信用理财产品（精选5篇）
信用理财产品 篇1
一引言
我国的银行理财产品最早萌生于中小股份制银行, 2004年光大银行推出的“阳光理财计划”以及招高银行 (以下简称招行) 在2003年推出的“招行受托理财”是我国最早的两款理财产品。在这两年期间, “理财规划师”的概念出现在我国, 但是当时储蓄存款是我国老百姓的主要投资工具。2005年下半年, 银监会先后出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》, 对理财业务的开展以及理财产品的发行提供了法律的支持。时至今日, 银行理财变成集万千宠爱的投资方式。在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中, 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按管理运作方式的不同, 分为理财顾问服务和综合理财服务。我们所说的银行理财产品是指其中的综合理财服务, 即银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上, 针对特定的目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在这种投资方式中, 银行只接受客户的授权管理资金, 投资收益与风险由客户与银行按照约定方式承担。理财产品按标价货币可分为:人民币理财产品、外币理财产品、双币理财产品;按收益类型分为保证收益类、非保证收益类 (保本浮动收益、非保本浮动收益) ;按投资对象分为债券类、新股申购类、QDII类、结构性理财产品等。期限有随时购买每日结算的T+0理财产品, 有2天、6天、7天、8天、14天、25天、38天、1个月、2个月、3个月直至二年期的产品等。
二招商银行理财产品情况
1. 公司简介
招商银行于1987年在深圳经济特区成立, 是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行, 自成立24年来, 招行伴随着中国经济的快速增长, 从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行, 发展成为资本净额超过1400亿、资产总额突破2.6万亿、机构网点超过800家、员工近5万人的全国性股份制商业银行, 并跻身全球前100家大银行之列。目前, 招商银行在中国大陆的96个城市设有82家分行及763家支行, 2家分行级专营机构 (信用卡中心和小企业信贷中心) , 1家代表处, 1917家自助银行, 1家全资子公司——招银金融租赁有限公司;在香港拥有永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司2家全资子公司, 及1家分行 (香港分行) ;在美国设有纽约分行和美国代表处;在伦敦和台北设有代表处。在信息化上, 招商银行领先同业构建了全行统一的IT平台, 创建了国内第一个电话银行, 较早实现了客户资金的通存通兑和零在途汇划。在产品开发上, 一卡通是国内第一张基于客户号管理的银行借记卡, 被誉为客户最喜爱的银行卡之一。截至2011年11月末, 招商银行手机银行签约用户已突破400万, 形成以i Phone版、Android版、网页版为主的三大手机银行平台, 全面覆盖中高端智能手机用户。“金葵花”理财是国内首个面向高端客户的理财产品, 在高端客户中享有很高的美誉度, 目前拥有“金葵花”客户超过75万户。招行的风险管理也很好, 资产质量始终保持良好水平。截至2011年9月末, 公司的不良贷款率0.61%, 不良贷款拨备覆盖率达到370.97%。招行在2008年打破了美国17年来对中资银行市场准入的封锁, 率先在纽约设立了分行并在10月正式开业, 同年, 还斥资300余亿港币收购了香港本土的第四大银行永隆银行, 整合后开始取得良好的协同效应, 被英国《金融时报》评述为“不可复制的案例”。
2. 经营状况分析 (以列表显示, 见表1)
资料来源:招商银行披露的2011年第三季度报表
3. 公司发行理财产品情况
招行的理财产品主要分为三大类:个人理财产品、公司理财产品和银和理财产品。其中, 个人理财产品有:日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列、海外寻宝系列;公司理财产品有:点金公司理财外币岁月流金系列、公司理财点贷成金系列、公司理财贷里淘金系列、点金公司理财稳健系列、金益求金系列、点金公司理财岁月流金系列、点金公司理财黄金周系列、点金公司理财平衡系列、点金池公司理财计划、点金公司理财成长系列;银和理财产品有:银银通天天利系列、银银通贷里淘金系列、银银通点贷成金系列、银银通岁月流金系列、银银通日日盈系列、外币岁月流金系列。
金葵花理财产品属于个人理财产品日日金系列, 是向个人高端客户提供的高品质、个性化综合理财服务, 涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问服务等服务内容, 其核心在于, 对银行的产品、服务渠道等各种资源进行有效整合, 通过客户经理向高端客户提供一对一的个性化服务, 主要包括七个方面内容。“一对一”理财顾问是招行的每一个高端客户都能得到专职的客户经理服务。除了传统银行业务以外, 客户经理可以为客户“量身定制”各种业务咨询、理财建议、理财产品组合以及提供丰富的外汇、基金、证券专业投资资讯, 还能够为客户进行中长期的专业理财规划。
然而, 在银行效益良好以及理财产品如此受追捧的时期里, 也并不是所有的理财产品都能够取得预期的收益。对于那些亏损的产品, 各大银行的应对模式也各不相同。大多数的银行的处理办法主要有三种, 第一种是延期亏损的产品, 第二种是免费转换成其他产品, 第三种是赎回。以2010年初到期的招行“金葵花”增强基金优选系列之“金选双赢”理财计划为例, 该产品到期亏损了36.69%, 招行随后在到期清算公告中表示, 向投资者提供产品延期的投资机会。同时, 还建议赎回的投资者, 选择一些风险低、能保本的产品进行投资, 以尽可能减少损失。
金选双赢是招行金葵花增强基金优选系列的理财计划, 成立于2008年1月23日, 预定于2010年1月25日到期。但由于到期前产品仍亏损接近40%, 招行给客户提供了产品延期的选择。这已经是招行金葵花系列第三只延期的产品。此前, 原定于2009年12月12日到期的招商精选 (代码为8128) , 产品延期为4年;原定于2009年12月28日到期的中投策略 (代码为8126) 也同样延期。不过, 除了产品延期本身, 市场更关注的是, 产品成立两年亏损幅度近40%。截至2010年1月的数据显示, 8129亏损36.1%, 8126亏损37.46%, 8128的亏损幅度虽较小, 但也有21.33%。同期偏股型基金、股票基金的亏损幅度分别为18.27%、20.11%。
三结论及建议
招商银行的金葵花理财产品中的三只理财产品因业绩不佳而导致延期, 其所反映出的问题并不简单:或者是行业性问题的集中反映, 或者是产品设计机制上的问题。我国的银行是分业经营, 客户在银行的账户只是储蓄账户, 但客户的投资需求并不仅限于储蓄资金。那么更多的投资需求是如何被满足的呢?国外是通过银行混业经营来满足, 而我国则是通过理财予以满足广大客户。银行能做理财且能做得这么大, 与其所拥有的网点优势密不可分, 这是其他券商、保险、基金等远远比不上的。此外, 通常人们在银行都有账户, 在银行购买理财产品时, 资金的划拨、转换很方便容易, 不需要另外开户, 这也是其他平台所不及的, 甚至很多投资标的, 如黄金、艺术品、房地产等, 银行理财的涉足都比其他平台更早、更及时、更深入。值得注意的是, 当公募基金纠结于产品审批期限漫长, 私募基金以及券商资管还在讨论新产品到底是审批制还是备案制时, 银行理财则几乎从一开始就享受到了“免审”的优待。2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确指示, 非保本类产品不需审批, 只需“提前10日”将相关材料报送相关机构即可。宽松的监管环境, 使得银行理财的发展如鱼得水。这同时也带来了一个弊端, 即银行理财的推广泛滥随性, 过度销售、片面解释、夸张收益等屡见不鲜。现在看来, 我们的银行在透支承诺、透支信任。值得深思的是“信任能透支多久”?某些外资银行人士认为, 在我国银行的理财发展过程中, 银行部分承担了资产管理公司或投行的工作, 这并不利于银行的稳定。另外, 券商、基金公司和银行之间的合作受到的限制也很多。而投资最重要的是按照自己比较擅长的风格来操作, 不能受太多的外力限制。许多以基金和券商为投资顾问的银行理财产品, 在市场重大转折时发生了方向性的失误, 原因在于产品的风格定位不清楚。理财产品的委托人是银行, 投资顾问是券商和基金公司。但在产品属性上, 理财产品并不是券商的集合理财, 也不是基金公司旗下的开放式基金或封闭式基金, 而是银行的理财产品, 管理权在银行, 他们有权干预产品运作。当投资顾问面对来自银行的压力时, 不得不改变原有的投资策略。当然, 站在银行的角度看, 产品净值一路在下跌, 银行作为委托人, 确实有权力干预投资运作。但是, 很多时候银行聘请基金或券商担任投资顾问时, 对于投资顾问的权利和义务并没有清晰的界定, 产品也是全权委托给投资顾问运作, 只是投资顾问提供建议, 银行来做决策和管理。事实上, 在实际运作中, 银行普遍都会对投资顾问进行干预, 要求必须将仓位“加到多少”或者是“减到多少”。但是管理人、投资顾问角色不明确, 投资顾问的理念不能得到贯彻, 反而会连续踩错市场节奏。
根据以上分析, 笔者对投资银行理论产品提出如下几点建议。
第一, 概念的清晰。在选择理财时投资人一定要清楚银行理财不等于储蓄存款, 预期收益不等于实际收益, 到期保本不等于永远保本, 提前终止不等于提前赎回, 高 (低) 风险不等于高 (低) 收益, 口头宣传不等于合同约定, 别人说好不等于适合自己。银行在销售理财产品的时候并不会主动解析产品的风险性, 而是让投资者自己阅读不同风险的理财产品并且使用同一品牌, 从而对投资者产生误导。目前通用的以区间形式表述的所谓“预期年收益率”更会使投资者对最坏的结果产生错误理解。银行一线员工经常只是片面地强调产品可能的收益而很少向购买者主动明示产品的风险, 甚至以理财产品收益无须交税诱惑购买者。投资者在理财产品的存续期中完全无从了解产品价值和收益的变化。
第二, 不仅注重收益率、投资对象, 更要注重风险。首先, 购买理财产品时, 要看其属于什么类型, 是保证收益型还是非保证收益型的;是固定收益型还是浮动收益型的。保证收益型产品是银行理财产品中风险最低的;非保证收益型产品的收益是浮动的, 一般能给客户带来更多的回报, 但其风险要比保证收益型的高一些。其次, 看产品的投资对象, 包括其投资方向、投资范围。投资对象可以是汇率、利率、黄金, 也可以是信托项目、股票、基金、期货等。如果投资者看好相关投资领域, 或者受到某种限制, 无法直接进行投资, 便可以选择与这些领域挂钩的理财产品。
第三, 看投资期限和资金到账时间。投资期限一般从三个月到三年、五年不等。一般来说, 投资期限越长收益越高。此外, 投资者在购买短期理财产品后, 在产品到期或提前赎回时, 不同银行的资金到账时间也不相同。
第四, 看产品的流动性, 注意提前终止权。有的银行规定投资者在购买了短期理财产品后, 无权提前终止或赎回该产品, 但银行有权提前终止该产品。如果投资者对资金流动性要求相当高, 一定要注意这方面的条款。
第五, 顺应宏观形势。经济环境、央行政策直接影响到理财产品的选择, 宏观经济不是很热时或央行货币政策宽松时, 可选择一些中长期的理财产品或保本收益型的理财产品。
第六, 货比三家, 选择最适合自己的理财产品。仔细阅读合同条款, 因为有时宣传资料中的某些数据与合同中的具体条款可能有所不同。
第七, 对于清算期没有利息支付的理财产品, 投资者应该在申购日快结束前去购买, 避免在此期间资金闲置而浪费。募集期不等于起息期, 到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差, 不仅会使实际投资收益缩水, 更重要的是, 投资者可能会因资金无法及时到账而错失下一个投资机会。对于购买的时机, 投资者应该尽量在月末或季末购买。
第八, 不少银行为了扩大网上银行和手机银行的影响力, 对通过这类渠道购买的理财产品, 往往给予比柜台认购略高一些的收益水平。虽然可能网上银行用户设计的理财产品, 不仅申购费率低, 而且收益率也高于柜台销售的产品。如招商银行前期推出的一款只在电子银行理财夜市销售的理财产品, 43天理财期限预期年化收益率为5%, 起点金额10万元, 还可以24小时进行认购。而相同产品在柜面销售的预期年化收益率多在4.5%左右。但是, 投资者在购买时必须自己阅读产品说明, 了解投资方向、收益风险、提前赎回等专业问题, 也要注意资金安全。
第九, 最好选择多层次投资。这样可以有效地分散风险, 保全资产。
总之, 投资有风险, 购买需谨慎, “不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。即使都是银行发行的理财产品, 在购买时不应该只是看其给出的预期收益率和建议适合的投资者类型, 更要注重每款理财产品的风险说明书和其产品说明书。对于其中一些不懂的术语应主动和银行工作人员沟通。在了解自己的基础上, 认真了解银行的理财产品之后, 做出适合自己的购买选择。
摘要：随着经济的飞速发展, 理财观念已逐渐深入人心。其中, 银行理财产品备受大众投资者的喜爱。理财产品在2003年左右开始出现在我国, 历经八九年的发展, 已然成为了我国投资者热衷选择的投资对象。同时, 由于理财产品是由我国老百姓信赖的银行发行的, 更加成为大众选择的最佳投资方式。但是在选择理财产品时, 众多投资者考虑的因素过少;大多数投资者并不是专业人士, 因此在购买时不知该如何选择。本文通过对招商银行的“金葵花”理财产品系列的调查与分析, 让更多的人了解银行的理财产品, 并给出了一些如何选择理财产品的建议。
关键词：理财产品,理财建议,调查报告
参考文献
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信用卡积分理财妙用 篇2
信用卡积分分为永久积分和有期限积分两种，有期限积分的期限最少1年，最长2年，个别银行为5年。由于每次积分兑换活动结束后，所有未兑换积分一般要清零，因此需要信用卡持卡人在期限内及时兑换。永久积分的信用卡可用来做日常消费，积少成多。有期限积分的信用卡，尽量在进行大额采购时使用，以在短时间内，累积足够多的积分进行兑购。
了解可积分范围
刷卡消费已成为一种时尚，很多人成了“积分一族”，但并不是所有刷卡消费都有积分。如大部分银行明确规定，房地产类、批发类、汽车销售类、医疗机构、法律服务、公共事业、政府服务、纳税、缴费、慈善及社会公益、学校、儿童保育、非现金金融产品及服务、直销、保险、证券、会计、审计等均不计算积分。此外，发生当日购物撤销、隔日退货的情况，扣除相应积分。因此，持卡人应仔细阅读信用卡积分手册。
掌握积分规则
信用卡积分可分为消费积分、消费次数积分和存款积分。一般每消费1元积1分，消费1美元积7或8分；个别银行消费20元积1分；消费1美元积16分。大部分银行每消费1次积1个消费次数积分。日均存款每100元每月积1个存款积分。消费积分可兑换相应价值的奖品，消费次数积分可减免年费，存款积分可减免办理银行卡挂失等相关业务的手续费，甚至可享受优惠贷款利率。如要申请银行贷款，可让亲友的存款积分转让给你，以享受更多的贷款利率优惠。
选择最优回馈方式
目前积分兑换的用途主要是兑换信用卡网上商城特定的商品、超市等实物商店消費礼券、航空里程、抵年费、抽奖、返还现金和获得手机充值卡等。各家银行对持卡人刷卡消费的回馈比例差异较大，有的银行低至0.167%，有的则高达1%。其中较明智的做法是选择直接用积分抵扣现金或消费的方式。如有的银行可将积分折成能抵付的消费金额，在指定商户刷卡累计400分积分等于1元，有的则规定在指定商户店内可当场用积分抵扣消费，1000分等于2元，最高抵扣50%消费。
积分的物尽其用
如果信用卡持卡人在某方面的消费比较突出，则应选择相应的信用卡，充分利用卡的增值服务。如经常出差或旅游的人，可选择用较少积分就可兑换航空里程消耗的信用卡；喜欢购物的人，可选择商场联名卡，购物系列信用卡，享双倍积分、打折优惠甚至兑换消费券等；有车一族，可选择加油优惠系列信用卡，加油刷卡满额享受现金回馈。
充分享受优惠活动
各家银行为吸引银行卡客户，纷纷推出优惠举措，如有的银行推出刷卡消费满5~6次，免收卡年费；刷卡消费20次，可获得10元返还奖励；为增加消费次数，在刷卡时，可化整为零，多次刷卡，进行手机话费充值时，可减少每次的充值额度。逢节假日或重大活动，还会推出“双倍积分”、“积分赠送”、“购物赠送”、“刷卡抽奖”等促销举措，持卡人可把不急需的购物计划集中到优惠时段突击消费，尽量将积分集中到一张卡中，增强积分的兑奖效果。■
信用理财产品 篇3
关键词：个人理财业务,信用风险,风险管理
个人理财业务, 是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。具体而言, 是将个人资产委托银行打理, 实现保值增值的过程。 近年来, 由于金融开放、市场业务多元化, 特别是商业银行间的竞争激发了国内市场出现大量的个人理财产品, 个人理财业务已成为各商业银行在金融创新过程中推出的一项主要业务, 交易规模发展迅速。随着理财产品种类的增加, 产品结构更趋多元化, 客户群体与市场容量将进一步扩大, 带来的相应问题和风险不容忽视。
一、理论综述
商业银行个人理财业务近年才在我国兴起, 但是学者们对其前景与风险做了广泛的研究。刘旭光基于银行经营者的角度在《商业银行个人理财业务的风险管理》 (2005) 中论述了个人理财业务风险的多样性;李春林基于管理者的角度在《商业银行个人理财产品业务的风险分析及对策》 (2006) 中提出了政策建议;陈兆松在《论我国商业银行个人理财业务风险控制》 (2007) 中对个人理财业务的各种风险进行了分类并予以阐述;郭建国等在《商业银行个人理财业务的风险及管理》 (2007) 中通过分析我国个人理财业务的现状指出业务风险所可能产生的影响。还有许多其他的学者也做过类似的研究, 在此不一一介绍。但是大部分的研究都没有对信用风险进行单独的研究, 并提出系统化的控制管理方法, 这是本文准备解决的问题。
二、商业银行个人理财业务风险概述
狭义的个人理财业务风险是指基于商业银行角度的市场风险、信用风险以及操作风险。而广义的个人理财业务风险则在此基础上还包括消费者所承受的收益风险和政府监管机构承受的管理风险。本文所讨论的是狭义风险的范畴。个人理财业务属于新兴业务, 其风险与传统的银行业务在结构上有所不同。如信用风险所占比例有所下降, 市场风险和操作风险的比例则在上升。
1.商业银行个人理财业务风险的种类
个人理财业务风险主要包括了市场风险、信用风险以及操作风险。市场风险主要指由于市场条件发生了变化, 可能给银行未来收益带来的不确定性。信用风险是指在交易中, 一方无法履约而造成另外一方损失的可能性, 在借贷关系中就是债务人没有如期偿还债权人的债务而造成的债权人损失的可能性, 所以信用风险也称作违约风险。信用风险产生的原因主要有两点, 一是履约能力; 二是履约还款的意愿, 这主要是由债务人的个人品质决定的。操作风险有多种定义。广义操作风险指, 除信用风险和市场风险外的所有风险, 包括内控失效风险、流程失败风险、信誉风险、人力资源风险、法律风险、收购风险、系统和技术风险、税收风险和监管风险等。英国银行家协会的定义最具代表性:操作风险即指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误或外部时间造成直接或间接损失的风险。从1998年至今, 巴塞尔委员会对操作风险的定义均沿用这个定义。
2.进行有效信用风险管理的必要性
信用风险概率分布具有非对称性。市场风险的风险与收益的分布通常是对称的, 市场价格的波动主要以期望价格为中心, 呈正态分布。而信用风险的分布则是非对称的, 这主要是因为债权人的收益是债务利息, 而债权人的损失却可能是当债务人的违约时, 债权人本金和利息都无法收回。作为收益的利息与可能的本金与利息的损失相比要大的多。此外, 商业银行开展个人理财业务是为了吸引新的客户以扩大利润增长点。而良好的信用基础是开展此项业务的必要条件, 有利于增强客户的忠诚度, 直接影响到客户与银行的长期合作。
三、如何控制与管理信用风险
1.构建完善、灵活的风险管理组织体系。
(1) 在商业银行股权结构变化的基础上, 逐步建立董事会管理下的风险管理组织构架。 (2) 在风险管理的执行层面上, 要改变行政管理模式, 逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理, 新的管理结构应该兼顾风险控制的任务目标和以顾客为中心、争取市场取得盈利最大化的最终目标, 这就要求在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。
2.建立科学的风险管理决策体系。
建立以尽职调查、风险评审和问责审批为主要内容的科学的风险决策体系。尽职调查有针对性的对项目疑点进行深入调查, 独立提出专家意见, 风险管理委员会是一个权威的专家审议机构, 它不具有决策权, 但具有一票否决权。对风险管理委员会审查通过的项目, 决策层可以同意或否决, 但对风险管理委员会否决的项目, 决策层不得同意。上述科学的风险决策体系, 其核心是坚持公正和透明原则。
3.引用现代信用风险计量模型。
具体包括:Creditmetrics模型。Creditmetrics模型是J. P. 摩根于1997年开发, 得到了各金融机构的广泛应用。它通过运用风险价值 (Value at Risk, 筒称VaR) 对贷款和私募债券等非交易资产进行估价和风险计算, 衡量投资组合的风险暴露程度。它综合考虑了风险来源的敞口和市场逆向变化的可能性, 在风险估计技术的基础上前进了一步;KMV模型;KMV模型是KMV公司于1995年开发的违约预测模型, 以估算借款企业的违约概率。其经济思想是: 若企业的资产价值超出负债价值, 则企业有动力偿还债务;若企业的资产价值低于负债价值, 则企业将会违约。模型认为违约过程是内生的过程, 即违约概率是公司资本结构、资产回报波动性和当前资产价值的函数;Credit Portfolio View模型。Credit Portfolio View模型是从宏观经济环境的角度来分析借款人的信用等级变迁, 并建立麦肯锡模型;CreditRisk模型CreditRisk +模型是瑞士银行金融产品开发部于1996年开发的信用风险管理系统, 它应用保险精算方法计算债券或贷款组合的损失分布。其基本思想是:违约率的不确定性和违约损失的不确定性都很显著, 应按风险暴露大小将贷款组合划分成若干频段, 以降低不精确的程度, 并将各频段的损失分布加总, 可得到贷款组合的损失分布。
参考文献
[1]程聪.现代信用风险计量模型的比较分析[J].经营管理者, 2008, (2) .
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[5]陈兆松.论我国商业银行个人理财业务风险控制.贵州社会科学, 2007, (8) .
信用理财产品 篇4
招商银行携手国内最具影响力的《读者》杂志社，共同推出银联标准联名信用卡。在发卡五年时间里，招商银行信用卡总发卡量已经突破2200万张，2007年年内累计刷卡消费金额已超过千亿元。在卡片快速增长和刷卡消费额日益提高的同时，招商银行依靠扩展异业合作模式来进行产品创新，陆续联合与持卡人消费、旅游、生活息息相关的各个行业翘楚进行合作发行联名信用卡，为持卡人提供双重的产品功能和服务。作为中国最具人文气息的期刊杂志，《读者》杂志陪伴了代又一代人的成长。《读者》创刊于1981年，2006年《读者》杂志实现突破千万册大关，已连续7年稳居全国期刊月发行量首位。招商银行《读者》联名信用卡，既是《读者》会员卡，又是招商银行信用卡。刷《读者》联名信用卡可累积招商银行信用卡积分，轻松换取好礼。持《读者》联名信用卡可在招商银行、中国银联在全国范围的共两万七千家特惠商户中享受不同程度的优惠，遍及餐饮、娱乐、休闲等多个领域。同时，招商银行联合读者杂志社，不定期举办卡友活动，持卡人将有机会免费获赠《读者》期刊。针对信用卡持卡人一直以来最为关心的安全问题，招商银行还正式推出了信用卡“五重安全”新的安全理念，再次刷新了行业标杆。“五重安全”的新安全服务概念，包含：一、签名／密码，随心选择，二、短信消费提醒，三、“24小时异常消费监测”服务：四、消费明细E－mail告知：五、失卡万全保障。让持卡人从拿到卡片到开卡、用卡的整个过程都更趋完善，轻松享受信用卡作为新型理财支付工具所带来的方便、快捷。
天信08A5证券投资集合资金信托计划
天津信托2007年年报显示，该公司去年利润总额为1.79亿元，相比2006年增长了63％。该公司营业收入为4.91亿元，较2006年增长了一倍，该公司2006年的营业收入为2.45亿元。做得很不错。
推荐的产品计划规模人民币3000万元，金额起点人民币20万元(并可按人民币1万元的整数倍增加)信托期限16个月，预计收益5.5％(预计税前年收益率)+或有分红(扣除费用后的年收益率超过8.33％部分的60％)资金运用：信托计划资金由受托人集合运用，投资于债券及其回购、基金、股票、银行间市场投资品种、短期银行承兑汇票及银行保本理财产品，及以不超过信托计划规模5％的资金投资于经国家批准的金融衍生产品。
新华保险金包银一号
新华保险公司金包银一号是一款集月度结算和终了结算的“双重结算”万能险产品，在万能险产品的基础上引入“终了结算”的概念是业内的一大创举，金包银号已经成为新华保险在市场上最热销的产品。
月度结算、复利计息。万能险产品最能反映市场利率的变化，每个月都公布结算利率，每月复利计息，一年至少12次。月度结算利息经分配，即得保证，相当于为客户锁定收益，稳定增值，并按月复利滚动。终了结算利率是该产品设计的突破点，也是产品的最大价值的体现。终了结算利率的作用是平滑月度结算利息，使客户额外分享到股市收益，尤其在资本市场好的情况下，可有效提升总体收益水平。客户可通过咨询电话直接查询终了结算利息，系统将自动给出数据。享受高额保障，免收意外风险保费。“金包银一号”提供1倍疾病身故保障，2倍意外身故保障(或基本保额+100万终了结算利率)，免收意外风险保费，相当于免费奉送高额保障。这一保险责任对于经常出差或有高保险保障需求的人群非常适合。具有部分领取功能。保单满两年后每年可免费领取次，这笔钱可作为养老金和子女的教育金。因此，这款产品既适用于单纯的投资，也适合作未来生活的规划，60天至60周岁的人群都可根据自身的需求选择这款产品。此外，满两年后还可申请保单贷款，轻松地解燃眉之急。切实考虑到客户面临的各种财务需求，切实保障客户利益。保底利率紧随市场变化，每年调整。2.5％的保底利率达到了目前保监会的要求上线，也是目前市场同类产品中最高的，今后新华保险还将结合市场状况每年调整，在利率上升通道中这一特点更符合市场实际。
初始费用全部返还。一般来讲，享受专家理财的成果需要支付定的费用，而这款产品的初始费用将在未来通过持续奖金的形式全部返还给客户，而且在客户领取时，不需要再扣除其他费用，账户更加透明。
居住颠簸爱情
G大姐，今年34了。漫漫相亲路上，不多的故事，不多的伤痛，有的只是无限的寂寞无处搁置。30岁的时候G大姐也有了自己的房子和车子。自此，G大姐没必要夜不归宿，深夜而归也有自己车子可开，不需要使者护花。原本G大姐就很矜持，有房有车后的日子，如同有归宿的日子。一干犹豫不决首鼠两端的可交往男人，忽然间对G大姐断了念想——现在的房价，没有几个人有勇气给G大姐置办更高级别的房产。G大姐的女朋友们没有房子、没有车子，却有更猛烈的动力把自己嫁出去。男人们也乐得“收容”那些老大年纪还要跟父母挤在一起，晚回点儿家就有人训斥，在深夜里拐着高跟鞋翘首以待打不着的士的姐姐们……看着姐妹们一个个把自己嫁出去，G大姐有时候会碎碎念“我不该这么早买房买车
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理财 分离式可转债理财产品等 篇5
中信银行推出一款理财产品“转债增强型新股计划”，首次以分离式可转债为卖点，同时投资普通可转债及IPO新股申购。
近期，由于市场变化，一些银行的挂钩型理财产品纷纷爆出“零收益”的消息，使得不少投资者对银行理财产品望而却步。此时中信推出“转债增强型新股计划”，开拓了市场空间。该产品主要为申购分离式可转债并在二级市场上卖出中签的债券和配发的权证赢取收益。在有分离式可转债发行的时候，资金主要用于一级市场申购分离式可转债；没有分离式可转债发行时资金用于申购新股和普通可转债。与挂钩型产品购买国外投行设计的期权等衍生品不同，该产品更多的是参与一级市场申购。
分离式可转债发行时按可转债形式发行，面值100元，上市时把一份债券拆成企业债和认股权证两部分，两个不同代码不同交易，可以选择一部分卖出一部分持有，或者两个都卖出。100元的债券市场价值只有70元左右，但在市场较好形势下权证30元的部分可以弥补债券的折价，目前两者相加总是高于发行时的100元面值，因此有收益。也就是说分离债发行时，当权证的价值高于债券折价损失，才对投资者有利。
有分析人士指出，理财产品加上分离式可转债当然更好，因为除了打新股外，资金还能用来申购分离债，对提高产品收益率有好处。如果市场波动比较大，在同等条件下，分离债风险相对新股申购低一些，因为牛市新股申购收益较高，但进入熊市有可能跌破发行价，而分离债即使刨除权证，债券也能起到一个保底的效应，下跌幅度可能稍小。
自尊
和朋友一起去一个著名的中档小区找人，这是第一次去。刚进去是小区的商业街。印象太差了!零乱脏污!朋友说：“原来XXX是个‘贫民窟’啊!”朋友有点儿刻薄，这个小区绝对不是“贫民窟”。是城市中层市民的聚集区，不过，商业街实在是非常具有“贫民窟”气质。进到小区里面的居住区域，整洁有序，感觉好多了。同样是一个物业公司管理着，怎么外面的商业区就截然相反的感觉呢?这让我想起来去海信的一次经历。
海信广场，天津后起的高端百货。那天我去“参观”——去那不能说购物，只能说参观，而且还是展品请勿手摸!失手糟践了哪件东西赔偿的价格都够我喝一壶的。敬而远之地参观了一圈，突然看见特卖场了，一下子我就兴奋起来!购物车里扔了一堆包，架子上一排排的衣服，我>中了进去。拽出一个包，不错，还真不错。老公在旁边说：“你用有点儿不合适。”我心想什么合适不合适的，就看到时候配什么衣服了，价格行收了再说。我翻出价格标签，数了半天零，再把心算的功能反复运用了好久，算出来了，这个包，打完折扣是14000元，简称1.4万。我自如灵活又拉拉链又摸皮子的手，立即就僵硬了。在手里揉搓了半天，1.4万啊!我就让这特卖场给欺骗了!
再说那精明无比会过日子的老娘。有一次她去大胡同“扫货”，顺带回来的“暖宝宝”，结果，比我在超市打折时买得贵多了。她也是让大胡同“廉价乐园”的氛围给欺骗了，感觉在那儿买什么都合算。
居住的“贫民窟”会给人什么印象7我有亲属住在所谓“贫民窟”。每次我去，看到楼道里的烟头、尘土、纸屑，愤怒就在我的心中渐渐升起——他们不能活得自尊些吗?一个人可以没有才华没有地位没有金钱，但是自尊总是需要的。我父母住在大学宿舍区，要说这些楼房快要20年的房龄，简陋的砖瓦，和“贫民窟”的房子别无二致，但是这里的楼道非常干净整洁，白墙旧了有些发暗，但是极少脏的斑迹，有热心人在楼道挂起家里不用的画作，每层都吊起花篮，那些不值钱的假花在楼道里显得非常有情调。因为住在这楼的基本是退休老教师，老人们还从学校找来旧桌椅，搁在每层拐弯处，这样，即使住在六楼的老人也能随时坐下来歇脚。他们，用自己的行动，把一座可以沦落成“贫民窟”的房子，打扮得精神风貌令人振奋。我相信，无论口袋里怎样缺钱，他们也绝对不会沦落。在这里我向他们致敬!
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