我国经济发展存在问题及对策

我国经济发展存在问题及对策（通用8篇）

我国经济发展存在问题及对策 篇1

我国经济发展存在问题及对策
07 经济学 3 班 张婷婷 3207004233
我国经济发展战略布局继 20 世纪 80 年代沿海发展战略、年代末西部大开发战略之后，90 目前新的区域发展格局正成形成，即实施西部大开发，振兴东北地区等老工业基地，鼓励东 部地区加快发展，实行东西互动，带动中部，促进区域经济协调发展。本文对中国区域经济 发展现状作了分析，指出发展中存在的主要问题，并提出相应的对策。区域经济是各国和世界经济发展的重要支撑力量。改革开放以来，我国以大城市为中心、发展水平相近地区的经济联系和合作加强，逐渐形成了各具特色的经济区。我国区域经济按 地理位置划分，大致可以分为三个层次：第一层次是从大连、天津、青岛、上海、厦门、深 圳、湛江等整个海岸线为快速发展的经济区域；第二层次是从哈尔滨、沈阳、石家庄、太原、郑州、武汉、合肥、南昌、长沙等内陆属于发展较慢的经济区域；第三层次是西部地区为发 展落后的经济区域。

一、区域经济发展现状

1、从东部沿海的经济发展看 经过 20 多年的高速发展，东部沿海地区已进人工业化的起飞阶段，走在全国前列。市 场经济体制已基本形成，并在 WTO 规则下迅速与国际市场接轨。国民经济以年均 10%--11% 的速度增长，超过全国平均 2 个以上百分点，经济总量占全国经济总量的 65%以上，人均 GDP 达 1700 美元。这一地区形成 3 个中国经济最发达的经济圈和都市圈，即以广州、深圳和珠 海为中心的珠江三角洲地区、以上海为中心的长江三角洲地区和以北京、天津为中心的环渤 海经济区，这三个区域相继创造出区域发展的奇迹。今年以来，特别是长三角和珠三角，更 是高速赛跑，比翼齐飞，成为我国的制造业中心，占全国经济的权重愈来愈大。

2、从西部大开发取得的进展看 国家实施西部大开发的 4 年里，国债投资及其带动的投资达 7000 亿元人民币，五大标 志性工程：生态环境建设、西气东输、西电东送、青藏铁路、南水北调两线工程进展顺利。东部资本、港澳台资本和外资加快了西进步伐。产业结构正在调整，传统产业和高新技术产 业都出现可喜发展的势头。各省市区内的铁路、高速公路、机场、水利、县乡道路、农村电 网改造等基础设施推进很快。重庆、成都、西安等城市建设突飞猛进。

3、从东北经济发展新机遇看 振兴东北老工业基地决策的出台，给解决东北问题带来了一次新机遇。东北地区制造业 的基础优势和巨大潜力，是东部沿海地区所不具备的。振兴东北老工业基地现已进入实质性 操作阶段，政策和操作方法都与西部开

发不同，采取直接面对一个个企业的政策和方法，核 心内容是用高新技術和先进实用技术改造传统技术，用市场化的先进管理取代传统管理模 式，所需资金采取多渠道筹集方式，包括利用外资和民间资本。

4、从区域经济发展的比较看 改革开放以来，随着东部地区经济的快速发展，在市场机制的作用下，生产要素大量地 向东部地区流动，但产业由东部地区向中西部地区的梯度转移并没有实现，尽管国家在前几 年大力实施西部大开发战略，但西部地区受各种条件的限制，发展仍较缓慢。三大地带经济 发展差距不断扩大。东部地区已形成自我积累，自我发展能力，外来资本，民间资本充分，产业结构升级迅速，制造业、服务业和外贸已成为拉动经济增长的主要力量；西部经济增长 主要靠基础建设投资拉动，国有资本仍占主要地位，外资、民间资本不足，制造业、服务业 发展不快，投资效益不高。因此，东西部之间的经济总量、发展速度、人均收入水平的差距 仍在继续扩大。以西部的 GDP 增长速度为 1 相比较，1998 年东西部比为 1.43：1，2002 年

扩大为 1.57：1。人均 GDP，2002 年西部约 600 美元，东部则为 1700 美元，东部约为西部 的 3 倍。

二、区域经济发展中存在的主要问题

1、区域经济发展的巨大差异致使国家总体改革 目标进退维谷。由于在改革开放初期，我国对东南沿海地区实行政策倾斜、资金倾斜，加上 其地理位置优势，目前东南沿海与中西部的发展差距凸显出来了。向沿海倾斜的区域政策使 全国经济重心总体向东南偏移，中西部地区的经济类型和产业结构与东部地区也产生了很大 差异。东南沿海区域与中西部地区之间在经济发展水平上的巨大差异，使以市场为导向的宏 观经济改革目标与区域经济发展目标之间发生冲突，使国家总体改革方案难以设计与贯彻落 实。

2、中部经济有“凹陷”之忧。自上个世纪 80 年代初沿海发展战略和 90 年代末西部大 开发战略的实施，中部地区已成为全国的“经济凹地”，十六大后又提出“支持东北地区等 老工业基地加快发展和改造”的方针，中部地区经济地位相对下降。中部地区农业比重很大，农村人口过多，由于靠农业发展的出路越来越窄，而制造业又没有出现由东部向中部转移的 梯度效应，在东部大发展、西部大开发、东北经济振兴的新形势下，中部地区经济结构转型 所面临的国内与国外的压力会加大，“经济凹地”有可能会加深。

3、区域产业结构趋同，重复建设，区域经济特色不明显。一是重复建设，这不仅出现 在价高利大的产业领域，而且在基础设施领域尤甚。二

是在开放引资上竞相出台优惠政策，在外贸出口上竞相压价，导致过度或恶性竞争，甚至区际联系还要小于与国际的联系。三是 存在严重的产业同构现象。加速扩大的地带间经济发展差距，加大了地方政府尤其是中西部 地区地方政府“兴地富民”的客观压力，迫使一些地方政府在项目投资上置全局性资源浪 费、生产能力过剩而不顾，低效益、低水平地重复引进、生产、建设，从而导致地区产业结 构趋同现象不断加剧。这不仅抑制了地区经济比较优势的发挥，丧失了地区分工效益和规模 经济效益，而且影响国民经济整体效益的提高。

4、地方割据现象仍比较严重。在地区差距日渐扩大的背景下，受地方利益的驱使，各 地方政府或以公开的形式，或以隐蔽的形式实行地方保护主义。如区域间为争夺紧俏资源而 展开的资源大战；构筑名目繁多的贸易壁垒和行政壁垒；互相实行资源、技术、人才、商品 的垄断和封锁等来保护本地区的利益。不仅造成了流通渠道堵塞，各种商品和生产要素不能 自由流动，而且使地区、行业、企业间的优势无法互补，造成资源浪费，并最终导致竞争、开放、统一的国内大市场难以形成。目前，各地区进一步扩张面临的共同障碍，是行政体制 分割，各自为政，行政性区际关系替代了市场性区际关系，难以做到资源的优化配置及经济 融合。

5、不发达地区的造血功能不足。对不发达地区而言，其基础设施建设明显落后于沿 海发达地区，优惠政策也没有绝对的优势，缺乏足够的吸引力，更为重要的是不发达地区产 业结构落后，缺乏对外部资金的吸引力。人才缺乏，科研经费不足，使不发达地区的经济发 展雪上加霜。

6、“资源换增长”模式普遍存在。很多地方政府用土地和优惠政策招商引资作为促使 本地经济发展和 GDP 增长的最优选择，这是区域经济可持续发展面临的一个最普遍的问题。

三、区域经济发展的对策建议

1、加强宏观调控，进行必要的政府干预。从我国目前体制转轨时期的特殊情况来看，虽然社会主义市场经济已经初步形成了，但是市场发育还不充分，各地经济的市场化水平差 距很大，全国统一的市场尚未形成。所以政府应通过转变自身职能，促进市场发育，为区域 经济发展创造比较宽松的市场环境。同时，还应通过制定适当的区域经济政策，防止市场机 制的自发作用导致地区差距讲一步扩大。为解决区域经济发展的非均衡性问题，实现共同富 裕的目标，政府通过必要的投资倾斜和政策倾斜，加强不发达地区的智力投资，扶持落后地 区的经济发展，通过宏观调控措施，达到各个经

我国经济发展存在问题及对策 篇2

1 循环经济的概念及内涵

所谓循环经济, 是指按照生态规律运行、实行资源循环利用和清洁生产的经济形态。它不仅要求经济活动遵循一般自然规律、经济规律和社会规律, 而且要求遵循生态规律, 把经济活动纳入生态系统的运行轨道, 力求在经济系统和生态系统之间建立一种协调、和谐的关系。因此, 循环经济也称为生态经济。循环经济包括三方面 (即3R) :reduce (减量) , 要求尽量减少进入生产和消费过程的物质和能源;reuse (再利用) , 要求尽可能多次利用或以多种方式利用资源和物品;recycle (循环往复) , 要求尽可能把废弃物再次变成资源。与"计划经济"、"市场经济"等概念不同, 循环经济这一概念主要是根据资源利用方式的特征来划分经济形态, 强调资源循环利用和清洁生产。

在我国, 发展循环经济可以充分提高资源和能源的利用效率, 是缓解资源短缺问题的根本出路;发展循环经济是从根本上减轻环境污染、保持生态环境的有效途径;发展循环经济是提高经济效益的重要措施;发展循环经济是应对新贸易保护主义的迫切需要;发展循环经济是以人为本、实现可持续发展的本质要求;发展循环经济也是目前我国构建和谐社会这一主题之一———一人与自然和谐的迫切要求。

2 我国发展循环经济的现状及存在的问题

2.1 我国发展循环经济的现状

在我国, 循环经济这一概念的引入和兴起只有几年的时间, 目前还处于概念的导入--学习--实践这么一个逐步发展的阶段。目前, 我国的循环经济实践还处于试验、示范的初级阶段, 普及范围小、深度不够、质量不高。循环经济从当初引起学者的关注和研究, 发展到当前国家领导层非常重视和反复强调。但对其动态、趋势、研究还不够, 各级政府对发展循环经济实现可持续发展问题虽然经常提及, 在生产、生活等各方面也进行过有效的尝试, 但是尚未形成决策层、学术界、企业界的共识和互动的大环境。

我国第一部循环经济领域的地方法规《贵阳市建设循环经济生态城市条例》已被贵阳市人大常委会正式颁布, 并于2004年11月1日起施行。这一条例的颁布和施行, 有利于规范政府、企业、公众等在推进循环经济中的行为, 为贵阳市循环经济生态城市的建设提供法制保障。贵阳循环经济法规的出台, 说明这一世界发达国家普遍采取的新模式, 开始在我国推行。

2.2 存在的问题

2.2.1 发展循环经济的体制、机制问题

发展循环经济需要一定的社会体制的支持, 中国当前的社会发展体制严重落后于循环经济发展的需要。与循环经济发展的先行国家相比, 体制滞后成为中国发展循环经济面临的最大挑战。这突出的表现在以下三个方面:

首先, 政府推动体制不齐。由于主体利益的不同, 在发展循环经济这个大战略上, 中央政府的态度是积极的、明确的, 而地方政府的态度则是比较迟缓或者消极。譬如, 环保部门比较积极, 比较努力, 而经济部门则比较消极, 比较松懈。所以, 尽管我国政府高度重视发展循环经济, 但循环经济发展的实际成效却较低, 循环经济仍然是国民经济的一个薄弱环节。

其次, 企业发展循环经济的动力机制亟待加强。一是企业内在动力缺失, 缺乏对循环经济的认同感和责任感;二是企业发展循环经济的技术力量薄弱, 缺乏强有力的技术支撑;三是企业经济实力不强, 缺乏发展循环经济的资金投入。

再次, 社会宣传、动员机制不够, 民众参与低下。一方面, 由于宣传不够和信息的不对称性, 民众不容易获得循环经济的信息资源, 这就很容易造成一般社会成员对发展循环经济的重要性认识不足, 缺乏绿色消费观念和环境保护意识, 社会参与意识薄弱。另一方面, 中国目前缺乏大量的群众性的环保组织, 造成中间环节的缺失, 单纯依靠政府的推动在某些情况下很难取得预期效果。

2.2.2 立法缺失的问题

目前, 我国还没有全面、综合调整循环经济的专门法律。现行的《环境保护法》、《清洁生产促进法》、《固体废物污染环境防治法》等法律和行政法规的规定零散且抽象, 缺乏系统的解决机制。据2004年6月4日《中国经济时报》报道, 国家环保总局局长解振华在国务院新闻办记者招待会上说, 我国正在酝酿《循环经济法》。可见, 严格意义上的循环经济法在我国还处于萌芽状态。因此, 要搞好我国循环经济立法工作, 有必要采取专门立法和完善现有立法相结合的方法加以解决。

3 对策建议

推动循环经济发展需要加强相关理论和实践模式的研究, 提高各级政府和相关决策部门对发展循环经济重要性的认识, 借鉴国际、国内先进经验, 采取综合措施, 积极开展循环经济的实践。同时, 我国怎样发展循环经济, 这一问题还需要在实践中不断探索, 在理论上深入研究。

3.1 要加大宣传, 更新观念

政府要加大对各类企业和民众的宣传, 使发展循环经济得到社会的一致认同和重视。加快发展循环经济, 必须摒弃传统的发展思维和发展模式, 把经济发展的观念统一到全面协调可持续的科学发展观上来, 坚持五个统筹的全面发展。在发展思路上彻底改变重开发、轻节约, 重速度、轻效益, 重外延发展、轻内涵发展, 片面追求GDP增长、忽视资源和环境的倾向。

3.2 加强政府引导机制

政府有关部门特别是环保部门要认真转变职能, 为发展循环经济做好指导和服务工作;继续扩大生态工业园区和循环经济示范区建设试点工作;依法推进企业清洁生产, 加强企业清洁生产审核;充分发挥市场机制在推进循环经济中的作用, 以经济利益为纽带, 使循环经济具体模式中的各个主体形成互补互动、共生共利的关系。在区域经济发展中, 积极创建生态省、国家环境保护模范城市、生态市、生态示范区、生态工业园区、绿色村镇和绿色社区。

3.3 制订详尽的政策、法律法规

借鉴国外经验, 着手制订绿色消费、资源循环再生利用, 以及家用电器、建筑材料、包装物品等行业在资源回收利用方面的法律法规;建立健全各类废物回收制度, 明确工业废物和产品包装物由生产企业负责回收, 建筑废物由建设和施工单位负责回收, 生活垃圾回收主要是政府的责任, 排放垃圾的居民和单位要适当缴纳一些费用;制订充分利用废物资源的经济政策, 在税收和投资等环节对废物回收采取经济激励措施。

3.4 调整经济结构, 推进循环经济

在工业经济结构调整中, 要以提高资源利用效率为目标, 降低单位产值污染物排放强度, 优化产业结构, 继续淘汰和关闭浪费资源、污染环境的落后工艺、设备和企业, 用清洁生产技术改造能耗高、污染重的传统产业, 大力发展节能、降耗、减污的高新技术产业;在农业经济结构调整中, 要大力发展生态农业和有机农业, 建立有机食品和绿色食品基地, 大幅度降低农药、化肥使用量。

3.5 开发构建循环经济的技术支撑

科技进步是经济发展的根本动力, 先进适用的生态循环技术和设备是发展循环经济的基础条件, 也是循环经济理念变为现实的载体。

3.6 建立绿色GDP核算制度

在经济核算体系中, 要改变过去重经济指标、忽视环境效益的评价方法, 开展绿色经济核算, 并纳入国家统计体系和干部考核体系。目前, 应重点开展环境污染和生态损失及环境保护效益计量方法和技术的研究工作, 并进行统计和核算试点。

摘要：分析了我国发展循环经济的重要性, 阐述了国外循环经济的发展状况, 针对国内循环经济发展的现状和存在的问题, 提出了我国循环经济的对策建议。

关键词：循环经济,资源,生态环境

参考文献

[1]梁光晨.关于地方政府循环经济法治建设的几点思考[J].江西行政学院学报, 2004 (11)

[2]张坤.循环经济理论与实践[M].北京:中国环境科学出版社, 2003

[3]马凯.贯彻和落实科学发展观大力推进循环经济发展--在全国循环经济工作会议上的讲话[J].方针政策, 2004 (3)

[4]解振华.大力发展循环经济[J].求是, 2003 (13)

我国经济发展存在问题及对策 篇3

关键词：网络会计；安全；对策

网络会计，又称会计信息化，是指在互联网环境下对各种交易和事项进行确认、计量和披露的会计活动。网络会计加快了我国企业电子商务的发展进程，刺激了电子计算机、网络技术、财务软件等产业的发展，但由于网络经济环境与现行经济环境存在一定的差别，因此，网络会计信息系统在给企业带来便利的同时，也不可避免地带来了一系列的问题。

1.网络会计在应用中存在的问题

1.1 计算机系统问题

网络会计得以正常运行，主要靠计算机硬件。计算机的硬件选择不当，就会影响其网络功能的正常运行；如果网络工作环境不符合要求，也会影响网络的可靠性，甚至使设备发生破坏；由于数据处理是网络会计的主要功能，又因数据处理功能的集中性，故自然灾害、外部环境及外界干扰等因素都会对计算机中存储的数据造成严重的威胁。另外，可移动的存储设备等磁性介质若发生故障或者磨损，以及因管理不善发生计算机和存储设备被盗等情况，都会导致企业重要信息丢失或泄露。

1.2 会计信息质量问题

在互联网飞速发展的信息时代，由于资源的共享性和信息在网络中传递的开放性，都表明网络会计的信息质量存在重大的问题。其一，由于网络会计使企业发展走向了无纸化阶段，但仍不可避免发生电子账簿和电子凭证被修改而未留痕迹，因此会计信息的失真现象仍然存在。其二，由于互联网上不乏虚假、伪劣的会计信息在广泛传播，却未能及时地被控制，对于会计信息需求者而言，面对网络上的大量信息却难辨真伪，从而影响决策者做出准确判断，甚至导致单位产生严重的损失。

1.3 安全问题

由于网络的不安全性，计算机的信息资源可以随时被其他人员获取。所以，会计人员在利用计算机处理信息时，很容易遭到黑客或者竞争对手的恶意攻击，在数据传输过程中，导致企业的重要信息被非法窃取、破坏或者截获等。另外，计算机病毒的不断更新变换，加之传播能力强、传播范围广、传播途径多、破坏性大并且难以控制等特点，极易导致企业计算机网络系统的瘫痪，黑客趁机截获信息、监听线路，或假冒他人骗取信息等，严重威胁企业的会计信息系统。

1.4 内部控制问题

网络是一个集计算机硬件、软件、操作人员以及各种规程为一体的复杂系统。基于网络构成要素的复杂性，从而使网络对会计系统内部控制的难度加大。由于系统操作高度集中，企业中很多岗位合并，会计工作人员减少，使一些不相容的职务不能分享，从而使企业会计人员之间互相牵制的约束力降低。另外，系统管理人员职能扩大，滥用会计信息系统中的“反记账”“反结账”等功能，使计算机的内部控制形同虚设。

1.5 网络会计人员的素质问题

网络会计要求会计从业人员既要熟悉会计专业的相关知识，又要熟练掌握计算机及会计电算化方面的知识。目前，我国大多企业中会计从业人员普遍存在会计专业知识不足、文化程度偏低，难以适应网络会计发展的要求。大部分企业的培训活动，形式重于实质，未达到提高会计从业人员素质的预期效果。而且，有些会计人员道德品质较差，故意虚构或者篡改数据信息，造成决策失误，给单位带来不必要的损失。

1.6 法律法规问题

网络会计的出现，必将对现行一系列会计法规的建设与完善产生深远的影响。网络会计的出现使得原有的法律法规产生了严重的滞后性。例如：原有的法律体系不能对诸如电子文档的合法性、电子签名的有效性做出司法解释，也不能解决电子交易可能引发的法律争端，诸如证据、合同的履行以及可靠性问题等。因此，在网络会计这种新的核算背景及平台下，过去或现在适用的某些会计原则、方法和观念，受到了严重的挑战。

2.我国发展网络会计的相应对策

网络会计在其不断发展的过程中面临着上述许多复杂的问题，网络会计若要发挥其优势，健康稳定地向前发展，必须对这些问题采取安全控制措施。

2.1 计算机系统的控制对策

一是在计算机硬件设备质量有充分保障的基础上，定期对系统的硬件进行日常维护，以防计算机系统出现故障导致会计信息被破坏或者丢失。二是对于较重要的硬件最好采用双系统备份。三是计算机所处的环境应考虑防火、防潮、防尘、防磁、防辐射以及恒温等一系列问题，而且应制定岗位责任制及相关的操作规程，非机房工作人员未经允许不得进入等。四是加强对计算机数据安全及成果的保护。五是加强操作系统的安全性，尽量选用正版且安全系数较高的操作软件，同时应及时对操作系统进行升级、安装补丁、修补漏洞等。

2.2 会计信息质量的控制对策

高质量的会计信息是企业在市场竞争中制胜的基础。首先，加强企业内联网系统的内部控制，保证网络会计信息来源的真实性、可靠性和完整性。主要包括对会计电子数据档案的安全管理和对重要会计信息进行有效的控制，以及采用多样化的安全技术等。其次，加强对企业内联网系统外部环境的控制，包括对企业在网上进行商业交易活动的安全控制、限制企业以外用户的访问和对外部环境进行监控。

2.3 网络安全控制对策

网络处于一个开放的平台中，易受黑客、计算机病毒等的威胁和攻击。首先是对病毒采取主动防御，目前，企业普遍采用防火墙技术对病毒进行防御，阻止病毒和非法访问者进入企业的内部网。其次，采用链路加密、节点加密、端到端加密等数据加密技术对电子信息在传输和存储过程中进行加密处理，以保护企业的网络会计信息数据、文件及控制信息的安全。目前，数字摘要、数字签名技术、数字时间戳等数据加密技术也正在被推广应用。

2.4 内部控制对策

有效的内部控制制度是企业网络会计内部控制的基本保证。首先，加强组织和管理的控制，采取适当措施将各工作站、系统管理人员和终端的职责分离，对企业的人力资源进行优化配置，设置内部审计部门并发挥其作用。其次，加强数据的管理和控制，设置统一的财务报表体系，确保财务核算主体数据格式的一致性，对日常数据定期进行备份。

2.5 提高企业会计人员素质

网络会计需要具有多元知识结构的复合型人才。复合型人才要兼具学习能力、创新能力、职业判断力、信息处理能力、高尚的职业道德等多方面的职业技能。企业必须改变传统的会计人才观念，强化企业对会计从业人员的培训体系，提高会计人员的专业知识和计算机操作技能，提升其职业道德和思想修养，加强其对网络和软件系统安全风险的认识，提高会计人员的安全意识，采取激励与约束并举的机制。

2.6 建立健全网络会计的法律法规

目前，我国虽已出台了一些有关计算机违法犯罪的法律法规，但因我国互联网的发展还处在初级阶段，违法犯罪的形式还在不断变换，法律法规的约束力也受到一定的限制。鉴于我国的基本国情，应借鉴国外一些成熟的理论和实践经验，以规范互联网上的商业交易行为，将企业网上披露的义务和责任、网络会计信息的质量标准以及监督机构及其权责等内容具体化。因此，若要为企业会计信息系统营造一个良好的网络环境，互联网领域的法律法规还需要不断地发展和完善。

3.结束语

可以预见，随着互联网的不断发展，网络会计将会被更广泛地应用，而且企业也会对其引起足够的重视。网络会计在其不断发展过程中，也一定会解决目前存在的各种问题，发挥其自身优势，最大限度地实现网络会计信息资源共享，为网络经济的发展提供保障。（作者单位：山东省即墨市市场建设服务中心）

参考文献：

[1]尹燕秋.对信息时代下网络会计的探讨[J].现代商业，2013.3.

我国经济发展存在问题及对策 篇4

摘 要:电脑的普及、互联网的快速发展,为电子商务的发展提供了有利的基础条件。而且在网上购物便捷,节约时间,效率高并且成本低。但我国电子商务发展还存在诸多问题和制约因素,本文提出了我国电子商务发展中存在的问题,分析了制约我国电子商务发展的因素,研究了发展我国电子商务的对策。

关键词：电子商务 问题及对策

一、我国电子商务发展存在的问题

1.安全问题。交易中安全是相当重要的一个问题。然而中国现在还没有很完善的电子商务法,安全问题十分突出。消费不安全是制约电子商务发展的一个致命的因素。信用卡信息的安全,数据传输的安全,个人隐私等问题对电子商务的发展都有阻碍。当网上购物变得越来普及的今天,安全问题更亟待解决。

2.观念约束的问题。中国人受传统思想的约束,对于网上购物存在顾虑。传统的眼见为实的观念限制了人们网上购物的积极性。思想的约束包括看不到交易的实体、自己的隐私、信用卡信息、虚拟的交易环境等所带来的担忧。

3.法律规范的问题。网上交易作为一种交易手段也要受到法律的约束。但是作为一种新的交易形势,还没有健全的法律体制,使得网上交易不规范,影响网上交易的发展。而且中国还没有像重视实体产业一样重视电子商务的发展。网上开店要不要到工商局注册、要不要收税、如果收税如何制定收税标准等都是不好与实体产业相一致,衡量的标准和方式也很难确定。现在中国的电子商务还处于起步发展阶段,需要法律的约束更需要法律的扶持。过严的约束会限制它的发展,同样法律规范的疏漏也会让其畸形发展.4.专业人才问题。21 世纪的竞争就是人才的竞争,为顺应时代的发展各大高校纷纷设立了电子商务课程来培养更多的专业人才,但过程是漫长的。计算机和网络技术人才的缺乏严重限制了中国电子商务的发展,用人单位苦求人才,电子商务专业的学生也苦恼工作难找,两方都处于尴尬窘困的地步。

5.物流限制的问题。电子商务的最终实现是依靠发达而健全的物流的配送来实现。中国物流业还存在着很多的问题。物流体系不健全,物流配送不合理,物流成本高等都成为限制电子商务发展的因素。此外,还有相应的认证体系、技术不健全等问题,而且电子商务的普及教育培训也需加强。

二、我国发展电子商务的制约性因素分析

当电子商务的基本环境逐渐成熟之后,电子商务发展的主要障碍已经不再是外部环境所造成,更多的表现在企业内部,如经营战略、技术和管理水平,以及对新环境下电子商务的重新认识等方面已成为制约电子商务发展的瓶颈。

1.所占比例低

进入1999年之后,中国电子商务开始迅速发展,以网上零售为例,其标志是诞生了以8848为代表的一批电子商务网站,风险投资大量投向B2C网站,媒体将电子商务吹捧上了天,上市公司只要与网络发生关系,股价就会在一夜之间暴涨几倍甚至几十倍,那时普遍认为中国电子商务面临“三座大山”,即上网用户数量少、网上支付环境不成熟、物流配送体系不完善。经过几年的发展,早期严重制约电子商

务发展的三大障碍尽管还在一定程度上存在,但已经有了很大改善,根据中国互联网络信息中心的统计,到2002年底,中国的网民数量已达到5910万人,是1998年底(210万人)的28倍,从数量上说仅次于美国居全球第二,而2009年中国网民数量已经赶超美国,其市场潜在力和迅猛的发展速度都是不可估量的,同时网上支付和物流配送也日益成熟。但中国电子商务至今仍存在很多问题,主要表现在类似的新兴产业商品不够多样化,应该不断扩大网络销售公司的规模,提高顾客满意程度等,尽管目前生存下来的电子商务网站销售收入持续增长,但在整个商业零售中所占的比例仍然很低。

2.规模化低

在电子商务领域,是“大而全”还是专业化经营,哪种模式更好一直存在不少争议。美国数据显示电子商务降低了消费者的费用尤其凸显在旅游业,书店和汽车零售业。例如由于电子商务的影响书店和汽车零售业由“大而全”向专业化模式经营,并且逐渐贴近消费者需求并建立自己的区域化管理,有关于“大而全”还是专业经营的理念,两者各有优缺点,其实无论哪一种模式,只要做到规模经营,都可以有效降低成本并且获得尽可能多的顾客,从而取得更好的收益。目前,国内销售网站规模化低,产品选择性局限是制约电子商务发展的重要因素。

3.技术和管理水平的不成熟

从理论上说,电子商务代表了最先进的商务模式,节省了大量手工劳动和经营费用,尤其在订单管理、库存管理、顾客关系管理、交通等方面,电子商务的优势非常显著,但拥有了这些基本的商业流程电子化系统并不意味着就可以自动实现高水平的经营管理,何况许多电子商务网站本身在技术方面还不完善,尤其在一些细节问题上,还没有实现真正的人性化,通常正是一些不太引人关注的细节问题让交易最终无法完成。在管理方面同样存在不少问题,如顾客服务、在线帮助、营销策略、对用户个人信息的管理和利用、用户行为和需求的认识等,这些都在一定程度上影响着电子商务的最终效果

。4.核心思想认识不深刻

中国第一个电子商务专业博士学位获得者李琪教授早在1997年就提出了“电子商务的核心是人”这一重要思想,但多数电子商务企业至今对此仍然没有深刻的认识,很多人认为电子商务的核心在于营销手段,营销方法,如何赚钱。当电子商务基本环境成熟之后,如果经营业绩不佳,仍然将原因归结于用户的消费习惯,营销方式不当等问题显然是不合适的,这并非消费者单方面的问题,更多的还在于电子商务经营者自身的认识。关于“电子商务的核心是人”这一思想对电子商务的影响,可以从多个方面来说明。例如,“用户个人信息对电子商务的重要性”在国内电子商务企业中就没有得到足够的重视,公布个人信息保护政策的网站比例还比较低,许多网站在收集用户个人信息时也没有明确说明这些信息将被如何使用,或者并没有严格执行网站上公布的个人信息保护政策。在电子商务活动中 ,为了研究用户的上网/购买习惯或者提供个性化的服务,往往需要用户注册,根据不同的需要,要求用户提供的信息也有所不同,如果遇到一些网站要求用户登记很详细的个人信息,除非对该服务特别有兴趣,用户可能会选择放弃注册,对商家来说,也就意味着失去了一个潜在顾客。个人隐私问题引起的另一种情形是用户会提供一些不真实的信息,这些信息通常又难以验证,这样根据用户在线填写的信息来开展针对性的服务往往会形成信息的错误传递,造成效果不佳或者资源浪费。正是这些看似简单的因素,用户甚至不会因此而投诉,已经下意识的拒绝了电子商务,而经

营者对此尚无感觉,所以核心是人的思想还需要经营者进一步探索。

三、我国发展电子商务的对策研究

首先,电子商务在经历了信息技术(IT)厂商和媒体为主体的第一阶段和以电子商务服务商为主体的第二阶段后,从2001年开始已经进入以企业为主体的第三阶段。也就是说,如今的电子商务已经渐渐发展到一个比较成熟和光明的阶段。但面对”新三座大山”, 在电子商务的管理上应普遍采取了登记、备案、许可的制度及同时充分重视网络安全与加强网络管理。在电子商务立法中,我国对网络安全与加强网络管理给予了高度的重视,从计算机信息网络国际联网管理暂行规定、刑法、电信条例到不久前出台的《维护互联网安全的决定》,都有一系列的相关规定,行政机关应加大执法力度对出台的法律法规作进一步的落实工作。相应的,安全性问题,交易主体的合法化和信用问题,电子签名、电子合同的有效性问题,电子商务发展的基础环境问题等相关法律问题,就自然成了我国目前发展电子商务的当务之急。应致力于创造公平有序的竞争环境,建立用户和消费者的信任,建立数字化市场的基本原则,并充分发挥企业自律和市场推动的作用等。这些原则在我国已出台的电子商务相关法规中初步得到了体现,并且,也必将成为我们在今后的电子商务立法和结合WTO相关规则修订法律时的主要参考。

其次, 企业终归是企业,它有自己的业务领域,就电子商务而言,对于多数企业来说都是外行就象农民进城后觉得汽车、电梯、地铁、娱乐城等什么都好,就是不会玩儿。那么体现在电子商务上的弊病就是规模化低, 技术和管理水平的不成熟, 网络平台的潜在商机和利润让每个商家都想分一杯羹,但却忽视了自身的特点和销售模式,电子商务的经营模式和理念变成了企业的附属品,而并没有作为独立的新型开发项目进行研究和实施。如果每个企业都能将电子商务平台作为一个独立的项目来做,建立自己完善的网络销售平台,根据自身情况建立专业的管理和销售团队,相信规模化低和技术管理水平落后将不是问题。

我国经济发展存在问题及对策 篇5

摘要：信息技术在金融业中的广泛应用，网上银行凭借其服务便捷、成本低廉等优势，越来越得到人们的青睐。网络的无界特点和电子商务发展的内在要求，为网上银行发展提供了广阔的市场空间。发展网上银行，已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。本文以网上银行业务发展为切入点,运用比较分析等方法对网上银行业务发展的主要问题进行探析,并为如何解决这些问题提出相应的对策，以有效提升银行的服务能力和效率。

关键词：网上银行 网络安全 法律体系 金融服务

引 言：网上银行又称电子银行，网络银行等，是银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

随着网上银行的业务量持续的加大，快捷方便带来了巨大的效率，于此同时，网上银行的安全问题却一直困扰着客户与银行，尤其是在出现网上银行盗窃侵权行为发生后，银行与客户的责任认定成为了法律纠纷的焦点，同时在没有完善的法律监管制度下，不利于网上银行的整体发展。

一、网上银行的特点

与传统银行相比较，网上银行具有其独特的特点：以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。网上银行突破了时间、空间的限制，不是面对面的与客户接触，一切交易和沟通是通过互联网进行的。这就要求网上银行的营销理念从过去的注重一般性金融产品的开发和管理，转移到以客户为核心，根据每个客户不同的金融和财务要求，量身定做个人的金融产品并提供银行业务服务[1]。网上银行的具体特点还有如下几点：

（一）网上银行组建成本低。网上银行采用开放的技术和软件，其客户端采用公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，银行可以专心于服务产品的开发。网上银行只需要一些高级银行业务管理人员和网络技术人员，创立安全的网上银行的全部费用为100万美元左右，只相当于传统银行业开办一个小分支机构的花费。

（二）网上银行打破了地理限制，是一个开放的体系。由于网上银行的成本比较低，可将节省的成本让给客户，使贷款利率及相关业务费用降低，以此来吸引客户，并与传统银行挣抢业务。

（三）网上银行不受时空限制，真正实现“AAA”式服务。即在任何时候（Anytime）、任何地方(Anywhere)、任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。网络可以很方便地进行不同语言文字之间的转换，这为网上银行开拓国际市场创造了条件。

二、我国网上银行发展现状

1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。

2012 年我国网上银行用户5800万人，较2011年增加了1800万人，增长率为45%，使用率为19.3%。另外，在业务发展方面，各大银行不断完善各种面向个人和企业的网上银行业务，以满足不同的需求[2]。

目前使用网上银行服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网上银行的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2009年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网上银行发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网上银行的信心;只有当网上银行用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

三、我国网上银行发展存在的问题

作为一种新的银行组织形式,网上银行在其发展的初期阶段,遇到一些问题是在所难免的。相对于发达国家而言,我国发展网上银行有着更多的制约条件。

（一）网上银行使用业务具有局限性

目前,网上银行发展得比较好的地区多集中在沿海开放地区的一些科学力量 雄厚、经济发达的大城市,边远或落后的山区很少或没有网上银行。而且网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约,业务量规模不大。

（二）信息基础设施薄弱 目前,我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低,网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题,网络安全防护技术和设备的研制严重滞后,如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进口。金融信息化工程——“金卡工程”推进的速度较慢,效果也不理想,其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行分支机构之间的地方保护主义等。

（三）网上银行赢利机制尚未形成

虽然网上银行发展势头很猛,但由于上网人数与网上消费不成正比因此企业 和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例,网上银行的客户层面比较狭窄,人数较少，平均成本又较高,难以产生规模效应。同时,网上银行所提供的只是简单的支付服务,中间业务收入也很少。网上银行吸收存款的能力较强,而发放贷款的功能较弱,难以形成靠存贷利差赢利的机制。目前,国内大部分网上银行均处于投入阶段产出还较少。

（四）网络安全存在隐患

网上银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连 接,使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象,很多客户对网络安全心存顾虑,不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息,这就严重制约了网上银行业务的发展。据调查,消费者之所以不愿意使用Internet进行金融交易, 有六成以上原因是出于安全考虑。

（五）法律法规体系不完善

目前，网上银行在我国还处于发展阶段，政府的立法还比较模糊，还在探索之中。1997 年修订的《刑法》增加了计算机犯罪的内容，1999 年实施的《合同法》中有关于电子合同有效性的法律原则。但总体来看国内法律法规还不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障，也无法对网络交易中出现的争端予以公正的裁决以保护正当的权益。

而一些基础性的法律，如《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，只有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在与客户发生纠纷时可能处于无法可依的地步，客户利用网络提供或接受金融服务、签订经济合同时面临很大的法律风险。

与此同时，电脑黑客却可能利用法律的空隙进行各种欺骗客户迁罪银行以牟取利益的行为。上述种种情况，都将影响网上银行业务的正常发展，打击客户使用网上银行业务的积极性。

（六）产品种类不够丰富 目前，我国网络银行产品多是传统业务在互联网上的实现, 网络银行主要起到一个增加传统银行业务服务渠道的作用，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。虽然比早期网络银行，银行业务有了一定的重组和再造创新，比如账务查询、转账服务、代理交费、为集团客户进行内部资金调拨等，但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用。

而且，国内各银行所推出的网上银行业务差异化程度小，以个人金融产品为例，国内个人网上银行产品同质化严重，基本上都是账户服务、投资服务、信用卡服务、资讯服务等无差别化产品，没有自身的特色和创新，缺乏明确的不同层

[3]次的客户群。这样必会降低客户对网络银行的兴趣，制约网络银行发展速度。

四、完善网上银行发展的对策建议

（一）采取安全防范措施

网上银行采取更严密的安全措施,确保网上交易的安全性、一致性、数据完整性和不可抵赖性。如多种防火墙、SSL协议、128比特加密、电子认证技术、SET双重校验标准等;安装操作系统和中间件产品的补丁程序;随时与软件厂商保持联系,取得最新的补丁;对整个网络进行经常性扫描,随时发现安全隐患;为用户提供相关的计算机安全知识,使用户更好地保护自己的信息。

（二）加快金融产品创新

加强银行金融产品创新意识,建立满足不同收入阶层需要的理财服务体系, 借助电子渠道优势,加快创新步伐,挖掘客户贡献度。在日趋激烈的市场竞争中, 只有不断创新,才能满足消费者的各种需求,才能在激烈的竞争中取得优势,而目前网上银行的主流产品还没有完全摆脱传统业务功能的束缚。在金融产品创新过程中,商业银行要充分利用互联网连通全球的特点,积极开拓海外市场。

（三）完善法律体系，为网上银行持续发展提供保障 1.立法机构要和银行部门密切联系，随时关注网上银行发展的动态和漏洞，及时的制定出完善的法律法规。

2.尽快制定电子凭证和数字签名作为支付指令的法律依据。

3.明确对网络犯罪的界定和处置，制定专门的法律，为严厉打击各种网络犯罪（特别是电脑网络黑客）提供保障。

4.明确电子交易各方的权利和义务，明确法律判决的依据，真正做到公平、公正、保障有力。

5.完善网络系统安全保护条例,加强网络系统安全的监督管理,发展网络安全产品,建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全。

6.制定完善的社会网络使用信用制度，促进网上银行的规范发展，逐步降低各种风险。

7.加强与国际组织以及世界各国金融司法部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约[4]。

（四）提供个性化服务

细分客户群体,有针对性地提供客户需要的服务,提高客户满意度,增加网上银行的吸引力。建立以客户为中心的信息库,全面把握每个客户的金融交易特征和投资个性,提供个性化的服务，扩大网上银行客户面。针对大型企业而言,目前企业的资金流向管理、内部现金管理都是网上银行重点考虑的方向。许多大型企业已经建成自己的财务系统或者是ERP系统，他们迫切需要银行与之对接,实现企业对资金的一条龙管理。对于中小型企业而言他们对企业理财服务的关注程度更为密切。

（五）拓宽赢利手段

商业银行要转换经营理念,实现网上银行从免费服务向有偿服务的转变。经 过几年的发展,随着客户和市场日趋成熟，免费服务将不再是网络服务的主流,网上银行已经开始考虑赢利问题。银行不可能永远提供免费的午餐。网上银行在技术上也有很高的投入,只有获取了适当的收益,才具有可持续发展的基础,才能进一步发展壮大。

总之,网上银行是21世纪银行业的必争之地,网上银行把银行业的经营拓展 一个新的领域。尽管由于各种原因,目前起步中的网上银行还存在一些问题,但全球很多银行都加快了开发网上金融服务的步伐,不断推出新的网上业务品种。

总结网上银行的发展趋势,我们可以得到以下结论:结合自身的特点,寻找业务的核心竞争优势是网上银行得以发展的前提。网上银行只有把自身优势充分发挥出来才能有立足之地。在网上银行的发展过程中要注意几个关键因素:安全性能是立身之本,有特点的赢利模式是持续发展的基础创新技术的应用是灵魂,高超的市场营销手段是重要环节。

参考文献：

我国经济发展存在问题及对策 篇6

整体来讲，民营企业的变迁经历了从早期的个体户开始，转而为变种的合伙企业、集体企业，再到法律认可的私营企业．再演变为公司制的企业，逐渐走上资本运作的国际化道路。这一系列的发展，与国家政治气候这个大环境的变迁息息相关。可以说，民营企业发展的每一步．都在政策法律文件中落下有迹可循的脚印。因此，考察我国民营企业发展的历史，必须与我国特定的政治环境相联系。民营经济是本文研究了民营企业存在的优势及问题，并针对其存在的问题提出了相应的对策。

关键词：民营企业 持续发展 研究和思考 企业文化 文化建设

I

目 录

内容提要:................................................I

一、绪论.................................................1

（一）民营企业的概念............................................1

（二）我国民营企业的特点........................................2

1.具有企业家创业精神特点.............................................2 2.完全的市场导向.....................................................2 3.具有灵活性和竞争性.................................................2 4.家族式企业、非法人治理制度.........................................2 5.管理不完善.........................................................3

（三）我国民营企业的发展历程....................................3

1．创业阶段：敢为天下先。“四千”精神................................3 2.守成阶段：科学管理。团队精神......................................3 3.创新阶段：哲学头脑 利他精神......................................4

二、我国民营企业对国民经济发展的重要意义.................4

（一）民营企业的发展有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制..5

（二）民营企业的发展能够增加就业机会，稳定社会秩序。............5

（三）民营企业的存在和发展有助于依靠技术创新，推动社会技术进步..5

（四）民营企业的存在和发展能够多出口创汇，发展对外贸易。........5

（五）民营企业的发展对构建社会主义新农村发挥积极的作用..........6

三、我国民营企业的发展现状...............................6

四、我国民营企业发展中存在的主要问题.....................7

（一）发展环境有待进一步改善....................................7

（二）管理水平低下..............................................7

（三）人才机制不灵活............................................7

（四）企业生命周期过短..........................................7

（五）决策盲目，风险经营........................................7

（六）设备科技含量低，技术改造的相对滞后，导致企业发展后劲不足..7

五、促进我国民营企业有效发展的对策.......................8

（一）注重内外统一性............................................8

（二）加大支持力度..............................................8

（三）提升员工素质..............................................8

（四）加强文化创新..............................................8

六、结语.................................................9 参考文献:.......................................................9

II

一、绪论

改革开放三十多年来，中国民营经济从萌芽初现到璨若星河，从观望、默认到国民经济的补充，直至成为中国经济发展的生力军，这是中国向着社会主义市场经济道路迈进的必然结果。改革开放三十多年的历程是民营企业不懈奋进和取得非凡业绩的时期，全社会对民营经济的认识发生了根本性的变化，民营经济在中国社会经济生活中从没有像今天这样引起强烈的关注。并且随着我国加入WTO,中国已融入全球经济一体化之中。民营企业的发展,在今天可谓是机遇与挑战并存,认真分析当前其发展过程中具备的有利条件和不利因素,研究和思考我国民营企业对外贸发展中存在的问题和相关对策,对于进一步引导我国民营企业对外贸易持续、健康、稳定发展有着重大意义。

目前我国民营企业的文化建设相对滞后，存在着缺乏重视、缺乏自身特色、重形式轻内涵、文化建设与制度建设脱节等问题，其根本原因在于缺乏经济基础的必要保障、缺乏对企业文化内在机理的深入理解。只有明确企业核心价值观，注重企业外部文化建设与内部培育的统一，明确企业核心价值观，注重企业外部文化建设与内部培育的统一，着力提升民营企业家和员工的素质，加强企业文化创新，才能培育出与民营企业发展相适应的企业文化，从而适应激烈的市场竞争。客观地说，民营企业是一项长期的建设工程，民营企业的发展正从发展初期向发展中期转变，向着更合理、更科学的方式转变。

（一）民营企业的概念

民营企业的概念在经济学界有不同的看法。一种看法是民营企业是民间私人投资、民间私人经营、民间私人享受投资收益、民间私人承担经营风险的法人经济实体。另一种看法是指相对国营而言的企业，其按照其实行的所有制形式不同，可分为国有民营和私有民营两种类型。

民营企业，简称民企、公司或企业类别的名称，是指所有的非公有制企业。中华人民共和国法律是没有“民营企业”的概念，“民营企业”只是在中国经济体制改革过程中产生的。中国民营企业的概念，从外延上看，是包括港澳台投资企业、外商投资企业和国有独资企业之外的企业。我国真正意义上的民营企业应该从1978年改革开放的个体经济算起。从字面上来看，“民营”与“国营”、“官营”相对应，“民营”一词的本质规定是“营”、执行主体是“民”，强调一种与资产经营有关的经济形式。民营企业的概念在经济学界有不同的看法。一种看法是民营企业是民间私人投资、民间私人经营、民间私人享受投资收益、民间私人承担经营风险的法人经济实体。另一种看法是指相对国营而言的企业，其按照其实行的所有制形式不同，可分为国有民营和私有民营两种类型。

民营企业是人民大众以民间资本联合、劳动联合、知识智力联合、资源联合形成的社会化的、公众化的创新经济组织，它不需要国家拨款、不要国家行政编制，依靠自筹资金、自愿组合、自主经营、自负盈亏的新型运作机制。当国有和大规模资本逐渐退出后，开始涌向能源、交通、金融、房地产、高科技行业，民营企业于是得到迅猛发展，期间也滋养了众多实力不凡的民营企业群体。

民营经济是我国经济结构的有机组成部分，在促进社会主义市场经济发展中发挥着重要的作用。近年来，民营经济作为我国国民经济持续、快速、健康发展不可或缺的推动力量，在国民经济中一直占据着最有活力的位置。

（二）我国民营企业的特点 1.具有企业家创业精神特点

现代企业发展的历史表明，一个企业发展的成败不仅取决于企业家的领导和决策能力，更主要的是取决于企业家的人格力量。民营企业的成功在于民营企业家的创业精神，这种创业精神不仅包括艰苦的努力奋斗，还包括善于抓住机遇、敢于冒险的精神。正是企业家们不断进取的精神，使我国的国民经济快速稳定的发展。

2.完全的市场导向

民营企业的经营目标就是实现资本增值、追求资本收益最大化，有将其利润进行再投资以实现进一步资产增值的内在投资欲望。在这一目标的驱动下，民营企业最大的特点就是其经营活动完全以市场为导向，将资本向市场需要的产品上转移，将资本投向边际生产率高的产业。

3.具有灵活性和竞争性

民营企业完全在市场经济中生存、发展，具有很强的市场竞争性。从未来三年的发展看，民营企业500强根据自身的特点和优势，制定了发展模式，有397家企业表示继续立足主业，占500强企业的79-4％，其中55家企业表示要坚持主业；更多企业则是发挥主业优势，在主业做大做强的基础上，向关联产业发展或适度多元化投资；有78家企业表示要向多元化方向发展。

4.家族式企业、非法人治理制度

我国的民营企业大多是家族式企业或合伙企业，无法真正形成现代法人企业制度。据调查，70％的民营企业基本上仍采用家族集权式管理模式，企业的产权、治理结构不够合理，制约了竞争力的提升。从经济学角度分析，家族式的管理模式，在创业阶段有其特定的优势。但在企业做大、做强、规范化的过程中，企业需要复杂的经营管理和组织结构，家族式管理模式的固有特性，使其在大规模民营企业中表现出明显的局限性。

我国的民营企业在20世纪90年代以前的很长一段时期内，受到较大的限制，直至20世纪90年代中期才进入快速发展时期，并且大部分都采用家族式管理模式。由于家庭企业以血缘为纽带，人合的成分大于资合。另外民营企业规模偏小、产权结构不清晰，在完成了创业期的快速发展并形成一定规模之后，这种组织形式不利于其进一步发展。家族式企业或合伙企业的组织结构不稳定，所有者和经营者的变动直接对企业产生不利影响，制约着企业的发展。

5.管理不完善

民营企业的管理大多采用了成功企业的模式，在企业制度和文化建设上也以标杆为主，没有能开发出适合自己的管理模式和企业文化。这种通过模仿学习而建立的管理制度和企业文化往往有名无实，成为企业日常工作中的摆设。企业要想赢得并持续保有竞争优势地位，就必须拥有独特的运营活动和管理模式。民营企业在管理上主要存在内部组织关系不稳定、管理层次不清、计划性不强、管理方法单调和重市场不重现场等问题。

（三）我国民营企业的发展历程

中国民营企业的变迁经历了从早期的个体户开始，转而为变种的合伙企业、集体企业，再到法律认可的私营企业，再演变为公司制的企业，逐渐走上资本运作的国际化道路。在30年发展变迁中，民营企业的发展可以归纳为创业、守成和创新三个阶段，分别体现了敢为天下先与“四千”精神，科学管理与团队精神，哲学头脑与利他精神。考察我国民营企业发展的历史。必须与我国特定的政治环境相联系。特定的政治环境决定民营企业的发展．随着政治环境而变化。在30年发展变迁中．民营企业的发展可以归纳为创业阶段、守成阶段和创新阶段三个阶段。在创业阶段，他们表现出敢为天下先与“四千”精神；在守成阶段，他们表现出科学管理与团队精神；在创新阶段，他们表现为哲学头脑与利他精神。

1．创业阶段：敢为天下先。“四千”精神

民营企业的创业阶段。从宏观上讲，是自改革开放后较长的一段时期。大致是从1978年到1992年这一段时间内，整体上是处于“草商”阶段。从政策和法律角度来说。也没有打破计划经济体制的枷锁。在此环境中，民营企业(个体户、私营企业)要求生存谋发展，吸取历史教训，敢为天下先，具有“跑遍千山万水闯市场、吞尽千辛万苦办企业、道尽千言万语拉客户，想尽千方百计访成功”的“四千”精神，有常人所无的胆识与魄力，有着先知先觉的敏锐力。还要稍微具有市场意识和知识。正是因为企业家们具有这样不懈追求的精神，中国的民营企业才能不断地突破。即使过程中有失败，有低谷，仍未能对民营企业的发展造成冲击。

2.守成阶段：科学管理。团队精神

守成阶段的民营企业家以科学知识武装自己，秉承传统道德，具有经营管理

智慧的商人。这一阶段的民营企业家被人们称作“儒商”。他们正像以敏捷和速度著称的猎豹，嗅觉敏锐，行动快捷．能够巧妙地避开陷阱，迅猛地抓住猎物，并且在复杂多变的环境中修炼出了对危险和机会特殊的直觉。他们世事洞明、人情练达，熟悉每一种利益格局，懂得在其中如何合法而又灵活自如地穿行。民营企业高速发展势必对企业领导者的战略领导力的要求在提高，战略领导者未必具备全面的科学管理知识，但至少具备科学精神，能够完成对企业的正规化管理。

3.创新阶段：哲学头脑

利他精神

创新阶段的民营企业家．主要体现为商人和哲人的结合体，是能用哲学智慧统率科学知识的新商人，可称之为“哲商”。在经营运作中，他们体现出来的是大智慧，他们就像草原中的大象一样，站得高、看得远，走得虽慢，却是脚踏实地、一步一个脚印，不断累积雄厚的实力。在商界中，这类哲商屈指可数，但却是民营企业家们向往追求的目标。

在创新阶段，从国家整体情况而言，体制转轨成功，处于完善社会主义市场经济体制时期，同时，我国的社会转型取得了突破性的进展，现代工业社会与开放社会已经基本形成，民营企业走上正常的发展轨道；民营企业的发展也不能单单为了企业利益而发展，需要分担社会发展过程中带来的社会责任，履行社会义务。譬如，对公益事业的热心，对中西部贫困地区发展的支助，这种支助未必是直接的经济无偿投入，也可以是参与对西部的建设。本质上，这是民营企业的利他精神的体现，因而民营企业走人了“创新”阶段。对民营企业家战略领导力的要求相应的迈入艺术境界以及一定程度上的哲学境界。

2001年中国正式加入WTO，对民营企业来说是一个分水岭。西部大开发既是民营企业发展的机遇。实际上也是民营企业参与国家事业建设、分担国家责任，扩大社会影响力的体现。跨国巨头进军大陆。民营企业面对的挑战巨大，这就需要民营企业具有更强的创新精神．以应对外资企业的巨大压力。这种创新精神和社会责任是民营企业战略领导力达到艺术境界和哲学境界的展现。在这两种境界下，政治影响力和社会影响力是民营企业战略领导力的具体要求。对社会责任的分担，体现了民营企业的利他精神。

二、我国民营企业对国民经济发展的重要意义

民营企业在经济社会发展中，表现出了公有经济所不可替代的作用。充分调动了生产者的积极性，促进了生产力的发展，吸收了大量的城乡就业人员，减轻了社会的压力。另外，社会主义市场经济体制的建立也离不开民营企业的发展。民营企业作为非公有制经济，它与市场经济天然相容，互为发展条件，其一切生产经营活动都必须通过市场去实现。发挥的作用体现在以下几个方面：

（一）民营企业的发展有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制 市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键。民营企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断注入新的活力。民营企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。

（二）民营企业的发展能够增加就业机会，稳定社会秩序。

企业规模越大，资本集中程度和有机构成越高，吸纳每一个劳动力就业所需资本也就越多。与大企业相比，民营企业同等数量的投资可以吸纳更多的从业人员。民营企业组织成本低，经营灵活性大，适应外部环境变化能力较强也是保持民营企业较高就业机会的重要因素。一般来说，经济出现萧条时，大企业为转嫁因萧条而造成的损失，都采取裁员的做法，而民营企业在这方面的震荡要少一些。在经济繁荣时期，大量民营企业的存在和发展带来了大就业。民营企业快速发展，形成了巨大劳动力需求，吸纳了绝大部分劳动力的增量和存量转移，缓解了就业压力。

（三）民营企业的存在和发展有助于依靠技术创新，推动社会技术进步。民营企业组织规模小，对个人主动性和创造力的约束小，成为科研人员的试验场所，对生产造成的损失也小；民营企业面对竞争生存的压力，使它更具有技术革新的动力；民营企业对市场和技术变化敏感，也具有革新意识。这种内在的本质原动力引导着民营企业在技术创新，尤其是高新技术行业发挥着越来越突出的作用。2011年，民营企业500强科技创新取得了丰硕的成果，其中l6家企业获得国家科学技术奖，获得省部级科技奖励的企业达11174家，获得全国工商联科学技术奖的有l2家。

调研显示，民营企业500强共拥有有效专利74631项，比2010年增长58．38％，其中的43．76％为发明专利。华为投资控股有限公司以23522项专利总量居于民营企业500强首位，其中发明专利占比86．35％，重庆力帆控股有限公司和比亚迪股份有限公司分别居于第二位和第三位。

（四）民营企业的存在和发展能够多出口创汇，发展对外贸易。

实践证明，民营企业在国际贸易和世界市场中的地位和作用随着商品、货币、技术、贸易、管理的国际流动性的扩大而与日俱增。民营企业500强“走出去”步伐加快，充分利用“两个市场”、“两种资源”促进企业转型升级。2011年，民营企业500强进行海外投资的企业项目数量的增长较快，投资规模增大，对外投资方式多样化，“走出去”目标明确，开始在战略高度进行全球布局，全球配置资源的能力也有所增强，已开展海外投资的企业数量达到150家，投资企业或项目达到584个，累计海外投资额达到123．48亿美元，比2010年增长了99．92％。

国际金融危机后，国际贸易保护主义抬头，国际贸易摩擦增多，2011年民营企业500强有32家企业遭遇贸易摩擦，共发生72起，其中知识产权纠纷和反倾销是最主要的类型。面对贸易摩擦，民营企业500强逐步学会按照世贸规则有组织、按步骤、有层次地维护自身利益，采取协商、应诉、起诉和仲裁等多种方式应对，同时联合同行业共同应对、借助商会力量也成为重要选择。

（五）民营企业的发展对构建社会主义新农村发挥积极的作用

发展民营企业转移农村富余劳动力，可增加留在农村从事农业生产的人员的土地使用面积，有利于农业规模化生产，使传统农民向现代农业转变。大力发展农村民营企业，可以推进农村城镇化建设，有利于基础设施的改善，有利于农村人口向城镇集中，有利于带动服务业和商业的繁荣，从而加快农村城镇化建设的步伐。发展农村民营企业，可以解决农村社会保障问题。建立农村社会保障体系的根本出路在于大力发展民营企业，在企业就业的农民可以纳入城市保障体系，获得医疗保险和养老保险。同时，企业的发展促进地方财政税收的增加，可以有更多的公共支出用于农村社会保障体系的建立。

三、我国民营企业的发展现状

民营经济是我国经济结构的有机组成部分，在促进社会主义市场经济发展中发挥着重要的作用。近年来，民营经济作为我国国民经济持续、快速、健康发展不可或缺的推动力量，在国民经济中一直占据着最有活力的位置。企业数量、资金规模不断增长，自主创新、对外投资成果显著，吸纳就业、增加税收持续提升。

随着民营经济的快速发展，对民营企业的管控能力和治理水平提出了更高的要求，内部审计在民营企业中的作用也日益凸显。内部审计制度成为推动民营企业健康发展、增强内生机制、提高核心竞争力的重要制度，是民营企业向现代企业制度迈进的必然选择。

近年国企面临困境，为调整产业结构，建立现代企业制度，出现了大量的下岗失业问题，民营企业成为安置失业人员的重要途径，有近600万下岗职工被私营企业所吸纳，极大地帮助了国企下岗职工失业的严重问题，支持了我国的经济体制改革的正常实施并促进了国民经济的发展。我们有理由认为民营经济将发展成为我国有光明前景的所有制形式，这是民营企业坚信在我国社会主义市场经济建设中会取得更大成就的前提下定位自身发展战略的基石，也是应予以自身的在国民经济发展格局中所占有不可动摇地位的正确评价。

因此，建立社会主义市场经济体制，绝不能将非公有制经济排斥在外。但是，由于长期以来民营企业受到不公平待遇，以及民营企业自身存在的一系列问题，使得民营企业的生存发展仍然面临着巨大的问题，这值得我们去关注并进一步研究。

四、我国民营企业发展中存在的主要问题

（一）发展环境有待进一步改善

人们对民营企业的认识仍然存在着些影响其发展的情况，如民营企业在融资等方面较之非民营企业存在着更多的障碍，尚未取得与国有企业一样的待遇，融资在一定程度上成了民营企业发展壮大的“瓶颈”。一些部门在履行其职能时还存在着不能一视同仁的情况，“两张脸”和“两个标准” 的情况依然存在；在服务收费、子女人学等方面往往被提高收费标准，得到特别“关照”。这些情况的存在，使得一些民营企业的行为短期化，投资愿望严重弱化。

（二）管理水平低下

我国目前的许多民营企业都选择了家长式管理模式，管理体制主要表现为“家族”和“亲缘化”特征，实行集权化领导、专制式决策，经营者既是资产所有者，也是资产经营者。当企业具备一定规模，家长式管理由于决策层和执行层界限模糊，缺乏“纠偏”机制。民营企业家的局限性、随意性往往易导致企业经营决策失误。

（三）人才机制不灵活

大多数民营营企业家都非常重视人力资源，但现实条件下大多数民营企业却面临着严重的人才危机和信任危机，其根本原因就在于企业家落后的“资本雇佣劳动力”观念，认为员工和企业的关系只是劳动力的雇佣关系，而没有从思想意识上真正重视过人才和他们的人格尊严。加之民营企业任人难亲的用人方式，使优秀人才难以真正融人民营企业，因此，他们通常持打工心态，只关心眼前利益，对企业没有认同感和长期扎根的观念。

（四）企业生命周期过短

据统计，我国民营企业的平均寿命只有2．9年。北京中关村“电子一条街”5000家民营企业，生存时间超过5年的只有430家，其余91．4％ 的企业已烟消云散，生存期超过8年的企业仅占总数的3％ 左右。

（五）决策盲目，风险经营

民营企业的发展初期，在很大程度上得到了政府的支持和帮助，这在一个曾经长期以公有制为基础的计划经济一统天下的社会经济生活中是非常正常的，但却使一部分成功的经营者因此淡化了风险意识。四面出击，盲目的多元化经营，过分的自信导致无法正确地评价自己，也无法正确地评价企业的成功。成功的经历强化了个人英雄主义色彩，也导致了决策的经验主义。

（六）设备科技含量低，技术改造的相对滞后，导致企业发展后劲不足 民营企业大多为劳动密集型生产企业，这种生产模式注定了企业不可能拥有高科技含量的生产设备和先进的生产技术。与此同时，民营企业由于其先天的原

因，较低的员工素质也制约了企业技术更新的速度。

五、促进我国民营企业有效发展的对策

（一）注重内外统一性

企业的外部文化应该是内部深层文化的真实反映，企业的内部核心文化通过员工的行动表现出来，又对内部核心文化的培育和丰富起促进作用。因此，民营企业首先要做好愿景、战略等实施纲要，使每一个员工都了解企业的发展方向；同时对企业战略实施分解，分层落实，使员工清楚自己与企业战略的关系，这样通过企业制度和流程的贯彻和遵守，员工的行动就能和企业目标保持一致；在此基础上，企业应加强品牌宣传，建立员工行为规范，树立企业形象。外部文化宣传能够增强员工的自豪感和信赖程度，刺激员工自觉遵守企业制度，自觉规范自己的行为，注重工作质量。二者相互作用，内外互补，从而有利于更好地发挥企业文化的导向和促进作用。

（二）加大支持力度

首先，政府一方面要加强体制改革，为企业文化的创新提供充分的伸展空问；另一方面，要从政策和舆论导向方面引导企业首先要发展自己的经济实力，在达到一定规模的基础上塑造独具特色的企业文化，而不是盲目追求形式。其次，社会应当通过一定的评价机制，对企业文化做出客观公正的评价，鼓励企业文化的创新，促进企业文化对社会文化的发展做出贡献。再次，研究机构和民营企业咨询机构应当为企业文化的发展提供必要的技术支持，用科学的理论指导企业文化建设的实践，使企业文化更能反映企业自身的价值观，在表现形式上更具个性化。

（三）提升员工素质

要建设优秀的民营企业文化，首要的是通过自身努力加强培训，提高民营企业家和员工的素质。民营企业家不仅是企业文化、企业精神的塑造者和推动者。企业家素质的高低和自觉程度，对于企业文化建设的成败起着至关重要的作用。在企业文化建设中，企业家要缔造出优秀的、高品质的文化，就要发挥好示范表率作用。在构建企业文化、实施文化战略过程中，民营企业家首先要自觉开展理念革命，从思想层面上确立企业文化；其次，努力将企业文化建设理念植入员工内心，从提高水平、普及科学技术、加强职业道德教育三个方面着手，以提高民营企业员工的基本素质。同时可以采取诸如与晋级、评优挂钩等激励方法，鼓励全体员工积极努力提升综合素质，逐步改变员工中存在的平均主义、安于现状等陈旧观念，树立优质高效、对用户高度负责的现代生产管理理念。

（四）加强文化创新

加强集群文化建设，进而实现文化创新。所谓集群文化是指在一定的社会历史条件下，民营企业集群在长期的物质生产过程中形成的具有本企业集群特色的文化观念、文化形式、行为模式、管理制度与员工心态，体现了民营企业集群内的企业及其成员的认知模式、价值观念、经营哲学、竞争理念、行为规范、道德准则、共同信念以及由此表现出来的企业共同风范和精神。目前，我国的民营企业大部分集中在东南沿海的浙江、广东、江苏、福建等地，特别适合发展集群文化，企业集群兴起的地方普遍具有竞争和包容的文化传统，人们善于竞争，但又能包容竞争对手，允许竞争对手通过公平的手段参与竞争，通过包容性的竞争加强企业文化创新，从而达到民营企业联合、共赢的局面。

六、结语

民营企业文化建设是一项长期性的系统工程，需要社会各界、企业自身全方位作出努力，需要充分考虑企业内外各种影响因素，根据企业的具体情况和发展方向，制订出切实可行而又凝聚精华的文化内涵体系，并在一定时期内保持稳定性和一致性基础之上，适时进行改进、提升，从而充分发挥民营企业文化建设的作用，进而为民营经济的发展、管理水平的提高和竞争能力的增强做出应有的贡献。

只有明确企业核心价值观，注重企业外部文化建设与内部培育的统一，着力提升我国民营企业家和员工的素质，加强企业文化创新，才能培育出与民营企业发展相适应的企业文化，从而适应激烈的市场竞争。通过详细分析了解中国民营企业的现状，找出其发展过程中存在的问题和不足，针对问题提出有效的解决方案，从而使我国的民营企业得到更好的发展，让民营企业对我国经济的贡献达到预计的好成果。

参考文献: 1.夏建胜民营企业持续发展的五个创新点经济问题探索．2002(6)

2.王争辉民营企业发展中存在问题的分析及对策企业经济2009(3)3.陈乃醒，傅贤治． 中国中小企业发展报告(2006-2007)4.吴晓波．吴晓波全集【M】．上海：东方出版社，2009 5.邓小平文选：第3卷【M】．北京：人民出版社，1993 6.黄胜华．民营企业文化建设探析【J]．管理观察，2008(14)：81．82．

我国经济发展存在问题及对策 篇7

1 我国港口物流发展存在的问题

1.1 政企不分的管理有碍港口物流的建设和发展。

目前, 我国港口的管理体制存在“政企不分”的现象, 港口企业无法依照现代企业制度进行自主决策和经营, 从而导致与港口关联的临港工业、运输业、商贸业、港口服务业及现代物流得不到应有的发展。

1.2 港口功能结构不合理

我国港口普遍存在码头多泊位少的现状, 尤其是大型专业化深水泊位更少, 港口航道水的深度不适应船舶大型化的发展要求, 中转储存能力低, 集疏运条件差、老港区与城市发展的矛盾日益突出, 而新港区的开发建设任务又异常繁重。

1.3 港口装备参差不齐, 物流基础设施薄弱

近年来建设的港口, 如煤炭装船港秦皇岛、矿石中转港北仑港区、和石臼港以及天津、大连、青岛、上海港的集装箱码头, 仅相当于发达国家20世纪80年代的水平, 而青岛、大连等港的原油装船码头, 其港区装备水平仅达到发达国家六七十年代的水平, 我国港口物流装备和设施的标准化程度不高, 各种运输方式之间的装备标准也不统一。

1.4 港口物流的信息系统利用率较低

我国各港口物流业基本上处在无序竞争状态, 物流联盟程度低, 码头前方装卸与后方的仓储、运输不协调, 尤其是后方仓储, 多数仍为粗放式经营, 运输业规模小, 物流信息管理和技术手段比较落后。

2 我国港口物流发展的对策

2.1 优化调整港口物流结构体系

根据各港口的独特优势, 建立特色港口, 尤其要因地制宜地建造专业化深水泊位大港。同时, 重点拓展外贸业务, 与国外港口功能对接, 涉足物流服务新领域, 努力向物流中心方向发展。同时, 中小型港口应进行自我定位, 扬长避短, 找准物流服务的切入点, 拓展内贸物流走出新路。

2.2 加强港口基础设施建设

随着全球现代物流时代的到来, 为了适应现代运输业的发展, 尤其是大型船舶对港口自然条件和设备要求的提高, 港口建设应加强包括集装箱码头数量、码头堆场、装卸能力、航道水深等在内的港口基础设施建设, 对港口的配套设施进行技术改造, 整合港口现有的条件, 并完善港口集疏运设施, 增强港口通过能力, 提高设备利用率, 缩短货物在港停留时间等, 满足国际集装箱船舶大型化、超大型化的需求。

2.3 尽快制定统一的港口物流标准

制定整套的物流国家标准体系, 逐渐向国际标准靠拢, 使我国物流标准体系与国际物流标准体系趋于一致, 规范有关技术设备和物流设施, 对各个环节都实行统一的管理标准和技术标准。

2.4 加快网络化、信息化建设

当前我国港口要完善港口电子订货系统 (EOS) , 电子数据交换 (EDI) , 有效的客户反馈 (ECR) 及快速反应 (QR) 等信息技术, 不断完善港口物流信息系统, 实现贸易无纸化和电子通关, 同时, 要建立国际物流系统的网络运作, 扩大业务合作, 实现现代港口物流质的飞跃。建设高性能的公共物流信息平台。利用EDI、INTERNET等信息技术, 将港口与海关、港口与港口、港口与承运商、港口与货主连接起来, 形成一个开放的有机整体, 提供诸如货物交接单证、货主跟踪、办理和管理提单、船期预告、货运市场行情、通关、联运、仓储储存情况、泊位使用情况等信息, 使港口具备物流信息港的功能, 提供周全、高效、优质的物流服务。

2.5 培养国际物流人才

我国目前十分缺乏物流方面的专业人才, 应尽快采用多种途径培养和引进掌握现代物流经营管理技术、具有良好货运知识的新型物流管理人才, 同时, 我们也应注重培养的人员层次, 不仅要培养具有开拓精神的高级管理人才, 还要造就一般业务人员的物流技术骨干队伍。

2.6 需要政府的参与和政策支持

政府有关部门应通过政策引导、体制建设、规范市场等手段, 为现代港口物流的发展营造开放、公平、有序竞争的环境, 理顺现有港口体制, 制定现代物流业发展规划, 特别应建立鼓励港口发展现代物流业的激励机制。同时, 港口物流的开展, 使港口与航运企业紧密联系在一起, 只有港口与航运企业加强合作, 才能真正发挥各自的特点和优势, 使港口物流得以顺利形成与运行。

摘要：港口物流涵盖物流产业链的所有环节, 发展港口物流可以完善港口及港口城市的信息服务功能, 提高港口的国际竞争力, 为国际物流经营者的投资创造良好条件, 探析港口物流的发展趋势对我国整体物流业及经济的发展具有重要的作用。

关键词：港口物流,对策

参考文献

[1]韩增林, 安筱鹏.集装箱港口发展与布局[M].海洋出版社, 2006.

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我国经济发展存在问题及对策 篇8

关键词：银行保险；问题；对策

中图分类号：F840.682 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.10.11 文章编号：1672-3309（2012）10-29-03

一、银行保险概述

银行保险（Bancassurance）这一词汇最早出现于上世纪80年代的法国。银行保险作为金融创新的产物，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特征，其内涵是随着金融创新的不断深化和发展而不断丰富的。因此，在银行保险业的理论界和实业界对银行保险的涵义在不同的国家和不同的时期有着不同的解释。下面从销售渠道说、产品服务说、经营策略说三种不同角度对银行保险的定义进行归纳。

（一）销售渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主要定义方式

从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险就是利用银行等渠道来销售保险产品。DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保险公司发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单，也就是银行代销保险。

（二）产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务

学者AlanLeach在其出版物《欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务。”英国保险业将银行保险定义为“银行的一种经营行为，即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。我国学者郑伟、孙祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险，认为“银行保险，又称银保融通，是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司负责产品的制造，银行负责产品的销售。”经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。

（三）经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销

我国学者栾培强对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品，也可以作为保险公司的保险中介人代理销售保险产品，还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品。张洪涛则将银行保险视为“保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

从人们对银行保险的涵义理解的发展历程可以看出，银行保险应该属于一种金融创新的产物，是基于金融服务一体化发展起来的一个概念。在归纳汇总并比较了国内外研究对银行保险的几种定义后，我们可以归纳出银行保险的定义：银行保险是指银行或保险公司采取的一种相互渗透融合的战略，是充分利用双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体，提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的金融服务。

二、当前我国银行保险发展存在的问题

尽管我国银行保险得到了高速发展，但由于我国金融保险市场发育程度低、居民金融保险理财知识贫乏、银行和保险公司市场运作经验不足、监管力量薄弱等原因，我国银行保险在短时期内的爆炸式增长也产生了一些问题。

（一）产品结构单一，产品同质化现象严重

银行保险产品种类单一，产品内嵌价值低，给保险公司带来的利润很小。目前，我国银行保险大多数是夏交分红型保险，这种产品期限短，现金价值高，保险公司可计提费用很低。在很低的计提费用中保险公司还要支付高额银行手续费、销售人员费用和内部管理费用，实际费用盈余非常微薄。由于期限短，我国保险公司资金运用渠道狭窄，资金运用的收益也比较低。如我国近几年保险资金运用的收益率一般在4%左右（国外保险资金运用收益率一般可以达到10%以上），客户对这类产品的回报期望值又很高，希望达到或高于同期国债收益水平，保险公司面临着极大的分红压力。因而这种产品给保险公司带来的利益很小，有些精算师甚至认为这种产品给保险公司带来的价值为负数。

（二）银保双方合作比较松散，发展极不稳定

银保双方通过协议合作，合作关系比较松散，银行保险的发展极易受银行方面政策调整变化的影响，发展很不稳定。在银保合作中，大多数银行尚没有将这项业务提高到应有的高度给予重视，保险公司的推动是银行保险业务发展最重要的力量。业务操作中，基层代理银行政策忽左忽右，保险公司经常疲于应付，业务发展很不稳定。双方除进行销售环节的代理合作外，在产品开发、售后服务、利益分享方面基本没有合作，合作层次很浅，双方的合作处于银行保险发展的初级阶段。

（三）费用竞争异常激烈，影响正常的经营秩序

随着进入银行保险市场的保险公司越来越多，银行网点和客户资源成为保险公司争夺的稀缺资源。由于各家保险公司产品高度同质化，费用竞争成为可运用的最佳武器。于是各保险公司大打费用战，银行手续费、业务推动费等费用越来越高，经营成本剧增。而且在竞争中，部分保险公司人员暗中采用高额费用贿赂银行关键人员和柜面人员，扰乱了银行保险的正常经营秩序。由于银行保险产品可提费用低，利润贡献少，道德风险高，部分保险公司不堪重负，主动退出市场。

（四）银行保险市场秩序不够规范

欧洲国家都是在保险市场发展数百年后才出现银行保险的，而我国是在保险市场未得到充分发育的情况下就出现了银行保险，居民保险知识贫乏，这给银行柜面人员不正常地向客户说明产品提供了滋生的土壤，银行保险销售中存在一定的误导现象。银行柜台在销售保险产品过程中经常将保险与储蓄相比，有时甚至干脆说成是“高利率的储蓄产品”，套用储蓄产品的本金、利息等概念说明保险产品。由于在银行购买，很多客户误以为是银行产品。如果客户在满期给付时发现不是银行产品，并且收益比银行存款低时，就会产生受骗上当的感觉。由于银行保险的保险费几年累计已有几千亿元，客户数目庞大，如果处理不当，不仅影响银行、保险公司的信誉和正常经营秩序，还会产生影响社会稳定的隐患。

三、加强我国银行保险管理的对策

在我国当前银保业务火热的情况下，应该时刻警惕银保业务的以上潜在风险，并作出积极防范。各国银行保险的发展经验表明，若使银行保险得到快速而健康的发展，必须实现“三赢”，即：客户可以享受到更好的金融服务；保险公司可以扩大产品销售，同时减低经营成本；而银行则提高了客户忠诚度，增加了利润来源。针对我国银行保险发展的现状，为了实现“三赢” 的目标，应采取如下对策。

（一）提高保险公司研发产品的能力，开发适销对路的产品

开发适销的银行保险产品，是银行保险业务发展的关键。保险公司要维持生存，就必须开发出适合消费者需要和银行柜台销售的保险产品。保险公司应该根据我国消费者拥有的基本保障不足，急需养老、健康等产品的实际情况，开发多种产品。适当提高保障型产品和期缴产品比例，优化产品结构。

目前，我国银行保险产品市场上存在产品单一、保障性低、产品同质化严重的现象。这很大程度上是因为保险公司将部分产品销售职能转移给商业银行，目的是为了更好地提升保险产品的销售效率；但由于其产品均由银行进行销售，使保险公司在消费者心目中的形象往往弱化，对消费者需求的了解也越来越少。解决这个问题的首要办法是银保联手创新产品，不能完全由保险公司闭门造车、独家开发。保险公司应了解客户的需求，并使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对金融服务的需求。银行保险双方必须加强合作，建立银行保险联合开发产品的机制。这不仅有利于发现市场机会和客户需求，调动银行的积极性，又可以开发出既适合银行销售又符合客户需求的银行保险产品，降低市场风险。

（二）提升保险公司客户服务水平，加强对客户资源的控制和管理

银行保险带来了一定的客户转移、客户认知度和忠诚度下降、保险公司不能对客户进行有效的控制等客户资源方面的风险。保险公司必须深层次考虑客户的忠诚度和公司长远发展，做好客户服务，提高客户满意度。对客户的投诉要及时处理。加强与客户的联系，提高对客户资源的控制和管理水平。客户是企业生存发展的基础，通过加强客户服务，除可以维护已有的客户外，还可以了解客户需求的变动，并通过带动效应，拓展新客户，促进产品开发和保证客户利益。应该消除顾客对银行保险产品存有的搭配销售的心理障碍，要让消费者感到银行保险产品提供的附加服务是能够为他们带来利益的。对银行销售保险产品人员的资格应作出限定，例如要求他们参加上岗前的培训并必须取得保险代理人资格等。

另外，还要建立银行保险的客户治理系统。首先，由于现有保险公司的系统不能支持多家银行的保费自动转账功能，客户无法通过电话、ATM机或各个网点的银行系统，实现保单自动查询、保单自动更改、保单贷款等操作。因此，加快银行保险的电子化建设，实现保险公司数据系统与银行业务处理及结算系统的联网是当务之急。其次，人工操作易带来操作风险，所以保险公司和商业银行之间必须尽快建立起客户治理系统，对客户的关键信息进行有效的传递和控制，减少操作风险和信息不对称带来的道德风险。第三，银行保险业务客户资源的有效利用，也需要与相应的客户治理系统匹配。保险公司应利用银行已有的客户信息，建立起自身的客户信息档案，通过这些信息，提高续保率，以获得客户的长期忠诚度，并利用现有产品充分开发客户的潜在需求，提高保单的附加值。

（三）适当提高银行与保险的融合程度，建立银保长期合作机制

从国外的经验看，银行与保险的合作应该是长期的、利润共享与互惠互利的关系。根据世界银行保险的情况，银行保险根据融合程度从低到高分为分销协议、战略联盟、建立合资企业、金融集团四种融合模式。这些模式中并没有唯一正确的模式，可以根据不同国家不同的环境、产品等因素采用不同模式。我国以分销协议模式最为主要，这种“多对多”松散的短期合作，经营不稳定，风险较大。融合程度较高的模式（如战略联盟和合资企业）可以使双方协调一致、减少冲突。产权上的融合和制度安排可以使双方利益和目标一致，减少委托代理问题，提高银保业务的稳定性。

目前，我国大多数保险公司和银行签订的多是一年期的代理协议。这种短期的随意性很强的协议，无法保证未来稳定的保费收入来源。根据目前现状，保险公司应该主动与银行建立更高程度的融合模式，如战略联盟协议、建立合资公司或金融集团等，改变被动的局面。这些模式或通过更紧密的合作或通过产权上的安排有效解决目前对银行的利益驱动不够、代理手续费过高、销售误导等许多问题。在目前我国银保双方尚不能进行资本参与或就某类特定产品的分销建立合资企业的时候，为维系银行与保险公司之间的长期合作关系，双方应签订长期协议，并明确界定银行与保险公司的责、权、利关系。银行专注于销售，保险公司专注于产品开发和人员培训。银行除收取手续费外，还应分享保险业务的部分利润。保险公司和银行在定位清楚、各司其职的基础上，从完成既定的工作目标和风险防范出发，应立足长远，避免短期行为。保险公司要加强银行网点的人员培训工作，提高银行柜台人员代理保险的积极性。应考虑银行柜台人员个人目标和企业目标的偏差，既要照顾企业的利益，更要照顾银行柜台人员的利益，做到按照经营状况和绩效，对银行柜台人员作出适时、客观、公正的奖惩，使其行为目标接近资本所有者的目标，有效化解银行保险的操作风险。

（四）分销方式多样化，重点完善客户经理制

我国目前银行保险营销方式单一，主要通过柜员销售，这使得银保业务的稳定性面临更大的风险。而且这种方式只适合销售简单的产品，不适应我国银行保险的长期发展。在世界银行保险市场上营销方式除了银行柜员还有客户经理（理财顾问）、直销（电话、邮寄、网络等手段）、个人代理人等。而在美国，使用客户经理（理财顾问）最为普遍。在欧洲简单的产品是通过银行柜员直接销售的，但是对于一些富裕阶层销售的较为复杂的产品则由客户经理（理财顾问）来销售。欧美银行保险市场营销的重点就在于开发运用多种销售模式，综合利用不同的销售模式。多元化的销售方式有助于细分市场，实现产品、营销能力和顾客的匹配，同时也降低了风险。

根据对不同营销方式的比较，客户经理制是一种高效的分销方式。客户经理强调主动挖掘银行客户资源并积极营销和服务。客户经理与客户建立全面、明确、稳定的服务对应关系，为客户提供高质量、高效率、全方位的金融一体化服务。我国目前的银行保险客户经理制还很不完善。在某些保险公司又称专管员，职能主要是负责渠道的维护和管理，而缺少主动的理财服务和营销，更谈不上主动挖掘客户资源。因此，完善我国客户经理制是加强对银保渠道的控制、降低银保业务风险的当务之急。保险公司可以在取得银行同意的情况下主动选派自己的客户经理到银行网点提供保险销售和理财服务，这样可以更好地挖掘客户资源并加强对银行网点和客户的管控。

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