个人理财银行从业

个人理财银行从业（通用8篇）

个人理财银行从业 篇1

09银行从业个人理财考点总结

（一）什么是外汇？

答：外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段，通常包括可自由兑换的外国货币和外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。根据《中华人民共和国外汇管理条例》，外汇是指下列以外币表示的可以用做国际清偿的支付手段和资产。(1)外国货币，包括纸币、铸币；(2)外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(3)外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等；(4)特别提款权；(5)其他外币资产。

什么是汇率？

答：外汇买卖的价格就是汇率，从理论上说，汇率是两国货币价值的比率，是一国货币单位兑换男一国货币单位的比率，也可以说是以一种货币来表示另一种货币的买卖价格，是两种货币的比价。

外汇的标价法有哪些？

答：(1)直接标价法。直接标价法是以一定单位(如1或100)外国货币作为标准，折算成一定数额本国货币，也就是以本国货币来表示外国货币的价格。在直接标价法下，如果固定数额的外国货币能换取的本国货币数额比以前增多，说明外国货币币值上升，本国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，汇率下降。

(2)间接标价法。间接标价法是以一定单位(如1或100)本国货币作为标准，折算成一定数额外国货币，也就是以外国货币来表示本国货币的价格。在间接标价法下，如果固定数额的本国货币能换取的外国货币数额比以前增多，说明本国货币币值上升，外国货币币值下降，这表示汇率上升；反之，表示汇率下降。目前，除了少数几个国家如英国和澳大利亚等国尚采用间接标价法外，大多数国家都采用直接标价法。我国采用直接标价法。

外汇市场的作用是什么？ 答：（1）充当国际金融活动的枢纽。国际金融活动包括由国际贸易、国际借贷、国际投资、国际汇兑等引起货币收支的一系列金融活动。这些金融活动必然会涉及外汇交易，只有通过在外汇市场上买卖外汇才能使国际金融活动顺利进行。同时，货币市场、资本市场上的交易活动经常需要进行外汇买卖，两者相互配合才能顺利完成交易，而外汇市场上的外汇交易在很大程度上进一步带动和促进其他金融市场的交易活动。因此，外汇市场是国际金融活动的中心。

(2)调剂外汇余缺，调节外汇供求。任何个人、企业、银行、政府机构，甚至国际金融机构都可在外汇市场买卖外汇，调剂余缺。调剂余缺还包括这种情况，即出售某种或某些多余货币，换取某种或某些短缺货币。通过外汇市场上的外汇交易，调节外汇供求。

(3)不同地区间的支付结算。通过外汇市场办理支付结算，既快速又方便，而且安全可靠。

(4)运用操作技术规避外汇风险。外汇市场的存在，为外汇交易者提供了可以运用某些操作技术如买卖远期外汇期权、掉期、套期保值等来规避或减少外汇风险的便利，从而使外汇买卖受行市波动的不利影响降低到最小，从而达到避险保值的目的。

09银行从业个人理财考点总结

（二）金融衍生工具有哪些？ 答：按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。股权衍生工具指以股票或股票指数为基础工具的金融衍生品，主要包括股票期货、股票期权、股票指数期货、股票指数期权以及上述合约的混合交易合约。货币衍生工具指以各种货币作为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期外汇合约、货币期货、货币期权、货币互换以及上述合约的混合交易合约。利率衍生工具指以利率或利率的载体为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期利率协议、利率期货、利率期权、利率互换以及上述合约的混合交易合约。按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股票指数期货，后者如利率互换等。按照交易方式，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。

金融衍生工具的特征是什么？

答：金融衍生工具的特性表现在：(1)可复制性。可根据市场和客户的需要定制出具有不同支付特征的产品，只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，就可以较随意地分解、组合，根据不同的市场参数设计不同的产品。(2)杠杆特征。由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约，利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小搏大”的杠杆效应。同时，高杠杆比例的特点放大了金融衍生工具的风险。

有哪些经济主体进行金融衍生工具的交易？

答：金融衍生工具有四类交易主体：套期保值者、投机者、套利者和经纪人。(1)套期保值者，又称风险对冲者，他们参与金融衍生工具的目的是减少未来的不确定性，降低甚至消除风险。(2)投机者。投机者的直接目的是谋取利润，即赚取远期价格与未来实际价格之间的差额。(3)套利者。套利者通过同时在两个或两个以上市场进行交易，获得无风险的套利收益。套利又分为跨市套利、跨时套利和跨品种套利，在不同地点市场上套作，或在即期、远期市场上和不同品种间套作，以获取无风险收益。(4)经纪人。经纪人主要通过自身的专业知识信息、信誉和技能，以促成交易、收取佣金为目的，担任交易商和客户的中介。在交易所市场的交易活动中，货币经纪商也经常受客户委托或集合客户的资金，以自身名义参与交易。

金融衍生工具的交易方式是什么？

答：衍生金融市场的交易组织方式为交易所交易和场外交易。(1)交易所交易，即场内交易。金融衍生工具交易所是一种有组织的市场，它是从事金融衍生工具交易的交易者，依据法律所组成的一种会员制的团体组织。交易所仅提供交易的场所与设备、制定规章制度、充当交易的中介和仲裁人，它本身不直接参与交易，不具营利性。交易所最基本的职能是为交易提供一个安全的环境。在交易所内，经批准的会员，按一定的交易规章对易行为进行管理，对争端加以解决。(2)场外交易。场外交易无固定的场所，由交易者和委托人通过电话和电脑网络直接进行。近年来，由于交易规则简单，交易清算便捷，场外市场交易的发展速度大大快于交易所交易，并成为衍生工具交易的主要场所。

金融衍生工具市场的功能是什么？

答：(1)转移风险。金融衍生品交易活动创造出转移风险的合理机制。套期保值是衍生金融市场的主流交易方式，交易主体通过衍生金融工具的交易实现对持有资产头寸的风险对冲，将风险转移给愿意且有能力承担风险的投资者，同时也将潜在的利润转移了出去。

(2)价格发现。在衍生金融工具交易中，市场主体根据市场信号和对金融资产的价格走势进行预测，进行金融衍生品的交易。大量的交易，形成了衍生金融产品基础的金融产品的价格。

(3)提高交易效率。在很多金融交易中，衍生品的交易成本通常低于直接投资标的资产，其流动性(由于可以卖空)也比标的资产相对强得多，而交易成本和流动性正是提高市场交易效率不可缺少的重要因素。所以，许多投资者以衍生品取代直接投资标的资产，在金融市场开展交易活动。(4)优化资源配置。金融衍生工具市场扩大了金融市场的广度和深度，从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用。一方面，衍生金融产品以基础金融资产为标的物，达到了为金融资产避险增值的目的；另一方面，衍生金融市场是从基础金融市场中派生出来的，衍生金融工具的价格，在很大程度上取决于对基础金融资产价格的预期，有利于基础金融工具市场价格的稳定和金融工具的流动性。

个人理财银行从业 篇2

《国务院关于加快发展现代职业教育的决定》 (国发[2014]19号) 明确提出, 高职教育要服务需求, 就业导向, 推动五个对接:“专业设置与产业需求对接, 课程内容与职业标准对接, 教学过程与生产过程对接, 毕业证书与职业资格证书对接, 职业教育与终身学习对接”。高职院校应主动构建符合国家职业标准、以能力为本位的考核评价体系, 积极开展教学改革, 适应新形式、新要求。

近年来, 广西经济迅速发展, 到2020年将建成区域性金融中心, 南宁市大力实施“引金入邕”战略, 银行机构入驻南宁的数量快速增加。随着经济发展水平的提高, 经济的金融化程度越来越高, 银行业对人才的要求也越来越高, 通过银行从业人员资格考试才能增加从事银行业的就业砝码。而诱人的薪资及良好的发展前景, 使银行业近年来成为炙手可热的黄金职业, 也带动了银行从业人员资格考试的“热潮”。因此, 有必要针对银行从业资格考试的特点和要求, 采取各种措施, 帮助金融专业学生提高银行从业资格证的获证率, 提高学生就业竞争力。

1 现状分析

中国银行业从业人员资格考试是银行从业人员入门的初级基础考核, 由中国银行业从业人员资格认证办公室负责组织和实施的, 银行从业资格考试分公共基础科目和专业科目 (个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷) , 公共基础科目为必考科目, 专业科目可自行选择任意科目报考。考试形式采取全国统一考试、闭卷、计算机考试方式进行, 有题库, 随机抽的题。考试时间为120分钟, 全部为客观题, 包括单选题、多选题和判断题, 题量145题左右。

广西国际商务职业技术学院现有投资与理财、金融保险、证券投资与管理三个金融高职专业, 鼓励学生参加职业资格考试。目前, 学生在校期间参加银行从业资格考试的通过率约为15%, 通过率总体偏低。

2 通过率低的原因分析

广西国际商务职业技术学院学生参加银行从业资格考试的通过率偏低, 其原因主要存在于三个方面:

2.1 课程考核方面

2.1.1该校现行的金融课程考核偏重期末考试, 学生对平时学习的重视程度不够。专业课程的期末总成绩一般由平时成绩和期末笔试成绩组成, 平时成绩 (考勤, 平时作业完成情况等) 占30%, 期末笔试成绩占70%。在实际的课程考核中, 平时测验次数偏少、难度偏低, 平时成绩占比较低, 平时成绩对总成绩影响不大, 学生的平时学习相对放松, 形成了考前临时突击的习惯。由于银行从业资格考试的题型均为客观题, 部分学生心存侥幸, 不认真备考, 考试答题靠猜, 导致通过率偏低。

2.1.2现行的金融课程考核主要采取纸质化笔试, 学生不适应资格证考试的现代化考试手段。学生的平时测练和期末考试都是纸质试卷笔试, 而银行从业资格考试为无纸化机试, 由于平常没有得到充分训练, 学生对考试手段陌生, 计算机操作不熟练, 容易造成情绪紧张。对操作手段的不适应影响了学生的考试成绩。

2.1.3银行从业资格考试内容的覆盖面广, 学生备考难。银行从业资格考试的题量大、知识点多、覆盖面广, 要求识记和掌握的内容多, 学生准备考试有一定难度。

2.2 授课教师方面

该校金融课程教学的授课教师队伍由专任教师、校外兼职教师组成, 拥有扎实的金融理论知识和一定的银行从业经历。不过, 在针对银行从业资格考试的教学与指导方面, 有些工作存在一定不足。

2.2.1课程内容与职业标准对接不够。对课程的开发和对课程的把握能力欠缺, 参照职业标准对教材内容进行取舍的能力有待提高, 课程教学大纲与银行从业资格考试大纲不一致, 不善于总结分析考试规律。

2.2.2教学活动的设计和调整不够优化。在教学过程中, 未能根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整, 创造性设计教学活动的能力有待加强。

2.3 学生学习方面

2.3.1 基础水平因素

从历年招生情况来看, 该校金融专业学生录取分数线较省内同类高职院校偏高, 但与本科生相比, 学生的基础知识不够扎实, 要深入理解和掌握金融基础知识, 存在一定困难。

2.3.2 学习态度和能力因素

该校金融专业学生的学习目标不够明确, 缺少学习规划和职业规划, 并且考证通过的自信心不足, 考证备考积极性不够, 备考的主动性偏低。再加上学习能力和学习方法有待加强, 导致考证成绩不够理想。

3 改进建议

3.1 改革课程考核方式

3.1.1 实行多元化考核

课程考核上, 将职业资格考试贯穿课堂练习、平时作业、模拟考试、期末测试等课程考核的全过程, 诊断性评价、形成性评价和总结性评价三种评价类型有机结合, 将侧重点放在诊断性评价和形成性评价上, 反映出学生的综合能力和实际水平。课程考核的最主要功能是帮助学生不断提高自己, 尽可能让学生平常多练习。老师教和学生自学有机结合, 如果平常测试不合格, 学生可以反复自我训练, 熟悉考试题型, 把握考试难度, 多次鉴定, 不懂的教师给予指导, 在平常测试中积累知识, 提升自我, 以练促学, 从而提高考试通过率。

3.1.2 逐渐实行网上测试

通过在网上建立试题数据库, 自动生成电子试卷, 学生可通过在线进行自我练习或测试。利用现代信息技术实现试题库管理系统, 具备题库管理、自动组卷、在线考试、自动阅卷、指导答疑等功能, 满足课程训练与考核的要求。让学生熟悉这种考试形式, 以训练促考证。

3.1.3 构建课程考核试题数据库

针对银行从业资格考试大纲和考试要求, 收集和编制银行从业资格考试历年真题和模拟题资源, 并且完善试题答案、试题难度和区分度、重要程度等信息, 平常测试中模拟银行从业资格考试出题难度, 让学生在平常反复的训练中较全面掌握知识点。

3.2 对教师的要求

建设一支优秀的双师型教师团队是提高高职教育的质量和吸引力的关键之一。对教师进行培养培训, 充分发挥来自企业的教师的作用, 使专兼教师优势互补, 取长补短。加强与银行证券、金融培训机构合作, 与企业合作建立了良好的实训协作关系;专门配备实践经验丰富、业务能力强的专兼职实训指导教师。同时改革教学评价模式, 发挥教师的积极性与能动性, 提高教学效能。

3.2.1 做到课程内容与职业标准对接

将银行从业资格考试科目整合到课程体系中, 把《银行从业基础与个人理财》、《职业从业资格考证》科目内容融入到专业课程中, 培养学生从事相关岗位工作所需要的基本知识和职业素养, 促进课程内容与职业标准对接, 并且在一些专业课程中将银行从业人员资格考试用书选定为教材。教师要不断学习, 提升自己的专业素质, 校企合作, 到企业锻炼, 增强自身的实践能力。教师应认真学习研究银行从业资格考试大纲, 平时注意搜集历年考试真题, 总结考试规律, 有针对性地布置作业, 让学生多学多练, 从而以训练促考证。

3.2.2 加强教学反思, 改进教学方法

对金融专业的学生加强实践动手能力的培养, 从新生一入校第一至第四个学期都有《金融操作技能》的实践与技能训练课程, 《金融操作技能》第一个学期为教师教学;第二、三、四学期是在期末进行测试, 教师教授和学生自学相结合。多运用实践教学、互动模式、案例教学等方法, 强化教学、学习、实训相融合的教学活动, 设计出富有弹性的课堂教学活动, 根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整, 创造性设计课堂教学, 利用现代信息化教学工具, 提高教学活动效能, 激发学生学习兴趣, 从而提高学生考取银行从业资格证的通过率。

3.3 对学生的管理

3.3.1 提升学生自信

注重知识在实践中的延展, 充分发挥学生的主动性和创造性, 让学生参与课堂, 在课堂讨论中发掘自身潜能和发现自身的不足, 不足的加以弥补, 不断积累金融基础知识。课外组织学生参加校内外大学生银行技能竞赛, 自全国大学生银行技能竞赛首次举办以来该校已连续2届夺得一等奖, 学生的金融操作技能在全国遥遥领先, 激发学生练习技能的热情, 营造学生练习技能的良好环境, 增强学生的基本业务技能。增强学生综合素质, 给个性发展提供了良好的环境氛围, 不断提升学生自信。

3.3.2 端正学生学习态度

帮助学生确立学习目标, 做好职业规划, 加强校企合作, 工学结合, 让学生在实践中感受到现代社会竞争日趋激烈, 明白只有不断学习不断充实完善自我才能立于不败之地, 激发学生自我提升的效能感。

3.3.3 实行“双证制”

将人才培养与就业岗位对接, 高职院校学生毕业时必须取得毕业证和相关岗位的职业资格证这两类证书才能顺利毕业。给学生适当压力, 强化学生学习, 激发学生学习潜能。学生学习的内在因素和外在因素有机结合, 共同起作用, 让学生逐步增强自学能力, 不断获取知识和技能, 提高考证通过率。

摘要：通过分析广西国际商务职业技术学院金融专业学生银行从业资格考试通过率不高的原因, 围绕提高银行从业资格考试通过率, 从课程考核、教师、学生等方面提出金融专业教学改革的措施与设想。

关键词：金融专业,教学改革,银行从业资格考试

参考文献

[1]李娟, 范保兴.高职教师教学能力的构成与培养[J].中国成人教育, 2009 (1) :89-90.

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[4]闫薇, 杨晨.实施“双证制”课程考核方案的研究[J].软件, 2012 (5) :109-115.

程海晋：今天的银行从业者懒惰了 篇3

程海晋，中国银行业元老程慕灏曾孙。1971年生于山西，17岁考入山西大学，1991年赴美留学，获康奈尔大学工商管理硕士学位。曾在多家跨国银行和通用电气等国际企业从事融资、并购、重组业务，现定居北京，从事企业咨询行业。

“我曾祖父程慕灏先生1913年进入上海的中国银行（下文称中银），从练习生（学徒）做到上海中银副经理（副行长）。他的为人处世对我影响很大。”在北京崇文门一间咖啡店的角落里，程海晋面对环球人物杂志记者，背后是噪杂的人声，他平缓的叙述让时间穿越回整整100年前，那是中国金融业和第一代银行家刚刚登上历史舞台的时代。

中国银行业曾有好传统

在程海晋看来，中国的银行业曾有很好的传统，这是由包括他的曾祖父程慕灏在内的老一代银行家开启的。

程慕灏生于1898年，是浙江桐乡人。他家境并不富裕，十五六岁时经人引荐，来到十里洋场上海，在上海中银当了练习生。中银前身是大清银行，始建于1908年，1912年改组为中银。当时，上海是中国乃至亚洲地区的金融中心。程慕灏从包银元做起，学点钞、打算盘、译电报，慢慢升到初级文员。那时练习生都要掌握听银元辨真伪的基本功，他每天清早起床守着一只水缸，逐个用银元敲击边沿，声音清脆铿锵就是真的，假的则声音闷哑。寒冬腊月，他练得双手生满冻疮。为了随叫随到，他还养成了站着吃早饭的习惯。对于这种训练方式，程慕灏认为有其合理的地方：虽然很苦，但可去尽娇骄二气，学会谦虚地、全力地为客人服务。

程慕灏27岁时，被破格提拔为副经理，当时的经理是著名建筑大师贝聿铭之父贝祖贻。当年，中银在上海外滩盖大楼，英资银行汇丰不许其高度超过自己的大楼，这让程慕灏憋了一口气。若干年后，他已到香港中银工作，筹建大楼时又遇到汇丰也在盖楼。程慕灏一个电话打给远在美国的贝聿铭，请他设计新的香港中银大厦。如今，这座大厦仍然是香港的地标建筑。

当年的中银流行一句话，要发财不要来中银。意思是说，到中银是学本事、做事业，不是搞投机的。但对员工，中银也给予多方面照顾。当年，程慕灏很赏识一位下属，便鼓励他到美国读商学院，由公司资助。这位员工毕业后又回到中银供职，多年后仍对程慕灏充满感激。程海晋说：“当年的中银有强大凝聚力，公司和员工间有着家人一般的感情。我祖母有位好朋友，其父亲是中银员工，抗战时期遭日军杀害，他的后事、孩子的学习和生活费用都由中银承担。”

民国时期，银行间竞争激烈，互相抢客户、抢人才。中银靠“人情味”，让员工保持了很高的忠诚度。程慕灏本人就在中银干了一辈子，86岁退休后还担任集团顾问、总行常务董事等职，直至1991年以93岁高龄去世。

中外经验都值得借鉴

解放后，程海晋的祖父辈都留在大陆。1991年，程海晋赴美留学，到缅因州一所大学学习会计专业，后来读了工商管理硕士。他曾在会计师事务所、医药行业工作，随后进入融资、并购、重组领域。他经历了美国3次经济衰退，日本经济泡沫破裂、亚洲金融危机、美国次贷危机……每次危机都与融资等领域的问题有关。“我没在某个金融机构或者企业待特别长时间，但在多个行业领域浸润过。这让我能更加全面地看待中国金融业的问题，以及民国初期中国金融业传统的借鉴意义。”

在程海晋看来，民国初期上海银行业之间的竞争是相当市场化的，政府管得很少。这反而在一定程度上促使银行注重业务发展和自身的生存能力。解放后，尤其是改革开放30多年来，银行业赚钱变得比较容易，从业者也“懒惰”了不少，服务客户的意识淡薄了。如今，在维持了多年的高速发展之后，中国经济正面临强大的下行压力，银行业再一次面临市场化转折点。他认为，现在虽然一些银行进入了世界百强，但这只是在规模上；如果论品牌信誉、资产质量、融资能力、业务水平、盈利能力等，则仍与国际顶尖银行有很大差距。而信誉是银行业的根本，没有信誉，一切免谈。

对一些金融机构要当“中国的巴菲特、中国的摩根斯坦利”的豪言，程海晋不以为然。“在中国目前的经济情况下，不要去玩这种太花俏的东西，应该实实在在地提高自身实力。”他认为，资本市场尚未成熟、金融机构专业化程度不够是影响中国金融机构做大做强的关键因素。在这些方面，中国可向美国借鉴。“在美国，资金的有效利用率比较高，庞大的金融体系与实业的总体结合效果较好。美国金融机构知道该怎样利用资本，既让企业发展起来，也让自己获得可观的利润。他们的投资行业分工很细，投资IT行业的人，还要按IT行业内不同领域再细分。而且还按企业发展阶段分类，有人专门投资企业初创期；有人投资发展期；也有人专门帮助发展较为成熟的企业上市。一旦上市，整个社会乃至全球的融资平台就会为企业打开。”由于专业化程度高，资金配置的效率就高。而在国内，风险投资人“似乎什么行业都敢投”，对投资风险控制的意识和能力较弱。一旦经济下行，将严重地影响投资的回报率。

程海晋说：“中国金融机构自身要保持持续发展，必须进一步开放，加大改革力度，增强生存能力。过度保护只会导致金融机构依赖性的增强以及竞争力的进一步弱化。”另一方面，他也认为金融业开放过程中，政府监管必不可少。比如上海自贸区的金融改革被寄予厚望，但业界认为，利率市场化、人民币资本项目可兑等改革措施存在着资本套利的风险。由于国内的利率水平显著高于发达国家，如果缺乏监管，大量热钱通过自贸区跳板流入国内，势必推高国内资产价格泡沫。当热钱撤离时，则会引发资产价格跳水乃至造成金融危机。程海晋说： “银行业是‘一管就死，不管就乱’。政府的挑战是把握好监管的度。”

金融机构与企业要理顺关系

金融业素称“百业之母”。金融机构集纳社会资金，为企业发展提供资本支持。在程海晋眼里，中国金融机构与企业之间的关系还没有理顺。

首先，金融机构不能放松对风险的控制，不能在帮助企业时讲关系，“心太软”。程海晋说：“企业有严重问题时，金融机构不能老帮他们捂着，有些问题该爆发就得让它爆发。比如一家企业不行了，金融机构不惜代价投入资金支持，这么做，企业也许能熬过一段时间，但不解决深层次的问题，最后问题越捂越大，只会更麻烦。现在有些行业已产能过剩，企业还在贷款，这样做对企业和银行都危险。只有经过一定的自然淘汰，让健康而富有活力的企业生存下来，然后再投入资金，企业才能真正做大做强。”他很赞赏“不讲情面”的“关系理念 ”。他说，“关系”在华尔街也很重要，但仅仅是“敲门砖”，银行是否把钱借给企业，还是要按市场规则来判断。犹太人很抱团，但不会随便把钱借给另一个犹太人。他引述程慕灏的话说：“银行服务很多时候是晴天打伞，未必能雪中送炭。”从另一个角度而言，可以理解为不能为了人情而打破规矩。

不过，这种“关系金融”近年来在中国民间金融体系泛滥成灾，一些地方甚至出现了“全民高利贷”现象。“中国民间的‘关系金融’， 面子和人情决定了借贷决策，而不是客观冷静分析对方的财务数据和营运情况。温州模式就是这样发展起来的。”民间融资要改变融资理念、借贷方法，加强风险管理。

其次，金融机构选择什么样的企业投资，目光要长远。民间投资者往往缺乏在更高层面上管理资本的平台和能力，什么赚钱就做什么，把投资行为变成了投机。结果是“经济好的时候，大家一起发财；经济一旦不行，所有人的资金全部陷进去”。他强调：“成熟的经济必须经历过完整的经济发展周期，衰退是其中必经的环节，衰退不仅可以淘汰低效益企业，还能利用这个机会挤掉泡沫。企业和政府应正视衰退的作用，准备好相应措施，而不是想办法跨越这个环节。有人主张投资反周期行业，即所谓能够抵御衰退的行业。其实，正周期行业虽会随经济下滑而下滑，可一旦度过困境，该行业就会出现高回报率。”

第三个关系也需要明确，程海晋说，在企业发展过程中，金融机构应该是起辅助作用，现在有些本末倒置。“本来上市是辅助企业发展的手段，现在成了目的，就是为了‘圈钱’。一切以资本市场为导向，一切为了上市。融资不是为了培养核心竞争力、开发新产品、培养品牌，只是为了‘圈钱’。而今并购成了热点，也是被当成资本市场的游戏，而不是为了企业发展。并购之后不少企业既不做整合，也不做效益提升管理。很多公司并购后营利能力反而下降，这是非常危险的。”无论是并购还是投资、融资，都只是手段，企业要发展壮大，根本上还是要增强自身“体质”。

个人理财银行从业 篇4

【章节讲义】2018年银行从业考试初级个人理财详解：银行个人理财业务

2018年银行从业资格考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！

一、银行个人理财业务的概念和分类

个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。

1.个人理财概述

个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤。

步骤一：评估理财环境和个人条件

理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。个人条件的评估包括对个人资产(如住房、车、收藏、股票、存款等)、负债(如信用卡还款、银行贷款、抵押物等)以及收入(包括预期收入)的评估(实际上主要评估财产)。

步骤二：制定个人理财目标

个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。

步骤三：制订个人理财规划

理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。

步骤四：执行个人理财规划

步骤五：监控执行进度和再评估

个人理财规划在执行中会遇到一些影响，包括外部环境的变化和个人条件的改变，因此个人理财规划在执行中有必要进行监控，以便于进行调整和再评估。

现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。

2.银行个人理财业务概念

(1)个人理财业务概念

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户(非企业法人)提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务人员的专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托――代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

【例题1·多选题】下列关于个人理财的说法正确的有()。

A.个人理财业务服务对象是个人和家庭

B.个人理财业务是一般性业务咨询服务

C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务

D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务

E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务

『正确答案』ACDE

作为了解的内容：

我国对个人理财业务的性质界定与境外有所不同。一些境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务的过程中进行信托活动，因此，境外商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于理财顾问和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。

目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别较大。

(2)相关主体

个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。

①个人客户

个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，商业银行一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。

②商业银行

商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。

③非银行金融机构

除银行外，证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。

④监管机构

银监会、证监会、保监会、外汇局等。

(3)相关市场

个人理财业务涉及的市场较为广泛，包括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理财产品市场等。这些市场具有不同的运行特征，可以满足不同客户的理财需求。

3.银行个人理财业务分类

从不同的角度，对理财业务有不同的分类:

(1)理财顾问服务和综合理财服务

按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财服务可进一出划分为理财计划和私人银行业务两类，其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务(比如为有孩子的家庭量身定制子女教育方案投资产品,为老年人制定个退休规划等，适宜客户都可以参与)。而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。

(2)理财业务、财富管理业务与私人银行业务

银行往往根据客户类型进行业务分类。按照这种分类方式，理财业务可分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务(见图l—1)。

个人理财银行从业 篇5

职业道德和投资者教育 本章概要

个人理财业务可能会给客户带来一定的风险，因此对从业人员的专业素养要求较高，从业人员需要不断提升职业操守。本章首先对个人理财业务从业资格进行简要介绍，然后重点探讨银行个人理财业务从业人员所应具备的职业道德，最后对银行个人理财投资者教育进行总结。

10．1 个人理财业务从业资格简介 10．1．1境外理财业务从业资格简介

由于个人理财业务相对于其他商业银行业务有其特殊性，在国外和我国香港地区，对个人理财从业人员资格一般都有具体要求，以明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。如香港金管局明确规定，只有通过监管部门相关资格考试的人员，才能够从事相关理财业务活动。近年来，注册从业人员(Certifed Financial Planner，CFP)逐渐成为国际上金融领域最权威、最流行的个人理财职业资格，被誉为专业、有操作经验的理财专家，为客户提供全方位的专业理财建议，保证财务独立和金融安全。

在美国，经过多年的发展，已有一支训练有素的专业理财队伍从事个人财务策划业，并且有专门的个人财务策划顾问公司。个人理财目前在美国已经成为一个独立的行业，有大量的cFP执业者受雇于证券、银行、保险、会计等金融服务机构。10．1．2 境内银行个人理财业务从业资格

鉴于我国商业银行个人理财业务尚处在起步阶段，发展时间较短，相关配套政策和措施都需要逐步完善，中国银监会采取了循序渐进的方法规范个人理财业务从业人员的资格问题，在《办法》、《指引》中对从业人员应当具备的基本条件进行了明确规定。在此基础上，本着提高中国银行业从业人员素质和规范中国银行业从业人员管理的宗旨，遵循统一规范、社会公认、国际可比的原则，中国银行业协会于2006年6月6日成立了银行业从业人员资格认证委员会，并制定了中国银行业从业人员资格认证(Certification of China Banking Profession．al，CCBP)制度。

CCBP由中国银行业协会银行业从业人员资格认证委员会(以下简称认证委员会)领导实施，下设中国银行业从业人员资格认证专家委员会(以下简称专家委员会)和中国银行业从业人员资格认证办公室(以下简称认证办公室)。专家委员会是实施认证制度的专业咨询机构；认证办公室是实施认证制度的日常工作机构。中国银行业从业人员资格是中国境内银行业的基本从业标准。《个人理财》涵盖的内容包括银行个人理财业务基础知识、专业技能、相关法规和个人理财业务管理等基础内容，是商业银行个人理财业务相关岗位以及有志于从事该工作人员学习的基础教材。一些银行规定员工考试合格后，才有资格从事银行个人理财业务相关岗位工作。

10．1．3 银行个人理财业务从业人员基本条件

作为一项高知识含量的业务，商业银行个人理财业务必须有一支专业素质与职业操守兼备的执业队伍作支撑。CCBP制度建立以来，大量银行从业人员通过了“个人理财”考试，有效促进了我国商业银行个人理财业务的规范发展。按照CCBP的要求，结合《办法》的规定，在充分借鉴国际市场各种认证标准并兼顾国内金融发展实际的基础上，商业银行个人理财业务从业人员应当具备的基本条件有以下几点：

1·对与个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识。了解和掌握与个人理财业务相关的法律法规和监管要求，熟悉本行各项个人理财业务规章制度，这是从业人员依法合规为客户提供个人理财服务的基本保障，也有助于从业人员在从业活动中保护自己的职业生涯。

2．遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准、行为守则。严格遵守职业道德标准与行为准则，有助于提高从业人员的整体素质和

职业道德水准，建立健康的银行企业文化和信用文化，维护银行的良好信誉，促进银行健康发展。

3．掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解。《办法》’要求，从事财务规划、投资顾问和产品推介等个人理财顾问服务活动的业务人员，以及相关协助人员，应了解所销售的银行产品、代理销售产品的性质、风险收益状况及市场发展情况等。

4．具备相应的学历水平和工作经验。个人理财业务需要从业人员具有一定的市场营销学、客户心理学、财务分析、统计等方面的知识，全面掌握银行各种个人银行产品、渠道的专业知识和营销要点，一定的学历水平与工作经验则是从业人员达到这种专业胜任要求的基本前提。

5．具备相关监管部门要求的行业资格。行业资格是指通过行业主管部门组织的考试或认可而取得的从事该行业工作所应当具备的资格。根据有关监管机构的规定，商业银行的某些岗位只有具备相应的资格才能上岗，个人理财业务中涉及相关监管部门要求具备行业资格的，从业人员应当具备相应的资格，例如CCBP资格等。

6．具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。如从事代客境外理财的从业人员应当具备境外投资管理的能力和经验，从事代客理财业务托管资格的专职人员应当熟悉托管业务。

《办法》还明确要求，商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评估等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。

10．2银行个人理财业务从业人员的职业道德

在国外，银行业普遍重视员工职业操守规范，新员工必须经过严格的以职业操守为核心的合规政策培训，考试合格并在劳动合同中签署承诺严格遵守操守相关内容后，才能够正式成为银行业从业人员。中国银行业协会制定了《银行业从业人员职业操守》，对银行业从业人员的职业操守进行了系统、完整的规范。

对于从事银行个人理财业务的相关人员来说，首先须遵守《银行业从业人 员职业操守》，在此基础上，遵守理财行业普遍的职业操守和道德准则。10．2．1从业人员基本行为准则

1．诚实信用。从业人员应当以高标准职业道德规范行事，品行正直，恪守诚实信用的原则。

声誉是银行的生命线，声誉风险很可能置银行于倒闭的边缘。个人理财服务直接关系到客户的财富安全，从业人员诚信与否直接关系到客户对银行的信任度，直接影响银行的声誉。恪守诚实信用，保持品行正直，毫无疑问是从业人员首先应当具备的职业操守。

银行从业人员提供的个人理财服务，其主要对象是需要理财的客户。富人需要理财，广大工薪阶层、平民百姓则更需要理财，如何盘活手头有限的资金，改善生活条件、提高生活质量，为自己养老等生活目标作准备是他们的现实需求。如果说富人来钱容易、花钱快，赚点、赔点无所谓的话，但对那些工薪阶层、平民百姓来说，钱要重要得多，因此，个人理财规划来不得半点马虎。受人之托，当忠人之事，从从业人员入职起，诚信就应该是其必须恪守的准则。《办法》明确规定，开展理财业务应当遵循符合客户利益的原则。

2．守法合规。从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。

例如，从业人员在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。

从业人员向客户提供的所有可能影响其投资决策的材料，以及从业人员对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。

3．专业胜任。从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。

从业人员必须有全面、丰富的知识，不仅要求十分熟悉本行业的各项产品和服务，而且对个人理财涉及的其他金融领域，如证券、保险都能有比较透彻的了解，对关联领域的知识，如税务、法律，也都应有基本的素养，对国内外政治局势、经济走势有深刻认识，这样才能针对不同客户的具体需要和问题，找到解决方案并找到好的解决方案，为客户作出咨询，提供建议并提供好的建议。

4．勤勉尽职。从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务：切实履行岗位职责，维护所在机构的商业信誉。

《办法》明确规定，开展理财业务应当遵守审慎尽责的原则。

5．保护商业秘密和隐私。从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私。

为客户保守秘密是一项最基本的职业操守。保守秘密和隐私的要求，在国外是非常严格的，从业人员对自己的家人、朋友，即使是没有任何利益关系的人，都必须遵守；但在国内，很多从业人员不够重视，无意识甚至有意识地造成客户信息和隐私外泄的情况时有发生，导致客户难以信任银行，不愿意全面提供相关资料，进而使得银行无法提供适合的理财方案。而如果没有最基本的信任，从业人员又怎么能收集到客户准确全面的资料，为其制订最合适的理财方案呢?所以，从业人员必须恪守保守秘密的职业道德准则，确保客户信息的保密性和安全性。

6．公平竞争。从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。

7．职业形象。在金融从业人员职业形象塑造时不应过分强调性别魅力，而应注意塑造权威的保守职场人员的职业形象，恰如其分地衬托出自身的形象魅力；平时对体型更多地注意去修饰，给人以精力充沛、从容干练之感；将风度礼仪塑造的中心放到脸部，这是个人形象塑造的第一主角，热情、专业而可信；整体简洁大方便于施行，符合现代金融业高效、专业的行业特点。

10．2．2从业人员岗位职责要求

1．熟知业务。从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。客户只需把自己的资产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉从业人员，由他们针对性地制定出一套符合客户个人特征和需要的理财方案；通过不断调整客户投资组合，为其设计合理的税务规划即可实现资产增值的目的。

2．岗位职责。从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全。从业人员应做到不打听与自身工作无关的信息，未经批准不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行；不违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。

3．信息披露。从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。

4．信息保密。银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在受雇期间及离职后，均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息。

5．内幕交易。从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。

6．协助执行。从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。10．2．3从业人员与客户关系协调处理原则

1．了解客户。从业人员应当履行对客户尽职调查的义务，了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况；同时，应当根据风险控制要求，了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力。

2．礼貌服务。银行业从业人员在接洽业务过程中，应当衣着得体、态度稳重、礼貌周到。对客户提出的合理要求尽量满足，对暂时无法满足或明显不合理的要求，应当耐心说明情况，取得理解和谅解。

3．公平对待。银行业从业人员应当公平对待所有客户，不得因客户的国籍、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、健康或残障及业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户。

4．风险提示。向客户推荐产品或提供服务时，从业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务涉及的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示，对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复，不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，并不得向客户作出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。

从业人员向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料，从业人员销售的各类投资产品介绍，以及从业人员对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。

5．利益冲突。从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系。在存在潜在冲突的情形

下，应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况，以及处理利益冲突的建议；从业人员本人及其亲属购买其所在机构销售或代理的金融产品，或接受其所在机构提供的服务之时，应当明确区分所在机构利益与个人利益；不得利用本职工作的便利，以明显优于或低于普通金融消费者的条件与其所在机构进行交易。

6．礼物收送。在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围。

7．娱乐及便利。银行业从业人员邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动或提供交通工具、旅行等其他方面的便利时，应当遵循以下原则：

(1)属于政策法规允许的范围以内，并且在第三方看来，这些活动属于行业惯例；

(2)不会让接受人因此产生对交易的义务感：

(3)根据行业惯例，这些娱乐活动不显得频繁，且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内；

(4)这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构的声誉。

8．客户投诉。银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，应接受并及时处理客户投诉，并确保客户了解投诉的途径、方法及程序，采用统一的标准，公平和公正地处理投诉，并遵循以下原则：

(1)坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议；

(2)所在机构有明确的客户投诉反馈时限的，应当在反馈时限内答复客户；(3)所在机构没有明确的投诉反馈时限的，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况；

(4)在投诉反馈时限内无法拿出意见的，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。

10．2．4从业人员与同事关系协调处理原则

从业人员与同事应当团结合作。从业人员在工作中应当树立理解、信任、合作的团队精神，共同创造，共同进步，分享专业知识和工作经验。个人理财业务的开展必须讲求合作，依托于银行内部相关同事的支持与配合，加强信息交流、上下沟通与内外协调。10．2．5从业人员与所在机构关系协调处理原则

1．从业人员对所在机构应当忠于职守。从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度，保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术，自觉维护所在机构的形象和声誉。

2．商业银行应建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财业务人员的处罚和退出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育，要建立问责制，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。

3．商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。

4．商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。10．2．6从业人员与同业人员关系协调处理原则

．1．同业竞争。从业人员应当坚持同业间公平、有序竞争原则，在业务宣传、办理业务过程中，不得使用不正当竞争手段。

2．商业保密与知识产权保护。与同业人员接触时，不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密；不得以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密；不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术。10．2．7从业人员与监管机构关系协调处理原则

1．从业人员应当严格遵守法律法规，对监管机构坦诚，与监管部门建立并保持良好的关系，接受银行业监管部门的监管。

2．从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗不以诱导客户规避金融、外汇监管规定，更不得利用个人理财服务规避监管要求。

3．反洗钱。从业人员应当遵守反洗钱有关规定，熟知银行承担的反洗钱义务，在严守客户隐私的同时，及时按照所在机构的要求，报告大额和可疑交易。10．2．8从业人员的限制性条款

根据《指引》，商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员。

如确有需要，一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问服务，但必须制定明确的业务管理办法和授权管理规则。

严禁利用代客境外理财业务变相代理销售在境内不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构所发行的金融产品。严禁利用代客境外理财业务变相代理不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构在境内拓展客户或从事相关类似活动。

对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位，情节严重的应予以纪律处分。10．2．9从业人员的违法责任

《办法》第六十一条至第六十五条，对个人理财业务中违反法律、法规应承担的法律责任作了明确规定。

1．民事责任

商业银行开展个人理财业务有下列情形之一，并造成客户经济损失的，应按照有关法律法规的规定或者合同的约定承担责任：

(1)商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的。

(2)商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的。

(3)不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。

2．行政监管措施与行政处罚

(1)商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，银行业监督管理机构可依据《银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理：

①违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的；

②未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相关制度但未实际落 实风险评估、监测与管控措施，造成银行重大损失的；

③泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的； ④利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；

⑤挪用单独管理的客户资产的。

(2)商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，由银行业监督管理机构依据《银行业监督管理法》的规定实施处罚：

①违反规定销售未经批准的理财计划或产品的；

②将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的；

③提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的； ④未按规定进行风险揭示和信息披露的；

⑤未按规定进行客户评估的。

(3)商业银行违反审慎经营规则开展个人理财业务，或利用个人理财业务进行不公平竞争的，银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期改正；逾期未改正的，银行业监督管理机构依据有关法律法规可以采取下列措施：

①暂停商业银行销售新的理财计划或产品；

②建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人；

③建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人。

(4)商业银行开展个人理财业务的其他违法违规行为，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规予以处罚。

3．刑事责任

商业银行开展个人理财业务存在前述第2项第(1)小项中所列各情形之一，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

2009年9月20日颁布的银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》中规定：

商业银行因违反相关规定，或因相关责任人严重疏忽，造成客户重大经济损失，监管部门将依据《银行业监督管理法》的有关规定，追究发售银行高级管理层、理财业务管理部门以及相关风险管理部门、内部审计部门负责人的相关责任，暂停该机构发售新的理财产品。10．一个人理财投资者教育

个人理财业务是商业银行为客户提供的一种专业化服务活动，这种服务在很大程度上是通过对各种理财工具的综合运用实现的。由于理财工具涉及多个市场，既包括金融市场也包括商品市场，各个市场具有不同的运行规律，投资手段比较复杂，客户难以全面了解和掌握这些理财工具的特性，为帮助客户熟悉市场运行规律，有必要对客户进行全方位的投资者教育。

10．3．1投资者教育概述 1．投资者教育概念

银行个人理财的投资者教育，主要是指针对银行个人理财客户开展的普及理财知识、宣传理财政策法规、揭示理财风险，并引导客户依法维权等各项活动。银行个人理财业务的投资者教育是由银行及相关主体实施的有目的、有计划、有组织的传播活动。投资者教育的内容包括有关个人理财相关知识和经验，其目标是协助客户提升理财技能，树立正确的理性观念，并提示相关的理财风险，告知客户所拥有的权利及权利的保护途径，以提高客户素质的一项系统的社会活动。银行个人理财投资者教育工作是一项普惠全社会的长期工作。

2．投资者教育对象

银行理财投资者教育对象是广大理财服务对象，包括银行个人理财客户以及潜在银行个人理财客户。商业银行有义务对其所有客户进行投资者教育，而不仅局限于其高端优质客户。相对于高端优质客户，商业银行中小客户往往因为理财经验少，投资者教育更显得重要。成功的投资者教育可以有效地减少客户投诉和纠纷。

3．投资者教育实施主体

投资者教育作为一项普惠全社会的活动，其实施主体不应仅是商业银行，还应包括监管机构：行业协会以及其他组织，甚至需要全社会各方面的力量来共同参与。作为理财服务的提供者，商业银行与客户接触最广，因此是投资者教育的最主要的实施主体，而投资者教育是其不可推卸的社会责任；作为行业协会，中国银行业协会在投资者教育中发挥着行业组织的协调引导作用，它积极指导和组织会员单位加强投资者教育，提升银行投资者教育工作的统一协调性；作为监管机构，银监会一贯重视投资者教育，对个人理财投资者教育方向 和重点提出指导性原则和意见。

此外，一个完善的投资者教育环境还需要包括教育院校、新闻媒体、专业机构、居民社区等社会各个方面共同参与，发挥各自的专业职能，广泛开展协作沟通，从而形成全社会推进投资者教育的良好氛围。10．3．2投资者教育功能

通过投资者教育可以帮助银行客户树立科学的理财观，促进银行理财业务的发展，从而提高整个金融市场的运行效率，维护市场稳定。

1．投资者教育可以帮助客户树立正确的理财观，提高客户素质，增强客户的风险意识

(1)投资者教育有利于提升客户对创新产品的认知能力。理财业务的发展源泉来自商业银行的业务创新，在业务创新过程中，商业银行应及时向客户进行充分的信息披露，主动介绍创新产品的基本知识，提示相关风险，其结果是有利于提升客户对创新产品的认知能力，增强客户理财技能。

(2)投资者教育有利于增强客户的信心。投资者教育的一个目标是保护客户的利益，从而促进市场规范发展。其核心是提高客户的素质，使客户能够更好地参与市场、投资市场，更好地分享国民经济高速发展的成果。通过投资者教育可以有效加深客户对各类市场的了解，从而提升客户的理财水平，达到增强客户理财信心的作用。

(3)投资者教育有利于增强客户自我保护能力。理财业务涉及多个市场，每个市场具有不同的运行规律，其中一些市场具有高风险特征，只有通过向客户进行全面、充分的市场机会与风险揭示，才能使客户树立起正确的价值投资理念，正确了解市场、理解市场并把握市场机会，增强自我保护能力。例如，在理财产品说明书中一般都会在首页醒目位置标注理财产品的风险提示。让客户对理财产品的风险有个直观认识，从而增强客户的自我保护能力。

2·投资者教育可以有效减少银行的客户投诉和纠纷。降低银行声誉风险，促进理财业务健康发展

投资者教育可以有效提高客户对理财业务的风险认知水平，增加银行和客户间的互信，减少客户投诉和纠纷。2008年金融危机期间，一些银行所发行的理财产品由于出现零收益甚至负收益现象，遭遇到了大量投诉。虽然有一部分理财产品是由于本身存在瑕疵，但不乏一些产品设计较为合理，而客户认识不足的情况。投资者教育可以增加客户对这部分理财产品的认识，减少不必要的投诉和纠纷。

3．投资者教育可以规范理财市场主体行为，提高金融市场有效性。维护金融稳定

投资者教育有利于规范理财市场主体行为。通过投资者教育可以规范各类市场主体行为，促进市场的规范化和法制化。通过对投资者的教育，提高客户的素质，将加强客户参与意识，提高参与水平。客户参与市场能力的提高，对各类市场主体都会形成强有力的约束。各市场主体都将在一定程度上更加谨慎地对待客户，规范自己的行为，遵守法律法规。从而提升金融市场的有效性，对于市场规范发展和金融稳定具有积极意义。10．3．3投资者教育内容

银行个人理财投资者教育的内容主要包括以下几个方面： 1．普及理财基础知识

商业银行应该多渠道、多层次地开展投资者教育工作，采用丰富多彩的方式开展各种宣传教育活动，普及理财基础知识，提供客户理财经验交流平台。实际上，有些银行通过在营业场所设置一些生动的理财知识宣传材料，有些银行通过在本单位网站设立理财知识普及专栏，或者通过电子邮件的方式进行投资者教育。

2．宣传相关的政策法规

商业银行应积极、主动宣传包括与理财业务相关的各类市场相关法律、法规知识，并就客户的相关问题进行解答。就个人理财业务而言，商业银行不仅需要就银行业相关的政策法规进行宣传，还应对理财业务相关的各类市场监管政策和法规进行宣传。

3．揭示理财相关风险

揭示理财相关风险是银行投资者教育的重要内容。通过揭示理财相关风险让客户了解和区分不同理财产品和理财方案的风险特征，尤其是让购买理财产品的客户理解“买者自负”的基本原则。银行需要向客户说明一切投资都有风险，一切投资都应当遵循诚实信用、风险自担原则。客户经理在提供理财服务过程中，应严格遵守职业操守，及时充分地对所推荐的理财产品存在的潜在风险进行分析和揭示。理财人员在提供理财服务过程中应充分了解客户的风险承受能力和风险偏好，向客户提供与其相适合的理财服务。

4．介绍理财业务

银行的投资者教育应当包括个人理财相关的基础知识、风险收益特点、服务流程等内容。所提供的各项业务和产品的宣传册、说明书、协议、研究报告

等材料上必须有风险揭示的内容，并在醒目位置注明“市场有风险，投资需谨慎”。银行不得为了自身利益对客户进行诱导性宣传。在采取多种方式向客户介绍各类理财业务时，应当介绍相关市场常识和业务特点。

5．传递经营机构的基本信息

投资者教育的内容也包括对本银行的基本情况信息进行介绍，这些基本情况既可以包括银行开展的理财业务情况，也可以包含银行理财服务品牌内容，以及收费标准、客户投诉渠道和方式等内容。

6．接受客户咨询。处理客户投诉

商业银行应当认真做好客户投诉的受理与处理工作，向投资者公布投诉电话等具体的投诉途径和方式。对客户的投诉和意见建议要认真处理，及时向客户反馈处理结果，并做好记录。

个人理财银行从业 篇6

一、单项选择题

第1题若国际外汇市场上GBP/USD—1.7422/1.7462，USD/CAD=1.1694/1.1734，则加拿大元与英镑之间的套算汇率的正确表述方式为()。

A.GBP/CAD=2.0420/2.04

B.GBP/CAD=2.0373/2.0490

C.CAD/GBP=1.4882/1.4898

D.CAD/GBP=1.4847/1.493【正确答案】：B

第2题审慎经营原则是商业银行开展业务最重要的原则之一，下列表述错误的是()。

A.在个人理财业务中，商业银行应按照审慎符合银行利润最大化的原则，审慎开展个人理财业务

B.商业银行在涉及个人理财产品、开展涉及代理其他金融机构的投资产品时要充分考虑客户的利益和风险承受能力

C.商业银行在向客户销售有关产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力，评估客户财务状况，替客户选择合适的投资产品

D.商业银行根据要求代销金融机构提供的材料，按照审慎经营的原则重新编写有关产品的介绍材料

【正确答案】：A

第3题商业银行在采用的风险限额指标中应至少应包括();在流动性指标中应至少包括()()。

A.交易限额，错配限额

B.错配限额，风险价值限额

C.止损限额，期权限额

D.风险价值限额，期限错配限额

【正确答案】：D

第4题设一张债券的面额为100元，年利率为10%，期限为5年，利息在期满时一次支付、请分别按照单利债券和复利债券的计息办法来计算其到期时的利息。()

A.单利：50，复利：50

B.单利：50，复利：61.0C.单利：61.05，复利：50

D.单利：61.05，复利：61.05

【正确答案】：B

第5题下列选项不属于建立客户关系的内容是()。

A.明确目标市场

B.收集客户私人信息

C.处理投诉

D.维护客户关系

【正确答案】：B 第6题证券投资基金的收益不包括()

A.股票指数下跌

B.证券买卖差价

C.红利收入

D.债券利息

【正确答案】：A

第7题在商业银行个人理财业务中，客户和银行的关系是()。

A.信托关系

B.合同关系

C.委托代理关系

D.供销关系

【正确答案】：B

第8题如果外币头寸卖大于买，叫做()

A.轧空

B.空头

C.多头

D.轧平

【正确答案】：B

第9题银行从业人员自觉遵守职业操守是在()的监督下。

A.银监会

B.同业协会

C.公众

D.以上所有

【正确答案】：D

第10题商业银行提供信用证服务和担保，这属于()

A.资产业务

B.负债业务

C.中间业务

D.市场业务

【正确答案】：C

第11题相对于债券的利息收入，投资者购买股票最主要的获利方式是（A.股利收入

B.利息收入

C.价格上涨

D.资本升值

【正确答案】：D

第12题下列财务报表属于静态报表的是()。

A.资产负债表

B.利润表

C.现金流量表

D.以上都不是

【正确答案】：A

第13题结构性理财计划与传统理财产品的最大不同之处在于()

A.收益率高)

B.风险分散

C.产品功能突出

D.销售量大

【正确答案】：C

第14题银行业从业人员对所在机构忠于职守的内容不包括()

A.自觉遵守所在机后的各种规章制度

B.保护所在机构的商业秘密、知识产权

C.为所在机构招揽更多的客户

D.自觉维护所在机构的形象和声誉

【正确答案】：C

第15题商谈中的大忌不包括()。

A.打断别人的话

B.向对方表明诚意

C.抓住对方过失攻击对方

D.说法太多

【正确答案】：B

第16题()是基于基础层面的信任，它可能因为志趣、环境的变化转移。

A.产品信任

B.服务信任

C.情感信任

D.认知信任

【正确答案】：D

第17题以下属于开放式问题的是()。

A.要不要在资产组合中加入XX股票?

B.央行在上周又上调存款准备金了，对此您怎么看?

C.您能否告诉我您的年龄?

D.您打算到50岁再开始规划退休，这会不会太迟了?

【正确答案】：B

第18题根据《职业操守》第二十三条，从业人员向客户赠送的礼品可以是()

A.贵金属

B.消费卡

C.有价证券

D.低价值的日常生活消费品

【正确答案】：D

第19题下列可以作为合理税收规划的是()。

A.用发票冲抵费用

B.以多人名义分领劳务报酬

C.尽量采用现金交易

D.充分利用费用扣除规定

【正确答案】：D

第20题资本资产定价模型认为，能带来超出无风险利率的报酬的超额收益——风险报酬，是由影响证券的什么因素带来的?()

A.经济因素

B.特有风险

C.系统性风险

D.分散化

【正确答案】：C

第21题以下关于理财客户遗产继承的说法错误的是()。

A.客户的父母是第一序列继承人

B.客户的子女是第一序列继承人

C.客户的兄弟是第一序列继承人

D.法定继承优先于遗嘱继承

【正确答案】：D

第22题货币市场的特征是()。

A.风险性低，收益高

B.收益高，安全性也高

C.流动性低，安全性也低

D.风险性低，流动性高

【正确答案】：D

第23题一般在繁荣期之后出现，经济活动放缓，国民生产总值增长率递减，失业率上升，通胀率下降，居民开始对经济和职业前景产生忧虑，逐步减少消费支出。这一阶段属于经济周期中()。

A.萧条期

B.调整期

C.萎缩期

D.衰退期

【正确答案】：D

第24题为了测度不同金融产品的收益的相关程度，应该使用()。

A.方差

B.协方差

C.标准差

D.离散系数

【正确答案】：B

第25题根据市场营销的观点，客户从从业人员手中得到的是()。

A.优质的产品

B.周到的服务

C.银行的推销

D.客户需求的满足

【正确答案】：D

第26题下列是处理“拒绝”的态度，不恰当的一项是()。

A.以平常心面对拒绝

B.始终诚实和谦虚

C.和客户展开争论

D.需要有信心和权威感

【正确答案】：C

第27题从业人员的以下行为与信息保密准则的精神不发生冲突的是()。

A.在受雇期间妥善保存客户资料及其交易信息档案

B.任何情况下都坚持严守客户信息，不向单位或个人泄露

C.与本机构同事谈论客户的社会地位

D.将长期没有业务往来的客户名单透露给其他机构

【正确答案】：A

第28题我国个人所得税中稿酬所得适用()。

A.14%的实际比例税率

B.适用5～35%的五级超额累进税率

C.20%的比例税率

D.适用20%～40%的三级超额累进税率

【正确答案】：A

第29题溢价发行的附息债券，票面利率是6%，则实际的到期收益率可能是()。

A.6%

B.6.25%

C.5.6%

D.以上都不可能

【正确答案】：C

第30题客户与银行合作的心路历程的第一步是()。

A.产生欲望

B.引起注意

C.发生兴趣

D.采取行动

【正确答案】：B

第31题倾向于将净利润中的大部分以股利形式支付给股东的公司是()

A.新兴行业公司

B.快速成长公司

C.处于成熟期的公司

D.无法确定

【正确答案】：C

第32题外商独资银行和中外合资银行可以开展的外汇业务和人民币业务不包括（A.吸收公众存款

B.证券发行与承销

C.办理票据承兑和贴现

D.提供信用服务于担保

【正确答案】：B

第33题在我国，商业银行开展个人理财业务实行()。

A.审批制和报告制

B.注册制和报告制

C.审批制和注册制

D.登记制和报告制

【正确答案】：A

第34题运用介绍法拓展客户资源的特点是()。

A.成本低

B.高速度

C.容易成功

D.利用他人的影响力建立口碑)

【正确答案】：D

第35题由银行向客户承诺支付最低收益，产生超过最低收益部分则由银行和客户按照合同约定进行分配，这样的理财计划是()。

A.非保本浮动收益理财计划 考试大预祝考生考试成功!

B.保本浮动收益理财计划

C.最低收益理财计划

D.固定收益理财计划

【正确答案】：C

二、多项选择题

第36题个人理财业务在我国国内发展中存在的问题包括()

A.业务条块分割

B.理财产品单调片面

C.产品创新能力

D.定价与风险管理机制薄弱

E.专业化队伍匮乏

【正确答案】：A,B,C,D,E

第37题市场细分的意义主要体现在()。

A.个人理财的营销活动以市场细分为起点

B.更加紧密地将金融机构的金融资源、服务和产品同市场需求匹配，进而节约成本

C.更加精确地满足消费者的需求，增加消费者的满意程度

D.能够准确选定某一消费群体，使得商业银行能够将理财业务的重点集中在范围更小的目标上，深入开发该群体的需求

E.可以通过细分市场来提高消费者满意程度从而维护已有的客户

【正确答案】：B,C,D,E

第38题与一般的银行储蓄存款相比，大额可转让定期存单的特点是()。

A.不记名，可流通转让

B.收益率相对较低

C.面额较大，金额固定

D.利率可以是固定的或浮动的 E.不能提前支取

【正确答案】：A,C,D,E

第39题客户维护的方法有()。

A.上门维护

B.超值维护

C.知识维护

D.情感维护

E.顾问式营销维护

【正确答案】：A,B,C,D,E

第40题理财顾问业务的内容包括()。

A.储蓄品推介

B.投资品分析

C.财务策划

D.保险规划

E.退休规划

【正确答案】：B,C

第41题投资者为了保证本金安全，可以投资以下哪些理财计划?()

A.保本收益理财计划

B.最低收益理财计划

C.保本浮动收益理财计划

D.非保本浮动收益理财计划

E.固定收益理财计划

【正确答案】：B,C,E

第42题关于资产组合的收益率与风险，以下说法正确的是()。

A.组合的收益率是一个随机变量

B.组合的风险可能低于各个资产风险的和

C.组合的期望收益率大于任意一个资产的期望收益率

D.组合的风险随着资产的种类的增多而逐渐升高

E.当组合资产越来越多时，资产收益的协方差越来越接近组合风险

【正确答案】：A,B,E

第43题关于信托业务中委托人的权利，说法正确的是()条件，才可开展需要批准的个人理财业务。

A.委托人有权了解信托财产的管理和运用、处分及收支情况，并有权要求委托人做出说明

B.因设立信托时未能预见的特别事由，致使信托财产的管理方法不符合受益人的利益时，委托人有权要求受托人调整信托财产的管理方法

C.受托人违反信托目的处分财产时，委托人在知道撤销原因2年内，有权申请人民法院撤销该处分行为

D.受托人违反信托目的处分信托财产时，委托人有权依照信托文件的规定解任受托人

E.受托人管理运用信托财产有重大过失时，委托人可申请人民法院解任受托人

【正确答案】：A,B,D,E

第44题在通货膨胀预期很强的环境下，下列的理财决策正确的是()

A.将资金购买定期储蓄存款

B.卖出资产组合中的一部分国债

C.适当增加资产组合中股票的比重

D.购置房地产

E.将部分本币换成外汇

【正确答案】：B,C,D,E

第45题委托代理终止的条件有()。

A.代理期间届满或者代理事务完成 B.被代理人取消委托或代理人辞去委托

C.代理人死亡

D.代理人丧失民事行为能力

E.作为被代理人或者代理人的法人终止的分析、审核、报告制度

【正确答案】：A,B,C,D,E

第46题根据衍生交易部分的标的资产的不同，结构性理财产品可以分为()

A.与债券挂钩的结构化产品

B.与外汇挂钩的结构化产品

C.与信用挂钩的结构化产品

D.与商品挂钩的结构化产品

E.利率联动的结构化产品

【正确答案】：B,C,D,E

第47题税收规划应当遵循的原则是()。

A.合法性原则

B.目的性原则

C.规划性原则

D.综合性原则

E.增值性原则

【正确答案】：A,B,C,D

第48题对于以下()事项，中国银监会及其派出机构可以采用多样化方式进行调查。

A.商业银行从事产品咨询、财务规划、或投资顾问服务业务人员的专业胜任能力、操守情况，以及上述服务对投资者的保护情况

B.商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行资产管理的业务活动，客户授权的充分性和合规性，操作程序的规范性

C.客户资产保管人员和账户操作人员职责的分离情况等

D.商业银行销售和管理理财计划过程中对投资人的保护情况

E.商业银行销售和管理理财计划过程中对相关产品风险的控制情况

【正确答案】：A,B,C,D,E

第49题进行现金管理的目的在于()。

A.提高资产的收益率

B.满足日常的周期性的支出需求

C.满足应急资金的需求

D.满足未来消费的需求

E.满足财富积累与投资获利的需求

【正确答案】：B,C,D,E

第50题证券投资基金的收益主要有()

A.波动率提高

B.证券买卖差价

C.红利收入

D.债券利息

E.存款利息收入

【正确答案】：B,C,D,E

第51题根据生命周期理论，人的生命周期分为()。

A.少年成长期

B.青年成长期

C.壮年成熟期

D.中年稳健期

E.退休养老期

【正确答案】：A,B,D,E

第52题国内外消费者购买住宅的原因包括()。

A.自住

B.合理避税

C.对外出租获取租金

D.投机获取资本利得

【正确答案】：A,B,C,D

第53题对个人理财业务产生影响的社会制度包括()

A.经济金融制度

B.养老保险制度

C.失业保险制度

D.医疗保险制度

E.义务教育制度

【正确答案】：B,C,D,E

第54题投保人应具备的条件是()。

A.投保人须具有民事权利能力和民事行为能力

B.投保人须对保险标的具有保险利益

C.投保人须与保险人订立保险合同

D.投保人须按合同约定交付保险费

E.投保人须了解风险发生的概率

【正确答案】：A,B,C,D

第55题获利能力分析用到的财务比率是()。

A.销售毛利率

B.销售净利率

C.资产收益率

D.资本收益率

E.净资产收益率

【正确答案】：A,B,C,D,E

第56题债券的发行与付息方式有()。

A.按面值发行、面值收回，其间按期支付利息

B.按面值发行，按本息相加额到期一次偿还

C.贴现发行，到期支付面值

D.定期支付利息，到期一次还本并支付最后一期利息

E.贴现发行，到期支付利息

【正确答案】：A,B,C,D

第57题在我国股权分置的条件下，股票可以分类为()。

A.国家股

B.法人股

C.绩优股

D.公众股

E.外资股

【正确答案】：A,B,D,E

第58题个人理财业务的风险管理应包括()。

A.商业银行在提供个人理财顾问服务过程中面临的风险

B.综合理财服务中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等

C.理财产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、流动性风险

D.商业银行进行投资操作面临风险状

E.商业银行资产管理的风险

【正确答案】：A,B,C,D,E

第59题以下是私人银行业务的解释，其中正确的有()。

A.私人银行业务是银行提供的一种标准化产品，依然是以产品为中心

B.私人银行业务的主要任务是通过丰富理财产品满足客户的财富增值的需要

C.私人银行业务不限于为客户提供理财产品，还包括个人理财，以及与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承子女教育等专业顾问服务

D.私人银行业务的门槛比贵宾理财、理财顾问更高

E.私人银行业务已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混合业务

【正确答案】：C,D,E

第60题下列信息属于内幕信息的是()

A.公司股权结构重大变化

B.公司债务担保的重大变更

C.上市公司收购的有关方案

D.公司分配股利或者增资的计划

E.公司的董事、监事、高级管理人员的行为可能依法承担重大损害赔偿责任

【正确答案】：A,B,C,D,E

三、判断题

第61题理财规划的起点是现金、消费及债务管理。()

【正确答案】：√

第62题个人实盘黄金买卖的投资者在需要时可以向银行申请办理黄金的实物交割。()

【正确答案】：×

第63题银行从业人员的职业道德直接关系到银行业的健康发展。()

【正确答案】：√

第64题从业人员应熟知为客户协助执行的义务。()

【正确答案】：×

第65题政治因素和突发事件是金融产品的系统性风险的一个来源。()

【正确答案】：√

第66题复利的计算是将上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是相同的。()

【正确答案】：×

第67题一般而言，可转换公司债券利率低于普通公司债券利率，企业发行可转债有助于降低其筹资成本。()

【正确答案】：√

第68题无论在什么情况下，从业人员在面对客户时，都必须保持热诚，无论多么不利，也要说实话。()

【正确答案】：√

第69题期货公司不得为其股东或关系人提供融资、担保。()

【正确答案】：√

第70题熟知产品设计的各环节思路也是熟知业务其中一项。()

【正确答案】：√

第71题金融市场上有固定的货币资金供应者和需求者，并且角色不会发生变化。()

【正确答案】：×

第72题银行应当满足客户的所有金融需求。()

【正确答案】：×

第73题如果利率上升，债券的提前偿付就会使投资者面临再投资风险。()

【正确答案】：×

第74题商业票据相当于一个短期贴现债券。()

【正确答案】：√

第75题在存在潜在利益冲突的情形下，应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况，以及处理利益冲突的建议。()

个人理财银行从业 篇7

1对象与方法

1.1对象2013—2014年南京市疾病预防控制中心个人剂量实验室进行个人剂量监测单个监测周期监测数据超过1.25 m Sv,推算年剂量超过5 m Sv的放射从业人员作为调查对象。

1.2方法采用热释光法监测。规范个人剂量计佩戴位置,剂量计佩戴在放射从业人员的左胸部;穿戴铅围裙时, 剂量计佩戴在铅围裙内。规定监测周期为30~90 d,每年至少监测4次,测量结果扣除相关本底值。当季剂量超过1.25 m Sv时发放《职业外照射个人监测达到调查水平剂量核查登记表》,调查引起异常剂量的原因,判定是否属于真实照射。依据GBZ 128-2002 《职业性外照射个人监测规范》[1]要求,当放射工作人员的年受照剂量达到并超过5 m Sv时,除应记录个人监测结果外,还应进一步进行调查。汇总登记表,对不同职业类别异常照射结果进行统计分析。

1.3监测仪器采用北京康科洛生产的RGD-3B型热释光剂量仪,TLD2000C型li F (Mg,Cu,P) 剂量片和2000B型退火炉。

1.4质量控制li F(Mg,Cu,P)剂量片每年送至中国疾病预防控制中心辐射防护与核安全医学所(辐射安全所) 标定,制作标准曲线。2012年和2014年分别参加辐射安全所组织的全国个人剂量盲样比对,结果合格。

2结果

2.1基本情况2013— 2014年期间,南京地区共计发生105人次个人剂量异常;其中2013年参加个人剂量监测共5 880人次,测得63人次剂量异常,占总监测人次的1.1 %;2014年参加个人剂量监测共6 920人次, 测得42人次剂量异常,占总监测人次的0.6 %。经进一步调查确认,真实受照剂量可靠的共有41人,占39.1%。

2.2职业分布从事诊断放射学工作人员个人剂量异常人次最多,占48.5%;其次为介入放射学工作人员,为21.9%。从事牙科放射学个人剂量异常人次最少,为1人次,见表1。

2.3剂量异常原因个人剂量异常原因居首位的是 “工作量大、防护差”,占33.3%,主要为介入放射学、核医学、移动式拍片机工作人员和工业探伤工作人员;居第2位的是剂量计遗留在工作场所(23.8%),这种情况主要为诊断放射学和工业探伤工作人员;第3位的是检测周期过长,占异常的18.1%。见表2。

2.4不同职业个人剂量异常的剂量分布从受照剂量范围来看,大部分人受照剂量在1.25~5.00 m Sv,共97人,占92.3%。受照剂量在5.1~10.0 m Sv有2人,占1.9%;异常原因为剂量计遗留工作场所内;受照剂量在10.1~20.00 m Sv有3人,占2.9%;其中2人剂量异常原因为剂量计遗留在工作场所内,1人是因为床边操作, 没有防护。受照剂量大于1 000 m Sv有3人,超过仪器量程,均属于工业探伤人员;剂量异常原因为剂量计遗留工作场所。

3讨论

通过对2013—2014年个人剂量监测异常结果的调查分析,暴露出南京市放射防护工作存在以下几方面问题:1工作量大,防护差。主要集中在介入放射学﹑ 核医学﹑诊断放射学和工业探伤工作人员,这与文献[2-5] 报道的结果一致。原因是:介入放射学工作人员操作距离近﹑时间长或不方便使用防护用品等。核医学工作人员在淋洗﹑分装﹑注射放射性核素及给患者摆位过程中需近距离操作,防护差引起剂量异常。诊断放射学工作人员是由于移动式拍片机无防护,工作量大引起剂量异常。工业探伤工作人员是由于在室外工作,没有防护引起剂量异常。2非正常照射。部分放射从业人员使用个人剂量计不规范,主要有剂量计遗留在工作场所内, 佩戴剂量计接受放射性检查,不按期送回剂量计检测, 剂量计佩戴在铅防护衣外等。除核医学工作人员外,其余各工种工作人员均有使用个人剂量计不规范的现象。将个人剂量计遗留工作场所内,部分人是工作上的疏忽,部分人则是故意而为,目的是想验证我们的剂量计是否能检测出来。佩戴剂量计接受放射性检查,则是因为对个人剂量计佩戴的注意事项不够明确导致的。 检测周期过长则是个别工作人员在思想上不重视个人剂量监测,不及时送检所致。剂量计佩戴在铅防护衣外,主要是介入治疗的工作人员,由于近距离接触射线时间较长,因此自觉或不自觉地将剂量计挂在铅防护衣或边缘,想了解非屏蔽部位的受照剂量。而铅防护衣对医用X射线的屏蔽效率一般在90%以上[7],因此上述人员如果按要求正确佩戴剂量计,检测到的剂量会大大降低。

针对以上问题,建议:需要加强宣传教育培训工作,提高单位和个人对个人剂量监测管理工作和个人剂量监测重要性的认识,增强自我放射防护意识,并要求他们正确佩戴剂量计,按时送检;自觉佩戴个人防护用品;不把剂量计遗留工作场所内,不佩戴剂量计接受放射性检查;对介入放射学工作人员要求同时佩戴两个剂量计,一个在铅围裙里面,另一个在铅围裙外面衣领上[1],在不影响影像质量的前提下,缩短曝光时间,提高操作的熟练程度。核医学工作人员需提高操作熟练程度,减少作业时间及采用特制屏蔽设施,尽量减少受照剂量,还应及时对污染的设备去污和更换污染的防护用具[8]。医疗机构应增加介入放射诊疗项目和核医学科的经费投入,配备一定数量的工作人员,合理安排工作量及轮班,减少射线接触时间,以降低受照剂量,必要时根据每周期的监测结果对相关人员采用轮岗制以缩短放射工作时间,最大限度地保障工作人员的健康。 诊断放射学移动式拍片机工作人员应佩戴好个人防护用品,选择合适的操作位置,合理安排工作量。室外工业探伤人员要佩戴好个人防护用品,选择一定的安全距离操作。

总之,加强放射防护知识培训,加大监督执法力度,提高个人防护意识,保证数据真实可靠,是下一步工作的重点。

作者声明本文无实际或潜在的利益冲突

摘要：目的 对2013—2014年南京地区放射从业人员个人剂量监测中数据异常的原因进行分析,以便采取应对措施。方法 采用热释光法,对个人剂量监测结果进行统计分析。结果 共计发现105人次个人剂量异常,其中从事诊断放射学工作的从业人员占48.6%(51/105),从事介入放射学的占21.9%(23/105)。多数异常剂量在5 m Sv以下,且60.9%的剂量异常并非实际受照。使用不规范剂量计者占56.2%;工作量大、防护差的占33.3%。结论 导致剂量异常的主要原因是防护差和使用剂量计不规范,应加强管理力度。

关键词：放射从业人员,个人剂量,剂量异常

参考文献

[1]GBZ 128-2002.职业性外照射个人监测[S].

[2]黄丽华,徐利亚,林美榕,等.放射从业人员受照射剂量偏高原因及对策分析[J].中国辐射卫生,2003,12(1):23-24.

[3]荣曙,杨龙,陈乐如,等.2010—2011年南京军区放射从业人员个人剂量监测异常结果分析[J].职业与健康,2012,28(19):2341-2343.

[4]李鸿成,卢桂才,孔庆宇,等.2013年度宁夏地区放射从业人员外照射个人剂量监测异常结果分析[J].中华放射医学与防护杂志,2015,35(2):142-143.

[5]刘小莲,曾锡慎,麦维基,等.2007—2010年广东省个人剂量监测结果异常原因的调查分析[J].中国辐射卫生,2011,20(4):420-421.

[6]鲍松滨,王宁,李玉凡.个人剂量监测中异常照射剂量调查与分析[J].中华放射医学与防护杂志,2005,25(1):73-74.

[7]杨玉志,邱春冬,王鹏.铅防护服的性能检测与分析[J].医疗卫生装备,2010,31(1):114-115.

个人理财银行从业 篇8

二季度，商业银行发行理财产品1.7万款，募集资金规模10.07万亿元。2014年二季度，189家商业银行共发行理财产品1.7万款，募集资金规模约达10.07万亿元人民币，产品数量环比微幅增长0.4%，资金规模下降7%，相比去年同期，数量和规模分别增长69.80%和74.1%，参见图1。过去的2014银行年中大考并未出现像去年一样的“钱荒”现象，总体来看银行理财产品收益率水平较为稳定，并未出现大幅度的波动，平稳的度过了年中考核。二季度产品总量较一季度虽然有所增加，但就二季度各单月表现来看，6月份产品发售数量不仅没有上升，反而较5月出现了6个百分点的小幅下降。主要原因如下：一、“余额宝”类互联网金融产品的横空出世对银行存款的分流和银行间隔夜拆借利率的飙升，共同导致了去年年中银行理财产品量价的非理性飙涨。今年银行对于流动性的管理更加合理和严格，产品期限错配较为合理。二、央行两次定向降准增加了部分银行的流动性。三、今年以来货币政策基本方向未变，货币市场的利率水平总体表现平稳。

从二季度银行理财产品数量和规模的发行机构分布来看，城市商业银行和农村商业银行的发售动力强劲，发售数量较上季度分别增长1.7%和3.1%，二次降准使得部分城商行和农商行受益。城市商业银行理财产品总量占据各类银行之首，比重达34%，但规模占比仅为15%，规模占比虽然较上季度有2.6个百分点的提高，款均规模仍旧较小。相较之下国有商业银行和外资银行的发售数量有所萎缩，数量占比较上季度分别下降0.9%和0.1%。国有控股银行和上市股份制商业银行理财产品发售数量占比基本持平。从产品规模来看，国有控股银行产品规模比重较上季度下降2.5个百分点，占比43%，上市股份制商业银行产品规模占比36%，二者占据了整个银行理财产品的市场近8成的规模。

收益率曲线走势平稳，收益率水平总体回落。纵观二季度收益率曲线，总体回落到2013年第四季度的水平上。鉴于央行“总量稳定、结构优化”的货币政策取向，今年货币市场的利率水平总体表现平稳。二季度银行理财产品收益率曲线走势较一季度整体下移，各个关键期限点收益率水平应声回落。参见图2（a）。可见，其中14天和2年期产品收益率环比降幅相对较大，分别为50个和74个BP（基点）。其余各期限降幅在50个BP以内，平均降幅为40个BP。

从今年上半年几个关键期限点的产品收益率的月度表现来看，进入1月份以后，随着年末揽储银行间资金争夺的告一段落，银行理财产品收益率纷纷掉头回调。相对于3个月和6个月产品的表现，1个月期产品的收益率回落幅度较小，除了5月出现了小幅跳水外，相对来说本季度的平均收益率水平维持在5%的水平，而3个月和6个月期产品收益率变化则是呈现了稳步的阶梯式回落，月均回落幅度均在10个BP左右。参见图2（b）。

从产品存续期限区间统计数据来看，二季度产品存续期在1个月以内和3个月以内的产品数量较一季度均有所下降，侧面反映出银行在产品期限配置上的变化，临近年中考核点市场对资金面充裕程度的预测相对来说更宽松，因此，在以往承担着冲节点重任的短期理财产品的数量相对减少，也说明银行理财产品的冲时点特征在微调的货币政策下对理财产品市场的影响正在弱化。在产品的存续期的设置上，银行也更加理性。同时，产品存续期在3到6个月（含）、6到9个月（含）和9到12个月（含）这三个期限区间的产品数量则较上季度有不同程度的上扬，银行在中长期锁定资金的意图明显。

2014年6月份到期收益：民生银行拔得头筹。2014年6月，共统计到98家商业银行1461款产品到期，未出现零负收益产品，其中人民币产品有1184款，平均到期收益为5.33%，较上月上升6个BP。

本月到期收益排名前十的产品到期收益率在6.8%-10.5%之间，其中5款由上市股份制银行发售，有4款均为城市商业银行发售，1款为农村商业银行发售。录得最高收益的产品是民生银行的“非凡资产管理远望谷股权收益权理财产品（T963）（B类）”，该产品到期年化收益率为10.5%，产品成立于2011年6月10日，存续期为3年，具体资金投向不明。

本月到期的产品中，平安银行的1款股票类产品未实现预期最高收益，产品名称为“平安银行‘聚财宝’结构类（挂钩股票）2013年23期人民币理财产品”。到期收益率为2%。