贴息贷款

2024-10-20

贴息贷款（共12篇）

贴息贷款篇1

摘要：林业既是公益事业, 又是基础产业, 随着社会经济的发展, 林业的多元化需求日益旺盛, 林业发展形势更加迫切。林业贴息贷款对于生态建设、林业发展、林农增收等环节起着重要的作用。不过, 因为一些因素的影响, 尤溪县林业贴息贷款工作还存在诸多问题。通过对尤溪县林业贴息贷款现状及存在问题的分析, 有针对性地提出了解决措施。

关键词：林业,贴息贷款,实践

林业贴息贷款的主要目的就是为了优化林业产业结构, 高效开发、利用林业资源, 繁荣林业经济, 为林业的发展提供政策和平台。通过林业贴息贷款可以实现林业融资途径多元化, 切实解决好林业发展中资金的制约问题, 在促使林业可持续发展的同时, 有效提高林业企业、经营户经营效益, 增加林农收入。以尤溪县的林业贴息贷款为例, 林业贴息贷款让社会资金被充分运用起来发展尤溪县的林业, 优化了尤溪县林业产业结构, 有效地提升了林业工程后续产业发展的后劲, 为尤溪县的社会经济发展做了很大贡献。但是, 当下尤溪县的林业贴息贷款工作中依然存在很多问题, 林业贴息贷款覆盖面不广, 经营效益和结构调整未全面彰显, 林业贴息贷款工作还需进一步的深化。为此, 笔者根据平时在尤溪县林业贴息贷款工作的实践, 就尤溪县的林业贴息贷款工作进行分析与探讨, 并针对存在的问题提出一些改进措施, 以期为尤溪县林业产业规范发展提供帮助。

1 尤溪县林业贴息贷款项目发展现状

2014年尤溪县林业中央财政贴息资金共计137.16万元。其中, 小额贷款贴息资金中2014年实际贷款额1938.30万元、202户, 下达中央财政贴息资金58.14万元。另外, 历年结转个人林业小额贷款2641.30万元, 申请中央财政贴息资金79.02万元, 其中2010年度结转贷款余额43万元、3户, 下达中央财政贴息资金1.29万元;2012年度结转贷款余额373万元、41户, 下达中央财政贴息资金11.19万元;2013年度结转贷款余额2225.30万元、187户, 下达中央财政贴息资金66.54万元。2014年新申报的林业小额贴息贷款资金主要投向工业原料林、竹林、经济林、木本油料林种植等, 其中工业原料林新造515.13hm2、贷款额725万元, 抚育垦复 (施肥) 824.47hm2、贷款额473万元;竹林抚育垦复110hm2、贷款额96.90万元, 竹山便道修复5km、贷款额6万元;经济林新造93.33hm2、贷款额174.40万元, 改造29.07hm2、贷款额30万元;木本油料林新造174.07hm2、贷款额403万元;种植珍贵树种 (香樟) 7.33hm2、贷款额30万元。

2 尤溪县林业贴息贷款项目实施过程中存在的问题

2.1 林业贴息项目贷款受惠面较窄

从当前尤溪县林业贴息贷款情况来看, 林业项目贴息贷款申报条件较高, 受惠面不够广。比如, 项目自有资金率大于30%, 项目法人资产负债率不超过60%, 上年度企业盈利等要求, 贷款林户需要机关事业单位工作人员担保等, 对于资金困难但又需要资金投入的成长中的企业和规模相对较小的县乡两级企业, 以及一般林户很难享受到林业贴息的优惠政策, 受惠面有待提高。

2.2 林业小额贴息贷款分散

林业小额贴息贷款分散在千家万户, 资金数量较小, 投向面广, 贷款资金用途跟踪管理存在一定困难。少数贷款户为获得贴息资金伪造贷款资金用途证明材料, 给林业贷款贴息的审核、申报工作增加困难。

2.3 林业贴息贷款补助及事后使用效果评价欠缺

从尤溪县的林业贴息贷款工作开展情况来看, 因为工作量大, 消耗的人力、物力很多, 而且相关的贷款监管工作也没有严格开展。尽管尤溪县加强了林业贴息贷款监管, 而且也严打那些违法违规使用林业贷款贴息资金, 以及假领、冒领贴息资金的问题。但仍缺乏贷款的事后使用效果评价机制。原因是效果统计工作复杂, 工作人员难以介入、参与度较低, 工作人员的能力和精力有限, 成果也不被上级和贷款户重视, 因此在这方面的工作开展往往流于形式。

3 尤溪县林业贴息贷款工作建议

3.1 加强林业信贷扶持与信贷监管工作

至2014年底尤溪县共有林业专业合作社97家、村股份合作林场16家, 规模较小。目前合作经济组织贷款形式是以林权证抵押给担保公司, 通过担保公司担保, 再以林农个人身份从银行进行贷款, 额度较小, 资金成本高, 贷款期限短。建议加大对林业合作经济组织信贷扶持力度, 适当放宽贷款条件, 扩大贷款额度, 以享受林业项目贷款贴息扶持。另外, 尤溪县还需要通过与林业、信用社、财政联合, 进一步强化林业贴息贷款项目抚育工作, 如果抚育工作开展不科学, 方法不科学、不结息以及不还借款的林农将不再享受财政贴息, 而且通过贷款行将贷款资金收回, 以规避信贷资金风险。如果没有按期偿还贷款, 对于那些未及时偿清债务的借款人, 可以利用合同写明的抵押规定, 以竞价交易、协议转让等方式解决抵押的林权。以黑名单制度解决无法通过诉讼解决借款不还的问题。尤溪县还可以通过林业联席会议召开的方式对本县的林业发展及林权制度改革进行深入研究, 通过成员单位的平等、有效沟通, 使相关项目单位能够认真分工合作, 加强各方的联系, 为尤溪县的林业发展提供强大的金融服务合力。值得注意的是, 林业资源在作为抵押物时存在流动性。在开展森林资源资产抵押贷款业务后, 要及早形成高效的林权交易平台, 只要林业生产经营者不能按时还贷, 林权容易变现, 相关的配套服务会及时跟上。

3.2 对花卉苗木种植进行贴息监管

由于花卉苗木贴息补助对象为花卉苗木种植设施设备贷款项目, 需要提供林木种子生产经营许可证, 而尤溪县符合条件的农户几乎没有, 因此, 应该对从事花卉苗木种植的农户也给予合理的贴息。而对于此类贴息的监管, 可对资金申报进行严格把关, 让贴息资金管理更加合理。政府主管部门应该不断完善贴息资金申报流程, 以防止出现骗、冒领财政贴息资金的问题。在花卉苗木种植中, 认真审核农户的林业贷款贴息资金申请程序及相关申报材料, 严格核查相关申请文件、贷款合同、结息单等资料与附件, 然后通过审计核查来择优选择, 以确保申报材料没有作假, 预防违法违规问题出现, 也便于财政资金的安全、高效使用。贴息资金下拨以后, 县林业行政主管部门应该积极与财政部门联系沟通, 及时将贴息资金下拨给项目单位、兑现给农户。

3.3 做好林业贴息补助资金的自查管理

由于林业贴息贷款规模快速增长, 基层单位为做好林业贷款贴息工作耗费了大量的人力、物力, 申请上级有关部门对该项目给予一定的工作经费补助。与此同时, 在林业贴息贷款补助的使用中, 要做好相关的使用管理自查工作。资金拨付到项目单位以后, 资金在使用过程中能够严格按照《林业贷款中央财政贴息资金管理办法》的相关要求, 建立资金使用约束机制和内部审计制度, 实行财务单独核算, 做到专款专用, 不存在挤占、挪用、串用、滞留资金现象, 确保了经济效益和社会效益、长期效益与短期效益的和谐统一, 为尤溪县的林业的发展做出积极的贡献。

4 结语

总而言之, 尤溪县应围绕福建省第九次党代会提出的“2016年森林覆盖率保持全国首位”的新目标, 把林业贴息贷款工作与建设生态尤溪、美丽尤溪结合起来, 找准差距、明确方向, 抢抓机遇、乘势而上, 把林业小额贷款这项兴林富民的举措做实做好, 促进现代林业健康发展, 为尤溪县的生态可持续建设做出积极的贡献。

参考文献

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[2]陈小红, 熊尊长.关于认真做好中央财政林业贴息贷款工作的几点思考[J].绿色财会, 2010 (03) :88.

[3]张丽, 尚明瑞.山丹县林业贴息贷款项目实施中存在的问题与对策[N].现代园艺, 201 (18) .

贴息贷款篇2

http:// 2008年09月19日 21:11 中国人民银行网站

专栏一支农再贷款

支农再贷款是人民银行在农村金融改革过程中促进改善农村金融服务、支持农村信用社扩大涉农信贷投放的一项重要政策措施。自1996年全国农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系以后，农业银行不再向农村信用社提供支持资金。同时，受90年代后期地方金融风险影响，农村信用社资金实力有所削弱，存款持续徘徊，加上当时国有商业银行集中撤并县以下分支机构，县域金融服务和涉农信贷需求与农村信用社资金不足的矛盾突出。为支持扩大涉农信贷投放，引导增加农户贷款，促进改善农村金融服务，经国务院批准，人民银行于1999年开始办理支农再贷款业务。

1999年-2007年，人民银行共安排支农再贷款额度1288亿元，累计发放1.2万亿元。在支农再贷款的支持和引导下，农村信用社的农业贷款特别是农户贷款大幅度增加，占其各项贷款的比重大幅度提高。同期，全国农村信用社的农业贷款和农户贷款分别年均增长22%和25%，比同期金融机构年均贷款增长分别高8个和12个百分点。期末，全国农村信用社农业贷款余额达1.43万亿元，农户贷款余额1.16万亿元，占农村信用社各项贷款的比例分别为46%和37%，比开办支农再贷款业务之初分别提高15个和17个百分点。

农村信用社改革试点以来，随着各项扶持政策落实到位，农村信用社资金实力增强，经营财务状况明显改善，对支农再贷款的需求有所下降。针对全国农村信用社资金供求总体宽松、但地区间不平衡的状况，人民银行加强了对支农再贷款额度的地区间调剂，现有支农再贷款额度的93%集中安排用于西部地区和粮食主产区。

总体看，支农再贷款对支持农村信用社提高资金实力、引导信贷资金投向、扩大农户贷款和缓解农民贷款难等方面发挥了重要的作用，取得了较好的政策效果。支农再贷款是对农村信用社扩大涉农信贷投放的流动性支持，虽然执行优惠利率，但不是政策性贷款。对坚持市场筹资且涉农信贷投放达到规定比例的农村信用社，发放农户贷款资金不足的，人民银行分支行按照规定程序及时给予再贷款支持；农村信用社对农户贷款的条件、方式、期限、金额和利率，由其按照市场原则自主确定并自担风险。

专栏二农户小额贷款

中国农户小额贷款方式多种多样，主要有四种类型：一是由农村信用社发放的农户小额信用贷款和农户联保贷款。前者是直接依据农户信用情况发放的贷款；后者是指3-5户农户自愿组成相互担保的联保小组，农村信用社向小组成员发放的贷款。农户小额信用贷款和联保贷款是中国农户小额贷款最重要的组成部分。二是其他新型农村金融机构如村镇银行、小额信贷组织等发放的农户小额贷款。三是小额到户扶贫贷款是主要向贫困农户发放的特殊政策性贷款，由农村金融机构自愿参与，财政给予一定的贴息。四是由邮政储蓄银行开展的存单小额质押贷款。中国邮政储蓄银行有2/3以上网点分布在县及县以下的农村地区。

近年来，中国一直积极推动农户小额贷款发展。一是调整农户小额贷款政策。全面拓宽农村小额贷款对象、范围、金额、期限、利率。小额贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业；小额贷款用途由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业；小额贷款额度在发达地区可提高到10万—30万元，其他地区提高到3万—5万元；小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期等决定，个别贷款期限可延长到3年；小额贷款利率坚持“利率覆盖风险”的原则。二是创新农户小额贷款方式。部分农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，随用随贷，有效提高了贷款便利程度。三是简化农户小额贷款程序。对重点客户和优质客户，实行“一站式”服务，简化贷款审批手续，确定灵活的贷款偿还方式，实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇，通过流动服务方式，开展上门服务，提高服务水平。四是对开展农户小额贷款业务给予资金和财务支持。近年来，人民银行对农村信用社通过采取支农再贷款和执行相对较低的存款准备金率安排改革试点支持资金，以及适当放宽贷款利率浮动幅度支持扩大农户小额贷款业务。五是改善农户小额贷款的信用环境，开展“信用户、信用村、信用乡(镇)”创建活动。对信用好的农户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制。加强农村地区的金融知识宣传，增强农民的信用意识和风险防范意识，改善农村地区的信用环境。

在各有关部门的政策支持和引导下，农户小额信用贷款和农户联保贷款在全国农村信用社得到了普遍推广，农民贷款担保难问题得到了有效缓解，农户贷款面大幅度提高。

专栏三农村信贷产品和服务方式创新

近年来，我国金融机构的信贷产品创新集中表现在以下三个方面：一是便捷化的创新产品，如“速贷通”、账户透支、流动资金循环贷款、备用贷款、国内信用证业务、电子票据贷款等。二是担保类创新产品，主要包括：标准仓单质押贷款、进口仓单质押贷款、国内保理业务、动产质押贷款、林权质抵押贷款、小额存单质押贷款等。三是组合类创新品种，主要是通过组合现有的一些信贷产品，为借款人提供个性化的信贷产品。

农村金融产品和业务创新在业务服务对象上，可以分为为贫困人口等低收入群体、传统种养殖农户、农民创业与农村个体工商户、农村中小企业及其农村基础设施和农户房屋修建等辅助金融需求五种类别。针对农村贫困人口和低收入群体主要采取政策扶持类型的金融服务，例如：扶贫贴息贷款、“以奖代补”小额扶贫贴息贷款和农户小额信贷。针对传统种养殖业农户，主要有农户贷款、农户联保贷款、农机贷款和兴农贷款等，这些信贷是需要农户提供一定的抵押担保的金融服务。随着农村其他非农产业的兴起，农村个体经营和农民创业信贷需求日益增加，全国绝大部分地区农村金融机构都针对性地开发了这类信贷需求产品，例如：农户助业贷款、“农家乐”贷款、农村青年创业贷款、失地农民创业贷款等。针对农村企业的金融服务可以分为微型企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、农业科技贷款、农业生产资料贷款、村级经济留用地开发贷款、林权抵押贷款等。其他农村支持信贷服务主要包括农村基础设施和农村综合开发贷款以及农村生源地助学贷款和农民消费类农户自建房贷款等。从贷款服务对象的覆盖层次看，初步展现了农村金融产品和服务广覆盖于“三农”的基本原则，形成了能够涵盖不同经济发展水平和不同收入群体的金融服务产品。

福建的“林权抵押贷款”。福建省森林覆盖率达62.9%，居全国首位。继2003年国家林业局在福建推进林权制度改革后，福建金融机构探索形成“商业性信贷+政策性信贷+商业性保险”等有机结合的模式，积极为持有《林权证》并从事林业种植、加工和经营的企业和个人提供信贷支持。目前林权抵押贷款的金融服务创新已取得阶段性成果，据初步统计，截至2008年一季度末，福建省累计发放各类林权抵押贷款46.36亿元，余额22.49亿元，支持育林造林714.48万亩。国家开发银行、农村信用社、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中信银行等均已介入了林权抵押贷款业务。近年来，林权制度改革和林权抵押贷款业务发展所产生的积极效应明显。

湖北的“订单农业质押贷款”。订单农业质押贷款是农村信用社向农户发放的以订单农业购销合同的收款权为质押担保的贷款。贷款对象为年纯收入在2万元以上的种养殖大户；贷款期限与订单农业合同期限匹配，一般为三个月、六个月、一年等短期流动资金贷款；贷款额度每笔原则上不超过订单农业合同金额的70%，每个农户贷款额度为1万元至10万元；贷款利率执行中国人民银行规定的统一标准，对特级和一级信用农户实行优惠利率。

专栏四扶贫贴息贷款模式转变

1、建立健全扶贫贷款制度，不断加大扶贫信贷支持力度

2001年，中央制定了《中国农村扶贫开发纲要(2001～2010年)》(国发[2001]23号)。根据《纲要》精神，2001年6月，人民银行会同财政部、国务院扶贫开发领导小组办公室、中国农业银行等部门制定了《扶贫贴息贷款管理实施办法》(银发[2001]185号)。扶贫贴息贷款由农业银行发放和管理。每年的扶贫贴息贷款计划由国务院扶贫办商财政部和农业银行确定，层层下达到各地。政府扶贫部门负责提供扶贫贷款项目，农业银行在扶贫部门提供的扶贫项目范围内选择贷款项目，按3%的优惠利率发放贴息贷款。优惠利率执行一年，优惠利率与贷款基准利率之间的利差，由财政贴息，财政部将贴息资金拨付给农业银行总行。

2、推动扶贫贴息贷款管理体制改革试点

为了提高扶贫贴息贷款的使用效率，自2004年，国务院扶贫办会同财政部和农业银行先后开展了两项改革试点：“到户贷款”改革试点和“项目贷款”改革试点。2006年7月，国务院扶贫办、财政部和中国农业银行联合下发了《关于深化扶贫贴息贷款管理体制改革的通知》(国开办发[2006]46号)。根据《通知》精神，将原由农业银行统一下达指导性计划并组织发放贷款分为“到户贷款”和产业化扶贫龙头企业和基础设施等项目贷款(以下简称“项目贷款”)两部分进行操作。

到户贷款的贷款对象为建档立卡的贫困农户，主要用于扶持其发展生产。将到户贷款贴息资金全部下放到592个国家扶贫开发工作重点县，由县选择金融机构发放贷款并与其直接结算贴息。贷款所需资金由承贷金融机构自行筹集。贷款期限由金融机构视实际生产周期自主确定，贴息1年。贷款利率由金融机构根据央行规定的基准利率和浮动利率系数自主确定。中央财政在贴息期内按年利率5%的标准给予贴息。贴息方式可以是政府将资金直接贴给农户，也可以是将资金补偿给金融机构，具体方式由各县自主确定。

项目贷款集中用于国家扶贫开发工作重点县和贫困村，重点支持对解决贫困户温饱、增加收入有带动和扶持作用的农业产业化龙头企业。2006年在河北、黑龙江、江西、湖北、重庆、云南、陕西和甘肃8省(市)开展项目贷款贴息资金下放到省试点，由试点省选择承贷金融机构。贷款执行年利率3%的优惠利率，优惠利率与央行公布的一年期贷款利率之间的利差，由省政府贴息。贴息方式可以是政府将资金直接贴给项目实施单位，也可以是将资金补贴给金融机构，具体方式由各地自主确定。其他省市的项目贷款仍由农业银行承担，由财政部和农行结算贴息。贷款执行年利率3%的优惠利率。贴息方式是政府将3%与央行一年期贷款利率的差额补偿给农业银行。

3、创新信贷扶贫贴息机制

根据信贷扶贫工作的实践，2005年7月，配合国务院扶贫办等部门联合下发《关于开展建立“奖补资金”推进小额贷款到户试点工作的通知》，选择四省共8个县开展了建立“奖补资金”推进小额贷款到户的试点，将部分中央财政扶贫资金作为“奖补资金”，用于贫困户贷款的利息补贴、亏损补贴或奖励。通过机制创新，有效激励了各利益主体参与信贷扶贫的积极性。2006年，在及时总结经验、完善政策的基础上，又增补河北、湖南、云南、广西4省(区)相继开展试点工作。截至2006年底，累计发放到户贷款1.16亿元，覆盖贫困村1211个(其中2006年覆盖贫困村976个)，扶持贫困户18087户(其中2005年扶持贫困户9123户，2006年扶持贫困户8964户)，到户贷款占当地扶贫贷款的比例比试点前平均提高50个百分点左右。

4、全面改革扶贫贴息贷款管理体制

经国务院同意，从2008年开始全面改革扶贫贷款管理体制，将扶贫贷款管理权限和贴息资金全部下放到省，其中到户贷款的管理权限和贴息资金全部下放到县；扶贫贷款的发放由任何愿意参与扶贫工作的银行业金融机构承贷；中央继续保留扶贫贷款财政贴息预算资金规模(每年安排5.3亿元)，于年初下达到各省(区、市)，各省(区、市)安排到户的贷款贴息资金不低于贴息资金总额的50%；扶贫贷款由实行固定利率(3%)改为固定贴息利率，其中到户贷款按年息5%、项目贷款按年息3%给予贴息。

财政部根据国务院扶贫开发领导小组审定的扶贫贴息贷款总量及期限结构，安排贴息资金，纳入当年的财政预算。

国务院扶贫办会同财政部和人民银行，根据财政贴息预算资金规模确定当年扶贫贴息贷款的指导性总量计划，并于年初下达各省财政贴息资金及对应引导的扶贫贴息贷款的指导计划。

贴息利率

扶贫贴息贷款优惠利率与人民银行公布的同期同档次贷款利率之间的利差，由中央财政贴息。

到户贷款按年利率5%、项目贷款按年利率3%

贴息方式

贴息资金按季据实结算，由财政部直接拨补到中国农业银行总行。每季度终了，农业银行将扶贫贴息贷款及期限结构报经当地财政、扶贫部门审核后，层层汇总至总行，总行在次季报财政部审核结算。

贴息资金可采取直接或通过金融机构间接补贴给贫困户或项目实施单位两种方式，具体采取何种方式，由各省、县自行确定。

资料来源：国务院扶贫办

专栏五农村信用体系建立

近年来，针对“三农”特点和农民融资难问题，人民银行从信用信息服务入手，推动农村信用体系建设工作，通过普及信用及相关金融知识，增强农民信用意识，提高其融资能力，降低信贷成本与风险，引导金融机构增加对“三农”的融资，提高其 “三农”服务水平，改善农村信用环境，支持社会主义新农村建设。

根据“协调合作，健全机制，因地制宜，科学合理，先易后难，稳步推进，改革创新，支农惠农”的农村信用体系建设原则，人民银行分支行结合当地人文、经济状况，在地方政府和金融机构的支持下，科学、合理地设置农户信用指标，研究开发适合农户特点的信用评价体系，设计利益引导机制引导金融机构增加对农民的融资，目前，各地已形成多样且各具特色的融合信用宣传、信息征集、信用评价、中介参与、信贷支持等内容的征信服务框架体系。

河南商丘案例：2001年到2007年，商丘市经历了由“全国高风险投资区”到“中国金融生态城市”的转变，金融生态环境发生了根本性变化，其中，农村信用体系建设发挥了重要的作用。

农村信用体系建设：在对农民的信用及相关金融知识宣传、培训的基础上，采集农户信用信息，建立农户电子化信用信息档案，开发了《农户信用信息管理系统》，并综合利用信用评分、村委会审定及民主测评等方法，客观、公正、科学地评价农户的信用状况，并对评价结果进行公开，让群众进行监督，农村信用社根据农户的不同信用状况给予不同的授信额度，并对信用户实行“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的“绿卡贷款”制度，简化了贷前调查程序，节约了放贷成本。截至目前，全市累计对信用户的贷款投放达到15.9亿元，没有一笔贷款形成不良，有效缓解了农民贷款难。

农村信用担保体系：针对农村信贷需求金额大额化、周期延长化的特点，由经济实力强、信用等级高的信用户组成互助联合体，会员交纳一定数额互助基金存入农村信用社专户，并依法取得法人资格，信用社可根据会员交纳互助基金数额的20倍发放信用贷款。信用户信用协会的产生，使农村的个人信用从分散到集中，从盲目到有序，从自发到规范。这种合作信用模式从根本上突破了三户、五户信用联保形式的局限性，在扩大贷款金额，延长放款期限，享受优惠利率等方面，是小范围信用联保形式所不可比拟的。

探索信贷风险分散机制。一是引导信用户自发地成立“信用户互助组织”，实行会员制管理，由会员自愿交纳一定数额的互助风险基金，统一存入信用社，用于补偿信贷损失。目前在辖区以农村信用户为主体的信用互助协会已发展到13家，协会会员近1000户。二是由政府财政出资设立信用贷款风险救助基金，对信用户因死亡、丧失劳动能力等意外情况造成的信贷资金损失，按一定比例对信用社进行补偿。目前，辖区睢县和永城市政府各出资100万元设立了政府救助基金，为信用社发放信用贷款建立了一道“安全网”。三是农村财产保险和人身保险。目前已有1720个信用户(会员)参加保险，涉保金额1296万元；财险公司对15家信用企业开办了固定资产、人身和餐饮责任险，收取保费8.5万元，承保人员141名，涉保固定资产3710万元。

福建屏南案例：通过开发农户信用信息管理系统，建立农户信用档案及农户信用评价机制，结合中介机构的信用担保，屏南县农村信用体系建设有效地促进了农户融资和当地信用环境建设。

农村信用体系建设的具体做法：一是将农户信用信息录入了农户信用信息管理系统，建立电子化农户信用档案，；二是对农户进行信用等级评定，为农村信用社发放小额贷款提供参考；三是按乡设立了信用促进会作为农户贷款的担保机构，并在行政村设立促进会分会，为新贷款户、较大额贷款户、经济状况较差的贷款户提供担保；四是对信用等级较高的农户，发放贷款证，简化贷款手续，发放信用贷款，并给予一定的利率优惠；五是在政府网站开辟征信专栏，通过媒体、讲座、培训等方式进行征信知识宣传，并公布信用村、镇评定结果，接受社会的监督。

通过农村信用体系建设，农户获得的贷款面越来越广，贷款金额得到较大提高；贷款质量逐步提高，农村信用社的服务范围和业务领域得到了有效延伸，实现了农户与农村信用社的双赢，形成了良好的信用环境。屏南县甘棠乡共有3000多农户，获得小额贷款的农户达1000多户，扣除大额贷款户、低保户及外出打工户，农户获贷比例达70%以上，贷款总金额超过了1500万元，户均超过了1.5万元，且甘棠乡农村社贷款一直保持无贷款违约的良好状况，按期履约还本付息已成为广大农户的自觉行动，农户的信用意识得到较大提高，有效地改善了当地的信用环境。

专栏六小额保险逐步发展

小额保险是主要针对低收入人群提供的保险服务，具有保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。发展小额保险对于有效服务“三农”、完善农村金融和农村社会保障体系，扩大保险覆盖面具有十分重要的意义。

目前，我国在小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等方面都有了不同程度的发展。小额农业和财产保险险种的产品已达160多个，涵盖了种植业、养殖业、农房等多个领域。意外险和健康险方面，新型农村合作医疗保险、外出务工农民小额保险以及农村计划生育保险业务都在快速推进。但小额保险还存在产品尚不丰富、服务网络亟待改善、销售渠道需要创新、小额保险的政策支持缺乏长效制度保证等问题。

贴息贷款篇3

针对这一难题，从2015年3月起，海门农商银行联合市财政局、团市委和人民银行，对2002年版的“青年创业卡贷款”进行优化升级，推出了“青年创业人员小额贴息贷款”项目，帮助有志青年开启自主创业征程。

黄海是海门街道大学生村官，2015年，他在市区开起了一家甜甜圈店，还在村里承包了大棚种植蔬菜。创业初期资金比较紧张，在得知青年创业有扶持政策之后，他很快申请到了30万元青年创业小额贴息贷款，缓解了创业的资金压力，如今他的甜甜圈店买断了海门地区的经营权，并开了一家分店，年销售收入达到80万元，吸收失业人员6人，成为大学生创业致富、带动就业的一个典型。截至2016年7月，海门农商银行已发放青年创业贴息贷款45笔、金额995万元。而自2002年以来，海门农商银行累计发放各类青年创业贷款2500多万元，扶持350多名青年实现创业，带动青年就业1700余人。

准入门槛更低。与“青年创业卡贷款”相比，“青年创业人员小额贴息贷款”受理范围更广，涵盖了40周岁以下的大学生村官、自主创业的归乡大学生，以及创业项目具有明显辐射效应、能带动周边群众共同致富、增加就业的社会优秀青年。同时，不再区分城乡户籍，只要青年创业人员有具体的创业项目、较强的创业能力和良好的信用记录，均可向海门团市委提出贷款申请，再由海门团市委向海门农商银行推荐。

扶持力度更大。为了降低青年创业融资成本，海门农商银行主动让利，贷款利率只在同期贷款基准利率上浮20%，并积极获取政府支持，由财政贴息50%，综合折算的实际利率与一年期存款利率基本相当。今年7月份，市财政已将2015年度青年创业贷款贴息全部拨付到位，贴息金额21.15万元，共有28位青年创业人员受益。同时，在风险可控前提下，适当放大贷款额度。目前，“青年创业人员小额贴息贷款”最高额度为30万元，较之前的“青年创业卡贷款”额度提高了10倍。流动资金贷款单笔期限一般为1年，但最长可连续周转使用3年；固定资产贷款期限最长也达到3年，解决青年创业资金周转问题。为提高透明度，海门团市委每季度在官方网站公布贷款余额、剩余额度、贷款违约等信息，接受社会监督。

办贷效率更高。从青年创业人员向经营地所辖的乡镇（园区）团（工）委提出贷款申请，到团市委复核，再到海门农商银行受理，整个流程严格规定时限。对团组织推荐的青年创业者，海门农商银行开辟“申贷绿色通道”，做到“优先调查、优先评级、优先授信、优先发放”，符合条件的青年创业贷款一般2个工作日办结。同时，海门农商银行将青年创业贷款由过去一个网点办理，扩展到全辖28个信贷支行和2个小贷中心，形成覆盖城乡的青年创业贷款服务网络，提高申贷的便利度。在此基础上，按照“网格化”管理模式，组织客户经理对管辖“网格”内的大学生村官、青年创业人员进行走访，做好基础信息采集建档工作，通过主动式、前置式服务，挖掘潜在的青年创业融资需求，提高金融服务覆盖面。

配套服务更多。海门农商银行团委专门选聘13名支行行长担任所在辖区的驻村团委副书记。挂职人员在不脱产的情况下，通过落实“定点联系一个村、每月驻村工作一天、引进一个创业项目、帮扶一名创业青年”的“四个一”工作机制，充分利用自身专业知识和金融资源，架起农商行与创业青年的服务桥梁。一些驻村团委副书记还建立了微信群，加强日常信息交流，扶持青年创业就业。同时，海门农商银行与团市委配合，常态化举办青年创业交流会、培训会等，邀请专家讲解创业政策，邀请农技部门提供农业技术支持，邀请企业家与创业青年面对面沟通交流，讲授创业经验，提供见习机会，组织农商行工作人员宣讲金融知识，提供支付、结算、理财、消费信贷、创业贷款等一揽子服务，为青年突破创业瓶颈。

贴息贷款篇4

1 凤城市林业贴息贷款基本情况

凤城市林业贴息贷款项目工作围绕“企业增效、林农增收、林业搞活”的总体目标, 2015年完成林业项目贷款资金总计10205万元, 贷款贴息率3%, 贴息期限3年。其中:2014年贷款余额2300万元, 2015年新增贷款7905万元。申报中央财政贴息资金297.15万元, 其中:2014年余额贴息资金69万元, 本年新增贴息资金228.15万元。涉及林产品加工企业4家。

凤城市林业贴息贷款工作主要以林业产业和植树造林项目为重点, 严格把关项目申报材料, 提高贷款使用效益, 加大贴息资金监管力度, 确保贴息资金合理使用和项目建设安全运行。

1.1 严格申报程序, 规范资金管理

在申报项目过程中, 严格按照财政贴息资金管理办法的规定和程序审查、筛选项目申报材料, 和财政部门紧密配合, 对贷款合同、贷款凭证、可研究报告、企业信息报告及其他附件材料到所放贷银行进行核对、审查, 保证了申报材料的真实性, 降低了财政贴息资金的风险, 确保了财政贴息资金的安全和实效。

1.2 突出扶持重点, 确保项目建设

根据凤城市林业产业发展规划和企业生产经营实际情况, 选择综合效益较好、有利于林农增收的项目进行扶持。凤城市集中贴息资金, 重点选择板栗加工、木材深加工和营造林项目的龙头企业和私有林场进行扶持, 切实发挥林业贷款贴息的政策导向作用, 提高林业贴息贷款在产业发展中的使用效益。

1.3 认真调查研究, 努力做好服务

在申报项目前, 我们深入林业龙头企业, 进行实地调查研究。根据林业龙头企业信息档案, 对林业龙头企业的生产经营情况进行调研, 及时解决企业在贷款落实情况、贴息资金到位情况及项目管理中存在的问题, 在为企业做好服务的同时, 也保障了财政贴息资金的安全运行。

2 存在问题

2.1 政策宣传不到位

有的贷款企业生产、经营都做得比较好, 但由于不熟悉财政贴息政策和项目申报程序而未能得到一定的扶持。

2.2 贷款发放对象单一

贷款的发放对象主要集中在林业企业和林业经营大户, 作为林业生产经营主体的广大林农, 他们的贷款困难问题仍未得到有效解决。

2.3 贴息率较低, 期限较短

由于林业项目建设周期比较长, 应适当提高贴息率和延长贴息时间, 减轻企业在项目建设和生产经营资金上的还贷压力。

3 林业贴息贷款管理建议

3.1 提高宣传力度

要多利用报刊、广播电视和政府网站等媒体, 加强对林业贴息贷款政策的宣传引导, 让农民清楚国家的政策。同时要宣传在林业贴息贷款方面的好产业、好机制、好方法, 营造良好的舆论环境。

3.2 加强服务沟通

变被动服务为主动服务, 加强与财政、银行等相关部门密切配合, 主动与企业沟通, 建立健全林业企业信息档案, 挖掘更高效的项目给予扶持。

3.3 开展培训指导

民族贸易贴息贷款管理办法篇5

一、具备民贸贴息贷款资格的金融机构有各国有股份制商业银行、农业发展银行、城市商业银行和农村信用社。

二、实行优惠利率的民族特需商品生产贷款的范围：按少数民族特需用品目录进行生产的民族特需商品定点生产企业所需的流动资金贷款。

三承代银行发放民品贷款利率执行比一年期贷款基准利率低2.88个百分点的优惠利率，不足一年期仍按一年期基准利率下浮2.88个百分点执行。人民银行对承贷银行发放的民品贷款给予年利率2.88%的利差补贴。优惠利率贷款一律不上浮或下浮。

四、申请民品贷款贴息备案资料：金融机构向人民银行提交《民族贸易和民族用品生产贷款利差补贴申请表》、借款合同、贷款台账、银行借款凭证、银行还款凭证、计算传票。

贴息贷款篇6

本刊讯 8月1日，北京市海淀区举行政策发布会出台知识产权质押贷款贴息政策。该政策的推出，旨在帮助海淀区域内拥有自主知识产权的中小型高新技术企业解决资金困难问题，开辟企业新的融资渠道，贴息资金将用于支持获得知识产权质押贷款并按期正常还贷的在海淀区注册的中小型高新技术企业的贷款利息补贴，贴息资金在海淀区科学技术委员会科技三项费用中列支，额度每年不超过1000万元。

此次海淀区与交通银行北京分行协商推出了知识产权质押贷款业务，作为一个创新金融产品，有效地解决了企业利用知识产权无形资产的质押融资问题，为企业解决资金短缺提供了新的渠道。这是一次科技与金融的完美结合，也是中小企业二次创业的助推器。

该政策的推出，可使中小型高新技术企业的知识产权质押贷款的成本低于传统方式的贷款成本，达到鼓励中小企业知识产权申请和转化的目的，有利于提升企业的创新能力。

新闻发布会上，海淀区科学技术委员会与交通银行北京中科院支行签订了合作协议，同时，交通银行北京中科院支行与北京突破电气有限公司和北京柯瑞生物医药技术有限公司分别签订了知识产权质押贷款协议，贷款额达1300万元。（谷永久）

怀柔区

食用菌三级生态循环

综合开发项目开工建设

近日，怀柔区食用菌三级生态循环综合开发项目在桥梓镇西茶坞村开工建设。项目主要建设包括食用菌种植基地和菌棒厂。根据规划，目前该工程已在腾出的50亩建设用地中试种菌棒10万个。

食用菌是我国独特的绿色食品宝库，以其味道鲜美，丰富的营养，独特的风味，被人们赞誉为“植物性食品顶峰”。该项目在带来巨大经济效益的同时，社会及生态效益巨大。充分利用农林废弃物及林下土地资源，大大提高土地利用率，净化了环境，减少了污染。（怀苗柴亚军）

大兴区

“现代绿色生猪”项目签约大兴

近日，北京市科技进步促进区县发展主题计划项目“现代绿色生猪基地建设及产业化升级工程签约仪式”在大兴宾馆举行。

“现代绿色生猪基地建设及产业化升级工程”项目围绕大兴区现代绿色生猪基地科技支撑关键技术研究与示范、大兴区现代绿色生猪安全追溯关键技术研究与示范、大兴区现代绿色生猪基地生产关键技术研究与示范三大内容进行研发和推广，重点解决大兴区现代绿色生猪基地防疫体系建设、大兴区现代绿色生猪基地服务体系建设、生猪安全追溯体系的研究与示范等9个方面的具体问题。（大兴区科委）

平谷区

华运装饰公司取得设计一级资质

日前，建工北安北京华运装饰工程有限责任公司通过建设部审查，取得建筑装修装饰工程设计一级资质。北安华运装饰公司自1997年成立以来先后承接了金玉大夏、国际大厦、中国银行等多个工程的装饰装修，还独立完成了平谷国际酒店一期、二期的设计施工任务。于2007年12月同时通过了质量管理体系、环境管理体系以及职业健康安全管理体系三个体系的认证。（于晓颖范文泉）

数控联盟召开配套项目专题交流会

北京数控装备创新联盟（简称数控联盟）近日在北京生产力中心召开了“汽车发动机凸轮轴加工生产线组线配套项目专题交流会”。会议主要针对汽车发动机凸轮轴加工生产线的需求，就如何结合联盟成员自身优势，提供组线配套服务组织专题讨论，为数控联盟更好的组织实施09项目做好准备工作。

这次交流会充分体现了需求导向，高端和联合，拉开了供需双方合作的序幕，也为今后进一步深入沟通和交流奠定了良好的基础。这种供需双方见面会的形式非常必要，并希望今后能借助数控联盟这个平台使大家有更多机会深入交流和合作。（生产力中心）

大兴区

贴息贷款篇7

一、林业贴息贷款在黑龙江省林业建设中成效显著

近两年, 国家核批我省林业贴息贷款89 948万元。其中, 2011年核批林业贴息贷款31 506万元, 林业贷款贴息额938万元, 安置就业人员3486人, 创产值68 750万元, 实现利税12 750万元; 2012年核批林业贴息贷款58 442万元, 林业贷款贴息额1742万元, 支持林业龙头企业项目31个、工业原料林及沙区种植业项目2个, 扶持农户和林业职工338人, 安置就业人员3604人, 创产值109 884万元, 创利税8552万元, 龙头企业带基地面积324 000亩, 龙头企业联农户数8037户, 带动农民增收5994万元。这些项目的实施, 在取得很好的经济效益的同时, 发挥了较好的社会效益和生态效益, 实现了“企业发展、林农增收、生态改善”的共赢目标。

1. 有效引导社会资金投入林业建设。林业贴息贷款的使用, 改变了以往林业建设资金主要靠国家无偿投入的局面。通过林业贷款贴息政策的有效引导, 充分发挥了贴息资金的杠杆导向作用, 把金融部门的信贷资金、林业部门的扶持资金、企业单位的自有资金和社会其他闲散资金有效地吸引到了林业建设领域, 形成了林业建设资金多渠道投入的新格局, 充分调动了社会各界利用林业贴息贷款从事林业建设的积极性。2011年落实林业贷款34 516万元, 带动社会资金58 513万元; 2012年度落实林业贷款58 442万元, 带动社会资金79 643万元。

2. 促进了林业产业结构调整和优化。一是推动了我省林业由过去单一的木材粗加工向木材加工、浆果加工、食用菌加工等以精深加工为主的林产品加工业发展, 不断提升林业产业专业化、区域化、规模化、集群化发展水平, 走出一条以林产加工业带动林业产业化发展的绿色经济新路子; 二是推动了林果、林药、林菌、花卉、林畜、林禽、森林生态旅游、林产资源综合加工等非木质产业的发展, 促进了林业产业向多元化发展。

3. 带动了非公有制林业发展。非公有制林业的发展, 一方面把社会资金大量引入林业建设领域, 弥补了林业产业发展资金投入的不足; 另一方面通过引入具有现代企业经营理念的非公有制企业参与林业贷款项目建设, 提高了林业产业项目管理水平, 增强了林业产业发展的生机与活力, 使一批林业产业化龙头企业进一步做大做强。目前, 我省林业产业化龙头企业有55家, 有效地促进了林业产业向基地化、规模化、集约化和现代化方向发展。

4. 扶持林农小额贷款, 发展多种经营项目, 推进了林农增收致富。在国家林业贴息政策的刺激下, 林农投资林业的积极性增强, 通过蓝莓、红树莓、果树等经济林的营造, 食用菌的栽培, 木耳、北药等的种植以及牲畜、家禽的养殖, 既增加了下岗人员的就业机会, 帮助林农增收致富, 又缓解了社会就业压力, 同时林业贴息贷款促进了林业龙头企业的发展, 企业以“公司 + 基地 + 农户”的运营模式, 带动了林农增收致富。

二、我省林业贴息贷款管理工作的主要做法

1. 积极宣传贯彻国家有关林业贴息贷款政策, 提高认识, 营造氛围。一是通过全省林业财务工作会议传达国家有关林业贴息贷款政策, 要求各级林业行政主管部门紧紧围绕林业产业发展的实际需要, 研究探索如何利用林业贴息贷款政策引导生产要素向林业建设领域聚集, 用好用活林业贴息贷款政策; 二是通过下发林业贴息贷款的有关文件, 申报指南等宣传资料, 使相关部门和项目单位充分了解林业贴息贷款政策和申报要求, 切实加强林业贴息贷款项目的全过程监督与服务。

2. 制定切实可行的林业贷款中央财政贴息资金管理办法和实施细则, 规范管理贷款资金。省林业厅联合省财政厅、省森工总局制定了《黑龙江省 < 林业贷款中央财政贴息资金管理办法 > 实施细则》 ( 黑财农 [2010] 82号) 。一是充分发挥了林业贷款中央财政贴息资金在推进集体林权制度改革、拓宽林业融资渠道等方面的重要作用; 二是建立健全了林业投入的引导激励机制; 三是规范了林业贷款中央财政贴息资金的管理和使用, 提高了资金的使用效益, 促进了林业产业发展。

3. 严格贴息资金申报程序, 规范贴息资金管理。为了切实避免虚报、冒领和骗取财政贴息资金情况的发生, 我省建立了严格的贴息资金申报程序, 对林业贷款中央贴息资金的申请程序和申报的材料进行严格审核, 对贴息资金申请文件和贷款合同、凭证、进账单、结息单及其它附件一一进行核对审查, 并委托会计师事务所对每一个项目进行审计, 认真把关, 择优筛选, 保证了申报材料的真实性, 防止了违规情况的发生, 降低了财政资金的风险, 确保了财政贴息资金的安全实效。

4. 积极落实贴息资金。贴息资金下达后, 各级林业行政主管部门积极与财政部门联系沟通, 及时将贴息资金下拨给项目单位、兑现给农户。

5. 进一步完善林业贴息贷款项目监督管理机制。林业贴息贷款项目坚持谁申报、谁审核、谁验收、谁负责的原则, 实行逐级申报, 落实监管责任。要求各级林业行政主管部门建立完善林业贴息贷款项目检查监督机制, 切实履行对本地区林业贴息贷款项目的管理责任, 认真做好申报贴息资金项目贷款落实及实施情况的审核、验收、监管工作, 确保上报材料真实、准确、无误, 对违纪违规行为要坚决整改, 确保财政贴息资金安全有效运行。

三、林业贴息贷款工作中存在的主要问题及建议

1. 林业投入产出周期长, 社会资本对林业的投资少, 无法满足自身快速发展的需要, 迫切需要给予政策资金的扶持。国家林业贴息贷款政策重点扶持的工业原料林、木本油料经济林和沙区、石漠化地区综合治理种植业产业项目, 由于黑龙江所处地理位置及气候条件、自然条件等多因素的影响, 不具有产业发展优势; 林药、林果、花卉等林下经济和林业小额贴息贷款项目受市场变化影响较大, 产品大多以原料的形式销售, 尚未形成多元化的深加工产业链, 项目建设零散且规模较小, 自有资金的投入较多。而林木加工产业项目可利用当地现有林业资源, 还有一些加工企业利用国家在我省建立“对俄进口木材国家战略储备基地”的有力契机, 以境外加工园区生产的木材作为国产原料的补充, 建立了产品附加值高、市场竞争力强、产业链条长的规模型企业, 变销售木材为销售木材终端产品, 使木材加工产业在黑龙江产业发展中占有举足轻重的地位, 并在全国占有重要位置, 其产品畅销全国及欧美市场。这对满足人民生产生活需要, 推进产业升级, 带动区域经济发展, 解决林区职工就业, 解决好林区的民生问题, 促进地区社会稳定和居民富裕, 构建和谐社会具有重要战略意义。国家应考虑黑龙江产业发展的经济特点和客观实际, 给予木材加工产业项目政策上的倾斜与支持。

2. 林业小额贴息贷款规模受限制。应适当提高林业小额贴息贷款规模, 建议由现有的30万元提高到100万元或以上。

3. 缺乏与林业生产特点相适应的金融产品。林业生产的特点是林木生长周期长, 受自然环境因素制约多, 生产经营风险大, 相对收益较低。而目前基层金融机构发放的贷款一般都在一年左右, 贷款期限相对较短, 且申贷手续繁杂, 不适应林业生产的需要。因此, 应当积极协调, 争取国家政策性银行对林业项目的支持力度。

4. 林业融资渠道狭窄。建议在全国深化林权制度改革的同时, 积极与金融部门沟通, 通过研究、探讨, 制定可行的办法, 为全面实施森林资源资产抵押贷款创造必要条件, 积极引导金融保险等相关政策向林业倾斜, 为林业建设创造良好的投融资环境。

贴息贷款篇8

一、政策背景

会泽县是国家级贫困县，属国家扶贫开发工作重点县。农业人口多、农户居住分散、贫困面大，传统的种植、养殖业制约着全县农业和农村经济的发展，扶贫开发形势十分严峻。1998年，会泽县启动了小额扶贫贴息到户贷款(以下简称“小额信贷”)工作试点，农行会泽县支行主动承担了全县小额信贷的发放工作。13年来，农业银行历经了专业银行向商业银行转轨、商业银行向股份制银行转轨，成为了国有大型上市银行，体制和机制发生了根本的变化。农行实行商业化经营后，面对“三农”金融服务成本高、风险大、收益低的现实，始终坚持“面向三农、服务城乡”，以服务“三农”、支持地方经济社会发展为己任, 支农的方向始终没有改变，而且支农的力度在不断加大。

多年来，农业银行会泽县支行始终把小额信贷的投放作为信贷结构调整的重点，充分发挥小额信款的优势，达到了调整农业产业结构、增加农民收入、加快贫困群众脱贫致富的步伐。从外部看，既解决了贫困群众自我发展缺乏资金的问题，同时密切了农行与各级政府的关系。从内部看既达到了信贷结构调整的目的，同时也为农行带来了有效的收入。

二、业务简介

小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务。它既是一种金融服务的创新，又是一种农行会泽县支行向农户提供有偿有息信贷资金的扶贫方式。自20世纪90年代初，小额信贷开始在农村进行试点，试点项目主要受到“孟加拉模式”的影响。随着业务的发展，小额信贷也得到了逐步完善，突破了传统的“孟加拉模式”，作了很多的创新，由原有的乡镇工作站为贷款主体进行统贷，转变为农户以惠农卡为载体逐户发放;由原有的贷女不贷男，转变为以户主为借款主体进行发放;由原有的期限1年分10次偿还，转变为期限1年到期一次偿还;由原有的每户最高1万元，转变为每户最高5万元。其基本内涵已发生了显著的变化，形成了自己独特的做法和特点，在实践中得到了很好的推行，资金投放额度逐年增加，扶持效果明显，呈现出了良好的发展态势。

三、主要做法

农行会泽县支行开展的小额信贷，始终按照“三依靠”来开展工作，即依靠各级党政领导，依靠社会各方参与，依靠现有小额信贷服务系统。各乡镇小额信贷工作站在各级党委、政府及会泽县扶贫办的领导下，负责贷款农户的筛选，组织贷款资料的收集上报，贷款发放后负责管理和收回;农行会泽县支行负责贷款调查及审批，与乡镇小额信贷工作站共同发放，并按各乡(镇)收回贷款本息的一定比例向协助部门支付手续费;会泽县财政局负责小额信贷担保基金的筹集和利息的贴补;实行一次借款，到期还本付息，层层保证的运作模式。

（一）发放对象

资金短缺是创业初期最大的问题，很多创业者因无有效资产作抵押而无法获得商业银行的贷款;小额贷款无需抵押，方便快捷，因而是广大创业者最有效的融资途径;政府的创业贴息政策降低了融资成本，为一批创业者解决了资金瓶颈问题。会泽农行的支持对象重点是扶持具有一定规模的养殖、种植、加工及营销的专业户、示范户，通过开展小额贷款，通过引导农户立足本地资源、围绕当地特色创业，增强了他们致富发展的能力。

(二)放贷条件

贷款申请人必须是有生产能力、有经营头脑、有还款来源、有信用的农户，有1名财政性工资收入的人员做担保，一个农户只能由一名家庭成员申请该类贷款，同时必须具备以下条件：

1.具有中华人民共和国国籍, 年龄在18周岁以上 (含18周岁) 60周岁以下, 身体健康, 具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。

2. 所从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策。

3. 品行良好，没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无任何逾期未还贷款。

4. 恪守信誉，愿意接受农行信贷监督，保证按期偿还贷款本息。

严禁对以下人员办理“小额信贷”业务：

1.属于民政救济对象的;

2.存在恶意逃废金融部门债务的;

3.有严重违法违纪或其他不良记录的;

4.有赌博、吸毒等不良嗜好的;

5. 从事国家明令禁止的业务的。

（三）开展情况

农行会泽县支行在2011年信贷规模吃紧的情况下，积极组织协调资金，发放小额扶贫到户贷款。截止2011年末，全年新发放小额扶贫到户贷款1783笔金额8613万元，累计发放41281万元，已覆盖了全县21个乡(镇)376个行政村4126个村民小组，约有10.76万农户、40.73万农民得到了实惠，进一步加大了服务“三农”力度，有力地支持了地方经济发展。

（四）放贷效果评估

目前，小额贷款信贷资金的覆盖率为100%，收回率为99.7%，项目成功率为98%。小额贷款的投放，对会泽县农村产业结构调整和农村贫困人口脱贫致富发挥了积极的作用，为无业者创造了一次就业机会。随着发放规模逐年扩大，带动了一大批无业人员就业，随着这些经营实体的不断发展，生产、经营规模不断扩大，创造了越来越多的就业岗位，为社会创造了更多的财富。同时也为承贷银行拓展了稳定的收入来源，2010年财政部门累计贴息1900多万元，全县小额担保贷款工作初步形成了“放得出、收得回、效果好”的工作格局。

四、存在问题

一是承贷银行信贷人员少，小额信贷户数多，只能依靠各乡镇小额信贷工作站的工作人员来收集客户资料，信贷资金不能与农户面谈、面签，存在一定的操作风险。

二是小额信贷的投放量在逐年增加，而担保基金未变，仍是2004年筹集的300万元，担保基金的额度与小额信贷的推进力度不匹配，存在一定的防范风险。

三是贷款期限短。政策规定贷款的期限1年，贷款者很难实现资本的收回。贷款的数额也比较小。随着市场经济的发展，5万元的数额满足不了有积极创业意愿的农户要求，尤其是对合作社组织和小型企业，这些数额显得杯水车薪。

五、改进小额信贷服务的建议

一是根据农行信贷人员少，小额信贷户数多，不能全面执行行内的面谈、面签制度，建议进一步发挥乡镇小额信贷工作站作用，与各乡镇小额信贷工作站签署《保证借款人信贷资料全面真实的承诺》，在贷后检查中发现虚假将对责任人进行处罚，并承担代偿责任。

二是随着小额信贷的逐年增加，建议政府部门按贷款的增长比例逐年增加担保基金的存储额度，建议保证金数量不低于当年发放贷款的5%。

三是随着农村经济发展和新农村建设进程的加快，对农村小额贷款政策提出了更高的要求。一要提高小额贷款的发放额度，建议小额贷款的额度提高至10万元，对龙头企业和合作社贷款应进一步放宽;二要适当延长小额贷款的期限，由1年延长至2年，贷款到期确实需要延期的，可通过相关部门的审核，符合条件的可展期1年，最长不超过3年。

四是出台规范的操作守则。一要出台统一的实施细则，使小额信贷走规范化之路;二要简化贷款申请程序，减少不必要的环节和手续，为小额担保贷款申请人提供良好的信贷环境，使符合条件的申请人能够在较短的时间内获得贷款;三要在条件具备时推行一站式办公，在政务服务中心设小额贷款申办点，成立联审小组，畅通绿色通道，提供便捷服务。

贴息贷款篇9

据调查,2010-2012年湖南省集中连片特困地区(包括武陵山、罗霄山片区)的43个县区中,只有17个县区开办了扶贫贴息贷款业务, 业务开办面较窄。截至2012年末,两个片区扶贫贴息贷款余额2.7亿元;累计发放扶贫贴息贷款12.2亿元,累计安排贴息资金5857万元。其中,发放扶贫贴息到户贷款3.4亿元,贴息资金1684万元,受惠农户达8238户、32952人; 发放扶贫贴息项目贷款88673万元, 贴息资金4173万元,扶持项目113个。

二、主要问题

(一)银行经营目标与扶贫政策目标存在一定矛盾

扶贫贴息贷款的发放对象为农业项目和贫困户,农业项目周期长、风险高,贫困户收入低、缺少抵押担保资产,而商业银行以利润最大化为目标, 出于收益和风险等因素的考虑, 涉足扶贫领域的主观意愿不强,缺乏内在动力。这一问题在到户贷款业务中更为突出。在实际操作中,通常是能获得贷款的个人不具备贴息资格,而具备贴息资格的借款人难以满足银行信贷准入条件, 导致扶贫贴息贷款的支持对象存在一定程度上的错位,不利于扶贫贴息到户贷款业务的发展。调查发现,很多地方只发放项目贷款,到户贷款业务基本已停止办理。

(二)扶贫贴息贷款政策设计难以符合实际需要

扶贫贴息政策文件规定扶贫到户贷款贴息期为1年, 额度为每户5000元以下,贴息标准为农户贷款按5%、项目贷款按3%的标准予以贴息。随着农村经济社会的发展、农业产业结构的调整,目前,扶贫贴息贷款的额度、贴息期限以及贴息标准都难以适应当前的发展要求。如林果种植业的生产周期为3-4年, 大部分特种养殖业的投产周期需2-3年,一些小型农业项目的资金需求在3-5万之间,现有的扶贫贴息贷款政策设计难以与之相匹配。此外,贴息资金实行“规模控制”和“条块管理”,制约了贷款规模的扩大。

(三)贴息资金分配不均衡、满足率较低

调查显示,全省集中连片特困地区的43个县中,只有17个县获得扶贫贴息资金,一些“国贫县”和“省贫县”已经多年未下达该项贴息资金,且在这17个县中,83%的贴息资金集中在湘西州和怀化市的10个县。同时,省级扶贫部门对贷款贴息资金发放分配的程序不透明、资金分配不均衡, 部分急需贴息资金扶持的地区未能享受到该项政策的扶持。此外,县级扶贫部门贴息的具体操作流程与《湖南省扶贫贴息贷款实施方案》规定的项目申报与审批流程有很大的出入,存在一定的随意性。

(四)风险补偿机制尚未建立

贫困户大多为社会弱势群体,且农民拥有的宅基地、土地承包经营权抵押担保存在法律障碍, 同时农业生产易受自然灾害、市场波动冲击,金融机构投放贷款的潜在风险较大。然而,目前扶贫贴息贷款的风险补偿机制尚未建立,贷款风险集中在银行体系内部,银行机构开办此项业务的内在动力不足。

(五)跨部门合作机制仍需进一步健全和完善

根据相关文件规定,扶贫办、财政、人民银行、金融机构各司其职、各负其责,共同推动扶贫贴息贷款业务发展。但在实际操作中,扶贫办负责项目审批和认可,财政部门负责项目确认和贴息资金的拨付,操作中基本上与金融部门脱节,项目审批金融部门没有直接参与,贴息申报凭借据和利息清单由企业或农户自行提交。同时,基层人行没有参与贷款的运作管理,对扶贫贴息贷款的操作程序模糊、基础数据不清。

三、完善扶贫贴息贷款政策的建议

(一)适时调整贷款要素及贴息政策

根据农村经济社会发展的实际需求, 适时调整扶贫贴息贷款的额度、期限和利率,由中央、省级部门规定总体原则和要求,将贷款要素的确定权限下放至基层扶贫贴息贷款管理部门及银行机构, 兼顾政策的统一性与具体操作的灵活性, 使贷款要素更为贴近农业生产周期和风险特征。同时,酌情调整财政贴息标准和期限,适当提高农户贷款贴息标准,甚至全额贴息;视贷款期限灵活调整贴息期限。此外,为加强银行机构和扶贫部门的沟通联系,可将贴息方式调整为直接贴给银行。

(二)建立健全风险补偿机制

可参照创业就业小额担保贷款的操作模式,根据各县市实际情况, 由中央、地方政府按比例出资设立风险担保基金,对扶贫贴息贷款按照一定的放大比例进行担保,在贷款损失时由担保基金进行代位清偿。同时,可将扶贫开发资金单独划出一部分,用作扶贫贴息贷款损失补偿或奖励,对贷款损失按照一定比例进行补偿,对贷款发放情况较好的机构进行奖励。

(三)进一步完善扶贫贴息贷款管理机制

一是扩大扶贫贴息贷款政策覆盖范围。修订原有的扶贫贴息贷款管理办法, 将扶贫贴息贷款政策的重点支持范围从以往的扶贫开发重点县推广至集中连片特困地区县域。二是调整业务流程,提高金融部门参与程度。由扶贫部门负责贫困户核准、项目库建设和项目认定,向人民银行和银行机构推荐, 人民银行和银行机构根据信贷管理要求共同确定扶持项目和贷款额度;贷款发放到位后,由借款人和放款银行按季向人民银行提出贴息申请,并提交扶贫办盖章确认;经人民银行和扶贫部门确认后,报送财政部门,由财政部门将贴息资金直接拨付至放款银行。

参考文献

[1]夏盛杰.金融支持湖南省罗霄山片区扶贫攻坚的建议[J],金融经济,2013

贴息贷款篇10

一、目前我国对三种罪的法律规定

(一) 贷款诈骗罪的法律规定

刑法第一百九十三条。有下列情形之一, 以非法占有为目的, 诈骗银行或者其他金融机构的贷款, 数额较大的, 处五年以下有期徒刑或者拘役, 并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的, 处五年以上十年以下有期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的, 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (1) 编造引进资金、项目等虚假理由的; (2) 使用虚假的经济合同的; (3) 使用虚假的证明文件的; (4) 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的; (5) 以其他方法诈骗贷款的。

法条没有明文规定单位可构成此罪, 所以贷款诈骗罪只由自然人构成。

需要注意的是贷款诈骗罪有两个方面的要点:一是“非法占有”的目的;二是“骗取”的行为方式。

(二) 骗取贷款罪的法律规定

《刑法修正案 (六) 》第10条规定:“本罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等, 给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。”

根据明文规定, 此罪可由单位构成。需要注意的是骗取贷款罪也有两个方面的要点:一是本罪没有规定“非法占有”的目的, 它指向的不是所有权, 而是使用权, 即在主观方面不是“非法占有”, 而是“滥用”;二是“骗取”的行为方式, 这一点与贷款诈骗罪在行为表现上一样。

(三) 高利转贷罪的法律规定

“以转贷牟利为目的, 取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的, 处三年以下有期徒刑或者拘役, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的, 处三年以上七年以下有期徒刑, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”根据此规定, 高利转贷罪是指以转贷牟利为目的, 套取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的行为。

需注意的是高利转贷罪有两个方面的要点:一是“转贷牟利”的目的;二是“套取”的行为表现。

二、对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪三种罪的分析

(一) 对贷款诈骗罪的分析

1、非法占有目的的产生时间

对贷款人主观目的的认定应以其贷款时为基准予以判断, 对于那些事后产生非法占有目的的行为是不能以贷款诈骗罪进行处罚的。

2、对“以非法占有为目的”的认定

要构成贷款诈骗罪, 行为人主观上必须“以非法占有为目的”。第一, 贷款时是否隐瞒真实身份。贷款人贷款时隐瞒真实身份, 可以推定其有非法占有的目的。第二, 贷款人贷款时对自己偿还能力的认知。如果行为人贷款时明知其偿还贷款的能力不足的情况下, 仍大量骗取贷款, 到期后又不偿还, 可以推定为其主观上是以非法占有为目的的。但对于贷款人贷款时不知道其偿还能力不足的情况, 是不能推定其有非法占有的目的。

第三, 贷款人对贷款的使用情况。如果贷款人按贷款合同的规定对使用贷款, 如进行正常的经营投资, 即使最终无法还款, 也不能将其行为认定为贷款诈骗罪。相反, 对于那些将贷款肆意挥霍或者用于其他违法犯罪活动的贷款人, 应认定其有非法占有贷款的目的。

第四, 是否存在恶意拒绝偿还的情况。对于以欺骗方法获取贷款后携款潜逃的, 该行为人主观方面非法占有贷款的犯罪目的昭然若揭, 可直接予以认定。贷款人若有抽逃、转移、隐匿资金, 有能力归还而拒不归还的情况, 也应认定为其有非法占有的目的。

(二) 对骗取贷款罪“以非法占有为目的”的分析

该罪的“欺骗手段”是足以破坏金融管理秩序的手段。如果仅是手段有瑕疵, 但不足以破坏金融管理秩序, 就不构成该罪的“欺骗手段”。作为该罪的欺骗手段, 最主要的是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物等三种虚假手段, 不属于“三假”手段, 就难以给银行资金带来实际风险, 不应认定为该罪的“欺骗”。这是因为, 只有“三假”手段最可能给贷款带来重大风险, 进而危害金融管理秩序, 只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额, 其他资料、手续纵有虚假, 也不致给银行和其他金融机构造成重大损失, 不致危害金融管理秩序。在该罪的认定上, 必须以具备“欺骗手段”这一行为为前提, 不具备欺骗手段的行为不能认定为该罪。

(三) 对高利转贷罪的分析

高利转贷中的“高利”, 应从本质上去正确把握。只要行为人以转贷牟利为目的, 将所套取金融机构信贷资金转贷他人, 并在支付金融机构利息后仍有盈余的, 属于“高利”转贷行为;如金额达到法定追诉标准, 则应以高利转贷罪追究刑事责任。

1、从行为的本质看。

行为人对转贷资金无论是直接向借款人收取高于金融机构的利息, 还是在收取与金融机构相同利息的同时又以其他名义另行收取费用, 无论收取的形式有何不同, 在本质上都包含了借款人对转贷行为人所额外承担的报酬。

2、从危害的后果看。

行为人将所套取的金融机构信贷资金转贷给他人, 只要以转贷牟利为目的, 且在扣除金融机构利息后从中实际获取利益, 无论该利益是否以“利息”形式收取, 其本质上都是利用金融机构信贷资金谋取非法利益、侵害国家金融信贷资金管理制度的行为。

三、贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪之比较

(一) 客体之比较——是否侵犯了“所有权”

贷款诈骗罪的客体是国家金融管理秩序以及金融资金所有权。而骗取贷款罪与高利转贷罪都只侵犯了国家的金融管理秩序。所以, 对金融资金所有权的侵犯, 是贷款诈骗罪区别于骗取贷款罪和高利转贷罪的最主要区别。

(二) 主观方面之比较——“非法占有目的”

在主观方面上, 贷款诈骗罪以非法占有为目的, 骗取贷款罪以非法使用为目的, 而高利转贷罪以转贷牟利为目的。其中, 转贷牟利的目的属于非法使用目的一种, 二者是特殊与一般的关系。

(三) 客观方面行为手段之比较——“诈骗”“骗取”与“套取”

从三罪的条文规定来看, 三者在客观方面的行为手段分别可概括为“诈骗”“骗取”“套取”。

在行为手段的客观表现上是没有本质不同的。“诈骗”与“骗取”的不同表述, 是为了区别二者在主观方面“非法占有”与“非法使用”的不同。“骗取”与“套取”的不同表述, 是因为二者所指向的对象不同。

(四) 其他方面之比较——主体、情节等

根据法条的明确规定, 骗取贷款罪与高利转贷罪都可由单位构成。而贷款诈骗罪, 单位不可以构成贷款诈骗罪。构成贷款诈骗罪、高利转贷罪需要数额较大, 而构成骗取贷款罪则要求给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节。故有人提出贷款诈骗罪与高利转贷罪是“数额犯”, 而骗取贷款罪是“结果犯或情节犯”。

四、三罪名之关系总结

贷款诈骗罪与骗取贷款罪、高利转贷罪的关键区别在于前者是非法占有的故意, 而后二者都是非法使用的故意。前者与后二者之间并没有交叉重合, 是一种平行互补的关系。

摘要：银行的主要业务之一贷款业务, 被社会上各种犯罪行为如贷款诈骗行为、骗取贷款行为和高利转贷行为所侵害。对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪予以分析, 明确其适用情况对于银行贷款业务的保护有着重要的意义。本文针对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪的主体进行分析, 对三种罪行进行比较解析, 进一步弄清楚这三种罪行各自的特点和相互间的关系。

贴息贷款篇11

一、严格执行贴息贷款政策标准

（一）小额担保贷款的申请和财政贴息资金的审核拨付，要坚持自主自愿、诚实守信、依法合规的原则。各级财政部门要充分认识到小额担保贷款工作对于促进就业、改善民生的重要意义，切实履行职责，加强财政贴息资金审核，规范政策执行管理。

（二）财政贴息资金支持对象按照现行政策执行，具体包括符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员（一般指大龄、身有残疾、享受最低生活保障、连续失业一年以上，以及因失去土地等原因难以实现就业的人员）、复员转业退役军人、高校毕业生、刑释解教人员，以及符合规定条件的劳动密集型小企业。上述人员中，对符合规定条件的残疾人、高校毕业生、农村妇女申请小额担保贷款财政贴息资金，可以适度给予重点支持。

（三）财政贴息资金支持的小额担保贷款额度为，高校毕业生最高贷款额度10万元，妇女最高贷款额度8万元，其他符合条件的人员最高贷款额度5万元，劳动密集型小企业最高贷款额度200万元。对合伙经营和组织起来就业的，妇女最高人均贷款额度为10万元。

（四）财政贴息资金支持的个人小额担保贷款利率为，中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点。财政贴息资金支持的小额担保贷款期限最长为2年，对展期和逾期的小额担保贷款，财政部门不予贴息。

二、认真做好贴息贷款发放审核工作

（五）地方各级财政部门要会同人力资源社会保障部门、中国人民银行分支机构，共同做好小额担保贷款政策的组织实施工作，建立和落实贷款回收责任制，切实防范和控制贷款风险。妇联组织、经办担保机构、经办金融机构，要按照各自职责，认真做好小额担保贷款工作，确保贷款“贷得出、用得好、收得回”。

（六）小额担保贷款经办担保机构要对贴息贷款申请人的还款能力和创业项目的可行性进行充分评估。对不具备财务可行性的项目，以及借款人可自行获得商业银行贷款的，不予提供担保。

（七）小额担保贷款经办金融机构应对借款人的家庭贷款记录和项目风险情况进行审核，加强对贷款资金投向的监督管理。除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款以外，小额担保贷款申请人及其家庭成员（以户为单位）应没有商业银行其他贷款记录。

三、加强贷款担保基金管理

（八）小额担保贷款担保基金由地方财政部门筹集，所需资金从一般预算中安排。其他专项资金或者财政专户资金不得作为担保基金的资金来源。

（九）小额担保贷款担保基金用于为符合政策规定条件的各类人员创业申请小额担保贷款提供全额担保，为符合政策规定条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款提供担保。

（十）小额担保贷款担保基金实行专户管理、封闭运行，专项用于开展小额担保贷款担保业务。担保基金运营与经办担保机构的其他业务必须分离管理，单独核算。

（十一）受托运营小额担保贷款担保基金的担保机构，要加强对担保基金的规范管理，小额担保贷款责任余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍。

（十二）小额担保贷款责任余额达到担保基金银行存款余额的5倍时，地方各级财政部门应停止受理新发放小额担保贷款的贴息资金申请，并协调有关部门停止受理新的小额担保贷款申请。单个经办担保机构的担保基金放大倍数达到5倍时，该担保机构应立即停止开展小额担保贷款担保业务。

四、完善财政贴息支持政策

（十三）对管理尽职尽责、审核操作规范、担保基金管理合规的贴息贷款，各级财政部门要及时、足额地拨付财政贴息资金。

（十四）符合政策规定条件的个人微利项目小额担保贷款由财政部门给予全额贴息。其中，除东部九省市以外，中央财政承担贴息资金的75%，地方财政承担贴息资金的25%。

（十五）符合政策规定条件的劳动密集型小企业小额担保贷款，按照中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的50%给予贴息，除东部九省市以外，中央财政和地方财政各承担一半。

（十六）现行政策支持对象以外的人群申请小额担保贷款政策支持，由地方财政部门自行决定贴息，具体标准和条件由各省（自治区、直辖市）自行确定。

（十七）对地方财政部门自行安排贴息的小额担保贷款，要与中央财政贴息支持的小额担保贷款分离管理，分账核算。

本通知印发前发布的有关小额担保贷款财政贴息的相关规定继续执行，与本通知规定不一致的，以本通知为准。

本通知自2013年10月1日起至2016年10月1日止执行。政策到期后，结合政策执行情况和国家就业形势，进行修订完善，确保政策切实有效。

贴息贷款篇12

一项网络调查显示,年均170亿美元的私人学生贷款行业受到金融危机的沉重打击,37家公司已经停止发放私人学生贷款。政府官员希望,新计划贷款将启动信贷市场,并鼓励这类公司提供贷款。教育部官员称赞该计划有助于建立新的私人和联邦贷款。教育部发言人萨马拉·尤德夫(Samara Yudof)说:“教育部全力支持该计划。”

国家学生经济资助管理会(National Association of Student Financial Aid Administrators)认为,私人学生贷款对学生支付大学费用是至关重要的,因此也表态支持采用这一新的计划来帮助学生。

但与美联储官员的意见相反,包括消费者联盟(Consumers Union)、非营利组织发布的《消费者报告》(Consumer Reports)和美国大学注册与招生协会(American Association of Collegiate Registrars and Admissions Officers)均表示,这项资助计划是有助于扶植私人学生贷款供应商,但这些人往往提供较高的贷款利率,消费者享受不到联邦政府贷款计划的保护。

私人学生贷款是去年美国在全国范围内出现利益冲突的首要丑闻,850亿美元的一年级学生贷款也是经济市场增长最快的部分。全美最大的贷款公司Sallie Mae,提供私人贷款的平均利率为1 1%至30%,近两倍于联邦贷款。去年,它控制了42.5%的私人学生贷款市场。高利率的私人学生贷款不会解决经济危机所造成的大学生入学问题,实际上反而会有害于更多的学生和消费者。

民主党议员就私人学生贷款有关事宜进行了多次调查,在国会教育委员会上表示,他们对救助资金可能流入私人学生贷款公司感到震惊。议员们没有被告知有关计划,也不清楚将如何付诸实施。

美国教育理事会(American Council on Education)的一项研究显示,太多的学生采用了私人学生贷款。其中五分之一的本科学生没有在第一时间拿到联邦贷款。估计8%的私人贷款大学生往往是受欺骗性广告的误导,从而背负了高出联邦贷款利率两至三倍的债务。

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