寿险理赔案例分析（共11篇）
寿险理赔案例分析 篇1
现在大家都戏称“80后”是最屌丝的一代，教育成本上去了，房价上去了……而唯一没有上去的便是大家拼命挣的那点工资。不过，同为80后的刘先生似乎与此类命运无缘。
出生1981年的他，刚刚进入“而立之年”，便成为了公司的部门主管。一切都是那么顺风顺水，未来的发展也是无可估量。然而，天有不测风云，一次会议上刘先生突然晕倒。
这则寿险理赔案例进行至此，结果就已经有点晴朗。经过医院努力抢救，刘先生终于苏醒过来，但是紧接着一个噩耗几乎将他压的喘不过气来——癌症晚期。可能对年轻的身体太过相信，他从来没有感觉到过自己与死神如此接近。
天妒英才，可是命运的天平并不会因此而向他倾斜一点点。刚刚出生的孩子怎么办?年近古稀的父母怎么办?孤苦伶仃的妻子又将何去何从?每每想起这些问题，他都是以泪洗面。不过，还好他为自己购买了一份人寿保险，他的离去不至于给家人带来太大经济上的负担。
寿险理赔案例到此已经接近尾声，在死神的催促声里，刘先生匆匆走完了自己人生最后一段旅程。为他办理保险的代理人小张，得知这一消息后就立即为其办理了理赔手续。刘先生的家人作为受益人得到了近20万元的理赔款。
寿险理赔案例分析 篇2
新官上任三把火, 位于金融街的保监会近日在新任主席项俊波的指挥下动作频频, 一道道令箭砸向保险市场。而项俊波的“第一把火”日前烧向了久拖不决的车险理赔难问题。“车险理赔难问题严重损害了被保险人的合法利益, 破坏了行业的信誉和形象, 已经到了非解决不可的地步。”项俊波在2月9日召开主席办公会时曾明确表示, 通过3年左右的综合治理, 要使财产保险公司理赔服务明显增强。
继下决心整治车险理赔难后, 项俊波的“第二把火”烧向了寿险领域, 而广受诟病的销售误导问题被选为治理重点。夸大收益、隐藏风险、存单变保单等一系列销售误导行为早已成为寿险行业最大的顽疾之一, 长期以来屡屡被媒体曝光, 但收效甚微。项俊波于日前表示, 销售误导危害巨大, 直接侵害投保人和被保险人的合法权益, 甚至可能引发公众对整个行业的不信任, 综合治理刻不容缓。中国保监会2月16日召开寿险销售误导综合治理工作会议, 通过开会向保险公司耳提面命, 除晓之以利害外, 保监会还公布了《关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知》, 在政策上同步跟进, 《通知》规定, 对于今后查实的销售误导行为, 不仅各保险公司要严肃追究有关管理人员责任, 情节严重的, 还要追究违规单位上级机构相关高管的责任, 甚至责令停止接受新业务、吊销许可证。
人寿险理赔服务标准化管理分析 篇3
【关键词】人寿险理赔 标准化 管理
标准化经过不断地发展，已经从最开始的机器工业领域向其他行业领域发展，尤其是现代服务行业。而人寿险理赔服务作为现代服务行业的重要组成部分，首当其冲应该进行人寿险理赔服务标准化管理。目前理赔服务已经发展成为保险企业在市场中竞争的主要因素，核心竞争力对标准化的要求更加的迫切，因此，“新国十条”在政府、行业、监管三个角度提出了加快发展现代保险服务业的原则和举措，处处体现着全面深化改革的新思维，对人寿险理赔服务进行标准化的管理对保险行业具有重大意义。
一、人寿险理赔服务标准化管理的重要意义
标准化的管理可以帮助保险企业解决理赔服务管理中的问题，首先，标准化有利于保险企业提高理赔服务的质量及其他产品的质量，提高企业在保险行业的竞争力，其次，标准化有利于加快保险新产品的开发和运行，形成企业优势，节省企业成本；最后，标准化有利于提高企业的现代服务管理水平，建立现代企业制度，标准化的管理还能提高工作效率，让人寿险理赔管理工作高效正常运作。总而言之，促进人寿险理赔的标准化的管理不管是对人寿险理赔还是从人寿保险公司的发展出发都是有利的，对其发展具有重大意义。
二、如何建立和加强人寿险理赔服务标准化管理
第一，优化报案受理服务，注重对基础信息的及时、准确收集。根据理赔服务的通知的内容来看，加强人寿险理赔服务标准化管理的首要任务就优化报案受理服务。要求保险公司应当建立全天候接报案服务制度，确保一天二十四小时都做到报案途径畅通。同时保险公司应加大对理赔服务的宣传力度，在营业网点和官方网站向社会公示统一报案电话，提示和引导消费者出险后及时报案。接到报案后要及时向报案人取得联系，告知理赔查勘人员的姓名和联系方式、核对报案信息、核实查勘地点和出险结过，固定相关证据资料，并向报案人告知理赔流程和索赔须知。
第二，简化减免理赔单证。保险公司应在符合风险管控及监管要求的前提下，最大限度简化理赔索赔资料，除索赔申请类、身份证明类、责任认定及金额确定证明类、支付信息类材料外，不得要求保户提供其他资料。这么做不仅可以优化报案受理服务，减少浪费不必要的时间，也可以最加程度的提高理赔效率。建立和加强人寿险理赔服务标准化管理工作的开展，要安排专业人员进行操作培训和考核，做到能入能出，留住那些是具备高素质的，技术过硬具有较高水平人员。
第三，加快理赔响应时效。保险公司应多措并举加快理赔时效，对于小额简易理赔自消费者必须达到在消费者提交索赔申请、交齐相关资料之日起3日内结案比例不低于80%的基本要求。同时对于小额简易理赔，保险公司的平均索赔支付周期不得超过5天。要保证这项工作能够达到这些要求，就需要企业对理赔进行标准化管理，培养基层工作人员的整体素质，企业要定期对人寿险理赔服务标准化管理的相关人员做好技术培训，再合适的时间、适当的阶段要做好人才的定期培训。促进人们对理赔服务标准化管理重要性的理解，积极鼓励各层级机构组织人员进行培训，派遣相关专家进行对员工进行讲座知识培训，加强相关人员对人寿险理赔服务标准化管理的理解和重视。
第四，探索理赔信息处理标准化处理方式和手段。运用互联网+等手段，建立理赔分析大数据平台，实现承保和理赔信息与社保、医保信息数据库对接。建立寿险核保拒保、理赔案件数据库的共享查询平台，为各保险公司的核保人员和理赔人员提供必要信息，为整个行业降低运行风险发挥积极作用，为降低客户的道德风险和减少保险公司不必要支出倡导良好的环境，从而控制或降低商業医疗保险的总体费率。优化理赔处理标准化，提高理赔处理的公平、公正、公开，杜绝人情理赔、行政干扰理赔结论，惜赔等的不正常现象，同时加强简易案件的简易流程再造，运用如互联网，微信等新媒体手段，溶入保险的索赔和理赔处理，对理赔服务履于新生命。
第五、建议理赔服务标准化考核体系。运用客户索赔周期、5日结案率、理赔时效、赔款到账时间等理赔服务环节的关键节点处理时间，每个时间节时给予一定的权重，形成理赔服务标准化考核数据化模式，科学公正的评判保险公司对于客户理赔服务满意度的指标情况。
虽然我国的保险行业在近十几年的发展情况下已经取得一定的成就，但实势不断在发生变化，先前的人寿险理赔管理方式已经不再能够满足当前保险行业业务发展的需要了，人寿险理赔管理面临着巨大的挑战，随着市场经济的发展，保险行业的竞争不断增强，信息化的发展让一切都更加透明化，保险行业不管是内部还是外部的监管都有所加强，保险行业的各项工作都发生了巨大改变，比如保险有了新的业务、新的产品和新的管理方式，这些改变都要求着人寿险理赔服务可以进入标准化的管理，需要创新管理方式，找到适应当今人寿险理赔管理的新方式，促进保险行业业务的发展。
三、结语
理赔服务标准化是保险公司经营风险控制的必然之路，我国保险企业发展刚不久，许多保险企业不管是理赔服务的意识理念还是理赔服务的管理都和消费者的需求存在很大的差距，如果可以抓住标准化发展的契机，找到一条符合理赔管理的道路，将大大提高市场竞争力。
参考文献
[1]李志勇.提升保险理赔服务能力的若干思考[J].山西财经大学学报.2011（S2）.
[2]丁卫江.保险理赔纠纷的成因及对策分析[J].现代营销（学苑版）.2011（08）.
[3]王锋.不确定环境下的几类保险理赔分布研究[J].中国证券期货.2011（09）.
寿险理赔 篇4
1、根据保险金种类不同，报案的途径不一样。
①所有住院医疗保险金的申请均需先通过营销部再传递至公司理赔部。
②申请除住院医疗保险金以外的其他各类保险金，可通过办事处或直接到理赔部报案。
2、根据保险金种类不同，索赔时应提供的资料不一样（一般要求提供有关证件之原件）。①死亡给付申请一般要求提供给付申请书，被保险人、身故金受益人及申请人身份证，被保险人户口本，死亡证明书，法医鉴定书或交通意外责任认定书，保险单及最后一期收据。②伤残给付申请一般要求提供给付申请书，被保险人、伤残金受益人及申请人身份证，法医鉴定书，住院门诊病历或交通意外责任认定书，保险单及最后一期收据。
③医疗给付申请一般要求提供给付申请书，被保险人、医疗金受益人及申请人身份证，住院门诊病历及医疗费收据，保险单及最后一期收据。
三、健康医疗险理赔流程
1、被保险人因罹患疾病办理理赔时所需手续：
（1）医学诊断证明或出院小结；
（2）医疗费原始收据；
（3）费用清单及结算明细；
（4）本人身份证或户籍证明复印件。
四、意外伤害险理赔流程
1、发生意外伤害或住院后应及时拨打保险公司的客户服务电话，了解需要准备的单证，以便保险公司快速理赔，需在3日内向保险公司报案。
2、被保险人因意外伤害办理理赔时所须手续（住院医疗保险需在保险公司规定的认可的二级（含二级）以上医院住院就诊）：
（1）医学诊断证明；
（2）有关部门出具的意外伤害事故证明；
（3）医疗费原始收据及处方；
（4）本人身份证或户籍证明复印件。
农业保险理赔案例理赔流程 篇5
枞阳县某种粮大户承包本村1500亩圩田，由于连年灾害不断，损失严重，一度对种粮失去信心。开始参加农业保险，7月，该村圩堤溃破，稻田受灾，该农户准备在受淹的圩田内养鱼，却苦于没有资金。保险公司得知情况后，及时将30万元赔款打卡到户，农户用这笔赔款购买了鱼苗进行饲养，挽回了一些经济损失。正是有了农业保险，才使农户在大灾之年及时恢复生产，不至于因灾返贫。
农业保险理赔案例篇3：
连云港市东海县百草园鲜切花专业合作社12月在人保财险投保蔬菜大棚保险2380.95亩。去年3月，东海县境内大部分地区出现强对流天气，导致该合作社农户1124.1亩蔬菜大棚薄膜受损，被保险人获得赔款601955.55元。
理赔工作问题分析大全 篇6
1、现场查勘没有按照规范标准执行，对于碰撞痕迹、现场洒落物很少拍特写照片，遇重大案件很少进行现场询问笔录，对后期定损定责时无法提供有利证据。
2、硬件配备需要完善，各查勘车上应配齐卷尺、夜间探照灯、画笔及各相关单证等。
3、涉及内部件待定的换件项目应使用易碎贴做好标记，特别是针对4S店没有进拆解中心拆解的车辆，以防被调包。
4、拆解中心成立能够杜绝很多道德风险存在，目前只有市区本部、建瓯、邵武有建成，其他县市公司应逐步完善。
5、目前各定损员专业技能水平都有待提升，正因为专业技能不够，在定损时无法果断恰当处理，无法辨别换件项目真实性，除了对查勘定损标准化培训外，应定期组织定损员针对专业技能方面（例如对各车型配件认知、维修工艺了解等）进行培训。
6、目前对于车辆竣工后验件复勘只有在市区本部执行，各县市公司的事故车辆没有进拆解中心、换修标准又掌握不到位，更应该对换件项目进行复勘验件。
7、旧件回收工作也是重中之重，完善旧件回收工作就等同于少一些道具流落在修理厂，特别是各县市支公司没有使用旧件标签，往往都是理算人员负责回收旧件，没有比对是否属于本应该回收的零件。
8、现在许多车辆的零部件换件时都需要更换总成件，对于旧件可
利用价值没有得到妥善处理，在条件允许的前提下可以建立可利用旧件仓库及全区共享平台，有价值的旧件（例如车身侧围、线束、节气门体等）就可以得到充分利用。
9、气囊电脑板解码再利用目前只有建阳支公司在执行，能否将此举推广执行对于降赔也会起到明显成效。
寿险公司纳税筹划分析 篇7
关键词：日常核算入手；寿险公司；纳税筹划
中图分类号：F49文献标识码：A文章编号：16723198（2007）11014601
1税收筹划的必要性
企业要发展，就必须尽量节约成本、扩大收益，税金也是企业的一项成本，通过合理、合法的纳税筹划少缴点税，实际上也就是增加了企业的收益。每个企业都可以通过对税收法规的研究，最大限度地利用好各种税收优惠政策，选择使用对企业更有利的税法条款。
2税收筹划的前提和原则
税收筹划是指纳税人在税法许可的范围内，通过对自身的经营或投资活动的适当安排，在不妨碍正常经营的前提下，达到税赋最小化的目标。财务工作者要切实做好税收筹划工作，必须深刻理解税收筹划的前提和原则，在掌握相关税法知识和财经制度的基础上，以守法、合规为前提，以降低企业成本，增强企业可持续发展能力为目标，科学合理地进行纳税统筹。唯有如此纳税筹划活动才安全可行、符合国家法规要求，否则就有可能与偷税、漏税混为一谈。
2.1应纳税所得额税前扣除的前提
（1）真实性是纳税人税前扣除的首要条件。真实性是指能够提供有关支出确属已经实际发生的适当凭据，任何不是实际发生的费用，也就没有继续判断其合法性与合理性的必要。
适当凭据的适当要根据实际情况来判定。根据《票据法》和《发票管理条例》的规定，必须提供发票的，发票就是适当的凭据；可以自制凭证的，如工资费用表、折旧费计提表等也是适当凭据。
（2）合法性是指符合国家税收法规规定。其他法规规定与税收法规规定不一致的，以税收法规规定为准，即使费用实际发生，也不能在企业所得税前扣除，比如一些按照财会制度规定可以作为费用的支出项目。
2.2应纳税所得额税前扣除的原则
税前扣除的确认应当遵循权责发生制原则、配比原则、相关性原则、确定性原则。
（1）权责发生制原则。即纳税人应在扣除项目发生时而不是实际支付时确认扣除。即凡在当期取得的收入或者当期应当负担的费用，不论款项是否已经收付，都应当作为当期的收入或费用；凡不属于当期的收入或应当负担的费用，即使款项已经收到或已经当期支付，都不能作为当期的收入或费用。
（2）配比原则。①因果配比，即将收入与对应成本相配比；②时间配比，即将一定时期的收入与同期的费用相配比。
（3）相关性原则。指纳税人可扣除项目的内容必须与取得应税收入直接相关。
（4）确定性原则。即纳税人可税前扣除的项目，其金额必须是确定的。对于会计人员进行的职业判断和估计税收上是不认可的。
3如何做好寿险公司日常经营中纳税筹划工作
目前，由于寿险公司的经营范围主要局限于人寿保险业务经营和保险资金运用，而保险资金运用权限又集中在总部，各分支公司均无权进行任何形式的资金运用操作，故人寿保险公司纳税筹划的重点应在于企业所得税和个人所得税。
3.1个人所得税的税收筹划
职工薪酬在现代企业管理中占有重要地位，是企业成本费用的主要组成部分之一。按照规定，保险公司虽然不是个人所得税的纳税义务人，但却是个人所得税的扣缴义务人，必须按照税法规定履行代扣代缴个人所得税税款的义务。保险公司对个人所得税的代扣代缴，主要包括员工工资收入和代理人手续费、佣金收入。应从以下几方面进行个人所得税的税收筹划：（1）尽可能平均地发放员工的每月工资，避免一次性的大额奖金发放，相对降低员工应纳所得税的税率。（2）由公司提供相关费用，降低应纳税所得。按照现行税法规定，不纳入个人所得税，可作为企业经营性费用在税前扣除的项目主要包括抚恤金、救济金，误餐补贴，企业和个人按规定比例交纳的住房公积金、社会统筹金，企业为某些无住房员工提供住宿，实报实销交通费，电话费用据实凭票报销，差旅费津贴等。
3.2企业所得税的税收筹划
企业所得税纳税筹划的重点一般包括准予从收入额中扣除的项目、免于计入应纳税所得额的项目和减免税优惠项目等三个主要方面。人寿保险公司同其它企业一样，同样可以采用成本、费用的充分列支减轻税赋进行纳税筹划。
合理开支日常经营费用，有效降低应纳税所得额，可以达到合理避税之目的。
(1)经费计提规范准确，列支凭据真实有效。现行税法规定，职工工会经费、职工教育经费应分别按照计税工资总额的2％和1.5％计算扣除，企业按规定提取向工会拨交的工会经费，必须附有工会组织开具的《工会经费拨缴款专用收据》，否则不可在税前扣除。财务人员应充分理解其含义：工会经费计提除应附《工会经费拨缴款专用收据》外，对超过计税工资标准部分的工资、职工福利费、教育经费均要作为纳税调增项目缴税。
(2)实行新的用人管理办法，合理进行纳税筹划。将公司保安、司机等人员采用与人力资源管理公司签订用工合同、保险公司支付用工费用、人员全部由人力资源管理公司负责管理，所需费用按政策规定可以全额在税前扣除，实现了用工方式的首次转变。这个用工方式的转变在全国其他地方商业银行运用比较广泛，如果寿险公司在试点的基础上认真总结、大胆探索、稳步推进，加快人寿保险公司用工方式的转变，尤其是对短期合同制员工的聘用，则企业所得税筹划工作将出现实质性转变。
(3)准确区分业务招待费和会议费，降低业务招待费超标准列支现象。业务招待费是企业用于业务招待方面的支出，根据企业所得税汇缴清算政策规定，业务招待费扣除比例为：全年销售（营业）收入净额1500万元以下的为千分之五，超过1500万元的部分为千分之三，超过规定比例列支的业务招待费不得在税前扣除，必须作为应税所得额的增加项加以调整。而会议费是核算企业召开会议所发生的文具、会议横幅、标语、纸张、会议资料、名册印刷、会议室租金、参会人员食宿费等支出。企业所得税汇算清缴政策对此没有规定扣除比例，即只要是实际发生的会议费支出，可以全额在税前列支。因此，日常工作中应加强业务招待费预算管理，积极开展会议费筹划，根据业务实质合理开支会议费和招待费，减少调增应税所得额。
(4)重视广告费开支，确保入账凭据合规有效，减少不必要的纳税调增。在实际执行中，各单位通过新闻媒体进行日常业务宣传时，必须取得税务部门认可的广告支出费用凭据，使正常经营性支出规避纳税调增处理，促进企业价值最大化发展目标的实现。
(5)加强赞助费和捐赠支出管理，用活捐赠税前扣除政策规定。根据企业所得税汇缴清算政策规定，各种赞助支出不得在税前扣除，纳税人直接向受赠人的捐赠不允许税前扣除。金融保险企业用于公益、救济性的捐赠支出在符合国家规定、且不超过企业当年应纳税所得额1.5％的标准以内可据实列支营业外支出，计算交纳企业所得税时准予扣除，超过部分需在年终进行纳税调整。必要从日常基础工作做起，重视捐赠活动筹划管理：①要取得捐赠的正式发票；②尽可能地通过税法认可的非营利性社会团体进行捐赠活动，确保各项捐赠支出可以在缴纳企业所得税前全额扣除。
参考文献
［1］中华人民共和国财政部制定，企业会计准则［S］.北京：经济科学出版社，2006.
重疾保险理赔案例 篇8
中国人寿西安分公司给付客户刘女士 50万元保险金，使刘女士接下来的治疗没有后顾之忧。今年 2月，37岁的刘女士颈部突然出现了包块，且随着时间的推移越发胀大，导致吞咽困难。两个月内她先后到西安中医院及西京医院就诊，最终被确诊为“甲状腺癌”。在医生的建议下，刘女士先后进行了两次手术，住院十天后定期到医院化疗，几次的化疗已经让她瘦了20多斤，头发掉了一半，在药物的刺激下，皮肤红肿手指发黑。而几日后，她将进行第 4次化疗。
寿险精英经典分享案例(全国) 篇9
开场白：
本期嘉宾：XX分公司营业经理 XXX 她
从事寿险工作10年。曾经是一名绩优高手，个人业绩连续数年位列全系统第一名，多次荣获国际IDA龙奖，和MDRT精英会员的殊荣。
她
成为兼职讲师也已8年。承接并讲授了NPSS FCTC PRSS PEP RFC 等一系列培训课程。在日本、香港、新加坡以及国内授课过千场，获得了学员的好评和推崇。
她
更是一位团队的领导者。2010年6月加盟XX人寿，时任XX分公司第一营业区经理，开始了从绩优外勤、魅力讲师向团队领导者的华美蜕变。她所领导的营业区团队业绩占分公司业绩70%以上，曾获得“XX人寿优秀营业区”称号。
同时，她还培养出XXX等四位高峰会会员。她说寿险是爱与责任的事业，有一种信念一直在引导她。未来她还要继续努力，要在团队业绩和绩优培养方面再创新高。她就是本期的产品达人，XX分公司本部营业区经理XXX。让我们来共同领略她独特的销售魅力，感受这唯一的富贵满堂。
XXX讲话： 大家好，我是XX分公司区经理XXX。在我的销售理念中，寿险产品是爱与责任的载体它可以确保满足人们一生中某一个重要的需求点。比如说爱、责任、理财或心愿等。特别是像富贵满堂这样的产品。有快速返还、存取灵活高额收益的特点。总有一款功能可以满足客户。在这里，我需要特别强调的是，在销售的过程中我们要特别的注意到在与客户的共同过程中，切记不要面面俱到，一面客户的需求点被分散而变得弱化。我们只需要关注到客户的一个需求点，而且把这个需求点聚焦，使它变得无比的强烈。而富贵满堂又是满足于此项需求的唯一途径，所以签单就成了水到渠成的一个结果。
旁白： XXX的销售逻辑一般分为三步：
一、以客户以最关注需求点为突破口。
二、客户感受梦想成真时的喜悦和满足来递进销售。
三、用富贵满堂不可被替代的理由进行促成。销售中不谈投资、不谈收益。只强调这是唯一并且一定的资金，为此能够帮助客户达成愿望。XXX的销售流程主要分为：血缘保单转介绍、客户约访、接触面谈、激发兴趣、挖掘事实和保单促成六个环节。由于时间关系，本期我们掠过客户约访和接触面谈两个环节，以其他四步为重点示范内容，来一起领略XXX的销售魅力。
XXX富贵满堂销售环节之一：血缘保单转介绍。
XXX讲话：我的大部分客户都是血缘保单转介绍，这让我的寿险生涯受益匪浅。之所以做血缘保单转介绍主要有以下几点原因：首先、寿险事业本身承载的就是爱与责任而对家人的爱和责任又显得尤为重要。所以整个在保单转介绍的过程中，这种血缘保单的转介绍的影响就非常的强。其次一旦有不如意的事情发生，最担心我们的家人，最受影响的也是我们的家人。所以血缘保单在整个转介绍过程里边的影响力会非常的强烈，而且整张保单会关联着整个家族的这样的一个幸福。第三，整个家族里的人因为有血亲关系所以说他们的人生观和世界观、价值观都较为相同，这样我们在沟通起来的时候更容易产生共鸣。我开始做血缘保单转介绍是因为在2003年的时候在台湾受我的授业恩师林君颖先生的启发。他曾经和我们分享过血缘保单代表着职业经理人永远的胜利。所以说也希望这样的一个小小的技巧能够协助到大家。让我们可以一起在寿险这个行业上走得更远、飞得更高。旁白：为了销售流程的连贯性我们将在本期的最后一个环节演示血缘保单转介绍的具体内容。
XXX富贵满堂销售环节之二：激发兴趣
XXX：在进行激发兴趣这个环节前我要做好一个准备，即使是血缘保单也一定要建立关系，取得信任。至少需要一到三次的接触，大约接触的时间是一到三个月。在整个过程中，要点是建立关系，取得信任。如果说我们没有充分的确认和客户建立的关系取得信任，不要进行下一个环节，一定要在这个环节做到很夯实、很扎实。然后我们才可以再进行激发兴趣这个环节。模拟场景：
XXX—甲。小吴—乙。孙总—客。旁白—白。
甲：小吴，今天我们去见的就是之前我们已经沟通很多次的孙总，你觉得现在咱们可以跟他谈保险的事了么？
乙：我觉得可以了。上次我就发现他已经像朋友一样和咱们聊天了。甲：我们今天就是去和他聊聊看看能不能激发起他的兴趣。（进入客户办公室）客：请坐那吧
甲：好。孙总，这是送您的一个小礼物 客：太谢谢了 甲：没事没事
客：带礼物来了，都不好意思了
甲：孙总，其实咱们也接触过几次了，您觉得XX这个人怎么样？ 客：不错，挺坦诚的
甲：那孙总，在这个行业，我也有很清晰的职涯规划，就是一步一步的晋升。这个晋升肯定是需要扎实业务基础的。就像您提拔一位员工肯定是因为这个员工呢他非常优秀。那您看您对我的职涯是不是有什么期许呢？ 客：我觉得你应该会做的很好的
白：以中国人的传统观念，大多数人是不会当面给予对方否定的评价。这可以让我们推进到下一步。既然您已经认可我那请接受我的服务。
甲：谢谢孙总，其实呢，接触这几次之后呢，您看如果XX亲自为您服务的话，您愿意么？ 白：销售一定要有要求，没有要求就没有开始。
客：让我买保险呀？好，等我有需要的时候再找你吧。
甲：您刚才也对我的未来职涯有一定的期许。其实我知道一定是我做的也不够好，如果后好的话，我的工作今天就很顺利的就开展了。不过没关系，我会继续努力的，真的。可是孙总，今天走出您的大门，走出您这门口，其实我都不知道可以再为谁去服务了。您给我的建议还有我的理想都会中断。您看看我应该再去见谁呢？通过我的努力和我的专业，把您对我的期许还有我对民族保险业的热爱传递下去呢？
白：提出一些积极的问题，一般来说，大客户的身份使得他不会说出否定的答案。我们就有继续话题的机会。但要特别注意的是，只要觉得还没有得到客户的信任就不要开口讲保险，而需要不断的进行感情交流，直到时机成熟。
客：其实保险还是挺不错的，但是XX啊，你说像我这样的人我还需要保险么？
甲：孙总，您是否愿意和XX一起来看看向您这样身份和地位的人是否真的需要这样的规划 白：既不说需要也不说不需要，而采用引导的方式激发客户了解的兴趣。XXX富贵满堂销售环节之三：挖掘事实 XXX：在寿险职业经理人这个角色的扮演上，那我们大家都知道他的第一层境界呢，我们是一名讲解员。第二种境界呢，我们是一个教育家。第三个境界呢，是一个引导师。还有一点，如果我们能够做到最高的销售境界除了是引导师以外，我们还是一位催眠师，所以说在整个的销售过程里边，我们要和客户一起来模拟达成愿望时的这样一个场景的喜悦。如果我们能够把这个场景模拟出来，表现出来。能够让客户内心能够有深刻的这种体验他会感受到这个事情已经发生了。这样我们才能够进入真正的激发兴趣的这个环节。
甲：孙总，那交浅不言深，咱们接触了好几次了。您对我的认同啊，还有鼓励啊，XX真的再次真诚地对您说声谢谢。
客：没问题没问题
甲：孙总，我想冒昧的问您一下，您可以把我当成朋友看吗？我高攀一下可以吗，孙总？ 客：嗯，好
甲：谢谢您，孙总。那您真的把我当朋友看，在一会儿的沟通中，如果我有任何让您心里不舒服的地儿，您要示意我。那如果您没有不舒服，为了来验证一下刚才咱们的谈话咱们就来聊一聊。孙总，可不可以跟我分享一下，在您的人生中，您都有哪些希望？
客：希望啊，就是希望所有都好吧
白：当客户做出模糊回答时，我们要针对销售的产品做一个定位。以此为客户进行必要的引导。不管客户的期望有多远，我们都可以根据这个定位找到契合点。例如事业子女等。
甲：那在这所有的愿望中您最最在意的是谁？ 客：那肯定是孩子了 甲：孩子多大了？
白：从这个问题开始进入客户资料搜集阶段 客：刚1岁
甲：我是男孩儿，您是男孩儿还是女孩儿？ 客：男孩儿
甲：那像您给孩子取名字有没有有没有特殊的寓意，您能够跟我分享一下么？ 客：叫孙世威，还不是希望孩子以后一切都好，出人头地么。
甲：我孩子今年3岁半。啊呀特别淘气。那您孩子让您印象最深的时候是什么时候？
白：此处的重点是从谈论客户感兴趣的话题着手，可以让客户放松心情消除戒备，是进入感受引导的准备阶段。
甲：那您对孩子有什么期望 客：可以让他顺利的出国留学吧
甲：孙总，那让我们一起来想一想。一转眼10年过去了，然后呢，你们还是坐在客厅里。这个时候呢门开了，进来一个高高大大的您的儿子已经学业归来了。您能跟我分享一下那个时候心情么？
白：此处是一种心理引导。心一定要沉淀下来，语气一定要沉稳庄重，这种对未来感受的引导对最后的促成有举足轻重的作用。只有让客户感觉到愿望实现的宝贵，他才不舍得让意外发生来破坏这种美好。
客：一定要分享吗
甲：是的，因为这个未来呢是我们一定希望实现的。如果我们现在能够感受到我们就会知道未来拥有它有多宝贵。那我们可能在做事的时候呢，培养儿子的时候就会更加小心来保证这个美好的未来。您还记不记不得我们刚才就是为了要看一看规划是否有必要。如果我们没有这种用心的体验，我们只能妄加判断。所以这个分享是很重要的 客：是呀，我觉得如果这的是那样会很好的，我很自豪，很骄傲。甲：您骄傲在哪儿，自豪在哪儿？
客：是我的儿子啊，后继有人了，超过父亲啦
甲：这个是您刚才最在意的一件事，现在您还这么想么？ 客：是呀
白：此处重点是一定要带着客户入戏，陪他一起感受
甲：那我们为什么在意这件事呢？因为他给我们带来了骄傲还有自豪。那孙总，我现在真的要和您握一下手。您会不会希望这件事一定要实现，就不能出现一点点丝毫的偏差呢？
客：那当然 甲：孙总，我们在静下心来再体会一下。如果因为出现了偏差，我们这个愿望就无法实现了。不能拥有刚才那个感觉了我们会不会很遗憾？
白：在这个地方不要提死亡重疾等负面词汇，大家心照不宣的理解就可以了 客：那肯定会呀
甲：那我们是不是一定要守住这种感觉让它一定要实现 白：此处语气中要强调“一定”两个字 客：是，当然
甲：您现在已经有了一定可以实现这种感觉的方式和方法了么？ 白：在对方准备回答前强行打断，抢下一句话
甲：您先别回答我，您思考三分钟。我说的是“一定” 白：同样强调“一定”，并看表计时 客：我觉得应该没啥问题吧
甲：您在认真思考三分钟，我说的可是“一定” 客：哎呀XX这个世界上哪儿有一定的事儿啊？ 白：让客户几次思考后几乎所有的客户都会给出这样的答案，就是我们要引导最终说出的一句话，以此开始产品介绍
甲：那如果XX有这样的方法还有方式可以让这个变成“一定”您愿意考虑么？ 客：你还是要卖我保险吧？
甲：是啊，如果有一个东西能够让我们解决问题能够让你最想要的最在意的变成一定，它是保险是苹果还是梨那有设么关系呢？
白：正面回答客户是来销售保险的，在此将前面所有的理念沟通做销售落地。让客户明白，买什么不重要，结果才是最重要的。
甲：孙总，其实这件事情蛮难的。您的身份和地位不一样。而您的期许又是“一定”。对我来说真的是一种考验。我的专业度我不怀疑，但是像给您这样身份的人设计这样的规划能够把您的感觉和感受达到一定我大概得需要三到四天的时间。孙总，您会不会给我这三天或者四天的时间让我来完成这个规划？
客：可以
甲：那如果我规划完成后，我们还可以坐下来进一步深入的沟通，大概得需要30分钟左右的时间，您看可以么？
客：可以
白：此次见面后选择某一天的深夜发短信内容如下：“孙总，我一直都在回想您对您那个一定的愿望的感受，而且我能够在大脑中清晰地浮现出来您幸福的微笑，我越发觉得自己肩上的责任重大，希望民族保险能为您这样身份和地位的人服务，为您达成心愿。事实上，也真的是在考验我的专业，我还在为您希望的这个规划进行思考。等考虑成熟再和您联系。”
选择深夜发送这条短信，在时间上让客户印象深刻，表明这么晚我还在努力的为这件事情工作着。显示敬业态度
XXX富贵满堂销售环节之四：保单促成
XXX：在三四天后，我会准备高、中、低三份计划书。其中中档的计划书是预计和客户销售的一个额度。准备了这样的三份计划书，再次的约见客户。
（四天后）
客：来来来，两位请坐
甲：孙总，我们又来打扰您了，今天终于觉得肩上的担子轻松了很多。因为我帮您做了一份规划。我之所以说可以让未来变成一定，那是因为有一些特殊的原因。这份计划书我已经做好了，先给您放在这，下面我就想跟您去沟通另一件事情
客：怎么又沟通
白：当我们见到客户的时候很重要一点就是要和他一起来回顾，我们首次见面的情景模拟。只有把这样的情景模拟再一次的重现，客户才能够更深入的体验到愿望达成的一个喜悦。这时我们才会拿出三到四天准备的计划书，准备进行计划讲解沟通
甲：是的，孙总。因为我跟您承诺的是“一定”您还记得么？ 客：嗯
甲：我们要的是一定，而且这个“一定”是要先把您保护好。如果我没有估计错的话，您一定是家里的经济支柱是吧？
客：是啊
白：我们不断的强调一定，是因为只有“一定”才能凸显出保险的唯一性。所以富贵满堂计划讲解之前先对孙总本人进行有保障的产品计划讲解，此处也是两张保单的销售技巧
甲：原本计划是什么时候退休啊？ 客：60岁吧 甲：您今年： 客：45岁
甲：那就是离退休还有15年。那想想看孙总，如果明天我们就不小心退休了，您知道我说的是什么
客：嗯 嗯
甲：那孙总冒昧的猜一下，以您现在的企业规模年收入大概的有80万吧？那孙总，如果从您年收入中拿走30万您会不会觉得有影响？
客：那当然有啦 甲：那20万呢 客：应该有吧 甲：那10万呢 客：好像也还有 甲：那5万呢 客：这个好像还行
白：从较大的支出额度提起，逐渐降至以我们的判断。不会对他生活构成影响的保费额度，这是运用人的比较心里。客户比较容易接受
甲：那我给您设计的就是在什么都没有影响的情况下来保证一定能完成您的心愿。孙总，我再跟您确认一下，每年交5万真的对您生活没有影响？
客：嗯，没影响 甲：您真的确定
客：确定，你啥意思呀，不就是5万块钱嘛
白：此处通过多次询问和确认激发客户的叛逆和挑战心理
甲：那您还记得我们之前互相的承诺么？XX承诺给您做一份能让您的心愿一定能实现的规划，而一旦做出来您一定会按照这个规划深刻考量和执行，您还记得么？那就请您在这个计划书上签字吧。
客：我看一下，这个好像收益不太高啊？
白：所有的客户都会在此时变得理性，在客户提到利益比较时再次向客户强调“一定”才是实现愿望的关键，让客户把注意力聚焦到最想要的需求上，匹配上我们从始至终强调的保险的唯一性
甲：孙总，您还记得么？您要的不是赚多少钱，而是那个愿望一定能实现，您还记得吗？我相信您投资的渠道一定非常的多，您也不缺钱。而5万块钱对您来说也没有什么影响，但是却能帮您完成您这一辈子最在意最在乎的人的事。
客：我是不在意这5万块钱，但我也在意投出去这5万块钱值不值呀
甲：孙总，我的确不能帮您投资，因为我也没有那个智慧啊。我也不能帮您赚钱，因为我也没有那能力。如果未来这份保单收益好了，您也是要感谢我们公司的投资部，是他们的努力让您获得了高回报。
客：那我买它干啥呀
甲：我所能保证的就是一定能帮您实现这个愿望。您觉得“一定”能帮您实现这个愿望值不值？您还需要在回忆一下若干年之后，儿子学成归国时的那个荣耀么，这个真的是您最在意的吧？那好，请在这里签字。这个计划呢，就是保证无论发生什么样的事情，孩子一定能有出国的费用，您的愿望“一定”能够实现
XXX富贵满堂续传销售环节之----血缘转介绍：
甲：孙总，您看咱们从一开始相识到现在您对我的认同。谢谢您让我们有机会迈出成功的第一步。不知道您知不知道在我们寿险行业中有一些国际奖项比如ＩＤＡ还有ＭＤＲＴ是可以让我们的国旗飘扬再美国上空的荣誉殿堂，我正在向这个目标去努力呢。我非常荣幸能够为您这么优秀的人服务，我也希望能够每天都进步一点点。从您办公室走出去之后呢我能知道接下来我要去哪里。那您愿不愿意成为我生命中的贵人呢？
客：这是什么意思啊
甲：其实咱们在整个沟通过程中呢，我也是完成了您的一个心愿。您现在的心应该是安定了吧？如果是这样我坚信您的兄弟姐妹也跟您一样，有着他们最在意的人和最在意的事。也许跟您有一样的心愿。那您看我有可能先找他们谁谈谈呢？好的东西呢，我们都愿意跟自己最亲的人去分享。假如说这个水果，您吃了一口是不是觉得很甜？如果您很想给您最爱的人吃，您觉得您应该想给谁呢？
客：儿子
甲：除了儿子呢？ 客：父母
甲：那除了父母呢 客：那就是我姐了吧
甲：对，这就是我们最亲的人，我已经在这等着了。谁是您最亲的人呢？来，您给我留一个您最亲的人电话吧，谢谢。
（完）
XX分公司总经理
XXX： 首先祝贺XX获得了达人秀这个荣誉，所谓的达人呢，就是在这个领域里面做得比较优秀的，出类拔萃的这个能手。那么我也希望，XX在整个XXXX一区用您的这个影响力和带动力来感染更多的人，达成这样一个的目标。XX一区从成立到现在一直为公司在业务发展上做出了很大的贡献。那么在明年呢，我也希望你们能够把XX一区建设的更好。把明年的工作做得更踏实。
结语：XXX说：“选择销售保险就是选择爱与责任。每一位代理人的肩膀都是沉甸甸的。我为我的工作由衷感到骄傲和自豪。”她也是用这种职业精神感染着客户和同事。XXX今年的目标是培养１０位ＩＤＡ和ＭＤＲＴ的会员，祝他们成功。
代表员工：“我们为我们选择这样的工作由衷的感到骄傲和自豪，胸怀大爱，传承大业”
感谢 XX人寿XX分公司
保险理赔存在的问题及分析 篇10
• 【保险公司车辆管理】《道路交通事故处理程序• 【保险公司车辆管理】《道路交通安全法》立法• 【保险公司车辆管理】《道路交通安全法》第七• 【保险公司车辆管理】《保险条例》列明的保险• 【保险公司车辆管理】“运行支配与运行利益”• 【保险公司车辆管理】“酒后驾车险”的法律分• 【保险公司车辆管理】“交强险”制度的缺陷与• 【保险公司车辆管理】“好意同乘”民事责任初
保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查(包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作;所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延;所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔;所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。
一、我国保险理赔低效率的表现
(一)现场勘查难。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%.虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间通知保险公司。可实际上，由于缺乏法律层面的理赔规定，加之执法人员的职业素质和事故当事人的不良动机，使保险理赔的责任判定和实际损失的认定，充满了不确定因素。
(二)调查取证难。为了准确认定责任损失，防止骗保现象的发生，保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据气象、水文、公检法等代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明，作为理赔处理的重要或唯一证据。但从目前来看不尽如人意，取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多的麻烦。更甚者，一些部门为了营利目的，不负责任的乱出证明。对权力部门的过分依赖，使得保险公司理赔工作效率大幅降低，支出了许多本不该支付的赔款。
(三)理赔控制难。一是保险理赔的专业技术咨询鉴定系统缺失，常常引发理赔争议。二是业内信息披露系统缺失，业内外的黑名单制度尚未推行，不法之徒逍遥法外，使保险公司防不胜防。三是询报价系统失真，市场信息的权威性及传递损耗，极易增加赔付成本。四是保险从业人员的职业道德缺失，里外勾结，共同谋利的现象不断发生，利用了保险公司自身管理的缺陷，使管理者防不胜防。
(四)依法经营难。现行保险理赔实际运行效果并不理想。有些保险公司为了短期的利润而对投保人或被保险人的索赔要求故意进行压赔、限赔或拖赔;而一些保险公司则为了占领市场，扩大市场份额，一味迁就客户进行通融赔付，以致滥赔;而面对保险欺诈，很多保险公司往往束手无策，以致骗赔猖獗。
二、社会环境影响理赔效率
(一)法制环境不健全。当前，保险业所运用的法律、法规或条例，有些条款已经难以适应新形势的需要，尽管有些部门已经意识到问题的严重性，并正采取措施进行改进，但立法建设滞后的状况并没有得到根本的改变。由于新的法律法规并没有出台，旧法规是理赔的根据，出现了大量的逆选择和道德风险，导致赔付率上升，赔款增加。此外，各法规之间磨合性差，存在明显的衔接“缺口”，相关法规的相应条款之间存在冲突，语言不规范，表述不清晰，使得保险理赔人员在处理赔偿实务时，无所适从。保险公司法制观念薄弱，对采取法律方式处理索赔存在后顾之忧，担心会由此影响社会公众对保险公司的印象，往往采取“内部消化”、“私了”，从而埋下了理赔风险的祸根。
(二)诚信环境不理想。我国保险业诚信环境不甚理想是造成我国保险理赔纠纷的一个重要原因。一方面保险公司信用度低。这主要表现在以下几个方面：第一，“投保容易，索赔难;收费迅速，赔款拖拉”现象已成为广大投保人的共识。第二，不论索赔金额大小，情况是否清楚，都要经过复杂的甚至是不必要的程序。第三，保险公司不严格履行赔款时限义务，许多赔款的时限都超出了法律的规定。另一方面投保人也存在信用问题，其中最重要的一点是保险欺诈。保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈损失在10%—30%左右。随着我国保险业的发展，保险公司业务范围不断扩大，保险欺诈活动也日益频繁，有资料显示，在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右;到1994年底，这类案件上升到6%左右;到2000年，则升至9.1%.(三)人才环境不适应。我国保险理赔纠纷的另一个重要原因是展业人员在展业时没有履行应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。保险公司在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容，关于保险公司责任免除条款，《保险法》特别要求保险公司应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。但是在理赔实际工作中，部分业务员在展业时只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少，甚至不提。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。
保险理赔是一项专业性很强的工作，不仅保险标的涉及面很广，而且标的风险的成因也十分复杂。这就要求保险理赔人员，特别是估损、定损、审核方面的工作人员，应具有相应的专业知识，丰富的理赔经验，较强的辨伪能力。而现有的理赔人员大多数并不具有这种知识和能力，致使在理赔过程中心有余而力不足，办事效率低下。每当出现复杂赔案时，往往难以作出正确的选择。(四)政府职责不明确。保险事故发生后，保险人作为保险合同的双方当事人之一，对保险事故进行调查是应该和必须的。但是由于风险因素众多，因而调查专业性、技术性较强，很多调查工作保险公司还须依赖其他的部门。例如在火灾保险中，保险公司需要公安消防机关作起火原因及损失的结论;在交通案件中，需要交通部门对交通事故的原因及事
故责任的分析和结论;在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗的结论等等。但是在我国，并没有相应的法律法规明确规定这些部门有确认和证明的义务。这些部门也没有建立这方面的工作程序和规定，因而造成了很多保险理赔实践中的问题。如结论证明随便开，以及伴随而来的弄虚作假和腐败问题。
三、营造良好的社会环境，提高保险理赔效率
(一)与时俱进，完善法制环境。我国新公布的《机动车辆强制保险条例》已在7月1日施行，无疑将给我国保险业法制建设带来难得机遇，进而推动保险业的迅猛发展。保险监管机构继续加大对关系国计民生的风险保障需求，如对建设社会主义新农村等进行调研立法，扩大保险依法参与社会管理效能的同时，还应密切联系国家有关职能部门，组织力量对我国现行的保险法律、法规进行一次大清理，对于相互冲突的相关条款进行规范以及明确，而对于一些实践中出现的新问题、新矛盾，也应及时进行调研并制定相关的条文，使得保险理赔有法可依。同时，保险监管机构应指导保险行业协会从反应最为强烈的机动车险、健康险等的理赔服务着手，明确理赔服务的时间、程序和标准，逐步制定行业服务标准，向社会公开承诺，并通过签订自律公约等形式在全行业普遍推行。目前，发达国家的保险公司已经总结出一套理赔方面的行业经验和通行标准。如2004年12月24日经济合作组织(OECD)就推出了一套保险理赔行为管理指南(OECD Guidelines for Good Practice for Insurance Claim Management)，分别从报案、接案、理赔文件和流程、反欺诈、理算、理赔、时效、投诉处理、理赔相关服务、市场行为10个方面为其成员国的保险公司提供了一套理赔文化范本。
(二)同心同德，建设保险诚信。建设保险诚信是一项复杂的系统工程，因为保险经营的特殊性，联系社会的广泛性，决定了保险诚信建设对整体社会诚信环境的依赖性。所以，政府和监管机构要切实肩负起营造社会诚信环境的责任，促进保险业可持续发展。一是制定市场行为规则，规范保险市场竞争秩序，增加重大项目招投标的透明度，监督和促进保险公司加强同业合作，共同抵制不诚信的行为。二是实施教育与引导，从构建企业文化的长远发展目标出发，高度重视诚信建设，对其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象。具体的做法是在保监会、保险行业协会的指导下，逐步建立面向行业内外的保险信息网络，包括保险公司一般性业务沟通交流网络。三是建立奖惩机制，在建立保险行业荣誉体系，定期考核评比的基础上，隆重表彰全国范围内的诚信建设先进单位和个人，典型引路，弘扬诚信文化。同时建立保险从业人员和被保险人诚信信息查询网络，对有不良记录的保险公司、代理人名单和恶意骗保骗赔被保险人名单进行公布。这样一方面可使失信的业务员难以再从事保险业，为不诚信行为付出沉重的代价，也可以起到警示教育的作用;另一方面也可使那些恶意骗保的投保人难以得逞。
(三)以人为本，提高员工素质。保险监管机构要在调研的基础上，进一步建立健全分门别类的、与国际接轨的从业人员标准，加大监管力度，促进整体素质提高。一要开展保险从业教育，以胡锦涛总书记提出的“八荣、八耻”教育为契机，在业内深入有效的开展职业道德教育，树立大服务的战略经营理念。二要完善准入制度，广泛推行行业及岗位标准，包括业内评价、文化素质、基本技能、从业经历等，实行定期的考核与岗位轮换、淘汰与晋级机制。三要启动社会监督机制，建立执业诚信档案，定期进行评价。要在与保险经营联系较为紧密的行业或部门，广泛聘用保险社会监督员，实现保险经营与社会环境的良性互动，提高工作效率。四要提高理赔人员素质。随着科学技术的发展，保险理赔风险因素的高技术化和隐蔽化趋势不断增强，理赔工作的难度越来越大，对保险理赔人员的要求也越来越高，这就需要保险理赔人员不断提高自身能力，包括具有应付各种突发事件的能力，具有从复杂的保险赔案中辨别真伪的能力。
(四)加强合作，利用保险公估资源。保险公估机构的存在与发展，源于保险公估机构的独特地位和特有职能。保险公估机构介入保险市场，不仅能有效地降低保险商品的边际交易成本，而且能维护保险关系
寿险理赔案例分析 篇11
浅谈汽车保险理赔中保险案例及其对策
[摘要]优化汽车保险行业保险理赔杜绝骗保、欺诈等行为对于保障汽车保险业的发展有着十分重要的作用，对汽车保险业现状以及主要理赔过程进行了简要回顾，介绍了汽车保险中出现的欺诈、骗保行为对社会的危害及其对策。对保险理赔中出现的个别骗保行为进行了初步探讨。
[关键词]保险理赔 骗保 骗保鉴别
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目录
摘要.....................................................1 1汽车理赔中骗保的形式....................................3 1.1、汽车理赔中骗保的形式.............................3 1.2、汽车保险诈骗频频发生、骗子屡屡得手的原因.........5 2 理赔中认识和鉴别骗保行为...............................7 2.1、骗保的主要识别因子：.............................7 2.2、车险“骗保”有共性。.............................8 2.3、故意虚构保险标的的鉴别...........................8 2.4、汽修中“偷梁换柱”的鉴别.........................9 2.5、汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保行为的鉴别........10 3处理汽车理赔中的骗保行为...............................11 4杜绝骗保行为的措施.....................................13 4.1、法律制度上的防范................................13 4.2、保险意识的提高..................................14 4.3、机动车保险电子信息平台的构建....................14 4.4、加强行业反欺诈技术共享.........................15 4.5、记录出险情况，进行现场查勘.....................16 4.6、机动车保险理赔抽样调查.........................16 5总结..................................................16 谢 辞..................................................17 参考文献................................................18
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1汽车理赔中骗保的形式
随着汽车销售市场的活跃和保险公司的增多，机动车保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势，这不仅使各家保险公司深受其害，也对汽车保险市场健康发展和社会诚信构成了巨大挑战。
1.1汽车理赔中骗保的形式
近年来，机动车保险诈骗案件频频发生，2006—2008年，成都市金牛区检察院共受理机动车保险诈骗案14件36人。检察官分析发现，有5种作案手段侵蚀机动车保险市场
随着汽车销售市场的活跃和保险公司的增多，机动车保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势，这不仅使各家保险公司深受其害，也对汽车保险市场健康发展和社会诚信构成了巨大挑战。北京市海淀区检察院对近三年机动车保险诈骗案件分析发现，骗子骗保手段多样，基本可分为以下几类：
(1)、虚构不存在的保险事实或者故意制造交通事故。有的犯罪分子对不属于保险责任范围内的事故，故意虚构事实，瞒过交警部门及保险公司保险勘查，从而索取高额赔偿。更有甚者，故意制造交通事故，然后在车辆定损上作假，进而骗得大大超过实际损失的保险金。例如杨某保险诈骗案中，为了骗取保险金以支付购车贷款，杨某向保险公司虚构自己的汽车被盗的事实，骗取保险理赔金9万余元。再如孙某、张某等人保险诈骗案，四个月间先后两次驾驶自己的汽车故意制造交通事故，骗得保险金3.68万元。
(2)、在事故处理或汽车维修过程中“偷梁换柱”。有的犯罪分子在自己没投保的车辆发生单方事故后，用其他已投保车辆故意制造双方事故，通过已投保车辆负全责来进行骗保。另外还有的犯罪分子在汽车修理过程中“偷梁换柱”，将坏零部件换上事故车，向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价。如在魏某、张某保险诈骗案中，只投保三者险的魏某为了获得更多的保险赔偿金，利用张某投保过全险的汽车与自己的事故车单方违章相撞，并最终从获得全额保险赔偿的
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张某那里分得部分保险金。
(3)、事故双方合谋骗保。交通事故中，当事人双方或一方因无证驾驶或其他原因在交通肇事后得不到保险赔款。为了获得利益“双赢”，双方往往相互串通，虚构具有索保条件的肇事人，为骗保创造条件。如许某等三人保险诈骗案，许某系酒后驾车肇事的车主，本不应当获得保险公司的赔偿，但是其买通事故对方张某向交警及保险公司谎称驾驶人系自己好友翁某，并最终成功骗取了保险金。
(4)、汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保，甚至出现汽车修理厂利用自己所有的机动车骗保的情况。机动车保险理赔一个重要的环节便是定损，而定损的重要凭证便是汽车修理厂出具的保险理赔卷及修理费用发票。对于虚构交通事故及故意夸大事故损失的犯罪分子，其诈骗意图能够得逞在很大程度上取决于其是否能够获得被保险公司认可的修理发票。因此，有的犯罪分子便勾结汽车修理厂内部工作人员，向保险公司出具内容虚假的真发票，共同骗取保险金。
另外，还存在有汽车修理厂利用自身的便利条件为自己虚假理赔的现象。如张某等人保险诈骗案中，车主张甲为了通过虚假理赔获得保险金装修汽车，买通某汽车维修厂的张乙，让张乙驾驶着自己的汽车伪造了一场交通事故，并通过张乙在汽车维修厂的便利为其开具了1.6万余元的汽车修理发票，据此向保险公司理赔。再如高某等人保险诈骗案中，作为一家汽车修理厂厂主的高某，自己购买或者指使他人购买廉价的二手汽车，然后用购买的二手车故意制造交通事故，先后共计达六起，并最终通过汽车修理厂的便利条件骗得保险金。
(5)、一些职能部门工作人员帮助弄虚作假、伪造相关证明文件。机动车保险事故理赔需要相关职能部门出具交通事故责任认定书，以确定事故车辆的责任及事故发生时间。因此有的犯罪分子便买通相关职能部门的工作人员，编造并不存在的交通事故或者篡改事故的实际发生原因及时间，共同诈骗保险公司。如柴某等人保险诈骗案，柴某的机动车在向保险公司投保前已经发生过交通事故，依法是不应当获得保险公司赔偿的，但是其通过买通交警队工作人员何某，制作虚假的《交通事故认定书》，虚构新的交通事故，并将事故发生时间变更到柴某投保后，最终骗得保险金。
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1.2汽车保险诈骗频频发生、骗子屡屡得手的原因
1)、机动车保险具有其他保险不具备的特殊之处。机动车也属于高危标的，容易发生交通事故，这为犯罪分子故意制造或者编造交通事故的发生提供了方便。机动车保险理赔不同于其他财产及人身保险，其程序较为简便、快速，这使犯罪分子在低成本的情况下也可以顺利实现诈骗行为。
2)、保险公司投保及理赔制度不尽完善。上述一系列机动车保险诈骗案，特别是连续实施多次的机动车保险诈骗案，反映出保险公司在投保、汽车修理、票据、车辆定损、理赔等方面存在着管理漏洞，致使犯罪分子可以顺利蒙骗保险公司，得到高额赔付。
首先，保险公司聘用的调查员及定损员缺乏必要的侦查技能及汽车专业知识，容易被犯罪分子蒙骗。在犯罪分子虚构保险事故、隐瞒保险事故发生真实原因，乃至故意制造事故的时候，调查员不能正确地予以甄别，查清事实真相。在犯罪分子故意扩大保险事故或者对事故车辆“偷梁换柱”的时候，定损员由于专业知识的欠缺，只知道哪个部件坏了，怎么坏的根本看不出来，只有听任汽车修理厂的摆布。这也是近三年来机动车保险诈骗案件统计中存在大量连续作案现象的重要原因。
其次，由于业务竞争激烈，保险公司之间往往信息封闭，关于机动车主的理赔及修车信息无法共享，这给以重复索赔方式骗取保险金的不法分子以可乘之机。例如在张某、任某保险诈骗案中，发生事故的机动车主张某在向其先前投保的A保险公司索赔之后，又以事故车辆向B保险公司投保，在仅将相关事故认定材料日期更改的情况下便轻松获得双份保险赔偿。
再次，过分相信有关部门的证明。在保险理赔过程中，保险公司往往依赖于诸如汽车修理厂、交通警察部门以及公安经侦部门所开具的证明。但由于这些部门并不是经济赔偿责任的直接承担者，且加上社会不正之风的影响，其所出具的证明材料不免会出现虚假或者偏颇之处。
3)、修理厂利用工作便利成为帮凶
根据统计，近三年来涉及汽车修理厂的保险诈骗案件共6件18人，案件数占近三年全部案件的43％，涉案人数占三年全部人数的50％。这其中包括两类案件，一类是汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保，另一类是汽车修理厂利用自己
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所有的机动车骗保。
汽车修理厂出具的修理发票是保险公司核定事主损失的重要依据，甚至有的保险公司会授权部分汽修厂在一定损失额度内代替保险公司进行勘查理赔。在这种情况下，机动车主为了顺利实现自己的诈骗阴谋便不得不买通汽车修理厂，而部分汽车修理厂由于禁不住金钱的诱惑而最终成为机动车保险诈骗的帮凶，甚至出现汽车修理厂为牟取不法利益，利用自己所有的机动车故意制造虚假交通事故骗保的现象。
四川交通职业技术学院毕业论文 理赔中认识和鉴别骗保行为
2.1骗保的主要识别因子：
机动车保险欺诈的因子主要有以下一些: 1 小碰撞，却产生大的修理成本 2 车辆的损失与报告的交通事故无关 3 车辆被盗，后找回，但发现己严重损毁 4 被保险人购买的是最新型的汽车 5 出现的车辆是破旧的老车 出险之前，被保险人曾反复找机动车保险代理人确认该车的承保范围 7 产险公司的代理人没有见过该投保车辆 8 被保险人投保时或者出险时处于经济困难阶段 9 被保险人的职业、收入与车辆的价值不符合 10 被保险人申请机动车保险索赔的态度急切 11 被保险人愿意接受比损失金额小的理赔数额 12 被保险人急切要求保险公司快速理赔 13 被保险人对车辆的维修知识非常了解 对于出险或者交通事故，被保险人急切接受指责 15 索赔的机动车保险是刚注册或者刚投保的车辆 16 索赔单据或证明材料中有伪造痕迹 17 被保险人曾经有过往的犯罪记录 18 被保险车辆的前任车主无法确认 19 索赔是第三方报案 保险公司理赔人员没有现场查勘的案件 21 出险车辆被快速修理完毕 出险时没有目击证人、目击证人的证明与索赔相反 23 被保险车辆单方肇事 出险事故涉及身份不明的第三方
四川交通职业技术学院毕业论文 被保险车辆已达保修期 26 被保险车辆属于高额租赁 27 被保险车辆属于贷款购买 被保险人失业、从事不景气行业、或者居住在穷人区 29 失窃车辆被被保险人自己找回 30 被保险车辆进行重复保险 31 被保险亲自现金缴纳保费 32 被保险人提出威胁性索赔 33 被保险人拒绝回答细节问题 34 事故调查期间，被保险人神经紧张 35 被保险人曾有大量索赔记录
2.2车险“骗保”有共性。
车险骗赔案件具有隐蔽性、职业化、团伙化等特点，与其他保险诈骗类型相比，车险骗赔金额小、数量多，更难察觉。如上所述，手法层出不穷，但“真的假不了，假的真不了”，只要通过认真分析，不难发现其仍存在一些共性：
(1)．事故大多不在第一现场。大部分骗赔案的报案人不在第一现场，一般都是在修理厂或已离开现场。
(2)．骗赔者前后陈述不一致。骗赔者报案时对出险经过的描述与后来调查时的当面陈述往往不吻合，前后矛盾，闪烁其词。
(3)．骗赔者精通保险索赔要点。骗赔者对车险理赔有较为深入的研究，掌握索赔要点，对保险公司的整个理赔流程较为熟悉。另外，骗保者在索赔时要求较为苛刻，态度也差，如经常威胁要投诉等，以转移理赔人员的注意力，同时不愿意保险公司追溯第一现场。
所以，无论是车主还是保险公司，一定要提高警惕，防止“骗保”。置信精典汽车专业保险代理公司为消费者提供安全放心的高品质车险服务。
2.3故意虚构保险标的的鉴别
有的犯罪分子对不属于保险责任范围内的事故，故意虚构事实，瞒过交警部门及保险公司保险勘查，从而索取高额赔偿。更有甚者，故意制造交通事故，然后在车辆定损上作假，进而骗得大大超过实际损失的保险金。交警部门及保险公
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司保险的勘查需要做到实事求是，其鉴别工作主要需要注意一下几点:
(1)无中生有，捏造根本不存在的保险对象与保险人订立保险合同。(2)先出险后保险，即为了将自己的损失转嫁给保险人，往往在事故发生之后，再去投保。
(3)恶意超额投保，即行为人一般在投保时故意隐瞒保险标的的实际价值，多报保险金额，企图在保险事故发生后能够骗取比保险价值大的多保险金。
(4)恶意重复保险，即对同一保险标的、同一保险事故分别向多家保险公司投保，以便待保险事故发生后获取超过保险价值的多重保险赔款。
(5)以不合格的保险对象冒充合格的保险对象投保。
2.4汽修中“偷梁换柱”的鉴别
有的犯罪分子在自己没投保的车辆发生单方事故后，用其他已投保车辆故意制造双方事故，通过已投保车辆负全责来进行骗保。另外还有的犯罪分子在汽车修理过程中“偷梁换柱”，将坏零部件换上事故车，向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价。其鉴别方法主要为以下2点：
(1)注意当事人陈述的矛盾点，被保险人由于心理因素、阅历的差异，当事人在陈述所杜撰的焚茱过程时往详不能自圆其说，往往欲盖弥彰，这就给我们留下了判明真伪的重要线索。如陈述中逻辑上有错误;陈述情节不一致，且不能坚持不变;陈述的情况与现场实际不符等。如果当时人对汽车及各部位事故前的形态的描述和对时候各部位的新旧程度的描述存在矛盾，就有可能是骗保行为。(2)、注意车辆停放的位置与姿式。如果当事车辆个零件姿势有人为加工过的痕迹，比如应和车身某个部位连接起来的地方，却躺在路上；应该是不规则的形状却变得很规则。这些情况，都是有骗保的可能。
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2.5、汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保行为的鉴别
机动车保险理赔一个重要的环节便是定损，而定损的重要凭证便是汽车修理厂出具的保险理赔卷及修理费用发票。对于虚构交通事故及故意夸大事故损失的犯罪分子，其诈骗意图能够得逞在很大程度上取决于其是否能够获得被保险公司认可的修理发票。因此，有的犯罪分子便勾结汽车修理厂内部工作人员，向保险公司出具内容虚假的真发票，共同骗取保险金。
其鉴别方法主要为认真核实汽车修理厂及汽车所有人提供的修车发票，如有很小的修理问题，却开出了很大的修理费用。
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3处理汽车理赔中的骗保行为
对疑似机动车保险欺诈的索赔案件进行特殊处理，这种处理包括:对现有索赔资料的深入调查;要求索赔人员提供进一步的机动车保险索赔资料:要求交通部门的证明资料或者目击证人提供的证明。
汽车保险诈骗罪是指以非法占有为目的，利用、制造、虚构保险事故，骗取数额较大的保险金的行为。
《刑法》第一百八十九条规定，个人进行保险诈骗活动，有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：
（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；
（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；
（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；
（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；
（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。保险诈骗数额在1万元以上的，属于“数额较大”；个人进行
保险诈骗数额在5万元以上的，属于“数额巨大”；个人进行保险诈骗数额 在20万元以上的，属于“数额特别巨大”
如案例：2009年10月16日，一身材娇小的中年妇女神色慌张地跑进萧山新街派出所：“我的车被偷了！”妇女说，被偷的是辆蓝色别克商务车，买来时花了二十多万。9月30日晚上，她外出办事，把车停在了新街镇某公司外，结果办完事出来，车就不见了。警方介入此案。之后，妇女又跑到保险公司，要求赔偿。保险公司调查后，赔偿了她14万余元的全车盗抢保险金。此女姓陈，47岁，萧山人，无业。2011年2月22日，萧山法院11号庭，她戴着手铐、一身囚服
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站在被告席上，因涉嫌保险诈骗罪受审。陈哭得稀里哗啦：“都是他害了我，我是受了骗的！”这个“他”是陈的高中同学，姓史，男，47岁，和陈非常要好。2008年，史向陈借了几万块钱，说要做生意。归还时，史说：“干脆还你辆车好了！”两人去挑了一辆蓝色别克，以陈名义购买，史付了首付款当做还清债务。车子是买来了，但陈考不出驾照，根本不会开车。“那就给我开开吧！”史说。2009年，史突然连人带车不见踪迹。有人说，他欠了别人一千多万元的债，逃跑了。自己名下的车被史带走了，陈心急如焚。更加让她担心的是，史开车从来不遵守交通规则，经常闯红灯，“给他开了一年不到，我帮他去处理违章就有20多次”。她担心，如果史再开着这车到外面因为什么违章或者出什么车祸，最终还是要算到自己头上的。一天，她跟朋友讲了自己的忧虑，朋友提醒她：“车子都上保险的，有盗抢险呢！”陈马上觉得这是个不错的主意：“既能追回一部分损失，又能撇清自己与车子的关系。”于是，她先后向派出所报案、向保险公司称车子于某年某月某日被盗，并且成功索赔。2010年10月，警方在一次行动中，偶然在余杭发现了这部别克“赃车”。车主说，这车是史欠自己的钱，抵押给他的。警方再次找到陈，陈马上慌了：“是的，我知道这个车子是史一直在用„„没有被偷„„ ”
法官当庭宣判：陈因虚构盗窃事实，隐瞒真相，骗取保险金，数额巨大，保险诈骗罪罪名成立，判处有期徒刑7年。
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4杜绝骗保行为的措施
至2005年底，我国车辆保险的总体赔付率水平仍然面临严峻形势，车辆保险欺诈日趋严重。为了有效的防范保险欺诈，我国从保险的相关立法，行业内的欺诈防范入手，积极倡导行业内、跨行业(与司法、交通管理部门等)的信息共享，同时，各家保险公司也积极采用更为有效的方法来反欺诈。
4.1、法律制度上的防范
构建完善的反欺诈相关法律体系，不仅仅是为防范机动车保险欺诈，也是为人寿保险、医疗保险、火灾保险等的欺诈防范建立法律基石，使今后其它险种的反欺诈做到有法可依。我国目前对于保险欺诈的规定和管理主要体现在《保险法》、《道路交通安全法》、《刑法》和全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。其中，《保险法》第27条第3, 4款规定:保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任;致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿:第131条规定:伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的，情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。如果情节严重、数额巨大，则依据《刑法》第198条可以追究其刑事责任。虽然《保险法》和《惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，最终以法律形式确立了“保险诈骗罪”，为反欺诈起到一定的保障作用。但是，许多保险公司在被诈骗后，顾及自已的信誉和各方面的影响，多采取不张扬的做法，进行低调处理，这就丧失对投保方欺诈的威慑作用。而且，机动车保险欺诈中常见小额欺诈，尚未达到保险诈骗罪的程度，对其的惩罚只能是解除合同，拒绝赔付，这使得小额欺诈和软欺诈游离在法律之外.可见，机动车保险欺诈中，只有欺诈数额达到诈骗罪的，才能诉诸法律，使其受到法律的制裁。此外，仍然有一些法律的漏洞鱼待完善，例如，机动车保险中通过重复保险进行欺诈的方式较多，但是我国保险法对于重复保险的规定尚不完善，对于投保人恶意重复保险的处理没有专门的规定。并且，对欺诈的制约没有单独的欺诈法，而是嵌入在刑法和保险法中，因此，对欺诈的识别和防范、惩 罚等措施难免规定宽泛难以执行。加强欺诈相关法律制度建设尤为重要，前述在欺诈成因的风险一效用分析中已经证明，增大欺诈被识别后的惩罚成本，从而改变欺诈的博弈结构是可以在一定程度上起到反欺诈的目的。
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4.2、保险意识的提高
法律和诚信是保险稳健经营的两个最重要的基石.在前述经济伦理学视角的欺诈成因分析中，就已经阐明，保险合同的最主要原则是最大诚信原则，不论是对于投保人、被保险人还是保险人，不论是投保还是理赔都要求双方的最大诚信。因此，除了对机动车保险欺诈者进行行政、民事和刑事的惩罚外，还应该首先加强对投保人的保险意识的教育，使其对保险的保障功能，对机动车保险的承保范围，免责条款、机动车保险的索赔流程充分理解，避免善意的机动车保险欺诈。所谓的善意的机动车保险欺诈是指，被保险人对机动车保险保单不了解，将过失地将不属于承保范围的事故，不属于承保范围的金额提出索赔。这种索赔与恶意的机动车保险欺诈不同，是被保险人因不理解机动车保险承保范围导致的过失。因此，加强保险知识的宣传教育，提高全社会投保人和被保险人的保险意识有利于消除这方面的机动车保险欺诈。在欺诈成因一章中分析了基于投保人不诚信引致的欺诈，因此在保险意识的提高中，尤其要重视投保方的权力、义务教育，使其明白基于保险合同的双方当事人都应当遵循的规定。其次，加强社会道德监督，增加投保方欺诈的间接成本。我们在不完全合约理论中己经证明，在多次博弈的机动车续保中，声誉机制的存在将使投保方选择诚实索赔，以达到博弈的长期均衡，这里信誉将成为抑制保险欺诈的重要机会成本，虽然这种心理成本难以货币准确计量，但可以通过其他方式间接影响投保方的收入。我国从2001年开始开展个人信用制度建设的试点，其效应就在于通过信用惩戒，使欺诈成本大大提高，从而激励社会成员遵守信用，提高社会运行效率。
4.3、机动车保险电子信息平台的构建
信息不对称导致保险欺诈的分析使得对信息完善的要求尤为迫切，目前，解决保险公司与投保方信息不对称的实际策略是从机动车保险电子信息平台开始的。机动车保险数量庞大，并且投保人流动性较强，为了识别各个投保人的特征，方便管理，同时共同携手防范机动车保险欺诈，我国几个省市已经进行机动车保险共享信息平台的构建。例如，北京市建立的“北京市机动车保险风险信息系统气上海也建立了“机动车保险共享信息平台，该平台由保险公司、行业协会、交通管理部门、公安部门等联合构建，进行跨行业的信息共享。济南、青 岛等少数地区则实施了特定风险信息平台，所谓“特定风险信息”是指地方保险行业协会与地方保险公司对机动车保险风险水平事先做出约定，例如，根据出险的次数对车辆进行风险程度的记载;根据交通事故的损失大小，设定车辆的风险等级。然后，各保险公司手工筛选出符合特殊约定的理赔信息，传输到数据库，共享数据通过界面查询的方式供保险公司使用，特定风险信息平台统一约定了信息
四川交通职业技术学院毕业论文 的风险定义。但是，具有如下一些不足之处:一是共享数据范围狭窄，只有六种数据，这对于保险反欺诈是远远不够的;二是存在着数据标准不规范、数据人工采集导致传输效率低、数理统计基础薄弱、技术性能差.一个 有 效 的信息共享系统的主要评价参数包括:数据种类、数据规范性、采集方式、传输效率.其中，数据种类决定了共享系统的信息数量和信息范围，国际上，为了有效防范保险欺诈，机动车保险的数据要求一般是30种以上。数据规范性代表了共享信息数据标准的规范程度，是数据采集交换的质量基础和执行标准，我国由于地域限制，各个地方的信息不兼容，这使得跨区域欺诈难以识别。采集方式是指共享信息提供者或使用者采用何种方式实现数据流转，是共享系统技术性能的指标之一，实际上，采集方式会影响信息的成本和信息的准确性，在我国目前的保险欺诈中，信息成本是很重要的一项因素。传输效率是指在前三项评价参数基础上的数据传输效果，反映了共享系统在处理和生成数据时的技术效力。
4.4、加强行业反欺诈技术共享
机动车保险的高流动性和欺诈的隐蔽性、严重性决定了，我国的各产险公司之间需要加强沟通，信息共享，共同携手防范机动车保险欺诈。目前，一方面保险业的信息化建设尚不完善，另一方面很多保险公司都视对方为竞争对手.汾有沟通的桥梁，很容易给保险欺诈者提供机会。因此，保险行业应该联合采取反欺诈的行动，建立反欺诈技术共享。例如，保险公司之间加强信息交流和数据共用将能够有效的减少投保人以重复投保为手段进行保险欺诈的可能性。前述 在 欺 诈识别的外部性导致“搭便车”现象中分析了，欺诈识别具有很强的正外部性，如何鼓励保险公司主动地识别欺诈，而不是搭便车，是当前我国行业协会需要加以重视的方向。实际上，结合我国当前垄断竞争的非寿险市场格局，要使反欺诈的技术和信息能够充分共享，必须由处于垄断地位的三大财产保险公司共同携手，建立反欺诈联盟，将自身的信息、有效的欺诈识别技术加以共享，缩短各自识别欺诈的学习曲线。也许从短期来看，这种相互竞争的关系使得欺诈技术共享不利，但是，从长期的收益角度来看，这种协作是无数次重复博弈的最终均衡解，因为，一旦反欺诈的技术得以共享，任何一家保险公司都可以更好的识别出欺诈案件，减少赔付金额，同时，减少欺诈识别的成本。
对机动车保险欺诈的防范，最核心的阵地还是各家保险公司自身管理体系的完善。我国的财产保险公司也建立了一些防范机动车保险欺诈的方法，主要有定期对机动车保险理赔案件进行抽样调查，对机动车保险理赔的流程进行分流和完善，对机动车保险的被保险人进行适当的激励，并依靠外部或内部力量设立独立
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调查人制度，以对重大案件进行欺诈识别和防范。
4.5、记录出险情况，进行现场查勘
目前保险公司防范保险欺诈的第一步，是从记录出险情况、进行现场查勘开始的。现在，保险公司一般规定每个赔案都应按规定向报案专线报案，并将该报案登记表带入赔案卷宗，对未及时报案的可以不予理赔。进行现场查勘是防范保险欺诈最为重要和有效的手段，特别是要努力追溯查勘第一现场。但是，由于交通管理相关法律的规定，小额交通事故中，投保方不需要等待保险公司的查勘定损，为维持道路交通顺畅，被保险车辆事故后须快速撤离现场，这使得现场查勘工作受到阻碍。在需要查勘的案件中，查勘时应将损坏部位与投保方陈述进行认真对比，对于不相吻合的情况要仔细检查。从各方面、全方位、多角度来审视案情，并建立对查勘人员发现现场假案的奖励制度。
4.6、机动车保险理赔抽样调查
在我国产险公司中，对机动车保险欺诈最普通的防范方式是理赔案件的抽样调查。由公司内部的独立人员，定期对一定数量的机动车保险赔案进行抽样调查，以便检查理赔是否规范，核对投保时间、承保范围、索赔单证是否齐全、是否真实或有可疑之处，赔款的给付是否正确等各方面信息。当然，这只是一种时候补救的方式，但是有一定优点，因为是相对独立的其他人员进行抽查，这有利于识别理赔人员和车主合谋进行的欺诈，同时，抽样调查制度的存在，还是能从制度上给内部人员欺诈以一定的警惕和威慑。但是，人为的抽样因人手和时间限制，不可能翻阅每个案件，难免疏忽。
5总结
汽车保险中存在的骗保，欺诈行为，是当今汽车保险行业乃至整个保险行业的最大的危害、随着骗保行为的最多，次危害正在逐渐增多。保险公司应该提高对骗保欺诈等行为的防范，了解各种普遍的行为，认真做好基本工作，完善勘探，理赔等流程，从根本上杜绝骗保行为的发生。其次，公安机关应该加大普法力度，增大对骗保欺诈行为的打击力度。让公民有一个安全的生活环境。维护保险行业的正常，快速发展。壮大保险行业！最后，公民保险人投保人，受益人，都应该自觉提高自身的法制道德水平，不骗保，不欺诈，实事求是，积极举报保险中的骗保欺诈行为，自觉维护保险行业的良好环境。
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谢 辞
时间过的很快，两年半的大学生活就这么结束了，有些匆忙、有些不舍，却也很充实。感谢我的四川交通职业技术学院 让我有一段值得回忆的快乐充实的大学生活。
感谢我的辅导员谭雪婷老师。他给予我学习上的指导和生活上的无私帮助，表示衷心感谢！
感谢我的论文导师蒋小琴老师，蒋老师在我写论文过程中为我提出了许多宝贵建议，指正了我论文中的诸多不足，使我的论文得以顺利完成，在此对导师的细心指导表示衷心感谢！
在两年半的大学生活中还有很多老师和同学给予我学习和生活上的帮助 最后，祝母校蒸蒸日上！祝所有老师工作顺利！
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参考文献
[1] 蒋永辉，机动车辆包厢理赔付费率高的原因分析及对策的研究，保险学，2008年
[2] 魏冬梅。李忠鑫主编，《汽车保险与理赔》人民佳通出版社，2006年 [3] 董恩国、张雷主编，《汽车保险与理赔实务》2007年 [4]彭勇很，远程定损系统值得推广。保险中国，2009年 [5] 黄虎等.《汽车保险欺诈与发欺诈》中国财政经济出版社2007 [6] 李江天、米婷顺主编《道路交通事故疑难案例评析》中国人民公安大学出版社2007年
[7] 杨希瑞、吴立林主编《交通事故处理与索赔案例分析》人民交通出版社，2007年
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