产品与服务创新

产品与服务创新（精选12篇）

产品与服务创新 篇1

摘要：文章基于北海高新区技术与产品创新公共服务平台的建设,通过科技基础条件平台建设,增强科技基础与手段,提升科技服务能力和水平,进一步整合园区科技资源,夯实北海高新区的发展基础,从而带动北海市高新技术产业及其他新兴产业的发展。

关键词：北海高新园区,创新,服务平台

北海高新区技术与产品创新公共服务平台建设是以北海高新区科技服务体系建设、北海高新区企业孵化器和北海高新区信息网络系统建设为主要内容,主要解决北海高新区科技支撑体系建设过程中的运作模式、管理机制、服务方式等管理模式与技术手段等问题。本项目的实施对于整合园区科技资源,夯实北海高新区的发展基础,形成“组织体系网络化、创业服务专业化、服务平台标准化”的科技创新服务体系,强化北海高新区的科技服务功能和手段,支撑园区高新技术产业发展,促使北海高新区成为北部湾地区海洋高新技术的研发基地和北部湾地区海洋产业的聚集地,构建“一区多园”的发展格局具有十分重要的意义。

1 技术方案

1.1 技术原理

本项目的技术原理是利用SWOT框架构建北海高新区的科技创新体系。

SWOT分析法又称态势分析法,它是由旧金山大学的管理学教授于20世纪80年代初提出的,SWOT四个英文字母分别代表优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)、威胁(Threat)。所谓SWOT分析,即态势分析,就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势、机会和威胁等,通过调查列举出来,并依照矩阵形式排列,然后用系统分析的思想,把各种因素相互匹配起来加以分析,从中得出一系列相应的结论,而结论通常带有一定的决策性。运用这种方法,对研究对象进行全面、系统、准确的研究,从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划及对策。

1.2 技术路线

本项目利用SWOT分析方法对北海高新区“二次创业”进行分析,从自身的实际情况出发,结合客观环境和宏观经济政策来构建具有自身特色的科技创新体系,在对主要内部优势、劣势和外部机会、威胁进行系统分析,优选各地高新区科技创新体系建设的先进经验的同时,提出“以政府为主导,营造创新创业环境;以创业服务中心为纽带,集聚创新要素,按多元化投入、企业化运作、专业化发展的原则,建立以政府为主导,企业为主体,以高校院所为依托的产学研合作平台、科技企业孵化器服务平台、科技培训与服务平台”的北海高新区技术与产品创新公共服务平台建设的技术路线。

1.2.1 通过机制创新,整合社会科技与创新资源,建设北海高新区科技创新服务体系

2006年,广西壮族自治区人民政府批复、国家发改委同意原华侨投资区与原北海高新技术产业园区2园合并挂牌“广西北海高新技术产业园区”(简称北海高新区),北海高新技术产业开始了新一轮的“二次创业”。科技基础、科技服务能力建设也成为新一轮发展的技术关键。

(1)整合园区科技资源,形成“一区多园”联动机制。

为加强科技创业服务,促进科技成果转化,拓展科技企业承载空间,推动园区的创新发展,园区管委会报批成立了高新区创业服务中心,新建了铁山港高新技术产业园,加之以上市公司“银河科技”为核心的软件电子产业园,以上市公司“北海国发”为核心的海洋科技产业园,以及企业所属3个自治区级工程技术研究中心,2个博士后工作站,园区初步形成以核心区为中心,一区多园,多点联动,能够培育高新技术产品和高新技术企业,能够培养人才和企业家队伍的科技创新载体和公共科技服务平台。

(2)引进高校、科研院所,积极开展产学研合作。

“技术与产品创新公共服务平台”的本质特征是促成技术与经济的结合。而高校、科研院所作为国家技术创新要素之一,拥有丰富的智力、知识和信息资源,因此广泛地引进高校、科研院所在高新区内开展产学研合作,与园区企业嫁接,是有效提高技术与产品创新能力的捷径。项目实施期间,北海高新区有针对性地与广东海洋大学、广东药学院药科学院、南昌大学等6所高校,以及广西科学院生物研究所、广西农业科学院生物研究所等6所科研院所签订了产学研合作协议,在企业和高校之间穿针引线,结成帮扶对子,利用高校、科研院所的专家团队和科研成果,有效地提高企业产品创新研发的效率和数量,带动了园区的产业升级和产能改造。

(3)建设共性技术研发服务平台,扶持特色产业发展。

北海高新区在推动园区产业全面发展的同时,注重优化资源配置,合理使用有限的财力、物力、人力,因地制宜,重点扶持特色产业发展。根据北海丰富的海洋渔业资源及高新区内聚集大量的海洋产品加工企业的特点,高新区与广东海洋大学合作建设了北海环北部湾海洋产业高新技术研究所,形成由海洋产业公共技术研发服务平台辐射到园区的“正五”“安邦”等8家海产企业的专业服务格局;根据北海丰富的海洋微生物资源,以及高新区内海洋生物制药、保健品开发企业数量较多的特点,高新区与广东药学院合作建设了北部湾海洋生物研发中心,形成由生物医药公共技术研发服务平台辐射到园区的“生巴达”“源龙”等8家海洋生物制药、保健品开发企业的专业服务格局;根据北海市政府将电子信息产业确定为重点发展产业类,园区内的银河科技股份有限公司是北海电子信息产业的龙头企业,我们以此为契机利用银河科技自治区级工程技术中心,与企业合作共建电子信息技术公共服务平台,形成由平台辐射到园区的“石基”“华澜电子”等5家电子新技术企业的专业服务格局。

1.2.2 通过管理、运作、建设模式创新建设北海高新区企业孵化器

(1)孵化器基础建设。

《广西北部湾经济区发展规划》明确提出要“提升南宁、北海高新技术产业园区的创新能力和孵化能力”。北海高新区管委会借鉴广西区各地孵化器的经验,就孵化器建设问题多次进行专题研究,出资100万元注册成立北海高新区创业服务中心,提供管委会办公大楼3 550 m2作为孵化场地,购置投影仪等设备建设公共培训教室1间,完成孵化器宽带网络覆盖。参照《科技企业孵化器(高新技术创业服务中心)认定和管理办法》的要求,拟订入驻企业的管理办法,编制创业服务中心的工作流程。通过努力,现已有北海市绿牌生物科技有限公司、“中科前方”等32家企业(单位)入驻孵化,毕业企业有14家。

北海高新区创业服务中心的起步运作,标志着园区的发展模式将由“引进”企业为主转向“引进”与“培育”企业并举。通过提供研发场地及信息、网络与办公等共享设施,以及提供政策、融资、培训、咨询和市场推广等方面的支持,产、学、研结合,为科技创业者提供一个良好的创业发展服务平台。同时,高新区采用市场化手段,正与企业合作建设北部湾创业大厦(40 185 m2),建设后将成为面向北海全市乃至北部湾的标志性科技创新平台。

(2)孵化器运行能力建设。

为了保障孵化器能够系统、高效运行,根据实际功能分割,高新区为创业服务中心设置了项目孵化器服务部、企业服务部、科技服务部、网络服务部等服务部门,细化了各部门职责。并根据实际运行情况多次修订了《北海高新区创业服务中心管理制度汇编》,对孵化器运行所涉及的各个方面进行了体系上的规范。

(3)孵化器管理服务团队建设。

为了打造一支业务精、素质高、服务好的精品团队,高新区打破常规,采取了以下措施。第一,服务团队全部实行聘任制,人员聘用要求必须有两年以上的企业从业经验;第二,实行在孵企业专员跟踪制,建立与企业服务绩效考核挂钩的薪酬体系;第三,长期坚持对服务团队进行内训和外训;第四,团队主要由年轻力量构成,专业方向多样化;第五,鼓励团队成员在职攻读硕士、博士研究生,鼓励团队成员评定专业技术职称。目前,北海高新区创业服务中心有管理及技术人员9名,聘请专业顾问5人,其中博士4人、高级工程师2人、研究员2人、副研究员1人。北海高新区企业孵化器的功能包括为在孵企业提供新办企业咨询服务;指导企业申报各级各类计划,争取资金支持,享受优惠政策;协助组织技术鉴定、产品鉴定、成果登记、报奖等工作;通过全国创业中心及西部创业中心网络系统,为企业开拓市场提供服务;协助企业开拓市场、组织企业参加国内外各种类型的技术产品交易会;提供政策、科技、经济信息服务;提供技术市场及其管理服务;组织申报高新技术企业;协助企业疏通资金渠道,并协助办理有关手续;提供企业管理、企业策划、企业诊断等服务。

1.2.3 以规范化、标准化的建设模式建设北海高新区信息网络系统,提高北海高新区信息服务能力和水平

(1)建成北海高新区门户网站。

北海高新区门户网站是园区面向社会的网上综合服务平台,是展示高新区及园区企业形象的窗口,也是推广园区技术与产品创新成果的重要媒介。主要包括园区资讯、园区概况、投资指南、政务公开、在线服务、招商引资、园区企业7个版块,信息推送及时,内容丰富。通过高新区门户网站,公众可以了解最新的园区资讯,查询园区的招商项目,掌握园区的投资动态,学习最新的政策信息。网站使用ASP动态技术、大型数据库技术,基于C/S (客户端/服务器)模式,可实现企业入驻/迁出在线申请、企业留言、网上办公、上传下载等多种交互式功能。

(2)建成“广西科技文献共享与服务平台”高新区服务窗口。

广西科技文献共享与服务平台高新区服务窗口是园区信息服务能力建设的重要组成部分。一方面,我们调整了一间办公室(82 m2)作为科技文献检索查新和网络管理中心的办公用房,配置电脑3台,搭建广西科技文献共享与服务平台服务窗口。另一方面,对园区工业企业、入孵化器企业进行了走访,推广科技文献共享与服务平台,发放企业个人会员卡24张,并将用户资料记录在案。

2 研究成果

2.1 科技服务成效显著

北海高新区紧扣技术与产品创新的公共要素,加大软硬件投入,强化科技服务能力,突出模式创新,优化服务手段,依托园区2个自治区级工程技术中心,2个博士后流动站,与高校共建海洋产业、海洋生物2个研究所,拓宽孵化场地,一区多园,多点联动服务企业,取得了明显的成效。

据统计,项目实施期间,北海高新区针对企业项目申报及提高人员科技素质,组织、策划完成专业培训、讲座共计20次,累计受训人员达1 500多人次。吸引32家科技型创业企业进入园区孵化,毕业14家。园区企业累计投入研发经费10 680万元,组织实施科技创新计划项目31项,开发新产品(新品种)23项,实现新产品产值达12 319.2万元,完成技术标准21项,申请专利38项,获专利授权14项。随着研发投入的不断加大,加速了科技成果转化,调整优化了园区产业结构,推动了园区产业升级。“正五海产”“辉煌朗洁”等企业先后获国家科技支撑计划项目、中小企业创新基金项目的扶持。“正五海产”等6家企业申报了广西首批创新型试点企业,“银河迪康”等5家企业通过了高新技术企业的认定。

通过高新区技术与产品创新公共服务平台的建设,进一步优化了园区创新创业环境,强化了园区的科技基础,提升了科技服务的手段与能力,加速了园区的项目建设,有效地促进了园区经济的发展,取得了较好的社会效益与经济效益。

2.2 产业集群形成雏形

北海高新区发展过程中,重点突出,特色鲜明,打造三大共性技术研发服务平台,为校企产学研合作牵线搭桥,园区产业初步呈现集群式发展的良好势头,园区企业科技创新意识蔚然成风。例如:园区内的“生巴达公司”通过校企合作研发的螺旋藻片已通过中国有机食品复审认证,生产条件通过QS国家食品安全管理体系认证,其“北部湾有机螺旋藻高效养殖新工艺技术研究与示范”项目获广西壮族自治区科技厅科技支撑广西北部湾经济区发展专项资金经费15万元;园区内的北海源龙珍珠公司与广东海洋大学建立科技项目开发合作关系,其“利用珍珠废弃液提取蛋白多糖和水解珍珠粉综合利用”项目获广西壮族自治区中小企业发展专项资金和农产品加工企业扶持专项资金经费50万元;园区内的广西正五公司的“海洋贝类精深加工技术集成与产业化示范”项目获国家科技支撑第一批资金87万元,该公司还获得2个“无公害养殖基地”认证。

3 社会效益和经济效益

北海高新区技术与产品创新公共服务平台的建设提升了园区企业的科技创新能力,促进了产品结构持续优化和产业集群的形成,涌现出一批新产品、新技术、新成果,取得了良好的社会效益和经济效益。项目实施期间,园区企业申请专利48项,获得专利授权25项,完成技术标准数17项,获得“国家科学技术进步二等奖”2项、“省部级科学技术进步二等奖”1项和“省部级科学技术进步三等奖”4项、“地市级科学技术进步一等奖”1项和“地市级科学技术进步二等奖”6项;同时,园区企业列入国家、自治区级科技计划25项,引进消化科技成果5项,自主研发和开展横向合作取得成果11项,共计争取国家、自治区科技资金1 470万元,企业投入科技创新经费总额达21 634.2万元。

4 结语

北海高新区技术与产品创新公共服务平台建设是北海高新区“二次创业”的基础,项目以加强北海高新区的科技基础建设,提升北海高新区的科技服务能力为宗旨,通过科技支撑、孵化服务、信息服务三大科技创新服务体系的建设,营造有利于高新技术企业创业创新的软、硬环境,吸引高校院所、企业聚集,使北海高新区成为充满实力、特色鲜明、配套完善、产业聚集的新园区。

参考文献

[1]吴家喜.我国科技开放公共服务体系的构建[J].社会科学家,2011(12).

[2]庄承淮.科技创新公共服务平台助力产业升级的实践与思考[J].中国科技产业,2010(12).

[3]阳震青,彭润华.广西科技创新公共服务平台构建研究[J].市场论坛,2010(3).

产品与服务创新 篇2

创新产品服务 拓展蓝海市场

如何在服务三农这片蓝海市场中寻找商机，是实践“面向三农，商业运作”关健所在。只有创新设计适销对路、安全可靠的产品，完善服务方式和内容，才能挖掘蓝海市场中有价值的客户资源，有效吸引、锁定客户，实现服务三农、开源增效的经营目标。丰城支行是这样理解的，也是这样实践的。今年3月初，丰城支行推出船舶抵押农户生产经营贷款产品(以下简称船舶贷款)，至4月末，新发放船舶贷款47户、金额5776万元，预计全年可放贷约10000万元，有效促进了信贷结构和客户结构的优化调整，降低了经济资本占用，同时依托贷款实行“1+N”营销模式，取得了相当可观的综合收益，为“服务三农、商业运作”做了些有益的实践探索，坚定了信心。我们的主要做法是：

一、因地制宜，深挖蓝海市场商机

丰城支行今年2月初到已撤点的同田乡开办小额农贷业务时，发现当地农户大多不愿意办理，原因是他们需要几十万甚至上百万元的贷款，小额农贷只是杯水车薪。支行立即组织人员对丰城船运市场进行调研，了解到：丰城内河年运输能力占全省的40%，挖砂船舶94艘，运砂船舶256艘，其中千吨以上吨位53艘，正在建造的运砂船舶近50艘(吨位均在3千吨至4千吨间)；砂石运 输主要集中在同田的龙凤等五个村委会，均为个体运输，挂靠9家航运公司，从业人员1715人；组建了丰城砂石船舶行业商会，由29名实力雄厚、威望较高、能力较强的船主担任理事，兼职从事航运交易协调和海事纠纷协调工作；大部分船主以前购船资金约40%主要来源于民间借贷，少部分为农信社借贷，融资成本高达一分至一分二，加上日常所需周转资金，低成本融金需求量较大(初步框算约2.5亿元)。丰城支行认为这是一块丰富而集中的金融资源，在现有三农政策框架内有操作的可行性，值得深度挖掘和开发，并迅速报告宜春分行，请求支持和帮助。

二、别具匠心，创新三农特色产品

宜春分行接报后，迅速组织由分管副行长带队的信贷业务骨干团队亲临丰城现场指导，实地考察市场，征询船主意见，商榷行业商会，咨询省行政策，比较同业产品，在吃透三农试点政策、有效防范信贷风险的基础上，本着有利于做大做强业务和便于业务操作的目的，利用三天时间完成《中国农业银行宜春市分行“三农”个人船舶抵押贷款实施细则(草案)》的起草，并及时上报省行批准。经省、市、县三级行的共同努力，在不到一个月的时间内完成了船舶抵押农户生产经营贷款新产品的操作流程制度。该制度重点解决了客户准入标准、贷款刚性条件、贷款用途灵活度、贷款可循环、抵押船舶的可行性及价值判断、抵押率比例控制、抵押物保险和贷后管理侧重点等方面难点问题。这些难点问题的顺利解决，让丰城支行占据了抢挖这块金融资源的制高点，增强 了营销的主动性。此外，在估算综合收益后将产品定价为基准利率上浮20%，与同业相比具有很强的竞争优势。

三、用心服务，提升服务三农水平

丰城支行把船舶贷款作为三农试点拳头产品和品牌产品进行营销宣传，特别注重创新完善服务方式和内容。一是高效服务。从客户申请到贷款进帐阶段，客户到农行办贷手续不超过两次，客户经理从受理到调查上报的时间不得超过5个工作日，调查采集资料一次到位，不反复。宜春分行在审查、审批效率上给予充分支持，确保5个工作日内批复。二是主动服务。客户经理自带电脑、复印机等设备上门服务。三是积极配合客户与船舶评估机构和登记机构协商，减少中间费用，优化办理程序，简化有关手续。四是全程陪同客户到办理有关评估和登记手续。五是客户经理每月至少与客户通话一次，在问寒问暖的同时了解其经营情况，顺便提醒客户按时付息还本。六是不强行推销客户不需要的银行产品，取得客户充分信任。

四、多策并举，严控三农信贷风险

在制定完善风险防范措施时，丰城支行得到了省、市分行领导和相关部门的及时指导。丰城支行在防范船舶抵押贷款风险时，除严格按照农行信贷制度和“船舶抵押贷款实施细则”操作外，还采取了以下措施：一是在调查阶段，将外围调查纳入调查环节规定动作，结合客户实际资金需求和抵押价值合理核定授信额度，不顶格授信，二是充分发挥船舶行业商会对船主的行业约束效用，建立贷款推荐制度，要求客户申请贷款必须经船舶行业商会推荐，排除信用观念差、不良嗜好和用途虚假的客户，确保从严筛选和准入客户；并建立协助催收制度，间接降低信贷违约率。三是推行抵押船舶投保“一切险”，保险价值不低于授信额度的1.1倍；四是实行特色贷后管理，分管行长在贷款发放后必须逐笔电话回访，客户经理不定期跟船检查，船舶行业商会及时通报借款人重大事项、按季度通报其经营状况等。

五、综合营销，提高服务三农收益

丰城支行在实行“1+N”营销模式时，兼顾船主利益和农行利益，不强行捆绑营销，区别客户共性和个性需求组合产品营销。在共性需求上，全面推介比借记卡更优惠的惠农卡；考虑其长时间在船上因素，方便及时了解卡资金变动，全面推介手机信使产品；针对船运风险特点，全面要求投保“一切险”，适当提高保险价值。在个性需求上，定向对具有一定文化素质、能使用电脑的客户推介个人网上银行产品，定向对具有一定风险识别能力和风险承受能力的客户推介个人理财产品。此外，主动向借款人关联人推介农行产品；培养客户使用农行新产品的能力和习惯，增强产品组合营销主动性，稳步推进三农业务收益增长。截止4月末，累计对借款人及关联人发放惠农卡765张，办理手机信使765户，个人网银465户，实现保费收入57.2万元(办贷前船舶已全部办理了保险，仅对低于贷款额部分补办保额)，代理保险手续费收入8.6万元，个人理财收入2.4万元，卡存款余额2472万元。

六、诚信合作，共创持续发展格局

农行船舶贷款的刚性条件（运砂船舶抵押须具备“四证”），促使证照不齐船舶主动完善经营手续，促进船运业的合规运营；农行船舶贷款的投放，降低了船运业整体融资成本，加速资本积累，并为船舶吨位升级输血，缩短吨位升级时间，提高运载能力、延伸船运路线，有力增强船运市场竞争力；农行船舶贷款的管理，逐渐培养了船主的信用意识，进一步提升船运业界整体信用水平。丰城船运业在与农行的合作过程中迈向规范、健康和良性发展的轨道。与此同时，丰城支行的三农业务得到了极大的推进和发展，“船舶贷款”这个产品品牌在丰城船运业界名声鹤起，“服务好、速度快、额度足、利率低”成为“船舶贷款”产品品牌最简约的宣传语，得到了农户的喜爱、同业的羡慕、政府的肯定、社会的好评，为丰城支行“立足县域、服务三农”奠定了基础。

卢卫锋：产品与服务的双创新 篇3

：为什么选取第三方机构进行优先营销？

卢卫锋：产销分离是保险行业经营模式的一个积极探索，同时也可能是未来保险业的发展趋势。光大永明人寿是在两年前开始通过第三方机构销售保险产品的，这是因为我们注意到了第三方销售的优势。产销分离无疑能推动保险业更加专业化、精细化、市场化，让保险公司从销售环节解放出来，从而有更多的精力投入到保险产品的研发、售后服务的完善和投资环节，这样，无论对公司还是对客户，都更加有利。目前光大永明人寿在经纪代理渠道上已经积累了丰富的经验，并形成了自身的优势。我们不仅通过第三方机构销售产品，还和第三方机构一起，根据我们双方对客户需求的了解，共同研发新产品，今年9月17日刚上市的《富贵延年终身保障计划》就是我们和大童保险合作重磅推出的。这也是我们和大童共同研发的第二款产品，此前还有一款产品叫“富贵一生”，是一款分红型年金产品，市场反响也非常好。

：新型的营销模式会对投保人有何深远影响？

卢卫锋：保险经纪代理机构相当于一个金融超市。这个超市有很多产品，客户可以有更多比较，更多选择。同时代理商会从更中立、更专业的角度，为投保人推荐更适合的产品。

：新型营销模式的发展趋势和发展障碍是什么？

卢卫锋：未来保险业产销分离是必然趋势。保险公司是生产商，经纪代理公司是代理商，这与目前市场上国美、苏宁等这些大的代理商的发展很类似。在国外发达的保险市场，这种营销模式很普遍，60%以上的销售份额都是依靠保险中介机构完成的，而目前受各大保险公司之间的行业竞争、公司经营理念、历史、环境和政策因素等方面的影响，实现这种营销模式的规模化还需要一个过程。

：“富贵延年”这款产品有哪些特点?

卢卫锋：“富贵延年”是一款真正意义上的终身保障产品，由一个终身寿险主险和一个综合疾病附加险组成，归纳起来有5个方面的特色。

第一，终身保障，而且在后期可以转变为养老金。一般的终身寿险是以死亡为标的的，仅作为财富的传承使用，但是假如客户在养老的时候财务出现恶化，在国外可以将保单贴现，死亡以后这笔保单扣除一些费用再赔付给受益人，但是此举在国内还不成熟。而这款产品在特定年龄（50、55、60周岁）客户可根据需要选择合同解约，并将解约后的现金价值的110%或120%转换成10年或20年的养老金领取，这样就能保证客户安享金色晚年。

第二，失能保险的创新。国外的老年护理保险很畅销，而在中国为数不多，这款产品提供的附加险老年长期护理保障，让客户老有所依，老有所靠，按月给付的老年长期护理保险金为客户的老年提供了生活保证。

第三，保额可增大，增额免体检。客户每5年在无需体检的条件下可申请增加保额，每次最高可申请原保额的20%，每次增加的保额不超过30万元。年龄增加保险需求也会增加，这样的设计免去了加保行为所带来的投保手续上的麻烦。

第四，附加重疾和轻症。这款产品提供的附加险不仅包含10种易发的轻症大病保障，更有多达40种重大疾病保障，在行业内领先，全面守护客户健康。

产品与服务创新 篇4

(一) 搭建创新平台, 推动农村金融创新工作纵深发展

人民银行兰州中心支行制定印发《中国人民银行兰州中心支行农村金融服务创新综合实验县创建方案》, 确定了农村金融服务创新综合实验县, 各实验县成立由主管金融的副县长为组长, 人民银行县支行行长为副组长, 县农牧局、林业局等为成员的领导小组, 引导金融机构依托实验县独特的农业产业资源优势开展农村金融服务创新, 有针对性地推动产品和服务创新。在多方联动下, 甘肃金融机构立足当地农户实际金融需求, 积极探索扩大农户抵押担保物范围, 创新贷款模式, 创设信贷产品品牌。建设银行甘肃省分行从甘肃省陇东地区农耕文明内涵极为丰富的文化中提炼精髓, 开拓性地设立了“农耕文明”涉农个人贷款品牌。农业银行甘肃省分行立足定西马铃薯产业发展规划, 探索出“公司+农行+农户”三位一体的贷款运作模式, 取得了良好的效果, 这一做法得到省长刘伟平的高度肯定, 将其称为“清吉模式”。陇西农村合作银行依托陇西县“中国药都”、“中国黄芪之乡”独特的中药材产业优势, 面向中草药产业推出特色信贷产品———“陇药通”, 有助于解决县域中药材产业的融资瓶颈。甘肃省农村信用联社在农户小额信用贷款运行模式的基础上, 研发了集贷款、结算等功能为一体的飞天“福农卡”小额信贷业务, 持卡人经发卡行社评级授信后, 持飞天“福农卡”无需抵押担保, 即可获取小额信用贷款, 贷款额度在授信期间可循环使用, 可通过ATM机、电话银行随时随地还款, 促进了农村金融服务便利化。

(二) 创新贷款模式, 扩大信贷产品服务农村地区的覆盖面

甘肃省银行类金融机构针对农户缺少抵押物的实际, 尝试将产业化龙头企业、中介机构、担保机构和专业协会结成利益共同体, 积极探索多种形式的贷款模式, 一定程度上缓解了农民贷款难的问题。梳理近年来甘肃省农村金融创新产品, 主要有如下几种贷款模式:

“下游公司 (龙头企业) +农户+订单模式”。该贷款模式主要是满足与收购加工企业签约的农户群体的贷款资金需求。由银行省分行与基层经办行共同配合, 负责从全省农业产业化龙头企业中筛选一批优质企业, 经办行直接根据这些企业与农户的签约订单为农户办理贷款业务, 采用委托支付和资金统一管理使用的方式。

“上游企业+农户 (合作组织) +订单模式”。该贷款模式针对已参加农村专业合作社组织的农户社员群体, 且所参加合作组织已形成较大规模, 在当地有较大影响力, 能够组织入社农户进行统一的技术、信息、销售等综合活动。上游公司主要指区域内规模大、信誉好的农资生产企业或销售企业。银行依据生产销售企业与农户签约的订单, 向申贷农户发放贷款, 采用委托支付和资金统一管理使用的方式。

“种植 (养殖) 大户+担保公司模式”。该贷款模式主要针对形成规模的种植 (养殖) 大户群体设计。银行定期与政府农业主管部门联系, 获取年度省级、县市级种植 (养殖) 大户名单, 由基层经办行对这些农户展开专门调查, 选择其中信誉度高、经验丰富、规模化集约化程度高的客户, 作为目标客户群体。同时, 与资质高实力强的担保公司合作, 在有效担保的情况下, 银行为这部分农户办理个人助业贷款业务。

“公司+协会+农户+银行模式”。该模式是银行依托行业协会为平台, 择优发放农户贷款, 公司为贷款农户提供担保, 并由协会为公司提供反担保, 协助银行管理收回贷款。

“政府+农户‘两权’抵押贷款模式”。针对农户贷款抵押物有限的问题, 银行积极探索扩大农户抵押担保物范围的有效途径。经与部分地方政府协商, 规定农户的《宅基地使用权证》和《农村土地承包经营权证》可以在当地流转, 一旦发生违约行为, 政府相关部门负责流转处置, 归还银行贷款本息, 约定事项及贷款合同进行公证, 解决了农户因抵押物不足难以贷款的问题。

(三) 创新担保方式, 促进农业龙头企业规模化经营

甘肃省金融机构围绕马铃薯、中药材等甘肃特色农业产业, 创新贷款抵押担保模式, 助推当地特色产业快速发展, 取得了良好效果, 有效解决了公司流动资金不足和种植农户贷款难问题, 实现了政、银、企、农合作共赢。

“存货抵押”担保方式。清吉洋芋开发有限责任公司是一家集马铃薯运销及马铃薯精淀粉深加工、运销为一体的国家级农业产业化龙头企业。在原料收购旺季期间, 针对企业资金紧张、周转困难的实际情况, 银行采用库存淀粉抵押方式, 根据企业库存淀粉市场价的50%核定授信额度, 并对贷款资金进行封闭管理, 按照购贷销还, 库贷挂钩的方式, 对贷款发放、收回的全过程进行监督和控制, 有效地解决了清吉公司对流动资金贷款需求。

“专业担保公司+‘双重’担保模式”。面向中草药产业的特色信贷产品———“陇药通”引入了专业担保公司担保 (目前已与甘肃惠森银担保公司建立了合作关系) , 并引入了最高额抵 (质) 押担保和保证金保证担保“双重”担保措施, 使信贷资金规范、安全地注入中药材产业, 最大限度地解决县域中药材产业的融资瓶颈, 还可将现有药材存量保证担保贷款转化为抵押担保贷款, 在信贷资产质量优化的同时有助于实现药材市场的高效运营。

二、甘肃省农村金融产品和服务方式创新工作取得初步成效

(一) 涉农贷款投放明显加快

在人民银行兰州中心支行的引导及有关方面的配合下, 甘肃省金融机构积极创新, 开发出了一系列适合甘肃实际的针对性强、方便快捷、优质高效的农村金融产品和服务方式。这些产品和服务方式对拓展农村信贷渠道, 增加涉农信贷投放, 提升农村金融服务水平和促进农业发展、农民增收发挥了重要作用。截至2011年12月末, 全省涉农贷款余额2067.34亿元, 占全省贷款余额的36.04%, 较年初增加404.34亿元, 同比增长25.45%, 增幅高于各项贷款增幅2.09个百分点, 有力地促进了全省农业生产稳定发展。

(二) 实现多方联动和共赢

农村金融产品和服务方式创新工作开展以来, 得到政府部门的农户和企业收益明显增加。截至2011年12月末, 甘肃省银行业金融机构共推出农村金融创新产品和服务方式20个, 受益企业207家, 直接和间接受益农户85.5万户。商业银行信贷结构也得到调整和优化, 涉农贷款利息收益大幅增加, 同时, 带动农村地区银行卡发卡量和手续费收入等银行中间业务收入快速增长。农村金融产品和服务方式创新构筑起了政府、银行、企业、农户四方共赢的良好发展平台。

(三) 优化农村金融生态环境

甘肃省农村金融产品和服务方式创新工作坚持重心下移的原则, 充分发挥人民银行县支行贴近农村金融需求的优势, 突出调动县支行、市州中支的积极性、主动性和创造性。人民银行县支行以此为契机, 与当地政府、金融机构联手, 组织开展了大规模的金融宣传教育活动, 采取多种形式, 广泛开展面向农村、农户、涉农企业的金融知识、诚信宣传教育活动, 加大对守信企业、农户的信贷支持和典型宣传, 深入推进农村信用体系建设, 为农村金融服务创新营造良好的金融发展环境和社会信用环境。

三、信贷产品和服务方式创新工作中存在的问题

(一) 缺创新机制

基层金融机构受体制、权限等因素制约, 缺乏创新的机制和条件。目前大部分金融机构信贷品种和服务方式大多由其总行和省级分行统一制定和实施, 省级机构虽有一定的研发或向总行推荐产品的权限, 但因受监管和产品经营范围局限, 积极性、主动性不高。县域金融机构受贷款审批权限的制约以及出于责任追究和防范风险的考虑难以进行自下而上的信贷产品创新, 延长了信贷产品创新的周期。

(二) 缺创新动力

农村信用社创新意识不强, 服务方式有待进一步改进。农村信用社在农村金融市场处于相对垄断地位, 开展金融产品创新和服务方式创新的主观意愿不强, 贷款产品仍主要是传统农户小额信用贷款和农户联保贷款。农村信用社服务方式虽然有所改进, 但受农村地理条件和服务环境所限, 类似银行卡、网上银行等业务开展比较困难。

(三) 缺政策保障

受种种外部因素制约, 金融机构信贷产品创新推广难度较大。如土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款比较适合在农村地区推广, 但由于国家没有出台相应的法律制度, 目前开展抵押贷款存在一定的法律障碍, 难以大范围推广。应收账款质押贷款由于在确权方面存在很多困难, 推动的难度也比较大。另外, 县域担保体系发展缓慢, 农业保险等风险分散机制尚不健全, 都制约了信贷产品创新和进一步推广。

(四) 缺奖补措施

人民银行各级分支行虽然通过联席会议制度等各种方式调动地方政府和金融机构创新的积极性, 推动相关部门出台具体措施支持农村金融产品和服务方式创新工作开展, 但由于甘肃经济落后, 财政困难, 补贴奖励、担保及风险补偿资金难度大, 很难形成对农村机制还没有建立, 商业银行开展涉农产品和服务方式创新、加大涉农贷款发放的动力不足。

(五) 缺创新人才

金融创新关键靠人才, 但是深处西北内陆地区的甘肃省农村金融机构普遍缺乏具有深厚经济金融理论基础、精通现代商业银行信用风险管理的专业经营管理人才和熟悉农村金融市场的综合性人才。目前的金融创新产品大多仍处在复制发达地区的层次上, 契合本地区农村实际需求的独创性金融产品较少。

四、进一步推进农村金融产品和服务方式创新工作的政策建议

第一, 完善金融机构内部管理机制, 增强对基层分支机构的创新激励。建议商业银行总行在信贷管理制度上, 安排独立的农户信贷资金计划, 确保面向农户的贷款投放;在内部考核机制上, 明确免责条款, 放宽信贷创新产品的呆坏账核销条件, 设定合理的不良率容忍度。在信贷产品研发上, 赋予基层金融机构一定的信贷产品自主创新权, 授权其可在风险可控、法律不禁止原则下自行开展不超过核定金额的产品创新。在授信管理上, 下放对农户的授信权限, 采取动态授信或特别授权方式开展信用业务。在人员配置经费核定上, 增加产品创新工作具体经办人员的数量, 适度给予费用补贴和倾斜。

第二, 财政出资建立风险补偿机制和奖励机制, 调动金融机构发放涉农贷款金融积极性。可以参照国家助学贷款管理办法, 由中央财政或地方财政出资设立一定比例的风险补偿基金, 并给予积极创新农村金融产品和服务方式的金融机构给以资金奖励, 并将政府财政资金存入涉农贷款发放增长较快的商业银行, 撬动金融机构创新农村金融产品和服务方式发放涉农贷款的积极性和主动性。

第三, 加强行业合作, 进行产品组合, 创新服务产品和服务方式。随着农村经济发展, 城乡差别缩小, 农民的金融服务需求不再局限于存贷款服务, 投资理财等多样化金融需求增多。金融机构应在做好存贷款等传统金融服务的基础上, 通过与保险等行业合作, 为农民提供保险服务、理财服务等新业务, 逐步扩大业务范围, 增加涉农产品创新力度, 积极拓展市场, 实现由单一型服务向综合型服务的转变, 形成多层次、多元化、全方位的“三农”金融服务体系, 促进农业增产、农民增收和农村经济发展。

第四, 加大金融人才培养力度, 充实基层人才队伍, 推出因地制宜的农村金融创新产品。涉农金融机构应建立农村金融创新人才的引进和培育长效机制, 一方面要加快对现有队伍培训, 加强对授信一线的员工农村信贷产品创新、营销理念的教育, 调动他们创新信贷产品、营销信贷产品的积极性。另一方面要加大基层金融机构引进人才的力度, 通过解决住房、安置亲属、重奖创新的稳定政策, 吸引、留住农村创新人才, 有助于农村金融产品和服务方式创新工作的持续开展。

摘要：近年来, 甘肃银行业金融机构立足本省实际, 因地制宜开展农村金融产品和服务方式创新, 在创新贷款模式和担保方式上有了新的探索, 对拓展农村信贷渠道, 增加涉农信贷投放, 提升农村金融服务水平和促进农业发展、农民增收发挥了重要作用, 与此同时, 在创新工作中面临的“五缺”困境亦不容忽视。

产品与服务创新 篇5

金融服务产品创新有关情况的报告

全面推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下加强和改善农村金融服务、深化农村综合改革的重要内容。我联社一直响应国家相关政策，以支持“三农”为核心，不断满足农村融资需求，全力做好农村金融服务工作。现将有关情况总结如下：

一、城区农信社金融服务及产品创新现状

（一）创建贷款服务中心，创新贷款服务方式。按照“扩面、增量、延伸”的要求，为积极推广“阳光信贷”服务模式，城区联社于09年创立贷款服务中心，全方位推出了个体工商户经营性贷款、居民消费贷款、农户联保贷款、商户联保贷款、生源地助学贷款、新农村建设贷款、农户小额信用贷款、中小企业贷款、住房按揭贷款等多项贷款种类。目前经一年多的市场实践，个体工商户经营性贷款、居民消费贷款、中小企业贷款及住房按揭贷款四类贷款创新品种取得积极成效，市场反映良好，实现了口碑效应，打响农信社信贷服务品牌。

（二）推行客户经理制，加大贷款营销力度。结合行之有效的绩效考核办法，各信用社和贷款服务中心设立客户经理，通过专业化的服务，主动为客户提供多样化和多层次的贷款服务，密切与客户的沟通联系，扩大农信社贷款业务市场覆盖面。

二、我区农信社下阶段金融服务产品创新工作安排

下阶段我区农信社将把握地方经济实际，坚持立足地方，重点服

务“三农”，围绕本地政府的产业布局和特色产业经济板块进行金融产品创新。

（一）积极落实相关政策要求，保证“三农”信贷需求。进一步完善小额信贷业务，切实做到方便快捷，实现抵押担保创新，对于不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险可有效控制的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保。

（二）积极构建贷款风险分担机制。城区联社正深化与保险公司的合作，同时准备在除贷款服务中心与营业部以外的软硬件条件具备的网点，增加保险兼业许可证持有面，扩大受险范围，将贷款与保险有机结合。

（三）认真做好信贷品种创新和投放。以市场需求为导向，完善贷款种类，以保证满足本地金融发展多样化的需求，优先支持资信状况优良，融资需求旺盛的个体工商户和中小企业，通过利率优惠，办理便捷等方式重点支持农村经济组织和农民贷款需求。

三、我区农信社下阶段服务体制及产品创新具体计划

目前我区农信社在金融产品和服务创新方面不断取得成绩，但是仍然存在金融产品少，服务方式单一，不能满足市场需求的突出问题，为此，我区农信社加快创新步伐，创新贷款融资模式，满足不同种类市场客户的需要。

（一）推出个人经营性快速循环贷款。基于本地商户林立，个体户资金面和资金额度要求不断加大的市场考虑，联社拟推出个人经营性快速循环贷款，通过提供差异化贷款服务占领市场席位。个人经营性快速循环贷款将使有资金需求的个体工商户在核定授信意见后，实现

随用随贷，随到随贷，在一定期限内灵活周转使用贷款，保证经营资金及时落实到位。

（二）建立海洋渔业贷款专营中心。汕尾作为海滨城市，海洋资源丰富，海洋捕捞业是汕尾市城区的支柱产业，渔民在市民总数中占比较重，其资金需求总量大，为此我联社拟建立渔业贷款专营中心，已经于今年五月份开展本市渔业贷款需求的市场调研系列工作，并与本地相关部门就开办海洋渔业贷款服务专营机构相关问题进行了探讨。

（三）开办“宅基贷”贷款业务。目前城区联社发放的农户联保贷款和农户小额信用贷款均基于农户信用，此两类贷款因授信工作难开展，信用评级方面存在较大缺陷，资信状况掌握不全等原因，而增加信用风险和市场风险，不利资金安全。近期省联社推出“金摇篮”十大信贷特色产品，城区联社结合实际，因地制宜，计划创新抵押担保，解决农民贷款难的问题，开办“宅基贷”业务，按照《广东省农村合作金融机构“宅基贷”贷款业务操作指引(暂行)》的规定，为拥有宅基地房地产权物业，并能提供专业性担保公司、农户间联保或农合机构认可的其他担保的借款人提供贷款发放。

（四）开办租金质押贷款业务。针对无抵押物但享有租金收益权的企业及个人，我联社计划办理租金质押贷款业务，即借款申请人以其自身或第三人所有的要求承租人（付款义务人）支付租金的权利作为质押，从而获得贷款。作为“金摇篮”信贷特色产品之一，租金质押拥有灵活性高、期限短、利率定价灵活等优势，在风险可控的前提下，是创新贷款服务，拓展贷款业务发展的有效手段。

四、开展金融创新工作的建议

金融创新工作不但有助于深化农村县域金融改革，同时可促进自身信贷结构优化调整，增强金融服务能力。然而金融创新不是自家闭门造枪，需要社会各界及相关部门的合力支持，统一部署，按计划有序地发展。

（一）政府部门进行政策宣传引导，村居委会大力配合，为农村金融机构建立农户、个体私营经济组织的信用状况表，完善贷款客户经济档案和账户管理，加强贷款风险控制。

（二）支持农村金融机构参与到城乡基础设施建设中。对于本地乡镇基础设施建设，政府机构应重点支持农村金融机构在其中发挥的资金支持作用，而且大力促进乡镇企事业单位特别是电力与电信等与城区农信社的双方互惠合作。

设计思维创新之产品服务系统研究 篇6

1.产品服务系统发展的背景

产品服务系统以物质产品为基础和载体，以用户价值为核心，用户需求为主导。用户体验为重点的全方位设计，目标是提供物质产品和非物质的服务为一体的新型生产系统。产品服务系统能在我国近些年取得快速的发展，和我国经济及社会环境有莫大的关系，总结归纳，产品服务系统出现的背景如下：

（1）我国早期的企业发展以中小民营企业为主，伴随着改革开放，民营企业的发展如雨后春笋的发展，市场逐渐对于工业产品的选择由供小于求变为供大于求，企业之间的竞争更加的激烈，这种竞争在20世纪末达到了高潮，许多中小企业为了在激烈的竞争之中更加具有竞争力，许多中小企业在做好产品的基础上，加大了对产品配套服务的投入力度。

（2）近年来高耗能的发展模式，已让人们感受到了环境的巨大压力，寻求可持续发展方式已经成为全球的共识。另外随着近些年人们生活水平的提高，人们对于生活质量的要求也越来越高，服务在产品设计、生产、销售等过程中占得比例越来越重，许多传统企业已经从早期的产品制造逐渐转型为以服务为主的新型制造业企业，为产品服务系统设计的发展提供了环境条件。

（3）国内许多企业增加了对于企业品牌的完善，而在企业品牌的铸造过程中服务占得比例越来越重要，一款好的产品可能短期内吸引诸多用户，但是一项好的产品+服务则可以帮助品牌铸就一批忠实的粉丝，所以近些年许多传统行业、高新技术行业都加强了对于产品研发和服务的投资力度，增加其品牌的影响力。

（4）产品服务系统是以人基础来产品生产系统，近些年，消费者对于产品的可选择性越来越多，从“企业生产什么、顾客使用什么”逐渐转型为“顾客需要什么，企业生产什么”，企业和消费者的供需关系发生了重大变化，为产品服务系统在企业的广泛使用奠定了坚实的基础。

2.产品服务系统发展分类

产品服务系统经过多年的发展，现阶段的产品服务系统已经有了比较完善的理论基础，总结产品服务系统的发展历程，其发展过程大概可以分为以下三个阶段：

（1）以产品为主的初级阶段。这是产品服务系统发展的初级阶段，此阶段产品服务主要依附于产品存在。此阶段市场对于产品的需求量极大，市场上产品的同类化问题非常严重，产品的山寨问题非常的严重，企业的利润被极度压缩，部分企业从这种竞争激烈的环境中出来，发展了以产品为主的，服务为辅的生产模式，提升产品在同类产品中的竞争力，提升产品在竞争中的利润空间。

（2）以人为主的中级阶段。近些年，一些传统的行业发展过程之中产能逐渐过剩，经济效益较低，一些高耗能高污染的行业现阶段面临急切的转型需求，使我们可以使用极少的资源发挥最大的效用，此阶段的产品服务不再是产品的附属品。它贯穿于产品发展的整个过程之中，从客户（顾客）的需求点为导向，开始整个产品的设计，产品到达客户手中之后也不间断的跟踪反馈，获取顾客对于产品的使用的第一手反馈资料，指导产品的进一步的完善。

（3）以人为核心，分享、效用为主的高级阶段

经过多年的发展。许多制造类企业已经完成了转型，成为了服务的提供商，以城市自行车分享系统为例，现阶段的自行车商家不再单纯的是产品的生产商，更是服务的提供商，而顾客不必为了骑车服务花费大量资金，在以人为本，分享、效用为主的价值观下，使相同的一件自行车发挥了最大价值，在不增加资源浪费的基础，为企业创造了大量的价值。

3.产品服务系统的应用

根据产品服务系统的发展历程，可以将产品服务系统应用分为以下三类

（1）基于产品的服务。消费者拥有产品的所有权，产品的生 产方提供和产品相关的服务。最普遍的例子就是生产商提供 的基于产品的维护、维修、升级以及质保等方面的服务。当然 也有一些生产商会提供和产品相关的回收及再利用方面的服务基于功能的服务，近年，手机更新换代日益加快，手机的淘汰期日益缩短，许多手机制造商为了减少污染、缩减成本，每年都会推出手机的以新换旧的活动，例如APPLE公司，即刺激了新品的销售量。又可以将旧品二次回收翻新或者重新分解利用，也节省了公司的再生产成本，在整个基于产品的服务过程中，提高了企业形象与顾客对于此品牌的认同感。

（2）基于功能的服务。产品或者服务的生产方拥有产品的所有权。生产者仅仅是销售一种服务而不是有形的产品。典型的例子如：出租、共享或者集中使用等。比如欧洲一些国家的 汽车共享服务等。在我国许多的大中型城市中也推出了类似的自行车租赁设施，为消费者的出行提供方便，同时，一嗨、神州等公司，借助于网络平台，也提供了相对应的租车服务，解决了众多消费者用车难的问题，而服务提供商在服务过程中也获得相对应的客观收益。

（3）基于效果的服务。通过向消费者提供信息或者服务而不仅仅是具体的产品本身，从而帮助消费者更好的使用产品， 提高产品的使用效率。比较典型的如化学品管理服务。一家化学制品公司通过向消费者提供化学品管理方面的服务，比如帮助消费者进行更有效的化学品的使用，运输以及处置，从而帮助消费者提高化学品使用的效率。在许多大中型的城市之中，UBER、滴滴等公司也依据许多消费者打车难的问题，推出了网络约车服务，改变了传统城市出租车的运营模式，为出租车行业带来了很大的变革。

总结

产品服务系统引入国内时间尚短，但近些年配合合适的商业模式，给我们的日常生活已经带来了巨大的改变，但是相较于西方，我国对于产品服务系统的研究和实践仍然有巨大的空间，这也将是我们实现产业结构转型的关键，而将来的新型企业，也不单是生产者角色如此的简单，其不得不承担更多的社会责任和义务，为建设新型的绿色的、可持续的产业模式贡献自己的一份光和热。

（作者单位：广州大学）

产品与服务创新 篇7

近年来, 理论界对农村金融产品与服务方式创新的研究主要从两个方面展开, 一是如何开展农村金融产品与服务方式创新, 二是部分地区农村金融产品与服务方式创新实践经验总结及效果检验。关于如何开展农村金融产品与服务方式创新, 研究人员主要从创新障碍 (夏彦, 2010) 、服务渠道体系 (李剑峰、王延涛, 2010;郭兴平, 2010) 、抵押担保方式 (中国人民银行武汉分行课题组, 2010;高文丽2010) 、农村金融服务规范化与金融监管 (中国人民银行福州中心支行课题组, 2003;张长全, 2003;孟飞, 2009) 、农村金融工具创新路径 (马海滨, 2010;丁竹君, 2010) 等五个方面进行了较全面系统的研究。关于部分地区农村金融产品与服务方式创新实践的经验总结与效果检验方面, 理论界认为, 通过创新农村金融产品与服务方式, 有效化解了农户与农村中小企业的资金瓶颈, 促进了农村经济发展与社会进步 (张智富, 2009;王岩岫, 2009;浙江银监局, 2010;李明昌, 2010) 。

以上对农村金融产品与服务方式创新的规范性分析和实践性分析, 在相当程度上准确揭示了当前农村金融产品与服务方式创新的方式、方法、政策措施与实践经验。但是, 已有文献对欠发达地区的河南省农村改革农村金融产品与服务方式创新的研究较少, 因而难以准确反映欠发达地区农村金融产品与服务方式创新的绩效、特征与实践经验。本文通过河南省农村改革发展综合试验区 (以下简称试验区) ——信阳市 (下辖八县二区) 农村金融产品与服务方式创新绩效的实际调查, 试图探析在经济社会发展落后的欠发达地区, 农村金融产品与服务方式创新的基本特征、存在问题与努力方向。

2 河南省农村改革发展综合试验区创新农村金融产品与服务方式的绩效

2.1 创新农村信贷产品, 增加了“三农”资金供给

2009年7月河南省农村金融产品创新推进会在信阳市固始县召开以来, 河南省农村改革发展综合试验区金融机构全面开展农村金融产品创新工作。相继推出了支持劳务经济类、创新抵押担保类、信用共同体+信贷类、订单农业类等8大类20项农村金融创新产品, 其中回乡创业贷款、劳务输出贷款、林权抵押贷款率先在全省推广。2009年发放创新类贷款38.6亿元, 有400余家企业和3万多农户直接受益 (见表1) 。

2.2 创新农村金融服务方式, 有效改善了农村金融服务

(1) 创新抵押担保方式, 切实解决农户融资“瓶颈”。

“农民贷款难”主要是因为缺乏银行认可的抵押担保物——农民最具有价值的土地、房屋和宅基地, 均不能作为抵押物进行贷款。针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄的问题, 根据当地农村经济特点, 河南省农村改革发展综合试验区各金融机构积极创新担保方式, 扩展抵押担保物范围。按照“组建一级集团、实施两级担保、构筑三级网络、发展四级信用”的构架, 组建了信阳市担保集团股份有限公司, 建立了市县乡三级担保网络, 出台农村物权确认和抵押担保暂行办法, 使全市担保机构担保基金规模达6亿元。积极扩大抵押范围, 河南省农村改革发展综合试验区先后将农村承包地使用权、宅基地使用权、房屋所有权、林权、水域滩涂养殖权、存货、农业订单、农机具等动产和各种权利纳入农村金融的抵押品范围, 切实解决了长期制约农村金融的抵押担保瓶颈。

(2) 开展多种形式的农村金融服务。

河南省农村改革发展综合试验区积极推动金融机构改善农村金融服务, 提升农村金融服务水平。农村信用社以“阳光信贷大厅”为依托, 开辟小额农贷的“绿色通道”;农业银行信阳市分行为弥补农村网点不足, 以“惠农卡”为载体, 推行流动网点、自助网点等服务;邮政储蓄银行信阳市分行在积极开展上门服务同时, 采用下沉营业网点来拓展金融服务辐射范围;其他国有商业银行也以自已的网络持术优势为农户提供高效、便捷的金融服务。

(3) 加强信用工程建设, 改善金融生态环境。

试验区成立以来, 积极开展信用升级和金融生态环境优化活动, 促进了经济金融的良性循环。人民银行信阳市中心支行积极协调有关部门推进信用工程建设, 多次召开信用工程推进会, 深入开展信用乡、信用村、新用户建设活动。同时加强信贷征信体系建设, 完善企业、个人信用信息数据库, 诚信的金融生态环境逐步得到提升与优化。截止2009年年末, 河南省农村改革发展综合试验区共评定信用乡26个、信用村353个、信用户47万户, 有51.04万户借款人进入了全国信用信息库, 固始县还获得了2009年度“中国金融生态县 (市) 区”的称号。

3 河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务方式创新的特征

3.1 采用了自上而下的行政推动型的供给主导型改革创新模式

供给主导型改革创新模式的典型特征是自上而下与行政推动, 河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务服务方式创新的实践充分体现了该种特征。2009年2月, 人民银行郑州中心支行、河南省银监局、河南省财政厅联合下发了《关于加快推进河南省农村金融产品和服务方式创新的实施意见》, 正式启动了河南省农村金融创新试点工作, 信阳市被列入河南省农村金融创新的试点地市。2009年, 河南省全省创新工作试点推进会在信阳市召开, 省政府明确提出要加大农村金融改革, 实施信贷产品创新, 创新农村资金投入机制。在此背景下, 信阳市政府成立了由常务副市长担任组长的创新领导小组, 各县 (区) 都成立了由县 (区) 政府主要领导任组长的创新试点领导机构, 形成了以政府主抓的工作机制, 出台了《信阳市银行业金融机构支持地方经济发展的考核奖励办法》、《信阳市农村物权确认和抵 (质) 押担保暂行办法》等多个政策性文件, 为推进农村金融创新构建了强有力的组织机构, 体现了农村金融改革创新的行政推动性特征。

3.2 吸纳性创新多而原创性创新少

(1) 形式创新占较大比例。

形式创新指那些不具实质性内容, 只注重称呼的创新, 如支持劳务经济类贷款, 试验区推出的创新品种有“回乡创业贷款”和“劳务输出贷款”, 但由于此类贷款是根据特定的群体进行冠名, 把劳务人员贷款归集于一个品牌, 仍然面临着如何创新品种、切实突破瓶颈制约、扩大贷款支持回归企业与劳务人员的问题, 因此, 此类创新仍停留在形式和表面上, 不具实质性内容。截至2009年底, 劳务经济类贷款余额为16亿元, 占全部农村创新贷款的36.1%。

(2) 一些品种已存在, 创新特征不明显。

如创新担保体系类的担保公司贷款、农户联保贷款, 在全国及河南省农村改革发展综合试验区, 均早已存在, 从这个意义上来说, 此类贷款不应归于创新贷款行列。截至2009年底, 担保类贷款余额15.3亿元, 占试验区农村创新贷款的34.5%。

(3) 较好的创新品种分散于各个试点县 (区) , 尚未全面推广和广泛运用。

试验区各县 (区) 除固始县作为河南省创新试点县开展了多个创新品种外, 其它县 (区) 基本只有1-2个创新品种, 且处于试点阶段, 有的县 (区) 甚至只有形式创新品种和担保体系类创新, 金融创新品种未大规模推广运用制约了金融创新对农村经济发展重要作用。如订单质押贷款仅在商城县试点开展, 土地经营权质押贷款仅在商城县和固始县试点开展, 企业经营权质押贷款仅在固始县和淮滨县试点开展, 动产抵押贷款仅在固始县和淮滨县开展等。

3.3 金融产品的创新以信贷产品创新为主

农村金融产品包括储蓄产品、汇兑产品、理财产品、信用卡产品等。河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品的创新集中在信贷产品创新上, 如回乡创业贷款、国外劳务输出贷款等, 而储蓄产品、汇兑产品、理财产品等金融产品的创新缺乏。

4 进一步推进河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务方式的建议

河南省农村改革发展综合试验区创新农村金融产品与服务方式的实践, 极大地改善了农村资金供应机制, 拓宽了农村融资渠道, 优化了资源配置, 推动了农村经济发展。为进一步推进河南省农村改革发展综合试验区经济发展, 需要进一步拓展农村金融产品与服务方式的创新领域, 提升创新层次。一是要积极推动农村金融产品与服务方式创新由行政推动下的供给主导型向需求诱致型创新模式转变, 推动农村金融机构成为创新主体, 通过执行差别财税政策等措施, 减轻农村金融机构创新的成本。二是要进一步明确创新的方向, 要围绕着农村经济改革、当地农村特色、支农政策的配套落实和改善农村金融生态环境等内容开展创新, 拓展创新的领域。三是要拓展金融产品创新的品种。在负债业务方面, 在原有基础上, 突出新的存款品种, 开发多功能帐户, 提供丰富多样的存款服务。资产业务方面, 增加贷款品种, 大力发展票据贴现, 将小额信贷作为新的业务增长点。随着农村经济的市场化水平提高和农村金融体系的不断完善, 加大对有利于改善农村金融服务的包括资本市场、银行间市场的金融工具创新力度, 如企业债券 (中小企业集合债券) 、短期融资债券、商业票据、上市融资 (A股、中小板、创业板等) 和政府债券 (地方政府新农村建设债券) 、信托基金等创新品种。四是要构建农村金融产品与服务方式创新的保障机制, 建立农村金融产品创新的环境支持机制和考核激励机制, 建设农业生产要素流转平台, 推进农村信用体系和担保体系建设, 建立和完善农村信用执法体系, 严厉打击逃废债行为, 规范企业改制和破产程序, 建立农村金融产品创新的考核激励办法, 设立创新专项奖励基金, 对考核优秀机构除进行物质与精神奖励外, 还与各种政策扶持挂钩。

参考文献

[1]贾蕊.供给主导模式下的农村金融改革创新与思考——以河南省农村改革发展综合试验区为例[J].信阳农业高等专科学校学报, 2011, (1) :77.

单元化产品:坚守质量创新服务 篇8

本次CeMAT Asia展会上,南京天昇塑料周转箱制造有限公司(简称“天昇”)展示了可堆物流箱、斜插物流箱、折叠箱、分隔零件盒、组立零件盒、背挂零件盒和工具箱等众多产品。在南京天昇公司总经理梅章华看来,天昇一直致力于开发欧洲标准的物流容器,“质量第一”是其坚持的基本原则,因此在每件产品的设计和生产过程中都很用心。以可堆物流箱为例,选用1 00%全新高强度改性PP生产,输送噪音低,适应环境温度广。箱体四面均有新型一体化无障碍把手,符合人体工程学原理,便于操作人员更有效、更安全地抓取箱体。底部设计有密集型小方格的加强筋,能非常平稳地在流利架或滚道流水线上运行,更有利于存储和拣选作业。底部与箱口的定位点配合设计,堆叠稳固,不易翻倒。四角设计特别牢固的加强筋,提高箱体承载能力及堆码时的稳定性。

作为国内专业生产塑料托盘的龙头企业,上海力卡塑料托盘制造有限公司(简称“力卡”)同样十分看重技术研发和产品质量。据介绍,力卡主要生产近300种规格的塑料托盘,包括货架系列、标准系列、超轻系列等,此外还有折叠卡板箱、可封闭多功能带盖物流箱和垃圾桶系列等大型塑料制品,其中重点产品在本次CeMAT Asia上都有展示。据介绍,为了强化产品质量,力卡率先在托盘生产线上率先引入机器人,实现工厂自动化生产,并且建有原材料和产品测试中心。在研发创新方面,公司自行研制开发出塑料托盘置钢管技术、发泡技术、防滑条技术和光板焊接技术;在满足不同客户定制化需求的同时,力卡还尝试将电子标签(RFID)植入托盘,以满足其物流智能化发展的趋势。

苏州良才物流科技股份有限公司(简称“良才科技”)重点展示了自主设计开发生产的各种标准化物流周转箱、大型围板箱等产品,并且也在加快物流智能化的脚步。据良才科技总经理荆辉介绍,此次展会他们不仅带来了大型的物流包装可折叠周转箱等全新产品,还对外诠释了“绿色型包装、智能化共享”理念。随着各企业对于成本控制愈加重视,良才科技通过创新研发,可为客户提供绿色环保、可循环包装;并通过植入RFID,开发物联网技术,实现对包装容器和客户产品的智能化管理和追踪,提供安全高效的物流整体解决方案。荆辉表示,可追踪的产品结合“当地租箱、异地还箱”的运营模式,良才科技正积极整合社会资源,促进循环共用和高效利用的共享系统建立。

循环共用系统的建立,需要各方共同努力,招商路凯也是积极推进的一家企业。在CeMAT Asia 2016展会上,招商路凯展示了托盘循环共用、果蔬周转筐循环共用等创新服务模式及全线单元化物流产品系列,包括ECR标准木托盘、可维修塑料托盘、托盘笼、果蔬周转筐、物流箱等。低碳、环保的展台设计,前沿的单元化物流理念,创新的服务模式及新颖的产品设计吸引了大量行业观众驻足交流。据介绍,招商路凯大中华团队自2011年正式成立以来,一直致力于打造中国托盘共用服务系统、提供单元化物流载具循环共用解决方案,并与国内外知名零售商、生产商、物流商、电商企业建立长期战略合作伙伴关系,成为这些企业优先选择的托盘循环共用服务商。

除了力卡、良才、招商路凯等经常亮相CeMAT展会,单元化产品阵营中其他成员的表现也很抢眼。例如,由瑞典COWIN GLOBAL集团投资设立的青岛中瑞物流器械有限公司(简称“青岛中瑞”)。这家带有欧洲“血统”的企业,主要关注厂内厂外物流周转和包装方案的解决,可为汽车、物流等行业的目标客户提供优质的物流产品。目前,青岛中瑞的主要产品是用于货物迁移或存贮的折叠式物流车、堆装架、隔离罩、板条箱等设备。

新创(天津)包装工业科技有限公司(简称“新创”)是我国木质包装生产行业大型企业之一,专注于木托盘、木质包装容器、生物质燃料的生产及销售。新创在2010年从欧洲引进全自动托盘装订生产线,成为国内首家拥有托盘全自动化装订生产的企业,大幅提高了国内托盘的生产制作工艺。为了更好地推动托盘在仓储物流中的标准化应用,新创在生产和推广木托盘标准化及木托盘循环共用方面做了很多努力,例如积极参与GB/T 31 148—2014《联运通用平托盘木质平托盘》等国标和行业标准的起草修订工作。

作为国内较早生产单元化物流容器产品的专业厂家,青岛冠宇工业设备有限公司(简称“冠宇”)十分关注中小企业的标准化解决方案。其中,冠宇新一代盈立方系列料盒多样化分隔板的设计使存储空间的使用更加灵活,使企业能够随时根据自己的存储需求进行调整,尤其对于现代生产多SKU、低数量、存储量变化大的模式有很高的适应性。

在此次CeMAT Asia展会上,各物流包装企业也纷纷展出自己的最新产品和解决方案。其中,专注于物料运输及后道自动化包装项目的元旭包装(上海)有限公司主要展示了供栈包装系统,携带的产品有供栈机、摇臂双机头缠绕机、水平机等包装设备;广州力辰此次展示的穿带打包机可以很好地替代人工操作,具有绿色环保、高效自动化的特点,吸引了许多人关注的目光;山东精玖智能设备有限公司的高速环式缠绕包装机也是展会上的一大亮点,该产品占地面积小,实用性强,包装形式更灵活,可在任意位置起始缠绕,满足多样化的包装方式,采用水平转环驱动,转动平稳噪音低,包装效率可达60～120托/小时,特别适合饮料、食品和化工等行业的高速包装。

产品与服务创新 篇9

在全力建设社会主义新农村的大背景之下, 农村经济取得了长足发展。金融机构为了促进农村经济的发展也在诸多方面进行了有益的尝试, 如正在不断增加农村金融产品的数量和种类, 并革新服务方式以适应农村经济发展的形势。但是农村存在着缺乏抵押担保物等问题, 导致部分地区的农民缺乏获得贷款的途径, 严重制约了当地的经济发展。国家多部门曾于2010年下发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》, 在全国范围内进行农村金融产品与服务方式的创新工作。从实践中, 我们发现, 农村金融产品和服务方式的创新为农村各产业的发展起到了重大推动作用。

二、农村金融产品与服务方式创新

(一) 涉农银行的农村金融产品与服务方式创新

涉农银行机构对“三农”的资金投入力度不断增加, 政策性银行职能发挥越来越好, 市场定位也变得更加科学。从全国范围来看, 农业贷款的增加会促进农业的产量、产值、GDP的增加, 从而促进农民收入的增加。为了减轻农村资金的供求矛盾, 降低融资成本, 人民银行应该对支农再贷款的规模和流动进行合理调控。通过这种措施能够有效减少民间借贷, 推动农村产业机构的调整。农村信用社的性质决定了其在保持自身经营状况良好的情况下, 必须推动农民的增收步伐。只有不断地完善经营理念, 创新服务方式和制定有针对性的农村金融产品才能提升资产质量, 获得良好的经营效益。农业发展银行的主营业务为保障粮食收购贷款, 有着重要的政策性银行职能。但在新形势下, 农业发展银行必须拓宽支农渠道, 将农业产业化企业、粮食加工企业等纳入到体系中来。

(二) 信贷和保险在农村金融产品与服务方式创新中的作用

农村的经济基础薄弱, 农民面临着贷款难的问题。为了获得贷款扶持, 衢州成立的种粮农民互保合作协会, 综合了种粮个人、农机合作社和粮食加工企业等的力量, 实现了支农资金的集中化和重点化使用, 在粮农贷款担保基金的保障下增加了支农资金的使用效率, 有效促进了农村经济发展。农民贷款难的问题与金融机构对其偿还能力的质疑有很大关系, 为此可以尝试三级信用联保的贷款模式, 将乡镇政府、村委会与贷款农户纳入到贷款使用和归还等环节的责任体系中来。还有部分保险公司进入农村金融产品领域, 提供新型服务方式, 如太保公司推出的“安贷保”。为了缓解农民贷款难, 应该创新思路, 如可以将土地经营权、林权、水域滩涂经营权、商标专用权、知识产权、股权等作为贷款抵押。

(三) 以信息技术为依托, 增加农村金融产品数量, 促进服务方式的多元化

随着信息技术的快速发展, 尤其是农村信息化建设的深入, 农村信息化水平达到了一定的阶段, 为农村金融产品和服务的研发推广提供了技术支撑。农业银行在农村金融服务市场推出了惠农卡, 该卡能够提供电子金融服务, 有着较高的创新度。不少银行相继在农村开设自助银行、自助设备终端和转账电话等, 同时农民网上银行、电话银行和手机银行的数量激增, 为新产品和业务的推广提供了支持。

三、农村金融产品与服务方式创新中存在的问题

(一) 农村金融创新审批难, 创新产品服务推广难

县级金融机构提供创新金融产品服务, 需要经过上级领导机构和省级监管部门两级部门, 并且操作程序极其复杂, 周期长, 并且有时候需要进行会计核算操作程序的修改工作, 难度较大。创新农村金融产品和服务的推广难度大, 这与农民的思想意识落后与操作技术匮乏有关。同时, 在缺乏创新农村金融产品和服务激励制度的背景下, 金融机构员工推广的积极性不高。

(二) 农村金融产品和服务信用风险隐患多, 需建立相应的法律规范

创新意味着打破常规, 其风险也会相应地增加。创新农村金融产品和服务由于缺乏实践, 会存在着内控和操作上的缺陷, 在追求高收益的同时必须注意风险。在社会公信力普遍缺乏的背景之下, 信用共同体贷款等信用贷款形式, 也会出现问题, 如贷款人债务危机发生后会首先将银行贷款作为违约选择。在金融产品和服务创新中, 法律滞后会带来一系列风险, 如《担保法》和《物权法》中就没有对收费权质押的成立要件作出规定, 极容易引发争议。

四、发展农村金融产品和服务方式创新的对策建议

(一) 形成全社会支持农村金融产品和服务方式创新的氛围

市场化是农村金融产品服务的导向, 但也需要来自政策上的支持和正向激励机制的推动。政府部门、金融机构和社会媒体等都要营造一个支持农村金融产品服务创新的氛围, 推动农村经济发展。

(二) 重视电子化平台建设

电子信息技术已经将世界连成一个网络, 金融产品的研发和推广已经离不开电子化平台。因此, 要以电子信息技术为依托, 根据农村实际情况进行新种类金融产品和服务的研发推广, 增强其附加功能。

(三) 建立和完善农村金融创新工作协调机制和风险分散与补偿机制

农村金融产品和服务方式的创新工作千丝万缕, 是一项系统性工程, 必须协调好部门工作, 由政府、金融机构和金融监管部门共同构建一个工作协调机制。重视保险公司在其中的作用, 发展多样化的信用担保, 分散风险, 建立相应的补偿机制。

摘要：我国农村金融产品的数量较少, 服务方式落后, 为了适应大力建设社会主义新农村的浪潮, 必须加快推进农村金融产品和服务方式的创新, 为农村的经济发展提供金融保障。

关键词：农村,金融产品,服务方式,创新

参考文献

[1]焉越强.农村金融产品和服务方式创新难点及对策[J].吉林金融研究, 2009 (09) :23-24.

[2]郑良芳.创新金融服务产品, 有效扶持“三农”和中小企业发展[J].经济研究参考, 2011 (24) :002.

[3]赵敏.济南市城乡一体化进程中农村金融服务体系创新研究[J].中共济南市委党校学报, 2010 (02) :125-127.

产品与服务创新 篇10

改革开发以来, 作为旅游业三大支柱之一的旅行社得到迅速发展。旅行社数量的增多导致旅行社之间的竞争日益加剧, 再加上消费者消费日益成熟, 消费需求渐趋多样化、个性化, 向着讲究服务品量、追求体验的方向转变, 这使得传统的旅行社服务产品模式已不能很好地适应环境变化的发展。顾客需求的改变和提高、科技的进步和发展也为旅行社服务产品创新带来了新机会。服务产品创新是旅行社经营管理过程中最重要的一环, 服务产品创新能增强顾客的体验满意度、提升服务品质、提高服务效率, 是旅行社在激烈竞争中取得成功的强力武器。因此, 旅行社服务产品创新仍然有着很大的研究空间和实践前景。

对旅行社服务产品质量的评述, 很多学者都是从服务属性角度出发的。我国的旅游研究学者张文建教授结合旅游服务的特性, 认为旅游服务质量的属性包括七个方面:可靠性、反应性、保证性、移情性、有形性、补救性、安全性[1]。旅行社产品的质量也即服务质量同有形产品的质量在内涵上有很大不同, 主要体现在以下三个方面[2]:第一, 服务质量较有形产品的质量更难被消费者所评价;第二, 顾客对服务质量的认识取决于他们的预期同实际所感受到的服务水平的对比;第三, 顾客对服务质量的评价不仅要考虑服务的结果, 而且涉及服务的过程。旅行社工作好坏的重要标志是能否为旅游者提供优质的服务并使他们感到满意。而为旅游者提供优质的服务具体反映在两方面[3]:一是旅行社要以合理的价格为旅游者提供丰富多彩的旅游项目, 安排顺利的行程和良好的食、住、交通条件、娱乐购物等;二是旅行社还要派出优秀导游人员对旅游者提供面对面的服务。旅行社要进行服务产品创新关键是要有高质量的服务, 这样才能增强顾客的体验满意度。因此, 旅行社服务产品创新围绕的中心就是顾客体验满意和优质的服务质量, 而这些都是以顾客需求为逻辑起点的。

本文基于顾客需求理论和服务创新理论, 以顾客需求为出发点, 结合服务业影响顾客体验满意的服务质量属性和旅行社服务产品的特殊性, 以长沙市旅行社为例, 通过实证分析方法来探讨旅行社服务产品创新的影响因素。

二、问卷设计和数据收集

笔者查阅了大量的文献和资料, 并深入长沙市旅行社对出游的游客进行访谈, 最终完成问卷设计工作。本问卷分为游客基本信息、游客出游行为特征变量和旅行社服务产品创新的诸多方面及内容等三个部分。第一部分由游客性别、年龄、教育程度、职业和月收入组成;第二部分包括游客出游次数、目的、了解信息途径、关注的服务要素和出游形式;第三部分围绕服务产品项目创新、服务过程创新、服务社交创新、服务营销活动创新、服务技术创新、服务概念创新和顾客交流界面创新七个方面设计了33个服务产品创新指标, 每个问题项采用李克特5级量表, “1—5”分别代表“非常不重要”、“不重要”、“一般”、“重要”、“非常重要”。本次调查从2010年5月开始, 同年10月结束, 调查对象主要是曾经跟随旅行社随团出游的长沙市民, 调查采用留置问卷法, 共发放380份问卷, 回收335份, 回收率为88%, 有效问卷309份, 有效率81%。

三、影响旅行社服务产品创新探索性因子分析

在正式进行探索性因子分析之前, 先就其是否作因子分析进行KMO分析和Bartlett球面检验。一般认为, KMO取值在0-1之间, 其值越大, 则越适合进行因子分析。KMO大于0.9时效果最好, 0.7以上尚可, 0.6时效果很差, 0.5以下不适合采用因子分析法。Bartlett球面检验用于检验相关矩阵是否是单位矩阵, 也就是看因子之间是否是相互独立的, 如果是单位矩阵则不适合作因子分析。分析结果如表1所示。

由表1可以看出, KMO检验的值为0.784, 根据KMO度量标准我们可以知道33个创新指标见 (表3) 适合作因子分析。Bartlett球体检验P值显著 (P=0.000) , 表明因子之间不是相互独立的, 具有相关性, 故通过以上两个检验结果量表适合作因子分析。表1显示33个创新指标适合作因子分析, 也即把33个指标转换成几个不相关的综合因子来解释, 相关性较强的几个指标则提取为一个公共因子;提取的因子与33个指标之间的关联程度由因子载荷值表征, 因子载荷值越高, 表明该因子与某变量的相关性越强;如果某因子在几个变量上的因子载荷值都很大, 那么该因子就由这几个变量构成。

本文采用主成分分析法和正交旋转中的方差极大法 (Varimax) 对数据进行处理。提取特征值大于1的因子, 得到因子的总方差解释见表2, 旋转后的因子载荷矩阵见表3。表2表明前面9个因子的累积解释量可以达到62%, 我们可以认为提取前9个因子来解释33个评价指标是有效的。根据表3旋转后, 因子载荷表可以用9个因子概括游客评价旅行社服务产品创新满意度的服务属性, 根据拉动式服务创新理论, 我们可知顾客的满意是进行服务产品创新的动力和基础。

依据归入一类因子的变量的共同特性, 分别将这些因子命名为F1 (保障性因子) 、F2 (概念性因子) 、F3 (个性化因子) 、F4 (营销性) 、F5 (技术性因子) 、F6 (移情性因子) 、F7 (体验性因子) 、F8 (后续性因子) 、F9 (弹性化因子) , 对各因子解释如下。

因子F1由5个服务创新项目构成, 根据因子载荷值的高低依次为员工根据游客需求主动帮助、响应能力、娴熟技能、员工态度举止和应变协调能力。反映的内容是旅行社服务人员胜任工作的能力和工作的态度, 从变量意义出发, 可以将此因子命名为保障性因子, 解释了17.90%的变异。

因子F2由5个服务创新项目组成, 根据因子载荷值的高低依次为需求导向服务理念、责任及宾客至上意识、售后服务意识、正确及时地处理抱怨投诉和设立投诉部门。反应的内容是旅行社服务人员的服务理念及意识的创新, 从变量的意义出发, 可以将其命名为概念性因子, 解释了11.53%的变异。

因子F3由4个服务创新项目组成, 根据因子载荷值的高低依次为顾客参与产品设计个性化旅游产品、散客产品和主题化产品。反应的内容为为顾客量身定做设计的服务产品创新, 从变量得到意义出发, 可以将该因子命名为个性化因子, 解释了6.74%的变异。

因子F4由3个服务创新项目组成, 根据因子载荷值的高低依次为会员制及常客优惠、宣传方式和设立门市部。该因子反应的是旅行社营销方面的服务创新, 故而命名为营销性因子, 解释了6.09%的变异。

因子F5由4个服务创新项目构成, 根据因子载荷值的高低依次为网络技术、网络交互平台、开设专卖店和虚拟技术。该因子反应的是旅行社在科技利用方面的创新, 故而命名为技术性因子, 其解释了4.55%的变异。

因子F6由4个服务创新项目构成, 根据因子载荷值的高低依次为温情服务、反馈调整旅途情况、贴心服务和手续便捷。该因子反应的是设身处地为顾客着想和对顾客给予特别关注方面的创新, 故而命名为移情性因子, 其解释了4.39%的变异。

因子F7由2个服务创新项目构成, 根据因子载荷值的高低依次为体验项目和主题娱乐活动。该因子反应了旅行中顾客娱乐的体验性, 故而命名为体验性因子, 其解释了3.89%变异。

因子F8由3个服务创新项目构成, 根据因子载荷值的高低依次为旅游结束问候与反馈、问候与关注方式和后续服务。该因子主要关注旅行结束后的后续服务方面的创新, 故而命名为后续性因子, 其解释了3.57%的变异。

因子F9由3个服务创新项目构成, 其依次为多样化住宿餐饮、灵活的交通工具和目的地多元化, 该因子反应了旅行社服务多样化方面的创新, 将其命名为多样化因子, 其解释了3.24%的变异。

四、旅行社服务产品创新因子与顾客体验满意回归分析

通过因子分析我们已从33项旅行社服务产品创新项目指标概括出9个创新因子, 根据拉动式服务创新理论, 这些因子对服务产品创新的影响, 可以转换为这几个因子对游客满意度来表征, 因为只有顾客满意了这样的服务产品创新才是有意义的, 所以将顾客体验满意作为因变量, 将由探索性因子分析得出来的9个创新因子作为自变量, 把这9个创新因子与游客的总体满意度关系可以通过多元线性回归模型方法来刻画, 建立回归方程时采用stepwise (逐步回归法) 对保障性、概念性、个性化、营销性、技术性、移情性、体验性、后续性和多样化逐步进入回归方程, 显著水平设为0.05, 分析结果如表4所示。

其中复相关系数 (R) 为0.710, 决定系数 (R2) 为0.505, F=61.724, 显著性水平为0.000, 小于设定的0.05, 说明顾客体验满意度与创新因子的相关性显著。根据表5因子系数的T检验值和显著性水平, 也说明创新因子与顾客满意度的相关性是显著的。因此, 可见回归方程是有效的。

对旅行社服务创新因子与顾客体验满意度进行逐步回归分析结果如表5。

由表5可知, 通过逐步回归分析后, 最后进入回归方程的有5个自变量, 他们分别是F1保障性因子、F2概念性因子、F3个性化因子、F8后续性因子和F6移情性因子。而营销性因子、技术性因子、体验性因子和弹性化因子没有进入回归方程, 说明这几个因子对顾客体验满意度的影响程度较低。本方程的拟合优度 (R2) 为0.505, 表明一起可以解释顾客体验满意的50.5%的变异量。常数项为显著性水平为0.000, 故常数项与0有显著性差异, 常数项应进入回归方程。由表可见, 5个创新性因子与顾客体验满意有显著的正相关关系 (系数为正) , 根据分析结果我们可以得出创新性因子与顾客体验满意的回归方程如下:

顾客体验满意度=3.233+0.773×保障性因素+0.260×概念性因素+0.248×个性化因素+0.244×后续性因素+0.124×移情性因素。

五、结论

本文从顾客需求出发, 结合旅行社业服务属性的特殊性, 以长沙市旅行社为例, 运用spss16.0统计软件进行实证分析, 得出影响顾客体验满意度的主要创新因子, 分析了创新因子与顾客体验满意的相关性。从研究结果来看, 保障性因素、概念性因素、个性化因素、后续性因素和移情性因素都是对旅行社服务产品创新顾客体验满意度有着重要影响的创新因素。根据各因子的系数值, 说明各创新因素对顾客体验满意度的影响程度是不同的, 保障性因素对顾客体验满意的影响程度最大, 接下来为概念性因素、个性化因素、后续性因素和移情性因素。通过这些研究试图探讨旅行社服务产品创新的重点和方向所在。

摘要：首先阐述了旅行社服务产品创新的背景以及影响顾客体验满意度的服务属性和旅行社服务的特殊性, 然后通过探索性因子分析方法探讨影响顾客体验满意度的服务创新因素, 运用回归分析得出影响顾客体验满意度的主要创新因子, 试图为旅行社进行微观层次的服务产品创新提供方向。

关键词：产品创新,服务质量,影响因素,实证研究

参考文献

[1]张文建.旅游服务营销[M].北京:立信会计出版社, 2003:369-370.

[2]雷江升.服务及服务质量理论研究综述[J].生产力研究, 2007, (20) .

产品与服务创新 篇11

本文介绍了产品服务系统的定义和分类。以产品生命周理论为基础，总结提取了关于面向效用的PSS类型判定依据，并从生产者、环境、用户、产品四个方面进行可持续分析，建立PSS类型选择模型；基于TRIZ理想解相关理论，通过产品服务系统的理想化方向确定系统改进途径和进化路线，规划产品服务系统创新设计流程。

关键词：

产品服务系统理想化设计流程

中图分类号：TB47

文献标识码：A

文章编号：1003-0069（2015）07-0054-02

20世纪中期，可持续理念和产品服务系统思想开始萌芽，随着现代社会进入服务经济时代，服务在制造业所占的比重日益庞大，高投入、高成本、低收益的传统经济模式正在接受严峻的考验。西方发达国家的一些主要城市早已由工业型转向服务型，建立起服务经济体系。

产品服务系统（Product Service System，PSS）简单地说就是产品和服务的综合体，通过两者的有机结合，共同实现用户需要的某种功能或效用，使用户在不拥有物质产品本身的情况下，需求得到满足。PSS是服务经济背景下的一种新的商业模式，以实现可持续发展为最终目标，为企业提供实现可持续的系统解决方案。在满足用户需求的同时尽可能减少物质产品的数量和能源的消耗，并保证企业的利益增长，延长产品的生命周期，降低对生态环境的破坏。

产品服务系统依据产品和服务所占比重以及用户对产品所有权变化情况的不同，我们可以将PSS分为三类：面向产品的产品服务系统、面向应用的产品服务系统、面向效用的产品服务系统。

面向效用的产品服务系统相较于另外两类产品服务系统，其服务化程度最高，产品的使用权和所有权都归企业或生产者，他们掌握整个产品的全生命周期全。

随着地球环境污染越来越严重，自然资源日益匮乏这一不可持续现状，越来越多的企业意识到降低能源消耗和环境保护的重要性，因此低耗能，低污染的可持续产品服务系统将是企业未来的发展方向。本文将结合TRI理论中的理想化规划此类PSS的构建流程。

1

面向效用产品服务系统类型判断依据及选择模型

1.1 面向效用的PSS类型判断依据提取

不同的产品服务系统类型具有不同的系统特性，这就决定了其类型判断依据的不同。面向效用的PSS服务化程度最高，对企业的实力基础要求最高，风险也最大，其主要的特征体现在用户权利要求_用户可以放弃产品的使用权和所有权。笔者通过对国内外学者、企业及各高校的设计实践案例进行分析，并在图书馆和互联网上查阅了数百篇关于产品服务系统的相关书籍、学术论文、以及研究报告，提取面向效用的产品服务系统的共性，并结合产品生命周期的相关因素从环境、产品、用户和企业这四个方面，总结和梳理了此类PSS的相关判断依据：

1.2 面向效用的产品服务系统类型选择模型

结合以上的分析、梳理和总结，企业在进行产品服务系统类型判断选择过程时，可以按照图一所示的模型展开。

企业在进行产品服务系统类型选择时，以可持续发展作为最终目标，从生产者、环境、用户和产品四个方面进行调研，将整个分析过程分为需求分析、关键决策分析和综合判断分析三大类。首先，针对企业和用户进行需求调研，得到企业和用户是否有开展可持续发展的意愿；其次，结合实际调研情况，衡量这种需求是否有必要且充分需要PSS的建立来进行解决；若条件不能满足，则设计取消。若满足，将进行关键决策分析，主要针对用户权利要求展开，根据用户是否可以放弃使用权和所有权情况初步判断PSS类型选择方向。当用户不可以同时放弃使用权和所有权时，考虑选择面向产品的PSS或面向应用的PSS；反之，若用户可以同时放弃产品的使用权和所有权，企业应该先选择面向效用的PSS，最后进行综合判断评价，各项指标均满足，展开面向效用的PSS，若不满足，返回重新选择。

经以上模型和PSS判定依据，可以帮助企业判断是否适合开展面向效用的产品服务系统设计。

2 基于TRIZ理想化的PSS进化方向及途径

TRIZ理想化认为：产品服务系统的最终理想状态是—种理想系统，即没有物质产品，不消耗能源，却能实现产品的功能与效用。在产品服务系统的进化过程中，不同的物质产品想要实现最终的理想解，存在不同的途径，如降低生产成本，增加产品有用功能，降低对环境的污染等途径。产品服务系统设计想要达到提高理想化水平的目标，可以用式（1）作为衡量产品服务系统理想化水平的公式：

ldeality=∑Benefits/（∑Cost+∑ Harms）

式中：ldeality表示理想化进化水平；∑Benefits表示产品服务系统的有用功能；∑Cost表示产品服务系统总成本（环境和资源消耗总量）；∑Harms表示产品服务系统产生的不利因素（有害功能）。

实现产品服务系统设计理想状态，提高系统理想化水平，需要明确进化方向，确定进化路线，按照进化路线指出的具体进化阶段，明确系统的创新设想。

3 面向效用的产品服务系统创新设计流程

产品服务系统的核心在于通过服务的介入，逐步替代物质产品本身，使用户直接获得功能结果，满足其需求。可持续产品服务系统创新设计流程模型如图二所示，整个设计模型包括四个模块：

（1）设计调研模块

作为设计者在接到设计任务后，必要的前期调研是不可或缺的，首先，从企业、用户、环境、产品四方面进行可持续需求分析，了解企业和用户对于可持续发展的需求，分析构建产品服务系统需求是否必要且充分存在，为PSS使用类型的选择、系统设计方向和设计过程实施细节提供参考和依据；其次，依据产品服务系统类型选择模型确定企业和产品适宜的PSS类型，进行系统展开设计。

（2）系统分析模块

确定产品服务系统的类型后，针对既定产品服务系统的主要结构进行分析，了解系统中主要组成部分的特性，分别进行规划设计；通过对产品系统、服务系统、支持系统的分析总结，选择产品服务系统的理想进化方向。

（3）进化路线选择模块

产品服务系统创新的目标是不断提升系统的理想化水平。提高系统的理想化途径是最大化增加系统的有用功能，减少系统有害功能，尽可能地降低系统的能量消耗和环境污染；依据系统进化方向，从TRIZ九条技术进化定律中选择技术进化路线，从而进行系统创新设计。

（4）服务系统构建评价模块

根据进化途径规划设计系统概念原型，并借助系统图和服务蓝图工具进行产品服务系统的构建与表达，然后进行系统方案的评估，如果没有提升产品服务系统的理想化水平，满足用户需求，则需要重新进行方案规划；如果满足需求，则结合系统产品进行理想化和满意度评价，进而得到创新性、实用性及可实现性相对较好的方案。

4 结语

本文阐述了产品服务系统的基本概念和分类，并着重梳理了关于面向效用的产品服务系统类型判断依据，以产品生命周期理论为基础，从生产者、环境、用户、产品四方面进行分析，建立起产品服务系统类型选择模型，帮助企业选择适宜的PSS类型；在确定了产品服务系统类型后，基于TRIZ理想解相关理论规划产品服务系统创新设计流程。本文希望结合TRIZ相关理论，从理想化的角度对产品服务系统的构建提供一定的指导，进一步推动我国制造业的服务化程度。

产品与服务创新 篇12

1.重整内部流程、转变理念、创新服务、提高效率, 打造个人信贷业务在公众心目中的良好形象。

2.面对竞争的白热化, 主动出击, 变坐商为行商, 积极争取个人资产业务的市场份额。一是转变理念、创新服务、提高效率, 争取按揭贷款更多的份额;二是加强宣传、大力拓展、培养客户经理利率议价水平, 做强综合授信业务。