贷款担保

贷款担保（精选12篇）

贷款担保 篇1

摘要：随着国民经济的发展, 我国贷款担保行业管理缺位, 机构自身规模小, 在解决中小企业融资难方面作用有限。担保公司最大的风险就是他所担保的贷款公司或企业无法偿还银行的贷款。通常情况下, 被担保的公司要给担保公司提供反担保的东西。本文主要就中小企业贷款担保问题、风险防范、补偿机制等问题做出探讨。

关键词：贷款担保,风险防范,补偿机制,存在问题

1 中小企业贷款担保行业存在问题

企业贷款担保主要存在的问题有: (1提供贷款担保机构总体数量有限, 难以满足众多融资难的中小企业需求。 (2) 贷款担保机构自身资金规模不大, 能提供的业务数量也有限。 (3) 贷款担保的业务种类不丰富, 难以满足中小企业各类资金需求。 (4) 贷款担保机构的风险防范方式制约了其提供贷款担保的作用。 (5) 贷款担保公司与金融机构的协作不到位, 需要协调。 (6) 资本金补偿制度缺位, 补偿能力有限, 自我抵抗风险的能力很弱。 (7) 相应的政策法规滞后, 这就容易造成担保市场的混乱。

2 担保机构风险防范、补偿机制

2.1 担保机构必须具备必要的资金实力、以抵御风险, 保证信誉

担保机构经营的是风险, 承担的是信用和责任。担保机构要有体现一定实力与规模的注册资本金。要正确认识和对待担保的经济杠杆作用和乘数效应, 慎重研究担保代偿风险和赔付风险的概率, 从而限制担保的最高额度和担保的比例, 以抵御风险, 保证信用。

2.2 要建立健全《国家信用管理体系》以及企业信用风险管理制度

国家信用管理体系, 实际上就是一种社会机制, 它是把各种与信用相关的社会力量有机结合起来, 共同促进信用的完善和发展, 制约和惩罚失信行为, 从而保障社会秩序和市场经济正常地进行和发展。

2.3 建立担保风险监控、补偿机制

(1) 建立风险控制机制。通过加强对担保机构资金的管理, 规范担保行为, 对担保规模和总量实行一定控制, 以求最大限度地降低担保风险 (2) 建立风险监测指标和监控预警系统。在对监测指标进行综合反映的基础上, 利用担保风险监控预警系统, 对可能发生的担保风险进行预测、评估、警示和管理各种风险。 (3) 建立风险补偿机制。是指由于一些不可预见的因素, 致使担保机构在运用风险控制机制和风险预警系统后还无法有效地规避风险而必须采取一定的措施来补偿的一种机制。一是提取担保风险准备金。风险准备金是指从担保收入中提取一定比例的资金, 用于代偿和坏帐处理的一种补偿性资金。 (4) 是建立政府补偿机制。我国的宏观经济政策得以贯彻落实, 取得成效, 离不开微观经济的发展、支撑。中小企业在保证国民经济稳定增长、改善结构、调整机制、拉动民间投资、带动地区经济发展、扩大就业、稳定社会、实现技术创新与成果转让等方面, 均发挥着越来越重要的作用。

3 中小企业贷款担保的途径

中小企业应根据自身情况采用适合的担保方式, 以最低成本获得最有效担保。目前, 除了传统的两证抵押、其他企业保证等担保方式外, 我国中小企业还可考虑通过其他途径获得担保。

3.1 由政府提供担保

政府按一定比例对上述符合条件的商业贷款提供担保。当发生借款者违约时, 贷方只承担担保部分的损失。实际上, 政府担保等于提供了抵押资产的替代品。为了补偿在贷款担保计划中可能遭受的损失, 政府要收取一定保费, 一般小于贷款额的2%。政府担保成本即为违约损失与保费收入之间的差额。利用政府担保的方式, 即可避免政府直接参与私营企业投资决策, 又可培养创新程度高, 发展潜力大的科技型小企业, 带动金融机构投资, 为中小企业创新开拓更广泛的融资渠道。

3.2 由担保公司或基金提供担保

担保公司是经地方政府批准设立的企业法人, 自收自支, 自主经营, 自负盈亏, 因此, 须坚持市场化动作, 资本保值运营, 控制风险等原则。担保公司是解决中小企业担保难问题的有效途径, 只要不乱收费, 保持中小企业可承受的费率标准, 而不是一味加重中小企业的融资成本, 中小企业以担保换资金的愿望将不再是“空中楼阁”。

3.3 从银行获得担保

目前, 我国银行开办的担保业务主要有备用信用证和保函业务。此类贷款的借款人应是已在外汇管理局办理了外商投资企业外汇登记证、资本金已按期足额到位且未减资、撤资的外商投资企业。

3.4 从保险公司获得担保

目前, 保险公司能提供的此类服务一是再保险, 另一种是信用保证保险。两种方式的成本取决于保险人事先对被保险人资信的调查情况。

3.5 从小企业主本人或其主要股东处获得担保

国外银行在对中小企业放款时会要求由小企业的股东或个人资产为企业贷款担保。

4 中小企业贷款担保行业发展对策

4.1 建立市场运行机制

目前, 担保机构大多处于行政管理状态, 背靠政府, 人员也大都由行政、事业单位抽调或兼职, 这种运作方式是绝对不能适应市场经济需要的, 应建立企业化运作方式及内部风险管理体系, 彻底改变行政管理模式, 对参与担保业务调查、检查、监督、决策人员, 须建立考核制度, 明确经济责任和应承担的义务与责任, 落实有效措施, 与个人经济利益挂起钩来, 强化激励机制, 以适应市场经济, 充分调动积极性。

4.2 培育市场, 扩大担保业在社会上的影响力

由于担保机构在我国还处于起步阶段, 人们对担保还普遍感到很陌生。力求通过各种媒介和途径, 大力宣传有关担保业前景和担保知识, 形成全社会理解、重视、支持担保机构的环境, 为担保市场的开拓和发展创造必要社会条件。

4.3 建立适应市场经济需要的服务体系

良好的服务质量是产生信任的必要条件。担保机构应以转变经营机制为基础, 采取多样服务方式, 逐步建立担保机构和企业及区域性金融部门间的互联网、科学管理提高工作效率, 为企业提供方便快捷服务, 使企业对担保机构有全新认识。

4.4 加强培训教育, 提高担保机构人员素质

担保业的发展须有不同专门知识和技能的专业人员, 在对担保对象的调查中需要综合评价被担保企业的经营状况、管理水平、盈利能力等, 写出较为完整的调查分析报告, 对担保业务检查、监督、决策过程中需要相关人员不仅良好的政治素质, 而且需要较高的专业素质。信用社信贷工作做得好坏, 关键取决于信贷员的工作责任和各方面素质。因此这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径。一方面信用社要提高信贷员的政治思想素质, 加强信贷员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育, 使信贷员真正有危机感、责任感、使命感, 提高信贷员执行规章制度的自觉性。另一方面, 联社要加强信贷员的业务培训和辅导, 重点是让信贷员熟悉《担保法》等有关法律法规, 熟练掌握贷款规范化操作程序, 并运用到贷款管理的实践中去, 从而提高信贷管理工作水平。再一方面, 对信贷员岗位实行竞聘制度。在坚持持证上岗, 定期考核等管理的基础上, 实行竞聘上岗, 从而迫使信贷员勤动脑筋, 多想办法, 竭尽所能把工作做好, 努力降低贷款风险。营造一种外有压力, 内有动力, 充满生机活力的信贷员管理机制。

4.5 建立再担保风险基金

从担保业务的安全角度考虑, 必然存在风险, 担保合同一经订立担保机构就面临风险。这样有必要建立区域性或全国性的再担保风险基金, 这些基金可采取多种方法筹集, 成立再担保风险基金会, 由其根据担保机构开展业务和损失发生的具体情况及具体金额等多种因素给予必要的弥补, 为担保机构能在突发事件出现时, 仍能正常开展工作。目前来看, 中小企业贷款担保在我国还处于起步阶段, 有必要加强这方面的研究工作。这项任务任重而道远。

贷款担保 篇2

我局原与合肥交行商谈以六舒三收费站收费权质押贷款8000万元，20XX年之前该行已向我局放贷5000万元，尚缺3000万元，近期经与该行协商同意贷款3000万元，但要求省局提供担保。造成我局目前资金状况十分紧张的原因有三个主要方面。

一、多年来按照省下达的计划市贷总额为6.35亿元，目前我局实际贷款余额仅为4.4525亿元(已扣除归还贷款4125万元)，计划与实际缺口1.8975亿。缺口的主要工程项目是：

六舒三改建工程3600万元;105二期800万元;三下路20XX万元;黄青路1800万元;文明创建及105一期大中修2500万元;新建二个收费站建设费1500万元，计1.22亿。

二、20XX年我局征收通行费收入3106万元，较上年增长1550万元，预计20XX年我局通行收入达4000万元，付息压力有很大好转。

但是20XX年至20XX年我局通行费收入较少，付息缺口大，四年共占用工程建设资金9000万元。

三、20XX年初在省局大力支持下，我局虽新增贷款6200万元。但是本年度我局归还农行贷款2500万元;(06年12月29日)工行压贷1230万元;建行压贷295万元;徽行银行归还100万元;合计归还贷款4125万元;本年度共付贷款利息2631万元，扣除通行费付息600万元，占用其它资金20XX万元，这样我局计划贷款和还息总共资金缺口高达2.12亿元。

因此请求省局给予合肥交行该笔3000万元贷款提供但保。

妥否，请批复。

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体面招数四：担保贷款 篇3

李老师虽然鉴于自身物质条件无法直接向银行、典当行等融资，却可以另辟蹊径，利用身份特征，通过担保公司曲线借钱。目前，各种担保公司如雨后春笋般兴起。个人融资担保，是对信用良好的个人，由担保公司向合作银行推荐贷款并为其作贷款保证银行向个人发放贷款，在个人不能返还贷款时，担保公司承担向银行还款责任的行为。其提供的担保范围主要有个人消费贷款、房产贷款、教育贷款、出国留学贷款、个人创业贷款、房屋装修贷款等。

贷款条件

对于个人融资担保，要特别注意担保公司对“信用良好”的鉴定。

一方面，大多数担保公司都会要求，个人在提供担保之前应向公司提供反担保。所谓反担保，就是贷款个人向担保公司提供一定价值的物或其他资产作为其贷款担保的担保，担保公司向银行承担保证责任后，担保公司对个人提供的物或资产行使权利。担保公司的反担保措施多种多样，有的要求提供反担保财产，包括土地、房屋、租赁合同、付款收据、机器设备、经营权、股权、债权、无形资产等，这些财产可以是借款人个人的，也可以是愿意为借款人提供担保的其他人的；有的只要客户交纳一部分保证金(如贷款额度的5％)即可。

另一方面，也是最为独特的一点是，有些职业收入高而稳定又想贷款提前消费的群体，例如公务员、事业单位职员、职业经理人、高级白领等，在贷款担保审核、次数与额度上会得到担保公司意想不到的信任。曾有报道提到一些担保公司对公务员提供上百万元的贷款担保，而且不需要任何财产的反担保。抛开社会批判与怀疑，从担保公司的角度看，其看重的是公务员可预期的稳定收入，而收入稳定则意味着担保的低风险。

对于李老师来说，虽然他没有房产、大额存单等可供抵押、质押的财产，但完全可利用自己事业单位职工的身份，请担保公司为自己向银行申请贷款提供担保。

基本程序

担保公司是独立的民事主体，自主制定公司的担保操作流程，所以各担保公司的要求不会完全相同。但一般来说，每家正规担保公司都应包括以下三个环节：个人提出申请并提交相关资料一担保公司审核同意并与个人、反担保人签署有关合同一提供担保，银行放款。

整个过程大约需要一周左右的时间，相对而言，个人如果直接向银行申请贷款可能要花上一两个月，显然通过担保公司贷款效率更高。

担保公司在提供贷款担保服务时，当然也会收取一定的费用。不过担保公司的收费没有统一标准，一般都是按贷款金额的固定比例如3％～5％收取，其具体计算方式为：担保费=贷款金额×担保费率×借款年限。除此之外，个人还需要按照银行规定，支付贷款利息。

对于李老师来说，他首先需要向担保公司提供自己的身份证明、工作证明和收入证明等申请材料，一周后即可通过担保公司获得银行贷款，并同时支付担保公司的担保费。李老师如果申请2年期5万元的贷款，则每月的还款额约2200元(利率为6．30％)，累计支付利息3350元，加上3000元(按3％计算)的担保费，其通过担保公司获得贷款的总成本为3350+3000=6350元。

防骗“锦囊”

个人融资担保的实质就是个人向银行贷款，担保公司作为个人的担保人向银行提供担保，并从个人获得收益。个人与银行是借贷合同关系，银行将钱借给个人，个人定期向银行还本付息；银行与担保公司是保证合同关系，个人不能向银行还本付息时，担保公司承担还本付息的责任；个人与担保公司是一般合同关系，双方的权利义务根据协议确定，个人主要义务是向担保公司支付一定的担保费用。

厘清三方的法律关系后，借款人应把握下面两个原则：一是银行与个人的钱款往来不能通过担保公司转账；二是防止个人与担保公司签订的协议中当事人责任过重。

担保公司诈骗实例

【案例一】

甲通过乙公司担保于1月份从某商业银行贷款买辆汽车。2月初，甲接到乙公司电话称银行车贷要涨息，问甲能否一次性把剩余贷款交了，如可以就把钱交给他们，由他们转交银行把贷款手续结清。此时甲还有50000元银行欠贷未了结，听信乙公司的他立刻将钱交给了乙。5月初，甲接到贷款银行打来的电话要其赶快到银行交钱，此时甲才得知，乙公司并没把钱转交银行。

【案例二】

丙女士通过丁公司担保从某商业银行贷款6万元买一辆汽车，双方签订的《汽车消费信贷服务合同》约定丙不得逾期还款，否则丁公司有权要求她立即偿还全部贷款及利息，并有权随时向她收取贷款额8％的担保费和2％的管理费。某日，丙接到丁公司通知，因其本月有600元贷款未能按时偿还，让她到公司处理解决。但丙刚进门，公司便将她的车扣留并告诉她，根据合同，丙首先须一次性将尚欠银行的20000元贷款还赢其次向丁公司缴纳6000元的担保费和管理费，否则扣留的这辆车不会还给她。

作者现任职于北京市清华源律师事务所

个人需要向担保公司提交的资料

(1)身份证明，如本人及配偶身份证、户口簿等；

(2)经济实力证明，如房地产物业、按揭合同、借款抵押合同、存折、有价证券、个人收入证明、家庭月收入证明等；

(3)个人情况证明，如毕业证、职称证、工作证明、荣誉证书、职务说明等；

(4)家庭情况，如结婚证、独生子女证、未婚证、离婚证等；

(5)个人名下企业营业执照及经营情况；

(6)近期纳税单；

贷款担保及其必要性研究 篇4

银行对抵押担保物的严格要求,成因有两个方面,一是企业的信用状况,二是银行本身对贷款风险的容忍度。具体分析有五个问题。

1、整体社会信用环境不完善,信息采集成本过高

我国社会信用环境近年来有了较大改善,人民银行建立的企业信用信息数据库,工商局建立的“金信”工程、税务局建立的“金税”系统的建立完善,使得企业的信用状况有了比较好的评价对比基础。但由于部门之间的信息缺乏有效共享机制,使得覆盖全社会的征信系统一直没有建成,想了解企业的全面情况,仍需要耗费较多的时间、人力和财力。

2、企业财务管理制度不健全,监管力度不够

中小企业财务管理不规范、“多套表”的问题十分普遍,形成原因不外乎三点:一是企业处于利益考虑,违规制作虚假报表,这是当前财务管理上最主要的问题;二是企业内部不重视财务管理工作,这主要在小微企业中比较突出。三是外部监管处罚力度不够,监管部门没有力量核实逐份核实企业财务,对于发现作假的企业处罚力度较轻。

3、企业经营不确定性偏高,中小企业抗风险能力差

改革开放以来,我国经济的高速发展使国内企业过于重效益轻风险,随着社会经济发展速度放缓,企业经营的不确定性明显增加。而且中小企业本身经营目标短期化,缺乏足够的危机意识和应对能力,企业风险抵抗能力严重不足。因此银行在审核贷款申请时,为了避免风险,往往不吝做最坏的打算,相比看不见摸不着的信用,抵押担保显然更能让金融机构放心。

4、监管容忍度过低,违反金融规律

东南亚金融危机以后,我国政府和银行开始高度重视不良贷款问题,防范新增不良贷款成了所有银行贷款管理的核心,很多银行对不良贷款的容忍度下降到了零。2003年,我国主要商业银行的不良贷款率为17.9%,2009年,这一比例下降至1.6%,拨备覆盖率则从19.7%上升到了155.4%。但放贷业务作为一个高风险业务,在正常的金融规律下根本不可能做到零违约。中国人民银行早在2002年的《货币政策报告》中就曾明确提出:“对不良贷款的责任要客观公正地评价和认识,对凡是符合信贷原则、严格按照信贷程序发放的贷款,如果由于不可预见的市场风险或非人为因素造成的损失,就不应追究信贷人员的个人责任,不要提出诸如新增贷款不良率必须为零的不切实际的要求。”然而,商业银行的实践并没有太大改变。

5、贷款投放程式化,业务作风欠深入

对一个贷款项目的风险判定,既需要相关指标的定量考察,也需要对企业信用程度的定性判断,而目前各行在放款时过份强调定量方面,上下一刀切,统一信贷准入标准。因此,信贷人员对企业实地调查的重视程度也在下降,到企业的主要工作是核实企业抵押担保,并帮助企业整理贷款资料,达到上级行设定的标准。对于抵押物的过分依赖,使得企业领导人能力、企业市场情况、竞争能力等因素队能否贷款的影响程度减少。

二、不同贷款方式的对比分析

下面我们从四个方面对信用贷款和抵质押担保贷款进行对比分析。

1、信用贷款与其他贷款的收益比较

据对我国华北某市某商业银行的调查,信用贷款的平均利率要低于抵质押贷款。2013年末,该行信用贷款平均利率为8.76%,抵质押贷款的平均利率是10.57%,保证贷款的平均利率是11.15%。据对金融机构调查,目前利率水平主要与企业的议价能力有关,一般信用贷款的放款对象都是优质企业,是众多金融机构争夺的对象,所以企业议价能力强,利率压得比较低,而其他企业由于自身条件较差,与银行议价处于弱势地位,所以利率较高,能够提供抵质押物的相对利率低些,提供其他企业保证的则要高一些。

2、信用贷款与其他贷款的风险比较

据对该市2014年的金融数据分析显示,信用贷款的风险要明显小于其他贷款,该市金融机构企业贷款不良率为1.05%,其中信用贷款不良率0.08%,质押贷款不良率0.09%,保证贷款不良率1.06%,抵押贷款不良率1.88%。信用贷款风险最低,主要是由于企业本身实力雄厚,属于优质企业。

从最终实际形成贷款损失的情况看,抵押贷款的比例并不低,据对该市某商业银行统计,2007年以来,该行共通过剥离方式处置不良贷款281255万元,其中信用贷款占7.45%,抵质押贷款占36.7%,保证贷款占52.4%。

3、信用贷款与其他贷款的成本比较

贷款成本主要是贷前调查成本、贷后管理成本和不良贷款处置成本三块。

贷前调查成本和贷后管理成本,信用贷款都要低于其他贷款成本,主要原因是信用贷款只需要对贷款主体进行审查,而抵质押贷款不仅需要审查贷款主体情况,还需对抵质押品的权属真实性、登记情况等进行调查。在不良贷款处置方面,如果不考虑最终贷款损失情况,信用贷款仍比抵质押贷款要低:信用贷款发生不良通常通过起诉解决,相关费用主要是法院的诉讼、执行等费用;而抵质押贷款发生不良后,不光需要通过诉讼渠道,还要进行抵押物拍卖,其间包括诉讼费用、保全费、执行费用、抵质押物处置费用、贬值损失等。

4、信用贷款与其他贷款的发展前景比较

信用贷款的发展前景主要与企业的信用状况相关联,从我国社会信用状况发展看,社会信用水平在不断的提升,社会对失信行为的惩戒力度在逐步加大,这对于发展信用贷款比较有利。而抵押贷款的发展前景主要受抵押品增长的影响,最主要的是土地和固定资产,随着我国基础建设投资增速的下降,以及对耕地面积越来越严格的保护,今后土地和固定资产资源会越来越紧张,如果金融机构仍然固守“贷款必抵质押”的思路发展,未来前景不容乐观。

综合以上比较我们可以看出,目前的信用贷款在贷款成本、信贷发展前景方面要优于抵押担保贷款。在贷款收益和贷款风险方面,呈现综合平衡的态势,不良率低的信用贷款收益也低,不良率高的抵押担保贷款收益也高。

三、目前我国信用贷款存在的主要问题

1、信用贷款无法惠及真正需要的企业

当前信用贷款主要是金融机构争夺优质客户的一种工具,实际上使用信用贷款的企业,大多数并不缺少抵质押物和担保企业。而真正缺少抵质押物的中小企业,却享受不到信用贷款的好处。这种错位现象说明,信用贷款这种融资方式更多的是为银行服务,不是为经济均衡发展服务,更多地是为实力雄厚的优质企业服务,而不是信用好的中小企业服务。

2、银行高收益并未承担高风险

“风险与收益相对应”是市场的一般法则,按照这种原则,有抵押物的贷款风险应该小于没有抵押物的贷款,那么抵质押贷款的利率就应该小于信用贷款的利率,而实际却恰恰相反,银行一方面用严格的抵质押来降低自己的风险,另一方面利用有利的议价地位保持高收益。这种错位现象说明过分严苛的抵质押担保制度是垄断企业违背市场规律的行为。

3、抵质押物处置成本高、风险大

从经济学的角度分析,不良贷款产生时往往是抵质押物价值下降时期,宏观经济状况对抵押物变现价值有显著影响,在一国宏观经济发展水平较高的时期,不良抵押贷款处置回收率相对较高,而当一国宏观经济发展速度处于下降时期时,不良抵押贷款处置成本和风险则会明显上升。

此外,贷款抵押担保在实际处置时,受到多种因素影响,一是由于抵押品种类繁多,情况复杂,在具体处置过程中不仅需要耗费较高的人工成本,而且还很容易造成资产流失,所得不能覆盖成本;二是由于各类资产交易市场的短缺,很多抵押物在实际执行权力时,往往难以变现,耗时较长,资产贬值严重;三是部分项目在贷款时采取一些变通措施或违规手段,虽然表面上看抵质押物充足,但实际处理时,很多抵质押品实际上是不能处理的,这在很多投融资平台项目上反映很突出。

四、解决思路

1、加强社会信用体系建设

建立覆盖全社会的信用信息数据库体系,建立全面的企业信用信息档案,为金融部门全面了解企业信用状况搭建平台。建立多部门联合的失信惩戒机制,让企业“一处失信,处处受制”,提高企业的失信成本。

2、提高不良贷款容忍度

金融部门要放宽对不良贷款的控制要求,一方面需要监管部门放宽相关的监管要求,另一方面,当前银行既能低风险又可以高收益,根本原因是市场资金供给与资金需求存在较大的缺口,银行处于强势地位,只有改变当前的市场形势,才能使金融部门主动降低不良贷款要求,所以要积极发展多层次的资本市场,促进市场竞争,可以迫使金融部门主动提高不良贷款的容忍度。

3、扩大信用贷款比例

引导金融机构开展信用贷款业务品种创新,在部分地区试点信用贷款业务,测算降低抵押担保要求所产生的不良贷款损失,与所产生的信贷投放增加、效益提高等成效之间的对比,从而找到最佳结合点,使效益最大化。

4、推广贷款保险业务

扩大贷款保险业务,可以降低银行对贷款抵押品的依赖程度,将风险分散到保险公司等其他机构,有助于提高银行资本可控性,降低贷款成本。

5、在全国范围内不宜搞统一,因地制宜,增加基层金融机构自主权

贷款担保合同 篇5

身份证号:___________________________________________________。

乙方(贷款人):_______________________________________________。

身份证号:___________________________________________________。

甲、乙双方就下列事项达成一致，并签订本合同。

一、乙方借给甲方人民币(大写)，应提前交付给甲方。

二.贷款利息:_________________________________________________。

三.贷款期限:_________________________________________________________________。

四.还款日期及方式:___________________________________________________。

违约责任:_____________________________________________________。

不及物动词本合同自_____________________起生效。本合同一式两份，双方各执一份。

甲方(签字盖章):___________________________________________。

乙方(签字盖章):_______________________________________。

设备抵押担保贷款的风险控制 篇6

导致非通用设备抵押担保贷款风险的盲区，即银行难以观测、控制的地方，主要有以下几种：

（1）设备的生命周期。设备本身是一种商品。任何商品都有其生命周期，即推广期、成长期、成熟期、衰退期。而银行常规的风险控制方法中，恰恰忽略了这一点，形成了盲区。以电子行业常用设备贴片机为例：第三代贴片机每条生产线约90万美元，其贴片速度为每秒钟贴4个元器件，以每年工作时间320天，每天机器运行23小时，设备折旧年限8年计算，每万个元器件的折旧成本为10.61美元。第四代贴片机每条生产线约140万美元，其贴片速度为每秒14个元器件，按上述同一口径计算，每万个元器件的折旧成本为4.72美元，即第四代贴片机的单位产量所承担的折旧成本为第三代设备的44.3％。相对来说，一旦该第三代设备购置于其衰退期，则在第四代设备出现后，其实际售价应降为原价的44.3％。即约40万美元，倘若银行为快速变现，打折拍卖，可能最终以七折变卖，即卖出28万美元。同原进价相比，其最终处置所得仅为原进价的31.1％，而银行在当初评估时，是绝不可能将此新设备的价格按31.1％来定价的（出保人也不会同意）。

（2）合资企业作为投资入股的设备

一些中外合资企业在出资方式中，常常出现一方以设备作价投资入股。我国企业近几年的合资实践表明，一些外方股东出现了恶意抬高作为入股设备的价格的做法。其初衷是为了虚增出资额，更多获取政府的优惠政策，增大己方的股权比例，获得控股权，甚至是欺骗合作方，名为设备投资，实为卖设备赚钱。在这类情况下，设备价格往往被高估许多，甚至几倍。尽管其初衷不一定是要欺骗银行，但是，一旦发生此类设备用于贷款担保抵押物且出现信贷风险时，则这些“泡沫”将完全转嫁到银行头上。福建省某合资毛纺企业的银行巨额贷款坏帐案即是典型的案例。该企业的合资外方在己方投资入股的设备和受合资企业委托采购设备中，恶意成倍抬高价格。过后，该合资企业以厂房、设备作抵押贷出巨额款项。由于设备虚价折旧成本高、设备不齐套以及市场开拓、内部管理等原因，企业最终破产。放贷款银行参与破产清算，最终设备以极低的价格处置，银行遭受几千万元的损失。对于这类情况，银行仅凭审查帐面的设备发票等单据，是无法发现破绽的。

（3）自制设备和二手翻新设备

在出保人恶意作为的情况下，此类担保的风险类似于上述作为投资入股的设备的情况，这里不赘述。

在出保人非恶意作为的情况下，此类担保的风险在于几个方面：一是难有同类设备供银行评价时参考；二是自制或翻新的成本、费用是否合理；三是该类设备处于何种生命周期难以比较和判断，因为是自制非标设备，其性价比无法受到该行业当时制造水平的左右，故难以判断。

风险控制的误区

导致非通用设备抵押担保贷款风险的误区，在于银行有时会被利润诱因所误导，从而错误评估非通用设备的真实价格。

所谓利润诱因，即出保人用于抵押的设备能产生多少利润作为诱因，误导银行作出错误的判断。当银行对出保人用于抵押担保的设备价格产生怀疑或难以准确判断时，需要其他方面的因素来加以佐证，以支持或修改其判断时，出保人往往会以该设备能创造多少利润来支持其出保设备的价格的可信度。但是，以利润作为因素，来佐证难以定价的设备的价格，是一种很不可靠、风险较大的方法，在通用设备的评估上尚可借鉴；在非通用设备的评估上不应采纳。

对策：产能、产值反向评估法

本人在工作实践中，初步探索了一种控制非通用设备抵押担保贷款风险的方法：设备产能、产值反向评估法，即以设备的产品生产能力并根据同种产品的市场平均价格，计算出该设备的产出值，然后反向评估该设备的价格。

1、实践方面的依据

根据《国际商报》每年公布中国最大的300家外商投资企业排名情况，1991年至2002年期间，各年度全国最大的300家外资企业中的制造业企业，总投资额和当年销售额的平均比例，均在1：4以上，即总的投入产出比例为1：4。其中，最高的投入产出比达到了1：25以上。根据有关统计分析，外资企业中，其总投资中的使用结构大致为：投入厂房和用于流动资金约占50％，投入购置设备约占50％。据此分析，这些外商投资企业的设备投入产出比为1：2以上，即每投入1元的设备，在正常运转后，一般每年可产出2元的销售产值。

进一步分析发现，外商投资企业的投资额与年净利润额平均比例为100：11，即每投入100元，年可创净利润约11元。若按上述设备投入所占总投入的比例计算，则设备投入产生的净利润比例约为100：5.5，即每百元设备投入每年可创净利5.5元。

通过逐个企业的分析并汇总比较后，可以发现这样的规律，即：

（1）设备投入产出比例与净利润直接相关，投入产出比越高，该企业的投入净利润比越高。最高的一家企业投入产出比达1：25，其投入净利润比高达100：23。

（2）当设备投入产出比为1：2以上时，企业一般能获得较好的效益，即总投入净利润率在10％以上；当设备投入产出比为1：1.5以下时，企业的净利润趋于零；当设备投入产出比在1：1时，大多数企业出现了亏损。

（3）相同产业的行业利润率是大体相近的。

应当说明的是，上述数据仅指制造业，而服务业、金融保险业、商业贸易业的投入产出比远远高于制造业水平，但由于行业不同，对资源的需求和其产出内容的不同，而不宜作为银行在评估设备价格时的参考。

此外，笔者也分析了近几年我国上市公司的数据，发现，上市公司中的制造企业的投入产出比和总投入净利润比例基本与外商投资企业的情况吻合，而且也大体符合投入产出比越高获利能力越强的规律。

上述实际案例表明，既然设备的投入产出比与获利能力直接相关，而且获利能力趋于平均，那么反过来用设备的投入产出比来衡量设备的价格就是基本可靠的了。

2、具体操作方法

在评估非通用设备的相对准确的价格时，应采用如下操作方法：

（1）取得该设备的原始购置凭证，但仅作为参考。（2）取得该设备的技术性能说明书，主要是有关产能的技术资料，并了解每年可使用的工时数（即该行业使用该种设备，正常每年使用时间是多少天，每天多少小时）。（3）调查设备所产产品的市场平均价格。（4）计算设备的产能。（5）计算设备产值。产值：设备生产某产品的年生产能力×产品单位出厂价×90％。（式中乘以90％即扣除行业平均利润率）。（6）计算设备投入产出比。设备投入产出比=设备产值÷设备原始凭证载明的购置价。（7）分析。当出保人提供的非通用设备的价格与该设备产值的比例为1：2以上时，该设备价格基本合理；若低于1：2，特别是低于1：1.5时，则应怀疑该设备原始价格的真实性或该设备目前价值的真实性。（8）根据成新程度和风险系数，计算出该设备用于抵押的可担保金额。在此，风险系数即打折幅度。风险系数应考虑到该设备的转让难易、变现难易、变现可能产生的费用、银行利息的补偿等诸多因素。

其他风险控制

1、生命周期风险。在使用上述方法时，要特别注意同时考虑该类设备的生命周期。对于处于更新换代或出现重大技术进步时期的旧型号设备，一定要考虑足够的风险系数。

2、含有技术专利、使用专利、技术决窍（knowhow）的设备，要充分了解设备买卖合同中的授权使用范围。有些非通用设备的价格中，含有相当比例的专利、knowhow使用费，且这种授权是唯一的、排它的，购买者无权授予或转让给他人使用。故一旦出现风险时，此种设备的转让价格将大打折扣，甚至因无法使用而一文不值。

3、关于设备的产能，最好应有近几年该企业的历史记录或同行业的基本参考数据。对于全新设备的产能，要依据一定的工时标准来计算，这种工时标准一般应以8小时工作制来计算，而不能人为地违反设备运行要求和行业通常惯例，随意地以二班工作制或三班工作制来计算，否则，计算出的投入产出比会出现倍数的错误。

4、在设备产值的计算时，应十分注意所用原材料的价格，应当以市场平均价为计算依据，否则，一味以高价原材料计算，会导致设备产值高估。此外，当设备可生产多种产品时，应以占70％的主要产品为计算依据，否则，若以量少价高的产品来作为计算的基础，也会产生误导。

5、在评估成套非通用设备的价格时，要注意分析该成套设备中，是否包含有不可拆卸移动的部分。例如成套设备除主设备之外，还包含了埋藏于地下的水、电、气的管网、线路的投资，以及空气净化设施、中央空调的管道、通信线路等，这些投入都是组成成套设备的价格的一部分。但是，一旦出现风险，需要处置时，这些大都是不可拆卸的，因而是无价值的。故评估时，应剔除该部分金额。

探析贷款担保风险与内部控制制度 篇7

一、贷款担保风险内部控制制度的建设

内控制度的建设可分为内部管理控制和内部会计控制。内部管理控制即运营业务控制，一般是为了加强管理，提高运营效率而采取的控制措施;内部会计控制是为了保护财产安全、完整，保证会计资料的真实性和加强内部监督而采取的控制措施。

（一）内控制度的建设内容

1. 政策控制。

担保机构在各项业务活动中必须自觉遵守国家法律法规政策和各项规章制度的要求。

2. 计划控制。

在业务运营活动中，担保机构应认真执行已制定的各项计划，并根据客观条件的变化进行适当的调整与完善。

3. 担保费率的控制。

担保业务的收入主要来源于担保费收入，在市场公允的前提下，担保费率应适时调整，担保费应能充分反映担保业务的风险程度。

4. 担保比例控制。

为确保资金的合理配置和良性循环，对资金的运用要进行必要的比例控制。这些比例主要有各种准备金比率、资本充足比率、资本结构比率和单个项目担保限额等。

（二）内部控制的具体方法

1. 管理风险部门的设立。

担保机构要把控制担保风险放在战略的高度来看待。担保机构应成立专门的部门或委派专门的人员负责管理担保风险，形成有效管理的链条，即：各业务部门对担保业务运营中出现的各种风险进行及时的风险度归类、分析后，及时上报风险管理部门，进行深入的市场调查、分析，并提出相应的规避风险方法与措施，然后向组织高层管理人员上报并实施有效的风险控制，降低风险成本。风险管理部门应根据担保机构的资产负债情况、业务开展状况、代偿情况等，制订整个机构年度担保总额度，并根据实际情况及时调整，控制组织承受的风险总额;制订各项规章制度，使担保业务有章可循;制订项目受理规章，保证申请人的资格。对担保申请人可设置如下限定条件：组织运营管理制度健全，财务核算规范;组织运营班子稳定、资信可靠;有按期还本付息的能力;原应付贷款本金和利息已按期还清，应付款项账面额度在财务预警线之下;应经过工商部门的当年年检;近三年没有不良运营和违约记录及重大民事、经济纠纷;有三年以上持续盈利的历史;申请担保额不得超过组织净资产的60%。

2. 严格担保项目的评审制度。

包括制订项目评审办法，实行项目评审、项目担保、保后检查的分离制度。

3. 对担保管理和决策进行严格的授权。

担保组织应根据自身资产状况、担保规模等情况，规定一般担保人员、担保部门负责人、担保机构高层管理人员担保项目的审批权限，防止越权审批项目等情况的发生。

4. 根据项目的风险情况和市场公允确定保费率。

确定担保费率应考虑的因素包括：项目风险情况、运营成本、预期收益率。在项目可以接受及市场公允的前提下，应根据具体情况调整保费率。

5. 实行资产负债比例管理。

资产负债比例管理，是指以资本及相关负债制约资产总量及其资产结构，从而保持营运资金的安全性、流动性和收益性的一种管理机制。实施资产负债比例管理，要求担保机构把担保规模在资产负债表中进行反映，以便根据资产负债情况对担保额度进行控制。

6. 提足各种准备金。

为保证担保业务的正常进行，应建立各种准备金，并在实际工作中按规定足额提取。主要的准备金包括：一是担保责任准备金。担保责任准备金是为了保证代偿行为对资金的需求而设置的，根据每年代偿资金的需要情况，从运营利润中提取。二是担保赔偿准备金。担保机构代债务人履行债务后，债务人对担保机构享有求偿权，求偿权的实现有多种形式，但并不能完全保证担保机构求偿权的完全实现。为了保证担保机构资产的流动性，需要在担保收入中提取一定比例的准备金，以弥补求偿权的损失。三是建立代位补偿基金。为防止担保项目代偿集中出现而造成流动资金不足的现象，担保机构还应设立代位补偿基金，每年从利润中按一定比例提取。

（三）内控制度的检查和评价

内部控制制度的检查和评价是由担保机构的风险管理部门与审计部门共同完成的，目的是为了检查机构自身的资产负债状况、收入支出状况、各种制度的执行情况，及时发现运营中出现的及可能会出现的各种问题，并及时向管理层汇报。这是担保机构分析过去、控制现在、预测未来、防范风险的重要手段。

二、贷款担保信用风险的规避与防范

信用风险是担保机构面临的最主要风险，也是其他风险的诱因，如何控制信用风险关系到担保机构能否正常运营。对借款人的信用分析包括财务因素和非财务因素。只有对这些因素进行综合的、较为详尽的分析，才能得出借款人较为客观、准确的信用状况，从而为信用风险的防范与规避提供科学合理的依据。应该说明的是，信用分析是一个连续、动态的过程，它不仅应用于担保项目的决策，也适用于对在保项目的监督管理。

（一）分析借款人的财务状况

财务分析包括对申请人的盈利能力、营运能力、资产结构和现金流量的分析。

1. 盈利能力分析。

盈利比率反映的是借款人的盈利能力，包括销售利润率、营业利润率、净利润率、成本费用率。

2. 营运能力分析。

营运能力是指通过与资产周转速度有关的指标反映出来的资产利用效率，它表明管理人员运营、管理和运用资产的能力，组织营运能力各项指标计算所需数据来自于资产负债表，具体分析指标包括：总资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、应收账款回收期(天)、存货周转率、总资产报酬率、权益报酬率。

3. 偿债能力分析。

长期偿债能力是指借款人偿还长期负债的能力，它表明借款人对债务的承受能力和偿还债务的保障能力。具体分析指标包括：资产负债率;负债与所有者权益比率;负债与有形净资产比率;利息保障倍数。短期偿债能力是借款人以流动资产偿还流动负债的能力，它反映借款人偿还日常到期债务的能力。具体分析指标包括：流动比率、速动比率、现金比率。

4. 现金流量分析。

通过对现金流量的分析，可以了解借款人目前的现金收支情况和现金来源，并可预测借款人将来的现金状况，为是否担保和在保项目监督提供依据。

（二）分析借款人的非财务因素

非财务因素的分析主要是对申请人的行业风险因素、运营风险因素、管理风险因素、自然社会因素和还款意愿因素等进行分析。

1. 申请人的行业风险因素分析。

每个组织都处于某一特定的行业中，每一行业都有其固有的风险，掌握某一行业的特征、表象和风险程度，了解申请人在同一行业中处于什么样的水平，就可以从行业的基本状况和发展趋势来判断借款人的基本风险。行业风险分析中考虑的因素主要包括：一是行业的成本结构。组织的成本由固定成本和变动成本组成。不同的行业，其成本结构有不同的特征。借款人行业的成本结构对其行业风险、盈利性及竞争性均有重要的影响。二是行业的成熟期。在市场经济条件下，组织因其行业所处的成熟期不同，面临着不同的风险和机会。三是行业的经济周期性。行业的风险与经济周期密切相关，因此在对行业进行分析时，应考虑行业受经济周期的影响程度和与经济周期的同步程度，这一般需借助专家的力量来完成。四是行业的盈利性。如果一个行业中的大部分组织亏损，则处于该行业中的申请人未来的运营状况和还款能力显然是值得关注的。五是行业的依赖性。在分析借款人所在行业的风险时，要确定其他行业对借款人所在行业的影响程度，如果有严重的依赖性，则不仅要分析借款人所在行业，还必须分析其所依赖的行业。六是国家法律、政策对行业的影响。法律政策的改变可能会对一个行业有潜在的益处，也可以使一个行业的盈利或生存受到危胁。

2. 申请人运营风险因素分析。

通过对申请人行业风险的分析，能够对借款人所在行业整体的共性风险有所认识，但行业中的每个组织都有其自身的特点，要全面地评价借款人的信用状况，还要分析申请人的运营风险。内容包括：组织的总体特征(组织的规模、所处的发展阶段、主营多样化程度，运营策略)、主营与市场(主营的重要性、可替代程度、市场的竞争状况、组织控制价格的能力、市场对主营的需求、顾客的集中程度等)、原料供应(原材料价格、购货渠道、购买量的控制)、运营(运营的连续性、技术特点、对市场重大变化的反应能力、对环境的影响、劳资关系等)、销售(销售的范围、促销能力、销售的灵活性)。

3. 申请人管理风险因素分析。

住房公积金贷款担保方式的创新 篇8

1 担保方式选择的可能性和必要性

《中华人民共和国担保法》规定担保方式的多样性为担保方式的选择提供了前提条件, 《担保法》第二条第二款规定, 担保的方式有保证、抵押、质押、留置和定金五种担保方式:

1.1 保证, 是指保证人和债权人约定, 当债务人不履行债务时, 保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

1.2 抵押, 是指债务人或者第三人不转移财产的占有, 将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时, 债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

1.3 质押, 是指债务人或者第三人将其动产或者权利凭证移交债权人占有, 将该动产或权利作为债权的担保。债务人不履行债务时, 债权人有权依照担保法的规定以该动产或权利折价, 或者以拍卖、变卖该动产或者权利的价款优先受偿。

1.4 留置, 是指依照法律的规定, 债权人按照合同约定占有债务人的动产, 债务人不按照合同约定的期限履行债务的, 债权人有权依照担保法规定留置该财产, 以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

1.5 定金, 是指合同当事人一方于合同履行前, 为了保证合同的履行, 在应支付的规定数额内, 预先支付一定数额的款项作为债权的担保。给付定金的一方不履行合同约定的债务的, 无权要回定金;收受定金的一方不履行合同约定的债务的, 应当双倍返还定金。

在以上五种担保方式中, 留置是法定担保方式, 即债权人依照法律规定行使留置权, 无需当事人之间约定。其他四种担保方式需由当事人之间约定, 是协议的担保方式。这样, 选择合适的担保方式是可能的, 而选择最适当的担保方式不仅可以使贷款的风险降低, 而且可以提高住房公积金管理部门分经营管理水平, 降低成本, 提高效益。由此可见担保方式的择优选用是必要的。

2 目前住房公积金贷款存在的担保模式

目前, 住房公积金贷款的担保方式主要有:质押、抵押、保证三种担保方式。

质押, 即权力质押, 相对而言, 债券、存单等质押担保风险小, 手续简单。只要质权设定并办理完毕相关的贷款手续方可发放贷款, 质权至借款人还清全部贷款本息时消灭。但是, 在具体的操作中, 能够拿出充足财产作质押物的客户不多。

对于抵押的担保方式, 在具体操作中, 抵押人和抵押权人应当签订书面合同, 约定房屋作为抵押物, 并到房地产行政管理部门办理抵押登记手续, 待抵押登记办理完成并办理完毕相关贷款手续后, 方可办理贷款发放手续。抵押权至借款人还清全部贷款本息时消灭。这种担保方式存在的一个问题就是:把房产作抵押, 我们会对抵押物处理和居民的搬迁心存顾虑, 处置不好会影响社会稳定, 同时, 办理抵押的手续繁琐。

第三种担保方式:保证, 即符合法律规定的保证人为借款人提供全额连带责任保证的贷款担保, 操作程序相对简单, 在办理完毕保证担保的相关手续及相关的贷款手续后方可发放贷款。

某住房公积金管理中心某管理部, 先前一直采用阶段性保证加抵押的方式, 它的基本运作模式是:借款人申请住房公积金贷款时, 以所要购买的住房作抵押, 在借款人取得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前, 由开发商提供阶段性连带责任保证, 公积金管理部门受托的银行向借款人发放的贷款。待《房屋他项权证》办妥后, 将它交贷款银行保管, 至此将房产抵押。这种担保方式潜在的问题很多, 首先, 开发商为了促进销售或迫于资金压力才成为担保主体, 如果开发商不能长期稳定发展, 住房公积金资金的风险就很大, 除此之外, 我国目前的个人住房贷款绝大部分是期房按揭形态, 抵押尚不是物权意义上的抵押, 如果期房发生“烂尾”想象, 房屋的处置便会成为一张难以兑现的空头支票, 造成贷款资金回收的困难, 同样会导致住房公积金资金的流失。其次, 《中华人民共和国物权法》第20条第2款的规定“预告登记后, 债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的, 预告登记失效。”这一规定表明债权人接受了预告登记的不动产为抵押物, 一旦抵押人不在能够进行不动产登记之日起三个月内及时办理正式登记, 则债权人的抵押权将因抵押人的所有权预告登记失效而面临落空的风险。再次, 日益增长的公积金贷款业务量及瞬息变幻的金融市场变化都要求我们的贷款工作都更加细致化、专业化。因此, 为了保证住房公积金贷款的资金的安全, 我们有必要在保证担保方式上进行创新。

3 设置住房置业担保公司, 优化担保模式

住房置业担保公司 (以下简称“担保公司”) 担保是指借款人申请贷款时, 找置业担保公司为自己提供连带保证责任的贷款, 如借款人在还款期限内不能如约偿还贷款, 由置业担保公司承担连带偿还贷款本息的责任。借款人以所购房屋或其他产权房屋向担保公司提供反担保。

3.1 设置担保公司的必要性

采用担保公司担保的保证机制, 有利于促进住房公积金事业的健康有序发展。一方面, 虽然我国房地产市场迅速发展, 但是城镇居民购买房屋仍是一项大额经济消费开销。由住房置业公司来为购房居民担保, 可以有效地解决广大中低收入水平居民的住房问题。另一方面, 担保公司作为专业的风险防范公司机制相对较为灵活, 能集中人力进行贷款信用调查、追踪和贷款逾期催缴以及抵押物的处置工作。由此可见, 设置担保公司是十分必要的。

3.2 担保公司的功能

担保公司作为住房贷款的担保模式, 它不仅有效地改善了居民的居住条件, 而且有力地降低了住房公积金贷款的风险。从经济学方面分析, 我们可以发现担保公司具有以下功能:

3.2.1 稳定金融的功能

当居民在偿还住房贷款出现问题时, 担保公司以自有资产首先为借款进行代偿, 满足了相关管理部门的监管, 维持了良好的金融秩序。而后, 担保公司再进行后续问题的处理, 始终使金融秩序处于稳定健康的状态。

3.2.2 处置抵押房屋的功能

置业担保公司为借款人提供还贷担保, 一旦借款人违约本身就面临风险, 它首先要替借款人支付债务, 为降低风险, 必须对抵押物进行处置。担保公司拿到抵押物可以进行经营, 重新上市。这使置业担保公司在抵押物的处置方面具有优势。

3.2.3 完善信用体系的功能

担保公司提供的担保业务是以信用为基础, 以法律为保障的经济承诺。有利于增加社会的诚信意识, 担保公司通过调查贷款个人的信用状况来约束职工个人的诚信。为社会信用体系的建立和完善提供了信息资料和基础。

3.3 担保公司的优越性

住房公积金贷款采取担保公司担保的保证担保方式比与以前采用的质押、抵押以及阶段性保证加抵押的担保方式有着不可比拟的优越性, 具体而言, 有以下几个方面:

3.3.1 缩短办理贷款周期

采用抵押担保方式的公积金贷款, 由于需要落实贷款人的抵押权, 办妥抵押登记手续才能放款, 因此办理贷款的时间会很长, 可采用担保公司担保方式, 其抵押手续可以后置办理, 期间的资金风险由担保公司承担, 这样受理周期大为缩短, 同时在抵押登记手续办妥前, 银行就可以提前放款。

3.3.2 简化贷款手续

采用担保公司担保方式, 并将担保公司设在公积金服务大厅, 购房的职工在公积金申请贷款时, 与担保公司签订担保合同, 相关手续, 担保公司就可以代理办理, 在一定程度上简化了贷款手续。

3.3.3 贷款追诉权豁免

借款人在还款期间, 如果遇到意外事故或完全丧失劳动能力并且借款人的继承人、受遗赠人均无生活来源, 可由继承人、受遗赠人提出书面申请并提供相关证明, 经担保公司查证属实的, 由担保公司向贷款人清偿借款人的剩余借款本息, 并不向借款人 (包括继承人、受遗赠人) 追偿。

3.3.4 短期延迟还款

在还款期间, 借款人因生活来源发生重大变化而造成生活特别贫困, 这时借款人可以向担保公司提出书面申请, 并且提供相关的证明材料, 经担保公司查证属实的, 可以推迟还款。

3.3.5 免除逾期罚息

借款人因无法抗拒原因, 暂时无力还款, 可要求担保公司先行代为偿还或协助其对剩余债务的还款期限、还款方式等进行重新约定, 经担保公司查证属实的, 酌情减免或缓收已代偿的逾期罚息。

4 结语

住房公积金牵涉到千家万户, 关系到社会的稳定和经济的发展, 风险的防范任重道远, 有效的担保方式可以降低住房公积金贷款的风险, 因此担保方式的选择和创新显得十分重要。

在现阶段, 住房公积金贷款担保方式创新的重点放在保证担保的创新上, 即推动政府支持的专业担保公司的发展, 根据以上的分析我们可以看到, 采用担保公司担保方式不仅可以使住房贷款的手续简化、期限延长, 降低贷款风险, 而且可以使住房公积金健康、稳定、安全、高效地发展。

摘要：自1995年10月1日起施行的《中华人民共和国担保法》为降低住房公积金贷款风险提供了重要的法律保障。而今, 担保已成为当前住房公积金信贷管理工作的一项重要内容。本文就住房公积金管理部门如何通过担保方式的选择及创新来最大程度上降低住房公积金贷款风险作一些粗浅的探讨。

关键词：住房公积金贷款,担保,置业担保公司

参考文献

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[7]王晗, 唐慧丽.论动产滚动质押[J].城市金融调研, 2007, (03) .

贷款担保 篇9

一、小微企业贷款担保过程中风险原因分析

1.小微企业市场竞争力不强、抗风险能力较弱

小微企业由于自身规模、生产的产品工艺、资金链、科技含量不高、附加值较低以及自身缺乏足够的研发能力和市场定位能力, 从而使得小微企业抗风险能力较弱, 同时由于小微企业规模较小, 其主要业务仅仅局限在本地区, 没有市场战略空间, 同时由于小微企业对于核心技术的缺乏, 在面临大企业的竞争是会面临着巨大的竞争压力, 市场形势十分严峻, 同时由于小微企业所处行业的门槛进入较低, 会不断涌入大量的竞争对手, 从而使得小微企业的竞争压力越来越大, 面对不断涌入的竞争对手, 小微企业很难提高用户的忠诚度。

2.小微企业生命周期较短

小微企业是我国经济发展的重要助推力, 但是小微企业由于自身条件的不足将会使得其发展面临着巨大的不确定性, 其风险管控与控制能力不强, 其总体表现为生命周期不强, 呈现出“高出生、高死亡”的特点, 这一生命周期使得小微企业的贷款及贷款担保面临着巨大的风险。

3.小微企业有效资产不足缺乏合适的贷款抵押品

抵押是小微企业贷款过程中银行所需要的主要的担保方式, 同时也是担保公式防范贷款风险的主要途径, 但是, 小微企业之所以被称为小微企业就是由于其规模小、有效资产较少, 其生产厂房、设备等也大多是租来的或是借来的, 不具备成为有效抵押品的条件, 即使小微企业有也多变现为价值不高或是价值不足的物品。小微企业在运行过程中需要具有大量的流动资金, 但是小微企业在贷款的过程中又无法提供足够的抵押品来进行担保, 从而使得小微企业贷款较为困难。

4.小微企业缺乏足够的诚信意识信用风险较高

小微企业由于资金较为简单, 为降低成本, 大多数的小微企业未能建立起健全的财务管理制度, 大多是雇佣临时会计来对企业的财务进行代账等, 从而使得财务信息缺乏足够的透明度, 其表现为常常将企业的财务记录和经营者的财务记录混为一谈, 账目混乱不堪, 从而为银行的贷款带来较大的困难。

二、做好对于小微企业贷款担保风险的控制

在担保公司对小微企业办理担保业务的过程中, 小微企业的财务管理不规范、从而使得传统的财务分析法无法全面、准确的对小微企业的财务经营状况和风险水平进行把控, 同时由于小微企业的财务报表不规范, 虽然较为容易取得财税报表, 但是财税报表上除纳税收入及纳税额外的数据其真实性都有待商酌, 使用纳税报表等的数据作为小微企业的贷款额度衡量具有较大的风险。

1.做好对于小微企业贷款担保中的财务指标的衡量

企业的风险的计量模型早期其主要基于财务数据分析, 并在各大银行及租保机构中广为应用, 但是由于这些评级模型需要较长时间的数据收集、分析, 同时这一模型建立在被贷款企业财务健全、规范的基础上, 从而使得其在应用于小微企业时适用性较差。因此, 为做好对于小微企业担保业务的风险管控, 应当在小微企业财务数据分析中选用适合小微企业实际情况的主要数据指标: (1) 小微企业的净资产与年末贷款余额比率要高于100%, 其中小微企业的资产负债率要小于70%, 贷款余额要小于上年纳税收入和经营现金流两者较小金额的35%。 (2) 在小微企业的经营数据上应当确保小微企业年收入的增长率为8%以上, 净利润连续两年为正, 其呈现增长趋势。通过规范、健全的财务数据可以对小微企业的运行及未来发展状况有一个清晰、明确的认识, 从而为小微企业的贷款担保提供一个明确的参考。

2.做好对于小微企业贷款担保的非财务指标的测量

现今存在与小微企业的普遍问题是财务制度普遍不规范, 各项财务数据缺乏真实性, 所以, 在小微企业贷款担保中仅仅依靠财务分析来判断小微企业的经营状况及风险状况是不合理也是不科学的。因此, 在注重小微企业财务数据的同时还需要对小微企业的非财务因素做好分析。小微企业的非财务指标为:企业从业人数 (企业上社保员工应在10 人以上) , 小微企业经营者的企业信用良好, 其法人或是实际控制人的个人征信记录中无逾期现象, 公司及个人的信用良好。小微企业中的下游客户集中度是否合理, 当最大客户销售收入占比超过65%时则认为下游客户较为集中。全行业经营风险分析, 不同的行业在经营环境、盈利水平以及竞争等的条件不同, 应当做好小微企业所处行业的风险分析并以此指导贷款担保。

在小微企业贷款担保后应当做好保后监管, 这一保后监管应当建立在对企业进行后续增值服务、财务核算规范以及管理咨询等多方面, 监督好小微企业的后续经营, 从而合理的做好小微企业贷款担保风险防范。

三、结语

做好小微企业贷款担保风险防范是财务担保公司发展的重点也是难点, 在分析小微企业发展特点的基础上, 做好对于小微企业的财务及非财务指标的分析, 并做好对于保后小微企业经营的监管是提高做微企业贷款担保风险防范的有效途径。

参考文献

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[2]张利胜.信用担保体系将成破解中小企业融资难关键.经济导刊, 2010, 2.

论房地产贷款担保的风险管理机制 篇10

贷款银行将金融风险转嫁给了置业担保公司, 置业担保面对分散的购房个人群体, 承担的是形形色色的违约逾期风险, 抵押处置的宏观环境不完备, 所以, 置业担保业务有不确定性大、探索性强、创新程度高、经营风险大等特点, 因此就置业担保公司本身而言应加强风险防范管理功能, 树立规范意识, 通过损失控制和经济补偿, 为置业贷款的双方当事人提供一个安全的社会环境。因此, 风险管理机制对于置业担保机构尤为重要。

从本质上来讲, 风险管理是一种事前管理, 这就决定了它也是一种积极管理, 表现为认真分析风险、有意识地承担风险、科学地管理风险、稳妥地获取风险收益。它通过对事物全方位、深层次的分析, 为正确决策提供依据, 为持续发展提供基础。因此现代风险管理的普遍原则是:不消极回避风险, 而是积极地度量风险, 管理风险, 并通过合理地承受风险来获取与风险相匹配的风险回报。

建立风险管理机制, 首先是建立理念, 把风险意识植根于企业文化之中, 植根于企业的运作模式以及全面的管理之中, 在整个公司范围内树立起全程风险管理的概念和氛围, 让每一位工作人员深入认识和接受风险管理的理念;其次是建立制度, 这就需要建立健全各项规章制度, 使理念有形化, 通过制度建设, 使各工作岗位、各业务环节均置于严格的管理之下, 杜绝管理盲点, 使工作人员清醒地认识到“有所为有所不为”;最后是建立工具, 在一些重要业务环节, 借助于一定的技术手段, 加以硬性的限制和约束, 从而达到业务规则和人的一种互动关系, 达到一种相对动态的“过程管理”。

天津市津房置业担保股份有限公司作为专业性以贷款担保为主营业务的区域性担保机构, 经过多年努力, 在公司的经营过程中初步建立、健全一套风险管理机制。以预防为原则, 实施建立风险管理的三项措施, 即:事前审查、事中监控、事后追偿。

一、事前审查

置业担保机构在接到担保申请人的申请后, 首先应当对申请人的个人信用或者项目风险进行评价, 为担保工作建立可靠的信息基础。置业担保机构应当建立完整的个人信用评价系统和完善项目风险评价系统。完整的个人信用系统应当包括:个人基本资料、健康状况、社会背景、经济状况、信用记录、公用事业缴费情况、犯罪、诉讼等全面的信息。项目风险评价系统应当包括项目概况、企业产品或业务的市场分析、企业财务分析、借款用途和还款能力分析、反担保措施分析、项目综合评价等方面。系统在大量数据基础上进行归纳总结, 从而达到:1.对具体担保业务风险进行科学、明确、定性、定量测算。2.对担保风险状态、程度作出客观的评价。3.给出风险控制合理状态的定量指标, 为防范、控制和监管提供基本的依据和手段, 实现对所要担保的业务的事前评估。

二、事中监控

置业担保机构在对风险加以判断、归类和鉴定风险性质的基础上, 从担保过程管理对所担保业务实行事中控制的措施。事中监控主要采取跟踪担保业务的方式, 了解并测算优质客户、一般客户、差客户等发展状况、数量、比重, 根据在担保业务动态指标的变化分析测定出客户风险度, 同时为较为合理的提取风险准备金提供依据。

三、事后追偿

置业担保机构在借款人不履行还款义务而代为其向贷款人履行了保证义务后, 应当对借款人实行事后追偿的措施。如果借款人拒不履行还款义务, 还应当对借款人提供的作为保证反担保的抵押物进行处置。通过对借款人违约后的处理, 对违约借款人的善后安置, 及时有效的追偿等一系列程序实现对担保风险的事后控制。置业担保机构在事后追偿应采用多种途径督促其还款:1.由专人跟踪, 通过采取电话、发信、上门等方式进行催收;2.由律师事务所制作律师函, 向借款人送达律师函;3.由专人通过法院进行诉讼途径, 将借款人与担保公司的债权债务关系确认, 以督促借款人还款;4.由专人通过法院进行执行程序, 向执行法官提供借款人有财产而拒不履行法定义务的证据, 查封借款人 (被执行人) 的银行存款和属于借款人的物品、扣划借款人的工资、直至拍卖抵押物以实现债权。

风险管理机制还需要借助于一定的技术手段加以硬性的限制和约束。我曾经看过一个利用新技术进行风险管理的很好的案例:由香港某公司发明的“安全支付系统”, 当用户的银行账户有变动, 设于银行资料库内的“安全支付系统”会即时自动拨打该客户的手机, 将拟支付金额在手机屏幕上显示出来, 客户接听后在手机上按密码确认, 支付才会实现, 否则银行就会止付, 确保客户账户安全。技术手段属于“另路确认”, 实质是个监督、授权、确认平台, 是风险管理的工具, 可以在关键环节起到事半功倍的效果。

天津市津房置业担保股份有限公司构建了一个以先进计算机技术为基础的、具有高可用性的信息管理系统, 充分体现公司防范化解金融风险体系的具体需求。该系统主要是以有效防范化解担保风险及信息自动化管理为最终目的, 同时可实现业务运营、企业管理全部过程的高技术化、规范化。这样可把高效的管理机制与积极的个性化使用有机地统一于计算机系统, 使技术先进的通信网络平台与公司高效率的管理体制融为一体。

创办农地流转收益担保贷款的思考 篇11

农民贷款难问题仍普遍存在

随着农村商品经济发展，广大农民对信贷资金的需求更加旺盛。如今农业生产经营早已不局限于传统的种植业生产，而是种植、养殖加多种经营，建筑业、服多业等多业并举，所需投入的资金更加密集。即便是种田，科学化、规模化等方面的种植要求也需要更多的资金投入。而农村工业化、城镇化和现代化过程的推进和加快，也使农民对资金的需求不断增大。由于农业比较利益低，农民整体收入水平低、积累少，创业、兴业则需要信贷资金的扶持和助推。

农民对信贷资金虽有旺盛的需求，但农民贷款难的问题却仍普遍存在，且一直未能得以解决。据有关资料显示，吉林省农户贷款占各项贷款总额中的比重在全国不算低，也只有6%左右；吉林省2011年末各项贷款总额同比增加1434亿元，但金融部门所放的农户贷款同比却减少约80亿元。另据对吉林省某农区500户农户抽样调查结果显示，农户借款中62%资金来自农户之间，农户与非金融机构之间，农户民间借款发生率达96%。某县107166户农户中，获得贷款户数为20064户，占比仅为18.72%，多数农户未能获得任何金融机构的信贷支持。一些地方民间高利贷盛行，与农民贷款难，正规金融机构的“低利贷”无法满足需要不无关联。

农户贷款信用受到抑制

农户贷款信用受到抑制是造成农民贷款难的一个方面，其主要影响因素来自以下几个方面：

信贷资金投放能力及贷款计划指标不足

在这方面可能会让农民贷款受到影响，但绝不会成为问题的主因，问题可能会因投放结构的偏差和调度不当而在个别区域和某些时点上出现。即便是国家进行宏观调控，实施稳健或适度从紧的货币政策，也都是有保有压。支持“三农”的贷款，都在保的行列，甚至是要求给予重点倾斜的资金，规模计划基本都是给予保障的。一些地方农户贷款投放增速减缓甚至逐渐减少，这并不是由资金或计划不够的问题而导致，许多地方恰恰是未能完成上级下达的投放计划。而且上级有关部门下达的计划，往往也是把农户贷款风险是否能有效控制作为下达多少计划的重要依据，只要能有效控制风险，即使计划不足，往往也可以追加。

农村金融机构网点和人员不足

一般而言，农村金融机构在一定区域内所设的营业网点多、信贷人员多，能够给农民贷款带来的便利就更多，而个别地方因网点、人员相对缺少也会一定程度上增添农民贷款的难处，但这远不能成为目前农民贷款难的主因。一些地方的农民距离农村金融机构网点很近，却仍不能贷到款。而且随着贷款部门业务电子化水平的提升，即便不增设网点、增加人员，由此方面形成的抑制因素也在不断减弱。同时，贷款如有较好的风险控制手段，如贷户能提供合法、有效的抵押担保，信贷人员的管贷信度降低，就可管理更多的农户贷款，进而会减轻这方面的抑制影响。

农户贷款经营管理成本高

农户贷款具有笔数多，每笔数额偏小的特点，与其他种类的贷款相比，发放农户贷款的管理成本更高。但这是问题的一个方面，虽然发放农户贷款成本高，但利率也比发放其他贷款高。况且发放农户贷款的成本中，有较大一块的固定成本，即这块成本是农村金融机构即便不发放农户贷款也要支付的成本。实际上，只要控制好风险，不使农户贷款的风险成本增加，农村金融机构在支持农民的同时，自身也是能够获取较好效益的。因此，农户贷款经营管理成本高，实际不会成为农村金融机构不愿放款进而造成农民贷款难的抑制因素。

农户贷款风险信用控制较弱

事实上，农户贷款风险信用控制是造成农民贷款难问题的主因。信贷资金有偿、有期、有息的本质要求，决定贷款的发放必须以有效控制风险为前提。一旦风险失控，不仅会直接对农村金融机构造成损害，信贷资金支农、惠农的作用也将不可持续。农业是弱质产业，农民是弱势群体，商业风险加自然风险，收入水平及偿债能力偏低等因素决定，农户贷款第一还款来源不确定性较大。就放贷款而言，一般第一还款来源不确定性高，则需要有较稳定的第二还款来源来控制风险，即合法、有效的抵押和担保。但目前，农户贷款第二还款来源的保障性严重不足。农民中有较强经济实力，具备发放信用贷款条件的贷户很有限，绝大多数农户贷款需在有合法、有效的抵押和担保条件下发放，但目前是采取本质上仍是信用贷款的“三户联保”、“五户联保”方式发放贷款。联保组内联而不保，一户不还贷，其他户也都不还贷，“火烧联营”等情况时有发生，已致使一些地方不良贷款大幅上升。

農村金融机构需有效防控风险的本质，要求其在操作层面必然要形成规章和责任制，风险控制的结果必然要与农贷人员及相关人员的自身利益挂钩。对经济实力不强，又缺少合法、有效的抵押和担保的贷款不敢贷，对虽然取了“三户联保”、“五户联保”的但仍看不准的也不愿贷，能少贷则尽量少贷。农户贷款信用抑制问题，很大程度上就是这样引发的，在一些信用环境欠佳的地方会更为突出。

农民贷款抵押和担保难

农民贷款难问题的另一方面是农村金融机构对农民放贷难。基层与发放贷款的相关人员往往处于两难境地，按上级要求和农民需求，应加大放款力度，但由于缺乏有效的控制风险手段又怕所放贷款难以收回，进而被追究责任。寻找有效方法控制农户贷款风险，是解决农民贷款难的根本出路。而目前的实际情况恰恰在于能为广大农民贷款设定抵（质）押和提供担保的物品、权利和机构严重缺失。

缺少合法、有效的抵（质）押

以林权质押向农户放贷的，由于自然条件等因素，决定拥有林权的农户比较有限，加之交易市场不成熟，处置林木操作难等问题，目前仍尚难在较大范围内办理此项业务。以农业机械抵押向农民放贷的，因拥有大型农机具的农户仍很有限，以及对抵押品难以管理等原因，也难于解决农民抵押难问题。此外，国家相关法律规定农民不具有农地的所有权，而广大农民最普遍拥有，实际已具有价值的农地承包经营使用权及宅基地，按目前法律规定也不能为农民贷款设定抵押。我国目前的《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》等法中都有明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。”

缺少能为农户贷款提供担保的机构

目前保险机构由于风险难控等原因，基本都不办理对农户贷款的履约保险，农村中也鲜见为农户贷款提供担保的担保机构。受需拥有较大数额资本金的要求所限，在农村中要设立此类担保机构难度很大，即便能得以设立，因资本金有限，即使放大十倍其担保能力，也仍难满足广大农户贷款的担保需要。另外，担保机构要实现业务良性循环，防控自身承担过量风险，一般要求贷款农户提供反担保，而农户同样难于提供，一般的担保机构很难有效开办此项业务。

创办“农地流转收益担保贷款”产品的基本思路

直接以农地使用权为农户贷款，与现行法律相违，且一旦农户贷款到期不还，诉诸法律也难以得到法律保护，达到最终收回贷款的目的。在农村设立一般担保机构，受难于筹到较大额度资本金条件限制，即便设立，其担保能力也难于解决广大农民担保难、贷款难问题。遵从国家有关法律规定，从农村现实情况出发，为切实解决农民贷款难问题，拓宽农民融资渠道和增大农民经营选项权，也为农村金融机构能更好发挥服务“三农”的作用。农村金融机构在地方党政部门支持下，研究开发“农地流转收益担保贷款”这一新的金融产品是必要的，也是可行的。其基本思路是：

其一，争取地方党政部门支持，由地方党政部门牵头并协调有关单位，在村或乡一级设立“农地流转收益担保贷款服务中心”（以下简称“中心”），中心应注册为企业法人单位，不以盈利为目的，主要职能是为农民贷款提供担保服务。中心可向要求提供担保的农民收取少量费用，以维持中心日常开销。农村金融机构对通过中心办理的担保贷款，因风险可控性增加，贷款利率可适当降低，以达到农民虽向中心交少量费用，但实际贷款成本并没增加还可能减少的目的。

其二，中心为需在当地农村金融机构申请贷款的农民提供贷款担保，应要求该农民将其全部或部分拥有的土地使用权一定年限的流转收益为中心提供反担保。要与申请贷款的农民签订有关合同，农民自愿委托该中心在其不能按期偿还贷款时，对其拥有的土地使用权进行有偿流转，并将流转收益直接划还其所欠农村金融机构贷款本息。同时农民应将其拥有土地使用权的证照交中心登记并保管。合同也应明确，如果农民主动按期偿还所欠的由中心担保的贷款，中心在收到农村金融机构贷款收讫通知后，可中止执行贷款农民的委托，不再对其土地使用权进行流转，并返还该贷户的土地承包证照。

其三，中心在受理农民贷款担保申请后，在与其签订合同前，应对拟用以反担保的农民土地使用权流转收益进行评估定价。评估应主要依据当地农地流转的市场行情，定价应在评估出的价格基础上给予20%左右的折扣，这样做不仅对中心控制自身承担的风险有必要，对促使贷款农民到期主动向农村金融机构偿还贷款本息也有必要。

其四，中心除与合作的农村金融机构签订整体合作协议外，对其担保的每笔农户贷款都应逐笔向农村金融机构出据贷款担保书，农户申请贷款时，只有同时提供此担保书，贷款才能受理和发放（农村金融机构认为不需要由中心担保的贷款除外）。在农村金融机构和中心签订的整体协议中，应要求中心根据其所担保的总贷款规模筹措存入农村金融机构一笔适量的风险保证金。保证金的主要作用是，当个别农民难以主动按期还贷，中心对其委托流转的土地，也难以一时处置变现为农民代偿时，为不使贷款出现不良状况而以此保证金的一部分先行向农村金融机构为农民代偿。

其五，为克服在农村设立一般类担保机构难以为广大农民贷款提供足额担保的弊端，中心由于除资本金和风险保证金外，还实际掌握有相当数量的农地流转的预期收益，因此，农村金融机构在测算可发放的此类担保贷款的授信额时，可以根据中心所拥有的资本金、风险保证金数额来确定可发放的由中心担保的农民贷款总额。即“某地区发放的此项贷款最高额=该地区中心的资本金+风险保证金+该中心可实际掌控的农地使用权予期流转收益（评估价打折后的）×10（担保放大倍数）”。

其六，贷款农民不能主动按期偿还贷款的，中心要靠处置、流转该农民的农地使用权收益代偿贷款，而处置、流转往往难以很快成功。因此，应给中心一定的处置、流转时间是必要的，可给中心从农民贷款到期日顺延90天的处置流转期，超过90天中心仍不能向农村金融机构代偿，双方协议中应明确，农村金融机构从中心存入的风险保证金中直接扣收其应代偿的贷款本息。90天时限正好可与贷款风险分类逾期超过90天应划入不良贷款的监管要求衔接，既给中心一个必要的处罚，流转时间，也可防止贷款因逾期过去而形成不良。

其七，中心责任人应由地方党政有关部门审查同意才能任用，最好应是在编公职人员。有关部门应对中心的营运进行必要的审计监督和指导。与中心合作的农村金融机构也需经常了解中心的经营管理情况，发现问题应及时解决。

其八，创办“农地流转收益担保贷款”应稳妥推進。无论农村金融机构还是中心，办理此项贷款都应根据申请贷款农户实际经济状况，在充分考虑其土地流转后家庭最低生活等问题基础上，合理确定土地流转数量，年限及相应的贷款和担保额度。有条件的中心还可向有较强实力的担保机构申请再担保。中心也可根据自身情况，受理农村小微企业提供农地流转收益反担保的贷款担保业务。此外，办理此项贷款应与在当地发放的其他农户贷款管理相衔接。

贷款担保 篇12

山东省今年将帮助小微企业破解融资难、融资贵难题，组织担保机构为3万家小微企业提供贷款担保额800亿元人民币以上。政府采购面向中小企业的30%采购额中，预留给小微企业60%的采购比例。

日前，山东省中小企业局下发《全国扶助小微企业专项行动山东省实施方案》，根据方案，我省将继续落实去年签署的优惠利率贷款协议中确定今年增加的509亿元综合授信;推动小微企业知识产权质押贷款试点;发行7只区域性企业集合票据、集合债、集合信托和私募债，推荐一批小企业在齐鲁股权交易中心挂牌交易，增加直接融资。

同时，实施方案还确定了我省帮扶小微企业的“633321”工作目标。当年新增小微企业6万户;3000家微型企业上升为小企业、300家小企业上升为规模以上企业;培育3000家企业成为专精特新企业，培育200个中小企业自主品牌，“一企一技术”中心和企业达到1000家。