金融担保机构

金融担保机构（精选12篇）

金融担保机构 篇1

随着我国融入经济全球化程度的加深, 我国同世界各国经济联系日益提高, 吸引和利用外资规模不断扩大。外国政府借款和国际金融机构借款因其具备的利率低、期限长、重点支持基础设施建设等特点, 在我国各级政府间的外债项目占比越来越大。因同级财政部门要对其借贷项目进行担保, 使得一旦发生项目违约, 则加剧了政府财力的代偿风险, 因此, 外国政府借款和国际金融机构借款项目担保管理和反担保措施的完善和健全就变得尤为重要。

一外国政府借款和国际金融机构借款项目的担保现状

1.外国政府借款和国际金融机构借款在我国地方外债构成中占据举足轻重的地位

外债一般包括外国政府借款、国际金融机构借款、国外商业银行借款、出口信贷、发行外币债券等形式。其中外国政府借款和国际金融机构借款因具有低息或者无利息、借款时间较长, 较多支持发展中国家的基础设施建设等特点而在我国所有外债项目中占比较大。特别是地方政府, 因不具备发行外币债券的条件, 因此较多采用世界银行、亚洲银行、美国进出口银行、日本、德国、西班牙、以色列政府贷款等外贷资金。

2.外国政府借款和国际金融机构借款的特点

我国地方政府较多采用项目单位作为债务人并承担还款责任, 地方财政部门提供还款保证, 转贷机构作为对外最终还款人的这种外国政府借款和国际金融机构借款类型, 借款主要集中于交通能源、基础设施、卫生教育等领域, 期限10-40年不等。债务人有企业单位还有各级行政事业单位。地方财政部门是本级政府贷款的债权和债务代表, 外债涉及国家信誉问题, 因此到期无论采取何种办法都确保偿还, 如果项目单位无法偿还, 最终被扣款的就是担保方-各级财政。

外债项目人包括企业、行政、事业单位等, 行政事业单位。外债较多集中于医院、学校、公安消防等职能领域。

3.外债项目的主要担保措施

(1) 目前对外债的担保和偿还方式是, 财政部作担保转贷给项目方, 由县级财政向市级财政出具《还款保证函》, 市级向省级财政出具, 省级财政向财政部出具《还款保证函》, 在项目方无法按时还款时, 财政部将从省财政账户中直接扣款, 省财政又从项目所属市县级财政扣款。项目还款肯定能落实, 但是最终的偿债风险有可能转嫁到项目同级财政部门, 同级财政部门存在着代偿风险。

(2) 如果项目单位不是同级财政部门, 而是行政事业单位类别, 因同级财政部门有还款保证, 则一旦出现风险同级财政部门仍然无法规避代偿责任。在这样情况下, 同级财政部门一般采取让项目单位的主管部门出具担保函, 承诺出现风险时代偿, 但是因为主管部门也是行政部门, 除了日常经费收益外基本不具有实际还款能力, 由于事业单位的反担保措施发展滞后, 因此该担保措施形同虚设。同级财政部门代偿风险依旧。

(3) 如果项目单位是企业性质经营单位, 因同级财政部门有还款保证, 则一旦出现风险同级财政部门同样无法规避代偿责任。在这样情况下, 同级财政部门一般采取让项目单位提供反担保措施或者担保承诺函的办法来规避风险。因反担保措施较为复杂, 一旦设计的不合理, 到期出现项目单位逾期时, 则同级财政部门催收将会耗费大量的人力和物力, 而且效果不佳。

二外国政府借款和国际金融机构借款项目担保措施的不足和风险

1.外国政府借款和国际金融组织借款缺乏规范可行性分析

借款的可行性在专业的金融部门内有一套完善的资信和评估手段进行分析和测试, 测试指标达到一定要求后才可以实施借款。而对于国际金融机构和外国政府贷款而言, 仅仅需要贷款项目同级财政部门出具可行性方案就可以顺利放贷。因此贷款项目同级政府本着尽可能多争取外债的想法, 有可能造成先多举债而不考虑还款能力的现象。

地方政府财政部门对项目单位是否有足够的能力举借外债缺乏专业的分析。由于受到地方政府多举债思维和自身分析能力的影响, 财政部门无法对贷款项目单位的债务情况包括对外担保等隐形债务风险及贷款项目单位的偿还贷款能力做出准确评估, 为以后的还款埋下隐患。特别是一些经营性事业单位的贷款, 因经营性事业单位并不具备较强的盈利能力从而造成很多外债项目从项目立项初期就先天不足。与此同时地方政府外债监控预警指标较多关注地方政府未来是否具备借外债能力, 对单一项目偿债风险缺乏统一的指标进行衡量。

2.反担保措施不健全不规范

在专业的担保机构内, 为了规避一定的风险, 担保机构根据担保额度收取一定的担保手续费, 提取一定的担保风险准备金以弥补今后可能的代偿损失。但是对于外国政府借款和国际金融机构借款所形成的担保问题, 财政部门作为反担保的职能部门, 没有收款的权利 (即使给企业类单位外债项目也没有收担保费的先例) , 没有专业的队伍和人员对反担保措施进行可行性分析和研究。

(1) 行政事业资产反担保措施选择性狭小。

对于企业类项目单位来说, 因我们国家相应的土地抵押登记、房产抵押登记、股权质押登记、包括刚刚开始执行的应收账款权利质押系统等担保措施相应来说比较多元化和健全, 在土地部门、房管部门、工商部门及人民银行已经具备完善的登记系统来对抗第三人, 因此反担保措施有一定的可选择性。国家不允许行政单位对外担保, 对于事业类项目单位从制度层面来说, 各个职能部门的抵押登记系统不适用, 因此, 事业单位的反担保措施选择性较小。

(2) 国家法规的设计滞后于实践的发展。

2001年发布的《城市房地产抵押登记办法》中规定用于教育、医院、市政等公共福利事业的房地产不得设定抵押。因公立医院产权属于国家, 涉及公共医疗问题可以不允许设定抵押登记, 但是对于股权多元化的私立医院, 因为投资主体对投入的资产享有收益分配和处置的权利, 私立医院按照法理理解应该可以进行抵押登记从而融资, 可是在实践当中各种投资主体成立的医院资产都不允许抵押登记, 担保方式的缺失则相当于对医院限定了较为狭小的融资空间。同样, 医院等事业单位的收费许可权的登记抵押问题也缺乏一个统一的征信系统来做, 国家对于事业单位的征信系统法制建设的滞后, 造成了担保措施的不完善, 制约了事业单位的融资发展。

(3) 由于信息不对称, 反担保措施不具有可操作性。

在实践中有些外国政府借款和国际金融组织借款, 很多项目单位都是一些硬性的信用担保, 仅仅书面承诺按期还本付息。由于信息的不对称, 某些项目单位还存在把少得可怜的担保方式已经抵押给国内融资机构的情况下, 又作为反担保方式承诺给外国政府借款和国际金融组织借款的担保部门-各级财政部门, 一旦出现的违约风险, 反担保措施缺乏可执行性。

3.代偿时执行力度不足反担保措施难以执行

外国政府借款和国际金融组织借款中各级财政部门是项目担保单位, 一旦各种反担保措施存在瑕疵, 不健全、不完善, 形成代偿风险后, 各级财政部门抓紧进行追偿, 如果项目单位是企业法人, 则诉诸法律手段进行追索, 需要耗费大量的人力物力和财力进行官司的诉讼, 造成资源的浪费。而如果项目单位是行政事业单位, 因当时各级财政部门和行政事业单位签订的反担保措施手段是内部协议, 较少在各级登记机关办理抵押登记, 缺乏法律效力, 因此反担保措施难以执行。

三加强外国政府贷款和国际金融机构贷款担保管理的举措

1.法律法规方面

(1) 完善外债管理的信息化建设。

对于允许借外债的经营性事业单位, 可尝试参照企业建立类似贷款卡登记及年检制度, 所有融资和对外担保信息都在卡上存续, 与人民银行的信息系统进行对接, 可随时查询贷款和担保的余额。对于企业性质项目单位来说, 可尝试其外债信息同时纳入人民银行贷款卡征信系统, 外债履约记录与内债具有同等效力。一旦承借外国政府借款和国际金融机构借款, 则所有融资和负债信息一览无余, 征信记录也记录在案。一刷即知, 而不会因为部门利益, 信息的不对称, 造成项目单位少报负债构成, 掩饰隐性债务, 从而规避不具备外债条件项目单位挤占外债额度现象的发生。

(2) 加强事业单位担保法制建设。

对于事业单位来说, 2006年国家已经允许事业单位享有对外投资、对外担保、对外出租资产获得收益的权利, 事业单位相比较于行政单位来说因为有事业法人登记制度, 因此, 其经营活动越来越趋同于企业法人, 而企业法人具有健全的资产登记制度, 所以担保措施较为完善。某些事业单位具有公益、公共事业性质, 但我国关于其房产、土地、收款权利等抵押和质押的资产缺乏法律的有效规定。随着时代的发展, 已经允许部分事业单位领域产权多元化, 比如说允许民营资本投资医疗卫生、教育等行业, 而对于民营资本的投资相应的资产抵押登记制度又没有建立, 因此, 建立健全事业单位资产登记制度, 是完善外国政府借款和国际金融组织借款中事业项目单位反担保措施的有力保障。

2.技术操作层面

(1) 建立健全地方外债预算控制。

各地方政府严格按照国家外债预警指标进行外债的总量。尝试编制政府债务预算, 债务预算和总预算进行衔接和协调, 预算中不仅对每年由财政偿还的债务进行还本付息的提前安排, 而且要考虑到财政之外的项目单位外债逾期可能出现代偿风险问题。财政预算可尝试每年适当安排一定的担保代偿资金, 用于偿付支出。

(2) 项目前期, 加强地方政府外债质量控制。

对于外国政府贷款和国际金融机构贷款要重视项目的前期立项和可行性研究分析, 可聘请会计师事务所、律师事务所等相关中介机构对项目的投资回报和资产负债状况做出专业鉴证和分析, 报同级财政部门审核备案, 在完善反担保措施后, 同级财政部门才可以提供担保承诺。从而形成完善严谨的担保程序链条。

(3) 重视项目执行中风险的控制。

国家规定, 各级财政部门要对项目的执行情况进行监督检查, 则随时建立项目预警机制, 必要时可聘请中介机构和律师参与对项目的监督检查, 一旦发现有违约迹象, 采取资产保全或者诉诸法律保护的手段, 第一时间落实反担保承诺, 把损失规避到最小。

(4) 建立法律追究责任机制。

在项目的落实过程中, 要建立法律追究风险机制。一旦出现违约风险, 随时追究项目立项和审批过程中相关责任人的责任, 重点在项目立项是否违规, 项目偿债能力分析是否真实, 项目反担保措施是否落实。地方项目审批部门要建立项目法律鉴证体制, 以确保项目在任何环节都具有专业法律意见。

参考文献

[1]财政部关于印发《地方政府外债风险管理暂行办法》的通知财金[2008]20号

[2]《国际金融组织和外国政府贷赠款管理办法》 (财政部令第38号)

[3]关于印发《国际金融组织贷款赠款项目绩效评价管理办法》的通知 (财际〔2013〕5号)

[4]《外国政府贷款管理规定》 (财金[2008]176号)

金融担保机构 篇2

机构采购

编制时间：

政 府 采 购 需 求 报 告

年4月日

201819 项目名称：临淄区创业贷款担保中心创业担保贷款金融机构采购 采 购 人：临淄区创业贷款担保中心 项目负责人：侯捷 电话：0533-7310390 资金来源：财政资金 供应商资格要求：

1、供应商须在中国境内注册，《营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证》有效证件；

注：已办理上述“三证合一”的单位提供《营业执照》。

2、须具有中国人民银行监督管理委员会核发的《金融机构营业许可证》；

3、符合《中华人民共和国政府采购法》第二十二条规定且应为未被列入信用中国网站查：“信用中国”网站（）、“信用山东”（）等渠道信用记录失信被执行人、重大税收违法案件当事人名单、政府采购严重违法失信行为记录名单的供应商；

4、供应商近十年内无行贿犯罪记录；

5、符合《中华人民共和国政府采购法》第二十二条规定；

6、本项目不接受联合体投标。拟采用的采购组织形式：部门集中采购 拟采用的政府采购方式：公开招标 拟采用的评审方法：综合评分法 采购内容及技术要求：

一、采购人：临淄区创业贷款担保中心

二、采购项目：临淄区创业贷款担保中心创业担保贷款金融机构采购

三、采购内容：通过本次招标确定10家经办银行，根据供应商情况，如合格供应商> 11 家时，选取10名成交供应商；如合格供应商≤11家时，选取(合格供应商-2)名成交供应商，承担临淄区创业贷款担保中心创业担保贷款相关业务和服务，期限3年。

（一）目标与宗旨 以用足用好政府金融扶持政策，做好促进就业工作为目标，充分发挥采购人作为政府职能部门的组织协调优势和供应商的融资优势，运用政策和市场两种调控手段，通过支持城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、毕业5年内的高校毕业生（含服务基层项目大学生和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口及符合条件的小微企业，进一步促进创业带动就业，推动淄博经济发展。

（二）贷款对象

根据山东省财政厅鲁财金〔2017〕17号《山东省普惠金融发展专项资金管理暂行办法》和中国人民银行淄博市中心支行、淄博市财政局、淄博市人力资源和社会保障局、淄博市妇女联合会、共青团淄博市委淄银发〔2012〕142号《淄博市小额担保贷款实施办法》的规定，个人创业担保贷款的贷款对象为：在法定劳动年龄内、诚实守信的城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、毕业5年内的高校毕业生（含服务基层项目大学生和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户和建档立卡贫困人口。对上述群体中的妇女，应纳入重点扶持范围。除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款、购车贷款以外，个人创业担保贷款申请人及其家庭成员（以户为单位）自提交创业担保贷款申请之日起向前追溯5年内，应没有商业银行其他贷款记录。

小微企业创业担保贷款对象为当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员（不包括大学生村官、留学回国学生、返乡创业农民工、网络商户）数量达到30%（超过100人的企业达到15%）以上，并签订1年以上合同的小微企业。小微企业应无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等严重违法违规信用记录。小微企业认定标准按照《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）执行。

（三）贷款额度、利率、期限和限额：

1、创业担保贷款贷款人（企业）为人社部门审核具有主体资格的贷款主体。个人创业担保贷款最高额度为10万元，贷款最长期限不超过3年（经经办银行认可，贷款可展期1次，展期期限不超过1年，只担保不贴息）。企业创业担保贷款最高额度为300万元，贷款最长期限不超过2年(对还款及时、信誉良好的小微企业，可根据其资金需求情况给予不超过两年的展期担保支持，不予贴息)。

2、个人创业担保贷款利率在贷款合同签订日贷款基准利率的基础上上浮不超过1个百分点，此贷款的偿还方式为按月结息，到期一次性归还本金；企业创业担保贷款利率由经办银行根据借款人的经营状况、信用情况等于借款人协商确定。

3、创业担保贷款余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍。担保机构根据合作银行发放创业担保贷款情况适时调整担保基金额度。创业担保贷款余额达到担保基金存款余额的5倍时，合作银行应暂停办理新的创业担保贷款。

（四）其他

1、担保机构会同经办银行对申请个人和企业资信、经营项目和还款能力等情况实地调查，形成调查意见，确定贷款额度和期限。考察时由经办银行出车，派专人从事创业担保贷款工作。

2、担保机构与合作银行签订具体业务合作协议后，将担保基金存入贷款合作银行，担保基金自存入之日起，自动发挥创业贷款担保作用。创业担保贷款担保基金实行专户管理、封闭运行，专项用于开展创业担保贷款担保业务,担保基金余额外担保机构有权调配使用。

3、担保基金定期存款享受利率从优。

4、合作银行负责创业担保贷款定期的有质量的宣传工作。

我国担保机构业务生态 篇3

新乡市担保公司基本概况

截至2009年12月末,新乡市成立担保公司35家,从业人员180人,注册资本总额8.76亿元(法人、自然人出资6.10亿元,各级政府注入资金2.66亿元),其中:注册资本1亿元以上的2家;5000万～9999万元(含5000万元)的2家;3000万～4999万元(含3000万元)的7家;1000万～2999万元(含1000万元)的24家。主要类型有两类:一类是由政府与其他出资人共同出资设立的12家,政府注入资金达2.66亿元,占总资本的30.37%,是政府部门发起成立,逐步由政府全资控股转变为政府参股,作为政府背景项目下的融资平台。其中,新乡市中小企业信用担保有限公司和新乡市发展投资担保有限公司规模最大,注册资本分别为1.01亿元和1.00亿元,在全省排前五六名;且新乡市发展投资担保有限公司又是国家第三批授权可以跨区设立机构的公司,其风险拨备达到本金的30%,在全省尚属首例。另一类是由民间资本投资(企业或自然人出资)设立的23家(市区14家、县区9家),民营资本6.10亿元,占总资本的60.63%,主要为中小企业和个人提供信用担保收取费用,实现资本增值。按照市场化原则,2009年4月,新乡市成立“新乡市中小企业信用担保联盟”,有效地促进了银保合作,缓解中小企业融资难问题,从而进一步提升全市信用担保机构对中小企业的融资服务能力。

关于担保机构的业务开展状况,截至2009年12月末,新乡市担保机构累计担保贷款15.36亿元。其中政府出资成立的12家担保公司累计担保金额12.09亿元,占全部担保业务的78.71%,其他23家由企业或自然人控股的担保公司累计担保金额3.27亿元,占全部担保业务的21.29%。当前,担保机构与银行合作呈现两个特点:一是银保合作较少,全市35家担保公司中仅有6家与银行进行合作。而较多担保机构未曾与银行合作担保贷款,业务主要以委托贷款、财务咨询、调查评审项目以及其他短期投资业务为主。二是在合作方式上,担保公司和银行间各自进行客户信用调查,相互推荐客户贷款项目。仅新乡市发展投资担保有限公司一家与国家开发银行的合作,是银行委托担保机构进行贷款项目初审的运作模式。由于国家开发银行在地市没有分支机构,只有委托新乡市发展投资担保有限公司对一些信贷项目进行初审,其业务人员均已经过国开行的培训,取得了国开行的评审资格,成了国开行在新乡市的助贷机构。

担保机构业务发展过程中存在的问题

担保法律法规不健全,存在行业监管真空。1995年,《中华人民共和国担保法》颁布,该法只规范了担保行为,没有规范担保机构设立、退出、监管等统一担保监管标准和程序,担保机构缺乏运作规则。近期国务院办公厅下发了《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》,建立了融资性担保业务监管部际联席会议制度,但对担保业监管尚处于真空状态,对市场准入、业务经营、资本充足、风险状况等监管无明确的法定标准。

风险补偿机制缺失,运作机制不完善。虽然各级政府针对担保机构相继出台了风险补偿措施,新乡市人民政府2005年出台了关于扶持中小企业信用担保公司的指导意见,指出对政府出资或出资参股的担保机构原则上按5%进行补偿;对担保费用低于国家规定标准的,政府予以差额补贴。但实际操作中,当地政府除了对个别政府出资的担保机构能按担保金额进行很少奖励外,对其他担保机构并未进行补偿奖励。同时,各担保公司各自为战,缺乏相互协作意识,往往为了近期效益不顾风险,变相将资金以高于银行贷款利率的方式贷给急于用款的企业,对公司的经营形成较大的风险。另外,人行征信系统资料担保公司不能查询,企业的信息资源无法实现共享,使一些操作性问题无法及时、有效解决。

银保业合作困难重重,主营业务边缘化现象严重。银监会《关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》和《关于银行业金融机构与担保公司开展合作有关问题的通知》,要求银行业机构根据授信业务的不同风险水平,自主选择公司治理良好、风险控制能力强、资本实力与担保额度相适应的担保公司开展合作,合作担保公司必须在银行开立结算账户,缴存不低于担保额度20%的保证金等。目前,新乡市担保公司整体担保规模相对弱小,与银行业机构合作机会极少,加上担保公司处于弱势地位,竞争激烈,主营业务边缘化成为担保行业发展的通病。如担保业务开展较好的新乡市发展投资担保有限公司,2008年担保费收入仅占总收入的33.38%,一些资本金比较小的担保公司贷款担保业务几乎为零。

风险拨备不足,抗风险能力薄弱。财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、第十四条规定:“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付”;“担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金,存入财政部指定的银行,除担保机构清算时用于清偿债务外,任何机构一律不得动用。担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。”《河南省人民政府关于加快全省中小企业信用担保体系建设的若干意见》第三项第九条也作了明确规定。但从全市看,大部分担保公司没有遵循相关规定,风险准备金制度未认真执行,风险拨备严重不足。

缺乏高水准专业人才,风险识别能力不足。担保行业目前尚未建立从业人员资格准入制度,全市担保公司从业人员比较繁杂,缺少具有担保专业知识和信贷管理知识的复合型、相对稳定的人才队伍。部分担保公司只有3～5人的从业人员,且不是专业人员,无法按照担保业务的正常流程开展调查、评估、审批、监督等工作;从内部管理来看,大部分担保机构没有科学完整的风险甄别与分析评估系统,对企业风险的评估主要依赖业务员的主观判断。

引导担保机构健康发展的对策建议

优化外部发展环境,推动担保业快速发展。国家应尽快制订并完善担保机构法律法规,对担保机构的设立与退出、担保从业资格、担保资金来源、担保资金使用、监管职责、制裁措施等给予具体和明确规定。各级政府要制订和完善支持信用担保行业发展的指导意见,健全社会征信体系,及时为担保机构提供企业和个人真实详尽的资信信息,为担保业发展营造良好的环境。

成立担保行业协会,加强担保行业自治。仿效其他省市担保行业的成功经验,建立担保行业协会,根据国家有关担保体系建设的法律、法规和政策规定,制订行业准则和业务规范,指导担保机构开展业务和行业自治。同时,政府部门应加大资金扶持力度,切实落实对担保机构的资金补偿机制和对担保公司发生代偿损失的补偿政策,为担保机构资本金稳定扩充提供保障。

进行重组整合,成立区域性法人担保实体。一是借助政府力量对担保机构进行重组整合,引导担保机构建立符合国家产业政策和市场规律的商业模式,组成一家或多家实力较强、能真正得到银行认可的区域性信用投资担保总公司;二是鼓励重组整合后的担保机构吸收符合条件的中小企业作为会员单位,动员企业和个体工商户参股,扩大担保资金规模,增强实力。

建立信息资源共享机制,提高风险管控能力。一是尽快建立健全银行业机构与担保机构信息资源的共享机制,提高担保机构对受保企业的风险预警、掌控能力;二是建立健全对担保机构的信用评级制度,明确担保机构信用等级评定及利益共享、风险共担机制的统一标准,防范担保风险引发系统性信贷风险。

强化担保业建设,有效防范融资担保风险。一是严格按照《公司法》及有关担保法规的要求,完善公司治理,建立健全内控管理、风险控制等相关制度机制。二是加强担保专业人才的引进和培训,尽快建立具有高度责任心并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。三是与银行业协会、银行业机构建立定期的联席会议制度,逐步建立与信用评级制度协调一致的风险控制、管理体制操作办法,防止由于信息不对称引发的融资担保风险。

金融担保机构 篇4

一、完善民间金融风险监管法律制度

包括国有金融机构在内, 任何的金融制度都存在着风险性, 但是由于民间金融机构缺乏国家这样的强有力的后盾作为担保支持, 导致了其自身的风险抵抗能力差, 在遇到突发性的信用降低的情况时, 容易遇到风险。在中国市场中, 虽然有一些民间金融风险保障或者补偿机制, 但是由于与其相关的法律法规严重缺失, 因此并没有形成一个完整的风险监管制度。只有制定并建立一个完善的风险监管制度, 才能有效的降低民间金融的风险系数。

(一) 完善现行法律

目前与我国民间金融机构相关的法律主要包括了《刑法》、《商业银行法》、《合同法》、《公司法》、《民法通则》等相关法律, 然而对于民间金融来说, 这些法律法规并没有形成一套完整的法律体系, 导致了民间金融机构监管不够规范, 给金融目标带来了巨大的冲击。采取将这些法律中与民间金融不相符的冲突之处进行修改或者增减条纹, 出台相应的司法解释等措施, 使其能顺应民间金融法制化的进程。

对于我国商业银行来说, 中国银监会已经规定其资本充足率的下限为8%, 核心资本充足率为4%。而对于民间金融机构, 其规模较小, 风险系数远高于国有商业银行, 因此其资本充足率与核心资本充足率也应该适当的高于国有商业行的资本充足率与核心资本充足率。民间金融行业自律会可以对民间金融组织的资本充足率的变化进行定期的监管, 对不符合要求的民间金融组织进行一定的处理措施, 对于那些在规定时间内仍然没有补充足够的资本额的民间金融组织, 应采取强制措施, 使其退出。

(二) 制定专门法律

2015年5月1日, 我国正式实施了《存款保险条例》, 根据规定, 如果银行破产, 存款保险实行限额偿付, 最高偿付限额为包括本息在内的人民币50万元, 由此可以看出, 法律对银行破产, 存款者都有很好的法律制度保护。然而对于民间金融机构的存款者, 却没有专门的法律保护, 导致了许多民间金融机构的存款者的利益受到了侵害。

目前的民间金融结构的资金来源主要以个人为主, 这些民间金融机构的融资渠道和形式多样化, 而占民间金融机构融资最大比重的是向个人或企业、职工集体融资的融资方式。而近期在湖南, 出现了多家投资担保公司关门跑路的现象, 这导致了大量借钱给公司的投资者的钱都打了水漂。遇到这种情况, 投资者们只能去找政府帮忙解决问题, 然而由于没有相关法律的支持, 投资者们的经济利益往往会受到损失, 而且也影响了正常的社会秩序。因此制定专门的民间金融法律, 是势在必行的。

对于指定我国民间金融的监管立法来说, 可以借鉴一些国外的成功法律做法, 结合我国特有的国情, 适当的进行改进, 使其变为具有我国特色的民间金融法律。监管制度法律化之后, 会使一些地下钱庄变得阳光化, 同时在确立民间金融机构的合法性之后, 还能打破银行机构的垄断格局, 促使我国金融市场向着多样化的形式发展。

二、完善民间金融市场准入与退出机制

对于所有的监管机制来说, 法律制度是实现其有效性的前提, 没有完善的法律作为基石, 一切监管措施都没有任何的意义。目前我国对于金融市场的准入与退出机制并没有建立起一个完善的机制, 而金融市场的准入与退出机制处于监管工作的开头与结尾, 完善准入与退出机制对于整个金融领域的健康发展起着重要的作用。

(一) 完善民间金融市场的准入机制

我国民间金融市场准入虽然很早就已经存在, 但是由于其还处于起步阶段, 目前对于市场准入的管理制度还不够完善, 一些准入制度过于严格, 因此, 适当放宽市场准入的要求, 是改善市场制度的前提。对于以往的市场准入, 其资本要求的额度比较大, 注册资本的最低限额为五千万元人民币, 然而我国民间金融机构的服务对象主要是一些中小型企业或者个人, 和大企业相比, 他们的贷款额度有限。由于自然人之间的借贷是以个人财产为抵押, 对外承担债务的, 这种组织形式的风险系数较小, 因此, 可以适当的放宽其资金准入要求。而对于私人钱庄这样的组织, 由于其风险系数较大, 因此, 其准入资金的额度应高于自然人之间的借贷。

(二) 完善民间金融市场的退出机制

在金融市场中, 难免会出现一些不适应经济发展浪潮的竞争主体, 当这些竞争主体被淘汰后, 有限的竞争资源能够更好的分配给那些更加适应市场的经济主体, 同时, 当这些民间金融组织无法收回贷款或者出现资不抵债的情况时, 更需要市场保护机制来保护人们在金融活动中的权益。这样一来, 完善民间金融市场的退出机制就显得尤为重要。对于那些不适应市场发展需求的民间金融组织, 可以通过股东自愿退出的形式来退出民间金融市场, 而对于那些不符合继续发展条件又不愿主动退出市场的民间金融组织, 可以由行业协会或者银监会采取强制措施来使其退出市场。

三、完善民间金融法律调控

(一) 给予民间金融机构合法位置

与正规的金融机构相比而言, 民间金融机构的运作更为灵活, 而且运营成本远低于正规金融机构, 然而由于其没有在法律中得到一个合理的位置, 缺少合理的监管制度, 导致了很多负面现象的发生。因此, 给予民间金融应有的法律地位, 使民间金融机构向着合法化的方向发展, 为促进我国社会经济做出应有的贡献。

以往, 民间金融机构在我国政府的强力打压下, 仍然存在于当今社会中, 说明民间金融是顺应我国经济发展需求的。在民间金融合法化的过程中, 首先应考虑目前我国的法律是否符合民间金融, 如不符合, 则应该进行适当的调整, 避免法律法规之间出现冲突与矛盾, 引起不必要的纠纷。对于符合我国民间金融的, 则可以直接引用。例如由于一些中小型企业或者农村经济主体在借贷时, 难以拿出抵押物, 导致了民间金融的业务范围缩小。而将浮动抵押制度引入到民间借贷合同中去, 将这些中小型企业或者农民的即将生产出的产品、即将收获的农作物作为预期抵押, 在扩大抵押范围, 方便借贷人的同时, 也降低了民间金融机构的放贷风险。

(二) 政府进行适度的干涉

对于金融市场来说, 如果完全是国有金融机构的垄断, 则不会产生竞争效应, 对于整个金融市场的发展起不到任何积极地效果, 而民间金融加入后, 会与国有金融机构形成竞争, 不断刺激金融市场的稳定发展, 因此, 政府应根据相关的法律规定和金融市场的发展需求, 来对民间金融进行适度的干涉, 目的是为了保证整个金融市场的积极发展。同时政府应采取事前防范的方式来代替以往的事后处罚的方式, 在各个阶段做到有效的监管, 如发现问题, 即及时校正, 最大程度降低民间金融的活动风险。

参考文献

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[4]李嘉立.我国民间金融的市场准入法律制度研究[D].华东政治大学, 2013.4.

金融担保机构 篇5

资性担保机构业务合作的通知

银监发 [2011]17号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租货公司：

《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（国办发

[2009]7号）和《融资性担保公司管理暂行办法》（银监会等七部委令2010年第3号，以下简称《办法》）发布实施以来，按照国务院确定的监管体制，各地政府高度重视融资性担保行业的发展，确定监管部门并积极制定本地区的相关管理办法、对现有融资性担保机构进行规范整顿，融资性担保机构已开始步入良性健康发展的轨道。为进一步促进银行业金融机构与融资性担保机构平等合作，互利共赢，现就加强双方业务合作有关事宜通知如下：

一、充分认识加强银担合作的意义。加强银担合作是银行业金融机构促进经济社会发展，缓解小企业和“三农”贷款难、担保难的一项重要举措，有利于银行业金融机构拓展业务领域，控制业务风险。各银行业金融机构要转变观念，在风险可控、遵循市场原则的基础上，采取有效措施进一步加强银担业务合作。

二、要善于借助融资性担保机构的增信作用。通过加强银担合作，拓展业务领域，改进小企业和“三农”金融服务，培育新的业务和利润增长点。

三、注重对融资性担保机构资质的审查。自2011年3月31日起，银行业金融机构应将融资性担保机构持有经营许可证作为开展合作的一个必要条件，并根据担保机构公司治理、风险管控、依法合规经营情况以及资本、信用、经营业绩等实际情况确定合作的深度与广度。

四、建立适合融资性担保机构承保贷款（以下简称担保贷款）特点的业务模式。推出符合小企业需求和经营特点的信贷品种，进一步优化审贷流程，提高担保贷款的审批、发放效率。

五、合理确定担保贷款的利率。对担保贷款中的小企业贷款、“三农”贷款、“民生”项目贷款以及战略性新兴产业贷款，银行业金融机构要根据相关政策落实有关利率优惠政策。

六、致力于与融资性担保机构的长期稳定合作。双方要根据市场原则，协商一致，建立公平诚信、互惠互利的协作关系，在合同中明确约定承担担保责任的方式。银行业金融机构应对融资性担保机构代偿后的追偿活动提供必要的协助，银行业金融机构之间要加强信息沟通和共享，对融资性担保责任总余额按不超过其净资产的10倍掌握。

七、严格落实担保贷款管理制度。认真做好贷款“三查”，加强贷后跟踪管理，对信贷资金流向和用途情况进行持续动态监测并做好相关风险分析、预警及防范工作。

八、加强与融资性担保机构的信息沟通。合作过程中，双方应及时共享项目运营及风险预警信息，共同开展风险防范和化解工作。银行业金融机构要积极为融资性担保机构及其监管部门依法查询、确认有关信息提供协助和便利。

九、及时掌握融资性担保行业动态信息。包括政策变化及监管发展情况，积极关注融资性担保行业环境建设、风险补偿机制及国家相关扶持政策对行业发展的影响，加强对融资性担保行业的运行分析，准确把握双方业务合作趋势。

十、促进公平、公正的担保行业环境建设。银行业从业人员要恪守职业道德，项目经办人员和审批人员如与合作的融资性担保机构或担保项目有利益关系应主动回避。银行业金融机构从业人员不得在融资性担保机构中兼职，不得利用职务之便与亲属及其他利益关系人投资入股或实际控制的融资性担保机构进行业务合作，不得利用职权指令与某一特定融资性担保机构合作。

各银监局要充分了解和掌握辖内融资性担保行业及融资性担保机构的经营发展情况，严密监控担保贷款风险及主要问题，并将相关情况及时通报辖内银行业金融机构，并抄送当地融资性担保机构监管部门，采取有效措施促进辖内银担合作的健康稳定发展。

金融担保机构 篇6

摘 要 2010年3月8日,中国银行业监督管理委员会等七部委联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》(令2010年第3号),主要目的是加强对融资性担保公司的监督管理,规范融资性担保公司行为,促进融资性担保行业健康发展。但担保机构在发展过程中依然存在若干瓶颈,本文试对制约担保机构发展的资本金来源问题、与银行合作问题、行业自身发展的瓶颈几个方面做粗浅探讨,并提出若干建议,以探索担保机构的规模化、可持续发展道路。

关键词 担保机构 发展 瓶颈

一、面临资本金来源的问题

担保机构资本金主要来源有三个方面:一是财政投入,二是民间投资,三是自身积累。财政投入是担保机构的主要来源,主要是通过国有大型企业对其进行注资,或者政府部门直接对其进行注资;民间投入是担保机构资本金的重要补充,具有灵活、追逐利益的特点,但是担保机构自身经营利润较低,民间投入的资金又相对较小,对担保机构自身资本金的扩大并不明显。自身积累是非常有限的,担保机构在经营中仅能通过收取保费的方式进行盈利,相对来说盈利能力较低,因此担保机构实际上很难靠自身积累扩充资本金规模。

针对以上问题,笔者认为应该在采取多渠道扩大公司注册资本。一是坚持财政资金补充为主要渠道,同时积极申请有关部门以资金、股权等方式对公司的资本进行扩充。二是对有限的资金进行整合,可以借鉴安徽省担保集团将省内担保资源抱成团、扎成捆的做法,迅速扩大担保机构注册资本。三是建立与民间资本持续对接,通过担保这个平台,对民营中小企业进行扶持,担保公司通过对其进行投资、购买股权等方式,寻找新的利润增长点,通过提高盈利转化自身的注册资本。

二、担保机构与银行合作的问题

担保是连接企业和银行的桥梁。如果银行对担保机构不认可或认同度不高,这个桥梁就无法架设。

但是在合作过程中存在如下几个问题:

一是没有与银行建立真正的风险共担机制。在开展担保业务时,银行占据主导地位,贷款一旦出现风险,担保机构就要进行全额代偿,这会弱化银行评审责任,甚至会有个别银行恶意地将贷款风险转移到担保机构。

二是银行自身金融体制导致担保业务的滞后问题。银行的地方分支机构贷款额度和审批权限过小,导致地方项目审批繁琐,期限过长,有的甚至将贷款机构投放到当地几家大型企业,对于中小企业贷款根本没有放贷额度。

三是担保机构在与银行合作中的地位偏低。在开展担保业务的过程中,银行需要担保机构缴纳一定额度的风险保证金,但是保证金的比例相对偏高,这不仅对担保业务的开展带来的不利因素,还限制了企业自身的发展。

根据以上情况,笔者认为担保机构应该采取以下措施:一是担保机构应努力提升自身实力,担保机构实力不仅体现在资金实力,还包括了担保机构项目运作的资源,项目运作的能力、风险防范的意识、承担风险的能力、代偿债务的意愿、管理规范的企业文化等诸多方面,这是担保机构综合实力的体现。二是担保机构与银行建立多层次的合作关系,担保机构不能只是简单的提供担保,承担担保责任,还应该在规范中小企业的管理和帮助其建立良好的信用体系,以加深与银行的合作。三是整合自身优势,创造品牌价值,通过担保机构自身发展和实力不断提高品牌效应,开拓各个领域和优质客户,形成自己的客戶群体。从而能在于银行和合作中逐渐建立自己的主导地位,使担保业务的发展更为顺畅。

三、担保行业自身发展的瓶颈问题

担保行业在经历了11年的风雨洗礼后逐渐成长、壮大。但是在发展过程中依然还有很多问题。

一是担保行业自身盈利能力问题。担保机构的服务对象多为起步阶段、管理机制不十分健全的中小企业,为这些企业提供担保隐藏着巨大的代偿风险。而保费费率国家要求不能超过同期银行利率的50%,一半情况是同期银行利率的30%左右,因此担保业是公认的“高风险、低收益”行业。二是担保行业业务相对单一。担保机构在经营过程中,主要的收入来源为保费,但是担保费仅为担保额度的1%-3.5%之间,有些担保机构连基本的经营成本都无法保证。例如南昌市担保机构通常收费标准来计算(一般一年期的融资担保费率为2%),公司注册资本金为1亿元,以南昌的担保机构情况,一般担保公司能做到3倍于注册资本金的担保业务就算比较好的,一年下来,担保收入仅为600万元,扣除税收、办公成本、人员成本等363万元,毛利润只有237万元,扣除25%的所得税,净利润约为177.75万元。如果出现一笔担保业务的风险,那么担保公司则面临着颗粒无收的危险。担保机构为了生存和盈利,就只能寻求其他的经营方式,例如委托贷款、投资新的项目等。而在新出台的七部委共同下发的《融资性担保公司管理暂行办法》中明确规定了对外投资额不得超过注册资本的20%。这也限制了担保机构的自身盈利。三是没有注意到规范的管理机制。担保机构的管理并不规范,有些个人注册的担保机构,注册资本并不能真正用于自身的经营,而且没有真正的承保能力。一旦出现风险,就可能使贷款无法偿还。从而导致有些银行、企业对担保机构没有一个正确的认知。对担保机构的发展带来了不良的影响。

金融担保机构 篇7

众所周知,目前中小企业的金融来源与其在国民经济中的地位极不匹配,资金短缺成为限制中小企业发展的最主要问题。产业集群是某一产业领域相互关联的企业,以及产业支撑体系在一定地域内发展而形成的、具有持续竞争优势的经济群落。以集群为基础的互助担保拥有低成本、信息对称性强、风险内部化等融资优势,成为中小企业融资的主要途径之一,在一定程度上缓解了我国中小企业资金短缺的问题。然而,近年来长三角地区由同行业、同一商圈企业形成的“担保链”在经济下行压力下,企业资金链断裂,出现了因互保联保引发的多米诺骨牌效应。在实践过程中,互保担保模式的缺陷被不断放大,从一种担保增信的金融创新异化成为风险传染的主要渠道,引起了学术界和实务界对中小企业集群互助担保的关注。

改革开放以来,嘉兴承载着上海浦东开发的辐射、苏南开放型经济和浙南民营经济交汇的影响,形成了鲜明的区域特色经济。嘉兴全市三万多家工业企业中99%是中小企业,同时,嘉兴产业集群优势明显,已形成包括海宁皮革制品产业集群、平湖光机电产业集群、嘉善木业家具产业集群、桐乡毛衫产业集群、海盐紧固件产业集群等在内的38个产业集群支撑的工业格局。基于此,本文选取嘉兴市的中小企业互助担保机构作为调查对象具有很强的代表性,能够较为全面地说明当前中小企业集群互助担保机构运行的状况及问题,为政府部门制定中小企业互助担保融资政策提供依据。

二、文献回顾

互助担保融资被认为是解决中小企业融资问题的有效途径,引起了理论界和企业界的高度关注。近年来,国内外学者对互助担保机构的运作机理等方面展开了大量的研究,取得了丰硕的成果。在国外,经济发达国家的金融服务体系较为完善,产业集群内中小企业的金融环境更为宽松,互助担保已经形成一种完善的体系,因此,集群融资不是国外学者研究的重点,相关研究文献较少。在国内,互助担保融资起步晚,为促进我国互助担保融资的发展,陈琼娣(2008)、文学舟等(2011)对意大利建立的私人资金与政府资金混合基础上的多渠道、多层次的担保体系详细分析,建议建立对互助担保机构进行再担保的政府信贷担保基金;陈恩才等(2009)、王志强等(2012)对欧盟中小企业互助担保制度模式、运作模式和风险管理与控制等方面深入研究,提出通过完善法律体系、改变政府资金支持方式、利用行业协会等建议促进我国中小企业互助担保机构的发展。同时,国内学者也对我国的互助担保融资进行了诸多有益探讨,罗霞(2011)研究分析了山东禹城的“中小企业信用联盟”模式的互助担保融资,对禹城模式产生发展的原因和运行机制进行阐述,并对互助担保融资模式的推广提出建议;杨扬等(2013)以辽宁省为例,研究了辽宁省互助担保机构的发展情况,并深入分析了辽宁省产业集群发展状况和金融秩序,认为辽宁地区应该根据不同经济发达程度来构建互助担保机构的发展模式;徐攀等(2014)以长三角集群内中小企业互助担保融资为研究对象,对集群内互助担保公司、互助担保协会和轮流担保三种互助担保融资方式进行比较研究,认为政府支持对于中小企业集群互助担保融资具有相当重要的意义。

从已有研究文献来看,对于互助担保融资的研究主要集中在两个方面:一是从理论上分析互助担保融资的可行性,构建一种新的模式来推动互助担保融资的发展;二是对某个典型案例进行研究,仅提出对该种互助担保模式的推广建议,缺乏对现存互助担保融资模式进行适用性分析。本文以浙江省嘉兴市为例,阐述各种集群互助担保融资模式,分析各种模式的优缺点以及适用范围。

三、嘉兴市中小企业集群互助担保机构类型

(一)小额贷款公司

小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织共同出资成立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务,自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司运行模式如图1所示。

急需资金的中小企业可以通过更为简便和快捷的贷款程序获取小额贷款,贷款流程大致为“贷前咨询→填写申请表→贷款审批→递交材料→签订贷款合同→贷款发放”。贷款企业可以申请抵押贷款和信用贷款,小额贷款公司对抵押品和担保人的要求并不像银行那么苛刻,虽然贷款利率比银行高,但是中小企业能够较易获取贷款资金。

小额贷款公司是面向“三农”和中小企业提供小额贷款的“只贷不存”的金融机构,为促进小额贷款公司的发展,规定对小额贷款公司进行评级,根据级别允许小贷公司向商业银行融资的额度:A级或A+级的小额贷款公司可以从商业银行融入资金的余额为资本净额的50%—100%;A级以下的小额贷款公司从商业银行获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。但2012年后商业银行逐年缩小了小额贷款公司贷款额度,计划2014年年底全部收回该部分贷款,小额贷款公司放贷资金减少。

近年来,嘉兴市小额贷款公司发展不平衡,分化严重,小额贷款公司数量下降。经营良好的小贷公司放贷规模大,发展能力强,例如海宁的宏达小额贷款公司,年贷款余额达到5亿元;经营不良的小贷公司面临倒闭,例如嘉善、平湖地区的小额贷款公司无法经营下去,纷纷停业。

(二)互助担保公司

互助担保公司是由政府或产业集群内中小企业出资设立的互助担保法人组织。互助担保公司分为三种类型:一是国资背景的担保公司,这种类型的担保公司根据所有制的不同,又可分为供销合作社农信担保公司和国有担保公司。其中,供销合作社农信担保公司为集体所有制,由市经信委支持,扶持农业,为农业企业、农民专业合作社、广大农户和其他为农服务的经济组织提供担保服务;国有担保公司由市财政出资成立,市场化运作,主要为工业企业提供担保服务。二是民营担保公司,几个法人股东发起,共同出资成立,为会员企业提供担保服务。三是混合担保公司,由政府和企业共同出资组建担保有限公司,对中小企业提供担保服务,目前该类担保公司数量较少。互助担保公司运行模式如图2所示。

会员企业通过互助担保公司申请贷款的一般程序为:会员企业提出担保申请(填写担保申请表)→担保公司进行项目初审(企业提供材料)→担保公司进行调研、综合评审-银行贷前审查→担保公司、银行、企业签订相关合同→银行放款、担保公司正式承保。

现今担保公司的发展受到了一定的限制,当前拥有国资背景的担保公司营运较好,这类担保公司有财政资金作为补助,对于公司的盈利较不看重,更为注重风险控制,以求担保公司稳定发展,它们会制定一些标准,挑选质量好的企业进行担保,例如,南湖区的“南湖烟雨”,与当地银行合作从四十家申请企业中筛选出十几家企业进行打包贷款3 000多万元,银行承担75%的风险,政府承担20%的风险,担保公司承担5%的风险,且银行更愿意与国有或集体性质的担保公司合作,同时也会推荐信誉好的企业给担保公司,如秀洲区的中小企业担保公司。而众多民营担保公司面临倒闭,民营担保公司资金放大倍数小,盈利空间小,若为几家企业进行封闭式经营是能够生存的,但多数民营担保公司为开放式经营,存在着严重的收益风险不对等的问题,使得担保公司经营困难。民营担保公司收益来源于按担保金额2%—3%收取的担保费和注册资本的银行利息收入,而承担100%的担保风险,加上政府近年来取消了财政补贴的风险补偿金,民营担保公司所承担风险太大,嘉兴市的民营担保公司从原来的14家萎缩成2家。

(三)民间融资服务中心

民间融资服务中心是由政府牵头、当地的几家大企业作为发起人筹建的公司法人,采取“政府主导、借贷自愿、市场化运作、企业化管理”的模式,为民间借贷双方之间的直接交易提供登记、备案、撮合、融资对接等综合服务的公共平台。利用社会资本的成立的民间融资服务中心作为一种新型融资模式缓解了中小企业融资难问题。民间融资服务中心运行模式如图3所示。

民间融资服务中心的服务流程为:建立资金供求信息库,提供中小企业融资需求和提供民间资金的供给信息,再通过信息服务系统实体和虚拟平台进行信息配对和对接,安排资金供给双方面谈,协助其办理手续并登记备案,最后整理借贷资料归档,并向主管部门备案。

民间融资服务中心有三种产品供投资人选择:一是无风险产品,资金供应方在民间融资服务中心进行登记,由中心与资金需求方进行匹配,代理签订借款合同,由民间融资服务中心承担全部风险;二是中风险产品,资金供应方在民间融资服务中心进行登记,中心和资金供应方商定合适的资金需求,代理或共同签订借款合同,按约定承担部分风险;三是高风险产品,资金供应方自行选择资金需求方,自行或由中心代为签订借款合同,资金供应方承担全部风险,收益归资金供应方,中心仅向资金需求方收取适当的服务费用。民间融资服务中心在无风险产品和中风险产品中承担担保的作用,在高风险产品中只是担任中介的作用。

(四)互助担保基金

互助担保基金是指以商会等组织为基础,组织内部的中小企业在本地联系和相互信任的基础上,与当地银行合作,共同出资组建一个的基金池,封闭运行基金为成员企业进行银行贷款担保的一种互助担保融资模式。该融资模式采用会员制,各成员企业缴纳的基金汇总存入当地合作银行,为成员企业向银行申请贷款时进行担保。互助担保基金采取滚动运营,基金收益不分红。当出现违约时,成员企业只承担出资额为限的有限责任。互助担保基金运行模式如图4所示。

互助担保基金模式是较为新颖的一种互助担保融资模式,嘉兴市通过商会等组织互助担保基金还在探索之中。目前,运行良好的互助担保基金为乌镇互助担保基金,35家企业经过乌镇中小企业协会与民生银行的双重筛选,共同出资成立互助担保基金,成员企业可以获得出资额5—10倍的融资额度,基金池内资金为其担保,其他成员企业只以出资额为限承担有限责任,避免了担保链风险。

(五)互助合作促进会

互助合作促进会是由银行和几家当地企业共同发起成立的非盈利性社团团体。中小企业以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则,缴纳一定数额的会费,成为互助合作促进会会员。会员企业缴纳的资金所组成的互助合作基金为成员企业银行贷款进行担保,各成员企业仅以各自认缴的出资额为限承担其他成员企业的贷款风险。互助合作促进会的运行模式如图5所示。

嘉兴市小微企业互助合作促进会成立于2013年5月,经市工商联批准,在市民政局登记,由中国民生银行嘉兴分行、浙江格兰德机械有限公司等五家公司共同发起成立的社团法人。民生银行对需要贷款的企业进行调查、资产评估后,推荐资质良好的企业加入促进会,会员企业按照一定的会费标准,每年缴纳会费支持促进会的运营。单户授信金额最高为500万元,贷款期限一般不超过一年。截至2014年6月,嘉兴市小微企业互助合作促进会拥有998个会员企业,会员企业通过促进会贷款共13亿元。

嘉兴市小微企业互助合作促进会对会员企业的管理实施按照产业集群分块管理,即分为嘉兴物流专业市场商圈、海宁合作社(总社)产业集群、桐乡服装鞋帽纺织产业集群和海岩紧固件产业集群这四个集群模块,最高贷款额度分别为3亿元、10亿元、7亿元和2亿元。促进会的互助基金仅用来为会员企业在民生银行的贷款进行担保,互助基金为开放式基金,包括会员企业按照其贷款金额的15%缴纳的互助保证金和按照贷款金额1%/年标准收取的风险准备金。会员企业按时偿还贷款时,其所缴纳的互助保证金将退还。互助担保贷款风险按照集群模块为单位共同分担,各集群模块会员企业以各自缴纳的资金为限承担互助担保的有限责任。出现不良贷款时,促进会先按照以下扣款程序代偿:一是该会员企业缴纳的互助保证金,二是留存的所属集群模块共同的风险准备金,三是所属集群模块其他会员企业缴纳的互助保证金;最后,促进会以原告身份通过法律程序向违约会员企业进行追偿。

四、不同互助担保机构模式的比较

以上五种互助担保机构模式在实际运行中存在着一些共同之处,例如基于良好的集群环境建立,为集群内中小企业提供融资担保服务。然而,不同的互助担保机构模式具有不同的特点和适用范围。表1列示了从运行模式、资金来源、违约风险等方面对五种互助担保机构模式进行比较的结果。

从互助担保机构性质来看,除互助担保基金模式外,其余四种模式都为公司法人,在政府相关部门依法登记成立,成立手续较为繁琐,而互助担保基金模式只需成员企业之间协商约定即可组建,组建程序简单,但互助担保基金模式未经正式登记注册,法律约束性小。借款企业只要符合小额贷款公司和互助担保公司提供贷款和担保的条件,就能享受它们的服务,而民间融资服务中心模式、互助担保基金模式和互助合作促进会模式要求企业达到一定标准办理相关手续成为会员后,再从中挑选审批提供服务,后三种模式挑选会员较为严格,会员企业资质较好,因此,民间融资服务中心、互助担保基金和互助合作促进会这三种模式的违约风险低于另两种模式。会员制经营的互助担保机构由于入会条件严格,成员企业数量少,易于互助担保机构进行管理,但会导致受益中小企业面小,而开放式经营的小额贷款公司和互助担保公司模式为众多中小企业服务,受益面较广。从政府是否出资的角度分析,互助担保公司模式中的国资背景互助担保公司和混合互助担保公司与民间融资中心模式都有政府出资支持,结合互助担保公司模式发展情况,有政府出资支持的担保公司营运良好,所以一定政府的支持能够提高融资金额和融资效率,促进互助担保机构的发展。

简而言之,政府的支持是必要的,政府对互助担保机构的运行具有一定的指导作用,互助担保机构如有政府作为后盾,其抗风险能力提高,银行对其信任的提高,则互助担保机构能够更好地发挥作用来帮助中小企业获取贷款,但政府不能干预过多,互助担保机构市场化经营才能充分体现缓解中小企业融资困难问题的作用。法人性质的互助担保机构法律保护强,因为借款企业违约造成损失交易通过法律途径解决。会员制封闭式的经营,虽然受益企业数量少,但是成员企业间的相互监督有效地降低了违约风险。

表2列示了五种互助担保机构模式的优点与发展中面临的问题。一种互助担保机构模式的发展可以借鉴其他模式实际运营的经验,从而能够更好地发挥解决中小企业融资难的问题。

从以上对不同互助担保机构模式的优劣势对比中,我们可以知道:(1)当前政府对互助担保融资的支持力度不足,政府应加快立法进程,制定针对互助担保融资的相关法律法规和民间融资阳光化、合法化的国家层法律法规,明确互助担保机构的定位,依照这些规定,政府也可适当地对互助担保融资提供支持,为互助担保融资的发展保驾护航。(2)民间资本规模大,缺乏投资途径,可以借鉴民间融资服务中心模式拓宽互助担保机构的资金来源来发展互助担保融资,充分激发民间资本,搭建使民间资本流入实体经济的交流平台,促进构建双赢局面。(3)风险控制手段和风险分散机制对于互助担保机构来说十分重要,好的风险控制手段和风险分散机制能够更好地发挥互助担保机构的作用,但目前还未出现有效的风险控制手段和风险分散机制,还需要社会各界进一步的探索。(4)尽快完善社会诚信体系,利用产业集群融资的信息优势和企业之间的相互监督,可以提高企业的守信度,增强互助担保机构对合作银行的谈判能力,争取优惠贷款,节约贷款成本,加快放贷速度。

五、结语

以集群为依托的互助担保融资是一种新型的中小企业融资模式,它的存在,为中小企业融资开辟了新的道路。我国的集群互助担保融资模式还在探索中,近年来已有长足的发展并取得了一定的成效。本文以中小企业集群特点明显的嘉兴市为例,研究了集群互助担保机构的五种模式,分析其优劣势,并对各模式进行比较分析。借鉴现有互助担保机构的发展经验,可以从完善互助担保融资相关法律体系、建立社会信用体系、适当加大政府政策扶持与监督力度、建立有效的风险控制手段和风险分散机制等方面促进我国中小企业集群互助担保融资的进一步发展,使得互助担保融资完全发挥满足中小企业发展的资金需求的积极作用。

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金融担保机构 篇8

近年来担保业在中小企业融资需求和国家各项政策的有力推动下, 特别是纳入银监会监管以来, 已进入快速发展阶段。上海市是金融体制创新的示范区, 同时也是金融改革的试水区, 担保行业的发展也相对健康, 为中小企业融资难问题的解决以及对“促就业、保增长、调结构”起到了重要的推进作用。

担保的实质是经营风险, 其本质上是风险的防范或将风险分散和转移。担保机构的介入分散了商业银行等对企业贷款的风险, 却给担保业本身带来了高风险。银行是在企业第一性不够满足或抵押品有瑕疵、或放大信用贷款额度时来寻求担保公司的担保, 这决定了担保行业高风险的实质。担保行业所特有的杠杆及资本金放大是部分对冲该部分的风险, 但是风险识别与控制, 仍是担保业务以及担保行业是否可以稳健发展的重中之重。

担保机构的主营业务构成仍然是融资担保业务, 非融资担保类业务和其他业务在担保机构业务中占份额仍不多。担保品种基本上局限于流动资金, 很少有设备、技术改造之类的长期贷款担保。累计担保责任金额仅为可运用担保资金总额的2~4倍, 没有起到应有的放大作用, 也基于此限制担保机构的创新发展需要在业务模式上创新, 考虑到要能够分享到企业快速成长的收益, 因而有了投资担保业务联动的雏形。既然传统担保行业是高风险低收益的模式, 并且在现有杠杆比例通常都是3~5倍左右的时候, 更应该考虑如何创新产品, 如何在已有的客户基础上在实现担保固定收益的同时, 能够依据企业的情况结合股权投资的模式, 能够分享企业高速成长的收益。

对于投资机构而言, 债权过程之中的企业履约情况、实际经营情况、资产运营效率等情况, 也是股权投资判断过程中的重要因素, 因而可以将担保和投资联动。

一、担保与投资联动模式

准股权投资:在现行业务模式中, 担保公司通过为企业提供贷款担保, 取得固定担保费收入, 可将其称为“固定收费模式”。相对而言, 在新的业务模式中将一部分固定担保费改为由企业的认股权支付, 因为认股权毕竟不是现实的股权, 所以, 我们将它称之为“期权业务模式”, 即为企业提供担保的同时, 签订一定比例的期权协议, 于未来若干年的行权期内, 选择适当的时机投资企业, 将担保转化为投资, 从而分享企业未来的告诉成长;反之则退出。

回购担保:当投资公司投资该企业, 且与该企业已经签订投资协议, 但基于对企业经营情况判断的不确定风险, 要求担保机构担保管理层以约定的价格回购风险, 投资机构才确定投资。相对而言, 该业务模式的主要发起人是投资机构, 在一定的情况下, 担保机构以此介入到投资环节, 并与以上产品形成投贷联动的产品组合。

二、担保与投资联动风险

无论是投资业务或担保业务的本身, 都存在系统性风险与非系统性风险。根据我国国情, 系统风险包括政治风险、法律风险等。由于系统风险的不可控性, 本文论述的风险控制, 主要是针对投资担保过程中的非系统性风险的判断, 包括信用风险、成长风险、流动性风险等具体风险因子, 通过风险分析, 并提出相应的控制手段。

(一) 系统风险

系统性风险即市场风险, 即指由整体政治、经济、社会等环境因素对企业经营所造成的影响。系统性风险包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险、购买力风险、汇率风险等。对系统性风险的识别就是对一个国家一定时期内宏观的经济状况作出判断。就是指对整个经济体或绝大多数经济体普遍产生不利影响。一般包括经济等方面的关系全局的因素。如世界经济或某国经济发生严重危机、持续高涨的通货膨胀、特大自然灾害等。整体风险造成的后果带有普遍性, 其主要特征是所有经济体均下跌, 不可能通过购买其他经济体保值。在这种情况下, 投资者都要遭受很大的损失, 其中许多人都要竭力抛出手中的经济体。

系统性风险中的经济周期波动等因素对股市的打击是极其严重的, 任何经济体都无法逃脱它的打击, 每个股市投资者承担的风险基本上是均等的。这种整体风险发生的概率是较小的。

(二) 非系统风险

非系统性风险因子中, 将综合考虑担保及投资的综合风险, 结合专家评价打分法, 区别企业的风险等级, 并依此确定具体的投资策略以及担保策略。

三、代偿及退出风险

担保机构在企业到期无法正常履约的情况下, 会出现代偿风险;对于投资项目而言, 在企业无法取得预期收益时, 会存在退出风险。因而在担保与投资联动的项目中, 会存在行权以及回购风险。

担保机构营销策略研究 篇9

1.1 担保客户差异化。

因为一般被担保企业或其产品都要经历从创业期、成长期、成熟期到衰退期的发展过程。企业处于创业期时成本投入大, 很少有回报。担保机构可以与教育部门和劳动部门合作, 在高校、职业高中和职业技能培训学校开展创业、财务、法律、金融服务等企业管理知识的讲座, 推介担保机构经营理念, 使潜在创业者群体了解担保机构, 为将来成为管理者的转变打下基础。通过与发改委合作, 来挖掘创业期阶段的企业, 了解各类中小企业进行企业管理、产业技术、财务会计等方面。与工商系统合作, 在企业创建和年检时, 及时告知担保机构的业务, 作为双方共同支持企业发展的重要服务措施。与科技部门合作, 重点加强对科技创新型企业的支持, 与专利部门合作, 重点加强具备市场化前景的专利技术型企业的支持。

企业处于成长期时收益增长率高速增长, 但稳定性差;进入成熟期后收益增长率有可能是负数, 生产趋于稳定, 并且基数较大。企业处于成熟期时, 运营趋于稳定, 是最安全的阶段, 处于这个时期的企业是商业银行争夺的群体。因此担保机构在企业进入成长期时介入, 同时挖掘处于成熟期的企业, 在收益和风险之间能够较好地找到较为理想的交会点。此时, 担保机构可以与商业银行、信用协会、行业协会、政府、工商联、有关专业机构和专家合作, 扩大担保机构在民营企业中的影响;与担保机构老客户合作, 请他们交流和介绍对担保机构担保服务的认识, 激发潜在客户对担保机构的合作需求。与各类媒体合作, 扩大担保机构影响, 宣传担保机构的服务。此外, 还要结合中小企业的不同特点选择合作机构推进担保机构的营销, 如借助高新科技开发区、工业园区管理部门、服务机构等力量推进科技型中小企业发展。

1.2 担保品种差异化。

担保机构要充分利用自身信用资源, 逐步开拓业务品种, 建立稳定的合作网络, 减轻对单一品种的依赖程度。不要局限于中小企业流动资金贷款担保, 在操作办法上实现要点化、办理方式特色化、担保品种的精致化, 可加大工业项目担保、国有企业改制担保的支持力度, 同时可以为有特殊需要的企业提供“精品餐”和“快餐”。担保“快餐”或担保“精品餐”, 主要是指短期贷款和临时性贷款等担保边际业务, 对于这种类型的担保要打“短、平、快”, 更加注重效益。

1.3 担保限额审批差异化。

担保机构应避免为获取短期内的担保效益而扩大担保额度, 根据不同业务品种对符合条件的单个担保项目在总量控制的前提下, 依据申保企业资信状况及担保贷款风险大小、数额和性质确定单笔担保金额。

1.4 担保期限差异化。

根据担保项目具体特点, 采取不同时段的担保期限, 如1年、6个月、1个月等, 使风险在时间上相对均匀地分布, 避免企业还款的风险。针对中小企业存续时间较短的现象, 应尽量避免长期贷款担保。担保期限还可以与还款方式多样化结合起来, 根据客户现金流量的特点, 设计按季、按月、按周、按天的序列还款方式, 减少企业的一次性还款压力。

2 开展多元化服务营销

2.1 开展咨询信息服务。

担保机构可以在政府有关职能部门、高等院校、研究院所聘请若干名热心企业发展、熟知政策规定的人员为辅导员, 组成中小企业辅导团, 为中小企业的设立、发展和调整提供免费的专项政策咨询服务。与法律援助中心等法律服务组织建立起固定协作关系, 无偿或低价为中小企业提供各种法律咨询、代理及专项服务等法律援助。针对中小企业管理能力不足、专业管理人员缺乏的现状, 以企业家协会为主, 聘请退休厂长经理、高级管理人员及高校管理学学者, 组成管理专家顾问团, 根据企业需求, 提供管理方法、组织设计、制度建设、质量认证、财务分析、统计技术等方面的诊断、咨询和辅导。通过举办各种类型的培训班、研讨会的形式, 对中小企业进行人才培训。提供专业化的技术服务, 组织技术诊断等。

2.2 开展市场拓展服务。

中小企业势单力薄, 用传统销售方式难以有效拓展市场。建立市场拓展系统, 帮助中小企业制订营销策略、创新营销方式、扩大营销渠道。依靠中国中小企业信息网等网站, 形成内外贯通的网络系统, 为中小企业进行产品推介, 逐步形成网上销售系统。利用中心城市现有驻外机构及企事业单位的经销点、联络点, 以全国主要城市为依托, 运用委托代理、加盟、联销、分销、代理等多种形式, 开展联销、联储、联运, 变一点一品销售为一点多品联销, 帮助中小企业合力拓展销售市场。组织有关专家、退休经理, 为中小企业提高销售水平提供顾问服务, 帮助中小企业进行营销、广告公关策划、推广现代营销思想和方法等。组织编印、制作中小企业产品目录、光盘、画册, 通过多种渠道进行散发、推介;提供多种展销展示会、产品交易会、供货会和国内外市场考察的信息, 并组织中小企业参加, 为企业提供展览、展销的设计、制作、策划等一条龙服务;组织代理中小企业进出口业务;指导中小企业获得政府采购订单, 参加政府采购项目招标。

2.3 开展技术支持服务。

针对中小企业技术力量、装备、研究手段不足的困难, 建立技术支持系统, 提供共用设施, 为中小企业的新产品研究开发和试制、设备检验、生产工艺改进等创造条件, 以提高企业科技水平与产品技术含量。组建开放式实用型实验室, 逐步形成为中小企业提供开放式服务的模具制造、虚拟制造、快速原型、产品测试等中心。鼓励有关部门、企业的专门技术实验室和测试基地向中小企业开放, 满足中小企业共性技术的需要。依靠市科协、行业协 (学) 会组织科研单位和大型骨干企业及其专家, 帮助中小企业进行技术攻关, 解决技术开发、项目开发、工艺设计、开发实验等方面的技术难题, 开展技术诊断, 技术指导和技术交流工作, 帮助中小企业编制技术文件、组织产品鉴定。提供专利技术, 进行技术交流, 开展技术合作攻关, 提供技术咨询。依靠生产力促进中心、技术推广站、节能服务中心等相关机构, 及时向中小企业提供新产品、新技术、新工艺、新材料的信息, 并进行引进、推广, 帮助消化和吸收;收集、传递中小企业所需的各种技术信息, 包括政府促进科技进步的有关政策、中外科技发展态势、体现国家产业政策导向的新品开发指南、适合中小企业开发的科技成果等。

3 重视担保关系营销

中国现代担保业, 是应中小企业融资而产生和发展的新兴行业。融资担保是中国担保业的主业, 取得主流放贷者--商业银行的合作, 成为担保机构的首要目标。只有建立与保持良好的关系, 取得商业银行的认可, 才有可能实现担保机构为中小企业融资服务的使命, 进而实现担保机构自身的生存与发展。在我国开展中小企业信用担保业务, 应当借鉴国外对信用担保的立法经验, 法律先行, 从法律上确立担保业的法律地位、运作原则和支撑体系, 创造有利于商业银行与担保机构密切合作的法律环境。加强立法, 以法律促进商业银行全面介入融资担保体系。

浅谈担保机构治理体系建设 篇10

1 建立道德风险防范机制

1.1 巩固思想道德防线。

担保机构业务人员, 应正确认识担保工作与业务定位, 增强服务意识和奉献精神, 在思考问题和工作实践中把自身的社会责任放在在首位, 一切以促进落实国家政策、支持中小企业发展为准则, 防止片面追其担保机构及员工个人经济利益, 从而建立起防范担保道德风险的思想防线。思想教育的核心是树立信用担保的核心价值观———延伸和发挥公共财政职能、体现党和国家扶持中小企业的政策。只有树立了正确的担保价值观, 才能使担保机构业务人员目标更远大、追求更高尚、工作更积极, 也才能从根本上挖掉腐败的“种子”, 减少腐败发生的主观诱因。

1.2 建立责权利收入分配体系。

信用担保的责权利相一致, 最终要落实到对业务人员激励制约机制上。一方面, 把员工的担保业绩与个人收入挂钩, 担保业务量越大, 个人收入越高;其次, 把担保风险与个人责任挂钩, 提醒业务人员尽职尽责的稳健运作, 当出现担保代偿或损失时, 则个人承担一定比例或额度的损失直至更大风险责任 (非人为因素导致的风险除外) 。通过这种“双管齐下”式的激励与约束, 会形成对员工业务行为的双重规范, 促使业务人员在廉洁与腐败、眼前利益与前途命运之间进行价值抉择, 从而把各种担保风险降到最低程度, 最大限度地防范担保的道德风险, 铲除担保腐败的“土壤”。

1.3 建立机构发展与员工成长共赢机制。

共赢机制, 即在承认个人价值和作用的前提下, 确定员工与集体的共同发展目标, “以人为本”地把担保机构的发展方向建立在员工道德成长的基础和前景上, 为广大遵纪守法、廉洁自律、业绩突出的员工实现个人价值铺平发展道路。这就要担保机构通过建立和完事员工招聘 (把好个人道德的入门关) 、管理 (正取使用手中的项目生杀权) 、培训 (提高业务运作效率) 、分配 (取得合理的劳动报酬) 、考核 (用业绩体现个人价值观) 制度, 形成岗位体系、分配体系、考核体系“三为一体”的个人成长培育机制。在担保机构自身不断做大做强的同时, 在体制和机制范围内, 允许员工个人生活水平不断提高、成长空间不断拓展、个人价值不断体现。只有从制度上搭建担保机构业务人员获取正当利益和实现良好个人价值的平台, 才能最终形成防御道德风险的约束机制, 也才可能最大限度地瓦解腐败生存的“温床”, 减少腐败发生的机率。

2 完善监督制约机制

以“动态制衡”为重点, 担保机构从内部制约和外部制约两个方面, 建立完善监督制约机制。

2.1 决策制约机制。

担保机构应从经营管理重大决策到日常担保业务, 从担保业务开发立项到项目初审、项目评审和最后决策, 形成不同管理层次 (出资人、作为出资人代表的董事会、监事会、公司经营管理层) 、不同工作环节 (立项、初审、评审、决策) 的层层相连、环环相扣决策链条和制约系统, 着重通过运转机制堵塞风险漏洞, 防止包括道德风险在内的各种风险发生和蔓延。

2.2 稽核检查机制。

担保机构应积极利用独立于利益的独立机构, 通过“第三只眼”对经营管理情况进行独立的“挑刺”监督;借鉴“全程信用管理模式”, 成立或利用相对独立于业务进程和业务利益的内部信用管理部门或岗位, 对于业务流程的合规性和尽职尽责性进行全面稽核, 保证内部从业人员严格遵循担保相关法律、政策和内部规章制度体系, 从执行机制上防止担保风险特别是道德风险。

2.3 考核奖惩机制。

个人利益与个人责任的关联, 永远是防范道德风险最直接、最有效的手段。外部考核, 就是由担保出资人建立起对于业绩与全员特别是高层管理人员的关联机制;内部考核, 就是由担保机构经营管理层建立起对于内部员工的工作业绩与个人利益之间关联、担保业务与担保业务参与人利益之间的关联机制。通过内外部相结合的奖惩考核, 既形成对于个人的有效激励, 又形成对于个人道德与道德风险的约束, 从工作成果和个人利益关联上防止担保风险。

3 建立科学透明公开机制

3.1 制度和权利透明。

担保机构的章程、发展规划、财务管理、业务运作等方面的根本性、综合性发展规章制度, 应及时向政府主管部门报批或报备;其业务流程、选项标准、个人职权等, 凡不涉及商业机密的, 应全部对社会公众公布;涉及商业机密的, 除上报有关部门外, 还要在内部适当范围内公布。只有机制和权利透明公开, 才可以使政府机构、上级领导部门、内部和社会公众清晰了解担保业务的运作机制, 观察担保业务运行过程中的操作方式, 防止担保业务决策中可能发生的权利越位、缺位和错位。

3.2 经营管理透明。

在制度和权利透明的基础上, 担保机构要努力推进担保经营的透明化。担保机构的重大决策, 应在广泛征求有关方面和员工意见的基础上, 体现政策性担保的公共财政性质和政府政策意图, 并及时通报或取得上级主管部门的同意;担保经营的过程和结果, 应及时向有关方面通报, 并接受政府有关部门的指导和监督;担保项目来源、担保项目情况、业务进度、操作环节、操作人员、个人意见等, 应利用现代信息技术以及其他各种手段, 在担保机构内部适度公开, 使每一项在业务运作的各阶段、各环节, 都时刻处于不同层次的监督观察者的视野之中, 防止并及时纠正业务运作的不规范行为。

3.3 工作惩罚透明。

建立在科学考核和有效监督基础上的奖惩, 能体现担保机构的价值导向, 对于内部不廉洁行为的揭示、阻止和一定范围内的公开, 有利于弘扬正气和树立自身的信用形象, 并对更大范围不廉洁行为的发生起到明显警示作用。

4 强化员工素质建设

4.1 重视担保机构文化建设。

担保机构培育员工对公司的归属感、依存感和忠诚感。在担保机构内部, 树立损害企业利益可耻的观念, 担保机构的各级领导做到切实关爱员工, 不把下属单纯地看成经济人, 而是社会人, 员工的人格应当得到真正的尊重。员工的成长及家庭生活, 也应得到担保机构领导的重视, 实施人才战略。内部办事要严格遵循规则, 公正透明、一视同仁, 杜绝任人惟亲, 要最大限度地减少或避免与员工发生不可调和的矛盾。

4.2 完善担保业务的全程责任体系。

担保机构应重视业务的管理制度和操作流程的设计, 在关键环节上设置复核和控制手段, 制度出现问题及时调整。实施担保业务目标管理, 必须依靠人来进行, 因此建立全程责任制度、构筑责任网必须先行。在实行目标管理的基础上, 实现岗位责任明晰化、工作方法规范化、内部管理标准化、审核程序科学化、监控措施具体化。

4.3 加强全员培训教育力度。

金融担保机构 篇11

关键词：融资性担保机构；问题；对策

根据融资性担保机构的实际发展情况来看，社会、经济、自身实力等多方面存在的影响因素，是当前融资性担保机构进一步发展必须解决的问题。因此，对融资性担保机构存在的问题有比较深入的了解，才能制定科学、可行的对策，从而为融资性担保机构快速发展提供重要基础。

一、融资性担保机构存在的问题分析

（一）准入门槛不高，监管机制不完善。当前，担保机构的行业性质还没有比较完善的法律规定，因此，准入门槛不高，通常只需要在工商局注册和在中小企业局备案，则可以正常运营，并不需要超过三万以上的注册资金、行政许可证等。与此同时，担保机构的监管机制不完善，只在一些规范性文件中简单的提及过，因此，融资性担保机构还处于无序、自发的发展阶段，大大提高有关部门的监管难度。

（二）风险防范机制没有得到有效健全。在我国相关通知文件中提到：担保机构、协议银行都需要承担贷款时的一定责任，但是，担保公司与协议银行之间的风险并没有分开，因而在发生贷款损失的情况下，出现担保机构与协议银行出现责任不对等的问题。所以，风险防范机制没有得到有效健全，给担保机构与银行的合作造成极大影响，甚至影响担保机构的长远发展。目前，我国大型担保机构承担的责任风险在80%左右，其他类型的担保机构则需要承担所有责任风险。与此同时，风险补偿机制的不规范，导致担保过程中出现经济损失无法及时提供补偿，进而影响融资新机构的可持续发展。

（三）基础管理不到位，反担保有着较大法律风险。在融资性担保机构正常运行的情况下，各种规章制度的不严格执行，相关人员的专业水平不高，致使融资性担保机构出现基础管理不到位的问题。

（四）运行规范化程度不高，市场化程度不强。由于银行和担保机构的合作是有条件的，如一定数额的入围保证金，因此，融资性担保机构的运行规范化程度不高，在贷款企业出现严重亏损情况的时候，其必须承担更高额的担保费率。与此同时，专业人员较少、管理制度不健全，给融资性担保机构开展业务造成极阻碍，从而导致融资性担保机构出现市场化程度不强的问题，最终降低融资性担保机构的诚信度、公信力等。

二、融资性担保机构中问题的对策

（一）加强制度建设，提高监管力度。在经济全球化发展趋势不断加剧的情况下，融资性担保机构想要快速发展，必须加强制度建设，提高监管力度，制定各种监管标准，如法人治理、财务核算、市场准入等方面，才能真正保证融资性担保机构的担保能力，从而杜绝抽逃资本金、破产等现象发生。在实践过程中，对融资性担保机构的从业人员、财务内控制度、注册资金等进行严格审核，明确融资性担保机构的法律地位，并促进我国担保政策与操作流程的规范化发展，才能在完善自律组织、增强自我约束能力等基础上，推动融资性担保机构的市场化、多元化和现代化发展。

（二）扩大担保机构规模，加强政府宏观调控。在我国市场经济体制不断完善的情况下，循序渐进的扩大担保机构的发展规模，需要加强政府宏观调控，充分吸纳民间和社会的各种资本，才能真正提升融资性担保机构的整体实力，从而在严格按照政府相关制度和政策执行的基础上，全面提高融资性担保机构的风险防范能力。与此同时，税收政策和贷款利率优惠政策的合理运用，不但有利于整合各种关联性担保机构，还能降低担保机构的运营成本，最终在提高融资性担保机构吸引力的情况下，促进各地区经济更快发展。

（三）健全内部管理机制，完善风险补偿机制。在实践过程中，担保机构需要积极准备风险担保基金和呆账准备金，健全内部管理机制，完善风险补偿机制，才能真正为被担保人、企业等提供可靠服务。与此同时，在政府不断加大宏观调控力度的情况下，注重区域性再担保机构和中小企业信用担保基金的构建，是促进中小企业信用担保体系更加完善的基础，对于增强融资性担保机构的风险防范能力有着极大作用。另外，注重专业担保人才的培养和吸收，提高整体管理水平，与银行保持良好合作关系，是融资性担保机构长远发展的重要保障，对于促进我国金融行业可持续发展有着重要影响。

结束语：总的来说，对融资性担保机构的发展现状进行分析发现，在金融市场快速变化的情况下，融资性担保机构必须加强员工培训，提升他们的职业素养和综合素质，才能在完善相关法律机制、管理制度和考核条例等基础上，促进我国担保行业更长远发展。

参考文献：

[1] 吴晓冀.融资性担保机构的经营问题及可持续发展研究[J].新金融，2014，09：40-43.

我国信用担保机构经营模式浅析 篇12

三、以企业文化建设为切入点, 进一步加强和改进思想政治工作

要进一步加强和改进新形势下的思想政治工作, 就应将思想政治工作融入企业文化建设之中, 以企业文化建设为切入点, 坚持以人为本, 努力在企业员工的素质教育、道德教育、个人修养以及技术培训等方面取得新突破。

1、要以改进企业员工的生活条件为基点, 关注企业员工的生活条

化管理, 努力为企业员工提供适宜的生存条件和家居环境。

2、要以提高企业员工的素质为重点, 进一步加强企业员工的基础教育、技能教育和继续教育, 努力为企业员工提供发展空间。

现代社会

知识更新日新月异, 如果不加强学习或不及时进行知识更新, 企业员工很难有创新成果和发展前景。鉴于企业员工平时学习的局限性, 充分发挥思想政治工作在企业基础教育、技能教育和继续教育中的优势, 不断创新教育方式、教育内容以及教育评定, 将极大程度地促进和提升企业文化, 提高企业员工整体科技水平。

3、要以尊重人、理解人、关心人、激励人为人性关怀的出发点, 重视人的个性发展, 努力构建企业文化的多种基调和斑斓色彩。

企业文

化的构建, 企业思想政治工作的创新发展, 在于实践中的创新发展。在思想政治工作中, 对企业员工的言行、成绩是给予肯定和认同的, 产生社会共同认知, 还是否定、批评, 产生认知背离, 结果不知自明。因此, 将思想政治工作融入企业文化的发展中, 在企业倡导主人翁精神、竞争精神、创新精神、科学精神、团队精神、奉献精神、服务精神等, 更多体现尊重、理解、关心、激励的人性关怀, 将不断丰富思想政治工作的内涵与外延, 给思想政治工作增添新的生机和活力。

4、要以企业文化和思想政治工作的融合为落脚点, 加强经验总结, 努力丰富思想政治工作的形式, 促进企业文化建设。

企业文化与思想

政治工作的相辅相成, 注定要以大目标、短计划相结合的形式进行。因此, 加强经验总结, 开展丰富多彩的文体活动, 构建良好的人际氛围, 开展各种形式的座谈、民主生活会等, 立足贴近生产促发展、贴近基层促满意, 将促使企业文化获得更多的共同认知和接受, 改变思想政治工作的单向灌输和“一个药方包治百病”的僵化模式。

总之, 企业思想政治工作要想发挥在企业发展中的政治理论优势, 跟上迅猛发展的时代步伐, 就应以企业文化建设为载体、和切入点, 努力实现“三个转变”。要由以“自我为中心”向“服务为中心”转变, 切实解决企业思想政治工作与中心工作结合不紧的“两张皮”问题, 真正实现党政一体;要由“自我运作”向“整体运作”转变, 切实解决企业思想政治工作的实效性和“一岗双责”问题, 真正形成“大政工”的格局;要由“自我评价”向“效益评价”转变, 切实解决企业思想政治工作中的“责、权、利”问题, 以企业经济效益来检验思想政治工作的效果。只有这样, 企业才能在不断发展中增强凝聚力, 形成企业特色文化, 促进企业新飞跃、新发展。

(责任编辑:周波)

○陈虹金鑫 (武汉理工

目前我国信用担保机构从组建形式上可分为三类, 即政策性担保机构、商业性担保机构和互助式担保机构, 这也是构建我国信用担保体系所提倡的“一体两翼”的运作模式。从经营模式的角度来看, 这三类区分无法概括现有担保机构运作过程中呈现出的特点。因此, 结合担保机构实际经营的特点, 可以把现有担保机构经营模式归纳为以下几种。

一、担保+投资

深圳高新技术投资担保公司于2000年开始推出融资新模式———“担保换期权”业务, 引起了不少创业企业的关注。“担保换期权”, 即在为企业提供信用担保的同时, 签订一定比例的期权协议, 于未来若干年的行权期内, 选择适当的时机投资于企业, 将担保转变为投资, 从而分享企业未来的高速成长;反之则选择退出。企业向担保公司提供一种在一定期限内按照某一既定价格购买一定数量其股权的权利, 作为担保公司担保行为的一种补偿, 而担保公司则将担保资源优势和风险投资最优地结合起来, 实现双方共赢的业务模式。在实际运作中, 期权有效期一般为5年, 期权的价格一般以同意担保时企业的净资产为基础来制定, 期权的数量则根据担保额、担保期限、企业成长性和抗风险能力等因素来确定, 一般占企业总股本的1%到10%之间, 在期权有效期内, 担保机构可以根据企业的发展情况决定是否行权、何时行权。

“担保换期权”模式的主要特点有以下几点。一是不同于一般投资的特点是担保公司有选择的主动权, 可以通过放弃行权规避投资风险。二是以相对低廉的价格进行投资, 节省了项目调研、评审等前期费用。三是多用于成长前景看好的小型科技企业, 有可能享受到较高投资受益。四是期权比例小, 企业容易接受, 同时投资额较小, 不影响担保机构的正常经营, 同时分

担保机构式浅析

散了项目风险。

二、商业担保模式

随着民营资本在担保行业中比例的不断扩大, 商业担保模式将会被越来越多的担保机构所采纳, 并在不同的市场条件下衍生出不同的表现形式, 很好的满足了市场的需求, 是担保机构市场化运作的重要标志。目前所出现的形式主要有以下几类。

1、融资担保+商业担保模式

将融资担保和商业担保相结合, 有效地分散担保机构的经营风险, 提高经营收入, 同时满足了市场经济发展过程中企业对担保的需求。融资担保一般包括流动资金贷款担保、固定资产投资贷款担保、综合授信额度担保和银行承兑汇票担保。商业担保业务一般包括工程保函, 如投标保函、履约保函、预付款保函和履约保证证明保函, 另外还开展了财产保全业务, 如诉前财产保全担保和诉讼财产保全担保。目前国内还有一些担保公司在从事商业担保业务的同时进行创新, 开展了诸如维修担保、配套设施担保、分包商担保、供货担保等多种形式的商业担保业务。随着信用担保机构管理的不断成熟, 其从事的业务必将从单一的融资担保业务向多元化转型, 更好地将融资担保与商业担保相结合。

2、本地经营+外地经营模式

该模式较为典型的是深圳中科智投资担保公司 (现成立中科智控股集团) , 采取本地经营和外地经营相结合的模式, 发挥了资金、管理等方面的优势, 实现了风险的地域性转移, 避免了由于自然灾害等不可抗拒因素给某一地区经济、企业带来的重大打击而造成担保机构的损失。因考虑到担保行业的特殊性, 需要有强大的资金资源、人才资源以及有效的风险管理控制体系, 因此该模式仅适合一些实力强、管理效率高的企业进行尝试, 毕竟实现信用担保的跨区域经营在我国目前尚未成熟的信用环境下, 需要克服地区性经济差异带来的各方面的问题。从长远来看, 信用担保机构实现跨区域经营是必经之路, 发挥优秀担保企业各方面的优势, 对于推动国家信用担保体系的进程有着重要的意义, 尤其是对欠发达地区信用担保的发展, 不失为一条有效的途径。

3、担保+供应链模式

随着供应链理论和实践的不断发展, 银行以及担保机构在进行中小企业征信工作时, 从原来的单一企业征信发展到从供应链的角度对企业进行综合授信。如深圳发展银行开展的“1+N”模式, 即在供应链中寻找出一个大的核心企业为出发点, 为整个供应链提供金融支持。从担保机构的角度来看, 在进行融资担保业务时, 考虑从供应链的角度开发出满足供应链企业需求的新的担保业务品种, 或者与银行合作为供应链企业提供全方位的金融服务, 实现风险共担、多方共赢。

4、担保+园区封闭模式

该模式较具代表的是“青岛模式”。由青岛市经济贸易委员会、中国人民银行青岛市支行、青岛银监会发起倡议, 联合全市各重点银行、投资、担保、典当、拍卖、民间借贷、信用评估、法律事务等机构及部分中小企业共同组建。以一种全方位服务、多方共同参与、政府及相关机构组织与监督的新型“园区模式”来进行担保业务, 为联盟内部的中小企业解决融资难问题。该模式具有以下特点:一是将银行、担保、典当、拍卖、民间借贷、法律及资信评价的中介机构联合起来, 共同为中小企业融资服务, 拓宽了融资渠道, 推动了金融服务产品的创新, 很好地解决了中小企业融资难问题;二是创建了自愿加入、相互服务、诚信共赢、失信退出的服务机制;三是由政府部门无偿服务, 降低了企业的融资成本。

5、混合模式

混合模式是目前商业担保机构和政策性担保机构运用较为广泛的一种, 尤其对中小规模的信用担保机构由于自身条件限制, 在业务开展过程中难以有目的地进行规划和选择。由于我国目前信用担保机构的相关监管机制并不成熟, 对信用担保机构的经营范围监管不严, 导致部分担保机构特别是民营资本出资的信用担保机构从事的担保业务较为繁杂, 或者超出信用担保机构的业务范围等。另外一种情况则存在于规模较大型的信用担保机构, 成立专门的部门从事相关的业务, 如各种经营模式的综合, 也可以归为混合模式。

三、金融模式

前面两种经营模式反映了目前国内大部分信用担保机构的经营内容, 而金融模式则是少数大型担保机构正在尝试或者准备尝试的业务内容, 包括担保+金融租赁、担保+信托、担保+债券发行、担保+票据贴现等方面的业务。从西方信用担保的发展经验来看, 随着信用担保机构资金实力的不断加强, 完全有能力涉足金融衍生品领域, 将担保产品的开发渗入到金融领域的各个环节, 在满足市场经济不断发展过程中担保需求的同时, 担保机构也将实现自身的不断完善和发展壮大。

综上所述, 信用担保机构的经营模式选择必须结合自身实力以及所在市场的需求, 在不同的成长阶段选择不同的经营模式, 不能盲目扩充而忽视企业自身管理能力的不足以及潜在的市场风险。

摘要：信用担保在我国属于新兴行业, 对于信用担保机构的经营, 国内大部分担保企业还处于边摸索边发展的阶段。本文结合的行业经验, 对现有担保机构经营模式进行了归纳, 并对三种经营模式的主要内涵和特点进行了分析, 提出了关于信用担保机构有效经营的建议。

关键词：信用担保机构,经营模式

参考文献

[1]刘新来:信用担保概论与事务[M].经济科学出版社, 2006.

[2]王义高:投资担保公司战略模式现状分析[J].连锁与特许管理工程师, 2007.