保险经营规则

保险经营规则（共3篇）

保险经营规则 篇1

一、保险法如实告知义务概述

保险法上如实告知义务是指在订立保险合同时, 投保方应当根据明确的情节将内容告知相对方的义务。关于如实告知的义务的性质, 现在仍没有一个能被广泛接受的解释, 历来说法不一。依我之见, 如实告知义务具有如下性质:

(一) 如实告知义务为先合同义务

先合同义务就是先于订立合同而应该告知的内容。第一, 先合同义务意思是在合同订立前。第二, 如实告知义务只告诉当事人注意事项。

先合同就是先于合同, 要求投保人如实回答有关情况。“告知并非保险契约的一部分, 告知本身并不使人受到契约成立后可能发生事项的约束;如受此约束, 则成为他方同意签订契约的一项承诺或条件。[1]所以如实告知义务是先合同义务。

(二) 如实告知义务是法定义务

如实告知义务是先合同义务, 履行时合同还未成立, 因此不可能只通过合同来产生此义务, 仅仅依靠双方当事人道德来保证告知义务的履行也是不可靠的, 因此我国对此有了规定。

二、投保人如实告知义务的履行主体

(一) 告知义务主体之一———投保人

投保人是履行如实告知义务的主体, 所以应当负有告知义务的主要责任。2009年《保险法》的修改, 主要有两个意思:第一, 投保人对保险公司询问的有关情况如实回答。第二, 向保险公司承担如实告知义务的对象是投保人。[2]

(二) 告知义务主体之一———被保险人

被保险人是否要为履行告知义务的主体, 以前发生过这样一个案例, 2002年2月5日, 投保人李某向平安人寿保险公司投保, 被保险人是其母亲马某, 投保的类型是终身寿险, 在2002年5月20日双方签订了合同, 其中合同中有关于重大疾病的保险, 即被保险人如果发生重大疾病, 保险公司要付赔偿责任, 在2005年8月李某的母亲查出恶性肿瘤, 要住院进行全面治疗, 需要大笔资金, 李某要求保险公司赔偿。保险公司经调查发现被保险人马某原在2001年因年纪过大查出有恶性肿瘤, 但李某在于保险公司商谈时并未说明马某的病情而签订合同, 恶性肿瘤这项病情足以影响对方是否要承保的决定, 但保险公司一无所知, 所以保险公司拒绝进行赔偿。法院认为被保险人最了解自己的病情以及身体状况, 应该向保险人在签订合同签提前说明, 也不能因为保险人有指定的保险体检地点而未体检出来, 从而免除其隐瞒的实际病情而应付的责任, 所以李某和马某应该自行承担责任。

最能体会和清楚自己身体状况的莫过于本人, 被保险人是最能反映真实情况的人, 在大众的思维应该被保险人应该履行自己应该进行的义务, 这虽然无疑增加了相对方的责任, 使被保险人的风险加大, 是不公平的, 也不符合当前趋向于保护投保人的精神[3]。

三、投保人的过错情形

投保人违反如实告知义务的主观过错, 根据《民法通则》的规定, 行为违法、有损害事实、违法行为和损害事实之间的行为人有过错是侵权损害赔偿责任的构成要件。[4]

四、保险人如实告知义务在各国法律中的体现

在英国法律中采取“双重标准”, 即客观和主观两个方面考虑, 废除了以前依据的最大诚实守信原则。在英国的保险法中如果被保险人违反了应该告知而未告知的内容, 则要分主观因素和客观因素, 如果主观上被保险人故意违反, 则被保险人与保险人签订的合同不再具有法律效力, 这样也在很大程度上减轻了保险人的应付的责任。

在德国的新修改的保险法中对投保人占据及其有利的位置, 一方面采取投保人书面询问有限告知模式, 其他以外的模式都不能产生重大效力, 如果对书面询问有问题, 则要说明具体原因, 保险人要对被保险人进行的情况说明加以判断。另一方面, 保险人要承担投保人违反法定义务的举证责任。另外, 德国的法律对于投保人或者被保险人关于故意或者重大过失未履行应尽的义务没有明确细致的区分, 中国《保险法》需要借鉴吸收。

五、结语

随着我国改革开放的进一步深入以及经济的高速发展, 保险需求日益提高。外国资本也慢慢加入到保险业, 保险行业逐步繁荣也逐渐地带来了一系列问题。本文从如实告知义务之违反的角度, 运用法律经济学、比较法学和法律解释学的研究分析方法, 鉴于笔者学力及研究能力有限, 本文只能粗浅的就如实告知义务制度的相关问题做些许论述, 尚有许多不足之处, 只好留待以后进一步研究。

摘要：投保人如实告知义务不仅仅在我国是一项重要的保险法律制度, 在国外的很多法律中也是重要的制度之一, 很容易引起广泛的争议, 因此保险人如实告知义务在保险法理论研究中具有举足轻重的地位。保险人如实告知义务能提升保险人的利益, 防止保险人利益受到损失。确保利益平衡。

关键词：投保人如实告知义务,保险合同诚信原则,利益平衡

参考文献

[1]中国保险行业协会组织编写.保险诉讼典型案例年度报告第二辑[M].北京:法律出版社, 2010 (3) :135.

[2]樊启荣.保险契约告知义务制度论[M].北京:中国政法大学出版社, 2004:103-105.

[3]王泽鉴.民法总则 (最新版) [M].北京:北京大学出版社, 2009:210

[4]施文森.保险法论文集 (一) [M].台北:台湾三民书局, 1985:251-252.

保险经营规则 篇2

租赁经营投标程序及规则

一、投标答辩

1．投标答辩，由＿＿＿＿公司《＿＿＿＿厂租赁经营》评标委员会组织，公开进行，允许旁听。

2．《＿＿＿＿厂租赁经营》评标委员会邀请＿＿市公正机关和有关部门的代表参加投标答辩会议。

3．投标答辩人，由《＿＿＿＿厂租赁经营》评标委员会经过初步筛选后产生。没有取得投标答辩权的投标人，可以参加投标答辩会议旁听。

4．投标答辩的顺序，由投标答辩人抽签决定。答辩开始后，尚未轮到答辩的投标人，不准参加答辩会（包括合伙人）。答辩完毕的投标人，可以列席旁听其他人的答辩。

5．投标答辩人在答辩前，认为个别评委对自己的评判可能产生不公正的结果，有权向评标委员会主任提出请求该评委回避，评标委员会主任认为有必要时，告知被请求人，在对该投标答辩人的《投标方案》评议和评分时回避。

6．从投标答辩会议开始，到投标答辩会议结束，评标委员会委员不准和任何投标答辩人接触，如发现有徇私舞弊行为，撤销其评委资格和有关投标人的答辩、中标资格。

7．投标答辩人应当遵守答辩会议的各项规则，按顺序进行答辩，到时不参加答辩的以弃权论。

8．投标答辩人的答辩时间相等，答辩分为：《投标方案》解释阶段和答辩阶段，每个阶段结束前三分钟，会议主持人应当提醒投标答辩人，到时应当通知答辩人停止发言。

9．投标答辩人的发言要言简意赅、突出重点，以《投标方案》为准，离题太远时，评委会主任应当提醒答辩人进行纠正。

评委向投标答辩人提出的问题，只限于《投标方案》的范围内。投标答辩人对评委提出的与《投标方案》无关的问题可以拒绝回答。

10．投标答辩人应以自己的最佳方案，进行一次答辩。

11．《投标方案》中有关投标人的家庭财产部分，评委有为其保密的义务，如因评委泄密，造成严重后果?姑苋擞Ω盒姓?蛘叻?稍鹑巍?br>

二、评标与决标

12．评标委员会委员在评标和决标中，要立场公正、实事求是、合理评分、确切评议，对所有投标答辩人，一视同仁。

13．评委在投标答辩人评分时，禁止相互协商。

评委应当在投标答辩人答辩后十分钟内，就地按时以无记名方式作出自己的评分和评语表，交工作人员进行统计和计算，由公证机关代表进行监督。

14．招标工作人员应当在投标答辩后一日内，对每个投标答辩人的.得分及评语要点，整理好后交评委会主任。

15．评委会经过评议，预选四名中标候选人，向＿＿厂职工大会作冶厂方演说。

预选的中标候选人，应认真准备书面演说词，一式两份，交评委会，并按演说词进行演说。

评委会应专门听取＿＿厂职工代表对中标候选人演说的意见。

16．决标由全体评委采用无记名投标方式进行，得票超过评委人数三分之二多数的中标，评委会主任宣布中标人。

投标表决时，应有公证机关的代表参加验票和计算票数。

表决结果如均未超过三分之二的票数时，则依得票数额取其前两名，由评委会进行再次评议表决，得票多者中标。

17．少数评委对中标人有重大异议，认为自己的意见足以说明中标人无经营能力和条件的，可在决标会上要求重新表决。评委会主任认为有必要时，可重新投票表决一次，重新表决后的中标人即为中标人，决标终止。

18．投标人放弃中标权的，应在决标前向评委提出。

三、其它事项

19．投标答辩、评标及决标的一切资料，由招标工作人员分门别类，整理存档备查。

20．中标人的《投标方案》和答辩记录作为签订租赁经营合同的依据之一，在签订租赁经营合同时，中标人反悔的应负行政责任，情节严重的要负法律责任，还要赔偿招标单位本次招标及再行招标活动的一切费用。

合伙承租的投标人，合伙人负连带责任。

21．本《投标答辩、评标、决标程序及规则》的未规定事宜，评委会主任有权处置。

22．租赁经营合同生效后，招标工作全部结束。

23．本规则从＿＿年＿＿月＿＿日生效。

什么叫保险经营？保险经营环节 篇3

什么叫保险经营？保险经营环节

保险经营

保险经营活动既有商品经营的一般共性，也有区别于其他行业的经营特性。因此，保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则外，还应遵循一些特殊的经营原则，包括风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。

保险经营的特征

保险经营思想的特征

在社会主义市场经济体制下，我国保险经营思想的基本特征表现如下：

1、以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动。

2、以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展。

3、以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系。

4、以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动。

保险经营行为的特征

1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动。

2、保险经营资产具有负债性。

3、保险经营成本和利润计算具有特殊性。

4、保险经营具有分散性和广泛性。

保险经营的原则

保险经营活动既有商品经营的一般共性，也有区别于其他行业的经营特性。因此，保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则外，还应遵循一些特殊的经营原则，包括风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。

基本原则

（一）经济核算原则

1、保险成本核算

对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。

2、保险资金核算

3、保险利润核算

保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。

保险企业要在经济核算原则的指导下，通过企业核算和险种核算两种形式，全面衡量企业的经营成果及各险种的经营状况，以达到提高保险企业偿付能力的目的。

（二）随行就市原则

所谓随行就市，是指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场的需求。保险企业应根据市场提出的现实要求，随行就市调整保险商品的结构和价格才能实现保险商品供求平衡和保险商品的价格。

（三）薄利多销原则

在薄利多销原则下，保险企业可以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。

具体做法是，保险企业在制订保险费率时，应尽可能合理。

特殊原则

（一）风险大量原则

风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。

风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为：

第一，保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。

第二，保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。

第三，扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。

（二）风险选择原则

风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。

保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同质风险的标的承保；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。

1、事先风险选择

事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。所谓对“人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对“物”的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。

2、事后风险选择

事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。

保险合同的淘汰通常有三种方式：

第一，等待保险合同期满后不再续保；

第二，按照保险合同规定的事项予以注销合同；

第三，保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同。

（三）风险分散原则

风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。

1、核保时的风险分散

（1）控制保险金额。

（2）规定免赔额（率）。

（3）实行比例承保。

2、承保后的风险分散

承保后的风险分散原则应用以再保险和共同保险为主要手段。

保险经营的投保环节

投保，亦称购买保险，投保人通过保险业务人员或保险中介购买保险后，就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系。

保险企业有义务为投保人提供投保指导服务

在保险活动中，投保人需要保障的基本权利有：①得到准确保险信息的权利；②保证安全的权利；③可自由选择保险险种的权利；④有申诉、控告所遭受不良待遇的权利；⑤要求开发和改进险种的权利；⑥获得良好售后服务的权利；⑦要求提供的服务不得违反社会公共道德。

在上述的投保人权利中，获得准确保险信息的权利是投保人利益得到保障的首要权利。

其次，投保人在投保时有要求良好服务的权利，这要求保险人应该做到：

1、帮助投保人分析自己所面临的风险；

2、帮助投保人确定自己的保险需求；

3、帮助投保人估算可用来投保的资金；

4、帮助投保人制定具体的保险计划。

在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题：

（1）综合投保与单项投保。

（2）保障与收益。

（3）保额与免赔额。

投保人有充分享受自由选择投保的权利

1、选择保险中介人。

2、选择保险公司。

第一，注意保险公司的类型；

第二，注意保险公司提供的险种与价格；

第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。

考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保险公司的年终报表进行直接分析。

第四，要考虑保险公司提供的服务。

投保人选择保险公司时，要从两个方面注意其获得的服务：一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司本部那里获得的服务。

保险经营的承保环节

承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。

保险承保工作的意义

1、有利于合理分散风险。

2、有利保险费率的公正。