信贷体制

信贷体制（精选6篇）

信贷体制 篇1

农信社一直以来坚持扎根于基层, 服务于“三农”的服务宗旨, 它的绝大部分网点面向农村, 随着现代金融的不断创新和农信社的改革发展, 农信社日趋走向成熟, 但由于地理和服务对象的侧重不同, 存、贷款业务仍旧是目前农信社运营主体。

信贷业务一直以来都是农信社最重要的运营业务之一, 所以信贷风险管理便自然成为了农信社全面风险管理的重要组成部分。在思想上除了提高认识外, 具体行动上采取何种有效举措防控信贷风险成为讨论的热点, 但必须认清不论采用何种机制或措施, 都不能消除风险, 也只是在防、控、降险方面下功夫。笔者单就如何防控信贷风险, 完善信贷防控体制, 浅谈几点看法。

一、从思想上提升认识

信贷风险防控已逐渐成为了一种思想理念, 要求不光管理层、风险控制岗位、客户经理应培养这种意识, 所有员工也应明确参与风险管理义务和责任, 都应将“规避风险从我做起、从现在做起、从身边做起”作为日常工作的“座右铭”, 只有这样才能形成合规经营的环境氛围。认识是行动的先导, 认识到位的关键是感到有压力, 有责任, 通过开展岗位技能竞赛、职业道德教育等, 提高员工规避操作风险技能, 实行轮岗制度、巡查制度等, 来提升员工责任意识、合规经营控险能力, 使全员充分认识到自己在操作中的职责边界和对风险点的把控, 树立“主人翁”责任意识, 杜绝违规, 防范风险。

二、建立两套监督机制

(一) 内部监督机制

1.信贷业务风险的主要成因

目前农信社形成的信贷风险主要是由于贷款的“三查”制度执行不到位造成的。虽然制定了严格的审查制度, 但在信贷管理操作中普遍存在“三查”制度流于形式和“三查”工作不够深入等问题。

(1) 贷前调查是风险控制的首要环节, 要求调查人员须深入客户搜集有效数据, 掌握其生产经营、管理及资信等主要情况, 然后对数据资料进行综合整理并进行分析研究, 形成客观、公正、有价值的结论, 而有些信贷客户经理由于个人素质局限和主观态度疏忽, 或因利益、人情等外部因素的影响, 没有按照程序进行深入调查, 相关数据的搜集也只停留在调查方主动提供或表面反映的情况, 造成贷前调查报告结论失真, 为贷款的授信及投放埋下了风险隐患。

(2) 贷时审查是风险控制的中间环节, 审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定, 复测贷款风险度, 提出审核意见, 按规定履行审批手续。往往在实际操作中, 审查人员主观相信调查人结果, 对于调查人在调查过程资料失真和风险盲点缺乏识别和判断能力, 审查人员便起不到更好的揭示信贷风险, 为贷款审查委员会及决策部门提供更充分的决策依据的作用。

(3) 贷后检查是风险控制的关键环节, 要求信贷人员深入借款人身边了解其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。实践中往往信贷人员对贷款发放后续管理不够重视, 很少能真正地深入基层了解真实情况, 对于要求的检查也流于形式, 只是填好表格, 套用报表数据, 不能真实反映借款人的实际经营情况和发现潜在的隐患, 使贷后检查失去了应有的作用, 造成风险预警机制的失灵。

2.健全内部监督机制

(1) 健全信贷风险管理组织机构体系。完善相对独立的贷前调查、贷时审查和贷后检查的信贷职能部门, 岗位分工明确, 各司其责, 设立巡查机构, 对于各职能部门执行情况进行定时和不定时的抽查, 加强信贷行为的问责执行力和奖惩机制, 健全信贷管理规章制度, 做到有章可循, 有法可依。

(2) 完善农户、个体工商户以及企业类等贷款管理办法和流程操作, 积极开展评级授信、实行贷款发放流程化、程序化、制度化, 努力营造良好的诚信环境和营销氛围。

(3) 加强岗位培训。突出业务知识和操作流程的培训, 确保信贷资料齐全、流程操作;强化政策法律法规学习, 确保信贷行为符合国家产业政策、法律法规和监管制度要求;加强内控制度教育, 确保信贷规章熟记于心, 形成思维定势, 令行禁止。

(4) 建立风险预警机制。贷款发放后, 及时深入到企业和农户的生产经营状况中去, 了解其收益水平, 确保资金安全, 并且要根据贷款的额度、项目生产周期、市场波动幅度大小等因素对借款人风险状况进行合理判断。必要时, 要实行进驻续时观察, 对发现的隐患, 会同客户提出解决预案。如果在资金投向跟踪检查等方面发现风险的, 要及时形成预警信号, 为控制化解风险争取足够的时间与空间。

(二) 外部监督机制

农信社长期以来一直坚持以服务“三农”为主, 支持县域经济为辅发展的原则, 但在老百姓心中农信社仍然既熟悉又陌生, 熟悉的是比起各大国有商业银行, 农信社网点最多, 深入基层, 服务大众, 是农民长期信赖的“朋友”。陌生的是随着社会农村经济的迅速发展, 当农民朋友急需资金时, 贷款难成了他们一直困扰的问题, 作为服务于“三农”的农信社, 怎么就不能成为“及时雨”。其实这种“贷款难”现象主要是由于农信社与借款户 (农户) 长期信息不对称造成的短暂现象, 农户在贷款时发现需要提供的信息资料较多、较繁琐, 认为不便利或认为刁难, 所以选择了放弃, 但也不外乎少数信贷人员没有把客户作为互惠互利、平等的合作伙伴来对待, 而是把手中的信贷权利当成了捞取个人实惠的资本, 造成了在贷款发放过程中吃、拿、卡、要、报等现象的存在, 所以必须建立一套外部监督机制来缓解目前存在的信贷风险问题。

1.开展“阳光信贷”惠农工程

将“送金融知识下乡”活动作为“阳光信贷”开展的切入点, 将农信社目前对外开展的所有信贷业务制成方便农户理解的小册子和宣传画, 将信贷政策和信贷产品向所辖村、镇进行公开宣传, 设置咨询和监督举报热线, 将信贷流程公布于各信贷网点营业场所显著位置, 使需要信贷需求的农户做到心中有数, 这样一来既解决了长期以来农户对农信社的偏见, 又对自身信贷业务进行了宣传和推广, 主动接受了社会各界的监督, 规范行为操作, 按章办事。

2.建设信用工程

信用工程建设可结合全国征信宣传活动的开展。虽然社会上一度出现短暂的信用危机, 但随着社会的进步, 守信观念将逐渐深入人心, 越来越受到重视, 同时也影响着广大农村、农民的生产、生活。农信社应利用自身独有的优势, 大力推行信用村、信用户测评工作建设, 充分发挥农信社农户小额贷款金额小、流动强、风险小的特色, 使农民朋友真正感到实惠, 从中受益, 才能使他们充分体会到保护和珍惜个人征信记录的重要性, 自然而然地形成了讲信用光荣、不讲信用可耻的社会道德风尚和良好社会氛围, 将为农信社防控信贷风险奠定良好社会基础, 历史实践证明农户小额贷款曾经是农信社质量最好的信贷资产。

3.建立客户回访制度

一是能及时掌握企业和农户的生产经营状况和收益水平等对借款人经营陷入危机、出现风险的, 要果断处置, 资产保全, 防范信贷资金损失。二是通过了解各行业发展动向和资金需求情况, 结合国家相关政策, 确定信贷投放方向, 避免盲目投放造成的信贷风险。三是及时收集信贷客户经理的服务操作及履职情况, 便于及早发现问题。

总而言之, 风险防控以防为先, 把风险隐患消灭在“未成”之时, 才是我们建立和完善风险防控体制的目的, 防控信贷风险已成为农信社越来越重要的基本功课, 对如何在新形势下实现基层社稳定健康发展提出了更高要求, 所以一定要打造风险防控的特色品牌, 要在全员共防、全程共控、全面共治上下功夫, 不仅要防漏, 而且要增色, 不仅是企业效益的重要保障, 而且要成为企业增效的重要来源。

参考文献

[1]孙伟民.浅析商业银行风险管理存在的问题及其对策[J].经济技术协作信息, 2010 (14) .

[2]苏海平.基层行内控检查中存在的问题及对策[J].现代金融, 2010 (04) .

信贷体制 篇2

关键词：小额信贷,交叉联保贷款,信贷组合

“三农”问题是关系中国经济改革与发展成败的关键问题, 而解决“三农”问题的核心难点是不能向农民提供有效的金融支持。国有银行从防范风险及提高资金使用效率的角度出发, 大规模撤离农村, 贷款权上收, 贷款支持的重点转变为“四重” (重点区域、重点行业、重点产业、重点客户) 和“三大” (大企业、大行业、大项目) , 同时实行从小企业贷款和小额贷款退出政策。留在县和县以下的分支机构成了单一的“存款机构”, 从农村吸收的资金更多地投向回报率较高的产业和地区 (谢毅, 2005) 。

近年来, 随着农业银行的逐步淡出和农业发展银行的政策性角色的限制, 农村信用社实际上承担着农村、农户和农业信贷支持的主要力量, 其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现[1]。但由于农村小额信贷的高风险性, 农村信用社对支农贷款有惜贷现象, 抑制了农村小额信贷市场的进一步发展。

如果能有效扩张对农民的小额信贷, 促使大量信贷资金流向农户申请的项目, 对加速农业的现代化以及农民的福利水平和经济发展水平有重要意义。

一、农村小额信贷面临的风险分析

农信社“惜贷”的主要原因是顾忌农户的违约风险, 农户的违约风险源自主动违约和被动违约。其中被动违约受到两类风险的影响: (1) 市场风险, 商品价格波动带来的风险; (2) 生产经营风险, 这类风险包括因自身经营管理不当造成的风险损失和自然灾害造成的损失。而主动违约主要是受信用风险的影响, 这里主要指信用品质下降产生的风险。

(一) 市场、生产经营风险

农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。但是农业是弱势产业, 农民是弱势群体, 一旦遇上自然灾害, 市场风险或其他不可预料因素的影响, 极易导致农户小额贷款沉淀。例如, 我国一些地区棉花的灾害损失发生率通常在9%~18%, 粮食作物的损失发生率通常在7%~13%。1同时, 农业灾害的覆盖面广、影响面大, 农业风险所造成的损失往往较为严重。

同时传统农业生产规模小、收益低, 信息闭塞, 农产品销售价格波动较大, 市场风险比较大。由于农民长期处于市场的边缘, 防范市场风险的能力比较弱, 一旦出现判断失误, 其影响和后果就对农民和信用社都不利 (刘贵生, 2005) 。

(二) 信用风险

在我国广大的农村地区, 信用环境还相对较差, 同时, 信用社也缺乏对农村小额信贷的充分解释, 使部分农民还没有很好地区分小额信贷和财政扶贫资金。在当前农村信用制度极不健全, 一些农户信用意识淡薄, 加上农户贷款分散, 农村执法成本较高, 增加了信贷资金损失的可能性。

小额贷款作为一种信用放款, 部分农户误解了政策, 还款意识不强。有些农户在取得贷款后, 擅自改变用途, 贷款没有用于正常的生产经营活动。少数农户信用证使用不规范, 一些信用等级低或未评级的农户借用信用等级较高农户的贷款证贷款。此外还存在多户贷款一户使用的问题。这些都进一步扩大了小额信贷的信用风险。

二、已有的控制农户违约风险的组合贷款模式

(一) 联保贷款

根据中国人民银行的定义, 农户联保贷款是指没有直接亲属关系的农户在自愿的基础上组成联保小组, 信用社对联保小组成员按照“多户联保、按期存款、分期还款”的原则提供的贷款。所谓“多户联保”, 是指联保小组成员对组内借款人的贷款承担连带保证责任, 在借款人不能归还贷款本息时, 联保小组的其他成员必须代为还款[3]。

实行联保贷款后, 改变了农民贷款承担责任的单一性, 当贷款出现风险时, 由追收对象单一的现状变为联保人互相监督, 共同承担责任, 使农村信用社的贷款收回有了一定的保障, 有利于分散农村信用社的贷款风险。

同时, 联保贷款能够部分的控制被动违约风险, 由于农户的贷款对于信用社来说是一项资产, 联保小组的贷款实际上是银行的一个资产组合, 根据资产组合理论, 简单的、未经优化的资产, 通过组合可以有效地降低风险。但联保贷款只能部分的控制被动的违约风险的原因是农村的村寨因自然禀赋的差异性, 使同一村寨生产同一产品的特征突出, 即“一村一品”特征。参加联保的农户往往是同一村寨的农户, 他们在生产经营同一产品时, 可能因市场因素、生产因素的变化而蒙受同一特征的风险损失, 于是参与联保的农户在蒙受同一风险损失时, 反而加大了联保贷款整体上的风险损失。这时, 联保贷款面临不可控制的风险损失。

(二) 交叉联保贷款

为了避免普通联保贷款的上述局限性, 我们提出了联保贷款的创新机制——交叉联保。农户交叉联保是指不同产业、不同行业或不同地区的农民在自愿基础上组成联保小组, 农村信用社对联保小组成员提供的贷款 (湖北省信用合作管理办公室, 2004) 。

参与交叉联保贷款的农户来自不同的村寨, 经营不同的产品 (项目) , 从而能较好地规避单一市场风险或单一生产经营风险, 减少风险损失。但是, 对于自然灾害形成的风险损失 (比如:台风、洪涝等) , 交叉联保贷款也面临不可控制的风险损失。

(三) 商业保险参与交叉联保贷款的设想

商业保险参与交叉联保贷款后, 承担了自然灾害引致的风险损失。但是由于自然灾害形成的风险损失往往是巨大的, 商业保险的本质决定了保险公司参与上述组合贷款的积极性不高。也就是说, 根据精算原则, 商业保险只愿意承担部分巨灾险损失, 而不是全部。当所在地区每年都有可能面临台风或洪涝等自然灾害威胁的预期时, 保险公司必然会对小额信贷望而却步。进一步说, 如果这类自然灾害造成的风险不能有效的分配和控制, 商业信贷机构对农户发放小额信贷的积极性必然大打折扣, 这也是农村信贷机构对农户“惜贷”的根本原因。

三、控制农户违约风险的小额信贷组合模式的创新

由于是针对农户的小额信贷, 这一特殊的信贷在我国享有非常鲜明的政策导向性的支持。这意味着政府很愿意为“三农”问题的根本改善承担一定的风险损失。这种支持体现在: (1) 农业发展银行提供的信贷; (2) 对农户的社会保险, 可延伸到人身保险和产险; (3) 财政性金融支持; (4) 地区性小额信贷互助担保基金等等。这一组合性的政策性金融支持能在覆盖巨灾风险损失方面发挥较大作用。这也意味着当某一地区的商业性小额信贷达到足够的规模时, “商业信贷+商业保险+组合性政策金融支持”就能够覆盖小额信贷可能产生的全部风险损失。

当然, 这需要通过精算模型来验证。当这一模型成立时, 就能从理论上解决了商业信贷机构“惜贷”和商业保险机构“惜保”的后顾之忧, 必将大大提升商业信贷机构和商业保险机构参与小额信贷的积极性, 同时也能大大提升政策性金融支持的有效性。

当某一农户获得的小额信贷包含:商业信贷+政策性信贷+商业保险+社会保险+财政性补贴+互助担保基金……, 而还贷只需承担商业信贷本息+政策性信贷本息时, 也有效降低了农户的借贷成本。

由于风险被有效分担, 商业信贷的风险损失大大降低, 从而提升商业信贷机构的放贷积极性, 进而可迅速扩张农村小额信贷市场规模。商业保险公司也能分享商业保险的利益, 从而推动农村保险市场的拓展, 同时提升了政策性农业信贷、农村社会保险、财政性补贴等政策性金融支持的有效性。

参考文献

[1]丁洲峰, 孙习祥, 聂鸣小额信贷支农探讨[J]宏观经济研究2006 (1)

[2]刘锡良, 洪正多机构共存下的小额信贷市场均衡[J]金融研究2005 (3)

信贷体制 篇3

一、我国货币政策传导机制的现状———以信贷传导为主

货币政策可以通过多种渠道实现政策目标, 如:传统理论的利率渠道、资产组合渠道、汇率渠道、消费渠道等;上世纪70年代末80年代初以来, 新凯恩斯主义者以工资粘性、价格粘性和非市场出清为假设前提, 强调了金融机构在传导过程中的作用, 提出了信贷传导机制理论。这一理论认为, 中央银行增加了货币供给, 银行存款随之增加, 从而也就增加了银行贷款的可供量, 一些只能从银行不能从其他来源筹措资金的借款人就可从银行取得更多的贷款, 银行贷款的增加引起投资支出的增加。当前, 信贷传导机制已经成为一条重要的货币传导渠道。在我国, 信贷传导渠道是货币政策传导的主渠道。

我国的货币政策传导经历了以下过程:在完全计划经济时期, 我国金融体系处于大一统的阶段, 货币供给开始于各级人民银行按信贷计划发放贷款, 除人民银行之外, 其他金融机构还没有建立, 更不用说证券市场的直接融资了。那时货币政策作用的途径只有信贷这一条, 而且计划性很强, 传导直接而有效。

自1978年改革开放以来, 我国开始了计划经济向市场经济的发展, 证券市场发展很快。我国货币政策的传导机制也在这一过程中逐渐发生变化, 中央银行也运用了多种政策工具调控货币供给, 但到目前为止, 信贷渠道作为我国货币政策传导的主渠道地位还是没有改变。对于这一点我国经济学界是有共识的。

笔者作出这一判断, 主要基于以下理由:第一, 在我国金融市场上, 间接融资占有绝对主体地位, 而直接融资比重很小。虽然我国今后5年金融计划的发展目标是逐步改变间接融资比例过重的融资格局, 加快发展股票、债券等直接融资方式。但近年来, 间接融资比重仍然居高不下。第二, 居民的金融资产中占有绝对地位的是现金与银行存款, 截至2005年9月末, 人民币储蓄存款余额为13.6万亿元, 同比增长18.1%, 比年初增加1.68万亿元, 同比多增4929亿元, 其中定期存款多增5735亿元。由于股市已经持续2年低迷, 居民金融资产中债券与股票的比重很低。以上两点均排斥了证券市场途径作用的发挥。第三, 按照中国现行的管理制度, 金融市场上的利率由中央银行统一制定, 而且长期以来我国的投融资的计划性和政府干预性很强, 国有经济部分的投资市场化都较弱, 对利率反应不灵敏, 所以利率途径的作用不能很好地发挥。

二、现行商业银行体制对信贷传导渠道的制约

(一) 国有商业银行的公司治理结构不健全

由于国有商业银行产权主体单一, 国家是惟一的出资者和所有者, 中央政府赋予银行法人资格, 导致国有商业银行未建立有效的公司治理结构, 或虽建立了董事会、监事会等组织框架但并未实际发挥作用。由于产权过分集中于国家控制, 必然带来管理者缺位、委托—管理链条过长和对管理者的经营激励机制扭曲等一系列问题。这些都要求国有商业银行加快改革步伐, 尽早建立起符合市场经济要求的公司治理结构, 摆脱原有的行政机关式的管理模式。

(二) 金融结构与经济结构非对称是信贷传导效率不高的另一个体制原因

金融结构与经济结构的非对称表现在两个方面:一是金融体系缺少与中小企业发展相适应的中小银行;二是金融体系中为非国有经济服务的金融机构未得到同步发展。因为非国有经济大部分为中小企业, 而为其服务的机构也大部分为中小金融机构, 所以以上两个方面的非对称具有一定的同质性。

前几年向非国有企业贷款的非银行金融机构 (如信托投资公司) , 由于积累起来的坏账逐步暴露, 经营难以为继, 国家开始对它们进行整顿。一些金融机构停业, 而未停业的也因为大量存款被存款人提出来存入国家银行而减少了资金来源, 这样就导致中小企业从这类金融机构所能获得的贷款大量减少, 使过去存在的一些信贷链条中断。与此同时, 国家整顿基层中小金融机构, 如关闭农村合作基金, 国有银行基层分支机构在农村和中小城市纷纷撤并, 县级机构仅为存款机构, 无贷款权。这些使中小企业贷款更加困难。

非国有经济部门目前已经在工业增加值中占到70%以上, 支撑了80%的经济增长率, 却仅占有30%的信贷资金;国有经济占30%的产值却占了70%的信贷资金, 大量的信贷资金被低效率的国有企业所占有。这样, 货币政策传导就必然会为金融与经济结构不对称所阻碍和割裂。

三、加快商业银行体制改革, 疏通货币传导主渠道

(一) 深化国有银行的股份制改造

我国从2004年开始着手进行四大国有商业银行的股份制改造, 中行和建行成为试点。2004年中国建设银行股份有限公司成立, 2005年10月建设银行在香港上市, 挂牌伊始就创下了多项纪录, 成为近年来全球规模最大的银行股, 首次公开发行以及中国企业首次规模最大的公开发行。中国银行和工商银行已于2006年上市, 同时, 农业银行的股份制改造也在紧锣密鼓地进行当中。通过股份制改造已经给国有商业银行注入了新的经营理念和机制。

首先, 通过股份制改造, 在不改变国家控股的前提下, 引入了大量的国外投资者, 使四大国有商业银行的产权主体多元化, 有助于理顺银行和政府的关系;其次, 通过投资者的引进, 引入了国外商业银行的先进管理理念和方法, 例如建设银行引入的六西格玛管理方法, 将从根本上改变该行原有的较为落后的管理体系, 使其在体制上适应现代商业银行经营管理的需要;再次, 国有商业银行股份制改造后, 更加注重了内部的审计稽核, 审计部门相继分离出来, 形成直接由董事会领导的专门机构, 强化了内部审计的独立性, 以便更好地发挥内部审计的监督作用。

国有商业银行的股份制改造虽然给银行输入带来了新鲜血液, 但是应当看到这种改革仍然处于初级阶段。要建成规范的股份制商业银行, 需要解决好以下一些问题:降低不良资产的比重, 达到《巴塞尔协议》规定的8%以下的不良资产比率。目前, 已经上市的建行和中行的不良资产比率已经很低。工行和农行的不良资产处置工作正在进行当中;在国有独资商业银行转化为股份制商业银行之后, 政府应把原来在该银行的业务决策权、经营管理权, 转让给股东代表大会及其经常办事机构董事会。在股东代表大会上, 除重大原则问题, 如关系到银行性质和执行国家宏观经济政策的问题要发挥股权作用外, 在其他问题上, 国家股代表应尽可能听取和尊重其他股东的意见。这样才能建立起符合现代企业制度的公司治理结构。

(二) 大力发展非国有银行类金融机构

在调整国有银行信贷机构的同时, 特别是国有银行改制过程较长的情况下, 本人认为国家放松对金融机构的市场准入限制, 激励内生于民营经济的金融机构主要是民营银行的产生和发展, 并给予政策上的扶持与引导是切实可行的策略。国有银行在目前的状况下, 已难以满足民营企业的资金需求, 而从民营经济未来发展的趋势看, 也应该培养和发展内生于这种经济自身的金融中介机构。另外, 民营金融机构 (主要是民营银行) 由于有合理的产权结构和便于建立有效的治理结构, 而具有比国有银行更高的运行效率, 在“储蓄—投资”转化过程中有利于克服现有国有金融体系的低效率状态。

民营金融机构的具体设立, 可采取直接设立和间接设立两种方式。直接设立是对私人资本经过规范的股份制筹建后, 资本金达到要求标准, 具备了金融从业人员任职资格的相当数量的高级管理人员后, 经审核批准成立民营银行。间接设立, 则主要是通过现有的一些金融机构 (主要是城市信用社、国有银行的一些基层机构、民间信用机构) 通过自愿收购、兼并、改造, 以民间资本来置换这些金融机构中的公有资本, 通过整合改造成民营金融机构。到底采取何种形式, 应视各地情况不同而定。必要时, 可同时运用这两种方式, 先通过第一种方式设立新的民营银行, 然后通过第二种方式扩大规模。这里有一个关键问题是, 要保证民营银行的独立法人地位, 国家一般不要参股, 政府只能在政策法规的建设上予以配合, 要禁止任何形式的行政干预。

总之, 目前我国应该从国有商业银行的股份制改造和大力发展非国有的金融机构两方面入手打破现有商业银行体制对货币政策传导的制约, 疏通货币传导的主渠道。

摘要：本文首先分析我国货币政策传导的现状是以信贷传导为主渠道, 随后分析现有商业银行体制对信贷传导的制约, 最后指出通过商业银行体制改革, 才能提高货币政策传导的效率。

关键词：信贷传导,商业银行,股份制改革

参考文献

[1][美]兹维, 博迪, 罗伯特.C.莫顿.金融学.中国人民大学出版社, 2000.

[2]宋立.对当前及今后货币政策和相关金融改革的思考.经济学动态.2003, (9) .

信贷体制 篇4

首先, 信贷资产证券化促进和提高了我国金融体系服务实体经济的能力。根据国务院发展研究中心的预测, 2020年我国的城镇化水平有望达到60%左右, 城镇化中的基础设施、公共服务和保障性住房建设, 将产生40万亿元的配套融资需求。而在市场、监管、资本等多重约束下, 商业银行依靠自身力量持续大规模投放难度不断加大。国务院提出要“优化金融资源配置, 用好增量、盘活存量, 更有力地支持经济转型升级, 更好地服务实体经济发展”。而资产证券化正是盘活货币信贷存量、优化信贷结构的重要工具。借助资产证券化工具, 可以有效盘活商业银行的存量信贷资产, 吸纳社会投资资金进入实体经济;同时, 由于这一过程是将银行的信贷资产转换为资本市场上的证券化产品, 实现了“间接的直接融资”, 提高了资本市场上的资金配置效率, 可以更有效地落实“更好更有力”地为实体经济发展服务的政策目标。

其次, 信贷资产证券化促进了我国金融市场结构的优化。金融市场最主要的结构, 体现在直接融资与间接融资的比重和关系上。在我国一直是以间接融资为主导的融资模式, 金融资源的分配和风险过度向银行集中, 进而产生了以银行体系为核心的行政性垄断, 其严重缺陷主要表现在两个方面, 一是易产生利率管制或垄断, 致使我国长期以来无法实现完全的利率市场化, 造成金融市场中的价格机制失灵, 尤其是资产价格与商品价格间以及资产价格间的价格错位和扭曲。二是直接金融的发展受到严重抑制。由于资金大规模向银行等暴利行业集中, 股票、债券市场缺乏资金支持, 而发展缓慢。因此, 大力发展债券市场, 是打破间接融资方式为主导的垄断结构的重要途径。而随着资产证券化业务的不断推广及其创新, 带动资本市场的发展, 会促进我国的金融体系和结构逐步向以直接融资为主体, 间接融资与直接金融融合发展的结构转化。

同时, 信贷资产证券化促进和推动了我国商业银行的发展转型。尽管近年来我国直接融资渠道发展迅速, 但短期内仍无法改变我国间接融资为主体的融资模式总体格局, 银行业在今后一段时期内仍将占据社会融资主渠道的地位。在这一背景下, 信贷资产证券化的推行对促进我国银行业的发展具有重要现实意义。一是资产证券化业务是提高我国银行业资本管理水平的重要途径。资产证券化的交易过程可以帮助银行在一定程度上降低加权风险资产的总体规模, 间接提高商业银行的资本充足率水平, 从而, 资产证券化对改善和提高银行业的运作效率, 优化银行的收益结构, 都有着十分积极的影响。二是缓解银行流动性压力。随着利率市场化的加速推进, 银行流动性风险不断加大。信贷资产证券化帮助商业银行实现中长期贷款的出表功能, 实现将缺乏流动性的资产变现, 优化商业银行的资产负债表结构, 提高其资产流动性。三是优化商业银行收入结构。资产证券化过程实现了“信贷交易”向“资金交易”、“存量”资产向“流量”资产转换的职能, 是一种低成本创新型业务。商业银行在实现资产变现的同时, 可以通过为资产证券化业务过程提供相关服务而获取管理费、手续费、担保费等收入, 优化了商业银行的收入结构, 拓宽了收益来源。

第三, 信贷资产证券化有利于分散和化解我国金融体系风险。一直以来, 我国金融监管当局对次贷危机暴发的直接诱因有着深刻的警醒, 严格禁止金融市场上的过度杠杆化和按揭零首付行为。同时, 严格贯彻次贷危机过后, 国际金融监管当局关于加强金融风险管理的有关措施, 要求商业银行在开展信贷资产证券化业务过程中进行“风险自留”, 并强化杠杆率管理原则, 提高商业银行的风险管理意识。同时, 缺乏透明且规模庞大的“影子银行”目前已成为我国金融市场发展过程中的巨大隐患。“影子银行”的不断扩张和膨胀, 反映出当前我国金融抑制环境下旺盛的投资需求无法得到有效满足的深层次问题。为此, 只有依靠发展信贷资产证券化, 推进简单透明的证券化产品的发行和创新, 才能有效疏导, 使游离于监管体系之外的融资行为回归场内, 变隐蔽为公开, 以有效化解“影子银行”风险, 促进金融市场透明度和交易规范性的提高。

最后, 信贷资产证券化成为促进我国人民币国际化和利率市场化的助推工具。一是资产证券化业务是推进我国的利率市场化进程的重要工具。利率市场化的推进可以从两个方面着手, 包括从需求端出发, 即借助资产证券化工具和债券融资方式, 促进债券市场结构和规模的不断发展, 推动金融市场价格机制的完善, 形成公平的债券利率市场;同时, 使风险得到有效的监控。另外是从供给方出发, 推动资金供给方的充分竞争, 完善由资金供求决定的利率市场。此外, 通过对基础资产的重组、打包和出售变现, 证券化交易过程不但提高了金融机构的资金周转效率, 还同时促进并提高了信贷资产的可交易性以及贷款合理定价的市场化程度。同时, 债券市场的不断发展也是促进我国人民币国际化机制逐步完善的重要途径。因此, 资产证券化业务是推进我国利率市场化进程的重要内容。三是资产证券化对促进金融机构提高竞争能力和水平具有重要作用。金融机构在经济发展过程中的创新能力是衡量其在金融市场上的竞争能力和水平的重要内容。资产证券化来自于创新, 发展于创新。证券化过程借助一系列精巧的交易结构设计和安排, 拓展了金融融资渠道和市场范围, 强化了相关各金融市场间的联系, 使其相互贯通, 融合发展, 极大地促进和提高了金融创新的范围和深度, 也促进了整个金融业竞争能力的提高。

参考文献

[1]叶德磊.论我国金融生态圈优化与金融创新的功效[J].当代经济科学, 2006.

[2]吴思强.信贷资产证券化与金融市场的风险分担机制[J].江西社会科学, 2009 (3) :110-113.

信贷体制 篇5

关键词：信贷资产证券化化,中小企业,融资

改革开放以来,中小企业在我国国民经济发展中占有重要地位据统计,我国中小企业目前已达4200万户(包括个体工商户),约占全国企业总数的99.8%。我国中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内增加值的58%,社会零售额占59%,上缴利税达50.2%,是我国财政收入的重要来源之一;提供就业机会占75%,是提供就业岗位、促进社会稳定的坚实基础;在从事跨国投资和经营的3万户国内企业中80%以上是中小企业,其出口额占全国出口的68%,为推动我国外贸出口的发展做出了重要贡献。此外,中小企业还是我国科技创新的重要源泉。由于中小企业经营灵活、高效的特点,把科学技术转化为现实生产力所耗费的时间和经历的环节也大为缩短。中小企业完成了我国65%的发明专利和80%以上的新产品开发,是创新不可忽视的力量。同时,中小企业是我国地方经济发展的重要支撑。因此,中小企业在促进我国经济增长、提供服务、解决就业等方面发挥了突出作用,已成为国民经济和社会发展中不容忽视的重要组成部分。促进中小企业的发展对保障我国经济长期稳定向好具有重要现实意义。然而,中小企业融资难问题一直是困扰和制约我国中小企业迅速成长和发展的瓶颈因素。

中小企业融资难问题主要表现

通常,在我国,中小企业很难获得直接融资的机会。据统计,超过98%的中小企业主要融资方式为银行贷款,因此,间接融资方式是中小企业的主要资金来源。但在间接融资方面,商业银行通常为规避风险和降低管理成本而对中小企业采取惜贷行为,制约了中小企业的发展,不利于经济的进步。其原因主要包括两个方面,一是中小企业自身方面的原因。由于我国中小企业缺乏完善、健全的财务管理制度和体系,一般无法向银行提供合格的账务报表;同时,大多数中小企业无法提供足额的抵押资产。因此,信息不对称与高违约风险导致商业银行惜贷现象严重。二是商业银行方面的原因。通常,中小企业贷款具有频率高、需求量少、违约风险相对较大等特点;因此,商业银行易对以民营经济为主体的中小企业产生歧视,而将信贷投放向国有大型企业倾斜。同时,随着我国商业银行逐步向现代化经营模式转轨,为防范经营风险,均普遍提高了审批和抵押程序的执行标准,进一步将中小企业排斥出贷款市场。

开展信贷资产证券化化解中小企业融资难问题的必要性

依据我国央行的统计,当前可以获得银行信贷支持的民营企业不足10%,与中小企业日益增长的融资需求相比,形成鲜明对照。为此,创新融资工具,积极引入中小企业贷款证券化,是缓解上述银行业惜贷行为的有效途径和手段。同时,早在2004年1月,国务院在“国九条”中明确指出:“研究开发与股票和债券相关的新品种及其衍生产品。加大风险较低的固定收益类证券产品的开发力度,为投资者提供储蓄替代型证券投资品种。积极探索并开发资产证券化品种。”2005年2月,国务院在《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》中明确提出:“拓宽直接融资渠道……鼓励非公有制经济以股权融资、项目融资等方式筹集资金”。党的第十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》提出“建立多层次资本市场体系,优化市场结构,完善市场功能,提高直接融资,特别是债券融资的比重”。这些政策明确了我国中小企业推行和实施资产证券化的发展方向,并为此提供了依据。

大力尝试创新和探索中小企业资产证券化,不但可以分流储蓄资金,丰富投资产品和品种,并为信贷风险“减压”;同时,为中小企业提供了新的融资渠道,对促进和完善中小企业融资体系以及推动中小企业的不断发展意义深远。实际上,我国已于2008年,推出了浙商银行的中小企业信贷资产证券化业务,并取得了良好效果。随着这项业务规模未来的逐渐扩展和推广,未来其对化解中小企业融资难问题所发挥的作用和影响会更加显著。

推进信贷资产证券化,化解中小企业融资难问题的对策

首先,打通了我国中小企业迈向资本市场的通道。通常中小企业的资信等级较低,导致借贷困难,但通过资产证券化业务,实现信用增级,为中小企业提供一种与融资者自身信用等级相分离的融资渠道;同时,信用增级手段提高了资产支持证券的收益率,也提高了这种债券的投资意愿。因此,资产证券化业务为中小企业提供了进入资本市场融资的机会,丰富和拓宽了中小企业的融资模式。

同时,受当前货币稳健政策的影响,我国银行业的信贷规模受到控制,加重了中小企业贷款难的问题。此外,由于中小企业普遍存在规模小、市场竞争力相对较低、无形资产稀缺等不利因素,以发行债券等直接融资方式为主的筹融资手段目前还无法成为中小企业融资的主要模式。在这一背景下,资产证券化融资工具可以帮助商业银行引导中小企业融资向直接融资市场发展,构建中小企业在间接融资与直接融资之间的桥梁,为化解当前中小企业迫切的融资需求提供渠道。

其次,成为确立中小企业公允市场价值的重要途径。信贷融资渠道单一是造成中小企业信用价值价格机制扭曲的重要因素。在直接融资渠道尚未打通,银行信贷放款存在歧视等因素的交互作用下,中小企业融资市场资金供求失衡,导致民间借贷市场利率高起、银行信贷利率大幅度提高。不断攀升的融资成本,加重了中小企业的财务负担,同时透支了其未来的盈利能力,严重制约了中小企业的发展。如何有效构建中小企业信用价值的价格发现和定价机制,是拓宽中小企业融资渠道的重要保障。为此,我国银行业可以借助信贷资产证券化工具,利用评级公司的独立评级以及投资者对此类证券产品的市场判断与行为,帮助中小企业构建企业信用价值的发现与定价机制,将中小企业的融资需求引入到相对成熟的全国银行间市场等,促进中小企业有效利用资产证券化工具与手段化解融资难问题。

同时,资产证券化工具成为有效降低我国中小企业融资成本的重要手段。通过资产证券化过程,运用内外部增级手段,可以提升中小企业的信用等级,降低投资者回报率要求;而在中小企业信贷资产证券化中,证券化结构和过程减少了中小企业破产对投资者可能造成的冲击;此外,在中小企业应收账款证券化中,其对大型企业的债权信用等级间接提高了其自身的信用等级。这些条件都有利于中小企业利用资产证券化融资工具,实现低成本融资的目标。

第三,有利于提升金融体系对中小企业的专业服务水平。当前以传统经营模式为主导的我国银行业有着广阔的发展空间,应当充分利用自身丰富的专业优势和管理经验等来尽最大努力满足中小企业的融资需求,提升自身对中小企业的金融服务水准,在知识产权、应收账款和一些具备条件的具体项目等方面帮助中小企业开展信贷资产证券化业务。在扩大商业银行自身盈利空间的同时,有效化解中小企业的融资难问题。

从上述分析中可以发现,进一步拓宽信贷资产证券化扩大试点的范围和空间,有针对性地实施中小企业资产证券化的创新,在拓宽中小企业融资渠道的同时,也有利于促进我国银行业的业务转型和深层次改革。其主要表现在:

第一,中小企业贷款证券化分散和转移了银行业信贷风险。商业银行实施信贷资产证券化的过程是将基础资产池出售给特设机构(SPV),并经过信用增级和评级等措施,将其转换为证券产品向资本市场出售,并以所获得的收益偿付银行的过程。信贷资产证券化的实施,帮助商业银行将中小企业贷款作为基础资产进行出售,风险实现部分转移,进而降低了以前完全由自身承担的信用风险。

第二,中小企业贷款证券化有利于商业银行资产利用率的提高。中小企业贷款通常是风险度较高、信用等级较差的资产。信贷资产证券化过程,迅速实现商业银行将中小企业贷款作为基础资产出售变现,收回流动性的目标,一方面有效转移的相关信用风险;另一方面,商业银行及时获得了流动性的回流,可以重新进行新一轮的信贷投放,提高资产的周转率和利用效率。

第三,中小企业贷款证券化有利于改善商业银行的资产负债表质量。我国商业银行的资产和负债错配问题十分严重,主要表现在利率和流动性两个方面。在利率方面,由于我国银行业短存长贷问题严重;其中,中长期贷款多为固定利率,而短期负债则多为变动利率,当经济形势发生变化,利率出现波动时,一旦短期利率相对升高,商业银行的净息差就会收窄,影响其收益水平。而在流动性方面,由于商业银行的中长期贷款资产流动性较差,而短期负债的波动性较大,一旦发生挤兑现象,商业银行就有可能面临流动性风险和危机。而借助证券化工具,商业银行的贷款资产可以相应减少,有利于提高和改善其资产负债表的质量。

第四,中小企业贷款证券化有利于降低银行业的监管资本。商业银行的表内资产通常要受监管部门的资本监管约束,必须要满足其设定的资本充足率标准和要求。而通过信贷资产证券化过程后,相关贷款资产被剥离,但商业银行的总资产并未发生变化,因此有利于其监管资本的降低。

第五,中小企业贷款证券化有利于提高银行业的收益水平。信贷资产证券化的实施,帮助商业银行通过内部、外部增级手段有效提高了证券的信用级别,在实现了发起人(商业银行)收益的同时;商业银行还可以通过担任服务商等角色,获取佣金收益,因此,提高了其收益来源和水平。

总结上述分析,可以看出,中小企业贷款证券化是推动实现我国商业银行业务转型和拓宽中小企业融资渠道双赢机制的重要基础。为此,我们应当在积极贯彻审慎监管、科学推进的前提下,结合西方成熟市场国家的发展经验,继续大力推进我国中小企业贷款证券化实践,为我国中小企业和民营经济的发展创造条件。

参考文献

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信贷体制 篇6

农村信贷协管员在中国农村早已出现,具体的名称也不尽统一,有的称其为义务代办员(比如陕西商洛地区),有的地方干脆叫信贷员。过去农村信贷协管员是指正规农村金融机构,为了便于吸纳农村居民的闲散资金,而在每个自然村里聘请一位村民担任存款信息员,让他们引导和帮助村民把钱存到他所代表的银行里。这种现象与当时农村居民金融知识的匮乏密切联系的。针对这种情况,农村金融机构就会在一些自然村寻找村民充当它的代理人,利用村民对本村居民的信任,扩大存款吸纳,发放少量贷款,农村信贷协管员就应运而生。本文所指的农村信贷协管员就是指此类人员,和在岗在编的农村金融机构信贷员不是同一个概念。

农村信贷协管员的出现是非制度化的产物,是农村金融机构根据当地的实际情况而采取的一项业务性措施,对发展农村金融起到了重要的促进作用。目前,不少地区取消了农村信贷协管员,比如陕西商洛地区,截止2006年底就全部清理完农村信用社51 1名业务代办员。有的地方尽管仍然存在,但由于受到规范农村金融市场之风的影响,业务活动几乎停止。农村信贷协官员还有没有存在的必要?如果有存在的必要,应该建立一个什么样的农村信贷协管员制度?这正是本文所要探讨的问题。

二、农村金融体制改革绩效分析

改革开放以来,我国农村金融体制改革就没有停止过,并一直试图能够建立起一个适合中国农村的金融体系。经过多年探索发展,农村金融体系基本成型,建立起了以中国农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄为主的农村金融体系,基本上覆盖了全国所有地区。此外,为了吸引民间资本进入农村金融市场,作为发展农村金融事业的补充,在国家政策允许下,近期在部分地区还出现了村镇合作银行、贷款公司和农村资金互助合作社(高伟2008)。这就是目前我国农村金融的基本体系。

农村金融体制改革总的是在金融体系构建上努力,从农村金融体制改革走过的路,基本上可以总结为以下几个方面:

第一,农村金融机构建设方面的改革。

在上世纪六、七十年代,广大中国农村只有一家金融机构——农村信用合作社,由于当时经济发展水平很低,尽管只有一家金融机构,还是能满足农村资金流动的需要。党的十一届三中全会后,中国改革先从农村发起,农村发展速度较快,单一金融机构无法满足农村经济建设需要。1979年,中国农业银行成立,成为农村唯一一家当时为农村发展提供信贷的国有金融机构。1996年,为了解决农产品收购所需资金问题,又组建了中国农业发展银行,专门负责发放和管理农产品收购信贷业务。1986年,邮政储蓄开始开展存款和汇兑业务,农村网点占其全部网点的三分之二左右,邮政储蓄成为农村重要的金融机构,后来允许其进行小额信贷业务。2006年以后,国家有条件的开放了农村金融市场,在农村推行村镇银行、社区信用合作社,农村信用合作基金等民营性质的新型农村金融机构。

第二、对农村金融机构进行市场化改革。

对农村金融部门进行了功能划分,把政策性金融、合作性金融和商业性金融分开(高伟2008),走农村金融市场化道路。这样做的结果是商业银行出于竞争和成本考虑,纷纷从农村县以下行政区域内撤出,远离了农村。邮政储蓄在政策上是可以向农村提供小额贷款,但是,出于商业目的把大量资金转入城市。1997年东南亚金融危机爆发后,国家为了防止金融风险产生,对农村非正规金融部门进行了治理整顿,挤压了它们的生存空间。

第三、梳理农村金融部门管理权改革。

农村信用合作社管理权改革一直没有停止过,六七十年代农村信用合作社属于集体所有,十一届三中全会后,为了便于监督和管理,农村信用社的管理权划归为农业银行。后来为了避免农村信用合作社过于政府化,把其管理职能又下放给省联社和县联社。

从上述改革的轨迹来看,改革的路子一直是在金融体系上做文章,改革并没有真正深入到农村基层。这样的后果是:农村金融体制改革越来越非农化。由于市场化原因,中国农业银行从农村撤离退缩到城市;农业发展银行成立时目的很明确,就是为农产品收购和流动服务的,尽管后来允许开展农业综合服务,但它的主要业务还是为农产品的流通服务。农业银行从农村撤离以后,邮政储蓄承担了吸纳农村大部分存款的业务,把在农村吸纳的闲散存款源源不断输入到城市里,仅2004年农村资金通过邮政储蓄这个渠道流出高达10787亿元。唯一一直长期立足农村的信用社情况也不容乐观,非农化现象一直存在。农村信用合作社体制改革的核心是管理权和所有权之争,改革前农村信用合作社属于集体所有,基层政府管理;农业银行成立后,为了便于监督和管理,把农村信用合作社的管理权归农业银行,向非农化迈了一大步;后来又把管理权划归给地方省联社和县联社,农村信用合作社没有不入社的选择权。因而,这种管理方式实质上是政府管理,谈不上农村合作的问题。至此以后,农村金融机构的管理体制被完全非农化。管理体制非农化不可避免导致金融行为非农化,最直接的表现就是大量农村资金通过存款准备金、购买国债和金融债券、转存中央银行等方式流出了农村,农村信用社仅2004年外流资金就达5251亿元。

由此可以看到:农村金融体制改革改到现在,居然没有一家真正属于农村自己的正规金融机构,这与农村金融体制改革初衷是大相径庭的。这种金融格局所带来的后果是:一方面农村闲散资金被大量抽到城市,另一方面国家支持农村发展的资金大部分只是在农村金融机构里转一圈后,又重新回到城市里。所以,就出现了近年来国家在资金上不断加大支农力度,但是,农村贷款难不仅没有得到解决,反而越来越难。

三、农村金融体制改革绩效不佳的原因分析

中央近年来连续出台一号文件,支持农业农村发展;农村金融体制改革进行了一轮又一轮,为什么农村融资难问题还没有解决?。究其原因,笔者认为有以下几个原因:

第一,二元制经济结构的影响。

农村和城市发展状态不同,农村和城市经济结构也不同,农村金融活动的特点也和城市不同。因此,在金融体制改革过程中,面对二元制经济结构,却用一元制思路和方法去改革,显然不符实际,结果可想而知。

第二,从上而下的改革路径的选择。

农村金融改革没有真正的深入到促增收,保发展,陷入到体系建设上的根本原因是忽略了经济基础的构建。经济基层决定上层建筑,以往的农村金融体制改革,实际上走的是上层建筑建设之路,而对农村经济基础重视不够,制度体系设计不适应农村发展实际,导致农村发展融资难问题难以解决。

第三,金融市场化改革没有区别进行。

过去由于历史和经济体制原因,我国一直实行以农补工的发展模式,造成农村经济发展一直处在弱势状态。改革开放30年来,体制惯性作用一直没有停止过,以农补工机制仍然存在,农村金融倒流现象仍然很严重。如果一刀切和城市一样都实行金融市场化改革,就等于又一次把农村经济发展推到了一个弱势边缘,势必强化了以农补工的经济机制,农村金融倒流现象反而会加重。事实上农业银行营业机构收缩、邮政储蓄资金倒流已经证明了这一点。因此,在金融市场化改革中,应该把农村金融改革和城市金融改革区分开来,不能把两者放在同一个平台上。

第四,农村金融改革没有走基层之路。

农村金融体制改革的目的是为农民、农业、农村发展服务,农民需要什么、农业发展需要什么、农村建设需要什么,这都应该是农村金融改革的出发点和立足点。要想把握“三农”发展需要,就要在农村金融体制改革中,让农民成为改革的参与主体,不能小看农民的智慧,中国改革就是先从农村开始的。

四、建立新型农村信贷协管员制度的思考

农村金融改革进行到现在,关键要做的是使改革后形成的农村金融体系真正和农村相接轨。现在的实际情况是,一方面农村金融体系已经基本形成,另一方面农村融资不能和这个金融体系对接,两者之间缺乏一个沟通和流通环节。

农村融资主体是农户,农户作为农村最基本的生产单位,从融资角度来衡量他们,有以下特征:一是农户人数众多,信息零散,作为一个局外人,银行工作者很难掌握到他们的信息;二是农村没有信用评价体系,农户没有信用等级记录;三是农户可抵押的资产比较少,农户资产一般包括房屋、生产工具、土地承包权等。农户房屋、生产工具缺乏流动性,抵押价值较低;四是农户财产情况具有相似性,很难找到合适的担保人。

农户融资特性里,后面三个在短时间内难以改善,只有从第一个特性方面入手,通过尽可能多地掌握农户信息,促进农村融资的发展是现实可行的。面对众多农户,银行工作人员要在短时间内做到对贷款农户信息了解充分是很难的,这就需要一个能够了解农户信息的人——农村信贷协管员,通过他们协助掌握农户基本情况,以此来判断放贷的风险性大小,进而掌控风险,发放贷款,为农民发展生产,实现增收提供资金支持。根据过去实行的经验和现在农村金融改革遇到的僵局来看,农村信贷协管员制度不应该取消,而应该在坚持的基础上进行必要的创新,建立新型农村信贷协管员制度。

建立这项制→(下转第43页)→(上接第40页)度的好处有以下几点:一是可以克服信息不对称局面;二是农村信贷协管员是银行贷款的隐性担保人,农户一旦有违约行为,农村信贷员具有熟人社会的优势,农户比较爱面子,迫于乡里乡亲压力,还款可能性加大;三是有农村信贷员的存在,可以使过去不具有流动性的资产流动起来。农户在贷款过程中,银行可以根据农户的实际情况,让其提供适当的抵押资产,除了房屋之外比如生产工具、若干年的土地承包权等。如果农户违约,可以利用农村信贷员熟悉本村的情况,协助处置抵押资产。目前土地承包权是可以转让的,农村信贷员可以协助银行在本村找到新的土地承包者;四是可以向农户宣传金融方面的基本知识,介绍存贷款基本流程和要求;五是引导农户存款;六是能随时掌握农户资产变动情况。

将农村信贷协管员上升到制度层面进行建设,实现农村金融体系和农村融资主体相对接,从根本上解决农村融资难问题,是农村金融改革的应有内容和现实要求。第一、国家在政策层面应对这项制度建设进行支持,鼓励各个地方根据自己的实际情况,因地制宜,规范有序,实行农村信贷协管员制度。第二、在制度建设上,以地方金融机构为主导,农户积极参与,不搞一刀切。第三、对农村信贷员实行聘任制,定期进行责、权、利的考核。第四、受聘任的信贷员定期接受农村金融机构政策法规和金融基本知识培训。

规范高效的农村信贷协管员制度的建立,就是要把漂浮在空中的农村金融体系,通过这项制度和广大农户对接起来,让农村金融体系在农村生根发芽,开花结果,切实发挥农村金融促进农村发展的作用,并最终达到提高农民收入,实现农村现代化的目的。

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