小微企业融资策略

2024-07-11

小微企业融资策略（共12篇）

小微企业融资策略篇1

经过了三十多年的改革开放,中国建筑企业特别是小型建筑企业数量和承揽工程任务量持续增长、蓬勃发展。截至2013 年,中国建筑企业的数量已经有了很大增加和建筑物的总规模巨大,建筑业已成为中国的支柱产业。然而在这些数量庞大的建筑企业中,大量的小型建筑企业起着主力军作用,已成为建筑企业主体。所以从中国建筑企业现状来看,只有小型建筑企业的快速发展,才有建筑业的健康发展。随着中国经济的快速发展和建筑市场走向国际化,企业的竞争将更加激烈,小型建筑企业应当采取什么样的竞争策略是我们应该考虑的问题。从中国建筑业从业主体- 建筑企业结构来看,仍有许多不足之处。主要表现为:传统的小型建筑企业数量庞大,产能过剩,水平低,缺乏竞争力;企业的规模不足,发展不完善,高科技技术和新型施工设备应用水平低;小微建筑企业承揽业务量小,虽然数量庞大,但市场占有份额低,科技化水平低,劳动分工水平不高,效率低下,核心竞争力不强,整体施工力量薄弱[1]。因此,我们应该从实际出发,提高小微建筑企业的竞争力,特别是培育小型建筑企业的核心竞争力,以更好地抓住建筑业蓬勃发展的机遇。

一、中国小型建筑企业当前面临的主要问题

1.企业资金不足,难以揽活。当前许多建筑工程,尤其是施工利润较高的大型工程在承揽过程中,一般都需要建筑企业垫资。目前大部分小型建筑企业都存在资金严重不足的问题。尽管资金不足,许多建筑企业还在甲方欠工程款的情况下,千方百计保证建筑劳务承包队伍尤其是农民工工资。造成这种局面的原因有三点:一是工程款回收困难。有些业主因资金紧张而无力支付工程款。这种情况下,业主往往以各种理由拖延工程竣工结算,使工程款不能及时结清。还有些业主通过多次审核竣工结算资料的方式拖欠工程款,有些工程时间长达数年,对建筑企业的利益造成了严重损害。一些小型资质较低的建筑企业,工程款回收率只有35%左右。据专家统计,工程款回收率在75%以下,就难以支付工程材料款,难以保证建筑企业正常运转[2]。二是小型企业融资困难。银行等金融机构不愿给小型建筑企业贷款,即使贷款也规定了一定的上限额度,对企业资金融通来说是杯水车薪。当前中国各省市都出台了支持小企业融资的政策,但是大部分融资政策是针对工业和其他行业的小企业,建筑企业尤其是小型建筑企业涉及很少,这种情况下,小型建筑企业没有融资大环境上的优势,同时本企业又无不动产可作抵押,导致贷款非常困难。

2.活源有所减少,部分开工不足。由于企业资金困扰,许多在建项目被迫停工,新的项目无法开工。这对于小型建筑企业来说,无疑是巨大的冲击。另一方面,由于受资质条件和综合实力所限影响,总产值在亿元以上的工程多数被中字号建筑公司承揽,小型建筑企业承揽大型工程的机会较小。

3.建筑企业生产成本的上升,费、金负担沉重,消耗掉了公司大部分流动资金和利润。目前的建筑企业生产成本有所上升,国内的甲方都对价格十分敏感,大幅度涨价会导致失去竞标的成功率。最后,只好建筑企业自己勉强承担。建筑企业开工前交纳的有投标保证金,为工程总造价5%;履约保证金,一般为工程造价10%~15%;定额测定费1.1‰(国家发改委、财政部已规定停止征收);排污费1.4‰;意外伤害保险1.2‰;基础设施管理费1‰;文明施工管理费1.34%;施工中检测试验费一般为1 元/ 平米,竣工资料档案费须在竣工后交按照0.5 元/ 平米,还要交工程质量保证金等等。此外各类人员从业和资格证书年检及培训,企业资质年检等,也开支不小。而建筑企业经费、资金的筹措,主要来源于自身企业的流动资金,其中银行贷款占了很大一部分。以微利为特征的小型建筑公司,流动资金本来就比较少,这些费金的交纳,更加重了企业流动资金的枯竭。举例来说,如果一家小型建筑企业承担了一项工程项目,其总造价1 000 万元,则投标保证金需要15 万元,履约保证金需100 万元,工程质量保证金需5 万元,这三项总计120 万元,占工程总造价的12%。如果将一个企业一年要所承揽的十几项工程累计起来,总计数额相当可观[3]。由此可见,小型建筑企业相对负担重。所有这些保证金,一般在一两年左右,慢则三四年才能回到企业账上,这些对于大型建筑企业无所谓,但对实力较低小型建筑企业影响巨大。

二、小微建筑企业应采取如下策略措施应对未来建筑行业激烈的竞争

1.在建筑工程业务承揽上以“专”制胜。良好的竞争策略,在实施和改进有效的企业组织过程中作用巨大,小型建筑企业可以巩固和扩大现有的自身优势,并且发展进入更高的良性循环阶段。对于小微建筑企业来说,该策略是把重点放在“小而专,小而精”的竞争策略上。然后将企业确定的竞争策略浓缩为具体的管理措施,尤其是对于小型建筑企业的专有客户群。按照建筑行业产品分类,围绕在一个特定的目标服务的整体定位建设的总体策略,建立一个细分市场或地理区域策略,以发挥小微建筑企业的专业优势和地区优势。小型建筑企业,以满足各地的对象之间的不同客户的独特需求,且他们的产品或服务的成本都低。具体与小型建筑公司相比,大建筑企业的规模在国内和国外,施工定位面广,是一种对小型有限资源的限制。但其在专业性方面相对薄弱,现有的各种业务仍能够独立运作,用以分散风险。小微建筑企业如果能集中自身企业的地区优势和专业长处,在某方面突出其小型建筑企业的专业性,是容易在与大建筑企业竞争中取得成功。所以企业应该在专业性方面探索更经济有效的企业定位策略。

2.建立和完善各项建筑企业相关制度。企业核心竞争力在于良好的管理体制和治理环境,如果没有相应的制度支持和保障,企业的核心竞争力就无从体现。中国的小微建筑企业以民营企业为主,经历了一个快速发展的早期阶段,但中后期发展迟缓。当前,小微建筑企业要想在激烈竞争中立于不败之地,体现其核心竞争力首先必须建立健全企业相关制度,并在相关企业策略制定过程中充分体现其核心竞争力。尽快建立和完善策略规划体系;组织体系;项目管理体系;生产管理系统;质量管理体系;生产计划管理系统;物资管理系统;人员管理制度;财务管理制度。

3.将人力资源管理作为企业管理的核心,将知识管理作为企业管理的先导。人力资源开发、建设和一体化管理已成为提高竞争力的关键。大多数小型建筑公司是家族管理,任人唯亲,导致小型建筑企业的高员工流动率。因此,加强人事管理,应建立稳定的人才发展机制,让真正有才华的人能留下。具体包括:建立人力资源管理的核心部分———人力资源培训系统;建立一个“公正,公平,竞争,择优”方案;建立有利于人才选拔和任用机制;完善企业中评价制度;完善营销体系;改革薪酬制度。目前,许多小型企业在建筑行业中的竞争属于同一水平的企业,企业技术差距很小,减少材料和劳动力成本提高竞争力的发展空间比较小[4]。这就需要将高科技,高附加值的建筑产品结合起来,形成自身竞争优势。加强知识管理,可以确保企业可持续发展,实施知识管理,对工作人员的知识足够重视研究和开发,以创造知识,适应良好的发展环境,建立报酬递增模式。知识管理实际上是小型建筑建筑企业在信息存储,这也是知识积累的建筑建筑企业管理策略。将积累的知识共享在企业,形成一个内部知识网络,不断地进行知识创新,提高小型企业竞争力。

4.小微建筑企业中发挥县镇,农村建筑市场,竞争优势。小型建筑企业在县镇农村可以充分发挥技术和机械设备的优势。小微建筑企业管理灵活,施工灵活,用工方式多样。这些都是小微建筑企业进军农村建筑市场的优势[5]。我们都知道,中国建筑业工人绝大多数来自农村,他们缺乏技术和机械设备,但具有与本地工程有关的各种技能,农村建筑技术虽并不简单但都与企业职员日常生活密切相关。农村建筑项目的完成对小型建筑公司策略的实施具有重要意义。小微建筑企业承揽的农村电网建设工程、水利设施、沼气及小型厂矿工程和其他建设项目的实际情况中看出,可以更好地发挥施工技术专长,总结施工经验。通过该策略实施,一可避免与大企业的直接竞争,回避其规模较小、实力相对较弱的缺点;另一方面,农村市场有较小的竞争,更高的利润空间和广阔的发展前景。进入能领先一步的竞争者,农村市场最终,在未来的发展,策略的实施和必要的资金积累方面就都占据了胜出的优势。

我们利用SWOT分析方法将当前小微建筑企业面临的竞争环境和在各种环境下所采取的应对策略措施列出(见图1):

总之,小微建筑企业应充分利用有利的企业发展政策,抓住机遇,强化自身,开拓市场,在“专”上下功夫的同时拓宽小型建筑企业领域,寻求新的发展机遇,新的业务领域,不断改善服务,发挥小微建筑企业自身的特长,在未来发展和竞争中胜出。

小微企业融资策略篇2

摘要:小微企业融资难问题有人说是社会信用体系缺失的问题，有的人说是国家政策支持不够的问题，有的人说是银行对小微企业歧视的问题，问题的原因众说纷纭，但是作为银行来说，我们的目标不是探寻问题的原因，而是寻找解决问题的办法。小微企业虽然规模较小，但是数量颇多，在我国国民经济中占了相当大的比重，为我们的经济发展起到不可替代的作用。小微企业的健康发展对我国经济发展关系重大，小微企业的金融服务更是关系一个企业生死存亡的重要因素。因此小微企业金融服务就显得尤为重要，作为地方性城市商业银行在小微企业金融服务方面更应该积极应对，做好小微企业金融服务，强我长行，报效国家。

本文主要以“小微企业金融服务及应对策略”为研究对象，以当前我国经济企稳回升，小微企业对金融服务的需求较大而适合小微企业的金融服务较少为突破口，分析研究了小微企业的金融服务现状及我行的应对策略。

关键词：小微企业、金融服务

1.研究背景

1.1 小微企业在我国国民经济中的重要地位

根据《中小企业划型标准规定》，小微企业包括营业收入500万元以下的农林牧渔业企业，从业人员300人以下、营业收入2000万元以下的工业企业，从业人员100人以下、营业收入2000万元以下的餐饮企业等。

正是由于小微企业规模较小、数量众多、组织灵活的这些特点才造就了它在我国国民经济中如此重要的地位。

1.1.1、小微企业是促进市场竞争和市场经济的基本力量 1.1.2、小微企业是经济增长的重要推动力；

1.1.3、小微企业是增加就业的主要渠道、稳定社会的重要力量；

1.1.4、小微企业是推动技术创新的重要源泉。1.2 小微企业普遍面临融资难的问题

小微企业一般具有建立时间短、固定资产较少、财务管理不太规范、不稳定因素较多等特点，同时大量的小微企业实行业主个人或家庭式经营管理，在经营中常以现金支付，较少使用银行转账，银行交易记录较少，而且规模较小、数量众多，很难找到合适的担保、抵押，因此小微企业在融资贷款等金融服务上总是屡屡碰壁。

“从总量上看，2013年我国银行业贷款余额与GDP在比值为134.6%，应该说，社会融资规模总体是充足的。在融资总量总体稳定的情况下，融资难融资贵更多是结构上的问题”中国人民银行相关负责人2014年6月9日接受人民日报专访时坦言。2014年3月底，全国共为244万多户小微企业完善信用档案，累计已有37万户小微企业获得银行贷款，贷款余近8万亿元。

1.3 国家政策对小微企业的大力扶持

银监会提出把解决小微企业融资问题作为长期战略性的任务来推进，以小微企业金融服务专营机构为抓手，以产品开发为重点，以“两个不低于”为目标的行之有效的工作思路，即对于

小微企业信贷投放，增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。构建完善小微企业金融服务的监管框架；持续推动银行业金融机构扩大小微企业信贷投放，优化信贷结构；推动银行业金融机构建设小微企业服务机构体系；引导银行业金融机构加强小微企业金融服务创新力度；大力建设和完善小微企业信用担保体系。

央行将继续运用多种货币政策工具，调节银行体系流动性，优化信贷结构，深化金融体系建设，发展金融市场，着力缓解企业融资难融资贵问题。

2.小微企业金融市场分析

小微企业金融市场的主体虽然都是一些小微企业，但是这些小微企业形成的市场却是一个不可忽视的大市场。正确认识分析小微企业的特征及小微企业金融服务的现状，对我们做好小微企业金融服务这个大市场意义重大。2.1 小微企业的特征

2.1.1 企业数量众多，分布广泛

2014年3月28日，国家工商行政管理总局发布的《全国小微企业发展报告》显示，截止去年年底，我国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达94.15% 2.1.2 产出规模较小，竞争力较弱

小微企业是与所处行业相比人员规模、资产规模、经营规模与产出规模都比较小的经济单位，企业之间竞争也比较激烈。

2.1.3 体制灵活，发展空间大

小微企业经营灵活，反应迅速，提供商品和劳务种类繁多，能迅速适应市场变化。2.2 小微企业金融服务

2.2.1 小微企业对金融服务的需求较大

一个小微企业的成长及发展壮大离不开对金融服务的需求，金融服务的好坏直接关系着小微企业的成长，好的金融服务可以让一个频临倒闭的小微企业起死回生，同时好的金融服务也可以让一个小微企业成长壮大为大中型企业，为我们的国民经济产生更大的作用。

2.2.2 各金融机构对小微企业金融服务的重视不够

正是由于小微企业数量众多、规模较小、竞争力较弱等特点，各金融机构很难考察调研小微企业的财务状况，很难给他们提供全面便捷的金融服务。不是说各金融机构不愿意重视小微企业金融服务，而是确实有这样那样的一些原因阻碍了小微企业金融服务的发展。因此，我们要积极创新，开发出适合小微企业的金融服务。

2.2.3 小微企业金融服务的发展空间较大

小微企业在我国国民经济中占很大的比重，我们如果做好了小微企业金融服务就赢得了很大的市场机遇。小微企业的不断成长不仅会给他们产生很大的效益，同时也会为我们不断的创造效益。我们在做好小微企业金融服务的同时不仅赢得了市场，更是赢得了未来。当一个小微企业发展壮大后可能只给我们产生有限的利益，但是当众多小微企业发展壮大后，那将给我们创造更大的蓝海。

3.做好小微企业金融服务的意义

小微企业金融服务不仅关系着我国的国民经济发展，而且这将很可能成为下一个更为重要的蓝海市场。做好小微企业金融服务对我行的可持续发展起着不可小觑的重要作用。3.1提高资本充足率，缓解再融资压力

小微企业贷款风险权重降低，有效的缓解了资本金压力。据调研，目前我国商业银行对于普通公司类贷款的一般风险权重计量为100%，对个人住房按揭贷款的一般风险权重计量为50%，计算资本充足率时小微企业贷款视同零售贷款（此处我们认为指个人按揭贷款）处理将降低小微企业贷款50%的风险权重。假设上市银行小微企业贷款占比与银行业金融机构大体一致，我们测算小微企业贷款风险权重下调将提高11年上市银行资本充足率约0.9个百分点。这在很大程度上提高了银行的资本充足率，有效的缓解了再融资压力。

3.2国家政策倾斜有助于提高银行息差

目前小微企业贷款利率上浮比例较高，国家政策的倾斜有助于提高银行息差。由于银行对小微企业贷款议价能力较强，小微企业贷款利率上浮比例较高，资金偏紧环境下利率上浮更为明显。政策扶持下银行对小微企业贷款投放力度增加，今年上市银行息差有望进一步超预期。

3.3降低小微企业不良贷款风险

今年货币政策从宽松转向偏紧，小微企业首当其冲受到紧缩政策的影响。由于小微企业本身抗风险能力较低，对经济环境变化敏感，经济下行时期其贷款风险最容易爆发。如果不对中小微企业信贷实行差别化监管，资本金压力下银行首先会压缩对小微企业的贷款，融资困难进一步加剧小微企业的倒闭风险，形成“经

济恶化—小微企业不良率上升—压缩小微企业贷款—融资困难加剧小微企业倒闭—经济进一步恶化”的恶性循环。4.如何做好小微企业金融服务

要在思想上重视小微企业金融服务，要坚持管理立行、科技兴行、人才强行，在新起点上加快推进战略转型，坚持服务市民、服务小微企业、服务社区的战略定位，走特色化、差异化之路。商业银行是小微企业金融服务的主力军，要充分发挥自身优势，进一步做好小微企业金融服务工作。4.1战略上重视小微企业信贷业务

从传统业务分工、服务领域和服务对象上讲，我行在小微企业信贷上比其他商业银行更有优势，因为我行在陕西省内营业网点较多、网络覆盖面广，与企业接触距离近，便于抢占先机。因此，加强对小微企业的重视显得尤为重要。从“要我做” 转向“我要做”，坚决贯彻“有保有压”，支持符合国家产业政策和环保政策、有还贷意愿和还贷能力、商业可持续发展的小微企业，在支持小微企业中实现自身发展，实现银企双赢。4.2 强化营销，完善服务体系。

充分发挥长行网点多、人员多、信息面广的优势，充分调动全员营销小微企业客户的热情，建立小微企业信息库，对当地的新上项目、重点项目、重点行业、重要企业的基本情况、资金需求情况建立档案，跟踪服务、面对面交流，针对不同客户提高差异化、个性化、多层次、全方位的服务。真正做到以市场为导向，以客户为中心，建立互信合作的银企关系。

各个地方都具有一些其他地方所不具备的特色和优势，在充分调研和考察确认地方特色产业特色经济后，可以针对地方相对

具体的特色产业，制定地方信贷业务差异化服务方案，支持地方特色产业发展的同时，标准化、规范化、流程化发展特色产业企业的信贷业务。4.3 制度创新

针对小微企业财务信息不透明、担保缺失等问题，对优良小微企业和低信用风险业务开辟“绿色通道”，改进并简化客户准入条件、信用评价、统一授信、办理程序、风险监控等管理办法，在客户充分落实担保或抵押物充足的情况下简化程序，也可以试行核定企业最高授信额度的循环贷款方式，提高业务办理效率，真正满足客户需求。小微企业信贷资金需求具有额度低、时间紧等特点，由于授权限制，多数业务需上报上级行审批，在一定程度上存在审批链条长、审批效率低的问题，影响了资产业务营销拓展效果。建议上级行在业务转授权方面，结合地区实际，进行特别授权，在中小企业信用等级评定、客户授用信等方面给予适度的权限，如转授当地支行可以审批企业一定范围的客户信用评级和一定额度内的增量授信审批权等。4.4创新产品

结合小微企业“短、频、快”的用信特点，设计灵活多样的金融产品，同时可以考虑接受股东等自然人以其财产和权益进行担保或承担连带责任。除信贷外，积极探索运用风险投资、担保、债券、短期融资券等金融工具。创新产品，开发出切合企业实际、真正适合小微企业的金融产品。例如招商银行在小微企业产品创新方面做的较为成功，招行因您而变的经营理念，决定了其产品的丰富性、多样性，根据企业实际量身定做，总是能满足客户需求，实现银企共赢。招行的增值贷业务是引进招银国际，在贷款

期满后招银国际可以选择行权——以贷款金额入股，也可要求企业按合同规定支付贷款本息；代发工资贷，针对成立2年以上经银行系统代发工资并可提取相关记录的企业；流量贷，针对在招行开立账户可核查销售收入不低于1500万元（非生产型企业上年可核查收入不低于3000万元）的企业；物业贷，针对拥有物业，依靠租金作为还款来源，有中长期资金需求的企业；超供贷，大型连锁超市的上游供应商用其与超市真实其无争议的特定应收账款质押，获得融资；退税贷，外贸企业开立具有唯一性的出口退税专用账户并托管质押给银行，并以该账户中的应退税款作为还款来源等一大批特色信贷业务品种。而我行的信贷产品单一，且更新速度慢，远远不能满足不断发展更新的企业需求，走在客户需求之后永远不能满足客户需要。4.5控制风险

在当前资金面趋紧形势下，重点防控流动性风险、案件风险以及企业资金链断裂引发的风险，做到未雨绸缪，确保一方平安。及时了解小微企业信息，为小微企业护航保驾的同时，也为我们安全稳健经营打下坚实的基础。5.结论

相对于大企业大客户的金融服务，我国的小微企业金融服务仍处在起步发展状态，这一片规模虽大但成员较小的金融市场，情况较为复杂，因此开发出适合小微企业的金融服务相对来说比较困难，但是只要我们努力，只要我们坚持，我们总会在这片广阔的市场中占据一席有利地位。

参考文献: 【1】任雁楠我国中小企业的发展现状讨论期刊论文—现代经济信息 2010（3）

【2】徐琳探析中小企业的融资的风险管理期刊论文—中国商贸 2010（20）

【3】白月明子现阶段民间金融市场存在的问题及对策期刊论文—现代商业 2012（18）

【4】国家工商行政管理总局《全国小微企业发展报告》 2014年3月28日

小微企业融资策略篇3

关键词：小微企业；电子商务；发展路径

1 小微企业电子商务应用现状分析

所谓小微企业，一般是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称。从企业成长的角度来看，小微企业一般是指规模较小或处于创业阶段和成长阶段的企业，这个概念不是绝对的，而是相对于大企业而言的。我国的《中小企业划型标准》规定，小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。据统计，我国小微企业数量占中国企业总数99%以上，涵盖国民经济主要行业，与就业、经济增长和社会稳定息息相关。互联网与电子商务的发展，为包括小微企业在内的各类型企业提供了开拓业务、销售增长的渠道和机会。中国互联网络信息中心统计，至2014年底，我国网民数量达6.49亿，手机网民规模达5.57亿，在此基础上形成了一个规模巨大的网络市场。

从企业应用互联网的情况来看，我国企业互联网基础设施普及工作已基本完成，在办公中使用计算机的比例基本保持在90%左右的水平，互联网的普及率也保持在80%左右。网络市场的逐步成熟，为小微企业提供了与其他企业公平竞争的平台。然而，相对于大中型企业，小微企业在管理体系、人才配置和资本等方面存在着竞争劣势，导致小微企业电子商务化的总体比例依然较低。这主要表现在，一方面是采取信息化手段提升内部运营效率措施的企业比例较低，另一方面则是利用网络营销、移动营销等推广手段开拓外部运营空间的企业比例较低。小微企业在电子商务的实际应用中容易受限于传统的经营理念，照搬传统的方法，应用电子商务的总体水平仍然存在着较大的提升空间。对于小微企业而言，是否实施电子商务、如何实施电子商务、如何取得成功等问题，是必然要面对的。

首先，在珠三角范围内对小微企业应用电子商务的情况进行了调研，主要涉及到两个方面：一是关于企业基本情况的，包括资产规模、员工数、销售额等；二是关于电子商务应用情况的，包括是否了解、是否应用、应用程度、对电子商务的评价如何等问题。从企业基本情况来看，所调研的小微企业主要包括零售业、酒店业、餐饮业、物流业；从资产规模、年销售额和員工数来看，所调研的企业基本符合小微企业的特征（见表1）。

表1 企业基本情况

[总资产（万元）

所占百分比（%）

年销售额（万元）

所占百分比（%）

员工数（人）

所占百分比（%）＼&<50

<100

<50

21＼&50-100

100-300

50-100

41＼&>100

>300

>100

38＼&]

在了解企业基本情况的基础上进一步对其电子商务应用情况进行了调研（见表2）。有80%的小微企业对电子商务有所了解，同时已经应用和正在建设电子商务渠道的小微企业也达到了77%，而采用一种以上形式电子商务手段的企业也达到了75%，对电子商务应用效果感到很满意和满意的企业则达到62%。以上数据说明，总体而言，珠三角地区小微企业电子商务应用范围、方式和效果还是令人满意的，这与珠三角作为经济发达地区、商业活跃、互联网应用广泛应该有着必然联系。

表2 企业电子商务应用情况

[是否了解电子商务

所占百分比（%）

是否应用电子商务

所占百分比（%）

电子商务应用范围和方式

所占百分比（%）

如何评价电子商务应用效果

所占百分比（%）＼&较了解

已经应用

形式多样

很满意

17＼&一般

尚在建设中

一般应用

满意

46＼&知道一点

没有

单一形式

一般

32＼&完全不知道

不用

不满意

5＼&]

2 小微企业发展电子商务所出现的问题

小微企业在应用电子商务的同时，也出现了一些问题，主要表现在如下几个方面：

首先是主动利用电子商务的意识不强。大多小微企业没有充分认识到互联网经济所带来的商机，把竞争焦点定位于实体市场，从而缺少必要的紧迫性，导致其竞争意识不强。

其次是上网企业数量少，且产品数量较少，销售规模较小。

第三是网络利用率低，营销方式单一。大部分小微企业的网络营销方式仅停留在网络广告和促销上，没有充分和有效利用互联网所提供的各种方式。

第四是物流运营建设尚有欠缺，社会化配送滞后。主要表现在货物递送成本高，商品流通不畅，社会化配送跟不上。

3 对小微企业发展电子商务的建议

3.1 加强整体规划，选择适合的发展策略

合理有效地制订正确的电子商务策略，对于小微企业的生存发展具有重要意义。小微企业应用和发展电子商务，既需要在细节和操作上认真把握，也需要在整体规划上善于思考。在软硬件具备条件的基础上，应将前沿管理思想和运营策略运用到实践中，从战略高度出发进行规划，才能避免重要决策问题的产生。在具体方法的选择上，可以紧密结合企业的既定目标，结合传统的经营方法和已有基础，把握住具体路径和方法的切入点和时效性。灵活应用各种经营模式和策略，善于取舍，可以避免思维方式单一，并有利于规避风险。

3.2 善于并合理有效地利用第三方电子商务交易平台

第三方电子商务交易平台是一种独立于买卖双方，能够为小微企业提供在线交易、支付、物流配送和信用保证体系等综合服务的电子商务平台。它满足了小微企业实现低成本、专业化和便捷化的电子商务需求。如对于生产型小微企业可以入驻国内最大的B2B第三方电子商务平台阿里巴巴，它不仅可以为企业提供基本的商业信息和外贸交易等支持，还能为小微企业提供小额贷款和融资服务。规模更小一些的微型企业可以选择淘宝网，淘宝网将小型C2C集市和天猫B2C商城相结合，可以迅速帮助小微企业扩展交易范围，降低交易成本，缩减流通环节跨度，把更多的实惠传递给最终消费者。此外，其他的第三方电子商务交易平台也有很多，既有水平型的为涵盖各类商品和服务的，也有垂直型的专注于某一领域的，小微企业可以根据自己的情况选择合适的平台。如对于本地生活服务类小微企业，团购网站是一种比较好的选择。团购网站为生活服务类的小微企业提供了一种类似“网上专卖店”的服务形式，允许企业根据自身的经营情况设计线上商品，这种常态化的生活服务类电子商务，能够帮助商家有效降低成本，同时能够满足消费者的小微企业网站建设及品牌塑造。

3.3 做好网站建设及推广

首先是根据企业自身特点完成网站策划，可根据自身的需求定位网站类型为形象展示型或在线交易型，然后有针对性的进行网站策划，合理规划网站内容和功能并根据行业特点对内容、产品和服务进行布置。其次，网站的SEO优化也是必不可少的。SEO优化（搜索引擎优化）能够利用搜索引擎排名位置服务，为网站提供生态式的自我营销解决方案，让企业网站在行业内占据领先地位，从而获得品牌收益，小微企业在网站建设中要对行业核心关键词进行深入研究，优化网站建设结构，在搜索引擎中获得良好排名，达到企业宣传的效果。第三是及时维护和更新。由于企业的情况实时都在发生变化，因此网站内容也要实时更新，这样与时俱进的网站内容才能有效吸引访问者，同时也有利于提高网站在同行同类网站中的搜索排名位置。

3.4 创新应用移动商务模式

目前移动互联网已经非常普及，小微企业从事电子商务的成本更加低廉，手段更加多样化。如微信创新性地推出了企业公众平台、移动定位、移动支付等实用性功能，企业可以通过这些扩展功能打造适合自身需求的推送内容，与潜在客户分享企业的品牌文化、产品介绍以及優惠活动信息，同时与用户的即时互动能为企业赢得口碑并维护忠实的顾客群，即所谓的微商。

参考文献：

[1]中国互联网络发展状况统计报告（2015年1月）。中国互联网络信息中心 www.cnnic.net.

[2]孙悦，郭醒，赵慧玲.小微企业发展电子商务的路径选择[J].电子商务，2014年第3期.

[3]夏俊鹄，王琳.小微企业电子商务运营模式探析[J].企业导报，2014年24期.

注：本文为广东省哲学社会科学“十二五”规划项目《小微企业电子商务采纳因素及实施效果评价研究——以珠三角为例》的阶段性研究成果。

作者简介：

湖南省小微企业融资策略探究篇4

遭受金融危机重创后,我国约有20%的小微企业破产倒闭,约40%处于硬撑状态,只有强大的资金及政策支持才能让小微企业走出困境,但由于受动荡的经济环境、不健全的金融贷款机制以及自身因素影响,小微企业融资难仍是一个普遍问题。国内产能过剩及不良竞争,加之国际市场的不断萎缩、人民币贬值带来的出口形势严峻等给小微企业带来严重的资金问题。在这种压力下,很多小微企业不得不转向成本相当但门槛较低的民间资金。加强对广大中小微型企业,特别是小微企业的扶持力度,是积极应对国际金融危机的有效措施,也是我国经济结构调整的必经之路。

二、湖南小微企业融资现状及融资难原因

(一)湖南小微企业融资现状根据2012年相关数据统计,湖南小微企业占全省企业数量的98.23%,其中小型企业占比18.96%,微型企业占比79.27%。小微企业在岗职工占全省从业人员的67.53%, 其中小型企业占比38.72%, 微型企业占比28.81%。可见,湖南小微企业无论在数量上还是从业人员上,在全省都占据绝对比重,在全省的经济发展中发挥着举足轻重的作用。但湖南小微企业过度依赖传统行业,其中只有不到1%的小微企业从事高新科技行业。缺乏“老字号”,大部分处于新增成长阶段,20世纪初开业至今的小微企业只有不到8%,近三年开业的小微企业占比达到78.11%,年限短说明其资本累积少。这些小微企业基本为非公有制企业,占比达92%,其中私营企业占近78.57%,极少涉及港澳台及外资。这些情况均说明湖南小微企业数量多、竞争力弱、积累少,直接影响其融资状况。

(1)湖南小微企业融资需求旺盛但通常难以得到满足。 2012年湖南省中小企业贷款增长速度非常明显,同比增速达到35%,不断增长的信贷规模可以看出湖南小微企业对融资的急切需求。金融机构2012年的调查显示,近75%的小微企业有融资计划,但仅有63%的小微企业的资金需求能得到满足,同比下降8个百分点。

(2)融资待遇与社会贡献不匹配。湖南小微企业对GDP贡献达到近62%,税收贡献也与大中企业相当,占总贡献的49%,但其从正规金融机构仅得到约两成的贷款总量, 大中型企业的GDP贡献率虽然只有38%,却能获得约八成的贷款总量。湖南小微企业的融资待遇与其对社会的贡献不对等,几乎无缘于中长期贷款。

(3)融资成本高、风险大。湖南省各大银行在2012年针对小微企业的贷款利率基本在基准利率上浮了约25%35%,使得小微企业的利息增幅提高了约30%。一些无法从银行取得贷款而从担保公司及小额信贷公司取得贷款的小微企业的贷款利率更高,月息为3-5分。大部分利润用于偿还贷款利息导致企业生存更加艰难。此外,在面对各种金融机构的重重门槛下,一些小微企业不得不选择门槛低的非正式融资渠道,如民间借贷或向亲朋好友借款。这种形式简便灵活,仅需口头或签订协议就可以立即获得资金,但利率较高,资金不稳定,没有任何保障,存在较大风险。此外,小微企业融资渠道匮乏、担保机制不完善以及向银行贷款的意识不强也是目前存在的问题。

(二)湖南小微企业融资难的原因

(1) 内部因素。一是企业内部管理方式落后。调查显示,大部分小微企业的存活期为3-5年。这是由于企业缺乏足够的创新能力、落后的管理水平带来的市场竞争力低下导致。多数小微企业在用人方面比较随意,对员工职业生涯缺乏规划培养,无法运用有效的奖励或提升方案来激励员工与企业共同奋进,传统的家族式管理往往会让优秀的人才外流,直接影响企业的技术创新、品牌建设等领域。此外,小微企业大多没有健全的财务制度,不设立正规的会计账务,简单的运用日记账等流水方式难以准确而全面的核算企业财务状况。二是小微企业自身抗风险能力较弱。在湖南小微企业中进行高新技术产业的数量不到一千家,仅占小微企业总数量的1%左右,过度依赖粗放型的传统产业,这些产业一般投入、排放、耗能都高,而且产品单一,市场认可度低,在与大中型企业的竞争中处于弱势地位。小微企业自身收益较低的问题也一直存在,湖南小微企业人均营业收入只是全省人均收入的一半左右。三是小微企业人员素质整体较低、财务管理不规范。由于小微企业在用工待遇方面不但社保等福利跟不上,而且工作环境较差、劳动强度大,这些情况造成了极不稳定的雇佣关系, 目前社会劳动力成本不断升高,原先的薪金待遇已无法满足新的劳资预期,这也会导致人员流失,加剧小微企业用工难的困境,最终以高成本付出为代价,这与小微企业一直依赖的低廉劳动力背道而驰,也进一步压缩了企业利润空间。但银行通常会以企业员工素质作为风险参考,员工素质不高将会加大融资难度。其中会计人员的素质也尤为重要,由于会计人员业务技能低、财务信息反馈与指引不到位、法律法规更新慢等问题将会导致企业陷入财务困境。企业信息披露不准确,银行难以把控企业状况而造成融资困难。另外,由于小微企业财务制度不健全,企业现金流经常通过个人存款账户进行流通以实现避税等目的,但空白的信用记录又将是融资路上的巨大障碍。而且小微企业由于自身累积少无法进行存货质押或固定资产抵押的方式进行融资。

(2)外部因素。由于我国直接融资市场较为落后,企业对传统银行的依赖程度高;银行壁垒高,小微企业通常受大中型企业的排挤;外部宏观环境变化导致的资金供需不平衡等都是影响湖南小微企业融资难的外部因素。

三、小微企业融资策略分析:以TN公司为例

(一)TN公司简介TN公司成立于2002年,由3名自然人股东出资组建,是湖南当前技术力量最强、规模最大的空调安装公司之一,注册资本600万元,拥有员工320名,主营中央空调、汽车空调、家用空调等销售、安装及维修,其销售额年年攀高,年销售额从2008年的8500万元升至2012年的35700万元(见表1)。公司人数从6人增加到320人,期间有9人次进入公司领导层,在小微企业初期阶段,员工的平均学历只有中专水平,领导层平均学历为大专水平。公司在业务方向上曾做过多次战略调整,从主打空调安装维修到转变为品牌空调销售代理。销售额在小微企业初期相对稳定,但没有大突破,2008年进行大规模融资后,业务收入有了突飞猛进的增长。

(二)TN公司在小微企业阶段的融资问题第一,银行准入门槛高。银行在选择信贷取向时都偏好于效益较好的大中型企业,因为小微企业的贷款额小、风险高、回报低等原因导致银行对小微企业的排斥,属于发展初期的小微企业TN公司也被拒之门外。第二,未建立稳定的盈利模式。由于TN公司刚成立,在战略选择上还存在不稳定性, 导致公司因多元化发展造成了较大的成本损失,在不断调整业务战略方向时必将导致盈利不稳定,因此引起现金流的不稳定会直接影响银行对公司的风险测评。第三,公司自身经营风险大、累积小。公司在成立初期,面对恶劣的竞争环境,必须有“强壮的体魄”来抵御风险,资金需求旺盛时却被银行挡在门外。由于公司属于贸易批发型企业,近85%的资金沉淀在存货上,很难有过多的资本累积,能沉淀下来的固定资产就更为有限。第四,社会信用担保体系不健全。信用担保体系不健全直接制约着湖南小微企业融资业务,小微企业存在担保能力低下、风险管理水平低、认可的反担保物少等问题,因而保费非常高,达到贷款额的3%,TN公司因其利润无法承受过高保费支出而选择放弃。

(三)TN公司融资策略TN公司主要依靠内部力量, 加强企业自身建设,争取自我融资。首先,要选取长远的业务战略,实现稳定的盈利模式。银行在对小微企业贷款进行审核时,小微企业提出的贷款请求是否有足够的说服力也是重要影响因素。大多数小微企业都没有长远的经营理念,通常管理者既是股东也是员工,管理水平不高导致无法坚持长远的发展战略。TN公司站在一个长远的战略目标上,作出科学合理的规划,并未单纯地追求融资来扩大再生产,及时作出战略目标的调整对获得银行融资支持具有重要作用。其次,要维护好良好的信用记录,做好公司财务制度建设。小微企业普遍存在的一个问题就是信用记录不全或不良。很多交易都是通过个人账户或现金交易进行,缺乏信用记录。针对这种情况,TN公司管理层开始对信用卡的使用、个人贷款等有关征信的事项进行严格管理,并通过参与行业活动获奖等方式提升业内地位与社会影响力。TN公司还特别注重公司财务制度的建立健全,通过正规的财务报表完整真实地反映企业状况,让银行全面把握对其的了解。再次,提升诚信形象,得到政府及银行的信任支持。TN公司从成立之初就设立以诚信为本的宗旨, 注重产品的售后与服务,得到了广大用户的认可,并连续数年成为湖南优质诚信之家,以获得政府和银行的青睐。此外,应加强对公司内部的制度建设,如财务、仓储、人事等制度的建立。特别是在提升员工素质上,TN公司鼓励员工进行“专升本”、“本考研”等继续教育并给予奖励支持, 并让领导班子注重提升自身管理水平,累积经验,人才的培养也为TN公司的未来发展铺垫了基石。

创业型小微企业员工培训策略论文篇5

创业型小微企业员工培训是创业型小微企业战略人力资源开发管理的基础性工作，是持续提升创业型小微企业现有人力资源素质、促进人力资本聚合的重要途径，也是提升创业型小微企业核心竞争力的重要举措。创业型小微企业员工培训具有针对性强、培训持续性强、回报高等特点。但由于企业存在认识不足、培训经费短缺及内部师资等问题，创业型小微企业员工培训往往或流于形式，或有名无实，大大影响和削弱了创业型小微企业员工培训的作用。因此，创业型小微企业对员工培训体系规范化、科学化、系统化和实用化的需要十分迫切。

2.2创业型小微企业员工培训中存在的主要问题

2.2.1忽视了员工培训的.重要性创业型小微企业培训体系构成不完整，基本没有专门的员工培训部门，培训工作大多由企业各个部门自行考虑和安排。创业型小微企业虽有员工培训制度，但大都不完善，企业都是轻考核、重形式，仅仅把员工培训当作是一项指标，指标达成就好，没有及时做出培训总结，也不会针对问题提出改进措施。受训者在工作上具体应有哪些修改和提升、程度应如何、以后的培训需要进行哪方面的加强，对于这些问题的回答管理者总是模棱两可。其结果就是企业存在的最根本问题往往得不到彻底的解决，无法与市场的发展步伐接轨，直接影响企业核心竞争力的提升。

2.2.2员工参训积极性不高员工培训普遍存在积极性不高的问题，具体表现在部分员工缺少长期的规划，也没有认识到岗位竞争的重要性。员工岗位相对稳定，使得创业型小微企业的员工还没有认识到企业为他们提供的培训其实是一种变相福利，反而误认为这种培训是在浪费工作时间，继而把培训当做指标来完成或者直接选择放弃。还有一些问题表现在培训效果方面：目前有一些创业型小微企业的培训实际上都没有取得理想效果，主要两个原因是有的创业型小微企业开展的培训活动过于繁琐复杂以至于员工无法及时掌握消化，还有就是有些培训项目在其针对性方面做的不到位，导致部分员工觉得培训对提高自己的技能和工作效率没有多大实际用处。

2.2.3创业型小微企业培训成本有限创业型小微企业虽然极度需要人才，却因资金链小却难以投入大量人力、财力及精力到培训当中。企业的人才发展首先要聚焦于人才的“选用”，然后才是“育留”。创业型小微企业还处于求生存阶段对于人才的需求，比起大企业来说，有过之而无不及。但创业型小微企业的薪酬竞争力又确实无法与大企业竞争，所以很容易造成“饥不择食”的情况，导致岗位不胜任或人才流动所造成的人力成本居高不下，给创业型小微企业带来危机。因此创业型小微企业资金链小、培训成本有限成为创业型小微企业员工培训的主要问题。

小微企业融资情况初探篇6

调查样本基本情况

廊坊市毗邻京津两大城市，近年来，该市借助特殊的区位优势，社会经济取得了长足发展。其中，以小型、微型企业为代表的私营经济成为推动经济发展的重要力量，在促进就业、增加税收、维护社会稳定、构建和谐社会等方面发挥的作用日益突出。截至2012年6月末，该市全市小微企业总数达到9万余家，累计安排就业100余万人，为全市经济发展和社会进步做出了巨大的贡献。

此次调查选取辖内800户小微企业为调查对象，共发出调查问卷800份，收回问卷800份，全部为有效问卷。800户小微企业中，加工制造企业、批发零售企业、餐饮企业各200家，农产品深加工企业、交通运输企业各100家。选取的样本企业自2009年初以来均正常生产经营。截至2012年6月末，样本企业资产总额27.4亿元，负债总额9.1亿元，员工总人数17950人；2012年上半年，样本企业实现销售收入21.4亿元，期间561家企业实现盈利，累计实现利润2.27亿元。

小微企业融资情况

样本企业融资总量出现一定程度增长。2012年上半年，有372家企業通过各种形式开展了融资活动，占样本企业总数46.5%；企业融资总额4.32亿元，较2011年同期增长了27.2%。其中，213家企业融资总量同比实现增长；101户企业融资总量同比有所下降；58家企业融资总量与2011年同期持平。按行业分析，各行业融资均实现了不同程度增长，房地产及相关行业、加工制造业、交通运输业成为融资大户，累计融资额度3.51亿元，占融资总量的81.3%；较2011年同期增长了0.81亿元，增长幅度为30%。批发零售行业、餐饮行业等融资额度相对较小。

融资难问题仍普遍存在。2012年上半年，800户小微企业资金需求总量9.4亿元，实际获得资金4.32亿元，资金缺口达到5.08亿元，资金缺口率54.0%，缺口率较2011年同期增加6.4个百分点。调查显示，93.5%的样本企业反映资金缺口同比增加。按行业分析，房地产相关行业资金缺口率53.1%，较2011年同期增加18.3个百分点；加工制造业资金缺口率48.6%，较2011年同期增加2.1个百分点；交通运输业、涉农产业资金缺口率也较2011年同期有所上升。

民间融资在企业融资中占有重要比重。2012年上半年，800户企业累计获得银行贷款3.21亿元、民间融资1.11亿元，分别占融资总额的74.3%和25.7%。其中，民间融资总量较2011年同期增长了64.8%。期间，参与民间融资的企业达到164家，较2011年同期增加51家，增幅45.1%。融入资金主要集中于房地产及相关行业和加工制造业，两行业民间融资总额占样本企业民间融资的79.0%；交通运输和涉农行业民间融资额度较少，与2011年同期基本持平。调查显示，企业获得民间融资的主要方式按其获得资金的多少依次为“民间借贷”、“小额贷款公司贷款”、“民间票据融资”和“内部集资”。

企业融资以短期、超短期融资为主。2012年上半年，样本企业通过各种渠道融入的资金中，半年以内的短期融资占比达到74.5%，与2011年同期相比增加了11.2个百分点。其中，企业获得的民间融资全部为半年以内的短期融资，三个月期限以内融资占94.2%，与以前年度民间融资未出现明显变化。银行贷款中，半年以内的短期贷款占到50.2%，较2011年同期增加26.1个百分点，主要集中于加工制造业和交通运输业。

小微企业融资成本变动情况

融资成本率增幅较快，民间融资成本占有较大比例。2012年上半年，372家小微企业融资总成本达到5401万元，较2011年同期增长了52.4%；融资成本率（融资成本/融资总额）12.5%，分别较2011年同期增加了1.8个百分点。其中，民间融资成本2076万元，融资总成本率18.7%；民间融资成本占融资总成本的38.4%，较2011年同期增加了20.7个百分点。

手续费等非利息支出成本增幅较大。流动性紧缩背景下，小微企业由于自身条件限制，直接从银行业金融机构获得贷款的可能性进一步降低。这种情况下，小微企业一方面积极融入民间资金；另一方面，通过支付高额手续费的方式，通过中介机构、担保机构融入银行信贷资金。2012年上半年，有276家企业通过担保公司、中介机构、小额贷款公司或以民间借贷方式进行融资，占期间已融资企业总数的74.2%；样本企业支付评估机构、公证机构、担保机构、中介机构、小额贷款公司等各类手续费用1528万元，占其融资成本总额的28.3%，较2011年同期增加了6.3个百分点。

企业隐性成本进一步提高。目前，小额贷款公司、担保公司、民间信贷中介机构等不但收取高额手续费用，而且为进一步控制风险、变相提高资金利率，往往预先向企业收取利息，在这种情况下，企业实际获得资金减少，进一步增加了企业融资的隐性成本。调查显示，在通过担保公司、中介机构、小额贷款公司或以民间借贷方式进行融资的276家小微企业累计实现融资额3.79亿元，其中1.87亿元需要先行支付利息，支付利息总额达到2325万元。

加工制造、房地产企业融资成本增长较快。近年来，由于原材料价格大幅波动、房地产企业资金紧缺，造成加工制造、房地产企业资金需求额度增大，融资成本增幅较快，也在一定程度上进一步推动了市场资金价格的上升。2012年上半年，样本企业中加工制造、房地产企业融资总额3.18亿元，占样本企业融资总数的73.6%；融资成本4198万元，融资成本率13.2%，较2011年同期增加了2.3个百分点，高于全部样本企业融资成本率平均增长水平0.7个百分点。

对小微企业生产经营的影响

制约了企业生产规模的扩大。在融资成本高企的背景下，企业融入资金规模受到严重制约，特别是对于长期融资更为慎重，从而对企业扩大再生产形成障碍。2012年上半年，参与融资的企业仅较2011年同期增加了4家；同期，企业一年以上长期融资仅为0.63亿元，占融资总额的14.6%，较2011年同期下降了6.4个百分点。如该市辖内文安县某电线电缆有限公司，公司产销两旺，产品市场前景长期看好，欲融资100万元用于扩大生产，但因融资成本过高被迫放弃扩产计划；再如霸州市鹏程模具有限公司，该公司扩大再生产资金缺口550万元，出于融资成本考虑，仅融入资金200万元。

增大了企业生产经营负担。2012年上半年，参与融资企业实现销售收入15.2億元，较2011年同期增长了21.5%；实现利润1.31亿元，较2011年同期减少了1.1%；同期，企业融资总成本5401万元，较2011年同期增长了52.4%。由此可见，企业在销售收入大幅增长情况下，经营利润反而出现一定程度下降，高额融资成本是主要因素之一。如文安县某皮革制品有限公司， 2012年上半年实现利润137万元，同期需支付利息33万元；再如北京金地三福膨化机制造（大厂）有限公司，该公司从信用社借入1年期保证贷款1500万元，年利率为12.40%，2012年上半年实现利润165万元，同期需支付利息近93万元。

政策建议

地方政府加强对小微企业的政策扶持。认真落实近期国务院出台的关于加强对小型、微型企业的九项措施，结合辖区实际，制定实施支持小微企业发展的实施细则，扶持小微企业快速发展。一方面，从税收、收费政策方面进一步加大优惠力度，认真研究落实提高小微企业营业税、增值税起征点，对小型微利企业减半征收所得税，清理和减免企业收费等优惠政策，有效降低企业生产经营成本。另一方面，通过搭建银企交流平台、扶持企业扩大融资渠道等措施，推动企业优化融资方式，减少融资成本。

加大对小微企业的金融支持力度。通过实施差别化存款准备金制度等手段，引导金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，缓解小微企业融资难问题；引导金融机构积极开展金融创新，开发适合小微企业发展的金融新产品，实现自身效益与支持小微企业发展的双赢；继续推进利率市场化改革，适当下浮中小企业贷款利率，降低小微企业融资成本；充分发挥银行、信用社等金融机构的信用中介职能，通过开展个人委托业务，帮助企业缓解融资难问题；积极引导民间融资以小额贷款公司、担保公司、民间信贷中介机构等合法化发展，规范民间融资秩序。

鼓励符合条件的企业参与直接融资，拓宽融资渠道。一方面，鼓励和引导大型企业通过资本市场参与直接融资，扶持企业通过发行债券、融资券或股票等形式直接融资，在拓宽企业融资渠道的同时，还可减少大型企业对信贷资金的挤占，从而缓解小企业贷款难问题。另一方面，进一步扶持有潜力的小微企业逐步完善公司管理制度，在自身条件成熟的前提下，推动其进入资本市场参与直接融资，或通过股份合作、产权交易、股权融资、引进风险投资等方式增加直接融资比重，减少对间接融资的依赖。

小微企业微信营销策略研究篇7

关键词：小微企业,微信营销,营销模式

0 引言

在互联网昂首阔步进入移动互联网的今天,企业的营销渠道和营销方式越来越多。对于小微企业而言,传统营销方式与手段所能达到的效果越来越差强人意,与网络营销对比,存在一定的不足之处。因此,小微企业必须在传统营销模式的基础上,结合网络营销的方式才能更为有效的宣传,其中微信营销就是一种很好的选择。从而使传统营销与现代手段相结合,建立企业多元化的营销模式。

1 小微企业现状

对于任何一个国家来说,小微企业都是社会经济活动最活跃的一部分。即便是在美国,经济学家詹姆斯都曾说过,“一个国家的经济有没有活力,在很大程度上要看小型企业,特别是小微企业的状况,这是衡量经济的标尺。”在中国,小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”,其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%,提供了75%的城镇就业机会。但小微企业规模小、实力弱,产业结构不合理,处于产业链和价值链的低端,通常在传统营销的竞争上处于相对弱势的地位,微信营销对于大多数小微企业来说是个陌生的名词,即便能够看到很多企业做得非常成功,但是自己却不知道如何开展。在互联网昂首阔步进入移动互联网时代,经营活动的节奏明显加快,经营模式的变化也是日新月异,如何把小微企业与互联网联系起来,如何让小微企业依托网络在市场竞争中取得不对称的优势,如何让小微企业通过网络营销更好的实现企业盈利是摆在我们面前亟待解决的问题。

2 微信的主流营销方式

微信是腾讯公司推出的一款提供即时通信服务的免费聊天软件。用户可以通过手机、平板等快速发送语音、视频、图片和文字。截至2013年10月23日,我国微信注册用户量已经突破6亿人,其超强的实用性,庞大的用户数量,使得微信所蕴藏的巨大商机显而易见,社会各领域纷纷掀起了微信营销的热潮。羊年春晚,微信红包引发了全国人民的“疯抢”,号称一夜之间干了支付宝八年的活,堪称经典营销案例。以互联网思维做生意,成了时下的金科玉律。在此背景下,“微信营销”一时风头无两。微信的主流营销方式如下:

1)查看附近的人微信中LBS(Location Based Service:基于位置服务)的功能插件,使用户点击“查看附近的人”后,可以根据自己的地理位置查找到周围的微信用户。在这些附近的微信用户中,除了显示用户姓名等基本信息外,还会显示其签名档的内容。如果“查看附近的人”使用者足够多,用户的广告效果也会随着微信用户数量的上升,可能一个简单的签名栏会变成移动的“黄金广告位。”

2)朋友圈你不会相信陌生人,但是会信任你的朋友。微信的点对点产品形态注定了其能够通过互动的形式将普通关系发展成强关系,从而产生更大的价值。

3)扫一扫一020折扣(Online to Offline,是指线上营销、线上购买或预订带动线下经营和线下消费。)二维码发展至今其商业用途越来越多,微信也就顺应潮流结合020展开商业活动。将二维码置于取景框内,用户就可以获得成员折扣、商家优惠或相关的新闻资讯。坐拥上亿用户,活跃度足够高的微信,其商业价值不言而喻。

4)微信公众平台对于大众化媒体、明星以及企业而言,微信开放平台+朋友圈的社交分享功能的开放,已经使得微信作为一种移动互联网上不可忽视的营销渠道,那么微信公众平台的应用,则使这种营销渠道更加细化和直接。

除了以上主流的营销方式外,微信营销还可以借助:大小号助推加粉、灵活多样漂流瓶、微信开店、摇一摇等众多方式营销。

3 小微企业微信营销对策

微信营销很火,企业和个人都利用微信做推广。小微企业在做微信营销之前必须考虑清楚其产品是否适合微信推广。很多成功的微信营销案例,大多都有着明确的定位,了解用户需求。对规范小微企业,在做微信营销时,前期应以服务、宣传为主,推送的内容应以行业最新资讯、解决用户疑问为重点。后期则可以推送一些促销信息,从而为网站带来转化率和利润。最后,有了明确的定位后,该如何把微信内容推广出去,则可以应用一下方式:

1) LBS+查看附近的人:挖掘潜在客户群,开拓企业营销新渠道。

2) 02O+二维码扫描:助推产品病毒式传播,打通企业线上和线下的关键入口。

3)微信公众平台+朋友圈:打造全新社交关系链,开创企业口碑宣传新方式。

4)改进小微企业的营销技术和手段,构建适合小微企业特点的微信营销模式。

4 总结

出身名门的微信拥有6亿多用户,如此庞大的用户群为微信营销奠定了坚实的基础。目前几乎所有智能手机都能安装和使用微信功能,随着微信程序的不断完善,人们越来越热衷于微信这个多互动平台,很多眼光明锐的商家已经着手微信功能的使用,将微信作为企业营销平台的延伸,充分利用微信做起了产品发布、企业宣传、挖掘客户。一些大型商超、餐饮企业、汽车企业等都拥有自己的微信平台。微信营销的重大意义在于它还改变了传统的营销方式,开创了真正意义上的自媒体营销时代。相信随着互联网市场和即时通讯应用软件的发展,会给互联网营销领域带来重大的改革和突破。使得小微企业在抢夺用户资源的利益驱动下,主动探寻其盈利模式。

参考文献

[1]戚蕾,张莉.企业微信营销[J].企业研究,2013(6)

小微企业融资策略篇8

小微企业的蓬勃发展, 在促进我国经济发展和保持社会经济稳定方面发挥着重要的作用。小微企业的健康发展与否, 与我国的就业率、经济增长率和社会稳定水平息息相关, 同时对我国的工业发展、社会稳定等有着很大的影响作用, 对促进我国社会经济持续健康平稳发展亦具有重要的现实意义。

二、小微企业的涵义及作用

李文新 (2007) 认为小微企业是指在社会经济生活中广泛存在的, 虽经营规模较小但能够创造价值的各类小企业及个体工商户。

小微企业在促进经济增长、吸纳就业、促进GDP增长、社会和谐、推动科技发展、增加国家税收等方面有着不可忽视的作用。总体来说, 小微企业以其充沛的活力为国民经济发展做出了巨大的贡献, 已成为促进社会生产力发展、推动和谐社会建设的一支重要力量。

三、我国小微企业发展的现状

长期以来, 我国政府在税收、资金、市场开发、人才、信息、技术等方面一直给予国有大、中型企业特殊的扶持, 从而造成了小微企业市场竞争条件的不平等性和竞争环境的不确定性。以辽宁省为例, 数据显示, 在对辽宁500户小微企业的调查中, 能从银行得到贷款的小微企业仅占总数的21.7%。小微企业向社会提供了经济效益, 却难以获得其生产所必要的资金支持, 融资市场不能使它们的付出得到相应的回报。

目前来看, 小微企业解决自身融资难的办法只能是依靠自身内部利润积累, 利用内部融资来满足生产需求, 或者将大量精力及资源用于融资市场, 其融资成本相对偏高。同时, 由于国家积极鼓励引进外资, 采取各种优惠政策来吸引外资, 导致在华的外资企业享有许多“超国民待遇”。例如, 外资企业不管规模大小及地位轻重, 均享有商品进出口的权利, 并可以直接参与国际经济活动, 同时国家和地方政府为外资企业提供“特事特办”, 减、免税, 亏损弥补等优惠待遇或政策。与国内的小微企业相比, 小微企业既没有国家扶持, 也没有优惠待遇, 只能在夹缝中求生存, 地位的弱势使小微企业的融资困难进一步加大。

四、对我国小微企业发展的建议

针对小微企业的融资难问题, 本文主要从政府的角度来探讨促进小微企业健康发展所需要采取的手段措施。文章认为, 从中央到地方的各级政府, 都需做出更多实质性的制度安排和救急反应, 既要做好当前对企业贷款方面的“加法”, 也要做好长远税收方面的“减法”及升级换代方面的“乘法”, 最终达到最大程度地解决小微企业融资难的问题。

(一) 省级政府设立银行小微企业贷款风险补偿金

省级政府应正确引导金融机构来调整服务对象, 切实保障和规范小微企业的信贷规模, 并制定以品牌、专利和订单等无形资产进行抵押或质押贷款的措施。同时, 鼓励更多的民间金融机构真正阳光化操作, 大力发展专门面向小微企业的科技银行、社区银行、村镇银行及小额贷款公司等小型金融机构, 并适当开发适合小微企业需求的多种金融创新产品。同时, 可实行对小微企业贷款的差异化金融监管政策, 来满足小微企业的融资需求。

(二) 减负调理, 给予小微企业财税支持

2010年年底的数据表明, 小微企业当年上缴税收总额占全国企业的54.3%, 年均增长率为13.1%, 是2005年的1.9倍。由此可见, 小微企业贡献了大部分税收, 然而因为大企业的垄断优势, 却没有获得更多的政策惠顾。针对该种情况, 我们可因时制宜地细分小微企业税率优惠幅度, 并在一定期限内免征小微企业所得税、降低增值税。同时, 政府需制定和完善有关小微企业融资的财政优惠政策;针对小微企业的融资问题, 在财务会计制度方面也应落实操作指南。

(三) 鼓励创新, 帮助小微企业升级换代

1.建立技术创新服务平台。由地方政府的科技部门牵头, 依托当地的高等院校、科研院所及大型骨干企业, 在基础性技术、共性技术方面为小微企业提供技术支持, 并大力实施小微企业的技术创新计划、小微企业培育计划和小微企业特色产业提升计划。

2.设立小微企业专属产业研究院。国家可从支持高技术企业研发资金中拨出一块用于产业研究院所需启动资金 (国家投入30%) , 而其余70%的资金可通过具体的产品开发从小微企业处获得。用此种方式, 产业研究院围绕小微企业来研发高技术产品;小微企业专注于自身的产业化, 无须花费资金来维持研发团队;国家则可有效地使用资金, 并培育出自己的高技术企业, 通过小微企业的更新换代, 增大就业机会、保证社会稳定。

(四) 建立政府、企业、农民“三位一体”的信用担保体系

由各级政府牵头, 根据小微企业自身的生产经营情况、纳税及用工情况等, 建立起小微企业的信用考核评级档案制度。具体实施方面, 由信用社全程参与监控, 为小微企业建立诚信档案, 录入征信系统和经济档案, 搭建综合信用评价体系, 构建良好的监督机制, 增强政府、信用社对小微企业的情况掌握, 从而规避信贷资金发放风险。

在担保方面, 采用政府担保、建立小微企业互助担保基金的模式 (政府提供大部分资金, 企业作为会员单位向基金出资) , 或利用第三方担保的模式 (由商业银行向小微企业进行风险贷款, 同时银行将获得第三方担保人提供的一定比例的贷款担保, 充当第三方担保人的一般是政府所属的非盈利机构、保险公司及投资公司等, 旨在通过担保比例的乘数作用放大对小微企业的资金注入) 等, 体现政府出资和市场操作相结合、风险分担与分散风险相结合、自愿担保和强制担保相结合的原则, 建立健全我国信用担保体系。

解决小微企业融资难的问题, 是一个系统工程, 不能仅靠企业自身或贷款银行的力量, 还需要企业、银行、政府、社会四方的共同努力, 实行综合处理, 联手解决。只有政府重视, 企业、银行和全社会共同配合, 才能建立起适合小微企业发展所需要的融资支持体系, 才能解决好小微企业的融资困难, 从而使我国经济得到长期稳定的发展。

参考文献

[1]张杰, 尚长风.资本结构、融资渠道与小企业融资困境[J].经济科学, 2006 (03) .

[2]王祝耿.我国微小企业融资问题与对策研究[J].金融经济 (理论版) , 2007 (05) .

[3]吴倩.中国微小企业融资探析[J].广西金融研究, 2006 (04) .

[4]王君.中国微小企业融资进展与前景[J].银行家, 2007 (10) .

小微企业融资策略篇9

1.1 小微企业

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。从概念上就能看出小微企业的实体规模较小, 经营的最终决定权都掌握在经营者手中, 呈现出一种个体自主经营的经营特征。在小微企业的经营模式下, 企业效益的好坏与经营者的工作热情和积极性有很大关系。小微企业这种独特的经营模式可以使经营者对变化莫测的社会市场做出及时的判断, 在大幅度的节省企业监督费用的同时, 又可以使企业决策者迅速掌握市场动态进而制定出相应的对策。另一方面, 小微企业雇佣的职工不多, 经营组织架构比较简单, 个人的业绩可以明显凸现出来, 因此可以调动职工的工作热情和积极性。这点与大型企业不太相同, 大型企业的组织结构相对比较复杂, 职工在工作中常常会出现偷懒和怠慢的情况。小微企业最突出的特点是投资主体和所有制结构多元化, 小微企业属于私营企业而非国有企业这也就确定了现在小微企业的任务重点应该是以发展为核心。小微企业的生存和发展主要是围绕劳动密集型企业来开展。在就业的机会数量方面和相关投资的活动空间方面, 小微企业要比大型企业占有很大优势。

1.2 会计核算

会计核算也称会计反映, 是以货币为主要计量尺度, 对会计主体的资金运作进行反映。它主要是指对会计主体已经发生或已经完成的经济活动进行的事后核算, 也就是会计工作中记账、算账、报账的总称。合理地组织会计核算形式是做好会计工作的一个重要条件, 对于保证会计工作质量, 提高会计工作效率, 正确、及时地编制会计报表, 满足相关会计信息使用者的需求具有重要意义。

2 小微企业会计核算中存在的问题

2.1 会计核算基础工作薄弱

2.1.1 会计部门不规范, 职工职业素质不高

与传统的国企以及其他大型私企中的会计部门相比, 小微企业的会计机构规模要小很多, 会计人员不足是其存在的显著问题, 这就阻碍了小微企业会计部门的工作效率。举个例子来说, 小微企业的财务会计人员在与企业相关的财务与会计工作的操作和核查计算当中, 专业素质不足、相关知识懂得少、业务能力欠缺、对会计核算相关的规范和规定了解不够、法律意识薄弱等问题相当突出, 对违法乱纪的认识态度不端正。有的小微企业的经营者没有对财务会计管理工作给予足够的重视, 他们在思想中也没有树立科学的理财理念, 有的财务会计工作人员为了一己私利悄悄地在会计核算上动手脚, 为了获取个人好处故意找企业会计核算管理中的漏洞, 从而编造一些空洞的假证, 把本来不能报销的项目改写成可以报销的项目, 以此来把公司的钱放到自己的腰包, 使民营小微企业的利益受到重大损失。

2.1.2 会计核算不科学

有的小微企业从来不建账, 他们一般以发票的形式来代替账务;有的到是做账, 但是账目的会计核算非常不科学。更有甚者专门建立重复性的帐目来敷衍来自不同部门的检查, 比如说损失的账目是来应付国家税务部门的相关检查, 赚钱的账目来应付银行机构, 从而可以借机贷款。据相关部门的调查显示, 小微企业在套账方面占到的比例超过了三分之二, 这也说明当前小微企业的财务会计管理缺乏真实性, 极个别的小微企业不建立总账汇总机制, 这就使得会计部门不能及时的对企业的收支情况开展准确核算, 有的企业固定资产不计算在账务当中, 从而变成了“账外资产”。在会计核算方面, 等待分摊的资金和提前提取的资金不按照相关要求来操作, 而是人为来控制支配盈利, 利用倒轧账的方法来记账等, 财务会计工作职员调配时间和相关经手人员归责模糊。建账记录出现错误时, 改正方法不科学, 有胡乱勾抹的痕迹和一些数字写法不当。有的财务会计人员目前知识体系过时, 专业技能不强, 造成了一些会计核算方面的理论与实际当中的一些会计管理技术无法有机结合, 从而使具体实施工作效率也受到了很大影响。

2.2 经营者管理理念落后

在小微企业中, 大多数都是个体经营, 属于一种非国有企业经营。在企业的前进发展过程中, 企业经营者把权力都集中在自己手中。家族式经营的现象比较突出, 他们对企业的财务会计核算管理模式没有一个科学准确的认识和运用。从而出现了管理中相关责任范围不清的现象, 导致企业的财务工作混乱不堪, 财务会计监督疏忽, 会计核算信息虚假等。小微企业没有设置一个专门属于本公司的内部审计机构, 亦或是没有能力创建。即使建立了也不能充分保证内部审计工作的顺利开展。另一个显著的问题就是小微企业的经营者的公司管理能力和相应素质也远远达不到公司发展的要求, 有的经营者出于个人情况考虑, 把财务管理工作单独放在企业综合管理机制的外面, 还用以前的思想来管理企业, 没有与时俱进的财务会计管理意识, 这样必然会导致财务管理丧失它原有的现实意义和价值。

2.3 缺乏有效的会计核算监督机制

小微企业很多都是私有性质的企业, 企业经营模式一般都是所有权与经营权都掌握在企业经营者自己手中, 也就是说企业的创立者就是所谓的经营者, 这也就造成了企业出现了家族式的管理经营模式。家族式的经营模式存在很大的弊端, 它会给企业的财务会计核算管理带来职权界限不清、跨权行事和会计监督丧失有效性等诸多问题。好多小微企业当中的财务会计工作人员都和经营者有着直接或间接的亲戚关系, 这种现象使得企业缺乏有效的内部控制监督, 间接的造成了企业资金动用缺乏规范性和有效性。缺乏有效会计监督会给企业带来很多困难, 比如说企业资金的随意使用会造成公司急需用钱时而没有足够的资金可以应对窘境, 这就会让公司慢慢陷入资金短缺的艰难境地。

2.4 会计核算制度不健全

就目前而言, 很多小微企业的内部控制制度不是很完善, 仅仅覆盖了企业管理工作的一部分而不是全部。内部控制制度没有在企业的每个部门和机构运行中起到应有的作用, 特别是企业的财务会计管理机构。小微企业的财务会计核算工作管理相对比较错乱无序, 会计核算缺乏真实性的问题非常突出。比如企业的常规票据和收据、印章分管制度等都没有创建, 有的企业甚至连最基础的财务会计部门也没有设置, 一个人肩负着多种职务, 比如会计、出纳、核算人员等。原始凭证的获得和填写本身就是违反法律规定的, 据此来编写登记账务凭据、绘制会计报表和相关的财务会计核算等工作就不能如实反映公司实际的收支状况。有的不法企业为了得到一些利益, 人为的编造财务会计数据、私攒小金库、故意隐瞒公司收入、偷税漏税等, 给国家和社会的健康发展产生了不小的阻碍。

3 完善小微企业会计核算问题的对策

3.1 提高会计核算基础工作水平

3.1.1 提高会计从业人员水平

国家要对小微企业的财务会计人员集中进行专业知识技能的训练, 同时也要对他们开展相关财务会计法律法规的培训和普及, 比如会计法、会计基础工作规范、会计规定制度等。努力让企业培训的会计人员学会和理解在从事会计工作时需要具备的素质技能和遵守的规范要求。地方政府为了更好地促进小微企业的健康发展, 应该派专人不定时的对小微企业的会计人员开展技能和知识检验, 从而促进小微企业会计人员不断学习, 不断提高自己的专业素质和法律意识。

3.1.2 企业自身应加强会计核算人员的业务道德水平

会计人员缺乏道德素质的原因主要与企业内部的教育培训相关联。所以要想从根本上提高财务会计人员的业务道德水平, 相关的培训工作必不可少。管理人员可以尝试在企业内部积极开展会计职业道德培训, 对相关人员普及必要的专业道德规范和要求, 帮助他们养成一个正确的职业观, 时刻提醒自己遵守会计职业道德规范, 不断加强自身专业素养, 时刻抵制外界的歪风邪气, 建立良好的服务形象。会计职业道德教育应该围绕这些方面开展:重视对学生的职业道德思想教育, 预先打好基础;进行诚信道德教育, 企业经营者要不定时的对其会计人员进行诚信道德教育;普及法律知识, 就是要时刻提醒会计人员知法, 遵法, 时刻规范自己的工作行为, 出现有利益诱惑时, 要坚守法律以及道德底线。

3.2 加强企业内控机制

一切工作的顺利开展都是以人为基础的, 所以全方位提高企业员工的素质很重要。人是企业创新发展的源头, 企业的发展目标、内部组织结构、业务运行机制等都是由人来操作完成的, 如果企业的员工素质高, 尽管企业内部运行机制不完善, 但是员工还是能够尽可能的避开不当之处, 努力降低企业的效益亏损。反之, 员工素质不高, 再完美的运行体制也挡不住这些员工“投机取巧”的行为。怎样提高员工素质是经营者必须考虑的问题。要解决这个问题必须从内部控制做起, 企业经营者必须重视内部控制, 通过科学的招聘和培训机制, 提高员工素质, 推动企业发展。

3.3 建立有效的会计核算监督体系

仅仅根据小微企业本身的约束来管理财务会计工作是不太可能的, 还需要依靠外界监督来规范会计工作, 外界监督主要是国家监督和社会监督, 由会计中介来承担对相关企业会计工作的核算和审计等任务, 然后由财政部门来督促小微企业来建立科学的会计内部控制制度和内部核算制度。外部监督是小微企业会计规范化的有效措施, 但不能忽略企业本身的作用, 两者应相互配合, 这样才能有序推进财务会计工作的规范化。

3.4 完善小微企业会计制度

我国小微企业颇多, 形式规模多样, 企业性质也不一样, 所以在企业里设立一个科学有效的会计制度非常重要。小微企业在合法经营的基础上, 根据自身实际需要, 形成明确有效地分工、制约和监督机制, 推动企业会计工作规范化和制度化, 杜绝违法乱纪现象, 让企业稳定发展, 可以采取的措施, 如建立组织规划控制机制, 实行预算控制, 实行实物控制等方式。

小微企业作为我国经济成分的一部分, 对我国经济发展有重要的推动作用, 可是因为其本身的特点, 小微企业在会计核算方面存在着一些不足。为了提高企业的经济效益, 国家应从法律上支持企业内部会计管理规范化改革, 企业自身也要积极革新, 以适应社会发展的需要, 真正实现小微企业会计管理的规范化。

参考文献

[1]路艳红.企业会计核算存在的问题及对策[J].现代经济信息, 2014 (22) .

[2]葛小慧.关于企业会计核算的问题浅析[J].财经界 (学术版) , 2014 (17) .

[3]岳晓艳.我国小微企业会计核算存在的问题及解决对策[J].中国乡镇企业会计, 2013 (08) .

创业型小微企业员工培训策略探究篇10

1.1 创业型小微企业概念

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称,这一概念由经济学家郎咸平教授提出。小微企业在税收上的概念和其他企业略有不同,主要有三个标准。第一是指资产总额,工业类型企业不超过3 000 万元,其他类型企业不超过1 000 万元;第二体现在从业人数,工业类型企业不超过100 人,其他类型企业不超过80 人;第三,年度应纳税所得额不超过30 万元,这是三个方面——税收指标。符合以上三个要求的就是税收上说的小微企业。

目前,我国小微企业在政府政策的扶持下,取得了很大发展,小微企业涉及的行业范围也越来越广泛,主要包括:农林牧渔业、工业、建筑业、批发业、零售业、交通运输业、仓储业、邮政业、住宿业、餐饮业、信息传输业、软件信息技术服务业、房地产开发经、物业管理、租赁和商务服务业,其他未列明行业。目前,小微企业的行业分布如图1:

创业,是一个探寻和捕获机会并由此创造出独具特色的产品、服务和发挥其潜在价值的过程。为达成创业的目标,花费无数时间、付出艰辛努力,并且承担随之而来的财务方面、精神方面和社会舆论的风险,追求金钱利益的回报、个人成就的满足。创业型小微企业就是在创业的基础上,结合小微企业的行业特点、结构差异、管理方法捕捉市场机遇,发挥创新的作用,创造出使人类生活更加便利、更加高效、更加节能的新型小微企业。

1.2 创业型小微企业的特点

1.2.1 人力资源方面

因为创业型小微企业是以家族为本位,故企业毫无管理秩序及理念,更倾向于家人的日常交往,人员的专业素质不强,也缺乏对员工定期的培训,所以创业型小微企业的人岗匹配度还有待提高。并且,企业想立足于市场,就要不断推出具有竞争力的产品,而由于员工的专业能力缺乏针对性,不能开展及时有效地员工培训,最终会出现企业文化混乱,员工的精神面貌萎靡、工作效率低下等现象。

1.2.2 运行过程方面

创业型小微企业的企业结构更倾向于家庭模式,突出的特点就是企业管理者的独断专行,企业的运行都由管理者一个人进行决策,问题是管理者多数文化素质水平并不高,会有一种急于求成的心理,故而其在管理决策上往往不能保持一个清醒的头脑去对待事物的发展,容易受旁人的影响而做出错误的决定,致使自己陷入进退维谷的困境之中。

1.2.3 金融支持方面

创业型小微企业融资渠道主要是亲戚、朋友和熟人,很少有正式的融资渠道。2011 年,财政部和国家发改委发出通知,决定在未来3 年免征小型微型企业22 项行政事业性收费,以减轻小型微型企业负担。所以现在有很多金融机构已经增添了许多与小微企业财务状况相匹配的项目。

2 创业型小微企业员工培训现状与存在问题

2.1 创业型小微企业员工培训现状

创业型小微企业员工培训是创业型小微企业战略人力资源开发管理的基础性工作,是持续提升创业型小微企业现有人力资源素质、促进人力资本聚合的重要途径,也是提升创业型小微企业核心竞争力的重要举措。创业型小微企业员工培训具有针对性强、培训持续性强、回报高等特点。但由于企业存在认识不足、培训经费短缺及内部师资等问题,创业型小微企业员工培训往往或流于形式,或有名无实,大大影响和削弱了创业型小微企业员工培训的作用。因此,创业型小微企业对员工培训体系规范化、科学化、系统化和实用化的需要十分迫切。

2.2 创业型小微企业员工培训中存在的主要问题

2.2.1 忽视了员工培训的重要性

创业型小微企业培训体系构成不完整,基本没有专门的员工培训部门,培训工作大多由企业各个部门自行考虑和安排。创业型小微企业虽有员工培训制度,但大都不完善,企业都是轻考核、重形式,仅仅把员工培训当作是一项指标,指标达成就好,没有及时做出培训总结,也不会针对问题提出改进措施。受训者在工作上具体应有哪些修改和提升、程度应如何、以后的培训需要进行哪方面的加强,对于这些问题的回答管理者总是模棱两可。其结果就是企业存在的最根本问题往往得不到彻底的解决,无法与市场的发展步伐接轨,直接影响企业核心竞争力的提升。

2.2.2 员工参训积极性不高

员工培训普遍存在积极性不高的问题,具体表现在部分员工缺少长期的规划,也没有认识到岗位竞争的重要性。员工岗位相对稳定,使得创业型小微企业的员工还没有认识到企业为他们提供的培训其实是一种变相福利,反而误认为这种培训是在浪费工作时间,继而把培训当做指标来完成或者直接选择放弃。还有一些问题表现在培训效果方面:目前有一些创业型小微企业的培训实际上都没有取得理想效果,主要两个原因是有的创业型小微企业开展的培训活动过于繁琐复杂以至于员工无法及时掌握消化,还有就是有些培训项目在其针对性方面做的不到位,导致部分员工觉得培训对提高自己的技能和工作效率没有多大实际用处。

2.2.3 创业型小微企业培训成本有限

创业型小微企业虽然极度需要人才,却因资金链小却难以投入大量人力、财力及精力到培训当中。企业的人才发展首先要聚焦于人才的“选用”,然后才是“育留”。创业型小微企业还处于求生存阶段对于人才的需求,比起大企业来说,有过之而无不及。但创业型小微企业的薪酬竞争力又确实无法与大企业竞争,所以很容易造成“饥不择食”的情况,导致岗位不胜任或人才流动所造成的人力成本居高不下,给创业型小微企业带来危机。因此创业型小微企业资金链小、培训成本有限成为创业型小微企业员工培训的主要问题。

2.2.4 培训监管不利,缺乏长期激励机制

现阶段的许多创业型小微企业培训工作管理机制过于繁杂,监督手段不力,员工培训经常是有始无终,相对于最重要的培训效果,企业更看重竟是前期准备。培训计划一旦开始施行,高层管理人员就很少有人过问,直到培训结束时简单测评一下,作为此次的培训成果。这种流于形式的监管,使培训效果不能得到有效分析,对于员工培训工作的下一步开展有害无益。由于创业型小微企业在资金、人才、技术等方面都比较薄弱,致使一些管理者过多地看重眼前利益,缺乏对员工的长期激励,很少采用员工持股计划、职业生涯规划等长期激励措施,使许多员工工作积极性被扼杀,导致创业型小微企业出现竞争力下降、生存时间短等问题。

3 创业型小微企业员工培训的具体策略

3.1 加强领导层对员工培训的重视

部分创业型小微企业领导者认为培训就是某一个部门或某几个人员的责任,也有些创业型小微企业只重视基层操作人员的员工培训。其实,要想把员工培训真正落到实处,就要加强领导层对员工培训的重视。

企业最高领导层是决定企业命运的关键人物,为了使其充分认识到员工培训的重要性,培训应从最高领导层入手。通过中、短期的阶段性学习,培训研讨会或国内外参观考察等方式,使领导层了解本行业最先进的管理知识,使其扩大信息、开拓视野、善于经营,使其深切了解到员工就是企业的基础,要想使企业在激烈的竞争中永远立于不败之地,就必须提高企业的人力资源水平,就必须对企业员工进行培训。

3.2 将培训结果与绩效挂钩

为了将培训结果与绩效成绩挂钩,员工培训就要建立一套行之有效的绩效考核体系,绩效考核计划的实施及成功必须有完善的员工培训战略保证,二者都要具有一定的长期性和稳定性。在员工培训中,可通过不同的培训方法、考核机制、评估手段,科学系统的把薪酬福利的提升、工作职务的变迁、工作环境的改变、等绩效结果与培训成绩相挂钩,在管理机制上突破陈规旧章,在政策方面给予适当奖励,激发员工内在活力,充分调动员工参与培训的积极性与主动性,创建有助于人才脱颖而出的培训体系和用人机制。建立公平合理的分配制度,做到不同的贡献就有不同的薪酬,全方面体现同工不同酬,同酬必同效的创业型小微企业薪酬绩效结构。

3.3 构建基于E-HR系统的培训体系,实施共享人力资源部计划

创业型小微企业对人才的渴求度非常高,却因资金缺乏难以投入大量人力、财力及精力到培训当中。所以导致岗位不胜任或者人才流动所造成的成本居高不下,最终给企业带来危机。在这种情况下,共享人力资源部的计划不失为一个好的解决办法,辅助以E-HR培训体系,可有效减少创业型小微企业在人力资源方面的成本,尤其是员工培训方面。

通过共享人力资源部计划(见图2)小微企业可以与优质人力资源服务机构合作,获得专业的服务,享受到专业人力资源机构在员工培训、招聘渠道、劳动关系、绩效考核、薪酬管理等方面的系统支持。不仅降低了小微企业人力资源管理成本,也解决了企业在发展过程中的人才招聘难题。

注:最低400元/月即可拥有专业人力资源部;人事专员服务:400元/月;人事主管服务(含人事专员):800元/月;人事经理服务(含前两项):2000元/月。以上报价适用于20人规模以下企业

3.4 建立具有创业型小微企业特色的长期激励机制

激励机制首先要满足当前生产经营的迫切需求,其次要具有战略发展眼光,最后还要对做到市场变幻的未雨绸缪,要为创业型小微企业的未来成长做好人力资源方面的战略储备。在所需的人、财、物等方面,“长远”和“近期”这两个目标在决策的过程中有时会发生冲突,为长远筹划的激励项目可能既费时费力又不能立见成效,但我们必须要把眼光放得长远,因为只要人才发展方向预测准确,经过培训的新型人才必将在未来新一轮的竞争中创造出无可比拟的巨大经济效益。

要制定出符合创业型小微企业结构特点的激励机制。这种机制不仅要立足当下,还要兼顾未来,不仅要有针对性,还要保持连贯性。为了制定科学系统和切实可行的激励机制,应对组织人才资源需求进行调查和预测,并且全面考虑到组织的经营结构特点、近期生产目标、长远发展规划,及行业人力资源变化趋势等因素。要对长期激励计划的目标、方式、产生的效益进行科学系统、广泛细致的研究。通过制定和执行激励计划,保持激励的制度化和连续性。企业还应建立激励效果的追踪检查方案,并根据生产经营的变化,及时对激励计划做出相应的修改。

参考文献

[1]张静.关于企业员工培训的问题与对策研究[N].新晨报,2014-09-01.

小微企业不怕融资难篇11

几年时间，小王的生意蒸蒸日上，零售客户不断增加，还拥有了多个稳定的上下游批发商户。眼看着产品的销路越来越广，可资金难以周转着实成了小王创业道路上的一块绊脚石。思来想去，小王决定向银行贷款。经过咨询，小王了解到像他这样有多年从业经历且信用良好的商户具备向银行申请贷款的资质，小王喜出望外。

在了解到小王的贷款需求之后，招商银行的工作人员及时上门营销讲解。根据他的具体情况，招商银行为他设计了“免抵押、审批快、循环授信、按日计息、随借随还”的小额信用贷款。招商银行小额信用贷款不仅不需要房产抵押，而且办理手续简单、快捷，审批额度最长3年，审批后可循环使用，并且使用金额按日计息，如果不用则不会产生任何费用。最让小王欣喜的是，只要开通了“周转易”功能的小额信用贷款，就可以7×24小时随时通过网上银行自助办理借款、还款，大大节省了往来银行放款的时间。小王感到招商银行小额信用贷款简直就是为小微企业商户们量身定做的一款产品，他当即申请办理了此项贷款业务，并很快成功获得了一笔50万元的贷款，解决了困扰他许久的资金周转问题。

小微企业是国民经济的重要组成部分，在企业数量上占比超过90％。小微企业的活跃度，在很大程度上反映了经济发展的活跃程度。然而一直以来，融资难成为制约小微企业发展的瓶颈问题。

在企业融资的过程中，面对各式各样的融资渠道和种类繁多的融资产品，经营者往往无从选择。比如，做生意急需资金周转该找谁借，怎样看待各种融资方式的成本，如何选择适合的融资渠道，如果目前暂时不需要资金还需要进行融资吗？等等。

从企业经营的角度看融资问题，灵活多样、便捷高效的融资渠道是企业长期发展的基本条件之一。尤其作为小微企业，经营活跃，周转速度快，市场商机也是稍纵即逝，需要对企业的融资需求有一个长期和充分的筹划，以备不时之需。目前市场上主要的融资方式各有利弊。比如，有些企业经营者在需要资金时，习惯于向周围的亲友借钱，这种融资方式较为方便，成本也相对较低，但是通常额度有限，手续也不规范；有些企业青睐于向小额贷款公司等机构融资，这种融资方式方便快捷，但融资成本较高；而传统的银行贷款，虽然额度高，成本低，但是通常需要提供房产抵押或其他担保手续，且手续流程较为复杂，不够方便快捷。

针对以上各类问题，招商银行结合小微企业的经营特点和资金需求，推出了小微企业小额信用贷款，并配套相关功能性产品，为企业提供高效便捷的融资解决方案。

据了解，对于具备一定从业年限及家庭资产实力的企业主，招商银行小微企业小额信用贷款可以提供无需抵押担保的信用贷款，用于企业经营周转，贷款额度最高100万元，能够充分满足企业日常经营周转的需求。招商银行小额信用贷款真正为小微企业客户提供了—个高效便捷的融资渠道，满足客户对贷款资金额度和时效性的要求，让企业能够随时把握商机。同时，配合“周转易”功能，更为企业节省贷款利息支出，降低费用成本，为企业经营带来实实在在的优惠，成为企业融资高效解决方案。

（本刊记者）

小微企业融资策略篇12

小微企业正逐步成为我国经济社会发展的中坚力量, 对支撑国家经济转型、推进“三农”建设、实施城镇化战略等方面发挥着至关重要的作用。然而随着我国小微经济、民营经济的大发展, 金融服务的缺失使小微企业融资困难问题长期没有得到有效解决,尽管国家层面高度重视, 出台大量政策法规和优惠措施,但收效不明显。与此同时, 我国商业银行在金融市场改革和利率市场化加速的情况下, 我国商业银行大客户、大项目市场的竞争日益激烈,银行纷纷开始了转型之路,瞄准小微金融服务庞大的客户群体,开展精耕细作。

本文基于小微企业金融服务缺失和商业银行客户转型需求双重视角,深刻挖掘基于小微企业自身发展不足导致的融资难因素和商业银行业务发展、管理体制方面存在的不足两个方面, 探寻商业银行服务小微金融难的症结所在。在借鉴国内外先进技术经验和实践经验的基础上, 提出了全新系统化的小微金融服务改进体系,尤其是提出了系统化的明确策略, 具有较强的理论意义和实践应用价值。

二、商业银行服务小微企业的意义及困难

(一)商业银行服务小微企业的意义

1. 小微金融贡献度提速攀升 ,由银行利润附属向利润中心过渡。从目前小微企业客户对银行的贡献来看,小微企业客户数量在各家银行客户群体中占有绝对的优势。据统计,小微企业客户总数占银行客户总数比重超过了70%,但负债业务、资产业务及利润的贡献度仅达到了10%,存在着巨大的业务拓展和利润发展空间, 可全面提升商业银行总体的盈利能力。

2.实现战略发展转型的需要。面对庞大的小微企业客户群, 商业银行应充分认识到: 做好小型微型企业金融服务是贯彻落实国家政策的需要,是支持地方实体经济发展的需要,是商业银行构建“以小微企业和个人业务为主导的零售银行”战略转型的基本要求, 应明确商业银行小微企业业务的发展方向和具体目标, 把小型微型企业业务金融服务作为经营发展的核心战略和基本市场定位, 把支持小型微型企业发展作为工作的重点。

3.减少资本占用和规模依赖。在目前严格的资本充足率监管要求下,商业银行部分分行因风险资产超出控制数而无法发放小微企业贷款。根据有关规定, 500万元(含)以下的小微企业贷款可视同零售贷款处理, 这将会降低部分小微企业贷款在计算风险资产时的风险权重, 减少对商业银行的资本占用, 增加对小型微型企业的资金支持力度, 提高对小型微型企业的服务水平, 对促进小微企业业务发展具有重要的意义。

(二)小微企业融资难主要成因

1.外部客观原因。小微企业存在自身素质差、资本金不足、资信情况不透明、直接融资渠道狭窄等问题。首先,信用风险不确定。对于信用制度不健全的小微企业,对恶意赖债行为缺乏有效制约,小微企业逃废银行债务的现象屡有发生,这些原因也严重影响了银行的信贷投放意愿。其次,还款保障机制不畅。小微企业由于自身经营实力有限,大多小微企业都是将有限的资金作为流动资金投入到日常生产经营活动,企业固定资产数额有限且往往价值较低,抵押物数量和数值不足导致难以形成有效抵押。再次,财务会计体系缺失。小微企业财务管理混乱,财务监控不严,会计信息失真等情况突出,而银行金融服务的基础和前提条件就是服务对象需要建立较为完善的财务会计体系。

2.内部主观原因。首先 ,经营理念尚待转变和提高。随着商业银行的中期战略调整, 多数机构逐步将小微企业业务作为战略重点之一, 然而部分机构对小微企业业务的重视程度仍有待继续加强。其次,人员配置不足。商业银行自开展小微企业业务以来,专业人员配置速度已无法赶上业务量提升的步伐。在业务量快速增长的同时,缺乏有效的人员补充, 尤其在风险管控方面, 严重缺乏一批具备良好的业务素质和执行力的风险经理队伍。再次,系统配置不匹配。大部分商业银行未完全实现对小微企业业务条线的单独划分, 很多业务数据都需要人工进行统计,导致数据统计分析效率较低,不利于决策管理。

三、国外相关经验与启示

法兰克福金融管理学院具有数十年的银行业务培训经验, 尤其是在小微信贷技术方面的推广, 对我国商业银行开拓小微企业信贷市场, 创新金融产品和服务方面具有良好支撑,可较好解决小微企业融资难、融资贵等问题。

(一)破解小微企业融资抵押担保难

追溯破解小微企业融资难关键因素就是小微企业抵质押品难以满足信贷要求的客观事实。针对小微企业重新塑造信贷机制和流程,采取高效、快捷、无杂费、无抵押小微企业信贷业务模式。在该业务模式下,关键是要梳理小微企业是否有固定的生产经营场所,经营的合法合规性,业主的个人品德和是否有违法违约记录,信誉情况如何。此外,对小微企业信贷的判断模式要跳出传统的抵押物思维,主要以客户的信用状况、企业具体订单情况、产品和业务发展前途等来权衡,并以此确定是否给与放贷以及具体额度等。

(二)建立快捷高效小微审贷流程

通过明晰高效、快捷的业务流程,可将小微企业信贷业务分为四个步骤,即小微企业向银行申请信贷,小微信贷客户经理开展业务调查,决定给与发放贷款的具体额度,完成放款手续。小微企业在申请贷款过程中,由小微信贷客户经理实地考察,主要了解“三表”的实际情况,即资产存款情况表、现金流向情况表、经营损益情况表,按照综合技术实施全面分析。一般情况下,只要小微企业具有良好信誉,产品具有市场竞争力,企业无违法违约记录,可以在3个工作日内对其发放贷款。

(三)打造专业化小微金融服务团队

为打造“银行小微信贷”业务品牌,提高信贷服务效率,需要大批量招募小微信贷专业客户经理,这往往可以大量招聘应届大学毕业生,并由德国法兰克福金融管理学院微贷专家进行市场营销、贷前调查、客户分析等方面的严格培训,培养一批专业管理和操作人员。

四、商业银行完善小微金融服务的策略分析

实际上, 商业银行在发展小微企业金融中,银监会的一些政策法规和监管指引已提供了较好的实施指导,关键是打破一切阻碍小微企业信贷业务发展的传统思维,重新打造管理体制和业务流程,系统设计、多管齐下、持续改进、坚定不移地加快商业银行对小微企业信贷业务发展的体制、机制建设。

(一)推进管理创新,提供基础保障

1.明确客户标准以解决银企信息不对称的矛盾。简化小微企业客户认定程序和准入方式, 是快速发展小微企业业务的前提。需要制定和出台详尽的《小微企业授信业务客户经理操作手册》,进行格式化业务操作。制订不同行业标准化的贷前调查模板,规范业务操作,支撑客户经理高效率识别价值客户, 提升服务水平,以简单的申请程序和往来成本,为小微企业提供有价值的产品和服务,提高客户满意度和忠诚度。

2.完善授信审批机制以满足小微企业融资时效要求。实施小微企业授信流程改造,按照“分级授权审批、集中放款审核”的原则,建立差别化的授信管理体系, 建立小微企业授信业务审批的快速通道。对于专职专业审批团队, 授予小微企业客户所有授信业务的完全审批授权及集群业务项目总额度的完全审批授权。在提高授信业务审批效率的同时,也为“信贷工厂”的评分评级模型建立, 提供专家经验模板。建立以系统自动审批模型为基础的“信贷工厂”是一个技术进步和不断积累的过程,根据商业银行实际,应该加强专家评审队伍的建设并适度扩大对分支机构在小微企业授信业务的审批授权。

3.重构金融服务产品体系以丰富小微企业的服务内容。进一步设计和推出更加便利、更加全面的小微企业金融服务产品,充分鼓励针对小微企业客户研发新的融资产品。可积极探索应收账款质押、未来收益权质押、商铺经营权质押、订单质押、仓单质押、知识产权(包括商标权、专利权和版权)质押等质押方式的创新, 突破传统固有融资模式,丰富信贷融资产品,运用供应链融资模式办理以应收账款质押为担保形式的小企业贷款。同时,可大力发展与商会、行业协会的合作机制,拓展互保、联保方式,通过共建银商合作平台,提高小微企业对商业银行金融服务的可获得性。另外,可大力开展小微企业集合票据、小微企业信托等产品的发展工作,为小微企业业务科学发展、跨越发展提供强大的资金来源。

(二)城商行发展小微金融营销策略

发展小微企业业务应在实际营销开展中,充分利用贸易链、资金链所传导的商业信息, 加大小企业集群客户的拓展力度。

1.深耕细拓 ,细分市场。做到新老兼顾———既维护好存量客户、充分实现老客户的综合贡献度;又能兼顾“以老带新”通过老客户挖掘新客户群体;同时应在立足区域经济及产业发展实际细分市场, 实行支行对客户的分类管理, 既能有效引导分支机构开拓小微企业金融市场, 还能针对不同类型的小微企业采用不同的服务模式,真正做透市场、做出特色。

2.利用供应链、贸易链,加大集群客户拓展力度。小微企业业务单户金额小、营销人力成本高的特点使得集群业务成为小微企业业务拓展的主要方向。在集群业务的拓展中, 要高度关注已有合作关系的、在某个行业经营链条中处于主导地位的核心企业、重点项目,以此类企业或项目的供应链、资金链为主要跟踪路径,深度挖掘现有优质核心客户(项目)及其上、下游企业的业务(潜在)需求,顺势营销同一产业链中的优质小微企业群体, 从而达到力保信贷资金流向实体经济、有效控制小微企业集群信贷风险、充分挖掘各环节附加价值等目的, 夯实负债业务基础,实现收入来源的多元化。

(三)完善小微金融服务的风险管理与定价机制

1.重建风险管理机制以保证小微企业信贷业务可持续性。引入专业、可操作的风险评级技术。要加快小微企业客户评级系统建设, 建立适合于小微企业授信业务的客户审定与信贷评审体系。加快设计和开发小微企业的专属信息管理系统, 建立数据采集通道,提高数据统计分析质量。通过建立数据化、专业化、垂直化的小微企业业务风险管理组织体系, 提高各经营机构对小微企业业务的风险管理水平和责任意识。建立小微企业贷款预警指标体系,明确尽职工作的基本要求,界定合理的免责范围, 制定出合理量化指标, 解除小微企业营销人员特别是风控人员的后顾之忧, 提高全行小微企业业务在不良贷款的容忍度。

2.建立完善的小微企业利率的风险定价机制。基于小微企业客户经营状况透明度低、信息不对称问题突出的特点,可按照“动态调整、差别定价、下限严格控制、上限适度放开”的原则, 制定小微企业授信业务风险定价指导意见。在综合考虑市场竞争、资金成本、运营成本、监管要求等因素的基础上,按照小微企业客户的信用评级、担保方式等标准划定不同档次的定价起点,并提出相应调整标准,建立科学的风险定价机制。

3.建立健全小微企业违约信息通报机制。系统支持方面,对辖内各机构客户出现的逾期等违约信息进行归集整理,并在“信贷风险管理系统”中专设“逾期客户名单”模块,对所有出现逾期的授信业务客户情况进行自动收集和记录; 积极拓展外部信息收集渠道, 特别是非银行或非征信渠道的违约信息。如与各级法院建立直接联系,对各级法院的在办执行案件被执行人情况“统一收集、集中查询”。

(四)强化考核功能和资源配置支撑

1.绩效考核方面。在绩效考核的平衡计分卡中,对包括小微企业贷款在内的零售贷款超计划完成者,在“业务结构”指标中的小微企业贷款项标准分的基础上,给予加分激励。对小微企业专业行设置突出专业行经营特征的KPI考核指标体系,在绩效考核的平衡计分卡中, 适当弱化日均存款新增分值,提升贷款综合收益率、贷款规模新增、小微企业客户新增的考核权重。

2.财务资源配置。强化小微企业贷款利息收入提成的核心考核指标,对小微企业贷款利息收入单独设立提成比例, 并建立小微企业不良贷款额超过容忍度的负激励措施进行调整。为确保对小微企业贷款利息收入提成费用使用的针对性和有效性, 建立小微企业专业支行专门的财务管理机制,通过“报账制”的方式,由其在提成费用额度内进行费用的审批和报销,并建立台账。

3.信贷资源配置。为推动小微企业业务的整体提升, 按照银监会规定的小微企业业务发展“两个不低于”的要求, 制订小微企业业务年度发展任务、单列小微企业信贷计划,对所有分支机构在小微企业信贷投放方面给予以下配套和激励政策, 建立小微企业信贷审批与放款的绿色快速通道。例如, 采取单户授信总额在500万元以下(含)的小微企业信贷投放,不纳入对其存贷比统计和考核;再如,建立小微企业信贷审批与放款的绿色快速通道。所有小微企业业务实行专报专审、随报随审、随审随放, 不受总行存贷比、流动比和信贷规模的限制。

五、进一步研究方向

(一)强化对小微金融营销推动的研究

依托已经与商业银行发生业务关系的大中型企业客户,深度挖掘其上下游产业链上的小微企业, 扩大客户群体,加强对其金融服务,进一步密切银企关系,打造具有特色的“大带小、小撑大”的客户营销优势。对重点产品和模式的落地工作强化研究,争取较好实现运用,为实现利润指标提升做足准备。

(二)强化基于小微金融服务的内控文化研究

小微企业经营管理上的特点决定了开展小微企业业务不能以传统的公司业务模式来办理,因此,需要从制度层面、经营理念和管理体制三方面实施内控建设,从制度上确保小微企业业务的合规性、安全性与效率性,从管理体制上创新担保方式、优化内控体系。

(三)强化对持续打造小微企业服务品牌的研究

进一步打造商业银行小微企业金融服务的品牌,通过整合各营业网点、网络、报纸、电视等各种渠道,对商业银行小微企业业务的亮点、品牌采取多渠道、全方位推广宣传,提升小微企业服务品牌的知名度, 这也是当前理论研究和实践经验存在的明显不足之处,需强化研究。J

摘要：小微企业经济已经成为我国国民经济的重要组成部分,尤其是,小微企业在我国城镇化进程及支撑经济结构转型等方面都发挥至关重要的作用。统计数据分析显示,小微企业数量占全国企业总数的90%。然而,对小微型企业的信贷覆盖率却比较低,所以当前小微企业存在巨大的融资缺口。本文基于社会责任需要和银行本身客户结构转型两个方面,分析基于小微企业自身和银行信贷缺陷等方面的症结,挖掘小微企业融资难的羁绊。在充分总结了德国法兰克福金融学院的小微信贷技术,提炼适应我国小微信贷的因素,提出系统化的针对商业银行服务小微金融的具体策略,以及下一步需要研究和努力实践的方向。

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