哈尔滨银行

哈尔滨银行（共8篇）

哈尔滨银行 篇1

碳金融业务是目前全球金融市场的一个崭新的研究课题, 在当今全球碳排放量日渐增多的情况下, 碳金融业务的大力发展, 无论从节能环保角度考虑, 还是从创新金融市场角度, 都会产生很强劲的推动作用。低碳经济时代的来临, 使碳金融成为我国各大商业银行的重大责任使命, 同时, 碳金融的快速发展也为商业银行金融业务的创新带来了机遇。但是, 目前我行在进行碳金融业务创新中, 笔者在分析哈尔滨银行碳金融业务发展的现状的基础上, 提出了创新的对策, 下文做具体介绍。

一、哈尔滨银行碳金融业务发展现状

碳金融业务在中国商业银行的发展主要以绿色信贷和以项目为导向的中间业务为主, 在哈尔滨银行碳金融业务主要以绿色信贷的经营方式为主, 整体来看, 覆盖范围较窄、涉及领域较少。哈尔滨银行成立17年以来, 一直以服务于哈尔滨地方企业发展为使命, 尤其是为哈尔滨中小企业的健康发展保驾护航, 哈尔滨银行小企业信贷中心根据哈尔滨当地经济现状推出了一系列扶持中小企业的发展的金融项目, 受到了中小企业的青睐。在CDM项目方面, 目前哈尔滨市通过国家发改委的CDM项目有哈尔滨第三电厂CDM项目、黑龙江风电CDM项目、中广核电黑龙江风电CDM项目等。哈尔滨银行应积极学习各地方银行在CDM运作上的成功经验, 积极与哈尔滨当地企业建立业务往来, 推动CDM项目在哈尔滨金融市场上健康有序发展。

二、哈尔滨银行开展碳金融业务创新的对策

1. 大力培养碳交易专门人才

目前, 哈尔滨银行碳金融交易的人才储备和积累是严重不够的, 和要求相距还较大。哈尔滨银行有必要在其系统内部开展一些有针对性的业务培训或是从其他商业银行外资银行高薪吸引一些专门的人才。另外, 对于过于专业化的环境领域问题, 可以聘请环境专家和环保人士做银行的特聘顾问, 在需要时请他们对项目进行评估并提出专业化的意见和建议, 并审查项目融资中的环境评估书、行动计划是不是切实可行。

(1) 加强对员工碳金融服务的培训。注重对员工的碳金融服务的培训, 主要针对员工的碳金融服务技巧、碳金融服务业务知识、实战操作技巧、文化素质等方面的培训, 增强为客户提供满意服务的基础;注重对员工服务品质的培训, 主要包括员工的职业道德、心理修养、社会公德等方面。具备良好的服务素质与服务品质员工, 将会对客户形成强大的引力, 有利于培养客户的忠诚度。

(2) 加强对员工碳金融技能的培训。由于碳金融业务是一项较新的业务, 哈尔滨银行对员工的培训主要还是要加强碳金融业务技能的培训, 优化劳务组织, 主要采取师傅带徒弟的办法;碳金融业务能力强的员工带动能力较弱的员工;定期组织开展碳金融专门化的培训;采取激励的学习机制, 通过考试, 颁发等级证书的形式, 对优秀员工给予肯定, 营造良好的学习氛围。

2. 进一步推进碳金融业务创新和服务创新

(1) 产品创新。围绕客户的需求和现代化信息技术, 建立和完善适合哈尔滨银行自身特点的碳金融产品创新机制, 及时对已推出的碳金融产品进行市场调查, 吸纳客户的意见进行就修改和完善;同时要结合环保企业市场新需求, 新的消费群体, 开发新的产品。要充分利用信息网络技术, 建立数据仓库, 发掘数据技术, 提高产品的高科技含量, 提高产品的技术安全系数, 开发研究方便客户、安全稳定、易于操作的服务与产品。不断加快适合哈尔滨银行的碳金融业务产品研发周期, 提高推广的速度, 保证产品的品质, 尤其要提高碳金融产品高附加值。要不断创新碳金融服务, 优化服务流程等。

(2) 推广创新。哈尔滨银行现有的碳金融产品在推广运用方面却跟不上, 影响了产品的销售。经过原因分析, 发现主要是推广渠道、推广方式跟不上。因此, 哈尔滨银行要以客户的需求为导向, 研究客户的需求, 强化市场研究, 针对客户的不同类别、不同消费层次、生活范围和方式, 研究碳金融产品推广策略。

3. 贷款管理机制的创新

我国节能项目的提供者多为中小企业, 按照传统贷款准则, 这些企业难以获得银行项目信贷支持, 因为不具备充分的抵押贷款条件, 而且其信用度也很难获得银行满意。而商业银行为了做大做强CDM项目融资业务, 应制订一套适合节能减排项目的新的贷款管理办法和技术, 采用节能项目应收账款质押这种新的贷款方式, 则使这些中小企获得CDM项目融资贷款。

4. 发展碳金融模式

碳基金是CDM项目融资的一个主要力量, 是未来充满潜力的融资方式。基金机构把中小实体的资金集中起来进行CDM项目投资, 可以开发大、中、小型不同类型的CDM项目, 并进行组合投资以平衡风险, 成为了发展中共国家项目融资中关键的杠杆资金。碳基金由于是由专业的基金机构操作, 所以操作规范, 风险小, 交易成本低。同时, 基金组织具有较强项目运行能力, 能够有效保证投资者利益。随着碳基金的发展, 其业务范围不断的扩大, 从一般性买卖到中介服务甚至到项目开发的整个环节, 因此, 哈尔滨银行应抓住碳基金托管的优势, 参与碳基金并从中获取收益。

摘要：我国商业银行在碳金融发展中起到起到桥梁作用, 尽管碳金融交易从表面上来看是企业与企业之间、国家与国家之间进行的业务往来, 银行好似一位旁观者, 但是, 哈尔滨银行推出了一些列碳金融创新业务, 为碳交易市场积极运转保驾护航, 这将有利于碳交易市场的健康有序发展。对于哈尔滨银行来说, 提供碳金融业务能够为银行提供新的赢利点, 银行可以在碳金融业务中为其业务主体提供服务和贷款业务, 实现了哈尔滨银行多元化盈利模式的运行, 大大提高了哈尔滨银行的品牌知名度。笔者以哈尔滨银行为例, 阐述了目前商业银行碳金融业务发展中遇到的问题, 并给出了的创新策略。

关键词：哈尔滨银行,碳金融,创新研究

参考文献

[1]施建富.从碳资产质押授信看我国碳金融业务创新[J].时代金融, 2012, (23) :25-27.

[2]李平.商业银行碳金融中间业务创新研究[J].科技管理研究, 2013, (17) :215-219.

[3]范效轩.我国商业银行碳金融业务创新的探讨[J].现代商业, 2014, (12) :157.

[4]张晓艳.碳金融背景下我国商业银行业务创新研究[J].未来与发展, 2013, (6) :67-70.

哈尔滨银行 篇2

时间:[2008-11-3]阅读 : [654] [打印] [返回]

哈尔滨银行天津分行9月23日成立。市委常委、副市长崔津渡和哈尔滨市委常委、常务副市长姜明为哈尔滨银行天津分行揭牌。哈尔滨银行天津分行是哈尔滨银行继大连分行之后设立的第二家跨省分行，标志着哈尔滨银行跨区域经营又迈出了新的步伐。崔津渡代表市委、市政府对哈尔滨银行天津分行的设立表示祝贺，对姜明一行来津表示欢迎。崔津渡指出，哈尔滨银行是我国优秀城市商业银行之一。近来该行不断拓宽发展空间和服务领域，在小额信贷领域进行积极探索和实践，在国内处于领先水平。这次设立天津分行，使本市金融界增添了新生力量。市委、市政府将一如既往地支持在津落户的金融企业，努力创造良好的发展环境。相信哈尔滨银行天津分行将不断发展壮大，为天津经济社会发展做出贡献。

哈尔滨银行是近年来崛起于东北亚地区的一家新型区域性股份制商业银行，总部位于哈尔滨市，设有大连、双鸭山两家分行。该行稳健经营，企业规模不断扩大，已经初步建设成了一家市场定位清晰、经营特色突出、核心竞争较强的区域性股份制商业银行，并实现了由地方性城市商业银行向全国性股份制银行的转变。在2006年英国《银行家》公布的中国银行100强排名中，综合实力排名第27位，在全国城商行中排名第10位。截至今年6月末，资产577亿元，存款425亿元，2008年上半年，实现利润6.5亿元。

哈尔滨银行有关负责人表示，成立后的哈尔滨银行天津分行将依托天津市的区位优势和优越的金融环境，充分发挥在小额信贷领域的优势，努力解决中小企业融资难题，为天津市经济社会发展做出贡献。

哈尔滨银行 篇3

“关于香港上市，我们正在筹备期，现在还不方便向外界公布。”哈尔滨银行品牌部负责人齐树新在接受《投资者报》记者采访时表示。

尽管齐树新没有正面回应哈尔滨银行已经向香港交易所提交IPO申请的报道，但不可否认的是公司的确已经走在香港IPO的路上。

A股IPO大门已经打开，但是由于众多企业排队上市，哈尔滨银行只能先行转道H股后A股了。此前《华尔街日报》消息称，哈尔滨银行计划于1月向香港有关机构提交10亿美元的IPO申请，为第二季度上市铺平道路。农银国际、中银国际和中金公司将负责哈尔滨银行的IPO事宜。

2013年11月，重庆银行、徽商银行揭开了城商行港股上市的序幕。哈尔滨银行有望成为去年以来第三只香港IPO的城商行。

哈尔滨银行的此番上市举动，受到了各方面的广泛关注。其作为东北地区第二大城商行，同时也是该地区首家上市的城商行，更是成为本次IPO的亮点之一。

但是《投资者报》记者也注意到，公司的同业业务增长迅速，去年一年增长了10倍。在监管层对于同业业务监管趋严的背景下，哈尔滨银行同业业务会受到限制，净利润增长也会有所降低。

位居城商行第一梯队

哈尔滨银行前身为58家哈尔滨城市信用社，其后于1997年合并成为城市商业银行，目前于天津、重庆、大连和沈阳等设有15家分行及24家村镇银行，同时亦有参股投资广东华兴银行。

尽管哈尔滨银行地处东北一隅，但是它的资产质量在城商行中排名前列。

根据Wind数据统计，哈尔滨银行2012年资产总额达到2700.90亿元，在134家城商行中排名第十；存款总额达到1866.42亿元，贷款总额达到872.64亿元；存贷差为993.78亿元，在所有城商行中排名第三；全年净利润为28.71亿元，比起已经赴香港上市、同为城商行的重庆银行多出9.45亿元，在城商行中排名第八，资产利润率达到1.21%。

衡量银行资产质量的重要指标不良贷款率仅为0.64%，近年来一直控制的不错，2011年和2010年分别为0.65%、0.79%。

人们对于城商行风险的担忧，还来源对其过高的贷款集中度的担心。根据银监会的要求，最大单一客户和最大十家单一客户贷款总额与银行资本净额的比例分别不得超过10%和50%。很多城商行披露的数据都接近监管红线，但是哈尔滨银行的贷款集中度问题没有那么严重。

数据显示，对单一大客户的依赖度迅速下降。2010年～2012年，单一集团客户授信集中度从12.27%下降到4.81%。授信集中度也从83.83%下降到33.1%。

在贷款集中度下降的背后是哈尔滨银行定位的转变。哈尔滨银行目前贷款来源逐渐倾向小额贷款。截至2011年底，该行小企业贷款余额187亿元，以小企业贷款为主的小额贷款已经占到全部信贷资产总额的61%，收入占到总额收入的66%以上，成为主要盈利来源。到2013年6月底，该行小额信贷余额占比64.6%，小额信贷客户占比99%。

困扰银行的资本充足率在哈尔滨银行身上也没有太大的危机感。2012年报数据显示，资本充足率高达13.13%，远远高于去年重庆银行上市时的9.39%、徽商银行的10.3%。

所以此前有报道称，相比其他城商行，哈尔滨银行现金充裕，上市冲动没有其他银行那么急迫。

但是值得注意的是，哈尔滨银行的存款增长速度并不高，2012年仅同比增长28%，排名44位，位居中等水平。在互联网金融冲击下，银行面临重大的危机，哈尔滨银行或许也感受到了危机。

同业业务飙升10倍

城商行扩大资产规模的手段通常有三种：增加贷款、增加异地支行、同业业务。前两者太难，后者则相对容易，即通过发行银行理财资金或拆入同业市场的短期资金，以“买入返售金融资产”的形式，做大资产规模。同业业务还包括存放同业、拆出资金等方式。

在利率市场化的竞争下，城商行同国有行和股份制银行竞争激烈，发展同业业务成为众多银行的选择。

2012年哈尔滨银行净利润28.7亿元，2011年净利润为17.3亿元，2010年净利润为13亿元。之所以净利润能在2012年同比大幅度增长66%，主要原因是同业业务的贡献。

数据显示，2012年同业拆入资金规模为22亿元，2011年和2010年仅为2亿元，飙升10倍。中间业务净收入达到6.79亿元，占营业收入比重达到8.9%。

同业业务发展激进，难以避免隐忧存在。同业业务的快速增长，在一定程度上绕开了贷款规模限制，可能规避利率管制，导致监管指标失真，这对于自身抗风险能力有限的城商行而言更加大了风险暴露。业内人士指出，通过同业资产与同业负债双边扩张的方式人为做大总资产规模，使得银行资金大量短借长用、期限错配严重，杠杆效应不断扩大所蕴含的流动性风险亦不断增大。一旦货币政策收紧，将加速“去杠杆化”的进程，这些银行将被迫大量收缩同业业务和票据融资，市场的清偿能力和流动性问题将面临严峻考验。

除此之外，一些同业资金在体内循环，弱化了城商行服务当地实体经济的本职工作。业内专家表示，当前中小银行战略定位存在“错位现象”。

由于认识到风险，监管层开始加强管理。

去年11月5日，央行专门警示了同业业务风险，称银行同业业务扰动宏观调控。更为严重的是，来自监管部门的信息显示，近年来商业银行普遍兴起的同业三方买入返售业务有可能面临全面叫停的命运；同时对非标资产计提拨备。

2014年1月16日有消息称，银监会已经成立银行业改革领导小组，负责银行业相关改革的顶层设计、统筹协调、整体推进、督促落实，由银监会主席尚福林任组长。理财业务和同业业务治理体系改革将是该改革领导小组最先着手的工作。

哈行清理近2亿股权

为谋上市，从去年3月份开始，哈尔滨银行一直在两手进行其股权清理事宜，一是转让股权，二是降低法人股东户数，减少大股东持股数额。

其实 哈尔滨银行上市计划由来已久。2012年哈尔滨银行董事长郭志文就曾公开表示，争取三年内上市，首先在国内上市，规模大了，就会A+H股挂牌上市。

但是由于国内企业排队众多，最重要的是哈尔滨银行股东数量太庞杂，需要清理，耗费时力，公司只好先转道H股。

公开信息显示，2013年3月，哈尔滨银行就在北京金融资产交易所（下称“北金所”）挂牌转让近2亿股股权；同年5月23日和27日，哈尔滨银行再次通过北金所分三笔挂牌转让9100万股股权。

由于哈尔滨银行成立时收购了一些信用社，信用社股东成为其股东，目前其股东人数超过3000人。相比于其他城商行，哈尔滨银行股权结构过于复杂。从去年开始，哈尔滨银行着力减少股东法人户数和前十大股东持股占比。

目前，哈尔滨银行股份总额增加到75.6亿股，比起2010年的21亿股翻了近3倍。股东总数为3699户。其中，自然人股东3595户，法人股东户数104户，比去年减少了12户。年报数据显示，2011年，前十大股东持股总额占比为91.62%，而2012年这一数据已降为80.53%。

哈尔滨银行 篇4

一、哈尔滨银行概况

哈尔滨银行成立于1997年2月,是中国人民银行批准的全国首批试点的城市商业银行之一,是哈尔滨市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商业银行,其前身为哈尔滨市城市信用社联社,在58家城市信用社基础上组建而成,原称为哈尔滨城市合作银行,1998年4月正式更名为哈尔滨市商业银行,2007年11月5日经中国银监会核准更名为哈尔滨银行。截至2010年末,资产总额1265亿元,存款余额1119亿元,不良率0.8%,实现净利润13.02亿元,盈利能力在黑龙江省位居前列。按照中国《银行家》杂志统计,哈尔滨银行综合实力在全国800亿元以上资产规模城商行中排名第9位。业务方面,哈尔滨银行业务主要包括个人业务、公司业务、国际业务、票据业务、债券业务和结算业务,主要呈现以下几个特点。

一是小额信贷特色业务优势突出。自2004年起,哈尔滨银行大力实施中小战略,解决中小企业融资难题。截至信贷资产总额的60%,贷款日均余额152.61亿元,占信贷总资产日均额的55%,收益占信贷资产总收益的60%,总体不良率控制在1%以内。目前,哈尔滨银行已经建立了覆盖城市和农村市场的产品系列化、服务专业化、经营规模化、形象品牌化、技术国际化的小额信贷体系,形成了以哈尔滨为中心,向黑龙江省、东北地区和全国延伸的小额信贷发展格局。据亚洲开发银行统计,哈尔滨银行小额信贷规模已经位居世界前10位,走出了一条独具特色的小额信贷发展之路。

二是不断创新持续努力,促进多领域领先发展。哈尔滨银行是黑龙江省首家获得外汇经营权的城市商业银行;哈尔滨银行的票据贴现中心成立于2000年9月,是经中国人民银行批准的唯一一家具有“票据贴现市场”称号的专业票据贴现机构,其业绩在黑龙江省银行领域排名第一位;哈尔滨银行在东北地区率先开办国际业务,是东北三省第一家获得外汇经营权的城市商业银行。2009年7月,成立个人外汇业务中心,成为国内首家开通卢布存款业务的银行,2008—2009年卢布兑换量在全国排名第一位。

三是个人理财业务发展迅速,“丁香花品牌”享誉全国。哈尔滨银行积极发展个人理财业务,打造“丁香花理财”品牌,深受广大客户好评,截至2011年5月,已累计发行10大系列100余款产品,发行总额逾150亿元,产品均达到预期收益率,极大满足了广大客户的理财需求。在由中国《银行家》主办的“2008年中国金融营销奖”评选中,“丁香花理财”产品荣获2008年度中国金融营销奖“金融产品十佳奖”;“丁香花理财季”营销活动案例荣获2009年中国金融营销奖“最佳品牌营销活动奖”。

(一)利润指标概况

单位:人民币千元

(二)主要财务数据

单位:人民币千元

资料来源:哈尔滨银行网站(www.hrbb.com.cn)

二、哈尔滨银行与地方经济的发展

(一)研究样本的选择

以哈尔滨银行2006-2009年的存、贷款情况为变量来反映哈尔滨银行的银行经营效率,以哈尔滨市的地区生产总值来衡量哈尔滨的经济增长情况。理由如下:

哈尔滨市的国内生产总值(GDP):经济增长具有复杂性,往往是资本、劳动力等要素投入以及经济开放(对外贸易、吸引外资等)、产业结构调整乃至制度变迁等多方面因素的共同作用结果;国内生产总值(GDP)这一指标较好地反映了开放因素中各类因素对哈尔滨市经济增长的影响作用。

哈尔滨银行的贷款情况:作为地方性银行,城市商业银行与大型商业银行相比,其贷款业务具有规模小、经营灵活等特点;同时,在获取地方企业信息方面,城市商业银行也具备着得天独厚的优势。因此,城市商业银行可以通过把贷款客户锁定为有望实现产业集群的中小型企业,有效地支持地方经济增长。贷款总额(LOAN)以及贷款总额与国内生产总值之比(LG)便是衡量这一支持度的重要指标。

哈尔滨银行存款情况:长期以来,资本积累对经济增长的影响已经是个不争的事实,在灵活的经济制度下,通过资本积累实现经济增长。存款总额与GDP之比(SG)便是反映资本积累的重要指标,指标数值越大,表明银行能够提供的可贷资金越多,越可能促进经济发展。

根据上述分析,哈尔滨银行的银行效率对于哈尔滨市经济增长的金融支持与优化作用可以建立如下模型:GDP=f(LOAN,SG,LG)其中,

GDP:国内生产总值;

LOAN:贷款总额;

资料来源:《哈尔滨年鉴2002-2006》

(二)回归模型的建立

假定因变量Y(GDP)与解释变量X1(LOAN),X2(SG),X3(LG)具有某种线性关系,它们之间的线性回归模型可以表示为:

Y=b0+b1X1+b2X2+b3X3+u其中u为随机项(1)

取2006—2009年统计数值(Yi,X1i,X2i,X3i)i=1,2,3,4,代入①式得

(三)参数的最小二乘估计

设分别作为参数b0,b1,b2,b3的估计量,应用最小二乘法求最小估计量。

记为回归参数的估计量向量,多元线性回归模型③对应的回归方程为e为残差向量,是u的估计量,

根据具体数据以及上述各式可计算求得

(四)回归方程的显著性检验

假设H0:b0=b1=b2=b3=0

在H0成立的条件下,统计量

其中ESS为回归平方和,RSS为残差平方和,k为解释变量的个数,n为样本观测值个数。据此,对回归方程(6)进行显著性检验。在5%的置信水平下,查F的分布表可得出结论:拒绝原假设H0,即回归方程是显著的。

(五)结论分析

根据上述回归模型的建立及检验,不难发现贷款总量、存款与国内生产总值之比、贷款总量与国内生产总值之比与经济增长存在着均衡关系。按照西方经济学的基本原理,在一个两部门经济模型中,经济的均衡点在于储蓄等于投资。即在这种情况下,银行系统所起到的作用是提供“经济增长的源泉”,通过中介的作用解决信息不对称所带来的逆向选择导致的资金分配障碍。此外,发展中国家在经济发展过程中常常面临资金约束,而中国城乡储蓄余额的高速增长保证了经济快速发展所需要的大量资金。从上述回归方程来看,变量LOAN的系数(131.91)、变量SG的系数(3882.7)均说明存、贷款对经济增长的支持作用显著,一定程度上促进了经济增长。

三、哈尔滨银行成功案例的启示

(一)哈尔滨银行在地方经济成长中求发展

哈尔滨银行2004年的“一号工程”即一次性剥离不良资产的工程,能够充分说明政府政策支持的重要意义。众所周知,不良资产的剥离涉及到各方面的权益,是一项非常复杂的工作,需要在各个方面协调沟通。目前,我国许多地方的经济,特别是广大的中西部地区,还是属于投资拉动型经济,没有地方金融的大力支持,地方经济的发展就会受到限制。因此,地方政府在城市商业银行与地方经济的发展中所起的协调作用是实现“双赢”发展的根本保障。可见,作为城市商业银行,要想寻求制度创新之路,首先要争取政府的大力支持[2]。

(二)优化银行经营模式,寻求管理创新之路

哈尔滨银行曾大胆尝试优化股本结构,这在全国城市商业银行中当属首创。该行成立了由董事长直接领导的股权管理办公室,专门负责股本的日常管理及优化股本的方案策划和具体实施。在中国人民银行的积极引导和全力帮助下,充分准备,周密组织,慎重落实,克服重重困难,成功地完成了折股工作。信息技术的发展使得银行在经营管理方面得到了极大的便利。如今的城市商业银行更应重视多元化的经营策略,通过互联网实现业务流程的电子化,从而由传统的大规模市场经营模式转向个性化的经营模式。

(三)顺应地方经济发展,寻求业务创新之路

中小企业特别是微小企业,资本少、规模小,内部管理不完善,财务制度不健全;而下岗失业人员及农户经济承受能力低,信用意识不强。在这些客户群中开展信贷业务,存在较大的风险。但是哈尔滨银行突破传统的经营理念,找准切入点,及时调整经营战略,创新开办再就业贷款、小企业和微小企业贷款、小额农户贷款等业务。实践证明,哈尔滨银行的大胆创新实现了经济和社会效益“双赢”。

四、城市商业银行未来发展的展望

金融全球化给城市商业银行带来了众多机遇,然而,展望未来,随着我国金融市场的开放程度不断扩大,城市商业银行也将面临巨大的挑战[3]。

2000年11月,中国完成加入WTO的历史任务。而根据WTO规则,如今我国商业银行与外资银行的竞争异常激励,虽然城市商业银行所受到的冲击会小于国有商业银行,但是由于地域等多方面因素的作用,其面临的竞争与挑战也不容忽视。我国城市商业银行在优质客户服务、贷款风险管理、业务创新等领域与外资银行相比普遍处于劣势。

随着我国入世后外资银行的不断进入,国有商业银行的转轨步伐也不断加快,其发展的不断壮大对城市商业银行的业务开展有所影响,城市商业银行将面临业务、管理等多方面的竞争与挑战。

同时,非银行金融机构的快速发展使得城市商业银行的部分业务不易开展。虽然我国现在仍主张“分业经营,分业管理”,但是不难发现,伴随日新月异的金融创新工具不断出现,未来金融业格局必将向综合经营发展的趋势迈进,城市商业银行正面临着日益强大的挑战。

在金融全球一体化背景下,金融市场的对外开放使得城市商业银行面临巨大的风险,而此时风险的监管与防范至关重要。近年来,我国资本市场的发展较为活跃,大量热钱的涌入使得城市商业银行的风险管理面临巨大的挑战,同时“金融主权”等问题成为银行业特别关注的问题。在这种经济格局下,城市商业银行采取有效的防范、化解和控制风险的措施,保障资产安全和获利能力就显得尤为重要[4]。

近年来随着国民经济对金融服务需求的快速增长,金融业务范围不断拓宽,随着城市商业银行规模的扩大和跨地区经营,整个银行业的竞争将更加激烈。城市商业银行想要在高度竞争中占据一席之地并寻求更广阔的发展空间,就应该寻求与地方经济增长的均衡点。正如哈尔滨银行在服从于地方经济发展的同时也为自身发展创造了有利的条件,成为城市商业银行中的后起之秀。

五、结论

城市商业银行作为金融体系中的重要组成部分,发挥着日益重要的作用。随着整个地区金融领域的迅速发展,城市商业银行也在不断进步,在协调地方经济的积极稳定方面,城市商业银行有着自身的优势。但随着通货膨胀的日益加大,宏观政策从应对危机回归常态,货币政策已转向稳健并日渐趋紧,和其他商业银行的同业竞争力度加大,这些因素使得地方商业银行承受着巨大的压力和挑战。回归中小企业金融服务的传统优势和原有市场定位,努力完善金融服务机制,打造服务特色,符合地方经济发展方向,寻求与地方经济共发展的道路,是地方商业银行今后的方向。

城市商业银行的发展与地方经济是互不可分的,上述相关分析仅是其中一隅。地方经济是金融发展与安全的重要依托,支持地方经济,在一定程度上更好地促进地方金融的发展。而作为地方政府,协调地方经济和地方金融同步发展,实现双赢的发展格局,这就需要其与城市商行之间紧密配合。在城市化进程的不断加快下,城市商业银行的作用将会日益加大。

参考文献

[1]杨蓓.我国城市商业银行的市场定位问题研究[J].中国商界,2009(4).

[2]李洪梅.开放条件下城市商业银行的市场定位与业务选择[J].商场现代化,2007(5).

[3]杨丽华,邓德盛.城市商业银行竞争环境与市场定位策略探讨[J].中国流通经济,2006(8).

哈尔滨银行助学贷款 篇5

1.办理生源地助学贷款的学生范围有哪些？

答：中华人民共和国境内的高等学校中经济确实困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。

2.办理生源地助学贷款的借款学生必须具备哪些条件？

答：（1）具有中华人民共和国国籍，持有合法居民身份证件。

（2）已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）（以下简称高校）正式录取，取得真实、合法，有效的录取通知书的新生或高校在读的本专科生、研究生和第二学士学位学生。

（3）具有完全民事行为能力；年龄未满18周岁的，应取得其法定监护人书面同意。

（4）学生本人入学前户籍、其共同借款人（父母或其他法定监护人）户籍均在其所属市（县）。

（5）家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本学费及住宿费。

（6）品德优良，诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为。

3.办理生源地助学贷款需要提供哪些资料？

答：（1）入学证明或学生证和身份证件。（原件及复印件）

（2）共同借款人身份证件及与借款人的关系证明。（原件及复印件；复印方法是，把户主及本人页复印到一张A4纸上，家长及学生的身份证复印到一张纸上）

（3）借款人所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款的证明。（此证明使用在市局领取的“助学贷款回执”填写详细项目后盖章）

（4）借款人家庭情况调查表。（使用随录取通知书发的《高等学校学生资助政策简介》里面的表格）

（5）乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门出具的关于借款学生家庭经济困难的证明。出具困难证明的部门可根据国家或我行分支机构所在地有权部门出具的相关规定做出适当调整。

(6)未成年人（18周岁以下）申请需提供其监护人同意贷款的书面证明。

4.生源地助学贷款的贷款额度、期限、利率有哪些规定？

答：额度：每人每学年贷款额度最高不超过我行分支机构所在地国家助学贷款（生源地）管理部门相关规定，且不超过借款学生就读学校收取的学费和住宿费之和。每人每学年最高限额为5000元，学费、住宿费如超过最高贷款额度，按最高贷款额度填写。

期限：国家助学贷款（生源地）的偿还期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年，其中，在校生按剩余学习年限加10年确定。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。国家助学贷款（生源地）可根据国家规定享有毕业后最长为2年的宽限期政策，宽限期内借款人可只还息，不还本。

利率：国家助学贷款（生源地）执行中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利

1率。在贷款期间，如遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，合同利率不变；贷款期限在一年以上的，于利率调整后次年1月1日起执行新的利率，不计复利；未按借款合同约定期限归还贷款的，我行根据实际逾期金额和逾期天数计收利息，执行利率为借款合同约定贷款利率的130%。借款学生在校期间的利息全部由国家按现行财政管理体制予以贴息。借款学生毕业后的贷款利息及罚息由其本人全额支付。

5.各市（县）教育局贷前调查、组织借款人及其共同借款人签订助学借款合同时有哪些

要求及注意事项?

答：（1）贷前调查：实行双人上门调查，必要时交叉核实。

（2）签订合同：现场面签，市（县）教育局受经办行委托组织借款人（即：新生

或在校生）及其共同借款人（即：父母或其他法定监护人）现场签订助学贷

款合同和借据，并向借款学生提供《哈尔滨银行国家助学贷款（生源地）回

执》。

(3)借款人持《哈尔滨银行国家助学贷款（生源地）借款合同》及《哈尔滨银

行国家助学贷款（生源地）回执》到录取高校报到，由高校填写回执，加

盖学校学生资助管理部门公章，确认该借款学生报到，并按本校学费、住

宿费收费额度填写要求划款额度。借款人将《哈尔滨银行国家助学贷款（生

源地）回执》邮寄至其所在地的市（县）教育局。

6.各市（县）教育局上报哈尔滨银行办理生源地助学贷款的材料有哪些？

答：.各市（县）教育局汇总辖内借款学生借款信息后，凭《哈尔滨银行国家助学贷款

（生源地）回执》和其他相关资料编制《XX市（县）国家助学贷款（生源地）申请汇总表》以及按汇总表顺序整理后，贷款回执一并提交给经办行，同时向经办行提交学生借款资料、借款合同和借据，（上报时限另行通知，具体联系人间通讯录）。

7.借款学生毕业前各市（县）教育局应组织借款学生办理哪些手续？

答：在借款人毕业离校前，由各市（县）组织借款人（毕业生）共同借款人（父母或

其他法定监护人）现场签订《哈尔滨银行国家助学贷款还款确认书》以及《国家助学贷款学生信息确认表》

8.国家助学贷款还款方式有哪几种？

答：国家助学贷款还款方式有两种，一种是一次性提前还清全部贷款；另一种是学

生毕业后两年内只归还利息，两年后归还本金及利息。

9.助学贷款什么时候可以提前还款，提前还款的手续如何办理？

答：学生在任何时候都可以申请提前还款;学生如果想提前还款，应携带身份证、现

金及银行开立的丁香卡，到国家助学贷款经办银行进行还款。提前还款必须在国家助学贷款经办银行办理。

哈尔滨银行还款详址：哈尔滨市香坊区体育街73号哈尔滨银行动力支行二楼助学贷款中心。

10.银行每月几号扣款？

答：哈尔滨银行将在每月20日从银行专门为学生开立的个人帐户中扣款。建议存款

日 每月15日。

11.国家助学贷款每月需要还多少钱？

答：以借款年限14年金额1万元为例：在现行利率的基础上，在毕业之后的两年内

没月大约需要还款55元，之后每月大约需要还款135元。如遇国家上调利率，学生应相应的增加还款金额，避免产生逾期。影响学生信用记录。

12.如果毕业生在哈市及哈市以外地区该如何归还贷款本息？

答：如要一次性全部结清贷款需与我中心取得联系，提前预约，并由本人到哈尔滨

银行动力支行助学贷款中心办理结清手续。

如在还款期按期归还本息的，在哈市的学生每月的20日之前找哈尔滨银行的任意一个网点将钱存入当时办理助学贷款时开立的丁香卡中；毕业后在哈市以外地区工作的学生可以通过当地任何一家银行办理汇款业务偿还哈尔滨银行发放的国家助学贷款，将钱汇入借款学生在我行开立的丁香卡中，具体填写事项如下：

收款人名称：借款学生本人姓名

收款人帐号：丁香卡卡号

开户行或收款行行号：3***

开户行或收款行名称：哈尔滨银行动力支行

请汇款的学生要求办理汇款的银行用大额支付系统把钱汇给我行

填写汇款单时一定要填写好联系电话以免如果发生退款能与学生及时取得联系

13.异地（非哈市）还款手续费收费标准是什么？

答：学生毕业后都会分散到全国各地，由于除了哈尔滨以外的很多城市没有哈尔

滨银行（哈尔滨外埠分支行见附表），所以学生如果在哈市以外的城市生活、学习、工作，就只能跨行汇款，那么汇款的手续费以汇款银行收费标准执行。

14.借款学生收到哈尔滨银行的丁香卡后还有哪些注意事项？

答：在哈尔滨银行办理国家助学贷款的学生在毕业前请携带身份证、丁香卡到哈市的哈尔滨银行任意网点修改初始密码，便于还款。目前我行丁香卡免：年费、小额账户保管费、异地跨行取款手续费。平时本卡可做正常银行借记卡使用

15.如果还款卡丢失或消磁如何补救？

答：如果还款卡丢失或者消磁，必须由学生本人携带本人身份证到卡的开户行补办。如果学生认为记住了已丢失卡的账号，在未补办卡前仍往账号里存钱，极有可能被他人盗取，所以学生的还款卡若丢失，请一定要提醒学生及时补办。

哈尔滨银行助学贷款还款卡开户行：哈尔滨银行动力支行

16.如果学生不按时还款会产生的怎样的后果？

答：如果学生不按时还款，银行不仅要对学生处以罚息，而且学生本人的个人信用

将产生不良记录，我行将在新闻媒体上公布违约者名单，并载入国家个人信用信息基础数据库，将导致今后办理银行业务，特别是房贷、车贷时，银行将会慎重对待极有可能让其提供高贷款条件，甚至会拒绝贷款。随着“个人征信”系统的完善，不良信用记录还会严重影响到未来就业、工作及生活。

17.国家助学贷款经办银行的联系方式及地点：

答：

电话：0451－556765320451-55677725

地址：哈尔滨市香坊区体育街73号

邮编： 150046

附表：

哈尔滨市各区均有支行

哈尔滨银行外埠分支行联系电话

哈尔滨银行 篇6

一、哈尔滨银行单证中心的操作模式

哈尔滨银行单证中心的数据库、应用服务器、SWIFT终端均放在总行, 单证业务处理机控制处理来自分行、支行的所有单证业务, 而分行、支行只需通过浏览器访问总行的单证业务系统, 有权限处理的业务可以通过自动或手工发起任务并提交单证中心统一处理再返回处理结果。没有权限处理的业务可以通过传真、扫描形成电子文档.并发起任务。因此实现了业务的集约化和跨地域处理。

二、当前哈尔滨银行单证中心服务工作中存在的问题

随着韩亚银行、韩国国民银行、摩根大通银行和东亚银行等外资银行相继进入黑龙江省, 哈尔滨银行的国际业务在新形势下面临着严峻挑战和机遇。哈尔滨银行要利用这一国际平台, 充分展现中国银行业一流的管理水平。显然, 提升服务质量成为哈尔滨银行单证中心面临的一项艰巨而紧迫的任务。

思想认识不到位。主要表现在:一是分支行对国际业务缺乏了解, 尤其是分支机构的领导对国际业务的拓展给予的支持不够。二是哈尔滨银行的传统业务是本币业务, 国际业务的比重相对较小。本外币一体化营销体系尚未得到确立:部分分行“重本币、轻外币”的现象比较严重, 外汇产品与本币产品交叉销售不足。

(一) 从事外汇业务的专业人员短缺, 人力资源配置不合理,

缺乏有效的约束激励机制, 由于没有国际业务从业人员的单独晋升方案和外币客户经理的激励机制, 因而在一定程度上影响了哈尔滨银行外汇业务的发展。

(二) 技术手段落后。

由于哈尔滨银行的电子化、自动化起步晚, 外汇业务处理系统2004年才上线, 国际业务账务系统相对独立, 国际结算与国际融资、国际融资与会计独自运行, 缺乏本外币客户共享系统, 导致科技无法满足业务发展的需要。

(三) 金融创新能力不足, 受限制较多。

一方面由于外汇管理局对城商行国际业务的市场准入要求较严, 使得国有商业银行对金融衍生品等新兴业务停滞不前, 对国际业务组合产品研究肤浅;另一方面, 由于城市商业银行体制的原因, 对创新的投入和重视程度不够。

三、哈尔滨银行单证中心重点服务工作和完善措施

随着哈尔滨银行经营转型的不断推进、同业竞争的不断加剧和分行需求的不断升级, 单证中心服务工作的重要性日益凸显, 服务已成为银行的立行之本。提升对分行的服务水平仍然任重道远。本文就如何提升单证中心对分行服务能力提出了几点措施建议。

(一) 加大科技投入, 提高技术水平

单证中心应根据分行业务人员的需求, 科技部门与单证部门密切协作, 及时开发新的信息支持系统。重点推出业务操作规范的学习查询测试系统, 供操作员自学、查询使用;研究开发人员产品咨询系统, 将专家的各种产品分析资讯及时提供给一线人员, 指导操作工作;改进柜台交易现行操作系统, 运用客户自助理念减少柜员操作环节, 提高服务效率。

(二) 以创新产品来提升服务

以客户为中心, 以市场为导向, 从贸易融资产品、对俄金融产品和外汇衍生产品延伸, 完成国际业务产品从销售单一产品向提供本外币产品组合和综合性解决方案转变和由提供单一环节的国际贸易融资产品向提供内外贸一体化、多环节、全过程的融资产品转变, 不断提高产品对国际业务发展的支撑能力, 实现国际业务产品定价能力和综合服务能力的全面提升。

(三) 建立人才引进、使用、培养及储备机制

按照“培养、引进、稳定”原则, 把外汇业务人才队伍建大建强, 建立特殊人才引进的绿色通道, 引进产品研发、外汇资金、风险管理等高端人才充实重点岗位;继续加强对分行外汇业务工作人员的管理, 通过内外培训, 全面提升会计核算人员及结算人员综合素质;组织开展国际业务岗位资格考试, 严格国际业务人员的准入, 有效控制各类操作风险;加强营销技能培训, 尤其是交叉销售技能培训, 不断提升客户经理的营销技能;加强对国际业务特色团队的管理, 制定国际业务特色团队客户经理序列管理办法, 完善绩效考核和晋升制度, 加强对客户经理日常工作的考核力度。

(四) 加强内控和风险管理, 有效防范各类风险

在分行设置外汇业务风险管理岗, 提高分行外汇业务风险管控能力;总行国际业务部配合风险管理部、内审稽核部、合规管理部全面开展联合检查行动, 加强非现场检查的力度;建立“外汇业务制度建设专家小组”, 开展制度修订专项工作, 对现有制度进行优化和完善, 提高国际业务管理制度的严谨性、科学性和适用性。

四、结论

作为全行国际结算单证业务后台处理中心, 单证中心承担着对分行的服务与业务支持的职能。单证中心在内部管理、绩效激励的同时, 应把对分行的服务放在第一位, 精益求精, 不断追求卓越的服务品质, 为前台营销提供稳固的后台保证, 保持自己发展的空间。

(责任编辑:唐荣波)

摘要：在经济全球化进程中, 各国银行业面临着一场空前的全球性、跨区域的竞争, 将分散的资源整合, 形成合力参与竞争。文章从哈尔滨银行单证中心的模式出发, 分析了该行单证中心在服务分支行方面存在的问题及应采取的积极措施, 对国内各城市商业银行的单证中心建设具有一定的借鉴意义。

哈尔滨银行 篇7

1 招商银行哈尔滨分行操作风险

1.1 操作风险含义

操作风险是指由于银行内部的工作人员, 在操作的时候导致的错误, 产生的一系列问题导致的损失;由于银行内部系统的干扰或外部对银行内部系统的控制, 引起银行内部系统出现故障, 进而导致的损失;还有就是银行工作人员在客户毫不知情的情况下进行欺诈的操作等一系列的原因导致的操作风险。

1.2 操作风险特征

(1) 具体性:每个银行都有自己独特的操作管理方式, 必须具体地落实到每一个细节上, 这也是操作风险最关键的一个特征。 (2) 内生性:是来源银行的内部业务操作, 属于银行可控制的范围内的风险。 (3) 不对称性:风险与回报适用于信用风险和市场风险, 但它不适合应用在操作风险当中, 但是在操作风险当中风险与回报不成比例, 没有任何关系。 (4) 模糊性:银行在一些情况下业务分不清, 一些信用状况和欺诈的行为分不清, 还需要银行的调查。 (5) 多样性:操作风险的种类繁多。

2 招商银行哈尔滨分行操作风险管理存在的问题

2.1 操作风险内部管理体系不完善

一方面, 招商银行哈尔滨分行的内部管理上:银行比较重视对行政岗位人员的培养, 对高层方面的人员比较重视, 忽视了最低层的工作, 没有认识到最基层的工作也很重要;缺乏对从业人员素质的培养, 对从业人员业务要求的不严格, 这就导致在操作中存在很多的风险。另一方面, 招商银行哈尔滨分行虽然也制定了一系列的规章制度, 但是没有落实到每个从业人员的身上, 或者说每个领导部门, 即使是上级下达了命令, 也会有人完不成任务, “偷工减料”, 没人去追究这件事, 上级领导管理的不完善, 管理人员没有一定的权威性, 没有力度, 不上心, 所以在管理方面问题频频暴露出来, 出现问题没有及时去管理、去解决, 导致一系列的事情出现。

2.2 操作风险损失数据匮乏

我国商业银行操作风险管理还不完善, 缺乏完善的经济体制以及相关的人才, 导致我们国家现金的管理理念和技术方面的人才落后, 制约了这一理念的发展, 进一步影响和制约招商银行哈尔滨分行操作风险的管理和控制风险的条件。如果没有相关准确的数据, 那么银行对操作风险的分析、控制就比较落后, 不够及时地去处理相关问题, 只要数据完善, 那么招商银行哈尔滨分行在操作风险的控制上就比较及时和灵活。

2.3 操作风险管理方法落后

招商银行哈尔滨分行还没有一套完整的操作风险管理体系, 它的管理方法还是依据以前的定性分析的方法, 缺乏量化的意识。没有完善的数据来进行分析, 所以对操作风险的意识也很薄弱, 制定不了完善的管理办法, 制约了银行操作风险管理的完善和发展, 很难避免在操作中发生的问题及存在的风险, 管理办法不先进, 会导致银行的风险频频发生。

3 招商银行哈尔滨分行操作风险管理问题的原因分析

3.1 内部控制失效

一方面, 银行内部控制体系的不完善。招商银行哈尔滨分行的管理缺乏系统的规划, 没有完善的管理制度体系, 管理存在单一化, 没有实际的操作性, 实施起来比较困难, 部门与部门之间的相互协调能力差, 虽然落实到各个部门, 但是部门之间的工作人员不相互沟通, 缺乏团队意识, 执行起来比较分散, 只是拘泥于表面上, 制度更新不完善、不及时。另一方面, 内部管理执行能力差, 没有良好的实施管理方针。盲目地去执行, 没有完全理解, 甚至是错误地理解领导的指示, 完全按照自己的意愿去完成工作, 不按规定去执行, 不服从领导的安排;违反规章制度, 由于个人的情绪, 为了自己的利益, 故意去违反银行的规章制度。

3.2 人为因素不确定性

随着银行业的不断扩大, 银行之间的竞争愈演愈烈, 用人也比较多, 所以对从业人员的管理难度加大, 银行为了自己的利益, 对从业人员的职业道德修养不够重视, 甚至员工会出现欺诈, 面对金钱的诱惑, 对银行本身造成威胁。银行内部人员通过自己的消息途径, 还有对银行环境的熟悉程度, 不仅对客户进行欺诈, 而且还窃取银行的信息和银行的大量资金, 因此, 银行的从业人员的道德素质使银行操作风险管理存在很大的隐患。

3.3 银行外部监管乏力

招商银行哈尔滨分行的外部监管能力比较弱, 领导管理的不善, 加之部分领导的不重视, 平时对一些比较重要岗位的关注, 忽略了最底层的工作, 其实最底层的工作才是整个银行发展的核心, 也是最重要的一部分。对外部监管政策的不完善, 忽视了对外部人员的管理和对相关政策以及法律法规的制定, 应当加强银行法律法规的制定, 严格制定相应的法律法规对操作风险的管理, 重视对操作风险管理的控制。

4 招商银行哈尔滨分行操作风险管理的解决对策

4.1 完善操作风险管理体系

操作风险管理现在对每个银行都很重要, 因为操作出现的错误会给招商银行哈尔滨分行银行带来很大的损失。招商银行哈尔滨分行应该加强内部管理控制, 加强银行内部工作人员在操作上进一步的培训, 加强操作风险管理意识, 提高个人风险防范意识;成立操作风险管理小组, 定期对每个从业人员进行相应的考核, 把操作风险管理作为银行的重点来抓, 减少银行在操作上存在的问题。制定相应的风险管理制度, 完善制度的规划, 把制定的计划分配到各个部门、各个人员身上, 形成操作管理系统, 一步一步都有监督的人员, 保证制度的顺利实施, 保证在任何环节都不会出现问题。

4.2 构建操作风险损失数据系统

操作风险损失数据是银行分析风险的重要数据, 它为风险分析提供了重要的信息, 是银行的关键所在。因此, 招商银行哈尔滨分行要完善数据系统的建立, 以便及时得到最新的数据, 这样有利于了解银行的风险, 有利于风险的识别, 减少操作风险的发生, 减少操作风险给银行带来的损失, 降低了发生风险的概率, 健全的数据系统能给银行带来丰厚的利润, 可以避免不必要的风险发生。

4.3 优化人力资源管理

从操作风险发生的原因来看, 从业人员的粗心、漫不经心导致操作风险的发生, 如果内部人员和上级领导不重视这一点, 就会给银行带来很大的损失, 所以必须加强这方面的管理和提高。从银行的风险发展看, 内部人员通过自己的优势, 来进行对客户的欺诈, 对银行内部的盗窃, 也是操作风险发生的主要原因。所以, 应该加强人员的素质教育, 人生观、价值观的讲解。

4.4 加强外部监管力度

招商银行哈尔滨分行应该加强外部的监管力度, 因为除了银行的内部工作人员, 银行的外部工作人员也会引发银行的操作风险, 因为他们有银行内部的消息和便捷的通道, 所以更应该加强外部人员的监管;除了外部人员, 银行的外部环境也会导致银行的风险, 加强银行周围环境的管理和监督, 派有巡视人员, 还要加强银行的警戒系统, 以便第一时间了解银行周围的情况, 所以, 加强外部的监管是必要的。总之, 招商银行哈尔滨分行应该加强对从业人员道德素质的教育, 定期对人员进行培训, 了解每位工作人员的心理状态、工作情况、自身的需求情况, 对从业人员定期进行了解和观察, 对从业人员进行操作风险意识的培训, 让每位从业人员都了解到其中的危害和隐患, 提高从业人员的风险防范意识, 抵制身边的诱惑, 自觉遵守相关的规定, 监督身边人的行为, 严格要求每一位从业人员, 有自觉防范风险的意识和有自己独特的见解。

参考文献

[1]钱浩辉, 徐徐锋.我国商业银行操作风险管理问题解析[J].浙江金融, 2011 (12) .

哈尔滨银行 篇8

哈尔滨电业局有直供客户150万户,其中145万户为居民用户。针对居民的收费方式有供电局营业厅购电储蓄(坐收)、充值卡缴费、银行代收费、电子商务(www.hlj95598.cn)缴费、目前共有14个营业厅,工、农、中、交通、商、建、招、光大、浦发、邮政储蓄、兴业11个商业银行的1026营业网点进行居民现金交费服务,其中银行代收电费占整个收费的84.28%。

随着电力经营业务的不断扩展,用户数量的增加以及供电企业对优质服务提出了更高的要求,以银行柜台代收电费为主要收费方式的电费营销模式已经呈现出了一系列不足。例如:

第一,交费限制:银行代收交易的实施完全取决于银行方的办公时间以及网点的分布,诸多的时间地点限制给用户造成了极大的不便,同时也影响了电费回收工作的开展。

第二,应用压力:银行代收对交费时间有较大的限制,交费高峰时段过于集中,在交易高峰时段给代收系统以及营销系统造成了巨大的业务处理压力,影响系统性能,不利于优质服务以及电费回收。

第三,服务质量:银行代收业务的顺利开展要求作为委托方银行方面提供良好的硬件系统资源以及人员服务质量。由于各个委托代收银行服务质量的差异以及不可控性,与电力方极易出现差错推诿现象造成供电企业难以准确掌控向广大用电客户所提供的优质服务。

第四,资金安全:银行柜台代收电费必须要求用户携带现金前往银行柜台,不仅麻烦而且不利于用户资金安全。

面对目前的这种形势,我们迫切需要为用户提供一种更加便捷的交费方式,也为全局的营销工作提供一个更加高效、可靠、快捷的电费回收渠道。2007年10月份哈尔滨电业局自行开发电费充值卡缴费方式,目前累计充值1700万元,占代收比例1.36%。为进一步给客户提供人性化、个性化的优质服务,受目前在多个行业广泛采用的POS机交费技术的启发,与建设银行进行银联POS机(自动结款)刷卡售电业务,共同建设了POS机银行卡实时查询交费系统。

1 POS机银行卡交费系统技术方案

1.1 业务技术需求。供电公司设置独立POS柜台,设立专人负责POS机购电,由银行方进行POS机使用培训。

POS机设置独立专线或电话线,与银行网络联接,通过银行前置机与电力方前置机联接实现客户电量、电费信息实时交费、打印回单的功能。

1.2 打印凭条、打印发票。

第一步,按照目前ATM自动交款机的模式,打印确认凭条,客户需要时,通过POS机打印确认单,用户手持确认单到供电局或银行窗口换取电力收据。第二步,与国家税务局申请新式发票,按照收付实现制开据,供电公司与税务部门进行沟通,增加收据格式,用热敏纸进行收据打印,发票打印格式参照供电局购电窗口或银行代收打印发票格式。

1.3 交费流程。

客户进行交费,首先登录POS机自助交费系统,系统具备银联卡划帐、交费功能,流程如下:

客户通过银行POS机利用银行卡交费,实行转帐交易。如交费成功向用户返回交费已确认,否则返回失败信息。按交费成功用户的微机查询号、电子银行编号、购电金额等信息向哈尔滨电业局的电力前置机发起交费请求,在所属供电局数据库完成交费操作,并将操作结果返回银行方。其前置机发送交费请求包,电力方前置机分解包体,通过交易码判断交易类别,向相应的供电局数据库发送交费请求,更新数据库,将数据库返回的最新用户信息按照约定格式打包,将应答包返回银行前置机。完成一笔交费业务,给客户打印确认单。

2 POS机银行卡交费系统的特点

建设银行根据哈尔滨电业局经营特点和业务需求,立足现有POS机系统的应用模式,再度开发,实现电业局营销信息端口与银行系统进行连接,通过POS机刷银联卡即可达到缴纳电费并打印缴费凭据等功能,POS打印凭证内容为:售电单位、客户名称、客户微机查询号、客户用电地址、购电结余、原售电表示数、现售电表示数等。如图1所示。

2.1 合理的交易服务构建实现系统功能完整性和一体化集成。

系统中间件定义了七个不同的交易服务:明细查询、收费确认、摘要查询、明细收费、业务冲正、日终对账、发票补打。在POS终端上开发接口程序与各个交易服务对应。从而实现了利用POS终端同时完成用户电费查询、依据查询返回自动交纳、票据打印以及帐务核对。整个电费交易业务完整地集中到了一个平台,为用户提供一体化自助终端服务。

2.2 专用收费库实现系统通用性。

系统通过专用收费数据库的建立将电费POS查询交费系统从银行代收核心生产业务系统中独立出来,利用收费数据库与营销数据库的同步器接口屏蔽了后台营销系统的差异,实现对不同生产业务系统的兼容,大大增强了电费POS查询交费系统的通用性。

2.3 系统易于部署,方便客户服务范围的扩展延伸。

系统采用面向银联公司前置系统和POS终端,众多POS终端只需要一根电话线、电力局域网线或者无线通信网络即能够连接本系统服务端实现查询交费。

2.4 完备的日志及监控平台使系统具备可审计性与高可靠性。

系统将交易处理与交易控制与维护融于一体,提供完备的操作日志供管理人员审计。

2.5 系统兼顾了高性能与安全性。

系统可满足代收费高峰期间的性能要求,单笔电费查询请求、电费交费请求、电费冲正请求响应时间≤10ms;明细对帐请求:每千笔对帐响应≤1s,每万笔对帐响应≤15s;总帐对帐请求:100ms。

3 银电对帐业务

POS机银行卡缴费系统对电力方等同于银电居民代收费系统,利用现有的银电合作方式,即银行为电力设FTP服务器,双方约定用户名与密码。每天交易结束,银行方首先结账并形成对帐文件。电力通过自己的前置机利用FTP登录银行FTP服务器下载当天对帐文件到本机。电力方对对帐文件按双方约定标准内容进行检查,如符合要求,按照局号存入数据库;如不符合要求,需管理员与银行沟通,银行重新生成对帐文件,电力方再重复下载操作。

4 系统功能及技术创新点

经过详细调研和缜密细致的设计建设,目前POS机银行卡实时查询交费系统已经正式投入运行,系统完全达到了预期的建设目标。该系统是一个高性能、高可用、高安全性的系统,高安全性决定了平台两端连接的主要应用彼此是封闭的,只能通过“平台”实现数据交换;“高可用”实现了一个平台同时完成查询、自动交费、票据打印和账目核对的完整交易流程;“高性能”决定了平台具有瞬间响应与处理大量并发请求的能力,同时具备稳定性与持续不宕机的性能表现。系统在设计建设方面许多创造性的方案思路以及系统本身所具有的广泛适应性和可扩展性,使本系统具有极大的推广应用价值。

5 系统安全

5.1 网络安全。

哈尔滨电业局和银行方代收电费网络系统从方案的设计到系统的实施都定位在一个较高的水准上,网络的接入采用了高效、先进的三层交换技术,并在保证实施的可行性基础上,网络通道采用了网通公司DDN专线连接,从而为代收电费业务提供了一个高速、稳定的网络平台。

联网双方都采取了相应的安全措施对内部网络进行保护,哈尔滨电业局根据自己的网络配置和管理需求,通过在防火墙上设置合理的访问策略,达到了即能保证业务的正常进行,又能保护内部网络资源,同时可以对设备进行集中管理的目的。

5.2 平台安全。

利用银行系统POS机进行交费,实现方式符合各银行对电子银行的定位、管理、运作模式。

稳定性好,独立于现有银行代收费网络,便于管理、维护。充分利用现有软硬件资源。采用前置机技术解决一对多并发访问、网络传输安全问题;利用现有银行代收系统交费过程,保证营销业务层不需改动、业务稳定性高。

适用性好,自助交费等同于银行柜台代办管理,不需改变现有业务流程。

完整性好,利用银行POS机自助交费,在整个购电交易中,POS机只起桥梁作用,不涉及任何一方业务功能。各方可最大限度保证自己业务独立性、数据完整性。

5.3 数据库安全。

对所有服务器操作系统设置强口令,严格权限控制;对营销信息系统数据库管理员设置强口令,制定专人维护;针对系统存在的故障点制定完备的应急预案,保证系统在故障后的快速安全恢复;对数据库操作进行严格的审计日志记录,确保各项操作有据可查。

6 技术应用前景

6.1 供电公司、电费代收点和用电客户三方受益。

供电公司可以利用社会资源解决收费问题,在高档社区设立收费点,并且切实做到为客户着想,客户不用出社区就能完成缴费,及时方便的实现电费回收。POS机使用方便,不须计算机知识,经过简单培训,老人孩子都可以熟练掌握。代收费网点只要有固定场所就可以参与代收电费,不需要占用额外的人手、场地资源,通过代收费就可以获得额外的收益,并且通过代收费还可以聚拢客户。

对于用电客户来讲,无需排队等候、跑很远的地方,不出社区就可以交纳电费。

6.2 资金无风险。

减少现金流量,利用银行卡缴费,资金会提前到位,没有任何资金的风险存在。

6.3 移动POS系统应用。

在现有的POS机银行卡缴费系统应用基础上,使用移动POS机收费,通过信息查询、银行卡的安全认证,实现转账缴费,解决偏远地区的客户“路费比电费贵”的大难题。

7 结束语

任何一个新系统的投入使用都需要提前做好宣传工作,使客户对使用方法耳熟能详,那样就可以真正的把方便于民、真诚服务落实到实际工作中来。

利用POS机的多样性,充分利用供电公司现有的资源(网络、营销业务应用营销系统、银电业务系统资源)实现新的电费回收手段,同时积极响应了国家电网公司“百问百查”要求,提高服务质量和效率,充分展示公司良好的品牌形象。

参考文献

[1]江克宜.电力客户服务案例百篇[M].北京:中国电力出版社,2006.

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