互联网金融冲击波（精选12篇）
互联网金融冲击波 篇1
在互联网几乎完全渗透人们生活的当下, 以其为依托的互联网金融也在迅速崛起, 各大电商和信贷公司开辟了自己的一片天地。2014年的淘宝双十一购物节, 仅在11日凌晨第一分钟进入天猫的用户数量就高达1000万次, 截止到次日凌晨, 淘宝商城以637亿元的销售额完美收官, 成功打破520亿销售额的保守估计, 创造了超过5亿元的快递订单, 成为“光棍节”的最大赢家。P2P作为“民间借贷”的一种方式, 在近些年迅速崛起, 截止到目前, 中国人民银行已批准了超过2000家P2P平台开展网上借贷业务, 仅2014年上半年的交易总金额就高达861.4亿元。这些数据表明互联网金融已经以“看得见, 摸的着”的形式, 出现人们的生活当中, 悄然改变着人们的生活和消费习惯。
一、互联网金融的定义及特征
那么, 什么是互联网金融呢?现阶段, 在理论上并没有一个明确的定义。广义上来说, 所有利用互联网进行支付或者交易的行为均可以称之为互联网金融, 而不局限于第三方支付、在线金融产品销售等。笔者认为, 互联网金融是在大数据背景之下的, 以云计算、社交网络为工具的, 在金融业务中以网络为媒介的新型金融模式。
传统的融资方式有两种, 一是以商业银行为代表的在货币市场上的间接投资, 二是以股票和证券市场为代表的在资本市场上的直接投资。这两种投资方式均有金融中介的存在。然而, 在一般的均衡定理中, 金融中介是不存在的。此时, 就凸显出了互联网金融的优越性。
相对于传统金融业而言, 互联网金融有如下四大特征:即时性强透明度高, 覆盖面广互动性强, 成本低效率高, 管理弱风险大。
(一) 即时性强透明度高
互联网金融是依附于互联网而存在的新型金融模式, 由于互联网本身的快速和高效性, 使互联网金融的及时性非常强, 并不像传统金融模式有固定的工作时间和工作地点, 它可以在有网络的地方随时地进行交易, 方便快捷。同时, 由于互联网庞大的信息系统, 每个参与者在网上所进行的交易行为都会被完整记录, 交易者只需在网络上大量搜索交易对方的信息, 即可完成一个简单的风险评估, 使不确定性而产生的逆向选择问题得到了有效解决。一旦交易对方存在违约行为, 交易者即可将对方的信息公之于众。
(二) 覆盖面广互动性强
截止到2013年, 全球网民达到27亿, 移动互联网连接数达到68亿。使用3G和3G以上移动互联网的用户数自2007年以来的年平均增长率达到40%, 互联网的强大渗透力使得互联网金融的覆盖面积也连年上升。互联网金融相较于传统金融的优势之一表现在用户体验上。传统金融需定时定点按照规范流程的完成一系列的交易活动, 以操作员为主, 交易者处于被动的地位, 群众参与性不高。而互联网金融则改善了这一劣势, 以交易双方互动交流为主, 交易双方是参与者主导者也是主导者。
(三) 成本低效率高
低成本高效率一直是所有金融机构追求的完美模式, 而互联网金融则将这两点成功融合, 众筹、P2P、电子商务、第三方支付等都将这一优势充分体现。此外, 时间价值也在互联网金融中得到了最大可能的实现, 从先前的PC端到现在逐步向移动端发展, 用户节省了大量的时间和精力, 交易活动变得更加快速高效。
(四) 管理弱风险大
互联网金融监管条例的颁布和实行远不及其本身的发展速度, 导致了一系列恶性事件的发生。以P2P平台为例, 道德风险在其发展过程中越来越凸显。一方面, 一些不良商人看中人人贷背后的庞大市场, 趁机鱼目混珠, 将高风险产品销售给不具有风险识别的老年人。另一方面, 由于没有法律法规的明确规定, 将平台资金和用户资金分离, 一些平台负责人卷款落跑的事件时有发生。
二、互联网金融对传统金融业的冲击
传统金融, 主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。面对多元化的互联网金融, 传统金融业必须要调整自己的运营模式, 积极应对互联网金融带来的巨大冲击。
总体来看, 互联网金融的出现虽然造成了不小的影响, 但是以商业银行为主的传统金融也有其固有优势, 在短期内市场不会被互联网金融完全占据。互联网金融主打移动支付, 快速高效的运作方式, 确实是极大程度的满足了现代人的生活节奏, 但是相较于地理位置偏僻、人们生活水平低下的地区而言, 互联网和智能手机尚未普及, 互联网金融的发展更不用多说。而传统金融存在时间较长, 物理网点在这些地区的分布相较广泛, 受众多。由于知识水平和对现代移动通讯设备的认知有限, 居民更愿意青睐这种面对面的交易形式, 对互联网金融的网上交易有排斥和抵触心理。
传统金融业在多年的运营中, 已经形成了一套较为完整的运营体系, 相关的法律法规和监管机制也更为完善, 自身资金雄厚、认知度高、基础设施完善、物理网点多、数据库庞大也是其自身不可小视的优势。
互联网金融的出现对传统金融不仅仅是一场巨大的挑战, 也是一次全面升级的创新的机遇。近些年, 传统商业银行纷纷进军电商平台, 推出属于自己网上营业厅。2010年9月招商银行推出“非常e购”信用卡网上商城;2012年6月中国银行推出全新时尚的“云购物”服务;2012年6月中国建设银行推出包括个人平台和企业平台的“善融商务”;2012年8月华夏银行推出自己的网上商城“电商快线”等等。它们大多采取B2B和B2C相结合的模式、侧重B2B模式、网上商城模式这三种商业模式。
传统银行业一方面可以采用这样的电商平台巩固自身原有的客户群, 在避免客户大量流失的同时, 可发新的产品和服务体验, 定时对老用户的信息进行整理和升级。另一方面也可以积极建立自身的微信、微博等互动平台, 加强与客户之间的交流与沟通, 及时获知客户需求, 提供更加人性化的服务
三、结束语
互联网金融的发展是未来金融业发展的大方向, 也是时代进步的必然结果, 它“以用户为本”的全新营运理念也给守旧的传统金融业敲响警钟。适应金融发展方向, 实时推陈出新, 不断为自己注入新鲜的活力才是传统金融业今后要走的道路。而国家有关部门也需及时完善互联网金融的相关法律法规, 保障广大群众的利益, 使互联网金融更加规范化、法制化。互联网金融和传统金融双管齐下, 相互融合补充的同时, 突出自身优势, 中国的金融业方能蓬勃发展。
摘要：2014年3月“互联网金融”第一次被写入《政府工作报告》, 李克强总理在报告中指出“要促进互联网金融健康发展”, 积极应对互联网在快速发展中存在的问题, 加强各部门对互联网金融工作的监督与管理。2015年3月, 海南博鳌会上互联网金融再一次被搬上圆桌会议, 成为各国热议的对象, 揭示着互联网金融时代已真正到来。
关键词：互联网金融,传统金融,机遇与挑战
互联网金融冲击波 篇2
浅谈余额宝对商业银行的影响
金融1111 曾小强 1102110248 金融1111 牛
冰 1102110148
摘要：自今年3月末货币基金红利政策结束，余额宝的收益日渐回落。通过与商业银行业务对比来介绍余额宝，解释其高收益及收到追捧原因，同时也对银行面对互联网竞争新形势下改革创新提出建议。
关键词： 商业银行 余额宝 创新 启示
2014年4月
南京财经大学课程论文
目录
背景：.....................................................................................................3
1.余额宝怎么了.....................................................................................3 1.1 什么是余额宝............................................................................3 1.2 余额宝有哪些优点....................................................................4 1.3余额宝真的那么好吗.................................................................4 1.4 余额宝冲击银行业....................................................................5
2.商业银行怎么办.................................................................................6 2.1 经营理念的转变.........................................................................6 2.2 经营方式的转变.........................................................................7 2.3 业务体系的转变.........................................................................7 2.4 战略导向转变.............................................................................7
3.我们的一些想法.................................................................................8
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背景：
自2013年阿里巴巴推出余额宝这一全新理财方式以来，“宝宝”军团们便立即收到人们热捧，截至2014年2月27日，余额宝用户量已突破8,100万户。3月2日，余额宝7日年化收益率降至5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。2014年3月24日，央行继暂停虚拟信用卡、二维码支付，大幅调低网络支付转账额度后，再度表示不允许存在提前支取存款而不罚息的合同条款。业内人士认为，这意味着货币基金的政策红利将结束。这些迹象都表明随着国家对于互联网金融的监管在进一步完善和加强，以及货币基金市场的流动性回归正常，货币基金的年化收益率则更有可能和资金利率一样，全年维持在4%-6%的合理水平，余额宝的年化收益也将会回归正常状态。
1.余额宝怎么了
余额宝经过“横空出世、惊世骇俗”的2013年，在2014年其收益极可能将回归一般普通水平，姑且将其看作是“余额宝事件”。本文通过对于余额宝事件的介绍，来反观商行由此而在面对互联网金融大潮中所该做出的改革措施。1.1 什么是余额宝
2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝正式推出一种全新的理财模式——余额宝，通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。
余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
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1.2 余额宝有哪些优点
余额宝的特点可以概括为两片三化，即：碎片化、实时化、流动性、收益性和安全性。
余额宝本质上是一个基金产品，银行里与之相对应的理财产品为短期货币基金及开放式理财。据支付宝方面称截至6月30日，余额宝合作的增利宝货币基金最新7日年化收益率高达6.299%，万份收益达到1.6518元。余额宝合作的增利宝货币基金主要用于投资国债、银行协议存款等收益稳定、风险低、收益率高于货期存款的金融工具。不过，随着政策红利的消失，节后流动性相对充裕，余额宝收益率略有下降。
余额宝相比于定期存款的优势在于它比定期存款的流动性高，跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，与支付宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回；余额宝相比于一些理财产品的优势在于它没有最低限额，最低一元便可以购买，而且操作简便，不需要跑到银行办理复杂的手续，实现了平民理财。
支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到帐支付宝账户余额中。1.3余额宝真的那么好吗
余额宝虽然流动性高收益高，投资门槛低，但毕竟是购买基金，基金公司抵御流动性风险的能力较弱，一旦基金出现大幅缩水或者投资者集中赎回投资的情况，而基金手中所持流动性资产又不敷支出时，货币市场基金必将面临严重的被动局面，这种情况在2006年就曾出现过。
由于基金收益的不稳定性，必将会导致余额宝的收益不稳定，这对于追求收益稳定的人群来说可能会更倾向于定期存款，而且余额宝的收益不能达到定期存款的收益水平。
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1.4 余额宝冲击银行业（1）商业银行市场地位
商业银行由于体制和政策因素，长期处于金融服务机构的核心地位。大多金融业务和渠道被商业银行控制和垄断，在金融市场之中明显处于强势地位。但随着我国各领域改革的深入，一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，利用互联网对金融业逐步渗透，加快金融业的政策和制度不断调整和创新，对商业银行传统业务造成了显著冲击。
以第三方支付业务发展为例，商业银行的支付业务地位就已经被边缘化。如今，支付宝公司与合作天弘基金公司合作推出余额宝,开始争夺商业银行的理财业务和活期存款业务的利润。余额宝顺利推出后，其引发的聚集效应和蝴蝶效应马上得到呈现。“活期宝”、“现金宝”、“挖财APP 理财”和“新浪微银行”等等纷纷上线，开展与商业银行相关业务有竞争关系的互联网金融业务。所以，余额宝的出现一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位。（2）商业银行存款
目前，支付宝的备付金规模大约在二百亿元，相较于全国商业银行的活期存款约的16万亿，即使备付金全部转入到余额宝，对商业银行的活期存款影响微乎其微。但是借鉴美国的市场经验，货币基金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。余额宝推出的最终战略意图就在于划分商业银行活期存款利润。余额宝为客户的活期存款资产在保“活”的前提下，提供了一条极低风险的增值渠道，必定会分流商业银行的活期存款。
支付宝客户以青少年为主，80后客户占六成以上，经济积累单薄，渴望其小额资金稳健增值。尽管支付宝客户被告知余额宝本质是一种理财模式，存在一定的风险，但是支付宝客户对支付宝的安全和信誉有极高的认同度，在主观上已经把余额宝和高息活期存款同化了，所以支付宝客户将活期存款转入余额宝概率很高。
（3）商业银行理财产品
余额宝有理财和消费两重功能，收益按天结算,属于低收益的理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看,增利宝与商业银行的1天周期的超短理财产品性质最接近。根据天弘基金公司官网公布的增宝利历史收益数据，自从余额宝上线
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以来，增利宝的日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。（4）商业银行基金代销
余额宝嵌入电商平台直销基金在基金销售渠道多元化的一个重大突破。余额宝模式大大拓宽基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。余额宝开启第三方支付平台直销基金的先河，尽管只有增利宝一支合作基金，但其规模就突破百亿。如果支付宝推出更多具有结构化差异的基金产品，加上其他第三方支付公司效仿的聚集效应，商业银行的基金代销业务将会受到严重的挑战。
对于银行而来，余额宝的冲击不仅仅是一支货币基金对于银行业务的撼动，更是银行在面对互联网金融趋势下所应做出的变动以及改革。在互联网技术的推动下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。
2.商业银行怎么办
面对互联网金融演进中的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局中拔得头筹。2.1 经营理念的转变
要从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。
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2.2 经营方式的转变
要从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。但也应看到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等，仍可建立看得见、摸得着的信任。倘若物理银行与互联网银行得以并行，必将收获1+1远大于2的巨额利润。2.3 业务体系的转变
要从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，然而由于经验上的匮乏，短时间内仅凭金融“门外汉”的互联网公司还不能做到各类金融产品的交错组合。这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。2.4 战略导向转变
要从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”。
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3.我们的一些想法
货币基金的政策红利结束，标志着国家对于互联网金融监管的进一步加强与完善，从监管的角度来看这是一种进步。但在近日的博鳌论坛上，一些金融街资深大佬对于马云的评价甚至是指责，以及马云自己理想主义的答复，也让我们有了这样的一些思考。
互联网金融冲击券商佣金 篇3
国金证券宣布上线业内首款互联网证券服务产品“佣金宝”，佣金低至万分之二，在证券业内掀起不小的风波。市场担心券商将再掀起一轮佣金战，令经纪业务收入下滑，券商股纷纷被抛售。
中金公司行业研究报告认为，“佣金宝”的推出体现了互联网应用对证券行业的加速渗透，传统经纪业务佣金率将加速下滑，行业分化不可避免。2014年证券行业的发展将面临催化剂的多空交织。值得期待的利好包括：开展个股期权业务、T+O交易制度试行，以及新三板做市商制度的推出；面临的最大利空风险则是来自互联网金融思路冲击下证券行业佣金率的加速下行。在互联网金融冲击的择股思路下，建议关注与互联网企业率先合作的券商，如国金证券和行业龙头中信证券。
东方证券研究报告称，在未来3到6个月里，证券业可能将面临行业内外各种不利因素的叠加。可以预期的是，未来一段时间行业佣金率仍可能快速下滑，零售经纪业务对券商盈利的拖累将持续。假设此次由国金证券、华泰证券引发的佣金战导致今年行业佣金率下滑20%～30%（降至万六水平），则行业盈利增速将下调到20%。继续首推估值便宜、有能力从“深耕重庆”战略中脱颖而出的西南证券，同时建议关注兴业证券、中信证券、中航投资和国元证券。
广发证券研究报告指出，短期，互联网证券主题进入验证阶段，低佣竞争将是主要手段，行业整体盈利受到负面影响。从全年投资配置看，建议：1.自上而下角度，关注民营金融、互联网金融等主题机会，如锦龙股份、国金证券；2.启下而上角度，关注存在定增、解禁等事件驱动机会的公司，如招商证券、东吴证券、兴业证券等；3.中期角度可关注市净率临近1.2倍底部的大型券商，如中信证券。
投资策略
兴业证券 民用造船板块已见底
给予国内造船行业推荐的评级，因为一方面，民用造船板块已经见底；另一方面，中国正在实施海洋强国战略，依托造船行业加速建设深蓝海军.并积极拓展全球海洋工程市场份额。建议重点关注在军品、海洋工程业务方面竞争力突出且拥有创新实力的企业。首推中国重工，其是中国综合实力最强的海洋工程制造商，而且拥有全国造船行业30家研究所中的28家，创新实力突出。
齐鲁证券 乳制品企业盈利提升
2014年原奶价格不会大幅上涨，预计年度平均涨幅在5%～10%左右。从环比角度看，如果不出现极端过热天气，预计夏季原奶价格环比将有所下降。原奶价格放缓上涨步伐甚至下降将带来下游乳制品企业盈利能力的提升。乳制品企业由于受到产品结构提升及规模效应带来的费用率下降影响，所以依然处于盈利能力提升的过程中。个股重点推荐伊利股份和光明乳业。
中金公司 传媒业整合序幕拉开
传媒行业整合的序幕刚刚拉开，今年的并购只是开始，维持“行业变革、龙头崛起”的大逻辑。中国的传媒行业改革本质上还处于早期，后期有望通过资本平台和技术革命逐步突破，管理层的执行力对整合能否成功起关键作用。在IPO重启和再融资放开等预期下，分化将成为2014年的投资主线。
中信证券 国企改革催生机遇
新一轮国企改革帷幕拉开，混合所有制和国资管理方式将发生重大突破。国企分类治理、降低国资垄断、放宽内外准入、资产整合重组、优化激励机制等举措将成为国企改革的关键词，也将催化相应的投资机遇。混合所有制推进有望带动上市国企的资产价值向上重估，而跨越准入门槛的上市民企也将明显受益。可关注石化、水电、通信、房地产等行业。集团母公司层面的整体上市、纵向及横向的资产兼并整合也将带来投资机会，可关注石化、汽车、军工、公用事业、商业零售等行业。引入战略投资者、民营资本或建立市场化的管理和激励机制，都有利于提升上市国企的经营效率，释放市场化红利，并提升上市国企的业绩和估值水平。
安信证券 “二月抗争”结束
由于流动性较为宽松的原因，市场在2月份的上、中旬出现了“二月抗争”的格局，出现反弹行情。但随着流动性有利因素的消退，“二月抗争”阶段结束，经济基本面等负面因素开始对市场造成新一轮压力。配置上，主题和政策性成长是市场的主流：一是以电动车、互联网、智能制造为代表的“新经济”主题，二是医药、环保、军工等政策确定性较高的行业。另外，建议关注央企和地方国企改革的相关股票，一般的消费股和周期股的表现将继续受制于经济周期的下行。除了重组合并、资产注入、股权激励、战略投资者、业务结构变化等思路外，还建议关注两类企业：一是隐性资产巨大的（如商业零售和商业地产）；二是行业中民企净资产收益率很高，但国企净资产收益率很低的领域。这两类公司都是潜在的被收购对象。
招商证券 回避强周期行业
互联网金融冲击波 篇4
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。拥有成本低、灵活高效、覆盖面广、信息不对称降低、管理不规范、风险高等特点。并且在不断的发展中逐渐形成了第三方支付功能、渠道功能、资源配置功能、信息收集功能等主要功能。随着互联网金融的快速发展。我国商业银行面临着以下的挑战。
1.竞争压力增大。随着互联网金融的快速发展, 竞争日趋白热化, 商业银行不仅要在战略上高度重视, 还需要在人员配备、机制构建、产品创新等各方面加大力度, 开展全方位的竞争。
2.市场面临重新洗牌。由于第三方支付领域出现越来越多的领先者, 他们促进了市场资金的流动, 对商业银行的业务发展有着强烈的冲击力。
3.商业银行的服务创新变革方面面临更多的挑战。互联网不断发展下客户的选择也因此变得更加多样性, 人们越来越追求更加个性化的服务。为满足客户的个性化需求, 商业银行必须不断创新。
4.在这个互联网普及的时代, 商业银行面临着更多更严峻的竞争和风险。不仅有以往的擦混同的银行、保险、证券公司, 还包括现在的依托互联网发展的新企业。商业银行必须要创新, 但在创新中当然会不可避免的会面临更多的风险。不仅是传统的管理、运营等风险, 还有包含时代特征的客户隐私保护的风险等新的风险。
机遇和挑战往往是并存的, 互联网金融的快速发展给商业银行带来了一系列的挑战, 但同时也给了商业银行发展自我、完善自我的机遇。
1.互联网金融为商业银行改善服务质量、创新服务渠道提供了新方式。特别是对于小微企业的贷款方面。互联网金融使得小微企业的贷款以及个人贷款成为现实, 不再是服务的死角。
2.互联网的快速发展使得一系列的互联网技术也快速崛起, 这些技术的出现为金融信用风险的管理提供了新的工具。通过互联网相关技术, 可以突破时间、地域的限制, 使得小微企业网络社区化。对人际关系信息进行捕捉和整合分类, 提高小微客户信用透明度。
二、商业银行在互联网金融冲击下发展的现状和特点
1.现状 (以建行与华夏银行为例)
(1) 中国建设银行 (善融商务)
善融商务是国有银行电子商务平台的领头羊。善融商务把金融的服务与网络电子商务模式进行结合, 不仅与其他电商平台一样进行商品的交易, 而且可以提供小额贷款等互联网金融服务。善融商务支持多种支付方式, 并且支持多种支付方式自由组合。并且在企业客户方面, 将传统的承兑汇票等支付方式转移到线上, 使得企业线上交易更为便捷有效, 打破了因支付困难造成的交易危机。
(2) 华夏银行 (平台金融)
“平台金融”在大数据等技术的支撑下可以掌握交易双方有效的数据信息, 并以此为基础为企业实现支付、结算、贷款等功能。这种模式可以作为中小企业融资的新方式, 在一定程度上解决了中小企业融资难的问题。
2.特点
在互联网金融的冲击下, 我国商业银行主要有以下特点:
(1) 一般情况下都主力建设自己的电子商务平台, 使得客户的各类消费结算业务都在自己银行的范畴之内, 由此提高客户的粘性。并根据客户的消费交易数据进行分析, 预测客户的消费行为习惯, 以此为根据为客户提供整套的金融产品和服务。
(2) 各商业银行积极开发移动支付模式, 在网上银行或者相关银行电商平台, 在保证安全性的基础上提供移动支付, 以使得客户支付变得便捷。
(3) 各商业银行开始提供小额消费贷款。在大数据技术的支撑下, 各商业银行对客户的信用、行为特点进行分析, 并以此为基础, 数据分析之后为客户提供一定的贷款额度, 使得客户在消费时更为便利, 来提高自己的竞争优势。
三、我国商业银行应对互联网金融冲击的营销策略分析
1.产品策略:提高银行精准营销的能力, 以满足客户越来越多的个性化需求
(1) 整合产品, 打造出全流程业务组合。商业银行应该通过资源整合, 打造有关金融服务和金融产品的全流程的业务链条, 以实现对客户提供信息流、资金流以及物流等的一整套金融方案, 扩大银行业务, 使银行业务将支付结算、理财和信贷等金融产品整合在一起。不断改造银行的业务流程, 使得流程不断优化使得客户办理业务的时候更加快捷高效, 提升客户满意度。
(2) 深入数据挖掘, 提供更为个性化的产品和服务。在大数据时代, 商业银行通过网络平台的数据可以得到大量的用户数据信息。商业银行需要在数据挖掘的过程中对数量庞大的数据进行分析提炼, 筛选出有用的信息, 找到可能需要银行服务的目标客户, 根据数据的分析, 为该客户推荐适合的相应的金融产品和服务。
2.价格策略:提高银行的差异化营销的能力, 尽量满足客户期望
(1) 把客户分类, 分别提供满足各个群体的产品服务。商业银行可以对客户的行为数据进行分析挖掘, 并利用专门的风险评定系统对客户的资产状况、风险承受能力等进行专门化分析, 然后提供个性化的产品服务组合。商业银行另一方面也可以针对高贡献客户提供更为优质的个性化服务。在财富管理、投资融资等方面, 你用自身对市场更为优秀的分析研究能力以及自身的资源优势, 为高贡献的客户提供个性化的投融资服务。
(2) 将客户贡献进行分析, 然后提供相应的优惠。商业银行为客户提供优质的金融产品和服务的同时, 要注意为客户提供一定的优惠政策。比如减免费用等。对外要争取利益, 以顾客的贡献度为依据反馈给顾客。
3.渠道策略:提高银行的整合营销的能力, 为客户提供便利
(1) 搭建一个连接客户的平台, 运营客户网络。互商业银行必须为各个客户提供出一个表达观点、风险兴趣爱好的平台, 让每个客户都可以在其中平等相处, 用这种方式可以增强客户之间的链接, 实现用客户帮助自己留住新的客户。在平台上以客户自己的行为传递信息, 推荐产品和服务, 传播成本会降低。
(2) 对营销渠道进行整合, 深入开展移动金融模式。为了应对客户行为的变化, 商业银行需要为客户提供更为全方位的金融服务, 包括物理网点的智能化和网上银行的交互化以及移动银行的开发。商业银行不仅需要在具体的位置布局在物理网点放置ATM机、自助发卡机、远程业务终端等, 还要在网点配备移动设备等, 从而最终可以实现网点的智能化。
4.促销策略:提高银行的互动营销的能力, 加强与客户之间的沟通
(1) 线上线下相结合, 为用户带来更好地体验。商业银行应当将物理网点转变为服务营销为主、应用体验为主, 从而降低交易成本以及人工成本。采用O2O模式, 消费者在线上完成消费过程, 在线下完成实际购买。由于网络购物的便捷性, 以及广泛的选择性使得人们更倾向于在线上做出购买选择。
(2) 与各方深入合作, 开展全方位的营销。商业银行不仅需要利用各种互联网平台进行全方位的营销, 全方位发现客户的需要, 及时满足客户要求。还需要加强与领域其他机构的合作, 充分发挥自身优势的基础上, 利用其他机构的优势, 弥补自身的不足。商业银行还需要加强与合作伙伴的业务合作, 将支付服务商、电子商务企业等多方资源进行整合, 以更好的满足客户多样化的金融需求。
四、结束语
随着社会的发展进步, 互联网金融已经成为不可逆转的趋势。商业银行的金融产品和服务就必须满足社会的发展趋向不断创新。传统的电商企业也开始在金融业展现自己的优势, 这使得商业银行必须创新发展模式。挑战和机遇是并存的, 商业银行在挑战中转变以往的运营思维和经营模式, 可以占领更大的市场份额。商业银行只有在这个时代努力完成经营模式的转型, 才能更好地发展。
参考文献
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如何应对互联网颠覆式创新的冲击 篇5
任正非
互联网思维一时热了起来，甚至有人说今天看一个产业有没有潜力，就看他离互联网有多远。传统企业大都感受到了互联网的冲击力，我们不得不说真真能够用互联网思维重构的企业，才能在这场战争中赢得最终的胜利。当然，传统企业也不可盲目改变。华为总裁任正非当然也有自己的一些看法。
互联网思维一时热了起来，甚至有人说今天看一个产业有没有潜力，就看他离互联网有多远。传统企业大都感受到了互联网的冲击力，我们不得不说真真能够用互联网思维重构的企业，才能在这场战争中赢得最终的胜利。当然，传统企业也不可盲目改变。华为总裁任正非当然也有自己的一些看法。
新旧年交汇之际，华为总裁任正非在干部大会上发表了重要讲话，其探讨的问题只有一个：华为这种年营收已经达到385亿美元的传统电信设备巨头，如何应对互联网颠覆式创新的冲击？对此，任正非给出了自己的回答，保持冷静，拥抱变革。
华为窘境
尽管华为的营收和利润依旧令人嫉羡，但面对移动互联网大潮，越来越多的人开始认为，华为正深陷发展窘境。
一个直观的例子是华为的手机业务和小米之间的对比。华为是一家成立25年的企业，小米是刚刚成立3年的手机公司。2013年，小米的出货量仅是华为出货量的36%，收入却是华为的60%，利润是华为的200%，净利润率是华为的350%。从这些数字可以看出，华为手机虽然在销量上超过了小米手机，但在移动互联网时代最有机会的业务已经被后来者给追上了。
对此，有分析人士认为，华为这样的战略失误可以被“创新者的窘境”所解释：颠覆性创新往往最早出现在大公司，但常要为主营业务的增长让路，结果扼杀了在非主营业务上大放光芒的机会。
目前，华为收入来源于三大事业部：运营商设备事业部、企业设备部以及终端消费者事业部。前两个事业部面对企业客户，收入分别占华为收入总比的73%和5%，第三个事业部面对终端消费者，主营业务是手机，收入占比22%。华为把所有资源铺到主营业务上去。有市场人士据此估算，华为手机业务收入已经是主营业务的1/4左右，增长率是主营业务的2到3倍，表明这个业务完全有可能成为新兴主业。
但华为轮值CEO徐直军的致辞中总结的2013年华为八点成绩，智能手机仅仅被排在最后，只是“在智能手机为代表的终端市场极大地提升了产品品质和品牌竞争力”。由此可以看出，华为对这一可能成为新兴主业的业务并不太重视。
但让华为无法忽视的是，运营商设备市场几近封顶，华为已经不可能再靠这一业务获得高增长。华为2011-13年间的主业收入增速分别为3%、6.6%、4.1%，如果按负责华为手机业务的公司高级副总裁余承东微博透露的手机业务增长18%计算，2013年华为主业增长仅仅有2.5%。因为多重原因，华为无法大举进军美国市场，这使华为错失了全球最大的运营商设备市场；另外，受到微信等移动互联网应用的冲击，运营商正在迅速地空心化、管道化，盈利点从语音变成数据，短信和电话这些收入来源都正在枯竭。更为重要的是，华为所在的电信设备市场目前已经成为一个成熟市场，近十年行业规模一直徘徊在1200亿美元左右。目前华为几乎已是行业老大，市场占比达到大约30%，可供挖掘的潜在空间已所剩无几。
对于目前的形式，外界普遍认为华为应住机遇，转向2C市场。但也有分析认为，即便华为转型，前景也难言乐观。2011年华为提出未来若干年收入要达到1000亿美元，超过IBM成为全球最大的IT公司。要达到这一目标，华为每年需要保持20%的增长。在主营业务放缓的情况下，手机业务不得不多快好省地追求收入与利润。余承东微博提到2013年华为手机业务“盈利明显改进”、“贡献利润超额完成目标”。但尽管如此，华为的手机业务和小米这样的互联网公司相比，在盈利能力上仍有这巨大的差距。
拥抱变革
在移动互联的大变革时代，唱衰华为似乎成了一件很时髦的事。只是，在得出“廉颇已老，华为已死”的结论之前，唱衰华为和任正非的人，往往忽视了一点——任正非并不是个因循守旧的人，在某种程度上，他和华为都是走在时代前列的变革者。
任正非在“用乌龟精神，追上龙飞船”的内部文章，指明了变革的方向，并提出了面对变革华为应该如何应对。
首先，任正非告诫华为同仁少安勿躁，不要让“冲动”这个魔鬼把公司带入歧途。在全民热炒“互联网思维”的时候，任正非极其冷静的给华为管理层浇上一盆冷水，建议大家少安勿躁，大话少说、行动为要。进入互联网只不过是华为业务转型的冰山一角。
其次，任正非强调，变革创新是一项系统工程，中国与美国在创新环境上有着本质性差距。在一块贫瘠的土壤环境中，还不能够一步到位地向苹果和谷歌看齐，依然需要在聚焦客户需求的应用级创新上积蓄力量。超越是必须完成的事业，但现实是采取最有效的策略来缩小差距，为未来的超越赢得机会。
其三，拥抱变革，融入移动互联时代是必须的。任正非认为，华为要想在移动互联时代持续成功，需要具备超越互联网思维的商业能力。任正非清楚，中国正处在大转型期，移动互联革命方兴未艾，华为将面临前所未有的一轮又一轮的严峻挑战，即使被眼前这阵狂风巨浪托起来的企业，也未必能够在下一次浪潮中屹立不倒。因此，华为只有具备持续创新的能力，才能在风起云涌中长久地生存下去。
保持冷静，但绝不忽视创新，是任正非内部讲话的核心。事实上，这一直以来都是华为的生存战略。早在几年前，华为就开始了由较为单一的运营商业务向运营商、消费者终端和企业业务三大领域的变革。据华为此前透露的规划，在2013至2017的五年销售收入年复合增长率将达到10%。其中，运营商业务占华为总收入占比将从2012年的73%下降到2017年的60%；企业业务占华为收入占比将从2012年的5%增长到15%；消费者业务收入占比将从2012年的22%增长到25%。如果按照10%的年增长率，2017年华为终端和企业的销售收入将超过1400亿人民币———中国制造业企业中销售收入过千亿的公司屈指可数。
互联网布局
尽管电信设备制造仍是华为的主业，但任正非谋划的华为变革，却已悄悄发生。2012年初，负责华为互联网业务的朱波离职一事，曾在业界引起“华为没有互联网基因”的说法。但不久之后的2012年6月，华为终端公司的电子商务部悄然成立。这次组织架构调整在当时外界几乎毫不知情，唯一可见的迹象是，华为终端公司首席安全官徐昕泉的微博自我介绍从“云管端”变成了“电子商务”。
其实，早在2012年巴塞罗那电信展会期间，当时的华为终端公司董事长余承东已经高调张扬“华为要做电子商务”，2012年3月18日华为商城已正式对外营业。
“公司成立电子商务部，起点非常高。”有知情人士称，虽然电子商务部隶属于华为终端公司，也就是现在的华为消费者事业部门，但其独立性很高，运作、经营都有自己的节奏。知情人士还介绍，电子商务部的高规格就是华为在互联网发展战略上新思考。华为想通过电子商务部的运作，通过手机在电商上的努力和试探，从而找到华为设想中的“互联网之路”：依托电子商务，结合手机等终端产品的销售，开始自己的互联网建设。电子商务部的成立，让华为补全了这条互联网通路。
在从事互联网业务时，华为明显借鉴了纯互联网基因的小米公司的经验：华为并没有把线上渠道仅仅当成一个线下渠道的补充，而是做了特别规划，比如把传统渠道与电商销售的手机截然分开，甚至一款新推出的主流手机，先在电商上销售，传统渠道完全没有铺货。例如，在推广荣耀2和As-cendD 1手机时，华为选择了电商渠道；而主打高端人群的P6手机则是先走传统渠道，随后才在电商渠道发售；而近期推出的荣耀3C手机，目前则完全在电商渠道销售，并充分学习了小米的影响策略，销售情况喜人。
对于这样的电商布局，华为有自己的考虑：当传统渠道的主推手机过了市场主攻期之后，华为就会将其放在华为商城销售，进一步通过电商渠道补传统渠道的“漏”，并不主推，与线下渠道并不冲突；而对一些针对年轻用户的手机，例如荣耀3C，华为则选择在年轻人更为熟悉的电商平台发售，这样将得到更好的销售成绩。
事实上，终端业务是华为重点培养的新兴业务，任正非对华为终端的发展有过四点明确指示：要有盈利能力、要有持续发展的能力、不能出现恶意库存、要管理好风险。从这个角度讲，华为的电商策略符合任正非对终端业务的总体布局。
瞄准消费市场
目前，华为的电商业务已经实现盈利，不但符合任正非对华为新兴业务的发展预期，也让任正非对互联网销售有了切实的感觉和更大的设想。据悉，在内部会议上，华为的电商业务已经形成了较为完整的思路：以尽量少的编制，优先发展低成本渠道，达到最大化的销售覆盖；电商将同时扮演B2C渠道和B2B交易平台角色，以此为目标分阶段实现。另外，在以开放市场为主的国家中，华为将通过加强与大零售的合作，实现快速和高效的渠道覆盖；而对于有电商基础和发展潜力的区域，则会采取优先发展电商模式。
销售手机，只是华为的第一步。在电信设备领域利润日益见顶的情况下，华为将目标瞄准了更广大的消费市场。
“电商做好了以后，我们的酒也从这上面卖，我们将来从阿根廷买回来的牛肉也可以在网上卖。我们的货物是真的，我控制货物质量。京东、淘宝都管不住质量。我们有货源，全球140多个国家，从每个国家买个好东西放到电商上销售，华为公司的零部件将来都可以拿到网上卖。”任正非的这段内部讲话，被很多华为高管认定是华为未来进军消费市场的宣言。
据介绍，2013年4月初，任正非应邀参加南美某运营商活动，在一个私人宴请上，当他品尝了南美的烤肉和各色水果之后，任正非做大电商的念头开始酝酿发酵。结束访问回国后，在一年一度的华为终端战略研讨会召开，任正非毫不客气：“你们太僵化了，”他认为，华为应该优先发展低成本的电商，以改变格局，“我看可以大胆地干。”任正非为华为电商的发展定了调。
余承东对于任正非的这番讲话也给出了自己解读：“任总说的电商是指我们销售手机的一种模式，卖牛肉是开了一个玩笑。”尽管不会去卖牛肉，但进军消费市场，任正非却是玩真的。
2013年，在智能手机、平板电脑和移动无线WiFi设备等方面，华为已经在消费类电子市场创下了多个世界第一。这些标志性成就包括全球最薄智能手机AscendP6、全球最大屏智能手机As-cendMate和采用全球最快LTE技术的智能手机AscendP2。华为还在无线WiFi设备领域巩固了其领先地位。
据市场研究机构StrategyA nalytics最新统计显示，2013年第三季度，华为已经跃居全球智能手机出货量第三。其中，国外市场手机出货量就占到了华为手机总出货量的40%，较第二季度上升了10%。2013年上半年，华为智能手机全球出货量达2114万部，比2012年同时期增长超过80%。
只有既能深刻理解传统商业本质，又具备互联网思维的人才能赢得未来。互联网企业最大的优势在于手握用户资源，真正能用好用户资源的人，是敢于打破行业壁垒，跨界创新的组织。
任正非对于互联网时代的六个思考
任正非“互联网思维”如是说
在产业互联网时代，任正非作为企业领袖，他是怎么思考？怎么看待互联网精神和互联网思维的？这些，可能就是华为对互联网时代的一些基本判断。1.任正非如是说之：不要妄谈工业 4.0，工业自动化的堡垒还没跨过“我们应该走进新的未来时代，这个时代叫人工智能。首先，我们要强调工业自动化；工业自动化以后，才可能走进信息化；只有信息化后，才能智能化。中国走向信息化，我认为还需要努力。中国的工业现在还没有走完自动化，还有很多工业半自动化都做不到。这个时候，我们提出了类似工业 4.0的方案，超前了社会实际，最后会成为‘夹心饼干’。所以我们国家要踏踏实实地迈过工业自动化。工业自动化以后，就不需要这么多简单的劳动者了。当前应从提高教育水平，从人的质量入手。”
任正非把工业4.0的步骤看得很清楚。
我们不可能一步迈入新时代，一步迈入工业4.0，可能先要经历2.0、2.5，还有3.0之路。很多企业还要思考一个问题，你的企业、你的团队，能否掌握信息革命的这些工具，能否攻克工业革命的堡垒？自己手里的那张“旧船票”，还能够登上产业互联网的这条“快船”吗？这种变化我们能适应吗？所以任正非提出来要踏踏实实迈入工业自动化。工业自动化是什么？工业自动化是工业信息化的前站。
对互联网思维，任正非有一个基本观点：“一定要相信汽车必须是汽车，金融必须是金融，豆腐必须是豆腐„„”2.任正非如是说之：要让桃子树上长西瓜华为现在干什么？任正非总提出一个很重要理念，桃子树上长西瓜。他说：
“你们这棵桃子树上一定要结西瓜，不能就只结桃子这一种商业模式。因为桃树的树干，就是公司共同支撑平台，根状要分不同客户去汲取不同营养。” 这句话该怎么理解？比如现在最典型的是大家都在谈华为手机，华为手机是什么？是“富二代”创业，它秉承了华为的管理体系，秉承了华为的运营体系，秉承了华为的文化，然后在一个新的领域，做出了有目共睹的成绩。但是现在外界有一个错误的理解，把华为和手机划等号。华为不是手机，华为的手机也不是“荣耀”，因为“荣耀”在华为互联网这块业务中只占销售额的10%。华为真正的业务在ICT，在云、管、端。3.任正非如是说之：四面八方喊响“创新”、“颠覆”就是葬歌对于互联网思维，任正非还提出了五个“不要”：-“不要羡慕别人风光，别那么多互联网的冲动。有互联网冲动的员工，应该踏踏实实的用互联网的方式，优化内部供应交易的电子化，提高效率，及时、准确地运行。”
-“不要去炒作互联网精神，应踏踏实实的夯实基础平台，让端到端的实施过程透明化，以免误导青年员工。”
-“不要动不动就使用社会时髦语言‘颠覆’，不要妄谈颠覆性，谁要颠覆这个世界，那最后他自己先灭亡。”
-“不要盲目创新，发散了公司的投资与力量。非主航道的业务，还是要认真向成功的公司学习，坚持稳定可靠运行，保持合理有效、尽可能简单的管理体系。要防止盲目创新，四面八方都喊响创新，就是我们的葬歌。”
-“不要纠结，不要攀附，坚信自己的价值观，坚持合理的发展，别隔山羡慕那山的花。”
任正非在后面还补充了一句话，他说：
“华为是不是互联网公司并不重要，华为的精神是不是互联网精神也不重要，这种精神能否保证企业活下去是最最重要的。” 4.任正非如是说之：一旦出现战略性机会点，千军万马压上去针对互联网时代，任正非提出了“五要”：
-“要坚持自己的优势不动摇，还要继续往前进，这就是‘宝马’：积极关注‘特斯拉’，学习‘特斯拉’的优势所在，我们积极看待世界发生的变化，一旦出现战略性机会点，千军万马压上去。”
-“要延续性创新，继续发挥自己的优势。小公司容易颠覆性创新，但作为大公司不要轻言颠覆性创新。”
-“要持续走向开放，只有开放才能获得战略机会点，占据了战略机会点，谁都会支持你，没有战略机会点，就无路可走。”
-“要通过自我否定、使用自我批判的工具，勇敢地去拥抱颠覆性创新，自我批判是拯救公司的最重要的行为。在充分发挥存量资产作用的基础上，也不要怕颠覆性创新砸了金饭碗。”
-“要坚守象龟精神，被寓言赋予了持续努力的精神，华为的这种乌龟精神不能变，我也借用这种精神来说明华为人奋斗的理性。我们不需要热血沸腾，因为它不能点燃为基站供电。我们需要的是热烈而镇定的情绪，紧张而有秩序的工作，一切要以创造价值为基础。”华为在互联网时代坚守本体：工匠精神传统产业在互联网时代，在引进别人的经验的时候，是否还要守住自己的本体？产业的本体是什么？我认为是工匠文化、工匠精神。5.向李小文学习华为用已故的著名院士李小文先生的一张照片做过一则广告。为什么用李小文？原因很简单，是李先生的坚守、朴素和执着。当华为副总裁到李小文先生家里商讨他的照片的版权时，李小文先生一分钱没要。他说，华为所坚守的正是我所主张的，所以把这张照片免费给华为做广告。任正非也受李小文精神的感动，亲自写下“华为坚持什么精神？就是真心向李小文学习。”这么一行字。任正非讲，在大机会时代千万不要机会主义，应该开放，开放，再开放。我认为这句话应该挂在每个老板办公室的墙上，一天默诵三遍。市场经济充满了机会，但是千万不能机会主义。6.坚持回归科学管理，学习“蓝血十杰”任正非左边是华为蓝血十杰之一的黄卫伟老师；华为2014年6月18日“蓝血十杰”颁奖大会 华为坚持回归科学管理，任正非有三句话特别重要，就是： 学习“蓝血十杰”对数据与事实科学精神； 学习他们从点滴建立起现代企业管理大厦的职业精神；
学习他们尊重市场法则，在缜密调查研究基础上进行决策的理性、科学精神，职业精神和理性主义。
我认为这对任何企业都适用。过去是经济高速增长的30年，但更多的是野蛮增长，野蛮成长，走到现在，要回归科学管理。
在上海文广集团的演讲全文
黎瑞刚
我在很多场合说过整体上市。现在SMG中相当一部分可经营性资产已经注入新上市公司，未来还会努力，但不是个简单的资产注入、利润拼接。我希望是思维、组织架构、生产模式、技术流程的整体变局。换句话说，整体上市那一天是整个集团彻底拥抱互联网。我们这个新平台是激活互联网基因，为了未来。
我是1991年复旦本科毕业，1994年研究生毕业，第一份工作在上海电视台做电视节目编导。20年前的我，还没有离开校园，还在做论文。我是研究中国新闻史的，我曾在徐家汇的藏书楼翻阅民国的旧报纸旧杂志。我至今能清晰地记得那些旧报纸陈旧的油墨气息，你可以闻到历史的温馨和血雨腥风，在历史的味道中我有种神圣感，我认为自己可以未来像前辈们一样，成为“铁肩担道义妙手著文章”的新闻事业传承者，将新闻纸的事业发扬光大。
历史就是这么奇妙，永远会出乎平常人的预料。20后的现在，我在这里分享对传媒的思考，驱动变革的时候，我们周遭的媒体环境已经发生了天翻地覆的变化，我们熟悉的媒体环境正在变化。我们有时候觉得生不逢时，有时候又认为是生逢其时，正是因为这种巨大的变革压力，逼迫了我们的思考和行动。
我个人的成长经历，其实也代表一个产业向过去告别，在此刻转身，向未来了望的过程。
我们要重新认识我们的媒体生态环境。传统媒体的组织方式等正在被重新解构和结构，我们的问题是我们所依据的基础平台、基础结构、基础设施，正在被快速的解构颠覆。传统新闻纸依赖的纸质介质、发行通路，广播电视依赖的无线、有线、卫星，电影的发行渠道，这些支撑新闻产业发展起来的基础架构，正在被互联网解构。从下游的变化反过来影响我们生产方式的变化。
传统新闻媒体的组织方式正在发生更大的变化，传统的媒体个人和组织是线性的组织方式，是合一的，有归属感的。互联网将这些个人从已有的组织中解构出来，通过新的方式重新架构，成为新型的移动互联网新型组织。这种变化是极其深刻的，我们现在只是在这个变局的门槛跨越中，这种变局未来对整个行业的颠覆，我们现在只是刚刚感受到了温度。
我们现在面临的不可回避的问题是，我们本质的出发点是传统媒体，现在全球的传统媒体都在寻求转型，但是这条路不简单。当我们的基础结构被颠覆后，我们只有一张牌：内容。我们是内容的原创者。但是，我们也只是互联网上无数内容创造者中的一个，无非是有品牌的有权威的组织，但是无数的个人也在生产内容，在分散我们的流量和注意力，所以对于以内容为基因的传统媒体，变局的艰辛，是个全世界都在面临的问题。
过去两周，我和国外很多媒体同行做交流。默多克、华纳兄弟新的CEO等，和他们或长或短的交流中，都谈到了这个命题。给了我很多启发，也坚定了我推动SMG新一轮发展的信念，相信我们的路径是对的。
谁在创造未来媒体最大的价值？渠道还是内容？这个问题一直在讨论。现在看来，渠道的力量很强大。我刚到电视台工作的时候，看到东方明珠电视台，通过信号传输到千家万户，这是媒体传播的一个简单闭环。如果今天我们还简单维持这个状态，那么我们躺在传统模式上是不可以的。今天的状况是，在东方明珠发出的信号到老百姓家里的传播过程中，出现了很多无数的变化，出现了很多不同的角色。通道有IPTV、OTT、SmartTV，也出现了更多的机构，用户的终端也发生了变化，不再简单坐在电视前。这些角色在调整产业的构架。销售的闭环被打开了，传输链中出现很多新角色。
我们发现，越接近用户，渠道的价值就越大。当你不控制用户界面的时候，你的价值就大大打折。
有意思的事情是，当渠道变得特别多，传输成本越来越低，当终端越来越便捷，当各种渠道的传播方式变得雷同，这个时候，内容又成为大家要争夺的资源。
这种变化是相互的博弈，强势的内容可以帮助渠道产生、激发、吸引流量，在这种渠道和内容的博弈中，内容本身也是一种入口，成为强大的吸引流量的入口。
对SMG来说，我们到底是在两端来回徘徊，还是整合？在辽阔的媒体板图中，不是每一家都有机会这么做。作为内容基因的传统媒体，不能畏缩不前，不能甘于基因，不能跨越。今天是必须要跨越和整合，要进入渠道建设领域，失去的平台我们要再造，这就是我们的选择。不是每家都能这么做，但是每一个国家总要有媒体集团肩负这个使命，横跨在两端，成为优质内容的创造、整合分发者，同时也是渠道的建设者。这是我们重组后要建设的目标，我们不会停止于内容的既有优势，在重组的格局中，我们要有话语权，建构新的平台和通路。
我们想清楚了两端都要做，说起来容易，执行过程中不容易。但是只要坚持目标，追求极致，给用户最好体验，才有可能有流量，才能把握好两端，成为优质的整合者。
互联网思维是什么？对传统媒体集团来说，是对内容和渠道的颠覆和整合。对我们所有的员工来说，都要换脑，来洗脑，用互联网思维重新架构整个新的上市公司包括控股集团公司，我们要覆盖两端，不能偏废，要齐头并进，不是简单的依据原有优势，要颠覆，滚动发展。
上市公司的使命，首先是要植入互联网基因，新的上市公司要成为整个SMG颠覆的起点。SMG是有强大内容基因的，今天我们要把互联网基因植入传统媒体集团中去。同时，要因为上市公司的变局，牵引、倒逼、推动整个SMG的变革。新的上市公司是个资本平台，毫无疑问，我们更宽阔地对接了资本市场，可是在我心目中，更看作一个新的媒体平台，用资本的杠杆建造一个新的、代表SMG的未来的平台，让我们在新媒体生态中积极探索。
我在很多场合说国整体上市。现在SMG中相当一部分的可经营性资产已经注入新上市公司，未来还会努力，但不是个简单的资产注入、利润拼接。我希望是思维、组织架构、生产模式、技术流程的整体变局。换句话说，整体上市那一天是整个集团彻底拥抱互联网。我们这个新平台是激活互联网基因，为了未来。
瞭望未来，我们要基于历史。东方明珠用一句话表示，它是中国文化体制改革的先行者。20年前，浦东开发开放，在我们脚下的这片热土，东方明珠应运而生，中国第一个文化类上市公司，让中国骄傲的文化品牌。当我们今天站在这里，推动重组的时候，我们要向过去的奉献者献上敬意，那是我们改革出发的原点。
百视通是传统广电面临网络变局新媒体竞争，挣扎中求生存求发展的个案。我们突破了自己的界限，和电信运营商合作，创造了从来没有的一种电视传输方式，也造就了一个新上市公司，成绩不在于创造了新的市值，更是为了三网融合的贡献。我们感谢过去这些年，对百视通成长中支持的所有参与者和支持者。我们现在面临一个新的SMG，大小文广整合后的新SMG。我们有愿景：致力于成为中国最具创新活力和国际影响力的广电和综合文化产业集团，这是我们对未来的期许，希望这样的集团不断在改变过程中，是最具创新的，而且代表中国走向世界。
未来，SMG和上市公司之间的关系。首先，上市公司合规独立运营，是必须做到的。过去几个月，我们大量时间在设定界限，制定游戏规则，这是首要法则。但是上市公司和SMG的关联度，是耦合性发展，像两个齿轮协同、正向、促进发展。在未来，我们有些想法正在推动。比如，建造渠道，过去我们有了东方卫视无线发射，现在在研究无线数字发射。
融资后一个重要投资方向，是互联网和移动互联网，其中非常重要的是OTT和SmartTV,要在这个领域建立我们渠道的高点和平台新的支撑，那些内容到达用户的过程中，在价值最大的那头，我们要有自己的平台和通路。
内容投资也将是个重要的领域。不是简单投几部电视剧和电影，思维也要彻底互联网。传统的线性传播将被颠覆。这些内容可能带来的价值，现在还是被低谷的，随着人群的迭代，这些内容会爆发更大的价值，将随着低廉的手持终端不断向三四线城市发展，这种价值会爆发出来。我们要打破自己的即有认识和思维。业态的突破。我们已经形成了已有的业态，还有很多领域亟待突破。我们最近还在思考，如何进入数据领域，首先的突破是财经数据领域，财经资讯以及商业金融数据领域。因为保密协议，现在不能说，很快，也许下周我们就会宣布。我们会和财经业界有独特资源优势的庞大平台，有战略性的联系。
国际的交流合作是SMG过去的优势。下一步，我们在和国际的联手中，提升新上市公司的业务能级。昨天我们宣布了和迪斯尼进一步扩大合作，在2016年会和迪斯尼全球发行的记录电影，叫做born in China（生于中国）
这是展示中国自然地理的大电影，第一部即将制作完成。我们和迪斯尼建立了联合创作团队，接下来会在电影电视有整个全面的合作，现在已经有了合作的具体篇目、执行计划、预算计划。将合作合资公司，共同经营迪斯尼优质内容的数字开发。
我们和硅谷也会有合作。新的上市公司将在硅谷发布一只基金，在撬动互联网变革的源头，我们将在那设立基地，研究发现已经最新的互联网和移动互联网技术，在那里投资、孵化，带到中国，促进我们发展。我们还和全球最大的节目模式公司建立合作，把创意生产的流程嫁接到中国。我们将在国际合作上有一系列的合作和探索。我们的雄心不仅仅是自身的转型，还要树立中国媒体的形象，这是我们的梦想。未来的上市公司将是什么样？一是多元化的内容供应。SMG在各种内容领域布局中都有优势，我们会提供最多元化丰富的内容供应，上市公司未来会参与投资和战略决策。全产业链的布局，从内容到通路，从先上到线下，我们下一步会研究线下的发展，旅游行业、演艺行业，这些线下的行业都会和互联网之间有重组。
内容供应是不断创造IP（内容版权），在这中间，上市公司投资拥有这些IP，互联网通路让这些IP能够到达用户，创造新的价值。这是我们全产业链的布局，让线上IP在线下获得新的重生机会和新的价值发现，这是我们的构想。
如何给股东最大的回报？这是我们要回答的问题。永远用好奇心思考未来，用执行力成为行业的变局者。好奇心指的是一种谦卑的、包容的、开放的，永远期待自己被颠覆的姿态来看待新的东西，来拥抱新的事物，来迎接新时代的到来。
同时，我们要成为变局者。对上市公司来说，创造利润完成指标，是应尽的责任。但是要创造最大的价值，仅盯着报表是不够的，只有把使命定位在行业变局者，才会忍受一时的投入、短期的回报不能体现，但是只要是行业变局者，长远来说会为股东创造最大的价值，这是我们的目标。
2002年年初，我在美国学习，我去过福克斯新闻网做实习生，我永远记得在实习过程中发生的一件事。有一天，要报道一件发生在中国的事件，我之前了解了国内媒体的报道情况，我在编前会会议室中，明显感觉到他们探讨的内容和我看到不同，甚至是扭曲和歪曲的，我建议他们看看中国媒体的报道，至少要平衡。
也许因为时间紧张，也许是因为傲慢和偏见，新闻总监说了一句话：今天这个世界，美国媒体说了算。这句话深深刺激了我。那不是狭隘的民族感、职业自尊心更是受到了刺激，我们存在的意义是什么？走出办公室，初春的纽约，寒风吹到我脸上，霓虹灯在闪烁。我内心产生一种非常强大的心愿：我要回去，我要靠我自己的努力，让中国媒体骄傲起来，站起来，发出自己的声音，让世界的媒体格局中有中国的地位。这是这些年驱使我的一个动力。
互联网金融冲击波 篇6
互联网金融从第三方支付平台衍生了代交手机话费、代交水电费等中间业务，挤占了商业银行的中间业务盈利空间。然而互联网金融的目标远不仅仅如此。他们快速推出“宝宝”们吸收大量社会闲散资金，挖走传统商业银行大量的存款来源。紧接着的P2P借贷平台直接瞄准了商业银行的主要利润来源一一贷款。互联网金融攻其不备出其不意地杀入传统商业银行的支付、存款、贷款和中间业务主要阵地。至此，互联网金融可谓正式向传统商业银行发出侵略性的战书。
沉浸于美梦中的商业银行远远没有料到自己的竞争对手出现的如此离奇，动作又如此迅速。稍有不慎，大有被吞没的可能。
如何应对互联网金融的冲击再次浮出水面，并在业内引发激烈的讨论。
笔者认为，传统商业银行与互联网金融是存亡关系。和自己的“强敌”选择全面合作，智者不取。那样必将形成依附关系，从而壮大了互联网金融企业。
农信社在传统商业银行业内处于弱势，面对互联网金融的强势来袭，农村阵地更容易被圈为目标。为了生存，农信社必须积极应对互联网金融的冲击。
一、农信社应选择发展成熟的第三方支付平台开展合作。中国互联网企业的第三方支付平台经过数年的发展，现已呈现百花齐放的态势。农信社打造自己的第三方支付平台需要耗费大量资金和时间，而且必将延迟网上银行的发展。农信社应选择两个以上发展成熟的互联网金融企业第三方支付平台同时开展合作，借其优势，弥补自身不足。积极推出网上银行，加快适应经济社会的互联网发展趋势。
二、农信社应与众多传统商业银行合作，在区域或者全国范围建立P2P小额借贷平台。因国内P2P网络借贷平台尚在发展阶段，所以，时间还允许农信社进军该领域。农信社应与商业银行联手打造更具规模的、群众信赖的P2P借贷平台，在互联网金融领域分割一块香甜蛋糕。农信社应针对P2P的快速、方便特点，在各网点推出更加简便的信贷流程，更加人性化的服务规范，更加快捷的小额信贷产品，来弱化互联网金融对农信市场的冲击。
三、农信社应开发更多的低门槛理财产品，积极吸收社会闲散资金。不管互联网金融企业推出的“宝宝”们争议有多大，我们不得不承认他们取得了成功，不得不承认他们从传统商业银行手中争夺了部分存款资源。农信社不应对互联网金融企业的存款功能小觑，而应开发更多的低门槛理财产品，积极吸收社会闲散资金。
四、农信社应丰富银行卡功能，完善支付衍生业务功能。传统商业银行的代收代付功能正在被越来越多的第三方支付平台复制，与其相应的是商业银行中间业务的盈利空间逐渐收窄。农信社应积极丰富银行卡功能，完善支付衍生业务功能，提升盈利能力。
互联网金融冲击波 篇7
关键词：商业银行,互联网金融,影响应对策略
一、互联网金融概念和特点
随着金融技术的加快改革、创新, 互联网金融飞速发展, 在2013年的发展尤为迅猛, 已经成为了近期非常热门的话题。
相对传统商业银行, 互联网银行有如下特点:一是不需网点, 服务全球, 业务全部在网络开展;二是拥有强大的安全平台, 取消物理网点, 提供一站式服务, 大幅减少交易成本, 保证所有操作网上完成, 流程方便、手续简单, 服务高效、便捷、靠谱, 能每天24小时真正服务客户, 与传统银行相比, 具有极强的竞争优势;三是以客户体验为中心, 用互联网精神做金融服务, 共享, 开放, 透明, 全球互联。
二、互联网金融加速发展
互联网金融从2013年开始, 以大数据、互联网、金融为关键词的各种互联网金融新常态蜂拥出现, 互联网金融的参与主体更加多元。“跨界竞争”、“云计算”、“移动互联”、“模式再造”、“区块链”、“O 2O”等目前已成为热点话题。互联网金融正在潜移默化地影响着我们的日常金融生活, 深刻地改变甚至颠覆了许多传统行业。腾讯、阿里、京东、百度等这些优秀的互联网企业均在大力开拓互联网金融业务, 有部分还申领了银行牌照, 形成了线上线下一体化的互联网银行新业态。支付宝、微信支付、拉卡拉、快钱……等第三方支付平台凭借新潮、便捷、灵活的业务模式迅速抢占支付市场;P2P横空出世之时就被传统银行一直无法有效解决的“小微企业融资难、融资贵”难题寄予厚望, 随着征信系统、法律法规、监管体系的进一步完善, P2P大有可为;众筹模式虽年轻, 但是创新空间巨大, 国内国外众多的成功案例对如今饱受禁锢的投资者来说具有极大的诱惑;而借助大数据分析客户金融活动, 对于客户信用、行为、需求等信息深度分析, 对于产品的设计开发销售创新将产生颠覆性的影响。
在全球范围内, 互联网金融的出现, 国内传统商业银行的业务版图正在被蚕食, 保守一点至少在以下三方面受到影响:
(一) 电子移动支付代替传统支付结算业务
随着以支付宝为代表的移动通讯设备渗透率超过商业银行的网点柜台或A T M自助设备, 以及移动通讯、互联网和金融的结合, 电子支付正在改变现行用户习惯, 实现支付的入口的便民性, 从而冲击传统银行的汇款业务。从全球来看, 2015年全球移动支付市场规模达4500亿美元, 2016年市场规模有望达到6200亿美元。随着移动互联网以及智能手机快速普及, 近年来全球移动支付市场规模增速为38%左右, 预计未来几年, 全球移动支付市场将保持30%以上年增长率, 发展前景广阔。
(二) P2P模式小额信贷替代传统存贷款业务
以P2P贷款平台等互联网金融模式正在绕开传统银行, 实现个人存贷款的直接匹配, 是正规金融机构一直未能有效解决地方中小企业融资难的问题, 有望成为将来互联网直接融资的模式。通过互联网金融技术, 极大减少了信息的不对称和客户交易的成本。
(三) 运用互联网金融助力地方实体经济
互联网金融的实质是金融, 就是要更好服务地方实体经济。互联网金融的出现主要基于传统金融市场化、自由化的进度缓慢, 需要更新的业态来突破;另外, “80~90后”的新一代成为社会的消费群体, 让互联网融入到生活各个层面。未来互联网金融将与大金融相互融合, 互联网金融使传统金融回归金融本质, 在交易的环节更便捷、划算, 并在促进经济增长的同时, 大幅减少交易成本, 简化操作, 提供一站式服务。
三、互联网金融对商业银行的影响
(一) 三方支付、移动支付冲击传统支付结算
处于快速成长中的互联网金融交易平台如第三方支付平台和P2P平台, 客户更倾向于以支付宝为代表的第三方支付和微信、二维码支付等移动支付模式, 冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。在余额宝成立三周年之际, 天弘基金对外公布了余额宝最新数据, 截至2016年6月12日, 余额宝用户数已超过2.95亿, 相比去年底增长了13.5%。互联网金融交易平台的应用, 降低了支付业务对传统银行的依赖, 扩大了客户存贷款、结算等业务途径, 对银行影响极大。
(二) 削减传统银行的金融中介角色
与过去的商业银行服务模式对比, 互联网资源配置方式颠覆传统融资格局, 客户的需求和体验更受到尊重, 市场参与者更为普及化和大众化, 客户可以自由选择金融产品和服务, 消费者追求便捷、划算灵活化、多样化、个性化、差异化的服务等需求得到体现;互联网金融所强调服务品的便捷性, 以及交易过程中的信息对称, 对传统银行的服务模式提出了更多要求。互联网企业凭借其多年积累的海量用户数据, 为资金供求双方提供交易平台, 并及时有效地发布各项信息, 极大降低了交易成本, 跳过银行中介机构, 很好地解决了融资过程中的难题。
(三) 影响商业银行收入减少
互联网金融的发展对减少传统银行营业收入来源影响最直接。互联网金融企业的第三方支付已具有银行卡收单和移动电支付等传统银行具有的功能。传统息差收入一直是银行业倚重的对象, 在互联网金融的咄咄逼人中, 银行主动让利以留住客户, 使得商业银行在业务收入上分少一杯羹。
四、商业银行应对策略
适者生存。传统银行在互联网金融背景下的唯一出路是加快改革创新步伐。互联网金融实质上是一种大众金融, 也是将来金融行业的改革发展的方向, 必将颠覆商业银行的经营模式。而商业银行已经走在改革道路的前列, 商业银行要想在金融领域继续起到中流砥柱的作用, 就只能进一步深化改革、加强创新, 用新的思维模式, 充分利用现有的新知识、新技术指导银行的运营和管理, 积极介入互联网金融领域, 积极应对互联网金融给自身带来的冲击, 让道越走越宽, 路越走越远。
(一) 加强渠道协同, 实现全渠道的“万物互联”
(总网第点6、自33助期设) 备、互联网、移动终端、在线客服、智能穿T戴i等m渠e道s是商业银行与客户联系和交互的触点, 也是向客户输送服务能力、收集和归纳客户数据的“高速公路”。商业银行要在平台系统架构上进行重构和优化, 打通线上渠道与线上渠道之间的O 2O互通, 打通网上银行、手机银行、自助银行、PA D银行等各电子化渠道与营销人员、理财经理之间的互动沟通。通过社交圈进行“病毒式”营销, 如通过微信、Q Q等发掘客户兴趣爱好、特点, 针对不同的特点、群体进行营销, 不断提高现有客户的忠诚度;借助微信、Q Q等流行的社交平台, 扩大营销信息的作用, 在社交圈中用现有客户去发展新的客户, 用最低成本迅速扩大客户的效果。建设智慧社区O 2O平台, 以居民社区为生活服务为切入点, 在线上获得客户, 线下提供优质服务。充分发挥大数据的作用, 线上线下相结合的营销模式, 为客户服务。
(二) 紧密与第三方支付平台合作, 脚踏实地不断向零售银行转型
1.第三方支付平台实质是电子支付平台。商业银行应在技术上不断完善、提升自身的电子支付系统, 以适应和拓展与客户连接怀沟通的渠道, 充分发挥现有的电子、互联网科技、通信技术, 满足客户快速、高效及安全的需求, 构建具有自己特色的电子支付平台, 进一步提高市场份额。
2.商业银行还可将电子支付平台的服务项目不断完善, 实现客户资源共享和业务优势互补, 从而提高在金融市场的竞争能力。
3.第三方支付平台的资金划拨、结算清算业务的完成, 是需要通过商业银行来完成的, 要利用好这个契机, 通过增加结算量、提高银行卡的使用率和网银业务量, 不断推动向零售银行业务的转型。
在互联网时代, 大量客户的购物行为发生在电子商务平台上, 电子商务平台已经成为银行与公司客户、个人客户的重要联系方式, 也是银行创造的衍生价值回馈客户的方式。如果商业银行搭建电子商务平台, 便能掌握并充分运用这些交易数据, 通过电子商务平台守住数以亿计的客户、以及大量的企业客户资源, 实现电商金融一站式服务。银行有了自己的电子商务平台, 可以发挥商业银行独特的优势, 为其存量客户和吸引的新客户提供优质优价服务, 实现商品交易与支付、融资等金融功能的无缝结合, 通过提升客户体验, 进一步增强已有客户黏性, 巩固支付业务的主导地位。
参考文献
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[4]任曙明, 张静, 赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究, 2013 (03) .
互联网金融冲击波 篇8
IT行业与金融行业的依存度很高。自金融网络化以来, 整个金融业进入了爆发性的量子跃进时代。很多IT企业的重要业务就是为金融服务业提供软硬件支持, 短短的四五年时间, 各类网上金融交易模式纷纷登场, 涉足网上金融交易的企业更是层出不穷, 并经历了网络公司参与金融业、传统金融业走向网络化道路的全面整合过程。所以, 金融行业的衰退, 导致全球IT业一损俱损。科技市场调查公司Forrester Research称, 金融服务业是IT行业最大的收入来源。花旗分析师伯兰特·希尔也认为, 国外软件公司的收入中有10%～30%来自于金融领域。
专家预测, 此次华尔街金融风暴可能引起硅谷企业的重新洗牌, 那些大型、业务多元化的公司将吞并那些把赌注押在某一种高端新技术的小公司。因为近几个月来, 焦头烂额的银行已经没有心思考虑使用这些新技术了。
众所周知, 美国的消费结构和中国市场不同, 中国市场主要是以消费硬件为主, 美国市场则以消费软件、服务为主。对以服务业务为主的互联网公司来说, 影响在所难免。此次金融危机影响最深的科技公司中, 位列前三名的分别是:广告网络、靠投放广告盈利的网站、电子商务网站。
根据CNET 2008年10月公布的数据, 可以看出各IT巨头当月的业绩明显下滑 (详见图表一) :
从跌幅来看, AT&T和苹果的跌幅只有4.11%和5.08%, 位列千亿榜中跌幅最小的企业。这主要得益于它们的业务重点的合理性转移。相比之下, 受影响比较大的有西班牙电信、思科和IBM, 排在跌幅前三位, 市值都下跌了20%以上。
不过, 谷歌市值涨了11.2%, 成为千亿榜乃至500亿美元以上榜单中唯一上涨企业。但是, 谷歌之前几个月的业绩确实让人捏了一把汗, 2008年9月, 谷歌市值跌幅超过30%, 在6月和7月, 谷歌市值也都跌了两位数。
另外, 甲骨文公司的日子也不好过, 虽然2008年10月跌幅只有9.94%, 但据花旗的高级分析师希尔估计, 美国经济的衰退将导致甲骨文新软件授权的增长速度减缓, 因为甲骨文的收入中有15%到20%来自金融服务公司, 甲骨文称, 有20家顶级银行是它的客户, 因此, 对于这一次金融业风暴, 它很难保证长期不受影响。
同样, 还有众多其他未上榜的, 但传统目标市场是使用高端服务器的金融客户的IT公司。据估计, 在这些公司中, 服务行业的收入占其总收入的40%左右, 因此, 这些公司将比其他IT巨头公司面临更大的压力, 而诸如网络视频、电子商务等烧钱的网站已提前进入“冬眠期”。
Forrester分析师艾琳·卡尼表示, 在去年初就已经开始出现这种迹象, 削减IT方面的开支可能早就已经开始进行。根据Forrester上周发布的一项针对高级IT经理的调查发现, 今年有43%的公司计划削减IT方面的开支;而金融行业的这一数据则更为糟糕, 49%的IT部门计划削减预算。
从更深入的角度来看, 那些专门提供高性能硬件或软件的IT公司可能遭受的打击更大。根据Forrester发布的一份研究报告显示, 银行业的IT经理们计划增加在必需的设施或服务方面的投资, 但是对高性能设备的需求却会降低。
席卷全球的金融海啸造成外部需求减少, 裁员减薪成为企业减产之后, 降低用工成本的又一无奈选择。目前, 由于金融海啸引发的职场寒流, 已经由金融行业蔓延到了互联网、饮食服务及汽车制造行业。
自2008年9月1日至11月6日, 按照裁员人数的高低排列的前6家IT公司状况如图表二所示:
2008年9月16日, 惠普宣称计划在未来三年整合新收购的EDS过程中裁员2.46万人;2008年10月26日, 戴尔推出成本削减计划, 裁员8900人, 要求员工接受最多五天的无薪假期。2008年10月6日上午, eBay正式宣布裁员10%, 即1000名员工。雅虎在去年年初裁员千人后, 10月份开始了当年的第二次裁员行动。根据公开资料, 雅虎目前在全球范围内拥有正式员工14300人, 此次裁员比例达到10%, 则意味着约有1430人将面临失业。谷歌北美地区广告销售业务总裁蒂姆阿姆斯特朗近日对外暗示, 如果谷歌今后业绩出现下滑, 则不排除采取裁员措施的可能性。分析人士担心, 在金融海啸的冲击下, 将有更多的互联网公司被波及。
对中国互联网行业的影响
此次金融海啸对中国的进出口贸易影响最大, 中国的几家大型互联网企业, 除与中小型外贸、代工型企业业务联系紧密的阿里巴巴受危机影响较大成为特例外, 如百度、腾讯等大型互联网企业在2008年前三季度仍然持续保持了良好的业绩增长。其次, 我国金融业的改革较慢, 这也成为幸免于此次全球金融海啸的理由之一, 但在有限的开放领域, 我们已可以感受到暗潮汹涌。受到影响的证券业遭受了一定的投资损失, 一些金融机构正在与外资金融机构合作, 受到影响, 不得不中断。一些跨国机构在母国或其他国家受到冲击, 已经影响到在中国国内的经营状况。因此, 并不是不开放就不会受到冲击。但总体来说, 受到的影响并不明显。
金融风暴已经开始对中国互联网广告市场产生影响。国外大的广告主和国内的房地产等广告主都开始削减对互联网广告市场的投入, 因此, 中国网络广告增长速度放缓。
另外, 受金融海啸影响, 缺少了风险投资的资金带动, 除了各大公司的发展受到阻碍外, 中国互联网可能会迎来一个质的改变, 垃圾网站的数量会有一定数量的减少。相反, 能够挺立下去经受洗礼的还是那些规模大、有实力的互联网公司。但对于那些规模较小的国内互联网创业公司而言, 他们所获得的广告投放量将大幅减少, 因此, 这些企业将面临生存压力。现在也的确有部分互联网创业公司开始“挺不住”了, 不断有风投撤资的消息传来, 尤其是美国风投已基本停滞在华业务。
(单位:亿美元)
(注:年销售额、年利润和员工人数为最近四个财季数据。来源:CNET)
根据国内几家知名互联网公司公布的Q3财报, 腾讯、网易、阿里巴巴三家公司没有公布Q4的预期数字, 但是不难发现Q3财报呈现几家欢喜几家愁的局面。在上榜的9家公司中, 有6家公司第三季度净利润环比上升, 它们分别是搜狐、腾讯、百度、阿里巴巴、分众和完美时空, 而新浪、网易和巨人3家公司第三季度的净利润环比则大幅下挫, 下滑比例分别达12.7%、28.52%和61.8%。巨人Q3的互联网广告服务营收环比下滑幅度最高, 达到了47.5%。对于2008年第四季度的预期, 除了百度预计增加11.52%～14.79%外, 新浪、搜狐、分众等其它公司做出的Q4预期环比均纷纷下降。因此, 业内人士认为是由于宏观经济环境不甚明朗, 公司营运收入在中短期内趋于低迷的可能性比较大而造成的。
但是, 国内互联网行业的各大掌门人似乎并不畏惧此次金融海啸。相反, 谈及金融海啸对中国互联网行业的影响时, 百度副总裁任旭阳用涟漪效应解释道:“相对于出口型、代工型、外贸型企业所受的相对较大的影响, 中国互联网业属涟漪最外围, 目前受金融海啸影响微乎其微。”
搜狐总裁张朝阳也在“路透2008中国峰会”上称, 搜狐的现金流很好, 在线游戏提供了良好的现金流支持, 而金融危机也让搜狐有更多的市场拓展的机会, 其寻求并购的目标将着眼于科技领域和网络产品等方面。但目前尚未有任何具体目标, 不过他强调, 公司将在并购方面持更谨慎的态度。
奥美世纪执行副总经理王宏鹏也表示, 金融危机对互联网广告影响不大, 主要是因为以下三个方面的原因:第一, 互联网已经积累了大量的用户, 广告价值容易体现;第二, 互联网采用了不同于平面媒体的评估体系, 利于广告监测;第三, 互联网已经形成了很多优秀的媒体平台。他表示, 奥美目前投放的广告大多集中于互联网。
与此同时, 国内最大的两家视频网站土豆网和优酷网都“逆市”提高了视频广告的报价。土豆网CEO王微表示, 2009年土豆网的广告预计能够卖到120元/15秒。他认为与带宽租赁的高成本相比, 此前的视频广告报价过低, 难以盈利。优酷网也悄然提高了报价, 增加了新的广告形式。尤其是优酷网在2008年7月抢先增资扩股4000万美元, 优酷网CEO古永锵现在回想起来, 认为这是相当值得庆幸的一件事情。
网络游戏行业似乎成了金融海啸的避风港, 2008年10月, 金山软件董事长兼CEO求伯君称, “美国金融危机对中国网游行业影响并不大, 金山软件有信心抵御金融风暴。”
据专家分析, 网络游戏行业之所以能够避过此次金融海啸, 原因有两个方面:一是中国网游企业大部分都有丰富的现金储备, 能够应付金融危机的到来;二是中国网游产品的海外营收规模仍然很小, 不会产生大的影响。所以, 从长远来看, 中国互联网特别是数字娱乐产业的发展, 仍然具备很大的潜力。
互联网金融冲击波 篇9
一、互联网金融在我国发展的趋势
在社会的发展中, 互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战, 银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新, 环节互联网金融带来的前所未有的压力, 已成为其迫切解决的问题。通过CNNIC的相关调查, 截止于2016年6月份, 我国网民数量已经超过7.1亿人, 如此庞大的群体给金融行业带来的影响也是至关重要的。在如此庞大规模的网络用户中, 手机网民占据了其最主要的部分, 根据相关信息显示, 在7.1亿人的网民数量中, 有92.5%的人数是通过移动客户端来进行互联网连接服务的, 也就是通常说的手机用户, 其数量已经超过6.5亿。互联网技术的发展必然带来互联网副产品的发展, 例如, 网购购物已经成为人们日常生活中必不可少的一项内容, 这也是很多人乐此不疲的一项娱乐性活动。网络已经成为了居民日常消费的重要环境场景, 网络购物、网络支付、网上银行的使用率分别为66.7%、46.9%、46.3%, 互联网理财客户的规模也正处于不断上升过程中, 与此同时管理规模也正处不断发展完善中。正如上文所述, 互联网技术的发展在各行业领域内的影响都是前所未有的, 对于我国商业发展的影响亦是如此。因此, 商业银行应意识到互联网金融对于商业银行未来的发展而言既是一次巨大的冲击, 同时也是一场机遇。互联网金融产生的巨大的交易量是传统商业银行无法达到的, 如果我国商业银行能够巧妙地利用互联网金融的特点, 将会获得更好的发展。
二、当今互联网金融对商业银行造成的影响
(一) 经营模式发生转变, 弱化商业银行的中介作用
互联网技术带来的一个重要影响是对于传统商业格局的改变, 在以前的商业银行运营过程中, 商业银行的获益方式较为单一, 仅仅依靠基本的人工服务来获取相应的经济利益, 商业银行的经营方式是一对一的人工服务, 这在一方面将使客户获得更好的服务, 然而这将花费大量的时间, 使很大一部分客户无法及时获取需要的服务, 这将使银行流失一部分客源。与此同时, 我国商业银行之间的竞争模式存在很严重的同质化, 每个商业银行的经营方式几乎一致, 使商业银行之间的竞争变得十分激烈。互联网金融的到来冲击着金融市场上所有行业的发展随着网络金融的发展, 平台化的商业模式带来了前所未有的冲突, 互联网金融大大地弱化了商业银行的中介作用。例如, 随着支付宝以及“京东白条”等模式的出现, 人们的贷款、付账以及转账等操作可直接通过手机进行, 这使得传统商业银行的中介地位受到前所未有的巨大冲击, 人们对于银行的依赖性将大大地减小, 人们可通过手机进行一些基本的金融操作, 还可在网络平台上得到最新的金融资讯, 因此, 商业银行的发展重点应逐渐转移到互联网金融方面。
(二) 大大地节省了交易成本
随着金融技术的不断创新, “互联网金融”已成为当前的热门词汇之一, 顾名思义, 互联网金融是数据处理技术与金融产业发展相结合的产物, 是基于信息时代大数据平台而构建的一种新型的服务模式。在传统的商业银行中, 商业银行不仅需要支付银行工作人员的薪酬, 还需花费大量的资金宣传新的金融产品。随着互联网技术的发展, 人们支付的手段变得越来越简单, 这不仅为商业银行节约了大量的时间, 使银行工作人员能够给专门为询问金融信息的客户解答问题, 使客户能够达到专业的投资指导, 同时, 由于网络平台能够满足客户基本的金融操作, 因此商业银行可适当地减少银行工作人员的数量, 这将为银行节约一部分固定成本。除此之外, 随着大数据时代的到来, 网络能够更好地传播信息, 这意味着商业银行可以通过网络渠道宣传新研发的金融产品, 这不仅能够更好地达到宣传的效果, 而且还能为银行节约宣传成本。
三、在互联网金融形势下商业银行的发展策略
(一) 转变经营方式, 发展以客户为中心的经营理念
传统的商业银行为了获得更大的经济收益, 在研发新的理财产品时往往只针对一些大客户, 这虽然能为银行带来巨大的收入, 但同时商业银行也将花费较高的研发成本。随着互联网金融的发展, 人们能够通过互联网了解最新的金融资讯, 因此, 商业银行可将研发的重心放在普通客户身上, 使更多人能够使用商业银行推出的金融产品, 虽然单笔生意无法获得较大的利益, 但能够通过数量来弥补金额的不足。以普通客户为主的经营方式不仅能增加银行的客户资源, 而且还能有效地降低研发成本, 只有不断增加银行的客户量, 才能使商业银行获得更好的发展。
(二) 组建全新的客户平台, 增强客户对互联网金融的依赖性
互联网金融为人们提供了很好的交易平台, 目前, 人们可通过支付宝等支付软件来满足生活消费的需求, 使人们不必随身携带大量的现金, 这为人们的生活带来极大的便利。因此, 我国商业银行应认识到这一现象, 使研发的金融产品能够满足客户的需求。然而, 我国的商业银行与互联网金融之间仍然存在着较大的差异, 导致商业银行无法最大化利用互联网金融提供的平台。商业银行可通过与互联网巨头的合作, 使平台能够从客户的生活场景切入, 增强客户对互联网金融的依赖程度。同时, 还应注意与其他行业的合作, 这将大大地增强平台的使用效率, 例如, 中信银行与腾讯以及阿里巴巴的合作为中信银行带来巨大的收入, 实现了双赢。
(三) 增强技术分析以及数据处理的能力
随着使用互联网金融人数的不断增加, 网络上的交易量将呈现爆炸性增长的趋势, 因此, 商业银行需要增强处理数据的能力, 才能提高工作人员的工作效率。除此之外, 随着大数据时代的到来, 网络中出现大量的信息, 商业银行应增强云计算技术, 使商业银行工作人员能够迅速地处理客户的相关信息以及分析客户的数据, 进而能够为客户提供更好的服务。由此可以看出, 数字化的流程管理将大大地提高商业银行管理流程的工作效率。
四、结论
综上所述, 随着我国经济水平的不断增长以及我国互联网技术的进步, 互联网金融对于传统银行的冲击将越来越大。商业银行只有顺应时代的发展才能更好发展。为此, 商业银行应加强对互联网金融的了解, 从而将银行的相关业务与互联网金融有机地结合起来, 使我国商业银行的整体水平能够进一步提升。本文主要针对互联网金融对银行发展的影响进行了简单的介绍, 例如弱化商业银行的中介作用、大大地节省了交易成本等, 并提出了发展以客户为中心的经营理念、增强客户对互联网金融的依赖性等发展策略, 仅供参考。
互联网金融冲击波 篇10
一、互联网金融的概念和特点
互联网金融,是随着互联网时代的到来而产生的,实现了线下金融业务的线上转移,并逐步渗入到了社会生活的方方面面。互联网金融的大众化和广泛化,依赖于网络环境而独立于网络存在,一定程度上取代了商业银行,超越了商业银行繁冗复杂的业务流程,顺应时代的发展要求和互联网发展的时代机遇,实现了金融业务的多元化发展。
二、互联网金融对商业银行的冲击
1. 对商业银行的支付业务带来威胁。
互联网时代的到来,出现了第三方支付模式,对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。数据统计,小额支付领域,第三方支付比例远远高于商业银行业务。特别是支付向移动终端的转移,更为互联网金融提供了强大的推动力量。商业银行的支付模式面临严峻威胁。
2. 弱化了商业银行的融资地位。
传统社会,商业银行的融资中介地位极为明显。互联网金融的出现,简化了贷款流程和业务办理手续,以便捷性成为众多客户的贷款首选。贷款门槛降低,贷款负担减少,其优势远远大于商业银行。商业银行的融资中介地位岌岌可危。
3. 商业银行的盈利模式面临巨大危机。
互联网金融的产生,一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源,缩小了商业银行的利润空间,互联网金融与商业银行已然形成了一山不容二虎的态势,互联网金融以全面数字化、便捷流程化、产品虚拟化等优势占据了金融领域的半壁江山,商业银行的盈利模式只有变革才能发展。
三、互联网金融冲击下商业银行的发展前景
1. 与时俱进的运营理念,是立足之本。
面临互联网金融强烈的冲击,商业银行革新运营理念才能赢得更好的发展空间。在互联网的时代发展大趋势下,商业银行要积极转变姿态,打破封闭的发展格局,摒弃居高临下的发展局限性,顺应互联网时代自由、开放、互惠互利的发展观念,积极改变运营模式,倡导交流与沟通,避免闭门造车,要带有一定的危机意识和全局观念,以理性促发展,以开放求共赢,实现互联网时代商业银行的新崛起。对互联网金融平台,要取其精华去其糟粕,不断完善自身交易、结算、支付等流程,一切以消费者为中心,实现更为便捷的金融管理和资金运营,满足当代人们的消费需求,实现互联网与商业银行传统运营的巧妙结合和共同发展。
2. 简化的业务运作模式,是时代机遇。
商业银行发展至今,带有鲜明的传统印迹,以贷款业务为例,流程冗杂,耗时耗力,要求众多,所需材料各异,造成了大的困难,浪费了大量的时间和精力。互联网时代,简化业务流程和运作模式,才能实现更好的商业发展。商业银行要向互联网金融学习,实现资金的有力监管和业务的简化便捷,实现速度和质量的优化升级,才能满足当代消费者的资金需求,提高消费者通过商业银行办理业务的渴望。简化业务流程,就要一定程度上缩短与客户之间的距离,积极给客户以反馈,让客户的需求能够在短时间得到满足,并能够得到高品质的满意服务。互联网时代,为商业银行的发展提供了更为广阔的发展空间和有利条件,相信不远的将来,商业银行的业务流程将会得到质的提高。
3. 集约型的盈利模式,是互联网一大利好。
互联网时代的发展,为集约型盈利模式的产生和发展提供了良好的发展空间。商业银行要积极需求转变,打破传统业务的束缚,实现银行收入结构的优化,促进利息收入与非利息收入的协调和均衡,实现盈利模式的集约型发展。商业银行的快速发展中,要认识到资本效率的重要性,以提高收益的回笼率。此外,还要与互联网平台实行战略合作,取长补短,拓展业务,互惠公里,以提高资金的使用效率和资产的盈利水平,达到利润空间最大化的时代要求。互联网时代,人们的消费方式多样化,也为商业银行提供了契机,商业银行只要逐步渗入互联网思维,探索业务服务的线上线下一体化,就能够实现传统业务向互联网业务的过渡,传统盈利模式向集约型盈利模式的进阶。
总之,互联网时代的到来,为互联网金融的产生和发展提供了良好的空间,对商业银行的威胁显而易见,但是,互联网金融还不能完全取代商业银行而存在,实现商业银行的革新将是拯救商业银行发展的必然选择,如何实现互联网时代的迭代和更新,成为商业银行寻求新出路不可越过的难题,转变盈利模式,革新服务流程,信息化技术的渗透,都是商业银行革新的良好契机,实现盈利、运营、稳定、监管一体化,将能充分调动商业银行的发展动力,实现更为稳定、更为长远的商业发展。
摘要：互联网时代的到来,改变了社会生活的各个方面各个领域,传统金融行业也受到了极大的冲击。互联网金融的出现,对传统商业银行的存在模式和运营方式带来了新的时代压力和挑战。相较于商业银行而言,互联网金融拥有大数据支持和移动终端优势,更符合当代人们的消费习惯和消费心理。如何在激烈的市场竞争中谋取一席之地,成为商业银行亟待解决的问题。本文拟从互联网金融的概念和特点出发,分析互联网金融对传统商业银行带来的冲击和压力,以剖析商业银行新的发展前景和发展势态,确保商业银行的市场地位和利润空间。
关键词：互联网金融,商业银行,发展前景
参考文献
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[2]屈波,王玉晨,杨云森,王博.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究-基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1).
互联网金融冲击波 篇11
【摘要】随着互联网金融的高速发展，金融业与互联网相互交融，极大地发挥了互联网本身的便利性，也拓宽金融业的传统业务。互联网在金融领域中的运用，对银行业来说既是挑战也是机遇，银行业应该利用互联网的扩张，顺势而为，引入“互联网+”的模式，彻底变革经营方式，从而突破瓶颈，在更高的平台上谋求发展。
【关键词】银行业务 互联网支付 互联网融资 互联网理财 探讨
互联网的方便快捷，经济省时给金融领域的发展带了质的飞跃，其普及应用在一定程度上使互联网金融得到快速的发展。银行在此基础上大力发展本银行业务，扩大原有的资产规模。现今，互联网金融的运用主要表现在以下三个方面，包括支付结算，融资和投资理财，这也是银行业在互联网金融的大背景下表现较为明显的三个方面。这在给银行业带来便利的同时，也带来了一定的危机与挑战。
一、互联网金融给商业银行业务带来的优势
（一）互联网金融促进商业银行支付业务的发展
互联网支付主要表现为网银、第三方支付、移动支付的形式，互联网与传统支付的有机结合，给银行创造了机遇，银行也因此建立了网络银行。网络银行作为最早被接受的互联网支付，在信用方面有着无法比拟的优势。现阶段，各种在线支付方式已经成为人们日常消费的主要支付方式，大部分原本可以用传统的现金支付的消费结算已经逐渐被新兴的互联网支付方式取代。
（二）互联网金融促进商业银行融资业务的发展
银行信贷业务是商银银行最重要的业务，也是商业银行最重要的利润收入。新型的互联网融资颠覆了传统的银行贷款模式，以全新的面孔迎接金融领域的新挑战。银行利用互联网也开启了新型的互联网融资方式。比如中国工商银行推出的融e购，此电子商务平台集消费和采购、销售和推广平台、支付融资于一体，做到用户流、信息流、资金流“三流合一”。中国工商银行将利用融e购实现全新的转型。
（三）互联网金融促进商业银行投资理财业务的发展
商业银行利用互联网的便利性与信息的系统性，使其对投资理财客户的锁定不仅仅只是在高收入群体，还同时锁定在中低收入群体。自降门槛，有利于银行更广泛地吸纳客户的资金。同时，互联网的发展有利于商业银行开创新型的互联网投资理财产品，完善金融服务体系。
二、互联网金融对商业银行业务带来的劣势
（一）互联网支付对商业银行支付业务的影响
第三方支付业务迅速蓬勃发展，在市场上占有较大的份额。第三方支付虽然是一种新型的互联网支付手段，但它又是一种信用中介，不仅具备网银所具备的资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。第三方支付的大规模发展，在一定程度上对银行的业务起到了一定的威胁。一方面，第三方支付使商业银行的中间业务收入受到一定的影响。第三方支付为了取得竞争的优势，以收取低额手续费甚至免费的手段，和其特有的担保功能获得消费者的青睐。人们更多地选择第三方支付，使网银客户出现了分流。另一方面，第三方支付使商业银行的存款积累减少，从而影响银行业贷款业务的发展，对银行的资产业务的开展起到一定的阻碍作用。
（二）互联网融资对商业银行融资业务的影响
互联网融资主要以P2P借款、电商小额贷款、众筹融资等形式出现在公众视野中。互联网融资的资产规模较小，其主要针对的是小微企业贷款和个人贷款方面。随着互联网在融资方面的发展，互联网融资的触角将会伸向更广阔的领域，并寻求突破跨区域放贷的限制，与传统的商业银行进行激烈的竞争。2015年7月8日，中国人民银行发布了有着“互联网金融基本法”之称的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。它的发布，提到了推动符合条件的相关从业机构介入金融信用信息基础数据库，这将对整个互联网金融行业产生非常深远的影响。也就意味着互联网金融机构可以利用征信机构扩大规模，有利于其贷款业务的发展，也给商业银行带来一定的挑战，长期发展，会使银行的贷款业务减少，商业银行的支柱业务水平的下滑，从而影响商业银行的资产业务。
（三）互联网理财对商业银行投资理财业务的影响
越来越多的互联网投资理财产品广为人知，也逐渐被越来越多的客户接受与采纳，使商业银行形成了面临提高筹资成本，加大投资的局面。据东方财富网知，于2013年6月推出的余额宝，其净资产从2013的2.01亿元迅速发展到现在的7626.07亿元，截至2016年3月末，该基金规模已经超过了6000亿元，发展迅猛。从整体上看，余额宝货币基金规模还在持续扩大。该货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券。互联网投资理财的发展，大部分客户的理财资金逐渐地流向于互联网，这不仅使商业银行加大了的筹资成本，也相应减少了银行理财的业务量，使得商业银行的投资理财业务面临挑战。
三、利用“互联网+”找准银行业未来发展趋势的突破口
（一）利用“互联网+”，搭建商业银行电子商务平台
在现今的经济大背景下，阿里巴巴，京东商城，聚美优品的电子商务平台发展迅速，并且获得一定的成功。商业银行为应付此种挑战，利用互联网+，搭建属于本银行的专属电子商务平台。商业银行构建电商平台，更多的是希望通过电商平台掌握更多的交易信息和客户数据，充分发挥数据在金融服务、金融理财、品牌建设、服务渠道、风险控制等方面的优势。银行电子商务平台是借鉴企业电子商务平台，采取网上商城模式，并以商业银行金融服务为主导，各大商家可以入驻该平台，实现商城实物商品一对一的交易。有利于商业银行利用平台的客户信息，创造新的运作模式，突破传统的银行经营模式，实现银行的产品从线下到线上的突破。
（二）利用“互联网+”，加速网上银行转型
网上银行具有一定的高效性，灵活性，便利性，因此也深受广大商业银行和客户的推崇。但是网上银行只是作为一种工具，只是供客户操作的一个平台。资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能，与新型的互联网金融产品存在较大的差距。网上银行，是网上的银行，换句话来说是银行只是换了经营场所。因此，网上银行转型要根据商业银行的经营特性，着力打造商业银行实体网点的应用场景。商业银行应充分认识到自身的不足，接受网上银行转型的挑战。利用互联网+开发智能产品，充分运用互联网完整的信息系统，建立和完善银行本身的客户信息系统。不仅如此，商业银行应该在原有平台上开展个性化服务，开发针对网络客户的专属产品，丰富产品，把线下的银行产品运用到线上。
（三）利用“互联网+”，建立联合征信体系，共享客户资源
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提到推动符合条件的相关金融机构介入金融信用信息基础数据库，互联网金融秉持着自身的优势，再加上日常的运营和管理中积累了大量的客户数据，其中包括客户的交易记录，信用记录，资产状况等等，从而能使互联网金融机构在今天站稳脚跟.然而，社会上的任何一切经济活动都离不开商业银行的帮助，包括网络信贷机构的放贷资源，第三方支付与商业银行的联合支付认证等。因此，商业银行应该将互联网金融征信体系纳入商业银行的信息系统中。有利于商业银行为客户提供金融服务，设计个性化产品以及进行品牌建设，也有利于商业银行高效地为互联网金融机构企业提供商业贷款，使社会上的闲置资金得到高效的配置。双方联合建立的征信体系，共享客户资源，最终使双方实现双赢。
参考文献
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互联网金融冲击波 篇12
关键词：商业银行,网点再造,互联网金融
一、银行传统物理网点存在的主要问题
长期以来, 物理网点是商业银行向客户提供零售业务及服务的主要渠道。随着电子信息技术的发展, 银行的分销渠道发生了极大变化, 自助银行、电话银行、手机银行、网上银行等多种服务方式日趋完善, 使得传统物理网点的服务模式受到了严峻挑战, 其局限性也日益突出。
(一) 运营成本高
传统物理网点需要较大的营业面积, 租金和人工费用很高, 并且不断有硬件维护和设备更新的需求, 所以一直是银行所有服务渠道中运营成本最高的。再加上物理网点受到服务空间和时间上的限制, 客户对象和服务时间相对于其他的销售渠道比较狭窄, 相当于是对资源的浪费, 更加推高了它的运营成本。
(二) 经营效益差距大
银行网点普遍综合性较强, 专业性较弱, 进而导致同质化竞争严重, 同一分行内不同网点之间互相竞争市场份额, 影响了经营效率。特别是早期国有大型银行在网点布设上没有进行充分的成本效益分析, 盲目铺设网点, 导致网点经营效率相对较低。正因如此, 在商业化改革后, 国有大型银行启动了集约化改造, 对经营效益差的网点进行大规模撤并, 网点数量大幅减少。但由于区域分布等原因, 目前银行网点之间仍然存在着较大的经济效益差距。
(三) 营销途径狭窄
银行网点等客上门的被动营销模式未发生太大改变, 仅客户经理属主动营销, 但客户经理在数量和质量上都严重不足。因此物理网点的主要精力仍然集中在以业务受理和交易操作为主的被动服务模式上, 针对客户的主动营销服务相对较少。另外, 不同客户的混合交易现象仍然存在, 贵宾客户没有得到区别于大众客户的真正便利、差异化的服务, 因此对于回报更高的贵宾客户也无法进行更有效的专项营销和交叉销售。
二、互联网金融快速发展对银行物理网点带来的影响
2014年, 我国首家获准开业的民营银行———深圳前海微众银行确认所有获客、风控、服务都将在线上完成, 这意味着我国首家不设任何物理网点和柜台的纯网络银行正式落地。互联网金融两年来突飞猛进的发展给我国传统商业银行带来了巨大的压力和深远的影响, 特别是在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的结合, 最大限度地降低成本和风险, 对传统银行物理网点的运营模式和各项业务产生冲击。
(一) 存款业务
目前存款利率尚未完全实现市场化, 商业银行存款利率较低, 理财业务方面, 非标资产受到严格控制。而互联网金融目前仍不受任何限制, 利率远高于银行存款和理财产品, 再加上门槛低、流动性强、网上交易便利等有利因素, 吸引了大量资金的涌入。因此, 商业银行存款增速不断放缓, 资金来源将受到严重威胁。即使未来存款利率完全放开, 商业银行可以通过提高利率来竞争客户和资金, 但资金来源的成本就会不可避免地大幅上升。
(二) 贷款业务
网络借贷直接对商业银行个人和小微企业贷款业务构成分流。大型P2P平台借助互联网高效率、低成本扩散效应, 将抢走商业银行大量中小微客户贷款市场份额。目前, 甚至已有P2P平台开始设计个人住房金融。而一旦未来出现面向大企业的网络借贷模式, 大型优质企业可以依靠直接融资, 筹集低成本资金, 那么商业银行的资产业务也将受到威胁。
(三) 中间业务
随着第三方支付的快速发展, 代收水电煤气费、电话电视网络费、税费支付、大宗商品网上交易等各个领域的支付服务第三方支付企业都能提供, 银行的支付中介作用受到了削弱, 中间业务的收入增长受到威胁。另外, 作为传统代销渠道的物理网点也受到来自互联网企业的冲击, 例如阿里巴巴等互联网企业已获得基金、保险代理销售资格, 互联网金融代理具备平台开放、操作方便、成本低廉、交互良好的优势, 使得传统银行物理网点的代销理财、基金、保险等产品的功能也受到削弱, 银行中间业务面临威胁。
三、银行网点再造发展路径
尽管受到互联网金融发展的强烈冲击, 物理网点在银行业务经营中仍然发挥着不可替代的作用, 特别是在复杂业务办理、新业务推广、高端理财服务等涉及产品销售渠道整合和深度服务交流的业务领域。因此, 商业银行应进一步推动传统物理网点的改造升级, 以市场为导向, 以客户为中心, 以效益为目标, 重新整合网点各类资源, 重新设计业务流程, 建立客户中心型的机构网点、业务流程和团队组织, 从而使网点管理在成本、质量、客户满意度和银行市场营销能力、核心竞争力等方面有所突破, 并取得良好的经营效益, 实现银行的可持续发展。
(一) 综合型网点
综合型网点突出各项业务的全面性, 为客户提供全面化的服务。可选择位于交通枢纽或城市中心区域, 并具备相应资源条件的网点, 打造成为兼具资产、负债、中间业务功能, 网点对公、零售业务, 本外币业务齐头并进的全功能旗舰网点。并以新兴业务带动传统业务的全面发展, 成为能办理所有银行业务的综合性、多功能的“金融超市”。
(二) 营销型网点
营销型网点主要致力于交叉销售有利润的产品和附加服务, 维系并发展客户关系。可选择位于商业、工业、贸易市场集中区域的网点, 将传统柜台人员充实到客户经理队伍, 扩大营销人员配置比例, 扩大服务半径, 主动出击上门营销。并根据客户群体的特点, 组建不同的营销团队进行营销维护, 以提高网点的客户关系管理能力和整体营销能力。因此, 顾问型销售人员的培养和引进成为客户关系维护和产品营销的重要手段。
(三) 社区型网点
社区型网点依托于社区建立, 服务社区金融, 为客户在其社区内的生活和商贸提供便利服务。可选择位于各大住宅中心区的网点, 将金融、物业、小区的便民服务进行整合, 满足小区居民和小微商户的特色化需求, 以更低的成本拓展社区客群, 进而达成区域化精准营销的目的。社区型网点只需要少量的营销顾问人员, 为社区居民提供生活化的网点场景和便利服务, 为小微商户提供更有针对性的金融优惠和融资服务, 能更好地维护并拓展区域性的客户, 提升经济效益。
(四) 体验型网点
体验型网点应作为银行品牌形象的专业展示门店, 让客户率先体验最前沿的金融服务, 引领客户提前体验未来银行的生活状态, 给客户带来全新的感观。例如建设无人智能型银行, 将高智能科技元素广泛应用到实际经营网点中, 通过移动互联、人机交互等各种先进技术和自动化设备的使用, 使客户在同一个空间内即可全方位、多角度地对银行各类产品进行尝试和体验, 并突破传统金融服务的时间限制, 实现365*24小时的全天候服务, 使客户真正体验到网点智能化所带来的效率提升。另一个目前国际上网点改造中很流行的策略是将网点变成友好的领家咖啡厅, 例如美国的富国银行和星巴克咖啡连锁店, 英国的Abbey国民银行与Costa咖啡连锁店就有联姻。2014年国内的招商银行也与韩国第一大咖啡连锁品牌咖啡陪你合作, 在国内启动“咖啡银行”网点的建设。咖啡银行一改银行的传统服务环境, 将咖啡厅休闲、轻松的氛围和咖啡文化带入银行网点, 通过打造更加舒适的环境场景, 来加强物理网点面对面沟通服务的优势。
未来银行业的竞争在某种程度上就是产品服务以及金融资源管理整合能力的竞争, 而随着互联网金融的发展以及竞争的加剧, 客户对银行响应其个性化需求的能力要求会越来越高, 因此商业银行必须进行网点再造, 借助流程、产品、服务和场景的改造升级来整合渠道, 提高管理, 满足客户的需求。在已经来临的互联网金融发展大潮中, 中国商业银行的变革也将不仅仅局限在传统物理网点再造这一个方面。
参考文献
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