银行间业务规章制度（共7篇）
银行间业务规章制度 篇1
银行间市场业务试题二
一、单选题：（40分，每题1分）
1．证券价格总是能及时．充分地反映所有相关信息，包括所有公开的信息和内幕信息。任何人都不可能再通过对公开或内幕信息的分析来获取超额收益，这属于（A）的特点。
A．强式有效市场 C．混合有效市场
B．弱式有效市场 D．半强式有效市场
2．证券市场是资本市场，但是它和许多其他的市场都有密切的关系，特别是（A）。A．货币
B．商品
C．期权
D．期货
3．下列关于公司资产净值的叙述，错误的是（C）。
A．资产净值又称为净资产，是公司现有的实际资产 B．资产净值是总资产减去固定资产的净值
C．资产净值是全体股东的权益，也是决定股票的重要基准
D．一般而言，每股净值应与股价保持一定比例，即净值增加，股价上涨，净值减少，股价下跌
4．以下是对证券市场影响最为直接和迅速的金融因素的货币政策是（D）。
A．存款准备金率 C．公开市场业务
B．贴现率调整 D．利率政策
B．可以避险套利 D．收益较高
5．货币市场基金的优点不包括（B）。
A．资本安全性高 C．购买限额低
6．贴现债券通常在票面上（A）是一种折价发行的债券。
A．不规定利率 C．标明折价
B．规定利率 D．不标明折价
7．我国《证券法》规定，我国证券公司的组织形式为（C）。
A．私营合伙企业
B．私营独资企业
C．有限责任公司或股份有限公司 D．非法人组织形式
8．（A）不属于证券投资的非系统风险。A．购买力风险 B．经营风险 C．信用风险 D．财务风险
9．PMI常以（C）%作为经济强弱的分界点：即当指数高于临界值时，被解释为经济扩张的讯号。当指数低于临界值时，尤其是非常接近40%时，则有经济萧条的忧虑。A．60
B．80
C．50
D．100
10．如果人们预期利率下降，其理性行为应是（B）。
A．多买债券，多存货币 C．卖出债券，多存货币
B．少存货币，多买债券 D．少买债券，少存货币
11．银行的流动性不足通常源于（D）。
A．资产大于负债 C．债务人的违约
B．资产小于负债
D．资产负债期限结构匹配不合理
12．以个人为目标的（B）一般是吸收个人小额储蓄资金，故有时称之为储蓄债券。A．流通国债
B．非流通国债 C．短期国债
D．中长期国债
13．债券质押式回购交易，是指正回购方在将债券出质给逆回购方融入资金的同时，双方约定在将来某一指定日期，由正回购方按（B）计算的资金额向逆回购方返回资金，逆回购方向正回购方返回原出质债券的融资行为。
A．1年期国债利率 C．1年定期存款利率
B．约定回购利率 D．活期存款利率
14．（D）是全球最大的外汇、货币、OTC衍生品交易中心。
A．纽约 C．阿姆斯特丹
B．洛杉矶 D．伦敦
15．记账式国债通过（A）发行的，中国证券登记结算有限责任公司根据财政部和证券交易所相关文件确认的结果，建立债券持有人名册，完成初始登记。
A．招投标 C．场外合同分销
B．证券回购
D．证券交易所挂牌分销
16．进行买断式回购，任何一家市场参与者待返售债券总余额应小于其在中央国债登记结算有限责任公司（上海清算所）托管的自营债券总额的（D）。A．80%
B．100%
C．120%
D．200% 17．在净价交易的情况下成交价格与债券的应计利息是（D）的。
A．合一
B．相同
C．联动
D．分解
18．在全国银行间债券市场进行买断式回购时，任何一家市场参与者单只券种的待返售债券余额应小于该只债券流通量的（D）。A．5%
B．10%
C．15%
D．20%
19． 根据《同业拆借管理办法》具体规定，城市信用社、农村信用合作社县级联合社同业拆借最长拆入期限为（D）。
A．7天 C．3个月
B．1个月 D．1年
20．我国的债券借贷交易主要采用询价交易方式，借贷期限最长为（D）天。
A．30 C．180
B．91 D．365
21．债券交易中的净价是指（C）。A．付息债券全价扣除以交易面额为基数乘上票面利率得到的利息后折算的每百元价格。
B．付息债券现价扣除票面利率百分比例后得到的每百元价格。
C．付息债券全价扣除持有期债券为付而应计的自然增长的票面利息后折算的每百元价格。
D．付息债券现价扣除持有期内应计利息后折算的每百元价格。
22．2002年发布的《全国银行间债券市场债券交易规则》规定，全国银行间债券市场回购期限最短为，最长为。（C）A．7天4个月
B．1天4个月
C．1天1年
D．7天1年
23．全国银行间债券市场回购期限（C）。
A．不含首次交收日，不含到期交收日 B．不含首次交收日，含到期交收日 C．含首次交收日，不含到期交收日 D．含首次交收日，含到期交收日
24．下列关于全国银行间债券市场回购清算业务描述正确的是（D）。
A．计算回购利息的基础天数为360天 B．回购交易单位为万元，债券结算单位为元 C．回购期限不含首次交割日，含到期交割日 D．资金清算额分首次资金清算额和到期资金清算额
25．单个企业年金计划开立的债券托管账户不得超过（C）。
A．3个 C．10个
B．5个 D．20个
26．农村信用合作社县级联社最高拆出拆入限额不超过该机构各项存款的（A）。A．8% B．6%
C．4%
D．12% 27．全国银行间债券市场应急最晚时间为（C）。A．16：00 B．16：20
C．16：30
D．15：30 28．一张差半年到期的面额为2000元的票据，到银行得到1900元的贴现金额，则年贴现率为（B）。A．5% B．10%
C．2．56%
D．5．12% 29．按照我国《所得税法》规定，下列收入中可免缴收入所得税的是（D）。
A银行理财收入 C红利收入
B股息收入 D国债利息收入
30．在金融工具的性质中，成反比关系的是（C）。
A．期限性与收益性 C．期限性与流动性
B．风险性与期限性 D．风险性与收益性
31．在全国银行间债券市场买断式回购业务中，（A）各分支机构对辖区内市场参与者的买断式回购进行日常监督。
A．中国人民银行 C．中国证监会
B．结算银行 D．中国银监会
32．债券远期交易的期限最短为 天，最长为 天。（B）
A．3天，365天 C．2天，360天
B．2天，365天 D．3天，360天
33．基层行（社）直接从省联社会计结算部领取的重空凭证，省中心凭证管理员作出入库操作时凭基层行（社）签章齐全的“重要单证领用单”或（B）核对相符后进行处理。
A．印刷厂出货单
B．省联社会计结算部出具的清单 C．请领单位会计结算部 D．请领单位计划财务部
34．新设立的县级行（社）、村镇银行向省联社清算中心领用主管柜员柜员卡时由（D）领取。
A．县级行（社）、村镇银行会计结算部 B． 县级行（社）、村镇银行计划财务部 C． 县级行（社）、村镇银行人力资源部 D．主管柜员本人
35．对直接参与者清算账户资金仍不足的部分，由中国人民银行当地分支行按规定提供高额罚息贷款。高额罚息贷款的日利率为（B）。A．万分之三 B．万分之五 C．千分之三 D．万分之八
36．小额往账业务已组包状态下，由于出现错误无法正常发送并清算时，柜员应对该业务进行抹账处理，经核对无误后，由（A）账户重新发送。
A．小额挂账户 B．行内汇划挂账户 C．大额挂账户 D．客户账户
37．农信银银行汇票提示付款期自出票日起（B）。
A．10天 B．一个月 C．半年 D．一年 38．实行清算账户余额控制时，清算账户不足控制金额的，该清算账户将（C）。A．被冻结 B．被撤销 C．不得被借记 D．不得被贷记．
39．省联社清算中心每日与国库进行几次横向联网资金清算?（B）。A．1次 B．2次 C．3次 D．4次
40．存放省联社清算资金日终透支罚款（D）。A．万分之二 B．万分之五 C．万分之六 D．万分之十
二、多选题：（20分，每题1分）1．公开市场业务具有的特点是（ABCD）。
A．公开性 C．主动性
B．灵活性 D．直接性
2．信用评级机构评定债券等级时主要考虑的因素有（ABC）。
A．发行者的偿债能力 C．投资者承担的风险
B．发行者的资信 D．债券的面额 3．债券交易采用询价交易方式，交易步骤包括（ABD）。
A．自主报价 C．累计投标询价
B．格式化询价 D．确认成交
4．全国银行间市场对买断式回购采取的风险控制措施有（AB）。
A．保证券制度 C．履约金制度
B．仓位限制 D．保证金制度
5．宏观经济运行对证券市场的影响通常通过以下哪些途径（ABCD）。
A．公司经营效益 C．投资者对估价的预期
B．居民收入水平D．资金成本
6．在实际经济活动中，债券收益可以表现为以下几种形式（ACD）。
A．利息收入 C．资本损益
B．投机性收入 D．再投资收益
7．影响债券投资价值的内部因素有（CD）。
A．市场汇率 C．发债主体的信用
B．市场利率 D．税收待遇
8．含权债券中，发行人选择权类债券包括（ABCD）。
A．单纯发行人赎回选择权债券 B．发行人上调票面利率选择权债券 C．发行人选择担保人选择权债券 D．发行人增发选择权债券
9．中央银行作为“银行的银行”具体表现在（ACD）。
A．集中存款准备 C．最终贷款人
B．代理国库 D．组织全国的清算
10．下列对存款乘数影响说法正确的是（ACD）。
A．与存款准备金率成反比 C．与现金漏损率成反比
B．与存款准备金率成正比 D．与超额准备金率成反比
11．确定债券的发行利率，主要依据以下（ABCD）因素。
A．债券的期限
C．有无可靠的抵押或担保
B．债券的信用等级
D．市场利率水平及变动趋势
12．债券投资者的投资风险主要由下列风险形式构成（ABCD）。
A．利率风险 C．信用风险
B．购买力风险 D．政策风险
13．付息频率一年超过一次的附息式债券，利息分配方式有（AC）。
A．平均分配 C．按实际天数分配
B．自定义比例 D．按实际月份
14．附息式浮动利率债券基准利率确定分为（ABC）
A．当期生效 B．付息后生效 C．指定条件生效 D．无条件生效
15．判断发行人是否对有选择赎回权的债券赎回的因素是（AC）。
A．市场收益率曲线中隐含的远期收益率状况 B．行权期债券的公允价值
C．如果不行权，该类债券后续票息附加值的高低 D．通货膨胀的幅度
16．在任一时点上，影响债券期限结构形状的因素有：（AD）。
A．对未来利率变动方向的预期 B．市场资金流动的方向 C．对发债主体财务状况的预期
D．债券预期收益中可能存在的流动性溢价
17．综合业务系统采取（BC）登记同城清算差额的方式，最后由省联社清算中心对各县级行社登记的同城清算差额汇总后与人行提回的差额报告单进行核对，核对相符后进对各县级行社资金进行清算记账处理。
A．自上而下 B．自下而上
C．县级行社→省联社清算中心 D．省联社清算中心→县级行社
18．持票人提交的通过影像交换系统处理的支票：下列（）情况中，持票人开户银行应拒绝受理。（ABCD）
A．未记载银行机构代码
B．支票金额超过规定上限
C．出票日期使用小写数字填写 D．超过提示付款期 A．大额支付系统 B．小额支付系统 19．中国人民银行负责建设的现代化支付清算系统由（ABCD）等组成。C．全国支票影像交换系统 D．同城票据清分系统
20．支付系统直接参与者出现下列情况之一的，人民银行将视情节轻重予以定期或不定期进行通报。（ABCD）
A．未按规定及时登录、退出支付系统
B．未按规定及时完成日终对账，办理查询、查复 C．因流动性不足导致支付系统清算窗口开启
D．出现重大技术故障，导致支付业务较长时间不能正常办
三、判断题：（20分，每题1分）
1．债券的净价交易是指买卖债券时，以不含有自然增长的票面利息的价格报价，但以全价价格，即含有应计利息的价格作为最后清算交割价格。（正确）
2．利率期限结构在市场分割理论下，如果长期资金市场供需曲线交叉点利率高于短期资金市场供需曲线交叉点利率，则利率期限结构呈现向下倾斜的趋势。（错误）
3．狭义的外汇市场指的是银行间的外汇交易，包括同一市场各银行间的交易、中央银行与外汇银行间的交易以及各国中央银行之间的外汇交易活动。（正确）
4．个人收入、企业工资支出、主要生产资料价格都属于宏观经济的同步性指标。（错误）
5．目前我国非金融类企业债权债务融资工具中，包括的种类包括：超短期融资券、短期融资券、证券公司短期融资券、中期票据、集合票据等。（错误）
6．2011年5月颁布的《关于证券投资基金投资中期票据有关问题的通知》，规定将中期票据规定为固定收益品种，纳入到证券投资基金的投资范围。（正确）
7．目前我国银行间债券市场的主要监管机构主要为中国人民银行。（正确）
8．每一笔质押式证券回购交易涉及两个交易主体．两次交易契约行为。（正确）
9．中央国债登记结算公司负责全国银行间市场买断式回购交易的日常监测工作。（错误）
10．债券的净价交易是指买卖债券时以不含有自然增长的票面利息的价格报价，但以全价价格即含有应计利息的价格作为最后清算交割价格。（正确）
11．全国银行间债券市场买断式回购交易双方经协商可以延长回购期限。（错误）
12．如果债券计息为360天/年，那么每月应该按30天计息。（错误）
13．附息式浮动利率债券的基准利率如果当期生效，则本计息期执行的利率随之变动。（正确）
14．浮动利率债券的利率在确定时一般要与市场利率挂钩，当市场利率上升时利率应上调，在利率下降时则保持不变以保证投资者的利益。（错误）
15．经批准交易流通的债券自到期日前的第5个工作日起终止交易流通。（错误）
16．债券结息时的计息天数是“算头不算尾”，付息日或到期日前一自然日为利息资金计算的结息日，结息日固定不变。（正确）
17．柜员操作农信银业务失误，发出的实时汇兑业务错账或重账时，可向接收行发起“紧急止付通知”。（正确）
18．农信银银行汇票（以下简称“银行汇票”）业务是指经农信银资金清算中心认可的出票社（行）签发的，由代理付款社（行）在见票时，按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人，并通过清算中心进行资金清算的票据行为。（正确）
19.直接参与者发现“轧差排队”和“清算排队”业务，应当主动调整额度，筹措资金，确保支付业务及时轧差、清算。（正确）
20.小额支付系统和大额支付系统共享清算账户清算资金。（正确）
四、案例分析：（20分，每题10分）
（一）从2012年2月24日起，存款类金融机构人民币存款准备金率下调0．5个百分点。下调后，中国大型金融机构的存准率将由21%回落至20．5%，中小型金融机构的存准率则降至17%。根据2012年1月末，人民币存款余额80．13万亿元总量计算，央行此次将一次性释放约4000亿元资金。
2012年末，广义货币供应量（M2）余额为97．4万亿元，比上年末增长13．8%。狭义货币供应量（M1）余额为30．9万亿元，增长6．5%；流通中现金（M0）余额为5．5万亿元，增长7．7%。
1．按照资金需求的长短，金融市场可分为（A）。
A．货币市场和资本市场 B．发行市场和流通市场 C．基础金融市场和衍生金融市场 D．资金市场和证券市场 2．2012年末，我国单位或其存款总额应为（C）万亿元。A．36．4 B．66．5
C．25．4
D．61
3．中央银行投放基础货币的渠道不包括（D）。
A．对金融机构的再贷款 B．收购外汇等储备资产
C．购买政府债券
D．对工商企业贷款
4．为对冲流动性，央行可采用的措施是（D）。
A．公开市场逆回购 B．收购外汇储备资产 C．收购大量黄金
D． 公开市场正回购
（二）2013 年，人民币外汇即期成交4．1 万亿美元，同比增长21．4%；人民币外汇掉期交易成交金额折合3．4 万亿美元，同比增长35%，其30中隔夜美元掉期成交1．8 万亿美元，占掉期总成交额的52．2%；人民币外汇远期市场成交323．7 亿美元，同比下降62．6%。“外币对”成交金额折合642．3 亿美元，同比下降25．1%，其中成交最多的产品为欧元对美元，占市场份额比重为44．2%，同比上升15．1 个百分点。另外外汇市场交易主体进一步扩展。截至2013 年末，共有即期市场会员405 家，远期、外汇掉期、货币掉期和期权市场会员分别为88家、87 家、80 家和33 家，即期市场做市商31 家，远掉期市场做市商27 家。
1．外汇是一种（C）清偿债务支付手段。A．国际市场上 B．海外市场上
C．国际之间
D．全球一体化市场上
2．国际收支逆差，将带来本币兑外汇汇率（B）。
A．外汇汇率下跌B．外汇汇率上涨 C．汇率不受影响 D．本币汇率上涨 3．金银的法定比价是1:13，而市场比价是1:15，那么充斥市场的将是（A）。A．银币 B．金币
C．金币银币同时 D．不确定
4． 如果目前汇率为1美元=6．33元人民币,一年后人民币升值20%，则一年后的1元人民币可以兑换（B）美元。
A．5．275 B．0．1895 C．0．1316 D．0．1264
银行间业务规章制度 篇2
一、何谓银行间外币买卖业务做市商制度
众所周知, 在国际各主要外汇交易市场, 做市商制度发挥着重要作用, 做市商不仅能起到活跃外汇交易, 而且在市场出现剧烈波动时还能承担稳定市场的作用。
外币买卖业务中做市商的电子自动报价是通过API接口进入交易中心的服务器, 系统根据一定的算法, 从中选取最优的买/卖报价实时发布给会员银行的, 在流动性限额内, 做市商有义务按照其报出的价格与会员银行成交。交易中心最终确认交易的达成, 并将成交结果及时反馈给做市商。
二、什么样的机构能成为银行间外币买卖业务的做市商
由于大多数中国金融机构没有参加国际信用评级, 参加评级的机构许多也不理想, 因此在国际外汇市场中普遍存在相互收信不对等、交易渠道不畅通、价格不理想等情况。因此为最大限度发挥做商制度的优越性, 提高市场流动性, 交易中心遵循公平、公正和透明度的原则, 根据下列标准选取做市商银行:
(一) 国际外汇市场的表现
包括是否能够提供各币种的7*24连续报价;双边报价的价差是否具有足够的竞争力;市场剧烈波动时是否仍能有效地提供市场流动性。
(二) 外汇交易系统的技术条件
交易中心优先考虑那些具有提供电子交易服务经验的银行 (如在国际主要电子交易平台提供做市报价的银行) 。
(三) 对国内外汇市场的参与度
包括银行在国内外汇市场的表现, 内部发展战略, 参与中国外汇市场建设的积极性与主动性。对外资银行交易中心优先考虑在中国境内具有分支机构的银行;同时也优先考虑在国内结售汇市场表现突出的中资银行。
第一批成为银行间外币买卖业务做市商的银行是:德意志银行、汇丰银行、荷兰银行、苏格兰皇家银行、花旗银行、蒙特利尔银行、荷兰商业银行、中国银行、中信实业银行等9家银行。
选取的做市商不是终身制的, 交易中心定期对做市商的做市表现进行评估与考核, 优胜略汰, 以保证做市商制度的作用能充分发挥。
三、外汇市场做市商制度的日渐成熟及其借鉴意义
做市商在提供外汇市场的流动性、提高市场交易效率、转移和分担风险, 促进市场发展等方面具有重要作用。现在正式引入做市商制度, 是我国进一步发展银行间外汇市场, 完善人民币汇率形成机制的配套举措, 有利于活跃外汇市场交易, 提高外汇市场流动性, 增强中央银行调控的灵活性, 进一步提高人民币汇率形成的市场化程度, 更好地发挥市场在资源配置中的基础作用。而引入即期询价交易方式, 则将进一步深化外汇市场建设, 降低外汇交易清算风险, 为外汇市场主体提供多种可选择的交易模式。
从2005年5月, 我国外汇交易中心推出外币做市商制度至今已经过近5年的运行, 做市商制度的实行对于提供市场流动性, 抑制市场较大波动, 更好地满足中小金融机构的交易需要已显现出很好的成效。
银行间外币买卖业务的推出和做市商制度的实行不但使我国的外汇市场融入了国际外汇市场, 作为我国外汇市场国际化发展的重要一步, 对于将来人民币相关产品的全球定价中心的建设也将具有重大意义。
(一) 把国际外汇市场搬到了国内
增加外币买卖业务后, 实际上是通过交易中心把此项业务从国际外汇市场搬到了国内, 使国内中小金融机构享有了与大银行同样的进入国际外汇市场的机会和条件, 他们不仅能够在银行间外汇市场商轧平头寸, 而且通过做市商得到了比较公平的报价, 降低了平盘成本, 提高了参与市场的积极性, 起到了活跃市场、增加市场主体覆盖面的效果。
(二) 增加了市场深度
如果说吸引中小银行参与市场拓宽了银行间外行的广度, 那么引入做市商制度则可以挖掘市场的深度。目前9家做市商都是国内外实力雄厚的商业银行, 他们通过判断市场行情根据自身意愿报出买卖价格和金额, 彼此之间的报价形成相互竞争, 其他参与者点击成交。这种机制大幅度提高了市场成交效率, 促使市场供求快速达到均衡。
(三) 为建设人民币相关产品的国际定价中心积累经验
实行做市商制度后, 银行间外汇市场的原有模式并没有改变, 只是引入了做市功能, 使得外汇市场交易同时具备了指令驱动和报价驱动的特点, 更具意义的是外币买卖的做市商制度为人民币相关产品做市商制度的选择摸索出一条行之有效的途径。
当然, 成功的做市商制度运作还需要主体范围、数量的增加和逐步放开实需原则的限制。在增加具有不同交易动机的交易主体基础上, 允许市场参与者在严格控制风险的前提下, 进行无实需背景的金融交易, 进而为政府减少直接干预外汇市场的力度和频度, 更多地采用通过商业银行调控市场的间接手段创造条件。尽管目前在做市商制度实行过程中还存在需要进一步完善的地方, 但政策的支持和培育, 市场各方的积极参与, 终将是市场发展的最根本动力。
摘要：国际外汇交易市场是目前世界上规模最大、流动性最高、唯一的24小时即时交易市场, 其一天的交投量就高达1.6兆亿。目前国际市场上通行最主要的交易方式有两种, 一种是通过路透电子系统的询价方式进行买卖, 即所谓的点对点的OTC市场;另一种就是世界几大银行建立的电子经纪系统EBS。国内多使用路透系统点对点交易, 除了中行、工行、招行等几家大银行经常参与国际外汇交易的银行以外, 很少有国内银行在国际市场上能拿到好的价格, 在进入国际市场的交易过程中, 其交易对手都会给出较大的点差, 较大点差意味着较高的资金成本, 对于通过银行进行外汇投资保值的企业来说, 就是必须承担更多市场风险以外的交易费用。在此背景下, 中国外汇交易中心推出银行间外币买卖业务, 对于解决中小金融机构在国际外汇交易市场的局限性, 降低中小金融机构的外汇资金运作成本, 为企业和金融机构运作外汇资金, 规避汇率风险提供了有效的解决渠道。同时对于填补国内外汇市场交易方式的空白, 完善国内人民币汇率的形成机制, 促进人民币产品全球定价平台的形成则具有十分重大的意义。
关键词：外汇市场,做市商制度,外币买卖
参考文献
银行间业务规章制度 篇3
国际三方回购业务经验
三方回购业务是指由中央托管机构作为第三方，提供专业担保品管理服务的债券质押融资交易。自20世纪70年代末美国所罗门兄弟公司首次推出以来，经过近40年的发展，三方回购业务在国际市场发展迅速，深受参与者欢迎。
（一）欧美三方回购市场品种介绍
欧美三方回购市场根据参与者和业务机制特点，可分为一般三方回购市场（Triparty repo market）和通用回购市场（General Collateral Finance repo market），其中一般三方回购业务占主导地位。
一般三方回购业务是交易商对客户市场。美国的一般三方回购业务服务商是两大托管银行——摩根大通银行和纽约梅隆银行，欧洲是两大国际中央托管机构（ICSD）——欧清和明讯。服务商为一般三方回购业务提供专业的担保品服务。在清算结算上，美国由于实行二级托管体制，由固定收益产品清算公司（FICC）作为中央对手方进行一级清算，摩根和梅隆作为二级托管人负责二级清算。欧洲市场的两大服务商按双边清算处理，为提高客户结算效率，还可为其客户提供回转结算便利。
通用回购业务在国内也被翻译为普通担保品回购业务或标准担保品回购业务，于1998年由FICC和美国两大托管银行推出，目的是既继承三方回购结构又提供净额结算机制，以进一步降低交易成本，提高市场流动性。通用回购业务在回购交易商间市场，交易经由交易商间经纪商匿名撮合达成，FICC作为中央对手方提供担保交收，两大托管银行管理回购担保品。据统计，2015年美国通用回购业务日均交易额约1750亿美元，仅占三方回购业务日均交易额的10%。欧洲的通用回购市场于2005年建立，Eurex Repo和LCH.Clearnet提供电子平台交易，Eurex Clearing和LCH作为中央对手方，明讯和欧清管理回购担保品。根据国际资本协会（ICMA）2016年6月的统计，通用回购业务约占欧洲三方回购业务总量的19.1%。由此可见，一般三方回购业务仍占据国际三方回购市场的主导地位。
（二）三方回购业务的主要特点
从欧美发达市场的三方回购业务实践中，可以归纳出其主要特点。首先，依托中央托管机构。国际市场上三方回购业务的服务商主要是大型托管银行或中央托管机构，提供专业服务，具备显著的规模经济优势。其次，法律关系清晰。三方回购业务不改变回购双方的债权债务关系，这是三方回购业务最本质的特征。中央托管机构只是担保品管理的代理人，回购双方是直接债权债务关系，风险各自承担，有效避免风险传染和系统性风险。此外，风险防控更有效。中央托管机构提供的专业担保品管理服务显著降低了信用风险。最后，提高了担保品管理乃至回购业务的效率，使得回购双方可以将精力更集中于资金借贷方面。
在银行间债券市场推出三方回购业务的意义
与银行间债券市场现有双边回购业务相比，三方回购业务具有鲜明的优势，在为市场提供安全高效的短期资金融通和流动性管理工具的同时，有效控制风险，推动债券市场健康发展。
（一）中央托管机构提供专业的担保品管理服务，有效防范信用风险
中央托管机构以安全和效率为目标，提供包括逐日盯市、自动选择、优化配置等一整套专业的担保品管理服务，保证质押券足额质押，最大限度地防范信用风险。
（二）有利于盘活信用债券和零碎债券，提高二级市场流动性
从银行间市场目前的情况看，一方面回购担保品集中在利率债，信用债使用不多。据统计，2015年中央结算公司办理的质押式回购结算业务中约88%的质押券是政府债券和政策性银行债。另一方面，多券种组合式的回购运用不多，零碎债券得不到有效使用。三方回购业务的合格质押券范围基于同业授信管理机制，限定为利率债和较高等级的信用债，并设置一定的折扣率和动态调整机制，既能盘活投资者债券资产，又有效防控风险。
（三）能够降低交易成本，提高交易效率
在双边回购询价中，双方不仅要洽谈利率、金额、期限等要素，还要就质押债券具体的价值和风险情况进行评估；质押式回购匿名点击交易虽然提升了交易效率，但质押券管理效率、尤其是回购期间管理效率仍有提升空间。引入三方回购业务，交易双方更加专注于资金借贷，显著提高交易效率、降低交易成本，特别是在流动性趋紧时期能够更快疏导市场需求、降低市场风险。
银行间市场（中央结算公司托管债券）三方回购业务方案
银行间债券市场存在中央结算公司和上海清算所两个登记托管机构，这里介绍的方案仅针对以全国银行间同业拆借中心为前台、使用中央结算公司所托管债券作为质押券的三方回购业务。
中央结算公司作为债券市场的核心金融基础设施，承担了国债、地方政府债、央行票据、政策性银行债等利率债和企业债、资产支持证券等高等级信用债券的登记托管职责。截至2016年9月底，中央结算公司托管的债券类资产已达40.16万亿元，占国内债券市场总量的73%，可以说集中了国内市场最优质的债券担保品，足以支撑三方回购业务的开展。
（一）参与者管理
投资者可自愿选择开展三方回购业务。参与三方回购业务前，投资者需签署《中国银行间市场债券回购交易主协议》，并与中央结算公司签署担保品管理服务协议。
（二）担保品管理服务
中央结算公司作为独立的第三方提供三方回购担保品管理服务。在首到期结算环节以及回购期间内，中央结算公司对正回购方的质押券提供自动选取、计算、质押、解押、盯市、调整、替换等服务，确保足额质押。
（三）业务流程
在交易机制上，全国银行间同业拆借中心将为三方回购业务提供双边询价、匿名点击、信息查询等交易服务。
在交易后处理上，中央结算公司系统实现三方回购首到期结算的全流程电子化处理，安全、高效、便捷。若出现到期违约，中央结算公司将根据与回购双方的事先约定，对违约方担保品进行违约处置。
在结算模式上，中央结算公司采用双边清算方式进行实时全额逐笔结算，不承担担保交收职责。双边清算安全、高效，更适宜于银行间回购市场的大宗交易方式。
（四）三方回购业务风险管理框架
中央结算公司为三方回购建立全面的风险管理框架，全面管理信用风险、流动性风险和运行风险。
1.信用风险管理
信用风险分为本金风险和重置成本风险。针对本金风险，中央结算公司采用全额逐笔DVP结算实现回购双方券款同步交付，从而消除本金风险。针对重置成本风险，国际上公认的措施是建立担保品管理制度。中央结算公司作为独立的第三方为三方回购业务提供担保品管理服务，以化解重置成本风险。
2.流动性风险管理
三方回购业务的流动性风险主要来自于正回购方到期违约的风险。由于中央结算公司提供专业的担保品管理服务，实现足额质押，到期违约时可对正回购方质押券进行处置，以化解流动性风险。
3.运行风险管理
中央结算公司自主研发了担保品管理系统，通过担保品自动化管理，减少业务环节，缩短业务流程，提高担保品管理效率，以有效控制运行风险。
作者单位：中央结算公司托管部
责任编辑：刘颖
银行间业务规章制度 篇4
第一章 总 则
第一条 为促进债券市场发展，扩大直接融资比重，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《银行间债券市场债券登记托管结算管理办法》（中国人民银行令〔2009〕第1号），制定本办法。
第二条 本办法所称全国银行间债券市场柜台业务（以下简称柜台业务）是指金融机构通过其营业网点、电子渠道等方式为投资者开立债券账户、分销债券、开展债券交易提供服务，并相应办理债券托管与结算、质押登记、代理本息兑付、提供查询等。
第三条 金融机构开办柜台业务应当遵循诚实守信原则，充分揭示风险，保护投资者合法权益，不得利用非公开信息谋取不正当利益，不得与发行人或者投资者串通进行利益输送或者其他违法违规行为。
第二章 柜台业务开办机构
第四条 开办柜台业务的金融机构（以下简称开办机构）应当满足下列条件：
（一）是全国银行间债券市场交易活跃的做市商或者结算代理人；
（二）具备安全、稳定的柜台业务计算机处理系统并已接入全国银行间同业拆借中心、全国银行间债券市场债券登记托管结算机构（以下简称债券登记托管结算机构）；
（三）具有健全的柜台业务管理制度、风险防范机制、投资者适当性管理制度及会计核算办法等；
（四）有专门负责柜台交易的业务部门和合格专职人员；
（五）最近三年没有重大违法、违规行为。
第五条 符合条件的金融机构应当于柜台业务开办之日起1个月内向中国人民银行备案，并提交以下材料：
（一）柜台业务开办方案和系统实施方案；
（二）负责柜台业务的机构设置和人员配备情况；
（三）柜台业务管理制度、风险防范机制、投资者适当性管理制度及会计核算办法；
（四）全国银行间同业拆借中心及债券登记托管结算机构出具的系统接入验收证明；
（五）中国人民银行要求的其他材料。
开办机构应当将开办柜台业务的营业网点通过网点柜台、电子渠道等方式向社会公开。
第三章 柜台业务债券品种及交易品种
第六条 柜台业务交易品种包括现券买卖、质押式回购、买断式回购以及经中国人民银行认可的其他交易品种。
柜台业务债券品种包括经发行人认可的已发行国债、地方政府债券、国家开发银行债券、政策性银行债券和发行对象包括柜台业务投资者的新发行债券。
第七条 开办机构与投资者开展柜台业务应当遵循银行间债券市场相关规定，双方开展债券回购等交易品种时应当签署相关主协议、约定权利义务。
开办机构与投资者开展质押式回购时应当确保足额质押，开办机构应当对质押券价值进行持续监控，建立风险控制机制，防范相关风险。
第四章 投资者适当性管理
第八条 开办机构应当建立投资者适当性管理制度，了解投资者风险识别及承受能力，向具备相应能力的投资者提供适当债券品种的销售和交易服务。开办机构应当充分揭示产品或者服务的风险，不得诱导投资者投资与其风险承受能力不相适应的债券品种和交易品种。
第九条 经开办机构审核认定至少满足以下条件之一的投资者可投资柜台业务的全部债券品种和交易品种：
（一）国务院及其金融行政管理部门批准设立的金融机构；
（二）依法在有关管理部门或者其授权的行业自律组织完成登记，所持有或者管理的金融资产净值不低于一千万元的投资公司或者其他投资管理机构；
（三）上述金融机构、投资公司或者投资管理机构管理的理财产品、证券投资基金和其他投资性计划；
（四）净资产不低于人民币一千万元的企业；
（五）年收入不低于五十万元，名下金融资产不少于三百万元，具有两年以上证券投资经验的个人投资者；
（六）符合中国人民银行其他规定并经开办机构认可的机构或者个人投资者。
不满足上述条件的投资者只能买卖发行人主体评级或者债项评级较低者不低于AAA的债券，以及参与债券回购交易。
第十条 开办机构认定投资者符合第九条规定条件的，应当向投资者揭示产品或者服务的风险、与投资者签署风险揭示书。投资者不满足第九条规定条件，开办机构应当向投资者履行以下义务：
（一）了解投资者的相关情况并评估其风险承受能力;
（二）向投资者提供与其风险承受能力相匹配的债券品种与交易品种，并进行持续跟踪和管理;
（三）提供产品或者服务前，向投资者介绍产品或者服务的内容、性质、特点、业务规则等，进行有针对性的投资者教育;
（四）充分揭示产品或者服务的风险，与投资者签署风险揭示书。
第十一条 投资者情况变动或者债券评级变动导致投资者持有债券不符合第九条规定的，投资者可以选择卖出债券或者持有债券到期。
第五章 柜台业务规则
第十二条 开办机构可以通过以下方式为投资者提供报价交易服务：
（一）双边报价，即开办机构主动面向投资者持续、公开报出可成交价格。
（二）请求报价，即由投资者发起，向开办机构提出特定券种交易请求，并由开办机构报出合理的可成交价格。开办机构应当结合客户需求及自身经营的实际情况，合理确定双边报价券种及可接受请求报价的交易要素标准。
开办机构可以代理投资者与全国银行间债券市场其他投资者开展债券交易，开办机构应当采用适当风险防范机制，防范代理交易模式下的相关风险。
第十三条 开办机构及投资者的债券交易行为应当遵守全国银行间债券市场及其机构监管部门关于关联交易的规定。
第十四条 开办机构应当及时将柜台业务投资者信息及报价成交信息传至全国银行间同业拆借中心进行备案。开办机构与投资者达成债券交易后，应当及时采用券款对付的方式为投资者办理资金清算和债券结算。
全国银行间同业拆借中心应当及时将柜台业务成交信息传输至债券登记托管结算机构。
第十五条 投资者应当在开办机构开立债券账户，用于记载所持有债券的品种、数量及相关权利。开户时，投资者应当向开办机构提交真实、准确、完整的开户材料。
投资者可以在不同开办机构开立债券账户，并可以在已开立的债券账户之间申请债券的转托管。
未经中国人民银行同意，已在债券登记托管结算机构开户的机构投资者，不能在开办机构开立债券账户。债券登记托管结算机构应当为开办机构查询开户情况提供便利。
第十六条 开办机构应当在债券登记托管结算机构开立代理总账户，记载由其托管、属于柜台业务投资者的债券总额。
开办机构应当严格区分自有债券和投资者托管的债券，不得挪用投资者的债券。开办机构应当每日及时向债券登记托管结算机构发送结算指令和柜台业务托管明细数据。
第十七条 债券登记托管结算机构应当建立柜台债券账务复核查询系统，方便投资者查询债券账户余额。
债券登记托管结算机构应当根据开办机构发送的有关数据及结算指令，每日及时完成开办机构自营账户与代理总账户之间的债券结算。
第十八条 发行人应当于债券付息日或者到期日（如遇节假日顺延）前不少于一个工作日将兑付利息或者本金划至债券登记托管结算机构指定账户，债券登记托管结算机构收到上述款项后应当立即向开办机构划付，开办机构应当于债券付息日或者到期日（如遇节假日顺延）一次、足额将兑付资金划入投资者资金账户。
第十九条 开办机构应当在其柜台业务系统中保留完整的报价、报价请求、成交指令、交易记录、结算记录、转托管记录，并为投资者查询交易、结算、转托管记录提供便利。
第二十条 开办机构应当将与柜台债券相关的披露信息及时、完整、准确、有效地通过网点柜台或者电子渠道向投资者传递。开办机构应当向投资者特别提示本息兑付条款及与还本付息有关的附加条款、额外费用、税收政策等重要信息。
发行人、信用评级机构等信息披露义务人应当按照相关规定做好信息披露工作，保证信息披露真实、准确、完整、及时，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏，披露内容应当充分揭示风险。
第二十一条 开办机构应当做好柜台业务计算机处理系统的维护工作。开展柜台业务创新时，开办机构应当与全国银行间同业拆借中心、债券登记托管结算机构进行联网测试，确保系统接驳的安全、顺畅。
第二十二条 开办机构应当向中国人民银行报送柜台业务报告以及重大事项报告。其中，报告应当于每个自然结束之日起2个月内报送，内容包括但不限于：柜台业务总体情况、交易、托管、报价质量、结算代理情况、风险及合规管理、投资者数量、投资者保护等情况。
柜台业务发生对业务开展、投资者权益、整体风险等产生重大影响的事项时，如系统重大故障等，开办机构应当在该事项发生后1个交易日内向中国人民银行报告，并尽快提交书面重大事项报告。
开办机构投资者适当性管理制度应当根据实际情况适时更新，并及时向中国人民银行备案。
前款所述报告、备案文件应当同时抄送中国银行间市场交易商协会。
第六章 监督管理
第二十三条 中国人民银行及其分支机构可以对开办机构、全国银行间同业拆借中心和债券登记托管结算机构就柜台业务进行现场检查或者非现场检查，前述机构及相关人员应当予以配合，并按照要求提供有关文件和资料、接受问询。
第二十四条 全国银行间同业拆借中心、债券登记托管结算机构应当按照中国人民银行有关规定，加强柜台业务的监测、统计和分析，定期向中国人民银行提交柜台业务统计分析报告并抄送中国银行间市场交易商协会。
全国银行间同业拆借中心、债券登记托管结算机构对柜台业务进行日常监测，发现异常情况和违规情况应当及时处理，并向中国人民银行报告。
第二十五条 全国银行间同业拆借中心、债券登记托管结算机构应当依据本办法，制定柜台业务细则并规范相关数据交换，向中国人民银行备案后实施。
第二十六条 中国银行间市场交易商协会应当就柜台业务制定主协议文本和具体指引，对投资者适当性管理、开办机构的柜台业务报价、投资者保护、信息披露等行为提出自律要求、进行自律管理并开展定期评估。定期评估情况应向中国人民银行报告。
第二十七条 开办机构有下列行为之一的，中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条予以处理：
（一）不符合本办法第四条所规定条件开办柜台业务或者未按本办法规定向中国人民银行备案、报告的；
（二）不了解投资者风险识别和风险承受能力或者向投资者提供与其风险承受能力不相适应的债券销售、交易服务的；
（三）欺诈或者误导投资者的；
（四）未按投资者指令办理债券登记、过户、质押、转托管的；
（五）伪造投资者交易记录或者债券账户记录的；
（六）泄露投资者账户信息的；
（七）挪用投资者债券的；
（八）其他违反本办法规定的行为。
第二十八条 全国银行间同业拆借中心和债券登记托管结算机构有下列行为之一的，中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条予以处理：
（一）工作失职造成投资者或者开办机构损失的；
（二）发布虚假信息或者泄露非公开信息的；
（三）为开办机构恶意操纵市场、利益输送或者其他违法违规行为提供便利的；
（四）其他违反本办法规定的行为。
第七章 附 则
第二十九条 本办法由中国人民银行负责解释。本办法未尽事宜按照中国人民银行相关规定执行。中国人民银行关于柜台业务的其他规定与本办法冲突的，适用本办法。
第三十条
商业银行存款业务法律制度 篇5
存款业务法律制度
一、存款概述
（一）存款的概念
存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。它是银行最主要、最基本的负债业务。存款也指指客户（存款人）在其商业银行帐户上存入的货币资金。客户在商业银行的存款，事实上是与银行形成一种存款合同关系。
（二）存款的种类
1、储蓄存款、单位存款。
在中国的金融法律中，按照存款人身份的不同将存款划分为储蓄与单位存款（对公存款）两大部分。单位存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款。在单位存款业务中，允许存款人在银行开立帐户，并且可以申请使用支票，办理托收等业务。这个帐户一般被称为往来帐户。储蓄存款主要针对的是个人，他们将货币存入银行，银行开具存折作为凭证，储户凭存折支取存款的本金和利息。储蓄客户一般不能开立支票。
2、本币存款、外币存款。
这是按存款币种的不同所作的分类。
3、活期存款、定期存款、个人通知存款等。
这是按存款的稳定性不同，所作的分类。活期存款：这是客户可随时存取，不限定存期的存款。定期存款：这是客户事先约定有偿还期的存款。定期存款中的定期储蓄存款按存期细分，可分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等期限，利率根据期限长短而高低不等。个人通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论存期多长，按存款人提前通知支取存款的期限长短，分为一天通知和七天通知两种，存款利息也仅按一天通知和七天通知两种利率标准进行结算。个人通知存款最低起存、支取金额均为5万元人民币。存款人需一次存入，可一次或分次支取。通知存款利率一天0.88%；七天1.485%。
（三）存款法律规范
我国目前没有统一的存款管理法。有关存款的法律规范有：《民法通则》、《商业银行法》、《储蓄管理条例》（1992年12月11日国务院令第107号发布）、《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》（1993年1月12日中国人民银行发布）、《人民币利率管理规定》（1999年3月2日中国人民银行发布）、《人民币单位存款管理办法》（1997年11月15日中国人民银行发布）、《个人存款账户实名制规定》（2000年3月20日国务院发布）、《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》（法释［1997］8号）等。
二、存款合同
（一）存款合同特征
1、存款合同属于格式合同。
2、存款合同一旦成立，存款所有权就不属于存款人，而是属于银行。
3、银行无主动还债的义务。
4、银行根据存款人的书面命令，在营业时间内还款。
5、存款合同是实践合同。
6、存款合同是有偿合同。
7、银行以自己的信用作为还款保证。
8、存款合同是无名合同。
（二）存款合同中银行的义务
存款合同中银行的义务包括法定义务和附随义务。附随义务是指当事人依诚实信用原则，为保护契约双方人身、财产安全所应负担的通知、协助、保护、保密、忠实等义务。一些学者则认为，附随义务是法律无明文规定，当事人亦无明确约定，但为维护对方当事人的利益，并依社会的一般交易观念，当事人应负担的义务。《合同法》第六十条第二款规定“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”
1、对存款人身份的审查义务。
2、对存单、存折的审查义务。
3、银行对存款人的安全保障义务。就银行存款合同而言，银行应注重对存款人人身、财产的安全保障。《侵权责任法》第三十七条：宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。
4、银行的告知义务。告知义务又称通知义务，是指银行负有对涉及存款人利益的重大事项的通知义务。按照我国《合同法》、《商业银行法》及《储蓄管理条例》等的规定，银行的告知义务的具体情形应包括以下几种：（1）存款合同缔约时，应就存款合同有关条款的具体含义告知存款人。银行作为专业金融机构，对于关乎储户切身利益的内部业务规定，负有告知储户的义务。如银行未向储户履行告知义务，当双方对于储蓄合同相关内容的理解产生分歧时，应当按照一般社会生活常识和普遍认知对合同相关内容作出解释，不能片面依照银行内部业务规定解释合同内容。（2）银行应告知存款人营业时间。（3）银行应告知存款人存款利率的变动情况。（4）其他依据诚实信用原则应当履行的附随义务。
5、银行对存款人的保密义务。
《商业银行法》第二十九条第一款：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。” 《商业银行法》第二十九条第二款：对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。第三十条：对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。
6、银行对存款人的保证支付义务
《商业银行法》第三十三条规定：“商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。”
（三）银行违反存款合同的归责原则
《合同法》第107条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。在我国《合同法》中，严格责任规定在总则中，过错责任规定在分则中。严格责任是一般规定，过错责任是对于例外情况的补充。只有在法律有特别规定的时候，才可以适用过错责任，其他情况下一律适用于严格责任。存款合同为无名合同，没有具体规定在《合同法》分则中。
《合同法》124条规定：本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。因此对于违反存款合同义务的归责原则，如果适用合同法总则的规定，应适用严格责任原则。既使参照与其最为相似的借款合同的相关规定，也应适用严格责任原则。
2000年10月，最高人民法院副院长李国光在《当前民事审判工作中亟待明确的法律政策问题——在全国民事审判工作会议上的讲话》中指出：“人民法院应当坚持依法维护储蓄机构信用，保护存款人合法权益，按照严格责任原则，准确认定储蓄机构的责任承担。”
《合同法》第120条规定：当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。
王永胜诉中国银行股份有限公司南京河西支行储蓄存款合同纠纷案
【裁判摘要】
犯罪分子利用商业银行对其自助柜员机管理、维护上的疏漏，通过在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器、在柜员机上部安装摄像装置的方式，窃取储户借记卡的卡号、信息及密码，复制假的借记卡，将储户借记卡账户内的钱款支取、消费的，应当认定商业银行没有为在其自助柜员机办理交易的储户提供必要的安全、保密的环境，构成违约。储户诉讼请求商业银行按照储蓄存款合同承担支付责任，商业银行以储户借记卡内的资金短少是由于犯罪行为所致，不应由其承担民事责任为由进行抗辩的，对其抗辩主张人民法院不予支持。
三、金融实名制研究
（一）金融实名制的概念
金融实名制就是要求个人或法人在与金融机构的金融往来中，使用真实姓名进行金融活动的一项制度。
（二）实行金融实名制的意义
1、有利于从源头上遏制贪污受贿、偷逃骗税、金融诈骗、洗钱等违法犯罪活动，促进社会信用体系建设和反洗钱工作开展，维护正常的经济金融秩序。
2、是有利于金融机构健全内部控制机制，降低经营风险。
3、是有利于切实保护存款人利益。
（三）国际经验
目前全世界有91个国家和地区都已实施金融实名制。国外金融实名制在要求存款人使用真实姓名的同时，还赋予每个人一个独一无二的号码。欧洲国家称之为社会信用号，美国称之为社会保障号。美国在20世纪二三十年代开始实行实名制。每个美国公民都有一个社会保障号。个人在银行开户、申请工作、支取工资、租房、纳税等，都要出示和登记这个社会保障号。根据美国《银行保密法》，金融机构对超过1万美元的现金交易必须报告。在亚洲，韩国、日本、新加坡等国及我国香港、台湾地区均已实行金融实名制。1993年8月12日，韩国总统金泳三以总统紧急命令的方式，突然宣布实行金融实名制。其内容包括：从总统紧急命令发布之日起，一切金融交易、存取款必须以实名进行。没有按实名开户的金融财产必须在“命令”发布之日起的两个月内更改为实名，更改的同时对过去偷税部分要补缴；改为实名的金融达到一定数额，要接受资金来源调查。超过两个月改为实名的假名、借名存款60%要交公，并视其超过的时间长短课以不同比例的滞纳金税。金大中继任总统之后，继续推行了这一制度，并授权金融监督委员会在对银行监督检查过程中，发现假名、借名账户时，无论数量多少，可在3年之内进行追查，除交罚金外，还要追究法律责任。超过3年无人认领的假名、借名账户一律上缴国库。金融实名制对韩国的社会经济产生了深远影响。
（四）我国的金融实名制
1、有关立法
2000年3月20日国务院发布《个人存款账户实名制规定》（下称《规定》），以行政法规的形式正式确立个人银行账户实名制度。该规定共十二条，自2000年4月1日起施行。2003年，中国人民银行发布《人民币银行结算账户管理办法》，以部门规章形式进一步明确单位银行账户实名制。2006年10月31日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过《反洗钱法》，以国家法律形式确立了金融实名制。第十六条规定：“金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。客户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。与客户建立人身保险、信托等业务关系，合同的受益人不是客户本人的，金融机构还应当对受益人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。”
2、《个人存款账户实名制规定》有关内容
（1）实名的概念
《规定》第五条第一款：本规定所称实名，是指符合法律、行政法规和国家有关规定的身份证件上使用的姓名。
（2）实名证件
《规定》第五条第二款：“下列身份证件为实名证件：
（一）居住在境内的中国公民，为居民身份证或者临时居民身份证；
（二）居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿；
（三）中国人民解放军军人，为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；
（四）香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件；
（五）外国公民，为护照。”
《关于〈个人存款账户实名制规定〉施行后有关问题处置意见的通知》（银发［2000］126号）
一、关于实名身份证件
（一）居住在境内的16周岁以上的中国公民，在有关金融机构开立个人存款账户或在原账户上办理第一笔存款时，其实名身份证件除居民身份证或者临时居民身份证外，还包括户口簿、护照。……
三、其他有关问题的说明
（一）学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证件的复印件不能作为实名证件使用。
（3）在金融机构开立个人存款账户的法定要求
《规定》第七条：在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名的，金融机构不得为其开立个人存款账户。
（4）《规定》的不足
《规定》第十条：本规定施行前，已经在金融机构开立的个人存款账户，按照本规定施行前国家有关规定执行；本规定施行后，在原账户办理第一笔个人存款时，原账户没有使用实名的，应当依照本规定使用实名。
3、完善我国金融实名制的思考
（1）落实金融账户实名制、建立统一的社会信用代码制度。中国拟2015年启用公民社会信用统一代码制：每人有唯一信用统一代码。
（2）限制现金的使用，实现支付手段的票据化、电子化。
（3）制定《金融机构保密法》。
（4）借鉴国外的相关制度，建立、健全公职人员的家庭财产申报制度。家庭财产申报制度结合金融实名制，形成预防经济犯罪的两道防火墙，有效阻断非法收入通过银行转为合法收入的途径。
四、储蓄存款合同研究
（一）储蓄存款合同的概念
储蓄存款合同是指个人将人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构根据存款人的请求支付本金和利息的合同。实务中，储蓄机构开具的存单、存折或其他储蓄凭证均为储蓄存款合同的表现形式。
（二）银行对存单、存折的审查义务
银行对存单、存折的审查是其合同默示义务。问题的关键是，银行对此应尽到何种审查义务?形式审查还是实质审查?形式审查，即从存单、存折表面形式上来判断真假。实质审查即实质判断存单、存折的真假。现行的法律法规及中国人民银行的规章对此问题均无涉及。实践中，银行方面认为其对存折或存单的审查仅仅是形式审查。我认为，银行对存折存单真实性的审查应是一种实质审查，而不是形式审查，银行应对自己签发的存单或存折应尽到绝对的审查义务。以假存单或存折对外付款的行为不应该消灭银行依据真实的存款合同关系所应负的付款付息义务。
2012年8月7日，广东省高级人民法院民二庭有关负责人专门就当前社会关注的克隆卡民事纠纷中涉及的热点问题回答了记者的提问。
记者：法院是如何确定克隆卡民事案件中的责任的 ? 答：银行未识别克隆卡，应当承担不少于50％的责任，当然，如果持卡人对卡被伪造有过错的，银行可以减轻责任。
（三）银行对身份证件的审查义务
在我国，除了密码之外，身份证件代替签名成为银行鉴别存款人身份的主要方式。而对身份证件的审查又有形式审查、实质审查两种方式。
1、形式审查、实质审查的概念
形式审查，即审查身份证件所用材料和记载的内容在表面上是否符合身份证件管理部门的规定及身份证件的姓名与存单存折上的姓名是否一致。实质审查即审查身份证件的真假以及是否与持证人一致。银行对身份证件的审查应是形式审查还是实质审查 ?
2、有关规定
中国人民银行《支付结算办法》第十七条规定“银行以善意且符合规定和正常操作程序审查，对伪造、变造的票据和结算凭证上的签章以及需要交验的个人有效身份证件，未发现异常而支付金额的，对出票人或付款人不再承担受委托付款的责任，对持票人或收款人不再承担付款的责任。”
中国人民银行《关于储蓄存单、存折更换手续有关问题的批复》
银复（1999）44号（1999年3月2日）
中国人民银行上海分行：
“……储蓄机构对储户提供的身份证明只进行形式审查，即审查身份证明所用材料和记载的内容在表面上是否符合身份证明管理部门的规定。储蓄机构不负有鉴别身份证明真伪的责任。”
根据上述规定，银行没有向发证机关查对身份证明的权利和义务，国内的发证机关亦没有期限答复储蓄机构查询身份证件信函的义务，因此银行在办理储蓄业务时应当履行的是形式上的审查义务。
2000年11月14日颁布的《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》第69条规定：“付款人或者代理付款人未能识别出伪造、变造的票据或者身份证件而错误付款，属于票据法第五十七条规定的重大过失，给持票人造成损失的，应当依法承担民事责任。付款人或者代理付款人承担责任后有权向伪造者、变造者依法追偿。”根据上述司法解释，商业银行在办理票据业务时，对身份证件、票据、以及印章的审核负有实质性审核的义务，即负有审查真假的义务。
3、银行对身份证件的审查义务取决于身份证件的种类
在储蓄存款业务中银行应对身份证件进行形式审查还是实质审查一直以来都颇有争议。我认为银行对身份证件的审查义务取决于身份证件的种类：
（1）银行对第二代居民身份证负有实质审查义务。
在2007年6月29日，联网核查公民身份信息系统建成运行，全国各银行业金融机构都加入到了这个系统。银行机构可以通过登录联网核查系统，做到方便、快捷地验证客户出示的居民身份证信息的真实性。修订后的《居民身份证法》于2012年1月1日开始实施。修订后的《居民身份证法》规定，依照《中华人民共和国居民身份证条例》领取的居民身份证（即一代证），自2013年1月1日起停止使用。
第二代身份证在技术上有了质的飞跃，内置数字防伪系统，采用密码技术防止身份证芯片内存的数据信息非法写入或篡改，从而有效防止身份证件被伪造、变造。通过专用的第二代身份证读卡机具，银行等金融机构可以直接读取存储在芯片中的居民身份信息，从而验证身份证的真伪。
（2）银行对其他身份证件的审查只负有有形式审查义务
其他身份证件包括：军人身份证件；武装警察身份证件；港澳居民往来内地通行证；台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件；外国公民的护照等。根据《中国人民银行营业管理部关于规范军人和武装警察开立个人银行账户有关事项的通知》，从2013年7月1日起，军人和武装警察均应使用居民身份证开立银行账户。
4、银行在以下储蓄业务中应审查身份证件：
（1）开立账户。《个人存款账户实名制规定》第七条对此明确规定。
（2）提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性大额金融服务。
2007年6月21日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会制定、发布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。《办法》第七条：政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构和从事汇兑业务的机构，在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000 美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
（3）大额现金存取业务。
《办法》第八条：商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。1997年9月1日，中国人民银行发布《中国人民银行关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》（银发[1997]363号）。《通知》规定：办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄账户提取现金5万元(不含5万元)以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付。其中一次性提取现金20万元(含20万元)以上的，要求取款人必须至少提前1天以电话等方式预约，以便银行准备现金。中国人民银行在2000年12月14日作出银办函[2000]816号《关于个人存取款业务管理有关问题的批复》，对银发[1997]363号通知中关于审核含义不清的问题予以了明确，即“审核是指取款人提供的身份证件姓名是否与存单、存折姓名一致”。
（4）提前支取
《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》（下称《若干规定》）第三十四条：储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和本人居民身份证明（居民身份证、户口簿、军人证，外籍储户凭护照、居住证）办理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人还必须出具其居民身份证明。办理提前支取手续，出具其它身份证明无效，特殊情况的处理，可由储蓄机构业务主管部门自定。《若干规定》第三十五条：储蓄机构对于储户要求提前支取定期存款，在具备上述第三十四条条件下，验证存单开户人姓名与证件姓名一致后，即可支付该笔未到期定期存款。
（5）挂失 《若干规定》第三十七条：储户的存单、存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续。挂失七天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单（折）或支取存款手续。如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续，而用电话、电报、信函挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，储蓄机构不负责任。
《中国人民银行关于办理存单挂失手续有关问题的复函》(1997年11月7日，银函[1997]520号)：储户遗失存单后，委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单(折)或支取存款手续。
（四）密码
1、密码的概念及特点
密码是随着电子商务的迅速发展而出现的新的交易手段。一般认为，密码相当于纸面交易中的签名，故名“电子签名”，此种认识系学术界之通说。《电子签名法》（2004年8月28日第十届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过）第二条规定：本法所称电子签名，是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。本法所称数据电文，是指以电子、光学、磁或者类似手段生成、发送、接收或者储存的信息。密码具有私有性、唯一性、秘密性等特点。
2、密码基本功能及法律效力
由密码私有性、唯一性、秘密性等特点决定，密码的使用表明对交易者身份的鉴别及对交易内容的确认，从而起到数字签名（电子签名）的功能。密码的使用效力规则——本人行为原则。所谓本人行为原则，是指只要客观上在个人电子银行交易中使用了私人密码，如无免责事由，则视为交易者本人使用私人密码从事了交易行为，本人对此交易应承担相应的责任。在使用密码作为身份鉴别的场合，银行的义务在于确认临柜客户提供的密码与存款人预设的密码相符合，在密码一致的情况下银行遵从指示对外付款，视为银行义务履行完毕。
《银行卡业务管理办法》[银发（1999）17号]第五十二条规定：“发卡银行的义务：……
（六）发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。”
《中国工商银行借记卡章程》（2012年6月18日起正式施行）第七条第一款：申请借记卡必须设定密码。持卡人使用借记卡办理消费结算、取款、转账汇款等业务须凭密码进行。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。第二款：持卡人须妥善保管借记卡和密码。因持卡人保管不当而造成的损失，发卡银行不承担责任。第三款：借记卡只限经发卡银行批准的持卡人本人使用。持卡人委托他人代为办理业务的，须符合发卡银行相关业务的代办规定。但在下列情形下，本人行为原则不予适用：（1）私人密码使用涉及的软件密级程度过低；（2）失窃、失密后及时向银行挂失。（3）操作系统受到黑客攻击。
《电子银行业务管理办法》(中国银行业监督管理委员会令2006年第5号)第八十九条第一款规定：“金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的，金融机构应当承担相应责任。”第八十九条第二款规定：“因客户有意泄漏交易密码，或者未按照服务协议尽到应尽的安全防范与保密义务造成损失的，金融机构可以根据服务协议的约定免于承担相应责任，但法律法规另有规定的除外。”
广东省高级人民法院答记者问
记者：社会上有种说法称“银行卡不设置密码反而更有利”，因为一旦设置密码，银行就有可能把责任都推给持卡人。这种说法准确吗 ?法院是如何确定克隆卡民事案件中的责任的 ? 答：对设置了密码的银行卡，持卡人对密码的泄露没有过错的，对银行卡账户内资金损失一般不承担责任。持卡人用卡不规范足以导致密码泄露的，一般应当在50%的范围内承担责任。对于未设密码的银行卡被伪造后交易的，发卡行如办卡过程中履行了不设定密码后果和风险的提示义务，持卡人在不超过卡内资金损失50%的范围内承担责任。
3、密码挂失
所谓密码挂失，是指储户因遗忘密码而导致无法在银行取款时，通过对密码办理挂失手续进行确权的一种救济方式。2011年3月，包括央行、银监会、发改委在内的三部委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求各大银行自7月1日起免除人民币个人账户的11类34项收费，其中包括开户、销户的手续费，工资卡医保卡等特殊种类卡的年费，密码重置费等。
（五）信用卡签名
按照国际惯例，使用信用卡交易时仅需凭借签名确认就能完成消费。这一方式在进入我国时，由于消费习惯的不同而受到了抵制，因此国内的信用卡给持卡人提供了仅凭签名、仅凭密码和凭借密码+签名三种方式。在凭“签名”进行信用卡交易时，特约商户对持卡人消费的签名审查义务是实质审查还是一般形式审查 ? 中国人民银行《银行卡联网联合业务规范》【银发(2001)76号】第三章3.3节c项规定：“持卡人将银行卡交特约商户收银员；特约商户收银员在POS上刷卡，输入交易金额，要求持卡人通过密码键盘输入6位个人密码，如发卡行不要求输入密码的，由收银员直接按确认键。交易成功，打印交易单据，收银员核对单据上打印交易账号和卡号是否相符后交持卡人签名确认，并对信用卡交易核对签名与卡片背面签名是否一致后，将银行卡、签购单回单联等交持卡人；交易不成功，收银员应就提示向持卡人解释。”
问题在于，对于这个“一致”的理解，目前不同的法院有不同的判断。代表性的观点：成都市中级人民法院在示范案例说明中指出：特约商户收银员对持信用卡消费者的刷卡消费签名笔迹负有形式上的一般审查核对义务，只需核对持卡人在POS机消费凭证上的签名与信用卡背面预留的签名是否一致，其核对的内容仅为汉字拼音是否相同，文字是否相同，书写形态是否大致相符。
五、关于审理存单纠纷案件的司法解释
（一）存单纠纷案件法律适用的学说
关于存单纠纷案件的法律适用，我国有适用适用票据法说，合同法说，银行法说等学说。票据法说：《美国统一商法典—商业票据》中规定存单为存款证，是流通票据的一种。由于存单在性质上属于合同凭证，其是表明存款人与金融机构之间存款关系的重要证据，因此，我国司法解释一方面采用了合同法说观点。由于存款业务是金融机构的主要业务，所以对该类案件的审理也应适用《商业银行法》等的相关规定，因此，我国司法解释另一方面也采用了银行法说观点。
（二）关于审理存单纠纷案件的司法解释
1997年11月25日，最高人民法院审判委员会第946次会议通过《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》（法释［1997］8号）。《若干规定》第一条：“存单纠纷案件的范围
（一）存单持有人以存单为重要证据向人民法院提起诉讼的纠纷案件；
（二）当事人以进帐单、对帐单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的纠纷案件；
（三）金融机构向人民法院起诉要求确认存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证无效的纠纷案件；
（四）以存单为表现形式的借贷纠纷案件。”
《若干规定》第五条：对一般存单纠纷案件的认定和处理
“
（一）认定。当事人以存单或进帐单、对帐单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的存单纠纷案件和金融机构向人民法院提起的确认存单或进帐单、对帐单、存款合同等凭证无效的存单纠纷案件，为一般存单纠纷案件。”
“
（二）处理。人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。”
“
1、持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，金融机构应当对持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。如金融机构有充分证据证明持有人未向金融机构交付上述凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构间不存在存款关系，并判决驳回原告的诉讼请求。”
“
银行间业务规章制度 篇6
目 录
总 则....................................错误！未定义书签。第一编 基础管理...................................................1 第一章 业务准入管理...............................................1 第二章 机构职责...................................................1 第三章 人员管理...................................................1
第一节 岗位管理..............................................1 第二节 身份号和密码管理.....................................3 第四章 尾箱管理...................................................4第二编...............................................客户、账户管理 5
第一章 客户管理...................................................5
第一节 客户号管理............................................5 第二节 客户群管理............................................6 第三节 VIP客户管理..........................................7 第二章 账户管理...................................................7
第一节 账户开设管理..........................................7 第二节 个人存款账户实名制...................................9 第三节 客户身份识别管理....................................10 第四节 联网核查公民身份信息管理............................12 第五节 客户密印管理.........................................14 第六节 账户收费管理.........................................15 第七节 长期不动户管理.......................................15 第八节 大额交易规定.........................................16 第九节 存取款免填单.........................................17 第十节 批量业务管理.........................................18 第十一节 存款的继承.........................................19 第三编 业务规定....................................20 第一章 基本业务..................................................20 第一节 基本规定.............................................20 第二节 活期储蓄.............................................22
第三节 定期储蓄.............................................23 第四节 定活两便.............................................25 第五节 通知存款.............................................25 第六节 一本通...............................................26 第七节 个人存款证明.........................................27 第二章 转账业务..................................................28 第一节 基本规定.............................................28 第二节 预约转账.............................................29 第三章 绿卡业务..................................................31 第一节 基本规定.............................................31 第二节 制卡的管理...........................错误！未定义书签。第三节 吞没卡、作废卡处理..................................33 第四节 绿卡通业务...........................................35 第五节 联名/认同卡..........................................38 第六节 商易通业务...........................................40 第七节 网上支付通业务.......................................41 第八节 ATM交易.............................................41 第九节 POS交易.............................................42 第十节 对账单业务...........................................44 第四章 其他业务................................................45 第一节 电话银行业务.........................................45 第二节 代收代付业务.........................................46 第五章 跨行业务..................................................47 第一节 银联跨行业务.........................................47 第二节 个人跨行汇款业务....................................48 第六章 特殊业务..................................................50 第一节 查询.................................................50 第二节 挂失.................................................52 第三节 止付.................................................56 第四节 取消.................................................57 第五节 冲正.................................................58
第六节 账户信息修改.........................................59 第七节 密码维护.............................................59 第八节 冻结、扣划...........................................60 第九节 急付款...............................................63 第十节 其他特殊业务.........................................63 第七章 网点营业前/日终处理.......................................66 第一节 营业前准备规定.......................................66 第二节 交接班规定...........................................66 第三节 日终处理规定.........................................66 第四编.................................................参数档案管理 68
第一章 业务数据管理.........................................68 第二章 业务参数管理.........................错误！未定义书签。第三章 档案管理.............................................69 第五编.....................................................风险管理 69
第一章 事后监督..................................................69 第一节 一般规定.............................................69 第二节 监督内容.............................................71 第二章 安全管理..................................................74 附 则....................................................75 附件........................................................76
第一编 基础管理 第一章 业务准入管理
第一条
个人人民币储蓄业务的准入管理遵循风险管理先行、效益性和整体性原则。开办业务应做到风险可控，遵循本行授权管理规定，取得良好的经济效益和社会效益，有利于业务的整体发展。
第二章 机构职责
第二条
我行个人人民币储蓄业务机构包括管理机构和营业网点。管理机构指总行、一级分行、二级分行、一级支行（县市机构）。
第三条
各级管理机构及营业网点业务管理职责如下：
（一）营业网点
1.严格执行上级机构制定的各项规章制度及业务开展要求； 2.受理个人人民币储蓄业务； 3.开展业务营销工作；
4.受理客户的业务咨询和投诉； 5.与营业网点职能相应的其他职责。
第三章 人员管理 第一节 岗位管理
第四条
办理个人人民币储蓄业务的网点，从业人员应按如下要求进行配置，保证权限落实到位：
（一）熟悉储蓄业务的人员不少于4人；
（二）网点均应保证营业时间内至少有两个窗口同时对外办理业务；
（三）从业人员接受不少于1个月的上岗前培训并考核合格。
第五条
根据储蓄业务处理系统岗位设置，个人人民币储蓄业务人员分为操作类和管理类两大类，不同类别的人员处理业务的权限不同。储蓄业务处理系统岗位设置为：
（一）营业网点：普通柜员、综合柜员、支行（局）长；
（二）一级支行（县市机构）：业务管理员、业务主管；
（三）二级分行：业务管理员、业务主管；
（四）一级分行：业务管理员、业务主管、综合管理员和综合主管；
（五）总行：业务管理员、业务主管、高级管理员和高级主管；
（六）制卡部门：卡片管理员、制卡员、卡业务主管。
第六条
储蓄业务处理系统的柜员权限管理原则为：
（一）各级机构在处理业务时，均应实行人员分类和权限管理；
（二）有权限制约关系的人员不得相互兼职；
（三）人员权限管理在系统中采用输入身份号及密码等身份认证方式。
第七条 普通柜员业务职责为：
（一）执行个人人民币储蓄业务各项规章制度,掌握储蓄业务处理系统普通柜员权限内容，并在所属权限内进行日常业务操作；
（二）负责本柜员现金、凭证盘点，做好日终轧账，确保账实相符；
（三）配合支行（局）长开展业务的宣传、推广工作；
（四）与普通柜员职能相应的其他职责。
第八条 综合柜员业务职责为：
（一）负责业务指导。综合柜员要熟悉业务规章制度、内控制度和操作流程，指导普通柜员正确办理业务，提高业务服务水平，协助或辅导解决营业过程中遇到的业务问题，协助支行（局）长做好业务培训工作；
（二）负责业务授权和监督。综合柜员按照储蓄业务处理系统的柜员权限，履行授权职责，负责对营业人员办理业务的有效性、合规性、完整性进行监督；
（三）负责会计管理。会计管理具体包括柜员管理、尾箱管理、现金、支票和重要空白凭证管理、报表管理、档案管理等；
（四）负责安全管理。综合柜员负责检查网点的监控设备、安全设施，监督网点人员对安全操作管理规定的执行，负责报告有关异常情况和提出对风险隐患的整改建议；
（五）与综合柜员职能相应的其他职责。
第九条 支行（局）长业务职责为：
（一）负责组织网点业务运营。支行（局）长根据业务规章制度，组织柜员开展网点营业服务；
（二）负责网点风险管理。支行（局）长定期对营业现金、库存现金、重要空白凭证等进行安全管理检查，组织业务培训，并对检查整改效果负责；
（三）负责网点业务营销管理。支行（局）长组织网点开展日常营销工作，管理客户经理，并对网点经营效益负责；
（四）负责业务授权。支行（局）长按照储蓄业务处理系统的柜员权限，履行授权职责；
（五）与支行（局）长职能相应的其他职责。
第二节 身份号和密码管理
第十条 储蓄业务处理系统的人员维护及身份号管理要求如下：
（一）身份号的管理原则
1.所有进入储蓄业务处理系统办理业务的人员均配备一个身份号，业务人员凭身份号与密码进入系统办理相关业务；
2.身份号以省为单位，由系统按照一定的编制规则生成，在全国范围内唯一；
3.业务人员应妥善保管自己的身份号和密码，定期修改密码，不得随意借予他人使用。
（二）人员注册
1.人员注册采取集中注册和逐级注册的方式。
总行业务管理部门负责一级分行综合主管的注册、修改、删除的审批工作，总行技术支持中心负责一级分行综合主管的注册、修改、删除具体操作；
一级分行综合主管负责注册、修改、删除同级综合管理员；综合管理员在综合主管授权下负责注册、修改、删除同级的业务、会计、凭证管理、卡部等部门主管人员，负责在储蓄业务处理系统中注册、删除同级事后监督主管；
一级分行管理员在同级业务主管授权下，负责注册、修改、删除二级分行各部门主管。二级分行业务管理员在同级业务主管授权下，负责注册、修改、删除一级支行（县市机构）各部门主管。一级分行、二级分行、一级支行（县市机构）各部门主管分别负责注册、修改、删除同级本部门各类人员；
一级支行（县市机构）业务管理员在同级业务主管授权下，负责在储蓄业务处理系统中注册、删除同级事后监督部门各类人员，负责注册、修改、删除辖内网点支行（局）长、综合柜员、普通柜员；
2.注册时，应将业务人员姓名、身份证件号码、工作单位等信息录入系统，同时分配身份号，建立身份号与该业务人员的对应关系；
3.注册后，该身份号处于待启用状态； 4.二级分行、一级支行（县市机构）维护同级人员信息时，应向上一级部门报备，网点柜员信息维护报一级支行（县市机构）业务主管审批。维护后应打印柜员维护清单存档。
（三）人员信息查询
1.一级分行综合主管、管理员可查询所辖范围内所有人员信息； 2.一级分行、二级分行相关部门可查询同级及下级同一部门人员信息； 3.一级支行（县市机构）可查询同级人员及网点人员信息； 4.网点根据权限查询同级人员信息。
（四）身份号的启用
身份号的启用采取集中启用和逐级启用的方式。
1.总行高级主管负责启用总行高级管理员，总行高级管理员负责启用总行各部门主管，总行各部门主管负责启用本部门人员；
2.一级分行综合主管负责启用同级综合管理员，一级分行综合管理员负责启用同级各部门主管，一级分行各部门主管负责启用本部门人员，一级分行业务管理员负责启用二级分行各部门主管；
3.二级分行各部门主管负责启用本部门人员，二级分行业务管理员负责启用一级支行（县市机构）各部门主管，一级支行（县市机构）各部门主管分别负责启用本部门人员；
4.一级支行（县市机构）业务管理员负责启用网点支行（局）长，支行（局）长负责启用综合柜员，综合柜员负责启用普通柜员；
5.身份号在启用时应设置有效期，有效期满后，须经重新启用后才能进入储蓄业务处理系统办理业务。业务人员应在密码有效期内及时修改密码。
（五）身份号注销和重新注册
1.业务人员调出省内储蓄业务处理系统时，应在本省系统内注销其身份号； 2.跨市（地）、跨县（市）人员变动以及本县（市）内由网点各级柜员身份转变为县（市）内各部门人员身份的，应在原注册地注销原有身份、在调入地重新注册；
3.同县（市）内跨网点柜员调动的，应修改该柜员所属机构号； 4.网点内普通柜员、综合柜员、支行（局）长身份互相转变的，应修改其相应权限。
第四章 尾箱管理 第十一条 尾箱分为系统尾箱和实物尾箱。系统尾箱指储蓄业务处理系统中用来记录柜员日常现金收付、重要空白凭证使用情况的虚拟钱箱。实物尾箱指装有现金及重要空白凭证的钱箱。
本制度中未特别指明的尾箱均为系统尾箱。
第十二条 尾箱按使用级别分为普通柜员尾箱和综合柜员尾箱，按用途分为现金尾箱、凭证尾箱和现金、凭证混合尾箱三类。
第十三条 普通柜员尾箱的增加、删除应由网点报一级支行（县市机构）审批后由综合柜员办理。
第十四条 一个网点只能设置一个综合柜员尾箱，按一个台席一个尾箱的原则设置普通柜员尾箱并与实物尾箱相对应。
第十五条 柜员领用尾箱后方可对外正常营业。普通柜员每日需交叉领用尾箱。
第十六条 营业结束，普通柜员轧账正确无误后必须上缴系统尾箱，同时将系统尾箱对应的实物尾箱上缴综合柜员。
第二编 客户、账户管理
第一章
客户管理
第一节 客户号管理
第十七条
中国邮政储蓄银行的客户管理是通过客户号管理实现的。第十八条
客户号管理是指以客户号为索引，对同一个客户在系统中记录的各种信息按客户号进行归纳的管理方式，以达到采集和分析客户信息的目的，并对客户评定等级。客户号管理包括客户号的编制，客户号的生成，客户号的归集以及客户号的注销。
第十九条
个人客户在中国邮政储蓄银行开立第一个存款账户时，中国邮政储蓄银行根据客户实名证件、按照一定编制规则生成一个可以标识该客户的号码。该客户在中国邮政储蓄银行根据同一实名证件开立的不同账户均自动归集在其所对应的客户号下。
第二十条
当出现同一个人客户拥有多个客户号的情况时，在确实能够证明不同客户号属于同一客户的前提下，可将多个客户号进行归集处理，保留一个客户号，其他客户号予以注销。原注销客户号下的所有存款账户及客户信息自动 归集到保留的客户号下进行集中、统一的管理。
第二十一条
凡所有存款账户全部清户、且在5年内没有开立新账户的客户号，每年定期（各省自定日期）进行注销，并将注销后的客户号及所对应的客户信息妥善保管。注销的客户号不得重新使用。
第二节 客户群管理
第二十二条
客户群是指由于经营策略、与代收付委托单位的商定、或政府部门的规定等原因，由中国邮政储蓄银行对其某些收费项目执行特殊资费的一批客户群体。客户群账户是指上述客户群体在中国邮政储蓄银行开立的个人活期存款账户。
第二十三条
客户群账户特殊资费项目包括异地存取款手续费、转账手续费、挂失手续费、卡工本费、卡年费、小额账户管理费等。客户群资费最低为免费，最高为正常资费。
第二十四条
客户群账户通过储蓄业务处理系统进行资费控制，通过邮政金融客户管理系统进行账户动态跟踪与统计分析。
第二十五条
客户群账户的增加支持联机和批量两种方式，客户群账户的删除支持批量和自动两种方式。批量方式和对不达标账户系统自动撤销的处理当日操作，次日生效，联机方式的处理即时生效。个人活期存款账户从客户群账户中删除后，此账户不再执行该客户群资费。
第二十六条 客户群账户换卡/折、加办卡/折、挂失补发新卡/折后，其卡/折发生客户群特殊资费业务时，执行客户群资费。
第二十七条
一个个人活期存款账户只能归属于一个客户群，并执行该客户群资费。如需改变此账户客户群的归属关系，必须在原客户群将其删除后，方可在新客户群增加。
第二十八条
中国邮政储蓄银行可根据不同的客户群提供不同的服务或优惠。涉及跨省的服务或优惠由总行统一规定，一级分行负责省内服务或优惠规则的统一制定，二级分行提供的服务或优惠必须取得一级分行的批准后方可执行。
第二十九条
客户群账户变更（增加或删除）或客户群资费变更，除委托单位同意自行告知的，应至少于执行前10个工作日以公告或信函等方式告之客户。以公告方式告知客户，应不提及客户的姓名和账号信息，仅包括客户范围、收费项目、调整后的资费等；以信函方式告知客户，应包括账户的账号、收费项目、调整后的资费等。第三十条
当个人活期存款账户既是客户群账户又是VIP客户账户时，在涉及资费优惠的交易中系统自动比较客户群资费与VIP的优惠资费，执行较低资费。
第三节 VIP客户管理
第三十一条 VIP客户是指符合中国邮政储蓄银行评定标准、领取VIP卡的个人客户，包含总行级VIP客户和分行级VIP客户。
第三十二条 VIP卡是VIP客户享受中国邮政储蓄银行优先、优惠、优质服务的依据，具有客户身份识别和绿卡借记卡的功能。不同类别的VIP客户发放不同卡面的VIP卡，总行级VIP客户发行绿卡贵宾金卡，分行VIP客户发行绿卡贵宾卡。
第三十三条 VIP卡的使用对象仅限VIP客户本人。VIP客户享受VIP服务时应事先出示VIP卡。
第三十四条
总行级VIP客户金融资产，包括储蓄存款余额、基金金额、国债金额、理财产品购买金额等。分行级VIP客户金融资产由各分行自定。
第三十五条
绿卡贵宾金卡客户理财服务中心、大客户室、VIP专柜是为VIP客户服务的重要场所。绿卡贵宾金卡客户理财服务中心是绿卡贵宾金卡客户的专属服务场所。绿卡贵宾金卡客户的专属客户经理是联系和服务绿卡贵宾金卡客户的重要人员。
第三十六条 各级邮政储蓄机构可与第三方运营机构合作，为VIP客户提供相关增值服务。
第二章
账户管理
第一节 账户开设管理
第三十七条
客户在邮政储蓄机构开立的个人存款账户，分为个人结算账户和个人储蓄账户两大类。
第三十八条
个人结算账户是自然人因投资、消费、结算等需要，凭个人有效实名证件以自然人名称在邮政储蓄机构开立的办理资金收付结算业务的人民币活期存款账户。绿卡账户纳入个人结算账户管理。
第三十九条
个人结算账户用于办理个人转账收付和现金存取。下列款项可以转入个人结算账户：
（一）工资、奖金收入；
（二）稿费、演出费等劳务收入；
（三）债券、期货、信托等投资的本金和收益；
（四）个人债权或产权转让收益；
（五）个人贷款转存；
（六）证券交易结算资金和期货交易保证金；
（七）继承、赠与款项；
（八）保险理赔、保费退还等款项；
（九）纳税退还；
（十）农、副、矿产品销售收入；
（十一）其他合法款项。
第四十条
个人结算账户未尽事宜按中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》等相关文件执行。
第四十一条
个人储蓄账户是指自然人凭个人有效实名证件以自然人名称在邮政储蓄机构开立的办理存取存款本金和支取利息业务的人民币储蓄存款账户。活期储蓄账户、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款账户均纳入个人储蓄账户管理。
第四十二条
个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，不得加办绿卡。
第四十三条
客户在邮政储蓄机构开立个人存款账户时，应填写开户申请书，如实提供姓名、国籍、有效实名证件类型、证件号码、证件有效期、发证机关、通讯地址、联系电话等个人信息。可选择提供以下信息：出生日期、性别、民族、电子邮箱、工作单位、个人职位、供职于现任职单位的时间、前任职单位、实际控制客户的自然人和交易实际受益人等信息。如果为代理人开户，还应提供代理人姓名、有效实名证件类型、证件号码等信息。
第四十四条
有效实名证件发证机关所在地填写规定。存款人为港、澳、台地区居民或外国居民的，其发证机关所在地统一为北京市；存款人为武警的，其发证机关所在地统一为重庆市；存款人为军人的，其发证机关所在地统一为天津市；存款人为中国居民的，其发证机关所在地为证件上标明的发证机关所在地。
第四十五条
开户时普通柜员应根据客户所填写的申请书，及时将客户完整信息录入系统。
第四十六条 客户在我行开立储蓄账户时，我行应按照客户特点、账户属 性、国籍、地域、行业或职业、业务、交易规模和频率、交易方式等因素，对客户涉及洗钱或恐怖融资的风险等级进行评估和划分。对客户洗钱风险等级划分和评估的标准及方法详见《中国邮政储蓄银行客户洗钱风险等级划分管理办法（试行）》和《中国邮政储蓄银行客户洗钱风险等级评估管理办法（试行）》
第二节 个人存款账户实名制
第四十七条
客户在邮政储蓄机构开立个人存款账户时，应遵循国务院和中国人民银行个人存款账户实名制的有关规定。
第四十八条
个人存款账户实名制，是指个人在开立个人存款账户时，应当出示本人有效实名证件，使用有效实名证件上的姓名，邮政储蓄机构按规定进行核对，并登记有效实名证件上的姓名和号码、发证机关所在地等，以确定客户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。
第四十九条
存款人开立个人存款账户应出具以下有效证件：
（一）居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时居民身份证；军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件；居住在境内或境外的中国籍华侨，可出具中国护照；
（二）居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人存款账户，出具监护人的有效实名证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿；
（三）香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件；
（四）外国公民，应出具为护照或外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）；
除以上有效实名证件外，邮政储蓄机构还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身份。
第五十条
代理他人在邮政储蓄机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的有效实名证件。单位代理个人开户应依法承担相应法律责任，出示单位的营业执照、单位负责人、授权经办人及被代理人的有效实名证件，并对其身份证进行联网核查，留存复印件。
第五十一条
邮政储蓄机构在开立个人存款账户时要严格执行实名制有关规定，加强对个人存款账户开立的审查，识别客户真实身份，不得为存款人开立假名、匿名账户。柜员在办理业务时需将证件号码所有字符（中英文）完整输 入到系统中。
第五十二条 对个人存款实名制实施前开立的存款账户的处理
（一）2000年4月1日前开立的个人存款账户，需要延续使用的，存款人办理第一笔业务时，应当出具拥有该存款的存折/单等，并出示有效实名证件，进行账户的重新确认；
（二）在2000年4月1日前开立的个人存款账户不再延续使用的，存款人应出具拥有该存款的存折/单等，并出示有效实名证件，办理清户手续。
第五十三条
客户在办理与账户相关的需要核对有效实名证件的业务时，提供的证件应与系统内该账户记录的相一致，若不一致的按以下情况进行处理：
（一）系统内记录的居民身份证号码为15位，客户提供的居民身份证姓名相同但由于增加两位年份号码和最后一位校验码升至18位的，应予以办理，同时柜员应提示客户由本人到省内任一联网网点办理实名证件变更。客户提供的居民身份证由其他原因升至18位的，须先办理实名证件变更；
（二）系统内记录的是居民身份证，客户由于证件丢失补办临时居民身份证的，经联网核查相符后，视同居民身份证办理，同时普通柜员应在相关交易凭单上注明实际办理业务所使用的证件类型，并让客户签字确认；
（三）系统内记录的是临时居民身份证，客户持居民身份证办理业务的，经联网核查相符后，对于客户本人在开户省内办理的，为客户办理账户信息修改手续，将系统中记录的证件类型修改为居民身份证后，再为其办理相关业务，并留存客户的身份证复印件或影印件。
第五十四条
邮政储蓄各级机构及工作人员负有为个人存款账户的情况保守秘密的责任。不得向任何单位或者个人提供有关个人存款账户的情况，并有权拒绝任何单位或个人查询、冻结、扣划个人在邮政储蓄机构的款项。但法律另有规定的除外。
第三节 客户身份识别管理
第五十五条
邮政储蓄机构对客户身份进行识别时，应遵循中国人民银行及银监会对客户身份识别的有关规定。
第五十六条 邮政储蓄机构应遵循“了解你的客户”的原则，在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供规定金额以上的现金转账等一次性金融服务时，要求客户出示真实有效的实名证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，并根据需要留存身份证件复印件或影印件。第五十七条 客户身份识别的业务范围
（一）开户交易
1.开立个人存款账户，要求核对账户户主有效实名证件，登记姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式、有效实名证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限等身份基本信息，户主的住所地与经常居住地不一致的，登记户主的经常居住地，并留存账户户主有效实名证件的复印件或者影印件；
2.代理他人开立存款账户的，除核对户主有效实名证件外，还应核对代理人有效实名证件，留存代理人及户主有效实名证件的复印件或者影印件；
3.单位代理个人开立存款账户的，除核对户主有效实名证件外，还应核对单位负责人、授权经办人的有效实名证件，留存单位负责人、授权经办人及户主的有效实名证件复印件或者影印件；
4.在确认客户已与邮政储蓄机构建立了业务关系、已保存客户有效实名证件的复印件或影印件的前提下，在给该客户办理多笔开户业务时，只需保存一份其证件的复印件或影印件。
（二）转账及存取款交易
1.客户本人办理单笔交易金额人民币5万元（含）以上现金存取业务的，应核对客户的有效实名证件，并留存其有效实名证件的复印件或者影印件；
2.客户本人办理单笔转账金额在5万元（含）以上账户间转账业务的，应核对客户的有效实名证件，并进行登记；
3.客户本人办理单笔转账金额在1万元以上（含）现金到账户转账的，应登记客户身份基本信息，并留存其有效实名证件的复印件或者影印件；
4.他人代理客户办理业务的，当交易金额达到单笔5万元（含）以上时，应核对代理人和被代理人的有效实名证件或身份证明文件，同时登记代理人和被代理人的姓名或者名称、联系方式、有效实名证件或者身份证明文件的种类、号码。
（三）重新写磁及随机换折交易
客户在办理重新写磁及随机换折交易时，应检查客户的有效实名证件，并留存其有效实名证件的复印件或者影印件。由他人代理客户办理的，应同时检查代理人和被代理人的有效实名证件，留存其有效实名证件的复印件或者影印件。
（四）其他规定要求进行客户身份识别的交易。第五十八条
我行在以开立账户的方式与客户建立业务关系后，还需按照《中国邮政储蓄银行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存管理办法及操作规程（试行）》的规定，对客户身份进行重新识别。
第五十九条
邮政储蓄机构除核对有效实名证件或者其他身份证明文件外，可以采取以下的一种或者几种措施，识别或者重新识别客户身份：
（一）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件；
（二）回访客户；
（三）实地查访；
（四）向公安、工商行政管理等部门核实；
（五）其他可依法采取的措施。
第六十条
客户在营业网点办理需识别身份的业务时，营业员要检查客户有效实名证件的有效期，确认已过有效期的，不得为客户办理业务。
第六十一条
他人代理客户本人办理业务时，要求检查和登记客户有效实名证件的，要检查和登记客户本人和代理人的有效实名证件；联网核查客户身份信息的，要联网核查客户本人和代理人的身份信息；留存客户有效实名证件的复印件或者影印件的，应当同时留存客户本人和代理人的有效实名证件的复印件或者影印件。
第四节 联网核查公民身份信息管理
第六十二条
邮政储蓄机构联网核查公民身份信息时，应遵循公安部及中国人民银行联网身份核查的有关规定。
第六十三条
联网核查公民身份信息（以下简称联网核查）是指邮政储蓄机构通过登录中国人民银行信息转接系统，访问公安部全国公民身份信息系统（以下简称联网核查系统），对客户提供的个人居民身份证所记载的姓名、公民身份号码、照片及签发机关的真实性进行核查的行为。可实现单笔和批量两种核查方式。
第六十四条
一级支行（县市机构）至少配备一台PC机或图形终端，邮政储蓄网点也应至少配备一台PC机或图形终端，用于核对被核查人的居民身份证照片。
第六十五条
个人在办理下列业务前出示居民身份证的进行联网核查，打印联网核查结果：
（一）个人储蓄账户和个人结算账户的开户、修改实名证件业务；
（二）单笔交易金额在5万元（含）以上的大额存取款业务；
（三）单笔交易金额在1万元（含）以上的现金到账户转账、单笔交易金额在5万元（含）以上的账户间转账业务；
（四）挂失补发、挂失清户、挂失撤销凭证、解挂失、密码重置业务；
（五）重新写磁、随机换折、紧急折取款业务；
（六）其他中国人民银行规定需要进行联网核查的业务。
第六十六条 邮政储蓄机构在办理需要进行联网核查的业务时，需当场为客户办结的，应当场联网核查相关个人的公民身份信息；不需当场办结的，应在办结相关业务前联网核查相关个人的公民身份信息。
第六十七条
公民身份信息联网核查结果的处理
（一）如果核查结果信息（包括姓名、公民身份号码、签发机关、照片，下同）与客户的身份证记载信息核对完全一致，应将核查结果打印在客户填写的相关业务申请书正面或存取款、转账凭条背面，然后继续为其办理业务；
（二）如果核查结果信息与客户的身份证记载信息不一致，营业人员能够确切判断客户出示的为虚假证件时，应拒绝为其办理业务，将相关情况向上级机构报告，上级机构应及时将可疑情况向中国人民银行当地分支机构报告。
第六十八条
客户在同一网点连续办理多笔需要联网核查的业务时，在第一笔联网核查结果信息与客户持有的身份证记载信息一致的情况下，为其办理的其他业务无需进行联网核查。
第六十九条
邮政储蓄网点应建立《联网核查手工登记簿》。在进行联网核查时，如因网络故障等原因无法进行联网核查时，在营业人员采取形式视验或其他验证方式后继续为客户办理业务。同时，营业人员应在《联网核查手工登记簿》上对未联网核查的居民身份信息做手工登记，登记信息还应包括联系电话、联系地址、办理业务类型、账号等。待故障排除后，对登记的身份证信息进行联网核查。
第七十条
对于身份证件号码不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符的，可采取以下方式对相关居民身份证的真实性进行进一步核实：
（一）要求客户提供户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业进账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件。经佐证，相关居民身份证确属真实证件的，网点应留存相关证件或证明文件的复 印件或者影印件，并继续办理相关业务；对于第二代居民身份证，也可使用第二代居民身份证阅读机或专门鉴别仪进行鉴别，如经鉴别确属真实证件的，可继续为客户办理相关业务；
（二）为客户出具联网核查结果证明，由客户持该证明自行到被核查人户籍所在地公安机关申请核实，如经核实确属真实证件，公安机关为相关个人更新公民身份信息后，客户可持居民身份证和公安机关核实并填写的回执到网点申请办理业务；
（三）将疑义信息按照规定的报文格式，通过联网核查系统申请核实，由公安机关将内部核实后的相关信息通过联网核查系统反馈。特殊情况或需要紧急办理的，也可直接向公安部公民身份信息查询服务中心申请核实。如经核实确属真实证件，可继续为客户办理相关业务。
第五节 客户密印管理
第七十一条
客户可选择使用密码、印鉴确认身份，预留印鉴和未设置密码的客户除存款业务和密码加办业务可在同县（市）办理以外，其余业务只能在开户网点办理。无密户办理各种交易须本人持存款凭证、凭有效实名证件办理。绿卡和可办理通存通取业务的账户必须设置客户密码。
第七十二条
客户需保管好预留的账户密码、印鉴。因客户本人原因泄漏密码或遗失印鉴，在未办理密印挂失前，造成存款被他人冒领的，邮政储蓄机构不负有责任。
第七十三条
邮政储蓄机构负有认真保管和审核客户密码、印鉴的责任。邮政储蓄机构对客户预留的印鉴卡应妥善保管，不得泄漏印鉴卡所记载的内容；系统对客户预留的密码应加密保存，密码的传递、存储在系统内任何时候都不得以明文方式出现。在办理取款等业务时，邮政储蓄机构必须认真审核账户预留的密码、印鉴。
第七十四条
客户密码必须由客户使用专用密码输入设备输入，只能输入到终端画面的客户密码输入域里，密码输入时屏幕上显示“*”代替密码值。
第七十五条
客户连续累计输错卡/折等凭证密码达3次，密码自动锁定，需客户本人凭有效实名证件和正确密码前往通存通取的任一联网网点办理密码解锁定手续。在客户申请解除密码锁定时，如果客户的身份信息与系统中的客户信息相符，且输入的密码是正确的，应为客户立即开通账户，如果客户输入3次的密码仍不正确，应请客户办理密码挂失。
第六节 账户收费管理
第七十六条 为提高系统的运行效率，促进客户合理管理个人资产，中国邮政储蓄银行对特定账户和客户收取账户管理费，主要包括小额账户管理费、卡年费、VIP服务费等。具体收费项目由各省报总行审批。
第七十七条
小额账户管理费仅对账户季度日均余额小于规定金额的个人活期存款账户收取，在每季度首月的3日收取一次。卡年费仅对绿卡账户收取，每收取一次。VIP服务费仅对VIP卡账户（包括绿卡VIP卡、绿卡通VIP卡），不对VIP客户的其他非VIP卡账户收取，每季度收取一次。
第七十八条
账户状态处于冻结、账户止付等异常状态下的个人活期存款账户，不收取小额账户管理费。处于挂失、长期不动户等异常状态及账户可用余额不足收费金额的个人活期存款账户，均收取小额账户管理费，对于可用余额不足的情况，待账户可用余额增加后补扣欠费。在欠费状态下，可应客户要求直接办理清户，不需补足欠费。
第七十九条 小额账户管理费欠费达到12元、账户余额为0且满足长期不动户条件的账户，系统将于每季度首月的15日自动做清户处理。网点可打印小额账户管理费清户清单。
第八十条
符合以下条件的账户，免收小额账户管理费：
（一）代发低保、社保、养老金等社会服务及财政类资金账户，其他类代发账户各省分行如需免征，须向总行报批；
（二）办理授权代缴水、电、煤气、电话等公共事业性费用的活期账户，其他类代收账户各省分行如需免征，须向总行报批；
（三）用于偿还个人贷款、信用卡自动还款的活期账户；
（四）用于购买基金、人民币理财产品、国债、保险产品的活期账户；
（五）开通第三方存管业务的活期账户；
（六）当季统计期内存在过本、外币子账户的绿卡通活期主账户；
（七）VIP客户名下的所有活期账户；
（八）特定的区域性联名卡/认同卡活期账户，各省分行如需免征，须向总行报批。
第八十一条
新开立的活期账户在开户季度统计期内免收小额账户管理费。
第七节 长期不动户管理 第八十二条
长期不动户的确定
（一）个人活期存款账户最后一笔交易（不包括结息、代扣利息税、司法查询、司法冻结、司法扣划和扣收小额账户管理费，下同）超过2年的；
（二）定活两便账户自起息日起满3年未发生业务的；
（三）存单式整存整取定期储蓄账户：未约定转存和未自动转存的，到期后3年未发生业务的；
约定转存、自动转存的，不设为长期不动户；
（四）其他储种（包括通知存款、零存整取、整存零取、存本取息）和一本通、绿卡通暂不设为长期不动户；
（五）加办特定业务（如第三方存管业务）的账户或其他特殊账户可不设为长期不动户；
（六）账户状态非正常时（包括止付、冻结、挂失等）不设为长期不动户。
第八十三条
置为长期不动户的通知存款和整存整取账户仍执行相应的转存规定。
第八十四条
每年12月25日，将符合长期不动户确定条件的账户设定为长期不动户，并在账户状态中设置“不动户”标志，日终不再处理。转为长期不动户的账户在转成“动户”前，不结息。
第八十五条
不动户需重新办理业务的，提供账户对应的本人有效实名证件，如果为代理人办理的，还需提供代理人的有效实名证件，在省内任一联网网点经支行（局）长授权解除不动户标志后，方可办理。
第八十六条 不动户解除长期不动户标志后，按正常账户的计息方式和利率重新计算自转为“不动户”日至交易日的利息和利息税。
第八十七条
长期不动户的司法查询交易按正常账户办理，所查询的余额为设置不动户标志时的余额；冻结、扣划交易，必须先解除不动户标志后方可办理。
第八节 大额交易规定
第八十八条 取款、清户、账户间的转账金额在10万元（含）至50万元（不含）之间的，须经综合柜员授权，金额在50万元（含）以上的，须经综合柜员核对后由支行（局）长授权；开户、存款、现金到账户的转账金额在10万元（含）至20万元（不含）之间的，须经综合柜员授权，金额在20万元（含）以上的，须经综合柜员核对后由支行（局）长授权。
第八十九条
授权柜员仔细核对授权交易的各项内容后方可进行授权。检查事项包括业务种类、交易金额、普通柜员操作合规性等。
第九十条 对于现场授权的交易，授权柜员应亲见授权交易发送完成，并在原始交易凭单上加盖业务用个人名章。开立10万元（含）以上存单的，授权柜员还应在存单上加盖业务用个人名章。
第九十一条
客户从存款账户一次性提取现金一定金额及以上的，应请取款人提前一天向网点预约，以便准备现金。客户大额取款预约可以在网点或通过电话办理。大额取款预约金额可各省自定，但不得高于20万元。
第九十二条
大额预约的地域范围与相应储种的办理范围一致。异地取款预约金额不得高于异地取款限额。
第九十三条
大额交易限额规定
（一）跨省异地取款，每日每户累计最高限额为50万元（含）；省内跨县（市）异地取款，每日每户累计最高限额为50万元（含），各省可根据实际需求适当提高限额，并向总行报备；用急付款方式为客户办理异地取款，凭存折每户取款限额为5万元（含），凭绿卡每户取款限额为1万元（含）；
（二）客户通过ATM办理转账汇款业务，每日每户累计最高转出限额为5万元（含）。绿卡通卡内互转不在此限额范围内；
（三）客户通过电话银行办理转账汇款业务，每日每户累计转出限额为5万元（含），客户在此范围内可自行设置日转出限额。绿卡通卡内互转不在此限额范围内；
（四）客户通过“商易通”办理转账业务，普通“华商联盟”账户和一般“商易通”账户单笔最高转出限额为20万元（含），客户可在20万元以内自行设定单笔最高转出限额；高端“华商联盟”账户单笔最高转出限额为50万元（含），客户可在50万元以内自行设定单笔最高转出限额。客户从“商易通”设备办理的转账业务，每日每户累计最高转出限额为100万元（含）；
（五）客户通过各种渠道办理转账业务，每日每户累计最高转出限额为500万元（含）。
第九十四条
一定金额以上的交易应现场授权。一级分行应根据实际情况确定此金额。
第九节 存取款免填单 第九十五条
存取款免填单是指客户凭卡/折在邮政储蓄网点办理存取款业务时，无须填写存取款凭单，只需出示相关的存款凭证，并告知普通柜员存取款金额,由普通柜员打印凭单，客户核对打印内容并签名确认。
第九十六条 存取款免填单只适用于客户持卡/折办理的活期存取款业务。开户、转账、挂失以及规定金额（各省自定）以上的存取款业务，客户须按规定填写相关凭单。
第九十七条
实行存取款免填单的业务，客户仍可自填存取款凭单办理业务，网点不得拒绝为客户办理自填单业务。
第九十八条
实行存取款免填单的网点须加强核对，控制风险。客户办理业务时，普通柜员应主动询问，对客户口述的业务种类和金额，普通柜员应认真核对，确保客户口述内容与机印记录、实际现金一致。交易凭单交客户签名确认时，需提醒客户核对户名、业务种类和金额等相关内容。取款业务处理完毕将现金交客户时，需提醒客户核点现金。
第十节 批量业务管理
第九十九条
批量业务是指以一定文件格式处理多个账户的开户、续存、支取等交易。
第一百条
一级分行、一级支行（县市机构）和网点可以办理批量业务。其中一级分行、一级支行（县市机构）办理批量业务时，不得发生现金的收付。
第一百零一条
邮政储蓄机构为单位客户办理批量开户业务时，应事先与单位客户签订协议，在协议中明确单位在为员工代理开户前征得员工同意，确定单位有权代为员工开户。具体办理各种批量业务时，应填写批量业务申请书。
第一百零二条
一般情况下，一个批量开户文件对应使用一种凭证，卡折合一户的开户可同时申请存折和绿卡。
第一百零三条
批量开户可为第三方单位客户及邮政储蓄机构批量开立一个或多个个人结算账户、活期储蓄账户、定活两便账户、整存整取账户、一本通、绿卡通等。一个批量开户文件只能开立一种账户。
第一百零四条
个人活期存款账户批量开户时，开户起存金额可以为零，其余账户种类起存金额同该储种规定。
第一百零五条
批量开户成功后，普通柜员可批量领取存折/单、卡。批量领取存折/单的，可以一次录入一个存折/单号、打印一张存折/单；也可以一次录入存折/单起止号，按顺序打印多张存折/单，中途可暂停打印，然后续打。批量领取卡的，无需打印凭证，一次建立多个卡号和多个账号的一一对应关系。
第一百零六条
批量加办卡业务可为单位客户已开立的个人活期结算存折批量加办绿卡。
第一百零七条 一级支行（县市机构）可指定网点办理批量开户业务，被指定网点负责发放相关凭证。
第一百零八条 单位客户负责提供需要批量开户的个人信息，普通柜员通过联网核查，审核单位提供的开户信息无误后，批量开户。办理批量开户时，网点普通柜员需经综合柜员授权。批量开户完成后，网点柜员在将凭证交至单位客户联系人时应请接收人在“日间批量领卡清单”或其他相关明细清单上签字确认。
第一百零九条 批量交易成功后可以查询打印成功、不成功交易处理结果和明细。如与实际不一致时，可以通过支行（局）长授权做批量取消、冲正等处理。原批量交易由一级支行（县市机构）处理的，应由同级业务主管授权做批量取消、冲正等处理。
第一百一十条 批量总控资料查询可对实时批量、非实时批量的总控资料进行查询。
第十一节
存款的继承
第一百一十一条 存款人自然死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向本人住所地、经常居住地或邮政储蓄机构所在地的公证机关（未设公证机关的地方向县、市人民法院，下同）申请办理继承权证明书，邮政储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。邮政储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。
第一百一十二条 存款人被宣告死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向公证机关申请办理继承权证明书，邮政储蓄机构凭人民法院宣告存款人死亡判决书和继承权证明书办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，处理方法同上。被撤销死亡宣告的存款人要求返还存款时，由合法继承人与其自行协商解决。
第一百一十三条 存款人被人民法院宣告失踪，其财产代管人要求支取被宣告失踪人存款或申请邮政储蓄机构从被宣告失踪人存款中支付失踪人所欠税款、债务和应付的其他费用的，邮政储蓄机构不得直接支付，只能应有权机关的 要求，按本制度“冻结、扣划”一节协助扣划的有关规定办理。
第一百一十四条 存款人已死亡，但存款凭证持有人没有向邮政储蓄机构申明遗产继承过程，也没有持法院判决书，直接到邮政储蓄机构支取或转存存款人生前的存款，邮政储蓄机构都视为正常支取或转存，事后而引起的存款继承争执，邮政储蓄机构不负责任。存款人被宣告失踪的情况类同。
第一百一十五条 在国外的华侨或港澳台同胞等在国内邮政储蓄机构的存款，原存款人死亡，其合法继承人在国内者，凭原存款人的死亡证明（包括死亡证明和宣告死亡判决书，下同）向公证机关申请办理继承权证明书，邮政储蓄机构凭以办理存款的过户或支付手续。
第一百一十六条
继承人在国外者，可凭原存款人的死亡证明和经我国驻该国使、领馆认证的亲属证明，向我国公证机关申请办理继承权证明书，邮政储蓄机构凭以办理存款的过户或支付手续。
第一百一十七条 存款人死亡后，继承人因身在外地且年龄较大行动不便，不能提供存款凭证时，可以委托他人办理存款凭证挂失手续。继承人委托他人代办存款凭证挂失手续时，代理人持有效财产继承证明、经公证的继承人授权其办理存款凭证挂失的委托书、继承人与代理人的有效实名证件，并按规定提供凭证正式挂失所需相关账户信息，邮政储蓄机构可以予以办理。邮政储蓄机构应审查财产继承证明、继承人与代理人的有效实名证件与挂失委托书的指示相符，留存财产继承证明、继承人与代理人的有效实名证件复印件或影印件，挂失委托书原件。
上述挂失手续办理完毕后，继承人委托他人代理取款的，代理人持挂失申请书、经过公证的继承人授权其代理取款的委托书、继承人与代理人的有效实名证件以及挂失取款所需提供的相关存款内容，邮政储蓄机构可予以办理。邮政储蓄机构应审查挂失申请书、取款委托书、继承人与代理人的有效实名证件、存款凭证的内容一致，留存继承人与代理人的有效实名证件复印件或影印件、取款委托书原件。
第三编 业务规定 第一章 基本业务 第一节 基本规定 第一百一十八条 邮政储蓄存款基本种类包括活期、定期、定活两便、通知存款等。
第一百一十九条 邮政储蓄存款按中国人民银行有关规定计付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴储蓄存款利息所得个人所得税。
第一百二十条 邮政储蓄重要凭证（包括有价单证和重要空白凭证）的管理，按照《中国邮政储蓄银行会计制度（试行）》有关规定执行。
第一百二十一条 预留密码的活期存款可在全国任一联网网点通存通取，可在省内任一联网网点办理清户。
第一百二十二条 除活期存款外的其他储种预留密码的可在省内任一联网网点通存通取（含清户和部分提前支取）。
第一百二十三条 不需出示身份证件，只需密码、印鉴办理的业务，若密码、印鉴正确，均视为客户本人办理。如为代理人代办业务时，代理人在签名确认处签代理人姓名（注明“代”字样）或签账户所有人姓名均为有效。
需要出示身份证件的业务，如为代理人代办业务时，代理人应将代理人姓名、证件类型及号码填写清楚（代理开户、大额存取款、转账等业务还需填写账户所有人的证件类型及号码），并在签名确认处签代理人姓名，注明“代”字样。
第一百二十四条 邮政储蓄机构给客户签发存折/单时，按照《中国邮政储蓄银行业务印章管理办法（试行）》有关规定执行，在规定位置必须加盖储蓄专用章。
第一百二十五条 普通柜员应按规定检验存折/单、卡等凭证的真伪。在窗口持存折取款、转账、清户交易金额5000元（含）以上的以及重新写磁和任何换折交易，柜员必须使用长短波灯等专用仪器检验存折/单荧光丝防伪特征。经检验，确认客户所持存折/单、卡等凭证不符合防伪特征，不得为其办理业务。
规定限额以下是否必须检验存折/单、卡真伪由各省自定。对于确定符合短波荧光丝防伪特征的存折，柜员还要查看存折是否有被刮补、挖补及涂改痕迹，特别要检查存折户名、印刷号和账号三处位置。经检查确定存折有被刮补、挖补及涂改现象，不得为客户办理业务。
第一百二十六条
普通柜员对需要在存折/单等凭证上打印或填写的内容要仔细核对、检查。因故需要手工进行填写的，应按规定使用钢笔或碳素笔，用蓝色或黑色墨水，禁止使用圆珠笔或铅笔，字迹要工整，在右侧加盖业务用个人名章。第一百二十七条 储蓄业务处理系统中可完整输入40位字符长的户名（即20个汉字或40个英文字母），若客户户名字符长度超出了存折/单户名打印栏长度，由普通柜员在存折/单空白处手工填写完整户名，加盖业务用个人名章。
第一百二十八条 若客户户名所使用的汉字在系统字库中不存在，则输入“*”号，然后在存折/单上“*”号旁手工填写该字，加盖业务用个人名章。换折时应注意在新存折上“*”号旁作相同处理。
第一百二十九条 客户办理账户转存业务时（即从一个或多个账户取款或清户后随即转存入另一个账户时），普通柜员在转存金额超过当时尾箱现金结余的情况下，可在取款类交易和存款类交易分别选择“转存”方式办理业务。日间以“转存”方式为客户办理大额转存业务的，普通柜员在日终轧账时应先轧平自身的转存业务平衡表再进行正常的轧账交易。
第一百三十条 客户凭存折在跨省异地办理活期存款、取款、转账业务，普通柜员须在存折附页手工记录相关内容，加盖业务用个人名章。
第一百三十一条 普通柜员办理完存款、取款、转账等交易后，必须打印交易凭单，认真核对后交客户签名确认，客户确认后再将交易凭单的客户回执联交予客户。
第一百三十二条 储蓄业务处理系统中已有的各类登记簿，应在办理业务时在系统中进行登记，或由系统自动进行登记，原则上不再设立手工登记簿。确需以手工方式登记以达到明确责任、证明交接事项等的，设立手工登记簿。
第一百三十三条 外籍居民申请享受利息所得税税收协定待遇，必须提供《外籍居民个人储蓄存款利息所得享受避免双重征税协定待遇申请表》（以下简称《申请表》），或提供居民国税务主管当局签发的居民身份证明。外籍居民个人填报的《申请表》或提供的居民身份证明自首次提交之日起3年内有效。
第一百三十四条 客户办理支票类存款交易时普通柜员需先办理“支票预处理”手续，邮政储蓄机构开具“中国邮政储蓄收取支票临时收据”一式两联，一联交客户，一联连同客户交来的支票合并留存，日终上交。待支票入账后，通知客户前来办理相应手续。
第二节 活期储蓄
第一百三十五条 个人活期存款账户开户起存金额为1元。开户后可随时存取，取款后账户的留存金额可为零。
第一百三十六条
邮政储蓄机构在客户开立活期存款账户后应为客户签 发活期存折、绿卡。存折和绿卡都是该账户办理存款、取款、转账等交易的凭证。
第一百三十七条 活期存款账户按签发存款凭证方式可分为单折户、单卡户和卡折合一户。
第一百三十八条 活期存款按季结息，每季末月的20日为结息日，按结息日中国人民银行挂牌活期利率计息。扣除利息税后的利息次日并入本金起息。未到结息日清户时，按清户日中国人民银行挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。
第一百三十九条 活期存款账户正常清户时，客户应交回活期存折或绿卡。活期存款账户为卡折合一户时，须同时交回活期存折与绿卡。
第一百四十条 客户清户或换折交回活期存折时，客户若有需要，可以当场打印交易明细，各省也可在存折内页加盖“作废”戳记交由客户收执留存，邮政储蓄机构仅将旧存折封面（包括盖有日戳或储蓄专用章的封二）收回保存，在回收的存折封二应加盖“存折内页由储户本人保存”戳记，并请客户在戳记的空白处签字确认。
第一百四十一条 签订中间业务协议的活期存款账户清户前，须撤销中间业务协议。
第三节 定期储蓄
第一百四十二条 邮政储蓄定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定额定期等种类。
第一百四十三条 整存整取50元起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，到期支取本息。
第一百四十四条 整存整取、零存整取、定额定期、整存零取提前支取和整存整取的部分提前支取，客户须提供本人有效实名证件，代理人还需同时提供账户所有人和代理人的有效实名证件。
第一百四十五条 整存整取（包括转存后）可多次（最多5次）办理部分提前支取。部分提前支取后剩余部分资金不得低于50元。剩余部分资金按开户网点重新生成新账号，起息日为原起息日。
第一百四十六条
整存整取到期后可进行转存。转存金额为本金加扣税后利息，存款期限为转存前整存整取存款期限，转存利率为转存日中国人民银行挂牌公告的整存整取利率。
第一百四十七条 邮政储蓄机构提供整存整取存款约定转存服务，各省可 选择是否对所有整存整取存款提供自动转存服务。客户可选择是否使用约定转存服务。
自动转存服务指不需客户约定，在该笔存款到期后，连同本息一并按同档次同存期自动转存。约定转存服务指客户在开户时选择到期转存，在该笔存款到期后，连同本息一并按同档次同存期自动转存。
第一百四十八条 整存整取开户时，如客户选择约定转存，在存单上打印“约转”标志，客户未选择约定转存的，如开户省选择提供自动转存服务的在存单上打印“转存”标志，如开户省未选择提供自动转存服务的在存单上打印“不约转”标志。
第一百四十九条 整存整取约定转存和自动转存均不限定转存次数。第一百五十条 整存整取约定转存的，转存期未满，客户支取，视同提前支取。整存整取自动转存的，转存期未满，客户支取，视同逾期支取。
第一百五十一条 整存整取保值储蓄是指储蓄存款到期时，存款人所得的收益小于存款期间物价上涨幅度，由中国人民银行给予一定保值补贴的优惠利率的长期存款。
第一百五十二条 单笔存款在10万元（含）以上的，使用“中国邮政储蓄银行整存整取定期储蓄特种存单”。特种存单的金额上限为200万元（含）。存款金额超过上限的，需分笔开户。
第一百五十三条
零存整取5元起存，存期分一年、三年、五年，每月存入金额固定。中途如有漏存，应在次月补存时，将本月应存和本月补存一次办理；未补存者，视同违约。违约后存入的部分按活期计息。
第一百五十四条 定额定期存单有100元、200元、500元、1000元等多种面额。存期为一年。
第一百五十五条 定额定期不能约定转存或自动转存。定额定期不能部分提前支取。
第一百五十六条
整存零取1000元起存，存期分一年、三年、五年，支取本金分一个月、三个月、半年一次，由客户开户时约定。利息于期满结清时支取。
第一百五十七条 整存零取每期支取金额根据本金和取款间隔计算得出，保留至元位，元以下部分在清户时一并结清。未到约定支取期，客户可以提前支取固定本金一次，以后停取一次。第一百五十八条 存本取息是指一次存入本金，分期均等支取利息，到期一次性支取本金的储蓄种类。5000元起存，存期分一年、三年、五年，支取利息分一个月、三个月、半年、一年一次，由客户开户时约定。
第一百五十九条 存本取息的取息日必须大于或等于约定取息日（以起息日为准）。约定取息日未取，以后可以随时支取或到期一并支取。逾期取息不再复计利息，逾期本金按活期计息。
第一百六十条 存本取息每次取息金额根据本金和取息间隔计算得出，保留至元位，元以下部分在清户时一并结清。如果客户需要提前支取本金，则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多付利息。
第一百六十一条 存本取息保值储蓄是指储蓄存款到期时，存款人所得的收益小于存款期间物价上涨幅度，由中国人民银行给予一定保值补贴的优惠利率的长期存款。
第一百六十二条 保值储蓄根据到期日中国人民银行公布的当月保值贴补率，计算保值贴息。
第四节 定活两便
第一百六十三条 定活两便分固定定活两便和不固定定活两便两种。不固定定活两便50元起存，金额不限。固定定活两便分100元、200元、500元、1000元等多种面额。
第一百六十四条 定活两便不可部分支取。
第一百六十五条 定活两便存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年），不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。若利率打六折后低于支取日活期利率，则按活期利率计息。
第五节 通知存款
第一百六十六条 通知存款5万元起存，单笔存款金额最高为500万元（含），存款金额超过上限的，需分笔开户。一次性存入本金，可以一次或分次支取，最低支取金额为5万元。
第一百六十七条 通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的，需重新开立通知存款新账户，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的予以 清户，按清户日中国人民银行挂牌公告的活期存款利率计息，或根据存款人意愿转为其他存款。
第一百六十八条 2008年1月12日后开户的通知存款实现自动转存功能。通知存款自动转存业务是指以一天或七天（一天通知存款为一天，七天通知存款为七天）为一个存款周期转存通知存款，每存满一天或七天储蓄业务处理系统自动进行一次结息，次日将本息和（扣除利息税）自动转入下一个存款周期复利计息。
第一百六十九条 对于2008年1月12日后开户的通知存款，停止办理“提前通知”、“取消通知”和“提前通知查询”业务，客户可凭存单和有效实名证件随时前往省内任一联网网点支取，但大额取款须符合相关规定（如大额预约申请等）。如果支取日不是自动转存日，则从最近转存日起至支取前一日止按照活期利率计算利息。
第一百七十条 2008年1月12日前开户的通知存款，不具有自动转存功能，部分支取和清户需要按下述规定办理提前通知。
通知存款可在省内办理提前通知手续。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。
客户提前通知邮政储蓄机构约定支取通知存款的方式由邮政储蓄机构与客户自行约定。取消通知和支取已通知的存款必须在通知网点办理。通知存款已办理通知手续而不支取的，超过通知期限的自动取消通知，客户若取款，需重新预约通知。
第六节 一本通
第一百七十一条 一本通是将多个储种、多个账户的存款集中于一本存折上，用一个存款凭证记载、管理多个存款账户资金活动情况的一个业务品种。邮政储蓄一本通现包括整存整取和不固定面额的定活两便两个储种。
第一百七十二条
一本通开户时，同时开立子账户，客户在交易网点新开的子账户余额累积计算在一本通开户网点余额内。一本通存折中每笔存款业务的办理遵照相应储种有关规定执行。
第一百七十三条 一本通每本存折有54行记录客户交易明细，其中1至48行每行记录两笔对应的存款、取款、冲正、取消等交易明细，第49至54行只能记录部分提前支取、取消、冲正等交易，不能记录存款交易。
第一百七十四条 一本通内各账户单笔存款金额最高200万元（含）。超过 200万元的，需分笔开户。
第一百七十五条 一本通内子账户可以移出为存单，已开立存单也可移入一本通。移入和移出的存单与对应的一本通子账户户名、起息日、存期、利率、证件类型与证件号码等相同。
非同一证件类型及号码、非同一户名、非同一开户网点、非同一协议国税率或未预留密码的存单不允许移入。预留密码的存单移入一本通后，密码变更为一本通密码。
移入、移出时，客户本人须持有效实名证件、一本通、存单及密码在省内任一联网网点办理，不得代理。
第一百七十六条
一本通开户时，若客户预留密码，则该一本通下所有账户使用同一密码。
第一百七十七条 若一本通客户申请享受税收协定待遇，经审核批准后，该一本通下所有账户使用同一协议国税率。
第一百七十八条 一本通存折下各子账户均已结清方可清户。
第七节 个人存款证明
第一百七十九条 个人存款证明是邮政储蓄机构应存款人的申请，为其存于邮政储蓄机构的个人存款所提供的书面证明。
第一百八十条 邮政储蓄机构出具的个人存款证明，分为时点存款证明和时段存款证明两种类型。时点存款证明，是指客户在提出申请开具个人存款证明时在邮政储蓄机构有一定金额存款的证明；时段存款证明，是指客户自申请之日起至某一日期的时间段内在邮政储蓄机构有一定金额存款的证明。
第一百八十一条 客户申请出具个人存款证明必须提供规定的存款凭证和有效实名证件。代理人代为办理时，须提供被代理人及代理人的有效实名证件。
第一百八十二条 可用于办理个人存款证明的存款凭证包括存折/单、卡。一本通和绿卡通卡内的子账户可以单笔或全部办理存款证明。
第一百八十三条 以下情形的存款不能办理个人存款证明：
（一）已被有权机关冻结；
（二）已用于质押；
（三）账户止付或限额止付的限额部分；
（四）账户处于挂失状态。
第一百八十四条 邮政储蓄机构接受客户申请出具时段存款证明后，该账 户内相应金额存款即处于止付状态。出具证明的存款止付期限，依据客户的要求确定，原则上在三个月以上、二年以内。存款证明书的有效期为存款的止付期。
第一百八十五条 客户申请出具个人存款证明，由邮政储蓄网点负责受理。客户申请出具个人存款证明的存款账户，应是县（市）内任一联网网点开立的账户。
第一百八十六条
邮政储蓄网点对客户在县（市）内所有邮政储蓄机构开立的不同种类、若干账户的存款，可加总出具一张个人存款证明，同时按种类、账户详细准确填写明细。证明上的总金额和各账户金额为应出具的存款证明金额。
第一百八十七条 金额在10万元（不含）以下的个人存款证明，由营业网点普通柜员签发。金额在10万元（含）以上、50万元（不含）以下的个人存款证明，综合柜员授权后，由支行（局）长签发。金额在50万元（含）以上的个人存款证明，综合柜员核对后，由支行（局）长授权、签发。
第一百八十八条 “中国邮政储蓄银行个人存款证明书” 只作为客户在邮政储蓄机构存有储蓄存款的证明，不能流通，不能质押，不能挂失，不能代替存款凭证作为存款、取款、转账等的凭证；不表示邮政储蓄机构对客户或第三方负有经济担保责任，不承诺一定被相关第三方所认可。
第一百八十九条 同一笔存款，可应客户需求在同一时间出具多份（最多10份）个人存款证明。按份收取手续费。多份时段证明书的有效期必须相同。
第一百九十条 在时段存款证明有效期内，客户确有需要，可凭存款证明书原件和本人有效实名证件向原受理营业网点提出书面申请，撤销存款证明、解除存款止付状态。经审核无误，将客户持有的存款证明书原件收回后，即可办理解除存款止付。对同一笔存款开具多份存款证明的，需交回所有存款证明书才可办理撤销存款证明。
第一百九十一条 撤销存款证明的申请，必须由客户本人办理，不得代理。
第二章 转账业务 第一节 基本规定
第一百九十二条 转账业务按交易方式和服务对象的不同，可分为行内转账和跨行转账。行内转账业务指客户办理转账业务的渠道（柜台、“商易通”、ATM、电子银行等）、转出账户的开户方、转入账户的开户方均属邮政储蓄机构的转账交易。跨行转账业务指客户办理转账业务的渠道、转出账户的开户方、转入账户的开户方涉及两家或以上金融机构，且一方属邮政储蓄机构的转账交易。第一百九十三条 行内转账业务按账户关系和实现方式可分为：
（一）账户到账户转账业务，是指转出方客户和转入方客户均在邮政储蓄机构开立个人结算账户或单位账户，并在不同账户间办理资金的划转业务，包括个人结算账户间转账、个人结算账户向单位账户转账、单位账户向个人结算账户转账；
（二）现金到账户转账业务，是指客户将资金通过网点柜台转入邮政储蓄个人结算账户的资金划转业务；
（三）预约转账业务，是指转出方客户在邮政储蓄网点柜台办理预约转账申请后，由系统自动按客户约定时间、约定金额向指定的账户进行资金划转的业务。
第一百九十四条 当转出账户处于挂失（含凭证、密码任一挂失）、止付（不含限额止付）、冻结（不含部分冻结）、销户或长期不动户状态时；或转入账户处于销户、长期不动户状态时，不能办理转账业务。
第一百九十五条 客户需通过电子银行、ATM等渠道办理自助转账的，必须事先在邮政储蓄网点柜台书面申请并确认开通账户自助转账功能。为客户开通自助转账业务时，柜员要向持卡人充分提示相关风险，并要对持卡人进行更为严格的真实身份核查，确保实名开户。
第一百九十六条 账户间转账转出金额若超过规定金额的，应事先办理大额转账申请手续。客户可以在转账限额内约定该账户单笔最高转账金额。申请成功后未办理撤销前长期有效。
（一）行内转账：对于单笔转出金额5万元（含）以上的，客户需要事先到转出账户省内任一联网网点办理大额转账申请。申请时应由本人持该账户对应的有效实名证件以及卡/折办理。
（二）跨行转账：对于每日累计转出金额5000元（含）以上的，客户需要事先到转出账户省内任一联网网点办理大额转账申请。申请时应由本人持该账户对应的有效实名证件以及卡/折办理。
第一百九十七条
大额转账申请可办理撤销。撤销时，客户应持该账户对应的有效实名证件以及需要办理撤销大额转账申请的卡/折到省内任一联网网点办理。如果是由他人代理的，应同时提供被代理人和代理人的有效实名证件。
第二节 预约转账
第一百九十八条
预约转账业务限于邮政储蓄机构的个人账户间转账。转 出账户和转入账户均应为邮政储蓄个人结算账户。转出账户必须为有密户。
第一百九十九条
预约转账业务的申请、变更与撤销，由客户本人持该账户对应的有效实名证件以及卡/折，在转出账户省内任一联网网点办理。
第二百条
客户办理预约转账业务申请时须设定首次转账日期。若设定转账截止日期，到转账截止日期的第二天系统自动解除预约转账关系；不设定截止日期的预约转账申请长期有效。客户可通过在网点办理预约转账撤销交易来解除预约转账关系。转账周期为一至十二个月的整数月。
第二百零一条
预约转账单笔最大转账金额为5万元（含），预约转账金额包含在每日每户转账累计金额上限500万元（含）内。
第二百零二条
每个结算账户作为转出账户可以和多个转入账户建立预约转账关系，多个转出账户也可以和一个转入账户建立预约转账关系。两个个人结算账户间同一方向的转账只能建立一种预约转账关系。
第二百零三条
客户可对预约转账转入的账户、手续费收取方式、单笔转账金额、首次转账日期、转账周期、转账截止日期信息进行变更。
第二百零四条
客户变更转出账号、卡号或转入账号、卡号的，需将原预约转账关系撤销后重新申请预约转账业务。
第二百零五条
每次转账日期根据“首次转账日期”与“转账周期”计算，使用对年对月对日的方法，若转账当月不存在相应日期（例如小月没有31日，2月没有30日等情况），则自动设置为月末。
第二百零六条
由于转出账户挂失、冻结、止付、余额不足、清户，或转入账户账号/卡号错误、户名错误、清户等原因造成转账不成功的，在下一约定日期系统仍将发起转账交易，但不补转上期金额；连续两个约定转账周期转账不成功的，预约转账服务自动取消。
第二百零七条 已办理预约转账业务的转出账户若办理挂失，在挂失期间预约转账交易停止执行；转入账户若办理挂失，在挂失期间内预约转账交易正常进行。
第二百零八条 转出或转入账户挂失补发新存折后，预约转账交易正常进行。单卡户或卡折合一户以卡号申请预约转账业务的，挂失补发新卡、换卡后，预约转账服务自动关联到新卡。
第二百零九条 客户可持卡/折凭密码在省内任一联网网点查询本人账户作为转出账户所做的预约转账约定的情况。第二百一十条 每笔预约转账交易收费标准同邮政储蓄行内转账收费标准。
第三章 绿卡业务 第一节 基本规定
第二百一十一条 中国邮政储蓄银行绿卡（借记卡）是由中国邮政储蓄银行发行，具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的金融支付工具，不允许透支。绿卡可以根据以下属性进行分类：
（一）按发行对象和服务等级，可分为普卡、VIP卡等；
（二）按业务功能，可分为普通绿卡、绿卡通卡、副卡等；
（三）按凭证与账户对应关系，可分为单卡户、卡折合一户；
（四）按联合发卡的合作伙伴性质，可分为绿卡联名卡、绿卡认同卡等。第二百一十二条 绿卡卡面主要由“邮政徽”、“中国邮政储蓄银行”字样、“绿卡（XX卡）”、“绿卡通（XX卡）”字样、“银联”标识及印刷图案组成。绿卡卡面要素具有固定位置，各省不得随意变动。
第二百一十三条 中国邮政储蓄银行统一发行的绿卡，版面由总行负责设计并指定厂家生产，各省不得自行设计与生产。
一级分行或二级分行发行的绿卡（区域性联名卡），版面由当地自行设计后报总行批准，在总行指定厂家生产。
第二百一十四条 绿卡卡片规格、卡号、磁条信息格式及内容遵循中国银联及总行颁布的有关标准。
第二百一十五条 绿卡的发行对象为个人。
第二百一十六条 客户持绿卡可在邮政储蓄机构指定的特约商户刷卡消费，在指定的受理网点、ATM办理存取现金、转账等业务，在电话银行、固定电话支付终端、网上银行、手机银行等渠道办理查询、转账等业务，还可根据事先签订的协议，办理代收代付等业务。
第二百一十七条 个人申领绿卡时起存金额为10元。
第二百一十八条 客户申领绿卡时，须出示本人有效实名证件，并填写《中国邮政储蓄银行个人结算账户开户/变更申请书》。
单卡户（含绿卡通卡）可由他人代为申领，申领时，必须同时提交代理人和被代理人的有效实名证件，由代理人在申请书上注明代办事由，网点应全面了解代理人的职业背景、代办目的、代办性质等，并据此判断代办理由是否正当，如
理由明显不正当，不得为其办理绿卡。原则上，个人一次性代理办理绿卡不得超过3张。单位代客户统一申领绿卡时，由申领单位与邮政储蓄机构统一签订协议。
第二百一十九条 客户领用绿卡时，普通柜员应提示客户在卡背面签名条上书写本人姓名。
第二百二十条 批量方式申领绿卡的，客户本人须持绿卡及有效实名证件到网点柜台办理密码修改业务以激活卡。其他业务（密码修改、挂失除外）须进行卡密码变更后方可办理。
第二百二十一条 客户凭绿卡办理存款、取款、转账、消费、查询、更改密码等交易时，普通柜员必须使用磁条读写器刷卡读入卡号，系统校验磁道信息，不得通过键盘手工输入卡号。挂失卡、换卡可手工输入卡号。
第二百二十二条 换卡、卡折合一户撤销卡或折、加办卡/折可在省内任一联网网点办理，各省可根据实际情况对交易范围进行调整。
第二百二十三条 绿卡清户时，应收回绿卡，有折卡清户时必须同时提交活期存折和卡，绿卡当场剪角（即沿卡背面左上角磁条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪切处理，下同）或在磁条上打洞作废。
第二百二十四条 绿卡因破损、磁道信息丢失等原因不能使用时，可为客户办理换卡。更换卡时，应验证客户有效实名证件和卡密码，并收回旧卡。收回的旧卡当场剪角或在磁条上打洞作废。换卡不得代理。
第二百二十五条 卡折合一户处理特殊规定：
（一）已开立个人结算账户存折的客户可以申领绿卡（绿卡通卡、副卡除外），申领绿卡时须验证账户对应的有效实名证件、存折和存折密码，他人不得代为办理申领手续；已申领绿卡（绿卡通卡、副卡除外）的客户可以申请活期存折，申领存折时须验证账户对应的有效实名证件、绿卡和绿卡密码，他人不得代为办理申领手续；
（二）客户撤销绿卡时，须验证账户对应的有效实名证件、存折和卡及其密码，客户在交易凭条上签名确认，被撤销的卡当场剪角或在磁条上打洞作废；卡撤销后，原卡对应的活期存折可继续使用；
（三）客户撤销存折时，须验证账户对应的有效实名证件、存折和卡及其密码，客户在交易凭条上签名确认。可在存折内页加盖“作废”戳记交客户收执留存，邮政储蓄机构仅将旧存折封面（包括盖有日戳或储蓄专用章的封二）收回保存，在回收的存折封二应加盖“存折内页由储户本人保存”戳记，并请客户
在戳记的空白处签字确认，日终上缴事后监督。存折撤销后，原存折对应的卡可继续使用。
第二百二十六条
绿卡须先存款后支取，不得透支。绿卡存款按中国人民银行规定的同期同档次存款利率、计息方法计付利息。
第二百二十七条 当账户状态为以下任一状态时，拒绝办理绿卡取款、转出转账、消费等资金支出类交易：卡已挂失、卡已撤销、账户不存在、账户止付、账户已冻结、账户已清户、卡密码输入错误、账户可用余额不足、卡磁道出错、非服务对象内的卡、其他拒绝原因。
当账户状态为以下任一状态时，拒绝办理绿卡存款、转入转账等资金存入类交易：卡已撤销、账户不存在、账户已清户、卡磁道出错、非服务对象内的卡、其他拒绝原因。
第二百二十八条 绿卡凭密码交易。客户如遗忘密码，应按规定程序办理密码挂失和重置手续。
第二百二十九条 原始卡、空白卡、密码信封按重要空白凭证管理。
第二节 吞没卡、作废卡处理
第二百三十条 下列情况ATM机具吞卡：
（一）ATM发生故障；
（二）持卡人操作错误引起ATM吞卡；
（三）超过一定时间客户未取卡；
（四）发卡行返回“挂失卡”、“被窃卡”、“特殊条件下需没收的卡”、“有作弊嫌疑的卡”、“需捕捉的卡”等吞卡指令。
第二百三十一条 特约商户在发生下述情形之一时，应取消或拒绝交易并按要求没收卡：
（一）POS终端显示的交易应答信息为发卡机构发出的没收卡指令。包括“挂失卡”、“被窃卡”“特殊条件下需没收的卡”、“有作弊嫌疑的卡”、“与发卡方安全保密部门联系”、“与收单方安全保密部门联系”等；
（二）联络发卡机构时，发卡机构给出没收卡的指令。
第二百三十二条
发卡机构对密码输错或输错次数超过规定、磁条信息错误、磁条损坏、废卡及其他情形可以拒绝交易，但不得发送吞没卡指令。
第二百三十三条 ATM所隶属的邮政储蓄机构负责暂时保存被吞卡片。集中管理的ATM可由指定的邮政储蓄机构负责暂时保存被吞卡片。
第二百三十四条 对ATM非因发卡机构吞卡指令而吞卡的，绿卡客户可在吞卡后7个工作日内，其他银行卡客户可在吞卡后次日起3个工作日内，持本人有效实名证件及其他可以证明为卡片持有者的材料到ATM所属机构办理领卡手续；当委托他人代领时，还需持代领人有效实名证件及授权委托书。
第二百三十五条 ATM所属邮政储蓄机构柜员在核对客户有效实名证件上的姓名与所领卡片正面姓名字母（拼音）或背面签名一致，或客户持有效实名证件且所领卡片通过个人密码验证的，领卡人在“吞没卡领卡登记簿”上签名领取卡片，如代为领取的，还需核对授权委托书签名与卡背面签名。
第二百三十六条 ATM轧账后，轧账人员应将实际吞卡情况与储蓄业务处理系统“邮政储蓄吞没卡登记簿”进行核对，对系统未记录的吞卡人工登记，并根据吞卡原因分别处理。
第二百三十七条 对吞卡认领期满无人认领的卡片或按发卡行吞卡指令吞没的卡片，ATM所属邮政储蓄机构须剪角或在磁条上打洞处理，上缴时打印“邮政储蓄吞没卡上缴清单”一式两份，一份留存备查，另一份连同被剪角或打洞处理后的卡片日终随原始凭证送事后监督，事后监督审核无误后，上缴二级分行或一级支行凭证管理部门。
第二百三十八条 二级分行或一级支行凭证管理部门收到上缴的“邮政储蓄吞没卡上缴清单”和作废的卡片，核点无误后，按以下情况处理：
（一）对他行的吞没卡，须以发卡行为单位分类，编制“银联卡跨行业务吞没卡销毁清单”，与吞没卡片复印件一起留存备查；
（二）对吞没的绿卡，编制“绿卡吞没卡销毁清单”留存备查；
（三）吞没卡卡片作为废卡妥善保管，定期销毁。
第二百三十九条 二级分行或一级支行凭证管理部门应将“银联卡跨行业务吞没卡销毁清单”以传真方式或通过中国银联公共服务平台转发中国银联。
第二百四十条 商户没收卡处理：
（一）使用POS签购单向持卡人开具没收卡的收据一式三份，收据上须抄录卡号及没收原因，分别由商户、持卡人和收单机构保管；
（二）没收卡后应立即当场进行剪角或在磁条上打洞处理，在没收次日起3个工作日内通知收单机构，并对未按要求处理产生的风险承担责任。
第二百四十一条 邮政储蓄机构作为收单方，对商户没收的银行卡，按如下方法处理：
（一）登记“吞没卡登记簿”，上缴时打印 “邮政储蓄吞没卡上缴清单” 一式两份。一份留存备查，另一份连同被剪角或打洞处理后的卡片日终随原始凭证送事后监督，事后监督审核无误后，上缴二级分行或一级支行凭证管理部门；
（二）二级分行或一级支行凭证管理部门收到上缴的“邮政储蓄吞没卡上缴清单”和作废的卡片，核点无误后，对他行的没收卡，须以发卡行为单位分类，编制“银联卡跨行业务吞没卡销毁清单”，与没收卡片复印件一起留存备查。对没收的绿卡，编制“绿卡吞没卡销毁清单”留存备查。没收卡卡片作为废卡妥善保管，定期销毁；
（三）二级分行或一级支行凭证管理部门应将“银联卡跨行业务吞没卡销毁清单”以传真方式或通过中国银联公共服务平台转发中国银联。
第二百四十二条
特约商户按要求没收银行卡并进行相关处理的，收单机构按有关规定对商户收银员进行奖励，奖励费用由发卡机构根据中国银联提供的没收卡信息，通过中国银联收付费交易向收单机构支付。
第二百四十三条 邮政储蓄机构作为发卡方的处理：将收到的吞没卡、没收卡信息备案，并进行相应处理。
第二百四十四条 吞没卡、没收卡认领期满后，客户如需再次使用绿卡，必须先办理挂失，然后再重新申领绿卡。
第二百四十五条 作废卡：
（一）各级凭证管理部门是废卡的管理部门；
（二）制卡部门制卡过程产生的废卡，制卡部门必须立即剪角或在磁条上打洞作废，然后在“作废卡登记簿”登记，妥善保管，定期销毁；
（三）网点对发卡过程中产生的废卡、更换的旧卡、清户卡、撤销卡，日终时随原始凭证上缴事后监督。事后监督核对无误后，移交废卡的管理部门妥善保管，定期销毁。废卡销毁时必须造册，经主管领导批准，会同审计、风险、保卫部门监督销毁。
第三节 绿卡通业务
第二百四十六条 绿卡通业务是指对一个人民币活期结算账户和多个不同储种、币种、资金形态的账户同时进行管理的绿卡借记卡业务。绿卡通卡可申请副卡，绿卡通卡对卡内所有账户具有完全操作权限，副卡在绿卡通卡授权额度内使用绿卡通卡人民币活期账户资金。
第二百四十七条 绿卡通卡允许开立一个主账户和多个子账户，人民币活
期结算账户为主账户，其他储种、币种、资金形态的存款账户为子账户。
绿卡通卡卡内人民币子账户可开立多个，储种可以为整存整取、定活两便和通知存款。
第二百四十八条 客户在交易机构新开立的人民币子账户余额累积计算在绿卡通卡开户机构余额内。
第二百四十九条 绿卡通卡内所有账户使用相同协议国税率。
第二百五十条 绿卡通卡内储种为整存整取、定活两便的子账户，单笔存款金额最高200万元（含），超过200万元的，需分笔开户。储种为通知存款的子账户，单笔存款金额最高500万元（含），超过500万元的，需分笔开户。
第二百五十一条 绿卡通卡须预留密码，绿卡通卡内所有本币、外币账户使用同一密码。绿卡通卡与所属副卡的密码分别管理。
第二百五十二条
客户办理绿卡通卡子账户存款、子账户取款业务，须填写存取款凭单。
第二百五十三条 绿卡通卡内活期主账户可在全国任一联网网点通存通取；绿卡通卡内子账户可在开户省内任一联网网点通存通取（含清户和部分支取）。
第二百五十四条 绿卡通卡内所有子账户全部销户后方可清户，可在省内任一联网网点办理。签订中间业务协议的绿卡通卡清户前，须撤销中间业务协议。
绿卡通卡清户时，同时自动撤销其所有副卡。
第二百五十五条 绿卡通卡可申请副卡（最多5张，参数化），客户须持本人有效实名证件、绿卡通卡、副卡使用人有效实名证件在县（市）内任一联网网点办理，并填写申请表，不得代理。
第二百五十六条 副卡可办理存款、取款、消费、转出转账、汇兑汇出等业务，不支持转入转账、汇兑汇入、中间业务、理财业务、外汇业务等。副卡与所属绿卡通卡间不允许相互转账。
第二百五十七条 绿卡通卡申请副卡时，客户须设定副卡月支出额度。第二百五十八条 客户可对副卡月支出额度进行修改，客户须持本人有效实名证件、绿卡通卡在县（市）内任一联网网点办理，并填写申请表，不得代理。
第二百五十九条 副卡支出额度以月为周期，每月15日（参数化）日终系统自动将可用支出额度恢复为月支出额度。对于修改月支出额度的，可用支出额度即时更新为修改后的月支出额度。
第二百六十条 副卡发生支出类交易后，系统自动扣减其当月可用支出
额度（含交易本金与手续费）。
副卡发生存款交易后，不增加其当月可用支出额度，如发生异地存款手续费，不扣减其当月可用支出额度。
副卡发生冲正、调整、消费退货等交易时，如原交易未发生在本额度周期内，其当月可用支出额度不予冲回。
第二百六十一条 绿卡通卡撤销副卡时，客户须持本人有效实名证件、绿卡通卡在县（市）内任一联网网点办理。撤销副卡时，除副卡丢失情况外，应收回副卡，当场剪角或在磁条上打洞作废。代为办理的，需同时提供代理人及被代理人的有效实名证件。
第二百六十二条
绿卡通卡内子账户可移出成为存单户，已开立的存单也可移入绿卡通卡内。移入、移出的存单与对应的绿卡通子账户户名、起息日、存期、利率等相同。
非同一证件类型及号码、非同一户名、非同一开户网点、非同一协议国税率或未预留密码的存单不允许移入。预留密码的存单移入绿卡通卡后，密码变更为绿卡通卡密码。
移入、移出时，客户须持本人有效实名证件、绿卡通卡在省内任一联网网点办理，不得代理。
第二百六十三条 绿卡通卡内活期账户资金与同币种其他储种子账户资金可以进行互转，客户须持绿卡通卡在省内任一联网网点办理，异地办理不收取手续费。
活期账户资金转为其他储种子账户时，金额不能小于相应储种的最低起存金额。其他储种子账户资金转入活期账户时，本息须全额转入，原子账户销户。
提前支取的整存整取子账户转入活期主账户，客户须提供有效实名证件。
第二百六十四条 绿卡通卡可办理约定转账定制业务。客户须持本人有效实名证件、绿卡通卡在省内任一联网网点办理，并填写申请表，约定一个转存储种、设定活期最小留存金额及约定转账起存金额。代为办理的，需同时提供代理人及被代理人的有效实名证件。
约定转账起存金额不能低于起存金额1000元（参数化），且不能低于指定子账户储种最低起存金额。
每月15日（参数化），系统根据客户约定事项自动将绿卡通卡内符合条件的活期账户资金转为相应子账户。
第二百六十五条 绿卡通卡可办理约定转账变更、撤销业务。客户持本人有效实名证件、绿卡通卡在省内任一联网网点办理，并填写申请表。代为办理的，需同时提供代理人及被代理人的有效实名证件。
第二百六十六条 绿卡通卡可办理约定转账定制查询业务。客户持绿卡通卡在省内任一联网网点办理。
第二百六十七条 绿卡通卡客户承担副卡交易产生的法律责任，副卡交易产生的资产归属于绿卡通卡客户。
第四节 联名/认同卡
第二百六十八条 绿卡联名/认同卡，是指中国邮政储蓄银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的绿卡。绿卡联名卡持卡人可在盈利性质的联名单位享受特殊服务或优惠，绿卡认同卡持卡人领用认同卡表示对非盈利性质认同单位的支持。
第二百六十九条 绿卡联名/认同卡所依附的绿卡产品为绿卡借记卡，绿卡联名/认同卡的功能同所依附的绿卡借记卡功能，绿卡联名/认同卡的发行要有利于绿卡结算品牌的发展。
第二百七十条 绿卡联名/认同卡按发行区域分为全国性绿卡联名/认同卡和区域性绿卡联名/认同卡。一级分行或二级分行发行区域性联名/认同卡，须报总行审批。
第二百七十一条 绿卡联名/认同卡业务管理的原则：积极开发、严格审批、维护品牌、注重效益。
第二百七十二条
绿卡联名/认同卡的发行要严格遵守国家有关法律法规、银行卡业务相关规定和标准。
第二百七十三条 发卡条件
（一）绿卡联名卡的联名单位应是在当地同行业处于领先地位、具有一定经营规模、品牌效益好、管理水平高、拥有广泛客户群和社会知名度的大型企业（集团）或是自成系统的公共事业单位；
（二）绿卡认同卡的认同单位应是社会影响力大、信誉度高、能够获得广泛认同的团体、组织和事业单位；
（三）联名/认同单位所服务的区域应与绿卡联名/认同卡发行区域相匹配，严禁联名/认同单位所服务的区域小于绿卡联名/认同卡的发行区域；
（四）一级分行及所辖二级分行发行区域性绿卡联名/认同卡，其绿卡联名
/认同卡的服务区域原则上不小于市（地）区域范围；
（五）区域性绿卡联名/认同卡的首批发卡量不应低于1万张、1年内发卡量不应低于2万张。
第二百七十四条 卡面设计
（一）绿卡联名/认同卡卡片正面只允许放置1个联名/认同单位的名称及标识；若有多个联名/认同单位时，可将其他联名/认同单位的名称及标识印在卡片背面，或将其整合成1个名称及标识放在卡片正面；
（二）若非重复性背景图案，联名/认同单位的名称及标识在绿卡联名/认同卡片正面和背面仅允许出现1次；
（三）绿卡联名/认同卡卡面上不允许同时出现联名单位和认同单位的名称及标识；
（四）绿卡联名/认同卡卡面不允许出现带有政治倾向的文字或标识；不允许出现带有广告、促销性质的文字或标识；不允许出现可能对中国邮政储蓄银行带来不良影响的其他文字或标识。
第二百七十五条 各一级分行和二级分行发行的区域性绿卡联名/认同卡，版面由各分行推荐设计方案，报总行审批，卡面设计分为两种：
第一种：以绿卡“驿使图版”卡面为基础设计的绿卡联名/认同卡。在卡片正面联名/认同标识区域规定位置增加联名/认同单位的名称及标识，在联名/认同标识区域右方规定位置印有“绿卡×××联名/认同卡”或“绿卡通×××联名/认同卡”字样，在规定位置印有“银联”标识。
第二种：自行设计卡面的绿卡联名/认同卡。此种绿卡联名/认同卡卡片正面规定位置要有“邮政徽”图案、“中国邮政储蓄银行”字样、“绿卡×××卡”或“绿卡通×××卡”字样，在规定位置印有“银联”标识；在卡片背面注明使用范围。联名/认同单位的名称及标识面积不应超过“中国邮政储蓄银行”及“邮政徽”所占面积。卡面图案应美观大方，反映中国邮政储蓄银行和联名/认同单位的特点。
第二百七十六条 发行全国性联名/认同卡，应由总行与联名/认同单位签署绿卡联名/认同卡合作协议书；发行区域性联名/认同卡，应由一级分行或二级分行与联名/认同单位签署绿卡联名/认同卡合作协议书。
第二百七十七条 绿卡联名/认同卡年费根据提供给持卡人的服务附加值确定，已制定绿卡年费标准的，其绿卡联名/认同卡年费原则上不应低于省内已
实施的绿卡年费收取标准。
第二百七十八条 全国性绿卡联名/认同卡和第一种区域性绿卡联名/认同卡的受理范围、金融服务功能与普通绿卡相同。第二种区域性绿卡联名/认同卡在跨省的受理范围，限于POS和ATM等自助渠道；在本省（区、市）的受理范围，由各一级分行自定。
第二百七十九条 普通绿卡联名/认同卡的卡品种为“联名卡（银联）”；绿卡通联名卡的卡品种为“绿卡通”，全国性普通绿卡联名卡的卡类别代码顺序使用01至99，全国性绿卡通联名卡的卡类别代码顺序使用50至99，区域性普通绿卡联名卡、绿卡通联名卡的卡类别代码顺序使用aa至zz。
第五节 商易通业务
第二百八十条 “商易通”业务，是指在固定电话设备上集成刷卡器及相关设备，并绑定客户的绿卡，为客户提供余额查询、实时转账等服务的业务。
第二百八十一条 “商易通”固定电话设备支持余额查询、转账收款、转账付款、向公司账户转账、账户明细查询、末笔交易查询及汇总统计等业务。
第二百八十二条 客户申请“商易通”业务，应由本人在县（市）内任一联网网点办理，填写申请表并提供相关材料。申请时，客户所持绿卡对应账户必须为“华商联盟”账户。
第二百八十三条
“商易通”业务的客户按服务标准不同分为：“华商联盟”客户（包括：普通“华商联盟”客户、高端“华商联盟”客户），一般“商易通”客户。
第二百八十四条
客户申请华商联盟服务所持绿卡的对应账户称为“华商联盟”账户。“华商联盟”账户按照准入条件不同分为高端“华商联盟”账户与普通“华商联盟”账户。
高端“华商联盟”账户准入条件是个人活期账户上一月度日均余额在30万元（含）以上，普通“华商联盟”账户准入条件是个人活期账户上一月度日均余额在10万元（含）与30万元（不含）之间。高端“华商联盟”账户与普通“华商联盟”账户享有不同的资费政策。普通“华商联盟”账户满足高端“华商联盟”账户准入条件的，次月系统自动将普通“华商联盟”账户升级为高端“华商联盟”账户。
“华商联盟”账户准入条件由总行统一制定，总行可根据市场情况对“华商联盟”账户准入条件进行调整。
第二百八十五条
对于不符合“华商联盟”准入条件的账户，一级分行可通过手工方式将其导入为普通“华商联盟”账户。手工导入的普通“华商联盟”账户标准为账户时点余额达到10万元（含），手工导入账户须由一级分行业务主管审批。
第二百八十六条
一般“商易通”客户是指失去“华商联盟”资格的“商易通”客户。
第二百八十七条
客户撤销“商易通”业务，应由本人到原受理网点办理撤销手续，填写申请表并出示本人有效实名证件及绑定的绿卡。
第二百八十八条
通过“商易通”固定电话设备办理行内异地转账交易及跨行转账交易，手续费从转出方账户扣收。
第六节 网上支付通业务
第二百八十九条
网上支付通业务是指将绿卡账户与第三方支付公司账户签约绑定后，通过第三方支付平台进行网上支付时，无需登录个人网上银行，便可支付相应款项的业务。网上支付通业务包括支付宝卡通、财付通一点通等。
第二百九十条
客户本人凭绿卡、有效实名证件，可在全国任一联网网点或个人网上银行等自助渠道办理网上支付通业务签约加办、签约信息查询、支付限额修改、手机号码修改和签约撤办，不得代办。
第二百九十一条
客户签约加办网上支付通业务时，客户在第三方支付公司开立账户的姓名、证件种类和证件号码必须与签约绑定的绿卡账户相关信息一致。
第二百九十二条
绿卡换卡、挂失补发新卡的，网上支付通签约加办关系自动转移到新卡。
第二百九十三条 客户根据网上支付通业务涉及的不同第三方支付公司自行设定每日每户累计支付限额，单个第三方支付公司的最高支付限额为5000元（含）。
第七节 ATM交易
第二百九十四条 绿卡持卡人办理取现等交易时，ATM应提供打印交易凭条的选择。如ATM无法提供打印选择以及ATM吞卡时，必须打印交易凭条。交易凭条应注明交易结果或拒绝原因。交易凭条打印的卡号，除被吞卡和转账交易的转入卡外，应隐去卡号校验位前4位数字。
第二百九十五条 客户在ATM上可办理取款交易。ATM取款每日每户累计
取款限额为2万元（含）。发卡机构对5000元（含）以下的ATM单笔取款金额不设限制。
第二百九十六条 ATM终端单笔吐钞金额由各省自定，不得低于2000元（现存机具吐钞功能无法满足的除外，应按机具出钞口容量上限确定）。
第二百九十七条 客户在ATM上办理取款交易成功后，如ATM吐钞后一定时间内客户没有取钞，ATM将钞票收回到废钞箱并登记“ATM异常交易登记簿”。
第二百九十八条 客户在ATM上可办理存款业务。ATM存款每次放入钞票数不得超过100张。
第二百九十九条 客户在ATM上可办理行内账户到账户转账业务，转出账户须为绿卡账户，转入账户可为个人结算账户（包括卡和折）。
第三百条 客户在省内ATM上可办理绿卡通卡内活期主账户与其他储种子账户的资金互转业务。提前支取的整存整取子账户资金不能通过ATM转入活期主账户。
第三百零一条 客户在ATM上可查询绿卡活期账户余额；在省内ATM上可查询最近10笔卡户活期交易明细，绿卡通卡还可查询未销户子账户的储种、余额等相关信息。
第三百零二条
客户可在ATM上修改绿卡密码。
第八节 POS交易
第三百零三条 POS消费
POS消费指特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS终端完成持卡人用卡付款的过程。
（一）刷卡，并验证客户个人密码；
（二）消费成功后，客户在签购凭证上对打印的消费内容签字确认，凭证上打印的卡号应隐去除银行卡卡号前6 位和后4 位以外的全部数字。
第三百零四条 POS消费撤销
POS消费撤销指特约商户由于各种原因对已经通过POS联机完成的成功交易，于当日当批主动发起取消的过程。
（一）撤销时，客户必须出示原交易卡和签购凭证；
（二）消费撤销无须验证客户个人密码；
（三）每笔消费交易只可撤销一次，且不得办理部分金额的撤销。
第三百零五条 退货
退货指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退回持卡人原扣款账户的过程。
（一）退货分当日退货和隔日退货；
（二）退货可全额退货，也可部分退货；退货金额不得大于原始交易金额；
（三）客户退货时，应将原交易的卡、原签购凭证回单联及特约商户认可的其他退货有效单据交收银员；
（四）退货交易无须验证客户个人密码。
第三百零六条 POS预授权
POS预授权指特约商户通过POS终端，就持卡人预计支付金额向发卡方索取付款承诺的过程。
（一）刷卡，并验证客户个人密码；
（二）办理POS预授权时，客户账户止付金额为预授权交易金额的115％，但签购凭证打印的金额为预授权交易金额的100％；
（三）POS预授权交易的金额不得再参与其他交易，直至发生相应交易的预授权完成或预授权撤销为止；
（四）预授权交易30天内（对追加预授权金额的，以追加交易日为准）如不发生相应交易的预授权完成或预授权撤销，预授权金额次日起自动解止付；
（五）如需追加持卡人预授权金额时，客户必须出示原预授权交易卡，刷卡，并验证客户个人密码。
第三百零七条 POS预授权完成
POS预授权完成指特约商户对已取得的预授权交易，在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内，通过POS终端或手工方式完成持卡人付款的过程。
（一）预授权完成交易可通过联机、离线和手工方式完成；
（二）预授权完成不需校验客户个人密码；
（三）预授权完成金额不得超过POS预授权金额的115％。预授权完成金额超过预授权金额115％时，超过部分按另一笔消费处理；
（四）预授权完成采用联机或离线方式完成的，在交易成功后打印签购凭证。通过手工方式完成的，收银员应填写预授权完成手工单。
第三百零八条 POS预授权撤销
POS预授权撤销指特约商户在取得预授权后的有效期内，通过POS终端或手工方式通知发卡方取消付款承诺的过程。
（一）预授权撤销可在预授权交易成功后30日内通过联机或手工方式完成；
（二）撤销申请一旦发出，不得要求取消预授权撤销；
（三）不支持对预授权金额追加部分的单独撤销；
（四）预授权撤销不需校验客户个人密码；
（五）预授权撤销采用联机方式完成的，在交易成功后打印交易凭证。通过手工方式完成的，收银员应填写预授权撤销申请单，预授权撤销申请单必须经特约商户业务主管签名并盖章。
第三百零九条 POS预授权完成撤销
POS预授权完成撤销指特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完成交易，于当日当批主动发起的取消。
（一）通过联机方式处理的预授权完成交易，其撤销交易采用联机方式完成；
（二）预授权完成撤销不需校验客户个人密码；
（三）不得取消预授权完成撤销交易；
（四）预授权完成撤销交易成功后打印交易凭证；
（五）预授权完成撤销交易成功后，持卡人账户恢复对原授权金额的止付。
第九节 对账单业务
第三百一十条 对账单业务是中国邮政储蓄银行为方便客户了解本人绿卡账户资金变动情况，向绿卡（副卡除外）客户提供账户基本信息和账务交易明细的服务。对账单业务包括对账单打印和对账单寄送。
第三百一十一条 客户可向邮政储蓄机构申请寄送对账单。对账单分为电子对账单与纸质对账单两种。
电子对账单，是指邮政储蓄机构以电子邮件的方式向客户预留的电子邮箱发送的对账单。
纸质对账单，是指邮政储蓄机构以邮寄信件的方式向客户预留的地址寄送的对账单。
第三百一十二条
客户申请、变更、撤销寄送对账单，须本人持有效实名证件、绿卡在省内任一联网网点办理。客户需填写“中国邮政储蓄银行绿卡对账单寄送服务申请/变更/撤销单”，按需求选择电子对账单并预留邮箱；或选择纸质对账单寄送并预留收件地址。
第三百一十三条 客户查询对账单寄送申请信息，须本人持有效实名证件、44 绿卡在省内任一联网网点办理。
第三百一十四条 客户查询、打印对账单须本人持有效实名证件、绿卡在省内任一联网网点办理。
第三百一十五条 寄送的绿卡通对账单内容包括本、外币账户基本信息以及人民币主账户、外币活期账户交易明细信息；打印的绿卡通对账单内容包括：本、外币账户基本信息以及人民币主账户交易明细信息。
第三百一十六条 一级支行和邮政储蓄网点可办理对账单寄送业务批量加办、修改、撤销业务。
第三百一十七条 客户申请寄送对账单后，将按月度周期向客户发送上月16日至本月15日对账单；客户取消对账单寄送服务后，中国邮政储蓄银行将从办理取消当日所在对账单月度周期起，取消对账单寄送服务。
第三百一十八条 因客户原因造成服务费无法扣收时，邮政储蓄机构将从本对账单月度周期起，取消对账单寄送服务。
第四章 其他业务 第一节 电话银行业务
第三百一十九条 电话银行业务是指中国邮政储蓄银行利用电话等声讯设备和电信网络开展的电子银行业务，通过电话自助交易和人工服务方式为客户提供业务咨询、投诉建议、查询、挂失、转账汇款、卡内互转、副卡管理、投资理财等金融服务，其中卡内互转和副卡管理为绿卡通卡的特色业务。
第三百二十条 95580是中国邮政储蓄银行客户服务号码，提供7×24小时客户服务，包括自助交易和人工服务方式。
第三百二十一条 电话银行客户分为注册客户和非注册客户。注册客户是指在邮政储蓄网点办理电话银行注册，签署了申请书及相关协议的客户；非注册客户是指未在邮政储蓄网点办理电话银行注册，仅能通过电话银行办理部分低风险业务的客户。
第三百二十二条
注册客户可通过电话银行办理业务咨询、投诉建议、查询、挂失、转账汇款、卡内互转、副卡管理、投资理财等业务。非注册客户可通过电话银行办理投诉建议、查询、挂失、副卡管理等业务。
第三百二十三条 电话银行注册/修改/注销/查询、重置电话银行登录密码等业务必须由客户本人持卡/存折和有效实名证件，至省内任一联网网点办理。客户可在开户时申请注册电话银行，也可在开户后申请注册。
第三百二十四条
注册客户可凭注册卡号/账号和登录密码通过电话银行办理相应业务。如个人客户在柜台持卡/折注册电话银行前，已自行通过电话银行设置了登录密码，则办理注册时设置的登录密码将覆盖原密码。
第三百二十五条 卡折合一户在使用其任一凭证注册电话银行后，可选择对应的另一凭证设置关联关系，关联后另一凭证自动开通相同的电话银行业务，使用相同的登录密码。关联凭证撤消关联关系后，不影响注册凭证继续使用电话银行业务。
第三百二十六条
卡折合一户设置、撤销另一凭证关联关系，可通过电话银行和省内任一联网网点办理。
第三百二十七条
注册客户可通过电话银行办理转账业务。转账前客户须到网点设置转入方账户信息，转入方账户应为行内活期结算账户或信用卡账户，最多可设置5个。转入方账户信息可在省内任一联网网点设置。
第三百二十八条 注册客户可通过电话银行办理按址汇款、密码汇款业务。汇款前客户须到网点设置收汇方信息，最多可设置5个。收汇方信息可在省内任一联网网点设置。
第三百二十九条 注册客户换卡后，原注册及设置信息不变。
第三百三十条 客户可通过电话银行自助交易或人工坐席两种方式进行挂失。电话银行挂失为临时挂失，有效期为5天（含）。
第三百三十一条 客户登录电话银行时连续输错密码达到5次，密码自动锁定。密码锁定或遗忘，可通过电话银行或由客户本人持有效实名证件至省内任一联网网点重置密码。
第二节 代收代付业务
第三百三十二条 代收代付业务是指邮政储蓄机构接受机关、企事业等单位或个人客户的委托，为委托单位或个人办理的代收、代付类个人结算业务。
（一）代付类业务：指邮政储蓄机构接受单位或个人的委托，向指定客户发放款项的业务，如：代付工资、代付养老金、代付社会保险、代付医疗保险等。
（二）代收类业务：指邮政储蓄机构接受单位或个人的委托，向指定客户收取款项的业务，如：代收公用事业费、代收通讯费等。
第三百三十三条 所有代收代付业务开办前，应由邮政储蓄机构有权单位与委托单位或个人签订代收代付业务合作协议，协议需经法律主管部门审核。
第三百三十四条 代收代付协议至少包括以下内容：
（一）协议各方的单位名称、地址、联系人、联系电话；
（二）业务名称、业务合作范围及实施方式；
（三）协议各方应承担的权利、义务和违约责任；
（四）手续费的收取标准和结算方式；
（五）资金清算方式、资金划拨时限；
（六）争议解决方案；
（七）协议期限和生效方式；
（八）各方有权签字人签字并加盖公章。
第三百三十五条 客户申请办理代收代付业务（需要建立对应关系的代收代付业务）时，邮政储蓄机构应与客户签订双方协议，或与委托单位、客户签订多方协议，协议应明确各方承担的权利与义务、代收代付业务的相关规定等内容。
第三百三十六条 办理代收代付业务时，须按协议将委托机构款项划转至邮政储蓄机构相应账户后方可处理，邮政储蓄机构一律不得代替委托单位或用户垫付资金。
第三百三十七条 处理代收代付批量业务时，须建立严密的批量数据管理制度和数据交接手续。接受代收代付业务批量数据（含纸质和电子数据）时，应双人接收、双人核对、双人整理、双人上传主机，系统处理后返回的结果双人核对。
第三百三十八条 邮政储蓄机构处理代收代付批量业务后，应及时与委托单位进行对账。
第五章 跨行业务 第一节 银联跨行业务
第三百三十九条 银联跨行业务是银行卡联网联合成员机构将自身的计算机网络系统、终端机具（主要是ATM和POS）、特约商户等，以相应方式与全国或区域银行卡跨行信息交换系统相连，实现信息、机具和商户共享，并实现银行卡跨行通用的业务。
第三百四十条 中国邮政储蓄银行在进行银联跨行交易时既可作为发卡方，也可作为收单方。
银行间业务规章制度 篇7
作为我国证券市场重要的组成部分, 银行间债券市场是中国第一个正式采用做市商制度的证券市场, 已经拥有了多年的经验和交易数据, 那么做市商制度是否真的改善了债券市场的流动性?本文试图从实证角度做出分析。
实证分析首先要解决的问题是如何衡量债券市场的流动性。由于流动性内涵很广, 目前的国内外研究中, 存在着各种测量指标, 从不同的角度来测度证券市场的流动性。
本文使用换手率指标 (turnover ratio) 来衡量中国银行间债券市场流动性。原因在于该指标兼顾了交易量与整个市场的规模, 并且本身指标的计算也比较简单。
本文的实证分析思路是通过检验引入做市商前后某只债券流动性的变化, 来验证做市商制度对流动性的影响。具体而言, 采用事件研究法的思路, 将做市商对某只债券报价作为一个事件, 研究引入做市商前后债券流动性变化。
将某只债券引入做市商的时间作为“事件日”, 定义为T日, 那么前一个交易日就是T-1日, 后一个交易日是T+1日, 根据这一定义, 向前一直追溯到T-20日, 向后定义到T+20日。本文选择20只样本债券, 测定这些样本债券在做市商报价的T日前后, 债券流动性的变动。我们采取日换手率指标来代表流动性用TRit表示第i只债券在第t个交易日的换手率, 则:
TRt表示第t个交易日样本债券的平均日换手率。由于样本的分布形态未知, 本文采用对总体分布没有特殊要求的非参数检验来检验做市商制度对流动性的影响。具体采用Wilcoxon符号秩检验和Kolmogorov-Smimov检验两种非参数检验方法。
在确定研究方法之后, 首先要选择样本债券, 样本债券的筛选主要满足以下几点:一、包含银行间债券市场中交易频繁的各种债券, 并且与做市券种中的各类债券比例接近。第二, 所选债券都是上市1个月才开始报价的债券, 这是为了避免新债对于流动性的影响。第三, 同时包含固定利率和浮动利率两类债券。最后, 所选债券的期限结构也与市场中债券的期限结构相似。
在选定样本债券之后, 从wind金融数据终端中提取出交易数据, 计算得出样本债券的平均日换手率TRt。
下图为做市商报价前后20日的换手率变化。
从上图可以看出, 在做市商开始做市之后, 换手率的平均值有所提高。接着, 本文使用SPSS16.0工具中的KolmogorovSmimov检验和Wilcoxon符号秩检验来验证换手率在做市前后统计上是否有显著变化。
从上图可以得出, K-S检验的统计值为1.245, 其中P值为0.084, P值小于0.1, 表明在10%的显著性水平下, 我们拒绝零假设。说明变量TRt分布形态在引入做市商前后有了显著差异, 表明引入做市商确实改变了债券市场的流动性, 但这一影响还需经过Wi Icoxon符号秩检验。
从上表可以得出, Wilcoxon符号秩检验的统计量Z为-2.374, 对应的P值是0.0021, P<0.05, 表明在5%的显著性水平拒绝零假设, 说明引入做市商前后样本债券的流动性有所变化。而前面我们已经证明了TRt的均值在T0之后变大了。这样, 综合以上结果, 我们就可以得到债券市场流动性在统计上显著提高的结论, 进而表明做市商的引入促进了债券市场的流动性。
从前文的理论与实证检验可以证明, 做市商制度确实促进了银行间债券市场的流动性。我国债券市场应当继续建设发展做市商交易制度。
摘要：从理论上分析, 做市商制度确实可以提高债券市场的流动性。本文试图从实证的角度分析在我国银行间债券市场上做市商制度对流动性有何影响。最终通过非参数检验, 证实做市商制度确实促进了银行间债券市场的流动性。