全面信用风险管理（精选9篇）
全面信用风险管理 篇1
企业信用营销与全面信用风险管理（山东青岛）—咨询式企业内训
课程编号：808
42课时： 16小时
授课讲师： 刘坤强
人气： 28 查看评价发表评价
课程类别： 财务管理
服务流程
初步接洽
需求分析
确认需求
问题调研
提供方案
调整方案
签订合同
课前准备
培训实施
培训评估
成果转化
跟踪服务
五基需求分析
评价-发展中心
柯氏四级评估
培训受众 【适合哪些类型企业参加】
1、危机型企业
应收账款占流动资产比重居高不下，前清后欠，公司长期为账款拖欠、呆坏账所累，“销售与回款业务循环”远没有为公司带来应有的利润，甚至有可能处于崩溃的边缘，如果再不改革后果不堪设想；
2、发展型企业
公司具有明确的发展思路且发展稳定，但面对日益激烈的市场竞争和尚未规范的商业信用环境，由于信用管理体系和职能的缺失，难以驾驭赊销交易，不敢扩大赊销甚至放弃赊销，错失很多交易机会，销售潜能被抑制；
3、规范型企业
公司管理规范并建立了长效管理机制，公司高层注重中长期战略规划，将信用管理提到日常经营管理的重要位置，风险管控初见成效。但由于缺乏系统化、体系化建设，导致执行标准
不统一、不严格，各业务单元协同效率偏低；信用文化尚未形成，信用执行缺乏力度；信用考核机制不健全，抑制整体管控目标实现。
【培训对象】
董事长、CEO、总经理、副总经理、分公司经理、财务总监、营销总监、营销经理、营销人员、销售经理、区域经理、商务总监、商务经理、企管部经理、高级财会人员、信用管理人员及法律或清欠人员等。
课程收益 ·正确认识当今市场竞争环境和企业开展信用销售战略选择的趋势和必要性
·根据企业经营状况和市场地位、销售策略，引导企业建立合理的信用管理体系、政策和流程制度；
·实现基于企业整体经营目标的客户分类管理，优化客户群体，评估、筛选有偿付能力且信用好的大客户与之开展业务，将企业的经营建立在一个可靠的客户基础上；
·引导企业将应收账款管理重点前移，通过一系列的风险转移和风险规避手段，做好过程监控、加快账款回收，有效减少企业呆、坏账损失；
·掌握逾期应收账款的系统化、层次化催收技能，在维持良好合作关系的基础上有力清缴欠款；
·通过研讨，解决本企业面临的应收账款管理和信用管理特殊问题；
课程大纲 第一讲 当前市场经济环境对企业的影响
·国际贸易环境对国内企业的影响
·透视金融海啸对我国企业的影响
·企业现金流风险与经营困境解析
·关联行业下滑与债务链危机
·重新确立重要客户的合作和信用销售的发展
·信用营销与客户关系
第二讲 企业的信用风险管理职能
·中国市场的商业信用现状分析
·国际流行的信用管理方法
·建立有效的“3+1+1“系统信用管理体系
·信用管理部门的职能及架构
·如何妥善处理信用部与销售部的关系，理顺内部协同关系
·信用成本核算
第三讲 制定有效的信用管理制度与流程
·制定适合企业自身的信用管理制度
·信用审核的合理流程
·如何考核有关信用及应收账款管理人员的绩效，充分调动其积极性
第四讲 客户资信管理与信用能力分析
·建立规范的客户信用档案库
·收集客户信用信息的渠道和方法
·识别客户信用风险的方法
·“5C”原则
·“5W”原则
·“CAMEL”原则
·及时更新客户信用信息
第五讲 客户信用评估方法及制定给客户的信用额度与期限
·建立信用评估模型的三部曲
·根据客户的信用等级计算信用额度
·销售额预测法
·净资产法
·付款能力法
·定期重新审核客户，相应调整信用等级
第六讲 合理使用风险管理的工具
·如何在贸易合同中准确定义付款条款
·订单管理流程
·停发货及恢复发货流程
·目前流行付款工具及相应风险控制点
·常用的付款条款及支付工具
·债权保障办法
·合同风险控制
·有关的法律知识
第七讲 应收帐款管理
·应收账款管理制度与流程
·收款流程
·争议发现及解决流程
·内部激励机制
·应收帐款管理的关键指标
·坏帐准备金及冲销制度
第八讲 收款技巧
·识别客户拖欠的危险信号
·收款的四大原则
·POWER法则
·不同环境下的收款方法
·其它可利用的收款工具
培训师介绍 劳动部全国职业培训与资格认证授权讲师、中国首批信用管理师教师；格瑞德企业管理有限
公司总经理, GladTrust合伙人兼首席顾问；作为顾问式培训专家，多年从事信用管理研究和实践工作，实际操作多个国际国内资信调查、应收账款管理案件，对商业信用风险管理和竞争情报都有比较深入的研究。接受过刘坤强先生培训指导的部分客户有：海尔集团、美国铝业、UPS、中石化、香港贸促会、美国ABC、日立（中国）、澳大利亚Collection House、法国科法斯(COFACE)、美国邓白氏、三井商社、中国信保、伊藤忠商社等上百家知名企业、政府协会。
全面信用风险管理 篇2
官方出口信用机构包括3种形式:出口信用担保、出口信贷支持以及二者相互之间任意的组合。与商业性金融机构的运作有明显区别的是, 一般来说, 官方出口信用机构不参与商业性业务的竞争, 其是专门服务于本国对外贸易活动, 为促进本国出口、对外投资或出于某种外交意图而设立的政策性金融机构, 包括进出口银行、出口信用担保与保险公司和海外投资或对外援助机构以及海外投资信用担保公司等。
首先, 官方出口信用机构的特点是其具有一般贸易政策工具所不具备的扩张性和开放性, 以及一般政府干预手段所不具备的易操作和低成本等特点, 体现了金融发展的新潮流和新动向。其次, 在金融监管方面, 我国金融监管部门对官方出口信用机构不实行资本约束等监管制度。同综合性金融机构相比, 官方出口信用机构具有资产规模远远低于大型商业银行、机构的员工数量相对较少、管理层级偏扁平化等特点。最后, 金融创新也促进了官方出口信用机构的不断创新和发展, 比如在支持基础建设开发、产业政策等方面。
虽然, 官方出口信用机构与综合性银行、大型保险企业在机构、组织、目标市场、产品等方面有较大差别, 实施全面风险管理难度较大, 但是, 借鉴巴塞尔新资本协议构建全面风险管理体系仍将有助于提升官方出口信用机构的管理能力和风险控制水平, 促进其稳健经营和管理, 提高经营运行效率和风险管理水平。
二、我国官方出口信用机构的风险种类分析
官方出口信用机构的主要风险类型可为以下几种:
(一) 信用风险
信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。信用风险管理是指通过制定信息政策, 指导和协调各机构业务活动, 对从客户资信调查、付款方式的选择、信用限额的确定到款项回收等环节实行的全面监督和控制, 以保障应收款项的安全及时回收。现代信用风险管理已经过几个阶段的发展, 巴塞尔委员会根据国际活跃银行成功的信用风险管理实践, 逐渐统一信用风险的计量方法, 目前该方法已逐渐被多数国家的银行业采用。
官方出口信用机构其借款人的类型主要是企业、金融机构、外国主权政府, 信用风险管理的特点为: (1) 长期以来, 其信用风险管理模式局限于传统的管理和控制手段, 并且主要基于定性分析, 需要投入大量的人力和物力, 其管理成本会随着授信对象的增加而迅速上升。 (2) 与日新月异的市场风险管理模式相比缺乏创新和发展, 传统的信用风险管理缺乏有效的风险对冲管理手段。 (3) 在信用风险定量分析和模型化管理方面, 存在着由定性向定量化转变的困难。
(二) 市场风险
市场风险实际上是由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险, 通常所指为利率风险和汇率风险。计算市场风险的方法, 主要是内部模型VAR值计算, 即根据正常的市场条件和给定的置信水平, 在给定的持有期间内, 计算某一投资组合预期可能发生的最大损失。
利率风险, 主要源于资产、负债和表外业务到期期限 (就固定利率而言) 或重新定价期限 (就浮动利率而言) 之间所存在的差异。
汇率风险是指为客户提供外汇交易服务或进行自营外汇交易活动, 通常所做外汇即期交易, 还包括外汇远期、期货、互换和期权等金融和约的买卖等, 因汇率变动而蒙受损失的可能性。
另外, 对交易对手信用的识别, 交易对手的实力以及抵御风险的能力, 都是市场风险的考虑范畴。因此, 市场风险管理部门要定期审核交易对手的信用等级, 并对交易产品的准入进行授权和风险评估。
(三) 操作风险
操作风险是指由于客户、设计不当的控制体系、控制系统失灵以及不可控事件导致的各类风险。国际金融界和监管组织开始致力于操作风险管理技术、方法和组织框架的探索与构建, 银行业界中操作风险管理目前已取得了明显的进展, 巴塞尔新资本协议鼓励银行实施操作风险计量方法。
对于操作风险管理, 官方出口信用机构按照3个步骤进行。首先, 要逐步建立覆盖所有业务类别操作风险的关键风险指标, 建立记录风险事件的数据库。其次, 加强业务系统操作平台建设, 全面查找设计上的漏洞, 完善系统软件。最后, 在经过一段时间的数据积累后, 根据风险事件的数据建立相关模型, 准确计量操作风险并计提准备金。
(四) 流动性风险
我国的官方出口信用机构 (1) 的资金来源渠道较为单一, 主要包括金融债券、中央银行贷款和资本金。其流动性风险主要表现为资产到期不能如期足额收回, 进而无法满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要, 从而带来损失的风险。
事实上, 流动性风险管理的水平体现了官方出口信用机构整体的经营状况。流动性风险也包含其他类风险的综合性风险, 如在信用、市场、操作风险等领域的管理缺陷同样会导致流动性不足, 阻碍和影响其长期发展能力, 甚至引发风险扩散。
(五) 国家风险
对于出口信用机构来说, 其海外的项目比重较大, 面临最大的风险是国家风险。国家风险是指在国际经济活动中可能发生的、由于债务人所在国的某些国家行为而引发的重大事件, 使得债务人拒绝或无法偿付国外债权人和投资者的债务, 从而给国外债权人和投资者造成经济损失的风险。国家风险涉及的范围广, 主要有国际项目贷款和企业出口流动资金贷款, 风险种类除了主权政府或政府机构的行为给贷款方造成的主权风险外, 还有因东道国政府的政策或法规禁止或限制资金转移而对贷款方构成的转移风险等。
对于国家风险管理, 首先应当坚持马克思主义的国际观立场, 其虽不代表国家的外交政策和外贸政策, 但服务于中国的外交和外经贸工作。我国官方出口信用机构国家风险分布在多个大洲的不同国家, 传统的互惠贷款主要分布在亚非拉美等国, 主要出口支持对象分布在发达国家。
近年来, 一些新兴国家经济迅速崛起。新兴经济体的崛起改变了世界政治经济格局, 我国出口信贷支持的范围不断扩大。
根据国际银行业务的经验, 对国家风险的评估指标主要由数量指标、比例指标、等级指标构成。数量指标、比例指标和等级指标是对国家风险的关键因素的不同方面进行衡量, 只有通过对3类指标进行分析和综合, 对一国的历史、现状和未来的变化趋势进行分析, 并通过进行国与国之间的横向对比, 才能客观地掌握该国的国家风险的等级和程度。
(六) 声誉风险
官方出口信用机构为国家的外交等政策服务, 接受服务的对象多为国外政府机构、国有大中型企业, 对负面信息敏感度较高。一旦发生声誉事件带来的危害性很大, 甚至造成项目所在地区的群体性事件, 影响政府的声誉。
声誉风险是由于社会评价降低而对行为主体造成危险和损失的可能性。维基泄密事件表明, 在政治外交活动中大量的机密信息可能会遭泄露, 使得利益相关方对自身负面评价的风险加大, 官方出口信用机构需要密切关注声誉风险事件发生和处置。
三、实施全面风险管理的原则和建议
(一) 坚持科学、辩证、务实的原则
官方出口信用机构全面风险管理应结合自身的业务特点, 走出一条适合自己的发展道路, 不能绝对地搞拿来主义, 要坚持研究和实践同时进行。
全面风险管理建设不不能一蹴而就, 而应坚持循序渐进。官方出口信用机构要明确发展目标, 坚持求真务实、科学严谨的态度, 不掩盖风险或视而不见, 采取主动管理的方法而不是消极防范风险的发生, 并进行适度的组织机构和流程的优化调整, 以尽早实现风险集中统一管理。
(二) 重视计量模型开发和应用
首先, 适度引入外部的评级数据作为参考, 以解决内部数据积累的不足。目前的实际情况是, 数据已经成为制约官方出口信用机构乃至计量经济学发展的重要问题。应重视数据质量问题, 对数据的可得性、可用性、可靠性进行认真的推敲, 从数据质量方面去找原因。
另一方面, 对模型的验证要十分严格, 计量经济学模型必须通过四级检验, 即经济意义检验、统计学检验、计量经济学检验和预测检验, 并可按照聘请第三方机构认证的程序进行。
(三) 加快风险偏好等战略层面决策的确定
风险偏好是指在实现其目标的过程中愿意接受的风险的数量。风险偏好的概念是建立在风险容忍度概念基础上的, 风险偏好与企业的战略直接相关, 官方出口信用机构在制定战略时, 考虑将该战略的既定收益与风险偏好结合起来, 选择与其战略相一致的风险偏好。
对此, 官方出口信用机构应根据长期的经营实践经验, 将经营理念进行总结, 以摸索出可以上升为风险偏好的经营战略, 从而使得模糊不清的风险偏好得以清晰化, 优化和合理配置经济资源, 不断促进自身的发展和壮大。
(四) 风险管理要保持独立性
一方面, 防止“只见树木而不见森林”, 在日趋激烈的市场竞争中, 海外投资业务个别领域成功发展和突破, 会导致该种类业务的发展在组织机构中话语权增加, 风险管理应把握宏观面, 服务于大局, 不能为了片面地追求业绩。
另一方面, 需要坚持实践验证。全面风险管理首先应把管理中最短板的方面作为提升的突破口, 将银行内部的管理和物流、资金流、信息流进行统筹安排, 减少管理范畴中的“木桶效应”, 以务实的态度推动整体的风险管理水平上一个新的台阶。
(五) 加强组织建设和内部人才的培养
决策系统各组织之间的相互关系和内在机能, 客观地反映着决策机体的运动变化规律, 并决定着决策行为的有效性程度。对官方出口信用机构而言, 要逐步完善和健全决策机制, 实现科学民主、权责利相一致的决策机制, 打破自上而下的行政性领导过程, 避免出现各层级决策的动力不足, 以及由此而产生的偷懒和“搭便车”行为。
人才的引入和培养需要一个长期的过程, 通过多种人才层面的培养, 逐步将培养对象培养成为关键岗位的继任者和后备人才, 要坚持“内部培养为主, 外部培养为辅”原则, 并采取“滚动进出”的方式进行循环培养。关键岗位主要指根据当前或未来发展所需要的一些重要中级和高级岗位, 后备人才主要是指为适应未来发展变化而储备的一些可胜位本机构某些中、高级岗位的具有培养潜质的人才。
(六) 防止过度创新和过分保守
全面信用风险管理 篇3
严格标准，切实发挥办事处指导协调职能。信用工程建设是贷款营销的前提和信贷管理的基础，既是一项利民兴社工程，又是一项服务社会工程。为扎实开展好此项工作，省联社烟台办事处将信用工程建设确立为“一把手”工程来抓，要求各联社严格落实班子成员分片包社、客户经理包村包户责任制，对农户、个体工商户、中小企业和农民专业合作社进行了全覆盖式地扎实细致地走访调查和建档评信工作，在评定过程中，严格按照标准，认真执行准入、退出机制，切实维护、更新好信用档案。此外，办事处还专门到烟台市工商、税务等部门收集整理了各县市个体工商户、中小企业和农民专业合作社的有关数据，印发各联社督导其与当地工商、税务等部门搞好对接，并通过按旬通报调度和专题召开现场会等形式，督导各联社有效提高信用工程建设的覆盖面和评定走访工作质量，确保扎实开展，稳步推进。
扎实开展，坚持做到“四个到位”。根据信用工程建设目标，各联社在活动开展过程中坚持做到“四个到位”。一是组织领导到位。各单位一把手作为信用工程建设的第一责任人，对信用工程建设的进度和质量负总责，班子成员根据包社、包村、包点、包户，组织有关人员逐村逐户开展信用评定工作。二是质量考核到位。将信用户、信用企业的覆盖面和评定质量纳入干部员工绩效工资考评，对圆满完成信用工程建设任务且经得起检查的联社，给予专项奖励；对工作不认真、不到位甚至弄虚作假的联社，扣罚领导班子成员绩效工资。三是地方参与到位。信用工程建设是一项系统工程，全市农村信用社充分依靠县乡两级政府、村委会和工商、税务等部门的大力支持和积极参与，搞好宣传发动和联系协调工作。四是监督检查到位。将信用评定工作纳入社会公开监督范围，面向社会公开客户经理电话和信用评定监督电话，确保公开、公正、公平地进行信用评定。
全面信用风险管理 篇4
——**社区诚信建设发言材料
尊敬的各位领导：
大家好！
现在，我代表**社区服务中心，就如何开展诚信建设和大家进行交流，如有不当之处，还请大家不吝赐教。
一、诚信建设工作开展情况
**社区位于**市西部，辖3村3居，人口2.49万，在开展诚信建设工作中，我们立足社区实际，紧紧围绕市委、市政府提出的“五个诚信”目标，深入开展诚信农民、诚信市民（职工）、诚信村（居）、诚信社区建设，努力打造“诚信社区”这张名片。
截至10月31日，**社区诚信农民贷款余额从社区挂牌时的963万元增到1152.70万元，增长19.7%；对星级农户实施了 58人次1.12万元的贷款贴息，带动了农户增收300余万元，人均增收500余元；不良贷款从4万元下降到0.6万元，下降了17.6个百分点。不良贷款率从挂牌初的0.415%下降到10月末的0.052%；农民人均纯收入迈过万元大关，城镇人均纯收入达2万余元；巩固了红湖、塔山、河堤3个诚信村创建成果，成功申报了红枫、塔山、弘业3个诚信居委会，现正在申报“诚信社区”。整个社区呈现经济发展、社会稳定、群众满意的和谐文明景象。
二、主要做法
（一）党委重视,目标明确
社区党委高度重视诚信建设工作，紧紧围绕建设诚信社区这个目标,研究出台了**社区诚信建设实施方案和诚信建设考核办法，成立了以社区党委书记为组长的诚信建设领导小组，并明确由社区党委专职副书记具体分管诚信建设，落实了4名社区干部负责抓诚信建设，做到诚信建设有目标定位、有考核措施，各项工作有人抓、有人管，部（室）、村（居）各施其职，任务具体，措施得力，效果明显。
（二）强化宣传，家喻户晓
社区党委、服务中心始终将诚信宣传作为推进诚信建设的一项基础性工作来抓，通过印制宣传资料进村（居）逐户宣传，在村（居）办公所在地和村民小组书写永久宣传标语，在村（居）公开栏宣传诚信市民、诚信农民评定标准、征信标准及讲诚信带来的好处，通过“道德讲堂”广泛开展传统美德教育、诚实守信事例宣讲、职业操守教育，在辖区掀起了重信守诺风尚，党员干部群众思想素质进一步提升，“讲诚信，重承诺”正成为辖区市民的自觉习惯。
（三）坚持标准，全面征信
为切实推进诚信建设，社区按照市诚信办要求，建立了诚信农民、诚信市民、诚信职工档案，制定了征信标准和诚信奖惩措施，明确了征信人员，认真开展征信工作，并根据征信情况对辖区常住市民进行诚信等级评定，推进诚信建设向规范化、制度化方向迈进。
（四）整体推进，建设诚信社区
一是不断强化党员干部诚信服务理念，努力在社区形成“决策机制科学民主，责任机制健全落实，内外监督完善有效，政府信息公开畅通，工作程序规范透明，公务行为文明周到，社会公信度大幅提升”的政务环境，不断推进“法治社区、服务社区、责任社区、效能社区”建设，为实现“诚信社区”打下坚实基础。
二是深入推进社区党务、政务公开和村（居）务公开，让权力在阳光下运行，让党的惠民政策在群众的监督下落实到位。
三是将诚信建设工作纳入各工作部、村（居）目标考核体系，建立完善诚信激励、约束机制，加强督促检查，保证工作取得实效。
四是社区服务大厅在为群众办理各类事项中，专门开辟诚信绿色通道，优先办理守信重诺群众事项，让讲诚信的人在享受“七大扶持”和“诚信三优”的同时，也享受“特殊身份”待遇。
三、工作中存在的问题和今后工作思路
（一）存在问题
一是社区工作人员不足。我们虽然落实了4名社区干部抓诚信建设工作，但由于社区人少事多，工作人员除抓诚信建设外还要抓妇联、未成年人教育、老干、团委、党建、精神文明等20余项工作，工作上难免顾此失彼。
二是诚信建设工作经费无保障。社区不抓经济建设，经费来源均由市财政解决，由于诚信建设没有列入财政预算，3 加上市财政对社区经费投入不足，导致诚信建设宣传、先进典型表彰、诚信文化活动等开展受到影响。
三是工作人员业务素质还有待于进一步提升。主要表现在宣传方式不多，征信不够全面等。
（二）今后工作思路
一是围绕“诚信于党和政府、诚信于法律法规、诚信于市场准则、诚信于金融支持、诚信于合同约定”五大内容，坚持“诚信农民、诚信居民、诚信政府、诚信企业”四位一体，进一步完善征信、授信、用信机制，全力推进“诚信社区”建设，力争拿到“诚信社区”牌子。
二是强化诚信文化建设，在学校增设传统文化教育，通过“诚信道德讲堂”在干部职工、网格队伍中广泛开展核心价值教育，在村（居）民中广泛开展重信守诺教育，使诚信成为每一个社会成员的价值取向、思维方式、行为准则。
三是充分运用信息技术，进一步充实诚信数据库，在社区各工作部、服务窗口中推行“诚信优先，失信难行”机制，使之成为就业、办事、享受优先优惠的重要渠道，从而带动社会诚信。
四是严格督办督查。制定目标，明确任务分工，强化督办督查，从严考核，强力推进诚信社区建设，确保诚信建设取得实效。
全面信用风险管理 篇5
首先招商银行的信用卡是比较好养，提额也容易的卡，如果你有一张招商卡，不管初始额度多少，通过自己精养卡都可以很容易的把额度提到六万封顶，接着还可以申请分期白金卡或者拥有六万固定和九万临时额度。
招商信用卡主要从几个方面来分析一张卡的使用情况：首先是通过招商银行手机客户端登陆进去查看 额度管理 里面可以一目了然的查看整张卡情况，固定额度 临时额度 临时额度是否能延期 现金分期 现金分期额度 预约账单分期 车贷额度 这些都可以看到。分析一张卡先看现金分期额度和可用额度，如果现金分期额度大于可用额度，就说明可以通过现金分期提固定，能提多少就是现金分期额度减去可用额度的金额。如果能提的额度加上你已经消费了的额度等于或者大于六万，就可以直接现金分期把固定提到六万加五千临时额度。如果能提固定额度，直接申请提固定，两天生效，如果你用卡比较好，临时额度会在固定额度生效后上涨。另外在这里还会提示你可以通过预约账单分期提固定额度，预约金额1~5万，推荐手机写一个固定额度六万的卡的手机，最高可以通过预约账单分期提到五万固定额度。分期万 额度管理 就需要看账单情况，看近三期账单有没有利息和消费情况，分析账单可以看出很多东西，这个卡能不能提额，能不能现金分期，能不能提临时，能不能提固定都可以分析出来。如果近三期有利息，一般这个卡都不能提固定或者临时额度，现金分期额度出的机会也小。每个月的消费笔数，如果低于15笔或者网络消费多，套现严重，全部刷的封顶机这些，都属于高危卡。提额机会都不大的。接着看能不能做账单分期，对于要还款的卡，做账单分期也是很好的选择，很多套现严重或者网购太多的卡，都可以通过做账单分期快速的提高系统评分。但是分期笔数也不要太多，最多三期，多了浪费钱。接着要查询一下分期查询，查一下客户做了多少分期，分期金额是否过大等等，如果未结清分期金额大于总卡额度的百分之五十的也不利于操作提额的。一般来说招商卡一万固定额度以上的卡，最多通过三个月精养卡达到快速提到固定六万的结果。针对不同情况招商信用卡有两种玩法 1.招商卡中介玩法
中介玩法主要刷短期内把固定额度提上去，一万以上固定额度卡通过最多三个月精养卡把现金分期额度养出来，直接现金分期提固定到六万固定和五千临时。招商主要刷靠消费次数和多元化消费来增加提额机会。对于招商卡每个月最多不要低于二十五笔消费，不要刷封顶机，单笔金额不要超过一万。如果刷了封顶机马上消费分期，这样不影响综合评分。多元化消费就是各种分期、预借现金、现金分期等方式，目的就是给银行送钱，增加综合评分。一般主要用账单分期，账单出来做账单分期，分三期。不要分多了，分多了，就不划算了。三期是最划算的期数。金额大小不要超过当月总消费额百分之三十，最多不要超过百分之五十。预借现金可以适当做点，但是招商系统变化比较大，慎用预借现金和现金分期这两种个刺激综合评分方法。
具体操作方法：首先根据客户的行业和工作情况制定养卡计划。定时、定量、定商户的刷卡。比如上班族客户的卡，早上刷超市、面包店，中午刷餐馆，下午和晚上可以刷百货、珠宝、ktv等商户，第一天刷三笔，第二天可以只刷一笔，第三天又刷一笔。周末的时候可以多刷几笔。这样来根据实际情况定时，定商户的刷卡。一定要符合实际情况来刷。虽然招商是需要大量消费笔数，但也不是毫无章法的刷卡，那样对提额没有帮助的。精养一个月后，账单出来做一个额度的百分之三十的账单分期，分三期。做账单分期可以放大现金分期额度，提高综合评分，但是分期不是越多越好，总的未出账金额不要超过额度的百分之五十。临时额度如果之前没有，就最好不要提临时额度，不要临时额度，一般给的固定额度都会比较高，而且现金分期额度也很容易出来的。比如你有一张固定一万的卡，养一个月，临时可以提二万二，如果不提临时，那么现金分期额度就会有一万，做一个一万的现金分期额度就可以吧固定做到两万。如果你现金分期有五万，那么分五万就可以直接把固定额度提到六万。当然一般一万的卡很难出五万现金分期的，我这里说的现金分期额度不是现实出来的现金分期额度，而是看到的现金分期额度减去可用额度，这个才是真正可以提多少固定的现金分期额度。如果你按我说的方法刷卡，养卡，最多三个月都可以快速把卡做毕业的。招商通过标准是 两个月给临时额度，三个月给固定额度。固定额度一般刷两千到一万之间，看你用卡情况，临时最高可以达到固定额度的1.5倍。一般如果你要临时额度的话，固定给的就比较低。所以最好的就是不要临时额度，只养固定额度和现金分期额度。如果需要临时额度在掌上生活中申请，或者回复招商的短信提上去的都是三月时间。通过现金分期提固定后临时额度只有五千，并且一直会持续十个月，这个就是现金分期后遗症。当然也有方法破解，只是比较麻烦，需要使用预授权机子操作才能成功。2.自己养卡玩法
任何一把白户，把招商作为第一张信用卡是最好的选择。因为招商信用卡不管从可使用性和服务上都还是不错的。招商卡只要按时还款，每个月做点分期，就是只网上消费和超市消费，都可以每个月提一次固定额度，而且还会给你临时额度使用，客户电话随时都很容易打通。风控也不是很严。招商比较喜欢白户办卡，只要有工作和社保都很容易下卡的，当你把招商卡额度用上去了，还可以通过以卡办卡办其他银行信用卡。
个人玩卡操作指南:自己用卡的话只要平时凡是能刷卡的地方都刷卡，每个月能有二十笔以上消费就最好了。每两个月做额度百分之三十的账单分期。这样就能保证每三个月提一次固定额度。如果不是太需要用钱的话，就不要提临时额度。这样每三月就能提一次固定额度。自己的卡强烈建议不要通过现金分期提固定的方式来提额，而且通过直接养到六万的方式来操作。这样当你固定到六万的时候，不要提临时额度，直接去申请银联尊享分期白信用卡。
目前要申请分期白，必须要固定达到六万，而且临时能提六万以上的卡才能申请的，不要申请临时额度，就能申请分期白，分期白就是把你超过金普卡最高额度的临时额度转化为分期白额度。因此不要认为通过现金分期提到六万就可以申请分期白信用卡的。上面只是我个人养卡总结的经验，难免有不足之处，大家来交流。银行系统随时都更新的，需要大家多交流才能总结出最新最给力的提额方法。信用卡提额总不批，肯定刷了封顶机！
现在很多卡友总是抱怨提额不成功，抛开资产证明这一充要条件，提升额度很大一部分原因是和你的刷卡方式习惯有关，用简单易懂的术语来说就是你给银行的贡献不够，银行也是盈利部门，你交的“保护费”老是太低，银行会把你从优质客户中排除，你再想提额？那就只能呵呵了。那么接下来小编总结一些刷卡的小知识，希望朋友们能从中悟出点有用的东西。
在讲刷卡小知识之前，小编先给大家普及一下POS机的费率知识。
各行业POS机费率
餐娱类：1.25％
餐娱类包括餐厅、酒吧、KTV、宾馆等。
一般类：0.78％
一般类包括鞋店、药店、五金商店等。
民生类：0.38％
民生类包括大型市场，加油站，家用电器等。
批发类：0.78％封顶26—30元
房车类：1.25％封顶80元
公益类：0
公益类包括公立医院、公立学校，慈善服务等。
刷哪一类提额快呢？
1、常刷高费率机的持卡人
比如：酒店、餐饮、珠宝等1.25%费率的POS机，银行能分7成即0.875%，主刷高费率的持卡人要提升额度没什么问题。
2、常刷一般费率机的持卡人
比如：便利店、电脑店、服装店、鞋店等0.78%费率的持卡人，银行能分7成即0.546%，银行能小赚，提额也没什么问题。
3、常刷民生0.38费率机的持卡人
如：超市、电器、机票、加油站类，银行能分到0.266%，银行不赚不亏。长期如此刷卡的客户如果想大量提额，建议一个月刷几次一般类与餐娱类。
4、常刷封顶机的持卡人
如何做好信用风险管理 篇6
我们收集、勘察、分析和管理关于市场、消费者和商业机构的信息，进行信用评级和风险评估，通过信息、服务和技术的整合，提供市场研究、商业信息、信用咨询和信用意见，协助您准确掌握竞争对手、合作伙伴、目标客户的信息情报，提前制定对应措施，主动调整合作方式，确保您再赚取最大利润的同时，尽可能地规避商业风险。企业信用报告：
企业信用报告四我们最受欢迎的信用资料产品，期内容包括企业注册资料、历史沿革、管理人员、财务状况、信用记录、产品及产量、销售情况、采购情况、进出口情况、商标专利、行业背景、行业对比分析、信用等级，基准信用额度等二十多项内容。企业信用报告广泛被银行、信贷保险和商业信贷提供者用于评估目标公司的信贷能力和风险。商业背景调查
调查目标企业以客户维系与管理为核心的商务流程运作体系，不仅停留在系统、组织和制度层面，同时还研究实际运行过程中的问题及变异措施，环节覆盖开户、客户分类、考评、下单、授信等等。
可适用于各种目的及深度的商务背景调查，帮助企业在商务拓展、评价目标公司/项目的竞争力及价值，或提供对指定市场/项目现状及未来趋势的判断，还可以提供相关政策、调查认识招募、运作成本测算等全方位商务信息及建议。
竞争对手调查
从业务拓展、内部管理、经济指标表现、政策享有等各方面调查目标公司的竞争优劣势，同时评估同行业的总体发展情况、动向、更可以按客户需求度深入调查。员工忠诚调查
对核心员工定期进行忠诚调查，能防范企业风险；我们除了建议贵公司员工用工合同增加保密条款、忠诚义务外，对核心员工应予以必要的调查，对其活动有一定的了解和警惕，对其窃取公司机密、盗窃设备、违反保密守则等不端行为予以取证。产品维权打假
对假冒商品的制造、运输、储藏、销售链、商标、有无员工内外勾结等进行调查，根据《商标法》、《专利法》、《著作权法》有利取证，配合工商部门进行打击。
项目背景调查
对转包合同、采购信息、项目、政策等得真伪及背景提供真实调查结果，以供决策参考。
相关案例：
上海金逸商务咨询有限公司是一家国内领先的专业从事账款催收、商业信用调查的服务公司，拥有众多商账管理顾问，更有多名员工取得清华大学专业商账管理师资格。公司还与全球催收机构合作，国外服务区域遍及120个国家，能够有效处理世界各地的应收账款,我司凭借多年行业经验及商业知识，始终坚信能为社会各阶层人士提供最有效的应收账款管理服务。
全面信用风险管理 篇7
一、诚信危机的主要表现形式
第一, 在学习方面。上课迟到、早退、旷课现象时有发生, 有的为防止老师点名查到, 请外班外校同学代替上课;一些理工科学生根本不做实验, 为完成任务, 把实验数据调整成自己所需的理想状态的数据;请人代写作业、抄袭别人作业, 抄袭毕业论文 (设计) ;有的甚至买卖论文;考试作弊, 且作弊者的手段也越来越高超, 如利用无线微型通信设备等。
第二, 在就业方面。造假材料者屡见不鲜。有些学生在就业推荐材料上造假, 如修改学业成绩、制造假证书、制造虚假求职履历, 夸大个人能力和实绩。
第三, 在人际交往方面。部分大学生轻率浮躁, 随意许诺, 有功利的倾向;有的在大学期间一切以自我为中心, 不顾及他人的想法和利益;不能与人为善, 不善于沟通和交流。
第四、在经济方面。助学贷款到期不予归还, 甚至换名更姓逃避还贷。助学贷款是国家为了帮助贫困学生顺利完成学业而发放的一种贴息贷款, 是为了不让一个同学因家庭经济困难而辍学采取的一项有力措施, 体现了党和政府对贫困学生的殷切关怀。同时, 贷款的额度有限, 只能解决少数贫困学生的困难, 能够得到贷款的同学是非常幸运的, 应该珍惜难得的机会, 信守诺言, 按期还贷。但是, 极个别同学在毕业离校后, 即人间蒸发, 杳无音信;还有一些同学明知家庭经济条件不好, 编造各种理由, 从家长那里骗来金钱供其上网游戏或购买奢侈用品。
第五、在网络道德方面。网络在给大学生带来丰富信息和知识的同时, 也带来不少消极的影响和道德问题。上网聊天结识一些或虚或实的朋友, 知道一些或真或假的事情, 由于网络交往时人们行为的符号化, 传统道德关于诚信的制约机制被弱化, 撒谎、盗窃、诈骗等丑恶行为是在鼠标的点击中发生的, 因此, 若没有明辨是非的能力, 盲目信任对方, 则有可能产生不良后果, 甚至导致电脑犯罪。大学生作为网络使用最多的群体之一, 能否正确的使用网络, 不出现互相谩骂、攻击, 不发表一些不负责任的言论, 从一定意义上讲, 取决于大学生个人的诚信品质。
第六, 在情感方面。对待恋爱很不严肃, 恋爱动机不纯。少数大学生把谈恋爱看做空虚心灵的寄托, 当作一种时尚, 盲目随从;有的搞三角恋爱或多角恋爱, 以此显示自己的“价值”和“魅力”。“不求天长地久, 只求一时拥有”的心态在大学生中普遍存在。
这一系列行为, 都反映了大学生诚信的缺失, 出现了严重的诚信危机, 迫切需要建立大学生诚信档案。
二、大学生诚信档案建立的意义
第一, 建立高校学生诚信档案有助于提高大学生的诚信意识, 培养合格人才。诚信是一切道德的基础和根本, 是一个社会、一个国家赖以生存和发展的基石。大学生是宝贵的人才资源, 是祖国的未来、民族的希望。建立大学生诚信档案, 将有助于督促他们重视信用, 树立“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”的社会主义荣辱观, 自觉地维护自己良好的信用, 意识到诚信是一笔无形的资产, 这笔资产无论对于他们自己还是对于国家和人民都是至关重要的;有利于纠正他们的不诚信行为, 使他们诚信学习、诚信做人、诚信还贷、诚信就业;有利于加强和改进大学生思想政治教育, 提高他们的思想政治素质, 把他们培养成中国特色社会主义事业的建设者和接班人, 对于全面实施科教兴国和人才强国战略, 确保我国在激烈的国际竞争中始终立于不败之地, 确保实现全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化的宏伟目标, 确保中国特色社会主义事业兴旺发达、后继有人, 具有重大而深远的战略意义。
第二, 诚信是市场经济的根本前提和保障, 历史既然选择了市场经济, 市场经济必然选择诚信。诚信档案作为市场经济的必然产物, 必将在大学生的生活、工作、学习等方方面面发挥越来越重要的作用。而处在这个时代的大学生, 除了诚信, 别无选择。一个诚信守信的时代正在来临, 一个“使用诚信人, 关心诚信人, 服务诚信人”的风尚正在形成, 一个“诚信走遍天下, 失信寸步难行”的社会正在到来。建立诚信档案, 不仅能让大学生在求职中脱颖而出, 还能让他们把握先机, 步步为营。
第三, 建立高校学生诚信档案对我国整个社会信用档案体系的建设及社会诚信意识的增强有着积极的作用。高校学生诚信档案既属于个人诚信档案, 又属于教育领域的诚信档案, 它的建立既为个人诚信档案管理提供了经验, 又为诚信档案在全社会各领域的发展奠定了基础, 同时也作为我国高等学校培养人才的新举措, 必将在全社会产生重大而深远的影响, 促进社会信用水平的提高。
三、建立健全高校学生诚信档案应遵循的原则和特点
首先, 高校学生诚信档案的建立是对学生档案内容的补充。以前在校学生档案内记录的内容主要反映的是学生学籍情况, 如;学生名册、新生登记表、新生录检表、学籍变更材料、各学期成绩汇总表、所受奖惩材料、实习鉴定表、毕业生登记表、领取毕业证书存根等。这些材料显然太单薄, 用人单位对此并不满足, 他们想知道学生在校期间的更多情况。他们非常需要学生在校期间学校对学生诚信的综合评价。可见, 学生诚信档案也是学生档案的一种必要的补充。既然诚信档案和学生档案都属于档案范畴, 二者都应遵循档案管理的基本原则和方法。
其次, 学生诚信档案作为大档案门类中的一个分支也具有其特有的原则:
1、学生参与
诚信档案建立之初, 大学生需要在诚信承诺书上郑重签字。在随后的整个档案建立过程中, 需要大学生本人积极参与, 随时掌握自己诚信档案中的记录情况, 成为自己诚信档案的监督者。这里笔者认为诚信档案应坚持以学生为主体, 只有这样才能发挥诚信档案的真正作用。
2、动态管理
高校学生诚信档案是大学生在校生活、学习期间形成的信用记录。随着大学生活动内容和范围的变化, 必须经常、及时地做好他们诚信档案的收集工作, 不断更新和补充材料, 确保诚信档案的准确和完整, 避免内容老化和材料残缺。可以使用相应的学生诚信档案软件进行录入和管理, 这样既节省了资源又方便了利用, 同时实现了对学生的拓展式的完整记录。
3、公开与保密
高校学生诚信档案的内容需要向用人单位、银行等社会机构公开, 只有公开利用才有其存在的价值。但由于其内容涉及个人隐私, 所以我们只能公开法律允许范围内的内容, 对法律不允许公开的内容, 要做到严格保密。查阅大学生诚信档案, 要经学生本人同意或有关部门审批, 在利用过程中要注意对未经许可人员的保密。使用诚信档案管理软件的单位应设置相应的访问权限, 避免泄密事件的发生。
学生诚信档案具有补充性、平衡性的特点。学生诚信档案是从善良与公平的角度对学生档案的补充, 是对学生诚实信用情况的客观全面的鉴定。
四、诚信档案的内容
诚信档案是由高等学校, 地方教育主管部门、银行和学生本人共同提供的关于学生个人基本情况的原始记录。主要由5个方面内容组成, 1、个人自然信息, 包括身份证明、户籍证明、家庭成员和社会关系情况。2、教育信息, 包括学历记录、学籍变动情况、成绩、学号、专业。3、个人经济信息, 包括在校期间所获奖学金、助学金、困难补助、家庭月平均收入情况, 学生在校期间的基本生活费用及入学前后参加保险的情况。4、个人信用信息, 包括在校期间借贷、还款记录、奖惩情况记录, 参加志愿者活动和社会实践记录。5、就业信息, 包括就业单位地址、工资情况、工作经历、调离职原因等。
个人自然信息由生源地招生部门、当地派出所和学生本人共同填写, 这就要求填写的准确性和真实性。教育信息、个人经济信息、个人信用信息由所在高校专业部门或学生辅导员填写。就业信息由学校负责就业的部门和招聘企业填写。
总之, 建立健全高校学生诚信档案已迫在眉睫, 学校、家庭、全社会、学生本人应积极行动起来, 全面提升大学生信用素养。
摘要：当代大学生在就业、考学、人际交往、学费缴纳等方面表现出许多不诚信现象, 引起了全社会的广泛关注。本文从我国高校建立诚信档案的必要性、诚信档案的内容及建立高校诚信档案的意义等方面论证了建立诚信档案是提升大学生信用素养的好方法。
关键词：大学生,诚信档案,诚信缺失
参考文献
[1]丁璇.建立高校学生诚信档案体系的构想.兰台内外.2005 (1)
[2]王树果.高校学生诚信档案建立的必要性探讨.兰台世界.2006 (4)
工商银行信用风险管理论文 篇8
关键词：商业银行;信用风险;违约距离;变系数模型
引言
商业银行在金融行业内一直扮演者重要的角色，银行业作为灵敏度最高的行业，其所面临的主要风险之一便是信用风险。信用风险是指银行经营中借贷风险管理的失误导致银行周转困难、停业和倒闭，并且在现代金融体系中，这种结果很可能引起连锁反应，这将涉及整个商业银行的生存及影响社会经济的稳定。因此本文从违约距离角度探讨商业银行的信用风险的评估、测度、分析与比较，通过有效手段对信用风险进行防范和控制，使风险贷款安全化，对于整个银行业有效评估及管理具有非常重要的意义。纵观国内外文献，商业银行信用风险危机的爆发很可能引起连锁反应，这将涉及整个商业银行的生存及影响社会经济的稳定，这已是中外学者普遍认同的观点。已有文献大多研究时间段久远，对未来预测结果缺乏准确性;使用OLS或者普通面板展开，得到的是全局均值回归结果。由此出发，本文采用2008-20我国12家上市商业银行的面板数据，并利用变系数估计方法对我国12家上市商业银行的信用风险分别进行检验和识别，该研究结果有重要的意义，将有助于我们对不同商业银行信用风险的测定、防范及控制具有重要意义。
一、模型设定与计量方法
本文借鉴李晟，张宇航的研究，计算出12家银行近8年的违约距离，原始数据属于面板数据，面板模型主要结构如式(1)所示：(1)上式的Y代表违约距离DD，i是各家银行，t是不同年份，α为截距项，δi为横截面效应，γt为时间序列效应，εit是误差项。在选择因变量X时，参考分析企业信用风险及银行信用风险的各项研究，最终选取了6个自变量：(1)总不良贷款率(TNPLR)，单位%。(2)总资产(TA)数值较大，对数化处理，单位为百万元。(3)存贷比(LDR)，单位%。(4)净资产收益率(ROE)，单位%。(5)资产负债率(D/A)，单位%。
二、实证分析
(一)变量选取及数据来源以违约距离大小检验银行信用风险，需要特定的银行数据支撑，本文选取《2008-华夏银行、交通银行、北京银行、光大银行、建设银行、民生银行、南京银行、宁波银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、中信银行年度报告》为银行数据来源。该资料提供了12家银行近8年的总不良贷款率、总资产、存贷比、净资产收益率、资产负债率数据统计。(二)结果及解释中国上市商业银行发展具有明显的差异性，因此不同发展水平的商业银行以违约距离大小检验银行信用风险可能存在差异。为识别这种差异，本文采用变系数模型展开估计，尝试对各商业银行的信用风险进行识别。银行均在5%水平上十分显著，浦发银行总不良贷款率则不显著。其中南京银行、宁波银行、北京银行、华夏银行总不良贷款率系数均较高，总不良贷款率上升1%，违约距离会增加超过1。不良贷款率是不良贷款占总贷款余额的比重，往往意味着借款人无法足额偿还借款。综合而言，商业银行的不良贷款增加主要归究于以下几方面：其一，商业银行的风险控制意识薄弱，加上金融危机以来银行业资产的急剧扩张，致使其在目前经济的下行通道中集中爆发;其二，许多地方性银行金融机构，贷款和风险控制受地方政府的干预较多;其三，在经济新常态下，钢铁、煤炭等过剩行业去产能导致企业盈利能力下滑，甚至出现大面积亏损，使得不良资产规模逐渐增加。不良贷款率增加加重银行的慎贷、惜贷以及抽贷现象，对国内经济将产生较大的负面影响。因此，应尽快处置不断上升的不良贷款。对于总资产系数，12家商业银行均在1%水平上十分显著。总资产对违约距离体现正向影响，华夏银行、交通银行、建设银行、浦发银行、招行银行总资产系数较大，而宁波银行、兴业银行较小。对总资产而言，资产规模的增加本身可能表明银行的运营良好，具有一定的增长前景，规模越大的银行对于风险的承受能力相对越高，因此资产规模越大的银行风险越低，违约距离也就越大。对于存贷比系数，北京银行、浦发银行、中信银行均在5%水平上显著，其他银行存贷比系数则不显著。浦发银行，存贷比每增加1%，违约距离会增加0.0921。存款比例占贷款比例过高时，其面对的违约风险就更小，更少的贷款会收不回来，因此其违约风险就会减小，违约距离就会增加。而北京银行，存贷比每增加1%，违约距离会减少0.0421;中信银行，存贷比每增加1%，违约距离会减少0.2237。对于净资产收益率系数，华夏银行、北京银行、光大银行、宁波银行、兴业银行、中信银行均在5%水平上十分显著，其他银行净资产收益率系数则不显著。净资产收益率对违约距离体现负向影响。对于资产负债率系数，光大银行、建设银行、宁波银行、浦发银行、招商银行、中信银行均在5%水平上十分显著，其他银行资产负债率系数则不显著。光大银行，存贷比每增加1%，违约距离会减少3.8266;宁波银行，存贷比每增加1%，违约距离会减少5.7859;浦发银行，存贷比每增加1%，违约距离会减少20.7296;中信银行，存贷比每增加1%，违约距离会减少15.7957。资产负债率与违约距离呈反比关系。资产负债率越高，其偿还债务的比例也就越大，因此其风险也就越高，违约距离就会减小。而建设银行，存贷比每增加1%，违约距离会增加46.9165。银行业作为一个高风险与高收益的行业，日常经营过程中会经常面临着诸如操作风险、信用风险、流动性风险及市场风险等多种风险类型。因此，风险管理对于商业银行日常经营管理意义重大，控制风险与提高效率是银行永远的两大主题。
三、结论及建议
全面信用风险管理 篇9
（1）转移风险
买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。
（2）均摊损失
转移风险并非灾害保事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。
（3）实施补偿
分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。
（4）抵押贷款和投资收益
一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。
信用保险
——是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。实际上，信用保险就是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。
从两个相关保险的定义可以看出，责任保险所承保的是被保险人的民事责任主要包括侵权的民事责任（即侵权责任）和违反合同的民事责任（即合同责任或违约责任）两种；而信用保险的一个特点是投保人是权利人。信用保险是在商品买卖借贷活动中产生的保险。
在应用上责任保险的适用对象包括：各种公众活动场所的所有者、经营管理者；各种产品的生产者、销售者、维修者；各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员；各种修要雇佣的单位；各种提供职业技术服务的单位或个人；城乡居民家庭或个人。而信用保险的适用对象只包括在商品买卖借贷活动中债权人。
什么是保证保险？
保证保险从广义上说，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。它包括两类保险：一类是狭义的保证保险，另一类是信用保险。它们的保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。
保证保险虽具担保性质，但对狭义的保证保险和信用保险而言，担保的对象却不同，两者是有区别的。凡被保证人根据权利人的要求，要求保险人承担自己(被保险人)信用的保险，属狭义的保证保险；凡权利人要求保险人担保对方(被保证人)信用的保险，属信用保险，权利人也即被保险人。
论我国信用保证保险的发展
第一，要倡导信用文化，强化社会信用意识。通过各种宣传、教育以及正反面典型的示范，在全社会形成诚实守信的理念，使讲信用成为最基本的社会道德规范。
第二，加快信用法治建设。充分借鉴发达国家在立法方面的经验和教训，结合我国的实际情况，尽快出台并完善有关信用管理和信用保证保险的法律法规，对权利人的利益提供充分的法律保护，对违约失信者或其高层管理人员要追究责任。同时，更要严格执法，排除地方保护主义等非正常因素的干扰，严厉打击违约失信行为，大大提高违约失信行为的成本。第三，发展信用服务中介行业。主要是发展信用信息征集机构和信用等级评估机构，解决信用信息的征集、分析和共享问题，使保险人能够提高获取信息的速度，降低使用信息的成本，同时也为企业进行信用风险管理提供便利。
2.政策性、商业性保险同步发展
信用保证保险是高风险业务，从发达国家的保险实践看，一般商业性保险机构只能选择性地涉足部分领域。鉴于信用保证保险对经济发展的重要作用，国家应对此积极扶持，成立相应的政策性保险机构，以财政资金作后盾，进行市场化运作管理。政策性保险和商业性保险可在不同领域内分工协作、同步发展，政策性保险机构负责经营出口信用保险、财务风险保险等高风险业务，此外，为一些特定对象提供特殊政策性保险，商业性保险机构则经营其他如国内贸易信用保证保险、工程履约保证保险等业务。有关保险机构应根据社会需求和特定的信用环境进行认真研究，强化产品、服务创新，不断改进现有险种，推出新产品，满足不同层次的社会群体对信用保证保险的需求。
3.完善风险控制机制
信用保证保险经营机构应该完善信用风险的控制机制，保险经营的稳定和持续。
首先，建立风险评价机制。要根据企业的技术、人事、财务、市场等基本情况和个人的年龄、职业、收入、居住和信用历史等情况分别建立系统化、标准化的企业和个人信用风险评价指标体系，在利用信用服务中介机构成果的基础上，做好企业和个人的信用评估，并根据实际情况进行动态调整，为是否接受承保或确定、调整赔偿限额提供决策依据。
其次，完善内部管理机制。保险人应对信用保证保险的业务流程进行认真设计，完善核保、核赔流程，在坚持分级授权经营的基础上，严格资信审查，规范操作手续。同时，要改进内部激励约束机制，对信用保证保险业务的考核绝不可“规模第一”。
再后，强化损失追偿机制。信用保证保险区别于其他保险的一个重要特点，就是保险人对权利人履行代偿责任后，有权向未尽义务的义务人进行追偿。如我国出口信用保险每年的赔款追偿率大约在30％左右。信用保证保险机构可建立追偿队伍或者委托专业追账中介机构，采取一切可行的有效措施，在权利人的积极配合下，及时向违约失信的义务人进行追偿，从而弥补代偿损失，降低信用保证保险的经营成本。
在现代经济活动中，无论物质商品交换活动还是非物质商品（例如，金融商品）交换活动，都建立在信用的基础之上。由于信用活动既频繁又复杂，信用风险随着经济发展加快而呈现扩大的趋势。承保信用风险的保险业务便应运而生，这便是信用保证保险。
一、信用保证保险的概念及其业务发展
信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。通常将权利人投保义务人信用的保险业务叫信用保险。例如，货物出口方担心进口方拖欠货款而要求保险人为其提供保险，保证其在遇到上述情况遭受经济损失时，由保险人赔偿。将义务人投保自己信用的保险业务叫保证保险。例如，某工程承包合同规定，承包人应在签订合同后一年半内交工，业主（权利人）为能按时接收工程，要求承包人购买履约保证保险，假如在约定条件下承包人不能按时交忖工程项目，给权利人造成经济损失，由保险人负责赔偿。
我国的信用保证保险的发展始于20世纪80年代初期。1983年初，中国人民保险公司上海分公司与中国银行上海分行达成协议，对一笔出口船舶的买方信贷提供中、长期信用保险；1986年人保开始试办短期出口信用保险；1988年，国务院正式决定由中国人民保险公司试办出口信用保险业务，并在该公司设立了信用保险部。1994年以后，中国进出口银行也经办各种出口信用保险业务。2001年12月，在原中国人民保险公司信用保险部和中国进出口银行信用保险部的基础上，组建产生了我国第一家专门经营信用保险的国有独资的中国出口信用保险公司。保证保险业务我国曰前有多家保险公司开办，具体险种主要有国内工程履约保险、对外承包工程的投标、履约和供货保证保险、产品质赶保证保险、住房贷款保证保险、汽车贷款保旺保险、雇员忠诚保证保险等。
二、信用保证保险与一般财产保险的区别
1.信用保证保险承保的是信用风险，补偿因信用风险给权利人造成的经济损失，而不是承保物质风险，补偿由于自然灾害和意外事故造成保险标的的经济损失。因而无论权利人还是义务人要求投保，保险人事先都必须对被保证人的资信情况进行严格审查，认为确有把握才能承保，如同银行对贷款申请人的资信必须严格审查后才能贷款一样。
2.在信用保险与保证保险中，实际上涉及三方的利益关系，即保险人（保证人）、权利人和义务人（被保证人）。当保险合同约定的誊故发生致使权利人遭受损失，只有在义务人（被保证人）不能补偿损失时，才由保险人代其向权利人赔偿，从而表明这只是对权利人经济利益的担保。而在一般财产保险中，只涉及保险人和被保险人的利益关系，而且因约定保险事故发生所造成的损失，无论被保险人有无补偿能力，保险公司都得予以赔偿。
3.从理论上讲，保险人经营信用保证业务只是收取担保服务费而无盈利可言，因为信用保险与保证保险均由直接责任者承担责任，保险人不是从抵押财物中得到补偿，就是行使追偿权追回赔款。其保险费精算基础也不相同，一般财产保险的费率主要涉及自然风险因素，相对容易一些，而信用保证保险的费率主要涉及的是政治、经济和个人品德因素，所以卡目又寸困难一些。
三、信用保险与保证保险的区别
虽然信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的，都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。但他们也是有区别的，这些区别主要是：
1.投保人（担保请求人）不相同。信用保险是保险人根据权利人的请求担保义务人（被保证人）信用的保险；保证保险是义务人（被保证人）自己根据权利人的要求，请求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。即是说前者由权利人投保，后者由义务人（被保证人）投保。2.信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别，同样规定责任范围、责任免除、保险金额（责任限额）、保险费、损失赔偿、被保险人的权利义务等条款；而保证保险是出立保证书来承保的，该保证书同财产险保险单有着本质区别。其内容通常很简单，只规定担保事宜。3.信用保险的被保险人（也是投保人）是权利人，承保的是被保证人（义务人）的信用风险，除保险人外，保险合同中只涉及到权利人和义务人两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人，由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上是保证人，保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保（即由其他人或单位向保险公司保证义务人履行义务），这样，除保险公司外，保证保险合同中还涉及到义务人、反担保人和权利人三方。4.在信用保险中，被保险人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险，必须把保费的大部分或全部用于赔款（甚至亏损），保险人赔偿后虽然可以向责任方追偿，但成功率很低，就是说信用保险的承保风险比较大，所以，大部分开办出口信用保险的国家都把它列为政策性保险，往往由政府设立专门的政策性保险公司经营，或由政府资助商业保险公司经营；在保证保险中，义务人交纳的保费是为了获得向权利人保证履行义务的凭证。保险人出立的保证书，履约的全部义务还是由义务人自己承担，并没有发生风险转移，保险人收取的保费只是凭其信用资格而得到的一种担保费，风险仍由义务人承担，在义务人没有能力承担的情况下才由保险人代为履行义务，嗣后再通过反担保措施要回代为承担的赔偿款。因此，经营保证保险对保险人来说，风险相对比较小。
四、信用保证保险所承保的风险