小额农贷存在问题论文

小额农贷存在问题论文（共4篇）

小额农贷存在问题论文 篇1

小额农贷一般是农户贷款, 解决的是生存问题, 主要是农户购买维持简单再生产所需生活和生产资料, 采用的主要是信用贷款的方式, 农户被评为信用户后持信用证从农村金融机构营业柜台就可以贷款。随着农村经济的发展, 小额农贷基本由亲朋好友间的民间借贷所满足, 对农村合作金融机构的需求日益狭小。

中额农贷和大额贷款, 主要是农村经营大户和农村企业贷款, 解决的是发展和富裕问题, 采用的是担保方式, 如果担保体系不能有效发挥作用, 这些贷款就难以落实。

一、当前我国农贷担保体系存在的的主要问题

(一) 担保物缺乏是目前农村担保体系难以发展的主要原因。

《中华人民共和国担保法》对质物、抵押物都有明确的规定和严格的要求, 但是绝大多数农户拿不出可质押的有价证券, 也拿不出可抵押的不动产, 唯一值钱的就是自家的房子, 而多数银行或因房产手续不全, 或因难以清收变现, 一般都不接受这样的抵押物。多数中小企业的资产只是设备、存货和应收账款等动产而目前银行普遍不接受动产担保贷款。土地和房屋抵押的法律基础不存在, 农村担保体系就难以建立。

(二) 担保公司遵循的法规不健全。

目前担保机构能沿用的法律依据只有《担保法》, 但在《担保法》中也很难找到与之相对应的条款, 使农业信贷担保基金的发展缺乏法律依据。

(三) 农贷担保机构的可持续发展能力不足。

一是担保资金不足。由政府及企业共同组建的担保公司, 注册资本少, 影响了企业融资的规模、担保公司的信誉和可持续发展能力。二是各项风险准备金计提不足。三是经营性担保机构风险与收益不对称。目前信用担保机构规模效益, 仅仅依靠担保手续费收入和保证金存款利息收入远远无法弥补代偿损失。

(四) 担保满足度不高, 供求矛盾较为突出。

反担保条件过高影响了业务拓展。从担保业务开展状况看, 由于担保业务处于起步阶段, 对资金的投入和项目的审核相对较为谨慎, 担保公司要求企业提供几乎与银行同样严格的反担保条件, 如个人房产抵押、交纳高比例的保证金等方式。由于抵押物不足、信用等级偏低本来就是中小企业获取银行贷款的主要障碍, 因此不能满足大多数中小企业担保的需要, 导致企业受益面偏窄。

(五) 风险分散和补偿机制缺位, 担保机构与银行合作存在障碍。

一是信贷管理体制与担保风险分担机制不匹配。目前, 各商业银行在与担保公司进行合作时一般都要求担保公司承担全额责任, 制约了担保能力的提高。二是银行与担保公司风险共担关系出现扭曲。一旦发生损失风险, 银行直接从担保公司账户上扣划资金, 由担保公司向企业代位追偿, 使得“企业--担保公司--银行”的“三方关系”实际变成“担保公司--企业”间的直接信贷关系。风险的不对称增加了担保机构的风险, 严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。

二、农贷担保贷体系健康发展的建议

(一) 建立和完善风险补偿机制。

一是政府在对担保机构和担保业务进行宏观指导和管理的同时, 可以考虑每年从财政预算中划拨一定的资金用于担保基金和担保机构的风险补偿。二是担保机构或担保基金可按每年担保费和利息收入的一定比例提取一部分作为补充, 形成风险补偿基金, 用于弥补风险损失。三是允许并鼓励保险公司介入, 按照合理负担的原则, 为担保机构或担保基金提供风险保险, 有条件的地方可对参加信用担保保险的机构给予一定的保费补贴。

(二) 加强农贷担保法律法规制度建没。

修改、补充和完善《担保法》;出台专门针对农村中小企业信用担保的法律制度;完善与信用担保体系有关的配套法律, 如制定农业投资促进法、农村企业信贷法等。

(三) 健全和完善农贷担保的其它支持体系。

建立和规范农村中小企业信用档案库, 改善社会整体信用环境;规范政府行为, 充分发挥市场机制作用, 避免和防止不必要的行政干预;加强金融机构与农贷担保机构的合作, 建立良好的贷款担保协作关系;对农贷担保机构实行营业税、所得税等税收减免政策等。

(四) 增加担保种类, 简化担保程序。

新的《物权法》规定, 把企业存货、应收账款等一些动产列入了担保范围。对银行业金融机构来说, 要尽快完善动产担保制度, 扩大动产担保范围。

(五) 加强农贷担保机构的自身建设。

特别要重视选配好既懂农业经济、又懂企业管理, 既懂法律法规、又有金融知识的复合型的总经理人选, 同时切实加强从业人员的职业道德教育和业务能力培养, 不断提高从业人员的思想道德水平和业务素质。

(六) 加强监管。

作为非银行金融机构, 银监会和保监会都应作为农贷担保机构的监管部门, 需要加强沟通和协调。尤其要注意对其进行风险监管, 提高担保机构风险防范能力和风险管理水平。

参考文献

[1]王传东, 王家传.中小企业信用担保综述.金融教学与研究, 2006 (3) [1]王传东, 王家传.中小企业信用担保综述.金融教学与研究, 2006 (3)

[2]吕薇.我国中小信用担保运作模式比较.中国论文下载中心, 2006.08.17[2]吕薇.我国中小信用担保运作模式比较.中国论文下载中心, 2006.08.17

[3]中国咨询评估公司.担保行业现状及政策建议.信用研究.2008 (32) [3]中国咨询评估公司.担保行业现状及政策建议.信用研究.2008 (32)

[4]田松岗, 胡芳.对农村信贷担保机制的思考.农村金融研究.2009 (1) [4]田松岗, 胡芳.对农村信贷担保机制的思考.农村金融研究.2009 (1)

[5]王索君.完善农村信贷担保机制的思考.金融时报.2009.4.16[5]王索君.完善农村信贷担保机制的思考.金融时报.2009.4.16

小额农贷存在问题论文 篇2

突破之一：完善配套政策。坚持多予、少取、放活的方针，建议：一、政府应对农户小额信贷形成的亏损给予部分财政贴息，并长期给于免交营业税和所得税的优惠政策。二、建立小额农贷担保基金，由地方政府、农信社共同出资，主要用于因自然灾害造成的损失补偿。同时对部分小额农贷项目提供担保，以解决小额农贷风险的补偿问题。三、发行央行票据或向人行借无息或低息的长期性再贷款，用于消化小额农贷坏账;四、助学贷款扶持政策。农信社从小学开始就为农家子弟上学提供贷款，为贫困家庭优秀青年实现“大学梦”奠定基础。因此，助学贷款扶持政策应该涵盖包括中、小学生在内的所有助学贷款，并执行财政全额或部分贴息和贷款损失税前核销政策，允许开办“农户教育储蓄”业务，并免缴储蓄利息所得税。

突破之二：修订管理办法。要尽快修订完善小额农贷管理办法，使小额农贷能够适应农村经济发展要求。一、延长小额农贷期限，放宽小额农贷额度。由农信社根据生产周期、贷款用途自主决定。二、改革利率杠杆，调节小额农贷效益。对小额农贷利率实行下浮或不浮，而对于其他贷款实行利率市场化，由农信社和客户双方自主协商定价，改变小额农贷微利或损失状况。三、加大创新力度，开办新的农贷品种，使农户贷款证具备“兼容性”，不仅适用于小额农户贷款，也适用于发放大、中额贷款，贷款品种上不拘泥于单一品种，可以开发农具抵押、农户联保等多种形式的贷款，解决农业扩大再生产的资金需求短缺问题，满足更多农村市场需要。

突破之三：切实更新管理。农村信用社省级联社要建立和完善农户小额信用贷款配套制度，对农户小额信贷的授信额度、执行利率和期限管理不搞“一刀切”。基层政府要配合农信社定期公开农户小额信用贷款的借、用、还情况，不得违反农户意愿安排贷款，以物抵贷，以贷抵交税款，抵交“统筹”，不得强令农户借贷合资兴办项目和创建所谓的“形象工程”。基层农信社应确立立足 “小三农”需求、树立“大三农”意识、打造“新三农”品牌的信贷支农工作思路，在充分满足小额农贷的信贷资金需求、稳定巩固传统种养业的前提下，进一步积极探索“公司+基地+农户”形式，走农业企业化的新路子，支持农村产业化发展，帮助农民脱贫致富。

小额农贷的经验借鉴及其启示 篇3

一、农村小额信贷发展现状

以四川省成都市为例, 为适应农村经济发展需要, 农村信用社从2000年开始发放小额信用贷款和联户担保贷款, 对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营等方面都发挥了重要作用。但仍存在一些问题:

1.小额农贷风险较为突出、逾期率偏高

首先, 小额农贷针对的群体是从事农业工作的农民, 而农业生产是一项季节性非常强的产业, 具有周期长、见效慢、对自然条件有较高的依附性等特征, 这些特征从根本上决定了小额农贷的风险相对比较高。

其次, 农作物价格季节性、地区性比较强, 受自然因素影响较大, 加之农村人口没有固定收入来源, 经济基础薄弱, 以致缺乏还款能力, 还款预期难以把握, 屡屡造成贷款展期。

第三, 由于农村人口普遍文化程度不高, 对科技知识的了解相对缺乏, 从而导致农业生产效率比较底, 产品落后, 缺乏市场竞争力, 由此, 小额农贷的还款率也受到了限制。

第四, 农村人口生产经营活动比较分散, 缺乏市场概念、市场信息, 从而造成生产经营活动“羊群效应”突出, 使得农业生产时常出现亏损。

2.小额农贷评级、授信政策执行不严

通常的贷款操作往往需要先对贷款方进行评级和审核, 但对于农户而言, 这样的操作却很难实现。首先, 农户一般没有建立家庭收支账务档案, 农村信用社对农户评级底细不清, 农户信用等级评定存在着较大的主观盲目性和随意性, 导致小额农贷信用评定失实;其次, 由于评级过程充满了人为因素和客观难度, 这就导致无法对农户进行额度评定, 即使授予了额度也相应存在着盲目性与随意性。

3.小额农贷放款存在局限

一是小额农贷无法满足农户较大规模经营的资金需求。现行的小额农贷授信额度一般较小, 使众多有偿还能力的种植、养殖大户无法得到充足的信贷支持。二是部分农村信用社推行包放包收的贷款责任制, 实行与工资、奖金挂钩的信贷激励约束机制。这种机制虽然有利于小额农贷的实施, 但小额农贷管理难度大, 存在一定的风险, 也加重了信贷人员的“恐贷”心理。三是农村信用社被动地发放小额农贷, 其信贷杠杆调节作用没有得到充分发挥, 致使小额农户联保、信用贷款发展不平衡, 如小额农户联保贷款发展快、信用贷款发展慢。

综上所述, 为了解决目前城乡一体化建设中小额农贷存在的诸多问题以及避免未来其他更多问题的发生, 必须在依靠农村信用社实施小额农贷的同时, 找到一种新型的小额农贷实施方案以填补农村信用社的覆盖盲区。[1]

二、对现行小额农贷模式的修正

现行的以农村信用社为基础发放的小额贷款不能够落实资金, 不是因为在实施小额农贷时缺乏资金, 而是因为农户对小额贷款需求的资金额度不一 (少则几十元, 多则上万元) 难于管理, 导致很多农村信用社对小额农贷的发放出现“畏难”思想, 不愿意发放贷款。所以, 必须对现行的小额贷款模式进行改革和完善, 促使农村信用社以及其他金融机构“自愿下乡”为农户提供小额贷款项目, 增加农户获得资金的渠道。[1]

1.对小额农贷的基本认识

现行的小额农贷模式之所以无法达到预期效果, 主要是因为在开展小额农贷业务的同时忽略了一些基本问题所致。

(1) 农村小额贷款资金需求额度广泛。

笔者在实施以农村信用社为基础的小额农贷过程中发现, 小额农贷涉及的农户家庭很广, 涉及贷款的额度少则几十元上百元, 多则一、两万元, 分布在农村的各个角落。因此就给农村信用社贷款管理人员的工作增加了很大的工作量, 一个工作人员要负责几百甚至上千笔小额贷款, 使得信贷工作人员产生了“怕麻烦”的情绪, 索性不发放小额贷款。对于已经发放的贷款, 贷款工作人员也“马虎”管理, 贷款到期以后, 只要能按季付息就能使贷款延期。这就使得农村信用社等诸多金融机构虽然有大量的存款余额, 但面对小额农贷这样一项业务也只能望而却步。

(2) 农业生产对自然条件具有很强的依附性。

农业发展最主要的约束条件就是自然环境, 这使得农业生产具有季节性和较高的风险性。但是, 随着科学技术的发展, 在一定程度上已克服了季节性的约束, 在农产品市场上也能买到反季节的农产品。另外, 我国是一个幅员辽阔的国家, 农产品的品种涵盖热带产品到寒带产品, 随着反季节产品的大量上市, 一方面, 使得地区性农产品逐渐丧失了竞争优势, 导致价格下降;另一方面, 想要在农产品的经营中取得优势就必须开发新产品。所以, 在城乡一体化建设的过程中, 应当找到一种切实可行的方式, 促使在农业生产中能够开发出适合于当地发展的农产品, 并尽量在出现自然灾害的时期, 减少农业生产的损失, 以确保城乡一体化建设的长效发展。

(3) 农村发展小额贷款应采用比商业信贷更灵活的操作方式。

由于农村人口的收入较低以及一些其它因素, 农村小额贷款的还款率难以得到保障。一方面, 基于农村人口自身条件的限制, 商业贷款的操作方式无法被普遍接受。因为使用商业贷款方式, 不论是向农村人口提供商业信用贷款还是商业抵押贷款, 审批手续的繁琐、贷款额度的评级等都会造成贷款效率低下、还款率低等不良结果。另一方面, 现行小额贷款只局限于农业生产方面, 没有涉及到农村居民从事第三产业的贷款项目。由于目前农村出现大量剩余劳动力, 劳动力输出的方式并不是根本的解决方式, 所以, 应当从引导农村剩余劳动力向第三产业分流, 即从事技术含量较低的服务行业。在新兴小城镇, 应特别鼓励新迁入居民从事服务行业, 以提高其收入。

(4) 小额农贷发展之初不应以盈利为目的, 并需要国家扶持。

开展小额农贷的目的在于对农村的发展、城乡一体化建设进行扶持, 所以, 在发展之初不能将商业利益视为小额农贷的原则, 更应该把对农户的支持视为根本。然而, 正因为由农村信用社主导的小额农贷项目出现了许多不足之处, 才使得由农村信用社发放的小额农贷的发展出现瓶颈, 以至于停滞不前。但是, 农村人口对小额贷款的需求并不因为农村信用社发放贷款的停滞而减少。因此, 在诸多地区出现了以盈利为目的的私人小额贷款机构, 这些机构虽然操作灵活, 贷款评级、审核程序较之农村信用社而言相对简便、效率更高, 但其贷款的利率往往高出农信社甚至城市商业信贷利率10多个百分点。这就不仅扰乱了农村金融秩序, 更增加了农村居民的负担, 不利于城乡一体化建设的发展。因此, 从目前农村的情况来看, 还是应采取以国家为主导的贷款机制。

(5) 在发展小额农贷的同时, 应指导农户向农业规模化生产发展。

为农户提供小额贷款的目的在于为农村人口提供创业的资金, 提高农业生产效率, 增加农村人口收入。但是, 也应注意到, 城乡一体化建设不能单纯以扶持农村个体或个别单位为目的, 应当考虑整个农村产业, 加强农业生产规模化, 兴建农业科技园, 促进农产品的深加工, 从根本上对农村剩余劳动力进行分流并提高农村人口的收入。[1]

2.基础种植生产的小额农贷方案设计

针对农村不同地区的发展状况以及城乡一体化发展的总体要求和目标、农业生产的特殊性质, 笔者设计了一种小额贷款方式:即基础种植生产小额农贷项目。

基础种植生产, 即指农户以家庭或个体为单位从事的农业生产活动。设计这一贷款项目的目的在于扶持农户尽快提高收入, 为城镇建设的其他项目打好基础。具体操作要求如下:

(1) 贷款主体机构。基础种植生产贷款属于公益性质的贷款, 但又具有政策性, 所以发放贷款的主体机构应当脱离农村信用社背景。这是因为, 实现基础种植生产贷款项目是借鉴孟加拉国格莱珉银行的设计。[4]因此, 在贷款主体设计时, 笔者建议:建立一个新的贷款机构, 由国家持股10%, 随着业务的发展, 逐步将农户吸纳为股东, 通过该贷款机构设立专项基金以补充农户的社会保障资金。也就是说, 随着机构对农户帮助的深入, 农户在实现收入增加之后如果贷款额度能够超过1万元, 该机构则会要求他每个月向自己的账户中存入200元, 那么10年之后就会得到一笔数目可观的资金供其养老等用。格莱珉银行正是通过村民这样的存款, 增加了银行的信贷资金, 而存款村民则通过此举成为了银行的股东, 退休生活得到了保障。

(2) 贷款对象。基础种植生产贷款项目主要是针对农村居民以及从农村迁往新城镇的居民。其目的在于:对于农村居民而言, 通过贷款项目保障其在耕种期的生产经营周期实现顺利周转, 进而提高收入、增加生活保障;对于迁往新城镇的居民而言, 一方面, 保障了其原有农业生产经营活动的顺利进行;另一方面, 对失地农户自谋职业实行了扶持。

(3) 额度及利率设计。由于农户在从事基础种植生产时, 所需要的资金往往很少, 因此, 对于这部分贷款, 应按照农户的年收入的差别将农户的贷款分为若干等级, 第一等级为1000元以下 (含1000元) , 每增加2000元额度就依次提升一个等级;对于超过3万元的贷款则应按照现有的商业抵押贷款模式进行操作。即年利率有3种:生产收入贷款 (利息率为20%) 、住房贷款 (利息率为8%) 、为子女提供高等教育贷款 (利息率为5%) 。所有的贷款都是简单的利息, 根据负债递减的方式计息。每笔贷款期限为一年, 还款时间以周为单位, 也就是说, 一笔贷款在一年内将分为52次归还。在遇到特殊情况时, 如大规模的自然灾害或个人原因无法按时还款时, 还款期限可以顺延, 但不会免责。这样做, 一方面, 不会增加借款者的经济负担;另一方面, 也为借款者按时、足额还款提供了保障。[4]

(4) 贷款、追索方式以及坏账处理。由于基础种植生产贷款属于政策性扶持贷款, 所以, 该项目采取无担保、无抵押、无追索形式的贷款。随着贷款者自身的努力和发展, 其所需的贷款额度会随着还款能力和发展需要相应增加或在原有额度上进行相应调整;随着贷款额度的增加, 还款时间也会根据贷款人的还款能力进行相应调整, 但是, 不论出现任何情况, 还款人的还款责任都不会被免除。如果一笔贷款未能按时付清, 即被归入一个特殊贷款项目——“弹性贷款” (即在第一年度末要计提50%的坏账准备金, 第二年度预提100%的坏帐准备金, 至第三年末, 即使贷款的分期还款还在继续, 也将被作为坏账注销) 。[4]

(5) 风险防范。对于基础种植生产贷款项目而言, 农户获得的贷款无须任何抵押, 这是因为要贷款的村民能够作为抵押的物品很少, 甚至可以说没有“合格”的抵押品, 所以, 只能凭借对这些村民的信任发放贷款。但是, 这种信任依然是有条件的。村民要想获得贷款, 首先, 必须加入五人贷款互助小组, 组员全是需要获得贷款的村民, 这五人相互帮助, 共同进退;其次, 组员必须全部参加信贷工作人员组织的义务培训, 了解贷款要求、流程及一切相关事宜, 并参加“考试”;第三, 组员考试均合格后, 便能获得所需额度的贷款, 但组员在使用贷款的同时还需相互支持, 如果某一组员无法按时归还贷款, 那么, 其他组员有义务提供帮助, 否则该组将无法获得新的贷款。此外, 如果互助组成员每次能够在规定时间内归还全部贷款, 那么, 该组的贷款额度将可以逐次扩大, 实现升级, 以此类推, 直至组员从根本上解决温饱问题, 能够不再依靠贷款而自立生产、经营。[4]

三、相关政策建议

1.以法律为先导, 保障贷款项目的成立和顺利周转

从法律的层面上讲, 应当对如何发展城乡一体化建设给出一个总体的要求, 建立一个地方性法规, 规范在城乡一体化建设过程中的行为, 以切实保障城乡居民以及农户的利益。

另外, 法律是人们参与金融活动的一个准则, 一切金融活动都应该在现行的金融法规中进行。目前, 虽然有许多关于改善农村小额贷款的方案, 但大多都是处于现行金融法规所允许的范围之外, 因而导致这些方案难于实施, 甚至只能处于纸上探讨。笔者所建议设立的这一农业基础种植生产贷款项目也有部分操作规则处于现行金融法规之外, 在实施过程中遇到了不少问题难以解决, 因此, 急需出台一个有关小额贷款的地方性法规, 以利于小额贷款的开展。

2.通过政策宣传, 促使农户对贷款产生信心

过去, 农户取得贷款难的一个主要因素在于“资产的安全性”上, 即贷款机构 (农村信用合作社) 担心由于农产品利润低, 风险较大, 贷款无法按期收回而“慎贷”;农户自身也缺乏扩大生产规模的意识, 缺乏贷款经营的动机。因此, 应当加强对农户的经营培训, 依托当地农产品科研机构对农户进行技术培训, 使农户具有扩大生产规模的动机、对还款充满信心, 并通过适当的政策扶持促使农户产生贷款需求。

3.关于规模化生产

结合当前我国农业发展情况, 首先, 应建立实现规模化生产、经营农产品的一个企业平台, 即农业生产应在政府的指导下以村镇或集体为单位建立农产品生产、深加工为主的小型企业。企业建立的目的, 一方面, 可以对农户的农产品按照市场价格进行集中收购, 并进行深加工, 增加附加值;另一方面, 依托省内各大专院校及科研机构开发高产、高质量、能够被消费者广泛接受的新产品, 实现农产品升级。

农产品规模化生产抵押贷款项目所需金额相对较大, 因而需要专业机构发放商业贷款, 不仅要依托农村信用社, 更要引进其他金融机构参与其中。由此, 笔者认为, 还需借鉴美国SBA (Ben R. Craig, and William E. Jackson III, 2005) 贷款模式, [8]建立我国的农产品规模化生产企业专项贷款项目。

参考文献

[1][2][3]李超民.美国当代的“青苗法”:商品信贷公司[J].世界经济文汇, 2000, (05) .

[4][5][6][7]穆罕默德.尤努斯.穷人的银行家[A].生活.读书.新知[C].三联出版社, 2006.

小额农贷存在问题论文 篇4

一、农户自身的因素限制了小额农贷的发展

1.自信心不足

在调查中, 许多人只有小学或初中文化, 他们认为自己文化水平低, 不懂技术和管理, 难以从事较大规模的生产经营活动, 只能从事技术含量低、资金需求小的种植、养殖和小型商业活动。 例如, 在保定某菜市场, 有一位40多岁的中年妇女, 在这个市场春夏天卖棕子, 秋冬卖粘糕, 已经干了10多年, 每天大概能卖200多个棕子, 0.75元/个, 据这位大姐介绍, 每月的收入也就1000元左右。她不知道自己除了卖棕子和粘糕外, 还能做些什么更大的生意。因此, 她没有贷款的需求。

影响农户自信心的原因是多方面的:一是与农民的文化素质、技术素质、经营管理等素质不高密切相关。陈华宁对河北玉田县3个样本村进行了调查, 在659名农业劳动力中, 文盲、半文盲的比例为8.6%, 小学文化程度为29.0%, 初中文化程度占51.1%, 高中文化程度占10.9%, 大专及以上仅占0.3%。从对植物疫病的了解情况看, 选择不太知道的比例为27.4%, 有41.1%的农户对植物疫病有一般了解。从销售产品的市场信息来看, 有55.3%的信息来源主要是上门收购人员, 表明农户经营管理意识不强。[2]农户自身素质影响其在社会交往中的被认可程度、生产经营的成功率、接受新事物的快慢, 当农户受挫感增强或缺少社会和他人的肯定性评价时, 农户的自信心就显得不足。二是基本生产条件差。农业投入不足, 农业基础设施薄弱, 抵御自然灾害的能力低, 基本处于“靠天吃饭”的水平, 这种生产条件如果持续较长的时间, 将使农户改变贫穷生活的梦想破灭, 打击农户的自信心。

2.自认为没有合适的投资项目

笔者走访了保定紫园小区门口卖水果的小商贩, 问她需不需要贷款, 她说只能在紫园门口卖, 即使贷款获得了资金也没有什么合适的投资项目, 还得支付利息。同样, 笔者询问菜市场一位三十多岁卖肉的妇女, 她回答:“这个市场就这么大, 有钱也不能扩大经营”。

小邓是一名三十多岁的男子, 2008年在广东打工, 但因受美国次贷危机的影响, 2009年春节前返回四川老家, 虽然经过几年的打工, 手里有几万元的积蓄, 但自从回到农村老家后, 先后考察过几个项目, 或因资金不足、或因经验不足、前景不明朗都没有实施, 目前仍然赋闲在家。如果这种情况持续一、两年, 小邓很可能将花掉全部积蓄。而且随着年龄的增大, 就业或自谋生路将越来越困难。

在调查中, 笔者发现认为没有合适创业项目的女性比例要高于男性, 这可能与社会对女性相夫教子的角色定位有关。为何一些农户认为没有合适的投资项目呢?笔者认为可能与以下几个因素有关:第一, 农户获得生产经营信息的渠道相对较少, 不能充分利用现代信息技术获取致富信息。第二, 农户的文化水平不高, 对有一定技术含量的项目不能独立运作。第三, 缺少对农户相关的培训;第四, 没有形成相关的产业链。

3.囿于自身知识和财力的限制

在与保定安新的一位小伙子的谈话中, 笔者了解到白洋淀的芦苇画以其独特的艺术风格深受人们的喜爱, 在国内卖20元左右的一幅芦苇画, 在欧洲市场大约卖到20美元, 虽然面临巨额利润的诱惑, 但当地农民却鲜有从事芦苇画出口贸易的。其原因主要有:外贸出口需要交纳巨额保证金, 对一般农户而言无力支付先期投资;芦苇画易碎, 如果到达欧洲后出现芦苇画破损问题, 则要承担巨额赔偿;国际贸易需要通晓进口国的语言、熟悉法律、贸易等相关知识, 这些对农户来说都是很困难的事情。从20元人民币到20美元, 即使除去中间的运输费用、房屋租赁费用、关税等相关税费, 出口芦苇画的利润也是相当可观的, 可农户没有用于抵押的房屋, 也没有用于质押的大量存款和国债, 很难从金融机构获得贷款用于满足芦苇画贸易的保证金要求。即使农户所需贷款额较小, 但银行对欲从事芦苇画贸易、文化水平低、不懂外语、缺少贸易经验的农户, 又如何确保这笔农户贷款没有风险呢?因此, 银行的理性选择就是拒绝向这类农户提供贷款。

二、农业生产的高风险使许多农户不愿扩大投资规模

1.农产品价格波动大

从图1可以看出, 2008年初农产品批发价格指数曾经接近175, 当时每斤猪肉的价格高达14～15元, 猪肉价格上涨也带动许多农户开始养猪, 这些农户在高位买入猪仔, 但随后猪价却开始走低, 农户的高投入换来的却是较低的收益, 这种现象就是经济学中著名的蛛网模型。蛛网模型的基本假定是:商品的本期产量Qts决定于前一期的价格Pt-1, 即供给函数为Qts=f (Pt-1) , 商品本期的需求量Qtd决定于本期的价格Pt, 即需求函数为Qtd=f (Pt) 。当供给曲线斜率的绝对值小于需求曲线斜率的绝对值时, 当市场由于受到干扰偏离原有的均衡状态以后, 实际价格和实际产量会围绕均衡水平上下波动, 但波动的幅度越来越小, 最后会回复到原来的均衡点。供给和需求不平衡, 常常造成农产品价格的大幅波动。由于农户不能准确预测未来农产品的价格, 担心未来价格波动可能造成的损失, 因此不敢大规模进行生产投资, 这在一定程度上制约了贷款需求。

2.农业生产经营还面临许多突发风险

农产品价格不仅受到供求影响, 还受到一些突发因素的影响。保定尚庄有一农户向银行贷款养殖奶牛, 2003年以每头1万元左右的价格买来小牛犊, 可2004年开始出现的“大头娃娃”事件 (指婴儿因食用不合格奶粉喂养, 导致的四肢短小, 身体瘦弱, 脑部明显偏大甚至死亡等后果) 导致牛奶、奶牛价格暴跌, 该农户用了4年才还清所有欠款, 从此再也不敢涉足养牛业。类似的事情还有很多, 2009年春天开始的甲型H1N1流感, 因刚开始对流感的类型搞不清楚, 曾经取名为猪流感、禽流感, 当我问及该事时, 菜市场里卖鸡蛋的大姐说当听到这个消息时, 吓出了一身冷汗, 幸好过几天证实这次流感与家禽无关才长长地松了一口气。

3.农业保险发展滞后

农户依靠自身力量难以防范农产品价格和产量经常大幅波动的风险, 目前农业保险能否真正为农户的生产经营保驾护航呢?截止到2009年初, 河北省共有15家财产险经营主体, 其中仅有中国人民财产保险股份有限公司河北分公司和中华联合河北分公司两家经营农业保险业务, 政府部门或其他组织未开办农业保险。而且, 在已开设的农业保险中, 保险公司也通过种种限制条款降低赔偿标准或避免赔偿。例如, 能繁殖母猪保险的保险金额定为每头1000元, 保费为每头60元, 但有的保险公司依据母猪的重量赔偿, 实际赔偿额仅有几百元, 能繁殖母猪“出险”赔出白菜价, 伤透了农户的心, 打击了农户从事农业生产经营的积极性, 限制了小额农贷的发展。

三、农村金融机构的服务质量与农户需求之间存在矛盾

1.关系贷款和贷款手续烦琐

笔者与河北大学东侧合作路市场卖八宝粥的小伙子聊天, 他是保定安新人, 安新有全国闻名的白洋淀。他说, 只要有10万元钱, 就能在当地办一个毛毡厂, 原料是从南方进来的碎布头。当地原料、生产加工、销售已配套齐全, 只专门从事毛毡生产加工就可以了。若在当地养殖鸭子, 如果顺利的话, 10万元的初始投资1年后就变成了二三十万元, 如果3年经营顺利的话, 资金就会达到近百万。但一般农户得到贷款却非常困难。当地金融机构较少, 县城有工行、农行、农村信用社和邮储银行, 而他所在的乡镇就只有农信社和邮储银行。如果不认识银行的人, 养殖鸭子还能贷到2万元左右, 从事其他项目则根本得不到贷款。此外, 保定顺平种植桃树的农户也反映, 得到正规金融机构的贷款比较困难, 一般需要关系和请客送礼, 手续烦琐。

2.严格的担保规定将农户拒之门外

目前, 贷款担保一般有保证、联保、抵押、质押等几种形式。保证贷款一般要求政府公务员、事业单位工作人员作为保证人, 而普通农户很难找到合适的保证人。联保要求联保小组成员在法律上对借款人债务承担连带保证责任, 因此一般情况下农户不会轻易参加联保小组。其次, 农户普遍存在联强不联弱的心理, 没有一定的共同经济利益的农户很难组建联保小组。第三, 《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》第二条规定, 联保小组成员必须是“没有直系亲属关系”的农户, 而事实上, 非亲非故的农户绝大多数是不愿互相保证的。因此上述几个因素制约了联保贷款的推广。农户质押贷款系指以借款人或第三人合法拥有的凭证式国债和定期存款单作为质物, 贷款人向农户发放的人民币贷款, 在我国2008年全年农村居民人均纯收入只有4761元的背景下, 农户又有多少国债和存单可以用于质押贷款呢?因此, 对农户质押贷款的发展也不宜盲目乐观。

我国《担保法》明确规定:下列财产不得抵押:土地所有权;耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权, 但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权除外、以乡 (镇) 、村企业的厂房建筑抵押的, 其占用范围内的土地使用权同时抵押。能够将荒地作为抵押品的农户毕竟是少数, 农户所拥有的只有宅基地及其上面的房屋, 既然农村土地不能作为抵押物, 建在土地上的房屋自然不能作为抵押物, 因此大多数农户缺少符合标准的抵押物, 限制了其获得贷款的机会和金额。

四、外部环境制约了小额农贷的发展

1.缺少完整的产业链

笔者在与河南驻马店的一位农民聊天中得知, 当地几乎所有青壮年男人和一些妇女都去广东、浙江等发达地区打工, 当地留下的人员主要是老人、部分妇女和孩子, 当地人戏称为“613899”部队 (61指儿童、38指妇女、99指老人) 。我问他是否愿意通过贷款在当地做些小生意?他说:“没有相应的上、下游的配套产业链, 没有形成一种良好的营商环境, 依靠一个人的力量单枪匹马地从事生产经营活动, 太困难了”。笔者在河北玉田沙沟村调研中发现, 当地已形成了一条加工棉裤的完整产业链, 有人专门负责原料的采购、有人只管加工、有人负责销售, 产业分工高度细化, 当地一般农户年收入在10万元左右, 甚至更高。由于缺乏完整的产业链, 制约了农户在家乡的发展, 也制约了当地小额农贷的发展。

2.被征地农户的利益得不到保障

河北大学附近的马庄以前每家农户都有大片土地, 但该村土地先后卖给河北大学开发紫园生活小区、建立菜市场后, 每个农户拥有土地数量大为减少, 使大规模种殖养殖受到了制约, 且农户在征地中得到的补偿极其有限, 对农户从事稍大规模的商业活动只是杯水车薪。在我国, 以村委会为中心的农村基层民主建设主要体现为村民自治。这是广大农民直接行使民主权利, 依法办理自己的事情, 实行自我管理、自我教育、自我服务的一项基本制度。但在调查中, 很多农户反映在出售村集体土地的过程中, 往往是村干部说了算, 广大村民的呼声得不到充分重视, 广大农户的利益得不到保障。一些近郊农户已没有土地或只有少量土地, 得到的征地补偿款又很少。要钱没钱, 要地没地, 金融机构自然不愿意向这些农户提供贷款。

3.依靠个人力量难以甄别客户的信用风险

我曾经问河北玉田县一位农民是否希望得到贷款, 他非常坚决地说不需要贷款。他是一位包工头, 专门组织人员为农户在宅基地上建房, 建房人员的工作时间一般每天为9个小时, 小工的工资为50～60元/天, 大工为60～80元/天, 房主不负责建房人员的吃住。我问他是否愿意通过贷款从事一些小型建筑设备的出租?他说, 建筑出租业的租金很高, 但是当地租赁设备一般不交押金, 只在租赁期满后给付租金。但一些用户拖欠租金、损坏设备、甚至不归还设备, 使出租方承受了较大的风险。依靠个人的力量甄别客户的信用情况又非常困难, 不良债权很难通过法律和私人方式追讨回来, 即使能够成功收回, 其收益也不足以补偿追讨的成本。当前, 各种产品价格经常出现大幅波动, 如果同时再面临着巨大的信用风险, 则大规模投资很可能遭受损失, 这也是许多农户宁愿提供劳务, 而不愿意自己投资创业的一个原因, 也是制约小额农贷发展的一个因素。

4.对失信的经销商缺少严厉惩戒措施

河南驻马店由于得天独厚的气候条件, 非常适宜种植香菇, 且当地有一流的种植专家能够为农户提供技术指导, 前几年, 驻马店的香菇产业非常红火, 许多农户都纷纷贷款从事香菇的种植生产, 一些港台和内地的大经销商也来驻马店收购香菇, 由于收购规模大, 需要当地的一些人充当中间收购商, 为了在短期内获得暴利, 一些不法的中间收购商在香菇的菌柄处掺加铁钉, 通过大幅提高香菇的重量来谋取暴利。随着不法中小商贩的增多, 大经销商们纷纷意识到上当受骗, 不愿意再到驻马店收购香菇了, 曾经蓬勃发展的香菇产业链也因此步入萧条。由于对不法经销商缺乏强有力的惩戒措施, 使之成为害群之马, 扰乱了整个香菇产业的迅猛发展。没有了整个产业发展的大环境, 没有了顺畅的销售渠道, 农户生产香菇的利润也随之降低, 许多农户纷纷出外打工, 而不是在家中通过贷款或其他方式筹集资金从事种植、养殖等农业生产活动了。

五、结语

农户小额贷款发展缓慢的原因是多方面的。农户文化水平低、缺少专业技术知识和经营管理经验、缺少有效的农业风险分散机制等抑制了农户的贷款需求;信贷服务质量差和严格的担保规定使农户的贷款需求得不到有效满足;缺少完善的信用评价体系和对失信者的惩戒措施、被征地农户的利益得不到保障、没有形成完整的产业链等外部因素也抑制了小额农贷的发展。

为了加快小额农贷的发展, 在上面原因分析的基础上, 提出以下建议:

一是提高农户素质, 加强对青壮年农户的农业专业技术、经营管理等方面的培训;加强农村基础教育, 提高农村孩子的文化水平。

二是探索农业保险新模式, 广泛开展农业保险, 加大国家财政对农业保险的补贴力度, 帮助农户有效分散风险。

三是允许更多民间资本从事小额农贷业务, 形成竞争格局, 降低贷款利率水平, 提高贷款服务质量, 简化贷款程序, 创新贷款担保方式, 更好地满足广大农户的贷款需求。

四是当地政府可根据具体情况, 因地制宜地招商引资, 以公司+农户等方式带动农户创业, 优化信用评级标准, 完善信用评级体系, 将信用评级对象涵盖到普通农户, 建立对失信者的严厉惩戒措施, 加强农村基层民主建设, 增强村民在决策中的话语权, 创造良好的外部环境, 促进小额农贷的发展, 让小额农贷帮助广大农户走上致富之路, 过上小康生活, 构建更加和谐的社会主义新农村。

参考文献

[1]宋焱.小额贷款工作取得实效[N].金融时报, 2009-07-11.