个人类不良贷款(通用10篇)
个人类不良贷款 篇1
近年来, 我国商业银行个人类贷款 (如:个人住房贷款和个人消费贷款) 规模不断膨胀。与此同时, 贷款人和借款人面临的风险也不断积聚并显现, 尤其在整个社会经济环境持续低迷时期, 借款人的还款能力受到了较大的影响。此时, 作为第二还款来源的个人类贷款抵押品有效发挥其风险缓释作用, 这对于银行来说便显得尤为重要。然而, 押品管理一直是我国商业银行风险管理的“短板”。鉴于此, 本文首先对我国商业银行个人类贷款押品管理现状进行梳理, 进而分析其存在的问题, 最后提出相应的对策与建议。
一、个人类贷款押品管理现状分析
(一) 各商业银行押品管理模式存在较大差异
目前, 我国各家商业银行押品管理的内容、模式、职能分工等情况尚不统一。现行的押品管理模式主要有两种情况:集中模式和分散模式。从各大商业银行情况看, 采用相对集中模式的有中国银行、农业银行和工商银行;采用分散管理模式的有建设银行和交通银行。各行具体执行情况归纳如表1所示。
(二) 押品抵押权落实工作效率较低
据有关数据统计, 商业银行90%以上的个人类贷款为抵押类贷款。就某商业银行江苏省分行2013年底数据显示, 个人类贷款中抵押类贷款占95%左右, 其他质押、保证类贷款仅占5%。
尽管抵押类贷款在个人类贷款占主导地位, 但作为主要业务品种的个人新建住房贷款和个人新建商业用房贷款的正式抵押登记到位率还比较低的。如:某商业银行江苏省分行2013年底数据显示, 新建住房贷款和新建商用房贷款正式抵押登记到位率分别为53.4%、61.7%。
(三) 押品价值评估过分依赖外部评估机构
我国商业银行在审批个人贷款或处置押品时, 由于涉及关键的业务决策和资产定价, 通常会聘请外部评估机构进行评估或是通过房产部门鉴证过的买卖合同价格来确定资产价格, 这样往往会造成“价格虚高”的情况。贷款一旦出现违约变化时, 押品很难发挥其风险缓释作用。此外, 目前外部评估机构市场尚未统一规范, 缺乏有效的外部监管。
(四) 押品信息管理系统更新速度加快
近年来, 随着商业银行业务的不断发展和风险管理监管力度的逐步加大, 押品信息系统的开发也日趋精细化、专业化和流程化, 通过系统的刚性控制实现了部分风险管控功能。
二、个人类贷款押品管理中存在的问题
(一) 对押品管理理念认识不足, 管理职责缺失
首先, 我国商业银行缺乏风险管控和定量管理的理念, 比较重视贷款业务的持续发展和不良贷款的清收工作, 而忽视贷后押品的动态管理和定期监控。其次, 在押品管理具体操作工作上缺乏统一规范的管理制度和独立明确的管理部门。在我国大多数商业银行中, 押品管理往往分散于业务、授信、风险、资产保全等多个部门。工作职责不明确, 难以做到有效管理。
(二) “期转现房”抵押权清收难度大
清收难度大主要存在以下几个方面的原因:一是客户因缴纳费用、自身投资或与他人存在矛盾不愿办理正式抵押登记手续;二是开发公司因未缴纳相关费用或交付验收未通过无法办理;三是由于受房产部门的工作效率以及工作特点的限制, 抵押登记落实效率低;四是银行合同文本中缺少相应的约束机制。
(三) 押品价值评估不规范, 缺乏监控机制
押品的合理估价是确定贷款额度的重要依据, 也是控制贷款风险的关键所在。而目前, 我国商业银行在押品价值评估方面还存在诸多问题, 尚未形成准确合理、连续动态的评估机制, 导致估值结果无法反映出押品的真实价值。
(四) 押品相关管理系统不够完善
尽管我国商业银行押品管理工作较以往有所改善, 但与日益加强的押品监管要求还有很大差距, 主要体现在:一是对押品从贷前到贷后的系统化管理不够规范, 与其配套的流程规范不清楚不明确。二是部分商业银行依然是手工台帐, 虽然实现了电子化台账功能, 但是与实际业务操作的要求还有一定差距, 有待进一步优化完善。三是押品重估操作流程过于粗糙, 随意性较大。
(五) 押品管理专业人才缺失
在个人类贷款押品管理中, 一方面商业银行所谓的押品管理人员基本上是由贷后管理的相关人员兼职担任, 无专职人员对押品贷前、贷中和贷后进行系统化、流程化管理, 呈现一种“各家自扫门前雪”状况。因此, 对押品的准入、档案保管、抵押权收妥、处置等环节无法全面掌控。另一方面, 商业银行的押品重估工作也是近几年刚刚起步, 对押品的重估的基本理念、定期重估能力、风险预警能力等还很缺乏, 相对应的押品评估专业技术人才大量缺失。
三、个人类贷款押品管理的对策与建议
(一) 设立职能部门, 形成内部押品价值评估体系
目前, 押品管理作为现代商业银行风险管理的一个重要方面, 对有效防范风险, 提升资产质量具有不容忽视的作用。商业银行应成立一个独立的押品管理部, 制定规范、合理、统一的管理制度以及操作流程, 对押品进行贷款生命周期的全流程管理。其中押品价值评估及后期的重估工作必须由商业银行内部设立的自上而下的垂直管理部门完成, 不应隶属于业务的调查、审查、审批等信贷流程序列。充分体现押品重估工作的独立性、客观性、公平公正性, 进而摆脱外部评估机构对商业银行押品价值评定的束缚, 同时也达到了巴塞尔资本协议中关于“抵押物的管理应由银行一个专门的部门负责”的管理要求。
(二) 完善相关的法律体系, 建立贷款制约机制
针对个人类贷款发放后, “期转现房”抵押权落实难的问题, 建议相关部门做好以下两点工作:一是有关部门应有针对性地制定对包括房地产开发企业、借款人、房管部门、中介机构和商业银行在内的相互约束机制, 并规范工作流程进一步健全相关法律法规制度, 以便尽快消除抵押权落实、抵押品处置方面的障碍。二是商业银行应修订合同文本, 增加对借款人贷款抵押权落实情况的制约条款, 强化借款人办理正式抵押登记的意识。
(三) 建立押品管理标准化流程
新巴塞尔协议特别规定合格的押品必须满足一整套严格的风险管理程序和最低操作要求, 其核心是要确保借款人违约时, 风险暴露受保护部分可以获得有效抵补, 有效降低违约损失率。因此, 我国商业银行应结合信贷风险管理流程, 整合和规范押品的管理流程。商业银行要明确押品管理部门和人员在标准化操作流程中的责任和角色;同时, 商业银行应规范押品的相关政策, 完善押品管理的操作流程和步骤, 并严格按照有关规程评定押品价值以及可能带来的风险, 保证押品权益的安全性和法律上的可执行性。
(四) 优化系统, 为押品管理提供强有力的数据支持
我国商业银行应优化并完善现有押品管理模式, 优化管控流程, 使得押品管理的每个环节相互依存、相互作用。而只有开发集中的押品信息管理系统, 才能够对大量繁杂的押品进行标准和高效的管理。为达到流程管理电子化、档案管理标准化、价值管理动态化的管理要求, 我国商业银行亟需对系统进一步优化升级和改革创新:
1、建立专门的押品信息管理系统。
将押品准入、审核审批、抵押权落实进程、押品重估、押品退出等环节进行专业化、精细化管理, 保持其管理流程的连贯性。
2、优化押品重估功能。
目前系统提供两种押品重估方法:市场比较法和指数跟踪法。由于个人类贷款笔数较多, 市场比较法涉及工作量大、人力成本较高, 我国商业银行基本使用指数跟踪法, 因此, 需要押品管理系统要植入全面的样本数据以及要求数据样本及时更新。根据中国版巴塞尔协议III———《商业银行资本管理办法》要求, 在整个押品管理的过程中, 最核心的任务将是准确评估押品的价值。
(五) 加大押品管理专业人才的培养力度
在我国商业银行的押品管理中, 不仅需要一套科学的押品管理模式, 一个先进的押品信息系统管理平台, 还需要一支高效率、高标准、高水平的专业管理团队。商业银行在成立专门押品管理职能部门的基础上应做好以下专业人才的培养工作:
1、押品评估人员的培养。
押品数量大、专业性强、专业化程度高, 因此, 商业银行应选择有一定管理基础和工作经验的人员, 经过严格的专业知识培训, 专门负责押品评估工作。其主要职责是对押品的外部评估价值进行内部审核, 在押品存续期间进行押品重估, 对市场价格波动进行风险预警, 并负责外部评估机构准入工作等。
2、抵押登记人员的培养。
抵押登记管理工作是个人贷款押品管理的一个重要环节, 对于个人类贷款多侧重于抵押权的落实工作。该工作流程中涉及到房管部门、房地产开发企业、中介机构等相关机构或个人。抵押登记人员不仅要清楚商业银行内部有关的管理政策制度, 还要了解上述机构的制度规范和行为准则, 确保商业银行抵押权能够及时落实到位, 避免押品价值受到市场环境影响以及市场价格波动而产生信贷风险。
3、系统管理和操作人员的培养。
近两年来, 随着押品管理要求的不断提高, 押品信息系统的变化也是日新月异。系统的管理与操作不再依靠业务能力和管理经验的积累, 更注重经办人员的适应能力、学习能力和创新能力。押品管理涉及环节多、内容广, 因此, 商业银行更应该培养一支适应能力强、操作能力强和业务能力强的专业系统管理团队。
面对日益严格和不断变化的内外监管要求, 我国各大商业银行更应加紧研究步伐。进一步规范和提升押品管理标准及要求, 逐步向国际通行的监管准则靠拢, 切实有效防控信贷风险, 促进个人类贷款业务的健康稳定的发展, 为创建具有前瞻性、稳健性的全面风险管理的国际银行奠定坚实的基础。
摘要:个人类贷款押品的管理一直是我国商业银行的风险管理的薄弱环节。本文结合自身工作实践, 对当前我国商业银行个人贷款押品管理现状及其存在的问题进行分析、思考, 并提出相应的对策及建议。
关键词:商业银行,个人类贷款,押品管理
参考文献
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[4]邢苗, 吕君.刍议个人住房抵押贷款的抵押权实行[J].商业时代, 2009, (21) .
个人类不良贷款 篇2
调查报告写作模板(200万元以下业务)
***向我行申请***万元个人贷款,期限*年,以***名下自有产权的****做抵押,用于申请人*****(简要说明贷款用途),(由*****公司/个人提供全程连带责任保证)。经过我支行调查,该客户符合我行个人贷款的条件,同意其申请。详细调查情况如下:
一、申请人基本情况
申请人***,男,**岁,申请人现在*****工作,担任******职务,申请人于***年在*****单位工作,申请人爱人***,现在*****工作,担任******职务,申请人现与其爱人居住在*****小区***号楼*单元*楼,建筑面积为***㎡,现有*儿/女,*岁,在****中学就读****,家庭状况良好。
二、申请人收入及支出情况
目前,申请人主要以以下几种收入来源为主,详细情况如下:
①.工资收入
申请人**现工作于****单位,为****职务,月基本实发工资***元/月,绩效奖金收入为****元/月,申请人爱人***现工作于****单位,为****职务,月基本实发工资***元/月,绩效奖金收入为****元/月,申请人夫妻又方工资收入总计为****元/月,年收入为****元,以上经过查看其夫妻双方工资存折明细,核实其情况属实。
②.经营性收入
*****公司成立于***年,位于*****,注册资金*****,法人***,股东为****,占出资比例的**%,该公司主要从事*****,主要的经营收入以****为主,年销售额为***万元,毛利率为**%,月平均收入为***万元,主要费用为:*****等,共计***元/月,月净利润为***元,通过查看其银行流水账单,月销售账单等反应其经营收入情况真实,1
所以该企业月纯收入为***元。
③.其他收入
申请人现自有底店/住宅楼一套,为此次抵押房产,地址位于****,建筑面积为****平方米,现正在出租于*****。根据双方租赁合同规定,年租金为****元。(租赁合同亲见并已复印)
根据上述申请人收入情况介绍,申请人月家庭收入为****元,年收入为****元。
目前,申请人主要有以下几类支出,详细情况如下:
①、借贷情况支出
申请人现有****贷款一笔,于***年向***银行贷款,金额为***元,期限为***月,贷款余额为*****元,月还款额为*****元,现无/有逾期情况,具体出现逾期情况为*******。
②、家庭费用支出
根据与申请人交流沟通了解,申请人月家庭费用支出有****方面,共计为****元。
③、其它费用支出
综上所述,申请人平均每月支出*****元
依据申请人收入情况及支出情况分析得出,申请人月可供支配收
入为****元,本次申请贷款月还款额为****元,占家庭收入的***%,符合我行对申请人偿贷能力的要求。
三、申请人资产情况
申请人名下的资产分别为:
1、申请人名下有一部***车,****年按揭购买,车牌号为蒙****
现价值***万元,目前自用。
2、位于*****商业底店/住宅楼一套,建筑面积为*****平方米,设计用途为:***,****年全款****元购买,按市值计算现价值****万元,目前出租*****(房本及租赁合同亲见并已复印)
3、其他(首付款情况落实、上路费用落实)。
资产总计:****万元
四、申请人办理个人贷款抵押物情况
借款人****向我行申请办理****万元个人贷款,以其名下商用底店/住宅楼/写字间/车库做抵押:该房产位于******,房权证号为:******号,建成年份是******年,设计用途:****,建筑结构*****,房屋总层数***层,所在层数***层,面积为***平方米,****年购买,购买时价值****元,现由***评估公司对其进行评估,评估价值为***元/平方米,评估总计为:***元,现正在出租/自用。
抵(质)押物情况:
抵押物的名称:所在具体地点:权属情况:租赁情况:数量和质量状况:变现能力及评估价值:
五、申请人办理个人贷款的用途、金额及还款方式
①贷款用途:申请人于***年***月,需流动资金周转/装修房款,特此向我行申请贷款。(可依据具申请人具体贷款用途情况说明,说明要细致)
②贷款金额及还款方式:申请人向我行申请办理个人贷款****万元人民币,申请贷款期限***年,利率执行月利率**‰,采用按月等额还本付息的方式,月还款额为*****,借款人的还款来源,以****归还贷款本金和利息。
六、调查建议
综上所述,此笔贷款符合我行个人贷款条件,借款人收入稳定,具备还款能力,同意给予办理****贷款****万元,期限为***年,月利率为***‰。
特此报告
调查人:调查负责人:
****年**月**日
五类房产抵押贷款受阻 篇3
易贷中国提示,提前明晰抵押物条件是成功贷款的先决保障。并非所有房产均可以实现抵押,有一部分房产类型并不具备抵押贷款资质。在提交贷款申请之前,要提前核实房产属性,如果在房产具备抵押资质的基础上,借款人同时拥有良好的信用记录、还款能力,申请大额度消费贷款将变得轻而易举。
那么,到底哪些房产类型不适合进行抵押?
按揭中的房产“伤不起”
如果房产还处于按揭状态,其抵押他项权其实是在银行手中,等于将产权暂时移交。借款人虽然享有使用权,但并不具备完全产权,所以并不具备对这套房产的抵押支配权。
抵押物按揭是最让借款人头疼的融资尴尬。由于各地房价一路走高,普通民众购房往往背负数十万元的银行贷款,而房产早已抵押给了银行,当再度融资时没有抵押物,还款能力也或将遭受质疑。如若面临较为紧急的消费融资需求,往往不能做到应对自如,从容贷款谈何容易?
老房子抵押资质“苟延残喘”
房龄太久、户型太小的二手房,往往不具备抵押贷款资质。大多数银行对于抵押的房产有较为严格的规格要求,综合来看,面积≤50平方米、房龄≥20年的房产,银行会认为较难变现,较难获得抵押贷款。甚至有个别银行明确提出,房龄>15年的房产都不予发放抵押贷款,老房抵押资质弱势尽显。
当然,如若该房产在较为主要的城市功能区域,也有部分房产可另当别论申请获得贷款。比如,就北京地区而言,部分银行还是较为乐意接受三环内的老房作为抵押物,因为这样的房子即便年迈,变现能力却往往较强。
经适房未满5年无法抵押
在经济适用房的规定章程里,主管单位明确指出,只有期满5年,经济适用房(或限价房)产权才能完全实现转移。若经适房房东在5年内出售房屋,将违背相关条例,无法实现产权交接,更不要提抵押贷款资质了。
有借款人或许会有疑问:明明是自己掏钱买来的房产,为何却不具备交易、抵押支配权?实则不然,由于经适房属于保障性住房,其建立的目的是解决城市中低收入职工家庭住房困难,为了抑制经适房成为投资投机者的短期获利工具,主管单位方才出台“5年大限”。
小产权房=无产权房
名为小产权(或乡产权),实为无产权,这就是该类房产存在的尴尬。没有产权证明,仅有一纸销售方的出售合同,并未受到房管单位的认同。这类房屋如若遇到政策性规划等情况,就面临“灭绝”风险。
一度沸沸扬扬的小产权转正争论,在媒体间、业内人士间曾引起轩然大波。固然,商品房的价格高得过于离谱,相比之下这些错落于郊区的小产权房却显得价格公道。但由于其不具备房产产权证明,这类房产在法律上并不被认可。小产权项目的业主,也只能就这么过着没有房本的日子。
少数已购公房抵押“难产”
虽然已购公房多已转为个人独立产权,但仍有少数较为特殊,无法具备抵押贷款资质。例如,部分不能提供购房合同、协议的房产,以及不能提供央产房上市相关证明的央产房。由于此类房产权属尚属于较为模糊的状态,故出于信贷风险及变现能力考虑,无法抵押房产申请贷款。
融资支招
本想通过抵押房产方式获得消费贷款,却发现自己的房产属于上述五类,借款人心情难免“悲剧”感丛生。但即便没有房产资质,获得较大额度的消费贷款并非没有路径。
申请个人信用贷款如若贷款用途得当,借款人可适度申请银行个人信用贷款。普通职场人士往往申请额度在月收入的4~8倍,如果是公务员、教师、国企职员等优质行业人群,最多可获得月收入6~10倍的贷款金额。
利用其他财力证明提高贷款资质如若借款人持有稳定的国债、股票、基金,或在其他投资理财渠道有稳定收益,亦可出具相关证据证实自己的还款能力,增加银行的认可程度。
寻求贷款保证借款人可由符合贷款申请资质的第三方担保人为自己作保,或寻找正规担保机构,两种渠道都将有助于贷款更快实现。
个人类不良贷款 篇4
在商业银行面临的市场风险、信用风险、操作风险三种主要风险中, 对个人类贷款业务影响最突出的主要是信用风险和操作风险。
(一) 信用风险因素分析
信用风险主要表现为个人客户的信用风险和合作机构的信用风险。虽然个人类贷款的信用风险符合大数定律, 但是, 在目前我国个人信用制度环境不完善、房地产开发与交易以及汽车经销市场秩序不够规范的情况下, 个人客户与合作担保机构的信用风险是个人类贷款业务的最大风险。
1、个人征信系统不健全。
当前, 我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度, 人民银行的个人征信系统尚在运行初期, 可利用资源储备不足, 商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段, 加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善, 以及其它征信部门的系统资源不相互共享, 银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在个人类贷款业务中, 各种恶意欺诈行为时有发生, 银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
2、借款人违约风险。
借款人违约风险是商业银行在经营个人类贷款业务时面临的最直接也是最主要的风险。通常, 借款人违约的情况可分为两种类型。一种类型是借款人因财力不足而无法继续还款。它通常由借款人的经济问题直接引起。如贷款发放之后, 一旦借款人由于失业或疾病等原因而使家庭收入减少, 无法按时还款违约就很可能发生。另一种类型是借款人觉得放弃继续还款可带来更大的利益时的违约行为。比如个人住房借款, 如果借款人购买房屋后, 房价不断上升, 即使借款人无力供款, 亦可把房屋转让, 收回投资, 还有可能盈利。而当房地产市场不景气或房价下跌时, 借款人就会对继续还款的得失进行权衡, 造成违约。
3、合作担保公司风险。
近年来, 一些担保公司经营状况令人担忧, 一些地区能够正常经营的担保公司很少, 且亏损面大, 担保信用不足;有些担保公司注册成立后, 由于存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象, 造成资本金不实或者结构不合理的情况, 严重削弱了实际担保能力;一些担保公司涉嫌通过关联交易骗取银行贷款。
(二) 操作风险因素分析
1、商业银行自身管理存在缺陷, 致使潜在风险增大。
目前, 我国商业银行虽然不断加强制度建设, 但整体管理水平依然不高, 难以跳出“一放就乱, 一抓就死”的怪圈。由于个人类贷款业务在我国开办时间不长, 所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常, 商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策, 对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明, 对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询, 导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理, 使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上, 重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上, 因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。有的是一些笼统的管理制度, 内容泛泛, 面面俱到, 针对性和可操作性差, 使管户信贷员无法按部就班, 致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。另外, 商业银行盲目营销, 无规划发放个人类贷款, 形成巨大的风险隐患。近年来, 为扩大盈利水平, 抢占市场份额, 各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人类贷款业务。在具体实施过程中, 出现了不少违规操作现象, 一些商业银行为了扩大个人类贷款规模, 对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件, 对高风险、低信用的客户提供个人类贷款, 一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务, 给每个员工下达一定额度的个人类贷款任务。不少员工为完成任务, 盲目放贷, 甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚, 不利于个人类贷款业务的健康发展。
2、相关的法律法规不健全。
我国目前还没有一部统一规范个人类贷款和调整个人类贷款关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的, 很少有针对个人类贷款的条款, 对失信、违约的惩处办法不具体。即使有, 也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办个人类贷款业务缺乏法律保障, 对出现的问题往往无所适从。由于个人类贷款业务的客户比较分散, 均是个人, 并且贷款金额小、笔数多, 保护银行债权的法规又不健全, 特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范, 银行执行债权成本较高, 投入的人力物力较大, 致使风险控制难以落实。
二、银行个人类贷款的风险防范措施
(一) 对于个人信贷业务面临的各种风险, 商业银行急需强化内控制度建设, 提高全面风险防范能力
一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况, 有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程, 防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性, 分析相关风险点, 有针对性地制定简洁有效的管理办法, 办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理, 按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律, 按规定对有关责任人进行责任追究, 责任追究必须到位。对存在的问题积极整改, 举一反三, 采取必要措施, 避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力, 实行不同的授权管理和程序运作, 并实行精细化管理, 择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心, 对个人信贷业务进行流程再造, 提高从业人员的专业化水平, 实行集约化经营。
(二) 逐步创造全社会范围的个人信用环境
建立科学有效的个人征询体系是银行控制个人信贷业务风险的前提和保证。从目前的实际出发, 可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库, 使每个存量客户都有相对完整的信用记录, 个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时, 加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司, 扩大现有人行征信系统的职能和范围, 联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等, 搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录, 评估个人信用等级, 为发放个人贷款的金融机构提供个人的资信情况。可以先易后难地组建征信公司, 起初只联合金融机构, 以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息, 有偿提供查询服务”原则, 把各家金融机构作为会员, 金融机构免费向征信公司提供个人信用记录, 参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费, 以便保证征信公司正常运转。
(三) 加强对合作担保公司的管理
首先, 商业银行应严格审查担保机构的资质, 注册资本金必须是实缴资本。银行业金融机构应严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力, 特别是担保机构的资产负债等财务状况, 应比照借款人进行整体资信调查, 防止因担保机构资本金不实、结构不合理或将资本金违规投入资本市场等对银行信贷资金造成风险。对个别经营不规范的担保机构可考虑要求其按月报送财务报表及对外担保情况。其次, 应大力加强管理信息系统建设, 科学有效地监测担保机构担保放大倍数 (杠杆率) 及其变化情况, 应考察担保机构是否建立科学的风险控制机制、内部控制制度和风险分散机制等相关制度, 及时揭示风险和纠正偏差。对具体授信的担保放大倍数, 应结合担保机构的资信实力和业务合作信用记录, 区域金融环境和行业特点科学确定。在对担保机构的业务进行全面调查的基础上, 建立违规担保机构的“黑名单”制度。
参考文献
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个人经营类贷款调查报告格式 篇5
一、借款人个人情况分析
1、信用分析:征信系统有无欠息逾期记录,有无民间恶意欠债行为,禁止出现借款人有不良记录而在报告中故意隐瞒的情况。
2、社会关系:与对自身经营影响较大的部门和上下游客户是否有十分良好的关系,与某重要部门或企业是否有长期稳定合作关系。
3、对行业的熟悉程度:借款人从事该行业年限及对行业熟悉程度,对行业熟悉程度可通过与其交谈进行判断。
4、居住稳定性:是否在本地有常住户口或自有住所(或经营场所)。
5、法人所处年龄段及身体健康情况。
6、特别记录:有无重大违法违纪行为和被起诉记录。
二、借款人业务分析
1、经营性质:①个体工商户;②在岗投资;③个人贷款公司用,对此必须详细说明。银行职工、油田职工、公务员及事业单位员工原则上不允许发放个人经营性贷款。
2、业务详细介绍:包括业务的渠道分析、结算分析、收入情况、赢利情况及是否符合我行贷款投向。
三、负债情况分析
借款人及其配偶、父母、成年子女的贷款余额情况,要合并计算;借款人及其配偶、父母、成年子女的对外担保情况,分析担保质量。对借款人及其配偶、父母、成年子女的负债担保情况,必须准确落实,不允许出现错报漏报的情况。
要列出贷款和担保贷款的明细,包括单笔贷款的金额、利率、期限、发放行。对借款人有公司的情况,还要对公司负债情况详细说明。
四、还款能力分析
还款能力分析侧重于三个方面:
1、收入;
2、资产保全;
3、担保。
1、收入方面
借款人家庭年总收入:①借款人及其配偶工资性年收入,借款人或其配偶存在上班的情况下可以通过核实借款人及其配偶的工资折核实该部分收入,不要单纯以单位收入证明作为依据;②经营性年收入,可以通过发票、进货单、收据、银行帐户流水等方面进行核实。核实到的家庭年总收入要在报告中体现,家庭年总收入要以最近一年数据为准。
借款人年费用支出,是指抛出经营成本的其他费用类支出,主要有以下方面构成:①家庭日常支出;②关系处理费和业务招待费;③税费支出;④未来一年内需要偿还的借款本息;⑤经营性水、电、汽、暖费;⑥工人工资性费用。费用类支出的明细和总额要在报告中充分说明。未来一年内需要偿还的借款本息为向我行申请贷款之日起一年内需要偿还的借款本息,其他部分以最近一年数据为准。
最近一年家庭总收入-年费用支出﹤当前家庭负债总额的情况原则上不允许发放贷款。
2、资产保全
借款人资产总额:主要为房产和车辆,应该通过权证核实资产在谁名下,是否存在产权纠纷,对房产要根据购买年限、内部装修、地理位置、市场情况等因素估计其可变现净值,对车辆要根据行驶公里数、是否出现交通事故等情况确定其可变现净值。
要把借款人当前资产总额与当前家庭负债总额进行比较,判断该笔贷款的资产保全能力。借款人当前资产总额小于当前家庭负债总额的情况下原则上不允许对其发放贷款。
3、担保因素
担保即第二还款来源方面,主要为保证和抵押两类。
对保证贷款要对保证人的收入情况进行详细说明,并要通过人行征信系统查询和询问方式落实担保人的借款余额和对外担保余额,通过保证实现以下三个目的:①借款人信息补充,通过与保证人的交流获取借款人的相关信息;②牵制制约借款人,保证人是否对借款人有重大影响,是否能促使借款人按时还款;③代偿作用,在借款人不能偿还贷款的情况下,保证人有足够的代偿能力,保证人家庭年收入减去一年内需要偿还的家庭负债的余额必须是其担保金额的2倍以上,对外担保金额超过其家庭年收入2倍以上的情况的保证人不具备担保资格。
对抵押贷款,对抵押物的位置、建造年份和当前市场价格进行详细说明,同时要落实抵押物是否存在产权纠纷,对于土地抵押还要考虑土地的闲置时间,防止抵押无效的情况发生。
4、其他因素
对于业务赢利能力要结合行业水平进行判断,另外还要考虑业务收入的资金回笼情况预测现金流。
五、贷款用途、金额、期限及利率的确定依据
贷款用途必须真实且符合监管要求,同时也必须符合我行贷款投向指引。
贷款金额要根据借款人周转资金缺口合理确定,贷款金额不允许超过其资金缺口额,另外对其资金缺口额我行不提供100%的支持。贷款期限要根据借款人的资金回笼情况合理确定;经营性贷款利率上浮不得低于30%,同时要综合考虑贷款风险度大小、结算情况、带来附属效益等因素合理确定。
六、风险提示、控制措施及合作情况分析
要认真分析出单笔贷款风险,并提出控制措施,其中很重要方面是控制贷款的资金走向,另外必须分析出发放该笔贷款除了给我行带来利息收益外,是否能实现借款人的所有结算通过我行,是否能为我行协调存款,是否能为我行处理不良贷款,是否能给我行带 3 来其他客户等各种其他收益。
七、风险管理提示
1、严禁拆分贷款,不允许出现公司用贷款以多个个人名义贷出的情况。
2、严禁多头贷款,一个借款人只允许在一家支行办理信贷业务,夫妻双方在我行都有贷款的情况下原则上应合并为一个贷款主体。
3、严禁冒名贷款。
4、借款人年龄不得超过55周岁。
5、所有转贷贷款必须上报总部,转贷的个人经营性贷款除包括以上内容外,还必须对转贷原因进行说明,并详细说明该笔的催收措施和最终风险,转贷贷款利率上浮100%,期限不得超过3个月。
他汀类药物不良反应分析 篇6
1 资料来源和方法
分别以阿托伐他汀、辛伐他汀、氟伐他汀、普伐他汀、洛伐他汀为关键词,通过中国医院知识仓库(CHKD)全文数据库对他汀类药物的不良反应进行检索,剔除综述性及病例报道过于简单的文献后,共收集(1998~2008)年国内公开发表的41种医药期刊报道的他汀类不良反应文献60篇,个案病例报道66例。并对患者性别和年龄、不良反应出现时间、用药情况、不良反应临床表现类型及转归等情况进行统计分析。
2 结果
2.1 性别和年龄分布情况
他汀类药物66例不良反应中,男36例,女30例,没有明显的性别差异。年龄最小21岁,最大83岁,其中(21~50)岁中不良反应为10例,占不良反应的15.15%;(51~80)岁中不良反应为44例,占不良反应的66.67%。
2.2 不良反应发生时间
66例不良反应中,发生的最短时间为用药后立即发生,最长为用药后3年余,共有55例不良反应发生于用药的30天内,占全部不良反应的83.33%。
2.3 用药情况
引起66例他汀类药物不良反应的用药剂量均在常规用药剂量范围内,单独用药27例,联合用药39例。联合药物包括大环内酯类药物,贝特类降脂药、烟酸、地尔硫卓、华法林等药物。
2.4 不良反应的主要临床表现(见表1)
2.5 不良反应转归
66例他汀类药物所致不良反应病例经过停药和对症治疗,除1例因并发急性肾功能衰竭及多脏器衰竭死亡,2例需进一步治疗进行透析和血滤治疗外,其余患者经对症治疗均好转或痊愈。
3 讨论
66例他汀类不良反应中,以辛伐他汀引发的不良反应最为多见,为40例(66.67%),其次为阿托伐他汀11例(16.67%),氟伐他汀6例(9.09%),洛伐他汀5例(7.58%),普伐他汀4例(6.06%)。其原因可能与辛伐他汀在临床应用广泛,使用频率较高有关。
3.1 不良反应与患者性别和年龄的关系
他汀类药物66例不良反应中,男女比例相当,没有明显的性别差异。从年龄分布来看,(51~80)a之间发生的ADR例数最多,这是由于本药适用于该年龄段,故用药机会大,且本类药主要经肝脏代谢,该年龄段患者伴随着肝肾功能下降,影响药物在体内的药动学过程,因而出现ADR多,且随患者年龄增加不良反应发生率有增加的趋势。
3.2 不良反应与发生时间
有83.33%的病例在用药后30内出现ADR,因此临床应密切观察患者用药后1个月内的临床反应,及时监测CK及肝功能,以便在出现异常情况时能及时停药和对症处理,以免导致不良后果。
3.3 不良反应与用药情况的关系
66例不良反应所用他汀类药物的剂量均在常规剂量范围内,但有报道[1]他汀类药物大剂量使用可导致血药浓度的大幅升高,为诱发他汀类药物相关肌病的主要危险因素之一。在心血管病的高危和极高危人群同时接受多种药物的联合应用,药物之间的相互作用在很大程度上增加了他汀类药物引起不良反应的可能性。由于他汀类药物中洛伐他汀、辛伐他汀、阿托伐他汀主要由CYP3A4代谢,因此应避免与该酶的抑制剂如大环内酯类、环孢素、伊曲康唑合用;而氟伐他汀主要由CYP2C9代谢,应避免与该酶的抑制剂氟康唑合用;普伐他汀明显地不通过细胞色素P450途径代谢。需本类药物与CYP3A4抑制剂或底物合用时应首选氟伐他汀和普伐他汀[2,3]。若需贝特类与他汀类联用,选用半衰期短的药物并错开两种药物的高峰作用时间,开始时各自均应采用小剂量,早晨服用贝特类,晚上服用他汀类,避免血药浓度的升高[4],可增加安全性并使病人从两种药物中得到益处。有报道他汀类药物联用依折麦布可避免因他汀类药物剂量增加导致的毒副作用,发生肌病及横纹肌溶解的危险性显著降低,因合用依折麦布可减少他汀类药物剂量,只需他汀类药物初始剂量即可达到高危、极高危冠心病患者的低密度脂蛋白胆固醇靶目标值[5]。
3.4 不良反应类型
他汀类药物引起的不良反应表现主要为肌肉毒性、肝脏毒性、过敏反应、胃肠道反应及其他反应等,肌肉毒性可分为①肌病:肌肉组织疼痛或无力,无肌酸激酶升高;②肌炎:有症状同时伴有肌酸激酶升高;③横纹肌溶解:有症状伴肌酸激酶显著升高(高于正常上限10倍),通常出现尿色变深及肌红蛋白尿[6]。他汀类药物的不良反应主要以肌肉毒性为主,占全部不良反应的63.64%,且横纹肌溶解症的发生率几乎占肌毒性的一半以上。其次为肝毒性,占全部不良反应的13.64%,与相关报告结果一致[7]。使用他汀类药物发生及诱发肌痛的机制[8]目前认为可能与甲羟戊酸途径产物减少、线粒体功能减退、细胞凋亡和蛋白质降解相关基因的表达异常以及遗传倾向有关。肝脏是胆固醇的主要合成场所,他汀类药主要作用部位也是在肝脏,多数他汀类药物通过肝脏细胞色素P450代谢,肝毒性与他汀类药物种类和剂量有关,引起肝转氨酶升高如超过正常值上限的3倍,需降低用药剂量或停药,或换用其他类降脂药,同时予以保护肝脏治疗后,肝功能多能自行恢复。
为避免他汀类药物的不良反应,临床应合理选择应用,严格掌握适应症和禁忌症,控制药物剂量,密切观察用药过程中的异常表现,及时监测肝功能和肌酸激酶,避免联合用药中的不良相互作用,保证安全合理的使用本类药物。
参考文献
[1]李虹伟,彭晖.他汀类药物的合理应用[J].临床药物治疗杂志,2008;6(2):11-14
[2]周权,张仲苗,周宏民,等.2种他汀类药物代谢性相互作用处方分析[J].中国药学杂志,2008;43(2):156-158
[3]温文冰,成伙清,刘治军.他汀类药物与其他药物的相互作用[J].中国医院药学杂志,2008;28(4):298-301
[4]郭丹杰,徐成斌.贝特类调脂药物在降脂领域的地位及认识[J].临床药物治疗杂志,2008;6(2):1-3
[5]徐成斌.高危极高危患者强化降脂多种途径可选[J].临床药物治疗杂志,2008;6(6):1-5
[6]刘娟,张程立.他汀类药物相关肌病临床研究进展[J].内科,2007;2(1):107-109
[7]赵佼,董云霞.他汀类药物的临床应用及不良反应[J].实用药物与临床, 2008;11(4):243-244
简述抗生素类药物不良反应 篇7
1 过敏反应
抗生素引起的过敏反应最为常见[5],主要原因是其中可能存在的杂质以及氧化、分解、聚合、降解产物在体内的作用,或患者自身的个体差异。发生过敏反应的患者多有变态反应性疾病,少数为特异高敏体质。
1.1 过敏性休克
此类反应属I型变态反应,所有的给药途径均可引起。如:青霉素类、氨基糖苷类、头孢菌素类等可引起此类反应,头孢菌素类与青霉素类之间还可发生交叉过敏反应。因此,在使用此类药物前一定要先做皮试。
1.2 溶血性贫血
属于II型变态反应,其表现为各种血细胞减少。如:头孢噻吩和氯霉素可引起血小板减少,青霉素类和头孢菌素类可引起溶血性贫血。
1.3 血清病、药物热
属于III型变态反应,症状为给药第7~14天出现荨麻疹、血管神经性水肿、关节痛伴关节周围水肿及发热、胃肠道黏膜溃疡和肠局部坏死。如:青霉素类、头孢菌素类、林可霉素和链霉素均可引起以上反应。头孢菌素类、氯霉素等抗菌药物还可引起药物热。
1.4 过敏反应
这是一类属于IV型变态反应的过敏反应。如:经常接触链霉素或青霉素,常在3~12个月内发生。
1.5 未分型的过敏反应
有皮疹 (常见为荨麻疹) [6]、血管神经性水肿、日光性皮炎、红皮病、固定性红斑、多形性渗出性红斑、重症大疱型红斑、中毒性表皮坏死松解症,多见于青霉素类、四环素类、链霉素、林可霉素等;内脏病变,包括急慢性质性肺炎、支气管哮喘、过敏性肝炎、弥漫性过敏性肾炎,常见于青霉素类、链霉素等。复方新诺明还可引起严重的剥脱性皮炎。
2 毒性反应
抗生素药物的毒性反应是药物对人体各器官或组织的直接损害,造成机体生理及生化机能的病理变化,通常与给药剂量及持续时间相关。
2.1 对神经系统的毒性
如:青霉素G、氨苄西林等可引起中枢神经系统毒性反应,严重者可出现癫痫样发作。青霉素和四环素可引起精神障碍。氨基糖苷类、万古霉素、多粘菌素类和四环素可引起耳和前庭神经的毒性。链霉素、多粘霉素类、氯霉素、利福平、红霉素可造成眼部的调节适应功能障碍,发生视神经炎甚至视神经萎缩。
新的大环内酯类药物克拉霉素可引起精神系统不良反应。另有报道,大环内酯类药物克拉霉素和阿奇霉素可能减少突触前乙酰胆碱释放或加强了突触后受体抑制作用,可诱导肌无力危象。
2.2 肾脏毒性
许多抗生素均可引起肾脏的损害,如:氨基糖苷类、多粘菌素类、万古霉素。氨基糖苷类的最主要不良反应是耳肾毒性。在肾功能不全患者中,第3代头孢菌素的半衰期均有不同程度延长,应引起临床医生用药时的高度重视。
2.3 肝脏毒性[7]
如:两性霉素B和林可霉素可引起中毒性肝炎,大剂量四环素可引起浸润性重症肝炎,大环内酯类和苯唑青霉素引起胆汁淤滞性肝炎,头孢菌素中的头孢噻吩和头孢噻啶及青霉素中的苯唑西林、羧苄西林、氨苄西林等偶可引起转氨酶升高,链霉素、四环素和两性霉素B可引起肝细胞型黄疸。
2.4 对血液系统毒性
如:氨霉素可引起再生障碍性贫血和中毒性粒细胞缺乏症,大剂量使用青霉素时偶可致凝血机制异常,第3代头孢菌毒类如头孢哌酮、羟羧氧酰胺菌素等由于影响肠道菌群正常合成维生素K可引起出血反应。
2.5 免疫系统的毒性
如:两性霉素B、头孢噻吩、氯霉素、克林霉素和四环素。对机体免疫系统和机制具有毒性作用。
2.6胃肠道毒性
胃肠道的不良反应较常见。可引起胃肠道反应的药物如:口服四环素类、青霉素类等, 其中大环内酯类、氯霉素类等药物即使注射给药, 也可引起胃肠道反应。
2.7 心脏毒性
大剂量青霉素、氯霉素和链霉素可引起心脏毒性作用,两性霉素B对心肌有损害作用,林可霉素偶见致心律失常。
3 特异性反应
特异性反应是少数患者使用药物后发生与药物作用完全不同的反应。其反应与患者的遗传性酶系统的缺乏有关。氯霉素和两性霉素B进入体内后,可经红细胞膜进入红细胞,使血红蛋白转变为变性血红蛋白,对于该酶系统正常者,使用上述药物时无影响;但对于具有遗传性变性血红蛋白血症者,机体对上述药物的敏感性增强,即使使用小剂量药物,也可导致变性血红蛋白症。
4 二重感染
在正常情况下,人体表面和腔道黏膜表面有许多细菌及真菌寄生。由于它们的存在,使机体微生态系统在相互制约下保持平衡状态。当大剂量或长期使用抗菌药物后,正常寄生敏感菌被杀死,不敏感菌和耐药菌增殖成为优势菌,外来菌也可乘机侵入,当这类菌为致病菌时,即可引起二重感染。常见二重感染的临床症状有消化道感染、肠炎、肺炎、尿路感染和败血症。
综上所述,合理使用抗生素,重视患者对用药过程中的临床监护对于临床医生安全用药,保证患者生命健康,减少不良反应的发生有重要的意义。
正确诊断分清是否为细菌感染,如利用标本的培养判断认为是细菌感染,才是应用抗菌药物的适应证。熟悉抗生素的药理作用及不良反应特点,掌握药物的临床药理作用、抗菌谱、适应证、禁忌证、不良反应以及制剂、剂量、给药途径与方法等,做到了解患者用药过敏史,使用药有的放矢,避免不良反应发生。在医、护、药三方面加强ADR监测。
同时对药物监测、临床血液及生化指标检验监测、护理监护等[6]。特别是对氨基糖苷类抗生素药物进行血药浓度监测的同时也应监测肾功能和听力;合并用药时对受影响药物的血浓度进行监测,如红霉素或四环素与地高辛合用时,对地高辛药物浓度进行监测或避免合用;口服抗凝剂与氯霉素、四环素、红霉素合用时,应监测患者的凝血时间,或避免合用;必须合用时,须调整口服抗凝剂的剂量。一旦发现不良反应应采取果断措施,如停药或抗药。若出现过敏反应,应立即采取抢救措施。这些做法对抗生素不良反应的预防和补救都是行之有效的。
关键词:抗生素,不良反应
参考文献
[1]张克义, 赵乃才.临床药物不良反应大典.沈阳:辽宁科学技术出版社, 2001:96.
[2]杨利平.再谈抗菌药物的合理应用.医学理论与实践, 2004, 17 (2) :229.
[3]王正春, 李秋, 王珊.药物不良反应803例分析.医药导报, 2004, 23 (9) :695-696.
[4]张立新, 王秀美.抗生素应用中的问题与探讨.实用医技杂志, 2004, 11 (8) :1498-1499.
[5]张紫洞, 熊方武.药物导致的变态反应、过敏反应.抗感染药学, 2004, 1 (2) :49-52.
头孢类药物的不良反应与对策分析 篇8
1 资料与方法
1.1 一般资料
收集本院2008年至2011年上报药物不良反应共536例, 其中发生头孢类药物不良反应共72例, 主要为第三代头孢类药物, 包括头孢哌酮钠10例, 头孢呋辛钠17例, 头孢噻肟钠21例, 头孢曲松钠8例, 头孢哌酮钠舒巴坦钠12例, 其他头孢类药物4例。72例中, 男41例, 女31例, 年龄为7~82岁, 平均年龄51.2岁。
1.2 方法
回顾性分析该72例患者不良反应发生时间和主要临床表现进行分类整理, 探讨相应对策。
2 结果
2.1 不良反应发生时间段比例分析
在72例发生头孢类药物不良反应患者中, 有9例发生在输液过程中, 17例发生在输液结束后一天内;在输液后4~5d内不良反应发生率占总发生人群的44.44%, 共32例;超过15d发生不良反应者比例较低, 仅占总发生率的2.78% (2例) 。见表1。
2.2 不良反应累及器官系统及其表现分析
例数与临床表现重复计算。由表2可知, 头孢类药物使用发生的主要不良反应是皮肤及其附件的损害, 表现在皮疹、瘙痒、荨麻疹和斑丘疹等, 占整个不良反应的77.78%。
3 讨论
3.1 头孢类药物的不良反应
在既往的临床应用中, 头孢类药物的不良反应已经有较多的报道[1]。这些不良反应主要包括以下几方面: (1) 过敏反应主要表现为用药后皮疹、荨麻疹、红斑和痒疹等, 但过敏性休克非常少见; (2) 除第一代头孢类药物有一定的肾毒性外, 其余头孢类抗生素在常规剂量时对肾脏无明显影响; (3) 应用头孢菌素后出现暂时的肝功能损害病例极少见, 且一般不需停止用药; (4) 部分患者应用头孢菌类药物, 会出现溶血反应; (5) 部分患者服用含甲硫四唑侧链的头孢菌素数日, 饮酒后可出现双硫仑样反应; (6) 部分头孢类药物在胆汁中浓度过高可导致腹泻, 且偶有难辨梭菌或金葡菌性肠炎发生。
3.2 应对措施
(1) 坚持抗生素用药原则[2]。头孢类药物只具有杀菌作用, 对真菌、病毒、支原体、衣原体等感染无效。用药前, 先了解药物的抗菌谱, 尽量做药敏试验。第一代头孢类药物适合于治疗较重的革兰阳性菌感染, 而第三代、第四代头孢则适于较重的革兰阴性菌感染, 一般感染不宜使用。原则是严格控制用药适应症和禁忌症, 能用窄谱不用广谱, 能用低代不用高代, 能用口服不用注射, 合理联合用药, 两种头孢类药物不应联合使用。 (2) 坚持个体化用药。对过敏体质、有头孢类过敏史者禁用;有肝肾功能不全者慎用, 应严格监测患者用药过程中的转氨酶、碱性磷酸酶和肌酐清除率等水平, 根据感染程度及时调整用药剂量和给药间歇;对有凝血机制障碍、溃疡发生和血友病患者, 应严密监测凝血酶原时间等, 不与华法令和肝素等联用[3]。 (3) 监测用药反应。本组病例中, 头孢类药物不良反应多发生在用药过程中和用药后5d内, 主要临床表现为皮肤及其附件的损害。对于发生过敏反应或过敏性休克患者, 应立即停药, 积极抢救;对于肝肾功能不全患者, 应高度重视监测指标出现的异常, 给予相应的对症处理;对于用药期间出现腹泻等难辨梭菌或金葡菌性肠炎及伪膜性肠炎患者应及时停药, 积极给予补液等对症处理;对于肾功能不全患者出现神经症的, 应适当行血液透析或血液灌流等治疗[4]。
综上所述, 头孢类药物是临床上用量较大的一类抗生素, 合理、规范的用药可以较大程度的减轻药物不良反应以及细菌耐药的发生。
参考文献
[1]杨金有, 陈巧敏.头孢类药物不良反应原因分析及预防[J].医学信息 (上旬刊) , 2011, 24 (1) :54.
[2]张幼云.头孢菌素在临床应用中的原则及不良反应分析[J].中国医药指南, 2011, 9 (22) :73-74.
[3]李庆, 徐国华, 雷招宝.头孢吡肟的不良反应与合理应用[J].海峡药学, 2011, 23 (1) :144-147.
个人类不良贷款 篇9
1 临床资料
2008年5月-2012年5月, 我院门诊患者使用头孢类抗生素人数达26850人次, 其中18例患者在输液过程中或输液结束后出现不同程度的不良反应, 以头孢哌酮舒巴坦钠为例, 有皮肤瘙痒、皮疹、荨麻疹, 腹痛、恶心、呕吐、胸闷、呼吸困难等症状。年龄6~75岁, 男性占70%, 女性占30%。
2 不良反应
2.1 胃肠反应
与其他抗生素一样, 使用本品时最常见的不良反应是胃肠道反应, 腹泻 (稀便) 最为常见, 其次是恶心、呕吐。
2.2 皮肤反应
与所有青霉素和头孢菌素类一样, 本药可引起过敏反应, 表现为斑丘疹、荨麻疹、嗜酸性粒细胞增加和药物热。易发生于有过敏病史, 特别是对青霉素过敏的中性粒细胞轻度下降的患者。
2.3 血液系统
与其他β-内酰胺类抗生素一样, 长期使用本药有导致可逆性中性粒细胞减少症的可能, 一些患者对直接库姆斯试验呈阳性反应。曾报道有血红蛋白及红细胞积压的降低。曾发现1例一过性的嗜酸性粒细胞增多和血小板减少现象, 低凝血酶原症也曾有报道。
3 处理方法
患者近期或1周内禁止饮酒或吃过含有酒精的食物, 包括输液过程中或治疗结束1周, 如白酒、米酒、啤酒或含有酒精的药物, 如“藿香正气水”等, 容易发生双硫仑样反应。因此在治疗前一定要询问患者有无饮酒史、过敏史、用药史, 这“三史”在医师开处方时就应该主动询问。
对首次输注头孢类抗生素的患者, 必须先做皮试, 阴性者方可注射;应缓慢点滴, 成人每分钟30滴左右, 密切观察患者有无不良反应, 待病情稳定后可根据需要调节滴速;期间勤巡视、勤观察, 教会患者使用呼叫器, 以便在第一时间解决所发生的不良反应。
严格掌握用药剂量, 严格执行医嘱, 在用药过程中, 详细观察患者的病情变化, 加强责任心, 并耐心倾听患者的表述, 加强心理护理和健康教育。
4 过敏性休克的抢救措施
(1) 立即停药使患者平卧, 保暖, 更换输液瓶、输液管, 保留静脉通道, 并立即通知医师; (2) 立即皮下注射0.1%盐酸肾上腺素0.5~1ml, 小儿酌减, 症状如不缓解, 可间隔20~30min皮下或静脉注射0.1%盐酸肾上腺素0.5ml, 直到脱离危险期; (3) 给予地塞米松5~10mg静脉注射, 或氢化可的松200~300mg, 加入5%葡萄糖200~300ml内行静脉滴注; (4) 抗组织胺类药物, 如肌内注射盐酸异丙嗪25~30mg或苯海拉明20~40mg; (5) 经过上述处理后, 如血压仍不回升, 需扩充血容量, 可用右旋糖酐, 立即静脉滴注升压药, 如多巴胺、阿拉明、去甲肾上腺素等; (6) 给氧气吸入, 呼吸抑制时, 应进行口对口人工呼吸, 并肌内注射洛贝林或尼可刹米等呼吸兴奋剂, 遇到喉头水肿引起窒息时应立即做好气管切开术的准备和配合工作; (7) 在抢救的同时密切观察病情, 如意识状态、血压、体温、脉搏、呼吸、尿量和一般病情观察, 注意保暖, 根据病情变化采取相应的急救措施, 详细做好护理记录。
个人类不良贷款 篇10
平安财险近日表示, 除了目前开展的一年期短期业务之外, 正在申报一年以上期限的小微型企业贷款保证保险产品, 同时计划在更多城市开展小微型企业贷款保证保险业务。太保财险预计未来承保量上会逐年增加。
在保险业界看来, 在个人或小微企业融资难待解的大势下, 利用保险方式纾困很可能是待开发的蓝海。2012年伊始, 包括人保财险、太保财险在内的保险公司均扩大了相关保证保险的承保范围;平安产险则在6个城市启动小微型企业贷款保证保险试点。
目前, 大多数保险公司开展贷款保证保险采用的是“无抵押、无担保”模式, 但具体操作方式大有不同。相对于此前贷款保证保险主要以各地政府推动为主, 2012年之后, 保险公司加快了市场化运作的步伐。
“政府推动”VS“市场驱动”
企业贷款保证保险实际上是一种担保业务, 即有融资需求的企业, 通过向保险公司购买相应的保证保险, 继而从该保险公司合作银行获得一定额度的贷款。如果该企业出现违约, 保险公司将承担部分或全部赔付责任。
和银行贷款多有抵押物不同, 保险公司在进入小微企业融资市场时多瞄准的是无抵押的小额贷款市场。由于小微企业资金规模小, 信用背景查找困难, 且保费收入往往不高, 风险很大, 在客户挑选、风险管控方面投入成本较大, 保险公司此前进入该市场的积极性不高。
2012年以前, 为了纾困小微企业融资难问题, 部分地区的政府机构积极推动保证保险业务, 与保险公司建立风险共担机制, 是贷款保证保险的最初模式。
例如, 太保2010年12月起在上海试点的“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”正式与上海市科委与金融办联合试点。购买相关保险的企业须通过上海市科技创业中心的统一预审。在首期贷款时, 对每一个试点单位, 由政府建立100万元的专项风险补偿基金, 一旦出现科技中小企业贷款逾期不还, 上海市科委风险补偿金将承担25%, 保险公司承担45%, 银行承担30%。
太保产险一位人士解释, 经过政府部门推荐的企业一般具有比较良好的信用和发展前景, 恶意违约的可能性降低, 减少发生风险的可能性。当然, 如果有其他好的模式, 太保也会积极尝试。
最早于2009年试点小额贷款保证保险的宁波模式也由政府机构推动, 但与上述模式有所不同, 企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核确定。企业违约风险主要由银行、保险机构共担, 宁波市政府则建立了超赔补偿机制, 对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分, 给予合理补偿。
2012年以来, 保险公司加快了信用保险市场化运作的步伐。2012年起, 浙江全省推广以宁波模式为雏形的小额贷款保证保险。参与的保险公司由之前的2家增至5家, 包括人保财险、太保财险、浙商保险、安邦财险、中银财险。
2012年, 太保财险浙江分公司与工商银行浙江省分行联合推出“易保贷”产品, 工行和合作保险机构按约定比例 (3∶7) 承担贷款本息损失风险的贷款业务。
平安财险试点开展的小微型企业贷款保证保险市场化最为彻底, 其目标客户不局限于个别地区和特定行业, 且没有采取和银行或政府风险共担机制, 由公司自担风险。
“2000年发生的车贷险问题一直提醒我。如果责任区分不清, 当信贷损失增加的时候, 会产生不少理赔纠纷。”平安财险信用保证保险事业部总经理宋光洙说, 现在这种模式就不会有这种问题。
“背靠政府”两年零赔付
保证保险融资成本多由保费和银行贷款利率组成, 由于运作流程、目标客户对象差异较大, 面对的违约风险也并不一样, 导致费率差异较大, 违约率也不尽相同。
例如, 太保财险在上海试点科技企业履约保证保险逾2年, 截至2012年10月, 承保的总贷款规模不到10亿元。尚无赔付案例。
这与保险公司初涉信保领域较为谨慎、承保条件严格有关。例如, 该保险针对上海科技型中小企业, 企业还需经过上海市科委的推荐, 这将更多其他类型的创业型公司和风险更大的企业排除在外。此外, 由于科技型中小企业接受市科委领导, 企业违约的道德风险也大大降低。
目前, 浙江全省推广的小额贷款保证保险尚无确切赔付数据。根据记者此前调查的宁波模式, 截至2011年11月, 试点两年的宁波小额贷款保证保险不良率约为千分之三点六, 保险公司赔付金额为392万元。
上述模式多由政府设立风险补偿机制, 费率设定和企业融资成本相对较低。上述模式下, 年化保费一般约为贷款本息的2%, 银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平。贷款期限一般一年。以央行6个月至1年期贷款基准利率6%计, 利息成本最高为7.8%, 小额贷的年化资金使用成本约在10%。
目前, 平安小微型企业贷款保证保险总费率高于上述两种模式, 低于小贷公司贷款利率。
平安小微型企业贷款保证保险目前开展一年, 目前, 试点6个城市中5个信贷损失为零, 有1个城市不良超预期。如果以其开展6年的易贷险做参照, 保险损失约为保额的5%~6%, 低于8%的国际平均水平。
承保总额偏低
越来越多的保险公司正从以前的拒绝, 到尝试进入无抵押贷款保证保险市场。不过, 风控至上的保险行业整体承保额并不算高。太保财险在上海试点科技企业履约保证保险逾2年, 截至2012年10月, 承保的总贷款规模不到10亿元。平安财险开展小微型企业贷款保证保险业务一年来, 在6个城市共承保小微企业100余家, 承保总额超过1亿元, 承保余额约7000万元。
“我同意这个额度不是很大。”宋光洙称, “信用保险市场很大, 未来可能会有10万亿的市场容量。但风险同样巨大, 因此在大规模铺开之前需要不断的验证。”
平安信保对于信用保险市场信心满满。宋光洙认为, 信用保证保险可能会是未来竞争蓝海, 不仅是个人消费信贷保证保险, 小微型企业贷款保证保险也是。
人保财险上海分公司一位人士表示, 贷款保证保险的经营风险不同于其他常规险种, 经营过程中对风险识别和风险管控的要求比较高, 是典型的管理型险种。因此, 需要保险公司根据自身的承保政策、经营模式, 积极、稳妥地开拓此类业务。
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