汽车按揭

2024-08-08

汽车按揭（共4篇）

汽车按揭篇1

1汽车按揭业务的主要法律依据及其类别

2009年3月国务院办公厅出台了《汽车产业调整和振兴规划》, 明确要促进和规范汽车消费信贷, 使金融机构能更加有力地支持汽车产业的振兴和调整。中国人民银行和银监会在《汽车贷款管理办法》中也明确规范了汽车贷款业务管理。基于此, 全国不少金融机构现都开展了汽车按揭业务, 作为金融机构防范汽车贷款风险之最有利的保障手段之一是车辆抵押登记, 就汽车按揭业务在办理抵押登记后抵押车辆是否具有风险进行探讨。

根据《汽车贷款管理办法》有关规定, 把汽车按揭分为:自用车类按揭业务、商用车类按揭业务、二手车类按揭业务。为了更好地阐述汽车在办理抵押登记后抵押物是否存在风险, 本文汽车是否需要办理《机动车登记证书》把汽车按揭分为具有《机动车登记证书》类和不具有《机动车登记证书》两大类。

2办理抵押登记的机关及有效性

公安部新修订后的《机动车登记规定》对原规定第三条“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车, 应当按照本办法的规定, 经机动车登记机构办理登记, 核发机动车号牌、《机动车行驶证》和《机动车登记证书》。未领取机动车号牌和《机动车行驶证》的, 不准上道路行驶”进行了重大修改。这就意味着在实务是具有《机动车登记证书》类的汽车抵押按揭业务中有些汽车可能不办理机动车登记申请, 即不具有《机动车登记证书》的情况, 那么具有《机动车登记证书》类和不具有《机动车登记证书》类应在哪里申请办理抵押登记才有效呢?

《机动车登记规定》第二十二条明确规定“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的, 应当向登记地车辆管理所申请抵押登记;抵押权消灭的, 应当向登记地车辆管理所申请解除抵押登记。”即凡机动车抵押登记的应在登记地车辆管理所;对不具有《机动车登记证书》类的汽车抵押登记申请按一般动产应当向抵押人住所地的工商行政管理部门或公证机构办理登记。

3抵押登记后抵押权优先受偿与其他优先权可能冲突之风险

3.1抵押权之间冲突的情形

2001年《机动车登记规定》第三十七条规定在机动车抵押期间, 抵押人将机动车再次抵押的, 按照本办法的规定办理抵押登记, 即明确了抵押人可以将机动车再次抵押, 尽管2008年新的《机动车登记规定》不再规定再次抵押办理程序, 但我国《担保法》第35条规定“抵押人所担保的债权不得超过其抵押物的价值。财产抵押后, 该财产的价值大于所担保债权的余额部分, 可以再次抵押, 但不得超过其余额部分”依然有效, 这样在实务中就有可能出现抵押权之间冲突的情形。根据《物权法》第一百八十八条规定以机动车抵押的, 抵押权自抵押合同生效时设立, 未经登记, 不得对抗善意第三人。这样就确立了登记对抗主义, 抵押权自抵押合同生效时设立, 但依法登记的抵押权优先于未办理登记的抵押权;先依法登记的抵押权优先于后办理登记的抵押权;同一天办理的按办理登记抵押金额的比例享受优先受偿。

3.2抵押权与留置权之间冲突的情形

留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产, 债务人不按照合同约定的期限履行债务的, 债权人有权依照本法规定留置该财产, 以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。留置权是一种法定担保物权, 我国《物权法》第二百三十九条规定, 同一动产上已设立抵押权, 该动产又被留置的, 留置权人优先受偿。因此, 无论抵押权和留置权的设立时间谁在前, 留置权一律优先于抵押权受偿。这是因为:首先在担保物权中, 抵押权一般是当事人自由设定的, 它以当事人的合意而发生, 属约定担保物权;而留置权直接依法律规定产生, 不得由当事人自由设定, 属法定担保物权。其次, 担保物是一般处于留置权人的直接控制之下, 而抵押权人却无从占有担保物。另外抵押具有物上代位性和追及性, 当他的权利被侵害或抵押物被他人非法取得时, 抵押权人有权以自己的名义对抵押物行使权利, 但留置权人是合法占有人, 当他的债权未获实现时, 他可以留置担保物以对抗任何人 (包括抵押权人) 返还留置财产的请求。特别是《物权法》实施后又扩大了留置权的范围, 就更加重了抵押登记后汽车抵押权优先受偿之风险, 基于此, 我们对该类风险应加以关注。

3.3抵押权与质押权之间冲突的情形

《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第七十九条规定, 同一财产法定登记的抵押权与质权并存时, 抵押权人优先于质权人受偿。这里, 抵押权优先于质押权受偿的前提是抵押权有效设立且抵押权依据法律规定进行了登记, 未经登记的抵押权不得优先于质押权受偿, 但是2008版《机动车登记规定》第三十三条规定, 申请办理机动车质押备案或者解除质押备案的, 由机动车所有人和典当行共同申请, 机动车所有人应当填写申请表, 并提交以下证明、凭证: (1) 机动车所有人和典当行的身份证明; (2) 机动车登记证书的规定, 对质押权也明确要求备案。根据我国目前的实际情况, 机动车的物权登记机关和行政登记机关是同一个单位, 都是车辆管理所, 根据《典当管理办法》第四十二条第二款规定, 典当行经营机动车质押典当业务, 应当到车辆管理部门办理质押登记手续。由此可见, 该处的“备案 ”应视为“登记”。

对于同一辆机动车分别在车管所办理了抵押登记和质押备案的冲突是否仍适用《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第七十九条规定之规定, 有待于立法或司法机关进一步的解释。我们认为:抵押权与质押一般都是当事人自由设定的, 它以当事人的合意而发生, 属约定担保物权, 在都办理登记/备案 (下同) 的条件下应具有同等的优先权, 应以先办理登记的有优先受偿权, 同一天办理的按登记抵押金额的比例享受优先受偿。

3.4抵押权与留置权、质押权之间冲突的情形

如前所述, 同一辆机动车分别在车管所办理了抵押登记和质押备案同时该车辆又被其他单位或个人合法留置的, 鉴于留置权一般属法定担保物权, 无论抵押权、质押权和留置权的设立时间谁在前, 留置权一律优先于抵押权、质押权受偿;而抵押权、质押权之冲突前文已阐明。

3.5抵押权与税收等法定优先权冲突的情形

在申请依法享受被抵押汽车优先受偿时, 有时会遇到抵押人所欠债务、费用有法定优先权的情形, 会使抵押权行使受阻, 如税收优先权。根据《中华人民共和国税收征收管理法》第45条明确规定:“纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者纳税人的财产被留置之前的, 纳税应当先于抵押权、质权、留置权执行。”根据这一规定, 如果抵押车辆所在单位在提供抵押之前就已拖欠税款, 税务机关就有权先于抵押权人处置抵押物并就处置价款优先受偿, 即使抵押权人已处置抵押物或以折价行使受偿, 税务机关也有权在抵押物价值范围内向抵押权人追偿欠税企业应缴的税款。该规定对商用车冲击犹大, 特别是对有些靠挂靠车辆生存的出租车公司、旅游公司、客运公司, 其充当抵押人所设立的抵押权风险就更大。

3.6抵押权与所有权保留权之间冲突的情形

我们认为:对于具有《机动车登记证书》类业务, 只要抵押人依法办理了抵押登记, 在没有其他相反的司法裁定变更 (确权诉讼) 所有权前, 所有权保留权不能对抗已登记的抵押权。对不具有《机动车登记证书》类汽车按揭抵押之效力如没有合法有效的登记与所有权保留权之间的优先权, 情况就比较复杂了。如所有权保留权合法有效, 我们认为抵押权是基于所有权的附属权, 要实现抵押权是无法律依据的。

实务中, 不具有《机动车登记证书》类汽车的流动性很强, 按照一般动产的一般交付占有来认定所有权来讲, 如该类汽车的抵押登记形式 (公证抵押) 不具有对抗善意第三人的, 其在贷款未结清前抵押人一旦出卖抵押物的, 抵押权人将很难实现其抵押权。

3.7抵押权与涉及查封、扣押权等司法行使权之间冲突的情形

最高人民法院关于《查扣冻规定》第十三条规定“查封、扣押、冻结担保物权人占有的担保财产, 一般应当指定该担保物权人作为保管人;该财产由人民法院保管的, 质权、留置权不因转移占有而消灭。”第40条规定:“人民法院对被执行人所有的其他人享有的抵押权、质押权或留置权的财产, 可以采取查封、扣押措施。财产拍卖、变卖后所得的价款, 应当在抵押权人、质押权人或留置权人优先受偿后, 其余额部分用于清偿申请执行人的债权。”从上述规定来看, 对被执行人已经作为担保物的财产, 人民法院可以查封、扣押, 也可以拍卖、变卖, 但是必须保障抵押权人的优先受偿权。但在实务中有些是公安、检察机关以担保物涉嫌刑事案件进行的查封、扣押、冻结。依据先刑事后民事的办事原则, 要行使车辆的抵押权一般要等刑事案件处理结束后。有时一个刑事案的终结要数月甚至更长, 这样抵押权人就要承担高额逾期风险及车辆严重贬值的风险。

4风险防范措施

鉴于风险防范是一个系统性工程, 各金融机构在业务操作中也都有自己独到的见解和操作规程, 同样对如何防上述风险亦是仁者见仁。我们认为除抵押担保手段外应构建比较完善的连带责任保证为主的立体防范措施, 包括但不限于:建立履约保证商业保险措施;设立抵押车辆投损险、盗抢险等较全面的汽车商业保险措施;建立对汽车生产商/经商的回购担保+债权转让保证措施;建立汽车被挂靠公司对汽车所有权纠纷承担保证承诺措施;建立独立担保公司或第三人缴纳一定保证金及保证担保措施;建立与其他信托公司、汽车金融公司、金融租赁公司、小额贷款公司等非银行金融机构合作综合评估、立体防范体系的建立。

摘要：汽车在办理抵押登记后抵押物仍存在风险, 我们把汽车按揭业务分为具有《机动车登记证书》类和不具有《机动车登记证书》两大类, 单分析对办理抵押登记的机关及有效性之风险, 重点论述办理抵押登记后抵押权与质押权、留置权、税收权、查封扣押权、所有权保留权等权利冲突的情形及优先受偿之风险。

关键词：按揭,抵押登记,优先权冲突

汽车按揭篇2

一．首付：不低于30% 二．期限：36个月

三．还款方式：等额本息（即利率全部分摊至每个月）四．车型：任何品牌的7座及以下乘用车五．准入条件

1．湖南省内户口，外地户口需要在湖南省内有房产，或提供湖南户口的担保人；

2．年满1 8周岁，年龄不超过57岁；

3．银行征信记录良好，原则上要求：2年内连续逾期不超过3次，累计逾期不超过6次。不能有当前逾期；

4．有稳定的还款来源；

5．车辆必须在湖南省内落户上牌； 6．不能有犯罪记录；六．需要准备的资料

1．夫妻双方身份证、户口本； 2．结婚证或单身证明； 3．夫妻双方收入证明；

4．主贷人半年银行流水：（主贷人流水不够可增加配偶或直属亲戚的流水）

5．居住证明（房产证、购房合同或租房合同）；

6．其他财力证明：如定期存折，股票，有价证券，房屋出租合同，工程设备出租合同等；名下车辆登记证书；营业执照，参股公司章程，验资报告等；

7.担保人资料同主贷人资料。七．收费政策

A类：有房产（商品房或自建房）、有稳定工作和足额银行流水、社保以及良好的银行信用记录。两年10%，三年15%：

例如：客户贷款5万元，贷款期限 2年，客户月供为5X462=2310元 3年，客户月供为5X327.7=1638.5元 B类：有房产（商品房或自建房）、银行信用记录良好、有银行流水或其他财力证明、无社保、无稳定工作。两年12%，三年18%。

例如：客户贷款5万元，贷款期限 2年，客户月供为5X475=2375元 3年、客户月供为5X338.8=1694元

注意：月供系数为银行固定核算系数，不以银行利率调整为基础

1、低押、资料管理、家访费：3000元；

2、GPS：3980元/台含三年服务费（车价十万以上必装）；八．车商需要提供的资料

1.24小时内发票，保单，合格证扫描件，车架号照片，客户和车合影 2．国产车15天内上牌：进口车30天内上牌； 3．登记证书发票保单正本原件 4．完税证明和完税发票行驶证复印件九．公司及产品优势

1．全国性，专业化的汽车按揭服务公司；

2.3-5亿的垫资资金，确保放款的及时性（尤其是销售旺季）3．强大的集团实力和稳健经营的理念，确保客户保证金可退； 4．可以以个人名义贷款，发票开单位，上单位牌： 5．审核速度及通过率均高于同行。

汽车按揭抵押登记后的风险探讨篇3

1 办理抵押登记的机关有效性

公安部门针对原来的《机动车登记规定》中规定, 需要办理机动车抵押登记业务的, 必须经过严格的发动机车牌号审核、机动车行驶证审核以及机动车登记证审核。而对如果没有办理这些证件的机动车是不允许上路行驶的这些条例进行了重新修订。而实施的新规定中, 就可能会出现这样的情况, 具有机动车登记证书类资格的机动车, 在进行正常的抵押按揭业务时, 可能会有部分没有机动车登记证书的车辆情况。所以, 在这样的情况下, 机动车的抵押必须在当地的车管所去申请, 而不具备机动车登记证书类的机动车抵押登记需要在抵押人所在的工商行政管理部门进行登记业务。

2 汽车按揭抵押登记后容易出现的风险

2.1 重复抵押权之间的冲突情形。

2001年, 我国出台的《机动车登记规定》中的第37条指出, 机动车在被抵押人作为抵押物抵押期间, 抵押人如果想要再次将机动车作为抵押物抵押出去, 就必须按照规定中的相关条例办理抵押登记。即证明了抵押人可以进行再次抵押行为。然而在2008年的新规定中, 不再规定再次抵押流程的办理, 但在《担保法》中, 第三十五条又指出, 抵押人给出的抵押物价值不能少于抵押人的债务价值。也就是说, 抵押人进行了动产抵押后, 抵押物的价值一般都比债务价值高, 而抵押物抵押后剩余的价值可以再次进行抵押, 但一定要保证抵押物的剩余价值是有效的。

2.2 抵押权与留置权之间的冲突情形。

留置权的实际意义就是, 债权人有权占有债务人的抵押动产, 当债务人没有按照合同约定的时间履行债务时, 债权人有权留置债务人的动产, 可以将该动产折价或者拍卖后的价款来偿还债务。从这方面来讲, 留置权也属于法定的担保物权, 而如果该动产同时已被设立抵押权, 这样就产生了抵押权与留置权的冲突。但我国有法律规定, 不管两者设立的时间谁先谁后, 留置权都应优先于抵押权受偿。因为在担保物权法中指出, 抵押权是由当事人自由设立的, 属于约定的担保物权;而留置权是经过法律规定产生的, 并非当事人自由设立的, 因此属于法定担保物权。而担保物通常都是受留置权人的控制, 而抵押权人有权占有担保物, 且抵押物具有上代位性与追击性, 一旦受到侵害, 抵押权人有权行使抵押物的权利。但留置权人也是属于合法的占有人, 当没有获得债务履行时, 也可以将留置担保物用来对抗他人, 这也就进一步扩大了留置权的范围, 加大了两者之间的优先受偿风险, 在这个问题上, 需要更加多地关注。

2.3 抵押权与质押权之间的冲突情形。

在我国担保法关于若干问题的解释中, 规定同一动产的法定登记抵押权与质押权并存时, 抵押权优先于质押权受偿。也就指出, 当抵押权在有效设立并且有按照相关的法律规定进行登记的优先受偿与质押权, 而如果没有经过登记的抵押权是不能优先受偿的。如果同一辆机动车分别已经在车管所办理了抵押登记业务与质押备案, 在这上面就形成了冲突情形, 在最高人民法院关于使用《中华人民共和国担保法》中的若干问题的规定中指出, 这种情形下, 有待于立法或者有待司法机关进行进一步解释的, 按照抵押权与质押权的当事人自由来设定, 也就是说, 两种权利都是由当事人的合意来发生的, 属于约定担保物权。也都同时办理了备案的情况下, 应该具有同等的优先受偿权, 以办理登记的优先受偿, 而同一天办理的可以按照登记的抵押金额比例来享受优先受偿权。

2.4 风险防范措施。

针对以上提出的一些抵押物登记后存在的风险情况, 各金融机构在业务中一定要采取科学、合理的措施进行防范。风险防范本身就是比较系统性、长久性的工程, 不同的金融机构在实际操作中都有自己不同的手段与规定。笔者认为, 除开平常使用的机动车抵押担保手段外, 还可以通过建立较为健全的连带责任保证措施进行立体防范, 并不断在实际经验中来补充、完善。另外, 还要建立完善的履约保证商业保险措施, 可以设立专门针对防范抵押机动车风险的投损险, 通过建立机动车厂商与经销商的回购担保与债权转让保障措施, 以及独立担保公司或者通过第三人缴纳保证金的方式, 亦或者依托第三方信托公司、机动车金融公司、小额贷款等非银行金融机构的合作综合评估与立体防范体系。

3 结语

以贵州瑞泽汽车销售服务有限公司为例, 公司于2013年9月30日成立之前, 就已经制定了车贷业务风险控制管理办法、贷后风险事故处理预案、贷后风险事故处理预案等相关规定, 在客户购车的同时, 有效的控制贷款购车的风险程度。总而言之, 随着当代市场经济的不断变化, 汽车按揭业务已经逐渐发展成为金融机构主要的业务之一。那么针对汽车在办理抵押登记后存在的抵押物风险, 必须采取科学合理的防范措施, 通过建立各种保障措施, 以及不断完善的法律, 形成立体性、系统性的金融风险防范体系。

参考文献