保险与理财

保险与理财（共6篇）

保险与理财 篇1

0 引言

随着经济的发展，保险与理财的观念渐渐影响到普通百姓的生活。但是，从整体上来看，人们对这个问题的认识还比较混乱。这一方面是因为人们很难从系统的学习中获得相关知识（国内中小学尚未开设有关保险与理财的课程，而开设个人理财专业的高校也很少）；另一方面是因为从业人员鱼目混杂，一些人为了个人利益而做虚假解释和宣传，误导消费者。

1 保险与理财的关系

保险和理财是两个含义不同而又密切相关的词汇。

保险因风险而生。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中，人们面临着各类难以承受的风险。和人身有关的主要有生、老、病、死、残；财产则主要面临毁损的风险。在科学技术条件一定的前提下，我们不能阻止风险的发生，但是可以通过选取适当的方法，用最小的成本获取最大的安全保障，保险则是人们管理风险的重要而有效的手段。根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

除了商业保险外，国家还为劳动者提供社会保险。社会保险（俗称社保）包括养老保险、医疗保险（俗称医保）、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广（不存在拒保问题），但保障较低，只能满足基本的保障需求。

关于理财，国内至今没有统一的定义，而各类金融机构鉴于分业经营的限制，其推出的理财产品和理财师，更是让人难以对理财有一个系统而全面的认识。

美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值；而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。

通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。

保险和财富的关系就像水库和堤坝。每个人都希望自己的财富越多越好，保险就是财富这座水库的堤坝，只有合理、全面的保险保障才能使财富持续存在。否则，一场意外就可能使财富付诸东流。

所以，理财规划在留出足够的生活费之后，首先要做的就是保险规划。

2 保险规划的流程

无风险，无保险，不同的人面临不同的风险，保险规划的第一步就是分析客户的主要风险，从而确定保险标的。

从整体上来讲，一个人的风险主要有人身风险、财产风险、责任风险等，由于生命的不可逆性，所以，人身风险又是首先要考虑的因素；但是并非所有风险都需要保险保障，保险只是管理风险的一种手段。

在确定哪些风险需要投保的时候，应该把握几个原则：一，合法性。比如，《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。也就是说，如果一个人对他人不具有保险利益是不能为其投保的；财产保险中，如果出险时被保险人对保险标的不具有保险利益，则不能从保险公司获赔。二，适合性。保险虽好，但并非每一款产品都适合于每一个人，所以，分析保险需求时，要根据“发生频率低，损失程度大的风险需要投保”的原则来确定保险保障范围。比如，如果不能同时为大人和孩子投保，要先选择为大人投保；如果没有足够的支付能力，要首先选择保障型险种。三，经济支付能力。保险是商品，需要支付保费才能获得保险保障，而大多数寿险产品是长期的，持续缴费是保险合同有效的前提条件。选择产品时，一定要结合自己的经济实力，否则，一旦因不能按时缴费而效力中止将使保障前功尽弃。

第二步，确定保险产品。同一个标的也会面临不同的风险，比如，家庭的经济支柱既有意外伤害风险，又有健康风险，还可能面临着责任风险，所以，保险规划的第二步是确定为第一步的保险标的购买哪些产品。

在确定保险产品时，需要注意不同险种之间的搭配与组合。购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险，因为相对于意外导致的死亡和残疾（意外伤害保险的保障范围）而言，意外引起的医疗费用可能更频繁。再如，有必要将一些健康险和意外险等短期产品作为定期寿险等产品的附加险来购买，这样，一方面可以节约保费支出，一方面可以利用一些产品的“免体检”功能，将短期险种长期化。

第三步，确定保险金额。保险金额是决定保费的最重要因素，保额越高，保费越高。对于人身保险而言，保额是由需求和经济能力决定的，而财产保险的保额是由保险标的的价值决定的。如果为一套价值100万的房子购买200万的保险除了多支付保费外，是没有任何意义的，因为出险之后保险公司只按照实际损失来赔偿。虽然人的生命是无价的，但在确定人身保险的保额时，也并非越高越好，只需按照受益人的实际需求和自己的经济能力确定即可。比如，担心自己过早离世孩子无法完成学业而购买定期寿险的人，可以根据学费加生活费（考虑通货膨胀）的数值来确定保险金额。

最后，确定保险期间。保险期间也是决定保费的重要因素，保障时间越长，保费越高。所以，在确定保险期间时同样要考虑需求和经济能力两个因素。

3 保险理财中需要注意的问题

3.1 明确购买保险的目的

许多人明白理财要先买保险，可是不理解到底为什么买保险，这样购买的险种可能并不是最需要的。所以，购买保险之前一定要问自己：为什么（为了谁）买保险？比如，一个刚毕业的大学生，他买保险有两个目的：一，怕自己有意外无法对父母尽孝，父母晚年凄凉，二，担心自己收入太低，一旦有病无法应付。基于这两个目的，就很容易设计保险方案：根据父母的年龄（确定保险期间）和生活费用（确定保险金额）购买一份以父母为受益人的定期寿险，同时，附加一份医疗保险满足自己生病医治的需要。

3.2 认识社会保险的重要意义

社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保险的本质

许多人钟情于返还型险种，因为保障型险种只有出险才理赔，他们认为投保后如果自己不出险就“吃亏”了，其实，这是对保险本质的一种误解。保险的本质是“All for one,One for all”（人人为我，我为人人），这也是保险业得以发展的根源。这一本质也决定了投资保险产品是不能赚大钱的。保险资金的运用首先要保证“安全性”，因为客户投保就是为了以防万一的，如果真出险之后，保险公司无法及时赔付，保险就失去其意义了。基于这样的原因，《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。从这些投资渠道可以看出，保险产品的收益率是很低的，如果能够跑过通货膨胀就不错了，所以，购买保险是为了选择“保障”这一其他金融产品所不具备的特有功能，而不是赚钱。

3.4 认清保险的功能

保险与财富，如同堤坝与水库，保险起到固守财富的作用，所以，做保险规划时，一定要注意使保险的功能得以发挥，否则，购买保险就成为一项不必要的家庭支出了。比如，许多人喜欢先给孩子买保险，这就是很大的误区。在一个家庭中，孩子的保险是最不重要的，因为父母健在，就是孩子最好的“保险”！如果经济条件不允许，一定要先给家里的经济支柱购买保障型险种，然后再考虑家庭其他成员，这样，即使发生“万一”，也能维持家庭正常的生活水平。

3.5 把握购买保险的时间

许多人希望在“安居乐业”之后再考虑保险规划，这也是保险理财的一个误区。保险是“防患于未然”的工具，它可以在客户“安居乐业”的过程中，有效的抵御外来风险的侵袭，否则，一旦风险来临，很多人恐怕等不到“安居乐业”那一天。2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。所以，保险规划一定要“尽早”。

参考文献

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[2]钱海波.论个人理财目标分析与资产结构设计[J].财会月刊,2005,9.

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[7]容易忽视的保险购买三原则[EB/OL].http://finance.sina.com.cn,2005-07-29.

[8]保险法,2009年修正.

保险与理财 篇2

摘要近年来，个人理财事业在我国得到了飞速的发展，理财也正逐渐成为一种生活理念，但是不少群众对于个人理财的认识存在着一定的误区，只重视了其中的投资理财部分，而忽视了其他诸如保险等在其中所发挥的作用。

关键词 个人理财 保险

个人理财在中国虽然只有短短几年的发展时间，还属于新生事物。但是，一方面由于2006、2007年中国资本市场巨大的财富效应，激起了大家对理财以及投资的热情；另一方面，中国居民收入水平的不断提高客观上为个人理财的发展提供了条件。2002年，国家统计局《首次中国城市居民家庭财产调查总报告》显示，截至2002年6月底，我国城市居民家庭财产户均总值已达22.83万元。户均家庭金融资产达7.98万元，从1984年到2002年户均金融资产增长速度为25.5%。这些因素共同促进了我国个人理财市场的发展，使得在06、07年我国居民人人都以懂理财，会理财为荣，那一句“你不理财，财不理你”更是深入人心。2008年美国次贷危机席卷全球，沪深指数一路下滑，个人理财市场同步萎缩，理财这一概念却已经得到了人们的广泛认同。但是，人们知道理财并不意味着了解理财，他们往往简单的把个人理财等同于证券投资或是投资规划，忽视了税务筹划、遗产规划、保险规划等在个人理财中的作用。

一、个人理财的发展概述

个人理财最先出现于美国，其发展主要经历了四个时期：①萌芽

期，它萌芽于20世纪30年代的保险业；②发展期，1969年美国创立了首家理财团体机构IAFP（International Association ForFinancial Planning）；③考验期，1987年10月19目的“黑色星期一”使投资者损失达1万亿美元。理财师由于提出的投资方案遭到重创而丧失了信用，理财师给人们留下了强烈的不信任感，社会地位直线下降；④成熟期，理财业的热心者们开始考虑改革理财制度，将理财的工作重心转移到生活规划上来，如退休后养老年金的安排等，CFP Board也开始重视后续教育和严格遵守伦理规定的问题。2000年1月FPA（Financial PlanningAssociation）成立，随之美国的个人理财业也进入了成熟稳定的发展期。随后其他国家的理财业也经历了类似的逐渐规范化的发展历程：居民收入水平的提高使个人投资理财崛起、在混业经营环境下羽翼渐丰、在技术迸步中腾飞。1957年法国、1978年意大利、1987年英国、1990年澳大利亚、1992年日本等国都相继成立了理财师协会。

我国的个人理财的发展经历了民间组织引进，最终国家规范的过程。2000年，金融理财概念开始进入中国，2002年刘鸿儒教授等开始酝酿加入国际CFP组织，2004年9月，中国金融理财标准委员会（FPCC）成立，同年11月开始首批培训。

同时，2002年，受劳动和社会保障部职业技能鉴定中心委托，现任国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书长、东方华尔金融咨询有限责任公司副董事长刘彦斌发起编写了《理财规划师国家职业标准》，并开始进行理财规划师国家职业资格认证考试辅

导教材的编撰工作。

2003年，国家劳动和社会保障部正式推出理财规划师职业。

2004年，国家职业技能资格鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立。

2005年，受劳动和社会保障部的委托，北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学在北京举办了全国首个理财规划师国家职业资格实验性鉴定培训班，同年11月初，首批42人通过考试获颁国字号理财规划师职业资格。

2006年，理财规划师（ChFP）列入全国职业资格统一鉴定范畴。

二、保险理财的现状

个人理财在我国正逐渐走入人心，但是人们大多更重视理财产品所带来的投资收益，而往往忽视保险产品所提供的长期的保障功能，导致大家对于保险理财的关注不足。市场上的保险理财产品虽然有投连险、万能险、分红险等，但是宣传时的重点更侧重于其投资的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，对消费者存在一定的误导，对保险市场的长期发展也是不利的。我的身边就有一个真实的例子：我校开设了一门《个人理财》的课程，正好我的导师是授课教师，当他

第一节课走进教室的时候，他问了几个问题：“有股票账户或模拟账户的同学请举手”，下面一半左右的同学举手了，“除学校购买的学平险外还购买了其他保险产品的同学请举手”，这次寥寥数人举手，“知道保险理财产品的请举手”，这次无人举手。从这一小小的事件可以看出，人们对于保险理财的了解之少。所以我认为在理财的宣传和介

绍中，在着重于投资收益率的同时，也该对保险理财给予足够的重视，因为其在个人理财中和投资理财一样具有着重要的意义。

三、保险理财的意义

1．有助于提高公众的保险意识

保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品都在具有保险功能的同时较好的兼顾了投资理财功能，虽然大部分宣传的时候都是侧重于其投资功能，但是我相信同时或多或少的还是给购买了该理财产品的群众进行了一定的保险知识的教育，对于提高公众的保险意识无疑具有积极的作用。

2．有助于普通群众进行理财投资

目前我国保险市场上的保险产品同质化问题依然较为严重，这一方面限制了大家的选择，另一方面由于产品趋同，使得人们在选择保险理财产品时可以不用考虑太多问题，直接选择资产规模较大的保险公司即可。这方便了许多不具备专业知识的普通民众。

3．有助于社会的稳定和和谐

目前我国的社会保障体系依然不是十分的健全，社会保障的水平也较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独生子女父母的养老问题。

4．有助于引导人们进行人生规划

保险理财实在生命周期表和生命周期理论的基础上发展而来的，及早的对他们进行引导能使他们更好的规划人生，同时充分考虑到自

己以后的医疗、灾害、疾病、养老等现实问题，以及树立正确的风险意识。

参考文献：

淘宝保险理财分析 篇3

淘宝保险理财是第三方支付机构支付宝所推出的一项保险理财服务。目前, 淘宝上提供的保险理财产品基本都是万能型保险。所谓万能险, 是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分:一部分用于保险保障, 另一部分用于储蓄投资。和传统的人寿保险产品相比, 淘宝保险理财产品的最大特点是既具有保障功能又具有投资理财功能。淘宝保险理财有固定的保障作为保险保障, 但预期的最高年化收益率是不确定的, 就是说客户的投资收益具有不确定性, 能否达到预期最高年化收益率, 取决于保险公司对资金的运用能否达到预期的效果, 投资者可能获得高额的投资回报也需要承担的一定的风险。

二、淘宝保险理财分类

按照投资期限的长短可分为短期、中期、长期。

(一) 短期保险理财

3个月以下, 当每月有节余时, 存一笔, 积少成多, 以达到轻松攒钱的目的, 其特点是最低持有期限短, 期满后可以灵活支取, 不收取任何手续费用, 到期如果不赎回, 只要继续持有就可以一直获得收益。淘宝目前主推三款短期保险理财产品, 一是弘康灵动二号, 每份1000元起购, 最低持有期15天, 预期年化收益率3.01%, 每个被保人最多投保6000份, 即总保额为600万元, 目前累计售出5196份;二是国华新版理财宝, 每份1元起购, 最低持有期30天, 预期年化收益率4%, 每个被保险人最多投保5000份, 即总保额为5000元, 目前累计售出46042份;三是弘康宝盈一号, 每份1000元起购, 最低持有期80天, 预期年化收益率4.76%, 目前累计售出1902份;以上三款产品共同特点是:超低门槛1元—1000元起购;零投资成本:无初始费、无保单管理费、无风险保险费, 投资者的每一分钱都明明白白进入投资账户;收益持续拉伸:随着保单持有期的延长, 整体预期年化收益率稳步提升, 一年后最高可达5.2%;风险极低:有保底 (保底年化收益率2~2.5%) ;资金进出快捷:投保后次日凌晨即可生效, 资金开始增值, 申请领取后2个工作日资金回到你的余额宝账户, 所有操作在线即可办理, 方便快捷;保单生效后, 有10天的投保犹豫期, 与预期内退保只扣除10元保单工本费。

(二) 中期保险理财

3个月以上1年以下, 管钱也要讲节奏, 小钱管好, 大钱赚到, 高收益, 期满后灵活支取无费用, 只要持有一直享受收益。淘宝目前主推三款中期保险理财产品, 一是昆仑存乐险, 每份1000元起购, 最低持有期90天, 预期年化收益率6%, 每个被保人最多投保199份, 即总保额为19900元, 目前累计售出53294份每日限购666万;二是国华新版理财宝, 每份1元起购, 最低持有期90天, 预期年化收益率为6%, 每个被保险人最多投保5000份, 即总保额为5000元, 目前累计售出68725份;三是民生金元宝1号, 每份1000元起购, 最低持有期90天, 预期年化收益率为5%, 目前累计售出7216份;每家保险公司限制购买金额和单日销售金额, 是配合监管机构的有关要求, 避免保险洗钱情况发生。中期保险理财的特点是:高收益:按月结算、复利收益 (最低保证年化结算利率2.5%, 预期年化收益率为6%) ;持续收益:此类产品为5年期产品, 即最多可持有5年, 投保成功次日生效计息;保单生效不满3个月, 按部分领取或退保金额的1%收取部分领取费用或退保费用;随时查询收益、在线领取, 在生效3个月后, 享受好收益的同时, 资金可免费、自由、无限次出入账号。

(三) 长期保险理财

1年以上, 短期要活, 长期要稳, 跑赢通胀, 才是真安心。高收益, 期满后灵活支取无费用, 只要持有一直享受收益。淘宝目前主推三款长期保险理财产品, 一是弘康零极限B增强版, 预期年化收益率5.25%, 最低持有期限365天, 每个被保险人最多投保4000份, 目前累计销售1205份;二是民生金元宝3号, 预期年化收益率5.25%, 最低持有期限365天, 每个被保险人最多投保199份, 目前累计销售1422份;三是珠江汇赢3号赢春版, 预期年化收益率6.8%, 最低持有期限731天, 每个被保险人最多投保2000份, 目前累计销售160555份;单个投保人保费金额在20万以上的, 根据相关法律法规要求, 需要投保人本人提供身份证明材料, 保险公司将留存投保人身份证明的扫描件, 三款产品均属于万能型理财产品, 被保险人身故, 获得账户价值105%赔付。

三、淘宝保险理财风险分析及应对

众所周知, 万能型保险与其他投连险相比其风险比较低。被投资者形象比喻为资金的中长期避风港。虽然在理论上来讲万能型保险的风险较小, 但不能保证保险没有风险。

(一) 预期最高年化收益率风险

淘宝保险理财所销售的产品宣传的都是预期最高年化收益率, 很多投资者误以为预期最高年化收益率就是实际年化收益率, 二者有本质的区别。以昆仑存乐为例, 宣传的预期最高年化收益率为6%, 实际上在2013年7月~9月这3个月实际的结算利率为4.5%, 2013年10月~2014年6月的年化收益率为6%, 最坏的情况是预期年化收益率是2.5%, 然后收益是正, 但是如果投资其他固定收益类5%以上的理财产品, 实际上投资者是损失了, 所以, 投资者要正确看待预期二字, 与固定收益类产品相区分。投资者在购买保险产品时不能只看广告宣传的收益, 还有仔细研究公司的资质、经营规模、资金实力、投资运作范围、以往投资收益情况等, 分散投资, 不要把所有资金都投入到一家保险公司。

(二) 资金流动性风险

淘宝保险理财都是有一定期限的, 期限从15天到5年不等, 很多普通投资者把保险理财等同于银行存款, 银行定期存款如果期限未到提前取出, 损失利息, 不会损失本金;而保险理财产品购买之后必须持有到最低持有期限到期才可以赎回, 否则需要支付一定的提前赎回手续费。以国华新版理财宝和珠江汇赢3号赢春版为例, 国华新版理财宝持有期限0~30天, 退保手续费为1%, 持有期限31~90天, 退保手续费为0.156%, 91天以后赎回免手续费。珠江汇赢3号赢春版最低持有期限是731天, 持有期1年以内, 退保手续费为3%, 持有期限在730天内, 退保手续费为1%, 731天以后赎回免手续费。各个保险公司对退保手续的要求不一样。因此, 建议投资者在购买保险之前仔细看相关的退保费用说明, 有的保险公司没有明确标明退保费用, 但是实际上是收取的, 看不明白的可以咨询淘宝客服人员, 投资者根据自身资金需求情况, 购买相应期限的保险理财产品, 避免提前赎回遭受手续费的损失。

(三) 支付宝账户被盗风险

支付宝账户被盗的案件时常见诸于报端和新闻媒体, 支付宝有8亿注册用户, 余额宝目前使用人数在1亿用户, 规模庞大, 由于网络漏洞, 黑客攻击, 还是存在一定风险的, 虽然余额宝承诺由众安保险公司全额承保, 但是当有用户受到资金被盗时, 调查取证困难重重, 加上投资者处于弱势群体地位, 真正能获得全额赔偿还是比较困难。在《余额宝服务协议》中写到“能否得到补偿及具体金额取决于支付宝自身的独立判断”。同时, 协议中使用的词是“补偿”而非“赔偿”, 因为“支付宝最终的补偿行为并不代表前述资金损失应归责于支付宝, 亦不代表支付宝为此承担其他任何责任”。因此, 支付宝用户需要加强自身账户管理, 登陆密码, 支付密码不要用手机号、身份证号、名字、生日等容易破解的简单密码;购买手机短信校验码服务, 每个月0.6元;关闭手机无线支付, 避免手机丢失、被盗把支付宝资金全部转走;购买天威诚信与支付宝合作推出的数字产品支付盾, 支付宝购买58元, 就相当于把淘宝的数字证书安装在U盾里, 任何资金的支付, 都需要支付盾插入电脑USB插口, 否则资金无法转账, 以此来最大程度保障资金账户的安全。

摘要：淘宝保险理财, 即通过互联网淘宝理财频道 (licai.taobao.com) 购买保险公司提供的保险理财产品, 使投资者的本金获得增值的一种理财服务。目前, 和淘宝合作的保险公司有泰康人寿、国华人寿、弘康人寿、合众人寿、前海人寿、太平洋保险、信泰保险、东吴人寿、华夏保险、昆仑健康保险等十余家保险公司。文章主要从淘宝保险理财的定义、特点、分类及保险理财的风险分析及应对进行全面论述。

保险理财规划师 篇4

中央财经大学是隶属于教育部的全国重点大学。我校金融保险学科在全国有很大的影响。保险系是国内设立最早的，该系在保证教学质量的前提下，积极开展国际交流与合作，与美国、日本、英国、澳大利亚、韩国、俄罗斯等国以及香港、澳门、台湾地区的多所大学和其他组织建立了广泛的联系。中央财经大学保险学院国际资格认证与金融职业培训中心，在与国际合作交流的基础上筹建完成，是我院与国内外金融行业间的专业交流渠道，主要负责联系国外高等院校以及相关机构与我系的合作与交流，同时负责我院对国内行业的同业交流、资格认证、培训教育、专业学术交流、专题研讨会等活动。中央财经大学保险学院国际资格认证与金融职业培训中心，下设十个专家组：债券理财、外汇理财、证券理财、基金理财、职业生涯、房产经济、养老与年金、税务与遗产、产品研发、个人理财专家组。我们以专家组为依托，进行金融保险理财培训与专业水平资格认证实务教育，中央财经大学保险学院国际资格认证与金融职业培训中心，对高级经理人提升、中高级管理人员进阶研修等不同层级的培训与教育具有专业、前瞻、务实的课程开发能力与培训水平。保险理财规划师资格认证（IFP）环境与背景保险理财规划师（Insurance Financial Planner）：即用新的理财顾问式行销方式，通过个人理财工具，从资产规划、风险管理等方面为保险客户提供全面的财务分析和理财建议。保险规划师标志着传统意义上以销售保险产品为中心的保险代理人的角色将向以客户需求为中心的全面理财顾问转变。保险规划作为一种针对个人的金融服务，个人理财在海外较为普遍和流行。它主要根据客户的资产状况与风险偏好，以规范的模式提供财务建议，为客户寻找最适合的理财方式和最佳的风险管控和风险规避，包括储蓄计划、保险计划、置产计划、金融投资计划、年金计划、税务计划以及生命、时间价值等，确保其资产的保值、增值。据了解，目前在我国保险市场上，以佣金为主要收入来源的保险代理人推销保险产品是保险行销的主要方式。一些寿险代理人误导客户行为主要是理财知识匮乏、保险规划不专业的具体体现。也是保险市场存在的主要问题之一。因此，保险公司为了吸引更多的高端客户并为其提供持续不断的优质服务，更需要和迫切组建并不断加强自己的保险理财规划师队伍。针对目前保险市场状况，中央财经大学保险系制订并推出了符合中国国情的保险理财规划师培训计划，借鉴国际CFP专业授课标准，并得到国际理财标准认证协会专业标准认证。学员通过学习将会熟练运用理财顾问式行销，对丰富和提升保险产品的专业化销售和职业化服务起到极大的提升与转型。中央财经大学保险理财规划师资格认证与培训是目前国内唯一面向全国保险行业，所推出的第一个专业水平理财规划资格认证证书。

培养对象：金融保险机构从事保险理财业务的从业人员，包括中高级管理人员、业务总监、业务经理、业务主管、业务精英、组训、专兼职讲师等与之相关的金融从业人员，要求大专以上学历，2年以上从业经验。

北京上课地点：中央财经大学(北京市海淀区学院南路39号)。各省市培训地点：根据公司内部请况安排。

保险与理财 篇5

一、基于生命周期理财理论的保险理财研究现状

生命周期理财理论认为消费者会根据一生的收入和支出来安排在各个生命阶段的即期消费和储蓄, 目的是获得整个生命周期内的效用最大化。该理论的核心主张是个人财富的多少不是单纯的取决于人生命终了的那一刻, 而是取决于整个生命周期不同阶段的收入水平和消费能力。

在国外, 关于对生命周期理财理论的研究, 在20世纪20年代著名经济学家侯百纳提出生命价值概念的基础上, 莫迪利亚尼提出生命周期假说模型、萨缪尔森提出代际重叠模型即生命周期模型、马科维茨提出投资组合理论、科特利科夫和奥尔巴赫合作提出动态生命周期模拟模型A-K模型, 这些模型在个人保险理财实际工作中得到广泛应用并取得巨大成就。

在国内, 从生命周期理财理论研究上来看, 国内文献集中介绍和应用国外理论上, 并很少用该理论来分析个人保险理财, 主要应用个人理财业务上。例如赵建兴 (2003) 把国外的生命周期理财理论应用到我国的个人理财业务中, 并结合我国个人理财业务的实际发展状况提出了生命周期理财新理论, 并用该理论指导投资者投资理财, 为我国个人理财的发展提供指导和借鉴。周晓琛 (2008) 借助生命周期理财理论, 针对客户不同人生阶段不同的理财需求, 提出商业银行应根据客户所处的生命周期及理财目标和其收支状况, 提供不同的个人理财产品和服务, 并据此为客户设计适合的理财方案等。

二、生命周期理财理论在保险理财中的应用

(一) 个人生命周期的划分

中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会把生命周期划分为六个阶段:探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。其中, 探索期 (约15-24岁) 是指从上大学到开始工作的一段时期;建立期 (约25-34岁) 是指从开始工作到成家立业的一段时期;稳定期 (约35-44岁) 是指从成家立业到事业开始稳定的一段时期;维持期 (约45-54岁) 是指事业达最高峰, 小孩开始上大学到大学毕业的一段时期;高原期 (约55-60岁) 是指从小孩大学毕业到开始独立的一段时期;退休期 (约60岁以后) 是指从退休到生命结束的一段时期。

(二) 不同生命周期的保险理财规划

不同生命周期的客户因个人收入水平、风险承受能力及经济负担等因素不同, 因此有不同的保险理财策略。我们可根据不同生命周期的特点, 制定出不同的保险理财规划。 (见表1)

三、生命周期理财理论对我国保险理财业务的启示

(一) 我国保险理财市场的发展现状

国际上通常采用保费收入、保险密度、保险深度来衡量一个国家保险业的发展水平。其中, 保险密度反映了该地国民参加保险的程度, 一国国民经济和保险业的发展水平。而保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值 (GDP) 之比, 反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。通过保费收入、保险密度和保险深度三方面的数据分析, 可以看出:

1.我国保费收入高速增长, 但近两年增速放缓。从保费收入来看, 我国总体原保费收入从2001年的2109亿元增加到2012年的15488亿元, 增加了7倍多。保费增长速度从2001年到2012年, 年均增长20.59%, 大大高于同期国内生产总值的增长速度。但近两年我国保费增速趋于下降, 2010年保费同比增长30.44%, 而2011年保费同比增长-1.3%, 2012年增速为8.01%, 2012年和2011年保费同比增长率明显低于前几年的保费增长。 (图1)

2.保险密度和保险深度增长较快, 但近两年增速趋于下降。在中国保费收入高速增长的同时, 保险深度和保险密度也得到大幅度提高。保险密度从2001年的165.2元/人增长到2012年的1143.8元/人, 增加了近7倍, 保险深度从2001年的1.92%增长到2012年的2.98%, 年均增长4.8%。但是近两年保险密度和保险深度增速有所下降, 2010年保险密度同比增长29.82%, 而2011年保险密度同比增长-1.77%, 2012年同比增长7.48%, 近两年保险密度增长速度较2010年有明显下降。从保险密度增长速度来看, 2010年保险深度增长10.75%, 而2011年增速为-16.5%, 2012年增速-1.65%, 同样较2010年保险深度增速有明显的下降趋势。 (见图2和图3)

(二) 生命周期理财理论对我国保险理财业务的启示

从近些年我国保险理财市场的发展现状可看出, 2010年我国保险密度100多美元/人, 保险深度3.62%, 世界平均水平700美元/人, 保险深度10%。目前, 发达国家保险市场的保险深度已达12%左右, 而我国2001-2012年的年均保险深度才2.83%。保险密度方面, 早在2007年, 发达国家已达2000-3000美元/人, 而我国2012年保险密度达1143.8元/人。

由此可见, 目前我国保险市场的发展状况不管与发达国家还是我国“十二五”规划都存在一定的差距, 要提高普通百姓的保险意识, 提高保险密度和深度, 加强保险保障功能, 我国还有很长的一段路要走。因此, 为使我国保险理财更好地发展, 必须有科学的理论指导, 所以研究生命周期理财理论在保险理财业务中的应用具有重大意义。

五、结束语

近年来, 我国的保险理财业务高速发展, 保费收入、保险密度及保险深度成倍增加。但是, 我国保险理财业务也存在诸多问题, 及与发达国家保险业的发展有着很大的差距。

为使我国个人保险理财业务更好地发展, 用生命周期理财理论来指导供需双方在保险理财业务中的实际行为具有重要意义。一方面, 供给方要加强与客户的沟通, 了解客户的保险需求及所处的生命周期, 对客户按生命周期进行市场细分, 提高保险产品创新能力, 提供多方位、多层次的个人保险理财业务。另一方面, 需求方要加强自己保险意识, 确定自己所处的生命周期及保险需求, 以生命周期理财理论作为指导保险理财的科学理论。

参考文献

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[9]王在全.一生的理财计划[M].北京大学出版社, 2007.

人寿保险的“三四六”理财法 篇6

关键词：三四六,理财,寿险

一、“三四六”理财法的概念

在不同生命阶段, 个人或家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力, 从而理财需求、寿险需求也就不同, 个人成长生命周期、家庭生命周期、个人和家庭的收入水平都与个人理财规划的制定有着密切的关系。

“三四六”理财法从总体上说, 就是理财规划人员要按照客户所属不同的家庭、收入层次和年龄段对客户进行科学客观的理财规划指导。具体来说, “三四六”理财法中的“三”指的是“三种收入”:高收入人群, 中高收入人群和中低收入人群。“四”指的是“四种家庭”:形成期家庭 (从结婚到生子) , 成长期家庭 (从子女出生到其完成学业) , 成熟期家庭 (从子女参加工作到夫妻退休) 和衰老期家庭 (夫妻退休到死亡) ;“六”指的是“六个年龄段”:探索期 (15-24岁) 、建立期 (25-34岁) 、稳定期 (35-44岁) 、维持期 (45-54岁) 、空巢期 (55-64岁) 和养老期 (65岁-死亡) 。

二、用“三四六”理财法进行个人寿险规划

(一) “六”个年龄阶段与寿险购买

人是家庭的组成元素, 个人在其成长生命周期里, 其个人收支平衡在不同的年龄段有很大差别, 当然对于金融理财产品的需求也不一样, 因此我们把个人的生命成长周期以十年为一个年龄段进而划分为六个年龄阶段, 分别进行讨论, 分析其理财需求, 从而确定个人不同年龄阶段的理财计划, 见表1。

1. 探索期

探索期大约在15-24岁的十年之间, 个人在探索期主要面临的问题是高等教育阶段大学以及高校的选择, 本科毕业后是就业还是继续走升学路线继续深造, 如果出国深造则还需要预先考虑费用的问题。财务方面:此时期个人通常是单身, 居住情况是同父母居住或住学校宿舍。这个时间短的个人收入通常比较单薄, 有可能来源于打工或父母的零用钱以及学校的奖、助学金等。因此, 在寿险规划方面, 由于收入很有限, 所以主要考虑低保费的意外险和医疗险。学生可以考虑购买学生综合保障险, 单身青年可以考虑购买保额10-20万的定期寿险或保额20-40万的意外死亡险, 受益人均为父母。

2. 建立期

建立期大约在25-34岁之间, 个人此时刚刚踏入社会, 工作、事业上可谓是刚刚起步, 其财务特点十分鲜明:就是低收入、高支出 (“月光族”基本上都出现于此年龄段) , 而且大多数人在这个阶段都会选择择偶、结婚、生子的生活路线, 所以常常由于资金短缺而不得不求助于父母。建议年轻小夫妻们在此阶段要努力工作, 提高银行储蓄;并且注意积累资金, 准备购房的首付款。在寿险规划方面: (1) 购买保额为年收入5-10倍的定期寿险, 以配偶为受益人。 (2) 购买保额为年收入2-5倍的定期寿险, 以子女为受益人。 (3) 视实际情况购买子女教育金保险。

3. 稳定期

稳定期大约在35岁-44岁这十年间, 每个人基本上有了大约10年左右的工作经验, 经历了这个阶段, 个人应该充分明确自己的职业发展方向。在个人的财务准备方面:大多数这个年龄段的人, 首先, 其子女都已经进入小学或者中学学习, 因此家庭应该积极地为子女的高等教育积累足够的教育资金;其次, 不少人在这个年龄段都购买了自己的房屋, 如果是贷款购买的, 则需要准备好足够的资金偿还房屋贷款;再次, 此时人们已经步入中年, 因此在退休养老金方面也要初步具有准备的意识。寿险规划方面, 除了前几个阶段购买的保险以外, 由于综合财力的增加, 还可以在增加保险购买品种: (1) 购买定期寿险, 寿险保额始终等于房屋欠贷金额, 属于保额递减型寿险, 其意义在于如果还款人由于某些意外原因不幸去世的话, 房屋贷款可以由保险公司继续偿还, 而不至于由银行拍卖而使活着的家属失去房屋。 (2) 购买教育保险, 为受教育阶段的子女继续筹划今后所需要的教育费用。

4. 维持期

维持期大约在45岁-54岁期间, 个人经过20年左右的工作努力, 在事业上或多或少都会取得一定的成绩, 其经济实力在此时是最强的。在财务规划方面:子女此时基本上处于高等教育阶段 (本科或研究生) , 子女教育金在之前已经准备妥当了;贷款买房的, 房屋贷款也已经基本还清;因此, 此时个人理财的主要目标是准备足够的养老金。在寿险规划上: (1) 购买足够的健康险, 以满足随着年龄增大而不断增加的医疗费用和护理费用; (2) 购买养老保险, 越早买越好, 买得早, 相同保额保费就越少。当然, 由于此时个人经济实力最强, 因此购买保险时有条件的个人在考虑其保障功能的同时还可以考虑保险的投资功能。

5. 空巢期

空巢期大约在55岁-64岁时期, 大多数人在此阶段处于退休前后的时期, 从事业上来讲, 管理人员在这个阶段大都应该做到高管位置;而技术人员都已经积累了大量的技术经验, 从而成为了高级技师或者高级工程师;子女一般都已经就业, 他们可能会继续与父母居住或者在外面居住。财务状况上:此年龄段人士应该采取稳健的理财策略, 降低投资性产品的购买, 增加存款数量并且增加稳定收益理财产品的额度。寿险规划方面: (1) 购买养老保险的要继续缴纳保费, 如果觉得额度不够也可以适当增加保额; (2) 考虑到遗产规划问题, 可以购买终身寿险, 因为保险具有合法避税功能。

6. 养老期

养老期是在65岁以后这段时期, 事业上如果单位返聘, 还可以继续发挥余热, 也可以做顾问等, 子女此时基本都成家立业, 拥有自己的家庭。财务规划上:领取退休金, 安度晚年, 理财产品以固定收益产品为主。寿险规划方面:领取养老保险的保险金直至去世。

(二) “四”种家庭与寿险购买

个人理财不仅分析个人成长的生命周期, 还要考虑家庭生命周期, 因为理财策划是根据整个家庭做出的。家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个时期。形成期是从结婚到子女出生, 成长期是子女出生到子女完成学业, 成熟期是子女完成学业独立到夫妻退休, 衰老期是夫妻退休到全部去世。一般, 在形成期阶段家庭承受风险能力较强, 随后高风险投资的比例逐渐减少, 逐步增加储蓄、养老和医疗的贮备, 见表2。

1. 形成期

形成期是指从夫妻结婚到生子这段时间, 一般为1-3年, 这个期间的财务状况:从单身时期的不稳定逐渐稳定下来, 很多夫妻将要购买自己的住房, 因此要准备首付款, 也要为未来出生的子女做好教育款规划。寿险规划方面: (1) 购买医疗保险和意外保险, 防止因大病或意外导致财务状况出现较大波动; (2) 购买定期寿险, 以配偶为受益人, 防止自己死亡而使配偶生存状况下降; (3) 购买定期寿险, 寿险保额等于房贷金额, 防止还款人死亡而导致房屋被拍卖。

2. 成长期

成长期是指从子女出生到子女完成学业这段时间, 一般持续18-22年, 家庭状况方面夫妻二人的工作经验不断提高, 工作技能不断得到加强, 同时, 子女年龄逐渐增大, 财务状况:家庭收入逐渐稳步提高, 教育费用支出越来越多, 随着家庭收支情况逐渐进入稳定状态, 应该逐渐增加投资类金融产品的购买数量。寿险规划方面: (1) 购买教育保险, 为子女积累教育保障金; (2) 购买养老保险和医疗保险, 解除因夫妻年纪逐渐增大而产生的后顾之忧; (3) 购买新型投资类保险, 其中包括分红类保险、投资联结保险和万能保险。

3. 成熟期

成熟期是指子女参加工作到夫妻双双退休这段时间, 一般为10-15年, 家庭此时已经进入完全稳定时期, 子女经济上已经独立, 家庭收入稳步提高, 支出不断减少, 资产总额不断增多, 负债逐渐减少, 事业上同时也进入巅峰时期, 但夫妇年龄增大, 身体状况不断下滑。财务安排上:主要任务为增加退休金做准备, 风险投资比率逐渐下调, 稳定投资比率要提升上去。寿险规划上:主要购买养老保险, 增加退休后的退休养老金。

4. 衰老期

衰老期是指夫妻退休到死亡这段时间, 随着整体收入的下降, 生活和医疗支出不断增加, 家庭抗风险能力逐渐下降。在财务安排上:要强调资金的安全性, 降低风险投入的比重, 资金安排在安度晚年和安排后事上。寿险规划方面:领取养老保险的养老金。

(三) “三”种收入水平与寿险购买

按照经济收入状况, 将消费者分为高收入阶层、中高收入阶层和中低收入阶层。[4]通过分析各自的主要风险, 制定合适的寿险规划。

1. 高收入阶层

高收入阶层是指经济收入水平极高、在国内名列前茅, 抗风险能力非常强的那部分人群, 通常指的是先富起来的那一部分人, 例如成功的企业家、老板、文体明星等。这部分人的财务情况有一个特点, 那就是收入支出都非常大。寿险规划方面: (1) 购买终身寿险, 为自己庞大的遗产合法避税, 虽然我国遗产税的征订还在规划之中, 但大额遗产征税是早晚的事; (2) 购买意外险, 高收入人群遭遇意外以后的财务波动数额大, 对家庭冲击更大, 因此意外险可以使高收入人群的意外支出更加平稳; (3) 购买健康险, 高收入人群健康出现问题后, 收入损失比其他阶层损失更大, 因此要购买高端医疗、医疗组合型健康保险, 解除健康问题的后顾之忧。总之, 高收入人群可以购买保障型保险、健康险、终身寿险等保险, 保费占年收入达约20%左右。

2. 中高收入阶层

中高收入人群是指生活优越、富足, 收入水平高、稳定, 但已经不再享受国企的福利制度的那部分人群, 例如像外企中的高级职员、中高层管理人员以及高级技术人员等。这些人购买保险能力强, 对保险的需求量大, 对保险的认可度比较高, 因此是保险销售的主要对象。在寿险规划方面: (1) 购买养老保险、终身寿险, 为退休、身故解除后顾之忧; (2) 购买健康险、医疗险, 避免因身体健康问题导致收入水平明显下降; (3) 购买新型寿险, 中高收入人群生活比较富足, 往往在购买基础性保险后还有富余资金, 可以考虑购买分红型、万能型保险和投资联结保险实现资产的稳步增长; (4) 购买意外保险, 以家人为受益人。总之, 中高收入人群可以购买养老险、终身寿险、健康险、投资险、意外险, 其总保额低于高收入阶层, 总保费占年收入的10%-20%。

3. 中低收入阶层

中低收入阶层是指收入低、福利低、抗风险能力低的三低阶层, 由于我国处于社会主义初级阶段, 因此这部分人比例还比较大。对于购买保险来讲, 中低收入阶层又分为两大类:一类是刚解决温饱问题, 无力购买任何商业保险;另一类是除了满足衣食住行以外, 收入还有剩余, 还有能力购买保险。由于我国社会保险的保障能力有限, 因此很多人还需要购买商业保险予以补充。寿险规划方面: (1) 购买定期寿险、短期意外保险, 由于收入低的原因, 在品种上尽量考虑保费低、保障全面的保险种类; (2) 购买医疗险, 由于中低收入人群抗风险能力较弱, 以此保身体健康、保大病是最重要的; (3) 在投资类型上选择储蓄型保险, 本来生活就不富裕, 储蓄型险到时间未出险可以归还本金。总之, 中低收入人群可以买意外险、大病险, 保费占年收入的3%-10%。

三、结论

总之, 人寿保险是个人理财过程中的重要工具之一, 寿险理财在个人理财中起到了很重要的作用, 它具有其他理财工具所不具有的优势和特点。目前, 保险观念正逐渐深入人心, 寿险理财应该引起人们的高度重视。“三四六”理财法作为一种理财方法, 把个人分为不同的年龄段、不同的收入层次, 把家庭分为不同的时期, 对其进行分别理财。此方法效率更高、理财效果更科学, 已经在寿险理财中得到了成功的运用。因此, 每个保险公司的代理人都应该熟练掌握“三四六”寿险理财法, 这样才能够更高效地为客户做好寿险理财规划, 同时更轻松地实现公司人寿产品的成功销售。

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