国际金融小（精选12篇）
国际金融小 篇1
目前, 我国经济正处于“三期叠加”和“爬坡过坎”的特殊发展阶段, 要想尽快实现经济发展活力的大力增强和经济发展方式的根本转变, 需要最大限度地发挥小微型企业的独特作用和功效。然而, 小微型企业作为弱小的企业规模组织和经济力量, 与生俱来的一些特点和劣势使其在成长和发展中不可避免地会遇到各种困难和问题, 其中最为突出和最难化解的一直是融资难题。如何积极推动发展小微金融服务, 建立一套真正有利于小微型企业顺畅和便利融资的机制与体系, 从根本上破解小微型企业的融资困境, 仍然是经济发展中亟待解决的重大课题。
一、小微型企业的融资障碍及成因
1. 小微型企业的产权制度和治理结构特征决定其融资路径选择带有局限性。
小微型企业大都是企业主集所有权和经营权于一身, 对企业的财产和资本拥有绝对控制权和支配权, 其融资的前提是不能引起企业主所有权和控制权的改变, 因而, 其融资渠道要求天然带有单一性和狭窄性。小微型企业首先更多地习惯和依赖于内源性融资, 在内源性融资无法满足需要的情况下, 小微型企业才选择向外部融资。在外部融资中, 小微型企业首选是债权融资, 较少选择出让股份和售卖股票等权益融资。
2. 小微型企业的自身缺欠导致其与大企业相比处于弱势融资地位。
相对大企业而言, 小微型企业融资明显处于劣势。一是小微型企业可提供的融资抵押物相对较少, 无法满足金融机构特别是国有商业银行等大型金融机构对贷款抵押条件的要求。二是小微型企业财务管理不规范为其融资设置了人为障碍, 使金融机构获取小微型企业信息的成本高企。三是大中型金融机构具有规模经济的融资要求天然适合于大型企业的资金需要, 而与小微型企业的融资特点存在矛盾。
3. 大中型金融机构面向小微型企业的专营服务体系不完善。
为小微型企业融资虽然不太符合大中型金融机构对规模经营和降低交易成本的诉求, 然而, 小微型企业作为经济发展中不可替代的产业组织, 在大中型金融机构的融资服务对象中也不能完全缺席。总体而言, 目前大中型金融机构的服务理念和服务手段滞后于小微型企业迅猛发展的需要, 服务对象依然惯性依赖于国有或大型企业, 对民营小微型企业还存在着某种程度上的歧视, 面向小微型企业的专营服务体系还很不完善, 服务于小微型企业的动力和效果还有较大提升空间。
4. 小微型金融机构的缓慢发展难以满足小微型企业专门化的融资需求。
实践证明, 能够与小微型企业融资需求特性较好匹配和适应的是小微型金融机构的融资服务。但是, 相对经济发展的总体需要特别是数量庞大的小微型企业发展需要而言, 我国小微型金融机构的发展还很不充分, 机构的数量还比较稀少, 地区分布很不平衡, 提供的金融产品较为单一, 服务手段和形式缺乏灵活性, 风险管控能力较为低下, 综合服务质量和效果不够理想, 后续发展能力不足, 尚未充当起小微型企业融资服务的主力军。
二、大力发展小微金融服务的对策思考
1. 完善和创新政府鼓励小微金融发展的政策和制度安排。
宏观政策取向与制度环境直接影响到金融机构资金供给的行为选择及企业的融资状况, 为此, 政府应根据经济发展的需要, 不断完善相关政策体系, 适时做出合理的制度安排。一是应加快完善货币政策, 推进人民币全面市场化进程, 赋予金融机构根据资金市场供求状况自主决定利率的权利, 使其在为小微型企业的金融服务中能够获取合理的利润, 从而增加其开展小微型企业金融服务的主动性。二是应进一步放开市场准入, 适当降低社会资本投资金融业的资本金门槛, 大幅度提升社会资本投资金融业的比重, 活跃金融服务组织队伍, 补齐金融服务力量的短板。三是建立健全政策性担保体系, 针对小微企业特别是科技型小微企业缺少足够抵押物的实际, 加快发展非营利性的政策性担保机构。四是加快建设由政府主导的包括企业信用评级在内的社会征信体系, 以缓解金融机构与小微型企业之间的信息不对称问题, 降低金融机构的信息交易费用。
2. 大力提高国有银行等大中型金融机构的小微金融服务水平。
国有银行等大中型金融机构应增强为全局经济发展服务的意识, 切实提高对小微金融服务的重视程度。一是要积极构建专业化经营格局。将专业化经营作为国有银行等大中型金融机构服务于小微型企业的有效路径, 积极走特色化、专业化之路, 建立专营机构, 打造专职队伍, 开发专属产品, 逐步建立和完善覆盖各类型机构、各地区的小微型企业金融服务专营体系。二是着力推进小微金融服务模式创新。面对小微型企业贷款中常常存在的抵押物不足状况, 国有商业银行等大中型金融机构应不断创新抵押方式, 积极扩大抵押资产的范围, 努力探索各种适合小微型企业的抵押形式。同时, 针对传统的“先还后贷”还款方式给小微型企业带来的贷款续贷难题, 积极创新小微型企业贷款还款方式, 如通过贷款到期前重新授信审查直接延长贷款期限, 免去重新签订贷款、担保合同及办理相关手续, 促进小微型企业贷款到期与续贷的无缝对接, 减轻企业的负担。
3. 推动小微型金融机构快速健康发展。
规模小、经营机制灵活、管理链条短、监管成本低、工作效率高的小微型金融机构与小微型企业的融资服务需求天生相契合, 因此, 要想从根本上打破小微型企业的融资瓶颈, 必须积极推动小微型金融机构在发展数量和质量上实现较大突破。一是应进一步放宽金融业的进入管制, 鼓励民营资本和社会资本投资组建地区专业性的小微型金融组织, 特别是在国有商业银行收缩和转移业务后出现金融机构缺位以及小微型企业聚集程度高的县域以下经济区域, 应加快培育和发展小微型金融机构, 扩大其覆盖面。二是针对小微型金融机构金融产品和业务类型单一、后续资金不足和资金回旋余地小的问题, 推动小微型金融机构适应不同目标群体需要, 加大金融产品创新力度, 实现金融产品的多元化和层次化, 同时, 不断拓展服务形式和业务类型, 由单一的贷款业务增加到贷款、储蓄、保险等多种服务。三是大力提升小微型金融机构的自律能力和自身素质。小微型金融机构规模小, 实力弱, 对高素质人才的聚集力不强, 管理中容易存在某些漏洞, 为此, 应经常组织开展职工教育和培训活动, 建立严格的内控机制, 努力防范道德风险。四是积极促进小微型金融机构的规范化和法制化发展。随着小微型金融机构的不断发展, 应建立完善的监管制度和专门的法律制度, 以明确小微型金融机构的准入、上市、退出等的标准和流程。
4. 强化小微金融服务风险定价能力和风险管控能力。
小微金融领域的服务对象主要是大多带有信息不对称和财务管理不规范等弱点的小微型企业, 因此, 小微金融服务客观上面临着不同程度的风险。基于此, 开展小微金融服务的金融机构必须正视小微型企业的种种弱点及其带来的金融服务风险, 不断增强风险规避能力, 强化自身为小微型企业持续开展金融服务的动力和基础保障。一是完善风险定价机制, 提升风险定价能力。从事小微金融服务的机构应注重调查了解和研究分析小微型企业的运营发展状况和融资情况, 建立小微型企业的信息资料数据库, 从而对小微型企业的金融服务做出正确的风险评估, 并在此基础上形成合理的定价。同时, 根据小微型企业千差万别、特点各异、贷款风险程度不一的实际, 金融机构应针对不同的企业, 探索自主灵活和个性化、差异化、精细化的贷款风险定价模式, 科学地确定贷款利率浮动幅度, 实现金融机构风险规避和与企业之间互利互惠的有机结合。二是提高风险管控技术, 增强风险管控能力。金融机构应积极探索有效管理和控制小微型企业贷款风险的方式方法, 加大小微型企业信贷业务系统的开发和创新力度, 积极实施信用评级、授信核定和风险监测, 不断提高风险管控技术水平, 努力做到对小微型企业销售额判断的精准化、贷后管理的科学化、担保方式的多样化和信贷业务流程的简约化, 促进小微金融服务的主动精准营销和授信风险的严格防范。
参考文献
[1]汪清河.小微型企业融资成本高的思考和对策[J].经济研究导刊, 2015 (10) .
[2]石颖.关于我国小微型企业融资难问题的原因与对策研究[J].消费导刊, 2013 (2) .
国际金融小 篇2
金融小知识-金融租赁公司
金融租赁公司(Financial leasing companies)是指经中国银行业监督管理委员会批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构(详见《金融租赁公司管理办法》。未经中国银监会批准，任何单位和个人不得经营融资租赁业务或在其名称中使用“金融租赁”字样，但法律法规另有规定的除外。业务范围经中国银行业监督管理委员会批准，金融租赁公司可经营下列部分或全部本外币业务:(一)融资租赁业务;(二)吸收股东1年期(含)以上定期存款;(三)接受承租人的租赁保证金;(四)向商业银行转让应收租赁款;(五)经批准发行金融债券;(六)同业拆借;(七)向金融机构借款;(八)境外外汇借款;(九)租赁物品残值变卖及处理业务;(十)经济咨询;(十一)中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
国际收支调节小论 篇3
【摘要】 介绍了国际收支调节的一些理论。同时根据《中国统计年鉴-2006》的数据采取了主成分分析和回归方法,主要解决两个问题:一是影响国际收支的因素;二是财政政策和货币政策对国际收支的影响。并根据我国国际收支情况做出实证分析,给出政策建议。
【关键词】 自动调节;政策调节;主成分分析;回归分析
一、引言与文献综述
我国自1994年以来持续国际收支双顺差,外汇储备过多,这在金融危机以后给我国造成的不良的影响,所以本文就国际收支调节问题谈几点自己的看法。
国际收支调节可分为自动调节和政策调节。
自动调节是指通过各种经济因素内在的相互制约,相互影响的过程,从而将国际收支不平衡的范围渐渐缩小。主要有以下几种自动调节机制:
(1)大卫﹒休谟的“物价——金币流动机制”说明了在金本位制度下,一国的铸币多少取决于该国所有的黄金数量,一旦出现国际贸易失衡。资本流出或流入,即会出现货币的升值或贬值,从而带动一国的国际竞争力的变动。
(2)在浮动汇率下,具体流程为(一国际收支赤字为例):国际收支赤字→汇率下跌→本币贬值→出口增加,进口减少→国际收支恢复均衡状态。
(3)马歇尔—勒纳条件,即汇率变动是否能带动国际收支变动以及变动程度还要考虑到商品的需求弹性和供给弹性。
(4)布雷顿森林体系时期,国际收支的自我调节主要反映在国际收支变动对人民收入水平及货币供给产生影响,从而这两个因素又反过来又会影响国际收支,使其趋向平衡。即,国际收支赤字→外币支出增加→外币储备减少→进口减少→国际收支赤字问题得到改善。
(5)结构论:国际收支失衡并不一定完全是由国内货币市场失衡引起的。货币论乃至以前的吸收论,都从需求角度来提出国际收支调节政策,而忽视了经济增氏供给方面对国际收支的影响。就货币论未讲,它主张的实际上是通过压缩国内名义货币供应量来减少实际需求。
(6)吸收论:主张的是通过紧缩性财政货币政策来减少国内投资和消费需求。结构论认为,国际收支逆差尤其是周期性的国际收支逆差,即可以是长期性的过度需求引起的,也可以是长期性的供给不足引起的,而长期性的供给不足往往是由经济结构问题引起的。
其实,在现实中,三种过程同时进行,互相影响。所以,但是,利用市场的自动调节机制在很多情况下,见效较慢,且本文在说到三种自我调节机制是,也都表明这三种自我调节机制都是在一定的条件下才有用的。一般来说,国际收支自动调节失效的原因是:季节性或偶然因素的失衡,周期性失衡,结构性失衡,货币性失衡,外汇投机和资本抽逃等引起的失衡。
这就要求我们利用政策引导来调节国际收支平衡。政府的管治手段一般有外汇缓冲政策,需求管理政策和直接管制政策。肖传亮就当前的国际形势分析出经济政策和汇率管制的结合在一定程度上可以解决国际收支失衡的问题。徐雪萌,蓝发钦基于汇率和利率的联动机制对我国国际收支帐户中的资本帐户做了实证分析。得出结论,继续推动资本账户自由化,加快利率和汇率机制市场化的进程,有利于提高中国国际收支调节的有效性。
二、数据说明和程序分析
本文数据来自《中国统计年鉴2008》,选取了1990年到2008年的数据。
将国际收支定义为净出口金额。首先我们将影响国际收支的因素外资直接投资x1,国民收入x2,汇率水平x3,货币供给量x4,财政收入x5进行主成分分析,结果如下
(一)回归结果分析:
(1)图1输出了KMO检验结果,KMO系数为0.622,不试太理想.图2输出了相关矩阵,由矩阵可看出原始变量之间有较强的相关性,因而分子检验分析是合适的。
(2)图3中Total Variance Explained显示了个因子解释原始变量总方差的情况,spss默认保留特征根大于1,这里我们根据本题情况,设立为0.9。可见本题保留了2个因子,这两个因子集中了原始5个变量信息的91.4%,可见效果是比较好的。
(3)图4 Component Matrix 输出了标准化原始变量用两个分子的线性表达式。
(4)图5是用方差最大旋转法旋转后的结果,可以看出旋转后公因子解释原始数据的能力没有提高。
本文主要针对我国的财政政策和货币政策对国际收支的影响做出实证分析。选取1990年到2008年的净出口im为因变量,分别与1990年到2008的财政支出。
回归结果如下:
Logim=0.845x4-1.847
Logim=0.982x5-1.632
结果可以看出,货币支出对净出口有促进作用,系数为0.845。这就证明了扩张性的货币政策对净出口有促进作用,反之亦然。财政政策同样对进出口有促进作用,系数为0.982。这说明扩张性财政政策对净出口有促进作用。
(二)经济结果分析
由于总需求变动可以改变国民收入、物价和利率,启动国际收支的收人和货币调节机制,所以财政政策成为国际收支调节手段。
货币政策是指一国金融机构通过调节货币供给量来调节一国的经济状况。本文的回归结果可以看出,两者同向变化,且相关系数较大,说明政府货币政策影响效果显著。政府一般通过改变再贴现率、改变法定准备率和进行公开市场业务来调整货币供应量。当一国出现国际收支顺差时,中央银行可以通过调低再贴现率促使国际收支平衡。具体的机制如下:
国际收支逆差→利率水平上升→吸引资本流入或抑制资本流出→本项目出现顺差
同时,还有如下调节机制:利率水平上升→压抑投资和消费需求→促进出口和减少进口
财政政策是指政府通过税收或政府支出来调节经济量的变化,从而达到调节国际收支的目的。我们通过上述回归结果可以看出,政府的财政支出和净出口之间也有较强的正向关系,由此可以通过政府的财政政策来调节国际收支。具体流程如下,以国际收支顺差为例:减税或增加政府支出→提高国民收入→进口相应增加。
同时,需求带动的收入增长通常伴随着物价水平上升,后者具有刺激进口抑制出口的作用。此外,在收入和物价上升的过程中利率有可能上升,后者会刺激资本流入。一般说来,扩张性财政政策对贸易收支的影响超过它对资本项目收支的影响,因此它有助于一国在国际收支顺差的情况下恢复国际收支平衡。
三、经济实证和政策建议
国际收支不平衡,反映了一国宏观经济尤其是对外经济发展的必然结果和管理。对内经济和对外经济发展不平衡的结果,它的根本原因就在于对内经济不平衡的发展。具体表现在对外经济的不平衡,它是一个结构性的问题,在一定时期内还会存在。同时,国际收支不平衡的问题对固定资产投资增速过快,流动性过剩也会起到一定的促进作用。我们知道国际收支不平衡的最后结果,反映到外汇储备的结果大量增长。
所以,首先要从经济结构上进行改革, 结构性的调整才能使国际收支取得根本上的平衡。具体主要可以采取以下政策: 1.实行稳健的财务政策和货币政策,同时要加强财政政策和货币政策之间的协调。 2.改进经济增长环境,调整经济结构,协调经济发展中的投资出口储蓄之间的协调关系。改变投资拉动型的经济发展方式到内需型的驱动经济方式。 3.构建多层次资本市场,拓宽直接投资渠道,增加直接投资的比例。 4.深化外汇管理体制改革,完善汇率形成机制,加强对资本尤其是短期资本流动的管理。
如果从外汇管理的角度,主要通过改革来促进国际收支平衡。改革措施包括:更加便利个人、企业用汇方便,贸易投资方面的用汇需求将给予更大的满足;进一步发挥经济手段的作用,进一步推进人民币汇率形成机制的改革,逐步增加汇率的灵活性;加强对跨境资金流动的监管,对于违法违规资金的流入要进行检查,防止这些资金对经济造成比较大的冲击。
柴海涛认为贸易顺差过大导致我国在国际贸易中的压力越来越大,摩擦越来越大。此外,国内经济也会出现问题,流动性过剩将加大,人民币升值的压力也将加大。所以,一是我们要要增加进口,尤其是能源和原材料、先进技术装备、关键零部件以及功能技术的进口。二是要积极支持企业对外投资合作。从国际经验来看,贸易顺差可以通过资本项目的逆差,使得国际收支达到总体上的平衡。
我们个人的意见是,可以放松对资本流出的管制,用资本的流出来平衡贸易顺差。让人们可以将他们手中的部分人民币换成美元,比如说让他们持有20%的美元、80%的人民币。
参考文献
[1]国务院发展研究中心课题组.进出口贸易与我国经济增长[J].经济日报.2004:4～7
[2]白冰.中国进出口贸易总额的影响因素分析[J].当代经济人.2006(21)
[3]李准晔.中国各区域对外贸易的决定因素分析[J].经济研究.2005(8)
[4]陈家勤.中国出口贸易对经济增长的影响[J].财贸经济.2002(6)
[5]王建峰等.对我国现行出口政策及其作用的重新认识[J].科技与管理.2004(3)
[6]潘省初.计量经济学[M].北京:中国人民大学出版社,2002
[7]李凤升 赵俊平 彭民.黑龙江进口贸易与经济增长关系的实证分析[J].商业时代.2008(11)
禄劝金融支持小微企业现状调查 篇4
一、金融机构对小微企业的经营战略
根据银监会“六项机制”建设和“四单”管理的要求, 农业银行不断完善小企业金融业务动作机制, 制定了单独的小企业信贷业务管理制度、信用评级规则、风险定价方法、业务考核指标, 进一步提升了小企业金融业务的专业管理水平。积极推广小企业信贷业务的“一站式”审批模式, 采取标准化、网络化和批量化的动作方式, 缩短了小企业信贷业务运作流程, 大大提高了小企业贷款审批效率, 切实保证了小企业客户“进得来、贷得来、贷得到、贷得快、贷得好”。
目前, 农行扶持的县域小企业涵盖了为大企业配套型小企业、产业集群优势型小企业、专业化经营的特色型小企业、拥有核心技术的科技型小企业、国家政策支持的环保型小企业以及开发能力较强的资源型小企业等多种类型。
农村信用社按照银监会“两个不低于”即小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速, 增量不低于上年同期水平的要求, 加大了对单户授信总额500万元以下小微企业的信贷支持。同时, 不断创新金融产品和服务, 积极开办劳动密集型小企业贷款、小企业保证担保贷款、林权抵押贷款、“贷免扶补”创业小额贷款等信贷产品;加强与担保机构合作, 为小企业融资提供担保;每年与小企业举行一次座谈会;实施优惠贷款利率等措施有效的支持了小微企业融资难的问题。
二、禄劝农行、农村信用社对小微企业支持现状
截至2012年9月未, 农行禄劝支行县域小企业客户11户, 贷款余额15, 580万元, 占农行法人客户数的68.75%, 小微企业贷款 (含个体户) 14户, 贷款余额2, 424万元, 县域小企业、小微企业贷款占全行贷款比率15.58%。
农村信用社9月末支持小型企业71户, 贷款余额57, 802万元;支持微型企业35户, 贷款余额16, 080万元, 其中单户授信总额500万元以下的小微企业贷款6, 540万元;支持劳动密集型小企业15户, 贷款余额3, 000万元。支持个体工商户9955户, 贷款余额73, 632万元, 其中“贷免扶补”小额创业促就业916户, 贷款余额4, 269万元。
三、金融机构对小微企业贷款存在的风险及问题、小微企业贷款存在的困难和难题
(一) 从金融机构层面分析
1.小微企业贷款担保资源缺乏影响了企业的融资。少数企业所在的乡镇经济欠发达, 企业总量小, 其资产主要是厂房和机器设备, 这类企业就面临着担保难的问题。一方面这类企业一般只能用企业的房产和机器设备作抵押, 而这些机器设备抵押根据抵押率只有20%, 达不到融资需求;如果通过担保公司担保融资, 担保公司必需提供反担保, 无疑提高了企业融资担保的门槛, 有些时候企业为了得到贷款就要找多个自然人给予保证, 因此, 降低了小微企业的融资能力, 制约银行业对小微企业的信贷投入。
2.小微企业经营规模大小不一, 需求差异化成度高, 缺少适应微企业客户的信贷产品, 小微企业经营比较活跃, 但经营规模大小不一, 经营规范化程度不高, 融资需求也呈多样化。而农业银行、信用社目前的主流信贷产品多源于中小型企业金融服务模式, 虽然对企业信贷流程和产品进行了改造, 但离小微企业客户的需求仍有距离。
3.小微企业金融队伍建设需加强。一是小微企业客户经理队伍人员不足;二是企业客户经理的业务素质有待提高, 随着社会的不断发展, 新技术的推广运用, 新项目不断产生, 新企业不断上马, 这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的理论及要求, 要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分析;既要掌握企业的经营情况, 又要预测企业的市场行情。
(二) 从小微企业自身层面分析
1.经营规模小, 市场反应快, 抗风险能力弱。小微企业资产规模小, 销售收入少, 资金实力弱。据调查, 在我县一些小微企业少的一年也只有几拾万, 因此具有船小掉头快, 市场反应能力快的特点。一方面能使企业迅速抓住市场机会调整经营策略;另一方面小微企业也容易受到宏观调控形势、行业周期, 单一客户订单影响。小微企业存在账务弹性小, 在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机。
2.信息不对称问题突出, 受企业主个人影响大。小微企业大部分由个人或家族创建, 其经营风格受企业主主观影响明显, 多数企业未建立现代企业内部治理结构或有名无实, 大量经营决策根据企业主的主观判断作出, 缺乏足够的客观性。另外小微企业的财务制度不健全, 多数企业存在业务收支都是实收实付, 缺乏必要的第三方监督, 报表数据反映信息不准确, 而银行方面由于小微企业征信平台构建不完善, 难以得到全面完整的信用信息, 对小微企业信贷资金使用监督困难, 影响了银行业对小微企业的资金投入。
3.小微企业数量多, 资金需求呈现量少、紧急、频繁的特点。我县小微企业数量不少, 根据工商部门的注册情况, 2012年9月未有小微企业1800家左右。这么众多的小微企业一方面为金融机构提供了良好的客户基础, 但另一方面也金融机构经营管理、风险防控提出了重大的挑战。小微企业贷款往往金融较少, 但时间要求非常紧迫, 且在日后的业务中又经常频繁地发生, 而金融机构现在的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂, 信贷业务的成本时间相对较大, 难以满足小微企业客户的需求。
四、对策建议
根据我县小微企业的发展现状, 金融机构要把当前宏观调控作为推动转型发展的机遇, 练好内功, 加快产业结构调整和经济发展方式转变, 推动经济增长从要素驱动向创新驱动转变, 从粗放发展向集约发展转变。
第一, 转变思想观念, 提高对支持小微企业发展的认识。小微企业在国民经济发展中有着重要的地位。金融机构应立足县情, 把支持我县小微企业发展促进县域经济与服务“三农”紧密地联系在一起来, 加强对小微企业的金融服务, 提高支持力度, 促进我县小微企业稳步发展。
第二, 改进服务方式, 提升小微企业服务质量。一是开展各种形式的小微企业与金融机构合作, 加强银企沟通, 推动金融机构与担保机构建立互利合作、风险分担机制。二是完善小微企业信息资料库。以“走千家、访万户、共成长”活动为契机, 在对小微企业进行全面走访调查的基础上, 进一步完善小微企业信息资料库, 为小微企业提供金融服务提供方便;三是主动探索小微企业贷款的品种创新, 根据小微企业规模小总量小的特点, 在现有贷款品种的基础上, 积极开发适合小微企业需求的金融服务产品。逐步建立起我县小微企业融资的多品种、多方式、多结构的立体化融资平台, 为小微企业提供高效优质的服务。
第三, 监管部门要切实落实“三法一指引”, 完善小微企业贷款六项机制建设。结合禄劝实际, 修订小微企业贷款管理实施细则, 明确监管向导, 细化落实要求, 不断强化制度创新, 推动银行业产品和服务创新, 通过专项督导和现场检查, 查看小微企业是否有独立的贷款计划、有无区别于大企业的信贷评审体系, 有无产品创新研发机制, 有无尽职免责制度办法和激励约束机制等, 形成定期评估和考核通报机制, 有效杜绝风险。
国际贸易小论文 篇5
要求：
1、字数在2000－3000字；
2、引用的数据和资料请在文章中标明，论文的最后请附上参考文献；
3、用自己的话，不要大段抄袭和引用；
4、针对每一个问题请分层次来写，可以用一些标题或标号，文章要有引言和结论，在引言部分说明你文章的主要内容，要回答什么问题，在结论部分要对你的观点进行总结。（格式举例：
一、引言
二、非关税壁垒及其性质
1、什么是非关税壁垒
2、非关税壁垒的主要类型
3、非关税壁垒的性质
三、我国出口产品目前面临的主要非关税壁垒
1、我国的主要出口产品
2、常见的非关税壁垒
3、我国出口产品遭遇非关税壁垒的原因
四、我国出口产品应对非关税壁垒的主要对策
五、结论）
5、以下仅是一些参考选题，大家想写的题目可以不限于这些内容，只要和我们学过的主题相关即可，可以自拟题目；
6、打印或手抄稿都可以，要求字迹清楚，格式正确，不要电子稿件；
7、最后截止日期：2012年4月30日，过期不再收作业。
参考选题：
1、从绝对优势理论、比较优势理论到新贸易理论；
2、论我国的对外贸易政策；（或任选一个国家如美国、日本的贸易政策）
3、非关税壁垒对我国出口产品的影响（或选择非关税壁垒中的一种，如技术性
贸易壁垒、绿色贸易壁垒、劳工标准等）
4、2009年以来我国的进出口形势及未来发展趋势分析
5、我国产品近年来遭遇的反倾销调查及其原因分析
6、近年来我国产品遭遇的反补贴调查及其原因分析
7、论美国针对中国出口轮胎实施特别保障措施的背景、原因和影响
8、金融危机以来发达国家的对外贸易状况分析及其政策转变
9、中国-东盟自由贸易区的过去、现在和未来发展10、11、12、13、14、15、中国与日本的对外贸易关系分析（或与美国、欧盟、俄罗斯等）世界贸易组织的发展历史及其目前面临的主要困境 出口退税政策对我国产品出口的影响 人民币汇率的调整历史及其对我国进出口的影响 试论区域经济一体化的发展和对国际贸易的影响 请分析全球化及其对国际贸易的影响，并进一步讨论你对反全球化运动的看法
国际玩家布局小贷市场 篇6
从6月到7月，香港上市公司中国金融国际（00721 HK.）短短一个月内参股18家小额贷款公司，突然加快了针对国内小贷市场的布局。
另一边厢，今年恰逢小贷公司“多事之秋”。内蒙古有5家小贷公司因介入民间高利贷而被注销经营资质；温州有4家小贷公司主发起人入围资格出现流标；甘肃省有2家小贷公司行将退市，而这在甘肃省尚属首例。在这种肃杀气氛下,外资为何依然对小贷行业仍然看好？
短期为了拉升股价？
从注册地看，金融国际就是一间壳公司，于开曼群岛注册成立并已迁往百慕大存续，而且名字跟中金公司（CICC）的全称“中国国际金融有限公司”相似度很高。在联交所上市时，主营业务是对上市公司和非上市公司股权投资。据该公司公告，此轮投资，是因为预计小贷行业效应会越来越好，并给公司带来不俗回报。
但小贷联盟秘书长白澄宇认为，“作为股权投资公司，投资小贷公司应该是一种短期套利行为。”
这18家小贷公司主要分布于江西、内蒙古、山东、黑龙江等地区，参股比例为10%-30%之间。其中许多小贷公司都是今年刚开业，其中，江西省的润丰小贷5月注册，华峰小贷3月注册，过往业绩并不明显。
截至2011年末，金融国际的财报显示，现金及银行结为3821万港币。因此，此轮耗资4.64亿的收购，是通过香港及国际资本市场的融资而来，7月19日中国金融国际通过配售筹得资金1.08亿元。金融国际相关人员表示，公司仅仅是股权投资，在财务报表上视为投资，也不直接参与所投资小贷公司的日常经营。
金融国际财报显示，2011年下半年亏损额为1.35亿元，不派息；而去年同期利润为744.1万元，较上年下跌40%。业内人士称，金融国际此轮收购，短期目的是为了拉升股价。
投资未饱和领域
在此之前，金融国际已参与建立5家小贷公司，两次收购股权全部完成后，其在内地参股的小贷公司将增至23家，将成为持股小贷公司最多的外资机构。
公告中，金融国际并没有对参股的小贷公司详细介绍，相关人员告诉记者，这些小贷公司是通过严格的风险防控体系筛选而出，具体筛选体系属公司内部资料，不便公开。但金融国际强调了小贷公司所在区域的发展前景，其中，江西省就有9家，占了参股总数的一半。“中西部地区小贷行业发展还不饱和，是未来小贷行业发展相对较快的领域，”中国社科院农村发展研究所所长，中国小额信贷联盟理事长杜晓山告诉记者，中西部地区5000多个县仅有3000多家小贷公司，而温州明年就计划发展到100家小贷公司，“外资一直偏向于投资这些区域，包括富登在成都周边布点，而金融国际在江西布点。”
另一点值得注意的是，它所参股的小贷公司主要服务于农村金融，规模小，收成本相对较低。记者搜索发现，18家小贷公司均没有自己的官方网站，只在其他资讯网站有信贷员或办公室的联系方式。其中，江西润丰小贷公司在今年5月开业，在73个自然村设立了便民服务联络点，截至6月共发放三农贷款7335万元，占总贷款额度70%以上。而另一家位于江苏的丰源小贷业务类型同样是农村企业及种养殖类贷款。
据介绍，外资进入可以改善小贷公司现金流的问题。丰源小贷去年8月刚成立，注册资金2亿，有8名工作人员。“最大的掣肘是现金流，”工作人员告诉记者，他们的后续资金主要来自银行，而银行是利润导向，投资意愿不强。“资本公司介入，应该可以改善此类问题。”
政策放宽或介入经营
“外资布局小贷公司，目前主要是发起人、控股及参股三种形式。在大部分地区外资最高只能参股30%，政策没有放宽的情况下，外资主要是参股为主。”广东省小额贷款协会工作人员如是表示。“国内的小贷公司主要以中小企业贷款为主，与国外的个人与微型企业的小额贷款理念不同。”白澄宇认为，“因此，外资经营小贷公司，一般以自己成立公司为主。”
尽管原则上放宽外资进入小贷行业，但外资企业既要到外经贸拿批文，又要到外管局拿额度，真正参股的并不多。同时，由于小贷公司属于地方金融办管理，和地方金融办的关系是顺利投资的保证。金融国际所投资的小贷公司将转变为中外合资企业。白澄宇认为，这对企业的产品类型将产生影响。
“如果政策环境不允许，它可以通过股权转让获利，但目前小贷公司不可以跨县域经营，利润空间恐怕有限；如果小贷公司转制成村镇银行或金融公司等金融机构，它有可能增持股份，介入经营，这也是投资牌照的形式。” 杜晓山告诉记者“这次金融国际参股小贷公司应该是持观望态度。”目前，国内各地小贷公司的审批难度不一。江苏省是完全放开审批的，而广东省需要经过区、市、省三级金融办审核，且原则上每个区域每年只能增加一家小贷公司。
杜晓山认为，金融国际可能通过设立地方办事处的形式，管理集中区域的小贷公司。如汇丰银行投资多家村镇银行后，计划以控股集团的方式运营。
国际金融小 篇7
关键词：山西省,小微金融机构,发展,普惠金融
一、山西省小微金融机构发展普惠金融现状
(一) 农村信用社 (农商行、农合行) 发挥支农主力军作用
截至2014年末, 全省共有县级联社110个, 各项存款余额达到5268.17亿元, 较年初增加254.93亿元, 增幅为5.1%。各项贷款余额3367.57亿元, 较年初增加232.59亿元, 增幅达7.4%, 增速同比下降10.19个百分点, 有效地推进了农业产业化和现代化。截至2014年末, 全省农村信用社涉农贷款余额2847.74亿元, 较年初增加226.35亿元, 增幅为8.6%, 涉农贷款占各项贷款的比例为84.56%。全省农村信用社支农水平进一步提高, 主要表现在:一是创新抵押与担保方式。如:某县联社积极与工商、农机、财政、市场管理等部门进行联系沟通, 研究和探索“仓单质押”、“大型农机具抵押”、“原材料存货质押”、“超市供应商融资”以及“动产第三方监管”等信贷产品, 进一步提高贷款效率, 切实促进县域经济及中小企业发展。二是推出接地气的信贷产品。如某县农商行创新开办了山西第一家农产品金融超市, 专为农户开辟了农产品展区, 并与其建立了代销关系, 至今, 已代销各类农特产品总价值约10万元。三是推动金融服务方式创新。如某县联社将金融服务终端设备安装在特制的流动服务车上, 运用3G无线网络进行连接, 银行能够方便地入农村、进集市、驻企业, 为群众提供存取款、转账等基础性金融服务。
(二) 小额贷款公司作为“草根金融”成为小微企业融资重要渠道
2005年全国首家小额贷款公司试点在平遥诞生后, 山西省小额贷款公司蓬勃发展。截至2014年末, 全省小额贷款公司共有576家, 注册资本金达到356亿元, 平均注册资本6181万元, 贷款余额为298.5亿元。从贷款对象看, 全省小额贷款公司主要面向农民、个体工商户和小微企业发放贷款。2013年, 全省小额贷款公司发放的贷款中, 农户贷款106.6亿元, 占比22.85%;小微企业贷款208亿元, 占比44.58%。
(三) 村镇银行为改进农村金融服务发挥了积极作用
全省村镇银行总体发展平稳, 风险可控, 为满足农村金融需求, 改进农村金融服务发挥了积极的作用。截至2014年末, 山西省共有38家村镇银行 (有经营数据的32家) , 发起行主要为辖区城商行和农商行, 注册资本金25.09亿元, 各项存款121.28亿元, 各项贷款76.46亿元。
二、小微金融机构发展普惠金融面临的问题和制约因素
(一) 法规建设和金融监管方面
当前, 有关普惠金融的一些法律处于空白, 如合作金融组织法、民间金融法等均没有出台, 而部分已经出台的法律法规未能与普惠金融的理念完全相适应。如《物权法》第184条第二款规定:“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”, 导致当前在农村探索的“土地承包经营权抵押贷款”等创新业务缺乏法律保障。因此, 应尽快修订和出台相关法律法规, 从法律层面保证金融服务的普惠性。在金融监管上, 现行的金融监管基本上是沿用了城市金融监管的一套办法, 无法适应普惠性、包容性金融发展的需要, 对农村金融, 尤其对小微型金融的差异化监管制度亟待健全完善。
(二) 信用环境建设方面
一是缺乏信息共享机制, 关联数据采集少。由于非银行机构主动性不高, 部门之间的信用信息共享机制不健全, 中小企业和农户的非银行信息数据采集少。二是组织领导机制不健全, 人民银行统筹工作开展难。当前中小企业和农村信用体系建设的工作原则是“政府领导, 市场参与;人行推动, 多方支持”。但实际工作中, 中小企业和农户信用信息采集工作难以取得工商、税务等部门的支持配合, 参与信用体系建设的各方职责履行不到位, 也得不到相应的监督和约束, 人民银行的协调难度较大。三是农户信用评级标准不统一, 评价结果应用范围有限。农户信用评级“各自为政”, 评定结果只是在各机构内部使用, 无法获得其他金融机构的相互认同, 使得农村信用评定工作存在重复评定和资源浪费问题。
(三) 小微金融机构支农支小服务方面
一是小微企业金融供给不足。从间接融资看, 截至2014年末, 全省小微企业贷款较年初增加257.83亿元, 小微企业新增贷款占全部新增贷款的17.33%, 占比仍远低于大、中型企业。从直接融资看, 证券市场进入门槛较高, 惠及小微企业较少;银行间市场推出的中小企业集合票据发行规模仍较小。从民间融资看, 融资成本较高导致小微企业满足度较低。从金融产品创新看, 产品设计缺陷和风险防控等多方因素制约使其对小微企业的支持作用有限。二是部分小微金融机构有偏离“三农”倾向。从贷款投向来看, 农信社、农商行、村镇银行的涉农贷款和小微企业贷款呈逐步上升趋势, 但小额贷款公司情况却并不乐观。据对全省部分小微金融机构调查发现, 截至2014年5月末, 98家小贷公司的小微企业贷款、农户小额贷款、新型农业经营主体贷款以及创业、助学、消费贷款总额为47.63亿元, 较去年同期增长5.3%, 低于同期农村信用社7.8个百分点。
(四) 小微金融机构自身经营方面
部分机构存在“脱实向虚”的问题。部分农村金融机构资金虽然宽裕, 但支持实体经济不足, 倾向于通过票据融资和购买理财产品、同业拆借市场上出让资金获取利润。更有个别机构出现“借钱炒钱”现象, 这种脱离实体经济, 过度金融的行为不利于地方经济的发展和金融体系的安全。
三、小微金融机构发展普惠金融的政策建议
(一) 健全普惠金融体系方面的法律法规
可采取单独建立普惠金融法的形式;或者在现行的金融法律法规中增加有关普惠金融的条款;或者可在不与宪法和基本法律冲突的前提下, 由政府主导, 协同财政、税收、人民银行等部门设立《农业信贷法》、《农业保险条例》、《小微企业贷款通则》等法律法规, 稳步推进相关配套法律法规的完善工作。
(二) 完善金融监管政策
降低农村金融准入门槛, 鼓励民间资本参与农村金融发展, 以疏导民间资本, 规范民间金融, 改善农村金融供给。在统一的监管框架下, 对农村金融实行差异化的监管, 尤其对合作类、社区类微型的金融组织进行差别化的监管办法。在加强信息和信用体系建设的前提下, 适当提高金融对风险的容忍度。
(三) 加大财税政策扶持
在税费方面对小额贷款公司的征收可参照农村信用社改革时的优惠政策, 按营业税3%、所得税在一定年限内减量征收, 同时地方财政可以建立相应的退税机制予以扶持;另外建议对微利企业和支农的小额贷款纳入财政贴息范围, 享受金融机构关于中小企业风险补偿标准的同等待遇, 减低或者免除在贷款过程中涉及的抵押、担保、评估和公证等相关费用, 提高小额贷款公司抗风险能力。
(四) 加快农村金融和社区金融改革
大力发展村镇银行、社区银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型金融组织, 完善农村和社区金融服务体系, 逐步形成普惠金融服务生力军, 明确各类小微金融机构职能, 强化在支持三农和小微企业方面的责任, 将县域小微金融机构吸收的存款用于当地贷款作为一种经营制度, 建立相配套的处罚和激励机制。积极推进小额贷款公司接入征信系统, 建立信息披露制度, 培养良好的信用文化。
(五) 进一步推进金融生态环境建设
一是加快小微企业和农村信用体系建设。大力推动辖内社会信用体系的建设, 完善企业信用信息基础数据库, 深入开展企业外部资信评级工作, 尽快采集完善中小企业的信用信息, 减少银企信息不对称。二是营造良好法制环境。建立失信惩罚机制, 提高法律诉讼效率, 加大法律裁决执行力度, 严厉打击逃废债行为。加大普法宣传, 提高农村地区群众的法律和信用意识。切实维护金融消费者的合法权益, 以人民银行金融消费权益保护中心为依托, 联合金融监管部门、司法机关, 探索建立高效的金融纠纷非诉讼解决机制。
参考文献
[1]郭兴平.构建普惠型农村金融政策支持体系的思考.《财政与金融》.2011.
[2]焦瑾璞.普惠金融的国际经验.《中国金融》.2014.
[3]朱泽.专家视点普惠金融和金融改革.《金融时报》.2014.
[4]焦瑾璞.金改新起点:构建普惠金融体系.《英大金融》.2014.
中国小公司如何逼退国际轴承巨头 篇8
2009年是谭红空降重庆长江轴承有限公司 (以下简称长轴) 的第五年, 按照他上任长轴总经理时的计划, 长轴会在三年内产值翻番。而当年7.1亿元的销售收入让一向低调的长轴频繁映入公众的视线。
要说长江轴承找到了合适的增长机会不假, 但对于传统产品的控制力, 长轴在业内更是有口皆碑的。当时国内前十大摩托车生产厂商的高端曲轴轴承几乎都被长江轴承所垄断, 而就在十几年前, 这类产品被国外的巨头牢牢把持着。说到长轴怎么替代了进口, 那还要从长轴的起源说起。
长江轴承的起源
在长江轴承的历史上, 有一个人的名字至关重要, 他叫周刚, 长江轴承的第一任总经理。
周刚是一位港商, 由于父辈曾在洛阳从事与轴承相关的工作, 自己也算是近水楼台, 在香港成立了销售轴承的公司, 一般做一些进出口贸易。1990年, 在一次对日本轴承企业的参观后, 周刚感触颇多, 看到日本轴承企业的现代化流水线, 结合当时日本轴承在市场上的地位, 周刚竟有了心酸的感觉, “国内什么时候才能有这么好的轴承企业呢?”一次偶然的机会, 周刚认识了重庆轴承工业公司的老板, 当他们交换了想法之后, 惊奇地发现两个人的想法不谋而合, 于是, 1992年, 他们拉上另外一个股东就在重庆轴承工业公司的所在地重庆, 出资几百万成立了一家企业, 长江轴承就这样诞生了。
可能是一种巧合, 长轴的诞生几乎和国内摩托车行业的起步同步, 在看到摩托车的发展势头后, 长轴马上决定进入摩托车配套领域。这一决定几乎成就了几个创始人的初衷——替代进口轴承。
从能够生产这种产品到在这类产品中做到老大的位置, 绝不是一蹴而就的, 用谭红的话讲, 我们的销售人员都要懂技术, 最初他们背着我们厂的轴承到各大摩企去试验, 同进口轴承反复做着测试和比对, 哪方面不足反馈回来我们再改进。因为这种关键部件对最终产品的质量起着至关重要的作用, 摩企虽然有国产化的需要, 但也不敢轻易地替换, 在几十次的相互沟通和反复测试后, 终于有一个摩企开始小规模使用我们的产品, 慢慢这个市场才打开了。
搭上汽车业的快车
之后, 长轴在摩托车曲轴轴承上发展如日中天。当摩托车已经进入成熟期的时候, 长江轴承的发展似乎也进入了“成熟期”。但长轴更需要寻找新的增长点, 长轴很希望通过复制摩托车曲轴轴承上的成功来创造另一段佳话, 他们看中了汽车业, 可汽车毕竟要求比摩托车要高得多, 虽然看到了进军汽车轴承的难度, 但那么大的市场还是无时无刻不吸引着长轴。
2004年, 是长江轴承的一个转折点, 这个转折点的出现是因为一个叫谭红的年轻人。
刚刚36岁的谭红被任命为重庆长江轴承的总经理时, 对这个企业并不十分了解, 但他用三个月时间从不同的角度了解长江轴承, 通过和各个部门的沟通之后, 总结出长江轴承目前存在的问题在哪, 也是在了解之后, 谭红底气十足地提出要在3年内让长轴产值翻番。
谭红非常看好汽车轴承的市场, 也在支持着对变速箱轴承和轮毂轴承大力投入研发。从2004年度起, 长轴通过对上海齿轮总厂、一汽长齿、东安发动机公司等国内一流变速器生产厂家的深入拓展, 配套份额得到大幅度提升, 在部分厂家甚至实现独家配套。同时在神龙公司、唐山爱信、格特拉克等合资品牌的业务开发也进步神速, 通过合资品牌的变速箱进入了国际中高级轿车变速箱轴承配套领域。销售收入从2005年的4000万元增至2009年的9026万元。而长轴的轮毂轴承, 通过一代一代的研发, 已在奇瑞、吉利、比亚迪、保定长城、长安、哈飞、五菱、昌河、江淮、北泰、郑州日产等主机厂配套。虽然现在进展得很顺利, 但这还不是谭红想要的最终结果。相比万向等汽车轴承生产商, 长轴在规模和种类上还差很多。无论是变速箱轴承还是轮毂轴承, 长轴要同国际品牌相比, 要走的路还很多。
2009年, 汽车市场的火爆让汽车零部件厂商慌了, 几乎都是工厂满点开工仍然供不应求, 长轴也一样。长轴的厂区还在重庆沙坪坝的一个半山腰上, 土地、厂房、设备都很有限, 当源源不断的订单纷至沓来的时候, 长轴却推掉了一部分订单, 原因是产能无法满足, 恐怕不能按时交货。谭红坚持这么做的原因很简单, 一定要保证产品质量, 不能因为眼前的小利而坏了长江轴承十几年来树立起的品牌。
国际金融小 篇9
一、开展小微金融业务的必要性
(一) 有利于培养、稳固客户群, 开辟新的利润区域
随着公司债券、股票市场的进一步发展, 大中型企业通过直接融资的规模将日益扩大, 对银行贷款的依赖程度将逐步降低。同时, 农民收入水平的逐渐提高及农村产业化经济的发展促进了农村地区小微企业的不断发展和壮大, 产生了更多的金融服务需求, 这些为农村商业银行小微金融业务的发展提供了客观必要性。农村商业银行应依据自身处于农村、服务三农的地理人文优势及决策链短、机制灵活的管理优势, 为小微企业提供短、频、快的资金需求, 进而拓宽和稳固客户群体, 开辟新的利润区域。
(二) 有利于树立良好社会形象, 服务地方经济
随着社会经济的不断发展, 社会各界对于银行履行社会责任情况日益重视, 而农村商业银行作为土生土长的“草根银行”, 更应在有效控制风险的前提下利用自身人缘、地缘优势协助当地政府扶持小微企业发展, 执行“取之于民、用之于民”的经营理念, 切实履行相应的社会责任, 树立良好社会形象, 进而获得当地居民及中小企业的认可, 形成良性循环。
(三) 有利于优化自身客户结构, 有效分散风险
在金融脱媒、利率市场化的背景下, 大客户的争夺战是越来越激烈, 同时大客户对于银行的粘性也越来越差, 农村商业银行应该审时度势, 利用自身优势重点发展小微金融业务, 尽早占领潜力巨大的小微企业贷款市场, 实现客户多元化, 有效分散风险。同时, 积极进行打包、交叉销售, 针对小企业主、个体工商户等推进私人银行、理财及贵金属等中间业务的发展, 提高综合盈利能力。
二、小微金融业务发展建议
小微金融业务是农村商业银行实行战略转型和“二次腾飞”的战略性业务之一, 对客户结构、业务结构调整, 切实转变增长方式和盈利模式具有十分重要的意义, 下面给出几点发展建议:
(一) 转变思想观念, 顺应政策导向, 明确市场定位
随着金融脱媒及利率市场化的发展, 银行业的经营环境日新月异, 对于由农信社改制而来农村商业银行来说必须尽快从依靠传统业务及大中型企业信贷模式中走出来, 重新认识小微企业, 把其“缺点”看成“特点”开辟新的业务领域、实施蓝海战略。顺应政策导向, 坚持改制不改向, 深化“服务三农, 服务社区, 服务中小微企业”的经营理念, 从盯住大中型企业客户“锦上添花”放贷款, 到为小微企业“雪中送炭”, 真正以服务者的身份积极主动地帮助小微企业发展壮大。同时, 转变小微贷款只是协助政府实施的扶贫手段认识, 事实上小微信贷是农商行推动利润增长的重要力量, 是在未来残酷的金融竞争中屹立不倒的核心支撑。
(二) 优化小微信贷部门组织结构
现在一些农村商业银行已设立了小微金融部, 在二级支行也设立了小微企业专营中心。但是在二级支行里, 客户经理往往承担着贷前调查、业务营销和贷后管理等不相容职责。在业务开展过程中, 很难保证客户经理能严格执行贷前全面调查, 贷后持续重视风险预警信号。为此, 建议在小微企业专营中心设置业务营销部、信贷审批部、风险管理部三个相互独立而又相互制衡的部门, 其中, 业务营销部主要负责前期信贷市场开发、客户需求调研、细分客户类型, 受理小微企业信贷业务并收集贷前所需资料;信贷审批部主要负责评定客户信用等级并建立客户信用数据库, 根据客户特点及需求并结合自身产品种类实施审批授权;风险管理部主要负责风险控制和贷后追踪监管, 及早发现风险并采取相应措施控制风险、降低风险。
(三) 加强信贷产品创新, 优化业务操作流程
因前期对于小微金融业务重视不够及小微企业自身类型多样、经营模式灵活多变等原因, 目前针对小微企业的金融产品种类不多且创新不足, 不能贴近市场、贴近客户, 真正有效为小微企业提供金融服务。农村商业银行要在充分调研的基础上对经营理念、经营模式和经营手段大胆创新和突破, 建立以“量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务”为目标的小企业专业服务体系, 提升小企业业务的核心竞争力。调研产业链上各个角色的利益关系及利益诉求点, 分析它们金融需求的特点及经营周期各阶段的现金流入、流出和沉淀特点, 针对小企业成长初期、快速发展期、成熟期等各阶段测算融资需求额度, 配套特色产品和服务方案, 形成特色产品与全方位服务并行的金融服务体系。
(四) 创新风险管理理念和工具
从监管统计数据看, 全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍, 其中单户500万元以下小微企业贷款的不良率比平均水平高出四倍, 因此, 做好小微金融必须以守住风险底限为根本前提, 而创新风险管理理念和工具是必由之路。首先, 加强内部控制体制的建设和完善, 构建风险防范机制, 在全行范围内营造重视风险防范或控制的氛围, 培养信贷风险管理文化, 让员工认识到如果控制不好风险造成坏账, 之前的工作和付出都将付之东流。其次, 对信贷管理人员的进行持续培训, 加强对员工素质的培养, 通过培训专业的小微企业信贷管理人员, 提高其业务技能、对风险的敏锐度和道德守法意识。再次, 借鉴和参考国内外比较成功的银行小微信贷风险管理模式, 引进先进的风险识别、风险计量方法, 通过数据挖掘分析和风险量化技术对以信用风险为主的各类风险进行量化分析, 对贷款进行质量监测和早起风险预警, 防范化解风险。
(五) 建立与业绩挂钩的约束激励机制
针对微小企业业务特点, 农商行要制定专门的业绩考核和奖惩机制, 侧重对信贷人员的正向激励, 将信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩, 形成责、权、利相结合机制, 充分发挥信贷人员在有效控制风险前提下对小微企业信贷工作的主观能动性, 激发他们的营销潜力和活力, 达到银行、小微企业、信贷人员三方共赢。
三、结束语
2013年7月20日起央行开始全面放开金融机构贷款利率管制, 取消金融机构贷款利率七折下限, 同时对农村信用社贷款利率不再设立上限。贷款利率的放开意味着企业融资渠道将多元化, 将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道, 如大中型企业将更多通过债券、股票来直接融资, 为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间, 提高小微企业的信贷可获得性。农村商业银行要以此为契机, 顺应金融环境变化, 加快小微产品创新, 利用人缘、地缘优势快速抢占市场, 提高核心竞争力。
摘要：文章从分析农村商业银行开展小微金融业务的必要性入手, 对于农村商业银行如何更好地发展小微金融业务给出了相关建议。
关键词：农村商业银行,小微金融,发展建议
参考文献
[1]郭锋, 王玉梅.浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策[J].时代金融, 2013 (01) .
[2]何虹.促进商业银行小微金融业务发展的政策建议[J].金融与经济, 2011 (11) .
商业银行小微企业金融服务研究 篇10
一、商业银行对小微企业的金融服务现状及存在的问题
商业银行承载着我国国民经济的社会责任, 小微企业是我国国民经济的有生力量, 这二者注定要有所关联。不得不说, 小微企业对于我国的经济稳定增长、市场的快速繁荣、满足人民物质生活需求和精神生活需求等方面起到了不可或缺的作用, 在一定程度上拉动了地区社会就业, 据不完全统计, 在我国, 小微企业创造了66.4%的就业, 而中小微企业整体创造了62.5%的GDP以及税收的50%, 而在这些企业获得的全部贷款方面, 我们看到, 其比例仅占到了21.3%, 这个鲜明的对比明确的告诉我们, 我国的商业银行对于小微企业的金融服务现状并不乐观, 而这些现象必然会导致小微企业的发展受限, 在一定程度上, 影响我国经济的发展。因此, 商业银行以及相关的金融机构必须要认清现状, 转变观念, 充分认识到小微企业在我国国民经济的整体发展中的重要性, 改变其传统的经营策略, 不断提升对于小微企业的金融服务能力, 从根本上解决小微企业发展缓慢等问题。事实上, 目前, 商业银行对小微企业金融服务中还存在着诸多问题。
1. 商业银行对小微企业的金融服务有同质化趋向
根据笔者的调查研究发现, 当前, 我国商业银行对于小微企业的金融服务同质化主要体现在业务类型以及竞争区域两个方面。众所周知, 商业银行的性质决定了商业银行的最终目的就是追求利益的最大化, 在我国, 大型的商业银行都具有覆盖面积广、网点多的优势, 同时, 也有国家信用的支持, 因此, 其竞争区域一般设定在大中型、经济比较发达、资金流动量大的地区和城市, 而中小型的商业银行为求生存, 最大限度地扩大自身的市场占有率, 保障业务的提升, 也会将自身的业务范围定位到经济发达的地区, 而对于经济较为落后的中西部地区而言, 大型企业的融资都比较困难, 更何况小微企业呢?尤其是对于商业银行未设置分支机构的地区, 将会出现严重的融资难问题, 这就导致了我国区域间的金融资源不平衡, 不利于经济的发展。此外, 商业银行的业务类型也存在着同质化的趋势, 尽管从当前看, 我国不少商业银行已经推出了各类专门支持小微企业发展的金融业务, 但是, 细细研究, 这些业务的性质几乎是没有差别的, 最主要的就是以抵押贷款为主, 此外还有承兑汇票, 放眼望去, 各家商业银行推出的“新”业务并没有本质的差别, 可谓是换汤不换药的。然而, 我国的小微企业分布广, 经营范围广, 对于金融产品的需求也各不相同, 银行仅有的这几项业务无法科学、有效地服务小微企业, 保障小微企业的快速发展。
2. 商业银行业务单一, 不利于小微企业的发展
改革开放以来, 我国经济大发展、大繁荣, 各行各业新兴了不少小微企业, 而小微企业的特点就是整体的规模小, 而各项业务相对灵活, 同时也比较分散, 这样在财务管理上就会呈现出不规范的特点。从某种角度上讲, 小微企业的经营业绩和财务现状等信息与商业银行的要求相差甚远, 因此, 小微企业与银行或者金融机构之间的信息不能共享, 而信息的不对称往往就导致商业银行因系统没有办法识别小微企业的信息, 最终阻碍小微企业的融资。于是, 就出现了以固定的资产以及实物来进行抵押, 而这种方式在实际的运用中往往是比例悬殊很大, 但由于小微企业的资产规模有限, 不能完全按照银行的标准去执行, 最终, 出现了融资难的问题, 反而呈现了一种“融资难, 商业银行为小微企业的贷款层层设槛, 阻碍其发展”的局面。
因此, 从某种意义上讲, 我国的商业银行的现有金融业务已经不能满足小微企业的健康、快速的发展, 由于小微企业规模小, 数量多, 分布广, 涉及到各行各业, 的确无法全面满足商业银行对于贷款以及抵押的要求, 这种双方矛盾、信息不对称, 严重地阻碍了小微企业的融资, 同时, 也不利于我国的经济发展, 因此, 商业银行要向扭转这一现象, 必须要有所创新、有所突破。
二、我国商业银行对于小微企业的金融服务手段与策略
不可否认, 我国的小微企业对于我国的国民经济的发展有着重要的作用, 据不完全数据统计, 我国的小微企业的工业总产值占我国经济总量的60%以上, 而销售收入以及实现利税分别占到了58.3%和44.8%, 与此同时, 小微企业为城镇提供了全国四分之三的就业机会, 这些数据显示, 在我国, 小微企业是不容忽视的。尽管我国的小微企业规模都不大, 但是数量多, 随着经济的不断发展, 已然成为了我国经济发展不可或缺的一股力量, 在一定程度上, 增加了地方的就业, 拉动了地方的经济增长, 为社会的稳定和和谐社会的搭建做出了巨大的贡献。因此, 国家和政府极为关注小微企业的发展, 根据社会的发展趋势和国家政策的要求, 商业银行应当首先转变观念, 重视小微企业这个大的团体客户, 为小微企业的金融服务开展更多地业务, 促进商业银行本身的转型和升级, 促进我国的经济增长, 促使小微企业繁荣发展。那么, 商业银行面对互联网金融的挑战以及自身对小微企业服务不足的现状, 应当如何调整策略、积极转型, 提升自身对小微企业的服务力度呢?
1. 开展多元化服务, 满足多元化小微企业的需求
从传统观念的角度而言, 小微企业的金融服务就是小微企业的贷款。然而, 随着经济的发展和小微企业的不断壮大, 当今时代, 这个传统概念已经不符合现代社会的发展了, 小微企业需要的金融业务也不仅仅是贷款这么简单, 还包括商业银行一些其他的日常业务如存款、保险以及资本金的相关服务, 但是, 还有一些特殊的服务如股权的服务、增值的服务。当前, 我国的小微企业众多, 且发展不平衡, 对于金融产品的需求也是各有不同的, 因此, 商业银行需要调整思路, 开阔视野, 从而采取一系列的措施满足小微企业的多元化需求。当然, 我国的商业银行可以借鉴其他国家的相关政策, 不断改进服务手段, 找到一条具有中国特色的、服务于小微企业的金融发展之路。从借鉴的角度, 笔者认为, 商业银行可以参考孟加拉国银行, 向穷人提供小额的借贷, 同时, 为这些客户提供一条龙的服务———投资信息的共享服务, 此外, 在技术和人力方面, 也给予一定的支持, 对于脱贫有着重要的意义, 但同时, 也在促进银行本身业务的发展。因此, 我国的商业银行可以考虑为小微企业提供贷款的同时, 也全面实现资源共享, 为小微企业提供一定的技术支持和信息资源, 当然, 也包含教育培训等方面给予的支持, 从而, 满足小微企业的多元化需求。
2. 拓宽服务类型和方式, 实现全面为小微企业服务
商业银行在对小微企业提供金融服务方面的发展空间十分广阔, 因此, 商业银行在进行开拓、创新的过程中可以更加注重挖掘客户的需求, 能够从客户的角度出发, 与时俱进, 拓展业务, 满足客户的需求。首先, 商业银行要考虑到小微企业这个服务对象的特点, “因人而异”, 根据其特点采取不同的对策。根据小微企业各不相同的行业和类型, 提供不同的金融产品。而对于新成立的小微企业, 特别是那些农村的以及城乡结合的小微企业, 因其融资困难, 且没有更多的资本进行抵押, 因此, 需要改变单一的担保形式, 可以推广使用商铺的使用权进行质押, 作为担保凭证, 实现小微企业的快速融资。同样的, 对于运输业的小微企业, 可以将其劳动工具———汽车作为抵押, 促使其资金快速周转, 保障其正行运营。此外, 在金融服务的方式上, 商业银行也要有所转变, 找到突破口, 例如, 银行可以全面提升小微企业金融服务的效率, 推广信贷工厂的模式, 对小微企业的贷款实行一条龙服务, 从企业贷款的设计到风险控制, 形成一个流儿, 大大提高效率, 方便、快捷, 同时也比较安全。
3. 完善传统机制, 全面武装金融业务的“硬件”
小微企业规模小, 数量多, 因此, 商业银行在面对这一群体时, 需要适当的建立低门槛的、具有普惠性质的贷款投放机制, 在完善现有机制的同时, 对小微企业全面实现单独匹配资金、模式, 能够全面保障小微企业金融获得有效的支持。商业银行需要不断完善借贷机制, 武装自己的“硬件”, 从而使自己在金融业占有重要地位, 无懈可击。具体来说, 商业银行可以根据现有的贷款形式和流程进行全面的改革, 删除或者合并那些不必要的程序, 与小微企业建立一种零距离的贷款流程, 降低准入门槛, 相当于为小微企业设立一个“VIP”专用通道, 为小微企业的发展助力加油。当然, 这一系列的程序也需要商业银行根据自身的实际情况进行安排, 各类指标也需要根据当地的经济发展情况进行全面的、合理的设置, 在武装自己的同时, 全面解决小微企业的贷款难、融资难问题。
4. 加强风险管控, 保障小微企业全面、可持续发展
对于商业银行而言, 加强风险管控是十分必要的, 尤其是在当今时代, 要全面开放对小微企业的融资的“绿灯”, 商业银行必须要有自己的准备, 不能打无准备之战。因此, 商业银行需要打破传统的单一式的风险管理理念, 将对小微企业的客户服务的相关工作融入到贷款后的管控工作中, 从而, 挖掘客户的隐性价值, 并且全面控制客户的分享。此外, 商业银行可以根据小微企业的不良形成时间特征, 快速应变, 积极调整小微企业的各类标准, 在保障资金安全的同时, 全面服务于小微企业, 保障小微企业的可持续发展。
5. 加强团队建设, 促进商业银行服务水平专业化
小微企业的性质和特点决定着为其服务的行业需要大量的人力, 甚至说需要劳动密集型企业, 因此, 能否高效率、保质保量地完成服务的关键就在于是否有一支效率高、有耐心、不畏艰苦的团队, 因此, 业务团队的专业化就显得尤为重要。商业银行需要在此深度挖掘新型人才, 建立一支年轻化的队伍, 快速学习, 快速应变, 为业务的提升、服务水平的提高做出巨大的贡献。
三、结束语
近年来, 随着经济的发展和科技的进步, 传统的商业银行面临着互联网金融的巨大挑战, 尤其是在对于小微企业的金融服务方面, 商业银行尚处于劣势, 因此, 商业银行要快速转型升级, 调整策略, 牢牢把握小微企业这一客户群体, 提升自身的服务能力。
摘要：商业银行在我国金融行业有着重要的地位, 它是我国国民经济的社会责任主要承担者, 而小微企业的金融服务对于我国的经济发展也有着不可替代的作用。小微企业如雨后春笋般发展起来, 但是, 随之而来的各类问题也越来越凸显, 特别是融资难这一问题, 长期以来, 一直困扰着小微企业的发展, 笔者结合自身的调查研究, 分析当前商业银行对小微企业金融服务中存在的问题, 详细阐述商业银行对小微企业金融服务的策略和建议, 从而使商业银行能够更好地服务于小微企业, 实现互利共赢。
关键词：商业银行,小微企业,金融服务,策略研究
参考文献
[1]张文彬.论政府在解决小微企业信贷难题中的作用[J].中国市场, 2011 (46) .
[2]罗玮琳.商业银行客户维系策略研究[J].商业经济, 2011 (21) .
小身材集中金融行业最大能量 篇11
国内银行业市场，迅速提升银行核心竞争力已成为银行业面临的重要问题。惠普近年来一直致力于帮助国内银行客户构建可随业务需求变化而灵活应变的“弹性”IT架构。这次推出的惠普金融行业智能终端vc4820、4825T，正是惠普商用台式机为解决这一问题而专门设计的代表性产品。
新产品vc4820/4825T在软硬件2个层次为银行用户提供了最广泛的扩展性和适应性。在硬件方面，银行业涉及的外设极为多样化，从密码小键盘、磁条读写器、指纹识别器到打印机、IC卡读写器，其使用环境非常复杂。vc4820/4825T瘦客户机配有6个USB和4个专为银行业定制的串行端口，可以同时连接非常多的外设。4个串口可以充分利用现有的传统设备，帮助银行在基础架构投资方面节省了一大笔开支。
在软件层面，vc4820/4825T瘦客户机配备了惠普最新自主研发的终端仿真软件，可兼容字符、图形终端系统，支持各种外设、协议，支持终端绑定及多种加密算法，为业务迅速部署和迁移提供扩展性的平台。此外vc4820/4825T不仅支持Citrix、VMWare、Leostream等管理分配器，还配备贯穿整个生命周期、可管理从核心到分支节点的Altiris部署解决方案，提供完善的远程和集中管理功能。
由于金融业务的特殊性和实时性，因此对于信息的安全性和保密性要求极高，vc4820/4825T智能终端采用无硬盘设计，关键数据与应用程序均存放在中心服务器上。这款产品支持远程BIOS设置，可禁用端口，同时支持智能卡，还可选配惠普Kensington安全锁，更在安全隔层内设有两个USB口，最大限度保证数据安全。此外，由于采用闪存，“泰山”避免了普通硬盘易损坏的弊端，即使从桌面掉落，vc4820/4825T瘦客户机也可继续照常运行。
河南省小微文化企业金融支持探究 篇12
关键词：小微文化企业,金融支持,河南
一、河南省小微文化企业融资需求分析
(一)基于文化及相关产业发展视角下小微文化企业融资需求分析。近年来,河南文化产业较快发展,但全省资本总额100万元以下的文化创意企业占文化创意企业总量的近7成,文化产业整体规模普遍偏小,处于初级阶段。一方面文化产业在规模、资本总额等方面发展较快。从文化及其相关产业中企业增长数量看,2013年文化创意产业企业数为50,051户,同比增长了15.6%;2014年文化产业的子行业文化艺术业1,539户,同比增长了69.30%;2015年为2,718户,同比增长了79.50%。从资本总额增长看,2013年全省实有文化创意产业资本总额1084.03亿元,同比增长18.8%;2014年文化产业的子行业文化艺术业资本总额68.26亿元,同比增长150.90%;2015年文化艺术业资本总额122.66亿元,同比增长了69.70%;另一方面小微文化企业的发展后劲不足,在一定程度上制约了文化产业的发展规模和增长潜力。截至2015年6月底,河南省实有小微企业共有68.5万户,占全省企业实有数量的90.6%,但由于受到河南省文化产业初级阶段及河南省在文化产业发展政策支持力度的约束,2014~2015年新增小微企业中,文化、体育和娱乐业中小微企业数量仅占到河南省商事改革后小微企业总数的1%。文化、娱乐业中的小微企业在各行业中的相对优势系数低于0.5,处于发展弱势。因此,无论是从文化及相关产业发展的资本需求角度,还是提高文化产业发展后劲和促进小微文化企业的成长角度,未来较长一段时期扩大文化产业的融资规模,特别是满足小微文化企业成长中较大规模的融资需求将是河南省文化金融供给的主题。
(二)基于小微文化企业生命周期阶段视角下小微文化企业融资需求分析。根据企业生命周期理论结合河南省2014~2015年工商统计实际分析,河南省小微企业超过60%年龄在5年以下,近20%的小微企业年龄在6~10年,河南大多数小微企业处于生命周期阶段的初创期或成长期的前期阶段,这一时期正好是企业生存发展的瓶颈期。通过企业生存时间分析,河南省小微企业平均年龄4.3年,而文体娱乐业小微企业平均年龄仅3.9年,据此看出小微文化企业平均年龄低于小微企业平均年龄,处于弱势。初创危险期的小微文化企业初始投资少,经营现金流不稳定,很难从银行得到信用贷款,资金来源主要来自自筹资金,较其他行业小微企融资难、融资贵问题更为突出。从金融需求角度看,初创危险期的小微文化企业难以负担高额成本的负债筹资,资金需求以短、平、快的流动资金补充为主,渴望金融咨询服务;站在小微文化企业成长角度,关键是如何获得融资成本低、时间短、速度快、金额小的贷款来满足流动资金需求,顺利度过危险期;站在政府角度,对于如何帮助这一时期小微文化企业度过难关,需针对小微文化企业提供政府主导下的信用担保服务、建立风险分担机制,为小微文化企业提供多渠道、多层次的金融支持。
二、河南省金融支持小微文化企业存在的主要问题
(一)金融供给规模和渠道难以满足小微文化企业融资需求。当前,河南省小微文化企业的资金以自有资金和经营积累的内源性融资为主。从直接融资渠道看:首先,在VC/PE等风险投资方面,2015年全省创业企业中,超九成为小微企业,引入VC/PE等风险投资的企业主要集中在制造业、房地产业、科学研究和技术服务业,而文化业由于自身经营的不确定性、高风险等原因难以获得VC/PE等风险投资青睐;其次,资本市场方面,截至2015年河南省在新三板上市的文化、体育和娱乐业中的中小企业仅有一家,且文化企业债券的发行尚处于探索试行阶段;最后,文化产业股权基金方面,起步晚、发展缓,2015年9月才成立了第一只文化股权基金“河南中原文化股权投资基金”。从间接融资渠道看:河南省商业银行对小微文化企业的支持以传统信贷为主,总体贷款规模小。2013~2015年银行业贷向小微企业的贷款总额占河南省全部贷款总额的比例为26.65%、28.12%、29.30%,平均不足三成,总体规模较小。小微文化企业由于无形资产评估难,可抵押、担保实物资产少,信息不对称,信用信息不完整等原因难以获得银行贷款。但在当前我国以银行为主的间接融资体系下,小微文化企业对从银行等主要金融机构获取贷款的期望仍然较高。从民间借贷融资渠道看:省内文化企业类的小额贷款公司尚未建立,小额贷款惠及小微文化企业面窄,且源自小额贷款公司的融资成本高。河南省2015年小额贷款公司在中部六省中以316家位居第三位,但贷款余额却只有228.49亿元,在中部六省中位居第四位,处于劣势。近年来互联网金融的发展也成为大多数小微文化企业在流动资金短缺时的一种主要融资渠道。根据上述分析,总体看河南小微文化企业的直接和间接融资渠道不畅,金融供给规模小,难以满足小微文化企业融资需求,需大力拓宽融资渠道和扩大金融供给规模。
(二)金融产品及服务难以适应小微文化企业特点。首先,河南省各大商业银行在省级政策引导下,纷纷面向小微企业推出了适合小微企业的金融产品及服务,在一定程度上满足了小微企业的融资需求,但适合小微文化企业特点的金融产品仍有待创新;其次,很多金融产品与服务的实施效果有待检验。如:租金贷、“政银担”风险共担、小企业账户卡循环贷款、“债、货、物、股、智”五权担保等金融产品及服务新模式,小微文化企业惠及效果尚难明确;再次,中原银行、郑州银行、工行河南分行、中行河南分行、建行河南省分行均推出了“循环贷”、“续贷宝”、“接着贷”、小企业账户卡循环贷款等相同及近似金融产品,但是这些相同或近似的金融产品却缺乏统一的行业监管质量标准,小微文化企业受益有限;最后,针对小微文化企业圈层的金融服务缺乏,难以满足文化企业行业跨度大,“小、弱、低、散”的特点,难以适应小微文化企业初创危险期的金融需求,金融支持效果不明显。
(三)契合小微文化企业的金融支持政策体系不健全。近年来,国务院各部委相继发布了《关于深入推进文化金融合作的意见》、《关于支持小微文化企业发展的实施意见》、《2015年扶持成长型小微文化企业工作方案》等一系列支持小微文化企业发展的政策文件,河南省内金融支持的政策文件主要针对小微企业。但总体来讲针对小微文化企业的金融支持政策体系不健全,主要存在以下问题:第一,小微文化企业的信用信息库尚未建立,信息不对称制约融资来源;第二,文化金融中介服务体系尚未建立,风险分担机制缺失;第三,针对小微文化企业的评估机构、标准、规范缺乏。小微文化企业的资产多以专利权、专有技术、特许权、版权等无形资产为主,在评估标准中各种不确定因素的权重难以准确划定,文化企业的资产评估问题已成为公认的难题。
三、解决河南省小微文化企业金融支持问题的对策
(一)建立统一的小微文化企业信用信息服务平台。解决银企间信息不对称这一难题的重要路径就是在政府主导下搭建小微文化企业信用信息平台,改善信用环境,与银行征信体系对接。信用信息平台的搭建应围绕“三台一库”去构建。“三台”是指信用信息平台所属的三个子平台,主要包括征信服务子平台、价值评估服务子平台、统借统贷子平台;一库是指小微文化企业信用信息基础数据库。由于当前小微文化企业的信息分布在工商、税务、水电、社保、行业协会等多头机构,信息的分散降低了信息的可用性和价值性,建立征信服务子平台,有利于集合小微企业信息,提高信息价值。征信服务子平台是价值评估服务子平台、统借统贷子平台两个子平台的基础。价值评估服务子平台主要解决小微文化企业资产价值难以评估的难题,通过政府联合资产评估机构、融资担保机构、商业银行、小微文化企业建立价值评估服务平台,通过线上和线下服务相结合,为小微文化企业提供价值评估服务的同时,也有利于融资担保机构降低风险,助力小微文化企业融资;统借统贷平台是建立在前两个平台基础上的,由信用信息平台运作方与相关国家政策性银行合作,平台从政策银行统一借入贷款,分散贷给平台上符合授信条件的小微文化企业,最后再由平台公司按期统一还贷。小微文化企业信用信息服务平台集信用、价值评估、融资、数据库等于一体,有利于进一步拓宽小微文化企业融资渠道。
(二)优化投融资主体,引导民间资本进行直投。由于初创期小微文化企业信用信息不健全,小微文化企业很难从传统商业银行获取贷款,因此优化投融资主体,对于扩大小微文化企业的金融供给规模或渠道有着重要作用。第一,建设小微文化企业投资银行,通过直接投资拓宽小微文化企业融资渠道。较大型商业银行可以设立专门的小微文化企业直投基金,对小微文化企业进行项目直投;第二,成立专门小额文化类贷款公司,引导小额贷款公司认识文化企业特点,鼓励资金贷向小微文化企业;第三,加大金融机构开放力度,降低准入门槛,成立民间资本参与的社区银行、小型股份制城镇银行等中小型民营银行,拓宽小微文化企业的融资渠道;第四,引导民间资本、VCPE等风险投资基金对小微文化企业直接进行股权投资或成立小微文化股权投资基金。当然,扩大金融供给规模的同时仍需强化监管,赋予地方政府对上述金融机构的一定监管权限,明确监管职责,使对小微文化企业的金融支持形成合力。
(三)建立小微文化金融风险分担机制。在传统的小微企业银行信贷模式中主要涉及银行、信用担保机构、企业三方。按照传统的信贷模式,在信用担保环节小微文化企业由于信用信息的缺失即会受阻,而这一环节政府的介入有助于企业获得贷款。因此,政府在吸收民间资本的基础上可以以政府信用为基础设立小微文化企业担保公司,为小微文化企业进行信用担保;之后,政府借助于保险机构对小微文化企业的大额担保款项进行再保险。如果部分小微文化企业到期无法还款,那么担保公司就可以从政府的保险库里获得小微文化企业贷款金额的大部分贷款损失补偿。因此,创新小微文化金融担保服务模式本质上就是要为小微文化企业担保设计一种风险转移机制,最终的风险损失由政府承担,以此促进小微文化企业的发展。
(四)完善小微文化企业金融支持政策细则。当前,国家层面已经相继出台了一系列的支持小微文化企业发展的政策文件,其中不乏金融措施和手段。但小微文化企业的金融支持效果仍然不够理想,究其原因是政策文件的针对性不强,特别是省级政府及相关部门针对小微文化企业金融支持政策仍然不够完善。因此,政府应积极联合银行、工商、文化、税务、行业协会、评估、担保等中介机构制定适合本省小微文化企业发展现状的金融支持细则,有针对性地丰富金融支持的措施和手段,形成完善的政策环境,促进小微文化企业迅速成长。
参考文献
[1]河南省小微企业发展分析报告[R].河南省工商行政管理局,2015.11.
[2]2013-2015年河南省市场主体发展分析报告[R].河南省工商行政管理局.
[3]2015年河南大众创业情况分析报告[R].河南省工商行政管理局,2016.1.
[4]郑悦,刘敏.构建小微文化企业金融支持体系研究[J].中国物价,2015.3.