中国保险业竞争力研究

中国保险业竞争力研究（精选9篇）

中国保险业竞争力研究 篇1

摘要：在服务贸易中, 因金融业的迅速发展, 及其在国民经济中举足轻重的地位, 保险服务贸易对国民经济的发展有较强的推动作用。目前, 我国正逐步开放金融服务市场, 对外资金融机构的行业及地域限制已逐渐消除, 但我国保险服务贸易的发展仍相对落后, 存在着一些问题。本文将对中国保险服务贸易竞争力进行分析, 阐述当前发展的现状及影响因素, 在此基础上提出相应的对策建议。

关键词：保险服务贸易,影响因素,对策建议

近年来, 我国保险服务贸易的进出口发展迅速, 已成为旅游和运输两大传统服务贸易外最主要的新型服务贸易之一。然而, 我国的保险业起步晚, 现处于发展阶段, 与国际成熟保险公司存在较大差距。因此, 了解我国保险服务贸易现阶段状况, 对于提高我国保险服务贸易的国际竞争力具有重要意义。

一、我国保险服务贸易发展现状

(一) 保险服务贸易进出口发展现状

2003~2014年中国保险服务贸易的进出口总额从1.013亿美元上涨到5.655亿美元, 其中保险服务贸易的出口总额由2003年的3.13亿美元上涨到46亿美元, 进口总额由2003年的45.64亿美元上涨到225亿美元。

这表明, 我国一直处于保险服务贸易进口大于出口的状况, 保险服务贸易差也逐年增加。2003年到2014年, 保险服务贸易逆差由42.51亿美元增加到179亿美元, 表明目前中国保险服务贸易进口大于出口, 且增速较快, 保险服务贸易竞争力不强, 处于竞争力水平低阶段。

(二) 我国保险公司发展现状

根据美国著名的《财富》杂志公布的2011年世界500强企业榜单, 共有43家保险公司上榜。排名前5名的均来自发达国家, 而中国大陆共有4家保险公司进入世界500强。虽然当前我国保险业处于高速发展时期, 走向保险大国之列, 但保险业仍处于低水平阶段, 并不是保险强国, 无法与英、美、日在内的发达国家相比, 保险业的国际竞争力较弱。

二、影响我国保险服务贸易竞争力的因素分析

(一) 生产要素的影响

1. 人力资本要素。

人才是行业发展的动力, 我国保险从业人员素质差异较大, 专业人才不足, 不利于保险业的发展, 进而使我国保险业在走入国际领域后缺乏竞争力。

2. 保险资本要素。

我国保险资金运用收益率不稳定且较低, 与世界保险强国10%的收益率水平不可同日而语。低收益率水平使保险行业在扩大资金规模方面受阻, 制约了我国保险业对外投资的发展, 在国际市场中给我国保险服务贸易资本优势的形成和提升带来严峻挑战。

(二) 国内市场需求的影响

1. 人口老龄化。

当前, 我国社会出现了“未富先老”的局面, 给中国现有的不健全的社会保障体系带来强烈冲击。人口老龄化使得保险资金不足, 社会基本保障匮乏, 政府压力加大, 需要保险业提供资产管理服务及精算技术服务。老龄化群体的医疗、养老需求供给不足, 要求保险业对保险产品加以创新以满足此部分需求。老龄化对保险业服务及产品需求, 将会带动保险业创新能力、提升整体竞争力, 进而提升我国保险服务的国际竞争力。

2. 人均可支配收入。

保险服务是在满足基本消费的基础上较高层次的消费, 当收入水平达到一定标准后, 对保险服务需求才会提上日程。而我国居民的人均可支配收入与发达国家间存在较大差距, 导致我国居民对于如保险服务的更高层次消费需求, 低于发达国家居民消费需求, 使需求不能成为保险业发展推动力, 进而影响中国保险服务贸易国际竞争力水平。

(三) 金融相关产业的发展

保险服务贸易的发展离不开资本市场与金融业内银行、证券业的发展支持, 资本市场的发展为保险服务业资金运用提供了多样化的选择。金融业内的混业经营能够带来规模经济, 可以满足客户多种需求。保险与证券的合作经营, 给保险资金提供便捷的投资渠道, 增强企业风险防范力, 及竞争力。因此, 证券、银行等金融业的发展, 可以带动我国保险业发展, 此外还可提供良好的金融环境, 共同促进中国保险服务贸易国际竞争力提升。

三、提升我国保险服务贸易国际竞争力的对策

(一) 培育发展保险专业人才

1. 吸收经验, 引进海外优秀人才。

当前中国保险业已实现全面对外开放, 在外资保险公司进入中国的同时, 大量具有高素质的海外优秀人才也流入中国保险市场。因此, 为充实中国高端保险人才的队伍, 应建立海外人才引进机制, 同时汲取国外先进的理念、技术与经验。

2. 完善培训制度, 建立适应人才培养需要并符合保险服务业发展的培训体系。

以复合型人才培养机制作为考核重点, 建立起能激励跨国型和复合型人才培养的考核体系。要建立并完善国际业务部门, 把从事国际贸易与投资的组织机制建立起来, 进行具有针对性的培训。

(二) 多方位促进潜在保险服务需求增加

1. 政府要制定持续有效的宏观经济政策, 优化消费结构, 构建扩大消费需求的长效机制, 拉动保险服务需求增长。

当前我国居民消费结构仍偏向于实物消费, 严重影响保险服务需求的扩大。政府应努力调整收入分配格局, 引导居民进行服务性消费。同时, 还要控制好货币信贷总量, 抑制过度通货膨胀, 使社会处于供求基本平衡, 在能够满足基本生活需求的同时有闲置资金, 在保险需求方面给予资金支持, 进而提升保险服务贸易竞争力。

2. 提高人们的保险意识。

目前我国居民储蓄偏好高于保险偏好, 在保险宣传方面应强调保险同样具备风险管理作用, 使居民认识到其储蓄动机也可通过保险来满足, 强调保险对人民生活保障及经济社会发展的积极作用, 增强居民对保险的信赖, 从而促进储蓄这一巨大潜在需求向现实保险需求的转化。

(三) 深化金融合作, 在推进混业经营中提升保险服务贸易竞争力

1. 修订完善有关的保险法律法规。

建立以保险为龙头的大型金融控股公司, 以金融控股公司的整体竞争力带动保险服务竞争力。同时, 修订保险法律法规, 为中国保险公司的混业经营提供法律保障。

2. 建立与保险混业经营相适应的统一监管体制。

应建立金融领域的跨行业监管信息共享体制, 动态监管, 互通信息;建立严格的信息披露制度, 谨防内部关联交易;建立科学的防范风险预警机制, 强化监管机构的监测能力, 加强偿付能力监管。通过强有力的防火墙机制, 提高保险业防范风险能力, 增强保险企业经营竞争力, 进而提升我国保险服务贸易的国际竞争力。

参考文献

[1]宋梅, 王文苑.中国保险服务业壁垒及战略分析[J].当代经济, 2009 (15) .

[2]欧阳青东, 陈雨花.中国保险服务贸易竞争力研究[J].南方金融, 2011 (10) .

[3]姜晶晶.中国保险服务贸易竞争力探讨[J].合作经济与科技, 2015 (13) .

[4]杨岚.我国保险服务贸易国际竞争力研究[D].河北大学, 2013.

中国保险业竞争力研究 篇2

引言：１９９０年，美国著名管理学者普拉哈德和哈默尔提出了核心竞争力的概念，他们认为：“核心竞争力是在组织内部经过整合了的知识和技能。“尤其是关于怎样协调多种生产技能和整合不同技术的知识和技能。在布罗哈德和哈默看来，核心竞争力首先应该能为企业提供进入不同市场的潜力。其次，核心竞争力对最终产品的顾客价值贡献巨大。最后，一个企业的核心竞争力应该是难以被竞争对手所模仿和复制的。【1】

摘要：中资财产保险公司;核心竞争力;技术创新;服务创新中资财产保险公司目前存在的经营问题分析

1.1财产险产品比较单一。

当前,我国财产险市场主要有机动车辆险、企业财产险、货物运输险、责任险和家庭财产险等几大产品,但各中资保险公司目前的竞争焦点主要集中在企业财产险、机动车辆险、货物运输险这三大传统险种上。“从2005年我国财产险产品结构看,机动车辆险保费收入占全部财产险保费收入的比重为66.88%;企业财产险保费收入所占比重为11.6%。” 【2】在国外,保险业中占半壁江山的责任险在我国仅占3.53%,这种高度集中的产品结构,导致业务空间狭窄,势必使得保险市场有效需求相对过剩、价格竞争加剧、利润水平下降。

1.2服务过程质量较差。

重展业、轻服务在不少保险从业人员甚至基层公司的领导中还比较普遍。公司制定的一些很好的服务举措得不到落实。在一些职工的头脑中,服务被异化为展业时的敲门砖。待被保险人出险索赔时服务却打了折扣。相对于国外的保险公司来说,国内保险公司的保险服务尚属起步阶段,服务内容缺乏人性化和个性化,服务手段也比较落后,科技含量不高,服务质量不尽如人意。中国平安保险股份有限公司于2007年的调查资料表明:成交后业务员与顾客从未联系过的占 36.7%;保户打多次电话业务员才回应的占3.6%;保户因找不到业务员而要求退保的占20.5%;保户发现正式保单条款与业务员推销时承诺不一致的占6.4%;业务员要求保户退保、转投自己的占26%;业务员在保户面前贬低其他业务员、抬高自己的占21.8%.服务质量较高的“平安”保险公司尚且如此，可见，中国保险业服务质量的确难尽人意。

1.3人才队伍的建设速度落后

保险专业技术的重要性弱于业务增长的紧迫感，对专业人才的重视往往流于形式，企业经营管理的环境不利于人才的发展。目前，财产保险市场高级管理人才、财务管理人才、核保核赔人才、产品开发人才、精算人才、营销人才以及资产管理人才非常紧缺。2 提高中资财产保险公司核心竞争力的策略

一直以来，学术界对核心竞争力的具体构成要素是众说纷纭,但通过对大多数学术理论的调查都表明，创新能力是其中极为重要的构成。我认为财产保险公司的创新主要体现在两个方面：技术创新和服务创新。

2.1技术创新

技术创新首先体现在险种创新上，因为保险产品同质化制约中资保险公司的发展。保险产品是保险公司赖以生存的基石。直接影响着保险公司的盈利能力和可持续发展能力,是保险公司经营管理的重要内容。现阶段虽然各家公司都加大了产品开发的力度,而可供消费者选择、适销对路的险种却很少。

财产保险市场的供求关系在很大成都市取决于财产保险险种的数量、质量和价格。因此，保险技术创新是保险创新的集中体现。参与竞争是保险技术创新的外在压力,追求利润是保险技术创新的内在动力。保险公司的技术创新决定着公司的业务流程体系和产品的发展方向,是保险公司赢得市场份额的根本所在。一个企业在竞争中的地位和优势,主要取决于技术转化为生产力的速度、范围和效果。技术创新已成为一个国家、一个企业获得竞争优势的第一

推动力。保险公司技术创新所具有的竞争优势主要体现在:一是由于提供了一种新的产品从而抢先占领了市场,满足了市场需求;二是由于改进了销售方式使产品销售成本相对下降;三是由于节约了某种资源,从而使公司内部资源配置更趋合理。

而技术创新的关键是引进优秀的保险专业人才，这就要求中资保险公司一方面要善待人才，使用激励机制使其收入与劳动付出相匹配，以较高的待遇和良好的机制留住专业人才；另一个方面，加速人才培养，充分利用和挖掘现有的人力资源，提高保险从业人员的专业素养。同时，积极引进国外的财产保险人才，实现人才利用的市场化合国际化。

2.2服务创新

当前,保险服务创新应着重实现从传统服务向现代服务的跨越:即由被动服务转向主动服务;由功能服务延伸到心理服务;由单向服务转变为人性化的双向服务;由基础服务延伸到知识服务;由粗放化服务转变为精细化品牌化服务,努力构筑保险公司独特的服务文化。

2.2.1服务理念创新

要改变保险服务可有可无和关系不大的思想观念,把服务文化作为企业文化的重要内容。要通过有意识地投入、培养、提炼、积累、引发和塑造体现企业自身优质服务特点的文化和精神,以有效地激励、规范、约束、协调每个员工的服务思想和行为,在保险服务领域里造就一种追求卓越,创造辉煌的精神优势。要牢固树立以客户为中心的理念,一切为了客户,为了客户一切,为了一切客户,真正把客户当上帝,想客户之所想,急客户之所急,把向客户提供优质服务作为每一个职工的自觉行为。要树立大服务的意识,在公司上下形成一个深入人心的服务链,形成领导为员工服务,上级为下级服务,机关为基层服务,管理为业务服务,全员为保户服务,公司为社会服务的浓厚氛围。提倡无断层服务,实行全方位、全过程、全天候、全员化服务,把保险服务贯穿于市场展业的整个过程,使保户从投保开始到保险责任终止,都能享受到不间断的、优质高效的保险服务。

2.2.2服务手段创新

保险服务作为社会经济生活的一个方面,也必须与时俱进,充分运用现代科技的最新成果,不断充实服务的内容,不断提高服务的科技含量。在这方面舍得投入,加强软硬件建设,努力提高人员的整体素质和服务的现代化水平。要整合现有资源,积极进行开发和技术升级,把客户服务热线电话建设成为功能强大、技术先进、服务完备的展业平台。要重视计算机技术在保险服务中的运用,减少服务中的一些非人为因素,提高服务的效率和准确度,实现服务的标准化和规范化。要通过网络技术和信息技术的运用,积极开展网上保险、电子商务和通保通赔等,为客户投保和理赔提供快捷便利的服务,不断拓宽客户服务的渠道。

2.2.3服务内容创新

客户的需求是多方面的,保险服务的内容也应该是多种多样的。要认真研究客户的需求,不断扩大服务内涵。对为公司作出较大贡献的黄金客户,宜推行客户经理制,为他们提供“一对一”的超值服务,实现客户利益和公司利润最大化的双赢。在常规服务之外,要充分发挥自身优势,积极向客户提供风险咨询、风险管理、风险评估、投资咨询、理财顾问、信息交流、法律顾问、代步车、汽车优惠养护、免费检测等保险责任以外的高附加值服务。在服务内容上同样要注重客户的多样化需求,减少理赔单证,简化理赔手续,加快理赔速度,尽最大可能地方便客户。同时,要在差异化服务上多下功夫,多为客户提供一些竞争对手所没有的个性化产品和个性化服务,做到“人无我有,人有我优,人优我精,人精我新”,把服务真正送到客户的心坎上,做到“周到为客户,温暖万人心,胸有大目标,市场铸诚信”。

中国保险业竞争力研究 篇3

【关键词】保险；创新；核心竞争力

近年来，我国的保险业发展迅速，也具有了一定的规模，但是仍然有许多同社会主义市场经济不相适应的地方。比如保险业在我国经济体系中所占的比重仍然不够高，不能很好的推动社会经济的发展。并且保险的普及率也不是很高，不能很好的融入人民大众的实际生活当中。由于以上问题严重阻碍了保险业的发展，所以只有通过创新，才能有效的提高保险业的核心竞争力，从而实现保险业的持续健康发展。

一、对保险业核心竞争力的分析

1.保险业核心竞争力的含义

为了适应激烈的国际保险市场竞争，保险公司必需具备足够强大的核心竞争力，扩展其应用潜力，提高对各种资源的整合能力。因为从根本上来说核心竞争力的关键是竞争对手无法模仿，所以保险创新也就成为了提高保险业核心竞争力的关键因素，因此，以知识、技术为基础的创新能力才是保险公司真正应该具备的，具体包括保险公司对新知识、新资源、新技术的整合能力，以及研发和开发新型产品的能力。

2.保险业核心竞争力的特征

保险业核心竞争力的特征包括价值性和专有性。价值性是指核心竞争力必须能够为保险公司创造价值，使客户得到实质利益。其实质表现就是为保险公司创造长期性的竞争主动权，使公司的获利额度高于同业的平均水平，同时使保险客户购买的保险产品不断为客户获取利益并且提供更为优质的服务。要做到以上两点，就要求保险公司的核心竞争力在获取利润和降低成本方面具有绝对性的优势，并且能为客户提供长期的优质服务，使其产品获得更多用户的青睐。而专有性是指保险公司的核心竞争力在保险公司的经营过程中所产生的根植于公司核心的特殊性质。比如保险公司提供的差别化的保险产品、专业化服务、独有的销售渠道、大量的客户资源、独特的企业文化等等，都是源于保险公司在发展过程中所获得的经验，都是公司本身在克服了一系列困难之后所产生的，是其他竞争对手无法模仿的。依靠这些优质条件，保险公司不仅使公司的获利额度高于同业的平均水平，还能为公司带来持续竞争能力。

3.保险业核心竞争力的构成要素

保险业核心竞争力的构成要素包括企业文化、人力资本和创新机制，企业文化是基于保险公司内部管理的需要而建立的企业文化体系。保险业本身就是一个风险产业，在高风险的制约下，如何获得客户的信任至关重要，而深厚的企业文化可让客户更加了解公司，从而使客户信任公司。同时为了满足市场竞争的需要，保险公司更应该完善自身的企业文化体系。企业文化是公司全体员工共有的价值观，通过建立统一的企业价值体系可以使员工在不断变化的外部环境中保持对公司的信任和对工作的热情，从而使公司在激烈的竞争中不断获取新的成就。企业文化通过凝聚、激励、规范等作用，对提升保险业核心竞争力起到了至关重要的作用。而人力资本不但是保险企业核心竞争力的组成部分，也是推动保险创新的内在动力。保险业属于智力密集型企业，人力资本的质量和数量从根本上决定了保险公司的规模和工作效率。保险公司想要快速发展壮大，就必须培养一批经验丰富的高素质专业保险人员，从根本上提升保险公司的核心竞争力。所谓创新机制就是通过对生产要素的不断整合，从而形成的一系列对手无法模仿的优势条件。保险业本身就是一种风险产业，而创新就是克服风险的最佳手段。随着外部环境因素的不断变化，保险公司应不断地进行保险创新，给公司注入新的活力，以保证公司的正常运转。

二、以保险创新提升保险业核心竞争力的策略

1.保险产品创新

保险公司在保险创新的过程中，应顺应经济发展的趋势，以满足客户的需求为原则，从而开发出更为优质的保险产品和保险服务。在创新产品中继承原有核心产品的各种优势，发挥新产品独有的优势，从而公司的核心竞争力。充分利用西方保险业的成功经验，在自主研发的同时借鉴国外的先进模式，从而使保险产品创新顺利地进行下去。

2.保险服务延伸创新

保险延伸服务是指保险公司利用自己的资源技术优势，为客户提供保险责任以外的附加或拓展的服务。传统的保险业模式是把工作的重点放在对客户定损理赔工作上，其根本只是为了单纯的满足眼前利益，而这种模式在很大的程度上却损害了客户的根本利益，只是客户对公司的信任度下降。所以在进行保险创新时，必须要改变以往的传统保险模式，以客户至上为原则进行保险创新，为客户提供更为优质的保险增值服务，延伸保险服务的范围，把保险创新的重点放在发展保险延伸服务上，从而提升公司的核心竞争力。

3.银保合作创新

银保合作是指利用银行传统的销售渠道和广泛的客户资源直接销售保险产品和进行保险消费信贷的服务活动。保险与银行之间的业务合作创新是实现银行业和保险业获得双赢的最佳途径。保险公司可充分利用银行广泛的客户资源，从而开拓更大的潜在市场。同时还可以借助银行良好的信誉机制，提升客户对保险公司的信任度，获得更多的客户资源。在降低服务成本的同时提高公司的利润，增强公司的核心竞争力。

三、结语

在社会主义市场经济模式下，我国的保险发展迅猛，展现出了极大的发展潜力。但是与国外成熟的保险模式相比仍然有许多的不足之处，同时与我国众多的人口相比仍然显得工作力度不够。尤其经济全球化背景之下，保险业的竞争日益激烈，所以我国保险业应加强保险创新，转变传统的保险模式，从而提高保险业的核心竞争力，以保持保险业持续健康发展。

参考文献：

[1]张巍.论中国寿险企业核心竞争力的提升[J]保险研究2006（03）.

中国保险业竞争力研究 篇4

保险业是现代金融体系的重要支柱, 是推动经济发展的强大动力, 改革的深化与对外开放力度的加大, 为保险业发展提供了一个前所未有的公平舞台, 保险业的发展是社会进步的重要标志。通过发挥保险的经济补偿功能, 可以大大提高社会的风险管理水平, 保障经济平稳运行, 通过发挥保险的社会管理功能, 可以大大提高社会运转的效率。同时, 保险业为经济建设积累巨额长期资金, 是资本市场的重要资金来源, 中国人保、中国人寿、中国平安等中国保险公司公司先后在境外上市, 直接影响着金融市场的发展, 保险业在保障人民生活幸福、构建和谐社会、促进经济快速发展等方面起到极为重要的作用。

二、我国保险业海外市场经营的现状与特点

根据我国入世承诺, 2004年年底保险业实现全面对外开放, 这意味着我国保险业将在更高领域和更深层次参与国际保险业的竞争与合作, 在“引进来”的同时, 不应忽略“走出去”, 支持具备条件的中国保险到国际资本市场上融资, 主动参与国际竞争。正确分析中国保险业海外发展的现状, 将有助于我们认清海外经营出现的问题, 对未来保险企业的跨国经营的发展方向具有重要的指导意义。

首先, 我国保险企业跨国经营的跨国度低, 保险企业国外子公司的资产额、就业人数和销售额占跨国企业总资产、总就业人数和总销售额的比例还很低, 目前, 国内保险企业跨国企业的数量还很少, 受资金实力等各方面因素的制约, 很多企业只能采取各种形式的非股权形式安排来开展海外业务;其次, 我国保险业还处于跨国经营的初期阶段, 以追随本国客户的行为为主, 保险企业的很多客户纷纷走出国门, 进行全球扩张, 成为了跨国企业。当这些企业跨国经营时, 为了更好的为其外国联属企业继续服务, 防止客户流失, 保险企业也实行了跨国经营。也就是说, 国内企业客户选择在哪些国家投资, 保险企业就选择在哪里设立分支机构;再次, 中国保险业在当地销售网络以华人为主, 由于企业在海外经营受到当地文化差异的制约, 以及对市场信息掌握不充分等因素的制约, 企业的规模相对较小, 自身开拓能力不强, 保险产品针对性较强, 发展速度缓慢。

三、我国保险业海外进军的竞争优势培育

1、大力开发新的险种, 提高保险企业的产品创新能力

在保险市场日趋市场化的过程中, 保险企业的产品创新和技术创新能力已成为企业是否具有竞争优势的一个衡量标准。大力开发新的险种, 能起到提高保险业务增加点、促进业务发展的作用。险种的开发不仅要设计符合市场需求的新险种, 并对现有险种进行改造和完善, 还要引进国外的新技术。此外, 还应开展服务创新, 提高售后服务质量, 增强企业的竞争优势。树立以客户为中心的服务理念, 注重为客户提供人性化和个性化的优势服务, 创新服务手段, 结合保险企业自身特点, 创造出属于自身特色的服务, 提高顾客对本企业的忠诚度。

2、扩大投资规模, 选择合适的经营方式

我国保险企业与国外大型的跨国公司想比, 规模普遍偏小, 缺乏国际竞争力, 因此, 要想实现海外经营战略, 必须扩大海外投资规模。针对我国保险企业的具体情况, 在近几年, 对外投资还足应以合资、合营或并购方式为主。中国对外投资还处于初期阶段, 大多数企业还不具有进行海外经营的经验, 如果与东道国企业合资经营, 则可以合营对方争取当地政府的支持, 可以降低投资风险, 增强企业抗风险能力, 减少因东道国政策、法律变化及国有化等所产牛的政治风险。

3、加快信息技术的应用水平, 发展网络保险

信息技术、电子商务和国际瓦联网的发展, 正在改造传统的保险业。但是目前跟国外的保险企业相比, 国内保险企业在电脑网络化、数据处理电子化和办公自动化方面还有很大差距。因此, 国内的保险企业也应大力的推行信息技术应用水平, 使企业的内部管理、企业决策等各环节实行电脑化、网络化。利用网络对员工和代理人进行培训, 利用网络与公司股东代理人、保险监督机构等进行信息交流。

4、进入市场之前要深入调研, 选择进入目标市场的有利机会

进入90年代后, 随着全球经济一体化进程的加快, 西方发达国家更加提倡自由竞争, 这就为我国保险企业跨国经营提供了有利的市场进入时机。我国保险企业处于海外经营的初期, 如果选择在目标市场发展较为成熟的地方开展经营, 由于缺乏跨国经营的竞争优势, 容易处于被动地位。有许多新兴的发展中国家地区为了吸引投资会出台很多优惠的投资政策, 而且市场发育不很完善, 潜在市场容量很大, 这时选择作为目标市场, 对外投资不失为进入国外市场的有利机会。

四、结论

我国保险企业在国内市场与外国企业竞争的同时也应该积极实施“走出去”的战略, 支持有实力的保险企业跨国经营, 到国际市场上与外国服务企业展开竞争, 实现国际化发展。虽然, 中国保险企业在向海外进军方面存在明显的竞争劣势, 体现在跨国经营的经验不足, 经营人才匮乏, 管理水平落后以及对市场信息掌握不充分等方面, 但是我国保险企业的竞争优势也十分明显, 主要表现在低成本、低价格、差异化和品牌方面, 我们可以通过继续发挥并保持这种竞争优势, 同时尽量克服和改善存在的问题来使保险企业在国际市场竞争立于不败之地。

参考文献

[1]、安玉雪.我国保险业的快速发展及应对金融危机的启示[J].现代商业, 2009 (35)

[2]、李云.我国保险投资现状与对策分析[J].经济师, 2009 (12)

[3]、杨信武.我国保险业营销渠道的创新性结构设计[J].中国商贸, 2009 (13)

中国农村保险市场差异化竞争研究 篇5

关键词：农村保险市场,差异化竞争,鲍利模型

一、问题的提出

近年来,中国农村保险市场发展有了一定起色,市场竞争也逐渐激烈起来。目前,“三农”问题已经成为政府和社会关注的最重要的问题之一,相应地,农村保险市场的发展也倍受关注。2010年中央一号文件进一步强化了发展农村保险的有关政策,十二五规划中提到的转变经济发展方式也给农村保险指明了发展方向,随着农村经济发展和政策导向作用的不断深化,农村保险市场也迎来了良好的发展时机。然而,不论是与城市保险市场相比,还是与农村自身保险需求相比,农村保险市场的发展速度都显缓慢,难以满足“三农”发展和新农村建设的需要。制约农村保险市场发展的一个重要因素,在于普遍存在的过度价格竞争问题,其深层原因归咎于农村保险市场的保险产品差异化不足。

由于农村市场的特点,保险产品单一、服务缺乏差异化、低价格竞争等已是司空见惯的情况。针对中国农村保险市场的现状,众多专家、学者从不同角度对其进行了分析并提出了一系列对策。赵利梅(2006)从当前农村出现的“三新”形势入手,提出了设计有“农”味的保险产品、创新农村保险经营模式、加大农村保险宣传力度、培育农村保险营销员等发展农村保险的建议[1];曹凤鸣(2007)围绕中国农村保险发展的良好环境,从培育消费者、创新险种、改进营销方式和加大政府政策支持力度等四个方面提出了加快发展农村保险市场的措施[2];付菊、刘洪、肖举萍(2009)在分析中国目前农村保险市场相对滞后原因的基础上,从加强政策引导与支持、培养农村保险专门人才、开发适合“三农”的保险产品、探索农村保险经营模式等方面探讨了新形势下大力发展中国农村保险市场的应对策略[3];杨思思、郝志军、张增显(2009)指出了中国农村保险市场发展中存在的问题,并给出了加大保险宣传、促进农民增收、制定出台相应政策法规、加快农村险种创新和强化人才服务等发展对策[4]。现有文献对推动中国农村保险市场的发展起到了重要的指导作用,但鲜有文献涉及农村保险市场的竞争及其根源问题,进行定量研究的文献不多,缺乏理论深度。

二、农村保险市场差异化竞争不足的成因及规避方向

假设某农村保险市场上只有两家保险企业提供具有一定差异性的保险产品,根据鲍利模型[5],具有产品差异化的两家保险企业的反线性需求函数为:

其中:a,b>0为常数,pi为保险企业i的产品价格,qi和qj为两家保险企业产品的需求量,i,j=1,2,i≠j,θ表示两企业的产品差异化程度,0≤θ≤1,越接近1表示两企业的产品越没有差异,替代率就越高。

由反需求函数得到两家保险企业的需求函数为:

假设两家保险企业是理性的,追求利润最大化,产品的边际成本为c,利润为πi,则两家保险企业的利润函数为:

由此得到农村保险市场上两家保险企业利润最大化的一阶必要条件:

据此求出两家保险企业的均衡价格和均衡需求量分别为:

其中i=1,2。

由结果可知,θ越接近1,pi*就越接近c,也就是说,如果农村保险市场上的两家保险企业提供的产品趋于同质化,那么产品的价格就会接近其边际成本,由于农村保险产品供给单一,消费者在购买保险产品时考虑得最多甚至是唯一因素就是价格。此时由于两家企业的险种趋同,有很强的替代性,两家企业不得不将竞争重点放在降价方面,从而造成过度的低价竞争,于是农村保险市场上就会出现一些类似于“返佣”、“回扣”等违规现象,这不仅扰乱了竞争秩序,还影响到保险企业的承保质量与承保水平。长此以往,任何一家保险企业都难以培养消费者对保险产品特有的偏好,也就无法培养其稳定的消费市场,这又势必加剧价格竞争,使得农村保险市场上长期存在着单一的低价竞争。由此可见,农村保险市场想要走出单一价格竞争的困境,就必须将竞争的重点放在保险产品及服务的差异化方面。

进一步分析,假设保险企业i提供差异化产品(含服务)参与竞争,而保险企业j维持原状不变。保险企业i提供每单位差异化产品所增加的成本为△c,带给消费者的新增差异化价值为△ν,相应地,其产品价格也提升△ν;同时,对消费者而言,由于保险企业i提供差异化产品,保险企业j的产品的可感知服务价值降低了,其产品价格下降△ν。于是两家保险企业新的反需求函数变为:

此时两家保险企业新的利润函数分别为:

假设两企业仍以追求利润最大化为目标,根据利润最大化的一阶必要条件求出新的均衡解为:

将保险企业i新的均衡解p*in与原均衡解pi*进行对比,有,说明保险企业i通过产品差异化提高了保险产品的价格,使消费者将关注重点放在产品与服务质量的改进上而非产品价格上,这样就可以扩展市场竞争策略的选择空间,从而避免过度的低价恶性竞争。且在一定范围之内,差异化带给消费者的新增价值越大,产品的价格就越高;而且只要差异化的效率(可理解为△ν与△c的比值[6])足够高,那么保险企业i的市场需求量也会随之增加。将竞争的范围由两家企业扩展到整个农村保险市场来看,如果农村市场的所有保险企业都能够积极地通过各种手段来进行差异化竞争,那么农村保险市场就能够走出单一低价竞争的困境,差异化竞争不足的问题也随之破解,市场竞争也将更加规范有序,这将有利于培养消费者对保险企业及其产品的消费偏好,也可大大满足“三农”发展和新农村建设的需要,而且对农村保险市场以及整个保险行业转变发展方式、走科学发展之路也是非常有利的。

三、农村保险市场差异化竞争的发展对策

基于以上分析,对农村保险市场差异化竞争的发展提出以下三点对策:

1. 进一步在农村普及保险理念与保险知识。

当前农村保险市场发展不充分,需求未被充分挖掘,一个主要原因是农村保险理念滞后和保险知识匮乏。一方面有些农村消费者对天灾人祸和风险持听天由命的封建态度;另一方面部分保险营销人员在农村市场开发过程中存在一定误导,使得农村消费者对商业保险不信任。此外,农村消费者受知识结构的制约,对保险知识了解不多。这些因素使农村消费者对保险需求不了解,造成一定程度上的保险需求同质化,从而产生了保险供给同质化,供求双方自然都将关注重点放在价格方面。因此可以说,保险理念与保险知识的普及是农村保险市场差异化竞争的必要条件。

2. 对农村保险市场进行细分。

正确的市场细分有利于形成不同消费者市场并培养消费者对保险产品的不同偏好,这也是农村保险市场从单一的价格竞争走向差异化竞争的基础之一。农村保险市场的细分方法很多,例如,可以将农村保险市场细分成“传统保障市场”和“新兴理财市场”,或将其细分为“低端消费市场”、“中端消费市场”和“高端消费市场”等。细分之后,保险企业可对不同市场的消费者采用不同的营销策略,推出不同的产品,提供不同的服务,如此一来农村保险市场自然就走向差异化竞争了。

3. 提高农村保险市场差异化竞争的不可模仿性。

根据保险价值链各环节的特点,保险产品可分解为风险业务与服务业务[7],那么保险产品差异化也可据此分为风险业务差异化与服务业务差异化两大类。就差异化的模仿性而言,风险业务差异化主要表现在产品开发与设计方面,具有较强的可模仿性;而服务业务差异化贯穿于保险企业为消费者提供服务的整个过程中,相对而言可模仿性较弱。因此保险产品的差异化应以服务业务差异化为核心,以提高农村保险市场差异化竞争的不可模仿性。但风险业务是服务业务的基础,保险企业不应将二者割裂开来,对服务的差异化改进应该以更好地转移和处理消费者的风险为立足点,并通过一系列的附加服务提高农村消费者的满意度。

4. 注重差异化竞争的不断创新。

农村保险市场的差异化竞争是一个不断变化的动态的过程,保险企业在参与竞争的过程中如果不注重动态创新,则容易被竞争对手所模仿,差异化的价值就难以全面地体现出来,而创新的过程本身就为差异化提供了增值服务。所以,保险企业在开发农村保险市场、参与市场竞争的过程中应注重各类专业人才的引进、留用与素质提升,并结合农村保险市场的特点,适时地创新管理机制、营销机制、市场培育机制,在差异化竞争方面不断创新,使自己在市场竞争中立于不败之地,并推动整个行业科学地、可持续地发展。

参考文献

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[2]曹凤鸣.对加快发展我国农村保险市场的思考[J].金融与经济,2007,(9).

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中国保险业竞争力研究 篇6

近几年来,我国政府相继出台了一系列改革措施,旨在推进商业健康保险与社会医疗保险协调互动发展,构建有中国特色的医疗保障体系,增进国民福祉。2009年4月,中共中央、国务院下发了《关于深化医药卫生体制改革的意见》 (以下简称“新医改方案”),标志着新一轮医药卫生体制改革的正式启动。新医改方案肯定了商业健康保险在我国社会医疗保障体系中的重要作用,为商业健康保险的进一步发展营造了良好的政策环境,但回顾2006年以前和新医改方案出台后,大多数保险公司参与医改的积极性不高,参与广度有限、深度不够,专业优势未能显现,对医疗保障体系的建设未能起到应有的作用。如何充分发挥商业健康保险在医疗保障体系中的作用,满足国民多层次、多样化的健康保障需求,需要进一步探索商业健康保险与社会医疗保险合作的模式、途径和方法。从医改参与度对我国保险公司竞争力影响的研究入手,分析阐释医改参与度对保险公司竞争力影响的机理,测度医改参与度对保险公司竞争力的影响,对于政府制定和完善相关政策,调动和激发保险公司参与医改的积极性和创造性具有重要意义。

二、国内学者相关文献综述

梳理国内学者研究保险公司参与医改的文献,其成果主要集中在以下几个方面。

1.保险公司参与医改的理论条件

商业健康保险即以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险,它包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险等险种。〔1〕我国商业健康保险与社会医疗保险在其发展过程中存在着耦合的要求和趋势,两者同为医疗保障体系的重要组成部分。〔2〕社会医疗保险应该坚 持 “管办分离”

原则,即引入商业保险经办社会医疗保险。〔3〕

2.保险公司参与医改的形式

梳理保险公司参与医改的形式,大致可以分为委托管理型、保险合同型、混合型、政府购买医疗保障服务等四种模式。有学者提出,政府购买医疗保障服务是商业健康保险服务医改的高级形式,保险公司通过参与医疗服务监督、建立保险行业定点医院、参与公立医院改制和投资医疗机构深度介入医改。〔4〕也有学者实证分析了政府购买医疗保障服务下商业健康保险的盈利模式选择和最优保险合约设计,提出了商业保险公司仅以微利为新型农村合作医疗委托管理服务这一盈利模式。〔5〕商业健康保险的税收优惠 也是发展 商业健康 保险的辅 助措施。〔6〕

3.保险公司参与医改的社会意义

有学者定量研究了社会保险与商业保险的关系,指出我国绝大多数省份的协调等级都处于勉强协调和濒临失调的过渡区间。〔7〕依公共政策评估标准,我国的商业健康保险在医改中应扮演补充保障的主要提供者、基本保障的主要竞争者、医疗保险机构与卫生服务机构关系探索者角色。〔8〕还有学者对OECD国家进行考察,说明了近些年商业健康保险对医疗保障体系的绩效存在正向影响。〔9〕总之,要通过引入市场机制,使商业保险公司参与到社会医疗保障体系中,才能提升资源配置效率,通过整合医保经办机构,优化我国医保经办服务。

4.保险公司参与医改对其竞争力的影响

国内一些学者从不同视角实证分析了影响健康保险需求和发展的因素,包括回报率、成本以及保险产品的异质性等。研究指出在医改过程中应当提高商业健康保险的地位与其所发挥的作用,使之与社会医疗保险体系有机结合。商业保险公司参与医改意义重大,可以与社会医疗保险形成相互促进的局面,但要假以时日。〔10〕微观层面,有学者提出,新农合的引入先是挤出了商业医疗保险,而后又促进了投保人对商业医疗保险的需求。商业健康保险和社会医疗保险应协调互补方可实现共赢,共同支撑医疗保障体系。

梳理相关文献,国内外学者对于商业健康保险和社会医疗保险两者关系的主要结论是:政府开办的社会医疗保险是社会医疗保障体系的基础,但是存在诸多局限,需要引入商业健康保险参与其中作为互补;商业健康保险参与医疗保障体系改革的社会意义广泛,但是对于保险公司本身的影响,众多学者只阐明了理论上的可能性。

三、事件选择与研究假设

我们选取中国人寿保险股份有限公司 (以下简称 “中国人寿”)参与 “新农合”作为商业保险公司医改参与度的刻画事件。中国人寿作为国有大型寿险公司,在我国新型农村合作医疗体制改革与推进进程中扮演着重要角色,发挥了重要的作用。数据显示,截至2013年底,中国人寿在20个省级分公司168个县区开办医疗经办业务共214项,实际参合人数达3877.24万人,服务人次达7371.3万人,理算支付金额达96.30亿元。经办业务在总量和开办范围上均持续居行业领先地位。

我们所研究的保险公司竞争力分短期盈利能力、长期经营能力和长期发展能力。短期盈利能力主要指保费收入增长率;长期经营能力指净利润增长率、总资产收益率以及偿付能力充足率;长期发展能力是指总资产增长率、市场占有率以及总资产。

我们提出以下几个研究假设。

假设1:医改参与度对我国保险公司短期盈利能力具有负向影响。

商业保险公司参与医疗体制改革涉及政府、卫生部门、财政部门、保险公司、参保民众、医疗机构等诸多方面。我们通过对已有文献的分析认为,一方面商业保险公司参与医疗体制改革,理论上可以改善保险公司与政府间的关系、提高保险公司的知名度、积累试点地区参保人的个人资料和基础数据,有利于更好拓展市场,但短期内这些正向影响尚未凸显。另一方面,在商业保险公司参与医疗体制改革的初期,由于缺乏政策支持以及成熟的运作机制,导致保险公司在短期内难以实现盈利,通常只能保本经营,甚至保险公司还要补贴管理费用。这些因素有可能导致在短期内参与医改的商业保险公司的盈利能力下降,进而对保险企业的竞争力造成不利影响。

假设2:医改参与度对我国保险公司长期经营能力具有正向影响。

商业保险公司参与 “新农合”不仅可以使商业保险公司积累健康险的经验数据,为保险公司新产品开发、核保、理赔奠定基础,有助于建立一支专业队伍控制 “新农合”的承保风险;商业保险公司参与 “新农合”还延伸了服务的内容,密切了保险公司与政府之间的联系,为进一步开拓农村保险市场打下基础。从长远看,商业保险公司通过参与基本医疗保障各种经办业务,能够密切与政府以及参保民众的关系,更有效的控制商业健康保险的承保风险,进而有助于提升保险公司的长期经营能力。

假设3:医改参与度对我国保险公司长期发展能力具有正向影响。

在长期参与医改的过程中,通过加强基本医疗保障立法,逐渐拓宽商业保险参与基本医疗保障的范围和空间,不断强化商业保险参与基本医疗保障的专业经营能力,能够破除商业保险参与基本医疗保障所面临的主要问题。随着新一轮医改的不断推进,保险公司利用专业化的技术和资源,不断促进健康保险与医疗卫生服务的整合,从而有助于推动我国商业保险更好地参与基本医疗保障,发挥商业保险风险保障和社会管理功能,促进商业保险和基本医疗保障协调发展。

四、实证分析

1.数据来源

我们以2005年~2013年为研究窗口,选取中国人寿保险股份有限公司参与 “新农合”作为商业保险公司参与医改的初始样本。其中,中国人寿竞争力数据来源于中国人寿公司年报、中国保险年鉴。中国人寿参与的 “新农合”程度数据来源于历年中国人寿社会责任报告、中国保监会网站。

2.变量选择

(1)被解释变量———中国人寿保险股份有限公司的竞争力。在借鉴现有国内外学界对竞争力评价指标体系的基础上,同时考虑保险业信息披露不完善的实际情况和数据的可获得性,我们选取了能在一定程度上反映保险公司综合实力的各项指标,建立相应的评价指标体系 (见表1)。

(2) 解释变量———中国人寿参与 “新农合”的程度,我们构建三个指标来对其进行衡量。指标如表2所示。

下文将X11、X12、X21分别简称为参保人数比率、受益人数比率和赔付支出比率。

(3)控制变量。为了更准确的衡量医改参与度对中国人寿竞争力的影响,我们选取了两个控制变量:中国人寿2005年 ~2013年每年的保费收入,用PI表示;中国人寿2005年 ~2013年投资收益率,用ROI表示。

3.实证研究

根据前文所建立的保险公司竞争力测评的指标体系,我们将利用spss19.0统计软件对上述7个指标进行因子分析,代入中国人寿各指标的具体值,然后得到一个综合分值BEC,综合反映中国人寿的竞争力,进而研究参与 “新农合”对其竞争力的影响。

(1)数据标准化处理。首先利用min-max标准化方法,对原始数据进行线性变换,转换公式为x=x-min/max-min,其中max为样本数据的最大值,min为样本数据的最小值。需要转换的负向数据有净利润增长率、保费收入增长率。

(2)在进行因子分析之前,利用软件计算标准化数据的相关系数矩阵并进行统计检验,发现各个指标之间相关系数绝对值较大。我们选取两个统计指标检验所选指标体系是否适合做因子分析,具体结果见表3所示。

根据表3,KMO值大于0.5,巴特利特球形检验的卡方值都比较大,且其对应的相伴概率均小于0.05,均能通过显著性检验。可以采取以上7个变量做因子评价。

(3)我们采用的因子抽取方法是主成分法,利用相关矩阵R对因子进行提取,选择的旋转方法为最大方差旋转法,通过SPSS软件计算得到各个公共因子及其对应的因子特征根、方差贡献率和累计方差贡献率,输出的因子提取结果 (见表4)表明第1到第3个因子的 累计方差 贡献率已 达到90.702%,可以认为这3个因子基本反映了原变量的绝大部分信息,具有很强的代表性。这3个因子分别用前文中所定义的F1、F2和F3来加以表示。

根据所选择的公因子的特征值所对应的特征向量来计算公因子的负荷,求出负荷矩阵并作最大方差旋转,结果见表5。

根据旋转后的因子载荷矩阵,可得到中国人寿综合竞争力在F1、F2和F3公因子上的得分。为方便计算,这里用一个通用的式子来表示:表5的因子载荷矩阵中的数字表示某个变量与公因子之间的相关系数。从旋转后的因子载荷矩阵可以得出,第一个公因子F1与总资产增长率 (Y31)、市场份额(Y32)以及总资产 (Y33)的相关系数较大,这三个变量从不同角度反映了保险公司的长期发展能力,故将F1命名为长期发展能力因子;第二个公因子F2与净利润 增长率 (Y21)、 总资产收 益率(Y22)、偿付能力充足率 (Y23) 的相关系数较大,故将F2命名为长期经营能力因子;第三个公因子F3与保费收入增长率 (Y11)的相关系数较大,故将F3命名为短期盈利能力因子。

(4)根据旋转后的因子载荷矩阵,可得到保险公司竞争力主成分因子F1、F2以及F3的得分。得分的的计算公式如下:

然后利用每个主因子Fi的方差贡献率做权重,进行加权求和即得综合 值,计算公式 如 (2) 式:

其中,各主因子的权重Wi为各因子的方差贡献率占累计方差贡献率的比重,通过下式我们可以得到保险公司竞争力的综合得分,即:

(5)为了研究中国人寿竞争力在 “新农合”中的参与程度对中国人寿公司竞争力的影响,我们建立了如下四个多元回归模型方程:

4.实证结果及分析

针对 (4)- (7)式构建回归模型,分别命名为模型1,2,3,4。分别检验医保参与度各衡量指标对保险企业综合竞争力、长期发展能力、长期经营能力以及短期盈利能力的影响程度,以进一步验证前文提出的假设。运用spss19.0软件进行估计与检验,回归估计的最终输出结果 (见表6、表7和表8)。

从表6的估计结果可以看出,模型1、2、3的拟合优度R2及调整后的拟合优度Adj-R2都接近1,拟合优度较好,且在1% 的水平下显著,说明模型解释能力较强。模型4的拟合优度R2及调整后的拟合优度Adj-R2都不高,模型的解释能力不强,说明除文中所考虑的影响因素外,还存在其他影响短期盈利能力的重要因素。

由表7的估计结果可以看出,模型1的3个自变量中,参保人数比率X11对中国人寿竞争力的影响在10%的水平下显著,通过了显著性检验,回归符号为负,表明参保人数比率对中国人寿的综合竞争力有负向作用。相比而言,模型2中只有参保人数比率通过了显著性检验,即只有参保人数比率对中国人寿长期发展能力有显著的负向作用。

从表8中模型3的估计结果可以看出,受益人数比率通过了显著性检验,且在5%的水平下显著为正,即受益人数比率的提高会显著的提高中国人寿的长期经营能力。投资收益率在1%的统计水平上显著为正,表明投资收益率的提高对中国人寿的长期经营能力有正向作用。而在模型4中,三个因变量均没有被纳入模型,表明三个自变量对中国人寿短期盈利能力不存在显著的影响,但是其回归系数符号与预期符号的方向是一致的。且调整后的拟合优度Adj-R2为0.382,表明模型4具有一定的解释力。但模型的不显著,说明自变量对中国人寿短期盈利能力的解释力度有限,参与新农合只是影响中国人寿短期盈利能力的主要因素之一,可能还有其他重要的因素未被考虑。

五、结论与建议

1.结论

(1)现阶段看,参保人数比率对中国人寿的综合竞争力具有负向作用。究其原因,一方面与全国“新农合”快速推进相比较,中国人寿参与 “新农合”的发展步伐相对滞后。与全国新农合覆盖率和保障程度相比较,中国人寿参与 “新农合”的程度仍然较低。另一方面中国人寿由于其出色的保险产品,优质的客户服务,其综合优势明显上升,与中国人寿综合竞争力的快速提升相比,以参保人数比率衡量的中国人寿参与 “新农合”的程度发展相对缓慢,所以参保人数比率与中国人寿的综合竞争力呈现负向关系。

(2)参保人数比率、受益人数比率、赔付支出比率三个自变量对中国人寿短期盈利能力不存在显著影响。我们认为原因有两个方面。一是因为尽管商业保险参与基本医疗保障取得的成绩有目共睹,但是市场的潜力并没有得到充分发掘。二是由于影响保费收入的因素有很多,如客户认可度、保险产品以及国家政策等因 素,而且相对 于全国 “新农合”的普及程度,中国人寿参与 “新农合”的程度还较低,参与医改的效应没有得到充分的显现。

(3)参保人数比率对中国人寿长期发展能力有显著的负向作用。虽然商业保险公司参与新型农村合作医疗在理论上可行,并且保险公司可以运用适当的手段把风险控制在一个较低的水平,具体效果仍有待实践检验。从现实看,中国人寿在参与 “新农合”的过程中,仍存在专业化经营能力不足的问题,当前中国人寿只是参与基本医疗保障管理服务中的部分环节,缺乏对全过程的服务管理能力;此外,由于缺乏完善的信息共享平台和专业的人才队伍,造成数据共享机制缺失,数据积累不全面、不连续。而专业人才队伍建设滞后导致难以对收集的数据进行综合分析和深度利用,产品开发技术落后掣肘了新产品的开发。虽然参保人数比率增加,但由于承保效率的低下,反而会降低中国人寿长期发展能力。

(4)受益人数比率对中国人寿的长期经营能力具有显著的正向作用。与前文的假设一致,受益人数比率的提高意味着中国人寿在 “新农合”中服务的人数比例在逐渐上升,这种态度让参保农民们感受到中国人寿的诚心和强烈的社会责任感,通过优质的服务,不仅拉近与农民的距离,扩大在农村的知名度 ,进一步了解农民的实际需求,而且延伸了服务的内容,积累了农村健康险经验数据,为开拓农村保险市场打下基础。

2.建议

(1)对于政府而言。1明确商业保险参与基本医疗保障的法律地位。政府应出台保险业参与基本医疗保障的税收优惠政策,明确商业保险是从事基本医疗保障业务,负责基本医疗保障基金的筹集、支付和管理的主体之一的法律地位,建立风险共担机制和补偿机制,以适当的法律形式确定和规范商业保险公司参与医改的责任、权利和义务关系,为商业保险公司参与医改创造良好的外部环境。〔11〕2规范商业保险参与医疗保障体系的建设。可以通过制定法律法规落实 “征、管、监”相分离的运作机制。同时,对新农合基金的提取、保管、使用和监管做出明确的规定,并在执行方面落到实处。卫生部门要对定点医院的诊疗行为和合理用药负责进行规范,支持并协助保险公司控制医疗环节的风险。将各项规章和规定落到实处,保证保险公司在参与新农合的过程中有章可循。3在满足社会利益的基础上适应市场的实际,兼顾保险公司的利益需要。新农合的发展应该坚持监督靠政府、运作商业化的原则。从本质上看,商业保险公司是以逐利为目的,但基金管理型和混合型参与模式的新农合缴费及补偿水平都是由地方政府确定的,难以实现盈利,通常只能保本经营,甚至保险公司还需补贴很多的管理费用。这不但导致已经参与进来的保险公司在参与医改时积极性不高,甚至间接出现经营困境,而且会阻碍更多的保险公司参与其中,不利于社会医疗保障体系的完善和推广。

(2)对于商业保险公司而言。1提高参与基本医疗体制改革的积极性。商业保险是社会基本医疗保险的重要补充,它一方面能最大限度地发挥政府在承保、理赔及医疗服务中的行政作用,有效地控制道德风险和资源浪费;另一方面,它也发挥了商业保险技术以及人员方面的优势,为医疗险的市场化运作开辟了道路。此外,它也创造了良好的社会效益和经济效益。所以,商业保险公司应全面深入的参与基本医疗保障。其不仅包括参与基本医疗经办业务,开展补充保险业务,还应包括参与卫生服务体系全过程经营管理,探索健康保险与健康管理结合的综合保障服务模式,逐步实现健康维护、诊疗活动的事前、事中和事后全程管理。2提高自身的专业化经营能力。一是推动专业化组织建设,建议在商业保险机构内部设立专门管理参与基本医疗保障业务的部门,将商业保险参与基本医疗保障业务作为战略性业务加以长期培育。二是加强人才队伍建设。加大专业化的复合型人才队伍的引进和培养,完善培训体系,提升从业人员的专业素质。三是加强信息共享平台建设,建立与基本医疗保障紧密衔接的服务流程、服务方式、服务网络和信息系统管理体系,不断推进与医疗机构诊疗信息系统的全面对接,确立长期的数据共享和更新机制,不断丰富和健全健康风险经验数据库,以进一步提高数据整理与分析能力。

摘要：现代保险服务业如何融入经济社会建设的大潮,更好服务经济社会发展,是保险业无法回避和必须直面的紧迫问题。医改事关国民福祉,构建中国特色医疗保障体系必须兼顾政府和市场的作用,如何调动和激发保险公司参与医改的积极性和创造性,不能仅停留在价值引领层面,需要对其展开更为细致的微观层面的实证分析。本文选取2005~2013年为时间窗口,以中国人寿保险股份有限公司参与新型农村合作医疗为研究事件,选择医改参与度的衡量指标,采取因子分析法,构建中国人寿保险股份有限公司综合竞争力评价模型,分析并检验新型农村合作医疗参与度对中国人寿保险股份有限公司竞争力的短期和长期影响。实证研究结果表明:参保人数比率对中国人寿保险股份有限公司综合竞争力以及长期发展能力具有负向影响;受益人数比率对中国人寿保险股份有限公司的长期经营能力有正向影响。实证结果偏离了医改参与度对我国保险公司短期盈利能力有负面影响,但对长期经营能力和长期发展能力有正面影响这一假设。由此观之,现阶段商业保险公司参与包括新型农村合作医疗在内的医改仍然存在诸多体制机制障碍,破题还需要加强医改的顶层设计和相关配套制度建设。

中国保险业竞争力研究 篇7

国际保险产生于海上保险和再保险, 它们是国际保险关系的最初形式。随着经济和贸易的发展, 国际保险在保障货物和服务安全方面起着越来越重要的作用。在货物贸易存续已久的历史背景下, 服务业的发展给国际间的服务贸易迅猛发展提供了基础。保险服务贸易作为服务贸易的重要组成部分, 极大地反映了国际保险业的发展水平, 影响着各个国家经济贸易的未来发展。

1 国际发展现状

1.1 保险服务贸易

数据由WTO网站整理而得。

从2005到2013年保险服务贸易出口额与服务贸易出口总额的数据来看:保险服务贸易总额在短短的8年翻倍增加, 发展迅猛, 这与当前经济全球化的大趋势紧密相关, 预测未来随着全球更加密切的经济贸易往来, 保险服务贸易也会继续快速发展。但是保险服务贸易占服务贸易出口总额的比例并不多, 在2%左右, 发展比较稳定, 这说明保险服贸有着很大的发展空间和潜力。

1.2 排名与数据

保险服务贸易进出口额数据来源于WTO网站。

保险服务贸易出口总额从2011年起就超过1兆美元, 数额巨大。考虑到保险这一行业的必要性, 相应的服务贸易也有着很好的发展潜力。

从最近四年金融保险服务贸易出口与进口前五名的排名来看, 上榜的国家相对比较稳定, 尤其是出口从2005年开始, 就以欧盟、美国、瑞士排列前三, 而进口也是美国、欧盟长期占据前两名。

1.3 特点总结

1.3.1 进出口额分析

从保险服务贸易出口情况来看, 欧盟和美国出口额数据非常大, 其中排名第二的美国出口额接近第三名的3倍左右。欧盟和美国保险服务贸易出口额占总额的一半以上, 在2012年甚至达到71%, 2012年和2013年前五名出口额占到出口总额的80%以上。

从保险服务贸易进口情况来看, 美国进口额非常大, 超过第二名欧盟非常多, 但从趋势来看, 美国保险服务贸易进口有减少的趋势, 而欧盟和之后的中国进口都迅速增加, 同时, 进口额的前三名超出第四名非常多。这说明欧盟和美国保险服务贸易的发展非常稳定, 在世界保险服务贸易中占有非常重要的地位。而瑞士作为一个相对较小的国家, 它的保险服务贸易出口十分稳定地排进前三, 也说明其发展的成熟性。

1.3.2 上榜国家 (地区) 的发达情况

2013年保险服务贸易出口前十的国家和地区还有印度、加拿大、墨西哥、土耳其和中国香港, 其中包括欧盟在内共有4个 (欧盟、美国、瑞士、加拿大) 发达国家, 2010到2012年则共有5个, 包括日本。

2013年进口前十的国家还有加拿大、新加坡、墨西哥、泰国、伊拉克, 其中包括欧盟在内共有4个 (美国、欧盟、日本、加拿大) 发达国家, 2010年到2012年也是共有以上4个发达国家。说明发达国家保险服务贸易的水平很高, 而以中国、新加坡、印度等为代表的亚洲国家保险服务贸易也越来越占有一定的地位。

2 美国保险服务贸易

2.1 概述

美国保险市场高度发达, 是世界最大的保险市场, 其保险公司的规模、数量及技术水平均处世界领先地位, 属于完全开放型保险市场。同时, 美国作为金融中心, 加之美元货币结算的重要影响力, 这些都促进了美国保险服贸的发展。

2.2 竞争力分析

保险服务贸易进出口额数据来源于WTO网站, 各指数由WTO网站数据整理所得。

2.2.1 TC指数

TC指数是贸易竞争力指数, 其计算公式为:

其中, Xij和Mij分别代表i国j部门出口和进口。TC指数理论取值范围为 (-1, 1) , 若TC大于0, 说明该国服务贸易保险部门具有竞争力, 数值越大表明竞争优势越大;越接近1, 竞争力越强;当TC小于0时, 说明研究对象缺乏竞争优势, 竞争力较弱;越接近-1, 竞争力越弱;等于-1时, 则说明该产品或产业只有进口而没有出口。美国的TC指数一直为负, 数值大约在-0.52—-0.63之间, 从2008年起, 我们可以看出美国的TC指数朝着接近0的方向变化, 保险服务贸易的竞争力逐渐变大。

2.2.2 RCA指数

RCA指数是显性比较优势指数, 计算公式为:

其中, Xij代表i国j部门的出口, Xit代表i国对世界市场的总出口, Xwj代表i国对世界市场的总出口, Xwj代表世界j部门的出口, Xwt代表世界市场出口总额。一国RCA指数大于2.5, 则表明该国该产品具有极强的国际竞争力;RCA介于2.5—1.25之间, 表明该国该产业具有很强的国际竞争力;RCA介于1.25-0.8之间, 则认为该国该产业具有较强的国际竞争力;RCA小于0.8, 则表明该国该产业的国际竞争力较弱。从美国的数据来看, 数据在2.5到1.25区间内, 说明美国保险服务贸易具有很强的国际竞争力。

2.2.3 G-L指数

G-L指数是产业内贸易指数, 其公式为:

其中, Xij和Mij分别代表i国j部门的出口和进口。指数越接近1, 表示该国产业的进出口量相当, 产业的产业内贸易特征明显;越接近于0, 表示产业内进出口差距很大, 产业具有很强的产业间特性。美国的G-L指数相对平稳, 处于0.37—0.48之间, 保险服务业产业内贸易较为明显。但最近三年有指数有变大的趋势, 说明保险服务贸易产业内贸易特征越来越明显。

2.2.4 逆差差额

保险服务贸易方面, 美国一直逆差。一方面, 美国是保险服务出口大国, 其地位无人撼动;另一方面, 它又是保险服务进口大国。由表我们能够看到, 美国保险服务逆差差额, 随着保险服务年限的增加而减少, 说明美国保险服务贸易逆差规模逐步缩小。

2.3 特点总结

美国保险服务贸易进口额远大于出口额, 逆差严重, 这与美国巨大的保险需求息息相关。从美国各指数表现的情况来看, 美国保险服务贸易的国际竞争力很强, 美国保险市场发达为保险服贸的进行提供了良好的基础。保险服务在美国服务进口中的比重要远大于其在美国出口中的比重, 未来美国保险业的增长将主要来自于海外市场, 美国的保险公司会不断加大对保险市场发展较快的国家和地区进行投资, 这些海外市场比国内市场更有利可图。美国保险监管法规允许保险机构在银行存款、政府债券、公司债券、房地产和实业投资等广泛领域进行投资。这使得美国保险机构可以充分利用收取的保费并进行进一步的增值, 资金的循环使用利于保险机构的发展壮大。

美国国际保险监管模式是以风险为基础的资本模式 (RBC) , 这种模式旨在决定资本需求的时候将保险公司的大小和风险进行合并。同时, 美国保险的监管中州政府起到了重要作用, 美国各大保险公司都实行严格的内部控制制度, 这些都对美国保险业的稳定发展提供了一定保障。

3 瑞士保险服务贸易

3.1 概述

早在19世纪, 瑞士的保险公司就积累了进入国外市场的经验, 到现在瑞士的保险公司纷纷在国外设立代表处或者分支机构, 它们还积极利用发展中国家金融服务业刚刚开放的契机, 抓紧抢占市场, 尤其是再保险业务。如今, 瑞士保险业的保费收入有很大一部分来自国外业务。

随着金融服务业的迅速发展, 服务种类要求越来越多, 服务质量也愈发受到重视。面对新的新的发展要求, 瑞士保险公司一方面扩大公司规模, 提高自有资本率, 走出国门, 另一方面也力争使其业务领域跳出保险领域的局限, 而将自身转化为全方位的金融服务企业, 成为融银行、保险和投资等业务为一体的综合性金融企业。

3.2 数据分析

保险服务贸易进出口额数据来源于WTO网站, 各指数由WTO网站数据整理所得。

瑞士保险服务贸易常年处于顺差状态, 而且差额比较大。

瑞士的TC指数除了2012年之外, 都在0.7以上, 在2005年超过0.8, 在0708年也接近0.8, 说明瑞士保险服务贸易竞争力非常强。瑞士的RAC指数都大于2.5, 表明瑞士保险服务贸易具有极强的国际竞争力。瑞士的产业内贸易指数除2012年以外, 都在0.3以下, 比较接近于0, 产业间特性很强。瑞士保险业虽然发达, 但是进口额相对较小, 因此, 产业内贸易也不明显。

3.3 美国瑞士开放程度对比

HS代表市场的开放程度, 其公式为:

其中, Xt和Mt分别代表t时刻的出口和进口额, GDP数据来源于世界银行。从表中我们看出:瑞士从2006年开始, HS%一直大于1, 表明其开放程度很高。从这里可以很明显的看出, 即使美国作为保险大国, 其开放的程度瑞士相比还是相差甚远。

4 美国瑞士保险服贸对中国的启示

4.1 健全法律体系和监管模式

中国关于保险的法律出台比较晚, 《中华人民共和国保险法》从2009年10月才开始实行, 此后经历过两次修正。其主要内容是面对国内寿险财产险等的规章, 对于国际保险的规定则很匮乏, 这使得发生贸易纠纷时利益难以得到保障, 因此需要更进一步的修正相关法律, 完善保险法律体系, 切实保障人民利益。中国第一代偿付能力监管制度体系始建于2003年主要参考了欧盟偿付能力和美国偿付能力监管体系 (RBC) , 到2007年基本构建完成。2012年4月, 中国正式启动了第二代偿付能力监管制度体系的建设工作, 计划用3~5年时间建立以风险为导向的偿付能力监管体系。我国想要进一步发展保险业, 需要借鉴美国、瑞士先进等先进的保险管理方式, 例如借鉴美国保险监管方式、美国保险金额投资机制等, 并结合现在的基础, 逐步改进, 寻求更好的发展。

4.2 培养专业人才, 提升保险

中国的保险行业发展比较晚, 到现在还很不成熟, 这不仅与经济政策有关, 也与中国人对保险的了解和观念有关。长期以来, 中国保险服务从业人员不够专业, 某些人员营销方式甚至类似于传销活动, 使得大众产生误解并难以接受。对于未来的保险发展, 人力资源作为不可或缺的重要因素, 影响着服务的质量, 需要社会培养更多更加专业的人才来提高整个行业的水平。

4.3 鼓励企业“走出去”, 开发新市场

国际保险是一个领域非常宽广的行业, 只要有贸易就需要保险。中国的保险企业不能只关注国内寿险和财产险而停滞不前, 需要进一步开拓海外市场。同时, 保险服务贸易对西方发达国家来说, 他们发展以及较为成熟, 中国如果只是一味地模仿, 而对服务范围加以创新或者服务质量不能提高, 就很难提高在国际市场上的竞争力, 也很难抢占一定市场, 会一直与先进水平有很大差异。因此, 服务的创新和新市场的开拓才是今后发展比不可少的。

参考文献

[1]张晶.我国保险服务贸易的国际竞争力研究[D].苏州:江苏大学, 2009.

[2]丁孜山.国际保险发展研究[J].保险职业学院学报, 2006, (04) :7-10.

[3]李俊江, 孙黎.美国保险市场对外开放的发展及对中国的启示[J].保险研究, 2011, (08) :119-127.

[4]王一博.基于中美比较的中国金融服务贸易发展对策研究[D].大连:大连海事大学, 2014.

[5]冯小玲.美国服务贸易国际竞争力分析[D].长春:吉林大学, 2008.

[6]田园, 付亦重.中美保险部门服务贸易竞争力比较研究[J].亚太经济, 2013, (03) :77-81.

中国保险业竞争力研究 篇8

一、保险公估企业核心竞争力评价指标体系的建立

(一) 保险公估企业核心竞争力构成要素分析

保险公估企业的核心竞争力应该根据一般企业核心竞争力评价的观点并结合保险公估企业的自身特点来确定。我们认为, 保险公估企业核心竞争力是保险公估公司在长期发展过程中所积累形成的, 蕴含于企业内部中自身所独有的, 与其竞争对手相区别并能使其在价值创造和降低成本等方面优于竞争对手的知识、技能、机制和创新能力等一系列要素的集合, 支撑企业在市场竞争中获得持续竞争优势。因此, 保险公估企业的核心竞争力是一个复杂和多元的系统, 主要表现在以下方面:

1、客户关系能力。

客户关系是保险服务过程中非常重要的环节。保险产品不同于一般的有形商品, 它是基于最大诚信原则基础上对保险合同约定的权利与义务的承诺。保险合同的主体是人, 包括保险合同当事人、保险合同关系人和保险合同辅助人, 因此保险服务最终体现的是对人的服务, 维持良好的客户关系始终贯穿整个保险产业链。同样, 对于保险公估服务, 尤其对理赔公估, 更是保险产品价值体现的关键环节, 客户对保险产品的体验和感受, 是影响保险服务效果的关键因素。

客户关系能力是反映保险公估企业核心竞争力的关键外部指标, 可以从三个方面体现:一是社会信誉度, 代表了企业在社会上的品牌知名程度、客户认可程度, 是保险公估企业综合实力的反映, 一定程度上能影响客户的选择倾向;二是客户忠诚度, 反映业务合作关系稳固性的历史指标;三是业务依赖度, 即业务来源的集中程度指标。上述三者作为静态指标可以充分反映保险公估企业与客户的相互关系, 反映了企业与外部环境的关系能力。

2、企业经营能力。

经营能力是企业对包括内部条件及其发展潜力在内的经营战略与计划的决策能力, 以及企业上下各种生产经营活动的管理能力的总和。经营能力的提升是企业的生存之本, 经营能力的强弱表明企业资产的利用程度及使用效率, 决定了企业的经济效益以及由此产生的对债务偿付的保障能力。

结合保险公估企业的实际, 本文选择以下四个指标反映企业经营能力水平:一是收入规模, 收入规模决定保险公估企业在行业中的地位;二是业务收入增长率, 决定企业成长状态和增长能力的动态指标;三是主营业务利润率, 表明企业主营业务利润的增长情况, 反映主营业务的获利能力;四是人均产值, 反映企业劳动生产率水平的高低。

3、专业技术能力。

技术能力指保险公估企业通过对特有的技术要素、技能、人员的独特组合来创造具有自身特性的技术, 以产生稀缺的、不可模仿的技术资源的能力。技术能力是企业竞争能力的基础, 培育和发展企业的核心技术能力是成功地进行技术创新, 建立和保持持续竞争优势的关键。对保险公估而言, 保险涉及到的险种和标的非常广泛, 在承保和理赔服务过程中面对的风险因素及损失情况也千差万别, 以财产险为例, 险种包括财产保险、货运保险、责任保险、船舶保险等多个险种, 对应每一类险种, 都需要专门的、独特的技术来支持, 技术水平的高低直接影响到保险公估的质量和效果。

对保险公估企业技术能力的考察, 与一般企业不同。保险公估技术能力是通过公估师处理案件的效果来反映的, 因此应将重点集中在与“人”相关的因素, 包括公估师, 技术专家, 以及人的经验总结——技术规范及标准。此外, 技术水平的高低, 可以通过服务收费的标准来体现, 一般而言, 服务收费的费率水平越高, 则其所代表的服务技术水平也越高。

4、业务管理水平。

业务管理是企业系统运行的中心环节, 上游至业务开发, 中游至业务操作, 下游至客户服务等, 涉及到企业经营管理的全过程。对以技术服务为特点的保险公估企业, 业务管理水平更多表现在对公估案件处理过程的掌控能力上。通常保险服务具有一定的“时效性”, 尤其在理赔环节, 保险事故发生后, 作为遭受损失的被保险人希望获得最快的保险理赔服务, 保险公司委托公估公司处理案件时, 也希望公估企业以最快的反应速度、最高的效率处理。保险公估企业的业务管理水平直接体现了服务水平的高低, 重点表现在案件的进度管理和质量控制, 以及实现信息化的程度等方面。

5、人力资源管理。

人力资源管理是指根据保险公估企业战略发展的要求, 有计划地对人力资源进行合理配置, 通过对员工的招聘、培训、使用、考核、激励、调整等一系列过程, 调动员工的积极性, 发挥员工潜能, 为企业创造价值, 确保企业战略目标的实现。人是保险公估企业的最大财富, 企业的资源、能力优势最终还是需要通过人来实现的, 尤其是掌握核心技术的核心人才, 奠定了公司的技术基础, 决定了公司的技术服务水平。考察人力资源管理的要素很多, 对于保险公估企业, 重点通过分析员工平均受教育程度、员工的稳定率和教育培训费用比例等指标, 综合考量企业员工的整体素质水平、员工对企业的满意度和忠诚度, 以及企业的组织学习能力, 真实反映企业的人力资源管理水平。

(二) 保险公估企业竞争力评价体系的构建

通过上述对保险公估企业核心竞争力构成要素的分析, 按照评价指标体系的建立原则, 通过数次专家咨询调研, 构建了核心竞争力评价指标体系如图1.1所示:

(三) 评价保险公估企业核心竞争力的基础数据

用构建出的指标体系对保险公估企业核心竞争力进行具体评价时, 还必须有一些基本数据, 主要是各个等级指标权重系数的确定和最后一级指标的评定等级, 没有这些数据, 就无法对核心竞争力进行总体评价。

权重是表征某一指标在整个指标体系中所具有的重要程度, 即某指标越重要, 权重系数越大, 反之则越小。按统计学中的归一化原理, 同一级指标的权重之和等于1。权重系数的确定可通过德尔菲法和层次分析法确定。

对最后一级指标, 可请专家对其评估定级, 例如可分为优秀、良好、一般、较差、差五个等级。将专家评定五个等级的人数比率记录下来, 作为进行模糊判断的重要依据, 进而可以推断出核心竞争力的整体水平。

二、保险公估企业核心竞争力的模糊综合评价

模糊综合评价法 (F u z z y C o m p rehensive Evaluation, 简称FCE) 是由美国控制论专家L.A.Zadeh于1965年创立, 用隶属函数来描述差异的中间过度。其理论依据是:企业竞争力的评价具有模糊性, 评价竞争力的等级具有较大的主观性, 一些因素具有模糊性而不能简单地用一个分数来评价, 因此, 需要采用模糊数学的综合评价方法对企业竞争力进行定量评价。

(一) 模糊综合评价的步骤

第一, 确定评价的因素集U= (U1, U2, …Un) 。

第二, 确定评价的等级集V= (V1, V2, …Vm) , 其中V1表示优秀, V2表示良好, …, V m表示差。

第三, 依据等级集给出的评估表, 获得模糊信息, 建立模糊矩阵, 即:

第四, 确定指标权重集A= (A1, A2, …An) 。

第五, 进行模糊综合判断, 得出判断结果S=A·R。

(二) 保险公估企业核心竞争力模糊综合评价应用举例

指标体系的权重系数和评价等级在研究过程中可以是虚拟的, 但在实际评价过程中, 这些数据则应需通过调研、专家问卷等方式获取, 并应通过一致性检验才能使用。进行理论研究时, 可以假定一些核心竞争力的具体评价数据, 这样就可以进行综合评定了。

例如, 对于客户关系能力, 如果A1= (0.4, 0.4, 0.2) ,

则S1=A1·R1, 运用模糊矩阵乘法, 并进行归一化后可得:S1= (0.24, 0.42, 0.22, 0.08, 0.04) 。

同理, 如表1.1所示数据, 对于企业经营能力、专业技术能力、业务管理水平、人力资源管理可得:

对于整体的企业核心竞争力而言,

运用模糊运算并进行归一化处理, 最后得到S=A·R= (0.251, 0.276, 0.256, 0.141, 0.076) 。

根据最大隶属度原则, 就可以得出该企业的核心竞争力属于良好的范畴。

三、结论

中国保险业竞争力研究 篇9

存款保险制度一种金融保障制度, 是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构, 各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费, 建立存款保险准备金, 当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时, 存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款, 从而保护存款人利益, 维护银行信用, 稳定金融秩序的一种制度。

真正意义上的存款保险制度产生于20世纪30年代。30年代的经济危机使美国1/3的银行破产, 倒闭商业银行超过9000家, 严重影响了金融体系和整个社会经济的稳定。基于这一背景, 美国国会于1933年通过《格拉斯一斯蒂格尔法》和《国家住宅法》, 设立了联邦存款保险公司 (FDIC) 和联邦储蓄贷款保险公司 (ES LIC) , 标志着现代存款保险制度的建立。此后, 许多国家引入了这一制度。加拿大于1967年设立了存款保险公司;日本于1971年颁布了《存款保险法》, 并于同年成立存款保险公司;联邦德国于1976年、英国于1982年比分引入了存款保险制度。大多数发达国家都建立了存款保险制度, 一部分发展中国家也设立了这种制度。目前, 已有72个国家和地区建立了存款保险制度。

二、我国存款保险制度研究

中国作为经济转轨中的国家, 创建存款保险制度的风险要比市场经济国家大得多。之前我国政府一直对存款实行的是隐性全额担保, 而创建存款保险制度则是从全额担保转变为限额担保, 可能会出现存款转移或因公众对银行信任度下降而引发的挤兑风波, 这将加大个别银行的风险, 甚至会对整个银行体系造成冲击。另外, 由于中国公众的投资渠道相对较少, 建立存款保险制度还需要提高存款人的风险承受能力和对风险的识别能力。而市场经济国家则是从没有担保转为限额担保, 其道德风险要大一些。因此, 在存款保险制度设计上, 在如何防范道德风险、逆向选择、提高存款人风险识别能力和保护存款人利益方面应有中国自身的特点。到目前为止存款保险制度的基本框架也在学术上得到一定的共识。

目前, 中国存款保险制度处于最后设计和论证过程中, 还没有形成最终定论, 但从目前达成的初步共识看, 基本的制度框架应包括:

(一) 强制存款保险方式

中国的存款类金融机构存在着相当大的差异, 金融机构在其经营管理、资产规模、风险防范以及资本充足率等方面, 都有着显著的不同。这样, 在创建存款保险制度的时候, 就必须特别的防范“逆向选择”问题的出现, 实现公平竞争。因此所有的在中国境内经营存款的金融机构都应当参加存款保险制度。

(二) 差别费率

实行强制存款保险方式之后, 根据目前国际上经验来看, 实行差别费率才能够避免“道德风险”和“逆向选择”现象发生, 即好的银行不愿意参加保险, 而风险较大的银行却热衷于参加保险。对于强制存款保险方式所可能产生的“劫富济贫”现象, 即风险规避型银行所缴纳的保费用于弥补风险偏好型银行, 将通过对各投保金融机构采用风险差别费率征收保费的办法来加以规避, 差别费率也是存款保险制度最为核心的内容。因此, 根据我国的实际情况, 在创建存款保险制度之初将实行简单的差别费率即根据商业银行的资产规模和资本充足率情况确定费率等级。对高风险机构实行高费率, 低风险机构实行低费率, 以利于形成正向激励机制, 起到辅助监管作用。然而, 从长远看应实行风险挂钩的差别保险费率, 促进金融机构之间公平竞争, 也就是最终实现根据单个银行的风险评级实行差别费率。存款保险机构依据相应法律规定对不同风险等级的投保金融机构确立不同的存款保险费率档次, 从而有效激励投保金融机构积极改善自身的资产质量, 降低保费成本, 提高经营效益。

(三) 理赔标准

保险理赔的方式有全额赔偿和限额赔偿。综合目前各国情况, 有四种理赔方式:一是限额赔偿, 如美国;二是简单比例赔偿, 如德国;三是分段比例递减赔偿, 如意大利;四是比例与限额赔偿, 如英国。而这些都是属于非全额赔偿。鉴于中国国情, 央行等监管机构在之前的研究显示, 中国的存款保险制度理赔大的框架是有限赔付, 但在一定的过渡期内对个人存款全额理赔, 过渡期后对存款人的存款统一实行限额赔偿。

赔付的限额的厘定同样也面临着中国国情的特殊性, 首先需要区分财政存款、企事业单位存款以及个人存款的不同而有相应的区别。而就个人存款赔付, 从国际经验来看, 保险赔付的最高标准一般按照一国人均GDP的比数来决定, 国际货币基金组织推荐的标准为3倍;另外国际上常用的也比较认同的偿付标准是存款人存款的90%。如果按照GDP的3倍, 根据统计局公布的2010年我国人均GDP:29940元, 那么理赔的限额则大概应定为9万元左右。参考2007年中国人民银行营业管理部课题组对北京银行存款账户现状的调查以及横向对比北京、上海两地的数据, 94.98%的账户密集于10万元以下。10万元以下账户存款余额占全部个人存款的33.7%, 20万-50万元的账户余额占22.6%, 100万以上账户存款余额占比14%, 总体看呈相对均匀的梯级分布。因此, 有提议称个人存款的额赔付限额定为10万元或12万元, 对应相应人行的调研数据, 此标准是有很强的现实意义的。

(四) 存款保险机构

从目前已经实行该制度的国家来看, 主要有三种组织形式: (1) 由政府出面建立, 如美国、英国、加拿大; (2) 由政府与银行界共同建立, 如日本、比利时、荷兰; (3) 在政府支持下由银行同业联合建立, 如德国。而根据中国目前金融改革和金融监管情况, 作为稳定金融的重要工具之一, 中国的存款保险机构不仅仅是“pay-box” (付款箱) , 它应是一个在具备基本“付款箱”功能的基础上, 考虑“成本最小原则”和“风险最小化”的风险管理机制。也就是说存款保险机构从维护基金安全的角度出发应有一定的监管职权, 这将对中国目前金融监管不足形成必要的补充。

三、资产管理公司纳入存款保险机构

1999年, IMF发布了一份关于存款保险具体制度的最佳实践报告 (Garcia, 1999) , 该报告通过对世界各国存款保险制度理论和时间的总结研究, 以及对各国存款保险计划优劣的比较分析, 构建了一套存款保险制度的最佳实践准则。最佳实践准则中明确指出, 监管当局须确保迅速处置倒闭的金融机构, 以保证金融秩序的快速恢复。因此, 由存款保险机构内设专门的资产处置组织, 充当问题金融机构的清算人, 才能确保金融机构资产处置的迅速和高效。因此, 中国存款保险机构不仅要引入监管职权, 同时其职能除收取保费、对存款人进行赔付、对存款保险基金进行管理和运用外, 还必须担当投保存款机构市场退出的清算人。而资产管理公司所拥有的成熟丰富的经验, 是存款保险机构的资产处置的最好选择。

首先, 资产管理公司纳入存款保险机构将极大地提高不良资产的处置效率, 资产管理公司凭借资源优势以及成熟的模式, 在清算问题金融机构的资产时能够保证高效, 高的资产回收率对于存款保险机构再赔付有着十分积极的意义;其次, 资产管理公司纳入存款保险机构有利于存款机构自身的发展。资产管理公司纳入存款保险机构不仅提高了行业集中度, 实现规模经济, 也使人才等资源得到了良好的整合, 这对中国正式实行存款保险制度也起到了非常积极的帮助作用。

综上所述, 将资产管理公司纳入存款保险机构, 组成相应的资产处置组织是构建健康高效的存款保险体系的重要组成部分。提高问题金融机构资产处置的速度和效率, 还能有效降低处置成本, 减少保险基金的损失, 使得存款保险机构能更充分地发挥其稳定银行体系的作用。

参考文献

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