英格兰银行

英格兰银行（共11篇）

英格兰银行 篇1

引言

截至2011年末, 已有48个国家和地区的98家银行在我国设立了营业性机构, 其中, 在华外资银行法人数量已经达到39家。与此同时, 在华外资银行的经营范围和地域都在不断扩大, 目前全国仅有4个省区没有外资银行机构。

一、外资银行转制本土法人银行实例

(一) 荷兰银行旗下中国业务已转制为本地注册法人银行

2007年7月荷兰银行旗下中国子公司已经转制为本地法人银行, 该银行得以向中国客户提供全方位的人民币银行服务, 旗下中国子公司的注册资本已经从13亿元人民币提高到了40亿元人民币。

(二) 恒生银行转制本土法人银行

恒生银行于2007年5月获得中国银行业监督管理委员会批准成立法人银行。恒生银行 (中国) 有限公司 (简称恒生中国) 于2007年5月成立, 为恒生银行全资附属公司。目前, 它在中国内地有16个网点, 包括7家分行。

(三) 瑞士银行北京分行获批转制为本地法人银行

2012年5月瑞士银行北京分行已获得中国银监会最终批准, 正式转制为本地注册的外商独资法人银行。这一新实体将命名为瑞士银行 (中国) 有限公司, 已于2012年第三季度正式开业。

二、外资银行转制本土法人银行的战略布局

(一) 网点开发模式

1. 着力发展一线城市, 拓展二、三线城市

首先重点发展一线城市。外资银行在营业网点布局上首选北上广等一线城市, 截止2012年3月, 已有来自25个国家和地区的银行到上海设立机构, 共有外资法人银行21家。其次, 逐步拓展二、三线城市。如武汉市政府于2006年公布了《促进外资金融机构来汉发展的政策意见》, 设立了1亿元人民币专项资金支持外资金融机构发展, 吸引了汇丰、发兴、东亚、瑞穗、渣打、苏格兰皇家银行等外资银行进入武汉。

2. 不惧乡村, 迈步乡间小道

(1) 汇丰设立村镇银行

汇丰是第一家在国内设立村镇银行的外资银行, 其在湖北随州、重庆大足、福建永安等地都设立村镇银行, 并将汇丰在国外农村金融市场的经验用于中国市场。

(2) 花旗设立小额信贷公司

2008年12月, 湖北荆州公安花旗贷款公司成立, 这是我国首家由外资银行发起并在农村设立的贷款公司, 花旗银行目前是外资法人银行中设立小额信贷公司最具特色的金融机构。

截止2010年底, 我国乡村银行总数达350家, 其中外资银行开设的有近50家, 占比近20%。

(二) 业务开发模式

1. 着力开发中资银行不擅长的业务

(1) 中小企业理财业务

针对中小企业融资困难问题, 在华外资银行通过仔细甄别, 为中小企业量身设计融资方案。花旗银行向中小企业推行“优质商务”服务, 一站式助推企业融资, 设立企业金融专员, 为客户定制包括企业贷款、现金管理、贸易融资与服务等全面的金融服务方案。

(2) 针对高端客户的银行业务

花旗银行的高端客户能在花旗银行的各个分行看到装修风格颇具特色的客户服务中心, 感受外资银行在客户理财规划、投资顾问方面的优质服务。

2. 长足发展具有自身优势的业务

(1) 电子银行业务

外资银行利用其两地资源优势, 通过牵线搭桥实现“两地通个人网上银行”业务。东亚中国和香港母行就利用两地资源, 整合打造“两地通个人网银”服务平台, 提供中港两地快速汇款等电子银行业务。

(2) 备战基金托管业务

外资银行在资产托管、基金公司中后台业务外包方面, 本身具有比较明显的优势。按照2011年5月份第三轮中美战略对话承诺, 中国将放开外资银行基金托管业务, 这将是外资银行又一个利润增长点。

三、中资银行面临的挑战

(一) 中小企发展壮大后目标收益的损失

中小企业发展初期需要资金支持, 中资银行由于对风险的把控不到位, 往往对于处在发展壮大阶段的中小企业惜贷, 给外资银行创造了业务空间, 等到中小企业成长壮大后, 已经发展成为外资银行的高端客户。

(二) 高端客户的流失

外资银行实行混业经营, 集投行、证券、保险于一体, 因此相对中资银行, 外资银行拥有更先进的服务和产品, 能为客户提供更多、更全面的一站式服务。

四、中资银行应对挑战的战略部署

(一) 中资银行分业经营到混业经营的转变

加快金融混业经营化进程, 推动和促进银证、银保合作发展。

(二) 中资银行加快金融创新提供多元化服务

中资银行要树立需求创造财富的思想, 加快金融创新, 研究市场需求, 大力推出具有高附加值的增值业务。不能将潜在具有核心利润价值的领域拱手让人。

(三) 中资银行注重人才培养与管理

建立科学的收入分配制度、绩效考核制度以及人才激励制度, 降低人员流动性, 防止人才流失。

摘要：2006年颁发的《中华人民共和国外资银行管理条例》, 指出对于有意进入人民币零售业务的外国银行需将其分行转制为在中国境内注册的法人银行, 法人银行导向政策的实施增加在华设立的外资法人银行, 这一政策出台至今6年时间, 对中资银行带来了竞争和挑战, 本文从此角度出发, 试论中资银行应对外资银行转制本土法人银行的战略部署。

关键词：外资银行,本土化,法人银行,中资银行

参考文献

[1]赵平莉.外资银行模式论[J].现代商业银行, 2012 (8)

[2]寻舸.刘长庚.外资银行进入中国的挑战及国内银行的应对措施[J].财政与金融, 2010 (8)

[3]谭小芬.规划本土银行差异化竞争[J].经济管理出版社, 2011 (03)

英格兰银行 篇2

银行招聘考试，哪些银行要求银行从业资格证书？

进入银行前，银行从业资格是成功通过网申的加分项，进入银行工作后，银行从业资格也将成为升职加薪的筹码。那么哪些银行对从业资格证书有要求呢？

一、中国工商银行

根据工行人力资源部关于参加中国银行业从业资格认证考试的通知中，凡初聘在管理类、专业类和销售类初级岗位的员工须获得公共基础证书，初聘在风险管理和理财岗位的员工需分别获取风险管理和个人理财资格认证。正规高校毕业生入行不满两年者、劳务人员转正时间不足1年者均需参加从业资格考试，作为继续任职的必要条件；

二、中国建设银行

每年组织一次全行性的岗位资格考试。已将风险管理和个人理财科目纳入岗位资格考试当中，摘自“各岗位资格考试相关内容及要求”。

三、交通银行

重庆银行招聘网http://cq.jinrongren.net/

参照中国银行业从业人员资格认证制度的有关规定，结合本行岗位资格认证工作，先后下发《关于做好交行员工持证上岗培训工作的通知》、《关于印发交行员工岗位资格认证管理暂行办法的通知》，明确规定员工获得中国银行业从业人员资格认证考试各类证书（公共基础、个人理财、风险管理、公司信贷及个人贷款证书），可免于本行岗位资格考试相关科目的考试或考核；

从事零售信贷、风险管理和个人金融岗位的员工需分别取得银行从业个人信贷、公司信贷和个人理财资格认证方可上岗。

跳出银行做银行 篇3

新兴产业的起飞和传统产业结构升级、转型需要新的金融模式助力。商业银行必须向深度参与产业链经营转型，以“跳出银行做银行”的思路，满足客户不断提升的需求层次。在全产业链金融经营过程中，银行作为产业链的核心方，要为产业链上的各个企业客户提供综合金融、产融结合、产业联盟、结算和数据等多项服务平台。

银行要超越过去单纯的资金提供方角色，成为企业的金融和咨询服务提供商；要帮助没有条件成立结算中心、财务公司的中小企业持续发展，帮助企业降低管理成本，提高资金使用效率；要为产业链内部企业提供数据信息的整合、交互和处理的服务，改变传统供应链金融中信息缺失、信息不对称等弊端，从而推动整体产业链内部企业的对接效率和整个产业链的凝聚力；要结合行业特征，对内部企业进行整合，以服务产业为导向，以共享资源为基础，搭建产业联盟平台，实现关联方增值。

坚持全产业链开发，实现专业化经营。以全产业链的方式介入客户的金融需求，通过精选产业链，并对产业链横向、纵向的行业特点、金融需求、资金流向进行深入研究，对产业链金融服务进行全局的规划，设计出有针对性的商业模式，实现全方位的金融服务和资金流的闭合循环。

此外，还要开发区域特色行业。特色行业应具有以下特征：国家、区域政策鼓励和支持发展，具有区域优势、独特的资源基础，行业内目标客户数量分布较多，企业资源相对丰富，行业成长稳定，在风险可控的情况下能够为商业银行带来长期稳定的收益等等。

在此基础上，银行还应建立“主动经营风险”的理念和适应业务特点的信贷风险管理模式。银行引入经济资本限额管理，在足够的风险调整资本收益下容忍适度不良率，根据市场的需求和变化趋势制定具有针对性和可操作性的风险政策，有效引导业务合理发展；建立适应重点业务特点的信贷风险管理模式，简化审批流程，通过考核机制增强目标协同性、提高审批效率。

建设预警系统，完善贷后管理也是关键。银行在提供产业链金融服务时，要密切关注整个产业链的运行状况，建设一套及时准确的贷后管理预警评价指标系统，将产业链内所有企业的相关财务指标和非财务指标输入系统，所有指标均采用动态指标，以便于能够实时有效地获得产业链内部“物流、资金流和信息流”的完整信息，实现贷后对企业运营情况的跟踪和监督。

英格兰银行 篇4

金融危机以来,英国经济复苏在金融危机、欧洲主权债务危机以及英国脱欧的不利影响下,进程缓慢而曲折,相继在2009~2012年经历了两次经济衰退(见图1)。为此,英格兰银行实施了一系列非常规货币政策。

(一)超低利率政策

2008年1月至2009年3月,英格兰银行累计降息5个百分点至0.5%,并连续七年五个月维持不变;2016年8月,为应对英国脱欧的不利影响,进一步将基准利率降至0.25%的历史最低水平(见图1),以减少储蓄、刺激消费和投资,增加社会总需求。

(二)量化宽松政策

2009年3月,英格兰银行启动量化宽松政策,通过购买国债等中长期债券,增加基础货币供给,向市场注入大量流动性资金刺激借贷和经济增长。随后,英格兰银行分别在2009、2011、2012和2016年先后七次追加量化宽松政策的资产购买规模至4350亿英镑(见图1)。

(三)特别流动性计划

2008年4月至2012年1月,英格兰银行和英国财政部实施特别流动性计划,金融机构以难出售的住房抵押贷款担保债券交换该行高度流动性国债,向市场注入流动性。

(四)融资换贷款计划

2012年7月,英格兰银行启动融资换贷款计划,金融机构以低流动性资产为抵押向该行借入高流动性国债,再以换来的国债作抵押换取廉价的回购贷款。随后,英格兰银行分别在2013、2014年延长了该计划的期限、扩大了贷款对象的范围并降低了手续费率,以增加流动性和信贷规模。

(五)货币政策前瞻性指引

2013年8月,英格兰银行首次推出前瞻性指引,正式将其纳入货币政策框架。随后,该行在指引中增加了失业率、闲置产能等监控指标,引导市场和投资者的预期,促进实体经济投资和信贷需求,在量化宽松政策基础上,发挥了再宽松作用。

二、英格兰银行的财务状况

(一)资产负债状况

受量化宽松政策的影响,英格兰银行资产负债规模大幅扩张,资产由2007年2月末777.63亿英镑增至2016年2月末4227.02亿英镑,负债由2007年2月末759.03亿英镑增至2016年2月末4181.12亿英镑。资产和负债分别增长了443%和450%,尤其是2008~2013年增长显著,2013-2014年逐渐趋于平稳(见图2)。

英格兰银行资产主要构成内容为贷款和金融资产。其中,贷款从2007年2月末556.86亿英镑增至2016年2月末3751.98亿英镑,占资产比重也从72.89%增至88.76%。贷款总额和比重增长的主要原因是英格兰银行为执行量化宽松政策,向其全资子公司———资产购买基金有限公司发放专项贷款,用于购买国债等长期债券;金融资产从2007年2月末71.74亿英镑增至2016年2月末183.68亿英镑,占资产比重从9.23%降至4.35%。

英格兰银行负债主要构成内容为金融机构存款和流通中货币。其中,金融机构存款从2007年2月末333.31亿英镑增至2016年2月末3245.46亿英镑,占负债比重达也从43.91%增至77.62%;流通中货币从2007年2月末384.49亿英镑增至2016年2月末678.18亿英镑,占负债比重从50.66%降至16.22%。

(二)所有者权益状况

英格兰银行所有者权益包括股本、可供出售金融工具准备、固定资产价值重估准备和留存收益,受资产价值和利润波动影响,所有者权益呈波动性增长。其中,股本0.15亿英镑,是1946年英国政府将英格兰银行收归国有时,英国财政部出资额,自1946年以来未发生变动;可供出售金融工具准备从2008年2月末2.96亿英镑增长至2016年2月末13.35亿英镑;固定资产价值重估准备从2008年2月末1.61亿英镑增长至2016年2月末2.29亿英镑;留存收益从2008年2月末18.21亿英镑增长至2016年2月末30.11亿英镑。

(三)损益状况

受非常规货币政策影响,英格兰银行税后净利润呈倒U型走势,2009年净利润达到历史最高8.33亿英镑,之后趋于平稳,维持在每年2亿英镑左右,但仍高于危机前利润水平(见图3)。

三、英格兰银行资产负债管理的启示

(一)扩张资产负债规模,创新货币政策工具

危机以来,英格兰银行通过主动扩张资产负债表实施非常规货币政策,创新货币政策工具以刺激经济复苏,资产负债表结构也发生了较大变化,主要表现在贷款和金融机构存款比重明显上升。这些变化源自英格兰银行通过购买国债向市场注入流动性,截至2016年2月,累计购买3750亿英镑国债。可见,英格兰银行资产负债表管理在危机中从被动转向主动,并作为货币政策工具被灵活加以频繁利用,在零利率处于有效边界之下时提供了宽松货币政策,疏通了政策传导机制,有效满足了央行政策目标。

(二)完善危机救助机制,确保损失得到补偿

危机以来,英格兰银行与英国政府建立了保障性操作机制,即该行实施的多项非常规货币政策产生的所有风险和损失均由财政部承担,所有收益上缴财政部,英格兰银行仅负责日常操作。如2011年英格兰银行将特别流动性计划22.62亿英镑收益上缴财政部;2012年11月英格兰银行将量化宽松政策购买国债所得利息350亿英上缴财政部。此外,2008~2011年度,英格兰银行所有权益的留存收益项目分别从政府获得6.64亿、8.27亿、2.02亿和6.6亿英镑保障性补偿,使其损益和权益项目保持稳定,保证了资产负债表和损益表的健康。可见,英格兰银行通过完善危机救助机制,合理控制了风险敞口,保证了资产收益的稳定性,将危机救助对其损益的影响降到了最低,为其独立、稳健、高效行使央行职能提供了保证。

(三)健全风险管理机制,有效防范资产风险

危机以来,增加流动性、扩大抵押品规模、增加量化宽松政策的资产购买规模等非常规货币政策,使英格兰银行资产负债规模大幅增长,资产种类和期限不断增加,该行一方面在提供紧急流动性过程中,严格控制金融机构资质和抵押品质量;另一方面在量化宽松的资产购买中以国债为主,不涉及低质量公司债券,从而有效防范了各类风险,资产质量并未因此而下降。可见,资产负债质量关系着央行政策的独立性和经营的持续性,央行在危机期间对金融系统的救助不应以牺牲自己的资产质量为代价,完善风险防范机制、合理控制风险敞口和风险容忍度是中央银行资产风险管理的重要保证。

(四)合理运用会计策略,优化财务会计报表

英格兰银行在实施量化宽松货币之初,成立了资产购买基金有限公司,该公司属于英格兰银行的全资子公司,帮助英格兰银行执行量化宽松政策购买国债,该行通过贷款方式对其提供资金支持。同时,鉴于英格兰银行与政府的保障性机制,资产购买基金有限公司购买国债的损失和收益均由政府承担。为此,英格兰银行根据会计重要性原则,规定了该公司年度会计报表不纳入英格兰银行报表的合并范围。英格兰银行以设立子公司的会计策略,规避了量化宽松政策购入资产以及减值处理在其财务报表反映。可见,通过成立子公司和运用会计策略,英格兰银行最大程度上降低了非常规货币政策对其财务报表的影响,保证了资产负债质量,优化了财务会计报表。

参考文献

[1]Bank of England Annual Report 2007-2016,www.bankofengland.co.uk.

存银行不如买银行股 篇5

香港有股市名谚：存汇丰不如买汇丰。汇丰银行这只股票，只有买贵不会买错。事实也是如此。20年前，汇丰银行刚上市时，虽经拆细和合并，其股价相当4港元左右，2007年初，汇丰股价维持在136港元上下。有人做过统计，20年来，汇丰银行股价涨了20倍。也就是说，如果当年投入10万港元买了它，今日就是百万富翁了。如果当年不是买入汇丰股票，而只是当个汇丰银行的储户，即使利息生利息，也一定不会有20倍的收益。这就是投资的魅力。

香港财经界做过一个统计，与当年汇丰银行同时在市场交易的银行股有七八只，除两家退市外，其余五六家包括内地不太了解的廖创兴银行等，20年来，大体上也有20倍左右的涨幅。

作为“百业之母”的银行，只要不遇上像巴克莱那样的坏小子，在狂赌日经指数上惨败，一般均会有稳定、持续的增长。因此，当你把养老钱、子女教育钱、结婚成家钱，以十分信任无风险的心理，存入这家银行，不如留出6个月的流动资金后，时不时地拿余钱买入这家银行的股票，让银行帮你打工。

当然，股票有风险，银行股也有涨跌。但与潜在的收益比较——20年可能带来20倍收益相比，重要的已不是“套牢”而是“踏空”的风险了。与存款衍生出来的那一点点利息相比，就收益而言，踏空岂不是更大的风险吗?

有台湾财经人士曾写过一本投资专著，开宗明义地告诉投资人，有钱不要存银行。因为事实早已证明，存款的利率水平大多小于同期的通胀率，存得越长，实际购买力可能越低。因此，银行不是收益平台，仅是保管平台。就以目前银行的存款利率为例，一年定存利息扣除利息税后，收益不如货币基金。此外，定期存款哪怕提前一天支取，利息就成活期了。

当然，买银行股是有技巧的。因为是长期投资，就不要被一时的涨跌所牵制，也不一定选“小盘优质”。这里不妨引进美国《财富》杂志刊登的一批投资顶级高手告诫全球投资者的2007五大投资箴言：1．市场是有风险的；2．要均衡、分散投资；3．放眼世界；4．大就是美；5．高质素就是平。其中第4条“大就是美”，意思是要选活得比自己更长的银行。一般而言，银行越大，风险越小。因此，在香港定投买股的业务中，入选的股票，汇丰总是榜上有名的。如香港的花旗银行，可做定投的仅有5只股票，其中银行股仅汇丰一家；又如中银国际证券，可做股票定投的有全球近10个品种，而港市入围的仅两家，一个是汇丰，另一个是香港盈富基金。而在香港股市中，银行股远不止汇丰一个。这说明以投资为主旨买入股票，安全是第一位的。

股票总是有涨跌的，世上没有只涨不跌的股票。因此，一旦定下存银行不如买银行的投资理念后，也有如何投入的技巧。比如不要一次投入；即使已有一笔可投入资金，也应分成6至12份，在一年中分期投入。这就是成熟市场比较普遍采用的投资性买股方式，也就是所谓的月供股票。

月供股票是指投资人每月定期购买指定股票。好处是可以以平均成本价买入股票。如遇股票下跌，买入较多股票，相反在股价上升，买入的股票则较少，长远而言，每股的平均价将由此降低。如此操作，即使遇上“黑色星期二”那样的股灾，也不至于“全资覆没”。

广发银行率先进入智能银行时代 篇6

这是业内首创的24小时智能银行, 也是广发银行继去年推出国内银行业首个智能网点后的又一创举。

广发银行的24小时智能银行可以提供全天候的远程人工服务, 不但能实现传统ATM的存取款和转账功能, 还能做到传统ATM不能做到的事情:自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡, 未来还可以实现大部分传统业务和银行产品的咨询和销售。

广发银行有关负责人表示, 未来广发银行将把24小时智能银行广泛投入到居民社区中。

内资银行与外资银行运作分析 篇7

1 内资银行的优势

一是内资银行尤其是国有商业银行有国家信誉的支持, 可以长期获得低成本的资金二是群众信誉较高;三是资金实力雄厚, 抗风险能力强;四是内资银行已拥有极为发达的国内网络系统, 四大国有商业银行中每家都有上万个分支机构, 异地通汇能力强, 如此庞大的银行网络渠道体系是外资银行进入中国后根本无法比拟的;五是内资银行了解国内金融市场、熟悉客户, 具有在本土经营的丰富经验, 客户资源广泛;六是具有完善的业务体系, 清算系统完备。

2 内资银行的劣势

一是体制上的劣势。内资银行与外资银行相比面临着体制上的劣势, 外资银行是市场化运作, 业务操作几乎很少有来自非市场方面的强烈干扰, 完全以利润为其经营目标, 根本不承担任何政策性信贷业务, 有充分的经营自主权;中国国有商业银行在贷款规模、投向、结构以及时限控制等方面都受到较为严格的限制或存在着阻力, 从而使其竞争能力大受影响。例如, 外资银行可以根据国际市场情况灵活地制定存贷款利率和各种手续费率, 报所在地人民银行备案即可;而内资银行的存款利率基本固定, 仅对贷款利率有有限的浮动权, 从而使内资银行在外汇存贷款的竞争上处于劣势;再比如外资银行可以根据企业盈利能力、还款能力等决定可否予以贷款;而内资银行必须要严格受制于该企业是否是国家宏观调控限制的行业。

二是经验和创新上的劣势。内资银行与外资银行相比面临着经验和创新上的劣势, 进入中国的外资银行大多为老牌跨国银行, 其丰富的经验优势体现在每一项银行业务的每一个环节上, 而且不断调整竞争策略和竞争手段来保持这一优势, 同时外资银行还通过金融工具的创新来保持其对市场的竞争力;而内资银行在这方面还存在着很大的差距。

三是资金实力和赢利能力上的劣势。内资银行资金实力和赢利能力与外资银行特别与国际著名跨国银行相比都还有相当的差距, 从整体上来看, 两者还不属于同一级别的竞1争对手。差距是一把双刃剑, 承认差距的同时就是民族银行业飞速发展的契机。因此2006年乃至今后一个相当长的时期将是内资银行迅速发展的时机。

四是国际业务方面存在着较大的差距。内资银行中除中国银行等少数以外, 大多海外联行网点少, 国际结算往往通过总行代理, 环节多, 速度慢, 从而效率较低, 资金在途时间长加大了客户的汇率风险。

五是社会负担沉重。内资银行肩负着众多社会功能, 职工的生老病死等等统统大包大揽。国有商业银行拥有庞大的员工队伍, 恐怕在世界上也是首屈一指的, 四大国有商业银行中每家约有员工20万人到60万人。尽管为国家减轻了就业压力, 但如此沉重的包袱, 导致国有商业银行成本支出巨大、效率低下。而外资银行几乎不承担任何社会负担, 这是中国国有商业银行望尘末及的。

六是在高风险中运行。内资银行特别是国有商业银行处于高风险运行之中。这是因为:一是银行不良资产数额巨大, 由于历史和体制的原因以及国有企业和国有银行经营管理方面存在着问题, 导致国有商业银行存在着高于其全部贷款10%的不良贷款。银行不良贷款的沉淀不仅造成银行赢利水平下降, 而且也使银行清尝力受到严重影响。二是银行自有资金率水平呈下降趋势。这种状况直接影响着国有商业银行抵御风险的能力, 而且也大大削弱了其与外资银行竞争的能力。

3 外资银行的优、劣势

外资银行比内资银行具有明显的竞争优势, 具体表现为: (1) 外资银行作业方法遵循的是国际惯例, 基本上不受政府干预。我国商业银行在一个相当长的时间内仍将无法摆脱政府指控干预。 (2) 外资银行规模庞大, 资金实力雄厚, 资产质量优良。仅花旗集团的资产就达7000亿美元以上, 相当于我国四大国有商业银行资产的总和。又如美国商业银行目前的不良资产比率是0.67%, 而我国银行的不良资产无论以哪个口径计算都在它的30倍以上, 大量不良资产已使我国国有商业银行的信用和地位受到严重损伤。 (3) 外资银行的经营管理机制灵活, 富有生机, 比较适应市场经济日益灵活多变的现实。我国商业银行目前体制不健全, 没有形成有效的现代企业制度和法人治理结构, 符合市场需要的管理制度乃在形成与完善之中。 (4) 外资银行融入国际金融市场多年, 有着丰富的经营经验, 提供的金融服务花样多, 能较快地适应市场需要。 (5) 外资银行的软硬件设备优良, 产品的科技化程度高。 (6) 外资银行在不少领域享受超国民待遇。在上缴利税方面, 内资银行的总负担超过70%, 而外资银行的综合税率只有30%左右;在购置设备方面, 内资银行费用需从税后利润中支出且需上级部门审查批准, 而外资银行却很灵活;在业务范围, 外资银行可做外币投资业务。

英格兰银行 篇8

一、应需创新, 经营战略选准业务突破口

在1993年的时候, 硅谷银行仍然只包含两个最为初级的产品:储蓄与贷款, 其客户主要包括硅谷地区的中型商业机构、技术企业以及房地产开放商。九十年代的硅谷地区正处于高科技产业迅猛发展的阶段, 尽管当时的硅谷的银行已经多达300多家, 当中还包括渣打银行、美洲银行以及巴黎国民银行等知名银行的分行。然而上述这些知名银行的客户主要针对各个大型企业, 针对一些中小企业的资金需求通常都难以估计。而硅谷银行的董事长正是基于这种形式, 其决定另辟蹊径, 将客户目标锁定在其他银行所公认为风险过高的中小型科技企业当中, 实施了创新型的经营战略。使得硅谷银行真正成为服务于硅谷的银行, 变身成为各个中小型科技企业的重要支柱。而硅谷银行当时所倡导的“技术创新的中心在哪里, 我们就在哪里”的经营口号, 围绕科技型中小企业成长的服务需求不断创新, 与科技型中小企业共同互促成长, 成为战略制胜的高招。

二、完善组织, 构筑协同化的金融服务链

硅谷银行金融集团成员包括硅谷银行 (silicon valley bank) 、硅银创投公司 (SV B C apital) 、硅银评估公司 (SV B A nalytics) 、硅银国际公司 (SV B G lobal) 和硅银私人客户服务公司 (SV B Private C lient Services) 及硅银证券公司、硅银资产管理公司等。硅谷银行所经营的商业银行业务主要是面向各个处于发展初期的中小型科技企业, 为其提供信贷方面的服务, 并且为各种创投基金提供对应的银行服务, 该项业务的收入已经占据了整个集团收入的7成以上。而硅银创投企业则主要涉及股权投资与创投基金方面的业务, 当前的管理资金已经达到了10亿美元左右。而硅银国际公司主要从事海外业务。硅银私人客户服务公司主要是为高级管理人员、创业人以及投资人进行银行服务;硅银证券公司主要提供证券交易与经济方面的服务;硅银资产管理公司主要提供投资顾问方面的内容服务。依靠不同职能部门的服务, 硅谷银行金融集团为不同发展阶段和不同规模的企业提供存贷款、投资咨询、资产评值、资产管理、收购兼并、财务顾问、创业辅导等一系列的金融服务和产品, 形成了深度挖掘客户需求、协同化的金融服务链。

金融服务链运作时有几个特点:一是决定贷款时, 商业银行部门将与评估业务、投资业务、海外业务等部门协同配合, 降低了贷款风险。二是硅银评估公司 (SV B A nalytics) 及子公司Eprosper为企业和创业投资机构提供权益价值评估服务和分析性服务, 成为融合商业银行与投资银行业务的有力工具。三是除了进行资金支持以外, 为各个创业企业不断提供有效的增值服务。硅谷银行通过下设企业创业平台, 目的在于为各个初创企业提供各方面的服务内容, 而服务的重点在于能够与各个早期创业人员进行直接接触, 给予这些创业人员特别的银行服务于与体验, 同时利用各种模式针对企业当中的C EO开展培育教育, 切实提高C EO的管理经营水平, 同时向企业推荐投资人员, 以此来实现股权融资的目标。而通过利用创业平台当中的各项业务, 能够有效增加新增存款与客户数量。除了初创期方面的服务之外, 硅谷银行还在企业的不同发展时期给予多个种类的增值服务, 比如帮助企业开拓市场、介绍管理人员、介绍技术人员、介绍合作伙伴等。

三、积累知识, 从专注于本土特定行业起步

硅谷银行业务集中于高科技行业和硅谷地区。SV B金融集团全球总裁兼首席执行官K en W ilcox指出:“我们始终做我们所专注的领域才能做得最好。”投资这些领域最大的挑战是, 初创企业的未来收入和盈利都要预估, 在时间、价格和条件上, 存在很多不确定的因素。为此, 硅谷银行围绕本土特定行业建立了专门的专家团队为企业提供价值评估和咨询方面的服务, 给予各个企业提供一些经常性的内容服务, 以此来掌握各个高科技企业不同发展时期的生产情况、产品前景以及各种风险等, 为自身的贷款服务提供决策依据。典型的如在生命科学领域, 硅谷银行当中的生命科学团队就有效掌握了生命科学方面的创业知识及各种技术, 分析师分析汇编1000家以上的生物技术公司, 计算出典型的投资模型, 对最有经验的生物科技投资家来说也具有参考价值。也成为真正的行业“智库”, 现已为美国半数以上的早期阶段生命科学公司提供过服务。现阶段, 硅谷银行聚焦于硅谷当地特定的几个行业, 包括信息科技、生命科学、清洁技术、高端葡萄酒和V C/PE。利用专业服务团队深度介入企业内部, 担任企业的财务顾问, 全面掌握企业信息;引入第三方保证, 提高信用等级。

四、精细管理, 提供分阶段专业化增值服务

主要是独创的三阶段管理方法。一是加速器 (A ccelerator) 时期。主要提供创业导师方面的服务;提供综合的、具有价格竞争力的服务与金融产品;帮助各个企业家进行专业网络拓展, 与其他创业者分享经验和成功案例;构建一个在线的商业银行服务平台, 满足具备不同权限的多个员工在线交流。二是成长期 (G row th) 阶段。主要是提供银行贷款、国际业务服务、投资方案设计等。三是公司金融 (C orporate Finance) 阶段。对致力于国际化经营的高科技企业, 硅谷银行提供综合的金融产品和服务。金融服务包括:资产管理和证券, 金融咨询服务, 全球现金管理、外汇交换, 个性化负债和集团服务等。

五、借力发展, 与创业风险投资 (V C) 公司合作共赢

与创业风险投资 (V C) 公司紧密合作是硅谷银行成功关键。硅谷银行通过研究分析后得知:美国G D P当中的21%都是依靠各个创业风险投资 (V C) 企业所支持的各个企业共同提供的。加强与各个创业风险投资企业的合作交流, 能够有效提升评估水平与项目决策能力。从二十世纪九十年代的初期, 硅谷银行就已经开始尝试逐渐从高新技术企业朝着V C企业眼神, 尤其是注重与亚洲、欧洲的创业风险投资企业进行合作。与创投基金的合作主要包括:一是硅谷银行为各个创投基金提供基金托管与开户等各项服务;二是给予创投基金直接的贷款或者投资, 现阶段, 硅谷银行创投公司所入股的创投基金已经达到了425家, 通过向直接向创业投资基金投资, 使得彼此之间的合作更为稳固、持久;与此同时, 硅谷银行同时也向各个创投基金提供贷款方面的服务, 通常的贷款额度在1000~4000万美元之间;三是为创投基金所支持过的企业提供融资方面的服务, 其将自身最为主要的业务固定在为各个创业投资机构所投资的各个企业提供与之所匹配的商业银行服务;并且, 硅谷银行还尝试在各个创业投资企业周边开设经营网点, 能够为各个创业投资企业提供更为便捷、方便的服务。硅谷银行不仅进行贷款, 其同时也开展直接股权投资方面的业务, 通常每一家的投资金额范围在100~400万美元之间。还通过组织创业投资咨询顾问委员会的方式, 保障其能够时刻与各个创业投资企业保持良好的合作, 使得整个平台能够形成一个信息共享的网络。

六、严控风险, 构建行之有效风险控制体系

第一, 由于硅谷银行构建了分行业、分阶段的专业化营销队伍, 其对于各个企业的细分行业与所在市场了如指掌, 其在决策是否向一家初创企业提供信贷方面的服务时, 通常都会利用多种渠道进行细致的调查与考核。首先, 硅谷银行会针对初创企业的管理层进行详细的调查, 同时会和一些已经向这些初创企业投资的风投公司进行沟通, 同时还会与这些风投公司当中的法律顾问进行详细的沟通, 以此来掌握公司的业绩现状与发展历史, 并且还会将公司的现金流量与其借款进行综合考虑, 定期查看公司资金的具体使用状况。通过详细的调查与考核, 自然能够在较短的时间内针对初创企业的投资风险实施有效的判断, 同时能够针对可能面临的风险提出对应的风险防控策略。并且通过借助各个创投基金等外部力能, 能够针对初创企业的经营状况进行全方位的了解, 使得风险管理得到进一步加强。其次, 硅谷银行充分利用自身多年的经营数据, 自主开发了信贷风险评级模型, 而每一年都会定期进行对应的调节, 根据这个模型进行对应的风险定价与资产组合。以实现风险与收益的合理匹配。在发放贷款时签订第一位受偿顺序条款。再者, 硅谷银行积极与各个创投基金进行高效的联动, 使得彼此的风险管理能力得到有效既爱情哪个。为了有效减少各种风险, 硅谷银行通常都会要求贷款客户必须要属于获得过创投资金所支持的企业, 而这种企业的发展前景、管理团队以及商业模式更受到硅谷银行的青睐, 尤其是那些获得过多个创投基金支持的企业。最后, 与客户进行协议签订, 要求企业必须要以其技术专利当作贷款的抵押, 倘若企业无法及时归还贷款, 其自身的专利技术则将属于硅谷银行;倘若企业在破产后进行清偿, 当其卖掉其技术专利之后, 最终获取的资金也要优先归还硅谷银行的贷款, 之后才会偿还风险投资公司。正是因为这个协议的约束, 使得各个风险投资企业都必须要和硅谷银行进行合作, 才能够有效降低自身的风险。由于各个创业初期的科技型企业, 其本身主要是以智力资本为主, 固定资产通常都非常少, 针对这种情况, 硅谷银行还开展了知识产权质押贷款业务, 担保方式与抵押方式较为丰富, 初创企业可以应用各种知识产权来进行抵押贷款。而正是因为这种灵活的形式, 使得许多初创期的科技型企业都能够有效解决自身的资金瓶颈。

从银行整体层面的风险控制来看, 硅谷银行的风险管理机制非常严密。硅谷银行采取了风险隔离、组合投资等多种控制风险的方式。其中风险隔离是硅谷银行将银行的创业投资与一般业务分割开来, 创业投资的资金并不从一般业务之中提取, 一般业务也不会从创业投资基金中挪用, 以避免相互之间的风险影响。组合投资则是根据不同的行业、行业发展的不同阶段等进行风险控制组合。与其他大型商业银行显著不同, 硅谷银行的负债主要来源就是存款, 辅以少量长期金融债券, 几乎没有拆借、卖出回购这类同业间的短期借款, 使得银行流动性与资金稳定性非常之高。此外, 硅谷银行不参与任何复杂的衍生品交易, 其他衍生品头寸也较小, 且大部分对冲, 衍生品的盈亏主要来自于股票期权以及贷款转换权的行权。

七、稳健盈利, 债权融资与股权融资有机结合

(一) 低成本资金基础上的债权融资高利率差

硅谷银行80%收入来源于面向创业投资进入的创业公司存贷款业务, 以及那些精选过的个人贷款。硅谷银行抓住了初创公司对银行利率不敏感的特点, 那些贷款无门的初创公司, 显然也不会在意多出稍高的贷款利率。对于因此其贷款利率普遍高于其他商业银行。从资金来源看, 硅谷银行成本最低, 资金主要来源于存款中30%左右不付息的活期存款账户。

(二) 股权融资与债权融资相结合

硅谷银行经营的主要模式在于向各个中早期科技型企业提供贷款的同时, 也积极与这些企业签订对应的协议, 能够获得企业当中的部分期权或者股权, 当这写企业被购并或者上市的时候行使。

参考文献

[1]硅谷银行网站.http://www.svb.com/.

[2]朱心坤.硅谷银行如何开展科技金融服务?——赴美考察札记.华东科技2011 (6) 第304期.

是直接银行转账还是网上银行 篇9

什么才是供应商的最佳支付方式呢?对于越来越多的组织来说, 无论其规模或大或小, 都使用过互联网业务查询余额及存取报表。网上银行凭借着操作方便、快捷等优势已逐渐成为人们支付方式的“新宠儿”。但是, 有多少机构对交易成本和财务总监所花费的时间都进行过深思熟虑的斟酌呢?当银行的自动清算业务 (BACS) 解决方案使组织机构可以进行大量的支付的时候, 支付计划表也促进了支付的发展并引进了多层次的授权, 以减少财务总监的负担, 现在不正是组织考虑怎么才能获得强有力的金融控制的时候吗?

从中小企业受制于大客户强加的颇具挑战性的支付条款, 到企业希望能把信用机会增加到最大限度, 我们不难发现, 良好的金融管理是企业成功的根本宗旨。

为了减少银行手续费以及最大限度地提高支付的灵活性, 近年来有越来越多的组织都成为了网上银行业务的“忠实拥趸”。假如能够随时查询账户余额, 那么账户之间转移的能力将大大提升, 并有可能实现即时付款。成本的大幅下降, 使得网上银行业务的魅力也日益彰显。

然而, 虽然这是个梦幻般的支付平台, 但许多组织发现网上银行业务唯一的不足是相当费时。因为支付既不能提前安排, 或分批处理, 又不能越过系统记录直接实现支付。网上银行业务不能与现在的工资单或会计解决方案相结合, 从而导致了数据的重复输入。再者, 因为没有组织愿意把网上银行业务交给除高级财务人员以外的人, 其他的业务人员无法涉足到这一业务, 所以使得高级管理人员被束缚在办公室里, 并耗费了大量的时间在管理上。

事实上, 反馈表明即使是最大的组织, 每天都需要花费大量的时间发布网上银行系统的意见书, 但这对于那些经验丰富的工作人员来说真的是最好的方法吗?

这是一个值得关注的倒退现象。几十年来, 各种规模的组织都在分配支票准备工作和明确主要工作人员的职责。那么, 为什么在一个灵活的金融管理中, 更快的付款、实时报表和结算, 却变成了制约金融服务发展的“绊脚石”?又为什么那么多财务总监愿意继续忍耐这些耗时的过程而没有要求转变呢?

事实上, 支付流程和支付技术存在着严重的混乱。网上银行业务已经变得如此普遍, 以至于很多组织都相信它和银行自动清算业务的支付机制一样。其实不然。因为虽然网上银行解决方案与银行自动清算业务相连接, 以保证支付的成功实现, 但它们缺少一个由银行自动清算业务系统提供的深度功能, 即帮助企业实施控制和自动化。

此外, 许多组织误认为网上银行成本低廉。因为不同银行之间, 甚至不同客户之间的网上银行业务收费都不尽相同, 这不是一个简单的与其他支付机制比较的过程, 组织需要确定在整个网上银行业务过程中每个文件和每个交易的成本。

通常情况下, 企业通过银行自动清算系统可以每个月处理超过50单的交易。组织不仅得益于灵活的付款机制, 还可以提前使用银行自动清算业务进行付款。这个解决方案使组织能够最大限度地利用信贷机会。组织还可以获得跨行转账交易的报告, 审查现金流动分析情况和评估所提交的报告。

然而, 最关键的还是银行自动清算系统同时支持大量支付和多种支付调度的能力, 它允许组织向多家银行提出长期支付计划, 利用任何信用机会, 而不需要每天由财务总监发出指示, 极大地减轻了财务总监的负担。

此外, 一个直接的跨行转账解决方案为交易提供了最高级别的安全系数, 这对于处理敏感的财务信息至关重要。通过促进解决方案内的数据加密技术和现有的会计解决方案、数据保护和管理, 数据一直被保护和管理在一个安全区域, 网络上的源文件可以被删除。

直接跨行转账交易还为组织提供安全的、职责分明的渠道, 并由公司自行决定分配给不同的员工。此外为单方、双方甚至三方签署的、与工作流程相结合的授权书为年资较浅的员工提供了实践的机会, 从而减轻了财务总监的负担, 使其能够更关注于商业战略的决策上。这不仅可提高业务人员的工作效率, 而且可以提高系统的安全性, 降低敏感数据落入坏人之手的风险。

直接集成到核心会计系统是一个简单的过程, 将信息直接纳入跨行转账交易系统, 不仅省去了重新输入数据的麻烦, 而且收集的数据还可以实现自动化, 进行授权验证, 从而简化了支付解决方案。

其结果是, 虽然组织推进了网上银行软件, 但它们实际上也可以使用直接跨行转账交易的支付时间表, 以增大金融监管力度。

那么, 网上银行和银行自动清算系统, 哪个才是建立健全的财务管理的最佳方法呢?事实上, 两种解决方案都是支持银行持续发展的重要因素。两者缺一不可。网上银行业务提供账户余额最低成本能见度优势和最后一分钟专案支付的能力。然而, 如果组织要最大限度地加大财务控制的力度, 就需要一个自动化的、并被认可的方法论去证明大量支付可以被提前安排, 并尽量减少与财务管理有关的行政开销。

民营银行能否撼动国有银行 篇10

2013年，注定是中国金融改革史上不同寻常的一年。刚刚完成了贷款利率的彻底市场化，又紧接着迎来了期盼已久的上海自由贸易区；前脚才肯定和鼓励互联网金融创新，后脚又将发放民营银行的牌照——7月5日，国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”，自此为民营银行的设立打开了闸门。此后，李克强总理“继续推进金融领域对内对外开放”和央行行长周小川“支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位”的表态更释放了越来越多的积极信号。

与此同时，酝酿了近两个月的上海外滩金融试验区实施细则也最终落地，其中最为外界关注的便是如期而至的民营银行申报潮。据记者了解，已有多家民营企业申请在外滩设立民营银行，包括上海复星集团、上海均瑶集团控股的吉祥航空和红豆集团等，其中红豆集团筹备的“苏南银行”早在8月15日就率先通过了工商总局名称预核准。

9月12日，“苏宁银行”和“华瑞银行”通过了工商总局名称预核准，正式拉开了民营银行申报大潮。除了上海，中秋节前后，全国各地传出的欲申报民营银行的民企已不下20家。如北京中关村管委会召集数十家民企发起的“中关村银行”、深圳香江集团牵头筹建的“广东香江银行”、12家温州商会欲抱团组建的“温商银行”、重庆青年商会想要筹建的“青年渝商银行”、湖北凯乐科技欲打造的“荆州银行”……此外，卖电器的美的、卖车的力帆、卖肉制品的雨润、卖衣服的报喜鸟等等都摩拳擦掌，跃跃欲试。还有许多民营上市公司通过参股银行曲线介入这一市场，如新湖中宝、浙江广厦、雅戈尔、哈高科等。

概念股怒放

名称通过预核准只是开设民营银行的万里长征走完了第一步，后续申报工作和具体的落实还有很长的路要走。根据《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》，今年10月前，各地方征集民营银行发起人并完成相关协议的签署，敲定募股方案，工商注册登记的预核准工作也同步进行。今年11月至明年1月，在温州、北京和深圳等地选择性地批准1～3家民营银行，进行股东资格审核和验资工作。明年3月前，全国第一家新民营银行将会核准开业。

在经营范围上，《办法》规定，民营银行应该以信贷业务为主，以服务“三农”和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政辖区外设立分支机构。这意味着，民营银行与国内城商行类似，刚开始会施行区域管理。

借此东风，民营银行概念股迅速接过了此前上海自贸区概念股的炒作接力棒。其中，最为外界看好的“苏宁银行”母公司苏宁云商在中秋节前后9个交易日内拉出4个涨停，累计涨幅超过60%。9月23日晚间公告称拟与广州市其他民营企业尝试联合设立民营银行的金发科技，在24日开盘后即锁死在涨停价。就连中秋节前刚刚完成整体上市的美的集团也在9月23日开盘后大涨9.38%……

试水民营为哪般

我们为何要试水民营银行呢？交通银行首席经济学家连平告诉记者，从宏观层面看，尽管这些年我国整个银行业非国资比例、混合型的还有民营的资本比例在不断提高，但90%以上的银行，真正对它形成控制的还是国有资本，其背后是中央和地方两级政府。可见中国的银行业受到政府影响较大，容易在内部管理上形成一种行政化的运营方式，在市场化竞争大潮下，这显然不利于我国银行业提升竞争意识和服务水平。一旦引入民营银行这条“鲶鱼”，将会打破国有大银行的垄断局面，迫使其不得不进行更大力度的去行政化的股权结构改革，防止政府干预银行经营决策和人事任免，银行内部运行机制就会向商业化、市场化这一正确的方向上发展，进而改善整个金融生态，完善多层次金融机构体系，提高融资效率。

从微观上看，引入民营银行则有望缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，搞活实体经济。另一方面也能抑制地下金融活动的生存空间，有利于金融秩序的稳定。

国有银行难撼动

不过鉴于中国银行业的发展现状和《办法》对民营银行的限定，短期内民营银行对国有银行的冲击恐怕更多还是心理上的。

中央财大中国银行业研究中心主任郭田勇认为，尽管监管层对民资开办银行释放出强烈的支持信号，但从我国金融体系所有制整体结构上看，不大可能允许大批量民资准入，而且试点只有2、3家，还被限定在指定区域内经营，因此短期内民营银行很难对国有商业银行造成伤筋动骨的影响。

华东师大国际金融研究所所长黄泽民认为，更重要的是，民企能筹集到的自有资本规模也远比不上国有银行。一旦成为银行，就要受到严格的金融监管，受《巴塞尔协议》关于资本充足率不得低于8%的硬指标约束。未来民营银行的规模不要说挑战国有五大行，就算对全国性股份制银行的冲击也十分有限，这些股份制银行动辄数万亿元的资产总额就足以令预备筹建民营银行的民营资本望而生畏。真正可能受到较大挑战的应该还是各地的城商行、农商行和农信社，其针对“三农”和小微企业的小贷业务很可能被民营银行瓜分。

“话说回来，从实际占有率上看，现在已经不再是国有五大行一统天下的时代了，许多地方的城商行已经引入了大量民资，不少民营企业早就曲线进入这个市场了。大家不用对将来民营银行的盈利空间有过高的期望，更不用对国有银行的未来过于悲观。”黄泽民说道，“现在市场上有一种很流行的观点，认为利率逐渐市场化了，存贷差会越来越小，而且互联网金融对传统银行业冲击越来越大，现在又要把民营银行放进来，国有银行的好日子可能已经到头了。实际上我做过调查，中国的利差水平在世界范围内并不是最高的，只是中上水平。即使将来完全放开存款利率，市场利率也不是完全由供求关系决定的。一方面，政府还是会制订一个基准利率。比如美联储要制订再贴现利率来引导市场利率走向，否则都是银行自己说了算，央行的货币政策调控就会失效，这是行政力量决定的。另一方面，银行同业公会也会出面协调利率。美国有上万家民营银行，也没出现过不同银行利率相差很大的情况，就是为了防止各家银行为了争夺市场而过度竞争乃至恶性竞争。银行可以吸收公众存款，是极其特殊的行业，不能像其他行业那样就算‘赔本赚吆喝’政府也可以不管。”

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黄泽民认为，之所以那么多民企想涉足银行业，就是因为过去几年缺乏足够竞争的中国银行业的钱太好赚了，复合增长率超过30%，根本没觉得金融危机对中国银行业有什么冲击。但随着金融改革的深入，今后不管是国有银行还是民营银行，经营水平的高低会对业绩的影响越来越大，各银行盈利能力的差异也会越来越显著。所以民营银行开闸后，对国有银行的第一轮冲击可能并非体现在业绩上，而是人才上。因为金融业是个专业化程度极高的行业，原来卖衣服卖家电的企业都来开银行，首先遇到的就是人才短板，所以优秀金融人才将会更加抢手。

民营银行怎么搞

可见，想要和家大业大的国有银行抗衡，民营银行必须要有自己的特色。

其中大型互联网企业被认为是民营银行最好的开办者，因为互联网金融所依赖的大数据可以成为民营银行进行资信审核的天然资源。除了阿里和腾讯这两家互联网巨头，已先行一步的苏宁云商也备受期待。连平认为，在利率市场化背景下，未来银行零售业务的占比将会大幅度提高，如果苏宁能够将零售业务的经验引入到银行当中，发挥出自己的特色，对银行业拓展零售业务也是一个很好的借鉴。

中国银行监事梅兴保指出，民营银行应有自己特色，避免与国有银行产生同质化竞争。“大银行通过并购吃掉民营银行在操作上不太方便，而民营银行怕被挤掉，所以在业务上要与商业银行差异化竞争”，他表示，发起设立民营银行就是要为该地区的中小企业服务。

此外，坚持了17年的中国银行界“奇葩”——民生银行在与国有银行竞争中的成功经验也值得后来者借鉴。其最大成功秘诀在于不断进行制度创新。尤其是近4年来，民生银行不但把对公领域的新增贷款几乎全部投向民营企业，而且通过贷款结构调整，把很多到期收回的国有企业贷款也投向了民营企业。“民生银行=做民营企业的银行”已成为市场共识，并在资本市场受到了史玉柱等不少投资界大亨的热捧。

在是否要对民营银行的经营范围和资本规模进行限定的问题上，舆论有不同观点。黄泽民认为，民营银行刚开始时，经验和规模都很有限，先实行区域管理有其合理性，但长期看，不应该对民营银行的发展有太多的行政性限制。因为银行运作需要一个大数据系统，规模太小的话，运作成本就会很高，从而缺乏竞争力。假如银行发展顺风顺水，规模不断增长，完全可以从城商行的规模发展成全国性银行。当年的浦发银行、兴业银行等都是这么发展过来的。尤其是阿里、腾讯等互联网巨头开办的银行，不应该也不可能被局限在某一区域发展。

背景资料：民营银行风险何在

1.权力寻租/徇私舞弊

在民营银行准入过程中，由于审批权掌握在某些部门手中，往往会导致权力寻租现象，并促使一些不具备开办条件的银行产生，从而埋下金融隐患。在银行运作过程中，监管部门也可能因为收受贿赂而徇私舞弊，坐视风险不断积聚，最终可能导致整个金融体系崩溃。

2.过度金融

大量新生民营银行的涌入将使得金融市场竞争日趋激烈，可能形成金融过度（over-banking）现象。加上许多民营资本缺乏金融业运营管理和风险控制能力，可能导致民营银行经营困难甚至倒闭，反而引发金融动荡。

3.道德风险

在开放民营银行时如果没有建立起规范的市场准入机制，将可能导致金融投机盛行，许多民营银行到处坑蒙拐骗，最后逃之夭夭，导致金融危机发生。以俄罗斯1991年前后失败的金融改革为代表。

4.内部控制

由于民营银行的资本来自民间，由民间自发组建，其在股权安排上容易走两个极端：一是股权过于集中，造成少数人控制银行；二是股权过于分散，股东人数太多，彼此又相互冲突，造成事实上的经理人控制，这两种情况都会造成内部人控制问题。

5. 大股东圈钱

研究结果表明，民营银行最大的问题是关联交易，民企决定筹建银行的重要动机就是希望为企业搭建便利的融资平台。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。韩国和我国台湾地区当年的金融动荡都源于此。

存款保险制度亟待落实我们有些改革事业长期以来走不出“一管就死，一放就乱”的监管困局，金融改革尤甚。然而金融业的进一步改革和开放却是激活中国经济，引爆改革红利的必经之路。如何在鼓励民资进入银行业和控制民营银行风险的平衡木上走稳走顺，真是件需要极高监管智慧的难事。

目前看来，政府必须要做好的事情有三。一是设定严格规范的市场准入门槛，决不能光有钱就能做银行，必须要建立起一套行之有效的制度，筛选出真正诚信的、有能力的（专业）、有实力的（资金）、能为投资者和贷款人提供特色服务的企业来开展民营银行业务。

二是严守日常监管底线。负债经营的特殊性决定了银行的健康发展必须以健全的监管机制为前提。民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化的追求更强烈，其从事高风险运作和金融创新的冲动也就更强烈。如果没有健全的监管机制对其进行有效监管，民营银行很容易因风险问题而陷入失败。

最后也是最迫切的，在民营银行真正启航之前，务必要把存款保险制度落实。因为眼下这种由国家信用背书的存款担保机制使得国有银行实际上不存在倒闭风险，理论上存在的存款风险也是由全体纳税人埋单的。这种机制不公平、不合理、更无效率。存款保险制度是银行破产制度实施先行条件，也是银行市场化退出机制的关键一步。只有建立起存款保险制度，才能让新生的民营银行实现真正的“风险自担”，从而保护存款人利益。

英格兰银行 篇11

一、网络技术的迅速发展为网络银行提供了技术支持

网络银行的发展和网络技术的发展有着密不可分的关联, 没有网络技术就不可能有网络银行, 随着网络技术在商务领域的广泛应用, 网络银行的各种服务才能得以实现, 可以说网络技术的迅速发展为网络银行的发展提供了技术支持。

二、网络银行的安全性为网络技术提出了更高的要求

目前, 我国各大银行开通的网上银行都可以实现资金划转、跨行汇款、在线支付、缴纳电话费、水电费等业务。然而, 当网上银行开始逐步进入到广大客户理财领域的时候, 网上银行交易的安全性就成了广大客户最为关心的问题, 这也是大多数客户不愿意使用网上银行主要原因之一。其安全性主要表现在:

1. 银行系统的计算机及外部设备和网络受到“黑客”的攻击和威胁。

2. 广大客户储存在银行系统的信息资料被泄漏或破坏。

3. 利用网络银行盗取他人的财产或侵犯他人的隐私。

4. 犯罪分子通过网络技术向网上银行用户植入计算机病毒非法谋取他人的利益。

5. 因网上银行客户的操作失误产生风险, 并带来不必要的损失。

这些网上银行安全问题的解决必须依赖网络技术, 给网络技术的发展提出了更高的要求。

三、网络知识的普及为网络银行的快速发展提供了保障

随着网络技术的发展, 网络技术给人们的工作和生活带来了许多方便, 人们可以坐在家里了解世界各地的人文环境、信息和知识, 可以通过网络技术获取自己所需要的各种服务, 可以通过网络技术完成自己需要完成的工作。网络的诸多优势致使越来越多的人们开始认识、了解和使用网络, 并利用网络技术有目的的为自己提供各种服务。网络银行的诞生和发展恰恰为人们解决了传统银行无法提供的服务, 一些高学历、高收入、白领阶层及对网络技术有所了解的人们开始逐步使用网络银行为自己的需求服务。有理由相信, 随着社会的进步和人们受教育程度的提高, 网络银行会被越来越多的人们所接受, 为网络银行的快速发展提供了有力的保障。

四、网络银行改变了人们的生活、生存的方式, 降低了成本

一是随着网络银行的不断发展, 银行系统逐步推出了电话银行、自助银行、ATM、客户终端等新的服务手段, 人们可以利用这些新型的银行结算手段来满足自己的部分需求, 避免了传统银行中必须在柜台结算所带来的诸多不便, 节约了人们的时间成本, 同时也减少了银行系统的服务人员, 降低了银行的服务成本。二是人们在网上订购机票、车票、网上购物、网上订餐及网上选择宾馆等方面采用网上银行进行支付, 方便了广大消费者, 改变了人们的生活方式。三是人们利用网络技术在互联网上设立网店, 在网上银行完成买卖双方的交易结算, 改变了人们的生存方式。四是网上银行能够为人们提供全天24小时、一年365天的不间断服务, 人们不用担心银行是否开门, 顾客是否很多, 等候时间是否较长, 只要办理了网络银行就可以随时登录网上银行办理银行业务, 从而打破了地域和时间的限制。

五、网络银行的优势确定了其今后发展的地位

一是网络银行采用网络技术, 通过互联网来完成银行的各项服务业务, 不需要具体的经营场所。二是网络银行是将传统的柜台服务与虚拟的网上服务有效地结合起来, 将传统服务形成后台处理数据与网上虚拟的后台处理数据有效地结合起来, 弥补了传统银行业务服务的不足, 增强了银行的业务竞争能力。三是网络银行利用成本竞争优势、差异性竞争优势和知识优势, 为银行客户提供了低成本、高质量、高速度的服务。

总之, 随着网络技术的日益成熟和快速发展, 网络银行与传统银行相比, 具有成本、信息、时空及地域等方面的巨大优势, 它是银行系统今后发展的必然趋势。

参考文献

[1]吴文元.论网络银行的发展、影响及前景[J].安徽农业大学学报 (社会科学版) , 2002 (05) .

[2]王元龙.论国际银行业的发展趋势[J].国际金融研究, 2002 (03) .