我国金融创新现状分析

我国金融创新现状分析（精选12篇）

我国金融创新现状分析 篇1

随着第三方支付的兴起, 互联网金融也在慢慢改变着传统金融行业。首先, 各大金融机构与互联网企业进一步深化合作, 进一步加速加大金融创新力度。其次, 互联网金融创新不断推陈出新, 其服务逐步从固定终端走向移动终端, 并伴随着“互联网+金融”概念的进一步深化, 互联网金融创新正在成为我国金融创新的主要动力。

一、我国互联网金融创新现状

互联网金融创新作为互联网发展与大数据融合的必然产物已成为我国金融创新的成主要推动力, P2P、P2B、众筹、互联网理财、第三方支付、大数据金融、等互联网金融方式出现, 深层次改变着客户需求与金融市场环境。

1. 互联网金融创新对传统金融行业的冲击

传统金融行业普遍存在信息不对称、道德风险与逆向选择等风险, 在互联网丰富的信息资源的支持下, 信息流动速度大幅度加快, 互联网金融使得投资人与债券、基金等的直接交易变成可能, 并衍生出P2P、P2B、众筹、互联网理财、第三方支付、大数据金融、等众多互联网金融方式。而对以此为生的传统金融行业, 如银行、券商等中介机构造成冲击, 使得传统金融中介机构正积极谋取与互联网企业的跨界合作, 相对金融方面, 传统金融机构拥有较强的专业性知识与人才, 两方企业结合其优势, 进行金融创新, 从而谋求进一步的发展。而互联网金融的市场的参与者一般为非专业化金融人士, 而更多的是较有理财意识的普通大众, 改变了以往金融行业的专业精英控制的模式。

2. 以互联网金融创新拉动我国网络银行发展

第三方支付与互联网融资是我国最早起步的两大互联网金融领域, 而结算与融资也是我国传统商业银行的两项核心业务, 有网络数据显示我国网络银行开户、网络银行活跃账户量近年来连续上涨, 传统柜台交易类业务, 如转账, 账户查询, 贷款利率查询等也逐渐由柜台转向网络。而商业银行仍是网上支付服务的提供者, 第三方支付需通过商业银行的支持才能得以实现。第三方支付与金融创新的水涨船高, 促使我国网络银行加速发展, 改变传统的柜台交易类型, 使其服务可以适应现阶银行客户的需求。与此同时第三方支付的信用担保也为传统商业银行拓展了其网络银行业务。

3. 中国互联网金融创新研究院的建立

2015年6月16日, 中国互联网金融创新研究院于北京成立。研究院以金融时报、中央财经大学金融法研究所以及在中国境内注册的主要互联网金融企业为主体, 并与从事互联网金融研究的知名专家学者共同组成的专业研究咨询机构。主要目的为研讨互联网金融行业的相关问题, 并致力于打造中国互联网金融行业发展的权威智库。中国互联网金融创新研究院的建立是的金融实务界与学术界更深层次的交流与合作, 并为政府部门与互联网金融企业的发展与创新提供学术以及实践建议, 深化金融体制改革, 构造健全的互联网金融监督体制, 为我国互联网金融未来的发展铺平道路。

二、我国互联网金融创新现在所面对的主要问题

1. 互联网金融的监督

金融监管向来是各国政府最重视的方面之一, 其与国家经济的紧密相关性, 以及金融产业常有的投机倾向, 让金融的风险监督变得至关重要。互联网金融的快速发展, 为监管带来了新的挑战, 使民间资金更容易流入金融市场, 参与金融活动, 并具有“小额, 分散”的特点, 但个人投资者一般非专业人士, 缺乏专业知识, 有一定的几率被卷入互联网金融诈骗, 不正确的使用相关产品, 还可能使其自身信息泄露, 并对社会国家造成诸多不利影响, 更会影响人民对互联网金融的信心, 这对于互联网金融创新是不利的, 同时也加大了金融监管的难度。另一方面, 互联网金融以虚拟的货币的方式加快了货币流转速度, 从而提高了货币供应量, 加大了国家对于货币的监管难度。因此, 互联网金融创新冲击了先用的金融监管体系, 而过于虚拟化、技术专业化的互联网金融, 使我国金融监管面临着更大的难度。

2. 互联网金融创新体系的完善

互联网金融创新依附于互联网的安全与发展, 因此我们应优化互联网金融的运行系统, 在硬件方面给予互联网金融一个坚实、有力、可靠地平台, 并开发具有自主知识产权的相关技术, 加强大数据管理制订统一的技术标准规范, 增强互联网金融系统内的协调性, 提高互联网金融风险的监测利用数字证书为互联网金融业务的交易主体提供安全的基础保障, 防范交易过程中的不法行为。 (杨群华.2013) 现阶段我国金融创新以营利性金融产品为主, 并在资产与负债类业务中竞争激烈, 对于规避风险的金融创新产品的开发相对滞后。在发展传统互联网金融资产、负债类业务的同时, 也应重视此类规避风险型金融产品的创新与发展。

3. 结合我国国情的产品

我国互联网金融相比于国外而言起步较晚, 发展相对较为缓慢, 目前正处于初期阶段, 主要的互联网金融产品多是向外国借鉴。国外金融信用体制较为健全, 市场利率机制, 混业经营级个性化服务等, 出于这种原因, 国外的金融创新产品并不一定适合我国现阶段的金融市场。根本上我国的金融信用制度并不健全, 分业经营严重影响金融产品的发展速度, 对客户信息的有效采集相对匮乏。结合我国金融行业现状以及政策要求, 我国互联网金融创新更符合我国需求。

三、我国互联网金融创新发展方向

1. 完善的互联网金融监管体制

根据互联网金融“小额、分散”的特点, 加快金融体制改革。首先, 宏观而言。以基于互联网“大数据”的监测分析系统, 掌握资金流动方向, 总体财务状况, 业务水平, 以及资金的流动性水平, 发挥其数据规模优势, 积极与外部平台合作, 把握整个行业的动向, 并对行业风险有所把握。其次, 针对于逆向选择、道德风向以及信息不对称性, 应该对于互联网金融行业建立市场准入标准, 降低市场风险, 保护投资者相关权益, 为投资者提供更好的金融市场环境。与此同时, 还要对企业信息纰漏进行管理, 降低信息不对称性风险, 规范企业参与金融活动的行为。在鼓励互联网金融企业创新的同时, 规范其发展。

2. 丰富的互联网金融产品

我国目前金融产品集中在理财与小额借贷方面, 众多互联网企业提供包括货币基金和定期理财产品, 并有意在未来与传统的金融机构合作向客户提供更多的保险以及其他规避风险的金融产品, 与此同时敞开传统封闭性金融, 让客户拥有更好的用户体验, 在参与投资的同时得以规避风险。与此同时更要加强互联网金融的跨界合作, 多平台, 多方面的开发产品, 丰富现有互联网金融产品。依附于不断完善的互联网金融体系, 互联网金融创新应符合其标准化要求。使得我国互联网金融产品向全面化, 专业化, 标准化发展。

3. 便捷、优秀的服务

互联网金融拥有传统金融所不具备的部分优势, 如往往被高精尖产业所重视的客互体验, 移动理财, 随时随地的参与并体验便捷的金融服务, 这与传统金融行业的传统交易模式形成鲜明对比。因互联网信息的自动化快速处理, 使得信息不对称性减弱, 并实现资金的低成本高效配置, 从而加速资金流动速度, 互联网金融在手机等移动端互联网金融让更多人更加容易的参与到金融活动中来, 从而扩大其客户群。与此同时信息的快速处理可以提供给客户想对准确的金融市场信息, 使其客户的利益得到提高。

参考文献

[1]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012, (12) :11—12.

[2]刘蕊.利用金融创新加快我国网络银行的发展进程[J].经济问题探究, 2010, (12) :2-3.

我国金融创新现状分析 篇2

金融创新是指银行为适应飞速发展中的经济的要求，通过吸纳新的先进的技术，运用新决策，来开拓出新的市场。金融创新是金融行业能够持续发展和取得发展优势的关键，与西方银行金融相比，我国农商业银行则显得有很多不足，针对这些，农商业银行需要采取一定的措施来解决这些问题。

一、农商行金融创新的现状

(一)农商行产品与服务创新取得了很大进展

近年来，农商行业务的创新发生了非常大的变化，以传统业务和资产业务为基础，在此基础上积极创新，同时在中间业务的领域中相继推出理财业务、票据业务、外联单位业务等金融产品。这些新兴的金融产品即满足了人们多样化的金融需求，又拓宽了农商行的经营范围，拓宽了农商行的销售渠道及盈利渠道。

(二)农商行管理素质与管理水平在总行的轮训下取得很大进展

农商行对高管人员进行了系统的大规模的系统的培训，很多农商行的基层高管人员进行着轮流培训，到股份制银行与大型银行进行工作实践及考察，大银行抽取了几百人奔赴各省指导工作，在这种情况下，员工的业务水平得到了飞速的的提升，从而使农村合作金融机构的监管制度与银行的标准达到了高度的统一。

二、农商行金融创新中存在的问题

(一)金融创新观念不强

一方面，大部分农商行的职工在农村长大，工作也在农村，相对来说封闭的环境、传统的落后思想，限制了他们思考问题的方式;另一方面，农商行的干部职工对金融创新在思想上存在着不同程度的误解，觉得自己在地位不高，素质低，不敢轻易提出创新，而且害怕改革创新会危害到自己的个人利益，不敢轻易去“闯禁地”。

(二)体制落后，管理机制不健全

农商行处于一个相对比较尴尬的地位，客观上阻碍着农商行的创新发展。我国农商行自建立以来，存在着资产质量低较、经营效益差、管理手段落后等比较棘手的问题。农商银行的体制问题为农商银行是由农村信用社改制过来的，管理体制为省、县二级法人体制。虽然船小好调整方向，但管理中的这种法人体制也造成了县级法人管理参差不齐。形成不了强劲的合理，与其他商业银行竞争存在天然劣势。与此同时，更加加剧了队伍、思想不够稳定的不利局面。不健全的体制制约着农商行的创新进程，这也是形成农商行与其他商业银行较大差距的一个重要因素。

(三)高素质金融人才严重缺乏

金融創新对金融从业人员有很高的素质要求，要求工作人员具有现代金融专业知识，风险防范意识和操作技能。没有新鲜思想观念、没有强烈的竞争意识强、不具备丰富的金融知识和经验、没有精通业务，这样的人才，很难在竞争中立于永不败的地位，严重影响着农商行金融创新的发展。

三、农商行金融创新的路径选择

(一)加强管理制度创新

对管理制度的创新是农商行进行金融创新的关键，因为只有建立高效的管理制度，才能对农商行进行高效的管理，充分的调动起员工工作积极性，提高他们的工作效率。具体做法是构建高效的机构以及建立合理的人事制度。

(二)端正服务态度，树立服务意识，增强服务质量

银行的服务质量与态度直接关系着客户的`满意度，而客户的满意度能给农商业银行带来很大的利益。所以农商业银行需要培养员工们客户至上的理念，将客户的满意度作为做银行职员考核及年终奖发放的的一项标准，只有让员工的奖金与客户的满意度直接关联，才能使银行工作人员做到全心全意为客户服务，为银行创造更大的利润。

四、结束语

在金融行业中，尤其是银行业目前面临着非常严峻的挑战，传统的银行金融的手段已经不能够适应，也不再适合新的形势，不能够更好地满足客户的需求，所以必须对我国商业银行进行金融创新，金融创新的实行迫在眉睫。在新的形势和任务要求下，我国的农商业银行必须审时度势，分析局势，紧握机会，培养全面的金融人才来适应经济的发展，来提高我国的综合实力，让我国在世界强林中屹立不倒。

参考文献：

[1]唐宏雁.我国商业银行金融服务营销研究[D].华南理工大学出版社，，4(6)：3-4

我国农村金融边缘化现状分析 篇3

经济的发展需要金融的支持，金融的发展可以推动经济的发展。然而我国农村金融却呈现出边缘化的现状，我国农村金融化现状严重阻碍了我国农村经济的发展。只有改变了我国农村金融边缘化的现状才能促进我国农村经济的发展。在改变现状之前对于我国农村金融边缘化的现状进行分析、认识非常重要。

农村金融边缘化，是指在农村经济发展中，农村金融相对于国家金融的发展主流被严重削弱，其发展空间受到严重挤压，难以发挥好支撑农村经济的主力军作用。具体地看，这种边缘化问题主要表现在：

（一）农村金融体系边缘化

目前，中国农村金融机构可分为正规金融机构和非正规金融机构两大类型，前者为农村金融的主体，后者为补充形式。现实表明：中国的农村金融体制改革一直是朝着使农村正规金融机构商业化方向推进的，其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱。随着国有独资商业银行商业化改革步伐的不断加快，中国农业银行信贷结构的不断调整，涉农贷款比重明显的不断降低，从1999年最高时的9127.28亿元降到2005年的4508.78亿元，与此同时，中国农业银行的各项贷款余额却从1999年的15550.61亿元增加到2005年的27405.80亿元，中国农业银行经营业务已基本商业化和非农化。农村民间借贷的现实作用虽然十分重要，但对经济承受能力仍然普遍较为弱小的大多数农户而言，不规范的借贷方式和较高的融资成本构成的压力显然是十分沉重的。

（二）金融服务功能边缘化

一是服务设置落后。县级金融机构大量撤并导致县域金融体系萎缩以至出现了“空洞化”现象。1998年以来，4家国有商业银行按照集中化管理的要求和规模效益原则，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了大多数县及县以下的分支机构，其在农村的金融网点仍在继续撤并，机构“缩水”现象并没有根本改观。中国人民银行统计资料显示，全国有60多万个行政镇，300多万个自然村，目前每镇仅有2.13个金融服务网点，每50个行政村仅有1个网点，金融服务的面比较窄。二是服务方式落后。作为农村金融主力军的农村信用社，基本上以存款、贷款业务为主，商业银行网点只办理存款业务，而对农民需要的中介业务，开办很少甚至没有，理财业务、保险业务等又办理不力。三是农村保险业严重落后。农业生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害的能力不强。实现农业产业化，确保农业稳定和发展，迫切需要保险业保驾护航。但我国的农业保险一直仍处于停滞不前的状态。农业保险的保费收入，尚不足全国财险保费收入的1%，难以应对“三农”的风险需求。

（三）资金供给边缘化

农村经济的发展离不开资金的支持，但农村不仅很难吸引外来投资，连其自身的资金也被金融机构无情地抽走，国有独资商业银行在农村吸存却不放贷，使农村资金流入城镇，形成农村资金向城镇“倒流”，被称为农村资金“抽水机”。与此同时，随着农村信用社改革步伐加快，投向大型基础设施建设、房地产等项目的资金明显增加，农村信用社资金运用“非农化”趋势明显，进一步加剧了农村地区的金融“失血”状况。

（四）金融政策边缘化

金融政策对农村的支持少，有的甚至还带有歧视性色彩，在金融资源的配置上，农村、农业和农民与其他产业及城市居民都是处在极不公平的位置上。中国农业发展银行只对农产品政策性收购负责，在支持农业产业化、综合开发、基础设施建设、农业科技推广等诸多制约农村经济发展的关键环节和方面并无“政策”。此外，政策性农业保险缺失，导致农作物贷款风险补偿无法落实，加之农作物贷款办理担保抵押难和国家对农村信用社支持“三农”贷款的风险补偿机制不健全，客观上制约了农业贷款的投入力度。同时，我国的农产品期货交易目前有12个品种，分布在3家期货交易所，但较活跃的只有7个品种，未能充分发挥农产品期货市场价格发现、套期保值等经济功能。

（五）金融创新边缘化

农村信用社经营着单调的存贷款业务，“以不变应万变”。除金融结算和少数乡镇开通的针对单位的代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金、网上银行等科技含量稍高的业务几乎没有。当农村资金需求出现多样化，农业产业化需要大资金、大投入之时，农村信用社依然钟情小额农贷，不能根据种植和养殖产业化的周期规律来合理确定贷款期限。在贷款方式上，除对少数已评级农户以信用方式发放小额贷款外，其余贷款一般都得提供相应的抵押或质押，且抵押的品种仅有机具、房屋等有限的品种。农村金融创新的缺乏是造成农民贷款难的原因之一。

[1]丰俊杰.我国农村融资存在的问题分析及对策研究[J].山东农业大学学报（社会科学版）,2008(02).

[2]刘方军.金融创新与社会主义新农村建设[J].重庆工学院学报（社会科学版）,2008(09).

[3]谢婷婷.新农村建设中我国农村金融存在的问题及策略[J].商丘职业技术学院学报,2008(03).

我国金融创新现状分析 篇4

随着全球化浪潮的不断推进, 全球金融环境更加复杂, 金融业对世界的影响不断加强。从2008年的次贷危机到后来的欧债危机, 无不显示出国际金融市场动荡的破坏性。而这些金融危机很大程度上源于金融衍生产品所带来的金融风险。为释放一体化给金融业发展带来的压力, 就必须进行金融创新。通过创新可以提高金融机构和金融市场的运作效率, 提升产业发展能力。但金融创新在规避某些风险的同时也产生了其他一些不可控制的风险, 这就增大了金融监管的难度, 增加了金融运作的风险。由于金融体系具有脆弱性和高风险性, 同时金融创新又使得金融环境更加复杂, 因此就需要采取必要的手段改进金融监管制度, 防范和减轻金融体系的风险危机。

目前关于金融监管的理论大体可分为金融监管的需求理论、效应理论和政策理论。关于监管必要性的理论主要有金融脆弱说和公共利益说。这些理论有一个共同点:金融监管可以保护投资者和存款人的利益, 能够有效遏制金融风险的蔓延, 确保金融系统的稳定。

尽管我国改革开放以来也一直致力于探索一条适合我国特色发展的金融发展道路, 并进行过多次金融改革, 取得了不少成就, 但目前的金融监管方面依然存在很多亟待解决的问题, 金融监管对于保护市场发展和各相关利益主体的作用还有待提升。

二、我国金融监管现存的主要问题

(一) 行政性监管过强, 市场性监管脆弱, 外部审计体系不完善

由于我国市场化起步较晚, 现行的政策制度依然会受到原有计划体制的影响。在金融监管性质上就表现出行政性过强, 长期依赖自上而下的行政管理, 基本的金融法律法规和实际运作的要求不匹配, 监管主体与政府之间的关系不利于市场化监管的实施。例如, 银监会是国务院的下属机构, 在制定执行政策、进行业务操作、履行职责时, 很大程度上要服从政府的指令。当监管行为触动政府利益时, 政府往往有权力对监管机构施加各种行政手段以实现政府利益, 从而弱化了监管的作用。这种行政性监管模式存在三大不足:一是监管滞后性强。强烈行政色彩的金融监管, 当局对复杂多变的金融活动敏感性不强, 所收集到的信息资料可靠性不高, 因此采取的监管决策会受到很大影响。二是存在监管主观性。由于行政权威性强, 对金融发展的作用是直接而强烈的, 因此在为达到当局政策目标时, 监管的主观性就会变强, 所采取的监管手段也并非是强力有效的。三是监管存在着非公平性。监管的主观性往往会导致各被监管对象的寻租行为或者抢夺利益分配份额的问题, 由此产生行政化配置资源, 失去公允性, 也没能达到资源的优化配置。在此背景环境下, 长期以来, 我国的金融审计也一直侧重于国有资产流失等方面的审计, 而对可累积产生金融风险危机财政收入等某些违规问题重视度不够, 审计体系市场化、规范化程度有待提高。

(二) 分业监管模式存在监管交叉真空地带, 监管主体协调不佳

在2003年, 我国金融监管初步形成了“一行三会”的模式。中国人民银行主要负责相关法律法规的制定完善、依法制定和执行货币政策、监管银行同业拆借市场和银行间债券外汇黄金市场、外汇管理以及金融稳定控制。银监会、证监会、保监会分别负责银行业、证券业、保险业的监管。监管机构之间的协调主要依靠这几个部门在内的领导组成的金融监管联席会议来进行。这种金融监管模式虽然在近些年的金融发展中发挥了不小的作用, 但其局限也逐渐凸显。主要表现在两个方面:一是多头监管, 存在真空地带, 容易出现监管漏洞;二是“一行三会”的监管体制协调成本高, 协调作用很有限。“一行三会”相互之间也不存在隶属关系, 机制比较松散, 缺乏一个法定的实体来负责识别、监督金融业的系统风险, 对于监管中出现的分歧也没有一个很好的协调机制, 虽然表面有各自的独立性, 但没有能够拍板的牵头人, 各监管主体有各自的监管目标, 很难实现有效协调。以信贷为例, 目前央行和银监会对此实行的是双线管理, 银行信贷要受到央行规模调控和银监会监管底线的双重影响。2011年年末曾出现过央行虽然有意放松流动性, 但多家商业银行由于受到贷存比超标的限制, 信贷增速仍然受到了限制的情况。

(三) 合规性监管向风险性监管的转变不到位, 风险预警能力不强

目前我国金融业监管以合规性监管为主, 重点强调的是能做什么, 不能做什么, 主要依靠行政调控手段, 以是否符合政策为衡量标准对金融机构业绩进行评估, 侧重于对银行业的违规处罚。而这种监管存在以下问题:一是内部控制不完善, 主要表现在法人治理结构不健全、控制分散与控制不足、有章不循、违规操作等;二是法律法规对于合规性的界定简单、粗线条, 容易导致监管随意性有余而严密性不足;三是信息披露不充分, 公众对于风险的把握判断所依据资料的误导性强, 也难以对金融经营管理施加市场规则约束, 同时为了避免违规受到处罚, 金融机构给监管当局提供的报告失真度高, 数据随意性较大, 监管预警依据不够。同时, 由于加入世贸组织后, 我国金融市场不断打开, 外部风险增强, 我国亟需建立一套完善有效的评判金融机构经营风险的指标体系。

(四) 金融法规体系不健全, 金融法律规范效力不足

我国在金融立法方面也存在比较严重的滞后性, 金融法律体系对金融监管的支持度大打折扣。主要表现为在当前背景下对如何强化金融业一级法人管理、完善统一法人制度, 如何处理商业银行不良资产并保证其依法开展业务, 如何控制城乡信用合作社严重利用不正当手段与国家银行竞争, 如何规范证券期货市场的过度投机和金融犯罪以及金融市场准入和退出等突出棘手问题的法律规范很笼统, 没有实质性的细化指导规范。这样就给金融监管留下了漏洞, 存在监管隐患, 在实际运作过程中可行性操作度不高, 金融立法也没起到应有的作用。

三、针对我国目前金融监管问题的对策建议

(一) 优化监管结构, 改变监管理念, 由分业监管模式向功能型监管转变

目前我国的金融监管, 由于协调“一行三会”的联席会议作用有限, 现行的分业监管模式阻碍了银行业向“全能银行”的发展, 影响其国际竞争力的提高, 严格的限制压缩了各金融机构的融资和投资渠道, 加剧同业之间的恶性竞争, 拉下了各行业的竞争力水平。要解决这方面的问题, 可以从以下两方面入手:

1. 进一步加强中国人民银行、证监会、银监会、保监会相对于行政监管的独立性, 确保执行监管的行政性质弱化, 同时还要强化这些监管机构之间的高层定期会晤制度, 对一些重大问题的磋商协调应该常态化, 确保监管协调的及时有效, 并重点在此基础上专门设置各大主体监管的协调机制, 在各监管主体意见不一致、有冲突时依据该机制来公允有效的做出裁决。

2. 针对金融混业经营, 逐渐淡化分业监管模式, 重点转向功能型监管。在组织机构上要考虑主体差异, 对于跨主体部门业务由专门的交叉部门负责, 确保专门的控制管理, 减少监管隐患;在内控方面, 应该专设内部考核及预算委员会, 负责监督管理各个部门履行监督管理职责的水平, 并对此提出改善意见和建议, 编制部门预算, 加强自我监督;对于监管机构之间对重大监管事项协调滞后不一致的问题, 目前应该着手对业务交叉领域和从事混业经营的金融集团实施联合监管, 由人民银行牵头建立监管机构之间的信息交流和共享机制, 建立统一框架内的监管机构的分工协作机制, 待时机成熟后将三大专业性机构合并设立统一的监管委员会, 按照金融产品业务对金融业进行全面的监管, 注重监管随着金融业务发展走, 而不是监管随着行业走, 逐渐突破固有的监管思维, 将监管向功能型、服务型监管推动, 在监管模式上做到灵活、独立、及时、与时俱进。

(二) 引入外部审计, 强化外部监管, 完善金融机构外部审计监管体系

为从内部源头加强金融监管, 有效实施金融控制, 可尝试加强引导外部审计的介入, 以弱化行政性, 强化外部会计师事务所和审计师事务所对金融机构的审计作用, 完善外部金融外部审计系统, 重点应当做好以下几方面的工作:

1. 强化信贷资产质量审计。

由于信贷资产质量优劣能够诱发金融风险, 加强信贷资产质量的审计不容小觑。主要审计贷款存量和新放贷款质量状况, 弄清贷款机构及其占用形态;审查贷款发放操作程序, 明确手续是否合规, 单证是否有效足值;查清不良贷款成因, 实时控制, 明确责任, 提升金融机构贷款质量管理, 盘活信贷资金存量, 减少金融风险。

2. 强化金融机构内部控制的检查监督。

主要审查金融机构每个业务环节是否按照规定设立内控制度, 实际业务操作和管理是否按照制度规定办理, 内部控制制度的设置是否完整合理, 把握住自控、互控、监控三道防线。

3. 强化审计情况的综合分析。

在依法对金融机构总违规、违法、违纪的经营活动进行处理的同时, 要注重通过微观的审计活动, 发现金融机构经营和管理方面带有普遍性的问题, 进行深入分析, 提出能够为宏观金融决策服务的审计意见, 促进金融机构内部管理的改善, 从源头降低风险。

(三) 建立健全的信息披露机制, 推动合规性监管向风险性监管转变

针对合规性监管的问题, 在以合规性检查为前提的条件下, 以风险性监管为主导, 建立健全金融机构信用评级机制, 对其进行合规性和风险性评级, 以强化对金融机构经营和风险程度的识别管理, 增强金融机构的自我约束力, 同时也便于央行准确掌握银行的经营状况, 并根据金融机构的不同等级采取有差异的监管措施。与此同时, 应该建立包括金融机构、监管机构、信用评级机构和金融中介服务机构等在内的信息披露制度, 提升监管威慑力, 增强内部执业自省力和同业自律。同时建立监管机构信息公开内容及信息披露考核问责制度, 强化监管机构在信息披露过程中的责任。在此基础上应加强银行创新业务的监管, 预防金融创新携带的隐性风险, 例如现今兴起的网络银行业务, 应该将其纳入金融机构管理范围, 因时因地制定专门的网络银行准入制度、安全标准、运作规范和认证体系。但在加强监管的同时不能阻碍金融创新, 应该重点综合运用现代科技和信息系统对金融运行实施动态、持续的风险预测、识别和监管, 建立规范化的非现场检测体系、法律体系和风险监控指标, 提升监管效率, 尽快实现对风险的事前预警, 将监管风险控制在可接受的范围内。

(四) 完善金融法律体系, 加强国际金融监管合作

应对金融监管可能出现的问题, 还需要更多的配套政策和法规, 国家政府应该抓紧修改、整理和完善各项金融法规, 使得监管法规具有严密性、配套性和协调性, 增强可操作性。同时, 根据新形势下的电子化和信息化发展要求, 及时进行规范性监管程序设计, 建立独立的金融司法体系, 重点塑造金融信用秩序。在金融国际化的过程中, 应该密切关注国际金融监管发展的新动态, 与各国金融监管当局开展有效的双边和多边合作, 跨境金融机构的母国和东道国当局应就监管的目标、原则、内容、方法以及实际监管中发现的问题进行协商和定期交流, 加强金融机构的跨境监管, 预防外部输入金融风险;应该积极参与国际性和区域性的金融监管组织, 参与相关监管规则的制定, 更好地维护中国金融业整体利益, 为国内金融业的发展和监管效率的改善提升提供稳定、有利的环境。

参考文献

[1]巴曙松, 等.从微观审慎到宏观审慎:危机下的银行监管启示[J].国际金融研究, 2010 (5) :83-84

[2]宋彤.杠杆化与系统性风险的监管反思[J].新金融, 2010 (5) :17

[3]刘扬.美国金融监管改革对我国的启示[J].经济纵横, 2011 (1) :104-106

[4]郭田勇.国际金融危机对我国金融模式选择的启示[J].甘肃金融, 2009 (9) :9

我国金融创新现状分析 篇5

【摘 要】 2016年，校园贷问题频发：从3月份的河南某高校在校大学生，因无力偿还贷款跳楼自杀事件，到6月份的“裸条”事件。各种“校园网贷”问题暴露在公众视野，引起了社会各界对校园贷的讨论。本文就校园贷平台存在的问题进行研究，提出监管建议。

【关键词】 校园贷平台 监管 建议

随着互联网金融产业的发展，各类P2P平台层出不穷。不同的融资需求对象，适宜不同的P2P网贷平台，校园贷就是其中一种受到很多大学生青睐的贷款平台。究其原因，一方面是超前的消?M观念促使大学生通过各种途径寻求贷款；另一方面，为了扩大业务量，抢占校园市场，各贷款平台放松了对学生贷款的审核力度。因此，校园贷具有低门槛、零首付、方便快捷等特点。

一、互联网金融校园贷简介

校园贷是互联网金融深入校园市场的产物，主要为在校大学生、研究生提供贷款或分期服务，其本质是一种分期消费、提前消费，目前主要活跃在二、三线城市。校园贷通常分为三种：一是诸如分期乐、趣分期等为大学生提供购物分期贷款及额度较低的现金贷款的平台；二是如投投贷、名校贷等可以为大学生提供助学贷款和创业贷款的P2P贷款平台；三是提供如京东白条、蚂蚁花呗等购物信贷服务的传统电商平台。

二、互联网金融校园贷平台的发展现状

根据数据统计，目前校园贷平台排名前十的分别为趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷、优分期、99分期、仁仁分期、零零花、桔子分期和喵贷。

作为排名第一的校园贷平台，趣分期是互联网金融领域获投轮次最多的平台，它创立于2014年，主要业务是为年轻人提供包括电子产品、奢侈品、户外健身、旅游等商品的分期消费。并于2015年8月获得了约2亿美金的融资，2016年1月获得近5亿美金的F轮融资，完成VIE架构的拆分，但在2016年9月，趣分期宣布退出了校园市场。在此之前，学生在趣分期申请分期购物，网站并不收取利率，但需要支付服务费，这种服务费并不是统一的，消费越高，服务费越高。

三、互联网金融校园贷平台存在的问题

目前而言，互联网金融校园贷平台主要存在以下问题：

第一，各校园贷平台间的信息共享缺失。由于征信系统的不完善，且各大校园贷平台间属于竞争关系，并不会将自己的客户信息共享，借款人在一个平台上的借款达到了最高额度，可以立即到另一个平台去申请一个账号继续借款，平台放款时并不会审核借款人是否已经借过款，这就很容易导致自制力较弱的学生们过度消费，或者在这个平台上借款来还另一个平台的钱，东借一点、西借一点，最后借款金额越来越多，资金漏洞越来越大，从而彻底还不上贷款，产生违约风险。

第二，各校园贷平台的准入门槛过低。校园贷平台五花八门，且大多属于“一分钟申请，十分钟审核，快至一天放款，零抵押零担保”类。门槛低，手续简单，在正规的校园贷平台申请贷款，除了提供学籍信息和身份证、学生证之外，还应该与学生的家长签订协议，在家长允许的情况下给学生放贷，然而很多平台为了吸引更多的客户，并不会审核这么严格，甚至有个别平台只需要学生提供学生证就能完成申请，也不会在意申请者是否是证件持有人，因此一个学生可以在多家分期平台、用多个身份信息注册并贷款消费。

四、互联网金融校园贷的影响

（一）正面影响

互联网金融校园贷作为一个合法存在的民间借贷，有其存在的合理性。它为广大有资金需求的大学生带去了帮助：家庭困难的同学可以通过校园助学贷款缴纳学费，继续求学；在校创业的同学可以通过校园创业资金贷款获取创业的本金，实现自己的梦想；参加培训班的同学可以通过校园培训贷款获得培训费用，增长自己的知识储备。

（二）负面影响

第一，校园贷影响了大学生的理财观念。许多在校大学生，虽然已经成年，开始独立安排自己的日常生活和财务开支，但他们的消费观念并不理性，自制力较差，喜欢互相攀比、追求时髦，存在严重的超前消费现象。当自身的财务收支不平衡，财务供给适应不了消费需求，更容易依赖于校园贷或者分期付款，从而导致自身的理财观念淡薄。更甚至，当借款人无力偿还贷款时，只能让家长帮忙偿还，这也给家庭带来了沉重的负担。

第二，校园贷影响了人身安全。校园贷平台的催款方式往往伴随着恐吓、威胁，甚至强行控制人身自由等。若按正常的法律程序，对于逾期的借款人，放贷者应通过法院申请强制执行，并不会对借款人造成人身伤害。

第三，校园贷影响了信息安全。各种校园贷平台可以通过借款人授权获得隐私性信息，这些隐私性信息结合大数据，可能对借款人的生活带来不利影响，同时也增加了借款人资金账号被盗用的风险。很多校园贷注册时需要学生的学籍、身份证等信息，严重影响了借款人的信息安全。

五、互联网金融校园贷的监管建议

针对校园网络借贷存在的种种问题，本文认为，首先，应当提高校园贷平台的准入门槛，审核借款人和放贷人的基本信息。其次，定位校园贷平台的中介角色，规范平台行为。再次，鼓励校园贷平台加强自身建设，成立平台联盟，进行行业自律。最后，进一步明确监管主体，完善监管制度和规范。

当然，一个行业的健康发展，需要的不仅仅是某一个角色的努力。校园网络借贷这个行业的发展，除了需要平台自身加强监管，提升准入门槛，实行透明化借贷外，还需要借款人加强理性消费意识，提升对金融理财相关知识的了解，建立正确的人生观、价值观。同时，家长、老师也要多关心孩子，多与孩子进行沟通，了解其成长状况，引导其选择正确的人生道路。不仅如此，对于放贷人的一些违法犯罪的追款行为，对于一些问题平台，有关部门还应加强对这一方面的排查治理，让犯罪行为消失在萌芽状态。

校园网络借贷作为一种新兴的金融模式，虽然还存在很多的问题，但就其本身而言，它在一定程度上为大学生的生活带来了方便，具有积极的意义。因此，政府和行业应该共同努力，解决相关问题，促进其健康发展。

我国金融创新现状分析 篇6

【关键词】：农村金融 发展困境 对策分析

一、我国农村金融现状

目前，我国农村金融体系主要包括正规金融机构和非正规金融机构两种。正规金融机构主要包括商业银行、政策银行、合作金融机构和邮政储蓄机构，具体包括中国农业银行、中国农业发展银行，农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和邮政储蓄机构等六类金融机构；非正规金融泛指不通过正规金融机构的一切民间金融活动，主要是指通过非政府监管渠道，利用非标准化的金融工具，为农村生产和消费提供各种资金融通服务的形式及其活动，主要形式有自由借贷，银背、私人钱庄、合会、民间集资、民间商业信用、典当行等。与正规金融机构相比，非正规金融机构异常活跃，这反映出正规农村金融机构未能满足农村对资金的需求。

农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。银监会数据显示，2012年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。截至2012年，全国金融机构空白乡镇依然高达1876个。但发展的滞后也意味着这里具有巨大的市场潜力有待开发。有研究指出，农村金融市场极为广阔，覆盖7.5亿农村人口和日益增长的中小企业，地域涉及4万个乡镇和大约40万个村。2007年至2008年间，我国农村金融领域总资产实际增长率为21%，是除了政策性银行之外的所有类型的金融机构实际增长率最高的。未来几年，在国家“三农”政策的支持下，在城乡一体化进程中，农民创业和农村中小企业发展将喷发出更大的金融服务需求。

二、农村金融发展困境

1、农村资金外流严重

我国目前农村金融机构的定位导致了大量农村资金流出。邮政储蓄只存不贷，农村信用合作社处于自身财务状况的考虑也是多存少贷，国有商业银行商业贷款权限不断上收，农村基层商业银行基本成为吸收存款的机构。数据显示，每年从正规渠道从农村吸走的资金在3000亿元以上。全国金融机构的存贷比为69.02%，农村金融机构存贷比为56.3%，比全国平均水平低了近12%。

2、农村金融体系不健全

随着国有商业银行经营战略的调整，我国四大国有商业银行都大批撤并了在农村地区的营业网点，广大农村地区只剩下正规农业银行保留县级银行，国有商业银行在农村金融体系中的主导地位大大弱化。为“三农”政策服务的农村信用社建设没有跟上，造成机构网点覆盖率偏低，农民接受金融服务困难。邮政储蓄开展的小额贷款业务，规模较小，难以发展。民间金融在农村金融市场上占有相当重要的地位，但由于得不到国家法律法规的保护，存在不规范、风险高、纠纷多等诸多隐患，不仅加重了农户及中小企业融资成本，更加重了他们的经营风险。

3、金融基础设施不完善，支付结算体系落后。

适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足，覆盖的地域范围小，便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力，严重制约了农村各项事业的发展。

三、对于农村金融发展困境的对策

1.加强有效的农村金融监管体制

为建立多样化、有序分层的农村金融体系，有必要创新监管模式，实施中央和地方的分级监管。金融机构市场准入仍由银监会负责。并要适当放松金融市场准入，允许民间资本进入金融领域。赋予地方政府部分监管权，如对信用社的监察审计职责、保证债权法律主体，承担部分防范和化解信用社风险的责任，特别是要规定在辖区内的金融机构出现支付危机时地方政府应承担的救助比例；通过立法使非正规金融机构走向法制化，并将其置于政府的监管之下。

2. 进一步健全农村金融格体系格局

一是深化农村信用社改革，发挥支农主力军作用。把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行机构，加大对农村产业化的支持力度，向农户提供小额农户贷款、种养业贷款等形式的农业产业化贷款，增加农村助学和消费信贷的投入。二是加快政策性银行改革，完善政策性银行运行机制。扩大业务范围和服务领域，发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能。三是加快农业银行改革，加大对农村的市场化支持力度。通过国家注资和重组，把农行整体改造为国家控股的股份制商业银行。

3. 健全农村公共财政体系

一是要通过农村公共财政直接投资以改善农村投资环境。二是逐步完善农村社会保障体系，包括居民生活补助和救助、基础的生产生活设施和文化教育支出，还包括农户个体生产及合作组织的补助，促进农村金融机构的市场化运作。只有公共财政发挥其应有的作用，农村金融才能正常进行。同时还要要建立政策金融的财政补偿机制。国家应整合对农村的资金投入，区分国家必需的财政投入和国家予以补偿的财政投入。向有政策性金融业务的机构提供贴息资金和呆账损失的弥补，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村经济，满足农业、农村经济结构调整的资金需求。

4.政府加强政策的扶持作用

发挥货币政策作用。对农村金融机构，尤其是农村合作金融机构和新型农村金融机构应继续实行差别存款准备金政策，增加可运用资金，提高信贷支农投放实力同时，应择机推进农村利率市场化改革。

发挥财税政策作用。鉴于农业贷款的高成本、高风险和低收益特点，通过对发放农业贷款、农村保险的机构或贷款（投保）对象，提供财政贴息、保费补贴等方式合理补偿，提高风险覆盖能力，逐步使农村成为商业可持续领域，增强“三农”投入的积极性和主动性。应在一定期限内，继续保持减免农村金融机构营业税、所得税政策，缓解高成本压力，提高农村金融机构的生存能力。

【参考文献】

[1]韩俊等.中国农村金融调查[M]，上海：上海远东出版社，2009.

[2]关秀文.完善我国农村金融体制的政策思考[J].《西南金融》，2011（5）.

[3]中国人民银行农村金融服务研究小组[C]，《中国农村金融服务报告》，2008

作者姓名：张清然

收刊地址：广东省深圳市南山区西丽镇深圳大学城图书馆

我国金融创新现状分析 篇7

农村金融以解决“三农”问题为出发点, 以信用手段实现农村货币资金的融合与流通。农村金融体系的模块有政策性金融、合作性金融和商业性金融, 涵盖了银行类以及非银行类金融机构, 其分支网点在近些年的发展中遍及我国大部分村镇, 为农村金融的发展奠定了物质基础。数据表明, 截至2007年, 农村金融网点达到12.43万个的规模, 其中包括52000多个农村信用社网点, 每个乡镇的平均网点占有量为3.5个。农业银行占比10.6%, 约有13100个。农村信用社在我国农村金融机构中占主导地位, 农业银行、农业发展银行、邮政储蓄、商业银行等逐步将网点建设深入到农村, 与创新型非银行类金融机构共同参与农村金融资源配置。

2 农村资金需求现状

《中国农村金融发展报告2014》的数据表明, 农村家庭的正规信贷可得率约为27.6%, 低于全国平均水平13%;正规信贷需求中农村家庭信贷占比19.6%, 其中, 低收入农业家庭的农业生产信贷需求的比例达到52%。农产品的生产收入和劳务收入是多数农户的收入来源, 支出项目包括教育、生活、医疗、购买农用设备及种植资料、人情往来等。银行类金融机构网点在农村的建设和发展满足了农户储蓄需求, 使得农户存款更加便利。但是在贷款方面, 民间借贷和非正规金融机构仍是农户的主要选择, 银行类金融机构贷款发放较严格, 办理手续复杂和审批难等问题使得农户望而却步, 同时贷款利率过高也是阻碍贷款的主要因素。农村城镇化建设拉动了农户消费增长, 进而催生了借贷需求, 农户常在子女问题、住宅和生产方面资金紧张, 基于亲缘关系的借贷基本能满足农户的贷款需要。但是当农户遭遇重大变故时, 缺乏有效途径解决贷款需求。

3 当前金融机构发展问题

(1) 资金供给不能满足需求:一方面随着农村经济发展和新农村建设的推进, 使农民改善家庭经济状况和提高生活水平的意愿更加强烈, 产生了更多资金需求, 农村急需资金进行基础建设和发展生产。另一方面, 传统农业自身局限性造成的低收益率, 导致正规农村金融机构资金实力薄弱, 出于盈利目的这些机构更倾向于将有限的贷款发放给大企业, 对于成本高、风险大、收益小的农户贷款和小企业贷款的发放较为谨慎, 同时金融机构将部分资金用于投资途径, 导致原本稀缺的农村资金流入到城市金融体系中, 进一步削弱了资金供应能力;资金需求缺口大, 供需存在极大匹配不足的问题。

(2) 贷款利率高规模小:民间借贷历史久远, 在农村金融活动中占有重要地位, 农民以亲友关系为基础借入资金通常是无息或低息的, 这种沿用已久的借贷方式使农民难以接受银行较高的贷款利率;农户贷款需求产生的原因是收入和储蓄短缺, 正规金融机构贷款产生的利息使他们的经济负担加重。同时由于农户收入来源有限和小规模村镇企业经济增长缓慢导致的偿债能力有限、偿还大额贷款的时间较长甚至出现违约, 银行为规避风险限制了贷款数额, 大规模贷款较难通过审批。

(3) 面临风险较大:农村金融机构不良贷款率高于商业银行的平均水平, 农村经济发展落后和资本实力偏低使机构面临很大的风险。农村地域广阔, 机构很难进行偿债能力调查和信用调查, 对于贷款担保管理不足, 难以对贷款申请做出准确评价, 因而导致信用风险。农村依赖于农业经济, 农业是一个高风险行业, 农户的主要收入来源于种植业和畜牧业, 自然灾害会给农户带来巨大损失, 农业获取回报的周期较长因而难以根据市场需求进行调整, 难以避免市场风险。农村金融机构涉及农业和农户的相关投资贷款及保险业务面临多种风险。

(4) 服务体系不健全:农村金融服务类型较单一, 受传统观念和主要政策影响注重于简单的资金服务, 所提供的普通存贷业务落后于农村发展步伐, 城市金融体系中所包含的股票、债券、期货、外汇、保险、理财等服务在农村的推广力度不够, 使得农村金融服务跟不上现代化步伐, 制约了农村金融多元化发展, 影响消除城乡二元结构的进程;机构网点建设不全面, 偏远地区缺少金融分支机构。此外政策性银行、商业银行、农村信用社等职责分工不明确, 服务区域和对象没有明确划分, 在职能发挥上产生了重复和空缺, 降低了发展效率。

4 优化现存体系策略

4.1 增加资金供给

根据《中长期农村贷款供需缺口预测》的数据, 2015年我国农村贷款需求量将达到93494.4亿元, 预计贷款供给量41263.7亿元, 资金缺口高达52230.67亿元, 资金供给决定了农村金融机构的未来, 缩小供需差距是我国农村金融机构发展的首要任务。

(1) 提升农村经济实力:对农业生产结构进行调整, 推广先进技术和生产设施, 提高传统农业活动的收益率;因地制宜发展工业和旅游业, 引导外部资金流入农村并提供工作岗位;开展职业技能培训提高农户自身竞争力, 促进农户就业提升收入带动储蓄和消费需求;开展电子商务教学, 鼓励农民自主创业。

(2) 政府政策支持:优化农村金融机构设立机制, 鼓励更多的商业银行和非银行类金融机构进驻农村建立网点, 分区域为其经营提供税收减免政策, 设定支农贷款的比例, 保证机构对农村贷款的供应量;对于金融机构发放的涉农贷款进行补贴, 降低存款准备金率, 采用多样化经营方式提高融资效率。

4.2 提高信贷效率

(1) 普及金融服务:农村发展落后, 农户受教育水平偏低, 缺乏对金融服务的认知, 金融机构应承担宣传责任, 积极普及金融服务, 主动了解农户借贷需求, 根据农户自身特点推荐服务, 提高农户参与度, 扩大金融机构服务范围, 使农村金融惠及贫困孤弱群体。

(2) 建立信用档案:农村金融机构联合政府组成工作小组进行实地调查, 对农户家庭状况、经济状况、借贷记录、生产规模、信誉进行调查评估, 将每户状况记录在册建立独立档案;调查区域内小企业经营状况、盈利能力和发展前景, 建立档案, 并定期根据发展状况更新内容。机构接受申请时可以参考档案审批贷款, 对于信用较好的农户或企业给予一定的优惠政策和贷款额度提升。

(3) 优化担保方式:缺乏符合规定的担保和抵押物是农村贷款难以获得的根本原因, 农户所拥有的土地使用权又不能进行抵押, 农村金融机构可以参考国外抵押制度, 接受农民将处于生长周期中的农作物和养殖的牲畜作为抵押品;政府加快建立涉农贷款担保机构, 提高农村贷款可得率。

4.3 发展新型农村金融机构

实现城乡一体化是我国目前经济发展的迫切需求, 传统农村金融机构改革进程较缓慢, 若不及时找到新的突破点, 农村金融发展前景将岌岌可危。要明确定位发展农村经济的关键因素, 参考现存机构的优点和缺点, 探索新型农村金融机构的建设模式, 突破现存金融滞后瓶颈, 向建设健康、可持续发展、多元化和高效率的农村金融体系目标迈进。

(1) 民营银行:非正规借贷因其自身优势在农村金融发挥了很大的作用, 它产生于农村, 对于群众背景了解较多, 在一定程度上避免了信息不对称产生的风险, 政府应对非正规借贷进行引导和改革, 给予技术及人力支持, 建立专业化民营银行, 针对性的解决小额贷款问题, 通过监管使其经营活动规范化合理化, 建立风险监控机制使其有效的服务于农村, 避免非正规借贷畸形发展扰乱农村金融秩序。

(2) 村镇银行:村镇银行是由银监会批准设立致力于解决“三农”问题的新型农村金融机构, 它弥补了商业银行及其他金融机构退出农村造成的金融网点空缺, 有助于农村金融网络完整性建设;为农村金融市场增添竞争力, 促进体系内其它机构进步发展, 使金融体系服务质量整体提升;根据农村经济的特征建立与之配套的金融服务, 推行多样化金融产品, 从农村实际出发开展有利于农业的经济活动;形成城乡资本联通的枢纽, 引入城市资本满足农村金融资本的供给。

(3) 土地银行:目前我国农村大量劳动力汇入城市、土地耕种收入较低等原因, 使大量农村土地被闲置。我国可以借鉴国外模式使土地使用权进入流通环节, 农户将土地以财产形式存入土地银行获得利息, 银行集中闲置土地后贷给有需要的企业或个人并收取利息, 企业或个人提供生产资料和设备, 与农民签订用工协议, 农民按企业要求进行耕种。在土地使用权流通的过程中, 农民不再承担耕种风险并且增加了收入来源, 土地资源得到合理利用, 对农村经济发展大有裨益。我国应完善土地使用权相关法律制度, 结合我国国情和国外经验建立土地银行。

摘要：“三农”问题是全党工作重中之重, 发展农村金融进而推动农村经济发展对“三农”问题的解决有深刻意义, 农村经济发展前景依赖于完善的农村金融机构。农村因其自身的局限性不能沿用较成熟的城市金融体系, 实现农村稀缺资源的配置的基础是建立与农村配套的金融体系。通过发现现有体系有待完善之处, 提出促进体系合理构建的优化意见。

关键词：农村金融,服务体系,供给,金融机构

参考文献

[1]陈古强.农村金融现状及对策研究[J].中共贵州省委党校学报, 2010, (01) .

[2]罗斌.我国农村金融的现状及其对策研究[J].消费导刊, 2008, (05) .

[3]张艳芳.中国农村金融改革中的问题研究[J].当代经济管理, 2010, (08) .

我国金融创新现状分析 篇8

1 我国金融创新现状和存在的问题

1.1 宏观方面

1.1.1西方发达国家的金融机构是金融创新的坚实的微观主体, 是典型的市场型创新, 而我国的金融创新是在政府的主导下进行的, 金融市场的主体在金融创中处于被动的接受地位, 政府总是根据宏观经济、金融发展现实需要对金融进行创新的, 从整体上看有利于宏观经济的运行, 但是对于微观经济主体来说, 由于金融市场主体处于被动地位, 金融创新难以满足微观经济主体对资金的需要, 同时这也抑制微观金融主体创新的积极性, 政府主导的创新失去了金融主体的基础支持, 从而导致了经济资源不能有效配置, 金融运作效率低下。

1.1.2西方发达国家金融创新制度已经很完善, 金融制度创新的供给远远大于对创新的需求, 而在我国金融制度创新的供给明显落后不足。在金融创新的过程中, 对于一些必须改革的制度问题, 由于其难度大, 涉及面广, 可能对现有的体制框架和金融秩序形成较为严重的冲击, 则瞻前顾后, 尽可能回避和拖延, 而把创新的重点放在金融产品、金融工具、市场这些外延之上, 在制度方面不愿采取迅速的创新行动, 以至于其他创新所依赖的制度环境难以发挥激励功能, 难以取得较高的收益, 金融制度已成为我国金融创新的制约瓶颈。

1.1.3我国金融监管错位挫伤了微观金融主体创新的积极性, 分业监管的模式和监管制度落后于金融创新的实践, 产生了监管漏洞, 导致了违规行为的频频发生、屡禁不止。西方发达国家在放松管制的同时加强监管, 而我国是双向加强。监管机构把重点放对金融机构行为的监管, 又总是事事干预, 难以做到适时、适当干预, 使得微观金融主体难以施展拳脚。

1.1.4我国金融市场的结构失衡。市场规模小、交易主体品种少、市场发育落后, 同时资本市场发展不平衡导致了严重的投资障碍和金融市场失灵, 投机盛行, 效率低下, 风险增大, 并且由于稳定性高的货币市场和一级市场落后, 大大降低了整个金融市场的稳定性。

1.1.5追求盈利的创新多, 防范风险的创新较少。当前各金融机构推出的创新, 以追求利润最大化为主要目的, 虽然这些创新降低交易成本, 提高了效率, 但是由于疏于防范风险, 加大了风险程度。同时, 我国金融创新以吸纳性为主, 缺乏自主创新的能力, 盲目的移植、引进不但不能满足市场对创新的需求, 反而加大了成本和风险。

1.2 微观方面

1.2.1西方发达国家的金融机构具有很强的创新动力。

虽然我国已经形成了多元化的市场结构, 但是我国金融市场的垄断局面相当严重, 其中国有商业银行占有绝对的垄断优势, 根据金融创新理论, 具有垄断优势的金融企业更倾向于创新, 国有商业银行应是我国金融创新的主要承担者。但是由于商业银行的国有程度高, 在很大程度上还承担着政策性的任务, 并未实现完全意义上的商业化, 加上国家信用的保障, 造成了商业银行追求自身利益最大化的动机不强, 导致了创新意识不强。

1.2.2众所周知, 创新的难度之大、成本高, 而模仿创新的成本低, 创新模仿速度快, 加上我国没有保护创新的相应法律, 虽然我国还有众多中小型金融机构, 虽然有追求利润最大化的动机, 但是由于规模小, 难以形成规模优势, 高昂的创新成本使其不得不放弃创新, 而依赖政府提供的创新。总之, 金融机构缺乏创新的内在动力, 创新动力不强, 仍需外力推动。

2 金融创新在我国的发展趋势

随着我国经济体制改革不断深入以及与世界经济一体化进程的加快, 实体经济对金融服务的需求量将迅速扩大, 需求层次不断提高, 金融创新将进入新的发展时期。同时, 受国际金融发展趋势的影响, 我国金融管制必将趋于放松, 宽松的外部环境也将推进金融创新的发展。

2.1 发展金融衍生品工具成为必然选择

随着我国经济的迅速发展、金融业对外开放程度的迅速提高和国内金融市场与国际金融市场一体化进程的加快, 目前的金融工具远远不能满足我国经济发展和防范金融风险的需要, 传统的金融工具难以使国内金融机构与国外的金融机构相抗衡, 因此发展金融衍生工具将成为我国未来金融市场发展的必然选择。

首先, 利率体制改革的深化将扩大利率类金融工具创新的范围。现在, 金融改革与深化最困难也是最核心的部分--利率市场化改革正在逐步推进。作为金融深化的核心部分, 利率市场化将会对金融创新产生巨大影响。在利率市场化阶段, 由于金融市场条件发生了变化, 同时受改革渐进式特征的影响, 我国的金融创新活动将会出现新的发展方向。

其次, 股指期货出现是我国金融创新的必然趋势。股指期货是一种以股票价格指数作为标的物的金融期货合约。开展股指期货交易, 既可为股票承销商在一级市场包销股票提供风险回避的工具, 又可为二级市场广大投资者对冲风险、确保投资收益, 有利于创造性地培育机构投资者, 促进股市规范发展。

最后, 推出汇率类金融衍生品工具创新也是势在必行。随着我国经济与世界经济一体化进程的加快, 对外贸易的规模迅速扩大, 国际市场波动对国内市场的影响不断深化, 国内企业在参与国际市场竞争的同时将面临更多、更直接的国际市场风险, 对规避市场风险的金融衍生工具如外汇期货、汇率期权、远期外汇交易等, 会产生日益强大的需求;外资流入规模的不断扩大, 随着资本市场的对外开放及其与国际资本市场一体化进程的加快, 也会引发对汇率、货币衍生工具以及互换交易的需求。

2.2 金融期货市场的发展成为必然

首先, 我国金融市场已具规模, 规避市场风险的需求变得日益迫切。股票市场方面, 截止2007年10月16日, 沪深两市的股票总市值、流通市值分别是28.82万亿元和9.09万亿元。外汇储备方面, 截至2007年底, 我国外汇储备已达到1.5万亿美元。我国股票市场波动剧烈, 债券二级市场由于近年来飞速发展, 市场风险日益突显。随着市场化程度的不断提高, 外汇市场风险也不断扩大。如果没有适当的金融期货工具避险, 使虚拟经济给实际经济带来巨大的破坏离, 发展金融期货工具, 必须先发展金融期货市场。

其次, 我国金融市场将面临两个冲击:一是国际金融市场的波动对我国金融市场的冲击;二是国际金融机构对我国金融市场的冲击。因此, 为了防范风险和使外来的两种冲击对我国的负面影响降到最低程度, 发展金融期货市场已经刻不容缓。

2.3 资产证券化和证券投资机构化将成为金融创新的新兴领域

资产证券化是将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产, 通过一定的结构安排, 对资产中风险与收益要素进行分离与重组, 进而转换成为在金融市场上可以出售的流通的证券的过程。通过资产证券化不仅可以使原来流动性差的抵押贷款转变为期限不同的流动性强的证券, 而且还可以引导全社会投资者共同参与融资活动, 扩大了资金来源。

目前我国金融机构不良资产比率很高, 蕴藏了巨大的金融风险。面对巨额的且不断增加的不良资产, 仅仅通过债转股和出售等方式显然不能满足金融业尽快降低不良资产比率、提高自身竞争力的现实需求。考虑到我国金融机构庞大的不良资产规模, 资产证券化必将成为未来我国金融机构进行创新的新领域。同时, 住房抵押贷款在我国迅速发展, 贷款项目较为分散, 还款期限长并且流动性差, 一般为二、三十年, 随着我国住房贷款规模的不断扩大, 银行的经营风险势必加大。而实行住房抵押贷款的证券化正好可以弥补这一缺陷, 可以使银行从长期贷款的负担中解脱出来, 转移风险, 加速银行资金的周转。拥有实物担保的住房抵押贷款具有很大的可靠性, 具有较高的信誉, 这也能满足人们对高收益、低风险类金融工具的需求。从供应与需求两方面来看, 住房抵押贷款证券化将成为我国金融市场重要的创新领域。

2.4 混业经营趋势不断增强

我国目前仍实行分业经营体制, 内外资金融机构的业务创新活动受制于这一原则只能在各自经营业务范围内进行, 但逃避监管以获取竞争优势始终是金融机构进行业务创新活动的主要动力之一, 随着外资金融机构的介入和国内金融市场垄断格局的打破, 我国金融市场的竞争将加剧。

国内商业银行靠传统的业务已无法扩大利润来源, 必须加快金融功能创新, 才能满足客户的多方面金融服务需求, 同时也可以扩大银行的利润来源渠道。投资银行必须扩大与商业银行的合作和融资通道才能增强发展实力, 更好地充分发挥自身的功能。保险业的保险资金的运行情况直接关系到保险资金的保值与增值, 关系到保险业的发展后劲, 因而保险业迫切需要参与证券投资。因此只有通过银行、证券、保险之间的战略结盟是当前不同金融机构实现资金融通和业务相互渗透的合法途径, 共同抵御外资金融机构的竞争, 这一合作方式将会进一步深化发展。同时, 我国金融业的对外开放是双向的, 即外资金融机构将广泛介入国内金融市场, 国内金融机构也将走出国门进入世界金融市场, 而世界其他国家金融业多数已实行混业经营制度, 内资金融机构即使在国内坚持严格的分业经营制度, 其国外分支机构也将进行混业经营, 国内部分金融机构将因此而成为混业经营的金融集团。

2.5 间业务的创新趋势增强

目前我国银行的主要利润来源仍然是传统的资产负债业务, 中间业务大约占其利润的最高的也不超过10%, 而国外银行从上个世纪60、70年代就开始发展表外业务, 表外业务收入成为其收入的重要组成部分, 占到总业务收入的40-60%, 花旗银行甚至高达70%。随着社会主义市场经济的不断发展, 投资渠道的多元化, 将会提高存款利率, 各类企业融资渠道的增大, 贷款利率将降低, 单纯靠利差来获取收入的资产负债业务将不能满足银行发展的需要, 同时社会对银行服务需求的日益多样化, 商业银行为增强自身竞争能力, 表外业务必然迅速发展, 为了满足开拓国际市场业务、实现混业经营、稳定银企关系的需要, 业务创新将在以下几方面取得进展:开拓国际市场业务;有效代理业务如移动话费、保险、税收、银行转帐等;其他业务如:购买应收债款业务、为企业现金脱收和支付, 以及用暂时闲置资金进行带息的证券投资业务和远期合同业务、货币期货合同业务、货币互换业务。

3 我国金融创新发展的对策

3.1 金融制度的创新保障

鉴于金融衍生品和金融技术在西方发达国家已经非常发达, 我国金融的关键已是金融制度的创新, 只有这样才能符合市场竞争的需要。借鉴西方发达国家金融制度创新的经验, 建立以银行信用为主体, 商业信用、国家信用等多种信用并存的多员化信用体系。加快国有商业银行改革, 建立规范的现代企业制度, 把我国商业银行从承担政策性任务的束缚中解脱出来, 实现真正意义上的商业化, 按照现代企业制度的标准, 对我国商业银行进行改造, 使其成为自主经营、自负盈亏的金融市场主体。

3.2 建立垄断竞争型的金融市场结构

建立中间规模的金融机构占多数, 大小规模占少数的中间大两头小的市场结构。规范金融市场的准入制度, 大力扶持有发展前途的几家大型金融机构, 鼓励非银行金融机构的出现, 适应经济发展的需要建立诸如住房贷款之类的专业银行, 通过金融控股公司、投资银行等形式合理规避金融分业经营的限制, 并逐步引导民营银行等非国有性质的金融机构加入金融业的竞争中来, 使部分商业银行的业务向金融机构转移。鼓励中小型金融机构之间实现兼并、重组、联合, 有效地利用金融资源形成规模优势, 同时加快我国金融市场开放的步伐, 引导外资金融机构进入我国金融市场, 加快我国机构的国际化进程, 增强市场的竞争, 提高微观主体的创新意识, 早日在国内外两个市场取得竞争优势。

3.3 全面发展金融市场

培育金融市场, 满足市场的多层次需求, 同时适应我国金融衍生品发展的趋势。发展货币市场, 因为它是资本市场发展的前提和基础。培育和扩大市场主体, 健全高效的市场主体是货币市场健康运行的微观基础。允许政策性银行、非银行机构进入货币市场, 开展代理融资业务, 培育高效的中介性机构等;加快利率市场化。发展资本市场, 一方面改变传统的间接融资方式;另一方面扩大直接融资。发展债券市场, 提高企业债券的发行比重, 发展抵押贷款融资、建立共同投资基金, 发展一批交易成本低获利高而风险小的金融工具, 满足市场的多方面融资要求和规避风险的要求。积极发展外汇市场, 在上述原生工具市场的同时发展和壮大的基础上, 积极发展汇率和股指等金融衍生市场, 在积极发展场内交易的同时, 还要积极发展场外交易市场。

3.4 加强金融法制建设完善金融监管

完善金融法规的建设, 加强金融监管, 防范和化解金融风险。在金融创新的同时要注意防范金融风险, 加强金融监管, 利用法律手段, 保障金融业的规范发展, 完善金融法规体系, 切实解决当前的金融监管过程中无法可依, 有法难依的问题, 为金融创新提供一个有安全保障的法律环境。逐步建立独立于中央银行之外的统一领导三大金融监管机构的金融监管局, 形成金融监管局宏观监管、行业自律、金融机构自我约束相结合的监管体系, 按照国际惯例, 从市场准入、市场运营、市场退出各个环节进行有效监管, 以降低金融创新所带来的种种风险, 防止金融危机的发生。

此外, 我国金融创新往往落后于社会经济发展的需求, 要积极引进金融工程, 加快金融创新具有迫切性, 利用金融工程将现有的技术、金融产品、金融业务通过数学的方法加以优化组合, 充分发挥这些因素的有效性进行金融创新, 开发出多种金融工具及衍生品, 满足市场的多元化需求。随着我国金融创新的不断深入, 混业经营的模式的到来, 金融风险也不断加大, 防范金融风险也是我国必须重视的问题, 因此必须建立我国相应的金融风险防范系统和危机处理系统, 加大对金融机构的信息批露, 提高金融企业的透明度, 加强防范金融风险的立法建设, 增强金融机构的风险意识。

4 结语

总之, 尽管我国金融创新在发展中存在着许多问题, 但是真正对我国金融创新起制约作用的有三个:金融制度问题、金融主体的创新动力不足、没有适应我国国情的金融创新理论为指导, 我国金融创新缺乏明确的目标。随着实体经济与金融日益融合, 金融工具间的界限越来越模糊, 金融的监管难度就会越来越大, 金融风险的防范难度加大, 因此坚强对我国金融创新的研究与发展预测更有现实意义。

摘要：本文分析我国金融创新的发展现状和存在的问题以及我国金融体制改革、防范金融风险必要性, 着重研究我国在金融衍生品、混业经营、金融业务等方面进行创新的发展趋势, 最后提出了金融创新的一些相应的对策。

关键词：金融创新,发展现状,发展趋势

参考文献

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[2]戴序.金融创新视角下中资银行资产风险管理的研究[J].商场现代化, 2007, 10.

[3]徐东海.加快金融创新应强化六种观念[J].现代金融, 2007, 9.

我国金融创新现状分析 篇9

中国现在正处于快速发展阶段, 中国金融发生了历史性的变化, 金融体系逐步完善。尽管取得了这些成就, 但从总体上看, 中国的金融市场还处于一个初级发展阶段, 还须进一步完善金融体系, 加快推进金融改革和金融创新。

1. 相对于中国的实体经济需求而言, 中国金融创新的供应仍然处于短缺状态。

迄今为止的中国的金融发展过程中, 数量扩张是一个很突出的特征。尽管在某些指标上我们已经接近西方发达国家水平, 但在同一数量级或规模水平上用效率的尺度来衡量, 中国金融体系的效率还处于较低水平上。

2. 在具体业务内容上, 我国金融创新总类和完善程度不够。

首先, 我国金融负债类业务创新和资产类业务创新发展严重不平衡。银行存款等负债业务一直是各商业银行竞争相对激烈的业务领域。而在我们的资产类产品以消费贷款、银团贷款等为主, 欧美银行业很流行的平行贷款、分享股权贷款、组合性融资等品种还未出现。其次, 大部分金融机构在金融创新上更多的是对赢利金融产品比较关注, 开发规避风险的金融创新产品力度和重视不够。一些具有重要风险管理特征的金融工具, 比如互换交易、期权交易等等在人民币业务基本没有。

二、相对来说, 我国在采用稳健的金融政策和管理同时, 我国的金融监管机制还是不够完善。主要表现在以下几方面:

1. 金融监管机构对信息披露的重视程度不够。

有效的信息披露是加强市场约束的必要条件。而我国目前关于信息披露的规范只有在《巴塞尔新资本协议》颁布前制订的中国人民银行《商业银行信息披露暂行办法》等个别金融规章, 以及在《会计法》、《资本充足率管理办法》、《股份有限公司会计制度》等其他法律法规中的一些零星规定, 这些规定不仅零散、而且缺乏可操作性, 存在很大的漏洞。

2. 金融机构退出规范机制不合适金融发展。

我国金融机构退出机制的规定主要散见于《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《保险法》等法律法规中, 规定既不系统, 制度设计也过于简单和原则, 并且缺乏对金融机构退出后的补救制度。在随着国外金融机构的大举进入, 行业竞争的加剧以及国际金融形势的复杂化, 金融机构的退出、国外金融机构退出波及国内分支机构的问题将涌现, 市场退出制度规定的不足在将直接影响金融机构, 妨碍优胜劣汰市场机制的建立。

3. 在金融发展自由化和国际化下, 面对金融机构的相互渗透,

传统金融业务界限日趋模糊, 金融机构逐步从分业经营过渡到综合经营。我国目前所实行的根据既定金融机构的形式和类别进行分业监管的传统方式, 对于不断进入外资综合性金融机构的监管能力差, 存在不能及时、有效发现风险的实际问题, 更加对于推进我国金融业务的现代化和国际化极为不利。

三、从次贷危机中我国应如何处理金融创新和金融监管

我国金融业发展应该从这次次贷危机中的金融创新和金融监管问题中得到以下三方面的启示。

1. 金融创新和金融监管的协调发展是我国金融业不断发展完善的关键。

金融创新是金融业为适应实体经济发展的要求在制度安排、金融工具、金融产品等方面进行的创新活动, 是引领金融业前进的不竭动力。但是金融创新也会产生新的风险, 使金融系统的稳定性下降, 使金融监管的效率下降或完全失效, 如果监管当局监管不得力, 控制不当, 会给金融业甚至整个国家的经济带来危害和破坏。而金融监管就是为了使金融机构的行为规范于法规之内, 从而防范金融风险, 维护金融次序的安全稳定。金融创新会促进金融管制的变革。由于规避监管产生的金融创新打破了原来的均衡状态, 使金融环境发生了变化, 且产生了新的风险。而当金融创新可能危及金融稳定时, 金融管理当局理所当然的调整对策, 对金融业采取新的更为严厉的管制, 在对金融创新本身进行安全和慎重评估的基础上采取一些新的监管措施来保证金融体系的安全稳定。

2. 次贷危机给我们带来的启示就是要继续坚持审慎监管的原则。

因为从金融业来说是一个高风险的行业, 尤其是金融衍生产品所带来的一系列的系统性的风险和市场风险。在未来的发展中, 在监管上加强监管信息的沟通和政策执行力度, 避免出现虚假混乱的现象, 进一步在监管队伍建设方面思考和提高。在金融创新对于金融危机方面。我们要结合我国的经济发展和具体情况, 不但要从金融创新和国有型管控平衡协调发展。而且金融创新要围绕实体经济, 围绕实体经济的创新, 我国银行业如何促进和支持经济的增长。银行业的创新和竞争力提高, 是我们中国银行走向国际化必经的途径, 从创新的角度还是要关注我们系统性的风险, 尤其是跨国界的风险传递。总之, 鼓励金融创新和金融风险可控的两者的协调问题, 要在这种风险可控的前提下, 鼓励金融创新。

3. 结合我国金融业具体发展情况, 做好金融创新和金融监管。

美国的次贷危机很大部分还是美国本身经济出现问题, 我们应该充分认识到金融创新的积极性和必要性, 而且应该认识到我们在金融创新上远远落后于我国本身经济高速的发展, 对于我国作为国际上大国很不协调。我国的经济发展决定了我国的金融创新一定会更加高速和开发的发展。在总类和金融产品完善上进一步发展。在适合我国国情的情况下发展金融创新是我国经济发展的必然要求。我们应该用理性客观的态度进行金融创新。在金融监管上, 根据我国目前监管体制存在的问题, 进一步完善和落实相关法规和措施。应该将金融创新过程中出现的新型金融机构纳入金融监管网之内, 从各个角度加强对衍生业务的监管, 将衍生业务的风险控制在最小的限度内。应该在加大金融风险的监管力度, 同时加强协调监管能力, 建立统一监管和职能体制。应加强我国金融市场的信息披露制度建设, 提高金融市场管理者和参与者交易的透明度, 以降低市场的不确定性和规避风险。

参考文献

[1]张明:次贷危机的传导机制[J].国际经济评论, 2008, (4) :32～37

我国金融监管的现状与对策分析 篇10

1 我国金融监管现状中存在的问题

1.1 我国现存的金融监管机制中实行的

多元化的管理对我国商业银行的健康发展有一定的制约作用, 我国在金融监管中缺乏一套合理有效的协调机制, 这就造成我国的金融监管与当前的金融业的发展不相适应。

当前, 我国的金融监管模式主要采用分业管理的方式, 银行业、证券业、保险业三个独立监管模式。也建立了独立的监管体制。虽然这种监管模式在历史上对于减少金融业“三乱”的现象具有明显的效果, 但是随着社会经济的发展, 这种分业监管的模式已经不适用现在的金融业了。其不适应主要体现在:第一、对于我国银行业的发展产生了不利影响, 在世界经济一体化的发展趋势下, 实行分业管理模式不利于综合业务的展开, 也就制约了我国银行业的发展, 降低了与国外银行的竞争力。第二实行分业监管模式, 所需要投入的资金会非常多, 人员的利用率也不高, 减低了监管的效率。有些机构出现了业务交叉的现象, 这就使一些监管部门不能很好的进行信息的沟通, 金融监管的有效性也会大打折扣, 同时有些金融监管也会出现一些监管的漏洞, 严重的影响到了我国金融业的健康发展。第三、我国的金融监管制度只能针对我国的金融业, 不能和国际金融监管接轨。当前有些国家已经为了实现世界经济一体化而进行对本国的金融监管方式进行了改革, 实现了金融监管的国际化, 如澳大利亚、韩国等, 经过实践证明, 经过改革后的金融监管制度有效的减低监管成本, 也提高了监管的有效性和效率。我国的金融行业的快速发展, 也出现了允许保险公司进入到银行债券市场。对于我国金融业的发展前景还是有很大空间的。可以预见, 我国金融业将进一步融合, 分业经营的局面不会持续太久, 分业监管将失去存在的基础, 成为制约我国金融业发展的障碍。

1.2 金融监管内容重点不突出和监管不全面

第一、我国金融监管对于商业银行的监管范围过于的狭隘, 仅限于信用卡、存款等方面的业务, 对于其他的方面则不在其范围内;随着社会经济的发展, 我国的金融行业也在创新业务, 但是金融监管的范围却相对的滞后, 没有包含这些新型的创新业务。第二、社会上出现了很多新的准金融机构, 如彩票市场等, 但是却没有被金融监管纳入监管范围之内, 这就不得不把这些新的准金融机构和业务交给其他的监管部门, 同时社会保障体系中也出现了新型的金融业也被转移到其他的管理部门。就因为没有金融监管部门的有力监管, 就会导致如挪用农村的养老保险金等现象的发生, 造成了较大的金融风险, 严重的扰乱了社会秩序。

1.3 我国金融监管体系不完善, 对于行政审批部门依赖严重, 监管方式落后

第一、我国金融业起步晚, 发展速度快, 这就容易使监管的方式跟不上金融业的发展速度, 没有应用计算机技术实现对金融监管的实时监控, 还实行人工收集材料, 这就导致了成本的增加和工作效率的低下。第二、近几年, 我国对于金融监管方面的投入非常大, 但是其真正的有效性却有待于提高。第三、我国的金融监管制度在市场准入、市场退出等方面还依赖于行政的审批, 而且大多都在实行金融现场监管方式, 虽然也有部分实行非现场的监管, 但是发展的并不完善, 造成了监管效率及有效性的下降。第四、关于金融监管制度的法律法规相对来说比较后, 特别是对有问题的企业退出市场的处理办法缺乏一定的理论和实践经验, 同时不能很好的利用外部的力量来加强金融监管力度, 特别是对外部审计师的使用还是空白。

1.4 金融监管人力资源严重稀缺, 金融监管能力偏低。监管人员素质不全面, 高素质人才缺乏

尤其是基层人行, 队伍结构上存在“四多四少”现象, 即中低学历者多, 高学历者少;了解传统金融业务的人多, 掌握现代金融业务的人少;从事具体业务操作的人多, 从事金融监管研究的人少;具有某项知识和技能的人多, 全面掌握金融、法律、外语、计算机知识的人少。

金融监管是人民银行中心支行和县支行的主要职责, 对防范和化解金融风险, 稳定金融秩序, 促进地方经济发展意义重大。目前, 基层央行的金融监管水平较之以前有了明显提高, 但还存在如下不容忽视的问题和缺陷:

1.4.1 金融监管理念尚有一定的缺失性。

当前, 人民银行在实现由合规性监管向风险性监管转变上成效明显, 风险监管已成为工作重点。但是目前仍存在一些问题: (1) 监管目标理念较为单一。 (2) 市场约束理念不足。经济金融市场化、一体化日渐深入的情况下, 市场约束有助于加强资本管制的效果, 促进商业银行稳健经营。为此, 新的巴塞尔协议框架把市场纪律和约束力确立为资本监管的第三大支柱。而在实际工作中, 基层人民银行金融监管对市场约束理念的引入尚付阙如, 社会中介机构如会计师事务所等参与对商业银行的审计、检查也乏善可陈, 从而使得监管的实际效果打了折扣。 (3) 系统、持续的监管理念有待加强。

1.4.2 金融监管责任制的制度安排留有

缺陷, 需要改进。基层人民银行普遍推行了金融监管责任制, 有利于规范监管行为, 提高金融监管的工作质量和效率。但从实践来看, 监管责任制度创新的实际效果与设计预期具有一定的反差, 其缺陷主要表现为: (1) 监管责任制有些规定不明确具体, 实际操作有一定困难。 (2) 监管责任制中的激励约束机制不相兼容。 (3) 监管责任制的相关配套制度滞后, 影响其可操作性。

1.4.3 金融监管的机构设置和人员配备

与监管需求存在一定的不适应性。当前, 人民银行县支行内设机构改革后, 大部分县支行的原合作金融管理股、金管股、调统股已合并为金融机构监管股, 由于中心支行原对应的科室仍各司其职, 故县支行原各部门人员继续履行原有职能, 使得某些支行员工产生了错误认识, 致使县支行金融监管合力的作用难以有效发挥。另外, 基层人民银行其他部门的人力、物力基本占用了支行总体力量的大部分, 而履行基层央行主要职能的金融监管部门仅占支行总体的少部分, 与内设机构合并后监管任务加重的实际状况不相适应。

1.5 金融监管的信息沟通体系和电子化建设滞后, 制约监管效率的提高

依照系统论的观点, 任一系统都不是独立和封闭的, 其内部子系统之间是相互联系、影响的, 且与其他相对独立的系统构成一个更大的系统。建立区域性金融安全区, 决定于区域内的各项因素, 也与邻近区域的经济金融运行质量、风险程度等相关。故而, 建立起基层央行与各商业银行和中小金融机构分支机构间、基层央行分支机构间、基层央行与证监会和保监会分支机构间的信息沟通体系, 实现信息共享、联手监管, 有利于构建牢固的金融风险“防火墙”。

2 金融监管趋势

2.1 金融监管体制的组织结构向部分混业监管或完全混业监管的模式过渡

英国的卢埃林教授在1997年对73个国家的金融监管组织结构进行研究, 发现有13个国家实行单一机构混业监管, 35个国家实行银行、证券、保险业分业监管, 25个国家实行部分混业监管。后者包括银行证券统一监管, 保险单独监管 (7个) ;银行保险统一监管、证券单独监管 (13个) 以及证券保险统一监管、银行单独监管 (3个) 三种形式。受金融混业经营的影响, 完全分业监管的国家呈现出减少趋势。

2.2 金融监管法制呈现出趋同化、国际化趋势

由于经济、社会文化及法制传统的差异, 金融监管法制形成了一定的地区风格, 影响较大的有两类:一是英国模式。历史上, 英国对金融业的监管主要采取行业自律形式, 英格兰银行在履行监管职责时形成了非正式监管的风格, 不以严格的法律、规章为依据, 而往往借助道义劝说、君子协定等来达到目的。二是美国模式, 以规范化闻名于世, 监管法规众多, 为美国金融业的发展营造了一个规范有序、公平竞争的市场环境。自20世纪70年代以来, 两种模式出现了相互融合的趋势, 英国不断走向法制化, 注重法制建设;而美国则向英国模式靠拢, 在不断放松管制的同时增强监管的灵活性。

不断加深的金融国际化, 客观上需要将各国独特的监管法规和惯例纳入一个统一的国际框架之中。双边协定、区域范围内监管法制一体化, 尤其是巴塞尔委员会通过的一系列协议、原则、标准等在世界各国的推广和运用, 都将给世界各国金融监管法制的变革带来冲击。

2.3 金融监管越来越重视金融机构的内部控制制度和同业自律机制

金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提和基础。外部金融监管如果没有金融机构的内部控制相配合往往事倍功半。国外银行经营管理层的内控意识很强, 国外商业银行一般专门成立独立于其他部门的、仅仅对银行最高权力机构负责的内部审计机构, 并建立了健全的内控制度。近年来, 由于巴林银行、大和银行以及住友商社等一系列严重事件的发生都与内控机制的缺陷有直接关系, 国际金融集团和金融机构开始重新检讨和审视自己的内控状况, 许多国家的监管当局和一些重要的国际性监管组织也开始对银行的内部控制问题给予前所未有的关注。

3 对我国金融监管模式的选择

3.1 我国的混业监管模式的选择

通过对几个国家的混业监管模式的比较, 德国的监管模式还是值得我们借鉴的, 德国的监管模式主要是在一个统一的监管部门的领导下, 分设证券、银行、保险三个部门, 这三个部门各司其职, 相互制约, 但又相互联系统一领导, 建立了一种分业监管和混业监管的混合模式。

这个混业监管模式的优点在于:第一、证券、银行、保险三个部门属于一种“三权分立”的状态、各自的职责范围比较明确, 各部门实行专业化的管理模式, 同时个各部门之间形成一种竞争的状态, 进而有效的加强混业监管的管理力度。第二、这三个监管部门虽是各司其职, 但却受同一个监管部门的统一领导, 加强了三个监管部门之间的信息交流与传播, 这样也有利于加强对金融部门监管的覆盖面, 不会出现监管漏洞, 同时也加强了各金融部门对金融市场变化的敏感度, 能够及时的做出调整, 实现金融资源的优化配置。第三、德国的混业金融监管模式更加的适合我国目前金融混业的“集团混业、个人分业”特点, 提高了金融混业监管的效果。第四、建立德国混业监管模式只是对我国现有的三个监管部门进行重新的整合, 既不需要重新建立新的机构也不需要撤销机构, 有利于减低社会改革的成本, 也利于减少当前金融监管制度中重复设置对资源的浪费。

针对我国现行的管理制度来说, 我们可以把中国人民银行作为领导机构, 同时从证监会、保监会、银监会三个部门抽调一些业务精英组成监管协调委员会, 主要由中国人民银行进行管辖。该委员会主要负责收集全国范围内的各种金融信息和数据, 并由委员会成员进行细致的分析和总结, 建立相关的金融信息资料库, 有需要的时候可以直接从里面调取, 委员会需要把分析的结果汇报到中国人民银行, 由人民银行进行审核分析并且与国家的财政部门进行数据交流。协调委员会通常负责三个监管会之间的交流和合作, 组织召开交流联系会议, 并且保持与人民银行进行沟通和交流, 没有实际的监管权力, 主要进行日常的协调。

3.2 建立和创新专业的混业金融管理模式

3.2.1 我们应该在对当前的金融法律 (中

央银行法、商业银行法等) 进行修改的同时也应该根据我国当前的混业经营的方式及机构, 建立新型的金融法律法规, 使混业金融机构的监管有法可依, 保证混业监管的法律地位。在促进混业金融机构快速发展的同时也应该对金融机构进行改革, 创新金融监管机制。

3.2.2 转变监管理念, 创新监管制度

我们必须在保留原来好的监管制度的同时进一步创新金融监管制度。在转移监管目标的同时更加的重视新业务、新项目的开发, 创新出新的监管手段, 打造专业化的监管制度, 国家也应该加强对金融监管法律的创新, 通过制定新的法律法规对金融监管体系进行彻底的清理, 同时针对不同地区的特殊情况也要制定一些新型地方金融监管法规。

3.2.3 人才是事业发展的关键, 金融行业

是个非常专业化的行业, 其内部的具体结构是非常复杂的, 对于相关领域的技术要求和专业性质要求非常高。金融行业要想快速的发展, 就必须有高技术的人才作为发展的推动力量。所以在进行选拔专业的金融监管人才的时候, 不能受其他因素的影响, 必须严格的要求其专业能力。

3.2.4 金融业快速发展的同时也存在着

极大的风险性, 金融机构的破产倒闭也是不可避免的。国家为了保护金融资产持有人的利益, 尽量减少金融机构倒闭的可能性出台了相应的存款保险制度和危机处理机制, 促进金融业的健康发展。

为了有效监管本国金融机构的境外业务以及外国金融机构在本国的金融业务, 进一步加强跨国金融监管的交流与合作已经变得越来越迫切和越来越重要。因此, 我国金融监管部门必须与相关国家开展有效的双边和多边合作, 保持经常性的联系与磋商, 进行广泛的监管信息交流, 在认真学习外国先进经验的同时, 还要仔细的研究我国的金融现状, 促使我国的金融监管快速的发展, 并能够与世界经济接轨, 加强我国在国际上的地位, 达到在国际范围内有效的防范和控制金融风险的目的。

摘要：随着经济全球化和全球金融一体化的不断深入, 金融监管越来越受到各国政府和金融理论界的重视。金融监管是一项专业性、技术性都很强的工作。我国自改革开放以来, 金融行业发展较为迅速, 其分业监管模式也被人们广泛应用, 专业化的优势越来越显著, 但是我们在肯定它的优势的同时还应该注意到它所引起的深层次的内部问题, 同时面对当今创新金融、网络经济等的机遇和挑战, 我们应该建立一个系统的金融监管体系, 并给出建立统一监管模式的途径建议。

关键词：金融监管,监管模式,內部控制

参考文献

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我国金融创新现状分析 篇11

关键词 农村普惠金融；需求；供给

中图分类号：F832.35 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2016.30.040

1 农村普惠金融需求分析

1.1 从收支情况看存在借贷需求

随着我国经济的发展与中央政府政策对“三农”的支持，近年来农村地区居民在收入增加的同时支出水平也在逐渐增加，收入与支出发生变化，必然引起借贷需求的变化。我国农村地区居民在2013-2015年的人均收支分布情况如图1所示。从图1可以看出，我国农村居民人均收入与人均支出近年来一直差距较小，如果出现紧急事件需要资金，便产生借贷需求。农村的借贷需求主要表现在对小额贷款的需求方面。例如，兰庆高等多位学者对山东地区农村进行连续几年的调查研究发现，山东农村地区农户中有贷款需求的农户占总农户的比重在2015年为42.8%，比2012年的15.66%增长了27.12%。农村地区表现出来对小额贷款强烈的需求。

1.2 从收入情况看存在金融服务需求

由图1可以看出，近些年我国农村居民的收入不断提高，而随着收入的增加，农户对资金的用途也会发生改变。凯恩斯提出，人们持有资金有三种动机，即交易动机、预防动机和投机动机，若手中持有资金超出这三种动机的部分必然会选择合适的方式进行运用。因此，随着农户收入的不断增加及金融知识的普及，人们不再局限于把资金存入银行，更不局限于只是通过银行存取款和汇款，而是更高层次的金融服务，如理财产品、教育基金、人身保险、养老保险等。

1.3 农民存在融资需求

城镇化发展的结果是农民越来越远离土地，国家劳动保障部课题组一项研究报告指出，预计2030年，我国将会有1亿人的土地由于城镇化发展而被征收。另外，农民外出务工拥有了一定的资金，同时农民在务工的过程中也学会了一些技术并拥有了对市场的洞察力。当这些农民回到家乡，由于其土地被征收，本来就有创业想法的他们更加迫切需要通过创业来维持自己的生活，创业过程和中必然需要资金作为支持，会产生融资需求。

2 农村普惠金融供给分析

2.1 农村金融机构逐渐增多

目前，我国农村地区金融机构已从过去的农村信用社这个唯一的金融机构发展为现在的多个金融机构，为农村地区经济的发展提供多层次的金融服务。机构的数量及其从业人数在逐年增加。主要的农村小微金融机构法人机构数见表1。

我国政府为解决我国农村地区金融机构缺乏问题，2009年初，政府以微支付类为主导，对我国农村地区金融机构缺乏地区进行金融机构建设，当时我国农村地区缺乏1249个金融机构，缺乏金融服务708个。随着我国政府的大力支持，截止到2014年年底，小额贷款公司机构数量达到8791家，比2013年增加12.14%，小额贷款公司从业人数比2013年增加56.3%。截至2014年底，金融机构网点实现乡镇金融服务全覆盖。

2.2 农户贷款覆盖面逐渐扩大

近年来，我国农村地区金融机构贷款余额出现可观的持续增长现象，到2015年12月31日，我国农村地区金融机构贷款余额为21.61万亿元，比2014年增加2.23万亿元，比2010年增长了20%。同时，与2014年的增长速度相比低了1.2%，且少增加2251亿元。在农村金融机构的贷款余额中有6.15万亿元的农户贷款余额和3.51万亿元的农业贷款余额，其中农户贷款余额与2014年相比增加了7823亿元，增速为14.8%，比2010年相比增长了36%；农户贷款余额与2014年相比增加了1897亿元，增速为5.2%，比2010年的2.3亿万元增加了52.61%，年均增长率为10.52%。各项存贷款数据见表2。

数据来源：中国统计年鉴2016。

3 农村普惠金融需求与供给矛盾分析

3.1 农村居民的贷款需求尚未得到充分满足

图2结合表2数据，可知我国农村贷款余额非常低，农户贷款余额占全国贷款余额在2010年为5.4%，2015年为6.5%；农业贷款余额占全国贷款余额在2010年为4.8%，2015年为3.7%。图2显示，我国农村金融机构贷款余额、农户贷款余额及农业贷款余额的增长速度都低与全国贷款余额的增长速度，并且与全国贷款余额的差距越来越大。

3.2 农村地区对多样化金融产品的需求无法得到满足

农村地区金融人才的匮乏，这些地区的金融机构缺少必要的金融人才来创新适合农村地区实际需要的金融产品和服务。另外，县域支持农业经济发展的商业银行分行由于其自主权受限，只能根据总行的统一规定对农村地区给予金融产品服务，不能因地制宜地提供适合农村地区发展的金融产品服务。因此，农村地区对符合自身发展的多样化金融产品服务的需求的不到满足。

3.3 农村金融机构服务能力未能满足农户的需要

在已成功建立并运营成功的新型农村金融机构中，除农村信用社在农村地区外，其他类型的新型农村金融机构以及支持农业经济发展的农业银行等商业银行大都设置在县城地区，如村镇银行、小的贷款公司、贷款公司的经营网点都不在农村地区，因此，对农村地区的辐射带动能力十分有限。部分新型金融机构为追求利润最大化及做大做强企业，其市场定位出现改变，呈现金融服务偏离“三农”、远离农民和农村的态势，使得部分地区，特别是偏远乡镇、贫困地区和少数民族地区农户对金融服务的需求得不到满足。

3.4 农业保险尚未得到充分满足

随着我国保险业的快速发展，农村地区对保险的需求日益旺盛，虽然现在不再是靠天吃饭的时代，但农业发展与天气、气候、水土仍有很大的关系，且是不可控制的。因此，为维持农村地区农户的生活水平，农业更加需要进行保险。2015年底，我国农业保险实现保费收入374.7亿元，参保农户约2.3亿户次，提供风险保障近2万亿元，但与我国67万亿元的农业生产总值相比，其保险水平还是很低。同时，截止到2015年底，我国保险业承保农作物增加到18种，但与我国拥有200多种的农作物相比，农作物保险范围过小。

参考文献

[1]Hermes N， Lensink R， Meesters A.Outreach and Efficiency of Microfinance Institutions[J].World Development， 2011，39（6）：938-948.

[2] Shashank Bansal. Perspective of Technology in Achieving Financial Inclusion in Rural India[J]. Procedia Economics and Finance，2014，11（14）：472-480.

[3]李明賢，叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业业经济问题，2012（9）：46-51，113.

[4]吴国华.进一步完善中国农村普惠金融体系[J].经济社会体制比较，2013（4）：32-45.

[5]邓振姣，向静，陈琳.关于普惠金融的相关文献综述[J].思想战线，2013（S1）：104-107.

我国商业银行金融创新能力分析 篇12

一、制约我国商业银行金融创新的障碍

加入W T O后我国银行业对外开放的步伐明显加快, 各类金融创新已引起了中国银行业的高度重视。同国际银行业发展状况相比, 我国商业银行金融创新目前尚处于初级阶段, 国内银行业金融创新仍存在着较多的问题和障碍, 主要表现在以下几个方面:

第一, 金融创新业务范围较窄, 规模较小。目前开办得较为成功的新产品和业务主要集中在个人住房贷款、汽车消费贷款、代收代付、信用卡、票据贴现等少数领域, 网上银行、代客理财、金融租赁等尚处于起步阶段, 而金融衍生工具、投资银行业务、国际金融业务等众多业务领域仍有待开拓。金融创新规模仍然较小。由于发展规模小, 金融创新在提升银行竞争力, 改善银行经营状况方面发挥的作用十分有限。

第二, 金融创新研发能力不足。目前我国商业银行金融创新绝大多数为吸纳型、模仿型创新, 而真正自主研发的原创型金融产品很少。国内商业银行创新手段停留在较低层次, 难以针对市场需求独立开发出高技术含量、高附加值的金融产品和业务, 这表现出国内商业银行金融创新研发能力的不足, 实际上也反映了国内银行业高素质金融创新人才的缺乏。

第三, 完善的金融创新体系尚未形成。国内各商业银行基本上都没有建立起健全的金融创新组织体系, 金融创新活动缺乏统一管理和整体规划, 创新效率低下;完整的产品开发、营销、反馈体系也没有形成, 致使产品的开发和营销严重脱节, 大量金融创新产品市场推广不力, 已面市的产品缺乏必要的维护和改进, 客户意见无法及时反馈, 不仅削弱了产品的市场生命力, 也不利于银行产品开发能力和金融创新水平的提高。

第四, 国有商业银行金融创新缺乏内在动力。国有商业银行产权结构单一, 国家是其惟一的产权主体, 独占国有资产的剩余索取权, 作为没有独立经济利益而处于代理经营地位的国有商业银行在经营过程中, 必然缺乏追求利润最大化的动力机制。同时, 国家为商业银行经营风险承担着无限责任, 使国有商业银行风险意识淡化, 难以有意识地、主动地通过金融创新, 防范化解金融风险。制度安排上的缺陷是制约国有商业银行金融创新的主要障碍, 也是导致国有商业银行创新无内在动力的最重要原因。

第五, 金融创新的外部环境有待改善。同西方国家相比, 我国仍存在着较严格的金融管制, 抑制了国内商业银行金融创新的积极性和主动性。现行的金融分业经营、分业监管模式, 限制了银行业金融创新的空间。社会公众金融意识不强, 社会信用体系不健全, 也在客观上阻碍了国内商业银行的金融创新。推动我国银行业金融创新有待于我国金融市场的发展和完善。

二、推动我国商业银行金融创新的对策

我国商业银行在加快推进金融创新时, 一方面, 要充分考虑国内金融创新的现状, 另一方面, 应顺应国际银行业的金融创新趋势, 选择合理的创新途径和发展对策。

第一, 以产权制度为核心, 重塑市场主体, 激活创新的内在动力。当务之急是按照市场经济要求进一步明晰我国金融机构的产权关系, 加大国有商业银行的股份制改革力度, 改变现行的经营管理体制, 扩大基层分支机构经营自主权, 允许其可根据市场需求和竞争进行灵活的创新。

第二, 大力提升技术创新能力。技术创新指伴随科学技术和管理技术的发展, 为了降低银行交易成本、提高银行交易效率而在交易手段、交易方法和物资条件方面进行的创新。电子信息技术在银行经营管理中的全面运用是技术创新基础。我国金融机构与外资金融机构在技术方面的差距, 以及市场竞争对技术创新的需求, 为我国金融机构进行技术创新提供了机会和空间, 通过银行管理信息系统, 以及业务操作技术平台的建立, 可以全面提高业务和管理的技术含量, 为银行适应市场、提高效率、降低成本、控制风险和完善功能创造条件。

第三, 积极、稳妥的进行业务创新。从入世后我国金融竞争环境和发展趋势来看, 我国金融机构确保目前发展势头好的业务, 同时创新的重点放在大力发展个性化、人性化的个人金融业务。同时要加强金融工具创新。鼓励金融机构在保持常规金融业务品种外, 大力开拓中间业务、表外业务, 推行电话银行、信用借记卡、代客理财等业务;继续发展封闭式基金, 积极推行开放式基金;适时推出以银行同业拆借利率为基础的浮动利率存款、浮动利率贷款等新型银行业务品种;拓展商业保险品种, 发展投资类保险和组合保险;探索资产证券化试点等等。

第四, 要转变金融经营方式, 实现经营方式的创新。要实现经营方式的创新必须改变落后的、制约发展的经营方式。一是改变粗放性经营, 走集约性经营的路子。二是由以物理网点为基础的经营方式向物理网点与虚拟网点并重的经营方式转变。在对传统银行业务进行集约化的同时, 加大技术投入, 再造业务流程, 大力发展服务于电子商务的网上银行新型经营方式, 是我国金融创新的必然选择。三是由产品推销的经营方式向市场营销方式转变。经济全球化为发展潮流, 通货紧缩趋势有所表现的今天, 我国金融机构应认识市场现状和趋势, 走出家门寻找优良客户, 作好市场营销工作, 满足现实和潜在需求, 引导并激发客户消费倾向, 商业银行才能在激烈的竞争中立于不败之地。因此, 建立市场导向型经营方式是我国金融机构发展中的迫切任务。