前金所：P2P网贷的法律与风控

前金所：P2P网贷的法律与风控（精选2篇）

前金所：P2P网贷的法律与风控 篇1

前金所：P2P网贷的法律与风控

P2P网贷过程中哪些方面需要加强法律风控?法律风控工作如何有效展开?这些问题都是P2P网贷平台需要思考的问题。

如果细细的分析一下P2P网贷的流程，不难发现这些流程中还有很多需要进一步加强法律风控的环节：

1、借贷各方达成借贷协议之前的沟通咨询环节：P2P网贷平台是否能够取得借贷各方的信任，是P2P网贷平台能否发展壮大的根本。如何取得他们信任，仅仅靠在平台上简单罗列一些法律法规来说明P2P网贷的合法性、对相关法律知识的进行普及以及说明与什么样的律师事务所合作，就想从法律合规性角度说服他们，是一件非常不靠谱的事情。P2P网贷平台应该加强平台法务或合作律师与平台用户之间的咨询沟通工作，这样才能更加容易取得让他们信任。

2、对借款方的尽职调查环节：P2P网贷平台在决定将借款方借款信息放在平台上之前，一般需要先对借款方进行尽职调查，以确保借款方信息的真实性以及对借款资金的安全性进行相应评估。而如何尽量提高尽职调查结果的可信度，法律风控工作如何在尽职调查环节有度展开也是P2P网贷平台需要去思考完善的问题。因为借款方信息的真实性以及对借款资金的安全性问题是投资人最关心的问题，如果不能通过尽职调查有效的披露，无论对投资人而言还是对P2P网贷平台本身而言都是祸患。

3、对贷后的监督风控环节：当借贷双方通过P2P网贷平台完成借款后，投资方对借款资金使用情况的知悉更多的是通过平台对借款方的信息披露，而如何将借款方对借款资金的使用情况进行有效披露也是P2P网贷平台需要思考并完善的问题。对借款方借款后对借款资金的使用情况进行监督，及时发现擅自改变借款资金用途的情形并采取必要的措施，法律风控工作至关重要。因为借款方不经意间的一个决定很可能会起到牵一发而动全身的效果，而这根“发”往往需要专业的法律人对交易环节进行提前锁定，所以P2P网贷平台需要加强在这个环节的法律风控工作。

4、对借款过程中或借款后出现纠纷环节：无论是借贷双方还是P2P网贷平台最担心的问题莫过于此，但有交往就会有纠纷，当遇到借贷纠纷时如何有效化解纠纷是P2P网贷平台需要着重思考的问题。当出现借贷纠纷时，借贷双方往往会第一时间与P2P网贷平台取得联系，因为P2P网贷平台是他们之间的桥梁，而P2P网贷平台如何有效的帮助他们解决借贷纠纷?从目前国内做的比较好的P2P网贷平台看，没有任何帮助提示。

因此，P2P网贷平台应加强对借贷双方有效解决借款过程中或借款后出现的借贷纠纷的疏导和管理工作。

细节决定成败，P2P网贷平台能否做好法律风控将是决定一个平台能否在今后的P2P网贷平台激烈角逐中称霸一方的关键因素之一，只有切实的保障好广大投资者的本金及利息权益，才有可能在这场普惠金融盛宴中笑到最后。

前金所：P2P网贷的法律与风控 篇2

一、P 2P网贷风险概述

（一）P2P网贷风险因素分析

在互联网金融行业迅速发展的新时期，P2P网贷异军突起，迅速成为互联网金融中一种重要的形式。P2P网贷从运营形式上来说，类似于民间借贷，因此具有民间借贷中存在的风险因素，包括借款人对还款能力的错误估计，导致无法正常还款等等，基于P2P网贷形式的特殊性，使其存在的风险存在被放大的可能。具体的P2P网贷风险因素体现在以下几个方面：

1. 由于P2P网贷运营都是通过网络完成，给监管增加了难度。

在申请过程中，借款人提供的资料大多是图像资料（虚拟资料），提供变造及篡改的技术可能，增加了借款人蓄意欺诈的风险；这种运营模式采用第三方支付方式完成转账，虽然在一定程度上提高了转账的效率，但同时也增加了转账资金的风险，为资金非法转移提供了可能。

2. P2P网贷具有跨地域性特征，在一定程度上拓宽了借贷的范围，同时也增加了网贷风险。

一般的民间借贷都是在一定的小范围中进行，通过熟人关系开展，借贷双方有一定的基础了解，方便贷款人对借款人还款能力进行一定的判断，同时由于双方关系，出现赖账的几率很小；即使有坏账出现，催收还款也较为便利。但是由于P2P网贷的跨地域性，进行异地催收难度较大，而目前采用的短信、电话、打官司等催收方式，取得的效果都不够理想。

3. P2P网贷发展迅速，但是相关的监管制度却跟不上网贷的发展速度。

政府相关部门只是在合同法中相关文件做出了规定，将网贷行为按照一般的民间借贷处理，缺少对互联网金融行业监管的针对性手段。

（二）P2P网贷风险类型分析

P2P网贷风险主要指的是投资者资金风险，具体表现在以下几个方面：

1. 违约风险。

违约风险指的是借款人不偿还借款，这是借贷行为中都存在的风险类型。由于P2P网贷形式的特殊性，在一定程度上对信誉约束以及道德约束较为薄弱，同时异地催收较为困难，所以增加了借款人欺诈或违约的风险。

2. 平台风险。

由于P2P网贷盈利的模式，只有其运营规模达到一定程度后，才具有盈利的能力。如果经营管理不到位，或资金缺乏，就会导致企业出现亏损甚至倒闭。另外，盈利模式不合理也会给平台企业造成很大的风险。

3. 泄漏信息风险。

利用P2P网贷平台进行借贷行为的双方，都需要填写自身真实的信息，同时转账过程中需要有个人账户密码等，如果这些重要的信息泄漏，会给借贷双方带来很大的困扰，甚至会造成巨大的经济损失。

4. 诈骗风险。

网络诈骗行为对P2P网贷具有极其严重的危害，正是由于担心网络诈骗，所以很多投资者拒绝了网络平台投资的机会。网络诈骗在P2P网贷中有两种表现形式，一方面指的是借款人利用虚假信息进行骗贷；另一方面就是通过P2P网贷平台设计骗局进行非法集资或骗钱。

5. 洗钱风险。

由于P2P网贷行为采用虚拟的方式，具有虚拟性、隐蔽性等，加上平台企业对其的审核不够完善，只要用户通过了密码验证，就能进行在线匿名转账，为平台洗钱提供了可能性，并且很难追踪资金的来源。

二、关于P 2P网贷风险的有效防控措施

（一）强化政府机构对P2P网贷的监管

第一，政府机构应该将P2P网贷归入金融监管的范围内，并根据P2P运行的实际情况，建立针对性的行业标准以及相应的法律法规制度；第二，严格执行牌照管理制度，提升行业准入门槛，为投资者投资判断提供便利；第三，采取实名制的P2P网贷平台制度，完善行业黑名单体系，同时加速P2P网贷与现存互联网认证信息系统的对接；第四，政府机构需要针对P2P网贷中存在的漏洞，完善借贷细则，同时加强技术研发力度，通过有效的技术手段提高P2P网贷风险防范能力。

（二）加强行业的自律性

除了政府机构对行业的约束外,P2P企业需要建立行业联盟,对企业的运营进行指导,同时对企业相关的收费标准、行为方式等进行规范，避免恶意竞争发生，使P2P网贷走上规范性的道路，促进行业良好发展。

（三）接待人需要对自身还款能力以及违约风险进行准确的评价，选择合适的借款额度

借款人在借贷活动中本身不具有风险性，但其是借贷资金的主要使用者，还需要对所借资金投入项目前景、用途，借款人的还款能力等进行准确的判断，避免资金使用不当而造成违约。一旦出现违约行为，不仅会给投资者带来经济损失，还影响借款人的信誉，更会受到法律的制裁。

（四）建立完善的风险控制体系

通过建立借贷风险控制体系，能够有效的降低P2P网贷风险，提高风险防范能力。第一，平台企业需要设计合理的盈利模式，确保企业具有稳定的盈利能力，提高企业资金风险规避能力；第二，基于选择的盈利模式采取有效的风险控制措施，吸引更多的投资者进行放贷，同时加强对网贷成本的控制；第三，对贷款的金额设定合理的上限，有效的分散网贷风险；第四，不断的完善P2P网贷交易的流程，实行一对一的信息绑定制度，并利用信息技术对网贷交易风险进行控制，为投资者资金安全提供保障。

三、总结

通过上述分析可知，P2P网贷是互联网金融中重要的形式之一。随着我国网络信息技术的发展，P2P网贷行业获得了巨大的发展机遇。然而由于P2P网贷自身的特殊性，包括风险性、互联网化、虚拟性等，加上政府相关机构对新生事物缺乏完善的监管，导致P2P网贷存在一定的风险，对投资者资金安全以及整个行业发展都造成严重的影响。因此，政府机构需要加强对P2P网贷的监管，同时行业也需要增强行业的自律性，建立完善的风险控制体系，确保P2P网贷行为的规范性，促进我国互联网金融行业的健康发展。

摘要：在网络信息技术快速发展的带动下,互联网平台、第三方支付等网络工具得到了长足的发展,互联网金融呈现爆炸式发展趋势。其中,P2P网贷就是互联网金融中重要的表现形式,对商业金融提供了诸多的便利。但是由于P2P网贷具有一定的特殊性,加上作为新生事物,对其的监管还不够完善,这就使得P2P网贷存在一定的风险。本文首先对P2P网贷风险进行详细的分析,然后提出防范P2P网贷风险的有效措施,供有关人员参考。

关键词：P2P,网贷,风险,风险控制

参考文献

[1]马亮.P2P网贷的风险分析及防控对策[J].热点关注,2012,26(4):124-125.

[2]马俊.直击P2P网贷模式之乱[J].独家企划,2014,32(4):99-100.

[3]贾希凌,马秋萍.P2P网贷平台的主要风险及防范策略[J].上海商学院学报,2014,26(8):147-148.