温州银行（精选10篇）
温州银行 篇1
截至7月末, 全市各类“弃房”共发生595例, 其中, 按揭贷款不良余额为41277万元, 出现“弃房”的为15例;因经营困难难以偿还贷款, 而对抵押房产“弃房”的有580户。“炒房团”恐变“弃房团”。
今年1月至8月, 温州全市法院委托拍卖的财产共124件。在这些委托拍卖的财产中, 约80%为房产, “其中有断供房, 也有很多因为其他纠纷引发的房屋产权拍卖。”温州市中级人民法院司法鉴定处处长张琛表示, 近两年房屋产权拍卖与其他财产处置一样, 都处在高点。
“弃房”虽由房价大幅下跌引起, 但深层原因却是温州经济不振、本地企业普遍出现经营困难, 导致资金链断裂难以偿还抵押贷款, 被迫“弃房”。与此同时, “抵押+保证”这一担保方式也诱使贷款者“弃房”, 这一担保方式将成银行风险易爆点, 银行信贷风险加大。
当房价处于高位时, 抵押物的市值能覆盖全部贷款, 此时保证人的代偿风险很低, 其担保意愿也比较强烈;但当抵押物市值缩水不能覆盖全部贷款时, 保证人的代偿风险随之增加, 其代偿的能力和意愿会相应降低。因此, 保证担保没有成为防范贷款风险的有效防线, 目前温州“抵押+担保”贷款不良率达7.17%, 远高于纯抵押贷款的2.52%和同期全部贷款3.85%, 成为最大风险点。
温州银行 篇2
温州银行业面对去年下半年出现的金融危机状况，今年以来，采取积极努力的措施，将有限的信贷资金重点保障温州小微企业生产和经营需要，实施倾斜政策，推动辖内银行业小微企业金融服务质效稳步提升，截至2012年6月末，全市银行业贷款余额6746.59亿元，比年初增加388.26亿元，同比增长12.02%，小微贷款余额1636亿元，比年初增加121.13亿元，占全市贷款增量的31.2%，高于全部贷款平均增速1.6百分点。为更好地方便小微企业贷款，温州还设立银行小微企业专营机构，规划年内设立小微企业专营支行40家以上。有效提升金融服务实体经济的能力，是国务院同意温州实施金融综合改革的主要目的之一。为此，温州银监分局组织辖内银行业金融机构深入开展“服务实体经济”主题活动，切实加大对实体经济的支持力度。深入开展“中小微企业融资状况”大调查和“进村入企”大走访活动，对“三农”和小企业的金融服务情况、金融需求和存在的困难进行深入分析。研究制订《关于完善金融服务支持实体经济发展的指导意见》，对全市银行业提出了把握要求、支海支重、助企惠企、支持县域、管控风险、规范服务等六大方面共二十一条意见。
温州银行业还加大金融服务机制创新，指导银行业协会建立了“多头授信解困会商机制”，实行债权银行共同进退，切实帮扶部分危困企业渡过难关。鼓励银行创新还款方式，推行贷款年审制度，对符合条件的小微企业，适度延长贷款期限，无需重新签订借款、担保合同及办理相关手续等做法，力争实现贷款到期与续贷的无缝对接，避免产生不合理的转贷需求。为全面推进小企业金融产品创新，温州银行业金融机构加大信用贷款推广力度，扩大抵押担保范围，探索政银协作信用放贷，供应链集群授信，税源贷款，林权、专利权、商标权抵押贷款等以实体经济发展为基础的信贷产品，多渠道破解小微企业的担保链困局。2012年辖内银行业金融机构新增信贷规模达938.66亿元，通过发行金融债募集到的专用于小微企业信贷的新增规模26.3亿元，合计达到965亿元，比去年还增加15亿元，确保了辖内实体经济的信贷需求。
论差异化经营与温州银行创新发展 篇3
关键词：银行业 差异化经营 特色发展 产品创新
中图分类号：F831
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）09-163-02
银行与企业一样，都要销售产品。产品适销对路，产量和利润才会上升。不同的是企业更注重于产品的质量，而银行产品对利润区间和运作模式有一定的规范要求，所以银行产品要吸引客户，更需在规范的前提下做出自己的特色，所谓：生于特色，成于品牌。树立品牌，提高品牌知名度，是银行创新发展的必由之路。
一、市场细分为“特色”定调
温州地处长三角地区，是民营经济发达的地区之一。据统计，截止2011年末，全市登记注册企业104674户，其中民营企业近83146户，占79.43%，同比增长15.01%。全市实有民营企业占全市内资类企业比重逐年增加，从2008年上半年的84.31%上升到2011年上半年的88.37%。注册资本总额超过2468亿元，全市民营经济占经济总量的80%以上，比全国平均水平高出三十多个百分点，贡献了85%以上的GDP，80%以上的税收。民营企业已成为温州市经济持续增长的稳定器。民营企业的成就和活力，吸引了银行的关注，特别是中小企业融资难的问题引起了政府和银行的一致重视，各家银行也纷纷推出了诸如小企业创业贷款等贷款项目。有一定规模、效益好、又有抵押物的中小企业贷款则是各家银行争取的对象。由于温州银行有较长一段时间较注重第二还款来源，贷款利息相对同业又较高，致使有抵押物有实力的客户放弃温州银行贷款转向他行。而温州银行唯一吸引客户的是抵押率的灵活性，一般提供担保，抵押率可提高至80%～90%，这一办法对于抵押物不足，又缺少资金的客户的确是一种有力的支持，但仅仅以抵押率吸引客户还不足以提高客户对温州银行的忠诚度和依存度；从另一方面看，高抵押率让不少借名贷款钻了空子，将贷来的款项用于发放高利贷，这些个人贷款不仅不易控制使用用途，而且隐含了较高的行业和市场风险。近几年温州银行调整了市场定位，提出了“服务中小、服务温商”的口号，专注小企业服务，推出了一系列针对温商和小企业的专营产品，如以借、贷记卡为载体的可免抵押的小本创业贷款——“小本贷”，为小微企业提供量身定做的小额融资方案。针对专业市场小微企业及个体经营户，推出“市场贷”业务产品。在担保方式上亦进行创新，支持包括联保、专业担保公司担保、专业市场管理公司担保在内的灵活多样的担保方式。针对小微企业普遍缺乏有效抵押物的特点，开展了小微企业信用贷款试点工作。
据统计，温州有175万人在全国各地经商，全国有164个城市设有温州商会，据成都日报报道，在川温商每年流转资金达上百亿元，全国各地累加金额之巨，可想而知。这些资金对银行来说都属低成本结算存款。通过与其他城市商业银行的合作，为在外温商提供汇款结算服务，弥补温州银行地方性银行全国通兑的不足，同时，温州银行理应乘“金改”之势，争取“先行先试”的优惠扶持政策，争取在温商集聚的城市设立分支机构，以便更好地为温商服务，同时也为温州银行发展注入后劲和活力。由于目前建行、农行、交行等国有股份制银行都已开通全国通存通兑，温州银行若想分享汇款结算资金，必须另辟蹊径。首先利用一级法人的优势，针对温商资金大部分回流温州的特点，推出“连环赚”贷款，即汇款人一次汇入资金可由汇款人和收款人共享汇款积分，积分越高，贷款额度和利率越优惠，积分内贷款免担保，采用信用形式放贷，积分外贷款根据不同抵质押物将抵押率设置为80%～90%。抵质押物由房产、土地、存单扩大到机器设备、保险单证、专业市场摊位店面使用权、股权等。总之，要体现以结算赚积分，以积分赚额度，以额度赚利润的连环赚效应。担保方式的扩大，既解决了中小企业担保难的问题，又避免了企业互相担保，产生不必要的信用风险负担。
“连环赚”不仅给客户带来实惠，也让温州银行通过全国各地商行网络进行转账汇款，温州银行网银异地汇款（加急）即时到账，目前还免收手续费，在价格竞争上亦有优势。建议对温州人较集中城市的重点市场，如沈阳五爱市场、成都五花池市场等与当地城商行合作开通点对点通兑业务，在汇款手续费及汇款速度上给客户更多的实惠和便捷。
可以说围绕“温”字还有许多文章可作，如：推出温商异地企业本地贷款，温商回温投资创业贷款，著名温商个人为其在温业务关系户或亲属担保小额贷款等。温商的故乡情结决定了他们资金的回流，温州银行为温商的优质服务将取得双赢的效果。
二、产品创新为“特色”定型
在金融发展过程中，金融产品创新始终占据着举足轻重的地位，可以说，创新是金融业可持续发展的源泉，是推动金融发展的巨大生产力。根据客户的需求，设计和提供最好的金融产品，并按照市场的导向形成业务的统一品牌。
现代社会，人们工作压力大，生活节奏快，除了工作之外，越来越多的家务及琐事有社会化服务的趋势，家政、家教、家庭医生、私人律师、金融高端理财师纷纷出炉，但对于大多数人来说，要么因为收入的限制，要么因为供求的失衡，要么因为彼此要求的不对称，这些私人服务大多可望不可及，但社会化的服务是一种趋势，人们希望有更多方便的服务做为某一项目的附属产品，使他们感受这些产品和服务带来的方便，让他们更舒心、更省心地工作和生活。其实在人们身边到处都是这种“一托二”“一托多”的服务，大到电器产品等产品的免费保修，小到菜场里买鱼包杀服务等。金融产品要创新，也要体现其“售后服务”的内涵。温州银行目前有了短信提醒等售后服务，但针对售后附加值延伸的产品却还不多，如温州银行推出的“储而保”是全国首个集储蓄与保险于一身的产品，是温州银行产品创新的成功尝试。还可依照“储而保”的轨迹，设计出它的延伸产品，依托温州银行的中间业务代理业务，将代收社保费、保险费、养路费、水电煤等纳入储蓄利息自动转缴中间业务代理费，形成“储利通”系列产品。
人们常说无储不稳，个人金融业务是银行目前竞争最激烈的业务之一。好的创新，好的产品不仅给银行带来“真金白银”，更可为银行的品牌形象增色，如农行“金穗商人卡”一年发行超10万，全年消费额达14.2亿元，温州银行亦应学习他行，在卡上做文章。
孩子是接受新事物最快的受众群体，也是银行未来潜在的客户。温州银行可设计开发针对学生群体的“成长卡”，此卡集压岁储蓄、学费代缴、助学贷款、意外伤害保险、优惠消费于一身，由父母做担保人，随着年龄和消费积分的增加，不断为其增加信用额度。压岁钱储蓄争取参照教育储蓄上浮利率办法，实行优惠存款利率；助学贷款利率优惠；优惠特约商户签约可选择电影院、快餐店、体育用品商店、量贩K歌厅、体育健身俱乐部、数码广场、开太百货等青少年经常光顾消费的场所；“成长卡”卡面可植入个人肖像，分小学、初中、高中、大学四个阶段设计四张系列卡片，一来收集成长的痕迹和记忆，二来诠释成长的烦恼和快乐。另外家长也利用“成长卡”帮助孩子从小养成理财和自立的习惯。
在产品创新的同时，笔者认为将风险性监管取代合规性监管的制度创新势在必行，即将风险的控制作为金融产品的审查标准，留给社会经济主体对金融产品创新的更大空间。
总之，要把客户的需求做为营销的终级目标，体验市场，发现需求，创造供给，实现温州银行可持续发展。
三、文化为“特色”升华
品牌对于企业产品而言就是价值的体现，招行“一卡通”与“金葵花理财”这两个品牌在经过招行的多年经营后，已经深入人心。农行泉州支行“金博士理财卡”，据权威机构评估，品牌价值高达11.68亿元。
招行一卡通最早推出一卡实现多币种、多账户、多功能，强大的网上银行优势吸引了追求时尚，易于接受新事物的年轻人，加上富有创意的广告“让你和朗朗一样成功“，使望子成龙的父母亦心向“葵花”。
产品营销必须与文化营销有机结合，才能在仿制产品出炉后仍不会淡出人们的视野，如果温州银行的“成长卡”能富于其文化内涵，如举办各类学生竞赛、奖励每年的中、高考状元、建立少年儿童互助基金、制作有创意的广告，配上“温州银行伴随你成长”的广告词，成长卡就会深入人心，产生品牌效应。
品牌建设必须经历从品质支撑到文化支撑的过程。产品有了文化的灵魂才能创造出辉煌的业绩。
参考文献：
1.胡迟.中小企业融资：信用担保.经济管理，2000（10）
2.王江.中小企业发展之信用管理体系的构建.金融研究，2002（3）
（作者单位：温州银行 浙江温州 325000）
温州农村中小银行风险管控探索 篇4
关键词：温州,农村,中小银行,风险管控
一、前言
当前, 国家政策导向地方商业银行的发展, 尤其是在我国自由贸易区开放以后, 长三角地区的金融领域发展越发快速, 因此, 温州农村中小银行的发展前景可期, 但同时, 也要采取一系列有效手段来做好商业银行风险的管控, 降低银行的坏账率, 积极推进银行的存贷款业务等, 使得商业银行在自负盈亏的市场环境中更具竞争力。
二、温州农村中小银行机构的运营现状分析
中小银行是我国金融体系当中的重要组成部分, 地方中小银行的创建为提振本地区的经济起到了重要的作用, 尤其是对于我国经济发展稳定的农村地区而言, 农村中小银行机构的运营与管理的效能是否良好将直接影响到该地区农业及其他产业的发展水平, 银行为地方产业所注入的资金流较为重要, 而持续、稳定的资金流则是地方经济得以快速发展的重要基础, 中小银行的存贷款业务是其经营过程中最核心的业务。
(一) 中小银行在金融市场中的优势分析
我国传统银行业在过去的一段时间里的确存在一定的潜在问题, 只不过社会中的人们已经适应了银行的业务模式以及运作流程, 尤其是当国家通过政策限制了中小企业在银行的贷款门槛以后, 市场中对于资金的需求就存在了一些不对等的现象。在这种状况之下, 地方中小型商业银行如雨后春笋般发展起来, 因其在地方“关系型”贷款方面具备一定的优势, 相对而言, 对于农村经济及地方企业的发展来说, 从本地区所设立的中小银行取得贷款更容易一些, 因此, 我国农村及村镇企业大多是通过本地区的中小银行取得的“关系型”贷款。这样一来, 由于在银行贷款的环节中, 省却了一些国家大型银行的繁琐步骤以及信息核查过程, 那么, 在银行经营风险管控方面就较为薄弱, 但既然是地方的中小银行将款贷给了本地区的经济实体, 这些中小银行也会按照一定的流程来近距离地考察地方产业的发展情况, 并对其进行持续跟进, 这在理论上是十分可行的一种银行风险管控手段。
(二) 温州农村经济发展与温州农村地区中小银行运营之间的关系研究
温州商业银行是支持本地区经济发展的重点银行, 它是股份制性质的商业银行, 也是目前温州地区规模最大的股份制商业银行, 同样, 温州农村合作银行也快速发展起来, 为温州农村经济的崛起助力。从以往温州农村地区的发展情况来看, 该地区长期以来存在着“民间借贷”的现象, 实质上, 这可以通过搭建温州农村中小型商业银行来实现, 即便如此, 也不意味着温州农村中小银行的风险性较低, 银行风控与地方经济的发展以及银行本身的经营状况是紧密联系在一体的。因此, 需要通过考核贷款人的资质、监督贷款使用情况等管控措施, 来进一步强化温州农村中小银行经营管理的质量及其效率。
三、探究我国温州农村中小银行执行风险管控的具体措施
从我国国情来看, 各地区的经济发展不均衡, 我国温州及其周边地区的经济发展相对较好, 因此, 该地区所设立的农村中小银行机构的经营状况也相对良好。但无论如何, 国家在全面放开贷款利率管制以后, 将对农村中小银行机构的影响较大, 这将意味着, 我国农村地区的中小银行要采取有效手段, 改善自身的经营业绩, 避免产生坏账。那么, 在实际工作中, 银行在放贷方面的管理要加强, 需要严格考核温州农村地区经济实体的贷款资质, 并且按科学化的标准流程发放银行贷款, 同时, 可以借助互联网平台, 建设温州农村中小银行借贷风控体系。只有这样, 才能降低温州农村中小银行在市场竞争中的经营风险。
(一) 考核地方经济实体的贷款资质, 按流程发放银行贷款
从浙江温州鹿城农村合作银行的2010年度信息披露报告中可以看到, 该地区商业银行的发展状况较为良好, 银行经营管理的主要数据指标均维持的正常的水平值范围内, 但仍存在一定的贷款风险。如表一所示:
(二) 借助互联网平台, 建设温州农村中小银行借贷风控体系
近年来, 随着计算机技术的普及应用, 以及互联网平台的快速搭建, 互联网金融这一新兴模式涌现出来。对于温州农村中小银行的发展而言, 同样需要借助网络平台发展的快车, 积极构建温州农村中小银行系统的借贷风控体系, 连接地方银行以及企业资信考核等信息, 强化银行借贷管理。在传统金融领域中, 融资是主流的业务模式, 在互联网经济的促动下, 融资形式有了本质的变化, 互联网金融正在逐步整合融资模式。在互联网金融的发展思路下, 传统金融机构纷纷走向了金融创新之路, 并且, 依托“大数据信息模块”的运作以及科技手段将传统金融业务的优势突显出来, 促进我国温州农村中小银行的快速发展。
四、结束语
我国以银行业作为主要支柱的金融行业在发展过程中的实力十分强大。现阶段, 在国家政策的鼓励下, 地方中小银行的发展极为快速, 为各地区经济的发展注入了新的活力。总而言之, 我国温州农村中小银行在实际经营管理的过程中要格外重视自身的风险管控, 降低银行坏账率, 在政策允许的前提下, 积极发展银行的存贷款业务, 提振温州农村经济的发展。
参考文献
[1]王粟旸, 肖斌卿, 李心丹, 等.农村中小金融机构基于流程银行的GRC综合集成管控平台建设——以江苏省农村信用联社为例[J].华东经济管理, 2012, 05 (05) :18-20.
[2]王雅炯.资本监管下中小企业信贷业务困境和市场结构演进——基于银行生态系统的进化博弈分析[J].区域金融研究, 2012, 09 (09) :13-15.
温州银行 篇5
——访福建海峡银行温州分行行长庄聪仕
2013-09-23
庄聪仕简历：
福建漳州人，大学毕业后进入福建海峡银行，历任福建海峡银行信审部副总经理、福州怡丰支行行长。2010年到温州筹建温州分行，温州分行开业后任行长至今。
☉商报记者 方印
他是温州银行界最年轻的“少帅”，1977年9月出生，从事银行业13年； 他为激发年轻员工的孝心，独家推出“敬老表孝心”活动，为员工父母设账户发“敬老款”；
他走差异化经营路线，独辟蹊径深耕老年人客户市场，在银行业首创“老年人专属银行服务中心”，效果初显。
他就是福建海峡银行温州分行行长庄聪仕。
福建海峡银行温州分行是福建海峡银行首家跨区域经营的银行，于2011年3月开业。半年后温州发生民间借贷**。目前，该行下辖营业部、龙湾支行和乐清小微专营支行，瑞安支行正在筹建中。
虽然开业时机不佳，但这两年来，福建海峡银行温州分行在稳步前进。“在存款、贷款、业务品种、人员、管理架构和网点方面，我们都有在发展。”庄聪仕说。庄聪仕倡导“阳光心态、实干兴行”的工作风格。“13年的金融从业，让我深深地感觉到，从事金融工作时刻都要面对危险，真正安乐的时期少之又少，特别是面对当前温州地区复杂的经济金融环境，更要保持阳光的心态。当然，面对危机仅仅有好的心态还不够，还需要有实干兴行的务实精神。” 庄聪仕践行“海峡银行可以做朋友的银行”的服务理念。在他的办公室，经常有贷款只有一两百万元的客户来做客。“很多人觉得行长只跟大客户打交道，但我觉得只要是客户，都应该充分尊重他们，跟他们结交朋友。”
电影《南征北战》里我军指挥员的一句话曾经广为流传：“我们今天大踏步地后退，就是为了明天大踏步地前进。”对于未来，庄聪仕充满信心。“我们打算用三年时间进行业务结构调整，这三年顶得过去，今后会有好日子可以过。”他经常这样告诉员工。
为什么要做老年人客户，对温州经济和温州企业，他有着怎样的解读？日前，记者采访了这位银行业“少帅”。
经营之道
“小微企业是我们流在身体里的血液”
“现在各家银行都很重视小微业务，但小微业务是我们的市场定位，是我们的本分，是流在我们身体里的血液。”庄聪仕这样评价小微企业。
同样是服务小微，产品和定价都差不多，福建海峡银行温州分行与同业的差别在于人性化服务。“这是我们的特点，我们比较重视客户的需求，跟客户互惠互利，并跟他们结交朋友。”庄聪仕说。
人性化的服务也让福建海峡银行温州分行获得回报。有家企业让庄聪仕很感动，这家企业负责人说，你为我们企业着想，我也为你们着想。
今年4月，福建海峡银行总行在银行间债券市场一次性成功发行30亿元小微金融债券，专项用于支持小微企业。福建海峡银行温州分行积极向总行争取本次募集资金用于支持温州小微企业，并在全辖区推出小微企业服务月活动，凡符合绿色、节能、环保、科技型标准的小微企业都可进入授信绿色通道。今年1-8月，福建海峡银行温州分行小微企业新增贷款26092万元。
采访中，庄聪仕向记者讲了这么一件事：一名客户经理过来跟他说：“庄行长，我现在才知道我们为什么要坚持做小微业务，最起码现在可以踏实睡觉。”
“小微业务虽然工作量大，但相对来说市场大、风险相对可控。”庄聪仕解释说。创新之举
“没有给客户留下美好回忆的服务是零服务”
去年4月，福建海峡银行温州分行在业界首创推出“老年人专属银行服务中心”。开业一年多来，它在老年群体中建立了良好的口碑，也得到了社会的认可。“绕了一圈后发现，银行做的事情都差不多，再说我们设立时间不长，人员有限，因此想要找个突破口。温州目前60岁以上的老人有118万，这个市场空间很大而且还是空白点，所以我们想在这方面做些尝试。”庄聪仕道出了设立该中心的初衷。办好这个中心，服务是重点。“没有给客户留下美好回忆的服务是零服务”，庄聪仕将它作为“老年人专属银行服务中心”服务的最高宗旨。
庄聪仕提出，中心注重与老年客户心与心的交流。为此，福建海峡银行温州分行特别重视该中心客户经理的素质。目前，该中心客户经理有的是学声乐的，有的是干过保险的，有的是应届毕业生。“学声乐的会唱歌弹琴，干过保险的懂客户服务，应届毕业生年轻活泼，这些群体能给老人们带来快乐，能跟老人们更好地交流。”庄聪仕这样认为。
除了抓好服务外，该中心还特别注重产品和活动。他们推出的产品不一定多，但符合老年人的特点，如保本的、低风险的。他们还专门发行老年客户专属的银行借记卡——“幸福卡”，提供的所有服务都是免费的。该中心每个月都有活动，每次活动形态都不一样，有钓鱼、摄影、旅游、象棋等，深受老年人喜爱。
“老年人专属银行服务中心”得到了越来越多老年人的认同。一位老年客户专门写信表达感激之情。在信中，他说：“他们与众不同的人性化服务，让我们这些老头老太太倍感亲切，大有„受宠若惊‟的自豪感……在这里，处处事事都能受到关怀和尊重，难怪一些老年客户有事没事也要经常来这里坐坐：喝喝茶、下下棋、唱唱歌、练练健身操，享受享受这个极富人情味的温馨之家带来的无限乐趣。”
管理之术
“企业没有文化底蕴，员工是很难管的”
今年开始，福建海峡银行温州分行员工的工资明细多了一个列支项，那就是“敬老款”。这个专款在当月转入员工父母的账户中。这也是该行开展的“敬老表孝心”活动。
“我们做这件事情，不是卖个点子，而是想强制培养孝文化。我们员工平均年龄30岁左右，队伍偏年轻化。他们主观上有孝心，但有时在客观上做得不到位。为激发他们的孝心和爱心，发扬敬老爱老的传统美德，构建和谐的家园文化，我们特意推出这项活动。”庄聪仕解释说。
福建海峡银行温州分行“敬老款”每月按300元标准发放，其中200元在员工工资中扣除，另外100元由该行补贴。有了这个表孝心的渠道后，有些员工还自愿从工资中扣除多于规定的金额孝敬父母。
“现在的管理不能用以前的管理方法，要与时俱进。敬老爱老是传统美德，我们也有必要让家属分享企业发展带来的好处，这也是我们企业文化之一。没有文化底蕴，员工有时是很难管理的。这一活动推出后，效果很好。”庄聪仕补充道。
除了“敬老款”这一善举外，庄聪仕在每年春节前会亲自给员工父母写贺卡，向他们汇报子女在银行的工作情况。这一点让员工及其父母深受感动。
治企之略
“经济走到这阶段，不可能再有暴利时代”
庄聪仕文科出身，中学时当过校刊副主编，但他身上具有理科生特有的理性。谈及温州企业，他侃侃而谈，洞析问题本质。
“此次出问题的不是实业本身，而是基于企业投资失败或受累民间借贷或受担保链牵连，很多产业、企业并没有到亏损或经营不下去的地步。因此，温州企业第一要立足实体、立足实业。”庄聪仕分析说。
第二要注重产品升级改造。庄聪仕认为，温州传统产业集群已经形成，但个体企业偏小，产品有一定市场，但更新换代意识不足。如打火机、眼镜产业中的有些产品还是停留在10年、20年前的状态，没有开发出2.0、3.0版甚至更高版本，这样价格也很难上去。“其实传统领域也可以进行结构调整、产业升级，比如往牛奶里倒水是做假，但反过来，往水里倒牛奶可能就是创意，印刷包装行业如果结合创意，价值就会提升。温州老板不是做不出来，而是不够重视。”庄聪仕说。第三要重视诚信。庄聪仕十分看重诚信，他说，多年累积的诚信被这场**打得荡然无存。如果失去诚信，市场中的商贸、杠杆等一切商业活动变得毫无基础。因此要重塑诚信，从一点一滴做起。
第四要合理融资。“如果你有100元，50元可去做投资，30元去应急，余下20元要作为生活保障。这样，企业抗风险能力就强了。但民间借贷**发生前，温州一些企业融了很多资金后，今天投这里，明天头脑一热又转到其他领域，考虑最多的是收益而不是风险。做实业，不是钱多就好，要合理融资，把风险控制在自己承受范围之内。”庄聪仕为企业支招。
温州银行 篇6
同时，一些商品房价格仅高出银行最大贷款一两成。业内人士预测，在房屋供应量放大、实体经济尚无起色的当下，下半年温州房价还可能下降10%左右。从理论上看，这些商品房也将面临成交价不足偿还银行贷款的风险。
上述人士认为，房价暴跌已产生社会信用风险，个人“弃房”或“跑路”已经比较多。
截至今年7月，温州房价已经连续23个月下降，一些新建商品房比最高峰时下跌了百分之三四十，个别豪宅甚至拦腰斩断。在这个关键节点，8月6日温州在全国46个限购城市中，率先对地方版“限购令”进行松绑，以此激活房屋市场交易。
成交价低于贷款额
一位温州基层法院副院长说，从2011年到现在，该院查封的房屋至少有3000套，目前还只有小部分进行拍卖。
受2011年民间借贷危机影响，温州司法委托拍卖的房屋数量明显增多。
一位温州市区级法院人士说，2011年全市法院委托拍卖545件，2012年986件，今年上半年为622件，其中百分之七八十为房产。一位温州市区级法院人士说，今年该院委托拍卖件数是2011年的3.2倍，预计全年委托评估在420件左右，“其中80%为个人房产，这还不包括企业破产涉及的房产。”“现在，拍卖成交价低于银行贷款的房源经常出现。”上述温州市区级法院人士说，以前这种“倒挂”房源极为少见，但这两年越来越频繁，好多房子卖了以后还不够偿还银行贷款。他说，这些房源主要来自银行起诉，再经过公告、起诉、答辩、执行等司法流程，这些房屋委托拍卖最快需要6个月时间。
一位股份制银行温州分行信贷部负责人认为，现在这种“倒挂”房源主要出现在之前热炒的高端物业中，比如京都城、香缇半岛等楼盘。之前被炒到5万元/平方米的香缇半岛，如今价格已下降至2.8万元/平方米左右，周边一毛坯房开盘价仅为2.5万元/平方米。“如果当时高价买入，那现在已不足偿还银行贷款。”
温州中鼎房地产评估有限公司总经理卢林勇说，一般房产贷款评估价是成交价的8折左右，按最大抵押贷款七成计算，即可贷款房屋成交价的56%，现在一些豪宅价格下降了百分之四五十，就意味着这些房源成交价低于银行贷款。于是，一些实在没有偿还贷款能力的人，就出现“弃房”现象。
上述银行人士认为，纯抵押贷款出现“弃房”情况比较少，更多出现在“抵押+担保”贷款环节。他说，一套市场价500万的房子，客户需要抵押贷款500万甚至更多，于是客户找来第三方作为担保，如愿以偿贷到500万。现在遇到的最大问题是，抵押物价格下降，担保人又没能力偿还，就出现贷款完全高于抵押物。
一位有着八九年炒房经历的资深炒房者张鸣（化名）说，除刚需和改善型购房者外，更多炒房者动用的购房资金，基本来自各种渠道的银行贷款，如果他们在高位时买进，如今几乎全部被套。2010年4月，张鸣以8万元/平方米左右价格买进一排屋，如今市场价4万元/平方米无人问津。“为什么我现在还拿着，用银行贷款‘拆东墙补西墙’来偿还银行贷款，主要是维护银行贷款信用。”
反观现在，7月份全国69个城市房价再创新高（70个城市中仅有温州下跌），建立在房价只涨不跌基础上的融资方式颇为盛行。上述银行人士说，因为两年前温州经济形势还比较好，房价在上涨，金融机构信贷额度比较充裕，客户尽量希望贷款最大化，评估公司相应提高评估价格，银行也会满足客户需求。“在当时那种情况下，楼市就存在很大的虚拟泡沫。”
如今，一些温州新建商品房比最高峰时下跌了百分之三四十，个别豪宅甚至拦腰斩断。上述基层法院副院长说，除破产企业外，一些人借款多、房产等资产又严重缩水，导致个人跑路的也比较多，尤其是之前从事担保、炒房的人士。“弃房”搅局信用风险“现在‘弃房’已经很厉害，房东真的没钱还贷了，还讲什么信用。”上述法院副院长说，止住这种局面的唯一可能是房价停止下跌或者稳中有涨，否则银行房贷就有风险，社会信用体系破坏会更加严重。
如今，一些之前高位买进的温州商品房价格，距离银行最大贷款只有百分之一二十的空间。
一位温州大型房地产企业负责人说，下半年温州房价在现在基础上还有可能下降10%左右。从理论上看，这些商品房或将面临“成交价不足偿还银行贷款”的风险。
在房价下降通道中，尽管这次温州微调限购，对楼市带来一些利好信号，但诸多开发商并不抱太大希望，降价促销此起彼伏。
7月份，温州10多个已开楼盘400多套剩余房源降价入市。其中，“星河湾家园”一套面积377.92平方米的房子，最新价格每平方米39960元，该房子在2011年11月份开盘价为每平方米65697元。“新京都家园”一套5楼房源，2011年开盘价为每平方米36672元，调整后为每平方米22500元。
7月底，中梁外滩首府、公园天下、德信泊林公馆、万科中梁金域中央和华鸿中央公园等温州新盘，都进行了新一轮的营销推广，各项目纷纷使出价格杀手锏，抢夺有效购房客户。
紧接着，来自国有和司法渠道的“拍卖房”规模入市。下个月4日，温州将拍卖99套国有城建商品房，其中南塘5组团2套商品房，分别为315.13平方米和202.62平方米，起拍价分别为每平方米1.87万元和1.96万元。该两处房产曾在去年流拍，当时起拍价为每平方米2.7万元。
上述房企负责人说，预计九十月份，温州新盘“价格战”升温，降价幅度起码在10%左右。
今年4月，由温州党校与中国社科院社会学研究所合作发布的《2013年温州经济社会形势分析与预测》认为，未来房价仍将承受趋势性下行压力。
温州大学房地产研究所统计数据显示，今年上半年，温州共出让商业、住宅和商住类土地102宗，合计3714.47亩，远远超过去年1271亩的出让总量，同比增长454.46%。其中，住宅用地587.92亩，可供应住宅建筑超过70万平方米，出让规模接近近5年年均750亩左右的土地出让水平。
上述银行人士说，房价下跌已产生信用风险，“但关键问题在于实体经济，如果实体经济不好转，即便房价上涨也没用。”
温州银行 篇7
一、商业银行收入结构转型的必要性
商业银行进行收入结构转型,实际上就是要大力发展中间业务,提高非利息收入在经营收入中所占的比重。
(一)利率市场化趋势凸显银行财务效益问题
近年来,一系列的货币政策都预示着中国金融市场化改革的推进,利率市场化伴随着利率水平升高的风险,银行筹资的成本会提高,由此会凸显银行的财务效益问题。同时,商业银行不仅面临着同业银行的竞争,还面临证券公司、保险公司的压力。而消费者通过直接融资渠道进行融资减少了银行的资金来源渠道,由此造成了银行存款利率上升、贷款利率下降的局势。
(二)利息收入增长空间逐渐缩小
伴随着利率市场化的加快,要获取较高的存贷利差即高的利息收入变得困难,同时银行同业竞争的加剧使得商业银行对于存款、贷款利率的定价权逐渐消失。随着余额宝等一系列小额揽存金融项目的推出,商业银行想仅仅依靠存贷利差来获取高额营业收入已经成为了不可能。商业银行利息收入的不稳定性风险增大,我国商业银行必须改变现有的收入结构模式,来实现盈利的持续性。
(三)客户对金融产品和服务的需求越来越大
经济的发展使得银行业从以前的卖方市场开始向买方市场转变。近年来,个人客户需求的多样化推动了理财产品的繁荣发展;市场改革的深化以及全球市场一体化促进了代办服务品种的多样化;机构客户为应对风险对金融资产套期保值、风险对冲以及财务顾问、资产托管等业务的需求也越来越大。中间业务将会作为商业银行收入结构转型的突破口,成为新一轮利润驱动的重要增长点。
(四)金融市场的发展
随着我国资本市场的不断发展和完善,企业偏爱直接融资,使得很多信誉良好的大中型机构客户对银行的依赖程度降低,造成商业银行优质客户的流失。银行面临证券公司、保险公司等非银行金融机构的挤压,业务空间也日益萎缩。
此外,如国家对资本监管的严格要求等因素也促进了收入结构转型的加快。资本充足率的严格要求使得商业银行信贷供应能力有所降低,而中间业务占用商业银行自有资金较少、承担风险也低,收入来源广泛,这都促使我国商业银行进行收入结构转型。
二、温州龙湾农商银行收入结构现状
(一)营业收入总额呈上升趋势,利息收入是营业收入的主要来源
根据温州龙湾农商银行2006—2013 年的收入数据(如图1),温州龙湾农商银行总的营业收入从2006 年的1.924亿元增长至2013 年的9.621 亿元,营业收入总额呈现持续上升趋势。其中,利息收入对应地从1.731 亿元增长至8.094 亿元,利息收入一直是营业收入的主要来源。
(二)非利息收入占比有所增长,但总体水平依然偏低
图2 描述的是温州龙湾农商银行2006—2013 年非利息收入占比情况。2006 年以来,温州龙湾农商银行非利息收入持续快速增长,非利息收入占营业收入比重从10.03%增长至15.87%,虽然稍有波动,但总体呈增长趋势。对比2011 年我国其他农商银行的非利息收入占比,如北京农商行为27.7%,合肥科技农商行为30.37%,温州龙湾农商银行非利息收入占比总体水平仍然偏低。
(三)非利息收入构成稳定,非利息收入以手续费及佣金收入为主
龙湾银行非利息收入包括手续费及佣金收入、投资收益、汇兑收益、其他营业收入。图3 给出了温州龙湾农商银行2006—2013 年非利息收入构成,显示出其构成比较稳定,且手续费及佣金收入占比一直约为90%左右,手续费及佣金收入是非利息收入中最主要的组成部分。
三、温州龙湾农商银行收入结构存在的问题及影响因素分析
(一)温州龙湾农商银行现有收入结构存在的问题
1.收入结构过于单一,利息收入所占比例过高
温州龙湾农商银行业务品种单一,收入来源狭小,其主体业务仍是传统的存、贷款业务,中间业务、国际业务、托管业务等新业务开办较少或收益不高,经营收入主要来源是利差收入。从上述分析中我们可以看到,在温州龙湾农商银行收入构成中,净利息收入始终占绝对优势,而中间业务收入占比远低于大型商业银行。
2.非利息收入规模略小,中间业务发展范围不广
尽管需求因素推动下,温州龙湾农商银行的收入结构有多元化发展的趋势,非利息收入发展较快,但从总体来说,非利息收入的规模还是略小,以利息收入为主导的收入结构仍然比较单一。另外,其开展的中间业务主要是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供初级层次的中介服务和劳务,起主导作用的只限于那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务,范围比较固定,品种相对狭窄,缺乏创新。例如,在信托业务方面,一般仅开办贷款等,并没有开办信托存款等业务;在代理业务方面,目前也仅开办少量的代收、代付业务。
此外,龙湾农商银行中间业务缺乏有效管理,暂处于盲目的自发性发展状态,尚未建立专门的有效管理体系。
(二)温州龙湾农商银行收入结构转型的影响因素
1.宏观经济因素
温州市作为改革开放的前沿阵地,受到金融体系改革的影响很大。作为扎根温州市本土的农村商业银行,温州龙湾农商银行收入结构转型必然会受到市场经济和改革开放的直接影响。伴随着金融政策的放宽以及对企业监管的规范,小微企业对温州龙湾农商银行提供服务的要求逐步提高,而且激烈的银行竞争也促使客户的需求产生了质的变化,客户对资金的需求由单一的依赖银行贷款逐步向市场直接融资和银行的间接融资相结合的方式。目前,温州龙湾农商银行的主要收入来源仍是利息收入,但是伴随着监管政策的变化,银行可以增加大量的中间业务,从而改变主要收入来源。资本充足率的监管限制了银行资产业务的扩张程度,在限定的资本充足率的要求下,银行应该积极寻求收入结构的转型途径。
2.客户因素
银行的收入主要来源于出借资金的利息收入和提供服务收取非利息收入,温州龙湾农商银行的收入也不例外。温州龙湾农商银行主要定位于小微企业和农民这两类主要客户,对于小微企业而言对温州龙湾农商银行的产品要求主要是贷款,为银行创造的主要是利息收入。从农民角度来看,银行收费仍然会触及其部分经济利益,因此存在着抵触情绪,主要是认为为银行提供的并不一定满意的服务支付服务费是不值得的,而且在未升级为农村商业银行前,信用社或是合作银行主要为农民提供免费的服务,在这种情况下再次收费会造成不习惯。从短期来看,对温州龙湾农商银行来说,不收取服务费可能不会造成很大的损失;但是长期来看,银行为了这类业务的持续发展的投入会大大降低,会严重阻碍其收入结构的转型,社会的总福利也会受到负面影响。
3.温州龙湾农商银行内部因素
从温州龙湾农商银行内部来说,其影响因素主要体现在:(1)经营理念偏向于传统业务。作为本土的农村商业银行,温州龙湾农商银行目标群体为三农用户以及小微企业,利差是其主要的收入来源,通过无偿或是收取很低的服务费的中间业务收入只占极少的部分。虽然近些年农村商业银行也越来越意识到发展中间业务的重要性,但是基层银行在实践的过程中,面对其资产负债业务有重大影响的客户时,极其容易为了传统的存贷业务而让步。(2)缺乏健全的中间业务管理体系。温州龙湾农商银行中间业务主要是同城交换业务、信付通业务、第三方存管业务以及代发工资等,这些业务又分属不同的职能部门,这样各职能部门各成体系、各自开发,没有对中间业务形成统一合理的管理规划,导致了中间业务缺乏统一性和有效的推动力,松散的、缺乏规划的中间业务管理,不能够形成统一的开发、分工合作、整体营销的规范运作过程,从而使中间业务难以得到快速持续的发展。(3)资本、人力投入有限,技术手段相对落后。收入结构转型就要求银行应该多发展中间业务,提高非利息收入在银行总收入中的比重。但是,中间业务尤其是新兴的中间业务像资产证券化、金融理财等业务都是需要较高的技术含量和相对于传统业务来说更强的业务水平的人力资本,这些中间业务是以IT设备为基础的,需要科技方面的资金投入;同时还需要培养会管理、懂营销的综合性人才。目前,温州龙湾农商银行在这一方面的资本和人力投入都是十分不足的,这也使温州龙湾农商银行中间业务的顺利开展有局限性。
四、对策
温州龙湾农商银行作为温州筹建的首家农村商业银行,是一个自主经营、自负盈亏、自担风险以及自我约束的金融市场主体,其收入结构的优化转型需要综合协调来实现。
(一)保持利息收入持续增长,为优化收入结构奠定基础
温州龙湾农商银行利息收入占比一直稳定维持在较高水平上,表明了其在传统的存贷款业务上有丰富的经验,存在着成熟的经营管理模式,这为利息收入的增长奠定了一个良好的基础。在温州龙湾农商银行收入结构优化过程中,理想的收入结构模式表现为稳定增长的利息收入及快速增长的非利息收入的有机统一。基于此,温州龙湾农商银行要想在利息收入和非利息收入都保持增长的局面之上达到一个比较合理的收入结构,就需要合理化业务结构从而使得利息收入占比下降而非利息收入占比不断增大。
要保证利息收入的持续增长,需要对传统的资产负债业务进行优化创新。温州龙湾农商银行应主动寻求并满足客户需求,为客户提供满意的个性化服务,在培养客户的忠诚度基础上进行长期有效合作以降低银行在开发与维持客户上的成本支出,如在服务农民和小微企业两类目标客户的时候,应提供差异化的产品及服务来增加其忠诚度。另外,温州龙湾农商银行在实务中应当适当降低商业贷款的比例,以达到在降低风险的基础上优化企业的资产结构。具体而言,就是尽可能推广短期贷款而降低中长期贷款的比例,为农民等开发适合的个人贷款业务以降低企业贷款比例,对处于朝阳行业的小微企业进行贷款融资,适当降低银行贷款的总体规模也可促进贷款结构的合理配置。
(二)推动中间业务发展,促使收入结构合理转型
1.推行地方性创新以促进温州小微企业发展
中小企业以其对实体经济发展的重要贡献而成为利率市场化推进过程中银行的主要客户群体,也是我国经济发展中最具活力的群体。温州龙湾农商银行将其目标客户定位于小微企业和农民上,同时各级政府出台了各式各样的促进小微企业发展的政策,因此,在与各家商业银行竞争中,温州龙湾农商银行可以将小微企业这一群体作为重点发展对象,将其作为业务领域新的收入增长点,为其提供符合其需求的有特色的产品和服务,对相关业务进行创新,响应国家各级政府号召,促进小微企业的发展壮大,而这也符合温州龙湾农商银行自身目标客户的发展与维持。
温州市是中国民营经济的“晴雨表”,其发展现状在一定程度上也反映了中国实体经济的发展现状。有报道指出,温州市小微民营企业占全市GDP比重超过50%,在经历过2011年的借贷风波后基本呈现出资金短缺、人才流失及成本增长等问题,而其本身也由于小微企业自身的局限性使得融资极其困难。因此,温州龙湾农商银行在温州本地经济实际状况的详细分析基础上,因地制宜,为不同类型的中小企业提供相应的融资借贷产品及服务。针对现阶段中不断发展的传统行业及高新产业,进行业务推广及创新,为其提供更具有地方特色的符合中小企业发展及温州龙湾农商银行发展的共赢服务。
2.创新中间业务模式
由于我国严格的分业经营体制现状,温州龙湾农商银行作为商业银行无法开展诸如证券经营、基金管理等自主性业务,因此,应将中间业务的开展作为重中之重,以此而促使非利息收入的大幅增长。对温州龙湾农商银行来说,中间业务主要来源为佣金和手续费收入及投资收入,从数据来看,其在非利息收入中的占比长期维持在90%以上。在此基础上,要增加非利息收入,就必须要扩展中间业务渠道,创新化中间业务经营模式,有针对性地为客户提供产品,并在完善传统中间业务功能基础上加快高附加值的中间业务的发展。比如,在网络经济大发展的环境中完善传统的银行卡等业务,并发展网上银行业务就有可取之处。
此外,要保证中间业务的长足发展,需在加快产品创新的基础上建立对外合作,如加强温州龙湾农商银行与温州市政府的合作,两者在促进地区发展上的共识使得二者必须不断进行协调沟通以实现共赢。温州市金融市场上的激烈竞争对温州龙湾农商银行而言无疑是重要的外部威胁,但从长远来看,也为温州龙湾农商银行的发展提供了更大的进步空间。在供给与需求都不断增长的情况下,温州龙湾农商银行要充分利用温州本地的优势,在传统业务基础上不断吸收竞争对手的优势部分并予以创新,在新型行业中开发新的中间业务产品。从长期来看,进一步地整合资源,将地方性优秀银行打造成为现代化的商业银行,实现中间业务的战略转型,提升综合竞争力,更好地为客户服务。
3.加强风险监管,营造良好金融环境
为促进温州龙湾农商银行优化收入结构,加快发展,还需要加强在发展营运过程中的风险管理工作,这主要表现在对信用风险、利率风险及操作风险的管理上。温州市经济的发展使得温州龙湾农商银行面临的金融环境比较复杂,要想在激烈的竞争中获得立足之地,其需要进一步开展与完善本银行业务风险上的监管,为更好地营造良好的金融环境作出贡献。温州龙湾农商银行在开展中间业务时要时时加强对中间业务的风险监管。
首先,需对全部员工加强风险意识培训与监管,规范业务办理的流程,从银行内部来规避增加中间业务所带来的风险;其次,借鉴国内外银行开展中间业务过程中对风险进行分析与预测的经验;再次,依照法律法规的规定,合法合规开展中间业务,如业务的运行及相关收费都要符合监管部门及行业自律组织的规定,防止不可预知风险的产生;最后,定期向相关部门报告中间业务开展情况,以提前制定防御措施。
4.重视专业人才培养,提高从业人员素质
商业银行的竞争主要集中于人才的竞争,业务与创新意识兼具员工队伍的建设,对于商业银行优化收入结构、保证持续健康发展起着重要的作用。温州龙湾农商银行培养一支高素质的专门从业人员来提高中间业务的服务水平显得尤为重要,其服务质量关系到银行本身对于客户的吸引能力及维护力度。当前商业银行中间业务从业人员的素质呈现出参差不齐的状况,温州龙湾农商银行在这一点上需要引起高度重视,需引进高素质的复合型人才,来为中间业务的有效开展提供有利条件及根本保障。温州市民营经济的发达现状使得温州市成为相关人才聚集地,可谓人才济济。温州龙湾农商银行在发展中要充分利用这一整体资源的优势性,充分发挥自身优势吸纳专业人才进入,在人才培养上不落后于竞争对手,促进整体人员素质的提升及温州龙湾农商银行整体形象的提升。
综上,温州龙湾农商银行要在服务好传统市场的基础上,开拓新的非利息收入业务市场,通过对传统产品的完善与创新及开发新的产品、服务等来寻求新的增长点。
摘要：随着利率的市场化,传统的存贷利差已经无法为农村商业银行的持续发展提供足够动力,积极创新金融业务、大力发展中间业务、改变收入结构是农村商业银行现代化经营、融合市场所必须要做的事情。因此,以温州市温州龙湾农商银行为例,通过分析它的收入结构以及影响收入结构转型的因素,为温州龙湾农商银行的收入结构转型提出合理的建议,以此为同类型农村商业银行的收入结构转型提供借鉴。
关键词：温州龙湾农商银行,收入结构,非利息收入
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温州银行 篇8
一、社区支行的概念与特征
社区支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点,属于支行的一种特殊类型。与传统银行网点相比,功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。社区支行一般不办理人工现金业务,现金业务主要依托自助机办理。社区支行不办理对公业务,单户授信余额不超过500万元,可结合实际错时经营。我国设立和发展社区支行的根本目的应该是弥补现有银行组织体系服务的盲区和薄弱环节,应体现服务小客户、 支持弱小群体、弱势产业发展的特征。
二、温州银行发展“社区支行”的动因
温州正在加快建设国家金融试验区,各门类、各层次金融机构的集聚,加剧了金融市场的竞争。面对温州经济转型发展和金融改革新阶段,作为区域性商业银行,温州银行坚持“有所为、有所不为”,确定以社区为主要服务对象的便民银行发展战略,通过差异化定位、特色化经营,打造社区金融服务品牌,提高服务能力,赢得客户。
(一)温州银行战略性发展“社区支行”的原因
1.深入贯彻落实温州市委市政府金融服务实体经济、服务社会民生的工作要求,进一步深化温州银行服务“三农”、服务中小微企业和社区居民的市场定位。
2.社区支行是践行普惠金融的重要抓手。金融改革要与实体经济切合,金融服务要与社会形态演进结合。2010年至2011年间,温州市发生金融风波,究其原因:普惠金融工作不力、民间高利息借贷普遍存在,是其重要原因之一。社区支行作为新生便民金融服务措施,早进入、早布局,在新城镇、新社区构建较为完善的社区支行服务体系,有助于推动金融服务均衡化和二元经济结构的持续改善,促进普惠金融落到实处。
3.存款保险金制度、利率市场化作为金融领域的一项根本性变革,将对银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力带来全方位、不可逆转的考验,而社区支行与直销银行已成为银行业应对市场化资金价格和更开放的金融体系的重要突破点。
4.成本角度,社区支行较综合性支行能够减少大量的运营成本和人力成本。取消柜面服务,以最直接的方式满足客户便捷、 快速、综合的金融服务需求,最大程度上提升客户黏度。同时银行能够扩大覆盖面,将有限的资源投入更为广阔的三农、 小微市场。
5. 温州银行脱胎于城市信用社,16年来的发展历史就是一部与“三农”、小微企业和社区居民共同创业、共同成长的历史,与小微企业、社区居民之间建立了密切关系,拥有独特的市场地位和广泛的客户关系。温州银行的客户基础决定其要服务社区,依托社区,发展社区支行。
(二)温州银行发展社区支行的比较优势
1.温州银行作为城商行,机构设置层级较为精简,具备灵活、 高效的法人治理优势,在价格策略、产品策略、营销策略等方面具有其他商业银行不具备的独立决策优势,能结合社区市场实际高效、快速满足零售客户个性化、差异化的金融需求。
2.社区支行以零售客户为服务对象,符合温州银行一直以来的“助力小微,支持温商,服务三农”的市场定位。以小微金融服务见长的温州银行能较快地发挥“社区支行”这一机构发展模式的特点,在控制风险的同时提升经营效益。
3.温州银行在温州的86个营业网点遍布各个乡镇,服务着全市近百万的个人和小企业客户,是银行最大的资源,也为社区支行建设和发展提供良好的既有客户基础。同时,社区中存在大量潜在优质客户,其对本地的城商行熟悉、认可程度较高,银行能近距离接触,熟知其实际需求,并根据客户的个性化特征设计有针对性的服务,快速建立稳定的服务关系,推动金融服务的差异化发展。
三、温州银行发展“社区支行”的实践
2014年以来,温州银行把社区支行建设作为实现零售转型的重要出路来抓,坚持以客户为中心,以创新为动力,扎根社区, 服务社区居民、服务“三农”、服务小微企业。截至目前,已开设了21家“社区支行”,面向社区周边1000米半径内超过50000户居民提供“身边的金融服务”。
融入社区、服务社区也使温州银行的社区支行获得了较好的经济效益,2014年3月末首批开业的3家社区支行中,有两家在不到一年的时间里就实现了盈利,为温州银行社区支行建设坚定了方向。温州银行一年来的社区支行建设实践和探索主要包含以下几个方面:
(一)以社区居民为核心,社区经理为骨干建设社区支行
逐步构建大部制管理框架,以来自当地的社区经理为骨干打造“小草金融”服务团队。这些社区经理熟悉社区情况,容易受到社区居民信任,通过“覆盖式”服务对所在社区内基本客户的类型及构成、行业分布等方面进行摸底调查,明确目标客户和重点客户, 制订针对性、个性化的营销和服务方案。同时综合运用各式自助设备和服务渠道,引导客户提升自主服务水平,营造 “社区银行,无处不在”的客户体验。
(二)社区支行与社区居民建成积极良好的互动
社区支行有别于一般银行网点的关键特征是与社区居民紧密的互动关系。例如与社区居委会共同举办宣传活动,开展社区金融知识讲座、社区金融产品推介等活动;剖析典型金融诈骗案例,传授居民基本识别技能;建立社区志愿者等等。同时,向社区居民提供免费代收快递、爱心时尚义卖、趣味运动会等延伸服务。“社区互动”旨在建立客户经理与社区居民的鱼水情谊,通过水乳交融的互动关系真正全面了解客户“软信息”,降低银行的交易成本。
(三)科学规划网点布局,与现有网点形成互补、依托关系
长期以来,银行传统布点模式存在“挑肥拣瘦”的情况,经济繁荣区域往往银行扎堆设点。而温州银行社区支行选点却有自己的标准,一般会选择在城市化和社区化发展进程中出现的“金融服务真空区”,例如城郊结合部、城中村、拆迁安置小区,为周边的小微企业(个体商户)、社区居民、农村居民提供零售金融服务。社区支行与综合性支行之间保持合适的距离,社区支行增加银行服务区域覆盖和延伸,综合性支行则为社区支行业务受理做补充。
(四)开展形式多样的便民金融服务
社区支行核心竞争力是“便民”,从“大柜台、小营销”转为 “小柜台、大营销”。衡量是否真正做到“便民”,第一,选择合适的物理网点,满足社区客户“小、快、频”的金融诉求特点。第二,提供预约服务。如在社区内提供业务申请登记预约本,收集有意向客户的信息,事后进行分析并及时做好客户的联络和业务受理工作。第三,落实“您下班,我营业”的服务理念,提供错时服务。 城市化地区一般营业时间至晚上9点,个别远郊区域提早营业, 以符合郊区居民的生活作息习惯。第四,针对性地开发社区产品。重点推进个人类产品和小微金融产品创新,为中高端客户提供投资理财服务,为中老年客户开发低风险、高保障的存款类产品等等。
(五)社区支行积极开展跨界服务
“金融社区化思维”是把过去“以银行产品业务为中心,满足客户需求”的方式转为“以社区居民的消费需求为中心,设计和配套个人金融的产品和服务”的方式,这在一定程度上颠覆了银行个人金融业务模式,由此必须要有跨界服务的思维模式。一方面,与商家建立销售联盟,如与社区医院、洗衣店、药房、理发馆、 家政、社区商场等合作,为社区居民提供消费打折优惠,实现 “卡、网、点、圈”相结合,提高交叉销售;另一方面,与政府、物业开展跨界合作,代办各种便民业务,包括物业费、停车费、水电费、话费的一站式代缴,甚至包括小区业主快递签收。多元化的便民服务能够增强客户粘性,使个人金融业务与社区业主生活消费真正意义上融合在一起。
(六)温州银行对社区支行实行“三个直接”
温州银行内部对社区支行实行直接管理的组织架构、直接考核的绩效体系、直接分配的资源配置办法。在目前所辖的分支机构体系当中,拿出中心城市的部分一级支行确立为零售专业管理行,由其行使社区支行运营支持职能。在资源配置上,总行赋予该类运营支持行单独的KPI考核体系和单独的个贷审批管理机制,实现社区支行绩效考核和资源分配上的特殊化、差异化。同时,对获监管部门批复的新设社区支行,由总行筹建完成后,交由这些社区支行运营支持行管辖,由管理行弥补社区支行不得办理现金的功能,并作为后台支持其各类业务的开展。管理行对所辖网点和个人实行穿透式的直接考核。
(七)配强配优社区支行人才队员
一是要选择好社区支行的行长。将有资深客户经理或营业经理任职经历,且业务全面、有较强的营销组织管理能力与亲和力, 具备办理相关业务资质,能适应社区支行的弹性工作时间等条件的优秀干部选拔到社区支行行长岗位。二是精心组织选拔工作人员。社区支行工作人员须具备办理相关业务资质,较强的产品营销能力,乐于交流并积极参与社区组织的各项客户活动。三是要根据社区银行经营管理需要组织业务培训,适合工作开展需求。
(八)制定发展社区支行的优惠政策
社区支行开办初期,温州银行总行给予一定的优惠政策,经营利润指标根据每家支行三年内实现收支平衡目标逐年分解下达。社区支行前两年的成本核算项由总行进行部分承担。实行社区支行工作人员岗位津贴制度,对新加入社区经理队伍的人员给予6个月保护期,按原岗位发放岗位基本薪酬。
下阶段,温州银行将继续针对“金融服务真空区”进行社区支行网点覆盖。通过完善产品服务、渠道营运、信息科技等支撑体系,使前中后台运作机制更为高效。通过与各级社会组织的合作,将金融服务融入社区服务体系之中。同时,深入研究互联网金融与社区金融服务的契合点,开发微信银行、直销银行和智能银行等,不断尝试用社区居民喜闻乐见的方式,为小微企业和居民提供满意的服务。
四、发展社区支行工作的几点体会
社区支行要在竞争中求生存、求发展,笔者认为必须抓住以下六个关键点:
1.必须紧紧抓住社区经济发展、市场空间扩大带来的发展机遇。社区经济作为市场经济和社会管理的混合体,在经济发展、 社会稳定和充分就业等方面起着基础性的作用,这些都为社区金融发展提供了市场空间。商业银行须进一步深入探索政府、市场、社会跨界合作的运行模式,以社区的需求、问题和项目为导向,通过金融产品和服务创新,努力满足社区日益增长的金融服务需求,在服务社区的同时实现自身业务发展。
2.必须坚持金融服务和社会化服务共同发展。社区支行在提供社区金融服务的同时,还要主动提供社会化的服务,包括普及金融知识、提供便民服务、参与社区建设、参加公益活动等。这有助于社区支行更好地履行社会责任、深入了解社区、融入社区, 通过金融服务与社会化服务的有机结合,形成具有社区支行特点的、差异化的商业模式。
3.必须积极发展关系型银行业务带来的竞争优势。社区支行全面融入社区,通过建立长期的商业和人际关系获得的大量“软信息”,能够较好地解决小微企业贷款信息不透明、不对称等问题,建立有别于传统银行网点的风险控制模式,形成核心竞争力。
4. 必须探索用互联网的技术来改进和完善社区支行的服务模式。社区支行与互联网金融之间是相互融合的关系,而不是替代关系。互联网培育了一大批网络社区,虽然是无形的,但他们也有金融服务需求,银行要适应这种变化,探索不同的服务模式,满足新的客户需求。笔者认为这是今后社区支行建设中一个非常重要的领域。在管理方面,社区支行可以借助互联网大数据分析技术,对大量的零售客户进行行为分析,建立独有的风险控制模式,改进风险控制手段;借助互联网技术进行业务流程再造,进一步降低营运成本。
5.必须始终保持创新的活力优势。由于经济金融市场正在发生日益深刻的变化,信息科技进步对人类生产生活方式、社区形态和金融服务正在产生巨大的影响,对社区支行来讲,唯一的制度优势就在于灵活多变,因此,必须始终保持创新的活力,不断推陈出新、创新求变,并根据不同类型的社区,创新不同的金融产品,更好地适应激烈的市场竞争。
6.必须加强适应社区支行发展的人才队伍建设。社区支行的经营模式、服务对象、服务方式、创利渠道与传统银行网点的做法有了较大的变化,因此,要把社区支行管理好经营好,加强人才队伍建设极其重要。
摘要：在经济新常态下,城市商业银行面对利率市场化进程的加速、存款保险金制度即将实施、金融脱媒以及互联网金融发展等态势,基于所在经营区域特征,要积极探索、研究、实践社区支行建设,发挥自身优势,应对市场环境变化,实现转型升级和可持续发展。
温州银行 篇9
2012年3月28日, 国务院批准设立温州金融综合改革试验区, 温州金融改革的序幕从此拉开。由于金融业具有极强的流动性, 所以温州金改的事件效应将迅速从温州的个面延伸到全国的广面, 在民间融资、银行、中小企业、资金运用等多个方面产生深远影响。由于银行在金融业中处于十分重要的位置, 因而在此次金改中, 各个相关金融改革政策的出台最终会反映到银行运营的状况, 进而影响到参股银行的公司的股价。而关于温州金改对参股银行的公司到底有什么样的影响的研究, 我们从定性跟定量两个维度, 运用事件研究法对其展开分析。我们选择一支非温州概念股中的代表股新潮实业为例, 对其进行事件研究, 分析金融改革对新潮实业股价的影响并对其研究结果进行原因, 并对定性分析与定量分析的结果进行比较分析, 得出金融改革事件的对参股银行公司的股价具有短期的刺激推动效果的结论。
二、温州金融改革对参股银行公司股价影响的定性分析
(一) 温州金融改革对银行的影响
1.改革的深入进行会降低银行的盈利。银行的主要盈利来源于存贷利差。温州金融改革, 从规范民间融资到鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革, 依法发起设立或参股村镇银行等新型金融组织, 会促使得资金由传统的银行转向新型金融机构。所以, 随着改革力度的不断成熟, 资金的大量流转会降低银行的存款总量, 进而影响到贷款规模从而降低银行的盈利水平。
2.中小企业逆势反弹, 促进银行发展。金融改革下规范民间融资渠道, 加大对中小企业融资力度, 有利于中小企业走出困境, 逆势反弹。企业利润的提高, 也会促进银行业务的发展。
3.金融改革刺进小额贷款业务的繁荣, 进而促进了包涵小额贷款业务银行的发展。
(二) 温州金融改革对参股银行公司股价的影响
1. 金融改革实施后, 人们对实施后的金融改革具有良性的预期, 即认为未来中小企业的迅速发展势必会引包括中小额贷款业务在内的银行业务的繁荣, 会促进参股银行公司股价短期内激增。
2. 随着金融改革的逐步推进, 人们对金融改革政策的了解与适应, 民间金融信贷业务的规范化、规模化, 个人境外投资业务的进一步发展会使得相关银行业务水平受到相应影响而下降, 进一步使得参股银行公司股价逐渐下降, 然后在某一特定值上下平稳浮动。
三、新潮实业公司背景
新潮实业为上海证券交易所A股。公司主导产业为电子元件制造业、纺织业、房地产业、建筑业。虽然新潮实业并非是温州股, 该公司看似和温州金改毫无关系, 但其参股的银行参与小额贷款公司, 因此作为“小额贷款公司概念股”之一的新潮实业, 在温州金改事件中表现异常亢奋。可以说, 温州金改在银行及小额贷款业务产生的影响对新潮实业造成了显著的影响, 因此, 该股完全可以作为此事件研究的代表股, 来分析温州金融改革对参股银行公司股价的影响。
四、金融改革对新潮实业股价影响的事件研究过程
(一) 模型的选择
1.事件研究窗口的选择。本文目标事件为发生在2012年3月28日的温州金融改革, 以金融改革前10天交易日与改革后的10天的交易日作为事件窗口, 以事件发生前50天交易日作为估计窗口。
2.在评价事件的影响的时候往往需要度量超额收益率, 超额收益率=实际收益率—正常收益率。继而要求超额收益率, 我们应先建立正常收益率的模型, 通过正常收益率的模型解决相关参数再通过减法得到超额收益率, 本文选择市场模型作为正常收益率的模型。股价的收益模型可以表示为:rt=a+brmt+εt。
其中, rt为实际收益率, rmt为市场收益率, εt为特定事件引起的股价的超额收益率, a是该股票在市场收益为0时的收益率, b是该股票对市场收益率的敏感程度。对股价收益模型进行变形可得超额收益率的计算模型:
对公司股价来说, rt、rmt可从股市数据中得到, 故要求得εt需先求出参数a、b。
(二) 样本的选择与参数的计算
在事件发生前的50个交易日作为估计窗口, 分别记录估计窗口内新潮实业股票每日的收盘价跟当天的大盘指数, 由于实际收益率与市场收益率间具有线性相关性, 设:
我们利用估计窗口内的线性相关性, 以及估计窗口内股价的有关数据, 利用OLS方法最终求得相应参数a、b。
通过大智慧炒股软件, 将新潮实业在2011年12月26日至2012年3月13日估计窗口内50个交易日下市场收益率与新潮实业实际收益率的相关数据带入 (2) , 结合OLS作线性回归计算, 求解得线性方程:
可知在该样本数据下间具有较强的线性相关性。故得线性方程所以参数a=0.0001, b=1.3848。
(三) 累计超额收益率及T检验设定
因为本文以新潮实业的股价为例, 即只涉及一只股票, 故其累计超额收益率的计算方法如下:
其中Cεt为事件窗口中第t时期的累计超额收益率, εt表示超额收益率, rt表示股票在t时期的收益率。最后为论证温州金融改革的实行是否会对参股银行公司的股价产生明显的影响, 我们还需要对CArt进行T检验。
T检验方法如下:首先我们认为总体是服从正态分布的, 设原假设为H0:Cεt=0, 即温州金融改革的推出对于参股银行公司的股价没有影响, 参股银行公司的股价是随机波动的;H1:Cεt≠0, 即温州金融改革的实行对于我国参股银行公司的股价波动影响显著。其检验统计量为:
其中, μ为总体均值, 在此可认为μ=μ0, μ0为样本均值;S2为样本方差;T服从自由度为n-1的T分布。
(四) 求解超额收益率、累计超额收益率及超额方差
将参数a=0.0001, b=1.3848带入公式εt=rt-a-brmt, 并将事件窗口相关数据带入εt=rt-a-brmt, 可求得实际收益率Rit、正常收益率Kit、超额收益率εit;我们假定超额收益率的平方能够反映出超额方差, 即σε2=ε2。
利用超额方差来反映超额收益率波动性的大小, 则将数据带入 (1) 可求得超额方差σε2;将参数a=0.0001, b=1.3848及事件窗口中的相关数据带入公式 (3) 可求得累计超额收益率Cεt。结合εit、σε2数据分别拟合出新潮实业事件窗口内εit、σε2的波动曲线图。
(五) 结果的检验
原假设为H0:Cεt=0, 即温州金融改革的推出对于参股银行公司的股价没有影响, 股价是随机波动的H1:Cεt≠0, 即温州金融改革的实行对于我国参股银行公司的股价波动影响显著。
笔者利用SPSS19软件对新潮实业事件窗口内的累计超额收益率进行T检验, 取置信区间为95%, 采用双尾检验, 检验结果如表1和表2所示。
从T检验结果可以看出, 所求P值为0.8%, 在95%的置信区间上, 小于5%, 所以拒绝原假设, 由此我们可以判断:温州金改对参股银行的公司股价的影响显著。
(六) 研究结果分析
超额收益率可以反映事件发生后对目标公司股价每日变化的情况, 累计超额收益率则能反映出事件发生后对目标公司股价总体趋势, 而超额方差则能反映出事件窗口内股价变动的波动情况。
于是从图1、图2可以看出, 温州金融改革施行之前, 新潮实业超额收益率为负或维持在较低水平的收益率水平上, 但有缓慢提升的趋势, 并出现过短暂的正收益率情况;从金融改革前2个交易日超额收益率开始快速下降, 由正收益率迅速变为负收益率, 但整体来看, 无论是超额收益率还是累计超额收益率变化较为稳定, 波动不大;3月28日金融改革实施后, 新潮实业股价的超额收益率及累计收益率有迅速上升, 超额收益率与公布后的第四个交易日达到最高点9.8%, 之后开始下降, 起起伏伏;而累计超额收益率在经历多天的高速上升并与第六个交易日达到最大累计超额收益率值23.8%, 此后开始下降, 并逐渐稳定在某一值。金融改革的实施, 使得累计超额收益率总体上成上升趋势, 但事件后期缓慢下降, 并最终在以某一特定值上下稳定波动。
从事件窗口性可以看出, 金融改革之前, 超额方差基本维持在一固定值上, 变化很小, 这也反映出了收益率波动性较为稳定;到公布后的第2个交易日出现较大波动, 并在第四个交易日达最大波动性, 之后波动性趋于平缓。另外金融改革公告前市场保持稳定, 说明公告信息没有提前泄露, 市场没有做出提前反应。
五、结论及分析
对比定性理论分析与基于事件研究法下的定量分析的结果我们可以发现, 理论分析与实证分析的结果是一致的, 即金融改革事件的对参股银行公司的股价具有短期的刺激推动效果, 这主要是由于, 一方面股民对实施后的金融改革对未来经济走势具有良性的预期, 认为未来中小企业的迅速发展势必会引包括中小额贷款业务在内的银行业务的繁荣;另一方面是由于我国A股市场高度的投机性, 部分股民进行短线投机操作而为。而事件窗口后期, 新潮实业收益率逐渐下降, 并且波动趋于稳定说明, 随着金融改革的不断完善, 民间融资业务规范化、规模化进程的推进, 使得相关银行业务水平受到相应影响而下降, 进一步使得参股银行公司股价逐渐下降, 然后在某一特定值上下平稳浮动。
参考文献
温州银行 篇10
关键词：法人银行,不良贷款,小微金融
一、地方法人银行经营稳健, 令人印象深刻
(一) 不良贷款低于全国平均水平, 在温州更显突出
截至2014年11月末, 温州地方法人银行不良贷款余额 (1) 合计25.35亿元, 比年初增加6.07亿元;不良率1.54%, 比年初上升0.22个百分点, 较全市平均不良率低2.88个百分点, 也低于浙江省2.16%、全国1.69%的水平。其中, 农信机构、温州银行 (市辖) 和村镇银行不良率分别为1.52%、1.46%和2.27%, 与国有银行 (不良率5.31%) 、股份制银行 (不良率5.91%) 较高的不良水平形成鲜明对比。
(二) 地方法人机构关注类贷款也保持较低水平
截至2014年11月末, 温州银行业共有关注类贷款486.64亿元, 关注类贷款率6.61% (年初为4.44%) 。其中, 地方法人银行关注类贷款80.45亿元, 关注类贷款率4.88% (年初为4.01%) ;11家农信机构关注类贷款23.69亿元, 关注类贷款率1.97% (年初为2.41%) 。从关注资产看, 地方法人机构整体并无不良贷款不下移, 刻意压低不良率的情况。
(三) 地方法人机构成为信贷投入主要力量
由于不良高企, 使不少在温银行信贷权限上收, 信贷投放下降, 甚至负增长。而在此过程中, 地方法人机构积极投放, 市场占有率稳步提升。截至2014年11月末, 全市地方法人银行贷款余额1648.31亿元, 占全市各项贷款余额的22.4%, 市场份额提升2.2个百分点;全市地方法人银行当年贷款增加183.8亿元, 占全市银行业贷款新增量的183%。
单位:亿元
(四) 在金融风险显现中, 经营效益突出
由于坏账核销、风险拨备增加等因素影响, 近三年来温州银行业经营效益明显下降。2011年全市银行业实现利润总额219.6亿元 (为历史峰值) , 2012年下降到158.7亿元, 2013年进一步下降到62.1亿元。部分银行机构的不良贷款减值准备提取不足, 国有银行、股份制银行等分支机构的平均拨备覆盖率2013年为62%, 2014年为102%。而地方法银行机构经营效益相对稳定, 2013年实现净利润35.32亿元, 比上年增加3.87亿元。2014年预计实现净利润45亿元, 同比增加28.5%;风险拨备覆盖率280%, 远高于非法人机构。
二、温州地方法人银行在金融风波中保持稳健经营的原因
(一) 坚持“支农支小”定位, 不浮躁、不盲从
多年来, 地方法人银行坚守支农支小市场, 以小避险的差异化经营模式, 有效避开与其他银行的同质化竞争。信贷原则始终坚持“小额、流动、分散、本土化”, 既看贷款人、担保人的资产和能力, 也看诚信和人品。目前, 温州国有大型银行企业类贷款户均余额1486万元, 股份制银行企业类贷款户均余额1771万元。而农信机构涉农贷款占比达73.7%, 户均贷款余额不足30万元, 企业类贷款户均余额只有310万元, 发放的单笔金额最小的只有1500元, 6家村镇银行涉农贷款占比超过95%。这种在大银行、城市股份制银行眼里根本不起眼的客户, 恰恰是农信机构一直关注和服务的对象。从这次温州金融风险集中爆发的情况看, 出险企业刚好都是规模以上企业 (由于当时这些企业都是银行优质客户目标, 也能从地方政府获取土地资源支持) , 出险的贷款规模集中分布在2000万至1个亿之间, 而500万以下的企业贷款和个人信贷则相对较为安全。
(二) 坚守“普惠金融”之路, 不“傍大款”, 不“搭便车”
前几年, 当其他商业银行在大肆发展票据业务, 利用签发票据虚增存款的时候, 农村金融机构却在压缩票据融资类业务, 在挤“虚”水分;当担保公司搞得风生水起之时, 不少农商行就严诫员工不能和担保公司有利益往来或业务合作, 自己不行, 家人也不行;当其他商业银行在“搭便车”、“傍大款”的时候, 农村金融机构却对大额贷款实施严格控制, 逐步退出;当其他商业银行同城“扎堆”设点的时候, 农村金融机构却将服务触角伸到最基层和偏远山区, 坚守“普惠金融”之路, 成为全市网点最多、服务覆盖最广、客户数量最大2的0机16构, 年也第成为3全期市中银旬行业刊稳健运行的“稳定器”。当前, 在银时行信贷代金押论、融典当式经营氛围浓厚, 轻视放松第一还款来源N, O重.贷3前, 2轻01贷6收 (缩总时第, 有6农18信机期构) 又在媒体上公开承诺:只要是实体经营T的im企业es, Fi后n, a对n企ce业后续情况的跟踪了解采 (取C的u还m是u一la人ti盯ve几ty十N户O企.业61的8传) 三年不抽贷不压贷。
(三) 独有“人缘地缘”优势, 不激进、不跟风
温州农信机构能成功回避2011年以来的金融风险, 并非他们知晓经济周期理论, 更没有复杂的风险管理模型, 而是发挥好独有的基层“人缘地缘”优势。瓯海农商行董事长潘志坚说:“我们可能看不懂华尔街行情, 但是必须知道农民家里养了几头猪, 有多少鸡鸭鱼。”这种朴素的企业文化, 正是得益于长期扎根于农村, 依托独特的地缘人缘优势建立起来的。
目前, 农商银行的这批高管都是农合机构土生土长、长期培养出来的, 都经历过1980年代基金会清理整顿的惨痛教训, 经历过1990年代不良贷款达到28%的化解艰辛, 非常珍惜已有的发展局面。像其他商业银行的很多业务, 如贸易链融资、信用证等, 农村金融机构基本很少涉及, 因为他们深知自己的管理水平在什么层次, 自己的风险控制在什么水平, 宁可将传统的业务做深做细, 也不跟风扩张。在2009年以后, 信贷投放高增长, 地方法人银行发现企业开始“脱实向虚”, 信贷用途转向了房地产和外地资源炒作, 虽然当时收益高, 风险低, 但仍坚持将该类信贷收回, 从而使2011年企业资金链断裂后银行资产得以安全保全。
三、温州地方法人机构稳健发展带来的启示
(一) 发展小微金融符合温州经济结构特征
目前, 温州有15.7万家中小企业, 4600多家规上企业, 工业产值占全市总量的95.5%、上交税收占80%、从业人员占93%, 小微企业成为温州经济总量的主体、财政收入的主体、城乡就业的主体。全市现有工业企业中98%以上是小微企业, 已经成为支撑地方经济发展的重要基石, 也赋予了温州银行业发展小微金融的天然客户基础。
(二) 小微金融照样可实现“低”风险“高”收益
很多人都认为, 小微企业生命周期短, 抗风险能力弱, 抵质押物缺乏, 信贷风险相对较高。从这次温州局部金融风波来看, 中型企业反而是出险的重“灾区”。大多数小微企业都能坚守主业, 适度融资, 从而减少了资金外流、贷款挪用、投机炒作的风险。以温州之邻台州为例, 10月末小微企业贷款不良率 (2) 不到1.2%, 全省最低;这与台州银行业重心下沉、扎根小微密不可分 (小微企业贷款 (3) 余额占比超过50%) 。温州农信机构整体不良率仅有1.52%、小微企业贷款不良率1.51%, 分别低于全市平均水平2.92个和2.97个百分点。同时, 按照小微客户利率平均上浮三成 (4) 测算, 小微企业贷款息差高出全市同业平均水平1.41个点, 收益空间可观。
(三) 未来地方小微金融机构发展充满机遇
今后, 存贷利差收窄、地方政府债务管理深化及金融同业业务监管趋严, 具备明显息差优势的小微金融市场份额将逐步提升。温州银行业若能在利率风险定价上有所突破, 在单纯存贷款之外发展差异化、多样化、个性化、配套化的小微金融产品, 未来小微“蓝海”可有大机遇。调查中, 当地农商行、农信社普遍希望加快最终端客户存贷款利率市场化步伐。
(四) 不良信贷高企主要源于银行自身管理偏差
不良信贷高企, 除了客观经济环境影响外, 最主要的还是银行自身的风险管理不到位。国有大银行科层管理, 上级行层层下达考核指标, 过分强调效益、存贷款、中间业务等指标增长, 忽视对风险问题的引导。信贷管理方式粗放, 贷款过分依赖抵押担保、信贷唯抵统模式, 造成“形式上尽责、实质上失责”。有城市股份制银行2011年初在温州设立, 成立伊始, 一味跟随原有大银行之后向企业授信放贷, 三年后使当时的全部投放都成为不良资产。
(五) 监管力量上收不利于小微金融机构发展
随着小微金融机构布局、业务中心、客户结构向县域、乡镇的逐步渗透, 维护县域金融秩序稳定的迫切性日益加深, 而2003年银监会分设后, 基层监管力量薄弱, 县域监管办平均仅有4人, 部分县域甚至因人员太少、经费不足而被整体上收, 人、财、力长期不足, 制约了监管效率, 也不利于小微金融机构的健康发展。
四、进一步支持小微金融机构发展的几点建议
(一) 组建权属独立的小微金融机构
目前设立的小微金融机构, 如社区银行和村镇银行, 在产权、经营、管理等方面没有独立性, 经营的积极性不强。建议建立产权独立的社区银行, 股权对社区居民和中小企业放开, 形成“主人翁”意识, 真正扎根社区、扎根基层。
适度放开小微金融机构通过发行股权证、优先股等方式, 扩充资本金。支持涉农涉小金融机构做大负债业务, 消除公积金、社保账户开设, 法院执行款账户设置等歧视性的规定。
(二) 发挥支农、支小再贷款的杠杆效应
进一步强化支农、支小再贷款的信贷导向作用, 扩大再贷款实施范围, 加强用途监管, 发挥再贷款“四两拨千金”的杠杆作用。农信社改制成农商行, 上交的准备金上升, 基层行反响较大, 对定向支持优惠政策, 建议不按金融机构性质划分, 而是看开展业务性质享受优惠机制。
(三) 取消对支农支小存贷比考核约束
支农支小的资金需求具有季节性、临时性的特点, 对地方法人机构存贷比75%的约束限制了部分资金的使用, 建议取消对小微金融机构的存贷比考核约束。
(四) 扩大征信系统的信息覆盖面
建议扩大征集系统的信息采集范围, 加强与相关部门, 如经信委、商务局等政府部门的信息联网共享;加强企业社会信息的收集和整理, 扩展信息覆盖面, 提供更好的统一查询平台。
(五) 提高信息科技水平应对互联网金融冲击
小微金融机构要进一步推动传统信贷布局从线下向线上转移, 运用现代信息科技手段完成信贷机制的“互联网化”, 实现全流程线上运作, 满足互联网金融下客户的需求和习惯。
注释
113此处地方法人机构计算口径为温州银行 (市辖) 、7家农商银行、4家农信联社和7家村镇银行。
22 此处指小微企业贷款统计口径为:小型企业贷款+微型企业贷款+个人经营性贷款。