国内中小商业银行

国内中小商业银行（精选8篇）

国内中小商业银行 篇1

0 引言

在今年六月, 信贷市场上出现“钱荒”现象, 迅速影响到了中小企业的生存。在商业银行收紧银根的同时, 中小企业转向民间借贷市场寻求帮助。在这一市场上, 活跃着大量冠名担保公司、信托公司、投资公司、典当行等、相当于“资金中介”的机构, 在信贷市场上广泛出现。它们是将民间散的资金归集起来, 在通过自己的平台向中小企业放款, 从而获取高额的利差。这类游离的机构被业界称为“影子银行”。

1 我国影子银行的发展现状

影子银行 (Shadow Banking system) 的概念是由美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利提出并广泛采用的, 主要是指游离于监管体系之外的市场型非银行机构。中国银监会发布2012年报首次明确影子银行的业务范围:“年报强调, 从实践看, 我国绝大部分的信用中介机构都已纳入监管体系, 并受到严格监管, 银监会所监管的六类非银行金融机构及其业务、商业银行理财等表外业务不属于影子银行。”

我国现有影子银行业务大多为委托贷款、信托、小额信贷乃至典当行业务, 同时也发放高利贷业务。官方数据显示, 2012年底中国银行理财业务资产规模约为7.1万亿元, 而中国信托业管理资产规模约为7.5万亿元。而根据惠誉的估算, 2012年底银行理财业务资产规模约为13万亿元。由中国社科院金融法律与金融监管研究基地最新发布的《中国金融监管报告2013》称, 中国影子银行体系自2010年以来发展迅猛。2012年底中国影子银行体系规模达到14.6万亿元 (基于官方数据) 或20.5万亿元 (基于市场数据) 。前者占到GDP的29%与银行业总资产的11%, 后者占到GDP的40%与银行业总资产的16%。

2 我国中小企业融资问题的表现

改革开放以后, 我国中小企业发展迅速, 成为我国经济发展的主导力量之一。以深圳市为例, 通过深圳市的银监局发布的《2011年3季度深圳中小企业运营暨金融服务分析报告》了解, 2011年深圳市的中小企业面临的生存发展问题急剧加大, 虽然没有出现普遍倒闭问题, 但是, 这些企业的融资问题非常显著, 已有百分之十五左右的企业认为融资困难。这种融资困难的原因是多方面的, 主要是由现有金融体系所导致, 其具体表现在以下几个方面:

2.1 融资渠道单一

中小企业的融资渠道主要有两条:一是内源融资, 包括业主自有资金、向亲友借贷的资金、风险投资以及企业营业后积累的资金等来源。二是外源融资, 其中又可分为间接融资和直接融资两种形式:间接融资是指以银行、信用社等金融机构为中介的融资, 包括各种短期贷款、中长期贷款等;直接融资是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。目前在我国主板上市的企业共有1000余家, 绝大多数均为大型企业, 仅有少数产品成熟、效益好、市场前景广阔的中小企业可以争取到直接上市筹资。而在债券市场上, 中小企业暂时还不是券商的备选企业。对于大多数中小企业来说, 间接融资, 尤其是通过银行贷款融资就成为了其获得资金最为重要的手段。

2.2 融资成本高昂

商业银行考虑风险因素, 存在着嫌贫爱富、驱大弃小的本能。银行在办理中小企业贷款存在着体制、技术及成本的不对称, 其中最大特点是“信息不对称”, 由此带来信贷市场的“逆向选择”和“道德风险”, 商业银行为降低“道德风险”, 必须加大审查监督的力度, 而中小企业贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称, 降低了他们在中小企业贷款方面的积极性。同时国家对于商业银行的监管和对于国民经济整体的调控又进一步刺激了这种不对称。自2010年来, 国家为控制通货膨胀, 采取了紧缩性货币政策, 银行的可贷资金大量减少, 造成银行议价能力普遍增强, 对中小企业的贷款利率最高可上浮至30%。而中小企业自身缺乏令银行信任的足够资产与担保, 银行提供的抵押贷款, 中小企业没有足值的资产抵押;担保贷款, 则又普遍缺乏担保机构愿意为中小企业担保;更进一步的信用贷款, 中小企业又存在信用低的问题。

这种融资体系失位的弥补者是影子银行, 其对中小企业的资金支持力度逐年上升。被视为其中主力的小额贷款公司迅速扩军。中国人民银行2013年7月29日发布的数据显示, 截至2013年6月末, 全国共有小额贷款公司7086家, 数量规模上的攀升必然导致贷款数额的上升, 贷款余额7043亿元, 上半年新增贷款1121亿元。目前, 我国小额贷款公司95%处于盈利状态, 小额贷款公司行业毛利润率约为30%, 资本利润率约为8%, 接近社会平均利润率。

3 影子银行在中小企业融资中发挥的作用

3.1 满足中小企业融资需求

从影子银行的资金供给来看, 影子银行作为降低融资交易成本的一种组织创新, 在具有信息和交易优势, 并为在向中小企业提供融资时有效降低了交易成本和交易风险。由于影子银行往往在地域、社会和血缘等方面与当地中小企业有着广泛的联系, 因此市场上的借贷双方都保持这相对频繁的接触, 相对于商业银行, 影子银行灵活便捷, 条件宽松, 所以在这两项优势的作用下, 影子银行可以在资金与服务上满足中小企业融资需求。影子银行往往坚持“小额、分散”的原则, 70%的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人, 其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。这种原则的直接受益人便是广大的中小企业, 随着影子银行的不断发展壮大, 解决了部分中小企业生产资金需求, 对促进我国中小企业发展起到了积极作用。

3.2 释放宏观政策调控造成的流动性压力

2008年金融危机之后, 我国为了消除危机影响, 就采取稳健的货币政策, 对流动性市场进行补充, 而2010年以后, 情况发生了变化, 国家为调整经济结构, 控制通货膨胀, 采取了紧缩性货币政策。这一情况在今年达到了一个顶峰, 出现了流通领域内的货币供应不足, 直接影响到了实体经济。在这种情况下, 银行自然收紧银根, 而国有企业的抗击能力强, 银行一般也不会让其资金短缺。但对中小企业则造成极大的影响, 如果失去银行这一直接融资渠道的支持, 流动资金的缺口就会使得这些企业的运转无法维持。由于监管体系和影子银行自身特性, 使得宏观调控对影子银行的影响相对较弱, 为了减小部分市场流动性风险, 就需要增强中小企业应对宏观政策变动的防控能力。

4 影子银行在中小企业融资中存在的问题

4.1 融资成本逐级上升, 中小企业承担风险较大

银行贷款的成本最低, 但是受到信誉度的严重制约, 导致很多企业出现贷款难的局面, 这时候方便灵活的银子银行就作为企业短期资金需求的补充。诺贝尔和平奖得主尤努斯教授在孟加拉创立的专门为穷人服务的格莱珉银行的贷款利率在20%到35%之间, 而当地商业利率约为10%到13%。世界银行总结, 通常小额贷款的保本年利率为15%到20%。而在国内中小企业正面临较高的信贷风险, 体现在借贷利率高达20%或以上, 甚至高达40%~60%的民间高利贷市场较为活跃。虽然能够暂时解决困难, 但是短期内不能偿还, 就会对企业发展造成重大影响。

4.2 影子银行融资难以追踪和监管

由于国内银行业监管体系存在漏洞, 影子银行能够与传统银行相互合作或作用, 将信贷扩张表外化, 实现银信合作。通过此类合作, 银行可以不采用存款向外发放贷款, 而通过发行信托理财产品募集资金并向中小企业贷款。这样传统的商业银行始终处于影子银行体系的信用媒介链条中, 并通过银信合作等方式将资金转移出受监管范围, 形成监管套利。而在信贷市场上, 有很多企业通过银行渠道获得利率较低的贷款, 然后再将钱放到民间信贷市场获得暴利。但是当这种信贷链条出现风险的情况下, 安全性就会受到威胁。在一些金融机构较为聚集的地区, 一些银行在“跟风”的情况下发放贷款, 这就使其的信贷资金超出企业正常经营范围, 就会造成对影子银行融资追踪与监控有很大的困难。

5 政策建议

国内影子银行的发展, 很大程度上解决了中小企业融资难的问题。但是由于影子银行体系存在局限性, 因此面对中小企业融资问题, 最重要的还是从改革现有金融体制入手, 第一, 积极拓展商业银行贷款以外的融资渠道, 加快建立直接融资市场, 从根本上改变我国融资市场单一化的现状。第二, 加强对影子银行的监管, 规范其在信贷市场上的活动, 鼓励其进一步的金融市场创新, 在有效防范风险的基础上, 促进金融服务的多元化, 在更深层次上弥补当前对中小企业金融支持的不足。

参考文献

[1]中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地.中国金融监管报告2013[M].社会科学文献出版社, 2013, 9.

[2]侯健.影子银行发展对中小企业融资的影响研究[J].南方金融, 2012, 6.

[3]周燕.中小企业融资难的成因及对策研究[D].苏州大学硕士学位论文, 2010.

[4]魏永亮.韩雪峰.王文荣.影子银行对小微企业融资影响的相关问题研究[J].中国证券期货, 2013, 1.

[5]马先先.影子银行对中小企业融资影响的研究[D].安徽大学硕士学位论文, 2011.

国内商业银行信用卡贷款分析 篇2

【关键词】信用卡贷款 风险管理 定价模型 盈利方式 客户终身价值

一、背景分析

“信用卡”一词最早出现在二十世纪二十年代的美国，而后随着西方国家经济的迅速发展，信用卡体系迅速发展壮大。1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。随后的三十几年中，随着中国经济的快速发展，居民收入不断提高，购买力不断增强，信用卡作为一种便捷的交易方式迅速发展。自2003年起，国内银行业把信用卡业务作为银行全年主要任务之一。如今信用卡已然成为当代交易不可或缺的支付方式。经济学家戴维.埃文斯（DvadiEvnas）曾说：“五千多年来，我们的支付方式只经历过四次变化：从易货到硬币—从硬币到纸币—从纸币到支票—最后到信用卡”。

二、国内信用卡贷款的风险与盈利

（一）信用卡贷款的风险

1.信用风险。是指持卡人违反银行卡章程，恶意透支或恶意套现造成的风险，如持卡人以极高的频率，在信用卡营业网点反复支取现金，而且每次支取的金额都在信用卡章程允许的范围之内，然后不还款。在客户在用卡过程中，如果客户经济状况或经济环境恶化导致客户无法还款，也将引发信用风险。

2.伪冒风险，又称诈欺风险。通过盗取他人的信息或伪造虚假资料申办信用卡；或者利用机器设备窃取持卡人的信息伪造信用卡，甚至直接窃取账号进行消费，给持卡人、商家和发卡机构三方带来了经济损失，属犯罪行为。

3.操作风险，又称作业风险。银行工作内部没有根据规范开展工作，或凭借自身职务谋取利益，并导致对反违反规章制度导致银行资金损失，或者银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结串通作案，最终导致发卡行或客户资金损失。操作风险属于银行内部风险，只要管理到位措施得当，则相对容易控制并可降至最低程度。

（二）信用卡贷款的盈利方式

银行信用卡贷款的收入来源主要有利息收入、手续费收入、佣金收入、年费和提现费。利息收入计算为：借款人未偿还部分的贷款余额*贷款利率*天数，目前各大国有商业银行的贷款利息计算方式均为央行统一标准以万分之五的利率按日计息，按月复利按未偿还消费金额进行罚息。商业银行信用卡业务若要提高利息收入水平，则需从两面着手，一是提高计息应收账款份额，扩大持卡人数量，另一方面刺激信用卡消费总体额度，培养持卡人的用卡意识，从而提高计息应收账款的比率。以利息收入为主的发卡机构旨在提高消费额，以回佣为主的发卡机构致力于提高消费频率。年费收入一项已经名存实亡，由于目前各大银行发卡竞争，多数银行以免年费为优惠措施吸引客户到本行办卡。提现业务是持卡人在极其偶然的情况下才会发生的业务，而且提现利率较高，在信用卡贷款收入中占有极少的比例。信用卡贷款业务的盈利成本构成包括：资金成本，运营及营销成本和风险成本。信用卡贷款的资金成本主要来源于利息成本；运营成本包括系统建设投入、机具投产使用和维护成本、客户成本、其他（制卡、密码信封、对账单等）成本等，近年来银行赋予信用卡多种金融功能，相应的设施建设、网络维护、机具升级等成本加大，因此信用卡发行压力也相应增强；商业银行发卡的营销成本包括吸纳新客户、拓展商户、促销以及积分兑礼等多种成本。信用卡贷款的风险成本是成本中最不易量化，也是最不确定的成本，但同时也是至关重要的部分，包括坏账成本、催收成本、风险欺诈等。

三、关于国内信用卡贷款管理的措施建议

（一）关于国内信用卡贷款风险管理的措施建议

由于信用卡是免担保无抵押的信贷产品，信用风险是一个最主要的损失来源“信用风险带来的坏账损失直接减少银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金。风险管理的重要性来源于商业银行的经营性、流动性、盈利性、安全性的要求。商业银行最显著的特点就是负债经营，决定了银行内在的抗风险能力十分脆弱，任何公众产品的风险都有可能被放大，因此信用卡贷款管理的重点也应是分下管理。信用风险来源于多个方面，主要归为两大类：一是借款人履约能力变化；一是借款人的履约意愿出现问题。根据我国信用卡贷款业务的发展现状给出以下几点措施建议：

1.借助新媒体力量，完善征信体系。个人信用征信是银行选择好客户的重要手段，只有正确评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险。由于个人信用具有信息分散、隐蔽性强等特点，仅仅依靠银行自身的力量难以充分了解真实的信用情况。在新媒体迅速发展、互联网渗透家家户户的如今，征信体系（如征信管理局）应充分利用网络，与电商平台合作，借助强大的信息来源，进一步完善信用卡贷款征信体系。电商平台的使用者与信用卡贷款的持卡人有相当大的人员重合部分，为信用卡贷款征信提供有力的契机。

2.借助信用评分系统，提高信息管理能动性。我国商业银行借助个人资信评分借鉴美国的FICO信用分以及其他国外现金银行的个人信用评分系统，根据我国的具体情况，建立了社和我国情况的资信评估方法——因素分析法。事实上各家银行都应有针对自身客户特点而建立的信用评分系统，而且这个系统应该是动态的，不仅仅只在借款人申请借款时计算一次，应该随着持卡人的用卡过程，不断评分，实时监控，对信息进行跟踪搜集，量化管理。这样的措施有利于弥补目前贷款偏重贷前管理、忽视贷后跟踪而导致的坏账损失问题，但同时对银行的设备设施提出较高要求。

（二）关于国内信用卡贷款定价方式的措施建议

处于利率体制逐步转轨时期的商业银行，建立和完善金融产品价格管理体系，能够更好地面对利率市场化带来的冲击和挑战。贷款是商业银行最主要的金融产品，而近年来个人信用卡贷款逐渐成为银行贷款中最为活跃的部分，其定价策略很大程度上影响到银行的收益、风险和市场竞争力。信用卡贷款定价一方面应以利润最大化、风险控制、巩固市场份额、加强客户关系管理为目标，按照成本风险与收益对称、区别化对待以及合法性的原则进行；另一方面应在现有的定价因素基础之上考虑进——客户终身价值因素。银行应该了解同一客户在相同信用额度的情况下，每年为银行带来的收益是不同的，并将此问题纳入定价模型的计算。

参考文献

[1]刘夏.商业银行信用卡业务盈利研究[D].中国海洋大学，2014.

国内商业银行中间业务探讨 篇3

关键词：国内商业银行,中间业务,发展

在金融发展的历程里, 商业银行中间业务的发展已经走过了很长的一段路, 但是在最近的二三十年内我国才开始真正地发展。随着国内商业银行竞争的白热化, 通过开展中间业务来增加非利息收入成为我国商业银行在竞争中突出重围的重要手段。因此, 在正确认识和了解中间业务的前提下, 调整策略、大力发展中间业务是十分重要的。

一、商业银行中间业务的概念

中间业务是在资产业务和负债业务的基础上, 商业银行利用自身优势为客户提供各种咨询、代理等金融服务并从中获取一定的佣金或手续费, 形成银行的非利息收入。中间业务不直接形成债权或者债务关系, 不影响银行的资产负债总额, 而任何风险都将由客户承担。

二、发展商业银行中间业务的背景

(一) 社会经济的发展对银行中介服务的需求不断扩大

进入20世纪80年代, 全球经济一体化复苏的进一步加快、经济交往的日益频繁和复杂, 都对由商业银行提供的服务工具不论是在内容设计还是在服务质量上提出了更高的要求。银行必须适应这种变化, 继续深化和发展自身的服务职能。因此, 受需求驱动, 银行创新了大量的以扩大银行服务范围的中间业务。

(二) 金融业竞争不断加剧

20世纪70年代以来, 随着金融技术的进步、经济的逐步恢复和发展, 涌现出大量的银行和非银行金融机构, 它们的成长对商业银行传统的信贷业务产生了强烈的冲击。同时, 日益严格的对资本充足率的监管使得商业银行传统收益来源日益萎缩。面对来自同行的竞争压力, 我国商业银行必须重新审视传统的经营方式和理念, 寻求开拓新业务的空间并采取新的竞争手段, 找到一个新的利润来源, 通过加强发展中间业务、开发创新产品、开拓新的利润空间最终走出困境。

(三) 金融监管环境的变化

金融监管环境的变化主要体现在两个方面。一是20世纪70年代中期以前, 考虑到维护金融与经济安全, 大多数国家对金融业的业务范围和业务内容采取较严格的监管措施, 商业银行为了逃避这些管制而转向开展各种中间业务。二是20世纪70年代之后, 在金融自由化浪潮的冲击下, 许多国家为了率先取得金融领域的优势地位, 纷纷开放金融市场, 接触或者放松各种金融管制措施, 促进了商业银行中间业务的广泛和深入发展。

(四) 现代科学技术的发展和应用

现代科学技术在金融领域的普遍应用, 特别是电脑技术和信息技术的快速发展, 为中间业务的发展提供了可能性。银行得以借助科技进步, 推出新的服务性业务和金融工具, 极大地推动了商业银行中间业务技术和水平的提高。

三、商业银行中间业务的现状及特点

(一) 商业银行中间业务的发展现状

最近几年, 国内商业银行的中间业务在制度、品种和工具上都取得了不小的进步, 有了不错的成就。政策性银行与商业银行的分立是在制度创新上与国际惯例的接轨;在创新金融工具和金融产品方面, 涌现出许多新的品种和服务手段, 如债券融资、“一卡通”和网上银行等。

然而, 由于体制、技术和宏观经济政策等因素, 与国际上的银行相比, 我国商业银行中间业务的发展还有很大的差距。眼下, 我国商业银行中间业务的发展规模较小, 开展高附加值中间业务的品种较少, 业务类型相对单一。中间业务规模一般只占资产总额的15%左右, 品种也主要是传统的与贸易服务密切相关的金融服务业务和高风险的业务。在业务的咨询方面, 也只是开办了如查账之类的简单业务, 为公司在合并和收购重组等方面的服务涉及很少。

(二) 商业银行中间业务的特点

1. 以接受客户委托的方式开展业务。

传统上, 商业银行办理中间业务通常是以接受客户委托的方式进行的, 当客户需要为其提供金融服务的时候, 从中收取一定的服务费。

2. 表外性, 即中间业务不在银行资产负债表中反映。

开展中间业务时, 银行不使用或不直接使用自身的资金, 因此不会发生自身资金的转移。由于银行在从事中间业务过程中一般不使用自有资金, 不会形成资产, 因此也不会引起资产负债表的变动, 如汇兑结算、委托代理、咨询服务等中间业务, 是纯粹的收费业务。然而, 也不是绝对的, 另有一些中间业务如承兑、担保、信用证及其他表外业务等, 虽然不直接与银行的信贷资金运动相联系, 但是一旦出现被担保人违约或其他意外情况, 银行将承担连带责任, 则必将影响到银行资产负债表的变动。

3. 风险比较小。

商业银行从事中间业务一般来说风险是比较小的, 特别是那些纯粹的收费业务, 银行几乎不用支付多大的成本, 也不用承担多大的风险, 收益也相对比较稳定。但是, 有些中间业务会存在潜在风险, 它们在某种情况下会转化为现实的资产风险和负债风险。

4. 收益来自服务费。

商业银行传统的业务的收益来自利息收入, 而中间业务的收入是服务费。服务费是指商业银行提供给客户中间业务服务之后所收取的费用。

四、我国商业银行发展中间业务存在的主要问题

(一) 经营观念、营销理念存在偏差

当前, 我国商业银行还没有丢掉传统的银行经营理念, 银行资产负债业务占的比重还比较大, 对发展中间业务的激励不足。目前, 大部分商业银行管理者还把中间业务当作一种衍生业务, 没有将其当成一种独立的金融商品, 而是作为一种附带项目来吸收和稳定存款, 没有积极赋予其有偿服务的性质。然而, 在瞬息万变的金融环境下, 商业银行传统的市场正在逐渐失去, 其他金融机构纷纷崛起并不断开发新的金融产品和服务, 公众可以选择的投资机会越来越多, 我国商业银行的两大传统业务受到严重影响。随着国有专业银行的商业化改革, 银行业不关注市场、介绍不力、不以客户满意为核心的营销观念已经不能满足新的金融市场。

(二) 管理控制方面存在不足

目前, 我国商业银行中间业务的手续费收入项目达到3000项之多, 但是其中不乏一些收费不合理的项目, 如客户去开户行要求打印自己的结算记录, 银行将收取打印费等。我国商业银行中间业务一方面利润空间和发展空间巨大, 另一方面对商业银行中间业务的了解和管理还相对滞后, 主要表现在监管、信息披露、风险识别三个方面。

(三) 内部控制机制不健全

我国商业银行在内控体系建设方面起步较晚, 传统的存贷业务仍然影响着内部控制。随着改革的深入, 我国商业银行内部控制的管理机制中存在的问题和不足慢慢显露出来。外部竞争激烈使经营风险增大, 制度建设落后、针对性差, 部分制度流于形式、贯彻不力, 以至于不能适应环境, 不能及时做出调整。内部之间不能相互制约、相互作用, 整体功能和综合行为不能统一, 这将产生巨大的影响, 阻碍商业银行中间业务的发展。

(四) 高素质从业人才少

中间业务涉及的领域和知识面比较广, 需要一批精通法学、经济、电脑技术等多方面专业知识的复合型人才。高素质从业人员的短缺加大了开展中间业务的困难, 在某种程度上约束和限制了中间业务的发展。

五、商业银行发展中间业务的改进建议

面对国外金融机构凭借雄厚的资金实力和先进的管理经验对国内金融市场进行重新分割的残酷竞争, 我国的很多金融机构不得不开始思考如何使用国际风行的品牌影响战略和服务蓝图技术等现代技术作为营销工具, 以解决客户服务的问题, 刺激中间业务的发展和销售, 从而提升银行的综合竞争实力。

(一) 转变传统观念, 培养营销意识

随着银行业竞争的加剧, 我国商业银行需要根本性的改变, 必须以更积极、更主动的姿态面对金融市场变化带来的挑战。在中间业务的经营理念上, 要跟随现代化的步伐, 树立恰当的营销观念, 引入市场营销理论, 这样才能更好地适应越来越激烈的市场竞争。

(二) 加强和完善中间业务管理

针对我国商业银行中间业务在管理方面存在的问题, 加强和完善我国商业银行中间业务的管理显得日趋重要, 主要包括三个方面。

1. 监管方面。

建立有效的银行监管系统, 健全相关的法律法规。强化建设内部规章, 统一运行标准, 改进管理方式, 制定和完善中间业务的管理细则。建立和完善中间业务的调查、审查和决策制度, 风险管理的信息报告制度, 交易及信用限额制度和设备管理制度等。

2. 信息披露方面。

只有信息充分被披露, 才能使人民银行便于制定适当措施防范和减少中间业务所产生的不利影响。

为了规范银行中间业务信息的披露、提高中间业务信息的质量, 一方面需要统一规范商业银行中间业务会计准则, 明确中间业务会计核算的对象、范围、成本、收益的计算标准及会计报表的编制方法等。另一方面, 研究制定银行中间业务信息报告的统一标准, 统一报告的口径、报告的内容和报表的格式, 以确保银行提供的中间业务财务信息具有统一性和能够比较的特性。

3. 风险控制方面。

随着我国商业银行不断深入的改革, 中间业务由不承担风险向承担风险转变, 商业银行要加强中间业务的风险控制。

(三) 改进和完善内控机制

内控机制是商业银行在经营管理中一个有机的操作, 是确保管理有效的内部控制制度, 是商业银行在经营管理活动中进行自我调整和控制的一种机制。内控机制在整个的管理制度中的起着十分重要的作用, 具有事前防范、事中控制和事后评价的功能, 是能适应环境变化而及时做出调整的动态系统。按照制度化、规范化、精细化的要求, 建立全面、规范、有效的内控体系是发展中间业务的重要保障。

(四) 重视中间业务人才的开发和利用

人力资源是现代金融企业的首要资源, 是银行的无形资产。人力资源发挥好作用就能提高银行自身的优势, 从而提升银行的竞争力。中间业务的品种多、范围广, 这就要求从业人员要具备更高的水平。因此, 必须重视高素质人才的引进, 栽培一批具备经济、法学、财务、企业管理、电脑等知识的人才, 逐步建立起一支专业的中间业务复合型员工队伍以满足发展需要。

六、总结

我国商业银行中间业务发展还处在初创阶段, 发展快速且还有很大的进步空间。近年来, 中间业务的快速发展为社会提供了全面、多功能的金融服务, 已经成为商业银行改变现有资本成本高、存贷利差小、经营压力大、盈利困难等情况, 提高经济效益的重要增长点。我国资产负债业务基础相对稳定, 而中间业务基础还比较薄弱。眼下, 及时抓住机会、增强投资力度。抢先占领市场是十分重要的。加大科研力度, 打破市场的现有格局, 在中间业务这片领域上突出特色, 创造出具有中国特色的品牌地位。

参考文献

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[4]亨利·范·格罗, 索尼亚·布雷约维克·布拉塔诺维克.银行风险分析与管理[M].北京:中国人民大学出版社, 2006.

国内中小企业融资难现状分析 篇4

在国内中小企业一般是指独立所有, 自主经营, 在其所在行业或领域不占垄断地位, 在人员规模、资产规模与经营规模上都比较小的经济单位。在我国经济建设中, 中小企业在推动国民经济持续快速发展、缓解就业压力、促进市场繁荣和社会稳定等方面发挥了不可替代的重要作用, 为国民经济的发展做出了巨大贡献。如今, 中小企业是实施“大众创业、万众创新”的重要载体, 是技术创新浪潮中重要的组成部分。中小企业的发展关系到我国的国计民生, 对我国供给侧结构性改革的顺利推进有着重要的影响。

2 中小企业在国民经济中的作用

2.1 中小企业是国民经济发展中的重要组成部分

在市场经济体制中, 中小企业作为市场竞争机制的真正参与者和体现者, 是市场经济参与主体中必不可少的参与主体。随着我国经济进入新常态, 中小企业经济运行中发挥着越来越重要的作用, 充当了经济增长的发动机, 反映了经济分散化、多样化性质的内在要求。此外, 中小企业数量大、覆盖面广促进了企业之间的竞争、活跃了市场, 大量的节约了成本, 降低了风险, 增加了盈利性, 同时还有效克服了垄断给国民经济带来的弊端。

2.2 中小企业有效增加了就业

在一个成熟的市场中, 中小企业的数量要远远大于大型企业, 因此, 中小企业创造的就业岗位要远远大于大型企业。并且, 中小企业很多都是从容易进入的行业发展起来, 这些行业多数都是劳动密集型行业, 因此能够吸纳较多的劳动力, 并创造出更多的就业机会与劳动岗位。此外, 中小企业大多数技术起点较低, 投资费用较小, 对于员工的技术和学历要求较低, 这样就降低了政府安置就业的压力, 成为就业岗位的主要增长点, 稳定了社会环境。

2.3 中小企业能有效促进农村经济增长

我们国家是一个农业大国, 三农问题一直都是我们国家发展中十分重要的问题, 而中小企业数量众多、分布广泛, 相当部分的中小企业就是民营企业和乡镇企业。在很多边远山区、经济欠发达地区, 不适合大企业进入, 中小企业的补位有效促进了农村地区的经济发展, 吸纳了大量农村剩余劳动力, 提高了农民收入。中小企业在农村的发展对我国农村城镇化进程也起到了巨大的推动作用。

2.4 中小企业是大企业健康发展的基础

现代市场经济是全球化的社会化大分工下的市场经济, 单独的一个企业是无法立足于激烈的市场竞争中。现在的市场竞争已经不再是一个企业对另外一个企业的竞争, 而是以核心企业为中心形成的供应链之间的竞争。因此, 大企业与中小企业之间的相互依赖程度不仅没有减小, 而是在日益加强。大企业更加专注于自身的核心业务与核心竞争能力的增长与增强, 非核心业务交付给了众多的中小企业来完成, 彼此之间形成了稳定的战略联盟, 来应对市场的波动与竞争对手之间的博弈。

2.5 中小企业是科技创新的生力军

随着科技的不断发展, 个人了力量在不断显现。因此, 以科技人员的创新而带来的创业越来越引人注目, 特别是在政府支持下的“万众创新、大众创业”, 更是激发了国内的创新、创业浪潮。因此, 现如今中小企业成为了科技创新中的生力军, 特别是随着我国高等教育的日益发展。此外, 中小企业管理结构简单, 创新成本要比大企业低很多, 通过市场与研发的有效结合, 当面对新的市场需求时, 中小企业能够以更快的速度、更短的时间、更低的成本提供有效的供给。因此, 中小企业在创新数量和质量上都要远远高于大企业。

3 我国中小企业融资现状

资金是企业运营的血液, 没有资金的支持企业将寸步难行。根据我国2015年中小企业生存报告, 70%的中小企业有资金需求, 其主要目的是用于技术创新和扩大产能。随着我国经济体制改革不断深入, 中小企业在国民经济发展中的作用不断增强, 中小企业逐步受到了政府的重视, 因此中小企业的融资问题也开始引起各级政府部门的高度重视, 特别是在金融危机之后、经济转型期中, 银行和各级金融机构都为其提供了一些政策性支持。央行也继续引导银行业金融机构加大对中小企业的信贷投放、出台进一步完善小额贷款担保政策, 允许符合条件的中小企业发行短期融资券和发行债券等积极拓展中小企业融资渠道的各种方针。但是由于受我国资本市场的整体发展水平等因素的制约, 中小企业的融资问题仍面临许多困难。具体分析可以发现, 现如今中小企业融资情况依然不容乐观, 其主要面临如下问题:

3.1 银行贷款抵押条件高, 中小企业申请能力弱

对于企业主要的间接融资方式仍然是银行贷款, 但是中小企业由于自身信用等级低, 资产能力弱, 内部管理部不规范等因素, 很难成为银行的重点客户与帮扶对象。其中, 对于中小型企业难以得到银行贷款最主要原因是缺少安全有效的抵押资产。而对于银行为了自身资金的安全, 更倾向与向大企业放款, 而且为了能长期与大企业建立合作关系, 规避风险, 还会对大企业进行较多的优惠放款条件。特别是在全球金融危机之后, 虽然政府对中小企业有扶持政策, 但是在银行贷款方面, 中小企业依然难成为政策放宽后的受益者。

3.2 其他间接融资渠道不完善、不规范

出来银行贷款间接融资渠道还有融资租赁、典当融资、民间借贷等形式。相对于银行贷款这些间接融资渠道各有优势, 但是都处于初步发展阶段, 还存在很多不完善、不规范的地方, 而且由于市场利率过高, 监管不善等原因, 此类间接融资渠道对于中小企业存在较高的金融风险, 很有可能由于一次不善的融资, 给企业带来无尽的麻烦, 甚至是灾难。并且, 由于这些融资行为很多都是以商业信用与民间交易为基础, 存在很多不规范、不合法之处, 有待加强管理与监管。

3.3 直接融资渠道门槛高, 中小企业难进入

在金融市场中, 除了间接融资渠道, 还有股票市场、债权市场等直接融资渠道。目前, 我国证券市场有中小企业板块直接为中小企业提供融资, 但是由于在此类市场中有十分严格的准入条件, 真正符合条件的中小企业毕竟只有很少的一部分, 与我国庞大的中小企业群体来说, 仍然有很大一部分企业无法收益。即使, 在如今经济不景气的大环境下, 为了扶持中小企业, 中央银行出台了相关政策, 在一定条件下允许符合中小企业发行短期融资券、小企业债券, 但是能满足条件的中小企业仍然只占少数。此外, 我国风险资本市场还没有完全形成, 中小企业直接融资渠道缺乏, 现阶段我国大部分中小企业想通过直接融资的渠道进行融资, 依然是十分困难的。

3.4 内源性融资无法满足中小企业自身发展需求

中小企业发展中内源性融资是企业发展融资的主要渠道, 是中小企业获取融资最直接的途径, 资金成本低, 使用时间相对稳定。但是中小企业在发展初期资本能力较弱, 内源性资金收企业盈利能力、净资产规模和投资者预期等因素的影响, 在企业发展中要扩充资本, 投资人的资金实力相对有限, 实收资本的到位时间也不好把握, 因此随着企业的发展, 内部的融资无论是在时间上还是在规模上都很难满足企业发展的需求。

4 中小企业融资难成因分析

根据我国市场情况、对企业的金融政策以及中小企业发展现状分析之后, 我们可以发现如今中小企业融资困难的主要原因可以分为以下几个方面:

4.1 中小企业自身的原因

首先, 中小企业自身规模不经济、资产实力弱, 承债能力有限难于向银行提供足额的资产抵押, 也难以找到有效的担保;其次, 中小企业在市场竞争中处于弱势地位, 抵御市场风险能力较弱, 中小企业管理水平低, 管理体系不完善, 管理上的决策失误很容易使企业陷入经营困境中;再次, 中小企业在银行信用评级中等级低, 并且企业信息不对称, 存在较大的道德风险;并且, 中小企业一般发展时间短, 与金融机构接触较少, 因此对于资本市场不熟悉, 对于融资手段和融资方式认识不完善, 从而导致很难找到适合自身的融资渠道。

4.2 我国金融市场的原因

在我国由于央行监管力度的加大, 为了降低金融风险, 商业银行偏爱与大企业合作, 这是现阶段金融风险监管机制引起的必然结果;其次, 我国金融市场发展不完善, 金融创新匮乏, 适合中小企业的金融产品严重不足。

4.3 其他因素

在我国担保体系中, 对于中小企业信用担保体系不健全;其次, 我国资本市场仍处于发展过程中, 许多方面还不够成熟;并且, 政府对中小企业的政策支持虽然也有, 但是力度不够, 落实不全对中小企业的政策扶持是有待加强。

5 中小企业融资难对策建议

5.1 提高中小企业自身建设, 增强企业核心竞争力

“打铁还需自身硬”, 中小企业的发展首先需要不断增强自身的实力, 比如内部管理水平的不断提升, 建立规范的企业资产管理制度, 合法经营, 规范管理。其次, 实施战略管理, 均衡好短期利润和长期利润的矛盾, 同时, 要培养良好的企业文化, 增强社会责任感, 树立良好的社会信誉。当企业具有发展潜力与长期发展动力后, 无论是进行间接融资还是直接融资, 都会有较好的机会。

5.2 协同商业银行机构, 建立对中小企业的商业银行扶持体系

目前, 在我国金融体系中, 商业银行依然占主导地位, 特别是在资本市场中占主导优势, 中小企业的融资支持离不开商业银行机构的扶持。虽然, 如今我国商业银行也都有专门针对中小企业服务产品, 但是在产品种类, 扶持力度上都有待加强;希望能降低门槛, 或是特别对待, 对于符合结构调整需要、能够满足市场需求的中小企业融资需求降低融资条件。其次, 促进发展中小型金融机构, 满足不同层次的企业融资需求。建立以中小型银行为代表的中小型金融机构不仅有利于中小企业融资, 也能进一步填补融资服务的市场空白, 最终, 建立对中小企业的商业银行扶持体系。

5.3 完善直接金融市场, 促进中小企业多层次资本发展道路

如今, 我国直接金融市场创新在不断发展, 对中小企业的股权融资和债券融资方面, 国内可以积极探索建立多层次的资本市场体系, 大力发展三板市场和四板市场, 使得不具有IPO资格的中小企业也能够有合法、合理的渠道进行股权、债权的融资。

5.4 完善中小企业担保体系, 建立健全征信机制

首先, 中小企业融资难的问题有一个很重要的原因是没有完善的信用担保体系, 无论是银行信用的担保, 还是其他融资服务, 都必须以双方的信用为依据。因此, 需要政府引导、扶持, 增加投入, 建立基于具有权威性和可行性的信用系统, 完备信用担保体系。其次, 政府需要引导中小型担保公司发展, 规范担保市场, 建立互助性担保机构。此外, 需要建立担保机构的资本补充机制, 吸收社会资本进入, 鼓励大企业、大公司参股、壮大担保公司实力, 提高担保公司支持中小企业的能力。要改进现行担保机构的运作办法, 按股份制、市场化原则规范运作, 坚持经营的非盈利性和服务性。

5.5发挥政府服务职能, 完善对中小企业政策支持

在国民经济发展中, 中小企业的重要性越来越大, 但是, 由于中小企业的先天弱势, 离不开政府的支持和保护。目前, 中央政府利用财政补贴、贷款贴息、减免税、提供担保、政策性保险等来扶持中小企业;各地完善中小企业的管理机构, 各地区可以结合当地实际情况, 理顺中小企业管理体制, 从而使得国家政策可以切实的落实到地方, 落实到中小企业发展上。

6 结束语

综上所述, 中小企业在国民经济中的地位越来越重要, 由于我国资本市场不完善, 中小企业融资难问题凸显, 而中小企业融资难问题又容易引发企业资金问题, 不利于中小企业的发展, 也不利于我国市场经济的稳定。因此, 中小企业应进一步提升自身管理水平, 完善内部管理机制, 高效利用资本。同时, 国家应逐步建立健全担保机制和市场融资机制, 引导商业银行对中小企业的扶持, 鼓励民间投资健康发展, 逐步解决中小企业融资困难的问题, 让中小企业为国民经济的发展发挥更大的作用。

摘要：随着我国经济进入结构性调整阶段, 中小企业对于我国国民经济的推动作用越来越重要。特别是“万众创新、大众创业”的浪潮使得中小企业的创新意识被极大的激发, 然而中小企业融资难的问题并没有随着中国资本市场的快速发展而改变。针对新形势下, 中小企业融资难问题的现状进行了梳理与分析, 提出了一些合理化的建议与对策, 从而对问题的解决有一定的指导作用。

关键词：中小企业,融资,现状分析

参考文献

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国内中小啤酒企业战略问题探究 篇5

1 中国啤酒行业现状

1.1 生产能力大幅提高, 行业发展具有潜力

自1903年英国人和德国人合伙在青岛开办第一家啤酒企业以来, 2002年我国啤酒产量终于以2386.83万吨一跃超过美国, 成为世界第一大啤酒生产国和消费国, 随后几年一直保持第一的位置。2006年, 中国啤酒行业全年国内啤酒产量人均24升多, 接近世界平均水平的26升[2]。但与一些发达国家还有很大差距, 欧美国家2005年人均年消费啤酒已超过80升, 其中, 啤酒消费大国的捷克、爱尔兰、德国人均消费分别已超过159、135和117升[2]。从消费现状来看, 我国啤酒消费多处于城镇范围, 农村市场还具有很大的发展空间。因此, 尽管我国目前啤酒产能相对过剩, 但啤酒行业发展还有很大潜力。

1.2 产能分布不均, 行业微利经营

国内啤酒业的产能分布严重不均, 主要体现在东部地区、城镇等经济发达地区的啤酒市场接近饱和, 而在中西部、农村等经济欠发达地区的啤酒市场却潜力巨大。目前, 东部地区、城镇市场人均啤酒消费量几十升, 北京、上海、天津等大城市将近上百升。而对于中西部欠发达地区人均啤酒消费量仅10升左右, 农村更低, 拥有8亿农村人口的农村市场, 人均啤酒消费量却不足5升, 与世界平均水平差距很大。

2003年以来啤酒行业的原料、辅料、能源、运输等成本不断上涨, 激烈的价格战把产品价格一路压低, 部分市场的中低端产品竟低于矿泉水及一般碳酸饮料的销售价格。在成本与价格双重挤压下, 啤酒行业的赢利空间也越来越狭窄, 对于难以走出“高投入、高消耗、高排放、低效率”粗放式增长方式, 未达到规模经济的中小啤酒企业来说, 更是微利经营。

1.3 行业发展逐渐成熟, 行业集中度不断提高, 中小企业生存艰难

中国加入WTO后, 啤酒行业并不享受WTO缓冲期保护, 外国品牌啤酒大量涌入, 抢占中国市场份额。国内各大啤酒巨头也不断攻城掠地将中小型啤酒企业收于麾下, 在全国范围内战略布局。2006年, 青啤、燕京、华润、英博、重啤、金星、哈啤、珠啤8家百万吨以上的啤酒集团合计产量为2237万KL, 约占全国总产量63.4%。预计2010年, 中国将从1998年的近500家啤酒企业, 减少到100家左右, 啤酒行业的集中度也在不断的提高, 前十名的啤酒集团产量将占全国啤酒总产量的80%。因此, 中小啤酒企业时刻面临着倒闭或被兼并的危机, 生存越来越艰难。

2 中小啤酒企业战略落后的原因

纵观国内啤酒行业, 许多企业在战略管理方面仍处于起步阶段, 即使是一些国内做的比较好的大型啤酒企业, 与国外著名的跨国啤酒公司在战略方面仍有较大的差距。究其原因, 可以分为主观和客观两个方面。

2.1 主观原因

主观方面主要是经营管理者对战略管理思想的认识不足。提及战略管理, 国内中小企业经营管理者总有一种偏见, 觉得那是大企业的问题, 与中小企业无关[5]。这种认知上的偏见, 对于啤酒行业的经营管理者们也不例外, 正是这种主观上的偏见造成国内许多中小啤酒企业没有制定企业战略, 或者制定出来的战略也只是一种形式。大多数企业只看重战术方面的技巧, 而轻视战略方面的意义, 看重眼前的利益, 而忽视企业的长久之计。一些有远见的啤酒厂家已经意识到战略管理的重要性, 不惜投入人力财力为企业制定战略规划, 然而战略方案的实施却是虎头蛇尾, 有的甚至不了了之, 这种重规划轻管理的现象严重制约了这些啤酒企业经营水平的提高和长远发展。

2.2 客观原因

客观原因是高素质管理人才的匮乏。首先经营管理者战略管理能力差, 国内绝大多数中小啤酒企业没有职业的经营管理者, 通常企业创业者就担当了经营管理的职责。然而这些中小啤酒企业创业家中存在的普遍问题是学历较低, 很少有人接受过整套的管理理论知识培训, 企业的经营管理基本上靠经验, 靠管理者的意志, 缺乏科学管理, 在企业战略问题上更是心有余而力不足。另外, 限于企业的规模, 厂址、待遇等问题, 高素质的管理人才不愿意到中小啤酒企业中去工作。这样一来, 就造成中小啤酒企业的整体人力资源综合素质较低, 即使有些啤酒企业可以通过咨询公司、聘请专家等途径来为自身企业制定出符合自己实际的战略来, 但由于整个企业人员素质差而导致执行力差, 使其达不到预期目标。

3 中小啤酒企业的战略管理建议

3.1 树立战略意识

中小啤酒企业实施战略管理的首要工作是突破传统的思想观念, 树立战略管理的意识。“小富即安”和“得过且过”是国人的传统弊病, 这种落后的观念在普通人身上, 无非就是个人限于平庸而已, 然而对于一个企业的经营管理者如果也抱有这种心态, 就将是企业做大做强的最大障碍, 对自己的业务和发展目标进行正确的定位。还有一个障碍就是对开展战略管理的误解, 一些中小企业认为, 战略管理只能在大型企业发挥作用, 而自己的企业尚未形成规模, 人财物产供销等业务流程管理都十分简单, 没有战略管理发挥的作用空间, 事实上许多成功实行战略管理的中小企业已经证明了这种顾虑是错误的[6]。

3.2 积极引进高素质的管理人才

实施战略管理的另一工作是积极引进高素质的管理人才, 并对现有员工加强培训, 提高自身企业的整体战略管理技能。目前战略管理技能的缺乏是中小企业不能开展战略管理的最主要原因, 而战略管理人才的空缺是中小企业战略管理技能缺乏的直接原因。高素质的管理人才的引进是解决这一问题的首要选择。目前, 在政府多项政策的鼓励下大学毕业生已经愿意走进中小企业里去尽展才华, 这也为国内中小企业带来了引进人才的机遇。另外, 企业在引进高素质管理人才的同时, 还应注重对现有企业员工的培训, 以提升整体企业对既定战略的执行力。

3.3 借用“外脑”实施企业战略管理

借助“外脑”是指利用咨询公司、专家智囊、高校研究所等外部资源, 实施战略管理。在企业的快速发展当中, 很多企业的业务拓展速度, 是远远高于其自身管理水平的, 企业往往会陷入效率低下且无序的状态。一些中小啤酒企业由于规模较小, 受到很多条件的限制, 无法自行制定战略计划, 而咨询公司和企业管理专家, 除具有专门的战略管理技能外, 还掌握大量的相关信息, 如市场竞争方面、消费者方面、企业和产品政策方面等等。这些信息有助于为中小啤酒企业制定正确的竞争战略和长远的发展战略。因此借助外脑可以帮助企业从无序到有序, 从不规范到规范, 从而练好“内功”, 提升自己的核心竞争力。

4 中小啤酒企业的竞争战略建议

区域性是啤酒行业独特的行业性质, 这一性质为中小啤酒企业们提供足够的生存空间。地方保护政策以及区域内居民多年来的生活习惯和消费偏好也为中小啤酒企业提供了一层保护伞, 这样区域性较强的中小啤酒企业在当地市场占有绝对优势, 就连燕京、青啤、百威、华润这样的国际啤酒品牌一时也很难改变这种局面。根据中国目前人均24升多啤酒消费量, 如果能有效占领一个市场80%以上的份额的话, 一个人口500万左右的城市就足以养活一个年产啤酒10万KL的啤酒企业。因此中小啤酒企业可以采用“强势一方”的目标集中战略。在目标集中战略的基础上中小啤酒企业可以实行差异化战略和成本领先战略。

4.1 集中差异化战略

目前国内除了燕京、青啤、百威、华润等几大知名啤酒集团外, 还存在着几百家大大小小的啤酒企业。一场价格战下来, 大企业可能受些“外伤”, 而对于未成规模经济的中小啤酒企业而言, 可能是致命的“内伤”。因此中小啤酒企业应通过走差异化的道路来走出价格战的战场。

(1) 产品差异化

随着中国经济的快速发展, 人们的需求也越来越丰富化多样化, 自我意识、个性化意识逐渐增强。对啤酒的需求也越来越多样化, 因此, 出现了纯生啤酒、保健啤酒、低度啤酒、果味啤酒、黑啤酒、红啤酒等层出不穷的啤酒产品, 以满足人们的个性化和多样化需求。中小企业采用差异化战略, 对市场进行细分, 通过酿造独特风味的啤酒, 占据一个或几个细分市场, 进而为企业赚取利润。

(2) 地区差异化

中国啤酒行业由于历史等原因, 产能分布极为不均, 大多集中在大城市, 而农村地区产能严重不足。随着农民收入水平的提高, 农村市场将是啤酒需求的增长点, 而且目前中国农村啤酒市场尚未有效开发, 因此, 中小啤酒企业贴近农村市场, 有效开发农村市场是其努力的方向, 通过酿造适合农村消费口味的低价格啤酒来有效占据农村市场将是中小啤酒企业获得生存的最好根据地。

4.2 集中成本领先战略

中小啤酒企业战略管理的另一重要措施是实施集中成本领先战略。无论是出于企业短期价格战考虑, 还是出于企业长期的生存赢利考虑, 降低生产成本都是企业战略上的必须。不过一些与自身企业外界相关联的成本是企业所不能控制的, 包括原料费用、辅料费用、能源成本、运输成本等环节, 企业所能做的是在企业内部挖掘潜力, 充分利用中小型企业机动性强、转变快、方便现场管理等优势, 向管理要效益。悉心抓好生产经营中的现场管理, 减少跑冒滴漏等残次品现象, 同时引导员工扎实推进原料、辅料、能源、销售等各个环节中的资源节约, 最大限度地节能降耗, 降低生产成本, 并以此提升盈利能力。

参考文献

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[4]米苏.我国中小企业战略管理的问题及对策[J].唯实, 2007, (5) :62.

国内中小商业银行 篇6

1 商业银行内部营销研究的发展历史

1.1 国外研究发展史

内部营销的概念始于20世纪70年代, 20世纪80年代商业银行内部营销的研究开始引起学者们的关注。Richardson和Robinson (1986) 以某零售银行为例, 得出内部营销与顾客服务二者之间存在显著的相关性。Tansuhaj Randall和Mc Cullough (1988) 以泰国银行为例, 得出顾客满意度与内部营销之间确实存在显著的关系。Mc Cullough和Tansuhaj Wong (1991) 以美国西北一信用合作社为例通过实践得出内部营销对改善员工工作满意度起积极的促进作用。

1.2 国内研究发展史

20世纪末21世纪初, 我国大陆及台湾地区学者开始研究国内银行内部营销。傅玲玲 (2003) 探讨银行内部营销与银行服务竞争力二者之间的关系, 将服务利润链理论应用于银行进行研究, 得出银行提高服务质量的关键是为员工提供完善良好的内部服务, 以此来增强自身的盈利能力。金勇 (2007) 认为随着中国加入WTO之后, 中资银行面临两大危机:一是外资银行抢夺市场, 二是外资银行抢夺人才。国内商业银行通过开展内部营销来解决市场和人才这两大危机已迫在眉睫。借鉴外部市场营销的STP战略和4PS战略, 具体设计内部营销实施的三个阶段。白杰、陆华梁 (2012) 将我国商业银行发展战略的新方向确定为内部营销, 并对其进行了相关关系分析。

2 现有研究文献内容综述

2.1 内部营销的概念

由于各学科的交叉渗透, 对于什么是内部营销, 如何实施, 学者之间的争议比较大, 但对于内部营销对企业有重大影响这一观点并无异议。内部营销概念大致可分为三个阶段:第一阶段侧重员工激励的内部营销手段;第二阶段侧重顾客导向的内部营销;变革及战略执行的工具为内部营销的第三阶段。

2.2 国内商业银行实施内部营销的必要性分析

2.2.1 服务利润链理论决定了国内商业银行必须实施内部营销

学者们经过长期研究, “服务利润链”这一理论被提了出来。服务利润链是一个表明利润、企业、员工、顾客四者之间关系的概念。其内在逻辑是:企业盈利能力的提升以顾客忠诚度的提高为依托, 顾客满意度决定顾客忠诚度, 而顾客所能获得价值的大小决定了顾客的满意度;高价值来源于企业员工的高工作效率, 高效率依靠员工忠诚度的提高, 员工的忠诚度取决于员工对企业的满意度, 而企业的内在服务质量决定了员工的满意度。服务利润链理论同样也适用于商业银行。根据利润链理论, 可以将顾客让渡价值、顾客满意、顾客忠诚、员工能力、员工忠诚、员工满意、员工工作效率及银行利润串联在同一个链条上。

2.2.2 国内商业银行内部营销对控制其人才流失有着重要意义

内部营销能够形成部门与部门之间、员工与员工之间的责任纽带, 营造和谐的文化氛围, 改善员工间的人际关系, 有效地化解部门之间的矛盾, 从而建立起各部门共同的信仰和奋斗目标, 增强商业银行组织内部的凝聚力。

2.2.3 国内商业银行内部营销对其外部营销有着重要的影响

目前我国商业银行的外部营销渠道过长, 明显地延误了决策时间, 不利于加强与顾客的即时沟通。商业银行实施内部营销, 就是要通过后一道工序的员工是前一道工序员工的顾客的这一观念的树立, 把银行外部的市场拓展到银行内部来。于是, 一条连接外部市场的内部市场链在商业银行内部形成了, 所有的员工都是这根市场链条中的一环, 独立地行使各自的职责。内部市场营销制度的建立, 有利于内部员工工作责任感的增强, 促使银行加快对外部顾客需求的反应速度, 尽自己最大努力保证所在银行外部营销的质量。

2.2.4 内部营销是国内商业银行发展战略的新方向

随着我国金融市场的逐步开放, 跨国金融企业与我国商业银行的博弈竞争日趋激烈。与此同时, 国内金融市场中许多民间资本也积极参与进来, 民间借贷越来越繁荣。因此, 我国商业银行将在金融市场中面临残酷和激烈的竞争。而目前我国商业银行的市场营销活动普遍采取的是外部营销, 面对如此严峻的金融市场形势, 更应该把内部营销作为企业发展战略的新方向。

2.3 国内商业银行内部营销实施阶段

2.3.1 前期工作准备

⑴内部营销思想的培养。要想成功地在本公司推行内部营销, 首先公司管理者必须接受内部营销, 其次要向公司员工宣传内部营销的目的以及对于公司和员工共同发展的帮助。21世纪, 公司之间竞争的核心在于人才的竞争, 人力资源管理被公司越来越重视。而内部营销将人力资源管理和营销管理很好地结合起来, 既为员工带来了利益, 同时也有利于公司的发展。内部营销的核心目标在于激发员工在公司工作的热情, 增强凝聚力和认同感。内部营销进入我国比较晚, 大家对这个概念还不是很熟悉, 所以实施国内商业银行内部营销的第一步就是要做好思想培养工作, 让员工和管理者了解并接受这一概念。

(2) 调查分析。首先采用调查问卷的方式, 也可以配合一些一对一访谈以及会议讨论, 来了解员工个人的基本情况, 以及对于企业目标的态度。其次对所调查的对象进行细分, 根据员工个人情况和需求的不同将其分为不同的群体, 以此归纳出不同群体对企业目标的承诺投入。最后分析不同群体承诺投入的影响因素, 为银行的每个岗位安排合适的员工, 力求实现人岗匹配。

2.3.2 设计内部营销产品

(1) 内部营销产品的策略。根据服务利润链理论, 员工的能力决定了企业的能力, 而企业的能力又会反作用于员工的能力, 所以在设计内部营销产品时首先要考虑该内部营销产品是否有利于员工能力的提升。内部营销的理想目标在于实现企业和员工之间的互利共赢, 但是这并不意味着商业银行推出的内部营销产品对行内的每个人都是有利的。这是因为在商业银行成长的同时, 并不是所有的员工都可以伴随其一同成长, 对于那些不适合银行未来发展的员工要及时予以清除或者调整岗位。现如今营销管理将产品分为核心产品、形式产品和附加产品, 核心产品是为了满足顾客最基本的需求, 形式产品是为了满足顾客的个体需求, 附加产品是对于企业认购本企业产品的额外奖励。商业银行在设计内部营销产品时也应该借鉴这种理念, 推出组合产品, 使内部营销产品具有层次性。

(2) 内部营销产品的设计。产品的设计要以顾客的需求为出发点。纵观大量文献, 我们发现商业银行员工的需求主要在工资福利、职业生涯发展和企业文化这三个方面, 所以商业银行应该围绕这三个方面来设计内部营销产品。第一, 围绕“工资福利”设计的内部营销产品是最核心的产品。工资福利是员工主要的收入, 同时也是维持基本生活和社交需求的保障。对于这方面, 内部营销产品设计的关键点是要体现岗位之间的差异性以及绩效的公平性, 要让员工明白不同岗位的重要性是不同的, 同样也要员工感受到努力程度也是影响工资福利的重要因素之一。第二, 围绕“职业生涯发展”设计的内部营销产品大多数属于形式产品。商业银行在设计这方面的内部营销产品时, 要以工作岗位的形式、方式和内容作为核心内容。工作岗位对于员工来说, 除了日常的工作任务和职责外, 更要融入员工自身的兴趣以及价值观的体现。这就要求我们设计该类产品时, 要考虑到不同群体承诺投入影响因素不同, 针对不同群体的特点设计不同的产品, 以满足员工的个体需要。这方面产品最主要的代表有“职业技能培训”, 它们有利于员工职业生涯的发展。第三, 围绕“企业文化”设计的内部营销产品并没有固定的类别。因为对于不同企业来说, 企业文化的目标不一样。与此同时, 企业发展的不同阶段, 企业文化也会随之改变。这类产品的主要目标在于让员工增强企业的认同感, 相信企业可以帮助其自我实现。

2.3.3 内部营销产品的推广

为了实现产品和员工需求的匹配, 要从沟通、激励、评估这三个渠道进行推广。首先, 将各个部门负责人作为“中间人”, 将内部营销产品介绍给自身的员工并根据产品的特性选择分销成员。其次, 因为各部门的负责人作为“中间人”而导致工作量迅速增加, 这时就需要采取激励措施进行推广, 鼓励他们做好“中间人”的角色。最后, 人力资源部要做好本次推广的评估工作, 准确记录每个渠道成员的绩效, 作为绩效奖励的依据。除上述三种渠道外, 有时候还要借助一些促销方式, 让员工更好地接受内部营销产品。

3 现有不足与展望

3.1 结构冲突

目前国内商业银行内部组织结构与营销模式相冲突, 无法获得认同。内部营销模式倡导的是扁平式的组织结构, 减少管理层次, 对员工进行诱导性管理, 给予员工在一定范围内的工作自主权, 这与现行的商业银行组织结构即金字塔型的组织结构相矛盾。应对原有组织结构进行变革, 向扁平化的方向发展, 尽管组织结构的扁平化是一项长期艰苦的挑战, 但其能带来巨大的长远利益。

3.2 企业文化氛围不浓

目前尽管许多商业银行已经提出了自己独特的银行文化, 赋予了员工一定范围内自主权, 但其没有在银行内部得到真正完整地贯彻落实, “等级观念”仍然存在, 忽视人力资源管理, 对内部营销的认识不够的现象依旧大量存在。应在已有的组织文化的基础上, 通过内部营销, 将企业文化落实到实处。

3.3 缺乏有效的沟通培训体系

人力资源管理内部营销模式的构建必须通过有效的沟通培训, 以取得员工满意, 提升员工个人技能, 提高绩效。目前商业银行中, 存在人力资源重使用轻开发培训、沟通体系不完善等问题。国内银行应该保证银行与员工之间、内部各部门之间的信息畅通, 避免各自为政, 加强全局意识。

3.4 高层管理者不支持

顺利开展商业银行内部营销模式离不开银行高层管理者的倡导和支持。目前商业银行高层管理者已经习惯于“命令”、“指挥”之类的传统管理方式。高层管理者应改变自身潜意识中管理的阶级性, 注重了解员工的需求, 不能仅用调整薪酬解决一切问题。

摘要：全球金融体系不断发展的趋势, 给国内商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。为了增强银行吸收优秀金融人才和提升市场竞争力的能力, 国内商业银行已经开始改变传统的管理理念和模式, 引进内部营销这一先进的理念和工具。迄今为止, 对于商业银行内部营销模式尚未确立一个统一的标准。因此, 从实际出发回顾商业银行内部营销的历史, 总结国内商业银行的内部营销现状, 将有助于向前推进这方面的研究工作。

关键词：国内商业银行,内部营销

参考文献

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[4]王文晓.我国商业银行人力资源管理的内部营销模式研究[D].中国海洋大学, 2009.

国内中小商业银行 篇7

受益于国内经济快速增长, 中国银行业近年来实现了跨越式发展。但随着利率市场化进程提速、金融脱媒步伐加快以及资本监管力度增强等外部环境变化, 目前高资本消耗的高速信贷扩张模式已难以持续。尤其是后危机时期, 新资本监管标准的落地与实施, 愈加突显了资本的稀缺性, 银行转型已迫在眉睫。国内外实践证明, 通过调整结构、优化资源配置进而提高资本使用效率是银行业发展的必由之路。

近年来, 国内领先银行已逐步建立起了以风险调整后的资本回报率 (RAROC, Risk Adjusted Return On Capital) 为核心指标的绩效考核体系, 力求实现资本效率的最大化。本文参照杜邦分析法, 将RAROC分解成银行关键性管理指标, 并选取全国性中型上市银行 (1) (以下简称中型银行) 为样本, 对RAROC驱动因素进行了实证研究, 揭示出各因素对RAROC的影响, 为银行业勾画出了提升资本效率的路线图。这对银行业构建“资本节约、产出高效”的发展路径、探索资本约束下未来转型方向都具有重要的现实意义。

二、文献综述

商业银行管理是平衡收益与风险的艺术。长期以来, 银行业普遍采用股本收益率 (ROE) 或资产收益率 (ROA) 指标来衡量经营效率, 然而这种单纯考虑银行账面收益而忽略风险因素的指标标准, 与银行经营风险的特质并不相称。20世纪70年代, 银行家信托集团 (Bankers Trust) 首创了RAROC技术, 使银行的收益与风险紧密联系在一起, 从根本上改变了过去银行单纯追求利润的经营理念, 激励银行业在审慎经营的前提下创造利润。经过长期的探索与完善, RAROC作为衡量单位资本耗用下的盈利效率指标, 已被广泛应用于风险管理、资本配置、绩效考核及贷款定价等各方面。

国外对RAROC的研究主要集中在经济资本分配与绩效评估等方面。Merton和Perold (1993) [1]提出以“边际风险资本” (Marginal Risk Capital) 进行银行资本分配, 并决定是否开展或取消一项业务。Ralph C.Kimball (1998) [2]比较全面地研究了如何利用RAROC方法来评价银行的绩效。Dermine (1998) [3]提出了将RAROC应用在贷款定价中应注意的一些问题。Lam James (2001) [4]认为, 经济资本和RAROC可以延伸到具体产品和消费者层面进行盈利性和定价分析, 用于对新产品的定价及做出交易决策。Stough ton和Zech ner (2007) [5]分析给出了资本预算机制下基于RAROC和EVA的最优资本分配模型。

国内学者对RAROC研究起步较晚, 大致可区分为对RAROC的方法介绍及在银行中的具体应用两大类。在RAROC方法介绍方面, 王春峰 (2001) [6]介绍了风险调整的绩效评估与资本分配之间的关系;赵先信 (2004) [7]介绍了以RAROC为代表的风险调整后绩效测量模型 (RAPM) 。在具体应用方面, 盛军 (2000) [8]研究了RAROC在商业银行定价过程中的应用;肖钢 (2004) [9]引用了RAROC方法度量不同产品在占用经济资本基础上所取得的收益, 确定银行资本配置的有限次序;赵家敏等 (2005) [10]设计了基于RAROC的金融机构全面风险管理模型框架, 提出要建立以RAROC为核心的绩效考核体系和全面风险管理模式等建议;刘新军和周鸿卫 (2009) [11]引入动态定价思想, 从信用风险和客户综合回报两方面对RAROC贷款定价模型进行修正。

综上, 国内外的研究成果多为RAROC在风险管理、资本配置、贷款定价和绩效评估等领域的应用, 尚未对RAROC的影响因素进行过分析研究。本文将通过解构RAROC影响因素, 探索资本效率提升路径。

三、RAROC的影响因素分解模型

RAROC为净利润与风险资本 (2) 相除。参照杜邦分析法, 可将RAROC公式逐层分解 (见图一) , 具体为:

在第一层次, 将风险资本回报率计算公式的分子 (净利润) 和分母 (风险资本) 同除以生息资产, 衍生为两个新指标, 生息资产净利率 (净利润/生息资产) 和资产资本率 (风险资本/生息资产) 。

在第二层次, 将指标进一步分解, 生息资产净利率主要分解为四个乘数因子:净息差 (利息净收入/生息资产) 、收入结构乘数 (营业净收入/利息净收入) 、营业收入利润率 (3) (税前利润/营业净收入) 和 (1-有效税率) , 其中收入结构乘数与非息收入占比有关, 营业收入利润率与成本收入比、拨备收入比和营业税收入比相关联;资产资本率分解为两个因子:生息资产平均风险权重 (风险资产/生息资产, 以下简称平均风险权重) 和资本转换系数。

层层分解后, 剔除有效税率与资本转换系数等常量因素, 可以发现RAROC的最终影响因素有四个:净息差、非息收入占比、营业收入利润率 (1-营业税收入比-成本收入比-拨备收入比) 和平均风险权重。

四、中型银行RAROC的实证比较

(一) 中型银行平均RAROC因素边际分析

近几年, 国内中型银行在追求规模、速度为主导的经营模式下实现了快速发展。2005~2011年6年间, 中型银行总资产扩大约3倍, 年平均增幅超过20%, 贷款年平均增速近30%, 约高于大型银行8个百分点。但面对严格的资本监管约束, 其“转型要求”也日益突显。根据上市银行年报, 2011年, 中型银行平均RAROC为19.7%, 同比提高2.3个百分点。其中, 净利润增幅40.14%, 平均加权风险资产增幅28.8%, 利润增幅快于风险资本消耗, 资本使用效率有较大提升。

从RAROC的影响因素看, 净息差对RAROC的正向影响显著。2011年, 中型银行平均净息差同比增加26BPS, 促进RAROC同比提高1.7个百分点, 贡献度超70%, 加息、信贷调控和贷款定价能力提升都是2011年净息差扩大的主要原因;成本收入比33.8%, 同比下降3.0个百分点, 促进RAROC提升1.2个百分点, 是继净息差之后的第二大正向影响因素, 表明中型银行内部管理效率和成本控制能力逐渐增强;平均风险权重上升2.5个百分点, 致RAROC下降0.7个百分点, 是资本效率的最大负面影响因素, 反映出银行业当前高资本消耗的业务结构特征还未发生根本性改变。非息收入占比略有提高, 但对RAROC的促进作用有限, 显示出通过改善盈利结构提升资本效率尚有巨大空间。

注:数据由银行年报披露数据整理而成, 以下类同。

为考察各因素对RAROC的影响程度, 以中型银行2011年平均数据为基准, 根据前述分解模型, 在假定其他因素不变前提下, 静态模拟测算某一因素变动对RAROC的影响。结果表明, 净息差每提高1BP, 可使国内中型银行平均RAROC提高约7BP;平均风险权重每降低1个百分点, 可使RAROC提高31BP;非息收入占比每提高1个百分点, 可使RAROC提高24BP;营业收入利润率每提高1个百分点, 可使RAROC提高40BP。在银行经营实践中, 各因素对RAROC的影响并不是孤立的, 部分指标间可能存在此消彼长的关系。以净息差与平均风险权重两因素为例, 不考虑政策性影响, 银行“净息差”提高, 极可能引发“平均风险权重”上升, 两个因素的综合影响将取决于银行发展战略、资产结构、定价管理等诸多方面。

(二) 主要银行RAROC因素对比

在近几年的发展中, 国内中型银行逐渐形成了各自的经营特色, 其中招商银行在零售业务方面领跑同业, 民生银行在小企业金融业务方面优势明显, 兴业银行在金融同业业务方面特色鲜明。各行在不同的业务战略导向下, RAROC差异较大。2011年, 中型银行间RAROC最高与最低相差7.5个百分点, 其中, 招商银行RAROC最高, 达22.5%。

从变动趋势看, 样本中各银行RAROC普遍提升。其中净息差是RAROC提升的显著影响因素, 非息收入占比则普遍影响较弱, 这主要与目前银行业以息差收入为主的盈利结构有关。研究发现, 招商银行RAROC较高主要受益于净息差和非息收入占比较高, 兴业银行RAROC较高则是因为风险资本消耗量较小、拨备计提较少。这恰好反映出两家银行在经营战略上的特点, 即招商银行以零售银行业务领跑同业所带来的净息差与中间业务收入比较优势, 兴业银行金融同业业务平台所呈现的低资本消耗优势。

从资产结构看, 也验证了上述观点。招商银行以信贷类生息资产为主, 占比约为58%, 而兴业银行却恰好相反, 其非信贷类生息资产比例过半 (58%) , 尤其是买入返售资产占比较大, 约占生息资产总量的22%, 高出招商银行19个百分点。这也是兴业银行净息差低于招商银行, 但平均风险权重却处于绝对优势的主要原因。

五、主要结论

一是根据模拟测算, 在其他因子不变的情况下, 净息差每提高1BP, 可使中型银行平均RAROC提高约7BP;平均风险权重每降低1个百分点, 可使RAROC提高31BP;非息收入占比每提高1个百分点, 可使RAROC提高24BP;营业收入利润率每提高1个百分点, 可使RAROC提高40BP。

二是在当前环境下, 商业银行资产结构中个人金融业务、同业金融业务占比较高的银行, 资本效率优势较为突出。招商银行零售特色、兴业银行同业优势为资本约束下的银行转型提供较好的借鉴模式。未来, 随着利率市场化进程的推进, 银行的利差空间将大幅收窄, 提高非息收入占比将成为未来银行业资本效率提升的重要着力点。

摘要：本文借鉴杜邦分析法, 基于国内主要中型银行数据, 对影响RAROC的主要驱动因素进行了解构与研究, 重点揭示了影响RAROC的四大因素:净息差、非息收入占比、营业收入利润率和平均风险权重, 为银行业勾画出资本效率提升的路径。研究发现, 净息差每提高1BPS, 可使国内中型银行RAROC提高约7BPS;非息收入占比每提高1个百分点, 可使RAROC提高24BPS;平均风险权重每降低1个百分点, 可使RAROC提高31BPS。

关键词：RAROC,影响因素,资本效率

参考文献

[1]Merton, Robert C, Andre F Perold.Theory of risk capital in Financial firms.Journal of Applied Corporate Finance, 1993, 6 (3) :16-32.

[2]Ralph C Kimball.Economic Profit and Performance Measurement in Banking[J].New England Economic Review, 1998 (7) :40-45.

[3]Dermine Jean.Pitfalls in the application of RAROC in Loan Management[J].The Arbitageur, 1998, 1 (1) :21-27.

[4]Lam James.The use of Economic Capital in ERM and Risk Transfer[J].Risk Management, 2001, 27 (6) , 44.

[5]Neal M.Stoughton, Josef Zechner.Optimal Capital Allocation Using RAROC and EVA.Journal of Financial Intermediation, 2007, 16 (3) :312-342.

[6]王春峰.金融市场风险管理[M].天津:天津大学出版社, 2001.

[7]赵先信.银行内部模型和监管模型:风险计量与资本分配[M].上海:上海人民出版社, 2004.

[8]盛军.科学的贷款定价方法—RAROC定价法[J].上海金融, 2000, (7) :48-49.

[9]肖钢.加强和改善银行风险管理体系[J].银行家, 2004 (8) 38.

[10]赵家敏, 陈庆辉, 彭岗.全面风险管理模型设计与评价:基于RAROC的分析[J].国际金融研究, 2005, (3) :59-60.

国内中小商业银行 篇8

1 国内商业银行个人理财业务存在问题

虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视, 理财产品也日益丰富, 业务扩展十分迅速。但从长远来看, 依然存在很多制约商业银行个人理财业务进一步扩展的问题。

1.1 对客户风险提示及信息披露不充分

监管机构对风险提示问题提出了非常严格的要求, 如《商业银行个人理财业务风险管理指引》中就对个人理财业务的风险提示问题作出了明确的规定, 而中国银监会办公厅发布的《关于商业银行个人理财业务风险提示的通知》以及2009年中国银监会又发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》, 特别强调了风险提示的必要性和具体要求。但是, 由于市场竞争的激烈, 为了抢占市场份额, 部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时, 风险提示不充分, 主要体现在未提供必要的举例说明, 风险提示只是简单的列示, 而且表述处于不明显的位置。如对保本浮动收益理财计划, 风险提示只是“本理财计划有投资风险, 您只能获得合同明确承诺的收益, 您应充分认识投资风险, 谨慎投资”的话语, 对非保本浮动收益理财计划, 风险提示只有“本理财计划是高风险投资产品, 您的本金可能会因市场变动蒙受重大损失, 您应当充分认识投资风险, 请谨慎投资”的提示, 未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险、法律风险进行详细的阐释, 没有设计客户对风险的确认栏和签字栏。在宣传中存在有意无意的弱化风险, 甚至夸大预期收益的倾向。

1.2 缺乏具备理财专业知识和技能的复合型人才

理财业务涉及面广, 不仅限于各种投资品种的投资规划组合, 还包括帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、税务筹划、退休规划、遗产规划等等。但是, 一直实行的金融分业经营令各银行缺乏复合型人才。复合型的金融人才至少应具备全面的金融知识, 丰富的投资时间经验, 敏锐的判断力和应变能力以及缜密的分析问题和解决问题的能力, 在精通财务、保险、税收、法律专业知识的同时要有很好的组织协调和沟通能力。而我国商业银行中多数客户经理是从金融从业人员中临时抽调而来的, 即使参加了由银行组织的专业培训, 理财技能仍以银行类业务为主, 远远不能达到理财客户经理所需要具备的素质。所以他们都是银行方面的专才, 不是在个人理财业务方面所需要的通才。

1.3 市场营销观念滞后, 制约国内理财市场发展

目前国内商业银行仅对个人理财市场进行了一般层次的市场细分, 客户群体的差异性没有充分体现出来, 产品趋于同质化, 表现出产品种类多但客户却认为没有适合自己的理财产品。国内商业银行所沿用的大众化营销, 对所有的客户提供相同的产品和服务, 目标市场选择的盲目性较大;市场定位的不清晰使得个人理财产品难以在消费者心中留下深刻印象, 客户忠诚度低。

2 国内商业银行发展个人理财业务的思路与对策

随着金融开放和金融国际化的发展, 我国金融机构个人理财业务也必然要向国际并轨, 为客户提供综合化、个性化金融服务的个人理财业务将成为各类商业银行业务拓展的必然趋势。

2.1 建立完整的信息披露机制, 完善风险管理

首先, 商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系, 及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管, 要求理财人员在销售理财产品时要向投资者详尽地揭示每个产品内在的风险结构, 充分揭示个人理财的风险, 比如, 可以要求商业银行在个人理财说明书中必须将风险提示放在最醒目的地方, 对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确风险提示的商业银行进行相应的处罚。

其次, 应当完善相关法律规范。对银行理财业务中的风险揭示、信息披露、宣传、销售、投资者保护等方面进行完善, 规范银行个人理财业务的发展;在支持和激励银行个人理财业务创新的同时, 以风险防范为重点, 密切关注个人理财业务的风险, 及时引导银行加强风险管理, 保护广大投资者的利益。

2.2 采用多种形式培养复合型的金融人才

2.2.1 实行客户经理制度。

目前, 我国引进了CFP考试, 各商业银行可以鼓励理财人员参加考试, 提高业务水平。获得CFP证书的理财人员达到一定数量后, 可以根据总行内部或各分支行的具体情况建立客户经理制度。也即筛选一部分持有CFP证书且具有理财业务经验者组成的一支专业理财队伍, 制定业务运行条例, 规范业务操作流程, 形成有效的客户经理制度。

2.2.2 加强激励。

根据客户经理的知识水平、实践经验、工作能力和工作业绩等标准将其分为不同的等级, 对不同等级的授予不同的权限, 分配不同的客户和任务, 并根据等级高低实行不同的报酬, 并通过业绩考核, 实行滚动等级制, 以加强对客户经理的管理, 激发其工作潜能。

2.3 以市场细分为基础, 以客户为中心提供差别化、分层次的服务

目前大多数银行是按照客户的收入的财产标准对客户进行细分, 并注意为中高端客户提供更全面的个人理财服务。如工商银行为中高端客户提供理财金账户服务, 招商银行为资产超过50万元的客户提供金葵花理财服务。部分商业银行还针对资产规模较大的客户推出了私人银行服务。其实在这方面, 西方国家有比较成熟的经验可供借鉴, 如卢森堡银行将其客户按照年龄和风险好恶程度分为五类, 并有针对性地提供不同的金融服务。 (见表1) 国内部分商业银行已经开始了这项高端业务, 2007年8月, 招商银行和中信银行先后宣布其私人银行开业, 招商银行对其私人银行客户的资产要求为1000万元人民币, 中信银行则要求其私人银行客户的资产规模超过100万美元。

摘要：改革开放带来了个人财富急剧积累, 个人财富的积累促使商业银行个人理财业务发展迅速, 但也出现了客户风险提示不充分, 复合型金融人才缺乏以及营销观念滞后等问题, 严重阻碍了个人理财业务的发展。文章针对性提出了相应的措施, 以解决国内商业银行在个人理财业务方面存在的问题。

关键词：商业银行,个人理财,市场细分

参考文献

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