机动车保险需求

机动车保险需求（精选4篇）

机动车保险需求 篇1

针对目前形势来看, 机动车保险需求的理论主要是对消费者保险行为的因素进行一定的分析研究, 并且还要紧紧围绕我国机动车险产品, 但是对于车险消费者来说, 对投保行为影响的因素分析较少, 对我国机动车保险需求实证研究较少。车险在我国保险市场中有着非常重要的地位, 同时也是保险市场中最为基础的保险。在我国车险公司中要发挥出特有的优势, 能够在一定程度上对车险消费者投保行为进行一定的分析研究, 能够满足不同消费者的投保需求, 不仅增强保险公司车险盈利效率, 而且还能缩小车险之间的差异性。本文就对我国机动车保险需求的实证研究进行简单的分析和阐述。

一、目前我国机动车保险市场状况

1随着社会经济的不断发展, 人们的生活水平也在逐步的提高, 车辆的拥有率也有着一定的增长。消费者这就需要对机动车购买合理的车险, 车险在保险行业中占据着非常重要的作用, 车险的价格在市场竞争中起到了至关重要的地位。正因为车险行业在我国保险中有着一定的重要, 车险公司也有着逐步的发展。

2由于车险市场主体多元化, 使得车险行业竞争越来越激烈, 由于各大车险公司竞争较为激烈, 就会使得车险费率出现下滑的现象, 同时还会在一定程度上对车险承保利润出现下降的现象, 严重影响车险公司的盈利, 使得车险公司处于亏损的状态。在车险公司中由于负面问题较多以及黑中介的出现, 严重影响车险市场在消费者中的形象, 在车险公司中由于车险赔付率的提高, 积压的赔款就越多, 在一定程度上对保险行业有着严重的影响。

3在现如今车险市场中, 对车险公司进行良好的管理, 车险公司良好的管理不仅能够满足不同消费者的需求, 而且还能促进车险公司的经济效率, 提高车险公司的形象。

二、影响机动车保险需求的原因

在我国机动车保险需求中由于会受到一定的因素的影响, 需要对这些影响保险需求的因素进行一定的分析, 从而不仅能够保证车险行业的竞争力, 而且还能给车险公司提供一定的盈利。

1经济的原因

在我国影响机动车保险需求实证影响第一个原因就是经济原因, 我国国民经济水平对我国机动车保险有着一定的控制作用, 同时国民经济直接关系到消费者的水平。只有人们的物质条件有着一定的提高, 才能购买机动车保险, 根据居民收入的不同就会对保险产品的需求就有所不同。在保险公司中需要对不同消费者进行一定的分析, 从而在保险公司中对消费者的需求有着一定的了解。

2机动车保险自身的原因

影响我国机动车保险需求实证第二个原因就是车险公司自身的原因, 车险在我国保险行业中有着非常重要的作用, 消费者在进行购买车险中首先需要对车险价格进行一定的了解, 车险价格与保险费率与损失率有着一定的联系。在我国财产保险中, 机动车保险是一种投保意识较强的一种保险, 消费者主动购买第三者责任险, 能够在一定程度上增加消费者对机动车保险的需求。随着机动车保险的不断需求, 在车险行业中需要对车险产品进行一定的提高, 能够对车险产品做好预防措施, 并且在车险公司中提高服务水平, 并且还能提升车险公司的信誉和车险公司的社会形象。

三、我国机动车保险的需求的研究

1在竞争激烈的车险市场中, 要想有着一定的竞争实力, 就必须对车险消费者进行一定的分析研究, 首先需要对消费者消费需求和投保行为进行一定的分析研究, 能够有利于帮助车险公司对车险消费者进行一定的划分, 能够对车险产品进行分类的设计, 能够有效的对车险价格进行一定的规避, 从而在车险公司内部中需要对车险进行风险管理, 在一定程度上提高车险盈利水平, 并且能够在竞争激烈的车险行业中有着一定的优势。

2在车险公司中需要对数据进行一定的精算, 能够制定出差别费率。在车险公司中需要对车险数据建立一个统一的数据库, 并且还要加强对数据库的分析, 同时制定出有着科学合理的差别费率, 能够在一定程度上满足不同消费者的需求。在车险公司中还需要对车险服务进行一定的创新, 在基础的服务中并且延伸服务, 车险公司要想有效的取得车险盈利水平, 就必须给消费者提供一定的服务项目, 能够满足消费者的需求。车险公司需要对消费者终身价值进行分析, 针对不同的消费者群体制定延伸服务, 并且在对消费者服务中提供具有特色的服务, 能够在一定程度上增强车险公司在市场竞争中的地位, 同时还能保证了车险公司自身的形象, 能够获得更多的经济效益和社会效益。

3由于车险行业在市场竞争越来越激烈, 这就需要车险公司需要提高车险人员的综合素质, 通过对车险人员进行一定的培训, 能够使得车险人员掌握先进的管理方法以及新型的技术。由于在我国车险行业中缺乏一定的综合性人才, 需要加强自身的学习, 并且还需要对知识结构进行一定的更新, 在车险内部中建立激励和考评机制, 能够对车险人员的综合素质有着一定的提高。

结语

综上所述, 本文主要分析了我国机动车保险市场的现状、影响机动车保险需求的原因以及我国机动车保险需求实证的研究。通过对我国机动车保险需求分析, 首先必须要掌握不同因素的影响, 从而能够根据相应的发展战略, 对我国机动车保险需求实证进行一定的研究, 不仅能够在一定程度上满足消费者的需求, 而且还能促进保险公司以及保险市场的优化发展。还需要对不同消费者所需的产品进行科学合理的设计, 提高保险公司服务效率, 能够树立保险公司的形象。

摘要：随着我国社会经济的不断发展, 我国的机动车辆有着明显的增加, 从而我国机动车保险市场也有着一定的发展, 并且在保险行业中占据着非常重要的作用。由于机动车保险价格是车险竞争中的主要形式, 由于价格的不同, 人们对机动车保险需求也有所不同, 就会造成机动车保险费率持续下滑, 同时承保的利润也有所下降。基于这种现状, 这就需要对我国机动车保险需求的进行一定的研究, 最主要的就是对机动车险消费者进行一定的研究, 在对不同消费者进行一定的分析, 能够在一定程度上有利于车险公司规避价格竞争, 进一步提高车险盈利水平, 同时还能促进车险市场的发展。

关键词：机动车,保险,需求,研究,车险盈利水平

参考文献

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[2]肖杰.我国机动车辆保险市场需求因素实证分析--基于弹性理论及需求理论视角[J].保险职业学院学报, 2010, 24 (1) 23-27.

机动车保险需求 篇2

时间【2007-12-12】

总则

第一条 本保险合同为商业保险合同,由保险条款、投保单、保险单、批改申请书、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

第二条 本保险为基本险，投保了本保险后，可选择投保相应的附加险和特约条款。

基本险条款、附加险条款、特约条款的法律效力为：特约条款高于附加险条款，附加险条款高于基本险条款。附加险条款未尽事宜，以基本险条款为准；特约条款未尽事宜，以基本险条款或附加险条款为准。

第三条 本保险合同中的机动车是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆，不含摩托车和拖拉机。

第四条本保险合同中的第三者是指保险机动车发生意外事故的受害人，但不包括保险机动车本车上人员、被保险人。

第五条保险机动车灭失或发生全部损失时，本保险责任终止。

保险责任

第六条保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。

责任免除

第七条下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：

（一）交通肇事后逃逸，驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其它致害人恶意串通的行为；

（二）被保险人向保险人索赔时，未按本条款第十五条第（二）款的规定提交应予以提交的事故证明的；

（三）驾驶人有下列情形之一者：

1、饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；

2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；

3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；

4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；

5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书；

6、法律、法规规定的其它属于无有效驾驶资格的情况。

（四）保险机动车有下列情形之一者：

１、除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险机动车没有公安机关交通管理部门及其它相关管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，或未按规定检验或检验不合格；

2、改变使用性质或所有权转移，未向保险人办理批改手续；

3、更换发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的，未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续；

4、拖带其它未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被其它未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车拖带；

5、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间；

6、停驶期间，被扣押、罚没、查封、政府征用期间；

7、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、运输期间；

8、保险机动车被作为犯罪工具；

9、轮式专用机械车、铰接式客车、全挂拖斗车以及其它设计最高时速低于七十公里的机动车进入高速公路。

第八条 下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、**、污染、核反应、核污染、核辐射；

（二）保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，没有放下翻斗，自卸系统（含机件）失灵。

第九条 下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的间接损失、营业损失、延迟损失以及其它各种间接损失；

（二）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；

（三）被保险人或其允许的驾驶人所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失；

（四）本车上财产的损失，保险机动车举升、吊升的财产的损失；

（五）在作业过程中由于震动、移动或减弱支撑造成的财产损失及人身伤亡；

（六）律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费；

（七）精神损害抚慰金；

（八）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；

保险事故发生时，保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

第十条其它不属于保险责任范围内的人身伤亡、财产损失和费用。

赔偿限额、保险期间

第十一条赔偿限额

本保险合同每次事故的赔偿限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按照经中国保险监督管理委员会批准的机动车辆保险费率方案协商确定。

主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照本保险合同上载明的机动车第三者责任险赔偿限额的比例，在各自的赔偿限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的赔偿限额为限。

第十二条保险期间

除本保险合同另有约定外，保险期间均为一年，以保险单载明的起讫时间为准。

投保人一次投保期间在一年以上的，保险人将按合同签订地下一个保险开始时经中国保险监督管理委员会批准的机动车辆保险费率方案调整对应保险期间的费率。

赔偿处理

第十三条保险人对本保险采取一次性赔偿方式，在每次保险事故的赔偿金额经双方协商确定后，被保险人提出的任何追加索赔请求，保险人不承担赔偿责任。

第三者的机动车或其它财产因保险事故受损，应以修复为原则，尽量修复。修理前不论是否经公安机关交通管理部门或其它国家机关指定进行检验或损失评估，被保险人均应会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定；因被保险人原因导致损失金额无法确定的，保险人有权拒绝赔偿。

保险机动车发生保险事故后，未经保险人事先书面同意，对被保险人自行承诺或支付的任何赔偿项目及金额，保险人均有权重新核定，对于不属于保险责任范围的费用保险人有权拒绝赔偿。

第十四条保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。保险事故造成第三者人身伤亡的，保险人按照《交通事故人员创伤临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的标准核定医疗费用。

第十五条 被保险人索赔时，应当向保险人提供下述与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的有效证明和材料：

（一）保险单正本、机动车交通事故责任强制保险保单复印件、驾驶证及行驶证正副本复印件、营运许可证或道路运输许可证复印件等；

（二）事故证明：包括交通事故认定书、事故认定书、火灾责任认定书等相关事故管辖部门出具的或法律法规认可的事故证明；

（三）事故调解书、判决书或仲裁书、损失清单、第三者财产损失修理发票或交通事故经济赔偿凭证、机动车交通事故责任强制保险赔款收据；

（四）涉及第三者人身伤亡的，还应提供：医疗费发票及费用清单；住院病历及诊断证明；转院、出院证明；伤者及护理人员收入证明；伤者伤残鉴定书；伤、亡者被抚养人状况证明原件；残疾用具证明及票据；死者死亡证明、销户证明、尸检证明、火化证明；交通费、住宿费票据。

第十六条 除本保险合同另有约定外，保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。

公安交通管理部门处理事故时未确定事故责任比例且出险地的相关法律法规对事故责任比例没有明确规定的，保险人按照下列规定承担赔偿责任：

保险机动车一方负全部事故责任的，保险人按100％事故责任比例计算赔偿；

保险机动车一方负主要事故责任的，保险人按70％事故责任比例计算赔偿；

保险机动车一方负同等事故责任的，保险人按50％事故责任比例计算赔偿；

保险机动车一方负次要事故责任的，保险人按30％事故责任比例计算赔偿；

保险机动车一方无事故责任或无过错的，保险人不承担赔偿责任。

第十七条 保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率:负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。

第十八条 发生保险事故时，保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的，实行10％的绝对免赔率。

第十九条 投保时指定驾驶人，但发生保险事故时，保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的，增加10％的绝对免赔率。

第二十条发生保险事故时，保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定，增加10％的绝对免赔率。

第二十一条赔款计算

1、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：

赔款=每次事故赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）

2、当（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例 低于每次事故赔偿限额时：

赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）

第二十二条出险时，若保险机动车还有其它保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或其他人

以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人按赔偿限额的比例分摊赔偿责任。

第二十三条保险人受理报案、现场查勘、核损、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议和意见，以及对相关单证的出具和要求均不构成保险人对被保险人承担赔偿责任的承诺。

保险人义务

第二十四条保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期间、保险费及支付办法、赔偿处理、投保人和被保险人义务等内容。

第二十五条在保险合同有效期内，除法律规定或保险合同约定投保人不得解除保险合同的情况外，保险人收到投保人要求解除保险合同的书面申请时，应当及时办理退保手续。保险人拒绝或延迟办理时，投保人有权要求保险人退还自投保人提出退保申请之日起的未了责任期保险费；如保险机动车在延迟退保期间发生保险事故，保险人应当承担赔偿责任。

第二十六条 保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。

第二十七条保险人与被保险人就保险事故达成有关赔偿协议后，无正当理由未在法定或约定期限内支付赔款的，应按中国人民银行公布的活期储蓄利率向被保险人支付自延期支付之日起至支付赔款之日止的应付赔款滞纳金。

投保人、被保险人义务

第二十八条 投保人应如实回答保险人在投保单上就投保人、被保险人或保险标的的有关情况提出的询问。投保人未履行如实告知义务的,保险人按《中华人民共和国保险法》相关规定处理。

第二十九条 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。

保险合同约定分期交纳保险费的，对于自投保人未按合同约定交纳保险费之日起的期间内发生的保险事故，保险人不承担保险责任。

第三十条保险机动车发生保险事故后，被保险人或其驾驶人应当采取合理保护、施救措施，在48小时内通知保险人，并协助保险人进行查勘。

由于未及时报案而导致事故责任无法认定、损失无法确定、损失扩大的，保险人对无法确定的损失及扩大的损失部分有权拒绝赔偿。

发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。

无赔款折扣

第三十一条保险机动车在上一年保险或连续保险内无赔款，续保时可享受无赔款折扣。

其它事项

第三十二条保险双方有关本保险合同的争议可通过协商进行解决。如协商不成，可依照合同约定申请仲裁或向法院提起诉讼。本保险合同适用中华人民共和国法律并受中华人民共和国司法管辖。

第三十三条保险合同术语

1、车上人员：是指发生意外事故的瞬间，在保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

2、被保险人允许的驾驶人：是指获得被保险人允许的，出险时驾驶保险机动车的人员。

3、交通肇事后逃逸：是指发生交通事故后，交通事故当事人为逃避法律追究，驾驶车辆或者遗弃车辆逃离交通事故现场的行为。

4、减值损失：指由于局部损坏导致财物修复后整体价值的减少。

机动车保险欺诈浅析 篇3

保险欺诈是保险理论中的常用术语, 国际上把它定义为被保险人故意利用保险合同谋取不正当利益的行为。在法律上, 保险欺诈属于违反保险合同, 是一种民事合同行为。上个世纪80年代初, 我国恢复了机动车保险, 但当时更注重的是企业财产保险的发展, 因而机动车保险发展相当缓慢, 市场份额低, 保险欺诈的问题并不凸显。直到90年代初期, 机动车保险的保费收入大增, 一跃成为财产保险最大的险种并一直保持快速增长至今。随着机动车保险的快速增长, 保险欺诈问题日益突出, 严重危害了社会和谐和保险公司经营。据了解, 2005年北京机动车保险总赔付额为23亿元, 其中约20%~30%系保险欺诈。而相应的反欺诈措施却是鲜见。这主要是由保险公司理赔流程的管理不善和行业间信息沟通差造成的。

二、机动车保险欺诈的影响分析

1、机动车保险欺诈对保险公司经营的影响

赔付率的上升和赔付金额的增加是机动车保险欺诈对保险公司最直观的影响。近年, 我国的机动车赔付率较高, 例如, 广西省2012年第一季度, 各家财产保险公司的保费收入总和为183980万, 赔付额为102279万, 其赔付率达到55.6%。特别是交强险, 近年的赔付额一度超过保险公司的保费收入。机动车保险的赔付具有很大的主观性, 人为因素可占很大部分原因, 司机是否酒驾, 是否遵守交通规则, 是否尽到被保险人的义务, 是否欺诈、伪造交通事故等都会影响机动车保险的赔付。除了赔付率上升外, 赔付率的波动也是其影响之一。正常情况下, 机动车保险赔付率受驾驶人员技术、机动车性能、道路交通情况等因素的影响。事实上, 我国在道路交通上投入颇多, 机动车性能也显著提高, 驾驶员的技术更是随着时间日益成熟, 从这几点来看, 交通事故应该呈下降趋势。但是从保险公司赔付数据来看, 机动车赔付率并未下降, 与理论上的预期相违背。由此可以推断, 其中有一部分是保险欺诈的赔付。

利润率的降低是保险欺诈对保险公司经营的一个间接影响。2003年, 我国财产保险市场对外开放, 外资产险公司开始进入中国市场, 与之同时, 中小型保险公司快速增长, 而且其大部分业务来自机动车保险。外资保险公司受到不能进入交强险市场的限制, 其机动车保险的份额非常少。三大保险公司的市场份额虽因竞争逐步下降, 但仍然占据市场的大半江山。一些中小型保险公司为扩张市场, 纷纷降低保险费率, 迫使大型保险公司也不得不调低利率。事实上, 费率的小幅变化引起的利润率下降是很小的一部分。那么, 撇开竞争和费率的因素, 财产保险公司利润率下降则主要由欺诈赔付支出和费用的上升引起的。

2、机动车保险欺诈对商业性机动车保险的影响

格雷欣法则也称为“劣币驱逐良币”, 它描述了这样一种现象:在双本位制中, 当黄金和白银的法定比价与市场价格不一致时, 市场价格高于法定比价的金属货币在流通中的数量会逐渐减少, 而市场价格低于法定比价的金属货币在流通中的数量会不断增加。将这一理论运用到保险欺诈中, 就是描述了品德低下的投保人将品德高尚的的投保人驱逐出市场的现象。

商业机动车保险具有市场性, 且购买意愿自由, 而交强险属于强制性保险, 即使投保人对保险产品、费率、服务不满意, 也不能离开市场。因此, 劣币驱逐良币的现象只能出现在商业机动车保险市场上。它的表现有两种形式:第一, 投保人退出市场。防范保险欺诈主要在于欺诈识别。当欺诈识别失效时, 欺诈赔付支出增加, 利润率下降, 保险公司为了稳定经营将费率提高, 对于诚实的投保人来说, 他们被迫承担了欺诈者的欺诈成本, 一部分不愿意承担欺诈成本的投保人将选择离开市场。随着识别持续性无效, 费率再次增加, 又将有一部分人离开市场。诚实投保人的离开导致欺诈者的比例上升, 市场进入费率上涨—投保人离开的恶性循环, 最终投保人将全部离开, 商业机动车保险市场无效。第二, 投保人在保险公司之间转换。当某家保险公司的欺诈率升高时, 费率也会随之上升, 诚实投保人不愿意承担欺诈成本将会在市场上选择另外一家费率较低的保险公司。

3、机动车保险欺诈对强制性机动车保险的影响

强制性的机动车保险受到法律强制性规定, 无论是否承担了欺诈成本都不能任意离开市场, 车主只能自由选择保险公司而不能选择是否购买。因此, 强制性机动车保险受影响的方式不同于商业性机动车保险。

强制性机动车保险受影响的方式表现为价格失效。我国的交强险在2003年费率制改革后实现费率市场化, 即由保险公司自行决定费率, 由保监局审核批准, 但必须要遵守“盈亏收支平衡”原则, 即在盈利时, 保险公司降低保险费率, 亏损时提高保险费率。当某家保险公司因保险欺诈导致费率上升时, 投保人会在保险市场中选择一家费率较低的保险公司。然而, 当整个行业中出现高保险欺诈率时, 各家保险公司的费率都提高, 投保人只能在提高了费率的保险公司中选择费率相对较低的, 被强制的接受欺诈成本。这时的保险市场进入无效状态, 费率丧失了调节功能。正是由于投保人被强制买单, 强制性保险在欺诈识别和防范方面更加薄弱。因此, 欺诈在强制性保险市场中可能更加严重。

三、机动车保险反欺诈措施和建议

1、构建机动车保险电子信息共享平台

信息不对称是导致保险欺诈的重要原因, 同时也说明信息在防止保险欺诈中的重要性。机动车的流动性强, 投保数量大, 保险公司难以管理和识别各个投保机动车的特点, 构建电子信息平台是目前解决保险公司与投保方信息不对称的有效策略之一。

美国在1992年建立了全美保险反欺诈机构, 总部设在芝加哥。它整合了全美1000多家保险公司的数据, 建立了一个保险欺诈数据库, 各家保险公司可以随时查询, 为机动车保险欺诈的识别提供了非常重要的信息。目前, 我国已在多个城市构建信息共享平台, 该平台联合了保险公司、行业协会、交通管理部门、公安部门等, 实现跨行业的信息共享。

一个有效的信息共享系统应具备的基本要求是:信息规范、信息种类齐全、数据传输效率强。数据种类决定了信息范围和数量。信息的规范性代表了数据库的质量和执行能力。传输效率指数据传输的效果, 真实的反映出信息共享系统的数据处理能力。我国目前的信息平台只是区域间的独立平台, 难以满足机动车高流动性的需要, 跨区域欺诈难以识别。而且, 数据库中的数据只有16种, 与国际上要求的30中以上相去甚远。作为保险公司, 一方面信息建设尚不完善, 另一方面, 公司之间缺乏沟通、信息共享。机动车保险高流动性和隐蔽性的特点决定了个保险公司之间必须合作, 共同防范机动车保险欺诈。

2、保险公司反欺诈的内部措施

保险公司防范保险欺诈的第一步是从现场勘察开始的, 现场勘察是防范保险欺诈的最基础手段, 特别要重视第一现场的查勘。各保险公司一般规定车主必须在保险事故发生后的48小时内报案, 该规定为车主提供了充足的时间隐藏事故的真实原因, 比较典型的是醉驾事故。另外, 交通管理相关法律规定, 轻微交通事故发生后, 为保持交通畅通, 要求事故车辆尽快离开事故现场, 这两个原因使得现场勘察工作受阻。在勘察中, 勘察人员要认真对比投保人的陈述与事故车辆是否吻合, 必要时可以参考交通部门的记录, 全方位、多角度的审视出险情况。

对保险欺诈的行为实行处罚措施, 相反, 对诚实且无事故的投保人应给予激励。这样做的好处一方面是吸引优质客户, 降低赔付率, 一方面是体现出社会效益。目前大多数的保险公司选择的激励措施是为无赔付记录的投保人降低费率, 诚然, 这是最立竿见影的做法, 但是在大家都选用同一种激励机制的情况下, 也就失去了原有的优势。投保人在缴纳保险费以后, 都有被补偿的心理, 如果机动车不出险就得不到任何赔偿。根据这种心理, 保险人可为符合条件的投保人提供免费送油, 免费换胎等增值服务。激励机制发生在投保以后、欺诈之前, 效果是让对方感受到无事故的经济效益。

抽样检查即由公司内部分派人员对以往的理赔案件抽样调查, 检查案件是否合规, 案件是否有可疑之处, 是否存在员工与投保人联合作案行为, 赔款数量是否合理等问题。抽样调查具有自身局限性, 是一种事后补救措施, 但是它能给内部工作人员一定的警惕。

摘要：随着收入水平的提高, 我国机动车数量急剧上升, 机动车已经成为重要的交通工具。同期, 机动车保险成为我国非寿险类第一大保险, 机动车保险经营的好坏直接关系到保险公司的经营状况。近年, 机动车保险欺诈在我国迅速蔓延, 严重影响了保险经营, 扰乱了保险经营秩序。因此, 本文对机动车保险欺诈的影响展开讨论, 并提出几点反保险欺诈的建议措施。

参考文献

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[6]中保网www.sinoins.com

机动车保险需求 篇4

机动车交通事故责任强制保险 (以下简称交强险) 是指, 交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人 (不包括本车人员和被保险人) 的人身伤亡、财产损失, 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。[1]它具有以下法律特征:

(一) 交强险是第三者责任保险

交强险以被保险人对第三人存在赔付责任为前提, 以弥补被保险人因赔偿而蒙受的损失为目的, 依据我国法律规定, 第三人是指除被保险人和被保险车辆上人员之外的所有人。

(二) 交强险是强制性责任保险

强制性责任保险是指, 依照国家法律的规定, 投保人 (被保险人) 必须向保险人投保而成立的责任保险。[2]在这种法律关系中, 投保人 (被保险人) 有必须投保的义务, 保险公司有不得拒保以及非因法定事由不得解除保险合同的义务。具体到交强险上, 即机动车所有人必须购买交强险。

(三) 交强险是无过失责任保险

根据《道路交通安全法》第76条第1款的规定, 机动车一方对强制保险责任限额范围内的人身伤亡和财产损失, 无论主观上有无过错, 均应承担赔偿责任。故交强险也具有无过失责任的特点, 这也是交强险与商业第三人保险之间最大的区别。

二、我国交强险制度立法现状评价

(一) 未赋予受害人直接求偿权

受害人有权直接请求保险人赔偿其损失, 这是国际惯例, 也是交强险责任的题中应有之义。《道路交通安全法》第76条第1款规定, “机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的, 由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿”。随后出台的《条例》第28条则规定, “被保险机动车发生道路交通事故的, 由被保险人向保险公司申请赔偿保险金”, 可见, 我国法律明确否认了受害人对保险人的直接求偿权。

(二) 救助基金制度缺乏可操作性

《道路交通安全法》第17条原则性规定了国家设立道路交通事故社会救助基金, 但具体办法至今仍未出台, 《条例》也只是进行了有限的概括性规定, 使救助基金制度在实践中难以发挥应有的作用。现行法律对救助基金的运作及管理未作任何具体规定, 该制度在实践中根本不具有可操作性。

三、完善交强险制度的对策及建议

面对上述笔者分析的我国现行立法中存在的问题, 为妥善衡平保险人、被保险人、受害人各方的权利义务关系, 使交强险制度更好地发挥作用, 必须要进行完善。为了“对症下药”, 应从赔偿机制及配套制度两方面进行完善:

(一) 赔偿机制

受害人的直接求偿权最能体现交强险的特征。赋予受害人直接求偿权有利于简化法律关系, 节约诉讼成本, 强化受害人的权利, 尽快填补受害人的损失, [3]也为大多数国家立法所认可。如德国1965年的《汽车所有人强制责任保险法》明确规定:汽车责任保险具有第三人利益的性质, 允许第三人直接向保险公司求偿。[4]日本《机动车损害赔偿保障法》第16条也规定, “交通事故受害人有权在投保人的责任范围内, 直接向承保的保险公司主张支付损害赔偿金。如果保险公司向受害人支付了损害赔偿金, 那么可以视为保险公司已经向被保险人支付了保险金。”[5]我国在日后修订交强险立法时应首先增加受害人在强制保险责任限额范围内对保险人享有直接求偿权的规定, 具体而言: (1) 受害人在强制保险责任限额范围内直接请求保险人给付赔偿金, 保险人不得用对被保险人的抗辩事由对抗受害人的请求权。 (2) 受害人在向保险公司取得保险金赔偿后, 还可以就其没有得到赔偿的损害部分再向加害人求偿。 (3) 被保险人在未向受害人支付强制保险责任限额范围内的保险金之前无权向保险人求偿。 (4) 扩大受害人的解释, 增加关于受益人的规定, 同时赋予受益人与受害人同等的对保险人的直接求偿权。

(二) 配套制度

对交通事故所致损害的补偿决不仅仅依靠某一个法律制度就能解决。一个孤立的制度基本上不可能发挥出该制度的设计目的, 相反, 一个制度只有在一系列配套制度的支持下才能有效地运作, 从而充分地发挥该制度的作用。[6]在交强险制度之外设定救助基金制度作为补充机制, 已成为国际立法惯例。如法国的“机动车担保救助基金”, 德国的“公众赔付救助基金”, 韩国的“机动车辆损失赔偿保障救助基金”等。我国立法机关也应以《道路交通安全法》规定的原则和《条例》已经确立的制度为依据, 尽快出台道路交通事故社会救助基金法律制度。以使受害人获得更及时、更充分的救济。

1. 救助基金的来源。

经费是救助基金的根本, 只有经费充足且稳定, 救助基金才能发挥其设立时的最初目的, 否则救助基金无法为道路交通事故受害人提供基本保障。鉴于我国严峻的道路交通安全状况和交强险的公益性质, 笔者认为不宜从交强险保费收入中提取较高比例, 而应另行增加救助基金来源渠道。除《条例》规定的来源外, [7]有学者建议在燃油零售环节开征适当的救助基金税, 由机动车的实际使用人, 包括未投保强制保险者, 负担救助基金的部分来源。该来源较为可靠且收取便利, 同时, 缴纳燃油税较多的机动车必然在道路上行驶的时间更长, 发生交通事故的概率也更高, 要求其承担更多的基金份额是合情合理的。从燃油税中提取还可能使驾驶量比较大的投保人因为增加成本而减少驾驶。这就会降低和驾驶量相关的交通事故。[8]

2. 救助基金的管理。

救助基金比交强险具有更强的公益性和社会保障性, 故不宜由商业保险公司经营管理。其他国家或地区基本上是由官方或半官方机构负责, 根据我国具体国情, 笔者建议, 可由财政部会同保监会、公安部、卫生部等部门为救助基金的共同监督管理部门, 制定管理办法, 设立救助基金财团法人进行运作。

3. 救助基金的赔偿范围。

鉴于目前救助基金的赔偿范围有限且无责任限额规定, 建议为救助基金的垫付义务设定责任限额, 救助基金在责任限额内对受害人的全部人身损害 (不包括精神损害) 的赔偿费用承担责任。同时应对车辆肇事后逃逸的情形作具体分析, 如果找到逃逸车辆并能确定为其承保交强险的保险公司, 就应由保险公司在保险责任限额内承担赔偿责任, 救助基金先行垫付赔偿费用的, 有权向保险公司追偿。

综上所述, 机动车交通事故责任强制保险法律制度的构建和完善是一个复杂的系统工程, 需要国家机关、运营机构及社会公众的共同努力, 需要法学理论界及实务界的共同探索。唯有在我国真正确立起符合当今世界立法潮流和我国具体国情的交强险法律制度, 才能实现保障受害人得到及时有效的赔付、减轻事故责任者的经济赔偿压力、促进保险行业健康发展的立法目标, 为构建和谐社会提供法律保障。

参考文献

[1]张新宝, 明俊著.<道路交通安全法>中的侵权责任解读.人民法院报, 2003-11-7, (3) .

[2]邹海林著.责任保险的基础理论研究.中国社会科学院民法学博士学位论文, 1998.

[3]张新宝, 陈飞.<机动车交通事故责任强制保险条例>理解与适用.法律出版社, 2006:244.

[4]周延礼.机动车辆保险理论与实务.中国金融出版社, 2001:407.

[5]张新宝, 陈飞.<机动车交通事故责任强制保险条例>理解与适用.法律出版社, 2006:244.

[6]李薇.日本机动车事故损害赔偿法律制度研究.法律出版社1997:262.

[7]《条例》第25条规定, 救助基金的来源包括按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金;对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、管理人的罚款;救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金;救助基金孳息;其他资金。