金融发展结构不平衡（共3篇）
金融发展结构不平衡 篇1
德国经济在第一、二次世界大战后, 跌入谷底, 但战后却快速崛起, 引起世界瞩目。但是这种异乎寻常的跳跃式发展模式, 却有一定的弊端存在, 而发展不平衡就是最引人关注的一个方面。
一、德国经济发展不平衡问题
1. 区域不平衡。
中世纪之前, 德国最为发达的区域应该是南部与北部, 因为这两个地区的贸易比较繁荣。20世纪初, 受到工业革命的影响, 联邦德国北部与中部地区经济比较发达, 而南部地区却比较落后。二战前后, 石油、天然气等新型能源的出现, 德国北部、中部传统工业发展势头大不如从前, 失业率非常高, 但是南部地区却由于发展新技术而发展起来。由于第二次世界战争的影响, 德国分为东西德, 由于两国实行的是不同制度, 导致两国之间经济发展水平差异比较大, 西德经济发展水平要远远高于东德, 因此东西德统一后, 促进东部地区发展, 成为德国最为重要的经济发展任务。
2. 产业结构不均衡。
19世纪30年代, 德国工业化水平显著提高, 城市化进程加快。这一过程中, 农业发展逐步落后, 而工业发展却异常迅速。第一次世界大战之前, 德国很多农副产品, 以及原材料都需要外国进口。20世纪中叶, 由于受到两次世界大战以及全球经济危机的影响, 德国现代化进程受到了阻碍, 农业产业结构与工业产业结构出现了极其不均衡的情况。20世纪中叶后, 在内部与外部因素共同作用影响下, 德国工业化程度逐步回升, 而工业的迅速发展, 也促进了农业的发展。
二、德国经济发展不平衡问题解决对策
1. 区域不平衡解决对策。德国为了解决区域发展不平衡问题, 重点采用了两种措施, 一种是财政平衡制度, 另一种是建立了政策性银行的金融支持机制。财政平衡制度又具体划分为两种, 分别为州级、州内财政平衡制度。相比而言, 州级财政平衡制度对我国经济发展有一定借鉴意义。州级财政制度简单的说就是指财力不同的各州之间相互转移财政的一种制度。该制度实施后, 德国各地区经济发展实现了相对的平衡。德国政策性银行的金融支持机制的建立, 主要是为了扶持中小企业, 以及发展公共基础设施建设。这一机制最为成功的一点就是风险管理机制非常健全, 因此政策性银行不会出现亏损, 这为企业与银行之间的良性互动奠定了基础。
2. 产业结构不均衡解决对策。
为了有效解决产业结构不平衡问题, 德国上世纪后半叶后, 就实施了农工商一体化制度。政府出台了地区结构政策, 让私人企业家到农村创办企业, 或者是由政府财政拨款, 在农村地区建设各项基础设施, 引导外部资金逐步的进入到农业产业, 以此解决现代化农业发展过程中, 资金短缺问题。另外, 政府向规模比较大的企业或者是农户提供一系列优惠政策, 让小规模企业与农户破产, 以便农业生产更加集约化, 从而加快了现代化进程。
三、对我国经济发展的借鉴作用
1. 区域不平衡解决方法的借鉴作用。
(1) 州级财政平衡制度的借鉴作用。改革开放后, 由于受到自然资源分布、经济基础等多方面问题的影响, 我国也同样出现了区域发展不平衡问题。比如东部经济发展水平比较高, 中部地区次之, 西部地区最差。南北经济发展同样不平横。基于此问题, 我国国家政府最终决定, 由中央财政拨款, 向那些经济发展水平比较差的地区拨款, 提供人力、物力、资源等方面支持。现已经获得一定程度成效。德国财政平衡制度尽管能够在一定程度上实现区域财力协调, 但与中国国情不符合, 因此不适宜应用在我国。这主要体现在两方面:一方面, 德国财政平衡制度基于德国的联邦制, 各个州具有独立性, 因此作为间接制度, 德国颁布的这项制度并不能对经济发展水平比较低的地区经济有所改善, 只是平衡了财力, 而我国却是共和制国家, 地方对中央有着绝对的依赖性;另一方面, 德国实施的这一制度本身也具有一定的负面性, 即哪个州发展好, 可能就需要付出更多, 影响了各州的发展积极性。 (2) 政策性银行金融支持机制的借鉴作用。现如今, 我国经济发展急需要解决的一个问题就是中小企业融资问题。我国中小企业融资难是由多方面因素导致。为了有效解决这一问题, 我国可以适当借鉴德国的政策性银行金融支持机制。德国的银行企业对接模式比较好。德国很多家银行都有企业股份, 特别是国有企业股份, 这样企业发展, 也关系到银行自身的发展。银行对企业发展情况非常熟悉, 这样就能够解决我国银行与企业之间信息不对称的问题。
2. 产业结构不均衡解决对策的借鉴作用。
德国信用社建立了一整套健全的机制以提高信用社内部管理和决策的效率, 包括采用社员代表大会和理事会制度、立法规定强制性外部审计监督信用社的资金使用等。而我国虽然也早在20世纪中期就引入了国外的信用合作制, 但是这种“合作”实际从未从各级行政干预中脱离出来, 这严重地违背了“合作”的原则, 也无法使合作社真正地“取资于民, 用资于民”。因此, 改革我国农村信用合作社的编制是关键。可以考虑合并地方各个规模较小的合作社, 对于农工商一体化的地区, 吸收企业资本建立可以对企业提供全面金融服务的金融组织。
四、结语
综上所述, 德国金融资本在解决德国发展不平衡问题起到了一定的作用, 而且对中国经济发展也有一定的借鉴意义, 但是并不是所有的方面都可以用于中国经济发展。中国国情与德国国情毕竟有很大的不同, 因此在借鉴的过程中, 还需要认真加以选择, 综合考量分析, 扬长避短, 以此促进我国经济长效发展。
摘要：德国可以说资本主义国家的后起之秀, 虽然经过了两次世界大战, 但是依然创造了很多“经济奇迹”。但是不可忽视的是, 奇迹背后存在着明显的经济发展不平衡现象, 德国经济的每一次变革, 实际上都是在力争解决这些不平衡问题。本文简单地对德国经济发展过程中出现的不平衡问题进行了介绍, 着重探讨了其解决方法对我国经济发展的借鉴意义。
关键词：德国,金融资本,不平衡问题,借鉴
参考文献
何广文.德国金融制度研究[M].北京:中国劳动社会保障出版社, 2000.
金融发展结构不平衡 篇2
一、黑龙江省农户资金借贷状况
(一) 农户资金借贷现象普遍
据调查, 黑龙江省泰来县利民村70%以上的农户有资金借贷行为, 没有借过钱的农户很少。调查结果显示, 农户借贷的主要特征是:一是农户借贷行为逐年增多;二是农户借贷资金的规模在逐年增加;三是借贷次数也呈逐年上升的趋势。
(二) 高利贷现象存在但并不严重
据调查, 高利贷在传统农户民间借贷中并不严重, 85%以上是无息借贷, 属于亲戚朋友间的借贷, 有息借贷不足15%, 其中高利贷不到5%。说明尽管传统农户民间借贷发生率较高, 但绝大多数为农户亲友邻居之间的互助性借贷, 有息借款, 特别是高利贷现象并不多, 而且据调查了解, 民间借贷的违约纠纷很少, 不存在高利贷对社会稳定的危害。
(三) 农户贷款的用途广泛
目前, 农民的贷款资金主要有两类用途:一是消费, 主要是因为农户盖房、看病、婚丧嫁娶、子女教育等而产生的借款需求, 主要依靠民间借贷解决。二是生产, 主要是农户为了维持农业简单再生产而产生的借贷需求。
(四) 民间借贷是满足农户借贷需求的最主要方式
近年来农村信用社努力扩大对农户的信贷规模, 增加信贷品种, 创新信贷方式, 但仍很难满足农户借贷资金的需求, 民间借贷依然是满足农户资金借贷需求的最主要方式。
二、农村金融供给与农户借贷资金需求失衡的原因分析
(一) 农村金融体系不完善, 农村金融供给不足
在农村金融体系中, 占主导作用的为正规农村金融机构。正规农村金融机构主要包括:中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄银行等。
中国农业银行作为黑龙江省农村地区商业性金融的代表, 其成立的初衷是为农业服务。但随着国有银行商业化改革, 遵循商业化经营的原则, 出于规避风险、提高资金运营效率等考虑, 农业银行大量收缩农村地区的分支机构, 网点陆续从县域撤并, 从业人员逐渐精简, 农业贷款权限也从基层收缩, 贷款比重大幅缩减, 使大量农村储蓄资金流出农村, 其农村金融主导地位不断弱化。
中国农业发展银行是黑龙江省为农业提供贷款的唯一政策性银行, 在支农领域发挥着重要的引导功能, 但近年来由于资金来源渠道少、业务范围狭窄等原因使其难以承担支农重任。农业发展银行业务范围狭窄, 功能单一。
农村信用社存在着所有权不清晰、法人治理结构不完善、管理水平较低、从业人员素质不高、经营状况不佳、资本充足率较低、抗风险能力弱以及缺乏有效的激励机制等问题, 而且在经营中商业化倾向严重, 运作不规范, 存在隐性的金融风险, 难以独立承担金融支农的重任。
中国邮政储蓄银行是在黑龙江省农村设置营业网点最多、分布最广的正规金融机构。近年来, 由于邮政储蓄存款利率水平较高, 且无风险, 有相当一部分农民将资金存入邮政储蓄, 储蓄规模迅速增加。但邮政储蓄银行的存款只有很少一部分以支农再贷款的形式返流农村, 绝大部分都流出了农村, 用于非农产业的发展, 造成农村资金的大量外流。
近年来, 虽然我国逐步加大了对农业的信贷投入力度, 农业信贷投入总量也有了大幅增加, 但从整体来看, 我国金融机构支农力度仍然不足。尤其值得注意的是, 我国农村资金外流依然没有大的改观。农村社会资金流失使农业和农村经济的发展在很大程度上失去了资金“反哺”的支持, 这必然会加剧资金供求的矛盾。
(二) 农户贷款需求难以满足原因
1. 信息不对称
近几年农村信用社的机构也进行了较大规模的收缩, 机构趋向城镇化。信用社与农户间的信息不对称现象更为突出, 信用社对多数农户的信用状况难于了解。因此, 信用社主要将贷款发放给信用社较熟悉的一些农户。调查表明, 半数以上农户认为在信用社有关系是能否贷款的重要条件, 拥有较高的社会资本是农户取得贷款的关健, 充分反映出信息不对称对农户贷款的影响。
2. 贷款成本太高
除去正常的贷款利息, 时间成本、交通费用也相当可观。据黑龙江省方正县调查, 县内农户办理一笔贷款的平均车费需要15元。结合农户每次借款金额小的特点, 单从经济利益权衡, 大量农户不愿意向农村信用社贷款。
3. 农户担保抵押品有限
为降低贷款风险, 信用社普遍采用抵押担保贷款或联保方式。然而大部分农户除承包的土地与私人住房外, 缺乏其它有抵押价值的财产, 农户拥有的土地和住房因变现困难不能成为符合条件的抵押担保品。
三、平衡黑龙江省农村金融供给与农户金融需求关系的建议
(一) 建立健全多元化的农村金融体系
在农户对金融服务的需求中, 主要问题是贷款和资金外流的问题。资金的供给也不能仅靠农村信用社, 否则就会造成垄断。农村金融体系要兼顾需求与提供金融服务的能力, 建立起包括政策性银行、商业银行、农村信用社、担保机构和保险机构在内的多元化金融网络, 向农户提供存贷款和保险服务、支付结算等中间业务的多种服务工具。目前, 需要继续深化农村信用社改革, 发挥其支农主力军作用;强化农业银行支农意识, 加大支农力度;扩展农业发展银行业务范围, 完善政策性银行职能;允许民间资本进入农村金融领域, 形成多元化的农村金融体系;推动农村金融市场竞争, 满足多样化的农村金融需要。
(二) 规范民间金融, 充实农村金融机构体系
农村地区存在规模可观的民间金融机构组织, 起到了补充农村正规金融组织信贷供给不足的作用, 甚至成为当地不可缺少的一股“支农”力量。然而, 由于其游离于法律、监管之外, 部分民间借贷活动带有“高利贷”性质, 并且从事洗钱等违法活动, 扰乱了农村金融秩序和社会稳定。因此, 我们应正确对待农村民间借贷, 规范农村民间借贷活动, 提高农村金融机构体系的整体实力和活力。具体而言, 一要允许民间金融组织在一定的法律框架内开展金融服务, 接受金融监管, 对从事违法活动的组织要及时予以取缔;二要鼓励和引导具有一定规模的农村民间金融组织发展成为民营金融机构, 建立起完善的组织结构和管理制度;三要鼓励有条件的地方通过吸引社会资本和外资, 积极兴办直接为三农服务的多种所有制的金融组织。
(三) 改进农村信用社的服务方式、扩大放贷范围
1. 改进服务方式
农村信用社所提供的金融服务目前只有传统的银行业务, 而且产品结构和金融工具也比较单一, 主要是传统的存贷款和小额结算服务, 且存贷款的创新品种很少。这种金融产品供给的短缺, 不仅难以满足经济发达和城乡一体化程度高的地区的农民和各类经济组织对金融服务的需要, 而且阻碍农村信用社拓展业务和扩大规模。农村信用社需要努力完善信贷、资金、结算及为农民提供信息、技术、咨询等服务功能, 大力开展中间业务, 提高综合服务水平。另外, 农村信用社在存款组织方面缺乏竞争意识和生存意识, 虽然农信社贴近农民, 直接为农民生产和生活服务, 但从当前信用社运行情况看, 很多农民不愿意到信用社储蓄。因此, 迫切需要农村信用社改进服务方式和自身经营状况, 适应现代金融业务发展的需要。
2. 扩大贷款投向
首先, 扩大担保贷款和信用贷款范围。目前农户从信用社最易得到的贷款是存单抵押贷款, 这种贷款方式限制了农民的贷款需求, 因为拥有存单的人对贷款的需求很少, 而没有存单的人对贷款的需求更多, 所以这部分农户向信用社贷款时往往借别人的存单作抵押。因此, 建议可以向这部分农户发放担保贷款和信用贷款。可以按照灵活、方便、安全的原则, 改革完善对农户贷款的制度办法。对农户小额贷款, 可采用信用贷款的方式;对较大额度的贷款, 采用联户担保的方式。虽然有风险, 但风险也往往与收益并存。另外, 从风险的程度看, 在农村发放担保贷款和信用贷款的风险并不大。因为除了信用社可以采取一定的约束手段外, 农户之间存在的道德准则, 也使农户发生拖欠违约的几率很小。
其次, 向农民发放消费贷款。农户家庭作为一个生产经营与生活消费高度合一的社会组织, 是经济再生产与人口再生产的有机结合体。盖房、婚丧嫁娶、治病、子女教育是人口再生产的重要内容。目前, 虽然农民的温饱问题已基本解决, 但很多农户在生活中经常会遇到一些比较大的如上所列的消费活动。这些消费活动一般资金需求量大, 往往超过农民的年收入, 信用社应注意进行贷款品种和方式的创新, 积极开办农户需要的建房、教育、大额消费品等消费型贷款, 以满足农民调剂资金余缺的需求。
(四) 创建良好的农村信用环境, 健全农户贷款配套政策
金融发展结构不平衡 篇3
关键词：信贷,防范,金融风险
枣庄市及时将金融稳定的监测重点, 放在引导地方政府着眼长远, 破解结构失衡难题, 引导金融机构转向“调结构、转方式、保稳定”, 在支持经济发展中, 注重防范金融风险, 收到较好成效。
一、信贷增长不平衡的金融风险特点
本轮经济扩张由于商业银行信贷投放冲动和地方政府投资冲动相结合, 推动固定资产投资高速增长, 信贷增长不平衡的引发的信贷资源与产业配置的矛盾日益突出。枣庄作为资源型城市, 产能过剩、产业层次偏低、产业结构失衡等累积性矛盾, 在宏观调控的背景下信贷“挤出效应”被最大程度地“放大”, 成为横亘在资源城市转型和地方主体产业、骨干产业产业调整面前的一道“深坎”。
(一) 政府信用挤出私人信用, 潜在财政过度授信风险
数据显示枣庄市截至2009年5月末, 政府融资平台贷款余额58.22万元, 较年初增加30.9亿元, 较去年同期增加26.78亿元, 占全部贷款余额的11.33%, 占全部新增贷款的24.19%。由于各级政府投融资平台融资信息透明度不高, 投资项目杠杆率偏高, 易形成超出地方政府承受能力的高额负债, 增大贷款风险。
(二) 大企业信用挤出中小企业信用, 潜在信贷集中度风险
在经济下行周期中, 企业抵押担保物价值下降加剧, 破产倒闭风险加大, 出于控制风险的考虑, 国商业银行信贷配置风险偏好更加突出, 中小企业的贷款条件比大企业要加苛刻, 导致中小企业在此轮贷款增长中获益较少。中长期贷款高速增长, 短期内易掩盖信用风险和资产期限错配风险, 行业风险一旦扩散易引发银行系统风险, 危及面广, 影响力大。
(三) 基础设施行业信用挤出生产信用, 潜在流动性风险
此轮贷款投放的一个重要特点是为中央和地方政府扩大内需项目的配套贷款增加较多, 这些贷款基本投向政府基础设施行业。据调查, 仅枣庄市国有投资公司贷款余额就达60亿元, 新增投放36亿元, 约占全市贷款增量的1/3。与此同时, 多数中小企业获取信贷资金量仍然较为有限, 融资难问题仍然突出。作为宏观经济的最基本单位, 中小企业生存状况的好差直接关系着经济增长和社会稳定。
(四) 房地产信用挤出其他行业信用, 潜在资产泡沫化风险
近年来, 由于房地产的暴利, 对其他行业的挤出效应日渐显露, 成为信贷资金追捧的热点, 严重挤压了生产领域企业等其他行业更好的信贷环境, 不利于经济的协调增长。2009年6月末, 枣庄市房地产贷款余额80.85亿元, 较年初增加14.28亿元, 增长21.44%, 其中房地产开发贷款新增5.6亿元, 增长28.19%。房价的持续上涨助长了房地产市场的泡沫化趋势, 一旦市场发生逆转, 银行信贷资金将面临巨大市场风险。
二、开展“三项监测”, 实施“二跟进”, 在保增长中防范风险
本轮经济扩张的特点是商业银行信贷投放冲动和地方政府投资冲动相结合, 推动固定资产投资高速增长, 信贷增长不平衡性引发的信贷资源与产业配置的矛盾突出。枣庄作为资源枯竭城市, 产能过剩、产业层次低、产业结构失衡等累积性矛盾, 在宏观调控的背景下信贷“挤出效应”被最大程度地“放大”, 成为横亘在资源城市转型和地方主体产业、骨干产业产业调整面前的一道“深坎”。
(一) 开展政府融资平台调查监测, 推动信贷资金去财政化
2 00 9年以来, 各级政府加大投资力度, 应对金融危机带来的负面冲击, 助长了投融资平台的融资冲动, 据调查, 枣庄市截至2009年5月末, 政府融资平台贷款余额58.22万元, 较年初增加30.9亿元, 较去年同期增加26.78亿元, 占全部贷款余额的11.33%, 占全部新增贷款的24.19%, 与此同时, 多数中小企业获取信贷资金量仍然较为有限, 融资难问题仍然突出。政府过度投资会形成对私人部门的挤出效应, 降低了其他部门信贷资金的可获得性。
(二) 开展大企业贷款集中度监测, 引导信贷资金向民间投资倾斜
据调查, 2009年1-2月份, 仅全市国有投资公司贷款余额就达60亿元, 新增投放36亿元, 约占全市贷款增量的1/3, 中小企业贷款不增反降。同时, 部分大企业出现不良贷款反弹迹象。为关注中长期贷款高速增长, 掩盖信用风险和资产期限错配风险, 我们依托重点企业联系制度, 加大支柱行业和产能过剩产业监测, 为将基层金融稳定监测主体由重点企业向有代表性的区域重点行业转变, 由关注微观经济主体向区域经济主导产业延伸。
(三) 开展住房信贷监测, 引导信贷资金向棚户区改造倾斜
枣庄作为老工矿区, 棚户区面积高达500万元平方米, 约占全省的50%, 但商品房价格却一路走高。2009年上半年, 全市新建商品住宅均价已达3500元/平方米, 同比增长15.5%。枣庄作为三线城市, 其房价与发展水平, 居民承受能力加速背离, 一旦市场发生逆转, 银行信贷资金将面临巨大市场风险。为此, 一是建立枣庄市房地产金融联席会议制度。二是建立房地产金融调研制度。三是建立房地产信贷风险预警机制, 优化住房信贷结构, 引导金融机构加强对棚户区改造的信贷投入和服务创新, 培育新的信贷和盈利点, 有效防范房地产市场风险。
(四) 开展农村信用监社资金投向监测, 引导信贷资金向“三农”倾斜
央行票据兑付后, 农信社信贷资产扩张的冲动中, 信贷业务向大企业集中和非农领域转移的倾向加重, 对“三农”等传统领域的投入大幅减少。调查显示, 枣庄市台儿庄区2009年一季度涉农户贷款占比20%, 社会公共事业贷款占比较高达80%, 严重偏离了支农的市场定位。为解决由于缺乏风险保障机制支撑, 引发的信贷结构失衡问题, 促进农村信贷回流。一是引导建立农村信贷风险补偿机制。二是探索农村信用社改革绩效评价, 促进稳健经营。
(五) 加强产能过剩行业监测, 防范产业退出风险
“淘汰落后产能是资源城市转型和产业结构调整的重点、难点。在保增长的局势下, 投资带来的产能过剩, 使得经济结构调整的进展缓慢, 成经济复苏大阻力。针对枣庄市水泥厂低产低质、扰乱市场的特点, 我们建立了产能过剩行业监测制度, 通过行府和信贷双重导向, 充分利用政策支持、资金支持, 优先发展煤化工、机械制造、高新技术等接续替代产业, 严格限制新上水泥、焦炭、造纸等污染严重的项目, 在有效保全银行信贷资产的前提下, 2009年全年关停淘汰立窑生产线40条, 淘汰熟料产能367.8万吨, 实现信贷资产的安全退出。推动产业结构从“跷跷板”逐步向“平衡木”靠拢, 为资源城市转型扫清了障碍。
(六) 深化交叉性金融工具监测, 防范衍生金融产品创新风险
针对中小金融机构抗风险能力差, 货款不平衡增长易引发的经营风险。一是深化交叉性金融工具监测, 防范结构性理财产品风险。二是首创鲁南经济带及苏鲁豫皖金融稳定合作机制。三是组织开展“应急-2009”苏鲁豫皖毗邻地区金融机构突发事件联合应急演练。
三、取得的效果
(一) 为政府搭建了平台, 促进了经济增长方式的转变
金融稳定分析季度例会度、保增长银企对话机制、重大政策事项协商处理机制等风险监测制度创新, 搭建政银企合作平台, 在共享与合作的前提下, 推动了经济下行时期, 推动政银企同舟共济, 促进了产业政策与信贷政策的互动。通过创新信贷产品, 深化监测手段, 引导政府淘汰落后产能, 在有效保全银行信贷资产的前提下, 顺利实施了全国火电“第一爆”, 全市共关停小火电机组18台, 容量64.92万千瓦, 提前超额完成山东省政府下达的“十一五”关停25万千瓦的任务, 完成任务量的2.59倍, 占全省关停总量的近三成。促进了长期以来火电行业的粗放式增长, 推动产业“越坎”, 促进了信贷结构的转变, 构起建区域经济的平衡格局。
(二) 调整化解不平衡, 促进了信贷结构的优化
围绕风险监测, 枣庄中支加强了政策、创新、服务引导, 推动市政府适时出台了《进一步加强信用体系建设的实施意见》、《枣庄市中小企业风险补偿办法》、《金融机构支持地方经济发展贡献考核奖励办法》等正向激励政策。全年金融运行实现规模、效益、均衡增长, 经济运行呈现稳步回升的良好势头。
(三) 金融机构防风险能力增强, 金融业实现了质量、效益的同步提升
一年来, 农村信贷市场进一步活化, 农村信用社法人治理、风险防范及持续发展能力日益增强。国有商业银行通过强化金融创新与资源整合, 挖掘释放区域融资潜能, 做长了中小企业融资短板, 培育了信贷增长点。金融市场稳健, 存贷款等主要金融指标实现跨越增长。
参考文献
[1]、尹世杰主编.消费经济学[M].长沙:湖南人民出版社, 1999
[2]、卢嘉瑞.中国农民消费结构研究[M].河北教育出版社出版, 1999年出版