双方共管账号即视为成功。2、全面协调甲方与金融机构的关系。3、维护甲方权益。
四、甲方需承担的费用：1、利息(详见甲方与贷款银行间签订的相关合同、协议约定);2、公证费、共管账户开户费用(详见甲方与公证处、银行间签订的相关合同、协议约定);3、居间服务费：税后元，甲方须在银行贷款审批成功，在房管局办理他项权利证后一次性将贷款总额的居间服务费从共管账户中提取。
五、违约责任：1、本合同生效后如任何一方擅自撤销委托则视作违约。违约方即须支付人民币
2、银行贷款审批完毕在房管局办理他项权利证后，甲方保证配合乙方从共管账户中提取全部居间服务费，每延误一天甲方按申请贷款总额千分之五向乙方支付滞纳金。3、如因国家政策调整及甲方未能达到担保或银行贷款条件造成银行无法放贷的，乙方对此不承担违约责任。
六、其它：1、本合同甲乙双方签字盖章，贷款项目银行受理审批后即生效，在履约完毕后自行终止;2、本合同一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力;3、本合同未尽事宜甲乙双方可协商解决;4、本合同内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露;5、每笔贷款因不可抗力因素未能办成收取元劳务费，其余费用全部退还。
甲方(签字)：乙方(签字)：
国际金融贷款 篇6
按照官方的解释，小米贷款是面向小米用户的纯信用贷款产品，由小米金融对用户行为进行评估来进行授信，再发放贷款。和传统的贷款相比，小米贷款支持在线实名认证和人脸识别，且无须抵押，只需借助小米金融征信系统评估。
小米金融意欲何为？
小米通过在线销售的方式，已经由一家硬件公司变成电商平台。众所周知，小米的智能硬件产品已经侵入消费者生活的方方面面。回头看看，几乎所有做强做大的电商平台，都会提供贷款服务，比如蚂蚁借呗和京东白条，而小米贷款的出现将有利于促进小米电商平台的加速实现，从而推动小米庞大生态圈的进一步完善。之前的小米基金宝和小米活期宝都是理财性质的，而小米用户中，学生阶层占了大部分，理财能力绝对不是他们的优势，所以小米金融雷声大雨点小也就不足为奇了。而这次小米贷款的无抵押贷款，可以称得上是小米金融的第一发大招。如果以后小米真的成为一个无抵押放贷大户，说不定真的会有不少人为了能借钱而去购买小米手机。因此，通过金融功能反向吸引客户群体，小米金融走出了具有自身特色的一步，从而形成整个生态圈的良性发展。
小米能激起多大的浪花？
从表面看，小米此举和阿里巴巴、京东的贷款有相似之处，但是想籍此搅动互联网金融的一池水，或者激起几朵浪花，依然任重道远。
首先，阿里巴巴和京东的放贷都是基于近十年的互联网交易数据分析，从客户的购买力、违约情况以及其他网络金融业务的历史记录进行综合评判。小米虽然已有过亿用户，但毕竟公司2010年才成立，90%客户是2013年之后才开始使用小米产品，几乎所有客户都是单一的通过官网购买硬件产品，其他衍生业务类别较少。因此，没有足够的纬度和深度来形成数据沉淀，进而无法有效针对现有客户群进行精准评分。
其次，在MIUI论坛的小米金融专版，绝大部分的小米用户都只获得了两三千元人民币的额度，极个别用户能获得上万元人民币的额度。如此看来，较大的贷款额度并不是人人都可以获得的，大多数人只能过过眼瘾。可以这么理解，小米贷款类似于银行的信用卡，依然是根据用户的消费行为来提供一定的信用额度，最终的目的是促进用户消费。所以，如果定位于“能直接体现的信用卡”、额度最高为一百万元”，未免噱头味十足，最终难免沦为食之无味弃之可惜的鸡肋。
国际金融贷款 篇7
一、两种金融体制——银行中心型与市场中心型
金融体制主要分为两种类型:银行中心型和金融市场为中心, 日本是一个较为典型的以银行中心体制的代表, 金融中介机构在经济活动中起到主要作用, 而金融市场中心型的金融体制则常被称为盎格鲁—撒克逊金融体系模型, 在英美国家得到普遍实施。
两种体制各有利弊, 实际上在各国的发展历史上金融体制是经常变化的。第二次世界大战之后, 日本以赶超经济建设为导向, 确立了以银行为中心的金融体制, 而英美国家本着自由竞争的经济建设理念, 金融市场在经济活动中起到更为重要的作用。进入七八十年代, 英美两国在实施经济自由化的同时, 大力提高金融市场活性, 推出大量包括金融衍生商品在内的金融新商品, 奠定了十几年后经济的飞速发展, 而与此同时, 日本沉浸在经济进入世界第一梯次的喜悦之中, 属于金融体制改革, 继续推行银行主导的金融体制, 在一系列错误的经济政策实施的大背景下, 终于酿成泡沫经济崩溃后的长期经济低迷。
1989年11月9日, 柏林墙倒塌, 冷战结束, 大量前社会主义国家向市场经济转换, 市场化成为潮流。在其他发展中国家, 由于传统意义上的来自美苏的政治压力减轻, 逐步转换开发独裁型战略, 证券市场得到了前所未有的发展。作为世界第二位的资本主义大国日本, 此时却因为泡沫经济的崩溃开始经历“丢失的十年”, 最终, 痛定思痛的结果, 不得不放弃传统的“护送船团方式”, 放松管制, 在90年代后期推出规模庞大的“金融大爆炸”计划。自此, 盎格鲁—撒克逊式的市场主义开始横行全世界。
由于美国90年代起的成功和日本泡沫经济后的失败, 以银行为中心的金融体系模型被普遍认为效率低下。我国基于赶超经济建设的考虑, 曾经在整个80年代到90年代中期学习日本, 而后在国际经济的大背景之下而有所改变。
20世纪90年代后期, 着眼于金融体系结构的研究逐渐引起学术界的重视。其中, Corsetti etc. (1999) 提供了对外短期负债流向长期借贷, 发生期间错配的事实。过于缓慢的金融市场化改革可能将金融风险蓄积起来, 日本在泡沫经济崩溃之后长期的经济萧条乃至金融危机就是明证。Hellman ect. (2000) 的理论对于1997年亚洲危机那样资金短缺型的金融危机应该是合理的, 对于日本的资金过剩型却与事实不符。虽然日本自70年代末开始实施利率自由化改革, 但是因为缺乏投资渠道, 大量金融机构才将资金投入高风险领域。杜军等 (2005) 分析了日本的金融体制和货币政策, 将金融危机做出了崭新的概念划分, 指出金融危机可以分为资金不足的对外负债型和资金过剩型, 其共同点在于道德风险问题引起的负债链的断裂。日本在90年代后期的危机就是典型的资金过剩型危机。任景波 (2006) 提供了一个开放经济下的货币局制度模型, 强调了自由市场经济的重要性。杜军 (2005) 对日本宏观经济、产业政策与金融制度的关系进行了深入探讨, 分析了以银行为中心体制容易产生的累积债务问题, 提出了金融体制与时俱进的重要性。
我国的金融体系与传统的日本型金融体系在结构和金融监管等方面有很多相似之处。20世纪80年代以前, 日本的金融体系是为其“赶超型经济”服务的, 金融管制政策众多, 证券市场不够发达。80年代初, 日本由资金稀缺型国家变为资金过剩型国家, 企业尤其是大型企业开始急速的扩大内源性融资规模, 银行逐渐失去优秀的大客户。传统的“护送船队方式”下, 银行不负责任地将资金投向高风险项目。在20世纪90年代中期之前, 日本并无真正破产的金融机构, 当某些机构发生经济危机时, 大藏省都会促使健全的金融机构将其并购。日本曾经经历资金过剩产生的泡沫经济以及其后的经济长期低迷, 在经历根本性改革后, 日本金融制度日趋完善, 金融体制也由原来传统的单纯的银行中心制向偏向银行的混业型经营发展。例如, 与欧美发达国家相比, 最近出现的波及欧美的美国次级贷款市场危机对日本影响很小, 而这背后的原因并没有被研究清楚。
在以银行为中心的金融体制下, 银行作为金融中介机构经营存贷业务, 发挥借款人与存户之间资金融通的功能, 节约双方的信息成本以及其他相关成本。企业如果还不清贷款, 银行利益将会直接受损, 因此银行与企业成为生命共同体, 为了使信贷素质良好的借款人经营不善时可以渡过逆境, 有时会允许借款客户拖欠贷款。但是, 正因为这种贷款的软约束机制, 银行容易引起债务累计。同时, 由于银行与企业进行的都是一对一的交易, 信息难以做到公开透明, 一般被认为隐藏有较大的金融风险。
在以金融市场为中心的金融体制下, 在普通的商业银行体系之外, 投资者直接参与到金融商品的交易之中, 直接面对集资者和承受其所带来的风险。与银行为中心的金融体系相比, 资金融通的效率提高, 集资者能够以较低成本获取资金, 而投资者也可以获得较高回报。由于金融市场参与者众多, 需要投资者自己搜集信息, 因此要求集资者透露更多的信息, 从而使金融市场为中心的体制与以银行为中心的体制相比更加透明。
但是, 正如1997年亚洲金融危机和1998年俄罗斯的卢布危机以及最近的美国次级贷款危机所表现出来的那样, 证券化将金融风险大大分散, 凌驾于普通金融商品之上的金融衍生商品 (derivatives) 利用金融工程学手段躲避金融风险, 而属于对于具体基础投资商品的评估和考察, 金融产品将信贷风险转移至金融体系以外, 最终由投资者承担。正是由于损失的不确定性大大增加, 金融市场的动荡幅度加大, 对实体经济造成更大影响。
二、金融风险
1997年的亚洲金融危机, 尤其是1998年日本金融危机全面爆发以后, 以银行为中心的金融体系得到诟病, 盎格鲁—撒克逊型的以金融市场为中心的金融体系在全世界范围内得到推行甚至普及。在1997年的亚洲金融风暴十周年之际, 2007年爆发了美国次优抵押贷款危机。在每次金融危机之后, 各国都会总结经验教训, 加强监管, 但是世界经济始终不能避免重蹈覆辙。
一般来说, 金融所具有基本金融风险有三, 即信用风险、流动性风险和市场风险。所谓信用风险, 是指与信行为中的风险。在欧美的20世纪80年代前期的信用危机、1982年的墨西哥的累积债务危机、日本在90年代泡沫经济崩溃后经历的长达15年的不良债权危机都属于这一范畴。这些危机的最大特点就是贷款活动以银行为中心, 形成了债务的集中。于是, 英美国家加大金融市场的地位, 债务证券化 (Securitization) 成为一种潮流。实际上, 证券化大的源头是“市场化”, 也就是说, “证券化”就是将金融机构的债务向市场出卖, 由间接性的金融的个别交易 (Over The Counter) 转向通过金融市场的市场交易。在2000年出版的《比较金融系统》一书中对此进行了详尽的解说和对比。该书指出, 每种金融体系应该与时俱进, 金融体系要与经济体的制度和特征相匹配。但是, 该书并没有指出国际金融市场由以银行为中心的金融体制转向以市场为中心的体制这一大趋势。除了美国在国际政治经济体系中独大而引起的经济霸权之外, 以市场为中心的金融体制逐步在世界范围内蔓延开来的根本原因正是一系列的累积债务危机。证券化行动使得金融机构得以从信用风险之中解放。但是, 信用风险并未消失, 而是转移到市场之中。
三、美国次级贷款危机
美国次级贷款是相对于信用度较低人群的或是有信用污点的贷款申请者所发贷款 (Subprime Loan) 。由于贷款发放门槛较低, 因此, 其贷款利率比一般抵押贷款高出2%至3%。美国次级贷款问题从2007年3月初出现峥嵘以来, 不断升温, 到目前为止, 已经有了演化成金融危机的趋势。此轮危机目前还只是初露端倪, 可能对金融市场产生深远的影响。目前金融机构的直接经济损失高达2000亿美元, 但这一数字对于庞大的美国经济来说, 影响是有限的。但是, 由于证券化的泛滥, 可以预见有远远超过2000亿美元的损失来自全球金融市场。贷款的证券化以及金融衍生商品到底是降低了风险发生的可能, 还是在一定的程度或时机中将引发或加剧危机的产生?这些可能将成为金融市场与金融体制建设者需要考虑的下一个问题。
世界最大的金融集团之一, 花旗集团2007年7-9月结算损失50亿美元, 净利润同比减少57%。作为美国三大证券投资公司之一的美林证券 (Merrill Lynch & Co., Inc.) 损失高达70亿美元左右。2007年4月份, 美国第二大的次级抵押贷款提供商新世纪 (New Century) 金融公司提交破产保护申请。10月19日, 恰逢20世纪80年代的纽约股市黑色星期一20周年, 世界范围内股市大跌。同一天, 世界先进工业国财政部长、央行行长会议召开, 并没有拿出切实可行的方案, 而只是表示了对次级贷款危机的重视和担忧。所谓CDO, 就是把贷款分为不同等级的债券, 附上不同的收益率 (Coupon) 进行出卖, 赚取利差 (Spread) 。美国放贷抵押证券完全是出自转移房屋贷款风险的考虑。20世纪90年代初, 日本房市泡沫崩溃, 由于当时放贷证券化刚刚起步, 贷款集中在银行等金融中介机构。当资金收不回来时, 这些贷款就成为不良债权。在房贷证券化以后, 这些风险在很大程度上将由证券持有人负担。
不过, 在这里, 市场的前提却被有意无意地忽略了。在金融机构信用风险显著降低的同时, 被转移的风险却被注入市场。理论上来讲, 市场具有传递信息的功能, 市场每日发布大量信息, 通过证券的价格等一系列指标, 市场对市场风险可以做到合理规避。但一系列事实证明, 这样的判断是不全面的。
在传统的银行中心体制下, 与信者与受信者是一对一的固定关系。守信者有一定的违约率, 集中起来就成为与信者的不良债权。以市场为中心的金融体制下, 与信者和受信者的关系则要模糊得多。证券持有者既为债权人, 也是与信者, 债务人是受信者, 在证券的买卖过程中, 与信者和受信者的关系不具有固定性, 而具有很强的流动性。即使某一支证券存在风险, 如果能够出手, 则能够迅速躲避风险。由于市场每天都在对市场进行风险评估, 给予市场合理性假设, 就会得出市场风险低于信用风险的结论。商业银行和投资银行通过以次级按揭还款为抵押品的衍生证券把购房者偿还贷款的风险转移给了风险接力赛中的接棒者。
在“9.11”事件以及美国高科技泡沫崩溃的影响, 美联储前主席格林斯潘实施低利率政策, 随着房价的快速增长和当时超低的利率水平, 以及投资者对高收益资产的需求推动了房地产业步入繁荣期。即使次级贷款申请者信用不佳, 在房价上涨时, 放贷者可以安然地将回房屋作为抵押品, 并且坐收房屋升值的利润。在这样一种预期下, 房地产市场尤其是次级贷款市场急剧扩大。但是, 2004年美国联邦储备委员会进入加息周期, 之后利率迅速从1%提高到5.25%, 经济迅速放缓, 借贷成本急剧上升, 房地产市场开始降温甚至走向低迷, 部分次级抵押贷款申请者丧失了还款能力。房价下跌使得房屋抵押品贬值, 贷款者遭受损失。由于贷款人已经将信用风险“成功”转化到市场当中, 贷款人与银行中心型体制中的银行相比损失大为降低, 但市场的透明性却也在同时降低了, 而市场风险只不过从银行等金融中介机构暂时转移出去。当市场整体下滑时, 银行并不能免受池鱼之殃。市场所持证券的广泛性和复杂性造成可能的损失不确定性, 而损失的不确定性正是美国次级贷款危机的实质所在。从8月开始, 市场往往被一些似是而非的消息所扰动, 持续几年的流动性过剩也变为流动性不足。美联储、欧洲央行等中央银行机构不得不向金融体系注入大量流动性。日本在此次事件中似乎能够独善其身, 不仅与其独自的经济周期有关, 也与其金融体制有着千丝万缕的关系。
四、结语
金融体制是与可持续发展的经济体制相互影响的, 但充其量只是第二位的。我国近30年的改革开放取得了巨大成功, 但是在金融体制建设方面缺乏独创性, 在上世纪90年代中期之前, 以日本为样板, 最近似乎有向市场中心主义转型的迹象。但是, 美国次级贷款危机的事实证明了单纯的市场主义的风险所在。因此, 尽快汲取日本和美国等发达国家各自的经验教训, 迅速建立一个有利于实体经济 (如制造业) 可持续发展的金融体制框架, 是我国目前新一轮经济转型的迫切需要。
摘要：日本是一个较为典型的银行中心体制的代表, 它与被称为盎格鲁-撒克逊的金融体系相对。20世纪90年代以来, 由于日本经济萧条以及亚洲金融危机的影响, 银行为中心的金融体系模型曾经被认为效率低下, 但是, 2007年的美国次级贷款危机向我们重新提出了金融体制与金融风险的关系问题。本文将分析当今世界两种金融体系的特点, 并对美国次级贷款危机的体制性原因进行探讨, 主张我国需要加快金融市场化改革, 建立符合科学发展观的金融体制。
关键词：金融体制,银行中心体制,市场中心体制,次级贷款危机
参考文献
[1]杜军, 任景波·资金过剩型金融危机与货币政策·首都经济贸易大学学报, 2005, (4) :64-68·
[2]任景波·香港における通貨制度??カレンシ?·ボ?ド制度[J]·経済論集, (総) 171号, 2006年7月, pp51-86.
农村合作金融机构贷款定价策略 篇8
一、当前农村合作金融机构贷款定价机制与存在的主要问题
(一)观念体制较为僵化
当前,农村合作金融机构贷款定价的依据,还是围绕人民银行出台的利率政策来开展,而在是否符合自身的实际特点上的关注度不够。 在实际生活中,对于资金成本核算、管理费用统计、目标收益、政府政策等因素的考虑不多,使得定价机制的灵活性不足;而在定价方式的选择上,又过于生硬,对农村经济数量多规模小的实际状况考虑不足,仅简单地以是否符合“规定”来操作,造成了一刀切的局面,一些亟需贷款的企业得不到扶持。同时,由于对客户相关信息了解、调查的不足,无法对客户风险进行准确评估,使得贷款的风险增加。
(二)风险意识不够科学
风险意识是贷款定价必须要考虑的重要因素,目前农村合作金融机构贷款定价方式多以固定式为主,这种方式难以满足农业贷款金额少、数量多的实际,在一些贷款项目中无疑增加了贷款的风险。而一些机构往往以稳为主,宁可不贷,也要确保资金安全,这虽然在一定程度上降低的风险,但却与农村合作金融机构建立的初衷相违背。另一方面,一些贷款客户,金融知识不足,对于利率等信息的了解关注度不够, 敏感度不强,自身资金的安全性风险增大,加之农村地区信贷资金处于卖方市场,而造成了贷款风险的增加。
(三)定价体系不够完善
贷款定价体系的确定需要多种要素来支持,但由于在信息平台构建、定价机制等方面的因素,定价体系还不够完善。一是垄断地位与市场因素的矛盾。由于相关农村合作金融机构在农村垄断地位的存在, 使得贷款定价缺乏市场因素的制约和影响,导致贷款定价的市场化原则失灵。二是信息获取不够全面。受到自身经济实力、人员组成等因素的影响,农村合作金融机构对于基础资料、数据的收集、保存、分析、 处理等能力还比较弱,给予贷款定价的辅助力度不够。三是专业人才缺乏。在农村金融合作机构中不少信贷人员自身的专业素质还不高, 认为利率定价只要按照上级的规定执行就行,而在实际操作中,执行的力度往往不能达到要求,缺乏利率管理的经验和知识,影响了贷款定价工作的开展。
二、影响农村合作金融机构贷款定价的因素分析
(一)成本因素
成本因素是农村金融机构贷款定价需要考量的重要内容,,主要包括资金成本、资金管理费用成本等内容。农村合作金融机构,由于资金渠道复杂、融资难度大,因此资金成本相对于商业银行而言较高,而管理成本方面由于贷款客户主要是农户、农村企业,客户群分散,管理过程相对繁琐,费用也就相对较高。
(二)风险因素
贷款本身就存在不少的风险,特别是对于农村合作金融机构而言, 这些客户往往是从事种植业、养殖业等农村经济行业,而农业的相对于工业、服务业而言,稳定性相对较弱,抗风险能力不强,也就造成了更多的贷款风险。
(三)效益因素
扶持农村经济发展是我国当前重要的国策,而作为农村合作金融机构获得必要的利润也是其内在要求,如何将两者有机的统一起来,就成为了农村合作金融机构必须要面临的一个重要问题,因此在贷款定价方面,必须要对两者有充分的认识,才能更好的实现贷款定价的合理性。
三、农村合作金融机构贷款定价对策研究
(一)注意经济性与社会性的统一
相对于传统的商业银行而言,农村合作金融机构有其特殊性,在融资渠道、资金来源、投资方向方面更加灵活和多样,因此,在贷款定价机制方面必须要结合自身的特点和实际,突出灵活性和原则性的结合、经济性和服务性的统一、安全性与风险性的协调。在贷款定价确立的过程中,将综合成本加定价法、基准利率加点法等多种定价方法相互结合,实现农村合作金融机构自身经济利益与国家对农业政策性扶持的协同,更好的为农村服务。
(二)注重对基础工作质量的提升
一是要加强数据采集整理。逐步建立服务对象的数据采集工作, 密切与市场、相关金融机构信息的管理,特别是要加强对贷款客户资料的整理,掌握详实的资料,提升工作的效益。二是要加强人员素质提高。特别是信贷人员不仅仅要培养相关的金融知识,更要让其了解贷款对象、贷款项目,从专业和实际的角度出发,为贷款定价提供详实信息。三是要建立信用评级制度。有条件的农村合作金融机构,要结合实际建立自身的信用等级评价体系,建立自己的违约数据库,积累相关的数据和经验,降低信贷风险,合理区分定价定级,实现贷款定价的科学性。
(三)注重贷款定价模式的构建完善
科学有效的贷款定价模型,是制定合理贷款利率的基础。结合农村合作金融机构对象的特点,科学合理的贷款定价模型要以风险和成本因素的计算为基础,通过有效计算贷款违约概率、违约损失率、资金成本率和经营成本率,综合考虑目标利润率以及综合影响因素来确定最终贷款利率。而且不仅对定价模型中风险、成本等因素的计算要准确,还要求计算方法和过程简单易懂,具备较强可操作性。
参考文献
[1]于丽红.村镇银行贷款定价问题探讨[J].农业经济,2010(9)
[2]尚志.农村信用社贷款模式探讨[J].产业与科技论坛,2009(8)
国际金融贷款 篇9
关键词：金融扶贫,小额贷款,风险管理
现有100多万人口的隆回县是一个国家级贫困县,有209个贫困村,拥有贫困人口187258人。实现扶贫脱困离不开金融机构的支持,由于贫困的农村农户缺少担保,因此发放小额信用贷款支持农户发展产业、脱贫致富是金融机构进行金融扶贫的主要方式。该县农村商业银行2016年1到7月完成对全县农户的授信6400万元,发放扶贫贷款860笔3120万元,这些贷款都属于小额信用贷款。目前隆回县市场经济体系还不完善,贫困村的市场机制发育更为缓慢,农户获得贷款后,聚集生产要素的能力还不强,偿还贷款的能力还很弱,因此,在一定程度上存在贷款风险。
一、贫困地区农村小额信用贷款存在的风险
以隆回县为例,贫困地区农村小额信用贷款存在以下三个方面的风险:
1、客户信息不对称产生信贷风险
隆回县209个贫困村,最远的贫困村距离县城60公里,距离镇政府20多公里。贫困农户有回族、瑶族、苗族等诸多少数民族,散居在高山偏远地区的农民占大多数。金融机构的工作人员无法对该县的187258名贫困人口一一开展信息识别,对其家庭收入、生产、生活状况、诚信状况等无法在短时间内做到准确识别。该县金融机构在贫困村开展授信工作,主要依靠村支两委的干部,由于这些村干部缺乏金融知识,没有专业素养,又夹杂人情等因素,且不少村干部属于经济能人,在县城或者乡镇居住者多,一年居住在农村的时间短,由他们为主来开展授信工作,银行在发放贷款就存在信息不对称的风险。比如,该县一家金融机构对桃洪镇一位回乡创业的农户发放创业贷款20万元,然而,因为技术不成熟,该农户用这笔贷款喂养的山羊100多只,不到一个月就病死了50多只。发放这笔贷款的信贷员3个月后还对此一无所知。当地村干部由于常年在外面打工、经商,也没有准确及时掌握信息。又如,该县一家金融机构对该县六都寨一个农户发放贷款3万元,这个农户原本打算在村里开一家水暖器材小店,可是,没有想到的是,他家人重病,花了2万多元,最后,原来安排的生产计划落空。信贷员和村干部都住在县城,6个月后都没有掌握这一信息。
2、产业发展失控造成信贷风险
金融机构进行金融扶贫时主要支持对象是贫困地区的特色产业和有意愿发展特色养殖、种植的农户、农场和农村专业合作社,通过产业来带动农户脱贫致富,以此为贫困地区农户开辟脱贫之路。隆回县金融机构的扶贫贷款也主要投向当地特色产业和政府要求扶持的产业项目。该县金融机构2016年发放给全县金银花、百合等四大特色产业的贷款占比达到70%,总金额超过2亿元,支持农村合作社130多家。金融机构支持贫困地区特色产业发展的小额贷款风险在于对产业未来发展缺乏掌控能力。这主要是因为贫困地区产业不成熟,基础薄弱,抗风险能力不强。如隆回县金银花产业的发展受到市场因素和国家药典目录的调整等诸多因素影响,影响金融机构的贷款及时回收。该县金银花面积21万亩,几年前,金银花货紧价扬,鲜花8元左右,干花价格一直保持每公斤70元左右,最高时达每公斤200元。调查显示,现在该县刚上市的鲜花价格为每公斤仅3--6元,干花每公斤仅25—40元,其年产值由高峰时的12亿元直接降至2亿元。产业发展出现的变故,在一定程度会影响金融机构发放的小额信用贷款的本息及时回收。
3、道德风险和贷款减免造成信贷风险
隆回金融机构出现的不良信用贷款历史数据表明,信贷员和贷款客户道德不良,骗取贷款和恶意逃避贷款的现象是出现不良贷款的主要因素。个别政府部门领导对信贷的干预,也造成了几笔不良贷款。政府领导出于良好愿望来帮助农民的贷款减免在一定程度破坏了农村的信用环境,严重影响小额信贷款项的到期回收率。
二、如何有效控制小额信用贷款的风险
正确认识县情,科学评估可能存在的小额信用贷款风险后,隆回县当地政府和金融机构从担保体系创新、内部管理、精准对接产业等三个方面着手,有效控制小额信用贷款的风险。
1、创新担保体系、科学防范风险
隆回金融机构采取政府财政资金担保和企业能人担保的方式,为有信贷需求的农户和产业带头人提供信用担保和贷款贴息。为了让金融机构发放信用贷款没有后顾之忧,在人民银行的推动下,隆回县政府财政出资1000万元,成立扶贫贷款担保中心,发挥财政资金重要作用,用扶贫资金打捆设立不少于1000万元的贷款担保基金建立“资金池”。该县通过竞争方式选择合作银行,将“资金池”资金存入合作银行,合作银行根据协议,按照1:10比例给农户、农村专业合作社或者农场发放扶贫信用贷款。如果政府要求扶持的产业项目,出现信用风险,造成贷款本息无法收回,由政府的担保基金偿还。有历史统计数据显示,隆回县小额信用贷款出现本息无法收回的不良贷款比例不到3%。现在政府担保基金和信用贷款的杠杆比例为10%,这让金融机构发放小额信用贷款吃了定心丸。
该县金融机构在控制风险的过程中,还积极创新担保模式,引导企业法人和致富能人出资为农户提供担保有效缓解风险。如隆回农商银行通过积极争取社会资源、引导湖南华兴实业有限公司董事长向长江到该县岩口镇向家村对该村渴望脱贫的50多户农户进行贷款连带责任担保。向长江自愿出资1000万元作为担保人,为村里想发展产业的农户提供义务担保和贷款贴息补助。
2、建站强管理,有效控风险
针对农户信息不对称可能带来的金融风险,隆回县全面铺开金融扶贫服务站建站工作,在全县209个贫困村建立金融扶贫工作站,在村部建立工作机构,配备电脑、POS机等必要的设备,安排2名工作人员每一周定期到工作站服务一天。该县金融机构还聘用村里有威望、信用良好、熟知金融知识的当地能人对扶贫贷款进行管理和催收,降低贷款风险。该县农商银行还及时组建了金融宣传服务小组,积极深入经济合作组织、贫困村组的农户家中了解情况,宣讲金融产业扶贫政策和小额扶贫贷款申办手续。该行对每个金融扶贫服务站安排至少一名客户经理任副站长,开展贫困农户评级授信工作,普及征信等金融知识宣传,对小额扶贫信用贷款启动限时服务制度。同时,隆回县农商银行还强化内部管理,根据网点辖内贫困农户户数、特色产业不同资金需求,将年度小额扶贫信贷投放目标分解到全县49个乡镇网点、具体到客户经理,对该项工作的年终考核占比达到20%。该行出台《经营目标管理考核办法》、《客户经理绩效考核办法》等文件中都明确将贫困农户评级授信面和贫困农户贷款投放率纳入季度和年度考核。为了防止信息不真实带来的信贷风险,该行要求信贷员、客户经理要对信息进行多方式、多渠道交叉核实,看是否相吻合。同时该行还强化责任追究,出台制度,对贷款客户进行贷后管理,强化对贷款客户的追踪服务和信息全方位掌控。该行规定:凡是客户经理对发放贷款的农户没有进行尽职调查出现信贷风险造成本息无法及时回笼者,要追究责任。
3、精准对接产业,积极化解风险
农村金融机构对产业政策的不了解,对产业的发展趋势不明了,对产业带头人的不熟悉,都会成为不良信用贷款的风险源头。隆回县金融机构在金融扶贫的过程中主动对接县扶贫办等政府部门,及时掌握扶贫信息和产业规划情况,确保发放的信用贷款发得准、收得回。在给从事种植、养殖等特色产业的农户发放小额信用贷款时,隆回县金融机构注重贷款对象发放的准确性,该行安排客户经理上户一对一和产业带头人、贷款对象精准对接,全面掌握贷款对象的所有信息。为了实现这一目标,隆回农商银行在扶贫部门取得了全县建档立卡贫困户详细名单和全县带动型农业企业、农村专业合作社二份名单,从源头上确保产业扶贫对象的精准性。隆回农商银行明确了专人与县、乡(镇)两级政府及人民银行、扶贫办等主管部门进行信息变化的对接,建立了良好的分层联动机制,实现了产业扶贫贷款的精准对接,并针对全县金银花、油茶、“宝庆三辣”和“龙牙百合”等4个特色产业出台了个性化的信贷产品。隆回农商银行对“产业扶贫信贷通”采取“一次授信、5年有效、随用随贷”的管理方式,做到精准快捷发放。贷款能及时发到农民手,就是农民脱贫的及时雨,扶贫信用贷款真正成了农民脱贫致富的助推剂,在金融精准扶贫攻坚中发挥了良好的经济和社会效益。
只有控制好了信用贷款风险,金融机构才可能在扶贫攻坚中发挥积极作用,才可能为农村经济社会的发展作出更大的贡献。
参考文献
[1]袁玥.我国政府金融扶贫模式创新研究[D].东北师范大学,2012
国际金融贷款 篇10
农户联保贷款是指不少于3户的农户组成联保小组, 云南省农村信用社对联保小组成员发放用于农业生产经营和消费等用途、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
特点
“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的特点。
贷款对象
在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关生产经营活动的社区居民组成的联保小组成员。
贷款额度
农户联保贷款最高单户限额一般为20万元。
贷款期限
贷款期限一般为一年, 最长不超过联保协议期限。
贷款利率
农户联保贷款实行优惠利率, 优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。
办理流程
国际金融贷款 篇11
中国人民银行已经从2006年4月28日起上调金融机构贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率上调0．27个百分点，由现行的5．58％提高到5．85％。其他各档次贷款利率也相应调整，金融机构存款利率保持不变。
开发商未按期竣工将受重罚
4月27日，国土资源部、国家工商行政管理总局联合发布了《国有土地使用权出让合同补充协议》示范文本(试行)，自2006年7月1日起试行。按照新合同条款，未能按期竣工的开发商将被要求支付违约金。
境外投资用汇规模限制将取消
国家外汇管理局已计划重新颁布《境外投资外汇管理规定》，以便把近几年境外投资外汇改革的试点经验以规范性文件的方式加以明确和巩固。
外汇局计划取消全国境外投资用汇规模限制，允许企业在设立境外企业或正式进行境外收购前，对前期资金如开办费、律师费、保证金等进行购汇及汇出。此外，外汇局还将在允许跨国公司外汇资金内部运作的基础上，进一步减少限制，允许跨国公司集合境内外的外汇资金进行外汇资金池运作，并允许跨国公司将其外汇资金向境外子公司进行放款，支持境外企业的发展。
个体工商户注册登记下放工商所
最近，国家工商总局印发《个体工商户委托登记管理实施意见》，对个体工商户登记注册制度作出调整，今后个体经营者在当地基层工商所可就近办理相关登记注册手续。
根据规定，县(市)工商局以及大中城市工商分局可以委托符合条件的工商所进行个体工商户设立、变更、注销登记，受委托工商所登记个体工商户实行“一审一核”登记管理模式。受委托工商所将为下岗失业人员、高校毕业生、城镇退役士兵以及其他待业人员申办个体工商户提供咨询服务，设立和完善登记窗口的“绿色通道”，实行申请、受理、审批“三优先”的一站式服务，对符合条件的及时依法登记，同时落实工商部门的国家有关收费优惠政策。
水泥、焦化、铁合金行业面临调控
4月24日，国家发改委公布了水泥、焦化、铁合金三个行业的结构调整目标。
到2010年，水泥行业的预期产量为12．5亿吨，累计淘汰落后生产能力2，5亿吨，企业平均生产规模翻番至40万吨左右，企业的户数减至3500家；焦化行业要用三到五年的时间彻底淘汰土焦和改良焦，到2007年底淘汰炭化室高度小于4．3米的焦炉，符合行业准入条件的焦炭产能占总能力的80％以上，钢铁企业的焦炭产能占总产能的50％以上；到2010年，铁合金行业的产能控制在1700万吨左右，比2005年减少25％，全面淘汰5000千伏安以下的电炉和100立方米以下的铁合金高炉等。
重点扶持的大型水泥企业集团，在项目核准、土地审批、贷款投放上将获得优先支持，对工艺落后、严重污染环境的水泥生产企业的税收优惠政策将停止。
青年创业可获小额贷款
4月24日，团中央与国家开发银行联合推出“中国青年创业小额贷款项目”，支持对象主要是全国40岁以下青年初次创业的小额贷款和40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。青年创业小额贷款每人单笔额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元。贷款期限一般不超过3年。贷款利率按《国家开发银行关于社会瓶颈项目贷款利率管理的指导意见》执行。对于纳入省、地(市)、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。
民企吸纳下岗人员将获税收减免
作为对2005年年底发布的《国务院关于进一步加强就业再就业工作的通知》的配套措施，民营企业每吸纳一名下岗失业人员，将享受到税收减免，另外还将获得社会补贴、职业培训补贴、小额担保贷款等政策支持。2006年4月起，这些政策已进入全面实施阶段。
与过去不同的是，新政策对企业吸纳下岗职工采取了“定额减免”的优惠办法。即对从事商贸企业、服务型企业、劳动就业服务企业中的加工型企业和街道社区具有加工性质的小型企业，当年新招用下岗再就业人员，与其签订一年以上期限劳动合同并依法缴纳社会保险费的，给予减免营业税、城市维护建设税、教育费附加和企业所得税优惠，定额标准是每招用一人每年减免4000元；而对那些从事个体经营的下岗人员，按每户每年8000元为限额依次减免税收。而过去企业只有在吸纳下岗职工人数达到职工人数的30％时，才能享受税收减免。
在小额贷款方面，对符合贷款条件的劳动密集型小企业，在新增加的岗位中当年新招下岗失业人员比例达到企业现有职工总数30％以上，并与其签订一年以上劳动合同的，最高给予100万元人民币的贷款；自谋职业、组织起来再就业的，按照人头每人可以给予2万元的贷款额度，以此增加对企业的信贷支持。
宁城县金融机构贷款业务研究 篇12
一、宁城县经济发展现状及金融机构贷款业务概述
近年来, 内蒙古赤峰市宁城县坚持实施“工业强县, 产业富民”的发展战略, 不断加大产业结构调整力度, 除大力发展农牧业经济, 还注重工业经济的发展。宁城县还充分发挥其资源优势, 重点发展劳动密集型、加工制造型企业, 积极引进和培育高新技术工业。
宁城县经济发展保持着良好的势头, 2009年上半年, 全县地区生产总值实现26.6亿元, 增长12.7%。城镇居民人均可支配收入达到6408元, 增长18.1%。农民纯收入达到3488元, 增长14.6%。2009年1-8月, 全县规模以上工业实现总产值51.1亿元, 增长10.4%。这与宁城县政府实行的经济政策和宁城县人民共同努力息息相关。另外, 宁城县金融机构也起到了不可忽视的支持作用。
目前, 宁城县银行分支机构有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国农业发展银行、农村信用联社、邮政储蓄银行5家, 其下设储蓄业务网点112个, 开展的各项贷款业务包括:短期贷款、中长期贷款、信托贷款、融资租赁等。2009年宁城县首家小额贷款公司开始营业。截至2009年8月末, 宁城县金融机构各项存款余额60.7亿元, 贷款余额268359万元, 比年初增长56653万元。
二、金融机构贷款业务举例及其对经济的影响
(一) 农业贷款
宁城县农业人口多达46万, 占总人数的89%。据统计, 在宁城县金融机构各项贷款业务中, 农业贷款所占比例最大, 约占各项贷款余额的50%以上。以2009年5月为例, 宁城县金融机构各项贷款余额为24.6亿元, 其中, 短期贷款约为20.9亿元, 其短期贷款结构如图1所示。
由图1可知, 在农村居民开始进行农作物春耕备耕的5月份, 农业贷款占该月短期贷款余额的54%, 农户所需农业贷款除满足基本的衣食、建房、治病的需求外, 40%的贷款都用于生产成本的投资, 如图2所示。
在宁城县金融机构信贷的大力支持下, 宁城县农业生产形势良好, 农村经济成果丰硕, 2009年全县农作物总播种面积达143.2万亩。此外, 宁城县金融机构积极支持农民贷款发展温室蔬菜生产。据统计, 2007年以来, 宁城县金融机构已累放贷款7.2亿元支持温室蔬菜生产建设, 目前全县蔬菜种植面积已达到27万亩, 产值高达6.7亿元。
(二) 工商业企业贷款
在世界经济发展深受金融危机冲击的时候, 宁城县工业生产中不同行业受金融危机影响程度有所不同, 总体来说, 宁城县食品工业受到金融危机影响的程度很小。截至2009年8月末, 6家规模以上工业企业累计实现产值13亿元, 比同期增长10%, 拉动全县经济增长2.6个百分点。宁城县食品工业之所以能够安然度过金融危机的冲击, 与宁城县金融机构的大力支持是密不可分的。据调查统计, 宁城县金融机构对工业企业投放贷款约3.1亿元, 约占全县贷款总额的15%。其中, 食品工业企业贷款约2.1亿元。
(三) 下岗失业人员小额担保贷款
2004年7月, 宁城县委县政府出台《下岗事业人员小额担保贷款工作实施方案》, 并成立下岗失业人员小额贷款担保中心。截至2009年8月末, 宁城县金融机构累计发放下岗失业人员小额担保贷款731笔, 累计2110万元, 贷款余额1556万元, 直接带动就业和间接带动就业人数1000余人。下岗失业人员小额担保贷款的发放在一定程度上缓解了下岗失业人员的生活压力, 解决了部分下岗失业人员的劳动出路和再就业问题, 下岗失业人员的创业热情受到激发, 由此为其他下岗失业人员创造了大量的就业岗位, 为社区居民提供了良好的社会服务。
(四) 小额贷款公司贷款
宁城县首家小额贷款公司———宁城县众信小额贷款有限公司于2009年在天义镇成立。根据相关规定, 该公司只贷不存, 经营范围为发放贷款、汇款、中间业务等, 同时提供担保、资产租购等业务, 中小企业、个体工商户、农户等均可优先获得贷款。自2009年该小额贷款公司营业以来, 共发放贷款28笔, 贷款余额494万元, 累计3306万元。宁城县众信小额贷款公司的成立, 对充分引入农村金融竞争机制, 解决中小企业、个体工商户、“三农”贷款难将起到积极作用。
三、宁城县金融机构贷款业务存在的问题及解决对策
由于宁城县金融机构成立较晚, 各项贷款业务开展起步较慢, 导致金融机构业务网点覆盖面低, 贷款业务种类较少, 且地域性差异较大。在金融机构贷款业务开展过程中, 还存在着很多具体问题。
(一) 农业贷款偿还周期与农业生产经营周期不匹配
宁城县金融机构的农业贷款业务存在明显的流程问题:由于金融机构对信贷人员贷款收息实行按季考核, 导致农业贷款按季或按月对农民进行结算。对广大农民来说, 一般是春耕备耕时向银行贷款, 冬季作物丰收售卖后, 才有能力偿还银行贷款, 很难做到及时按季或按月还款, 这种借款流程违背了农村信用社服务“三农”的初衷。
宁城县金融机构应改变此种按季对信贷人员贷款收息考核管理办法, 取消按季或按月结息, 采取按半年结息或利随本清结息方式。这样不但可以减轻金融机构会计和信贷人员的工作量, 还可以为借款人减少许多不必要的负担, 有利于培养借款人守信信用观念, 使按时结息成为一种自觉和习惯, 真正体现“农业贷款为农民”的作用。
(二) 下岗失业人员小额贷款“雷声大雨点小”
虽然宁城县相关部门高度重视下岗失业人员小额担保贷款工作, 财政局也拨付10万元担保基金正式启动下岗失业人员小额担保贷款程序, 但苦于欠发达地区地方财政压力, 难以满足所有下岗失业人员的贷款担保要求。同时, 下岗失业人员担保贷款申请审核程序复杂, 金融机构对此项工作的意识比较淡薄, 惧怕承担风险责任, 导致下岗失业人员小额担保贷款发放的积极性不高, 工作进展缓慢。
宁城县政府应鼓励金融机构开展下岗失业人员小额担保贷款业务, 同时金融机构应进一步培育和完善金融体系, 简化贷款手续, 为弱势群体提供方便快捷的贷款服务, 构建适应欠发达地区经济发展需要的金融服务体系, 形成有效支持弱势群体的金融合力。
(三) 信息不对称导致农户对贷款产生误解
由于宁城县广大农村家用电脑普及率极低, 农民不能通过网络详细了解各项金融方针政策。加之, 宁城县金融机构在宣传和办理各种贷款业务时并未对农民完全讲清各项政策, 致使部分农民对金融机构贷款的相关规定理解和掌握的不全面、不透彻, 产生误解。
宁城县金融机构应充分利用现有的广播、电视、报刊等新闻媒介, 广泛宣传农业贷款发放对象、需办理的相关手续, 把农业贷款的功能、好处向农户讲清楚, 提高农民对农业贷款的认识, 确保农业贷款功能目标的实现, 使更多的农户得到金融机构的资金支持。
摘要：文章着重选取了目前与企业及居民生活最密切相关的几类贷款等进行分析、研究, 阐述各类贷款业务对宁城县经济发展的影响以及宁城县金融机构贷款业务本身存在的问题, 并提出解决问题的思路。
关键词：宁城县经济,贷款业务,存在的问题及对策
参考文献
[1]宁城县2009年国民经济和社会发展计划1-8月份执行情况的报告.
[2]房东升, 祝林峰.对宁城县农村信用社贷款投向问题的探讨[J], 2009.
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