社会信用体系构建

社会信用体系构建（精选12篇）

社会信用体系构建 篇1

0 引言

通常，人们认为信用属于道德范畴。信用的实质是信任，既属于道德范畴，又属于经济范畴。我国当前突显的社会信用危机是道德沦丧和市场经济缺陷的恶果。构建社会信用体系是通过道德教育和法规来实现的。从精神观念讲，要诚实守信，遵守诺言这；在经济意义上，信用是市场中人们的理性选择行为。本文以理性选择为逻辑起点，从微观角度进一步阐释信用的内生机制，对我国当前的社会信用危机做出解释。

1 理性选择与非对称信息

经济学是关于理性选择的科学（Myerson,1999）[1]，理性选择是假定经济主体的所有经济行为都是有效用倾向的，描述主体在一定的外部环境和约束条件下，谋求自身目标函数效用最大化过程中的决策选择行为。效用分为两类：一类是从物质产品中获得物质效用，另一类是为满足人们的尊重、赞美、荣誉的需要，从“自我完善”产品中获得“标签”效用（Khalil,1990,1997）[2,3]。外部环境和约束条件限定主体可选择行为集，直接影响主体选择行为。从博弈论和信息经济学看，主体的理性选择行为受信息集、博弈规则（参与人、行动、结果）、战略空间、预期得益等多种外部环境和条件的约束，约束条件变化必然影响到主体理性选择行为。当经济主体理性选择面对的是另一个理性主体，他的效用函数不仅依赖于自己的选择，而且依赖于对方的选择，他的理性选择也是对方的理性选择函数；主体之间理性选择相互作用，使主体实际选择结果与期望的最大化目标并非完全一致，但仍是主体在约束条件下的理性选择，因而主体的理性选择是在存在着相互外部性条件下的选择问题。理性选择有如下的特征：理性选择是一种双向选择；理性选择是一种折衷选择；理性选择是信息约束下的选择；理性选择是一种动态选择。

非对称信息，是指交易双方中一方拥有另一方所不知道的信息。信息集在市场交易过程中呈现非均质分布。社会分工和专业化使信息非对称性更严重，已成为现代经济活动中的一种常态和特征。信息非对称性导致经济活动不确定性，是产生机会主义行为根源之一，使内生交易费用增加，严重影响市场经济发展。

信息非对称性，形成了交易中的交易主体出现信息优势方和信息劣势方，因而双方地位并不平等。信息优势方由于拥有对方所不拥有的信息，在谋求自身效用最大化动机驱使下，其理性选择将是利用信息优势，采取机会主义行为，从而影响对方的得益；而信息劣势方由于顾虑信息非对称性可能引发对方的机会主义行为，存在得益损失的可能性，行为趋于谨慎，他的理性选择是不信任对方，从而不参与交易活动，结果是即使对交易双方明显有利的交易行为也较难发生。

2 信用内生机制

我们用委托-代理人模型来说明交易双方策略和博弈结局。假定交易为信息优势方（代理人）与信息劣势方（委托人），他们的策略分别有诚实、欺骗与交易（信任）、不交易（不信任），得益矩阵如下：

由双方博弈矩阵可知：若信息劣势方选择交易（信任）策略情况下，当信息优势方理性选择是欺骗时可得到15单位收益，而对信息劣势方造成5单位损失。对于信息劣势方而言，知道信息优势方会（或可能会）选择欺骗行为，就对其产生不信任感，为避免损失，他的理性选择将是不交易（不信任）；那么双方理性选择的纳什均衡结果是：信息劣势方选择不交易（不信任），信息优势方选择欺骗，双方得益均为0。而若双方选择以信用为基础的合作行为，可各得5个单位收益，显然基于信用的合作行为应是符合双方利益的理性选择。为什么对双方有利的理性选择无法实现？主要是因为信息优势方基于信息优势地位的机会主义行为可能性，导致信息劣势方不信任感。缺乏信用基础，使双方合作困难，结果是信息优势方找不到交易对手；或者为达成交易必须付出额外交易成本，增加内生性交易费用；这两种结果最终会导致市场萎缩、稀薄、乃至消失，既不利于双方利益，又造成社会福利损失。

如果将信用机制加入上述模型，信息优势方与信息劣势方建立了信用关系，双方理性选择行为变为合作，则各得5单位收益，双方效用增加，实现了集体帕累托改进。那么这种信用机制是如何产生并发挥作用的？也就是说双方如何取得相互信任，建立信用关系？双方如何确定对方会采取基于信用的合作行为？由上述博弈模型，假定每次博弈时双方都预期会有下一次交易机会，且博弈结构相同，那么在给定信息劣势方选择交易（信任）策略情况下，对信息优势方而言，若选择欺骗，得到本期收益15个单位，但以后交易不能维持，收益为0，总收益只有15个单位；选择诚实，可得到本期收益5个单位，又由于双方交易可以维持，过程重复进行，每次诚实都可得到收益5个单位，结果是总收益远远大于15个单位。可见，为了追求长期效用最大化，信息优势方有动机选择诚实合作，建立信用关系，信息劣势方也会主动采取触发策略，基于信用的合作得以实现，形成动态博弈树，见图1。

这就是说，重复博弈使双方达到触发策略均衡，创造信用机制，其核心是交易主体为了诚实合作的长期利益，愿意抵挡欺骗带来的一次性利益诱惑。从这一角度看，信用成为人们追求长期利益最大化的理性选择结果。当然，信用关系建立和维持需要支付一定的成本（以承诺和行动证明自己的信用），即信用成本。当预期未来长期收益大于支付的信用成本时，人们就有动机建立和维持信用关系。信用具有自我强化、自我累积功能，也就是说随着交易次数增加，信用关系会越来越稳定，双方信任度越来越高，交易更容易达成，交易成本会迅速减少。稳定的信用关系在某种意义上是交易主体的无形资产，并且不断增值，具有报酬递增性质；另外，信用关系具有可移植性，与某个主体建立的信用关系可以“移植”到另一主体，使交易范围扩大，收益增加。因而，在市场经济条件下交易双方有动机去建立、维持和发展信用关系；信用这种人们基于经济范畴的理性选择，也将升华为道德范畴的自觉行为，整个社会成为信用社会（从道德层面讲）。

当信用成为道德规范，被人们自觉遵守时，经济活动效率会大大提高，信用成为一种不可或缺的社会资本，是使社会稳定、经济制度富有活力的粘合剂（诺斯，1981）[4]。因此，斯密在《道德情操论》中指出，经济活动基于社会习惯和道德之上，如果离开了这些习惯和道德，交易活动就会受到重大影响，交易的基础就会动摇。市场经济的道德基础最重要的是信用（张维迎，2002）[5,6]。信用机制虽未改变信息非对称的客观现实，但降低了交易费用，使交易容易实现。从这个角度来讲，信用机制内生于市场交易，是市场的自我挽救。而信用的产生、强化和发展需要具备以下条件：

(1）完善的产权制度是信用机制的前提。产权制度的基本功能是给人们提供一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则。产权不清，主体无法也无须为自己行为承担责任，无法获取信用合作长期利益；产权制度不稳定，人们会采取机会主义行为追求短期利益，破坏市场秩序；产权制度缺乏有效的法律保护，人们没有动机维持长期信用关系。所以，只有建立了完善的产权制度，交易主体成为独立的产权主体，对自己行为承担责任，并获得相应收益，人们才会理性选择去建立稳定的信用关系，谋求长期利益最大化。因而，信用问题的实质是产权问题（张维迎，2002）[7]。

(2）市场经济是信用机制的基础。随着市场经济发展、社会分工深化、交易规模扩大及交易水平提高，人们才有机会参与重复博弈，于是理性选择自发建立信用关系。信用机制内生于市场交易，并随市场经济发展不断强化；一般来说，信用发达程度与市场经济发展程度正相关，而市场不发达与信用机制缺乏相伴生。因而，市场经济不发达的地区必定缺乏社会信用关系，市场经济不发达的社会必定是信用缺乏的社会。另外，市场的竞争机制也有助于社会信用体系的建立。在激烈竞争的市场环境中，人们可以容易地选择交易对方，信用缺乏的主体会很容易被信用良好的主体所替代，这种市场的惩罚外力，迫使交易主体建立稳定的信用关系。反之，在垄断市场信用机制缺乏是必然现象[8]。

(3）有效的惩罚机制是维护信用机制的手段。市场经济本身具有惩罚功能，信用缺失主体将面临以下惩罚：(1)交易对手将交易转向另一个主体；(2)为了实现交易必须付出更多的额外成本；(3)一旦失信成为公开信息，潜在交易对手会不与其交易，使其丧失参与交易的机会；(4)信用关系一旦被破坏，很难重新建立，失信主体最终将被淘汰出局。

(4）信息公开、信息流动是信用机制的保障。信息公开、信息透明提高了信息的对称性，相对降低了信息优势方的优势地位，并使失信行为能及时被发现，从而减少了其利用信息优势采取机会主义行为的可能性，有利于双方建立稳定的信用关系。信息的高效流动使失信主体及其行为成为公共信息，被潜在市场参与人知晓，从而提供了可能的市场惩罚机制[9]。

3 启示

(1）信用不仅属于道德范畴，而且属于经济范畴，是主体追求长期利益最大化的理性选择。信用内生于市场经济，是市场的自我挽救，也是市场经济得以正常运行和效率得以充分发挥的基础。我国当前存在的信用危机及其对经济和社会生活的重大消极影响，引起社会广泛关注。在如何构建社会信用体系上，许多人对信用理解仍拘泥于道德范畴，希望并力图通过道德教育，“嵌入”信用机制，建立社会信用关系。这种理解忽视了信用的经济范畴，忽视了信用的市场经济内生性。即使通过道德教育，“嵌入”信用机制，建立社会信用关系，但由于缺乏市场经济基础，这种信用关系也是极不稳定的；即使通过“嵌入”方式可以进行信用制度安排（正式和非正式制度），这种制度安排的遵守难以成为人们自觉行为，因而是低效率的。所以我们一方面要加强道德教育，另一方面要深化市场经济改革，建立现代市场经济秩序，这样社会信用体系才能最终建立。

(2）产权制度是信用制度的基础。只有建立了完善、稳定的产权制度，经济主体成为自由契约、自主交易、自担风险的产权主体，稳定的信用关系才可能成为人们理性选择的结果。在产权不清、产权制度不稳定、产权未受法律有效保护环境下，单纯进行信用制度建设，以其支撑社会经济发展，是不符合客观经济规律的。要构建社会信用体系，就必须进行产权制度改革，在法律上保障主体产权“神圣不可侵犯”，建立以法人产权关系为核心的现代企业制度，同时规范政府行为。

(3）必要的惩罚机制是维持信用的手段。市场惩罚和法律惩罚相辅相成，互为补充。我国信用制度建设，不仅要通过健全法律制度，严格执法，发挥法律威慑力和惩罚力，更要健全市场经济制度，发挥市场自身惩罚功能；因为相比而言，市场自身惩罚功能可能是成本较低、效率较高维持信用的手段。惩罚与激励是同一事物的两个方面，一个好的制度安排，不仅要有一定的惩罚机制，更要有一定的激励机制，激励人们去自觉遵守。市场经济不仅有对失信主体的惩罚功能，也有对讲信用主体的激励功能，因为人们更愿意与讲信用的人合作。同样，法律不仅有对失信主体威慑和惩罚功能，也有对讲信用主体的激励功能，因为法律给人们提供正当权利的保护，保证人们正当利益不受侵害。

(4）信息的结构、数量、传递系统对信用体系具有显著影响。我国信用制度建设，必须通过政府信息公开、全国征信体系、市场化运作的信用登记模式来推进信息公开，提高信息透明度；并通过信息共享、电子化信息平台、独立的信用中介组织来建立高效信息传递系统。

参考文献

[1]Myerson Roger B.“Nash equilibrium and the history of economic theory”.Journal of Economic Literature.Vol.37,No.3.(1999):1067-1082.

[2]Khalil E L.“Beyond Self-Interest and Altruism:A Reconstruction of Adam Smith’s Theory of Human Conduct.”Econ.and Phil.6(1990):255-273.

[3]Khalil E L.“Etzioni Versus Becker:Do Moral Sentiments Differ from Ordinary Tastes-”De Economist145(1997):491-618.

[4]诺斯:《经济史中的结构与变迁》[M];上海三联书店,1991:56-60。

[5]张维迎:《法律制度的信誉基础》[J];《经济研究》2002(1):3-13。

[6]张维迎、柯荣住:《信任及其解释:来自中国的跨省调查分析》[J];《经济研究》2002(10):59-70。

[7]张维迎:《博弈论与信息经济学》[M];上海出版社,2002:112-115。

[8]杜金岷、林永亮、朱小明:《社会信用的经济学分析》[J];《学术研究》2001(9):56-60。

[9]郭红玉:《信用概念的制度分析》[J];《金融理论与实践》2002(3):6-8。

社会信用体系构建 篇2

构建社会主义和谐社会不仅是一个漂亮的口号，而是一个复杂的系统工程。“我们所要建设的社会主义和谐社会，应该是民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会”。和谐社会涉及人与人、人与社会、人与自然等多重关系，涵盖了经济生活、政治生活、文化生活及人们日常生活等各个方面。

食品安全同样是个综合性概念，具有社会学、政治学、经济学和法律上的考量。它首先客观反映的是在种植、养殖、生产加工、销售、消费等环节的食品卫生、质量和营养等相关方面的内容。作为社会学概念的食品安全主要是指社会治理。作为政治概念的食品安全，是政府对社会最基本的责任和必须做出的承诺。作为法律概念的食品安全，国际上从社会系统工程建设的角度出发，正逐步以食品安全的综合立法替代卫生、质量、营养等要素立法的趋势。《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》中指出，要切实“加强食品、药品、餐饮卫生监管，保障人民群众健康安全”，并将此作为社会事业建设的重要内容，这对政府食品监管工作提出了明确要求和基本目标。党的十六大报告明确提出，要“健全现代市场经济的社会信用体系”，这是我国完善市场经济体制、构建和谐社会的重要基础之一。市场经济的实质就是信用经济，良好的社会信用体系是建立和规范市场经济秩序的重要保证，是促进经济健康持续发展的先决条件，同时也是社会不断进步的重要标志。加快食品安全信用体系建设，不仅是维护广大人民群众身体健康和生命安全的需要，也是构建和谐社会、实现经济社会可持续发展的重要基础设施和支撑系统。

一、食品安全信用体系建设的意义

“政以民为本，民以食为天，食以安为先”，食品安全关系到人民群众的身体健康和生命安全，关系到经济发展和社会稳定，关系到党和政府的形象。食品安全监管责任重于泰山，做好食品安全工作意义重大。目前我省食品安全状况还是不容乐观的，一些深层次的问题尚未能根本解决，食品安全形势依然严峻。食品安全信用体系建设是食品安全的治本之策和长效机制。现实生活中个别食品生产经营企业，利欲熏心，不按标准生产甚至在食品生产中掺杂使假、以次充好，尤其是滥用食品添加剂和非食品原料加工食品的问题非常突出。从实际情况看，这些问题主要并不是因为这些企业的生产技术条件落后所造成的，而是少数生产经营者丧尽天良，见利忘义，造假售假所致。要从根本上解决食品安全问题，必须从最基础的、最根本的建设抓起。食品安全信用体系建设以培养食品生产经营企业遵纪守法为核心，通过相应的制度规范、运行系统和运行机制的建设，实现褒奖守信、惩戒失信，从而全面提高食品安全水平，保障人民群众的身体健康和生命安全。

二、食品安全信用体系建设对构建社会主义和谐社会的重要意义

和谐社会的内容和要求是十分丰富的，体现在社会建设的各个方面。但无论是社会本身的发展还是满足人民群众的基本要求，社会公共安全是社会主义和谐社会的最基本的内容和保障，而食品安全是我国社会公共安全的重要内容。关注食品安全，就是关注人的生命健康，就是尊重人、关爱人，是和谐社会本质的生动体现。反思引起全社会广为关注的阜阳劣质奶粉等一系列食品安全事件给公众带来的消费恐慌，可以看出食品安全还关系到社会稳定和人心凝聚、关系到党和政府的形象和威信，对构建社会主义和谐社会具有重要意义。食品安全

是人民群众最基本的生命健康需求，是人的全面发展的基础。如果说我们连这一基本需求都满足不了，那根本就谈不上促进人的全面发展了。食品安全信用体系建设是完善食品安全监管的重要内容，也是全面提高食品安全水平的治本之策。加快推进食品安全信用体系建设，有利于进一步规范食品市场经营秩序，建立起新型的食品安全治理机制，实现食品行业的可持续健康发展;有利于促进经济的协调发展和社会的全面进步。加强食品安全信用体系建设，是保障食品安全的长效机制和治本之策，是加强社会信用体系建设的重要组成部分，是构筑和谐社会的重要内容。加快食品安全信用体系建设，有利于从根本上保障广大人民群众的身体健康和生命安全。

三、构建和谐社会加快食品安全信用体系建设需要注意的问题

构建和谐社会是以市场经济是信用经济、法制经济为基础。研究和谐社会构建的信用基础，将社会主义和谐社会的构建与食品安全信用体系建设密切结合起来，建设以食品安全信用体系为保障之一，以和谐社会为社会状态内核的社会主义社会，笔者认为应从以下几方面促进食品安全信用体系建设，推动和谐社会的构建。

(一)完善法律法规体系

一个体系的建立离不开法律作为保障。通过制定食品安全信用法律法规，可以用国家的意志强制赋予食品安全信用体系以相应的法律地位、确认食品安全信用体系中各项制度的普遍法律效力、明示食品安全信用信息的权威性和指导作用。在我国现行的法律体系中，体现诚信原则、确立信用机制的法律法规无论在总体上还是在食品行业专门领域都偏少，有待于进一步的完善。

(二)加强道德教育

在食品安全信用体系中，道德约束和法律建设相辅相成，互相促进。道德和法律相比较，在食品安全的覆盖领域方面要比后者广泛得多，可以弥补法律规范的不足。政府应在食品行业大力开展道德教育和加强宣传教育，提高企业主的诚信意识和责任意识，使他们认识到食品安全信用体系建设对社会、企业本身的重要性。精心组织食品安全法律知识、社会信用基础知识、食品安全事故案例和食品放心工程等的培训教育工作，切实提高企业的信用知识水平，为食品安全信用体系建设提供思想保障。

(三)加强公平氛围的建设

政府在建立我国食品安全信用体系时，越注重营造公平氛围，就越能够为信用体系打下坚实的基础。在对食品企业的责任追究以及信用权益保障上，政府应当一视同仁;信用信息的收集、记录和使用单位应当遵循公正、规范的原则，客观中立;奖优惩劣，在政策扶持、权利义务分配上不搞平均主义;要避免在信用体系建立过程中，发生食品企业间以大欺小、相互贬损的事件。

(四)建立统一的信用控制体系

加快制定统一的信用统计指标和评价规范，按照规范要求对部门信用信息资源进行整

社会信用体系构建 篇3

关键词：西部地区 社会信用体系 构建 法律技术 应用

近年来，西部地区按照各地市政府的要求，采取积极有效措施，加快推动西部地区信用体系建设，整个西部地区通过多年的努力，信用环境得到明显改善，但相比东部发达地区，仍有较大差距。而从宏观上讲，信用体系的构建作为一项重大的社会工程，需要全社会的共同努力，通过法制、市场、教育等手段，建立一套规范人们信用行为的制度，机制体系，惩戒失信，弘扬诚信，从而提高全社会的信用水平。从西部地区目前实际来看，与上述要求和标准还存在一定点距离，因此，探索建立以信用制度为核心，以信用服务体系为基础，以信用监管体系为保障，以信用文化为支撑的西部地区社会信用体系法制框架和运行机制，对西部地区的经济发展有着不可忽视的现实意义。

一、西部地区社会信用缺失成因分析

从技术上分析信用缺失的成因，不难得出以下结论：

（一）社会历史文化根源。中国传统文化被概念化的认为不乏讲诚信的文化传统。但传统文化中“信”，是在封建社会等级序差之下的信用，缺乏人与人之间的平等契约关系。传统文化中的信用关系侧重于人文环境之中，主要不是体现在经济交往活动之中。市场经济冲破了传统的人际关系的，农业地位的削弱，工商业的发达，乡土观念的日渐淡化，都使人与人之间的关系渐趋于松散。随着人与人关系的松散化，失信、造假行为的代价也逐渐减小，这导致了经济相对落后的西部地区造假行为充斥着几乎整个市场。此时如果不能以法律使失信、造假者得到应有的惩罚，提高失信、造假的法律成本，信用危机的爆发似乎就不可避免了。

（二）计划经济体制的影响。在计划经济体制下不存在独立的经济主体，只有自上而下的行政指令，而没有独立平等的不同市场主体间的契约信用关系。 我国30年的计划经济体制，在经济活动中，完全排斥了商业信用，制度规范上商业信用是违法的；银行信用被压制到了最低限度，只从事结算和少量储蓄业务，银行的资金是由计划部门作为国家资金来分配给国营企业使用；在投资上，政府部门的随意性，以及凭某些政府官员的“条子”就可以把以亿计的国家资金用于只存在着理论上盈利的项目，却从来不必或不愿对借贷资金的偿还（即一度所谓的“学费论”）承担责任，给国家造成重大损失，这一切所造成的后果是灾难性的。它是银行和其他金融机构积累巨额不良资产的体制根源，也是整个社会缺乏信用约束的制度原因。

（三） 社会转型期间，社会信用心理和信用制度的缺乏和漏洞，为那些利用失信行为谋取不正当利益的经济主体造成可乘之机。从计划经济向市场经济的转型，出现了一个真空地带，一方面是旧的机制并未死亡，仍在人们的观念中存在着并时刻影响着政治、经济、文化等领域；另一方面，新的机制并未建立，人们便以市场经济的参与者参与市场的竞争，由于很多政策、法规的不到位，致使市场的竞争出现了极大扭曲，形成了无序竞争，使本来就缺乏的信用又加上要用“新机制”的规范，使信用游离了我们的社会经济生活之外，变成与我们毫不相干的东西。

（四）法律规制的欠缺：缺乏对产权主体权利的尊重與保护，产权不清。信用主要是独立的产权主体间的权利义务关系，没有独立清晰的产权界定，也就谈不上之间的信用关系。西部地区相关信用立法和信用制度缺乏，信用保护和信用监控制度乏力。现行的有关法律为部分的信用行为提供了保障，但未能涵盖信用的全部行为。

二、应用法律技术构建西部地区信用体系的探讨

构建西部地区信用体系成为西部现代市场经济发展迫切的要求，从法律技术层面，我们不妨从以下几个方面进行：

（一） 加快西部社会信用立法工作。

从实践角度考虑，西部地区的信用立法工作难以在短期内完成，但建立完善的社会信用体系客观又需要有完备的法律体系作为保障，在这种情况下，我们建议从两方面推进信用立法工作：一是应完善信用管理方面的法律法规，在此基础上以比较完备的行政管理规定的形式颁布，尽早为信用中介机构的发展奠定制度框架。二是抓紧研究、率先出台与信用行业直接相关的法律，对信用行业的管理定下基本的制度框架，以促进信用行业规范健康发展。

（二）加快西部征信数据的开放与信用数据库的建立。

西部地区在征信数据的开放与使用等方面尚无明确的法律规定，建议对此应加快立法步伐。西部地区对信息数据开放与发达东部地区比，还有不少差距：一方面是数据开放程度低，很多可以公开开放，以及能够通过一定正规的方式和渠道获得的信息目前尚未开放，也没有相应的法律予以明确规定，许多信息相对封闭和分散于各个部门和机构中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消费者个人信息的采集和共享方面也没有相关的法律约束。这两个方面的立法都应尽快提上议程。

（三）促进西部地区信用中介机构的建立与规范发展。

目前我国的信用中介机构都是采取公司制的市场运营方式，西部地区也不例外，但由于还处于发展的初级阶段，市场需求不足，业务量相对较少，特别是政府对信用信息的利用程度低。由于竞争激烈，从制度上保障信用中介机构能够客观、公正、独立的运营是亟待解决的问题。

（四）西部地区政府对信用行业的管理。

西部地区信用行业的发展只有十几年的历史，由于相关的法律法规缺乏，因此，在加快立法进程的同时，还需要西部地区政府对该行业进行相应的管理和监督。当前，需要确立该行业的监管主体，改变长期以来信用行业多头监管与无人监管并存的状况，而且单一监管主体的确立有助于信用管理法律法规的推出。

参考文献：

[1]哈佛燕京学社主编.儒家与自由主义[M].三联书店2001.10.

[2]柏克.自由与传统[M].商务印书馆2001.1.

[3]郎毅怀.发展信用关系建设信用社会[N].中国经济时报.2001.01.12

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[6]王大用.市场经济必须是信用经济[J].中国投资，2001，

社会信用体系构建 篇4

关键词：社会信用体系,区域经济,信用档案

一、研究背景

从世界经济发展和金融中心形成规律来看, 各个发达国家都拥有若干个不同层次的经济中心城市, 而这些中心城市一般都会成为重要的金融中心, 如德国的法兰克福、美国的纽约、中国香港特别行政区等。这些国家构建金融中心建设的经验说明经济的发展加速了和加快了金融中心的形成, 同时, 金融中心的形成又对促进本地区经济发展, 提升经济中心城市的功能起到了积极的作用, 并且对所在地区发挥着重要的金融支持和经济辐射的功能。而我国要紧跟上发达国家, 那么构建国内金融中心是势在必行的。2010年世博会的召开, 上海将要成为国际金融中心是显而易见的, 更多的城市都希望加入到这一金融体系。

2009年6月, 国务院正式颁布实施《关中———天水经济区发展规划》, 它是继成都—重庆经济区和北部湾经济区之后, 国家在西部地区规划的第三个经济区。关中—天水经济区地处亚欧大陆桥中心, 处于承东启西、连接南北的战略要地。加快经济区建设与发展, 有利于增强区域经济实力, 形成支撑和带动西部地区加快发展的重要增长极;有利于深化体制改革、机制创新, 为统筹科技资源改革探索新路径、提供新经验;有利于构建开放合作的新格局, 推动西北地区经济振兴;有利于深入实施西部大开发战略, 建设大西安、带动大关中、引领大西北;有利于应对当前国际金融危机的影响, 承接东中部地区产业转移, 促进区域协调发展。

二、西安作为区域经济金融中心的优势与劣势分析

西安作为一中心城市, 它的基础设施、区域优势明显, 科技实力雄厚, 但是其经济、金融实力又显不足;1999年党中央提出实施西部大开发的战略, 是国家经济发展将战略重点从沿海发达地区向西部欠发达地区的转移的表现, 西安将是西移战略的最先受益者;同时将受到成都、重庆等西部区域中心城市的挑战, 它们率先提出了打造西部金融中心的构想。

那么作为西安, 如何来构建西部区域中心成为一个重要课题。本文仅根据构建区域中心的一个方面加以阐述, 如何构建西安区域社会信用档案体系从而为紧紧抓住这一大好机遇, 为发展陕西经济作出贡献。西安构建金融中心的优势:2009年6月, 国务院发布了《关中—天水经济区发展规划》, 明确提出将西安建设成为区域性金融中心。西安作为西北地区的中心城市之一, 构建与陕西省以及西北地区经济发展相适应的区域性金融中心, 对于广泛聚集金融资源, 全面优化金融服务, 充分发挥金融的核心作用, 带动陕西省经济快速发展, 推动西北地区经济开发与发展, 具有非常重要的现实意义。西安应该仅仅抓住机遇, 利用西北金融监管中心的地位, 突出西北龙头城市的作用, 提高自身的经济实力和金融实力是关键所在。

劣势分析:早在五十年代, 毛泽东就在《论十大关系》中强调, 要处理好沿海工业和内地工业的关系, 他讲道:“我国全部轻工业和重工业, 都有约70%在沿海, 只有30%在内地。这是历史上形成的一种不合理的状况。沿海的工业基地必须充分利用, 但是, 为了平衡工业发展的布局, 内地工业必须大力发展……”, 八十年代, 邓小平同志提出了“要顾全两个大局”的地区发展战略构想。“一个大局”是沿海地区加快对外开放, 另一个大局是当发展到一定时期, 即到本世纪末全国达到小康水平时, 全国就要拿出更多力量帮助中西部发展, 东部沿海地区也要服从这个大局。

尽管各界领导人都先后提出了发展经济必须要减少东西部的差距, 但是直到1999年6月17日, 江泽民总书记才在西北五省区国有企业改革发展座谈会上强调, 要“抓住世纪之交历史机遇, 加快西部地区开发步伐”。西部终于开始大开发了, 所以它的经济与金融实力薄弱这一缺陷也是存在的, 西安如何利用好自身的优势, 避开其劣势, 把自己建设成为金融中心, 成为本课题组要解决的难题。

三、西安构建社会信用体系的措施

众所周知, 社会信用体系对于一个国家和地区的信用经济发展起到至关重要的作用。目前, 虽然西安市社会信用体系档案已经有了一定基础, 但是还不完善, 不能满足要想成为金融中心经济发展的需要, 所以, 不但要有政府诚信机制的引导, 还要建立社会诚信档案, 通过社会诚信档案对失信的企业和个人进行失信惩戒制度并记入个人或企业诚信档案, 为了加强管理, 同时不论是个人还是企业可以要求担保, 然后建立社会信用服务体系、构建社会信用评价体系指标、社会信用教育体系和社会信用法律体系这一联动机制, 通过一系列的信用措施, 不论是对个人还是企业都是很好的保证。

那么, 建立个人和企业诚信档案便是一个很好的措施, 大家都知道, 中国目前已经实行手机实名制, 拟在未来三年内补齐所有的身份信息, 这其实也就是相当于社会信用档案的建立, 那么, 不但建立档案, 对信用的缺失, 我们可以制定档案惩戒制度, 当然, 不能仅仅靠惩戒来制止信用的缺失, 我们的政府应该发挥规划和指导作用, 同时我们的媒体可以大力宣传诚信, 不妨再给各种教育机构开设《社会诚信》这门课程, 即:诚信教育。同时, 强化政府的职能, 可以制定企业和个人的信用评价体系指标, 定期进行企业、个人、城市乡村等的评比, 对社会予以公布, 并纳入其诚信档案中, 让大众进行监督, 最后再专门运用法律体系予以规范, 这样, 一个诚信的西安是不难形成的。一个国际化的区域中心的形成也就拭目以待。我们应该利用好3G和互联网、信息化、移动化和现代化这一最先进的技术, 把西安区域金融中心建设为世界上最先进的电子金融中心。

参考文献

[1]西安市社会信用体系建设规划 (2009-2018年) 总体部署.

[2]秦成德.电子货币的法律问题[M].合肥工业大学出版社, 2009.

[3]秦成德.电子商务法[M].科学出版社, 2007.

加强社会信用体系建设 篇5

在中小企业发展中的作用

有效可靠的社会信用体系是现代市场经济的重要基础制度之一。在向社会主义市场经济体制的转型中，经济快速发展，非人格化交易越来越频繁，交易的价值越来越高，但与市场经济体制相适应的社会信用体系建设却明显落后。社会信用体系的不完备不仅会妨碍经济的正常运行，严重时还会造成整体经济的混乱和衰退。因此，加强社会信用体系建设对保障我国经济健康稳步发展具有重要意义。

一、中小企业信用信息体系建设有效缓解其融资难

2011年以来，在信贷持续向常态回归的大背景下，中小企业融资难问题有所凸现，其间，信息不对称导致了信用合作呈现雾里看花的局面。好在我国从2006年开始就在全国范围内开展了中小企业信用体系建设工作，这几年的实践证明，中小企业信用体系的建设，某种程度上解决了信息不对称的问题，引导金融、非金融信贷机构加大对中小企业的支持力度；系统的建设也有助于防范风险、优化信贷环境，有助于在某种程度上约束中小企业的信用行为；系统的健康运行，还有助于当地政府出台支持中小企业的政策提供信息服务。

工作实践中，我们主要面对的是中小企业的融资，其个人及经营企业的征息查询，必将成为我们决定是否给予信贷支持的先决条件，也将是我们掌握其外部融资多少，还可承担负债多少不可或缺的参考。

二、个人征信系统建设为经营者提供了“经济身份证”

近年来，个人征信系统的建设，大幅度提高了社会信用意识，企业和个人的行为方式有所改变，对征信系统的信用度积累十分重视，有的企业和个人主动归还欠税、欠款等，这对于改善融资环境、防范金融风险以及提高社会信用意识都发挥了很大的促进作用。

在我们日常办理贷款业务过程中，如果企业经营情况较好，生产或经营的产品、商品是人们生产生活必须的；经营者具有良好的个人修养或素质；再经其授权查询个人征信，即“三品”好，是我们考量能否发放贷款的三大重要条件，其征信系统获得的信用报告，我们视为其个人的“经济身份证”。

三、继续完善全民信用体系的建设

尽管近年来我国社会信用体系建设取得了显著成绩，但目前的社会信用体系建设水平仍与经济社会发展不相适应，离完善的全民信用体系还有较大距离，尤其与其他信用体系好的国家相比，差距较为明显。而加强社会信用体系建设是一项复杂的系统工程，涉及社会的各个方面，迫切需要社会各界的广泛参与和共同努力。

因此，在当前国务院出台了对中小企业纳税及融资等方面的诸多政策前提下，要跟进中小企业信用体系建设，以此作为地方信用体系建设的重点；为整个社会经济健康发展保驾护航。

小贷公司风险部

民商法信用体系构建分析 篇6

关键词：民商法；信用体系；构建；问题；措施

随着社会的进步、科学的发展，城市信用越来越受到大众广泛的关注。自古以来，诚信是社会发展的基础，市场活动中需要以诚信来规范自身的行为，而市场经济的发展更需要诚信来塑造一个健康的市场环境。在民商法的构建体系中，诚实信用一直是民商法的基本原则，它既有利于规范市场行为，又能够帮助人们树立正确的人生价值观，對于社会的发展起着至关重要的作用。现如今，随着社会的不断发展与进步，市场活动中的一些不法、不良行为也在不断地出现，目前的诚信已不仅仅是一项道德的约束，还必须上升到法律的高度，而如何更好地建立完善的信用体系是社会人士目前应当首先解决的问题。下面主要通过分析了民商法信用体系建立过程中存在的一些问题，进而提出解决措施，以改善社会信用体系的构建。

1我国民商法信用体系中存在的问题

当前我国的民商法信用体系尚没有形成统一的共识，对信用原则的定义仍没有形成一个确定的概念，因此在信用体系构建过程中无法进一步作出相应的指导。另外由于法律制度缺乏较为完善的管理以及信用调整力度相对薄弱的原因，导致我国信用体系的建立在一定程度上受到了制约。目前，我国的市场经济仍处于社会主义的初级阶段，虽然在经历着快速的成长，但同时也缺乏熟练的管理经验，复杂的市场环境促使各行各业中普遍存在着信用缺失的现象，如虚假广告、经济诈骗、假冒伪劣、偷税漏税等现象，这些都是存在于社会中的一些不良、不法问题，既损害了他人的利益，又扰乱了市场秩序，对社会经济的发展起着严重的消极作用。

1.1信用原则缺乏统一的概念

虽然社会经济的发展在不断地发生变化，但人们对信用体系的原则仍然存在着较大的争议，在对信用原则的理解上没有形成统一的认识，对信用原则众多的看法与认识在一定程度上则会影响信用体系的建立与发展。当前，在社会各界学士的认知中，对于信用原则的说法大致有以下几种看法：一种是根据字面上的理解来认识的，该看法认为信用原则就是民事活动当事人遵守承诺，不进行欺骗行为；第二种是根据法律条例来理解，该说法则坚持认为信用原则这一法律条例可以作为民事活动中的当事人进行民事活动的正确指导；第三种是从建立目的来体现的，人们认为信用原则的最终目的是使立法者的意志能够实现，而立法者的意志则是维护人们的利益，维持社会的和谐稳定发展；第四种是根据信用原则的功能来说的，该说法认为信用原则具有法律调节和道德功能等双重作用，从而使法律法规更具有生命力。对信用原则的多种认识，虽然在不同角度上分析了信用原则的价值内涵，但却使信用原则缺失清晰的认识，导致众多企业、个体无法在明确信用原则的前提下正确运用信用体系，进而阻碍了信用体系建立的发展与进步。

1.2信用原则比较滞后

信用原则是我国司法领域中的最高行为准则，是民事立法的价值追求之一，在物权法和债权法中都有相应的体系，但是在现有民商法的建立体系中，信用原则明显滞后于其他基本原则，甚至随着社会经济的不断发展，导致信用原则的地位更加滞后，有位于最后一位的趋势，这样的情形并不符合信用原则是最高行为准则的地位，表现出的是信用原则的表现与信用原则的地位之间存在着较大落差的现象，致使信用原则的重要性得不到很好的体现，导致其在实际生活中更加滞后于其他准则。例如，在我国的一些民事法律制度中，每一项的法律法规都明确地遵循了信用原则处于最末位的地位，这与信用原则展现的重要性形成了一定的矛盾，与实际的法律体现相距甚远，从而在一定程度上制约了民商法信用体系更加完善构建与发展的脚步。

1.3信用原则缺乏具体的法律制度

虽然当前我国的民商法对信用原则已加以确认，并且诚实守信原则在我国的大多数法律中都是作为指导原则而被纳入的，覆盖的范围相当广泛。但是在实际生活中，信用原则的地位滞后确实导致信用原则不能很好地发挥其指导、制约的作用，产生的一种现象是信用体系的构建有了前进的方向，却迷失前进的道路。对信用原则缺乏具体保障的制度，致使我国信用体系的建立仍旧不够健全、完善。例如，变更原则是信用原则在一定意义上的合法原则，我国的合同法草案中也明确承认了这一原则，但是在我国的实际合同法正式文本中，并没有提出变更原则，这便是我国信用原则缺乏具体法律制度的体现。另外，我国现在仍处于社会主义的初级阶段，社会主义的市场经济也处于持续发展的状态下，在发展信用市场和建设社会信用体系等方面还存在很多的不足之处，从某种程度上来分析，市场的综合经济仍处于混乱的状况，如三鹿奶粉信用问题的出现，展现了落后的社会体系建设和信用法律缺乏两者之间有着较大的关系。

2民商法信用体系构建的措施

基于以上的分析可以看出，影响民商法信用体系的构建因素有多种，在已经确立了信用的基本原则之后，怎样进一步强化该原则的地位，充分发挥其重要的作用是当前人们应当重点关注与研究的问题之一。在建立信用体系的过程中，相关人员应认真分析其中存在的问题，通过提出可行性的建议以改善信用体系的构建。

2.1加强信用权的构建

在加强民商法信用体系的构建过程中，立法部门应当首先构建立法信用权，加强信用权的建立，并将信用权从其他法律中独立出来，将信用权作为一种全新的人格权，这也是保证信用体系立法的核心内容，从而增强所有的法人、自然人等享有信用权的现实可能性，并使其在社会经济活动中能够充分地展现出这一权利的前提下，从而维护自身的合法信用权，促使整个社会在诚实信用原则的基础上进行正确的市场交易，自觉维护与遵守市场经济秩序，促进社会经济的和谐发展。在现如今的社会发展过程中，信用权的提出与构建，有利于充分保护相关人士或企业的信用利益，这也是民商法信用体系构建过程中较为重要的一个手段。当然，在民法草案中，也应该加强信用体系、信用权构建等相关问题的涉及，通过原则性的法律条款来维护信用权的建立，旨在更好地构建信用体系，完善信用原则的法律框架，这对于民商法的信用体系构建具有重要的作用。

2.2加强企业的信用建设

从法律的层面分析，信用是一个最基本的问题，信用体系的建立在一定程度上能够保证市场经济主体的正常运行。在当代社会经济不断发展的过程中，公司企业作为经济的一大主体，必须在社会极大构建信用体系的行为中，自觉遵守承诺，履行企业应尽的义务，如果违约，则必须承担法律（下转第142页）（上接第139页）责任并对他人的损失进行赔偿。在信用极为短缺的今天，想要完善信用体系，则需要法律及相关部门注重市场主体的地位，而公司企业作为市场经济的主体，优良的信用体系在企业发展过程中有着积极的作用，因此加强企业的信用建设显得更加重要。同时，企业在建设信用体系过程中，也可以采取相应的措施进行改善，如强化利益主体的平衡和协调，保护公司的信用，或者優化公司的资产信用，为企业信用奠定基础，这些措施在一定程度上都可以提高民商法信用体系的构建效率。

2.3加强个人信用体系的建设

在社会经济的不断发展中，个人的信用体系建设对于经济市场的进步具有十分重要的作用。民商法在制定信用法律制度时，首先应当加强个人信用体系的建设，在相关法律条例中，应明确规定尊重个人的个体权利，并对个人的信息收集渠道做出明确的规定，力求使相关的信息能够符合宪法的规定。当前，我国极度缺乏个人隐私保护的相关立法，有关隐私权利都被归纳到“名誉权”的问题，所以加强我国信用信息体系的建设极其重要。另外，关于个人信用的相关法律，人们应当充分考虑社会个体权利问题，全面贯彻对个体权的尊重，并且加强对个人信息合法性的认证，调整宪法救济体系，以达到完善个人信用体系的建立。例如，法律应加强对个人信息收集的方式；个人对自身的资料有进行查询和修改的权利；在个人信息被非法使用或侵害时，个人具有赔偿请求权等。

3结语

综上所述，社会经济的高效发展离不开科学合理的信用体系，社会上的任何经济行为都需要依靠信用体系来建立和维护。因此，在实际生活中，社会各界人士应共同努力，一起研究和分析信用体系构建过程中存在的问题，并通过采取建设性的措施加以解决，从而建立真正意义上的信用体系，正确指导社会经济市场的未来发展。

参考文献：

[1]章渊.关于民商法信用体系构建的思考[J].法制博览（中旬刊），2014，03：70-71.

[2]赵晶.论民商法信用体系的构建[J].法制与社会，2012，30：270-271.

社会信用体系构建 篇7

为推进房地产行业信用体系建设,加强企业信用和风险防范意识,履行社会责任,中国房地产业协会、中国房地产研究会在全国范围内全面开展了房地产行业信用评价工作。

记者:信用评价工作开展以来取得了哪些实质性进展?

胡志刚:为推动房地产企业信用建设,引导房地产企业诚信守约,积极履行社会责任,促进房地产行业健康发展,中国房地产业协会、中国房地产研究会于2010年获商务部、国资委的批准,开始在房地产行业中组织开展房地产企业信用评价工作。2011年在重庆、大连、北京和部分房地产开发企业试点,2012年起在全国范围内全面启动了这项工作,截止到目前,这项工作已经开展4年。在商务部、国资委、住房和城乡建设部等主管部门的大力支持下,在各地房地产业协会、开发协会的积极配合下,全国已有163家房地产开发企业获得信用评级。

记者:从实践情况看,房地产行业的信用评价特点是什么?

胡志刚:房地产行业与一般生产行业相比具有产品周期长、涉及生产要素多、社会影响大、发展不均衡、项目周期与财务周期不匹配等特点,其发展又处于经济发展的特定阶段,信用建设任务艰巨,必须结合行业特点开展信用评价工作。

一是建立一套适合行业特点的房地产开发企业信用评价指标体系。在设计信用评价指标体系时,重点突出房地产行业和开发企业的特点,遵循针对性、全面性、系统性的原则,使指标体系更科学、合理。在指标设定上既考虑了信用评价指标体系的共性,如企业管理能力、发展能力和财务数据等客观信用能力,也考虑了房地产行业的特点,把房地产开发企业的经营信用和履行社会责任作为信用考核的重点,全面考量企业在土地获取、规划、建设、销售、前期物业管理等开发建设全过程中的经营信用。在分值比例设定上使企业经营信用情况的分值比例达到了45%,企业履行社会责任信用分值比例达到35%,企业客观信用能力仅占全部分值的20%。同时采取一票否决制,企业如发生违法违规或其他严重失信行为,一律不予评价。

信用评价结果采取动态管理,三年有效,每年一次复评,既保证了企业信用等级的真实性,也能够与时俱进及时反映企业的进步,对落伍者及时降级或淘汰。

二是引入社会第三方信用评价机构对参评企业进行独立、客观、公开、公平、公正的评价。社会第三方通过招标选取,并实行动态管理。评价过程中,第三方评价机构不仅对参评申报材料进行书面审核,对参评企业进行实地核查,和企业面对面的交流了解企业的经营状况,并通过对企业员工、经营关联单位、相关行政机关和社会组织的调查询问以及对社会发布的企业信用信息的全面查询,了解企业对员工、合作方、政府、消费者、社会的信用及履行社会责任的情况,做到客观、真实、全面评价企业的信用状况。目前已有7家商务部认可的评价机构参与到这项工作中来。

三是依托地方协会,积极开展信用评价工作。开发企业基本是属地管理,参评企业的组织、信息的采集与核实、实地核查等工作离不开地方协会的支持和帮助,因此信用评价工作必须紧紧依靠地方协会。在参评企业当中,大多数是通过地方协会统一组织参评的,地方协会做了大量的工作,为我们提供了很多帮助,可以说,地方协会的积极性直接影响信用评价工作的广度和质量。所以,发挥地方协会积极性,依靠地方协会联合开展信用评价工作是我们一贯坚持的工作原则,只有这样,才能使信用评价工作真正落到实处。

记者:两会主导的信用评价优势在哪里?

胡志刚:我国现存的与房地产信用相关的评级标准可以分为5个层次:住建部对房地产开发企业的资质评级、各级行政机关建立的开发企业信用档案、部分省市开展的房地产行业诚信评价、金融机构对开发企业的资信评级,以及社会和行业协会的各类评奖等。这些评级或评价的特点是评价主体不同,出发点和侧重点不同,效果也不同。

由中国房地产业协会、中国房地产研究会主导的行业信用评价是通过行业协会建立守信践诺的长效制度,有效约束会员企业的道德风险和机会主义行为,提高行业协会的服务能力,促进行业信用建设和行业守信自律,保障行业健康发展。它既不同于政府部门基于监管需要而实施的资质管理,也有别于商业机构基于市场需求提供的信用评级。它突出了客观性、专业性、自律性和服务性,更多反映的是企业自身资产情况、开发经营行为和履行社会责任所获得的社会信誉,由两会推进这项工作更具有行业权威性和公正性。大力推动信用信息在全国范围的互联互通,发挥信用信息对失信行为在更大范围的监督和约束已成为市场经济良性持久发展的必要条件。

记者:获得评级的企业能得到什么实际利益?

胡志刚:人无信不立,业无信不兴,这是社会的共识。随着国家对社会信用体系建设的重视,越来越多的企业开始关注和重视自身信用建设,也有越来越多的政府部门和相关机构陆续出台对信用企业的激励政策。2013年国家发改委、人民银行和中央编办联合下发了《关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的若干意见》,部分省市也将信用报告作为行业管理中企业准入的依据。在信用评价方面,国家开发银行对参与棚户区改造且信用级别高的企业在贷款方面给予一定的政策支持。黑龙江、重庆房协在有关行业主管部门的支持下,出台了很有实效的激励政策,包括对AA级以上的企业在容积率、项目资本金、商品房预售许可前的投资到位率、资质年检业绩审查、推荐行业性评优评奖等方面实行优惠政策。这极大地调动了参评企业的积极性,仅2013年一年黑龙江省就有50多家企业参评。

当然,目前信用评价结果的实际应用面和对企业的惠顾还很有限,今后还有大量工作要做。一方面要探究金融服务体系对信用评价结果的支持和应用,通过评价使信用级别高的企业在金融授信、金融服务延伸等方面能够享受到更多的政策支持。另一方面还要积极探索向社会和相关领域发布企业信用评价报告,创造奖优罚劣的社会舆论环境,使企业养成诚信和守法的良好习惯。同时我们将联合发改委、国土、工商、财政、金融、物价、消费者协会、新闻媒体等多个部门通过多种方式、多种渠道宣传推广信用评价工作和诚信企业,把信誉度高、社会责任感强的企业介绍给社会,推荐给消费者,在全行业树立起诚信为本的环境氛围。

记者:信用评价对于推动房地产业健康发展、构建社会信用体系将发挥哪些作用?

社会信用体系构建 篇8

农村信用合作社作为合作性质的基层金融机构, 其服务对象定位于农业、农村和农民, 积极为符合条件的农户和农业生产提供信贷, 支持农村经济结构调整, 加速农业现代化进程。由于一般农户缺乏抵押、质押, 信用评分技术 (Credit Scoring) 往往成为农信社对农户贷款的主选技术。建立一套科学的农户信用评估制度是农信社发放贷款、控制信贷风险的重要环节。然而, 对农户的信用进行评估, 无论在理论和实践上都有较大的难度。一方面, 关于农户信用评估的理论正处在发展过程当中, 到目前为止, 衡量农户信用的指标体系尚无权威的概念。另一方面, 每个评价指标对农户信用水平的贡献率有较大的差异, 但客观公正的指标权重却不易设定。第三, 农户的信用评估具有很强的空间和时间特征, 蕴含于农户生产、生活以及其生存环境中。

本文将主成分分析法 (PCA) 对数据的最佳综合简化能力与多层前馈神经网络 (BP) 的高度非线性映射能力相结合, 通过PCA-BP模型构建农村信用社的农户信用评估体系, 克服了以往此类研究中的信用评估指标存在自相关、指标赋权主观随意性较大和评估过程泛化能力弱等缺陷, 为农信社对农户的信用贷款业务提供快速而量化的农户信用评级依据。

二、国内外研究的现状综述

目前评价农户信用方法可分为两类:一类是专家系统模型与信用评级分级模型, 比较常见的有不确定型层次分析法 (谭民俊等[1], 2007;胡愈等[2], 2007) 、模糊模式识别 (王树娟等[3], 2005) 和信用评分法 (刘敏祥[4], 2003) 。此类方法的实质, 就是将借款人经济状况或影响到借款人信用状况的若干指标 (如借款人的收入、年龄、资产状况等) 赋予一定的权重, 通过某些特定的方法得到能够反映信用状况的信用综合分值, 并将其与基准值比较以决定是否给予贷款以及贷款定价。目前这类方法成为国内金融机构较常采用的一种信贷分析模式。其缺点是:在构造判断矩阵做出各因素间相对重要性评价时, 离不开人的经验, 主观随意性较大。第二类是非线性判别模型与神经网络分析系统, 此类研究较少, 温涛等 (2004) 用BP人工神经网络的方法设计了农户信用评估系统与运用, 从重庆市选取了150个农户进行评价, 取得了较好的效果[5]。但其选取的指标有一定的相关性, 造成神经网络本身的训练过程不确定, 在实际应用中受到一定的限制。

近年来, 国外有学者将数据包络分析 (DEA) 引入了农户的信用评估策略[6]。但DEA的决策单元相对效率只能通过投入或产出测算, 而且两种角度的测算结果通常不相同;此外在适应性方面该方法还存在不足, 有待进一步探讨。

总体而言, 我国农村信用社的农户信用评估手段目前还处在探索中, 主要使用的是专家系统模型与信用评级分级模型。在评价指标的选取、甄别、综合评估等方面都有待进一步研究。

三、本研究的目标与方案设计

本研究的目标是构建农村信用社农户信用评估策略。该策略以农户信用评估为主线, 考虑农信社实际工作情况, 选取衡量农户信用的影响因素, 并给各因素分别进行量化, 建立完整的农户信用评估指标体系。在此基础上, 利用主成分分析法归纳出对农户信用评级有显著影响的因子, 增加信用评估系统的合理性。同时, 引人神经网络评估方法, 利用其处理不确定性问题和自学习能力, 进行农户信用等级的评估。具体的研究过程如下:

(一) 构建农户信用评估的指标体系

农户信用评估涉及的影响因素众多, 评审内容复杂, 建立能够从各个方面综合体现与衡量农户信用的科学性的评价指标体系是进行农村信用社农户信用评价的前提和基础。根据农户信用评估的特点, 遵循科学、实用及简明的原则, 将农户信用综合评价指标体系分为两个层次。一级指标为准则层, 分别从农户户主的偿债能力、经营状况和家庭基本特征三个方面决定农户信用等级。二级指标为具体评价指标层。指标体系框架结构包括: (1) 家庭年收入水平。大部分情况下, 农户还款来源来自家庭收入, 家庭收入越高, 违约的风险越小。 (2) 收入结构。农户非农收入反映农户的商务经营能力, 家庭非农收入越高, 农户的商务经营能力越强, 贷款的安全性越高。 (3) 年支出水平。农户的支出水平是农户借贷意愿的重要表征, 其中蕴含了还贷风险。 (4) 家庭总资产。家庭总财产是农户过去经营成果的表现, 既是衡量农户经营能力的重要指标, 又是反映农户偿还能力的指标。 (5) 资产结构。流动资金对于借款的安全性至关重要, 农户流动资产越高, 贷款越有保障。 (6) 经营项目。农户从事的主要职业决定了农户的经营风险, 他的经营项目体现收益水平、收入稳定性和工作稳定性。 (7) 宅基地现估价。房产自有、房产值价高的农户要比租赁住房、房产值价低的有更强的偿还能力。 (8) 家庭养育负担。农户需要供养的人口越多, 偿还能力越差。 (9) 农户年龄。年龄小、工作年限短, 获利能力往往没有达到最佳状态;同时, 年龄迫近退休年龄, 则身体素质渐差, 在支付各种费用方面的开支会有所增加, 从而用于还款的纯收入的水平则会降低。 (10) 家庭主要决策人的受教育程度。按常规, 受教育程度与收入水平成正比, 受教育程度越高谋生手段越多, 可工作的领域越广, 则借款人便能利用所具有的技能获取足够的收入。 (11) 是否拥有各类保险和政府补贴。此类指标表示借款人抵抗意外事件的能力。

(二) 构造PCA-BP模型进行农户信用评级

主成分分析 (PCA) 是将研究对象的多个相关指标化为少数几个不相关的变量的一种多元统计方法。由于农户信用评价指标体系所涉及到的变量众多, 且指标相互之间有一定的相关性, 所以得到的统计数据反映的信息有一定重叠。因此, 本研究利用几个不相关的主成分作为原来众多变量的线性组合, 组构农户信用评级的有效因子, 并计算因子得分。接下来的研究中, 就可在反映信息本质特征的前提下, 利用少数不相关的主成分指标 (因子得分) 来替代原始的多项指标, 提高农户信用评估系统的速度和效率。

BP神经网络模拟了人脑神经元基本功能和网络的基本特性, 具有分布式记忆、并行处理及联想、自组织的学习能力, 对解决非线性问题有着独特的先进性, 它可以避开复杂的参数估计过程, 同时又可以灵活、方便地对多成因的复杂未知系统进行高精度建模。

神经网络运用于信用评估包括学习和判断两个过程。首先, 用训练集的数据训练这个网络, 使不同的输入向量得出相应的输出值, 当误差降到一个指定的范围内时, 神经网络所持有的那组权数值就是网络通过自学习得到的权数值, 即完成了神经网络的自学习过程。在本研究中, 把由PAC分离出来的主成分指标代替原始指标作为神经网络的输入变量, 用农户的最终信用评级结果作为输出变量, 最终得到进行农户信用评级的神经网络模型。然后, 输入测试样本数据, 让训练好的神经网络输出待评价农户的信用等级, 即实现神经网络的农户信用评估操作。

四、农户信用评估体系的实证分析

本文使用的数据来源于苏北X市某农信社2008年三季度收集整理的277个农户信息及五级信用评价结果 (从低到高分别为BB级、BBB级、A级、AA级、AAA级) , 数据内容涵盖农户的资产、收入、经营以及农户的基本情况、信用等级等内容。本研究先将各农户信息按照有关的指标体系进行归纳, 并采用前200组数据作为训练集, 进行主成分分析;再将得到的主成分作为评估BP网络的学习样本, 构建信用评级网络。接着将后77组数据的主成分输入训练好的网络, 并将网络计算出的信用评级结果与农户的原始信用等级进行比较, 考察该信用评估体系的有效性。

(一) 农户信用评估指标的主成分提取

根据主成分分析法原理, 将200组农户13个信用指标的原始数据按照 进行标准化处理 ( 为该指标样本数的平均值, Sj为该指标样本数的标准差) 。接着将标准化数据导入SPSS16.0软件, 进行Bartlett球形检验, 得出的相伴概率结果为0.000, 小于显著水平0.05, 认为适合于主成分分析。

接着, 运用SPSS的Principal component函数对导入数据进行主成分分析, 得出各成分的贡献率以及各成分的累积贡献率, 发现前5个成分的累积贡献率已达到85.748%, 大于主成分所要求的累积贡献率达80%的标准, 因此选择前5个主成分作为待分析的主成分因子, 并计算它们的主成分载荷。

第一主成分与家庭年收入水平、收入结构、年支出水平、家庭总资产和经营项目关系密切, 第二主成分则与宅基地现估价和是否享有政府补贴联系紧密, 第三主成分偏重于农户的年支出水平和家庭总资产, 第四主成分主要考虑农户家庭养育负担及其年龄, 第五主成分则是农户的保险类因子。五者侧重各不相同, 相关性较小, 可决定将计算得出的5个主成分因子的特征值对应的特征向量, 即经过公式Fj=βj1x1+βj2x2+...βjpxp (j=1, 2, ..., m) 变换后的因子得分代替原农户信用指标作为BP信用评估体系的输入样本间。上式中, βjp为载荷矩阵, Fj是因子得分。

(二) 神经网络农户信用评估模型的构建

主成分分析的结果表明, 训练集样本农户的主成分因子共有5个, 每个主成分因子对应1个输入结点, 因此神经网络的输入结点共有5个。信用评级的输出结果可以分为5种, 即:AAA级、A级、A级、BBB级和BB级 (图1) 。每1个输出对应1个结点, 所以输出结果共有5个。信用评估结果如为AAA级, 输出应该为 (1, 0, 0, 0, 0) , 评估结果如为AA级, 输出应该为 (0, 1, 0, 0, 0) , 其他 (0, 0, 1, 0, 0) 、 (0, 0, 0, 1, 0) 、 (0, 0, 0, 0, 1) 分别代表A级、BBB级和BB级。

中间结点数 (H) 的上限与输入结点数 (m) 及输出结点数 (n) 的关系如下式所示: 。本研究经反复试验, 发现隐含层神经元个数为10时的BP网络所得到的误差最小, 因而确定选取10个隐含层节点, 最终建立的BP网络模型结构是5×10×5, 其基本结构 (见图2) 。利用MATLAB软件实现神经网络, 隐含层神经元的传递函数采用S型正切函数tansig, 输出层神经元的传递函数采用S型对数函数logsig, 学习速率为0.1, 使用trainlm函数训练网络, 经过45次的学习, 网络达到收敛, 误差值降低到0.01以下 (见图3) , 运算结束。

五、结论

本文将主成分分析与神经网络相结合, 为农信社的农户信用评估提供一种可行的方法借鉴, 即利用主成分分析法从农户信用评估的众多影响因素中提取出主要的综合因素, 作为网络新的输入样本空间。这样既优化了网络结构, 减少了输入维数, 又能降低样本间的干扰, 提高了评估的性能。为了更好发挥该信用评估系统的作用, 还必须加强农村信用体系的建设, 建立健全农户的诚信数据库, 为农户信用评估的开展创造良好的外部环境和条件。

参考文献

[1]谭民俊, 王雄, 岳意定.FPR-UTAHP评价方法在农户小额信贷信用评级中的应用[J].系统工程, 2007, (5) .

[2]胡愈, 许红莲, 王雄.农户小额信用贷款信用评级探究[J].财经理论与实践 (双月刊) , 2007, (1) .

[3]王树娟, 霍学喜, 何学松.农村信用社农户信用综合评价模型[J].财贸研究, 2005, (5) .

[4]刘敏祥.我国农户信用分析的规范化数据[J].农村金融, 2004, (1) .

[5]温涛, 冉光和, 王煜宇, 熊德平.农户信用评估系统的设计与运用研究[J].运筹与管理, 2004, (8) .

卖方信用评价体系构建研究 篇9

由于淘宝网的信用模式是网站经营模式, 针对淘宝网交易市场的特点:非面对面交易;付款与收货的分离;赔偿机制不像传统商业中那样有法可依, 这些特点使发生信用风险有了更大的可能。信息的不对称和利益所导致的信用危机已成为制约电子商务健康发展的重要因素。卖方信用评价体系的现状是:缺乏完善的身份认证体系、评价指标体系、警告和惩处机制, 没有统一的评价标准, 导致不能准确的为买方提供有价值的信息, 难以确保网络市场交易的高效有序进行。由于买方无法对产品质量和卖方信用得到充分而全面的了解, 卖方在淘宝交易中占有优势。所以, 怎样评价卖方在淘宝电子交易中的信用并且保证买方能够顺利地进行网上购物, 从而构造和谐的网络购物环境逐渐成为研究电子交易人员首要关注的问题。

1 我国电子商务信用的现状

现有的卖方信用评价只是买方单纯的网上评价法, 但这种评价方法没有形成科学合理的评价标准, 仍存在着许多问题。用来评价各指标的权重, 只是由评价人员根据其主观判断加以确定, 缺乏客观性, 还有卖方自己给自己打分的不道德现象。

1.1 现有淘宝网关于卖方信用评价体系

1.1.1 单调的信用评价的等级

目前, 淘宝网站的信用评价等级只有三档:“好评”、“一般”、“差评”, 有相应的积分来对应每一档的评价。但这种评分只是评价者对于本次交易的总体主观评价, 并不能反映交易中各个方面 (如商品质量、服务态度等) 的具体得分。

从调查结果中可以看出, 83.87%的消费者认为与卖家交流时, 卖家的服务会对评价有影响;12.9%的消费者认为卖家的服务会对评价有非常大的影响, 只有3.23%的消费者认为没有影响, 如图1所示。

1.1.2 忽略了评价者本人的信用

淘宝网现有的信用评价模型中都没有考虑到评价用户的信用问题。比如, 同一卖家注册了多个用户账号, 与自己进行交易并不正当地推荐, 以至于误导了其他的买家。一些卖家为了与其他同行业的商家竞争, 利用朋友关系或通过不同的用户账号, 对其他的商家进行不道德的评价、毁坏其信用。由于网络交易中买家的不真实方式以及不复杂的注册, 使得很多人利用此漏洞, 随意使用低信用度用户帐号进行评价。这就给一部分人带来了可趁之机。根据调查问卷结果可得, 大多数能够客观评价, 不乏还有用户考虑到商家的不易, 做出有悖客观的评价, 结果如图1所示

这就造成了卖家信用的不可靠, 误导消费者, 严重者还会造成财产损失。

1.2 不同卖方之间的信用度

1.2.1 不同的卖方之间的信用度不存在可比性

目前大多数C2C电子商务网站, 信用度的变化仅依据交易的次数, 而与交易金额的大小无关。这意味着一笔一元钱甚至几毛钱的交易与一笔一万元及更高金额的交易所得的评价机会是一样的, 信用度的变化大小也是相同的。这样, 就使得一些出售低值商品 (如发卡、头花等) 的卖家信用很快的增加, 而高值商品 (如电脑、手机等) 的卖家远不如那些低值商品的卖家的信用增加的快。因此, 有不少的卖家利用此漏洞, 通过小额交易, 在短时间内迅速地提升了自己的信用度之后再转行卖其他高值商品, 因此造成了现有的信用的不对称。

1.2.2 频繁交易的欠缺

尽管在网站中C2C对每一个卖家的交易都有详细的历史记录, 也就是卖家近期内的所有交易记录, 但是并没有把卖家交易的频率考虑在内, 只是把它当作其中的一部分参考数据。但是对买家来说, 近期频繁交易的卖家比偶尔进行交易的卖家更具有可信度。

实际调查结果也证明消费者在评价时也会参考卖家的近期交易量了, 如图2所示

1.2.3 对真实性评价欠缺考虑

在淘宝信用评价体系中, 一方好评一方没有评价, 如果卖家好评而买家没有评价, 并且使用支付宝交易成功, 在一定时间内如果还未评价系统将默认给予对方好评, 这一种评价是很让人值得怀疑的。

2 产生信用问题的原因

C2C平台从诞生起就面临着信用问题。产生信用问题的原因主要体现在以下几个方面:

2.1 买卖双方对产品信息的了解不相同

信息不对称是指交易的双方对所交易的对象拥有的信息是不一样的, 即交易一方知道的信息另一方不知道。由于信息不对称, 将会导致交易双方缺乏信任, 从而造成市场不景气或消失。淘宝电子商务交易中, 交易双方对商品信息的掌握量是不相同的, 完全信息的商品信息被卖方拥有, 而买方拥有的只是很少的商品信息。在交易双方互不见面的电子商务中, 完善的信用评价制度, 能够促进信息的流通, 从而有效地降低信用风险。

2.2 买卖双方在交易中存在时间差

根据我们大家的网购经验及相关研究可知, 因互联网造成的虚拟的网络交易将提高网上买卖双方的受骗和行骗几率。C2C电子商务并不像一般商品交易那样能够面对面完成, 买卖双方先承诺, 后兑现。对一方是否会违约, 道德风险是否存在不具有完全信息。在“金钱诱惑”和“机会主义”行为的影响下, 一方在处于信息优势的情况下就可能采用欺骗手段从中获益, 而另一方则会吃亏, 这就造成了信用的缺少。

2.3 买卖双方在网上的匿名性

网络是个不真实的环境, 买卖双方在网上是匿名的。匿名能够保护个人隐私, 是在线交易吸引用户的一个重要方面, 但同时也会导致买卖双方彼此的不了解, 从而对另一方的身份信息和信用状况无法获知, 更容易产生信任的问题, 不利于交易的进行。

3 关于建立淘宝网信用评价体系的研究

3.1 有关信用评价体系的指标

通过对大家的网购经验及信用风险的分析, 在电子商务信用评价理论和服务评价理论 (SERVQUAL和ZPM提出的E-SERVQUAL) 的基础上, 参考了国内外学者对于电子商务信用模型的研究成果, 并结合C2C网络购物的特点, 建立如下淘宝信用评价指标体系 (表1) 。

上面所论述的指标体系仅为理论上的指标体系, 考虑到淘宝网上的实际数据获取和评价方评价的准确性, 同时根据“淘宝网”最新关于物流公司服务单独评价的规定, 将以上理论指标体系进行简化, 得出淘宝网商的信用反馈评价实证指标体系, 如表2所示。

3.2 有关信用评价指标体系的权重

通过运用层次分析法确定淘宝网———卖家信用评价实证指标体系中各指标的权重。鉴于淘宝网的实际数据调研和国内外学者的研究, 得出各指标权重如表3。

3.3 淘宝网的多因素影响的信用评价模型

多因素影响的信用评价模型是构建在淘宝网信用评价指标体系的基础上。在累加信任值模型的基础上, 引入交易价格、评价日期、有关评价方的信用等因素。

3.4“淘宝网”信用反馈评价规则

结合网购经验和淘宝网的真实买家的评价情况, 为提高信用评价率, 提出以下信用评价规则:为了鼓励买家来进行信用评价, 可以规定买家每对“淘宝网信用评价指标体系”中的任意一项进行评价, 则可在相应的卖家的互评中, 增加0.05分, 简称:评价可获加分。对于买家没有进行评价的, 系统则默认为“一般”。假如买家A对卖家B的n项进行了信用评价, 则在卖家B对买家A的互评中, 那么买家A的实际获得分数:卖家B对买家A的评分+n*0.05。

4 结束语

我国现如今最为活跃的电子商务类型是C2C电子商务模式。完善的电子商务信用标准和信用评价体系, 可以在很大程度上来降低双方交易信息不相称和时间, 空间分离等带来的不信任问题, 促进C2C电子商务得到更好的发展。信用评价的影响因素有很多, 特别是在怎么有效的去防范信用炒作等以及消除对信用评价的不良影响方面, 还需要更进一步的更深入的进行研究。

参考文献

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[2]王晓霞, 白敏.我国C2C电子商务信用研究.决策与信息 (财经观察) [J].2008 (06) .

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[4]李珍, 许伟.C2C电子商务网站信用管理研究[D].黑龙江科技信息, 2009.

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[6]邹学博.基于客户评价C2C电子商务信用管理研究[D].吉林:吉林大学, 2007.

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[8]朱晓虹.C2C模式中防范机制研究[J].经济问题研究, 2006, 6 (03) :11-16.

社会信用体系与信用管理专业教育 篇10

一、维护国家金融安全, 建立中国特色信用体系

在目前的国际背景中, 我国亟待建立独立自主的信用体系, 掌握资本市场的话语权。2010年6月27日, 在新华社等机构主办的“中国信用评级高峰论坛”上, 中央财经领导小组办公室巡视员、《信用评级与国家金融安全》课题组组长吴红警告说, “美国正在大规模收购中国的信用评级机构, 目前已经控制了中国信用评级市场2/3的份额, 严重威胁中国的金融安全。”

信用评级是信用体系建设的极为重要的一环, 它通过对企业和政府的债务偿还风险进行评价, 引导金融资本投资和经济决策, 直接关系到金融产品的定价权, 并影响一国信贷市场利率及汇率形成, 与国家金融主权和经济安全密切相关。它的定价功能使评级机构掌握着企业和金融市场的生杀大权。

迄今为止, 中国信用评级行业经过20多年的发展和市场洗礼, 形成了规模较大的四家全国性评级机构, 有大公国际、中诚信、联合资信、上海新世纪。美国穆迪、标准普尔、惠誉等利用中国在信用体系建设方面的薄弱环节, 在几乎没有任何障碍的情况下, 大肆收购这些中国本土的评级机构, 长驱直入中国的信用评级市场。2006年, 穆迪收购中诚信49%股权并接管了经营权, 同时约定七年后持股51%, 实现绝对控股。同年, 新华财经 (美国控制) 公司收购上海远东62%的股权, 实现了对该机构的直接控制。2007年, 惠誉收购了联合资信49%的股权并接管经营权。标准普尔也与上海新世纪开始了战略合作。穆迪、标普、惠誉三巨头也都曾提出对大公控股或控制经营权, 但都遭到拒绝。这样, 目前中国四家全国性的信用评级机构除大公始终坚持民族品牌国际化发展外, 其余已经或正在被美国控制。

美国评级机构目前对中国评级市场的控制, 直接威胁国家金融安全。美国评级机构有意压低中国的信用级别, 增大了海外融资成本。如:2003年底, 正值中国银行业谋求海外上市之际, 美国标准普尔宣布维持其十年来对中国主权信用评级的BBB级, 即“适宜投资”的最低限。还将中国13家商业银行的信用级别都评为不具备投资价值的“垃圾等级”, 同时美国评级机构又高调肯定境外投资者参股中国银行, 使其在与中国商业银行谈判时压低价格, 为国际垄断资本攫取中国的国有资产大开方便之门。据最新统计, 仅2006年, 境外投资者在工、建、中、交等国有银行身上就赚了7500亿, 加上从其他中国股份制商业银行享受到的利润, 保守估计, 外资一年从中国银行业赚取的利润超过1万亿。

令人担忧的是, 美国评级机构往往采取双重标准:一方面, 在美国本土评级时, 主要依据被评估公司自身或经美国会计公司发布的财务报告, 但是, 对于美国以外的企业, 除少数进行“自愿评估” (需要付费) 外, 大多数则依据评级机构的独立评估。另一方面, 这些评级机构对美国本土市场存在的问题经常视而不见, 而对他国尤其是美国不喜欢的国家的资本市场动态往往“明察秋毫”。2001年底, 美国资本市场爆发了一连串知名、巨型公司财务欺诈丑闻, 三大评级机构也备受质疑。连美国国会和联邦调查人员都出来指责信用评级公司的失职, 没有在“大厦将倾”之前发出警告。安然公司造假始于1997年, 而信用评级公司在安然申请破产前4天仍然把其债券评级为有“投资价值”。2000年美国开始大规模发行次级债以来, 各评级机构就一直认定其与普通抵押债券的风险并无二致, 并给予最高信用评级, 这直接刺激着次级债市场爆炸式的增长。然而从2007年春季开始, 各评级机构开始将新发行的次级债的评级调低, 在7月份以后又大范围调低几乎全部次级债券的评级。仅在2007年7月10日一天, 穆迪就调低了超过400种此类证券的评级, 标准普尔在同一天将612类证券列为“观望”, 并在随后两天内调低了大部分证券的评级。这也就成了次级抵押债权危机造成全球范围内投资者恐慌的直接导火索。

国际金融危机使许多国家认识到信用评级的重要性。德、法、俄、日等国纷纷制定相关法规, 扶持保护本国评级机构发展。这不但促成了世界各国对如何构建符合自身特色的国家信用体系这一现实问题的普遍反思, 随后也使得许多国家增加了对信用管理专业人才的社会需求。中国是美国国债的最大债权国, 如果没有评级话语权, 也就没有人民币国际化进程中的市场定价权。因此, 必须加强中国信用评级市场监管, 我们须尽快建立中国特色的信用管理体系, 才能更好地控制风险, 使我们在国际市场上具有竞争力。加快高等院校信用管理人才培养的推进速度, 满足中国实现全方位尤其足金融领域对外开放对风险管理人才的需求, 已迫在眉睫。

二、服务社会信用体系建设, 培养信用管理人才

市场经济就是信用经济。世界经济发展的实践证明, 没有信用关系作基础, 是难以建立一个高效而完善的市场机制的[1]。在当代欧美发达国家, 国家信用管理体系十分健全, 信用法律制度非常完善, 信誉良好的征信服务极为普及, 这些都保证了信用交易得以健康发展。据统计, 在欧美国家, 目前个人信用消费已占全社会消费总量的10%以上, 企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上, 纯粹的现金交易方式已越来越少。

自2001年我国加入WTO, 我国的市场环境发生了根本性的变化。经济信用关系有了较大发展, 企业间的交易方式已经从以现金方式为主, 向以信用方式为主过度, 消费者个人信用也有了很大发展。信用管理行业, 如征信服务业、资信评估业、信用担保业等, 逐渐发展起来。建立健全社会信用体系, 需要: (1) 以诚信文化建设为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度; (2) 完善行业信用记录, 加强对不讲信用行为的惩罚力度; (3) 建立健全全国范围的信贷征信机构与社会征信机构并存、服务各具特色的征信机构体系; (4) 培育信用服务市场。

建立健全信用制度和国家信用管理体系, 需要大批高素质的懂信用、懂管理、有技能的专业人员, 应用现代科学技术, 征集分析信用信息数据, 制定执行信用政策, 加强信用管理, 防范信用风险, 以实现建设现代市场体系, 规范市场经济秩序的目的。据国家商务部统计, 到2015年, 我国将至少需要50万名信用管理经理, 200万名信用管理人员。特别自国家劳动人事部门公布信用管理师这一新的职业类别以后, 几乎所有企业都将建立起信用管理制度和信用管理部门, 因此, 信用管理专业的人才需求极大。

目前, 国内已经建立了一些信用管理服务企业, 如征信公司、信用评估机构等, 但是多数企业都惨淡经营, 本来到手的生意眼睁睁被国外的信用公司揽走, 根本原因是缺乏专业的信用管理人才。信用管理人才由于具备信用管理专业知识, 理论功底扎实, 创新能力、管理能力较强, 且熟悉相关的国际惯例和法则, 掌握信用风险管理技术, 是能够在国际经济活动中与国际金融机构和跨国公司沟通的高层次金融管理人才而倍受市场青睐。此外, 像银行风险管理也需要大批的信用专业人员。据业内人士称, 目前国内还没有一家信用机构能达到国际认可, 为国内银行进行适合国情的评估。而银行业的风险管理必须要由专业人才提供可靠的信用管理, 因此, 建立自己的信用体系以及使用专业人才是当务之需。同样, 政府的服务机构需要大量的熟悉我国社会主义市场经济的基本方针, 政策和法规, 懂得信用管理国际惯例及相关法律、规则的专职信用管理人员。比如, 各级工商部门都需要这类信用管理人员负责企业经营资格、资质的认证和评估工作, 各类行业协会、商会也需要这类信用管理人员核定相关的职业标准, 加强对该领域的规范管理。由此看来, 随着信用体系的建立, 这些机构都会成为将来信用人才的“消费群”[2]。

三、借鉴国际经验, 大力发展信用管理专业教育

自2001年中国成为世贸组织的重要成员, 中国经济就开始了全面融入世界的过程。在建设有中国特色社会主义市场经济过程中, 国际化是大势所趋。我国的信用管理专业教育也必须借鉴欧美经验, 学习以美国为代表的西方发达国家的成形的信用管理产业发展经验、健全的信用法律体系、社会信用管理体系、现成的有关信用管理专业术语、机构、运作与发展模式, 走规范发展的道路。

信用管理专业教育是信用管理人力资源的基础, 信用发达的国家都高度重视信用管理的教育。发展信用管理专业教育的主要目标之一是适应就业市场需要, 培养和造就信用管理专业人才。西方国家的信用管理行业的工作岗位分布于各个企业的信用管理部门、资信调查、市场调查、信用评级、数据库、信息检索、信用管理咨询、统计模型、信用管理教学、信用管理法律咨询、信用保险服务、财产评估保理服务、专业软件开发等技术或技术服务岗位, 以及市场开发、信息产品生产、销售、客户服务、商账追收、风险控制、现场调查的制造和服务性岗位。美国的长春藤大学之一的达特矛斯学院 (Dartmouth College) 培养信用管理专业的硕士生, 美国的国家信用管理协会 (NACM) 在达特矛斯学院内开办的信用管理专业研究生课程, 主要以培养大中型企业的各级信用管理经理人员为目标[3]。纽约大学金融系长期进行世界领先的资本市场和企业信用的教学和研究。欧洲有专门从事信用管理教育的“信用管理学院 (ICM) ”, 它只教授信用管理学科的课程, 培养信用管理专业的硕士生, 比如英国的里斯大学 (Leeds University) 。

除研究生水平的信用管理专业教育以外, 一些大学的经管学院还在财务管理专业开设适合在资本市场上从事信用管理服务的专业人员和市场调查专业人员选修的风险管理、市场调查、资信评级等课程。美国的一些学校和专业机构, 还开设中初级信用管理专业课程, 以及信用管理专业的函授教育, 适合在职企业信用管理人员和消费信贷放贷人员学习。课程的设置注重企业实践和实用性。通过函授教育取得的学分, 也可以取得NACM的认可, 有资格参加信用管理从业执照考试。

西方国家的信用管理职业教育一般采用专家给企业部门进行短期培训。其中提供职业执照的培训是信用管理的主流培训。美国的国家信用管理协会分别设有三个级别的从业人员执照:初级信用管理业执业 (CBA) 、中级资深信用管理业执业 (CBF) 和高级公证信用管理主管 (CCE) 。在英国, 信用管理学院 (ICM) 是唯一在信用管理方面提供专业执照的机构。该机构的教育计划经过精心设计, 向信用从业者提供他们的执业所需要的基础知识和专业知识, 并提供认证考试。国外一些大型的征信专业公司如邓百氏公司也进行一些信用管理知识方面的培训, 它们比较注重教授信用分析、信用管理和商账追收的各种实用技术。穆迪公司提也供资信评级的培训课程。此外, 研讨会和企业内部培训也是常见的形式 (如花旗银行内部的信用风险培训课程和研讨会) 。

除了正规教育和在职培训以外, 还有远程教育。随着IT技术的发展和网络的普及, 很多教材被做成光盘版, 并且通过网络学院提供信用管理课程, 从而形成了多方位、立体式教育模式, 以满足市场对信用管理的需求。在美国, 已经开始出现网络学院, 提供“风险管理”等课。

信用管理的研究方面。国外信用管理的科研主要分理论和应用研究两个方面。信用管理的理论研究主要包括信用管理有关法律、信用经济学、信用管理哲学、信用管理对于企业和社会伦理的影响等。信用管理的应用研究包括资信评级的数学模型及新技术手段、新服务方法、行业标准等。各种专业基金支持的研究项目、高等院校、专业协会、信用管理专业公司、专业评级公司、银行和金融机构、国家实验室和大企业的研发部门, 共同构成了信用管理研究的主体。

借鉴国际经验, 配合国家信用体系的建设, 依托高校, 开设信用管理专业, 培养高层次人才已成为大势所趋。为此, 2002年教育部正式将“信用管理专业”列入高等教育的目录外专业学科, 并确定中国人民大学、上海财经大学和首都经贸大学作为首批开设此专业的院校, 从而拉开了高等院校争夺信用管理人才培养资格的序幕。在我国, 高校信用管理专业虽才刚刚起步, 但其发展势头异常强劲, 已成为高校专业教育的一个新亮点。目前已有11所高等院校从2002年开设了信用管理专业大学本科教育。它们分别是:中国人民大学、上海财经大学、首都经济贸易大学、吉林大学、南京审计学院、浙江财经学院、上海立信会计学院、上海第二工业大学、上海金融学院、山东财政学院、广东金融学院。2006年6月, 随着上海高校第一批信用管理专业学生 (30多名本科生) 尚末毕业已被银行等金融机构和外资企业争抢一空成为事实, 学历正规教育推出的信用管理人才成为企业倾力争夺的“紧俏物资”。

随着我国信用体系的逐渐建立与完善和信用理念、信用知识的教育与普及, 对信用管理人才的需求激增。然而只有为数较少的高校开设有信用管理专业, 几乎集中于经济发达地区, 而且招生规模有限, 学生就业也大都在这些发达地区, 一些处于边远地区的省市, 社会对信用管理人才的存在极大需求。开展信用管理师国家职业教育, 是培养大批信用管理专业人才最基本最有效的途径。2005年3月, 由中国市场学会信用工作委员会申报的“信用管理师”, 经劳动和社会保障部批准已作为国家职业向社会发布。“信用管理师”作为国家职业的设立, 及作为职业教育的开展, 基于其培养人才所具有的特点, 可较好较快地满足社会信用建设对人才的需求, 成为服务领域宽, 受益面广, 最具成长力的培育信用管理专业人才的教育方式。2006年1月, 《信用管理师国家职业标准》亦经该部批准颁发施行。此后, 在国家职业技能鉴定中心监督指导下, 由中国市场学会信用工作委员会组织开展了信用管理师国家职业试验性培训、鉴定, 并取得成功, 受到广大信用管理从业人员和用人单位的欢迎。

参考文献

[1]朱毅峰, 吴晶妹.信用管理学[M].中国人民大学出版社, 2005, (05) :101-102.

[2]吴晶妹.对信用管理专业建设的思考[J].中国高教研究, 2007, (06) :85-86.

试析民商法信用体系的构建 篇11

关键词：民商法；信用体系；经济体制

一、信用的法律概念和特征

（一）信用的民商法界定

民商法中对于信用界定主要是通过当事人对义务的履行程度来判断。首先是针对有效的承诺和合同问题，这就要求法律上定义的民事主体要履行承诺和合同，与此同时还要担负某些情况下的法律赔偿。在诸多交易过程中，民事主体应该通过获取交易一方的信息和情况来判断其信用程度，这是防止交易欺骗和提高交易成功率的重要手段，民事主体履行义务和承担责任的能力再次展现。使得民商法将信用的界定规范在任何民事主体的义务履行能力以及法律意义上对债务的负责任程度，社会体系会对民事主体的信用做出一定的判断。

（二）信用的民商法特征

民事主体在意识上是往履行合同或承诺上倾向且实际上有承担义务的能力可以视为民商法的首要特征。剖析信用的真正内涵，它代表着人们之间的社会经济关系，所以拥有权力和履行义务以及负有债权和债务都是处于这种经济关系范围内。信用在民商法中的特征还表现在通过未来和预期来实现状况分析，经济利益的变化使得民事主体对其有一定的期望。信用在一定程度上等同于预期，商品等同于一定量的货币。在民商法上信用还具有一定的利益性，价值是判断其高低的标准之一。

三、民商法信用体系的构建

（一）强化诚实信用原则的法律地位

《民法通则》将诚实信用作为从事民事活动的基本原则之一，然而其效力的发挥还需要在加强对债权法律等制度的建设和实施。在单行法中要不断加强对城市信用基本原则的细化工作，提高有效性和可操作性很关键。强化诚实信用原则的法律地位可以获得三方面的帮助，首先是能有效的区分民事活动双方所享有的权利和义务，法律会清晰的界定出责任所在；第二是对于地方保护主义的处理，要避免政府干预经济现象的出现，对于企业的长期发展也是不利的，不断降低短期经济行为发生的概率，对于政府而言也是规范自我和引导社会的一大举措。最后是针对司法救济制度的建设工作，要让民众接触到一个透明的裁量过程，对于法律制度本身来说也是一个规范化、合理化的过程。

（二）建立信用体系的民商法律制度

1.信用权的构建

对于信用权的构建要建立在相关法律制度的基础上；信用权要作为人格权的一类，使得法律对其的定义更加清晰明确。无论是自然人还是法人，都应该获得信用权，并以此作为自身参与经济活动的一个条件，同时能在法律保护的范围内进行信用权的使用和维护，引导整个社会建立诚实守信的秩序，对于市场经济的发展而言也是有益的。信用利益要依赖信用权来实现，民商法采取信用权保护措施的目的也在于此。目前对于信用权和构建信用体系问题也在民法草案中提出来了，信用权的构建必须通过硬性的法律制度来监督和完成，这是符合时代发展要求和经济活动的一项举措。

2.加强市场主体——公司的信用建设

市场主体要在不违反法律制度的基础上行使权利和承担义务，这是信用建设的根本，对于欺骗违约的事情只能通过法律制裁来解决。信用缺失的问题已经成为约束社会经济发展的重要因素，而公司信用是组成社会信用体系的关键部分，法律建设要着重这方面的规范和引导。无论是债权人还是利益相关人，都会受到公司信用的影响，从社会交流和经济发展的角度来说这是一个相互促进和影响的过程。对于自身义务的履行程度以及实际承担债务的水平都是评判公司信用的重要标准，而“人”和“资”又间接影响着这两个标准。在法律的参与下会对公司拟制一项人格，公司内部人员会决定人格的高低。动态的资产和静态的资本组成了“资”的全部，使得公司信用需要“资”来进行巩固。

3.建立和健全个人信用体系

经济社会发展在很大程度上依赖于个人信用体系的完整程度。所以针对个人信用法律，首先要考虑到社会个体的权利问题，宪法要对个人权利以及信息收集渠道做出明确的规定。针对个人隐私保护方面的法律制度在我国还未真正意义上推出，只是概括在名誉权的范围内，给信用信息体系建设设置了障碍。考虑到个人信用资料的获取以及使用都会关系到个人的隐私问题，包括个人的家庭情况和收入消费状况等信息。要建立和健全个人信用体系应该通过解决隐私侵害和主动支配权的问题来完成，要保证个人信息置于法律保护的空间下，对于侵害情况作出相应的制裁。

4.强化政府信用的导向作用

政府信用起着引导社会趋势的作用，因此建设科学有效的行政法律系统至关重要。社会信用中所占比例最大的一部分就是政府信用，对于政府行为的信用也应该通过专门的法律来评判，对于引导市场主体进行活动是有益的。从事政府工作的人员应该在意识和行为上遵纪守法，并且将这种意识根植于心，提高公务员的整体素质和水平。社会道德并不能充当一切事物的标准，所以要通过法律的手段来来维持社会的安定和谐，政府部门在对待行政工作时要秉承合法合理的原则，对于社会信用的影响也是正面的，对于失信的行为要采取相应的惩戒措施，使得市场经济发展稳定。社会经济要平衡好各方面的权益问题，此时就需要政府信用来发挥效用，引导其可持续发展。廉洁为民是政府部门坚守的信条之一，这就使得专项治理更具必然性，要在法律法规的监督下增强政府办事能力，对于政策的推出也要合理、透明，让民众看到政府信用提升的一面。针对国家公务员的信用问题要制定专门的法律法规来监督考察。公共权力的使用问题是影响社会廉洁之气的重要部分，要实现国家的法治建设和管理就必须制定针对公共权力的法律，让公民权力不被侵犯，保证社会经济生活的可持续发展。公务员的诚实守信问题处在道德和法律的双重范围内，同时为政府信用树立了一面旗帜。

四、结语

经济社会想要取得长足而稳定的发展必然要建立起科学有效的信用体系，无论是以商品交换、企业合作为主的经济行为，还是政府行政、个人信息等问题，都必须通过信用这个基石来建立起互信的关系。构建民商法信用系统需要从企业、个人和政府三方面出发，真正意义上满足民众对于信用的要求，在相关法律法规的监督和管理下完成对社会经济市场的正确指导。

参考文献：

[1]董玉鹏，孙岩.民商法与健全个人信用体系的现实融合[J].学术探索，2014，（9）：45-48.

[2]熊靓.论民商法信用体系的重构及其完善路径[J].江苏商论，2013，（11）：156.

我国个人信用体系构建问题的研究 篇12

目前我国一些城市正在进行这方面的尝试, 以上海和深圳最为突出。深圳市于2001年初开始启动个人信用征信及评级项目, 年底即出台了《深圳市个人信用征信及评级管理办法》, 开始规范信用数据采集、信用品种开发、信用软硬件服务等工作。而上海早在2000年就率先建立起个人信用档案数据库, 使每位上海市民的档案中多了一份个人信用档案。该档案的建立使商业银行清楚每位顾客的信用状况, 便利了银行贷款审核和信用卡授予工作, 利于商业银行对信用风险的控制, 但在取得一定成效的同时也存在诸多问题:

一、电子商务的特殊性易使经济行为主体做出失信行为

信用是市场经济健康运行的基石。随着信息化、科技化的大发展, 电子商务以其高效快速的特点越来越成为经济社会的主流。电子商务发展需要有比较完善的社会信用作为支撑, 而个人信用又是整个社会信用的最基础的部分。在国外发达国家, 电子商务交易中个人信用交易十分活跃、运作方式成熟、体系趋于完善。

二、信用构建缺乏完善的制度规范

信用制度的建设必须有法律法规作为保障, 建立完善、系统的个人信用法律体系是保证信用交易、维护信用发展的必经之路。只有通过立法才能实现信用管理的规范化和制度化, 以降低信用风险, 保障市场稳定, 促进经济的和谐发展。我国从2002年开始出台关于个人信用方面的相关法律法规, 一些地区也开始试点性建设, 这些法律法规在推动我国个人信用体系发展方面取得了一定成效, 开启了我国个人信用体系建设新的一页, 但是我国个人信用体系构建过程中的法律缺失问题仍未得到有效解决。

三、信用体系构建缺乏统一的征信标准和评价标准

我国缺乏统一的征信标准和评价标准。就外在环境而言, 现阶段我国个人财产申报制度使个人财产在计算上无法做到透明、准确, 而各地区经济发展的差异、人均收入的差别使得全国性的个人信用标准难以统一。尽管我国已开始个人信用评估, 但是就现阶段而言, 市场上各种类型的个人信用评估鱼龙混杂, 难以形成体系, 整体上不利于整个信用体系的发展和全国范围内的推广, 更缺乏和国际接轨的条件。总的来说, 我国目前缺乏一套科学严密、权威认证、规范统一的个人信用评估流程, 因此很难保证个人信用评估过程中的公正公平性。

四、征信机构规模有限, 信用市场不发达

我国现阶段信用数据的主要使用者是部分商业银行, 大多数商业银行在经营过程中很少使用第三方提供的有关个人信用报告, 而是更关注自身利益和使用手续是否符合法律规定, 从而限制了相关市场的发展。征信机构的规模有限这一问题直接影响信用市场的发展, 导致现阶段相关机构在办理保险、雇佣等活动时尚未使用个人信用信息服务, 个人信用等级上的差别没有对其经济行为带来实质上的影响, 这反过来使得个人信用信息市场的需求较少, 从而限制了征信机构的发展和信用市场的扩大。

五、个人信用体系构建缺乏相应的数据支持

个人信用信息数据是个人信用体系构建过程的基础, 没有广泛充足、科学有效的数据, 信用构建也就无从谈起。我国目前只有少数地区进行试点, 征信部门仅局限于银行、公共事业等少数部门和机构, 没有形成多部门多行业的联合征信, 这就限制了个人信用信息的广泛性。由于法律制度上的缺失, 目前大多数个人信息仍处于封锁状态, 没有形成数据共享的格局, 这严重制约了我国个人信用体系构建的进程。可见, 没有统一规范的个人信用信息数据、缺乏行业间数据共享将直接影响我国个人信用体系构建的进程。

本文就是在分析我国现阶段个人信用发展现状的基础上, 通过对国外发达国家个人信用构建经验分析的基础上, 找出适合我国发展的个人信用体系之路, 从而进一步推动社会主义市场经济的发展, 为构建和谐社会注入活力。在未来的研究中, 我们更应该倾向于建立统一的个人资信评估制度和个人信用风险管理制度, 从而有效的防范信用风险, 降低市场的不安因素。

参考文献

[1]杨柳, 罗能生.论我国消费信用发展中个人信用体系的构建[J].消费经济, 2010, (3) :33-36[1]杨柳, 罗能生.论我国消费信用发展中个人信用体系的构建[J].消费经济, 2010, (3) :33-36

[2]张耀谋, 李世新.目前我国个人信用体系建设面临的问题及对策[J].征信, 2009, (4) :82-84[2]张耀谋, 李世新.目前我国个人信用体系建设面临的问题及对策[J].征信, 2009, (4) :82-84

[3]于梦影.浅析我国个人信用体系建设[J].现代商业, 2010, (27) :19-21[3]于梦影.浅析我国个人信用体系建设[J].现代商业, 2010, (27) :19-21