信用体系构建

信用体系构建（共12篇）

信用体系构建 篇1

0 引言

通常，人们认为信用属于道德范畴。信用的实质是信任，既属于道德范畴，又属于经济范畴。我国当前突显的社会信用危机是道德沦丧和市场经济缺陷的恶果。构建社会信用体系是通过道德教育和法规来实现的。从精神观念讲，要诚实守信，遵守诺言这；在经济意义上，信用是市场中人们的理性选择行为。本文以理性选择为逻辑起点，从微观角度进一步阐释信用的内生机制，对我国当前的社会信用危机做出解释。

1 理性选择与非对称信息

经济学是关于理性选择的科学（Myerson,1999）[1]，理性选择是假定经济主体的所有经济行为都是有效用倾向的，描述主体在一定的外部环境和约束条件下，谋求自身目标函数效用最大化过程中的决策选择行为。效用分为两类：一类是从物质产品中获得物质效用，另一类是为满足人们的尊重、赞美、荣誉的需要，从“自我完善”产品中获得“标签”效用（Khalil,1990,1997）[2,3]。外部环境和约束条件限定主体可选择行为集，直接影响主体选择行为。从博弈论和信息经济学看，主体的理性选择行为受信息集、博弈规则（参与人、行动、结果）、战略空间、预期得益等多种外部环境和条件的约束，约束条件变化必然影响到主体理性选择行为。当经济主体理性选择面对的是另一个理性主体，他的效用函数不仅依赖于自己的选择，而且依赖于对方的选择，他的理性选择也是对方的理性选择函数；主体之间理性选择相互作用，使主体实际选择结果与期望的最大化目标并非完全一致，但仍是主体在约束条件下的理性选择，因而主体的理性选择是在存在着相互外部性条件下的选择问题。理性选择有如下的特征：理性选择是一种双向选择；理性选择是一种折衷选择；理性选择是信息约束下的选择；理性选择是一种动态选择。

非对称信息，是指交易双方中一方拥有另一方所不知道的信息。信息集在市场交易过程中呈现非均质分布。社会分工和专业化使信息非对称性更严重，已成为现代经济活动中的一种常态和特征。信息非对称性导致经济活动不确定性，是产生机会主义行为根源之一，使内生交易费用增加，严重影响市场经济发展。

信息非对称性，形成了交易中的交易主体出现信息优势方和信息劣势方，因而双方地位并不平等。信息优势方由于拥有对方所不拥有的信息，在谋求自身效用最大化动机驱使下，其理性选择将是利用信息优势，采取机会主义行为，从而影响对方的得益；而信息劣势方由于顾虑信息非对称性可能引发对方的机会主义行为，存在得益损失的可能性，行为趋于谨慎，他的理性选择是不信任对方，从而不参与交易活动，结果是即使对交易双方明显有利的交易行为也较难发生。

2 信用内生机制

我们用委托-代理人模型来说明交易双方策略和博弈结局。假定交易为信息优势方（代理人）与信息劣势方（委托人），他们的策略分别有诚实、欺骗与交易（信任）、不交易（不信任），得益矩阵如下：

由双方博弈矩阵可知：若信息劣势方选择交易（信任）策略情况下，当信息优势方理性选择是欺骗时可得到15单位收益，而对信息劣势方造成5单位损失。对于信息劣势方而言，知道信息优势方会（或可能会）选择欺骗行为，就对其产生不信任感，为避免损失，他的理性选择将是不交易（不信任）；那么双方理性选择的纳什均衡结果是：信息劣势方选择不交易（不信任），信息优势方选择欺骗，双方得益均为0。而若双方选择以信用为基础的合作行为，可各得5个单位收益，显然基于信用的合作行为应是符合双方利益的理性选择。为什么对双方有利的理性选择无法实现？主要是因为信息优势方基于信息优势地位的机会主义行为可能性，导致信息劣势方不信任感。缺乏信用基础，使双方合作困难，结果是信息优势方找不到交易对手；或者为达成交易必须付出额外交易成本，增加内生性交易费用；这两种结果最终会导致市场萎缩、稀薄、乃至消失，既不利于双方利益，又造成社会福利损失。

如果将信用机制加入上述模型，信息优势方与信息劣势方建立了信用关系，双方理性选择行为变为合作，则各得5单位收益，双方效用增加，实现了集体帕累托改进。那么这种信用机制是如何产生并发挥作用的？也就是说双方如何取得相互信任，建立信用关系？双方如何确定对方会采取基于信用的合作行为？由上述博弈模型，假定每次博弈时双方都预期会有下一次交易机会，且博弈结构相同，那么在给定信息劣势方选择交易（信任）策略情况下，对信息优势方而言，若选择欺骗，得到本期收益15个单位，但以后交易不能维持，收益为0，总收益只有15个单位；选择诚实，可得到本期收益5个单位，又由于双方交易可以维持，过程重复进行，每次诚实都可得到收益5个单位，结果是总收益远远大于15个单位。可见，为了追求长期效用最大化，信息优势方有动机选择诚实合作，建立信用关系，信息劣势方也会主动采取触发策略，基于信用的合作得以实现，形成动态博弈树，见图1。

这就是说，重复博弈使双方达到触发策略均衡，创造信用机制，其核心是交易主体为了诚实合作的长期利益，愿意抵挡欺骗带来的一次性利益诱惑。从这一角度看，信用成为人们追求长期利益最大化的理性选择结果。当然，信用关系建立和维持需要支付一定的成本（以承诺和行动证明自己的信用），即信用成本。当预期未来长期收益大于支付的信用成本时，人们就有动机建立和维持信用关系。信用具有自我强化、自我累积功能，也就是说随着交易次数增加，信用关系会越来越稳定，双方信任度越来越高，交易更容易达成，交易成本会迅速减少。稳定的信用关系在某种意义上是交易主体的无形资产，并且不断增值，具有报酬递增性质；另外，信用关系具有可移植性，与某个主体建立的信用关系可以“移植”到另一主体，使交易范围扩大，收益增加。因而，在市场经济条件下交易双方有动机去建立、维持和发展信用关系；信用这种人们基于经济范畴的理性选择，也将升华为道德范畴的自觉行为，整个社会成为信用社会（从道德层面讲）。

当信用成为道德规范，被人们自觉遵守时，经济活动效率会大大提高，信用成为一种不可或缺的社会资本，是使社会稳定、经济制度富有活力的粘合剂（诺斯，1981）[4]。因此，斯密在《道德情操论》中指出，经济活动基于社会习惯和道德之上，如果离开了这些习惯和道德，交易活动就会受到重大影响，交易的基础就会动摇。市场经济的道德基础最重要的是信用（张维迎，2002）[5,6]。信用机制虽未改变信息非对称的客观现实，但降低了交易费用，使交易容易实现。从这个角度来讲，信用机制内生于市场交易，是市场的自我挽救。而信用的产生、强化和发展需要具备以下条件：

(1）完善的产权制度是信用机制的前提。产权制度的基本功能是给人们提供一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则。产权不清，主体无法也无须为自己行为承担责任，无法获取信用合作长期利益；产权制度不稳定，人们会采取机会主义行为追求短期利益，破坏市场秩序；产权制度缺乏有效的法律保护，人们没有动机维持长期信用关系。所以，只有建立了完善的产权制度，交易主体成为独立的产权主体，对自己行为承担责任，并获得相应收益，人们才会理性选择去建立稳定的信用关系，谋求长期利益最大化。因而，信用问题的实质是产权问题（张维迎，2002）[7]。

(2）市场经济是信用机制的基础。随着市场经济发展、社会分工深化、交易规模扩大及交易水平提高，人们才有机会参与重复博弈，于是理性选择自发建立信用关系。信用机制内生于市场交易，并随市场经济发展不断强化；一般来说，信用发达程度与市场经济发展程度正相关，而市场不发达与信用机制缺乏相伴生。因而，市场经济不发达的地区必定缺乏社会信用关系，市场经济不发达的社会必定是信用缺乏的社会。另外，市场的竞争机制也有助于社会信用体系的建立。在激烈竞争的市场环境中，人们可以容易地选择交易对方，信用缺乏的主体会很容易被信用良好的主体所替代，这种市场的惩罚外力，迫使交易主体建立稳定的信用关系。反之，在垄断市场信用机制缺乏是必然现象[8]。

(3）有效的惩罚机制是维护信用机制的手段。市场经济本身具有惩罚功能，信用缺失主体将面临以下惩罚：(1)交易对手将交易转向另一个主体；(2)为了实现交易必须付出更多的额外成本；(3)一旦失信成为公开信息，潜在交易对手会不与其交易，使其丧失参与交易的机会；(4)信用关系一旦被破坏，很难重新建立，失信主体最终将被淘汰出局。

(4）信息公开、信息流动是信用机制的保障。信息公开、信息透明提高了信息的对称性，相对降低了信息优势方的优势地位，并使失信行为能及时被发现，从而减少了其利用信息优势采取机会主义行为的可能性，有利于双方建立稳定的信用关系。信息的高效流动使失信主体及其行为成为公共信息，被潜在市场参与人知晓，从而提供了可能的市场惩罚机制[9]。

3 启示

(1）信用不仅属于道德范畴，而且属于经济范畴，是主体追求长期利益最大化的理性选择。信用内生于市场经济，是市场的自我挽救，也是市场经济得以正常运行和效率得以充分发挥的基础。我国当前存在的信用危机及其对经济和社会生活的重大消极影响，引起社会广泛关注。在如何构建社会信用体系上，许多人对信用理解仍拘泥于道德范畴，希望并力图通过道德教育，“嵌入”信用机制，建立社会信用关系。这种理解忽视了信用的经济范畴，忽视了信用的市场经济内生性。即使通过道德教育，“嵌入”信用机制，建立社会信用关系，但由于缺乏市场经济基础，这种信用关系也是极不稳定的；即使通过“嵌入”方式可以进行信用制度安排（正式和非正式制度），这种制度安排的遵守难以成为人们自觉行为，因而是低效率的。所以我们一方面要加强道德教育，另一方面要深化市场经济改革，建立现代市场经济秩序，这样社会信用体系才能最终建立。

(2）产权制度是信用制度的基础。只有建立了完善、稳定的产权制度，经济主体成为自由契约、自主交易、自担风险的产权主体，稳定的信用关系才可能成为人们理性选择的结果。在产权不清、产权制度不稳定、产权未受法律有效保护环境下，单纯进行信用制度建设，以其支撑社会经济发展，是不符合客观经济规律的。要构建社会信用体系，就必须进行产权制度改革，在法律上保障主体产权“神圣不可侵犯”，建立以法人产权关系为核心的现代企业制度，同时规范政府行为。

(3）必要的惩罚机制是维持信用的手段。市场惩罚和法律惩罚相辅相成，互为补充。我国信用制度建设，不仅要通过健全法律制度，严格执法，发挥法律威慑力和惩罚力，更要健全市场经济制度，发挥市场自身惩罚功能；因为相比而言，市场自身惩罚功能可能是成本较低、效率较高维持信用的手段。惩罚与激励是同一事物的两个方面，一个好的制度安排，不仅要有一定的惩罚机制，更要有一定的激励机制，激励人们去自觉遵守。市场经济不仅有对失信主体的惩罚功能，也有对讲信用主体的激励功能，因为人们更愿意与讲信用的人合作。同样，法律不仅有对失信主体威慑和惩罚功能，也有对讲信用主体的激励功能，因为法律给人们提供正当权利的保护，保证人们正当利益不受侵害。

(4）信息的结构、数量、传递系统对信用体系具有显著影响。我国信用制度建设，必须通过政府信息公开、全国征信体系、市场化运作的信用登记模式来推进信息公开，提高信息透明度；并通过信息共享、电子化信息平台、独立的信用中介组织来建立高效信息传递系统。

参考文献

[1]Myerson Roger B.“Nash equilibrium and the history of economic theory”.Journal of Economic Literature.Vol.37,No.3.(1999):1067-1082.

[2]Khalil E L.“Beyond Self-Interest and Altruism:A Reconstruction of Adam Smith’s Theory of Human Conduct.”Econ.and Phil.6(1990):255-273.

[3]Khalil E L.“Etzioni Versus Becker:Do Moral Sentiments Differ from Ordinary Tastes-”De Economist145(1997):491-618.

[4]诺斯:《经济史中的结构与变迁》[M];上海三联书店,1991:56-60。

[5]张维迎:《法律制度的信誉基础》[J];《经济研究》2002(1):3-13。

[6]张维迎、柯荣住:《信任及其解释:来自中国的跨省调查分析》[J];《经济研究》2002(10):59-70。

[7]张维迎:《博弈论与信息经济学》[M];上海出版社,2002:112-115。

[8]杜金岷、林永亮、朱小明:《社会信用的经济学分析》[J];《学术研究》2001(9):56-60。

[9]郭红玉:《信用概念的制度分析》[J];《金融理论与实践》2002(3):6-8。

信用体系构建 篇2

2007年12月Journal of Sichuan Normal University(Social Sciences Edition)Dec,2007

我国电子商务信用危机的研究

及企业信用体系的构建

江泉

摘要：电子商务是当前中国方兴未艾的商业模式，很多企业跃跃欲试。虽然这一新经济状态下的商业形态有着光明的前景，但也面临着许多问题。本文着重分析了电子商务应用中存在的信用危机问题，强调了“信用”的重要性，讨论了信用危机的几种常见形式，并探讨了信用危机产生的深层原因。本文探讨在这一虚拟商务交易模式下信用危机的产生及企业信用管理体系的构建问题，并就当前国内信用信息的发展情况提出一些建议。

关键词：环电子商务；信用危机；信用管理

（四川师范大学文理学院，四川 成都 610110）

当前，电子商务正在成为各领域不可或缺的商务形式，良好的信用环境是开展电子商务活动的基础，但在现实电子商务应用中，信用危机却逐渐显示出来。因而通过B2B电子商务公司提高对其会员企业信用管理的要求，帮助和促进我国企业快速建立完善的信用管理体系这一模式，有望成为解决我国企业信用管理问题的一条捷径。

一 电子商务的概念

电子商务（E-business, E-commerce, E-trade），从英文的字面意思上看，就是利用现在先进的电子技术从事各种商业活动的方式。电子商务的实质应该是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。再具体一点，它是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。这是一个比较严格的定义。说得通俗一点，电

子商务一般就是指利用国际互联网进行商务活动的一种方式，例如：网上营销、网上客户服务，以及网上做广告、网上调查等。

电子商务是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的，比如你通过打电话或发传真的方式来同客户进行商贸活动，似乎也可以称作为电子商务；但是，现在人们所探讨的电子商务主要是以EDI（电子数据交换）和Internet来完成的。尤其是随着Internet技术的日益成熟，电子商务真正的发展将是建立在Internet技术上的。所以也有人把电子商务简称为IC（Internet Commerce）。

从贸易活动的角度分析，电子商务可以在多个环节实现，由此也可以将电子商务分为两个层次：较低层次的电子商务，如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完整的也是最高级的电子商务应该是

作者介绍：江泉，女，四川师范大学文理学院经济系辅导员。

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利用Internet网络能够进行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现。也就是说，你可以从寻找客户开始，一直到洽谈、订货、在线付（收）款、开据电子发票以致到电子报关、电子纳税等，通过Internet一气呵成。

基本条件。

三 我国电子商务所面临的主要问题 最近几年，中国的因特网用户激增，就因特网商务而言，已建立的中国国际电子商务网为全国外

二 我国电子商务的发展状况

当今中国，电子商务已经成为一大热点。无论是传统的制造业或是新兴的金融企业，都把电子商务作为企业经营的一种新方式纷纷投入巨资建立网站，在国际互联网上从事B2B，B2C的各类商业活动，在网上进行交易。不少企业在电子商务运作的实践中还创造了一些适合我国特点的独特做法。例如：上海梅林正广和公司经营的85818网站，根据上海地区的市民居住情况和交通特点，使用现代化的汽车和传统的三轮车相结合的做法，做到了当天订货，当天送到，较好地解决了和电子商务配套的物流配送环节。

1998年，是世界的“电子商务年”。信息产业部提出：推进国民经济信息化，要重点抓好企业信息化、金融电子化和电子商务这三个方面的工作。企业信息化是基础，金融电子化是保证，电子商务是核心。一场有关电子商务研究和讨论的“电子商务热”随之在国内掀起，我国的电子商务已进入到起步阶段。

金桥工程的实施，推动了我国信息基础设施建设步伐，促进了我国因特网的普及和应用，为电子商务的实施打下了一定的物质基础。

金卡工程的实施，推动了我国一些商业银行的电子化进程，为电子商务的开展打下了基础。从某种意义上来说，金卡工程本身就是电子商务在我国的应用试点，并取得了显著的成效。截止到1997年底，首批12个试点省市全部实现了自动柜员机ATM与销售点终端机POS的同城跨行(工、农、中、建、交等各商业银行)联网运行和信用卡业务的联营，这中间包括了电子数据交换EDI、电子转账EFT的实际应用，金卡工程的建设为实现网上支付与资金清算提供了很好条件。比如，上海市商业增值网已连入金卡网络，这使得全市近百家大型商户建立了计算机管理系统，并与金卡网络相连；此外，中小型商场和超市、连锁店普遍采用了收款机，可全面受理信用卡，初步具备了发展电子商务所需要的经贸企业提供了面向全球的电子商务网络环境。中国证券交易网、中国商品订货系统、中国金融结算系统、中国民航订票系统等一批以商务为目的的电子网络或电子系统，都有较快较大的发展。

但是，中国同其他一些发展中国家一样，有更重要、更迫切的社会经济问题亟待解决，不可能以一般发达国家那般的实力和激情投入于电子商务的建设和实施。电子商务的兴起，对中国来说是挑战大于机遇。中国在电子商务发展过程中遇到的问题，远比一般发达国家多得多，不仅需要解决EDI商务由封闭到开放的转变问题、因特网商务中大宗交易的保密和安全问题，以及电子纳税及其管理问题等等，而且还亟待解决一系列特有的主要问题：

1.企业现代化问题

构成电子商务的有政府的管制行为和居民的消费或投资行为，但主要是企业的购销行为。因此，企业的发展与现代化程度直接关系到电子商务的基础，中国的企业正在改制中，现代企业制度尚未普遍建立，企业信息化起步不久，还没有全面推开。

2.虚假信息泛滥 在网络这一新兴媒体中，发布信息不像在传统媒体上会受到那么多的制约。而且由于网络的虚拟特点，一般消费者即使在觉察到信息的错误以后，也很难向发布信息的企业进行追究，甚至根本就不知道网络企业的地址。因此一些网络企业便表现得肆无忌惮，在网上发表各种各样的信息，或者制造出各种各样的新闻，来吸引消费者或者创造所谓的点击率，以扩大自己的商业影响，谋取经济效益。这种状况的存在，使得广大消费者对于网上发布的诸多信息都心存疑虑，丧失了起码的信任。

3.商品品质的问题

我国目前还处于传统计划经济向市场经济的转型时期，这种转型，不仅仅是一种经济体制的变化，更是一种文化的转型。由于法制法规的不健全，与市场经济相配套的法律还很不完善。不少企业不讲信誉，制造假冒伪劣产品，以谋取暴利。这使消费者在进行购买时，对商店和商品产生不信任。许

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多消费者直接去商店购买物品，也往往会买到假货，展电子商务的过程中，积极促成这些问题的逐个解造成很多纠纷。电子商务由于其虚拟的特点，这一问题就更为严重。

4.物流配送的问题

物流配送是电子商务的一个重要环节，如果没有相应的物流配送，电子商务就不能够进行有效的运作，也不能够产生规模效应，不能够为消费者提供满意的服务，最终使消费者对电子商务这样一种先进的商业运作方式产生怀疑和失去信任，对它丧失信心。

5.信用与支付手段的问题

利用电子商务进行交易必然会涉及到信用与支付问题。由于电子商务的“无纸化”和“无址化”，对参加交易的各方提出了更高的信用要求。处于转型期的中国社会，传统的“义理社会”价值体系的约束作用正在日趋削弱，而基于法制基础之上的“契约社会”还远未形成。信用的概念在不少人的眼中甚是淡薄，因此也给与电子商务密切配套的支付手段带来了很大的不利影响。目前国内所进行的电子商务交易，其支付手段可以说是土洋结合。信用卡、借记卡、储蓄卡、邮局汇款和货到付款等多种支付方式混合使用，有的甚至是使用网上查询、网下交易的方法。虽然现在有一些银行开始进行在线支付和开办网上银行业务等方面的试点工作，但是在中国信用制度还很不完善的情况下，单靠银行的力量也很难解决这一问题。而且，由于人与人间的信任度较差，很少有人愿意贸然通过网络的形式把自己的信用卡账号等个人资料告诉企业，因为稍不留神就会发生想象不到的严重问题。现实中也确实发生过这样的情况，有人把信用卡账号等个人资料在网上告诉了企业，被一些不良企业把不应收的货款划走，等到消费者发现已为时过晚。现在大多数从事电子商务的企业，都选择了货到付款这样一种较可靠的方式，以解决在货款的支付中双方互不信任的问题。

但是，电子商务活动进行的最终目的，就是为了进行快捷、方便、安全的交易，使资金使用和货物流向趋于合理。如果我们仍然沿用传统的交易方法，使用现款支付的方式来实行网上交易，必然会制约企业电子商务的运作规模，而且违背了电子商务活动的初衷。显然，中国不可能等到把上述问题都解决了，再来发展电子商务。唯一的出路是在发

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决。

四 电子商务信用危机的产生及对策 在电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生。这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。

1.电子商务应用中信用危机的表现

作为新兴交易模式的电子商务，信用危机层出不穷。第一，买卖双方网上交易，使消费者的消费空间得到了无限延伸，可供选择商家的数量也无限放大。但是，网上公司良莠难分，一天之内成立或是倒闭，埋下了信用危机的种子。第二，一批资质低下的企业利用电子商务法制不建全，网上交易的特殊性、隐蔽性，四处散发虚假信息，招摇撞骗，使大量的消费者中招落马，损失很大，极大地降低了B2C交易的信用能力。第三，一些公司利用消费者对信息了解的不对称性，以次充好，不讲商业信用，挂羊头卖狗肉，设下种种文字陷阱让消费者承受损失。第四，电子商务中物流配送是关键，能否在消费者认可的时间内送货到达，是商家信用的体现。而国内物流企业配送服务水平低，及时性差限制了电子商务的开展。第五，由于购买的是从未谋面的网上交易品，发生退货的可能性较大。但对消费者来说，购物本身就不易，退货就更难了。总之，在电子商务的每个环节中，都存有信用的隐患和危机。

2.信用危机产生的原因分析

信用危机在电子商务中产生的原因如下：第一，作为一种新的商务模式，无论是在理论上或实践应用中都处于探索阶段，本身存在不足和缺陷，这是信用危机产生的系统根源。第二，网上营销的公司数量大，一些资质较差的投机者混水摸鱼，制造网上陷阱，这是信用产生危机的土壤。第三，网上营销自身的特点，决定了它的风险。买卖双方互不见面，各种实物的买卖，往往只在屏幕上显示样品，样品的代表性和权威性都掌握在商家手上，消费者明显处于不利的地位，而网上交易的制约机制无论在理论上还是技术层面上尚显不足。第四，现代网

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上电子商务工程，以发达有效的配送为前提。欧美开展电子商务是在多年来配送服务高度发达、高度规范的条件下，而我国在这一方面缺乏现代化理念的配送企业，大部分配送企业属于传统运输企业的重组，没有形成物流配送的战略观。因此，当前配送服务水平制约了企业B2C电子商务工作的信用能力。第五，消费者自身素质也是信用危机的一个重要组成部分。消费者整体素质不高，购买随意性较大，买了又不满意，或是一时冲动购买，随后又要求退货，这都给商家带来了大量的问题。例如，购物后又不要，而商家已根据售货量进货，这样就造成商品积压。由于购货和退货之间存在一个相对较长的时间差，产品有可能在这段时间内发生贬值，这中间的损失问题如何划分，目前没有一个标准的依据。第六，退货不便，且手续复杂，超出了顾客的忍受限度，因而形成信用危机。这中间又存在两类可能，一类是商家设置了各种阻力，妨碍消费者正常退货，引起消费者极大的不满。另一类是由于退货过程中不只涉及到商家，甚至于配送企业的时效，或是消费者自身的错误，引起商家和消费者的相互报怨。总之，造成商家和消费者之间信用危机的原因很多，无论原因是怎样形成的，对于电子商务的开展都会产生较大的消极影响。

3.解决信用危机的建议和策略

信用危机是发展电子商务的一个瓶颈，解决B2C 中商家与消费者之间的信用危机是促使网上营销健康发展的关键。所以，要想把电子商务工作开展好，笔者认为应从下面几个方面来着手：

第一，解决商家和消费者之间的相互确认和支付的安全性，通过网上认证机构来确保用户的惟一性、肯定性和商家的确定性，以此来保护双方的权益，提高双方的信任程度。

第二，各级政府部门，严格审查网上公司的资质和经营范围，主观上减少皮包公司的存在数量，为网上诚信经营打下坚实的环境基础。

第三，制定适应发展形势的网上交易原则，进一步探讨其可操作性，规范商家网上展示的原则和要求，避免消费者处于明显不利地位。

第四，鼓励和加速现代配送企业发展，从税收政策和政府支持等方面倾斜，扶持一批有实力、会管理的独立企业加入进去，加速实现规范配送管理。

第五，深入群众进行宣传，强化消费者的责任

意识，减少其购买的随意性，制定相应的损失分担原则，制定公允的方案。

第六，完善退货机制，退货网络，对进行网上交易的企业可做硬性的规定，要求其实行“三包”承诺。

第七，对网上交易产品应有计划地分阶段开放，不能一拥而上。应本着同质性好的产品为主的原则，如书籍、大米等国家标准型产品优先。鼓励特殊产品网上交易商家建立实物形展示场所，以便消费者对所购产品能有直观的认知，做出理性定购，避免随意性。

第八，加强法制建设，随时跟进形势的发展，制定相应的原则和规定。

五电子商务企业信用体系的建立

1.企业的必由之路——建立信用体系

B2B电子商务蕴涵着巨大的商机。2004 年B2B的全球市场交易量达到了2700 亿美元之巨，最新统计，刚刚走过4年历程的全球最大的中文电子商务网站易趣网，已拥有超过440万的注册用户，累计登录商品数量605万件，线上成功交易量总计达14.8亿元人民币，同时成功地建立了国内第一个网络交易诚信系统。对于迫切寻求市场发展空间的国内企业来说，这无疑是一块充满诱惑的大蛋糕。当然，“欲善其事，必先利其器”，我国企业想要分享这块大蛋糕，也必须事先建立起一系列符合B2B游戏规则的管理机制。而客户信用管理又是B2B电子商务活动的重中之重。因此，对企业而言，信用管理机制的建设是通向B2B电子商务大门的必由之路，也是一条充满激励动因的道路。

2.解决我国企业信用管理面临的主要问题 首先，通过B2B电子商务模式可以促使我国企业树立对信用管理的正确认识，并且重视企业内部信用管理机制的建立。如前所述，B2B电子商务存在的巨大商机，是促使企业重视信用管理的最根本的理由。企望通过B2B商务模式拓展业务空间的企业很快就会发现，缺乏有效的信用管理将使得B2B电子商务寸步难行。由于网络的虚拟性，企业在缺乏一定信用管理手段保证的前提下，是不可能与网上的其它企业顺利完成货物贸易、款项收支等业务的。因此，被B2B电子商务吸引的企业，能够充分认识到企业信用管理的重要性，并且加快自己建立

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信用管理机制的步伐。

其次，通过B2B电子商务模式，有望扭转我国国内大多数企业缺乏信用管理组织，以及社会上缺乏信用管理专业人才的不利局面。目前国内主要的B2B电子商务是通过提供第三方交易平台的模式实现的，这些电子商务公司目前纷纷通过与专业信用服务机构合作的方式，提供一系列的标准化的信用管理服务。企业通过注册成为第三方B2B交易平台的会员，可以在开展B2B业务的同时深入了解并享受这些专业的信用管理服务。这些标准化的专业服务，将对我国企业建立完善的信用管理机制提供必要的资源和良好的业务模式参照。同时，企业也可以通过信用管理业务外包的模式，降低自己的运营成本并达到完善企业信用管理的要求。通过大量企业将信用管理外包的方式，可以有效的降低对信用管理专业人才的需求，解决目前专业人才缺乏的实际情况。

3.利用第三方B2B交易平台

第三方B2B交易平台作为目前在国内最为成功的B2B电子商务模式，已经吸引了大量企业的目光。国内的阿里巴巴、中华商务网、惠聪网等大型B2B商务公司都宣称自己拥有几十万的会员企业，其中阿里巴巴更是以自己324万注册会员独占鳌头。这些B2B商务拥有大量的行业资讯、会员企业资料、交易记录等宝贵信息，为国内企业建设信用管理体系提供了取之不尽且又相对廉价的信用信息资源。利用第三方B2B交易平台建设企业信用管理体系可以分为两种模式：

（1）自建信用管理部门

采购相关数据企业可以按照自身独有的要求，建立信用管理部门，并从第三方B2B交易平台采购相关的数据。一般来讲，企业进行客户信用管理，需要取得客户所在地的宏观经济信息、行业信息、交易记录、赢利状况、财务状况等信息。而除了后两者外，其它都可以通过第三方B2B交易平台获取。如前所述的三大B2B电子商务公司目前都提供宏观的经济信息、行业信息，而企业的交易记录也可以通过成为网站会员的方式取得。目标公司的赢利状况、财务状况等信息则需要信用管理部门的专业人员通过各种渠道自己采集、分析。这种通过第三方B2B交易平台获取大量数据的模式，可以为企业提供高速全面的信用数据来源，大大降低信用管理的260

数据采集成本，缩短数据采集时间，提高信用管理的效率。当然，这种模式还是需要雇佣一批专业的信用管理人才，提供信用管理部门所需的各类资源，因此，仍然会给企业增加一定的运营成本。这种模式适用于希望将部分业务转移到网上而保留绝大多数网下交易的企业。

（2）信用管理业务外包

目前一些大型B2B商务公司都在提供一系列信用管理服务，国内企业可以将较高的信用管理部门运营成本省下，转而以较低的费用将信用管理职能外包给B2B商务公司，同样可以起到迅速提升企业信用管理水平的效果。如阿里巴巴在2002 年推出的“诚信通”，就是国内最早与信用管理公司合作，对网络商家进行信用认证的业务。由于该业务是与国际权威的邓白氏，国内领军的新华信、华夏等知名资信管理公司合作的产物，因此深受广大会员企业的信赖。据统计，该网站上约85%的买家和92%的卖家，都优先考虑与诚信通会员做生意，与诚信通会员达成的贸易成交率更是普通会员的6倍。而惠聪网也提出了自己的“买卖通”，具有大致相同的功能。不过，目前这些公司所提供的信用管理服务还只是停留在较为初级的阶段。所得出的一系列信用评分如阿里巴巴“诚信通”所采用的“诚信通指数”等，还没有真正成为被广泛接受的信用评估标准。但是，随着B2B电子商务公司信用管理业务的不断发展和完善，其所提供的信用管理服务必将能满足绝大多数国内企业的业务需求。信用管理业务外包必将作为一种节省企业管理成本的优化模式，而被广泛接受。

我国企业所面临的信用问题现状是十分严峻的，如果得不到及时解决，将会对我国国民经济的持续高速发展带来严重的负面影响。而这些问题的产生，是与我国企业长期忽视信用管理机制的建设密不可分的。因此，促进我国企业建立完善的信用管理体系，是解决我国信用问题的当务之急。B2B电子商务模式的发展为我国企业建立完善的信用管理体系提供了一条便捷高效的途径。利用第三方B2B交易平台的行业、企业信息及其它各类资源，为企业进行交易提供了各种灵活高效的模式。综上所述，笔者认为，通过B2B电子商务模式促进我国企业信用管理体系的建立是可行的，并且是高效迅速的。有望解决存在于我国企业中的信用

江 泉我国电子商务信用危机的研究及企业信用体系的构建

管理问题，并且为我国企业迅速建立完善的信用管

参考文献：

理机制提供了有利条件。

[1] 黄敏学.电子商务［M］.北京.高等教育出版社.2001:104-108页.[2] 沈根荣.国际电子商务立法的发展进程及特点［M］.北京.国际商务研究.2000:31-35.[3] 蔡万巧.电子商务发展的法律瓶颈及突破对策[J]

http://.cn/articles/new_eyes/new_detail.php?id=8853.[4] 电子商务与关税[J].http://.[8] 龚炳铮.21世纪我国信息化发展战略的思考[C].21世纪信息技术发展战略研讨会论文集 1999.[9] 龚炳铮.我国信息化的发展展望[C].中国电子学会学术工作委员会六届三次全会论文集1999.[10] 龚炳铮.我国电子商务发展战略目标与对策的探讨[J].北京.网络世界2000第46期.Research on E-commerce Credit Crisisand Enterprise Credit System Constructing

Jiangquan

（Arts and Science College of Sichuan Normal University, Chengdu, Sichuan 610110）

Abstract: Electronic commerce is currently the business model on the rise in China, many an enterprise all eager to follow.Although there certainly is bright prospect of this commercial forum under the new economical circumstance, still there are many questions could not be overlooked.This article endeavors to analyze the credit crisis question existing in the electronic commerce application, stressing the importance of “credit”, and discusses several kinds of common types of credit crisis, then argues the in-depth reason why the credit crisis breeds.Finally, it discusses the questions of the credit crisis production and the construction of enterprise credit administration system under this visual commercial transaction pattern, and presents suggestions on the present domestic credit information development situation.Key word: Pan-E-commercecredit crisiscredit administration

健康产业亟需构建社会信用体系 篇3

第一、我国健康产业潜力巨大但处于初级阶段。健康产业是当代各国具有巨大市场潜力的新兴产业，涉及医疗服务、医药产品、保健用品、医疗器械、健康管理等多个与人类健康密切相关的生产和服务的领域，特别是在发达国家，健康产业的发展已经达到GDP的10%以上，但是在我国还不到国民生产总值的5%。

健康产业在我国具有广阔的发展前景，已经成为我国经济产业中的朝阳产业。众所周知的卫生医疗服务，健康产业增长点突出表现在营养保健品迎来巨大的发展空间。老年健康产业将占重要的地位，健身娱乐成为大众化的健康途径。此外，健康产业的一些相关行业是劳动密集型的行业，促进就业，增加税收和劳动者的收入等有重要的作用。

虽然我国健康产业发展迅速，但是仍然处于比较传统的初级阶段，存在以下突出的问题。一是高端医疗资源较少，集中在大中城市；二是社会对健康产业的投资严重不足，特别是养老产业；三是全民健康水平亟待提高，目前中国1/4以上的人面临着肥胖病症的困扰，此外癌症，心血管病，糖尿病等慢性病成为主要健康威胁，因此具有治未病功能的各种健康产品和服务产业必须加快发展。

二、快速成长的健康产业需要社会信用体系保驾护航。健康产业涉及众多的领域，在快速发展的同时,还存在一些亟待解决的突出问题。如法律法规的标准严重滞后，特别是信用体系的建设落后，导致了健康产业相关行业的经济秩序混乱，如保健品、健身、美容、休闲旅游等行业，都出现不少食用安全、商业欺诈、侵害消费者的权益等事件，制假售假，虚假广告等现象，在一些行业普遍存在，行业的潜规则不断浮出水面。

市场经济是法制经济，也是信用经济。信用是市场消费的基础，市场化水平越高，对社会信用体系的要求也越高。健康产业关系到食品安全和消费安全，是重要的民生行业，要想获得又快又好的可持续发展，我们必须在构建社会信用体系方面下大力气,创造良好的社会环境与市场环境，为行业的加快发展保驾护航。

三、健康产业的信用体系正逐步规范完善。加强信用体系建设要在以下几个方面着力：一是政府相关部门，指导行业组织建设信用建设工作，商务部和国资委在指导行业协会，包括健康产业有关的协会开展信用建设工作，其中信用评价是其中重要的工作之一；二是行业组织要发挥政府和企业的桥梁作用，加强行业自律，帮助企业加强信用风险管理；三是行业自律，要大力开展信用评价工作，建立企业信用档案，提升企业信用管理水平。

目前，保健行业的市场环境得到进一步的改善，行业信用体系逐步形成。由于保健行业涉及领域宽广，企业众多，虽然在信用建设方面取得较大的成绩，但是人们对保健品信用的程度还有一定的差距，因此往往有极少数企业被曝光或者是媒体的不实报道，使整个行业的形象受到损害，甚至导致重大的危机。

健康产业的信用体系建设任重道远。政府相关部门要履行职能加强沟通，行业组织发挥作用，各企业积极参与，共同努力。我相信，有完善的信用体系做保障，我国的健康产业一定能够获得持续健康的发展。

信用体系构建 篇4

农村信用合作社作为合作性质的基层金融机构, 其服务对象定位于农业、农村和农民, 积极为符合条件的农户和农业生产提供信贷, 支持农村经济结构调整, 加速农业现代化进程。由于一般农户缺乏抵押、质押, 信用评分技术 (Credit Scoring) 往往成为农信社对农户贷款的主选技术。建立一套科学的农户信用评估制度是农信社发放贷款、控制信贷风险的重要环节。然而, 对农户的信用进行评估, 无论在理论和实践上都有较大的难度。一方面, 关于农户信用评估的理论正处在发展过程当中, 到目前为止, 衡量农户信用的指标体系尚无权威的概念。另一方面, 每个评价指标对农户信用水平的贡献率有较大的差异, 但客观公正的指标权重却不易设定。第三, 农户的信用评估具有很强的空间和时间特征, 蕴含于农户生产、生活以及其生存环境中。

本文将主成分分析法 (PCA) 对数据的最佳综合简化能力与多层前馈神经网络 (BP) 的高度非线性映射能力相结合, 通过PCA-BP模型构建农村信用社的农户信用评估体系, 克服了以往此类研究中的信用评估指标存在自相关、指标赋权主观随意性较大和评估过程泛化能力弱等缺陷, 为农信社对农户的信用贷款业务提供快速而量化的农户信用评级依据。

二、国内外研究的现状综述

目前评价农户信用方法可分为两类:一类是专家系统模型与信用评级分级模型, 比较常见的有不确定型层次分析法 (谭民俊等[1], 2007;胡愈等[2], 2007) 、模糊模式识别 (王树娟等[3], 2005) 和信用评分法 (刘敏祥[4], 2003) 。此类方法的实质, 就是将借款人经济状况或影响到借款人信用状况的若干指标 (如借款人的收入、年龄、资产状况等) 赋予一定的权重, 通过某些特定的方法得到能够反映信用状况的信用综合分值, 并将其与基准值比较以决定是否给予贷款以及贷款定价。目前这类方法成为国内金融机构较常采用的一种信贷分析模式。其缺点是:在构造判断矩阵做出各因素间相对重要性评价时, 离不开人的经验, 主观随意性较大。第二类是非线性判别模型与神经网络分析系统, 此类研究较少, 温涛等 (2004) 用BP人工神经网络的方法设计了农户信用评估系统与运用, 从重庆市选取了150个农户进行评价, 取得了较好的效果[5]。但其选取的指标有一定的相关性, 造成神经网络本身的训练过程不确定, 在实际应用中受到一定的限制。

近年来, 国外有学者将数据包络分析 (DEA) 引入了农户的信用评估策略[6]。但DEA的决策单元相对效率只能通过投入或产出测算, 而且两种角度的测算结果通常不相同;此外在适应性方面该方法还存在不足, 有待进一步探讨。

总体而言, 我国农村信用社的农户信用评估手段目前还处在探索中, 主要使用的是专家系统模型与信用评级分级模型。在评价指标的选取、甄别、综合评估等方面都有待进一步研究。

三、本研究的目标与方案设计

本研究的目标是构建农村信用社农户信用评估策略。该策略以农户信用评估为主线, 考虑农信社实际工作情况, 选取衡量农户信用的影响因素, 并给各因素分别进行量化, 建立完整的农户信用评估指标体系。在此基础上, 利用主成分分析法归纳出对农户信用评级有显著影响的因子, 增加信用评估系统的合理性。同时, 引人神经网络评估方法, 利用其处理不确定性问题和自学习能力, 进行农户信用等级的评估。具体的研究过程如下:

(一) 构建农户信用评估的指标体系

农户信用评估涉及的影响因素众多, 评审内容复杂, 建立能够从各个方面综合体现与衡量农户信用的科学性的评价指标体系是进行农村信用社农户信用评价的前提和基础。根据农户信用评估的特点, 遵循科学、实用及简明的原则, 将农户信用综合评价指标体系分为两个层次。一级指标为准则层, 分别从农户户主的偿债能力、经营状况和家庭基本特征三个方面决定农户信用等级。二级指标为具体评价指标层。指标体系框架结构包括: (1) 家庭年收入水平。大部分情况下, 农户还款来源来自家庭收入, 家庭收入越高, 违约的风险越小。 (2) 收入结构。农户非农收入反映农户的商务经营能力, 家庭非农收入越高, 农户的商务经营能力越强, 贷款的安全性越高。 (3) 年支出水平。农户的支出水平是农户借贷意愿的重要表征, 其中蕴含了还贷风险。 (4) 家庭总资产。家庭总财产是农户过去经营成果的表现, 既是衡量农户经营能力的重要指标, 又是反映农户偿还能力的指标。 (5) 资产结构。流动资金对于借款的安全性至关重要, 农户流动资产越高, 贷款越有保障。 (6) 经营项目。农户从事的主要职业决定了农户的经营风险, 他的经营项目体现收益水平、收入稳定性和工作稳定性。 (7) 宅基地现估价。房产自有、房产值价高的农户要比租赁住房、房产值价低的有更强的偿还能力。 (8) 家庭养育负担。农户需要供养的人口越多, 偿还能力越差。 (9) 农户年龄。年龄小、工作年限短, 获利能力往往没有达到最佳状态;同时, 年龄迫近退休年龄, 则身体素质渐差, 在支付各种费用方面的开支会有所增加, 从而用于还款的纯收入的水平则会降低。 (10) 家庭主要决策人的受教育程度。按常规, 受教育程度与收入水平成正比, 受教育程度越高谋生手段越多, 可工作的领域越广, 则借款人便能利用所具有的技能获取足够的收入。 (11) 是否拥有各类保险和政府补贴。此类指标表示借款人抵抗意外事件的能力。

(二) 构造PCA-BP模型进行农户信用评级

主成分分析 (PCA) 是将研究对象的多个相关指标化为少数几个不相关的变量的一种多元统计方法。由于农户信用评价指标体系所涉及到的变量众多, 且指标相互之间有一定的相关性, 所以得到的统计数据反映的信息有一定重叠。因此, 本研究利用几个不相关的主成分作为原来众多变量的线性组合, 组构农户信用评级的有效因子, 并计算因子得分。接下来的研究中, 就可在反映信息本质特征的前提下, 利用少数不相关的主成分指标 (因子得分) 来替代原始的多项指标, 提高农户信用评估系统的速度和效率。

BP神经网络模拟了人脑神经元基本功能和网络的基本特性, 具有分布式记忆、并行处理及联想、自组织的学习能力, 对解决非线性问题有着独特的先进性, 它可以避开复杂的参数估计过程, 同时又可以灵活、方便地对多成因的复杂未知系统进行高精度建模。

神经网络运用于信用评估包括学习和判断两个过程。首先, 用训练集的数据训练这个网络, 使不同的输入向量得出相应的输出值, 当误差降到一个指定的范围内时, 神经网络所持有的那组权数值就是网络通过自学习得到的权数值, 即完成了神经网络的自学习过程。在本研究中, 把由PAC分离出来的主成分指标代替原始指标作为神经网络的输入变量, 用农户的最终信用评级结果作为输出变量, 最终得到进行农户信用评级的神经网络模型。然后, 输入测试样本数据, 让训练好的神经网络输出待评价农户的信用等级, 即实现神经网络的农户信用评估操作。

四、农户信用评估体系的实证分析

本文使用的数据来源于苏北X市某农信社2008年三季度收集整理的277个农户信息及五级信用评价结果 (从低到高分别为BB级、BBB级、A级、AA级、AAA级) , 数据内容涵盖农户的资产、收入、经营以及农户的基本情况、信用等级等内容。本研究先将各农户信息按照有关的指标体系进行归纳, 并采用前200组数据作为训练集, 进行主成分分析;再将得到的主成分作为评估BP网络的学习样本, 构建信用评级网络。接着将后77组数据的主成分输入训练好的网络, 并将网络计算出的信用评级结果与农户的原始信用等级进行比较, 考察该信用评估体系的有效性。

(一) 农户信用评估指标的主成分提取

根据主成分分析法原理, 将200组农户13个信用指标的原始数据按照 进行标准化处理 ( 为该指标样本数的平均值, Sj为该指标样本数的标准差) 。接着将标准化数据导入SPSS16.0软件, 进行Bartlett球形检验, 得出的相伴概率结果为0.000, 小于显著水平0.05, 认为适合于主成分分析。

接着, 运用SPSS的Principal component函数对导入数据进行主成分分析, 得出各成分的贡献率以及各成分的累积贡献率, 发现前5个成分的累积贡献率已达到85.748%, 大于主成分所要求的累积贡献率达80%的标准, 因此选择前5个主成分作为待分析的主成分因子, 并计算它们的主成分载荷。

第一主成分与家庭年收入水平、收入结构、年支出水平、家庭总资产和经营项目关系密切, 第二主成分则与宅基地现估价和是否享有政府补贴联系紧密, 第三主成分偏重于农户的年支出水平和家庭总资产, 第四主成分主要考虑农户家庭养育负担及其年龄, 第五主成分则是农户的保险类因子。五者侧重各不相同, 相关性较小, 可决定将计算得出的5个主成分因子的特征值对应的特征向量, 即经过公式Fj=βj1x1+βj2x2+...βjpxp (j=1, 2, ..., m) 变换后的因子得分代替原农户信用指标作为BP信用评估体系的输入样本间。上式中, βjp为载荷矩阵, Fj是因子得分。

(二) 神经网络农户信用评估模型的构建

主成分分析的结果表明, 训练集样本农户的主成分因子共有5个, 每个主成分因子对应1个输入结点, 因此神经网络的输入结点共有5个。信用评级的输出结果可以分为5种, 即:AAA级、A级、A级、BBB级和BB级 (图1) 。每1个输出对应1个结点, 所以输出结果共有5个。信用评估结果如为AAA级, 输出应该为 (1, 0, 0, 0, 0) , 评估结果如为AA级, 输出应该为 (0, 1, 0, 0, 0) , 其他 (0, 0, 1, 0, 0) 、 (0, 0, 0, 1, 0) 、 (0, 0, 0, 0, 1) 分别代表A级、BBB级和BB级。

中间结点数 (H) 的上限与输入结点数 (m) 及输出结点数 (n) 的关系如下式所示: 。本研究经反复试验, 发现隐含层神经元个数为10时的BP网络所得到的误差最小, 因而确定选取10个隐含层节点, 最终建立的BP网络模型结构是5×10×5, 其基本结构 (见图2) 。利用MATLAB软件实现神经网络, 隐含层神经元的传递函数采用S型正切函数tansig, 输出层神经元的传递函数采用S型对数函数logsig, 学习速率为0.1, 使用trainlm函数训练网络, 经过45次的学习, 网络达到收敛, 误差值降低到0.01以下 (见图3) , 运算结束。

五、结论

本文将主成分分析与神经网络相结合, 为农信社的农户信用评估提供一种可行的方法借鉴, 即利用主成分分析法从农户信用评估的众多影响因素中提取出主要的综合因素, 作为网络新的输入样本空间。这样既优化了网络结构, 减少了输入维数, 又能降低样本间的干扰, 提高了评估的性能。为了更好发挥该信用评估系统的作用, 还必须加强农村信用体系的建设, 建立健全农户的诚信数据库, 为农户信用评估的开展创造良好的外部环境和条件。

参考文献

[1]谭民俊, 王雄, 岳意定.FPR-UTAHP评价方法在农户小额信贷信用评级中的应用[J].系统工程, 2007, (5) .

[2]胡愈, 许红莲, 王雄.农户小额信用贷款信用评级探究[J].财经理论与实践 (双月刊) , 2007, (1) .

[3]王树娟, 霍学喜, 何学松.农村信用社农户信用综合评价模型[J].财贸研究, 2005, (5) .

[4]刘敏祥.我国农户信用分析的规范化数据[J].农村金融, 2004, (1) .

[5]温涛, 冉光和, 王煜宇, 熊德平.农户信用评估系统的设计与运用研究[J].运筹与管理, 2004, (8) .

信用体系构建 篇5

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发表时间：2007-11-20 16:37:49

市场经济也是信用经济，一方面是信用过渡造成大量的流动性过剩或者说虚拟经济的出现，应该跟金融的发展有很大的关系。在证券市场发展过程当中，还有一种大家经常提到的，就是看到一些不诚信的行为，大家往往理解成为信用低，这就是对一个信用的理解，两个层面的理解，一种是社会层面的理解，一种是经济层面的理解。

胡锦涛总书记在主持中共中央政治局8月28日下午进行的第四十三次集体学习时，强调要“充分认识做好金融工作的重要性和紧迫性，深入研究金融领域的新情况新问题，加快推进金融改革，切实保障金融安全，全面做好金融工作，增强金融业综合实力、竞争力和抗风险能力，推动金融业持续健康发展“。

胡锦涛还强调，要全面推进金融改革发展，着力加强现代金融体系和制度建设，创新金融组织体系和发展模式，创新金融产品和服务，创新金融调控和监管方式；要大力发展资本市场，加强资本市场基础性制度建设，促进资本市场主体健康发展。

证券市场是现代市场经济发展到一定程度的产物，它要求遵守完备的法律和制度规范下的信用行为，以及高度的信用意识及完善的信用机制。但中国证券市场创建十多年来，虽已取得跳跃长足的进步，但是制度建设缺陷显然已经制约其健康快速发展。股票操纵、虚构巨额利润、大股东通过各种方式侵害中小股东利益等案件一再曝光，动摇了社会公众的信心。显然，促进构建信用体系同样关系到证券市场的健康发展。从发达国家的经验来看，一个没有诚信的、参与者缺乏自律的市场，肯定是一个没有效率的市场，体现为交易成本增加，进而极大地损耗社会资源、制约经济健康发展。可见，构建较为完善的证券市场信用体系，营造一个良好的信用环境对于证券市场的长期规范发展极其重要。

尽管近年来证券监管法规建设取得了明显成效，监管手段不断创新，监管力度不断加强，机构的规范化运作水平也有了很大改善，但证券市场行业内的违法违规等失信现象依然不断发生，且呈现出典型的“信用缺失”特点。我国证券市场的信用缺失并不是孤立的，它正是我国经济信用缺失状况在证券市场的蔓延和集中表现。目前在中国证券市场上，信用缺失的成本与收益比率仍然失衡，而其根源就在于基础性制度建设的缺陷。

旧体制的惯性与市场经济体制的不完善影响证券市场的信用状况

我国证券市场的信用缺失带有明显的转轨经济特点。在计划经济体制下，整个国家经济高度集中，这一体制下形成了特殊的信用体系结构，对国家纵向信用过分依赖，而平等主体之间的信用发展不足。随着经济体制改革的深入，市场经济体制的建立和完善，政府对国家经济管理的方式发生了改变，逐渐从微观领域中退出，而将重点放到宏观调控上，这就使得微观主体之间的横向信用关系显得越来越重要和普遍。

长期绝对的纵向信用对人们的思想和行为所形成的深刻影响，至今尚在股票市场中有明显的表现：一是信用关系双方的地位难以平等。受信方往往因其处于一定的优势及拥有主动权而忽视对授信方的信用承诺，如上市公司、中介机构和大股东常常违背投资者特别是中小投资者的信用要求，授信方因其被动地位而遭受损失的情况经常发生。二是信用关系中经济关系不突出。对股票市场中的失信行为查处后一般给予行政或刑事处分，经济处罚运用得少，处罚的程度也不够，信用受害者的经济赔偿要求几乎不能实现。实际上，非经济手段对失信的制裁效果并不显著。三是信用活动中政府干预严重，中国股市成为典型的“政策市”。

由于体制性缺陷导致上市公司诚信危机。上市公司是证券市场发展的基石，由于公司信息披露不实、虚构利润现象十分普遍且性质严重，已极大地影响了投资者的信心，成为目前证券市场亟待解决的问题。这些问题根源在于上市公司体制的改革尚不彻底，现代企业制度还没有完全确立起来，上市公司受到大股东或一些行政部门的过度干预，经营的自主性缺失，治理结构不健全，公司治理存在制度缺陷，运作机制不合理，上市公司与控股股东之间关联交易不规范。而公司内部缺乏有效监督，导致上市公司违背诚信的事件频繁出现；同时公司外部监督的无力，使得上市公司违背诚信的行为并未得到及时的纠正和处理。这极大地破坏了证券市场的正常秩序，扭曲了社会资源有效配置，同时也严重损害了广大投资者的利益，从而导致了证券市场运作的低效率和上市公司的诚信危机。

信用制度不完善使得信用关系的内容不明确，失信行为不能受到应有的制裁。成熟且健康的信用体系，是建立在有效的国家信用管理体系之上的。而完善信用管理体系的支柱之一，就是完善的法律法规和制度。目前，美国信用管理的相关法律就有近20项，而且成立了国家信用联盟管理办公室等信用专门执法机构，并且个人信用也是公开的，能随时上网查阅。我国尚无专门的信用法律法规，只是在《证券法》和《会计法》等相关法律中就有关信用要求做了一些简单的规定，虽然成立了证监会对证券市场进行监管，但是监管作用有限，缺乏其他配套措施。

构建完善信用体系建设是证券市场健康发展的关键

强化社会信用管理是完善证券市场信用体系的重点。由于信用管理建立在信用信息系统的归集和揭示功能基础上，因而它是对现有信息披露制度和手段的进一步改善和提高。由此，它可以增加市场行为主体的信息来源和信息供给量，提供信息便利，降低证券监管工作的成本；有利于监管信息的历史性和系统性，提高信息价值；为证券监管特别是审核审批和监管处置提供简明的相对客观的决策参考，提高决策准确性；依靠信用信息系统的加工分析功能，有利于监管部门有针对性地区分监管重点，合理调配监管力量和资源，并可以为监管部门提供综合预警分析支持。

随着信用管理体系的逐步建立和完善，监管部门还可以借助信用管理系统提早介入对拟上市公司的信用管理。特别是通过建立行业征信管理制度，有针对性地开展行业信用的专项建设和管理，进一步形成行之有效的社会化信用管理体系，进而造就一种兼有行为制约和激励的信用机制，使守信者得益、失信者受惩，有利于从根本上营造良好的市场发展环境。这种机制可以从根本上调动各机构和从业人员诚实守信的自觉性，有效克服“劣币驱逐良币”的问题，并使之具有长效机制。而且作为一种环境建设，也解决了社会信用这一无声“国际

语言”障碍，有利于证券业和资本市场的国际接轨。

诚信建设是市场信用建设的当务之急

从微观层面看，制约我国证券市场健康稳定发展的因素主要是，在证券市场机制不健全的情况下，作为基础环节的市场参与者行业文明和诚信素养欠缺，行为不规范，市场发展环境欠佳。这两方面的问题交织作用，加剧不良竞争和不规范行为，既影响了发展的信心，又给发展增添了障碍。一些问题看似公司行为造成的，其实主要源于人为因素，反映出行业乃至社会的文明基础和环境还有待夯实和提升。譬如，上市公司运作不规范、质量不高，动摇了市场基础，削弱了市场发展后劲。证券期货市场服务主体运作不规范、企业和从业人员诚信素质退化。所有这些，一方面反映了监管工作有待加强和完善，另一方面揭示了缺少市场行为主体诚信配合。说明有利于规范经营的政策和市场环境尚未形成，存在“劣币驱逐良币”问题。这种社会价值取向必然导致诚信文明的退化。诚信缺失不仅对整个市场，而且对证券公司自身也构成了直接伤害。因此，加强诚信建设，通过建立信用管理和服务体系，强化信用环境和机制的作用，是证券市场健康发展的迫切要求，符合市场各方面的利益。从根本上讲，也是为了取信于市场上的大众投资者，更好地体现和维护广大投资者的切身利益。投资者信任市场行为主体，才会趋于理性投资和规范投资，促进投资者层面的信用形成，进而才会使整个证券市场有公信可言。

创新证券市场信用体系的基本思路完善证券市场信用管理体系

信用管理体系的基本构架是信用信息的归集、管理和服务的系统工程。信用管理是一个综合运作体系，它包含了三大系统(信用信息管理系统、信用信息服务系统、信息管理和信息服务的规范系统)和七个环节(信用记录系统、信用揭示系统、信用评价系统、信用服务机构、微观层面制度安排、宏观层面制度安排和管理)。实现信用管理体系最佳作用状态的关键在于，体系是否完整、运作机制是否有效，要使之具有社会化、市场化、产业化、多元化、规模化和规范化等运行机制和特点。按照这一原则目标，证券行业信用管理体系的建立主要应围绕下述两个方面展开：

一方面，要建立信用信息基础数据库指标体系。根据系统的功能要求，设计运行软件，购置和建设信息数据库及其运行的硬件系统，进行信用信息的征集、录入，信用信息整合，提升和延伸信息系统功能，建立信用信息查询和发布平台，制度安排。

另一方面，要围绕信用管理体系的运转，进行制度安排，即制定规范信用系统运作的外部和内部规章规则。一是保障该制度依法运行的相关制度安排；二是提供内部运行规则，规范信用信息经营各环节操作规程，使信息服务机构工作有章可循；三是围绕信用信息的应用，发挥辅助监管作用，制定相应政策和办法，使信用制度更好地发挥作用。

成立信用信息服务机构，也可以采用“政企合作”模式。信用管理属于社会化管理范畴，应由行业自律组织来管理，民间企业按照市场规律来运作。只有这样，信用管理系统才有持久生命力。政府的作用是在开创阶段做些组织协调和引导工作，并给予政策支持。

围绕诚信建设和信用管理制定或完善相应的诚信规范，深入开展宣传教育和普及工作，推动公司和营业部适应信用管理制度和机制的要求，增强信用意识，建立健全企业内部相应的信用管理制度和机制。

在此基础上，将信用系统运行成果与监管部门的日常监管工作联系起来，发挥好辅助监管作用，监管部门可以将信用信息及加工成果，作为具体监管手段和工具，如，明确监管部门在什么情况下要求机构或个人出具信用评价报告或提供基本信用信息，依据信用评价报告制定对监管对象的政策措施，依据信用信息库分类指标和预警指标系统进行重点监控等。

建立健全上市公司的信用制度和诚信问责机制

上市公司作为证券市场重要的微观主体，其行为规范和运作状况直接影响到证券信用制度建设。为此，有必要进一步完善法人治理结构，深入贯彻《上市公司治理准则》，积极倡导公司治理的理念，规范控股股东行为，建立合理制衡的股权结构，强化利益相关者的监督，完善独立董事制度建设，提高上市公司治理水平，强化信息披露制度，改善上市公司财务信息和重大事件披露的质量与及时性。同时，加强上市公司董事、高管人员的诚信建设，建立上市公司及其公司董事、监事等高管人员诚信档案，增进公司管理层的责任和诚信，积极建立健全上市公司的信用制度和诚信问责机制。

依法保障正常证券市场信用关系良性运转

市场经济是信用经济，也是法制经济。在经济活动中，仅靠民心和道德不足以有效约束信用双方的经济行为，必须借助于法律的威力来约束信用关系各方的行为。信用关系的调整是一种经济利益的调整，必须以法律的强制性予以保证。要加大对失信者的经济制裁，增加违约的经济成本，使其在强有力的经济约束下自觉地遵守信用，同时也要加强对守信者的经济奖励，鼓励信用关系的建立和扩展。另外，还要严格执法，如果执法不力，法律的效果也就无法体现。当前，必须完善《公司法》、《证券法》和《会计法》及其他相关法律中对投资者特别是中小投资者的保护，对民事赔偿问题要做出详细规定。迄今为止，如何承担民事责任，应赔偿哪些经济损失，在法律上还是一个非常模糊的问题。另外，在股票市场信用的赔偿问题上，要求赔偿的一方往往是中小投资者，就个别投资者而言，其获赔的利益有限，要起诉大公司或大机构，往往相当困难，即使成功，在经济上也得不偿失。因此，为了使法律作用落到实处，需要完善代表人诉讼制度，以发挥集团诉讼的作用。

规范政府行为，减少行政干预

政府应该在证券市场上扮演什么样的角色？这恐怕是我们谈信用时不得不面对的一个严峻的问题，也是必须予以准确定位的。从中国证券市场诞生的那一天起，政府就作为主要的一员参与其中，规定入市的门槛、控制股市的涨跌、关注国有资产在证券市场上的流动。这在一方面为中国新生的证券市场提供了持续发展的保障，有利于控制其风险；但同时也使政府深陷其中，难以自拔。政府干预证券市场的初衷无外乎两点：一是传统的“市场失灵”理论，二是证券市场酝酿着金融风险。而事实上政府的介入扭曲了证券市场各方博弈的过程和结果，从而在全社会引起了无法预期的制度风险。

政府的参与直接改变了证券市场的信誉机制。其

一、政府托市凭借的是其拥有的社会资源，在确立了发展证券市场的目标之后，政府就源源不断地将社会资源注入股市。中国股市的先天不足使其不能自行良性发展，需要依托政府的支撑，这样股市就变成了一个不断吸收

全社会资源的“黑洞”，其恶性循环将用尽社会资源。其

试析民商法信用体系的构建 篇6

关键词：民商法；信用体系；经济体制

一、信用的法律概念和特征

（一）信用的民商法界定

民商法中对于信用界定主要是通过当事人对义务的履行程度来判断。首先是针对有效的承诺和合同问题，这就要求法律上定义的民事主体要履行承诺和合同，与此同时还要担负某些情况下的法律赔偿。在诸多交易过程中，民事主体应该通过获取交易一方的信息和情况来判断其信用程度，这是防止交易欺骗和提高交易成功率的重要手段，民事主体履行义务和承担责任的能力再次展现。使得民商法将信用的界定规范在任何民事主体的义务履行能力以及法律意义上对债务的负责任程度，社会体系会对民事主体的信用做出一定的判断。

（二）信用的民商法特征

民事主体在意识上是往履行合同或承诺上倾向且实际上有承担义务的能力可以视为民商法的首要特征。剖析信用的真正内涵，它代表着人们之间的社会经济关系，所以拥有权力和履行义务以及负有债权和债务都是处于这种经济关系范围内。信用在民商法中的特征还表现在通过未来和预期来实现状况分析，经济利益的变化使得民事主体对其有一定的期望。信用在一定程度上等同于预期，商品等同于一定量的货币。在民商法上信用还具有一定的利益性，价值是判断其高低的标准之一。

三、民商法信用体系的构建

（一）强化诚实信用原则的法律地位

《民法通则》将诚实信用作为从事民事活动的基本原则之一，然而其效力的发挥还需要在加强对债权法律等制度的建设和实施。在单行法中要不断加强对城市信用基本原则的细化工作，提高有效性和可操作性很关键。强化诚实信用原则的法律地位可以获得三方面的帮助，首先是能有效的区分民事活动双方所享有的权利和义务，法律会清晰的界定出责任所在；第二是对于地方保护主义的处理，要避免政府干预经济现象的出现，对于企业的长期发展也是不利的，不断降低短期经济行为发生的概率，对于政府而言也是规范自我和引导社会的一大举措。最后是针对司法救济制度的建设工作，要让民众接触到一个透明的裁量过程，对于法律制度本身来说也是一个规范化、合理化的过程。

（二）建立信用体系的民商法律制度

1.信用权的构建

对于信用权的构建要建立在相关法律制度的基础上；信用权要作为人格权的一类，使得法律对其的定义更加清晰明确。无论是自然人还是法人，都应该获得信用权，并以此作为自身参与经济活动的一个条件，同时能在法律保护的范围内进行信用权的使用和维护，引导整个社会建立诚实守信的秩序，对于市场经济的发展而言也是有益的。信用利益要依赖信用权来实现，民商法采取信用权保护措施的目的也在于此。目前对于信用权和构建信用体系问题也在民法草案中提出来了，信用权的构建必须通过硬性的法律制度来监督和完成，这是符合时代发展要求和经济活动的一项举措。

2.加强市场主体——公司的信用建设

市场主体要在不违反法律制度的基础上行使权利和承担义务，这是信用建设的根本，对于欺骗违约的事情只能通过法律制裁来解决。信用缺失的问题已经成为约束社会经济发展的重要因素，而公司信用是组成社会信用体系的关键部分，法律建设要着重这方面的规范和引导。无论是债权人还是利益相关人，都会受到公司信用的影响，从社会交流和经济发展的角度来说这是一个相互促进和影响的过程。对于自身义务的履行程度以及实际承担债务的水平都是评判公司信用的重要标准，而“人”和“资”又间接影响着这两个标准。在法律的参与下会对公司拟制一项人格，公司内部人员会决定人格的高低。动态的资产和静态的资本组成了“资”的全部，使得公司信用需要“资”来进行巩固。

3.建立和健全个人信用体系

经济社会发展在很大程度上依赖于个人信用体系的完整程度。所以针对个人信用法律，首先要考虑到社会个体的权利问题，宪法要对个人权利以及信息收集渠道做出明确的规定。针对个人隐私保护方面的法律制度在我国还未真正意义上推出，只是概括在名誉权的范围内，给信用信息体系建设设置了障碍。考虑到个人信用资料的获取以及使用都会关系到个人的隐私问题，包括个人的家庭情况和收入消费状况等信息。要建立和健全个人信用体系应该通过解决隐私侵害和主动支配权的问题来完成，要保证个人信息置于法律保护的空间下，对于侵害情况作出相应的制裁。

4.强化政府信用的导向作用

政府信用起着引导社会趋势的作用，因此建设科学有效的行政法律系统至关重要。社会信用中所占比例最大的一部分就是政府信用，对于政府行为的信用也应该通过专门的法律来评判，对于引导市场主体进行活动是有益的。从事政府工作的人员应该在意识和行为上遵纪守法，并且将这种意识根植于心，提高公务员的整体素质和水平。社会道德并不能充当一切事物的标准，所以要通过法律的手段来来维持社会的安定和谐，政府部门在对待行政工作时要秉承合法合理的原则，对于社会信用的影响也是正面的，对于失信的行为要采取相应的惩戒措施，使得市场经济发展稳定。社会经济要平衡好各方面的权益问题，此时就需要政府信用来发挥效用，引导其可持续发展。廉洁为民是政府部门坚守的信条之一，这就使得专项治理更具必然性，要在法律法规的监督下增强政府办事能力，对于政策的推出也要合理、透明，让民众看到政府信用提升的一面。针对国家公务员的信用问题要制定专门的法律法规来监督考察。公共权力的使用问题是影响社会廉洁之气的重要部分，要实现国家的法治建设和管理就必须制定针对公共权力的法律，让公民权力不被侵犯，保证社会经济生活的可持续发展。公务员的诚实守信问题处在道德和法律的双重范围内，同时为政府信用树立了一面旗帜。

四、结语

经济社会想要取得长足而稳定的发展必然要建立起科学有效的信用体系，无论是以商品交换、企业合作为主的经济行为，还是政府行政、个人信息等问题，都必须通过信用这个基石来建立起互信的关系。构建民商法信用系统需要从企业、个人和政府三方面出发，真正意义上满足民众对于信用的要求，在相关法律法规的监督和管理下完成对社会经济市场的正确指导。

参考文献：

[1]董玉鹏，孙岩.民商法与健全个人信用体系的现实融合[J].学术探索，2014，（9）：45-48.

[2]熊靓.论民商法信用体系的重构及其完善路径[J].江苏商论，2013，（11）：156.

卖方信用评价体系构建研究 篇7

由于淘宝网的信用模式是网站经营模式, 针对淘宝网交易市场的特点:非面对面交易;付款与收货的分离;赔偿机制不像传统商业中那样有法可依, 这些特点使发生信用风险有了更大的可能。信息的不对称和利益所导致的信用危机已成为制约电子商务健康发展的重要因素。卖方信用评价体系的现状是:缺乏完善的身份认证体系、评价指标体系、警告和惩处机制, 没有统一的评价标准, 导致不能准确的为买方提供有价值的信息, 难以确保网络市场交易的高效有序进行。由于买方无法对产品质量和卖方信用得到充分而全面的了解, 卖方在淘宝交易中占有优势。所以, 怎样评价卖方在淘宝电子交易中的信用并且保证买方能够顺利地进行网上购物, 从而构造和谐的网络购物环境逐渐成为研究电子交易人员首要关注的问题。

1 我国电子商务信用的现状

现有的卖方信用评价只是买方单纯的网上评价法, 但这种评价方法没有形成科学合理的评价标准, 仍存在着许多问题。用来评价各指标的权重, 只是由评价人员根据其主观判断加以确定, 缺乏客观性, 还有卖方自己给自己打分的不道德现象。

1.1 现有淘宝网关于卖方信用评价体系

1.1.1 单调的信用评价的等级

目前, 淘宝网站的信用评价等级只有三档:“好评”、“一般”、“差评”, 有相应的积分来对应每一档的评价。但这种评分只是评价者对于本次交易的总体主观评价, 并不能反映交易中各个方面 (如商品质量、服务态度等) 的具体得分。

从调查结果中可以看出, 83.87%的消费者认为与卖家交流时, 卖家的服务会对评价有影响;12.9%的消费者认为卖家的服务会对评价有非常大的影响, 只有3.23%的消费者认为没有影响, 如图1所示。

1.1.2 忽略了评价者本人的信用

淘宝网现有的信用评价模型中都没有考虑到评价用户的信用问题。比如, 同一卖家注册了多个用户账号, 与自己进行交易并不正当地推荐, 以至于误导了其他的买家。一些卖家为了与其他同行业的商家竞争, 利用朋友关系或通过不同的用户账号, 对其他的商家进行不道德的评价、毁坏其信用。由于网络交易中买家的不真实方式以及不复杂的注册, 使得很多人利用此漏洞, 随意使用低信用度用户帐号进行评价。这就给一部分人带来了可趁之机。根据调查问卷结果可得, 大多数能够客观评价, 不乏还有用户考虑到商家的不易, 做出有悖客观的评价, 结果如图1所示

这就造成了卖家信用的不可靠, 误导消费者, 严重者还会造成财产损失。

1.2 不同卖方之间的信用度

1.2.1 不同的卖方之间的信用度不存在可比性

目前大多数C2C电子商务网站, 信用度的变化仅依据交易的次数, 而与交易金额的大小无关。这意味着一笔一元钱甚至几毛钱的交易与一笔一万元及更高金额的交易所得的评价机会是一样的, 信用度的变化大小也是相同的。这样, 就使得一些出售低值商品 (如发卡、头花等) 的卖家信用很快的增加, 而高值商品 (如电脑、手机等) 的卖家远不如那些低值商品的卖家的信用增加的快。因此, 有不少的卖家利用此漏洞, 通过小额交易, 在短时间内迅速地提升了自己的信用度之后再转行卖其他高值商品, 因此造成了现有的信用的不对称。

1.2.2 频繁交易的欠缺

尽管在网站中C2C对每一个卖家的交易都有详细的历史记录, 也就是卖家近期内的所有交易记录, 但是并没有把卖家交易的频率考虑在内, 只是把它当作其中的一部分参考数据。但是对买家来说, 近期频繁交易的卖家比偶尔进行交易的卖家更具有可信度。

实际调查结果也证明消费者在评价时也会参考卖家的近期交易量了, 如图2所示

1.2.3 对真实性评价欠缺考虑

在淘宝信用评价体系中, 一方好评一方没有评价, 如果卖家好评而买家没有评价, 并且使用支付宝交易成功, 在一定时间内如果还未评价系统将默认给予对方好评, 这一种评价是很让人值得怀疑的。

2 产生信用问题的原因

C2C平台从诞生起就面临着信用问题。产生信用问题的原因主要体现在以下几个方面:

2.1 买卖双方对产品信息的了解不相同

信息不对称是指交易的双方对所交易的对象拥有的信息是不一样的, 即交易一方知道的信息另一方不知道。由于信息不对称, 将会导致交易双方缺乏信任, 从而造成市场不景气或消失。淘宝电子商务交易中, 交易双方对商品信息的掌握量是不相同的, 完全信息的商品信息被卖方拥有, 而买方拥有的只是很少的商品信息。在交易双方互不见面的电子商务中, 完善的信用评价制度, 能够促进信息的流通, 从而有效地降低信用风险。

2.2 买卖双方在交易中存在时间差

根据我们大家的网购经验及相关研究可知, 因互联网造成的虚拟的网络交易将提高网上买卖双方的受骗和行骗几率。C2C电子商务并不像一般商品交易那样能够面对面完成, 买卖双方先承诺, 后兑现。对一方是否会违约, 道德风险是否存在不具有完全信息。在“金钱诱惑”和“机会主义”行为的影响下, 一方在处于信息优势的情况下就可能采用欺骗手段从中获益, 而另一方则会吃亏, 这就造成了信用的缺少。

2.3 买卖双方在网上的匿名性

网络是个不真实的环境, 买卖双方在网上是匿名的。匿名能够保护个人隐私, 是在线交易吸引用户的一个重要方面, 但同时也会导致买卖双方彼此的不了解, 从而对另一方的身份信息和信用状况无法获知, 更容易产生信任的问题, 不利于交易的进行。

3 关于建立淘宝网信用评价体系的研究

3.1 有关信用评价体系的指标

通过对大家的网购经验及信用风险的分析, 在电子商务信用评价理论和服务评价理论 (SERVQUAL和ZPM提出的E-SERVQUAL) 的基础上, 参考了国内外学者对于电子商务信用模型的研究成果, 并结合C2C网络购物的特点, 建立如下淘宝信用评价指标体系 (表1) 。

上面所论述的指标体系仅为理论上的指标体系, 考虑到淘宝网上的实际数据获取和评价方评价的准确性, 同时根据“淘宝网”最新关于物流公司服务单独评价的规定, 将以上理论指标体系进行简化, 得出淘宝网商的信用反馈评价实证指标体系, 如表2所示。

3.2 有关信用评价指标体系的权重

通过运用层次分析法确定淘宝网———卖家信用评价实证指标体系中各指标的权重。鉴于淘宝网的实际数据调研和国内外学者的研究, 得出各指标权重如表3。

3.3 淘宝网的多因素影响的信用评价模型

多因素影响的信用评价模型是构建在淘宝网信用评价指标体系的基础上。在累加信任值模型的基础上, 引入交易价格、评价日期、有关评价方的信用等因素。

3.4“淘宝网”信用反馈评价规则

结合网购经验和淘宝网的真实买家的评价情况, 为提高信用评价率, 提出以下信用评价规则:为了鼓励买家来进行信用评价, 可以规定买家每对“淘宝网信用评价指标体系”中的任意一项进行评价, 则可在相应的卖家的互评中, 增加0.05分, 简称:评价可获加分。对于买家没有进行评价的, 系统则默认为“一般”。假如买家A对卖家B的n项进行了信用评价, 则在卖家B对买家A的互评中, 那么买家A的实际获得分数:卖家B对买家A的评分+n*0.05。

4 结束语

我国现如今最为活跃的电子商务类型是C2C电子商务模式。完善的电子商务信用标准和信用评价体系, 可以在很大程度上来降低双方交易信息不相称和时间, 空间分离等带来的不信任问题, 促进C2C电子商务得到更好的发展。信用评价的影响因素有很多, 特别是在怎么有效的去防范信用炒作等以及消除对信用评价的不良影响方面, 还需要更进一步的更深入的进行研究。

参考文献

[1]胡侠.C2C电子商务信用评价方法探析——对比EBay与淘宝[J].大众标准化, 2010 (01) :30-60.

[2]王晓霞, 白敏.我国C2C电子商务信用研究.决策与信息 (财经观察) [J].2008 (06) .

[3]万泉.C2C购物网站信用评价体系研究[J].电子商务, 2009.

[4]李珍, 许伟.C2C电子商务网站信用管理研究[D].黑龙江科技信息, 2009.

[5]孟丛, 王新春.基于C2C模式的电子商务信用评价模型研究[J].2008.

[6]邹学博.基于客户评价C2C电子商务信用管理研究[D].吉林:吉林大学, 2007.

[7]田双领.C2C电子商务信用评价分析与研究[D].西安:电子科技大学, 2008.

[8]朱晓虹.C2C模式中防范机制研究[J].经济问题研究, 2006, 6 (03) :11-16.

我国个人信用体系构建问题的研究 篇8

目前我国一些城市正在进行这方面的尝试, 以上海和深圳最为突出。深圳市于2001年初开始启动个人信用征信及评级项目, 年底即出台了《深圳市个人信用征信及评级管理办法》, 开始规范信用数据采集、信用品种开发、信用软硬件服务等工作。而上海早在2000年就率先建立起个人信用档案数据库, 使每位上海市民的档案中多了一份个人信用档案。该档案的建立使商业银行清楚每位顾客的信用状况, 便利了银行贷款审核和信用卡授予工作, 利于商业银行对信用风险的控制, 但在取得一定成效的同时也存在诸多问题:

一、电子商务的特殊性易使经济行为主体做出失信行为

信用是市场经济健康运行的基石。随着信息化、科技化的大发展, 电子商务以其高效快速的特点越来越成为经济社会的主流。电子商务发展需要有比较完善的社会信用作为支撑, 而个人信用又是整个社会信用的最基础的部分。在国外发达国家, 电子商务交易中个人信用交易十分活跃、运作方式成熟、体系趋于完善。

二、信用构建缺乏完善的制度规范

信用制度的建设必须有法律法规作为保障, 建立完善、系统的个人信用法律体系是保证信用交易、维护信用发展的必经之路。只有通过立法才能实现信用管理的规范化和制度化, 以降低信用风险, 保障市场稳定, 促进经济的和谐发展。我国从2002年开始出台关于个人信用方面的相关法律法规, 一些地区也开始试点性建设, 这些法律法规在推动我国个人信用体系发展方面取得了一定成效, 开启了我国个人信用体系建设新的一页, 但是我国个人信用体系构建过程中的法律缺失问题仍未得到有效解决。

三、信用体系构建缺乏统一的征信标准和评价标准

我国缺乏统一的征信标准和评价标准。就外在环境而言, 现阶段我国个人财产申报制度使个人财产在计算上无法做到透明、准确, 而各地区经济发展的差异、人均收入的差别使得全国性的个人信用标准难以统一。尽管我国已开始个人信用评估, 但是就现阶段而言, 市场上各种类型的个人信用评估鱼龙混杂, 难以形成体系, 整体上不利于整个信用体系的发展和全国范围内的推广, 更缺乏和国际接轨的条件。总的来说, 我国目前缺乏一套科学严密、权威认证、规范统一的个人信用评估流程, 因此很难保证个人信用评估过程中的公正公平性。

四、征信机构规模有限, 信用市场不发达

我国现阶段信用数据的主要使用者是部分商业银行, 大多数商业银行在经营过程中很少使用第三方提供的有关个人信用报告, 而是更关注自身利益和使用手续是否符合法律规定, 从而限制了相关市场的发展。征信机构的规模有限这一问题直接影响信用市场的发展, 导致现阶段相关机构在办理保险、雇佣等活动时尚未使用个人信用信息服务, 个人信用等级上的差别没有对其经济行为带来实质上的影响, 这反过来使得个人信用信息市场的需求较少, 从而限制了征信机构的发展和信用市场的扩大。

五、个人信用体系构建缺乏相应的数据支持

个人信用信息数据是个人信用体系构建过程的基础, 没有广泛充足、科学有效的数据, 信用构建也就无从谈起。我国目前只有少数地区进行试点, 征信部门仅局限于银行、公共事业等少数部门和机构, 没有形成多部门多行业的联合征信, 这就限制了个人信用信息的广泛性。由于法律制度上的缺失, 目前大多数个人信息仍处于封锁状态, 没有形成数据共享的格局, 这严重制约了我国个人信用体系构建的进程。可见, 没有统一规范的个人信用信息数据、缺乏行业间数据共享将直接影响我国个人信用体系构建的进程。

本文就是在分析我国现阶段个人信用发展现状的基础上, 通过对国外发达国家个人信用构建经验分析的基础上, 找出适合我国发展的个人信用体系之路, 从而进一步推动社会主义市场经济的发展, 为构建和谐社会注入活力。在未来的研究中, 我们更应该倾向于建立统一的个人资信评估制度和个人信用风险管理制度, 从而有效的防范信用风险, 降低市场的不安因素。

参考文献

[1]杨柳, 罗能生.论我国消费信用发展中个人信用体系的构建[J].消费经济, 2010, (3) :33-36[1]杨柳, 罗能生.论我国消费信用发展中个人信用体系的构建[J].消费经济, 2010, (3) :33-36

[2]张耀谋, 李世新.目前我国个人信用体系建设面临的问题及对策[J].征信, 2009, (4) :82-84[2]张耀谋, 李世新.目前我国个人信用体系建设面临的问题及对策[J].征信, 2009, (4) :82-84

[3]于梦影.浅析我国个人信用体系建设[J].现代商业, 2010, (27) :19-21[3]于梦影.浅析我国个人信用体系建设[J].现代商业, 2010, (27) :19-21

浅析民商法信用体系的构建 篇9

一、民商法中信用的概念

我国的民商法中, 信用的界定是以当事人履行义务的程度来划分的, 当双方当事人签订合同或者许下承诺后, 有按照约定履行义务的责任, 有偿还己方债务的责任, 有承担法律赔偿后果的责任。另外在交易前或者交易中, 民事主体双方都可以通过一定的途径获得对方信用评价状况, 从而能够有效的避免或者降低交易风险, 同时也能够有效的防范欺诈、提高交易效率。

二、我国民商法信用体系存在的问题

当前信用原则尚未形成统一的共识, 对其定义没有一个确定的概念, 就无法进一步做出指导, 另外法律制度的不够完善, 信用调整力度的薄弱都是目前我国信用体系建设存在的问题。我国经济处于社会主义初级阶段, 成长迅速但同时也缺乏管理经验, 市场环境复杂, 信用缺失现象普遍存在于各行各业, 如:虚假广告、经济诈骗、假冒伪劣、偷税漏税等屡见不鲜, 损害了他人利益, 扰乱了市场秩序, 对社会造成了严重的不良影响。

1) 对诚信原则的概念尚未明确界定。目前我国法学界对诚信原则的界定还存在较大争议, 有四种观念从不同的角度对诚信原则的内涵进行分析, 都具有一定的参考价值, 但是根本上仍未对其概念做出清晰、明确的界定, 因而也就无法正确合理的对诚信原则实施应用。

2) 缺乏具体的法律制度加以保障。虽然当前我国民商法对诚信原则加以确定, 并且诚信原则在我国几百部法律中都作为指导原则而纳入, 覆盖面相当广泛。但是诚信原则的下位原则的缺失致使诚信原则不能完全的发挥其指导、制约的作用, 有方向没道路, 对诚信原则缺乏具体的制度加以保障, 这也是我国信用体系不够健全造成的。

3) 相较于其他原则, 诚信原则的序位比较滞后。在私法领域诚信原则作为“最高行为准则”而存在, 物权法和债权法中都有相应的体系, 但是同其他基本法律原则相较, 诚信原则在现有立法体系中的序位相对比较靠后, 其序位与地位存在很大的落差, 诚信原则的重要性得不到应有的体现, 在实际应用中也是滞后于其他原则。

三、构建完善信用体系的途径

(一) 明确界定诚信原则的概念, 提高诚信原则的地位

概念是我们认识事物最直观的方法, 概念是法律各项组成中最基本的要素, 在司法运用中具有重大的意义:我们可以通过对法律概念的学习, 了解、认识法律;可以根据概念制定更加详尽的法律文件;可以根据概念对事物加强法律分析, 有助于做出正确的法律判断;可以通过概念对法律进行更加贴切、合理的描述, 开展进一步研究。因此确定民商法中诚信原则的概念和内涵十分重要, 在实践中才能有效避免因概念不清界定不明而产生的争议和问题, 才能有效的发挥其作用。诚信原则作为一项最基本的原则, 其行使效力却十分的薄弱, 以诚信原则去落实实践的效果就大打折扣。因此强化诚信原则在法律中的地位和作用, 提高其可操作性和实效性十分必要:一要明确划分民事活动责任双方的权利和义务, 避免混淆不清;二要取消地方保护主义, 避免地区政府对经济的过分干预;三要加强建设我国司法救济制度, 做到裁量透明化, 让民众真正的参与进来。

(二) 加强完善民法典

一项完善的经济法律是市场经济合理有序运行的重要保障, 1986年我国出台了《民法通则》并沿用至今, 几十年间修改、变动的幅度很小, 当社会经济不断发展进步的时候, 民法典中一些法律条款已不能匹配当今现状, 已不再适应社会发展。对于这些内容, 我们应该加快脚步进行补充、修改和完善, 促进民商法科学化, 保障民事双方当事人能够依法履行自己的义务, 行使自己的权利, 保障民商活动有序进行。

(三) 对于失信现象应加大执法力度

法律的作用一是保护市场正常运转, 一是对破坏市场的行为进行惩罚。建立良好的信用体系除了需要出台各项基本保障制度并加以重视和支持, 确保其能够贯彻落实以外对于市场中不诚实守信, 破坏市场秩序的行为应不留情面的加大力度进行惩罚, 对违法行为进行调查和惩戒, 对社会做出警示, 从根本上遏制失信行为的发生, 同时应对原则衡量标准进行细化和量化, 使企业和个人能够有规可循, 有法可依, 防患于未然。

(四) 加大构建市场主体信用力度

社会信用的普遍缺失已经影响制约了社会经济的发展, 构建信用体系迫在眉睫, 其中构建市场主体的信用尤为重要, 这是一项艰巨的任务, 离不开各行各业的配合与支持。市场主体的高效运行不仅要有法律的约束, 更应该有完善的信用体系加以辅助支持。在加强市场主体信用力度的过程中, 政府、企业、个人都扮演着重要角色, 发挥各自的作用。

信用权:在市场交易行为中, 信用利益要通过信用权来实现, 无论是自然人还是法人, 都应拥有信用权, 可以在法律允许和保护的范围之内行使、维护信用权, 引导社会建立诚信秩序, 促进社会经济发展。政府:充分发挥政府的导向作用。社会信用很大一部分是政府信用, 政府内部首先应加强自身的信用意识, 遵纪守法, 提高自身素质水平, 合理、合法处理行政事务, 对失信行为及时采取措施并加以改正, 为社会信用体系的建立起到良好的带头作用。企业:如果一个企业失信于大众, 那么必然会影响企业的生存和发展, 信用对于企业, 是基础, 也是助力。个人:市场交易行为主要的执行者是人, 社会经济能否健康发展很大程度上取决于个人信用体系的建设, 对于个人信用的建设问题我们应当在充分考虑个体权利的前提下进行完善。

四、结语

诚信不仅是我国传统美德, 在当今社会更应是一项人人必须遵守的制度规范, 只有尽快的建设诚信体系, 完善法律法规, 改进诚信原则实施现状及措施, 才能让诚信更好的为社会服务, 为经济发展保驾护航。

摘要：法律是一切活动的行为准则, 民商法与行业生产、社会生活、经济发展密切相关。诚实信用是民商法的基本原则之一, 随着社会发展的加快, 信用的普遍缺失现象严重扰乱了市场秩序, 制约了我国经济的发展, 因此应当加强法制建设, 构建信用体系, 完善我国相关制度存在的缺陷, 保障市场有序、合理运行。

关键词：民商法,诚实信用原则,构建

参考文献

[1]冯宏梅.民商法诚实信用原则及其完善路径.金田期刊, 2013.

企业客户信用评价体系构建探索 篇10

商业信用评价体系运行实质上为企业选择赊销对象的过程。赊销客户之所以不能够按期还账, 究其原因在于客户信用度低, 素质低下或客户无力支付账款。因此, 企业为降低信用损失, 规避信用风险需构建起健全的商业信用评价体系, 运用该体系实现对赊销客户的严格筛选, 同时, 制定一套完整的信用评价标准, 依据该标准对客户进行赊销, 即符合该标准的可进行赊销, 否则不具备赊销的权利, 以此, 将有助于减少企业呆账或坏账情况, 推进企业可持续发展。

二、商业信用评价体系的影响因素

商业信用评价标准是商业信用评价体系的重要组成部分, 该部分一定程度上促进了企业实现经济效益价值最大化。总结来看, 商业信用评价体系的影响因素主要有五点:

(一) 能力

能力即客户的实际偿债能力。通常情况下, 客户的流动资产数量和质量与其实际偿债能力和应对风险能力呈现正相关。一是购买力。客户的金额所能够承受产品的数量, 一般以赊销用户的吸纳量占企业总赊销量的比重表示;二是货款支付能力。依据流动比率和债权人保证比率为依据评价客户的偿债能力。

(二) 抵押

当客户不能按期偿还贷款时, 企业可依据信用合同, 将抵押的物品作为资产偿还贷款本息, 以此, 维护企业的合法权益。

(三) 条件

经济危机、经济衰退以及通货膨胀等经济环境均在一定程度上降低客户偿债能力, 造成客户无力偿债, 给予企业带来一系列风险。

(四) 品质

品质即客户的信誉。品质作为评价客户信用的关键因素, 对构建商业信用评价体系起着非常重要的作用。分析品质往往致力于收账天数和过期款次数两个方面, 一方面是收账天数。自开具销售发票交付提货单之日止于货款实际到帐日的天数;另一方面是违反规定付款条件付款的次数。

(五) 资本

资本即客户所拥有的财务实力, 其将能够准确的反映出客户的实际偿债能力。例如:总资产、所有者权益等。

三、商业信用评价体系的构建措施

本章以商业信用评价体系目标为指导, 结合商业信用评价标准的影响因素, 采取有效措施为现代企业构建起健全的商业信用评价体系, 并将其执行到位。

(一) 设立信用管理部门

信用管理部门隶属于信用评价的执行部门, 是企业不可缺少的一部分。因此, 应号召企业设立信用管理部门, 由企业决策层、财务总监和销售总监构成信用委员会, 承担信用评价管理职责, 并且, 应将信用管理工作贯穿到企业各个部门;另一方面, 信用管理部门作为企业的重要管理部门, 其信用管理人员应具备良好的从业素质和道德素养, 善于调节各部门之间的矛盾, 灵活的存在于企业各部门之间, 促进企业各项业务顺利高效运行。

(二) 建立信用批准授权

在信用评价过程中, 信用批准授权充分发挥了自身职能, 进一步推进了商业信用评价体系的构建。究其原因主要在于信用批准授权的职能, 一是通过构建赊销客户的数据库, 能够为企业信息使用者提供充足且真实的财务信息、经营信息等, 有助于信息使用者更好的决策和管理;二是企业建立信用批准授权, 实现了多角度分析财务欠款记录, 把握客户的动态欠款规模, 不断改善企业商业信用政策和客户信用政策;三是信用批准授权依据客户信息, 运用分析模型, 结合现代企业的实际状况, 制定出适合广大客户的信用政策。

(三) 完善客户信用评定程序

企业客户信用评定程序为:客户提出信用申请——销售人员提交信用管理部门——信用管理部门展开调查。一般情况下, 企业资信调查有两种形式, 即直接调查和间接调查, 其中, 以直接调查的形式为主, 直接调查是指信用管理人员面对面与客户管理层交谈, 进而, 获取所需信息;间接调查是指信息管理人员不直接与客户管理层面对面接触, 而是通过某种中介获取所需信息。同时, 企业资信调查形式的择选是一个极其重要的过程, 企业可依据实际状况对其择选, 待获取相应资料后, 对其进一步筛选、汇总以及分析, 并对客户的偿债能力和赊销风险进行相应评价。

(四) 健全客户档案及管理系统

客户档案是信息管理的核心内容, 现行企业客户档案主要包含四个部分, 即客户信用资料、以往交易记录、客户基本资料以及赊销合同, 以上内容涵盖了整个企业, 因此, 应加强对其管理, 客户管理可通过构建客户信用评价模型将客户划分为A、B、C三个等级, A级客户表示其财务状况较稳定、付款较及时、购买力较强, 信用风险较低, 对其应致力于拓展业务方面加强管理;B级客户表示其财务状况一般、付款不及时、信用风险相对较大, 对其应致力于信用监督方面加强管理;C级客户表示财务状况较差、付款滞后、信用风险较大, 对其应致力于变动信息方面加强管理。

摘要：伴随着国际市场经济的不断推进, 各行业之间的市场竞争力日激烈, 构建健全的商业信用评价体系已成为现代企业发展的必然趋势。健全的商业信用评价体系不仅有助于信用交易的审核、监督以及控制, 而且还有助于全面挖掘信用风险。文章对商业信用评价体系的影响因素做出详细的分析与研究, 进一步明确商业信用评价体系目标, 针对于其目标, 为构建商业信用评价体系提出四点可行性措施, 保证商业信用评价体系的有效性。

关键词：信用评价,目标,影响因素,措施

参考文献

[1]杨楠.基于模糊综合评价法的中小高新技术企业信用评价研究[J].金融纵横, 2012, (02)

构建大学生信用档案信息资源体系 篇11

随着高校教育事业的发展和社会对人才的需求，大学生信用信息的种类、内容、数量将会不断增加，构建高校大学生信用档案信息资源体系势在必行。鉴于目前各高校的实际情况，笔者所在单位广东商学院受广东省教育厅委托，与“中国人才信用网”合作，成功研发了广东省高校首个大学生信用档案系统，并进行了先期试运行。在此基础上，广东省教育厅于2008年12月宣布正式启动广东省大学生信用档案试点工作，并在华南理工大学、华南农业大学、南方医科大学、华南师范大学、广东技术师范学院、深圳大学、韶关学院、广东白云学院、广东轻工职业技术学院、顺德职业技术学院等十所高校进行进一步的试点与研究。笔者认为，高校大学生信用信息主要包括以下内容：一是学生本人记录，涵盖了基本信息、教育经历、培训经历、项目经验、社团经历、社会实践、勤工助学、工作履历、证件证书、境内外交流；二是学校记录，涵盖了学业成绩、任职记录、学期及毕业评语、在校优良记录、在校不良记录、助学贷款记录；三是学生毕业后的个人成长和事业发展信用信息记录，涵盖了毕业后的个人去向，如升学所在学校的名称、联系方式，就业的单位名称、联系方式、电话和通讯地址，学生自我推荐书，学生取得的各种奖励及技能资格证书复印件、是否出现过就业合同不履约、银行信用卡透支记录、电话费用支付记录，择业中有无不正当竞争行为以及其它展示材料等。

二、大学生信用档案信息资源体系模块架构

大学生信用档案信息的种类、内容、数量是一个动态发展的过程，应随着社会和高校的发展及时更新，并努力使之符合用人单位对人才甄选的需求。就现阶段而言，结合目前各高校的实践，笔者认为高校大学生信用信息主要包括以下五方面内容，具体模块架构图如下：

1.诚信承诺书

诚信承诺书根据《公民道德建设实施纲要》和高校《大学生诚信行为规范细则》编制，是大学生对自己在校期间各种行为的一种慎重的承诺，是由学生自愿签订的意愿履行诚信义务，享受守信利益、承担失信后果并接受诚信监督的书面协议。

2.个人基本资料信息表

此表主要反映大学生的基本信息，可分为学生自然信息，如姓名、性别、民族、出生年月、身份证号、家庭住址、学生通讯地址等；学籍管理信息，如院系、专业、年级、班级和学籍变动等；助学贷款信息，包括原因、用途、期限、见证人等。

3.学习信用评价记录

此记录主要包括专业学习成绩、国家计算机、英语四、六级的通过情况。其中学习成绩的表现形式主要以成绩单为主，成绩单主要由学校教务处审核输出，并要在成绩单上加盖学校印章，以确保学生学习成绩的真实性。学生各种考级记录也由教务处在下发证书之前统一收集记录，便于今后核实验证。

4.经济诚信评价记录

该记录记载着学生入学以来学费、医疗保险费的缴纳情况以及学生在校期间国家助学贷款借贷、还贷情况等。

5.社会实践诚信评价

记载学生入学以来参与的社会活动、公益活动、学业实践活动。如爱心募捐、帮助孤残老人或是获得体育、科技方面的大小獎项等情况。

三、大学生信用档案信息资源体系正常运行的管理体制保障

1.实现动态化管理，确保信用信息真实全面

笔者认为，只有加大信用信息采集力度，对学生各个方面的表现情况进行充分收集，动态掌握后建立起的系统才会全面、客观、可信，也只有这样的信用档案才能够对学生的诚信表现起到监督、约束作用。

高校应建立起一套完整的征信制度，成立征信小组，负责学生诚信信息的收集与核实。征信渠道可分为以下两种：一是各院定期向学校档案管理部门报送信息；二是允许任何单位和个人随时向征信小组上报各类、各人信息。学生诚信主要来源应是以下部门：学生所在院系、学生处、教务处、财务处、助学中心、毕业生就业指导中心、图书馆等学校内设机构以及学生家庭所在地基层政府机关、助学贷款经办银行、学生各项缴费代办银行以及移动电话服务商等社会机构。

2.实现信息监管的法制化，确保信息客观权威

我国目前还没有信用信息管理方面的法律或者法规，现行的法律在这方面还是空白，因此必须加强诚信立法。在“诚信”立法过程中必须明确规定：学校、金融机构、司法、公安、税收、企业等部门和学生个人，有义务、有责任向信用机构提供个人的真实信用资料，拒不提供者要受到处罚。当然，属于个人隐私可以不提供。对助学贷款违约的学生，将违约行为记录在助学贷款的个人信用档案中，供用人单位和社会查询。对违反合同情节严重者将追究其违约的法律责任，同时媒体给予公布姓名，达到一次失信，影响终身的社会监督、舆论监督的效果。

3.实现人性化设计，确保信息检索快速准确

在建立学生信用档案的基础上，高校应逐步建立档案数据库，全面收集、公开发布学生诚信信息，并探索高校教育系统内联网，在校园网上开设信息查询系统，通过特定标识符和密码进行信息查询，并严格限定业务操作规程、利用权限，实现档案信息资源共享，实现档案目录的快速检索，以供社会监督和用人单位、银行进行查询。

四、大学生信用档案信息系统正常运行的技术保障

1.信息系统内核的建立与维护

大学生信用档案信息系统的安全正常运行，关键在于信用信息平台纽带作用的发挥，这就要求信用信息系统的设计必须依靠其内核—信用档案来发挥。该档案由归属人、归属人单位、以及社会第三方在各自独立权限的管理空间中共建，并在交易服务和社会活动中完成信息的动态积累，在信息的充实、认证中达到降低交易风险的目的，形成下图所示的一体化内核机制。

其中，各维护主体的信用监测点如下表所示。

2.信息系统安保防范措施的立体化

政府部门、金融机构、通讯企业、高等院校是四大网络应用的高端领域。社会一体化信用信息交互平台十分重视平台信息安全保密级别。在大学生信用档案信息系统的设置上可以通过从软件设计、硬件配置、标准执行、规范制订、制度建设和人员配备等立体化的安保防范措施，全方位构建本平台的安保体系。

首先是在访问控制方面，访问控制是网络安全防范和保护的主要策略，它的主要任务是保证网络资源不被非法使用和访问，是保证网络安全最重要的核心策略之一。在信息系统平台技术应用方面可以采取入网访问控制、权限控制、目录级控制、属性控制以及服务器安全控制等多种手段。

其次是在信息流控制方面，信息流控制指的是信息处理过程中信息在计算机系统和通信网络中的流动的监控，通过最佳的方法帮助用户实现一种基础管理架构。这种架构可以借助各种标准的开放服务组件扩展各类服务，集成不同信息来源，并为组织提供安全、可靠、自由的信息访问。

其三是在信息安全审计方面，安全审计包括对象识别、记录、储存和分析与安全相关活动有关的信息，记录结果可用来判断发生了哪些安全相关活动以及哪个用户要对这些活动负责，整个用户操作会形成日志记录，无论哪个级别的用户数据出现问题都能有踪迹可寻，能明确了解信息安全审计的责任部门和责任人、主要内容、实施过程等，进一步保证了信息安全审计工作的制度化、规范化。

参考文献

[1]肖文建.制约大学生信用档案建设因素及应对措施[J].档案时空，2005(8).

试论民商法信用体系的构建 篇12

随着我国经济以及社会的快速发展, 我国人民的生活水平得到了不断的提高, 但是生活水平提高的同时也带来了很多的信用缺失问题, 比如说前几年我们经历过的三鹿奶粉以及染色馒头事件, 这些伪劣产品的出现都降低了人们对于企业主体的信任程度, 同时也反映出我国社会信用体系当中还存在着很大的弊端, 无论是我国的市场经济还是民商法当中, 都是需要通过信用来获得可持续发展的动力的, 也就是说现在民商法信用体系的构建是非常有必要的。通过对民商法信用体系的构建能够有效的提高市场交易的有效性以及公正性, 保证市场经济能够更加健康以及科学的发展。

二、信用的法律概念以及特征

(一) 信用的民商法界定

在民商法当中对信用的界定主要就是通过对当事人对一五的履行程度来进行界定的, 首先我们需要确定的就是当事人需要进行履行的有效的承诺以及合同问题, 这就要求在法律上对民事主体进行履行的承诺以及合同进行界定, 并且需要对当事人在某些特殊的情况之下需要承担的法律赔偿进行确定。在很多的交易过程当中, 民事主体主要就是通过对交易一方的相关信息以及具体情况进行获取, 然后分析其信用程度, 这样就能够十分防止在交易过程当中被诈骗, 提高交易的成功率。作为交易的民事主体, 在交易过程当中也需要承担以及履行相关义务, 积极的承担责任, 通过民商法来对相关的信用进行界定, 并且有效的将信用规范在不同的民事范围当中, 使民事主体有着足够的履行能力来对自己的责任以及义务进行承担。

(二) 信用背景之下的民商法特征分析

从本质上来说, 我们可以将民事主体意识归结为履行相关承诺以及合同当中所规定的相关义务的能力, 这些能力都是与民商法当中的主要特征有相关关系的因素。我们对信用进行剖析以及分析可以发现, 其实信用代表的是人与人之间的一种社会经济关系, 它所需要具有的权利义务、所需要担负的债务以及债券等问题都是出在这样一个经济关系范围当中的。信用在民商法体系当中的特征问题, 同时也是表现在对于未来、预期状况的全面的分析以及研究, 这些经济方面的利益都是使得民事主体对于信用有了一个新的认知以及期望。

三、构建民商法信用体系的有效策略

(一) 坚持诚实信用原则, 强化其法律地位

在我国《民法通则》的相关规定当中, 规定诚实信用是从事民事活动的作为基本的一个原则, 但是对于诚实信用的落实工作却是一直不尽人意, 在诚信发挥作用的时候还是需要专门对诚信方面进行不断地强调, 在诚信的细化以及执行过程当中还是存在着很多问题的, 所以说我们需要专门加强对城市的落实工作, 这样才能够更好的提高其可操作性以及实用性。在实践当中我们能够看出, 只要我们对诚实信用原则进行不断的强化, 提高其在法律当中的地位, 我们就能够有效的实现下面的几个目标, 第一点, 我们可以通过对诚实信用原则的强化来有效的对民事活动当中双方的责任以及义务进行区分, 同时我们还可以通过法律来对民事活动双方之间的相关权利以及义务进行一个明确的界定。第二点, 我们通过对诚实信用原则的强化能够保证在对地方保护主义这一个问题进行处理的过程当中避免出现政府干预的经济现象, 这样对于相关企业的可持续发展有着良好的促进作用。

(二) 信用权的构建

我们在对信用权进行构建的时候需要建立在相关的法律法规的基础之上, 信用权应该划分到人格权这一类, 在法律当中需要对其进行更加清晰以及明确的定义。无论是自然人还是法人都应该有着信用权, 并且需要将这一个权利作为自己参与经济活动的一个条件, 同时我们还可以在法律所允许的范围当中, 对自己的信用权进行相关的使用以及维护自己的信用权, 通过法律来引导我们现在的社会建立一个诚实守信的社会秩序, 这对于我国社会经济的良好发展是有着十分良好的意义。民商法当中采用信用权的方法来对信用利益进行良好的保护。在我国, 信用权的建立必须是通过相关法律法规来进行硬性的监督以及完成的, 这也符合现在时代发展的要求。

四、结语

综上所述, 为了能够更好的发展我国的社会以及经济, 我们需要建立一个完整的信用体系。民商法信用体系的构建是保证我们社会主义市场经济可持续发展的重要举措, 笔者在文章当中主要就是针对民商法当中信用体系的构建进行了一定的探讨与分析。

参考文献

[1]姜浩.民商法信用体系的构建研究[J].法制与社会, 2013, 10:275-276+287.

[2]章渊.关于民商法信用体系构建的思考[J].法制博览 (中旬刊) , 2014, 03:70-71.

[3]张骞予.关于民商法信用体系构建的思考[J].法制与社会, 2015, 08:48-49.

[4]洪涛.探究民商法信用体系的构建[J].佳木斯职业学院学报, 2015, 04:108+110.