小微金融机构

小微金融机构（精选12篇）

小微金融机构 篇1

一、小微企业金融债产生的背景

小微企业就是“市场补缺者”,小微企业在促进经济发展、提供就业、保障社会稳定方面发挥了巨大作用。然而过去小微企业由于自身能力限制,其融资渠道过度依靠银行贷款。而银行放贷积极性不足,从而导致了小微企业贷款困难,其原因有以下几点:一是宏观政策性指引,导致挤出效应,困扰小微企业;二是小微企业可提供的抵押担保不足,风险高;三是贷款的发行与管理成本高并且利润小;四是创业者不了解金融机构贷款产品及流程,不会与银行对接,更不知道如何获得贷款。特别是2008 年美国次贷危机以来,沿海地区大量小微企业停工、倒闭,给经济稳健发展带来较大冲击。解决小微企业融资难题刻不容缓。

2011 年6 月7 日,银监会发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。《通知》的第七条指出,“对于小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的商业银行,在满足审慎监管要求的条件下,优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债,同时严格监控所募集资金的流向。”2011 年10 月25 日,银监会又发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》。《补充通知》对商业银行发行小微企业金融债给出了比较详细的要求和优惠政策,鼓励商业银行发行小微企业专项金融债,资金只能用于助力小微企业。

二、对发行小微企业金融债的商业银行的要求

根据银监会《银行间债券市场金融债发行管理办法》,商业银行发行金融债券应具备以下条件:(1)具有良好的公司治理机制;(2)核心资本充足率不低于4%;(3)最近三年连续盈利;(4)贷款损失准备计提充足;(5)风险监管指标符合监管机构的有关规定;(6)最近三年没有重大违法、违规行为。

根据银监会《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》,对申请发行小微企业金融债的商业银行,除了要符合发行金融债券的现有各项监管法规外,还要求发行小微金融债券的商业银行具备以下特定条件:(1)申请发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行其小型微型企业贷款增速应不低于全部贷款平均增速,增量应高于上年同期水平;(2)将发行金融债所筹集的资金全部用于发放小型微型企业贷款。

三、银行发行小微企业金融债的动机

总体来看,股份制商业银行和地方城商行对于发行小微企业金融债具有较高热情。究其原因有以下几点:(1)在目前商业银行揽储压力不断增大、贷款不断增长的情况下,发行小微企业金融债有助于商业银行小微企业贷款资金来源不足问题的解决,可以增加商业银行小微企业信贷资金额度,缓解银行的流动性压力;(2)根据《补充通知》,获准发行小微企业金融债的商业银行,该债项所对应的单户授信总额500万元(含)以下的小型微型企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时,可在分子项中予以扣除,这对于存贷比迫近监管红线的商业银行来说,发行小微企业金融债可以缓解其存贷比的压力;(3)发行小微企业金融债所募集的中长期资金不用缴纳存款准备金,从而可以百分之百用于发放小微企业贷款;(4)根据《补充通知》,商业银行在计算资本充足率时,对符合相关条件的小型微型企业贷款,可在权重法下适用75%的优惠风险权重,在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求,从而具有节约风险资本的作用;(5)可以缓解商业银行的经营压力,调动相关商业银行支持小微企业的积极性,有助于其从内部推动对小微企业服务、定位以及支持形式的探索;(6)监管部门对小型微型企业贷款不良率容忍度较高:各级监管机构应对商业银行小型微型企业贷款不良率执行差异化的考核标准,根据各行实际平均不良率适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。

从发行小微企业金融债的情况来看,股份制商业银行和地方性商业银行的积极性要明显大于大的国有商业银行。这一方面是由于国有商业银行有更多的大客户,在负债成本上有优势,从而转型比较慢,而中小商业银行大多以中小企业为基本市场定位,中小企业客户占比较高,小微企业金融债契合其发展战略和业务定位;另一方面中小银行的存贷比相对较高,获准发行小微企业金融债的商业银行在计算存贷比所享受的政策优惠,令中小银行更愿意去做。

四、小微企业金融债对小微企业的利好

2010 年以来,伴随着国际市场动荡、国内经济形势略显紧缩的经济形势的变化,国内商业银行收到资金紧张的困境,贷款规模受到严格限制。但是中国的企业信贷需求依旧旺盛,信贷投放压力较大,造成了中小企业融资难。由于信贷规模有限,银行更倾向于将资金借给实力雄厚、经营业绩良好的大型国有企业,对中小企业贷款利率乃至放贷条件提出更加严格的要求,使得小微企业不得不转向体制外融资,这也是温州地区民间借贷危机产生的重要因素。因此推出小微企业专项贷款金融债,对小微企业面临的资金紧张问题有积极作用。小微企业金融债可以在一定程度上增加商业银行用于小微企业贷款的资金来源,从而改善小微企业的融资环境,为小微企业输了血,提高了业主的信心,从而帮助他们摆脱困境。

五、小微企业金融债存在的问题

(一)监管层需要注意的问题

1.监管层缺乏对专款专用含义的明确和范围的界定:(1)按照银监会的要求,发债行“要重点加大对单户授信总额500万元(含)以下小型微型企业的信贷支持”,从县域范围内的小微企业情况看,有很多小型企业是政府项目工程企业,还有的是商业性房地产企业,是否允许发债行对此类小微企业发放贷款,似乎还没有明确的规定。(2)对发债银行来说,如果对小微企业的贷款增速达到了全部贷款平均增速,增量也高于上年同期水平,在一个地域的某一时段,当小微企业信贷需求又已得到满足,是否可以将发行金融债所筹集的资金用于发放大型中型企业贷款。

2.对专款专用缺少具体的监管措施和问责机制。对于发债行违反规定将筹集的资金用于非小微企业贷款,监管层目前依旧缺乏相关惩罚措施、监管和问责机制的规定。

小微企业金融债的融资成本相比存款利率比较高,商业银行有将所募集资金挪作他用的动机,比如将资金用到地方政府融资平台、房地产项目等高风险项目。为了保证专款专用,需要制定具体的相关操作细则、监管措施和问责机制、严格的事前准入机制、实时的事中跟踪检查机制、严厉的事后处罚机制等机制亟待建立和完善。

(二)银行需要注意的问题

在政策鼓励支持小微企业时,商业银行要加强风险管理控制。如果在较宽松的融资环境中商业银行忽视风险度量,则可能导致小微企业一哄而上、多头授信,从而势必增加银行小微企业贷款的风险。其实,真正有市场前景的小微企业融资并不难,难的恰恰是那些不符合国家产业政策、无定型产品、无抵押、无担保的小微企业。显而易见,即使发行了小微企业金融债,商业银行也无法解决这一类的小微企业贷款难题。如果银行不顾客观现实,不理性地对这一部分不合规的小微企业发放贷款,则必然会带来风险。

商业银行作为发债主体和资金使用主体,必须切实加强风险控制,更多关注小微企业的非财务信息,提高风险识别能力,加强贷后跟踪检查,关注可能由于经济下滑导致的小微企业整体性的发展困境。小微企业融资难主要体现在小微企业的融资渠道单一、融资量不足、融资成本偏高,而从商业银行的角度看,问题主要在小微企业贷款规模不经济、没有抵押品、信息不对称,其中,信息不对称是根本的原因。通过完善征信系统,可以逐渐解决小微企业和商业银行间信息不对称的问题。

由于小微企业金融债的融资成本高必然导致相应的发放给小微企业的贷款的利率较高,政府在鼓励商业银行给与小微企业贷款时要尊重市场规律,不能过分压低商业银行的利润空间。政府可以给予小微企业贷款企业一定的财政贴息,以此降低融资成本;或给予商业银行开展小微企业贷款业务一定的税收优惠或返还,以此激励商业银行将这部分利益让渡给小微企业。

从市场角度,要进一步强化信息披露要求,规定发债银行必须将自身经营管理状况、小微企业业务和发债资金使用状况,特别是风险情况,定期向市场进行披露,并与债券评级挂钩。通过强化外部市场约束,督促商业银行提升风险管理能力,确保小微企业贷款的质量,降低偿债风险。

六、案例(2012 年宁波鄞州农村合作银行金融债券的发行)

2012 年11 月15 日,宁波鄞州农村合作银行(以下简称鄞州银行)在全国银行间债券市场公开发行20 亿元专项金融债,所募集资金将全部用于小微企业贷款。这是国内首家农村金融机获准发行小微企业贷款专项金融债券。

鄞州银行是全国首家农村合作银行,拥有丰富的小微企业金融服务经验。在政策引导下,鄞州银行立刻制定了小微企业专项金融债发行计划。在2011 年5 月,银监会印发业界熟知的“银十条”,首次提出优先支持商业银行发行专项用于小企业贷款的金融债,鄞州银行当即组建微贷专营机构———微小贷款业务部,精心制定并于2011 年10 月20 日召开董事会审议并通过了《宁波郸州农村合作银行关于公开发行专项用于小企业贷款金融债券的议案》

2011 年12 月,鄞州银行将申请发行专项金融债的申报材料上报银监会,经过材料补充及整改后于2012 年4 月获得银监会批复,在获得人民银行批复后便立刻着手发行工作,11月15 日发行第一天,20 亿元专项金融债全部售罄,所募集资金将全部用于宁波市辖内小微企业贷款。

鄞州银行在发债申报中,叙述了自身丰富的银行间市场经验、按期还本付息的偿债能力,以及在小微企业贷款业务方面所具备的明显优势,包括市场客户定位优势、机构和机制优势、产品业务优势、小微贷款业绩优势和风险控制优势等。对于“按期还本付息的偿债能力”,截至2011 年9 月末,鄞州银行全行资产总额为561.29 亿元,一般性存款余额为424.09 亿元,贷款余额为317.98 亿元。尤其是近几年,鄞州银行财务实力持续增长,盈利能力不断提升,流动性管理能力显著增强,融资渠道进一步拓展,都为金融债券的偿还提供了有力的保障。预计未来三年净利润完全可以覆盖本期金融债券本息。

小微金融机构 篇2

发展小微金融

摘要：“小微金融”自2008年正式提出以来，至今已经走过六年的发展历程，小微金融服务也从最初的模式探索阶段转入优化提升阶段。2013年以来，在小微企业面临着经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路。小微金融对于小企业和低收入阶层具有巨大的现实意义。对于商业银行也有了不起的作用。在推动中国经济发展的道路上势必会有极大的作用。于此，中国应大力发展小微金融。关键词：小微金融中国中低层收入阶级商业银行

一、小微金融的定义

微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。

二、小微金融的特点

小微金融应有的两个特点：

一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户

二、是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。

小微企业金融具有高风险高收益的特征：

高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。

高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。

发展小微金融

三、中国发展小微金融现状

上世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式为低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。

国际上小微金融运作的主体有三种：即信用组团、非政府组织和商业银行。由于我国属于商业银行主导的金融体系，因此通过商业银行开展小微企业贷款应成为实现普惠金融的主要渠道。随着我国转变经济增长方式，调整经济结构步伐的加快，利用银行贷款方式促进小微企业成长势在必行。近年来，我国各种银行类金融机构都加大了对小微企业的支持力度，许多银行纷纷成立了专门的微贷中心，建立独立、专业化的信贷体系，将小微企业贷款作为未来银行盈利来源中最生机勃勃的一部分。同时，国内还成立了大量的小贷公司。根据央行6月末统计，全国共有3366家小贷公司，从业人员35626人，实收资本2464.3亿元，贷款余额2874.7亿元。但就实际的情况来看，我国目前小微企业贷款的开展并不理想，除了少数银行成功走上规模效益道路之外，许多银行在小微贷款业务的发展上仍处于探索的初期阶段，面临体制、机制、资源、风控、人才等一系列难题。从小贷公司的发展结构来看，数量最多的不是广东和浙江这些中小企业发达的省份，而是内蒙古(342家)、辽宁(263家)、江苏(259家)、安徽(217家)等发展相对落后的省份。这说明，小微贷款的发展结构与经济发展的需要并不十分匹配。

四、发展小微金融的意义

意义主要体现在以下三个方面：其一，有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。随着农民收入水平的逐渐提高，农村产业化的发展将促进大量以农产品(行情股吧买卖点)为主要原料的中小企业出现，产生更多的金融服务需求，为服务于农村的金融机构创造更多的利润来源。银行应根据自身的条件，通过自身的改革和争取国家政策的支持，有选择地布局农村金融市场，在推动社会主义新农村建设，提高农民收入的同时，拓宽自身的盈利来源。

其二，有利于银行履行社会责任。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。长期以来，小微企业信贷需求旺盛，而银行给小微企业的贷款只相当于同期国企贷款额的2%左右。小微企业由于融资受限而难以发展壮大，由此导致全国每年损失就业机会大约在

发展小微金融

800万个左右。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，是商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象的要求。

其三，有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。首先，大型、特大型企业脱媒之势不可阻挡。由于目前商业银行激烈争夺的公司大客户大多数属于上市公司，具有更多的直接融资渠道，对银行贷款融资的需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融资规模和财务状况等因素影响，中小企业特别是小微企业直接融资渠道较少，更多依赖银行间接融资，且中国小微企业贷款市场潜力巨大，因此，商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。

五、发展小微金融的策略

首先，应建立小微企业融资保障体系。建立与小微金融发展相适应的信用担保制度，是完善小微企业融资服务体系的关键：一是加快设立小微企业信用平台。目前在金融机构和小微企业之间存在严重的信息不对称和获取信息的高成本。所以，首先要做的就是加快整合金融机构的企业和个人信用信息以及企业往来信用记录，其中关键的工作是建立健全以人民银行征信系统为基础，整合司法、工商、税务、海关、环保等多部门信息的小微企业信用信息平台，依法披露企业及个人信用记录，实现小微企业信用管理监督社会化。二是完善信用担保制度。一方面，完善资金补偿机制。政府可以按财政收入增长的一定比例提取用于补充小微企业的担保基金，对小微企业进行一定的财政补贴，建立银行贷款风险补偿基金，在小微贷款产生不良时，给予一定比例的风险补偿。另一方面，培育社会信用担保市场。逐步放开民间资金进入信用担保领域，发挥社会资金信息发现、多元投资的功能，培育健全的社会信用担保市场。三是优化小微企业扶持基金的运用。改进扶持基金管理模式，变支付机构运作为金融机构运营。例如，规定金融机构只能将专项资金投向小微企业，收益和损失由政府和金融机构分担，发挥金融机构在投融资领域的优势和积极性。

其次，应加大小微企业税费优惠力度。借鉴国外经验，针对小微企业的税费减免政策，应采取差别化的长期优惠举措进行扶持。对于小微金融发展比较好的金融机构也应当在营业税和所得税方面给予一定程度的优惠。国务院2009年发布的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中已经明确提出了很多优惠政策。“十二五”时期，建议将该优惠政策长期化、固定化，并根据情况变化动态地进行修订。

再次，应鼓励小微企业探索创新。小微企业，尤其是高科技领域的小微企业，发展小微金融

是整个社会技术创新最活跃的细胞。微软、苹果、惠普以及国内的海尔、联想等世界知名企业在创立之初无一不是典型的小企业或微型企业。“十二五”时期，国家应将鼓励小微企业探索创新提升到促进创新型国家建设的战略高度。知识产权是高技术小微企业的核心资产和主要竞争力，也是小微企业生存和发展的重要基石，因知识产权保护不力已经成为高技术小微企业倒闭的主要原因之一。国家应以更大的力度打击盗版，规范专利市场，严格保护知识产权，在全社会形成保护知识产权、鼓励创新的良好氛围。

最后，还应鼓励高新技术领域的小微企业“走出去”。参与国际竞争，开拓国际市场，是高新技术小微企业发展壮大的必由之路。国家应进一步落实出口退税等支持政策，充分发挥出口信用保险的作用，为有条件到境外开展业务的小微企业提供必要的指导和保护。

小微金融新玩法 篇3

是的，你没听错！贷款几万元，做起自己的小生意，已经不是天方夜谭了，而且不限于网店。

曾经对于银行来说，几百万元的贷款就算小额了。根据国际上的规定，10万美金以下的贷款为小微贷款。现在，很多贷款机构已经可以做到审核、放贷几万元甚至更低额度的贷款。

自从2009年银监会与央行给予小贷合法地位后，小额信贷发展到现在已经不仅仅是小贷公司的业务。上市公司、电商、银行，担保公司、金融公司、P2P（个人网贷）等各类非银行金融机构都从各自的领域出发，直接或间接地开展起小贷业务，形成了“人人爱小贷”“全民小贷”的市场局面。

这块在传统金融领域曾经被视作鸡肋的业务如何获得了新生呢？“在小贷产品——安商贷发布前，我们在内部达成共识，那就是生意比房子更值钱，现金流比报表更可信。”安家世行总经理杨大勇对《新财经》记者说。

全民小贷

8月13日，吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司（NSDQ：CCCR，下称“鲈乡小贷”）在美国纳斯达克市场上市，成为第一家登陆美国资本市场的小贷公司。根据其招股说明书，截至2012年12月31日，鲈乡小贷贷款利率超过15%；其总资产为1亿美元，净营收1259万美元，净利润831万美元。高达66%的净利润率从侧面说明了全民小贷的背后原因。

根据中国人民银行发布的《2013年上半年小额贷款公司数据统计报告》，截至2013年6月末，全国共有小贷公司7086家，贷款余额7043.39亿元人民币，分别比5年前增长了4.3倍和8.2倍。实现了对31个省、自治区、直辖市的全面覆盖。上市公司控股小贷公司也成为一股热潮。据媒体不完全统计，我国有160多家上市公司控股或参股小贷公司，在很多行业低迷、主营业务不利的情况下，小贷公司为母公司贡献了不菲的利润。

随着银行业的分化、民营银行的放开，专注于小额贷款的银行也在增加，最著名的成功者为民生银行，哈尔滨银行等一批城商行也积极投入小微贷款业务的研发与实践。

阿里小贷的成功为电商开展小额贷款业务提供了完美案例，苏宁、京东等一批具备一定规模的电商平台纷纷设立小贷公司，利用网络的数据优势为电商平台的商家提供贷款。

另外，各类非银行金融机构也从自身优势出发，直接或间接开拓小贷市场，研发出各类不同的小额贷款类产品。

利率双轨制下民营中小微企业融资困难造就了小贷市场的广阔前景，高贷款利率为小贷提供了丰厚的利润回报。目前，政策规定小额贷款利率不能超过基准利率的4倍，有业内人士透露这一限制有可能会放得更开。其实，通过各种收费，很多小贷利率已经超过限制，小微贷款是一个更加市场化的资本市场。由于利润丰厚，民间资本对小贷业务兴趣升温，目前这一市场已变得竞争激烈并且向多样化方？向发？？展。

但是，高利润也伴随着高风险。小微企业多为民营企业，加之管理不规范，缺乏完备的财务数据，往往也沒有什么抵押品，让甄别客户的还款能力和信用状况都变得困难，传统信贷核查手段已经不能满足需要。加上每笔贷款额度小，如何提高审核速度，降低审核成本也成为摆在放贷机构面前的课题。

说白了，要揽这瓷器活，还真得有自己的金刚钻儿。

“安商贷”的商业逻辑

今年7月推出“安商贷”的安家世行董事长杨大勇其实已经为此做了3年的准备。

当前，小微贷款的最新技术主要有两个：一个是IPC流水技术，另一个是信贷工厂技术。流水技术看收入，不看报表；信代工厂技术需要有报表分析，但分析的核心是资金的营运效率，也就是资产负债表里面资金到底能不能有效地营运，企业能否长久、健康发展。

对于大型企业来讲，审计管理严格，资产负债表就更可靠。但是中小微企业资产负债表实际上是不可靠的，所以有‘看财务报表不如查电表、水表’的说法，其实水电只是一些边缘信息，财务还是主要因素，决定了企业是否缺钱，钱是不是用得好。当然，还有人品、信用状况等非财务因素。

“这里面最大的革新是担保品的革新。不能再看房子了，因为财务报表不可信，很多小微创业者没有房子或者房子是按揭贷款买的，所以‘安商贷’的技术核心是动产融资。动产就是看应收账款、知识产权，看仓储能够变现的程度，我们专门派队伍去IFC学习技术，加上9年融担积累的个人客户和小微企业客户以及大量的数据。这些都是我们开展小贷业务的基础、内功。”杨大勇说。

对小微企业，安家世行的核心判断是生意最重要。对小微企业主来说，最关键的还是生意，生意是得以安身立命的基础，是发展的资产，而房子是存量资产，实际上是一个安全线。

“这就决定了到底什么样的生意是值钱的。判断生意，要看流水、看现金周转率、看整体的营运能力、看团队，这就是动产融资核心技术。然后再结合我们对风险管理的经验，分析数据，最后我们就推出了这套‘安商贷’。”杨大勇说。

“安商贷”成功运作的项目有刘家香餐饮、朗廷服饰、强润影视等，不论是消费领域还是文化产业，投资都是基于对生意本质的理解。

现在安家世行在把这套小贷技术加以更多的标准化，比如打分表是不是能更智能？流程是否能更快？从而让批量处理的优势进一步发挥。“我们与国内外行业专家比较交换数据，知道预期率、损失率，知道怎么控制，但风险技术是更有挑战的，我们的系统应该更SMART，可以把很多动产融资的指标归入系统。很多东西都应该是自动化的，比如说10万元以下的贷款系统就可以自动审批。如果未来小额贷款业务量翻了10倍，那我们可不需要10倍的审批师。”杨大勇说。

据杨大勇介绍，未来大消费、进出口贸易、文化创意、仓储、基于百货业的供应链及一些关联产业都是“安商贷”的主要方向。同时还会在渠道上进一步拓展，比如以在异地提供技术支持和担保的方式帮助非融保的金融机构与项目资金对接，打开非银行金融机构和民间资本的通道。

嫁接互联网

在技术应用上，安家世行做的第一件事是与互联网金融结合，而互联网金融是打破供给方和需求方不平衡的策略。

今年7月，安家世行与有利网、捷越P2P网贷合作，为一个资产包进行了1亿元担保。这解决了有利网客户投资理财与捷越小企业、个人贷款需求的对接。在担保之前，由于双方缺乏信任，很长时间都不能达成投资。“这个完全是信用贷款，平均每天进行200多万资产包的审核，平均贷款额你猜多少钱？4万元。我们只贷10万元以下的，客户都是一些小型的五金店、小超市、小饭馆。”

“我们做的第二件事是借助互联网金融、网贷技术，把我们近10年的风险技术和网贷对接。网贷是渠道创新，风控是担保的核心。我们通过数据分析，提高对行业的容忍度，未来我们还会做一些10万元左右甚至额度更高一些的贷款。”杨大勇说。

在互联网的结合上安家世行也是早有准备。他们是第一家设置CIO首席信息官的融保公司，开展互联网导购服务也有3年。“我们原来的竞争对手是做房屋抵押和中小企业的融担公司，他们都是通过短信、框架广告、写字楼传媒甚至洗手间传媒在做推广，我们则选择互联网。这是一个缓慢而且痛苦的过程，不是一投广告马上就有客户打电话。但是坚持到现在，我们有50%的客户是通过互联网得到的，投入产出比是1︰2.33，收入占比超过1/3。”

随着移动互联网的发展，安家世行在手机上也开始投放广告。“我们在杀毒、视频等应用上投放了广告，还开发了自己的APP，我们有认证微信号，微博在北京房地产融资行业排名第一。”杨大勇介绍。

对于未来，杨大勇还有更高的目标。“我们要做全国的金融O2O，这需要技术，海量的客户进来如何快捷、準确地进行分析需要云计算、大数据的技术。我们与91金融等建立了合作伙伴关系，更精准地找到客户、理解客户，给客户提供更好、更快捷的体验。”

同时，安家世行还提供7天24小时呼叫客服。用不同的方式去获取客户，让他们在异地开展业务时避免与当地机构直接竞争，而且通过互联网在异地开展业务也变得更简单、成本更低。互联网提供了广泛的客户基础，随着年轻一代出来工作、创业，互联网营销也显得越来越重要。

有研究表明，互联网小贷与传统小贷的主要差异就是低成本模式。低成本的原因就在于互联网信息技术的应用和异地经营的便捷。

《新财经》：经济下行时中小微企业面临更大经营困难，这是否让小额贷款的风险上升？

杨大勇：第一我们判断经济调整是阶段性的，要有耐心，小微企业经营更灵活，调整也更快；第二就是要选择好掉头的行业，创新要注意方式、方法，比如盲目扩张、跨行业经营的老板绝对不碰，我们有自己清晰的路线。

《新财经》：小额贷款年化利率动辄高达20%以上，什么样的企业有这么高的利润可以承担高息贷款？

杨大勇：在动产融资里面，还款一定不是通过利润还的，而是通过流水来还。看着利率很高，但实际上有这笔钱两三个月生意就能转起来。另外有了这笔贷款的支持就能扩大规模，上一个新台阶，流水也会增加，可以拿到更便宜的资金，不是简单一加一的概念。

《新财经》：随着利率市场化，贷款成本将降低，小额贷款业务还会那么有魅力吗？

小微金融机构 篇4

伴随着吉林省小微金融机构的迅速发展, 金融业务的不断丰富和完善, 分布在吉林省各个地市、县区的小微金融机构约计200家信贷专营机构, 未来将到500家以上, 开展了信用贷款、知识产权质押贷款、股权质押贷款、认股权贷款、典当担保以及信用保险和贸易融资等科技金融创新业务, 所有的业务系统都将离不开访问央行的征信业务系统, 通过查询共享央行征信业务系统来评估贷款的信用等级及信用记录等信息。吉林省始终把发展小微金融机构的金融业务、支持小微金融机构成长作为一项长期战略, 方便小微金融机构的金融信息查询、流程学习、信息上报、通知下达、国家政策贯彻等业务的推动发展。为了实现小微金融机构的业务互动、信息共享, 今年上半年长春已建立一个能够实现信息安全共享的平台, 即金融信息交换平台。通过吉林省金融信息交换平台, 大力发展科技金融, 助力小微金融机构成长的重要举措。那么接入吉林省金融信息交换平台就需要解决如下问题:

一是接入金融城域网实现互联互通的组网问题, 采用何种方式组网即能解决小微金融机构的成本负担问题, 又要保障组网的安全性, 接入方式简单灵活, 易于维护;

二是信息安全问题, 根据国家信息安全等级保护标准、金融行业及央行的信息安全防护标准, 结合小微金融机构的接入特点, 整个系统安全防护无疑是重中之重。应从以下几个方面进行安全防护建设:

金融城域网边界安全防护;

金融城域网数据传输安全防护;

金融城域网系统日志安全审计;

小微金融机构终端安全管理防护;

小微金融机构终端病毒安全防护;

针对以上两方面的问题, 吉林省经过全面的调研考察, 参照当前主流的网络技术、安全技术等进行了针对性可研分析和方法论证, 具体解决方案如下:

组建高效安全的小微金融城域网

小微金融信息交换平台的组网架构采用基于MPLS VPN结合本地MSTP专线组网方式进行规划设计建设。

MPLS技术作为一种新兴的路由交换技术, 越来越受到金融行业单位的关注。MPLS技术是结合二层交换和三层路由的L2/L3集成数据传输技术, 它不仅支持网络层的多种协议, 还可以兼容第二层上的多种链路层技术。MPLS VPN能够利用公用骨干网络广泛而强大的传输能力, 降低金融单位内部网络/外联网的建设成本, 极大地提高众多金融机构网络运营和管理的灵活性, 同时能够满足金融行业对信息传输安全性、实时性、宽频带、方便性的需要。MPLS VPN技术主要用于金融机构的多点互联。同时, 在不能独立建网的中小企事业单位中的应用也很广泛。MPLS VPN技术为用户提供了质量和安全保证, 同时可以明显地节省成本, 特别是通过MPLS VPN为金融机构用户提供语音、数据甚至视频业务在内的统一通信平台。

小微金融信息交换平台网络构建具体如下:首先, 通过小微金融机构专用边界路由器接入运营商MPLS VPN网络, 可以选择光纤直连或者MSTP专线方式。其次, 小微金融机构通过租用本地MSTP专线 (根据实际情况而定, 可选MSTP或SDH传输专线。专线为本地专线, 无需要经过城际长途专线, 从而降低大量的租用成本费用) , 接入到运营商MPLS VPN网络。最后, 通过运营商对MPLS VPN网络进行调试, 为央行与小微金融机构划分专用VPN实例, 建立基于MPLS VPN标签交换的专用VPN通道, 实现吉林省金融信息交换平台与小微金融机构的互联互通。根据央行的信息安全建设要求, 考虑到MPLS VPN网络的不可见性, 在这种方式下, 小微金融机构和吉林省金融信息交换平台之间的通讯数据需要进行认证、加密。

通过基于MPLS VPN结合本地MSTP专线的组网方式其优点在于一是能够解决小微金融机构的成本负担问题, 小微金融机构只需要租用本地专线MSTP传输链路到运营商的MPLS VPN网络域, 即只需要支付本地较为廉价的专线租用费用和MPLS VPN网络承载传输的少量费用, 及安全网关设备费用、认证KEY费用等, 成本负担较低;二是有利于全省分撒广范的小微金融机构的灵活便捷的接入。其缺点是整个数据传输的安全性较专线接入方式低, 虽然整个MPLS VPN组网方式会采用安全认证, 但仍然较专线组网方式安全性要低, 所以如果要采用MPLS VPN组网进行接入, 必须加强其数据传输的安全防护和终端的安全建设等。

金融城域网信息安全防护

随着现代化网络的发展, 各个种病毒的广泛传播, 非法入侵、内部人员非法操作等行为的不断增加, 那么构建金融信息交换平台的重点就在于信息安全的防护, 依据金融行业标准及央行的信息安全建设标准, 结合国家信息安全等级保护建设要求, 建设的金融信息交换平台信息安全防护应该从多方面、多层次、多角度的立体式考虑, 充分保障整个业务系统的信息交换传输的数据完整性、保密性, 并且能够保障央行的业务系统不被安全隐患所威胁。

1.金融城域网边界安全防护设计

通过在金融城域网的小微金融机构接入边界处部署边界防火墙系统设备, 实现央行内部系统与外部区域逻辑隔离, 数据访问控制, 低层抗攻击的安全防护。

通过在金融城域网的小微金融机构接入边界处部署应用安全入侵防御系统设备, 实现央行内部系统的2-7层的应用级别的安全防御功能, 检测并阻断外来的风险入侵攻击行为等。

2.金融城域网系统数据传输加密防护设计

通过部署SSL VPN网关系统实现对吉林省金融信息交换平台传输数据的安全保护。为防止吉林省金融信息交换平台拓扑暴露的安全隐患, 需采用SSL VPN的方式进行安全嵌套数据传输, 通过SSL VPN实现其安全嵌套映射, 使整个平台系统及央行后台业务系统工作在一个安全隐蔽的防护体系下, 外来用户不需要感知系统的拓扑所在。通过SSL VPN自身的加密认证算法, 实现对于传输数据的安全加密认证, 保障传输数据的保密性和完整性。

3.金融城域网系统安全审计设计

通过在吉林省金融信息交换平台的金融信息交换平台上部署日志审计系统实现央行系统设备运行的日志审计, 为运维管理工作提供隐患分析依据, 简化运维管理工作。

4.小微金融机构终端安全管理设计

通过在信息交换平台中心处部署内网终端安全管理系统, 实现对所有接入的小微金融机构的终端设备进行统一内网管理, 做到非法内联、外联的有效控制和安全管理。

5.小微金融机构终端安全防护设计

通过在信息交换平台中心处部署终端网络版防病毒系统平台, 并在小微金融机构终端PC上部署相应的客户端进行统一升级、统一策略下发, 实现对小微金融机构的终端安全域边界的安全防护, 防止终端病毒的传播和渗透。

小微金融机构 篇5

银海泛舟掌舵人

——记ⅩⅩ农信联社党委书记、理事长 ⅩⅩ

ⅩⅩ，男，现年43岁，汉族，研究生学历，中共党员，1988年4月参加工作，先后任信贷员、坐班主任、联社副主任、党委副书记、主任;ⅩⅩ年9月入河南省委党校经济管理专业研究生班学习；ⅩⅩ年6月调任ⅩⅩ农村信用合作联社党委书记、理事长。

ⅩⅩ到ⅩⅩ农信联社上任后，面对一个农业大县，农信社经营路子如何走？经过一番深入调查和审慎思考后他深刻地认识到：农信社要想发展壮大，就必须秉承“服务地方、服务小微、服务民营、服务三农”的市场定位，坚持走差异化、特色化发展之路，精耕细作，开拓创新，在支持小微企业方面积极探索，成为辖区小微企业名副其实的贴心银行。在支持农民增收、促进农村小微企业经济蓬勃发展的过程中，Ⅹ

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Ⅹ农信联社自身实力也得到稳步增强。截至2011年12月末，ⅩⅩ联社小型微型企业贷款余额53317,较年初增加25363万元，同比多增15811万元；2011年小微企业贷款增速为90.73%,高于全部贷款增速（26.03%）64.7个百分点；全面实现银监会小微企业贷款“两个不低于”目标。目前，该联社成了一家具有一定规模、经营稳健、治理规范，受小微企业欢迎的金融机构，为城乡经济发展做出了一定的贡献。他本人连续数年被县、市、省联社评为先进工作者；2008年获得省联社书法比赛二等奖；2009年获得ⅩⅩ市“五一劳动奖章”；ⅩⅩ年获河南省联社“先进党委书记”等荣誉。

携手进步相伴发展，为小微企业提供“贴身”服务 当初，该联社在确定市场定位之前，ⅩⅩ和他的团队经历了由不自觉到自觉、由被动到主动、从摇摆不定到躬身践行的曲折过程。如今，经过坚持与不断与完善，支持小微企业已经逐步上升为战略理念和企业文化，并在全员上下已经形成了一个基本共识，即一心一意服务中小企业，与他们携手进步、相伴成长。

“今年公司利润有望达到600万元，比去年增加150多

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万元，谢谢你们大力支持，是你们帮企业渡过难关,要不然就没有公司今天的发展。”谈起农信社对公司的支持,新民食品有限公司负责人秦新民感慨万千。这几年，他加工瓜子的销售量大幅增加，公司先后新上了两条国内同行业较先进的全自动流水生产线，全套设备共耗资400多万元。该设备生产流程由电脑自动控制，大大提高了生产效率，最高可日加工优质瓜子60吨左右，产值70多万元。随着国内市场的不断开拓，目前的销售、库存等能力已受到较大的限制，不利于公司的进一步发展壮大，可是要增加货物储备,资金周转又成了眼前最大难题。当时,ⅩⅩ农信联社正在开展“金燕助微企”活动，县联社把该公司列为重点走访对象，多次与公司法人代表秦新民深入交谈，分析公司发展前景后，力助企业渡过难关。经风险评估授信，为该公司发放贷款350万元。利用这笔资金购置优良品种瓜子进行库存，从而满足了新瓜子上市前的市场需求。

河南中原红饮料有限公司为我县知名企业，主导产品为“波蕊”牌系列口乐，年产1000多万瓶，其中软包口乐年产量为400多万瓶，瓶装口乐年产量为600万瓶，由于该公司的

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产品售价较低，深受农村广大消费者喜爱，产品在市场上有较高的占有率。近三年公司的产销率均处于90%以上，销售收入增长率为销售利润增长率每年都以50%以上的速度高速增长。在河南省范围内，特别是ⅩⅩ地区，属于饮料行业生产的龙头企业。去年又增加了新产品，随着新产品上市销售，该公司的赢利能力还将进一步增加，不仅给地方财政创造一定的收入，也为地方群众提供一定数量的就业岗位。我县联社通过1500万元的信贷支持河南省中原红饮料有限公司，帮助企业上规模，上项目，提高了企业的生产能力，提升了企业的竞争力，促进企业做大做强，经营效益逐年提高。截止2011年末，该企业实现收入9422万元，较去年增加6402万元；净利润1670万元，较去年增加1383万元。

联社以“公司+农户”方式发放贷款500余万元，支持公司与当地农户种植，实现了经济效益与社会效益双丰收。如ⅩⅩ市远航实业有限公司和ⅩⅩ冢头镇前王庄村无公害蔬菜基地的100余户种殖大户联姻。

ⅩⅩ冢头镇前王庄村支书兼ⅩⅩ市远航实业有限公司董事长王国申说：“正是由于农信社当初的20万元贷款解了燃眉

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之急”。提起创业时的那段日子，王国申直言太苦，真没想到办企业恁难。除了张罗工地施工的辛苦，最主要的还是资金上的压力。他把养老的钱和准备给儿子结婚用的钱也拿了出来，但很快就用光了，满盘一算还有20万缺口没处补。开弓没有回头箭，认定的事儿还得坚持……可这20万元钱真的难住了他。一筹莫展的王国申想到了ⅩⅩ农信社，农信社了解情况后，很快为他发放了20万元贷款。就在公司前期运作正常的情况下，农信社再次伸出援助之手，发放贷款200余万元发展80余户村民建“大根萝卜”种植基地，为公司组织货源加工奠定了良好的发展基础，也为冢头镇的农业产业结构调整创造了良好的发展空间。目前，萝卜、黄瓜、篙菜播种面积已发展近4000亩，年产值500万元。在农信社信贷资金支持下，前王庄村萝卜加工由起初的一个不赚钱小作坊，发展到现在年产值达2400万元高附加值的大产业。公司品种也由单一的萝卜干发展到现在篙菜、黄瓜、紫苏等20多种绿色酱菜系列，产品不仅远销日本、韩国，而且还热销于上海、长春各大超市。冢头镇政府一位干部满怀深情地说：“冢头镇这些年在悄悄地发生着变化，鼎力支持这一变化的力

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量就是农信社。”

目前，ⅩⅩ辖内有小微企业百十家。在资金供给紧张和融资成本快速上涨的环境下，为缓解微小企业的融资压力，农信联社对辖区内71家小微企业综合授信达67200余万元。自ⅩⅩ年以来，ⅩⅩ农信联社深入推进“送金融知识进万家”活动，特别是去年又结合实际组织开展了“金燕助微企”活动。支持县域特色农业、种植业和养殖业，以及辖内铁锅加工、花生米加工、瓜子加工等深加工行业。对符合国家产业政策，项目可行、效益好、规模大、科技含量高、信用成度高的小微企业优先给予信贷支持；对城乡产业集聚区进行走访考察小微企业284人次，了解小微企业需求，宣传金融政策，提供小微贴身金融服务。截至去年底，农信社累计走访产业基地71个，调查企业71家，建档71家，累计授信6.72亿元，用信2.54亿元，服务领域得到有效拓展。

截止2011年底，ⅩⅩ农信联社发放小微企业贷款25400万元，如：投放贷款600万元支持河南省中原红饮料有限公司；投放300万元支持ⅩⅩ马亮磨料磨具有限公司；投放500万元支持河南更强钢结构有限公司；投放350万元支持ⅩⅩ

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眼明寺造林有限公司；投放150万元支持ⅩⅩ华泰陶瓷有限公司等。我们还依托特色产业，选择关联度高的小微企业择优扶植。如积极扶持“铁锅”、“红牛”、“奶牛”这“一锅、二牛”小微企业，带动当地特色产业的蓬勃发展。

把风险控制作为小微客户信贷管理工作的“重中之重” 小微客户的规模、经营特征决定了其违约风险要高于大型客户。因此，控制风险成为就发展小微企业客户的关键。

一是谨慎“选”客户。在选择小微客户上，ⅩⅩ特别强调：主业是否突出，现金流是否正常，风险是否充分释放。对经销商，主要看其在本地同行业中的排名状况；对创业者，主要看其所处的行业是不是新兴行业。同时，对那些曾经受到其它银行机构“歧视”的小微企业，ⅩⅩ要求信贷部门也要投入更多的精力和感情。

二是渗透“到”客户。ⅩⅩ要求信贷人员深入小微企业现场，充分了解客户的生产经营情况和财务状况，与客户打成一片，渗透到他们中间去。

三是重视“审”客户。针对辖区商贸流通客户较多的特征，ⅩⅩ尤其强调注重对客户现金流的审查和监控。现金流的状

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况，不仅能反映出客户的经营现状和偿债能力，也能确定对客户的授信额度。

四是把好“入”门户。根据不同行业客户的经营情况，ⅩⅩ因地制宜确定客户准入门槛，防止由于规模过小、经营不善等原因带来的风险。

五是倾情“迎”客户。为规避客户由于盲目扩张而带来的风险，联社规定客户只能将信贷资金用于主营业务，对主营业务突出的客户予以情感倾斜优先支持。同时，ⅩⅩ要求信贷部门严格测算客户的资金需求以确定授信额度，防止客户盲目扩张，对主营业务造成不利影响。

六是细心“笼”客群。农信社与客户之间的信息不对称是产生风险的重要根源。为克服信息不对称的问题，ⅩⅩ采取的办法是努力把单一客户笼络到一起发展成为客户群。通过发展客户群，一方面可以更有效地解决单一客户信息对称问题，另一方面还很好地解决了行业信息对称问题，掌握行业信息后使得新客户拓展中的信息极易了解。

通过与小微企业客户的稳定合作，进一步拓展了小微企业及个体商户提供长期稳定的金融服务，促进“小微”长足发

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展。在此基础上，ⅩⅩ联社理事长ⅩⅩ针对小微企业业务提出了“沉、放、灵”三字要求：即：沉，就是沉下去，深入市场，充分了解每位客户摊位的具体经营状况；放，就是放下架子，与客户打成一片，充分了解每一个商户，最大限度实现信息对称；灵，就是灵活机动，针对小微客户确定灵活的担保方式以及期限和弹性审批工作时间、现金收付款方式。同时，他又提出了支持小微企业的三个“四”：一是“四项全新”，即全新队伍、全新机制、全新流程、全新产品；二是“四项独立”，即独立审批、独立风控、独立核算、独立奖惩；三是“四个标准化”，即管理标准化、操作系统标准化、贷前调查标准化、贷后管理标准化。

在贷款调查方面，采用“四表横列”的办法，现金流量表、还款意愿分析表、资产负债表、现金需求测算表缺一不可，以准确掌握和鉴别客户信息，确保信贷质量。

在审批流程方面，承诺24小时确认制度，设立“小微”审批绿色通道，确保上一工作日内调查的客户贷款情况都能在第二日进行审批，提高了工作效率。

在贷后管理方面，通过了解借款人的经营情况，按照经

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营特点对借款人的还款方式作出不同规定，采用“内外”式贷后管理模式，即对借款人自身经营状况、账户现金流交易情况以及从借款人亲戚、朋友处打听其经营现状等方面进行贷后跟踪。

在信贷队伍方面，为适应小微贷款业务开展，创建了专职的小微贷款客户经理队伍，方便了小微贷款业务的开展和专职的小微贷款客户经理队伍的建设和管理。

ⅩⅩ农信联社理事长ⅩⅩ在支持小微企业和当地“三农”贷款模式上，注重在实际中结合区域自然条件、经济状况和农村特点，灵活服务方式，降低服务门槛，采取因人而异，因地制宜的农贷模式使广大有借款需求的小微企业和种养农户得到资金帮助。正是他这种“因人而异”和“因地制宜”的发展模式在农村的成功实践，使得农信社在自身实力较弱、发展空间较窄的情况下，抓住机遇，积极探索出了自身发展同地方经济发展的最佳结合点，从而最终实现农信社与“微企”共同繁荣、共同发展的新思路。

小微企业金融的蓝海 篇6

从哈尔滨来北京的宋婷婷做了十多年的服装生意，最近感觉生意顺利了许多，每年两次的大规模订货会，资金周转已经不再是瓶颈难题，她的脸上总是挂着笑容。

宋婷婷在大红门服装城和大红门早市开了两个分店，到了春秋订货会上总想多备点货，资金周转上难免困难。2011年，当包商银行的信贷员出现在她面前，告诉她可以申请小微企业贷款，不收取任何手续费用、流程简单、无需抵押时，她产生强烈兴趣的同时也半信半疑，一个在北京没有房子的外地人真的可以从银行拿到贷款吗？

随着又一个进货高峰的到来，宋婷婷打通了信贷员的电话，信贷员对她店面、家庭和客户进行了全面了解，她在三天后拿到了一笔20万元的贷款。

生意越来越忙，宋婷婷很高兴，除了投入更多精力到生意中，她特别感激包商银行，也很珍视自己的银行信用记录，争取以后能得到银行的长期支持。

在北京的城乡结合部，活跃着许多为这个城市服务的批发市场，以及在这些批发市场寻找北京梦的小商户，他们的生意涉及百姓衣食住行的各个方面，如新发地的农产品批发市场，承担了北京70%的蔬菜供应、80%的水果供应和90%以上的进口水果供应，而大红门服装批发市场整个商业区域内共有服饰、纺织品、鞋帽等综合市场24家，各类商户7000多个，从业人员4万人，年总交易额300亿元人民币。

在小微企业获得贷款异常艰难的金融背景下，这些个体工商户从来没有想过有银行愿意贷款给他们。从去年开始，北京批发市场里的商户开始接触包商银行的信贷员，知道了如果他们自己愿意，就很可能可以从这样一个银行里贷款，发展自己的小生意。

谁在为微小企业放贷款

提及为小企业提供贷款服务，必定先明确小企业的“小”怎么定义，但这个定义在银行业内并没有统一明确。愿意提供百万元以下贷款的银行为数不多，目前在北京，仅有包商银行以及花旗、渣打银行等几家银行在为像宋婷婷这样规模非常小的个体商户提供贷款服务，提供几十万元甚至几万元的贷款。

包商银行北京分行对《小康•财智》记者介绍，他们采取了创造市场，创造客户，主动营销的方式，而不是等着客户上门“求”贷的营销文化。分行要求信贷员们走街串巷，主动为客户提供便捷高效的金融服务。“大红门商圈”的服装批零客户，回龙观批发市场、锦绣大地及东郊批发市场内的食品销售商户，顺义地区的养殖及种植户，物流园区内的大车运输客户，都是分行的目标人群。分行在成立不足一年的时间里，培养了60余人的专业信贷员，组建了一支与众不同的信贷队伍，已为北京地区的600多个客户提供了贷款服务，最小一笔贷款金额仅为2万元。

早在2005年，包商银行就提出“不与大银行抢市场、争客户”的口号，确定了以小微企业为核心客户的市场定位。同年，引进德国IPC公司先进技术，开始了专门针对小微企业的市场探索。

据包商银行北京分行微小企业金融部总经理刘媛介绍，包商银行的信贷员全部招收没有任何信贷经验的应届毕业生，让他们接受银行的专业培训，摒弃“贷款必须抵押”这样的传统观念，转而通过对客户个人经历、生存状态以及社会信用的充分了解，去评价个体的信用程度。

来自海外的先进经验

德国IPC公司是一家有实力的专门为小企业提供金融服务的金融机构，在全球十四个国家运作微贷金融项目，平均不良率低于3％；发展并管理着ProCredit集团下的22家微贷银行。

2007年,国家开发银行聘请德国IPC咨询公司微贷专家进驻我国十二家城市商业银行,为其小企业贷款尤其是微贷业务提供技术指导和员工培训、协助建立可持续运行的小企业贷款部门。包商银行正是其中之一。

正如包商银行所实践的，IPC一贯重视信贷员的素质培养，他们认为银行员工和客户之间建立起长期可靠的金融伙伴关系比打分卡式的机器评估更为重要，而中国大多数的小企业都无法提供打分卡所需要的正规的财务数据,如果没有信贷员面对面地了解到客户的实际财务状况，银行获得的表格数据很可能是不准确的。

因此，IPC的核心技术就是选择培养合格的信贷员,通过信贷员与客户之间的沟通获得客户最直接和准确的信息,审贷委员会以此作为商业银行发放贷款的依据。

培养合格的信贷员就变得十分重要，重要到银行无法提供统一的模板，而是重点传授和训练不同的交叉检验去核实从客户处得到的财务信息和社会信息，以及大量的在岗培训，在实践中学习怎样收集和交叉检验信息,并且在合格培训师的指导下学会分辨信息的真伪。

这样的信贷员要求有良好的沟通技巧，具有足够的社会常识、广泛的知识面，以及对当地社会的充分了解。

这种劳动密集型的工作对银行而言成本是很高的，但是IPC中国高级银行顾问乌尔里希•韦伯(Ulrich Weber）认为很值得，他在接受记者采访时认为，银行应当在这方面进行投资，这种投资会产生长期影响,不但使银行开展起一项经济上可持续的新业务,也使得员工的素质得到进一步提高。得到更多实践经验的员工对贷款有了更深入的掌握,今后可能会走上更高的管理岗位。

从另一个方面来看，中国仍然处于劳动力资源为比较优势的发展阶段，队伍建设的投资成本相对较低而且长期有益。

据了解目前国内有桂林市商业银行、开封市商业银行、郑州银行、晋城市商业银行、湖北银行荆州分行、鄞州银行等多家银行运用IPC技术针对小微企业发放贷款。

微小企业金融市场的希望

2008年以来,银监会出台了一系列鼓励银行对小企业进行信贷支持的政策，今年2月初，温家宝在国务院常务会议上针对小型企业融资难问题，要求银行业金融机构加大对小企业的贷款支持力度，其贷款增速不低于全部贷款平均增速，对达到要求的金融机构执行较低存款准备金率，适当提高对小型企业贷款不良率的容忍度等。

政策的风向标指明了方向，对小微企业融资是一个绝对的利好。不管怎样，小微企业的生存状况影响到社会的稳定和进步。政策扶持为小微企业的贷款市场创造了良好的外部环境，小微企业客户群体由过去“无人问津”的状况，有望成长为一个各家银行竞争的蓝海。

包商银行定位于“以小微企业为核心客户”，从客户需求出发，不与同业机构进行“价格战”，而是通过不断优化和创新产品，提高产品的适应性，满足客户需求。针对北京地区90%小微企业主为外地人，在北京没有稳定住房，找担保人困难的情况，该行一方面推出无抵押贷款产品 “商赢宝”，要求3-5天实现客户申请到发放的全程服务；另一方面推出100万元以下三户联保贷款产品，能够实现“以客户为中心”和“量身定制”的效果。

作为劳动密集、技术密集和管理密集的小微企业贷款业务来说，打造一支长久保持良好职业道德的信贷队伍是业务可持续发展之本。包商银行北京分行尤其重视人员招聘和培训，为实现业务领域多层次延伸和客户群体的日益丰富做好人员储备。目前该分行小微企业部已经是分行最大的一个部门，今年年底将培养120名合格信贷员，并组建放款小分队，更快捷地服务于北京地区商业贸易、生产加工、农产品等“区域密集”的小微型企业客户群体。

在小型和微型企业数量众多的北京市场，随着各家银行的不断涌入，融资性中介机构的快速扩张以及民间借贷市场投机性和“经营越界”行为的逐渐增多，小微企业发展的内生动力正在激发着外界市场融资供需和服务供需的旺盛增长。包商银行北京分行瞄准了这个市场，并开始了为之“量身定制”的金融服务。下一个新的蓝海，你看到了吗？

（应被采访者要求，文中宋婷婷为化名）

小微金融机构 篇7

1. 小微企业自身方面的原因

(1) 非常不规范的家族式经营方式

随着我国经济市场化进程的不断加速, 金融机构对借款企业的信用要求越来越高, 不仅要求借款企业信守承诺, 百分之百地履行自己的债务, 而且还要求借款企业有真实合规的账务、规范化的经营管理以及明晰的产权。而大多数县域小微企业并没有专职的财务人员, 只是临时聘请同时担任若干家小微企业会计的退休人员或其他人员兼任, 并且这些兼职人员并不为小微企业进行日常的核算, 只是定期为其整理汇总一下账务而已, 因而小微企业的财务资料往往既不完整, 也不准确。另外, 小微企业的技术和管理水平也都比较落后, 资信评级低。

(2) 追加资本少, 缺乏合格的抵押品

一段时间以来, 商业银行等金融机构空前重视信贷风险的防范, 加速建立贷款的抵押担保机制, 不能提供合格抵押品的小微企业一律不予贷款, 对小微企业产生明显的“恐贷”心理和“惜贷”行为。原因如下:小微企业自有资金不足, 积累较少, 抗风险能力较弱;企业评级低、能够提供的抵押品有限, 银行对其还贷能力有顾虑。

(3) 规模小, 贷款条件不达标

小微企业总体规模偏小, 部分民营、私营企业初步形成规模, 但优质企业比例较低;技术装备水平低, 经营管理不规范, 盈利能力较差, 不符合商业银行的贷款条件。

2. 银行方面的原因

(1) 贷款权限上收, 审批程序过长

一段时间以来, 商业银行等金融机构将贷款的审批权一再上收, 这一做法在降低了贷款风险的同时, 却又带来另一不利后果, 那就是导致贷款的审批程序更加复杂, 所需时间也大大延长, 往往会贻误县域小微企业的用款时机, 影响县域小微企业的生产和经营。据对商业银行等金融机构的实地调查, 其每发放一笔常规性贷款就需要办理10多项有关手续, 办理各种手续形成的资料多达50页, 烦琐至极;其发放的消费贷款以及为偿还旧贷款而发放的新贷款, 一般需要长达10天的时间才能审批完毕, 签发银行承兑汇票和发放一般的新贷款则需要15天以上才能审批完毕, 而项目贷款更是需要近3个月的审批时间, 甚至有的项目申请了1年也未办下来。

(2) 贷款激励机制不对称, 放与不放一个样, 甚至放还不如不放

为了鼓励信贷人员多放贷、放好贷, 商业银行等金融机构坚持贷款营销权责对称的原则, 而为了严控贷款风险, 商业银行等金融机构又实行贷款责任终身追究制。这两种互相矛盾的规定, 导致信贷人员放贷越多, 承受的风险就越大, 放贷越少, 承受的风险也越小, 不放贷则无需承担任何风险。这无疑会在很大程度上降低商业银行等金融机构信贷人员的放贷热情, 出现“慎贷”、“惜贷”等不求有功、但求无过的现象。

(3) 授信门槛提高, 符合条件的企业少

很长一段时间以来, 商业银行的信贷管理体制因其信奉“抓大放小”的经营理念而发生了天翻地覆的变化。商业银行授信额度主要向大中城市、大型企业和国家重点工程项目倾斜, 形成了多数中小微企业授信不足。对中小微企业贷款的信用评级、抵押担保、审批程序门槛提得很高, 现有的小微企业不符合商业银行的贷款条件。某国有商业银行新出台了《小企业贷款管理办法》, 将小企业贷款的审批权上收到二级分行及其以上机构。同时出于风险防控原因, 商业银行制定了各单项贷款不良贷款容忍率, 超过不良指标则停牌整顿;有的银行制定了严格的管理规定, 贷款出现一笔不良就取消放贷资格, 清收整改后再放贷款。

3. 社会方面的原因

(1) 政府落实破产企业欠银行债务的情况差

在历年企业改制中, 不管是有意还是无意, 不管是政策因素, 还是其他原因, 企业逃废债已成不争的事实, 政府对银行信贷的保护不够以及相关部门收费过高, 也是影响小微企业贷款难的一个重要因素。而在银行维权过程中, 一些政府部门出于自身利益的需要, 对银行维权支持不够, 在处置企业资产时银行信贷债权清偿率往往非常低, 常常是赢了官司收不回钱, 金融机构不得不提高风险防范意识, 在贷款的发放上慎之又慎。

(2) 信用担保机制不完善, 中介收费过高

目前, 县域中小微企业信用担保公司本来就不多, 再加上近几年国家清理政府融资平台, 从而导致能够获得担保的小微企业更是少而又少。而且由于小微企业融资全部是抵押贷款、担保贷款或是民间借贷, 小微企业要想取得银行贷款, 必须经过保险、房产、评估等中介机构, 这些部门都要收取0.3-0.8%的费用, 加大了小微企业的融资成本, 以农信社为例, 企业融资成本为12.6%, 远高于同档次贷款的基准利率。抵押贷款的费用包括评信机构信用评级费用、资产评估费用、抵押登记费用、贷款利率及浮动利率。从当前的实际情况看, 房地产的抵押登记不仅要求到指定的机构进行, 而且有关部门还收取很高的费用。若企业不在其指定机构评估, 则不予登记。如辽西某县某物流有限公司向某行申请1100万元的国内信用证贷款, 企业用厂房、土地、汽车等做抵押, 与该行合作的评估机构是辽西某市某评估公司, 企业拿该评估公司出具的评估报告到本县的土地、房屋登记部门申请登记时, 还要求企业到其指定的评估机构评估, 再给予登记, 企业办理此笔业务多花费2万多元, 增加了企业的贷款成本。而且各家银行没有建立统一的对中小微企业评级授信标准, 中小微企业在贷款时, 既要承担高额的抵押、评估、办证等费用, 又要承担因各家银行在评级授信上各自为政而增加的重复评级成本。

二、县域小微企业融资困境的缓解对策

1. 完善县域小微企业的法人治理结构, 提高经营管理水平

改变县域小微企业现有的、高度集权的、家族式的管理体制。从条件具备的县域小微企业开始, 完善其法人治理结构, 将企业的经营权与所有权分开, 实现企业决策效率和水平的双提高, 优秀人才层出不穷地从内部产生或源源不断地从外部被吸引进来。法人治理结构的形成, 既事关县域小微企业的长远发展, 也事关商业银行等金融机构的贷款安全, 是解决县域小微企业融资难题和兼顾银行资金“三性”之根本。

2. 进一步完善县域金融服务, 加大信贷投入力度, 解决生产经营所需资金

现阶段, 县域金融机构的业务范围还比较狭窄, 仍以传统的信用业务为主, 新兴的中间业务微乎其微, 影响了其对小微企业发展的支持力度。而要扩大县域金融机构的业务范围, 首先要提高认识, 更新观念, 切实认识到新兴中间业务的重要性, 还要通过加速自身的电子化建设为中间业务的办理提供物质基础。在发达的资本主义国家, 中间业务无论是在业务规模上, 还是在创利数量上, 均已占据商业银行的半壁江山, 这也将是我国商业银行中间业务的未来发展方向。同时, 还需大力提高或改进县域金融机构的服务质量和方式。

金融部门还要改善经营管理水平, 改进信贷管理机制, 创新金融产品, 提高核心竞争力。金融产品的创新, 要满足多层次的金融需求和丰富金融产品, 适应县域小微企业发展的需要。

3. 创新抵押担保方式, 不断提高金融服务能力

建议参照省里模式, 政府、企业共同出资成立担保公司;同时, 商业银行等金融机构的放贷决策权要适当下移, 放贷决策程序也要适当简化, 以使小微企业在较短的时间内就能获得贷款, 筹资效率大大提高;改革不分主客观原因、“一刀切”式的信贷风险识别及责任追究机制, 以激励信贷人员放开手脚, 大胆地根据县域小微企业的不同特点, 灵活决定采用何种担保方式。例如, 个体工商户之间可相互联保, 高科技企业通过抵押自己的无形资产获得银行贷款, 法人代表的个人资产也可作为私营企业的贷款抵押品, 以小微企业的股权、应收账款和仓单作为贷款的质押物, 等等。这样, 小微企业抵押难、担保难的状况就可以得到很大的改善。

4. 政府部门联合行动, 助力县域小微企业打破制约其筹资的瓶颈性问题

可以说, 不能提供合格、有效的抵押担保是制约县域小微企业筹资的瓶颈性问题。因此, 政府部门非常有必要联合行动, 采取有效措施帮助县域小微企业解决贷款抵押担保难题。具体做法有:组织县域小微企业相互之间联保或互保, 千方百计筹措资金建立具有专门用途的贷款担保基金等。不仅如此, 还要注意在办理抵押担保的登记、公证等事项时, 要尽可能简化手续, 缩短办理时间, 提高办事效率, 并且收费要合理, 以减轻县域小微企业的经济负担。政府还可采用一些经济手段激励金融机构发放小微企业贷款的积极性。主要的经济手段有:发放小微企业贷款可享受贴息待遇和税收减免待遇;强制要求金融机构必须将新吸收存款的一定比例贷放到当地;金融机构因发放小微企业贷款而形成的坏账损失由政府财政事先出资建立的各种风险补偿基金来弥补;等等。这些经济手段之所以能起到激励作用, 是因为它们减少了金融机构放贷的风险和后顾之忧, 放贷的积极性自然相应提高。

5. 丰富县域小微企业的筹资途径, 加大社会筹资比重

一直以来, 我国县域小微企业的筹资途径都极其单一, 那就是向银行申请贷款, 其他筹资途径很少采用, 这不仅造成县域小微企业筹资难, 而且还加大了其筹资风险, 无疑对县域小微企业的发展是非常不利的。现阶段, 县域小微企业急需打破传统, 改变筹资中对银行贷款的过度依赖, 逐步加大直接筹资的比重, 如向社会公开发行债券、允许其他企业和本企业职工参股等等, 最终实现筹资途径多元化的目标。当然, 有关部门也要注意除了继续完善已有的县域小微企业担保机构外, 还需建立新的担保机构, 为小微企业融资提供有效担保。

6. 加快征信体系建设, 合理净化社会金融生态环境

小微金融机构 篇8

能否建立起金融服务覆盖率广泛的小微金融发展体系,是目前国内地方金融发展突破口。

著名经济学家

著名经济学家易宪容认为在当前中国,金融服务的可获得性还处于一个较低的水平,特别是农村更是如此。而这种情况的出现,不仅在于国内金融市场的不发达,也在于金融市场存在严重的缺陷,如信息不对称、合约履行制度不完全、监管层对市场管制和参与过多等。这不仅使金融资源不能有效配置, 更是让金融服务的可获得性覆盖面小。要克服这些障碍,政府就得通过金融创新的方式,在传统银行等正规金融机构和非正规金融机制之间建立起更多的小微金融机构。这些小微金融机构比传统金融组织更为灵活,更贴近民生,从而也能够为中低收入阶层的民众提高更多的金融服务。对地方金融改革来说,小微金融同样是未来金融发展的主流模式。问题在于各地方的民众、企业、政府、金融机构等能否用智慧建立起金融服务覆盖率广泛的小微金融发展体系,这才是目前国内地方金融发展突破口。

小微金融机构 篇9

一、接入原则

一是集中接入原则。根据人行网络规划, 所有外联机构必须在省会城市节点和总行节点与人民银行网络进行数据交互, 小微金融机构在与人民银行网络互联时必须遵循该原则。

二是安全性原则。小微金融机构在接入人民银行网络时, 必须保证各个层面的信息安全。与人民银行互联的线路上不能传输互联网数据;小微金融机构接入人民银行的网络必须根据接入类型选择是否进行端到端的加密措施, 防止信息泄露;小微金融机构必须有完备的安全管理制度, 在自身网络内部必须采取访问控制措施, 防止不必要信息传输到人民银行网络。

三是可靠性原则。小微金融机构在接入人行网络时, 必须采用可靠的网络设备和线路, 避免因线路、设备问题造成网络中断问题。在人行端采用专用的网络设备, 确保网络的可靠性和可用性, 保障业务稳定运行。

二、技术要点比较

(一) VPN技术

当前主流的VPN技术主要有SSL VPN, IPSec VPN, 详细比较见表1所列。总的来说, SSL是第四层上的VPN技术, 适合点到网方式的部署。SSL VPN客户端要求不高, 原则上有Web浏览器就能接入;如果有业务需要, 这种方式更便于远程接入、移动办公。但是这样也带来管理上的问题——不利于终端统一管理。IPSec是网络层上的VPN技术, 适用于网到网方式的部署。在网络两端部署IPSec VPN设备, 可通过配置国密算法卡实现对国密算法的支持, 信息保密性强, 符合国密办对国密算法推广要求, 准入控制比较严格, 便于终端统一管理。

(二) 部署模式

1. 旁挂解决方案

VPN接入网关部署:在分行外联区域边界防火墙后面配置两台交换机互做冗余备份, 在交换机下面旁挂两台VPN网关。同时两台旁挂的VPN网关设备互做冗余和备份, 允许外联单位以IPSec VPN的方式接入金融城域网。

外联单位子系统部署:在各个外联单位的出口部署一台VPN网关, 实现与人行广州分行的VPN设备互联。

在旁挂模式下, VPN放置在旁路上, 其特点是客户的网络设备 (包括主机、路由器、工作站等) 和所有计算机的设置 (包括IP地址和网关) 无须改变, 同时解析所有通过它的数据包, 既增加了网络的安全性, 用户管理也非常简便。此方案需要增加网关接入交换机, 并需要在接入交换机和汇聚路由器上配置对应的策略控制, 故投资较大。

2. 串联解决方案

VPN接入网关子系统部署:在外联区域边界防火墙后面配置两台双机热备的VPN网关设备, 通过与防火墙串联的方式进行互联。同时两台VPN网关设备互做冗余和备份, 此VPN网关允许外联单位以IPSec VPN的方式接入总部局域网。

外联单位子系统部署:在各个外联单位的出口部署一台VPN网关, 实现与人行广州分行的VPN设备互联。

串联模式部署不需增加两台VPN网关接入交换机, 减少了设备投资, 同时也减少了网络中的故障节点;采用串联的方式部署对网络改动比较大, 包括现有的路由设置、防火墙设置、IP规划等。

为了与现有金融城域网平滑对接, 采用串联接入方式较为合适。

(三) 组网方式

MPLS VPN是一种基于MPLS技术的IP-VPN, 是在网络设备上应用标签交换结合传统路由技术实现的虚拟专用网络, 一个标签对应一个用户数据流, 从而实现用户数据的隔离。MSTP是基于SDH专线的一种接入方式, 用户通过专线接入运营商网络, 运营商网络通过VLAN来区分和收发不同用户的数据。用户之间的数据在专用的通道上传输, 与公网物理隔离, 可以最大限度保证用户数据安全性。比较而言, MSTP接入方式性能稳定, 安全性很好, 但月租费用高, 适用于大中型企业客户;MPLS VPN组网灵活, 扩展性好, 带宽可以灵活调整, 费用较低, 比较适合中小企业用户, 至于安全性上的欠缺, 可以通过二次加密技术使用IPSec VPN弥补。

(四) 路由管理

动态路由是依靠当前网络的状态信息进行决策, 从而使路由选择适应网络拓扑结构和通信量变化的结果, 网络设备的资源开销也比较大。静态路由由网络管理员在安装时手工配置, 路由发生变化时需要人工干预, 工作量较大, 优点是无须定时更新路由表, 路由器的CPU、内存资源开销小。在安全方面, 静态路由仅对本地路由器有效, 不受外部路由器的路由表变化的影响, 具有更高的安全性。小微金融机构一般是通过单线接入金融城域网, 网络传输状态简单, 路由结构变化不大, 对于技术力量较为薄弱的小微机构, 动态路由实现起来复杂, 使用静态路由可以节省维护成本。

三、方案实现

人行广州分行小微机构接入平台已投入使用, 网络结构如图1所示。小微金融机构采用MPLS VPN网络接入广州分行金融城域网, 在网络两端分别部署了国密VPN设备, 保证了网络可靠性和安全性。

设定使用场景如图2所示。小微金融机构客户端使用证书访问人行网络, 从而实现身份认证;经双方安全网关认证后, 客户端与网关之间开始加密通信, 直到会话结束。

四、小结

小微金融机构 篇10

关键词：山西省,小微金融机构,发展,普惠金融

一、山西省小微金融机构发展普惠金融现状

(一) 农村信用社 (农商行、农合行) 发挥支农主力军作用

截至2014年末, 全省共有县级联社110个, 各项存款余额达到5268.17亿元, 较年初增加254.93亿元, 增幅为5.1%。各项贷款余额3367.57亿元, 较年初增加232.59亿元, 增幅达7.4%, 增速同比下降10.19个百分点, 有效地推进了农业产业化和现代化。截至2014年末, 全省农村信用社涉农贷款余额2847.74亿元, 较年初增加226.35亿元, 增幅为8.6%, 涉农贷款占各项贷款的比例为84.56%。全省农村信用社支农水平进一步提高, 主要表现在:一是创新抵押与担保方式。如:某县联社积极与工商、农机、财政、市场管理等部门进行联系沟通, 研究和探索“仓单质押”、“大型农机具抵押”、“原材料存货质押”、“超市供应商融资”以及“动产第三方监管”等信贷产品, 进一步提高贷款效率, 切实促进县域经济及中小企业发展。二是推出接地气的信贷产品。如某县农商行创新开办了山西第一家农产品金融超市, 专为农户开辟了农产品展区, 并与其建立了代销关系, 至今, 已代销各类农特产品总价值约10万元。三是推动金融服务方式创新。如某县联社将金融服务终端设备安装在特制的流动服务车上, 运用3G无线网络进行连接, 银行能够方便地入农村、进集市、驻企业, 为群众提供存取款、转账等基础性金融服务。

(二) 小额贷款公司作为“草根金融”成为小微企业融资重要渠道

2005年全国首家小额贷款公司试点在平遥诞生后, 山西省小额贷款公司蓬勃发展。截至2014年末, 全省小额贷款公司共有576家, 注册资本金达到356亿元, 平均注册资本6181万元, 贷款余额为298.5亿元。从贷款对象看, 全省小额贷款公司主要面向农民、个体工商户和小微企业发放贷款。2013年, 全省小额贷款公司发放的贷款中, 农户贷款106.6亿元, 占比22.85%;小微企业贷款208亿元, 占比44.58%。

(三) 村镇银行为改进农村金融服务发挥了积极作用

全省村镇银行总体发展平稳, 风险可控, 为满足农村金融需求, 改进农村金融服务发挥了积极的作用。截至2014年末, 山西省共有38家村镇银行 (有经营数据的32家) , 发起行主要为辖区城商行和农商行, 注册资本金25.09亿元, 各项存款121.28亿元, 各项贷款76.46亿元。

二、小微金融机构发展普惠金融面临的问题和制约因素

(一) 法规建设和金融监管方面

当前, 有关普惠金融的一些法律处于空白, 如合作金融组织法、民间金融法等均没有出台, 而部分已经出台的法律法规未能与普惠金融的理念完全相适应。如《物权法》第184条第二款规定:“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”, 导致当前在农村探索的“土地承包经营权抵押贷款”等创新业务缺乏法律保障。因此, 应尽快修订和出台相关法律法规, 从法律层面保证金融服务的普惠性。在金融监管上, 现行的金融监管基本上是沿用了城市金融监管的一套办法, 无法适应普惠性、包容性金融发展的需要, 对农村金融, 尤其对小微型金融的差异化监管制度亟待健全完善。

(二) 信用环境建设方面

一是缺乏信息共享机制, 关联数据采集少。由于非银行机构主动性不高, 部门之间的信用信息共享机制不健全, 中小企业和农户的非银行信息数据采集少。二是组织领导机制不健全, 人民银行统筹工作开展难。当前中小企业和农村信用体系建设的工作原则是“政府领导, 市场参与;人行推动, 多方支持”。但实际工作中, 中小企业和农户信用信息采集工作难以取得工商、税务等部门的支持配合, 参与信用体系建设的各方职责履行不到位, 也得不到相应的监督和约束, 人民银行的协调难度较大。三是农户信用评级标准不统一, 评价结果应用范围有限。农户信用评级“各自为政”, 评定结果只是在各机构内部使用, 无法获得其他金融机构的相互认同, 使得农村信用评定工作存在重复评定和资源浪费问题。

(三) 小微金融机构支农支小服务方面

一是小微企业金融供给不足。从间接融资看, 截至2014年末, 全省小微企业贷款较年初增加257.83亿元, 小微企业新增贷款占全部新增贷款的17.33%, 占比仍远低于大、中型企业。从直接融资看, 证券市场进入门槛较高, 惠及小微企业较少;银行间市场推出的中小企业集合票据发行规模仍较小。从民间融资看, 融资成本较高导致小微企业满足度较低。从金融产品创新看, 产品设计缺陷和风险防控等多方因素制约使其对小微企业的支持作用有限。二是部分小微金融机构有偏离“三农”倾向。从贷款投向来看, 农信社、农商行、村镇银行的涉农贷款和小微企业贷款呈逐步上升趋势, 但小额贷款公司情况却并不乐观。据对全省部分小微金融机构调查发现, 截至2014年5月末, 98家小贷公司的小微企业贷款、农户小额贷款、新型农业经营主体贷款以及创业、助学、消费贷款总额为47.63亿元, 较去年同期增长5.3%, 低于同期农村信用社7.8个百分点。

(四) 小微金融机构自身经营方面

部分机构存在“脱实向虚”的问题。部分农村金融机构资金虽然宽裕, 但支持实体经济不足, 倾向于通过票据融资和购买理财产品、同业拆借市场上出让资金获取利润。更有个别机构出现“借钱炒钱”现象, 这种脱离实体经济, 过度金融的行为不利于地方经济的发展和金融体系的安全。

三、小微金融机构发展普惠金融的政策建议

(一) 健全普惠金融体系方面的法律法规

可采取单独建立普惠金融法的形式;或者在现行的金融法律法规中增加有关普惠金融的条款;或者可在不与宪法和基本法律冲突的前提下, 由政府主导, 协同财政、税收、人民银行等部门设立《农业信贷法》、《农业保险条例》、《小微企业贷款通则》等法律法规, 稳步推进相关配套法律法规的完善工作。

(二) 完善金融监管政策

降低农村金融准入门槛, 鼓励民间资本参与农村金融发展, 以疏导民间资本, 规范民间金融, 改善农村金融供给。在统一的监管框架下, 对农村金融实行差异化的监管, 尤其对合作类、社区类微型的金融组织进行差别化的监管办法。在加强信息和信用体系建设的前提下, 适当提高金融对风险的容忍度。

(三) 加大财税政策扶持

在税费方面对小额贷款公司的征收可参照农村信用社改革时的优惠政策, 按营业税3%、所得税在一定年限内减量征收, 同时地方财政可以建立相应的退税机制予以扶持;另外建议对微利企业和支农的小额贷款纳入财政贴息范围, 享受金融机构关于中小企业风险补偿标准的同等待遇, 减低或者免除在贷款过程中涉及的抵押、担保、评估和公证等相关费用, 提高小额贷款公司抗风险能力。

(四) 加快农村金融和社区金融改革

大力发展村镇银行、社区银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型金融组织, 完善农村和社区金融服务体系, 逐步形成普惠金融服务生力军, 明确各类小微金融机构职能, 强化在支持三农和小微企业方面的责任, 将县域小微金融机构吸收的存款用于当地贷款作为一种经营制度, 建立相配套的处罚和激励机制。积极推进小额贷款公司接入征信系统, 建立信息披露制度, 培养良好的信用文化。

(五) 进一步推进金融生态环境建设

一是加快小微企业和农村信用体系建设。大力推动辖内社会信用体系的建设, 完善企业信用信息基础数据库, 深入开展企业外部资信评级工作, 尽快采集完善中小企业的信用信息, 减少银企信息不对称。二是营造良好法制环境。建立失信惩罚机制, 提高法律诉讼效率, 加大法律裁决执行力度, 严厉打击逃废债行为。加大普法宣传, 提高农村地区群众的法律和信用意识。切实维护金融消费者的合法权益, 以人民银行金融消费权益保护中心为依托, 联合金融监管部门、司法机关, 探索建立高效的金融纠纷非诉讼解决机制。

参考文献

[1]郭兴平.构建普惠型农村金融政策支持体系的思考.《财政与金融》.2011.

[2]焦瑾璞.普惠金融的国际经验.《中国金融》.2014.

[3]朱泽.专家视点普惠金融和金融改革.《金融时报》.2014.

[4]焦瑾璞.金改新起点:构建普惠金融体系.《英大金融》.2014.

小微金融机构 篇11

一.扩大小企业客户基础，创新小微企业金融服务方式

有所作为，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做强小微企业金融业务，我们先要改变以往对小微企业的旧看法、旧认识，改变面对小微企业时旧的思维模式。改变我们心目中小微企业都是一些规模小、实力弱、经营管理不规范、生产技术落后、企业整体信誉度低、风险较高、客户忠实度不高的老印象。要积极调整视角、改变着眼点、改变思考问题的方式。商业银行经营的是风险，销售的是金融产品与服务。把企业发展成自己的客户，不是单纯地把人家拉进来，而是要把我们银行自己营销出去。企业经营好、实力强大不会主动来找找农行。营销一是要走出去二是要主动三是要让客户选择我们而不是我们选择客户。营销好的客户。这就如同找女朋友、又有些像选股票、还有点像招标、像应聘。营销过程中我们要用实力、信誉、产品、服务吸引打到客户，使之相信农行、信赖农行，最终结成合作伙伴。企业暂时实力弱、暂时有困难不要紧，没困难要我们的支持干吗？朽木成雕足见慧眼独具；起死回生方显大医大爱，银行需要通过提供全面、超值的服务；提供强大的资金支持、智力支持、信息支持，与企业共同发展、共同进步、互利双赢。这是发展小微企业金融业务需要的思想转变。

当前，丰富和创新小微企业金融服务方式的重点是增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品。我们要增强支小助微的服务理念，勿以客小而不帮，勿以利小而不为，要懂得薄利多销、积少成多、积善成德的商道真言，动员更多的营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强服务功能。要牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。要全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；建立标准化与专业化的产业金融模式。产业的集聚使产业的发展具有规模优势，体现在标准化与流水线产业链的规模经济上。我们可以为特定产业开发出标准化的产业金融模式，推广为零售业务，并发扬光大。要大力在这些产业集聚的区域打造专业支行，所其融资很好地渗透到各个企业的上、下游产业链之间，提供相应的融资产品，以满足各个链条上小微企业的融资需求；积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务；充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式；要通过延时错时、“扫街”上门等方式，积极主动为小微企业提供金融服务。

二.营力强化对小微芷业的增信服务和信息服务

小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。通过第三方提供信息和增信服务，解决好“两缺”问题，从而形成“小微企业——信息和增信服务机构——银行”利益共享、风险共担的新机制，是破解小微企业融资难的关键举措之一。解决缺信息问题，就要通过平台建设和机制安排，将小微企业的生产、经营、技术、人才、交易等信息记录下来，使之规范化、数字化、公开化，成为银企双方共享共知的信息，变无规律为有规律，变不可考为有证查，变不可知为能可知。通过小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。我们不能仅仅通过企业财务指标来判断企业的好坏，还要注重用好人才、技术等其他信息，专门建立针对小微企业的信用评审机制，提高信用评价的真实性。解决缺信用问题，就要重点动员多方力量，健全和完善增信机制。

三，促进银保盆作

促进银保合作。加强与有关部门的联动，在规范融资性担保机构的基础上，推动完善多层次、多领域、差别化的融资性担保体系，促进银行业金融机构与融资性担保机构加强规范合作，进一步增强担保机构的担保能力，引导其更好地为小微企业融资提供增信服务。

四、大力拓展小微企业直接融姿渠道

有研究显示，发达国家的企业融资中直接融资占7096，而我国中小企业直接融资比例还不到5%。直接融资比例过低、渠道过窄，己成为制约我国小微企业成长的明显“短板”。

我们应通过积极引入中小企业集合债券（区域集优）、中小企业私募债券等债务融资工具，创新担保方式等，拓宽小微企业融资途径。雪中送炭、雨中送伞，帮助小微企业孵化裂变，加快成长。

五、切实降低小微企业融资成本

努力降低小微企业融资成本，该行严格执行小微企业收费“两禁两限”相关政策，并根据泰州地区城区及县域的不同经济特点、小微企业不同发展阶段的风险水平、资本成本、资金成本、风险成本、营运成本、税负成本、贷款目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等因素，同时结合行内经济资本考核要求，确定和调整小微企业贷款利率水平，确保在定价能够全面覆盖风险的同时，尽可能地降低小微企业融资成本。

六，加大对小微企业金融政策辅导

开展金融支持小微企业专题辅导。联合市工商局、市科技局、报社等举办“金融服务小微企业转型升级推进会”，确定外贸、个转企、小上规和科技型企业金融服务四个行业板块作为重点予以推进。除了开展传统的银企对接、金融宣传外，还将开展专题辅导，内容涉及与小微企业转型升级息息相关的个转企、税务、资本市场对接、风险投资、资产评估等板块，以拓宽对小微企业的服务覆盖面。

七、加大对从业人员响业务辅导

积极推动从业人员培训常态化。通过多层次、专业化、高频率的培训，不断提高小微企业从业人员业务素养及职业道德，建立培训常态化机制。在内部层面，省、市分行及支行将以现场培训及视频培训等方式，对客户经理实施高频次穿透式培训，确保新政策、新产品、新业务流程、新定价要求、新服务措施能够及时准确地传达到每一位从业客户经理。在外部层面，聘请外部专业培训机构讲解企业经济指标分析等相关专业知识：组织新入行大学生、新客户经理深入企业，在与企业的实际交流中，在实践中运用企业的经营情况分析等业务技能，为信贷调查打好基本功。

八、鼬资与融智相结合

好客户维护工作，重点做好资产业务的贷后管理工作及后期维管护工作。“姻连了、婚结了”，日子怎么过、过得好不好还要往后看。小微企业要讲诚信，我们要平等看待自己的“另一半”（伙伴）。帮企业想办法促生产、强管理、联源头、找销路，把企业的事当成自己的分内之事，我们两个企业已经联结在了一起。我们无法置身度外，以债主自居。企业发展了，银行才有稳定可靠地收入来源。为了共同发展，为了以企业的壮大带动我们自身的发展，农行应充分利用我们所具有的资源优势、信息优势，为企业改善管理、扩大生产、扩展销路、增加收入提供更多更专业、更系统、更科学的优质服务、后续服务，而不是单纯的程式化的贷后管理。融资之余更要融智，甚至更加重视融智，而且要全面、要持久。交往更要交心，这样既能互利双赢，更能在将来拥有一批棒打不走的忠实客户。

小微金融机构 篇12

1.1 我国小微企业整体状况

小微企业由小型企业、微型企业、家庭作坊和个体工商户组成, 被誉为我国经济发展中的“毛细血管”。虽然他们规模小, 但是数量庞大, 是国民经济发展中不可或缺的环节, 是推动经济发展、技术创新的重要动力, 是解决就业、维护社会和谐稳定的重要力量。目前, 我国小微企业已经超过4000万家, 其中包括3700多万家个体工商户, 吸纳了2亿多的就业人口。小微企业分布在国民经济的各个行业, 创造了60%的国内生产总值、50%的税收和80%的就业岗位。

1.2 烟店镇轴承企业的概况

在轴承之乡的烟店镇, 70%的企业属于微型企业, 20%的属于小型企业, 10%属于中型企业。从三十年前的半夜三更偷着交易的鬼市, 到如今中国四大轴承基地之一, 这其中的艰辛也许只有烟店商人才能真正阐述清楚。目前烟店镇轴承加工业已成为当地政府的主要税收来源之一, 其不仅解决了本乡镇的农村剩余劳动力的就业问题, 还为临近乡镇提供了大量就业岗位, 使附近乡村的年轻劳动力不再承受背井离乡之苦。

2 小微企业的生存环境

2.1 小微企业在发展中的经济环境

作为国民经济的重要组成部分, 小微企业的生存状态直接关系到国民经济的健康发展, 但复杂多变的国内外经济形势, 让大多数小微企业一直在浪尖上跳舞。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查, 今年一季度, 工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%, 比去年底下降了1.7个百分点。其中, 微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映, 目前出现了“订单荒”, 尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业, 订单普遍减少了20%到30%。

2011年下半年以来, 在中国经济开始步入低速增长与结构转型相结合的新历史时期后, 作为中国经济最活跃的群体也是最脆弱的群体, 广大小微企业受用工成本大幅上升、原材料成本明显上涨、订单量减少以及资金链紧张等困扰, 正处在“温水煮蛙”的艰难处境。当前小微企业面临的主要困难包括原材料价格、企业用工、能源资源价格和企业融资成本上涨, 受国家宏观调控政策正面冲击的高耗能、高污染、建筑业、房地产业经营上的困难, 以及2011年以来美国、欧洲、日本、中东、北非等海外市场动荡, 国内市场也由于多重因素叠加的影响, 使一些小微企业的利润空间收窄。

2.2 税收优惠

为鼓励金融机构对小型、微型企业提供金融支持, 促进小型、微型企业发展, 自2011年11月1日起至2014年10月31日止, 对金融机构与小型、微型企业签订的借款合同涉及的印花税, 予以免征。

2.3 政策优惠

银监会于2011年5月份印发了被称作“银十条”的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》;

2011年10月12日, 国务院常务会议研究确定了九条支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施, 被称为“国九条”;

2011年10月25日, 银监会发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》 (以下简称《通知》) 。为了拓宽商业银行对小微企业贷款的资金来源, 《通知》允许商业银行发行“小型微型企业贷款专项金融债”, 要求银行发行金融债所筹资金全部用于发放小微企业贷款。

3 小微企业面临的融资困境

3.1 与银行的打交道成本高

在烟店镇调研中发现一个普遍的问题, 在贷款中存在“打交道成本”。被访者一听到贷款的问题, 绝大部分第一个反应就是:“那是要找熟人给银行送礼的。”经调查, 当地的融资缺口相对较大, 贷款资源供不应求, 埋下了这股不良风气。而通过跟银行内部人员的交谈证实, 要贷款先送礼确有其事。“贷款要托人送礼”的观念在当地企业主心里已经根深蒂固, 这股心理阴影在企业主贷款中也形成了一种无形的障碍。

3.2 抵押物少

小微企业由于固定资产较少, 大部分的资金都用在企业运营之中, 可以作为抵押物也比较少。如果选择担保公司, 则会增加其贷款成本, 降低了贷款本身应发挥的作用。而银行也需要对自身的运营负责任, 所以这是小微企业贷款的另一障碍。

3.3 贷款银行选择面狭窄

在调研过程中发现, 企业主贷款大部分都是来源于当地的农村信用社。第一, 农村信用社作为国家专门针对农民政策性银行, 自身有很多符合农村企业主利益的优惠政策。第二, 农村信用社的审查条件相对宽松, 用户口本作为抵押进行三户联保便可贷到三万块钱, 而工商银行的审查相对严格, 小微企业主必需有营业执照才能贷到款, 而当地有营业执照的企业只占到40%左右。

4 小微企业自身存在的问题

第一, 小微企业中大部分资产规模较小, 一部分在创业起步阶段的小微企业甚至都没有工商营业执照, 自身的经营管理很不规范。而在很多银行获得贷款的基本一项就是要有工商营业执照。

第二, 尽管2008年的金融危机已过去将近4年, 但其影响是深远的, 通过与当地企业主交流, 2008年金融危机后, 企业生意大受打击, 出口量大大减少, 轴承销量一直处于低位, 这无形给企业还贷造成压力, 使得企业的还贷能力大大降低, 很多银行出于对企业还贷能力的考虑, 而选择不贷款给这样的企业, 以降低风险。

第三, 银行的还款方式大多为每月支付, 而同烟店的企业主交流得知, 长久以来, 他们的轴承出货后, 并不是马上收回货款, 大多为一季度一结或者一年一结, 这就给他们每月还款造成了压力, 所以很多企业主选择向熟人或亲戚借款因为本息可选择一次还清, 而不是选择银行贷款。

第四, 烟店镇大部分企业主文化水平不高, 很多人都是抓住了改革开放时的时机, 凭着灵光的生意头脑逐渐发展起来的。但是, 在如今的信息化时代, 主动获取有用信息的能力已经在企业家素养中占有越来越重要的角色。在调研中发现, 烟店镇几乎每家企业都安装了宽带, 但互联网的主要功能仅是娱乐而已, 很少有人会有意识的去关注国家的经济走向, 政策的倾斜方向, 企业家素养比较差。

5 银行不愿意贷款给小微企业的原因

(1) 通过与银行工作人员的交谈得知, 银行不愿意贷款给小微企业的根本原因是控制风险, 由于小微企业普遍缺乏抵押物, 加之自身规模较小, 其稳定性也远远低于大的企业。其一旦破产或者企业主跑路, 银行就要承担所有的损失。尽管国家有政策鼓励银行贷款给小微企业, 但银行并不是慈善机构, 不会做赔本的买卖, 所以政策实行起来非常困难。同时相比于浦发银行、中信银行、兴业银行等股份制银行, 四大国有银行更加不愿意贷款给小微企业, 由于种种原因四大国有银行与很多资产雄厚的国有企业有着良好的合作关系, 更不愿意啃小微企业这块难啃的骨头, 而浦发银行、中信银行、兴业银行等股份制银行掌握的资源有限, 相对四大国有银行更愿意开垦这方面的业务。

(2) 信息不对。很多小微企业都没有一个规范的会计账本, 即使有账本也不具有完全的可信性。银行很难获得其准确的资产状况。

(3) 对小微企业的贷款成本高。小微企业一般贷款额度比较低, 而银行工作人员要对其进行与大企业相同的资格审核程序, 其中的人工成本相同, 而受益却相差很大, 银行作为一种盈利性企业, 也要考虑自身的成本与收益问题。

6 解决办法

6.1 政府

(1) 健全政府担保和再担保体系。

小微企业由于自身担保能力低, 与选择担保公司进行担保又会隐性增加贷款的利率。如果地方政府可以用地方财政, 或者中央拨款等方式, 由政府与银行共同承担对小微企业贷款中的风险, 可以有效的缓解小微企业贷款困难的问题。

(2) 建立小微企业政策性银行。

我国有建设银行、农业银行、招商银行等专门的政策性银行, 政府也可以针对小微企业的专项特殊需要, 提供由国家和银行共同承担风险的方式, 来为拥有良好发展前景的小微企业提供低担保的专项贷款, 为小微企业的起步提供有力的资金支持, 保证优秀的企业不会因为资金的问题而被扼杀在襁褓之中。

(3) 通过政府采购支持小微企业资金回收。

政府能够对于产品质量良好, 企业的发展方向符合可持续发展理念, 政府的采购订单即可作为一种抵押担保, 来为小微企业的融资提供一种新的融资渠道。

6.2 企业自身

(1) 加大研发力度, 争取开创个人品牌。

在调研中发现, 烟店镇的轴承业多为贴牌生产。只有很少的几家企业是有自己的品牌。轴承的加工工艺在烟店镇已经是很成熟。如果只是替别人做贴牌生产, 就算做的质量很好, 但如果企业一旦解除合同, 那么就将要面对无单的闲置状态。所以, 只有打出属于自己的品牌, 才能在市场站稳自己的位置, 增强企业应对风险的能力。

(2) 提高企业家素质, 建立企业家意识。

在烟店镇, 创业人大部分是在改革开放后乘着政策的东风, 凭借着自己的商业智慧办的农民企业家。虽然现在富起来, 但其本身所具有的小富即安的农民思维却是很难更改的。看到自己的日子与以前种田靠天吃饭的生活已经是天壤之别, 目前年收入达到几百万, 已是上辈人想都不敢想的事情。能这样衣食无忧的生活, 对他们来说已经是非常满足, 所以, 对于企业的进一步发展并没有过高的期盼。我们应该对中投入一部分“鲶鱼”, 唤起他们的危机感, 以促进小微企业的进一步发展。

6.3 银行

(1) 创新服务项目, 优化金融服务环境。

首先要把贷款的优惠政策尽量传达到企业主, 帮助企业主了解最新的贷款政策。同时银行应尽量帮助企业主进行经营, 帮助企业主进行财务管理。

(2) 健全对小微企业的评价体系。

针对地区比较集中的一些组织结构大体相同或相近的小微企业构造一个标准化的标准, 这样就可以提高评估效率, 降低对小微企业的贷款评成本。

7 结语

小微企业作为我国经济结构中重要的组成部分, 但由于融资困难使小微企业难以有更稳定的发展环境。而我国的银行, 本身掌控了社会上绝大部分的空余资金, 银行也在为这部分闲余资金寻找一个可以获得回报的投资方式。如果银行能够将这部分资金贷给小微企业, 一方面, 小微企业能够得到发展所需要的资金, 另一方面, 银行能够得到预期的贷款利息。这本是一件银企双赢的事情, 但最重要的就是银行要规避小微企业本身的经营不稳定所带来的风险, 而小微企业要努力寻找能得到银行认同的抵押品。所以, 银行在给小微企业提供贷款的同时, 后期的贷款使用状况调查也应该即使跟进, 为企业提供必要的战略咨询, 一方面能促进小微企业的成长, 同时也可以降低银行的贷款风险。仅仅局限于政府的政策, 而不真正的与银行分担风险, 很难实现预期的效果。

参考文献

[1]杨海珍.资本外逃——国际趋势与中国问题[M].北京:中国金融出版社, 2005.

[2]周时奋, 陈琳.把钱贷给谁[M].北京:中信出版社, 2011.