市场型工作室

市场型工作室（共9篇）

市场型工作室 篇1

目前全国有1500多所高等院校开设有艺术类专业, 就服装设计专业人才培养模式, 大多数高校把开展产学结合仅仅作为解决原有模式下的学生生产实习的一个途径, 片面强调专业对口, 没有真正把培养学生全面素质和综合能力、提高学生的就业竞争力作为首要任务来加以考虑。目前校企结合更多地还只停留在学校与社会的层面上, 对学生的主体作用的发挥还做得不够。

当今国内市场在面临产业质的改革 (从劳动密集型、生产型走向市场化、创新型) 时, 院校的专业教育也需适应市场改变的需求做出质的改变 (在教学模式和市场开拓上) 。因此, 市场型工作室教学模式的创新发展, 无疑是人才培养改革的一条良好途径。

1“工作室化”教学模式定义

“工作室化”既是一种教学法, 也是一种教学组织模式。对这一教学理念国外已经有一定的研究和实践, 德国“双元制”办学模式是比较成功的, 其中的“一元”即是企业、是工作现场, 另“一元”是高等院校;英国的“工读交替”模式, 则将人才培养分三个阶段进行, 中学生毕业后先后到企业进行一年工作实践, 然后到学校进行二至三年的学习, 接着再到企业参加一年的工作实践;新加坡的“教学工厂”也将工厂工作环境纳入到教学环境中;澳大利亚的专业教育也采用技术和教育统一的教学方法。

我国的“工作室”教学模式在近几年获得了很大的发展, 工作室教学改革也在热烈地进行中, 但是作为个性突出的艺术设计教学, 其改革探索相对不足, 目前能见到的像上海工艺美术学院探索的“工作室化”教学法, 代表了一个方向。按照这一方法为每个专业方向开设工作室, 配备相应的指导教师和场地, 对教学中所有的实践环节都进行完全的实践, 从理论上讲是科学的, 但是这需要很高的条件, 没有大量的经费很难做到, 操作性不强。

2 我国“工作室化”教学模式现存问题

近年来, 我国服装专业教育蓬勃发展, 办学规模和质量都取得了显著的成效, 然而, 大多数以工作室制为主的教育模式几乎均以校内教师为主导, 配合极少部分的品牌虚拟项目来实现模式教学, 国内高校的服装设计专业教师通常具有较高的学历和职称, 熟悉教学对象心理, 具有丰富的教学经验和技巧。但通常由于校内教学、科研任务繁重, 缺乏在行业企业一线的长期工作经历, 不能跟上服装行业不断变化的发展趋势。以校内教师主导的工作室制在实际运行中存在以下弊端。

2.1 教学内容实战性不足

校内教师因为缺乏在企业一线的长期工作经历, 没有足够完整的行业实际项目案例作为教学内容储备。教学内容常由教师根据知识点虚拟命题设计与要求, 教师自行把关, 不能真实反映现实设计要求与潮流趋势。学生在校的任务训练与就业后的岗位任务有较大差异, 无法解决企业亟需的设计问题, 延长了就业到岗后的适应时间。

2.2 课堂作业与商业作品之间差距太大

校内教师因自身知识经验构成的制约, 平时课堂训练中往往只注重案例中艺术设计理论的表现, 而对后续阶段的服装结构设计、面料辅料分析与选择涉及很少, 也不能在服装信息搜集、项目市场调查和售后营销服务环节进行有效引导, 导致课堂作业与商业作品之间有很大距离。

3 基于服装创意园开展市场型工作室教学模式改革的意义

基于以上现状分析, 结合浙江平湖地方产业特色, 建立了以平湖服装创意园为建设平台, 以高校虚拟品牌“学院工坊”为研究平台的市场型工作室教学模式, 有着重要意义。

3.1 有利于打破理论教学和实践教学的界限

在虚拟品牌运营模式下, 根据学生职业能力培养的要求, 避免交叉重复的理论教学内容, 做到理论教学和实践教学并重和穿插, 打破人才培养系列相关工作各自独立的局面, 整合人才培养、综合实训、毕业实习与就业指导等环节, 尤其是将人才培养环节与学生的创业就业相结合, 真正而且是有效地加强了学生作好人才培养的自觉动力。

3.2 能够打破教室和实验室的界限

商业环境下的市场教学模式打破了教室和实验室的界限, 教学行为均可根据指导老师的教学和商业环境的需要灵活安排空间并转换空间。打破服装专业人才培养忽视人才需求模式, 教学内容脱离市场发展的现状, 把服装企业对人才的需求和品牌化服装发展方向作为参考依据, 培养学生认识全局整体概念。

3.3 让专业老师与学生以近距离合作形式进行教学

通过市场教学环境将师生之间的关系转换为师徒及上下级之间的关系, 专业老师有机会零距离接触和了解每位学生, 并能和学生个体展开专业及专业以外的沟通与交流, 能更好地落实各项教学工作, 彻底改变了以往师生疏离的现象。

3.4 能够拉近专业方向与市场需求的距离

设计工作室所拥有的虚拟品牌“学院工坊”品牌风格及方向既要符合社会需求, 也鼓励学生在设计工作室的时候从自身兴趣和未来的就业空间考虑, 校区能够宏观地对设计工作室的品牌设计方向作客观的调控, 以做到设计工作室、专业方向与市场需求的近距离。

3.5 实现实践教学与职业岗位的近距离

平湖创意园设计工作室初期应至少有一家品牌企业作为依托, 学生能够根据自己的专业方向和职业选择定位进行人才培养, 同时又有效地模拟企业实操, 使不同专业方向的学生在相互配合中找到自己的定位, 这不仅有助于服装专业学生搞好产品设计, 掌握品牌服装运作知识及当前业内动态, 也培养了学生良好的市场感觉、品牌意识及团队协作精神, 使大学生踏出校门就具备服装品牌各环节实际操作能力, 可以迅速担当企业岗位角色。

3.6 激发设计工作室指导老师之间的良性竞争

设计工作室教学成果的优劣将直接影响到指导老师的声誉, 进而成为下一届学生选择设计工作室的参考依据, 由此激发了设计工作室指导老师之间的良性竞争。由于设计工作室指导老师成为校区专业团队的核心, 相互的学习和借鉴全面促使了教师工作积极性的提高, 形成良性的循环机制。

3.7 激发学生的学习积极性

“常规化”的教学模式很难全面调动学生学习积极性, 甚至导致学生对专业学习的厌倦, 造成负面的影响。设计工作室制会全面改变以往“常规”现状, 更多专业方向能满足更多学生的专业选择需求;开放灵活的设计工作室授课方式会更受学生欢迎;“准就业”学习能够让学生了解学习专业的重要性和必要性;师徒之间的近距离让学生充满信心, 由此设计工作室制能够全面激发学生的学习积极性。

4 基于服装创意园开展市场型工作室教学模式的方案分析

4.1 市场调查与分析阶段

确定岗位群为基于设计公司人员岗位设置, 如包括服装设计师或设计助理、电商部营销和企划部人员, 岗位群涵盖我校区服装专业设计方向、营销方向及电脑服装专业方向, 初期均以大三同学为主。一学期后开始以大二同学为主要培养对象。

4.2 职业能力分析阶段

确定服装专业通用能力:表达能力、沟通能力和社交技能;专业能力:谈单能力、制图能力和设计能力等。并确定与之对应的商业环境下的相关公共课程和专业技能课程。

4.3 教学环境的开发

根据该岗位 (群) 对社会技能和操作技能需求比较平衡, 确定校企合作的模式, 校外工作室对外营业, 自主经营, 对校企双方负责, 以专业教师组织运营, 受院系领导, 在教学组织安排、教学常规管理和考试考核等方面可以相对独立, 具有一定的自主决策权。院系可在校外工作室的特色、运行状况、业绩状况、学生满意程度和客户满意度等方面进行考核。

4.4 教学的实施

以商业环境下的设计工作室的模式组织教学和运营, 学校在学生进入学校时以工作室员工的身份与学校签约、与工作室签约, 在工作室框架内对学生 (员工) 制定公司 (校外工作室) 制度和培训 (教学) 计划。教学计划制定的标准是让每一节课程融入到校外工作室经营的过程, 让每一节课的内容与企业需求或岗位的需求零距离融合。

4.5 教学管理与评价

该阶段由校方与合作企业方组成的教学独立监督考评小组 (委员会) , 审核教学计划并对教学过程、教学质量和校外工作室经营状况进行分阶段考评, 同时反馈到教师团队做教学和经营调整。该评价主要包括:审核教学计划和校外工作室运营可行性, 根据教学和运营计划和目标组织测试和评估, 制定工资标准和学分制度、员工激励机制等等。

4.6 弹性学分制和学分替换制的实行

课程安排上颠覆常规的安排模式, 主要表现在作息时间和课程内容上, 根据学生情况、学校情况、公司 (行业) 特点制定上班 (上课) 时间为:早9点到下午5点, 每周一到五轮休一天, 周六周日上班 (上课) , 并依此记录作为学生的考勤成绩。上课方式和过程初期以设计师提任务目标、学习方法→学生市场调研, 收集资料并设计完成成衣 (教师辅导) →由第三方考核→学分统计的过程。在这一教学改革过程中, 应提倡弹性学分制及学分替换制的变通和实行, 学生在完成某一课程任务体系中的课程内容时应予以学分奖励, 奖励学分可相应抵消小部分公选或素质拓展学分。

5 结语

以浙江平湖服装创意园为建设平台, 基于虚拟品牌“学院工坊”建设的市场型工作室的教学模式, 拓宽了服装相关专业的教学思路, 也是培养具备实现商业化设计创意能力人才的一种有效手段, 市场型工作室教学过程可导入专业课程的课堂教学与毕业设计辅导中, 能够有利于提升课堂教学质量。

摘要：以平湖服装创意园为建设平台, 以高校虚拟品牌“学院工坊”为研究平台, 对市场型工作室教学模式进行探索研究。通过改变教师传统的教学行为方式, 构建以品牌项目任务+市场分析+角色扮演等教学手段的市场型教学模式, 加强建立校外实训基地, 创新校企合作人才培养模式, 打破传统“闭门造车”式的人才培养模式。

关键词：服装创意园,市场型工作室,教学模式

参考文献

[1]张彦君.中小服装企业品牌虚拟经营模式研究[D].兰州:兰州大学, 2007.

[2]胡飞航.美特斯邦威的虚拟经营战术[J].经营与管理, 2004, (7) .

[3]叶永玲, 王雷.虚拟经营的实践动因和理论依据[J].科技与管理, 2003, (5) .

市场型工作室 篇2

高端消费兴起

高端消费的兴起，其实是自工薪阶层开始的。作为工薪阶层，他们不仅懂得了怎样去努力工作与学习，更多的懂得了去追求生活的品质与精神的享受。这群人宁可自己一两个月都吃方便面，也会省下钱来买一部时尚前卫的高端品牌手机，因为他们现在更倾向于在社交和精神享受方面追求满足，

市场营销创业型专业教育初探 篇3

一、创业教育与专业教育的契合点:营销职能应融入创业导向

营销的任务是“持续地重新定义组织运营的产品和市场范围”。其核心思想是“创造满意的顾客”。在这种营销思想指导下, 要求企业能有效地识别和满足顾客需要。基于此, Jaworski、Kohli和Narver、Slater (2000) 等学者提出了市场导向 (market orientation) 的营销理念, 将满足顾客需求作为市场导向的核心, 并强调市场驱动。其中, Jaworski、Kohli的行为观主要关注市场信息的产生、分享以及企业做出反应的组织活动;Narver、Slater的文化观关注组织的规范和价值观及其如何鼓励市场导向行为。

创业导向是一种机会驱动型行为和思维模式, 强调创新、风险承担和超前行动。超竞争环境下, 营销职能需要与创业导向融合在一起, 以增强营销职能的灵活性和环境适应性。具体来说, 企业需要实施机会驱动和机会搜索型思考和行动方式, 把有关创业的想象力、愿景、聪灵、创意等规整到营销概念, 并运用到全新的营销活动中, 包括市场研究、细分及营销组合管理等。营销职能对创业精神的需要是企业适应动荡复杂环境的要求, 学术界对此也极为关注。芝加哥的Minois大学和美国市场营销学会已经举行了十多年关于营销———创业界面 (marketing/entrepreneurship interface) 的学术研讨会, 美国市场营销学会 (AMA) 和英国市场营销学会 (AM) 创立了专门的兴趣小组来研究营销和创业之间的关系。1999年, 关注此研究领域的专业学术刊物《营销与创业研究》正式发行。这些研究和实践都表明, 传统营销的市场导向与创业导向正在融合。

南开大学国际商学院的薛红志在对创业导向和市场导向融合的研究中指出:这种融合分为两个方向:一是营销在创业中的角色, 涉及营销工具、概念和理论如何用来支持初创企业和小企业;另外一个方向是创业精神在营销职能中的角色, 主要研究创业思维如何应用于营销活动。第二个方向要求营销人员应该具备创业精神, 具有创新意识、风险承担意识和超前行动意识与能力, 要求培养出具有创业精神的新型营销人才, 要求高职市场营销专业进行创业型专业教育。

二、高职创业型专业教育初探:构建以创业项目为载体的“营销专业技能集成”综合实践环节

营销专业学生创业精神与创业能力的培养已成为共识。但在我国, 由于创业教育起步晚, 创业教育内容、形式、师资等方面都比较缺乏, 更多尝试创业教育的方式是采取开设一门或几门课程的方式进行探索, 部分院校采取鼓励学生参加社会实践、开展勤工助学、尝试创业实践等方式进行创业教育, 但尚未形成比较成熟的模式, 与专业教育的融合度不够, 甚至由于学生认识上的偏差而将创业实践活动与专业学习对立起来。因此, 需要探索融创业教育与专业教育为一体的创业型专业教育的具体模式。

1. 以创业项目为载体的“营销专业技能集成”综合实践环节构建路径

以网络创业或实体创业项目为载体, 通过对创业活动过程进行分析, 将创业过程分解为“创业机会分析、创业项目策划、创业项目实施”三个工作过程, 将营销专业知识与技能 (市场营销调研、消费者心理与行为分析、营销策划、渠道开发、商务谈判、产品销售、物流、财务管理、客户管理、网络营销等) 分别融入三个过程, 结合营销专业技能要求, 设计学习性工作任务, 实施“教学做一体化”的行动导向教学。

以创业项目为载体的“营销专业技能集成”实践环节有严格的要求:能让学生经历完整的工作过程;能反映营销岗位的“典型工作任务”;能尽可能多地覆盖工作岗位所要求的理论知识和实践知识;强调学生对学习过程的规划、思考、反馈和分析, 能帮助学生集成所学的专业课程目标能力并有效促进学生创业创新能力的培养。因此, 就其本质而言, 以创业项目为载体的“营销专业技能集成”实践环节是以“创业项目”为载体, 融营销专业技能培养与创业精神培养为一体的, 采用教学做一体化的行动导向教学, 以培养学生的综合职业能力和创业创新能力为目标的实训活动。

2. 以创业项目为载体的“营销专业技能集成”综合实践环节运行模式

综合实践环节是“学后职前”的专业技能集成训练环节, 一般可以安排在专业课程修完之后 (第五学期) 进行。依托校内实训基地和校外实训基地作为实训平台, 以创业项目为载体, 基于“创业机会分析、创业项目策划、创业项目实施”三个工作过程, 综合运用营销专业技能, 教学做一体, 完成“成立团队———创业项目选择———市场调查———项目评估———营销策划———资金筹集———工商注册 (网上注册) ———广告宣传———商品经营———客户管理———绩效分析”等十一项任务。实施任务驱动、教学做一体化, 使学生经历完整的创业过程, 最终形成较为成熟的创业方案, 部分学生还可以创办公司。

综合实践环节采用团队运作, 实施项目导师制。学生在自愿基础上组成项目团队, 各团队配备指导老师, 全程指导项目团队完成各环节任务, 并对实施过程进行考核, 在此基础上形成导师制模式的制度与规范。

3. 以创业项目为载体的“营销专业技能集成”实践环节实施条件分析

(1) 师资队伍建设。综合实践环节采用项目导师制。项目导师制模式对教师的实践指导能力提出了更高的要求, 要求教师不仅具有扎实的营销专业知识和技能, 还需掌握创业理论和创业教育的理念与方法, 具备一定的创业能力与创业指导能力。因此, 需要创造条件让专职教师到创业企业实习或参与创业实践, 提升教师的指导能力。同时, 需要聘请成功的企业家参与到创业教学实践活动中。

(2) 实践环节实施平台建设。实践环节实施平台既包括实训基地等硬件条件, 更包括创业文化等软件条件。硬件条件主要是指创业实战基地建设。一是校内实训室要建成模拟创业公司的场所, 具备基本的创业实践功能, 使学生感受创业氛围;二是要建立创业项目孵化基地, 包括提供孵化场所, 形成孵化体系等。三是加强校企合作, 与当地行业成长型企业进行紧密型合作, 搭建实践环节运行平台, 建立校外创业实战基地。

软件条件包括:一, 创业文化氛围的营造。专业教育中要形成鼓励探索、容忍失败的创业文化, 以激发学生的创新意识与创业情感, 消除那些妨碍自尊、自信、冒险精神及主动健康发展的因素。二, 形成高质量创业项目的来源方案。包括实体与网络自主创业、与企业合作进行市场开发的创业、学生兼职拓展的创业活动、基于家庭的二次创业等项目来源方案, 以提高创业项目质量。三, 创业基金的设立。创设条件, 建立创业基金。可以通过申请政府资助、与校外创业基地合作引入资金、创业成功的毕业生捐赠、部分专业建设资金投入等方式建立创业基金。

(3) 三维实践活动质量管理体系构建。第一, 强化时间维度, 实现全程性实践活动质量管理。以创业项目为载体的教学做一体化的实践活动, 教学时间将发生极大的改变, 学生学习与实践的时间不再局限于课堂, 包括课余时间, 双休日、假期等。因此需要探索形成“学生小组内相互监督、小组间相互监督、导师随时走访、过程记录反馈、阶段工作评估、综合实践考核”等全程性实践活动质量监控体系。

第二, 延伸空间维度, 实现全方位实践活动质量管理。以创业项目为载体的教学做一体化的实践活动极大地延伸了教学空间, 主要教学场所将从教室、学校延伸至企业、市场等。因此需要探索形成涵盖主要教学活动空间的管理方法与制度等, 包括学生校内实训考核指标体系、校外调研质量控制体系、创业项目实施质量跟踪体系等全方位质量管理体系。

第三, 完善主体维度, 实现全员性实践活动质量管理。为充分发挥学生学习的主体性、积极性、主动性, 教学质量管理的主体将从教师拓展至教师、企业人员与学生等所有参与教学活动的主体。因此需要探索形成指导教师工作规范, 为教师实施指导和质量管理提供操作蓝本, 使教师工作的内涵与范畴能与教学改革相对接, 并能形成系统的工作机制;需要形成学生自我评估的指标体系及评价方式, 激发学生自我管理意识与能力;需要形成企业指导教师的评估指标体系和评估方式;需要确定不同主体考核的权重, 真正实现全员性质量管理。

三、高职创业型专业教育的实现

1. 营销专业技能与创业精神培养的融合获得了有形的载体

以创业项目为载体的营销综合实践环节, 以创业实绩作为考核依据, 使创业精神与创业能力的培养获得了有形的载体, 学生的实践活动既是营销专业技能运用的过程, 更是真实的创业实战过程。项目的策划与实施需要学生具有敏锐的市场眼光, 具有一定的超前意识与风险承担意识, 需要较强的资源整合能力;需要充分发挥学生的自觉性、主动性和创造性, 由此实现学生由被动学习向主动学习、创造性学习转变, 因此, 实践过程既是集成营销专业技能的过程, 更是培养学生创业精神与创业能力的过程。

2. 专业技能集成的理念, 实现职业能力的系统与整合、迁移与集成。

所谓技能集成, 即把职业能力作为一个整体来理解, 充分重视各专项能力的相互综合、连贯、配合, 关注学生知识的迁移、运用和创新, 从而达到“1+1>2”的整体最优化效果, 实现较高层次教育目标即让学生具备解决综合性专业问题的能力的同时, 获得方法能力和社会能力的发展。

以项目为依托, 以创业为真实工作情境的专业技能集成式实践环节, 打破原有专业课程与实训活动边界, 将分散在各课程中的专业能力进行集成, 实践活动的开展和各项任务的完成不仅需要创业思维的应用, 更需要整合运用所学专业知识和技能, 由此引导学生充分重视各单元能力的相互综合、连贯、配合, 关注学生学习的迁移、运用和创新。学生在教师的指导下通过完整的行动模式, 经历完整的工作过程, 实现职业能力的系统与整合、迁移与集成。

3. 综合实践环节实施教学做一体化, 回归高职教育教学的本质

综合实践环节以创业项目为载体, 实施教学做一体化, 打破了高职理论教学与实践教学两大体系的模式, 彻底摒弃“实践是理论的应用”这一哲学逻辑顺序, 遵循“实践知识和技能只能通过身体化活动的参与才能被个人所默会地掌握”的内在规律, 符合创业精神培养的要义, 回归高职教育教学的本质。

摘要：企业营销环境的变化要求营销职能融入创业导向, 因此, 高职营销专业需要进行创业型专业教育, 培养具有创业精神的新型营销人才。通过构建以创业项目为载体的营销专业技能集成综合实践环节, 将营销过程与创业过程融合, 将创业思维运用于营销活动, 在创业过程中运用营销专业技能, 从而实现专业教育与创业教育的融合, 培养创业型营销人才。

关键词：创业导向,市场营销,综合实践

参考文献

[1]Zeithaml, C, Zeithaml, V.Environmental management:revising the marketing perspective[J].Journal of Mar-keting, 1984, 48 (Spring) .

[2]Jaworski, B J, andKohli, AK.Marketing orientation:antecedents and consequences[J].Journal of Marketing, 1993, 57 (3) .

[3]Narver, JD, and Slater, S F.The effect of a marketorientation on business profitability[J].Journal of Mar-keting, 1990, (10) .

[4]Morris, M H, Schindehutte, M, &LaForge, RW.En-trepreneurialmarketing:a construct for integrating e-merging entrepreneurship andmarketing perspectives[J].Journal of Marketing Theory and Practice, 2002.

[5]薛红志.营销职能的创业化—创业导向与市场导向的触合[J].外国经济与管理, 2005, (6) .

市场型工作室 篇4

分红型保险领跑寿险市场 加息利好提升红利

深圳特区报 2011年02月23日

进入加息通道，对于与利率关系密切的分红险来说是个利好的消息。记者从保险公司了解到，年初多家公司都在冲刺“开门红”，央行加息对分红险销售的提升十分明显。目前市场上哪些分红险受到青睐？央行加息对分红险有什么样的影响？面对众多投资保险产品，如何做到理性购买？

现象：多款分红险走俏鹏城

年后，各家保险公司纷纷发力，在第一时间为客户奉上“保险大餐”，以期取得开门红的好业绩。

据保险业相关人士介绍，去年，深圳市场在售的分红类保险达上百种，目前分红险整体的收益水平普遍保持在４％至４．５％左右，分红险已成为各家寿险公司中抗通胀最有效的产品之一。

在深圳保险市场，中国人寿“福禄金尊”，泰康人寿“财富人生”，中意人寿“福满金生”等分红型保险都得到了市场好评。而中国平安返还型分红险产品“金裕人生”，除了每年分红，还可复利滚动，并隔年返还保额的１０％，６０岁后每年返还６％，更是掀起了一阵销售热潮，成为开门红的重头戏。友邦“金喜洋洋”分红型保险计划，包含身故保险金、生存现金、满期金、全残保险金、豁免保险费和现金红利等保险利益，可有效积累资金以补充家庭所需。

原因：加息利好提升保险红利

“兼具保本与收益的分红型保险，仍是受市场追捧的保险类型，加上新年后的加息预期，不少分红型产品都将从中获益。保险公司也提高了这类险种投资功能，更吻合当前消费群体需求。”平安人寿深圳分公司相关人士解释。

对于保险公司来说，这种分红型保险的热销行情可以说是受益于加息环境。当然，深圳相对成熟的保险市场，保险公司历年来对“开门红”销售势头的重视和促销手段，加之近年来资金流动性大、投资渠道欠缺，对于深圳保险市场的繁荣有很大的促进作用。尤其是消费者的投资观念渐趋理性，让分红型保险这种稳健的理财产品更迎合了人们现阶段的理财需求。

分红型保险的投资渠道为“大额协议存款”，这类存款的利率一般不低于央行规定的５年定期存款利率，实际利率随央行利率的调整同步调整，因此，水涨船高，一些与利率关联密切的分红型、万能型保险的收益都会不同程度随加息提高。

加息之后，在通货膨胀依然严峻的２０１１年，分红型保险可一定程度地规避通货膨胀带来的弊端。尤其是逐年返还型分红型保险，可保本兼获投资收益，近年来逐渐成为保险市场上的“宠儿”。

建议：注重保障 回归理性投资

虽然说加息利好于分红型保险产品，但理财专家建议，根据自身的经济实力和人生不同阶段的需求，理性选择保险投资，须对保险产品有个较清楚的认识并选择适合自己的专业理财顾问。

首先，分红型保险期限都较长，流动性相对较差，投资者需要考虑自身资金的合理配置，以免中途退保而造成损失。

其次，则需要认识分红型保险虽然具有投资功能，但其仍然属于保险。现在，许多分红险在加大投资、增加抵御通胀功能的同时，降低了保障设置。因此，在关注投资功能和投资收益率外，更需要关心保障功能。还是要首先配齐最根本的保障性险种，如意外险、医疗险、重疾险等，理解保险的核心价值，回归理性化。

建构市场型财政金融联接机制探讨 篇5

建构市场型财政金融联接机制, 应着力于实现三大战略任务。

第一, 处理好财政与金融在共同支持产业升级换代上的关系, 发挥财政资金对金融资金的放大作用。从公共财政的视角看, 财政不能直接对竞争性产业提供资金供给, 但是, 为了推动经济转型升级, 又必须扶持企业的发展。解决这个矛盾的出路就在于支持金融创新和金融发展, 一方面, 通过参与设立政策性基金、风险担保资金, 发挥财政专项资金对金融资金的放大作用;另一方面, 把地方金融业当作先导产业来支持, 制定、完善一系列支持金融业发展的优惠政策。

第二, 理顺财政与金融在地方政府融资过程中的关系, 逐步走市场化的路子, 减缓商业银行的财政性融资压力。为了筹措城市基础设施建设资金和保障性住房建设资金, 地方政府往往搭建融资平台, 直接向商业银行贷款。为减缓财政性融资压力, 建议逐步实现政府融资行为的市场化。争取将巨额的城市基础设施贷款实现资产证券化, 同时试点发行市政债券;筹建住房银行, 动员和激活数额巨大的住房公积金沉淀资金。

第三, 构建财政与金融在防范与处置区域金融风险中的合作机制, 以保障地方金融的稳健运行。地方政府对维护地方金融安全承担着极大的责任, 同时, 作为全社会的公共管理者, 政府对于公共风险还有“兜底”的责任。在短期内实现统一的金融监管尚缺乏稳固基础的前提下, 可建立由地方政府金融办主导的区域金融风险审慎监管机制;同时, 还要在现有金融突发事件应急预案的基础上, 建立起金融系统和财政系统内外结合的金融风险处置机制。

一、发挥财政资金对金融发展的诱导扩张功能

1. 逐步实现财政专项资金嵌入式使用

财政专项资金是指针对一定的政策目标, 由财政部门专门安排的具有特定用途的资金, 通常由财政部门无偿拨付给企业和单位使用。所谓嵌入式使用, 就是根据财政支持项目的特点, 采用设立基金、提供担保、注入资本金、贷款贴息、配套补贴等不同手段, 与金融资金紧密结合, 从而对商业金融发挥诱导和扩张功能的资金使用方式。

只有通过嵌入式使用, 才能真正实现财政资金与金融资金的市场化联接。例如, 对中小企业群体, 由于存在一定的风险性和收益不确定性, 商业金融不愿先期主动涉足, 财政专项资金可以介入。在这里, 商业金融依市场机制的正向选择是“前提”, 财政专项资金的逆向选择是“结果”, 并且这是一个不断变化和调整的动态过程。在市场逆向选择的项目产生一定的经济效益、具备自我发展的能力之后, 财政专项资金就要在适当时机通过资产转让、减少或停止投入等方式, 尽快退出。

政府通过拥有的信息优势和政策优势, 不断率先发掘和引领新的投资机会, 并以较少的政策性资金作倡导性投资, 然后引导更多的商业金融机构跟随投资。一旦商业金融对某一产业和项目的投资热情高涨起来, 财政专项资金再转移投资方向, 由此形成一种财政专项资金对商业金融投资取向的诱导扩张机制。

一是适度扩充创投引导基金、集合债权基金和风险补偿资金的规模。创业投资引导基金是由政府设立并按市场化方式运作的政策引导基金, 主要是通过扶持创业投资企业的发展, 引导社会资金进入创业投资领域。创业投资引导基金, 实质上是一种“天使投资”, 主要用于填补“资本缺口”。从民营企业技术创新的资金链看, 在创业之初, 有家庭 (Family) 的积累和亲朋好友 (Friends) 的支持, 即“2F”资金;创意成型之后, 能获得风险投资的青睐;取得现金流之后, 能得到商业金融的帮助。但是, 在“2F”资金用尽之后风险投资介入之前, 风险投资和商业金融对资金缺口不可能积极介入, 企业的资金链就有可能断裂, “死亡谷”随之产生。这是政府介入创业投资的原因。

设立企业贷款担保风险补偿资金, 是因为中小企业规模小、实力弱、信誉度不高, 银行从自身风险控制出发, 对其贷款有严格的抵押和担保要求。鉴于担保业具有公益服务性质, 政府安排部分财政资金, 为中小企业提供贷款担保或再担保, 是弥补市场缺陷的做法, 符合公共财政的要求。通常, 经担保机构担保融资较中小企业直接申请贷款更有优势。以往担保机构在给小企业进行贷款担保时, 面临的风险较大。因为中小企业管理不够规范, 财务报表可信度差, 担保机构很难真正了解企业的经营状况。一旦贷款收不回来, 银行势必要求担保机构偿还, 贷款风险转嫁给了担保机构, 因此担保机构给小企业担保积极性不高。

小企业集合信托债权基金是一个集信托资金、银行资金、财政资金为一体, 为一些经营良好却无法从银行获贷的小企业提供融资的渠道。通过财政政策性资金的介入, 银行、担保公司、企业、政府管理部门和中介组织等多方支持、参与, 降低与分散风险, 抱团增信、规范运作。如浙江省杭州市西湖区曾推出名为“平湖秋月”的小企业集合信托债权基金, 之后又推出了针对文化创意产业的“宝石流霞”、“三潭印月”等产品。

二是构建一种“损失共担、利益共享”的风险制约机制。基金要长期运作, 必须控制风险损失。现有的基金合作机构在风险控制方面并没有明显的优势。如风险补偿资金, 在这种政府资金、银行资金、担保公司资金和社会资金相互捆绑的模式下, 一旦企业还贷有困难, 政府资金就无法收回。因此, 建立“损失共担、利益共享”的风险制约机制是非常有必要的。

2. 把地方金融业作为先导产业予以政策支持

从总体看, 地方金融业还处于体制转型期和发展起步期, 整体竞争实力相对不足, 对区域经济社会发展的影响力还不够强。

一是整体竞争实力较弱。地方金融业发展过程中, 竞争实力不足。在经济欠发达地区和农村地区, 农村信用社金融供给能力较低, 难以满足创业初期的中小企业的贷款需求。

二是发展路子比较窄。目前地方金融业发展主要局限在银行业领域, 发展的视野和思路还不够宽。地方保险业发展滞后。证券公司、信托投资公司、金融租赁公司、财务公司数量有限, 规模偏小, 业务发展较慢。单个证券公司的综合实力在全国处于落后地位, 资金实力、推荐承销上市能力和业务创新能力不足。

三是金融创新能力比较弱。地方金融机构目前主要经营以存贷款为主的传统业务, 中间业务品种较少。市场定位雷同, 业务种类单一, 金融产品不丰富, 产品层次不高, 业务创新能力不足。结算功能和业务范围受到限制, 多数信用社不具结算功能, 部分信用社业务范围受到区域限制, 且承兑贴现、国债投资、国际结算等新兴业务不允许进入。

四是抗风险能力有待增强。城市商业银行和农村信用社的资产质量仍然偏低, 运行中潜伏着一定的金融风险和财政风险。资本金不足和不良资产额偏大。部分金融企业内部资产财务管理制度不严, 管理水平偏低, 自我约束机制不健全, 存在着一定的运营风险。

地方金融业发展不够快, 原因是多方面的。但是, 与发展战略定位和政策体系有关。长期以来, 金融只被作为资金供给的一个渠道看待, 而没有充分认识到金融业是一个先导产业。事实上, 一个城市只有成为区域金融中心, 才能成为名副其实的经济中心;一个城市的资本集聚度越高, 这个城市的高端产业发展就越兴旺。金融是现代经济的核心, 金融业是推动经济发展、实现资源配置的持续推动力量。地方金融业是区域经济发展的血库, 是激活产业资本、人力资本和各种生产要素的原生动力。

首先, 制定针对金融机构总部的优惠政策。现行政策规定, 属于中央与地方共享收入范围的跨省市总分机构企业缴纳的企业所得税, 先由总分机构分别就地预缴, 总机构所在地至少可先期得到10%的企业所得税。这一规定有利于金融机构总部所在地税收的增加, 刺激了各地大力吸引金融机构总部入驻。各地依据金融机构总部的不同类型, 给予不同额度的财税支持;对于金融机构总部的不同经营管理行为, 如购地建房、购房、租房等不同的用地用房行为, 自我培训人才、引进人才、设立博士后科研工作站等不同的用人行为, 给予不同方式的财税支持;对特殊的金融机构总部则给予更加优惠的财税待遇。要对金融机构总部采用政府奖励、财政补贴、税收返还、税费减免等财税支持政策手段, 并以专项资金等形式, 保证支持金融机构总部发展的财政资金来源, 初步建立各级政府之间的相关财政资金分担机制。

其次, 制定建设金融机构集聚区的优惠政策。要大规模推进产业升级和经济发展转型, 必须有几个规模较大、实力较强、功能齐全、服务便捷的金融服务平台作为支撑。规划设立功能齐全、服务高效便捷的金融服务区, 引导分散的金融机构相对集聚发展。建立面向全省、服务中小企业的中央商务区, 建设总部基地和专业服务机构集聚区, 整合目前分散的金融资源, 加快引入省外、境外的国际金融服务机构。省、市政府应予以大力支持。省内金融较发达的其他市, 可以加强规划, 建设有特色的专业化金融街区。

再次, 组建地方金融业综合经营和战略管理平台。组建金融控股集团, 对金融机构实施专业化管理。对地方金融机构提供全方位的风险防范、绩效考核、产品创新、人力资源、金融基础设施建设等方面的专业服务, 集中处置不良资产, 维护地方金融稳定。金融控股集团, 可以控股省农村信用社、地方银行、证券公司、保险公司、财务公司、信托公司等, 并大力推进金融企业上市, 促进国有金融资产大幅增值。

二、逐步实现政府融资行为的市场化

1. 争取实现政府融资平台贷款证券化

2008年以来, 在积极财政政策和适度宽松货币政策的指引下, 地方政府融资平台出现了快速发展的势头, 商业银行对地方政府融资平台的贷款增长较快。尽管目前对地方政府融资平台贷款褒贬不一, 但在未来若干年, 地方政府融资规模仍然有扩大的趋势。

商业银行支持地方政府融资平台的贷款投放, 但须遵循商业化和差异化的原则, 区别对待, 有保有压。具有未来稳定现金流收入的城市基础设施贷款逐步实行证券化。允许符合条件的地方政府通过发行市政债券融资。

(1) 商业银行对地方政府贷款实行市场化运作。今后, 商业银行要按照商业贷款方式运作, 合理确定信贷条件, 确保风险和收益相匹配。根据银行自身的风险偏好选择项目, 实施组合管理。并要针对经营性项目、准经营性项目和公益性项目三大类型采取不同的管控模式。

(2) 将存量巨大的政府融资平台贷款实行资产证券化。政府融资平台贷款出现困境是由于政府没有承担自己所应承担的责任, 而把风险转嫁给了逐利性的商业银行。政府通过行政性手段干预银行的经营行为, 将具有政策性目标的城市基础设施建设贷款交由商业银行发放, 并要求商业银行承担风险与损失, 同时政府又没有承担理应由其承担的社会责任――贷款的最终风险与损失, 而让城建公司等主体代其承担。

针对当前城建贷款运作过程中主要利益主体关系没有理顺而导致贷款困境的情况, 建议城建贷款资产实现证券化。首先由政府明确城市基础设施建设公司作为贷款的具体风险担保人和最终损失承担者, 然后从贷款发放银行购买城建贷款组成资产池, 委托信托公司构成信托资产, 信托公司以此为支持发行受益凭证。其中城市基础设施建设公司即政府的具体代表人作为原始受益者, 是资产证券化的积极发起者, 把原本自己承担的风险通过受益凭证这种支持证券转嫁给投资者, 真正做到了风险的分散与规避。

(3) 允许符合条件的地方政府发行市政债券。20世纪80年代末至90年代初, 一些地方政府为了筹集资金修路建桥, 曾经发行过地方债券。到了1993年, 这一行为被国务院制止了, 原因是对地方政府承付的兑现能力有所怀疑。1995年实施的《中华人民共和国预算法》第28条, 明确规定“除法律和国务院另有规定外, 地方政府不得发行地方政府债券”。

2011年, 上海、浙江、广东、深圳开展地方政府自行发债试点;2013年扩大到江苏和山东;2014年, 上海、浙江、广东、深圳、江苏、山东、北京、江西、宁夏、青岛试点地方政府债券自发自还, 总规模为1092亿元。要抓住这一契机, 逐步使之成为一种市政债券, 减缓政府向商业银行的融资压力。

2. 激活公积金沉淀资金以减缓廉租住房融资压力

住房保障的重点是解决低收入家庭的住房困难问题。而资金问题一直困扰着保障性住房的建设。与此同时, 很多地方住房公积金资金大量闲置沉淀, 使用效率不高, 有些地方资金使用率不足20%。据统计, 每年申请公积金贷款的仅占交费者的1/3。以二手房购买为例, 商业贷款在买房人证件齐全的情况下20个工作日就可以完成批贷, 然后过户;而公积金贷款发放规定, 管理机构初审通过后, 卖方须先将房子过户给买方才能给买方发放贷款, 绝大多数二手房卖主都不愿承担这个风险。原因在于, 在办商业房贷时, 银行和开发商共同承担了抵押登记期间的风险和繁琐手续, 而办住房公积金贷款时, 开发商和公积金管理中心却不愿承担这个风险。对商业银行来讲, 住房贷款收益回报很高, 因此他们在积极推销住房贷款, 从事的是一种经营行为;但对公积金管理机构而言, 是代表政府管理职工个人的住房资金账户。在商业银行的眼中, 贷款人是客户;而在公积金管理中心的眼中, 贷款人只是一个被管理者。

在制度存在先天性缺陷的情况下, “打补丁”的方式显然对于预防风险起不到任何作用。在现有的制度体系中, 甚至找不到住房公积金管理中心存在的理由。如果说管理中心就是为了缴存和发放贷款、购买国债, 那只须直接把钱存入银行专户, 成立专门的机构, 增加交易费用, 在监管失灵的情况下还会发生挪用、贪污等败德行为。

将住房资金完全存入商业银行, 可以避免挪用、贪污和管理费用高昂的风险, 却避免不了商业风险, 虽然可以设计住房资金“专户”, 但需要银行内部在控制机制上设置防火墙用于保障资金的安全, 这在目前还难以做到。

在这样的背景下, 最合理的制度选择是将住房公积金管理中心转为住房银行, 按照政策性银行的模式将其纳入金融机构的监管体系, 受银监会的监督, 同时, 拓宽其业务投资渠道, 解决资金沉淀问题。

住房银行必须为非营利的机构, 是公积金的存、贷机构, 也是住房抵押贷款或者按揭贷款业务的唯一金融机构。对于住房公积金缴存职工而言, 通过住房银行的抵押贷款或者按揭贷款, 享受低利率, 贷款额度可以高于现在的最高限额, 譬如为80万元, 具体可以根据不同城市的情况而不同。

住房银行纯粹属于政策性银行, 不得提供房地产开发贷款, 也不得购买债券或者进行其他任何的投资活动, 所有资金只能用于市民的购房抵押贷款或者按揭贷款。存贷差, 只能补充公积金。住房银行的所有工作人员的收入, 只能从财政拨款, 不允许从存、贷差中获益。各大商业银行的住房抵押贷款或者按揭贷款业务同时废止, 但这些商业银行可以提供房地产开发贷款。

对于不享有住房公积金的中高收入阶层而言, 如果需要购房抵押贷款或者按揭贷款的, 可以通过住房银行, 但是利率相应的提高, 相当于当前的商品房贷款利率。住房银行是封闭运行机制, 即利率由政府决定, 不与资本市场发生联系。这样就将住房金融制度运行中产生的风险限制在住房市场和储蓄机构之间。

三、完善地方政府区域金融风险监管与处置机制

1. 建立金融办主导的区域金融风险审慎监管机制

现行金融监管体制的基本特征是分业监管, 即“一行三局”分业监管。分业监管体制的好处是有利于提高监管的专业化水平和效率。随着金融监管环境的变化, 这种监管体制已显现出一些问题。如缺乏有效的监管协调机制, 监管内容和范围过于狭窄, 监管的方式较为单一, 金融机构内部控制制度和行业自律制度不健全。

一个好的制度安排应该既能考虑到未来的挑战, 又尊重传统和现实的状况。当前可选择的路径是:在做好分业监管工作的基础上, 逐步将金融监管体制从机构性分业监管转向功能性混业监管。战略重点是建立区域金融风险审慎监管机制。

审慎监管 (Prudential Regulation) 是指以审慎会计原则为基础, 真实、客观、全面反映金融机构的资产、负债以及资本充足率等情况, 并在此基础上判断、评估、监测、预警和控制金融机构的风险, 采取相应有效的措施, 防范和化解金融风险, 维护金融体系的安全稳定。例如, 当一家银行的资本充足率降低到2%时, 如果它的股东还不能及时补充资本金, 那么监管当局就应当清算或者出售这家银行。其实质在于尽可能赶在银行资本金完全损失掉之前采取行动, 以便让银行股东之外的其他人不受损失。

审慎监管对金融机构是一种规范性的品质管理, 以防范金融风险和促进竞争为目的, 金融机构具有充分的业务自主权。通过对金融机构和金融市场的运作制定若干规定, 鼓励或强迫金融机构及时、准确、全面和公开地向公众披露信息, 并对那些未能按规定披露信息的金融机构予以惩罚。

建构区域金融风险审慎监管机制, 须实现从合规监管为主向合规监管和风险监管相结合的转变, 实现从具体业务监管向法人治理结构和内控有效性监管转变。

战略重点是强化地方政府在金融监管中的地位与作用。地方政府在维护地方金融体系安全稳定中具有重要作用, 但在现行监管体制中, 地方政府对维护地方金融安全承担极大的责任, 但是在金融事务监管中, 被赋予的权力及可动用的手段极为有限, 从而存在权责不对称现象。“一行三局”主要关心的是金融监管和货币政策, 虽然也为地方金融发展做了不少工作, 但是当金融发展与金融监管出现矛盾时, 会自觉不自觉地向金融监管倾斜, 无意间忽略地方金融的发展。

如果以“一行三局”代表中央形成条状监管防线, 金融办代表地方政府形成块状管理网络, 风险就失去了容身之地。

(1) 确立审慎监管的预警指标体系。根据风险的源头和暴露形式, 完善的金融稳定自我评估系统必须至少由三个层次的审慎指标组成, 即微观审慎指标、宏观审慎指标和市场指标。各项指标不是一成不变的, 其相对重要性是随内外部环境的变化而变化的, 每个阶段应该确定近期重点监测指标。随着体制变化、技术发展和金融创新, 新的风险随时可能出现, 风险指标也应及时修改。

(2) 明确各监管部门的责任。可以根据预警指标的三个层次, 由监管局负责收集、分析和报告各类机构的微观审慎指标, 保证数据的真实性, 及时提出预警, 并建议防范和解决方法;由人民银行负责跟踪和分析有关宏观审慎指标, 及时发出预警并提出解决方案;由金融办定期就本地区金融风险情况提交金融风险报告。成立风险评估小组或风险预警小组, 并由其综合分析各种预警信号, 提出近期重点监察指标, 就有关风险进行定期和不定期讨论, 责成有关部门进一步分析、核实, 并就整个金融体系的稳健情况及时报告。

(3) 加强监管部门之间的协调。为加强金融监管合作, 提高监管效率, 金融办要牵头成立审慎监管协调机制, 如金融监管理事会。该理事会由三个监管机构的负责人和金融办主任构成, 理事会主席由分管金融的省政府官员担任, 以地方政策、法规的形式明确金融监管联席会议制度的职责范围、组织形式、议事程序、议事规则、下设机构等内容, 为金融监管理事会提供具有强制力、操作性的制度依据。每季度召开一次会议, 并根据各金融监管机构的要求召开临时会议。理事会为其成员提供服务, 组织各种论坛, 探讨金融监管议题;成员之间经常交换金融监管信息;密切关注金融体系的变化趋势, 尤其是科技发展、金融创新、全球化对金融体系产生的影响等。

(4) 完善风险监管的信息共享制度。针对非现场监管和金融统计彼此独立而不能相互利用的情况, 对现有的金融统计数据库结构和统计网络进行改造, 尽快建立可自动生成统计指标和金融监管指标的金融信息系统, 形成统一、独立、集中的金融信息来源, 实现信息资源共享。除数据统计外, 金融办还要与金融监管机构定期传递以文字形式反映的各类信息, 监管机构应及时、定期将本部门所属监管机构的信息资料以及相关分析报告送达金融办。

(5) 建立风险监测情况报告制度。作为预警系统的重要组成部分, 报告制度拟包括几个层次, 例如, 由金融机构向监管机构按规定的内容和频率报告运行状况和风险;由后者和风险评估小组向监管机构负责人报告有关分析结果;由金融办负责人定期向省政府报告面临的整体金融风险及对策建议。

2. 建构内外结合的金融突发事件处置机制

金融突发事件是指金融媒介 (如银行、证券公司、保险公司等) 、金融市场 (如股票市场、债券市场等) 和金融设施 (如支付体系等) 突然发生的、难以预期的、严重影响金融稳定的金融事件。如金融机构高级管理人员携巨款潜逃, 金融机构发生被盗、被抢事件, 债权人恐慌挤兑事件, 股市剧烈波动或者法人证券公司、保险公司突发特大诈骗案件, 金融机构计算机系统普遍发生故障或者多家金融机构计算机系统突遭病毒侵袭或黑客入侵, 金融机构发生大面积支付危机, 爆发区域性金融风险或者系统性金融危机, 因大规模非法集资、非法设立金融机构、非法开办金融业务以及金融机构违法违规经营等引起的严重危害区域金融稳定的突发事件。

20世纪90年代以来, 浙江金融突发事件时有发生, 如丽水杜益敏案、东阳吴英案等。总体来说, 目前的突发金融事件应急机制还是不完备的。主要表现在:

一是尚未建立起显性存款保险制度。长期以来, 我国实行隐性存款保险制度, 即国家没有对存款保险做出制度安排, 但在银行倒闭时, 政府会采取某种形式保护存款人的利益, 因而形成了公众对存款保护的预期。这种制度的缺陷在于强化了金融企业的“道德风险”动机。存款人在选择开户银行时不会关注银行的风险状况, 从而导致存款人“用脚投票”的约束机制失灵;而存款保险“零费率制”也使得各银行不必为它们的过度冒险行为支付额外成本, 从而激励银行去争取那些可能会带来高回报的高风险贷款业务。

二是政府承担终极风险的机制不完善。政府是公共风险的最终承担者, 负有金融危机的兜底责任。一旦金融体系遭遇危机, 为了维护金融稳定, 政府必须充当最后的“埋单人”。目前主要通过央行再贷款提供紧急流动性支持, 救助手段单一, 其中抵押贷款又很少, 容易造成再贷款回收困难。与此同时, 财政在责任承担、资金保障等方面的介入远远不够。

新型的金融突发事件处置机制应当是内外结合、双层防范。一是从内部完善金融系统自身的突发事件处置机制, 重点是试行显性的存款保险机制;二是从外部建构金融突发事件处置机制, 尤其是财政对金融突发事件的处置机制。

一要试行显性存款保险制度。显性存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构, 各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费, 建立存款保险准备金, 当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时, 存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款的一种保险制度。有人统计, 截止到2006年6月, 全球共有95个国家和地区建立了这一制度, 此外还有20多个国家正在研究、计划或准备实施之中。

显性存款保险制度的优势在于:明确银行倒闭时存款人的赔付额度, 稳定存款人的信心;建立专业化机构, 以明确的方式迅速、有效地处置金融突发事件;事先进行基金积累, 以用于赔付存款人和处置银行;增强银行体系的市场约束, 明确银行倒闭时各方的责任。从时机选择看, 景气处于上升阶段, 建立存款保险制度比较容易一些。因为在这种情况下银行经营状况好转, 不良资产比例下降;同时, 金融体系受流动性过剩问题的困扰, 存款保险公司设立后, 各大商业银行要按吸收存款的特定比例缴纳保费, 客观上可以起到收紧流动性的作用。

二要逐步构建金融突发事件的财政应急机制。财政在处置金融突发事件和救助金融机构中发挥作用, 可以从两个方面分析:一方面, 政府是公共管理者, 财政作为公共风险的最终承担者, 负有金融危机的兜底责任, 另一方面, 政府是国有金融机构的所有者, 财政为存款保险和不良资产处置提供资金是金融重组的根本保证。

但是, 财政应急机制只是延伸。在化解金融危机过程中, 人民银行是最后贷款人的系统内救助, 对出现不能正常支付的分支机构在系统内统一调度资金。金融安全网络是最基本的化解机制, 财政只为超出金融体系的危机部分提供有力的资金支持。

我国证券市场操纵型噪声交易分析 篇6

噪声交易理论表明股票市场的噪声是不可避免的, 在我国同样如此, 因为噪声产生所依赖的两个基本前提在我国是现实存在的。首先, 噪声及噪声交易者的存在根源于交易者拥有的信息不完全、不对称、信息有成本。事实上, 由于经济运动自身的不确定性, 以及不同交易者的资本实力、投资理念、风险厌恶程度都不同, 从而付出不同的信息收集成本, 导致交易者掌握不同的信息。所以, 噪声交易者总是长期存在的, 他们对价格的影响也是始终存在的。其次, 由于我国正处于市场经济体制深化改革的攻艰阶段, 长期性经济因素变动的不确定性大, 证券市场还很不成熟, 不完善, 因此众多投资大户常常拆入巨额资金, 较少关注基本面, 而企图通过内幕交易、人为操纵股市进行短期炒作, 以谋求高额利润。所以, 进行短期投资的交易者也总是存在的。一些学者的实证研究也证明, 我国证券市场的噪声交易相当普遍且较为严重, 但我国股市噪声的成因还具有自己的特色, 其中由于政策制度、政策体系等不成熟因素所导致的操纵型噪声交易不容忽视, 这类噪声交易是中国股票市场特有的, 是一种政策性噪声交易。

二、操纵型噪声交易

市场操纵者是与有实力的机构和主力相对应的, 主要指证券市场上凭借资金、信息、技术、心理等方面的优势, 以自身行为在一定时期内影响或控制证券价格的变动, 进而获取超额利润的机构投资者。证券市场的操纵行为中存在着大量的噪声交易, 这是因为市场操纵行为往往需要制造一些成交量, 以便掩饰其真正的交易目的, 并且能为操作者赢得一种相对信息优势, 从而达到其操纵市场的目标。大量的操纵型噪声交易混淆了真实的市场信号, 成为市场上一个重要的噪声源。同时市场操纵者往往还直接发送一些虚假的信息, 使个体投资者直接依赖这些信号信息进行交易, 又导致信息偏差型噪声交易。

Allen和Gale (1992) 将操纵行为分为三种类型:

一种是行为操纵 (Action-Based Manipulation) , 即通过一些行为改变目标资产的价值而实现对资产价格的操纵;第二种为信息操纵 (Information-Based Manipulation) , 即通过散步虚假信息或传闻来操纵价格;第三种为交易操纵 (Trade-Based Manipulation) , 这种操纵行为的实现完全依赖于买卖行为, 制造虚假成交量, 而与公司价值及信息毫无关系。

市场操纵者和噪声交易者都不根据基本面信息进行交易, 但不同的是, 操纵者进行的噪声交易并不纯粹是非理性的行为, 而是符合其收益最大化目标的, 是一种主动性噪声交易, 通过操纵型噪声交易, 给其它投资者带来了虚假的成交量信号, 从而操纵者可以获得相对于其它交易者更为有利的后期信息优势。

中国证券市场的一个引人注目的特征是操纵行为严重。我国股票市场是一个典型的庄股市场, 几乎每一只股票都有“庄家”。“庄家”一词发源于赌场。通常, 在一场赌博中, 都会选定一个人做庄, 由他来制定赌博的游戏规则和负责维持赌场秩序, 并以其资金实力直接下场参与及调控筹码, 从而操纵和影响赌局的最后结果。结合我国股票市场的实际运行状况, 借用传统赌场上的庄家概念, “股市庄家”基本上是与有实力的机构和主力相对应的, 主要指股票市场上凭借资金、信息、技术、心理等方面的优势, 以自身行为在一定时期内影响或控制股票价格的变动, 进而获取超额垄断利润的机构投资者, 包括证券公司、基金公司、上市公司及其大股东和其他大资金持有者等。显然, 股市庄家的标的物是庄股, 游戏规则是操纵股票价格, 目的是获取超额垄断利润 (耿志民, 2002) 。从操纵型噪声交易来看, 由于“庄家”现象的普遍存在, 可以说大多数资金实力足够的机构都或多或少地介入了证券操纵行为。

在庄股的价格运行中, 由于有庄家的操纵, 其交易量中包含着大量的噪声交易。这些噪声交易的特殊来源大致有: (1) 庄家在进行股票价格操纵的过程中主动进行的噪声交易; (2) 散户在跟庄时依据虚假的信息所进行的噪声交易。庄家在操纵股票价格 (即坐庄) 的过程中, 必须进行大量的噪声交易, 一方面可以通过噪声交易达到获取信息优势之目的, 另一方面也可以通过制造交易量混淆自己操纵股票的真实目的。这是典型的噪声交易, 而且是主动性的噪声交易, 其交易者知道他的交易基础并非真实的交易需求或真实的基本面信息, 而是为了达到操纵股票价格的目的而采取的一种交易手段。

三对策和建议

1、通过完善股市立法, 加强对股市监管, 促进股市发育, 转换机构投资者经营机制, 强化投资者的风险意识, 健全现货市场, 从而减少股市投资者的短期投资行为, 增加其长期投资的吸引力。

2、提高股市有关政策的稳定性、前瞻性、公开性和透明性, 有利于股市投资者对股市发展形成良好的预期, 以减少股市政策信息噪声。

3、加强咨询业、经纪业、金融业和传媒业有关证券从业人员的管理, 提高他们的素质, 加大对其违法、违纪交易行为的惩罚力度, 以减少二手信息噪声的消极影响。

摘要：经典金融学认为非完全理性的噪声交易者最终将被市场所淘汰, 但是近年来我国证券市场中的异象和投资者的非理性表现均证实我国证券市场长期存在着大量的噪声交易者, 因此以投资者非完全理性为前提的噪声交易理论被引入到对我国证券市场的研究中来。本文首先介绍了我国噪声交易存在的必然性, 其次阐述了操纵型噪声交易的内涵和形成原因, 最后提出相关对策建议。

关键词：证券市场,操纵型噪声交易,对策

参考文献

[1]、郭哗.行为金融理论发展评介—当前行为金融发展存在自我局限[J].经济科学, 2008 (3) .

[2]、张世如.中国股市的噪声分析[J].华南金融研究, 2009 (9) .

[3]、杨胜刚, 刘昊拓.金融噪声理论对传统金融理论挑战[J], 经济学动态, 2010 (5) .

[4]、章融, 金雪军.对噪声交易的分类研究[J].财贸经济, 2009 (7) .

市场型工作室 篇7

关键词：大学英语,新模式,市场需求

我国“十二五”长期教育规划中明确指出:我国教育还不完全适应国家经济社会发展和人民群众接受良好教育的要求。教育观念相对落后, 学生适应社会和就业创业能力不强, 创新型、实用型、复合型人才紧缺;坚持能力为重, 优化知识结构, 丰富社会实践, 强化能力培养, 着力提高学生的学习能力、实践能力、创新能力, 教育学生学会知识技能, 学会动手动脑, 学会生存生活, 学会做人做事, 促进学生主动适应社会, 是目前我们的高等教育应该首要关注的问题。

作为公共课程和通识教育的一部分, 大学英语学习的根本目的在于运用。早在2007年教育部就颁布了《大学英语课程教学要求》, 其中明确提出大学英语教学的核心目标是“培养学生的英语综合应用能力”。然而, 经过了几年的教学实践, 新模式培养出来的大学生的英语综合应用能力仍然无法满足不断国际化的市场需求。针对这种现状, 教育部高等教育司副司长刘贵芹提出了大学英语的教学重点为“提高英语综合应用能力, 要坚持能力为重, 努力提高大学生的听力理解能力、口语表达能力、阅读理解能力、书面表达能力以及翻译能力, 特别是提高大学生的听、说、读的能力, 切实扭转部分大学生听不懂、说不出、看不明的状况。”

同时刘司长还提出“以创新大学英语教学模式为突破口”。在后现代大学英语教学改革背景下, 教学模式的创新将成为大学英语教学改革的关键。如何创新和改革, 如何帮助学生提高使用英语的能力, 为社会和个人创造更多的财富是教学的首要目的。

采用小班教学:运用参与式、体验式、案例式、启发式教学, 结合现代教育技术手段最大限度地调动学生的积极性应该是有效的一种尝试。

教学模式的创新必须基于教学内容的创新, 深入了解研究对象将增强教学的针对性。

强调输入与输出的正常比值:注意训练学生对所学知识的尽快消化、吸收并有效输出。

Krashen的“i+1”语言输入理论认为“人类只有获得可理解性的语言输入时, 才能习得语言”。

注重小组活动内容的设计:任务明确, 团队合作, 课下准备, 课上展示, 使学生尽快获得成就感和集体荣誉感, 增强对英语学习的自信, 并体会到与他人合作的乐趣和价值。

市场型工作室 篇8

一、课型的概念及分类

(一) 课型的概念

“课型”, 一是指课的类型, 根据中国大百科全书的解释, 课的类型是指根据不同的教学任务或者按照一节课主要采用的教学方法来划分课的类型;二是指课的模型, 即针对不同类型的课, 在对其教学内容、方法、策略进行抽象概括的基础上形成的模型。

(二) 课型的分类

课型的分类因其分类基点不同而有所区别。若以教学任务划分, 课型可分为新授课、练习课、复习课、讲评课、实验课等;若以课的教学组织形式和教学方法划分, 课可分为讲授课、讨论课、自学辅导课、练习课、实践或实习课、参观或见习课等;若以教学内容的不同性质划分, 课型可分为自然科学课、人文科学课、思维科学课、艺术科学课等。

二、《房地产市场调查》课程中的课型实践及应用

(一) 明确课程定位和特点

本专业的学生主要的就业方向大概有房地产销售、房地产经纪以及房地产策划、投资、物业管理等相关工作岗位, 而《房地产市场调查》是一门实用性很强的科目, 作为房地产营销与管理专业的核心课程之一, 与《房地产营销策划》《房地产经纪操作实务》等课程的学习都有着密不可分的关系, 是学生熟悉区域房地产规划、建设, 了解区域房地产市场, 包括楼盘、小区分布情况、商品房地段价格特点、开发商营销策略、客户需求情况和心理调查的核心课程。只有通过市场调查, 才能让学生更好地了解和掌握本专业学习的方向性和目的性。

针对课程实用性强、与学生就业岗位高度相关的特点, 本人认为在课程内容的选取和设置上应紧紧围绕工作岗位的内容, 贴近房地产行业的需求, 同时, 还应遵循“以够用为主, 以胜任为主”的原则, 妥善处理“度”的问题, 即深度要适当, 要能够满足实际岗位运用的需要, 同时, 广度要足够, 应能基本覆盖房地产应用型人才所必需的相关知识。

(二) 了解学生现状和特点

职业学校的大部分学生往往对自己有这样一种评价:好学生的绿叶、知识学习的低层次分子、老师眼中后进生的代表等。而正是因为这种在以前教育阶段遗留下来的问题, 所以职校生来到新的学习环境时也总是认为自己专业肯定也学不好, 面对着学生或是老师时都会产生各种自卑心理。对于这类学生, 传统的理论或是“填鸭式”的教学模式都已经不适应了, 而通过开展形式多样的教学模式则有利于激发学生的学习兴趣, 培养学生“探究性”的学习精神。

(三) 课型实践的过程

1.基本知识学习部分——学案导学

比如, 对商业地产概念的学习, 我设置了如下学习任务:

学习任务———商业地产

(1) 什么是商业地产?

(2) 商业地产有哪几类?

(3) 在商业地产开发方面做得比较好的开发商有哪些?请你写出不少于3个专业开发商业地产的发展商, 以及他们的公司介绍。_________

(4) 你写的这三个专门开发商业地产的发展商开发过哪些商业地产项目, 请你汇总起来, 填在以下的表格里 (尽量选择在广州的项目) 。

学生在机房自行上网搜集相关资料, 整理并记录下来, 把学生的手、脑充分调动起来, 最大限度地发挥学生自主学习的精神。

2.调查方法选用及实践部分———合作型实操教学

调查方法的选用及实践采用实践或参观的方式, 学生清楚调查目的、熟悉主要的调查方法是进行这一任务的前提, 此后, 他们应当通过小组讨论的方式选定调查方法以及制订调查计划。具体的实施步骤如下:

这个过程的实践教学需要通过小组合作的方式进行, 原因是一方面房地产行业当中进行市场调查一般是通过调查组进行的, 是行业的要求, 另一方面小组合作有利于集合小组的智慧和力量, 组内成员共同完成一个任务, 提高了实际的可操作性、增加了完成任务的趣味性, 还可增强学生的团队意识、合作意识。

以下为学生制订的调查方案 (计划) :

丽影广场商圈调查方案

调查者:*** 班级:13房管2班时间:2014年6月22日

调查目的:了解丽影广场商圈商铺情况调查范围:商铺、生活配套调查时间:2014年6月22日

调查方式:实地调查

调查内容:

(1) 丽影广场附近商业、生活设施配套调查。 (2) 丽影广场的商圈商铺分布。

3.调查结果分析与处理部分———模板导学+独立实践

调查结果的分析与处理需要学生把获取的资料进行整理、分类, 并制作成调查成果进行汇报。例如, 在进行商圈附近的商业和生活设施配套的资料整理时, 我们可让学生参考以下表格:

而针对数据型的调查结果, 我们一般采用信息化的处理方式, 一方面也是贴合目前信息化时代对计算机应用能力的需求, 另一方面这种处理方式可以得到更加准确及客观的调查数据, 亦有利于日后进行数据的比较或更新。

三、课型实践当中存在的问题及应对措施

(一) 外出实践的过程管理

房地产市场调查这一课程要求学生搜集最新的市场信息, 通过市场调查, 结合所学的基本调查方法, 了解区域房地产的基本概况及发展趋势, 这就必然要求学生投入到现实的市场当中了解信息。我校该门课程的教学, 由学生自行分组, 每组选定教师指定的一个区域进行实地调查。但由于学生人数较多, 分组较为分散, 而指导教师有限, 不能全程跟踪指引, 故只能通过到位点名、电话联系等方式检查学生的出勤情况, 部分学生可能会在教师点名之后溜之大吉, 导致教学效果大打折扣, 因此优化实训过程的组织和管理在课型实践中是十分重要的。

(二) 小组合作有弊端

小组合作是大多实践教学都会采用的方式, 它不仅有利于培养学生的团队协作能力、分工协调能力, 还可让学生在团队中学习到更多解决问题的思维方法, 但是, 从实践的情况来看, 小组合作也是容易导致学生滋生依赖心理的温床。因此, 本人不推荐在所有实践活动中都采用合作方式完成, 若是外出的任务, 涉及学生个人安全、调查实际需要的, 可采用小组合作, 若是校内完成的任务, 则最好采用独立完成的方式, 既有利于杜绝依赖现象, 又对学生的实践效果得到更为客观、真实的把握。

综上所述, 在实际教学过程当中, 我们应分课型构建合适的教学模式, 更有利于把教学效益发挥到最大化。

摘要：课型作为沟通教学理论与教学实践的桥梁, 在教学过程当中发挥着重要作用, 以《房地产市场调查》这门课程为试点, 在若干个教学班进行了为期一个学期的分课型教学实践, 取得了较好的教学效果。以此为基点, 对课型的实施以及适用范围进行总结、提炼、概括, 探索更好地运用课型提高教学效率的方法。

关键词：课型,房地产,市场调查

参考文献

[1]周佩佩.分课型构建教学模式研究[D].河南大学, 2013.

[2]茌家梁.学案导学在不同课型实施的有效性研究:以中图版高中地理必修一为例[D].首都师范大学, 2013.

市场型工作室 篇9

随着现代化进程的不断加大, 现代市场持续处于动态环境下, 在日趋激烈环境中, 企业要想长盛不衰, 获得竞争优势, 就必须不断提升自身核心竞争力。制造业作为我国经济发展主要产业, 制造型企业发展水平高低在很大程度上衡量着国家科技的发展水平和反映出一个国家实力。如今, 企业间竞争逐渐趋向于供应链间竞争, 制造型企业要想提升自身竞争力, 在竞争中取得优势地位, 就应该加大供应链管理力度, 力求供应链的稳定性, 从而保证制造型企业的健康可持续发展。

二、整合制造型企业供应链的组织体系

目前, 制造型企业多数采取传统职能导向组织结构体系, 也就是根据营销、运作和财务三项基本职能来规划公司活动。但站在物流角度上考虑, 该三项基本职能基本目标和物流不一致, 会致使物流活动不连续, 影响着物流的效率, 例如:运作部门对运输负责、三个部门又同时对库存负责, 财务部门或营销部门负责订单处理。财务部门首要目标是确保资金最小利用, 为公司达到最大投资回报率;运作部门职责是达到单位成本的最小化;营销部门是为企业带来最大利润。这三个目标相互间存在矛盾, 而目标的不协调就会影响着物流体系的运作, 降低整个企业运行效率。纵看我国制造型企业, 大多供应链的管理部门是由后勤部门或物流部门转化而来, 但是职能转型明显性不够。实践实行中, 大多制造型企业都存在条块分割现象, 即销售、生产和供应三大板块间的相互独立, 没有统一协调和规划, 进而更难以谈供应链的一体化管理。因此, 为提高供应链的管理效率, 为企业创造价值, 就必须首先整合制造型企业供应链的组织体系, 使得组织目标和供应链目标相一致。

三、加大制造型企业供应链的需求管理力度

制造型企业供应链的需求情况直接决定供应链各节点企业工作、库存和生产的安排, 所以在动态市场环境下为保证制造型企业供应链稳定性, 就还需加大制造型企业供应链的需求管理力度。而做好需求管理, 首先就要做好需求预测工作, 以便制造型企业能够有效合理安排资源采购、生产、产品配送、零售商、仓库等, 从而最大限度降低因库存能力和生产能力波动而导致的不必要支出。需求预测时, 务必要综合考虑, 构建共同预测体制, 以确保供应链一体化的实现。对供应链进行需求管理不同于传统需求管理, 传统需求管理能够按照历史数据来预测, 进而制定生产计划, 而对供应链的需求管理要按照市场实际情况来制定生产计划。安排生产计划要化被动为主动, 将推动式生产转化为拉动式生产, 用订单来带动企业生产。实际操作时, 虽大多情况可以实现企业零库存, 但是也不乏特殊情况, 此时企业预测需求时, 不仅要考虑订单的生产, 同时也要顾及历史数据、市场自然增长、新产品推出、优惠活动、季节因素等, 从而构建完善需求预测体系, 确保制造型企业供应链的稳定运行。

四、稳定制造型企业供应链的战略合作联盟

实现供应链的战略管理, 构建制造型企业供应链的战略合作关系既是重点之中, 也是管理核心所在。站在制造型企业角度上看, 制造技术的快速进步要求制造型企业把自身业务和合作伙伴的业务相集成, 尽量缩短双方间距离, 在供应链整体上将增值考虑进去。而这一关键就在供应链的各节点上企业间合作和链接, 同时做好相互间生产、设计、竞争策略的良好协调。稳定制造型企业供应链的战略合作联盟, 要求各企业在供应链的各个环节上实现信息共享、风险共担。针对制造型企业来讲, 则主要为制造商和供应商间关系, 该关系形成目的是降低供应链整体成本和库存水平, 进而促进信息的共享及改善制造商和供应商间交流状况, 使得合作伙伴间操作保持一致, 产生最大竞争优势, 实现在供应链节点的企业其产量、质量、交货、财务状况、业绩和用户满意程度得到提高和改善。与此同时, 供应链的合作伙伴间要同时开发技术和产品、实时交换信息和数据、共同投资等, 这样就会促进各个企业核心竞争力的发挥, 使得制造型企业在劣势领域获得优势, 可专注自身核心区域, 以便获得最大优势位置。

五、构建高效物流信息体系

对于制造型企业, 物流管理主要包含采购、生产、销售、回收、废弃物物流等, 这五项物流中最为重要的是销售和生产物流。其中生产物流关键在于供应商的及时供货和生产商的低库存的生产, 这也为最佳降低成本方式。而要满足生产商的低库存的生产, 就必须构建高效物流信息体系。通过构建高效物流信息体系能帮助企业及时掌握仓库或供应商能够库存的情况;在制定好生产计划, 供应商可以及时了解下游制造商需求, 进而制定对应供货方案, 此时制造商也可以及时熟知供应商的供货状况。在正式实行生产计划时, 仓库或供应商可根据生产计划来进行配料, 同时在指定时间内完成配送任务。因此, 构建高效物流信息体系是在动态市场环境下保持制造型企业供应链稳定性的必要措施。构建高效物流信息体系实现了信息的共享和上下游其作业计划的协同。

综上所述, 制造型企业供应链管理涉及内容多, 范围广, 在动态市场环境下, 供应链管理还具备复杂性、不确定性。要想在动态市场环境下保证制造型企业供应链的稳定性, 就必须做好供应链的各环节工作, 从供应链的组织整合、供应链的需求管理、供应链的合作伙伴以及物流环节等方面采取合理措施, 让供应链体系时刻处在动态变化中, 确保供应链的稳定, 进而提高制造型企业竞争力, 促进企业的健康可持续发展。

摘要：随着我国经济的不断发展, 企业间的竞争也日趋激烈, 供应链作为现代企业竞争核心环节, 也越来越受到大家的重视。制造型企业想要在动态市场环境下处于优势地位, 务必要加强供应链的管理, 提高企业供应链稳定性, 进而为制造型企业创造效益。本文主要站在动态市场环境下研究制造型企业供应链稳定性, 并分别从供应链的组织整合、供应链的需求管理、供应链的合作伙伴以及物流环节等方面进行了详细的分析。

关键词：动态市场环境,制造型企业,供应链稳定性

参考文献

[1]罗薇, 吴晓, 高琪, 王少华.基于整体性的制造企业供应链可靠性分析[J].价值工程, 2011 (18) :16-17