小额信贷机构

小额信贷机构（精选9篇）

小额信贷机构 篇1

第五章国外小额信贷机构的经验借鉴

在国外小额信贷开展较早，目前已形成一定规模，与国际上小额信贷机构发展

状况相比，我国的小额信贷机构发展尚处于初级阶段。本文选取了孟加拉乡村银行

(Grameen Bank)和印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-UD)这两种种具有代表性 的模式进行介绍分析。

1国外小额信贷机构的基本模式

1.1孟加拉乡村银行模式（简称GB)孟加拉乡村银行被称为“穷人银行”，其模式被誉为世界上规模最大、效益最好 的扶贫模式，银行的业务对象主要是贫困农民，特别是妇女，给他们提供存、贷款

以及保险等综合业务。1983年乡村银行成立以后，短短30多年的发展，逐渐成为组

织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村，拥有780万会员、2548

个分行、24703名员工（2007年数据），经营状况良好，各项贷款总额达78亿美元，还款率高达97.94%。

孟加拉乡村银行采取无抵押、不使用法律武器和无连带责任的低门檻政策以及

低贷款利息和高存款利率的优惠措施，面向穷人发放贷款，其主要特征有：

一、贷款时间短，持续性强。乡村银行的贷款期一般设定为一年（52周），贷款

人从借贷关系成立开始第二周进行还贷，以周为时间单位每周返还本金的五十分之

一．同时银行还会为贷款人建立还款激励机制，借款人初次可贷得1000元，若按时

还本付息，第二次可从银行贷款1500元，如此最高一次性可贷3000元，直至借款

人脱贫为止。

二、以小组为成员联保代替担保。贷款发放一般按照“二二一”的顺序，同一个

小组中首先是两个组员能获得贷款，贷款发放后银行会观察两周借贷情况再贷给另

外两个组员，等银行确认项目运作情况后最后才贷给组长，发放贷款时，5%的贷款

部分将作为基金被扣留。

三、贷款对象主要是农村的贫困人口，强调以妇女为主，有贷款需求的农民一

般出于自愿组成5人小组，5至6个小组再组成一个中心，银行不与单个农户直接发

生联系，而是与这些小组和中心发生关系。

四、小组会议和中心会议制度。按照规定每周召开一次小组会议，每半个月左

右召开一次中心会议，会议的内容是主要围绕收款活动展开，同时也会交流致富信

息，传播科技知识等。

五、银行资金来源多元化。GB模式最初的设计是“只贷不存”，其融资主要来源

于政府拨款、国际组织援助等，20世纪90年代以后，GB开始实行股份制，允许会

员持股，逐渐由政府支助的扶贫性金融机构向商业化金融机构转变。目前，借款人

这一集体成为了乡村银行最大的股东，共持96%的股份，而政府只持有4%的股份。

随着不断的运作，乡村银行对低成本资金依赖逐渐降低，取而代之的是从商业资源

中获得了更多的可借贷资金，实现了乡村银行的可持续发展。

1.2印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit)模式

印度尼西亚人民银行于1895年成立，直到1969年才正式开展小额信贷业务，面向农村地区提供金融服务。BRI在1983年政府金融改革，放松金融管制，取消贷

款补贴的时期引进新的小额贷款管理办法，于1984年成立乡村信贷部（BRI-UD)。

经过独立运营，BRI-UD3年后实现了收支平衡并于成立的5年后开始逐步赢利。由

于采取有效地运作手段，BRI-UD在开展小额信贷业务的过程中保持了较高的还款

率，由从前需要政府补贴、严重亏损的国有银行转变为了一个经营成功的商业银行，成为印尼最大的小额贷款机构。BRI-UD主要采取的管理模式是：银行总部对央行和

财政部负责，下设地区人民银行、基层银行和村银行。村银行是基本的经营单位，完全独立运行，独立核算，村行在贷款权力下放后，拥有了贷款的决定权，对贷款 的规模和期限可以自定，同时具体执行贷款发放与回收。通过建立独立赢利中心，工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统，规定将每年经营利润的10%

分配给员工。除此之外，BRI-UD还通过缩短贷款审批时间、流动服务等方式降低运

营成本，确保机构的可持续发展。

2国外小额信贷机构的特点

目前各国的小额信贷机构无论从机制、目标还是从产品、内部结构或运营管理

等方面都各具特色，但是通过分析国际上典型的几个案例还是能够找出相同的经验，一是贷款对象以中低收入者和穷人为主。小额贷款机构在为低收入人群提供金融服

务的同时还能为他们提供相关技术培训和信息配套服务，这在一定程度上减少了小

额贷款项目的风险，提高贷款人的还款能力和理财能力，一方面给中低收入者带来

实惠，另一方面也促进了当地经济的发展。二是信贷行为实行商业化。通常贷款具 有规模小、还款周期规律的特点，一般还会采取信贷激励机制以减少金融风险，确

保小额贷款机构的可持续发展。三是贷款方式以小组担保为主。小额贷款的金融服

务模式主要是提供无抵押贷款。贷款人通常在自愿基础上建立起互助组织，形成小

组担保，内部组员之间相互监督，这样在减少银行工作量和工作成本的同事还能达

到达到降低违约率、提高还贷率的目的。四是贷款利率市场化。以农民为主的中低

收入者由于缺乏正式抵押品，难以从正规金融机构获得贷款，因此，只要小额信贷

机构的利率低于黑市利率，就是一个值得考虑的选择。具体见表5-1。另外，小额贷

款拥有额度小，还款期短，交易成本高的特点，保证了非贫困人口不会来挤占这些

贷款。因此，各国立足于小额信贷市场的供求关系，制定在商业贷款与高利贷之间 的利率，使小额信贷的利息能覆盖成本取得盈利，为小额信贷机构的可持续发展提

供资金支持。

3主要成功经验

3.1公司机制设计具有独特的适应性

孟加拉乡村银行设计的“小组+中心+银行信贷员”的信贷制度，从一定程度上解

决了信息不对称问题。通过信贷员上门服务，且合理分工，每名信贷员需要负责10

个中心，约400名借款人的业务。乡村银行的某一成员在一次会议期间正式提出贷 款申请后，银行的工作人员会向小组组长和中心负责人咨询借款人的信息状况，公

开透明的贷款程序能够有效解决信息不对称问题[51]。在这一问题的解决上印尼人民

银行（BRI)也有其独到之处。作为BRI整个小额信贷系统核心的村银行广泛分布在

基层城镇中心地区或离市场近的位置，为了节约成本，村银行机构设置精简，同时

工作人员主要从当地挑选，要求熟悉当地风土人情和文化背景并熟练掌握当地语言，一方面充分利用农村本土化的社会资源来解决逆向选择与道德风险问题，另一方面

还能降低交易费用。这种低成本的利用农村内部的组织资源和社会资源，是BRI小

额信贷业务良性循环并取得成功的基础[52]。

在风险控制方面，孟加拉乡村银行采取的联保贷款制得到了广泛认可。孟加拉

乡村银行将5个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估、互相

鼓励、互相监督，并承担一定的联保责任。这种模式在农村地区具有独特的适应性，由于农民贷款缺乏可用于抵押的物品，而正规商业金融机构出于控制风险的考虑，对抵押和担保条件要求很高，孟加拉乡村银行通过整贷零还、小组模式、随机回访

等一系列风险防范措施，利用同一地区农民相互了解的优势，通过小组联保在无需

抵押担保的情况下，保证了资金的安全，为盈利创造了条件。这种对借款人内部的

激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。如果小组成员

出现违约情况，将会通过道德约束进行互相监督，借款小组召幵定期会议，集体培

训，积极交流，进行集中放款和还贷，使借款小组成员之间互相监督和激励。孟加拉乡村银行的联保贷款制是信贷者的激励，BRI采取的现代公司治理机制

则是对信贷员的激励，将信贷员绩效与工资挂钩，提高信贷员的积极性，从内部防

范风险。由于各个村银行独立进行财务核算，权责明晰，使经理和员工对自己村银

行的表现产生高度的责任感。衡量村银行表现如何，其标准不是覆盖面积和发放贷

款笔数，而是获得的利润。村银行将年利润的10%分配给员工，从而激励员工积极

提高村银行利润。为了促进村银行之间的竞争，BRI小额信贷部和地区分支行对表

现突出的村银行和员工实施奖励和个人认证。

3.2合理的贷款利率

在利率定价方面，孟加拉乡村银行与印尼人民银行乡村信贷部都是根据市场情

况自行制定利率，利率水平较高，贷款年利率通常在20%至40%左右。高额的贷款

利率足以覆盖成本，同时获得高额利润。传统银行舍弃农村市场除了考虑农业生产 特点决定的农业贷款的高风险因素外，农村小额信贷交易成本过高，银行利润率过

低也是考虑的一个重要因素。各国政府通常是通过发放低息贷款等福利主义政策来

扶持农村经济，尤努斯认为，对贫困人群的低息贷款的福利主义政策，一方面易使

受惠人群产生依赖性，养成其惰性；另一方面，少数有权势的阶层更有条件通过非

正常渠道套取低息贷款，而一般的贫困人群却很难享受到优惠。事实证明，在资金

稀缺的农村地区，资本的可得性比低利率更为重要，高利率的贷款需求极为旺盛，这也为小额信贷机构实现可持续发展提供了保障。

3.3有效地政策扶持

从国际经验来看，政府的政策支持对小额贷款机构的发展非常重要。孟加拉政

府对乡村银行的发展不仅在带态度上给予肯定，还放宽了对其的政策限制：一是政

府在资金方面提供支持，以4%—5%的利率贷给乡村银行，累计超过了 50亿塔卡；

二是在法律方面予以支持，认可乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动；三是

在政策方面给予支持，为乡村银行提供免税的优惠政策；四是在组织方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小额信贷组织、孟加拉农村发展委员会和农村就业支持基金会

等，这些组织和项目无形中为乡村银行上了多重保险，更加有利于其发展壮大。而

印尼人民银行乡村信贷部的发展得益于其政府在政策制定中对小额信贷机构发展的

正面激励，这种良好的政策环境促进了小额贷款的蓬勃发展。政府通过建立健全法

律法规，明确小额贷款机构的准入和退出机制，实行减免营业税与所得税的优惠税

收政策、承担一部分对农民工的培训费用等，这都有利于小额贷款机构减少操作成

本和风险。

小额信贷机构 篇2

农村金融机构由于资产规模相对较小, 抵御风险的能力相对较弱。加上农村合作制金融体系经历了数次管理体制的变迁, 其性质、发展方向、管理方式始终处于一种混乱的状态, 导致内控制度本身存在着许多不完善的地方。目前我国分散农户随着农村经济的发展, 生产模式从简单生产劳作开始向扩大再生产转变, 农村金融机构对资金的投入与当前农村农业产业化、规模化、市场化发展所产生的巨大金融需求相比, 农村金融机构在面临广阔发展空间的同时, 也面临着亟需解决的现实困难, 特别是要尽快研究解决一些影响农村金融机构小额信贷发展的体制机制方面的问题。

一、农村金融机构小额信贷的现状

(一) 农村金融机构小额信贷风险过于集中。

主要体现在:一、农村小额信贷的贷款对象是比较贫困的农民, 原则上不需要抵押担保, 加之农村没有完善的征信体系和保障机制, 许多农户在这方面的法律意识淡薄, 存在着贷款转借, 或拖欠贷款、逾期还款等问题, 并未履行诚信原则, 一定程度上影响了金融机构的资金周转, 造成了金融机构的部分坏账, 为其带来了巨大的损失;二、一些农村金融信贷机构的内部工作人员为谋取个人利益, 在审批和发放贷款时忽视贷款人的信誉评估状况, 无视贷款的合理性与合法性。甚至利用职务之便为其亲友违规借贷, 违背小额信贷的规范操作, 带来操作风险, 给农村信用社、小额贷款公司等借贷机构带来负面效益;三、农村金融机构小额信贷主要针对于“三农”, 资金主要用于投入农业生产, 由于农业对自然的依赖性极大, 抵御自然灾害的能力弱, 受自然灾害和农产品市场价格的波动的影响, 生产经营一般没有投保, 农民们往往收益大幅减少, 甚至出现巨额亏损。由于资金回流不到位造成大量信贷资金不能按时还款、农民的授信额度也会因此下降, 对提供小额信贷服务的农村金融机构而言回收贷款不及时, 也会造成冲击。

(二) 资金来源缺乏可持续性, 资金供求失衡。

由于农村经济开始向多元化、多样化方向发展, 对信贷资金的需求也越来越大, 然而大部分地区农业银行、农业发展银行都不愿意直接对农户发放信用贷款, 将业务的重点转向获利高的行业, 这样农村金融机构小额信贷资金供应渠道狭窄, 总量不足, 农村信用社是我国正规金融机构对农户和微小企业主要的信贷供给者甚至在一些贫困地区, 它是唯一的正规金融信贷的供给者。由于和商业很行一样都较依赖通过抵押品和财务信息来评判农户的贷款申请, 而农户和小企业置业地域分散、缺少抵押和担保品和规范的财务记录、资金需求量小因此农村信用社对农村信贷的供给有限。与农村领域巨大的资金需求格格不入。从各地现有农村金融机构小额信贷的投放来看, 最初大部分资金基本上来源于政府政策性投入和社会捐赠, 资金规模有限。由于农户思想上普遍认为小额信贷是政府求助信用观念淡薄, 政府干预下达指令性指标, 利率的控制以及资金融通渠道的限制使得小额信贷后续资金供求严重不足, 缺乏持续性。

(三) 农村金融机构小额信贷受自身特点限制了其作用的有效发挥。

农村金融机构小额信贷在经营方式上有其自身的特点, 如品种单一、贷款期限短、贷款额度受限等。目前大部分地区农村金融机构的农村小额信贷的投放主要集中在初级产业, 以种植业和养殖业为主, 贷款投向结构和产品较为单一;信贷期限规定缺乏灵活性, 大部分地区农村小额信贷期限普遍要求为1至3年, 一些农户贷款到期但可能尚未产生效益, 无力偿还贷款, 使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中, 难以发挥更大的作用, 从而制约了农村经济的发展;贷款额度上偏小缺乏弹性, 一般农村地区的非农项目不超过2万元, 城镇项目不超过5万元, 这与现代农业的要求不相符。农村金融机构小额信贷的额度在满足初级产业基本借贷的同时也要满足广大农户在集约式农业生产、特色畜牧养殖、农产品深加工和产品跨区域流通等方面的大额资金需求, 这样才能更好的促进农村经济的健康发展。

二、完善农村金融机构小额信贷的对策

(一) 营造良好信贷环境, 加强风险防范。

政府和农村金融机构作为农村信贷的主体, 应发挥积极作用, 通过培训教育等形式的宣讲, 在农村中重树诚信之风, 全面提升村民的法律意识, 使广大农户在借贷过程中做到如实提供贷款资料, 诚信还款;农村金融机构中的工作人员作为借贷过程中的具体操作者, 在引导农民诚信贷款的同时, 也要有良好的职业操守, 严格按照规章制度办理信贷业务, 确保贷款能够按照正常合理的程序发放, 同事之间也要做到相互监督, 防止违规操作的出现;农村金融机构应严格评定农民的信用等级, 建立健全农民信用档案, 在平时的走访调查中严格按照农户以往信用状况、固定资产、家庭经济收入状况、受教育程度、思想道德品质、社会关系等因素评定农户的信用等级, 并对农户借款后的情况实行跟踪管理, 从而降低农村金融机构的借贷风险;地方政府和金融机构应当培养农户购买农业保险的习惯以增强农民抵御自然灾害的能力, 在防范风险的同时, 应建立更人性化的还款制度, 对因自然灾害和疾病等不可抗力因素导致还款逾期的, 在风险可控的情况下应予以合理延期, 从而可以减少小额信贷的坏账亏损。

(二) 拓宽资金渠道, 稳定资金来源。

中央银行作为农村金融市场的投放主体, 应继续加大支农再贷款的投放力度, 从而有效调节农村资金供求紧张的状况。农村金融机构自身要加大吸储能力, 加强资金的回收, 适当创新储蓄产品, 以多种形式吸收民间闲散资金, 从而保证小额信贷资金的持续性以增加支农资金实力。政府应进一步开放农村金融市场, 放宽政策, 降低小额信贷公司成立的条件, 让小额贷款公司可以通过银行适当的投放贷款, 或者引其他的商业银行和金融机构进入农村信贷领域, 进一步缓解资金来源单一的问题。政府也可以培养更多专业的小额信贷机构, 为资金的融通提供便利, 使农村金融更为活跃。农村金融机构应加强地区之间的资金调剂与融通, 建立区域性资金融流通网络, 逐步建立全国农村金融机构相互之间的资金调剂市场, 从而实现资金的最优配置。

(三) 确定合理信贷, 创新模式。

农村金融机构可以根据当前金融环境增加信贷种类、放宽小额贷款对象、灵活小额信贷还款期限、简化小额信贷办理手续, 控制信贷财务成本、加强利润核算等手段, 从惠民的角度出发, 让利于民, 进一步提高信贷的活跃程度。与此同时, 农信社、小贷公司等农村金融机构应设立专门的利率定价机制, 根据投入成本、风险程度、借贷期限、供求状况、目标收益等因素, 根据国家政策和银行利率对小额信贷进行科学的、有差别的合理定价。

三、结语

农村金融机构小额信贷在加强市场资源配置、活跃民间融资、引导农村金融发展, 推进社会主义新农村建设, 发挥了不可磨灭的作用。使广大农民有条件更好的改善生活, 加快了社会主义新农村的建设进程。在取得成绩的背后我们也看见其在风险的防范能力上存在不足、资金来源比较单一、缺乏创新等问题。但在未来, 随着政府进一步加强投入, 农村金融机构建立健全风险防范机制, 实现多渠道资金来源。相信农村金融机构小额信贷必定会走上健康的可持续发展道路, 更好地促进农村经济发展, 加快社会主义新农村建设的步伐, 进而促进我国的繁荣富强。

参考文献

[1]马永强.中国农户融资现状与民间借贷偏好分析—来自全国农户借贷调查问卷[J].经济学家, 2011, (6) :28~37

[2]刘西川, 程恩江.贫困地区农户的正规信贷约束—基于配给机制的经验考察[J].中国农村经济, 2009, (6) :37~50

小额信贷机构 篇3

关键词：非政府组织 小额信贷机构 发展前景

一、非政府组织小额信贷机构的利弊

（一）非政府组织小额信贷机构的优势。非政府组织小额贷款主要是从事小额信用贷款，服务的对象大多数都是穷人。非政府组织小额信贷机构早在上世纪八十年代就开始策划行业发展的前景，并最终从金融机构的持续性下手。因为可持续性是非政府组织小额信贷机构发展的根本，也是长期为穷人服务的保证。据调查统计，目前世界上差不多有9000个非政府组织小额信贷机构。为何能取得如此大的发展。通过分析显示，非政府组织小额信贷机构具有以下两方面优势：首先是它的客户群体越来越壮大，而它又致力于为穷人和弱势群体服务，并不断的完善服务方式；其次是资金的筹集，非政府组织小额信贷机构可以用较小的成本为客户带来大量的服务，这是其他小额信贷机构所不具有的功能。

（二）非政府组织小额信贷机构的劣势。非政府组织小额信贷机构尽管具有促进它发展的优势，但是在实际的开展中也存在着一些问题。比如有一些非政府组织小额信贷机构的领导成员不受益与该机构的效益，加上信用关系的缺乏，缺乏合理的所有权关系，资金成本太依赖于捐赠，于是在发展上就受到了限制，无法扩大，特别是那些较小的小额信贷机构更是如此。还有一些非政府组织小额信贷机构比如信用社不能合法的动员储蓄，储蓄职能限于银行和受监管的其他中介机构。

二、非政府组织小额信贷机构可能的发展前景

（一）发展成强壮的非政府组织小额信贷机构。非政府组织小额信贷机构一直致力于为那些被正规金融机构多忽略的客户提供服务，并在长久的时间生成并发挥了重要作用，尤其对经济条件比较落后的地方。非政府组织小额信贷机构除了能为贫穷偏远地方的客户服务，还检测和发展金融服务的新技术和新产品。因为在正规的金融机构发展和检测这些技术和产品所需要的成本就非常的高。拥有客户最多的非政府组织小额信贷机构是孟加拉的孟加拉乡村发展委员会和孟加拉社会促进协会，目前拥有客户共计560万，它也成了世界上最大的非政府组织小额信贷机构。

（二）转变为社区资金。许多定位于贫穷客户的非政府组织小额信贷机构由非正规或半正规会员制组织转变而来，还有的由借款团体模式转变而来，也可将其视为非政府组织小额信贷机构的一种形式，而且，非政府组织小额信贷机构还可转为会员制资金互助组织，这样的例子包括国际社区援助基金會的村银行。总部设在美国、名为帕克特的国际非政府组织的“值得”模式和关怀国际的项目。后两个项目的功能于亚洲一些国家农民的互助小组。

（三）转变为非银行金融机构。有一些非政府组织小额信贷机构发展到最后转变成为正规的金融机构，这种情况主要是在拉丁美洲一些国家，比如东欧、肯尼亚，还有现在的乌干达等国。通过这种转变可以使信贷机构更加有效的提供服务，并对融资过程进行不断的改进和完善，最终能不断的增加客户。很多经典的例子印证了这一改变的成功。比如玻利维亚的私募金融基金、丁美洲的compatanmos、印度的share、我国上世纪80年代中后期的“促进和发展微型企业基金会”和“阳光银行”、柬埔寨的ACLEDA还有美国的 “机会国际”等等都是典型的实例。

（四）与正规金融机构合作。在很大程度上，银行和其他正规金融机构由于历史原因无力或者不愿意向穷人提供小额信贷服务，但是，非政府组织小额信贷机构可以与正规金融机构尤其是具有某些社会目标的银行合作，这种合作拥有创建普惠金融体系的巨大潜力。这些方面典型的例子比如印度的第二大银行ICICI银行。这种方式有效的提高了银行的利润。根据中国的国情，目前的制度还不允许金额机构向只放贷不吸储的非政府组织小额信贷机构贷款或转贷款。政府的这种干预就极大的阻碍了非政府组织小额信贷机构的持续发展。

三、结论

非政府组织小额信贷机构以它为穷人和弱势群体提供金融风险服务的精神而得到了社会的认可和支持，这是传统金融机构做不到的或者说不愿意做的，非政府组织小额信贷机构除了以专业的服务精神，还需要不断的在发展中创新和实践。力求以更低的成本和风险为更多的人群带来服务。在发展中还要分析自身的弱势，产权要有一个明晰的分界，资金来源不能过于依靠捐赠机构，否则就会制约着规模的扩大和可持续性的发展。非政府组织小额信贷机构近10年来有商业化发展和扩展贫穷客户范围这两种是有冲突的。但是，国际经验业证明，有些机构却可以同时达到这两个目标。不过，为贫穷客户服务可能要花更长的时间和更艰苦的努力才能弥补成本，从而实现既扶贫又可持续发展的目标。根据国际经验和中国的实际，非政府组织小额信贷机构的发展有多样化的前景选择。但是，无论选择何种发展模式，至少都需要考虑非政府组织小额信贷机构自身的能力和水平以及外部的发展环境，而且都需要有政府政策法规的支持。

参考文献：

[1]唐圆，唐智慧.为小微实体服务，开创小微金融新局面——访全国政协委员、国家开发银行顾问、中国小额信贷机构联席会会长刘克崮[J].财经界，2013（4）：64-65

[2]李琼，张冬瑜，夏盛萍.关于农村小额贷款保险发展困境的思考——基于农村小额信贷机构自身风险控制的视角[J].上海保险，2012（4）：17-19，26

[3]张丞，高芸.“批发贷款”：解决NGO小额信贷机构资本金短缺问题的新尝试——基于河北省易县扶贫社的调研分析[J].农村经济，2011（5）：67-71

小额信贷机构 篇4

湖南给小微企业贷款“开小灶”

本报记者 侯琳良

《 人民日报 》（2012年04月23日 10 版）

融资难、融资贵，一直都被视为小微企业成长中难以逾越的一道坎。“省委省政府要求金融机构高举„小微‟牌，这既是基于湖南经济金融发展实际的需要，也是当前支持实体经济发展的不二选择和根本要求。”湖南省政府金融办主任张志军介绍说。

据介绍，湖南现有中小企业16万多家，占全省企业总数的99.8%，其年生产总值占到全省GDP的40%以上，已成为全省经济发展的“新引擎”。湖南省长徐守盛日前提出，湖南要积极开发符合小微企业需求的金融产品和信贷模式，鼓励创业投资机构和股权投资机构投资小微企业。

确保小微企业贷款增速和增量“两个不低于”

张家界澧水蔬菜有限公司负责人吴先生，最近心情特别舒畅。他告诉记者，不久前从农行湖南桑植县支行贷了100万元小企业简式快捷贷款，准备用这笔资金收购当地的莴笋、大白菜、卷心菜等时鲜蔬菜。

这家小企业以加工脱水蔬菜、速冻蔬菜、干粽叶等产品为主。“今年销售额超过3000万元应该不成问题。”他笑盈盈地说。

农行湖南分行负责人介绍，像这样的小微企业，湖南各县域农行都大力支持。目前已对3500多户小微企业授信，到今年初全分行的小微企业贷款余额达102.6亿元，“这已远超过上一年对小微企业授信的总量。”

在4月8日举行的湖南省金融工作会议上，湖南省明确提出“两个不低于”目标，即对于小微企业的贷款增量不低于上年，增速不低于全部贷款平均增速。

“以前我们都是在办公室坐等小微企业上门寻求贷款，如今是我们主动上门提供贷款。”湖南农村信用社联合社理事长张明久说。截至今年3月末，湖南农信社中小企业贷款余额为516.26亿元，新增贷款27.29亿元，占比为22.63%。

据介绍，目前湖南农信社面向小微企业贷款主要呈现这样的特点：一是从产业链来说，追求产业集群，延伸至产业链上下游；二是从空间方位来说，走进各个园区或办公楼，注重寻找地理位置接近的小微企业群。

据建设银行湖南分行公司及机构业务委员会副主任黄邵明介绍，去年该行组织开展银企座谈会、产品推介会、融资洽谈会等营销活动71场次，参与客户累计1889家，其中，申请授信547户，金额达68.25亿元。今年该分行将对小微企业的金融服务扩大到重点商圈、社区、写字楼，并将服务重心“沉”到县域。

为小微企业贷款“量身定做”金融产品

长期以来，小微企业融资的最大难题是担保抵押不足。

胡先生是一家食品商行企业主，在长沙经营某知名食品品牌系列产品。为了拿到该品牌湖南省代理权，他急需一笔资金，但由于缺乏抵押资产，一直求贷无门。

长沙银行客户经理了解这一情况之后，随即上门走访向其推荐通过联保方式突破融资瓶颈。所谓的“联保”，即贷款人联合其他小微企业，组成一个联保小组。银行经过实地调查之后进行“联合担保授信”。最终胡先生联合其他三个经销商，得到了长沙银行发放的总额为400万元的贷款。

根据小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，为不同类型的小微企业量身打造特定的金融产品，正在成为湖南各金融机构的共同追求。

建设银行湖南分行正在积极探索小微企业金融服务零售化转型道路。采用个人贷款评分卡方式，在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小微企业发放1000万元以内，用于短期生产周转的贷款。该贷款无需抵押和担保，完全采用信用方式。

农行湖南分行为小微企业“量身定做”了“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”等金融产品。比如，近几年，该行创新无形资产抵押担保方式，以专利权作质押，累计向衡阳镭目科技有限责任公司发放贷款1000多万元，使当时的这家小企业不但渡过了难关，而且迅速成长、壮大。

小额信贷机构 篇5

2011年08月18日 10:51来源：中国政府网手机看新闻

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[网友 提个问题、樱空释、口香糖]今年上半年以来，不少媒体反映中小企业生产经营困难，主要是因为人民银行连续上调存款准备金率和贷款利率，紧缩银根，导致中小企业融资困难。这个问题应怎么看待？

[吴显亭]我也注意到今年上半年大家关注这个事情也不在少数，8月12日人民银行发布的二季度中国货币政策执行报告中对这个问题已经有了专栏的分析。借这个机会我也想再强调以下几个方面：

一是在今年执行稳健的货币政策环境下，金融机构对中小企业信贷的总量没有减弱而且是加强了。上半年，人民银行六次上调存款准备金率、三次上调存贷款基准利率，这是根据党中央、国务院的战略部署，为了执行好稳健的货币政策，针对物价总水平持续攀升而采取的宏观措施。在采取这些措施的同时，人民银行充分发挥中央银行的职能作用，积极鼓励、支持和引导金融机构加强信贷结构调整，努力把更多的信贷资金投向实体经济，特别是三农、中小企业。总体上看，在金融机构信贷投放总量向常态回归的情况下，金融机构对中小企业信贷投放的增速和占比是上升的。

从全国数据来看，到今年6月末，全部金融机构中小企业人民币贷款余额为20.1万亿元，比年初增加1.59万亿元，同比增长18.2%；其中，小企业贷款余额为9.7万亿元，比年初增加8659亿元，同比增长25.9%。中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的比重比2008年、2009年和2010年末分别高3.7个、2.5个和0.6个百分点；大型、中型、小型企业贷款新增额占全部企业贷款新增额的比例大体上是三三开。这应该可以说是一个很不错的结果，前几年大型企业基本上占40%、50%，今年通过结构调整，从全国来看小企业市场份额在不断上升，这是符合我们政策预期的。

小额信贷 篇6

1、登记失业人员。是指持有公共就业服务机构核发的《就业失业登记证》并进行失业登记的失业人员。

2、复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城乡复员转业退役军人。

3、农村富余劳动力。是指持有广西农村户籍，并自主创业的人员。

4、高等学校和中等职业学校毕业生。是指持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件，毕业2年以内，并志愿到广西创业的高校和中等职业学校毕业生。

5、大学生“村官”。是指被组织部门录用的大中专高校毕业生，在聘期内开展自主创业的人员。

6、华侨农林场人员。指华侨农林场（华侨管理区）实现就业困难的场员、归难侨及其配偶子女。

7、符合贷款条件的人员组织就业的企业。是指以组织就业的形式，为安置符合贷款条件的人员就业兴办并经工商行政管理部门核准登记，取得合法有效的《营业执照》，具有独立法人资格、有明确法定代表人的企业。

8、符合贷款条件的人员合伙经营的企业。是指2名以上符合贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营的形式创办的小企业或组织，同时并经工商行政管理部门核准登记、取得合法有效《营业执照》，有明确的企业负责人或法定代表人的企业，其企业负责人或法定代表人应为符合贷款条件的人员。

9、劳动密集型小企业。是指当年招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与符合贷款条件的人员签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。

劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企„2003‟143号）规定执行。

贷款额度

个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

贷款期限

一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年。

个人贷款程序。

（一）贷款申请。申请小额担保贷款的人员可向户口所在地（居住地）社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织提出申请，并提交下列资料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件，农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、贷款项目企划书；

4、贷款抵押担保意向和还款计划；

5、工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；

6、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）社区、工会、共青团、妇联等组织推荐。社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织对申请人的基本条件进行初审同意后，提交当地人力资源和社会保障部门。

（三）人力资源和社会保障部门审查。人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，可将审查合格的申请人贷款资料送所在地担保机构。采取抵押担保等其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（四）担保机构审核承诺担保。担保机构收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不符合贷款条件应向申请人阐明理由。

对尚未建立担保机构的地区，经办银行在收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件不能提供贷款的，向申请人阐明理由。

企业及合伙经营贷款程序

（一）贷款申请。创办企业（包括合伙经营实体）的申请人持相关材料直接向所在地人力资源和社会保障部门提出申请，填写贷款申请表。其中，妇女合伙经营申请贷款可先向所在地妇联提出申请，再提交当地人力资源和社会保障部门认定。需提供以下材料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件、农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年以内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高等学校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、企业营业执照副本及复印件（加盖本企业公章）;

4、招用人员就业备案、劳动合同备案花名册;

5、贷款项目企划书；

6、验资报告。对创业1年以上的企业，需提交上一的财务报表；

7、抵押担保证明和还款计划；

小额信贷机构 篇7

关键词：小额信贷,利率,农村金融,农业政策

一、2008年我国农村金融市场的变化

受美国次贷的影响, 2008年, 全球经济都处于放缓的状态, 多数国家都面临着解决金融危机的难题, 我国各金融机构和进出口企业也受到了不同的影响, 在全球金融市场以及我国城市金融市场都在经历寒冬的大背景下, 我国农村金融市场在2008年却发生了很大的变化。

(一) 商业银行“集体返乡”

2008年8月18日, 由中国农业银行作为发起人设立的两家村镇银行在湖北省和内蒙古自治区同时开业, 标志农行在多渠道为“三农”提供金融服务上迈出了重要步伐。9月26日, 由交通银行股份有限公司发起并控股的大邑交银兴民村镇, 在四川省大邑县正式开业, 成为国内首家由大型股份制商业银行参股设立的村镇银行。继农行之后, 一向将业务范围局限于城市市场的建设银行, 成为国有商业银行重返农村金融市场的接力者。12月9日, 中国建设银行发起设立的首家村镇银行——湖南桃江建信村镇银行在湖南省益阳市桃江县正式开业。在国有商业银行积极下乡的同时, 城市商业银行的下乡步伐也在加速。

(二) 外资银行纷纷大举抢占我国金融市场

2007年12月13日, 由汇丰银行发起设立的曾都汇丰村镇银行在湖北随州开张, 这是全国首家外资银行设立的村镇银行, 而汇丰银行的“下乡”行动, 就此拉开了外资银行集体进军农村市场的序幕。2008年汇丰银行又陆续在重庆大足、福建永安成立了2家村镇银行, 而在北京密云、广东江门恩平的村镇银行也在紧锣密鼓的筹备之中。

2008年, 渣打银行则在内蒙古和林格尔县设立了一家村镇银行。临近年末, 另一外资银行巨头——花旗银行也传来成功进军我国农村市场的消息, 12月16日, 由花旗银行发起设立的荆州公安花旗贷款有限责任公司在湖北荆州开业, 成为我国首家由外资银行发起设立的贷款公司, 开始了外资银行参与我国农村金融市场的另一种模式的探索。

(三) 新型金融机构如雨后春笋般设立

银监会副主席蒋定之此前表示, 截至2008年10月31日, 全国已有77家新型农村金融机构开业, 其中村镇银行62家, 贷款公司5家, 农村资金互助社10家;还有35家机构正在筹建, 年内新型农村金融机构数量将突破100家。试点成果证明, 新型农村金融机构的诞生, 提高了农村地区银行业机构的网点覆盖率, 增加了农村金融供给, 对支持试点地区农民创业、农户增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。同时, 这些新型金融机构有效激活了当地农村金融市场, 信贷支农投放力度明显加大, 农村金融服务水平明显提高, 金融服务满意度有所提升。

二、小额信贷业务存在的问题及建议

以上可以看出我国农村金融市场确实发生了喜人的变化, 但是在农村金融市场热火朝天的同时, 为了能让这种态势健康持续地发展下去, 我们应该沉思一下背后的问题。各金融机构进入农村最终目的是为三农服务的, 为农户提供个人小额信贷, 为农村农业和中小企业提供小额信贷, 为农村基础设施建设提供贷款等等, 可以看出农村金融机构最主要的业务就是小额信贷, 下面仅对小额信贷方面存在的问题进行简要的分析。

(一) 利率

现今我国农村金融市场也在向利率市场化的方向迈进, 但是为了占领市场, 各机构似乎都在存贷款上压低利率, 就像商场之间的价格战一样, 最终会导致多败俱伤, 暂时会让农户有低息贷款, 但是这其实是不明智的, 几年前之所以各金融机构撤出农村, 原因是在农村放贷额度小, 分散, 各项成本高, 风险大。现今同样的问题仍然存在。在农村不成熟的金融市场上, 适合实行高息政策。所谓的高息政策, 既包括贷款利率又包括存款利率。

首先, 提到高息, 很多人马上会反驳高息会加重借贷人的负担, 但我们从农户的角度看, 只要获得的这笔贷款及时, 手续简便, 并且比民间借贷的高利率要低, 对善于有效利用资源的农户来说就是有利可图的, 而利息在他们利润中所占的微薄的百分比根本对他们不能造成威胁, 更谈不上负担。

再者, 高息政策不仅提高了做小额信贷业务机构应对风险的能力, 也覆盖了较高的组织成本和交易成本。从员工薪酬方面, 高息政策使各机构能付出较高的工资, 从而吸引了较高素质的工作人员。高素质人才一方面对各农户调查分析的会更深入更贴切, 具有高度的积极性;另一方面降低了信贷人员与农户同流合污共同欺骗银行的风险;其三也减少了信贷人员收受贿赂的可能性。

最后, 高息政策使各机构付出较高的存款利率, 这样一方面各机构可以吸收大量的存款, 解决借贷资金难获得的问题, 另一方面资金会向农村回流, 不仅解决了过去的“抽血”效应, 还使城市里多余的资金获得有效利用, 特别是在现阶段金融危机影响严重的情况下, 农村金融市场是一个颇有潜力很适合投资的场所。

所以, 基于小额贷款具有额度小、还款期短、交易成本高等特点, 高息贷款这种制度的设计也保证了非贫困人口不会来挤占这些贷款。因此, 从小额贷款市场的供求关系出发, 制定了灵活或高于商业贷款但低于高利贷的利率, 使利息能覆盖所有成本并略有结余, 为可持续发展提供必要的资金支持。

(二) 贷款风险防范与控制

如今各金融机构纷纷下乡, 部分解决了先前农村金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足等问题, 但从另一面看到, 为了吃到这块“肥肉”, 各机构放款过于集中, 有些穷困的村庄得不到贷款, 而相比之下有些村庄却有源源不断的贷款, 贷款多是好事, 但是在放贷的同时要注意风险的控制。比如有很多不讲信用的农户, 泛滥的放款更加强了他们不还贷的想法, 反正不还这家银行以后不贷给我无所谓, 等一段时间还可以去其他的银行借款, 这样的想法, 不光存在于农户个人贷款中, 即使是五户联保也不排除这种情况。当然这样的农户还是少数的, 而且有时村庄的诚信度会成为一种风气。所以为了避免逆向选择和道德风险, 就要各机构合作, 对这种有还款能力无还款意愿的人群采实施进一步的措施, 扭转这种由于贷款泛滥而间接纵容不守诚信的状况。

首先, 要有个联网的记录, 也就是必须完善征信系统, 对个人的诚信做真实记录, 后放款的银行可以参考先前农户的信用记录考虑借款额度以及是否借款给他们。目前虽然贷款下放出去了, 但是征信系统在我国来说想全国普及还需要很长时间, 更别说相对来说比较贫困的农村了。所以建议贷款机构在当地政府的协助下, 集体建议做个名册对各项贷款额度、还款情况、用途等做个详细的记载, 为银行下一步贷款做参考。

其次, 要有合理的奖惩措施。那些积极、及时、自愿还款的农户, 是开放小额信贷业务机构的优良客户, 他们降低了各机构的催款成本, 也是各机构贷款的利润创造者, 各机构应给在贷款额度和贷款利率方面适当的放宽, 当然这是个循序渐进的过程, 银行与农户之间都需要长时间的了解和磨合的。而那些不守信用、有能力不还的农户, 所有的机构都应该联合起来对其进行惩罚, 或提高利率或是不对其贷款或缩小贷款额度, 直到他们有优良的还款记录为止。

再次, 是尽量避免竞争太激烈, 试图在金融空白的地方建立金融机构。人们有一种想法, 越穷的人你借他钱越不还, 但事实上, “滴水之恩, 自当涌泉相报”这句话穷人似乎理解的更深刻。穷人银行家诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯也正是利用这点创设了格莱珉银行, 赚了穷人的钱, 也让穷人赚了钱, 渐渐富裕起来, 实现了双赢效果。我们有意愿下乡的金融机构也可以在贫困地区效仿尤努斯教授的成功模式来开办业务。当然在一些贫困的地区, 譬如山区, 想正常开展业务还面临着花费的成本更高、银行参股积极性不强、制约发展因素多、自身御险能力弱、相关政策及时到位难等一系列问题。鉴于上述问题, 笔者建议, 贫困地区培育和发展村镇银行在没有经验可参考的情况下, 要避免一哄而上, 要通过宣传, 增进社会公众对村镇银行的了解, 消除认识误区, 奠定良好的群众基础, 在充分试点的基础上, 把握进度, 分步设立。更需要政府推出一些有利于金融机构的政策, 鼓励他们去那里。比如税收优惠, 再贷款利率降低等等。

(三) 政府的扶农政策和小额贷款可持续发展

1. 农产品价格

无论是在2005到2007年经济的腾飞阶段, 还是在2008年的经济萎靡阶段, 我国的农产品价格一直都是比其他国家的同比水平低很多的, 像韩国农业很受政府重视, 农产品价格居高不下。虽然说走的市场经济路线, 价格要市场化, 但是农民属于弱势群体, 他们和小商小贩、大型粮库等相比议价能力是很差的, 所以对于他们, 政府就要管制, 对农户进行补贴或是限制农户以外的人的利润空间。严格的价格支持政策, 可以使农民得到应得的收入, 这样高息政策中的微小百分比在收入中更是微不足道了, 政府的这一政策有利于小额贷款机构可持续发展。

2. 农业政策

农民所处的自然环境大多都良好, 可以从事种植业、畜牧业、养殖业等等, 在没有旱涝灾害的年代都会有好的收成, 但是也存在问题, 一是市场上稀缺的产品农民可能没有超前的意识, 或是没有饲养、种植的基本常识, 此时就需要政府提供一些有远见的分析意见, 不光对村民进行宣传教育, 还要亲自指导。二是不光要生产, 政府还要引荐一些有利的销路, 让农民的收成卖上市场价格。在这条产供销路子打开之后, 小额信贷就会很安心的放出去, 就像出口信贷中的买方信贷与卖方信贷一样, 开展小额信贷业务的机构, 既可以给农户提供贷款, 也可以给收购农产品的企业贷款, 最终可以达到共赢共富。但前提是企业和农户是信誉良好的。

参考文献

[1]杜晓山.中国小额信贷十年[M].社会科学文献出版社, 2005 (1) .

[2]魏灿秋, 罗怡.全面实施农户小额信贷的困境和出路[J].财经科学, 2005 (3) .

[3]钱小凤.论孟加拉国乡村银行成功的原因及意义[D].硕士论文, 2007 (9) .

小额信贷机构 篇8

《意见》明确了当前各金融机构支持加强农田水利基本建设的信贷投放重点是：与中低产田改造有关的农村水、土、田、林、路、电等符合规划的基础设施建设项目，震毁水毁工程修复等灾后重建项目，大中型和重点小型病险水库除险加固项目，农村饮用水保障和安全工程，重点地区和重点流域防汛抗旱减灾体系建设，农村水土保持和农业生态及环保建设项目等。

《意见》中明确鼓励和支持符合条件的金融机构，在银行间债券市场发行以涉农贷款为基础的信贷资产支持证券，支持涉农企业发行短期融资券、中期票据等直接融资产品，拓宽农田水利等农村基础设施建设项目资金来源渠道，创新多种形式担保的涉农信贷产品，完善涉农信贷风险分担机制。

小额信贷操作流程 篇9

(一)抵押物的范围

1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人购买的预售房屋。

4、抵押人所有的国有土地使用权。

5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。

6、依法可以抵押的其他财产。

(二)抵押人应提交的材料

1、抵押人为法人的需提交下列材料：

(1)营业执照及最近的年检证明(副本及复印件、必备)。

(2)组织机构代码证书及最近的年检证明。

(3)税务登记证明及最近的年检证明。

(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。

(5)企业章程。

(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。

(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。

(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。

2、抵押人为自然人的需提交下列材料：

(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。

(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。

(3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。

(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。

(三)办理财产抵押应注意的事项

1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。

2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。

3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。

4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。

5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。

6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。

7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。

8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。

9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证;证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料;建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。

11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

(四)抵押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。

(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过80%(参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同)。

(2)个人房产及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。

(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。

(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%。

(5)厂房及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。

(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%;

(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%;

(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。

2、特别支持措施

(1)对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(2)经我公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业，以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(3)协议作价。(1)和(2)款中的客户经过一段时间的运作，其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采用协议作价的办法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90%。

3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。

(五)抵押物的登记

抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人(调查岗)应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。

1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。

2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。

3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。

4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。

5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。

6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证)。

(六)抵押物的保管

1、房地产产权证书封包后，填写交接清单并加盖双人私章(客户经理和出纳)交出纳入库(保险箱)保管，并登记抵押物保管登记薄。

2、抵押物由抵押人占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况。

3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：

(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。

(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。

(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。

(5)抵押物的权属发生争议。

(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。

(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产。

(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。

(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。

(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。

4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。

(七)抵押权的实现

1、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。

2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分;清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。

3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。

二、质押贷款操作流程

(一)质押物的范围

l、可以接受下列条件的动产质押：

(1)出质人享有所有权或依法处分权。

(2)依法可以流通、转让。

(3)依法可以特定化和转移占有。

(4)易变现、易保值、易保管。

2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。

3、可以接受下列权利质押：

(1)汇票、本票、存单。

(2)国债、金融债券、大企业债券。

(3)股份、股票。

(4)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。

(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。

(6)依法可以质押的其他权利。

(二)质押人应提交的材料

同抵押人应提交的材料。

(三)质押贷款应注意的事项

1、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。

2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。

3、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。

4、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。

5、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。

6、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。

7、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。

8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。

9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。

(四)质押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同。原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。

2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。原则上：

(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。

(2)国家债券的质押率不超过90%。

(3)金融债券的质押率不超过80%。

(4)银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。

(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。

(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%。

(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。

3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。

(五)质押登记

1、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。

3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。

(六)质押担保的管理

1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。

2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。

3、在质押合同有效期内，应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。

4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。

(七)质权的实现

基本上同抵押权的实现。

三、保证贷款操作流程

(一)保证人的资格

1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。

2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。

3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。

4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。

(二)保证人应提交的材料

1、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：

(1)最近经年检的的营业执照(必备资料);

(2)最近经年检的组织机构代码证;

(3)法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴(必备资料);

(4)经年审的贷款卡(无贷款的可不必);

(5)最近经年检的税务登记证;

(6)企业章程;

(7)经中介机构审计的上和当期财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表);

(8)有必要提交的其他材料。

2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：

(1)公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议;

(2)公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。

3、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。

4、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：

(1)中介机构出具的实收资本验资报告;

(2)一定数额的担保基金存款证明文件;

(3)同意提供该保证担保的书面文件。

5、自然人为保证人的，应提交下列材料：

(1)保证人及配偶的有效身份证件;

(2)保证人的居住证明(户口薄);

(3)保证人财产及收入状况证明(公务员);

(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件。

(三)保证担保贷款的调查评审

l、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。

2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。

3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证。

4、保证额度=资产总额—负债总额一已为他人提供的各类担保余额。

5、保证人为村委会和村主任的，所保证担保“三农”贷款中的种、养殖大户、专业户(如五凤茶叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资(机具)经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等)，给予大力支持，扶持他们做大做强，发展新农村经济，可适当放宽保证担保条件，并且给予优惠贷款利率。

(四)保证合同的订立

1、保证合同的订立可以采取以下形式：

(1)保证人与小额贷款公司签订书面合同;

(2)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函;

(3)保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证;

(4)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。

2、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议。

3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵(质)押担保的，应当分别签订保证合同和抵(质)押合同。

(五)保证担保的管理

1、保证合同有效期间，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。

2、应当检查保证人是否发生下列情形：

(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷;

(2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等;

(3)经营范围与注册资本变更、股权变动;

(4)破产、歇业、解散、被吊销营业执照等;

(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。

(六)担保债权的实现

1、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收，并取得回执。

2、借款人和保证人均不履行责任的，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。