网银支付（精选5篇）
网银支付 篇1
近年来, 银行对第三方支付企业的态度已随着第三方支付市场的蓬勃发展悄然改变。第三方支付市场是在中国金融行业发展相对比较保守和落后的契机下发展起来的, 第三方在线支付能够帮助银行有效提升其银行卡用户、网银用户的粘性和活跃度, 但其部分支付业务也和银行相重叠, 因此银行等金融机构对第三方企业的态度也并不明确, 既有积极合作的方面, 也有严厉封闭的部分。第三方支付牌照的发放也在某种程度上加剧了两者关系的改变。
1 合作:必不可少
1.1 从第三方支付层面分析
(1) 第三方支付平台的存在及其安全性都依赖银行建立完善的金融网络。安全性是影响电子商务行业发展的重要因素。很多第三方支付企业由于资金及技术能力限制往往必须依赖银行的专业技术和安全交易平台来保障支付信息的安全。况且技术保障也并非第三方支付的核心业务, 无需在此投入过多的精力。
(2) 第三方支付企业依赖银行提供信用担保。由于我国的支付产业发展尚不成熟, 仅仅依靠第三方支付往往很难取得顾客信任, 银行的加入无疑为第三方支付尤其是小型第三方支付企业建立良好的诚信度加分不少。
(3) 银行是支付产业链中必不可少的环节。无论第三方支付发展的客户有多少, 资金清算量有多大, 其最终的资金划拨和清算归根结底依赖于商业银行。
(4) 第三方支付沉淀资金托管依赖于银行。央行出台的《非金融机构支付服务管理办法》规定, 支付机构接受客户备付金的, 应当在商业银行开立备付金专用存款账户, 并且支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。
1.2 从银行层面分析
(1) 第三方支付发展对银行卡业务的促进。第三方支付依赖银行的同时也在一定程度上促进了银行业务的发展。第三方支付平台巨大的交易规模也提高了银行的资金流动及银行卡用户的活跃度和粘性, 因此第三方支付的发展将促进银行卡业务的增加, 包括发卡量、交易量等。
(2) 第三方支付发展促进银行服务体系提升。国内电子支付发展初期, 银行占据主导地位, 主要的支付模式是大型企业用户与银行直接建立支付接口。但由于中小商户数量较多, 银行在处理时显得力不从心, 第三方支付平台应运而生, 并取得飞速发展。为分享网上支付的巨大市场, 银行也相继推出网上银行来提供更好的金融服务, 显然银行的传统路线不再使用网上银行的发展, 而第三方支付个性化的服务和极强的创新能力为网上银行业务的发展提供一定的借鉴。
2 竞争:愈演愈烈
第三方支付发展初期, 银行认为第三方支付的发展有利于银行开展新业务, 因此对第三方持开放态度。而随着第三方支付的迅速壮大, 银行也看到了第三方支付巨大的市场, 开始涉足第三方支付, 而第三方支付服务领域的扩张也开始威胁到银行地位, 且这种趋势愈演愈烈。
2.1 银行加速进军网上支付领域
为适应金融电子化趋势且在电子支付产业分一杯羹, 银行加快了网上支付业务发展步伐。结合银行自身在B2B、B2C方面的优势, 相继推出企业理财、融资等服务, 如工行推出的企业在线财务软件服务;建行推出的网络融资产品“e单通”业务。
2.2 第三方支付业务不断拓展
随着法律法规的不断完善, 市场的日渐成熟, 第三方支付企业在网上购物、航空票业、网上缴费等方面大有斩获后, 开始向基金保险等传统产业领域拓展。我国基金代销属于银行中间业务, 占据了基金销售的九成。第三方支付公司加入基金网上直销行列, 将可能打破基金行业以银行代销为主的销售格局。第三方支付企业目前也在抓紧抢滩布局保险网络销售和电话销售, 尽管目前这一收入还微不足道。第三方支付对基金保险业的介入无疑会对银行传统销售渠道造成一定冲击, 一定程度上触犯了银行利益, 将加剧二者之间的竞争。
第三方支付的拓展不仅仅体现在服务领域上, 支付宝新产品“快捷支付”的推出让银行十分担忧。银行人士重点关注两方面的问题:安全性和核心客户资料的“被迫共享”。快捷支付使客户只需要有一张银行卡, 无需开通网上银行, 在支付宝完成初次密码关联之后, 仅凭卡号和支付宝密码即可完成支付, 快捷支付的推出使整个网银支付链条从“客户—银行”模式变为“客户—支付宝—银行”模式。在这种模式下, 支付宝需要承担起更大的安全责任, 且银行陷入核心客户资料“被迫”与支付宝共享的尴尬局面。
2.3 银联发力第三方支付
目前, 中国银联已经推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”业务。银联在线支付也属于无卡支付服务平台, 与支付宝新近推出的“快捷支付”类似。银联雄厚的身份背景和拥有国内最庞大的银行系统资源成为其最大的本钱。目前, 该平台已经与铁路网上售票电子支付系统对接, 有望实现铁路网上购票。银联的发力, 在线支付市场又多了一个强大的竞争对手。
2.4 牌照发放开启第三方支付发展新时代
支付牌照发放开启了第三方支付行业发展的黄金十年, 为第三方支付带来新的发展契机和强大动力。支付牌照的发放, 给予了第三方支付企业明确的市场地位, 赋予了支付企业更多的业务范围, 同时也意味着第三方支付行业可以向更多的产业领域渗透。基金直销、保险、银行卡收单和物流等领域的打开, 也将使第三方支付行业的业务外延大大扩展。
此外, 社会对整体支付行业的投入将加大, 牌照的发放, 将吸引更多的传统行业巨头加入支付行业发展行列, 同时也意味着更多的人才流入和资本注入;管理办法的日益完善, 支付企业的创新服务也将更加明确, 牌照发放前许多企业筹划已久的多种新型业务将会随着牌照的发放不断涌现;支付企业参与主体将大幅增加, 同时市场细分会更加明显, 企业将向更多传统应用服务领域拓展, 寻找并建立自己的核心业务。
毋庸置疑, 企业创新意识将是决定今后支付行业发展格局的重要因素。而那些还停留在依赖初级服务模式、凭借价格优势追求市场占有率的支付企业, 最终将会被市场淘汰。
3 网银与第三方支付优劣势比较
3.1 服务领域层面
目前缴纳电话、手机、上网费用;信用卡还款;缴纳生活费用、缴纳教育费用等是银行的优势项目。主要优势多源于上游企业对银行的品牌认知和信任度极高, 例如收取生活费用的政府机构, 收取教育费用的培训机构等。但随着第三方支付对这些领域渗透程度的不断深化, 且第三方支付通常会凭借其优势在单纯解决支付问题基础上提供相关的增值服务, 而这也正是银行的劣势, 因此如果银行无法提供更加优质的服务, 必然面临市场份额被第三方支付蚕食的局面。
网上银行支付缴费功能中最主要的用途是购买实物商品, 但这却是第三方支付的优势所在。网上购物支付市场上第三方支付企业占据了价格、用户和匹配资源三大优势, 政策的日渐明朗又为其发展注入了新的动力。
虽然第三方支付企业的相关服务无法绕开银行等金融机构, 但其依然具有稳固的竞争优势。首先, 第三方支付是对传统金融服务体系的有益补充且有极强的市场敏锐性;其次, 第三方支付企业极具创新能力, 能够不断拓展新的业务满足日益增长的支付需求, 如支付宝为用户提供的担保交易形式、快钱为企业提供的支付和资金解决方案等。
3.2 细分市场层面
市场中网上支付企业大致可以分为四个类别:国有四大行网上银行、中小银行网上银行、大型第三方支付、中小型第三方支付。
以工行为代表的国有四大行主要服务于大中型企业, 在线下支票汇票等业务、网上B2B大额支付业务等方面实力强大, 庞大的银行卡用户群为其扩展B2C商户和服务G2C支付单位提供了很大的便利。其薄弱之处在于以传统的线下业务为主, 因而在C2C业务上相对落后。
以北京银行为代表的股份制地方性银行和以民生银行为代表的股份制全国性中小银行与第三方支付企业的竞争更为直接和激烈。首先, 由于中小银行缺少大客户资源, 中小企业及高收入人群也是其重点服务对象;其次, 中小银行往往具有更强的创新意识, 网上银行是其业务发展的一个重点。中小银行往往具有区域性优势, 如地方性银行和政府关系密切, 且具有银行的资格, 往往具有某些特定行业的准入优势。而其劣势也非常明显:一是其业务范围或区域往往受到限制;二是用户规模较小且缺乏黏性。以支付宝为例, 母公司可以为其提供强大的支持, 提供较强的互联网和电子商务运营经验, 同时母公司的大规模用户群体, 也使其具有更强的品牌认知度。
相对综合型企业来说, 中小型第三方支付处于劣势地位, 其中关键之处在于品牌认知度和用户黏性的欠缺, 某些中小型第三方支付企业常常依靠一段时间的强势营销来提高自身知名度, 但因其产品和服务不够多样化, 往往缺乏用户黏性, 使得在“用户为王”的互联网时代相对处于劣势。
4 网银与第三方支付未来合作大于竞争
银行信用度较好, 第三方支付企业对市场的理解能力较强, 对客户需求较为敏锐, 同时具有技术、资源、创新等方面的优势;第三方企业加强与银行间的合作既能加强自身信用, 又能为用户提供差异性、多元化的服务, 从而与银行实现优势互补, 实现双赢, 共同促进电子支付市场健康有序的发展。未来银行与第三方支付企业的合作将大于竞争。这主要体现在以下方面:一方面, 中国支付服务市场足够大, 而银行与第三方支付各有优势, 只有相互弥补和配合, 才能充分开拓市场, 挖掘市场潜力;另一方面, 在未来的市场格局方面, 二者的核心市场和利益并不存在严重的重叠和排斥, 银行依旧会在传统金融服务领域占据主导地位, 而第三方支付将在网上支付等创新服务领域占据稳固的市场。
摘要：近年来, 第三方支付市场蓬勃发展, 第三方支付企业与网银的关系也在发生着变化, 二者既积极合作又激烈竞争。本文分别从第三方支付企业和银行两方面分析了二者合作的必要性, 并从牌照发放后当前市场状况出发分析了市场的竞争态势并作出判断, 指出未来两者的合作将大于竞争。
关键词：网银,第三方支付,竞合关系
参考文献
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[5]张细松.中国网银模式及与第三方支付的合作机理[J].发展研究, 2009 (04) .
网银支付 篇2
各参保单位：
为了进一步提高社保基金待遇支付结算工作效率，更好地为参保单位和参保职工服务，根据现有社保基金待遇支付业务流程，依托西安市人力资源和社会保障信息一体化系统，结合社会保险待遇支付工作实际，市社保中心从1月1日开始，通过网上银行将西安市城镇职工生育保险零星报销待遇直接支付给参保职工本人。为确保此项工作有序开展，现将有关事项通知如下：
一、资料接收
参保单位在向市社保中心工伤保险管理部(以下简称“工伤部”)递交生育保险待遇申报资料时，一并提供《西安市社会保险待遇转账支付确认书》(见附件)。《西安市社会保险待遇转账支付确认书》可通过我局门户网站下载打印，亦可在中心工伤部柜台领取。
二、待遇结算
1.工伤部接收、审核参保单位申报的生育保险待遇资料。
2.工伤部填制《西安市职工生育保险待遇支付单》和相应的《生育保险零星报销费用明细表》传递至市社保中心社会保险基金财务部(社会保险基金稽核部)(以下简称“财务部”)。
三、待遇支付
1.财务部网上银行操作人员汇总并打印支付表。
2.财务部复核人员进行复核后，网银操作人员进行网银支付操作，将待遇直接支付参保职工个人。
四、票据传递
财务部通过网银支付参保职工个人生育保险待遇后，通过群发短信通知参保单位经办人，参保单位经办人务必于待遇到账后10个工作日内到社保大厦三楼财务部领取生育保险待遇结算票据，财务部对过期票据不予留存。
为确保社保基金平稳安全运行，如在生育保险待遇网银支付工作过程中，因各种原因导致网银支付出现差错等情况，财务部第一时间联系参保单位，发现多支付，及时将多付资金予以追回;发现少支付，及时予以补付。
生育保险零星报销待遇通过网上银行直接支付给参保职工个人的试运行工作中，财务部将结合实际，及时改进和不断完善，努力提高基金待遇支付工作效率，更好地为参保单位和参保职工服务。
附件下载：西安市社会保险待遇转账支付确认书.doc
西安市社会保险管理中心
11月24日
网银支付 篇3
来自阿里巴巴集团的一次增资行为,居然给了业内无限的想象空间,这很有可能是阿里巴巴之前所没有想到的。
事实上,4月9日,不少媒体就从阿里巴巴打探到了4月12日支付宝将要有大动作的消息。支付宝有何大动作,又将会走向何方,一时间成为了业内人士猜测的焦点。而4月12日,当支付宝高调宣布获得来自阿里巴巴集团的50亿元的增资时,业内对于支付宝的各种猜测走向了高潮。
超级网银引发的恐慌
相比于电子商务领域的风起云涌,电子支付领域一直还算风平浪静。此番业内如此关注支付宝,大多是因为超级网银的出现。
所谓超级网银,全称叫做网银互联系统,它最早是央行牵头着手构建的第二代支付系统,是2009年12月份由央行副行长苏宁首次在公开场合提出,并预计将在今年8月份上线。
使用超级网银,能提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询,以及跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。
据介绍,超级网银的功能可谓强大。它可以通过统一的操作界面,完成所有银行网银登陆,还可以同时查询管理用户在多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细,并直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。除此之外,超级网银还有强大的资金归集功能,可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立上划下拨关系。
这对网银用户而言无疑是利好。目前,各家商业银行的网银通常都是“各自为政”,不同银行的账户需要分别办理不同银行的网银,对用户来说造成困扰,“超级网银”则旨在消除银行间的壁垒,优化银行网银的竞争状态。
不过,也正因为超级网银的“央行”背景,也让业界对此产生了无限的畅想。
由于现有网银系统基本上各自为政,在一定程度上造就了支付宝、快钱、易宝支付等一大批的第三方支付平台的兴起。用户只要拥有第三方支付账户,就可以随意链接各大商业银行的网银系统,完成各种电子交易。
随着电子商务市场的兴盛和网购的活跃,支付宝、财付通、快钱等第三方电子支付平台的实力也在不断发展壮大。据易观国际最新发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》数据显示,中国第三方支付市场经过10年的发展,年度交易规模已经将近6000亿。
业界普遍的观点认为,随着2009年B2C市场的大爆发,中国的电子商务市场将会从今年开始步入一个全新的发展阶段。而超级网银此番的适时介入,也因此被业界解读成为了各大银行已经不满足于为他人作嫁衣,意欲在第三方支付中分一杯羹。
介于此,超级网银的规划一出台,业内就开始高呼“国家队”来了。事实上,这并非杞人忧天。在互联网领域,“国家队”的入场并不稀奇。在视频、新闻、电子出版等领域,类似于中国网络电视台(CNTV)这样持有雄厚资金,同时具备深厚政府背景的国家队已经高调亮相,并在政策上享受着各种优势,可谓天时地利人和。
几乎同时传出的第三方支付不在超级网银首批接入名单之列的消息,更加剧了业内的各种猜忌。一时间,第三方支付将没有办法获得央行的“电子支付牌照”的传言四起。更有消息称,民营资本为主的第三方支付将从此退出电子支付市场。
被对抗的支付宝
在各种各样的传言中,尤以支付宝的最多。
在与记者沟通时,阿里巴巴集团一相关人士无奈地称,这或许与支付宝在支付领域的独特地位不无关系。根据易观国际最新调研结果显示,支付宝已经占据了中国电子支付市场的75%的份额。
正因为支付宝在第三方支付领域的独特地位,使得其一定程度成为了第三方支付的代名词,人为地被拉上了“超级网银”的对立面。
支付宝对此似乎也很无奈。上述阿里巴巴集团人士就曾对记者满腹牢骚:“真不知道大家要支付宝怎样才行,难道非得破产了或者献给国家才高兴?”
“事实上,我们从没有认为超级网银会对立包括支付宝在内的第三方支付平台。”在接受记者采访时,支付宝副总裁井贤栋澄清说,“而且,电子支付领域,也没有牌照一说。”
井贤栋告诉记者,按照支付宝的解读,与国家在网络视频等领域的监管不同,在电子支付领域,国家实行的是备案准入制,并没有限制非金融企业进入,只要符合条件就可以合法运营。
对于已然成为最大的第三方支付平台的支付宝为何没能进入到央行超级网银的首批试点组织,井贤栋辩称,没能进入试点组织名单并不能说明问题,“不仅仅是支付宝,还有全国的上百家银行也没能进入试点,难道他们就以后都不能被允许从事电子支付了?”
陈亮介绍说,支付宝早已经纳入到了央行支付清算司的管辖,并且每月都会定期向央行支付清算司汇报。“央行要是不爽,为什么汇报的时候他不提?”陈亮表示,从支付宝得到的消息显示:对于符合条件的第三方支付平台一直都是抱着坚持的态度。
在井贤栋看来,支付宝获得接入超级网银的资格并没有悬念,“只是时间问题”。
正望咨询首席分析师吕伯望分析说,在第三方支付领域,不论是国有资本还是民营资本,面临的政策环境并没有太大区别。“事实上,互联网一直是民营资本占主导的领域,国家对这一领域的发展也一直采取支持和鼓励的政策。”
吕伯望看来,决定第三方支付组织能否获得“牌照”,不是看其是否具有金融业背景,也不是看其背后的出资方是国资还是民营资本,关键是看支付组织本身的规范程度。
另一家第三方支付机构易宝支付副总裁余晨在接受采访时也称,二代网银的升级将打通各银行间的连接,也将构筑一个更开放、更公平的环境,减少资源的垄断,第三方支付平台将不再需要逐一接入各家银行,从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。
“央行升级二代网银,意在铺路,对支付产业本身是一个利好消息。”易观国际高级分析师曹飞认为,第二代支付系统的升级有助于统一网银标准,增强支付能力,恰恰给依托银行网上支付系统的第三方支付组织带来更大的发展空间。
陈亮称,超级网银的推出,支付宝比任何人都期盼。“因为它可以规范我们的行为,知道什么可以做,什么不可以做。”
50亿的意义
即便如此,犹如超级网银的适时介入一样,阿里巴巴集团支付宝适时的50亿元的增资,在业内人士看来,也并不一定只是巧合。
阿里巴巴集团相关人士告诉记者,未来5年内向支付宝投资50亿元,是出于为中国乃至全球电子商务打造更完善的支付服务和诚信体系的考虑。
曹飞分析认为,阿里巴巴的战略型注资表明了其对该市场和对支付宝未来发展的信心,体现了对支付宝更长远的战略定位和部署,同时也是对外界关于支付宝将被清除出电子支付领域的有力回击。
陈亮对记者说,与外界的猜想不同,电子支付企业的运营成本非常高。以支付宝为例,支付宝过去的年运营费用都在5亿元左右,这其中尤以用户看不到的后台系统维护成本为大头,“仅仅建立一个数据灾难备份中心,就要耗资几千万。”
陈亮还介绍说,电子支付企业在设备方面的投入时随着用户的增长呈现几何级的增长状态。到目前为止,支付宝用户已经突破3亿,这给支付宝带来的成本压力可想而知。
除此之外,支付宝的银行成本也非常之高。据支付宝战略合作部资深总监樊治铭介绍,用户每在支付宝完成一笔交易,支付宝都需要向相关银行缴纳费用,“只不过大家都不知道罢了”。
“目前为止,支付宝已经投进去了70～80亿元。”陈亮说。
对于这50亿的用途,陈亮称用于技术和设备的投入仍将会是大头,“未来支付宝会再建立3～4个数据灾难备份中心。”
在艾瑞咨询支付行业分析师蒋李鑫看来,50亿投放至少可以保证支付宝在没有盈利压力的前提下进行业务扩展,继续保持高增速状态。
电子商务专家、富基融通科技有限公司首席战略官赵廷超则认为,50亿投资一定程度上还提高了第三方支付门槛,阻止了更多潜在竞争对手的进入。
支付宝腾挪空间
在接受记者采访时,井贤栋甚至把支付宝和监管自己的央行支付清算司的关系比喻成了儿子和老子的关系,希望以更低的姿态来换取监管方面的理解和同情。
不过,不可否认的是,在即将到来的支付2.0时代,超级网银将与支付宝难免会遭遇一场正面竞争。
支付宝方面给记者提供的数据显示,支付宝平台上每日的资金交易量已达12亿元,这其中80%来自网银。
支付宝上庞大的交易量让银行业又爱又恨。如果不接入支付宝,银行的网银功能基本形同虚设;一旦接入到支付宝,银行又失去了刷卡交易所带来的商户回佣。事实上,一直以来,银行与支付宝的博弈一直也没有停止过。
借助于号称网银2.0版的超级网银,银行完全可以实现基本的电子支付需求,这个时候,在与支付宝的博弈中,银行显然获得更多的筹码。
井贤栋承认,超级网银的出现,会给支付宝产生很大的竞争压力。这意味着支付宝至少需要重新审视电子支付市场及其生存空间。
从目前来看,支付宝把最大的一块宝压在了确保交易安全上。长期以来,通过担保交易的方式确保交易安全恰恰是淘宝和支付宝能够脱颖而出的法宝。
艾瑞咨询分析师胡媛媛认为,支付宝作为第三方支付同时承担的信用担保功能,在信用仍是我国电子商务发展瓶颈的大环境下,是其成功的决定性因素之一。而信用链的完善是促进我国电子商务升级,尤其是企业间电子商务升级的必需环节。这在促进电子商务市场繁荣的同时,也让支付宝赢得了更多有安全需求的用户。
西南财经大学中国支付体系研究中心主任张宽海表示,中国互联网较高的安全风险意味着,支付宝针对在线支付的信托付款服务将继续面对较高需求。
如今,支付宝一直在强化其“安全性”定位。3月12日,支付宝甚至还联手淘宝与公安部宣传局和辽宁省公安厅旗下的“365安全防范网”联合打造了“网络交易安全信息平台”。
樊治铭介绍说,在此基础上,支付宝会提供超级网银提供更多的应用场景。在曹飞看来,支付宝“为某些行业和顾客提供量身定制的结算解决方案的强项,中国各银行在相当长时期内都做不到的”。
一直以来,支付宝都在搭建中国电子商务最大的社会诚信体系。或许在不久的将来,它又将成为支付宝的另一盈利来源。目前,占据国内电子商务市场垄断地位的淘宝网就开通了类似的“数据魔方”业务。
安全诚信之外,用户体验,也成了支付宝关注的焦点。而目前为止,除了PC平台,支付宝已经初步完成了针对主流智能手机系统下客户端的覆盖。在功能上实现了付款、查询、话费充值、娱乐消费等常见应用。
陈亮也向记者确认,“提升用户体验,打造一个人人都会用,都能用的支付宝,将成为支付宝下一步的重心。”
网银支付 篇4
在强大的“超级网银”面前, 未来一段时间, 不同类型、不同规模的第三方支付公司将面临着被分化的命运。从事简单转账业务的第三方支付企业将被淘汰, 而以支付为载体, 满足使用者生活、服务、消费等多重需求的在线交易平台, 则会获得天时地利之助, 迅速成长、壮大。
在此背景下, 银行业将如何与第三方支付共舞?
第三方支付:在彷徨中被分化
对于“超级网银”的到来, 最彷徨的恐怕非第三方支付公司莫属。因为目前它们并没有获得参与“超级网银”业务的权利, 在看到新机会、新威胁出现的同时, 却只能旁观而无法有所作为, 这样的处境就是当前第三方支付行业最真实的写照。
据称, 除了跨行的实时资金汇划、跨行账户和账务查询, “超级网银”系统能为个人和单位用户提供当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。这对日益红火的第三方支付将有深刻的影响。
在“超级网银”这个巨人面前, 第三方支付行业将被分化, 有些公司将被“超级网银”这位巨人打败, 有些公司则可能站在巨人的肩膀上, 获得新的发展。一切将取决于第三方支付公司原有的盈利模式以及面对“超级网银”所采取的策略。反过来, 对于银行来说, 第三方支付公司借助“超级网银”的平台, 或者成为它们潜在的威胁、或者成为合作的伙伴。只是现在还没有任何一家第三方支付公司接入“超级网银”。无论是威胁还是合作, 一切都尚未定局。于是, 第三方支付公司就只能处于彷徨之中。
由于央行的系统不开放给非金融用户, 因此问题变成了第三方支付公司如何获取金融身份和牌照。
正是这一牌照的问题, 使得第三方支付公司站在“超级网银”的门外焦心如焚。广州某银行科技部门的一位不愿具名的专家谈到:“‘超级网银’上线后, 很多第三方支付公司跟我谈‘超级网银’这个问题, 它们都感到很迷茫, 都还在观望。对于‘超级网银’出来之后对第三方支付公司的影响, 现在还不好说, 因为情况不能够确定下来, 要等到‘超级网银’全面推广之后, 有一部分合作单位 (指第三方支付公司) 连接上去, 使用的客户到达一定数量之后, 情况才比较明朗。”
到目前为止, 央行已经明确表态将支持第三方支付系统接入超级网银。但由于第三方支付企业尚未获得“牌照”, 上线之初肯定不能接入“超级网银”。根据今年9月1日正式实施的《非金融机构支付服务管理办法》 (以下简称《管理办法》) , 支付企业在明年9月1日前要取得《支付业务许可证》方可继续运营, 这意味着“超级网银”对第三方支付机构的开放可能要等待1年。
上述科技部门的专家认为, 即使1年后第三方支付公司接入超级网银, 费率也是一个关键问题。“‘超级网银’是个好东西, 第三方支付公司也想要连接到‘超级网银’, 但是, 即使将来第三方支付公司获得了金融牌照, 联上‘超级网银’, 转账的费率怎么算, 这是一个很关键和敏感的问题。如果将来由人民银行与第三方支付公司谈费率, 各个银行认不认账也是一个问题。银行和第三方支付组织如何解决合作中的利益分配问题, 是解决双方分歧的焦点。”
表面上看, “超级网银”对于商业银行、第三支付企业来说都是机会均等的, 但《管理办法》中的相关规定却有可能导致第三方支付行业分化。这包括了“1亿元注册资金”的门槛, “实缴货币资本”和“客户备付金日均余额”的比例要不小于10%的要求。这里所说的客户备付日均资金余额是指备付金存管银行根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。这意味着交易额越大, 第三方支付企业需要押在银行的现金越多。业内人士认为, 央行设这些门槛就是让支付公司知道, 如果没有足够的现金流和资本储备就不要做第三方支付。目前中国有400余家支付公司, 除支付宝、财富通等少数几家, 不少公司或许会面临资本额不足的问题。
可以说, 这道门槛已经在第三方支付行业中划定了一条楚河汉界, 众多资金紧张、规模偏小的第三方支付企业在无形中已经面临着被淘汰的厄运。因此, “超级网银”的出现, 第三方支付市场将被蚕食, 这样的担心在不少小型的第三方支付企业的心中, 确实是一种挥之不去的阴影。
除此之外, “超级网银”时代的到来还将冲击第三方支付企业的盈利模式。“超级网银”将加速第三方支付工具的资金流转速度, 减少资金托管时间, 这些支付工具中原本的“担保”业务所带来的“灰色收入”将大幅减少。有关数据显示, 支付宝1年的资金沉淀就有700亿元, 易观国际电子商务咨询中心总经理冯阳松指出, “支付宝用户支付后有3到7天的空置期, 这期间产生的利息对支付宝来说会有巨大的效益。”而对于整个第三方支付行业, 统计显示, 2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4 546亿元, 比去年同期增长89%。这一市场巨大的沉淀资金所带来的不菲利息收入也将随着“超级网银”时代的到来而逐步消失。
超级网银:为支付产业升级换代
然而, 如果从微观角度分析第三方支付行业中的不同企业, 那么不同类型、不同规模的第三方支付企业, 它们面对“超级网银”时代的到来, 各自处境有着微妙复杂的不同:结果只有一个, 谁能够适应新的游戏规则并有所创新, 那么谁将成为新格局下的赢家。
目前, 国内第三方支付市场主要有四类企业:一是独立的第三方支付企业, 比如快钱、易宝支付等;二是国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具, 它们以“电子商务平台+网上支付工具”模式运行, 比如支付宝、财付通、百付宝;第三是银行的阵营, 比如中国银联的ChinaPay以及各个银行自己的网上银行等;第四个则是以中国移动等运营商为代表的移动支付企业。
某位银行电子结算中心不愿具名的专业人士指出, 超级网银对不同类型的第三方支付公司有不同影响, 情况比较复杂。“如果只做自行转账业务的第三方支付公司, 那么对它们的生存就很不利, 而对于以电子商务为依托的第三方支付公司, 它们不需要跟每家银行谈业务, 运行起来就更加便利, 因此超级网银出来之后对第三方支付行业会起到分化的作用。”
而针对第三方支付领域中不同层次、不同种类的业务, “超级网银”的影响也是各不相同。有支付行业分析师表示, 对于底层基础对接服务的第三方支付企业而言, 它们主要专注于基础的商业活动, 如信用卡还款、跨行转账、公用事业缴费等业务, “超级网银”的出现将会很大程度挤压其市场份额;而对于像支付宝和易宝支付来说, 前者具有担保功能, 而后者具有专门从事行业支付的特色, 这两类第三方支付公司已经占据三分之二强的市场份额, 对冲风险的能力已经较强, “超级网银”的上线对它们的影响较小。
具体体现在, 支付宝背靠淘宝网, 客户群体稳定;易宝支付以行业客户为主。这两类高端的第三方支付具有信用保障的功能, 是买家和卖家可以公平接触的平台, 很多第三方支付公司还通过自身积累的海量数据搭建整个电子商务的诚信体系, 因此买卖双方使用第三方支付平台, 并不仅仅是实现资金流动, 同时也看重第三方支付平台对交易安全的保证, 解决卖家买家之间的信用问题。相比之下, 央行的“超级网银”只是单纯实现了各个银行之间资金的流动而已。
不仅如此, “超级网银”的实施将会反过来促进网上购物的发展, 这将有助于第三方支付的壮大。腾讯旗下第三方支付企业财付通表示, 对于财付通这种长期从事网上支付的公司而言, “超级网银”的上线将使得更多用户增进对网上支付的了解和试用, 可能增加传统的持卡人, 比如30岁以上, 而不是传统的18-30岁的网购人群, 进一步促进网上支付的普及。
因此, 对于“超级网银”, 部分第三方支付公司诚惶诚恐, 担心自己的奶酪被各大银行所蚕食, 而另一些第三方支付公司则雄心百倍, 丝毫不惧怕各大银行在这个领域所发起的挑战。易宝支付CEO唐彬就认为, “‘超级网银’只是一座毛坯房, 怎么装修, 更多的还是要靠第三方支付公司来做。这点银行没有我们擅长。国外的花旗和汇丰等大银行也曾经涉足第三方支付市场, 但都做不过美国eBay旗下的电子支付工具Pay Pal。”
唐彬提到的PayPal是全球最大的支付企业, 它的成功很大程度上得益于美国版的“超级网银”——ACH (自动清算系统) 。美国的ACH是美国处理银行付款的主要系统, 已经存在了30多年, 90%的美国银行是自动交换中心成员。由于ACH的存在, Pay Pal不需要逐一单独接入各家银行, 只需接入ACH就可以全网联通。正是借助于这样的有利条件, Pay Pal把精力专注于提供基于账户的网上支付, 最终成长为全球领先的在线支付公司, 预计2010年其收入将超过32亿美元。
现在“超级网银”所起的作用实质上跟ACH的功能一样, 当“超级网银”把所有银行都连接在一起之后, 它构筑了一个更开放、公平的环境, 减少资源的垄断, 那么在这种情况下, 第三方支付平台就不用挨家去找银行谈判、接入, 从而能够腾出更多精力用于开拓增值服务、行业解决方案定制等高级功能的开发和应用。因此, 包括支付宝、财付通、易宝支付等在内的第三方支付企业在接受媒体采访时均将“超级网银”的上线看成是利好消息, 它们认为“超级网银”是一个国家电子支付成熟的必经之路, 它为支付产业的升级换代铺平了道路。如果中国的“超级网银”按照美国AHC的历史路线发展下去的话, 那么中国的第三方支付企业未来将出现像PayPal这样的巨头。
银行业:如何与第三方支付共舞
面对“超级网银”时代的到来, 第三方支付企业有人欢喜有人忧, 表情复杂;而银行业的反应似乎平淡了很多, 但是在这种平淡的假象背后隐藏着不易觉察的担忧:如果银行业没有抓住“超级网银”时代带来的机遇, 那等待它们的将是危机。
首先, 尽管现在第三方支付企业还没接入“超级网银”, 但是实际上这些企业是否接入“超级网银”并不是一个问题, 有业内人士指出这只是时间早晚的事情而已。对此, 民生银行的一位负责人曾在媒体上道出其中的原委。由于第三方支付手段带来大量沉淀资金, 增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。因此面对这些风险, 央行不能坐视不管, 将第三方支付公司排除在“超级网银”之外。但是接入“超级网银”的第三方支付企业并不是一只食草的狼, 它们由于业务量大、市场反应灵活, 对于各银行原本存在的网银业务将带来较大的冲击。
“银行与第三方支付是既合作又抵触。”银行业人士坦言, 网上购物可以提升持卡人的用卡积极性, 对银行业务长远发展有积极作用。但矛盾的另一面是, 持卡人通过第三方支付平台交易, 银行失去了商户回佣, 得不到任何收益。如何解决合作中的话语权与利益分配问题, 是解决双方分歧的焦点。
在业内流传着一则关于银行与第三方支付合作的趣事:某银行既和当当网直接联网, 同时也和支付宝合作, 但结果是持卡客户在当当网刷卡消费, 其金额的90%走的是支付宝, 只有10%的金额走的是该银行自己的网银。这也许正是外表强悍的银行业面对貌似弱小的第三方支付企业时所处的尴尬处境。“市场做大的同时, 自己却给他人做了嫁衣, 这是我们最担心的事情。”某股份制银行副行长一语道破了银行业的担心。又爱又恨, 或许正是银行对第三方支付企业的矛盾态度。
调查显示, 易观国际2009年12月发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示, 中国第三方支付市场经过10年的发展, 去年交易规模接近6000亿元, 两年内有望突破万亿。以支付宝为例, 2009年淘宝网的交易额超过2000亿元, 占国内社会商品零售总额的2%左右, 目前有多达46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具, 截至去年12月, 支付宝日交易额峰值达12亿元, 日交易笔数超过500万笔。
面对这样一个庞大而且正在快速增长的市场, 不少第三方支付企业丝毫不畏惧银行巨头的窥伺。中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯认为, 与银行的网络支付相比, 第三方支付企业有三方面独特的优势:一是第三方支付的担保功能, 商业银行的网站并不具备担保功能, 例如第三方支付平台采取中间账户的形式:用户先把资金划到支付宝账号里, 再用支付宝的余额来进行支付, 这确保了用户资金的安全;二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案, 商业银行在这方面有所欠缺;三是第三方支付企业具有“客户”资源优势, 以支付宝为例, 2010年3月支付宝宣布其用户数正式突破3亿, 其合作商户涵盖了包括服装、电子、机械、家居、文化等多个产业领域。
更进一步地看, 在“超级网银”时代到来的时候, 央行的支付系统、各大银行、非银行类金融机构的第三方支付企业会是一种什么样的关系?未来支付行业的格局将如何演变呢?
易观国际咨询公司董事长于扬表示, “超级网银”的定位应该是国家骨干高速路, 而不应该延伸进入县市一级的公路网。而县市一级的公路网和毛细血管是第三方支付的天下, 因为行业和区域的应用错综复杂, 需要进行适应性的对接。“如果‘超级网银’一定要进入第三方支付的天下, 不仅不会赢得阵地, 而且会赔了夫人又折兵, 因为用户的习惯很难改变。”
央行系统、各大银行、非银行类金融机构的第三方支付公司三者是一个上下游关系, 不是取代和竞争关系, 这样的关系可能代表了部分企业对三者关系的一种理想化的定位。对此, 中国银行业界就存在着不同的声音, 有商业银行就有意染指第三方支付市场。媒体报道, 某银行行长就曾直言不讳地表示:“如果是C2C的形式, 第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多, 也比较零散, 管理需要耗费很多时间, 银行的精力有限;但如果是B2C, 一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱, 在这种情况下, 银行直接介入就可以了。”
除此之外, 银行可能还会利用自己在理财和资金管理业务方面的优势, 将“超级网银”当成对抗第三方支付业务的杀手锏进行大力推广。
而面对“超级网银”时代的来临, 第三方支付企业也会杀入银行传统的支付业务, 在相关领域与各大银行进行争夺战。2010年4月, 阿里巴巴集团宣布, 未来5年, 将对旗下第三方支付平台支付宝 (中国) 网络技术有限公司投资50亿元人民币。与此同时, 市场关于支付宝酝酿收购民生银行以解决支付宝金融融资和牌照问题的消息更是不胫而走, 一度让人信以为真。
“超级网银”时代的来临, 银行如何与第三方支付共舞?关键是看第三方支付系统的功能和优势能否保持得住。如果银行有意窥伺第三方支付的市场蛋糕, 并且针对第三方支付在担保功能、电子支付解决方案和“客户”资源三方面的优势, 有针对性地发起进攻, 那么银行将是新游戏规则下的赢家;反之, 如果银行业无法蚕食第三方支付的地盘, 那么最终很可能出现央行系统、各大银行、非银行类金融机构的第三方支付企业三者各守一方, 共同构筑一条上下游的链条, 形成一种有所分工合作的产业格局。
支付行业的未来如何将取决于银行业会不会在第三方支付的市场上投入大笔资源, 与第三方企业进行短兵相接的肉搏战;同时也取决于第三方支付如何自我升级, 不断开发新功能, 保住自身的优势。
无论如何, “超级网银”时代才刚刚开始, 一切如何, 还需时间证明。
网银支付 篇5
1 研究网上银行信息安全工作的重要性及迫切性
1.1 研究网上银行信息安全的重要性
网上银行是传统银行在现有实体店基础上, 利用互联网作为新的平台来为客户提供各种在线金融服务。借助互联网, 银行实现了任何时间, 任何地点, 多样便利的金融服务。但是由于互联网是一个开放的网络, 网上银行系统也使得银行的内部网络暴露在公开的环境下, 面临着病毒、木马、钓鱼、敌对势力等网络攻击带来的严峻挑战。这些攻击利用网络的开放性、实时性, 可以在很短的时间内盗取客户的密码、账户等信息, 从而实现资金的转移, 损害银行及其客户的利益。因此, 如何保障网上银行的安全, 不仅关系到银行的安全, 甚至关系到整个社会的安全。
1.2 研究网上银行信息安全的迫切性
首先, 是应对网上银行现有信息安全事件的需要。在最近的几年网上银行得到迅猛发展, 但是现阶段的网上银行、电子商务安全做的却不是很到位, 安全事件也是不计其数。所以, 现在的很多人选择不用网银, 就是担心安全, 而用着网银的也是提心吊胆的, 网银要想进一步的发展, 就必须解决本身的安全问题。第二, 这是节约资源的必经之路。与业务柜台来办理业务相比, 网上银行可以说是节省时间和精力以及金钱的存在。客户拥有了网上银行, 便省去了很多的麻烦, 最典型的例子就是排队。有了网银便没有了更多的排队等。只要用鼠标点击可以很容易地实现资本配置, 节省客户和银行资源;相应的, 网上业务流程的成本远远低于银行柜台办理业务的成本, 因此, 大多数银行要求, 采用网上银行收费相对于去柜台办理业务所收取的手续费要少。虽然使用网上银行方便, 但是到目前为止, 网上银行的趋势却并没有预期的好。其实导致这样结果的原因还是网上银行的安全性这一个硬伤, 大多数人为了求一个保险, 求一个安全, 他们宁愿多花一点手续费。所以, 现在去银行的时候还是会发现有好多在哪里排队的, 但是方便快捷的网银系统却被大多数人所置之不理, 这一现象严重影响银行市场的发展。
2 网上银行信息安全面临的主要安全隐患分析
2.1 数据传输安全
由于网络是开放的, 无法限制访问者对银行系统的访问。数据在传输过程中有可能被黑客或其他人员获取。黑客通过互联网、公共电话线、搭线、电磁波辐射等方式, 对获取的信息进行分析, 从而获得传输的保密信息, 如消费者的银行帐号、密码等。
2.2 木马、病毒等对银行系统的威胁
黑客往往有选择地对银行系统的漏洞进行攻击, 通过盗取合法身份对银行的账目进行篡改, 或者直接利用得到的权限对银行的资金进行盗取等。窃取者通过在互联网上放置一些病毒、木马, 对用户的计算机进行监控, 对用户传输的数据进行截取, 从而获得用户的账户和密码, 对用户账户中的资金进行盗取。
2.3 敌对势力对银行系统的威胁
我国经济、金融不断发展, 综合国力不断增强, 而敌对势力的破坏活动也越来越猖獗, 金融已成为境内外安全威胁的针对性目标, 敌对势力通过各种手段和途径对金融进行破坏。
2.4 虚假信息诈骗
网上银行应用面临的安全风险主要来源是数据传输、系统的缺陷以及计算机病毒的破坏和危害, 再有就是敌对势力的恶意攻击, 现阶段使用网上银行诈骗案目前是最普遍、最严重的安全问题。这些欺诈包括假银行网站, 电子邮件骗局和网上交易陷阱。从目前看, 这类欺诈案件发生的原因可归结为IT技术方面问题、银行管理方面问题以及客户安全意识薄弱, 操作不当等方面。而随着网上银行的发展和普及, 针对网上银行的欺诈行为和犯罪事件会越来越多, 而犯罪分子利用的技术手段也越来越先进。网上银行欺诈是国际性难题, 即使在国外, 也没有完全有效的技术手段, 这需要各方面共同努力。
3 网上银行信息安全事件产生的原因及对策分析
3.1 网上银行信息安全工作存在的问题
3.1.1 信息安全意识不强
目前各银行的基础设施建设已经达到一定规模, 在数据集中、系统整合过程中大量采用集群、热备技术, 硬件设施抵御技术风险的能力不断提高, 但软件应用和技术管理的配套工作却未引起同等重视, 信息安全风险点呈现由硬件设备向软件程序转移, 有建设领域向管理领域渗透的趋势。而信息安全又是一项“三分技术, 七分管理”的事情, 管理不到位, 给网上银行带来了极大的风险隐患。首先表现在银行本身对信息安全的重视不够, 特别是前几年, 没有把信息安全和电子化项目建设同步规划、同步考虑, 缺乏综合防范的观念。其次是用户的信息安全意识淡薄, 不妥善保管自己的敏感信息, 不按要求使用网上银行等。
3.1.2 技术相对落后
我国的银行信息技术虽然应用了很多的高科技产品, 但信息技术产业并不是我国的强项, 所以这些高端设备均来自国外, 我国银行主要配置的是硬件措施, 有的银行直接把高端设施的开发主动权交给了其他国家来完成, 自己没有主动权就很容易受制于人, 大量的资金都流入第三方手中。而我国所擅长的外包装机制耗费的人力物力都比较大, 所以容易产生纠纷, 使得银行的安全隐患更大。
3.1.3 信息安全人才相对缺乏
信息安全工作关键是人才, 我国在信息安全方面刚起步不久, 同发达国家相比还有很大的差距, 而信息安全专业涉及的科学技术和科学内涵范围非常广泛, 我国信息安全的人才培养相对滞后, 信息安全方面的人才比较缺乏, 而前几年银行在“重建设, 轻管理”的大环境下, 引进和培养了一大批软件开发人才, 运行维护专家, 但信息安全方面的专业人才引进少, 培养少, 跟不上信息安全工作的需要。
3.2 加强网上银行信息安全保障工作的对策
3.2.1 提高信息安全风险防范意识
一是建立信息安全的组织管理体系, 确保机构和人员配备到位。建立专门的信息安全管理部门, 设立专职的信息安全管理岗位, 配备专业的信息安全管理人员, 逐级落实信息安全管理责任, 要把信息安全同业务工作同布置、同管理、同考核, 做到信息安全各项工作有人抓, 每件事情有人管。二是建立健全信息安全管理制度, 细化各项操作流程和安全管理措施, 做到以制度管人, 以制度管事。
3.2.2 加大风险评估和安全检查力度
一是加大检查和督促力度, 确保制度落实到位。二是加大风险自评估力度, 通过对人员、设备、应用系统、环境的逐一排查, 认真梳理, 发现隐患。三是对检查和评估发现的隐患, 认真整改, 对薄弱环节进行加固, 整改到位。四是开展应急演练, 修订应急预案, 提高应对危机事件的管理能力和处置能力。要通过检查和评估发现风险, 通过整改消除风险, 通过应急处置风险, 建立起自我约束, 自我完善, 自我提高的机制。
3.2.3 加强信息安全的队伍建设
网银信息安全, 人才是关键。人才是银行信息安全技术发展的智力支持和保障, 因此必须加强对人才的管理。人才的管理既包括引进人才, 同时也包括对人才素质的培养和提高。银行业要积极通过各种激励机制来吸收和引进信息安全人才, 要通过各种途径锻炼和培养自己的信息安全队伍, 给他们营造轻松的工作环境, 从政策上和待遇上给予倾斜, 建立起正向激励机制, 建起稳定的信息安全队伍。
3.2.4 加强网上银行安全技术研究
信息安全是一个“动态”的安全, 今天的安全不代表明天的安全, 只有相对的安全, 没有绝对的安全。随着社会的发展, 数字网络信息技术的提高, 传统的身份识别方式所存在的问题也越来越突出, 安全性也越来越差, u盾病毒也已经出现。从众多方面综合来看, 传统的身份识别方式只是利用用户名以及密码来标识用户, 这些方法本身和用户没有联系, 而且很容易记混淆了, 所以一旦出现仿冒者也是极容易破解的。目前, 网络识别技术的出现弥补了传统识别技术的不足, 他根据不同人的特征来进行身份识别, 比如人的指纹、虹膜, 视网膜等。当然, 除身份认证外, 在数据的加密和传输等许多方面, 都需要进行不断的探索和研究, 不断改进安全管理的方法和措施, 有效防范网银风险。
4 结束语
随着科学技术的发展, 网上银行成为了银行界的一种潮流, 他为未来银行业的发展奠定了基础, 是银行企业获得广阔市场的重要筹码之一。但网因也存在很多劣势, 对于中国大多数人来说网银是陌生的, 他的服务项目以及各项指标都需要进一步加强完善。对于企业来说最重要的是信誉, 当然银行业也不例外, 所以对于刚刚起步并且面临着很多风险的网上银行, 安全是最重要的。
摘要：在最近的几十年中, 我国的网络技术可以说是有了翻天覆地的变化, 但是不可避免的, 其中必然有网络安全问题的存在, 黑客一词已经是众人皆知的了, 而且各种泄露密码的情况还在不断的发生。而对于现阶段发展正热的网上银行来说, 信息安全更是重中之重。信息安全直接关系到人们的财产安全, 该文从研究网上银行信息安全工作的重要性及迫切性、网上银行信息安全面临的主要安全隐患分析和网上银行信息安全事件产生的原因及对策分析三个方面进行了探讨。
关键词：网银,信息安全,研究,风险防范
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