商业银行代理业务

商业银行代理业务（共8篇）

商业银行代理业务 篇1

银行业务论文商业银行业务论文银行业务管理论文：

商业银行数据治理探析

商业银行在业务开展过程中会产生许多数据，包括客户基本信息、客户与银行之间的业务信息、系统日志及交易日志等。加强商业银行的数据治理工作对于确保其安全稳定运营、实现业务管理创新具有十分重要的意义。商业银行数据治理的内容一般包括建立数据治理机制、明确数据责任人、建立和执行数据管理制度及流程、制定数据标准等。数据治理的目标是提高数据的质量（准确性和完整性），保障数据的安全性（保密性、完整性及可用性）。

一、商业银行数据治理的必要性

数据治理是商业银行安全稳定运营的需要。数据是银行的生命线，银行需要妥善保管客户的交易信息，避免将其泄露或非法篡改，给客户和银行带来不必要的损失。不同业务系统之间的数据一致性对于保障各项业务的有效开展也很重要。突发事件发生时，数据的完整性和可用性关系到关键业务系统的及时恢复，是实现银行业务连续的关键。

数据治理是商业银行风险管理的需要。商业银行的信贷管理部门需要密切关注贷款分类及客户信息的变动，以保障资产分类的准确性，这对于提高银行资产质量、减少非预期损失十分关键。市场部门日常的交易更是依赖大量的数据分析。资产负债管理部门也需要通过数据分析，为各部门设定业务限额，在保障安全的情况下实现全行效益最大化。

数据治理是商业银行业务及管理创新的需要。金融全球化和金融脱媒的加速使得商业银行之间的竞争越来越激烈，传统吃利差的经营方式面临极大的挑战。商业银行需要推出各种中间业务、理财服务等，即使传统的存贷汇业务也需要创新业务模式，改善客户体验。上述的创新都需要商业银行利用商业智能（BI）工具对客户信息和业务数据进行挖掘，并按照需要进行比对分析。数据治理是合规的需要。2006年，银监会制定了我国商业银行分步实施新资本协议的指导意见。新资本协议要求对信用风险、市场风险和操作风险实现资本计量。除非银行采用最低级的计量方法（这会带来风险资本的增大），都需要一定量的数据积累，缺乏有效的数据已经成为各大银行新资本协议实施的难点。《商业银行信息科技风险管理指引》也对数据管理提出了明确的要求，诸如“商业银行应制定相关制度和流程，严格管理客户信息的采集、处理、存储、传输、分发、备份、恢复、清理和销毁”，“商业银行应制定并落实相关制度、标准和流程，确保信息系统开发、测试、维护过程中数据的完整性、保密性和可用性”，“商业银行应按照有关法律法规要求保存交易记录，采取必要的程序和技术，确保存档数据的完整性，满足安全保存和可恢复要求”。同时，财政部、国资委、证监会等部门也都提出了一些与银行风险管理、内部控制相关的要求，数据治理也是其中的重点。

二、商业银行数据治理的要点

商业银行数据治理的内容主要包括明确数据治理主体、建立数据

质量标准以及加强数据生命周期全过程管理。

（1）明确商业银行数据治理主体。目前，商业银行数据治理工作不到位、数据管理混乱的主要原因就是责任主体不清。一般来说，数据治理应该是商业银行高级管理层的职责，需要在高级管理层中指定人员牵头负责全行的数据治理工作。本着高效精简的原则，可以将数据治理的职责赋予高级管理层下属的某个委员会，由该委员会负责确定全行数据治理的目标和原则，批准数据治理的相关制度、标准及流程，对数据治理中的一些重大问题进行决策。实际操作中可以按照来源对数据进行分类，为每类数据分别制定责任部门或责任人，由其负责具体管理事务。

（2）建立数据质量标准。商业银行在明确了业务架构、确定了业务流程之后，应该能够基本确定数据的种类。某项业务流程无论是否实现自动化，都应该明确数据种类及每类数据包含的要素。应该由业务部门和科技部门共同确定数据架构，明确数据之间的关联关系，建立数据视图，为日常数据管理以及数据挖掘工作的有效开展提供支撑。

（3）加强数据生命周期全过程管理。数据生命周期管理（DLM，Data Life cycle Management）涵盖数据从创建到其失去商业价值或按规定要求被删除的整个管理过程，一般包括数据生成及传输、数据存储、数据处理及应用、数据销毁四个方面。

①数据生成及传输。数据应该能够按照数据质量标准和业务需要

产生，商业银行应采取相应措施保障生产数据的准确性和完整性，业务系统上线前应该进行必要的安全测试，以保障上述措施的有效性。对于手工流程中产生的数据在相关制度中要明确要求，并通过事中复核、事后检查等手段保障其准确性和完整性。数据传输过程中需要考虑保密性和完整性，对不同种类的数据采取不同的措施防止数据泄漏和数据被篡改，如离线磁带的传输应比照运钞车的标准，局域网中关键数据应采用光缆或屏蔽双绞线传输等。

②数据存储。这个阶段除了关注保密性和完整性之外，更要关心数据的可用性。大部分数据应采取分级存储的方式，不仅存储在本地磁盘上，还应该存储在磁带上，甚至远程复制到磁盘阵列中，或者采用光盘库进行存储。对于存储备份的数据要定期进行测试，确保可访问数据的完整。数据的备份恢复策略应该由数据的责任部门或责任人制定，科技部门可以给予相应的支持。同时，还需要注意因为业务需要或信息科技系统故障处理的需要，可能对数据进行修改，商业银行必须在数据管理办法中明确数据修改的申请审批流程，审慎对待后台数据修改。

③数据处理和应用。商业银行需要对数据进行分析处理，以挖掘出对管理及业务开展有价值的信息。为保障处理过程中数据的安全，一般应采用联机处理方式，系统只输出分析处理的结果。但是实际工作中，商业银行因为相关数据分析系统建设不到位，需要先从数据库中提取数据后再对数据进行必要的分析处理，这个过程中就需要关注

数据提取操作是否可能对数据库造成破坏、提取出的数据在交付给分析处理人员的过程中其安全性是否会降低、数据分析处理的环境是否安全等。因为人为编制测试数据的工作量比较大，或者不能完全满足系统测试的需要，系统测试时存在直接采用生产数据作为测试数据的情况，在这个过程中需要关注数据的保密性问题，应考虑对数据采取变形处理。

④数据销毁。这个阶段主要涉及数据的保密性。商业银行应该明确数据销毁的流程，采购必要的工具，数据的销毁应该有完整的记录。尤其是对需要送出外部修理的存储设备，送修之前应该对数据进行可靠的销毁。随着商业银行进入后数据集中时代，加强数据治理已经成为各商业银行的当务之急，在这个过程中如何借鉴国外银行的先进经验，结合我国商业银行的实际，建立具有中国特色的商业银行数据治理机制，是值得探讨的一个重要课题。

商业银行代理业务 篇2

近年来,银行业金融机构受场地、人员、设备以及财务成本等因素影响,不断尝试现金后台业务社会化代理模式,并取得了一定的成效。目前,西安市有现金业务代理机构1家,主要从事ATM机加钞业务和现金清分代理业务,为工商银行、建设银行、浦发银行等13家商业银行的2 174台ATM机代理加钞业务,为建设银行、邮储银行、兴业银行等5家商业银行代理现金清分业务。

二、现金代理业务中存在的问题

1. 现金代理机构专业化程度不统一

现金后台业务代理是一项新型的社会化业务,对这类机构的市场准入管理、业务管理、风险管理等方面的规章制度尚属空白。目前,从全国范围看,从事代理业务的机构较为繁杂,有主营票据递送的机构,也有主营银行机具销售的机构和其他社会服务组织。这些机构的注册资本、硬件设施、管理制度、人员构成等差异性很大,风险防范能力、应对风险的偿付能力、业务专业化程度参差不齐。

2. 现金代理机构的综合评定机制不健全

社会化代理模式由商业银行与代理机构签订合作协议,商业银行通过外包的形式将业务差错风险、质量风险、管理风险等全部转移至外包机构,从而导致代理机构业务风险聚集。目前,人民银行尚未针对社会化代理机构出台相应的综合评定和考核约束机制,代理机构的资质、风险防范能力和业务处理过程得不到有效监管,导致代理机构市场较为混乱。部分代理机构业务能力难以满足业务需求,工作质量达不到人民银行相关标准要求。

3. 现金代理业务风险规避措施不完善

现金业务存在着非常高的业务风险,对作业场地和存放场地的封闭性、保密性、安全性等有很高的技术要求,对业务操作流程有严格的程序规范。目前,受资金、技术、意识等方面的限制,代理机构很难按照对银行机构的要求配备作业场地,制定并执行相关业务操作流程,存在一定的安全隐患。同时,代理机构的风险偿付、风险分散等措施还不到位,应对突发事件的处置能力有待进一步提高。

4. 现金代理机构业务人员管理不规范

现金代理是一项专业性很强的业务,对从业人员的业务技能、职业操守都有很高的要求。而代理机构的工作人员一般为临聘人员,素质不一、流动性大; 代理机构也缺少相应的工作能力考查和综合素质审查,部分业务人员对现金业务相关制度的及时性、准确性难以把握,业务操作随意性很大。目前,人民银行对从事现金业务人员的培训与考核仅限于银行业金融机构的从业人员,对代理机构工作人员的培训、考核还没有明确的制度规范。

三、降低现金代理业务风险的对策

1. 建立现金代理机构准入退出机制

由于业务性质的特殊性,应建立现金代理机构的市场准入、退出机制,实行准入许可制度。由人民银行总行制定社会化代理机构的统一从业标准框架,省会中心支行或地市中支根据辖区内实际,制定准入标准、业务操作流程、风险防范要求等制度。制度应对代理机构的注册资本、内部管理、从业人员、作业设备、作业场地及安全设施等制定严格规范的政策标准。同时,建立合理的代理机构退出机制,对存在擅自变更营业场所、降低安防标准、差错率较高、发生重大刑事案件等问题的代理机构,应取消其从业资格。

2. 建立对现金代理机构的风险监测与评估机制

人民银行各分支机构应对辖区内现金代理机构采取现场检查与非现场监测相结合的工作方法,对代理机构实施风险监测与评估。现场检查应包括监督检查清分服务商硬件设施、业务操作规范性、内控制度的完备性和执行情况等。应定期对外包机构的安防设备、场地环境、人员配置、操作流程、风险防控、应急预案等进行考核,对潜在的业务风险进行评估。非现场监测应包括对清分服务商资质、风险状况的动态评估等。

3. 建立现金代理机构风险应急和补偿机制

建立完善、科学的代理机构风险应急处置预案,并适时组织应急演练,提高风险防范和应急处置能力; 推行代理机构强制性保险制度,协调保险业推出规范的现金代理业务责任保险,通过购买责任保险分散风险; 建立风险补偿救助基金,由商业银行和清分服务商根据业务比重出资设立风险救助基金,并对补偿救助基金进行托管,确保基金的专款专用。

4. 建立现金代理机构从业人员资格备案制度

商业银行代理业务 篇3

一、统筹部署、提高认识，加强沟通协调

新农保工作全面开展以后，该行高度重视，成立新农保代理业务领导小组，全力加强对代理工作的指导协调。召开多次专题会议，强调新农保代理业务的重要意义，要求各级管理人员务必提高认识，全面加强网点安全管理、严格操作流程、提升服务效率，确保新农保基金安全和服务便捷。同时认真做好沟通工作，向党委政府、社保部门阐明青州农村商业银行点多面广、立足三农、服务便捷的优势，全面消除政策障碍，为代理工作的顺利开展奠定了良好的基础。

二、加强宣传、广泛动员，提升社会影响

为解决农户缴纳养老保险时遇到的实际问题，特别建立了信息联络员制度，成立了130多个联络小组，细致划分服务区域，并将联络员电话、服务范围一并形成“新农保”业务通讯录发放到各村，方便沟通联系。利用“送科技、送信息、送贷下乡”等有利时机宣传新农保知识，让农民了解国家惠农政策，并在营业网点内摆放宣传栏、发放宣传资料，为参保农民领取新型养老保险金和保险补贴提供便利。

三、强化措施、加大投入，提高服务质量

为确保新农保业务的顺利开展，设立了“新农保代理专项窗口”，抽调业务精、能力强的业务骨干专职负责，并开辟绿色服务通道，推行全程信息咨询和保费无障碍办理，为部分子女不在身边、年龄偏大和腿脚不便的老人提供便利。不断加强科技投入，为全市23家新型农村养老保险发放窗口购置前置终端、打印机和点钞机等电子设备，在有关代理网点安装了15台ATM机、6台自助查询机和102台农民自助终端，为广大农户提供了方便快捷的金融服务。

四、上下联动、多方共赢，初显代理成效

商业银行代理业务 篇4

通过银信合作延伸传统银行服务功能、提升整体竞争力成为商业银行发展的主要模式之一，银信业务也成为商业银行的主要业务种类之一。在当前的银信业务合作中，除信托对接理财这一合作模式外，通过代理模式进行合作也迅猛发展，潜力巨大。本文拟从商业银行的视角，对银行开展代理信托业务可能面临的主要风险进行分析，并结合业务开展实践，就如何控制相关风险给出建议。

一、代理信托业务的内涵与外延

根据当前银行与信托公司业务合作实际开展情况，目前，商业银行开展代理信托业务主要依据是《信托公司集合资金信托计划管理办法》。其中，第十六条规定：“信托公司推介信托计划时，可与商业银行签订信托资金代理收付协议。委托人以现金方式认购信托单位，可由商业银行代理收付。信托公司委托商业银行办理信托计划收付业务时，应明确界定双方的权利义务关系，商业银行只承担代理资金收付责任，不承担信托计划的投资风险。信托公司可委托商业银行代为向合格投资者推介信托计划。”

因此，本文所探讨的商业银行代理信托业务指的是：商业银行接受信托公司委托，利用自身资金结算、客户资源等优势，提供信托资金收缴、划付及信托收益分配等服务，并根据信托公司委托，代为向合格投资者进行推介的一项中间业务。

在实际业务开展过程中，商业银行除直接代理信托公司成熟的相关信托项目外，还可以积极发挥丰富的项目资源、广泛的渠道资源及专业的人力资源，并从更好的维护和满足自身客户关系角度出发，挖掘机构和个人客户多样化的投融资需求，与信托公司建立全面的合作关系。代理信托业务除作为一项普通的中间业务外，也已经成为商业银行巩固和争揽客户资源、补充和提升传统银行服务功能和竞争力的重要手段之一。

二、开展该项业务可能面临的主要风险点及控制措施

目前，针对商业银行开展代理信托业务的风险问题，已有研究专家和学者有过一些分析和探讨。笔者尝试从商业银行角度，结合中国信托环境，以及当前业务实际运作情况，希望在系统性、应用性等方面进行一些探讨。

（一）当前业务环境特点

商业银行开展代理信托业务面临如下业务环境：

一是信托行业经过六次整顿后快速发展，信托行业从业人员大量增加，信托公司运作管理和项目风险分析及控制能力等仍在不断完善和发展过程中；

二是投资者对信托资产管理本质的认识仍处于较初始阶段，对信托计划产品的参与行为在一定程度上仍是基于对银行的信任；

三是在当前的业务环境下，如信托产品运作出现纠纷，除直接涉及的信托公司外，投资者也会直接找到代理银行，代理银行会面临潜在的声誉等风险。

（二）双层风险分析范式

基于上述实际业务环境，从积极、稳健推动该项业务发展的谨慎角度出发，笔者认为，商业银行开展代理信托业务要慎之又慎。不能简单的将其定位为一项代理性质的中间业务，而疏于对信托产品进行研究和分析。在实际业务开展过程中，需要把关注的视角延伸到产品层面。笔者认为，代理信托业务主要潜在风险如下：

1、产品自身层面

信托产品自身因潜在的市场风险、利率风险、信用风险及信托公司运作风险等，客观上存在信托产品最终无法按预期收益率水平如期兑付、甚至发生投资者资金发生损失的风险。

2、代理层面

代理层面风险主要包括合规风险、声誉风险、操作风险、道德风险等。

（三）控制措施

1、针对信托产品自身风险，一是严格选定合作信托公司、加强信托项目准入，通过选择综合实力较强的信托公司，以及风险可控的优质信托项目以减少相关风险；二是商业银行应该积极做好信托计划成立后的动态关注和沟通工作，并做好代收付专户与保管账户的对接及对保管账户的资金监控；三是对于受证券市场波动影响较大的证券投资类、股票质押类信托项目，要加强每日盯市；对于各类融资类项目，加强日常跟进，防范潜在风险。

2、针对代理层面风险

（1）针对合规风险，在业务开展时，要求合作信托公司须具有经营信托业务资格,符合银监会关于设立集合信托计划的主体资格规定。同时,要求其按照规定,向其法人所在地以及业务开展地银监局履行必要报备手续。另外,银行在获得内部审批通过之后,亦应按照监管部门的规定向当地银监局报备，确保此项业务合规开展。

（2）针对声誉风险，一是明确与信托公司合作的定位及职责分工。严格执行“信托公司管理信托计划，银行代理资金收付”的原则。在与信托公司签订的收付协议中，明确银行只承担代理资金收付责任，不承担集合信托计划的投资风险；

二是加强推介环节的管理：要求理财经理在信托产品推介过程中，不得夸大宣传，不得承诺信托资金不受损失，不得承诺信托资金的最低收益；要向客户充分揭示信托计划的风险，提示信托投资风险自担原则，防止出现可能影响银行声誉的现象。要求在推介过程中，必须了解客户的资产情况，并进行风险测试，选择真正需要信托产品并能够承担投资风险的高端客户；

三是要明确向投资者揭示银行仅作为资金代理收付银行的角色，并由客户签字确认。同时，告知其如所购买的产品出现问题时请其与产品的受托管理机构进行沟通等。

（3）针对操作风险，商业银行应该制订代理信托业务操作细则，对代理资金收付各操作环节进行明确规范，要求辖属各经办网点严格按照规定办理具体的代收付操作。

（4）针对理财经理、其他相关人员在业务开展过程中潜在的道德风险，通过严格的制度规范、岗位制衡，并纳入银行对理财经理及相关业务人员的管理和内控体系进行控制防范。

三、相关建议

（一）明晰该项业务的整体定位及运作管理架构

商业银行开展该项业务要明确其业务性质和定位，不能简单的仅视为一项纯代理业务，而应该从保护投资者利益的角度出发，审慎、尽责、稳健开展。

由于该项业务属于新兴业务，涉及与信托公司等金融机构合作，又涉及公司、个人客户的投融资需求。因此，需要很好的协调和发挥多部门的优势和资源，充分联动。建议商业银行内

部明确由负责金融机构合作的部门，负责该项业务的统一管理和规范。公司业务部门和负责高端个人客户的部门（如私人银行部等）可以积极配合和协助，共同推进。

（二）制订统一的信托公司合作管理办法

由于信托产品的受托管理主体是信托公司，因此，信托公司的综合实力、人力资源、业务经验、公司治理、风控能力等直接影响到信托计划的运作及到期兑付等情况。因此，商业银行内部建立统一、规范、有序的信托公司合作管理机制非常必要。特别是监管部门加强信托公司资本约束后，这种要求更加重要。

建议商业银行从信托公司准入、差异化合作政策、业务合作额度管理、动态关注评估等方面建立统一的标准，并统一由负责金融机构合作的部门全面负责，以有效监控和管理商业银行各级机构与信托公司开展的各类业务合作。

（三）建立有效的代理审批机制及日常管理机制

根据该项业务的特点，商业银行开展代理信托业务，应建立由牵头管理部门负责、多部门共同参与的跨部门风险分析和评估机制。除牵头管理部门外，建议风险部门、公司业务部门、个人金融部门、财务部门等共同参与，综合各个部门的专业意见，权衡风险收益特征，从多维度进行分析和评估，最终确定是否开展。

信托计划成立后，虽然信托产品受托管理人为信托公司，银行仅为代理机构，但从积极负责的态度出发，建议商业银行建立必要的代理产品管理机制，设定专门的岗位和人员，负责代理信托产品的日常管理和信托公司沟通事宜。督促和协调信托公司认真负责的做好产品管理工作，并及时与投资者沟通，发现问题及时预警，采取有效措施防范潜在风险。

（四）建立应急处理预案

商业银行的业务 篇5

一。现金资产：现金资产是银行资产中最具有流动性的部分，它主要满足客户提现和转账结算的需要。他基本不给银行带来直接的收入，但法律对其持有量有严格规定

（1）存放现金：指银行金库中的现钞和硬币，主要是为了应付客户提款及其银行本身的日常开支。

（2）存款准备金额：存款准备金包括法定存款准备金和超额存款准备金。法定存款准备金是商业银行按法律规定，按期存款的一定比率交存在中央银行的准备金。超额准备金是商业银行存在中央银行账户上超过法定存款准备金的那部分存款。

（3）存放同业：指银行为了自身清算业务的便利，在其他银行经常保持的一部分存款金额，以便委托其他银行托收，银行之间建立起了代理行关系。

（4）托收未达款项：指银行应收的清算款项。

二．贷款和投资

1.贷款：种类有很多

（1）按贷款时间长短：可分为短期中期长期三种。1年为短期，中期为1年—5年，长期为5年以上。

(2)按照贷款用途可分为工商业贷款，农业贷款，不动产贷款。消费者贷款，证劵业贷款。

（3）按贷款条件不同可分为1信用贷款：指商业银行仅凭借款人的信誉而发放的贷款。2担保贷款：指银行要求借款人以其本人或者第三人向银行提供的财产或信誉为坏款保证而发放的贷款3保证贷款：指借款企业向银行提供符合法定条件的第三者作为还款保证人，借款企业不能履约还款时，银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任的付款方式。

2投资：指银行购买有价证劵的业务活动

★ 商业银行的中间业务：

（1）结算业务：指银行为客户办理的与货币首付相关的技术性业务。

（2）信托业务：是商业银行重要的附属业务之一，指银行接受客户委托吗，或者银行根

据客户的授权，代客户管理各种财产和从事经营活动的业务。

商业银行代理业务 篇6

单一商业银行代理网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年。合作期间内，如果一方出现对双方合作关系有实质影响的不利情形，另一方可以提前中止合作。对保险公司与商业银行网点已经中止合作的情况，商业银行应配合保险公司做好满期给付、退保、投诉处理等保单后续服务。第十条商业银行不得将保险代理业务转委托给其他机构或个人。第二节 代理资格 第十一条 中国保监会依法对商业银行网点代理保险业务实施资格管理。

（一）商业银行代理保险业务的，每个营业网点在代理保险业务前应当取得中国保监会颁发的经营保险代理业务许可证，并获得商业银行一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分行）的授权。

（二）保险公司不得委托没有取得经营保险代理业务许可证的商业银行网点开展代理保险业务。

（三）商业银行网点经营保险代理业务许可证的使用和管理，应当按照中国保监会《保险许可证管理办法》有关规定办理。

（四）商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统一制式的投保提示。第十二条中国保监会依法对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员实施资格管理。

（一）商业银行和保险公司应当按照监管部门有关规定，对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员进行法律法规、业务知识培训和职业道德教育。

（二）商业银行从事代理保险业务的销售人员，应当符合中国保监会规定的保险销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。其中，投资连结保险销售人员还应至少有1年以上保险销售经验，接受过不少于40小时的专项培训，并无不良记录。

（三）保险公司银保专管员，应当取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》，每年应接受不少于36小时的培训。第三节 代理协议 第十三条 保险公司委托商业银行代理保险业务，原则上应当由总公司和总行统一签订代理协议。保险公司和商业银行的一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计

划单列市分公司、分行等）确需签订代理协议的，应当事先分别取得总公司和总行书面授权，并在代理协议签订后及时向总公司和总行进行备案。第十四条 保险公司委托区域性商业银行代理保险业务的，可以由区域性商业银行总行同保险公司总公司或其业务开展地的保险公司一级分支机构签订代理协议。保险公司一级分支机构应当事先取得总公司书面授权，并在代理协议签订后及时向总公司进行备案。第十五条 保险公司和商业银行签订的代理协议应当包括但不限于以下主要条款：代理产品种类，代理费用标准及支付方式，单证及宣传资料管理，客户账户及身份信息核对，反洗钱，客户信息保密，双方权利责任划分，争议的解决，危机应对及客户投诉处理机制，合作期限，协议生效、变更和终止，违约责任等。第三章 经营规则 第一节 保险产品 第十六条 保险公司委托商业银行销售的保险产品，应当是按照中国保监会保险产品审批备案管理的有关规定，经过中国保监会审批或备案的保险产品。第十七条 保险公司委托商业银行销售的保险产品，保单封面主体部分应当以显著的字体印有“保险单”或“保险合同”字样、保险公司名称等内容，保险合同中应当包含保险条款及其他合同要件。第十八条 保险公司应当充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行应当充分发挥销售渠道优势，在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构，为客户提供全面的金融服务。第十九条 保险公司和商业银行在合作过程中，应当加大产品创新力度，以消费者需求为导向，推进商业银行代理保险产品的多样化和差异化，不断满足客户日益增长的保险保障和金融资产管理需求。第二节 代理费用 第二十条 保险公司和商业银行协商代理费用时，应当本着互利共赢、共同发展、保护消费者利益的原则，共同促进商业银行代理保险市场的持续健康发展。第二十一条 保险公司向商业银行支付代理费用，应当通过保险公司一级分支机构向代理商业银行一级分支机构或至少二级分支机构统一转账支付，具备条件的要实现保险公司总公司集中统一向代理商业银行总行支付； 委托地方性商业银行代理保险业务的，应当由保险公司一级分支机构向地方性商业银行总部或一级分支机构统一转账支付。第二十二条 保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理费用，不得账外核算和经营；商业银行应当加强代理费用集中管理，从代理费用中列支代理保险业务销售人员的业务激励费用。第二十三条保险公司及其工作人员不得在账外直接或者间接给予合作商业银行及其工作人员合作协议约定以外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；商业银行及其工作人员不得以任何方式向保险公司及其工作人员收取、索要合作协议约定以外的任何利益。保险公司和商业银行应当加强对员工的教育管理，完善各项管理制度，防范商业贿赂风险。第二十四条 保险业协会和银行业协会要通过加强行业自律，在维护市场秩序、促进公平竞争方面发挥积极作用。第二十五条监管部门对通过给予、收取或索要合作协议约定外利益等不正当竞争手段扰乱市场秩序、侵害消费者利益的行为将依法严厉查处。第三节 销售模式 第二十六条商业银行和保险公司应当按照代理协议约定加强协作。通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的商业银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。保险公司银保专管员负责向银行提供培训、单证交换等服务，协助商业银行做好保险产品销售后的满期给付、续期缴费等相关客户服务。第二十七条商业银行应当根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。投资连结保险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，商业银行应当积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域，通过对销售区域和销售队伍的控制，提高销售品质，将合适的产品通过合适的人员销售给合适的客户。第二十八条 商业银行和保险公司应当加强战略性合作，在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式。第二十九条商业银行通过电话销售保险产品的，应当先征得客户同意；销售人员应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员；销售行为应当按照统一的规范用语进行，明确告知客户销售的是保险产品，销售过程应当全程录音并妥善保存。第三十条

商业银行通过网上银行销售保险产品的，应当有醒目的风险提示，销

售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录；保险公司应配合商业银行提供电子保单，不断改进和提升服务质量；高风险的复杂保险产品应确保销售给有相应风险承受能力的合适客户。第四节 销售行为 第三十一条商业银行作为代理保险业务销售行为的实施主体，应当加强代理保险业务销售行为管理，加大内部对销售人员的培训力度，强化对误导销售、错误销售等违规行为的内部责任追究，建立健全相应管理制度和处罚制度。第三十二条 商业银行及其工作人员应当使用保险公司总公司或经总公司授权的保险公司一级分支机构统一印制的保险产品宣传资料，不得擅自印制代销产品的宣传资料或变更产品宣传资料的内容。第三十三条 销售人员在产品销售过程中应当以书面形式向投保人提供保险监管部门要求的投保提示书、产品说明书，应当引导投保人在投保单上填写真实完整的客户信息，并在人身保险新型产品投保书上抄录有关声明，不得代抄录有关声明或代投保人或被保险人签名；对投资连结保险产品投保人还应当进行风险承受能力测评，不得将投资连结保险产品销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客户。第三十四条 销售人员负责在销售过程中全面客观介绍保险产品，应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户。第三十五条 销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。第三十六条商业银行网点及其销售人员不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。保险公司不得支持或鼓励商业银行采取上述行为。第三十七条 商业银行应当向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展。保险公司应当建立投保单信息审查机制，对投保单信息不全、捏造变更客户信息的保险业务不得承保。第三十八条 商业银行和保险公司应当逐步统一投保人风险承受能力测评体系，为客户投保提供便利。

商业银行代理业务 篇7

一、商业银行代理国库业务具有现实的必然

随着金融、财税体制改革的不断深化, 国库业务量呈现出迅猛的上升之势。在有限的资源配备下, 人民银行国库部门难以将所有的业务都揽入手中, 既不符合市场经济经营原则, 也不利于防范国库资金风险, 确保国库资金安全。人民银行国库审时度势, 运用市场竞争的优势, 让商业银行参与到经营国库业务当中来, 充分利用商业银行汇划资金的快捷通道的优势, 发挥其中介作用。同时, 在激烈的市场竞争中, 商业银行作为市场经济的微观主体, 不断得到磨练, 积累了丰富的金融知识和经验, 汇聚了一批高素质的专业人才队伍, 拥有了代理国库业务的比较优势。商业银行正是具备了这种天然的禀赋, 足以胜任代理国库业务。可以说, 代理商业银行与人民银行之间是一种利益关联的耦合体, 其行为不仅受到自身利益追求的影响, 还要受制于人民银行的监管。

二、商业银行代理国库业务的效益分析

(一) 成本分析

1、直接的业务成本。商业银行代理国库业务的直接成本主要包括办公设备成本、

人工成本、业务消耗成本、场地占用费等。其中, 办公设备成本包括计算机、打印机、装订机、档案柜、办公桌椅、移动硬盘等;人工成本是持续上涨的, 不仅包括办理国库业务的专职人员, 还需兼职人员, 负责系统维护、事后监督等工作;业务消耗成本是指日常业务消耗, 包括打印纸、色带、墨盒、电话费等;场地占用费, 即开办国库代理业务所需的办公场所;其他费用, 包括水电暖费等。随着计算机系统的全面使用, 几乎所有的代理国库业务都可通过系统来完成, 而这部分的成本基本属于固定成本, 其单位成本会随着代理业务量的增加而不断下降。

2、潜在的风险成本。

商业银行代理国库业务的潜在的风险成本主要表现为操作风险和由此引发的合规风险。代理国库业务的操作风险是指由于商业银行计算机系统的缺陷或人员违规操作, 造成的国库资金或客户资金的风险及损失, 比如税款未及时划缴国库、单据审核错误金额扣划错误或重复扣划等。代理国库业务的合规风险是指商业银行因违反监管部门对代理国库业务的相关规定可能受到监管部门处罚而引发的风险, 比如为税务或财政部门违规开设过渡户、非法占用或挪用财政资金等。根据相关规定, 处罚少则几万, 多则几十万, 严重的还可以对高管和直接责任人进行记过直至开除处分。

(二) 收益分析

代理国库业务作为结算类中间业务, 其收益表现为结算手续费收入, 一般是鉴于代理业务的笔数、金额或笔数加金额确定收费的数额, 称之为显性收益或直接收益。目前仍执行2001年中国人民银行和财政部规定的每笔0.1元标准。近年来, 国库资金管理领域又出现了一项新兴业务, 即国库现金管理, 属于政府财富管理的范畴, 须以“积极稳妥”为原则进行探索, 相较于商业银行代理国库, 其技术含量和附加值更高, 可以视作一项潜在收益。

(三) 综合评价

商业银行开办国库业务代理费的收费标准多年来一直不变, 且偏低。随着经营成本的不断上升, 微薄的代理费难以为商业银行创造利润, 甚至难以弥补设备购置、人员配备等支出, 标准亟待调整。据测算, 代理国库业务的收益只相当于代理行实际成本的十分之一, 更是无法与基金买卖、代理保险等其他中间业务所创造的利润相比。即便如此, 由于商业银行服务对象是政府部门, 对手续费的收取与否, 话语权并不多, 其代理税收收入、集中支付、非税收入等业务都未曾收取过费用或仅是象征性地收取, 根本无法弥补商业银行的成本支出。因此, 业务成本与显性收益呈现出明显地倒挂态势, 当前的代理国库业务是一项切切实实的典型的无偿、负效益服务, 与商业银行的经营宗旨相悖。但是, 随着公共财政体系的建立和市场经济的不断深化, 代理国库业务的手续费收益或许能够在不远的未来能够实现, 可称之为或有收益。

三、商业银行热衷于代理国库业务的原因

市场经济条件下, 商业银行是以利益为导向、独立经营、自负盈亏的竞争主体, 经营目标符合经济学上的“理性经济人”假说, 追求利润最大化是其终极目标, 有权选择是否代理国库业务。尽管商业银行代理国库业务的成本与显性收益相比, 明显过高, 但其获得的隐性收益 (间接收益) 无疑是巨大的, 产生了正外部效应, 即商业银行国库代理业务与自身业务之间会发生相互影响, 并推动自身业务的发展。一是可以密切与财税国库等公共职能部门的良好关系, 带来大量优质存款, 如“铺底资金”、财政专户存款以及处于其拨款下游的预算单位存款等, 还可以争取到代发工资、水电费等潜在收益;二是能够树立商业银行的良好社会形象, 提高影响力和知名度, 进一步提升其市场竞争力;三是增加在政府部门的美誉度, 可以促进自身业务的扩展等。这些隐性收益 (间接收益) 犹如商誉, 具有无形性, 难以辨认和度量, 主要取决于商业银行开展代理国库业务的深度与广度以及其营销能力。

因此, 代理国库业务能在一定程度上带动商业银行的核心负债发展, 国库代理权就成为商业银行角逐的一种稀缺性资源。开办国库代理业务, 在给商业银行带来额外的成本时, 会带来更多的隐性利益。国库代理便有了竞争市场, 商业银行也拥有了十足的动力去竞争稀缺的代理权, 并在市场调节下配置不断倾向于具有优势的商业银行。

四、成本与收益权衡下商业银行代理国库行为产生的不良后果

(一) 业务成本与显性收益倒挂造成商业银行的消极代理

在信息不对称下, 商业银行为顺利取得代理权, 会竭力掩饰自身的不足或进行“寻租”。获取代理资格后, 商业银行则面临着积极代理与消极代理两种选择, 即是严格落实国库的相关制度, 认真代理国库业务, 确保国库资金安全, 还是不严格执行国库的相关制度, 或是假代理之名义谋取自身利益, 会给国库资金安全带来隐患。由于手续费收入远不能弥补人力、财力投入, 有悖于利润最大化的经营目标实现, 进而影响到商业银行代理国库业务的积极性、稳定性和长远发展, 很可能采取消极代理行为。

这种无视商业银行的经济利益的做法, 一定程度上助长了延压税款、放松管理、违规操作等行为, 致使商业银行的重视程度不够, 代理国库业务日趋边缘化。一是减员增效使得在人员配备的上常常出现聘用人员、专职人员、兼职人员职能错位现象, 不能完全满足代理国库业务岗位设置要求。二是由于代理国库业务不能带来直接显性的收益, 只是作为自身会计核算工作, 未纳入商业银行考核机制, 经办人员也就无法享受与绩效相关的利益分配待遇, 而作为业务垂直领导与管理的人民银行国库部门, 对代理银行人员调配和内部绩效考核无权干涉, 很难将优秀人员吸引到国库岗位上来, 国库核算质量难以得到有效地提高, 差错时有发生。三是商业银行会计核算业务在防范风险方面实行柜员制, 采取不同金额的授权制, 客观上对国库业务的记账、复核等内控风险防范制度无法落实, 因而兼职和账务处理中的“一手清”现象难以避免, 代理国库业务存在一定的风险隐患。

(二) 变通的代理费补偿形式有待商榷, 利益驱动产生违规行为, 服务质量难以保证

按制度规定, 财政部门应向代理银行支付代理手续费, 但多数财政部门一直并未支付, 而是采用变通方式加以弥补, 比如财政部门在代理银行开设专户, 并存入一定数量的“铺底资金”, 具体金额从几百万元到上千万元不等。而开设“铺底资金”的财政专户, 犹如在财政与代理银行之间形成的“第二契约”, 为寻租带来可能。为了加大存款余额, 无视制度规定, 不按规定使用“待结算财政款项”科目, 而使用一般性存款科目;税款延解、零余额账户留有余额等现象时有发生。“铺底资金”的存在造成了大量财政资金游离于国库之外, 缺乏有效监管。而零余额账户除正常情况下与国库单一账户清算外, 还与财政专户清算, 增加资金往来复杂性, 加大了对代理国库集中支付业务的监管难度。

不仅如此, 商业银行往往需要依靠代理业务带动更多财政存款业务增长 (隐性收益或间接收益) 来弥补代理业务成本。商业银行对财政性资金存款的依赖以及相互间利益争夺, 导致的权力寻租。在利益机制的驱动和干扰下, 代理银行更多考虑的是通过与财政部门疏通关系来争夺财政存款或其他财政专用资金的存款, 这种另类目的势必造成商业银行出现“代而不理”现象, 以及纵容财政、预算单位的违规行为, 甚至与之合谋的冲动, 影响到其代理服务的质量。同时, 由于商业银行对财政部门的这种利益依赖, 所以不能完全客观、公正地处理业务。特别是近阶段集中支付业务大幅提升, 一定程度上摆脱了人民银行国库对代理银行支付国库资金的实时有效监管。此外, 商业银行的企业化属性决定了代理国库不能很好的履行对当地国库经收处的监督、管理、检查和指导职责。

五、强化监管, 促进商业银行正视代理国库业务的路径选择

(一) 进一步完善市场准入和退出机制, 引入代理资格竞争机制

健全完善的市场准入和退出机制是培育竞争有序的代理国库市场的基础, 也是活跃代理国库市场的助推力。因此, 制定更加明细的准入和退出的相关制度和操作规程显得尤为迫切。人民银行应优化代理行的资格认定标准, 从资金实力、人员配备、技术力量、营业场地、制度建设等方面严格审核, 原则上要按照市场经济原则, 引入竞争机制, 通过招投标、考核、试用等方法进行择优认定。确保商业银行有能力并出色地完成代理国库业务, 改变原先凡是商业银行都能代理国库业务的传统做法。同时, 由于代理资格认定缺乏动态监管机制, 能上不能下, 碍于情面, 难以退出。建立代理资格认定动态管理机制, 实行严格的年度审核, 认真审查代理国库资格, 并结合日常检查考核情况, 对年审不合格、内控机制不健全、人员配备不足、核算混乱、监督不力的, 予以末位淘汰, 撤消其代理国库资格, 起到警示作用。退出机制建立后, 切不可流于形式。

(二) 合理规范对代理商业银行的补偿机制, 增加违规成本

由于受经营目标的影响, 商业银行会努力在自身业务和代理业务之间寻求均衡点。人民银行国库对商业银行的激励会影响到商业银行的经营平衡状态, 从而对其代理行为产生影响。代理收费制度和奖励机制的确立正是人民银行对代理国库的激励政策充分体现。参照商业银行其他代理业务的收费标准, 相应提高代理国库业务手续费标准以增加显性的直接收益, 并采取有效的措施, 保证财政部门将其及时、足额支付给代理银行, 确保代理国库收益全面覆盖代理成本并有所盈余, 变无偿代理为有偿代理。同时, 目前人民银行对代理国库业务的监管更多的是侧重于惩罚, 并未对代理银行的称职和优秀表现做出相应奖励的规定, 奖惩的不对等行不利于调动商业银行代理国库的积极性及其服务质量。为了促进商业银行由消极代理向积极代理转变, 防范其代理国库业务的道德风险, 完善代理收费制度、建立奖励机制显得极为紧迫。此外, 还应进一步规范财政资金的管理, 将预算外资金、长期不使用的财政专项资金等纳入预算内管理, 防止国库资金体外循环, 禁止“铺地资金”“沉淀资金”的存在, 从源头上杜绝不合规补偿机制的出现。

(三) 加强培训及业务指导, 提高履职水平

针对职能错位而导致不熟悉国库业务的现象, 要通过对违规行为的处罚引起商业银行的重视。加强对商业银行的业务指导, 通过岗位培训、专题讲座、业务竞赛、知识考试等形式, 不断提高经办人员的业务能力和综合素质。针对新业务, 则需加强对经办人员培训。同时, 建立经办人员从业资格考试制度。新经办人员上岗、交流时, 必须先培训考试并取得岗位任职资格, 避免因人员变动造成业务脱节, 特别是新开业的金融机构。

(四) 形成非现场、现场监管合力, 提升监管效能

加大对代理国库的检查指导力度, 充分运用非现场监管和现场监管两种手段, 形成监管合力, 进一步规范代理国库的业务操作。为了对代理国库业务行为实施有效地监管, 充分发挥人民银行国库部门的监督功能, 定期、不定期地对代理国库进行现场检查, 认真落实“谁检查, 谁负责”检查责任制, 使代理行在搞好国库核算业务的同时履行好国库监管工作。同时, 建立并完善代理情况报备制度, 要求商业银行将零余额账户开设、内控制度的制定落实、人员配备及岗位设置、工作交接等情况及时报人民银行国库部门备案, 掌握业务动态, 进行非现场监管, 并且设立日常管理台账, 作为现场检查的有效抓手。发挥非现场监管的多元化、多层次和综合性的优势, 为现场监管提供扎实的基础。根据非现场监管掌握的线索, 开展现场检查, 对检查中发现的问题及时予以通报并限期整改, 情节轻重的给予行政处罚, 提高现场检查的针对性。此外, 建立网络化监管信息系统, 实现与商业银行网络的相互对接, 对代理国库业务数据进行查询与分析, 对业务流程进行实时监控, 增强监管的成效。

(五) 建立对商业银行代理国库业务的考评机制

制定代理国库业务日常考核办法, 对代理银行的人员配备、内控建设与执行、日常业务办理等内容都制定详细的考评标准, 并建立业务考核台账。考评实行百分制, 采取量化和扣分相结合的办法。日常考核, 可根据现场检查结果和非现场监管资料, 按季度逐项进行评比打分, 并及时通报考核结果, 提醒和督促代理银行严格遵守制度, 规范业务办理, 年终再根据日常考核结果进行总评。最后, 结合服务质量问卷调查、履行协议及审计报告、代理银行年度报告等, 进行最终的综合评定, 以确定代理银行的年度综合得分。考核的最终结果与奖励处罚相挂钩, 并作为商业银行的代理资格审查的评定标准。同时, 建立代理国库经办人员的综合评价制度。根据检查结果、知识考试、国库业务完成等情况, 进行人员综合评定, 并建立物质奖励和精神奖励相结合的奖惩机制, 充分调动代理国库业务人员的积极性。

(六) 根据综合考评结果, 进行差别化管理

对综合考核评价中成绩显著的, 当年免予现场检查, 并对其及经办员进行表彰和奖励, 推广先进经验, 全面提高代理业务水平。对评价一般的商业银行实施正常化管理, 减少现场检查频率, 提出改进建议。对评价较差的商业银行, 指出存在问题限期整改, 并将其列为下一年度现场检查重点对象。对考评末位的商业银行, 约见其相关负责人, 进行诫勉谈话, 直至取消其代理资格。对存在重大违法行为或出现重大责任事件的, 依法暂停或取消其国库业务代理资格。

参考文献

[1]王英慧.规范商业银行代理国库集中支付业务的调查与思考[J].征信, 2012 (5) .

[2]张润红.对代理国库业务实施监管的措施及建议[J].吉林金融研究, 2012 (9) .

[3]高海霞, 姜惠平.关于规范商业银行代理国库集中收付业务的制度研究[J].浙江金融, 2012 (9) .

商业银行中间业务 篇8

关键词：商业银行；中间业务；利润

商业银行的业务主要有三大块：负债业务、资产业务和中间业务。无庸置疑，资产业务是建立在负债业务基础上的，因为对于商业银行来说，没有资金的来源，自然就没有资金的运用。新中国银行业经过60余年的发展，取得了显著的成就，如今遇到了发展的瓶颈，单纯依靠负债业务和资产业务这两架马车，忽视了中间业务这第三驾马车，不免显得动力不足。

一、国内商业银行的发展历史

纵观中国商业银行的发展历史，山西的票号应该算是其鼻祖了。票号是在货币经济发展、商业资本与高利贷资本活跃进而出现了一些金融机构诸如当铺的基础上产生的。票号是经营货币资本的服务型机构，而当铺是吃利差的高利贷机构。

如今国内商业银行更像“票号”还是“当铺”呢？历史是发展的，自然早已超越了那些历史的东西。但现今正是商业银行从另一个“当铺”发展成另一个“票号”的改革时代。商业银行本质上是服务型的企业，而“服务”二字正体现在中间业务上，这也正是发展成另一个“票号”的关键之路。

二、国内商业银行的经营现状

自2008年金融危机之后中国政府采取了一系列宽松的货币政策，经过2009-2010年总量超过18万亿元的巨量信贷投放，国内商业银行“信贷扩张——资本消耗——上市圈钱”的模式走向登峰造极，而在这背后恰是商业银行过度依赖存贷利差收入的盈利模式。与此同时，2009年以来，随着央行多次降息，商业银行饱受存贷利差收窄之苦，在强大的利润考核之下，各家商业银行纷纷推出“以量补价”的策略，为了做大规模，商业银行对分支行基层员工的考核手段无不用其极。2010年，存款市场竞争的白热化恰是一个缩影。某股份制商业银行重庆分行的一位客户经理坦言，“去年完成存款任务的，年终奖励5万元，没有完成的只有8000元。”而2011年第一个月光一个柜台每月拉存款的任务量就有400万元。由此可见，存贷款业务仍是国内商业银行利润的主要来源。

三、国内商业银行中间业务的切入点

（一）银行卡类中间业务

截至2010年末，中国银行卡发卡总量为24.2亿张，以13亿人口计算，人均持卡量约为1.86张，可见平均下来每一个中国人都有一张多的银行卡，这是一个巨大的市场。但国内部分商业银行只顾扩大发卡规模抢占市场，甚至降低授信审查门槛轻易向无固定收入群体发放信用卡，却忽略了银行卡的后续服务才是留住客户的关键。

商业银行在银行卡类中间业务上其实可以大做文章，银行卡主要分为借记卡和信用卡。借记卡成功的关键应该在安全快捷的汇兑服务、成熟稳定的网上银行以及高效的后台服务上。汇兑服务重在“安全”二字，某股份制商业银行的ATM自动取款机和自助存款机都安装有后视镜，并且在深夜整个自助大厅内的灯光比旁边另一家国有商业银行的自助大厅亮了不少，给深夜存取款的客户极为安全的感觉；网上银行是最能体现银行技术优劣的地方，况且随着电子商务的发展，成熟稳定的网上银行将是商业银行争夺客户的核心竞争力；后台服务的关键在于对后台服务人员的培训，打造出一种某行特有的精神面貌，并辅之以强大的后台计算机系统，高效地处理各类情况。信用卡成功的关键则在种类繁多的消费选择上。信用卡因提前消费的观念而生，所以要自始至终围绕在“消费”二字上。某股份制商业银行信用卡给客户提供了各类消费机会，包括节假日刷卡优惠活动和多达百家的特惠商户，针对客户不同需求发放旅游卡、加油卡、航空卡、汽车卡，对于授信额度较大的客户甚至可以分期付款购买汽车等耐用消费品。

（二）咨询顾问类中间业务

现今中国正处于“负利率”的时代，银行存款利率跑不过通货膨胀率，客户存在银行的资金不断贬值。为客户进行理财规划当是商业银行的责任与业务，理财规划师在提供咨询服务的同时推出各种收益类型的理财产品，满足不同风险喜好、不同承受能力的客户。

此外，目前国内部分企业缺少资本运作的专业化人才，商业银行也可以借此机会为企业提供财务顾问服务。诸如为企业大型建设项目的融资结构、融资安排提供专业性方案；参与企业兼并与收购的过程；参与企业资本结构优化、资本重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程；甚至可以长期为企业的各项经营投资活动提供专业咨询服务。

（三）交易类中间业务

商业银行应借助自身在专业领域的优势通过对期货、期权、互换、远期合约等衍生金融工具的运用来满足客户对资产进行保值增值或自身风险管理的需求。商业银行应注重人才的储备与培养，凭借专业化人才来激活银行的创新能力，设计出符合客户各种需求的金融产品，然后打包出售。特别在经济不景气的时期，相当多的客户有对投资项目进行风险控制的需求，就需要创新的金融产品。

创新是一个企业的灵魂，而商业银行创新的着力点就在金融产品上，拥有了满足不同投资需求的金融产品，就拥有了客户，占领了市场。

四、结束语

目前，国外商业银行中间业务收入占比一般都在50%以上，成为了银行利润主要的来源，而国内商业银行中间业务收入占比还较小，与国外存在一定差距。2010年，为了缓解资本金不足、信贷额度受控带来的压力，部分商业银行开始将业务开拓重点由信贷转向中间业务。如某中小型股份制商业银行总行贸易金融事业部全年70%以上的收入来自中间业务，存贷利差收入不到30%。可见，这场业务之变已经初现端倪，中国银行业正面临着前所未有的改革。而这场改革的主角将是政府当局和金融监管机构、四大国有商业银行和各中小型商业银行以及广大的客户群体，他们将共同导演和见证中国银行业又一次改革浪潮！

参考文献：

[1]曾志耕,何福章.商业银行的生存挑战与启示[J].经济体制改革,2003，(6).

[2]邹玲.商业银行中间业务创新研究[M].北京:经济管理出版社,2007.