中国银行业的发展状况

中国银行业的发展状况（通用12篇）

中国银行业的发展状况 篇1

一、银行业在美发展概况

改革开放三十年来我国银行业飞速发展, 国有商业银行和股份制商业银行的资产规模已经跻身世界前列, 中国银行业的从最初的只有中国银行经营对外业务, 业务量较小, 但随着我国对外开放程度的加大, 银行的海外业务需求与日俱增, 大型国有商业银行和股份制银行相继走出去, 寻求海外的扩张, 这也引发了我们对中国银行业海外扩张道路的思考:中国银行业走出去的实力, 发展的未来道路。

中国银行业在美国的分支机构有分行, 办事处和子公司的形式, 其中最多的是分行形式的分支机构。截至2013年3月份我国银行业在美国的分行有中行3家, 工行2家, 农行1家, 交行1家, 建行1家, 招行1家;子公司的形式的为中行洛杉矶分行, 交行旧金山分行;办事处为农行纽约办事处, 招行纽约办事处。美联储资料显示1997年我国银行业在美机构数为5家, 发展到2013年已经有13家, 几乎每年都有银行走出去。

美联储网站统计显示1997年, 中国银行业的在美资产为21.83亿美元。截止到2013年3月, 中国银行业在美资产为533.8亿美元。从图1-1997年-2013年我国银行业在美分支机构资产合计趋势图看出:近些年中国银行行业在美资产迅速发展, 10几年来增长了24倍。 (10年和11年有异常, 可能是由于全球经济危机的影响, 海外资产急剧缩水。) (见图1)

由于历史和国家政策的原因, 起初我国的银行的海外业务主要是由中行一家主导, 从趋势来看, 中行在海外资产的在逐渐降低, 其他大型国有银行和股份制商业银行的海外资产发展迅速, 也纷纷拓展银行海外业务的市场。

二、中国银行业在美发展因素分析

1、宏观经济分析

根据银行客户的跟随理论, 银行业的发展情况跟一国的经济开放程度十分相关, 银行的客户进行对外投资或者与国外贸易往来都会选择自己本国业务往来较为频繁的银行, 这样一国的贸易与投资跟一国银行业海外发展有很大的关系, 这篇文章借鉴以前文章的方法认为一国银行分支机构海外资产数量与两国双边贸易额、对该国直接投资额, 该国的人均GDP有关系 (苗启虎, 2006) , 我们做了一个简单的线性回归来验证, 一国海外资产是否是与这些贸易投资额有关。这篇文章的数据的特点有:1、我们运用的是银行分支机构的海外资产数量而不是分支机构数量;2、我们用的数据是时间序列数据;3、数据来源:银行在美分支机构资产数量是来自于美联储网站, 其他贸易额, 直接投资, 美国人均GDP均来自wind资讯。

(1) 相关性、平稳性和自相关性检验

本文运用EVIEWS对在美分支机构资产 (asset) , 双边贸易额 (trade) , 中国对美国直接投资额 (fdi) , 美国人均GDP (pergdp) 做了相关性研究, 结果表明

在美分支机构的资产与美国人均GDP与中美贸易额呈正相关, 相关系数为0.58, 0.68, 但与中国对美国的直接投资呈负相关, 相关系数为-0.50。具体原因可能是因为中国对美国的直接投资额较少, 而且直接投资额受经济波动较大。

通过EVIEWS对着四个序列做了平稳性做了单位根检验和序列自相关检验, 检验结果表明:银行海外资产是一阶差分平稳, 序列无自相关;中国对美国直接投资一阶差分平稳, 序列自相关滞后2阶;人均GDP序列平稳, 序列自相关滞后2阶;中美贸易额序列一阶差分平稳, 序列自相关滞后2阶。据此我们可以知道直接投资额, 中美贸易额, 美国人均gdp均存在序列自相关, 表明这些序列数据当期受前两期的影响较大。

(2) 回归模型

我们运用的回归方程是:

我们对贸易额、人均GDP和对美直接投资额作为自变量, 观察他们对银行海外资产的影响, 我们把自变量滞后两期纳入到回归方程中, 初次回归后, 逐渐剔除不显著的因素, 剩下影响较为显著的变量, 为0.997047, 得到回归结果如下:

(其中TRADE用百万美元单位, ASSET采用十万美元单位计算, FDI采用万美元单位, PERGDP采用美元)

从回归方程中我们可以初步证实:

1) 银行海外业务的资产规模与中国对美国前两年的的直接投资明显正相关, 说明银行的海外业务会滞后直接投资额, 也就是说银行选择来一年的海外业务往往会根据前两年的中国对美国直接投资额来决定。

2) 银行海外资产与前两年的美国的人均GDP相关, 人均GDP可以很好的反映经济的发达程度, 银行业与地区的经济的发达程度高度相关, 说明海外分支机构从计划设立到开始进入美国市场需要两年左右的时间。

3) 银行海外资产与中美的贸易相关性最为明显, 银行的海外资产主要受中美两国的贸易影响是因为进出口贸易的结算都要通过银行, 两国贸易额的大小直接关系到银行海外资产的大小, 当然隐含也会根据两国贸易额的大小来决定是否在该国进行海外扩张。

2、法律制度分析

(1) 在美发展路径选择

银行的海外扩张路径也和其他企业一样, 可以采取新建和并购的方式, 其中海外新建模式 (分行, 代表处) 的特点有:准入门槛高, 协同效应小, 扩张速度慢, 投入成本低, 面临风险小, 业务范围小等特点;海外并购模式 (参股, 控股) 的特点则相反:准入门槛低, 协同效应大, 扩张速度快, 投入成本高, 面临风险大, 业务范围大等特点, 两者各有优劣。

就目前来看, 我国银行业走出去的主要思路是先设立代表处, 让后成立分行, 再根据合适的时机组成子公司的形式, 其主要原因一是因为我国银行业的海外业务扩张主要是由于被动的海外业务需要, 采用海外新建模式便于灵活控制;二是因为我国银行业的综合实力还不是很强, 还没有能力去在在美国并购一些当地的银行。所以我们可以看出短期我国银行业还会选择新设的方式进行海外业务, 但在长期随着我国银行业的竞争实力的增强, 我国银行业可以采取并购的方式来获取海外业务, 从而使得我国银行业的外海业务既服务于我国贸易投资, 也和其他美国境内的银行同分海外市场的一杯羹汤。

(2) 美国关于外资银行的法规

各国关于外资银行的法规直接关系到我国银行业在海外业务的开展情况, 美国关于外资银行的法律主要有:《1978年国际银行法》, 《1991年外资银行监管加强法》, 《银行控股公司法》, 《2007年外国投资与国家安全法》等等, 这些法律也呈现监管不断细化的趋势。

根据这些法律美国外资银行的的审批管理如表1所示:

我们可以看到, 由代表处到分行再到子行需要的审批是逐渐增多的, 这也是为什么我国银行在美国的子行数目前为止还比较少的缘故;大部分是以分行的形式存在, 因为代表处所的从事的业务范围较为窄, 不能满足商业银行日益增加的海外业务需求。

三、中国银行业在美发展建议

以上对我国银行业在美国发展做了一些分析, 通过这些分析我们对我国银行业在美发展做出以下几点建议:

第一, 银行在选择是否采取海外扩张的需求时需要考虑到近两年我国对外投资总额的趋势, 如近两年呈现逐年上升的趋势, 则建议继续采取海外扩张以满足投资需求。因为在我们的研究中发展, 对美直接投资与银行在美的海外资产数量是明显正相关的。

第二, 银行在选择海外扩张是需要充分考虑近两年我国对美贸易额的走势, 因为在本文的研究中发现贸易额是影响银行在美资产的最重要的因素。贸易额上升建议, 银行可以采取新设分行, 或者使代表处升级为分行, 甚至是采取并购的措施, 反之则不宜扩张。

第三, 考虑到美国的法律制度因素和海外扩张方式的优劣比较, 我们建议在短期 (1到2年内) 银行采取新设分行的形式来进行海外经营;但在长期, 建议商业银行扩充在海外市场的实力, 采取并购当地银行的方式来取得海外市场。

第四, 银行业在美发展既要满足服务本国贸易和投资的需要, 也要追求海外市场的成本收益, 当成本大于收益时可以采用海外市场收缩的策略, 退出某一地区的海外市场。

总之, 从目前现状来看, 我国的商业银行在美发展规模和质量还有很大的提升空间, 商业银行综合考虑自身实力, 宏观经济因素和外国投资环境来决定自己海外扩张之路, 只有这样才能真正实现商业银行经营的盈利性、流动性和安全性的原则。

参考文献

[1]陈坚定.银行业对外直接投资动因的理论与实证研究的文献综述[J].上海金融, 2002 (11)

[2]苗启虎, 钟根元.中国银行业对外投资动因的实证研究[J].国际商务—对外经贸大学学报, 2006 (03)

[3]王果.我国银行业海外发展的模式及选择[J].国际经济和作, 2007 (07)

中国银行业的发展状况 篇2

摘要:近年来,随着中国经济全球化一体化进程加快,国内金融体制不断完善,金融改革不断深化,中国银行业变化巨大,在全球金融危机的背景环境下,继续保持了健康、快速、持续发展的良好局面。同时,在多种因素的影响之下,银行业快速发展的过程中还存在着多重亟待解决的问题。只有通过金融改革解决好这些矛盾问题,才能使中国银行业更加健康的发展。

关键词:中间业务;金融机构布局;政策监管

一、银行盈利的主要途径对信贷依存度过高而对非信贷依存度相对不足

(一)银行收入结构不合理,中间业务收入占总收入比重过低

近年来,虽然中国商业银行大力发展中间业务,使中间业务的收入实现快速增长,但由于银行业盈利对信贷依存度过高,贷款利息收入占总收入偏高而中间收入占比相对偏低,短期内利息收入为银行总收入主要来源的局面难以改变。境内商业银行中间业务收入在—期间实现近55.2%的年均增长,但20底中间业务收入只占总收入10.01%的比重。在上半年中间业务实现大幅提高,但仍只占总收入的16.33%,而贷款利息收入占到73.6%,虽然中间业务收入在20下半年继续保持了较高的增幅,但银行收入结构难以在短期内实现合理改善。

(二)银行盈利模式比较单一,综合调控利润能力不足

国有商业银行具有过高的信贷依存度,若遇到存贷利差下降和对贷款客户议价能力减小等不利的情况出现,将直接影响商业银行的利润空间。年间,央行存贷款基准利率连续五次下调,存贷款利差缩小。例如一年期贷款利率累计下调2.16个百分点,存款利率累计下降1.89个百分点,低于同期贷款利率下调幅度0.27个百分点。据相关机构测算,2006—年,中国银行业净息差分别为2.5、2.9、3,2.34个百分点。同时,随着银行对大客户、大项目竞争激烈,贷款集中流向大客户、大项目,银行贷款议价能力降低,使利息差进一步下降利润空间进一步收窄,给银行来巨大的经营压力。2009年,贷款增量并没有带来利润的增加,全国银行业新增贷款9.5亿元,但利息收入却同比下滑3.37%。

因此,只有采取相应的政策措施,推进中国银行业实现两个转变,才能提升中国银行业的综合盈利能力。一是要使银行逐步减少对大客户、大项目的过度依赖,加大对三农和中小型企业的支持力度,使信贷载体不断拓宽,实现大型客户和中小型客户协同发展。二是要实现传统信贷业务与中间业务统筹发展,促进中间业务大力发展,使银行收入结构得到优化,提高中间业务收入所占比重。

二、城市与农村金融发展布局不合理

(一)城市与农村金融机构分布不均衡

城市金融机构数量众多,而农村金融机构数量不足,新型农村金融机构的发展速度缓慢。据相关统计数据,银行营业网点全国平均万人占有量为1.34个,而农村银行营业网点平均万人占有量只有0.36个。截至2009年末,全国分布在27个省(市)的2 792个乡镇没有设立银行营业网点,而其中云贵川三个省约占45%。而分布在20个省(市)中的708个乡镇更是没有任何金融服务。

(二)城市与农村信贷资金流向不均衡

城市信贷资金供给过剩,农村信贷资金供给相对不足。农村资金外流情况严重,信贷资金集中流向大中型城市,导致城市信贷资源相对过剩,农村信贷投放量严重不足。据人行相关测算表明,全国县域信净流出贷资金高达1.2万亿元,银监会统计数据显示,2008年银行业县域机构存贷比率为53.6%,而城市地区这一比率为65.2%,县域比率远低于城市地区。

(三)大型基础设施贷款投放量过剩,对涉农领域贷款投放不足

中国银行业的发展状况 篇3

【关键词】中国商业银行；投资银行业务；发展方向

在商业银行的发展过程中，实现商业银行的盈利模式的转变是商业银行不断发展的要求。从近年来的发展来看，我国的商业银行逐渐转变了以存贷款利差为主的盈利模式，转而经营其他模式，通过发展投资银行业务将逐步提高我国银行的中间业务能力，逐步实现商业银行的经营模式的升级转变。受经济危机的影响，我国商业银行的投资银行业务虽然有所下滑，但是近期商业银行的投行业务发展趋势良好，商业银行的投行业务将呈恢复性增长趋势。在商业银行的发展过程中，投资银行的业务发展与商业银行的发展密不可分，将会逐步成为商业银行的重要发展战略。

一、商业银行把投资银行的业务发展作为商业银行发展的重要战略

中国改革开放的力度越来越大，外资不断涌入市场，金融市场的竞争将会更加的激烈，商业银行的利润不可避免的被挤占和压缩。为了开拓新的市场，寻求更大的发展空间，扩大银行的利润，开展新的银行业务，开发新的投资产品将是商业银行的主要发展趋势。而在当前，商业银行的投资银行的业务将会是银行发展的首选项目。商业银行之所以着重发展投资银行业务，是基于以下几个原因。第一，商业银行传统的利润来源被资本市场严重挤压，如：证券市场分流商业银行的存款，使得商业银行的存款项目有萎缩的倾向，商业银行的利润严重下降；第二，金融机构改革的趋势使得商业银行不得不进行转型，以应对不断变化的市场环境。因此，中国商业银行的发展会把投资银行的业务作为商业银行发展的重要战略。

二、投资银行业务的结构将会发生变化

在商业银行的发展过程中，传统业务和投资银行业务相互补充，共同成为商业银行盈利的重要来源，并且已经逐步发展成商业银行的发展趋势。商业银行的投资银行业务在开拓和发展过程中，品种不断增多，覆盖的领域也不断拓展。原有的商业银行的投资银行业务主要是一些债券品种，随着金融市场的竞争不断加剧，投资银行的业务逐步拓展到企业债券、一些金融机构债券甚至拓展到政府债券。除了承销对象的不断拓展，新兴投资银行业务也不断发展，在商业银行中所占的比重也不断加大，商业银行的投资银行的业务产品线更加多样。

商业银行的投资银行业务除了传统的债券承销、兼并收购、财务顾问、项目融资等方面外，商业银行可尝试开展以下几种业务：第一，基金管理，目前，基金已经发展成为金融支柱产业之一，商业银行投资基金主要是通过向投资者发行股票或者收益券，将分散的资金汇集成较大的基金，再对基金加以运作，从中获益；第二，资产证券，这是一种新型的融资方式，发行的证券多为票据、和优先股票等形式，获利主要是来源于债务人所付的本金和利息；第三，金融创新，分为三种：期货、期权、调期；第四，风险投资，主要是对一些新兴公司进行资金融通。对于一部分风险较高的投行业务，商业银行完全可以建立较为完备的风险预警机制和处理机制，对可能存在的风险进行及时的预警、规避和解决。

三、商业银行的客户服务策略将进一步转变

银行和客户之间是赖以共存的战略伙伴关系，没有客户，就意味着银行没有发展前途。因此，决不能把客户资源当成一次性的消费品。所以商业银行必须充分重视客户资源的重要性，善于开拓客户价值。

因此，在银行的发展过程中，必须建立和完善与客户的对话机制，充分尊重每一个客户的个性化需求，真正地把每一个客户当成上帝，为他们量身打造一站式服务，一揽子的解决方案。这样不仅帮助客户创造了价值，而且也有利于促进银行进行资源整合，拓宽银行的投资银行业务的发展。从目前的银行发展现状来看，很多银行已经意识到为客户提供一站式服务的重要性，在为客户带来便利的同时，也大大的促进了银行业务的发展壮大。但是，现在这种一站式的服务覆盖的人群还比较少，今后的发展必将朝着这样的方向继续前进。

四、内部制度建设更加规范，人才队伍不断壮大

不同于以往的传统银行业务，投资银行业务的发展是新兴产业，虽然现在的发展已经取得了很大的成绩，但是它其中的一些业务流程和管理制度尚有不健全之处，人才队伍建设还存在着一定的问题，在一定程度上导致投行业务的混乱。商业银行的投资银行的业务发展离不开银行的内部管理，要想不断拓展投资银行的业务，就必须加快建设和完善更加规范的投资银行的业务流程，加强人才队伍建设，提高他们的专业素质能力，打造一支致力于投资银行业务发展的队伍。

五、结语

商业银行的投资银行的业务发展是一个新兴的产业，也代表着商业银行的盈利模式的转变。目前，众多银行已经致力于拓展投资银行的业务发展，开拓更加广阔的金融市场。虽然，在一定程度上已经获得了很大的发展，但是发展仍旧处于起步阶段。投资银行的业务品种必将更加繁多，对客户的服务将更上一层楼。

参考文献：

[1]吕丰民.试论我国商业银行发展投资银行业务的现状与发展趋势[J].《财经界》·经济论坛，2013（14）

[2]杨维君.我国商业银行发展投资银行业务探析[J].《金融经济》·金融论坛，2013（23）

[3]杨雅雯.关于我国商业银行发展投资银行业务的展望[J].时代金融，2013（156）

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中国银行业的现状与发展趋势预测 篇4

(一) 中国银行业的发展历程

1、新中国银行业的形成和发展

第一阶段:从1949年新中国成立到1978年改革开放前, 新中国银行业逐步成长并不断发展壮大, 为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设做出了重要贡献。 (1) 1949-1956年:银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年。新中国成立后的头3年, 中国人民银行在全国建立统一的金融市场, 努力促进国民经济恢复。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系, 形成了“大一统”的银行体制。“一五”期间, 国家银行有力地支持了国民经济的建设。 (2) 1956-1965年:银行业推动全面建设社会主义的10年。1956年中国开始转入全面社会主义建设阶段。1958-1962年为第二个五年计划时期, 经历了“大跃进”和3年严重自然灾害, 银行的业务制度和原则遭到破坏, 导致信贷投放失控, 现金发行过多。 (3) 1966-1976年:银行业遭受“文化大革命”重创的10年。在“文化大革命”的10年里, 银行的制度被废除, 业务活动无法正常开展, 银行的作用被削弱, 货币被批判, 商业性金融机构被撤销, 中国人民银行并入财政部。 (4) 1976年10月至1978年12月:历史的伟大转折, 银行系统开始恢复。1976年10月, 中国进入了新的历史发展时期。银行业整顿规章制度和各项金融工作, 认真贯彻经国家批准的信贷计划, 取得了显著成效, 有力地促进了国民经济发展。1977年12月, 国务院召开了全国银行工作会议, 决定恢复银行独立组织系统, 强调要发挥银行的作用。

2、银行业改革开放的30年历程

1978年12月, 银行业拉开了改革开放帷幕。 (1) 1978-1983年:中国银行、中国农业银行从中国人民银行分离出来, 打破中国人民银行“大一统”格局。从1979年起, 中国开始从机构体制上打破人民银行“大一统”的格局。1979年1月, 为了加强对农村经济的扶持, 恢复了中国农业银行。同年3月, 为适应对外开放和国际金融业务发展的新形势, 中国银行成为国家指定的外汇专业银行。 (2) 1984-1994年:中国工商银行和中国建设银行正式成立, 逐步形成以中央银行为核心、以专业银行为主体的银行体系。 (3) 1995-2003年:正式实施《商业银行法》和《中国人民银行法》, 开创商业银行新时代。1998年8月20日, 财政部宣布用30年长期特别国债向工行、农行、中行、建行四家国有独资商业银行注资2700亿元以补充资本金。为了收购、管理、处置四大国有银行剥离的不良资产和最大限度保全资产、减少损失、化解风险, 1999年以财政部全额拨款的形式成立了华融、东方、信达、长城四家金融资产管理公司, 收购四家国有商业银行剥离的1.4万亿元不良资产。 (4) 2003-2011年:对国有银行进行股份制改造, 银行业监管职能正式从中央银行独立出来。2003年3月, 中国银行业监督管理委员会正式成立。银监会以科学发展观为统领, 坚持监管与改革并重、监管与发展并举、监管与开放并行的原则, 认真履行监管职责, 大力推进监管理念、制度和技术创新, 推动银行业改革开放, 引领中国银行业实现了跨越性发展, 整体面貌发生了历史性变化。

(二) 中国银行业的分布结构

中国银行业现在的结构主要分为以下层次:中央银行———中国人民银行;三大政策性银行———国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行;四大国有商业银行———中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行;其他股份制银行———交通银行、招商银行、民生银行、深圳发展银行等;城市商业银行、农村商业银行及外资银行。

在中国, 企业融资主要渠道是通过商业银行的间接融资, 利用资本市场直接融资的比例很小, 不像国外除了有银行以外还可以依靠发达的证券等资本市场的运作进行直接融资。这种融资格局使得融资的风险都集中到商业银行, 使得商业银行的负担过重, 并且中国的商业银行经营缺乏多元化, 竞争力低下。另外, 中国的非银行金融机构发展起步晚, 能力很薄弱, 导致中国的银行体系十分脆弱。

二、中国银行业的现状

(一) 中国商业银行存在的问题

1、经营结构单一, 缺乏多元化, 导致竞争力不高

中国银行业的业务收入比较单一, 主要来自存贷款利息差, 中国银行业的净利差在全世界是最高的, 因而相对应的利差收入也非常大。这也确保了商业银行能有一个很好的盈利空间, 但也在一定程度上抑制了商业银行去改进服务、创新产品和发展其他中间业务, 即对差异化经营也有一定的制约。具体数据如表1所示。

(单位:%)

数据来源:各银行2006-2010年年报说明:由于农业银行2009年年报未出, 故数据缺失, 均值为其他三大银行的平均值

计算公式:非利息收入占比=非利息收入/营业收入;利息收入占比=利息收入/营业收入。

由表1数据可知:四大国有银行的营业收入中75%以上都是来自利息收入, 中间业务收入 (即非利息收入) 所占比例很小, 虽然在2006-2010年中中间业务收入所占比例有所增加, 但是仍然难以改变业务收入主要来自利息收入这一事实。

2、资产管理不善, 不良贷款比率高, 贷款风险防范机制不健全

中国国有商业银行由于承担了太多的社会责任, 所以不良贷款率一直居高不下, 资产质量不佳, 拨备覆盖率虽然有所提高, 但是距离国际标准还有差距, 这说明中国银行业的支柱四大国有银行的资产管理能力和控制风险的能力都有待加强。具体数据如表2、表3所示。

数据来源:各银行2006-2010年年报

(单位:%)

数据来源:各银行2006-2010年年报说明:农业银行2006年报中未明确标示拨备覆盖率数据, 故数据缺失

从表2和表3可以看出:中国国有商业银行的不良贷款率在股份制改革之前一直偏高, 拨备覆盖率在股份制改革之前一直偏低。这两项指标是国际上衡量银行资产质量及风险控制能力的重要指标。中国国有银行在资产管理和风险控制方面的实力都有待进一步提高。

3、人员素质水平普遍不高, 技术装备落后

目前中国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高, 学历较低, 工作能力和业务水平也不高。服务是金融工作的生命线, 良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务。中国商业银行在硬件方面还是比较落后的。计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网, 大多数行自成体系, 且网络覆盖面也不广;ATM、POS等设备也不普及, 给顾客带来很多不便。

(二) 中国银行业面临的风险和挑战

一是国际金融危机的影响还在扩散, 世界经济尚未走出衰退, 国内经济正处于触底企稳的关键时期, 经济持续回升的基础还不稳固, 仍然存在许多不稳定、不确定、不平衡因素, 这些因素必然给中国银行业带来这样或那样的负面影响。二是在经济下行周期, 国内银行加大信贷投放力度, 有力地支持了经济增长, 同时也必须在信贷扩张与资产质量之间求得平衡。目前, 银行信贷长期化、财政化、贷款集中度高、项目资本金不实等问题需要引起我们的高度关注, 只有银行业实现稳健运行, 才能为经济发展提供可持续的信贷支持。三是银行内控还不完善, 操作风险问题也比较突出, 目前来看, 无论是大型银行, 还是中小银行, 无论是经济发达地区, 还是经济欠发达地区, 内控是银行风险管理中的一个短板。

三、中国银行业未来的发展趋势预测

(一) 国家放松管制, 银行业效率的进一步提升

中国国有商业银行的市场格式是过往国家行政支持以及严格的金融管制形成的, 而并非竞争的结果, 因此不能保证银行业效率进步。一定程度的放松管制, 引进适度市场竞争是促进银行业效率进步的必要步骤。

(二) 加强中间业务开发, 增进金融创新, 提高服务质量

中国的银行要想在市场竞争中立稳脚跟就必须不断的将其产品差异化, 使银行的产品能够对顾客更有吸引力。因此, 银行不仅要有创新意识, 而且要敢于打破现有模式, 必须使其产品更加便利、必须不断地增加产品的新功能或价值, 在金融产品创新方面, 不能固守于原来的银行业务, 可以在经营活动中通过扩大与证券、保险业的合作范围, 共享网络信息资源等途径。除了金融创新, 中国银行同国外银行竞争的一个重要方法是进步服务质量。好的银行的服务能培养出大批忠实的顾客, 不仅给银行稳定的吸收进大量的存款, 还能创造更多的贷款的发放, 即使只有一个微小的利差也能创造。

(三) 利率市场化的进一步推进

中国正在推进利率的市场化, 虽然目前离真正市场化的目标还有很大距离, 但这也是中国银行业为推进国际化所做出的努力。外资银行进入中国, 在给中国银行业带来巨大冲击和挑战的同时, 有利于推动中国的利率市场化进程。国外成熟的银行业市场基本上都已经实现了利率的市场化, 外资银行有着丰富的产品定价方面的经验, 从而有可能在中国市场上推出针对利率管制的金融产品创新。

(四) 混业经营的探索与尝试

伴随着经济全球化浪潮的发展和金融自由化与金融创新, 金融结构发生了重大变化, 不同金融机构的界限逐渐模糊, 金融功能逐渐融合。自20世纪90年代以来, 银行以设立子公司的方式, 从事新兴资本市场业务, 与此同时, 金融控股公司开始兴起, 产生了一个个超级大型跨国金融控股团体。它们的分支机构遍布全球各地, 同时经营银行、证券、保险、信托、期货等业务, 成为一种能向客户提供多方面金融服务的“金融超级市场”。中国加进WTO之后, 这些国际金融控股团体凭借综合化经营的上风, 加紧在华金融布局, 使业务单一、资本单薄的国内银行业面临前所未有的竞争压力。因此, 中国的银行也要进行混业经营的探索与尝试, 现在中国的银行都在向混业经营方面推进, 虽然还不成熟, 但这样的尝试是很值得期待的, 混业经营不仅可以分散风险, 而且可以产生协同效应, 达到更好的收益和效果。

参考文献

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[3]、利率市场化对中国银行业的影响分析[DB/OL].范文网, 2010-06-18.

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中国银行业的发展状况 篇5

作为我国现代化事业的重要组成部分，改革开放三十年来，我国银行业改革发展取得了举世瞩目的成就，整个银行业面貌发生了历史性变化。

从规模体系看，截至2007年底，银行业金融机构总数已发展到2.8万多家，总资产超过52万亿元，成功构建了以国有控股商业银行为主体、政策性金融与商业性金融相互分离，多种金融机构分工协作、功能互补和协调发展的银行体系。

从经营绩效看，自2002年底至2007年底五年间，主要商业银行的税前经营利润由364亿元提高到2987亿元，增长超过7倍；税前资产收益率从0.15%提高到0.57%，增长近3倍；不良贷款率从23.6%下降到6.7%；加权平均资本充足率上升至8.11%，资本充足率达标银行从2003年底的8家增加到161家，达标银行资产占比相应从0.6%上升到79%。

从体制机制看，各类资本相继引入，银行业产权逐步实现多元化；现代公司治理机制逐步建立健全，管理与决策的科学化水平不断提升；流程银行建设得到有力推进，业务流程不断优化；内控机制建设迈出重大步伐，全面风险管理能力显著提高；激励约束和绩效考核机制逐步完善。

从服务功能看，各银行主动适应经济发展需要，强化服务职能，有力促进了国民经济平稳较快发展；努力适应社会金融需求的变化，强化产品创新，在传统的融资中介和支付中介的基础上，银行作为社会财富管理中介的职能日益凸现。

从对外开放看，截至2007年底，已有47个国家和地区的193家银行在华设立了242家代表处，外资金融机构资产达1.25万亿元，占我国银行业金融机构总资产的2.4%；与此同时，共有5家中资银行控股、参股9家外资金融机构，有7家中资银行在海外设立60家分支机构，海外总资产已达2674亿美元。

从国际形象看，国有商业银行从几年前技术上濒临破产的问题银行发展成为具有一定国际认知度的大型银行；已有31家中资银行跻身英国《银行家》杂志世界1000家大银行排名；标准普尔、惠誉、穆迪等国际著名评级机构普遍提升了对国内银行的信用评级。我国银行业的影响力不断扩大，国际地位不断提升。

我国银行业改革发展之所以能够取得上述成就，我的体会，主要是得益于以下几方面的因素：首先是国民经济的健康快速发展。改革开放以来，国民经济运行虽然呈现出一定程度的波动性，但已截然不同于传统计划经济时代那种大起大落的运行态势，国内生产总值年均增长9.7%，总体上保持了平稳快速增长，这为银行业的深化改革和持续发展提供了良好的宏观环境。其次是市场化取向改革的不断推进。按照市场化经营思路，不断转变传统观念，加快推进产权制度改革，不断完善公司治理结构，努力提升管理水平，持续推进产品创新、服务创新和技术创新，银行业发展不断获得新的动力。再次是生态环境的持续改善。银行业监管的理念与方式加快与国际接轨，社会大众的金融消费意识和投资意识逐步增强，银行卡刷卡环境不断改善，金融秩序得到治理整顿，信用体系建设有力推进等等，为银行业健康发展提供了有力的制度保障。

当前，我国银行业正在步入一个加速变化的时代，而且变化的广度和深度超出想象。一是经济形势在变。次贷危机肆虐全球，国际金融市场剧烈动荡，世界经济增速明显放缓，国内外经济金融形势复杂多变，银行经营面临着很大的风险、利润压力。二是规则约束在变。从宏观调控到利率汇率市场化改革，从直接融资迅速扩容到资本约束不断加强，从主动负债渠道的开辟到综合化经营的试点，从资产证券化到QDII、QFII不断发展，国内银行正经历着前所未有的金融政策与市场规则的剧变。三是客户需求在变。在全球化浪潮的推动下，企业经营日益呈现集团化、国际化、综合化、集中化特征，要求银行提供全方位、立体化、复合式的金融解决方案；零售客户对银行服务已经走出情感体验的初级阶段，更关心资产增值，对银行的专业化服务水平要求越来越高。四是竞争格局在变。外资银行加快本土化经营步伐，大力进军和抢夺国内高端客户和零售业务市场，同中资银行在产品、业务、人才、客户、技术乃至内部管理和品牌建设等方面展开全方位的较量，国内银行业市场竞争的国际化特征日益凸显。五是利益诉求在变。股东变得更加苛求，人才变得更加难得，客户变得更加挑剔，中介机构变得更加理性，各利益相关者对银行的诉求正在发生新的变化。

面对上述剧变，国内银行如果不能主动求变，就难以获得新的生存发展空间。而从国内银行自身的经管管理现状看，仍存在着诸多不相适应的地方。比如，经营模式不适应，随着直接融资的快速发展，以及利率市场化的加速推进，国内银行长期以来奉行的以大企业为主要服务对象、以批发贷款为主要资产形式、以存贷利差为主要盈利来源的经营模式已越来越难以为继。又如，人才科技不适应，熟悉现代商业银行新业务、新技术、新工具和新管理的高素质人才总体缺乏，风险管理和服务管理的量化和精细化水平有待提升。再如，产品流程不适应，银行提供的金融产品还不够丰富，同质化现象十分突出，也尚未构建以客户和市场需求为起点，以有利于业务流程和管理流程的完整、顺畅运行为目标的有序、高效的闭环系统，还不能很好地适应客户日趋个性化、专业化和综合化的金融需求特征。这些不适应，意味着国内银行未来发展还面临诸多瓶颈制约，亟需加以攻关和破解。

在经济全球化、信息化、市场化不断推进，中国日益融入全球经济体系的时代背景下，对国内银行而言，继续深化改革，进一步加快发展，显得尤为重要而迫切。而国内银行改革发展的努力方向是：

（一）结构均衡化。著名经济学家戈登·史密斯的金融结构理论指出，一国的宏观金融结构将显著影响其金融体系运作效率。实践证明，这一结论对于微观金融主体同样适用。均衡的经营结构能够有效地分散业务风险、降低资本消耗和提升盈利水平。然而，受国内特定经济体制的影响和经济金融发展水平的制约，国内银行的业务发展不够均衡，结构不尽合理，致使风险资产权重偏高，盈利来源单一，资本消耗较大。为此，国内银行应通过大力发展零售业务改善业务结构，通过积极培育中小企业客户优化客户结构，通过不断发展中间业务调整收入结构，通过降低风险资产比例、提高主动负债优化资产负债结构。总之，要通过全方位的结构调整，实现银行战略转型，切实走一条较低资本消耗、较少风险积聚、能够实现盈利持续稳定增长的发展新路子。

（二）经营综合化。综合化经营反映了当今时代银行业业务多元化、服务一体化的发展态势。从上世纪80年代的英国、日本，到90年代的法国、加拿大和美国，国际先进银行先后打破了分业界限，进入了综合化经营时代。随着对外实行全面开放，国内银行加快推进综合化经营进程已是大势所趋。这既是适应直接融资发展和利率市场化的客观要求，也是提升银行盈利能力的基本途径，更是满足客户“一站式”金融需求的根本举措。国内银行应在综合化经营发展方面做出积极探索。一是加强和非银行金融机构的合作，开展交叉销售，积极探索和创新跨市场、复合性的金融产品；二是以资本市场为平台，推出更多的商业银行的产品，如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等；三是有条件的银行可以积极争取建立金融控股公司，通过投资设立基金公司、投资银行、证券公司、保险公司、养老金公司、信托公司等非银行金融机构，进一步加快综合化经营步伐。与此同时，我国应加快建立健全银行、证券、保险等监管部门之间的监管协作机制，促进机构监管与功能监管的有机结合，为商业银行加快推进综合化经营创造良好的外部环境。

（三）服务品牌化。国内外实践表明，一个企业要赢得长期的竞争力和发展优势，必须在产品、服务的基础上打造企业品牌，形成品牌效应。当今时代，企业的竞争已经越来越集中体现为品牌的竞争。品牌已经成为企业的旗帜，代表企业的整体形象、品质与特征，成为企业实力、技术、服务和质量的综合体现。品牌价值协会主席拉里·莱特曾说过：拥有市场比拥有工厂更重要，而拥有市场的惟一途径是拥有占统治地位的品牌。在国际化竞争时代，对一家银行的金融产品和服务来说，只有着眼于打造特色品牌、形成品牌效应，才能更好地服务客户，也才能获得更多的盈利。而银行能否构建服务品牌，主要取决于能否在提供差异化服务方面赢得竞争优势。国内银行要更加重视自身核心竞争力的建设，加速从同质同类的服务竞争走向差异化、个性化、特色化的服务竞争，要在以特取胜方面下功夫。通过创新金融产品、改进服务方式、拓展服务渠道和加强服务管理等举措，不断提升自身的服务形象。

（四）管理精细化。管理日趋精细严密，是国际先进银行的共同特征。而精细化管理的本质要求是注重流程管理和量化管理，追求精益求精、深入扎实、严谨规范。据有关资料统计，从1980至1996年间，美国平均每年有13家银行实施了流程管理计划，平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.5%和20%，平均成本与效益比则从63%下降到了50-55%；当前，国际上不少银行正在积极实施新资本协议要求，对信用风险、市场风险和操作风险等风险的测量、估算和分析，已经达到了一个很高的水平。充分挖掘自身潜力，摆脱粗放式管理，向内部管理要效益，走精细化管理之路，是国内银行实现可持续发展的必然选择。国内银行要高度注重流程管理，在形成前、中、后台协调有序、相互制衡的整体架构内，通过实施六西格玛等先进管理工具，以市场需求为起点，以提升客户体验为宗旨，对现有的操作流程、销售流程和管理流程加以全面梳理，合理进行调整，着力提高市场反应速度、产品销售能力和客户服务水平。另一方面，要高度注重量化管理，充分运用IT技术和各种管理信息系统，对成本支出和经营风险作出科学、严密的测算、分析与评估，以数据说话，努力提高决策的量化和现代化水平。

（五）人才专业化。随着客户需求日益个性化、逐利化，金融产品日益综合化、衍生化，以及经营风险日益多元化、复杂化，银行对从业人员专业化水平的要求越来越高。国内银行要在发展的理念、制度、技术和产品上逐步实现与国际接轨，没有一大批高素质的专业化人才是办不到的。为此，我们必须加快实施人才战略。一是要大胆借鉴国外经验，探索实施股票期权、员工持股等长期激励机制，努力构建路径分明、层级合理的职业生涯通道。二是放眼国际市场，积极引聘具有丰富从业经验的境外金融人才。三是加大资源投入，强化培训教育，建立健全完整有效的培训体系。

（六）发展国际化。随着我国跨国贸易和跨国投资的快速增长，企业经营国际化的趋势日益明显，这就对银行提出了更为全面的境内外融资、支付和风险管理等金融服务需求。而通过设立海外分支机构、加大股权投资以及兼并收购等方式，积极稳妥地推进国际化经营进程，进而更好地适应我国越来越多“走出去”企业的金融需求，是国内银行发展的必然趋势。当然，国内银行国际化经营要获得成功，需要有清晰的发展战略和相应的管理能力，特别是驾驭海外经营风险的能力。

——资产质量明显提高。主要商业银行不良贷款持续保持“双下降”，2007年6月末，全国银行业不良贷款率从2002年末的23．6％下降到6．45％。可以预计，农行改革完成后，不良贷款将会进一步下降。

——资本实力和充足水平显著增强。2003年末，我国只有8家银行资本充足率在8％以上，2007年6月末已上升到125家。资本充足率达标银行的资产占全部银行业机构总资产的比重，从2003年末的0．6％上升到了2007年6月末的78．3％。

——拨备水平逐年上升。2003年银监会成立时，银行业拨备缺口高达1．34万亿元，到2006年末已缩小到了4547亿元。2007年6月底，工行、中行、建行和交行四大股改的大型银行，平均拨备充足率已高达123．9％。——盈利能力明显增强。主要商业银行税前利润从2002年底的364亿元，增加到2006年底的2409亿元。2007年上半年，银行业金融机构实现税后利润2544．3亿元，相当于2006年全年利润的84％。

——新机构和新业务层出不穷。新设立了汽车金融公司、货币经纪公司等专业性金融机构，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社新型农村银行业金融机构，稳步推进商业银行设立基金管理公司，积极探索银保深层次合作，电子银行、银行卡、个人理财和衍生产品交易已成为银行业务最活跃的领域。截至2006年末，商业银行电子银行交易额达122万亿元，银行卡11．3亿张，银行理财产品募集资金量4000亿元„„

我国银行业的对外形象和市场信心已今非昔比。一些国际媒体和机构对我国银行业的看法，已从2002年的普遍不被看好转变为积极正面。今年7月，英国《银行家》杂志公布全球1000家大银行最新排名，31家主要的中资商业银行全部入选，工行、中行分列第七和第九，这是我国的银行首次进入前十名。截至今年9月30日，在全球前十大上市银行市值排名中，工行、建行、中行分列第一、第五和第六位。与此同时，国际权威评级机构近年来也多次调高了对我国银行业的评级。这些看法和评级的变化，正是我国银行业五年来通过改革获得大发展的真实写照。

五、银行需要什么样的毕业生

银行经营有两大特点。一是银行是经营风险的行业，也就是说，银行所做的业务都是有风险的，所以，对银行来说，控制风险很重要；二是，银行是服务行业，同业之间的竞争很激烈，银行需要营销自己的业务，因此，业务营销也很重要。

因此，银行希望毕业生具备下列几个方面的素质和能力：

1、五官端正，形象好或气质佳；帅哥美女优先，但相貌一般不会被歧视。

2、通过英语等级考试，在校成绩一般即可；英语水平突出、成绩优秀者优先；

3、具备一定的解决问题的能力和学习能力，反应速度快；愚钝、一根筋的同学不适合。

4、细致、耐心，有一定的风险控制的意识，不能粗心大意、丢三落四。

5、性格开朗，乐观积极，书面和口头表达能力好，具备一定的沟通协调能力；和客户营销业务的时候不脸红，领导让你写个材料，不能写得文不对题、错字连篇。

私人银行在中国的发展式突破 篇6

私人银行业务起源于16世纪的瑞士日内瓦，在近三四百年的发展历程中，这一曾经只为少数欧洲皇室、贵族、高官及富豪管理财富，有着浓郁神秘感的金融业务，已经发展成为海内外众多金融机构和高端富裕客户广泛参与的现代私人银行。在此次国际金融危机中，私人银行业务以其较低的资本消耗和风险暴露、稳定的收入来源，受到欧美金融机构、高端财富群体的普遍青睐。

近几年，随着中国居民财富的飞速增长和银行战略转型的提速，国内私人银行也开始从中国人印象中的神秘机构，迅速落地开花。短短三四年中，不仅有大量外资私人银行纷纷涌入，蚕食这块巨大的蛋糕，本土的商业银行，比如中国银行、中信银行、招商银行等，也相继推出私人银行业务。私人银行这一“舶来品”已经在中国金融业生根和茁壮成长。

但是，总体上私人银行业务在国内还是新鲜事物，在发展的过程中也暴露出一系列问题，比如，私人银行业务范围定义尚未明确或统一；私人银行业务的赢利模式和利润增长点尚未明晰；私人银行部门的内部组织架构和设置还亟待完善；私人银行的产品和服务开发还需深化；私人银行品牌如何打造还需探索等。如何解决上述问题？是完全照搬西方私人银行的发展模式，还是建立适合中国国情和中国商业银行自身特点的私人银行业务发展模式，成为摆在国内银行决策者和私人银行经营者面前的现实课题。

在这样的背景下，本书作者曹彤和张秋林两位同志作为中信银行直接分管和从事私人银行业务的高管人员，本着在实践中学习，在学习中实践的原则，通过对众多国内外私人银行业务的考察分析，并结合多年从事私人银行业务的经验，汇集成一本研究私人银行理论与实务的《中国私人银行》专著。这本专著在引进经验、开拓私人银行业务发展思路方面有较高的参考价值，有助于解决当前国内私人银行业务发展过程中面临的上述种种问题，有助于国内金融专业人员和高端富裕客户了解中国私人银行如何运作，有助于大家对私人银行问题进行更深入探讨。

私人银行是为了满足高端富裕客户对个性化、综合化、私密化的产品与服务需求应运而生的。为了让读者更好地了解私人银行业务发展的全貌，更好地应用于私人银行业务实践，本书从10个不同角度，阐述、分析了全球及中国境内私人银行业发展的现状、问题及发展趋势。不仅全面总结了国内外私人银行发展的经验，并且有针对性地指出了国内私人银行业务开展过程中的问题、困难，有前瞻性地、有建树地对私人银行发展战略、发展方向、战略实施提出了独特的思考与建议。

在国内金融业发展的关键时期，在私人银行方兴未艾之际，中信银行两位高管推出这样一本专著，是对我国金融业的积极贡献。作者在写作过程中阅读了大量资料，与境内外的私人银行高管人员、私人银行家进行了多次座谈，与境内外多层面的高净值资产人士进行了广泛交流，汇聚了作者多年来的工作经验和心得，细读之，会获益匪浅。作为长期与他们一起工作的领导和同事，我很乐意做此思考，并为之作序。

奔向财富人生

作者：严启发

出版社：中国金融出版社

如何实现财富人生目标呢？《奔向财富人生》一书认为，成为百万富翁其实并不难。这不需要你学富五斗，不需要你具备特殊的禀赋，也不需要你拥有过人的知识和技能，你只需要掌握和运用一些财富管理和增值的基本原理，然后采取行动并持之以恒。读者透过这本书并理解掌握其中的原理和方法，将深刻地改变你的日常生活，增加你的物质财富，丰富你的精神世界，增添你的个人修养和人格魅力。

投资者宣言

作者：（美）威廉 J. 伯恩斯坦（William J.Bernstein）

出版社：机械工业出版社

美国金融投资研究专家威廉•伯恩斯坦的最新作。不是每一个证券市场投资者都能成为彼得•林奇或沃伦•巴菲特，因为真正的投资大师所需要的素质和信息并不是每个投资者都具备。但是只要普通投资者能了解证券市场的基本知识与风险的含义，并根据自己的实际情况配置投资组合，每个投资者就都有可能超越熊市与牛市的波动，在证券市场上实现“长赢”。本书向投资者介绍了市场、风险和投资组合方面的知识，为普通投资者上了有趣的一课，并献上了一份伯恩斯坦独有的属于普通投资者的长赢策略。

拒绝失败的人生

作者：（美） 西恩•史蒂芬森(Sean Stephenson)

出版社：机械工业出版社

每当人们过度强调自己的缺点时，他们的眼中便无法看到自己的其他方面。生活中没有什么困难是不可征服的。然而可悲的是，有时来自人们内心的负面作用，简直无法战胜。真心祝愿读者能通过本书重新认识自己，相信自己从现在开始，从这本书开始——我完全相信你马上会创造出一个连自己都难以想象的精彩人生！

现在开始，终结“可是”！

经济学是个什么玩意

作者：王瑞泽 魏秀丽

出版社：机械工业出版社

经济学是干什么用的？经世济民？好像太抽象。发财致富？好像没那么直接。其实，经济学分明是个四不像：不像社会学，不像哲学，不像心理学，甚至不像经济学！这本书并非经济学教科书，而是帮助读者了解经济学的一扇最宽敞的窗口、一座最明亮的灯塔。

谋定而后动——周期循环投资论

作者：牛江涛

出版社：中国金融出版社

本书作者有着丰富的金融理论和实践操盘经验，提出了一种全新的投资理念及操作方式——周期循环投资大法。详细阐述了作者认为成功的金融证券投资操作方式必须包括八大要素。

与货币银行学结缘六十年

作者：黄达

出版社：中国金融出版社

中国银行业的发展状况 篇7

一、影子银行在中国的发展状况

2013年社会融资规模统计数据报告显示, 2013年全年社会融资规模为17.29万亿元, 比上年多1.53万亿元。其中, 信托贷款增加1.84万亿元, 占比10.7%, 同比多增5603亿元, 同比高2.6个百分点;未贴现的银行承兑汇票增加7751亿元, 占比4.5%, 同比少增2748亿元, 同比低2.2个百分点。从2005年信贷证券化试点开始, 中国的影子银行业务崭露头角。2010年以来, 影子银行进入蓬勃发展时期, 中国人民银行行长周小川曾在2月22日至23日悉尼举行的二十国集团财长及央行行长会议上指出“中国影子银行总体规模不大, 但近期增长较快”。以小额贷款公司为例见表1。

资料来源:中国人民银行调查统计司

但是, 中国的影子银行与发达国家的影子银行有很大的不同, 资产证券化程度低, 基本上可以说是影子银行的初级阶段。目前, 我国影子银行主要包括以下三类:一是银行业、信托业、保险业等金融机构的理财产品、信托产品等表外业务;二是融资性担保公司、小额贷款公司等非银行金融机构;三是网络金融融资平台、第三方支付机构等非金融机构。

中国影子银行的兴起与金融管制的措施有关。大量的金融管制措施和政府干预, 阻碍了商业银行作为独立市场主体的经济活动, 促使商业银行为丰厚利润而积极规避金融管制, 使得银行业内的影子银行业务兴起。信贷规模控制和贷款投向限制, 如对涉农行业、小微企业的抵押担保及不良贷款率限制;对过剩产业、房地产行业、地方融资平台等高风险领域的贷款实行“上限管制”等, 这些措施虽然可以使银行规避风险, 但是上述行业在发展过程中不可避免地需要大量的资金, 这使得银行联合信托公司、保险公司等又开拓出一条游离于监管之外的放贷之路。银信、银保合作的影子银行业务虽然可以解决一些房地产行业、小微企业等企业的融资问题, 但是贷款信用与担保还会使得一些企业, 特别是小微企业不能满足贷款要求, 这些企业进而转向小额贷款公司、第三方理财机构及一些民间融资。民间融资机构的兴起与金融行业严格的“准入机制”及良好的市场发展空间、超额的利润有关。但是对这些机构的监管大多不力或处于非监管之下, 而且由于影子银行的内生脆弱性、复杂性、隐蔽性、突发性和传染性, 链条中某一环节出错, 如违约兑付, 就很有可能引发系统性风险。从大众角度来讲, 由于我国金融市场适合普通百姓的较少, 股市规律性弱, 而且近几年持续缓慢的物价升值、货币对内贬值, 银行存款利率低, 房价升高、限购等因素, 几乎没有满足大众保值升值需要的产品, 而银行理财产品、信托产品等影子银行的出现正好填补了这一空缺, 但是一旦出现风险, 带给大众的损失是严重的。

中国的影子银行体系的相关法律法规还不像欧美等发达国家那么完善, 相关法律法规急需出台, 但就目前来说, 从2009年12月至今有关我国影子银行出台的主要政策见表2。

二、影子银行面临的风险和挑战

2014年3月5日*ST超日发布的公告, 3月7日公司需向“超日债”持有人支付到期利息8980万元, 但公司所落实的付息资金仅为400万元, 造成“超日债”付息的实质性违约, 并引发了投资者对“超日债”无法还本付息的恐慌预期。那么影子银行业务是否也有风险呢?答案是必然的。

一些专家学者认为影子银行是金融发展与创新的必然结果, 是传统银行的有益补充, 开拓了融资渠道, 对实体经济提供了有效的信贷支持。央行行长周小川在谈及影子银行时也曾表示, 金融服务确实需要多样化, 传统银行所不能提供的服务会催生出其他的金融服务, 这是不可避免的。而且对于没有平等的“融资权”的普通大众来说, 影子银行往往是他们唯一的融资手段。

资料来源:中国银行业监督管理委员会网站

但是我们也要看到影子银行内生的风险。无论是理财产品还是民间融资, 大部分都处于监管之外, 薄弱的监管埋下了安全隐患。一是影子银行业务的资金大多流入“两高一剩”行业、房地产行业、地方融资平台 (特别是城投债) , 这些行业自身就存在问题, 迫切需要转型。“两高一剩”行业危害大, 房地产行业资金链堪忧, 地方融资平台回报率低。二是大多影子银行业务存在期限错配问题, 普遍“以新偿旧”, 一旦资金链中的某一环节断裂, 将引发巨大危机。三是影子银行的产品大多给人以“低风险、高收益”的表象, 影响的正规金融产品, 特别是“低风险、低收益”产品的发展, 不利于金融市场的稳定。

因此, 央行应在如同“鸡肋”的影子银行的利弊中进行权衡, 一手促进金融市场发展、金融产品创新;一手加强金融市场监管、防范金融风险, 疏堵结合, 趋利避害, 使得影子银行在发挥其积极作用的同时, 将风险和危害降至最低。

三、完善影子银行的几点思考

(一) 完善影子银行法律框架

时任中国银行董事长、现任中国证监会党委书记、主席肖钢曾撰文, 痛批影子银行体系已成为中国金融5年内最大的风险。影子银行体系为何存在如此让人深恶痛绝的风险呢?究其原因是由于中国有关影子银行监管的相关法律法规不够健全, 监管未完全覆盖所有涉及影子银行业务的机构, 并且影子银行业务存在“以新偿旧”现象, 一旦出现违约现象则是“牵一发而动全身”, 很有可能产生系统性风险。就目前已出台的政策执行情况来讲, 无论是产品登记机制、还是资本约束机制基本都比较好地执行了, 但是还会出现销售人员保留信息、诱使客户购买等情况。因此, 要加快相关法律法规的起草和修改工作, 完善原有的监管体系缺陷, 全面纳入监管视野, 严厉打击机构、人员金融犯罪活动, 减少因监管漏洞而引起的风险, 建立良好的金融环境。

对于有同类性质的金融业务, 制定一个全面而统一的法律体系, 避免多部门多法律条文之间的监管冲突。加快对我国资产证券化相关法律的统一和完善;规范民间融资活动, 出台民间借贷的相关法律法规。对影子银行的范围做出准确定义, 严厉打击非法集资、地下钱庄等违法活动。加强对金融消费者的保护, 成立专门的金融消费者保护机构, 出台相关“金融消费者保护条例”, 保障金融消费者的投资安全。虽然中国银监会已印发“【2013】38号, 银行业消费者权益保护工作指引”等通知, 但是还不完善, 惩罚机制未形成。

(二) 建立科学完善的影子银行监管体系

目前, 中国的影子银行还未有一个明确的监管部门。无规矩不成方圆, 就像银行有银监会在监管一样, 由于影子银行在中国金融环境中扮演着一个重要的角色, 并且还带有巨大的风险, 因此更加迫切地需要成立一个专门负责监管影子银行的监管机构。

制定影子银行规模统计的方式方法。可以根据目前我国涉及影子银行的机构分别成立小型监督管理委员会, 然后再成立专门影子银行监督管理委员会, 分类管理小额贷款公司、融资性担保公司等产品类型, 风险防范, 存款、贷款等金融数据统计工作, 然后上报汇总。对于银行、信托等行业理财产品与信托产品, 要在现有的监管基础之上, 理清理财产品、信托产品的属性与风险特征, 信息透明化, 密切关注期限转换、流动性等风险及资金的流向;对于融资性担保公司、小额贷款公司、第三方理财机构等, 中央和地方要监管分工明确, 该纳入地方政府管理的要完善相关规章制度、加强监管力度、增强监管人员工作能力, 制定危机应对机制。

(三) 完善影子银行机构体系

对于银行与非银行金融机构加强监管, 防范影子银行业务带来的风险, 保证影子银行的独立性, 影子银行业务与主营业务资金运用相分离, 进一步推动大型金融机构完善公司治理, 形成有效的决策、执行、制衡机制。明确影子银行机构或活动的准入或注册、退出等门槛要求。打破刚性兑付, 允许破产, 制定恢复与处置机制。例如激励性薪酬、分红如何回扣以应对资金不足的情况, 业务的分割及恢复以应对某项业务的严重亏损或复苏, 在机构严重亏损、濒临破产时, 股东的挽救措施或主持兼并重组等的相关责任人。对于民间融资, 要采取措施使之合法化, 并置于监管之下, 例如成立民营银行。对于非法集资、非法证券等金融活动, 要严厉打击, 大力改善金融生态环境, 促进经济和金融健康发展。

民间融资的高收益可能会吸引一些银行及金融机构的内部人员参与其中, 使得银行资金简介进入民间融资市场, 为银行及金融机构埋下安全隐患, 一旦民间融资出现问题, 将会波及到相关金融机构。因此, 应建立健全人员奖惩机制, 定期开展培训, 对于超越职业底线的工作人员严加惩罚。严格禁止内幕交易, 防范道德风险。

严格执行相关法律政策等的规定, 如中国银行业监督管理委员会令, 2011年第5号“商业银行理财产品销售管理办法”等。

(四) 完善影子银行风险监控机制

由于影子银行的特殊性, 影子银行的数据很难准确获得, 这给监控影子银行的风险增加了难度, 因此, 应该不断开拓创新, 可以纵观监测金融风险的指标。一是建立“产品”档案管理。所有有关影子银行的产品均需登记留档, 并注明产品类别、期限、年收益率、风险等级等信息;二是引入资产评估机制。聘请专业资产评估机构对资产进行估值, 避免出现较大溢价发行;三是加强资金流向监控。密切关注影子银行产品的资金流向, 作好记录, 避免出现资金流向不明确的现象, 还要尽量避免将资金投入“两高一剩”产业、房地产业等限制性行业, 要将资金投入国家鼓励、支持发展的行业;四是规范销售人员及机构的销售活动。在销售影子银行产品时要信息公开、透明, 没有隐藏、谎报信息, 根据投资者的风险承受类型进行合理推销, 提示投资者“买者自负”, 不要存在侥幸心理;五是注意杠杆率和资产负债的期限错配风险。制定杠杆率及期限错配的容忍度, 敦促经营影子银行业务的机构合理吸储放贷, 并改善“以新偿旧”的经营模式;六是相关部门加强监管。监管部门及审计部门等有关机构要定期、不定期对涉及影子银行业务的机构进行检查。监控影子银行业务运作情况, 并适时进行数据统计, 以备风险防范和危机应对。

(五) 加快经济结构转型

要想让影子银行正常发挥其积极作用, 最重要的一点就是立足国情, 让市场发出正确的信号———经济结构合理、企业运营规范。进行产业内部转型升级, 优化或淘汰低能、低效、高耗费、高污染企业, 使各产业高效运营。经济结构转型也迫在眉睫。影子银行资金流向是多方面的, 而主要资金流向之一的我国房地产业, 虽然发展迅猛, 但是仍存在着安全隐患。日本的房地产泡沫及美国次贷危机都与房地产业有极大的关系, 而我国目前经济的发展偏重房地产业太多, 虽然房地产业的发展会极大地推动其上游、下游产业的发展, 但是房价上升过快、过高, 已偏离其自身价值, 一旦出现“郁金香泡沫”的情况, 那么将会带来危机。我国有关房地产的政策, 如限购令、贷款限制、房地产税等虽然从表面上能抑制房价, 但还应充分考虑社会公众对住房的刚性需求。我国住房年限一般是70年, 但大多40、50年左右就拆迁再建, 这种浪费式“发展”也应得到有效控制。与房地产业类似, 作为影子银行中的城投债其资金主要流向基础设施建设, 马路几年就翻修一次, 修好马路又刨开下管道等浪费式“发展”更是随处可见。由于城投债是以政府为隐性担保, 投资的人比较多, 如果违约, 现行的政治体制下政府又不可能破产, 那么损失的将是投资者。因此要加强城投债资金的合理运用、避免诸如此类的“政绩工程”, 积极引导房地产等行业的资金趋向科学合理流动, 避免实体经济“空心化”, 使得中国的影子银行在金融市场中立足并稳健发展。

参考文献

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[3]杨凯生.警惕金融创新不足导致风险[J].中国金融, 2012 (07) .

[4]鲁勇睿.影子银行监管激励不相容及其治理研究[J].商业研究, 2013 (07) .

[5]中国人民银行海口中心支行课题组.我国影子银行及其监管对策[J].海南金融, 2012 (03)

中国的家居五金行业高速发展之路 篇8

目前的家居五金行业多数企业都是依靠降低产品售价来获得市场，造成的后果是产品价格低、附加值低、利润低，企业没有足够的资金持续发展。低价竞争、模仿、贴牌生产只局限于某个历史阶段，随着产业的发展和竞争的升级，提高产品技术含量，拥有自主的专利、设计，注重品牌的打造和才是企业长期发展的最佳选择。

家居五金装饰性发展趋势可见一斑，家居五金更多的是强调其性能、防锈、防潮性、活动件的疲劳性能等品质。在家装日益要求个性化和整体性的今天，家居五金除了要满足上述功能性外，还要具有让人眼前一亮的装饰性和与整体家装风格配套的整体性。家居五金按设置可分为普通和特殊两大类，其中铰链、滑轨、合页和在生活中使用频率最高，因而显得更为重要。近年来，由于消费者需求的不断提高，对五金配件提出了更大的需求和更高的要求。

据了解，未来几年将是五金行业的高速发展与震荡期，这种高速震荡带来的直接后果是导致目前品牌阵营中两极分化的趋势更加明显和扩大。预计今后几年真正能够在市场上存活的五金企业数量锐减。但五金行业的这种高速震荡也将带来巨大的契机，使市场运作更加理性与规范。

发展中的中国制革机械行业 篇9

制革机械行业概述

据国家统计局统计:2006年全国皮革、毛皮及其制品加工专用设备行业, 年销售收入500万元以上的企业有49家, 从业人数5 665人, 同比增长7.62%;工业总产值156 104万元, 同比增长59.3%;产品销售收入143 605万元, 同比增长61.78%;利润总额6 248万元;税金总额6 215万元, 同比增长73.57%。

2007年1至11月全国皮革、毛皮及其制品加工专用设备行业, 年销售500万元以上企业有52家, 从业人数5 518人, 工业总产值160 352万元, 主要营业收入143 305万元, 利润总额6 853万元, 应交增值税4 699万元。

2006年进口生皮、皮革的处理、鞣制, 毛皮及其他皮革制品的加工设备交货值为4 105万美元。2007年进口额为3 3 1 6万美元, 比上一年减少1 9%。

进口国家和地区主要有意大利、中国台湾、韩国、德国、日本、西班牙、法国、美国、巴西等。

2006年出口生皮、皮革的处理、鞣制, 毛皮及其他皮革制品的加工设备交货值1 376万美元。2007年出口额1 686万美元, 比上一年增长18.3%。

出口国家和地区主要有意大利、越南、印度、中国香港、印度尼西亚、德国、阿根廷、墨西哥、巴基斯坦、伊朗等。

目前中国制革机械行业生产的产品主要有:剥皮机、去肉机、转鼓、剖层机、削匀机、挤水机、伸展机、干燥机、喷浆机、辊涂机、磨革机、熨平压花机、拉软机、抛光机、量革机、实验室设备等全套制革工艺所要求的设备, 规格完善, 质量稳定, 机器性能能够满足猪皮、羊皮及牛皮制革工艺的要求。由于进口设备价格高, 制革企业普遍倾向于购买国产机器。

经过20世纪80年代的技术引进及产品开发, 制革机械行业目前已经培养出了一批技术人才, 在学习国际先进技术的同时, 逐步积累开发创新能力。很多企业具有完善的机械加工能力, 部分企业还购买了加工中心、数控机床, 并建立了CAD/CAM/CAE柔性加工系统。

此外, 企业的管理也在不断地加强。有些企业做了质量管理认证, 机器选用质量过关的材料, 液压、电器、轴承及毛毡、刀板等皮革机器, 需要通用及专用外构件, 精益求精, 保证了机器整机的稳定性。

目前, 制革机械行业在国内已建立并形成了稳定的经销、维修及售后服务网络系统, 作到对设备的及时维修。在重点制革区, 如广东、河北、福建、浙江、河南等地区, 都设有制革机械经销机构, 便于制革机械厂与制革厂之间的信息沟通, 缩短了备件供货期, 可以及时解决设备存在的问题, 使制革企业对使用国产设备更加放心。

总之, 20世纪90年代至今, 面临市场的风云变幻, 制革机械行业与制革行业一样, 经历了改制、重组, 并诞生了很多新的企业, 形成了今天近百家企业共同发展的格局。

中国目前已经是除意大利以外的世界第二制革设备生产大国, 这是制革机械行业的从业者经过20多年努力的结果。

制革机械行业的发展历程

20世纪五、六十年代初, 制革机械企业只有2～3家, 生产力量还十分薄弱, 产品也很单一。

技术引进, 使我国的制革机械在品种、规格、数量、质量上均有很大的发展和提高, 如精密剖层机、电子量革机、电脑喷浆机、削匀机、震荡拉软机、平板熨平机等产品, 列入国家“七·五”、“八·五”产品开发计划, 并通过技术鉴定, 为制革机械行业的发展奠定了基础, 也培养了一批技术开发人才, 这些年轻的技术骨干, 现已成为21世纪的制革机械行业的带头人。

80年代下半叶到90年代初期, 随着世界制革业向中国大陆的转移, 中国制鞋及箱包行业迅速发展, 对皮革原料的

70年代初期, 轻工业部为了满足日益增长的人民对皮革制品的需求以及工业发展对皮革的要求, 在抓皮革工业的同时, 把发展制革机械生产提上了日程。首先由轻工业部机械局组织对国内制革机械进行了一次全面选型、定型调查, 制定了制革机械产品型号编制办法;其次在行业内部确定定点生产厂;随即又开展制定机械产品标准化工作, 上述这些措施, 使我国制革机械在70年代中期, 开始走上了正规发展的道路。

在改革开放的方针指引下, 我国皮革机械制造也得到了迅猛的发展。国家投入大量资金, 通过科技攻关以及需求日益增大, 很多国家或集体所有的制革企业, 在计划经济主导下, 开始投入大量资金, 购买生产设备, 这不仅是皮革行业的大发展, 也为皮革机械行业的发展提供了契机。全行业经历了市场经济的大浪淘沙, 也走过了1999年全国皮革行业的亏损期, 那时破产制革厂的设备大量积压, 诸多二手设备冲击了制革设备市场。今天, 中国制革机械企业的发展基本稳定, 并且日臻成熟。

制革机械属于专业性强、发展稳定的行业, 属于技术和劳动力密集的综合型企业。90年代以来, 随着计划经济向市场经济的转型, 国有及集体企业进行了改制, 已适应皮革行业及市场经济的发展。如今湖州二轻机械总厂、扬州扬宝机械有限公司、烟台龙益皮革机械有限公司、天津双轮皮革机械有限公司、大连蓝德机械有限公司等重点骨干企业, 都经历了资产重组、机制转换等变革, 经过10多年的磨砺, 焕发了青春。这些企业不仅拥有雄厚的技术基础, 还有相当完善的加工能力, 具有最先进的加工中心。湖州二轻机械总厂建立了行业中最现代化的厂房, 具有CAD/CAM/CAE现代化设计生产系统。这些企业在产品开发及市场开拓方面制定了新的战略, 走出了新的路子, 在制革机械行业中再创辉煌!

中国皮革工业的发展, 带动了装备行业的进步, 也培育造就出一些新兴民营企业, 如:辛集巨龙皮革机械有限公司、天津金林皮革机械有限公司、江门泰立皮革机械有限公司、南通斯瑞机器制造有限公司、沈阳中大机械有限公司, 常州风靡电子设备厂、江苏连港皮革机械有限公司等, 他们诞生于20世纪90年代, 经过多年的创业, 完成了资本积累, 建立了现代化厂房, 完善了加工装备手段, 现在已经成长为制革机械行业的骨干企业。

中国不仅是制革大国, 同时也是制革机械设备的大市场, 1994年台湾三誉机械工业有限公司开始在中国上海建立组装厂—上海三宏机械有限公司, 不仅直接面向大陆市场, 还将在大陆组装的设备出口到印度、巴基斯坦等国家。2002韩国制革机械企业ROTOPIA在上海建立了制革机械公司, 生产烫光压花机, 直接为中国市场服务。2005年西班牙卡德维拉毛皮机械公司, 在天津开发区建立了加工厂, 生产毛皮设备, 降低了设备成本, 增强了在中国及东南亚市场的竞争力。泰格实业 (上海) 有限公司, 全面服务于中国皮革工业, 将意大利及国际先进的机器、关键零部件、化工原料等制革技术输入到中国。更值得注意的是, 为了降低意大利产品的技术成本, 他们已经在国内建立了研究生产基地。外国企业进入中国大陆, 为中国皮革工业服务的同时, 也将先进的管理理念、销售渠道和国际客户带给了中国皮革机械企业, 促进了中国皮革机械工业的健康发展。

制革机械行业的引进、消化吸收及自主创新

中国制革机械通过引进、消化吸收开发新产品, 走过了20多年的历程, 如今已经积累了丰富的经验, 培养了自主开发的能力。新一批企业及企业家脱颖而出, 在引进消化吸收的基础上不断创新, 多项技术获得国家专利。以下介绍行业中的几项技术和产品。

广东肇庆宝利达机电设备制造有限公司研制的超声波染色机, 利用了高频超声波加速染料分子的高速微观运动, 快速渗透皮革纤维, 使皮革1min通过机器, 即可达到均匀染透的效果。染料在机内可以循环加热, 结束后染料自动回收, 储存再用, 不需排污。在染色过程中无机械作用力, 避免了皮革出现松面、皱折现象, 具有显著的高效环保效果。调湿干燥机是利用电脑控制机器内的温度和湿度, 在输送线路上利用高压风力对皮革正反两面对吹, 使皮革纤维的含水量迅速与空气平衡交换, 以达到快速干燥的作用, 这种机器节约能源、生产效率高, 而且提高了得革率和产品质量, 是制革设备中的重要机器。以上两种产品, 填补了国内空白, 并获多项国家专利。

上海朝尚机械有限公司自主研制的A330通过式高光熨光机, 不使用昂贵的毛毡, 节约了生产成本, 并具有独特的间隙调整设计, 熨光后无间缝痕迹, 效果更加理想;新型的导热加温系统, 实现了快速降温, 节约能源和时间, 提高产量。

辛集巨龙皮革机械有限公司研制的分格式不锈钢染色转鼓, 其独特之处在于换气—喷射—交叉流动循环系统, 鼓内液体不仅可以旋转流动, 还可以横向流动, 便于化料的快速吸收, 使浸水时间缩短50%, 用水量节约65%以上, 化料节约10%, 达到了低耗节能的目的, 并荣获国家专利。

天津双盛机械有限公司研制的大吨位平板压花机, 在一次压花的基础上, 可根据压花的工艺要求, 在不下降工作台的情况下, 进行二次加压, 既提高了工作效率, 又节约了能源。

制革机械行业进行的新产品开发, 企业是主体。因此, 企业要进行科技投入, 激励科技人员的创新意识和创新能力, 积极追踪研究制革工艺技术, 通过消化、吸收先进的设备, 最终实现自主创新, 使国产皮革机械产品, 从结构到机种、从形态到功能, 有所突破。

我们倡导企业:开发新产品时注重降低能源、节约材料、减少污染和创造人—机友好和谐的环境。避免盲目地全部仿制意大利设备, 一定要进行技术创新, 尽快达到中国自行设计生产机器, 领先于世界制革机械业, 使中国皮革机械具有特色、性能优异, 最终打造中国自己的国际知名品牌机器。

目前存在的问题是:由于我国皮革机械企业以民营为主, 技术开发总体投入比较低, 专业人才少, 专业的独立性不够, 这也是我们多年来以消化吸收仿制为主造成的。其次是一旦有新产品问世并被市场接受, 行业内就出现追风潮, 开始仿制, 导致市场出现恶性竞争, 产品粗制滥造、相互压价, 尤其是在一个地区生产的机器品种重复率高。

为此, 我们向全行业呼吁:希望企业加强自律, 减少无序竞争、恶性竞争, 借助于知识产权保护新产品, 把更多的精力投入到研究产品, 做好产品, 提高皮革机械企业进行自主创新的积极性。

世界制革机械大国和强国意大利, 已有超过百年的历史, 其产品设计更加科学, 功效更加严密, 尤其注重制革业的可持续发展, 在节约和充分利用皮革这个天然材料方面力求更有作为。

总之, 在技术创新方面, 我们还有很大的差距, 有漫长的路要走。

开拓皮革机械国际市场

目前中国皮革机械产品已经具备了出口能力, 不仅产品质量稳定, 而且成本也比意大利的低, 使出口具有更大的竞争力。意大利皮革机械70%出口到世界各地, 2006年出口金额为35 000万欧元 (包括皮革制品设备) 。中国皮革机械2006年出口额为4 013万美元 (包括皮革制品设备) , 金额是意大利的十分之一。2007年出口总额5 848万美元。因此在国际市场有很大的发展空间。

经过积极的市场开拓, 国内很多企业已经把产品出口到亚洲、非洲、南美洲和欧洲等多国家和地区。如湖州二轻机械总厂2006年出口额超过100万美元, 在印度建立了销售网络, 与加尔格达华人制革区建立了很好的关系, 出口多台宽工作面削匀机到印度。辛集巨龙皮革机械有限公司生产的转鼓, 不仅在国内占有很大的市场份额, 还出口到意大利、西班牙等国家。大连蓝德机械制造有限公司的剖层机, 不仅在国内占有一定市场, 在东南亚、非洲、南美都有很好的声誉。

开拓国际市场, 企业需要的是懂技术、懂对外贸易的人才。建立国际互联网, 做好企业的窗口。加强国际交流, 有计划地走出去, 参加国际行业交流及展览会等有关活动是产品宣传的基础。在国外重点制革区设立办事处等有关销售服务机构, 作好机器的售后培训维修服务, 才能使国外皮革企业在认知中国产品后, 敢于购买中国的设备。

在这方面, 我们要向意大利机械企业学习, 他们在中国销售机器走过的路, 可以给我们启迪。

目前, 全行业内部骨干企业的主导产品, 质量基本过关。中国制革机械产品已经具备了出口的条件。我们在国际市场上才刚刚起步, 有广阔的发展前景, 有很大的发展空间。

制革机械行业面临的形势

尽管制革行业有一定污染性, 其发展受制于有限的天然皮革原料。但更为中国制革机械提供了市场, 目前, 中国制革机械行业已经占据世界皮革机械行业的重要地位。

但是, 从去年开始, 由于石油、电、煤、人工成本的进一步上涨, 制革业的生产成本和各项费用进一步增加;环保要求和监管日益严格, 制革企业在环保方面的投入空前增加;皮革出口及退税被大幅度降低或取消, 以及皮革初级产品来料加工贸易被禁止, 使制革业困难重重。美元贬值导致中国皮革业出口下滑, 而一些发展中国家的廉价皮革及半成品革进入中国市场, 使得中国皮革工业发展进入了萧条期。这直接影响了制革行业的上游行业——中国制革机械行业。

今年钢材价格持续上涨, 综合涨价在3 0%以上, 使设备的成本大幅度提高。在这种形势下, 由于市场萧条, 产品竞争激烈, 设备成本增加, 而产品国内及出口价格并没有上涨, 可以说中国制革机械行业遭遇了2 0年来最困难的时期。

面对行业现状, 机遇和调整是并存的。我们希望行业通过经历这段时期, 发展更加理性化、规范化。企业要做大作强, 现在应该是磨练的时机。企业面对现阶段的压力, 不应该悲观, 应该努力创造条件, 提升自身实力。中国制革机械行业经过20多年发展, 企业在行业中的影响和位置, 已经形成基本格局, 在这次困境中, 对企业来说, 可能不是重新洗牌, 而是大浪淘沙。

我们应该相信:制革业乃至皮革业, 在21世纪前20年, 中国仍处于发展的大好时机。不管是印度、越南等其他亚洲发展中国家, 还是非洲等落后国家, 不可能在短期内取代中国皮革生产大国的优势地位, 世界制革中心也不可能在短期内转移到其他地区。

中国银行业未来发展趋势分析 篇10

一、我国银行业发展现状分析

(一) 银行业监管有效性不断提高

随着我国银行体系的不断完善和不断地发展, 我国银行业的监管体系也开始逐渐形成和完善。最初我国银行业的监管体系是行政监督和行政管理。但是, 随着银行业的发展和健全, 监管体系也变为了科学的监管, 这主要从银行的风险、合规意识等方面来进行, 监管理念和方法以及手段也得到了不断的改进, 有效性的到了不断的提高。特别是我国的银监会成立以后, 总结了以前的银行业监管经验和教训, 并在此基础之上确立了四条监管理念、四个监管目标和六条监管标准, 作为了银行业的行业监管准则和出发点。同时, 我国银监会还根据我国银行业发展的实际, 建立了持续监管的思路, 为我国银行业的监管提供了重要的依据。除此之外, 由于国际上的《有效银行监管核心原则》比较完善, 所以银监会对照这个监管规则和国际的实践, 对我国银行业的风险管理能力进行了完善和提高, 并且加强了与外资银行的监管合作。

(二) 银行业服务能力和水平不断提高, 功能日益完善

近年来, 我国改革开放不断深入, 我国的银行业也随着我国改革的深入而不断改善服务理念和服务方式, 产品单一的状况也得到了极大的改变, 并且有效的解决了我国中小企业融资的问题和服务农村的金融服务。同时, 随着我国银监会大力提倡农村金融的发展和农村金融体系的完善, 各个银行都加大了对三农信贷的投入力度, 退出了自己个性化的农村金融服务产品, 创新了服务方式, 服务水平得到了不断的提高。

(三) 银行业的双向对外格局初步形成

随着我国加入世界贸易组织, 我国的对外开放程度也得到了极大的提高。外资银行开始不断的进入中国, 开始在中国进行投资, 并且资产的金额也得到了较大幅度的增长, 使我国国内银行的竞争也变得更加激烈。在外资银行走进来的同时, 我国的银行也开始实施走出去战略。截至2013年底, 中国商业银行 (主要是国有商业银行和较大规模的股份制制商业银行) 在海外发达国家和地区设立分支机构共计80余家, 海外银行总资产3674亿美元, 比上年增长18%。在走进来与走出去的基础上, 银行业双向对外开放的格局基本形成。

二、中国银行业未来发展趋势分析

(一) 混业经营初露端倪, 中间业务成为热点

在随着国际金融机构废除了金融分业经营制度的影响下, 我国商业银行的混业经营逐渐开始兴起。虽然我国的中央银行没有废除商业银行的分业经营政策, 但是随着我国加入世界贸易组织, 大量的外资银行开始进入中国, 国际间的银行业混业经营开始出现并呈现出普遍化的趋势, 使我国银行业的分业经营开始松动。加之中国商业银行在中间业务获取利益的增加和中间业务管理暂行办法的出台, 今后商业银行将继续拓展中间业务的品种和范围, 混业经营的趋势将更加明显。

(二) 管理结构上将会发生转变

随着我国的计算机在银行业上的广泛应用, 我国大多数的银行进行业务操作, 会计计算等都实现了计算机操作, 它们可以像工厂的流水线一样, 这样不但提高了银行业务的处理速度还大大的节省了人力。由此, 未来银行的管理结构将会发生一个巨大的转变, 特别是银行的高层管理层为了提高银行的抗风险能力和经营水平, 银行的高层将会因为有关专家的参与而扩大和增宽。由于银行高层管理者的增加, 银行的中层管理人员将会大大的减少, 并且银行基层的具体业务人员也将会因为计算机的大量使用而减少。因而现行的“金字塔”型的管理层次, 会逐步演变成“哑呤”型的高效管理层次, 即决策层和操作层人员相对多、中间管理人员相对少。

(三) 电子支付将成为未来银行支付发展的方向

随着我国网络技术的迅速发展, 以及人们进行网上购物的时间也越来越多, 电子支付将会成为未来中国银行进行支付的发展方向。电子支付的方式较多, 主要是我们目前所见到的手机银行和网上银行的一个重要分支, 同时还包括第三方支付。所谓的第三方支付, 无非是一个新型支付平台;通过第三方支付, 通过一种信用和保障机制, 使得买卖双方的交易可以更顺利地进行下去。总体来说, 未来电子支付, 是整个银行支付未来的发展方向。当然, 由于电子支付涉及到银行业的各个方面, 一方面是硬件问题, 即电子设施的硬件体系不断更新的问题;同时也涉及到它的软件配套问题, 包括狭义上的软件, 也包括银行的管理水平、公司治理水平, 以及人才储备的情况。而这些目前都还一些客观上的制约。

(四) 特色化将会进一步加强

以前, 由于我国银行业发展还处于初级阶段, 国内银行同质化的现象严重。但是, 随着银行创新能力的提升以及业务的不断完善, 国内银行业特色化将会进一步加强。比如, 我国的大型银行将会积极实施走出去的战略开始国际间的竞争。而我国的一些中小型的银行将会根据自己的实际和特长, 采用多种方式来进行经营、财富管理、中小企业融资等。比如, 我们的民生银行就提出了民营银行、小微企业的银行等口号, 并且根据提出的口号, 提出了自己的战略;招商银行提出了零售银行的概念;兴业银行对其公司的业务进行转型, 从以前的对公为主。开始了向财富管理、投资银行等进行转变;中信银行提出建设“专业化、综合化、国际化、特色化, 走在中外银行前列的一流商业银行”的“四化一行”发展战略。

(五) 银行卡快速发展

虽然我国的银行卡市场得到了快速的发展, 但是从我国的总体情况来看, 我国的银行卡市场还处在初级市场的阶段, 与国外发达国家成熟的银行卡市场相比, 我国银行卡市场成熟期还存在一定的距离, 民众利用银行卡的次数和时间还是较少。比如在我国的农村, 由于年轻劳动力都外出打工, 近年来银行卡的运用才开始实施。随着我国银联的建立, 银行卡可以实现全国性的取款和网上结付, 我国用卡环境的不断完善, 我国的银行卡才实现了一个跨速度的发展。根据有关数据显示, 在国外发达国家他们进行持卡消费的达到了90%以上, 显然现金消费才10%左右, 而与国内相比我国的银行卡消费才10%, 现金消费却达到了90%以上。再以我们的美国为例, 美国每个公民持有银行卡的数量达到了2.3张左右, 而国内还每人一张都没有达到, 才0.14张。随着我国银行卡联网运行和持卡消费优惠的刺激等多种因素, 我国的银行卡市场肯定还会不断的扩张, 并且其消费的功能也会越来越完善。但是, 随着我国加入世界贸易组织, 我国银行还将会和外资银行开展竞争。同时, 随着各类骗局的不断出现, 也给银行卡的使用带来了一定的挑战。

总之, 近年来, 随着我国经济的增长和人民生活水平的不断提高, 我国的银行业经历了一个快速发展的黄金时期, 并且存款的规模也得到了高速的增长, 银行的盈利能力也得到了提升, 不良贷款也正在逐步减少。但是, 随着我国银行业的黄金发展时期已经过去, 未来我国银行业的发展将会迎来逐步稳定的时期, 高额的存款以及高额的利润将不会出现, 真正具备核心竞争力的银行将体现出真正的竞争优势。

参考文献

[1]葛兆强.2011年宏观经济运行与国内银行业发展趋势预测[J].金融发展研究, 2011 (1) .

[2]周行健.中国银行业未来三年的发展趋势展望[J].银行家, 2011 (3) .

[3]余龙武.当前中国银行业发展面临七大问题[J].中国金融家, 2011 (4) .

[4]2011中国城市商业银行竞争力排名[J].银行家, 2011 (9) .

[5]彭少纹, 尹静.中国银行业的现状与发展趋势预测[J].中国集体经济, 2011 (34) .

中国银行业的发展状况 篇11

【关键词】会计行业 现状 发展 会计国际化 复合型人才

一、我国会计行业的现状

会计工作是企业经济管理的重要组成部分。随着我国社会主义市场经济体系的不断完善，如今，会计作为一种商业语言，在经贸交往中起着不可替代的作用，关系到经济发展和经济安全。可见，经济越发展，会计的地位越重要。

每个企业都需要会计人员来保证日常经济活动的正常运营，他们是企业的核心。然而，目前我国会计人员却呈现出一种趋势，一方面是普通的财务会计人才饱和，另一方面是高级管理会计人才缺乏，有时甚至需要从其他国家引进。

为什么会导致这种局面呢？

可想根源是会计这个职业本身的特殊性。任何一个现代企业都需要会计人员，会计岗位因此变得很热门，由此造成会计的需求量大，从事会计工作的人很多。而会计对于大部分的人来说，只是重视它的核算职能，而忽视它的管理职能。那么也就不难理解为什么会出现这种趋势---会计行业中普通的记账人员泛滥，而具有管理才能的财务人才紧缺。

另外，国内中小企业特别是民营企业，本身公司的财务监督和控制体系就相对简陋，对会计岗位的认知仅仅停留在记账核算的层面，而不是找具有财务管理和分析能力的专业人才。

再者，伴随着改革开放的不断深入，利用外资和对外投资得到空前发展，对外贸易的方式更加灵活多样。入世后，涉外企业数量大幅增加，这些企业需要的是既懂对外贸易知识，又能进行涉外会计实务的高素质专业化的会计人才。从会计发展来看，随着我国对外贸易的发展，会计核算工作也开始国际化。由于外贸会计具有更强的专业性，国内的财务会计人员如果未经专业培训考试，很难胜任外贸会计工作。于是外贸业务人才也出现了紧缺现象。

因此，我们必须意识到，企业财务人员必须从传统意义上的“记账先生”过渡到能够进行国际经济业务核算的人员，然后再培养出能参与企业战略决策的高级管理人才。在不久的将来，专业复合型人才将会成为我国会计的重点培养对象。

二、我国会计行业未来的发展趋势

（一）制定与国际会计准则相协调的中国会计准则

我国加入WTO后，经济全面对外开放，为了我国经济快速稳定的增长，吸引更多的外商投资，加快我国参与国际经济发展的步伐，要求会计这一国际商业语言应进一步提高它的可比性和可理解性。因为，外商成为了中国企业的投资者后，作为会计信息的使用者，他们要利用会计信息来进行经营、筹资、投资决策，这就要求我国会计人员做出的会计资料能被外商理解和运用，避免他们决策失误。所以，各国会计在处理每一种会计业务时，应该按照通行的做法来处理。会计国际化，要求各国有一套与国际会计准则协调的高质量的会计准则。我国在强调中国特色的基础上，应陆续出台相应的会计准则，进一步修订和完善会计法律、法规、准则、制度。

（二）会计发展需要人才多元化发展

随着新经济时代的到来，现代信息科学的兴起，电子技术的广泛运用、新兴产业不断涌出，资本市场的日益发达及世界经济一体化。在当前这个高度信息化的社会，为适应不断变化的政治经济环境，计算机的应用日益广泛，信息处理要求不断提高。将计算机应用于会计数据处理、财务管理以及会计预测和决策，实现信息资源的传递和共享，形成一个完整的会计信息系统，取得显著的经济效益。

我国必将致力于高素质会计人才。这些人应该具有良好职业道德，掌握现代会计理论与实务，熟悉计算机操作技能，具备会计工作的领导能力。一名优秀的财会人员应该向着本专业复合型人才的方向去努力。在掌握会计核算知识的同时，具备良好的沟通能力和协作能力；能够为企业提供有建设性、可操作性信息和建议；针对目前资本全球化，企业生产经营的不确定性，能够及时地为风险识别和控制提供相关信息。

三、现代会计应具备的素质和技能

（一）会计职业道德要求

在我国社会主义市场经济建设中，财务活动中的各种经济利益关系日趋复杂，各经济主体的利益与国家利益、社会公众利益时常发生冲突。目前，我国会计造假和会计舞弊的问题仍然没有得到根本解决。这会导致会计诚信危机，导致会计公信力下降。所以未来会计行业的发展必将更加严格的规范会计职业道德，对会计职业者的素质要求会越来越高。会计人员为会计信息的使用者提供相关的、可靠的会计信息，取决于会计职业者严格履行职业行为准则。

（二）培养会计复合型人才

现今是知识经济时代，会计理论和实务在不断创新，会计职能也发生了变化，会计工作的重点由传统的核算和监督两大职能，发展成以预测、决策分析为主。

现代企业最需要的是精通业务、熟悉国际惯例、善于管理、有国际视野和战略思维的高素质复合型领军会计人员。培养和造就更多的复合型会计人才将是未来高校会计教育努力的方向，也是我国会计教育发展的必然趋势。

未来，会计人员必须具有过硬的专业知识和理论基础，及时更新知识，高度重视对知识的再获取能力、创新能力、职业判断能力及风险意识的培养。

四、结束语

我国市场经济制度下，现代企业制度的建立，资本市场的日益发达，会计信息的使用越来越重要。会计教育也要适应经济环境的变化，及时更新会计理念，提高会计人员职业判断能力，培养具有创新能力的会计复合型人才。笔者相信，会计作为一门科学，具有指导性和实用性，一定能在世界经济、国家经济、企业经济管理中发挥越来越重要的作用。

参考文献

[1]李友林.《知识经济对会计的影响》.科技创新导报.2008年04期.

[2]聂庆芝.《会计职业道德及其风险概述》.2009年7月（下旬刊）总第582期.

中国银行业的发展状况 篇12

20 世纪80 年代, 伴随金融自由化的影响, 全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。而此时中国的商业银行业组织体系才刚刚形成。步入20 世纪90 年代, 国际金融领域形势的变化对商业银行再一次产生深远影响, 国际银行业竞争激化, 金融业务与工具的不断创新以及全球金融一体化的趋势明显, 势必导致我国商业银行走向改革的道路。商业银行上市以后, 无论是资产、负债还是现金流量方面都比上市前产生较大的变化。

二、公司概况

中国工商银行成立于1984 年, 是中国最大的商业银行。2005 年10 月25 日, 中国工商银行股份有限公司由财政部、中央汇金投资有限公司发起设立, 2006 年分别在A股、H股上市。伴随着近年来的改革与发展, 工商银行已经从成立之初的主营工商业务成长为具有高质量效益和规模发展的综合性银行。

三、中国工商银行2009~2013 年财务状况

中国工商银行近年持续成为世界市值第一的银行以及最盈利银行。纵观其近五年来的财务报告, 我们可以逐一进行分析:

(一) 资本充足率

根据《新巴塞尔资本协议》的主要精神, 最低资本要求是商业银行监管的重要支柱之一, 所以资本充足率作为银行稳健经营的一项重要指标, 有着深远的意义。从表1 中我们看到2009- 2013 年中国工商银行的资本净额呈现出稳步增长的趋势, 且每一年的资本净额相较于前一年的增长率都有20%左右。这五年期间, 资本净额翻了整整一倍之多。从表2 中也可以看出工商银行的资本充足率远超《新巴塞尔资本协议》中要求的8%, 核心资本充足率远超4%。虽然资本充足率只是相对于银行的资产负债状况而言的, 资本充足并不一定说明银行没有倒闭的风险, 但是由于工商银行的资本充足率较高, 若出现突发性风险, 可通过留存的盈余公积、未分配利润等资本来弥补风险造成的损失, 减缓压力。并且工商银行的盈利能力较强, 通过利润留存等内源性防护又可以补充核心资本, 平衡资本的供给与需求, 能够保持长远稳健的发展。

(二) 负债规模与结构

中国工商银行近5 年负债规模随着资产总额的增加而逐年增加, 至2013 年负债规模增长放缓, 很大可能性是因为中国工商银行的经营规模以及资产规模比较庞大, 为了可持续性发展, 做到大而不倒, 通过放缓规模增长的脚步以实现结构性的改变。

我们比较一下负债结构的变化。从2009 年至2013 年, 可以看到工商银行有意调整负债结构, 客户存款的占比每年都有所下降, 从2009 年的88%调整到2013 年的82. 9%。同业及其他金融机构存放款项也是逐年递减, 由8. 4%降至4. 9%。相反, 拆入资金和已发行债务证券占负债总额比例逐渐上升, 从而改善资金来源渠道的单一性和对存款的过度依赖, 使得银行的资金结构可以实现多元化, 提高抗风险的能力。

(三) 流动性状况

流动性和盈利性作为商业银行的两个最突出的特点相互制约。如果银行的现金资产占全部资产比重过高, 就会导致盈利水平下降。近年工商银行人民币的流动性比率始终保持在30%左右, 而外币的流动性比率除了2011 年底过高以外其余时间均保持在60%左右, 存贷款比例也同样保持在60%左右, 所有指标均达到监管部门要求。这与工商银行动态调整流动性管理策略, 有效应对阶段性、季2015年第12期中旬节性因素影响密不可分。

上表8 展示了工商银行近5 年的流动性缺口。2009 年以来, 流动性缺口总额、逾期/ 及时偿还、一个月内项目的负缺口也逐年增加, 说明客户的短期存款在不断增加, 而2013 年末的一个月内流动性负缺口减少, 主要由于同业或其他金融机构拆入款项减少所致。除2012 年外, 其他各年1- 3 个月的负缺口逐年增加, 主要原因是该期限内的客户存款增加, 而2012 年是由于同期的同业或其他金融机构拆出款项增加所致。3 个月至1 年期限的缺口变化是由于客户存款以及债券投资的变化导致。1 年至5 年的缺口变化主要由客户中长期贷款及中长期投资的变化引起。然而工商银行的活期存款沉淀率较高, 再加上持有高流动性的央行票据等资产, 总体上来看流动性储备充足。

(四) 贷款规模与结构

表9 中我们看到, 2009 年以来工商银行每年的贷款总额都在上升。事实上, 随着前一年贷款总额基数的逐渐增大, 每一年贷款的增长比率逐渐在减小。

从贷款结构方面来看, 工商银行的贷款业务类型主要是公司类贷款、票据贴现和个人贷款三大类, 其中公司类贷款一直是贷款的主体, 平均每年的占比都达到了70%以上, 其次是个人类贷款。从行业来看, 较重要的分别是制造业、交通运输业、批发零售业、电力热力业、水利环境业及房地产业。2009 年起, 制造业、批发零售业的贷款占比逐年上升, 其他四大行业均逐年下降。2009- 2010 年, 交通运输、仓储和邮政业是占比最重的行业, 2011 年后, 制造业迎头而上, 成为贷款占比最大行业。同样作为第二产业, 电力、热力、燃气及水生产和供应业由于是国家的公共基础设施, 具有垄断和相对饱和特点, 所以贷款占比近年来有所下降。房地产行业由于国家对房价政策的相关规定以及房屋的供求关系, 贷款占比也在逐年下降。

(五) 非利息收入及主要来源

工商银行不断发展中间业务, 如信用卡、私人银行、投资银行业务, 规范银行理财产品设计, 推进贵金属、资产托管、养老金业务的发展, 同时稳固现金结算与管理的优势。根据下表看出, 近年来工行的非利息收入、手续费及佣金净收入、其他非利息收益均表现出逐年上涨。

四、经营问题与改进

综上对中国工商银行分析后, 我们看到中国工商银行具有较好的盈利性, 能够通过保持资产和负债的结构来保证较好的流动性来稳健经营。但工行80%以上的负债都来源于客户存款, 这样就对保持充分的流动性提出了较大难题。日后的发展中可尝试再增加发行债券、拆入资金等渠道进行融资, 提高安全性以防范客户提前支取的风险。从贷款结构来看, 工商银行大规模进入的行业相对比较保守, 有些行业可能收益不是很大, 日后可尝试增加一定比例的新兴产业的贷款, 如环保、节能等行业, 使得贷款的结构和风险更加均衡。从非利息收入这个角度来看, 该行的非利息收入每年增长率很不稳定, 包括其中的手续费及佣金净收入以及其他非利息收益, 说明中国工商银行的中间业务还不是很完善, 依靠中间业务来取得稳定的收入来源还不是非常可靠。在日后的经营发展中, 尤其是目前我国利率逐渐市场化的背景下, 工商银行应该着重中间业务的收益, 拓展客户、提升服务质量, 进行产品创新以及完善营销手段, 从而提升银行的收益。

参考文献