金融机构贷款主要依据（共8篇）
金融机构贷款主要依据 篇1
制定《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定（试行）》的主要法律依据
一、《中华人民共和国反洗钱法》 第五条第一款规定：“对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息，应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。” 第十六条第一款规定：“金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。”第二款规定：“金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。”第三款规定：“客户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。”第五款规定：“金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。”第六款规定：“金融机构对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重新识别客户身份。” 第十八条规定：“金融机构进行客户身份识别、认为必要时，可以向公安、工商行政管理部门核实客户的有关身份信息。”
二、《中华人民共和国票据法》 第五十七条规定：“付款人及其代理付款人付款时，应当审查汇票背书的连续，并审查提示付款人的合法身份证明或者有效证件。” 第八十二条规定：“开立支票存款账户，申请人必须使用其本名，并提交证明其身份的合法证件。”
三、《个人存款账户实名制规定》 第七条规定：“在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名的，金融机构不得为其开立个人存款账户。”
四、《票据法实施细则》 第十六条规定：“票据法所称‘本名’，是指符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件上的姓名。”
五、《支付结算办法》 第十五条规定：“办理支付结算需要交验的个人有效身份证件是指居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件。” 第六十七条第一款规定：“未在银行开立存款账户的个人持票人，可以向选择的任何一家银行机构提示付款。提示付款时，应在汇票背面‘持票人向银行提示付款签章’处签章，并填明本人身份证件名称、号码及发证机关，由其本人向银行提交身份证件及其复印件。银行审核无误后，将其身份证件复印件留存备查，„„”第二款规定：“转账支付的，应由原持票人向银行填制支款凭证，并由本人交验其身份证件办理支付款项。„„”第四款规定：“持票人对填明‘现金’字样的银行汇票，需要委托他人向银行提示付款的，应在银行汇票背面背书栏签章，记载‘委托收款’字样、被委托人姓名和背书日期以及委托人身份证件名称、号码、发证机关。被委托人向银行提示付款时，也应在银行汇票背面‘持票人向银行提示付款签章’处签章，记载证件名称、号码及发证机关，并同时向银行交验委托人和被委托人的身份证件及其复印件。” 第六十九条规定：“持票人超过期限向代理付款银行提示付款不获付款的，须在票据权利时效内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，持银行汇票和解讫通知向出票银行请求付款。” 第七十条规定：“申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退款时，应将银行汇票和解讫通知同时提交到出票银行。申请人为单位的，应出具该单位的证明；申请人为个人的，应出具该本人的身份证件。„„” 第一百一十条第一款规定：“未在银行开立存款账户的个人持票人，凭注明‘现金’字样的银行本票向出票银行支取现金的，应在银行本票背面签章，记载本人身份证件名称、号码及发证机关，并交验本人身份证件及其复印件。”第二款规定：“转账支付的，应由原持票人向银行填制支款凭证，并由本人交验其身份证件办理支付款项。„„”第二款规定：“持票人对注明‘现金’字样的银行本票需要委托他人向出票银行提示付款的，应在银行本票背面‘持票人向银行提示付款签章’处签章，记载‘委托收款’字样、被委托人姓名和背书日期以及委托人身份证件名称、号码、发证机关。被委托人向出票银行提示付款时，也应在银行本票背面‘持票人向银行提示付款签章’处签章，记载证件名称、号码及发证机关，并同时向银行交验委托人和被委托人的身份证件及其复印件。” 第一百一十一条规定：“持票人超过提示付款期限不获付款的，在票据权利时效内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，可持银行本票向出票银行请求付款。” 第一百一十二条规定：“申请人因银行本票超过提示付款期限或其他原因要求退款时，应将银行本票提交到出票银行，申请人为单位的，应出具该单位的证明；申请人为个人的，应出具该本人的身份证件。„„” 第一百二十七条第三款规定：“„„收款人持用于支取现金的支票向付款人提示付款时，应在支票背面‘收款人签章’处签章，持票人为个人的，还需交验本人身份证件，并在支票背面注明证件名称、号码及发证机关。第一百六十一条规定：“信用卡丧失，持卡人应立即持本人身份证件或其它有效证明，并按规定提供有关情况，向发卡银行或代办银行申请挂失。发卡银行或代办银行审核后办理挂失手续。
第一百七十六条第一款规定：“未在银行开立存款账户的收款人，凭信、电汇的取款通知或‘留行待取’的，向汇入银行支取款项，必须交验本人的身份证件，在信、电汇凭证上注明证件名称、号码及发证机关，并在‘收款人签盖章’下签章；„„”第三款规定：“收款人需要委托他人向汇入银行支取款项的，应在取款通知上签章，注明本人身份证件名称、号码、发证机关和‘代理’字样以及代理人姓名。代理人代理取款时，也应在取款通知上签章，注明其身份证件名称、号码及发证机关，并同时交验代理人和被代理人的身份证件。”
六、《人民币银行结算账户管理办法》 第二十二条规定：“存款人申请开立个人银行结算账户，应向银行出具下列证明文件：
（一）中国居民，应出具居民身份证或临时身份证。
（二）中国人民解放军军人，应出具军人身份证件。
（三）中国人民武装警察，应出具武警身份证件。
（四）香港、澳门居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件。
（五）外国公民，应出具护照。
（六）法律、法规和国家有关文件规定的其他有效证件。银行为个人开立银行结算账户时，根据需要还可要求申请人出具户口簿、驾驶执照、护照等有效证件。”
第二十六条规定：“存款人申请开立单位银行结算账户时，可由法定代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。由法定代表人或单位负责人直接办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具法定代表人或单位负责人的身份证件；授权他人办理的，除出具相应的证明文件外，还应出具其法定代表人或单位负责人的授权书及其身份证件，以及被授权人的身份证件。”
第二十八条第一款规定：“银行应对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行认真审查。” 第四十七条规定：“单位的法定代表人或主要负责人、住址以及其他开户资料发生变更时，应于5个工作日内书面通知开户银行并提供有关证明。” 第五十二条规定：“未获得工商行政管理部门核准登记的单位，在验资期满后，应向银行申请撤销注册验资临时存款账户，其账户资金应退还给原汇款人账户。注册验资资金以现金方式存入，出资人需提取现金的，应出具缴存现金时的现金缴款单原件及其有效身份证件。” 第六十三条规定：“存款人应加强对预留银行签章的管理。„„个人遗失或更换预留个人印章或更换签字人时，应向开户银行出具经签名确认的书面申请，以及原预留印章或签字人的个人身份证件。银行应留存相应的复印件，并凭以办理预留银行签章的变更。”
七、《金融机构反洗钱规定》 第九条第一款规定：“金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度。”第一项规定：“对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，客户身份信息发生变化时，应当及时予以更新。”第三项规定：“在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，应当重新识别客户身份。” 第十五条第一款规定：“金融机构及其工作人员对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。
金融机构贷款主要依据 篇2
一、基本情况和实施中存在的问题
宁蒗县是一个国家级扶贫开发重点县, 经济总量小, 财政自给能力弱, 2008年全县生产总值10.93亿元, 财政收入5271万元, 财政支出达71662万元, 财政自给率仅为7.15%。全县金融机构有县农行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行四家, 2008年末全县金融机构各项存款为13亿元, 而各项贷款仅为2.82亿元, 存贷比为21.67%。其中农行存贷比仅为5.01%, 邮政储蓄银行存贷比为1.3%。2008年全县金融机构新增存款34543万元, 新增贷款6429万元, 当年新增贷款仅占新增存款的18.61%。较低存贷比和新增贷款占新增存款比例不高的形成虽然有多方面的原因, 但最主要的是金融机构对县域经济信贷支持的不断弱化的结果。
(一) 国有商业银行信贷管理体制的同质性是实施政策弱化的难点之一
商业银行信贷政策强调全国范围内的统一性, 缺乏区域实施上的灵活性, 造成信贷政策与县域经济发展现状不适应。一是基层行贷款审批权缺失。目前, 县域商业银行信贷业务是根据上级行授权经营的, 各商业银行为了防范风险, 基本上收了基层行的贷款审批权。如宁蒗县仅存的商业银行农行只有对个人的小额贷款审批权, 对公司的信贷需求支行无权审批。二是贷款手续繁琐复杂。每一笔贷款都要通过信用评级授信、项目评估、贷款审批等诸多环节, 要经过信贷管理部门、风险管理部门、审贷委员会层层把关, 逐级上报重复审批, 从申请到审批、发放, 需要很长的时间。三是信贷“门槛”较高。农行贷款授信条件和抵押贷款标准相对较高, 是全国统一的标准和条件, 没有区别贫困县域的差别性。贫困地区中小企业大多数规模较小, 信用等级无法达到银行的要求, 致使农行对企业的支持显得无能为力。四是金融产品适用率不强, 农行虽然推出了不少信贷产品, 但大部分产品都是由上至下推广的, 与县域经济多元化发展的实际情况不吻合。如目前大力推广的金穗惠农卡, 由于担保落实不到位, 授限不开放, 惠农支农的功效无法实现。基于上述原因, 宁蒗县农行近年来在存款快速增长的同时, 贷款出现负增长, 存贷比从2006年的10.21%下降到2008年的5.01%, 存差资金达6.7亿元, 商业银行对县域的信贷支持持续弱化。
(二) 商业银行内部激励考核机制缺陷是实施政策难点之二
农行在内部考核、财务费用挂钩方面向负债业务和中间业务倾斜, 增强了基层行发展负债业务和中间业务的外在动力;在目标考核上, 偏重存款考核;在上存资金计价上, 上级行往往给予下级行较高的上存资金利率, 仅以2006年至2008年为例, 宁蒗县农业银行上存资金利息收入为713万、800万、1779万, 上存资金利息收入占经营收入的比重为62.05%、61.97%、76.9%, 实现利润分别为469万、44万、762万。在这种考核体制下, 基层行无须发放贷款也能获得较好的经营效益, 且无风险和责任, 这就客观上调动了县域分支机构吸存积极性, 挫伤主动营销贷款的积极性。
(三) 贷款营销激励机制缺乏是实施政策难点之三
为了有效防控风险, 目前, 银行普遍实行不良贷款第一责任人制度、信贷人员终身责任制, 都没有出台贷款营销的激励政策, 只有风险责任, 没有激励措施, 使基层信贷人员缺乏贷款营销的积极性。
(四) 贷款难与难贷款的矛盾是实施的难点之四
今年, 宁蒗县在“调结构、扩内需、保增长、惠民生”的政策下, 迎来了加快发展的重大机遇。一方面列入省市县重点投资建设项目全面启动, 中央对三农的扶持资金投入进一步加大, 重点建设项目、中小企业和三农对信贷资金需求的呼声非常高, 而银行又无法满足县域经济发展的需求。另一方面, 金融机构巨额资金又找不到出路, 如农行宁蒗县支行6.7亿元的存差上存, 信用社依赖于省联社社团贷款向外寻求突破, 目前社团贷款达3300万元, 占全部贷款的16%。究其原因:一是除县商业银行信贷权限上收外, 县域经济的弱质特性影响了信贷投入, 由于找不到合适的项目支持, 考虑风险成本因素, 金融机构选择了更安全的资金运作方式。二是金融生态环境不佳, 有效担保抵押不足。担保不足是制约县域信贷发展的一个重要原因。在目前银行信贷管理体制下, 担保抵押的深度和广度决定着信贷增长的速度。就目前宁蒗实施的重点项目或是中小企业、三农资金需求均有赖于银行的信贷支持, 但终因担保抵押落实不到位而无法获取银行信贷支持。三是金融服务体系不健全, 缺乏有效支撑支持县域发展的资金链接。就宁蒗县而言, 15个乡镇中11个乡镇缺乏金融机构服务, “三农”对银行的信贷有效需求难以得到满足。综上所述, 一方面, 银行服务县域经济的意识虽有明显增强, 都希望通过扩大信贷投放, 实现效益最大化, 但有钱放不出去。而另一方面, 整个县域经济在发展中信贷需求较大, 但求贷无门。
(五) 如何建立独立考核的体制机制是实施的难点之五
如何考核、怎样考核、由谁考核没有相关的明确规定。目前基层央行对县域银行业机构的窗口指导没有硬性的约束力, 是指导性的。县级政府或是金融办实施考核, 金融机构可听可不听。对县级银行业机构来说, 考核的强制性取决于上级行社。要保证这一政策措施的实施, 在发挥基层人行和银监派出机构监管合力下, 辅之以地方政府考核引导, 在防范金融风险前提下, 对县域银行业机构采取有效的监督制约措施和考核奖惩措施。
二、对策建议
(一) 确定合理的考核体制机制是政策实施的关键
一是各银行业金融机构实施信贷政策都是上级规定和考核的, 县级行社对当年信贷的投入没有较宽的自主权。因此, 考核人应以当地政府 (金融办) 、人民银行分支机构和银监派出机构为主, 并制定独立考核办法。二是考核的重点对象应放在国有商业银行县域分支机构和县级邮储银行, 通过以县为单位的考核, 增强国有商业银行、邮储银行对县域经济支持的社会责任意识。三是实施差别性的考核目标。当年新增存款主要用于当地发放贷款的最低比例确定为不低于50%, 地方法人机构———信用社可达70%。目标确定后可分步实施, 明确一定年度达到规定的比例。四是建立激励约束机制。一方面, 人民银行分支机构、银监派出机构在考核中, 对当年新增存款用于当地发放贷款比例低于50%的机构采取发放货币信贷政策执行督导意见书、一定时间内限制其新业务开展的监督措施。同时将执行情况与县域银行业机构高管人员考核、新机构网点准入挂钩考核, 对连续两年新增存款用于当地发放贷款比例低于50%的机构, 由人民银行总行对其总行发行惩罚性利率的定向票据, 额度为其县域银行分支机构低于最低考核目标的合计金额。另一方面, 在地方政府考核中, 规定县域地方政府及部门的存款, 如财政存款、社保资金、民政资金、住房公积金等资金, 只能存入达到投放比例要求的银行业县域分支机构, 并制定鼓励县域金融机构加大信贷投入的奖励措施。同时对新增存款用于当地发放贷款比例高的县域金融机构由当地政府给予费用补偿和税收减免优惠, 引导资金回流农村。
(二) 增强金融支持县域经济发展的激励措施是政策实施的基础
增强激励, 就是对金融机构开展涉农信贷业务给予政策优惠, 让金融机构到农村放贷不吃亏。农村金融面对千家万户和中小企业, 经营成本较高, 而且受农业弱质特点影响, 不仅面临市场风险也存在自然风险。如果没有一定的优惠措施, 一般金融机构服务县域特别“三农”的积极性、主动性就会大打折扣。鼓励金融机构为县域服务不能仅靠号召、不能只凭觉悟或履行社会责任, 而需要有实实在在的激励措施。因此, 对于今年1号文件明确涉农贷款定向税收减免、费用补贴和放宽呆账核销条件的要求, 必须尽快出台实施办法, 抓紧落实。同时县级政府应研究制定鼓励金融创新, 加大信贷投入的相关政策。一方面, 鉴于中央、省、市对贫困地区扶持性资金投入较大的实际, 统筹各类贴息资金, 做到统筹规划 (按县域产业发展规划) 、统筹安排, 把贴息资金与银行信贷资金结合起来, 用贴息资金做银行利息保障, 放大银行信贷倍数投入, 引导资金注入县域。另一方面, 县级政府要出台奖励措施, 每年由财政拨出专项资金, 对在支持县域经济发展中做出重大贡献的金融机构给予奖励, 提高金融支持县域经济发展的积极性。
(三) 强化金融服务意识是政策实施的保障
完善县域银行分支机构信贷管理办法, 建立鼓励县域银行机构在当地运用资金的机制。一是适当下放对县域国有商业银行分支机构的审批权限, 国有商业银行上级行应根据管理的有效性将个人消费贷款和一定额度的中小企业贷款审批权下放到县域国有商业银行分支机构。各县级金融机构也要通过提高自身营运水平, 积极向上级行争取审批权限。二是适当放松对县域银行业分支机构特别是贫困地区县级机构的责任追究, 对非主观原因造成且已尽职的不良贷款产生不予追究或从轻追究。三是改革银行内部存款考核办法, 改变对存款考核比重过高和内部资金上存计价较高的方法, 从考核机制上鼓励县域银行业机构在当地运用资金。四是进一步明确、强化各类涉农金融机构支农的责任。五是创新符合县域特点的、有针对性的信贷服务产品。六是进一步放宽农村金融市场准入条件, 鼓励小额贷款公司、村镇合作银行、农村资金互助社等小、微型农村新型金融机构发展, 以填补正规金融涉足不到的领域。
(四) 改善金融生态环境是实施政策的前提
工程实施阶段合同管理的主要依据 篇3
1.国家有关的法律法规；
2.招标项目签订的合同文件；
3.施工图纸和设计变更通知单；
4.工程师发布的指令和现场签证；
5.工程师批准的施工方案、计划、施工技术要求；
6.工程实施过程中的录像、图片、电传、信函等。
七、工程实施阶段合同管理的主要内容
1.建立内部合同管理机制，明确各组织机构的权力、责任及其相互关系；
2.正确处理业主、监理工程师、承包商之间的关系；
3.按照合同规定作好验工计价、变更及价格调整工作；
4.作好工程索赔处理工作；
5.作好合同风险的分担与处理；
6.作好工程保险；
7.作好工程进度与质量控制；
8.作好争端的处理；
9.作好工程完工保修；
金融机构贷款主要依据 篇4
申请国家补贴资金的主要理由
唐山瑞丰钢铁（集团）有限公司2009 年实现销售收入73.0 亿元，上缴税金 3.4 亿元，实现就业人员150 人，年发放员工工资1 亿元，所有员工全部纳入社 会劳动及养老保险。是丰南区产业化龙头企业，安全生产先进单位，及环境保护 先进单位。能源管理中心项目建成后可实现销售收入9600 万元，利润3200 万元，实现就业 20 人，对推动资源型城市产业转型，增加就业，提高产业升级，节能 环保，具有重要意义。项目原材料、燃料动力来源有保障，采用工艺技术属国内先进水平，能够带 动项目区经济发展和人员就业，有较好的经济效益和社会效益，其各项技术经济 指标均较好，社会效益显著，项目的建设可以使企业增效、财政增税，体现了资 源利用、健康环保、节约替代、循环经济等一系列的先进理念，真正实现环保、节约资源的目的，形成持续发展良性循环。
申请国家补贴资金的主要理由如下：
（1）符合国家发展改革委项目公告或通知的要求，本项目属国家支持项目。
（2）符合国家产业政策和节能、降耗、环保、安全的要求，项目方案合理可 行，具有较好的社会经济效益；
（3）项目采用国有技术及生产工艺处国内领先地位，具有较强的技术开发、资金筹措、项目实施能力，以及较好的资信等级，资产负债率在合理范围内，项 目已具备实施条件，项目所需资金已落
实。
申请国家补贴资金的政策依据
唐山瑞丰钢铁（集团）有限公司能源管理中心项目符合国家产业政策、发展 方向对路，申请国家补贴资金的具体政策依据如下：
（1）中华人民共和国《节约能源法》
（2）中华人民共和国《循环经济促进法》
（3）工业和信息化部与财政部《工业企业能源管理中心建设示范项目财政 补助资金管理的暂行办法》
金融危机背景下(研究依据) 篇5
返乡农民工职业技能培训问题研究
一、课题研究背景
1、世界金融危机导致大批农民工返乡。2008年下半年以来，世界金融危机波及全球，我国经济发展遇到了严重困难和严峻挑战，出口产品受到了一定的影响，企业倒闭、减产、停产导致大批就业岗位流失，有相当一部分的农民工失去了就业岗位，不少农民工被迫返乡，中央农村工作领导小组办公室主任陈锡文在国新办举行的新闻发布会上说，我国1.3亿外出农民工中，大约有2000万人由于金融危机的影响失去工作或者还没有找到工作而返乡，占外出就业农民工总数的15.3%。加上每年新加入到外出打工队伍的农民，2009年共有2500万农民就业面临很大压力，就业问题日益严峻。大批农民工返乡，带来了诸多社会问题，从中央到地方都把妥善安排返乡农民工工作作为一项重要工作内容。
2、农民工返乡明显受地域、行业以及自身素质状况的影响。大量统计资料表明，农民工返乡明显受地域、行业以及自身素质状况的影响。从地域看，在南方务工回来的较多。如莒县，输出的13万务工人员，主要分布在珠三角、长三角、京津地区，其中50％以上在珠三角和长三角。由于这两个地区受国际金融危机影响时间早、程度深，因此近期从南方省市返回的农民工数量较多。我们走访的返乡农民工多数由南方返回。从行业看，返乡农民工在电子、汽车、机械制造、建筑等行业的比较多。五莲县从省外返乡的17名农民工中，有14人分布在以上行业。日照市东港区冀庄村，有150多名农民在建筑行业打工，有90多人返乡。与此相反，五莲县的家政服务在北京和天津信誉好、影响大、人数多，一直供不应求，很少有人返乡。另外，文化水平、劳动技能、业务专长等自身素质高低，也是影响农民工返乡的重要因素。莒县有3名农民尽管当时暂时返乡，但由于他们都是职业中专毕业，分别掌握一定技能，企业并未与他们解除劳动合同，每月还支付一定的生活费，返乡属于放假性质。
3、返乡农民工再就业面临许多困难。走访中一些返乡农民工向我们反映，回来后想在当地找点活干或者干点小买卖，但却面临活难找、事难干等诸多困难。我们在莒县走访的20名返乡农民中，仅有5人在当地又找到临时性零工，其余全部在家，再就业的压力非常大。莒县农民王保稳反映，返乡后听说县里一个企业要在当地建冷库，自己想养肉鸭，但一缺信息、二缺技术、三缺启动资金，不知从何入手。
4、返乡农民工职业技能培训存在诸多问题。2009年2月，国务院出台了《关于做好当前经济形势下就业工作的通知》【国发〔2009〕4号】，通知要求各地，紧密结合实施扩大内需促进经济增长的措施，千方百计扩大就业。各地政府采取各种措施，促进返乡农民工再就业。并把返乡农民工培训作为政府促进就业创业和经济社会发展的一个工作重点，开展各种形式的职业技能培训，帮助更多的劳动者提高职业技能，增加就业创业的机会，保持社会稳定。但是，目前社会上开展的各类培训农民工职业技能培训，存在着诸多问题，突出表现在培训内容针对性不强、资金投入不足、培训主体不明确、培训效果不明显等等，这都直接影响了返乡农民工职业技能培训的实际效果。
二、理论依据
1、国家和地方政府近年来出台的关于农民工培训的有关政策
农民工职业技能培训是农民工人力资本投资和积累的重要途径，它对于提升农民工的劳动技能，增强农民工的职业适应性，改善农民工的就业部门和工种岗位，增加农民工收入和提高城市适应能力具有极其重要的意义。因此，农民工的职业技能培训日益受到政府的重视。最近几年，政府连续出台了一系列的有关农民工培训的文件和政策。2003年9月9日，农业部、劳动保障部、教育部、科技部、建设部和财政部六部委联合制定了《2003－2010年全国农民工培训规划》，2004年党中央出台了l号文件《党中央、国务院关于促进农民增加收入若干问题的意见》，农业部、劳动和社会保障部等五部委自2004年起共同组织实施了农村劳动力转移培训的“阳光工程”，2006年3月27日国务院公布了《国务院关于解决农民工若干问题的意见》，2007年农科教又印发了[2007]l号文件《关于做好2007年农村劳动力转移培训阳光工程实施工作的通知》，2010年1月21日，又出台了《关于进一步做好农民工培 训工作的指导意见》【国办发〔2010〕11号】。同时，各级地方政府也纷纷制定了当地的农民工培训计划和措施。
2、学界对于农民工培训的研究成果和主要观点
从国内理论研究来看，总结梳理主要有三个方面成果：一是关于返乡农民工职业技能培训的重要性有了统一的认识，专家学者普遍认为加强返乡农民工职业技能培训对于解决就业、增加农民收入、保持社会稳定及促进社会主义新农村建设都具有重大意义；二是普遍认为返乡农民工职业技能培训还存在着政策不够完善、资金投入不足、培训方式单一等诸多问题；三是对于加强返乡农民工职业技能培训，从不同的方面提出了一些对策建议。但是，以上成果仅限于一般意义上的研究，对金融危机背景下返乡农民工职业技能培训问题的专门研究基本上是从2008年10月以后开始的，到去年底对这一问题的社会关注度骤然提升，很多农民问题专家和职业教育专家开始注意这个问题，所以较成熟的研究成果还比较少。
3、国外、省在农民工培训方面取得的实践经验
从国外来看，英国、美国、韩国、日本等国很早就开始了对农民职业技能培训问题的研究，无论在理论研究还是在实践操作上都有自己的特色。如英国政府非常重视对农民的培训教育，在英国唯一能得到政府资助的产业培训就是农业，在法规方面对获得职业资格证书的农民给予诸多的优惠待遇；美国通过颁布系列法案，建立和完善了美国农业科教体系；日本建立了一套任务明确、职责清晰的农业技术普及与培训机制。韩国政府注重农业人力资源开发，重视农民成人教育，对农民的选拔、培养和扶持都有较科学、系统和长效的改革尝试等。其中许多东西都值得我们学习借鉴。
从国内实践层面来看，从2008年下半年以来，随着金融危机对经济影响的不断加剧，大批农民工失业返乡，成为比较突出的社会问题。针对这一形势，中央和地方政府出台了一些政策措施，把返乡农民工职业技能培训、促进返乡农民工就业作为重点工作来抓。国务院办公厅于2008年12月下发了《关于切实做好当前农民工工作的通知》，强调要“加大农民工技能培训和职业教育”，有些地方政府也相继出台一系列相关政策措施，加大农民工职业技能培训的工作力度，促进农民工再就业，在实践中取得了一定成效。
三、研究目标
通过调查分析返乡农民工情况，了解农民工职业技能培训的现状，研究提出农民工技能培训的科学模式。分为投入机制研究、培训主体研究、培训方式研究、培训效果指标体系研究以及创业培训研究几个具体目标。
四、研究的主要内容和方法
1、主要内容
（1）研究金融危机背景下返乡农民工情况、特点。
（2）研究金融危机背景下返乡农民工技能培训的现状和存在的突出问题。（3）研究提出金融危机背景下返乡农民工技能培训的对策性建议。
2、主要研究方法
（1）文献研究法。以国务院有关农民工培训的文件精神为指导，广泛吸纳国内农民工培训的理论和实践成果，结合山东省的实际开展课题研究。同时利用曲阜师范大学和日照职业技术学院图书馆、网络媒体资源，查阅有关研究成果，全面了解返乡农民工职业技能培训方面的研究进展情况，做好基础理论的准备工作。
（2）调研法。一是走访有代表性的县涉农部门，了解返乡农民工就业、培训情况，了解当地农民工职业技能培训的现状及存在问题；二是走访返乡农民工较多地市，了解返乡农民工的就业情况及培训要求；三是了解破产倒闭的企业都集中的行业和岗位，有针对性的开展培训；
（3）案例研究法。选择开展返乡农民工职业技能培训工作的典型案例，进行分析、论证，形成具有可操作性的措施建议，为做好开展返乡农民工职业技能培训工作提供参考。
五、研究步骤
1、课题准备阶段（2009年3月—5月）：根据课题指南结合实际情况进行选题论证；成立课题研究小组；搜集整理关于农民工职业技能培训的有关资料，形成课题论证报告，完成申报工作。由主持人负责。
2、资料收集阶段（2009年6月-8月）：分解子课题研究任务，制定详细的研究方案，全面收集有关文献资料，搞好资料的整理分类，由课题组成员共同负责；
3、情况调研阶段（2009年9月-12月）项目组各成员根据分工，到涉农部门和有代表性的区域进行专题调研，掌握返乡农民工返乡后就业和培训的情况、存在困难，综合分析调研资料，锁定存在的突出问题，深入研究对策性建议，完成阶段总结报告。由课题组成员共同负责。
4、报告撰写阶段（2010年1月—3月），汇总各方面情况，按照成员的专业特长分工负责起草工作，形成研究报告，并向涉农部门和有关人员征求意见建议，进一步充实完善，最后由主持人终审定稿。
农村合作金融机构贷款定价策略 篇6
一、当前农村合作金融机构贷款定价机制与存在的主要问题
(一)观念体制较为僵化
当前,农村合作金融机构贷款定价的依据,还是围绕人民银行出台的利率政策来开展,而在是否符合自身的实际特点上的关注度不够。 在实际生活中,对于资金成本核算、管理费用统计、目标收益、政府政策等因素的考虑不多,使得定价机制的灵活性不足;而在定价方式的选择上,又过于生硬,对农村经济数量多规模小的实际状况考虑不足,仅简单地以是否符合“规定”来操作,造成了一刀切的局面,一些亟需贷款的企业得不到扶持。同时,由于对客户相关信息了解、调查的不足,无法对客户风险进行准确评估,使得贷款的风险增加。
(二)风险意识不够科学
风险意识是贷款定价必须要考虑的重要因素,目前农村合作金融机构贷款定价方式多以固定式为主,这种方式难以满足农业贷款金额少、数量多的实际,在一些贷款项目中无疑增加了贷款的风险。而一些机构往往以稳为主,宁可不贷,也要确保资金安全,这虽然在一定程度上降低的风险,但却与农村合作金融机构建立的初衷相违背。另一方面,一些贷款客户,金融知识不足,对于利率等信息的了解关注度不够, 敏感度不强,自身资金的安全性风险增大,加之农村地区信贷资金处于卖方市场,而造成了贷款风险的增加。
(三)定价体系不够完善
贷款定价体系的确定需要多种要素来支持,但由于在信息平台构建、定价机制等方面的因素,定价体系还不够完善。一是垄断地位与市场因素的矛盾。由于相关农村合作金融机构在农村垄断地位的存在, 使得贷款定价缺乏市场因素的制约和影响,导致贷款定价的市场化原则失灵。二是信息获取不够全面。受到自身经济实力、人员组成等因素的影响,农村合作金融机构对于基础资料、数据的收集、保存、分析、 处理等能力还比较弱,给予贷款定价的辅助力度不够。三是专业人才缺乏。在农村金融合作机构中不少信贷人员自身的专业素质还不高, 认为利率定价只要按照上级的规定执行就行,而在实际操作中,执行的力度往往不能达到要求,缺乏利率管理的经验和知识,影响了贷款定价工作的开展。
二、影响农村合作金融机构贷款定价的因素分析
(一)成本因素
成本因素是农村金融机构贷款定价需要考量的重要内容,,主要包括资金成本、资金管理费用成本等内容。农村合作金融机构,由于资金渠道复杂、融资难度大,因此资金成本相对于商业银行而言较高,而管理成本方面由于贷款客户主要是农户、农村企业,客户群分散,管理过程相对繁琐,费用也就相对较高。
(二)风险因素
贷款本身就存在不少的风险,特别是对于农村合作金融机构而言, 这些客户往往是从事种植业、养殖业等农村经济行业,而农业的相对于工业、服务业而言,稳定性相对较弱,抗风险能力不强,也就造成了更多的贷款风险。
(三)效益因素
扶持农村经济发展是我国当前重要的国策,而作为农村合作金融机构获得必要的利润也是其内在要求,如何将两者有机的统一起来,就成为了农村合作金融机构必须要面临的一个重要问题,因此在贷款定价方面,必须要对两者有充分的认识,才能更好的实现贷款定价的合理性。
三、农村合作金融机构贷款定价对策研究
(一)注意经济性与社会性的统一
相对于传统的商业银行而言,农村合作金融机构有其特殊性,在融资渠道、资金来源、投资方向方面更加灵活和多样,因此,在贷款定价机制方面必须要结合自身的特点和实际,突出灵活性和原则性的结合、经济性和服务性的统一、安全性与风险性的协调。在贷款定价确立的过程中,将综合成本加定价法、基准利率加点法等多种定价方法相互结合,实现农村合作金融机构自身经济利益与国家对农业政策性扶持的协同,更好的为农村服务。
(二)注重对基础工作质量的提升
一是要加强数据采集整理。逐步建立服务对象的数据采集工作, 密切与市场、相关金融机构信息的管理,特别是要加强对贷款客户资料的整理,掌握详实的资料,提升工作的效益。二是要加强人员素质提高。特别是信贷人员不仅仅要培养相关的金融知识,更要让其了解贷款对象、贷款项目,从专业和实际的角度出发,为贷款定价提供详实信息。三是要建立信用评级制度。有条件的农村合作金融机构,要结合实际建立自身的信用等级评价体系,建立自己的违约数据库,积累相关的数据和经验,降低信贷风险,合理区分定价定级,实现贷款定价的科学性。
(三)注重贷款定价模式的构建完善
科学有效的贷款定价模型,是制定合理贷款利率的基础。结合农村合作金融机构对象的特点,科学合理的贷款定价模型要以风险和成本因素的计算为基础,通过有效计算贷款违约概率、违约损失率、资金成本率和经营成本率,综合考虑目标利润率以及综合影响因素来确定最终贷款利率。而且不仅对定价模型中风险、成本等因素的计算要准确,还要求计算方法和过程简单易懂,具备较强可操作性。
参考文献
[1]于丽红.村镇银行贷款定价问题探讨[J].农业经济,2010(9)
[2]尚志.农村信用社贷款模式探讨[J].产业与科技论坛,2009(8)
房屋抵押贷款主要流程和注意事项 篇7
到银行办理住房贷款、消费贷款不是要带房产证和储蓄存单吗？其它还有什么能作抵押的信贷资源？看了这个题目，大家一定会产生这样的疑问。近年来，随着银行经营理念的转变，为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，各金融机构对贷款抵（质）押物的要求不断放宽，用国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到个人贷款。
国债质押贷款
国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐，为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》，按办法规定，1999年（含）后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。
保单质押贷款
保单质押贷款是以银行认可的人寿保险保单作为质押，从银行获得个人贷款的一项新业务。借款人如果持有寿险保单，并且有稳定的收入和有按期偿还贷款本息的能力，便可办理此项贷款。个人保单质押贷款期限最短为半年，最长一般不超过三年，同时不能超过质押保单的缴费期限。另外，持有人寿保险单也可以向开办此项业务的保险公司直接提出贷款申请。此种贷款的期限一般低于银行保单质押贷款，贷款金额不超过保险单当时现金价值的80%。对投保户来说，办理保单质押贷款后，仍可享受被保险的一切权利。
信用担保贷款
如果你没有存单、国债，也没有保单，但你有一个良好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对收入较高的白领情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万左右的信用贷款。而且这种贷款不用办理抵押、评估等手续，在找好担保人的情况下，当天即可取得贷款。（文章来源常德买房网）2004年10月29日，中国人民银行突然宣布从当日起上调金融机构存贷款基准利率0.27%，并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。据了解，这是央行九年来第一次加息，也是此前连续八次降息后的一大转折。
加息后，个人住房公积金利率、个人住房商业贷款利率等其他各档次存、贷款利率也相应调整。其中个人住房公积金贷款上调0.18%；而个人住房商业贷款利率5年(含)以下上调0.18%，5年以上商贷利率则上调0.27%.同时根据个人贷
款的有关合同约定，从10月29日以后申请的新贷款，将按照新利率执行，而老贷款则从2005年1月1日起上调利率。
点评：中原地产市场研究总监徐成峰表示，从2005年1月1日起，通过住房公积金和商业银行进行贷款买房的贷款利率将按照上调后的利率执行，也就是说2004年10月29日前办理的个人住房贷款，从2005年1月1日月供还款将有所增加。
金融机构贷款主要依据 篇8
一、湖北省具体情况
早在2011年,周小川行长在《关于利率市场化改革的若干思考》一文中指出,进一步推进利率市场化改革要有一个充分公平的市场竞争环境,市场竞争首要的一个条件是要有财务硬约束,而不是软约束。因此,在对利率市场化改革路径的设计中,周行长的观点:“一个可选择的方案是,允许符合财务硬约束条件和符合宏观审慎性政策框架要求的合格金融机构,扩大自主定价权;以建立健全对竞争秩序的自律管理作为过渡,让上述机构开始实行利率自主定价。”按照这一路径设计,总行从2014年开始推动合格审慎评估及建立全国市场利率定价自律机制。
2014年以来,中国人民银行黄石市中心支行对湖北省78家地方中小金融机构(包含了辖内所有的城市商业银行及农村合作金融机构)开展了合格审慎评估,目前全省已有27家机构通过了评估,成为全国自律机制基础成员,1家机构成为观察成员。这表明,全省35.9%的法人机构已经符合财务硬约束条件和宏观审慎性要求,达到了自我约束标准,可以给予自主定价权。按照符合宏观审慎管理需要的稳健性标准要求,以评估指标作为标尺,从定量指标看,全省地方中小金融机构达到自主定价能力的标准可见一斑。
湖北省地方法人机构合格审慎评估主要定量指标合格率见表1所列。
从表1可知,全省地方中小金融机构定量指标合格率较高,且呈明显提升态势,2015年,全省67%的地方中小机构全部定量指标均合格。这表明,近几年地方中小金融机构抗风险能力逐步提升,经营管理水平逐步提高,总体具备一定的适应利率市场化竞争环境的能力。
随着地方中小金融机构对合格审慎评估认识的逐步深入,以及同业存单和大额存单等主动负债产品的开发,未来更多的法人机构将更积极地主动参与评估,对照评估标准,增强自身实力。2014年底,湖北省市场利率定价自律机制正式成立,自律组织和自律管理逐步发挥作用,为进一步推动地方中小机构理性地自主定价创造了良好条件。
二、湖北省总体评价
(一)定价组织架构逐步健全,定价管理体制和运行机制逐步完善
近年来,全省地方法人机构积极转变过去粗放型的利率管理模式,搭建科学合理的利率定价管理机制,逐步提高市场化定价能力。
一是完善利率定价的管理和决策组织,明确定价管理职责。各机构普遍成立了专门的定价管理部门,如资产负债管理委员会为利率管理的最高决策机构,计划财务部门是定价管理的主要部门,内设定价管理岗并配置专人进行专职定价管理。通过专门的利率管理部门和人员配备,为科学定价提供制度保障。
二是制定利率定价管理办法,规范操作流程,完善价格授权机制,逐步建立多层次定价体系。
三是加强信息系统建设,通过完善存贷款定价标准体系,提高基础数据质量,为定价精细化管理提供多元的信息渠道和系统支持。个别机构还通过发行同业存单,探索主动性负债产品的定价机制,主动寻求负债定价参照系。
(二)定价机制建设逐步完善,定价管理向科学化和精细化发展
近年来,地方法人金融机构逐步加大了FTP系统、经济资本系统、贷款定价系统、内部评级系统、成本分摊等的开发和投入力度,大大推动了贷款定价的逐步科学化和精细化。目前全省已有3家法人机构开发了FTP定价系统,逐步实现全额资金管理。其中,起步最早的机构早在2005年起开始推行FTP系统及经济资本管理制度,有相对成熟的存贷款定价模型并广泛运用于绩效考评。通过健全内部资金转移定价体系、经济资本配置体系,从内部机制上引导贷款合理定价。在存款定价精细化方面,将逐步完善存款定价相关制度和管理办法,更新改造业务系统利率配置模块,实现在机构、客户类别、期限、金额、产品类别等维度对客户存款利率进行配置,以实现存款差异化定价。
有的机构着力建设内部评级系统,通过系统准确计量每笔信贷资产的违约概率和违约损失率,精准计量贷款的风险成本。同时在经济资本系统建设的基础上,开展存贷款定价系统建设,在考虑客户的信用风险、综合收益、筹资成本和运营成本分摊后,建立综合的测算体系,以灵活定出合理的客户利率。
定价系统建设相对落后的全省农村合作金融机构目前由省联社统一管理,统一使用省联社信贷管理系统。随着合格审慎评估工作的推进,省联社已充分认识到定价机制建设的重要性,目前正在抓紧组织开发FTP系统和客户管理系统,待条件成熟后在全省农合金融机构机构推广使用,以提升定价科学性。
(三)定价考虑的因素逐步细化,自主理性的差异化定价显现
除村镇银行外,全省70多家地方中小金融机构存贷款定价可以合并为4种差异性定价和管理,2家城商行、武汉市辖区农商行、受省联社统一管理的农村合作金融机构,形成了各具特色的存贷款定价体制。总体上看,贷款定价或以FTP为基础,综合考虑资金成本、运营成本、风险成本等多种因素定价,或由法人机构根据贷款品种、额度和风险状况,自主合理确定利率。存款定价则普遍参照同业定价水平,并综合考虑自身存款结构及业务发展的实际情况,在基准利率允许的波动幅度内进行差异化定价。如活期存款利率形成基准利率、上浮1.2倍和1.3倍3个档次,其他期限存款利率形成上浮1.3倍和1.44倍2个档次,5年期存款利率则形成3个档次,所有机构存款利率均无上浮到顶现象。有的银行考虑到活期存款主要是有风险敞口的保证金户及对利率敏感性不高的储蓄客户,因此按基准利率执行,体现了自主理性的差异化定价特点。
(四)存贷款定价权限分化,贷款定价自主权较高,存款定价权相对较弱
相比国有大型银行及全国性股份制银行而言,地方中小金融机构由于组织结构相对扁平化,决策更为灵活迅速,尤其是在贷款定价方面,基层机构能在上级行授权范围内,结合实际充分自主定价,这有利于简化程序,提高业务审批速度,从而具有交易成本优势。而决策的灵活正好和中小企业的融资需求一致,降低了中小企业信贷成本,也有利于发挥中小机构在区域尤其是在县域的竞争优势,企业问卷调查显示,68.8%的企业认为地方中小金融机构好打交道,也就是说地方中小金融机构是对中小企业的信贷支持的主要力量。存款利率定价方面,各中小金融机构存款定价权限均由总行统一决策,分支机构无定价权限,农村合作金融机构由省联社统一存款定价。
(五)实际存贷款利率执行水平相对较高,存贷利差存在一定的比较优势
目前,地方中小金融机构存贷款实际利率执行水平均高于全国性银行分行。首先是各期限存款挂牌利率普遍高于全国性银行分行,2015年1-5月,地方中小金融机构存款付息率2.07%,高出同期全国性法人省级分行0.25个百分点。在贷款利率方面,2015年1-5月,地方中小金融机构同期贷款收息率7.14%,高出全国性银行省级分行0.68个百分点。从存贷款利差看,2015年1-5月,全省地方中小金融机构存贷利差5.07%,高于同期全国性法人省级分行0.46个百分点。这是与地方中小金融机构在市场竞争中的地位及其客户结构相适应的,也为其在利率市场化后利率定价提供了一定的竞争空间。
三、须关注的几个问题
(一)存贷款定价内生性不足,外部环境约束是影响定价的最关键因素
对辖内109家法人机构(含城商行2家,农合机构70家,村镇银行37家)的问卷调查结果显示,56.9%的样本机构认为,外部环境是影响法人机构定价行为的最重要因素。具体表现在以下几方面。
一是存款定价内生性较弱,更多地受同业竞争、大中型银行定价、央行窗口指导等因素的影响,其中,选择“同业利率水平”作为影响存款定价的第一和第二重要因素的样本机构合计占比90.8%;其次是“资本市场发展及互联网金融分流的影响”,合计占比46%。
二是贷款定价受经济下行压力和同业竞争影响最为显著,两者合计占比78%。由于当前经济下行压力持续发酵,一方面,企业经营压力加大,除少数大型企业利率敏感性较高外,中小型企业普遍对利率敏感性较低。调查显示,中小企业在融资成本与贷款可获得性上作权衡时,首先考虑贷款的可获得性,而对利率高低关注较小。由于企业更在意融资的可获得性,融资成本软约束,传导到银行定价上,地方法人金融机构对中小企业贷款普遍上浮40%或更高,极易滋生道德风险和逆向选择。另一方面,金融机构不良贷款随之上升,在贷款定价中加大了风险考核因素,或一味强化担保抵押方式,在加重企业综合融资成本的同时,也制约了金融机构提升对信用风险的定价能力。
(二)定价能力发展不平衡,简单地手工经验定价仍广泛存在
全省地方法人机构利率定价能力与金融机构类型、地区经济发达程度高度相关。除武汉市辖区3家机构外,全省市县级农村合作机构和村镇银行定价模式相对简单,科学性有待提高。
一是没有FTP系统,无法实行全额资金管理,普遍按“基准利率+浮动幅度”定价,带有较强的经验性和随意性,定价方式总体上以传统经验定价、手工简单定价为主。
二是定价信息系统总体缺失,分类粗放,对同一类客户缺少细分,定价精细化水平欠缺。
三是随意性大,缺乏有效的监督和复核机制,容易出现人情定价、指令定价、随意定价、主观定价等现象,进而引发道德风险。
四是利率风险管理薄弱。上述对辖内109家法人机构的问卷调查结果显示,尽管56.9%的样本机构认为外部环境是影响法人机构定价行为的最重要因素,但有26.6%的样本机构认为,定价机制不健全、定价能力不足是影响定价行为的最关键因素。
(三)财务约束增强,利润目标及资产质量考核制约定价能力提升
根据问卷调查,63.3%的样本机构认为完成利润目标最重要,其次分别是资产质量(占比18.35%),存贷利差(占比15.6%),这表明,根据目前的考核机制,影响地方法人机构定价最重要的因素为利润目标,其次是资产质量和存贷利差。2012年以来,湖北省地方法人金融机构净息差呈逐年下降趋势,存款付息率则逐年攀升;成本收入比、不良贷款率也在2015年出现拐点,呈上升趋势。这是由于经济下行压力、连续降息及扩大存款利率浮动区间政策效应的影响,地方法人金融机构以利差为主的盈利模式受到较大冲击,定价风险加大。同时,由于资产业务单一,中间业务发展缓慢,少数机构为了在竞争中保持市场份额或应对考核需要,采取业务交叉补贴的做法,表面上产品定价是按规矩确定的,但同时通过其他手段对这一价格进行补贴,扰乱了定价体系。比如为争取存款开展各种增值服务,为应对发展中间业务的考核要求,贷款利率上浮40%中采取20%计入利息收入,20%计入中间业务收入的做法等。
(四)受经营管理理念制约,利率定价风险意识和危机意识欠缺
由于传统的经验型定价模式占主导,且县域金融依然是典型的卖方市场,基层法人机构缺少差异化、精细化定价的紧迫感,市场竞争停留在浅层表面,对成熟优质客户过度竞争和对市场开发深度不足并存,以利率风险定价优化资源配置的政策传导受阻。
一方面,地方法人机构利率政策敏感性不够。据调查,在引导机构行为的考核指标方面,47%的机构存贷款考核指标每年年初调整一次,36%的机构会根据自身经营或市场竞争因素不定期时进行调整,仅13%左右的机构会考虑随央行政策调整而变动。
另一方面,利率定价的风险意识和危机意识不强,风险管理能力显著不足。从国际经验看,利率市场化后银行业集中度的提升是一个必然过程,大量的中小银行由于定价能力弱,风险承受能力小,出现破产倒闭或被合并。如美国从1980年废除Q条例到1986年利率市场化进程结束,每年倒闭的银行数量从10家上升到138家;商业银行数量从1986年之前的14 000家左右迅速减少到1996年的9 510家。阿根廷在1981-1983年有15%的金融机构破产。哥伦比亚银行系统在1985年的全部亏损额达到资本加储备的140%。我国银行业现有的集中度已经较高,地方法人金融机构在利率市场化后面临的挑战将进一步加大。
四、思考与建议
综上所述,尽管地方法人金融机构总体上能自主理性定价,具备了公平竞争的基础和一定的损失吸收能力,但基层法人机构仍存在定价管理粗放、少数机构财务软约束等情况。因此,如何既尊重地方法人机构定价现状,又提升定价和管理能力,实现在提高效率和审慎及金融安全之间达到平衡,是值得深思的问题。
(一)加强央行政策引导,提升中小金融机构定价适应性
进一步健全央行利率走廊,理顺利率传导,引导存贷款市场理性定价。存款利率放开时机的选择宜考虑经济下行的影响。在经济下行期有的中小金融机构可能陷入经营困难,由于利率的逆向选择和道德风险存在,这些机构可能会用非正常的定价行为进行竞争,因此,有必要加强政策引导和窗口指导,明确不正当竞争范畴。赋予央行利率监管职责,维护存款市场的良性竞争环境。进一步通过合格审慎评估、同业存单发行等工作引导和推动中小金融机构主动加强定价机制建设,在市场竞争中增强定价能力。进一步健全利率监测备案制度,引导和督促金融机构建立存贷款利率公告制度,及时公布利率实施情况和运行动态,避免利率市场信息传导的扭曲,指导金融机构理性定价和科学定价。
(二)充分发挥省级自律机制的作用,建立健全自律性竞争秩序
一是增强定价信息透明度,以省级自律机制为依托,加大对各类存贷款利率信息的公开和共享。由于地方法人金融机构定价技术相对弱势,市场定价处于跟随状态,因此,有必要充分披露市场价格信息,便于中小金融机构“盯市”。
二是加强行业自律。通过签定行业自律公约,加强自律性管理,使市场定价处于正常的价格竞争区间,防止非理性的竞争行为。
(三)转变观念,进一步强化定价风险意识和科学管理
地方中小金融机构要充分认识自主科学定价是关系自身存亡的大事,着力提高定价技术,培养定价人才。进一步完善现有的FTP等财务管理系统,优化考核机制。对目前定价能力相对较弱的农村合作机构,要继续发挥省联社的管理和牵头作用,统一开发FTP系统,完善存贷款利率定价机制和管理办法,逐步精细化定价模型和定价参数,提高科学定价能力。加快基层农合金融机构信息网络化建设和利率定价人才的培养,帮助基层实时了解市场基础利率信息,实现根据成本收益率、风险溢价等多种因素确定利率水平。
参考文献
[1]黄敏娟.利率市场化趋势下国内商业银行贷款定价分析[J].技术经济与管理研究,2005(1):63.