电商金融发展模式研究

电商金融发展模式研究（精选7篇）

电商金融发展模式研究 篇1

近年来,随着企业生存压力的增大,如何利用供应链金融策略为处于核心企业上下游的中小企业提供资金支持,实现利益共赢,已获得各大金融机构的关注。供应链金融为互联网金融创新服务提供了新方向,在我国迅猛发展,成为业界的“必争之地”。据悉,2015年,来自银行业、供应链、制造业、商贸流通业的机构纷纷涉足供应链金融。例如,京东、蚂蚁金融服务集团(以下简称蚂蚁金服),作为先驱参与其中,利用互联网金融开辟银行之外新的资金渠道逐渐成为趋势。

一、国内供应链金融的发展情况

2005年深圳银行首次提出将“自偿性贸易融资”和“1+N”供应链融资产品融合形成供应链金融服务,并率先打响“供应链金融”的品牌。供应链金融在国内由此发展,并逐渐获得关注。如今,越来越多的行业涉足该领域,依靠雄厚的资金实力、各有特点的放款方式以及大数据资源等优势站稳脚跟。

阿里金融早在2007年就开展供应链金融,目前已经成立了蚂蚁金服提供供应链金融服务。同样“试水”的,还有从2011年开始为银行提供数据支持的敦煌网,及2012年开始推广与银行合作的京东。目前,多家P2P公司也在这个新领域谋求发展。2015年3月26日“中国供应链金融创新高峰论坛”在深圳举行,会上专家提出“互联网供应链金融的跨界融合创新”,鼓励行业间跨界合作。

二、蚂蚁金融服务集团发展历程及业务情况

1. 阿里金融小额贷款发展历程。

蚂蚁金服的前身即阿里金融,亦称阿里小贷。阿里金融起初并未开展独立的金融业务,而是利用大数据,为银行提供信用数据库,作为信贷评估依据。自2007年,阿里采取了诸多动作,如联合大型国有银行(建行和工行等),向其电子商务会员推广贷款产品。阿里作为第三方,为银行提供企业的交易信用记录,再由银行审核、发放贷款。另外,阿里还推出了网络联保贷款等贷款方式。2014年10月16日成立以支付宝为主体的小微金融服务集团,主要为小微企业和个人消费者提供小额信贷等业务。旗下包括支付宝、支付宝钱包、余额宝和招财宝等理财业务及蚂蚁小贷和网商银行(筹)等信贷业务。

2. 阿里金融业务情况介绍。

时至今日,蚂蚁金服已开发出诸多微贷产品来满足客户的不同需求。诸如阿里信用贷款、网商贷、淘宝(天猫)信用贷款,淘宝(天猫)订单贷款、阿里信用贷款等。据统计,至2014年3月,蚂蚁微贷已经累计服务超过70万家中小企业。为其量身定制融资方案,贷款投放超过1900亿元。其主推产品如下:①阿里信用贷款。阿里信用贷款主要面向阿里巴巴会员中的小微企业。无需抵押和担保,仅凭申请者的信用融资。放贷依据是申请者在阿里巴巴平台上交易的网络数据。信用调查团队运用前期视频调查和外包实地调研走访等方法,调查企业的财务和非财务数据,以确定是否贷款。贷款流程全部采用线上操作,将电子商务数据深入应用到融资各个环节中。②网商贷。网商贷的审批十分简单,仅需如下3个步骤:(1)联系阿里巴巴国际站客户经理;(2)配合资料采集;(3)审批通过后签约到账。该贷款所需准备的资料也较少,包括征信授权查询委托书,近六个月银行对账单和近三个月电费单据(限生产型企业)等补充材料。在提交材料后,申请者在3个工作日内确定是否成功,并即时收到贷款。③速卖通信用贷款。速卖通信用贷款主要面向阿里旗下全球速卖通平台的卖家,无须抵押或担保,只需参考卖家的交易信用记录即可发放贷款。所以,要求在申请日前6个月申请者的店铺必须是持续有效经营且情况良好的状态。再由蚂蚁金服根据各项指标进行综合判定,授予贷款额度。申请成功后,贷款在3分钟内即可到账。

三、阿里集团蚂蚁金融服务公司SWOT分析

1. 优势。

从维度角度分析,供应链中包含了信息流、物流和资金流。本文即从这三个维度探讨阿里发展供应链金融的优势。

①信息流优势。阿里的数据积累和信用体系的建设始于2002年,至今已有十余年。这是发展阿里金融的支撑点,也是实现爆发的关键。强大的数据后台能实现阿里对供应链上下游企业资信状况的分析,而不是像传统银行依赖核心企业的信用进行结构性授信。其优势有:a.减少结构性授信对核心企业的依赖。b.数据质押提高贷款效率。

②物流网优势。阿里近年来进军物流行业,其快速发展可在未来实现对物流和仓储的管控,减小对第三方物流的依赖,起到更强的风险管控作用。继“物流宝”计划后,2013年5月,阿里又开展“中国智能骨干网(CSN)”项目,并成立“菜鸟网络科技有限公司”为该项目服务。2013年12月,马云又以18.57亿港元的巨款投资海尔集团旗下的日日顺物流。阿里的物流网络逐渐铺展开。

③现金流优势。作为阿里的金融板块,蚂蚁金服最重要的就是支付宝和余额宝。根据易观智库的数据,仅在2015年春节期间,支付宝钱包就以96.69%的用户访问量抢占了我国手机用户移动支付的新兴市场。支付宝用户强大的购买力以及预付款在支付宝账户中的时间价值,能为蚂蚁金服提供一笔巨大的资金。而余额宝中的资金目前主要用于基金投资及借贷。仅这两个板块,就能给阿里集团的金融事业带来巨大的资金来源,保障了阿里供应链金融的现金流。

2. 劣势。

①政策性财务限制。2008年银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》明确规定:小额贷款公司不得吸收公众存款,且公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不可以超过公司资本净额的一半。所以除资本金外,阿里的贷款公司只能从银行融入部分资金。受到资金规模的限制,蚂蚁金服的供应链金融贷款放贷总额度受限。

②公司管理压力增大。2014年9月在美国纽约证券交易所挂牌后,阿里由一家私人持股公司转变为全民监督的上市公司。其财务状况等受到各方关注,增加了公司信息披露的压力。这将是公司未来管理运作的一大挑战。

③安全性不足。阿里金融中贷款快捷支付方式的推出,为贷款者提供了更通畅的资金渠道,用户仅需利用电话或者网络向蚂蚁金服提交贷款申请,无须开通网银,只需用普通银行卡(信用卡或储蓄卡均可)关联支付宝账号,即可快速贷得资金。每次付款时,无须输入银行卡信息,也只需输入支付密码。支付宝带来快捷的同时,也存在着安全隐患。

3. 机会。

①普惠金融政策机遇。2005年,联合国在宣传小额信贷年概念时,首次提出inclusive financial system,即普惠金融体系。随后,普惠金融在2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议上得到深化发展。会议上通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》第三部分第12条提出“发展普惠金融。鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”。

②无法定存款准备金压力。自2015年2月5日起,我国中央银行再次调整大型和中小金融机构的法定存款准备金,分别变为20.00%和16.50%。而阿里的余额宝以及京东的“白条”都不受这一限制,能获得比一般金融机构多出法定存款准备金率的利息率。

③小额贷款需求高。根据2014年《金融时报》报道,小微企业较难获得银行贷款,80%的小微企业未到达银行准入标准。且62.5%的有贷款需求的小微企业无法获得银行贷款,仅8.6%的能获得全额贷款。面对如此巨大的小额贷款市场,银行等金融机构未能充分满足中小企业的贷款需求,而作为拥有大量数据资源的电商,阿里金融有效地弥补了空缺,占据了市场份额。

4. 威胁。

①行内外竞争威胁。蚂蚁金服同时面临着来自电商、银行等金融机构的威胁。如,2012年12月,电器业龙头苏宁集团与关联公司共同设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”,面向所有苏宁供应商提供融资,并根据供应商各自的特点量身定制融资方案。又如,2012年11月,京东强势出击,与中国银行合作,推出京东“供应链贷款”,主要为客户提供B2B和B2C的业务。

②上下游企业存在信用风险。供应链上下游企业的信用水平较低,而蚂蚁金服是无抵押放贷。一旦企业违约,集团将失去以抵押品弥补损失的权利,增加了信用风险造成损失的可能。

③潜在监管制约威胁。互联网金融发展迅速,我国的立法监管较为薄弱,尚未出台明确的立法规范互联网平台上的供应链金融发展。一旦相关政策出台,必会对阿里供应链金融的发展造成一定限制。

四、规范供应链金融发展的相关建议

1. 针对财务问题的建议。

①与银行合作。阿里可与银行合作开展供应链金融服务,为银行提供信用评级体系和大数据分析,由银行向企业发放贷款。据了解,2014年7月,阿里就曾与多家银行合作,打造出专门为中小企业定制的无抵押信贷业务。多方合作,既可以解决资金问题,又规避了法律风险。②成立民营银行。银监会在2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露,已正式批准分别以腾讯、百业源、立业为主发起人的三家民营银行的筹建申请。

2. 针对管理运营的建议。

为解决经营风险,阿里可聘请国际知名会计师事务所为集团的财务状况进行监督和管控,负责公司信息披露事务,确保信息披露的及时和准确性。做到在发现问题时及时提供有效解决方案。

3. 针对安全问题的建议。

为保障集团及贷款者的资金安全,阿里应定期对设备进行维护更新,保证设备正常运转。同时,与保险公司合作,为贷款投保,若资金被盗或未能及时收回,能利用保险及时赔付、全额赔付,减小阿里资金风险。

4. 针对竞争的建议。

面对强劲市场竞争,阿里需要进一步细分市场,把握核心客户群,开发相应金融产品,提高产品适应性和与顾客的契合度。打造出特色,以品牌效应和优质服务体验吸引客户。

5. 针对信用风险的建议。

控制有抵押和无抵押贷款的发放比例,减小风险。调整贷款发放周期,提高资金流动率。提高风险控制监管,一旦企业信用状况恶化,及时停止资金的继续发放。同时,也可购买保险或利用相关的金融衍生产品转嫁风险。

6. 针对潜在监管制约的建议。

政府的监管制约无法控制,但阿里可以完善自身体系建设,将可控风险降到最低。同时需要随时关注政策动向,敏锐地对政策变化作出改变,一旦出现问题,及时反应,紧随市场以及政策主导方向发展供应链金融。

电商金融发展模式研究 篇2

文献综述及思路

摘要：跨境电商是中俄经贸发展的新引擎，“一带一路”战略视域下中俄跨境电商通关、支付、物流、监管、结汇等瓶颈亟待突破，依托股票期货市场理念打造其创新模式，使政府、企业、消费者、商品信息共享。构建其发展路径，实现中俄经贸政策、设施、平台、市场、资金、效益的联通。

关键词：一带一路 中俄跨境电商 模式 路径 文献综述 思路

本文系黑龙江省普通本科高等学校青年创新人才培养计划项目“新常态下黑龙江省对俄边境贸易结算风险防控机制研究” UNPYSCT-2015115的阶段性研究成果。

一、问题的提出

中俄跨境电商是广泛商业贸易活动中在开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者网上购物、商户之间网上交易和在线电子支付以及各种商务、交易、金融、综合服务活动的一种新型商业运营模式。特点是：多为小微企业参与，竞争激烈，存在瓶颈问题，发展利大于弊。遵循原则有从实际出发、系统、主权、互惠互利、科学发展。

发展中俄跨境电商将提高两国贸易效率，降低交易成本，推进技术革新，完善产品和服务质量，建立监管体系满足双方经济利益，推动两国互联互通和经贸务实合作，对接一带一路与欧亚经济联盟战略，特别是加强中国东北与俄罗斯远东地区之间的经贸往来，促进中小企业出口，加强产业发展创新，增进社会就业。

在国家新政策的不断出台和实施下，中俄跨境电商产业将向规模化、标准化、集群化的方向发展，生态系统也将构建成型，将成为中俄经贸最具亮点的增长极。“互联网+”战略、十三五规划开放策略、供给侧改革、人民币加入SDR货币篮子对中方电商发展是难得的历史机遇。卢布贬值、西欧国家制裁、油价下跌等问题，促使俄与中国建立策略性经贸合作关系，以跨境电商发展作为俄经济的新引擎。

二、国内外学术史梳理及研究动态

（一）国内学术史梳理

1、中俄经贸战略研究

柴跃廷（2015）提出要实施跨境电商综合服务体系建设工程和网络贸易区战略行动计划。刘家国等（2015）提出要发挥市场导向作用，以企业为重点，加强政府规划指导协调，通过政策扶持、平台建设、行业竞合、人才发展助推中俄经贸发展。李锡奎，严功军（2016）认为俄对“一带一路”战略积极关注，仍存不和谐因素。需考虑中俄利益、谨慎处理国际关系、重视传统观念影响、客观认识思想制约，科学对接合作。

2、中俄跨境电商发展机遇研究

杨相红（2015）认为跨境电商是中俄经贸新生事物，将改变中俄商业模式、生产生活与思维方式。陈震（2015）认为国发[

24、46]号文件和国办[55]号文件、商务部关于跨境电商试点建设意向、2015人民币加入SDR，供给侧结构性改革多项利好将助推中俄跨境电商发展。柴跃廷（2015）认为中国对俄跨境电商龙头企业已具国际竞争力，具备交易信息拥有权优势，外汇支付试点启动后，巨大市场需求有望拥有支付结算优先权。

3、中俄跨境电商发展存在问题研究

赵玉明（2015）认为中俄跨境电商发展受制于物流配送瓶颈、低价同质化竞争，要提升配套服务、完善法律环境和统一技术标准，改变跨境电商网站推广模式。顾晓滨（2015）认为政府资源整合欠佳，电商综合人才培养滞后，企业认识不足、运作不规范、竞争力弱，产业氛围不浓，市场活力未激发等问题制约中俄跨境电商发展。来有为（2015）认为中俄跨境电商存在法律监管、选品、支付、信用、物流、通关、退税、结汇、售后服务问题，需从政府和企业两个层面加以解决。

4、中俄跨境电商发展模式研究

顾晓滨（2015）认为目前中俄跨境电商主要模式有B2B、B2C、B2B2C、C2C、C2B、M2C、O2O，其中B2C和B2B未来将占较大份额。金虹（2015）认为跨境电商应是云平台物流模式，应拓展跨境电商城市试点数量。聂林海（2015）经调研认为国外对跨境网购限制原因是海关无税收、未解决就业、压力大，应进行关税改革，发展海外仓+B2B2C模式。

5、中俄跨境电商发展路径研究

戚文海（2010）认为应建中俄贸易信息网，强化产业中介，开辟全方位电商服务，实施现代营销方式，建立物流配送体系，延长联运线路，使中俄贸易向纵深腹地进军。张莉（2015）认为中俄政府应扶持B2B模式，加强网络零售品牌化建设，推进相关服务业发展，促进两国不同区域电商协调发展，支持线下线上、境内境外联动，助推优质经营。来有为（2016）认为政府应加强商品质量诚信和知识产权维权监管，加强协调、出台政策，利用云计算和大数据、物联网，推广跨境电商。

（二）国外学术史梳理

1、中俄经贸战略研究

奥斯特洛夫斯基（2015）认为中俄邮政公司签署的一带一路框架下的协议，将加强两国邮政合作，促进电商发展；中俄两国将分享“互联网+”战略红利，推进两国经济结构优化。乌留卡耶夫（2015）认为要克服贸易障碍加强中俄基础设施建设合作，使消费者获得低成本高质量的商品和服务。季米特洛夫（2015）认为中俄经济和资源互补性奠定了跨境电商发展基础，要助推中俄电商合作。

2、中俄跨境电商发展机遇研究

卡尔波夫（2015）认为中俄跨境电商市场份额将持续增长，传统贸易与在线电商平台竞争将延续，知名品牌店有望从中获益。格谢列夫（2015）认为2012年以来俄消费者所购中国商品包括衣服、鞋、化妆品、玩具、童装、电器等，而中国消费者所购俄商品主要是食品、奢侈品、电子产品。伊万诺夫（2015）认为中俄电商均有打入对方市场的强烈欲望，俄方电商间、中方电商间、中俄电商间的竞争日趋激烈。卡尔波夫（2015）认为网络创建了商务混合模式，使用在线和离线技术可推动中俄虚拟商品和服务销售。

3、俄方跨境电商发展存在问题研究

季米特洛夫（2015）认为俄经济结构不均衡，存在民用商品生产困境；随着中国品牌知名度提高，中国制造的出口潜能将对俄构成威胁。罗维奇（2015）认为若油价和卢布剧烈波动，俄电商内部市场将会出现零增长。2014年7月以来西方电商对俄外贸不景气，原因是西欧对俄制裁导致俄居民的爱国主义行为，减少了从西欧的网上购物。格列谢夫（2015）认为俄还没有为推动俄品牌国际化的网络大型平台，出口到国外的零售商品程序复杂、通关费用高、单据成本高。乌留卡耶夫（2015）认为俄跨境电商市场形成缺少统一收集加工数据的方法，缺乏严格完备的监管。

4、中方跨境电商存在问题研究

季米特洛夫（2015）认为要完善中国对俄跨境电商发展环境，迫切需要特殊人才通过语言技术和翻译产品来支撑两国跨境电商发展的质量。卡尔波夫（2015）认为法规制度不健全、个别企业缺乏诚信将影响对俄跨境电商良性发展。伊万诺夫（2015）认为阿里巴巴由于跨境异地物流运输慢将有可能失去在俄市场的价格竞争优势，面对京东的竞争亟待采取措施。

5、中俄跨境电商发展路径研究

奥斯特洛夫斯基（2015）认为中俄消费者网上在线跟踪邮政快递线路将促进中俄跨境电商信息平台完善和创新。卡尔波夫（2015）认为阿里在线中国竞争者是京东，国外竞争者是eBAY，加快其发展关键路径是汉俄互译、中俄版本平台和俄支付工具的协助开发。阿格耶夫（2015）认为要推动俄Yandex在线支付平台、第三方支付系统QIWI钱包、俄罗斯储蓄银行与中国企业对接，实现网上即时支付，提高贸易效率。

（三）国内外研究动态

研究趋势：中俄学者密切关注“一带一盟”战略对接的落实，探究政府和企业如何助推中俄跨境电商合作。研究共性：2014年是中俄跨境电商元年，中俄学者观点多集中在2015年，认为中俄两国均有经济强国战略，跨境电商是中俄经贸发展增长极，尚存监管、人才、信息、平台、服务等瓶颈问题。研究国情差异：中国是加速改革期，俄罗斯是遏制西欧制裁、卢布贬值、油价暴跌危机期。未探讨领域：未明确中俄跨境电商何种模式为未来趋势性模式，尚未区分不同类贸易商品的最优个性化运营模式，无创新性实现信息共享的虚实体市场对接的特色模式，未有效对欧美国家跨境电商实践借鉴应用，解决瓶颈问题路径略显宏观，未将整个中俄跨境贸易流程作为一系统就其每个环节制定发展路径。

三、研究思路

搜集中俄跨境电商权威文献，梳理中俄学者研究观点，结合中俄“一带一盟”战略对接，以“一带一路”战略视域为切入点，构建内容框架，与商务媒体、政府、企业、中俄高校、研究机构联合攻关，抓住中俄跨境电商发展机遇，解决发展瓶颈，构建趋势性、个性运营、创新性中俄跨境电商发展模式，寻求破解瓶颈的具体路径。

（一）中俄跨境电商发展瓶颈问题

中俄跨境电商发展存在瓶颈问题，主要是制度体制、人才、退税、结算、通关、仓储、配送、监管等问题，俄罗斯对政策落实、法律监管、语言翻译、运输速度、海外仓储运输、支付结算服务平台等瓶颈问题感到棘手，需建中俄跨境电商第三方服务机构解决该问题。存在问题的主要原因：传统贸易模式与“互联网+”模式的兼容需要企业家实践层面的思想解放和实体产品的质量保障；中俄制度、经济体制、消费习惯、法律、语言、文化、经济发展水平差异决定了中俄跨境电商发展存在瓶颈。

（二）中俄跨境电商发展模式构建

中俄跨境电商发展模式可分为趋势性模式、基于产品类型的个性运营模式、基于股票期货市场理念的中俄边境小额贸易商品交易所模式。趋势性模式，包括M2C（厂家-消费者个性定制模式）、B2B2C（本国企业-本国在国外设置企业-国外消费者的经营本土化模式）、微商（中俄消费者通过微信社交圈进行代买卖的模式）。个性运营模式，大宗商品采用B2B模式上下游企业订货；小包快递采用B2C模式一般网购；解决B2b难题，采用B2B2C模式建立海外仓和边境仓；易损奢侈品采用B2Q模式质量控制；特需客户选择C2M模式个性定制；汽车、机电产品采用O2O模式线上线下运营；高知名度产品采用M2C模式保税直销；需对供销资源整合商品选择M2M模式形成行业。创新性模式，即中俄边境小额贸易商品交易所模式。将中俄商品所属产业划分，对商品编号挂牌，借鉴股票期货市场理念，实行询价、推手、T+N交易，开辟中俄企业考察互访业务。

（三）中俄跨境电商发展路径选择

针对瓶颈提出发展具体路径：完善相关法律和机制，实现网络安全、跨境数据流动、个人信息保护、消费者维权保护、中俄两国法律融通；建立“厂中校”科技园区培养综合性中俄跨境电商人才；推行国家跨境电商退税制度改革，建立公平优惠税制激励创新创业，推进供给侧改革；推行微信、信用卡便捷支付；建立中俄跨境综合试验区的绿色通道，提高通关效率；积极探索边境仓、海外仓运营，在选址、选品、经营策略、人才选聘、通讯交流、售后服务方面提出具体策略；基于小包邮寄量大、时间频次和密度大特点，中俄邮政要务实合作，尝试个别领域服务外包；实现国家监管与企业诚信自媒体监管结合；开拓购物体验尝试，建立中俄跨境电商服务生态圈。

参考文献：

[1]柴跃廷.发展跨境电商，打造“一带一路”网络经济带[J].通信企业管理，2015，11：8-10

[2]刘家国等.基于扎根理论方法的中俄跨境电子商务发展研究[J].中国软科学，2015，09：27-40

[3]李锡奎，严功军.俄罗斯媒体视角下“一带一盟”研究[J].东北亚论坛，2016，01：115-125+128

[4]杨相红.中俄跨境电商发展现状及其重要战略机遇研究[J].西伯利亚研究，2015，04：16-19

[5]陈震.跨境电子商务的新机遇与新挑战[J].物流时代周刊，2015，12：16-19

[6]赵玉明.第五届俄罗斯东欧中亚研究所青年学术论坛综述[J].俄罗斯学刊，2015，03：89-92+2+97

[7]顾晓滨.黑龙江省跨境电子商务发展现状及对策建议[J].对外经贸，2015，10：93-96

[8]赵海娟.深化改革突破瓶颈 开拓跨境电子商务发展新空间[N].中国经济时报，2015-05-12001

[9]金虹，林晓伟.我国跨境电子商务的发展模式与策略建议[J].宏观经济研究，2015，09：40-49

[10]戚文海.后金融危机时期中俄地区合作协调推进工作机制建立[J].俄罗斯中亚东欧市场，2010，10：37-44

[11]张莉.发展跨境电子商务的六大任务和六条路径[N].中国经济时报，2015-07-16005.[12]?Один пояс，один путь? в развитии трансграничной электронной коммерции.[EB＼OL]http：//aetp.ru/news/item/400592

[13]Интернет-торговля в России и Китае.[EB＼OL] http：//chinalogist.ru/book/articles/ internet-torgovlya-v-rossii-i-v-kitae

闽台跨境电商的物流发展模式研究 篇3

近年来,电子商务领域的交流与合作成为两岸经贸交流合作的重要内容和主要形式。但是,闽台物流的发展速度和闽台跨境电商需求不匹配,跨境贸易的持续增长给跨境物流带来很大的压力。跨境电商涉及仓储、运输、报关、核税等一系列问题。闽台跨境贸易中物流环节复杂,包括两岸物流运输、海关安检,物流成本往往占跨境电商总成本的30%～40%。而在跨境电子商务交易中,物流配送的及时性和安全性是影响境内外买家购买体验的重要因素。因此,闽台跨境物流对两岸贸易的发展至关重要。研究闽台跨境电商政策环境、物流体系、快递的问题,寻找适合跨境物流发展之路,对推动闽台跨境贸易的发展具有重要意义。

1 闽台跨境电商的主要物流供应商及优势劣势分析

1.1 邮政速递(EMS)

EMS的优点:①作为我国国内第一个速递业务品牌,中国邮政的品牌知名度非常高,EMS是早期百姓居家邮寄的首选。而跨境电子商务业务涉及的基本上都是个人自用范围,因此邮政包裹在跨境电商客户的选择方面具有品牌优势。②EMS具有网点全、通关便捷、安全有保障等优势,这也是大部分跨境电子商务客户选择邮政包裹的考量因素。③我国陆续推出政策支持闽台邮政合作,作为我国最大的国有邮政单位,EMS也将受惠于相关的政策支持。

EMS的缺点:①目前,EMS网络组织能力欠缺,导致节点的运输组织承担着很大的成本压力,这造成了部分邮政包裹在运输过程中延迟、信息更新不及时等问题,使得客户服务质量下降。②EMS在各地网点建设上、网络组织上,以及设施配备、网络技术等方面相对落后,致使邮政包裹在跨境电商业务剧增的情况下,业务效度低下。

1.2 国际快递企业

国际快递模式的优点:①在以货主为核心的模式中,将物流风险分担给供应链中的各环节,降低了货主的货损风险,获得货主的青睐;②在以承运人为核心的模式中建立了在运输外包中的长期合作伙伴关系,在一定程度上提高了出关的工作效率;③在以第三方物流为核心的模式中,“德邦物流”在全程运输过程中掌握了完整的信息动态,能更好地为客户提供准确的物流信息。

国际快递模式的缺点:①在快递运往台湾地区后,将由当地快递服务公司进行派送,但无固定合作公司。这在快递服务中存在很大的问题,若快递送达顾客后发现损坏,负责赔偿的公司不能确定;②不同的快递公司有不同的售后服务、经营理念、服务态度,对台湾地区的顾客来说,售后服务、快递运速、便捷性方面都存在较大问题。

1.3 大陆快递企业

大陆快递模式的优点:包裹从大陆运至台湾地区后,由当地的“黑猫宅急便”进行统一派送,“黑猫宅急便”在预发货前会通过E-mail告知顾客,缓解顾客苦等快递的心情。“圆通”的闽台运输模式是从消费者的角度出发,“圆通”与“黑猫宅急便”合作,售后服务、承担责任明确。

大陆快递模式的缺点:运输时效低。以“圆通”为例,目前“圆通”对台湾地区的所有包裹都要从上海统一发货,中途增加了1～2天的工作时间,在运输时间效率上存在较大的问题,此外“圆通”的人工客服电话较难打通,消费者若有急件需要查询时不能及时获取信息。

1.4 闽台专线物流企业

闽台专线物流模式的优点:采用自己公司的运输工具进行货运节约了物流成本,全程运用物流信息技术及时追踪反馈信息。当货物到达台湾地区的口岸后,“联邦物流”负责承包网店覆盖区域的配送。在“联邦物流”网店覆盖范围内的消费者可享受到专门的服务,即使货物发生损坏也可以直接由“联邦物流”负责。

闽台专线物流模式的缺点:闽台专线物流是建立在货量充足的情况下进行配送,运输时间不确定,在运输途中也不利于不同区域之间的资源互补。但是,对于“联邦快递”网点无法覆盖的偏远地区则外包给当地的快递公司,例如在“联邦快递”网点覆盖区域内货物发生损坏,客户在追偿时将出现困难。

1.5 海外仓储企业

海外仓储模式的优点:①货物可以通过海上库存进行直营、配送,缩短运输时间,提高了运输效率;②海外仓储模式节省了因出关等方面的工作流程造成的人员与时间成本,提高了发货速度;③如果由于某些原因造成客户退货,退货可以直接收入海外仓库,避免货物入关后增加相关费用。

海外仓储模式的缺点:由于销售订单、数量不稳定,因此存在营业额不稳定、仓储费用不稳定,导致企业入不敷出的情况。

1.6 保税区仓储企业

保税仓储模式是在国家政策、政府支持的背景下,建立线上线下一体化的保税商城、现代化物流仓储中心、物流园区等设施。通过物流园区为消费者提供海关通关服务。

保税区仓储模式的优点:①利用保税区的特权,在跨境物流配送环节中可以通过仓储自营、节省物流运输成本,加快通关的工作效率;②现代化物流仓储平台吸引了一批高素质的物流人才,解决了物流公司信息化人才缺乏的问题;③保税区吸引着金融、物流、制造、电子等各行各业的入驻,利于资源整合及资源共享。

保税区仓储模式的缺点:①报税仓储模式对信息化、数据化分析操作的需求高、要求严格,人才市场供不应求;②保税区仓储模式在交易信用体系上依旧存在漏洞,信用制度仍未完善;③保税区仓储模式中跨境电商对其支撑能力不足,跨境电商未形成产业链和产业体系。

2 闽台跨境贸易电子商务物流的发展策略分析

在大陆与台湾地区经济贸易日益频繁的背景下,闽台跨境电商机遇与挑战并存,本文从政府及跨境电商企业视角,对闽台跨境电商的发展提出以下建议。

2.1 推动政府制度改革与政策创新

2.1.1 降低关税壁垒

关税已经成为闽台贸易中的壁垒,大陆发往台湾地区的包裹快递通常会采用集运的模式以降低资费,而台湾地区发往大陆的个人包裹快递,达到起征点的按照《中华人民共和国进境物品归类表》和《中华人民共和国进境物品完税价格表》征收进口税,行邮税率为50%～58%。过高的税率影响了两岸跨境贸易的合作与发展。

2.1.2 简化清关手续,提高通关效率[17]

通关效率也是影响跨境贸易的因素之一。跨境贸易电子商务对海关的要求更高,应当采用多种有效的方式和手段切实提高通关效率。小额出口的B2B、B2C业务需要依托电子口岸,以信息化为手段解决制约发展中难以快速通关、规范结汇及退税等瓶颈问题,提高通关效率,降低通关成本。

福建自贸区可以学习上海保税区的制度创新:首先,简化清关手续。将通过流程的时间控制在8～24 h内完成。有利于提高商品流通效率和降低物流成本。其次,因为台湾地区是热带水果产区,有许多水果会输送到大陆。上海保税区创立了“先进区,后报关”模式制度,减少报关所带来的时间延长,使生鲜产品可以在最短的时间内进入。再次,“分送集报”模式。分批送货,集中报关。进一步提高清关效率和节省时间,只需0.5 h备案。

2.2“一带一路”闽台共发展

2013年,我国提出“一带一路”计划,即“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”国家战略计划,是我国对外开放的全新战略格局。“丝绸之路经济带”从中国至西亚并通往欧洲,“21世纪海上丝绸之路”从中国经东南亚延伸至印度洋、阿拉伯海和海湾地区,是合作共赢、互惠互利的普惠经济带,具有开放性和包容性。

海峡两岸一衣带水,闽台共同参与亚太区域经济合作,让台湾地区以适当的方式参与“21世纪海上丝绸之路”建设,不仅有助于解决两岸经贸关系发展进程中的一些深层次问题,为两岸经贸合作注入新的活力,还将为两岸经济共同发展与亚太区域合作机制相衔接提供可行路径。

发挥福建对台湾地区的“五缘”优势,推进以“五通”为核心的两岸互联互通,加强政策沟通、道路联通、贸易畅通、货币流通、民心相通的“五通”举措。借助“一带一路”的政策优势,大力发展闽台电商贸易,推动闽台跨境物流的发展。

2.3 强化跨境物流合作,成立物流战略同盟

针对物流的问题,海关等部门与企业应当适时地强化跨境物流合作,形成跨境综合性的物流体系。加强大陆与台湾地区之间物流企业的联系和交流,及时更新货物信息,以达到物流运输信息的有效、无缝、及时对接。物流企业建立起跨境物流一体化的服务模式,为中小型企业服务。

大陆的快递企业可与台湾地区的快递企业共同积极探索合作模式。例如,“圆通”和“黑猫宅急便”在台湾地区开展合作,两家企业分段负责运输和仓储、配送。“圆通”负责大陆的货物集运及清关流程,“黑猫宅急便”负责台湾地区的配送。

2.4 建立新型跨境第三方物流模式

现有的跨境物流主要有国际小包和国际快递、海外仓储、国内聚集后规模运输4种方式。作为跨境电商主体的中小企业,主要选择国际小包和国际快递模式。

目前,中国邮政提供的国际小包业务因资费和时间问题饱受诟病。国际快递主要是外国企业,如“美国联邦快递”、DHL等,但是价格非常高。而“顺丰”等快递企业迈向国际市场的时间还较短。

2.4.1 建立跨境第三方物流企业

未来跨境物流发展的主要方向应该是建立跨境第三方物流企业,加强资源整合能力,提高处理仓储、库存、订单、物流配送的效率,提升服务质量,更好地服务于跨境贸易电子商务。

2.4.2 引入外界资本,成立合资物流公司

我国的快递企业受限于资本及市场等因素进入国际市场并不容易。在开拓国际市场的过程中,可以尝试新的合作模式,与国际第三方海外仓合作。自建仓储的成本及门槛较高,与第三方海外仓公司合作可以有效地降低公司成本。对于闽台电商跨境物流而言,大陆的快递企业可以利用台湾地区的资本成立合作快递公司,服务于当地。

2.4.3 探索服务新模式,与国际商超合作

国内快递企业在进军国际市场时,可以尝试与国际商超合作。由商超提供在台湾地区的快递代收代寄业务,可以有效地降低快递企业配送、仓储成本,而且有利于开展当地服务。

2.5“互联网+,,跨境物流展望

2.5.1 发展闽台大数据物流

福建省与台湾地区的交通基础建设良好,但物流信息技术发展比较缓慢,而大数据(BIG DATA)时代的到来,闽台贸易庞大的数据信息可以通过大数据技术平台进行有效利用。

首先,通过建立闽台物流智能大数据库,可以实现“溯源”物流系统,即每一件产品都可以追溯报关信息、原产地信息、商品信息、厂商资料等,更可以与海关等国家部门的系统进行对接,实现三单核验。保证商品的安全、可靠。消费者可以通过系统进行产品溯源查询。其次,通过闽台物流智能大数据库,对产品商品进行实时物流追踪和GPS定位,减少丢包货损率,为消费者提供物流保障。再次,服务供应商和贸易商对商品进行数据预测和量化分析。智能数据库可以针对商品的数量、种类、安全库存期、保质期、运输时间、运输方式/工具进行综合分析,根据预先设定好的指标,进行自动提醒、自动补货。为供应商减少库存成本,减少海外仓库存问题。

2.5.2“互联网+流通”以电商促进闽台物流

跨境电商平台融合了企业的供应链、企业资源、物流服务等,是“互联网+”政策推动贸易全球化的一种有力表现。

鼓励闽台中小企业进驻或组建更多的跨境电商平台,推动闽台中小企业流通和贸易。将闽台传统贸易中过长的产业链进行压缩,以电商需求促进物流需求,从而提高闽台物流的速度与效率,激发闽台物流的潜力,从而提高闽台物流的流通彭率、降低闽台贸易的流通成本。

福建经济增长从靠“老的三驾马车”(投资、消费、净出口)逐渐转向“新三驾马车”(新型投资、新型消费和“一带一路”)[18]。以消费需求促进产业发展,通过新政策促进闽台跨境电商贸易发展,通过贸易拉动物流建设。

3 结论

闽台跨境电商贸易存在非常多的机遇,同时也面临很多挑战。物流是电子商务的支撑。闽台跨境物流基础还比较薄弱,过高的关税壁垒及烦琐的手续都影响了跨境贸易量的增长,增加了物流的操作难度。目前,通行的几种跨境物流流通方式都存在不同的问题,并不能完美地解决闽台跨境物流问题。跨境电商的发展需要物流的支撑,特别是中小企业的发展,需要跨境快递的支持。

电商金融发展模式研究 篇4

据统计,2015年上半年,全国生鲜电商交易规模已经达到320亿元,全年交易规模有望达到500亿元。然而有着如此高的增长率、30%~50%毛利率的万亿市场,却只有1%的企业赚钱,目前国内还没有一个完整的生鲜物流配送体系,大多数生鲜产品走的还是自然物流配送,其实生鲜电商发展最核心本质是在最后的终端配送环节中,理由是从原产地至城市可以通过主干物流实现一到两天到达,但由物流转入快递配送到用户手中大多也要经历两天左右,其配送时间基本已到生鲜类产品最佳口感的上限,在终端配送环节,如何实现最优选择仍然是生鲜电商需要解决的重要问题之一。众包物流是在共享经济兴起的背景下新兴的物流模式,所谓众包物流,是指把原由企业员工承担的配送工作,转交给企业外的大众群体来完成,通过招揽有空闲时间的人员“顺路捎带,随手赚钱”,成为兼职快递员,完成最后一公里的配送。众包物流是到目前为止,可以帮助生鲜电商跳出配送陷阱的最佳途径,既可以降低成本,又可以保证配送时效,提升用户体验。

1 文献综述

学者杰夫·豪(Jeff Howe)年首次在计算机杂志《wired》上提出了网络众包的概念:他认为网络众包是按照传统习惯本来分派给企业自己员工的工作任务,现在通过网络外包给众多的、不确定参与者的做法,Howe提出众包是由非专业人士提供专业内容,消费者兼为内容创造者[1];THRIFT认为众包用来刺激和协调不规则资源的整合,使之能够组织化工作[2];Afuah、Allan等学者在2012年指出,过去企业问题解决的方式以主要以内包或外包为主,而众包则是借助企业外部网络群体智力资源为导向,为企业问题解决和外部资源利用提供了新模式[3];国内外在众包方面的资料相对较少,肖岚、高长春等学者,在考察了“众包”的起源、应用和本质特征的基础上,对开放源代码软件和有关“众包”的相关研究进行综述,探究“众包”对企业开放式创新活动影响的新动态,以期为我国企业利用“众包”模式挖掘创意、加速产品开发与创新提供有益的借鉴与参考[4];石月红,殷燕楠以京东为例分析了众包的风险[5];罗芳茜,王明宇分析了我国生鲜电商的行业发展现状及未来前景[6];朱湘晖,胡雄鹰等学者对电子商务物流模式进行了比较研究[7]。本文主要从生鲜电商行业的角度,比较研究分析众包物流模式下生鲜电商行业发展的优势和逆势,进而提出基于众包物流模式下生鲜电商发展的可行性建议与对策。

2 我国电商行业发展现状及问题

2.1 生鲜电商市场规模及容量

根据中国电子商务研究中心的统计,2014年中国生鲜电子商务市场规模约为260亿,统计官方预测未来三年生鲜电子商务市场将呈现爆发式增长,2017年有望超过1 000亿规模,并在2018年站上1 500亿的高峰,这将主要基于以下两方面:一方面基于消费者消费习惯的养成,另外一方面基于冷链和仓储系统的迅速完善。

2.2 生鲜电商行业发展特征及问题

目前我国生鲜电商发展企业发展特征可以用以下表格来总结:

当前生鲜电商企业发展的主要问题主要体现在:

1)商品组织难,仓储保鲜难。由于生鲜商品非标准化、生长周期较长,生长过程不可避免的会遇到自然灾害,传统的交易方式是老农和合作社合作,简单的分拣就放到批发市场去卖,而生商会进行精细的操作,分拣工作必须亲自进行,组织化程度低,农民和经纪人没有标准化的意识,不会按照要求进行分拣。此外,生鲜电商需要投建冷仓,研发保鲜技术,因为不同产品有不同的仓储需求,生鲜电商要自建仓储,导致新进入者需大量投资。另外保鲜技术要求高,否则原产地产品难以直接发到客户处。

2)长期溢价能力低,客户粘性低。生鲜电商多提供高端产品,目标是吃好,吃安全,而不仅仅是吃饱,但是农产品毕竟是大众商品,大家可以为了尝鲜购买一两次高价格的产品,但长期来看还是需要便宜的产品。此外,消费者购买习惯和忠诚度需要慢慢培养,网络渗透率在提升过程中,大部分新建企业客户粘性很低,生鲜O2O在消费者端有天然的低忠诚度。

3)营销成不减,配送成本高。生鲜电商发展过程中存在信息不对称问题,客户不知道电商,不相信电商的生鲜成本高,从导致营销成本不减。此外,因为目前中国仅有7万余辆冷藏车,日本则有15万辆冷藏车,配送能力完全不同,据统计中国每年损耗价值1 000亿的农产品,企业必须要求重资产去建设相应的仓储,配送设备才能保证生鲜产品品质,因此配送成本较高。

3 我国生鲜电商不同物流模式比较

生鲜电商最大的难点还是出在了物流上,因而解决了物流问题,就相当于突破了生鲜电商瓶颈。我国生鲜电商目前在解决终端配送主要通过自建物流模式、第三方物流配送模式、众包物流模式。

3.1 自建物流模式

自建物流模式指的是组建自己的物流配送系统,从而经营管理整个物流运作过程。当生鲜消费者从网站或PC、APP移动终端下单到最后货物运送到消费者手里,这个过程采取的是一体化服务,没有第三者的参与。一般主要采用仓库与配送点相结合的方式,在下单较为密集地区建立仓储中心以及配送点,各配送点联网接入系统,对物流配送员配送的全过程进行监控,然后根据订单地址,就近配送,从而缩短了配送时间。对于生鲜电商而言自建物流对于配送团队和配送时效的整体管理与控制是较好的。但是,虽然提供了强大的配送能力,但是巨额物流体系建设的投入以及庞大配送成本也会是巨大的负担。对于生鲜电商而言,利用自建物流模式,配送团队达到一定体量能够满足配送需求,但资金成本和时间成本较大,而小团队虽然不需要太大投入又无法实现大范围覆盖,专业水准达不到,无法满足生鲜消费者的及时送达的需求。

因此,自建物流模式存在成本高、配送队伍难以管理,但单量增加后会出现配送不及时,很难实现专业化与标准化。所以一般本地化生鲜电商很难支撑巨大的成本,它只能是实力雄厚的少数生鲜电商能够采用的模式。

3.2 第三方物流模式

第三方物流是指由第三方物流承担企业物流活动的一种物流形态,生鲜电商普遍采用的做法是借力第三方物流配送。典型的例子是生鲜与顺丰合作,充分利用其比较完善的物流体系和强大的冷链。第三方物流模式可以同时为多家生鲜电商企业提供物流配送服务,在配送数量上是有一定保障的,不过第三方物流的配送一般很难直达,必须经过许多配送站点的多次周转,才能实现送达任务,而且是隔日送达。由于生鲜存在保鲜问题,在运输途中也容易产生破损,而且第三方物流的冷链配送方面发展缓慢、基础设备也不完善等等,导致用户的体验不佳,从而使得重复购买率降低。此外,第三方物流配送生鲜产品在商品包装上有较高要求,配送及包装物料成本大约占订单额的30%,造成生鲜产品价格升高,影响生鲜产品的销售利润的提高。

3.3 众包物流模式

生鲜众包物流模式,是指把原由生鲜企业员工应当承担的配送生鲜任务,转交给企业外的大众群体来完成。大众在可自由支配的业余时间内,充分发挥自己的体力与智力进行社会价值再造,实现资源最大化利用、同时参与者还能获得一定的回报。在生鲜电商领域,消费者看中的是生鲜快速配送到家服务,随着生鲜订单量的不断增长,生鲜电商自建物流团队已经难以满足社会需求。生鲜电商企业采用众包物流模式的意义在于:第一,整合社会有充足业余时间的优质人力资源,生鲜企业不需要花钱养团队,在减负的同时满足了生鲜配送需求;第二,不占用库存,生鲜企业众包物流模式让整个的货运的仓储转移在货运车上面,可以基于整个城市交通路线以及货源需求进行动态配送,一方面降低成本,另一方面也提高了效率,突破了其受到地理位置、店面规模等诸多客观因素的限制,实现产品点对点直达全城。所以,不论从时效、成本,还是从团队管理、专业化程度而言,生鲜众包物流模式与自建物流以及第三方物流模式相比,其优势都是比较突出的。

采用众包物流是到目前为止,可以帮助传统生鲜企业跳出配送陷阱的最佳途径,既可以降低成本,又可以保证配送时效,提升用户体验。当然生鲜电商行业采用众包物流模式仍然存在以下问题:

第一,从监管方面来看,这种模式碰触了政策壁垒,《邮政法》规定,个人要从事快递员职业,需要参加特定的培训,取得《快递员从业资格证书》。众包快递人员从业资格门槛太低,资质参差不齐。目前绝大多数众包物流平台对于兼职快递人员,岗前培训极其敷衍,并不能很好的保证物流过程中的服务质量,甚至扰乱了正常的市场秩序。

第二,从安全性的角度来看,生鲜商品毕竟是食用商品,这种众包物流模式是由陌生人配送生鲜产品,存在着安全性的风险。传统意义上的快递企业用企业的信用为担保,以行业规范为保障,同时利用安检、监控等手段来防范危险品、跑单、货物损毁等物流配送问题,保护消费者的信息安全与资金安全,但是目前众包物流模式这方面的机制建设仍然不健全。

第三,生鲜众包物流模式也容易被复制,虽然众包物流模式有其优势特点,但本质上仍然只是一种商业模式上的创新,这种模式缺少持续性、稳定性和扩张优势,其以轻资产为切入,相对的进入门槛和成本都比较低,如果出现了同质化竞争,失去了本来的优势那么很容易被模仿。

4 对策与建议

根据生鲜电商行业自身特点,以及目前采用众包物流模式存在的问题,本文提出的对策与建议如下:

第一,建立和完善众包物流模式相关的服务标准、诚信体系等。通过关联信用卡担保、线上实名认证、线下登记授信、进行拍照存档、岗前从业培训、完善服务评分机制、违约赔偿等多种措施来防范可能的风险,保证生鲜消费者和供应商双方信息的真实,提供优质且标准化的线下服务,保护交易三方的正当合法利益。

第二,生鲜电商企业管理者要让自己的经营模式清晰,通过平台数据库的深入挖掘,拓宽管理渠道,充分为众包物流模式搭建严格科学的组织配送框架,有效管理非专业化配送队伍,提高用户体验,建立品牌价值和扩大市场占有率。

生鲜众包物流模式是顺应现今互联网行业的大发展趋势的,虽然不可能取代专业物流配送,但是在生鲜领域却是重要的补充手段,随着该模式的不断完善与发展,未来必将解决生鲜产品配送与物流问题。

摘要：生鲜电商行业具有万亿的市场潜力,但目前市场渗透率却不足3%,拥有较大的想象空间,全球范围内大量的资本开始涌入,资本的不断加入必将推动生鲜行业的快速发展。虽然供应链、损耗、保鲜、冷链等难题经过多年的发展已经可以逐渐解决,但是因为生鲜产品的特殊属性,最后一公里配送问题仍然是生鲜电商发展的最大难题。主要将生鲜电商众包物流模式与其它物流模式进行了比较研究,进而为生鲜电商行业解决最后一公里配送提出可行性的对策与建议。

关键词：众包模式,生鲜电商,行业发展

参考文献

[1]HOWE J.The Rise of Crowdsourcing[J].Wired,2006,14(6):176-183.

[2]THRIFT N.Re-inventing invention:new tendencies in capitalist commodification[J].Economy and Society,2006,35(2):279-306.

[3]AFUAH A,TUCCI CL.Crowdsourcing as a solution to distant search[J].Academy of Management Review,2012,37(3):355-375.

[4]肖岚,高长春.“众包”改变企业创新模式[J].上海经济研究,2010(3):35-41.

[5]石月红,殷燕楠.众包模式分析及风险管理——以京东众包为例[J].市场周刊(理论研究),2015(8):32-33.

[6]罗芳茜,王明宇.我国生鲜电商发展现状及行业前景分析[J].中国商论,2015(20):63-65.

电商金融发展模式研究 篇5

关键词：电子商务,物流,融合,模式,研究

电子商务的发展带动了快递行业的快速发展, 然而, 由于我国物流设施及经营方式的落后, 导致物流行业管理混乱、物流配送效率低下, 物流配送滞后, 已经成为制约我国电子商务发展的瓶颈。为更好地控制物流质量、降低物流成本, 企业开始重视自身物流体系建设。目前, 国内的大中型电子商务企业自建物流配送中心的趋势越来越明显, 而大部分中小企业则更多地依赖专业化的第三方物流服务。如何在技术创新的背景下, 寻找电子商务与物流业融合的趋势与规律, 构建适合电子商务企业的物流战略, 来进一步适应和促进电子商务的快速发展, 将是我国电子商务和物流企业面临的亟待解决的问题。

一、电子商务与物流业融合的主要模式

电子商务与现代物流产业融合联动趋势日趋明显。一方面是电子商务企业向物流业渗透融合发展。目前, 国内的大中型电子商务企业纷纷开始自建物流配送中心。电子商务公司阿里巴巴已经完成了对百世物流、星辰急便和汇通速递的投资和股权收购, 并将投巨资兴建“大物流”计划。B2C电子商务京东商城于2009年初开始投资建立圆迈快递公司;凡客诚品也建立自己的快递公司, 如风达;当当网也宣布将组建配送服务公司, 并将其打造成为独立高效的物流开放平台。另一方面, 快递从业者们也把触角伸进了电子商务领域。顺丰、宅急送、申通快递这三家就各自成立了顺丰E商圈、e购宅急送、久久票务网三个电子商务网站, 并以自己的物流体系作支撑, 尝试进入电子商务领域。

目前, 电子商务与物流融合发展的模式主要有电子商务企业与物流企业组建战略联盟、电子商务企业自建物流体系、物流企业自建电子商务以及电子商务企业混合型物流模式, 即自建物流和外包物流相结合。

1. 电子商务与物流企业组建战略联盟模式

电子商务和物流企业是供应链上的上下游关系, 二者之间基于供应链的纵向战略联盟, 是一种较为高级的融合发展方式。这种融合方式更强调战略伙伴间的相容性, 重视联盟方之间相互资源的共同运用。这种战略联盟的主要形式是将电子商务企业的物流业务 (包括仓储和配送) 外包给专业的第三方物流企业。主要的目的在于达成长期合作关系, 降低交易成本, 共享用户的商业信息和技术创新, 发挥各自的核心优势, 最终达到降低电子商务的物流成本。这种战略联盟又分为契约型战略联盟和合资并购型战略联盟两种形式。

目前, 除少数电子商务公司组建合资并购型战略联盟外, 大多数中小型电子商务公司跟物流企业的战略联盟属于纵向供应链上合作层面的契约型战略联盟。采用组建战略联盟方式的电子商务企业主要是C2C模式的平台型电子商务公司和中小型的电子商务公司。因为, C2C平台上的卖家及中小型的电子商务公司受限于技术水平和公司规模, 其物流专业水平低于第三方物流公司, 往往采用物流业务外包的模式, 通过建立战略联盟, 二者不再是简单的服务提供方和服务使用方, 而是从各自的长远发展出发, 努力建立、维系和发展长期互信合作关系。例如, 阿里巴巴公司与国内的天天快递、韵达快递、申通快递、圆通快递四家物流企业实现了平台对接, 用户在淘宝网上达成交易后, 可直接在线发送订单, 买家和卖家还可以随时跟踪订单。全国邮政电子商务速递业务系统正式上线运行, 实现了分派订单、回执录入、信息监控、订单查询、数据统计等功能, 可有效保障信息共享和实时传输, 同时实现了与淘宝网网商的实时对接。实现下订单、分拨、配送、查询等一条龙服务, 形成了联系紧密、资源共享的联盟合作体系。信息系统对接支撑了电子商务快速响应客户需求, 保证了物流服务更快速、更高效、更便捷, 开拓了行业未来的发展空间。

但是, 一些战略联盟模式也暴露出一些不足:首先, 战略联盟中可能出现一方通过损害另一方利益来谋求自身利益的局面。如第三方快递公司为了节省成本及提高效率, 普遍存在“暴力分拣”问题。由于对包裹内商品缺乏足够了解与适当操作, “暴力分拣”导致的商品破损问题屡见不鲜, 直接损害了电子商务企业的利益及形象。战略联盟中的电子商务企业, 对此现象的可控程度较低, 只能依赖其分检配送人员的行业自律。同时, 第三方快递公司只负责将商品送至顾客手中, 业内普遍存在限制索赔期限、免除自身责任、快递延误不赔等霸王条款, 因此, 在货物出现破损或者货差时, 不负责解释, 也不负责调换或退货。顾客只能先将货物收下并付款, 再与电子商务企业联系解决问题, 影响整个购物流程效率。其次, 战略联盟有可能带来关键技术和人才的流失。通过紧密的合作, 物流企业有机会清楚地了解电子商务企业的运作流程、业务数据以及关键技术, 一部分物流企业在跟电子商务企业合作之后, 已经开始在自己的物流网络之上经营电子商务, 最终发展成为电子商务企业的强大竞争对手。

2. 电子商务企业采取混合型物流模式

电子商务企业自建物流体系与第三方物流相结合, 又称为混合物流模式。采用这种模式的电子商务企业, 一方面自己建立自己的仓储及配送体系, 部分商品和区域由自建配送体系进行配送, 另一方面部分快递业务由第三方快递公司来完成。其原因主要包括: (1) 自建物流与第三方物流各有其优势。从理论上来讲, B2C电子商务企业与第三方物流公司合作, 是比依靠自身自建物流配送体系更节约成本的。但是, 由于国内的第三方快递公司普遍存在的规模小、服务水平低等问题, 无法满足电子商务企业越来越高的配送要求和配送量。B2C电子商务企业通过自建物流则可以避免上述问题。 (2) 部分B2C客户出于对于网络安全以及便利支付的角度, 倾向于选择“货到付款”的支付方式。对于与第三方物流企业合作的B2C电子商务企业来说, 在货款回收途径上只能通过第三方物流企业的配送人员, 在配送货物的同时代为回收货款。但是, 通过这种方式回收货款, 代收款的返还速度慢、时间长。第三方物流公司的配送人员先要将款项送回配送站, 然后再由配送站转送到当地城市总站、省总站、直到回到总公司, 再由总公司将货款转账给电子商务企业, 整个过程往往需要5—7天。而对于自建物流配送的电子商务企业, 可以通过自己的配送人员, 在上门配送货物的同时收取货款, 能够实现当天发货, 当天回款, 极大地提高了资金周转的效率, 这对资金依赖度极高的电子商务企业而言, 是非常重要的。此外, 有些自建物流的B2C电子商务企业还为自己的配送人员配备了手持终端刷卡机 (POS机) , 不仅为客户提供了便利, 提升了服务水平, 也保证了货款的安全回收。 (3) 电子商务企业自建物流可提高对商品配送的控制力、增强企业服务水平、树立企业形象。由于在第三方物流企业中物流管理信息系统的缺失或低效, 电子商务企业与第三方物流企业之间无法实现信息的实时交换和传递, 导致商品一经发出就处于失控状态, 电子商务企业无法获知商品何时配送、如何配送、何时送达以及商品的丢失率和破损率。而电子商务是一种时间和空间差异化的商业模式, 从客户下达订单到客户签收货物全过程的跟踪构成了客户消费体验非常重要的一个环节, 如何获得运输外包环节及时准确的信息, 既是企业在选择供应商时必须考虑的因素, 也是企业在建设与外包商协同信息平台时必须思考的内容。随着行业的发展成熟, 依靠价格战的粗放竞争方式已经不再适用, 大多数电子商务企业开始将注意力集中在提高企业的服务水平上, 以高标准的购买体验来吸引用户。作为电子商务环节中, 唯一能与用户接触的环节, 物流配送很大的作用在于用高效的配送效率、优质的配送服务, 给企业树立良好的形象, 提高用户满意度, 进而增加用户的忠诚度及重复购买率。然而, 大部分第三方物流无法建立与商品价值匹配的快递服务。在企业有能力直接面对客户时, 品牌传播和售后服务等形象不是第三方物流能完成的。通过自建物流体系, 电子商务企业可以在很大程度上提升配送效率和服务水平, 为用户提供更为完善、更为专业和个性化的服务。 (4) 在电子商务时代, 物流配送不只是成本支出环节, 而是一种可有效利用资源, 随着国内大型电子商务企业自建物流优势和效益的显现, 物流已逐渐具有了成为B2C电子商务企业新的价值中心的趋势。随着电子商务服务多元化的发展, 以及对产业链上下游控制的内在需要, 近年来呈现出线上电子商务平台向线下实体平台扩张的趋势。即随着规模的不断扩大、实力的不断增强, 电子商务企业的自有物流体系不仅可以满足企业自身的物流配送需求, 更有可能向外扩展, 为其他的电子商务企业提供物流服务。

3. 电子商务企业自建物流体系模式

电子商务企业通过组建自己的仓储和配送系统, 建立自己的物流配送体系, 来为本企业的生产经营提供配送服务, 包括满足企业内部生产的材料供应、产品的销售等。企业的物流能力与其销售模式、订单响应需求及客户购买习惯相适应, 用最经济的方式满足客户对订单的需求。但选择自建物流配送体系一般要求有一定的规模基础, 即电子商务企业自身物流具有一定量的规模, 可以满足配送中心建设发展需要。所以, 目前自建物流体系的企业规模都较大, 而且多是由传统企业转化或者分离出来的电子商务企业, 如京东商城、苏宁易购等。自建物流配送体系的优点是便于各环节的协调配合, 可以降低交易成本, 企业可以避免商业秘密的泄露, 缺点则是投入成本过高, 若资源配置不合理, 易造成资源浪费以及管理机制约束等问题。电子商务企业物流体系的构建取决于企业自身战略的制定, 自营和外包物流的区别在于是拥有还是控制物流资源。这两种方式都可以实现供应链的协调发展, 关键是要与自身核心竞争力相匹配。达到一定业务规模的电子商务企业可以选择自营物流业务, 打造物流网络平台, 保证网购物流的快速、稳定, 并让客户满意, 将自身核心竞争力构筑在物流优势之上。但一定要考虑企业的业务规模, 否则可能会因物流网络利用率不高, 导致成本增加, 造成投资浪费, 同时, 自建物流也应该是阶段性的, 长远来看不能代替第三方专业物流, 二、三线城市甚至乡镇一级还是应该交给专业的第三方物流公司来完成。

4. 物流企业自建电子商务模式

物流企业自建电子商务是指物流企业利用自身天然的物流网络优势, 开展电子商务。这样, 一方面使物流企业自身的优势和资源得到充分利用, 减少对电子商务企业的依赖性;另一方面借助电子商务的迅速发展, 实现了企业的多元化经营, 增加利润收入。物流企业发展电子商务, 前景虽不太明朗, 但也是未来电子商务与物流业融合发展的一种方向和趋势。

国内几家知名的物流快递公司都已经公布计划, 将筹建和上线其网上购物平台。圆通快递的全联网于2010年9月上线, 申通快递的电子商城于2010年l O月推出。这主要是因为在各大电商平台都开始自建物流配送体系的压力下, 物流快递公司急于寻找到业务模式的新增长点, 以减少对电子商务企业的依赖。除自身的物流资源外, 这些物流快递公司还掌握着各大电子商务公司的会员数据库, 这也是十分重要的战略资源。丰富的资源, 是物流企业发展电子商务的另一个原因。

但是, 物流企业在电子商务平台建设、营销、管理等方面的缺陷明显, 短期内很难超越在这方面发展完善的电子商务企业。甚至在物流配送环节, 这些物流企业的物流服务水平还并未达到适应电子商务发展的水平。比如, 京东商城的自建物流体系, 其多种物流服务的软硬件指标都超越了专业的第三方物流企业。而且, 各大电商平台急于自建物流体系的根本原因是因为物流快递公司的服务水平达不到他们的要求, 限制了他们的高速发展。因此, 可以发现, 物流企业在开展电子商务方面, 并不具有太多优势, 目前只能是物流业向电子商务渗透融合的一种方式和趋势。但是物流业在电子商务行业发展的产业链中始终占据比较重要的位置, 因此, 未来物流业发展完善之后, 物流企业开展电子商务的可能性依然存在。

二、影响电子商务企业物流模式选择的因素

电子商务企业选择与物流企业组建战略联盟还是自建物流体系, 其决策的关键因素就在于交易费用。我们知道, 中小规模的电子商务企业选择外包型战略联盟的模式, 大中型规模的电子商务企业一部分选择合资型战略联盟模式, 一部分选择自建物流体系模式。这一规律的外在影响因素是电子商务企业的规模, 内在影响因素则是由交易费用和经营成本所共同构成的企业成本。

1. 松散的组织方式导致物流企业的沟通和管理成本高昂

国内的第三方物流配送企业, 除EMS和顺丰速递外, 都采用加盟的组织方式, 这种松散的组织方式导致物流企业本身的沟通和管理成本高昂。与这些物流企业组建外包型战略联盟的电子商务公司, 对自身业务中的物流过程可控程度极低。由于第三方物流企业的加盟商服务水平参差不齐, 根本无法满足电子商务企业及其用户的要求, 导致用户的投诉率和退货率较高, 增加了经营成本, 影响电子商务企业的形象和发展。因此, 这些中小型电子商务企业虽然通过外包型战略联盟的模式降低了部分交易费用, 同时也增加了较高的经营成本, 但受限于规模和资金, 中小型电子商务企业无力自建物流体系。所以, 从某种程度上来说, 中小型电子商务企业选择外包型战略联盟, 也是一种无奈之举。

2. 采用股权连结的方式保持战略联盟

部分大中型电子商务企业选择与物流企业合资建立物流配送体系, 或者采用股权连结的方式来保持战略联盟关系, 这种方式是比较持久和稳定的一种有效的制度安排。联盟企业相互拥有一定比例以上的股份, 使这种联盟关系得到稳定地发展并表现出统一管理和协调一致的整体性活动。比如淘宝网与几家物流企业分别以合资或者股权协调的方式建立战略联盟。这种模式既能有效降低交易费用, 同时也保持了物流企业物流服务的高水平, 降低经营成本, 是比较理想的模式。

3. 另一部分大中型电子商务企业选择自建物流体系的模式也是出于经营成本的考虑

这些电子商务企业在发展的早期, 也多是与物流企业组建外包型战略联盟, 同样是经受过高经营成本的压力。由于经营规模的扩大, 外包物流已不能适应企业的发展需要。首先, 大中型电子商务企业有较多从用户体验角度出发的人性化设计, 比如预约送货、拆箱验货、现场退货、代收货款等等, 而且这些设计经常要根据用户的需求进行不断的调整, 这都需要电子商务企业频繁地与物流企业进行沟通和谈判, 并时时监督物流企业的执行程度。因此双方的交易活动较为复杂, 交易过程的不确定性较高。其次, 由于大中型电子商务业务量十分庞大, 因此与物流企业的交易活动十分频繁。此外, 大中型电子商务企业在节假日期间通常有更高的销售量, 比如春节等节日。而第三方物流企业在节假日通常放假, 不能满足电子商务企业这种特殊的交易需求。如每年春节期间的“爆仓”事件, 给电子商务企业带来了巨大的损失。因此, 这种交易过程的高度不确定性、交易的高频繁性, 使得电子商务企业与物流企业的交易费用高昂, 通过外包型战略联盟无法解决这种问题。这些大中型电子商务公司开始转向自建物流体系模式, 即通过将物流交易内部化来降低交易费用和经营成本。

三、京东商城物流模式选择的案例分析

京东商城成立于2004年, 总部位于北京, 是目前国内B2C市场最大的3C网购专业电子商务公司, 2010年销售额达到102亿元人民币, 占中国自主式B2C市场 (即不包括基于C2C平台的B2C) 销售额的近1/3。其发展速度是业内公认的奇迹, 从2004年成立至2010年, 每年的销售额分别为:2004年1 000万元销售额, 2005年3 000万元, 2006年8 000万元, 2007年3.6亿元, 2008年13.2亿元, 2009年40亿元, 2010年则达到惊人的102亿元。年复合增长速度达到300%。

京东商城选择自建物流配送的原因主要是因为快递业作为国内的新兴产业, 发展还不成熟, 同时, 国内物流配套设施落后, 缺乏相关人才的大环境也影响了快递业的高效健康发展。与第三方快递企业合作过一个时期后, 京东商城改变了策略, 大规模投资建设自己的仓库和物流体系, 当时的第三方物流体系已不能满足类似电视冰箱这样的大件产品的配送需要, 物流配送问题成为阻碍京东发展的最大障碍, 在这种情况下, 京东选择耗费巨资自建物流体系在某种程度上也是一种无奈的选择。

京东商城自建物流仓储和配送体系后, 首先的目的是节约此前高昂的配送成本, 满足快速增长的订单量。自建配送后, 京东收到了显著的效果, 在成都建立了物流仓储中心以及配送体系后, 此后一个月之内, 成都地区的订单就提高了一倍, 最高的月份订单量增长了将近400%。此前从北京仓库配送到成都的大家电, 平均成本是每件400元左右。成都自建物流中心后, 物流成本则下降到了48元, 节省了90%。自建物流配送的另外一个主要目的是针对用户需求开展一系列专业的配送活动, 以此提高服务质量, 树立公司品牌形象。2010年3月, 底京东提出了“211限时配送”服务;同年4月, 京东商城又推出“售后100分”服务承诺———自京东售后服务部收到返修品确认属于质量故障开始计时, 在100分钟内处理完一切售后问题, 为消费者首次明确了退换货周期。这些高标准的配送服务, 为国内的电子商务企业树立了一个不可逾越的标杆, 同时也为京东赢来了用户的高度好评及销售额的持续增长。而这些高用户体验的配送服务, 依靠当前国内的第三方快递企业是无法实现的。

国内快递业的快速发展, 一定程度上得益于电子商务尤其是C2C电子商务企业淘宝网的爆发式增长。京东商城与淘宝网同在2004年成立, 第三方快递行业正处于发展的初始期, 京东选择了邮政EMS作为配送方。随着第三方快递业的发展, 京东选用了圆通等第三方快递企业来取代价格高昂的邮政EMS。2007年之后, 京东的业务量剧增, 京东开始尝试在用户集中度极高的北京市、上海市、广州市自建部分配送体系来满足自身需要。经历过2008—2010年频现的配送瓶颈, 京东决定全力投入物流体系的建设, 并且完成了从依靠第三方快递为主的配送模式向依靠自主配送模式的转变。2010年, 京东商城配送量的70%由自营物流完成配送。

四、京东商城物流体系发展的启示

作为国内B2C电子商务领域最具代表性的企业, 京东商城的物流发展模式变迁过程对正在发展中的电子商务企业有很大的借鉴指导意义。可以看出, 早期影响京东商城物流模式选择的主要因素是物流成本及用户集中度, 随着规模的扩大, 后期影响因素则是日均订单量及服务要求。这些因素决定了京东从第三方快递配送模式向自建物流配送模式的转变, 但是, 也有专家提出, 从长远发展来看, 第三方物流配送是大趋势, 是电子商务企业最经济的选择。可以预见, 在短时期内第三方物流配送企业无论从规模上还是服务质量上尚不能发展完善到满足电子商务企业的发展需要, 在这种情况下, 电子商务企业达到一定规模后, 在与物流业的融合过程中, 将会选择自建物流体系来解决物流配送中的各种问题。而更长期内中国电子商务物流配送的主流趋势, 还要看将来第三方物流配送行业的发展状况已经自建物流的B2C巨头自身的经营状况。但有一点毋庸置疑的是, 物流业与电子商务的融合将进一步加快。

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互联网下的电商金融发展现状 篇6

电商金融在我国的发展时间较欧美等地区还是较短的, 能够在仅仅20年左右的时间里达到现在的发展状况, 必然有着刺激其发展的因素。

(一) 电子商务网站的发展

理论上来讲, 我国第一批电子商务网站创始于1998年前后, 互联网理念的引入吸引了一批青年的创业积极性。据中国B 2B研究中心调查显示:在目前已经成立的电子商务网站当中, 有5.2%创办于20世纪90年代。互联网环境的改善、理念的普及给电子商务带来巨大的发展机遇, 各类电子商务平台会员数量迅速增加, 大部分B 2B行业电子商务网站开始实现盈利。我国电子商务行业目前进入高速发展与商业模式创新阶段, 衍生出更为丰富的服务形式与盈利模式, 电子商务网站数量也快速增加。

数据显示, 2005年以来我国的电子商务交易额逐年增长, 2014年全年电子商务交易额达到12.7万亿元, 是2005年的23倍。电子商务交易量的迅速增长, 显示了我国内需市场的增长。在外贸转内销与扩大内需、降低销售成本的指引下, 电子商务下的各色电商平台都取得了高速的发展, 以阿里巴巴为例, 阿里旗下“中国零售平台” (由淘宝、天猫与聚划算构成) 2013年的交易总额 (G M V) 达到15420亿元, 约合2480亿美元。在C 2C领域, 随着百度公司的进入, 使得消费者获得了更多的选择空间, 加剧了行业竞争。电子商务行业优胜劣汰步伐加快, 模式、产品、服务等创新层出不穷, 在这一状况下, 而电商涉足金融形成趋势, 并将目光锁定供应链融资。

(二) 小微企业资金链断裂

金融危机后, 2009年国家采取积极的财政政策和货币政策, 降低存款准备金率, 降低利率, 释放了大量货币;但是到2010年底至2011年, 积极地财政政策与货币政策下, 我国的钢铁水泥房地产等行业在政策的刺激之下扩大生产并由此产生了产能过剩的现象。在供求状况的影响下, 销售价格开始下滑, 生产萎靡。为应对这一情况, 国家开始采取持续紧缩的货币政策, 带来的负面影响是货币供应持续快速回落, 民间小微企业资金链出现断裂。

2012年以来, 中国人民银行继续实施稳健的货币政策, 试图保持合理的社会融资规模, 加强信贷政策与产业政策的协调配合, 引导金融机构优化信贷结构。小微型企业贷款需求较为紧急, 贷款频率高、金额少、期限较短的特点同银行贷款提供对象要求不符, 融资难、融资贵的问题成为限制小微企业发展的重要因素。另外, 由于中小型企业规模较小, 没有能力通过股权市场进行融资, 小微企业资金链断裂的现象逐渐加重。在这一状况下, 电商金融的出现于发展为小微企业融资贷款提供新的方式与途径。

(三) 电商金融的服务高效、便捷

互联网金融为消费者信贷提供了新的途径与渠道, 较传统模式更加方便快捷, 极大地提高现有金融体系的效率。相较于银行系统, 电商金融所涉及的融资贷款更加的方便易操作, 流程也较为简便。全程网上操作, 不管是信用审查还是贷款的发放都更加快捷透明;第三方支付如“支付宝”业务, 相较于银行刷卡或快捷支付更加省时、安全。

(四) 电商金融的低成本

电商金融的低成本化特点体现在两个方面:一方面体现在交易成本上, 在大数据和互联网的基础上开展, 整个过程更加透明, 同时减少了现实交易中的一系列服务费用, 减少了交易成本;另外一方面体现在服务成本上, 互联网金融降低了小微企业融资成本。小微企业以自身信用为基础即可以更为便利的获取企业融资, 这也正是电商金融迅猛发展的重要原因。

二、电商金融风险

由于电商金融是传统金融机构与互联网企业共同发展产生的新型金融业务模式, 所以电商金融既包含了传统金融本身具有的风险, 如债务人不能按时偿还的信用风险, 因利率等行情变化引起的资产变动的市场风险以及货币市场大幅度波动和严重的流动性风险造成的挤兑风险等。除此之外, 电商金融还包括了具有特定的互联网属性带来的新特征。

(一) 信用风险

首先, 因为如今金融风险作为新兴行业, 我国内对其的法律明文规定还不够全面, 对其的业务定位也相对模糊, 我国的信用体系也有待完善。这就使得不法分子有机可乘, 容易发生携款潜逃, 诈骗, 非法集资, 非法经营等违法行为, 对客户和消费者极为不利。其次, 客户还要承担电商数据虚假性, 不可靠性的特点, 出现了“刷好评”、“改评价”等现象;同时, 电商手中有客户交易数据以及基本资料, 资料泄露风险普遍存在着, 对客户账户资金安全和个人信息保护提出巨大挑战, 侵害了消费者合法权益。不仅对于客户, 对于电商金融中的主要参与者电商也存在风险, 对于客户的信用和具体的真实消费情况电商无从得知, 所以电商需要承担客户违约等信用风险。

(二) 技术风险

电商金融是基于互联网的新兴行业, 所以其交易的所有过程都要依存于互联网, 所以电商金融也具有了互联网属性的技术风险。比如全开放式的网络通讯系统、不完善的密钥管理及加密技术、T C P/IP协议的安全性缺陷、计算机病毒、黑客攻击等都会带来技术性的风险, 会造成电商和客户大量的信息泄露和经济损失。除此之外, 互联网还具有扩散速度快, 扩散面积广, 所以一旦出现问题, 其扩散和传播的速度是难以补救的, 这也会造成更大的经济损失, 消耗更多的人力物力财力进行补救。

(三) 投资风险

近年来, 互联网兴起了一批“第三方支付+基金”的金融产品, 种类多样化, 使得用户可以便捷购买理财产品, 大大提高了支付账户的资金活跃度及盈利能力, 其中, 余额宝是这类产品的典型代表, 它风险较小、收益较为稳定, 其快速成为了一个人们日常投资的工具, 但是其中也存在一些货币本身所具有的流动性风险, 比如就经常出现期限错配和流动性转换等问题。如果货币市场出现大幅波动, 大规模赎回甚至遭遇挤兑的风险是也存在电商金融中。

三、电商金融的监管

电商金融近几年发展迅速, 作为一种新兴事物, 其特点在于具有技术创新驱动性、发展速度快和跨界经营, 对消费者、监管者来说既有创新性又存在许多风险和管理盲区。电商金融的监管不仅要靠政府、从业者外围监管者, 还要靠投资者, 媒体等介质, 多方位全面的监管。

(一) 建立健全电商金融的相关法则

政府应健全现有的政策, 根据发展情况, 出台新政策, 促进电商金融的健康发展。当前应明确各电商平台的性质定位, 即严格按照央行今年发表的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中所指出的坚持平台功能, 为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。

(二) 提高从业门槛

应对平台注册资金数额, 注册规模等作出明确规定。根据网络统计数据显示, 2014年网贷平台的注册资金从几十万到上亿元不等, 由于行业门槛较低, 导致平台质量参差不齐, 许多平台缺乏有效的风险控制机制, 资金链断裂问题频繁发生。在资金管理方面, 客户资金只能由银行进行管理和监督, 将客户资金与平台资金实行分账管理, 从而降低投资人的资金风险。

(三) 设立相关监管机构

设立第三方监管机构, 使投资交易透明化, 风险最小化, 同时在技术上提供支持, 保障网络安全, 保障客户以及电商平台的信息保密性, 完整性和真实性。

(四) 金融业需要自律

在互联网金融条件下, 金融已经渗透到产业的各个领域, 任何产业都带着金融的属性。电商金融也影响着实体金融, 电商金融要对自身进行检验, 与时俱进, 促进实体经济的发展。

在有效地监管之下, 规范的电商平台可以发展的更好, 而资质低下的企业则会因为各种原因被淘汰, 也将促进电商金融更好地服务中国普惠金融事业和实体经济发展。

摘要：电商金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。电商金融基于互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透, 对金融模式产生根本影响。近年来, 电商金融在我国迅猛发展, 表现出一些新的状况与气象。电商金融的发展前景现阶段来看是较好的。同样的电商金融的双刃剑效应也在对整个网络世界有巨大的影响, 本次调查希望通过对互联网金融的发展背景研究探索出电商金融存在的风险并提出相应的对策。

关键词：互联网金融,发展背景,风险,监管,措施

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我国消费金融发展模式研究 篇7

传统的消费金融就是指“借钱消费”。随着我国居民对消费需求的提高以及互联网金融的发展, 消费金融的定义发生了很大的改变, 它不仅指通过金融机构发放消费信贷供消费者使用, 还借助互联网平台优势提供在线场景服务。它的参与主体不仅包括借贷双方, 还包括投资者, 生产者, 融资者。消费金融还具有打破即期消费束缚, 提供跨期消费服务的特征。消费金融的不断发展同时也在改变我国居民的消费习惯, 使人们根深蒂固的“量入为出”的消费观念发生了改变。

二、我国消费金融现状分析

(一) 消费金融发展阶段

由于我国市场经济起步较晚, 相比较国外, 我们的消费金融市场发展的也不够成熟。我国的消费金融是由消费信贷孕育而来, 主要精力了三个阶段, 第一阶段是改革开放时期的兴起阶段, 在这个时期, 人民的物质文化需求随着经济的好转发生变化进而带来消费水平的增长;第二阶段是1997年~1998年的东南亚金融危机后消费信贷的蓬勃发展;第三阶段是2010年后G D P增长率趋缓但消费信贷规模却快速增长。

(二) 消费金融市场发展速度快、增长空间大

从2016年2月份国家统计局公布数据分析, 国内生产总值G D P增速从2011年的9.5%连续四年一路降低到2015年的6.9%, 中国的经济有高速增长转变为中高速增长, 同时一些行业例如部分制造业产能过剩、房地产三四线城市库存量过大, 连年的失衡发展使生态环境遭到严重破坏等等这一系列问题等待政府去解决。

我们发现截止2015年年底, 消费贷款的额度达到18.9万亿, 增速为22.7%, 其增长速度是其他类型贷款的1.6倍。消费贷款的额度却从06年到14年一直在增加, 增长率速度近几年也稳定在20%左右。由此, 我们可以初步判断消费在未来的10年内将成为我国经济增长的新动力。我国消费对G D P的贡献率平均在50%, 而美国的消费对G D P的贡献率在80%左右, 我国消费对G D P的贡献率依然偏低, 同时也说明我国消费还存在很大的上升空间。所以当经济增长主要动力转向消费的时候, 而作为第三产业的消费金融服务对于拉动内需, 促进经济转型有巨大的现实意义, 消费金融成为加速中国经济的新引擎。

(三) 国家出台政策鼓励金融机构创新消费信贷产品

2016年3月份的政府工作报告中, 李克强总理提出要深挖国内需求潜力, 开拓发展更大空间, 他还在报告中指出, 2015年是十二五规划的收官之年, 消费成为经济增长的主要力量, 要在全国进行消费金融公司的试点, 鼓励金融机构创新消费信贷产品, 提高消费金融服务能力。有条件要消费, 没有条件创造条件也要消费成为消费金融发展的新趋势。此后中国人民银行、银监会经国务院同意, 发布了加大对消费金融领域的支持指导意见。

三、我国消费金融模式比较分析

消费金融市场的前景广阔, 我国的消费信贷的增长率高达20%, 预计到2020年消费信贷规模能达到20万亿元, 为了抢占消费金融万亿的蓝海市场, 各大金融机构在着力布局消费金融平台。

(一) 商业银行消费金融

商业银行主要通过向消费者提供个人消费金融产品如个人住房按揭、个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款等消费金融服务。传统的商业银行由于多年的经营, 在消费金融领域积累了大量核心的竞争力。以下是银行消费金融业务的优点:

1. 网点优势。

网点能发挥线上线下服务综合平台优势, 通过线上营销导流客户, 线下配合落地, 提供综合个人金融服务。

2. 风险控制能力。

商业银行30年来经历了经济周期变化, 发生了数以亿计的借款交易, 累积了宝贵的风控经验。

3. 产品覆盖能力。

商业银行不仅消费者向提供个人耐用消费品贷款、旅游、教育等小额、短期消费贷款服务, 还向消费者提供住房分期、住房抵押等等大额、长期消费贷款。但商业银行的消费金融业务也存在缺陷。

第一, 具有同质化的倾向:多数商业银行的消费金融产品类似, 针对的客户群体相同, 整体创新能力不强, 难以满足客户多样化的需求。

第二, 重复授信:随着各大商业银行争抢客户源的竞争愈演愈烈, 商业银行忽略按照严格的程序向客户办理消费贷款, 存在同一家银行向同一客户办理多张信用卡, 多家银行向同一客户办理多张信用卡的现象。

第三, 申请手续繁杂, 时间长:个人向商业银行申请办理小额消费贷款需要经过一系列复杂程序、办理的手续要完全合规, 这显然降低了贷款的效率, 给急需小额消费贷款的客户带来了不便。

我们商业银行消费金融业务模式主要通过银行和客户办理, 客户可以提出想银行提出消费贷款申请, 接下来银行审核客户提出的消费贷款申请, 符合申请条件的银行会在一定的期限范围内把贷款发放给客户, 客户拿到贷款之后可以用于自己的意愿消费, 客户还款的时候可以采取一次性还清贷款、也可以采取分期付款的方式还清贷款。

(二) 持牌类消费金融公司

1. 持牌消费金融公司分类。

从股东背景来看, 可以分为银行系、产业系和电商系三类:

第一, 银行系:银行系消费金融公司是由银监会批准设立, 是具有消费金融牌照的非银行金融机构, 它的发起人即主要股东是银行等金融机构, 成立银行系消费金融公司的主要目的是为了解决传统商业银行在小额信贷服务不足的问题, 银行的消费信贷业给客户办理的消费贷款主要集中在20万元以上, 而消费金融公司提供的消费金融贷款额度较小, 期限短, 贷款手续简单, 审批速度快能够为客户量身定做各类金融产品和服务, 刚好弥补传统商业银行的不足。

第二, 产业系:产业系消费金融公司指主要出资人是非金融企业, 例如海尔消费金融股份公司的第一出资人是海尔集团, 这些企业设立消费金融公司的目的是希望通过金融能够扶持主业, 以寻求企业新的业绩增长点。海尔消费金融公司在提供家电分期贷款时给客户提供优惠的利率, 这样可以大力的增加海尔家电的销售量, 从而提高利润率, 减小库存压力, 同时又能搜集到客户的消费行为数据, 挖掘潜在的客户群体。

第三, 电商系:电商系消费金融公司不同于产业系消费金融公司, 电商系消费金融公司可以使主营业务和金融业务结合的天衣无缝, 例如苏宁消费金融公司, 苏宁电器有线上和线下供应商平台, 拥有海量的的消费者数据和信用分析, 拥有遍布全国的物流网络和物流配送数据, 通过对这些数据的分析和运用, 可以很好地对用户的信用进行评级打分, 可以严格控制风险。电商系消费金融公司具有明显的“互联网+金融”的优势, 同时消费金融公司的成立能使电商零售企业增加客户的忠诚度和粘性。

2. 消费金融公司的运营模式。消费金融公司主要通过两种方式为消费者提供消费贷款:

第一, 与商户开展消费金融业务合作, 将消费金融的申请、使用环节嵌入到消费过程中, 贷款资金直接支付给提供商品或服务的合作商户。

第二, 由消费者直接向公司申请贷款, 在完成审核后, 贷款资金直接发放到消费者提供的银行账户里。

(三) 互联网消费金融业务

这一部分提到的互联网消费金融不同于上面的电商类消费金融公司, 这一类互联网消费金融业务还未获得国家的牌照支持, 属于创新类的消费金融服务。目前把互联网消费金融类型分为两类:第一类为依托于电子商务平台而设立的类信用卡产品, 该产品可用于购买平台商家商品, 具体例如京东白条、花呗、借呗;第二类主要通过场景映射提供分期购物、取现、O 2O商户交易、充值等服务, 具体例如分期乐、人人分期、装修分期、旅游分期等。

1. 电商消费金融。

电商消费金融依托自有消费场景, 用户在电商消费平台提出信贷消费申请后, 电商消费金融公司审核用户申请后, 用户就可以直接享受产品或服务。

电商消费金融业务模式是一个闭环运营模式, 它比较重视在线消费场景的塑造, 又由于电商自有的销售渠道, 能够提供小额便利、匹配交易额度的服务, 这样能够明显简化申请贷程序。例如蚂蚁金服推出的花呗、借呗与京东白条等。

2. 互联网分期购物平台 (P2P平台) 。

互联网分期购物平台 (P2P平台) 主要针对大学生或年轻群体, 比如分期乐、人人分期、宜人贷等。从学生时代培养用户的信用消费习惯, 并在时间和空间上延展服务场景, 从最开始的只提供在线分期购物与小额现金借款服务, 相继推出将消费场景拓展至线下的商户版, 覆盖更多的线上线下校园消费场景, 未来还将继续渗透到教育培训、出国留学、租房、买车、结婚等各方面, 提供更具竞争力的消费金融服务。

3. 常见消费金融模式贷款额度比较。

从图中可以看出消费信贷属于小额度贷款, 商业银行最高限额为50万元, 最低为2000元;消费金融公司信贷额度2000元~20万元, 互联网消费金融贷款额度跨度比较大, 电商消费信贷大多只提供自家平台消费贷款, 最高额度为1000元, 这些常见的消费金融企业都在利用自身特有的优势在信贷额度互相补充, 从而形成了一个比较完整的消费信贷体系, 未来也可能出现各种消费信贷方式互相合作的局面。

摘要：消费金融作为消费的“助推器”, 在消费市场开发、消费渠道拓宽等方面发挥着积极的作用。然而, 传统的消费金融概念没有真实反映消费金融对消费的促进作用。消费金融的新内涵是对传统消费信贷理论的一种创新发展。本文主要通过介绍我国消费金融市场现状, 并进一步对我国消费金融模式做比较性分析。

关键词：消费金融,消费,模式,发展

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