客户信用度（共11篇）
客户信用度 篇1
摘要：介绍了如何在海外寻求客户, 以及客户信用评估的方式和方法。
关键词：客户评估,评估内容,评估方法
1 海外客户经常出现的地方总结和归类
寻找海外客户, 就要知道客户经常出现的地方;对海外客户进行管理, 必须对客户进行分类, 然后研判自己企业的现状, 对海外客户采用不同的客户策略。为了使管理工作顺利进行, 还需要对海外客户进行评估, 并在评估的基础上选择分别对待的措施。
1.1 要寻找海外客户, 首先要知道客户会在哪些地方出现, 对于客户经常出现的地方, 通过总结和归类, 大致出现在七个地方:
1) 市场。客户经常会出现在商品销售所在国市场, 这一类客户是成交最快的客户, 生意谈妥会马上拿钱。2) 展览会。在所有的推广手段中, 展览会, 特别是专业类的展览会, 依然是最有效的推广手段之一, 也是产品销售的平台。3) 各类专业杂志。各类专业杂志, 也是吸引客户注意的平台, 通过专业杂志, 产品可以快速寻找到客户, 而客户也能快捷地找到自己所需产品。4) 综合类网站 (ALIBABA) 。综合类网站往往有细分的产品目录, 能够快捷地吸引客户注意。5) 各类黄页, 专业类网站。各类黄页和专业类网站是客户普遍会留意的信息发布渠道, 通过各类黄页和专业类网站, 产品的销售信息能被客户快速注意。6) 求购信息。发布求购信息, 也可以快捷地寻找到潜在客户。7) 搜索引擎。功能强大的互联网搜索引擎提供了大量的客户信息, 科学合理地使用搜索引擎, 就可以快速方便地找到客户, 而且代价低廉。
使用搜索引擎是目前中小企业最普遍的寻找客户的方式, 也是客户寻找供应商经常所用的方式。
【案例】
在市场找客户
某企业有一位叙利亚代理, 通过叙利亚的代理出口这家企业的API, 每个月都是4万美金, 没有任何销量增加, 但根据企业所掌握的情报, 叙利亚对API的进口量需求很大, 以这家企业的工艺和产品单价, 每个月所销售的数量连这个叙利亚市场份额的3%都不到。
这家企业在进入叙利亚市场时, 就对叙利亚地区的情报有了非常全面的掌握, 对叙利亚的市场情况也掌握得非常透彻, 因此, 公司想将这个代理换掉, 但这事不能对市场形成震动, 在新的代理出现之前, 必须对现有的代理谨慎处理。
这时, 企业就在每桶产品外包装粘贴一个小拇指大的企业标识, 不出所料, 3个月之内, 叙利亚地区有5个医药类的分销商打电话给这家企业, 其中有2个客户更是坐飞机到中国来同这家企业见面, 顺利地换掉代理公司并开拓了市场。
1.2 必须对客户进行分类。
对从不同渠道寻找的客户, 必须对其进行分类。在对客户进行分类时, 按照客户的性质, 可以把它分成以下六种类型:1) 正在向国内竞争对手购买产品的客户;2) 正在向国外竞争对手购买产品的客户;3) 正在向我们的总经销购买产品的客户;4) 拥有渠道和实力的潜在客户;5) 国内的专业出口贸易公司;6) 跨国公司。
企业在不同时期要采用不同的客户策略
企业的成长分三个阶段, 分别是生存阶段、发展阶段、成熟阶段, 每一个阶段所选择的客户也不同, 企业处在不同的成长时期,
1.3 采用不同的客户策略。
1) 进入生存阶段。进入生存阶段的企业, 只要有单就应该做, 重要的是先让自己的企业能生存下去, 在生存的前提下求发展, 否则一切都会成为空中楼阁。2) 进入发展阶段。进入发展阶段的企业, 在保证固定货单的基础上, 再追求更上一层楼的发展。3) 进入成熟阶段。进入到成熟阶段, 就可以细化自己产品的市场, 追求高层次的发展。
2 评估的前提
在通过七个渠道找到客户以及对客户进行分类之后, 同时要展开对客户的评估, 主要是展开对客户实力和信用的评估。
对客户的实力和信用的评估, 一般也有两个前提:1) 该客户必须是重点客户;2) 该客户有赊销要求。
符合这两个前提条件, 就可以展开评估。
3 评估的内容
对客户评估的内容包括:1) 客户的渠道;2) 客户的员工人数;3) 以往的销售历史业绩;4) 银行记录;5) 渠道分工;6) 销量等。
4 评估的方法
对客户评估的方法分为免费评估和收费评估两种方式。
4.1 免费评估。
1) 利用当地熟悉客户评估新客户实力和信用。通过老客户对新客户展开实力和信用评估, 是利用人性中同行相忌的道理展开评估的方法。人性中都有嫉妒的本能, 而合理的使用这些嫉妒本能, 就可以快速有效地对新客户展开评估。
但应该注意, 使用嫉妒本能要区分商业原则和道德原则。商业原则和道德原则的区别之处在于, 商业原则永远讲锦上添花, 道德原则讲雪中送炭, 把道德原则和商业原则混为一谈, 就会出现认为雪中送炭才是好人, 认为锦上添花是小人。
【案例】
通过老客户评估新客户
某印度客户到中国公司来考察的时候, 带着一本非常厚的商务目录, 里面全是五星级酒店, 还有飞机, 看起来公司规模非常庞大, 但这位客户提出要求放账, 中国公司非常谨慎, 既没有立即答应他, 也没有立即拒绝他, 而是向印度的老客户展开对这家客户的调查。
中国企业直截了当地告诉老客户, 这家公司希望做自己产品的印度代理, 然后问印度的老客户对这家公司的评价怎样。这时, 印度的老客户怒火中烧, 同行相忌, 马上就开始将这家新客户没有诚信的故事讲给了中国企业。
于是, 在中国企业和这位印度客户第二次商谈的时候, 就直接问没有诚信的故事是怎么回事, 通过对印度的老客户的了解, 使得商谈工作非常有利于中国企业的立场。
2) 利用网络对客户进行评估。要注意网络宣传的夸大因素, 例如, 有的企业员工明明是两百人, 却会在网络宣传中说成是500人, ISO9000认证可能刚刚申请评估, 企业却会宣传已经通过认证, 对于企业, 70%的信息可以在网站中获得, 但需要注意信息真伪的辨识和筛选。
3) 利用搜索引擎对客户进行评估。可以在搜索引擎中输入客户的公司名称, 或者关键信息, 就能得到大量的相关报道, 通过对这些相关报道的分析, 就可以知道对方的实力等重要信息。
4) 利用对方在当地的广告评估客户实力和信用。利用对方在当地的广告对客户进行评估, 也能够快速判断客户的信用和实力。一般情况下, 客户如果要在零售市场做销售, 前期肯定有预告销售通知和广告, 通过这些预告销售通知和广告, 就可以对客户的情况做出判断, 从而对客户进行评估。
4.2 收费评估。
1) 通过第三方咨询公司来评估客户的实力和信用。通过咨询公司对客户进行评估需要付费, 咨询公司通过相关资料可以对客户进行实力和信用的评估工作。2) 通过中国信用保险公司来评估客户的实力和信用。中国信用保险公司号称中国出口第一镖局, 如果连中信保都不敢承保, 则就意味着企业绝不可以对客户放账。3) 通过中国银行的欺诈行为黑名单来评估客户的实力和信用。中国银行有比较全面的客户记录, 那些有欺诈行为的客户会进入中国银行黑名单, 对这样的客户企业就不能放账。4) 通过驻外机构来评估客户的实力和信用。现在的驻外机构也承担一些相关客户实力和信用调查的责任, 只需要缴纳一定的费用, 驻外机构就可以提供客户实力和信用的评估结果。
客户信用度 篇2
[关键词]信用管理体系企业风险信用档案控制
市场经济是以信用为基础的经济。我国的社会主义市场经济经过几年的发展，已经发生很大的变化，信用销售已经成为中国各行业市场中主要的交易方式。作为一种有效的竞争手段和促销手段，信用销售能够为企业带来很大利益，但同时也给企业带来了很大的商业信用风险。建立现代企业客户信用档案是社会主义市场经济发展的客观需要，也是我国企业档案事业在新时期发展建设过程中一项重要的工作。研究和探索现代企业客户信用档案的管理，将丰富和发展档案学理论，扩大档案管理的内涵，拓展档案管理新领域，使档案工作更加贴近经济建设，融入市场经济。
一、信用档案的内涵
信用档案是涉及到个人隐私、商业秘密，甚至国家机密的文件。如银行账号、收入来源等，不宜对外公开，在利用过程中设置使用权限。其中包涵以下几点含义：一是信用档案是在特定的市场经济环境下产生的一种新类型的档案门类；二是信用档案是围绕经济活动存在和发展的；三是信用档案的主体是国家的社会组织、企业和个人，形成的范围非常广泛；四是活动中产生的信用记录具有参考保存价值；五是形成的信用记录应是真实可信的。具体到企业和个人来说，就是这些企业和个人在与其他的单位和个人在进行经济活动过程中产生的，反映该企业和个人信用程度的历史记录。从信用资源讲，信用档案是随着市场经济体系的完善而产生的，其存在价值事实上就是其资源价值，即信用档案的内容应全面反映信用资源的内容。信用资源包括两个方面：道德信用资源和资产信用资源。因此，信用档案也可分为两类：一是道德信用档案，如个人、企业的基本材料，与银行等部门的履约情况，社会信用情况等；二是资产信用档案，如个人及企业的财务分析、资产、负债等情况。
二、信用管理体系下客户信用档案管理的创新
1、加快企业征信立法
一是对应予保护的商业秘密进行明确。西方大多数国家为体现市场公平竞争的原则，并不设立保护企业法人的法律，英国的公司法甚至要求不论企业是上市公司还是中小企业，均应对任何类型的需求者公开财务报表。借鉴这些做法，我国在征信立法过程中，应减少对企业的过度保护，仅对确需加以保护的商业秘密进行规定，法无规定的即为必须公开的信息。二是对企业数据采集的各方当事人的权利及义务进行明确，如明确人民企业开展企业征信系统建设、进行企业信用信息采集、对企业数据进行检查、核实的权利，企业提供真实、准确、完整信息的义务等。
2、充分发挥社会力量
要充分发挥政府部门和市场的作用，调动信用档案主客体的积极性。社会上都要积极开展宣传，达成共识，做到既各负其责，又密切合作，从而形成一种齐抓共管的良好局面。同时还要调动社会的力量，为信用档案的建立与完善提供第一手的材料，并用各类信用主体也有必要而且也应该为信用档案的建立和发展做出一定的贡献。同时由于信用档案的特殊性，故在信用档案的收集、管理与提供利用过程中不可避免的会出现一系列问题，为了保证信用档案记录的真实性。方便快捷地为利用这及时提供有价值的最新信息，有关部门可尝试建立一个全国性的信用档案专门服务机构。此机构可挂靠在中国人民银行或其他类似机构，但这类中心必须是非国营的，其征信市场完全市场化，并且以客观、中立、高效为工作基本原则。当然国家相关职能部门还要加强对此中心的监管与监督，对其制定相关规章与工作程序进行审核，以确保中心的一切工作合法，提供的信息真实可靠。
3、明确信用档案管理内容
信用档案管理流程内容是企业信用管理中技术含量最高的部分，是信用管理中的具体行为，决定着企业信用风险管理的效果。我们认为，客户档案全方位信息包括6个方面：一是客户的基本信息，包括客户背景、地址、注册情况、资本金到位情况、客户成立的历史、隶属关系、股东及其股本结构、管理人员资料等。二是客户的业务情况，包括客户主要业务范围、现在的供货来源、市场分布、收付款情况。三是客户资产及财务状况，包括客户的盈利情况、经营活动的增长趋势。通过财务状况的调查，可以把握客户的业务发展机会，从而拟定贸易策略。四是客户付款记录，通过了解客户以往的付款行为以及该客户所获得的其它供货商向其提供的最高信用额和信用期(即赊销情况下的最大赊销限额和收款期)，及时掌握客户付款及资金流动情况。五是客户的银行往来情况，包括资金进出、贷款及还息还贷情况。六是公共纪录及行业口碑，包括法律诉讼、抵押记录、社会认知度等。以上所列提供了客户信息管理的方方面面，在实际的操作中企业可以根据客户规模、业务情况进行全面或某方面的客户信息管理，出具深浅不一的信用报告，为商业决策提供不可替代的信息支持。
4、实行客户动态资信管理
客户动态资信管理是信用档案管理的基础工作，企业客户的全部信息应由客户总部统一进行管理监控，并随时修订、完善。这样既能改善企业客户信息的质量，同进也可防止单个部门或业务员垄断客户信息。我国企业目前状况是各业务部门或业务员单独管理客户资料，这样容易导致客户信息不全、分散、陈旧。也易导致信用风险损失的发生。建立客户信息管理系统后，就要对客户的信用进行调查，这既可由企业内部专门机构和专职人员完成，也可委托专门的资信调查机构完成。调查的渠道有：客户直接提供的资料、网络中心的资料、交往的资料和其他公开的信息渠道。调查的内容有：客户的品质、能力、资本、抵押和条件；客户与企业往来的历史记录：客户的规模、财务状况、发展前景，客户自身的信誉、融资能力、偿债能力等。
客户信用度 篇3
对于中国网通黑龙江省分公司来讲建立客户的信用机制可以加强黑龙江网通与客户之间维护良好的客户关系,同时可以更好地提升客户满意度、忠诚度,从而提升客户价值。
客户信用管理机制是对客户信用相关信息进行收集、管理在对客户信用信息有效的管理基础之上,通过一定算法进行运算,得到客户实际的信用度评分以及信用等级评价,对信用等级高的客户就可以实施特殊的服务。客户的信用度可以针对某一客户(分个人客户和单位客户)而言,也可以针对某一客户群体而言,客户的信用度也是动态变化的。
1 客户信用度算法分析
1.1 客户信用度信息
客户信用度信息是指影响客户信用度的因素信息,一个好的客户信用度算法对于中国网通黑龙江分公司客户信用度管理尤为重要。结合中国网通实际应用,客户信用度应该从客户价值与客户行为来考虑。
在中国网通,影响客户信用度的具体因素包括以下几个方面:
①客户性质:包括党政军机关客户、社会公益事业客户、其他重要客户、其他大客户、其他公众客户。
②交费方式: 包括逐月交费方式、预交费方式、银行托收代扣、邮政代扣、信用卡交费、网上交费。
③通信设备: 包括普通电话、中继线、公用电话、ISDN、800卡电话等。
④交费及时情况: 包括按时交费、延期交费。
⑤通信费用:包括50元以下、50～100元、100～200元、200～500元、500～1000元、1000～5000元、5000～10000元、10000元以上,并对其进行权值划分。
⑥污点行为: 包括欠费原因造成停机、违章使用电信产品、破坏通信设施行为。
因此,客户信用度信息包括上述这六种影响客户信用度的因素信息。这些信息要定期进行更新,从而确定客户在不同时期的信用度。
1.2 客户信用度算法
由于各种复杂因素对信用度的分析有着不同的影响,因此将这些因素之间的关系加以条理化,并以此为依据测算出各具体因素对信用度的权值大小。为此需要一个综合评价方法体系加以分析,以便可以综合考虑可量化和非量化因素的影响力。使用定性定量相结合的层次分析法(AHP)来对各具体因素对信用度的权值大小进行估算。
采用层次分析法的优点在于,能够将定量分析和定性分析有机地结合起来,达到定量地分析一些难以精确定量的定性决策问题;并且,在分析过程中,决策者、决策分析者、专家之间可以进行相互交流,利用大家所共同认可的评价标准来做出最终的决策。
2 层次分析法
2.1 层次分析法的原理
层次分析法(Analytic Hierarchy Process,AHP)是一种用来确定某一目标的各影响因素权值的综合分析方法。
层次分析法的基本原理是:根据系统的具体性质和目标要求,首先建立关于系统属性的各因素多级递阶结构;再按照某一规定准则,对每一层次上的因素进行逐对比较,得到其关于上一层次因素重要性比较的标度,建立判断矩阵;进而通过计算判断矩阵的特征值和特征向量,得到各层次因素关于上一层次因素的相对权重(层次单排序权值),并可自上而下地用上一层次各因素的相对权重加权求和,求出各层次因素关于系统整体属性(总目标)的综合重要度(层次总排序权值);最后通过排序结果分析,解决实际问题。
2.2 层次分析法的步骤
层次分析法分析的一般步骤依次为:
①建立层次结构模型。
②构造成对比较矩阵。
③进行层次单排序及其一致性检验。
④进行层次总排序及其一致性检验。
⑤通过排序结果分析,解决实际问题。
下面使用层次分析法对黑龙江网通用户信用度进行分析。
2.2.1 建立递阶层次结构模型
根据系统的性质和要达到的目标,将其分解成不同的组成因素,再按各因素间的相互影响及隶属关系,将各因素按不同层次聚类,形成一个多层次结构模型,如目标层、子目标层、准则层、子准则层、指标层、因素层等,并采用框图来说明各层次递阶结构与各因素的从属关系。最简单的层次结构为三层,即目标层、准则层和指标层/因素层,如图1所示。
最上层是目标层,是系统所要达到的目标。一般情况只有一个目标,如果有多个目标时,可以在下一层设立一个子目标层。中间一层是准则层,准则层中的内容是横向排出衡量达到目标的各项准则,同样可以在下一层设立一个子准则层。最下一层是指标层/因素层,其中排列了各种影响目标的具体指标/因素。由于考虑到是否达到目标要用各个准则来衡量,所以准则层各准则和目标层目标用线相连接(全连接);各种影响目标的指标/因素需要用相应准则来检查,因而指标层/因素层中各指标/因素与准则层中相应准则也用线相连接(不一定全连接,视具体情况而定)。
2.2.2 构造对比矩阵
建立了层次结构模型后,就可以逐层逐项进行两两比较。利用评分办法来比较它们的优劣,并根据一定的比较标度将判断定量化,形成比较判断矩阵。因为对某一单一目标或准则来说,两个准则或指标/因素进行比较总能够分出优劣。具体比较时,可从最低层开始,也可从最高层开始。构造判断矩阵时,矩阵中各元素是由相应的因素i和j进行相对重要性比较来确定的(即重要性比较标度)。重要性比较标度是根据资料数据、专家意见、决策分析人员和决策者的经验经过反复研究后确认的,这样就将定性认识转换成定量分析,达到了预期的目的。
矩阵的表示形式:
构造成对比较矩阵为
将A的每一列向量归一化
2.2.3 计算权向量,并作一致性检验
由权向量的公式
得到
将向量
得到
进一步可以得出,
由公式
得到
因此按照层次分析法一致性检验通过。
2.2.4 计算组合权向量并作一致性检验
不同客户在不同准则上的比较矩阵如下:
根据不同客户在不同准则上的比较,应用层次分析法的步骤可以得到表1的结果。
根据表1的数据可以看出,所选择的三个用户在黑龙江网通的信用度从高到低的顺序依次是黑龙江省军区(0.462)、黑龙江邮政(0.309)、哈尔滨市政府(0.221),通过分析可以看出以上三个企业对黑龙江网通的信用度是不同的,要对信用度高的用户提供更好的服务,使其对黑龙江省网通的忠诚度更加牢固,对其信用度低的用户采取相应的政策使其提高对黑龙江网通的信用度。
通过以上方法可以把黑龙江网通的其他用户进行层次分析得出其他用户对黑龙江网通的信用度,并对其进行排序使管理人员及时指定出相应的策略对黑龙江网通在保有现在信用度的基础上提高其消费水平。
3 结束语
本文将影响黑龙江网通客户信用度6种因素与层次分析法结合,将客户信用度量化成可测量和评估的指标。使得黑龙江网通能够比较容易的实现客户信用管理,据此进行行之有效的决策以提高客户的满意度以有效地进行客户关怀,提高客户的满意率。
摘要：随着电信行业进行了拆分及重组,中国网通和其它企业一样,不但要面对国内同行之间的竞争,还要面对发达国家同行带来的巨大冲击。客户成了全球电信企业争夺最激烈的资源。如何留住现有客户、获得新客户、提升客户价值成为各国关注的焦点。中国网通黑龙江省分公司在找寻一种能够预测客户未来行为,给决策者提供科学依据并从而提升企业核心竞争力的方法和技术。为了探询如何提升中国网通黑龙江省分公司核心竞争力这一目的,主要研究了层次分析法在中国网通黑龙江省分公司客户关系管理中的应用,实现了客户信用度的有效度量。
关键词：电信,客户关系管理,层次分析法,客户信誉度
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信用社客户经理自查报告 篇4
我参加农村信用社工作以来，认真学习农村信用社的有关法规和各项金融方针政策，不参加任何邪教组织，根据自治区联社下发的关于《中国银监会办公厅关于印发农村中小金融机构合规文化建设年活动方案的通知》的要求，按我联社社领导班子的安排，我对自己进行一次全方位的自查。
一、学习方面：作为一名客户经，我在平时的工作中，能够学习信贷业务及相关知识.二、信贷管理方面。自调入信用社客户经理以来，时刻保持清醒头脑，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法。但在经济档案的整理上，贷前贷后的检查上，存在一定的惰性，小部分的档案信息没有完善，一些几千元额度的小额贷款，总是片面的认为手续办理的合规，片面的相信担保人、介绍人，而没有更为细致的调查。此一问题在今后的工作中将做为重点予以改进，杜绝违规行为，降低贷款风险。
三、内控制度的执行方面：多年来始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度。在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为；无截留贷款本息行为、擅自挂息等经营违规行为；无虚报费用，私设小金库待为；无擅自罚款，乱收手续费行为。
四、工作作风方面：我在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商，更无侵占集体财产的行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。
此项工作的开展，非常必要，让我充分认识到，在信用社工作责任重大，想干好信用社的工作，更是要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过此次三项治理工作的开展，通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，当一名优秀的信合员工而努力。
客户信用度 篇5
摘 要 随着我国经济的发展，市场竞争越发激烈，信贷早已成为相当一部分企业获得资金的主要来源。企业与银行联系的日益密切，使得商业银行的信用风险也大大增加，在这种情况下，客户信用评价则成了商业银行对信用风险的重要措施。它对使得商业银行规避信贷风险，以及确保信贷资产的质量乃至用以维持金融市场的有序进行和健康成长都起着十分重要的作用。
关键词 商业银行 公司信贷 信用评价
商业银行作为经营货币的一种特殊的企业，同时也作为最大的债权债务人，其经营管理直接关系着社会经济的稳定与发展。在现阶段，我国商业银行对于信用风险的规避能力以及管理水平都比较低，这就使得我国的信贷资产的质量还处于普遍比较差的状态，而这些都严重的影响了我国商业银行的发展。因此，我国迫切需要完善信贷客户信用评价机制，以此来作为信贷风险以及资产风险的参考依据和管理基础。
一、目前我国客户信用评价中存在的问题
（一）信贷客户信用评价尚没有一个完整的体系
随着我国经济的发展，信贷业务逐渐多了起来，伴随着企业和银行之间信贷业务的增多，信用风险已经成为一个不容忽视的问题。然而，我国的商业银行大多都对信贷企业所处的信用状况不能够很好的把握，并且对信贷企业信贷归还能力的变化情况不甚了解，以至于不能够及时的调整对信贷公司的的信贷政策。
另一方面，我国的各个商业银行之间各自经营，并没有形成一个统一的完备的信贷客户信用评价体系，使得各银行的信用评价体系之间的可比性不足。并且各个银行之间的信用评价公开力度不够，使得一些企业钻空子，多开户头。这在很大程度上阻碍了我国信贷客户信用评价系统的研究和发展。并且，各个银行独立使用的信用评价系统都有着不同程度的漏洞，导致评价结果失灵的情况时有发生，使得商业银行的信贷风险进一步增加。
（二）商业银行在客户信用评价中过于侧重历史数据以及盈利能力，而忽视了发展能力和偿债能力
在目前我国的商业银行中，大部分的商业银行的客户信用评价都过于偏重对历史数据的分析，对过去财务数据的过分重视，使得历史数据在评价系统中占了相当大的比重。而历史数据只能代表过去的业绩，企业的历史业绩与盈利能力并不能说明其偿债能力的大小。而恰恰是信用评价中尝尝忽略的公司发展能力，才真正能够保证商业银行资金的回收和利润的回笼。
二、完善我国客户信用评价体系的必要性
（一）完善我国的客户信用评价体系是我国银行改革以及发展的必然要求
随着经济的发展，商业银行与企业的联系越来越密切，这就要求银行要建立以市场为中心的围绕客户所展开的高效且能够有效地规避风险的信贷经管机制。通过对客户进行客户信用评价，以此来了解和判断客户的资金偿还能力，从而决定是否乃至继续为该客户提供资金上的服务。由此可知，对客户进行信用评价可以选择优质客户，对商业银行的长足发展有着重要的作用。然而，怎样才能得知一个企业的优劣？判断一个企业的能力以及发展好坏，那就必须要掌握客户的资金、信用等信息，需要用完善的程序以及科学的手段来分析企业的发展前景。而完善客户信用评价体系则是有效选择优质客户，发展好信贷事业的基础。
（二）完善客户信用评价能够使得银行有效地对信用风险进行控制
商业银行要想防范风险，挑选优质客户，就必须对客户资金、信用等进行有效的控制和监督。将贷款后的信用风险处理为贷款前的信用防范。而要想使得此类风险防范的有效进行，就必须完善客户信用评价体系，只有通过完善的客户信用评价体系，商业银行才能对客户信用进行有效把握，才能真正做到防患于未然。
（三）完善客户信用评价有利于企业自身的信用意识加强
目前在我国，公司企业信用缺失的现象比较严重。在贷款过程中多开户头进行贷款，以及逃债、重复抵押、骗贷等现象时有发生，导致银行的不良资产与日俱增，呆账、坏账等严重影响了商业银行的发展。对客户信用评价进行完善，商业银行对公司的信用等级进行评定，必要时还有可能对外宣布公司的信誉度。这就促使企业不得不加强信用意识，改善自身的信用缺失，不断提高自身的信誉度。也使得企业在市场竞争中更加占有优势，更有利于企业进军国际市场，在国际市场上占有一席之地。
三、我国商业银行公司信贷客户评价体系的完善及对其美好前景的期望
现阶段，我国的外部评级机构还不够成熟，尚且需要长时间的完善。在这种情况下，要先行完善我国商业银行内部的客户信用评价体系。首先，评价的指标对于客户的信用变化要比较敏感，能够有相对超前的预测能力。其次，客户评价系统要能够对公司的单项业务和总体经营都有一个好的把握和评价。最后，可以将对公司信贷客户信用评价的结果在银行之间进行公开，以便其他银行对该客户的资料进行了解，也可避免多开户头现象的发生。另外，也可以将评价结果通过一定渠道向社会公布，以此来促使企业改善自身信用，认清自身不足，也可以通过该评价向其它公司学习。公司之间，选择信誉度高的公司进行合作，也有利于信用良好的公司事业的发展
四、结论
虽然目前我国的商业银行公司信贷客户信用评价还有很多问题，评价系统还不够完善，但是商业银行评定系统在中国的发展潜能和美好前景是不能够忽视的。相信随着我国商业银行的发展以及改革的深入，公司信贷客户信用评价体系一定会越发完善，对维持我国市场秩序，促使公司提高信用度，使得公司之间优胜劣汰，乃至进军国际市场都有着巨大的推动作用。
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客户信用度 篇6
1.信用情况现状及电力行业应用情况
国内目前的信用机构主要有政府和民间中介机构两个层面。
政府层面目前主要有中国人民银行征信中心和发改委组建的地方政府征信平台两个类型。人行征信平台组建较早、接入数据量大, 但主要面向金融机构, 并且今后将作为政府统一征信体系的子体系。目前政府主要部门和公检法、税务、旅游等行业都已经分步骤接入。
民间中间机构包括如国外的“穆迪评级”, 国内阿里巴巴公司发展的“芝麻信用”等。
2013年1月国务院印发了《征信管理条例》, 使得全社会开展征信采集、数据发布、业务规则、异议反馈等信用工作有了法律支撑。
电力行业发面, 国网上海电力公司被确定为国网公司系统首家全面开展信用体系建设工作的试点单位。国网浙江、福建、河北、上海、湖南、吉林公司相继接入政府和人民银行征信平台。
2.电力客户信用评分
2.1用电客户分类
根据电价的不同, 客户可大致分为居民客户、非居民生活客户、商业客户、非普工业客户、大工业客户、农业生产客户、趸售客户。
根据我国《国民经济行业分类》 (GB/T4754-2002) 相关规定, 国民经济行业用电分类可分为:第一产业、第二产业、第三产业。
根据不同负荷的重要性程度, 可以分为一级负荷、二级负荷和三级负荷。
用户申请的用电容量不同, 供电公司所配给的电网电压等级也不同。例如, 某些电力公司规定, 用电负荷在8k W以下, 采用220V电压等级供电。因此可以根据电压等级对用电客户进行分类, 分为220V及380V, 10KV, 35KV等, 220V及380V有可以分为居民用户、100KW以下用户、100KW及以上250 KW以下用户。
2.2电力用户信用评估方法
2.2.1 220V/380V电力用户
居民用户的信用评估方法主要从两个方面考虑, 一是欠缴电费情况, 另一方面是有无违章用电行为。
信用得分K=BAT (2-1)
B= (b1, b2)
B:居民用户信用考核指标
b1:有无欠费考核指标具体得分
b2:有无欠费考核指标具体得分
对居民用户信用考核项目的权重分配, 由于考核指标较少, 可以采用加权统计法进行计算。
2.2.2工商业及其他用户
I 100k W以下单位用户考核项目主要由经营能力、法律信用、安全事故三方面组成。
信用得分K=BAT (2-2)
B= (b1, b2, b3)
b1:经营能力
b2:法律风险
b3:安全评价
II 100k W及以上单位用户信用评估方法
由于装接容量为100k W及以上的用户需要对其进行无功补偿的考核, 因此考核指标除了经营能力、法律信用、安全事故三项外, 还应将无功补偿纳入其中。
信用得分K=BAT (2-3)
B= (b1, b2, b3, b4)
b1:经营能力具体得分
b2:法律信用具体得分
b3:安全事故具体得分
b4:无功补偿具体得分
3.信用评价的执行
3.1信用信息的征集
在信用信息的征集过程中, 既要确保信息的全面性和完整性, 以实现信用报告的公正性, 又要保护受信人的合法权益不受到侵犯。
从发达地区信息征集的工作情况看, 信息来源包括:从各商业银行征集个人贷款及偿还记录和信用卡透支及付款情况, 以及个人在银行发生的不良信用特别记录;从法院依法征集与个人信用有关的个人的民事和刑事诉讼记录;从公安部门依法征集个人的身份证信息和与个人信用有关的处罚记录等。
3.2激励措施
业务受理优先主要是指当用户前来申请业务变更时 (如增容, 调分时表, 过户等) , 信用等级高的用户可以优先受理, 受理顺序依次为A级、B级、C级。在发生抢修时抢修顺序和业务受理顺序一样。节能优惠主要是指当电力公司推出相关的节能产品时 (如节能灯、节能插座等) 根据等级不同, 可以购买的数量也不同。
3.3惩戒措施
失信惩戒机制是一种社会意识的引导, 惩戒目的在于打击违约者, 对违约行为起到警示作用。
首先, 为失信记录的传播提供便利, 让失信者的社会评价恶化, 让社会舆论谴责失信行为。其次, 强化失信惩罚的法律机制, 完善相关法律中对失信行为的制裁措施的规定, 如经济处罚等, 增大失信行为的违法成本。最后, 会同税务、工商、质检、公安、检察院、法院等, 可联合执法, 互通信息, 共同对失信行为做出相应的惩罚, 将对失信者的惩戒落到实处。
4.电网公司信用评估设计
4.1电力客户信用管理系统涉及部门
1.营业室 (建立客户信息档案) :营业室营业员从用户申请资料中获得相关信息如经营信息、财务信息、生产情况等。
2.用电检查专业:用电检查员的职能是综合分析客户用电情况。
3.电费账务专业:电费账务专业的职能是全面的欠款分析和配合抄表员追缴赊欠账款。
4.需求侧管理专业:用电需求侧管理部门的职责就是对要求进行避峰让电的用户进行督促。
5.电网调度专业:属于用户原因造成事故的, 对相应用户进行信用扣分。
6.信用管理专业:建立切实可行的信用量化管理目标, 建立、维护并及时更新客户数据库 (收集和定期更新客户的经营信息、和交易记录) ;并从得分推导出适用的信用政策。
4.2纳入政府征信平台管理
通过将欠费和窃电等不良信用的相关信息纳入政府征信系统, 可以利用社会诚信体系综合管理的力量, 提高欠费或窃电客户的违约成本, 降低欠费或窃电现象的发生频率, 保障电力系统的资产安全和运行健康。可以拓展政府征信系统的信息来源, 丰富和完善全社会守信受益、失信惩戒的信用管理机制, 同时也为电网公司在处理欠费和窃电问题时增添了一种有力武器。
摘要：本文就建立一套能够准确分析和甄别客户的电力客户信用评估方法, 对客户信用水平、质量等级进行科学评估和准确评级, 并在此基础上采取差异化的营销活动和管理方式等内容开展论述。
关键词：电力营销,客户,信用
参考文献
[1]朱莹.电力客户信用评估方法研究.上海交通大学硕士学位论文.上海:上海交通大学, 2010.
[2]高原, 卞直巍.关于中小企业信用评级体系.长春工业大学学报, 2003 (12)
企业实施客户信用管控十分必要 篇7
企业信用管控须加强
第一, 信用管控是市场竞争的产物。当前市场竞争日益激烈, 很多企业的产品都是充分竞争性产品, 国内同行的恶性竞争、相互杀价、盲目上项目、扩大产能, 加上外资进口产品的品牌优势、价格优势等等, 这些都给我们的企业带来了越来越难生存的外部市场环境。职工要有保障、企业要发展, 由此带来每个企业都有一定数量的应收账款, 企业不放货款, 没有延期支付条件, 就会逐渐丢失客户, 失去市场。因此, 应收款的管理逐渐成为企业营销管理、财务管理的一项主要工作, 也是企业考核部门工作一项重要的经济责任制指标。在国际贸易中, 信用证 (Letter of Credit, 简称L/C) 是最主要、最常用的支付方式, 通常是开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的, 在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。信用证主要是贸易双方都以银行信用作为担保的。国内企业的信用管控在一定程度上是参考了国际贸易中信用证管理的收支模式, 但又不完全相同。
信用管理涉及信用风险, 企业将对哪些客户进行授信, 授信的信用额度是多少, 回款的期限如何设定, 信用管控如何实施和监督等, 这些都是我们企业经营管理者们需要考虑的实际问题。
第二, 把握对客户实施信用管控的原则。对客户实施信用管控, 目的是要控制企业的经营风险, 这种风险具体讲是来自于客户到期不付货款或者到期无能力付款的信用风险。
企业下游客户千差万别, 每个企业的应收款都必须要控制在一定的范围内, 否则企业的现金流动资金必定要受到影响, 不利于企业生产经营的正常运转。在经营中, 每个企业都希望客户贷款提货, 减少应收款。不言而喻, 不是每个客户都要实施信用额度管理。而实施信用额度管控, 也表明该客户对企业的重要性。
企业实施信用额度管控目的在于应对市场残酷竞争, 是企业生存发展和扩展重点行业大客户的需要。企业会有选择地在少数特定客户范围中实施信用额度管控, 也是为适应对方的采购模式, 促成业务合作成功而必须采取延期支付和一定额度授信结算。对企业来说, 必须建立规范有序的信用管控体系, 从而能够有效控制经营风险, 降低财务风险, 减少呆坏账。
优化信用管控的应用策略
首先, 对客户授信进行等级分类。根据客户的信用评价等级实施区别授信, 同时对不同客户确定不同的信用额度。对授信客户的信用评价等级分类可以参考我们国家的银行信用等级分类, 可以考虑按3A级、2A级和A级进行分类, 其中3A级为最高级别, 授信额度最高, A信用级别最低, 授信额度也最低, 不同企业也可以参照自己的习惯方式进行分类。
拟授信客户由相关业务部门提出申请, 按规定流程对客户进行资信审核和授信。
其次, 对授信客户进行资信调查。授信客户的资信调查有以下要点::客户基本信息;法定代表人及主要负责人或主要股东;主要往来结算银行帐户;企业基本经营状况;企业财务状况;企业与该客户的业务往来情况 (初次发生业务时调查其他客户与该公司业务往来情况) ;该客户的业务信用记录;其他需调查的事项等。
客户资信调查建议由企业的销售业务部门和财务部门共同完成, 销售业务部门侧重于业务方面调查, 财务部门侧重于银行信用方面调查, 调查完毕后, 填写《客户信用调查评定表》, 保证所收集客户资信资料的真实性, 调查填写人员应对《客户信用调查评定表》内容的真实性负全部责任。
再次, 对客户信用等级做出评定。对客户信用等级的综合评定时, 可以参考以下方面的内容。如客户的企业规模和产品技术水平, 客户在其行业内影响力或行业综合实力排名;过去两年内与其下游客户合作中没有发生不良欠款和其他严重违约行为;客户是否守法经营、严格履约、信守承诺等;可向其下游客户了解客户面前的经营状况, 调查其资金实力、偿债能力等;如果是老客户, 可以查找业务记录, 在过去业务合作中双方制定销量和回款计划是否执行到位等;客户在企业产品年采购量/采购金额的排名等。
第四, 确定授信客户的信用额度。客户信用等级评审后, 可以给拟授信客户一定的信用额度和信用期限, 授信给客户的信用额度和信用期限可以根据企业自身的资金状况和客户的行业特点自行确定。
第五, 客户授信执行与监督。按照企业授权批准的授信范围和额度对授信客户进行日常管理, 授信客户的执行部门应该是企业的销售业务部门, 同时明确日常监督管理部门, 以便相互监督执行, 确保货款安全回收, 规避企业经营风险。如规定对超过信用额度的相关业务应立即终止业务发生, 并及时上报企业高层;对于原欠款金额大于当前授信额度的客户, 应采取一定的措施, 在较短的期间内压缩至授信额度之内;对于原来已有欠款而且不享有授信额度的客户, 要加大货款清收力度, 确保客户欠款额只能减少不能增加, 同时采取一定的资产保全措施, 如担保、不动产抵押等;对于授信客户必须每月按时对帐和定期清帐, 把握风险控制, 对所有授信客户制定具体的清帐期限, 月底双方财务对账;客户上次欠款未结清前, 企业不再批准进行新的赊销。监督部门每月必须稽核客户授信的执行情况。
第六, 客户授信的调整与处罚。企业根据市场开发的需要, 必要时可对客户的信用额度进行临时调整, 按程序组织评定, 经相关审批后可调整执行。同时, 企业应对授信业务程序执行不力, 可视越权行为的性质和造成的经济损失对直接责任人和部门予以处罚, 确保企业信用管控的执行力。
建立企业信用管控体系
一个成熟的信用管理体系, 一定是为达成企业整体的经营目标服务的。缺乏信用管理的经营活动固然是虚弱的, 然而过分强调信用管理, 以至对经营活动形成不恰当的反作用, 则是偏执的行为。如同将一些合理的行为相加, 不一定能够导致合理的结果。企业经营活动的潮起潮落, 要求有适当的信用政策相配合, 当销售萎靡不振时, 需要适当放松监管力度;当销售过度高涨时, 则需要采取“降温”措施, 实现“软着陆”。信用管控应当力争准确拿捏分寸, 通过对销售业务收放自如的控制, 促进企业经营指标的实现。因此, 建立符合企业自身特点和发展要求的信用管控体系尤为重要。
移动公司客户信用评价系统 篇8
移动客户信用度的研究是通过对移动用户进行信用度评估, 划分信用度等级, 为市场部门基于客户信用等级设计差异化营销策略提供数据支持, 最终达到实现对用户进行完善的信用管理, 促使用户及时付费, 提高话费的回收率, 减少误停情况发生, 提升用户信用水平的目标。
基于此, 建立的移动客户信用评价系统要实现的目标是对移动客户的信用进行估算, 分析其各月的信用变化情况, 从而进行信用随时间的变化分析, 预测客户可能发生的欠费行为, 同时根据信用度测算客户信用额度, 当欠费数额超过信用额度时就采取相应的措施对其进行停机惩罚。从而加强移动企业的客户信用管理, 有效减少恶意欠费的发生, 改善企业的经营绩效。
1 系统分析
1.1 系统需求
通过对移动企业的调查和在图书馆, 网上查资料后发现:一般移动通讯企业“先消费、后付款”的销售模式要求企业有健全的客户信用控制机制。然而, 目前移动通信企业的客户信用控制机制并不完善, 这是移动电话欠费的现实原因。因此, 企业必须能动态地、正确地掌握客户的支付愿望与支付能力, 建立根据客户的信用度来控制其信用消费限额的机制, 即客户信用控制机制。
对客户的信用度进行有效管理包括客户信用度信息管理和客户信用度动态管理。客户的信用度可以针对某一客户 (分个人客户和单位客户) 而言, 也可以针对某一客户群体而言;客户的信用度也是动态变化的。
移动企业对客户的主要三大业务为全球通, 动感地带, 神州行。要对客户信用度信息进行的规范化管理, 客户信用度信息是指影响客户信用度的因素信息, 其指标包括:客户背景信息 (客户业务类别、交费方式、用户使用总业务数量、用户使用总资源数量) 、用户的历史欠费信息 (本次账务周期前欠费总次数、本次账务周期前停机总次数、本次账务周期前欠费平均天数、本次账务周期前平均欠费额度、本次账务周期前最大欠费额、本次账务周期前最长欠费天数、催交次数) 、用户的当前费用信息 (尚存连续欠费天数、尚存欠费额度、连续不欠费天数、当前账务周期消费金额) 、用户的消费信息 (前12月平均消费额) 。这些信息要定期进行更新, 从而确定客户在不同时期的信用度。
客户的信用度动态管理应从以下几个方面进行管理的:
信用度级别的初始化及设置、信用度变更、信用度查询, 信用度分析。客户信用度设置是根据上述影响因素按照一定算法实现的;信用度变更是指在影响客户信用度的因素更新时客户信用度按上述算法进行动态变化;信用度查询是按照不同的客户或同一客户不同的业务和账号的信用度进行查询;信用度分析是指针对一段时间内信用度的变化进行分析, 判定客户的信用等级变化, 进行欠费的预测, 从而控制移动客户账户的使用时间和最大欠费额。
因此移动客户信用评价系统的需求主要是要建立客户信用度数据库并且设计出客户信用度的计算方法 (在系统设计中将详细介绍) 。由于一个客户可以使用多个业务 (包括全球通, 神州行, 动感地带) , 而且每个业务下又有可能有多个付费的账号, 因此可以分三层 (客户信用度, 客户业务信用度, 账户信用度) 来进行信用度的测算。本系统的需求者主要是移动公司的客户服务部及相关的销售部门人员。服务部的人员要进行所有客户的信用度的计算, 查询, 分析。如下图1-1客户信用评价系统应用图。
1.2 业务流程分析
业务流程分析:首先移动公司的员工要搜集客户交费信息, 建立客户交费档案, 然后将交费信息表递交给管理部门, 管理部门依据提交的交费信息表, 征求有关专家的意见, 拟定信用评价因素, 然后将信用评价因素表交给客户服务部门, 客户服务部门根据信用评价因素表和交费信息表来进行客户信用度的测算, 建立客户信用档案, 依据客户信用度赋值表进行客户信用度分析, 最后形成信用分析结果。
1.3 建立状态机图
1.4建立类图
1.5根据类图转换成关系数据库的实现表示
类“客户资料”对应的数据库的结构, 如下表:
2 总结
本文初步分析了系统分析与设计的整个流程, 为客户的信用评价提供了详细的思路和设计架构。
本文针对客户的需求及系统的业务流程分析, 为下一步具体实现做出了明确的指导和概况, 同时给出了对应的数据库结构模式。
摘要：在分析了移动通信行业企业诚信危机现状与产生原因的基础上, 根据我国通信行业的特点, 本文提出针对性建议和解决的方案, 搭建了移动通信企业的客户信用评价系统。本文阐述了移动通信企业信用档案数据库的特点与内容, 设计了移动客户信用评价分析模型, 通过对移动企业的需求分析及业务流程的分析, 建立了状态机图, 最后构建了移动通信企业客户信用信息公告平台。
关键词：移动通信企业,客户评价系统,状态机图
参考文献
[1]麻志毅, 编著.面向对象分析与设计, 第1版.机械工业出版社, 北京, 2008.
[2]张友生, 主编.系统分析与设计技术, 1版.清华大学出版社, 北京, 2005.
浅谈企业客户信用管理 篇9
一、客户信用管理在企业经营过程中的意义
随着全球性自由市场经济的迅速发展, 企业的销售方式发生巨大的变化, 由过去单一的计划客户转变为多元的信用销售为主。据有统计的数据表明信用销售占公司销售额的80%以上, 这主要归因于除了传统的价格, 广告, 服务等市场竞争手段外, 信用销售一方面在扩大销售, 增加企业的竞争力方面越来越发挥着突出优势。另一方面, 还能减少库存, 降低存货风险和管理开支。因此, 当企业产成品存货较多时, 一般都采用较为优惠的信用条件进行销售, 把存货转化为应收账款, 减少产成品存货, 节约相关的开支。
然而, 信用销售起到促进销售的同时, 也会给企业在偿债能力以及应收账款的管理和现金流方面带来很大的挑战, 甚至关系到整个企业的资金周转, 乃至影响到企业的生死存亡, 稍有管理不善就容易因客户不能还款而导致坏账发生。因此, 加强对客户的客户信用管理显得越来越重要。
二、客户信用管理存在的问题
目前更多的企业只是在应收账款发生后进行管理, 对客户信用管理还没有更多的认识。虽然企业管理层也知道信用管理对应收账款管理的作用。但企业管理层更注重眼前利益, 单纯追求销售业绩的增长, 从而忽视了应收账款的管理工作, 导致企业财务状况不乐观。从而使企业坏账严重, 账款拖欠时间长, 致使企业的应收账款的管理水平低下。又加上一般企业的销售政策为了刺激销售人员提高销售额, 制定销售政策当初忽视了坏账风险对销售人员考核一事, 导致片面的追求销售业绩, 而忽视了企业实际的营收。再者, 企业本来就没有完整的客户信用管理, 销售人员没有接受必要的信用培训, 自然销售人员对客户信用风险管理的意识就淡薄了。
三、企业将如何进行客户信用管理
在客户信用管理过程包括目标内容、规划实施、总结评价三方面的内容。
1. 客户信用管理的目标
既然管理活动就是要在组织目标的指引下增进管理的效果, 提高管理的效率。客户信用管理也不例外, 因此客户信用管理的目标就可表达为:在公司既定战略目标的指引下, 实现公司销售最大化, 风险最小化。客户信用管理的首要作用就是实现对信用风险的过程控制, 包括对客户翔实的信用分析和制定合理的信用政策, 对赊销的流程进行严格监控, 及时追讨逾期账款并进行果断处理等, 同时完成信用管理机制的形成。
2. 客户信用管理的内容
建立信用组织结构, 首先要确定谁会赋予职权领导整个信用管理流程和承担什么样的责任, 有权对信用管理过程中的问题进行调整。并且还要梳理信用管理部门与市场、销售、财务、物流等部门的关系, 并对相关部门的权责进行界定。
客户信用管理部门对客户采用有效评估后结合公司经营目标制定合理的信用政策, 包括授予客户信用额度的大小和付款期限的长短, 制定出合理的信用政策既能提高市场竞争力又能对信用风险有效的防范。
监控信用销售:从收到客户定单PO (Purchasing Order) 到确认定单OC (Order Confirmation) 再到发货单DO (Delivery Order) 直到应收账款的收回, 都要根据已授予客户的信用条款进行监控, 是否超过信用额度, 是否超期应收账款, 直到最后收回货款。
应收账款管理:对信用期和逾期的应收账款结合客户的信用表现制定差异化的收账政策, 对应收账款进行账龄、占销售收入的比率、逾期账款占应收账款的比率、坏账占销售收入的比率等比率分析, 强化应收账款在信用期内的控制, 确保应收账款的即使收回, 减少坏账的发生, 避免企业的损失。
3. 客户信用管理的规划实施
当客户信用管理的目标内容都已经被确定后, 客户信用管理就进入了规划实施阶段。规划分为:客户信用的整体规划指预测的需求和供给分别是多少。做出这些预测的依据是什么, 供给和需求的比较结果是什么, 企业平衡工序的指导政策和措施如何等。客户信用产品结构的规划指企业根据产品结构对客户信用做出相应的供给和需求预测。为企业在实施公司经营战略过程中提供翔实的依据。
客户信用管理实施是指企业如何建立完善高效的客户信用管理流程, 是客户信用管理的核心。客户信用管理的实施流程 (见图1) 。
总之, 如今是一个信用的社会, 并且国内国外市场竞争的不断加剧, 过去老套路已经不能适应现在企业发展的需求。只有通过信用管理体系可以使企业的应收账款, 从客户订单到收款整个过程都得到控制。因此, 为了能帮助企业稳妥的实现战略目标, 必需关注应收账款管理的事前, 事中控制, 建立全面的客户信用管理体系。
摘要：文章简要阐述了企业加强客户信用管理的重要意义, 分析目前企业客户信用管理面临的问题, 从而提出企业将如何进行客户信用管理。
客户信用度 篇10
近日才刚满25岁的余某个子不高，虽然穿着“号服”，可看上去还有些稚嫩，像个大男孩。余某曾是平安银行信用卡中心的职员，虽然在职時间不长，也掌握了数百名办卡客户的个人信息，特别是客户办理信用卡時留存的工资证明、身份证明等个人信息。
2010年4月至2011年年底问，余某将自己从单位工作時获取的600多个客户的居民身份证复印件等个人信息，卖给其他银行的工作人员，每份50元，总计获利3万余元。
一般情况下，一条普通的公民信息也就几毛钱，余某的信息怎么这么值钱?
一名从余某手中买信息的银行职员作证说，2010年上半年，余某说他有很多客户信息，可以帮忙办理信用卡。刚好银行职员也有办卡的任务，于是他就从余某手中买了270余份客户资料，其中包括工资证明、身份证明等资料。同時，他还让余某填写信用卡申请单。
银行工作人员看到，余某将客户信息全拍照存在相机里，并按照这些记录填写信用卡申请单。
余某手握客户资料的消息在银行工作人员之间传播，有需要的人都来找余某“买货”。
据记者了解，银行给员工下达了办卡任务，完成任务一张卡奖励50元，如果完不成办卡任务，还会相应扣钱。因此银行职员为了不扣钱，干脆自己也不挣钱，用每张50元的奖励款购买信息。而余某的资料正好是办卡所必需的工资证明、身份证明等，因此格外值钱。
出售信息時，余某还在另一家银行工作。按照余某的说法，他用卖客户信息的钱又拿来发展客户。“拿到这3万余元钱款，我有些用于租商场摊位办信用卡，购买给办卡客户的小礼物。”
“你知道这些信用卡最终的流向吗?”检察官问。“不知道”，余某摇摇头。事实上，数百张被冒名办理的信用卡最终失控，流入不法分子手中，频繁套现，给银行造成200余万元经济损失。
发卡银行提交的证据显示，银行首先发现有50余张信用卡通过ATM机频繁套现，经进一步核查，竟有数百个关联账户信用卡存在套现情况，均为该行14名员工办理。经对员工询问后，得知他们都是从余某手中购买的客户信息，并违规将资料交到审批部门办理了信用卡。
公民个人信息为何值钱
个人信息成犯罪源头
个人信息的利益链条在此案中得到一定体现。记者发现，个人信息主要有两个用途。首先是成为推销的利器。很多人都有这样的经历，家里刚生了小孩就能接到婴幼儿用品的推销电话，快到续车险時就接到很多保险公司的询问。这些毫不相干的单位就是拿到了信息资料才能如此“精确打击”。
如果仅仅是被一两个电话骚扰已经算是很“幸运”了。更恐怖的是，泄露的个人信息已经像此案一样，成为诈骗，甚至敲诈、暴力讨债等刑事犯罪的源头。
2011年，某银行的客户接到自称是银行客服人员的电话，说银行正在搞回馈活动，买一张300元的电话充值卡，就可以免费得到一套价值数千元的欧莱雅化妆品等，货到付款。由于客服人员能够详细说出客户的身份信息，因此客户也没太怀疑。参加活动后，有快递员送来电话卡和化妆品，收取300元充值卡钱。等客户充值時才发现这些卡根本充不了，化妆品也是假货。
从2011年底开始，这家银行不断接到客户投诉，被骗者达数千人。银行从未开展类似回馈活动，于是向警方报案。
警方根据快递发出的地址将冒充银行骗取客户钱财的嫌疑人抓获，在短短几个月時间里，他们已经骗到130余万。经过调查，这些骗子掌握的客户信息竟是快递员出售的。
由于该银行经常通过宅急送给客户送货，因此快递公司留有客户的资料。快递员从单位电脑中将客户信息拷出，再以每条4毛钱的价格出售，3万余条信息获利1万余元。
个人信息也分贵贱
记者了解到，公民的个人信息也分贵贱。电话能否打通，信息是否精准齐全都决定了出售价格。
在西城检察院查办的另一起出售公民信息案件中，两名离职保险推销员将自己掌握的20万条客户信息出售给急于拓展业务的保险业务员刘某。刘某介绍说，买个人信息也要看数据“质量”好不好，主要是电话的接通概率，如果太多停机号或者外地号就说明这些数据“质量不好”。
在武汉警方查办的一起非法出售公民个人信息案件中，私家侦探公司为非法调查婚外恋、催款等，获取个人信息。这些信息包括电话号码、居住地址、银行资产、教育、就医信息、缴税信息等。每条信息视齐全程度售价不等，一条通话记录和个人行踪等信息购入价格约300元，售出价格约1000元。最高一条售价4000元。
信息越准确、越可用，自然价码越高。
网友妙招反查泄露源
虽然对个人信息泄露束手无策，但有网友却想出了反查泄露源头的“妙招”。
网友张小姐说，在网站上注册時，我有个习惯。要求填写姓名時，注册Sina的用户我就填张新浪，注册Baidu我就写张百度，注册Google我就改叫张谷歌。如果接到电话，我一听对方怎么称呼我，就知道是谁把我的个人资料泄露了……如今，张小姐的这个“窍门”广为流传。
检察官提醒说，对于保险、银行等使用相关数据的企业则应加强管理，保证数据的隐私、安全，通过完善企业制度控制数据的流出。
保护个人信息要立“罚”更要执“罚”
要彻底防止个人信息变成“黑色商品”，治理者不仅要立“罚”，更要严格执“罚”，如此才能在违法者心中确立违法必受罚的预期效应。
针对当前个人信息泄露较为严重的社会问题，河北省人大常委会日前通过《河北省信息化条例》，规定非法泄露他人信息最高罚50万元。
生活中个人信息“躺着也中枪”，普遍性的泄露日渐成为公共治理中的难题。虽然《刑法修正案(七)》将个人信息纳入刑法保护范围，但并未从根本上遏制住信息泄露的势头，仅去年就连续发生了深圳15万新生婴儿信息遭泄露，CSDN网站600万用户资料被恶意披露等恶性案件。
对一般违法行为的矫治，刑罚的威慑力往往有限，尤其是像泄露个人信息这种现象，刑事司法的介入只具有个案意义，而难以形成普遍性的治理效果。由于涉及诸多领域和行业部门，公民个人信息权利的尊重与保护，根本上更依赖于常态化的行政执法。尤其是信息時代，对个人信息如何更好地保护，更是迫在眉睫。工信部近期的一项调查数据显示：90％的受访者表示，自己曾遭遇个人信息泄露；94％的受访者认为，个人信息泄露的问题“非常严重”。在这种背景下，河北地方性立法具有重要的探索意义。
以往对泄露个人信息的纠治之所以乏力，主要是缺乏明确的执法主体，同時对违法者的违法成本设定不够。如新加坡刚通过的个人信息保护法案，就规定违法发送垃圾信息的机构或个人可能会被重罚100万新元(约合514万元人民币)，同時新加坡政府将成立个人信息保护署，负责处理这一法案的相关事宜。
河北立法的可贵之处，在于明确了县级以上政府工业和信息化主管部门的执法主体地位，分别就单位和个人设定了最高50万元、5万元的罚款额度，从而有望确立起统一明确的行政执法机制，从执法主体和违法成本上突破以往矫治不力的困局。
当然，面对无处不在的信息泄露，行政执法也面临如何“打一场人民战争”的问题。有媒体做过统计，有七成受访者遭遇信息遭泄后选择“忍耐”，在此背景下，政府工信部门能否绕开与电信、银行等行业的利益干扰，能否为举报者提供便捷而确定的执法救济，能否将立法设定的处罚合乎目的地严格执行，将变得至关重要。
要彻底防止个人信息变成“黑色商品”，治理者不仅要立“罚”，更要严格执“罚”，如此才能在违法者心中确立违法必受罚的预期效应。
消费者权益保护法迎20年首修将对个人信息保护作规定
23日上午，十二届全国人大常委会召开例行会议，消费者权益保护法修正案草案提交审议，这部关系到每个人切身权益的法律开始了20年来的首次修改。个人信息的泄露、汽车召回中遭遇的维权艰难、网络购物中的陷阱……消费者近年来遭遇到的一系列热点、难点问题，将有望从法律层面上得到解决。
中国现行的《消费者权益保护法》制订于1993年，此后20年间一直未作修改，随着時代的变迁，人们的消费习惯、方式都产生了巨大的变化，这部法律的一些规定慢慢落后于時代，甚至在一定程度上阻碍了消费者的维权。
23日上午，全国人大常委会法制工作委员会主任李适時向全国人大常委会作修法说明時，介绍了此次修改的主要思路。“修改工作注意把握以下几点：一是秉持以人为本的立法理念，切实加强对消费者权益的保护。二是针对消费领域出现的新情况新问题，着重解决广大人民群众十分关注的突出问题，并尽量把保护消费者权益的制度落到实处。”
进一步加强对消费者权益的保护力度，成为此次修法的一个立足点。现实生活中，面对一些商家非法收集、使用私人信息的行为，消费者往往无可奈何。针对这一问题，修正案草案从四个方面对消费者个人信息保护作出规定。李适時具体介绍说：“第一，消费者在购买、使用商品和接受服务時，享有姓名权、肖像权、隐私权等个人信息得到保护的权利。第二，经营者收集、使用消费者个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经被收集者同意。第三，经营者及其工作人员对收集的消费者个人信息必要严格保密，并应当采取技术措施和其他必要措施，确保信息安全。第四，经营者未经消费者同意或者请求，或者消费者明确表示拒绝的，不得向其发送商业性电子信息。”
草案还在完善“三包”规定、加大对欺诈行为的惩罚力度方面进一步充实细化了消费者权益的规定。
针对消费者在召回问题上的艰难处境，草案明确经营者召回缺陷商品的义务；针对消费者维权中“举证难”的问题，草案明确了经营者的举证责任：而针对虚假广告泛滥的情况，草案还强化广告经营者、发布者的责任。
消法实施的20年，也是中国消费方式发生巨大变化的20年。20年前，很少有人会想到在家里点点鼠标就可以轻轻松松地完成一次购物。然而，全新消费方式在带给人们便利的同時，也存在很多的隐患。如何帮助消费者有效规避这些隐患也是此次修法所考虑的问题。其中，草案对消费者的选择权进行了保护性的规定，赋予消费者在适当期间单方面解除合同的权利。中国消费者协会副会长、知名民商法专家刘俊海将这条规定称作“后悔权”：“特别是在网络购物的情况下，由于消费者在点击鼠标之前看重的往往是商家在网络上提供的图片，而这张图片和商家实际交付的商品或者服务相比，往往存在着天壤之别。明确规定消费者的‘后悔权’，也就是消费者的冷静期制度。让消费者在签订合同之后，在一段時间内经过冷静的思考，依法解除他与商家已经签订并成立的合同，那么这对保护消费者的选择权，尊重消费者真正的内心意思自愿，同時进一步规范商家的营销行为，从宏观上进一步提升消费者的消费信心，让消费者切实做到开心购物，而避免当前存在的持币待购现象，这对拉动经济增长，都具有重大的现实经济意义和社会意义。”
用电客户信用的主客观评价 篇11
1.1 用电客户现状
近些年来, 供电商应为用电客户各种手段欠交电费, 私自拉电等问题现象十分严重, 电力企业必须投入大量的人力物力去解决这种问题, 但是由于偷电现象的范围比较广、频率较为频繁, 处理的效果仍然不是非常明显, 导致拖欠电费、私自拉线等现象仍然广泛存在。如果这一现象不能被彻底解决, 就会给供电商的经济利益带来严重损害, 所以如何对电客户的信用进行管理管理已经直接影响了供电商的正常企业活动。另外, 用电客户信用问题的影响不仅仅体现在供电商的利益上, 还给社会带来十分恶劣的影响, 使很多地区养成不良的社会风气, 且私自偷电会造成很大的电力浪费。伴随着电力系统的巨大改革, 厂网分离、配售分开政策的逐步实施, 供电商将逐渐面临的交易风险将成为其首要面临的难题。
1.2 评价指标体系
客户信用评估的划分标准应主要包括:1) 安全信用, 用电客户用电安全事故的多少, 事故的性质以及其严重程度, 客户日常生产中的安全管理水平的高低等都可以作为安全信用的评估标准;2) 商业信用, 主要包括企业的形象是否良好, 法人代表的素质水平, 企业的营销规模大小, 资产欠债率的高低等;3) 法律信用, 客户是否严格遵守用《电力法》等法律严格用电等。
客户信用评价标准的建立。作为社会广泛关注的用电客户信用评价问题, 在当前的评价基准中主要有两大类。其中一类是定性评价, 即根据用户的还费意识等方面进行分析, 从而得出用电客户的信用度, 而另一类是根据原有的期望值利用模糊综合的方法对客户的信用状态进行评价, 并根据模糊关系对各个用户由高到低进行排序。最后根据一定的规律进行等级评定确定用电客户的信用等级。
2 基于TOPSIS方法对用电客户信用评价
2.1 TOPSIS优势
该方法的主要优势在于, 能够充分的反应比较者与专家之间的直观或者主观判断, 但是因为受到专家与比较者的个人因素 (个人喜好、知识水平) 等方面的影响, 使判断中的主观因素较强, 并且计算方法较为复杂。
2.2 信用评价的计算
1) 第k个专家给出评价ek, 其中k=1, 2, 33…, q, 然后根据加权规范法规范化成为矩阵Bk=ϖjk, 经过转化后可得ϖjk=avk=I (avk) -g+I (ϖjk) 。其中ϖjk为权重量Rk的一个数据分量, 作用是用来表达决策人预先定义的有序语言中寻找出有效短语集S中地元素指标jP, 用来描述其重要程度。此时定义函数I=x, xs, x=1, 2, 3, 4…2g, 进行逆运算后可得
2) 根据加权平均数的计算方法计算综合评价矩阵,
3) 确定理想点和负理想点, 及算数加权之后计算其各自的最大值。再根据所求得的数据计算平均值, 与理想点和理想负点进行比较。根据比较后所得的数值, 由大到小进行排序即为用电用户的信用排名。
3 基于熵权法对用电客户信用评价
3.1 熵权法
这种方法主要从客观数据方面入手, 根据一些数学理论进行计算, 计算过程较为简单。但是这种方法缺少经验与实际经验的验证, 仅尊重了科学数据却缺乏客观实际数据。因此次方法并不能作为实际数据而是在比较值已经确定的情况下具有表示竞争激烈强度的意义。当某一用电客户商权较大时, 说明其差异化现象较为明显, 在评价过程中应该给予特别的关注, 注意该用户的真实性与准确性结合比较。
3.2 信用评价可行性
用电客户信用由多方面控制, 各方面均有其一定的影响力, 因此用电客户信用具有系统的特征十分符合熵权法分析的方法。
首先, 企业应该尽可能多的获得获得评价信息, 因为评价的精确性以及准确性严重依赖于评价信息的多少。在信息量大的情况下我们应该多进行一些计算, 而相对于数据量较少的地方则可以只进行简单计算甚至忽略。在计算结果中, 当指标变化程度较大的时候, 则表明其商值较小, 用电客户信息量也越大。相反档变异程度较小的情况下, 商值会非常大, 则该用电客户的信息量较少, 所能起到的作用也相对较少。
其次, 这种评价方法可以反映用电客户的真实信用水平, 尽可能多的排出人为因素对评价结果影响, 并且可以实现数据的处理自动化简单方便, 避免了人为因素的影响。
最后, 在权的假设中可以记录全部的信息进行应用, 但是假设不一定可以在任何情况下成立, 因此其并非适用于所有领域。当出现下列任何一种的情况时, 假设一定不能够成立, 一个是指标之间具有一定的关系, 例如函数关系等时次方法不适用, 另一种情况是数据存在偶然性, 因为此方法主要依赖数据的计算因此要严重要求数据的稳定性。
4 结语
上述两种评价方法各有利弊, 对于同一个用电客户的信用评价来说, 两种方法各有其应该结合看待而不能够单独看待, 应做到主客观方面评价的全面性, 并且可以保证其准确性。两种方法结合考虑有助于提高用电客户信用的准确性。本文所讨论的方法只是较为基础的方法, 还有很多方法可以利用到信用评价中去, 多种方法的结合使用有利于对用电客户信用评价信息的准确性。
参考文献
[1]刘承水.电力行业客户信用主客观评价与分析[J].中央财经大学学报.2010 (03) :48-49
[2]卢戈梅, 刘海澜.基于TOPSIS法的航运企业竞争力评价研究[J].中国水运 (学术版) .2011 (06) :113
[3]罗建强, 韩玉启, 张银萍.基于熵权TOPSIS的客户订单分离点定位研究[J].工业工程与管理.2011 (05) :30-32
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